Informační seminář Rozpočet a jeho rizika Bc. Roman Kysela Algoritmus individuálního vzdělávání CZ.1.07/3.1.00/50.0078
1
Proč je důležitý rozpočet a přehled o financích
o
Ačkoli státy to běžně dělají, my si nemůžeme si dovolit dlouhodobě hospodařit s nevyrovnaným rozpočtem a utrácet víc, než vyděláme. Pokud to tak budeme dělat, hrozí nám exekuce nebo osobní bankrot a spousta dalších problémů. Správa osobních a rodinných financí má tedy svůj význam a dobrá práce s rodinným rozpočtem může vést k finanční stabilitě a připravenosti na horší časy. Ne nadarmo se říká „Kdo šetří, má za tři“ nebo „Mysli na zadní kolečka“.
Co se kolem nás děje Výrazně přibývá lidí, kteří mají problém zaplatit mimořádný výdaj ve výši 6 až 8 tisíc korun. Položte sami sobě otázku, jak je to s vámi. A pokud je to i váš případ, je na čase podívat se po příčinách. Samozřejmě existují lidé, kteří žijí ve složité situaci, ale uvedený problém se zdaleka netýká jen jich. Pokud se vás to netýká, je to dobře a věřím, že to, co se dozvíte, může být užitečné pro někoho ve vašem okolí.
Kde začít – co zaplatit musím Nájem a služby spojené s bydlením (elektřina, voda, plyn). Závazky a dluhy (půjčky, výživné atp.) Pravdou je, že výživné je často položkou, kterou povinné osoby mnohdy neplatí. Zákonné pojištění za motorové vozidlo, pokud ho vlastním a provozuji. Způsobená škoda totiž s jistotou přesáhne výši pojistného a spolu s náhradou škody a doplatkem kanceláři pojistitelů vyjde pěkně draho. Pokud platím pojištění čtvrtletně, nebo pololetně, je třeba v rozpočtu tvořit rezervu pro tuto platbu. První variantu udělejte naprosto podle pravdy a nesnažte se už dopředu šetřit. Co vám vyšlo? Schodek, vyrovnaný rozpočet s 0 na konci, nebo jste uspořili?
Dá se v dnešní době šetřit Zjednodušeně řečeno můžeme opatření a vzniklé úspory rozdělit do 2 kategorií: a) Okamžitá úsporná opatření s rychlým efektem b) Okamžitá úsporná opatření s odloženým a dlouhodobým efektem Kýženého efektu úspor mohu rovněž docílit rovněž 2 základními způsoby: 1) Omezení spotřeby a důsledné využívání zdrojů spojené s omezením plýtvání 2) Investicí za účelem odložených a dlouhodobých úspor Další nezbytnou podmínkou pro reálný vznik úspor je jejich důsledné oddělení od spotřeby a postupná akumulace pro pozdější výdaj. Jako dobrá ilustrace poslouží kuřák, který přestal kouřit a denně ušetří 70,- Kč za krabičku cigaret. Skeptici namítnou, že bude víc jíst a ztloustne. U kuřáků se tedy může jednat o částečnou kombinaci obou způsobů pro vznik úspor. Náš kuřák či kuřačka uspoří částku 2 100,- Kč za měsíc a 25 200,- Kč za rok. Pokud však nebude tuto částku oddělovat od peněz určených ke spotřebě a kumulovat je, nic neušetří. Finanční efekt toho, že přestal kouřit, nepocítí a peníze jen tak protečou mezi prsty.
Kde začít šetřit Okamžitá úsporná opatření
Snížení výdajů za potraviny prostřednictvím lepšího a důkladného využití Nekupovat polotovary, ale vařit z nakoupených nebo vypěstovaných surovin Optimalizace nákladů na mobilní telefony v rámci rodiny Optimalizace nákladů na oblečení Omezení zdánlivě malých denních výdajů, které v součtu za měsíc Změna způsobu dopravy – propočítat s časem
Optimalizace nákladů na splácení půjček - úvěrů
Kde začít šetřit Dlouhodobější úsporná opatření Snížení výdajů za topení, elektřinu a plyn – někdy stačí šetřit, jindy je třeba pro úsporu investovat Změna způsobu vytápění, zateplení Snížení výdajů za vodu – sprcha místo vany – časový limit Optimalizace pojistného – pojistku na auto aktualizovat dle stáří
Proč a na co šetřit Pro radost - dovolená
na investice a opravy a - studium dětí (i moje)
na zlé časy - důchod a stáří
- bazén na zahradu - nové auto (lepší, než máme) - ztráta práce - hvězdářský dalekohled - údržba domu, bytu
- rybářské náčiní - kabelka od Louis Vuiton - boty od PRADY
- nemoc
- lednička, pračka, televize - náhradní zuby - počítač - údržba a provoz auta
- období samoty - pomoc druhým
Když už si musím půjčit – tak na co A) Rozumné a obhajitelné
Pořízení bydlení (byt, dům) Auto, počítač Investice do vzdělání Lékařský zákrok Pračka a lednička
Rozjezd podnikání Vypořádání dědictví
Když už si musím půjčit – tak na co Rizikové až nevhodné Dovolená Dárky na Vánoce Nová televize (stará hraje)
Hezčí nábytek a koberec Oblečení a elektronika Půjčka na splacení půjčky Plastická operace Svatba nebo pohřeb
Když už si musím půjčit Nejčastější formy dostupných půjček na bankovním i nebankovním trhu Splátkový prodej Spotřebitelský úvěr Mikropůjčky Povolený debet nebo kontokorent Kreditní karta Hypotéka a americká hypotéka
Půjčka od soukromé – fyzické osoby
Když už si musím půjčit Splátkový prodej Podstata toho pravého splátkového prodeje spočívá v tom, že když nemáte dostatek financí, požádáte přímo v obchodě o úvěr. I když by to na první pohled mohlo vypadat tak, že nákup na splátky poskytuje přímo obchod, ve kterém nakupujete zboží, zdání klame. V pozadí vždy hledejte jednu ze splátkových společností. Do zaplacení vám zboží nepatří, je třeba si hlídat počet splátek, možnosti doplacení a výši RPSN – RPSN (Roční procentní sazba nákladů) - úhrn všech poplatků a jiných nákladů, které musí dlužník/klient při řádném plnění svých povinností z úvěrové smlouvy nutně zaplatit věřiteli/bance vedle jistiny v souvislosti s poskytnutým úvěrem za celou dobu trvání svého závazku, vyjádřený procentním podílem z dlužné částky za období jednoho roku. Povinnost uvádět RPSN u spotřebitelského úvěru je stanovena zákonem.
http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/splatkovy-prodej/
Když už si musím půjčit Mikropůjčky Nebo také půjčka před výplatou. Jedná se krátkodobé půjčky v řádech tisíců korun, které jsou poskytovány na krátkou dobu (několik týdnů). V ČR působí několik společností, které tyto půjčky poskytují. Je však třeba upozornit na to, že u těchto půjček je často velmi vysoký úrok a řešit krátkodobou finanční tíseň tímto způsobem se může notně prodražit.
Informace k mikropůjčkám najdete zde: http://zpravy.e15.cz/byznys/finance-a-bankovnictvi/poskytovatel-mikropujcekferratum-dostal-bankovni-licenci-chce-byt-lidrem-1116976
http://prodej.mesec.cz/pujcky/mikropujcky/
Když už si musím půjčit - kontokorent Kontokorentní úvěr (zkráceně kontokorent) je poskytován bankami jako doplněk k běžnému účtu. Sjednáním kontokorentu můžete jit na svém účtu do minusu, a to kdykoliv a opakovaně. Výše částky, kterou vám banka půjčí, je předem sjednána ve smlouvě. Vypůjčené finanční prostředky musíte bance ve sjednaném termínu splatit. Vzhledem k tomu, že se jedná o krátkodobý typ úvěru, musí být vypůjčené finanční prostředky splaceny nejpozději do jednoho roku. U některých bank však bývá doba na vyrovnání dluhu kratší, setkat se můžete například s šestiměsíčním obdobím.
Na konci měsíce jste v minusu 8 500,- Kč. Výplata vám přijde na účet 10. den v měsíci a pro zjednodušení řekněme, že se do té doby váš minus – schodek. Povolený debet – kontokorent je úročen 17% za rok, tj. 1 445,- Kč ročně. Pokud uvedenou částku vydělíte 365, dostanete se na denní úrok 3,95 x 10 = 39,58. Je tedy jasné, že několikadenní využití kontokorentu nastaveného bankou po je rozhodně mnohem levnější než zmiňovaná mikropůjčka.
Když už si musím půjčit 10 důležitých věcí Zvažuji, zda a na co si půjčím a jestli budu schopen splácet – nepodlehnout vábení Pečlivě vybírat, od koho a za jakých okolností si půjčím – porovnání nabídek Půjčuji si od důvěryhodné banky nebo společnosti - sháním informace a doporučení Smlouvu podepsat můžu, ale přečíst musím – nikdy nepodepisovat hned a pod tlakem Pokud něčemu nerozumím, ptám se, pokud nedostanu odpověď, nepodepisuji, dokud se neporadím - malá písmena jsou varováním Zkontrolovat výši úroku nebo RPSN a úročené období, rozdíl mezi tím, kolik zaplatíte při roční úrokové sazbě a měsíčním nebo týdenním úrokem je obrovský. Prověřit možnosti předčasného splacení, zda je bez sankce nebo se musí doplatit zbylý úrok Prověřit možnosti předčasného splacení, zda je bez sankce nebo se musí doplatit zbylý úrok Pokud to je možné, souhlasím s tím, aby si banka nebo jiný věřitel strhával peníze z mého účtu. Vyhnu se tak problému s opožděnou splátkou a možnou sankcí. Tvořit si rezervu pro případ, že nebudu moci splácet - je to rozhodně lepší, než si půjčit na splácení půjčky a když na to nemám, nepůjčuji si!
Když už si musím půjčit 10 důležitých věcí Nejprve jednejte s tím, kdo vám půjčil, a snažte se najít řešení. Pokud se jedná o seriózního poskytovatele úvěrů a jste jeho dlouhodobým klientem, většinou hledá cestu, jak vyjít vstříc. Lze se domluvit na změně splátek, případně na sloučení úvěrů. Pokud tudy cesta nevede, můžete se obrátit se například na Asociaci občanských poraden: http://www.obcanskeporadny.cz/
Užitečné informace lze http://www.finarbitr.cz/cs/
najít
i
na
stránkách
Kanceláře
finančního
arbitra:
Další informace rady, doporučení, příklady a příručky najdete zde: http://www.pomocsdluhy.cz/ (pro publikace ke ztažení srolujte až dolů na konec stránky) Případně můžete kontaktovat další neziskové organizace ve svém okolí, které se danou problematikou buď přímo zabývají, nebo vám poradí, kam se můžete obrátit. Takhle to ale určitě nedělejte: http://finance.idnes.cz/blba-blondyna-poslou-na-tebeexkurzi-dv2-/uver.aspx?c=A141105_063038_viteze_sov Než se rhodnete si půjčit, můžete se inspirovat zde: http://navigatoruveru.cz/ Nejlepší ale je, počínat si tak, abyste podobnou pomoc nikdy nepotřebovali.
Děkuji za pozornost Projekt s registračním číslem CZ.1.07/3.1.00/50.0078) je spolufinancován ESF a státním rozpočtem ČR. Realizuje jej Základní a mateřská škola Klobuky, okres Kladno, za podpory partnerského spolku Genesia z Chomutova.
