Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. obecně prospěšná společnost nestátní nezisková organizace. INFORMAČNÍ BROŽURKA k programu

Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. obecně prospěšná společnost – nestátní nezisková organizace

INFORMAČNÍ BROŽURKA k programu

„Finanční akademie“

1. Úvod do problematiky Potřeba preventivního působení a osvěty v oblasti správy financí a finanční zodpovědnosti je stále rostoucí a nabývá čím dále většího významu. Proč vlastně? Protože neustále roste počet předlužených domácností, které nejsou schopny čelit svým finančním závazkům. Neuvážená rozhodnutí v oblasti finančních produktů, stejně jako absence základního povědomí v oblasti právní, finanční a cenové, to vše jsou předpoklady pro „pád do dluhové pasti“. Studie a projekty realizované v této oblasti v minulých letech potvrzují, že problém zadluženosti je obrovským rizikem především pro osoby s nižšími znalostmi z oblasti finančního hospodaření! Pojďme se tedy společně něčemu naučit…

ZÁKLADNÍ POJMY Dlužník – ten, který má povinnost plnit (vyrovnat) dluh, závazek Věřitel – ten, který má právo na plnění (vyrovnání) určitého dluhu. Vůči dlužníkovi má pohledávku a má právo domáhat se vrácení dluhu. Smlouva o půjčce – předmětem této smlouvy mohou být kromě peněz i jiné druhově určené věci (př. cihly, brambory), půjčka může být bezúročná Smlouva o úvěru – předmětem této smlouvy jsou vždy peněžní prostředky a vždy za úplatu (úrok je v tomto případě nezbytnou náležitostí smlouvy) Úrok – cena peněz. Pro dlužníka je to částka, kterou zaplatí za zapůjčené peníze, pro věřitele je to částka, kterou dostane za to, že peníze půjčil. Úroková sazba (úroková míra) – procentní vyjádření, o které naroste půjčená částka, váže se vždy k období, ke kterému se vztahuje úrok (např. roční, zkratka p.a.) Finanční produkty - nabídka půjček, úvěrů, hypoték, stavebního spoření apod. Zadluženost - půjčky a úvěry, které máme, jsme schopni splácet a pokud se z jakýchkoliv příčin dostaneme do problému se splácením, máme finanční rezervu i pro tento případ. Je vnímána ekonomy jako pozitivní stav. Předluženost - neschopnost splácet, dlužník je v prodlení déle než 30 dnů, tato situace nese řadu negativních dopadů nejen pro dlužníky, ale i pro jejich rodiny Dluhová past - postupné zadlužování rodiny, které může vést až k neschopnosti své závazky splácet. Situace je často řešena novými půjčkami (zpravidla s horšími podmínkami), kterými se rodina snaží zaplatit půjčky dřívější („vybíjí klín klínem“). Sociální vyloučení - Život v nepříznivé sociální situaci a omezená schopnost tuto situaci řešit. Postupné vyčleňování jedinců na okraj společnosti. Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec

tel.: 558 532 435, 558 532 303 e-mail: [email protected] http://www.kapa-ops.cz

1

Trvale udržitelný klient - Půjčování lidem, kteří mají malé příjmy, přičemž podmínky jsou nastaveny tak, aby tito dlužníci svůj dluh nikdy nesplatili (exekuce některých sociálních dávek či důchodů) Finančně gramotný člověk - Je schopný orientovat se v problematice peněz a cen, umí posoudit nabídky jednotlivých finančních produktů, umí si spravovat své osobní a rodinné finance, má dostatek vědomostí, aby poznal tzv. úvěrového predátora (nebezpečné půjčky).

2. Rodinný rozpočet Mít přehled o svých příjmech a zejména pak o svých výdajích, to je hlavním cílem každého hospodařícího člověka a vůbec nezáleží na tom, zda hospodaří jako rodina či jako jednotlivec. Ovlivnit výši příjmů není vždy tak úplně jednoduché. Ovlivnit výši výdajů to už je snazší a mnohdy to lze. Krok číslo jedna – sepišme si naše příjmy a výdaje. Krok číslo dvě – zaměřme se na výdaje. Jsou takové, se kterými neuděláme nic, nesnížíme je. Nesnížíme dluhy, platby za bydlení (pokud se nerozhodneme přestěhovat se do menšího a levnějšího), školné, různé další závazky plynoucí ze smluv, platby za dopravu atd. Krok číslo tří – zaměřme se na výdaje, které snížit lze. Jaké to jsou? Například výdaje na jídlo, oblečení nebo třeba služby telefonních operátorů. Krok číslo čtyři – zaměřme se na výdaje, bez kterých se obejdeme, je-li to nutné. Které to jsou? Co třeba zábava (kina, restaurace), a co kouření? Pokud výše uvedené kroky poctivě podnikneme, získáme přehled o tom, za co své peníze utrácíme. Nebo lépe – budeme si držet své výdaje na uzdě. Když se rozhodneme vésti si takto svůj osobní či rodinný rozpočet, můžeme být překvapeni, kam všude ty naše peníze jdou. Výdaje, které jsou nutné a jsou pravidelné, ty nás nepřekvapí. To drobné výdaje nás uvedou v úžas. Tam se skrývá nebezpečí. Proč? Protože jim většinou nevěnujeme potřebnou pozornost. Většinou se jedná o položky v řádech desetikorun či stokorun, ale když to vše měsíčně sečteme, tak nám to může „hodit“ i pěkných pár tisíc. A třeba jsou to zrovna ty tisíce, které nám v rozpočtu chybí. Doporučení: Omezme tzv. impulzivní nákupy v akcích, stanovme si určité limity (třeba i týdenní) na naše útraty. A hlavně, hlavně to dodržujme! To je jediná cesta, jak ušetřit.

Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec


2

Osobní/rodinný rozpočet je nástroj, pomocí kterého máme své/rodinné příjmy a výdaje pod kontrolou.

CO TVOŘÍ PŘÍJMY A VÝDAJE DOMÁCNOSTI? Seznam všech měsíčních příjmů • z práce (zaměstnání), další příjmy od zaměstnavatele – stravenky, cestovné • sociální (od státu) – přídavky, soc. dávky, podpora v nezaměstnanosti apod. • mimořádné – „dotace“ od rodičů, dospělých dětí, příjem z prodeje již nepotřebné věci) • pasivní – sem patří příjmy z pronájmu, dividendy z akcií, příjmy z licencí, úroky z vkladů apod. Seznam všech měsíčních výdajů • soupis všech výdajů (platby - jako je nájemné, splátky hypotéky a spotřebních úvěrů, platba za rozhlas, televizi, elektřinu, vodu, telefony, bankovní poplatky, výdaje na dopravu nebo auto a další věci, které musíte zaplatit) • patří sem i ty méně časté (půlroční, roční), je nutné je přepočítat na výdaje za měsíc • soupis výdajů na nákupy (potravin, léků, oblečení, atp.) nebo využívané služby.

Upozornění: Pouze v případě, že jsou příjmy větší než výdaje, lze uvažovat o půjčce či úvěru! A budeme mít na splácení i v případě, že přijdeme o práci?



3

Tabulka pro zpracování vlastního rodinného rozpočtu: Příjmy

Částky

Výdaje

Mzda/plat

Nájemné, náklady na energie (elektřina, plyn, vodné, stočné atd.)

Důchod

Pojištění a spoření

Nemocenská Přijímané výživné na děti Přivýdělek Mimořádné příjmy (dotace od rodičů aj.) Pasivní příjmy (příjmy z pronájmu, dividendy)

Částky

Potraviny, drogerie a potřeby pro domácnost Náklady na vzdělávání (školné, platby za pomůcky a aktivity dětí) Jízdné, pohonné hmoty Alkohol, cigarety Kultura, zábava, sport

Sociální dávky

Oblečení, obuv

Další příjmy

Telefon, internet Další výdaje

Celkem

Celkem

Pět “P“ rodinného rozpočtu  PŘEHLED nad svými výdaji ("mám představu, na co peníze vynakládám")  PLÁN, tedy rozpočet svých financí ("mám přehled o svých příjmech a výdajích")  PŘEDPOKLAD naplnění cílů ("vím, co si mohu dovolit a dělám vše pro to, abych si leccos dovolit mohl")  POCHOPENÍ nutnosti mít úspory ("dělám vše pro to, ať mám rezervu na nepředvídané události"),  PRINCIP a návyk, který pomáhá předcházet problémům ("mám svůj rozpočet a svou finanční situaci pod kontrolou").



4

A co se stane, když podceníme vedení našeho rodinného rozpočtu a nebudeme mít na splácení našich závazků? Pokud své dluhy nebudeme splácet, dojde k navýšení celé dlužné částky, budeme platit sankce, sankční úroky, poplatky z prodlení atd. Pro názornost uvádíme příklad, co by se mohlo stát, když by nebylo na splátku:

10 000 Kč dlužná částka, věřitel upomíná , částka roste o sankční úroky, smluvní pokutu atd.

věřitel zesplatní úvěr - chce vše HNED! 10 000 Kč jistina, 500,- Kč za upomínku, 5 000 Kč za smluvní pokutu - celkem 15 500 Kč (neustálý růst částky o sankční úroky)

věřitel se obrací na soud, k částce 15 500 Kč se připočítají soudní náklady 10 600 Kč, celková částka dluhu činí 26 100 Kč (částka se stále navyšuje o sankční úroky)

s pravomocným rozhodnutím soudu se věřitel obrátí na exekutora, částka 26 100 Kč se zvýší o náklady za exekuci 29 500 Kč, částka, která bude vymáhána, činí již 55 600 Kč (částka se stále navyšuje o sankční úroky)

TAJEMSTVÍ VÝPLATNÍ PÁSKY Mzda (plat) je nejobvyklejším zdrojem obživy většiny ekonomicky aktivních lidí. Výši částky, se kterou můžeme v daném měsíci počítat (můžeme s ní tzv. disponovat), zjistíme na výplatní pásce. Zde je však spousta dalších informací, které nás mohou zmást. Základní mzda  částka, na kterou máme nárok vždy, pokud pracujeme řádně a bez neomluvených absencí a pokud provádíme dohodnutou práci  je uvedena v platovém/mzdovém výměru anebo přímo v pracovní smlouvě (ev. v dohodě o pracovní činnosti či provedení práce);  může být stanovena sazbou v Kč na hodinu anebo pevnou měsíční částkou (na plnou výši této mzdy máme nárok pouze v tom případě, že odpracujeme celý měsíc). Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec


5

Hrubá mzda  celková mzda, kterou dostáváme od zaměstnavatele za odvedenou práci;  jde o součet základní mzdy a odměn, prémií, příplatků (např. za práci v noci či svátek), ohodnocení a dalších složek mzdy, na které sice nemáme vždy nárok, ale můžeme je získat za předem dohodnutých podmínek či v případě splnění určitých úkolů, při nadstandardním výkonu atd.  podmínky získání řádných či mimořádných odměn zjistíme obvykle ze svého platového/mzdového výměru, příp. z kolektivní smlouvy či jiného interního předpisu zaměstnavatele  Do hrubé mzdy se mj. započítává i náhrada za dovolenou a placená volna (např. návštěva lékaře).  Naopak se zde nezapočítává (a tudíž se nezdaňuje) nemocenská ani ošetřování dítěte (tzv. „paragraf“). Superhrubá mzda  někdy bývá označována jako „základ daně“ a je to číslo velmi vzdálené výsledné částce obdržené ve výplatním termínu hotově či na účet;  jde o součet hrubé mzdy a příspěvku na sociál. a zdravot. pojištění, které za nás platí zaměstnavatel (na OSSZ a naši zdravot. pojišťovnu je odváděno pojistné v celkové výši 34 % z hrubé mzdy; jde o náklad zaměstnavatele a z naší mzdy se neodečítá). Daň zaměstnance  tvořena 15 % ze superhrubé mzdy  počítá se z částky zaokrouhlené na celé stokoruny nahoru a následně se odečte sleva na každého poplatníka 2 070 Kč a případné další slevy (na dítě, studium aj.)  výsledná částka se odvádí do státního rozpočtu. Čistá mzda  od hrubé mzdy je odečteno sociální a zdravotní pojištění placené zaměstnancem (11 % z hrubé mzdy) a výše uvedená daň.  od čisté mzdy jsou pak odečteny veškeré srážky ze mzdy (např. exekuce), dohodnuté platby (např. stravování či stravenky), připočteny jsou naopak náhrady (např. cestovné) a také zmíněná nemocenská či paragraf.  takto „očištěná“ mzda (po všech srážkách či naopak připočtených položkách) je ta jediná správná částka, se kterou můžeme v rodinném rozpočtu počítat a na kterou se můžeme ve výplatním termínu těšit;  jde o částku také někdy označovanou jako „k výplatě“ anebo „doplatek“ či „dobírka“.



6

3. Než si sjednáme úvěr Půjčky a úvěry si sjednáváme tehdy, když nemáme naspořeno tolik finančních prostředků, kolik je potřeba na to, co si chceme pořídit (to, co chceme, nejsme schopni krýt z vlastních peněz). Než si sjednáme úvěr, je třeba celou situaci náležitě zvážit. Jen tak se můžeme vyhnout neuváženým a nerozumným rozhodnutím, které nás mohou ve finále přijít hodně draho. 1. Chceme si opravdu půjčit?  Rozmysleme si, zda si půjčku můžeme dovolit. Žádná půjčka není ZADARMO! Sestavme si rodinný/osobní rozpočet a posuďme, zda máme na splátku.  Po odečtení splátek musí na účtu zůstat ještě dostatečná rezerva pro případ nenadálých událostí, které nás kdykoli mohou potkat (ztráta zaměstnání, nemoc apod.) Doporučení: Měsíčně bychom měli z našich příjmů odkládat minimálně 3 %.

2. Je předmět půjčky/úvěru skutečně vhodnou investicí?  Jakýkoli úvěr či půjčka omezí naši spotřebu po celou dobu jeho splácení.  To, na co si půjčujeme, by nám mělo přinášet užitek po dostatečně dlouhou dobu a mělo by nám to sloužit i po zaplacení poslední splátky. Doporučení: Půjčky na dovolenou, vánoční dárky apod. nejsou vhodnou investicí. Pokud jsme si spočítali, že „na to máme“ a půjčku si můžeme dovolit a zároveň jsme usoudili, že předmět půjčky je vhodnou investicí, položme si následující otázku: 3. Kdo nám půjčí?  Úvěr si můžeme sjednat u banky, solidní nebankovní instituce, u známých či od neprověřených nebankovních poskytovatelů úvěrů, kteří nabízejí tzv. „rychlé peníze“. Doporučení: Věnujte pozornost následující kapitole!



7

4. Bankovní a nebankovní instituce Na českém trhu lze finanční produkty (nabídka půjček, úvěrů, hypoték, spoření atd.), získat u bankovních, ale také u nebankovních institucí.

BANKOVNÍ INSTITUCE Banky jsou podnikatelské subjekty, které (jako každá jiná firma), vytvářejí zisk. Za účelem vytváření zisku banky přijímají vklady a jiné peněžní prostředky od veřejnosti a naopak jim poskytují úvěry. Kdo dohlíží a kontroluje činnost bankovních institucí? Česká národní banka. Ta zároveň uděluje bankám tzv. bankovní licence, na základě kterých mohou provozovat svou činnost. Obecné podmínky pro získání úvěru od banky:  dosažení věku 18 let  občanství ČR  dostatečná bonita žadatele o úvěr (schopnost splácet závazky) Co vše banka sleduje, když posuzuje bonitu žadatele o úvěr?  výši pravidelného příjmu  zaměstnavatele  obor, ve kterém žadatel pracuje (př. vysokoškolsky vzdělaný žadatel o úvěr, který pracuje v oboru zemědělství, má nižší bonitu než vysokoškolsky vzdělaný pracovník v oboru IT)  aktivity v bance (zda má žadatel v bance účet, zda mu již byl poskytnut úvěr apod.)  záznamy v registrech dlužníků Čím přísnější kritéria pro posuzování bonity, tím „shovívavější“ jsou postupy při vymáhání pohledávek. Upozornění: Pokud nám banka nepůjčí, berme to tak, že nám prokázala obrovskou službu. Sděluje nám tímto, že bychom se mohli dostat do potíží při splácení. Obrátit se s žádostí o úvěr na nebankovní společnosti NENÍ v tomto případě dobré rozhodnutí!

NEBANKOVNÍ INSTITUCE Nebankovní instituce jsou společnosti, jejichž zisk plyne zejména z úroků nabízených úvěrů. Nebankovní finanční společnosti poskytují své služby na základě licence, kterou jim udělí Ministerstvo financí ČR. Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec


8

Kdo dohlíží a kontroluje činnost nebankovních institucí? Česká obchodní inspekce. V případě jakékoli stížnosti na činnost nebankovních institucí lze více informací získat na www.coi.cz. Obecné podmínky pro získání úvěru od nebankovní instituce:  záleží pouze na dané nebankovní instituci, jak posoudí bonitu žadatele  mnohdy se tyto instituce spokojí s daleko menšími (ne-li žádnými) zárukami ze strany žadatele

BANKOVNÍ VS. NEBANKOVNÍ INSTITUCE Úvěry u banky:  v porovnání s nebankovními společnostmi nabízejí mnohdy nižší úrok  náročnější schvalovací proces (klienti, kteří nejsou dostatečně bonitní, neboli hrozí, že nebudou mít na splátky, úvěr nezískají)  zpravidla lepší, efektivnější komunikace v případě neschopnosti splácet Úvěry u nebankovních institucí:  úvěr je podstatně dražší, na úrocích zaplatíme mnohem více peněz  jednoduchý schvalovací proces (peníze si může půjčit v podstatě kdokoli)  mnohdy razantní způsoby vymáhání pohledávky Upozornění: Vyhněte se tzv. úvěrovým predátorům! Jsou to nebankovní společnosti, které nabízejí úvěr i lidem, jež prokazatelně nebudou mít na splátky (klienti azylových domů, lidé dlouhodobě bez práce apod.). Z těchto lidí se pak stávají trvale udržitelní klienti – do konce života budou zatížení exekucí! Organizace Člověk v tísni používá výstižný příměr, že „stahují lidi z kůže“. Doporučení: Vždy je třeba posoudit serióznost toho, u koho si peníze půjčíme! Existují i nebankovní společnosti, které nabízejí své finanční produkty za srovnatelných podmínek, jaké mají banky! Ale můžeme narazit i na ty, které nás chtějí podvést! Tip:www.mesec.cz/pujcky/spotrebitelske-uvery/pruvodce/uverovipredatori-komu-se-radeji-vyhnout/



9

5. Finanční produkty     

Spotřebitelský úvěr Hypotéka Leasing Kreditní karty Kontokorent

Spotřebitelský úvěr (účelový a neúčelový)  poskytují bankovní i nebankovní instituce - u účelového úvěru jsou peníze poukázány přímo prodávajícímu, např. na koupi spotřební elektroniky, automobilu (nižší úrok než u neúčelového úvěru) - u neúčelového úvěru jsou peníze zaslány na účet (vyšší úrok než u účelového úvěru) Upozornění: Kdo bez souhlasu věřitele použije účelový úvěr na jiný než určený účel, dopouští se úvěrového podvodu! Hypotéka Neúčelové hypoteční úvěry, tzv. americké hypotéky  nemají z hlediska použití zapůjčených prostředků žádná omezen; záleží jen na klientovi, na co prostředky z úvěru použije  výhodou je možnost získat velkou sumu peněz na nákup libovolného zboží a delší doba splatnosti  tento úvěr je zajištěn tzv. zástavním právem (nemovitostí) Klasická hypotéka:  úvěr určený fyzickým i právnickým osobám; vždy musí být zajištěný zástavním právem k nemovitosti na území ČR; obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i jiným objektem  vzhledem k zástavě nemovitosti je úrok nižší než u většiny ostatních úvěrových obchodů; úroková sazba je zpravidla pohyblivá, ale je možno ji na dobu 1 až 15 let zafixovat Doporučení: U hypotéky je nejdůležitější její vhodné nastavení. Je dobré mít takovou výši splátky, aby zbylo i na tvorbu finanční rezervy. Jen tak budeme schopni čelit nepředvídaným situacím, které život přináší!



10

Leasing  specifická formu pronájmu, na jehož konci se pronajímaná věc může nebo nemusí stát majetkem klienta; leasovaná věc zůstává po celou dobu leasingu ve vlastnictví leasingové společnosti  leasing může být dražší než dobře zvolená půjčka Kreditní karty  velmi vysoký úrok  měsíčně zpravidla splátka 10 % dlužné částky  bezúročné období až 55 dní  smyslem produktu je vykrývání menšího okamžitého nedostatku v rozpočtu Kontokorent  povolené čerpání na běžném účtu do mínusu  snadná dostupnost – riziko utrácení větších částek než je příjem  kontokorent je sjednán na dobu určitou  minimálně jednou za stanovené období je nutné dostat účet do kladných čísel (např. jednou ročně musí být kontokorent vyrovnán)  vyšší úročení oproti spotřebitelskému úvěru (běžně 10 % – 21 %)

6. Půjčky přes internet či přes telefon Moderní doba nabízí moderní komunikační prostředky a řada bankovních i nebankovních subjektů nabízí svým budoucím klientům možnost vybrat si finanční produkt pomocí komunikačních médií jako je internet či telefon. On-line půjčky  půjčky sjednávány prostřednictvím internetu  klient má možnost si projít jednotlivé nabídky půjček a úvěrů a následně pak vyplnit on-line formulář žádosti o půjčku  na základě této žádosti je klientovi doručena smlouva k podepsání Doporučení: Obezřetně vybírejme poskytovatele půjčky, ověřme, zda daná společnost skutečně existuje, posuďme její serióznost. Upozornění: Obdrženou smlouvu před podpisem velmi pozorně prostudujme! Dávejme pozor na tzv. všeobecné obchodní podmínky!

Půjčky přes telefon  volání na číslo začínající např. číslem 800 je bezplatné, tedy voláme na bezplatnou telefonní linku a samotný hovor nestojí nic



11

 

u zpoplatněných linek nutno počítat s tím, že budeme platit provolanou částku telefonní čísla, která začínají číslicí 9, jsou tzv. komerční předvolby, které jsou vyhrazeny pro obchodní služby a mnohdy bývají zpoplatněny vysokými sazbami za minutu hovoru o hovor bývá „uměle prodlužován“, několikrát přepojován… účet za hovor pak značně naroste!

Jak zjistit sazbu za minutu hovoru?  U předvoleb 900, 906 a 909 platí, že cena za minutu hovoru je určována čtvrtou a pátou číslicí v daném telefonním čísle (př. u telefonního čísla 900 55X XXX budeme platit 55 Kč/min.).  U předvolby 905 se platí jednorázová cena bez ohledu na délku trvání hovoru, a to desetinásobek kombinace čtvrté a páté číslice v pořadí (př. volání na číslo 905 75X XXX nás přijde na 750 Kč).  U předvolby 908 cenu určuje přímo kombinace čtvrté a páté číslice v pořadí (př. cena hovoru na číslo 908 45X XXX bude jednorázová, a to 45 Kč). Upozornění: Existuje řada podvodných subjektů, které nabízejí tzv. „rychlé půjčky přes telefon“, ale ve skutečnosti nemají v úmyslu poskytnout žádnou půjčku! Pouze profitují na telefonních hovorech. Doporučení: Informujte se o půjčce jinými způsoby prostřednictvím volání na různá „pochybná“ telefonní čísla.

než

7. Kolik bude půjčka/úvěr stát? U půjčky nebudeme splácet pouze úrok. U půjčky budeme splácet také případné další poplatky. Úrok vyjadřuje cenu peněz, úroková sazba (úroková míra) je pak procentním vyjádřením podílu úroku k hodnotě půjčených peněz. Příklad: Půjčili jsme si 10 000 Kč na 1 rok, věřitel požaduje úrok 1000 Kč, úroková sazba činí 10 % za rok (zkratka 10 % p. a.) Úroková sazba se vždy váže k určitému období. Může být vyjádřena jako:  roční, používá se zkratka p. a.  pololetní, používá se zkratka p. s.  čtvrtletní, používá se zkratka p. q.  měsíční, používá se zkratka p. m.  denní, používá se zkratka p. d. Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec


12

Příklad: Ve smlouvě je uvedena úroková sazba 10 % p. m. (10 % měsíčně, tj. ale 120 % ročně!). Upozornění: Úvěroví predátoři spoléhají na neznalost uvedených zkratek! Podle čeho zjistíme, kolik nás bude půjčka či úvěr skutečně stát? Hledejme zkratku RPSN – roční procentní sazba nákladů  Podle zákona je každý poskytovatel spotřebitelského úvěru povinen tento údaj uvést, čili seznámit klienta s tím, jak je úvěr drahý.  RPSN v sobě obsahuje nejen úrok, ale také veškeré další roční poplatky, které jsou s půjčkou spojeny (například náklady na vedení účtu, náklady spojené s platebními transakcemi apod.). Upozornění: Existují společnosti, jejichž RPSN dosahuje závratných výšek! Klidně i 700 %! Výši RPSN zákon neupravuje!

8. S čím se můžeme u smluv o půjčkách či úvěrech ještě setkat? Při sjednávání půjček a úvěrů si věřitelé své pohledávky zajišťují tak, aby zmírnili riziko případného nevrácení poskytnutých finančních prostředků. Nejčastější způsoby zajištění:  smluvní pokuta  ručení  zástavní právo  zajišťovací převod práva  směnka Smluvní pokuta  peněžitá částka, kterou dlužník musí platit, pokud se ocitne v prodlení se splácením dluhu  k původnímu dluhu se připočte částka odpovídající smluvní pokutě  smluvní pokuta (sankce, penále) se vyjadřuje procentní sazbou z dlužné částky, případně částkou pevně danou  pokutu nelze sjednat v libovolné výši – pokuta sjednaná ve výši přibližně 0,5 % denně z dlužné částky je posuzována coby platné ujednání, které neodporuje zákonu



13

Příklad: Dlužník dluží 100 000 Kč, ve smlouvě je smluvní pokuta ve výši 0,5 % z dlužné částky denně – je-li dlužník v prodlení, bude za každý den platit navíc 500 Kč, tj. 15 000 Kč měsíčně!) Upozornění: Smluvní pokuty představují výrazné navýšení částky, která měla být placena původně, hrozí pád do dluhové pasti, kdy se sjednávají dalších půjček pro zaplacení půjček původních). Ručení  závazek třetí osoby (ručitele), která se zaváže, že v případě neschopnosti dlužníka svůj dluh splatit, přejde tato povinnost na něj, na ručitele  dostane-li se dlužník do prodlení (neuhradí stanovenou splátku), je věřitel oprávněn požadovat uhrazení celé částky po ručiteli  podpis ručitele nelze vzít zpět a z povinnosti platby se ručitel nevymaní! Doporučení: Neručte! Ručitel ručí veškerým svým majetkem.

Zástavní právo  podstatou tohoto zajištění je, že věřitel, v jehož prospěch bylo zástavní právo zřízeno, je oprávněn domáhat se zpeněžení věci zatížené zástavním právem  jejím prodejem tak mohou být věřitelovy pohledávky uspokojeny  zástavní právo bývá zřizováno jak k věcem movitým (např. auto, elektronika, umělecké předměty), tak k věcem nemovitým (např. dům, byt, pozemek)  toto právo dává věřiteli vysokou šanci na uspokojení svých pohledávek Doporučení: Postupujte nanejvýš opatrně při zatěžování nemovitostí! Existuje řada případů, kdy lidé přišli o střechu nad hlavou, protože zastavili nemovitost, v níž bydleli, a pak nebyli schopni splácet své dluhy. Upozornění: Existují nemovitostech!

společnosti,

které

„jdou“

cíleně

po

Zajišťovací převod práva  dlužník a věřitel uzavřou dohodu, kdy dlužník převede nějaké své majetkové právo na věřitele  většinou se jedná o právo vlastnické, tzn. že na věřitele je převedeno vlastnictví nějaké věci (velmi často k nemovitosti) a věřitel s touto věcí může disponovat (podobnost se zástavním právem)  splní-li dlužník svůj závazek, věřitel je povinen převést vlastnické právo zpět Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec


14

Směnka  je to cenný papír, na němž se dlužník (výstavce směnky) zavazuje věřiteli (příjemci plnění) zaplatit dohodnutou sumu peněz  ručení směnkou je nejjednodušší způsob, jak věřiteli ručit za půjčku a nutno dodat, že mezi věřiteli je velmi oblíbené  kouzlo směnky spočívá v tom, že věřitel se může domáhat zaplacení určité částky, aniž by musel dokazovat existenci nějaké smlouvy. Cesta k exekuci je velmi jednoduchá! Blankosměnka – tzv. záměrně neúplná směnka  chybějící údaj o výši sumy, kterou je dlužník povinen zaplatit věřiteli, je záměrně vynechán a to z toho důvodu, že v době vystavení tzv. blankosměnky není známá výše dluhu  jakmile dojde ze strany dlužníka k nedodržení smlouvy o půjčce, je věřitel oprávněn doplnit určitou sumu do prázdného místa na směnce a požadovat její uhrazení Upozornění: Není-li sepsána žádná písemná dohoda o způsobu vyplnění směnky, věřitel si vyplní směnku tak, jak se mu bude hodit! Za blankosměnku lze považovat i čistý papír s naším podpisem! Pokud bude na tento papír následně dopsán příslušný text, vznikne takto směnka se všemi důsledky! Doporučení: Nepodepisujte čisté papíry, jste-li nuceni směnku podepsat, pak pouze s písemnou dohodou, jakým způsobem bude směnka doplněna. Služby právníka jsou zde na místě. Rozhodčí doložka  ve smlouvě o půjčce představuje zvláštní dohodu, která umožňuje v případě následných sporů vést tzv. rozhodčí řízení  spor nebude projednáván u nezávislého soudu, ale bude o něm rozhodovat ustanovený rozhodce  rozhodcem může být pouze osoba vysokoškolsky vzdělaná v oboru právním a musí být zapsána v seznamu vedeném na ministerstvu spravedlnosti  rozhodčí doložka musí být na samostatném papíru, nesmí být součástí vlastní smlouvy – věřitel musí dlužníka poučit, že v případě sporu bude rozhodovat rozhodce nikoli soud  rozhodčí nález vydaný rozhodcem má právní účinky jako pravomocné soudní rozhodnutí a je tedy vykonatelné Upozornění: Nepodepisujte rozhodčí doložku, zbavujete se tak možnosti hájit svá práva u nezávislého soudu!



15

9. Než podepíšeme smlouvu Pořízení si úvěru a podpis smlouvy je závažným krokem! Důsledky chybných kroků ponese na svých bedrech ten, kdo smlouvu podepsal. Doporučení:  Věnujme maximální pozornost textu vlastní smlouvy!  Věnujme maximální pozornost výběru věřitele! Posuďme jeho serióznost!  Smlouvu prostudujme včetně všeobecných obchodních podmínek. Mnohdy jsou tyto podmínky uvedeny v samostatné příloze, které jsou však součástí smlouvy.  Požadujme, aby veškeré podmínky byly formulovány co nejjednoznačněji (samozřejmě v písemné podobě). Trvejme na tom, aby ve smlouvě byla stanovena výše poskytovaných peněžních prostředků, způsob a lhůty pro její splacení, stejně jako celková částka, kterou za poskytnutí peněžních prostředků v konečném zúčtování zaplatíme.  Prověřme možnost předčasného splacení úvěru či půjčky. A hlavně se ptejme: „kolik to bude stát?“, „jaké zajištění pohledávky věřitel požaduje?“  Poměřujme mezi výší úvěru či půjčky a požadovaným způsobem zajištění. Vyhněme se zastavování nemovitosti, v níž bydlíme, či věci movité, která je nutná pro naši obživu (např. automobil).  Vyhněme se neuváženému podepisování směnek, pozor na blankosměnky!  Dotazujme se věřitele na tzv. zesplatnění úvěru. Pozn.: Zesplatnění úvěru – na počátku máme možnost splácet náš závazek (dluh) ve splátkách. V případě, že nebudeme mít na splátky a dostaneme se do prodlení, věřitel má právo zrušit naši možnost „splátkovat“, tedy platit náš závazek ve splátkách a může chtít všechny peníze hned! Upozornění:  Záměrně dlouhé smlouvy (i několik desítek stran) jsou trikem, jehož cílem je klienta unavit, odradit, zamezit prostudování smlouvy až do konce. V takto uměle natahovaných smlouvách se snadno ztratí např. ujednání o smluvní pokutě při opožděné splátce.  Nepodléhejme nátlaku, že smlouvu musíme podepsat „tady a teď“. Nikdy nic nemusíme podepsat „tady a teď“ – je to další trik!  Pozor na psaní číslic slovy! V delším textu snadno můžeme přehlédnout částky dodatečných poplatků!  Zbystřeme, pokud jsou ve smlouvě uvedeny zdánlivě nízké úroky! Sledujme, jaká zkratka se k údaji o úrokové míře váže. Jinými slovy – mezi úrokovou sazbou 10 % p. a. a sazbou 10 % p. m., je obrovský rozdíl!  Než podepíšeme smlouvu, prohlédněme i rubové strany! Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec


16

 Existují společnosti, které požadují souhlas k neomezenému inkasu. Nedávejte ho!  Existují společnosti, které chtějí před poskytnutím úvěru po klientovi určitou finanční částku – klient přijde o peníze a úvěru se nedočká.  Úroky „OD“ – pozor na takové to nabídky, konečně, co to znamená, úrok od?  „ZDARMA“ – pro mnohé z nás magnet, ale ruku na srdce, kdy by nám v dnešní době dával cokoli zadarmo?  „VELKÁ PÍSMENA“ – zaměřují pozornost na „výhody“, malými písmeny je pak psána pravdy, mnohdy nevýhodná. Vždy čtěme celý text! Malými nebo velkými písmeny – VŠECHNO!  Pozor, zda-li se s finančním produktem, například úvěrem, nepojí ještě něco dalšího, třeba jiný finanční produkt, například nějaké „výhodné“ pojištění. Neznalost zákona neomlouvá a ne všechna zákonná ujednání lze efektivně aplikovat. Podívejme se například na úmyslný majetkový trestný čin, lichvu. Dle § 218 odst. 1 trestního zákona ten, „kdo zneužívaje něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti.“ Prokázat výše uvedený úmysl není jednoduché, mnohdy je to nemožné! Upozornění: Vysoko úročená půjčka sama o sobě porušením zákona (lichvou) není!

A co vše by ve smlouvě být mělo? Náležitosti smlouvy dle ustanovení zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru (spotřebitelské či hotovostní úvěry od 5 000,- Kč do 1 880 000,- Kč)  ujednání o jaký druh spotřebitelského úvěru se jedná (účelový, neúčelový)  ujednání o době trvání, celkové výši úvěru a podmínkách čerpání  uvedení roční procentní sazby nákladů (RPSN) na spotřebitelský úvěr a uvedení celkové částky splatné spotřebitelem (dlužníkem)  ujednání o výši, počtu a četnosti plateb, které má spotřebitel povinnost provést  ujednání o právu na odstoupení od smlouvy (písemně do 14 dnů od podpisu smlouvy)  ujednání o právu na předčasné splacení spotřebitelského úvěru



17

10. Rizika nesplácení půjček/úvěrů Dlužníkem se stáváme již v okamžiku podpisu smlouvy o půjčce či úvěru. Pokud vše řádně splácíme, jsme tzv. dobrými dlužníky. Skutečné potíže nastanou až v situaci, kdy nemáme na splátky. Vlastně nastanou dříve. Přicházejí už v okamžiku, kdy víme, že nebudeme mít na splátky. Signály svědčící o zhoršování naší finanční situace:  možná ztráta zaměstnání  pokles příjmů z důvodu nemoci  nepředpokládané zvýšení výdajů rodiny proti příjmům  větší výdaje na školní potřeby nebo studium apod. Doporučení: Komunikujme s věřiteli (se všemi, máme-li jich více) o tom, že nebudeme mít na splátku. Sdělme pravdivé důvody, proč tomu tak je. Navrhujme řešení situace, tedy kolik budeme schopni splácet. To, co navrhneme, dodržujme! Uchovávejme si veškeré doklady o komunikaci s věřiteli. Upozornění: Nekomunikace znamená jediné – obrovský nárůst našeho závazku (o sankce, úroky z úroků, platby za upomínky, následně pak soudní výlohy a náklady na exekuci). Jak se může dluh v čase vyvíjet? Příklad:



18

11. Exekuce ZÁKLADNÍ POJMY Poměrně často se stává, že lidé neodhadnou své možnosti zvládat povinnosti platit své závazky, jinými slovy nejsou schopni splácet své dluhy. Mnohdy pak takové situace řeší tím, že uzavírají další půjčky a úvěry, které použijí na splácení půjček prvotních, které lidově řečeno „hoří“. Takto se pomalu ocitají v dluhové pasti, ze které není jednoduché se vymanit. Noční můra zvaná EXEKUCE se stává realitou… Exekuce – úřední vymáhání dlužné částky od povinného (dlužníka) pro oprávněného (věřitele), a to z důvodu neschopnosti dlužníka tuto částku zaplatit (exekuovat lze movitý i nemovitý majetek dlužníka). Exekuce je jinak řečeno „výkon rozhodnutí“. Exekutor – musí být svéprávný, bezúhonný, mít české vysokoškolské právnické vzdělání a tříletou právnickou praxi, složit exekutorskou zkoušku a být jmenován ministrem spravedlnosti (do našich domácností pak zavítá exekutorský vykonavatel, tj. zaměstnanec exekutora) Exekuční titul – podklad pro nařízení exekuce; exekuční titul věřiteli přiznává nějaké právo proti dlužníkovi Může jím být jakékoli  pravomocné a vykonatelné rozhodnutí soudu  rozhodnutí vydané v rozhodčím řízení  notářský zápis se svolením k vykonatelnosti  platební výměry či výkazy nedoplatků v případě daní, poplatků a nemocenského pojištění a sociálního zabezpečení (u drobných živnostníků) Exekuční příkaz – příkaz k provedení exekuce, a to způsoby, které umožňuje zákon:  srážky ze mzdy  přikázání pohledávky  prodej movitých a nemovitých věci  exekuce pozastavením řidičského oprávnění Exekuci upravuje zákon č. 120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činnosti (exekuční řád).



19

EXEKUCE V PRAXI (krok za krokem) 1. Prvním krokem věřitele vůči dlužníkovi, který je v prodlení a své závazky neplní, bude zaslání tzv. předžalobní výzvy. Jedná se o jakousi „poslední výzvu“ věřitele dlužníkovi k zaplacení dlužné částky. Zároveň je to upozornění, že v případě neuhrazení závazku bude celou situaci řešit soud. Doporučení: Ocitneme-li se v této situaci, ihned kontaktujme věřitele a navrhněme řešení v podobě konkrétního splátkového kalendáře. Dohodu plňme! Co tím získáme? Zabráníme tak obrovskému nárůstu dlužné částky o soudní výlohy a náklady na exekuci! Upozornění: To, že nebudeme přebírat doručené zásilky, neznamená, že nemohou nastat její účinky. Platí tzv. institut vhození do schránky a fikce doručení. V obou případech se má za to, že adresát měl možnost se s obsahem zásilky seznámit. Nevyzvedáváním pošty sami sebe zbavujeme možnosti mít situaci pod kontrolou a efektivně ji řešit! 2. V případě, že nebudeme na předžalobní výzvu reagovat, podnikne náš věřitel druhý krok - obrátí se na soud. Věřitel (žalobce) podá na dlužníka (žalovaného) žalobu k okresnímu soudu místně příslušnému dle trvalého bydliště dlužníka. Kromě žaloby má věřitel možnost podat návrh na vydání platebního rozkazu. Jaké jsou podmínky vydání platebního rozkazu?  řízení o vydání platebního rozkazu probíhá v rámci zkráceného řízení  platební rozkaz může soud vydat i bez slyšení žalovaného (dlužníka)  v platebním rozkazu soud žalovanému nařizuje, aby do 15 dnů od doručení platebního rozkazu zaplatil žalobci (věřiteli) danou pohledávku navýšenou o náklady soudního řízení  ve lhůtě 15 dnů od doručení platebního rozkazu může žalovaný (dlužník) podat proti platebnímu rozkazu odpor a to u soudu, který ho vydal  platební rozkaz musí být doručen žalovanému do vlastních rukou, neplatí zde tzv. fikce doručení Věřitel má možnost podat také tzv. směnečný (šekový) platební rozkaz. Jaké jsou podmínky vydání směnečného platebního rozkazu?  žalobce (věřitel) vlastní originál směnky a není důvod pochybovat o její pravosti  na návrh žalobce soud vydá směnečný platební rozkaz, kde je žalovanému uložena povinnost do 3 dnů zaplatit požadovanou částku navýšenou o náklady soudního řízení  ve lhůtě 3 dnů (kalendářních!) má žalovaný (dlužník) možnost podat opravný prostředek – námitky  i zde platí, že směnečný platební rozkaz musí být doručen do vlastních rukou Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec


20

3. Je-li vydáno pravomocné rozhodnutí soudu, podnikne věřitel třetí krok. Obrátí se se svým exekučním titulem (jde např. o rozhodnutí soudu či platební rozkaz) na exekutora, který vystaví exekuční příkaz. Exekutor následně přistupuje k samotné exekuci. Upozornění: Proti exekučnímu příkazu se nelze odvolat! Postup exekutora:  zajistí veškerý majetek dlužníka (povinného)  obstaví jeho mzdu  osobně doručí exekuční příkaz – při tomto osobním jednání v domácnosti dlužníka sepíše majetek a zpravidla drobné věci odveze  exekuci provádí všemi dostupnými prostředky! Způsob exekuce je v kompetenci samotného exekutora, jedná nezávisle, má právo vydat exekuční příkazy i pro několik zákonem stanovených způsobů najednou. Pro exekutora platí pouze dvě pravidla – pravidlo priority a pravidlo přiměřenosti. Upozornění: Exekutor nám nikdy nebude nic posílat e-mailem! Pozor na podvodníky, kteří posílají různé výhružné dopisy s pokynem, že bližší informace najdeme v příloze! Na e-mail nereagujte, přílohy neotevírejte! Exekuce srážkami ze mzdy a jiných příjmů:  jedna z nejčastějších forem exekuce  exekutor povinnému (dlužníkovi) ponechá pouze nezabavitelnou částku  tato částka se odvíjí od částek životního minima a od částek normativních nákladů na bydlení  exekutor musí ponechat částku ve výši dvojnásobku životního minima Tip: K výpočtu nezabavitelného minima můžeme použít internetové kalkulačky na www.vyplata.cz. Co exekuovat nelze:  peněžité dávky sociální péče  dávky pomoci v hmotné nouzi  příspěvek na bydlení  dávky státní sociální podpory vyplácené jednorázově (např. porodné, pohřebné)  přídavek na dítě  odměny z dohody o provedení práce



21

Co exekuovat lze:  mzda, plat  nemocenská, peněžitá pomoc v mateřství  důchody, stipendia  podpora v nezaměstnanosti a podpora při rekvalifikaci  odstupné, popřípadě obdobná plnění poskytnutá v souvislosti se skončením zaměstnání  peněžitá plnění věrnostní nebo stabilizační povahy poskytnutá v souvislosti se zaměstnáním, úrazový příplatek, úrazové vyrovnání a úrazová renta  odměny z dohody o pracovní činnosti Exekuce přikázáním pohledávky:  povinnému (dlužníkovi) je zablokován jeho účet  exekutor nemá povinnost zjišťovat, odkud jsou peníze na daný účet zasílány  účet je zablokován až do té doby, než je pohledávka vymožena (dlužník celý dluh zaplatí)  dlužník je oprávněn zažádat v bance o částku ve výši dvojnásobku životního minima (toto je možno využít pouze jednou) Exekuce pozastavením řidičského oprávnění:  lze použít pouze v případě vymáhání dlužného výživného pro nezletilé dítě  tento způsob exekuce nebude aplikován, pokud povinný prokáže, že řidičské oprávnění nezbytně potřebuje ke svému živobytí Exekuce prodejem movitých a nemovitých věcí:  exekutor je oprávněn navštívit dlužníka v jeho domácnosti a samolepkami označit její vybavení, případně rovnou odvést – tzv. mobiliární exekuce  nemovitosti jsou na příslušném katastrálním úřadu označeny a zastaveny  s označenými movitými věcmi a nemovitostmi nesmí dlužník nijak disponovat  o zabavených a označených věcech musí být pořízen zápis, kopii zápisu musí obdržet dlužník Exekutor nesmí zabavit:  běžné vybavení domácnosti - zákon však konkrétně nevymezuje, co mezi obvyklé vybavení domácnosti patří, vše tedy záleží na konkrétním exekutorovi  snubní prsteny  zdravotní a kompenzační pomůcky  hotové peníze do výše dvojnásobku životního minima  zvířata, která jsou považována za domácí mazlíčky  to, co je prokazatelně potřeba k živobytí dlužníka (př. houslistovy housle), nelze však na to spoléhat!



22

Upozornění: Zabaveny mohou být i věci, které nepatří dlužníkovi! Exekutor není povinen zjišťovat, co je čí! Skutečný majitel neoprávněně zabavené věci musí podat návrh na vyškrtnutí věci ze soupisu, a to do 30 dnů. Tento návrh musí doručit danému exekutorovi, který rozhodne, zda věc ze soupisu vyškrtne či nikoli. V případě jeho zamítavého rozhodnutí se musí majitel věci obrátit na soud a podat tzv. vylučovací žalobu! Doporučení: Schovávejme si všechny účty a doklady, které dokazují naše vlastnictví! Nikdy nevíme, kdy se nám mohou hodit! Nemusíme být dlužníky, a přesto mohou být naše věci zabaveny. Exekutor je oprávněn zajistit movité věci a nemovitosti dlužníka pouze v takovém rozsahu, aby z výtěžku jejich prodeje byla uspokojena pohledávka oprávněného (věřitele), která je vymáhána společně s jejím příslušenstvím i s náklady na exekuci. U sepsaných věcí je pomocí odhadu stanovena jejich cena a je následně prodána v dražbě. Prodej movitých věcí a nemovitostí v dražbě:  povinný (dlužník) a jeho manžel nesmějí dražit  exekuovaná věc je prodávána v dražbě za 2/3 odhadní ceny  není-li prodána v prvním kole, je nabídnuta v kole druhém za 1/3 odhadní ceny Exekuce je dlouhodobý proces:  rozsudek o povinnosti zaplatit dluh – platnost 10 let  rozsudek soudu o nařízení exekuce – platnost 10 let  přerušení řízení a znovu obnovení – dalších 10 let  jedna exekuce zaplacena, začíná druhá, třetí…  u čekajících exekucí běží dále úrok, úrok z prodlení a další možné úročené poplatky, kdy často tyto úroky po několika letech převyšují samotný dluh! Prakticky to nikdy nekončí!  Doporučení: Nenechme dojít naši situaci až k exekuci. Pokud se to stane, situaci řešme! Obraťme se na solidní dluhové poradny, hledejme pomoc. Upozornění: Dluhy se dědí. Nezaplatíme my, budou platit naše děti. A pokud to nezvládnou ani ony, potom to zaplatí jejich děti!



23

12. Osobní bankrot (oddlužení, insolvence) ZÁKLADNÍ POJMY Úpadek - situace, kdy dlužník není schopen splácet své závazky, ocitá se v tzv. platební neschopnosti, má dva a více věřitelů a v prodlení je déle než 30 dnů Oddlužení (osobní bankrot) - možnost řešení úpadku dlužníka, kdy jsou jeho dluhy sjednoceny; věřitelé, kteří mají své pohledávky zajištěny, jsou uspokojeni zcela; věřitelé s nezajištěnými pohledávkami jsou uspokojeni do schválené výše a zbytek dluhů může být dlužníkovi odpuštěn Konkurs - tzv. likvidační cesta řešení úpadku dlužníka. Majetek dlužníka je zpeněžen a vše je dle pravidel rozděleno mezi dlužníky Insolvenční rejstřík - informačním systémem veřejné správy, jehož správcem je Ministerstvo spravedlnosti; obsahuje seznam insolvenčních správců, seznam dlužníků a insolvenční spisy a je veřejně přístupný Insolvenční správce - osoba, která je ustanovená insolvenčním soudem a její hlavní povinností je dohlížet nad plněním podmínek oddlužení ze strany dlužníka, kterému bylo povoleno oddlužení (odměna insolvenčního správce činí 50 000 Kč za celou dobu oddlužení) Splátkový kalendář - souhrn termínů a výše plateb, které bude dlužník po dobu 5 let odevzdávat jednotlivým věřitelům Majetková podstata – soupis veškerého majetku dlužníka Proces insolvence upravuje Insolvenční zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení.

INSOLVENCE V PRAXI (krok za krokem) Dlužník, který není podnikatelem (a jeho dluhy nepocházejí z podnikání) může podat u krajského soudu návrh na prohlášení insolvence. Tento návrh se podává na speciálním formuláři. Tip: bližší informace o insolvenci, stejně jako potřené formuláře nalezneme na www.justice.cz.



24

Oddlužení lze provést dvěma způsoby:  prodejem majetku dlužníka z majetkové podstaty  splácením dle splátkového kalendáře Podmínky osobního bankrotu:  dlužník musí být schopen svým věřitelům uhradit za 5 let minimálně 30 % svých závazků (musí mít pravidelný příjem, musí být v zaměstnaneckém vztahu po zkušební době, případně pobírat důchod apod.)  dlužník nesmí být v posledních 5 letech pravomocně odsouzen za trestný čin majetkové nebo hospodářské povahy  dlužník nesmí být podnikatelem  dlužník musí mít 2 a více věřitelů  dlužník musí mít závazky po splatnosti minimálně 30 dnů  dlužník musí být v platební neschopnosti  dlužník nesmí mít závazky z podnikatelské činnosti (jsou-li jen některé závazky z podnikatelské činnosti a věřitelé s tím souhlasí, je možné, aby dlužník podal návrh na oddlužení)  dlužník musí prokázat čestný úmysl své závazky vypořádat Výhody, které plynou ze zahájení insolvenčního řízení (a nastávají okamžikem, kdy je zveřejněna vyhláška o zahájení insolvenčního řízení a jsou dlužníkovi ku prospěchu):  okamžité zastavení exekuce  okamžité zastavení růstu úroků a penále  možnost požádat soud o povolení oddlužení  exekutoři musí přestat docházet do domácnosti dlužníka a zabavovat majetek  možnost disponovat se svými penězi  zlepšení psychické situace dlužníka i jeho rodiny Nevýhody, které plynou ze zahájení insolvenčního řízení (a jsou dlužníkovi k tíži):  dlužník je svým způsobem omezen v nakládání se svým majetkem (přípustné jsou pouze kroky, které zhodnocují majetek dlužníka)  dlužník musí předložit insolvenčnímu (krajskému) soudu všechny rozhodné skutečnosti, které se týkají jeho majetku a jeho příjmů  dlužníkovo jméno se objeví v insolvenčním rejstříku a každý může zjistit, že je dlužník v úpadku  dlužník musí přijmout rozhodnutí, že po dobu 5 následujících let bude žít z nezabavitelného minima  dlužník je povinen odvádět veškeré příjmy Průběh insolvenčního řízení:  dlužník podá Insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení u krajského soudu místně příslušného dle svého trvalého bydliště (na předepsaném formuláři, doručí všechny požadované přílohy)



25

         

insolvenční soud vydá Vyhlášku o zahájení insolvenčního řízení (do dvou hodin od podání návrhu se dlužník ocitne v insolvenčním rejstříku) ve věci povolení oddlužení soud posoudí návrh dlužníka a shledá-li celou záležitost oprávněnou, vydá následně Usnesení o úpadku spojené s povolením oddlužení Opatřením o určení osoby správce je soudem stanoven insolvenční správce a věřitelé jsou vyzváni k přihlašování svých pohledávek Je vydána Vyhláška o svolání přezkumného jednání a zároveň Vyhláška o svolání schůze věřitelů, zde je stanoven termín tzv. přezkumného jednání a schůze věřitelů během přezkumného jednání dojde k odsouhlasení pohledávek, které věřitelé přihlásili (vše je v kompetenci insolvenčního správce) probíhá schůze věřitelů, kde se hlasuje o formě oddlužení (prodejem majetku nebo formou splátkového kalendáře – formy nelze kombinovat) soud vydá Usnesení o schválení oddlužení plněním splátkového kalendáře (nejčastější způsob oddlužení), kde je určen datum prvního plnění příjmy dlužníka jsou přesměrovány na insolvenčního správce je-li schváleno oddlužení formou splátkové kalendáře (jak již bylo uvedeno, v praxi nejčastější způsob oddlužení), insolvenční správce zasílá splátky dle procentuálního klíče všem věřitelům dlužník má nezabavitelné minimum, ostatní příjmy patří věřitelům

Oddlužení může trvat maximálně 5 let, přesněji 60 měsíců počínaje od uhrazení první platby věřitelům. Insolvenční soud po skončení insolvenčního řízení vydá Usnesení o osvobození dlužníka od placení dosud neuspokojených pohledávek. Po vydání tohoto usnesení, nabývají neuspokojené pohledávky (ať již v rámci insolvenčního řízení přihlášené nebo nepřihlášené) povahy promlčené pohledávky (věřitelé tuto pohledávku již nemohou vymáhat). Upozornění: Pokud dlužník neplní řádně své povinnosti během procesu oddlužení, může dojít k tomu, že oddlužení bude zrušeno a bude uskutečněn konkurz – pro dlužníka likvidační cesta. Doporučení: Dlužník nechť po dobu oddlužení vykonává přiměřenou výdělečnou činnost. Nezatajuje žádný ze svých příjmů, vše řádně oznamuje svému insolvenčnímu správci. Nečiní žádnému ze svých věřitelů výhody - tímto jednáním by se dopouštěl trestného činu zvýhodnění věřitele, což je důvodem pro zrušení insolvence a nařízení konkurzu.



26

13. Dluhové poradny (kde hledat pomoc?) Dluhové poradny poskytují své služby:  bezplatně (služby jsou skutečně k dispozici zdarma, za odborné poradenství nic nezaplatíte)  nestranně (při řešení případu neupřednostňují zájmy žádného účastníka, jejich snahou je, aby bylo nalezeno takové řešení, které by bylo přijatelné jak pro dlužníka, tak i jeho věřitele)  nezávisle (služby poskytují nezávisle na postojích svých zakladatelů, stávajících či budoucích partnerů, státních nebo jiných subjektů, které by mohly mít na výsledku řešení případu klienta jakýkoli zájem)  diskrétně (s osobními údaji svých klientů nakládají plně v souladu se zákonem o ochraně osobních údajů). S čím bychom se u dluhových poraden neměli setkat, aneb jaké služby u solidních poraden nenajdeme:  poskytování, doporučování či propagaci jakýchkoli finančních produktů (úvěry, půjčky apod.)  převzetí dluhu, přistoupení k závazku, ručitelství  právní zastupování v soudních sporech  právní poradenství směřující k poškození či potlačení práv dlužníkova oprávněného věřitele  právní poradenství směřující k porušení či obcházení platných právních předpisů  tzv. pseudoporadny, které budou v konečném zúčtování stát dlužníka další peníze! Hledejme takové dluhové poradny, které řeší:  komunikaci s věřiteli o sdělení výši dluhu, o splátkovém kalendáři  komunikaci s exekutory – o návrzích na zastavení exekuce, různé stížnosti  dopočítání výšky daného dluhu  sestavení rodinného rozpočtu  pomoc při výběru finančního produktu  sepsání insolvenčního návrhu  komunikaci se soudy – podání odvolání, odporu Poradenská centra:  Sdružení SPES  Asociace občanských poraden  Finance.cz  Finanční gramotnost o.p.s.  Poradna při finanční tísni


www.pomocsdluhy.cz www.obcanskeporadny.cz www.poradna.finance.cz www.financnigramotnost.eu www.financnitisen.cz


27

SHRNUTÍ: Dluhové poradny nám mohou pomoci, ale nedělají zázraky. Spoléhat na to, že za nás vše vyřeší, je bláhové. Naší vlastní odpovědnosti nás nikdo nezbaví! Buďme zodpovědní už před podpisem jakékoli smlouvy o půjčce či úvěru. Důsledky našich lehkovážných rozhodnutí poneseme na svých bedrech sami! V případě, že se dostanete do finančních problémů, okamžitě začněte jednat se svými věřiteli (se všemi, co jich máte!). Požádejte o úpravu splátek a plaťte, co můžete. Nestrkejte hlavu do písku. To Vás od ničeho nezachrání. Naopak, tímto jednáním můžete své dluhy mnohonásobně zvýšit! Komunikujte! Žádná jiná rada neexistuje. Vlastně ano, existuje. Vyvarujte se neuváženého půjčování peněz! Veškeré informace, které jsou zde uvedeny, jsou aktuální k červnu 2015. Je velice pravděpodobné, že v této problematice dojde v dohledné době k určitým legislativním změnám.

Použitá literatura: COFET, a. s., Příručka lektora – Prevence předlužení a jak z předlužení COFET, a. s., Slabikář finanční gramotnosti (2. aktualizované vydání)

Zpracoval: kolektiv Kvalifikační a personální agentury, o. p. s. Červen 2015

______________________________________________________________________

Kontakt pro případ dotazu či potřeby poradenství: Moraviatel a.s. Centrum občanských produktů (Budova Technického kabinetu) Průmyslová 1068, Třinec Tel. č.: 558 533 095, e-mail: [email protected]



28

A NA ZÁVĚR JEŠTĚ NĚCO POUČNÉHO ZE ŽIVOTA…

Reálné příběhy smyšlených rodin Představení rodin (Netušilovi vs. Znalí) Manželé Netušilovi jsou svoji asi jedenáct let. Mají dvě děti, desetiletého Petra, který chodí do páté třídy a šestiletou Janu, která do školy teprve půjde. Petr hraje fotbal, Jana chodí tančit. Maminka, paní Netušilová, je vyučena prodavačka a v současné době jako prodavačka také pracuje. Tatínek, pan Netušil, se vyučil zámečníkem a v současné době pracuje jako mistr v zámečnické dílně. Společným zájmem obou manželů je malá chata v nedaleké zahradní kolonii, kam všichni společně o víkendech jezdí. Rodina žije v pronajatém dvoupokojovém bytě na okraji města a kromě zmíněné chaty vlastní ojetou Fábii. Na zahraniční dovolené nejezdí, protože (jak oni sami tvrdí) na to nemají. Jediné jejich „povyražení“ je chata se zahradou a skleníkem. V době, kdy se manželům Netušilovým naskytla výhodná koupě chaty, neměli dostatek hotovosti a protože nebylo možno si půjčit u rodiny, vzali si půjčku u banky. Teď ji splácí a horko těžko vydrží od výplaty k výplatě. Paní Znalá si vzala pana Znalého před patnácti lety. I oni mají dvě děti. Patnáctiletou Ivanu, která studuje první ročník střední školy a pětiletou Terezku, která zatím chodí do školky. Ivana za studiem denně dojíždí a na nějaké velké koníčky jí moc času nezbývá. To mladší Terezka chodí jednou týdně na angličtinu pro děti, protože jak tvrdí její maminka, „bez jazyků to dnes nejde“. Paní Znalá je učitelka v mateřské školce a pan Znalý pracuje jako skladník. Oba za prací dojíždějí, pan Znalý navíc pracuje na směny. Rodina Znalých bydlí také v pronajatém bytě, ale zároveň vlastní starou chalupu v nedaleké podhorské vesnici, kterou zdědili po babičce. Chalupa je však v havarijním stavu a bude to chtít čas, než to dají do pořádku. A peníze, ty hlavně. A protože je nemají, vážně uvažují o půjčce. Zatím zvažují všechny možnosti. Ani jedna rodina si svůj rozpočet dosud nevede. Ale kdybychom měli jejich příjmy a výdaje nějak uceleně sepsat, pak by to vypadalo takto:



29

Rodina Netušilových Příjmy Čistá mzda manžela Čistá mzda manželky Přivýdělek manžela

Celkem VÝSLEDEK:

Částky v Kč 23 000 9 000 1 500

Výdaje Nájemné + energie Pojištění a spoření Potraviny, drogerie a další potřeby pro domácnost Náklady na vzdělávání a aktivity dětí

Částky v Kč 10 800 2 000 6 500 2 700

Splátky půjčky

1 000

Jízdné, pohonné hmoty

1 500

Alkohol, cigarety

3 660

Kultura, zábava, sport

1 000

Oblečení, obuv

2 000

Telefon, internet

2 000

33 500

Celkem

33 160

Jsou v plusu 340,- Kč

Rodina Znalých Příjmy

Částky v Kč

Výdaje

Částky v Kč

Čistá mzda manžela

18 000

Nájemné + energie

Čistá mzda manželky

16 000

Pojištění a spoření Potraviny, drogerie a další potřeby pro domácnost Náklady na vzdělávání a aktivity dětí Jízdné, pohonné hmoty

2 000

Alkohol, cigarety

1 500

Kultura, zábava, sport

1 500

Oblečení, obuv

1 500

Telefon, internet

1 500

Ostatní Celkem VÝSLEDEK:

34 000

11 500

5 800 3 000 3 500

800 Celkem

32 600

Jsou v plusu 1 400,- Kč

Rodina Netušilových žije více méně od výplaty k výplatě, příjmy stačí k tomu, aby pokryly výdaje, potřebnou rezervu si však rodina nevytváří. Jakákoli nová, nepředvídaná situace (například porucha pračky), může tuto rodinu postavit před nutnost půjčky. Nabízí se otázka, z čeho by pak půjčku spláceli? Rodina Znalých měsíčně 1 400,- Kč šetří, vytváří rezervu. Odborníci radí odkládat alespoň 3 % z celkového příjmu – Znalí se této rady drží. Je možné, aby tato rodina šetřila více? Přece jenom chtějí se chopit opravy domku. Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec


30

Pro názornost uvádíme výpočty mezd našich seriálových rodin. Pan Netušil: superhrubá mzda 36 372 Kč, základ daně 36 400 Kč, odvody za zaměstnavatele 9 229 Kč, hrubá mzda 27 143 Kč, odvody za zaměstnance 2 987 Kč, daň po slevách 1 156 Kč, čistá mzda k výplatě 23 000 Kč. Paní Netušilová: superhrubá mzda 13 553 Kč, základ daně 13 600 Kč, odvody za zaměstnavatele 3 439 Kč, hr. mzda 10 114 Kč, odvody za zaměstnance 1 114 Kč, daň 0 Kč, k výplatě 9 000 Kč. Pan Znalý: superhrubá mzda 26 653 Kč, základ daně 26 700 Kč, odvody za zaměstnavatele 6 763 Kč, hr. mzda 19 890 Kč, odvody za zaměstnance 2 189 Kč, daň +299 Kč, k výplatě 18 000 Kč. Paní Znalá: superhrubá mzda 27 095 Kč, základ daně 27 100 Kč, odvody za zaměstnavatele 6 875 Kč, hr. mzda 20 220 Kč, odvody za zaměstnance 2 225 Kč, daň 1 995 Kč, k výplatě 16 000 Kč.

Finanční situace v rodinách se zhoršuje Paní Netušilová s panem Netušilem hospodaří jen tak tak. Jak už bylo zmíněno, žijí od výplaty k výplatě. Žádné rezervy pro případ něčeho nenadálého si nevytváří, takže „kdyby náhodou něco“, tak jejich účet žalostně zeje prázdnotou. No a jak tomu už tak v životě bývá a mnohé věci nás překvapují v situacích, kdy je rozhodně nečekáme, došlo i na Netušilovy. Pokazilo se jim auto. A co čert nechtěl, zrovna v době, kdy peněz nebylo nazbyt. Pan Netušil se nejprve pokoušel tu mizérii opravit sám, ale záhy zjistil, že to asi tak jednoduše nepůjde. „Hold ojeté auto, je ojeté auto“, vysvětloval paní Netušilové, která v němém úžasu hleděla na svého muže. „No ale kde na to vezmeme?“ zeptala se paní Netušilová nervózním hlasem. „To by mě zajímalo, co s tím teď budeš dělat?“ pokračovala stejným tónem. Těžko říct, co bylo hlavní příčinou její podrážděnosti. Porouchané auto nebo snad ty neokopané brambory, nepořádek u chaty nebo to naložené maso v kufru auta, které se rozhodlo, že nepojede, a tím pádem se všechno to, co se musí udělat, dnes už neudělá. Nebo snad bylo tím důvodem to, že pan Netušil zase prohrál nějaké ty peníze na sportovních sázkách? Po chvilce přetahování, kdo za to všechno může a čí je to vina, museli manželé Netušilovi ponechat emoce stranou a s chladnou hlavou popřemýšlet, kde vezmou na opravu auta nějaké ty peníze. Náhodou šel kolem soused automechanik a znalým okem ohodnotil opravu na takových 15 000 korun. A aby toho nebylo málo, ozval se malý Péťa s připomenutím, že mu slíbili nové kopačky a on s nimi počítá už na příští zápas. Rodina Netušilových problém s penězi vyřešila celkem rychle. Vzpomněli si totiž, že jim nedávno přišel domů letáček s nabídkou finanční půjčky. Prý tam stačí jen zavolat a do chvilky jsou peníze jejich. Žádné formality, žádné zdržování, nic. Co víc si přát? Hned v pondělí tam zavolají a půjčku si vyřídí. Porouchané auto rázem přestalo být problémem. To manželé Znalí jsou na tom poněkud lépe. Každý měsíc odkládají něco bokem, takže určitá finanční rezerva je. Však také paní Znalá donekonečna opakuje svému muži „Pepo, nikdy nevíš, co se může přihodit“. Pořád se někde něco děje. Přijdeme o práci, a co pak?“ Pan Znalý tato slova slýchává zejména v situacích, kdy ho popadne touha pořídit domů něco nového. Třeba novou obrovskou televizi s tou největší uhlopříčkou. „To by byla Liga mistrů“ zasněně si povzdechne pan Znalý pokaždé, když zapíná svou starou, malou, s uhlopříčkou nic moc televizi. Jednoho krásného dne se manželé Znalí vydali na obhlídku svého dědictví po babičce, malé chalupy v nedaleké podhorské oblasti. Oba věděli, že chalupa je v děsivém stavu, ale že až tak? No a tam to všechno začalo. Chalupa se musí opravit a některé opravy se musí udělat hned, možná už včera bylo pozdě. Takže otázka číslo jedna, kterou si manželé Znalí položili, byla, co se bude dělat jako první a odkud se na to vezme. A protože našetřeno Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec


31

něco bylo, neviděli to až v tak černých barvách. Jenže stačit to rozhodně nebude. Takže co? Takže půjčka. To Znalí na to tak rychle nešli. Paní Znalá navrhla, aby během příštího týdne obešli různé banky a tam se poptali na nějaké pokud možno výhodné půjčky na rekonstrukci domu. A ještě se vlastně mohou zeptat rodičů pana Znalého. Tam by to určitě bylo bez úroku.

Do života rodin vstupují půjčky Pojďme se nejdříve podívat k Netušilovým. Ti potřebují asi tak 20 tisíc na opravu auta. Naspořeno nemají zhola nic, takže co teď? Šetřit a auto opravit až když na to bude? Nebo si někde půjčit a opravit auto hned? Netušilovi se rozhodli celkem rychle - půjčí si. Paní Netušilová našla letáček, kde se slibovaly poměrně „levné peníze“. A hlavně rychle a bez zbytečných formalit. Jaképak copak, jde se volat. Zavolala na číslo, které slibovalo peníze, a hned odpoledne jim zvonila u dveří paní, která nepřišla s prázdnou. Přišla rovnou i s penězi. Paní vypadala seriózně, na Netušilovy působila tím nejlepším dojmem a šla bez zbytečných průtahů k věci. „Peníze vůbec nejsou problém, spíš se chci zeptat, proč jen 20 tisíc?“ zajímala se. A než paní Netušilová postavila na kávu, položila na stůl kufřík s obnosem daleko přesahujícím požadovanou částku. Což o to, pohled to byl lákavý, však se také paní Netušilové začaly hlavou honit všelijaké myšlenky! Na novou sedačku, televizi, na pračku, která už také žadoní o výměnu… A tak milá paní milým slovem promluvila paní Netušilové do duše, že by si klidně mohli vzít i 50 tisíc a pořídit si další věci, které by se určitě hodily. „Podívejte“, pravila přátelsky hezká paní. „My teď máme docela zajímavou AKCI. Neměla bych vám ji nabízet, přece jenom nejste náš stálý klient, ale působíte na mě velice mile a ráda bych vám pomohla. A navíc si myslím, že u vás určitě žádný problém se splácením nebude“, dodala ta hezká paní jen tak mimochodem. Paní Netušilová vše svorně odkývala a se zatajeným dechem poslouchala povídání o AKCI a o tom, co vše si za půjčené peníze bude moci pořídit. Slovo dalo slovo a původně plánovaná částka se rázem zdvojnásobila. Hezká paní okamžitě připravila smlouvu a tu předložila paní Netušilové k podpisu. „Tady to prosím podepište.“ Paní Netušilová ani chvilku nezaváhala a pod vidinou blížících se nákupů smlouvu podepsala, aniž by si ji pořádně přečetla. Bohužel. Ne nadarmo se říká „dvakrát měř, jednou řež“ aneb převedeno na naše téma „dvakrát čti, jednou podepiš!“ Netušilovi však podepsali první „lepší“ smlouvu o půjčce, aniž by si přečetli, co vlastně podepisují. Zaplatili opravu auta, pořídili novou sedačku a pračku a zbylo i Péťovi na kopačky, které urgoval už asi měsíc. Jenže nic není zadarmo a půjčku je třeba splácet... Netušilovi si za půjčené peníze koupili novou sedačku, pračku, opravili auto. Něco zbylo, ale i těm zbylým penězům „dali příležitost“. No a teď už jsou na tom zase tak, jako byli dříve – bez peněz. Na účtu nic, v peněžence poslední drobné, jednoduše žádná sláva. A kdyby jenom to… Před časem se u paní Netušilové v práci začalo mluvit o propouštění. Všichni se o práci začali bát. No a jak už to v životě chodí, častokrát se stane to, čeho se nejvíce bojíme. Paní Netušilová byla mezi prvními, kteří o práci přišli. „Pro nadbytečnost“, říkali. „Nevěšte hlavu, paní Netušilová, dostanete odstupné, na pracáku vám také něco dají, tak zle zas nebude“, utěšoval paní Netušilovou její mistr. Kdyby jen paní Netušilová tušila, co se na ni valí a jaké těžké životní zkoušky ji i její rodinu čekají. Jenže to zatím nikdo z nich netuší… Úvěrová smlouva, kterou paní Netušilová před časem podepsala, zatím čeká, ještě nepřišel její čas. Paní Netušilová je tedy bez práce. Odstupné je dávno pryč a na podporu v nezaměstnanosti si bude muset počkat. Ono je to totiž tak – je-li poskytnuto dvouměsíční odstupné, tak po dobu dvou měsíců není podpora vyplácena. Tu začne Úřad práce posílat až po uplynutí této doby (pravda, pokud dotyčnému na podporu v nezaměstnanosti vůbec Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec


32

vznikne nárok). Naštěstí paní Netušilová nějaké ty peníze dostane. Ale na rozhazování to opravdu nebude. Když se byla paní Netušilová zaevidovat na Úřadu práce, tak jí tam řekli, že je třeba zajít tuto změnu nahlásit také na zdravotní pojišťovnu. Jenže naše milá paní na to nějak zapomněla. Jistě již tušíte, kam toto opomenutí asi povede. Ano, dluhy nevznikají jen tehdy, když si půjčujeme peníze. Dluhy nám mohou vzniknout i jinak. Třeba právě tak, že zdravotní pojišťovně neoznámíme některé podstatné události. To, že jsme ukončili pracovní poměr a zaevidovali se na Úřadu práce, je totiž třeba na zdravotní pojišťovnu hlásit neprodleně, nejpozději do 8 kalendářních dnů! Pozor, kalendářních! No, a paní Netušilové to nějak nevyšlo. První měsíc, kdy byla paní Netušilová bez práce, ještě k ničemu zásadnímu nedošlo. Žilo se z odstupného a počítalo se s tím, že příště se to zase nějak udělá. To druhý měsíc bez práce už tak pohodový nebyl. Netušilovi zjistili, že nemají na splátku úvěru, který si před časem bezhlavě pořídili. Podepsali úvěrovou smlouvu, aniž by si ji přečetli. Tak teď na ni už konečně dojde. Co všechno se ale z neuváženého podpisu vyklube, jaké záludnosti v sobě smlouva nese a hlavně, kolik to všechno vlastně bude ve finále stát? A teď k naší druhé rodině. Dcera Znalých přišla s tím, že se jí pokazil počítač a nutně potřebuje nový, nejlépe lepší a výkonnější… Jenže takový notebook není záležitostí pár stovek. Ivana sice měla našetřeny nějaké peníze, ale považte sami, přece je všechny nedá na počítač! Nechuť prvorozené dcery podílet se na financování vyvolala v její matce potřebu udělit jí patřičnou lekci (finanční gramotnosti, samozřejmě). A tak byla Ivana seznámena s rodinným rozpočtem - s příjmy a výdaji a také s tím, že každý by chtěl spoustu věcí (třeba tatínek tu novou televizi), ale na všechno prostě peníze nemají. Je třeba zvažovat podle toho, co je důležitější - nový počítač nebo další mikina ve skříni? Ivana měla o čem přemýšlet a nakonec se s rodiči domluvila, že si na ten nový notebook přece jen přispěje. Do nového školního roku tedy Ivana hrdě vstoupila s novým počítačem, který z větší části zaplatili rodiče. Mohli si to dovolit. Sice spláceli úvěr, ale i přesto jim zbylo na to, aby si vytvářeli rezervu pro nenadálé situace. A taková koupě počítače pro studující dceru nenadálou situací je, no ne? Bohužel pan Znalý si bude muset na svou vysněnou televizi ještě počkat. Kromě toho musí Znalí opravovat chalupu, kterou zdědili, jinak jim spadne na hlavu. Paní Znalá se rozhodla, že nejdříve obejde banky s dotazem na možnosti úvěru, který by byl určen na opravu domu. V každé bance zjišťovala úrokovou sazbu, výši a počet splátek a samozřejmě ono již všem dobře známé RPSN. Všude ale pokládala ještě jeden dotaz. Pravda, malinko tím zaskočila bankovní úřednice, ale všechny ochotně vysvětlily a podaly informace i na otázku „co se bude dít, když nebude na splátku.“ A tak banky informovaly o sankcích a penále, o úrocích z úroků, o možnosti zesplatnění smlouvy, o případném prodeji pohledávky inkasním společnostem apod. Zajímavé informace, po kterých se zpravidla při podpisu úvěrové smlouvy nikdo moc nepídí. Znalí si také pořídili úvěr. Vybrali si banku, která jim poskytla výhodné podmínky a hlavně, která vyhovovala jejich rodinnému rozpočtu. Splátky si stanovili v takové výši, že si budou moci tvořit ještě i rezervu na případné „horší časy“. Člověk totiž nikdy neví… A teď se na tuto situaci podívejme jinak. Jaké by to bylo, kdyby Znalí už „bokem“ žádné peníze neodkládali? Kdyby to měli tak říkajíc „na doraz“. Tak to by byla jiná. To by byl doma křik a pláč, protože by se jejich dospívající dcera s novým počítačem musela rozloučit. I přes to „skřípění zubů a třískání dveří“ by to ale pořád byla ta lepší varianta. Daleko horším řešením by bylo, kdyby si Znalí vzali počítač třeba na splátky. Proč? Protože vzít si něco na splátky předpokládá, že to pak máme z čeho platit. A z čeho asi, když se příjmy rovnají výdajům? Ještěže to tak u Znalých není. Omezili veškeré nezbytné výdaje, rezerva je totiž pryč a je třeba si zase nějakou vytvořit. A tak Znalí počítají každou korunu. „Nepříjemný pocit, když na účtu nemáme nic navíc“, postěžovala si paní Znalá svému muži.



33

A pak se to stalo. Byl večer a paní Znalá netrpělivě čekala na svého manžela, který měl být už dávno doma. Šel opravovat střechu na chalupu. „Co tam tak dlouho dělá? Vždyť už je tma“, říkala si sama pro sebe. Neodbytný pocit, že se něco stalo, jen stupňoval její nervozitu. Letmý pohled na hodiny v kuchyni a do toho telefon. Paní Znalá ho s podivnou předtuchou vzala. „Maruško, Pepa je v nemocnici. Spadnul ze střechy…“. Neštěstí nechodí po horách, neštěstí chodí po lidech… Ale takový je život. Neděste se však. Pan Znalý to přežije. Jenže bude to nějakou dobu trvat, než bude moci říct, že to všechno dobře dopadlo. Čeká ho dlouhé léčení, dlouhá pracovní neschopnost. A všechno to bude stát peníze. Jenže těch se teď zrovna ani Znalým nedostává. Už víme, že paní Znalá je žena činu, a přestože byla zavalena starostmi o svého muže, naléhavé věci řešila. V okamžiku, kdy jí došlo, že tentokrát už to prostě neutáhnou, šla do banky. V bance se dohodla na odkladu splátek a celá situace byla rázem snesitelnější. A hlavně, hlavně levnější. Co tím myslíme? Pokud by paní Znalá situaci neřešila a banku VČAS nekontaktovala, k nezaplacené splátce by se připočetla smluvní pokuta, draze zpoplatněné upomínky, které se posílají těm, jež se dostanou do prodlení, a rovněž by mohlo dojít k zesplatnění celého úvěru. A to už by byl tanec na hodně tenkém ledě.

Drama u Netušilů Netušilovi nemají na splátku. A co že se jim při tom honí hlavou? „Že se to zaplatí potom…“ Sami posuďte, zda jsou tyto úvahy správné. Nu což, každý svého štěstí strůjcem. Netušilovi podepsali smlouvu, ve které je ujednání, že pokud se dlužník dostane do prodlení, bude mu zaslána upomínka - a ne jen tak ledajaká. Bude to upomínka za rovných 300 korun. A pozor! Může jich být zasláno víc. Dále je ve smlouvě ujednání o smluvní pokutě. A tady doporučujeme se posadit, případně se před dalším čtením alespoň o něco opřít. Tato smluvní pokuta totiž činí 0,5 % z dlužné částky DENNĚ! Že už je toho dost? Ne, není. Zároveň je totiž ve smlouvě uvedeno, že po třech nezaplacených splátkách dojde k zesplatnění úvěru, čili věřitel bude chtít vše zpět. Hned! To jako že okamžitě! Netušilovi si půjčili 40 tisíc Kč. Měsíčně (po dobu 72 měsíců) mají platit 846 Kč. Pokud by spláceli vše řádně a včas, v konečném zúčtování by zaplatili 60 898 Kč. Jenže oni neplatí, nemají totiž z čeho. Na začátku dali dohromady dvě splátky, pořád jim ale zbývá doplatit 59 206 Kč. A protože neplatí, zaslal jim věřitel první upomínku, ve které „přátelsky“ vyzývá, aby zaplatili. Netušilovi nereagovali, přišla tedy upomínka druhá. Zadarmo to samozřejmě nebylo. K původnímu dluhu, který se navýšil o dvě upomínky v částce 600 Kč, se přidala ještě sankční pokuta, a to výše zmíněných 0,5 % denně z dlužné částky. Suma sumárum budou muset zaplatit něco kolem 90 000 Kč. A protože už jsou to tři měsíce, kdy neplní smluvní podmínky, stojí před zcela reálnou hrozbou zesplatnění úvěru. Odkud na to asi vezmou? Netušilovým byl tedy zesplatněn úvěr, jinými slovy, věřitel jim ukončil možnost splátkovat a dlužnou částku po nich požadoval v celé výši najednou a hned! Obrovský problém pro každého, kdo nemá na splátky. A navíc si Netušilovi vzali další půjčku. Jejich rodinný rozpočet totiž v posledních měsících utrpěl značné šrámy. Paní Netušilová přišla o práci, do toho bylo třeba splácet půjčku, kterou si poměrně neuváženě v úvodu našeho příběhu pořídili. A objevil se i dluh na zdravotním pojištění, neboť paní Netušilová jaksi pozapomněla nahlásit podstatné změny, které jako pojištěnec hlásit měla. A tak se prostě rozhodli, že svému rozpočtu „pomohou“ další půjčkou. Že to nechápete? Že se divíte? Tak se nedivte. Lidé, kteří se ocitnou v obdobné finanční situaci, mnohdy tímto způsobem jednají. Prostě přemýšlejí jinak. Ve snaze vyřešit jeden problém, který už zpravidla „hoří“, si zadělávají na problémy další, a to vše v bláhové naději, že to potom „nějak“ zvládnou. Nezvládnou. Dluhová past je dluhová past a cesta z ní je velmi obtížná, mnohdy nemožná. Nabízí se ještě otázka, jak to, že někomu, kdo se „topí“ v Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. Závodní 815 739 61 Třinec


34

dluzích, se půjčují další peníze. Inu, možné to je. A jsou společnosti, které se nerozpakují půjčovat zejména těmto lidem. Upomínky, výzvy, urgence, to vše se na Netušilovy valilo ze všech stran. A pak pohár věřitelovy trpělivosti přetekl a zaslal tzv. předžalobní výzvu - poslední varování před podáním žaloby k soudu. Kdyby byli bývali Netušilovi situaci řešili a s věřitelem komunikovali, mohli si i v této fázi ještě pořád ušetřit soustu peněz. Jenže neřešili, nekomunikovali, nedělali nic. A právě to NIC jim v konečném zúčtování přijde pořádně draho. A tak čas klidně plynul. Chvíli se nic nedělo a pak ejhle, kde se vzala, tu se vzala žaloba o zaplacení dlužné částky. A netrvalo dlouho a světlo světa spatřilo rozhodnutí soudu, které Netušilovým ukládalo povinnost zaplatit celou dlužnou částku. A nebyla to jen tak ledajaká částka. K té původní, kterou si dlužníci půjčili, a ke všem těm úrokům a úrokům z úroků a sankcím a poplatkům za upomínky přibyly ještě soudní poplatky a náklady na advokáta věřitele. A co na to naši Netušilovi? Nezaplatili. Neměli z čeho. No a pak už to vše nabralo poměrně rychlý spád. Věřitel se obrátil na exekutora a ten se chopil díla a konal. Pan Netušil měl rázem srážky ze mzdy, byl obstaven jejich společný účet a jednoho dne, nečekán, nezván, se u jejich dveří objevil exekutor. Noční můra zvaná exekuce přestala být jen hrozbou, stala se realitou. To vám bylo tak… Jednoho dne hned zrána, tak trochu čekán, ale rozhodně nezván, zazvonil u dveří Netušilů exekutor. A nebyl sám, byli dva. Pan Netušil v práci, děti ve škole (naštěstí). Paní Netušilová šla loudavým krokem a s nepříjemným pocitem v zádech obhlédnout situaci. „Kdo to zvoní tak po ránu?“ ptala se sama sebe, ačkoliv tušila, že sousedka to asi nebude. A nebyla. Za dveřmi dva chlapi. Paní Netušilová váhavě otevřela, dveře stále na řetězu a s obavou v hlase se zeptala: „co si přejete?“. „Hledáme paní Netušilovou“, hromovým hlasem se ozval jeden z těch dvou. „To jsem já, ale co chcete?“, nesměle pokračovala paní Netušilová. „Tady je exekuční příkaz, tady naše průkazy, pusťte nás dovnitř“, odpověděl dotyčný nekompromisně. Paní Netušilovou polilo horko, lehce ji obešly mdloby a třesoucím se hlasem špitla, že ona je ale sama doma. Pány exekutory to samozřejmě nezajímalo a domáhali se vstupu do bytu. Paní Netušilová na pokraji zhroucení ty dva pustila dovnitř. No a pak už to šlo ráz na ráz. Nezvaní návštěvníci se nijak nezdržovali a konali. A lepili. Štítků se srdcervoucím nápisem „exekučně zabaveno“ na majetku Netušilových rychle přibývalo. Aby toho nebylo málo, rozhodli se, že něco rovnou odvezou. To už bylo na ubohou paní Netušilovou moc - volala svému muži, aby rychle přijel domů. Pan Netušil nemeškal a za chvilku byl doma. A jestli to předtím byla vypjatá situace, tak teď to začal být horor. Pan Netušil, povahy prudké, se nijak nerozpakoval a rozhodl se, že bude bránit svůj majetek do posledního dechu. Jenže… jenže na to páni exekutoři nejsou zvědaví a ihned běsnícího dlužníka srovnali tím, že vše je nahráváno na kameru a kladení odporu či dokonce násilí vůči exekutorům se může pěkně vymstít. A bylo po běsnění, zůstalo už jen skřípění zubů a hodně pláče, hodně lamentování a jak už to tak bývá, došlo i na to, kdo za to všechno vlastně může. Co si budeme povídat, ona takováto vypjatá situace na rodinné pohodě rozhodně nepřidá. Ještě štěstí, že u toho nebyly děti. To by pak byl hodně smutný pohled na zděšené potomky, jež vůbec neví, co se to děje a proč. Ale tak to je. Když si rodiče bezhlavě půjčují, zatáhnou do toho i své děti. A ty se proti tomu nemohou bránit. Ty mohou jen trpět a plakat nad prázdným pokojíčkem . A co bylo dál? Zhroucená paní Netušilová do večera nepromluvila, zničený pan Netušil třísknul dveřmi a odešel. A děti? Ty nerozuměly absolutně ničemu. A protože jim nikdo nic nevysvětlil, raději z toho slzavého údolí odešly ke své tetě Heleně. Teta Helena se o katastrofální situaci své sestry dozvěděla záhy potom, co se exekuce na Netušilovy rozběhla na plné obrátky. „Není nic horšího, než nevyžádaná rada“, přemýšlela Helena, ale nakonec jí to nedalo a za sestrou zašla. A pak už to šlo ráz na ráz. Paní Netušilová se rozpovídala, jak se to vlastně všechno semlelo. Když byla u konce té mizérie, tak to už bylo hotové slzavé údolí. Helena však slz nedbala a s chladnou hlavou přemýšlela,



35

jak z toho ven. „Možná by pro vás přicházel v úvahu osobní bankrot“, řekla Helena. „Že by přece jenom nějaká naděje?“, proběhlo hlavou paní Netušilové. A tak přišel okamžik, kdy bylo třeba vyložit karty na stůl. Smlouvy, upomínky, výzvy, platební rozkazy a všelijaké jiné „chuťovky“ musely spatřit světlo světa. A příjemné to nebylo. A opět tu byla hora zoufalství a vlny beznaděje. Naštěstí Helena zůstala nad věcí a společně se tím vším prokousaly. A pak se počítalo a počítalo a nakonec se i k něčemu došlo. Prostě, že by to možná šlo. No, a když už to počítání nabíralo jasnějších obrysů, tak do toho přišel pan Netušil s tím, že mu přišel do ruky letáček nějaké firmy, která nabízela „stoprocentní oddlužení“. Byl tímto „objevem“ natolik nadšen, že tam chtěl okamžitě volat a do toho stoprocentního oddlužení jít. Helena jej však přísně upozornila, že to by byl jen další špatný krok, kterých v poslední době už nadělali dost. „O osobním bankrotu rozhoduje pouze soud, tak už konečně začněte přemýšlet hlavou a nevrhejte se pořád do nějakých rádoby zaručených řešení, protože nic takového neexistuje“, řekla razantně Helena a tvářila se přitom nekompromisně. A tak Netušilovi s pomocí Heleny podali u krajského soudu návrh na osobní bankrot. A ten den snad poprvé za celou tu dobu, od kdy se vezli na vlně exekuce, kdy nevěděli dne ani hodiny, kdy jim exekutoři opět zazvoní u dveří, kdy jim pošťák donese další a další výzvy a upomínky, tak ten den snad poprvé po dlouhé době klidně spali. No a pak už to šlo jenom a jenom k lepšímu. Pravda, jak se to vezme. Život z nezabavitelného minima není procházka růžovým sadem, ale je to pořád lepší varianta, než život s exekutory v zádech.

Závěrem… Jakpak asi paní Helena, sestra paní Netušilové, věděla, jak rodině poradit? To je jednoduché. Absolvovala kurz o finančním vzdělávání a moc dobře věděla, že dělat mrtvého brouka je k ničemu. A že všechno je to především o komunikaci a i tehdy, když to vypadá, že už není cesty ven, tak je tady možnost požádat o osobní bankrot. Ale také věděla, že to není pro každého a celou dobu trnula, aby to rodině její sestry vyšlo. Říkáte si, no sláva, tak to nakonec přece jen dobře dopadlo. Ano, nemáme to srdce Netušilovy nechat padnout na kolena, ale pozor, v opravdovém životě to mnohdy tak není. A naše druhá rodina? I Znalí museli čelit nepřízni osudu v podobě úrazu pana Znalého. I oni se ocitli situaci, kdy neměli na splátku. Jenže na rozdíl od Netušilových svou situaci opravdu řešili. Jak? S věřitelem komunikovali a to už v době, kdy ještě nebyli v prodlení se splátkou. V době, kdy problémy zatím jen „tušili“. Pan Znalý je stále v pracovní neschopnosti a rodina je nucena hospodařit s omezeným rozpočtem. Musí hodně šetřit. Prostě vědí, že není na všechno. A poučení? Znalí své finanční problémy řešili hned. To proto si ušetřili celou tu mizérii, kterou musela druhá rodina projít. Vězte, že náměty pro zpracování jejich osudů jsme čerpali z reálných příběhů. Ale jedna postava byla skutečná se vším všudy – teta Helena coby věrná účastnice našich kurzů. KaPA, o. p. s., ul. Závodní 815, Třinec (u Koksovny)



36

Kvalifikační a personální agentura, o. p. s. obecně prospěšná společnost nestátní nezisková organizace. INFORMAČNÍ BROŽURKA k programu

Recommend Documents