Tabungan. Semi-Pro: Usia 14-18

MODUL 1 // Tabungan Semi-Pro: Usia 14-18

MODUL 1 // PROGRAM FINANCIAL FOOTBALL Financial Football adalah sebuah permainan interaktif yang dirancang untuk menjelaskan kepada para siswa mengenai masalah-masalah pengelolaan keuangan pribadi yang akan mereka hadapi setelah mereka dewasa. Financial Football dibuat dengan filosofi bahwa permainan bisa menjadi alat pengajaran yang baik. Karena sebagian besar remaja dan dewasa telah mengetahui beberapa bentuk permainan di komputer, Financial Football akan menyibukkan para siswa dengan kegiatan yang menyenangkan, dan yang dikenal dan yang pada saat yang sama mengajarkan kepada mereka topik-topik yang penting untuk mengembangkan kemampuan/skill kehidupan yang sukses. Permainan ini mempunyai pertanyaan-pertanyaan dengan tingkat kesulitan yang berbeda selama permainan. Seperti sepakbola, pengelolaan keuangan yang sukses memerlukan strategi, kemampuan, dan kesabaran. Kurikulum berikut ini dimaksudkan sebagai suatu program yang berlangsung selama satu minggu. Sebelum anda memulai permainan, kami merekomendasikan untuk mempelajari dan menyelesaikan empat modul pendidikan dengan durasi 45 menit dengan para siswa anda untuk membantu mereka memahami konsep-konsep keuangan yang tercakup didalam permainan.

FINANCIAL FOOTBALL // Modul SEMI-PRO 1 // Halaman 2

MODUL 1 // MENYIMPAN UANG. MULAI DARI SEKARANG. Ringkasan: Didalam pelajaran ini para siswa akan mengetahui cara menabung dan mengapa hal ini merupakan skill kehidupan yang diperlukan. Tingkat usia: 14-18 tahun Alokasi waktu: 45 menit Pelajaran: Ekonomi, Matematika, Keuangan, Pengetahuan Konsumen, Skill kehidupan Tujuan belajar:

• Menguasai dasar-dasar ketertarikan dan bagaimana menyimpan uang (menabung) akan menghasilkan uang

• Mengetahui jenis-jenis rekening tabungan yang berbeda dan pilihan-pilihan

• Menemukan alat keuangan yang dirancang untuk mempermudah menabung

Bahan: Fasilitator bisa mencetak dan memfoto kopi bahan/handout quiz dan latihan tertulis pada bagian akhir dokumen ini. Para siswa bisa menggunakan kamus online atau mencari di internet istilah-istilah keuangan yang umum digunakan. Practical Money Skillss Website mempunyai daftar istilah yang bisa diakses di: http://www.practicalmoneyskills.com/glossary Kunci-kunci jawaban untuk semua latihan praktek bisa dilihat pada halaman terakhir dokumen ini.


MODUL 1 // INSTRUCTION PETUNJUK Kata “save (aman)” didalam sepakbola adalah suatu kejadian yang paling dramatis didalam pertandingan, pada saat penjaga gawang memblok sebuah tendangan ke gawang pada detik-detik terakhir dan penonton bersorak. Hal yang sama pentingnya dengan kemenangan pada hari pertandingan bersejarah adalah latihan setiap hari yang dilakukan oleh para pemain. Para pemain yang berhasil di lapangan adalah para pemain yang disiplin, yang selalu berlatih dengan baik. Kemampuan keuangan juga tidak berbeda. Salah satu kebiasaan terbaik yang harus dipelajari oleh seseorang yang telah dewasa adalah bagaimana cara menabung. Menyimpan uang (menabung) tidak sama menariknya dengan penyelamatan gawang dari gol pada detik-detik akhir dan memenangkan pertandingan, tetapi ini merupakan kemampuan yang akan membantu para siswa anda bisa memenangkan permainan kehidupan. Mulailah berdiskusi dengan bertanya kepada para siswa apakah ada diantara mereka yang menabung dan, apabila ada, untuk apa mereka menabung, serta hal-hal yang akan mereka simpan untuk digunakan pada waktu yang akan datang. Menurut mereka berapa lama mereka akan mencapai tujuan mereka? Setelah memberikan pemahaman bahwa menyimpan uang bisa membuat perbedaan yang penting dan berarti didalam kehidupan mereka, kemudian lanjutkan diskusi dengan menjelaskan bagaimana bekerja dengan aman dan mengenalkan berbagai cara menabung.

ISTILAH-ISTILAH KUNCI DAN KONSEP-KONSEP PENYIMPANAN (SAVING)

((Kata-kata yang dicetak dengan huruf tebal, miring, menunjukkan istilah-istilah penting. Pertimbangkan bahwa para siswa telah mengartikan kata-kata ini sebagai latihan tertulis tambahan.) Mengapa menabung? Menabung adalah dasar rencana permainan financial yang kuat. Beberapa alasan utama menabung adalah:

• Memenuhi tujuan yang sangat khusus (misalnya berlibur di musim panas bersama teman-teman)

• Mempersiapkan pengeluaran-pengeluaran yang tidak terduga (a.l, biaya-biaya perbaikan sepeda)

• Merencanakan tujuan jangka panjang (a.l menabung untuk kuliah atau membeli apartemen)

Berapa Jumlah uang yang ditabung Para siswa anda bisa menabung minimal dalam jumlah kecil di tabungan (celengan) atau rekening tabungan. Berikut ini adalah beberapa pedoman menabung:

• Para ahli menyarankan menabung minimal 10% dari pendapatan anda.

• Apabila anda tidak bisa menabung banyak, anda bisa menabung dalam jumlah kecil. Menabung adalah pembentukan kebiasaan.

• Menabung untuk keadaan darurat. Anda harus mempunyai tabungan untuk biaya hidup selama tiga sampai enam bulan.

Cara-cara menabung Peraturan pertama menabung: Mendahulukan menyetor tabungan. Jangan menjadikan menabung sebagai prioritas terakhir, atau anda tidak akan pernah bisa menabung.


MODUL 1 // INSTRUCTION PETUNJUK (Lanjutan)

Suatu cara yang mudah mulai menabung adalah mencari cara-cara kreatif untuk menyisihkan uang dari pengeluaran anda setiap hari. Kita akan belajar bagaimana menyusun anggaran pada modul berikutnya, tetapi modul ini akan membantu para siswa memahami mudahnya memulai menabung. Perhatikan beberapa contoh berikut ini:

• Lebih baik makan pagi di rumah dari pada membeli minuman dan kue.

• Gunakan waktu di sore hari di taman (tidak perlu biaya) dari pada di restoran makanan cepat saji. Anda bisa enyimpan uang $5.

• Tinggalkan nonton film di bioskop ($20, dengan membeli popcorn dan soda) dan menyewa DVD ($1 sampai $5). Anda bisa menyimpan $15 sampai $19.

Dalam waktu sehari anda akan bisa menabung sebesar $25. Sekarang mari kita perhatikan apa yang terjadi dengan uang $25 tersebut apabila disimpan di rekening tabungan. Bagaimana Tabungan Bekerja Pertama, beberapa istilah kunci: Didalam rekening tabungan, simpanan pokok adalah jumlah uang yang anda simpan di rekening anda pada saat mulai menabung. Penarikan adalah pada saat anda mengambil uang dari rekening anda, sehingga simpanan pokok anda akan berkurang. Setoran adalah pada saat anda menambah uang ke rekening anda dan akan menambah simpanan pokok anda. Perbedaan antara menyimpan uang di celengan yang ada di rumah dan di rekening tabungan di bank adalah bagaimana simpanan pokok anda (uang anda) akan bertambah. Di rumah, uang anda akan bertambah hanya pada saat anda menambah (menyetor) uang lagi (pokok) ke celengan. Didalam rekening tabungan, uang anda akan bertambah tidak hanya pada saat anda menyetor uang lagi tetapi juga dengan jumlah bunga. Bunga adalah uang yang dibayar oleh bank kepada anda untuk disimpan di rekening tabungan. Jadi, seolah-olah anda meminjamkan uang anda kepada bank. Anda memberikan uang anda ke Bank untuk disimpan. Mereka membayar bunga kepada anda sehingga uang anda akan bertambah. Mereka bisa menggunakan uang anda untuk membiayai pinjaman dan investasi untuk orang lain. Suku bunga adalah jumlah prosentase pokok anda dimana bank setuju membayarkan ke rekening anda. Suku bunga sering disebut APR, atau Nilai Prosentase Tahunan. Ada dua jenis suku bunga: suku bunga tetap dan suku bunga variabel. Suku bunga tetap adalah suku bunga yang tidak berubah dan menjamin prosentase bunga yang sama. Suku bunga variabel bisa naik dan turun dan biasanya dipengaruhi oleh kondisi ekonomi. Selain itu, ada dua jenis bunga lain: bunga tunggal dan bunga majemuk. Bunga tunggal adalah biaya tunggal/sederhana yang dibayar kepada anda atas pokok anda sebagai prosentase pokok anda dari waktu ke waktu. Bagaimana cara mudah menghitung bunga

Simpanan pokok x suku bunga x waktu = bunga yang diperoleh.



Misalnya: Anda membuka sebuah rekening tabungan sebesar $1000, dengan APR 5%. Berapa bunga yang anda peroleh pada tahun pertama?

$1000 x .05 x 1 = $50 bunga yang anda peroleh sertiap tahun.

Bunga majemuk adalah apa yang membuat tabungan anda berkembang. Rekening tabungan akan mendapatkan bunga setiap hari. Setelah bunga anda dibayar, bunga tersebut akan dibayarkan kembali ke rekening anda dan menjadi bagian dari pokok anda. Dengan jumlah pokok yang lebih besar, rekening juga akan mendapatkan lebih banyak bunga, yang secara terus menerus membentuk suatu pokok yang baru. Ini merupakan suatu siklus yang sangat kuat yang benar-benar bisa bertambah. Bagaimana bunga bertambah Tergantung pada jenis rekening, bunga bisa bertambah setiap hari, setiap bulan atau setiap tahun. Pada contoh kami, kita asumsikan bunga bertambah setiap tahun. Setelah satu tahun, bunga yang anda peroleh sebesar $50 akan ditambahkan ke pokok anda untuk tahun kedua.

$1000 x .05 x 1 = $50 bunga yang diperolah pada tahun pertama.

$1050 x .05 x 1 = $52.50 bunga yang diperoleh pada tahun kedua.

Untuk tahun ketiga, anda mulai dengan jumlah pokok baru sebesar $1102.50. Anda mulai bisa melihat bagaimana pokok dan bunga anda meningkat setiap tahun. Ini adalah keajaiban suatu bunga majemuk. Peraturan 72 Apakah anda ingin mengetahui bagaimana cepatnya uang anda bertambah? Peraturan 72 adalah cara yang cepat untuk memperkirakan berapa lama waktu yang anda perlukan untuk melipatgandakan tabungan anda dengan bunga majemuk. 72 dibagi dengan “suku bunga” = Jumlah tahun yang diperlukan untuk melipatgandakan uang anda. Jenis-jenis tabungan dan bagaimana memilih salah satu diantaranya Pencairan (likwiditas) adalah cara mudah dan cepat anda menarik uang anda. Hal ini bisa merupakan faktor jenis rekening yang anda pilih. Misalnya, rekening dengan suku bunga yang tinggi sering mensyaratkan anda tidak boleh mengambil uang dalam jangka waktu yang ditentukan dan anda akan dikenakan biaya apabila anda mengambil uang anda. Hal ini membuat uang yang ada pada jenis-jenis rekening tersebut kurang “likuid” dari pada uang yang ada di rekening dimana tidak ada larangan atau aturan penarikannya. Rekening Tabungan (Juga dikenal dengan rekening deposit) adalah cara yang paling dasar mulai menabung. Rekening tabungan tersedia di bank-bank dan lembaga kredit. Anda bisa menyetor dan menarik dengan langsung datang ke bank atau lembaga kredit anda atau dengan menggunakan kartu ATM. Anda bisa menarik uang anda setiap saat anda menginginkannya tetapi suku bunga pada mayoritas rekening tabungan rendah.

Keunggulan: risiko rendah, tingkat likwiditas tinggi Kelemahan: suku bunga rendah



Rekening Cek adalah rekening deposito yang bertujuan memberikan kemudahan bagi anda mengambil uang anda setiap saat dan dimanapun anda menginginkannya. Anda menyimpan uang anda di bank anda atau dengan menggunakan ATM dan anda bisa menarik uang melalui bank anda, dengan menggunakan ATM atau menggunakan cek atau kartu debit/cek secara tunai di toko. Dana tersebut akan dikurangkan secara langsung dari rekening tabungan anda. Beberapa bank membayar bunga atas uang anda yang ada di rekening cek anda, meskipun biasanya suku bunga lebih rendah dari pada suku bunga rekening tabungan. Selain itu, banyak rekening cek yang mensyaratkan saldo minimum untuk menjaga suku bunga dan menghindari biaya bank.

Keunggulan: risiko rendah, tingkat likwditas tinggi Kelemahan: suku bunga rendah, biasanya mensyaratkan saldo minimal untuk menghindari biaya

Suatu rekening pasar uang menggabungkan beberapa keunggulan rekening tabungan dan rekening cek. Dengan rekening pasar uang anda akan memperoleh bunga atas simpanan pokok di rekening anda sama seperti rekening tabungan – kadang-kadang suku bunga lebih tinggi dari pada rekening tabungan tertentu. Dengan rekening tabungan, anda akan mendapatkan kartu ATM dan bisa digunakan untuk menarik dan menyetor dari ATM didalam jaringan rekening anda secara gratis. Sementara dengan rekening cek, anda bisa menulis cek pada rekening, meskipun banyak rekening pasar uang yang membatasi jumlah cek yang bisa anda tulis setiap bulan. Rekening pasar uang biasanya mensyaratkan jumlah pokok yang lebih besar dan rekening biasanya akan mengenakan biaya kepada anda apabila rekening tabungan pada posisi dibawah batas tertentu. Keunggulan: suku bunga lebih baik, likwiditas tinggi Kelemahan: Mensyaratkan setoran awal lebih besar, kemungkinan akan membatasi transfer/penarikan. CD atau Sertifikat Diposito (Certificate of Deposit), adalah sebuah pilihan tabungan yang sesuai untuk mereka yang mempunyai dana untuk dibiarkan dalam waktu yang lama. Berbeda dengan rekening tabungan dimana mereka mempunyai jangka waktu tetap khusus (selama tiga bulan sampai lima bulan atau lebih lama) dan biasanya suku bunganya tetap. Keunggulan: suku bunga tinggi, dipertanggungkan oleh pemerintah Kelemahan: ada biaya yang dikenakan pada anda apabila anda perlu menarik uang sebelum jangka waktunya berakhir.


MODUL 1 // Diskusi Kami telah membahas jenis-jenis produk tabungan yang berbeda. Yang manakah terbaik untuk setiap individu akan sangat tergantung pada sejumlah faktor yang berbeda – untuk apa mereka menabung, bagaimana tingkat risikonya, dan bagaimana tingkat likwiditas yang mereka perlukan terhadap tabungan mereka. Pertimbangkan jenis rekening tabungan yang manakah yang terbaik. Apabila hewan piaraan anda sedang sakit dan anda membuat perkiraan akan terkejut karena akan ada tagihan biaya dokter hewan pada tahun depan?

[jawaban yang tepat: rekening tabungan atau pasar uang, tetapi BUKAN suatu CD]

Seberapa penting tingkat likwiditas dana anda didalam contoh ini?

[jawaban yang tepat: penting. Dana bisa diambil tanpa tanpa denda.]

Apabila anda ingin membeli sebuah tiket pesawat untuk merayakan ulang tahun pernikahan ke 50 kakek dan nenek anda di Hawai dalam waktu lima tahun?

[jawaban yang tepat: nilai yang terbaik adalah CD jangka panjang]

Bagaimana jika menurut anda suku bunga naik pada tahun depan?

[jawaban yang tepat: CD jangka waktu pendek, enam bulan atau satu tahun, kemudian berinvestasi kembali]

Apabila anda ingin membeli sebuah mobil bekas pada enam bulan yang akan datang?

[jawaban paling tepat: rekening tabungan]

Bagaimana apabila anda memutuskan menunggu 18 bulan lagi untuk membeli mobil?

[jawaban paling tepat: CD dengan jangka waktu satu tahun akan menawarkan nilai yang tertinggi.]

Apabila anda saat ini menabung untuk apartemen anda dalam waktu dua tahun?

[iawaban paling tepat: CD dengan jangka waktu dua tahun. Buka CDs baru apabla anda menyetor lebih banyak]

Apabila anda menginginkan dana darurat untuk biaya-biaya diluar dugaan?

[jawaban paling tepat: Rekening tabungan atau pasar uang, BUKAN CD]


MODUL 1 // QUIZ Jawab pertanyaan-pertanyaan berikut ini: 1. Apakah yang dimaksud dengan pokok?

2. Jelaskan perbedaan diantara suku bunga tetap dan suku bunga variabel.

3. Benar atau salah: likwiditas adalah bagaimana mudahnya anda mengambil uang anda.

4. Yang manakah bisa mendapatkan lebih banyak bunga, rekening tabungan atau CD?

5. Benar atau salah: suku bunga rekening cek sering lebih tinggi dari rekening tabungan.

6. Apakah APR?

7. Apakah peraturan yang bisa membantu anda menentukan berapa lama waktu yang diperlukan supaya uang anda yang ada di tabungan menjadi berlipat ganda?

8. Sebutkan tiga alasan umum orang-orang menabung.

9. Benar atau salah: Apabila anda memerlukan akses cepat terhadap dana anda, rekening tabungan tradisional merupakan pilihan tabungan yang baik.

10. Berapa persen dari pendapatan anda yang disarankan ahli untuk ditabung?


MODUL 1 // Latihan tertulis Bunga Majemuk: Rumus berikut ini menunjukkan bagaimana menghitung bunga majemuk tahunan. Tahun 1: $____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________ Simpanan Pokok

Suku bunga Bunga yang diperoleh pokok (misalnya: 5% = .05)

Pokok baru untuk tahun berikutnya

Tahun 2: $____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________ Simpanan Pokok



Tahun 3: $____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________ Simpanan Pokok



Berdasarkan rumus diatas untuk bunga majemuk, berapa jumlah tabungan yang akan anda miliki:

Apabila anda menyetor $100 didalam rekening tabungan dengan APR 3% selama 2 tahun?

Apabila anda menyetor $500 didalam CD dengan APR 5% selama 3 tahun?

Apabila anda menyetor $1000 di rekening pasar uang dengan APR 4% selama 4 tahun?

Apabila anda menyetor $5,000 didalam CD dengan APR 6% selama 5 tahun?


MODUL 1 // Latihan tertulis (Lanjutan)

Peraturan 72 memberikan suatu cara mudah untuk mendapatkan suatu perkiraan kasar bagaimana cepatnya uang anda berkembang berdasarkan suku bunga tetap yang telah dijumlahkan. Bagi 72 dengan suku bunga yang anda peroleh dan yang akan memberitahu anda jumlah tahun yang diperlukan untuk mengembangkan uang anda. Anda juga bisa membagi 72 dengan jumlah tahun yang anda inginkan untuk mengembangkan uang anda untuk menentukan suku bunga yang anda perlukan untuk mencapai hal ini. Berikut ini adalah beberapa contoh penggunaan Peraturan 72:

Dengan bunga 5%, uang anda memerlukan 72 ÷ 5 atau 14.4 tahun untuk meningkat.

Untuk menggandakan jumlah uang anda dalam waktu 10 tahun, anda memerlukan suku bunga 72 ÷ 10 atau 7.2%. Menggunakan Peraturan 72: Nilai Laba 72 dibagi dengan

3%

72 dibagi dengan

5%

# tahun

72 dibagi dengan

6

72 dibagi dengan

15

72 dibagi dengan

4%

72 dibagi dengan 72 dibagi dengan 72 dibagi dengan

10 6% 8

Peraturan 72 adalah rumus sederhana dan dimaksudkan untuk memberikan perkiraan saja, karena rumus tersebut menjadi tidak akurat setelah suku bunga meningkat.


MODUL 1 // Latihan tertulis Jawaban Jawaban Quiz: 1. Simpanan Pokok adalah jumlah tabungan yang ada di rekening anda yang mendapatkan bunga. 2. Suku bunga tetap tidak akan berubah, suku bunga variabel akan berubah berdasarkan kondisi pasar atau faktor-faktor lainnya. 3. Benar 4. CD 5. Salah 6. Nilai prosentase tahunan, suku bunga pada rekening yang ditentukan. 7. Peraturan 72 8. Dana Darurat, kuliah/pensiun/pembelian skala besar, Penenangan pikiran, stabilitas keuangan 9. Benar. 10. Sepuluh persen Jawaban bunga majemuk: Apabila anda menyetor $100 didalam rekening tabungan dengan APR 3% selama 2 tahun? $100 x .03 = $3 + $100 = $103 $103 x .03 = $3.09 + $103 = $106.09 Apabila anda menyetor $500 didalam CD dengan APR 5% untuk 3 tahun? $500 x .05 = $25 + $500 = $525 $525 x .05 = $26.25 + $525 = $551.25 $551.25 x .05 = $27.56 + $551.25 = $578.81 Apabila anda menyetor $1000 didalam Rekening Pasar uang dengan APR 4 % untuk 4 tahun? $1000 x .04 = $40 + $1000 = $1040 $1040 x .04 = $41.60 + $1040 = $1081.60 $1081.60 x .04 = $43.26 + $1081.60 = $1124.86 $1124.86 x .04 = $44.99 + $1124.86 = $1169.85 Apabila anda menyetor $5000 didalam CD dengan APR 6% untuk 5 tahun? $5000 x .06 = $300 + $5000 = $5300 $5300 x .06 = $318 + $5300 = $5618 $5618 x .06 = $337.08 + $5618 = $5955.08 $5955.08 x .06 = $357.30 + $5955.08 = $6312.38 $6312.38 x .06 = $378.74 + $6312.38 = $6691.12


MODUL 1 // Latihan tertulis Jawaban (Lanjutan)

Jawaban Peraturan 72: Nilai Laba

# tahun

72 dibagi dengan

3%

24

72 dibagi dengan

5%

14

72 dibagi dengan

12%

6

72 dibagi dengan

4.8%

15

72 dibagi dengan

4%

18

72 dibagi dengan

7.2%

10

72 dibagi dengan

6%

12

72 dibagi dengan

9%

8


MODUL 2 // Penyusunan anggaran yang diambil dari saldo Semi-Pro: Usia 14-18



MODUL 2 // PENYUSUNAN ANGGARAN YANG DIAMBIL DARI SALDO Ringkasan: Pengelolaan uang pribadi yang efektif memerlukan rencana penyimpanan dan pengeluaran tahap demi tahap. Rencana ini disebut penyusunan anggaran. Didalam pelajaran ini, para siswa akan mendapat suatu pemahaman yang jelas mengenai proses membuat dan mempertahankan anggaran dan akan pentingnya penyusunan anggaran. Tingkat usia: 14-18 tahun Alokasi waktu: 45 menit Pelajaran: Ekonomi, Matematika, Keuangan, Pengetahuan Konsumen, Kemampuan Kehidupan Tujuan belajar:

• Mengidentifikasi dan mencermati kebiasaan belanja (pengeluaran) saat ini

• Mengidentifikasi berbagai pengeluaran yang berhubungan dengan hidup secara mandiri

• Menentukan perbedaan diantara “kebutuhan” dan “keinginan”

• Membuat dan mempertahankan anggaran pribadi yang membantu tujuan keuangan anda

• Memahami hubungan antara anggaran dan tujuan menabung

Bahan: Fasilitator bisa mencetak dan memfotokopi bahan quiz dan latihan tertulis pada bagian belakang dokumen ini. Para siswa bisa menggunakan kamus online atau mecari situs/web yang biasa menggunakan istilah-istilah keuangan. Practical Money Skills web site mempunyai daftar istilah yang bisa diakses di: http://www.practicalmoneyskills.com/glossary Kunci-kunci jawaban untuk semua latihan praktek bisa dilihat pada halaman terakhir dokumen ini.


MODUL 2 // INSTRUCTION PETUNJUK Penyeimbangan adalah suatu kemampuan atau skill yang sangat penting didalam pertandingan sepak bola. Para pemain harus secara tepat menguasai interaksi antara bagian – bagian tubuh mereka (kaki, leher dan kepala) – dan bola – yang mereka manipulasi untuk mendapatkan keuntungan mereka. Penyeimbangan sama pentingnya dengan pengelolaan uang anda dengan baik. Anda perlu membuat dan mempertahankan keseimbangan antara darimana anda mendapatkan uang dan untuk apa anda menggunakan uang anda. Kemudian anda bisa membandingkan hal ini dan perhatikan, apakah terjadi keseimbangan. Apabila anda mengeluarkan uang lebih banyak dari yang anda hasilkan (melalui pekerjaan paruh waktu, atau tunjangan dari orang tua anda, dll) anggaran anda melebihi saldo dan anda akan kesulitan menyimpan uang dan mencapai tujuan keuangan anda. Anggaran adalah suatu rencana keuangan yang menggunakan dan membandingkan pendapatan seseorang dengan pengeluaran mereka untuk menganalisa pengeluaran dan memenuhi tujuan pribadi mereka. Ini merupakan suatu alat yang memperkuat seseorang menggunakan kontrol yang lebih ketat terhadap keuangan pribadi mereka dan membuat keputusan yang lebih bisa dipahami. Perhatikan secara teliti pada setiap bagian anggaran. (didalam pelajaran ini, kata-kata yang dicetak dengan huruf tebal dan miring menunjukkan kosa kata yang penting. Mintalah kepada para siswa mengartikan kata-kata ini sebagai tambahan latihan tertulis.)

Pendapatan

Perhatikan kegiatan satu pada halaman 6 yang berjudul pendapatan: dari mana anda memperoleh uang? Kegiatan ini bisa ditulis atau dipakai sebagai bagian dari diskusi kelompok. Tujuannya adalah membuat pemahaman mengenai dari mana anda memperoleh uang dan berapa banyak uang anda.

Pengeluaran

Bagaimana anda menggunakan uang? Anda harus menjawab pertanyaan ini untuk memahami kondisi keuangan pribadi anda. Bertanyalah kepada siswa anda bagaimana mereka menggunakan uang mereka dan berapa banyak uang yang mereka gunakan setiap bulan. Bertanyalah kepada mereka pola-pola apakah yang mereka lihat didalam kebiasaan dan perilaku mereka berbelanja? Mengapa mereka membeli benda-benda yang telah mereka beli? Apakah yang mempengaruhi keputusan mereka? Sebagai remaja, para siswa anda nanti akan menjalani hidup secara mandiri. Diagram dibawah ini menunjukkan jenis-jenis pengeluaran utama pada rata-rata keluarga dewasa. (Catatan: Jumlah yang ditentukan menunjukkan suatu perkiraan prosentase pengeluaran keluarga di Amerika Serikat. Rata-rata masing-masing negara berbeda. Versi kosong dan bisa dicetak tabel ii ada pada bagian kegiatan pada bagian belakang dokumen ini.)



Pengeluaran rumah tangga 30% PERUMAHAN 18% TRANSPORTASI 16% MAKANAN 5% BAJU 5% KESEHATAN 5% REKREASI/HIBURAN 5% UTILITAS 8% LAIN-LAIN 4% TABUNGAN 4% HUTANG LAINNYA Mulai diskusi dengan menulis kategori-kategori pada papan. Mintalah kepada siswa menjelaskan pengeluaran khusus tertentu masuk dalam kategori apa. Anda juga bisa bertanya kepada siswa kategori pengeluaran apa yang masuk kedalam diagram ini. Ini terdiri dari pengeluaran yang mereka hadapi didalam kehidupan mereka. Diskusi awal ini merupakan awal membuat suatu anggaran yang lebih rinci. Lembar Kerja arus kas rumah tangga adalah alat penting lain untuk menyusun suatu anggaran. Lembar kerja ini mengambil anggaran untuk digunakan pada level berikutnya, menunjukkan secara ekplisit kemana anda menggunakan pendapatan anda setiap bulan.

Kebutuhan dan Keinginan

Faktor paling penting idalam memahami anggaran yang realistis adalah membedakan hal-hal yang menjadi kebutuhan anda dan hal-hal yang anda inginkan. Kebutuhan anda adalah semua pengeluaran bulanan yang berhubungan dengan barang-barang dan layanan untuk menjaga kehidupan anda tetap stabil. Keinginan adalah barang-barang dan layanan-layanan yang tidak penting didalam kehidupan sehari-hari, tetapi barang dan layanan tersebut sering membuat orang menjadi senang atau bisa membuat kehidupan menjadi sedikit lebih mudah atau sedikit lebih khusus. Pengeluaran anda bisa dibagi menjadi dua jenis: Pengeluaran tetap, yang merupakan jumlah pengeluaran yang sama setiap bulan dan pengeluaran tidak tetap, yaitu pengeluaran yang selalu berubah-ubah selama setahun.

Contoh pengeluaran tetap: uang sewa, kredit mobil, asuransi, anggota fitness, perawatan anak

Contoh pengeluaran tidak tetap: tagihan utilitas, bahan makanan, bensin, tagihan telepon

Pada saat anda menggunakan uang anda atas sesuatu yang anda inginkan, selalu pertimbangkan sesuatu yang anda butuhkan, hal ini disebut pengeluaran diskresi.



Contoh pengeluaran diskresi: soda dan makanan ringan/snack di restoran makanan cepat saji, tiket nonton film di bioskop, liburan musim panas. Keinginan dan pengeluaran diskresi adalah bukan hal yang tidak baik. Sebenarnya, keinginan merupakan suatu motivator yang sangat baik untuk menabung. Tetapi, terlalu banyak pengeluaran diskresi akan menyebabkan tidak bisa menabung setiap bulan. Dengan memantau secara hati-hati dan secara konstan kebiasaan pengeluaran diskresi, kesempatan anda menabung menjadi lebih mudah diketahui.

Mencari Keseimbangan

Untuk mengetahui apakah anggaran anda telah seimbang, anda hanya perlu menjumlahkan semua kebutuhan anda dan mengurangi semua pengeluaran anda. Angka yang anda peroleh adalah laba atau rugi bersih anda. Apabila jumlah bersih positif, hal ini merupakan suatu tanda yang baik – berarti anda hidup didalam tingkat pendapatan anda. Hal ini berarti anda bisa menabung lebih banyak. Tetapi apabila jumlah bersih negatif, hal ini berarti pengeluaran bulanan anda melebihi pendapatan bulanan anda; dengan lain kata, anda mengalami kerugian. Anda harus mencari cara-cara untuk mengurangi pengeluaran sesuai dengan anggaran atau meningkatkan pendapatan anda (atau keduanya); sebaliknya jumlah hutang anda akan semakin bertambah. Konsistensi adalah kunci penyusunan anggaran yang berhasil. Sama seperti pemain sepakbola yang harus terus berlatih untuk meningkatkan skill mereka dan fisik mereka menjadi kuat, anda juga harus berusaha membuat anggaran anda supaya tidak berkurang. Satu-satunya cara adalah mereview setiap bulan untuk memastikan bahwa anda mengelola uang anda dengan bijaksana.

Gambaran yang lebih besar mengenai anggaran: asset, kewajiban dan nilai bersih

Kami telah mempelajari anggaran yang seimbang yang bisa membantu memantau pengeluaran bulanan dan meningkatkan tabungan. Untuk jangka waktu yang panjang, bisa meningkatkan total nilai bersih seseorang. Nilai bersih adalah kekayaan keuangan anda pada suatu waktu. Rumus menghitung nilai bersih adalah sederhana:

Nilai bersih: asset – kewajiban

Asset adalah sesuatu yang anda miliki yang mempunyai nilai ekonomi positif. Peningkatan asset bisa menyebabkan nilai bersih yang lebih tinggi.

Contoh asset: rekening tabungan, saham, barang antic, real estate

Kewajiban adalah sesuatu yang anda pinjam, sesuatu yang mempunyai nilai ekonomi negative. Kewajiban yang berlebihan bisa merugikan gambaran keuangan anda secara umum.

Contoh Kewajiban: kredit rumah, kredit mobil, dan kartu kredit

Memahami perbedaan antara asset dan kewajiban. Secara umum, kunci nilai bersih yang lebih besar adalah meningkatkan asset dan menekan kewajiban. FINANCIAL FOOTBALL // Modul SEMI-PRO 2 // Halaman 6

MODUL 2 // Kegiatan Pendapatan: dari mana anda memperoleh uang? Petunjuk: Jawab pertanyaan-pertanyaan berikut ini. Bersiap-siap membahas jawaban anda. 1. Daftar sumber pendapatan anda saat ini.

2. Daftar perkiraan sumber pendapatan pada waktu yang akan datang.

Pengeluaran: bagaimana anda menggunakan uang anda? Pengeluaran khusus rumah tangga PERUMAHAN TRANSPORTASI MAKANAN BAJU KESEHATAN REKREASI/HIBURAN UTILITAS LAIN-LAIN TABUNGAN HUTANG LAINNYA


MODUL 2 // Diskusi Tentukan apakah item-item berikut ini adalah contoh pengeluaran tetap, pengeluaran tidak tetap, atau pengeluaran diskresi. Didalam beberapa hal, pertimbangkan keadaan yang bisa merubah biaya diskresi menjadi pengeluaran atau sebaliknya. Majalah dan kopi besar [DS] Uang sewa bulan ini [FE] Makan malam di restoran [DS] Tagihan telepon seluler [bisa VE atau DS. Diskusikan.] Buku-buku sekolah [VE] Pembayaran asuransi kendaraan bermotor [FE] Tiket kereta/bus setiap bulan [FE] Tagihan untuk alat pemanas [VE] Lagu-lagu yang bisa didownload untuk mp3 player [DS] Pizza yang dibekukan di toko bahan makanan [DS] Sepasang sepatu jogging baru [VE] (Bagaimana apabila anda telah memiliki lima pasang sepatu joging yang sesuai?) [DS] Ganti oli mobil [VE] Sebuah telepon seluler baru [DS] (bagaimana apabila telepon lama anda rusak?) [VE] Pembayaran pinjaman pribadi [FE] Setoran mingguan sebessar $15 kedalam rekening tabungan anda [FE]


MODUL 2 // QUIZ Jawab pertanyaan-pertanyaan berikut ini: 1. Benar atau salah: Pengeluaran diskresi akan menambah pengeluaran tetap dan pengeluaran tidak tetap.

2. Aset dikurangi kewajiban akan menentukan ___________ seseorang ___________.

3. Benar atau salah : Kewajiban mempunyai nilai ekonomi negatif.

4. Benar atau salah: Kalung permata adalah contoh asset

5. Apabila jumlah bersih didalam anggaran bulanan anda adalah ___________ anda bisa hidup diluarpendapatan anda?

6. Benar atau salah: suatu penyusunan anggaran biasanya bisa membantu anda mengurangi pengeluaran dan menambah tabungan.

7. Bahan makanan adalah contoh dari pengeluaran ___________.

8. Menurut para ahli, berapa persen dari pendapatan anda minimal harus ditabung?

9. Lembar kerja arus kas rumah tangga adalah alat yang bermanfaat pada saat membuat ___________.

10. Dengan menilai secara jujur ___________ anda terhadap ___________, anda bisa mengontrol pengeluaran yang berlebihan.


MODUL 2 // Latihan Tertulis Dengan menggunakan diagram prosentase anggaran sebelumnya dan contoh lembar kerja arus kas rumah tangga yang diberikan, buat perkiraan pengeluaran bulanan untuk salah satu orang dibawah ini. Baca secara rinci keterangan ruman setiap individu dan situasi pekerjaan secara hati-hati sebagai kunci bagaimana mengalokasikan anggaran mereka secara realistis. Pikirkan mengenai pengeluaran diskresi seseorang dan dimana mereka menggunakan uang mereka dalam jumlah yang banyak. Bersiap-siap mempresentasikan anggaran anda di depan kelas dan mempertahankan keputusan anda. Louisa adalah seorang perancang website yang berusia 22 tahun. Gaji bersih bulanan yang dia terima setelah dikurangi pajak adalah $2000. Dia menyewa sebuah apartemen dengan satu ruang tidur di San Pablo sebesar $650, termasuk utilitas. Kantornya berjarak dua blok dari rumahnya, dan keluarganya tinggal berjarak delapan blok dari rumahnya. Dia ingin memiliki sebuah rumah setelah dia berusia 30 tahun. Dia dalam keadaan baik dan senang masak untuknya sendiri. Hobinya adalah belanja baju. Louise percaya berpakain dengan style tertentu penting di kantornya. Adam adalah seorang teknisi laboratorium berusia 28 tahun. Gaji bersih yang dia terima setiap bulan adalah $3000. Dia menyewa sebuah rumah dengan dua kamar tidur di St.Cloud, Minnesota dengan harga sewa $900. Untuk mencapai kantornya dia memerlukan waktu satu jam perjalanan ke kota Minneapolis. Sesuatu yang paling tidak ia sukai mengenai Minnesota adalah cuacanya yang dingin, dan dai selalu berusaha menghindarinya. Dia tidak suka melakukan sesuatu tetapi dai sangat pandai memasak, merebus air dan membuat roti bakar. Dia adalah penabung yang baik dan berusaha menabung di bank sebanyak mungkin yang bisa dia tabung. Marco adalah seorang pekerja social yang berusia 33 tahun. Gaji bersih yang ia terima setiap bulan adalah $2700. Dia baru saja membeli sebuah kondomonium kecil di kota Meksiko. Dia membayar hipotik sebesar $950n dan membayar biaya asosiasi pemilik rumah sebesar $125. Dia senang rumahnya tetapi sering dikejutkan dengan biaya-biaya yang tersembunyai yang harus dibayar untuk menjaga segala sesuatu dalam keadaan baik. Dia dalam kondisi yang baik, tetapi dua kucingnya sering keluar masuk rumah sakit hewan. Dia mengambil liburan besar internasional setiap tahun. Sebaliknya, dia hidup sederhan dan selalu memasak makananya sendiri. Dia ke kantor naik sepeda dan tidak pernah mempunyai mobil. Dia sedang mencari pacar dan baru saja mulai pacaran online. Abby adalah seorang pelayan yang berusia 24 tahun. Dia tinggal di sebuah rumah susun yang kecil di Moscow. Bagiannya membayar uang sewa adalah $500 dan biaya utilitas sebesar $65. Setiap bulan dia menerima gaji $900, tetapi dia biasanya mencari tambahan $700 per bulan dari tips. Abby juga mendapatkan $100 per bulan dengan cara membantu teman memasang dekorasi panggung. Teman satu kamar Abby adalah seorang yang kasar dan kotor, jadi dia menginginkan tempatnya sendiri. Dia suka memasak dan akan sering memasak apabila pada saat datang di rumah melihat dapur dalam keadaan bersih. Dia dalam keadaan baik tetapi menghabiskan sebanyak $45 setiap akhir pekan menjenguk ibunya yang sedang sakit. Untung sekali, restoran tempat dia bekerja hanya berjarak tiga berhentian kereta. Dia banyak makan di restoran karena gratis. Dia bercita-cita pada suatu hari kembali ke kampus dan menyelesaikan sekolahnya sebagai sarjana seni.


MODUL 2 // Latihan Tertulis Jawaban Jawaban Quiz: 1. Salah 2. Nilai bersih 3. Benar 4. Benar 5. Negative 6. Salah. Hal ini merupakan salah satu akibat pembuatan anggaran, tetapi tujuan utamanya adalah mempunyai pemahaman yang lebih luas dan mengontrol keuangan seseorang. 7. Variabel. 8. Sepuluh persen. 9. Anggaran 10. Kebutuhan/keinginan Latihan Penyusunan anggaran: Pertimbangan Anggaran Louse: Utilitas termasuk dalam biaya sewa. Biaya transportasi rendah. Keinginan memiliki rumah memerlukan tabungan yang besar. Biaya kesehatan rendah. Biaya bahan makanan mahal, tetapi biaya makan diluar rendah. Belanja pakaian merupakan kebijakan sendiri Pengeluaran Louisa yang harus diperhatikan. Pertimbangan Anggaran Adam: Biaya transportasi mahal. Cuaca dingin berarti biaya utilitas tinggi. Keluar dari Minnesota berarti pengeluaran untuk liburan/rekreasi tinggi. Biaya berobat bisa lebih tinggi dari biasanya. Biaya bahan-bahan makanan rendah, tetapi makan diluar adalah pengeluaran yang merupakan kebijakan sendiri Adam. Komitmen menabung akan membantu menyeimbangkan anggaran. Pertimbangan Anggaran Marco: Biaya transportasi rendah. Memerlukan anggaran liburan tahunan. Biaya berobat rendah, tetapi biaya pemeriksaan signifikan. Biaya bahan-bahan makanan rata-rata. Biaya pacaran online mahal dan bisa meningkatkan pengeluaran. Sebagai pemilik rumah, dia perlu menyusun anggaran untuk biaya-biaya diluar perkiraan. Pertimbangan Anggaran Abby: Abby mempunyai beberapa sumber pendapatan dengan total $1700. Biaya transportasi rata-rata tinggi. Abby sangat termotivasi menabung untuk persiapan biaya kuliah. Biaya berobat seharusnya rendah. Biaya bahan-bahan makanan dan ongkos makan diluar rendah.


MODUL 3 // Petunjuk bagi pemakai kartu kredit, kartu debit dan kartu prabayar Semi-Pro: Usia 14-18



MODUL 3 // PETUNJUK BAGI PEMAKAI KARTU DEBIT, KARTU KREDIT & KARTU PRABAYAR Ringkasan: Didalam pelajaran ini, para siswa akan memperoleh pengetahuan mengenai bagaimana menggunakan kartu kredit, kartu debit dan kartu prabayar untuk keuntungan mereka, menguasai pengertian istilah-istilah kartu kredit, dan memahami faktor-faktor yang harus dipertimbangkan pada saat memilih kartu kredit dan kartu debit. Tingkat usia: 14-18 tahun Alokasi waktu: 45 menit Pelajaran: Ekonomi, Matematika, Keuangan, Pengetahuan Konsumen, skill (kemampuan) kehidupan Tujuan belajar:

• Menemukan persamaan dan perbedaan antara kartu kredit, kartu debit dan kartu prabayar

• Menentukan kelebihan dan kekurangan antara kedua jenis kartu tersebut

• Belajar bagaimana mengatur pembelian dan pembayaran

Bahan: Fasilitator bisa mencetak dan memfotokopi materi quiz dan latihan tertulis pada halaman terakhir dokumen ini. Para siswa bisa menggunakan kamus online atau browsing website untuk istilah-istilah keuangan yang biasa dipakai. Practical Money Skills web site mempunyai daftar istilah yang bisa diakses di: http://www.practicalmoneyskills.com/glossary Kunci-kunci jawaban untuk semua latihan praktek bisa dilihat pada halaman terakhir dokumen ini.


MODUL 3 // INSTRUCTION PETUNJUK Pada saat seorang pelatih sepak bola mengarahkan timnya supaya bisa memenangkan pertandingan, dia akan membuat kondisi para pemainnya dalam keadaan terbaik pada setiap pertandingan berdasarkan kekuatan dan kelemahan pemain. Dengan kondisi yang sama, pada saat memilih diantara kartu kredit, kartu debit, dan kartu prabayar, maka penting untuk mengetahui kelebihan masing-masing, Dengan mengetahui bagaimana kartu-kartu tersebut bekerja dan bagaimana sebaiknya menggunakannya pada berbagai kondisi pengeluaran membantu anda mendapatkan manfaat tanpa dikenakan denda. Berikut ini adalah cara yang mudah untuk mengingat perbedaan utama diantara jenis-jenis kartu dibawah ini:

Membayar Sekarang: Kartu debit Membayar dibelakang: Kartu kredit Membayar Dimuka: Kartu Prabayar Mari perhatikan masing-masing

Membayar Sekarang: Kartu Debit

Kartu debit (juga dikenal dengan kartu cek) sama seperti kartu kredit tetapi kartu debit merupakan cara pembayaran alternatif tunai dan cek. Pada saat anda melakukan pembelian dengan menggunakan kartu debit, dana saat itu juga ditarik dari rekening bank anda. Karena sebuah kartu debit terhubung secara langsung ke rekening bank anda dan ditransfer ke rekening toko atau bisnis dimana anda melengkapi transaksi. Karena kartu debit terhubung secara langsung ke rekening bank anda, maka anda hanya bisa menggunakan jumlah uang yang anda miliki di rekening anda. Meskipun hal ini akan membuat anda terhindar dari hutang, anda harus selalu memonitor kartu debit pada saat melakukan pembelian sesuai dengan anggaran anda, sehingga anda tidak kelebihan menarik rekening cek anda. Apabila anda menggunakan kartu debit untuk membeli sesuatu yang harganya lebih dari jumlah uang yang ada di rekening bank anda, anda akan dikenakan biaya oleh bank anda. Manfaat kartu debit • Anda bisa melakukan jenis pembelian yang sama dengan menggunakan kartu kredit tanpa perlu membawa tunai.

• Semuanya memberikan jenis proteksi “kewajiban nol” seperti kartu kredit.

• Tidak ada APR atau suku bunga yang dibebankan.

• Tidak ada pembayaran bulanan atau hutang yang harus dibayar.

• Beberapa kartu debit menawarkan program berhadiah

Hal-hal yang harus diperhatikan • Apabila anda menarik terlalu banyak dari rekening anda, anda akan dikenakan biaya per transaksi.

• Apaibla anda menarik uang dari mesin ATM yang tidak dalam jaringan ATM bank anda, anda akan dikenakan biaya dari dua pihak – dari bank anda atau dari lembaga kredit anda dan organisasi lain yang mengoperasikan ATM. FINANCIAL FOOTBALL // Modul SEMI-PRO 3 // Halaman 4


Membayar di belakang: Kartu Kredit

Sebuah kartu kredit membuat anda bisa melakukan pembelian berdasarkan janji anda membayar pembelian pada akhir bulan (dibelakang). Penerbit kartu memberikan anda kredit, yaitu janji yang diberikan penerbit kartu kepada anda bahwa mereka akan member pinjaman uang kepada anda sampai dengan batas kredit yang ada pada rekening anda. Anda bisa menggunakan kartu untuk membeli barang-barang, membayar tagihan, atau mendapatkan pinjaman tunai. Setiap bulan, penerbit kartu akan mengirimkan laporan rekening yang mendaftar semua pembelian anda dan jumlah total yang anda gunakan dengan menggunakan kartu pada bulan tersebut. Jumlah total tersebut disebut saldo anda. Apabila anda membayar semua saldo, penerbit kartu tidak akan mengenakan bunga. Apabila anda tidak membayar penuh, saldo pada rekening kartu anda menjadi pinjaman anda dari penerbit kartu dan anda mulai membayar bunga atas pinjaman ini. Manfaat kartu Kredit • Anda bisa membeli barang di toko, online, melalui telepon, atau menggunakan katalog pemesanan melalui surat elektronik dengan tanpa menggunakan uang tunai.

• Membantu membuat histori kredit apabila anda menggunakannya secara bijaksana.

• Anda bisa membeli tiket pesawat, reservasi ruang hotel dan sewa mobil – semua transaksi yang sulit dilakukan secara tunai. Sejumlah kartu juga menawarkan manfaat Rental Collision Damage Waiver (CDW), yang mengijinkan anda menolak CDW dan Liability Damage Waiver (LDW) perusahaan sewa mobil, sehingga anda bisa menyimpan uang anda.

• Memberikan perlindungan kewajiban “nol” yang berarti bahwa apabila kartu anda hilang atau dicuri anda tidak bertanggung jawab atas biaya-biaya yang tidak sah yang dibebankan oleh merchant.

• Memberikan akses untuk mendapatkan dana tunai dalam keadaan darurat.

• Tergantung pada perusahaan kartu kredit, program hadiah mereka bisa memberikan poin dengan masing-masing pembelian yang bisa digunakan untuk menerima free airline miles, merchandise atau cash back pada saat melakukan pembelian.

Hal-hal yang harus diperhatikan • Kartu kredit memberikan kemudahan didalam berbelanja sehingga bisa membuat anggaran anda terkuras dan meningkatkan tingkat hutang anda.

• Barang-barang tertentu dikenakan biaya lebih besar (biaya barang + bunga) kecuali anda membayar saldo secara penuh setiap bulan.

• Keterlambatan pembayaran akan dikenakan biaya, meningkatkan suku bunga dan menyebabkan dampak negative pada nilai kredit anda.

• Apabila anda tidak memantau pembelian secara hati-hati, pembelian anda bisa menyebabkan anda melebihi batas kredit anda, sehingga akan menimbulkan biaya tambahan. Hal ini juga bisa meningkatkan suku bunga anda dan menurunkan nilai kredit anda.

• Sementara pinjaman tunai akan bermanfaat dalam keadaan darurat, pinjaman tunai tersebut akan dikenakan biaya tambahan dan suku bunga bisa lebih tinggi dari pada pembelian standar.



Membayar dimuka: Kartu Prabayar

Kartu prepaid sebenarnya kelihatan sama dengan kartu kredit atau kartu debit. Tetapi, selain terhubung ke rekening bank anda (seperti kartu debit), atau memberikan kepada anda jalur kredit (seperti kartu kredit), kartu prabayar membuat anda hanya bisa menggunakan jumlah yang telah diisi sebelumnya ke kartu. Terdapat dua jenis kartu prabayar: hadiah dan bisa diisi kembali. Kartu Hadiah Sebuah kartu hadiah telah diisi sebelumnya dengan sejumlah dana. Setelah dana tersebut digunakan, kartu tidak bisa diisi kembali. Banyak toko-toko dan online retailers yang menawarkan kartu hadiah yang hanya bisa digunakan di toko-toko mereka. Banyak lembaga-lembaga keuangan menawarkan kartu hadiah yang diterima dimana kartu debit bisa diterima. Bisa diisi Kembali Kartu prepaid yang bisa diisi kembali berfungsi sama seperti telepon seluler prabayar, dimana anda menggunakan menit dan kemudian mengisi kembali telepon seluler anda. Dengan sebuah kartu prabayar yang bisa diisi kembali, anda (atau orang tua anda) bisa mengisi kartu dengan jumlah awal uang. Anda bisa menggunakan kartu tersebut dimanapun kartu debit diterima. Pada saat saldo tinggal sedikit, anda bisa mengisi kembali kartu tersebut pada telepon, atau online dan terus menggunakannya. Jenis lain kartu yang bisa diisi kembali adalah kartu payroll, suatu cara yang aman dan mudah bagi perusahaan untuk membayar gaji karyawan, dengan gaji bulanan yang telah diisikan sebelumnya ke kartu. Selain itu, kartu manfaat juga bisa diberikan kepada karyawan untuk menjamin manfaat seperti perawatan kesehatan atau ongkos transportasi. Keuntungan penggunaan kartu prabayar • Kita hanya bisa menghabiskan dana yang tersedia dalam kartu prabayar

• Anda bisa menelusuri uang belanja anda secara online yang bisa membantu anda membuat/menyusun anggaran

• Tidak perlu membawa uang tunai dalam jumlah besar

• Memungkinkan anda untuk dapat melakukan jenis pembelian yang sama seperti yang anda lakukan dengan kartu kredit, seperti reservasi tiket pesawat dan pembelian online

• Sebagian besar memberikan jenis perlindungan yang sama “kewajiban nol” seperti kartu kredit

• Tidak ada APR atau suku bunga yang dibebankan

• Tidak ada hutang yang harus dibayar

Hal-hal yang perlu diperhatikan • Beberapa kartu prabayar hanya terbatas pada toko-toko tertentu.

• Banyak kartu hadiah dari penjual telah habis masa berlakunya (kedaluarsa). Apabila anda tidak menggunakan semua dana yang ada pada kartu sebelum tanggal kedaluarsa, anda akan kehilangan uang anda.

• Beberapa kartu prepaid dikenakan biaya, antara lain biaya pengisian dan biaya perawatan bulanan. Cari yang mempunyai nilai terbaik. FINANCIAL FOOTBALL // Modul SEMI-PRO 3 // Halaman 6


Istilah-istilah Kunci Sebelum kita membahas lebih jauh mengenai kartu debit, kartu kredit, dan kartu prabayar, review istilah-istilah berikut ini. Dengan memahaminya akan membantu anda memilih kartu yang benar, akun pengelolaan yang lebih baik, dan mencegah biaya yang tidak diharapkan dan kegiatan yang bisa merusak catatan kredit.

•Biaya Tahunan – Yaitu biaya yang dikenakan oleh beberapa, tidak semua, penerbit kartu atas penggunaan kartu kredit mereka.

• Nilai Prosentase tahunan (APR) – Juga dikenal sebagai suku bunga, ini adalah prosentase yang digunakan untuk menghitung biaya atas saldo hutang.

• Kredit yang tersedia – Jumlah kredit yang tidak digunakan yang tersedia di rekening kartu kredit anda.

• Biaya Transaksi Pinjaman Tunai – Sebagian besar kartu kredit memberikan kepada anda pinjaman tunai dari rekening anda, tetapi terdapat batas dolar dan anda bisa dikenakan biaya tambahan untuk melakukan transaksi ini. Ditambah dengan suku bunga yang dibebankan atas pinjaman tunai lebih tinggi dari nilai pembelian.

• Perjanjian Pemegang Kartu – Dokumen ini merinci secara detail syarat-syarat dan ketentuan-ketentuan rekening kartu kredit anda. Meliputi APR anda, biaya tahunan yang terdiri dari APR anda, biaya tahunan yang berlaku, denda dan biaya lainnya yang berhubungan dengan penggunaan kartu.

• Batas Kredit – Jumlah pinjaman maksimum yang diberikan kepada anda sebagai saldo didalam kartu.

• Biaya – Berdasarkan suku bunga, ini merupakan jumlah bunga yang harus anda bayar atas saldo hutang.

• Masa tenggang – Masa diantara tanggal laporan penagihan dan tanggal pembayaran penuh harus diterima sebelum bunga dibebankan pada saldo rekening anda dan pembelian-pembelian baru.

• Nilai Perkenalan – APR yang ditawarkan oleh perusahaan kartu kredit sebagai penawaran promosi, yang bisa berbeda untuk beberapa bulan sampai satu tahun. Kemudian nilai tersebut akan disesuaikan dengan APR standar.

• Biaya keterlambatan pembayaran – Jumlah yang dikenakan apabila pembayaran anda diterima setelah tanggal jatuh tempo tagihan.

• Pembayaran Bulanan Minimal – Jumlah yang harus dibayar berdasarkan prosentase saldo hutang atau jumlah tetap minimal.

• Overdraft – Pada saat anda menulis cek atau melakukan penarikan dari rekening cek yang memberi anda saldo dibawah nol. Kadang-kadang selain mengeluarkan cek, bank akan menutup transaksi tersebut tetapi akan mengenakan biaya overdraft apabila melakukannya.



Melindungi Identitas anda dan Mencegah terjadinya Kecurangan

Pencegahan penipuan penting untuk mengelola rekening kredit, debit dan prabayar anda. Berikut ini beberapa saran umum yang diberikan kepada pemegang kartu kredit atau debit untuk melindungi rekening mereka aman:

• Apabila kartu kredit atau debit hilang atau dicuri, segera laporkan kepada penerbit kartu kredit.

- Juga laporkan kepada polisi dan gunakan laporan polisi tersebut untuk mempersengketakan setiap ada beban penipuan kepada kreditur.

• Didalam kesempatan tertentu daftar semua nomor rekening kredit dan debit di tempat yang aman serta nomor telepon setiap perusahaan penerbit kartu.

• Pada saat memesan item secara online, cari website yang aman yang memiliki https:// di alamat website mereka dan gunakan Secure Socket Layer (SSL) dan sertifikat untuk melindungi transaksi anda aman dari hackers.

• Melindungi nomor rekening anda.

- Jangan memberikan nomor rekening anda kepada seseorang yang menghubungi anda – hanya berikan kepada perusahaan-perusahaan yang anda hubungi langsung. Hal yang sama juga diberikan untuk nomor keamanan sosial dan informasi pribadi lainnya.

- Sebagian besar merchant hanya menunjukkan 4 digit terakhir nomor kartu anda pada tagihan; apabila muncul semua nomor, coret angka-angka tersebut pada saat menandatangani tagihan.

- Hancurkan dokumen dan bukti penerimaan dimana terdapat nomor kartu kredit anda.

- Jangan mengirim nomor kartu anda atau informasi pribadi lainnya melalui email, karena email bukan merupakan proses elektronik yang aman.

Apa yang bisa dilakukan apabila anda menemukan biaya yang tidak sah pada rekening anda? • Apabila anda melaporkan kartu kredit anda hilang atau dicuri, banyak kartu yang menawarkan perlindungan “kewajiban nol”, berarti anda tidak akan bertanggung jawab atas biaya kecurangan yang dilakukan pada rekening anda.

• Pada sejumlah kasus, anda mempunyai waktu sampai dengan 60 hari untuk melaporkan kesalahan tagihan kepada penerbit kartu kredit, tetapi anda harus segera melakukannya setelah anda mengetahui adanya biaya sehingga hal tersebut bisa diselesaikan dengan segera. Kemudian mereka harus menanggapi pertanyaan anda dalam waktu 30 hari.

• Apabila merchant melakukan pengenaan biaya tidak sah, penerbit kartu akan bertindak atas nama anda sendiri mempersengketakan biaya tersebut dan memintanya dihapuskan.



Melindungi PIN anda

Kartu Debit, kartu kredit dan dalam beberapa hal kartu prabayar dilengkapi dengan nomor Identitas pribadi (PIN). Hanya anda yang mengetahui PIN anda, PIN adalah passsword angka rahasia yang anda masukkan selama melakukan transaksi. Tanpa menggunakan PIN yang benar, kartu debit (dan kartu prabayar yang memerlukan PIN) tidak bisa digunakan, dan anda tidak bisa mendapatkan pinjaman tunai pada kartu kredit anda. Penting memilih nomor secara acak yang bisa anda ingat tetapi tidak berhubungan dengan informasi pribadi, seperti tanggal lahir atau alamat anda. Jangan menulis PIN anda pada bagian belakang kartu atau menyimpannya di dompet.

Memilih Kartu

Pada saat anda menginginkan kartu debit, kartu kredit maupun kartu prabayar, anda akan mempunyai beberapa keputusan yang harus dilakukan sebelum memilih kartu yang benar untuk kebutuhan anda. Memilih kartu debit atau kartu cek cukup mudah, karena ini merupakan praktek standar untuk mendapatkan kartu melalui rekening cek anda. Tetapi penting mengetahui potensi biaya, termasuk biaya transaksi ATM dan biaya Overdraft. Pada saat memilih kartu prabayar, gunakan kartu dengan biaya terkecil, belum habis masa berlakunya, dan diterima dimana-mana. Jangan terpaku pada satu kartu prabayar yang hanya bisa digunakan pada satu toko dan harus digunakan dalam waktu enam bulan. Memilih kartu kredit yang benar memerlukan sejumlah pertimbangan. Untuk mengajukan permohonan kartu kredit anda harus berusia 18 tahun. Anda juga perlu mendiskusikan dengan orang tua atau wali anda. Biaya dan suku bunga berbeda-beda antara penerbit kartu kredit yang satu dengan lainnya dan jenis rekening yang satu dengan lainnya. Sehingga anda penting mengetahui bagaimana menggunakan kartu kredit.

• Apakah anda merencanakan membayar saldo setiap bulan? Apabila ya, APR, atau suku bunga, bukan merupakan faktor yang penting seperti halnya dengan biaya penerbit kartu dan biaya tahunan atas penggunaan.

• Apakah anda berencana membuat pembelian besar dan membayarnya dari waktu ke waktu? Apabila ya, APR adalah faktor biaya yang penting, jadi anda harus meneliti nilai prosentase yang rendah – pertimbangkan dengan biaya lain yang bisa dikenakan.

• Apakah anda mencari nilai introductory yang rendah untuk mentransfer saldo hutang dari kartu kredit lainnya?

- Rencanakan dan baca perjanjian pemegang kartu dengan hati-hati.

- Pastikan bahwa anda bisa merencanakan anggaran untuk pembayaran bulanan yang bisa melunasi saldo dalam jangka waktu nilai awal.

- Selalu membayar tepat waktu, karena kelalaian pembayaran bisa menyebabkan biaya denda dan bisa mengakibatkan dihapusnya suku bunga nol atau suku bunga rendah.

Mengelola rekening kartu anda penting untuk rencana financial game anda. Tetapi hal ini bisa dilakukan pada saat anda secara konsisten mengikuti beberapa pedoman sederhana tetapi penting berikut ini:



• Memenuhi anggaran anda:

- Jangan melakukan pembelian yang tidak bisa anda capai.

- Hanya gunakan pinjaman tunai kartu kredit untuk kebutuhan darurat.

• Patuhi peraturan “20-10”:

- Batasi hutang kartu kredit anda kurang dari 20% dari total pendapatan tahunan anda.

- Kurang dari 10% dari pendapatan bulanan anda digunakan untuk membayar hutang kartu kredit anda. Apabila lebih, evaluasi kembali kebiasaan anda berbelanja.

• Menjadi seorang nasabah kredit yang baik:

- Membayar tagihan bulanan minimum pada atau sebelum tanggal jatuh tempo akan membuat kredit anda dalam posisi yang baik.

- Bayar lebih dari tagihan minimum atau seluruh saldo setiap bulan untuk menghindari hutang dan menghindari membayar bunga.

• Perhatikan laporan bulanan anda:

- Pastikan anda tidak menggunakan melebihi batas kredit anda.

- Membantu anda untuk tidak melebihi anggaran anda.

- Memberitahu anda apakah ada biaya yang tidak sah atau kecurangan atau apakah terjadi kesalahan tagihan.

• Lakukan akses online secara aman pada rekening kartu kredit dan kartu debit anda:

- Meneliti secara reguler semua kegiatan rekening dan histori pembayaran untuk mengetahui kesalahan atau kecurangan.

- Mendaftarkan pembayaran kartu kredit otomatis atau melakukan pembayaran sebelum jatuh tempo.

- Melihat saldo kartu kredit anda atau memeriksa saldo rekening (untuk pembelian kartu debit) sebelum anda dikenakan biaya.

- Mengatur pemberitahuan untuk menerima email atau pesan teks melalui telepon seluler apabila dilakukan pembelian besar, apabila anda melebihi batas kredit anda, atau pada saat pembayaran jatuh tempo.

- Beberapa penerbit kartu membuat anda bisa login ke rekening anda dari telepon seluler yang mendukung akses internet yang aman.


MODUL 3 // Diskusi Keputusan mengenai apakah menggunakan kartu kredit, kartu debit dan kartu prabayar memerlukan pemikiran yang kritis. Diskusikan scenario berikut ini dan evaluasi kemungkinan pendapatan dan pertimbangkan solusi yang lebih baik apabila memungkinkan. Paul adalah seorang sarjana yang baru lulus dan mendapatkan pekerjaan dan baru membuka rekening bank baru. Hari ulang tahunnya adalah 1 Januari 1996. Dia mengatakan kepada semua orang bahwa dia adalah bayi pertama yang lahir pada tahun 1996. Karena dia bisa mengingat hari kelahirannya cukup mudah, Paul memilih 0101 sebagai pinnya. Apakah ini merupakan ide yang baik? Mengapa atau mengapa tidak? IDE YANG TIDAK BAIK. PIN ini sangat mudah ditebak. Kunci PIN yang baik adalah dari sesuatu yang bisa anda ingat dengan baik tetapi orang lain akan sulit menebak. Kate menggunakan kartu kredit untuk membayar liburan selama sepuluh hari ke Barcelona. Dia mempunyai kelaikan kredit yang baik tetapi hanya mempunyai sedikit tabungan, jadi dia memerlukan kartu untuk membiayai seluruh perjalanannya, yang akan dia kembalikan dalam waktu satu atau dua tahun yang akan datang. Dia memilih kartu kredit karena sesuai dengan penerbangan favoritnya, dan dia ingin mendapatkan keuntungan dengan melakukan pembelian tiket. APR adalah 23.1%. Ide yang baik? Mengapa atau mengapa tidak? IDE YANG TIDAK BAIK. Menabung untuk liburan. Jangan membiayai liburan. Terutama jangan membiayai dengan kartu kredit yang dikenakan biaya tahunan 23.1% selama dua tahun. Catatan: Apabila Kate menabung untuk membiayai liburannya sebelum melakukan perjalanan, mendapatkan kartu kredit adalah ide yang baik karena perjalanan dengan membawa kartu kredit lebih aman dari pada dengan membawa uang tunai. Selain itu juga merupakan ide yang baik, apabila dia telah menabung sebelum berlibur dan berencana membayar kartu kredit segera setelah dia pulang dari berlibur, dia tidak ingin menanggung saldo sehingga APR kartu tidak penting. Tetapi, karena Kate mempunyai kelaikan kredit yang baik, suku bunga yang lebih baik pada kartu kredit bisa diberikan. Program hadiah sangat menguntungkan untuk orang-orang yang dikenakan biaya banyak secara rutin, bukan untuk mereka yang melakukan pembelian sekali waktu. Furnitur ruang tamu Daniel sudah kelihatan tua. Dia mengetahui ada penjualan di Supermarket dan melihat ada potongan harga sebesar 20%. Dia tidak ingin membayar menunggu sampai Sembilan hari lagi, sehingga dia bergegas menuju ke Bank di sebelahnya dan meminjam dana tunai sebesar $1200 untuk membeli sofa dengan harga jual tersebut. Bank akan mengenakan biaya sebesar 4% biaya transaksi untuk pinjaman tunai. Apakah ide yang bagus? Mengapa atau mengapa tidak? HAL ITU TERGANTUNG PADA. Apakah jumlah yang akan dia tabung dalam penjualan lebih besar dari pada biaya transaksi pinjaman tunai? Apakah dia bisa membayar lunas pinjaman tersebut selama masa tenggang dan tidak akan menimbulkan lagi biaya tambahan? Secara umum, lebih baik menyimpan pinjaman tunai tersebut untuk keadaan darurat saja.


MODUL 3 // DISKUSI (Lanjutan)

Noushi melakukan pembayaran tagihan secara online. Dia senang dengan kemudahannya dan waktu yang hemat. Dia saat ini sedang mengatur pembayaran otomatis untuk tagihan kartu kreditnya untuk membayar jumlah minimum yang harus dibayar setiap bulan. Dengan cara ini, dia mengetahui dia tidak akan lupa membayar dan pada saat sibuk atau pada saat sedang melakukan perjalanan, dia tidak perlu khawatir dengan tagihan kartu kredit anda. Apakah ini merupakan ide yang baik? IDE BAIK DAN IDE TIDAK BAIK. Pembayaran otomatis adalah cara yang baik untuk memastikan bahwa anda selalu membayar tepat waktu. Tetapi, dengan hanya membayar jumlah minimum setiap bulan adalah bukan strategi pengelolaan hutang yang baik. Noushi perlu mempertimbangkan kenaikan pembayaran bulanan yang harus dia lakukan, atau melakukan pembayaran tambahan pada saat dia mempunyai dana. Selain itu, pemegang kartu juga harus mereview laporan bulanan untuk membantu menghindari tagihan yang tidak sah atau tagihan kecurangan.


MODUL 3 // QUIZ Jawab pertanyaan-pertanyaan berikut ini: 1. Benar atau salah: Semua kartu kredit membebankan biaya tahunan.

2. Benar atau salah: Masa tenggang adalah waktu diantara tanggal laporan tagihan dan tanggal jatuh tempo.

3. Semua Syarat-syarat dan Ketentuan-ketentuan rekening kartu kredit secara garis besar diuraikan di ___________.

4. Benar atau salah: Sebagian besar kartu kredit diterbitkan oleh perusahaan penerbangan dan hotel.

5. Buat daftar tiga hal yang bisa menentukan batas (limit) kredit seseorang.

6. Benar atau salah: Kartu Prabayar mempunyai peran penting membuat catatan kredit seseorang.

7. Suku bunga pinjaman tunai biasanya ___________ dari pada pembelian reguler.

8. Benar atau salah: Beberapa kartu prepaid dilengkapi dengan PIN untuk menggunakannya, tetapi ada juga yang tidak memerlukan PIN.

9. ___________ adalah suatu kebijakan yang melindungi pemilik kartu dari biaya – biaya kecurangan.

10. Peraturan 20/10 adalah cara efektif untuk mengelola ___________ seseorang.


MODUL 3 // Latihan tertulis Bagaimana kartu kredit dan kartu debit bekerja? Periksa semua yang digunakan. Kartu Kredit

Kartu Debit

Kartu Prepaid

Meliputi biaya-biaya kecurangan. Biaya-biaya tersebut ditambahkan ke hutang, kecuali dibayar secara penuh setiap bulan. Bisa diisi kembali atau tidak digunakan lagi. Bisa melakukan penarikan tunai dengan ATM dari rekening cek anda. Membuat catatan kredit sehingga bisa menyewa apartemen, memperoleh pinjaman, mendapatkan asuransi mobil. Timbul biaya melebihi batas (limit) apabila beban melebihi batas kredit. Digunakan untuk membeli produk-produk dan layanan online. Bisa menawarkan reward poin. Mengambil uang dari rekening cek anda. Mengelola biaya dan melakukan pembayaran secara online.


MODUL 3 // Latihan Tertulis Jawaban Jawaban Quiz: 1. Salah. 2. Benar 3. Perjanjian Pemegang Kartu 4. Salah 5. Pendapatan. Nilai Kredit. Catatan Pembayaran. 6. Salah. Kartu Kredit. 7. Lebih tinggi. 8.Benar 9. Kewajiban nol 10. Hutang, anggaran, tabungan Latihan Tertulis: Kartu Kredit

Kartu Debit

Kartu Prepaid

Meliputi biaya-biaya kecurangan.

XX

XX

XX

Biaya-biaya tersebut ditambahkan ke hutang, kecuali dibayar secara penuh setiap bulan.

XX

Bisa diisi kembali atau tidak digunakan lagi.

XX

Bisa melakukan penarikan tunai dengan ATM dari rekening cek anda.

XX

Membuat catatan kredit sehingga bisa menyewa apartemen, memperoleh pinjaman, mendapatkan asuransi mobil.

XX

Timbul biaya melebihi batas (limit) apabila beban melebihi batas kredit.

XX

Digunakan untuk membeli produk-produk dan layanan online.

XX

XX

Bisa menawarkan reward poin.

XX

XX

Mengambil uang dari rekening cek anda. Mengelola biaya dan melakukan pembayaran secara online.

XX

XX XX

XX


MODUL 4 // Layakkah anda menerima kredit? Semi-Pro: Usia 14-18



MODUL 4 // Layakkah anda menerima kredit? Ringkasan: Didalam pelajaran ini, para siswa akan mendapatkan pemahaman mengenai kredit, bagaimana kelaikan kredit seseorang dibuat dan dipertahankan, dan bagaimana kredit dilindungi. Tingkat usia: 14-18 tahun Alokasi waktu: 45 menit Pelajaran: Ekonomi, Matematika, keuangan, Pengetahuan Konsumen, Pengetahuan Kehidupan Tujuan belajar:

• Memahami apa yang dimaksud dengan kelaikan kredit

• Memahami tiga Cs dari credit

• Memahami kapan menggunakan kredit dan kapan tidak tidak menggunakan kredit

• Belajar bagaimana mengetahui dan mengatasi pengaruh negative pencurian identitas

Bahan: Fasilitator bisa mencetak dan memfotokopi bahan quiz dan latihan tertulis pada bagian belakang dokumen ini. Para siswa bisa menggunakan kamus online atau mecari situs/web yang biasa menggunakan istilah-istilah keuangan. Practical Money Skills web site mempunyai daftar istilah yang bisa diakses di: http://www.practicalmoneyskills.com/glossary Kunci-kunci jawaban untuk semua latihan praktek bisa dilihat pada halaman terakhir dokumen ini.


MODUL 4 // INSTRUCTION PETUNJUK Didalam sepak bola, seperti olah raga lainnya, Statistik digunakan untuk mengukur kemampuan/skill seorang pemain sepakbola, serta dimana posisi tim pada klasemen liga. Nomor yang baik akan banyak memainkan peran apakah yang akan dilakukan seorang pemain sepakbola didalam karirnya, serta apakah tim telah menggunakannya didalam pertandingan. Pada saat anda mulai menggunakan kredit, apakah menggunakan kartu kredit, pinjaman siswa atau bentuk lain pinjaman, berarti anda mulai membuat suatu histori kredit. Histori kredit mirip dengan statistic pemain didalam sepakbola. Dengan memperhatikan statistic keuangan masa lalu anda, sebuah bank atau pemberi pinjaman bisa mengevaluasi dan mengukur kemungkinan anda bisa membayar hutang apabila mereka memutuskan membeir pinjaman atau menawarkan kartu kredit. Dengan lain kata, histori kredit anda, diukur dengan menggunakan performa masa lalu anda didalam mengelola uang, akan menentukan risiko kredit seperti apakah anda. Pada saat anda dewasa dan mulai membuat kredit, maka anda penting mempelajari bagaimana kelaikan kredit anda dan bagaimana kelaikan kredit mempengaruhi keuangan seseorang pada waktu yang akan datang. Penting menghindari kesalahan yang bisa merugikan kelaikan kredit anda, karena pada saat anda dirugikan, anda memerlukan waktu yang lama dan mengalami kesulitan untuk memulihkan kelaikan kredit anda. Keuntungan anda menjadi laik kredit: • Anda bisa menjamin nilai yang lebih baik rekening kredit anda

• Anda akan diterima dengan nilai asuransi otomotif yang kecil

• Anda bisa membuka rekening utilitas untuk apartemen atau rumah anda tanpa harus membayar deposit yang besar

Kerugian anda apabila kelaikan kredit anda rendah: • Anda akan dikenakan suku bunga tinggi pada pinjaman dan kartu kredit anda

• Anda akan mengalami kesulitan menyewa apartemen atau membeli rumah

• Anda akan membayar biaya yang lebih tinggi pada rekening kredit anda


MODUL 4 // Diskusi Membuat dan melindungi Kredit Pada saat pemberi pinjaman mempertimbangkan permintaan pinjaman atau kartu kredit anda, perhatian mereka akan tertuju pada: Bisakah dan kapankah anda akan mengembalikan jumlah yang yang anda pinjam secara bertanggung jawab dan secara tepat waktu? Dengan kata lain, apakah anda laik menerima kredit? Mereka akan menggunakan berbagai alat dan mempertimbangkan sejumlah faktor sebelum membuat keputusan. Tiga “Cs” Credit digunakan untuk menentukan kelaikan kredit anda. Apakah pemberi pinjaman menyetujui permohonan kredit mobil anda atau pinjaman siswa? Apakah suatu penyedia layanan menyetujui kontrak telepon seluler anda? Apakah pemilik property menandatangani perjanjian sewa dengan anda? Apakah anda akan mendapatkan pekerjaan yang baik? Para pembuat keputusan ini harus memperhatikan faktor-faktor penting selama proses evaluasi mereka:

• Character – Bagaimana anda menanganai kewajiban keuangan anda. • Capital – asset-aset yang anda miliki, termasuk real estate, tabungan dan investasi. • Capacity – berapa banyak hutang yang bisa anda kelola sesuai dengan pendapatan anda.

Character Character adalah penilaian kemampuan anda membayar hutang anda. Calon pemberi pinjaman akan memperhatikan histori masa lalu anda, antara lain:

• Apakah anda pernah menggunakan kredit sebelumnya? • Apakah anda membayar tagihan anda tepat waktu? • Apakah anda pernah menyatakan mengalami pailit? • Apakah anda bisa memberikan referensi character? • Berapa lama anda tinggal di alamat anda sekarang? • Berapa lama anda bekerja di tempat kerja anda sekarang?

Capital Pemberi pinjaman sering bertanya apakah anda memiliki asset yang bisa anda gunakan untuk menjamin pinjaman, dalam hal anda kehilangan pekerjaan anda atau kelalaian membayar hutang.

• Apakah property yang anda miliki yang bisa menjamin hutang anda? • Apakah anda mempunyai rekening tabungan? • Apakah anda mempunyai investasi yang bisa digunakan sebagai jaminan?

Capacity Kapasitas adalah berapa banyak hutang yang bisa anda kelola sesuai dengan kondisi keuangan anda saat ini. Pemberi pinjaman ingin mengetahui apakah anda bekerja reguler atau tidak di tempat pekerjaan yang bisa memberi pendapatan yang cukup untuk mendukung penggunaan kredit anda.

• Apakah anda mempunyai pekerjaan tetap? • Berapakah gaji anda? • Berapa angsuran pinjaman lain yang anda miliki? • Berapa biaya hidup anda saat ini? • Berapa hutang anda saat ini? • Berapa orang yang menjadi tanggungan anda saat ini? FINANCIAL FOOTBALL // Modul SEMI-PRO 4 // Halaman 5

MODUL 4 // Diskusi (Lanjutan)

Meningkatkan kelaikan kredit anda Membayar hutang anda Membayar lunas saldo kartu kredit anda setiap bulan. Apabila anda tidak bisa melakukannya, segera lakukan pembayaran hutang. Kreditur melihat kesenjangan antara saldo anda dan batas kredit anda. Semakin banyak kredit anda yang tidak digunakan, semakin baik kelaikan kredit anda. Gunakan secara bijaksana, kartu kredit bisa membantu kelaikan kredit anda. Buat pengeluaran anda lebih kecil dari pada penghasilan anda Selalu ingat pelajaran menyusun anggaran? Membuat uang di rekening meningkat dengan melakukan tiga Cs diatas. Tetap membuka rekening lama anda Penerbit kartu kredit dan pemberi pinjaman sering memperhatikan panjangnya histori kredit anda. Tetap menjaga kartu kredit lama anda terbuka dengan saldo nol akan membantu histori kredit anda dalam dua cara. Pertama, mempertahankan panjangnya histori kredit anda. Kedua, pada saat anda menutup rekening, anda menurunkan jumlah kredit yang ada pada anda, yang kemudian menaikkan rasio saldo pada pinjaman dan kartu kredit anda lainnya. Membayar tagihan tepat waktu Apabila anda tidak bisa membayar tagihan anda tepat waktu, hubungi perusahaan sebelum anda membayar terlambat dan jelaskan kondisinya. Selain itu, anda bisa membuat perjanjian kapan anda bisa membayar. Dan karena anda bertindak dengan bertanggung jawab kepada kreditur anda, maka anda sebaiknya tidak merusak kelaikan kredit anda karena anda membayar terlambat atau tidak melakukan pembayaran. Menghindari pailit Pailit adalah suatu kondisi hukum yang diputuskan oleh pengadilan yang menyatakan bahwa anda tidak bisa atau tidak mampu membayar hutang anda kepada kreditur. Pailit adalah pilihan terakhir. Sebagian besar kepailitan bisa dihindari. Kepailitan akan berada pada histori kredit anda untuk jangka waktu yang sangat lama.


MODUL 4 // Diskusi (Lanjutan)

Melindungi data pribadi dan rekening anda

Apakah yang dimaksud dengan pencurian identitas dan bagaimana jika terjadi pada anda? Pencurian identitas terjadi pada saat seseorang mencuri data pribadi anda dan menggunakannya untuk membuka pinjaman, kartu kredit, telepon seluler atau layanan utilitas atau rekening lain dengan menggunakan nama anda. Pencuri identitas sering membuat hutang dengan menggunakan nama anda, yang merugikan histori kredit anda, dan hal itu membuat anda harus memperbaiki kondisi tersebut dalam waktu yang tidak singkat. Apabila anda mengetahui seseorang telah mencuri identitas anda:

• Segera hubungi polisi dan membuat laporan.

• Gunakan laporan polisi ini untuk mempermasalahkan tagihan penipuan kepada bank, kreditur dan perusahaan kredit anda.

• Meletakan jaminan pembekuan atas rekening kredit anda sebelum ada rekening baru dibuka dengan menggunakan nama anda dan merugikan kredit anda.

Cara-cara mencegah pencurian kredit:

• Selalu menyimpan catatan kartu kredit anda dan nomor kartu kredit anda. Bawa beberapa kartu kredit anda dan simpan kartu kredit lainnya dan tagihan anda di tempat yang aman.

• Gunakan internet untuk manfaat anda. Membayar tagihan secara online akan menghindari tagihan yang dikirim menumpuk di kotak surat yang bisa dicuri oleh orang lain.

- Apabila anda perlu mengirimkan tagihan, kirimkan melalui kantor pos.

• Hancurkan semua dokumen-dokumen pribadi, termasuk tagihan lama, tanda bukti penerimaan, kartu kredit dan penawaran hipotik, dan dokumen-dokumen lainnya yang memuat data pribadi anda.

• Pada saat memesan produk atau layanan secara online, hanya gunakan website yang aman yang memiliki https:// di alamat website mereka dan gunakan Secure Socket Layer (SSL) dan sertifikat untuk melindungi transaksi anda aman dari hacker. Lebih baik anda mencetak bukti penerimaan atau segera konfirmasikan setelah selesai melakukan transaksi sebagai data pembelian.

• Menyadari phishing schemes, yang meliputi penerimaan email yang seolah-olah berasal dari organisasi yang membuat anda cepat-cepat mengakses website palsu tersebut. Tidak ada bank atau lembaga keuangan yang meminta anda memverifikasi keterangan rekening anda menggunakan email atau meminta anda meng klik link pada email ke website untuk memasukkan atau memverifikasi data rekening anda. Apabila anda menerima email atau teks seperti itu, anda berarti menjadi target skema “phishing”. Tujuan phishing adalah untuk mendapatkan keterangan keuangan anda dan menggunakannya untuk melakukan penipuan. Sebagian besar lembaga-lembaga keuangan telah mempunyai cara-cara untuk memberitahu mereka mengenai skema phishing yang akan menipu mereka. Cek website bank anda untuk mengetahui lebih rinci.


MODUL 4 // QUIZ Jawab pertanyaan-pertanyaan berikut ini: 1. Benar atau salah: Biarkan rekening lama anda , meskipun saldo rekening tersebut nol, karena itu akan membantu histori kredit anda .

2. Benar atau salah: Banyak mempunyai hutang pada kartu kredit anda bisa membantu kelaikan kredit

3. Apakah yang pertama-tama anda lakukan apabila identitas anda dicuri?

4. Benar atau salah: Hubungi pemberi pinjaman pada saat anda tidak bisa melakukan pembayaran adalah langkah yang baik untuk melindungi kelaikan kredit anda.

5. Benar atau salah: Rumah dianggap modal.

6. Benar atau salah: Apabila kelaikan kredit anda rendah, suku bunga kartu kredit anda juga akan rendah.

7. Benar atau salah: Pailit adalah cara yang terbaik untuk menangani hutang anda.

8. Benar atau salah: Semua belanja secara online aman .

9. Benar atau salah: Semua email yang sepertinya berasal dari bank anda dan meminta anda memverifikasi nomor rekening anda berasal dari bank anda. Merupakan hal yang normal sebuah bank bertanya kepada anda untuk informasi rekening anda.

10. Daftar tiga Cs dari Credit dan artikan masing-masing.


MODUL 4 // Latihan tertulis Meningkatkan nilai kredit anda dan tingkat hutang Anda mempunyai tiga kartu kredit:

• Kartu KRedit #1 • Kartu KRedit #2 • Kartu KRedit #3

Batas kredit $500 Batas kredit $1,000 Batas Kredit $2,500

Saldo $100 Saldo $950 Saldo $950

1. Meskipun saldo semuanya dibawah batas kredit, saldo kartu kredit yang manakah yang perlu dikurangi terlebih dahulu untuk membantu kelaikan kredit anda?

2. Berapakah saldo ideal pada kartu kredit ini?

3. Berapa seharusnya anda membayar lunas?

Melindungi Nilai Kredit anda Anda menerima telepon dari seorang telemarketer yang menawarkan kartu kredit yang telah disetujui sebelumnya dengan nilai bunga yang rendah. Anda tidak memiliki kartu kredit dan ingin memulai membuat histori kredit anda.

4. Anda seharusnya:

A: Mengatakan Ya dan member informasi keuangan anda kepada mereka.

B: Menolak penawaran dan meminta mereka menghapus anda pada daftar panggilang dan surat mereka.

C: Mengambil penawaran mereka, tetapi menegosiasikan dengan nilai awal yang lebih baik.

Anda pergi ke toko elektronik untuk membeli sebuah komputer baru dan mengajukan kartu kredit untuk digunakan dalam pembayaran di toko tersebut. Anda percaya anda sedang dalam posisi kredit yang baik tetapi anda menolak.

5. Anda seharusnya:

A: Meminta foto kopi laporan kredit anda.

B: Mereview laporan kredit anda untuk mengetahui tingkat kredit dan apakah terlalu tinggi.

C: Review laporan kredit untk mengetahui kesalahan atau kecurangan.

D: Semua yang disebutkan diatas.


MODUL 4 // Latihan Tertulis Jawaban Jawaban Quiz: 1. Benar 2. Salah 3. Menghubungi Polisi 4. Benar 5. Benar 6. Salah 7. Salah 8. Salah 9. Salah 10. Character – bagaimana kemampuan anda menangani kewajiban keuangan anda. Capacity – Berapa hutang yang bisa anda kelola sesuai dengan pendapatan anda. Capital – asset yang anda miliki, termasuk real estate, tabungan dan investasi. Jawaban Latihan: 1. Kartu Kredit #2 2. $1,000 x 30% = $300 atau kurang adalah saldo yang ideal 3. $950 - $300 = $650 yang merupakan jumlah yang ingin anda bayar pada saldo setelah anggaran anda memungkinkan. 4. B 5. D


Tabungan. Semi-Pro: Usia 14-18

Recommend Documents