FONTOS KÖTELEZŐ ÉRVÉNYŰ TÖRVÉNYI VÁLTOZÁSOK 2015. február 1-től!
Tisztelt Partnerünk! E dokumentumban tájékoztatjuk a Fogyasztónak nyújtott hitelről szóló (2009. évi CLXII.) törvény 2015. február 1-én hatályba lépő változásai kapcsán a Budapest Autó termékeiben és folyamataiban bekövetkező alábbi főbb változásokról: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
Lízingszerződés kamatozás módjának megváltozása Hirdetmény (költségek és díjak) változása Késedelmi kamat mértékének változása Kötelező szóbeli tájékoztatás az értékesítés során ’Kockázatfeltáró tájékoztató és nyilatkozat’ dokumentum bevezetése „THM plafon” hatályba lépése MNB (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, ’JTM’) nyilatkozat egyszerűsítése
A jogszabályi környezet módosulása miatt életbe lépő változások nagy számára és azok jelentőségére való tekintettel kérjük, hogy kiemelt figyelemmel olvassa át az alábbiakat. Javasoljuk, hogy a dokumentumot a továbbiakban tartsa kéznél, és - szükség esetén - használja segítségként a közvetítési feladatai ellátásához. Amennyiben a dokumentumban foglaltak értelmezése során kérdése merül fel, forduljon bizalommal Társaságunk kapcsolattartójához!
1. Lízingszerződés kamatozás módjának megváltozása A 2015.02.01-ét követő keltezésű lízingszerződések esetén a kamat megállapításának módja:
referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozás, a teljes futamidő alatt rögzített kamatfelárral,
melyben:
a referencia-kamat o a finanszírozás devizanemének megfelelő, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett 3 havi referencia-kamat, azaz HUF alapú szerződés esetén 3 havi BUBOR EUR alapú szerződés esetén 3 havi EURIBOR (EUR alapú finanszírozás továbbra is csak fogyasztónak nem minősülő ügyfelek részére elérhető), o figyelembe vett mértéke a referencia-kamat futamidejének (ez a szerződéseink esetében 3 hónap) megfelelő időközönként kerül megállapításra (a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamat érték alapján). Azaz naptári negyedévenként változik: az újonnan elkészítésre kerülő ajánlatok, kérelmek és szerződések esetén a figyelembe vett referencia-kamat mértéke, míg a megkötött, élő szerződések esetén figyelembe vett referencia-kamat mértéke, így a szerződés ügyleti kamata (tehát a szerződésen kamatváltozás következik be)
a kamatfelár mértéke fix, azaz
a megkötött szerződések ügyleti kamata kizárólag a fent vázolt logika mentén, a referencia kamat (BUBOR /EURIBOR) miatt változhat
További fontos tudnivalók az új kamat-megállapítási módra történő átállással kapcsolatban:
Míg eddig a Kereskedői Terminálból nyomtatott lízingszerződésre kerülő dátum a nyomtatás napja volt, a jövőben az annak alapját képző finanszírozási kalkuláció generálásának (Kereskedői Terminálban az „eredmények rögzítése” gomb megnyomásának) napja lesz. (Így biztosítható, hogy a törvényben rögzített napnak megfelelő referencia-kamatláb figyelembevételével jöjjön létre a szerződés.) Azaz, amennyiben a létrejött kérelem kapcsán a folyósítást megelőzően olyan változtatás történik akár a közvetítő, akár a Budapest Autó oldalán, amely a generálást vagy újra küldést von maga után (jellemzően ilyen: hitelösszeg, futamidő módosítás, alvázszám rögzítése, egyéb adat javítás), úgy a lízingszerződés dátuma megváltozik.
A fentiek miatt 2015. február 1-t követően, az átállás kapcsán a következők fognak történni: o korábban elmentett ajánlatok újbóli nyomtatása esetén azonos ügyleti kamattal, de már az új kamat megállapítási móddal nyomtatódik az ajánlat o folyamatban lévő, még nem folyósított kérelmek esetén módosítjuk a kondíciót (a kamat nem változik) és a szerződés az új kamatmegállapítási módra módosul. Ezen ügyletek esetén kizárólag február 1.-t követően nyomtatott szerződést fogadunk el. A fentiekkel összhangban 2015. február 1-t követően az ajánlatokon, finanszírozási kérelmen és a lízingszerződésen egyaránt feltüntetésre kerül a o a kamatfelár mértéke, és o az induló éves ügyleti kamatláb.
2. Hirdetmény (költségek és díjak) változása A felszámított költségek és díjak mértéke és jellege nem változik, azonban az egyes tételek díj és költség kategóriába sorolását a törvénynek megfelelően módosítjuk. A jövőben ennek megfelelően:
a díjak mértéke az infláció mértékében, míg a költségek mértéke a finanszírozó által igénybe vett szolgáltatás díj változásának mértékében
változtatható az Ügyfél felé.
3. Késedelmi kamat változása A továbbiakban a felszámított késedelmi kamat mértéke a következőképpen változik: a lízingszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének 3 százalékponttal növelt mértéke, de legfeljebb a teljes hiteldíj mutató maximális mértéke.
4. Kötelező szóbeli tájékoztatás az értékesítés során A törvényben, és az ehhez kapcsolódóan hatályba lépő 56/2014. (XII. 31.) NGM rendeletben foglaltaknak megfelelően a szerződés megkötését megelőzően a következő szóbeli tájékoztatásokat kell megtennie a fogyasztónak minősülő ügyfél felé.
A jogszabály alapján minden ügyfelet szóban kötelezően tájékoztatni kell a következőkről: o az igényelhető hitel lehetséges összegéről [esetünkben min. 300eFt], o a kamatozás módjáról [esetünkben referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozás] és a kamat módosításának lehetőségéről [a fenti 1. pontban leírtak], o a reprezentatívnak tekinthető teljes hiteldíj mutatóról [az Üzletszabályzatban foglaltak szerint], o a törlesztőrészletek összegéről és a törlesztés gyakoriságáról [a kérelemben foglalt összeg, havi esedékességgel], valamint o a hitel választható futamidejéről [12-84 hónap, vagy gépjármű kora által behatárolt futamidő].
A fogyasztó lehetőségeinek felmérése érdekében tájékoztatást kell adni:
o
o o o
a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóról [A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) az ügyfélnek a hitelnyújtást követően fennálló havi adósságszolgálata és az igazolt havi nettó jövedelmének hányadosa azzal, hogy közeli hozzátartozónak minősülő kezes bevonása esetén valamennyi az ügyfelek együttes havi adósságszolgálata és igazolt havi nettó jövedelme összesítve értendő.] , a havi nettó jövedelem igazolásának módjáról [A Budapest Autó korábban a közvetítők részére közzétett elvárásokkal összhangban. ], a havi adósságszolgálat számításának módjáról [A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról 5. §-ban foglaltak szerint.], a kitettség értékére vonatkozó előírásról [Gépjárművásárláshoz nyújtott forintalapú pénzügyi lízing esetén a finanszírozás hitelkérelem elbíráláskori összege nem haladhatja meg a gépjármű piaci értékének 80%-át.].
A referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozás kapcsán a következőkről kell tájékoztatást adni: o milyen gyakran változhat a referencia-kamatláb [naptári negyedévenként], o arról a tényről, hogy tehát a fentiek miatt a kamat és ennek megfelelően a fizetendő törlesztőrészlet a kamatfelár változásának hiányában is módosulhat, amely nem minősül egyoldalú szerződésmódosításnak, o arról a tényről, hogy a kamat módosítása nincs egyenes arányban a törlesztőrészlet változásával.
A fogyasztónak a lízingszerződés megkötésekor felelősen kell eljárnia, felelős döntést kell hoznia. Ezért fel kell hívni a figyelmet arra, hogy: o az ügyfél kizárólag alaposan áttanulmányozott és megértett lízingszerződést írjon alá, o az ügyfél pénzügyi teljesítőképességének romlása, pl. a rendszeres jövedelmének csökkenése vagy más rendkívüli kiadás felmerü lése nem mentesíti a lízingszerződésben foglaltak teljesítése alól, o fizetési nehézség esetén az ügyfél mielőbb tájékoztassa a finanszírozót, annak érdekében, hogy a lízingszerződés felmondásának megelőzése érdekében lehetőség legyen a közös megoldás keresésére, o a lejárt tartozás esetén a szerződésben meghatározott késedelmi kamat kerül felszámításra (az Üzletszabályzat a szerződés részét képezi), o nem szerződésszerű teljesítés esetén a finanszírozó a lízingszerződést azonnali hatállyal felmondhatja, amivel a teljes tartozás lejárttá és egy összegben esedékessé válik, illetve a finanszírozó a tartozás meg nem fizetése esetén a biztosítékok érvényesítésére jogosult, o a finanszírozó által felmondott lízingszerződésből eredő tartozások érvényesítésének költségei is a fogyasztót terhelik, valamint - ha a biztosíték nem elegendő a tartozás rendezésére – az ügyfél jövedelmére, más vagyontárgyára is végrehajtás foganatosítható.
A fent részletezett szóbeli tájékoztatásnak a lízingszerződés megkötését megelőzően történő végrehajtása a közvetítésben eljáró személy feladata. Kérjük, e kötelezettség teljesítésére kiemelten ügyeljen, ugyanis annak elmaradása adott esetben komoly következményekkel járhat, mely a közvetítő és a fina nszírozó egyetemleges felelősségre vonását jelentheti. E tekintetben tehát számítani kell az MNB felügyeleti ellenőrzéseire, ennek megfelelően Társaságunk is figyelmet fordít e kötelezettség megfelelő teljesítésére.
Az ügyfél a szóbeli tájékoztatás megtörténtét aláírásával igazolja. Többek között erre is szolgál a következő pontban ismertetett dokumentum.
5. ’Kockázatfeltáró tájékoztató és nyilatkozat’ dokumentum bevezetése Magánszemélyek ügyletei esetén a ’KHR és adatkezelési nyilatkozat’ dokumentumunk mellett kerül a jövőben a Kereskedői Terminálból nyomtatásra a ’Kockázatfeltáró tájékoztató és nyilatkozat’ elnevezésű dokumentum, mely két fő részből épül fel: a)
A jövedelem és a kamatláb változásának havidíjra gyakorolt hatása A táblázat egy „reprezentatív” példa alapján mutatja be a fenti változásoknak a törlesztőrészletre gyakorolt hatását. A hitel típusa: Pénzügyi lízing
A hitel összege: 3.000.000 Ft
A hitel futamideje: 60 hónap
A hitel kamata: 20,42 % Kamat emelkedése Rendszeres jövedelem változása
-30% változás
104.500 Ft
-20% változás
119.500 Ft
-10% változás
134.400 Ft
0% változás
149.300 Ft
+10% változás
164.300 Ft
+20% változás
179.200 Ft
+30% változás
194.200 Ft
0,00%
1,00%
2,00%
3,00%
20,42% 76,73% 80.178 Ft 67,09%
21,42% 76,73% 81.864 Ft 67,09%
22,42% 79,97% 83.568 Ft 69,93%
23,42% 81,62% 85.290 Ft 71,37%
80.178 Ft
81.864 Ft
83.568 Ft
85.290 Ft
59,66%
59,66%
62,18%
63,46%
80.178 Ft
81.864 Ft
83.568 Ft
85.290 Ft
53,70%
53,70%
55,97%
57,13%
80.178 Ft
81.864 Ft
83.568 Ft
85.290 Ft
48,80%
48,80%
50,86%
51,91%
80.178 Ft
81.864 Ft
83.568 Ft
85.290 Ft
44,74%
44,74%
46,63%
47,59%
80.178 Ft
81.864 Ft
83.568 Ft
85.290 Ft
41,29%
41,29%
43,03%
43,92%
80.178 Ft
81.864 Ft
83.568 Ft
85.290 Ft
A táblázatban foglalt adatok: o o o o
Hitelösszeg és futamidő: a rendelet szerint meghatározott hitelösszeg és futamidő Hitelkamat: a rendelet szerinti, reprezentatívnak tekinthető kamat (változás: lásd sorok) Jövedelem: a KSH által nyilvánosságra hozott átlagos havi nettó jövedelem (változás: lásd oszlopok) Kamat emelkedése: százalékpontos változás (egy magas ügyleti kamatot alapul véve)
Tehát a táblázatban foglalt adatok nem az adott ügylet adatait tartalmazzák, hanem minden esetben azonosak.
b)
Szóbeli tájékoztatás során elhangzottak összefoglalása Jelen tájékoztatónk 4. pontjában olvasható, a közvetítő által kötelezően ismertetendő információk összefoglalása annak érdekében szerepel a dokumentumon, hogy így Ügyfelünk a ’Kockázatfeltáró tájékoztató és nyilatkozat’ alján aláírásával igazolja, hogy a tájékoztatást megkapta.
Összefoglalva, e dokumentum tehát:
a ’KHR és adatkezelési nyilatkozat’-tal együtt kerül nyomtatásra, alapadós és kezes esetén egyaránt, az ügyfél (kezes) által aláírandó, másolatban (szkennelve) a bírálathoz szükséges,
eredetiben történő eljuttatása utólag, a közvetítői díj fizetési feltételeként szükséges.
6. „THM plafon” hatályba lépése Mint arról legutóbbi, a 2015.01.01-től hatályba lépett „JTM” miatti változásokról szóló tájékoztatónkban is szót ejtettünk, a „2009. évi CLXII. törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről” szóló törvény változásainak értelmében a jövőben a fogyasztók tekintetében a pénzügyi lízing esetén is érvényes a THM mértékére vonatkozó - a jogszabályban meghatározott - maximális érték. Ennek megfelelően – fogyasztónak minősülő ügyfelek kérelmei esetén - a Kereskedői Terminálból már nem állítható elő olyan ajánlat illetve kérelem, melynél a THM mértéke meghaladná a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét (jogszabály szerint számított mai értéke 26,10%).
7. MNB (’JTM’) nyilatkozat egyszerűsítése Szintén 2015.01.01-vel került bevezetésre az úgynevezett „MNB (’JTM’) nyilatkozat”, melynek alkalmazása a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató megfelelő számítása érdekében vált szükségessé. Örömmel tájékoztatjuk, hogy februártól e dokumentum kapcsán két egyszerűsítést vezetünk be:
a dokumentum a hitelkérelem helyett a „KHR és adatkezelési nyilatkozat” mellett kerül nyomtatásra, így magától értetődőbbé válik annak kezelése, bírálathoz másolatban történő eljuttatása, továbbá
a dokumentum felső részében található, a jövedelemigazolások kézi kitöltésével történő listázására szolgáló táblázatot töröljük.
A fentiekben összefoglalt változások okán 2015. február 1-i hatállyal megváltozik az Üzletszabályzatunk is! Kérjük, hogy
a 2015. február 1-e előtt kötött ügyletekhez a még most hatályos Üzletszabályzatot, míg a
2015. február 1-e után kötött ügyletekhez pedig a területi képviselőinken vagy postán keresztül a napokban Önökhöz eljutatott újabb verziót
szíveskedjen használni!
Esetleges kérdéseivel kérjük, forduljon bizalommal Budapest Autós kapcsolattartójához!
Üdvözlettel: Budapest Autó
