No title

mBank – mHypotéka – zásady

mHypotéka Zásady poskytování hypotečních úvěrů

Platnost a účinnost od: 07.06.2011

1


OBSAH: 1. ZÁKLADNÍ POJMY 1.1.POJEM HYPOTEČNÍ ÚVĚR 1.2.DRUHY HYPOTEČNÍCH ÚVĚRŮ 1.3.ŽADATEL 1.3.1. Parametry Žadatele 1.3.2. Základní podklady vyžadované Bankou pro ověření Žadatele 1.3.3. Dokumenty, které předkládá Žadatel Bance (souhrn) 2. PARAMETRY HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU 2.1.VÝŠE HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU 2.2.OBDOBÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU 2.3.ÚROČENÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU A MOŽNOSTI SPLÁCENÍ 2.3.1. Úročení Hypotečního úvěru 2.3.2. Možnosti splácení Hypotečního úvěru 3. POSOUZENÍ FINANČNÍ SITUACE ŽADATELE 3.1.HYPOTEČNÍ ÚVĚR S PROKAZOVÁNÍM PŘÍJMŮ 3.1.1. Příjmy ze závislé činnosti 3.1.2. Příjmy z vlastní společnosti 3.1.3. Příjmy z podnikání 3.1.4. Příjmy z pronájmu 3.1.5. Příjmy z ciziny nebo manažerských kontraktů 3.1.6. Sociální dávky 3.2.HYPOTEČNÍ ÚVĚR BEZ PROKAZOVÁNÍ PŘÍJMŮ 3.2.1. Účelová HÚ bez prokazování příjmů 3.2.2. Neúčelová HÚ bez prokazování příjmů 4. VYHODNOCENÍ FINANČNÍ SITUACE ŽADATELE 5. ÚČELY HYPOTEČNÍCH ÚVĚRŮ A VYŽADOVANÉ PODKLADY 5.1. NÁKUP TUZEMSKÉ NEMOVITOSTI NEBO JEJÍ ČÁSTI DO OSOBNÍHO VLASTNICTVÍ 5.2.NÁKUP PODÍLU V BYTOVÉM DRUŽSTVU 5.3.VÝSTAVBA, REKONSTRUKCE/MODERNIZACE 5.4.FINANCOVÁNÍ DEVELOPERSKÝCH PROJEKTŮ 5.5.REFINANCOVÁNÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU – STANDARDNÍ 5.6.REFINANCOVÁNÍ 24 5.7. VYPOŘÁDÁNÍ BEZPODÍLOVÉHO SPOLUVLASTNICTVÍ MANŽELŮ (SJM) 5.8. VYPOŘÁDÁNÍ DĚDICKÝCH PODÍLŮ 5.9. KONSOLIDACE 6. ZAJIŠTĚNÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU 6.1.ZAJIŠTĚNÍ ZÁSTAVNÍ NEMOVITOSTÍ 6.1.1. Přijatelné Zástavní nemovitosti 6.1.2. Nepřijatelné Zástavní nemovitosti 6.1.3. Vyžadované podklady k zajištění – Zástavní nemovitost 6.2.VINKULACE POJISTNÉHO PLNĚNÍ 6.2.1. Vyžadované podklady 6.3.SKUPINOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ AMCICO 7. TERMÍNY A PODMÍNKY PRO UZAVŘENÍ SMLUVNÍ DOKUMENTACE 7.1.SMLUVNÍ DOKUMENTACI TVOŘÍ 7.2. PODMÍNKY A TERMÍNY PRO VYHOTOVENÍ SMLUVNÍ DOKUMENTACE 8. ČERPÁNÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU 8.1.POŽADOVANÉ DOKUMENTY K ČERPÁNÍ 2

mBank – mHypotéka – zásady 9. NÁSLEDNÉ ZMĚNY V HYPOTEČNÍM ÚVĚRU 9.1.VÝMĚNA/ZMĚNA ZÁSTAVY 9.2.VYVÁZÁNÍ JEDNOHO Z ŽADATELŮ Z HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU 9.3.PŘISTOUPENÍ DALŠÍHO ŽADATELE K HYPOTEČNÍMU ÚVĚRU 9.4.PRODLOUŽENÍ DOBY SPLATNOSTI HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU 9.5.ZKRÁCENÍ DOBY SPLATNOSTI HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU 9.6.ODKLAD SPLÁTEK HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU PŘÍLOHY: Příloha č. 1 – Náležitosti smluv Příloha č. 2 – Náležitosti dokumentů k čerpání Příloha č. 3 – Life insurance

3


1. ZÁKLADNÍ POJMY 1.1. POJEM HYPOTEČNÍ ÚVĚR Hypoteční úvěr je střednědobý až dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti nacházející se na území České republiky. Hypoteční úvěr poskytuje mBank (dále jen „Banka“) pouze fyzickým osobám žádajícím pod rodným číslem. Banka neposkytuje hypoteční úvěry určené k podnikání, přičemž za podnikání není považován pronájem objektů k bydlení. Pořízení nemovitosti do podnikání znamená její vložení do účetnictví Žadatele a její využívání k podnikání.

1.2. DRUHY HYPOTEČNÍCH ÚVĚRŮ POSKYTOVANÝCH BANKOU 1) Účelový hypoteční úvěr (dále jen „Účelový HÚ“) účelem tohoto hypotečního úvěru je: - financování investic do nemovitosti určené k osobnímu užívání Žadatele; nebo - financování investic do nemovitosti, která se po poskytnutí Hypotečního úvěru změní na nemovitost určenou k osobnímu užívání Žadatele. Banka v tomto případě vyžaduje prokázání účelovosti. Přijatelné účely a dokumenty Bankou uvedeny v kap. 5. Této metodiky. 2) Neúčelový hypoteční úvěr (dále jen „Neúčelový HÚ“) tento typ hypotečního úvěru není účelově vázán a může být poskytnut na cokoliv (účelovost se nesleduje); 3) Konsolidační hypoteční úvěr (dále jen „Konsolidace“) jedná se o účelový hypoteční úvěr, jehož účelem však není investice do nemovitosti. Jedná se o konsolidaci (splacení) úvěrových (kreditních) produktů Žadatele, které nebyly určeny na bydlení. Banka v tomto případě vyžaduje prokázání účelovosti. Specifikace v kap. 5., odst. 5.9 této metodiky. (výše uvedené druhy hypotečních úvěrů dále jen společně „Hypoteční úvěr“)

1.3. ŽADATEL Žadatele je fyzická osoba/y žádající u Banky o Hypoteční úvěr na základě Žádosti o hypoteční úvěr (dále jen „Žadatel“) Žádost o Hypoteční úvěr podává vždy osoba, která nabývá nemovitost do svého osobního vlastnictví, popř. již je vlastníkem financované nemovitosti. Manželé podávají žádost o Hypoteční úvěr vždy společně. Výjimku tvoří pouze případy, kdy předloží řádně uzavřené zúžení nebo rozdělení společného jmění manželů a to formou notářského zápisu nebo formou právoplatného soudního rozhodnutí. O Hypoteční úvěr mohou společně požádat maximálně 4 Žadatelé žijící maximálně ve 2 dvou domácnostech (např. hlavní Žadatel, kde spoludlužník je jeho manželka, matka a otec).

4

mBank – mHypotéka – zásady 1.3.1. Parametry Žadatele Obecné parametry Žadatele:

osoba starší 18 let, plná právní způsobilost, stálý zdroj příjmů, dostatečné finanční zdroje pro splácení úvěru (bonita), v době splatnosti hypotečního úvěru nesmí Žadatelé překročit hranici 70ti let Výjimka: Hypoteční úvěr přesahující dobou splatnosti výše uvedenou věkovou hranici některého z Žadatelů lze poskytnout pouze v případě, že nezohledňujeme příjmy nejstaršího Žadatele a doba splatnosti Hypotečního úvěru bude nastavena podle nejstaršího Žadatele, který prokazuje příjmy, přičemž jeho věk nesmí přesáhnout věkovou hranici 70 let v době splatnosti Hypotečního úvěru. Tato výjimka platí pouze v případě Hypotečního úvěru s prokazováním příjmů. V případě Hypotečního úvěru bez prokazování příjmů musí alespoň 2 Žadatelé v době splatnosti Hypotečního úvěru dosáhnout maximální věkové hranice 70 let – parametry Hypotečního úvěru bez prokazování příjmů viz.kap. 3., odst. 3.2..

Žadatel – cizí státní příslušník – musí dále splňovat kromě výše uvedených i následující podmínky:

občan členského státu Evropské unie přidělené rodné číslo, povolený trvalý pobyt na území ČR, popř. má na území ČR povolený přechodný pobyt, jehož platnost je min. po dobu trvání Hypotečního úvěru.

1.3.2. Základní podklady vyžadované Bankou pro ověření Žadatele

občanský průkaz – vždy u občanů ČR; cestovní pas včetně povolení k trvalému/přechodnému pobytu, kde musí být uvedena adresa pobytu a v případě dokladu o přechodném pobytu i datum platnosti – u Žadatele – cizince, druhý doklad totožnosti – řidičský průkaz, pas, zbrojní průkaz, rodný list, po formální a obsahové stránce pro Banku přijatelný doklad o zúžení/rozdělení společného jmění manželů (SJM) v době manželství, a to v případě, že Žadateli nebudou oba manželé. Smlouva musí obsahovat ustanovení o zúžení rozsahu SJM vztahující se na budoucí závazky příslušného Žadatele (tj. nestačí zúžení SJM pouze na majetek) právoplatný rozsudek o rozvodu včetně rozdělení společného jmění manželů po rozvodu (v případech, kdy Žadatel ještě nemá nový občanský průkaz uvádějící jeho aktuální stav).

Poznámka: Pro kontrolu totožnosti Žadatele není možné přijmout místo občanského průkazu náhradní osobní doklad (potvrzení o krádeži dokladu apod.). Poznámka: U Žadatele – cizince se jako hlavní doklad zadává vždy číslo pasu nebo občanského průkazu – nikdy číslo povolení k pobytu. V UF se do pole „Typ dokladu totožnosti“ zadává kód CZ v případě předložení pasu. V případě občanů SR, kdy byl předložen pas se zadává kód CZ a v případě, že byl předložen OP, zadává se kód CO. Poznámka: V případě občanského průkazu s ustřiženým rohem je pro platnost vyžadováno i doložení kontrolního dokladu, který vysvětluje důvod, proč bylo tak učiněno (např. změna stavu, trvalé adresy apod.) 5

mBank – mHypotéka – zásady 1.3.3. Dokumenty, které předkládá Žadatel Bance (souhrn) Žadatel předkládá k posouzení poskytnutí Hypotečního úvěru následující dokumenty: • • • • • •

Žádost o Hypoteční úvěr. Žádost může být podepsána max. 14 dní před jejím zadáním do UF, dokumenty k ověření Žadatele v souladu s kap. 1., odst. 1.3., část 1.3.2., dokumenty potvrzující výši a zdroj příjmů v souladu s kap. 3., dokumenty týkající se účelovosti úvěru v souladu s kap. 5., dokumenty týkající se právního zajištění v souladu s kap. 6., jiné dokumenty vyžádané centrálou Banky pro vyhodnocení Hypotečního úvěru.

2. PARAMETRY HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU 2.1. VÝŠE HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Výše Hypotečního úvěru závisí na všech následujících faktorech: 1) Produktové nastavení Minimální výše Hypotečního úvěru je 200.000,- Kč. Maximální výše Hypotečního úvěru je: -

v případě Účelového HÚ – 15 000 000,- Kč, v případě Neúčelového HÚ a Konsolidace – 2 000 000,- Kč.

2) Celková expozice Hypotečního úvěru Maximální výše všech Hypotečních úvěrů poskytnutých Žadateli (včetně těch, kde vystupuje jako spoludlužník) nesmí přesáhnout 30 000 000,- Kč. 3) Úvěrové schopnosti Žadatele (bonitě) 4) Hodnotě nemovitosti navržené jako zajištění Hypotečního úvěru (dále jen „Zástavní nemovitost“), resp. LTV (loan to value) = výše požadovaného Hypotečního úvěru k hodnotě Zástavní nemovitosti 5) Typu Zástavní nemovitosti dle kap. 6., odst. 6.1., část 6.1.1. dle níže uvedené tabulky v závislosti na typu Hypotečního úvěru:

Typ Zástavní nemovitosti Standardní nemovitost Nestandardní nemovitost

80 %

Doba splatnosti Neúčelový HÚ a > 30 Konsolidace 70 % 60 %

60%

50 %

Účelový HÚ

0%

V případě, že je doba splatnosti Účelové HÚ delší než 30 let, snižuje se hranice výše úvěru v závislosti na výše uvedené tabulce LTV o 10 %, tj. u Účelového HÚ se standardní nemovitostí 6

mBank – mHypotéka – zásady jako zajištěním by byla maximální výše úvěru snížena na 70 % LTV. Účelový HÚ Do výše Účelové HÚ lze započítat neúčelovou část za účelem úhrady poplatků spojených s vyřízením Hypotečního úvěru (poplatek za vyhotovení odhadu Zástavní nemovitosti, notářské a soudní poplatky, pojištění nemovitosti a jiné administrativní náklady apod.). Částka této neúčelové části nesmí přesáhnout 10 % výše hlavního účelu Účelového HÚ a je čerpána na mKonto Žadatele – zpětně nekontrolujeme účel tohoto účelu. Příklad: Žadatel žádá na nákup nemovitosti 1 000 000,Kč a chce ještě využít 10 % neúčelově – maximální výše neúčelové části je 100 000,- Kč, tj. celková výše úvěru je maximálně 1 100 000,- Kč. (1 000 000 + (1 000 000 x 0,1) = 1 100 000,- Kč) Poznámka: Výše uvedené se netýká refinancování standard a refinancování 24, které mají své vlastní podmínky viz. níže. Refinancování standardní Výše Hypotečního úvěru u refinancování standard může být stanovena pouze do původní výše refinancovaného hypotečního úvěru (viz. kap. 5., odst. 5.5.). Refinancování 24 Výše Hypotečního úvěru u refinancování 24 nesmí přesáhnout výši aktuálního zůstatku refinancovaného hypotečního úvěru (dle bankovní informace). (viz. kap. 5., odst. 5.6.). Konsolidace Do výše úvěru lze započítat neúčelovou část. Výše této neúčelové části nesmí přesáhnout 30 % výše hlavního účelu Konsolidace a zároveň nesmí přesáhnout 420.000,- Kč (viz. kap. 5., odst. 5.9.). Tato část je čerpána na mKonto Žadatele – zpětně nekontrolujeme účel tohoto účelu. Max. výše úvěru = Výše konsolidované částky + (výše konsolidované částky x 0,3) – tato část nesmí přesáhnout výši 420.000,- Kč

2.2. OBDOBÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Minimální doba trvání Hypotečního úvěru je 1 rok Maximální doba trvání Hypotečního úvěru: a) Účelový HÚ – maximálně 40 let při zachování pravidla dle kap. 2., odst. 2.1. (pravidlo pro Hypoteční úvěry nad 30 let) a kap. 1., odst. 1.3., část 1.3.1. b) Neúčelový HÚ – maximálně 20 let c) Konsolidace – maximálně 25 let

Druh HÚ

Min. výše HÚ

Max. výše HÚ

Účelový HÚ Neúčelový HÚ Konsolidace

200 000,- Kč 200 000,- Kč 200 000,- Kč

15 000 000,- Kč 2 000 000,- Kč 2 000 000,- Kč

7

Min. doba splatnosti HÚ 1 rok 1 rok 1 rok

Max. doba splatnosti HÚ 40 let 20 let 25 let


2.3. ÚROČENÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU A MOŽNOSTI SPLÁCENÍ 2.3.1. Úročení Hypotečního úvěru Způsob úročení Hypotečního úvěru si Žadatel vybírá při podání Žádosti o hypoteční úvěr. Způsob úročení lze měnit pouze dodatkem ke smlouvě o hypoteční úvěr. Hypoteční úvěr lze úročit 2 způsoby úročení: 1) Variabilní úroková sazba – skládá se z 1M PRIBORu (cena peněz na mezibankovním trhu, kterou vyhlašuje Česká národní banka na bázi roku 365) a marže Banky. Tato sazba se stanovuje vždy 2 pracovní dny před koncem měsíce a je platná na celý následující kalendářní měsíc. Změna nastává tehdy, pokud dojde k navýšení nebo snížení PRIBORu o více než 0,1 %. Obchodní marže zůstává pro Žadatele neměnná po celou dobu trvání Hypotečního úvěru; Změnu na fixní úrokovou sazbu lze provést kdykoliv na žádost Žadatel a po podepsání dodatku ke smlouvě o hypotečním úvěru; 2) Fixní úroková sazba – úroková sazba garantovaná na zvolené období – 1, 2, 3, 4 nebo 5 let. Dobu fixace si Žadatel volí při podání Žádosti o hypoteční úvěr. V době, kdy fixační období končí je Žadateli nabídnuta nová sazba na další období fixace nebo si Žadatel může zvolit nový typ úrokové sazby (variabilní úrokovou sazbu nebo jinou délku fixačního období) – lze provést pouze v období změny fixačního období a po podepsání dodatku ke smlouvě o hypotečním úvěru. 2.3.2. Možnosti splácení Hypotečního úvěru Žadatel si při podání Žádosti o Hypoteční úvěr volí způsob splácení a datum splatnosti Hypotečního úvěru. Hypoteční úvěr se vždy splácí automaticky z mKonta Žadatele dle harmonogramu splácení, který má Žadatel ve svém internetovém bankovnictví. Žadatel je povinen na svém mKontu udržovat dostatečné finanční prostředky pro splácení Hypotečního úvěru. V případě, že den splatnosti vychází na den volna/nepracovní den, pak se datum splatnosti automaticky posouvá na první pracovní den po tomto volném dnu. Hypoteční úvěr lze splácet následujícími způsoby: 1) Stejné (anuitní) splátky – po celou dobu fixace fixní úrokové sazby, popř. PRIBORu (v případě variabilní úrokové sazby) Žadatel splácí stejnou výši splátky; 2) Klesající (degresivní) splátky – výše splátky Hypotečního úvěru se v průběhu splácení mění – snižuje se; 3) Mimořádné splátky – Žadatel má možnost provádět mimořádné splátky Hypotečního úvěru přes své mKonto (internetbanking). Provedením mimořádné splátky se automaticky změní harmonogram splácení – sníží se výše splátky Hypotečního úvěru. Žadatel může písemným oznámením požádat o mimořádnou splátku a o zkrácení doby splatnosti a ponechání stejné výše splátky Hypotečního úvěru – musí ale nejprve uzavřít dodatek ke smlouvě o hypotečním úvěru. Poznámka: Při mHypotéce může klient splatit jakoukoliv část nesplacené jistiny bez poplatku. Při mHypotéce Light může klient udělat mimořádnou splátku bez poplatku pouze do výše 20% nesplacené jistiny. Nad tuto částku bude klientovi účtován poplatek v smyslu aktuálního sazebníku.

8


3. POSOUZENÍ FINANČNÍ SITUACE ŽADATELE Na základě Bankou stanovených parametrů jsou k posouzení finanční situace Žadatele vyžadovány různé podklady v závislosti na níže uvedených kategorií, do kterých příslušný Hypoteční úvěr spadá. Kategorie: 1) Hypoteční úvěr s prokazováním příjmů (viz. kap. 3, odst. 3.1. této metodiky); 2) Hypoteční úvěr bez prokazování příjmů – musí splňovat kritéria dle kap. 3., odst. 3.2. této metodiky. Vznik a existence příjmů musí splňovat kritéria jako při hypotéce s dokládáním příjmů.

3.1. HYPOTEČNÍ ÚVĚR S PROKAZOVÁNÍM PŘÍJMŮ Spadají sem všechny Hypoteční úvěry, které neodpovídají kritériím Hypotečního úvěru bez prokazování příjmů. Příjmy akceptovatelné Bankou pro žádost o Hypoteční úvěr • • • • • •

příjmy ze závislé činnosti, příjmy z podnikání, příjmy z vlastní společnosti, příjmy z ciziny, příjmy z pronájmu, sociální dávky.

Úvěr nelze poskytnout Žadatelům, kteří: • • • • • • • • • •

jsou nezaměstnaní, jsou ve zkušební lhůtě, jsou ve výpovědní lhůtě, s výjimkou osob, které odcházejí do starobního nebo invalidního důchodu, popř. budou čerpat rentu, mají sezónní povolání, mají neplacenou dovolenou v době podání žádosti o Hypoteční úvěr, jsou dlouhodobě nemocní v době podání žádosti o Hypoteční úvěr, jsou zaměstnaní ve společnostech, které jsou v likvidaci, úpadku nebo insolvenci, neplní řádně své závazky vůči bankám, finančnímu úřadu a dalším státním institucím v řádných termínech, podnikají v činnostech, které nejsou podporovány Bankou, mají nebo měli exekuci.

Poznámka: Výše uvedené parametry se vztahují i na Hypoteční úvěry bez prokazování příjmů. 3.1.1. Příjmy ze závislé činnosti Příjmem ze závislé činnosti se rozumí takový příjem, který Žadatel pravidelně získává na základě pracovní smlouvy, tj. Žadatel je v zaměstnaneckém poměru. Žadatel nesmí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. 9


Pracovní smlouva může být uzavřena na:

dobu neurčitou - zaměstnanecký poměr musí trvat u současného zaměstnavatele min. 3 měsíce, přičemž do vyžadovaného 3 měsíčního období je možno zahrnout i dřívější zaměstnání na dobu určitou u stejného zaměstnavatele, pokud nebude v nové smlouvě na dobu určitou uplatňována zkušební lhůta, dobu určitou - zaměstnanecký poměr musí trvat u současného zaměstnavatele min. 3 měsíce a: a) musí být pracovní poměr uzavřen na dobu nejméně 12 měsíců od data podání žádosti o Hypoteční úvěr, a to v případě první smlouvy na dobu určitou, nebo v případě, kdy byl pracovní poměr již jednou obnoven, je tato lhůta 6 měsíců; nebo b) v případě, že se jedná o smlouvy na dobu určitou uzavírané vždy na období 1 – 6 po sobě jdoucích měsíců u stejného zaměstnavatele musí být prokázána (smluvně) návaznost těchto smluv za období posledních 12 měsíců. Vysvětlení: Bod a) klientovi musí trvat pracovní poměr do budoucna 12M od data podání žádosti o Hypoteční úvěr. Jestli byl pracovní poměr jednou obnoven, tato lhůta je pouze 6M. Ale klientovi musel trvat pracovní poměr v minulosti již 12M a od data podání žádosti o Hypoteční úvěr musí trvat pracovní poměr do budoucna 6M. Bod b) jestli jsou pracovní smlouvy uzavřené na 1-6 měsíční po sebe jdoucí období, musí být smluvně prokázána návaznost těchto pracovních smluv za posledních 12 měsíců. To znamená, že klient musí mít 2x obnovenou pracovní smlouvu = v minulosti musel trvat pracovní poměr 12 měsíců a do budoucna dalších 6M.

Vyžadované podklady:

10

úplně vyplněné potvrzení o výši příjmů, které je vystaveno pověřenou osobou zaměstnavatele s razítkem, jménem a podpisem výstavce – v době schválení nesmí být starší 30-ti dnů, kompletní výpis z běžného účtu za poslední 3 měsíce, a to v případě zasílání výplaty na běžný účet (pokud není zasílán do Banky), popř. 3 poslední výplatní pásky a to, v případě výplaty mzdy v hotovosti, pracovní smlouva v případě smlouvy na dobu určitou, popř. doložení dalších smluv prokazující návaznost pracovního poměru viz kap. 3., odst. 3.1., část 3.1.1., dodatek pracovní smlouvy (mzdový výměr) – pokud má být v kalkulaci úvěrové bonity zohledněn příjem po zvýšení mzdy, daňové přiznání včetně všech příloh – v případě, kdy Žadatel je zaměstnán (má pracovní smlouvu) u více zaměstnavatelů a chce je započítat v žádosti o Hypoteční úvěr, v případě, že má Žadatel aktivní záznam v RŽP, předkládá bezdlužnost vůči FÚ, která není starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky (aktivní záznam v RŽP neznamená pozastavenou nebo zrušenou podnikatelskou činnost), doklad o bezdlužnosti vůči FÚ a ČSSZ vůči společnosti (právnická osoba), kde je Žadatel spolumajitelem/společníkem, a to v případě, že vlastní 50 % a více této společnosti (podíly spolužadatelů u jedné společnosti se sčítají), ne starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky

mBank – mHypotéka – zásady 3.1.2. Příjmy z vlastní společnosti Do vlastní společnosti patří taková společnost, kde má Žadatel vlastnický nebo spoluvlastnický podíl a zároveň je v této společnosti v zaměstnaneckém poměru. Vyžadované podklady: •

• •

standardně jsou vyžadovány stejné podklady jako u příjmů ze závislé činnosti (viz. odst. 3.1., část 3.1.1.) s výjimkou podílů vyšších než 50% (podíly Žadatelů se sčítají), kdy se navíc dokládá: o daňové přiznání společnosti, o rozvaha, výkaz zisku a ztráty a příloha k účetní závěrce společnosti, bezdlužnost vůči FÚ a ČSSZ společnosti ne starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky; v případě, že má Žadatel aktivní záznam v RŽP, předkládá bezdlužnost vůči FÚ, která není starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky (aktivní záznam v RŽP neznamená pozastavenou nebo zrušenou podnikatelskou činnost).

3.1.3. Příjmy z podnikání Jedná se o příjmy plynoucí z živnostenského nebo jiného než živnostenského oprávnění (svobodná povolání – herci, zpěváci atd.). Tyto příjmy jsou jednou ročně vyčísleny v daňové přiznání, které dává obraz finanční situace Žadatele za rok, pro který vznikla Žadateli daňová povinnost. Žadatel uplatňující příjmy ze samostatné výdělečné činnosti musí podnikat minimálně 12 měsíců, resp. musí vykonávat činnost po celé předchozí zdaňovací období a zároveň tato činnost ke dni schvalování stále trvá. Povinnost předkládat daňové přiznání finančnímu úřadu vzniká Žadateli v okamžiku, kdy je nahlášen jako osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ). Standardní lhůty pro předkládání DP jsou: - 31.3. v případě samostatného podání daňového přiznání, - 30.6. v případě využívání daňového poradce (v tomto případě je nutno kromě dalších podkladů viz. níže doložit plnou moc daňového poradce, která se předkládá finančnímu úřadu. Příjmy jsou počítány podle příjmového kalkulátoru pro výpočet příjmů. Žadatel nesmí být v posledním zdaňovacím období ve ztrátě. Vyžadované podklady: •

11

daňové přiznání za poslední 2 zdaňovací období s razítkem FÚ na straně, kde je vyčíslena daňová povinnost a doklad o zaplacení daně nebo DP s razítkem FÚ na každé straně DP (v případě razítka FÚ na každé straně DP se nemusí dokládat doklad o zaplacení daně) o od 1.1. do 31.3. akceptujeme DP za předminulý rok nebo již DP za minulý rok, kde nedílnou součástí je doklad o zaplacení daně, o od 1.4. akceptujeme pouze DP za minulý rok nebo v případě, že je využíván daňový poradce, se tato lhůta prodlužuje do 1.7.,

mBank – mHypotéka – zásady • • • • •

doklad o bezdlužnosti vůči FÚ ne starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky, kompletní výpis ze soukromého nebo podnikatelského běžného účtu za poslední měsíc, přes který je veden platební styk vztahující se k samostatně výdělečné činnosti (pokud nejsou platby vedeny přes účet Žadatele v Bance), v případě, že Žadatel využívá daňového poradce, musí předložit také plnou moc daňového poradce, která se předkládá finančnímu úřadu a tato plná moc bude ověřena FÚ, v případě jiného než živnostenského oprávnění – dokument, který potvrzuje oprávnění vykonávat tuto činnost, vydaný příslušným orgánem např. diplom, legitimaci apod., doklad o bezdlužnosti vůči FÚ a ČSSZ vůči společnosti (právnická osoba), kde je Žadatel spolumajitelem/společníkem, a to v případě, že vlastní 50 % a více této společnosti (podíly spolužadatelů u jedné společnosti se sčítají), ne starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky.

3.1.4. Příjmy z pronájmu Příjmy z pronájmu podle §9 Zákona o daních z příjmů. Patří sem zejména pronájem nemovitostí (jejich částí) a bytů (jejich částí). Tyto příjmy neplynou na základě živnostenského oprávnění. Příjmy z pronájmu akceptujeme v případě, že tyto nájemní smlouvy trvají minimálně již 12 měsíců. Poznámka: V případě, že je nájemní smlouva uzavřena na dobu určitou, její termín ukončení by měl být vzdálen nejméně 6 měsíců od data podání žádosti o poskytnutí Hypotečního úvěru a to v případě, že tato smlouva již byla 1x obnovena. Příjem je počítán podle příjmového kalkulátoru pro výpočet příjmů. Žadatel nesmí být v posledním zdaňovacím období ve ztrátě. Vyžadované podklady:

daňové přiznání za poslední zdaňovací období s razítkem FÚ na straně, kde je vyčíslena daňová povinnost a doklad o zaplacení daně nebo DP s razítkem FÚ na každé straně DP (v případě razítka FÚ na každé straně DP se nemusí dokládat doklad o zaplacení daně), nájemní smlouvy, které již trvají 12 měsíců, výpis z běžného účtu, kam je směřováno nájemné, za poslední 3 měsíce, dokument Banky – Příjem z pronájmu nemovitosti + fotodokumentace pronajímané nemovitosti (interiéru i exteriéru), výpis z katastru nemovitostí nebo doklad potvrzující vlastnictví nebo právo užívání bytu (povolení k pronájmu) Žadatelem, doklad o bezdlužnosti vůči FÚ ne starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky, doklad o bezdlužnosti vůči FÚ a ČSSZ vůči společnosti (právnická osoba), kde je Žadatel spolumajitelem/společníkem, a to v případě, že vlastní 50 % a více této společnosti (podíly spolužadatelů u jedné společnosti se sčítají), ne starší než 90 dnů ode dne jeho přijetí na centrálu Banky.

3.1.5. Příjmy z ciziny Akceptovatelnou formou příjmů ze zahraničí jsou pouze příjmy ze závislé činnosti, které jsou vykonávány na základě pracovní smlouvy (stejná pravidla jako u příjmů ze závislé činnosti viz. kap. 3., odst. 3.1., část 3.1.1.). Uznáváme 70 % těchto příjmů. Pro přepočet příjmů se použije kurz ČNB deviza střed platný v den provedení analýzy.

12

mBank – mHypotéka – zásady Vyžadované podklady: • • • • • • •

potvrzení o příjmu, pracovní smlouva, kompletní výpis z běžného účtu za posledních 6 měsíců, na který je převáděna mzda, popř. výplatní pásky za posledních 6 měsíců v případě, kdy je výplata vyplácena v hotovosti; pracovní povolení v případě, kdy jej daná země vyžaduje http://www.euroskop.cz/ - týká se příjmů ze zahraničí, daňové přiznání podávané v ČR – v případě, kdy Česká republika nemá s danou zemí smlouvu o zamezení dvojího zdanění http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/prehled_smluv.html – týká se příjmů ze zahraničí, doklad o bezdlužnosti vůči FÚ ne starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky, doklad o bezdlužnosti vůči FÚ a ČSSZ vůči společnosti (právnická osoba), kde je Žadatel spolumajitelem/společníkem, a to v případě, že vlastní 50 % a více této společnosti (podíly spolužadatelů u jedné společnosti se sčítají), ne starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky.

Veškeré doklady, které jsou předkládány pro posouzení žádosti o Hypoteční úvěr musí být úředně přeloženy s výjimkou slovenského a anglického jazyka. Přeložený musí být celý text dokládaných materiálů, neakceptuje se pouze překlad vybraných částí. 3.1.6. Sociální dávky Uznáváme pouze pravidelně opakující se příjmy, které nevyžadují pravidelné přezkoumávání nároku na tyto dávky a které mají dlouhodobý charakter. Mezi akceptované příjmy patří:

rodičovský příspěvek, invalidní důchod starobní důchod výsluhová renta s neomezenou platností vdovský důchod

Poznámka: Výživné/alimenty, nemocenská, příjem z ošetřování člena rodiny, sirotčí důchod, granty apod. nejsou pro Banku akceptovatelným příjem. Vyžadované podklady • • • • •

13

výměr dávky vystavený příslušnou institucí, kompletní výpis z běžného účtu za poslední 3 měsíce, kam je směřována sociální dávka, popř. kontrolní ústřižky složenek za poslední 3 měsíce v případě, kdy dávka není zasílána na běžný účet Žadatele, v případě, kdy je požadováno uznání rodičovského příspěvku a nejsou splněna kritéria – pobírání mateřské dovolené (po porodu), pak uznáme výši rodičovského příspěvku 7.600,Kč a bude doloženo čestné prohlášení osoby, která tento příspěvek bude pobírat, doklad o bezdlužnosti vůči FÚ ne starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky, doklad o bezdlužnosti vůči FÚ a ČSSZ vůči společnosti (právnická osoba), kde je Žadatel spolumajitelem/společníkem, a to v případě, že vlastní 50 % a více této společnosti (podíly spolužadatelů u jedné společnosti se sčítají), ne starší než 90 dnů ode dne jeho přijetí na centrálu Banky.


3.2. HYPOTEČNÍ ÚVĚR BEZ PROKAZOVÁNÍ PŘÍJMŮ Žadatel nemusí předkládat standardní dokumenty prokazující příjmy, pokud Hypoteční úvěr splňuje podmínky stanovené v tomto odstavci. Analýza bonity je prováděna na základě dat uvedených v čestném prohlášení Žadatele, které dodal k žádosti o Hypoteční úvěr (pokud se potvrdí jejich pravdivost) a závazků. Kritéria pro Hypoteční úvěr bez prokazování příjmů jsou nastavena podle toho, o jaký typ Hypotečního úvěru se jedná (Účelová HÚ nebo Neúčelová HÚ). 3.2.1. Účelová HÚ bez prokazování příjmů (vyjma Refinancování 24) Musí splňovat všechny následující kritéria: • •

výše úvěru nesmí přesáhnout 50% hodnoty Zástavní nemovitosti, výše úvěru nesmí překročit 3 500 000 Kč. Tato částka je také celkovou úvěrovou angažovaností Žadatele, tj. celková úvěrová angažovanost (součet všech úvěrových produktů) Žadatele/ů v Bance může být maximálně 3 500 000 Kč (započítávají se i úvěry, ve kterých působí Žadatel jako spoludlužník). Poznámka: V případě, že Žadatel přesáhne svou úvěrovou angažovaností tuto částku, musí doložit příjmy dle kap. 3, odst. 3.1.. • žádost o Hypoteční úvěr je podávána 1 nebo více Žadateli. V případě více Žadatelů, všichni musí být v produktivním věku, tj. v době splatnosti mohou dosáhnout max. 70 let. • výše měsíčního příjmu lze ověřit na základě historie na běžném účtu (příjem chodí na mKonto nebo je doložen výpis z běžného účtu u jiné banky, kam je směřován jeho příjem – jiné doklady nejsou pro tento typ Hypotečního úvěru akceptovány) – požadované doklady záleží na zdroji příjmů Žadatele viz. vyžadované podklady, • kladné hodnocení v registru CBCB všech Žadatelů (prázdný report CBCB je pokládán za pozitivní report). Refinancování 24 V případě, že Účelový HÚ splňuje podmínky refinancování 24 v souladu s kap. 5., odst. 5.6. pak Žadatel k prokázání příjmů dokládá vždy pouze dále uvedené podklady bez ohledu na výše uvedené parametry. Musí být ale zároveň splněna následující podmínka: •

výše měsíčního příjmu lze ověřit na základě historie na běžném účtu (příjem chodí na mKonto nebo je doložen výpis z běžného účtu u jiné banky, kam je směřován jeho příjem – jiné doklady nejsou pro tento typ Hypotečního úvěru akceptovány) – požadované doklady záleží na zdroji příjmů Žadatele viz. vyžadované podklady.

Vyžadované podklady pro Hypotéční úvěry bez prokazování příjmů, které splňují výše uvedená kritéria: •

14

čestné prohlášení o výši pravidelných měsíčních příjmů a závazků Žadatelů. Součástí čestného prohlášení, popř. žádosti o Hypoteční úvěr bude informace, odkud Žadateli plynou příjmy (název zaměstnavatele, podnikání apod.). V UF musí být vždy zadán zdroj příjmů a vyplněna příslušná pole. Čestné prohlášení o příjmu lze přijmout pouze v případě, že je možné výši měsíčního příjmu ověřit na základě historie na běžném účtu. Žadatel musí


•

• •

z příjmů uvedených v čestném prohlášení a zjištěných závazků bonitně vycházet, výpis z běžného účtu, ze kterého lze ověřit příjem dle čestného prohlášení: 1) u příjmů ze zaměstnání, z pronájmu, sociálních dávek apod. – poslední výpis z běžného účtu, kam Žadateli přišel příjem z těchto zdrojů, a to v případě, že mu příjem nechodí na mKonto (v tom případě nemusí výpis dokládat), 2) u příjmů z podnikání (OSVČ) – libovolný 1 měsíční výpis z běžného účtu z posledních 3 měsíců, z kterého bude možné ověřit příjem dle čestného prohlášení, v případě, že má Žadatel aktivní záznam v RŽP, předkládá bezdlužnost vůči FÚ, která není starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky (aktivní záznam v RŽP neznamená pozastavenou nebo zrušenou podnikatelskou činnost) doklad o bezdlužnosti vůči FÚ a ČSSZ vůči společnosti (právnická osoba), kde je Žadatel spolumajitelem/společníkem, a to v případě, že vlastní 50 % a více této společnosti (podíly spolužadatelů u jedné společnosti se sčítají), ne starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky.

3.2.2. Neúčelová HÚ bez prokazování příjmů • • • •

•

výše úvěru nesmí přesáhnout 30% hodnoty Zástavní nemovitosti, výše úvěru nesmí překročit 2 000 000 Kč, žádost o Hypoteční úvěr je podávána nejméně 2 Žadateli, přičemž oba Žadatelé musí být v produktivním věku, tj. v době splatnosti mohou dosáhnout max. 70 let, výše měsíčního příjmu lze ověřit na základě historie na běžném účtu (příjem chodí na mKonto nebo je doložen výpis z běžného účtu u jiné banky, kam je směřován jeho příjem – jiné doklady nejsou pro tento typ Hypotečního úvěru akceptovány) – požadované doklady záleží na zdroji příjmů Žadatele viz. vyžadované podklady, kladné hodnocení v registru CBCB všech Žadatelů (prázdný report CBCB není pokládán za pozitivní report, tj. v tomto případě musí být doloženy standardní podklady k příjmům).

Vyžadované podklady •

•

• •

15

čestné prohlášení o výši pravidelných měsíčních příjmů a závazků Žadatelů. Součástí čestného prohlášení, popř. žádosti o Hypoteční úvěr bude informace, odkud Žadateli plynou příjmy (název zaměstnavatele, podnikání apod.). V UF musí být vždy zadán zdroj příjmů a vyplněna příslušná pole. Čestné prohlášení o příjmu lze přijmout pouze v případě, že je možné výši měsíčního příjmu ověřit na základě historie na běžném účtu. Žadatel musí z příjmů uvedených v čestném prohlášení a zjištěných závazků bonitně vycházet, výpis z běžného účtu, ze kterého lze ověřit příjem dle čestného prohlášení: 1) u příjmů ze zaměstnání, z pronájmu, sociálních dávek apod. – poslední výpis z běžného účtu, kam Žadateli přišel příjem z těchto zdrojů, a to v případě, že mu příjem nechodí na mKonto (v tom případě nemusí výpis dokládat), 2) u příjmů z podnikání (OSVČ) – libovolný 1 měsíční výpis z běžného účtu z posledních 3 měsíců, z kterého bude možné ověřit příjem dle čestného prohlášení, v případě, že má Žadatel aktivní záznam v RŽP, předkládá bezdlužnost vůči FÚ, která není starší než 90 dnů ode dne jejího přijetí na centrálu Banky (aktivní záznam v RŽP neznamená pozastavenou nebo zrušenou podnikatelskou činnost), doklad o bezdlužnosti vůči FÚ a ČSSZ vůči společnosti (právnická osoba), kde je Žadatel spolumajitelem/společníkem, a to v případě, že vlastní 50 % a více této společnosti (podíly spolužadatelů u jedné společnosti se sčítají), ne starší než 90 dnů ode dne jeho přijetí na centrálu Banky.


4. VYHODNOCENÍ FINANČNÍ SITUACE ŽADATELE Veškeré příjmy a závazky Žadatelů musí být uvedeny v žádosti o Hypoteční úvěr a zadány do systému – tyto závazky budou dále analytiky porovnány, popř. doplněny závazky ze CBCB. Žadatel musí mít dostatečné finanční zdroje pro splácení požadovaného Hypotečního úvěru. Tyto finanční prostředky musí pokrýt veškeré závazky Žadatele a náklady na chod domácnosti (součet výdajů připadajících na všechny členy domácnosti, ke kterým má vyživovací povinnost) včetně splátky jistiny a úroků požadovaného Hypotečního úvěru. Příjmy V případě, že o Hypoteční úvěr žádají oba manželé, posuzují se příjmy každého zvlášť a pak se zdroje sčítají (s výjimkou příjmů ze společného podnikání, tzv. osoba spolupracující – uznává se pouze hlavní příjem z podnikání). Pokud o Hypoteční úvěr žádá jeden z manželů a manželé mají zrušen nebo zúžen zákonem stanovený rozsah společného jmění manželů, je možné zohlednit příjmy druhého z manželů za podmínky, že přistoupí k Hypotečnímu úvěru. Závazky Při výpočtu bonity Žadatele se zohledňují veškeré závazky všech Žadatelů, které jsou úvěrového charakter (úvěry, půjčky, úvěrové limity na bankovních účtech, leasingy, hypoteční úvěry, úvěry ze stavebního spoření, limity na kreditních kartách apod.) a jiné jako je výživné/alimenty. Tato data musejí být podrobně a pečlivě zapsaná do žádosti o Hypoteční úvěr a do systému. Poznámka: V případě, že Žadatel podal žádost o úvěr, půjčku, kreditní kartu apod. u jiné banky nebo jiné finanční instituce a tento úvěr hodlá v budoucnosti čerpat, je nutno k žádosti o Hypoteční úvěr doložit uzavřenou úvěrovou smlouvu, popř. kalkulaci k tomuto úvěru vystavenou příslušnou institucí, kde bude uvedena výše úvěru, doba splatnosti, výše měsíční splátky apod. V případě, že úvěr čerpat nebude, je nutné doložit nejpozději k čerpání doklad o odstoupení od žádosti o tento úvěr – tato informace musí být uvedena v komentáři v systému!!! Výjimka: V úvěrových závazcích Žadatele je možné nezohledňovat splátky úvěru, jehož konečný termín splatnosti nastane v období 90 dnů ode dne úvěrového rozhodnutí a tento úvěr nevykazuje žádné závazky po splatnosti (v historii ani současnosti) – v tomto případě musí být doložena smlouva o úvěru, ze které bude zřejmá splatnost úvěru, popř. vyjádření příslušné banky prokazující termín splatnosti příslušného úvěru. V úvěrových závazcích Žadatele je nutné zohlednit také zatížení z titulu úvěrů, u kterých je Žadatel ručitelem. Výjimka: Ručitelský závazek nemusí být zohledněn v případě, kdy aktuální výše nesplacené části úvěru, za který Žadatel ručí, není vyšší než 375.000,- Kč a úvěr nevykazuje žádné splátky po splatnosti (v historii ani současnosti). Aktuální výše ručitelských závazků se sčítají. 1. Pozitivní hodnocení úvěrové bonity Žadatele nezavazuje Banku k poskytnutí úvěru. 2. Banka si vyhrazuje právo odmítnout poskytnutí Hypotečního úvěru bez udání důvodů. 16


5. ÚČELY HYPOTEČNÍCH ÚVĚRŮ A VYŽADOVANÉ PODKLADY Banka poskytuje Hypoteční úvěry, resp. Účelové HÚ a Konsolidaci za tímto účelem: • • • • • • • • •

Nákup tuzemské nemovitosti nebo její části do osobního vlastnictví, Nákup podílu v bytovém družstvu, ze kterého plynou práva a povinnosti člena družstva k užívání nemovitosti určené k bydlení, Výstavba nemovitosti, Modernizace / rekonstrukce nemovitosti, Refinancování úvěru poskytnutého jiným bankovním ústavem a zajištěným nemovitostí nebo stavební spořitelnou za účelem bydlení, Vypořádání bezpodílového spoluvlastnictví manželů (SJM), Vypořádání dědických podílů, Financování zálohových plateb na koupi domu nebo bytu od developera, Konsolidace úvěrových závazků (spotřebitelské úvěry, neúčelové hypoteční úvěry, revolvingové úvěry, kreditní karty, kontokorentní úvěry).

V případě Neúčelových HÚ není účelovost dokládána a účel není uvedený ani v úvěrové smlouvě. Prostředky jsou Žadateli převáděny na běžný účet (mKonto).

5.1. NÁKUP TUZEMSKÉ NEMOVITOSTI NEBO JEJÍ ČÁSTI DO OSOBNÍHO VLASTNICTVÍ Jedná se o koupi tuzemské nemovitosti (k trvalému bydlení, k individuální rekreaci a pozemků, které jsou určeny k zástavbě nemovitostí určené k bydlení) nebo její části do osobního vlastnictví (nemovitost musí nabývat alespoň jeden ze Žadatelů). Vyžadované podklady: • •

•

• • •

17

aktuální výpis z katastru nemovitostí vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru – platnost výpisu je maximálně 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, kupní smlouva vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru řádně a platně uzavřená mezi všemi účastníky smlouvy a s notářsky nebo úředně ověřenými podpisy (ke schválení stačí nepodepsané vzory této smlouvy, k čerpání pak musí být doložena v řádné formě – znění musí odpovídat předloženému vzoru ke schválení), nebo smlouva o budoucí kupní smlouvě vztahující se k předmětu tohoto Hypotečního úvěru řádně a platně uzavřená mezi všemi účastníky smlouvy a s notářsky nebo úředně ověřenými podpisy, jejíž součástí bude vzor kupní smlouvy (ke schválení stačí nepodepsané vzory této smlouvy, k čerpání pak musí být doložena v řádné formě – znění musí odpovídat předloženému vzoru ke schválení), v případě koupě pozemku – dokument pro Banku přijatelný prokazující, že je pozemek určený k zástavbě (bytových, rodinných domů) např. územně plánovací informaci, stavební povolení nebo jiný dokument vystavený příslušným státním orgánem, v případě koupě nemovitosti od obce, města, státu nebo bytového družstva – dokument, ze kterého budou zřejmé podmínky prodeje (obvykle kupní smlouva), v případě, že jsou peníze z Hypotečního úvěru poukazovány do advokátní či jiné úschovy (realitní, bankovní apod.), pak Žadatel dokládá řádně a platně uzavřenou smlouvu o této úschově s notářsky nebo úředně ověřenými podpisy (vyjma podpisu advokáta, banky) nebo

mBank – mHypotéka – zásady musí být tato dohoda součástí kupní smlouvy/smlouvy o budoucí kupní smlouvě a schovatel musí být třetí stranou přistupující k této smlouvě (ke schválení stačí vzory této smlouvy, k čerpání pak musí být doložena v řádné formě – znění musí odpovídat předloženému vzoru ke schválení). Výjimkou je notářská úschova peněz, kdy dle notářského řádu nemusí být vyhotovena smlouva o úschově, v tomto případě musí být doložen (nejpozději před čerpáním Hypotečního úvěru) doklad pro Banku přijatelný vystavený příslušným notářem, kde bude uvedeno číslo účtu notářské úschovy. Náležitosti kupní smlouvy a smlouvy o budoucí kupní smlouvě jsou uvedeny v samostatném dokumentu, který je přílohou č. 1

5.2. NÁKUP PODÍLU V BYTOVÉM DRUŽSTVU Jedná se o převod členských práv a povinností člena družstva v bytovém družstvu, se kterými je spojeno právo užívání nemovitosti (bytové jednotky, popř. rodinného domu). Vyžadované podklady: • •

•

• •

aktuální výpis z katastru nemovitostí vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru – platnost výpisu je maximálně 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, smlouva/dohoda o převodu členských práv a povinností v bytovém družstvu vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru řádně a platně uzavřená mezi všemi účastníky smlouvy a s notářsky nebo úředně ověřenými podpisy (ke schválení stačí nepodepsaný vzory této smlouvy, k čerpání pak musí být doložena v řádné formě – znění musí odpovídat předloženému vzoru ke schválení), nebo budoucí smlouva/dohoda o převodu členských práv a povinností v bytovém družstvu vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru řádně a platně uzavřená mezi všemi účastníky smlouvy a s notářsky nebo úředně ověřenými podpisy, jejíž součástí bude vzor smlouvy o převodu členských práv a povinností v bytovém družstvu (ke schválení stačí nepodepsaný vzory této smlouvy, k čerpání pak musí být doložena v řádné formě – znění musí odpovídat předloženému vzoru ke schválení), dokument prokazující členství převodce v příslušném bytovém družstvu (zejména nájemní smlouva), v případě, že jsou peníze z Hypotečního úvěru poukazovány do advokátní či jiné úschovy (realitní, bankovní apod.), pak Žadatel dokládá řádně a platně uzavřenou smlouvu o této úschově s notářsky nebo úředně ověřenými podpisy (vyjma podpisu advokáta, banky) nebo musí být tato dohoda součástí budoucí smlouvy/smlouvy o převodu členských práv a povinností v bytovém družstvu a schovatel musí být třetí stranou přistupující k této smlouvě (ke schválení stačí vzory této smlouvy, k čerpání pak musí být doložena v řádné formě – znění musí odpovídat předloženému vzoru ke schválení). Výjimkou je notářská úschova peněz, kdy dle notářského řádu nemusí být vyhotovena smlouva o úschově, v tomto případě musí být doložen (nejpozději před čerpáním Hypotečního úvěru) doklad pro Banku přijatelný vystavený příslušným notářem, kde bude uvedeno číslo účtu notářské úschovy.

Náležitosti smlouvy a smlouvy o budoucím převodu členských práv a povinností v bytovém družstvu jsou uvedeny v samostatném dokumentu, který je přílohou č. 1

18


5.3. VÝSTAVBA, REKONSTRUKCE / MODERNIZACE Jedná se o výstavbu, rekonstrukci / modernizaci rodinného domu nebo bytu, popř. přestavba nebytové nemovitosti na bytovou. Výstavba, rekonstrukce / modernizace může být prováděna pouze na nemovitosti ve vlastnictví/spoluvlastnictví alespoň jednoho z Žadatelů. Výstavba, rekonstrukce / modernizace může být prováděna dodavatelsky nebo svépomocí. Od uzavření úvěrové smlouvy k Hypotečnímu úvěru do ukončení investičního projektu nesmí uplynout déle než 24 měsíců. Vyžadované podklady: • •

• • •

aktuální výpis z katastru nemovitostí vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru – platnost výpisu je maximálně 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, doklady po obsahové a formální stránce pro Banku přijatelné prokazující oprávnění provést účel Hypotečního úvěru v souladu s platnými a účinnými obecně závaznými právními předpisy upravujícími územní plánování a stavební řád (zejména pravomocné stavební povolení či ohlášení stavby, popř. jiná podání stavebníka stavebnímu úřadu či jiná rozhodnutí, opatření nebo potvrzení stavebního úřadu), projektová dokumentace – půdorysy, řezy, pohledy, situace, technická stavební zpráva apod. (vše s razítky úřadu + kopie nejlépe na papírech formátu A3), podrobný rozpočet + harmonogram prací, kde bude specifikováno, v jakém období chce Žadatel čerpat Hypoteční úvěr a jaké práce bude provádět, budoucí/smlouva o dílo – v případech, kdy Žadatel využívá k výstavbě, rekonstrukci / modernizaci stavební společnost.

Poznámka: V případě, že je v odhadu Zástavní nemovitosti, která je zároveň předmětem Hypotečního úvěru uvedena budoucí hodnota po dokončení výstavby/rekonstrukce, tak se LTV stanovuje na základě této hodnoty a jednotlivé tranše Hypotečního úvěru se stanovují na základě aktuální (stávající) hodnoty Zástavní nemovitosti. Další čerpání probíhá na základě aktualizace (revize) odhadu Zástavní nemovitosti. Příklad: budoucí hodnota nemovitosti je 1.500.000,- Kč, stávající hodnota je 500.000,- Kč, požadovaná výše Hypotečního úvěru je 1.050.000,- Kč, tj. budoucí LTV je 70 % - úroková sazba je tedy nastavena na 70 % LTV. První čerpání může proběhnout maximálně do výše 70 % z 500.000,Kč (aktuální hodnota), tj. 350.000,- Kč. Před každým dalším čerpání Hypotečního úvěru musí být doložena aktualizace odhadu a součet dosud vyčerpané výše Hypotečního úvěru a požadovaného dalšího čerpání Hypotečního úvěru nesmí překročit 70 % aktuální hodnoty Zajištěné nemovitosti.

5.4. FINANCOVÁNÍ DEVELOPERSKÝCH PROJEKTŮ Jedná se o developerskou výstavbu obytných budov nebo rodinných domů, přičemž Žadatel kupuje samostatný byt nebo rodinný dům. Od uzavření úvěrové smlouvy k Hypotečnímu úvěru do ukončení investičního projektu (koupě nemovitosti) nesmí uplynout déle než 36 měsíců.

19

mBank – mHypotéka – zásady Vyžadované podklady: •

• •

•

•

• •

• •

aktuální výpis z katastru nemovitostí vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru (pozemku, popř. i bytovým jednotkám nebo rodinným domům, pokud už jsou zapsány v katastru nemovitostí) – platnost výpisu je maximálně 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, nebo prohlášení vlastníka (developerské společnosti) o rozdělení bytových jednotek, v případě, že ještě nejsou zapsány v katastru nemovitostí, kupní smlouva vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru řádně a platně uzavřená mezi všemi účastníky smlouvy (tj. Žadatelem a developerskou společností) a s notářsky ověřenými podpisy, (ke schválení stačí vzory této smlouvy, k čerpání pak musí být doložena v řádné formě – znění musí odpovídat předloženému vzoru ke schválení) nebo smlouva o budoucí kupní smlouvě řádně a platně uzavřená mezi všemi účastníky smlouvy (tj. Žadatelem a developerskou společností) a s notářsky ověřenými podpisy, jejíž součástí bude vzor smlouvy o výstavbě a kupní smlouva (ke schválení stačí vzory této smlouvy, k čerpání pak musí být doložena v řádné formě – znění musí odpovídat předloženému vzoru ke schválení), v případě, že jsou peníze z Hypotečního úvěru poukazovány do advokátní či jiné úschovy (realitní, bankovní apod.), pak Žadatel dokládá řádně a platně uzavřenou smlouvu o této úschově s notářsky nebo úředně ověřenými podpisy (vyjma podpisu advokáta, banky) nebo musí být tato dohoda součástí kupní smlouvy/smlouvy o budoucí kupní smlouvě a schovatel musí být třetí stranou přistupující k této smlouvě (ke schválení stačí vzory této smlouvy, k čerpání pak musí být doložena v řádné formě – znění musí odpovídat předloženému vzoru ke schválení). Výjimkou je notářská úschova peněz, kdy dle notářského řádu nemusí být vyhotovena smlouva o úschově, v tomto případě musí být doložen (nejpozději před čerpáním Hypotečního úvěru) doklad pro Banku přijatelný vystavený příslušným notářem, kde bude uvedeno číslo účtu notářské úschovy výpis z obchodního rejstříku developerské společnosti ne starší 3 měsíců. Tento dokument může být nahrazen výtiskem výpisu z oficiální internetové stránky www.justice.cz nebo http://wwwinfo.mfcr.cz/ares/ , doklady po obsahové a formální stránce pro Banku přijatelné prokazující oprávnění provést účel Hypotečního úvěru v souladu s platnými a účinnými obecně závaznými právními předpisy upravujícími územní plánování a stavební řád (zejména pravomocné stavební povolení či ohlášení stavby, popř. jiná podání stavebníka stavebnímu úřadu či jiná rozhodnutí, opatření nebo potvrzení stavebního úřadu), faktury vystavené developerskou společností k proplacení (k čerpání), v případě, že na nemovitosti vázne zástavní právo ve prospěch financující banky developerské společnosti a nemovitost je zároveň Zástavní nemovitostí – potvrzení financující banky developerské společnosti o vzdání se zástavního práva k Zástavní nemovitosti, resp. předmětu Hypotečního úvěru po úhradě kupní ceny určené v kupní smlouvě. Toto potvrzení musí být dodáno nejpozději ke schválení úvěru.

Náležitosti kupní smlouvy a smlouvy o budoucí kupní smlouvě jsou uvedeny v samostatném dokumentu, který je přílohou č. 1

20


5.5. REFINANCOVÁNÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU – STANDARDNÍ Jedná se o splacení hypotečního úvěru zajištěného nemovitostí včetně úvěru ze stavebního spoření, který byl poskytnut Žadateli na náklady spojené s pořízením nebo rekonstrukcí / modernizací bydlení. Účelová část refinancovaného hypotečního úvěru (určeného na bydlení) musí tvořit minimálně 60 % z výše celkové původní částky úvěru (tj. neúčelová část může být max. 40 %). U tohoto typu financování není nutné zachovávat stejné parametry původního (refinancovaného) úvěru. Úvěr může být poskytnut až do výše původního limitu refinancovaného hypotečního úvěru viz. kap. 2., odst. 2.1.

Vyžadované podklady: • •

• • • • •

•

21

aktuální výpis z katastru nemovitostí vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru – platnost výpisu je maximálně 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, prohlášení věřitele (původní financující banky), které bude obsahovat: a) výši aktuálního zůstatku refinancovaného hypotečního úvěru, b) číslo vnitřního bankovního účtu věřitele, na který mají být převedeny prostředky k úhradě, c) datum, ke kterému má být platba uskutečněna, d) potvrzení, že po doplacení refinancovaného hypotečního úvěru bude věřitelem bez zbytečného odkladu podán návrh na výmaz zástavního práva váznoucího na Zástavní nemovitosti ve prospěch věřitele (v případě, že bude poskytnuto stejné zajištění jako u refinancovaného hypotečního úvěru), e) souhlas věřitele se vstupem Banky na 2. Místo zástavy (v případě, že bude poskytnuto stejné zajištění jako u refinancovaného hypotečního úvěru) – standardně vyžadovaný podklad, který bude uveden v každé smlouvě o hypotečním úvěru, ve výjimečných případech, pokud bude požádáno při čerpání o výjimku s tím, že není možné tuto podmínku splnit, bude od této podmínky ze strany Banky ustoupeno; původní úvěrová smlouva, v případě, že v úvěrové smlouvě není uvedeno, co slouží jako zajištění úvěru a tato informace není uvedena ani v prohlášení věřitele (bankovní informaci), pak je nutno doložit také původní zástavní smlouvu k zastavované nemovitosti, výpis z úvěrového účtu za poslední 3 měsíce, nebo výpisy z běžného účtu Žadatele, ze kterých bude zřejmé, že byl úvěr řádně, pravidelně a v plné výši hrazen z převodu z tohoto účtu, v případě kombinovaného refinancovaného hypotečního úvěru s životním pojištěním (tj. Žadatel hradí bance pouze úroky a jistinu platí příslušné pojišťovně) je třeba doložit smlouvu o životním pojištění a doklady prokazující úhradu pojistného za posledních 12 měsíců, v případě, že není refinancovaný hypoteční úvěr vidět v CBCB – prohlášení původní financující banky, popř. jiné dokumenty pro Banku přijatelné (zejména pak výpisy z úvěrového účtu za posledních 12 měsíců) prokazující, že byl refinancovaný hypoteční úvěr po celou dobu řádně splácen.


5.6. REFINANCOVÁNÍ 24 Jedná se o zjednodušenou (zrychlenou) variantu splacení hypotečního úvěru zajištěného nemovitostí včetně úvěru ze stavebního spoření, který byl poskytnut Žadateli na financování nákladů spojených s pořízením nebo rekonstrukcí / modernizací bydlení. V případě žádosti o zjednodušené refinancování 24 musí Žadatel splňovat všechny níže uvedené parametry: • • • • • • • • • •

refinancovaný hypoteční úvěr musí být splácen minimálně 18 měsíců – akceptujeme i období čerpání, Žadatelé nesmí mít žádnou splátku po splatnosti v CBCB na refinancovaném hypotečním úvěru, refinancovaný hypoteční úvěr musí mít záznam v CBCB nejméně za posledních 12 měsíců, v případě, že není refinancovaný úvěr vidět v CBCB nemůže být úvěr poskytnut jako ref24 výše refinancovaného úvěru nesmí být navýšena během posledních 12ti měsíců (úvěr, který byl v této době navýšen může být refinancován pouze jako standardní refinancování viz kap. 5, odst. 5.5.), Žadatel musí být vlastníkem Zástavní nemovitosti, doba splatnosti Hypotečního úvěru nesmí přesáhnout původní dobu splatnosti refinancovaného úvěru, Zástavní nemovitost musí zůstat stejná jako u refinancovaného úvěru, Žadatelé musí zůstat stejní jako u původního úvěru (může být pouze přidán spolužadatel), maximální výše Hypotečního úvěru se určuje podle následujících pravidel: a) výše splátky Hypotečního úvěru (jistina a úroky) nesmí přesáhnout 120 % aktuální výše splátky refinancovaného hypotečního úvěru (jistina a úroky), Příklad: Výše měsíční splátky refinancovaného hypotečního úvěru je 5 000 Kč, pak výše měsíční splátky Hypotečního úvěru v mBank nesmí být větší než 6 000 Kč (5 000,- x 120 %). a zároveň b) výše Hypotečního úvěru nesmí přesáhnout výši aktuálního zůstatku refinancovaného hypotečního úvěru (dle bankovní informace).

Vyžadované podklady: •

aktuální výpis z katastru nemovitostí vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru – platnost výpisu je maximálně 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, • prohlášení věřitele (původní financující banky), které bude obsahovat: a) výši aktuálního zůstatku refinancovaného hypotečního úvěru, b) číslo bankovního účtu věřitele, na který mají být převedeny prostředky k úhradě, c) datum, ke kterému má být platba uskutečněna, d) potvrzení, že po doplacení refinancovaného hypotečního úvěru bude věřitelem bez zbytečného odkladu podán návrh na výmaz zástavního práva váznoucího na Zástavní nemovitosti ve prospěch věřitele (v případě, že bude poskytnuto stejné zajištění jako u refinancovaného hypotečního úvěru), e) souhlas věřitele se vstupem Banky na 2. místo zástavy (v případě, že bude poskytnuto stejné zajištění jako u refinancovaného hypotečního úvěru) – standardně vyžadovaný podklad, který bude uveden v každé smlouvě o hypotečním úvěru, ve výjimečných případech, pokud bude požádáno při čerpání o výjimku s tím, že není možné tuto podmínku splnit, bude od této podmínky ze strany Banky ustoupeno; 22

mBank – mHypotéka – zásady • • • •

•

původní úvěrová smlouva, výpis z úvěrového účtu za poslední 3 měsíce, nebo výpisy z běžného účtu Žadatele, ze kterých bude zřejmé, že byl úvěr řádně, pravidelně a v plné výši hrazen z převodu z tohoto účtu, v případě kombinovaného refinancovaného hypotečního úvěru s životním pojištěním (tj. Žadatel hradí bance pouze úroky a jistinu platí příslušné pojišťovně) je třeba doložit smlouvu o životním pojištění a doklady prokazující úhradu pojistného za posledních 12 měsíců, v případě, že byla účelem refinancovaného úvěru výstavba, popř. rekonstrukce / modernizace nemovitosti určené k bydlení, kde je vyžadováno stavební povolení, musí být tato nemovitost dokončena a zkolaudována – dokumenty prokazující, že byla nemovitost dokončena a zkolaudována (zejména pravomocné kolaudační rozhodnutí, výpis z katastru nemovitostí apod.).

5.7. VYPOŘÁDÁNÍ BEZPODÍLOVÉHO SPOLUVLASTNICTVÍ MANŽELŮ (SJM) Vypořádání bezpodílového spoluvlastnictví manželů je možné za doby trvání manželství i po rozvodu, na základě rozhodnutí soudu. Částka Hypotečního úvěru může být použita na vypořádání pouze nemovitého majetku nebo družstevního podílu, kdy hodnota vypořádání musí být vždy jasně stanovena v příslušném dokumentu. Vyžadované podklady: • • •

aktuální výpis z katastru nemovitostí vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru – platnost výpisu je maximálně 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, smlouva o majetkovém vypořádání SJM nebo pravomocné soudní rozhodnutí o vypořádání SJM po rozvodu, pravomocné soudní rozhodnutí o rozvodu, v případě, že se jedná o vypořádání SJM po rozvodu.

5.8. VYPOŘÁDÁNÍ DĚDICKÝCH PODÍLŮ Vyrovnání dědických podílů se může vztahovat pouze na nemovitý majetek nebo družstevní podíl, kdy hodnota vypořádání musí být vždy jasně stanovena v příslušném dokumentu. Vyžadované podklady: • •

aktuální výpis z katastru nemovitostí vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru – platnost výpisu je maximálně 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, pravomocné soudní rozhodnutí o vypořádání dědictví, resp. usnesení o dědictví.

5.9. KONSOLIDACE Jedná se o konsolidaci (splacení) úvěrových (kreditních) produktů Žadatele vyjma účelových hypotečních úvěrů na bydlení. V případě, že chce ale Žadatel splatit naráz hypoteční úvěr na bydlení spolu s dalšími neúčelovými úvěrovými (kreditními) produkty, jedná se vždy o konsolidaci (nelze zadat jako refinancování). 23

mBank – mHypotéka – zásady Konsolidovány mohou být pouze úvěrové (kreditní) produkty poskytnuté bankovním ústavem, popř. splátkovými a leasingovými společnostmi (Multiservis, Home Credit, Cetelem apod.). Nelze konsolidovat půjčky od třetích osob nebo právnických osob ve formě s.r.o. apod. Konsolidovat lze spotřebitelské úvěry, neúčelové hypoteční úvěry, revolvingové úvěry, kreditní karty, kontokorentní úvěry apod. (viz kap. 2, odst. 2.1.) Vyžadované podklady: • • •

• • •

aktuální výpis z katastru nemovitostí vztahující se k předmětu Hypotečního úvěru – platnost výpisu je maximálně 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, Žadatelem podepsaný seznam úvěrů určených ke konsolidaci, prohlášení věřitele, které bude obsahovat: a) výši aktuálního zůstatku konsolidovaného úvěru, b) číslo (vnitřního) bankovního účtu věřitele, na který mají být převedeny prostředky k úhradě, c) datum, ke kterému má být platba uskutečněna, d) potvrzení, že po doplacení konsolidovaného hypotečního úvěru bude věřitelem bez zbytečného odkladu podán návrh na výmaz zástavního práva váznoucího na Zástavní nemovitosti ve prospěch věřitele - v případě, že se jedná o konsolidaci hypotečního úvěru a na Zástavní nemovitosti vázne zástavní právo ve prospěch původní financující banky, e) souhlas věřitele se vstupem Banky na 2. místo zástavy - v případě, že se jedná o konsolidaci hypotečního úvěru a na Zástavní nemovitosti vázne zástavní právo ve prospěch původní financující banky – standardně vyžadovaný podklad, který bude uveden v každé smlouvě o hypotečním úvěru, ve výjimečných případech, pokud bude požádáno při čerpání o výjimku s tím, že není možné tuto podmínku splnit, bude od této podmínky ze strany Banky ustoupeno; v případě, že není konsolidovaný úvěr vidět v CBCB – prohlášení původní financující banky nebo jiné dokumenty (zejména pak výpisy z úvěrového účtu za posledních 12 měsíců) prokazující, že byl konsolidovaný úvěr po celou dobu řádně splácen; výpis z úvěrového účtu za poslední 3 měsíce, původní úvěrové smlouvy.

6. ZAJIŠTĚNÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Hypoteční úvěr je vždy zajištěn těmito zajišťovacími instrumenty: 1) zástavním právem k Zástavní nemovitosti, 2) vinkulací pojistného plnění z pojistné smlouvy vztahující se k pojištění Zástavní nemovitosti proti živelným pohromám (v případě, kdy je jako Zástavní nemovitost poskytnut pouze pozemek, pak toto zajištění není vyžadováno). Hypoteční úvěr může být dále zajištěn „skupinovým životním pojištěním AMCICO“ viz. kap. 6.3.

6.1. ZAJIŠTĚNÍ ZÁSTAVNÍ NEMOVITOSTÍ Parametry Zástavní nemovitosti: - musí se jednat o Zástavní nemovitost nacházející se na území ČR, - Zástavní nemovitost musí být evidována v katastru nemovitostí, - Zástavní nemovitost musí být v osobním vlastnictví Žadatele nebo jiné třetí osoby. Ve vlastnictví právnické osoby, státu, obce apod. může být pouze v případě, že vlastnické právo 24

mBank – mHypotéka – zásady přejde na Žadatele v rámci realizace účelu Hypotečního úvěru - na Zástavní nemovitosti nesmí váznout zástavní právo ve prospěch 3. Osob, tj. Banka musí být vždy na prvním místě zástavy. Z této zásady jsou možné pouze 3 výjimky: 1) výše zástavního práva váznoucího na Zástavní nemovitosti ve prospěch 3. Osoby nesmí překročit 5 % hodnoty této nemovitosti. Za výši zástavního práva je vždy považována hodnota zapsaná na výpisu z katastru nemovitostí nikoli zůstatková hodnota úvěru zajištěného touto Zástavní nemovitostí ve prospěch 3. Osoby. 2) na Zástavní nemovitosti vázne zástavní právo ve prospěch jiné banky a tento závazek je účelem refinancování Hypotečního úvěru, tj. toto zástavní právo bude splaceno Hypotečním úvěrem poskytnutým Bankou. 3) na Zástavní nemovitosti vázne zástavní právo ve prospěch financující banky developerské společnosti a tato banka vydá prohlášení, kde souhlasí se zřízením zástavního práva ve prospěch naší Banky na 2. místě a že se bez zbytečného odkladu po úhradě celé kupní ceny tohoto zástavního práva zcela vzdá, - jako Zástavní nemovitost může být uznána pouze taková nemovitost, jejíž vlastnické vztahy nejsou žádným způsobem omezeny nebo limitovány (např. věcným břemenem užívání apod.), resp. nevázne na ní žádné omezení, které by činili uplatnění zástavního práva Bankou obtížným nebo nemožným, - Zástavní nemovitost musí mít zajištěnu přístupovou komunikaci, - pro Banku přijatelný technický stav, - Zástavní nemovitost musí zároveň splňovat podmínky uvedené níže v části 6.1.1. (Přijatelné Zástavní nemovitosti) této kapitoly. Poznámka: V případě, že na Zástavní nemovitosti již vázne zástavní právo ve prospěch Banky k zajištění Účelové HÚ, lze Žadateli poskytnout další Hypoteční úvěr se stejnou Zástavní nemovitostí pouze pokud tento Hypoteční úvěr bude také Účelový HÚ a společné LTV nepřesáhne 80 %. Nelze poskytnou další hypoteční úvěr, pokud stejná Zástavní nemovitosti zajišťuje již Neúčelový HÚ nebo Konsolidaci. Na jedné Zástavní nemovitosti mohou být zřízena maximálně 2 zástavní práva ve prospěch Účelových HÚ. Aby mohl být Žadateli poskytnut další Hypoteční úvěr, musí být u předchozího úvěr již na výpisu z katastru nemovitostí zapsáno zástavní právo k tomuto úvěru ve prospěch Banky v prvním pořadí – toto bude podmínkou čerpání nového Hypotečního úvěru. 6.1.1. Přijatelné Zástavní nemovitosti: S ohledem na různou úroveň likvidity jednotlivých typů nemovitostí, jsou přijatelné Zástavní nemovitosti pro účely zajištění rozděleny do následujících 2 skupin. Pokud nemovitost nesplňuje výše uvedené parametry (uvedené v kap. 6., odst. 6.1.) a nespadá ani do jedné skupiny nemovitostí uvedených níže, nelze ji využít jako zástavní nemovitost. S ohledem na zařazení Zástavní nemovitosti do jedné z níže uvedených skupin, lze úvěr poskytnout na příslušnou výši LTV – viz. kap. 2., odst. 2.1.

Byt Rodinný dům Pozemek Rekreační objekty 25

Standardní do 110 m2 do 300 m2 do 5000 m2 xxx

TYP NEMOVITOSTI Nestandardní nad 110 m2 301 m2 – 500 m2 5001 m2 – 1 ha umístěné v rekreační nebo lázeňské oblasti


1) Standardní nemovitosti: • byt bez započítání příslušenství (jako jsou terasy, sklepy, garáže nebo parkovací stání) nepřesahující 110 m², • rodinné domy s užitnou plochou nepřesahující 300 m² (také domy ve výstavbě) bez započítání přináležejících ploch, jako je garáž, • pozemek určený k výstavbě domu nebo jiné obytné budovy např. rekreační dům, nepřesahující 5000 m² (určení pozemku musí být doloženo vyjádřením státního orgánu, že je určen územním plánem k výstavbě, nebo bylo vydáno územní rozhodnutí nebo stavební povolení). 2) Nestandardní nemovitosti • byt bez započítání příslušenství (jako jsou terasy, sklepy, garáže nebo parkovací stání) přesahující 110 m², • rodinné domy s užitnou plochou přesahující 300 m² a zároveň nepřesahující 500 m² (také domy ve výstavbě) bez započítání přináležejících ploch, jako je garáž, • pozemek určený k výstavbě domu nebo jiné obytné budovy např. rekreační dům, přesahující 5000 m² a zároveň nepřesahující 1 ha (určení pozemku musí být doloženo vyjádřením státního orgánu, že je určen územním plánem k výstavbě, nebo bylo vydáno územní rozhodnutí nebo stavební povolení), • nemovitost sloužící k individuální rekreaci umístěná v rekreační nebo lázeňské oblasti. 6.1.2. Nepřijatelné Zástavní nemovitosti Nepřijatelné parametry Zástavní nemovitosti jsou: • věcné břemeno užívání vztahující se k určité osobě, • nemovitost není vedena v katastru nemovitostí, • rozestavěná nemovitost v případě, že účelem úvěru není dostavba těchto nemovitostí, • nemovitost, u které je pouze spoluvlastnický podíl – pokud zástavní smlouvy podepíší i ostatní spoluvlastníci, pak tuto nemovitost jako zajištění přijmout lze, • nemovitosti, na které působí kombinace různých škodlivých vlivů a omezení (poddolovaná území, radon, zátopová území …) • nemovitosti, na kterých jsou takové závady, jež nelze odstranit v reálném čase (stavby na pozemku jiného vlastníka – pokud nebude v zástavě jak pozemek, tak stavba; nemovitost nemá přístup z veřejné komunikace; nemovitost s nevyjasněnými vlastnickými nebo právním vztahy; nemovitosti umístěné v nevhodných lokalitách, s vysokým stupněm technického opotřebení; stavby s prokazatelně záporným vlivem na životní prostředí nebo jejichž užívání je v rozporu s platnými právními předpisy), • nemovitosti, které jsou ve vlastnictví právnické osoby či vedené v účetnictví, pokud nemovitost v rámci Hypotečního úvěru nepřechází na Žadatele, • na nemovitosti vázne zástavní právo ve prospěch třetí osoby vyjma případů uvedených jako výjimka v kap. 6., odst. 6.1., • na nemovitosti vázne exekuce, • převod nemovitosti je podle dříve platné úpravy omezen (zatížený věcným právem, podán návrh na výkon rozhodnutí apod.), • na výpisu z katastru nemovitostí je vyznačena plomba „p“, Poznámka: Pokud bude doložen návrh na vklad této změny potvrzený příslušným katastrem a bude prokázáno, že se nejedná o pro Banku nepovolený parametr, pak může být taková 26


•

nemovitost akceptována. nemovitost, která nesplňuje parametry trvalého bydlení.

Poznámka: V případě, že na Zástavní nemovitosti vázne nebo bude váznout předkupní právo je nutné doložit příslušnou smlouvu. Zástavní nemovitosti, kde jsou zřízena předkupní práva, budou posuzovány individuálně. Vyžadované podklady k zajištění – Zástavní nemovitost: • • •

originál výpisu z katastru nemovitostí vztahující se k Zástavní nemovitosti ne starší 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, nabývací titul k Zástavní nemovitosti (současného vlastníka), odhad Zástavní nemovitosti, který je provedený certifikovaným odhadcem přijatelným pro Banku, Náležitosti odhadu: - provedený porovnávací metodou (Banka neuznává vyhláškový odhad), - ne starší 6 měsíců ke dni provedení právní analýzy nemovitosti. Platí pro všechny typy úvěrů, výjimku tvoří pouze zjednodušené refinancování 24 viz. podmínky níže. Odhad musí obsahovat: - tržní hodnotu Zástavní nemovitosti - reprodukční cenu Zástavní nemovitosti - fotografie Zástavní nemovitosti (interiéru a exteriéru včetně sociálního zařízení a kuchyně) - v případě Zástavní nemovitosti, která je ve fázi rozestavěnosti (není zkolaudována) musí odhad obsahovat cenu současnou i cenu budoucí.

V případě Účelového HÚ – koupě, je-li kupní cena předmětu Hypotečního úvěru, který je zároveň Zástavní nemovitostí nižší než cena stanovená v expertním odhadu, Banka akceptuje jako hodnotu nemovitosti kupní cenu nemovitosti. Refinancování 24 se řídí jinými zjednodušenými pravidly: Hodnota Zástavní nemovitosti se v tomto případě stanovuje na základě jedné z níže uvedených metod po doložení příslušných dokumentů: a) Původní odhad, který byl vyhotoven k refinancovanému úvěru a není ke dni provedení právní analýzy nemovitosti starší 72 měsíců včetně aktuální fotodokumentace interiéru i exteriéru Zástavní nemovitosti ne starší 3 měsíců (fotografie budou obsahovat datum pořízení) – cena nemovitosti je přehodnocena odhadci (pracovníky) Banky. Poznámka: Původní odhad s těmito podmínkami lze doručit pouze v případě, že se jedná o standardní nemovitost dle kap. 6., odst. 6.1., část 6.1.1. b) Aktuální odhad nemovitosti – viz. stejná pravidla uvedená výše pro všechny účely Hypotečního úvěru. Platí vždy u nestandardní nemovitosti dle kap. 6., odst. 6.1., část 6.1.1.

6.2. VINKULACE POJISTNÉHO PLNĚNÍ Každá nemovitost navržená jako Zástavní nemovitost musí být vždy pojištěna proti živelným událostem a pojistné plnění z této smlouvy musí být vinkulováno ve prospěch Banky, a to po celou dobu splatnosti Hypotečního úvěru. 27

mBank – mHypotéka – zásady Poznámka: Pojištění není vyžadováno pouze v případě, že jako Zástavní nemovitost slouží nezastavěný pozemek. Vyžadované podklady: •

pojistná smlouva k Zástavní nemovitosti

Parametry pojistné smlouvy: - pojistná smlouva musí být uzavřena s pojišťovací společností přijatelnou pro Banku, - pojistná smlouva musí být uzavřena na cenu novou (reprodukční) a zároveň tato pojistná hodnota musí být v minimální výši stanovené oceňovateli Banky, jejíž výše je vždy uvedena v komentáři UF, - v pojistné smlouvě musí být jasně specifikována nemovitost (číslo bytové jednotky apod.), která je předmětem pojištění, - pojistná smlouva i vinkulace musí být vždy podepsána pojistníkem. V případě rámcové smlouvy (družstvo, SVJ) musí vinkulaci podepsat osoba oprávněná podepisovat dle obchodního rejstříku, - Banka neakceptuje pojistnou smlouvou uzavřenou prodávajícím, v případě účelu Hypotečního úvěru – koupě, tj. kdy nemovitost přechází na nového majitele (pojistnou smlouvu v tomto případě musí uzavřít již nový majitel = Žadatel). Náležitosti pojistné smlouvy jsou uvedeny v samostatném dokumentu, který je přílohou č. 2.

6.3. SKUPINOVÉ ŽIVOTNÍ POJISTĚNÍ AMCICO Při žádosti o Hypoteční úvěr může každý Žadatel přistoupit ke skupinovému životnímu pojištění poskytovaného AMCICO pojišťovnou, a.s. Kromě pojistného krytí pro případ nenadálých situací (úmrtí, invalidita) je Žadatel zvýhodněn slevou na úrokové sazbě Hypotečního úvěru. Tato sleva se může v průběhu měnit. Pojištění, které zahrnuje riziko pro případ úmrtí nebo trvalé invalidity je volitelné. Pojistné plnění je v případě uznané pojistné události vinkulováno ve prospěch mBank a kryje nesplacenou část hypotéky ke dni pojistné události. Podmínky pro přistoupení k pojištění: •

Pojištění může sjednat každá fyzická osoba, která je starší 18 let a ke dni splatnosti Hypotečního úvěru je mladší 70 let • K pojištění může přistoupit každý ze Žadatelů, pokud splňuje podmínky pojišťovny, nebo i jen jeden Žadatel. U více Žadatelů je případné pojistné plnění děleno počtem přihlášených osob do pojištění (1 Žadatel = 100% pojistné plnění, 2 Žadatelé = 50% plnění, 3 Žadatelé = 33% apod.)

•

Žadatel/é musí souhlasit s podmínkami určenými pojišťovnou a podepsat přihlášku do pojištění na samostatném formuláři „Prohlášení o zdravotním stavu pojištěného“ – tento dokument musí vždy být součástí smluvní dokumentace mezi mBank a Žadatelem/y (každý výtisk smluvní dokumentace musí tento dokument obsahovat) • Pro Hypoteční úvěry do výše 4.500.000 Kč je vyžadované jednoduché prohlášení Žadatele

28

mBank – mHypotéka – zásady •

Pro Hypoteční úvěry nad 4.500.000 Kč je vyžadována i lékařská prohlídka, kdy smluvní lékař potvrzuje odpovídající zdravotní stav.

Vyžadované podklady: •

•

správně vyplněná žádost o hypoteční úvěr (správně zaškrtaná pole týkající se pojištění – ANOxNE, způsob úhrady pojistného, konečná výši Hypotečního úvěru) včetně zaškrtnutého souhlasu se zřízením pojištění a poskytnutí informací, prohlášení o zdravotním stavu pojištěného pro všechny Žadatele, kteří přistupují k pojištění + prohlášení pojišťovny o možnosti zařazení Žadatele do pojištění na základě podstoupení lékařské prohlídky v případě Hypotečního úvěru nad 4.500.000,- Kč, v případě, že je toto prohlášení nezbytné dle pravidel uvedených v příloze č. 3

Poznámka: Ostatní specifikace dle popisu produktu poskytnutého produktovým oddělením viz. příloha č. 3.

7. TERMÍNY A PODMÍNKY PRO UZAVŘENÍ SMLUVNÍ DOKUMENTACE 7.1. SMLUVNÍ DOKUMENTACI TVOŘÍ •

•

•

•

Smlouva o hypotečního úvěru, jejíž nedílnou součástí jsou obchodní podmínky a sazebník. Přílohy přikládá ke smlouvě o hypoteční úvěr poradce. Smlouva je vyhotovena v jednom vyhotovení pro každého účastníka smlouvy, přičemž podpis pracovníka jednajícím za banku musí být doplněn razítkem se ZEW pracovníka jednajícího za banku a razítkem mBank. Zástavní smlouva k nemovitosti. Zástavní smlouva je vyhotovena v jednom vyhotovení pro každého účastníka této smlouvy + 2 vyhotovení na katastr nemovitostí. 1 kopie smlouvy musí být úředně ověřena. Zástavní smlouva musí být za Banku podepsána osobami s podpisovými právy, přičemž podpis pracovníka jednajícího za banku musí být doplněn razítkem se ZEW pracovníka jednajícího za banku a razítkem mBank. Návrh na zahájení o povolení vkladu zástavního práva k Zástavní nemovitosti do katastru nemovitostí. Vyhotovuje se ve třech vyhotoveních. Návrh musí být za Banku podepsán osobami s podpisovými právy, přičemž podpis pracovníka jednajícího za banku musí být doplněn razítkem se ZEW pracovníka jednajícího za banku a razítkem mBank. Žádost o vinkulaci pojistného plnění (pokud není Zástavní nemovitostí pozemek). Vyhotovuje se ve třech vyhotoveních.

7.2. PODMÍNKY A TERMÍNY PRO VYHOTOVENÍ SMLUVNÍ DOKUMENTACE Úvěrové rozhodnutí (resp. schválení Hypotečního úvěru) musí být provedeno do 30ti dnů od zadání Hypotečního úvěru do UF a je platné 60 dní, tj. úvěrová smlouva musí být uzavřena do 60ti dnů ode dne úvěrového rozhodnutí. Úvěrová dokumentace se vždy podepisuje před poradcem Banky, který provede kontrolu Žadatele podle občanského průkazu, popř. jiného přijatelného dokladu (např. cizinci). V případě, kdy Žadatel podepisuje smluvní dokumentaci jinde než před pracovníkem Banky, musí být podpisy Žadatelů úředně ověřené. Veškeré změny úvěrové dokumentace mohou být provedeny pouze na základě písemné žádosti 29

mBank – mHypotéka – zásady Žadatele (na formuláři Žádost o změnu údajů) ve formě dodatku k úvěrové smlouvě. Dodatek k úvěrové smlouvě musí být podepsán všemi účastníky úvěrové smlouvy. Pokud je smluvní dokumentace podepisována na základě plné moci, musí být tato plná moc schválena právním oddělením Banky. Poznámka: Poradce musí sám kontaktovat právní oddělení Banky.

8. ČERPÁNÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Úvěr může být čerpán 2 různými způsoby: -

jednorázově v tranších.

a) Jednorázově – nejčastěji využíváno u nákupů nemovitostí, vypořádání nebo refinancování. Žadatel musí splnit veškeré podmínky dané smlouvou o hypotečním úvěru a zároveň musí čerpání proběhnout nejpozději do 3 měsíců od podpisu smlouvy o hypotečním úvěru. Výjimka: V případě financování developerských projektů lze tento termín prodloužit na 6 měsíců. Poznámka: Na žádost Žadatele může být datum čerpání (3 měsíce) prodloužen na další 3 měsíce, a to v případě, že Žadatel prokáže, že je stále bonitní (standardními doklady prokazujícími příjmy). b) V tranších – nejčastěji využíváno u výstavby, rekonstrukce a modernizace. Žadatel musí splnit podmínky, které jsou dané smlouvou o hypotečním úvěru pro jednotlivá čerpání. První čerpání musí proběhnout nejpozději do 3 měsíců od podpisu smlouvy o hypotečním úvěru (s výjimkou financování developerských projektů, kdy lze tento prodloužit na 6 měsíců) a maximální celková délka čerpání Hypotečního úvěru je 2 roky od podpisu smlouvy o hypotečním úvěru.

8.1. POŽADOVANÉ DOKUMENTY K ČERPÁNÍ •

•

žádost o čerpání Hypotečního úvěru – musí být uveden účet vč. variabilního, specifického a konstantního symbolu dle kupní smlouvy, bankovní informace, resp. jiného dokumentu (pokud jsou v dokumentu uvedeny), údaje se nevyplňují podle UF (týká se i data výplaty), ale podle příslušných dokumentů, veškeré podklady požadované k čerpání Hypotečního úvěru vyplývající ze smlouvy o hypotečním úvěru nebo komentáře v UF.

Poznámka: Veškeré dokumenty k čerpání musejí být zaslány do Banky najednou, tak aby byly všechny doručeny na risk 3 dny před datem čerpání, u refinancování 1 den před čerpáním, a to max. do 14 h. Po 14 h jsou tyto dokumenty brány jako by byly doručeny následující den. Náležitosti dokumentů předaných Bance k čerpání jsou uvedeny v samostatném dokumentu, který je přílohou č. 2.

30


9. NÁSLEDNÉ ZMĚNY V HYPOTEČNÍM ÚVĚRU 9.1. VÝMĚNA/ZMĚNA ZÁSTAVY V případě požadavku Žadatele o výměnu/změnu Zástavní nemovitosti (po čerpání) je nutno doložit následující dokumenty: • •

žádost o změnu, kde bude specifikována požadovaná změna veškeré dokumenty uvedeny v kap. 6, odst. 6.1., část 6.1.3. a v kap. 6., odst. 6.2., část 6.2.1

Nově navrhovaná Zástavní nemovitost musí splňovat parametry uvedené v kap. 6. V případě schválení žádosti se změna provádí na základě podepsaného dodatku ke smlouvě o hypoteční úvěr. Tento dodatek musí být podepsán všemi Žadateli.

9.2. VYVÁZÁNÍ JEDNOHO Z ŽADATELŮ Z HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Ve výjimečných případech může být na základě žádosti Žadatelů Bankou schváleno vyvázání jednoho z Žadatelů. Akceptovatelným důvodem vyvázání z Hypotečního úvěru je: • •

rozvod Žadatelů, rozdělení SJM Žadatelů.

Poznámka: Zlepšení bonity jednoho z Žadatelů pro jiný úvěrový produkt není přijatelným důvodem pro vyvázání Žadatele z Hypotečního úvěru. Vyžadované podklady: • • • • •

Žádost o vyvázání spoludlužníka s aktuálními osobními a finančními údaji Žadatele/ů, který/ří zůstává/jí dlužníkem/y, 2 doklady totožnosti (dle kap. 1, odst. 1.3., část 1.3.2.) Žadatele/ů, který/ří zůstává/jí dlužníkem/y, standardní doklady prokazující příjem Žadatele/ů, který/ří zůstává/jí dlužníkem/y (dle kap. 3, odst. 3.1.), originál výpisu z katastru nemovitostí vztahující se k Zástavní nemovitosti ne starší 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, další dokumenty na podporu rozhodnutí žádosti, jako je: 1) kupní smlouva s úředně ověřenými podpisy 2) darovací smlouva s úředně ověřenými podpisy 3) dodatek ke kupní smlouvě podepsaný developerskou společností a s úředně ověřenými podpisy 4) pravomocný rozsudek o rozvodu 5) notářsky ověřená dohoda o vypořádání SJM, apod.

V případě schválení žádosti se změna provádí na základě podepsaného dodatku ke smlouvě o hypoteční úvěr. Tento dodatek musí být podepsán všemi Žadateli (včetně odstupujícího).

31

mBank – mHypotéka – zásady Poznámka: Je nutné ověřit, kdo je vlastníkem mKonta využívaného pro splácení Hypotečního úvěru. Pokud je se změnou Žadatelů spojená také změna účtu, je nutné tuto skutečnost uvést do žádosti o vyvázání spoludlužníka společně s číslem nového mKonta (musí být ve vlastnictví Žadatele, který zůstává dlužníkem). Žadatel/é, který/ří zůstává/jí dlužníkem/y musí na Hypoteční úvěr bonitně vycházet. Hypoteční úvěr musí být řádně splácen, musí být uhrazeny minimálně 3 splátky a musí být splněny všechny podmínky smlouvy o hypotečním úvěru. Na Zástavní nemovitosti musí být zřízeno zástavní právo ve prospěch Banky na 1. místě.

9.3. PŘISTOUPENÍ DALŠÍHO ŽADATELE K HYPOTEČNÍMU ÚVĚRU V některých případech může Žadatel požadovat přistoupení dalšího spolužadatele k úvěru.

Vyžadované podklady: • • • • •

Žádost o přistoupení spoludlužníka k závazku s aktuálními osobními a finančními údaji Žadatele/ů, který/ří jsou/budou dlužníky, 2 doklady totožnosti (dle kap. 1, odst. 1.3., část 1.3.2.) Žadatele/ů, který/ří zůstává/jí a přistupuje/í k závazku, standardní doklady prokazující příjem Žadatele/ů, který/ří přistupují k závazku (dle kap. 3, odst. 3.1.), originál výpisu z katastru nemovitostí vztahující se k Zástavní nemovitosti ne starší 60 dnů v době právní analýzy nemovitosti, výpis ze CBCB přistupujícího/ch Žadatele/ů. O tento výpis si musí přistupující Žadatel/é sám zažádat u společnosti Czech Banking Credit Bureau, a.s.

V případě schválení žádosti se změna provádí na základě podepsaného dodatku ke smlouvě o hypoteční úvěr. Tento dodatek musí být podepsán všemi Žadateli (včetně přistupujícího). Poznámka: Hypoteční úvěr musí být řádně splácen, musí být uhrazeny minimálně 3 splátky a musí být splněny všechny podmínky smlouvy o hypotečním úvěru. Na Zástavní nemovitosti musí být zřízeno zástavní právo ve prospěch Banky na 1. místě.

9.4. PRODLOUŽENÍ DOBY SPLATNOSTI HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Doba splatnosti Hypotečního úvěru může být na žádost Žadatele prodloužena, musí však nadále splňovat veškerá pravidla této metodiky, tj. věk Žadatelů, maximální doba splatnosti pro jednotlivé typy Hypotečních úvěrů apod. Vyžadované podklady: • 32

žádost o změnu, kde bude specifikována požadovaná změna.

mBank – mHypotéka – zásady V případě schválení žádosti se změna provádí na základě podepsaného dodatku ke smlouvě o hypoteční úvěr. Tento dodatek musí být podepsán všemi Žadateli.

9.5. ZKRÁCENÍ DOBY SPLATNOSTI HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Doba splatnosti Hypotečního úvěru může být na žádost Žadatele a po posouzení a schválení oddělení risku zkrácena. Vyžadované podklady: • •

žádost o změnu, kde bude specifikována požadovaná změna, standardní doklady prokazující příjem všech Žadatele/ů (dle kap. 3, odst. 3.1.).

V případě schválení žádosti se změna provádí na základě podepsaného dodatku ke smlouvě o hypoteční úvěr. Tento dodatek musí být podepsán všemi Žadateli.

9.6. ODKLAD SPLÁTEK HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU Odklad splátek Hypotečního úvěru je možný v případě dočasné platební neschopnosti Žadatele. Žadatel předkládá žádost o odklad splátek Hypotečního úvěru spolu s vyžadovanými podklady, která se posuzuje a schvaluje na oddělení risku. Jedná se o odklad jistiny, úroky splácí Žadatel nadále. Odklad splátek Hypotečního úvěru může být poskytnutý Žadateli maximálně 2x během splácení Hypotečního úvěru (mezi jednotlivými odklady splátek musí být nejméně 12 měsíců řádného splácení Hypotečního úvěru). Maximální délka odkladu splátek je 9 měsíců. Žadatel nesmí být v prodlení se splácením Hypotečního úvěru v době podání žádosti o odklad splátek a nesmí mít exekuci na účtech. Vyžadované podklady: • •

žádost o změnu, kde bude specifikována požadovaná změna, doklady zdůvodňující dočasnou platební neschopnost Žadatele.

V případě schválení žádosti se změna provádí na základě podepsaného dodatku ke smlouvě o hypoteční úvěr. Tento dodatek musí být podepsán všemi Žadateli. Měsíc před ukončením období odkladu splátek Žadatel prokazuje příjem (dle kap. 3, odst. 3.1.) za účelem zjištění, zda je Žadatel schopný úvěr dále splácet. V případě, že Žadatel neprokáže schopnost Hypoteční úvěr splácet, Banka bude žádat o přistoupení dalšího bonitního žadatele. Pokud není možnost přistoupení dalšího žadatele, Banka může žádat o dodatečné zajištění úvěru.

33

mBank – mHypotéka – zásady Příloha č. 1 – Náležitosti smluv

Náležitosti smlouvy o smlouvě budoucí kupní / kupní smlouvy: V případě koupě nemovitosti (včetně převodu členských práv a povinností v bytovém družstvu) je nutné ve složce dodat smlouvu o smlouvě budoucí kupní, ve které bude obsažen i návrh kupní smlouvy nebo již samotnou kupní smlouvu. Tyto smlouvy nemusí být ke schválení podepsány, v tom případě, ale smlouvy dodané k čerpání hypotečního úvěru musí být podepsány ve stejném znění, v jakém byly předloženy ke schválení. Náležitosti, které musí smlouvy obsahovat a musí být zkontrolovány poradcem: 1) Účastníci smlouvy • min. 1 z kupujících musí být žadatel o hypoteční úvěr, • kontrola osobních údajů všech účastníků. 2) Kupní cena • Musí být ve smlouvách uvedena včetně DPH (u developerů apod.), pokud není uvedeno DPH, je nutno dodat konečnou kalkulaci ceny včetně DPH potvrzenou prodávajícím, • Kupní cena se musí shodovat jak ve smlouvě budoucí kupní, tak v návrhu kupní smlouvy. 3) Způsob úhrady kupní ceny • Způsob úhrady kupní ceny musí být nastaven tak, aby prostředky z hypotečního úvěru byly uhrazeny až jako poslední – jiná varianta není akceptovatelná! • Způsob úhrady musí být nastaven tak, aby odpovídala žádosti o hypoteční úvěr, tj. aby se výše části kupní ceny, která má být hrazena z úvěru, uvedená v kupní smlouvě shodovala s výší uvedenou v žádosti o hypoteční úvěr. • Pokud je část nebo celá kupní cena hrazena na účet úschovy (advokátní úschova, jistotní běžný účet u banky, účet realitní kanceláře apod.) je nutné, aby tato smlouva byla doložena ve složce (ke schválení). Tato smlouva nemusí být doložena pouze v případě pokud je způsob úschovy a způsob výplaty kupní ceny uveden v kupní smlouvě a uschovatel je zároveň 3. účastníkem smlouvy (tj. je nebo bude na smlouvě podepsán). Výjimkou je pouze notářská úschova, kdy podle notářského řádu nemusí být smlouvy s notářem uzavřena, pak je ale nutno doložit číslo účtu notáře, na který se má kupní cena vyplatit a tento doklad bude příslušným notářem potvrzen a způsob výplaty z notářské úschovy musí být uveden v kupní smlouvě. 4) Datum úhrady kupní ceny • Datum úhrady kupní ceny nebo její části, která má být hrazena z hypotečního úvěru, musí být ve smlouvě nastaveno tak, aby nepředcházelo termínu čerpání, tj. musí být reálné ho splnit (tj. podepsat úvěrové smlouvy, splnit podmínky čerpání, zažádat o čerpání apod.) 5) Zástavní právo • Pokud na kupované nemovitosti váznou ke dni podpisu nějaká zástavní práva, omezení vlastnického práva, věcná břemena apod. musí být tato omezení uvedena v kupní smlouvě, 34

mBank – mHypotéka – zásady •

•

35

v případě, že bude nemovitost zastavovat prodávající ve prospěch naší banky k zajištění úvěru kupujícího (žadatele), tj. návrh na vklad zástavního práva bude na příslušný katastr podán PŘED návrhem na vklad vlastnického práva kupujícího (žadatele) k nemovitosti, pak je nutné, aby toto ustanovení bylo také součástí kupní smlouvy, tj. že v době převodu bude na nemovitosti váznout zástavní právo ve prospěch naší banky! Pokud se z kupní ceny vyplácí úvěr prodávajícího (zástavní právo vázne na kupované nemovitosti), pak musí být doložena BI k tomuto úvěru se zůstatkem vyjádřeným ke dni, který bude v rámci kupní smlouvy splnitelný. Pokud není tento úvěr splácen z hypotečního úvěru, ale z vlastních zdrojů kupujícího (žadatele), pak musí být před čerpáním doložen návrh na výmaz zástavního práva k nemovitosti nebo musí být tato část uhrazena do úschovy (advokáta, notáře nebo banky) a ve smlouvě o úschově musí být úhrada tohoto úvěru jasně řešena. Pokud je úvěr splácen z hypotečního úvěru, pak pouze přímo na účet příslušné banky nebo na účet do úschovy (advokáta, notáře nebo banky) a ve smlouvě o úschově musí být úhrada tohoto úvěru jasně řešena.


Příloha č. 2 – Náležitosti dokumentů k čerpání

Požadované náležitosti dokumentů k čerpání: 1) Náležitosti pojistných smluv a vinkulací a) vždy musí být správná specifikace místa pojištění: • číslo byt. jednotky • pokud se jedná o pojištění domu, musí být vždy uvedeno číslo popisné (nikoliv č. evidenční) • v případě, že je pojištěna parcela s rozestavěnou budovou, musí být uvedeno správné číslo stavebního pozemku (jejíž číslo vzniklo na základě vložení rozestavěné budovy do katastru). b) nízká pojistná hodnota • pojistná hodnota musí vždy odpovídat hodnotě požadované Bankou, která je vždy uvedena v komentáři v UF • v případě rámcové pojistné smlouvy nebo smlouvy, kdy je pojištěno celé byt.družstvo (nebo společenství jednotek vlastníků = SVJ), musí být výše pojistné hodnoty, která po rozpočítání na podíly byt. jednotky vychází na pojištěnou jednotku, dostačující c) podpisy na pojistných smlouvách a vinkulacích Poj.smlouva i vinkulace musí být vždy podepsána pojistníkem. Pokud se jedná o rámcové poj.smlouvy (byt.družstva, SVJ), musí vinkulaci podepsat osoba oprávněná podepisovat za firmu či společenství dle obchodního rejstříku (možno ověřit na webových stránkách). U podpisů musí být vždy datum podpisu. Pokud je osoba pojistníka odlišná od Žadatele/ů, musí být na vinkulaci podepsáni obě osoby. A to jak v hlavičce na první straně vinkulace, tak na druhé straně u podpisů. d) čísla pojistných smluv (návrhů) Pokud byl uzavřen nejdříve návrh pojistné smlouvy a poté přešel návrh v pojistnou smlouvu (pojistku) u které je jiné číslo, musí být doloženo potvrzení od pracovníka pojišťovny o shodě čísla návrhu a pojistné smlouvy (buď písemné či e-mailem z pracovní adresy zaměstnance pojišťovny) e) oprava údajů v poj. smlouvě Pokud je ve smlouvě dopisováno či je opravována, musí být tato oprava potvrzena podpisem a razítkem příslušné pojišťovny. Žádné jiné opravy ve smlouvě - vpisování, obtahování či změna údajů není přípustná. f) pojistná částka Vždy musí být na cenu novou. Pokud je doložena starší smlouva – např. uzavřená před rokem 2000, musí být taktéž uzavřena na cenu novou (ne časovou). g) změnový formulář Pokud Žadatel mění např. místo pojištění na pojistné smlouvě formou změnového formuláře a tento formulář podepisuje pouze smluvní partner pojišťovny, je nutné doložit ještě potvrzení z pojišťovny o tom, že změna byla provedena i v jejich systému (nemáme záruku, že partner pojišťovny, změnový formulář do pojišťovny předá). 2) Kupní smlouvy, SoSBK, převod čl. práv a povinností, atd. • podpisy všech účastníků smlouvy musí být vždy notářsky ověřeny. T.j. musí být ověřeny i podpisy zástupců developerských společností • rovněž veškeré dodatky ke kupním smlouvám musí mít ověřené veškeré podpisy • u prolongace termínu pro úhradu kupní ceny, který je vystaven pouze prodávajícím, 36


•

•

musí být tento podpis také ověřen (pozor – pokud je účastníkem kupní smlouvy také advokát – tj. finanční prostředky se čerpají z úvěru do advokátní úschovy či k realitní kanceláři (=RK), musí být na prolongaci podpis také advokáta, či zplnomocněného zástupce RK). pokud za společnost, která figuruje jako prodávající (developer, RK, SVJ), podepisuje smlouvu zplnomocněná osoba, je nutné doložit také plnou moc, na základě, které je tato osoba oprávněna uzavírat smlouvu. Tato plná moc musí být doložena v originálu nebo v ověřené kopii. na žádosti o čerpání musí být uveden účet dle kupní smlouvy, a to vč. variabilního, specifického a konstantního symbolu (pokud jsou ve smlouvě uvedeny).

3) Návrh na vklad zástavního práva • pokud je návrh na vklad vložen na jiný katastr než, na který má být vložen dle katastrálního území, je nutné zjistit číslo vkladu. (pokud je vklad proveden na jiném katastru, není na razítku od KÚ s datem přijetí číslo vkladu uvedeno) • za banku musí být návrh i zást. smlouvy podepsány osobami, které mají podpisová práva ! U podpisu musí být vždy místo a datum podpisu ! 4) Ověření dokumentů k čerpání úvěru • všechny dokumenty, které poradce k čerpání úvěru předkládá a jsou v kopiích, musí být ověřeny podpisem a razítkem poradce (+ razítko ověřeno dle originálu). Netýká se podpisových vzorů. 5) Bezdlužnosti od FÚ a ČSSZ • vždy by měly být dokládány již ke schválení. Pokud ne, musí být doloženy nejpozději k čerpání. • v den doručení dokumentu na centrálu Banky nesmí být bezdlužnost starší 90-ti dnů od vystavení příslušným Finančním úřadem. • pokud se stane, že Žadatel či spoluŽadatel má shodné jméno a adresu trv. pobytu s osobou, která podniká, avšak tato není žadatelem o úvěr (například náš klient má stejné jméno jako jeho otec a bydlí na stejné adrese), je nutné předložit čestné prohlášení od Žadatele o úvěr. V tomto prohlášení uvede, že žádnou živnost nevlastní a nepodniká a uvede o koho se jedná (na koho je živnost zaregistrována). 6) Stavební povolení, kolaudační rozhodnutí Pokud klient předkládá ke schválení stavební povolení (účel rekonstrukce, výstavba…), musí mít toto povolení razítko o nabytí právní moci od příslušného úřadu. To samé platí při doložení kolaudačního rozhodnutí (kolaudační souhlasy, souhlas s užíváním stavby je bez razítka s nabytí právní moci). 7) Potvrzení o ukončení platnosti kreditní karty (KK) • žádost o zrušení (odstoupení) KK podaná Žadatelem na příslušnou bankovní instituci není jako doklad prokazující ukončení platnosti KK dostačují. Vždy musí být prokázáno, že KK byla zrušena a závazky vyrovnány, tj. bankovní instituce potvrdí, že KK byla zrušena a veškeré závazky z ní vyrovnány • pokud má Žadatele více KK a v podmínce k čerpání je uvedeno, že je nutné doložit potvrzení o zrušení KK s limitem např. 40 000,-Kč, musí být na potvrzení tento limit také uveden. 37

mBank – mHypotéka – zásady 8) Potvrzení o zrušení hypotečního úvěru, o který Žadatel zažádal v jiné bance Tato podmínka k čerpání obsahuje vždy výši úvěru a datum, kdy o tento hypoteční úvěr Žadatel v jiné finanční instituci požádal (údaje ze CBCB). Proto na potvrzení z jiné finanční instituce musí být uvedena jak částka úvěru, o který Žadatel žádal, tak datum kdy o něj požádal. Potvrzení bez těchto údajů je nedostačující (Žadatel může zajít do jakékoliv banky a požádat o potvrzení, že zde nemá úvěr). Proto vyžaduje zmíněné údaje na potvrzení. 9) Všechny dokumenty, které klient podepisuje musí obsahovat i datum a místo podpisu 10) Všechny dokumenty musí mít přelepku mBank a parafu poradce 11) Škrtání na žádosti o výplatu není přípustné 12) Pokud poradce zasílá žádost k čerpání, musí vždy zkontrolovat, že se žádost v UF nachází ve správném statusu, tj. v Zaslání podepsané smlouvy zpět do banky 13) Pokud je čerpání Hypotečního úvěru nastaveno již od schvalovatelů na tranše (či naopak), musí být úvěr vyčerpán v tranších. Toto platí i obráceně, tj. pokud je čerpání nastaveno na jednorázové, musí se čerpat jednorázově. Poté, co tyto podmínky Žadatel potvrdí podpisem smluvní dokumentace, není možné způsob čerpání změnit. 14) Pokud poradce zasílá žádost o čerpání další tranše, musí zkontrolovat, že jsou splněny závazky po čerpání (pokud termín pro jejich splnění již uplynul).

38

mBank – mHypotéka – zásady Příloha č. 3 – Life insurance Zpracování Žádosti o hypotéku s životním pojištěním AMCICO 1. Popis a fungování produktu Při žádosti o Hypoteční úvěr může každý Žadatel přistoupit ke skupinovému životnímu pojištění poskytovaného AMCICO pojišťovnou, a.s. Kromě pojistného krytí pro případ nenadálých situací (úmrtí, invalidita) je Žadatel zvýhodněn slevou na úrokové sazbě Hypotečního úvěru. Tato sleva se může v průběhu doby splatnosti Hypotečního úvěru měnit. Pojištění, které zahrnuje riziko pro případ úmrtí nebo trvalé invalidity je volitelné. Pojistné plnění je v případě uznané pojistné události vinkulováno ve prospěch Banky a kryje nesplacenou část Hypotečního úvěru ke dni pojistné události. Podmínky pro přistoupení k pojištění: •

Pojištění může sjednat každá fyzická osoba, která je starší 18 let a ke dni splatnosti hypotéky podle splátkového kalendáře je mladší 70 let o K pojištění může přistoupit každý ze Žadatelů o Hypoteční úvěr, pokud splňuje podmínky pojišťovny, nebo i jen jeden Žadatel. U více Žadatelů je případné pojistné plnění děleno počtem přihlášených Žadatelů do pojištění (1 Žadatel = 100% pojistné plnění, 2 Žadatelé = 50% plnění, 3 Žadatelé = 33% apod.)

•

Žadtel musí souhlasit s podmínkami určenými pojišťovnou a podepsat přihlášku do pojištění na samostatném formuláři „Prohlášení o zdravotním stavu pojištěného“ – tento dokument musí být vždy součástí Žádosti o hypotéku mezi Bankou a Žadatelem (pokud je pojištěných více osob, musí Žádost obsahovat „Prohlášení“ každého z pojištěných): o Pro hypotéky do výše 4.500.000 Kč je vyžadované jednoduché prohlášení klienta o Pro hypotéky nad 4.500.000 Kč je vyžadována i lékařská prohlídka, kdy smluvní lékař potvrzuje odpovídající zdravotní stav Žadatele.

Výše pojistného a počátek a konec pojištění: Úhrada pojistného je rozvržena do 2 období, tzv. období č. 1 a období č. 2. •

•

39

Období č. 1 trvá 24 měsíců od prvního čerpání Hypotečního úvěru a je za něj inkasováno pojistné ve výši 1,5% ze schválené výše Hypotečního úvěru. V tomto období nemůže Žadatel od pojištění odstoupit a i pokud předčasně splatí svůj závazek vůči Bance, jeho pojistné krytí i nadále pokračuje. Případné pojistné plnění je pak vypočteno podle původního splátkového kalendáře a vyplaceno individuálně podle dispozice Žadatele. Období č. 2 trvající od 25. měsíce automaticky navazuje na období č. 1 (Žadatel nemusí o prodloužení jakkoliv žádat) a je hrazeno měsíčně vždy jako poplatek odpovídající částce 0,025% z aktuální dlužné částky Hypotečního úvěru. V tomto období může Žadatel pojištění vypovědět. Ukončení pojištění nastane vždy na konci pojistného období, které bude následovat po doručení výpovědi.


o Výpověď je možné učinit klasickou písemnou žádosti adresovanou na adresu Banky (Žádám o zrušení pojištění k hypotečnímu úvěru č…….). Výpovědi jsou zpracovávané na oddělení Product Development (osoba odpovědná za pojištění), kde je odpojištění provedeno. o V případě odstoupení Žadatele od pojištění má Banka nárok navýšit úrokovou sazbu Hypotečního úvěru o stejný počet procentních bodů, o které byla při žádosti o Hypoteční úvěr v souvislosti se sjednáním pojištění úroková sazba snížena. o Navýšení úrokové sazby provádí oddělení RISKu na základě informace z oddělení Product Development. Počátek pojištění (pojistné krytí) začíná v 00.01 hodin dne následujícího po čerpání Hypotečního úvěru. Od této doby je Žadatel pod pojistnou ochranou. Konec pojištění nastává: • • •

Dosažením věku 70 let Úplným splacením hypotéky (nejdříve však po 24 měsících trvání hypotéky) Úmrtím pojištěného nebo uznáním trvalé invalidity pojištěnému

Řešení pojistné události V případě, že Žadtel/pozůstalý bude uplatňovat pojistnou událost, obrátí se přímo na pojišťovnu AMCICO. Makléř nebo Banka může pouze předat potřebné dokumenty, které jsou pro řešení pojistné události nutné. V případě potřeby předá Banka pojišťovně dokumenty prokazující sjednání pojištění s Žadatelem, v tomto případě tedy Žadatelem vyplněné a podepsané „Prohlášení o zdravotním stavu pojištěného“, případně další informace týkající se čerpaného Hypotečního úvěru. 2. Zpracování životního pojištění na straně pracovníků oddělení RISKu Banky Pokud je zpracovávána žádost, jejíž součástí je i životní pojištění Žadatele, pak oddělení RISKu musí provést následující úkony: 2.1. Žádost o hypotéku Kontrola žádosti (dokumentu) o Hypoteční úvěr s životním pojištěním, zda obsahuje: • • •

Správné označení složky, že je Hypoteční úvěr s pojištěním Správné označení způsobu úhrady pojistného V případě úhrady pojistného navýšením Hypotečního úvěru o pojistné, správně uvedenou výši Hypotečního úvěru, ve které je již výše pojistného zahrnuta

Přílohou žádosti o Hypoteční úvěr s pojištěním pak musí být správně vyplněný formulář „Prohlášení o zdravotním stavu pojištěného“ v počtu odpovídajícím počtu pojištěných uvedených na „Prohlášení“. V prohlášení musí být zkontrolovány (ideálně podle údajů v žádosti) všechny údaje, zejména pak: 40


• • • • •

• •

Informace o Žadateli Informace o Hypotečním úvěru (č. žádosti, požadovaná výše – včetně pojistného, pokud je o něj navýšen Hypoteční úvěr a splatnost) Počet Žadatelů vs. počet pojištěných (počet pojištěných 1 = 1 prohlášení, počet pojištěných 2 = 2 prohlášení atd.) Zdravotní prohlášení pro Hypoteční úvěry do 4.500.000 Kč – označení/vyplnění volby pojistného krytí (checkboxy) Zdravotní dotazník pro Hypoteční úvěry vyšší než 4.500.00 Kč: o Pokud je u některé z variant označena odpověď ANO, není zvoleno pojistné krytí pro případ úrazu a není doloženo písemné prohlášení pojišťovny o možnosti zařazení Žadatele do pojištění na základě podstoupení lékařské prohlídky, je možné žádost o Hypoteční úvěr zpracovávat pouze bez pojištění. o Pokud je některá varianta označena ANO, není doloženo písemné prohlášení pojišťovny o možnosti zařazení Žadatele do pojištění na základě podstoupení lékařské prohlídky, ale je zvoleno pojistné krytí pro případ úrazu, pak je možné žádost s pojištěním zpracovat. Informace o makléři, obchodním místě a datum podpisu prohlášení Podpisy Žadatele a makléře

Pokud budou některé informace chybět, nebo nebudou odpovídat informacím uvedeným v žádosti, pak je zpracování žádosti pozastaveno. To až do doby, dokud makléř nedodá správné informace v požadovaném rozsahu. 2.2. UNIFLOW Ověřit v UNIFLOW, zda se způsob úhrady pojistného shoduje se způsobem uvedeným v papírové žádosti o Hypoteční úvěr. Ověřit v UNIFLOW správnost výpočtu pojistného na prvních 24 měsíců. • •

V případě úhrady pojistného z vlastních zdrojů je pojistné vypočteno jako 1,5% z požadované výše Hypotečního úvěru. V případě navýšení Hypotečního úvěru o pojistné je pak aplikován vzorec:

pojistné = (požadovaná výše Hypotečního úvěr/0,985) – požadovaná výše Hypotečního úvěru Ověřit, zda je správně uvedena úroková sazba, která je při sjednání životního pojištění zvýhodněna. Výše zvýhodnění se může měnit a změna je vždy v dostatečném předstihu oznámena všem odpovědným osobám. 2.3. Dokumenty k pojištění Zkontrolovat, zda Žadatelem podepsaná žádost o Hypotéční úvěr obsahuje: • Prohlášení o zdravotním stavu pojištěného nebo pojištěných 3. Poskytnutí informací pojišťovně v případě pojistné události V případě pojistné události Žadatele zajistit z archivu všechny dokumenty týkající se pojištění (Prohlášení o zdravotním stavu), případně předat další informace týkající se Hypotečního úvěru (dlužnou částku ke dni úmrtí, invalidity Žadatele, apod.) 41

No title

Recommend Documents