MoneYou Doorlopend Krediet
Waarom deze prospectus? MoneYou B.V., hierna te noemen MoneYou, is een financiële dienstverlener die actief is als aanbieder van consumptief krediet. Met deze prospectus willen wij je graag informeren over het Moneyou Doorlopend Krediet. Voor meer informatie kun je ook contact opnemen met onze klantenservice op 0900 – 6663993 (kosteloos). Aan deze prospectus kun je geen rechten ontlenen.
Beschrijving van het product Het MoneYou Doorlopend Krediet is een doorlopend krediet waarmee je over het overeengekomen kredietbedrag kunt beschikken. Het kredietbedrag is minimaal EUR 5.000,- en maximaal EUR 50.000,-. Het krediet wordt verstrekt tot wederopzegging. Informatie en de Voorwaarden MoneYou Doorlopend Krediet, hierna productvoorwaarden, worden verstrekt in het Nederlands. Op de kredietovereenkomst is Nederlands recht van toepassing. De Nederlandse rechter is bevoegd. MoneYou B.V. is onderdeel van ABN AMRO Bank N.V. en is gevestigd in Amsterdam. MoneYou B.V.. is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel in Amsterdam onder nummer 32084697,
2
het registratienummer bij de AFM 12020215.
Procedure kredietaanvraag Hoe vraag je het MoneYou Doorlopend Krediet aan? Je kunt een aanvraag doen via Internet door het aanvraagformulier op www.moneyou.nl/lenen in te vullen. Na het invullen van het aanvraagformulier wordt er een persoonlijke pagina op www.moneyou.nl voor je aangemaakt die alleen voor jou toegankelijk is met behulp van een gebruikersnaam en een zelfgekozen wachtwoord. Na de goedkeuring van de kredietaanvraag door MoneYou ontvang je op je persoonlijke pagina de kredietovereenkomst en zie je ook welke documenten wij van je nodig hebben. De kredietovereenkomst onderteken je en stuur je samen met je meest recente salarisstrook, het meest recente rekeningafschrift (waaruit je woonlasten, inkomen en overige verplichtingen blijken), een kopie van een geldig legitimatiebewijs en eventuele andere documenten terug. Na een positieve beoordeling van deze documenten en je kredietwaardigheid ondertekenen wij ook de kredietovereenkomst en staat binnen 3 werkdagen het MoneYou Doorlopend Krediet klaar op je persoonlijke pagina. Je kunt over het krediet beschikken door een bedrag over te boeken naar je bij de aanvraag opgegeven bankrekening. Eventueel toegestuurde originele documenten krijg je van ons terug, net als een exemplaar van de door ons ondertekende kredietovereenkomst voor je eigen administratie.
Wie kan een krediet aanvragen? In Nederland woonachtige meerderjarige natuurlijke personen (Nederlands ingezetenen met een EU-nationaliteit of een permanente verblijfsvergunning) met een regelmatig inkomen tot en met 59 jaar kunnen het MoneYou Doorlopend Krediet aanvragen. Als je samenwoont of gehuwd bent kun je alleen samen met je partner een krediet aanvragen. Voor je partner gelden dan dezelfde verplichtingen. Welke gegevens heeft MoneYou nodig om een kredietaanvraag te beoordelen? Voor de beoordeling van de kredietaanvraag willen wij graag van je weten: je bruto maandinkomen, woonlasten en overige verplichtingen (zoals bijvoorbeeld eventuele alimentatieverplichting en maandlasten op je lopende leningen). Ook moet je een geldig legitimatiebewijs en BSN-nummer kunnen tonen.
3
Criteria beoordeling kredietwaardigheid Verantwoord lenen De hoogte van het bedrag dat je maximaal kunt lenen (het maximum kredietbedrag) is afhankelijk van de hoogte van je inkomen, je vaste lasten en van je persoonlijke omstandigheden. Hoe gaat de beoordeling? Aan de hand van duidelijke richtlijnen en een geautomatiseerd systeem beoordelen wij welk bedrag je maximaal kunt lenen. Daarbij wordt gekeken naar jouw inkomsten en die van je partner, en naar je vaste en variabele uitgaven. Behalve de huurof hypotheeklasten en de kosten voor levensonderhoud worden ook eventuele lopende leningen en overige vaste verplichtingen, bijvoorbeeld alimentatie, meegenomen in je persoonlijk financieel overzicht. Staan alle gegevens duidelijk op een rij, dan bepalen wij wat je bestedingsruimte is, en welk kredietbedrag het beste bij je situatie past. Inkomsten per maand Met je totale inkomsten bedoelen wij je vaste bruto inkomsten per maand (exclusief vergoedingen als 13de maand, overwerk, vakantiegeld, auto- en reiskosten) en eventuele overige nettoinkomsten. Als je de kredietovereenkomst samen met je partner afsluit, moet je ook zijn of haar vaste bruto inkomen opgeven (eveneens zonder de hiervoor genoemde vergoedingen).
4
Woonlasten Met woonlasten bedoelen wij de kosten voor huur (exclusief gas, water en licht) of de aflossing en rente van je hypotheek (inclusief de eventueel gekoppelde premie van je levensverzekering). Voor de hypotheeklasten moeten de bruto lasten vermeld worden. Overige verplichtingen Onder overige verplichtingen verstaan wij de vaste verplichtingen voor alimentatie, premie (levens)verzekering en/of maandlasten op lopende leningen (tenzij deze leningen met het MoneYou Doorlopend Krediet worden ingelost). Kosten voor levensonderhoud Voor het bepalen van de kosten voor levensonderhoud werkt MoneYou met normbedragen die worden berekend op basis van een percentage van het inkomen. Deze percentages zijn afhankelijk van de gezinssamenstelling en de hoogte van het inkomen.
Bureau Krediet Registratie Daarnaast maakt een toetsing bij de Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) deel uit van de beoordeling van een kredietaanvraag. Dit is in verband met je (eventuele) betalingsverleden.
Stichting Bureau Krediet Registratie MoneYou B.V. is aangesloten bij de Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) te Tiel. Alle kredietaanvragen worden door MoneYou getoetst bij het BKR. Dit om zoveel mogelijk te voorkomen dat je financiële verplichtingen aangaat die je draagkracht te boven gaan. De toetsing heeft betrekking op bestaande en afgeloste leningen, en op het aflossingsgedrag. MoneYou meldt de afgesloten kredietovereenkomst bij het BKR. Het BKR verwerkt deze gegevens in het Centrale Krediet Informatiesysteem. Dit is om krediet- en betaalrisico’s voor kredietgevers te voorkomen en te beperken. Hetzelfde geldt voor overkreditering van kredietnemers. Bovendien levert MoneYou zo een bijdrage aan het voorkomen van problematische schuldsituaties. Deze gegevens worden in het kader van de zojuist genoemde doelstellingen door het BKR ter beschikking gesteld aan de aangesloten instellingen. Dit kan gebeuren in feitelijke en in statistisch bewerkte vorm. Naast het aanmelden van de overeenkomst heeft MoneYou verder de verplichting op zich genomen om een betalingsachterstand op je krediet van meer dan negentig (90) dagen te melden bij het BKR, dat deze gegevens registreert. Dit kan gevolgen hebben voor iedere eventuele volgende financieringsaanvraag. Een uitgebreide folder over het BKR kun je bij MoneYou verkrijgen.
5
Voorbeelden berekening Berekening De maandelijkse lasten zoals eerder genoemd worden in mindering gebracht op je maandelijkse inkomsten. Het bedrag dat overblijft, is het bedrag dat je maandelijks maximaal op het krediet zou kunnen betalen (afloscapaciteit). Vermenigvuldig je dit bedrag met de factor 50, dan heb je een goede indicatie van het bedrag dat je verantwoord kunt lenen. Er wordt voor de berekening uitgegaan dat je in staat bent om je maandelijkse vaste lasten te betalen en 2% van het maximum kredietbedrag. Hierna tref je twee voorbeelden aan van een beoordeling van een aanvraag van het MoneYou Doorlopend Krediet. De minimumbedragen voor kosten levensonderhoud worden halfjaarlijks aangepast. De actuele normbedragen kunnen daarom afwijken van de hier genoemde bedragen.
Onderstaand zijn de minimum bedragen levensonderhoud: (1) Alleenstaand € 723,(1) Alleenstaand met kind(eren) € 911,(2) Gehuwd / Samenwonend € 1.090,(2) Gehuwd / Samenwonend met kind(eren) € 1.191,-
6
Voorbeeld berekening 1 Je wilt een nieuw interieur kopen voor in totaal EUR 5.000,-. Je bent alleenstaand en hebt een netto-inkomen van EUR 1.800,- dat binnen komt op een Nederlandse bank- of giro rekening. Aan maandlasten hypotheek betaal je EUR 400,en er zijn geen andere bijzondere financiële verplichtingen. Voor je levensonderhoud wordt uitgegaan van EUR 723,-(1). Het verschil tussen inkomen en uitgaven bedraagt EUR 677,-. De BKR-toets is positief. De afloscapaciteit (EUR 677,-) in dit voorbeeld is voldoende om een MoneYou Doorlopend Krediet met een limiet van EUR 5.000,- af te sluiten. Voorbeeld berekening 2 Je wilt een auto kopen van EUR 15.000,-. Jij en je partner hebben een netto inkomen van EUR 2.500,- per maand. Jullie huurlasten bedragen EUR 300,- per maand. Voor levens onderhoud wordt uitgegaan van EUR 1.090,-(2). Het verschil tussen de inkomsten en uitgaven bedraagt EUR 1.110,-. De BKR-toets is positief. De afloscapaciteit (EUR 1.110,-) in dit voorbeeld is voldoende om een MoneYou Doorlopend Krediet met een limiet van EUR 15.000,- af te sluiten. Deze voorbeelden laten zien hoe de richtlijnen voor een kredietbeoordeling worden toegepast. Aan deze voorbeelden kun je in je persoonlijke situatie geen rechten ontlenen.
7
Voorwaarden Moneyou Doorlopend Krediet Een exemplaar van de Voorwaarden MoneYou Doorlopend Krediet, hierna productvoorwaarden, ontvang je voor het afsluiten van de kredietovereenkomst. Je kunt de productvoorwaarden ook terug vinden op de site www.moneyou.nl/lenen. Lees deze productvoorwaarden goed door voordat je de kredietovereenkomst afsluit. Belangrijke bepalingen uit de kredietovereenkomst en de voorwaarden zijn: Opname Gedurende de looptijd van de kredietovereenkomst, maar tot je 60-jarige verjaardag, kun je tot het overeengekomen maximum kredietbedrag geld opnemen. Het geld dat je hebt afgelost, kun je weer opnemen tot het overeengekomen maximum kredietbedrag. Betalingen (aflossing en rente) Je betaalt maandelijks een vaste vergoeding. Dit is de maandtermijn. De maandtermijn bestaat uit een aflossingsdeel en rente. De minimale maandtermijn is 2% van het maximum kredietbedrag. Een hogere maandtermijn is eventueel mogelijk. De maandelijkse betaling van de maandtermijn wordt per automatische incasso voldaan. Rente Over het uitstaande saldo van je MoneYou Doorlopend
8
Krediet wordt een variabele rente in rekening gebracht. Het verschuldigde bedrag aan rente wordt maandelijks aan het uitstaande saldo toegevoegd. Bij een betalingsachterstand wordt het bedrag dat je aan rente moet betalen hoger. Je zult dan meer moeten terugbetalen. Dit voorkom je door op tijd aan je betalingsverplichtingen te voldoen. De debetrentevoet (de rente die je effectief per jaar betaalt) is variabel en kan altijd door Moneyou gewijzigd worden. Via de mail en je persoonlijke pagina zullen wij je op de hoogte houden van eventuele rentewijzigingen. Afbouw en vervroegde aflossing Het MoneYou Doorlopend Krediet moet op je 68e verjaardag volledig zijn afgelost. Hiervoor zal vanaf je 60e verjaardag het maximum kredietbedrag maandelijks worden verlaagd met 1/96e deel, zodat er op je 68e verjaardag geen openstaand saldo meer zal zijn. Vanzelfsprekend kun je ook eerder met aflossen beginnen, bijvoorbeeld door de maandtermijn te verhogen of door periodiek een bedrag over te schrijven. Vervroegd aflossen, volledig of gedeeltelijk, is altijd toegestaan zonder dat daar kosten voor worden berekend. Opzeggen Je mag altijd de kredietovereenkomst schriftelijk opzeggen. Hiervoor moet je je houden aan een opzegtermijn van minimaal twee weken. MoneYou mag ook altijd opzeggen, maar wij moeten
ons houden aan een opzegtermijn van minimaal 2 maanden. Nadat je hebt opgezegd kun je geen nieuwe opnamen meer doen. Op basis van wat je in de kredietovereenkomst bent overeengekomen moet je het openstaande saldo vermeerderd met de rente terugbetalen.
Betalingsachterstand Een betalingsachterstand wordt na meer dan 90 dagen gemeld bij het BKR. Wanbetaling kan ernstige gevolgen hebben (bijvoorbeeld gedwongen verkoop van bezittingen) en toekomstige kredietaanvragen moeilijk maken.
Opeisbaarheid Als de noodzaak zich voordoet, kan het voorkomen dat MoneYou het totale uitstaande saldo per direct terugvordert. Dit kan MoneYou doen in de volgende gevallen: • Als je tenminste twee maanden achter loopt met de betaling van een vervallen maandtermijn, en in gebreke bent gesteld en nalatig blijft in de nakoming van je verplichting tot betaling van de maandtermijnen. • Als je uit Nederland vertrekt om je definitief in het buitenland te vestigen, of als MoneYou redelijkerwijs mag aannemen dat je binnen enkele maanden permanent naar het buitenland vertrekt. • Als je failliet gaat of als op jou de schuldsanering natuurlijke personen van toepassing is verklaard. • Als je bij de aanvraag van het krediet bewust zodanig onjuiste inlichtingen hebt verstrekt, dat MoneYou je het krediet niet of niet meer onder dezelfde voorwaarden zou hebben verstrekt. • Als je overlijdt en MoneYou gegronde redenen heeft om aan te nemen dat je verplichtingen uit de overeenkomst niet zullen worden nagekomen.
Herroepingsrecht Je hebt het recht om zonder reden de kredietovereenkomst binnen 14 dagen na het sluiten ervan, dan wel – als op dat moment niet alle relevante informatie over het krediet is verstrekt – binnen 14 dagen nadat deze informatie is verstrekt, ongedaan te maken. Dit heet herroepen. Voor het herroepen van de overeenkomst moet je een brief sturen aan: MoneYou B.V., Science Park 404, 1098 XH AMSTERDAM. De brief is op tijd verstuurd, als hij is verzonden binnen de genoemde termijn van 14 dagen. Na herroeping zul je het openstaande saldo, vermeerderd met de rente, moeten terugbetalen. Deze rente is gelijk aan de rente die je in de kredietovereenkomst bent overeengekomen. Herroeping is verder kosteloos. Zekerheden Voor het MoneYou Doorlopend Krediet is geen onderpand nodig.
9
Toelichting theoretische looptijd en jaarlijks kostenpercentage De theoretische looptijd geeft het aantal maanden aan waarin je de aangegeven maandtermijn moet betalen om het krediet volledig af te lossen. Opnamen, extra aflossingen, achterstanden en veranderingen van de debetrentevoet kunnen de theoretische looptijd verlengen of verkorten. Het jaarlijks kostenpercentage is een prijsaanduiding voor het krediet. Hierin komen alle kosten van het krediet tot uitdrukking. Bij de berekening van het jaarlijks kostenpercentage zijn de volgende uitgangspunten gebruikt: • je neemt het maximum kredietbedrag in een keer in zijn geheel op; • betaling van de maandtermijn volgens de theoretische looptijd; • je betaalt de maandtermijn iedere maand op tijd; • je lost niet extra af en neemt niet opnieuw op; • de rente blijft tijdens de looptijd gelijk; en • het maximum kredietbedrag blijft ongewijzigd. Op basis van deze uitgangspunten wordt ook het totaal door jou te betalen bedrag berekend. Bedoeld hiermee wordt het bedrag dat je geleend hebt, vermeerderd met de rente en eventuele kosten in verband met het krediet. Je bent niet verplicht om volgens deze uitgangspunten te handelen.
10
Voorbeeldberekening en overige kenmerken MoneYou Doorlopend Krediet In hiernaaststaande tabel (pagina 11) zie je hoeveel rente je bij welk maximum kredietbedrag moet betalen. Voor de berekening van de maandtermijn wordt standaard uitgegaan van 2% van het maximum kredietbedrag. Aan de hieronder genoemde rentepercentages kunnen geen rechten worden ontleend.
Maximum kredietbedrag in EUR
Maandlast (2% van het maximum kredietbedrag)
JKP* ( jaarlijks kostenpercentage)
Debetrentevoet (effectieve rente op jaarbasis)**
Theoretische looptijd in maanden***
Totale prijs van het krediet****
€ 5.000
€ 100
6,2%
6,2%
58 mnd.
€
€ 15.000
€ 300
5,3%
5,3%
57 mnd.
€ 17.100
€ 25.000
€ 500
5,3%
5,3%
57 mnd.
€ 28.500
€ 35.000
€ 700
5,5%
5,5%
57 mnd.
€ 39.900
5.800
*
In dit percentage komen alle kosten voor het krediet tot uiting. Voor de berekening van het JKP gaat Moneyou uit van de volgende situatie:
je neemt het krediet in een keer volledig op, je lost niet af en neemt niet tussentijds op, je betaalt de maandtermijn iedere maand op tijd en de rente blijft gedurende de looptijd gelijk.
** De debetrentevoet (effectieve rente op jaarbasis) is de variabele rente die je voor het krediet betaalt. Rentewijzigingen voorbehouden. *** De theoretische looptijd is naar boven afgerond en berekend volgens de uitgangspunten bij het JKP. **** Dit is het totale bedrag dat je moet terugbetalen, berekend volgens de uitgangspunten bij het JKP. 1 De totale prijs van het krediet is de uitkomst van de theoretische looptijd vermenigvuldigd met de maandlast. In rekenvoorbeeld 1 bedraagt de kredietlimiet € 5.000,-, de maandlast € 100,- en de theoretische looptijd 58 maanden. De totale prijs van het krediet bedraagt in dit voorbeeld 58 x € 100,- = € 5.800,-. De hierin begrepen kredietvergoeding bedraagt dan € 5.800,- - € 5.000,- = € 800,-
11
Klachtenprocedure MoneYou beschikt over een klachtenregeling. Als je een klacht hebt kun je deze indienen via de website, je persoonlijke pagina of het volgende adres: MoneYou B.V., Science Park 404, 1098 XH te Amsterdam. Wanneer je het niet eens bent met de uitkomst van de behandeling van de klacht, heb je maximaal drie maanden de tijd om deze klacht voor te leggen aan het KiFiD: Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD), Postbus 93257, 2509 AG te ’s-Gravenhage. Een standaardformulier hiervoor kun je downloaden via de website van KiFiD (www.kifid.nl). Als de klacht bij het KiFiD in behandeling wordt genomen, ben je een eigen bijdrage van € 50,-* verschuldigd. Dit bedrag krijg je terug als de commissie je in het gelijk stelt. Gemiddeld duurt het ongeveer zeven maanden voordat er een uitspraak is. * Kijk voor meer informatie over tarieven, procedures, etc. op de website van KiFiD (www.kifid.nl).
Contactgegevens MoneYou B.V. Adres Science Park 404, 1098 XH Amsterdam Telefoonnummer 0800 - 666 3993
MYKRE (2011-04)
Toezichthoudende autoriteit MoneYou B.V. is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten als aangesloten onderneming van ABN AMRO Bank N.V. op grond waarvan zij optreedt als aanbieder van kredietproducten en als bemiddelaar in consumptief krediet-, spaar- en verzekeringsprodukten. Het registratienummer bij de AFM is 12020215. MoneYou B.V. is ingeschreven in het register van de Nederlandse Kamer van Koophandel onder nummer 32084697.
