Válságkalauz
Családi költségvetés: hitelek, megtakarítások www.valsagkalauz.hu
Tartalom
Családi költségvetés Családi takarékosság vagy…
Hitelek
3
6
Hitelfelvétel
6
Emelt összegű diákhitel a rászorulóknak
6
Mindenkit érhet baleset
8
Határozott fellépés az uzsorakölcsönnel szemben
8
Állami készfizető kezesség a lakáscélú kölcsönnel rendelkezőknek
9
Megtakarítások, befektetések
10
Tartalékaink anyagi biztonságot jelentenek
10
Megtakarítások különböző életszakaszokban
11
Válságelhárító csomag Pénzügyi stabilitás és a befektetők védelme
Elérhetőségek
2
3
14 14
15
www.valsagkalauz.hu www.valsagkalauz.hu
Családi költségvetés Családi takarékosság vagy… „Nem vagyok én senkinek sem adósa, adósa…!” A régi dal is kifejezi: valaha a józan és szolid polgári élet egyik alapelve volt, hogy az ember nem tartozott senkinek. Manapság ezzel szemben a hitelfelvétel sokak számára az élet elengedhetetlen részévé vált.
Hitelfelvétel előtt
Tervezés
A bankok kínálta hitellehetőségek nem azt jelentik, hogy mindig tovább nyújtózhatunk, mint ameddig a takarónk ér. Inkább azt mondhatjuk: arra adnak lehetőséget, hogy addig nyújtózzunk, ameddig a takarónk holnap, holnapután, pár év múlva érni fog.
Nem könnyű, de fel kell tenni magunknak a kérdést: milyen összegű hitel felvételét engedhetjük meg magunknak?
Aki hitelt vesz föl, jövőbeli pénzét költi el előre. Ha nem vagyunk körültekintőek, nem csak a hitelből megvásárolt dolgokról kell lemondanunk. Minden árucikk értéke abban a pillanatban csökken, amint kisétálunk vele a boltból. A hitelt nyújtó bank pedig vissza akarja kapni a pénzét. Ha a megvett – immár használt – tárgyak nem fedezik a tartozást, előfordulhat, hogy korábban vásárolt, már rég kifizetett értékeinktől is megszabadít minket a végrehajtó (és mivel a baj nem jár egyedül, valószínűleg szintén áron alul).
www.valsagkalauz.hu
Ehhez számba kell vennünk, hogy a jövőben milyen várható bevételeink és kiadásaink lesznek. Ahhoz hasonló tervet – költségvetést – érdemes készítenünk, amilyet az állam vagy a vállalkozások minden évben – csak persze a miénk jóval egyszerűbb lesz. Nincs másra szükségünk, mint kockás füzetre, ceruzára. Bombáznak minket a hirdetések, a műszaki cikkek árcéduláján nemegyszer az átlagember több havi fizetése látható. Néhány évi spórolás után juthatnánk csak hozzá. De miért kéne kivárnunk, amíg összejön a szükséges pénz? A tipikus helyzetekről már ne is beszéljünk: kevesen tudják zsebből letenni egy lakás, egy autó árát, de az is előfordulhat, hogy jövedelmünk átmeneti visszaesése miatt a napi költségekhez kiegészítésre lehet szükség. Az utóbbi esetben fokozott óvatossággal járjunk el! Csak akkor szabad ilyenkor hitelt felvenni, ha biztosak lehetünk abban, hogy átmeneti a jövedelemcsökkenés. Ha nem, akkor a mindennapi kiadások vis�szafogását, egyfajta családi takarékosságcsomag bevezetését kell megfontolnunk.
3
Családi költségvetés Mennyit is költünk? Vannak, akik rendszeresen nyilvántartják a kiadásaikat és a bevételeiket, de a legtöbben csak úgy átabotában számolgatnak, könnyen belefeledkeznek az ötletszerű vásárlásba, aztán huszonötödike táján már igencsak várják a következő hónap elejét. Első lépésként nekik sem ajánlhatunk mást, mint nagyanyáink „háztartási könyvét”. Nemcsak a hiteldöntés előtt, ettől függetlenül is érdemes pár hónapig jegyezni a kiadásokat egy füzetben – vagy ha nagyon korszerűek akarunk lenni, a számítógépen. Néhány hónap elteltével áttekintve az adatokat sokan meglepődnek, mennyi felesleges kiadástól lehet megszabadulni egy kis odafigyeléssel. De most nem a takarékoskodás módjáról szólunk. A legfontosabb az, hogy néhány hónap múlva, a füzetet kézbe véve, megfelelő mennyiségű adat álljon rendelkezésünkre, hogy áttekintsük: mennyi bevételből mire, mennyit költünk, mennyi marad az esetleges hitel törlesztéseire.
Egy átlagos család költései néhány részre oszthatók:
1. Lakni kell. Ide tartoznak a lakás vagy ház fenntartásának és a rezsi költségei: villany, gáz, esetleg külön fűtés, vízszámla, lakásbiztosítás, társas házban lakóknak közös költség, családi házban szemétszállítás, víz- és csatornadíj, telefon, kábeltelevízió, internet, kisebb javítások. A közüzemi számláknál figyeljünk arra, hogy a szolgáltatók többsége nem olvassa le havonta a fogyasztásmérőket. Így minden hónapban azonos összegű, úgynevezett részszámlát küldenek, az előző évi átlagos fogyasztás alapján. Évente egyszer érkezik az elszámoló számla. Ekkor kell kifizetnünk a különbséget, ha havonta kevesebbet fizettünk a tényleges fogyasztásunknál. Életmódunk, szokásaink változása esetén – de például a fűtésszámla egy keményebb tél után – akár tetemes összeg is lehet (ha túlfizetésben vagyunk, akkor később lefogyaszthatjuk). 2. Élelmiszer-kiadások. A tartós élelmiszerek vásárlását is meg lehet előre tervezni, néhány hónap alatt kiderül, miből mennyire van szükség. 3. Ruházkodás. Nem mindegyik család költ minden hónapban ruházkodásra, de az erre elkülönített pénzt félre lehet tenni egy-egy nagyobb kiadásra. Például az iskolakezdés jobban megterheli a költségvetést.
4
www.valsagkalauz.hu www.valsagkalauz.hu
Családi költségvetés 4. Közlekedés. Ha van, az autó költségei (benzin, biztosítás, javítás), a család tömegközlekedéssel járó tagjainak bérlet.
Ha a kivonás eredménye negatív szám, akkor azon kell sürgősen elgondolkodnunk, hol tudjuk kiadásainkat csökkenteni, vagy ha tudjuk, a bevételeinket – pl. újabb munka vállalásával – növelni.
5. Szórakozás, kultúra. A család életvitele határozza meg például, hogy a könyvek, újságok, esetleg valamilyen hobbinak a költségei az állandó vagy az eseti kiadások közé kerülnek-e. 6. Gyógyszer. A folyamatosan gyógyszert szedőknek az állandó kiadások közé kell sorolniuk ezeket a költségeket. 7. Szülők (vagy gyerekek) támogatása, egyéb hasonló kötelezettségek. (Csak zárójelben jegyezzük meg, de fontos: a gyerekek saját bevételeiket – zsebpénzt, ösztöndíj, diákhitel – is összevethetik kiadásaikkal – szórakozás, vásárlás, nyelvtanulás, albérlet stb. –, hogy ha még nem is igazán „élesben”, de megtanulják pénzügyeik kezelését.)
Egyenleg A bevételi oldalon a legnagyobb tétel legtöbb esetben a fizetés, amihez járulhatnak különféle támogatások, családi pótlék vagy gyes, gyed, nyugdíj stb. Természetesen előfordulnak úgynevezett eseti kiadások is. Ezek olyan változó ös�szegű költségeket jelentenek, amelyek az életvitel szempontjából nem feltétlenül szükségesek, de előreláthatóak, tehát betervezhetőek a kiadások közé. A nyaralás, az esetleges javítások, a családi ünnepek kiadásait is figyelembe kell venni a költségvetés tervezésénél.
www.valsagkalauz.hu
8. Hiteltörlesztés Ennek tükrében alaposan újra kell értékelnünk azt is, hogy szabad-e egyáltalán hitelfelvételbe vágnunk. Talán csalódást keltő, de tény: sajnos tévhit, hogy a hitel annak való, akinek nincs pénze. Annak való, akinek lesz. Előnye, hogy azt a pénzt tudjuk előre, egyben felhasználni, ami apránként, hosszabb idő alatt jön össze. Ez sem kis dolog. A hitel felvétele után pedig a havi törlesztés összege bekerül az állandó kiadásaink közé. Próbálja ki a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) honlapján a fogyasztói oldalak alatt található Háztartási költségvetésszámító programot! Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete 06-40-203-776 www.pszaf.hu
5
Hitelek Hitelfelvétel Egyszerű lenne a felvett hitelösszeget elosztani a törlesztés időtartamával, és a számolást abba is hagyhatnánk, de sajnos nem így van. Nemcsak annyit kell visszafizetnünk a banknak, amennyit kaptunk, hanem többet. Hogy mire milyen hitelt veszünk fel a mi döntésünk. A bankok számtalan hitelfajtát kínálnak, de leggyakoribbak az áruvásárlási, a lakás- és a szabad felhasználású hitelek.
Kamat és THM Miért is fizetünk többet? Voltaképpen ez az ára annak, hogy előbb és egy ös�szegben jutunk hozzá ahhoz a pénzhez, ami csak később állna rendelkezésünkre. A bankok kamatot, különféle díjakat, jutalékokat kérnek a hitelért, amivel számolnunk kell. (A számolásban már a bank is segítségünkre lehet.) A legnagyobb teher általában a kamat, amit százalékban határoznak meg a felvett összeghez képest. Mértéke a piaci kamatszinttől függ és attól, mennyi időre kérjük a pénzt. A kamat és egyes díjtételek (pl. kezelési költség) az egész időszakot végigkísérik. A legtöbb esetben az ügyfél a felvett hitelt azonos összegű részletekben fizeti meg. Mivel a kamatot mindig a fennálló tőkerész után számolják, így a havi részletben a kamatfizetés eleinte nagyobb arányú, mint a tőketörlesztés, majd
az előbbi idővel egyre kisebb lesz, a tőke pedig egyre nagyobb. Így eleinte sanyarú képet mutat a hitelelszámolás: a tartozás szinte alig csökken, a pénz nagy része a kamatra megy el. A helyzet azonban egyre javul: kevéssel csökken ugyanis eleinte a tartozás, de a bank a következő befizetéskor már e csökkentett tőke után számolja a kamatot, ami így összegében egyre kevesebb. A kamat és a tőke-visszafizetés aránya az idő elteltével folyamatosan javul. A bankok jutalékokat és díjakat is felszámítanak: hitelbírálati díj, folyósítási jutalék, kezelési költség stb. Lakáshitelnél ki kell fizetnünk az értékbecslés díját, a közjegyzőt. Ezek többnyire (a kezelési költség kivételével) egyszeri költségek, lehetnek fix összegűek, vagy terjedhetnek a hitelös�szeg pár százalékáig. Legtöbbször a hitel folyósításakor kell kifizetnünk. Kivétel az előtörlesztési díj: ezt akkor kérik, ha a hitel
Emelt összegű diákhitel a rászorulóknak A kormány 10 ezer forinttal megemelte a diákhitelt azok számára, akiknek a családja a gazdasági válság nehézségei miatt komoly gondba került, hogy ne legyenek veszélyeztetve felsőoktatási tanulmányaik. Ezeknek a tanulóknak a 2008/2009. tanév II. tanulmányi félév kezdetétől legfeljebb két tanulmányi évre a felve-
66
hető hallgatói hitel legnagyobb összege államilag támogatott képzésben havi 50, költségtérítéses képzésben havi 60 ezer forintra emelkedik. Diákhitel Központ Zrt. 06-40-240-024 www.diakhitel.hu
www.valsagkalauz.hu www.valsagkalauz.hu
Hitelek
végleges lejárata – a futamidő vége – előtt akarjuk kifizetni a tartozást vagy az esedékes törlesztésnél nagyobb részt. Hogy a banki ajánlatok összehasonlíthatóak legyenek, és lássuk, milyen terheket vállalunk, kiszámolják a teljes hiteldíjmutatót (THM). Ez – a kamathoz hasonlóan – százalékos formában tartalmazza az összes terhet, a kamat mellett minden díjat, jutalékot, amit fizetnünk kell. Mindezzel számolnunk kell, amikor megtervezzük a hitelfelvételünket.
Hiteltípusok A gépjármű és a lakáshitelnél a visszafizetés biztosítéka a bank számára a gépjármű vagy a lakás, ezért a pénzt nem is költhetjük másra, mint ami a szerződésben fel van tüntetve. Lakás, gépjármű, vagy áruhitelek esetében legtöbbször nem is mi kapjuk a pénzt, hanem közvetlenül az eladó. Lakáshitelnél jelzálogot is bejegyeznek, tehát a tulajdoni lapra rákerül a bank joga, és csak korlátozottan rendelkezhetünk az ingatlannal, nem adhatjuk el a hitel visszafizetése előtt vagy a bank jóváhagyása nélkül. A gépjárműhiteleknél is beírják a forgalmi engedélybe az értékesítési korlátozást. Áruhitelnél általában nincs korlátozás – de ha elakadunk a törlesztések fizetésével, a bank lefoglalja a vásárolt tárgyat, vagy ha azt nem tudja vagy nem fedezi a hitelt, akár mást is. A szabad felhasználású hitelt arra költjük, amire akarjuk. Hitelnyújtás előtt általában két dolgot vizsgál a bank: a jövedelmet és hogy milyen fedezetet tudunk a hitel mögé állítani. Lakáshitelnél a fedezet maga az ingatlan, de a jövedelemre is kíváncsiak. Szabad felhasználású hitelt is kaphatunk, ha jelzálogfedezetként ingatlant ajánlunk fel.
www.valsagkalauz.hu
Ha magas és stabil a jövedelmünk, olyan hitelfajták is vannak – többnyire áruvásárlási, és szabad felhasználású személyi –, amelyek felvételekor nem kérnek fedezetet: elég a jövedelemigazolás.
Devizahitelek Igen elterjedtek a devizaalapú hitelek, amit a bank forintban folyósít, de mögöttük deviza (jellemzően euró, vagy svájci frank) áll, így a törlesztőrészletek mértékét is befolyásolja a forinthoz képest bekövetkező árfolyamváltozások hatása. A hitel az alacsonyabb devizakamatok miatt korábban előnyös volt, a nemzetközi pénzügyi válság következményeként azonban forint árfolyama gyengült az euróhoz, svájci frankhoz képest, aminek következtében a részletek növekedtek, és sokakat fenyeget a veszély, hogy nem képesek törleszteni. A kormány igyekezett enyhíteni a terheket. Megállapodott a bankokkal, hogy különdíj nélkül forintra váltható legyen a devizahitel előző év végéig, emellett bizonyos feltételek mellett lehetőséget adnak a törlesztőrészletek mérséklésére a törlesztési időszak meghosszabbításával, az önhibáján kívül nehéz helyzetbe került adósok esetében pedig sor kerülhet a törlesztés átmeneti könnyítésére a hitelintézet egyedi döntése alapján. A Bankszövetség idén februárban önállóan kezdeményezte a tavaly év végi megállapodás újbóli hatályba lépését, amit jelenleg 11 magyar bank fogadott el. Magyar Nemzeti Bank, Pénziránytű http://penziranytu.mnb.hu Pénzügyminisztérium www.penzugyminiszterium.hu
7
Hitelek Mindenkit érhet baleset Bármilyen körültekintően is készítettük elő a hitelfelvételt, előfordulhat olyan helyzet, amikor nehézséget jelent az esedékes részlet fizetése. Ezzel bizonyítjuk jóhiszeműségünket, és legtöbbször van esély valamilyen megállapodásra. Fizetési haladékkal, a futamidő meghosszabbításával könnyíthetünk terheinken. Nem a bankok jólelkűségére kell számítanunk ilyenkor, hanem arra, hogy nekik is érdekük a megállapodás. A lejárt kölcsön behajtása gonddal, költségekkel jár, és nem lehetnek biztosak abban, hogy a teljes pénzükhöz hozzájutnak.
A legrosszabb, amit tehetünk, hogy elmulasztjuk a fizetést. A bankok szigorúan ellenőrzik a részletek beérkezését. Már akkor keressük fel a pénzintézetet, amikor látjuk, hogy gondok lehetnek a fizetéssel.
Ha annyira megváltozott a helyzetünk, hogy ilyesmire nincs esély, akkor – például lakáshitel esetén – tanácsos, ha mi próbálunk vevőt szerezni, még a végrehajtás előtt. Így jobb árat érhetünk el, mint ha a banki végrehajtó árverezi el az ingatlant vagy viszi el az autót. Jól már nem járhatunk, de a károkat kell minél jobban mérsékelnünk.
Határozott fellépés az uzsorakölcsönnel szemben Kritikus helyzetben se engedjünk az illegálisan nyújtott uzsorakölcsön gyors és papírozás nélküli megoldásának, mert az irreálisan magas uzsorakamatokkal terhelt kölcsön felvételével súlyos, akár élethos�szig tartó, sőt a gyermekeinket is sújtó adósságcsapdába kerülhetünk. A kormány lépéseket tett az uzsorakölcsön megszüntetésére: ismét bevezették az uzsora-bűncselekmény fogalmát. A törvény így kimondja, hogy aki a sértett helyzetét kihasználva üzletszerűen, olyan
8
különösen aránytalan mértékű ellenszolgáltatást tartalmazó megállapodást köt, amelynek teljesítése a sértettet, illetve annak hozzátartozóját súlyos vagy további nélkülözésnek teszi ki, bűntettet követ el, és három évig terjedő szabadságvesztéssel büntethető. A büntetés öt évig terjedő szabadságvesztés is lehet, ha az uzsora-bűncselekményt bűnszövetségben követik el. Igazságügyi és Rendészeti Minisztérium 06-1-301-2824 www.irm.gov.hu
www.valsagkalauz.hu www.valsagkalauz.hu
Hitelek Kerüljük a hitelcsapdát! Bármennyire szükségünk van a pénzre, és bármilyen nagy bajban vagyunk, kerüljük el azokat a társaságokat, magánszemélyeket, akik nagyon magas kamatra, nagyon rövid futamidőre kínálnak kölcsönt. Nem lehet számszerűen meghatározni, mi számít uzsorakölcsönnek, hiszen az elfogadható kamat – vagy ami fontosabb, a THM – függ az inflációtól és a piaci kamatszinttől. Ne elégedjünk meg azzal, ha valaki csak annyit mond, hogy ekkora összegért en�nyi idő alatt ennyit meg ennyit kell vis�szafizetnünk. A feltételek nehéz pontjai a hitelszerződések apró betűs részében rejlenek. Ne szégyelljünk tanácsot kérni ismerőstől, baráttól vagy szakértőtől, aki járatos pénzügyekben. Hasonlítsuk össze az ilyen ajánlatokat a bankokéval, és fontoljuk meg, hogyan fizetjük vissza a kölcsönt. Jegyezzük meg: puszta szívjóságból senkitől sem számíthatunk pénzre. Életveszélyes csapda, ha a már egyszer felvett kölcsönt újabb és újabb, többnyire egyre magasabb kamatú kölcsönből tudjuk visszafizetni. Gyorsan kiszolgáltatottá válhatunk. Ilyen helyzetre a mindennapi létünk feltételeit biztosító dolgok, egy élet alatt felhalmozott javaink is rámehetnek. Mondjunk le inkább átmenetileg a luxuscikkekről, szélsőséges esetben forduljunk az önkormányzathoz, segélyszervezetekhez. Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete 06-40-203-776 www.pszaf.hu
www.valsagkalauz.hu
Állami készfizető kezesség a lakáscélú kölcsönnel rendelkezőknek Az Országgyűlés elfogadta a lakáscélú kölcsönökre vonatkozó készfizető kezességről szóló törvényt, amely az Európai Bizottság jóváhagyását követően léphet hatályba. Az állam átmeneti időre készfizető kezességvállalással segíti azokat, akik a törvényben meghatározott lakáscélú kölcsönt vettek fel, majd a válság miatt, önhibájukon kívül 2008. szeptember 30-át követően veszítették el a munkahelyüket. A hitelfelvevő a törvényben meghatározott feltételek esetén kérheti, hogy a banknak kisebb havi törlesztőrészleteket fizessen egy áthidaló kölcsön felvételével két évre. A kölcsön fedezi a lakáscélú kölcsön esedékes törlesztőrészleteinek és az adós által vállalt törlesztés különbözetének összeget, továbbá a korábban esedékes, de még ki nem fizetett törlesztéssel megegyező ös�szeget. Az állami készfizető kezesség az áthidaló kölcsön szerinti tőke és kamattartozás összegéig áll fenn. A csökkentett havi törlesztőrészlet nagysága minden adós esetén a bankkal kötött egyedi megállapodás alapján születik meg, de legalább havi 10 ezer forintnak kell lennie. Az állami kezességvállalásért díjat sem az adósnak, sem a pénzügyi vállalkozásnak nem kell fizetnie. Abban az esetben, ha az adós nem fizeti meg az általa vállalt törlesztőrészletet, akkor az addig az időpontig felhasznált áthidaló kölcsönre lép életbe az állami kezességvállalás, és ez az összeg az állammal szembeni tartozássá válik, ami az adók módjára behajtandó lesz. Pénzügyminisztérium www.penzugyminiszterium.hu
9
Megtakarítások, befektetések Tartalékaink anyagi biztonságot jelentenek Ha elkészítjük családi költségvetésünket, és kiszámoljuk, havonta mennyit teszünk félre kiadásainkra, mennyi jut fogyasztásunkra, és még marad a büdzsében, már viszonylag kisebb összeget is érdemes befektetnünk. Anyagi tartalékaink segítséget nyújthatnak nehéz, váratlan helyzetekben is.
Szempontok a befektetések kiválasztásához Megtakarításainkkal és befektetéseinkkel anyagi biztonságot teremthetünk. A válság miatt hosszú időre lesz szükség ahhoz, hogy újra növekedési pályára álljon a gazdaság, addig a családok is váratlan helyzetbe kerülhetnek. A befektetés kiválasztásánál több szempontra kell figyelni. Ha szakembert kérdezünk, ő az életkorunkon kívül arra is kíváncsi lesz a lehetőségek megnevezé-
sekor, hogy jövedelmünk hány százalékát tudjuk megtakarítani, van-e saját lakásunk, hány eltartottunk van, vagyonunk hány százalékát vagyunk hajlandóak kockára tenni egy befektetéssel, tervezünk-e autó-, lakásvásárlást egy éven belül, és főként, hogy mennyi ideig tudjuk nélkülözni a pénzünket. De magunk is hozhatunk döntést. Befektetési döntéseink meghozatalában figyelembe kell venni saját kockázatvállaló képességünket is.
Milyen különbség van az egyes befektetési típusok kockázatát tekintve? A következő ábra az egyes megtakarítási típusokat kockázatuk mértéke alapján rendezi el, és megmutatja, hogy ezek elsősorban milyen típusú befektetőknek ajánlhatók.
alacsony
magas
közepes
KISZÁMÍTHATÓSÁG Mérsékelt, de biztos nyereség • lekötött betétek • állampapírbefektetések
ÓVATOS BEFEKTETŐKNEK
JELENTŐS INGADOZÁSOK Kiemelkedő nyereség vagy veszteség lehetősége
• befektetési alapok • nyugdíjpénztári megtakarítások
„KÖZÉPUTAS” BEFEKTETŐKNEK
• részvények
MERÉSZ BEFEKTETŐKNEK
Forrás: a Magyar Nemzeti Bank Pénziránytű honlapja, http://penziranytu.mnb.hu
10
www.valsagkalauz.hu www.valsagkalauz.hu
Megtakarítások, befektetések Lekötés és futamidő A pénzügyi termékek széles skálája áll rendelkezésünkre, befektetési döntéseink meghozatalában nemcsak azt kell tudnunk, hogy mekkora összeget mekkora hozamra kívánunk befektetni, figyelembe véve kockázatvállaló képességünket, hanem azt is, hogy milyen időtávra, futamidőre.
Betét A látra szóló betéti kamatnál magasabb hozamot pénzünk lekötésével érhetünk el: minél magasabb az összeg, és minél
hosszabb időre van lekötve, annál több a kamat. Mielőtt elvesznénk az ajánlatok tengerében, összevethetjük a kínálatot a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapján.
Állampapírok, kötvények Az állampapír vásárlásával kölcsönt adunk az államnak meghatározott kamatra és időre. Egy évnél rövidebb futamidejű a kincstárjegy, egy évnél hosszabb lejáratú az államkötvény. Az állampapír bármikor eladható, és nincs visszafizetési kockázat,
Megtakarítások különböző életszakaszokban
Életszakasz
Ajánlott befektetési forma
14–18
Ennek a korosztálynak megfelelő forma a bankok számláján való pénzgyűjtés.
18–22
A felsőfokú tanulmányokat folytató korosztály betétlekötéssel, megtakarítási számlán való elhelyezéssel kamatoztathatja konkrét céllal gyűjtött megtakarításait, de rövidebb lejáratú állampapírokba is fektetheti az összeget.
22–25
A munkaerő-piaci elhelyezkedéssel elfoglalt fiatalok – akik egyben családalapításra készülnek – az előbbiek mellett kötvényt, befektetésialap-jegyet vásárolva megőrizhetik és növelhetik megtakarításaik értékét. Ennek a korosztálynak is célszerű már magánnyugdíj-pénztári tagságot kötni – az öngondoskodást nem lehet elég korán kezdeni.
25–35
Az előző korosztálynál felsorolt pénzügyi termékeket érdemes ebben az életszakaszban is szem előtt tartani, és ezeket egészségpénztári tagsággal bővíteni.
35–45
Az életpálya csúcsán járó korosztály találhat a maga számára megfelelő befektetéssel kombinált biztosítást is.
45–62
A nyugdíj-előtakarékossági számla nyitását a 45–62 éveseknek ajánlják a szakemberek, a nyugdíjasévek anyagi biztonságának megteremtésére.
62+
A nyugdíjasévekre az alacsony kockázatú megtakarítási formák ajánlottak. Ilyenek a bankbetét, az állampapír, illetve azok a befektetési alapok, amelyek előbbiekbe fektetnek be, megosztva ezzel a kockázatot, növelve a hozamot.
www.valsagkalauz.hu
11
Forrás: a Magyar Nemzeti Bank Pénziránytű honlapja
A Magyar Nemzeti Bank Pénziránytű honlapján található táblázat jól mutatja, hogy megtakarítási lehetőségeink és céljaink rendelkezésre álló jövedelmünk mellett nagyban függnek aktuális élethelyzetünktől (tanulás, családalapítás, nyugdíjasévek) is.
Megtakarítások, befektetések
hiszen az állam visszafizeti pénzünket. Az Államadósság Kezelő Központ Zrt.-nél és állampapír-forgalmazással foglalkozó bankoknál, befektetési vállalkozásoknál lehet vásárolni és eladni.
hogy a tagok a hozamokat rendszeresen tekintsék át, és pénztárválasztási és későbbi esetleges váltási döntéseiknél azokra figyeljenek.
A jelenleg 3–15 éves futamidejű, fix és változó kamatozású államkötvényt vásárolhatunk, és ezeket bármikor el is adhatjuk. A kincstárjegy futamideje a kibocsátástól számított egy évig terjedhet. A Diszkont Kincstárjegynél nincs kamat, mivel alacsonyabb áron kerül forgalomba, lejáratkor pedig a névértéket fizetik vissza. A Kamatozó Kincstárjegy egyéves, fix kamatozású – a kamatot a futamidő végén, egy összegben kapjuk kézhez. Kincstári Takarékjegyet postán vásárolhatunk különféle címletekben – a névre szóló, de átruházható értékpapír futamideje egy vagy két év. A fix, lépcsős kamatozásúra vis�szaváltáskor a vásárlástól eltelt idő függvényében meghatározott kamatot kapjuk.
A befektetési alapok a háztartások megtakarításainak, illetve a vállalatok szabad pénzeszközeinek összegyűjtésére és befektetésére szakosodott pénzügyi közvetítők. Az egyes befektetők részesedését ebből a közös vagyontömegből a befektetési jegyek testesítik meg, melyeket az alapkezelő értékesít. A befektetési jegynek napi árfolyama van, ami a közös vagyontömegből egy adott napon az egy befektetési jegyre jutó hányadot mutatja meg.
Vállalati kötvény A vállalatok is bocsáthatnak ki kötvényeket, de vásárlás előtt áldozzunk időt a cég megismerésére, hiszen a vállalati kötvényeknél nincs visszafizetési garancia! Az árfolyam a futamidő alatt változik, ha a lejárat előtt szükségünk van a pénzre, csak az aktuális árfolyamon értékesíthető a kötvény!
Önkéntes nyugdíjpénztárak Ezt a hosszú távú, magán-előtakarékossági formát egyre többen választják. Bármilyen hosszúnak is tűnik az idő a nyugdíjasévekig, nem lehet elég korán elkezdeni a gondoskodást öregkorunkról. A megfelelő nyugdíjszint elérése érdekében fontos,
12
Befektetési alapok
Fajtái: nyíltvégű alapoknál a jegyek folyamatosan vásárolhatók, illetve visszaválthatók, a zártvégűeknél a futamidő lejártával, az alap megszüntetésével lehet visszaváltani.
Győződjön meg arról, hogy a kiválasztott társaságnak van-e PSZÁFengedélye a befektetési szolgáltatáshoz, és nem áll-e korlátozás alatt. (Ezeket a szolgáltató köteles bemutatni, de a Befektetési Alapkezelők Magyarországi Szövetsége (BAMOSZ) és a PSZÁF is tájékoztatást ad róla.)
Befektetéssel kombinált életbiztosítások Ezek az úgynevezett unit-linked biztosítások a vegyes életbiztosítások szolgáltatásait – kifizetés halálesetkor vagy a tartam végén – ötvözik a befektetési alapok lehetőségeivel. Ez egy nehezen készpénzzé
www.valsagkalauz.hu www.valsagkalauz.hu
Megtakarítások, befektetések
tehető, befektetési elemet is tartalmazó biztosítás, nem befektetési alap! Külön adórend vonatkozik rá, a költségei is mások. Fogadjuk fenntartással, ha azt halljuk: a unit-linked biztosítás egyesíti magában a vegyes életbiztosítások és a befektetési alapok kínálta előnyöket.
vényt vásárolunk. A brókercég, illetve a bank kiválasztásánál el kell döntenünk: folyamatos tanácsadásra van-e szükségünk, vagy önállóan döntünk, és azt is, mekkora összeget és kockázatot tudunk és akarunk vállalni.
Részvények A részvényvásárlással tulajdonrészt szerzünk valamely cégben, gazdasági társaságban. A részvények után a haszonból a közgyűlés döntésének megfelelően osztalékot fizethetnek, adásvételével pedig árfolyamnyereségre tehetünk szert. Mivel a tőzsdén veszíteni is lehet, a kockázatokat csökkenthetjük, ha többféle rész-
Államadósság Kezelő Központ Zrt. 06-40-242-424, www.allampapir.hu Befektetési Alapkezelők Magyarországi Szövetsége 06-1-374-0756, www.bamosz.hu Budapesti Értéktőzsde 06-40-233-333, www.bet.hu
A megtakarítás összege
A befektetés típusa
Ajánlott befektetési időtáv
Kis összegű megtakarítás (néhány ezer Ft-tól )
Bankbetét típusú (folyószámla-lekötés)
1–12 hónap
Kis összegű rendszeres megtakarítás (néhány ezer–10 ezer Ft/hó)
Megtakarítással kombinált életbiztosítás
Minimum 10 év
Önkéntes nyugdíjpénztári befizetés
Minimum 10 év
Lakás-takarékpénztár
Minimum 4 év
Kincstárjegy
3–12 hónap
Befektetési jegyek
1–3 hónaptól több évig
Banki értékpapírok (kötvények)
3 hónaptól több évig
Részvények
Lehet rövid távú is, de hosszú távon kiegyensúlyozottabb hozam elérésére van lehetőség
Államkötvény
Minimum 1 év
Minimum 10 ezer Ft
Minimum 50–100 ezer Ft
www.valsagkalauz.hu
13
Forrás: a Magyar Nemzeti Bank Pénziránytű honlapja
A következő táblázat röviden összefoglalja a leggyakoribb megtakarítási és befektetési lehetőségek jellemző lekötési idejét és ajánlott nagyságrendjét
Válságelhárító csomag Pénzügyi stabilitás és a befektetők védelme A kormány az országot is sújtó nemzetközi pénzügyi válság kitörésekor azonnal cselekedett, hogy megőrizze hazánk gazdasági stabilitását. Emellett a kormány mindent megtesz nemcsak a hazai deviza- és lakáshitelesek, hanem a befektetők védelmében is.
Pénzügyi megállapodás nemzetközi szervezetekkel Az Európai Unió és a Nemzetközi Valutaalap (IMF) és a Világbank készenléti hitelkerete segíti a kormány és a Magyar Nemzeti Bank átfogó stratégiáját a gazdaság stabilizálására és a pénzpiaci nyomás csökkentésére. A kapott hitelkeret 20 milliárd eurót jelent – a piacinál lényegesen kedvezőbb kamatozással. A hitelkereten keresztül a piaci lehetőségeknél kedvezőbb források állnak rendelkezésre az állami gazdálkodás stabilitása, az ország és a polgárok védelme érdekében.
Banktámogató csomag A kormány banktámogató csomagja a hazai bankok hitelképességének megszilárdítását szeretné elérni a készenléti hitelkereti megállapodás alapján. A hivatalos nevén „A pénzügyi közvetítőrendszer stabilitásának erősítéséről” szóló törvény – ami a köznyelvbe „bankmentő” csomagként ment át – lehetővé teszi, hogy pénzszűke esetén a bankok állami forrásokat vehessenek igénybe a nemzetközi pénzügyi szervezetek által biztosított hitelkeretből – megszabott feltételek mellett. A hazánk számára biztosított hitelkeretből 600 milliárd forint a bankok rendelkezésére áll, hogy megerősítsék helyzetüket, és a magyar gazdaságban betöltött kulcsszerepüket a lakosság szolgálatában fenntartsák.
14
Megemelt betétbiztosítás A kormány, miután a nemzetközi pénzügyi válság Magyarországot is elérte, azonnal javaslatot tett a parlamentnek a betétbiztosítás megemelése érdekében. Az Országgyűlés elfogadta, hogy 13 millió forintra emeljék a betétbiztosítás kártalanítási összeghatárát. Ekkora összegig kártalanítaná a bankbetéteseket az Országos Betétbiztosítási Alap, ha bármelyik pénzintézet fizetésképtelenné válna. Az állam az ezen felüli összegekért korlátlan betétgaranciát vállal.
Nagyobb kontroll A kormány törvénymódosító javaslatot nyújtott be az Országgyűlésnek, amelyben a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének jogkörét kívánja bővíteni a pénzügyi közvetítő rendszer felügyeletét érintő egyes törvények szigorításával. A törvénymódosítás célja, hogy a PSZÁF meg tudja akadályozni a jövőben kialakuló problémákat, és jobban tudja kezelni a pénzügyi rendszerben felmerülő kockázatokat, védeni a betétesek érdekeit.
Pénzügyminisztérium www.penzugyminiszterium.hu Országgyűlés www.parlament.hu
www.valsagkalauz.hu www.valsagkalauz.hu
Elérhetőségek Közép-magyarországi Regionális
Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete 06-40-203-776 www.pszaf.hu Pénzügyminisztérium www.penzugyminiszterium.hu Magyar Nemzeti Bank, Pénziránytű http://penziranytu.mnb.hu Igazságügyi és Rendészeti Minisztérium 06-1-301-2824 www.irm.gov.hu Diákhitel Központ Zrt. 06-40-240-024 www.diakhitel.hu
www.valsagkalauz.hu
Országgyűlés www.parlament.hu Államadósság Kezelő Központ Zrt. 06-40-242-424 www.allampapir.hu Befektetési Alapkezelők Magyarországi Szövetsége 06-1-374-0756 www.bamosz.hu Budapesti Értéktőzsde 06-40-233-333 www.bet.hu
www.valsagkalauz.hu
www.valsagkalauz.hu
Kormányzati Ügyféltájékoztató Központ Telefonszám: 189 – Ügyfélvonal
Készült a Magyar Köztársaság Kormánya megbízásából 2009. március
www.valsagkalauz.hu www.valsagkalauz.hu
