LAPORAN AKHIR MICROFINANCE FOR THE POOR

LAPORAN AKHIR MICROFINANCE FOR THE POOR

DIREKTORAT PENANGGULANGAN KEMISKINAN

BAPPENAS 2011

Daftar Isi Halaman Judul……………………………………………………………………………………………………………………………….i Daftar Isi……………………………………………………………………………………………………………………………………….ii Daftar Tabel………………………………………………………………………………………………………………………………….iv Daftar Gambar………………………………………………………………………………………………………………………………v Daftar Singkatan…………………………………………………………………………………………………………………………..vi BAB I……………………………………………………………………………………………………………………………………………1 1.1 Latar Belakang………………………………………………………………………………………………………………………..1 1.2 Tujuan……………………………………………………………………………………………………………………………………3 1.3 Ruang Lingkup……………………………………………………………………………………………………………………….3 1.4 Luaran………………………………………………………………………………………………………………………………….4 1.5Sistematika Penulisan…………………………………………………………………………………………………………….4 BAB II………………………………………………………………………………………………………………………………………….5 2.1 Pengumpulan dan Analisis Informasi Sekunder………………………………….……………….………...5 2.2 Tinjauan Pustaka (Meta Research)……………………………………………………………………….………..6 2.3 Kunjungan Lapangan……………………………………………………………………………………….….………..6 2.4 Focus Group Discussion (FGD)………………………………………………………………………….…….………7 2.5 Analytic Hierarchy Process (AHP)…………………………………………………………………….…….………8 2.6 Wawancara…………………………………………………………………………………………………..………..…...11 2.7 Lokakarya/Workshop……………………………………………………………………………….…………………12 BAB III………………………………………………………………………………………………………………………..………………13 3.1 Kemiskinan dan masyarakat miskin…………………………………………………….……….……………...15 3.2 Keuangan mikro untuk masyarakat miskin…………………………………………….…….……………....19 3.3 Permintaan masyarakat miskin terhadap kredit mikro…………………………………...…………….23 3.4 Tantangan dalam pelayanan keuangan mikro untuk masyarakat miskin…………..…………....25 3.4.1 Tantangan umum dalam perkembangan microfinance for the poor…………..…….………….27 3.4.1.1

Penargetan untuk masyarakat miskindengan kemandirian dan kesinambungan keuangan: sebuah trade-off.......................................................................................................27

3.4.1.2

Ketiadaan standar prosedur operasional dalam praktik keuangan mikro untuk masyarakat miskin………………………………….……………………………………………….....30

3.4.2 Tantangan khusus dalam praktik microfinance for the poor…………………………………….…..31 3.4.2.1

Belum optimalnya peran LKM dalam mengelola simpanan masyarakat…..…....33

3.4.2.2

Efek samping di balik metode penyaluran kredit berbasis kelompok dan menargetkan perempuan…………………………………………………………………………...34

3.4.2.3

Rendahnya intensitas penyaluran layanan pendampingan…………………………..36

BAB IV………………………………………………………………………………..…….......................................................................38 4.1 Kemiskinan dan masyarakat miskin…………………………………………...………………….……………..38 4.2 Kredit mikro untuk masyarakat miskin………………………………………………………………………...39 4.3 Permintaan masyarakat miskin terhadap kredit mikro………………………………………………….43 Kajian Micro-Finance for the Poor2011

ii

4.4 Tantangan dalam pelayanan keuangan mikro untuk masyarakat miskin……………………45 4.4.1 Potret LKM dalam mengelola simpanan masyarakat (savingservice)………………45 4.4.2 Potret LKM dalam menyalurkan pinjaman (creditservice)……………………………45 4.4.3 Potret LKM dalam memberikan pendampingan (assistance)…………………………….45 4.5 Beberapa pengalaman yang sukses dalam penyaluran kredit untuk kalangan miskin….47 4.5.1 Lembaga Keuangan Mikro Agribisnis di Kabupaten Agam – Sumatera Barat......47 4.5.2 UPK PNPM-Mandiri Perdesaan Kecamatan Wedung, Jawa Tengah………..………50 4.5.3 KUBE Bakti Mandiri, Kota Yogyakarta (DIY)..……………………………………………….52 BAB V……………………………………………………………………………………………………………………………………….53 5.1 Tantangan dan permasalahan dalam perkembangan keuangan mikro………………….………53 5.2 Tipologi MicrofinanceforthePoor………………………………………………………………………………56 5.3 Rekomendasi kebijakan pendukung…………………………………………………………………...............57 5.3.1 Pentingnya regulasi yang mengatur praktik keuangan mikro…………………….........57 5.3.2 Definisi segmen pasar ideal LKM…………………………………………………………................60 5.3.2Langkah-langkah aksi sebagai tindak lanjut dari kajian ini………………………….……60 5.3.2.1

Tujuan yang ingin dicapai………………………………………………………………….…60

5.3.2.2 Langkah-langkah untuk mencapai tujuan tersebut..…………………………………….…61 5.4 Microfinance for the poor: input, output, outcome…………………………………………………………..…64 5.5 Penutup………………………………………………………………………………………………………………………65 DaftarPustaka…………………………………………………………………………………………………………………………..viii Lampiran ………..………..………..………..………..………..………..………..………..………..………..………..………..……….xi Kuesioner AHP Microfinance of the poor………..………..………..………..………..………..………..………xi Perbandingan RUU LKM 2001, 2006, dan 2010 ……..………..………..………..………..………..……..xxiii

Kajian Micro-Finance for the Poor2011

iii

Daftar Tabel Tabel 1. Kriteria Kemiskinan Variabel non-monetary menurut Badan Pusat Statistik………………………18 Tabel 2. Perbandingan dua pendekatan dalam penyaluran kredit mikro………………………………………...20 Tabel 3. Pemetaan umum terkait jenis-jenis LKM…………………………………………………………….,,,,,,,,,,,,,,,....32 Tabel 4. Lembaga Pengawasan berdasarkan jenis LKM…………………………………………………………………32 Tabel 5. Rangkuman hasil AHP dan wawancara dengan masyarakat pemanfaat………………..………….. 44 Tabel 6. Ringkasan karakteristik dan rekomendasi praktik LKM berdasarkan 15 kriteria………………58


iv

Daftar Gambar Gambar 1 Konsep/Kerangka Studi dan Metode dalam Kajian Microfinance for the Poor……………….…5 Gambar 2. Kriteria-kriteria dalam kuesioner AHP Bagian I: Kelembagaan………………………………………9 Gambar 3 Kriteria-kriteria dalam kuesioner AHP Bagian II: Mekanisme Penyaluran Kredit…………..10 Gambar 4 Pertumbuhan ekonomi (PDB/per kapita) dan penurunan jumlah penduduk miskin (%)……………………………………….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….….18 Gambar 5 Minat meminjam dan realisasi mendapatkan pinjaman pada beberapa kalangan masyarakat………………………………………………………………………………………………………………………………..23 Gambar 6. Struktur Organisasi LKMA di Sumatera Barat……………………………………………………………...48 Gambar 7. Bagan Rekomendasi Kebijakan Pendukung LKM…………………………………………………............63 Gambar 8. Lembaga Keuangan Mikro: input, output, outcome………………………………………………………..…64


v

Daftar Singkatan SINGKATAN

Nama

Pemakaian pertama kali pada halaman

ABG

Academic-Business-Government

62

AFI

Alternative Financial Institutions

34

AHP

Analytic Hierarchy Process

7

ATM

Automatic Teller Machine

40

Bappenas

Badan Perencanaan Nasional

4

BKK

Badan Kredit Kecamatan

11

BKM

Badan Keswadayaan Masyarakat

3

BMT

Baitul Maal wa Tamwil

8

BPD

Bank Pembagunan Daerah

21

BPKB

Bukti Kepemilikan Kendaraan Bermotor

50

BPR

Badan Perkreditan Rakyat

2

BPS

Badan Pusat Statistik

16

BRI

Bank Rakyat Indonesia

21

BUMDes

Badan Usaha Milik Desa

51

BUMN

Badan Usaha Milik Negara

8

CAMEL

Capital, Assets quality, Management, Earning, Liquidity

5

CGAP

Consultative Group to Assist the Poor

34

Disperindagkop Dinas Perindustrian Perdagangan dan Koperasi

8

EIU

Economist Intelligence Unit

20

FGD

Focus Group Discussion

38

G-20

Group of Twenty

60

GAPOKTAN

Gabungan Kelompok Petani

40

GB

Grameen Bank

13

GNI

Gross National Income

20

IPO

Initial Public Offering

30

IPTW

Insentif Pengembalian Tepat Waktu

13

IYM

International Year of Microcredit

19

Jamkesmas

Jaminan Kesehatan Masyarakat

1

Komida

Koperasi Mitra Dhuafa

46

KSM

Kelompok Swadaya Masyarakat

32

KTP

Kartu Tanda Penduduk

10

KUBE

Kelompok Usaha Bersama

KUR

Kredit Usaha Rakyat

22

LKBB

Lembaga Keuangan Bukan Bank

29

LKM

Lembaga Keuangan Mikro

30


11

vi

LKMA

Lembaga Keuangan Mikro Agribisnis

40

LP

Lembaga Pengawasan

63

LPD

Lembaga Perkreditan Desa

32

LSM

Lembaga Swadaya Masyarakat

4

MCK

Mandi, cuci, kakus

17

MFI

Microfinance Institutions

22

MIX

Microfinance Information Exchange

37

NGO

Non-Government Organization

26

NTT

Nusa Tenggara Timur

38

OJK

Otoritas Jasa Keuangan

61

PBB

Persatuan Bangsa-Bangsa

14

PEMP

Program Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat Pesisir

42

PKBL

Program Kemitraan dan Bina Lingkungan

8

PKH

Program Keluarga Harapan

1

PNPM

Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat

3

PSF

PNPM Support Facility

3

PUAP

Pengembangan Usaha Agribisnis Perdesaan

11

Raskin

Beras miskin

1

RAT

Rapat Anggota Tahunan

48

RKAT

Rencana Keuangan Anggaran Tahunan

50

RKP

Rencana Kerja Pemerintah

4

RPJM

Rencana Program Jangka Menengah

4

RTHS

Rumah Tangga Hampir Miskin

16

RTM

Rumah Tangga Miskin

16

RTS

Rumah Tangga Sasaran

16

SDM

Sumber Daya Manusia

21

SIPUK-BI

Sistem Informasi Terpadu Pengembangan Usaha Kecil

20

SPRC

Social Performance Resource Center

65

STA

Stasiun Terminal Agribisnis

48

TKPKD

Tim Koordinasi Penanggulangan Kemiskinan Daerah

8

TV

Televisi

40

UED-SP

Usaha Ekonomi Desa Simpan Pinjam

42

UKM

Usaha Kecil dan Menengah

51

UPK

Unit Pengelola Kegiatan

3

UPK PNPM-MP Unit Pengelola Kegiatan PNPM Mandiri Pedesaan

50

USD

15

United State Dollar


vii


viii

BAB I PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Penanggulangan kemiskinan merupakan upaya berkesinambungan dari waktu ke waktu yang sangat dipengaruhi oleh fluktuasi dan dinamika berbagai bidang pembangunan. Hal ini disebabkan oleh tingkat kemiskinan yang terjadi di masyarakat merupakan suatu kondisi yang bersifat: (i) multidimensi dan (ii) merupakan hasil akhir dari keberhasilan pembangunan di berbagai bidang. Sifat multidimensi kemiskinan tercermin pada indikator yang digunakan untuk mengukur dan mengetahui kondisi kemiskinan seseorang atau keluarga yang dapat menggambarkan dimensi pendapatan dan non-pendapatan. Indikator yang menggambarkan dimensi pendapatan dicerminkan dengan ukuran garis kemiskinan yang merupakan pendapatan minimum untuk mencukupi kebutuhan dasar hidup makanan dan non makanan. Sementara indikator yang menggambarkan dimensi non pendapatan dapat dicerminkan dengan beberapa ukuran yang terkait dengan tingkat pendidikan, akses terhadap layanan kesehatan, kondisi tempat tinggal, dan beberapa ukuran lain yang menggambarkan tingkat pemenuhan kebutuhan air bersih dan sanitasi. Berdasarkan

Peratuan

Presiden (Perpres)

Nomor

15 tahun

2010 tentang

Percepatan

Penanggulangan Kemiskinan, disebutkan bahwa strategi penanggulangan kemiskinan yang diterapkan antara lain: (i) mengurangi beban pengeluaran; (ii) meningkatkan kemampuan dan pendapatan; (iii) meningkatkan dan menjamin keberlanjutan usaha mikro dan kecil; serta (iv) menyinergikan kebijakan dan program penanggulangan kemiskinan. Dari keempat strategi tersebut, tiga diantaranya terkait upaya peningkatan kemampuan finansial yang dapat meningkatkan taraf kesejahteraan masyarakat miskin. Untuk itu dalam rangka penurunan tingkat kemiskinan, pemerintah telah melakukan berbagai kebijakan dan program yang dikelompokkan kedalam 3 (tiga) klaster, yaitu: bantuan sosial; pemberdayaan masyarakat; dan pemberdayaan usaha mikro dan kecil. Pada klaster pertama, pemerintah telah melaksanakan berbagai program bantuan dan jaminan sosial, seperti Jamkesmas, PKH, Raskin, dan Beasiswa Miskin. Pada klaster kedua, program PNPM Mandiri dilaksanakan pemerintah secara nasional karena: (i) dengan adanya krisis finansial pada tahun 1998 program ini terbukti dapat membantu masyarakat untuk melaksanakan kegiatan-kegiatan yang dapat membantu memperbaiki kesejahteraan mereka; (ii) pemberdayaan masyarakat diyakini dapat meningkatkan rasa memiliki masyarakat atas program penanggulangan kemiskinan yang mereka laksanakan, sehingga masyarakat akan dapat memelihara hasil pembangunan untuk kemanfaatan mereka: (iii) pemberdayaan masyarakat dapat meningkatkan pembangunan yang lebih partisipatif Kajian Micro-Finance for the Poor2011

1

bagi masyarakat sehingga lambat laun dapat berubah dan meningkatkan kapasitasnya. Perubahan ini adalah dari penerima program menjadi pelaku aktif pembangunan mulai perencanaan, pelaksanaan dan pengembangannya untuk memercepat peningkatan kesejahteraan mereka. Sementara pada klaster ketiga pemerintah menggalakkan keuangan mikro dalam rangka mendukung pemberdayaan usaha kecil menengah, dimana Kredit Usaha Rakyat merupakan program unggulan dalam klaster ini. Pada klaster ketiga inilah luaran dari kajian ini diharapkan untuk dapat memberikan rekomendasi nyata yang bermanfaat untuk pengembangan dari program-program yang sudah berjalan saat ini, khususnya pengembangan program keuangan mikro yang dapat menjadi tangga bagi masyarakat miskin untuk mengangkat dirinya keluar dari kemiskinan. Mayoritas masyarakat miskin merupakan kalangan yang aktif dalam kegiatan ekonomi, oleh karena itu selain membutuhkan bantuan pemberdayaan lain, masyarakat miskin juga membutuhkan akses kepada sumber permodalan usaha. Dalam kaitan ini, lembaga keuangan yang ada di Indonesia yang diakui oleh peraturan yang ada adalah bank perkreditan rakyat (BPR), koperasi simpan pinjam, koperasi kredit (credit union), dan kredit mikro yang dilayani oleh bank-bank besar yang membuka layanan kredit mikro. Lembaga-lembaga keuangan tersebut secara umum telah melakukan relaksasi pada persyaratan yang harus dipenuhi oleh calon peminjam, yang antara lain adalah dengan tidak mensyaratkan adanya agunan fisik tambahan. Sebagian dari lembaga keuangan mikro tersebut bahkan sudah mulai menyalurkan kredit untuk masyarakat yang akan memulai usaha (start-up). Namun demikian masih terdapat beberapa hal yang belum disentuh secara luas oleh LKM yang ada saat ini, yaitu penargetan khusus kepada pemanfaat miskin, pelaksanaan kegiatan pendampingan1, dan pengarahan pemanfaatan kredit untuk kegiatan produktif. Pinjaman atau kredit yang diberikan memang sangat kecil – dapat berkisar antara ratusan ribu hingga 2 juta rupiah – namun belum tentu kredit tersebut dimanfaatkan oleh peminjam (debitur) yang merupakan orang miskin, dan tidak mesti pula kredit tersebut dimanfaatkan untuk kegiatan produktif melihat cukup banyak LKM di Indonesia yang memberikan kredit mikro untuk kegiatan konsumtif (seperti biaya pendidikan, pesta pernikahan, biaya kesehatan). Hal ini mengindikasikan bahwa perkembangan LKM di Indonesia belum difokuskan untuk peningkatan pendapatan masyarakat miskin khususnya, dan usaha mikro pada umumnya2. Sehubungan dengan itu, perlu dipikirkan langkah-langkah yang perlu dilakukan untuk meningkatkan penjangkauan layanan keuangan mikro – khususnya kredit mikro – untuk masyarakat miskin, sehingga peran LKM sebagai salah satu solusi dalam penanggulangan kemiskinan dapat lebih dioptimalkan. Salah satunya adalah dengan mencari tahu mengenai konsep atau tipologi LKM yang memang sesuai untuk melayani masyarakat miskin.

1

Baik berupa pendampingan usaha maupun pendampingan berupa pembangunan pola pikir. Hal ini penting mengingat karakteristik masyarakat miskin yang sarat dengan kapasitas pengelolaan usaha yang rendah dan horizon pola pikir miopik (myopia behavior) yang menitikberatkan perhatian pada keuntungan jangka pendek semata. 2 Sebagian besar (68,97%) modal dari usaha mikro masih bersumber dari pemilik modal sendiri (Nazara, 2011). Kajian Micro-Finance for the Poor2011

2

Diantara LKM yang telah menargetkan layanannya untuk kelompok miskin adalah komponen usaha ekonomi PNPM Mandiri, yaitu pemanfaatan block grant untuk pinjaman skala kecilmelalui kelompok dan dilakukan secara bergulir, bergantian, dan tanggung renteng. BKM (Badan Keswadayaan Masyarakat) dan UPK (Unit Pengelola Kegiatan),merupakan LKM non-formal yang berperan sebagai penyalur dana pinjaman usaha tersebut. Pada saat ini, pemerintah Indonesia dengan dukungan PNPM Support Facility (PSF) sedang melakukan pemetaan kondisi BKM dan UPK yang memiliki usaha ekonomi dan melayani dana pinjaman kelompok. Oleh karena itu untuk menyediakan lembaga dan fasilitas pendanaan bagi kelompok miskin, perlu dicari upaya-upaya untuk: 1.

Mempertahankan lembaga keuangan mikro formal yang sudah ada agar tetap dapat melayani segmen usaha mikro umumnya dan masyarakat miskin khususnya. Dengan demikian segmen ini akan tetap memiliki akses modal untuk memulai dan mengembangkan usaha, sehingga mereka dapat meningkatkan pendapatan dan keluar dari kemiskinan.

2.

Memperbaiki dan mengembangkan standar dan model pelayanan dari lembaga keuangan mikro yang belum formal, seperti BKM dan UPK, agar menjadi lembaga formal dan dapat melayani dengan cara yang lebih transparan dan akuntabel namun tetap dapat diakses dengan mudah oleh (khususnya) kelompok miskin, sehingga tingkat pemanfaatan fasilitas keuangan mikro oleh kelompok miskin dapat ditingkatkan dan diperluas.

1.2 Tujuan Tujuan dari kegiatan kajian micro-financefor the poor ini adalah untuk menghasilkan konsep/desain (tipologi) tentang bentuk/model lembaga keuangan mikro yang dapat sesuai untuk melayani kebutuhan akses modal masyarakat miskin.

1.3 Ruang Lingkup Instruksi Presiden Nomor 1 tahun 2010 tentang Percepatan Pelaksanaan Prioritas Pembangunan Nasional tahun 2010 dan Instruksi Presiden Nomor 3 tahun 2010 tentang Program Pembangunan yang Berkeadilan menempatkan penanggulangan kemiskinan sebagai salah satu prioritas percepatan pembangunan. Kegiatan kajian ini akan erat kaitannya dengan isu lintas bidang pada ketiga direktorat lain di lingkungan kedeputian kemiskinan, ketenagakerjaan, dan UKM maupun satker lain yang secara langsung menangani pengembangan usaha mikro dan kecil. Oleh karena itu, kontribusi dan masukan dari lintas sektor dan satker lain yang terkait manjadi penting untuk membantu memperdalam analisis yang akan dilakukan. Agar kajian ini dapat dilaksanakan secara fokus dan terarah, ruang lingkup dalam kajian ini akan terbatas pada segala bentuk program dan model lembaga keuangan mikro (formal dan non-formal) yang ada di Indonesia saat ini. Mengetahui program-program keuangan mikro tidak hanya dilakukan Kajian Micro-Finance for the Poor2011

3

oleh pemerintah pusat, melainkan juga oleh pemerintah-pemerintah daerah dan LSM, maka bentuk program dan model lembaga keuangan mikro yang akan menjadi objek analisis dalam kajian ini akan difokuskan pada bentuk program dan model lembaga keuangan mikro yang ada di daerah-daerah yang menjadi sampel dalam kajian ini, yaitu Provinsi Sumatera Barat, Jawa Tengah, Nusa Tenggara Timur, DI Yogyakarta

1.4 Luaran Sesuai dengan tujuan dan ruang lingkup kajian di atas, maka luaran kajian ini adalah dihasilkannya sebuah konsep atau tipologi micro-finance for the poor di Indonesia. Adapun penyusunan tipologi tersebut akan dicapai secara bertahap melalui dihasilkannya urutan luaran seperti berikut: 1.

Pemetaan jenis-jenis lembaga keuangan mikro di Indonesia dan gambaran penjangkauannya terhadap masyarakat miskin

2.

Pemetaan permasalahan yang dihadapi dalam perkembangan industri keuangan mikro

3.

Penyusunan tipologi atau karakteristik lembaga keuangan mikro yang sesuai untuk melayani kebutuhan masyarakat miskin

4.

Penyusunan rekomendasi yang menterjemahkan kebijakan dalam RPJM yang dapat dioperasionalkan melalui rencana kerja pemerintah (RKP) sebagai masukan kepada presiden terkait dengan kebijakan pemberian akses modal untuk masyarakat miskin (microfinance for the poor)

Melalui luaran-luaran tersebut diharapkan kajian ini dapat memberikan manfaat bagi pengembangan program-program pemerintah yang terkait dengan microfinance for the poor sebagai kontribusi dari Bappenas.

1.5

Sistematika Penulisan

Penulisan laporan penelitian ini disusun ke dalam lima bagian seperti berikut. 1.

Bab I, yaitu bagian pendahuluan,

2.

Bab II, memaparkan metode penelitian yang digunakan,

3.

Bab III, menjelaskan tinjauan pustaka yang dilakukan,

4.

Bab IV, menyajikan hasil dan analisisnya, dan

5.

Bab V, menyajikan kesimpulan penelitian dan rekomendasi kebijakan yang perlu dilakukan. Bab ini juga merupakan bagian penutup.


4

BAB II METODE PENELITIAN

Metode penelitian yang digunakan dalam kajian ini disusun dalam rangka menghasilkan empat luaran di atas. Adapun secara umum metode yang digunakan dalam kajian ini adalah metode penelitian kualitatif yang mencakup proses penggalian informasi sekunderdan informasi primer. Bagan berikut memberikan gambaran mengenai konsep dan metode penelitian kualitatif yang digunakan pada kajian ini. Adapun penjelasan dari masing-masing metode atau alat analisis yang digunakan dipaparkan pada sub-topik bahasan tersendiri. Gambar 1. Konsep/Kerangka Studi dan Metode dalam Kajian Microfinance for the Poor

2.1

Pengumpulan dan Analisis Informasi Sekunder

Data sekunder yang dimaksudkan di sini lebih kepada informasi-informasi (kuantitatif dan kualitatif) mengenai kondisi microfinance for the poor saat ini. Adapun data sekunder utama yang digunakan untuk kajian ini khususnya terkait perkembangan alokasi dana untuk dana bergulir PNPM-Mandiri, KUR-mikro (Kredit Usaha Rakyat dengan plafon kredit Rp 20 juta ke bawah), dan daftar regulasi nasional berupa UU no. 10 tahun 1998 tentang Perbankan yang mencakup konsep CAMEL (Capital, Assets quality, Management, Earnings, Liquidity) sebagai pedoman operasional perbankan di Indonesia; Rancangan Undang-Undang Lembaga Keuangan Mikro (RUU LKM); SKB 3 Menteri dan Kajian Micro-Finance for the Poor2011

5

Gubernur Bank Indonesia tentang Pengembangan Lembaga Keuangan Mikro; UU no. 25 tahun 1992 tentang Koperasi; UU no . 20 tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah; Peraturan Pemerintah no. 72 tahun 2005 tentang Desa; Peraturan Pemerintah no. 9 tahun 1995 tentang Pelaksanaan Kegiatan Usaha Simpan Pinjam oleh Koperasi; dan Peraturan Bank Indonesia no. 8/26/PBI/2006 tentang Bank Perkreditan Rakyat.

Selain data-data sekunder di atas turut dieksplorasi pula informasi mengenai bentuk-bentuk program kredit mikro oleh pemerintah dan jenis-jenis lembaga keuangan mikro di Indonesia saat ini.

2.2

Tinjauan Pustaka (Meta Research)

Secara umum meta research atau tinjauan pustaka yang dilakukan adalah berupa studi atas hasil kajian-kajian sebelumnya mengenai microfinance for the poor, baik kajian oleh kalangan dalam negeri maupun kajian yang dilakukan oleh kalangan intenasional. Hal ini dilakukan dalam rangka mendapatkan gambaran umum - terkait dengan bentuk, mekanisme, dan bentuk-bentuk permasalahan atau tantangan - dari model-model lembaga keuangan mikro yang ada di dunia saat ini. Dalam pelaksanaannya metode meta-research bersama dengan pengumpulan dan analisis data sekunder ini akan diarahkan untuk memetakan bentuk Lembaga Keuangan Mikro

(LKM) di

Indonesia, permasalahan-permasalahan yang dihadapi, dan kisah-kisah best practice yang dapat dijadikan acuan (benchmark) dalam menilai kinerja LKM dalam memberi akses modal untuk masyarakat miskin. Melalui metode analisis data sekunder dan meta research ini, dihasilkan pemetaan jenis-jenis LKM, gambaran penjangkauannya terhadap masyarakat miskin di Indonesia, dan pemetaan awal dari permasalahan-permasalahan dalam pelaksanaan program dan model-model LKM yang memberikan akses modal kepada masyarakat miskin tersebut.Adapun proses meta research di sini merupakan suatu proses yang terus berlangsung hingga finalisasi laporan akhir.

2.3

Kunjungan Lapangan

Kunjungan lapangan dilakukan dalam rangka mendapatkan data dan informasi tambahan yang bersifat primer (berasal langsung dari lapangan), sehingga dapat menajamkan hasil-hasil yang telah didapatkan dari pelaksanaan metode 1 dan 2 di atas. Selain itu, kunjungan lapangan juga dilakukan dalam rangka mengumpulkan informasi-informasi yang terkait dengan pemetaan permasalahan (luaran 2) dan pencarian bentuk atau tipologi Lembaga Keuangan Mikro yang sesuai untuk memberikan akses modal untuk masyarakat miskin (luaran 3). Kunjungan lapangan dilakukan di 4 (empat) Provinsi antara lain: DI Yogyakarta (Kota Yogyakarta dan Kabupaten Bantul); Jawa Tengah (Kota Semarang dan Kabupaten Kendal), Sumatera Barat (Kota Padang dan Kabupaten Agam), Nusa Tenggara Timur (Kota Kupang dan Kabupaten Timor Tengah Selatan). Kajian Micro-Finance for the Poor2011

6

Adapun agenda kegiatan dalam kunjungan lapangan yang dilakukan adalah sebagai berikut. 1.

Focus Group Discussion tingkat Provinsi, untuk menjaring fakta lapangan, pendapat, dan permasalahan dalam pengembangan keuangan mikro untuk masyarakat miskin yang dihadapi oleh pelaksana kebijakan dan praktisi (penyedia jasa keuangan mikro umumnya dan penyalur kredit mikro khususnya) di tingkat provinsi. Selain itu turut didiskusikan tipologi LKM yang sesuai untuk memberikan akses modal ke masyarakat miskin dengan menggunakan kuesioner AHP sebagai alat bantu penjaringan persepsi peserta diskusi. Kegiatan ini dilaksanakan di ibukota provinsi.

2.

Focus Group Discussion tingkat Kabupaten, untuk menjaring fakta lapangan, pendapat, dan permasalahan dalam pengembangan keuangan mikro untuk masyarakat miskin yang dihadapi oleh pelaksana kebijakan dan praktisi (penyedia jasa keuangan mikro umumnya dan penyalur kredit mikro khususnya) di tingkat kabupaten, yang lebih dekat dengan masyarakat pemanfaat secara langsung sehingga diharapkan hasil diskusi di tingkat provinsi dapat dipertajam. Di sini juga turut didiskusikan tipologi LKM yang sesuai untuk memberikan akses modal ke masyarakat miskin dengan menggunakan kuesioner AHP sebagai alat bantu penjaringan persepsi peserta diskusi.

Kegiatan ini dilaksanakan di

ibukota Kabupaten. 3.

Wawancara dengan perwakilan masyarakat pemanfaat, untuk menjaring fakta lapangan, pendapat, dan permasalahan dalam pengembangan keuangan mikro untuk masyarakat miskin dari sudut pandang pemanfaat. Hal ini dilakukan untuk melihat kesesuaian pendapat atau persepsi mengenai LKM untuk masyarakat miskin antara sisi praktisi dan pelaksana kebijakan yang telah dijaring melalui FGD provinsi dan kabupaten (mewakili sisi penawaran), dengan sisi masyarakat pemanfaat (yang mewakili sisi permintaan). Kegiatan ini dilaksanakan di salah satu kecamatan di kabupaten yang dikunjungi.

4.

Wawancara mendalam dengan beberapa praktisi untuk mempertajam poin-poin yang telah dijaring melalui FGD seperti dengan pengurus UPK PNPM-Mandiri, pengurus yayasan, Kelompok Usaha Bersama binaan Kemensos, dan praktisi lainnya.

Adapun penjelasan mengenai metode FGD dan wawancara yang digunakan akan dijelaskan secara terpisah di sub topik bahasan berikutnya.

2.4

Focus Group Discussion (FGD)

Focus Group Discussion

(FGD) merupakan

sebuah teknik pengumpulan data yang umumnya

dilakukan pada penelitian kualitatif. Teknik ini dimaksudkan untuk memperoleh data primer dari suatu kelompok pemangku kepentingan, yang berhubungan langsung dengan topik penelitian, melalui suatu proses diskusi yang terarah. Adapun jumlah peserta FGD yang ideal adalah sekitar 10


7

orang di mana peserta haruslah merupakan peserta pilihan (hanya dengan undangan, berdasarkan relevansi profil peserta dengan topik diskusi).

Dalam konteks kajian ini, FGD dilakukan secara bertahap yaitu: 1. Tingkat daerah yang dilakukan pada saat kunjungan lapangan dengan mengundang perwakilan dari kalangan pelaksana kebijakan (yaitu kalangan pemerintahan seperti dari Badan Pemberdayaan Masyarakat, Perempuan, dan Keluarga Berencana, Disperindagkop, TKPKD, fasilitator tingkat provinsi dan kabupaten PNPM-Mandiri Perkotaan dan Perdesaan), dan praktisi (BPR, BRI, BMT, Yayasan, Koperasi Simpan Pinjam, Credit Union, pengelola UEDSP, dan Badan Keswadayaan Masyarakat PNPM-Mandiri Perkotaan atau Unit Pengelola Kegiatan PNPM-Mandiri Perdesaan). FGD tingkat daerah bertujuan untuk menjaring permasalahan dalam memberikan akses modal kepada masyarakat miskin dan menyusun suatu tipologi awal dari Lembaga Keuangan Mikro untuk masyarakat miskin (microfinance for the poor). 2. Tingkat pusat yang dilakukan di Jakarta dengan mengundang kalangan pakar (berasal dari kalangan universitas atau Lembaga Swadaya Masyarakat yang aktif mengkaji atau bergerak di bidang keuangan mikro), pelaksana kebijakan (berasal dari Pejabat Eselon I atau II atau yang setingkat dengan itu di Kementerian/Lembaga pemerintah pusat dan beberapa perwakilan pemerintah daerah), dan praktisi keuangan mikro (lembaga keuangan mikro bank dan non-bank, maupun beberapa BUMN pelaksana PKBL). Kegiatan FGD tingkat pusat ini diarahkan untuk mendiskusikan draft luaran yang telah disusun berdasarkan .

2.5

Analytic Hierarchy Process (AHP)

Menurut Supriyono, dkk (2007),metode AHP merupakan salah satu model untuk pengambilan keputusan yang dapat membantu kerangka berpikir manusia. Dasar berpikir metode AHP adalah proses pembentukan skor secara numerik (bobot) agar dapat disusun suatu rangking dari alternatifalternatif keputusan atau kriteria yang ada, berdasarkan kesesuaiannya dengan tujuan pengambil keputusan. Adapun pembentukan bobot dilakukan melalui pengisian kuesioner AHP, yang disusun untuk menangkap dan mengkuantifikasi persepsi atau penilaian responden atas tingkat kesesuaian setiap kriteria dengan tujuan pengambilan keputusan. Pada kajian kali ini, yang dimaksud dengan tujuan pengambilan keputusan adalah menyusun tipologi microfinance for the poor. Terkait dengan tujuan itu, kuesioner AHP disusun ke dalam dua bagian, yaitu bagian Kelembagaan dan Mekanisme Penyaluran Kredit. Pada masing-masing bagian terdapat beberapa aspek, dan di setiap aspek terdapat lagi beberapa kriteria. Kriteria-kritera tersebutlah yang dituangkan ke dalam kuesioner dan disusun secara berpasangan menurut kaidah permutasi (pairwise comparison), sehingga dapat dibandingkan dan diberi nilai oleh responden. Penilaian yang Kajian Micro-Finance for the Poor2011

8

dilakukan mengikuti skala fundamental AHP, dengan skor minimal 1 (untuk menyatakan bahwa pasangan kriteria sama pentingnya) dan skor maksimal 9 (untuk menyatakan bahwa satu kriteria sangat penting dibandingkan dengan kriteria pasangannya). Adapun posisi AHP dalam kajian ini bukanlah sebagai metode utama, melainkan sebagai metode pendukung, khususnya dalam rangka memotret pendapat para pemangku kebijakan dan praktisi (peserta FGD di daerah) terhadap beberapa kriteria yang telah tercakup di dalam kuesioner. Kuesioner AHP lengkap dapat dilihat pada bagian lampiran, namun untuk gambaran, aspek dan kriteria dalam kuesioner AHP untuk konteks kajian ini dapat dilihat pada gambar berikut.

" " " " " " " " " " " ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! !

Gambar 2. Kriteria-kriteria dalam kuesioner AHP Bagian I: Kelembagaan <+% +& 3$) $$( " ? +( 2+6,$"D$1$" < +4$( ) $( "E ,* ' 8"

G-$-41"/ $6$( " > 4*4& "

 <80+' $1,"  /? N"  E 86$% " O+( -4' $"  P$2$1$( "  /CE #+1"

L$*40$( " J $2$( $( "

=' +$" M0+' $1,8( $% "

<$0$1,-$1" G#E "

<+4$( ) $( " J +& 3$) $"

 E +( 2$% 4' * $( " <' +6,-"  E +( 2$% 4' * $( " 6$( "& +( .$6," 0+( 6$& 0,( )" 41$5$"3$) ," 0+& ,( .$& "  ? +( 2$% 4' 7" 0+( 6$& 0,( )" 6$( " & +( ) +% 8% $" -$34( )$( " & $12$' $*$-"  ? +( 2$% 4' 7" 0+( 6$& 0,( )7" & +( ) +% 8% $" -$34( )$( 7" 6$( " & +& 3+' ,* $( " .$1$" * +4$( ) $( " % $,( ( 2$"

 Q,( )* $-"#+1$"  <+F$& $-$( "  <8-$9" <$340$-+( "  ? ' 8R,( 1,"  ? ' 8R,( 1," 6+( ) $( " * ' ,-+' ,$" -+' -+( -4"  S $1,8( $% " 6+( ) $( " * ' ,-+' ,$" -+' -+( -4"

 G+& 4$" 0+( ) 4' 41" % 4% 41$( "GE ="  GE C"6+( ) $( " *+-4$" -+' 1+' -,@ ,* $1,"  GE C"6$( " 1+% 4' 45( 2$" -+' 1+-,@ ,*$1,"  Q,6$*"0+' % 4" GE C"( $& 4( " -+' 1+' -,@ ,* $1,"

 GT $6$2$"6$( " 3+' * +1,( $& 3 4( ) $( "1+F$' $" * +4$( ) $( "  ? +' % 4"1431,6," 34( ) $"6$( " 0$.$*"6$' ," ? +& +' ,( -$5" 6$( "0+% $-,5$( " G#E ")' $-,1"  ? +% $-,5$( " G#E ")' $-,1" 8% +5" ? +& +' ,( -$5"


9

Gambar 3. Kriteria-kriteria dalam kuesioner AHP Bagian II: Mekanisme Penyaluran Kredit

MekanismePeny aluranKredit

KriteriaPeminjam

MekanismePenyalu ran

 Domisili sesuai KTP wilayah LKM  Memiliki usaha yang telah berjalan minimal 1 tahun  Memiliki usaha yang telah berjalan minimal 1 tahun dan memiliki Surat Izin Usaha  Memiliki rencana usaha yang potensial  Memili jaminan minimal 50% dari pinjaman

 Pinjaman individual dengan sistem bunga dan tanpa agunan  Pinjaman individual dengan sistem bunga dan dengan agunan 50% dari pinjaman  Pinjaman individual dengan sistem bunga dan dengan agunan sosial berupa rekomendasi  Metode Credit Union (Koperasi Kredit) individual, dengan bunga, tanpa agunan namun dengan syarat simpanan minimal terpenuhi  Metode modal ventura individual, namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal selama 3 tahun, dengan sistem bagi hasil  Metode modal ventura individual, namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal per proyek, dengan sistem bagi hasil  Metode Pinjaman Tanggung Renteng yang bersifat kelompok dengan sistem bunga, ada mekanisme antri dan self monitoring system

PlafonMaksimal

 s/d Rp2.5 Juta  s/d Rp 5 Juta  s/d Rp 10 Juta  s/d Rp 15 Juta  s/d Rp 20 Juta  s/d Rp 50 Juta

Menyadari bahwa yang ditangkap oleh kuesioner AHP adalah suatu persepsi, maka profil responden menjadi elemen penting dalam metode AHP. Untuk kepentingan kajian ini, responden haruslah merupakan praktisi atau kalangan pakar di dunia keuangan mikro pada umumnya dan keuangan mikro untuk masyarakat miskin pada khususnya. Oleh karena itu, pengisian kuesioner AHP dilakukan pada sesi awal Focus Group Discussion(provinsi dan kabupaten), yang memang dihadiri oleh kalangan pelaksana kebijakan (pemerintahan) dan praktisi keuangan mikro. Adapun dalam pengolahan data kuesioner AHP, terdapat beberapa tahapan yang harus dilalui yaitu pengisian matriks (per responden) perbandingan berpasangan (pairwise comparison


10

matrix), penghitungan vektor prioritas untuk masing-masing matriks, pengujian konsistensi3, penyusunan vektor prioritas agregat dari matriks-matriks perbandingan yang terbukti konsisten, dan penarikan kesimpulan atas kriteria-kriteria yang dinilai kalangan ahli dan praktisi (responden) yang paling sesuai dengan tujuan. Dalam konteks kajian ini, akan ditarik kesimpulan kriteria-kriteria yang dinilai responden paling sesuai dengan LKM untuk masyarakat miskin.

Metode AHP dalam kajian ini diposisikan sebagai metode pendukung yang diterapkan pada sesi awal FGD daerah. Dengan demikian kuesioner AHP merupakan alat bantu untuk menjaring preferensi kalangan praktisi terhadap kriteria-kriteria yang disusun. Hasil pengolahan data kuesioner tersebut kemudian akan menjadi salah satu masukan dalam penyusunan tipologi awal microfinance for the poor.

2.6

Wawancara

Berbeda dengan FGD yang dilakukan bersama perwakilan dari beberapa kalangan, proses wawancara dilakukan terhadap perwakilan dari satu kalangan tertentu. Secara umum objek wawancara yang dilakukan untuk kajian ini dapat dibagi ke dalam tiga kelompok kalangan yaitu: 1. Kalangan pelaksana kebijakan, antara lain wawancara terhadap fasilitator PNPM-Mandiri tingkat provinsi, perwakilan Dinas Perikanan dan Kelautan, dan aparat pemerintah desa. Kegiatan ini dilakukan pada saat kunjungan lapangan. Adapun pihak yang diwawancara di setiap provinsi dapat berbeda-beda (tidak selalu mewakili insititusi yang sama) mengingat wawancara hanya dapat dilakukan terhadap pihak-pihak yang memiliki ketersediaan waktu pada saat kunjungan lapangan di provinsi tersebut berlangsung. 2. Kalangan praktisi, antara lain wawancara terhadap Bank DIY, BPR BKK-Karangmalang, Koperasi Mina Karota Kupang, UPK PNPM-Mandiri Perdesaan Kecamatan Wedung (Jawa Tengah), dan Yayasan Daya Annisa (DIY). Seperti wawancara terhadap kalangan pelaksana kebijakan, pihak yang diwawancara di setiap provinsi dapat berbeda-beda, namun proses wawancara di dalam rangkaian kegiatan kunjungan lapangan dikondisikan untuk dilakukan terhadap perwakilan dari jenis praktisi yang berbeda agar didapatkan masukan dari sudut pandang yang lebih luas. 3. Kalangan masyarakat pemanfaat, dilakukan disetiap provinsi yang menjadi sampel dalam rangkaian kunjungan lapangan di salah satu kecamatan yang dipilih. Masyarakat pemanfaat yang diwawancara umumnya merupakan perwakilan masyarakat pemanfaat dari kredit program pemerintah seperti PNPM Mandiri, PUAP, PEMP, dan KUBE (Dinas Sosial). Namun ada pula perwakilan masyarakat yang merupakan pemanfaat layanan kredit mikro dari beberapa LKM formal seperti BMT dan yayasan.

3

Terdapat dua metode pengujian konsistensi, yaitu menurut Saaty (1980) dan menurut Alonso & Lamata (2006). Mengingat metode Alonso & Lamata lahir untuk memperbaiki kekurangan pada metode Saaty (1980) yang dianggap terlalu rigid, kajian kali ini memilih untuk menggunakan metode pengujian konsistensi menurut Alonso & Lamata (2006).


11

2.7

Lokakarya/Workshop

Seminar/Workshop akan dilaksanakan untuk mempresentasikan hasil kajian (luaran 1, 2, 3, dan 4) sementara untuk mendapatkan feedback dan masukan dari stakeholder terkait. Kegiatan ini diselenggarakan

di

Jakarta

dengan

menghadirkan

beberapa

narasumber

sebagai

pembahas/penanggap. Adapun kualifikasi nara sumber untuk kegiatan seminar antara lain: a.

Berasal dari Pejabat Eselon I atau II atau yang setingkat dengan itu, baik dari pemerintah pusat/daerah.

b.

Kalangan universitas dan praktisi yang memiliki pengalaman penelitian atau praktisi di bidang keuangan mikro minimal 2 (dua) tahun.


12

BAB III TINJAUAN PUSTAKA “Through microcredit we can put poverty into the museum” - Muhammad Yunus -

Tema keuangan mikro, khususnya kredit mikro, dalam usaha penanggulangan kemiskinan bukanlah hal baru bagi Indonesia. Sejauh pengetahuannya, Robinson (2000) mencatat Indonesia sebagai tuan rumah dari Lembaga Keuangan Mikro (LKM) komersial tertua di dunia, yaitu Badan Kredit Desa yang mulai beroperasi sejak 1896. Indonesia juga merupakan tuan rumah dari Bank Rakyat Indonesia yang merupakan kisah sukses dunia yang membuktikan bahwa pelayanan kredit mikro untuk kalangan ekonomi lemah tidak hanya dapat diberikan secara berkelanjutan, namun juga dapat menguntungkan.Namun demikian, istilah keuangan atau kredit mikro sendiri memang baru umum digunakan di sekitar akhir tahun 1970-an. Di Indonesia, deregulasi perbankan pada 1983 memberi ruang gerak perbankan untuk mengemas produk dan menyusun sendiri metode penyaluran kreditnya. Bank rakyat Indonesia (BRI) yang merupakan agen pemerintah dalam menyalurkan kredit program pun turut menikmati keleluasaan tersebut dengan melakukan beberapa inovasi dalam rangka menyesuaikan produk layanan dengan target pasar masyarakat pedesaan. Beberapa inovasi BRIantara lain relaksasi pada persyaratan penyerahan agunan tambahan, periode pencicilan mingguan, dan pemberian Insentif Pengembalian Tepat Waktu (IPTW). Inovasi tersebut ternyata membuahkan hasil di mana BRI hanya membutuhkan 2 tahun untuk lepas dari ketergantungan subsidi, dan mulai membukukan keuntungan pada 1987. Kisah BRI membuat dunia mulai mempertimbangkan potensi kredit mikro sebagai solusi jitu untuk memberdayakan masyarakat desa, yang umumnya merupakan masyarakat dari golongan ekonomi lemah dan atau miskin. Di belahan dunia lain, yaitu Bangladesh, turut tumbuh model keuangan mikro yang lain. Diprakarsai oleh Muhammad Yunus pada 1976, Grameen Bank (GB) lahir dengan semangat bahwa kredit mikro dapat menjadi jalan keluar dari kemiskinan dan kredit merupakan bagian dari hak asasi manusia. Berbeda dengan BRI yang hanya melayani (sampai pada) kalangan miskin yang aktif berkegiatan ekonomi produktif (economically active poor), inovasi model GB berupa pinjaman sekuensial dalam kelompok membuka peluang bagi kalangan miskin yang belum produktif secara ekonomi(very poor). Selain itu, GB memfokuskan layanannya hanya untuk kalangan miskin (termasuk sangat miskin). Tidak seperti BRI di mana masyarakat miskin produktif hanya merupakan sebagian dari debiturnya. Namun menyadari bahwa kredit bukanlah hibah, prinsip kehati-hatian tetap perlu diterapkan dan proses seleksi peminjam (debitur) pun tetap perlu dilakukan. Hal inilah yang menggiring GB untuk memfokuskan layanan kepada kaum perempuan Kajian Micro-Finance for the Poor2011

13

yang dipandang lebih dapat dipercaya dan ulet dalam mengelola keuangan usaha dan rumah tangga. Sekitar 97% dari peminjam Grameen Bank adalah perempuan dan per Agustus 2011 ini total peminjam Grameen Bank sudah mencapai 8.35 juta orang yang dilayani melalui 2,565 cabang. Adapun area operasional Grameen Bank sudah mencakup sekitar 81,350 desa, yaitu sekitar 97% dari total desa di Bangladesh4.

Keberhasilan BRI, Grameen Bank, dan beberapa penyalur kredit mikro lainnya seperti BancoSol di Bolivia dan BRAC di Bangladesh membuat keuangan mikro menjadi salah satu pusat perhatian dunia yang ditandai dengan banyaknya penelitian mengenai kredit mikro sebagai salah satu solusi dalam penanggulangan kemiskinan pada sekitar tahun 1990-an. Terlepas adanya berbagai kritik, secara umum studi menyimpulkan adanya dampak positif kredit mikro yang signifkan terhadap peningkatan

kesejahteraan

debiturnya.

Hasil

penelitian

tersebut

kemudian

membuat

perkembangan kredit mikro semakin masif dan mendunia. Semakin banyak pula lembaga-lembaga donor ingin menyalurkan dananya untuk mendukung penyaluran kredit mikro. Lajunya perkembangan dan penyebaran kegiatan kredit mikro membuat PBB menetapkan tahun 2005 sebagai tahun internasional kredit mikro. Satu tahun kemudian, Muhammad Yunus terpilih sebagai penerima penghargaan sangat bergengsi Nobel Perdamaian. Pengetahuan masyarakat terhadap kredit mikro pun semakin meluas dan mendunia. Keampuhan kredit mikro sebagai salah satu obat untuk menanggulangi masalah kemiskinan kemudian seakan menjadi sebuah conventional wisdom. Dana donor pun kemudian semakin banyak yang mengalir untuk mendukung kegiatan kredit mikro. Sebegitu banyaknya sehingga sehingga semakin banyak mata pula yang ingin memastikan apakah kredit mikro dalam aplikasinya sudah benar-benar menjangkau kalangan miskin. Memang tidak ada keraguan bahwa kredit mikro berhubungan positif dengan peningkatan pendapatan seseorang. Namun jika seseorang tersebut bukanlah orang miskin maka potensi kredit mikro sebagai solusi dalam penanggunalangan kemiskinan belum dijalankan dengan optimal. Cukup banyak pula yang menantang apakah kredit mikro dapat dijalankan dengan mandiri secara keuangan (financially sustainable).Pertanyaan pun lantas berkembang untuk mencari tahu apakah kredit mikro dapat ditargetkan untuk kalangan miskin dan pada saat yang sama lembaga penyalur juga dapat mandiri secara keuangan. Terkait dengan hal itu, pengalaman empiris menunjukkan adanya trade-off antara penargetan ke masyarakat miskin dan kemandirian keuangan. Sehingga lembaga keuangan mikro seakan berada dalam posisi harus memilih, yaitu apakah mendahulukan penargetan ke masyarakat miskin dengan konsekuensi LKM akan masih memerlukan bantuan donor maupun dukungan subsidi, atau mendahulukan kemandirian keuangan dengan konsekuensi penyaluran pinjaman LKM tidak dapat ditargetkan secara khusus untuk kalangan miskin apalagi yang sangat miskin. Keuangan mikro pun terus berkembang dengan polarisasi pada dua pendekatan yang berbeda. 4

Sumber: http://www.grameen-info.org. Pada tahun 1980 jumlah peminjam sekitar 15,000 orang. Dengan asumsi rata-rata peningkatan jumlah peminjam adalah konstan, maka selama sekitar 21 tahun terakhir jumlah peminjam meningkat sekitar 35% per tahunnya.


14

Robinson (2000) merupakan salah satu yang mendukung prioritas untuk mencapai kemandirian keuangan. Ia berpandangan bahwa masyarakat sangat miskin tidak membutuhkan kredit, melainkan pelatihan keterampilan dan bantuan-bantuan sosial yang lebih tepat diberikan oleh pemerintah atau lembaga sosial, bukan oleh LKM yang perlu mencapai kemandirian keuangan. Pandangan ini kemudian disebut keuangan mikro dengan pendekatan sistem keuangan (financial system approach). Sementara yang mendukung prioritas pada penargetan masyarakat miskin dan sangat miskin sebagai pemanfaat salah satunya adalah Morduch (1999) yang berargumen bahwa peningkatan pendapatan sebesar USD 1 pada masyarakat sangat miskin memiliki dampak atau manfaat sekitar 5 kali lebih besar dari pada masyarakat hampir miskin. Walaupun LKM masih akan membutuhkan dukungan lembaga donor maupun pemerintah, pengeluaran berupa donasi dan subsidi tersebut dipandang efektif dalam menanggulangi kemiskinan (cost-effective).Pandangan ini kemudian disebut keuangan mikro dengan pendekatan pinjaman untuk kemiskinan (poverty lending approach). Sesuai dengan judulnya, kajian ini akan mengupas lebih jauh mengenai keuangan mikro untuk masyarakat miskin. Maka pertanyaan selanjutnya adalah, apakah pemberian akses untuk masyarakat miskin sama sekali tidak dapat dilakukan dengan kemandirian keuangan? Jika dapat, LKM seperti apakah yang akan mampu melayani masyarakat miskin tanpa perlu mengorbankan kemandirian keuangan? Sebelum lebih jauh membahas kedua pertanyaan tersebut, terlebih dulu akan dibahas mengenai kemiskinan, masyarakat miskin dan bagaimana pandangan mereka terhadap layanan kredit mikro. Hal ini dipandang penting agar tipologi atau desain yang dihasilkan benar-benar dapat menjawab kebutuhan.Maka dari itu perlu kiranya terlebih dulu kita memahami karakteristik masyarakat miskin dan pandangan mereka terhadap layanan kredit mikro itu sendiri. 3.1 Kemiskinan dan masyarakat miskin Bank Dunia mendefinisikan kemiskinan sebagai “pronounced deprivation of well-being”, yaitu suatukondisi ketidakmampuan dalam memenuhi standar kehidupan layak tertentu.Standar kehidupan layak sendiri memiliki beberapa penafsiran, dari standar kehidupan sebagai standar konsumsi atas barang dan jasa tertentu, sampai standar kehidupan sebagai standar kebebasan individu untuk memilih dan menentukan sendiri perannya di tengah masyarakat (Sen, 1999). Sejauh ini penafsiran pertama merupakan yang lebih umum digunakan karena kemudahannya untuk diukur, yaitu dengan menggunakan tingkat pendapatan atau pengeluaran sebagai indikator. Mengetahui bahwa perbedaan tingkat pendapatan antar individu akan selalu terjadi di suatu perekonomian, maka dapat dikatakan bahwa secara relatif kemiskinan akan selalu ada5. Oleh

5

Kemiskinan relatif dapat diartikan sebagai kondisi keterbatasan akses terhadap pendapatan dan kekayaan jika dibandingkan dengan anggota masyarakat pada umumnya. Secara teknis garis kemiskinan relatif ditentukan berdasarkan persentasedari tingkat pendapatan median di suatu Negara. Sebagai contoh, garis kemiskinan relatif di negara-negara Uni Eropa adalah 60% dari tingkat pendapatan (setelah pajak) median. Kajian Micro-Finance for the Poor2011

15

karena itu yang menjadi sasaran pembangunan yang feasible adalah menanggulangi kemiskinan absolut, yang didefinisikan dengan ketidakmampuan untuk memenuhi kebutuhan dasar makanan dan non-makanan tertentu. Melalui identifikasi komposisi barang dan jasa apa saja yang termasuk ke dalam paket konsumsi dasar, kemudian mengkonversikannya ke dalam unit rupiah, maka didapatlah suatu garis kemiskinan absolut. Adapun garis kemiskinan absolut yang disepakati dunia internasional saat ini adalah sebesar USD 1/kapita/hari (disesuaikan purchasing power parity), yang kemudian disesuaikan menjadi USD 1,25/kapita/hari. Untuk mendapat gambaran mengenai golongan masyarakat yang rentan miskin, turut digunakan garis pendapatan USD 2/kapita/hari. Di Indonesia, Garis kemiskinan nasional (BPS, Maret 2010) adalah Rp 211,726/kapita/bulan, dengan demikian masyarakat miskin adalah golongan masyarakat yang tingkat pendapatannya kurang atau sama dengan garis kemiskinan tersebut. Garis kemiskinan tersebut digunakan dalam penghitungan tingkat kemiskinan secara makro (hasil survey dan dimutakhirkan setahun sekali). Untuk keperluan operasional distribusi penyaluran program penanggulangan kemiskinan pemerintah, khususnya yang bersifat bantuan langsung, BPS juga menyusun data kemiskinan mikro yang dihasilkan dari hasil sensus. Sensus tersebut telah dilakukan oleh BPS sebanyak dua kali yaitu pada tahun 2005 dan 2008, sehingga dapat dihasilkan Rumah Tangga Sasaran (RTS) yang terdiri dari Rumah Tangga Miskin (RTM) dan Rumah Tangga Hampir Miskin (RTHS). Penentuan status RT tersebut didasarkan pada 14 kriteria mengenai kondisi RT yang disusun BPS (kotak 1).Berdasarkan data kemiskinan makro, tingkat kemiskinan Indonesia (2010) adalah sebesar 13.3% atau terdapat sekitar 31 juta penduduk Indonesia hidup di bawah garis kemiskinan; sedangkan berdasarkan data kemiskinan mikro, jumlah RTS program penanggulangan kemiskinan Indonesia adalah sebanyak 17,5 juta RT, dengan jumlah anggota rumah tangga sebanyak 60,4 juta jiwa6. Di dalam masyarakat miskin – yang hidup di bawah garis kemiskinan – terdapat bagian yang dapat digolongkan lagi sebagai sangat miskin. Di Indonesia, golongan sangat miskin didefinisikan sebagai masyarakat yang tingkat pendapatannya di bawah 80% dari garis kemiskinan. Jika dilihat dari segi keaktifannya dalam kegiatan ekonomi produktif, masyarakat miskin (miskin dan sangat miskin) dapat digolongkan ke dalam kelompok masyarakat miskin produktif (economically active poor) dan tidak produktif (non-economically active poor).Keaktifan masyarakat miskin dalam kegiatan ekonomi produktif dapat dilihat dari status pekerjaan individu tersebut, yang tergolong tidak produktif adalah yang tidak bekerja atau bekerja namun tidak dibayar7.

6

Sumber: Press release BPS-RI mengenai Penjelasan Data Kemiskinan, 27 Januari 2011. Berdasarkan penggolongan status pekerjaan BPS, golongan bekerja namun tidak dibayar disebut pekerja keluarga (family labor) atau pekerja tidak dibayar (unpaid labor)

7


16

Dari sisi faktor-faktor yang mempengaruhinya, Sumodiningrat (1998) membagi kemiskinan ke dalam 3 kelompok, yaitu kemiskinan natural, kemiskinan kultural, dan kemiskinan struktural. 1. Kemiskinan natural adalah kondisi miskin yang disebabkan oleh tekanan kondisi disekitarnya, baik kondisi alam yang berat (tanah tidak subur, kualitas air yang kurang baik, dll), keterbatasan fisik (seperti menderita kecacatan), dan kondisi keluarga yang serba kekurangan; kemiskinan natural ini umum juga disebut persistent poverty karena sifatnya yang turun menurun. 2. Kemiskinan kultural adalah kemiskinan yang disebabkan oleh gaya hidup atau nilai-nilai yang dianut dalam menjalani kehidupan, nilai-nilai tersebut kemudian membuat suatu kelompok masyarakat tidak merasa kekurangan (internally) di tengah kondisi yang terlihat serba kekurangan (externally). Sebagai contoh, Suku Dayak di Pulau Kalimantan mempunyai budaya di mana keluarga besar hidup bersama di satu Rumah Panjang yang tidak memiliki fasilitas MCK yang layak. Sekilas dari luar tampak bahwa keluarga besar tersebut kemungkinan besar miskin, karena rumah mereka tidak memiliki fasilitas MCK dan luas ruang untuk setiap anggota keluarga kurang dari 8 m2. Namun kemungkinan besar pula, anggota keluarga Suku Dayak tersebut tidak merasa miskin karena ketiadaan MCK dan tinggal beramai-ramai di dalam satu rumah, dalam budaya mereka, diberi nilai sebagai hal yang normal. 3. Kemiskinan struktural adalah kemiskinan yang disebabkan oleh faktor-faktor buatan manusia, khususnya yang terkait dengan kebijakan. Kemiskinan struktural cukup umum disebut dengan istilah pemiskinan, di mana pengelola negara (pemerintah) melakukan kebijakan yang tidak adil, distribusi pembangunan infrastruktur dan distribusi hasil produksi yang tidak merata, serta melakukan penyelewengan hak-hak rakyat melalui tindakan korupsi dan/atau kolusi. Adanya ketiga bentuk kemiskinan tersebut menjelaskan karakteristik masalah kemiskinan yang bersifat multidimensi; dan keseluruhan dari ketiga bentuk kemiskinan tersebut terjadi di Indonesia. Tentunya yang menjadi pekerjaan rumah paling utama bagi pemerintah adalah bentuk kemiskinan struktural, di mana distribusi hasil produksi di Indonesia masih belum merata . Hal ini terjadi karena ketersediaan fasilitas pendukung dan akses ekonomi yang belum merata atau masih terpusat pada sebagian wilayah di nusantara, khususnya Pulau Jawa; sementara kantong-kantong kemiskinan cenderung bersifat tersebar. Walhasil, pertumbuhan ekonomi tidak serta merta akan diikuti dengan penurunan kemiskinan dengan tingkat atau magnitude yang sama (umumnya lebih rendah). Fenomena ini terjadi di Indonesia, namun pada pada beberapa tahun terakhir (khususnya 2007 – 2009), secara umum telah tampak terjadinya keseimbangan magnitude antara pertumbuhan ekonomi dan pengurangan jumlah penduduk miskin. Hal ini menyiratkan telah adanya perbaikan alokasi atau pemerataan dalam pembangunan (pada umumnya) dan dalam distribusi program-program penanggulangan kemiskinan (pada khususnya), seperti yang ditampilkan pada grafik berikut.


17

Gambar 4. Pertumbuhan ekonomi (PDB/per kapita) dan penurunan jumlah penduduk miskin (%)

Sumber data: BPS (www.bps.go.id) dan World Bank (www.worldbank.org), diolah oleh Tim

Kotak 1: Kriteria Kemiskinan Variabel non-monetarymenurut Badan Pusat Statistik Berikut adalah variabel dan kriteria kemiskinan menurut Badan Pusat Statistik. Sebuah Rumah Tangga dikatakan Sangat Miskin (RTSM) ketika semua kriteria per variabel terpenuhi; dikatakan Miskin ketika 1213 kriteria per variabel terpenuhi; dan dikatakan Hampir Miskin ketika 10-11 kriteria per variabel terpenuhi. Dengan demikian, jika hanya 1-9 kriteria yang terpenuhi, maka suatu Rumah Tangga tergolong Rumah Tangga Tidak Miskin. Tabel 1. Kriteria Kemiskinan Variabel non-monetary menurut Badan Pusat Statistik No

Variabel Kemiskinan

Kriteria 2

1

Luas lantai per anggota rumah tangga/keluarga

< 8m

2

Jenis lantai rumah

Tanah/papan/kualitas rendah

3

Jenis dinding rumah

Bambu, papan kualitas rendah

4

Fasilitas tempat buang air besar (jamban)

Tidak punya

5

Sumber Air minum

Bukan air bersih

6

Penerangan yang digunakan

Bukan listrik

7

Bahan bakar yang digunakan

Kayu/arang

8

Frekuensi makan dalam sehari

Kurang dari 2 kali sehari

9

Kemampuan membeli daging/ayam/susu dalam seminggu

Tidak mampu

10

Kemampuan membeli pakaian baru bagi setiap ART

Tidak mampu

11

Kemampuan berobat ke puskermas/poliklinik

Tidak mampu

12

Lapangan pekerjaan kepala rumah tangga

Petani gurem, nelayan, pekebun

13

Pendidikan kepala rumah tangga

Belum pernah sekolah/tidak tamat SD

14 Kepemilikan aset/barang berharga minimal Rp 500,000 Sumber: Imawan, BPS (2008) Kajian Micro-Finance for the Poor2011

Tidak ada

18

3.2 Keuangan mikro untuk masyarakat miskin Diantara cakupan layanan dalam keuangan mikro, kredit mikro merupakan layanan atau produk utama karena sifatnya sebagai cash cow dari LKM. Seperti yang telah disinggung sebelumnya, bahwa dalam perjalanannya kredit mikro berkembang tidak hanya dalam hal volume dan jumlah pemain, namun juga dalam hal model penyalurannya. Dari aspek basis penyaluran kredit, ada LKM yang menyalurkan kredit dengan basis individual adapula yang menggunakan basis kelompok. Dari aspek penargetan segmen orang miskin, ada LKM yang menargetkan orang miskin secara khusus(specific target for the poor), adapula yang tidak (broad target). Kedua aspek tersebut sebenarnya berkaitan erat dengan definisi kredit mikro yang dijadikan dasar oleh masing-masing LKM. Maka dari itu perlu dipahami definisi kredit mikro terlebih dulu sebelum pembahasan mengenai model-model LKM dilanjutkan lebih dalam. Membicarakan definisi kredit mikro dapat dibilang masih seperti membicarakan suatu hal yang abu-abu, alias belum hitam dan putih. Abu-abu karena di atas kertas terdapat lebih dari satu definisi kredit mikro, yang kemudian terefleksi oleh beragamnya model penyaluran kredit mikro pada praktiknya.Dalam konferensi tingkat dunia Microcredit Summit yang dihadiri partisipan dari 137 negara (Washington, 2-4 Februari 1997), disepakati bahwa definisi kredit mikro adalah suatu kegiatan yang menyalurkan kredit dengan plafon kecil kepada golongan miskin untuk memulai suatu aktifitas ekonomi produktifyang menghasilkan pendapatan, sehingga mereka dapat mengangkat harkat dan martabat diri mereka sendiri beserta keluarganya. Adapun bunyi dari kutipan langsung definisi kredit mikro menurut hasil Microcredit Summit (1997) adalah sebagai berikut: “Microcredit is a programmes that extend small loans to very poor people for self-employment projects that generate income, allowing them to care for themselves and their families.”8 Dalam rangka mendukung pergerakan dan perkembangan kredit mikro, Perserikatan BangsaBangsa menetapkan tahun 2005 sebagai tahun kredit mikro - International Year of Microcredit 2005 – di mana inti dari penetapan tahun tersebut adalah untuk semakin menyebarluaskan cakupan sosialisasi mengenai kredit mikro. Di dalam daftar kosakata keuangan mikro di daring International Year of Microcredit 2005(IYM 2005), juga terdapat definisi kredit mikro, yaitu kredit dengan plafon kecil yang dipinjamkan kepada nasabah baik oleh bank maupun lembaga lain, yang umumnya disalurkan tanpa jaminan, baik dengan basis peminjam berupa individu maupun kelompok. Adapun kutipan langsung dari definisinya adalah sebagai berikut: “Microcredit is a small amount of money loaned to a client by a bank or other institution. Microcredit can be offered, often without collateral, to an individual or through group lending”.9

8 9

Sumber: www.microcreditsummit.org Sumber: www.yearofmicrocredit.org


19

Economist Intelligence Unit (EIU), disisi lain membuat definisi kredit mikro seperti berikut: “microcredit is loans to non-salaried workers that are typically less than or equal to 250% of gross national income (GNI) per capita”10. Definisi tersebut tergolong sempit mengingat sifatnya yang lebih diperuntukkan untuk kepentingan studi, bukan untuk kepentingan praktik. Definisi kredit mikro yang pada praktiknya digunakan dalam perkembangan industri keuangan mikro adalah kedua definisi sebelumnya, yaitu versi Microcredit Summit dan IYM 2005, yang mengandung makna yang berbeda. Perbedaan pada beberapa definisi di atas terdapat pada unsur segmen sasaran dan tujuan penyaluran kredit mikro. Definisi versi Microcredit Summitsecara jelas membunyikan bahwa segmen sasaran penyaluran kredit mikro adalah masyarakat miskin dan tujuan kredit mikro adalah untuk membantu masyarakat sasaran keluar dari kemiskinan melalui kegiatan ekonomi produktif (to help the poor to help themselves); definisi versi IYM 2005 sama sekali tidak menyinggung segmen pasar sasaran maupun tujuan dari kredit mikro itu sendiri; sementara definisi versi (EIU) membunyikan kisaran plafon maksimal dan segmen pasarnya (yang berupa kalangan dengan pekerjaan tidak tetap). Jadi, jelas bahwa setiap definisi mengusung semangat yang berbeda. Pada praktiknya kedua definisi tersebut digunakan secara berdampingan.Sehingga seperti sektor perbankan Indonesia yang berjalan dengan dual system yaitu sistem konvensional dan syariah, sektor kredit mikro (dunia dan Indonesia) berjalan dan berkembang dengan dual approach11, yaitu poverty lending approach dan financial system approachyang umum juga disebut dengan kredit mikro komersial. Beberapa perbedaan antara keduanya dapat dilihat pada tabel berikut. Tabel 2. Perbandingan dua pendekatan dalam penyaluran kredit mikro No

Kriteria

Poverty lending approach

Financial system approach

Perbedaan 1

Premis dasar

2

Definisi kredit mikro yang digunakan

3

Posisi masyarkat miskin (poverty targeting) dibandingkan dengan kesinambungan keuangan(financial sustainability)

 Bahwa masyarakat miskin dan sangat miskin memiliki keterampilan berusaha yang belum diutilisasi atau sudah diutilisasi namun belum optimal.  Kredit dipandang sebagai bagian dari Hak Asasi Manusia Versi Microcredit Summit

Posisi penargetan kredit ke masyarakat termiskin dan miskin lebih penting daripada kesinambungan keuangan, karena manfaat 1 unit peningkatan pendapatan lebih besar bagi mereka daripada masyarakat hampir miskin. Kalaupun lembaga masih membutuhkan donasi atau subsidi, hal tersebut dipandang cost-effective.

 Bahwa hanya masyarakat miskin yang sudah produktif (economically active poor) yang sesuai sebagai target sasaran kredit mikro  Masyarakat sangat miskin atau miskin belum produktif lebih sesuai mendapat bantuan sosial, dan hal tersebut bukan tugas bank Versi IYM 2005, di Indonesia definisi kredit mikro yang menjadi acuan Statistik Kredit (SIPUK-BI) hanya berupa plafon maksimal, yaitu kredit yang bernilai Rp 50 juta ke bawah. Posisi kesinambungan keuangan dinilai lebih penting daripada penargetan kredit secara khusus untuk masyarakat sangat miskin atau miskin belum produktif. Jadi, segmen masyarakat miskin dan termiskin tidak ditargetkan secara khusus, namun dibukakan kesempatan.

10

Sumber: Global microscope on the microfinance business environment report, 2010 Sejauh pengetahuan penulis, belum ada sistem baku yang dibuat terkait dengan prosedur penyaluran kredit mikro di dunia, sehingga terminologi yang digunakan adalah pendekatan (approach), bukan sistem (system).

11


20

4

Lembaga pionir

Grameen Bank, Bangladesh

Bank Rakyat Indonesia

5

Badan Hukum Lembaga penyalur

Umumnya berupa LSM (yayasan) atau Credit Unions, ada pula berupa Bank

6

Kemandirian keuangan

Umumnya tidak mandiri dan masih membutuhkan dukungan subsidi atau donasi karena tidak berorientasi profit12

Bank, Koperasi jasa keuangan, dan mulai tumbuh Perusahaan Modal Ventura di Indonesia Mandiri karena berorientasi profit

7

Cakupan layanan

8

Cakupan wilayah Operasional

 Kredit  sebagian memiliki produk tabungan, kalaupun tidak, umumnya kelompok dianjurkan untuk memiliki tabungan yang dikelola sendiri oleh kelompok  semua melakukan pendampingan intensif melalui pertemuan kelompok Beragam, ada yang cakupan wilayah operasional kerjanya hanya pada tingkat desa atau kelurahan. Umumnya beroperasi di pedesaan yang belum memiliki akses ke layanan keuangan. Namun GB cakupan wilayahnya nasional

Bertingkat, umumnya bercakupan nasional namun memiliki unit kantor yang cakupan operasionalnya hanya sampai pada tingkat desa atau kelurahan. Umumnya beroperasi di wilayah perkotaan dan pinggiran kota (dekat dengan pusat keramaian atau pasar)

9

Kapasitas SDM

Terlatih

Terlatih

10

Basis penyaluran kredit

Kelompok untuk mengoptimalkan peran modal sosial dan sanksi sosial. Fokus pada perempuan  Sebagian anggota kelompok berhak mendapatkan pinjaman jika anggota yang telah mendapatkan kredit sebelumnya mencatat perilaku pengembalian yang baik  Ada yang menggunakan sistem tanggung renteng ada yang tidak (seperti Grameen Bank)  Umumnya tidak ada surat akad kredit, mengedepankan trust. Grameen Bank merupakan salah satu yang tidak menggunakan akad kredit.  Sebagian ada yang mensyaratkan untuk membuka rekening tabungan Tidak ada

Utamanya individu, namun ada pula yang menyalurkan dengan basis kelompok. Tidak fokus pada perempuan.  Menggunakan mekanisme penyaluran individual konvensional dengan perjanjian berupa surat akad kredit yang sudah disiapkan oleh pihak bank dan peminjam tinggal membubuhi tanda tangan.  Harus membuka rekening tabungan, karena pencairan dapat berupa

Mekanisme penyaluran

 Kredit  Memiliki produk tabungan  Pendampingan tidak intensif

11

Pensyaratan agunan fisik

Usaha peminjam dianggap sebagai agunan fisik. Sampai pada plafon kredit tertentu (umumnya Rp 5 juta) tidak ada agunan fisik tambahan

12

Kriteria Peminjam

 Harus memiliki rencana usaha karena pinjaman pertama harus untuk memulai atau mengembangkan usaha produktif (self-employment activities)  Harus merupakan orang miskin, sesuai hasil assessment petugas  Bila ada, menyerahkan fotocopyKartu Identitas (tidak ada kewajiban)

 Tidak ada restriksi untuk usaha produktif (sesuai definisi) pada pinjaman pertama  Tidak harus merupakan orang miskin  Harus punya usaha yang sudah berjalan (produktif) atau memiliki sumber pendapatan yang stabil  Surat Izin Usaha tidak wajib diberikan, setidaknya ada fotocopy Kartu Identitas

13

Periode cicilan

Mingguan, saat pertemuan kelompok

Ada yang harian, mingguan, bulanan, dan ada yang setelah proyek menghasilkan pendapatan

14

Plafon maksimal

Beragam namun umumnya sangat kecil, sekitar Rp 2 -3 juta

Beragam namun cukup besar, beberapa BPD membatasi sampai dengan Rp 10 juta, Kupedes BRI dari Rp 25 ribu sampai Rp 100 juta, Danamon Simpan Pinjam sampai Rp 50 juta. Rata-rata loan size juga berbeda-beda di dunia berkisar USD 300 – 1600

12

Grameen Bank pada akhirnya mampu membukukan profit setelah sekitar 12 tahun beroperasi, namun maksimisasi profit tetap tidak pernah menjadi tujuan utama. Kajian Micro-Finance for the Poor2011

21

15

Suku Bunga

Umumnya lebih mahal namun tidak jauh berbeda dari suku bunga efektif pasar untuk produk kredit umum. Namun praktik yang lebih umum adalah penggunaan suku bunga menurun. Sebagai contoh, tingkat suku bunga maksimum yang ditetapkan pemerintah Bangladesh adalah 11% (flat), sementara suku bunga Grameen Bank 18% (dari saldo menurun) sehingga jika secara total setahun biaya beban bunga akan kurang lebih 11% dari plafon pinjaman, jika penyicilan berjalan lancar. Justifikasi: Masyarakat miskin berhak atas layanan keuangan dengan tingkat harga yang bersaing

16

Penyaluran kredit untuk the unbankables

Dapat mencapai 2 kali lebih tinggi dari pada suku bunga efektifpasar untuk produk kredit umum. Sebagai contoh, suku bunga KUR mikro (Rp 20 juta ke bawah) 22% efektif, sementara suku bunga KUR umum 14% efektif. Justifikasi: Beban operasional dan administrasi kredit mikro lebih mahal, sehingga wajar diberi beban bunga yang lebih tinggi pula. Selain itu masyarakat miskin memiliki kemampuan dan kemauan untuk membayar bunga yang lebih tinggi. Hal ini antara lain karena profit margin usaha mikro yang tinggi (studi di India, Kenya, dan Filipina menemukan bahwa rata-rata tingkat pengembalian tahunan usaha mikro berkisar dari 117 – 847%) 13. Selain itu, suku bunga yang dinilai masyarakat umum tinggi, secara relatif masih rendah bagi pengusaha mikro (masyarkat miskin produktif) karena mereka sudah terbiasa dengan tingkat suku bunga super tinggi dari rentenir.

Persamaan Besarnya bagian masyarakat yang belum mendapatkan akses layanan perbankan (the unbankables), khususnya di negara-negara berkembang,membuat keberadaan kedua tipe LKM tersebut (secara umum) sama-sama telah berkontribusi dalam memberikan akses untuk the unbankables. Untuk kasus layanan keuangan mikro oleh bank, maka kredit mikro merupakan pintu pertama bagi kalangan unbankables sebelum dipandang layak untuk meminjam dari pintu kredit komersial bank (prosedur lebih kompleks, suku bunga umumnya lebih murah, namun plafon kredit yang dapat diberikan lebih besar).

Di Indonesia, Bank Indonesia melalui sistem Informasi Terpadu Pengembangan Usaha Kecil (SIPUK) mendefinisikan kredit mikro sebagai kredit dengan plafon Rp 0,- sampai dengan Rp 50 juta. Sebuah definisi yang pragmatis tetapi memiliki batasan yang jelas. Sementara di RUU Lembaga Keuangan Mikro (2010) yang ada saat ini belum dimasukkan definisi kredit mikro secara khusus, namun terdapat definisi keuangan mikro yang diartikan sebagai kegiatan sektor keuangan berupa penghimpunan dana dan pemberian pinjaman atau pembiayaan dalam skala mikro dengan suatu prosedur yang sederhana kepada masyarakat miskin dan/atau berpenghasilan rendah. Jika kita lihat dari makna definisi tersebut, dapat ditangkap bahwa definisi Bank Indonesia seperti definisi operasional dari definisi kredit mikro versi IYM 2005 yang lebih bersifat komersial. Sementara definisi dalam RUU LKM lebih membawa makna yang senafas dengan definisi versi Microcredit Summitterkait dengan target sasarannya, namun tujuan dari kredit mikro juga tidak dibunyikan pada definisi tersebut, menyiratkan bahwa kredit mikro tidak perlu dikhususkan hanya untuk keperluan memulai atau mengembangkan usaha. Statistik menunjukkan setidaknya terdapat 47,000 LKM formal non-bank di Indonesia (Meisari, 2010), jika ditambahkan dengan BRI Unit Desa yang berjumlah tidak kurang dari 4000 unit (2010), maka jumlah LKM di Indonesia sudah lebih dari 50,000 unit. Angka tersebut belum termasuk LKM non-formal seperti yayasan, KUBE (binaan Kementerian Sosial), dan UPK PNPM-Mandiri.Sehingga tak heran jika beberapa pihak menyebut Indonesia sebagai “the mecca of MFIs”.Seperti yang telah dipetakan pada tabel di atas, LKM di Indonesia pada praktik umumnya juga menggunakan dua

13

Sumber: www.yearofmicrocredit.org


22

pendekatan yang berbeda yaitu poverty lending dan financial system approach.Oleh karena itu wajar jika terdapat variasi yang cukup lebar dalam industri keuangan mikro Indonesia. Ambil contoh saja dari sisi plafon kredit maksimal, variasinya berkisar dari Rp 500ribu (seperti yang diberlakukan di KUBE) sampai dengan Rp 100 juta (seperti produk kredit mikro di BRI).Beberapa bank seperti Bank Danamon bahwa menawarkan plafon maksimal sebesar Rp 200 juta untuk produk kredit mikro. Hal ini menunjukkan bahwa belum ada standardisasi bagi produk kredit mikro di Indonesia, dan definisi kredit mikro Bank Indonesia lebih diposisikan sebagai acuan, bukan arahan. 3.3 Permintaan masyarakat miskin terhadap kredit mikro Adanya percabangan terkait dengan pendekatan penyaluran kredit mikro tersebut sesungguhnya diawali dari perdebatan atas permintaan masyarakat miskin dan sangat miskin terhadap kredit mikro itu sendiri. Pendukung poverty lending approachberasumsi bahwa masyarakat miskin, bahkan sangat miskin, membutuhkan dan menginginkan layanan kredit tersebut. Hal ini dapat dilihat dari eratnya ketergantungan mereka terhadap jasa rentenir. Sementara yang mendukung financial system approach berasumsi bahwa masyarakat sangat miskin itu mengalami kekurangan banyak infrastruktur dasar dan memiliki akses pasar yang terbatas pula, maka dari itu memberikan kredit kepada mereka akan lebih seperti menambah beban, bukan meringankan (Robinson, 2000).Meisari (2010) mencoba melihat asumsi mana yang lebih tepat di antara ke dua kubu tersebut, dan ternyata ditemukan indikasi bahwa memang permintaan atas kredit dari masyarakat miskin tergolong tinggi. Namun ketika kalangan miskin dan sangat miskin dipisahkan, terdapat indikasi bahwa permintaan atas kredit mikro – baik bersumber dari lembaga formal maupun nonformal - dari masyarakat sangat miskin jauh lebih rendah dibandingkan dari masyarakat miskin seperti yang dapat dilihat pada gambar berikut.

Gambar 5. Minat meminjam dan realisasi mendapatkan pinjaman pada beberapa kalangan masyarakat

Sumber: Meisari (2010)14

14Studi

mengambil sampel di Kecamatan Pemangkat, Kabupaten Sambas, Kalimantan Barat, Indonesia


23

Gambar di atas mengindikasikan bahwa unmet demand terbesar terletak pada kalangan masyarakat miskin. Selain itu, juga didapat gambaran bahwa minat meminjam dari kalangan sangat miskin lebih rendah daripada dari kalangan miskin. Adapun salah satu alasan yang menjelaskan rendahnya minat masyarakat sangat miskin terhadap kredit mikro adalah adanya rasa takut atau kekhawatiran untuk tidak bisa membayar. Dengan demikian, argumen yang menyatakan bahwa kredit mikro perlu diprioritaskan ke kalangan sangat miskin karena tingkat kebutuhan mereka terhadap manfaat layanan kredit mikro yang lebih tinggi, mungkin tidak sepenuhnya tepat. Hasil tinjauan pustaka mengenai praktek penyaluran dan profil permintan kredit mikro untuk dan dari masyarakat miskin ini cukup memberikan gambaran dalam menentukan arah pengembangan microfinance for the poordi Indonesia, yaitu bahwa pengembangan microfinancefor the poor tidak perlu diarahkan untuk menyalurkan kredit kepada kalangan sangat miskin. Selain karena adanya indikasi bahwa kalangan sangat miskin sendiri tidak terlalu berminat dengan produk kredit mikro, beberapa argumen berikut turut mendukung pandangan untuk meletakkan prioritas untuk kalangan sangat miskin di bawah kalangan miskin. 1. Menyalurkan kredit kepada kalangan sangat miskin memiliki tingkat tantangan yang lebih tinggi. Tidak hanya dari sisi tingkat resiko,namun juga dari sisi tingkat kesulitan operasionalnya, khususnya mengingat rendahnya tingkat pendidikan, kecilnya plafon kredit, dan (umumnya) jauhnya tempat tinggal dari pusat keramaian atau pasar. Tantangan-tantangan tersebut kemudian membuat biaya operasional dan administrasi untuk menyalurkan kredit ke kalangan sangat miskin menjadi lebih tinggi dibanding biaya menyalurkan ke kalangan miskin. Hal ini senada dengan yang diungkapkan Fernando(2004): “Given the nature of the demand, size of transactions, flexibility required to meet the demand, and risk factors associated with transactions with the poorest, operating costs of MFIs focusing on the poorest tend to be much higher” Hal ini tentu menyulitkan manakala kita ingin mengembangkan suatu LKM yang dapat mandiri dan berkelanjutan secara keuangan. 2.

Indonesia mencatatterdapat sekitar 50.5 juta unit usaha mikro aktif, namun 67%(sekitar 33.5 juta unit) diantaranya masih mengandalkan modal sendiri (Nazara, 2011). Hal ini menunjukkan baru sekitar 33% usaha mikro Indonesia yang memiliki akses terhadap layanan keuangan, khususnya kredit. Pengusaha-pengusaha mikro tersebut umumnya merupakan kalangan yang sebenarnya feasible, namun belum bankable. Sementara kalangan sangat miskin, umumnya tidak feasible dengan demikian tidak bankable. Jika jumlah bagian masyarakat yang feasible namun belum bankable saja masih sebegitu banyaknya, apakah bijak jika kita ingin memfokuskan penyaluran pada kalangan sangat miskin yang notabene secara operasional mengandung tingkat kesulitan yang lebih tinggi?


24

Adapun argumen di atas masih berada di seputar kredit mikro. Untuk konteks yang lebih luas yaitu keuangan mikro, Ledgerwood and White (2006) menyimpulkan bahwa kalangan miskin di negara berkembang umumnya menabung. Oleh karena itu tugas dari LKM bukanlah mengajarkan mereka untuk menabung, melainkan merancang dan memberikan layanan simpanan (tabungan) yang sesuai dengan kebutuhan mereka. Turut pula disampaikan, bahwa sesungguhnya fitur-fitur yang dibutuhkan oleh kalangan miskin terkait dengan produk simpanan tidak jauh berbeda dengan yang masyarakat umum (bukan miskin) butuhkan. Fitur-fitur tersebut antara lain keamanan, kenyamanan, likuiditas, kerahasiaan, perlindungan hukum atas aset, keramahan, dan keterbukaan peluang untuk mengakses produk pinjaman. 3.4 Tantangan dalam pelayanan keuangan mikro untuk masyarakat miskin Seperti yang telah disinggung sebelumnya, telah banyak studi yang membuktikan bahwa kredit mikro mampu meningkatkan pendapatan debiturnya, di mana di antara debitur tersebut ada yang yang berasal dari kalangan miskin. Hal tersebut mencuri perhatian dunia dan penyaluran kredit mikro pun semakin meluas karena dipercaya sebagai salah satu solusi jitu dalam penanggulangan kemiskinan. Dana dari berbagai lembaga donor maupun dana program pemerintah pun mengalir untuk mendukung perkembangan dan perluasan kegiatan penyaluran kredit mikro untuk membuka akses keuangan untuk kalangan miskin(poverty lending). Di saat yang sama turut berkembang praktek penyaluran kredit mikro yang lain, yaitu yang tidak menargetkan masyarakat miskin sebagai pasar utamanya. Praktik penyaluran kredit mikro yang ini tidak dibiayai oleh donor, melainkan lebih dibiayai oleh investasi (financial system). Beda pendekatan memang, namun lembaga yang menyalurkan kredit mikro dengan kedua praktik tersebut sama-sama memandang dirinya dan juga dipandang sebagai Lembaga Keuangan Mikro (LKM) atau Microfinance Institutions (MFI). Fenomena tersebut kemudian mengundang kritik bahwa perkembangan keuangan mikro dewasa ini lebih mengarah ke komersialisasi dan industrialisasi keuangan mikro, sehingga sudah keluar dari “kithahnya”. Kritik tersebut dapat dipahami mengingat praktik kredit mikro, yang berhasil menginspirasi dunia sehingga perintisnya mendapatkan penghargaan Nobel Perdamaian, adalah suatu inovasi teknologi sosial yang diciptakan untuk menolong orang miskin agar dapat menolong dirinya sendiri (to help the poor to help themselves). Cerita Grameen Bank memang revolusioner, karena mereka justru hanya menerima kalangan miskin sebagai anggota atau nasabah baru mereka. Namun di ruang diskusi yang lain, tentunya penggerak dan pelaku praktik keuangan mikro komersial memiliki alasan tersendiri, yaitu bahwa biaya untuk menargetkan segmen pasar masyarakat miskin terlalu tinggi sehingga tidak mungkin dilakukan oleh LKM yang ingin mandiri dan berkesinambungan secara keuangan. Selain itu, terdapat juga argumen bahwa LKM harus Kajian Micro-Finance for the Poor2011

25

berorientasi mandiri secara keuangan karena tidak ada jaminan bahwa perhatian donor akan selalu ada untuk mendukung kegiatan keuangan mikro. Jadi, pendekatan Grameen Bankyang membutuhkan sekitar 13 tahun untuk bisa melepaskan diri dari ketergantungan donor, bukanlah contoh yang baik untuk sebuah LKM yang sustainable. Pengalaman empiris cenderung mendukung argumen tersebut, karena umumnya LKM yang memfokuskan layanannya hanya untuk orang miskin masih bergantung pada dukungan donasi maupun subsidi. LKM seakan diletakkan pada posisi harus memilih antara mengoptimalkan penyaluran layanan secara terfokus untuk masyarakat miskin namun butuh subsidi atau donasi, atau menargetkan pasar yang lebih luas (tidak hanya masyarakat miskin) namun dapat mandiri dan berkesinambungan secara keuangan. Pertanyaan yang lebih menantang pun kemudian muncul ke permukaan, mungkinkah layanan keuangan mikro untuk masyarakat miskin disalurkan secara mandiri dan berkesinambungan secara keuangan (financially sustainable)? Tantangan lain adalah belum terbangunnya suatu sistem yang baku terhadap tata laksana pelayanan keuangan mikro (umumnya) dan kredit mikro (khususnya). Seperti yang telah disebutkan sebelumnya bahwa industri keuangan mikro saat ini baru memiliki pola pendekatan yang belum bersifat spesifik dan operasional sehingga belum dapat disebut sistem. LKM dalam praktiknya dapat memiliki target sasaran, orientasi profit, cakupan layanan, tingkat suku bunga, sampai ke metode penyaluran kredit yang berbeda-beda. Selain itu, cukup sulit pula menarik pola antara status badan hukum LKM terhadap kiblat operasionalnya. Sebagai contoh, tidak semua LKM berbentuk bank memiliki cakupan target sasaran yang luas, ada pula yang menargetkan secara khusus ke golongan paling bawah(low-end) dari target pasar kredit mikro15, seperti Grameen Bank di Bangladesh, Banco Santiago dan CARD Bank di Filipina, serta CBB di Nepal yang memberikan pinjaman dengan plafon rata-rata sekitar USD 200.Sebaliknya, tidak semua LKM berbentuk LSM atau NGO menargetkan secara khusus ke golongan low-end, ada pula yang memiliki cakupan pasar yang luas seperti BANCRI dan Credisol di Brazil, dan AgroCapital di Bolivia yang memberikan pinjaman dengan plafon rata-rata lebih dari USD 1000. Perbedaan juga terjadi di antara LKM yang sama-sama menggunakan pendekatan poverty lending. Sebagai contoh, BRAC di Bangladesh mengharuskan anggota kelompok untuk mengikuti serangkaian pelatihan sebelum akhirnya diperbolehkan meminjam; sementara Grameen Bank hanya memberikan instruksi singkat kepada calon peminjamnya, pelatihan lainnya bersifat “sambil jalan” selama periode pinjaman, khususnya ketika terjadi pertemuan kelompok yang digunakan sebagai forum diskusi, pendidikan anggota, dan penarikan cicilan pinjalam. Sulit untuk menentukan metode mana yang lebih berkualitas mengingat keduanya memiliki catatan keberhasilan yang baik (Ruben, 2007). Begitu pula dengan tingkat suku bunga, yang dapat berkisar antara 18 - 48%. Intinya adalah kredit mikro dalam praktiknya beragam. Pertanyaannya, apakah keragaman

15

Dalam database MIX market, target pasar layanan keuangan mikro dibagi ke dalam 4 kategori yaitu broad, highend, small-business, dan low-end.


26

tersebut perlu diperkecil melalui standardisasi praktik kredit mikro untuk meningkatkan jangkauan layanan untuk masyarakat miskin? Selain tantangan-tantangan yang bersifat umum di atas terdapat pula tantangan-tantangan yang bersifat lebih khusus, dalam artian lebih bersifat tantangan operasional. Sebagai contoh adalah ditemukannya kelemahan dalam metode penyaluran kredit berbasis kelompok yang selama ini dipercaya efektif dalam menyalurkan kredit untuk kalangan miskin karena memiliki mekanisme sanksi sosial yang dapat mensubstitusi agunan fisik yang tidak mungkin dipersyaratkan. Selain itu, terdapat pula kajian yang menemukan adanya dampak negatif dari metode penyaluran yang mengkhususkan pada perempuan. Untuk mengupas lebih dalam mengenai tantangan-tantangan dalam perkembangan kredit mikro untuk masyarakat miskin, sub-bagian berikut akan memaparkan beberapa hasil studi terkait dengan tantangan umum dan tantangan khusus yang telah disinggung di atas. 3.4.1

Tantangan umum dalam perkembangan microfinance for the poor

Secara garis besar tantangan umum dalam perkembangan sektor keuangan mikro untuk masyarakat miskin terkait dengan ketergantungannya terhadap subsidi atau donasi; dan ketiadaan due diligence atau standar prosedur operasional dari sisi cakupan layanan sampai dari sisi tata cara penyaluran layanan-layanan tersebut. 3.4.1.1 Penargetan untuk masyarakat miskindengan kemandirian dan kesinambungan keuangan: sebuah trade-off Pernyataan bahwa biaya penyaluran layanan keuangan untuk masyarakat miskin adalah lebih mahal dari pada untuk masyarakat umum (tidak miskin) adalah suatu hal yang tidak terdapat perdebatan di dalamnya. Hal tersebut merupakan cerminan dari kenyataan. Menyalurkankredit dengan plafon kecil ke sejumlah orang yang banyak tentu lebih mahal dan lebih melelahkan dibanding menyalurkan kredit dengan plafon yang besar ke sejumlah orang yang sedikit. Sebagai gambaran, misalkan sebuah LKM memiliki margin keuntungan sebesar 20%, sementara biaya operasional (overhead)adalah sebesar Rp 200 juta per tahun. Maka, untuk setidaknya dapat menutup seluruh biaya operasional LKM harus menyalurkan kredit dengan total volume sebesar Rp 1 milyar. Jika plafon maksimal kredit untuk masyarakat miskin adalah Rp 1 juta, maka LKM harus menyalurkan ke sekitar 1000 orang. Rasio jumlah peminjam terhadap petugas kredit umumnya berkisar 100-400. Dengan menggunakan skenario produktivitas sedang (250 peminjam per petugas kredit), maka LKM tersebut akan membutuhkan 4 petugas kredit. Namun jika layanan tidak difokuskan untuk masyarakat miskin sehingga plafon kredit maksimal misalnya bisa mencapai Rp 20 juta, maka LKM hanya perlu menyalurkan ke sekitar 50 orang dan petugas kredit yang diperlukan pun menjadi hanya 1 orang. Jadi jelas biaya memberikan layanan ke masyarakat Kajian Micro-Finance for the Poor2011

27

miskin akan lebih mahal di mana sebuah LKM harus menetapkan suku bunga yang sangat tinggi jika ingin mandiri dan berkesinambungan secara keuangan. Selanjutnya, suku bunga yang tinggi tersebut dapat “mengurungkan” niat masyarakat miskin, apalagi yang sangat miskin, untuk mengajukan permohonan kredit sehingga menjadi kontraproduktif.

Untuk itu memang,

keperpihakan pemerintah maupun lembaga donor untuk mendukung keberlangsungan dan perkembangan LKM yang berkomitmen untuk melayani segmen pasar masyarakat miskin secara eksklusif masih dibutuhkan. Sebagai lembaga pionir dari masing-masing pendekatan dalam praktik LKM, Grameen Bank dan BRI mencatatkan sejarah yang sejalan dengan argumen di atas. GB memerlukan sekitar 12 tahun– dari tahun 1983 sampai 1995 - sampai akhirnya bisa mandiri secara keuangan dan berhenti menerima segala bentuk subsidi maupun donasi.16 Pada tahun 1995 jumlah anggota GB sudah lebih dari 2 juta orang yang tersebar di sekitar 35,500 desa. Berbeda cerita, BRI tidak menutup akses untuk masyarakat miskin namun tidak menargetkannya secara eksklusif. Sejak dipercaya untuk menyalurkan kredit program pemerintah untuk masyarakat pedesaan pada tahun 1984, BRI sudah berhasil balik modal pada 1986, dan sudah mulai membukukan profit di tahun ke-3.17 Adapun fenomena seperti tersebut tidak hanya ditemukan pada kasus GB dan BRI, banyak kasus serupa ditemukan dalam praktik keuangan mikro dunia. Mengamati hal tersebut Robinson (2004) secara tegas mengutarakan pendapatnya bahwa LKM tidak akan dapat mandiri secara keuangan jika hanya memberikan layanan tabungannya kepada kalangan miskin. Poin ini merupakan bagian dari 10 prinsip dasar untuk LKM yang mengelola simpanan atau tabungan masyarakat yang disusunnya, tepatnya pada prinsip ke-5 yang berbunyi bahwa “regulated commercial MFIs must mobilize savings from the public, and not from the poor alone.” Sedikit banyak prinsip-prinsip dasar dalam Robinson (2004) tersebut menginspirasi cukup banyak LKM non-komersial (poverty lending) untuk bertransformasi ke bentuk LKM komersial (financial system). Pertumbuhan sektor keuangan mikro sebagai industri pun semakin menggeliat dan bahkan cenderung bersifat hiforia pada beberapa belahan dunia seperti yang digambarkan pada contoh kasus di kotak 1. Adapun inti dari prinsip-prinsip LKM menurut Robinson (2004) adalah bahwa untuk memperluas jangkauan layanan keuangan mikro untuk masyarakat miskin dan berpendapatan rendah – yang umumnya belum bankable – sebuah LKM yang ingin mandiri dan berkesinambungan secara keuangan perlu memperluas segmen pasarnya agar tidak terfokus pada masyarakat miskin semata. Namun demikian, selalu ada sisi lain dari suatu teknologi maupun pemikiran. Interpretasi dan penurunan dari prinsip-prinsip tersebut tidak selamanya sesuai 16

Terhitung sejak resmi berdiri sebagai sebuah bank formal pada 1983. Pada 1995 GB memutuskan untuk tidak lagi menerima segala bentuk donasi dan subsidi yang baru. Namun karena masih ada bagian dari perjanjian penerimaan bantuan yang masih berjalan, GB masih menerima dana bantuan pada tahun-tahun setelah 1995 dan tidak lagi menerima dana bantuan sama sekali pada 1998. 17 Pada 1983 terjadi deregulasi sektor perbankan yang membuka ruang bagi BRI untuk mendesain produk dan metode penyaluran produknya sendiri. Hal ini dipandang sebagai salah satu titik awal dari cerita keberhasilan BRI. Tanpa delegulasi, tidak akan ada ruang kreatifitas untuk BRI, sehingga tidak akan ada pula inovasi produk kredit yang sesuai dan efektif bagi penyaluran kredit untuk masyarakat pedesaan yang umumnya belum unbankable. Kajian Micro-Finance for the Poor2011

28

dengan makna yang sebenarnya. Pada beberapa kasus, pergerakan LKM mengalami penyimpangan dari perluasan jangkauan layanan untuk the unbankables ke peningkatan profitabilitas yang mengorbankan kualitas layanan itu sendiri.

Kotak 2: Perkembangan LKM Komersial di India Industri keuangan mikro di India, dari sisi jumlah nasabahnya, mencatat tingkat pertumbuhan mendekati 100% per tahun selama 3 tahun terakhir (Sinha, 2010). Atmosfer persaingan pun mulai tumbuh karena secara umum, LKM-LKM tersebut bersaing dalam merebut segmen pasar yang sama, yaitu masyarakat di sekitar kota dan daerah desa yang padat penduduk (sehingga mudah untuk dijangkau). Hal ini kemudian membangun iklim multiple lending di mana seorang individu memiliki pinjaman di beberapa LKM, sehingga melonggarkan kemungkinan seorang individu untuk terlilit hutang secara berlebihan. Fenomena tersebut kemudian diperburuk dengan ramainya pemberitaan media mengenai epidemi bunuh diri masyarakat miskin yang putus asa dan ingin lari dari jeratan cicilan hutang di Provinsi Andhra Pradesh, India (Lee dan David, 2010). Tingginya tekanan baik dari kelompok (social pressure) maupun dari loan officer yang bertindak mengancam ditengarai sebagai penyebab utama keputusasaan peminjam tersebut. Komersialisasi dan ekspansi LKM di India dapat dikatakan berkembang agresif melihat cukup maraknya praktik sekuritisasi produk kredit mikro dan bahkan Initial Public Offering (IPO) yang pada akhirnya menuntut LKM untuk melaporkan kinerja yang baik dalam hal profitabilitas-nya, sehingga kepedulian untuk menargetkan kalangan miskin dan khususnya non-bankable secara alamiah tergerus oleh tekanan mencapai target profitabilitas tertentu. Untuk kasus India, hal ini didukung dengan regulasi untuk Lembaga Keuangan Mikro yang memposisikan LKM India sebagai Non-Bank Financial Institutionsehingga tidak diperkenankan untuk mengelola dana masyarakat melalui tabungan. Di antara beberapa LKM yang melakukan IPO adalah Compartamos Banco di Meksiko dan SKS di India; Compartamos adalah LKM berupa Bank, sementara SKS adalah LKM berupa Lembaga Keuangan Bukan Bank (LKBB). Jika dilihat dari tingkat resiko, gerakan ekspansi LKM komersial yang dibiayai melalui IPO memiliki tingkat resiko yang cenderung lebih kecil daripada yang dibiayai melalui sekuritisasi. Kothari dan Rozas (2010) memandang bahwa fenomena sekuritisasi produk kredit mikro oleh LKBB di India dinilai beresiko tinggi dan membutuhkan reformasi substantif. Hal utama yang harus ditertibkan adalah proses pemberian rating yang dinilai sarat kolusi. India adalah negara di mana tidak terdapat suatu badan independen yang secara khusus bertugas untuk menilai kualitas kredit yang disalurkan oleh LKM. Oleh karena itu ruang kosong tersebut diisi oleh perusahaan penilai swasta bernama CRISIL yang pemilik saham utamanya adalah Standard and Poor’s (S&P). S&P dewasa ini telah dihujani kritik terkait dengan malpraktik yang dilakukannya terkait pemberian rating yang lebih tinggi dari yang seharusnya pada produk-produk keuangan turunan (financial derivatives)yang mensekuritisasi produk kreditsubprime mortgage di Amerika Serikat. Kata orang buah tidak akan jatuh jauh dari pohonnya, kisah CRISIL tidak jauh berbeda. Menurut Kothari dan Rozas (2010), CRISIL memberikan rating credit AAA untuk produk keuangan turunan (sekuritas) kredit mikro yang mana LKM-nya sendiri memiliki rating serendah BBB- (1 tingkat di atas junk atau rongsokan). Jika tidak ada penertiban secara tegas dan praktik pemanjaan ketamakan terus berlangsung di India, sepertinya tidak mengherankan jika dalam 5 tahun ke depan akan terjadi dejavu krisis kredit subprime mortgage AS untuk konteks industri keuangan mikro di India.


29

3.4.1.2 Ketiadaan standar prosedur operasional dalam praktik keuangan mikro untuk masyarakat miskin Seperti yang telah disinggung di atas, sampai saat ini belum terdapat sistem atau standar prosedur operasional yang jelas dalam praktik keuangan mikro (umumnya) dan keuangan mikro untuk masyarakat miskin (khususnya). Ketiadaan standar operasional dapat dikatakan terjadi pada keseluruhan rantai kegiatan LKM, dari sumber pendanaan, cakupan layanan, metode dan transparansi dalam penetapan harga, serta mekanisme dalam menyalurkan layanan-layanannya. Layanan utama yang pasti diberikan oleh suatu LKM adalah kredit. Sebagian LKM membiayai kredit melalui dana simpanan anggota atau tabungan. Namun umumnya hal ini hanya boleh dilakukan oleh LKM yang berbentuk Bank, Koperasi Simpan Pinjam, atau Koperasi Kredit. Lembaga Keuangan non-Bank umumnya tidak diperbolehkan menerima simpanan dari publik, sehingga peningkatan pembiayaan dilakukan dengan cara sekuritisasi, linkage program, atau bahkan IPO. Sementara LKM yang berupa LSM atau NGO umumnya juga tidak diperbolehkan mengelola simpanan masyarakat sehingga mengandalkan dana dari lembaga donor atau pemerintah sebagai sumber pembiayaan.

Di luar kredit dan simpanan atau tabungan, terdapat bentuk layanan lain yang umum diberikan oleh LKM, namun memang layanan lain-lain tersebut berbeda-beda tergantung dari definisi cakupan layanan yang digunakan oleh LKM. Kothari dan Rozas (2010) mendefinisikan segala bentuk interaksi antara LKM dengan nasabah atau anggotanya sebagai bagian dari kegiatan pelayanan. Oleh karena itu, cakupan layanan tidak hanya mencakup produk simpanan atau pinjaman saja, tapi juga termasuk proses sosialisasi mengenai informasi produk, proses penyaluran, pendampingan, pengelolaan hubungan baik dengan nasabah, pendekatan dalam penyelesaian masalah dan konflik, metode penarikan cicilan, sampai ke penindakan kredit bermasalah, alias paket lengkap dari assistance service. Jika definisi cakupan layanan ini yang digunakan, maka variasi dalam prosedur operasional akan terlihat lebih besar, karena perbedaan terdapat di hampir setiap unsur layanan tersebut. Namun demikian, LKM dengan pendekatan dan prosedurnya sendiri-sendiri secara umum menunjukkan pertumbuhan yang masih positif dan diprediksi akan terus positif. Dengan kata lain, berbagai prosedur dan pendekatan tersebut masih akan terus ditemukan di lapangan.

Lantas, apakah yang menjadi masalah pada banyaknya variasi operasional LKM? Bukankah perbedaan adalah suatu hal yang lumrah? Ya. Memang perbedaan adalah suatu hal yang lumrah. Tidak ada yang salah dengan itu, dan mungkin, perbedaan-perbedaan yang ada pun tidak perlu diseragamkan. Namun akan selalu diperlukan adalah rambu-rambu atau due diligence di setiap unsur perbedaan tersebut. Jadi sesungguhnya permasalahan bukan terletak pada variasi operasional per se, melainkan pada ketiadaan rambu-rambu yang jelas sehingga menimbulkan kesulitan dalam proses pengawasan maupun dalam proses penilaian kinerja (keuangan maupun kinerja sosial) dan kualitas tata laksana (good governance) dari suatu LKM. Selain itu, ketiadaan suatu model bisnis yang jelas merupakan tantangan tersendiri dalam usaha untuk Kajian Micro-Finance for the Poor2011

30

menumbuhkembangkan industri keuangan mikro agar dapat menjangkau dan memberi akses keuangan kepada kalangan masyarakat yang lebih luas (to expand the outreach). Setiap investor atau

pemerintah

yang

ingin

mengalokasikan

dana

untuk

keuangan

mikro

harus

mempertimbangkan terlebih dulu, model mana yang sebaiknya digunakan? Ketiadaan rambu-rambu tersebut membuat dasar penilaian atas suatu praktik sebagai salah atau benar, baik atau buruk, selaras atau menyimpang, menjadi tidak jelas. Akibatnya ruang gerak untuk praktik penyimpangan yang tidak bisa ditindak pun menjadi besar, sehingga menciptakan iklim yang kurang baik untuk perkembangan industri keuangan mikro, terlebih jika dilihat dari sisi perlindungan konsumen yang berhak atas layanan keuangan yang aman dan nyaman. Sebagai contoh, di lapangan ditemukan LKM yang sudah formal dan berbentuk Bank masih menerima bantuan dana dari lembaga donor, yang kemudian menjadi disinsentif tersendiri bagi LKM tersebut untuk mengelola dana simpanan masyarakat. Peran intermediasi LKM tersebut pun menjadi tidak optimal. Hal tersebut tentu kurang baik, namun apakah praktik tersebut dapat dilarang dan dihentikan? Tidak, karena tidak ada kerangka acuan yang mengatur hal tersebut sehingga lembaga pengawas pun tidak dapat berbuat apa-apa untuk menindaknya.LKM juga idealnya memperluas jangkauan ke kalangan yang belum mendapatkan akses ke layanan keuangan, sehingga jika suatu peminjam LKM mayoritas adalah kalangan yang sudah pernah mendapatkan pinjaman dari LKM lain, maka LKM tersebut kurang efektif dalam memperluas jangkauan dan akses untuk masyarakat kecil. Namun apakah praktik tersebut dapat dilarang dan dihentikan? Juga tidak. Di

Indonesia

sendiri

proses

pengawasan

operasional

LKM

tidak

berjalan

secara

optimal.Pengawasan belum bersifat terintegrasi karena belum adanya satu lembaga khusus yang menjalankan tugas sebagai pengawas tata laksana dan operasional LKM. Oleh karena LKM di Indonesia sendiri terdiri dari beberapa jenis atau tipe yang berbeda-beda, lembaga pengawasannya pun berbeda-beda, sehingga metode atau prosedur pengawasan yang digunakan berbeda-beda pula. Gambaran mengenai pengawasan LKM di Indonesia dapat dilihat di kotak 3. 3.4.2

Tantangan khusus dalam praktik microfinance for the poor

Tantangan khusus yang dimaksud disini adalah yang bersifat lebih operasional. Secara garis besar mencakup cara-cara atau metode LKM dalam menyalurkan layanannya dan kelemahan-kelemahan atau kritik yang terkandung didalamnya. Seperti yang telah dibahas di atas bahwa terdapat variasi yang lebar dalam praktik LKM di lapangan, baik dari apa yang termasuk ke dalam cakupan layanan sampai bagaimana layanan-layanan yang tercakup tersebut disalurkan. Dari cukup banyaknya elemen-elemen perbedaan atau variasi tersebut, dalam hal cakupan kegiatan, umumnya operasional LKM terdiri dari 3 kelompok kegiatan, yaitu mengelola simpanan, menyalurkan kredit, dan memberikan pendampingan. Kelemahan atau kritik yang menyoroti di ketiga kelompok kegiatan tersebut adalah yang dipandang sebagai tantangan khusus dan akan dibahas secara satu per satu pada sub-bagian berikut.


31

Kotak 3: Lembaga Pengawasan berdasarkan jenis LKM Secara umum jenis-jenis lembaga keuangan mikro dapat dipetakan ke dalam 3 kelompok, yaitu LKM formal, semi-formal, dan non-formal seperti pada tabel berikut. Tabel 3. Pemetaan umum terkait jenis-jenis LKM Deskripsi Contoh LKM

Jenis LKM Formal

Berbadan hukum formal sesuai dengan ketentuan perundang-undangan yang berlaku; dan praktiknya diatur dengan peraturan lebih spesifik di bawahnya

Semiformal

Memiliki tata laksana atau standar prosedur operasi yang jelas dan tertulis, namun belum berbadan hukum formal Belum memiliki standar opersional yang jelas (aturan main dapat berubah sesuai kesepakatan, atau bahkan ada pula yang bersifat sepihak), dan belum berbadan hukum formal

Nonformal

Unit Mikro Bank Umum, Unit Mikro BPR, Credit Union (Koperasi Kredit), Baitul Mal Wat Tamwiil (Koperasi Jasa Keuangan Syariah), Koperasi Simpan Pinjam, Perusahaan Modal Ventura, Yayasan (NGO atau LSM). UPK PNPM Mandiri, Lembaga Perkreditan Desa (LPD), LKM Kelompok Usaha Bersama (LKMKUBE), Lembaga Keuangan Mikro Agribisnis (LKMA), dan UED-SP Arisan, lintah darat, bank individu (pemberi pinjaman tradisional yang masih mengamalkan azas kekeluargaan), Kelompok Swadaya Masyarakat (KSM); dan KUBE. Di lapangan ditemukan KSM yang memberikan pinjaman dengan sistem pencicilan: cicilan pokok + sedekah sukarela.

Dari status badan hukumnya secara umum LKM formal di Indonesia dapat dibagi ke dalam 3 kelompok, yaitu kelompok Bank, Lembaga Keuangan Bukan Bank, dan Koperasi. Masing-masing dari jenis LKM tersebut di awasi oleh lembaga yang berbeda-beda seperti yang ditunjukkan pada tabel berikut. Tabel 4. Lembaga Pengawasan berdasarkan jenis LKM Bentuk LKM Bank Umum dan BPR Badan Kredit Desa

Kelompo k LKM Bank LKBB

Payung Hukum UU No. 10/1998 Peraturan Pemerintah Daerah

Lembaga Dana Kredit Pedesaan, Lembaga Perkreditan Desa PNM

LKBBlokal

Peraturan Pemerintah Daerah

LKBB

Perum Pegadaian Koperasi Simpan Pinjam, Credit Union(Koperasi Kredit), BMT Yayasan

LKBB Koperasi

UU No.19/2003, tentang BUMN; PP No.38/1999 PP No.103/2000 UU No.25/1992; PP No. 9/1995

LKBBYayasan Sumber: Diolah dari berbagai sumber

UU No 16/2001 tentang Yayasan

Lembaga Pengawasan Bank Indonesia Didelegasikan ke Bank Rakyat Indonesia Umumnya didelegasikan ke Bank Pembangunan Daerah setempat Kemenkeu-Bapepam LK Kemenkeu-Bapepam LK Kementerian Koperasi dan UKM

Tidak ada badan formal yang mengawasi

Di antara jenis-jenis LKM di atas, yang sudah memiliki payung hukum dan lembaga pengawasan yang jelas adalah Bank dan Koperasi. Namun proses pengawasan pada tata laksana dan operasional LKM koperasi dinilai kurang optimal karena keterbatasan kapasitas lembaga pengawasan (Microfinance Industry Report – Indonesia, 2009, hal.20). Sebagai contoh, badan hukum Baitul Mal Wat Tamwiil adalah Koperasi Jasa Keuangan Syariah. Oleh karena itu BMT terikat dengan prinsip-prinsip koperasi yang diatur dalam UU No.25/1992. Pada kenyataannya cukup mudah menemukan BMT yang menggunakan istilah nasabah untuk pemanfaat layanannya baik berupa penabung maupun peminjam, hal ini dilakukan karena memang BMT tersebut membatasi keanggotaannya pada kelompok pendiri dan menutup kesempatan bagi pengguna jasa untuk menjadi anggota. Terdapat pelanggaran mendasar di sini, namun hal tersebut tetap terjadi dan dapat dilihat dengan cukup terang-terangan. Tidak adanya penindakan terhadap praktik tersebut menunjukkan masih lemahnya kualitas pengawasan saat ini.


32

3.4.2.1 Belum optimalnya peran LKM dalam mengelola simpanan masyarakat Robinson (2004) adalah diantara yang secara lantang mengutarakan pandangannya bahwa layanan LKM yang ingin mandiri secara keuangan harus mencakup pengelolaan tabungan, jika tidak akan sulit untuk memperluas jangkauan penyaluran pinjamannya ke masyarakat luas. Prinsip pertama dari 10 prinsip dasar bagi LKM yang ingin mengelola simpanan dan memobilisasi dana masyarakat seperti yang dikutip dari Robinson (2004) berbunyi seperti berikut: “Poor people in developing countries save. The job of the MFI is not to teach them to save, but to learn their needs and design and deliver products and services that meet their demand.” Selain penting untuk kemandirian dan kesinambungan keuangan LKM, produk tabungan sesungguhnya merupakan kebutuhan kalangan miskin yang belum terlayani secara optimal oleh lembaga keuangan yang ada(un-met demand). Biaya administrabewtsi tabungan yang lebih besar daripada pendapatan bunga membuat masyarakat miskin (sisi permintaan) enggan menabung di bank. Namun kritik turut menyuarakan bahwa memang belum terdapat keseriusan pula dari sisi penawaran untuk mengakomodasi kebutuhan layanan tersebut. Terdapat beberapa alasan memang. Pertama, biaya administrasi dan pengelolaan rekeningtabungan orang per orang yang secara relatif lebih mahal. Dalam praktiknya, lebih nyaman dan murah bagi lembaga keuangan untuk mengelola sedikit rekening dengan saldo besar dibanding mengelola banyak rekening dengan saldo yang kecil-kecil. Kedua, simpanan masyarakat bukanlah satu-satunya sumber pendanaan yang dapat dimobilisasi untuk memperluas jangkauan layanan kredit. Kedua hal tersebut memang merupakan permasalahan bagi LKM untuk memperluas jangkauan layanan simpanan untuk masyarakat kecil. Namun di saat yang sama permasalahan yang dihadapi sebenarnya merupakan tantangan tersendiri, dalam artian, terdapat ruang untuk inovasi agar suatu saat nanti kita dapat menemukan cara mengelola simpanan mikro dengan biaya yang lebih murahsehingga semakin semakin banyak kalangan masyarakat yang dapat mendapatkan layanan tersebut. Sisi inilah yang dipandang kritikus telah dikesampingkan oleh LKM. Pergerakan LKM dipandang lebih bersifat penghindaran masalah, khususnya melihat geliat LKM yang lebih fokus ke sumber pendanaan lain daripada mencoba memecahkan tantangan yang ada agar dapat mengoptimalkan potensi simpanan dari masyarakat kecil.


33

Kotak 4: Kebutuhan atas layanan simpanan dari masyarakat kecil yang belum diakomodasi LKM Dalam sebuah studi Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) yang dilakukan oleh Christen, Rosenberg, dan Jayadeva (2004), ditemukan bahwa secara agregat, rekening tabungan di AFI lebih banyak daripada rekening pinjaman dengan perbandingan sekitar 4 banding 1. AFI adalah Alternative Financial Institutions, yaitu lembaga keuangan yang fokus kepada segmen pasar dengan tingkat pendapatan rata-rata lebih rendah daripada nasabah LKM komersial. Sebanyak lebih dari 3000 AFI di dunia dianalisis dalam studi tersebut. Mitos bahwa masyarakat miskin tidak memiliki uang untuk menabung dan kesadaran menabungnya rendah dibuktikan tidak selalu benar. Studi yang lain, Miller (2003), menganalisis 4 LKM formal utama yang sudah mendapatkan lisensi hukum untuk mengelola simpanan masyarakat di Bolovia yaitu BancoSol, Caja Los Andes, FIE, dan Prodem. Dari analisisnya Miller (2003) menemukan bahwa utilisasi hak LKM tersebut dalam mengelola simpanan masyarakat tergolong rendah karena adanya dana yang lebih murah yang umumnya datang dari lembaga donor. Studi tersebut mengindikasikan adanya disinsentif tersendiri bagi LKM tersebut untuk mengelola dana dari masyarakat. Hal tersebut kemudian memperkecil akses masyarakat kecil untuk mendapatkan layanan tabungan, suatu layanan yang sekitar 1 tahun berikutnya dibuktikan sangat dibutuhkan. Di Indonesia, Bank Indonesia (per 2010) mencatat sekitar 80 juta dari 138 juta masyarakat dewasa belum memiliki rekening tabungan. Penyebabnya kurang lebih sama dengan yang telah disebutkan di atas, yaitu adanya biaya administrasi dan tingginya minimum simpanan yang harus disetorkan ketika membuka rekening. Menanggapi hal tersebut, Bank Indonesia menggagas Gerakan Indonesia Menabung yang langkah nyatanya dilakukan melalui peluncuran produk TabunganKu dengan bekerjasama dengan sekitar 70 bank umum dan 910 BPR. TabunganKu adalah produk simpanan tanpa biaya administrasi dan memiliki setoran minimum pada saat pembukaan rekening hanya Rp 20,000 di bank umum dan Rp 10,000 di BPR. Selain membuka akses untuk masyarakat kecil terhadap layanan tabungan formal, program ini sangat baik karena secara makro dapat membantu menurunkan ketergantungan terhadap sumber permodalan luar negeri. Jika program ini berhasil menjaring setidaknya setengah dari golongan masyarakat dewasa yang belum memiliki rekening tabungan tersebut, maka akan terjaring dana sekitar Rp 40 trilyun. Sebuah angka yang tidak dapat dipandang dengan sebelah mata.

3.4.2.2 Efek samping di balik metode penyaluran kredit berbasis kelompok dan menargetkan perempuan

Di antara banyaknya variasi dalam rangkaian kegiatan LKM, kelompok kegiatan penyaluran kredit atau pinjaman adalah yang memiliki modus operasional tertentu. LKM yang lebih menggunakan financial system approach umumnya menggunakan basis individu dan tidak ada penargetan khusus untuk perempuan. Sebaliknya, LKM yang lebih menggunakan poverty lending approach umumnya menggunakan basis kelompok dan penargetan khusus pada perempuan.18 Praktik tersebut diinisiasi oleh Grameen Bank dan pada masa-masa awal pembuktian keberhasilannya (sejak akhir 90-an) marak dipublikasikan sebagai inovasi dan cara jitu dalam menyalurkan kredit untuk masyarakat miskin yang tidak memiliki aset berharga untuk dijadikan jaminan fisik (collateral). Program replikasi GB pun berkembang, praktik-praktik di berbagai NGO juga cukup banyak yang mengarah basis kelompok dan perempuan dengan pengembangan metode seperti dengan mekanisme tanggung renteng (joint liability).

18

Merupakan praktik umum, karena di lapangan dapat ditemukan LKM komersial yang juga menggunakan basis kelompok atau LKM poverty lending yang juga menggunakan basis individu Kajian Micro-Finance for the Poor2011

34

Semakin besar industri keuangan mikro berkembang, semakin banyak mata mengamatinya. Berbagai kritik pun muncul ke permukaan. Untuk LKM komersial, kritik yang cukup keras adalah pada tingkat suku bunga yang dinilai terlalu tinggi. Namun tidak banyak didengar kritik mengenai metode yang digunakan karena memang metode penyaluran yang digunakan adalah metode konvensional yang sudah menjadi praktik umum perbankan. Sebaliknya, untuk LKM yang menargetkan kalangan miskin, kritik tidak terdapat pada suku bunga karena memang secara umumnya tidak terlalu jauh berbeda dengan suku bunga pasar. Namun yang menjadi sasaran kritik adalah metode penyalurannya yang dinilai telah menunjukkan adanya efek samping yang negatif. Basis kelompok GB mengutamakan modal sosial berupa kepercayaan (trust), dan kegiatan kelompok yang difasilitasi dengan pertemuan kelompok pun dikondisikan untuk membangun dan menguatkan rasa saling percaya, solidaritas, dan memposisikan mekanisme sanksi sosial untuk dapat bekerja dalam mengontrol perilaku anggota kelompok. Sementara basis kelompok dengan joint liability, selain membangun kepercayaan juga menciptakan mekanisme tekanan sosial tersendiri (social pressure), yang kadarnya tergolong lebih tinggi dibandingkan mekanisme sanksi sosial pada metode GB. Hal ini kemudian menimbulkan masalah baru, khususnya di belahan dunia di mana terjadi “budaya” multiple lending oleh seorang individu. Keberadaan mekanisme joint-liability seakan menjadi faktor kontraproduktif dalam usaha pembangunan dan penguatan rasa saling percaya di kelompok. Kekesalan dari ketidaksediaan seorang anggota untuk ikut menanggung kelalaian atau masalah anggota lainnya bukannya memicu semangat tolong menolong (karena dalam teorinya, menyelamatkan anggota kelompok yang lain sama saja dengan menyelamatkan diri sendiri), melainkan memicu rasa saling benci dan saling menekan satu sama lain yang menjadi tekanan yang besar bagi peminjam bermasalah tersebut. Hal ini kemudian berdampak pada meningkatkan tensi di internal rumah tangga peminjam, dan di internal kelompok di mana kekompakan menjadi rusak.Pada beberapa kasus hal tersebut menyulitkan loan officer untuk mengoleksi cicilan dari anggota kelompok lainnya, yang sesungguhnya tidak bermasalah. Melihat fenomena tersebut beberapa kalangan miskin secara sukarela tidak ingin mengajukan kredit dengan basis penyaluran kelompok (kotak 5). Sementara dalam hal penargetan khusus untuk perempuan, yang juga dipelopori oleh GB, dalam perkembangannya juga turut diidentifikasi efek samping yang bersifat negatif. Goetz dan Gupta (1996) yang menelisik lebih dalam dengan melihat aspek kekuatan gender dalam pengambilan keputusan rumah tangga para peminjam kredit mikro di Bangladesh, menemukan adanya peningkatan kekerasan rumah tangga (domestic violence) pada perempuan yang tidak mendapatkan pinjaman, atau harus menunggu lebih lama untuk mendapatkan pinjaman tersebut. Selain itu juga turut ditemukan cukup banyak pinjaman yang kontrol pemanfaatannya berada di tangan suami, jadi, perempuan sebagai peminjam dan akan ditagih untuk pembayaran cicilannya tetapi sebenarnya yang menggunakan pinjaman adalah laki-laki (suami).


35

Efek samping di atas secara umum merupakan hal yang belum terlihat jelas, karena belum menjadi bagian pendataan atau evaluasi LKM pada umumnya. Kebanyakan kinerja petugas kredit juga masih menitikberatkan pada tingkat pengembalian yang pada beberapa kasus memaksa petugas untuk melakukan tindakan agresif berupa pengancaman yang menambah tekanan bagi peminjam, yang sebenarnya sudah mendapat cukup tekanan dari kelompoknya sendiri. Hal-hal ini merupakan tantangan tersendiri bagi perkembangan keuangan mikro khususnya dalam pengoptimalkan potensi perannya sebagai lembaga pemberdayaan masyarakat dan advokat kesetaraan gender.

Kotak 5: Pinjaman berbasis kelompok yang belum selalu menjawab kebutuhan masyarakat miskin Cerita ini diambil dari seorang pemilik warung kecil di India yang bernama Babuben, perempuan paruh baya di Bangalore Selatan, India. Di Bangalore Selatan, adalah suatu praktik yang cukup umum bagi perempuan aktif berusaha seperti Babuben untuk mendapatkan kredit dari LKM. Berbeda dengan kalangan di sekelilingnya, Babuben lebih memilih untuk mendapatkan pinjaman dari 11 sumber yang berbeda di mana 9 di antaranya berasal dari rentenir, 1 dari koperasi, dan 1 lagi dari lembaga keuangan yang disebut Chit Fund. Apa rasional dibalik keputusan Babuben tersebut? Bagaimana mungkin meminjam dari 11 sumber dipandang lebih baik dari pada meminjam melalui LKM yang mewajibkan Babuben untuk berkelompok terlebih dulu? Menurut Babuben, praktik LKM yang dia lihat itu menuntuk cicilan rutin dengan basis per minggu, proses untuk mendapatkan kredit yang memakan waktu lama, dan adanya mekanisme tanggung renteng di mana ia harus ikut menanggung cicilan anggota kelompok yang mengalami kemacetan pembayaran. Faktor terakhir adalah yang paling memberatkan bagi Babuben karena ia merasa belum dapat percaya penuh terhadap masyarakat sekitarnya yang sebagian besar merupakan pekerja migran (pendatang domestik). Sehingga bagi babuben sangat beresiko jika ia harus berbagi tanggungjawab dengan orang-orang yang tidak ia kenal baik. Pilihan meminjam dengan rentenir pun menjadi lebih menarik baginya, karena prosedur yang diperlukan sangat sederhana dan tingkat fleksibiltas pembayaran cicilan dan bunga yang tinggi. Rentenir tidak melakukan verifikasi atas dokumen apa pun kepada Babuben. Selain itu, Babuben dapat membayar cicilan pokok dan bunganya kapan saja di saat ia memiliki pendapatan yang cukup.

3.4.2.3 Rendahnya intensitas penyaluran layanan pendampingan

Secara singkat hal ini sudah dipaparkan di dalam tabel 1 di mana secara umum, LKM komersial memiliki intensitas pendampingan yang lebih rendah daripada LKM yang menggunakan poverty lending approach. Namun demikian, di antara LKM yang fokus pada masyarakat miskin pun belum terdapat standar pendampingan yang dilakukan, apakah pendampingan sebatas bersifat motivasi, atau motivasi dan penyadaran atas kesehatan, pendidikan, dan perumahan (seperti di Grameen Bank), atau yang lebih luas lagi dengan mencakup peningkatan kapasitas peminjam sebagai wirausaha mikro di mana di dalamnya turut terdapat pelatihan pencatatan keuangan, manajemen, atau pengetahuan dasar bisnis lainnya. Sampai batas mana sebuah LKM boleh meng-klaim bahwa mereka sudah melakukan pendampingan? Apakah dengan pertemuan per minggu yang membahas kabar dan perkembangan usaha peminjam secara umum sudah cukup untuk menyimpulkan bahwa suatu LKM sudah melakukan pendampingan? Kemudian, faktor-faktor apa saja sebaiknya yang dapat dijadikan indikator penilaian baik tidaknya layanan pendampingan yang diberikan oleh LKM?


36

Semua pertanyaan tersebut adalah tantangan-tantangan yang masih perlu dijawab untuk meningkatkan kualitas dan efektifitas LKM dalam memberdayakan masyarakat kecil dan menanggulangi kemiskinan. Adapun melihat tren saat ini, social performance merupakan bagian dari kinerja LKM yang diperhatikan oleh dunia. Saat ini MIX Market – sebuah organisasi internasional yang mengumpulkan, mengolah, dan memverifikasi data-data terkait kondisi dan kinerja sekitar 2000 LKM yang tersebar di 112 negara –memiliki indikator-indikator khusus terkait social performance. Hal ini menyiratkan bahwa LKM idealnya tidak hanya fokus pada indikatorindikator kinerja dari sisi keuangan saja, melainkan juga dari sisi kinerja sosialnya yang dalam hal ini tercakup dalam payung kegiatan pendampingan. Sebagai tambahan, dunia saat ini juga tengah menilik pentingnya pendidikan keuangan (financial education) baik terkait dengan produk keuangan yang ditawarkan, maupun terkait dengan pencatatan dan pengelolaan keuangan

usaha dan rumah tangga nasabah/anggota. Sebagian

kelompok berpandangan bahwa financial education akan menurunkan resiko kredit dan menaikkan tingkat pengembalian kredit; hal ini memang ditunjukkan dengan beberapa cerita sukses seperti yang dialami oleh Faulu Bank di Kenya dan CARD Bank di Filipina. Namun sebagian kelompok lain merasa belum berani untuk menarik kesimpulan apapun karena business case yang ada menunjukkan kinerja yang beragam, dan belum adanya business model yang jelas terkait kegiatan apa-apa saja yang tercakup dalam proses financial education juga menjadi tantangan tersendiri dalam menarik kesimpulan generik yang dapat diberlakukan untuk keseluruhan industri.19 Di luar ketiga tantangan khusus yang mencakup tantangan dalam perluasan layanan simpanan, tantangan dibalik metode penyaluran kredit dengan basis kelompok dan khusus perempuan, serta tantangan dalam usaha untuk intensifikasi layanan pendampingan, masih terdapat tantangan lain.Adapun tantangan-tantangan lain tersebut terkait dengan mekanisme penanganan masalah seperti konflik internal

kelompok, perilaku menyimpang peminjam yang menyalahgunakan

pinjaman, dan kebijakan dalam kasus kemacetan yang disebabkan oleh external shock (musibah) seperti kematian, jatuh sakit (peminjam maupun anggota keluarga), atau kerugian usaha peminjam karena penipuan. Belum terdapat standar (acuan) prosedur operasional atau due diligence bagi praktik LKM untuk hampir semua hal-hal tersebut. Hal lain yang tidak kalah penting yang juga belum memiliki standar prosedur operasional adalah yang terkait dengan metode penanganan dan pengoleksian kredit yang pembayarannya bermasalah (macet).

19

Tema-tema tersebut dipaparkan dan didiskusikan dalam Citi-Financial Education Summit, Jakarta, 28-29 November 2011. Kajian Micro-Finance for the Poor2011

37

BAB IV ANALISIS HASIL KUNJUNGAN LAPANGAN DAN FGD 4.1 Kemiskinan dan masyarakat miskin Potret kemiskinan pada serangkaian kunjungan lapangan khususnya didapatkan ketika berdiskusi dengan masyarakat pemanfaat layanan LKM.20Tidak semua anggota masyarakat tersebut merasa diri mereka miskin maupun pernah miskin, khususnya pemanfaat jasa BMT Artha Amanah dan Yayasan Daya Insani, yang diwawancarai di DIY. Diantara yang merasa pernah miskin, ada yang sudah tidak merasa miskin lagi, ada pula yang masih merasa miskin. Relatif memang, karena masing-masing jawaban berasal dari persepsi masyarakat itu sendiri mengenai kemiskinan. Seorang penenun di Desa Wedung, yang bekerja dari pukul 06.00 pagi hingga sekitar 10 malam (istirahat dua kali pada saat makan siang dan waktu maghrib) dan hanya mendapatkan upah sekitar Rp 12.500 – Rp. 18.000/hari21, tidak merasa dirinya miskin karena sekeluarga masih bisa makan setiap hari. Sementara seorang supir taksi yang secara acak kami wawancarai, ada yang masih merasa miskin karena masih harus pusing dengan urusan pembiayaan sekolah anakanaknya. Namun ketika berdiskusi dengan masyarakat petani di Kecamatan Petabon, Kabupaten Kendal (Jawa Tengah), didapat pengakuan masyarakat sendiri bahwa secara umum, petani adalah bagian dari masyarakat miskin. Ketiga bentuk kemiskinan yang telah dijelaskan pada bagian tinjauan pustaka ditemukan di lapangan, yang contohnya adalah sebagai berikut. 1.

Kemiskinan natural, hal ini ditemukan pada masyarakat petani. Umumnya, orang tua dari petani-petani saat ini adalah juga petani dengan luas tanah garapan yang tidak terlalu besar, sehingga cenderung miskin. Ketika orang tua tersebut meninggal dunia, maka warisan pun perlu dibagi. Akhirnya, tanah garapan milik petani saat ini (secara rata-rata) semakin kecil atau umum disebut petani gurem dengan rata-rata tanah garapan tidak lebih dari 0.5 Ha. Dari hal ini, dapat dilihat fenomena kemiskinan yang bersifat turun-menurun.

2.

Kemiskinan kultural,hal ini juga ditemukan pada masyarakat petani dan golongan masyarakat adat di Kecamatan Mollo Tengah, NTT. Pada masyarakat petani, kemiskinan kultural khususnya terlihat pada pengelolaan pasca panen. Hal ini terkait dengan “budaya” petani yang menjual padi (bukan beras) hasil panen langsung dari sawah. Jadi dapat dikatakan hampir tidak ada proses pengelolaan pasca panen. Hal tersebut begitu membudayanya sehingga dikemukakan adanya kesulitan untuk mengajak petani agar mau sedikit bersabar menunggu beberapa hari lebih lama demi mendapatkan sejumlah uang yang lebih besar jika padi tersebut diolah terlebih dulu menjadi beras. Kesulitan juga ditemukan ketika mengajak petani untuk

20

Kalangan masyarakat yang diwawancara selama kunjungan lapangan antara lain pemanfaat dari LKM KUBE, Yayasan Daya Insani, BMT Artha Amanah, PNPM-Mandiri, LKMA, dan PUAP (Program Pemberdayaan Usaha Agribisnis Perdesaan) 21 Tergantung jumlah panjang kain tenun yang dihasilkan, tingkat upah adalah sekitar Rp.1250/m2. Kajian Micro-Finance for the Poor2011

38

menabungkan hasil panennya ke lumbung padi sehingga petani tidak perlu menjual seluruh hasil panennya ketika harga sedang rendah. Sementara dari masyarakat adat di NTT, ditemukan fenomena membudayanya kondisi kehidupan miskin di mana masyarakat dengan mudah memilih untuk mengkonsumsi hampir seluruh dari aset produktifnya untuk kegiatan-kegiatan bersifat seremonial seperti menjamu keluarga yang menjenguk dan pernikahan. Contoh nyata yang didapatkan adalah sebagai berikut. Sebuah rumah tangga sudah mendapatkan pinjaman untuk kegiatan produktif berupa pemeliharaan ayam petelur. Tidak ada penyelewengan pada pemanfaatan pinjaman tersebut. Anak-anak ayam yang dibeli pun dipelihara hingga berhasil tumbuh besar dan mulai bertelur. Namun suatu ketika ada acara keluarga atau acara adat, hampir seluruh dari ayam-ayam yang telah dipelihara tersebut dipotong. Akhirnya rumah tangga tersebut kehilangan aset produktifnya dan pencicilan pinjamannya pun menjadi tidak lancar. 3.

Kemiskinan struktural,hal ini khususnya ditemukan terkait dengan kondisi infrastruktur pendukung, akses terhadap layanan keuangan yang sesuai, serta akses terhadap informasi komprehensif – dalam artian mencakup wawasan dan pengetahuan – yang idealnya diberikan dalam bentuk pendampingan melekat22. Kondisi jalan yang buruk membuat lokasi-lokasi terpencil yang umumnya merupakan kantong-kantong kemiskinan “terasa” semakin jauh sehingga tenaga yang diperlukan untuk mencapainya pun menjadi lebih besar. Hal ini merupakan salah satu faktor utama yang membuat akses layanan keuangan kemudian tidak tersedia di lokasi tersebut, kecuali jika diberikan oleh pemerintah melalui program-program penanggulangan kemiskinan. Sifat program pemerintah yang umumnya bersifat proyek, bukan sistem, pemberian akses keuangan tersebut belum optimal. Hal tersebut terjadi dari proses sosialisasi program yang kemudian berdampak pada ketidaklancaran pelaksanaan program, dan akhirnya membuat program secara umum kurang efektif dalam mencapai tujuannya. Dari wawancara ditemukan bahwa masyarakat tidak mendapatkan informasi yang menyeluruh sehingga mereka tidak sepenuhnya tahu, apalagi paham, mengenai tujuan dan konsep dari program tersebut. Sehingga dalam kasus ini, akses terhadap informasi sebenarnya telah diberikan oleh pemerintah walaupun masih bersifat program (belum sistem), namun informasi yang disalurkan melalui akses tersebut belum menyeluruh.

22

Istilah “pendampingan melekat” ini didapatkan dalam sesi wawancara dengan kelompok masyarakat di Kecamatan Mollo Tengah, NTT. Pada sesi tersebut dapat ditarik kesimpulan bahwa masyarakat merasa membutuhkan pendampingan melekat di manatersedia pendamping untuk memotivasi, memantau dan turut membina pengelolaan usaha, memeriksa pengembalian, hingga pendampingan moral. Poin terakhir adalah hal yang paling menarik. Ternyata perilaku masyarakat yang cenderung enggan, bukan tidak bisa, membayar cicilan pinjamannya disebabkan oleh rendahnya kesadaran masyarakat terkait dengan konsekuensi dari perilaku tersebut bagi orang lain di lingkungannya. Jadi, perilaku tersebut bukanlah bentuk dari well-informed behavior. Oleh karena itu masyarakat menilai bahwa diri mereka juga membutuhkan pendampingan moral. Kajian Micro-Finance for the Poor2011

39

4.2 Kredit mikro untuk masyarakat miskin Secara umum hasil temuan kunjungan lapangan dan FGD sejalan dengan praduga-pradua yang dibangun melalui keuangan mikro. Khususnya terkait cakupan layanan yang diinginkan, karena memang masyarakat miskin (khususnya yang produktif) ingin menabung, membutuhkan kredit mikro untuk mendukung aktifitas ekonominya, dan mendambakan pendampingan melekat. Adapun beberapa hal yang diperoleh dari kunjungan lapangan ini adalah sebagai berikut. Masyarakat miskin yang menjadi pemanfaat didalam kunjungan lapangan yang dilakukan mempunyai karakteristik rendah dalam financial literacy. Mereka mempunyai persepsi bahwa mengurus kredit mikro ke perbankan sulit (berdasarkan apa yang disampaikan di TV hanya promosi belaka saja). Selain itu keengganan untuk berinteraksi dengan perbankan (seperti menggunakan ATM) dipengaruhi oleh dugaan adanya biaya administrasi perbankan yang besar. Moral hazard pemanfaat kredit mikro terjadi di NTT membuat kondisi umum lembaga keuangan mikro di NTT belum menunjukkan perkembangan yang menggembirakan. Berbagai program pemerintah, dan kredit mikro yang disalurkan Bank NTT dan Bank BRI juga mencatat kemacetan yang tinggi, sehingga sulit menyalurkan kredit tanpa jaminan. BRI Cabang Soe contohnya hanya mencatat LDR 60%, lebih aman uang ditabungkan ke bank lain atau ke Bank Indonesia daripada dipinjamkan. Akhirnya hal ini mempengaruhi proses mekanisme penyaluran bagi masyarakat miskin yang membutuhkan kredit tanpa agunan menjadi tidak dapat direalisasikan dengan bagus. Hal yang menggembirakan ditengah kondisi umum praktik kredit mikro yang kurang efektif di NTT, adalah adanya fenomena bahwa LKM yang dilatarbelakangi motif keagamaan memiliki kinerja lebih baik. LKM yang dilatarbelakangi motif keagamaan ini mengindikasikan bahwa mekanisme sanksi sosial, mekanisme sanksi dan insentif “akhirat” dapat efektif dalam mengarahkan perilaku pemanfaat dan membangun etos kerja pengurus yang baik. Selanjutnya diperlukan upaya untuk dapat mengoptimalkan peran LKM yang mempunyai motif keagamaan dalam menyalurkan kredit mikro untuk masyarakat miskin. Peningkatan peran serta tokoh masyarakat dan agamawan dalam membangun mental kemandirian dan semangat berusaha masyarakat juga dapat dilakukan untuk dapat mengembangkan karakteristik mental masyarakat NTT yang merupakan salah satu faktor penyebab utama rendahnya tingkat pengembalian.

Permasalahan seperti di NTT ternyata berbeda praktiknya di Padang, Sumatera Barat. LKMA (Lembaga Keuangan Mikro Agribisnis) sampai sekarang telah terbukti dapat menghindari terjadinya moral hazard dalam pemanfaaatan dana PUAP yang diterima oleh Gapoktan. LKMA membangun system pertanggungjawaban kredit mikro PUAP kedalam LKM, artinya semua dana PUAP tidak disalurkan langsung kepada GAPOKTAN, namun melalui suatu lembaga yang merupakan lembaga pengawas yang akan menagih pengembalian dana kredit mikro yang diterima oleh GAPOKTAN. Selain itu, LKM yang dibentuk juga tidak hanya menyalurkan kredit mikro, namun


40

juga memberikan layanan pendampingan bagi masyarakat miskin, hal ini di LKMA sudah merupakan necessary condition dalam layanan kredit mikro yang diberikan kepada anggota LKMA. Petani di Indonesia merupakan bagian dari masyarakat miskin yang juga membutuhkan kredit mikro. Kredit program untuk masyarakat petani selama ini lebih banyak yang mencatat kegagalan (dana tidak berhasil bergulir, karena dana yang dialokasikan kepada GAPOKTAN/Gabungan Kelompok Petani dialokasikan untuk berbagai kebutuhan yang tidak tepat guna). Hal ini terjadi karena mekanisme pertanggungjawaban dana kredit mikro yang diterima tidak ada, sehingga orientasi GAPOKTAN adalah untuk memperoleh dananya, namun tidak sampai kepada sustainabilitas usaha dan pengembangan modal untuk usaha. Selain itu, faktor utama yang menyebabkan petani miskin adalah karena lahan kelolaan yang dimiliki oleh petani hanya sekitar 0.6 Ha. Produksi yang diperoleh dari lahan yang kecil ini biasanya langsung dijual setelah panen (tidak disimpan dulu di rumah, menunggu kondisi harga lebih baik, bahkan ada petani yang sudah menjualnya dengan harga yang lebih murah sebelum panen). Hal ini karena petani terdesak oleh kebutuhan operasional untuk makan dan kebutuhan untuk biaya pupuk, namun mereka tidak mempunyai tabungan yang cukup sampai panen tiba.

Usaha untuk mengembangkan kapasitas petani sudah dilakukan melalui penyuluhan, namun petani juga mengakui adanya faktor mental masyarakat yang sudah pasrah bahwa apa yang dilakukannya sudah maksimal. Resistensi untuk berubah ini sebagai contoh adalah seperti sulitnya mengajak petani untuk mengadaptasi bibit baru yang lebih produktif, atau mengajak petani untuk tidak menjual langsung dari sawah (disimpan dulu). Khusus untuk petani yang mempunyai kebutuhan untuk menimpan panennya agar dapat dijual dengan harga yang lebih bagus, maka dibutuhkan adanya skema khusus dalam mengintegrasikan layanan simpan pinjam dengan sistem lumbung, pemasokan barang-barang input, dan pemasaran. Berbagai kebutuhan ini merupakan bagian yang terintegrasi atau merupakan paket yang dibutuhkan dalam upaya pengentasan kemiskinan, artinya layanan kredit mikro yang diberikan tidak cukup untuk dapat meningkatkan kemampuan usaha petani dalam upaya peningkatan kesejahteraannya. Bentuk lembaga keuangan mikro yang paling akrab bagi masyarakat adalah Unit mikro Bank Umum, BPR, dan Koperasi (baik koperasi simpan pinjam biasa maupun yang berupa Credit Union atau Baitul Mal wat Tamwiil); sementara model Modal Ventura yang tergolong paling asing bagi peserta. Walaupun konsep model ventura menarik dan membuka ruang kerjasama yang saling menguntungkan antara pemanfaat dengan lembaga keuangan mikro, namun sosialisasi program ini masih kurang dan perlu ditingkatkan lagi di kalangan praktisi dan pemerintah daerah yang berkepantingan dengan layanan kredit mikro untuk masyarakat miskin.


41

Dari perspektif institusi, kunjungan lapangan juga mengungkapakan bahwa mayoritas BPR dan koperasi yang beroperasi tidak melakukan penargetan khusus untuk memberikan akses kredit ke masyarakat miskin; kelembagaan keuangan yang memiliki misi melayani masyarakat miskin umumnya merupakan kredit program pemerintah (UED-SP, Dana Bergulir PNPM, KUBE, PEMP, dll), namun umumnya belum berbadan hukum dan tingkat pengembaliannya rendah (pengecualian pada Dana Bergulir PNPM). hal ini karena tujuan dari BPR dan Koperasi yang merupakan bisnis sebdangkan tujuan dari UED-SP, Dana Bergulir PNPM, KUBE, PEMP, dll adalah menargetkan layanan untuk masyarakat miskin. Namun kedua pihak ini dapat ditingkatkan kerjasamanya untuk dapat membuka akses modal yang lebih besar bagi program yang menargetkan masyarakat miskin serta potensi pemanfaat yang lebih banyak bagi koperasi dan BPR. Akhirnya kredit mikro untuk masyarakat miskin merupakan fasilitas yang esensial dibutuhkan dalam proses peningkatan kesejahteraan masyarakat miskin. Kredit mikro memberikan akses peluang bagi masyarakat miskin untuk membuka usaha. Berdasarkan hasil kunjungan lapangan di Yogyakarta maka dibutuhkan suatu wadah yang mengelola semua dana yang ditargetkan untuk masyarakat miskin agar terjadi sinkronisasi program, monitoring penerima kredit mikro yang dapat meminimalisir efek moral hazard bagi penerima kredit mikro. Unit usaha yang dibuat oleh masyarakat miskin juga mempunyai orientasi yang berbeda-beda, ada yang orientasinya adalah untuk bisnis (profit oriented), namun ada juga yang orientasinya adalah sustainability saja. Hal ini mempengaruhi pengembangan dan mental pemanfaat dalam usahanya. Hasil kunjungan lapangan mengungkapkan bahwa KUBE yang mempunyai orientasi untuk pengembangan bisnis atau kredit merupakan faktor kunci keberhasilan KUBE. Orientasi bisnis juga mendorong pemanfaat untuk menyimpan uangnya sehingga dapat dipakai untuk akumulasi modal maupun untuk membiayai keperluan yang mendadak. Karakter ini yang dominan ditemui untuk pemanfaat yang mempunyai orientasi bisnis, sedangkan pemanfaat yang tidak mempunyai orientasi bisnis, yaitu pemanfaat yang menggunakan kredit mikro untuk memenuhi kebutuhan konsumsinya saja lebih rentan dengan external shock seperti masalah kesehatan maupun pendidikan yang terkadang akhirnya mendorong mereka untuk meminjam dana dari lintah darat karena tidak memiliki tabungan, yang selanjutnya membebani perekonomian pemanfat. Masyarakat miskin dengan kapabilitas yang rendah, memiliki kemampuan terbatas dalam mengelola keuangan dan bisnisnya. Berdasarkan kondisi ini, maka masyarakat miskin membutuhkan pendampingan dalam proses usaha yang dilakukannya. Untuk dapat memberikan layanan yang relevan dengan karakteristik masyarakat miskin, kunjungan lapangan ini mengungkapkan bahwa masyarakat miskin membutuhkanmodal yang kecil (kurang dari 5jt), proses yang mudah, bunga kredit rendah dan sesuai dengan karakteristik mereka yang tidak memiliki agunan. Selain itu dibutuhkan pencairan dana yang cepat untuk dapat mengatasi berbagai permasalahan sosial yang mendadak dialami oleh masyarakat miskin.


42

Sebelumnya disampaikan bahwa masyarakat miskin juga perlu dibantu

dalam mengatasi

permasalahan kesehatan dan pendidikan. Hasil kunjungan lapangan juga menunjukkan bahwa kemampuan pengurus KUBE dalam memfasilitasi permasalahan ini menjadi daya tarik pemanfaat untuk ikut program KUBE, selain manfaat kredit mikro dan pendampingan yang sudah umum diberikan didalam layanan kredit mikro.

4.3 Permintaan masyarakat miskin terhadap kredit mikro Permintaan masyarakat miskin untuk kredit mikro umumnya berupa paket layanan kredit mikro yang terdiri dari 2 hal yaitu kredit dan pendampingan. Kedua layanan ini merupakan paket karena upaya untuk meningkatkan kesejahteraan masyarakat miskin tidak bisa dipisahkan antara aksesabilitas keuangan dan aksesabilitas untuk peningkatan kapasitas usaha masyarakat miskin. Kredit mikro yang dibutuhkan adalah kredit mikro tanpa agunan untuk membuka usaha, selain itu pendampingan yang dibutuhkan merupakan layanan yang akan meningkatkan sustainabilitas usaha yang dibangun oleh masyarakat, dengan demikian akan meningkatkan tingkat kepastian terkait dengan keberhasilan usahanya. Akhirnya, mereka akan dapat meningkatkan pendapatan. Dalam hubungannya dengan pelayanan yang diberikan bagi masyarakat miskin, maka kajian ini mengungkapan bahwa cakupan area operasional dan layanan LKM sebaiknya kecil agar mekanisme sanksi sosial dapat bekerja lebih efektif, yang kemudian mendukung efektifitas penyasaran pemanfaat untuk kalangan miskin. Untuk pemanfaat yang berkembang dan membutuhkan layanan yang lebih luas dapat dijembatani ke Lembaga Keuangan yang lebih besar (Koperasi atau BPR). Skema kerjasama potensial adalah MFI sebagai avalis (pemberi rekomendasi dan penjamin kelancaran pembayaran) peminjam, dan MFI akan menerima fee atas jasa tersebut. Namun hal ini masih terbentur dengan ketiadaan status badan hukum dan persyaratan penyediaan agunan untuk menjadi avalis. Besarnya kebutuhan kredit mikro juga mendorong perlunya linkage program antara perbankan dengan lembaga keuanagn mikro. Hasil kunjungan lapangan mengungkapkan bahwa linkage program di Yogyakarta antara BPR Bantul dan Bank Pembangunan Daerah Yogyakarta masih belum terealisasi. BPR bantul akhirnyabekerjasama dengan CIMB Niaga dan bank swasta lainnya yang membuka ruang untuk kerjasama yang saling menguntungkan antara kedua belah pihak. Selain itu kerjasama antara lembaga keuangan mikro seperti KUBE dan PNPM, sebagai lembaga yang memberikan fasilitas keuangan mikro untuk masyarakat miskin juga perlu disinergikan. Kedua pihak, yaitu lembaga keuangan mikro dan perbankan perlu duduk bersama untuk mendiskusikan kerjasama yang saling menguntungkan antara kedua belah pihak. Selain itu perlu dibangun sistem pengelolaan yang terpadu sehingga dapat meningkatkan efektifitas dan pengaruh kredit mikro untuk masyarakat miskin, oleh karena itu pemerintah perlu mengelola sistem yang dapat memetakan serta mensinergikan berbagai LKM sehingga alokasi kredit mikro Kajian Micro-Finance for the Poor2011

43

dapat lebih efektif. Bagaimana semua kredit mikro (program, non program dan dari berbagai LKM) dapat memberikan layanan yang sesuai dengan karakteristik masyarakat miskin yang berbedabeda. Singkatnya masyarakat miskin membutuhkan semua kredit mikro yang beragam tersebut, karena karakteristik kebutuhan masyarakat miskin yang juga beragam, khususnya yang terkait dengan jenis usahanya. Sebagai contoh, untuk jenis usaha pertanian mungkin model ventura lebih sesuai di mana LKM melakukan penyertaan modal dengan perjanjian pembagian hasil di depan, dan dibayarkan setelah usaha mulai menghasilkan.

Kotak 6: Karakteristik LKM berdasarkan pandangan praktisi dan masyarakat pemanfaat Metode AHP adalah salah satu metode yang digunakan dalam kajian ini. Hal ini dilakukan untuk memetakan persepsi peserta diskusi FGD (terdiri dari praktisi dan elemen pemerintah daerah) tentang karakteristik LKM (microfinance for the poor). Adapun kriteria yang dinilai responden mencakup 8 kriteria, yang 5 diantaranya ditanyakan kembali pada sesi wawancara dengan masyarakat pemanfaat. Berikut adalah rangkuman dari hasil AHP dan wawancara dengan masyarakat pemanfaat. Tabel 5. Rangkuman hasil AHP dan wawancara dengan masyarakat pemanfaat

Kriteria

Persepsi Praktisi (AHP)

Aspirasi Masyarakat

Hasil AHP dari FGD dan wawancara dengan masyarakat pemanfaat Cakupan layanan

Kredit, pendampingan, tabungan, asuransi

Kredit, pendampingan (melekat), tabungan

Area operasional

Tingkat desa

Semakin dekat dengan masyarakat semakin baik

Kriteria peminjam

Metode penyaluran kredit*

Plafon maksimal

Memiliki rekomendasi (agunan sosial) Sistem tanggung renteng lebih disukai daripada sistem individu dengan agunan sosial (berupa surat rekomendasi pejabat lokal atau peminjam lancar sebelumnya) 5 juta

Berkemauan berusaha (berkarakter baik) Beragam, ada yang pro tanggung renteng, ada yang pro pinjaman individu. Tapi semua setuju tanpa agunan, administrasi jangan kompleks dan membingungkan, dan dapat fleksibel (jadual penyicilan menyesuaikan jenis usaha peminjam) Beragam, ada yang memandang 5 juta terlalu besar, ada yang memandang pas

Hasil AHP dari FGD Status Badan Hukum

Koperasi

Kapasitas SDM

Setidaknya semua lulus SMA dan sudah mengikuti pelatihan

Keuangan lembaga

5 juta

*) Dalam analisis selanjutnya, kriteria ini menjadi dua kriteria, yaitu basis penyaluran layanan (kelompok atau individual) dan persyaratan agunan fisik.

Dari hasil AHP dan wawancara dengan masyarakat tersebut, dapat dirangkum bahwa fitur-fitur utama layanan keuangan mikro yang sesuai dengan masyarakat miskin antara lain: 1. Mencakup simpanan, kredit, dan pendampingan melekat 2. Prosedur yang sederhana dan dapat fleksibel. Kiranya kedua fitur utama ini dapat menjadi bagian dari definisi keuangan mikro, ditambah dengan penjelasan mengenai segmen pasar utama dari layanan keuangan mikro.


44

4.4 Tantangan dalam pelayanan keuangan mikro untuk masyarakat miskin 4.4.1 Potret LKM dalam mengelola simpanan masyarakat (saving service) Hasil kunjungan di Sumatera barat mengungkapkan bahwa mayoritas anggota LKMA (Lembaga Keuangan Mikro Agribisnis) dimotivasi untuk menabung, agar linkage program antara bank dengan LKMA relatif tidak dibutuhkan. Kredit mikro yang dibutuhkan oeh petani sudah dapat diakomodasi dari akumulasi modal dari keuntungan dan pinjaman di LKMA. Berbeda dengan di daerah lainnya yang memang masih dalam tahapan sosialisasi dalam upaya untuk meningkatkan minat untuk menabung, maka di Sumatera Barat hal ini sudah menjadi budaya masyarakatnya dalam pengembangan usaha di masa depan. Adapun minat menabung di lembaga keuangan formal sejauh ini dipandang masih kurang karena adanya kekhawatiran atas mahalnya biaya administrasi yang dapat menggerus saldo tabungan mereka.

4.4.2 Potret LKM dalam menyalurkan pinjaman (credit service) Umumnya kredit program yang disalurkan langsung kepada kelompok masyarakat mencatat tingkat pengembalian yang rendah: masyarakat “malas” mengembalikan dan pemerintah juga kurang peduli karena secara pencatatan anggaran kredit program tersebut terhitung sebagai hibah. Persepsi ini membuat akumulasi modal untuk usaha tidak berkembang, kredit yang diberikan dianggap sebagai tambahan pendapatan untuk keluarga yang kemudian dialokasikan untuk kebutuhan yang tidak produktif. Kondisi masyarakat yang melihat dan mengambil contoh dari pimpinannya juga mempengaruhi proses pengembalian kredit mikro di NTT. Miskinnya tauladan dari tataran pimpinan bangsa ditengarai menyebabkan tergerusnya nilai-nilai kejujuran di kalangan masyarakat, yang selanjutnya berdampak pada penyalahgunaan dana kredit oleh masyarakat, dari untuk keperluan produktif ke konsumtif. Hal ini membuat program yang bertujuan untuk pengentasan kemiskinan menjadi tidak efektif, karena akumulasi modal untuk pengembangan usaha tidak ada. 4.4.3Potret LKM dalam memberikan pendampingan (assistance) Hal lain yang penting untuk disampaikan dari kunjungan lapangan, khususnya ke NTT, adalah faktor sumber daya manusia untuk pendampingan di NTT yang masih jauh dari harapan. Perbankan (Bank NTT) merasa tidak memberikan fasilitas pendampingan bukan hanya karena tidak ingin (mahal), tapi juga karena tidak berkapasitas. Rendahnya kapasitas sumber daya manusia ini terkait dengan pemahaman bank atas karakteristik usaha yang dijalankan oleh peminjam. Kasarnya, petugas bank hanya mampu mengajarkan mengenai pencatatan keuangan, namun tidak dapat memberikan pendampingan usaha yang lain karena memang tidak paham dengan karakteristik usahanya (mencakup proses produksi, rantai tata niaga, pemasaran, dll).


45

Di tempat lain, khususnya di Sumatera Barat, komunitas dan usaha bersamameningkatkan kemampuan diri anggota LKMA, mendorong LKMA untuk mengadakan forum komunikasi antar petani yang difasilitasi oleh dinas pertanian, aktivitas ini dapat meningkatkan kualitas sumber daya petani dalam mengelola LKMA dan mengelola pertanian. Hal yang menarik adalah usaha ini dilakukan dengan partisipatori, namun inisiasinya difasilitasi oleh dinas pertanian, bahkan dalam proses selanjutnya tenaga ahli yang bertugas untuk memberikan penyuluhan dan pendampingan kepada anggota petani lainnya diberikan insentif oleh dinas pendidikan. Didalam konteks ini, dinas pertanian menjadi katalisator program pengentasan kemiskinan di Sumatera Barat, dan terus mendorong proses diseminasi informasi didalam komunitas petani di Sumatera Barat. Selain LKMA, Pemda juga mengalokasikan sejumlah dana untuk masyarakat miskin yang penyalurannya dilakukan melalui BMT yang juga memberikan pendampingan bagi masyarakat miskin. Berbeda dengan LKMA yang beranggotakan petani dan dikelola oleh petani, BMT di Sumatera Barat dikelola oleh profesional yang diberikan insentif untuk mengelola dan memberikan pendampingan. Ini merupakan praktik yang bagus dari LKM yang tidak hanya memberikan kredit mikro, namun juga sudah memberikan paket layanan yang utuh dengan pendampingan. Berdasarkan hasil diskusi dengan Koperasi Mitra Dhuafa, dikemukakan bahwa Komida tidak hanya melakukan pendampingan usaha, melainkan pendampingan sosial di mana Komida turut meningkatkan pemahaman anggota terkait isu-isu sosial seperti gender, pendidikan, keluarga berencana dan resiko menikah muda, dan sanitasi. Komida menyebut serangkaian kegiatan tersebut sebagai social activity.Selain itu turut dilakukan pendampingan usaha yang mencakup pelatihan mengenai produk-produkkeuangan yang ditawarkan, pencatatan keuangan sederhana, dan dialog mengenai perkembangan usaha yang umumnya terjadi pada sesi pertemuan kelompok mingguan. Adapun Komida merupakan koperasi yang mereplikasi model Grameen Bank, dan berhasil beroperasi secara mandiri, sustainable, danbahkan menguntungkan. 23Komida merupakan salah satu business case yang membuktikan bahwa masyarakat ekonomi lemah (the bottom of the pyramid) adalah segmen pasar potensial dan menguntungkan. Dari beberapa gambaran di atasn, dapat dirangkum bahwa secara umum kegiatan pendampingan mencakup kegiatan berupa social activity dan financial education. Namun kegiatan apa saja yang tercakup dalam social activity dan financial education memang masih bersifat beragam. Untuk itu forum diskusi atau berbagi know-howdipandang perlu dalam rangka mengkerucutkan bentukbentuk kegiatan yang tercakup di dalam social activity dan financial education.

23

Anggota Komida telah berkembang dari 38.899 menjadi lebih dari 71.000 anggota. Jumlah cabang berkembang dari 27 menjadi 39. Jumlah stafmeningkat dari 288 menjadi 421 orang. Jumlah desa yang dilayani berkembang dari 868 menjadi lebih dari 1,700 desa. Komida dimulai dari 5 orang dan modal tidak lebih dari Rp 10 juta rupiah, dan kini telah berkembang demikian pesat selama 7 tahun terakhir. Namun, karena perbankan dalam negeri belum percaya untuk menyalurkan dana dengan pola executing melalui Komida, sejauh ini dana tambahan Komida berasal dari perbankan asing.


46

4.5

Beberapa pengalaman yang sukses dalam penyaluran kredit untuk kalangan miskin

Dari kunjungan lapangan yang dilakukan di empat provinsi, tercatat beberapa cerita sukses yang ditemukan di lapangan, antara lain LKMA (Sumatera Barat), UPK PNPM-Mandiri Perdesaan Kecamatan Wedung (Jateng), dan LKM KUBE Bakti Mandiri (DIY).

4.5.1

Lembaga Keuangan Mikro Agribisnis di Kabupaten Agam – Sumatera Barat

Hal menarik yang diperoleh dari kunjugan lapangan di Sumatera Barat adalah bagaimana LKMA (Lembaga keuangan Mikro Agribisnis) berkiprah untuk melayani masyarakat miskin dan bagaimana Bank Indonesia telah memberikan fasilitas pelatihan keuangan bagi LKMA (yang sebagian besar belum berbadan hukum). Inisiasi yang dilakukan oleh Bank Indonesia ini menunjukkan bahwa kontribusi serta eksistensi LKMA sudah nyata di kalangan perbankan, dan Bank Indonesia sedang melakukan tahapan untuk dapat melakukan transformasi LKMA agar dapat memiliki badan hukum yang resmi. LKMA sebagai lembaga yang menyimpan uang masyarakat juga membutuhkan kepercayaan dari anggotanya, sehingga LKMA menyampaikan kebutuhannya untuk audit eksternal yang dapat meningkatkan “trust” anggota LKMA dan pihak luar terhadap LKMA. Bank Indonesia didalam kesempatan ini sudah melakukan pelatihan audit dan laporan keuangan, sehingga secara bertahap LKMA dapat mulai membenahi laporan keuangannya dan akhirnya mempunyai laporan keuangan yang seragam dan sesuai dengan laporan keuanagn yang relevan untuk perbankan. Dinas pertanian Sumatera Barat juga menyatakan bahwa masyarakat miskin di Sumatera Barat hanya membutuhkan modal yang kecil (kurang dari Rp 3 juta), diberikan tanpa agunan dengan persyaratan yang mudah yaitu rekomendasi dari wali nagari sebagai ninik mamak. Jumlah modal yang kecil ini dinyatakan dengan ekspilisit karena memang kebutuhan masyarakat miskin tidak besar, dan jika ada permintaan kebutuhan usaha dari masyarakat miskin yang besar, ini merupakan indikasi awal akan terjadinya penyimangan dalam penggunaan modal untuk kepentingan usaha produktif. Selanjutnya karena modal yang diperoleh digunakan untuk usaha yang tidak produktif, maka pengembalian juga biasanya akan macet dan menyebabkan kegagalam bayar. Konteks masyarakat di Sumatera Barat yang masih kental hubungannya dengan ninik mamak juga membuat proses kontrol dalam pengembalian kredit mikro serta pengawasan pemanfaat menjadi efektif. Setiap calon anggota LKMA diwajibkan untuk memperoleh rekomendasi dari ninik mamak, dan setelah mempunyai rekomendasi mereka baru dapt bergabung didalam LKMA. Selanjutnya hubungan yang erat antara anggota komunitas membuat hukuman bagi anggota LKMA yang lalai mengembalikan kredit mikro adalah sanksi social, seperti pemberitaan bahwa mereka lalai membayar melalui mesjid.


47

Inovasi lain yang dibuat oleh LKMA adalah STA (Stasiun Terminal Agribisnis) sebagai unit bisnis yang mempunyai fungsi sebagai agen pemasaran hasil agribisnis anggotanya. STA ii sangat membantu petani, khususnya petani sayuran dalam proses menjual panennya. Melalui mekanisme ini, petani memperoleh harga yang optimal dan tidak dipermainkan oleh pengepul yang biasanya menekan harga jual petani. LKMA merupakan buah dari suatu proses kerjasama yang sinergi antara pemerintah daerah dengan akar rumput, begitu juga dengan LKMA sebagai pengelola keuangan dana PUAP yang pengucurannya diwajibkan melalui LKMA. Proses mendorong upaya pengentasan kemiskinan ini dilakukan dengan berkesinambungan dan melibatkan semua pihak yang ada didalam masyarakat untuk mencapai tujuan bersama yaitu peningkatan pendapatan dan kualitas kemampuan masyarakat miskin di Sumatera Barat.Struktur organisasi LKMA (Lembaga Keuangan Mikro Agribisnis) dapat dielaborasi sebagai berikut.

Gambar 6. Struktur Organisasi LKMA di Sumatera Barat RAT (Rapat Anggota Tahunan)

Pengawas

Pengurus

Pembina

Pengelola

Administrasi Pembukuan

Pembiayaan Anggota

Pelayanan Anggota

Teller

Struktur organisasi ini menunjukkan bagaimana operasionalisasi LKMA dalam proses pembuatan kebijakan. Struktur paling tinggi adalah RAT (Rapat Anggota Tahunan) yang merupakan media untuk menentukan kebijakan organisasi. Didalam RAT ini semua anggota LKMA mempunyai suara dalam musyawarah dan mufakat, yang selanjutnya akan didelegasikan kepada pengurus (terdiri dari ketua, sekretaris dan bendahara) dan pengelolaannya kepada pengelola (manager). Didalam kepengurusan operasional sehari-hari, pengelola akan dibantu sedikitnya 4 fungsi yaitu administrasi pembukuan, pembiayaan anggota, pelayanan anggota dan teller.


48

Pengurus sebagai penangung jawab LKMA yang dipilih berdasarkan RAT juga diawasi pekerjaannya oleh pembina dan pengawas LKMA. Pembina dan pengawas LKMA ini merupakan perwakilan dari pihak diluar LKMA yang dipercaya untuk memberikan masukan dan arahan bagi pengurus LKMA. Pembina LKMA terdiri wali nagari, bamus nagari, camat serta kepala dinas pertanian setempat. Selain itu pengawas merupakan seorang yang bukan merupakan anggota LKMA yang dipercaya oleh masyarakat dapat melakukan fungsi pengawasan terhadap operasionalisasi LKMA. Skema Operasional LKMA LKMA mempunyai misi sebagai lembaga keuangan yang memberdayakan ekonomi umat, utamanya usaha mikro, kecil dan menengah. Memberikan layanan terbaik dan memuaskan anggota dan masyarakat, serta membangun sistem dan tata kerja yang unggul dengan sumber daya yang professional, kompeten, handal dan menjunjung tinggi Ukhuwah Islamiyah. Berdasarkan visi misi diatas, maka fungsi dari LKMA terdiri dari dua hal yaitu fungsi bisnis dan fungsi social. Fungsi bisnis dengan melakukan kegiatan pengembangan usaha produktif dari investasi dalam meningkatkan kualitas ekonomi pengusaha mikro dan kecil, antara lain dengan menunjang pembiayaan dan kegiatan menabung. Fungsi social adalah dengan menggalamg dana social masyarakat untuk kemudian disalurkan kepada yang berhak menerima, terutama dalam rangka meningkatkan kesejahteraan rakyat. Fungsi sosial dan fungsi bisnis ini selanjutnya dapat kita elaborasi didalam setiap aktivitas operasional didalam LKMA. Fungsi bisnis mendorong LKMA, yang merupakan lembaga keuangan untuk menjadi suatu lembaga yang keberhasilannya ditentukan oleh tingkat kepercayaan masyarakat atau nasabahnya. Sebagai lembaga keuangan, LKMA dihadapkan kepada resiko-resiko yang berkaitan dengan fungsinya sebagai media penghimpun dan penyaluran dana , oleh karena itu LKMA harus dikelola dengan manajemen yang baik, dan juga harus memiliki strategi pengelolaan dan pengendalian internal. Pengendalian internal ini dilakukan sebagai berikut: 1.

Pengawasan oleh dewan pengurus Pengurus LKMA menjalankan pengawasannya melalui pertemuan-pertemuan antara pengurus dengan pengelola serta pengawas dan pendamping. Pertemuan ini dilakukan berkala seperti evaluasi kinerja manajemen yang dilakukan bulanan maupun insidentil jika ada hal khusus yang penting untuk didiskusikan (seperti adanya musibah yang menimpa anggota LKMA)

2.

Pengawasan oleh pengawas Syariah dan Pendamping Turut memberikan masukan dan menilai kinerja dari laporan keuangan tiap bulan maupun mengatasi pembiayaan masalah.


49

3.

Pengawasan oleh pengelola Manajemen juga melakukan kebijakan dan strategi sesuai dengan RKAT (Rencana Keuangan Anggaran Tahunan) yang telah disetujui oleh pengurus dan melaporkan hasil secara berkala kepada dewan pengurus.

Dalam mengelola resiko pembiayaan maka LKMA melakukan pengkajian terhadap usaha menyeluruh yang digeluti nasabah. Disamping itu memberikan pembiayaan kepada nasabah, pihak LKMA melakukan penilaian terhadap karakter nasabah, dan untuk mengantisipasi nasabah yang “nakal” maka pihak LKMA meminta adanya pengikatan jaminan tambahan dari nasabah seperti: a.

Ukuran rumah beserta isinya

b.

BPKB kendaraan bermotor

c.

Seluruh tabungan yang ada di LKMA

Seperti yang disampaikan sebelumnya bahwa keputusan tertinggi ada di RAT (Rapat Anggota Tahunan) maka ketika ada proses untuk pemberian kredit/pinjaman kepada anggotanya, persyaratan agunan dapat ditiadakan jika disetujui oleh anggota didalam RAT. RAT ini juga yang akan menentukan bagaimana tindak lanjut jika ada peminjam yang bermasalah (seperti tidak bisa bayar karena gagal panen), jika ini terjadi dimungkinkan peminjam yang gagal panen akan diberikan lagi modal untuk usaha dan pinjaman sebelumnya ditata ulang kembali. 4.5.2

UPK PNPM-Mandiri Perdesaan Kecamatan Wedung, Jawa Tengah

UPK PNPM-MP Kecamatan Wedung merupakan salah satu dari beberapa UPK PNPM yang berkinerja baik. Berdasarkan data simpadu PNPM, UPK Kecamatan Wedung mulai mengelola dana bergulir pada tahun 2010 dengan untuk kegiatan Simpan Pinjam Perempuan (SPP) sekitar Rp 630 juta yang disalurkan kepada sekitar 200 perempuan. Sejauh ini UPK Kecamatan Wedung mencatat tingkat non-performing loan yang terbilang cukup baik yaitu di bawah level 5%. Angka NPL tersebut lebih rendah daripada tingkat NPL kredit Mikro Kecil Menengah BPR yang berkisar 6% (Statistik Kredit Bank Indonesia, 2010). Bentuk kesuksesan lain dapat dilihat dari bangunan kantor UPK Kec. Wedung yang terbilang baru, berdinding beton, dan juga berlantai ubin. Bangunan tersebut bahkan jauh lebih baik kantor Kepala Desa Tedunan yang turut dikunjungi saat itu. Secara umum dilihat bahwa pengurus UPK merupakan lulusan SMU yang sudah computer literate. Pengurus juga mendapatkan berbagai pelatihan juga pendampingan dari tenaga fasilitator PNPM sehingga secara kasat mata dapat dilihat bahwa pengurus UPK tersebut merupakan tenaga kerja yang telah terlatih. Hal ini ditunjukkan dengan kenyataan bahwa UPK PNPM-MP Kec. Wedung tidak hanya menyusun laporan keuangannya ke dalam booklet, namun juga telah menyusunnya dalam bentuk buku di mana kegiatan-kegiatan berupa pendampingan yang dilakukan oleh UPK turut dilaporkan didalamnya. Saat ini UPK telah aktif mendampingi anggotanya yang mayoritas berasal


50

dari masyarakat penenun lurik Jepara, khususnya dalam hal pemasaran. Wawancara sendiri berlangsung pada saat UPK sedang mengikuti pameran produk UKM di Semarang. Adapun tergolong baiknya catatan NPL dan telah terlatihnya UPK PNPM-MP Kec. Wedung, bukan berarti sudah tidak ada lagi tantangan. Tantangan yang masih menghadang antara lain terkait dengan status hukum UPK yang tidak jelas. Hal ini menjadi batu sandungan tersendiri tidak hanya dalam usaha untuk mendapatkan tambahan modal dari perbankan, melainkan juga terkait dengan kepastian status pengurus UPK, mencakup jenjang karirnya. Pengurus memiliki hasrat untuk dapat menambah jumlah pemanfaat layanan kreditnya, dan merasa sudah memiliki kapasitas untuk mengelola dana yang lebih besar, namun ketidakjelasan status hukum UPK membuat linkage program dengan bank masih sulit untuk direalisasikan. Ditambah dengan fakta bahwa UPK tidak boleh mengelola simpanan masyarakat, usaha untuk mengembangkan modal UPK tidak semudah kelihatannya. Hal ini kemudian berdampak pada volume atau skala operasional UPK yang belum optimal, sehingga membuat penghargaan berupa honorarium yang dapat dialokasikan untuk pengurus pun masih bersifat terbatas.

Namun terlepas dari keberadaan tantangan-tantangan tersebut, terpancar militansi teman-teman pengurus UPK yang terus semangat bekerja untuk memberdayakan masyarakat. Formalisasi UPK– UPK yang telah siap tampaknya perlu menjadi bagian dari agenda prioritas tersendiri bagi pemerintah. Adapun ketika ditanya kira-kira badan hukum apa yang paling sesuai untuk UPK, pengurus menjawab bahwa UPK perlu berbadan hukum sebagai UPK saja. Hal ini karena cakupan wilayah operasional UPK adalah pada tingkat kecamatan, sehingga BUMDes tidak sesuai untuk memformalkan UPK. UPK juga sangat berbeda dari bank, khususnya pada elemen lokalitas UPK, di mana pengurus memiliki hubungan personal yang baik dengan masyarakat sekitar (adanya social capital berupa trust dan sense of belonging)24, yang membuat prosedur penyaluran layanan dapat bersifat lebih fleksibel dibanding bank. Jika UPK ditransformasi ke dalam bentuk bank, maka ia akan dipagari oleh peraturan-peraturan perbankan yang bersifat rigid sehingga mengurangi ruang gerak untuk fleksibilitas. UPK juga tidak dapat semudah itu ditransformasi sebagai koperasi karena memang tidak pernah menerima modal dari anggota. UPK, lagi-lagi, juga tidak semudah itu dikonversi sebagai perusahaan modal ventura karena metode penyaluran yang digunakan tidak bersifat modal penyertaan. Banyak pertanyaan belum terjawab memang, manakala membahas proses transformasi UPK sebagai badan hukum formal. Adapun badan hukum yang dirasakan paling mungkin dan paling sesuai adalah Koperasi. Maka dari itu perlu mulai dipikirkan, jika UPK menjadi koperasi, kalangan manakah yang dapat menjadi anggota koperasi UPK nanti? Bagaimana posisi modal awal yang berasal dari pemerintah di tubuh koperasi tersebut nanti? Saat ini dalam kelompok peminjam UPK, selalu ada setidaknya satu penduduk miskin. Jika UPK sudah menjadi koperasi apakah mungkin 24

Umumnya pengurus UPK merupakan putra-putri lokal.


51

penargetan tersebut terus dilakukan, karena pada koperasi terdapat kewajiban membayar simpanan pokok untuk menjadi anggota, sehingga menjadi mekanisme pengusiran tersendiri bagi kalangan miskin? Untuk pertanyaan yang satu ini, dapat dikatakan sudah ada jawabannya. Seperti praktik yang telah ditemukan pada beberapa koperasi simpan pinjam dan Credit Union, simpanan pokok dapat dibayar secara dicicil. Beberapa koperasi menyelipkan cicilan simpanan pokok tersebut sebagai komponen dalam cicilan pinjaman, sehingga tidak bersifat memberatkan khususnya bagi kalangan miskin. 4.5.3

KUBE Bakti Mandiri, Kota Yogyakarta (DIY)

Ada kesamaan pada ketiga cerita sukses yang ditampilkan pada kajian ini, yaitu bahwa ketiganya bukan merupakan LKM formal. LKMA dan UPK PNPM-MP merupakan LKM semi-formal, sementara KUBE merupakan salah satu wujud dari Kelompok Swadaya Masyarakat yang dibina oleh Dinas Sosial Pemerintah Kota Yogyakarta dan melakukan kegiatan simpan pinjam di antara anggota mereka sendiri. Secara konsep, KUBE dibentuk oleh individu-individu yang sudah memiliki usaha produktif namun belum bankable, dan oleh Dinas Sosial KUBE yang sudah terbentuk diberi bantuan berupa hibah yang diharapkan akan dikelola dengan baik, sehingga dapat terus bergulir dan berkembang. Sejalan dengan perkembangannya, beberapa KUBE di satu kecamatan dapat bersinergi untuk membentuk LKM KUBE, di mana setiap KUBE membuka rekening simpanan di LKM KUBE tersebut. Adapun yang menjadi bagian dari cerita sukses di sini adalah KUBE-nya, bukan LKM KUBE, yaitu yang bernama KUBE Bakti Mandiri di Kota Yogyakarta. Karakteristik KUBE yang tergolong non-formal memang tercermin dari ketiadaan prosedur tata laksana yang jelas – tertulis hitam di atas putih – terkait dengan pelaksanaan kegiatannya. Bangunan fisik kantor KUBE pun dapat dikatakan belum ada. Adapun KUBE Bakti Mandiri awalnya memiliki 10 orang anggota, di mana masing-masing anggota mendapatkan bantuan pemerintah sebesar Rp 2 juta; sehingga total dana kelolaan awal adalah Rp 20 juta. Namun berbeda dengan KUBE lainnya, dana Rp 20 juta tersebut tidak langsung dibagi rata ke masing-masing anggota, melainkan dikumpulkan dan dikelola bersama; yang membutuhkan Rp 2 juta diberikan 2 juta, namun yang dipandang belum membutuhkan sebanyak itu, diberikan yang sejumlah yang diperlukan misalnya Rp 1 Juta. Adapun penetapan plafon kredit tersebut berdasarkan keputusan bersama secara musyawarah. Setiap anggota saling memberi pengertian mengenai kesesuaian plafon kredit yang diajukan dengan kemampuan membayar kembali. Saat ini, setelah berjalan 3 tahun, jumlah anggota KUBE Bakti Mandiri berjumlah sekitar 26 orang dengan total dana kelolaan berkembang menjadi lebih dari Rp 30 juta. KUBE Bakti Mandiri merupakan salah satu dari sedikit KUBE yang berhasil bertahan dan mengembangkan jumlah dana kelolaannya. Selain itu, sisi inspiratif KUBE Bakti Mandiri adalah keberhasilan mereka dalam:


52

1.

Menghilangkan ketergantungan anggota terhadap rentenir

2.

Meningkatkan omset usaha anggota, sebagai dampak dari menurunnya alokasi pendapatan untuk beban bunga rentenir. KUBE hanya mengenakan biaya jasa sebesar 1% per bulan, jauh lebih rendah daripada tingkat suku bunga rentenir yang dapat mencapai 15% per bulan.

3.

Membantu anggotanya keluar dari kemiskinan. Seluruh anggota KUBE Bakti Mandiri yang diwawancara merasakan bahwa dulu mereka merupakan bagian dari masyarakat miskin, namun sekarang sejak menjadi anggota KUBE, tidak miskin lagi. Selain karena peningkatan pendapatan, juga karena keaktifan KUBE Bakti Mandiri dalam melakukan advokasi pemenuhan kebutuhan dasar (pendidikan dan kesehatan) untuk anggotanya. Hampir semua anggota KUBE yang mengalami kesulitan terkait biaya sekolah atau rumah sakit keluarga, dibantu advokasi oleh KUBE Bakti Mandiri hingga akhirnya anggota mendapat keringanan biaya bahkan dalam beberapa kasus berhasil digratiskan.

4.

Membangun rasa persaudaraan - brotherhood dan sense of belonging - yang kuat di mana sebegitu kuatnya hingga rasa percaya yang tercipta melebihi keabsahan perjanjian hitam di atas putih. Untuk mencairkan kredit, hampir tidak ada prosedur yang perlu dilalui anggota. Cukup memberi tahu pengurus, pengurus melihat catatan keuangan sederhana KUBE untuk melihat ketersediaan dana saat ini. Jika ada, maka dana siap dipinjam dan diambil oleh anggota, dengan menandatangani catatan peminjaman tentunya. Salah seorang anggota KUBE Bakti Mandiri memberikan sebuah analogi bahwa kekuatan utama mereka adalah seperti sapu lidi, yang rapuh dikala berdiri sendiri, namun sulit patah ketika berkumpul. Beliau menggambarkan bahwa rasa persaudaraan di antara mereka begitu kuatnya sehingga jika yang satu sakit, yang lain ikut merasakan sakit. Rasa persaudaraan tersebut juga dipandang sebagai sumber kekuatan mereka dalam melakukan kegiatan advokasi untuk rekan seanggotanya, yang sesungguhnya tidak memberikan keuntungan langsung apapun bagi pengurus atau anggota lainnya. Adapun dari sesi wawancara, tertangkap bahwa solidaritas tersebut dapat dibangun karena adanya sosok kepemimpinan yang militan dan bekerja tulus. Hal ini di satu sisi merupakan kekuatan, namun di sisi lain dapat menjadi ancaman tersendiri, khususnya terkait dengan keberlangsungan kegiatan KUBE manakala tokoh ketua, Bapak Priyono, tidak lagi memimpin KUBE tersebut.

Ilham yang didapat dari cerita sukses KUBE Bakti Mandiri memang sedikit berbeda dari kedua cerita sebelumnya. KUBE Bakti Mandiri belum menunjukkan bukti berupa kekuatan materi yang besar, karena mereka masih melakukan pencatatan secara manual, tidak punya SOP atau petunjuk teknis pengelolaan dan operasional, bahkan tidak punya kantor. Namun demikian, manfaat yang diberikan untuk anggotanya sangat bersifat vital di mana semua anggota merasakan adanya peningkatan kesejahteraan, tidak lagi bergantung pada rentenir, dan tentunya, merasa memiliki saudara yang solidaritasnya tidak perlu diragukan. Jika diibaratkan, pergerakan KUBE mungkin seperti angin, karena angin yang tidak terlihat wujudnya namun dapat menggerakkan suatu benda.


53

BAB V KESIMPULAN DAN REKOMENDASI KEBIJAKAN PENDUKUNG Dari hasil tinjauan pustaka, kunjungan lapangan, dan FGD yang telah dipaparkan pada bagian sebelumnya, dapat disintesakan suatu kesimpulan mengenai tantangan dan permasalahan dalam perkembangan keuangan mikro, tipologi umum LKM, dan rekomendasi kebijakan pendukungnya seperti berikut. 5.1 Tantangan dan permasalahan dalam perkembangan keuangan mikro Setiap bentuk layanan Keuangan Mikro memiliki bentuk tantangan sendiri-sendiri seperti berikut. 1. Pada Layanan Tabungan/Simpanan -

Budaya atau kesadaran menabung masih ditemukan bersifat random. Hal ini ditengarai berhubungan dengan budaya lokal daerah setempat dalam memberi nilai (value)pada kegiatan menabung tersebut.

-

Produk tabungan dari bank yang mengenakan biaya administrasi membuat masyarakat ekonomi lemah enggan menabung karena “takut” uangnya akan habis dengan sendirinya, jadi bukan karena mereka tidak mau. Tabungan mikro, yang tidak mengenakan biaya administrasi (Seperti produk TabunganKu) juga ditemukan belum menjadi bagian dari orientasi pengembangan bisnis Bank pada umumnya. Oleh karena itu layanan tabungan ini dinilai masih under-supplied di mana belum semua permintaan atas layanan tersebut dipenuhi oleh pasar saat ini.

-

Pada kasus lain di luar negeri ditemukan bahwa pengumpulan dana dari masyarakat lewat tabungan dinilai mahal (biaya bunga), membuat beberapa LKM yang walaupun sudah berlisensi sebagai bank enggan mengembangkan produk tabungan melainkan lebih tertarik untuk menjaring dana dari lembaga-lembaga donor atau angel investoryang lebih murah.

-

Adanya kekhawatiran masyarakat, secara umum, untuk menyimpan dananya pada lembaga keuangan selain bank. Namun demikian pada daerah-daerah tertentu di mana trust sudah terbangun di antara komunitas masyarakat tertentu, kekhawatiran tersebut tidak lagi menjadi masalah. Hal ini ditemukan pada lembaga-lembaga keuangan mikro yang bersifat semi dan non-formal di mana kegiatan keuangan mikro tersebut berakar dan berbasis komunitas di mana layanan keuangan mikro tersebut digalang oleh, dari, dan untuk anggota komunitas itu sendiri.

2. Pada Layanan Kredit -

Terjadinya fenomena multi-credit beneficiary atau multi-lending, di mana satu orang dapat menerima pinjaman dari beberapa sumber kredit, sehingga peningkatan volume kredit mikro yang disalurkan mengandung bias karena pertumbuhan volume tidak serta merta diikuti oleh perluasan penyaluran layanan dari segi jumlah orang (outreach).


54

-

Sebagian masyarakat mengeluhkan suku bunga yang tinggi dan skema pencicilan yang tidak sesuai dengan cash flow kegiatan usaha mereka, sehingga masih mengharapkan adanya program subsidi suku bunga.

-

Belum adanya pola pengelolaan dan pelaporan keuangan yang terstandar.

-

Ditemukannya kontraproduksi pada penyaluran kredit berbasis kelompok yang bertujuan untuk membangun sosial capital, karena justru pada beberapa kasus memicu social pressure.

-

Belum adanya panduan pelaksanaan yang jelas dan terstandar atau due diligence/code of conduct, baik dari sisi prosedur penyaluran kredit, sampai prosedur penanganan kreditkredit yang bermasalah (pada beberapa kasus terjadi kegiatan coersive berupa pengancaman yang merusak ketentraman sosial dan memicu konflik).

-

Seperti layanan tabungan, layanan ini juga dinilai masih under-supplied.

3. Pada Layanan Pendampingan -

Belum adanya konsep yang bersifat konsensus mengenai apa dan bagaimana kegiatan pendampingan itu perlu diberikan. Idealnya, pendampingan oleh LKM harus bertujuan mentransformasi masyarakat ekonomi lemah untuk menjadi pelaku usaha kecil menengah (UKM) yang formal dan mandiri. Untuk itu bukan sekedar pelatihan yang diperlukan, melainkan dibutuhkan adanya proses pendampingan melekat25.

-

Kurangnya dukungan dan sinergi dari pemerintah, universitas, dan dunia usaha untuk mendukung kegiatan ini; khususnya terkait dengan cara pandang saat ini yang masih melihat kegiatan pendampingan sebagai biaya, bukan investasi, sehingga masih sulit untuk memperluas pelaksanaan pendampingan ini secara progresif.

-

Belum terbangunnya komunitas dialog atau forum komunikasi sebagai wadah bertukar pikiran dan bertukar pengalaman yang sesungguhnya merupakan proses penting untuk menemukan model atau pola pendampingan terbaik; dan adanya model terbaik sebenarnya akan memudahkan proses perluasan pelaksanaan kegiatan pendampingan tersebut26.

-

Poin-poin di atas kemudian membuat layanan pendampingan merupakan pilar layanan yang paling under-supplied di antara layanan LKM lainnya (tabungan dan kredit)27.

Sementara dari sisi permasalahan, permasalahan utama dalam perkembangan LKM yang menargetkan layanan ke masyarakat ekonomi lemah adalahModal, SDM, dan Regulasi. Regulasi merupakan akar dari segala permasalahan, karena keberadaan regulasi akan memperkuat status 25Istilah

“pendampingan melekat” ini disebutkan oleh salah satu anggota masyarakat di Kecamatan Mollo Tengah, Kabupaten Timor Tengah Selatan (NTT), yang mengikuti sesi FGD antara Bappenas dengan kalangan masyarakat. Beliau mengatakan bahwa yang masyarakat butuhkan adalah pendampingan melekat, di mana ketika mereka menghadapi masalah dalam usahanya, atau pengelolaan uangnya, atau sedang mengalami kebingungan atas sesuatu, mereka dapat mendatangi tenaga pendamping yang tinggal di wilayah yang sama dengan mereka (dekat dengan masyarakat). 26 Ibaratnya, jika sudah ada model, kegiatan yang perlu dilakukan hanya berupa kegiatan copy dan paste di sebanyak-banyaknya daerah, khususnya yang belum memiliki akses terhadap layanan keuangan. 27 Dari kunjungan lapangan ditemukan bahwa ada LKM yang hanya menyalurkan kredit, ada yang hanya menyalurkan kredit dan menggalang tabungan, namun sedikit sekali yang turut memberikan pendampingan, bukan sekedar pelatihan. Kajian Micro-Finance for the Poor2011

55

legal dari praktik keuangan mikro, sehingga akan mempermudah LKM dalam mengakses modal yang lebih besar, yang kemudian akan meningkatkan kemampuan LKM untuk meningkatkan kapasitas SDM-nya.

5.2 Tipologi Microfinance for the Poor Melalui meta research, kunjungan lapangan, FGD di daerah, yang kemudian dipertajam melalui FGD di pusat, dan lokakarya, kajian ini mempelajari karakteristik microfinance for the poor atau Lembaga Keuangan Mikro (LKM) berdasarkan 15 kriteria dalam rangka mendapatkan tipologi atau ciri-ciri LKM yang sesuai untuk masyarakat miskin. Hasil penelusuran menunjukkan tingkat keragaman yang cukup tinggi pada industri keuangan mikro eksisting saat ini. Industri sendiri masih dalam proses mencari model bisnis terbaik. Efektifitas dari berbagai macam metode yang ditemukan di lapangan juga bersifat beragam; sehingga sulit untuk menyusun tipologi LKM yang sesuai dan efektif untuk masyarakat ekonomi lemah (termasuk golongan miskin) secara spesifik. Namun demikian, kesimpulan dapat ditarik untuk tipologi yang bersifat umum: 1. LKM adalah lembaga yang menghimpun kepada masyarakat ekonomi lemah (wirausaha mikro/kecil non-bankable, dan golongan masyarakat hampir miskin ke bawah; atau umum disebut dengan istilah the bottom of the pyramid), dengan prioritas pada masyarakat ekonomi lemah yang produktif. 2. LKM perlu menyalurkan layanannya dengan prosedur yang lebih sederhana dan dapat bersifat fleksibel, baik dari segi persyaratan administrasi, formulir isian, dan persyaratan agunan fisik.28 3. Cakupan layanan minimum adalah layanan simpanan, pinjaman, dan pendampingan (mencakup social activity dan financial education); dengan didorong untuk turut menjadi agen penjual produk-produk asuransi mikro. Social activity adalah kegiatan-kegiatan yang meningkatkan kesadaran sosial nasabah/anggota terkait pentingnya pendidikan, keluarga berencana, sanitasi, kesehatan, gender, dll. Sementara financial education mencakup pendidikan mengenai produk keuangan yang ditawarkan dan pencatatan keuangan dasar untuk usaha dan rumah tangga. Karakteristik ini kemudian akan membentuk LKM sebagai lembaga yang profit oriented namun bukan profit maximizers (atau dapat disebut dengan sustainability oriented). 4. Untuk mengontrol praktik LKM agar bermain pada segmen pasar idealnya, minimal persentase masyarakat hampir miskin ke bawah dari total pemanfaat (awal) perlu dicirikan, yaitu 50%. 5. Untuk pinjaman awal, perlu dicirikan bahwa LKM hanya akan memberikan pinjaman untuk kegiatan produktif (langsung dan tidak langsung)29

28

Sebagai contoh, Koperasi Mitra Dhuafa bahkan tidak meminta fotokopi KTP sebagai persyaratan administrasi, tidak ada formulir yang perlu diisi melainkan hanya wawancara lisan (jadi isian formulir dilakukan oleh petugas). Terdapat pula LKM (yang ditemukan di lapangan) yang tidak mensyaratkan agunan fisik sampai dengan plafon kredit tertentu; umumnya digantikan dengan jaminan sosial berupa rasa percaya (trust) dan pembangunan rasa memiliki (sense of belonging). Melihat keberadaan praktik tersebut, direkomendasikan bahwa LKM diperkenankanuntuk tidak meminta agunan fisik sebagai syarat (jika praktik keuangan mikro diregulasi nanti). Kajian Micro-Finance for the Poor2011

56

Adapun ringkasan dari hasil penelusuran terkait karakteristik LKM eksisting di Indonesia berdasarkan 15 kriteria tersebut disajikan pada sub-bagian rekomendasi kebijakan. 5.3 Rekomendasi kebijakan pendukung Secara umum, rekomendasi kebijakan untuk mendukung tumbuh kembangnya industri keuangan mikro yang pro-poor di Indonesia terdiri dari 3 poin utama, yaitu regulasi, definisi segmen pasar ideal LKM, dan langkah-langkah aksi sebagai tindak lanjut dari kajian ini. 5.3.1 Pentingnya regulasi yang mengatur praktik keuangan mikro Terdapat dua pandangan yang berseberangan dalam melihat perlunya regulasi praktik keuangan mikro, yang pro dan yang kontra. Kesimpulan pada kajian ini merupakan bagian dari yang pro mengingat salah satu rekomendasi utamanya adalah bahwa pengaturan (regulasi) Praktik Keuangan Mikro merupakan hal yang mendesak. Hal ini dipandang perlu karena hal-hal berikut: 1.

Karakteristik praktik keuangan mikro berbeda dengan praktik perbankan pada umumnya, juga tidak sama dengan praktik Koperasi Jasa Keuangan pada umumnya. Dari sisi peraturan perundang-undangan yang sudah ada, UU Perbankan dipandang terlalu kaku (rigid) bagi praktik keuangan mikro, namun PP no.9 tahun 1995 mengenai Pelaksanaan Kegiatan Simpan Pinjam oleh Koperasi juga belum mengakomodasi keragaman praktik pada industri keuangan mikro, di tambah kualitas pengawasan Koperasi saat ini dipandang belum optimal.

2.

Pembukaan akses layanan keuangan mikro perlu dipandang sebagai hak warga negara yang sudah diamanahkan oleh konstitusi.30 Maka dari itu praktik keuangan mikro tidak cukup hanya difasilitasi, namun perlu didorong agar dapat tumbuh dan berkembang lebih pesat, sehingga menjangkau lebih banyak kalangan masyarakat yang belum bankable. Khususnya mengetahui masih besarnya bagian masyarakat yang belum memiliki akses terhadap layanan keuangan.31 Untuk itu diperlukan regulasi praktik keuangan mikro, selain untuk memberikan perlindungan hukum pada praktik keuangan mikro, regulasi tersebut akan memperkuat status hukum LKM yang kemudian akan mempermudah jalan mereka untuk tumbuh dan berkembang lebih pesat. Hal ini terkait dengan peningkatan rasa percaya masyarakatdan/atau

29

Dalam hal ini perlu diberikan catatan bahwa kegiatan produktif tidak mesti selalu diartikan untuk keperluan usaha saja. Dengan demikian, kegiatan produktif dapat diartikan secara luas sebagai kegiatan yang dapat meningkatkan produktivitas seseorang dalam menjalani aktifitas ekonominya baik secara langsung maupun tidak langsung. Sebagai contoh, kredit untuk membeli kendaraan bermotor. Secara pencatatan dapat saja termasuk dalam kelompok kredit konsumtif, namun demikian secara tidak langsung akan berdampak pada peningkatan produktifitas usahanya. Baik dari sisi bertambahnya ketersediaan waktu yang dapat dialokasikan untuk usaha, maupun dari sisi berkurangnya beban pikiran untuk urusan rumah tangga sehingga dapat lebih fokus pada pengelolaan dan pengembangan usaha. 30 Dalam konsep kemiskinan struktural, dijelaskan bahwa kemiskinan disebabkan oleh factor-faktor buatan manusia seperti kebijakan ekonomi yang tidak adil, ketersediaan akses yang tidak merata, dan penyalahgunaan wewenang yang berakibat pada penyimpangan dalam alokasi anggaran pemerintah (pusat dan daerah). Akses terhadap layanan keuangan merupakan akses yang seyogyanya tersedia untuk seluruh warga Negara, sehingga terbuka peluang bagi mereka untuk berusaha dan meningkatkan kesejahteraan mereka sendiri beserta keluarganya. 31 Untuk gambaran, 80 juta dari 138 juta masyarakat dewasa Indonesia belum memiliki tabungan di bank (BI, 2010); dan sekitar 75 – 90% UMKM di ASEAN memperoleh pendanaan dari tabungan internal, laba ditahan, serta pinjaman dari sector informal, diantaranya pinjaman dari keluarga dan teman (RAM Consulting, 2005) Kajian Micro-Finance for the Poor2011

57

investor terhadap LKM, sehingga akan memudahkan LKM dalam mengakses modal untuk pengembangan usaha. 3.

Regulasi Praktik Keuangan Mikro merupakan syarat perlu dalam mendukung perkembangan LKM dan menjadikannya suatu industri yang kokoh dan inklusif. Hal ini terkait dengan kejelasan pada dasar-dasar yang akan digunakan dalam proses pengawasan. Tanpa regulasi yang jelas, tidak akan ada pula dasar-dasar pengawasan yang jelas, selanjutnya hal tersebut akan membuat proses pengawasan yang kredibel dan profesional tidak akan ada, yang akhirnya akan membuat keuangan mikro terjebak di dalam stereotip sebagai industri yang tidak kredibel dan tidak profesional.

Berikut adalah ringkasan hasil penelusuran terkait karakteristik LKM eksisting di Indonesia berdasarkan 15 kriteria yang terlingkup dalam kajian ini, beserta pengaturannya di RUU LKM dan rekomendasi untuk praktik LKM untuk masing-masing kriteria. Tabel 6. Ringkasan karakteristik dan rekomendasi praktik LKM berdasarkan 15 kriteria No 1

Kriteria Bentuk Badan Hukum

Eksisting Beragam: PT, Koperasi, BUMDES, semi-formal, informal

RUU LKM (2010) Pasal 5: Koperasi, BUMDES/BUMKEL

2

Cakupan layanan

Beragam: Hanya kredit; Tabungan dan Pinjaman; tabungan, pinjaman, pendampingan; tabungan, pinjaman, pendampingan dan asuransi

Pasal 12: Tabungan, pinjaman, pendampingan

3

Cakupan area operasional

Beragam, Cakupan wilayah: ada yang sebatas Desa/Kelurahan, Kecamatan, Kab/Kota, bahkan nasional. Cakupan operasional: ada yang sebatas desa/kelurahan, ada yang sebatas kecamatan, ada yang menggunakan radius. Umumnya tamat SMU namun tidak memiliki keahlian khusus dalam pengelolaan lembaga keuangan

Cakupan Wilayah: Kabupaten/Kota;

Beragam: donor/grant dependant, swadaya dan bertahan, swadaya dan berkembang

Asas Kemandirian

4

Kapasitas SDM

5

Keuangan Lembaga


Cakupan Operasional: Desa/Kelurahan

Belum diatur

Rekomendasi Badan Hukum yang sesuai dengan perundang-undangan di Indonesia. Turunan dari rekomendasi ini adalah bahwa UU sebaiknya diundang untuk mengatur Praktik Keuangan Mikro, bukan Lembaga Keuangan Mikro Minimum mencakup tabungan, pinjaman, dan pendampingan (social activity); dapat dikembangkan juga sebagai agen penjualasuransi

Tidak perlu diatur, dapat disesuaikan dengan bentuk badan hukum dan kelembagaan yang dipilih oleh LKM. Dalam praktiknya, LKM akan menyesuaikan diri terhadap kondisi pasar dalam rangka bertahan dan mengembangkan usahanya. Namun standar operasionalnya tetap perlu diatur dengan peraturan teknis turunan UU. Minimal ada 1 pengurus dan pengelola yang sudah tersertifikasi (mengikuti pelatihan tertentu)

Sustainability oriented: Profit oriented tapi bukan profit maximizers

58

No

Kriteria Kriteria Pemanfaat Layanan (kredit)

Eksisting Beragam: ada yang hanya untuk usaha berjalan, ada yang cukup memiliki rencana usaha sederhana, ada yang harus perempuan, harus miskin, dan lain sebagainya.

RUU LKM Belum di atur

7

Plafon kredit mikro maksimal

Beragam: dari 500,000; 1 juta; 3 juta; s.d 100 juta

Belum di atur

8

Pandangan atas kalangan sangat miskin sebagai sasaran layanan keuangan Definisi kredit mikro yang digunakan

Perdebatan: tidak perlu vs perlu menjadi sasaran

Belum di atur

Beragam: ada yang sebatas definisi plafon, ada yang mencakup keterangan segmen pasar (pemanfaatnya)

Pinjaman dalam jumlah kecil oleh LKM kepada masyarakat ekonomi lemah, khususnya yang produktif dan belum mendapatkan akses layanan keuangan perbankan, untuk kegiatan usaha yang menghasilkan pendapatan, sehingga dapat meningkatkan kesejahteraan peminjam beserta keluarganya (microcredit summit)

10

Pandangan antara posisi masyarakat miskin dengan kesinambungan keuangan (terkait dengan adanya trade-off)

Perdebatan: poverty lending vs financial system approach

11

Basis penyaluran layanan (kelompok / individu) Suku bunga

Beragam: Individu, kelompok, campuran

Mencakup keterangan segmen pasar: Penyediaan dana oleh LKM kepada masyarakat miskin dan/atau berpenghasilan rendah untuk suatu kegiatan usaha yang harus dikembalikan berdasarkan perjanjian sesuai dengan prinsip konvensional dengan disertai pendampingan. Tersirat pada pasal 1 bahwa usaha meraih kesinambungan keuangan jangan sampai mengorbankan penjangkauan segmen pasar miskin dan/atau berpenghasilan rendah Individual atau kelompok

Beragam: dari 6 - 200% p.a

Belum di atur

Tidak perlu diatur, sesuai mekanisme pasar

Persyaratan agunan fisik Periode cicilan

Beragam: ada yang mensyaratkan / tidak Beragam: harian, mingguan, bulanan, sesuai cash flow Beragam: ada yang memiliki fitur jaminan simpanan, ada yang tidak

Belum di atur

Tidak perlu diwajibkan untuk mensyaratkan agunan fisik Tidak perlu diatur, sesuai mekanisme pasar

6

9

12 13 14

15

Penjaminan simpanan


Belum di atur

Belum di atur

Rekomendasi Tidak perlu diatur secara spesifik. Namun untuk menjadi jangkar dalam mengarahkan sasaran pelayanan LKM, perlu dikaji mengenai: Etika penargetan segmen pasar (segmen LKM idealnya adalah the bottom of the pyramid); Etika batas maksimal untuk multi-lending, untuk itu perlu mulai dipikirkan mekanisme pertukaran informasi antar LKM Perlu diatur, paling tidak untuk kepentingan statistik kredit. Definisi kredit mikro dalam statistik kredit Bank Indonesia yang digunakan saat ini adalah Rp 50 juta Dibuka kesempatan, tidak perlu diprioritaskan sebagai sasaran layanan

Penjangkauan ke masyarakat miskin, sebagai bagian dari masyarakat ekonomi lemah, sama pentingnya dengan kesinambungan keuangan; sehingga tidak dapat diposisikan sebagai alternatif yang dapat dipilih salah satunya. Dibebaskan, tidak perlu diatur

Untuk kepentingan penyimpan LKM perlu mengikuti program penjaminan simpanan; dan untuk kepentingan LKM sendiri, LKM juga perlu mengikuti program penjaminan kredit untuk setidaknya memproteksi sebagian dari total kredit yang telah disalurkan.

59

5.3.2 Definisi segmen pasar ideal LKM Pada tipologi umum yang dihasilkan di atas, jelas bahwa segmen pasar ideal LKM adalah kalangan masyarakat ekonomi lemah (the bottom of the pyramid), yang terdiri dari: 1.

Wirausaha mikro/kecil yang non-bankable, dalam artian belum formal dan belum memiliki pencatatan usaha yang baik32; dan

2.

Golongan masyarakat hampir miskin ke bawah, yaitu Rumah Tangga Hampir Miskin, Rumah Tangga Miskin, dan Rumah Tangga Sangat Miskin, dengan prioritas pada yang produktif.

Sebagai konsekuensi dari tipologi umum yang dihasilkan, perlu disepakati mengenai kriteria spesifik atas golongan miskin dan usaha mikro/kecil yaitu: 1.

Untuk golongan miskin terdapat dua kandidat, yaitu kriteria Rumah Tangga Sasaran BPS dan Progress out of Poverty Index (seperti yang digunakan padaGrameen Bank Model)

2.

Untuk golongan wirausaha mikro/kecil dapat menggunakan kriteria sesuai dengan UU UMKM

5.3.2Langkah-langkah aksi sebagai tindak lanjut dari kajian ini

Langkah-langkah aksi disini disusun berdasarkan problem and challenge based approach, di mana tujuan (goal) dan langkah-langkah untuk mencapai tujuan tersebut disusun berdasarkan pemetaan masalah dan tantangan yang diketahui saat ini. Permasalahan utama dan tantangan yang dihadapi saat ini telah disajikan pada sub-bagian 5.1, maka pada bagian ini akan disampaikan mengenai tujuan yang ingin dicapai dan langkah-langkah yang perlu diambil untuk mencapainya. 5.3.2.1 Tujuan yang ingin dicapai Tujuan yang ingin dicapai dalam perkembangan LKM Indonesia adalah terbangunnya industri keuangan mikro yang kokoh dan inklusif. Kokoh dalam artian dikelola secara profesional, transparan, dan dapat diandalkan; inklusif dalam artian dapat tersebar diseluruh bagian tanah air dalam rangka memenuhi hak warga negara atas akses terhadap layanan keuangan dasar yang telah diamanatkan dalam UUD 1945.33 Selain itu, financial inclusion sendiri sudah menjadi bagian dari agenda internasional (G-20). Maka dari itu selain perlunya regulasi yang akan menjadi dasar code of conduct praktik keuangan mikro di Indonesia, diperlukan lembaga pengawasan yang profesional, transparan, dan dapat diandalkan, untuk mengawasi implementasi dari code of conduct tersebut ke dalam praktik industri. Pada 27 Oktober 2011 lalu, RUU Otoritas Jasa Keuangan telah disahkan. Dengan demikian, lembaga pengawasan kegiatan keuangan yang saat ini terbagi ke dalam beberapa 32

Usaha Mikro/Kecil, khususnya usaha mikro, umumnya merupakan usaha perseorangan yang memang bukan merupakan badan hukum. Namun usahanya tetap dapat diformalkan dengan melengkapi dokumen-dokumen administrasi yang diperlukan mencakup: KTP, NPWP, SITU (Surat Izin Tempat Usaha), dan izin kegiatan usaha lainnya seperti Surat Izin Usaha Perdagangan (SIUP), Izin Industri Rumah Tangga, dan lain-lain. Kelompok “usaha mikro/kecil yang belum bankable” dibedakan dengan kelompok masyarakat hampir miskin ke bawah karena tidak semua pelaku usaha mikro/kecil, khususnya pelaku usaha kecil, yang merupakan bagian dari masyarakat hampir miskin ke bawah. 33 Pasal 27, yang menyatakan bahwa setiap warga Negara berhak atas pekerjaan dan penghidupan yang layak; dan pasal 34, yang menyatakan bahwa fakir miskin dan anak terlantar dipelihara oleh Negara.


60

lembaga, akan digabung ke dalam satu superbodybernama OJK. Lembaga OJK ini dipandang sebagai lembaga yang pas untuk mengawasi industri keuangan mikro nanti. Hal ini terkait dengan beberapa pertimbangan berikut: 1.

Terdapat ruang hukum untuk melakukan itu karena dalam UU no.21 tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan, tertulis bahwa: -

Pasal 6,OJK melaksanakan tugas pengaturan dan pengawasan terhadap: a.

kegiatan jasa keuangan di bidang Perbankan;

b.

kegiatan jasa keuangan di bidang Pasar Modal; dan

c.

kegiatan jasa keuangan di sektor Perasuransian, Dana Pensiun, Lembaga Pembiayaan, Lembaga Jasa Keuangan Lainnya.

2.

Adapun pada pasal 1 poin 10, tertulis bahwa: Lembaga

Jasa Keuangan Lainnya adalah pergadaian, lembaga penjaminan, lembaga

pembiayaan ekspor Indonesia, perusahaan pembiayaan sekunder perumahan, dan lembaga yang menyelenggarakan pengelolaan dana masyarakat yang bersifat wajib, meliputi penyelenggara program jaminan sosial, pensiun, dan kesejahteraan, sebagaimana dimaksud dalam peraturan perundang-undangan mengenai pergadaian, penjaminan, lembaga pembiayaan ekspor Indonesia, perusahaan pembiayaan sekunder perumahan, dan pengelolaan dana masyarakat yang bersifat wajib, serta lembaga jasa keuangan lain yang dinyatakan diawasi oleh OJK berdasarkan peraturan perundang-undangan. Agar kegiatan industri dapat terstandardisasi dan terlindungi secara nasional, maka otoritas yang mengawasi juga perlu bersifat nasional. Berdasarkan kondisi saat ini, OJK dipandang sebagai lembaga yang paling pas untuk mengawasi praktik keuangan mikro, namun prasyaratnya adalah praktik keuangan mikro harus diundang-undangkan terlebih dulu. Saat ini terdapat beberapa lembaga pengawasan yang mengawasi praktik LKM (lihat kotak 3), hal ini membuat standar pengawasan yang digunakan berbeda-beda sehingga hasil audit atau pemeriksanaan tidak dapat diperbandingkan. Jika dibiarkan hal ini berpotensi menjadi hambatan dalam usaha untuk membangun industri keuangan mikro Indonesia yang kokoh dan inklusif. 5.3.2.2 Langkah-langkah untuk mencapai tujuan tersebut Langkah-langkah untuk mencapai tujuan tersebut pada kesempatan kali ini disusun dengan dua kelompok kegiatan, yaitu how to get there dan how to support the industry. Kegiatan-kegiatan di dalam kelompok how to get theremerupakan langkah-langkah yang disusun dalam rangka menjawab tantangan dan permasalahan industri keuangan mikro saat ini; sementara how to support the industry adalah langkah-langkah yang perlu dilakukan dalam rangka mendukung perkembangan industri agar terbangun industri yang solid dan inklusif. Dari jangka waktu pelaksanaannya, kelompok how to get there bersifat lebih jangka pendek sementara kelompok how to support the industry bersifat jangka menengah. Adapun kegiatan-kegiatan yang perlu dilakukan di dalam kelompok how to get there adalah sebagai berikut.


61

1.

Membangun tipologi umum lembaga keuangan mikro yang dapat menggunakan label sebagai Lembaga Keuangan Mikro (MFI for the Poor), sebagai bahan dasar dalam diskusi perundang-undangan praktik keuangan mikro34

2.

Pembentukan forum komunikasi Academician-Business-Government (ABG) sebagai sparing partner Komisi VI DPR, dalam penyusunan UU Keuangan Mikro.

3.

Menyusun Etika Bisnis dan code of conduct operasional dan sistem informasi akuntansi LKM, beserta perangkat lunaknya (software komputer) yang dapat meningkatkan produktifitas LKM.Hal ini mungkin memerlukan pengujian melalui pilot projectdi manaUPK PNPM Mandiri yang berkinerja baik dapat menjadi prioritas sebagai objek dari pilot project tersebut.

4.

Menyusun standar kompetensi dan kapasitas pengurus dan pengelola LKM (kepala, bendahara, akuntan, teller, dan staf kredit), yang akan menjadi dasar penyusunan prosedur sertifikasi profesi praktisi keuangan mikro. Terkait peningkatan kompetensi dan penyediaan SDM, dianjurkan juga untuk mendorong dibangunnya Kredit

5.

Melakukan kajian klasifikasi model-model Lembaga Keuangan Mikro, beserta pemetaan best practice untuk masing-masing model. Tingginya variasi dalam praktik keuangan mikro membuat proses pengawasan nanti pun tidak dapat dilakukan secara generik (satu aturan untuk semua model LKM). Kajian ini perlu dilakukan agar dapat disusun peraturan turunan dari UU yang akan bersifat lebih spesifik dan disesuaikan dengan karakteristik dari masing-masing klasifikasi LKM tersebut. Hal ini perlu dilakukan untuk mendukung kesiapan OJK sebagai lembaga yang diharapkan dapat mengawasi praktik keuangan mikro.

6.

Menggalang sinergi antar Kementerian/Lembaga yang memiliki program terkait keuangan mikro dan lembaga-lembaga donor agar dukungan untuk perkembangan industri keuangan mikro, khususnya dalam rangka memperluas jangkauan masyarakat yang bisa dibukakan

akses

layanan

keuangan,

dapat

berjalan

lebih

optimal.

Adapun

bantuan/insentif pemerintah dan lembaga donor dapat diarahkan untuk membiayai pengadaan aset tetap saat awal pendirian LKM, karena pembiayaan untuk aset lancar dapat berasal dari anggota atau nasabah, dan sumber komersial lainnya yang dapat diakses LKM, khususnya ketika LKM sudah berbadan hukum formal dan memiliki standar operasional yang baik. 7.

Secara bertahap mentransformasi LKM-LKM non formal dan semi-formal menjadi LKM formal, berdasarkan hasil etika bisnis, code of conduct, dan standar kompetensi pengelola, dan hasil kajian klasifikasi model-model LKM yang dihasilkan.

34

Hasil kajian ini dapat menjadi bahan dasar diskusi selanjutnya tersebut.


62

Sementara kegiatan-kegiatan yang tercakup dalam kelompok how to support the industry adalah sebagai berikut. 1.

Menyusun payung hukum untuk melindungi dan mengatur praktik keuangan mikro (UU Keuangan Mikro). Kegiatan 1 dan 2 pada kelompok how to get there dapat diarahkan untuk mewujudkan hal ini.

2.

Membentuk Lembaga Pengawasan (LP) yang profesional, kredibel, dan akuntabel; di mana dalam hal ini, Lembaga Pengawasan yang diharapkan adalah berupa unit atau divisi di bawah OJK.

3.

Pengembangan Lembaga Penjamin Simpanan dan Kredit untuk LKM

4.

Penyiapan prosedur audit laporan keuangan LKM

5.

Bersinergi dengan Universitas dan Lembaga-lembaga swadaya masyarakat terkait proses rating LKM.

Adapun ringkasan rekomendasi kebijakan pendukung tersebut dapat dilihat pada bagan berikut. Gambar 7. Bagan Rekomendasi Kebijakan Pendukung LKM


63

5.4 Microfinance for the poor: input, output, outcome Dari success story yang ditangkap selama proses kajian ini, dapat disusun sebuah kerangka input, output, dan outcome. Input merupakan hal-hal yang diperlukan agar LKM dapat bekerja secara optimal; output merupakan hal-hal yang dapat dihasilkan atau menjadi tolak ukur kinerja LKM dalam jangka pendek; sementara outcome merupakan hal-hal yang dapat dihasilkan atau menjadi tolak ukur kinerja LKM dalam jangka panjang. Adapun yang dimaksud dengan output dan outcome disini adalah lebih kepada total ukur kinerja eksternal, dalam artian, pengaruh atau dampak LKM terhadap nasabah dan lingkungan sekitarnya (social impact/social performance); sementara kinerja internal LKM dapat dilihat dari financial performance. Dengan demikian secara keseluruhan, pengawasan LKM dapat dilihat dengan pendekatan Stucture-Conduct-Performance, dimana performancesendiri terdiri dari financial (internal) dan social (eksternal) performance35.Bentukbentuk input, output, dan outcome yang dapat dijadikan dasar dalam memonitor dan mengevaluasi kinerja LKM dapat dilihat pada bagan berikut. Gambar 8. Lembaga Keuangan Mikro: input, output, outcome

Social performance adalah hal yang tidak dapat dipisahkan dalam menilai kinerja dari sebuah Lembaga Keuangan Mikro. Hal ini berkaitan dengan beberapa hal berikut: 1.

Salah satu dari tipologi LKM adalah pada pilar utama pada cakupan layanannya, yang setidaknya terdiri darilayanan tabungan, kredit, dan pendampingan. Pilar pendampingan sendiri mencakup kegiatan sosial (social activity) dan pendidikan keuangan (financial education). Financial performance hanya dapat memotret kinerja berupa efisiensi dan

35

Performance yang baik dipandang sebagai hasil dari struktur organisasi dan proses pengelolaan lembaga yang baik.


64

profitabilitas LKM dalam menyalurkan layanannya.Oleh karena itu social performance perlu turut dievaluasi untuk memotret kinerja LKM dalam menyalurkan layanan pendampingan36. 2.

Penilaian social performance LKM sudah menjadi perhatian dunia. Hal ini dapat dilihat dari diadakannya Social Performance Resource Center oleh sebuah lembaga internasional bernama Microfinance Information Exchange (MIX)37, selaku pusat data yang mengumpulkan data dari lebih dari 2000 LKM yang tersebar di seluruh dunia (112 negara). SPRC tersebut merupakan wujud keseriusan MIX (dan lembaga-lembaga donor pendukungnya) untuk memposisikan pengelolaan kinerja sosial sebagai elemen penting dalam industri keuangan mikro.

5.5 Penutup Dari cukup banyaknya rekomendasi langkah aksi maupun kebijakan lainnya yang bertujuan untuk menumbuhkembangkan industri keuangan mikro yang solid dan inklusif di Indonesia, pada akhirnya kunci sukses dari sebuah aksi untuk mencapai cita-cita besar adalah sinergi. Sementara untuk bersinergi, diperlukan good political will di mana masing-masing pihak yang terkait rela mengesampingkan kepentingan korps-nya di bawah kepentingan bangsa dan negara. Klise? Mungkin, ya. Namun kiranya hal tersebut tidak dapat dipungkiri kebenarannya. Cita-cita untuk memiliki perekonomian kokoh digerakkan oleh dan untuk sebanyak-banyaknya rakyat indonesia (pembangungan inklusif) sudah dicanangkan sejak negara ini didirikan, tapi sayangnya belum juga terwujud hingga sekarang. Telah lebih dari 6 dekade dilalui dan kita masih saja berjalan lambat. Oleh karena itu, saat ini kita harus mulai berjalan lebih cepat. ASEAN telah menetapkan arah pembangunan ekonominya dengan jargon “toward people centered development in the ASEAN communty”. Jargon tersebut tentu saja satu nafas dengan cita-cita konstitusi Republik Indonesia, yang salah satu syarat perlunya adalah dilakukannya financial inclusion, yaitu membuka akses terhadap layanan keuangan kepada sebanyak-banyaknya masyarakat sebagai wujud dari pemenuhan hak warga negara. Forum G-20 juga telah meletakkan financial inclusion sebagai salah satu isu fokus yang akan didukung pewujudannya. Salah satu bentuk nyata utama dari financial inclusion adalah melalui pengembangan industri keuangan mikro. Telah cukup banyak bukti bahwa keuangan mikro efektif dalam meningkatkan kesejahteraan pemanfaatnya. Financial inclusion sebagai pintu utama menuju pembangunan inklusif pun telah menjadi bagian dari conventional wisdom. Akhir kata, there is no further discussion needed on whether we should do financial inclusion through microfinance or not, so it is the time for us to discuss further on how we should do it. 36 Pada konferensi Citi-FT Financial Education Summit, di Jakarta 28-29 November 2011, didiskusikan bahwa telah terdapat beberapa studi kasus (business case)yang membuktikan bahwa pendidikan keuangan (financial education) efektif dalam meningkatkan kapasitas pengelolaan keuangan nasabah, sehingga akhirnya berdampak positif bagi kelancaran pengembalian kredit yang disalurkan oleh LKM. Namun demikian, hasil studi kasus belum bersifat seragam sehingga diperlukan lebih banyak studi kasus guna mendapatkan hasil yang lebih mantap mengenai efektifitas financial education terhadap debt repayment, selain itu juga untuk mendapatkan bentuk atau model financial education paling efektif dalam meningkatkan debt repayment rate.

37

http://www.themix.org/social-performance


65

Daftar Pustaka ACCION. (2008). Best Practices in Collection Strategies. Boston: ACCION International Headquarters. Alonso, Jose A., & Lamata, Ma Teresa. (2006). Consistency in the Analytic Hierarchy Process: A New Approach. World Scientific Publishing Company. Badan Pusat Statistik. (2010). Data Strategis BPS. Jakarta: CV. Nasional Indah. Bank Indonesia. (2010). Hasil Survei Pembentukan Perusahaan Penjaminan Kredit Daerah (PPKD). Budiantoro, S. (2003). RUU Lembaga Keuangan Mikro: Jangan Jauhkan Lembaga Keuangan dari Masyarakat. Jurnal Ekonomi Rakyat Tahun II; 8, 1-3. CGAP. (2004). Key principles of microfinance. Diunduh dari www.cgap.org. Christen, R.P., Richard Rosenberg, dan Veena Jayadeva. Financial Institutions With A Double Bottom Line: Implications For The Future Of Microfinance. CGAP Occasional Paper. www.cgap.org Economist Intelligence Unit. (2010). Global microscope on the microfinance business environment 2010: An index abd study by the Economist Intelligence Unit. Economist Intelligence Unit. (2009). Global microscope on the microfinance business environment: A pilot index and study by the Economist Intelligence Unit. Fernando, N. A. (2004). Microfinance Outreach to the Poorest: A Realistic Objective? Finance for the Poor , pp. 1-8. Goetz, A.M., dan R. Sen Gupta. 1996. Who Takes the Credit? Gender, Power, and Control over Loan Use in Rural Credit Programmes in Bangladesh. world Development, 24(1), 45-63 Gulli, H. (1998). Microfinance and Poverty: Questioning the Conventional Wisdom. Washington DC: Inter-American development Bank, Microenterprise Unit. Kusmuljono, B. S. (2009). Menciptakan Kesempatan Rakyat Berusaha: Sebuah Konsep Baru tentang Hybrid Microfinancing. Bogor: IPB Press. Lee, Y., dan R. David. (2010). Suicides in India: Revealing How Men Made a Mess of Microcredit. Bloomberg Markets Magazine. http://www.bloomberg.com/news/2010-1228/suicides-among-borrowers-in-india-show-how-men-made-a-mess-ofmicrocredit.html (diakses 13 Oktober 2011) Meagher, Patrick., et al. (2006). Microfinance Regulation in Seven Countries: A Comparative Study. IRIS Center, University of Maryland. Meisari, Dewi. (2010). Do the poorest want credit? A case study from West Kalimantan, Indonesia. Aas: Norwegian University of Life Science. Miller, Kelly. (2003). Defining Microcredit Success in Bolivia. Honors Theses. Paper 166. http://digitalcommons.colby.edu/honortheses/166 Miraza, R. (2009). Implementasi Program Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat Pesisir (PEMP) di Kecamatan Tanjung Pura Kabupaten Langkat. Departemen Ilmu Kesejahteraan Sosial, Fakultas Ilmu Sosial dan Politik, Universitas Sumatera Utara. Kajian Micro-Finance for the Poor2011

viii

Morduch, J. (1999). The Microfinance Promise. Journal of Economic Literature 37(4): 1569-614 Morduch, J. (2002). Analysis of the effect of microfinance on poverty reduction. NYU Wagner Working Paper. Nazara, Prof. Dr. Suahasil. (2011). Kelompok Program (Klaster) 3 Penanggulangan Kemiskinan: Pengembangan Usaha Mikro dan Kecil. SebuahPaparan dari Tim Nasional Percepatan Penanggulangan Kemiskinan. Nasution, D. (2010). Pidato Sambutan Bank Indonesia pada Peluncuran Produk TabunganKu. Jakarta: Bank Indonesia. Robinson, M. S. (2000). The Micro Finance Revolution: Sustainable Finance For The Poor. Washington, DC: The World Bank. Robinson, M. S. (2004). Mobilizing Savings from the Public: Basic Prinsiples and Practices. USAIDfunded USAID-funded Support for Private Enterprise Expansion and Development (SPEED) Project and Women's World Banking. Kampala: www.microfinancegateway.com. Rozas, Daniel., dan Vinod Kothari. (2010). The Hidden Risks Behind Microfinance Securitization. www.microfinancefocus.com Ruben, M. (2007). The Promise of Microfinance for Poverty Relief in The Developing World. http://www.csa.com/discoveryguides/microfinance/review3.php (diakses 13 Oktober 2011)

Saaty, T.L. (1980). The Analytic Hierarchy Process.New York: McGraw-Hill. Sea Island Summit. (2004). Membangun Sistem Keuangan bagi Masyarakat Miskin: Prinsip-Prinsip Kunci Keuangan Mikro. Washington: The World Bank. Sen, Amartya. (1999). Development as Freedom. Oxford: Oxford University Press. Shinozaki, Shigehiro. (2011). Regulatory Framework for Microfinance Institutions in Indonesia and the Policy Direction. Japan International Cooperation Agency. Sinha, Sanjay. (2010). Microfinance regulation: A more Subtle Approach. www.microfinancefocus.com Soesilo, N. I. (2008). Microfinance, Potrait and Development in Indonesia. Jakarta: Lembaga Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia. Sumodiningrat, G. (2003). Peran Lembaga Keuangan Mikro dalam Menanggulangi Kemiskinan Terkait dengan Kebijakan Otonomi Daerah. Jurnal Ekonomi Rakyat Tahun II; 1-7. The World Bank. (n.d.). Kredit untuk Penduduk Miskin. Indonesia Policy Brief - Ide-Ide Program 100 Hari . Tim Koordinasi PNPM Perdesaan. (2008). Petunjuk Teknis Operasional PNPM Perdesaan. Jakarta: Direktur Jenderal Pemberdayaan Masyarakat dan Desa Kementerian Dalam Negeri


ix

Tim Pengendali PNPM Mandiri 2007/2008. (2007). Pedoman Umum Program Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri. Jakarta: Sekretariat Tim Pengendali PNPM Mandiri Undang-Undang Republik Indonesia tentang Otoritas Jasa Keuangan, No. 21 Tahun 2011 Undang-Undang Republik Indonesia tentang Perbankan, No. 10 tahun 1998 Perubahan atas Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 Undang-Undang Republik Indonesia tentang Perbankan Syariah, No. 21 Tahun 2008 Usman, Syaikhu., dkk. (2004). Keuangan Mikro untuk Masyarakat Miskin: Pengalaman Nusa Tenggara Timur. Jakarta: Lembaga Penelitian SMERU Yunus, M., dan A. Jolis. (2003). Banker to The Poor: Micro-lending and The Battle Against World Poverty. New York: Public Affairs. Zeller, M., & Meyer, R. C. (2002). Triangle of Microfinance: Financial Sustainability, Outreach and Impact. IFPRI Four Policy Statement No. 40.


x

LAMPIRAN

1. Kuesioner AHP Microfinance for the poor

Kuesioner Analytical Hierarchy Process (AHP) Kajian Microfinance for the Poor Yth. Bapak/Ibu Responden Dalam rangka kegiatan kajian Microfinance for the Poor – Bappenas yang bertujuan untuk mengetahui bentuk kelembagaan dan mekanisme penyaluran kredit yang paling sesuai untuk masyarakat miskin, kami memohon kesediaan Bapak/Ibu untuk mengisi kuesioner ini. Kuesioner AHP ini bertujuan untuk menjaring dan mengkuantifikasi preferensi kalangan ahli dan praktisi (di bidang keuangan mikro) atas beberapa alternatif yang terkait dengan kelembagaan dan mekanisme penyaluran kredit mikro. Untuk itu kuesioner AHP ini kami bagi ke dalam dua bagian, yaitu bagian Kelembagaan Penyedia Jasa Keuangan Mikro dan Mekanisme Penyaluran Kredit Mikro, di mana setiap bagian sudah kami sediakan beberapa alternatif yang akan responden nilai tingkat keutamaannya di atas alternatif yang lain. Data yang diperoleh dari kuesioner ini menjadi informasi yang sangat bermanfaat bagi kajian ini yang ingin mempelajari kelembagaan dan mekanisme penyaluran kredit yang cocok untuk kalangan miskin. Silakan bulatkan angka berikut ini sesuai dengan penilaian dan preferensi pribadi Anda terkait dengan keunggulan dari suatu alternatif di atas alternatif lainnya. tingkat kepentingan masingmasing kriteria berikut di atas kriteria lainnya berdasarkan skala fundamental yang telah dipresentasikan.


xi

BAGIAN I: KELEMBAGAAN PENYEDIA JASA KEUANGAN MIKRO Untuk menilai penyedia jasa keuangan mikro atau lembaga keuangan mikro (LKM) yang cocok untuk masyarakat miskin dari sisi kelembagaannya, kami telah menyusun 5 aspek penilaian yang terdiri dari status badan hukum, cakupan layanan, cakupan area operasional, kapasitas SDM, dan kondisi keuangan operasional lembaga. Pada masing-masing aspek tersebut telah disediakan beberapa alternatif yang keutamaannya akan dinilai oleh responden (kalangan ahli dan praktisi) di atas alternatif lainnya yang tersedia. Adapun aspek dan alternatif-alternatif tersebut dapat dilihat pada gambar berikut.

Kelembagaan Penyedia Jasa Keuangan Mikro

Status Badan Hukum

 Koperasi  BPR  Modal Ventura  Yayasan  BUMDes

Cakupan Layanan

Area Operasional

Kapasitas SDM

Keuangan Lembaga

 Menyalurkan Kredit  Menyalurkan dan menjadi pendamping usaha bagi peminjam  Penyalur, pendamping dan mengelola tabungan masyarakat  Penyalur, pendamping, mengelola tabungan, dan memberikan jasa keuangan lainnya

 Tingkat Desa  Kecamatan  Kota/ Kabupaten  Provinsi  Provinsi dengan kriteria tertentu  Nasional dengan kriteria tertentu

 Semua pengurus lulusan SMA  SMU dengan ketua tersertifikasi  SMU dan seluruhnya tersetifikasi  Tidak perlu SMU namun tersertifikasi

 Swadaya dan berkesinambu ngan secara keuangan  Perlu subsidi bunga dan pajak dari Pemerintah dan pelatihan SDM gratis  Pelatihan SDM gratis oleh Pemerintah

Kuesioner bagian Kelembagaan Penyedia Jasa Keuangan Mikro

A. Aspek Status Badan Hukum 1

Koperasi

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Bank Perkreditan Rakyat

2

Koperasi

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Perusahaan Modal Ventura

3

Koperasi

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Yayasan

4

Koperasi

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Badan Usaha Milik Desa (BUMDes)

5

Bank Perkreditan Rakyat

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Perusahaan Modal Ventura


xii

6 7

Bank Perkreditan Rakyat Bank Perkreditan Rakyat

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9 9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

8 9

Perusahaan Modal Ventura Perusahaan Modal Ventura

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9 9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

10

Yayasan

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Yayasan Badan Usaha Milik Desa (BUMDes) Yayasan Badan Usaha Milik Desa (BUMDes) Badan Usaha Milik Desa (BUMDes)

B. Aspek Cakupan Layanan Hanya menyalurkan kredit (channeling)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

2

Hanya menyalurkan kredit (channeling)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

C

Hanya menyalurkan kredit (channeling)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

4

Menyalurkan kredit (channeling) dan memberikan pendampingan usaha kepada peminjam

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

5

Menyalurkan kredit (channeling) dan memberikan pendampingan usaha kepada peminjam

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

1

6

Selain menyalurkan kredit dan memberi pendampingan boleh mengelola simpanan/tabungan masyarakat

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Menyalurkan kredit (channeling) dan memberikan pendampingan usaha kepada peminjam Selain menyalurkan kredit dan memberi pendampingan boleh mengelola simpanan/tabungan masyarakat Selain menyalurkan kredit dan memberi pendampingan boleh mengelola simpanan/tabungan masyarakat, dan memberikan jasa keuangan lainnya (seperti asuransi) Selain menyalurkan kredit dan memberi pendampingan boleh mengelola simpanan/tabungan masyarakat Selain menyalurkan kredit dan memberi pendampingan boleh mengelola simpanan/tabungan masyarakat, dan memberikan jasa keuangan lainnya (seperti asuransi) Selain menyalurkan kredit dan memberi pendampingan boleh mengelola simpanan/tabungan masyarakat, dan memberikan jasa keuangan lainnya (seperti asuransi)

C. Aspek Cakupan Area Operasional 1 2 3 4

Dibatasi pada tingkat desa/kelurahan Dibatasi pada tingkat desa/kelurahan Dibatasi pada tingkat desa/kelurahan Dibatasi pada tingkat desa/kelurahan

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9 9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9 9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9 9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9


Dibatasi pada tingkat Kecamatan Dibatasi pada tingkat Kota/Kabupaten Dibatasi pada tingkat Provinsi Boleh beroperasi hingga tingkat Provinsi setelah memenuhi kriteria tertentu

xiii

5

Dibatasi pada tingkat desa/kelurahan

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

6

Dibatasi pada tingkat Kecamatan Dibatasi pada tingkat Kecamatan Dibatasi pada tingkat Kecamatan

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Dibatasi pada tingkat Kecamatan

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

7 8

9

10

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9 9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Dibatasi pada tingkat Kota/Kabupaten Dibatasi pada tingkat Kota/Kabupaten

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

12

Dibatasi pada tingkat Kota/Kabupaten

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

13

Dibatasi pada tingkat Provinsi

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

14

Dibatasi pada tingkat Provinsi

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

11

15

Boleh beroperasi hingga tingkat Provinsi setelah memenuhi kriteria tertentu

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Boleh beroperasi hingga tingkat Nasional setelah memenuhi kriteria tertentu Dibatasi pada tingkat Kota/Kabupaten Dibatasi pada tingkat Provinsi Boleh beroperasi hingga tingkat Provinsi setelah memenuhi kriteria tertentu Boleh beroperasi hingga tingkat Nasional setelah memenuhi kriteria tertentu Dibatasi pada tingkat Provinsi Boleh beroperasi hingga tingkat Provinsi setelah memenuhi kriteria tertentu Boleh beroperasi hingga tingkat Nasional setelah memenuhi kriteria tertentu Boleh beroperasi hingga tingkat Provinsi setelah memenuhi kriteria tertentu Boleh beroperasi hingga tingkat Nasional setelah memenuhi kriteria tertentu Boleh beroperasi hingga tingkat Nasional setelah memenuhi kriteria tertentu

D. Aspek Kapasitas SDM Semua pengurus setidaknya lulusan SMU

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

2

Semua pengurus setidaknya lulusan SMU

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

3

Semua pengurus setidaknya lulusan SMU

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

4

Semua pengurus setidaknya lulusan SMU dan setidaknya Ketua telah mengikuti pelatihan pengelolaan LKM (tersertifikasi)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

1


Semua pengurus setidaknya lulusan SMU dan setidaknya Ketua telah mengikuti pelatihan pengelolaan LKM (tersertifikasi) Semua pengurus setidaknya lulusan SMU dan telah mengikuti pelatihan pengelolaan LKM (tersertifikasi) Pengurus tidak perlu lulusan SMU/sederajat, yang penting sudah tersertifikasi Semua pengurus setidaknya lulusan SMU dan telah mengikuti pelatihan pengelolaan LKM (tersertifikasi)

xiv

5

6

Semua pengurus setidaknya lulusan SMU dan setidaknya Ketua telah mengikuti pelatihan pengelolaan LKM (tersertifikasi) Semua pengurus setidaknya lulusan SMU dan telah mengikuti pelatihan pengelolaan LKM (tersertifikasi)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Pengurus tidak perlu lulusan SMU/sederajat, yang penting sudah tersertifikasi

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Pengurus tidak perlu lulusan SMU/sederajat, yang penting sudah tersertifikasi

E. Aspek Kondisi Keuangan Operasional Lembaga 1

2

3

Dalam operasionalnya harus swadaya dan dapat berkesinambungan secara keuangan (financially sustainable), sehingga dana awal yang ditujukan untuk disalurkan sebagai kredit mikro setidaknya tidak berkurang secara nominal Dalam operasionalnya harus swadaya dan dapat berkesinambungan secara keuangan (financially sustainable), sehingga dana awal yang ditujukan untuk disalurkan sebagai kredit mikro setidaknya tidak berkurang secara nominal Perlu keberpihakan pemerintah berupa subsidi bunga atau keringanan pajak, dan fasilitasi peningkatan kapasitas SDM (pelatihan gratis)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Perlu keberpihakan pemerintah berupa subsidi bunga atau keringanan pajak, dan fasilitasi peningkatan kapasitas SDM (pelatihan gratis)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Keberpihakan pemerintah cukup berupa fasilitasi peningkatan kapasitas SDM (pelatihan gratis)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Keberpihakan pemerintah cukup berupa fasilitasi peningkatan kapasitas SDM (pelatihan gratis)

BAGIAN II: MEKANISMEPENYALURAN KREDIT MIKRO Untuk menilai penyedia jasa keuangan mikro atau lembaga keuangan mikro (LKM) yang cocok untuk masyarakat miskin dari sisi mekanisme penyaluran kreditnya, kami telah menyusun 3 aspek penilaian yang terdiri dari kriteria peminjam, mekanisme atau metode penyaluran, dan plafon maksimal yang ideal. Pada masing-masing aspek tersebut juga telah disediakan beberapa alternatif yang keutamaannya akan dinilai oleh responden (kalangan ahli dan praktisi) di atas alternatif lainnya yang tersedia. Adapun aspek dan alternatif-alternatif tersebut dapat dilihat pada gambar berikut.


xv

Meknisme Penyaluran Kredit

Kriteria Peminjam

Mekanisme Penyaluran

 Domisili sesuai KTP wilayah LKM  Memiliki usaha yang telah berjalan minimal 1 tahun  Memiliki usaha yang telah berjalan minimal 1 tahun dan memiliki Surat Izin Usaha  Memiliki rencana usaha yang potensial  Memili jaminan minimal 50% dari pinjaman  Memiliki simpanan yang memenuhi syarat kredit  Memiliki aset sosial atau rekomendasi dari 2 peminjam lancar LKM yang dapat dijaminkan

 Pinjaman individual dengan sistem bunga dan tanpa agunan  Pinjaman individual dengan sistem bunga dan dengan agunan 50% dari pinjaman  Pinjaman individual dengan sistem bunga dan dengan agunan sosial berupa rekomendasi  Metode Credit Union (Koperasi Kredit) individual, dengan bunga, tanpa agunan namun dengan syarat simpanan minimal terpenuhi  Metode modal ventura individual, namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal selama 3 tahun, dengan sistem bagi hasil  Metode modal ventura individual, namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal per proyek, dengan sistem bagi hasil  Metode Pinjaman Tanggung Renteng yang bersifat kelompok dengan sistem bunga, ada mekanisme antri dan self monitoring system

Plafon Maksimal

 s/d Rp2.5 Juta  s/d Rp 5 Juta  s/d Rp 10 Juta  s/d Rp 15 Juta  s/d Rp 20 Juta  s/d Rp 50 Juta

Kuesioner Bagian Mekanisme Penyaluran Kredit Mikro A. Aspek Kriteria Peminjam Domisili sesuai KTP di wilayah operasional LKM Domisili sesuai KTP di wilayah operasional LKM

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9 9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Memiliki usaha yang sudah dijalankan setidaknya 1 tahun Memiliki usaha yang sudah dijalankan setidaknya 1 tahun, dan dibuktikan dengan kepemilikan Surat Izin Usaha

3

Domisili sesuai KTP di wilayah operasional LKM

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Memiliki rencana usaha yang potensial

4


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Memiliki aset fisik yang dapat dijaminkan (dengan nilai setidaknya 50% dari plafon kredit yang diajukan)

5


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Memiliki sejumlah tabungan/simpanan tertentu yang memenuhi syarat untuk meminjam di LKM tersebut

1 2


xvi

6


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

7

Memiliki usaha yang sudah dijalankan setidaknya 1 tahun

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

8

Memiliki usaha yang sudah dijalankan setidaknya 1 tahun Memiliki usaha yang sudah dijalankan setidaknya 1 tahun

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

10


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

11


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

12

Memiliki usaha yang sudah dijalankan setidaknya 1 tahun, dan dibuktikan dengan kepemilikan Surat Izin Usaha Memiliki usaha yang sudah dijalankan setidaknya 1 tahun, dan dibuktikan dengan kepemilikan Surat Izin Usaha Memiliki usaha yang sudah dijalankan setidaknya 1 tahun, dan dibuktikan dengan kepemilikan Surat Izin Usaha Memiliki usaha yang sudah dijalankan setidaknya 1 tahun, dan dibuktikan dengan kepemilikan Surat Izin Usaha

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

9

13

14

15

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Memiliki aset sosial yang dapat dijaminkan (misalnya, surat rekomendasi dari setidaknya 2 peminjam lancar di LKM tersebut, di mana kelancaran pencicilan si peminjam akan menjadi pertimbangan LKM untuk meningkatkan plafon kredit si pemberi rekomendasi) Memiliki usaha yang sudah dijalankan setidaknya 1 tahun, dan dibuktikan dengan kepemilikan Surat Izin Usaha Memiliki rencana usaha yang potensial Memiliki aset fisik yang dapat dijaminkan (dengan nilai setidaknya 50% dari plafon kredit yang diajukan) Memiliki sejumlah tabungan/simpanan tertentu yang memenuhi syarat untuk meminjam di LKM tersebut Memiliki aset sosial yang dapat dijaminkan (misalnya, surat rekomendasi dari setidaknya 2 peminjam lancar di LKM tersebut, di mana kelancaran pencicilan si peminjam akan menjadi pertimbangan LKM untuk meningkatkan plafon kredit si pemberi rekomendasi) Memiliki rencana usaha yang potensial

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Memiliki aset fisik yang dapat dijaminkan (dengan nilai setidaknya 50% dari plafon kredit yang diajukan)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Memiliki aset sosial yang dapat dijaminkan (misalnya, surat rekomendasi dari setidaknya 2 peminjam lancar di LKM tersebut, di mana kelancaran pencicilan si peminjam akan menjadi pertimbangan LKM untuk meningkatkan plafon kredit si pemberi rekomendasi)


xvii

16


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

17


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

18


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

19

Memiliki aset fisik yang dapat dijaminkan (dengan nilai setidaknya 50% dari plafon kredit yang diajukan) Memiliki aset fisik yang dapat dijaminkan (dengan nilai setidaknya 50% dari plafon kredit yang diajukan)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9



9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9


20

21

Memiliki aset fisik yang dapat dijaminkan (dengan nilai setidaknya 50% dari plafon kredit yang diajukan) Memiliki sejumlah tabungan/simpanan tertentu yang memenuhi syarat untuk meminjam di LKM tersebut Memiliki aset sosial yang dapat dijaminkan (misalnya, surat rekomendasi dari setidaknya 2 peminjam lancar di LKM tersebut, di mana kelancaran pencicilan si peminjam akan menjadi pertimbangan LKM untuk meningkatkan plafon kredit si pemberi rekomendasi) Memiliki sejumlah tabungan/simpanan tertentu yang memenuhi syarat untuk meminjam di LKM tersebut

B. Aspek Mekanisme atau Metode Penyaluran Kredit Mikro 1

Metode konvensional yang bersifat pinjaman individual, dengan sistem bunga, tanpa agunan

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9


Metode konvensional yang bersifat pinjaman individual, dengan sistem bunga, dan agunan fisik secukupnya (setidaknya 50% dari plafon kredit yang diajukan)

xviii

2


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

3


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

4

Metode konvensional yang 9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9 bersifat pinjaman individual, dengan sistem bunga, tanpa agunan

5


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Metode modal ventura yang bersifat individual namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal per proyek investasi, misalnya per musim tanam, per keberangkatan melaut, dll, dan bagi hasil

6


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

7

Metode konvensional yang bersifat pinjaman individual, dengan sistem bunga, dan dengan agunan fisik secukupnya (setidaknya 50% dari plafon kredit yang diajukan)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

8


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Metode pinjaman tanggung renteng (Grameen Bank) yang bersifat kelompok, dengan sistem bunga, ada mekanisme antri dan selfmonitoring system. Metode konvensional yang bersifat pinjaman individual, dengan sistem bunga, dan dengan agunan sosial seperti rekomendasi setidaknya 2 peminjam lancar di LKM tersebut (di mana kelancaran pencicilan peminjam akan menjadi pertimbangan LKM untuk meningkatkan plafon kredit si pemberi rekomendasi) Metode credit union (koperasi kredit) yang bersifat individual, dengan sistem bunga, tanpa agunan, tetapi ada syarat minimal tabungan/simpanan sukarela yang harus dipenuhi.


Metode konvensional yang bersifat pinjaman individual, dengan sistem bunga, dan agunan sosial seperti rekomendasi setidaknya 2 peminjam lancar di LKM tersebut (di mana kelancaran pencicilan peminjam akan menjadi pertimbangan LKM untuk meningkatkan plafon kredit si pemberi rekomendasi) Metode credit union (koperasi kredit) yang bersifat individual, dengan sistem bunga, tanpa agunan, tetapi ada syarat minimal tabungan/simpanan sukarela yang harus dipenuhi. Metode modal ventura yang bersifat individual namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal (setidaknya 3 tahun) dan bagi hasil

xix

9


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Metode modal ventura yang bersifat individual namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal (setidaknya 3 tahun) dan bagi hasil

10


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

11

Metode konvensional yang bersifat pinjaman individual, dengan sistem bunga, dan agunan fisik secukupnya (setidaknya 50% dari plafon kredit yang diajukan)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

12

Metode konvensional yang bersifat pinjaman individual, dengan sistem bunga, dan agunan sosial seperti rekomendasi setidaknya 2 peminjam lancar di LKM tersebut (di mana kelancaran pencicilan peminjam akan menjadi pertimbangan LKM untuk meningkatkan plafon kredit si pemberi rekomendasi)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Metode modal ventura yang bersifat individual namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal per proyek investasi, misalnya per musim tanam, per keberangkatan melaut, dll, dan bagi hasil Metode pinjaman tanggung renteng (Grameen Bank) yang bersifat kelompok, dengan sistem bunga, ada mekanisme antri dan selfmonitoring system. Metode credit union (koperasi kredit) yang bersifat individual, dengan sistem bunga, tanpa agunan, tetapi ada syarat minimal tabungan/simpanan sukarela yang harus dipenuhi.

13

Metode konvensional yang bersifat pinjaman individual, dengan sistem bunga, dan agunan sosial seperti rekomendasi setidaknya 2 peminjam lancar di LKM tersebut (di mana kelancaran pencicilan peminjam akan menjadi pertimbangan LKM untuk meningkatkan plafon kredit si pemberi rekomendasi) Metode konvensional yang bersifat pinjaman individual, dengan sistem bunga, dan agunan sosial seperti rekomendasi setidaknya 2 peminjam lancar di LKM tersebut (di mana kelancaran pencicilan peminjam akan menjadi pertimbangan LKM untuk meningkatkan plafon kredit si pemberi rekomendasi)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9


9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Metode modal ventura yang bersifat individual namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal per proyek investasi, misalnya per musim tanam, per keberangkatan melaut, dll, dan bagi hasil

14


xx

15

Metode konvensional yang bersifat pinjaman individual, dengan sistem bunga, dan agunan sosial seperti rekomendasi setidaknya 2 peminjam lancar di LKM tersebut (di mana kelancaran pencicilan peminjam akan menjadi pertimbangan LKM untuk meningkatkan plafon kredit si pemberi rekomendasi)

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Metode pinjaman tanggung renteng (Grameen Bank) yang bersifat kelompok, dengan sistem bunga, ada mekanisme antri dan selfmonitoring system.

16

Metode credit union (koperasi kredit) yang bersifat individual, dengan sistem bunga, tanpa agunan, tetapi ada syarat minimal tabungan/simpanan sukarela yang harus dipenuhi.

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9


17

Metode credit union (koperasi kredit) yang bersifat individual, dengan sistem bunga, tanpa agunan, tetapi ada syarat minimal tabungan/simpanan sukarela yang harus dipenuhi.

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

18

Metode credit union (koperasi kredit) yang bersifat individual, dengan sistem bunga, tanpa agunan, tetapi ada syarat minimal tabungan/simpanan sukarela yang harus dipenuhi. Metode modal ventura yang bersifat individual namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal (setidaknya 3 tahun) dan bagi hasil

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Metode modal ventura yang bersifat individual namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal per proyek investasi, misalnya per musim tanam, per keberangkatan melaut, dll, dan bagi hasil Metode pinjaman tanggung renteng (Grameen Bank) yang bersifat kelompok, dengan sistem bunga, ada mekanisme antri dan selfmonitoring system.

Metode modal ventura yang bersifat individual namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal (setidaknya 3 tahun) dan bagi hasil Metode modal ventura yang bersifat individual namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal per proyek investasi, misalnya per musim tanam, per keberangkatan melaut, dll, dan bagi hasil

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

19

20

21

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9


Metode modal ventura yang bersifat individual namun pinjaman berupa kontrak penyertaan modal per proyek investasi, misalnya per musim tanam, per keberangkatan melaut, dll, dan bagi hasil Metode pinjaman tanggung renteng (Grameen Bank) yang bersifat kelompok, dengan sistem bunga, ada mekanisme antri dan selfmonitoring system. Metode pinjaman tanggung renteng (Grameen Bank) yang bersifat kelompok, dengan sistem bunga, ada mekanisme antri dan selfmonitoring system.

xxi

C. Aspek Plafon Maksimal yang Ideal untuk Microfinance for the Poor 1

s.d Rp 2,5 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 5 Juta

2

s.d Rp 2,5 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 10 Juta

3

s.d Rp 2,5 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 15 Juta

4

s.d Rp 2,5 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 20 Juta

5

s.d Rp 2,5 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 50 Juta

6

s.d Rp 5 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 10 Juta

7

s.d Rp 5 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 15 Juta

8

s.d Rp 5 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 20 Juta

9

s.d Rp 5 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 50 Juta

10

s.d Rp 10 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 15 Juta

11

s.d Rp 10 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 20 Juta

12

s.d Rp 10 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 50 Juta

13

s.d Rp 15 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 20 Juta

14

s.d Rp 15 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 50 Juta

15

s.d Rp 20 Juta

9 8 7 6 5 4 3 2 1 2 3 4 5 6 7 8 9

s.d Rp 50 Juta

Selesai. Terima kasih atas kesediaan Bapak/Ibu mengisi kuesioner ini. Untuk kelancaran proses analisis berikutnya, silakan mengisi bagian profil responden di bawah ini. Data Responden Nama Instansi/Lembaga Divisi/Biro/Direktorat Jabatan Telepon

Lembaga: Responden:

Email Kajian Micro-Finance for the Poor2011

xxii

2. Perbandingan RUU LKM 2001, 2006, 2010 Perbandingan antara RUU LKM 2001, 2006, and 2010(sumber: Shinozaki, 2011) RUU 2001 (Bank Indonesia) RUU 2006 (Kementerian Koperasi dan RUU 2010 (Dewan Perwakilan UKM) Rakyat) DENGAN RAHMAT TUHAN YANG MAHA ESA PRESIDEN REPUBLIK INDONESIA Menimbang: a. Bahwa keuangan mikro adalah kegiatan jasa keuangan yang terutama disediakan untuk usaha mikro dan masyarakat berpenghasilan rendah dengan tujuan memperluas lapangan kerja dan menghasilkan pendapatan; b. Bahwa dalam rangka melaksanakan jasa keuangan mikro yang melaksanakan kegiatan jasa keuangan mikro secara sehat dan berhati-hati; c. Bahwa di dalam perkembangannya terdapat lembaga keuangan mikro yang beroperasi sebagai bank seperti Bank Perkreditan Rakyat tunduk kepada Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan (Lembaran Negara Tahun 1998 Nomor 182) sebagaimana diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, dan yang beroperasi sebagai koperasi tunduk kepada Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 tentang perkoperasian (Lembaran Negara Tahun 1992 Nomor 116); d. Bahwa selain Lembaga Keuangan Mikro sebagaimana dimaksud pada hufruf b. terdapat Lembaga Keuangan Mikro yang melakukan kegiatan perhimpunan dana dari masyarakat atau para anggotanya dalam bentuk simpanan namun tidak memiliki izin usaha sebagai bank atau koperasi dan/atau belum jelas status hukumnya serta belum diatur kelembagaannya; e. Bahwa dalam upaya memfasilitasi daerah sebagaimana diamanatkan dalam Undang-Undang Nomor 22 Tahun 1999 tentang Pemerintah Daerah (Lembaran Negara Tahun 1999 Nomor 60) dan untuk melindungi kepentingan para penabubng kecil, dan untuk mengoptimalkan Kinerja Lembaga Keuangan Mikro sebagaimana dimaksud pada huruf a., b., c., dan d., guna menumbuhkembangakan perekonomian rakyat menjadi tangguh dan mandiri serta meningkatkan pendapatan nasional, dipandang perlu memberikan status Kajian Micro-Finance for the Poor2011

DENGAN RAHMAT TUHAN YANG MAHA ESA PRESIDEN REPUBLIK INDONESIA Menimbang: a. Bahwa masih terdapat kesenjangan antara permintaan dan ketersediaan atas layanan keuangan mikro sebagai kegiatan jasa keuangan yang terutama disediakan untuk masyarakat berpenghasilan rendah, termasuk usaha mikro dengan tujuan memberdayakan masyarakat, meningkatkan produktivitas, memperluas lapangan kerja, menghasilkan dan meningkatkan pendapatan serta kesejahteraan; b. Bahwa di dalam perkembangannya terdapat lembaga penyedia jasa keuangan mikro yang beroperasi sebagai bank, koperasi, dan pegadaian; c. Bahwa selain lembaga penyedia jasa keuangan mikro sebagaimana dimaksud pada huruf b. terdapat lembaga keuangan mikro yang melakukan kegiatan penghimpunan dana dari masyarakat atau para anggotanya dalam bentuk simpanan namun tidak memiliki izin usaha sebagai bank atau koperasi yang belum jelas status hukumnya dan belum diatur kelembagaannya; d. Bahwa dalam rangka melaksanaan layanan jasa keuangan mikro tersebut perlu adanya paying hukum bagi lembaga keuangan mikro untuk menciptakan lembaga keuangan yang sehat, berhati-hati, bermanfaat, berkelanjutan, dan memiliki jangkauan yang memadai; e. Bahwa dalam upaya melindungi kepentingan para penabung kecil, dan mengoptimalkan kinerja lembaga keuangan mikro sebagaimana dimaksud pada huruf a., b., c., dan d., serta untuk memfasilitasi pemerintahan daerah guna menumbuhkembangkan perekonomian rakyat menjadi tangguh, berdaya, dan mandiri serta meningkatkan perekonomian nasional,

DENGAN RAHMAT TUHAN YANG MAHA ESA PRESIDEN REPUBLIK INDONESIA Menimbang: a. Bahwa untuk menumbuhkembangkan perekonomian rakyat menjadi tangguh, berdaya, dan mandiri yang berdampak kepada peningkatan perekonomian nasional yang diselenggarakan atas demokrasi ekonomi dengan prinsip kebersamaan, efisiensi berkeadilan, berkelanjutan, berwawasan lingkungan, kemandirian, serta menjaga keseimbangan kemajuan dan kesatuan ekonomi nasional; b. Bahwa masih ada kesenjangan antara permintaan dan ketersediaan atas jasa layanan keuangan yang memfasilitasi masyarakat miskin dan/atau berpenghasilan rendah, yang bertujuan untuk memberdayakan ekonomi masyarakat; c. Bahwa untuk memberikan kepastian hukum dan memenuhi kebutuhan layanan keuangan terhadap masyarakat miskin dan/atau masyarakat berpenghasilan rendah, kegiatan layanan jasa keuangan mikro non bank dan kelembagaannya perlu diatur secara lebih komprehensif sesuai dengan Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945; d. Bahwa berdasarkan pertimbangan sebagaimana dimaksud dalam huruf a, huruf b, dan huruf c perlu membentuk Undang-Undang tentang Lembaga Keuangan Mikro; Mengingat: Pasal 20. Pasal 27 ayat (2) dan Pasal 33 ayat (1) dan ayat (4) Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945; Dengan persetujuan DEWAN PERWAKILAN RAKYAT REPUBLIK INDONESIA dan PRESIDEN REPUBLIK INDONESIA

xxiii

hokum dan kelembagaan Lembaga Keuangan Mikro Bukan Bank dan Bukan Koperasi dengan undangundang. Mengingat: 1. Undang-Undang Nomor 5 Tahun 1962 tentang Perusahaan Daerah (Lembaran Negara Tahun 1962 Nomor 10, Tambahan Lembaran Negara Nomor 2387); 2. Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan (Lembaran Negara Tahun 1992 Nomor 31) sebagaimana diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 (Lembaran Negara Tahun 1998 Nomor 182); 3. Undang-Undang Nomor 1 Tahun 1995 tentang Perseroan Terbatas (Lembaran Negara Tahun 1995 Nomor 13, Tambahan Lembaran Negara Nomor 3587); 4. Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian (Lembaran Negara Tahun 1992 Nomo2 116); 5. Undang-Undang Nomor 22 Tahun 1999 tentang Pemerintah Daerah (Lembaran Negara Tahun 1999 Nomor 69, Tambahan Lembaran Negara 3839). Dengan Persetujuan DEWAN PERWAKILAN RAKYAT REPUBLIK INDONESIA MEMUTUSKAN: Menetapkan: UNDANG-UNDANG TENTANG KEUANGAN MIKRO BAB I KENTENTUAN UMUM Pasal 1 (1) “Keuangan mikro” adalah jasa keuangan berupa penghimpun dana dan pemberian pinjaman dalam jumlah kecil, dan penyediaan jasajasa terkait sebagaimana diatur dalam undang-undang ini, khususnya ditujukan untuk kelompok masyarakat berpenghasilan rendah; (2) Lembaga Keuangan Mikro yang selanjutnya disebut LKM adalah lembaga keuangan yang menyediakan jasa keuangan mikro; (3) LKM yang diatur dalam undangundang ini adalah lembaga keuangan termasuk Badan Kredit Desa atau yang disingkat BKD dan Lembaga Dana dan Kredit Pedesaan yang disingkat LDKP, sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah Kajian Micro-Finance for the Poor2011

dipandang perlu memberikan status hukum dan kelembagaan kepada lembaga keuangan mikro Mengingat: 1. Pasal 22D, Pasal 27 (2), Pasal 33 Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia 1845; 2. Perkumpulan Berbadan Hukum (Rechpersonlijkheid van Vereenigingen Staatsblad No. 64 Tahun 1870); 3. Undang-Undang Nomor 5 Tahun 1962 tentang Perusahaan Daerah (Lembaran Negara Tahun 1962 Nomor 10, Tambahan Lembaran Negara Nomor 2387); 4. Undang-Undang Nomor 1 Tahun 1995 tentang Perseroan Terbatas (Lembar Negara Tahun 1995 Nomor 13, Tambahan Lembaran Negara Nomor 3587); 5. Undang-Undang Nomor 32 Tahun 2004 tentang Pemerintahan Daerah (Lembar Negara Tahun 2004 Nomor 125).

MEMUTUSKAN: Menetapkan: UNDANG-UNDANG TENTANG LEMBAGA KEUANGAN MIKRO

Dengan Pesetujuan Bersama DEWAN PERWAKILAN RAKYAT REPUBLIK INDONESIA Dan PRESIDEN REPUBLIK INDONESIA MEMUTUSKAN: Menetapkan: UNDANG-UNDANG TENTANG LEMBAGA KEUANGAN MIKRO

BAB I KETENTUAN UMUM Pasal 1 Dalam undang-undang ini yang dimaksud dengan: (1) Orang adalah orang perorangan atau badan hukum (2) Keuangan Mikro adalah jasa keuangan berupa penghimpunan dana dan pemberian pinjaman dalam jumlah kecil, dan penyediaan jasa-jasa terkait sebagaimana diatur dalam undang-undang ini, khususnya ditujukan untuk kelompok masyarakat berpenghasilan rendah, termasuk usaha mikro; (3) Lembaga Keuangan Mikro yang selanjutnya disebut LKM adalah badan usaha keuangan yang menydiakan layanan jasa keuangan mikro, yang tidak berbentuk bank dan tidak berbentuk Koperasi, serta bukan

BAB I KETENTUAN UMUM Pasal 1 Dalam undang-undang ini yang dimaksud dengan: (1) Keuangan mikro adalah kegiatan sector keuangan berupa penghimpunan dana dan pemberian pinjaman atau pembiayaan dalam skala mikro dengan suatu [rpsedur yang sederhana ke[ada masyarakat miskin dan/atau berpenghasilan rendah. (2) Lembaga Keuangan Mikro yang selanjutnya disebut LKM adalah lembaga keuangan yang menyediakan jasa keuangan mikro bukan bank yang tidak semata-mata mencari keuntungan. (3) Simpanan adalah dan ayang dipercayakan oleh masyarakat dan/atau anggotanya kepada

xxiv

(4)

(5)

(6)

(7)

(8)

(9)

(10) (11)

(12)

dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, dan tidak termasuk lembaga keuangan yang berupa Koperasi sebagaimana diatur dalam Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian; Simpanan adalah dana yang dipercayakan oleh masyarakat atau anggotanya kepada LKM berdasarkan perjanjian penyimpanan dana dalam bentuk tabungan, simpanan berjangka dan atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu; Tabungan adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan pada setiap saat dengan menggunakan tanda terima, buku tabungan atau alat penarikan yang sejenis; Simpanan berjangka adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan LKM; Kredit adalah penyediaan uang berdasarkan kesepakatan pinjammeminjam antara LKM dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah waktu tertentu dengan pemberian bunga; Pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah adalah penyediaan uang berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara LKM dengan pihak lain yang mewajibakan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil; Prinsip Syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam antara LKM dengan pihak lain untuk penyimpanan dana atau penbiayaan kegiatan usaha dan kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan prinsip Syariah, antara lain pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil (Mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal (Musyarakah), dan prinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan (Murabahah); Nasabah adalah pihak yang menggunakan jasa LKM; Nasabah Penyimpan adalah nasabah yang menempatkan dananya di LKM dalam bentuk simpanan; Nasabah Debitur adalah nasabah yang memperoleh fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah atau yang dipersamakan dengan itu


(4)

(5)

(6)

(7)

(8)

(9)

(10)

(11) (12)

(13)

(14)

Pegadaian. Namun termasuk BKD dan LDKP yang tidak memenuhi persyaratan sebagai bank, selanjutnya disebut juga sebagai LKM Bukan Bank Bukan Koperasi (LKM B3K), atau selanjutnya disingkat LKM; Simpanan adalah dana yang dipercayakan oleh masyarakat atau anggotanya kepada LKM berdasarkan perjanjian penyimpanan dana dalam bentuk tabungan, simpanan berjangka dan bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu; Tabungan adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan pada setiap saat dengan menggunakan tanda terima, buku tabungan atau alat penarikan yang sejenis; Simpanan berjangka adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan LKM; Kredit adalah penyediaan uang berdasarkan kesepakatan pinjam-meminjam antara LKM dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga; Pembiayaan adalah penyediaan uang oleh LKM untuk dimanfaatkan oleh pihak lain yang diperjanjikan dalam akad pembiayaan berdasarkan Prinsip Keuangan Syariah; Prinsip Keuangan Syariah adalah peraturan perjanjian di bidang keuangan antara LKM dengan pihak lain berdasarkan hukum Islam; Prinsip Keuangan Konvensional adalah perjanjian di bidang keuangan antara LKM dengan pihak lain dengan menggunakan sistem perhitungan bunga; Nasabah adalah pihak yang menggunakan jasa LKM; Nasabah Penyimpan adalah nasabah yang menempatkan dananya di LKM dalam bentuk simpanan; Nasabah Debitur adalah nasabah yang memperoleh fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan perjanjian antara LKM dengan nasabah yang bersangkutan; Pemerintah Daerah selanjtnya

(4)

(5)

(6)

(7)

(8)

(9) (10)

(11)

LKM berdasarkan perjanjian penyimpanan dana dalam bentuk tabungan. Tabungan adalah simpanan dalam LKM yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati antara penyimpan dana dengan LKM yang bersangkutan dengan menggunakan tanda terima dan/atau buku tabungan. Pinjaman adalah penyediaan dana oleh LKM kepada masyarakat miskin dan/atau berpenghasilan rendah untuk suatu kegiatan usaha yang harus dikembalikan berdasarkan perjanjian sesuai dengan prinsip konvensional dengan disertai pendampingan. Pembiayaan adalah penyediaan dana oleh LKM kepada masyarakat miskin dan/atau berpenghasilan rendah untuk suatu kegiatan usaha yang harus dikembalikan berdasarkan perjanjian sesuai prinsip keuangan syariah dengan disertai pendampingan. Pendampingan adalah suatu kegiatan usaha yang dilakukan setelah pemberian pinjaman atau pembiayaan yang brtujuan untuk menerima dan mengarahkan penerima pinjaman dalam mengelola pinjaman atau pembiayaaan. Penyimpan adalah pihak yang menyimpan dananya di LKM dalam bentuk simpanan. Penerima adalah pihak yang menerima dana dari LKM. Pemerintah Pusat selanjutnya disebut Pemerintah adalah Presiden Republik Indonesia yang memegang kekuasaan pemerintah Negara Republik Indonesia sebagaimana dimaksud dalam UndangUndang Dasar Republik Indonesia Tahun 1945. Pemerintah daerah adalah penyelenggara urusan pemerintahan oleh pemerintah daerah dan DPRD menurut asas otonomi dan tugas pembantuan dengan prinsip otonomi seluas-luasnya dalam sistem dan prinsip Negara Kesatuan Republik Indonesia sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Dasar Negara

xxv

berdasarkan perjanjian LKM dengan nasabah yang bersangkutan; (13) Pemerintah Daerah yang selanjutnya disebut Pemda adalah Kepala Daerah beserta perangkat Daerah yang lain sebagai Badan Eksekutif Daerah; (14) Pemerintah Desa atas Kepala Desa atau yang disebut dengan nama lain dan perangkat Desa; (15) Masyarakat Desa atau yang disebut dengan nama lain adalah kesatuan masyarakat hukum yang memiliki kewenangan untuk mengatur dan mengurus kepentingan masyarakat setempat berdasarkan asal-usul dan adat istiadat setempat yang diakui dalam sistem Pemerintahan Nasional dan berada di daerah Kabupaten; (16) Lembaga Pengawas Jasa Keuangan selanjutnya disebut LPJK atau Pengawas adalah lembaga yang ditunjuk oleh undang-undang untuk melakukan pengawasan, menerbitkan izin usaha dan mengatur LKM berdasarkan Undangundang ini; (17) Prinsip Kehati-hatian adalah pengelolaan dan kebijaksanaan keuangan mikro yang didasarkan atas prinsip operasional yang sehat, dengan memenuhi ketentuanketentuan yang berlaku; (18) Program pendukung LKM atau microfinance institution (MFI) support scheme adalah kegiatan yang dikelola oleh asosiasi Industri LKM, pengawas LKM, pemilik atau Pembina LKM untuk menyediakan bantuan keuangan dan/atau bimbingan teknis atau kepada LKM yang mengalami permasalahan; (19) Asosisasi Industri adalah kumpulan anggota atau pusat organisasi yang terdiri atas LKM yang memiliki ciriciri yang sama; (20) Simpanan wajib adalah simpanan yang ditempatkan oleh nasabah yang merupakan prasyarat untuk memperoleh pinjaman, atau merupakan agunan terhadap setiap pinjaman yang diperolehnya. BAB II AZAZ, FUNGSI DAN TUJUAN Pasal 2 LKM dalam melakukan usahanya berazazkan demokrasi ekonomi dengan menggunakan prinsip kehati-hatian.


disebut Pemda adalah Kepala Daerah beserta perangkat Daerah yang lain sebagai Badan Eksekutif Daerah; (15) Prinsip Kehati-hatian adalah pengelolaan dan kebijaksanaan keuangan mikro yang didasarkan atas prinsip operasional yang sehat, dengan memenuhi ketentuan-ketentuan yang berlaku; (16) Asosisasi adalah kumpulan anggota atau pusat organisasi yang terdiri dari beberapa LKM yang mempunyai ciri-ciri yang sama.

BAB II ASAS, FUNGSI DAN TUJUAN LKM Pasal 2 Asas LKM adalah: a. Memberikan manfaat dan pemberdayaan bagi masyarakat berpenghasilan rendah; b. Saling menguntungkan; dan c. Menggunakan prinsip kehatihatian.

Republik Indonesia Tahun 1945. (12) Menteri adalah menteri yang tugas dan tanggung jawabnya di bidang usaha dan keuangan mikro. (13) Setiap orang adalah orang perseorangan atau badan hukum.

BAB II ASAS DAN TUJUAN Pasal 2 LKM berdasarkan pada asas: a. Kemudahan; b. Kebersamaan; c. Keberlanjutan; d. Kemandirian; e. Pemerataan; f. Keterbukaan; dan g. Kedayagunaan dan hasil guna

xxvi

Pasal 3 Fungsi LKM adalah sebagai penyedia jasa Keuangan Mikro.

Pasal 3 Fungsi LKM adalah sebagai penyedia jasa keuangan mikro.

Pasal 4 LKM bertujuan terutama untuk meningkatkan pendapatan dan kesejahteraan masyarakat berpenghasilan rendah.

Pasal 4 Tujuan LKM adalah mempermudah akses masyarakat berpenghasilan rendah untuk mendapatkan jasa keuangan mikro dalam rangka pemberdayaan, peningkatan produktivitas dan pendapatan serta kesejahteraan. BAB IV USAHA, STRATIFIKASI, CAKUPAN WILAYAH USAHA LKM Bagian Pertama Usaha LKM Pasal 12 Cakupan kegiatan usaha LKM adalah: a. Menerima simpanan; b. Memberikan dan menyalurkan kredit atau pembiayaan kepada perorangan atau kelompok; c. Melakukan usaha jasa keuangan lainnya selama tidak dilarang dalam undang-undang ini.

BAB III USAHA LKM Pasal 5 (1) Kegiatan LKM meliputi: a. Memebrikan kredit atau pembiayaan kepada perorangan, kelompok, atau anggotanya yang terutama menjalankan usaha mikro; b. Menerima Simpanan; c. Menempatkan dana dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI) atau simpanan pada bank umum atau Bank Perkreditan Rakyat; d. Melakukan kegiataan penerimaan pembayaran berdasarkan perjanjian; e. Melakukan kegiatan pelayanan kas; f. Melakukan kegiatan usaha sebagai agen asuransi; g. Ikut serta dalam program pelatihan, penguatan LKM dan kegiatan lainnya, bekerja sama dengan lembaga nasional dan internasional dalam bentuk bantuan teknis atau bantuan keuangan; h. Melakukan penyertaan modal atau kontribusi kepada suatu Program Pendukung LKM atau MFI Support Scheme yang resmi; (2) Kegiatan usaha LKM berdasarkan prinsip syariah meliputi: a. Kegiatan usaha sebagaimanda dimaksdu dalam ayat (1) yang dilakukan berdasarkan prinsip syariah; b. Menerima amanah berupa Kajian Micro-Finance for the Poor2011

a.

Pasal 3 LKM bertujuan: a. Mempermudah akses masyarakat miskin dan/atau berpenghasilan rendah untuk memperoleh pinjaman/pembiayaan mikro b. Memberdayakan ekonomi dan produktivitas masyarakat miskin dan/atau berpenghasilan rendah; dan c. Meningkatkan pendapatan dan kesejahteraan masyarakat miskin dan/atau berpenghasilan rendah.

BAB IV KEGIATAN USAHA DAN CANGKUPAN WILAYAH USAHA Bagian Kesatu Kegiatan Usaha Pasal 12 (1) Kegiatan Usaha LKM meliputi: a. Memberikan pinjaman atau pembiayaan kepada perorangan atau kelompok atau anggotanya yang menjalankan usaha mikro; b. Menerima simpanan; dan c. Melakukan usaha jasa keuangan lainnya yang tidak bertentangan dengan undang-undang ini (2) Dalam melaksankan kegiatan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) huruf a, LKM wajib melakukan pendampingan. (3) Penentuan besarnya pinjaman atau pembiayaan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) huruf a ditentukan berdasarkan kebutuhan dan skala usaha. (4) Kententuan lebih lanjut mengenai tata cara pendampingan sebagaimana dimaksud pada ayat (2) dan penentuan besarnya pinjaman atau pembiayaan sebagaimana dimaksud pada ayat (3) diatur dalam Peraturan Pemerintah. Pasal 13 (1) Kegiatan usaha LKM sebagaimana dimaksud dalam Pasal 12 ayat (1) dapat dilaksanakan berdasarkan: a. Prinsip keuangan konvensional, atau

xxvii

zakat, infak, dan shodaqoh dan menyalurkannya kepada yang berhak menerimanya. (3) LKM hanya dapat melakukan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah.

Pasal 6 LKM hanya dapat melakukan kegiatan usaha dalam wilayah desa, kecamatan, kabupaten, atau propinsi sesuai dengan izin usahanya.


Bagian Kedua Stratifikasi dan Cakupan Wilayah Usaha LKM Pasal 15 (1) Setiap LKM harus memiliki stratifikasi dan cakupan wilayah usaha tertentu sebagaimana diatur oleh undang-undang ini. (2) Menteri menentukan modal disetor minimum untuk masingmasing stratifikasi LKM menurut cakupan wilayah usahanya dengan mempertimbangkan kondisi ekonomi masing-masing wilayah. (3) Menteri membentuk standar minimum pengelolaan usaha LKM yang menjadai dasar bagi Pemerintah Daerah untuk merumuskan ketentuan lebih rinci sesuai kondisi masingmasing daerah. Pasal 16 Stratifikasi dan cakupan wilayah usaha LKM adalah: a. LKM Desa/Kelurahan memiliki kawasan usaha dalam wilayah desa/kelurahan; b. LKM Kecamatan memiliki kawasan usaha dalam wilayah kecamatan; c. LKM Kabupaten/Kota memiliki kawasan usaha dalam wilayah kabupaten/kota; d. LKM Provinsi memiliki kawasan

b. Prinsip keuangan syariah (2) Dalam melakukan kegiatan usaha kegiatan usaha sebagaimana dimaksud dalam Pasal 12 ayat (1), LKM hanya dapat memilih salah satu prinsip sebagaimana dimaksud pada ayat (1). Pasal 14 Dalam melaksanakan usahanya, LKM dilarang: a. Menerima simpanan berupa giro dan ikut serta dalam lalu lintas pembayaran; b. Melakukan kegiatan usaha dalam bentuk valuta asing; c. Melakukan usaha perasuransian sebagai penanggung; d. Bertindak sebagai penjamin; e. Menempatkan dana dalam bentuk simpanan pada LKM lain; f. Memberikan pinjaman kepada LKM lain, dan g. Melakukan usaha diluar kegiatan usaha sebagaimana dimaksud dalam Pasal 14 ayat (1). Bagian Kedua Cakupan Wilayah Usaha Pasal 15 LKM hanya dapat melakukan kegaitan usaha dalam cakupan wilayah usaha sesuai dengan izin usahanya.

Pasal 16 (1) Cakupan wilayah usaha sutu LKM berada dalam suatu wilayah kabupaten/kota. (2) Operasional usaha LKM berada di desa/kelurahan dalam wilayah kabupaten/kota sebagaimana dimaksud pada ayat (1). (3) Pemerintah daerah kabupaten/kota menetapkan kebijakan pengelolaan usaha LKM sesuai kondisi masing-

xxviii

e.

usaha dalam wilayah provinsi LKM Nasional memiliki kawasan usaha dalam wilayah nasional.

Pasal 17 LKM dilarang melakukan usaha diluar cakupannya masing-masing.

Pasal 18 (1) LKM yang wilayah usahanya mengalami pemekaran atau penggabungan wilayah berdasarkan ketentuan perundang-undangan yang berlaku harus menjamin kesesuaian stratifikasi dan cakupan wilayah usaha selambatlambatnya satu tahun sejak tanggal penetapan pemekaran atau penggabungan. (2) Dalam hal terjadi perubahan stratifikasi atau cakupan wilayah usaha sebagaimana dimaksud dalam ayat (1), LKM harus melakukan perubahan anggaran dasar. Pasal 7 (1) Dalam menjalankan kegiatan usahanya LKM harus berpedoman prinsip kehati-hatian; (2) LKM wajib memiliki pedoman perkreditan atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah yang sesuai prinsip kehati-hatian. Pasal 8 LKM dilarang: a. Menerima simpanan berupa giro dan ikut serta dalam lalu lintas pembayaran; b. Melakukan kegiatan usaha dalam bentuk valuta asing; c. Melakukan penyertaan modal kecuali ditetapkan oleh Undang-Undang ini; d. Melakukan perasuaransian sebagai penanggung; e. Bertindak sebagai penjamin; f. Menempatkan dana dalam bentuk simpanan pada LKM lain; g. Memberikan kredit kepada LKM lain; h. Melakukan akuisisi terhadap LKM lain; i. Menerima dana atau pinjaman dari pihak manapun kecuali dengan persetujuan LPJK/Pengawas, untuk Kajian Micro-Finance for the Poor2011

masing daerah didasarkan kepada standar minimum pengelolaan usaha LKM. (4) Ketentuan mengenai standar minimum pengelolaan usaha LKM sebagaimana dimaksud pada ayat (3) diatur dalam Peraturan Pemerintah. Pasal 17 LKM yang wilayah usahanya mengalami pemekaran atau penggabungan wilayah berdasarkan ketentuan perundangundangan, harus menjamin kesesuaian cakupan wilayah usaha selambatlambatnya 1 (satu) tahun terhitung sejak tanggal penetapan daerah pemekaran atau penggabungan. Pasal 18 LKM yang mengubah cangkupan wilayah usahanya harus memberikan pemberitahuan kepada buoati/walikota di wilayah yang lama dan melaporkan kepada bupati/walikota di wilayah yang baru.

Pasal 13 LKM dilarang melakukan kegiatan usaha sebagai berikut: b. Menerima simpanan berupa giro; c. Melakukan kegiatan usaha dalam valuta asing; d. Melakukan penyertaaan modal diluar yang ditetapkan oleh undang-undang ini; e. Melakukan usaha perasuransian sebagai penanggung risiko; f. Bertindak sebagai penjamin.

xxix

j.

keperluan usahanya; Melakukan usaha diluar kegiatan usaha sebagaimana ditetapkan dalam Pasal 5. Pasal 14 LKM yang melakukan usaha berdasarkan prinsip syariah dapat melakukan kegiatan tambahan sebagai Lembaga Amil Zakat sesuai peraturan perundang-undangan yang berlaku.

BAB IV PERIZINAN DAN KEPEMILIKAN Bagian Pertama Perizinan Pasal 9 (1) Unit LKM, kecuali BKD dan LKDP, yang menghimpun Simpanan yang secara keseluruhan berjumlah lebih dari Rp50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah) sampai dengan Rp1.000.000.000,00 (satu milyar rupiah) wajib memiliki izin usaha sebagai LKM dari LPJK/Pengawas. (2) Modal Minimum bagi LKM ditetapkan oleh LPJK/Pengawas atau pihak yang diberikan wewenang berdasarkan wilayah operasional LKM yang bersangkutan. (3) LPJK/Pengawas dapat mendelegasian pemberian izin usaha LKM kepada suatu instansi atau lembaga lain apabila dipandang perlu. (4) Untuk memperoleh izin LKM sebagaimana dimaksud pada ayat (1) wajib dipenuhi persyaratan sekurang-kurangnya tentang: a. Nama LKM; b. Cakupan dan jenis kegiatan usaha; c. Simpanan yang dihimpun (wajib atau sukarela); d. Wilayah geografis kegiatan; e. Bentuk hukum; f. Struktur organisasi dan kepengurusan; g. Pengalaman manajemen dalam bidang keuangan mikro, apabila ada; h. Modal minimum; i. Kepemilikan; j. Rencana kerja; k. Pedoman operasional; (5) Ketentuan lebih lanjut mengenai persyaratan perizinan LKM akan ditetapkan oleh LPJK/Pengawas atau pihak yang diberi kuasa. (6) LKM diwajibkan untuk memasang/menempel copy izin usahanya pada papan pengumuman gedung kantornya yang dapat dilihat secara mudah oleh masyarakat. Pasal 10 LKM menghimpun total simpanan lebih dari Kajian Micro-Finance for the Poor2011

BAB III BENTUK HUKUM DAN KEPEMILIKAN, PENDIRIAN, DAN PERIJINAN Bagian Kedua Ijin Usaha Pasal 8 (1) LKM dilarang menjalankan usahanya sebelum memperoleh ijin usaha dari instansi yang berwenang sesuai dengan stratifikasinya; (2) Instansi yang berwenang memberikan ijin usaha sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) adalah: a. Menteri untuk LKM Nasional atau Provinsi; b. Gubernur untuk LKM Kabupaten/Kota; c. Bupati / Walikota untuk LKM Kecamatan atau LKM Desa/ Kelurahan. (3) Ketentuan tentang persyaratan dan tatacara perijinan usaha sebagaimana sebagaimana dimaksud dalam ayat (2) diatur lebih lanjut dalam Peraturan Pemerintah.

Pasal 9 (1) Untuk memperoleh ijin usaha,

BAB III PENDIRIAN, BENTUK HUKUM, PERMODALAN, KEPEMILIKAN DAN PERIZINAN Bagian Kelima Perizinan Pasal 9 (1) Sebelum menjalankan kegiatan usahanya, LKM harus memiliki izin usaha dari bupati/walikota sesuai dengan cakupan wilayah. (2) Untuk memperoleh izin usaha sebagaimana dimaksud pada ayat (1), LKM harus mengajukan permohonan kepada bupati/walikota setelah memenuhi persyaratan: a. Memiliki akata pendirian sebagai badan hukum Indonesia; dan b. Memiliki modal awal minimum yang bukan berasal dari pinjaman

Pasal 10 (1) Bupati/walikota harus

xxx

Rp1.000.000.000,- (satu milyar rupiah) wajib mengubah usahanya menjadi Bank Perkreditan Rakyat atau disingkat BPR dengan memenuhi persyaratan sebagai BPR sebagaimana diatur dalam Undang-Undang Perbankan yang berlaku, atau menjadi Koperasi dengan memenuhi persyaratan sebagaimana diatur dalam Undang-Undang Perkoperasian yang berlaku.

LKM harus mengajukan permohonan kepada instansi yang berwenang setelah memenuhi persyaratan sebagai berikut: a. Memiliki akta pendirian LKM yang didalamnya memuat antara lain dan tidak terbatas pada nama LKM, struktur organisasi, kepengurusan dan kepemilikan, penentuan salah satu prinsip usaha konvensional atau syariah, jangka waktu usaha, wilayah usaha, serta jumlah modal disetor; b. Memiliki modal disetor minium bukan berasal dari pinjaman yang jumlahnya didasarkan pada cakupan wilayah usaha LKM. (2) Jumlah modal disetor minimum sebagaimana disebut dalam ayat (1) butir b ditetapkan oleh Menteri.

Pasal 11 (1) LKM dapat membuka satu atau lebih kantor cabang dengan persetujuan LPJK/Pengawas atau pihak yang diberikan kuasa. (2) Persyaratan dan tatacara pembukaan Kantor LKM sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) diatur lebih lanjut dalam peraturan LPJK/Pengawas.

Pasal 10 (1) Instansi yang berwenang harus memberikan ijin usaha kepada LKM yang telah memenuhi persyaratan sebagaimana disebut pada Pasal 9 paling lambat tiga puluh hari kerja sejak permohonan diterima. (2) Jika instansi yang berwenang tidak menjawab permohonan ijin usaha melebihi batas waktu yang telah ditentukan, instansi yang berwenang dianggap menyetujui permohonan yang dimaksud. (3) Instansi yang berwenang harus memberikan jawaban tertulis yang memuat alasan-alasan penolakan kepada pemohon yang permohonan ijin usahanya ditolak.

memberikan izin usaha kepada LKM yang telah memenuhi persyaratan sebagaimana dimaksud dalam Pasal 9 paling lambat 10 (sepuluh hari kerja terhitung sejak permohonan diterima). (2) Apabila bupati/walikota tidak menjawab permohoanan izin usaha melebihi batas waktu sebagaimana dimaksud pada ayat (1), bupati/walikota dianggap menyetujui permohonan dimaksud. (3) Dalam hal permohonan izin usaha ditolak, bupati/walikota harus memberikan jawaban tertulis yang memuat alsanalasan penolakan kepada pemohon.

Pasal 11 Ketentuan lebih lanjut mengenai permodalan, kepemilikan LKM, dan tata cara perizinan usaha sebagaimana dimaksud dalam Pasal 9 dan Pasal 10 diatur dalam Peraturan Pemerintah.

Pasal 11 (1) Dalam mengubah anggaran dasarnya, LKM harus: a. Mengikuti mekanisme perubahan anggaran dasar sesuai dengan peraturan dan perundangan yang berlaku bagi badan hukum yang dipilih; b. Melporkan kepada instansi berwenang sesuai dengan stratifikasinya. (2) Dalam hal perubahan anggaran dasar LKM mengakibatkan perubahan cakupan wialayah Kajian Micro-Finance for the Poor2011

xxxi

(1)

(2)

(3)

(4)

Bagian Kedua Kepemilikan Pasal 12 LKM hanya dapat dimiliki oleh: a. Perkumpulan yang didirikan oleh sekurang-kurangnya Warga Negara Indonesia yang satu sama lain tidak memiliki hubungan kekeluargaan sampai derajat kedua dan mempunyai kepentingan serupa; b. Badan Hukum Indonesia yang sepenuhnya dimiliki oleh Warga Negara Indonesia, dengan persyaratan bahwa LPJK/Pengawas atau pihak yang diberikan wewenang dpat membatasi jenis simpanan yang dapat dihimpun oleh LKM yang dimaksud; c. Pemerintah Daerah atau Kabupaten; d. Masyarakat Desa atau Pemerintah Desa; atau e. Dalam hal LKM dimiliki oleh pihak sebagaimana dimaksud pada huruf a, atau b, diatas maka pemilik bersangkutan tidak diperkenankan untuk memiliki LKM lain, kecuali atas persetujuan lebih dahulu dari LPJK/Pengawas. Ketentuan mengenai kepemilikan LKM tunduk pada peraturan perundang-undangan yang berlaku untuk masing-masing bentuk Hukum LKM. Dalam hal LKM berbentuk hukum Perseroan Terbatas, sahamnya hanya dapat diterbitkan dalam bentuk saham atas nama. Kententuan mengenai persyaratan yang wajib dipenuhi pihak-pihak sebagaimana dimaksud pada ayat (1), perubahan kepemilikan, dan perubahan modal diatur lebih lanjur dengan peraturan LPJK/Pengawas.

usaha, maka LKM harus memperoleh ijin baru sebagaimana dimaksud pada pasal 8. BAB III BENTUK HUKUM DAN KEPEMILIKAN, PENDIRIAN, DAN PERIJINAN Bagian Pertama Bentuk Hukum, Kepemilikan, dan Pendirian Pasal 5 (1) Setiap orang yang mendirikan LKM harus memilih salah satu dari badan hukum Indoensia berikut: a. Perkumpulan; b. Perseroan Terbatas; c. Perusahaan Daerah. (2) LKM dapat berbentuk Badan Usaha Milik Desa baik yang didasarkan pada kesatuan masyarakat hukum adat atau kesatuan wilayah administratif sebagaimana diatur oleh peraturan dan perundangundangan yang berlaku.

Pasal 6 (1) LKM dilarang dimiliki atau dikuasai oleh warga negara asing atau oleh badan hukum apapun yang dimiliki atau dikuasai baik sebagian atau seluruhnya oleh Kajian Micro-Finance for the Poor2011

BAB III PENDIRIAN, BENTUK HUKUM, PERMODALAN, KEPEMILIKAN DAN PERIZINAN Bagian Kesatu Pendirian Pasal 4 Pendirian LKM harus memenuhi persyaratan: a. Badan hukum Indonesia yang seluruh modal dan/atau sahamnya dimiliki oleh warga negara Indonesia; b. Memiliki modal awal paling sedikit Rp10.000.000,00 (sepuluh juta rupiah); dan c. Mendapat izin usaha dari bupati/walikota.

Bagian Kedua Bentuk Hukum Pasal 5 Badan Hukum Indonesia sebagaimana dimaksud dalam Pasal 4 huruf a meliputi: a. Koperasi keuangan mikro; b. Badan usaha keuangan mikro milik desa/kelurahan Bagian Keempat Kepemilikan Pasal 8 (1) LKM hanya dapat dimiliki oleh: a. Warga negara Indonesia b. Masyarakat desa atau pemerintah

xxxii

warga negera asing. (2) Setiap orang dilarang memegang kepemilikan mayoritas lebih dari satu LKM, baik secara langsung maupun tidak langsung Pasal 7 (1) Ketentuan tentang pendirian LKM disesuaikan dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku mengenai masingmasing badan hukum yang telah dipilih kecuali ditentukan lain dalam undang-undang ini. (2) LKM yang berbadan hukum perkumpulan harus didirikan oleh dua puluh orang tau lebih warga negara Indonesia.

BAB V MERGER DAN KONSOLIDASI Pasal 13 (1) Dengan persetujuan LPJK/Pengawas atau pihak yang diberikan kuasa oleh LKM dapat melakukan merger atau konsolidasai dengan satu atau lebih LKM lainnya. (2) Merger sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dapat dilakukan dengan cara tetap mempertahankan berdirinya salah satu LKM dan membubarkan LKM lainnya. (3) Konsolidasi sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dapat dilakukan dengan cara mendirikan LKM baru dan membubarkan LKM lainnya. (4) Jumlah Simpanan pada LKM hasil merger atau konsolidasi LKM wajib memenuhi batas simpanan sebagaimana diatur dalam Pasal 9 ayat (1) (5) Persyaratan dan tatacara merger dan konsolidasi diatur lebih lanjut dengan peraturan LPJK/Pengawas. BAB VI PEMBINAAN DAN PENGAWASAN Pasal 14 (1) LPJK/Pengawas berwenang memberikan izin usaha, mengatur kelembagaan dan kegiatan operasional, serta melakukan pengawasan terhadap LKM yang tunduk pada undang-undang ini Kajian Micro-Finance for the Poor2011

BAB V PENGGABUNGAN DAN PELEBURAN Pasal 19 (1) LKM dapat melakukan penggabungan atau peleburan dengan satu atau lebih LKM lainnya dengan persetujuan instansi yang berwenang memberikan ijin usaha dan pengawasan. (2) Penggabungan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dapat dilakukan dengan caratetap mempertahankan berdirinya salah satu LKM dan membubarkan LKM lainnya. (3) Peleburan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dapat dilakukan dengan cara mendirikan LKM baru dan membubarkan LKM lainnya. (4) LKM hasil peleburan atau penggabungan harus menyesuaikan stratifikasi dan cakupan wilayah usahanya dengan melakukan perubahan anggaran dasar.

BAB VI PENGAWASAN Pasal 20 (1) Instansi yang berwenang harus melakukan pengawasan terhadap LKM. (2) Instansi yang berwenang melakukan pengawasan sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) adalah:

desa/kelurahan (2) Setiap orang hanya memiliki kepemilikan 1 (satu) LKM

Pasal 6 Pembentukan masing-masing badan hukum Indonesia sebagaimana dimaksud dalam Pasal 5 sesuai dengan ketentuan peraturan perundang-undangan.

Bagian Ketiga Permodalan Pasal 7 Permodalan LKM dapat berasal dari: a. Modal sendiri b. Simpanan c. APBN d. APBD e. Pinjaman; dan/atau f. Penyertaan modal dari pihak lain atau kerjasama bagi hasil atas dasar saling menguntungkan. BAB VII PENGGABUNGAN, PELEBURAN DAN PEMBUBARAN Pasal 24 (1) LKM dapat melakukan penggabungan atau peleburan dengan satu atau lebih LKM lainnya dengan persetujuan bupati/walikota yang memberikan izin usaha. (2) LKM hasil penggabungan atau peleburan harus menyesuaikan cakupan wilayah usahanya dengan melakukan perubahan anggaran dasar.

(1) (2)

BAB IX PENGAWASAN Pasal 29 Pengawasan terhadap LKM dilakukan oleh bupati/walikota. Bupati/walikota dalam melakukan pengawasan sebagaimana dimaksud pada ayat (1)

xxxiii

(2) LPJK/Pengawas dapat mendelegasikan kewenangannya kepada instansi atau lembaga lain seperti Gubernur Porvinsi, atau Direksi/Pemimpin Cabang Bank Umum atau lembaga lainnya. (3) LKM wajib memelihara likuiditas dan solvabilitas serta aspek lain yang berhubungan dengan usahanya dan wajib melakukan kegiatan usaha sesuai dengan prinsip kehati-hatian sebagaimana ditetapkan dalam peraturan yang dikeluarkan oleh LPJK/Pengawas (4) Dalam memberikan kredit atau pembiayaan yang berdasarkan Prinsip Syariah dan melakukan kegiatan usaha lainnya, LKM wajib menempuh cara-cara yang tidak merugikan LKM dan kepentingan nasabah penyimpan yang memercayakan dananya kepada LKM (5) Dalam jangka waktu 12 bulansejak berlakunya undang-undang ini, LPJK/Pengawas menerbitkan peraturan yang berkaitan dengan prinsip kehati-hatian (6) Dalam hal Pengawas LKM belum terbentuk pada saat undang-undang ini berlaku, maka peraturan perihal Prinsip Kehati-hatian dikeluarkan Departemen Keuangan (7) Setiap peraturan mengenai LKM yang telah ada saat ini yang bertentangan dengan undang-undang atau peraturan LPJK/Pengawas wajib disesuaikan selambat-lambatnya 12 bulan sejak Undang-undang atau Peraturan LPJK/Pengawas dikeluarkan. (8) LPJK/Pengawas dan pihak lain yang diberi kuasa oleh LPJK/Pengawas dapat setiap saat melakukan pemerikasaan kepada suatu usaha, kelompok usaha, asosiasi, perusahaan atau seseorang yang diduga melakukan pelayanan jasa keuangan mikro, untuk memastikan bahwa usaha yang dilakukan tidak bertentangan dengan undangundang ini. Pasal 15 (1) LKM yang diatur dalam undangundang ini wajib ikut serta dalam Program Pendukung LKM atau MFI Support Scheme dalam jangka waktu 12 bulan sejak berlakunya undangundang ini. (2) Tatacara dan persyaratan pembentukan Program Pendukung LKM diatur lebih lanjut oleh LPJK/Pengawas Pasal 16 Kajian Micro-Finance for the Poor2011

a. Menteri untuk LKM Nasional atau LKM Provinsi; b. Gubernur untuk LKM Kabupaten/Kota; c. Bupati / Walikota untuk LKM Kecamatan atau LKM Desa / Kelurahan. (3) Instansi yang berwenang dapat mendelegasikan wewenang pengawasan kepada pihak lain yang dinilai memiliki kompetensi pengawasan LKM. (4) Pendelegasian wewenang sebagaimana dimaksud dalam ayat (3) tidak menghilangkan tanggung jawab instansi yang berwenang.

(3)

mendelegasikan kepada pejabat yang diberi tugas dan wewenang untuk melakukan pengawasan. Pengawasan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dilakukan setiap saat atau secara berkala.

xxxiv

(1) LKM sebagaimana dimaksud pada Pasal 9 ayat (1) wajib menyampaikan kepada LPJK/Pengawas atau lembaga yang diberi kuasaa, segala keterangan dan penjelasan mengenai usahanya yang diperlukan oleh LPJK/Pengawas atau kuasanya. (2) Keterangan yang diperoleh berdasarkan ayat (1) tidak diumumkan dan bersifat rahasia. (3) Ketentuan mengenai penyampaian keterangan dan penjelasan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) diatur lebih lanjut dengan peraturan LPJK/Pengawas Pasal 17 (1) LKM sebagaimana dimaksud pada pasal 9 ayat (1), atas permintaan LPJK/Pengawas wajib memberikan kesempatan bagi pemeriksa aktiva, buku-buku dan berkas-berkas yang ada padanya, serta wajib memberikan bantuan yang diperlukan dalam rangka memperoleh kebenaran dari segala keterangan, dokumen, dan penjelasan yang diperoleh dari LKM yang bersangkutan. (2) Pemeriksaan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dilakukan secara berkala maupun setiap waktu apabila diperlukan oleh LPJK/Pengawas atau pihak yang diebrikan kuasa olehnya.

BAB X PEMERIKSAAN DAN PEMBERIAN KETERANGAN Pasal 30 (1) Untuk kepentingan pengawasan, Menteri atau instansi yang berwenang memberikan ijin usaha dan pengawasan dapat sewaktuwaktumelakukan pemeriksaan terhadap LKM. (2) Menteri atau instansi yang berwenang memberikan ijin usaha dan pengawasan dapat melakukan pemeriksaan sendiri atau menunjuk lembaga lain untuk melakukan pemeriksaan terhadap LKM. (3) LKM yang diperiksa harus memberikan kesempatan bagi pemeriksa untuk memeriksa aktiva, buku-buku, dan berkas-berkas yang ada padanya, serta memberikan bantuan yang diperlukan dalam rangka memperoleh kebenaran dari segala keterangan, dokumen, dan penjelasan yang dilaporkan oleh LKM yang bersangkutan. (4) Menteri membentuk standar minimum tata cara pemeriksaan, bentuk laporan, mekanisme penyampaian laporan serta mekanisme pengumuman laporan sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) dan (2) yang menjadi dasar bagi Pemerintah Daerah untuk merumuskan ketentuan lebih rinci sesuai kondisi masing-masing daerah.

Pasal 31 (1) Untuk memperoleh keterangan yang terkait dengan kepentingan perpajakan, Kepala Kantor Wilayah Perpajakan harus mengajukan permintaan ijin tertulis kepada instansi yang berwenang memberikan ijin usaha dan pengawasan sebagaimana dimaksud pada Pasal 8 dan Pasal 20; (2) Untuk memperoleh keterangan yang terkait dengan kepentingan peradilan dalam perkara pidana, Polisi atau Jaksa Kajian Micro-Finance for the Poor2011

xxxv

harus mengajukan permohonan ijin tertulis kepada instansi yang berwenang memberikan ijin usaha dan pengawasan sebagaimana dimaksud pada Pasal 8 dan Pasal 20;

Pasal 18 (1) Laporan hasil pemeriksaan LKM sebagaimana dimaksud pada pasal 17 bersifat rahasia. (2) Ketentuan mengenai pemeriksaan sebagaimana dimaksud pada Pasal 17 diatur lebih lanjut dengan peraturan LPJK/Pengawas Pasal 19 (1) LKM wajib melakukan dan memelihara pencatatan/[embukuan atas segala aktivitas kegiatan usahanya sesuai dengan tatacara pembukuan yang berlaku, serta memastikan bahwa pencatatan yang dilakukan telah didukung dengan warkat-warkat dan dokumen pendukungnya. (2) Tahun keuangan LKM mengikuti tahun takwin (3) LKM wajib menyampaikan laporan mengenai keadaaan keuangannya meliputi neraca dan laporan laba/rugi serta keterangan yang diperlukan kepada LPJK/Pengawas atau lembaga lain yang diberi wewenang secara berkala (4) LKM wajib mengumumkan laporan keuangannya dengan frekuensi, formasi dan tempat sebagaimana ditetapkan oleh LPJK/Pengawas

Pasal 21 (1) LKM harus melakukan dan memelihara pencatatan/pembukuan atas segala aktivitas kegiatan usahanya sesuai dengan standar akuntansi keuangan yang berlaku atau yang ditentukan oleh Menteri. (2) LKM Provinsi, LKM Nasional, atau LKM yang telah memiliki aset minimum tertentu yang ditetapkan oleh Menteri, harus diaudit oleh Kantor Akuntan Publik. (3) Tahun laporan keuangan LKM mengikuti tahun takwin.

Pasal 22 (1) Setiap LKM Desa dan LKM Kecamatan harus menyampaikan laporan keuangan kepada instansi yang berwenang melakukan pengawasan pada stratifikasi terkait sekurangkurangnya sekali dalam kurun waktu enam bulan. (2) Setiap LKM Kabupaten/Kota, LKM Provinsi, dan LKM Nasional atau LKM yang memiliki aset tertentu yang ditentukan oleh Menteri, harus menyampaikan laporan keuangan Kajian Micro-Finance for the Poor2011

(1)

(2)

(1)

(2)

(3)

Pasal 30 Pasal 35 LKM wajib melakukan dan memelihara pencatatan dan/atau pembukuan keuangan perusahaan sesuai dengan standar akuntansi keuangan yang berlaku. Dalam melakukan dan memelihara pencatatan dan/atau pembukuan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) Pengurus LKM dilarang: a. membuat pencatatan palsu dalam pembukuan atau laporan keuangan dan/atau tanpa didukung dengan dokumen yang sah; b. menghilangkan atau tidak memasukkan informasi yang benar dalam laporan kegiatan usaha, laporan keuangan, atau rekening LKM; dan c. mengubah, mengaburkan, menyembunyikan, menghapus, atau menghilangkan suatu pencatatan dalam pembukuan atau dalam laporan keuangan, maupun dalam dokumen atau laporan kegiatan usaha. Pasal 31 Setiap LKM wajib menyampaikan laporan keuangan kepada bupati/walikota sekurangkurangnya sekali dalam 1 (satu ) tahun. LKM wajib mengumumkan laporan keuangannya kepada penyimpan dan penerima melalui papan pengumuman yang ada di LKM. Ketentuan mengenai standar

xxxvi

Pasal 20 Perizinan pembubaran LKM dan proses pembubaran LKM diatur dalam Peraturan LPJK/Pengawas.

kepada instansi yang berwenang melakukan pengawasan pada stratifikasi terkait sekurang-kurangnya sekali dalam kurun waktu satu bulan. (3) Dalam rangka menerapkan prinsip keterbukaan, LKM harus mengumumkan Laporan Keuangannya melalui papan pengumuman di depan kantor LKM. (4) Menteri menentapkan standar minimum tatacara pengawasan, bentuk laporan, mekanisme penyampaian laporan serta mekanisme pengumuman Laporan Keuangan sebagaimana dimaksud dalam ayat (1), (2) dan (3) yang menjadi dasar bagi Pemerintah Daerah untuk merumuskan ketentuan lebih rinci sesuai kondisi masing-masing daerah. BAB XIII PENGHENTIAN KEGIATAN USAHA DAN PEMBUBARAN LKM Pasal 35 (1) Menteri dapat melakukan penghentian kegiatan usaha LKM. (2) Sebab-sebab dan tata cara penghentian kegiatan usaha sebagaimana disebut dalam ayat (1) ditentukan lebih lanjut oleh Peraturan Pemerintah.

Pasal 36 (1) Kecuali sebagaimana disebut Pasal 35 ayat (2), pembubaran LKM didasarkan pada ketentuan perundang-undangan tentang badan hukum masing-masing LKM (2) Dalam hal terjadi pembubaran sebagaimana disebut dalam ayat (1), yang harus bertanggung-jawab mengembalikan seluruh dana simpanan masyarakat yang telah dihimpun adalah: a. Pengurus dalam hal LKM berbadan hukum perkumpulan; b. Seluruh pemegang saham pengendali dan direksi atau pihak yang disamakan dengan itu dalam hal LKM berbadan hukum perseroan terbatas, perusahaan daerah, atau badan usaha milik desa. (3) Tatacara minimum pengembalian dana Simpanan masyarakat sebagaimana diaturpada ayat (2) diatur oleh Kajian Micro-Finance for the Poor2011

minimum pengawasan, bentuk laporan, mekanisme penyampaian laporan serta mekanisme pengumuman laporan keuangan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dan ayat (2) diatur dalam Peraturan Pemerintah .

BAB VII PENGGABUNGAN, PELEBURAN DAN PEMBUBARAN Pasal 25 (1) LKM dapat dibubarkan karena: a. membubarkan diri atas persetujuan para pendirinya; b. dicabut izin usahanya oleh bupati/walikota; c. dinyatakan pailit oleh instansi yang berwenang; atau d. tercapainya tujuan atau berakhirnya jangka waktu kegiatan usaha sesuai dengan Anggaran Dasar. (2) Selain LKM berbadan hukum Perkumpulan, pembubaran LKM didasarkan pada ketentuan perundang-undangan tentang badan hukum masing-masing LKM. Pasal 26 Dalam hal terjadi pembubaran sebagaimana dimaksud dalam Pasal 25, yang harus bertanggungjawab mengembalikan seluruh simpanan yang telah dihimpun adalah seluruh pemegang saham pengendali dan direksi atau pihak yang disamakan dengan itu.

xxxvii

Menteri. Pasal 27 Ketentuan lebih lanjut mengenai penggabungan, peleburan, dan pembubaran LKM diatur dalam Peraturan Pemerintah. BAB VII BAB V PENJAMINAN SIMPANAN PENJAMINAN SIMPANAN Pasal 23 Pasal 19 (1) Untuk kepentingan penyimpanan, LKM Untuk kepentingan nasabah, LKM dapat mengikuti program penjaminan yang dapatmengikuti program penjaminan diselenggarakan oleh lembaga penjamin yang diselenggarakan oleh suatu simpanan atau dapat melakukan lembaga penjamin simpanan; mekanisme (2) Pemerintah menunjuk badan usaha penjaminan sendiri sesama LKM, atau milik Negara atau badan usaha milik mekanisme lain yang tidak melanggar daerah untuk melakukan penjaminan ketentuan dan peraturan yang ada. simpanan pada LKM sebagaimana dimaksud pada ayat (1). (3) Pemerintah dan pemerintah daerah kabupaten/kota berkewajiban memberikan subsidi premi bagi LKM yang mengikuti suatu program atau mekanisme penjaminan simpanan sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) (4) Ketentuan lebih lanjut mengenai pembagian kewajiban pemerintah dan pemerintah daerah kabupaten/kota sebagaimana dimaksud pada ayat (1) diatur dalam Peraturan Pemerintah. Pasal 24 Pasal 20 Menteri harus mengupayakan suatu sistem Sebagai peserta penjaminan penjaminan simpanan yang mendukung sebagaimana dimaksud dalam Pasal 19 pengembangan, manfaat, jangkauan, dan setiap LKM wajib: keberlanjutan LKM. a. Menyerahkan dokumen sebagai berikut: 1. Salinan anggaran dasar dan/atau akta pendirian LKM; 2. Salinan dokumen perizinan LKM b. Membayar premi penjaminan c. Menyampaikan laporan secara berkala dalam format yang ditentukan; d. Memberikan data, informasi, dan dokumen yang dibutuhkan dalam rangka penyelenggaraan penjaminan; dan e. Menempatkan bukti kepersertaan atau salinannya di kantor LKM atau tempat lainnya sehingga dapat diketahui dengan mudah oleh masyarakat. Pasal 21 Ketentuan mengenai tata cara penjaminan LKM diatur dalam Peraturan Pemerintah. Kajian Micro-Finance for the Poor2011

xxxviii

BAB VII KEPENGURUSAN DAN TENAGA KERJA ASING Pasal 21 (1) Pengurus LKM sekurang-kurangnya terdiri dari Ketua dan Wakil Ketua (2) Dalam pelaksanaan tugasny, LKM dibantu sekurang-kurangnya seorang petugas pembukuan dan petugas keuangan (3) Ketentuan mengenai persyaratan, pengangkatan, dan perubahan pengurus LKM diatur lebih lanjut dengan Peraturan LPJK/Pengawas.

BAB VIII KEPENGURUSAN DAN TENAGA KERJA ASING Pasal 25 (1) Susunan Pengurus LKM disesuaikan dengan bentuk badan hukumnya. (2) Susunan Pengurus LKM berbadan hukum perkumpulan sekurang-kurangnya terdiri dari: a. seorang ketua; b. seorang sekretaris; dan c. seorang bendahara. (3) Ketentuan lebih lanjut mengenai susunan, tata cara pengangkatan, pemberhentian, dan penggantian Pengurus diatur dalam Anggaran Dasar masing-masing LKM. (4) Menteri dapat membentuk peraturan mengenai persyaratan dan hal-hal yang berkaitan dengan kepengurusan LKM.

Pasal 22 LKM dilarang menggunakan tenaga asing kecuali dalam rangka konsultasi atau bantuan teknis yang bersifat sementara, dan tunduk pada ketentuan Menteri yang membidangi ketenagakerjaan.

Pasal 26 LKM dilarang menggunakan tenaga asing, kecuali dalam rangka konsultansi atau bantuan teknis yang bersifat sementara, dan tunduk pada perundangan yang mengatur ketenagakerjaan.

BAB VIII PEMBINAAN DAN PENGEMBANGAN Pasal 23 Pembinaan dan pengembangan LKM dilakukan oleh satu atau lebih Departemen teknis atau Pemerintah Daerah yang ditetapkan dengan Keputusan Presiden.

BAB XI KERJASAMA, PEMBINAAN DAN PENGEMBANGAN Pasal 32 (1) LKM dapat melakukan kerjasama antar LKM maupun dengan lembaga keuangan lain dalam rangka meningkatkan produktivitas, efisiensi, dan memperluas jangkauan pelayanan. (2) Departemen, Kementerian, Lembaga Pemerintah Non Departemen, dan Pemerintah Daerah yang menjalankan program yang berhubungan dengan kegiatan keuangan mikro wajib mengoptimalkan fungsi LKM dengan mempertimbangkan aspek keberlangsungan LKM dan persaingan yang sehat. (3) Departemen, Kementerian, Lembaga Pemerintah Non Departemen, dan Pemerintah Daerah sebagaimana dimaksud dalam ayat (2) wajib menyediakan bantuan teknis dalam rangka pembinaan dan pengembangan LKM. (4) Instansi yang berwenang memberikan ijin usaha dan pengawasan setiap saat dapat melakukan pemeriksaan kepada suatu usaha, kelompok usaha, asosiasi,


BAB VI KEPENGURUSAN DAN PERTUKARAN INFORMASI Bagian Kesatu Kepengurusan Pasal 22 (1) Kepengurusan LKM bagi masingmasing badan hukum sebagaimana dimaksud dalam Pasal 5 ayat sesuai dengan ketentuan peraturan perundang-undangan. (2) Ketentuan lebih lanjut mengenai susunan, tata cara pengangkatan, pemberhentian, dan penggantian Pengurus diatur dalam Anggaran Dasar masing-masing LKM.

BAB VIII PEMBINAAN KERJASAMA Pasal 28 Pemerintah dan pemerintah daerah kabupaten/kota wajib melakukan pembinaan dan pengembangan LKM dengan mempertimbangkan aspek keberlangsungan LKM dan persaingan usaha yang sehat.

xxxix

perusahaan atau seseorang yang melakukan atau diduga melakukan pelayanan jasa keuangan mikro, untuk memastikan bahwa usaha yang dilakukan tidak bertentangan dengan Undang-undang ini.

BAB IX BADAN KONSULTASI KEUANGAN MIKRO Pasal 24 (1) Untuk pengembangan keuangan mikro secara nasional, dibentuk Badan Konsultasi Keuangan Mikro Nasional atau disingkat BKKMN dengan Keputusan Presiden. Badan diketuai oleh Menteri Keuangan dengan anggota terdiri dari LPJK/Pengawas, Departemen, Badan Pemerintah, Pemerintah Daerah, atau pihak-pihak lainnya yang dianggap perlu (2) BKKMN menyelenggarakan pertemuan sekurang-kurangnya 3 (tiga) bulan sekali (3) BKKMN bertanggungjawab untuk mengevaluasi kondisi keuangan mikro secara umum, kinerja LKM, pencapaian sasaran kebijaksanaan nasional, dan mengusulkan langkahlangkah untuk meningkatkan atau mengembangkan industri keuangan mikro dan dapat mengusulkan perubahan ketentuan LKM. (4) Usulan-usulan BKKMN wajib dimasukkan ke dalam laporan Menteri Keuangan Republik Indonesia kepada Dewan Perwakilan Rakyat.

Pasal 33 (1) Dalam rangka pengembangan lembaga keuangan mikro secara nasional, Presiden membentuk Komite Koordinasi Pengembangan Keuangan Mikro, yang untuk selanjutnya disebut KKPKM. (2) KKPKM diketuai oleh Menteri Keuangan dengan anggota terdiri dari Departemen teknis terkait, Badan Pemerintah terkait, Pemerintah Daerah, dan unsur di luar Pemerintah serta pihak-pihak lainnya yang dianggap perlu. (3) Ketentuan lebih lanjut mengenai KKPKM diatur dalam Peraturan Pemerintah. (4) Presiden wajib menyampaikan hasil evaluasi KKPKM kepada Dewan Perwakilan Rakyat dalam laporan tahunannya.

BAB X KERAHASIAAN Pasal 25 (1) LKM wajib merahasiakan segala data dan keterangan mengenai Nasabahnya, kecuali ditetapkan lain dalam undang-undang lain untuk kepentingan. a. Perpajakan b. Peradilan dalam perkara pidana c. Peradilan dalam perkara perdata (2) Untuk kepentingan perpajakan, permintaaan untuk memperoleh keterangan diajukan secara tertulis oleh Kepala Kantor Wilayah Perpajakan kepada LPJK/Pengawas atau instansi/lembaga yang diebri wewenang (3) Untuk kepentingan peradilan dalam perkara pidana, permintaan

BAB IX KERAHASIAAN DAN PERTUKARAN INFORMASI Bagian Pertama Kerahasiaan Pasal 27 LKM harus merahasiakan segala data dan keterangan mengenai Nasabah penyimpan dan simpanannya, kecuali dalam hal pengawasan, pemeriksaan, penyidikan atau hal lain yang ditetapkan oleh undang-undang ini, peraturan perundang-undangan lain, atau oleh penetapan pengadilan.


xl

keterangan diajukan secara tertulis oleh Polisi, Jaksa, dan Hakim yang menjadi kepala di Wilayah Kerjanya kepada LPJK/Pengawas atau instansi/lembaga yang diberi wewenang (4) Dalam perkara perdata antara LKM dan nasabahnya, pengurus LKM yang bersangkutan dapat menginformasikan kepada Pengadilan tentang keadaan keuangan nasabah yang bersangkutan dan memberikan keterangan lain yang relevan dengan masalah tersebut Pasal 26 (1) Dalam rangka tukar menukar informasi antara LKM, pengurus LKM dapat memberitahuan keadaan keuangan nasabahnya lepada LKM lain. (2) LKM dapat memberikan keterangan keuangan atau lainnya termasuk keterangan nasabahnya kepada donor, asosiasi industri, pemberi pinjaman atau pihak ketiga lainnya dalam rangka untuk memperoleh bantuan teknis dan/atau keuangan (3) LKM perlu memberikan keterangan tertulis pada calon nasabahnya berkaitan dengan keterangan yang dapat diberikan kepada pihak lain sebagaimana dimaksud pada ayat (2) Pasal 27 (1) Atas permintaan, persetujuan atau kuasa dari Nasabah secara tertulis, LKM wajib memberikan keterangan transaksi antara nasabah dengan LKM yang bersangkutan kepada Pihak yang ditunjuk nasabah tersebut (2) Dalam hal Nasabah telah meninggal dunia, ahli waris yang sah dari Nasabah yang bersangkutan berhal memperoleh keterangan antara Nasabah dengan LKM

Bagian Kedua Pertukaran Informasi Pasal 28 (1) Dalam rangka tukar menukar informasi antar LKM, pengurus LKM dapat memberitahukan keadaan keuangan nasabah peminjamnya kepada LKM lain. (2) LKM dapat memberikan keterangan keuangan atau lainnya di luar keterangan yang bersifat perorangan mengenai penyimpan dan simpanannya, kepada donor, asosiasi industri, pemberi pinjaman, atau pihak ketiga lainnya dalam rangka kerjasama untuk memperoleh bantuan teknis dan atau keuangan.

Bagian Kedua Pertukaran Informasi Pasal 23 (1) Pengurus LKM dapat melakukan tukar menukar informasi antar LKM. (2) Dalam melakukan tukar menukar informasi sebagaimana dimaksud pada ayat (1), pengurus LKM dapat memberitahukan informasi dan data mengenai penerima kepada LKM lain. (3) LKM dapat melakukan tukar menukar informasi tentang perkembangan LKM masing-masing untuk tujuan memajukan LKM.

Pasal 29 (1) Atas permintaan, persetujuan, atau kuasa dari Nasabah yang dibuat secara tertulis, LKM harus memberikan keterangan mengenai setiap transaksi antara Nasabah dengan LKM yang bersangkutan kepada pihak yang ditunjuk oleh Nasabah dimaksud. (2) Setiap nasabah LKM dapat meminta keterangan yang secara resmi telah diberikan oleh LKM kepada pihak ketiga dan dapat meminta dilakukan pembetulan atau ralat jika terdapat kesalahan dalam keterangan yang diberikan tersebut. (3) Dalam hal Nasabah telah meninggal dunia, ahli waris yang sah dari Nasabah yang bersangkutan berhak memperoleh keterangan mengenai setiap transaksi antara Nasabah dengan LKM.

Pasal 28 Pengadilan Agama atau Pengadilan Negeri dalam pemeriksaan perkara perceraian, atas kuasa dari suami atau istri yang sah dari nasabah penyimpan dapat meminta kepada LKM data dan keterangan siap taransaksi suami Kajian Micro-Finance for the Poor2011

xli

atau istri yang bersangkutan Pasal 29 Setiap nasabah LKM dapat meminta keterang yang secara resmi diberikan LKM pada pihak ketigas, dan minta dilakukan pembetulan/ralat jika terdapat kesalahan dalam keterangan yang diberikan tersebut

(1)

(2)

(3)

(4)

(5)

(6)

BAB XI SANKSI Pasal 30 LKM yang melakukan pelanggaran usaha sebagaimana diatur dalam Pasal 6, Pasal 8, Pasal 10 dapat dicabut izin usahanya, LKM yang tidak memenuhi ketentuan sebagaimana diatur dalam Pasal 7, pasal 14 ayat (3) dan ayat (4) dapat dikenakan denda maksium sebersar Rp10.000.000 (sepuluh juta rupiah) LKM yang melakukan pelanggaran terhadap ketentuan Pasal 16 ayat (1), pasal 17, pasal pasal 19, pasal 25 ayat (1) akan dikenakan pidanan maksimum selama 1 tahun Pelanggaran ketentyan pasal 19 termasuk tindakan yang dilakukan oleh pengurus atau pegawai LKM antara alin nerupa : Tatacara pelaksanaan sanksi atau denda tersebut diatur lebih lanjt dalam peraturan LPJK/Pengawas LPJK dapat menghentikan kegiatan usaha dan/atau mencabut izin usaha, serat membubarkan LM apablia menurut penilaian awal suatu LKM megalami kesulitan keuangan dan kepengurusan yang tidak dapat diselesaikan , dan atau kegiatan usaha LKM merugikan masyarakat sekitarnya.

BAB XII KETENTUAN PIDANA DAN SANKSI Pasal 34 (1) LKM yang melakukan pelanggaran sebagaimana disebut pada Pasal 6 dikenakan denda sekurang-kurangnya sepuluh juta rupiah (2) LKM berbadan hukum yang melakukan pelanggaran sebagaimana disebut pada Pasal 8 (1) dikenakan denda sekurangkurangnya sepuluh juta rupiah dan dapat ditunda pemberian ijin usahanya untuk jangka waktu maksimal satu tahun. (3) Barang siapa di luar yang ditentukan oleh undang-undang ini atau oleh undang-undang lain, melakukan kegiatan usaha sebagaimana disebut pada Pasal 12 butir a dipidana dengan pidana penjara sekurang-kurangnya satu tahun penjara. (4) LKM yang melakukan pelanggaran sebagaimana disebut pada Pasal 13 dan 16 didenda sekurang-kurangnya dua puluh lima juta rupiah atau dapat dicabut izin usahanya. (5) LKM yang melakukan pelanggaran sebagaimana disebut pada Pasal 26 dikenakan denda sekurang-kurangnya sepuluh juta rupiah. (6) Barang siapa membuka informasi tentang data dan keterangan mengenai nasabah penyimpan dan simpanannya, kecuali dalam hal pengawasan, pemeriksaan, penyidikan atau hal lain yang ditetapkan oleh undang-undang ini, peraturan perundang-undangan lain, atau oleh penetapan pengadilan sebagaimana disebut pada Pasal 27, dipidana dengan pidana kurungan sekurang-kurangnya selama satu tahun.

(1)

(2)

(3)

BAB X SANKSI ADMINISTRATIF Pasal 32 Setiap LKM yang melanggar ketentuan sebagaimana dimaksud dalam Pasal 8 ayat (1), Pasal 14, Pasal 15, Pasal 18, Pasal 30 ayat (1), dan Pasal 31 ayat (1) dan ayat (2) dikenakan sanksi administratif berupa: a. teguran; b. peringatan tertulis; c. denda administratif; d. pembekuan kegiatan usaha; dan/atau e. pencabutan izin usaha. Pengenaan sanksi administratif sebagaimana dimaksud pada ayat (1) sesuai dengan tingkat pelanggaran yang dilakukan. Ketentuan lebih lanjut mengenai tata laksana dan penerapan sanksi administratif sebagaimana dimaksud pada ayat (1) diatur dalam Peraturan Pemerintah.

BAB XI KETENTUAN PIDANA Setiap orang yang memiliki mayoritas kepemilikan lebih dari 1 (satu) LKM sebagaimana dimaksud dalam Pasal 10 ayat (2) dipidana dengan pidana kurungan paling lama 1 (satu) tahun atau denda paling banyak Rp10.000.000,00 (sepuluh juta rupiah).


xlii

Pasal 34 Setiap orang yang menjalankan usaha LKM tanpa izin sebagaimana dimaksud dalam Pasal 11 dipidana dengan pidana penjara paling lama 2 (dua) tahun dan/atau denda paling banyak Rp50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah). Pasal 35 Setiap orang yang tidak bertanggung jawab mengembalikan seluruh dana simpanan masyarakat sebagaimana dimaksud dalam Pasal 30 dipidana dengan pidana penjara paling lama 2 (dua) tahun dan/atau denda paling banyak Rp50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah).

BAB XII KETENTUAN PERALIHAN Pasal 31 (1) Dengan berlakunya undang-undang ini maka: a. LKM yang telah diberi status sebagai BPR sebagaimana diatur dalam Pasal 58 Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang Nomor l0 Tahun 1998, namun belum memenuhi persyaratan operasional sebagai BPR, diturunkan statusnya menjadi LKM dan tunduk pada undang-undang ini; Kajian Micro-Finance for the Poor2011

BAB XIV KETENTUAN PERALIHAN Pasal 37 (1) Dengan berlakunya undang-undang ini maka: a. BKD dan LDKP yang telah diberi status sebagai BPR sebagaimana diatur dalam Pasal 58 Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang Nomor l0 Tahun 1998, namun belum memenuhi persyaratan sebagai BPR, tunduk pada undang-undang ini; b. Setiap orang yang melakukan kegiatan layanan keuangan mikro yang tidak

Pasal 36 Setiap pengurus dan/atau pegawai LKM yang: a. membuat pencatatan palsu dalam pembukuan atau laporan keuangan dan/atau tanpa didukung dengan dokumen yang sah; b. menghilangkan atau tidak memasukkan informasi yang benar dalam laporan kegiatan usaha, laporan keuangan, atau rekening LKM; dan c. mengubah, mengaburkan, menyembunyikan, menghapus, atau menghilangkan suatu pencatatan dalam pembukuan atau dalam laporan keuangan, maupun dalam dokumen atau laporan kegiatan usaha. sebagaimana dimaksud dalam Pasal 35 ayat (2)dipidana dengan pidana penjara paling lama 3 (tiga) tahun dan/atau denda paling banyak Rp50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah). BAB XII KETENTUAN PERALIHAN Pasal 37 Pada saat Undang-Undang ini mulai berlaku, setiap orang yang melakukan kegiatan usaha sebagai LKM yang tidak berbentuk bank dan belum memenuhi ketentuan dalam Undang-Undang ini dapat tetap beroperasi dengan ketentuan wajib menyesuaikan dengan ketentuan dalam Undang-Undang ini paling lambat 2 (dua) tahun terhitung sejak tanggal Undang-Undang ini mulai

xliii

berbentuk bank atau koperasi dan belum memenuhi ketentuan dalam undangundang ini dapat tetap beroperasi dengan ketentuan wajib menyesuaikan dengan ketentuan dalam undang-undang ini paling lambat 5 tahun terhitung sejak tanggal Undang-undang ini mulai berlaku; c. Pengadilan atas dasar permohonan Kejaksaan atau pihak yang berkepentingan dapat membubarkan atau menghentikan kegiatan usaha dari setiap orang yang melakukan kegiatan layanan keuangan mikro sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) huruf b dan masih belum memenuhi ketentuan dalam undangundang ini sampai dengan batas waktu sebagaimana disebut dalam huruf b; d. Pengaturan terhadap LKM yang ada saat ini, sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-undang ini, tetap berlaku sampai dengan dikeluarkannya ketentuan baru oleh Menteri. (2) LKM sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) butir b yang tidak mengajukan izin usaha kepada Menteri tetap dapat beroperasi, namun dilarang menghimpun dana dari masyarakat. (3) Apabila LKM sebagaimana dimaksud pada ayat (2) tetap melakukan kegiatannya tanpa memperoleh izin dari Menteri, maka Pengurus dan Pemilik LKM dapat dikenakan pidana sebagaimana diatur pada Pasal 34 ayat (3). (4) Dengan berlakunya undang-undang ini, maka setiap peraturan perundangundanganatau peraturan lain termasuk tetapi tidak terbatas pada keputusan menteri, peraturanmenteri, dan keputusan kepala daerah mengenai LKM yang sedang berlaku tetapibertentangan dengan undang-undang ini dinyatakan tidak berlaku atau wajibdisesuaikan selambatlambatnya 12 bulan sejak tanggal diberlakukannya undang-Undangini.

berlaku.

BAB XIII KETENTUAN PENUTUP Pasal 32 Undang-undang ini mulai berlaku satu tahun setelah tanggal diundangkan. Agar setiap orang mengetahuinya, memerintahkan pengundangan Undangundang ini dengan penempatannya dalam Lembaran Negara Republik Indonesia.

BAB XV KETENTUAN PENUTUP Pasal 38 (1) Undang-undang ini mulai berlaku satu tahun setelah tanggal diundangkan. (2) Agar setiap orang mengetahuinya, memerintahkan pengundangan Undangundang ini dengan penempatannya dalam Lembaran Negara Republik Indonesia.

BAB XIII KETENTUAN PENUTUP Pasal 38 Pada saat Undang-Undang ini mulai berlaku, semua peraturan perundangundangan yang mengatur mengenai LKM, dinyatakan masih tetap berlaku sepanjang tidak bertentangan dengan ketentuan dalam Undang-Undang ini.

Ditetapkan oleh Presiden Republik Indonesia Pada tanggal ...........2001

Ditetapkan oleh Presiden Republik Indonesia Pada tanggal ...........

b.

LKM yang telah beroperasi, namun belum memiliki izin usaha dari pihak yang berwenang pada saat undangundang ini mulai brlaku, dapat tetap beroperasi namun wajib mengajukan izin usaha kepada LPJK/Pengawas dan menyesuaikan kegiatan usahanya sebagai LKM berdasarkan ketentuan dalam undang-undang ini selambat-lambatnya 6 bulan sejak beroperasinya LPJK/pengawas c. LKM yang telah menghimpun pinjaman melampaui jumlah maksimum yang telah ditetapkan dalam pasal 9 ayat (1) pada sat berlakunya undang-undang ini, wajib mengajukan izin usaha sebagai Bank Perkreditan Rakyat sesuai ketentuan undang-undang yang Perbankan yang berlaku atau mengajukan izin sebagai koperasi sesuai ketentuan undang-undang perkoperasian yang berlaku, selambta-lambatnya dalam jangka waktu 12 bulan sejak berlakunya undang-undang ini. d. Pengaturan terhadap LKM yang ada saat ini, sepanjang tidak bertentangan dengan undangundang ini, tetap berlaku sampai dengan dikeluarkannya ketentuan baru oleh LPJK/Pengawas LKM (2) LKM sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) huruf b yang tidak mengajukan izin usaha sebagai Bank Perkreditan Rakyat atau Koperasi dapat dicabut izin usahanya, dan dibubarkan oleh LPJK/Pengawas


xliv


xlv

LAPORAN AKHIR MICROFINANCE FOR THE POOR

Recommend Documents