Internetové bankovnictví Další z mnoha služeb nabízených internetem je elektronické bankovnictví. Jedná se o službu nabízenou bankami, která umožňuje klientům vzdálený přístup na jejich bankovní účet(y). V současné době banky rovněž zvýhodňují klienty využívající služeb bezkontaktní obsluhy svého účtu zejména výší poplatků. Služba které se v bankovním prostředí postupně masově rozšířila a to nejen kvůli bankovním poplatkům (např. 50 Kč za výběr hotovosti, ale jen 6 Kč za výběr hotovosti z bankomatu), jsou kreditní karty. Jejich vývoj ale není předmětem našeho výkladu. Vrátíme se zpět k obsluze bankovního účtu prostřednictvím internetu. Obrovskou výhodou této obslužnosti je 24 hodinový přístup a samozřejmě nízké poplatky za provedené platby oproti hotovostním operacím hrazeným např. prostřednictvím poštovní poukázky (např. 2 Kč oproti min. 22 Kč uhrazeným na České poště). Internetové bankovnictví prochází postupným vývojem. Lze sledovat postupné rozšiřování funkcí a též zabezpečení proti zneužití.
Snahy o masivní zneužití internetového bankovnictví zaznamenala z českých bank nejvíce Česká spořitelna v roce 2008. Útočníci zvolili formu rozesílání e-mailů, které měly u klientů banky vzbudit nutnost změnit přístupové údaje a umožnit tak útočníkům manipulaci s jejich účtem. Tato forma útoků je označována jako „phishing“1 Ukázka podvržené stránky 1
Phishing (někdy převáděno do češtiny jako rhybaření) je podvodná technika, která se používá za účelem získat
citlivé údajů jako jsou heslo, číslo kreditní karty apod. od klientů banky. Podstata spočívá v rozesílání e-mailů, které mají z klienta banky vyzvat k zadání jeho údajů na odkazovanou stránku, která většinou napodobuje přihlašovací okno internetového bankovnictví přičemž po zadání jsou tyto údaje předány právě útočníkům, kteří pak mohou libovolně nakládat s účtem (např. z účtu vykrást peníze).
je na následujícím obrázku. Jen pro zajímavost si ji srovnejte se screenem na předchozí stránce.
Nyní se podívejme na samotné možnosti, které nám internetový přístup k účtu poskytuje. Zvolme např. internetové bankovnictví České spořitelny, a. s. Po přihlášení k této službě se zobrazí následující prostředí s těmito nabídkami: Základní přehled o zří- Přehled funkcí nutných zených produktech (účty, k obsluze účtu – bezpojištění, úvěry apod.) hotovostní převody, SIPO, trvalé příkazy, …
Informace České spořitelny o možnosti spoření a investování u ČS (fondy ČS).
Informace o produktech: spotřebitelské úvěry, Záložka NASTAVENÍ uhypotéky, pojištění. Tyto záložky jsou propoje- možňuje klientům prony s přehledem uvedeným v první záložce. vádět změny v nastavení jako jsou změna hesla, kontaktních údajů atd.
V této záložce najdete informace o kontaktech na ČS – podporu servis24.cz, tj. telefonický, e-mailový, rovněž zprávy banky, …
Zaměříme se na druhou záložku, která je nutná pro vlastní obsluhu účtu. V první podnabídce máme možnost nahlížet na aktuální stav účtu. Transakční historie nám nabízí obdobu papírových výpisů. Zde si můžeme zvolit období, pro které se nám mají vypsat proběhlé úhrady z účtu a na účet. Jsou pro přehlednost odlišeny červeně (úhrady z účtu) a modře (částky na účet připsané). Pro nás jako klienty banky budou mimo nabídky „Přehled účtů a zůstatků“ důležité zejména nabídky „Příkaz k úhradě“, „Mobilní platby“, „Trvalé platby“, „Souhlasy s inkasem“ a pro Vaši snadnější orientaci se podíváme rovněž na „Export výpisů“, „Šablony příjemců“, „E-faktura“. Zastavíme se nyní u „Příkazu k úhradě“. Po otevření nabídky se nám zobrazí podnabídky, které vidíte vlevo na obrázku. Nejčastěji použijete první nebo druhou podnabídku. V případě, že chcete provádět více plateb současně, volíte nabídku úplně poslední. Ostatní podnabídky se týkají mezinárodních plateb. V této souvislosti pro méně zainteresované osoby uvádím pojem IBAN2, který spadá především do odvětví bankovnictví. Jedná se o číslo, které jednoznačně identifikuje každý účet v mezinárodním měřítku. Pro běžný příkaz k úhradě ze sporožirového účtu si vystačíte s číslem v národním formátu. Bývá většinou desetimístné a v některých případech se před ním objeví také max. šestimístné předčíslí, které bývá oddělené pomlčkou. Po této sekvenci čísel (předčíslí a číslo účtu) následuje čtyřčíslí oddělené lomítkem jednoznačně charakterizující číslo účtu. Číslo účtu uvedené v mezinárodním formátu (CZ72 0800 0000 0010 2030 4050) by v národním formátu vypadalo zapsané takto: 000000-1020304050/0800. Důležitý je rovněž číslo, které se vyplňuje do pole variabilní symbol3. Jedná se o číslo, které jednoznačně identifikuje platbu. V našem případě budeme předpokládat, že se jedná o číslo vystavené faktury. Někdy se setkáme s čísly 0379 nebo 0558 vyplněnými v poli konstantní symbol. Užití těchto čísel se postupně odbourává. Jejich účelem bylo 2
IBAN (International Bank Account Number) = mezinárodní číslo bankovního účtu, které je nutné k platbám do a ze zahraničí. Je zavedeno ve všech zemích Evropské unie, ale také v několika dalších zemích. Tvoří ho maximálně 34 znaků (číslice i velká písmena). V elektronickém zpracování je použit zápis bez mezer, ale v písemných materiálech se vžilo dělení do čtyřznakových skupin rozdělených mezerami. Na začátku IBAN je vždy dvoupísmenný kód země, za kterým následují dvě kontrolní číslice a maximálně třicetiznaková identifikace účtu v rámci příslušného státu (např. CZ72 0800 0000 0010 2030 4050). 3 Variabilní symbol (VS) je identifikátor plateb v tuzemském platebním styku. Jeho max. délka je 10 znaků a skládá se jen z číslic. V České republice zpravidla označuje číslo faktury, rodné číslo pro jednoznačnou identifikaci plátce nebo IČ v případě identifikace právnické osoby.
charakterizovat druh platby (např. nájem, běžné bezhotovostní převody či jiné poplatky za služby). Předposledním údajem je specifický symbol. Toto číslo se v současné době již nevyskytuje. Jeho význam spočíval v upřesnění údaje uvedeném ve variabilním symbolu Poslední údaj, který najdeme na běžné Poštovní poukázce typu A je částka. Všechny výše uvedené pojmy jsou vyznačeny na následující složence. Kód banky jednoznačně určuje banku, do které je platba směrována.
Předčíslí účtu charakterizuje většinou sekvence šesti nul. Není to ovšem pravidlo. V tomto případě by nebylo nutné nuly vyplnit do bankovního příkazu.
Částka kterou je nutné uvést do stejnojmenného políčka v bankovním převodu.
Číslo účtu jednoznačně identifikuje společně s předčíslím účtu a kódem banky účet klienta, na který má být částka připsána. Jeho přepisu je nutné věnovat zvýšenou pozornost.
Konstantní symbol Místo pro vyplnění Specifického symbolu. Variabilní symbol
Nyní se podíváme na ekvivalentní formulář v elektronickém bankovnictví. V případě elektronického bankovnictví České spořitelny se k formuláři dostaneme z již uvedené nabídky „Příkaz k úhradě“ a zvolíme např. „Příkaz ze sporožirového účtu“. Shodná políčka jsou zvýrazněna červeně jako u Poštovní poukázky.
Navíc od klasické složenky se na formuláři pro bankovní převod vyskytují pole k vyplnění „Datum splatnosti“, „Zpráva pro příjemce“, „Potvrzení“ a „Vytvořit příjemce“. Datum splatnosti umožní majiteli účtu nastavení platby k určitému datu. Datum splatnosti nemusí být vždy shodné s datem, kdy byla tedy transakce zadána do bankovního systému. V dnešní době platí pravidlo, že není nutné spěchat s úhradou, ale postačí si pohlídat datum splatnosti faktury a k tomuto datu provést úhradu. Je přitom nutné počítat s jednodenním převodem mezi bankami. Do pole Zpráva pro příjemce se uvádí o jaký typ platby se jedná (např. nájemné, faktura č. 783300679, …). Pole Potvrzení slouží k uvedení e-mailu nebo faxu, kam má být potvrzení o provedené transakci odesláno. Poslední uvedené pole k vyplnění je Vytvořit příjemce. Této možnosti využijeme v případě, že platbu na tento účet se stejnými údaji provádíme několikrát a nevyužili jsme možnost zřízení trvalého příkazu nebo inkasa. Po vyplnění všech výše uvedených políček je nutné přistoupit k dalšímu kroku a to odeslání údajů pro převod do banky. Než tak učiníme je nutné provést ověření platby zasláním autorizační SMS na náš mobilní telefon a tento číselný kód přepsat do pole označeného Autorizační SMS kód. Až poté je platba odeslána do bankovního systému ke zpracování. Druhou službu, kterou nám internetové bankovnictví České spořitelny nabízí je pohodlné
dobíjení
předplacených karet u mobilních
operátorů
Vodafone,
T-Mobile,
Telefónica O2. Po zvolení nabídky „Mobilní platby“ se zobrazí následující formulář, kde si zvolíme požadovaného mobilního operátora, platby
druh (dobití
mobilní před-
placené karty, úhrada faktury) a vyplníme telefonní číslo, resp. číslo faktury. Poté postupujeme obdobně jako v případě ostatních bezhotovostních převodů. Nyní se podíváme na zbývající nabídky uvedené na začátku kapitoly. První z nich jsou „Trvalé příkazy“. V této nabídce najdete možnosti pro správu trvalých příkazů. Trvalé příkazy jsou transakce, které se odehrávají periodicky a mají stejné údaje. Jestliže nechceme tyto
platby neustále hlídat, je vhodné si trvalý příkaz založit. Nevýhodou je bohužel skutečnost, že jejich vedení je zpoplatněno. Podobně je tomu u další služby a to je inkaso. Jedná se naopak o službu, kterou dáváte společnosti souhlas, aby bezhotovostní čerpala z účtu částku do určité výše, kterou si sami nastavíte (např. bezhotovostní platby za elektřinu, plyn, SIPO atd.). Nabídka „Šablony příjemců“ umožňuje správu příjemců s nimiž provozujeme platební styk. Založení nových příjemců lze také realizovat při první platbě, kdy zatrhneme poslední pole „Vytvořit příjemce“ a uvedeme jeho jméno. Nejen že je tedy provedena platba, ale zároveň je příjemce společně s vyplněnými bankovními údaji přidán do našeho seznamu. Poslední službou zprovozněnou poměrně nedávno jsou tzv. „E-faktury“. Jedná se opět o formu bezhotovostního převodu, která je vlastně kombinací trvalého příkazu, bezhotovostní úhrady nebo inkasa. Podstata spočívá v možnosti přijímat faktury v elektronické formě přímo bankou, která je převede již na platební příkaz, který stačí pouze odeslat. Uveďme si klasické srovnání těchto služeb například na stálých měsíčních zálohách za elektřinu a následně na vystavené faktuře za celé období, kde je společností uveden nedoplatek, který máte do určitého data splatit. V případě trvalého příkazu to znamená, že jednotlivé zálohy jsou z účtu odesílány, ale nedoplatek si musíte uhradit sami. V případě inkasního způsobu úhrady je sice nedoplatek již stržen, ale můžeme se dostat do kolize s nastavenou výší inkasa pro povolené strhávání z účtu. Z výše uvedeného tedy vyplývá, že e-faktura není „vše lék“. Řeší nám do určité míry nedostatky spojené s inkasem a přepisováním bankovních údajů, ale na straně druhé od nás vyžaduje pravidelné sledování dění na účtu, což řeší dříve uvedené trvalé příkazy.
