Finančná (ne)gramotnosť a ochrana spotrebiteľa vo finančných službách Bratislava, marec 2013 doc. Ing. Ľuboš Pavelka, PhD., Ekonomická univerzita, Obchodná fakulta
Čo je finančná gramotnosť? Definícia: Schopnosť
využívať poznatky, zručnosti a skúsenosti na efektívne riadenie vlastných finančných zdrojov s cieľom zaistiť celoživotné finančné zabezpečenie seba a svojej domácnosti(Zdroj: Národný štandard finančnej
gramotnosti MŠ SR) Výsledky prieskumu finančnej gramotnosti (zdroj ING): 1.miesto: Japonsko, 2. miesto: India, 3.miesto: Kórea, 4. (Nl), 5.(USA), 6. (Belgicko), 7.(Poľsko), 10. (ČR), posledné 12. miesto v rebríčku: SR....(zdroj. Ekonom. Cz, r. 2012) 2
Poradie finančnej gramotnosti (Ekonom, 3/2012)
3
Mýtus a realita finančnej gramotnosti Prečo potrebujeme FG?: a)čoraz vyššia zložitosť finančných produktov(výnosy vkladových produktov sú v mnohých prípadoch závislé na vývoji akcií, kurzov, alebo cien komodít- štruktúrované investičné produkty, peniaze v podielových fondoch b) rastúca zadlženosť domácností, dynamický vývoj nových fin. produktov a vývoj informačných technológií
z
4
Sporiteľ alebo investor? Sporiteľ: vkladá peniaze na sporiace účty, termínované vklady, depozitné zmenky, hypotekárne záložné listy alebo vkladové certifikáty s pevným alebo pohyblivým úrokom, s garanciou výplaty istiny a dohodnutých úrokov Investor: Podstupuje investičné riziko, t.j. je závislý na schopnosti a serióznosti spoločností a ľudí, ktorí pracujú s jeho osobnými úsporami. Nemá nárok ani na prostriedky, ktoré finančnej spoločnosti zveril do správy. Risk je zisk- najmä v čase krízy po roku 2008 nahradil nový pojem peniaze vo finančnom kasíne. Veľké výkyvy na trhu, poklesy akciových a dlhopisových indexov a neserióznosť a ziskuchtivosť správcov poskytujúcich falošné poradenstvo znehodnotili veľkú časť majetku investorov vo fondoch. 5
Sporenie alebo investovanie? Podielové fondy. Nástroje kolektívneho investovania: pre banky isté príjmy z poplatkovpre investorov neisté výnosy a časté straty: Aj bezpečné podielové fondy môžu spôsobiť investorom stratu: pri raste úrokov sa znižuje jednotková cena (zodpovedajúca podielu na majetku fondu), mnohé fondy ponúkali banky ako náhradu vkladov a klamali klientov o predpoklade vyšších výnosov ako pri klasických vkladových produktoch.... Mnohí klienti prišli o značné úspory: peniaze vo fondoch nie sú chránené FOV
6
Sporenie alebo investovanie? (II) Pravidelné sporenie vo fondoch znižuje riziko strát priemerovaním nákuponých cien, v čase krízy však investorom príliš nepomáha. Výhoda okamžitého výberu z fondov bez poplatku je vykúpená často stratou časti úspor z dôvodu precenenia majetku fondu smerom nadol….Portfólio investícií vo fondoch je často bežnému investorovi nezrozumiteľné a nedokáže odkontrolovať, či nedochádza k nekalému konaniu správcu….. 7
Etika v bankovníctve a poisťovníctve SR Banky neinformujú klientov o ich právach a bankových zvyklostiach platných v EÚ Banky poskytujú nepresné a zavádzajúce informácie týkajúce sa bankových produktov a služieb ako aj účtovania bankových poplatkov Banky zneužívajú nízku finančnú gramotnosť klientov pri inkasovaní bankových poplatkov a úrokov
8
Zodpovedné správanie a osobné financie Plánovanie rodinného rozpočtu, z Rozlišovanie rozumných a rozmarných úverov( úver na bývanie verzus úver na pohodlný život) z Výchova k hodnotám, skromnosti, ale zároveň tvrdého boja proti neserióznym obchodníkom, bankárom, poisťovniam: nedať sa klamať§ a nebáť sa paragrafov! z
9
Etika a peniaze Dobré meno, rodina a priatelia sú viac ako peniaze. Peniaze vznikli ako dlh a zanikajú až jeho splatením! Peniaze nie sú iba dočasným uchovávateľom hodnôt a ničí ich inflácia a daňové zaťaženie z Vláda potrebuje naivných ľudí, ktorí spoliehajú na peniaze odkladané na starobu, aj keď nikto nevie, čo sa bude dať za ne kúpiť z
10
Poučenie od múdrych Je dobre, že ľudia nerozumejú peniazom, inak by sme tu mali už dávno revolúciu (H. Ford) z Peniaze si vyžadujú dôveru, inak nemajú cenu... z Buď budete vedieť vládnuť peniazom, alebo peniaze budú vládnuť vám z
11
Peniaze pre svoju akceptáciu potrebujú dôveru z
Ak dôveru stratia– stratia aj hodnotu
Jozefov halier, alebo ako klamú klientov finančné spoločnosti z
Neobmedzene rastúce úroky z úrokov sú lákadlom poisťovní. Jeden halier investovaný sv. Jozefom pri narodení Ježiša Krista pri 4%-nom ročnom zloženom úročení by do r. 1749 dosiahol hodnotu zlatej gule o hmotnosti zemegule, do r. 1990 by rástol ďalej a predstavoval by hodnotu 8190 zlatých zemegúľ, pri 5% ročne až 134 miliárd zlatých gulí o hmotnosti zemegule,zdroj: B.Lietaer:Budoucnost peněz, www.paradigma.sk
13
Ako strácajú peniaze hodnotu? z
Akú reálnu hodnotu bude mať 100 € vyplatených o desať rokov pri odhade inflácie 3%, 4%, 4,5% ročne? 74,41,-€ 67,55,-€ 61,39,-€
Ak by priemerná inflácia bola dlhodobo 4,0 % p.a., hodnota 100 € bankovky by klesla za 20 rokov na 45,63 eura v dnešných cenách! Nedajte sa preto nalákať na dlhodobé sporenie! (dôchodkové sporenie, garantované fondy, životné poistky) vplyv inflácie na kúpnu silu úspor sa prejaví po niekoľkých rokoch negatívnych úrokov. Nízke úroky- vyšší ekon. rast 14
Investície do dlhopisov a akcií, A. Kostolány©- (1906-1999) Ten, kto chce dobre spať, kúpi si dlhopisy. Ten, kto chce dobre jesť, kúpi si akcie. Odpis gréckych dlhopisov (50%) však vyvrátil aj toto pravidlo! y Pozn.: Ktoré sú však dobré akcie?: tie ktoré dokážete kúpiť a predať na základe správnych informácií( ktoré viete iba Vy!) v optimálnej chvíli. Burza nie je veda, ale umenie..Zarábať na na peniazoch prostredníctvom trhov môžete len formou nápadov, ideí, tajných informácií a nevedomosti a pohodlnosti iných účastníkov trhu y
15
Čo nám dá finančná gramotnosť: Finančne gramotný občan znižuje tlak na zvyšovanie miezd, pretože sa vyhýba neefektívnym požieračom mzdy: predraženým nákupom, nevýhodným zmluvám/ banky, poistky Uprednostňuje nákupy cez internet z Dokáže si poradiť so zmenou drahej poistky automobilu, zmrazením nevýhodného životného poistenia alebo dôchodkového sporenia, vie si uplatniť svoje práva spotrebiteľa týkajúce sa reklamácie nekvalitných tovarov alebo služieb,..
16
Životné poistenie alebo investičné nedorozumenie? z
z
z
Kapitálové ŽP: marketingové lákadlo pre nevedomých klientov...(nízke zhodnotenie, vysoké poplatky a provízie dealerov, odvody do rezervných fondov,chýba FOV Investičné ŽP: šanca na vyššie zhodnotenie za cenu rizika znehodnotenia investície, vysoké poplatky a provízie( aj zatajované) Rizikové ŽP: výborné riešenie pre prípad smrti alebo invalidity úverového dlžníka(hypotéka,atď.) 17
Kde hľadať informácie? Totalmoney.sk z Financnahitparada.sk z Dolceta.eu(sk) z Pozor na „expertov“ u oblasti finančnej gramotnosti: ich snahou je získať klientov pre nevýhodné životné poistky... z
18
Nezávislé finančné poradenstvo? alebo obeť dealerov.... Nič nepredávame, ani nesprostredkujeme – heslo pravých poradcov na Slovensku nepočuť... Informovaný klient= náš cieľ má formálny charakter: morálka pri sprostredkovaní finančných produktov je až na poslednom mieste Legislatíva v oblasti ochrany spotrebiteľa vo finančných službách je roztrieštená(MF, MS, MPSVaR...) v rôznych zákonoch z 19
Legislatívny finančný Babylon Obchodný zákonník: prijímanie vkladov z Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve z Zákon o ochrane spotrebiteľa vo finančných službách na diaľku z Zákon o spotrebiteľských úveroch z Zákon o bankách....... z
20
Kto nám pomôže? Človeče pomôž si sám, aj štát ti možno pomôže... z Slovenská banková asociácia –ilúzia „Objektívneho rozhodovania v sporoch“arbitrážne doložky v zmluvách finančných produktov... z Učiť sa, učiť sa, učiť sa: najlepšie na chybách iných! z
21
Falošný LIBOR a vaše peniaze z
Škandály s manipuláciou fixácie úrokov na trhu = umelé znižovanie úrokov pod prirodzenú úroveň– t.j. pod úroveň inflácie = dlhodobé znehodnocovanie úspor– najmä vo forme peňazí na financovanie staroby: dá sa vôbec sporiť na dôchodok? Prostredníctvom správcov penzijných fondov určite nie! 22
Dobrá rada nad zlato! Pri sporení sa pýtajte na každoročnú kapitalizáciu úrokov! z Životné poistky uzatvárajte len na poistenie splatenia úveru alebo zabezpečenie rodiny pre prípad smrti, či úrazu(rizikové ŽP): vystríhajte sa Investičnému ŽP a z dôvodu krízy aj kapitálovým poistkám! z
23
Zadlžené štáty a vaše peniaze z
Štátne dlhopisy prestali byť prístavom bezpečných úspor: dlhy štátov sú skreslené: ak krajina vyberie 10 mld € a minie 13 mld €, má deficit 30 %: ktorá domácnosť dlhodobo môže žiť na dlh? Ani štáty si to nemôžu dovoliť– výnimkou je splatenie dlhov znehodnotenými peniazmi.... 24
Rodinné rozpočy z
Blahobyt každého z nás závisí od toho ako dokážeme vyjsť s našimi príjmami: denník peňažných príjmov a výdavkov by si mali viesť najmä ľudia, ktorým sa zdá, že im to v rodinných financiách nevychádza... Sporiť si na nákup predmetov dlhodobej spotreby a nepredvídané situácie by si mal každý! 25
Kto sa bude mať dobre? Dajte hladnému rybu, nasýtite ho raz, naučte ho ryby chytať, nasýtite ho dlhodobo... z Kto nevie s peniazmi narábať, príde o ne: buď ho dobehnú iní– šikovnejší alebo mu ich zožerie inflácia... z Svoj osud má v rukách každý z nás z
26
Odporúčania z
Nepodliehajte falošným ilúziám a masovej reklame, riaďte sa vlastným úsudkom. Peniaze sú krvný obeh ekonomiky, ale nemali by predstavovať Váš hlavný cieľ práce. Radosť z toho, čo ste dokázali v pracovnom a osobnom živote, dobré meno a pocit, že robíte to, čomu rozumiete a čo Vás baví je viac ako počet číslic na výplatnej páske...Najväčším kapitálom preto nie sú peniaze, ale Váš rozum, skúsenosti a zručnosti, ktoré sú nedajú vyčísliť. 27
Záverečné slová Dúfam, že som Vám mojimi radami aspoň čiastočne otvoril oči do sveta peňazí v ekonomike a pochopeniu finančnej gramotnosti ako základného predpokladu stabilného osobného finančného zabezpečenia: Ďakujem za pozornosť doc. Ing. Ľuboš Pavelka, PhD.
[email protected], 02/67291281
28
