Finanční plán
verze plánu: ze dne:
Finanční plánování, verze 3.0
Zde vložte logo společnosti (zarovnání k mřížce provádějte s přidržením klávesy ALT)
BENESTANTE, a.s. Poradce: Michael Urban (+420) 603 141 885
[email protected]
Klient: Pan Jan Klient (+420) 123 456 789
[email protected]
1 19.7.2016
Obsah Úvod ....................................................................................................................................................... 1 I. Zdroje .................................................................................................................................................. 2 II. Zajištění .............................................................................................................................................. 4 III. Cíle..................................................................................................................................................... 6 IV. Závěrečná rekapitulace a časový harmonogram kroků ................................................................... 14
www.benestante.cz
Úvod Základní údaje Jméno Jan Jana
Datum narození 01.06.1966
Odchod do důchodu 01.08.2031 17.04.2031
17.02.1966
Telefon (+420) 123 456 789
Tento plán analyzuje příjmy, výdaje, úspory a investice, specifikuje finanční cíle a s přihlédnutím k vaší toleranci investičního rizika navrhuje optimální řešení k jejich dosažení. Všechny výstupy a doporučení uvedené v tomto plánu jsou založeny na současných údajích, které jste nám poskytl. Plán je proto nezbytné pravidelně aktualizovat, zejména pokud by se změnily okolnosti, za kterých byl sestaven. Konečná rozhodnutí o realizaci doporučení uvedených v tomto plánu přísluší vždy pouze Vám. Vašimi cíli jsou splacení úvěru ze SS, renta ve výši 27 000 Kč (1 000 Eur), vyplácená od roku 2026 po dobu neomezenou a 2 000 000 Kč pro syna. Cíl Splacení nebankovních půjček, spotř. úvěrů atd. zabezpečení syna renta
Pořizovací hodnota -326 000 Kč 2 000 000 Kč 324 000 Kč
Termín realizace 30.12.2017 1.9.2026 1.9.2026
Pro zjištění možností dosažení cíle bylo nutno provést analýzu současných zdrojů (Tabulky 1, 2 a 3) a výdajů (Tabulka 2, Graf 1). Zdroje, zahrnující majetek movitý a nemovitý a pravidelné měsíční příjmy, je obvykle nutno „zajistit“ pro případ jejich výpadku. Z tohoto důvodu byl rovněž analyzován současný stav zajištění (Tabulky 4, 5 a 6, Graf 2,3), s následovným doporučením. V souladu s dosažením stanoveného cíle jsme se dále zaměřili na Vaši finanční rezervu (Graf 4) a stávající rozložení Vašich aktiv (Graf 5) v porovnání s doporučovaným rozložením aktiv u vyváženého investora (Graf 6). Navrhli jsme změnu portfolia Vašich aktiv s přihlédnutím k Vašim specifikům, a to pro aktuální období a pro období čerpání renty (Graf 7). Následovně jsme se soustředili na problematiku rozložení rizika u akciové složky (Graf 8), dluhopisové složky a produktů peněžního trhu. Po analýze Vašich aktuálních produktů doporučujeme provést změny. Ekvitní křivka (Graf 9 a Tabulka 7, 8) jako konečný výstup provedených analýz a navrhovaných doporučení potvrzuje dosažitelnost stanoveného cíle. Z výsledku Sumarizace závazků a aktiv (Graf 10 a Tabulka 9) vidíme předpokládaný vývoj majetku. V závěrečné části plánu je provedena rekapitulace stávající a navrhované struktury výdajů na finanční produkty (Tabulky 10, 11 a Graf 11, 12), návrh optimalizace stávajících finančních produktů (Tabulka 12) a budoucích finančních produktů (Tabulka 13). Pro zavedení změn k dosažení optimálního portfolia finančních produktů je zpracován časový harmonogram z hlediska věcného (Tabulka 14) a časového (Tabulka 15). S osobními údaji bude nakládáno v souladu se Zákonem č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů, v platném znění.
1
www.benestante.cz
I. Zdroje Údaje v následujících tabulkách vycházejí z Vámi poskytnutých informací z pozice klienta a jeho partnerky.
Tabulka 1: Souhrnný přehled stávajícího majetku Titul Hmotný a nehmotný majetek celkem Finanční majetek celkem Majetek celkem Nebankovní úvěry a ostatní závazky celkem
Hodnota 8 000 000 Kč 1 563 000 Kč 9 563 000 Kč -326 000 Kč
Tabulka 2: Souhrnný přehled příjmů a výdajů za měsíc Titul
Hodnota
Příjmy ze závislé činnosti Příjmy OSVČ Ostatní měsíční aktivní příjmy celkem Ostatní měsíční pasivní příjmy celkem Příjmy z kapitálového majetku Nezbytné měsíční výdaje Zbytné měsíční výdaje Výdaje celkem Náklady na bydlení celkem Spotřeba celkem Finanční výdaje - závazky Volné měsíční zdroje
55 400 Kč 6 250 Kč 27 000 Kč 39 867 Kč 11 130 Kč 50 997 Kč 7 167 Kč 25 200 Kč 18 630 Kč 37 653 Kč
Pro lepší přehlednost jsou měsíční výdaje vyjádřeny v následujícím grafu (Graf 1):
Graf 1: Struktura výdajů
8% Náklady na bydlení celkem 43%
28%
Spotřeba celkem Finanční výdaje - závazky Volné měsíční zdroje
21%
V současné době máte tyto finanční produkty:
2
www.benestante.cz
Tabulka 3: Stávající struktura výdajů na finanční produkty Titul Splátky hypoték Splátky úvěrů - leasingu Pojištění Tvorba rezerv na stáří Pravidelné spoření Pravidelné investice Nebankovní úvěry, půjčky Ostatní výdaje
Hodnota 4 300,00 Kč 4 000,00 Kč 7 500,00 Kč 2 830,00 Kč
3
www.benestante.cz
II. Zajištění Způsob zajištění je důležitou součástí každého investičního plánu. Naší snahou je vytvořit takové podmínky, aby plánované cíle mohly být dosaženy i v případě nečekaného výpadku příjmů či ztráty majetku. Zaměřujeme se na tři okruhy - ochrana zdraví ve vztahu k rodině, ochrana zdraví ve vztahu k jednotlivci a ochrana majetku. Tabulka 4: Ochrana zdraví - rodina Titul Čistá mzda klienta + OSVČ Čistá mzda partnera + OSVČ Ostatní příjmy Důchod klienta Důchod partnera Invalidní důchod klienta Invalidní důchod partnera PN klienta PN partnera Vdovský důchod klienta Vdovský důchod partnera Sirotčí důchod Nezbytné výdaje Příjmy celkem Výdaje celkem Příjmy - Nezbytné výdaje Příjmy - Výdaje celkem
Současný stav 30 000 Kč 25 400 Kč 33 250 Kč
Smrt klienta 25 400 Kč 0 Kč
Smrt Důchod obou Prac. nesch. partnera partnerů klienta 30 000 Kč 25 400 Kč 33 250 Kč 33 250 Kč 27 000 Kč 16 071 Kč 0 Kč
Prac. nesch. partnera 30 000 Kč 33 250 Kč
ID 1.st. klienta
ID 2.st. klienta
ID 3.st. klienta
25 400 Kč 27 000 Kč
25 400 Kč 27 000 Kč
25 400 Kč 27 000 Kč
5 488 Kč
7 012 Kč
11 538 Kč
ID 1.st. partnera 30 000 Kč
ID 2.st. partnera 30 000 Kč
ID 3.st. partnera 30 000 Kč
33 250 Kč
33 250 Kč
33 250 Kč
0 Kč
0 Kč
13 400 Kč
39 867 Kč 63 250 Kč 50 997 Kč 0 Kč
39 867 Kč 63 250 Kč 50 997 Kč 0 Kč
39 867 Kč 76 650 Kč 50 997 Kč 0 Kč
19 200 Kč 13 400 Kč 7 920 Kč
39 867 Kč 88 650 Kč 50 997 Kč 0 Kč
3 408 Kč 0 Kč 39 867 Kč 28 808 Kč 50 997 Kč -11 059 Kč
0 Kč 39 867 Kč 71 170 Kč 50 997 Kč 0 Kč
39 867 Kč 49 321 Kč 50 997 Kč
39 867 Kč 71 600 Kč 50 997 Kč
39 867 Kč 76 650 Kč 50 997 Kč
-1 676 Kč
0 Kč
0 Kč
39 867 Kč 57 888 Kč 50 997 Kč 0 Kč
39 867 Kč 59 412 Kč 50 997 Kč 0 Kč
39 867 Kč 63 938 Kč 50 997 Kč 0 Kč
Tabulka 4 ukazuje pokrytí výdajů v případě nenadálých událostí u klienta i partnera, příp. pokrytí výdajů v důchodu starobním nebo invalidním. Tabulka nezahrnuje žádné současné ani budoucí produkty, výpočty byly provedeny dle stávající legislativy. Pro rozhodování o zajištění jsou nejdůležitější poslední dva řádky. Záporné (červené) hodnoty signalizují nutnost řešení potenciální situace. Ve Vašem případě to znamená, že pokud by jediným příjmem v důchodu byl pouze starobní důchod, tak by nepokryl celkové výdaje rodiny. Pokud při smrti klienta bude dále probíhat příjem z pronájmu, není třeba ji zajišťovat. Tabulka nezahrnuje žádné současné ani budoucí produkty. Váš současný stav pokrytí výdajů nezbytných a celkových (Tabulka 4) přehledně zobrazuje následující Graf 2. Graf 2: Struktura příjmů
V grafickém vyjádření tabulky je vidět, že jsou nezbytné výdaje v současnosti pokryty v každém případě (kromě smrti klienta – viz výše), celkové výdaje u důležitých rizik jsou pokryty rovněž.
4
www.benestante.cz Tabulka 5: Ochrana zdraví – klient a partner Pojištění klienta Měsíční pojistné celkem TNÚ TNÚ max Smrt
Současný stav
Návrh
Poznámka
Návrh
Poznámka
3 680 Kč 400 000 Kč 1 600 000 Kč 941 316 Kč
Pojištění partnera
Současný stav
Měsíční pojistné - celkem Smrt
2 920 Kč 700 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč 200 000 Kč
TNÚ Plnění drobných úrazů % Rekapitulace měsíčního pojistného Klient Partner Děti Souhrn
Současný stav 3 680 Kč 2 920 Kč 0 Kč 6 600 Kč
NAS náhlá smrt
Návrh
Poznámka 0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč
Návrh: Nezbytné výdaje jsou dnes v případě nenadálé události pokryty v každém případě. Klienti nepotřebují být pojištěni jinak, než na trvalé následky a to jen v případě pokud není dům bezbariérový. Pokud je bezbariérový, tak není třeba pojišťovat nic. Závazky jsou pokryty aktivy. Takto ušetřené peníze lépe využijeme tím, že je budeme investovat. Graf 3: Porovnání nákladů
8 000 Kč
Děti
6 000 Kč Partner
4 000 Kč
Klient
2 000 Kč 0 Kč Současný stav
Návrh
Tabulka 6: Ochrana majetku Roční pojistné dům a domácnost
Současný stav 11 000 Kč
Návrh
Poznámka
Dle klienta je stávající způsob je dostatečný. Nebyla dodána smlouva, takže jsme neanalyzovali a nenavrhujeme žádné změny.
5
www.benestante.cz
III. Cíle Z analýzy zdrojů vyplývá, že požadovaného cíle lze dosáhnout i se stávajícími a známými budoucími zdroji, ale s rizikem, že časem bude nutné odprodat část majetku. Důvodem je rozložení majetku, které není protiinflační. Abychom toto riziko omezili, navrhujeme změnu alokace prostředků stávajících i budoucích. Vycházíme z toho, že nejste ochoten nést větší investiční riziko a proto je návrh koncipován jako vyvážený. Finanční rezerva Finanční rezerva by měla být ve výši 3-6 ti násobku měsíčních výdajů. V plánu vzhledem k objemu majetku uvažujeme s rezervou na 6 měsíců. Rezervu navrhujeme držet nikoliv na běžném, ale na spořicím účtu, kde je alespoň nějaké zhodnocení a přitom budou rezervní prostředky dostatečně likvidní. Graf 4: Finanční rezerva 1 200 000 Kč
1 000 000 Kč
1 000 000 Kč 800 000 Kč 600 000 Kč 400 000 Kč
305 982 Kč
300 000 Kč
Doporučení
Řešení
200 000 Kč 0 Kč
Současný stav
Alokace majetku Vždy je velmi důležité, aby byl majetek v souladu s cíli dobře rozložen. Pokud bude rozložení jiné, než jaké odpovídá cílům, bude majetek špatně sloužit. Obecně řečeno, buď budete podstupovat vysoké riziko, nebo se budete šidit o výnosy.
Nejdůležitějším faktorem pro optimální zhodnocení prostředků u dlouhodobého investování, tedy nikoliv spekulace, je jejich správná alokace. Na správné alokaci závisí 92 % úspěchu investice. Pouze 8 % úspěchu je dáno časováním trhů a výběrem investičních společností. Není tedy důležité, kdy, ve který okamžik investujeme, ani to, jestli je tenhle produkt aktuálně lepší než onen, ale kam, do jaké třídy aktiv investujeme a v jakém poměru. U produktů samozřejmě předpokládáme, že jsou na tom podobně, tzn., že splňují naše požadavky na dobrý produkt, a tudíž můžeme z dané třídy aktiv do portfolia doporučit kterýkoliv z nich. Složení portfolia se vždy mění v závislosti na čase, který zbývá k čerpání renty. Investiční prostředky by měly být rozloženy „odvážněji“ v době, kdy do splnění cíle je ještě dost času, a „konzervativněji“ v době, kdy se již renta čerpá. Následující doporučení zohledňuje obě varianty, tedy optimální rozložení prostředků v dnešní době a optimální rozložení v čase čerpání renty. V následujících grafech lze nalézt srovnání rozložení Vašich stávajících aktiv (Graf 5) s doporučovaným poměrem (Graf 6).
6
www.benestante.cz Graf 5: Stávající rozložení aktiv 0 Kč; 0% 563 000 Kč; 36%
1 000 000 Kč; 64%
Akciové strategie
Dluhopisové strategie
Strategie peněžního trhu
Současné portfolio máte velice citlivé na inflaci. I u velmi konzervativního člověka je vhodné část aktiv investovat protiinflačně. Doporučujeme proto větší diverzifikaci, kdy je potřeba posílit tu složku, která je schopna inflaci překonat. Níže uvedený graf 6 vyjadřuje doporučené rozložení aktiv, jaké by mělo být u vyváženého investora dnes.
Graf 6: Optimální rozložení aktiv (dnes) 31 260 Kč; 2%
618 948 Kč; 40%
Akciové strategie
912 792 Kč; 58%
Dluhopisové strategie
Strategie peněžního trhu
Jak je vidět, akciová složka, jako jeden z důležitých investičních nástrojů, zatím ve Vašem portfoliu chybí. Doporučujeme zahájit investici do akciové složky přesunutím části prostředků z převažujícího peněžního trhu a poté pokračovat v pravidelné investici, díky které se nepoměr začne narovnávat. V tomto grafu je již odečtená doporučená rezerva. Pro splnění cíle, tedy pravidelnou rentu bez spotřeby majetku, potřebujete portfolio, které Vás s co největší mírou jistoty k němu dovede. Tedy nejenže pokryje běžnou inflaci, ale co nejlépe obstojí v dobách nepříznivého investičního období, způsobeného buď vysokou inflací, deflací nebo poklesem akciových trhů. Následující graf zobrazuje doporučené rozložení portfolia za 10 roků. Tedy v čase, kdy začnete čerpat rentu a které by mělo takováto nepříznivá období překonat, aniž by bylo ohroženo čerpání renty.
7
www.benestante.cz
Graf 7: Optimální rozložení aktiv (v době čerpání renty) 5% 34% 61%
Akciové strategie
Dluhopisové strategie
Strategie peněžního trhu
Doporučenou alokací myslíme tzv. „strategické“, dlouhodobé rozložení prostředků. V případě potřeby je možné alokaci „takticky“ měnit. Tzn. kupovat či prodávat jednotlivé instrumenty a měnit tím jejich váhu v portfoliu. Totéž se týká čerpání renty. Rentu byste měli čerpat z těch nástrojů, které vydělávají, a těm, kterým se aktuálně nedaří, poskytnout čas ke změně.
Z hlediska diverzifikace (rozložení rizika do více investičních nástrojů) navrhujeme prostředky nejenom alokovat do různých tříd aktiv, ale diverzifikovat také uvnitř těchto tříd. Proto navrhujeme rozložit jednorázově investované peníze ve výši 500 000 Kč do akciového portfolia následujícím způsobem (Graf 8). Graf 8: Doporučené rozložení akciové složky portfolia
100 000,00 Kč; 150 000,00 Kč; 20% 30% 100 000,00 Kč; 20% 100 000,00 Kč; 20%
svět
EU
USA
EM
50 000,00 Kč; 10%
sektory
Vzhledem k vyššímu riziku, nedoporučujeme investovat do akciových pozic (nakupovat akcie konkrétních firem). Zato doporučujeme až do roku 2026 investovat volné prostředky pravidelnou měsíční úložkou do akciových podílových fondů. Měsíční částku ve výši 33 000 Kč navrhujeme diverzifikovat stejně, jako jednorázovou investici. Cílem je dosažení doporučené alokace akciové složky (58%). Následně pak ve vhodném období před čerpáním renty postupné doplňování dluhopisové složky tak, abychom dosáhli požadovaného poměru alokace při čerpání renty.
8
www.benestante.cz Dluhopisová složka Novou investici do dluhopisové složky nyní nedoporučujeme a tedy ani nenavrhujeme. Důvodem je jednak stávající stav portfolia, kdy dluhopisová složka je na odpovídající úrovni, ale hlavně situace na trzích, kdy s ohledem na nízké úrokové sazby (a nízkou inflaci) není vhodné investovat do dluhopisů (s výjimkou dluhopisů korporátních). Doporučujeme však realokaci stávajících investic v životním pojištění. Důvodem je vysoká nákladovost produktu, která výrazně snižuje výkon. Ve vhodnou chvíli (investice je aktuálně v propadu) tyto prostředky investovat do světových korporátních dluhopisů. Volné prostředky doporučujeme nyní ukládat na spořicí účet. Peníze na spořicím účtu se sice nebudou moc zhodnocovat, velmi pravděpodobně ani do výše inflace, ale budou připravené k taktické alokaci v rámci strategie.
9
www.benestante.cz Ekvitní křivka K zobrazení vývoje kapitálu v čase se v investiční matematice používá tzv. ekvitní křivka. Vyjadřuje stabilitu a robustnost konceptu správy peněz. Pokud se křivka pohybuje na nebo nad úrovní stanovené rezervy, je cíle dosaženo. Z Grafu 9 je vidět, nastavený cíl, tedy výplatu měsíční renty ve výši 27 000 Kč plus 2 000 000 Kč pro syna, tento plán splňuje s rezervou a to bez spotřeby majetku. Graf 9: Ekvitní křivka - plnění cílů
1 500 000 Kč
renta + syn
2 000 000 Kč
Fin. rezerva
2 500 000 Kč
500 000 Kč
renta renta renta renta renta renta renta renta renta renta renta renta renta renta renta renta renta renta renta renta
1 000 000 Kč
Start 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043 2044 2045 2046
0 Kč
10
www.benestante.cz
Tabulka 7: Bilance příjmy Rok
Bilance na počátku období
2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043 2044 2045 2046
1 000 000 Kč 519 700 Kč 625 524 Kč 662 160 Kč 698 796 Kč 735 432 Kč 399 481 Kč 470 077 Kč 540 673 Kč 611 269 Kč 681 865 Kč 424 770 Kč 424 770 Kč 424 770 Kč 424 770 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč
Volné rod. finanční prostředky 225 132 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč
Ukončené stavební spoření (SS)
Ukonč. penz. poj. a připoj. (PPaP)
Mimoř. výběry Ukončené fin. (SS, PPaP …) investice
Výběry z fin. investic
10 196 310 Kč
108 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč
Čerpání hypoték a úvěrů
Ukonč. ostat. rezervotvorné produkty
Ostatní fin. Majetek
Prodej majetku
471 752 Kč
70 014 Kč
Tabulka 8: Bilance výdaje – bilance celkem Rok
Start 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043 2044 2045 2046
Nebankovní úvěry a ostat. závazky
SS, PPaP, a Splátky úvěrů rezervotvorné produkty -33 960 Kč -33 960 Kč -33 960 Kč -33 960 Kč -33 960 Kč -28 300 Kč
-12 660 Kč -25 320 Kč
Splátky hypoték
-17 213 Kč -25 491 Kč
Úložky k finančním investicím -632 000 Kč -456 000 Kč -576 000 Kč -576 000 Kč -576 000 Kč -1 426 000 Kč -576 000 Kč -576 000 Kč -576 000 Kč -576 000 Kč -8 884 000 Kč
Pojistné
-9 600 Kč -28 800 Kč -28 800 Kč -28 800 Kč -28 800 Kč -28 800 Kč -28 800 Kč -28 800 Kč -28 800 Kč -28 800 Kč -28 800 Kč
11
Pořízení majetku
Mimořádné výdaje spotřeba
-2 324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč
Bilance - příjmy Bilance - výdaje celkem celkem
225 132 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 1 147 148 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 675 396 Kč 10 979 706 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 394 014 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč 324 000 Kč
-705 432 Kč -569 571 Kč -638 760 Kč -638 760 Kč -638 760 Kč -1 483 100 Kč -604 800 Kč -604 800 Kč -604 800 Kč -604 800 Kč -11 236 800 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč -324 000 Kč
Bilance na konci období 1 000 000 Kč 519 700 Kč 625 524 Kč 662 160 Kč 698 796 Kč 735 432 Kč 399 481 Kč 470 077 Kč 540 673 Kč 611 269 Kč 681 865 Kč 424 770 Kč 424 770 Kč 424 770 Kč 424 770 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč
www.benestante.cz
Sumarizace závazků a aktiv Na Grafu 10 vidíte vývoj vašich závazků oproti aktivům v čase. Vzhledem k tomu, že závazky jsou nyní nízké a budou rychle splaceny, jsou křivky aktiv od roku 2017 sjednoceny. Graf 10: Sumarizace závazků a aktiv
25 000 000 Kč 20 000 000 Kč 15 000 000 Kč 10 000 000 Kč 5 000 000 Kč
Zůstatek jistiny
Aktiva celkem
12
Aktiva (-) závazky
2046
2044
2042
2040
2038
2036
2034
2032
2030
2028
2026
2024
2022
2020
2018
-5 000 000 Kč
2016
0 Kč
www.benestante.cz
Tabulka 9: Sumarizace závazků a aktiv Rok
Nebank. úvěry a ost. závazky
Hypotéky celkem
Úvěry celkem
Závazky celkem
Splátky celkem Zůstatek jistiny Splátky celkem Zůstatek jistiny Splátky celkem Zůstatek jistiny Splátky celkem Zůstatek jistiny 2016 2017 2018 2019
-17 213 Kč -25 491 Kč
Rok
Stav financí na konci období
Start 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043 2044 2045 2046
1 000 000 Kč 519 700 Kč 625 524 Kč 662 160 Kč 698 796 Kč 735 432 Kč 399 481 Kč 470 077 Kč 540 673 Kč 611 269 Kč 681 865 Kč 424 770 Kč 424 770 Kč 424 770 Kč 424 770 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč 494 785 Kč
Stav. spoření celkem
Penzijní poj. a připoj. celkem
-274 873 Kč
Ostatatní rezervotv. produkty
269 239 Kč 309 263 Kč 350 087 Kč 391 728 Kč 424 202 Kč 471 752 Kč
13
-12 660 Kč -25 320 Kč
-24 396 Kč
Fin. investice celkem
Majetek celkem
546 960 Kč 1 076 097 Kč 1 778 096 Kč 2 534 230 Kč 3 348 690 Kč 5 059 245 Kč 6 029 261 Kč 7 072 988 Kč 8 196 103 Kč 9 404 724 Kč 8 625 888 Kč 8 797 029 Kč 8 978 394 Kč 9 170 595 Kč 9 304 183 Kč 9 518 994 Kč 9 746 693 Kč 9 988 055 Kč 10 243 898 Kč 10 515 092 Kč 10 802 558 Kč 11 107 271 Kč 11 430 267 Kč 11 772 643 Kč 12 135 562 Kč 12 520 256 Kč 12 928 031 Kč 13 360 273 Kč 13 818 449 Kč 14 304 116 Kč 14 818 923 Kč
8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč
-29 872 Kč -50 811 Kč
Ostatní fin. majetek
-299 269 Kč
Aktiva celkem
9 335 898 Kč 10 010 885 Kč 10 790 344 Kč 11 624 755 Kč 12 508 325 Kč 13 930 478 Kč 14 499 338 Kč 15 613 660 Kč 16 807 371 Kč 18 086 589 Kč 17 050 658 Kč 17 221 799 Kč 17 403 164 Kč 17 595 366 Kč 17 798 967 Kč 18 013 778 Kč 18 241 478 Kč 18 482 839 Kč 18 738 683 Kč 19 009 877 Kč 19 297 342 Kč 19 602 056 Kč 19 925 052 Kč 20 267 428 Kč 20 630 346 Kč 21 015 040 Kč 21 422 816 Kč 21 855 057 Kč 22 313 234 Kč 22 798 901 Kč 23 313 708 Kč
www.benestante.cz
IV. Závěrečná rekapitulace a časový harmonogram kroků Nejdříve porovnejme stávající a navrhovanou strukturu výdajů na finanční produkty: Tabulka 10: Stávající struktura výdajů na finanční produkty Titul
Hodnota
Splátky hypoték Splátky úvěrů - leasingu Pojištění Tvorba rezerv na stáří Pravidelné spoření Pravidelné investice Nebankovní úvěry, půjčky Ostatní výdaje
4 300,00 Kč 4 000,00 Kč 7 500,00 Kč 2 830,00 Kč
Graf 11: Stávající struktura výdajů na finanční produkty 15,19%
0,00% 23,08%
Splátky hypoték Splátky úvěrů - leasingu Pojištění
40,26%
Pravidelné spoření
21,47%
Pravidelné investice
Tabulka 11: Navrhovaná struktura výdajů na finanční produkty Titul Splátky hypoték Splátky úvěrů - leasingu Pojištění Tvorba rezerv na stáří Pravidelné spoření Pravidelné investice Nebankovní úvěry, půjčky Ostatní výdaje
4 300,00 Kč 4 000,00 Kč 2 400,00 Kč 2 830,00 Kč 33 000,00 Kč
Graf 12: Navrhovaná struktura výdajů na finanční produkty Splátky hypoték
9,3% 8,7%
Splátky úvěrů - leasingu
4,1%
Pojištění
6,1%
Tvorba rezerv na stáří
71,7%
Pravidelné spoření
14
www.benestante.cz Se stávajícími a budoucími finančními produkty doporučujeme naložit následujícím způsobem. Tabulka 12: Optimalizace stávajících finančních produktů ID Jméno 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
Klient Klient Klient Partner Partner Rodina
Produkt SS úvěr SS IŽP Leasing IŽP poj. Domu
Producent ČMSS ČMSS Metlife Metlife
Stav smlouvy
Číslo účtu
Kód banky
Variabilní symbol
Konst. Spec. symbol symbol
Částka jednoráz.
stávající stávající stávající stávající stávající stávající
Částka ročně
11 000 Kč
volné jednorázové prostředky volné měsíční prostředky
Částka měsíčně 4 300 Kč 2 830 Kč 3 680 Kč 4 000 Kč 2 920 Kč 900 Kč
Poznámka ponechání ponechání změna ponechání změna ponechání
1 000 000 Kč 37 653 Kč Celkem
1 000 000 Kč
56 283 Kč
Tabulka 13: Optimalizace budoucích finančních produktů ID Jméno 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 16 17 18 19 20 21
Klient Klient Klient Partner Partner Rodina Rodina
Produkt
Producent
SS úvěr ČMSS SS ČMSS IŽP Metlife Leasing IŽP Metlife poj. Domu podílové fondy
Stav smlouvy
Číslo účtu
Kód banky
Variabilní symbol
Konst. Spec. symbol symbol
stávající stávající stávající stávající stávající stávající nové
Částka jednoráz.
Částka ročně
11 000 Kč 500 000 Kč
odloženo na spořící účet měsíčně odloženo na spořící účet
Částka měsíčně 4 300 Kč 2 830 Kč 500 Kč 4 000 Kč 1 000 Kč 900 Kč 33 000 Kč
Poznámka ponechání ponechání pouze příp. riziko (suma cca) ponechání pouze příp. riziko (suma cca) ponechání renta
300 000 Kč 9 753 Kč 0 Kč Celkem
800 000 Kč
56 283 Kč
Tabulka 14: Časový harmonogram jednotlivých kroků dle investic Produkt Hypotéka 1 Úvěr 1 Jednorázová investice 1 Jednorázová investice 2 Jednorázová investice 3 Jednorázová investice 4 Pravidelná investice 1 Pravidelná investice 2
Rok
Částka 2016 2016 2015 2016 2021 2026 2016 2017
290 000 Kč 36 000 Kč 56 000 Kč 500 000 Kč 850 000 Kč 8 500 000 Kč 33 000 Kč 15 000 Kč
15
Poznámka SS úvěr - zůstatek k datu Leasing partnerka aktuální zůstatek na PP akciové fondy konec SS + volné cash flow nastavení výběru renty volné prostředky na rentu volné prostředky na rentu
www.benestante.cz Tabulka 15: Časový harmonogram jednotlivých kroků dle data Datum
Poznámka Upravit životní pojištění pana Loučky – vyjmout spořící složku a zajistit pouze nezbytná rizika dle výsledku analýzy, případně požadavku klienta.
ihned
Upravit životní pojištění paní Loučkové - vyjmout spořící složku a zajistit pouze nezbytná rizika dle návrhu Založení jednorázové investice 500 000 Kč do akciových podílových fondů Založení pravidelné investice 33 000 Kč měsíčně do akciových podílových fondů
2016 9/2017 2021 2026
Prostředky ze životního pojištění (nyní cca 270 000 Kč) investovat do dluhopisových podílových fondů Založení pravidelné investice volných prostředků po splacení úvěrů ve výši 15 000 Kč měsíčně do akciových případně dluhopisových podílových fondů Založení jednorázové investice 850 000 Kč z ukončeného stavebního spoření plus volných prostředků do dluhopisových fondů Začátek čerpání renty
Zpracoval: Michael Urban, Benestante a.s.
[email protected] 603 141 885
Poslední aktualizace plánu 01. 08. 2016
16
