FÉLÉVES TÁJÉKOZTATÓ A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERRŐL

FÉLÉVES TÁJÉKOZTATÓ A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERRŐL 2016. első félév

Készítette a BISZ Zrt.

Tartalomjegyzék 1.

KHR működése ...................................................................................................................... 4 1.1.

Lakossági alrendszer ..................................................................................................... 4

1.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása............................................ 4 1.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása ............................................. 4 1.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2016. június végén ...................... 5 1.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2016. június végén ............................... 5 1.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2016. június végén ......................... 6 1.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................... 7

1.2.1. Fennálló hitelszerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása .................... 7 1.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása ...................................................... 7 1.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2016. június végén ...................... 8 1.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2016. június végén ............................... 8 1.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2016. június végén ......................... 9 2.

Hitelfelvételek száma, nagyságrendje ................................................................................ 10 2.1.

Lakossági alrendszer ................................................................................................... 10

2.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ................................................................................. 10 2.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban .................................................. 10 2.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ..................................... 11 2.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint .............................................. 11 2.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint......................................... 12 2.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2016. június végén ............................................................................................................... 12 2.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................. 13

2.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ................................................................................. 13 2.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban .................................................. 13 2.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ..................................... 14 2.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint .............................................. 14 2.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint......................................... 15 3.

Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása ..................................... 16 3.1.

Lakossági alrendszer ................................................................................................... 16

3.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása ................................................... 16 3.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint ......................................................... 16 3.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása azok időtartama szerint 2015 és 2016 közepén ................. 17 3.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása .................................................... 17

2 / 22

3.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 2016. június végén ...................................................................................... 18 3.1.6. Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek megoszlása életkor szerint 2016. június végén 18 3.1.7. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása ....................... 19 3.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................. 20

3.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása ............................................................................ 20 3.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása ................................................................... 20 3.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása azok időtartama szerint 2015 és 2016 közepén .................. 21 3.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása ..................................................... 21 3.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint ............................................. 22 3.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása ...................................................................................................................22

3 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről

KHR működése

1. KHR működése Lakossági alrendszer

1.1.

Nyilvántartott természetes személyek száma (millió fő)

1.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása 5,00

4,95

4,939

4,942

4,949

4,944

4,942 4,936

4,90 2016.01

2016.02

2016.03

2016.04

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2016. augusztus)

2016.05

2016.06

Ábrázolt időszak: 2016. 1. félév © BISZ Zrt.

2016 első felében a nyilvántartott természetes személyek száma lassan növekedő tendenciát mutat. A tárgyidőszakban 0,24%-kal emelkedett a nyilvántartott személyek száma. Az összesen nyilvántartott 4,949 millió természetes személy az ország felnőtt lakosságának 61%-a1.

Hitelszerződések száma (ezer db)

1.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása Megszűnt

10 000

Fennálló

1 545

1 581

1 614

1 664

1 697

1 732

7 774

7 746

7 729

7 660

7 645

7 638

2016.01

2016.02

2016.03

2016.04

2016.05

2016.06

8 000

6 000

4 000

2 000

0 Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2016. augusztus)


A KHR lakossági alrendszerében szereplő fennálló hitelszerződések száma és ezek összes nyilvántartott szerződéshez viszonyított részaránya tovább csökkent. A csökkenés üteme a 2015 első féléves, forintosításkor tapasztalt ütemmel megegyező. Ugyanakkor a teljes (fennálló és megszűnt) hitelállomány mérete nem csökkent, ami egyrészt a megszűnt hitelszerződésekhez Felnőtt lakosság számának forrása: KSH - Magyarország népességének száma nemek és életkor szerint, 2016. január 1., http://www.ksh.hu/interaktiv/korfak/terulet.html (Letöltés: 2016. szeptember 23.) 1

4 / 22


KHR működése

kapcsolódó, elévülési idejüket töltő rendezett vagy veszteséggel leírt mulasztásoknak, másrészt a pozitív (fizetési késedelem nélküli), már megszűnt hitelszerződések növekvő számának köszönhető, melyek a természetes személyek tárolhatósági nyilatkozatai miatt maradnak a rendszerben pozitív hiteltörténet építése céljából.

9 000

8 000

8 501 7 347

8 000

7 000

Összeg 7 000

6 000

Darab

6 000

5 000

5 000 4 000


Szerződéses összeg (milliárd Ft)

1.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2016. június végén

4 000 3 000

3 000

2 000

1 659

2 000

1 000

1 000

77

268

0 HUF

24 21

CHF

EUR

2

0

Egyéb


Mérés dátuma: 2016.06.30. © BISZ Zrt.

2016. június végén a fennálló lakossági hitelszerződések kötéskori hitelösszege 10 261 milliárd forint, ami 370 milliárd forinttal kevesebb, mint egy évvel korábban. Ebből nagyságrendileg 70 milliárd forintot magyaráz a svájci frank forinthoz viszonyított gyengülése. A fennálló szerződések 96,2%-a forintban, 3,5%-a svájci frankban, 0,3%-a euróban van nyilvántartva. A lakossági hitelszerződések teljes hitelösszegének 82,9%-a forint, 16,2%-a svájci frank, 0,8%-a euró alapú. A forint alapú hitelszerződések darabszámának és kötéskori összegének részaránya tovább növekedett az elmúlt fél évben. Összességében minden kategóriában csökkenés tapasztalható a 2015 félévi adatokhoz képest.

7 000

4 000

6 636

Összeg

3 549

6 000

3 500

Darab 3 000

5 000

2 500

2 428

4 000

2 000



1.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2016. június végén

3 000 2 000

1 500

1 977 1 028

1 000

1 144

1 000

504

633

0

500 0

Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék


A 2016 közepén fennálló lakossági hitelszerződések darabszámának 46,5%-a hitelkártya vagy folyószámlahitel, 31,8%-a fogyasztási hitel, 13,5%-a jelzálog fedezetű hitel, a fennmaradó csaknem 5 / 22


KHR működése

8,3% pedig egyéb hiteltermék. A lakosságnak kihelyezett hitelösszegek túlnyomó része továbbra is jelzálog fedezetű hitel (64,7%). A fogyasztási hitelek 19,3%-ot, a hitelkártya/folyószámlahitelek 11,1%-ot, míg az egyéb hiteltermékek 4,9%-ot tesznek ki a kötéskori hitelösszegek és hitelkeretek tekintetében. Minden szerződéstípusnál csökkenésről beszélhetünk a darabszámot és a kötéskori összeget tekintve 2015. félév végéhez, illetve 2015. év végéhez viszonyítva is.

3 000

4 000

3 467

2 590

Összeg

3 500

2 500

Darab

3 000

2 000

2 500

1 629 1 500

1 277 1 305

1 086

753

749 500

2 000 1 500

1 000

409

1 329

1 188



1.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2016. június végén

899

1 000

321

379

10-15 év

15-20 év

340

500

178

0

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év


20-25 év

25+ év

lejárati dátum nélkül


A fennálló hitelszerződések futamidő szerinti megoszlásában nem tapasztalható érdemi változás. A fennálló hitelszerződések számának csökkenése minden kategóriában kisebb-nagyobb csökkenést idézett elő. Kivételt jelentenek a 10-15 éves futamidejű hitelszerződések, hiszen ezek összesített szerződéses összege kismértékben növekedett 2015. első félévéhez képest. A határozatlan futamidővel rendelkező szerződések továbbra is a teljes hitelállomány csaknem felét (45%) teszik ki a darabszám tekintetében. Ugyanakkor a teljes hitelállomány összegének csak 13%-a köthető ilyen típusú hitelekhez.

6 / 22


KHR működése

1.2.

Vállalkozási alrendszer

Nyilvántartott vállalkozások száma (ezer db)

1.2.1. Fennálló hitelszerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása 146

144,9 145

144,7

144,7

144 143 142 141

140,1

140,0

140,0

2016.04

2016.05

2016.06

140 139 138 137 2016.01

2016.02

2016.03



A KHR vállalkozási alrendszerében a fennálló hitelszerződéssel rendelkező vállalkozások száma 2016 első felében a korábbi tendenciákat követve csökkent. Áprilisban az egyik referenciaadatszolgáltató nagyobb mennyiségben zárt le ügyleteket, emiatt a fennálló hitelszerződéssel rendelkező vállalkozások száma csaknem ötezerrel csökkent. A rendszerben 2016. közepén nyilvántartott 140 ezer vállalkozás a KHR-ben nyilvántartható regisztrált gazdasági szervezetek 2 12,75%-a.


1.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása Megszűnt

Fennálló

1 000

800

600

630

627

623

628

623

620

325

325

325

319

320

321

2016.01

2016.02

2016.03

2016.04

2016.05

2016.06

400

200



A vállalkozási alrendszerben tárolt hitelszerződések darabszáma csökkenő tendenciát követ, melyet a fennálló és megszűnt hitelszerződések számának együttes csökkenése okozott 2016 első felében. A fennálló hitelszerződések részaránya növekedő tendenciát mutat (34,11%), tehát a megszűnt Társas vállalkozások, egyéni vállalkozások, nonprofit szervezetek és egyéb szervezetek (összesen 1 098 058 db). Forrás: KSH STADAT - A regisztrált gazdasági szervezetek száma gazdálkodási forma szerint – GFO'14 http://www.ksh.hu/docs/hun/xstadat/xstadat_evkozi/e_qvd018a.html (Letöltés: 2016. szeptember 29.) 2

7 / 22


KHR működése

hitelszerződések elévülésének/törlődésének üteme meghaladja a hitelszerződések lezárásának, illetve új hitelszerződések keletkezésének ütemét.

10 000 9 000

300

265 8 589

Összeg

8 000

250

Darab

7 000

200

5 559

6 000 5 000

150



1.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2016. június végén

4 000 100

3 000 2 000

1 290

38

741

1 000

50

17 1

0 HUF

EUR

CHF


0

Egyéb


A vállalkozási fennálló hitelszerződések összesített hitelösszege 16 179 milliárd forint 2016 közepén, ami 570 milliárd forinttal több, mint egy évvel ezelőtt. A növekedés a forintban és amerikai dollárban kihelyezett hitelek összegének növekedéséből adódik. A deviza árfolyamának ingadozásából származtatható hatás jelentős mértékben csak a svájci frank alapú hiteleknél jelentkezik. Ezen hiteleknél tapasztalható 251 milliárd forintos csökkenésből 30 milliárd forintot magyaráz a svájci frank forinthoz viszonyított gyengülése. A lakossági alrendszerben tapasztalható, devizahitelek részarányának csökkenését mutató tendencia a vállalkozási alrendszerben is megfigyelhető. A fennálló hitelszerződések 82,55%-a forintban, 11,84%-a euróban, 5,3%-a svájci frankban, és 0,31%-a egyéb devizanemben került megkötésre. A vállalkozási hitelszerződések hitelösszegének 53,09%-a forint, 34,36%-a euró, 4,58%-a svájci frank, és 7,97%-a egyéb deviza alapú.

14 000 12 000

200

13 014

180

179

Összeg

160

10 000

140

Darab 121

8 000

120 100

6 000



1.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2016. június végén

80 60

4 000

40

1 453

2 000

1 127 16

20

585 5

0 Hitelek

Lízing

Garanciák


0

Egyéb


2016 első felében a lízingszerződések darabszáma és hitelösszege is növekedett, egyéb típusokban csökkenés tapasztalható. Emiatt a lízingek részaránya is növekedni tudott, és ez a tendencia már 8 / 22


KHR működése

több éve tart. A fennálló hitelszerződések több mint fele még mindig hitel, illetve hiteljellegű keretszerződés (55,8%). A lízingszerződések 37,7%-ot, a garanciák pedig 5%-ot tesznek ki. A kihelyezett hitelösszeg több 80%-a köthető a hitel/hiteljellegű keretszerződésekhez.

6 000

140

124

Összeg

5 084

5 000

120

Darab

4 304

100 4 000

85 3 000

2 66767

80

2 614



1.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2016. június végén

60 2 000 40

956

1 000

17

18

554

20

10

0

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

10-20 év


20+ év

lejárat dátum nélküli


A fennálló hitelszerződések futamidő szerinti megoszlása vegyes képet mutat. Darabszám tekintetében az 1-10 éves futamidővel rendelkező hitelszerződések tudtak kisebb növekedést produkálni. Az egy éven belül lejáró, illetve 10 évnél hosszabb futamidejű hitelszerződések darabszáma is csökkent a megelőző év értékeihez képest. Összeg tekintetében viszont az „1-5 év” kategóriát leszámítva mindenhol növekedés tapasztalható az előző év azonos időpontjához képest. A lejárat dátum nélküli hitelszerződések összege arányaiban a legnagyobb mértékben növekedett 2015 első félévéhez képest.

9 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Hitelfelvételek száma, nagyságrendje

2. Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 2.1.

Lakossági alrendszer

2.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban Hiteljelentések száma (ezer db)

320

306 298

300

283

287 293

280

293

293

284

260

249 240

240

240 220

2016 199

2015

200 180 Hónap sorszáma

01

02

03

04


05

06

Ábrázolt időszak: 2015 és 2016 1. félév © BISZ Zrt.

A hitelezési aktivitás egyik mutatószáma a KHR-ből igényelt hiteljelentések mennyisége, hiszen a KHR törvény előírja az adatbázis lekérdezését a pénzintézetek számára a hitelképesség vizsgálatának részeként. 2016 első felében 9,16%-kal több hiteljelentést kértek a pénzintézetek, mint 2015 azonos időszakában.

2.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban 159


165 155

2016

145

2015

135

121

125 115

104 105

98

100

90

95 85

97 97

81

95

96

04

05

88

75 65

Hónap sorszáma

01

02

03


06


A hitelezési aktivitás másik fontos mutatószáma az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések száma. Ezen mutatószám 2016 első félévét tekintve átlagosan havonta 98,8 ezer darab volt, ami

10 / 22


6,7 ezer darabbal elmarad 2015-ös értékektől. Ehhez hozzájárul a 2015. júniusi késedelmes adatátadás is.

600

700

518 592

500

Összeg

600

Darab

500

400 400 300



2.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

300 200 200 100

100

12

2 0 HUF

1 2

0,2 EUR

0,1

CHF

0

Egyéb



Az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések döntő többsége továbbra is forint alapú. Az átlagos hitelösszeg azonban jelentősen változott az előző évek tendenciájához képest. Míg 2015 első félévében az újonnan rögzített forinthitelek átlagos összege 612 ezer forint volt, addig 2016 első félévében ugyanez az érték 875 ezer forint, minden devizahitelt is figyelve pedig 897 ezer forint.

300

400

283 334

250

Összeg

350

Darab

300

200

250

158 150

200

189



2.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

150

100

58

100

50

34

47

50

24 0

0 Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék


2016-ban a június végéig újonnan rögzített lakossági hitelszerződések 56%-a fogyasztási hitel, 32%-a hitelkártya, vagy folyószámlahitel, 8%-a jelzálog fedezetű hitel, 4%-a egyéb hiteltermék volt. Az előző ábránál jelzett átlagos hitelösszeg növekedés elsősorban a jelzálog fedezetű hiteleknek, azon belül is a szabad felhasználású jelzáloghiteleknek köszönhető, de azt mondhatjuk, hogy inkább 2015 első felében volt alacsony az átlagos hitelösszeg, mint a tárgyidőszakban magas. Ezt az a tény is alátámasztja, hogy a lakossági alrendszer minden fennálló hitelszerződését tekintve 1,3 millió 11 / 22


forint felett van az átlagos szerződéses összeg, tehát még ez az elmúlt évekhez képest magas átlagérték is lefelé húzza az összesített átlagot.

120

250

234

107

104

Összeg 95

100

Darab

200

178

80

69

150

58

60

49

108



2.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

100

40

33

20

18

42 13

11

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

10-15 év

15-20 év

6

2

20-25 év


50

25+ év

0 lejárati dátum nélkül


2016 első felében a szerződéses összeg tekintetében minden futamidő-kategóriánál növekedés tapasztalható 2015 első félévéhez képest. Az egy éven belül lejáró, illetve a lejárat dátum nélküli új rögzítések száma csökkent, egyéb kategóriákban növekedés tapasztalható 2015 azonos időszakához képest.

160

90%

140 120

Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

80%

Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%)

70% 60%

100

50% 80 40% 60

30%

40

20%

20

10%

0 Életkor (év)

Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%)

Fennálló hitelszerződésssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

2.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2016. június végén

0% 20

25

30

35

40

45

50


55

60

65

70

75


A diagramon látható arányszám minden életkor esetén a fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek számának és a KSH korábban hivatkozott demográfiai korfáján található megfelelő értékek hányadosából adódik. Tehát például a 35-50 éves korosztályban négy emberből háromnak, 70-75 év között pedig minden harmadik személynek van valamilyen fennálló hitelszerződése.

12 / 22


2.2.


2.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban Hiteljelentések száma (ezer db)

60

51 46

50

46 43

40

38 35

44 41

42

45

37 30

32 2016

20

2015 10

0

Hónap sorszáma

01

02

03

04


05

06


A pénzintézeteknek (a hatályos törvényi előírás szerint) kötelező minden hitelszerződés megkötése előtt hiteljelentést kérni a leendő vállalkozási ügyfélről. A 2016 eleji értékek szépen lekövetik az előző év azonos időszakát, a második negyedévben azonban elmaradnak a darabszámok a tavalyitól. Összességében 2016 első felében 244 ezer vállalkozási hiteljelentést kértek a pénzintézetek, ami 12 ezerrel elmarad a 2015-ös év azonos időszakában mért értéktől.

2.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban Hitelszerződések száma (ezer db)

14,0 12,0

10,3

10,6

9,3

10,0

8,2 8,0

6,9

6,0

6,6

9,1

11,1 10,9

9,5

9,0

7,4 2016

4,0

2015 2,0 0,0

Hónap sorszáma

01

02

03


04

05

06


2016 első félévében átlagosan havi 9,3 ezer új hitelszerződést rögzítettek a pénzintézetek, ami havi szinten 450 darabbal több, mint 2015-ben.

13 / 22


1 600 1 400

60

1 371 51

Összeg 50

Darab

1 200

40

1 000 800

30

657

600



2.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

20

400 10

162

200

5

9 0,26

0,04

0 HUF

EUR

CHF

USD


0,4 0,01

0

Egyéb


A 2016 első felében újonnan rögzített, összesen 56 ezer darab vállalkozási hitelszerződés 90,57%-a forint, 8,88% euró alapú, a maradék 0,55%-on pedig a többi deviza osztozik. 2016 első félévében a KHR-be rögzített vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszege 2 199 milliárd forint volt. A szerződéses összeg tekintetében a főbb kategóriákban, darabszám tekintetében a forinthiteleknél tapasztalható növekedés az előző évhez képest. Egyéb esetekben stagnálás, enyhe csökkenés látszik.

1 800 1 600

35

1 681 31

30

Összeg 1 400

25

Darab

1 200

21

1 000

20

800



2.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

15

600 10 400

194

191

200

3

5

133 1

0 Hitelek

Lízing

Garanciák


0

Egyéb


A tárgyidőszakban újonnan rögzített hitelszerződések döntő többsége hitel, hiteljellegű keretszerződés, illetve lízingszerződés (92,9%). E kategóriákban több új hitelszerződést rögzítettek a pénzintézetek, mint az előző év azonos időszakában, egyéb típusokból viszont kevesebbet. A szerződéses összeg minden kategóriában növekedett.

14 / 22


1 200

1 000

35

990

29

800

Összeg

30

Darab

25 20

600

17

562



2.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

15

405 400

10

8 200

166

5

47

29 1

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

10-20 év


0,2 20+ év

1

0

lejárati dátum nélküli


Az új hitelszerződések futamidő szerinti megoszlása azt mutatja, hogy az egy éven belül lejáró hitelszerződésekből többet rögzítettek az előző év azonos időszakához képest. Minden más kategóriában szinte pontosan ugyanannyi hitelszerződés került felvitelre a KHR-be, mint 2015 első felében. Szerződéses összeg tekintetében az „1-5 év” és a „lejárat dátum nélküli” kategóriát leszámítva növekedésről beszélhetünk. Fontos változás, hogy az 1-5 éves hitelszerződések átlagos hitelösszege nagymértékben lecsökkent, az 5-10 éves futamidejű hiteleké pedig növekedett. Az egy hitelszerződésre jutó átlagos szerződéses összeg növekedése minden kategóriában megfigyelhető az 1-5 éves lejáratú hitelszerződések kivételével.

15 / 22


Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása

3. Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása Lakossági alrendszer

3.1.

3.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása 6 024

5 997

5 992

5 936

6 000 5 000 4 000

5 927

27,0%

5 923

Mulasztás nélküli Fennálló mulasztással is rendelkező Csak megszűnt mulasztással rendelkező Fennálló mulasztásos szerződések aránya (%)

25,0% 23,0% 21,0%

3 000 2 000

1 645

1 644

1 643

1 630

19,0%

1 692

1 626

17,0%

1 000

105

105

95

93

92

Fennálló mulasztásos szerződések aránya (%)


7 000

23

0

15,0% 2016.01

2016.02

2016.03

2016.04

2016.05


2016.06


Mulasztásnak a KHR törvényben megfogalmazott, folyamatosan 90 napnál hosszabb ideig fennálló és az aktuális legkisebb minimálbérnél nagyobb összegű törlesztés elmaradását nevezzük. 2016 első felében szinte végig 21,2% százalék körül alakult a fennálló mulasztásos hitelszerződések aránya. A csak megszűnt mulasztással rendelkező hitelszerződések darabszáma, illetve részaránya is csökkent. Ez leginkább annak köszönhető, hogy e hitelszerződésekhez tartozó megszűnt mulasztások tárolási ideje a tárgyidőszak során sok esetben lejárt, törlődtek a KHR-ből. Ugyanakkor júniusban nagyságrendileg 70 ezer hitelszerződésnél újranyitásra került a korábban (tévesen) megszüntetett mulasztás, így a csak megszűnt mulasztással rendelkező hitelszerződések száma csökkent, a fennálló mulasztásos hitelszerződések száma pedig ugyanennyivel növekedett.

Mulasztások száma (ezer db)

3.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint 2 500

2 000

Megszűnt mulasztások

Fennálló mulasztások

421

425

390

392

394

328

1 796

1 795

1 794

1 778

1 773

1 838

2016.01

2016.02

2016.03

2016.04

2016.05

2016.06

1 500

1 000

500



A fennálló mulasztások darabszáma az év első néhány hónapjában folyamatos csökkenést mutatott egészen júniusig, mikor is 70 ezer hitelszerződésnél újranyitásra került a megszűnt mulasztás.

16 / 22



Ennek ellenére a csökkenő tendencia várhatóan továbbra is folytatódni fog a fennálló mulasztások tekintetében.


3.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása azok időtartama szerint 2015 és 2016 közepén 1 600

1 503 2015

1 400

1 321

2016

1 200 1 000 800 600 400

298

200 14 17

22 37

38 40

1-30 nap

31-90 nap

91-180 nap

147

103 94


181-360 nap

361-720 nap

720+ nap

Mérés dátuma: 2015.06.30 és 2016.06.30. © BISZ Zrt.

A több mint két éve rendszerben lévő mulasztások száma az elmúlt évek trendjének megfelelően továbbra is növekedik, ami azt mutatja, hogy azokat a mulasztásokat, melyek már több éve fennállnak, nem tudják visszafizetni az ügyfelek.


3.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása 30

26

25

20

17 15

13

16 13

14

10

5

0 2016.01

2016.02

2016.03


2016.04

2016.05

2016.06


2016 első félévében havonta átlagosan 16,5 ezer új mulasztást rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR-be, ami csaknem havi 3 ezerrel több, mint az előző év azonos időszakában. Az átlagot az április hónapban rögzített 26 ezer mulasztás húzza fel.

17 / 22



Fennálló mulasztásos szerződések száma (ezer db)

3.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 2016. június végén 70 60 50 40 30 20 10 0 Életkor (év)

20

25

30

35

40

45

50

55

60


65

70

75


A fennálló mulasztásos szerződések ügyfelek életkora szerinti megoszlása a természetes személyek életkor szerinti megoszlásával összhangban alakult.

40

30% Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

35

Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek aránya (%)

30

25%

20%

25 20

15%

15

10%

10 5%

5 0

Életkor (év)

Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek aránya (%)

Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

3.1.6. Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek megoszlása életkor szerint 2016. június végén

0% 20

25

30

35

40

45

50


55

60

65

70

75


A fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek közül a 27-33 éves korosztályban tapasztalható a legnagyobb probléma a felvett hitelek törlesztését illetően. Ebben a korosztályban minden negyedik adós nem tudja fizetni valamely fennálló hitelszerződését. A fennálló mulasztásos ügyfelek eloszlását összevetettük a 2015. év végi állapottal annak kimutatására, hogy a 2016 júniusában bekövetkezett tömeges mulasztás újranyitás köthető-e a szerződésekhez tartozó természetes személyek életkorához. Azt tapasztaltuk, hogy az érintett ügyfelek életkor szerinti eloszlása a teljes sokaság eloszlását követi, tehát nincs összefüggés az életkor és a mulasztások újranyitása között.

18 / 22



Nyilvántartott események száma (db)

3.1.7. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása 90

Csalások/elutasítások száma Visszaélések száma

80 70

68

70

67

65

64

63

10

10

2016.05

2016.06

60 50 40 30 20

11

11

10

10

2016.01

2016.02

2016.03

2016.04

10 0 Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2016. augusztus)


A KHR a hitelmulasztáson kívül a hitel igénylésének elutasítását is negatív adatként tartja nyilván, amennyiben az elutasítás oka hamis vagy hamisított okirat használata, illetve valótlan adatközlés. A negatív adatok közé tartozik még a készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel való visszaélés is. Ezen események alacsony darabszáma csökkenő, illetve stagnáló tendenciát mutat a korábbi trendnek megfelelően.

19 / 22




3.2.

3.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása 20,0%

257

256

255

240

238

236

250

15,0% 200

Késedelem nélküli Fennálló késedelemmel rendelkező Csak megszűnt késedelemmel rendelkező Fennálló késedelmes hitelszerződések aránya (%)

150

100

61 50

47

61

60

46

46 23

23

10,0%

22

22

22

5,0%

Fennálló késedelmes hitelszerződések aránya (%)


300

21

0

0,0% 2016.01

2016.02

2016.03

2016.04


2016.05

2016.06


A vállalkozási alrendszerben azokat a szerződéseket minősítik késedelmesnek, amelyek aktuális törlesztőrészlete az esedékesség napjától számított 30 napon belül nem kerül megfizetésre. Ezek az adatok az esedékességet követő 30. napot követően kerülnek a rendszerbe. 2015-ben a fennálló késedelmes szerződések darabszáma csökkenő tendenciát mutatott, ami folytatódott 2016 áprilisáig, mikor is egy referenciaadat-szolgáltató 15 ezer késedelmet töltött be a rendszerbe korábbi időszakra vonatkozóan, késedelmesen. A csökkenő tendencia a betöltés után is folytatódott.

Késedelmek száma (ezer db)

3.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása 65

61,3

60,8 59,7

60

55

50

47,0

46,4

46,1

45 2016.01

2016.02

2016.03


2016.04

2016.05

2016.06


A fennálló késedelmek számának változása az előző ábrával összhangban csökkenő tendenciát mutat. A fent említett eseti késedelmes betöltés miatt azonban 2016 közepén több fennálló késedelmet tárol a KHR, mint fél évvel korábban.

20 / 22




3.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása azok időtartama szerint 2015 és 2016 közepén 40 35

35

2015

30

2016

34

25 20

17

15 10 5

8 3

2

4

2

5 2

0 30-90 nap 91-180 nap 181-360 nap Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2016. augusztus)

361-720 nap 720+ nap Mérés dátuma: 2015.06.30 és 2016.06.30. © BISZ Zrt.

A fennálló késedelmek rögzítés óta eltelt idejét mutató diagram is megfigyelhető, hogy szinte minden kategóriában csökkent a darabszám. A kivételt jelentő 91-180 napos kategória magas darabszámát a korábban említett késedelmes adatátadás magyarázza.


3.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása 17,1 15

10

5

1,8

1,7

2016.01

2016.02

1,8

1,6

1,5

0 2016.03


2016.04

2016.05

2016.06


Az újonnan rögzített késedelmek darabszámát tekintve látható, hogy a kiugró júniusi értékét kivéve az átlagos havi felvitel 1,68 ezer darab, ami az elmúlt év azonos időszakának 2,13 ezer darabos átlaga alatt van.

21 / 22



3.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint Sorbanállások száma (ezer db)

600

Megszűnt sorbanállások

Fennálló sorbanállások

500

400

300

536

535

536

535

534

532

200

100

7

9

9

8

8

8

2016.01

2016.02

2016.03

2016.04

2016.05

2016.06

0



Sorbanállásnak nevezzük azt a KHR-ben nyilvántartott eseményt, mely során vállalkozási folyószámlán fedezethiány miatt folyamatosan harminc napot meghaladóan, egymillió forintnál nagyobb összegű követelés marad kiegyenlítetlen (sorban áll). A megszűnt, tárolási idejüket töltő sorbanállások elévülésének (törlődésének) üteme szinte minimálisra esett vissza a 2015-ös lassulás után. A fennálló sorbanállások száma nem változott érdemben.

Visszaéléesek száma (db)

3.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása 12

11

Visszaélések darabszáma 10

9

9

9

9

9

9

8 8

7

6 2016.01

2016.02

2016.03


2016.04

2016.05

2016.06


A vállalkozási alrendszerben készpénz-helyettesítő fizetőeszközzel való visszaélésnek (POS terminál üzemeltetési szerződés megszegésének esete) hívjuk azt az eseményt, mikor a készpénzhelyettesítő fizetőeszközt elfogadó vállalkozás csalást követ el a POS terminál használata során. 2016 első felében 1 db ilyen esemény elévült, új nem keletkezett.

22 / 22

FÉLÉVES TÁJÉKOZTATÓ A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERRŐL

Recommend Documents