Bankovní institut vysoká škola Praha Bankovní management
Porovnání spotřebitelských, hypotečních, exportních a syndikovaných úvěrů Comparison of consumer´s hypothecary credits to export and syndicate credits Bakalářská práce
Autor:
Jiří Tůma Bankovní management
Vedoucí práce:
Ing. Helena Cetlová
Praha
duben 2009
1
Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a s použitím uvedené literatury.
V Praze dne 7.4.2009
Jiří Tůma
2
Anotace práce: Cílem bakalářské práce je porovnat využití vybraných úvěrů spotřebitelských, hypotéčních, exportních a syndikovaných různými typy klientů. Úvěry jsou porovnávány v rámci České republiky. Práce popisuje jednotlivé typy úvěrů, jejich historii a specifika. Zaměřuje se na fyzické i právnické osoby a jejich možnosti využívání jednotlivých úvěrů. Porovnává jednotlivé produkty bank. Snaží se najít komplementaritu jednotlivých úvěrů a predikovat jejich vývoj v blízké budoucnosti.
Annotation: The bachelor`s work is aspiring to compare using consumer lending mortgage credit, export credit and syndicate loan by different sorts of clients. These credits and loans are compared within the frame of the Czech Republic. There is described in the work a single kind of credit, its history and specifics. The work targets the individuals as well as corporations and their potencies of using mentioned credits. We can find there also the bank product comparison. The author is trying to find the complements in credits and anticipate the credit market development for the nearest future.
3
Obsah Úvod ..................................................................................................................................... 6 1 Obecná charakteristika úvěrů, typy úvěrů, základní charakteristika vybraných úvěrových produktů ............................................................................................................. 7 1.1 Charakteristika úvěru ........................................................................................... 7 1.1.1 Typy úvěrů podle účelu ............................................................................... 7 1.1.2 Rozdělení úvěrů podle splatnosti ................................................................. 8 1.1.3 Rozdělení podle způsobu splácení ............................................................... 8 1.1.4 Typy sazeb ................................................................................................... 9 1.2 Poskytovatelé půjček ......................................................................................... 10 1.3 Opatření o klasifikaci pohledávek z úvěru......................................................... 10 1.4 Charakteristika zástavního práva ....................................................................... 11 1.5 Úvěrová smlouva ............................................................................................... 12 1.5.1 Žádost o úvěr.............................................................................................. 13 1.5.2 Smlouva o úvěru ........................................................................................ 14 1.5.3 Základní náležitosti smlouvy ..................................................................... 14 1.5.4 Zánik úvěrové smlouvy.............................................................................. 15 1.6 Charakteristika úvěrů ......................................................................................... 15 1.6.1 Spotřební úvěry .......................................................................................... 15 1.7 Hypoteční úvěr ................................................................................................... 17 1.7.1 Klasická Hypotéka ..................................................................................... 17 1.7.2 Americká hypotéka .................................................................................... 18 1.7.3 Zástava nemovitostí ................................................................................... 18 1.7.4 Hypoteční banky ........................................................................................ 19 1.8 Exportní financování.......................................................................................... 19 1.8.1 Předexportní úvěr s pojištěním EGAP ....................................................... 20 1.8.2 Exportní odběratelský úvěr ........................................................................ 20 1.8.3 EGAP ......................................................................................................... 21 1.8.4 Česká exportní banka ................................................................................. 21 1.9 Syndikované úvěry............................................................................................. 23 1.9.1 Kapitálová přiměřenost banky ................................................................... 23 1.9.2 Úvěrová angažovanost banky .................................................................... 23 1.9.3 Rozdělení syndikátů ................................................................................... 24 1.9.4 Technický příklad způsobu čerpání a splácení syndikovaného úvěru ....... 25 1.9.5 Druhy poplatků .......................................................................................... 25 1.10 Ručitel ................................................................................................................ 26 1.11 RPSN.................................................................................................................. 26 1.12 Pojištění schopnosti splácet ............................................................................... 28 1.13 Registry dlužníků ............................................................................................... 29 1.13.1 Bankovní registry ....................................................................................... 29 1.13.2 Nebankovní registry ................................................................................... 31 2 Historie vybraných produktů ..................................................................................... 32 2.1 Vznik a historie spotřebitelských a hypotečních úvěrů ..................................... 32 2.2 Historie exportního financování ........................................................................ 33 2.3 Historie syndikátního financování ..................................................................... 33 3 Kapitola: Analýza a porovnání vybraných produktů klienty ..................................... 35 3.1 Srovnání spotřebitelských úvěrů ........................................................................ 35 3.2 Srovnání hypotečních úvěrů .............................................................................. 37 3.3 Porovnání nabídek jednotlivých bank exportních a syndikovaných úvěrů ....... 39 3.4 Mimořádná splátka, předčasné splacení úvěru .................................................. 39 4
3.5 Banky nabízejí možnost financování hypotéky na 85% a 100% ....................... 40 3.6 Státní dotace na bydlení ..................................................................................... 41 4 Kapitola: Analýza využití vybraných produktů v LBBW Bank CZ a.s. ................... 43 4.1 Banka LBBW Bank CZ a.s ............................................................................... 43 4.2 Porovnání spotřebitelských úvěrů:..................................................................... 44 4.2.1 Parametry spotřebních úvěů....................................................................... 44 4.2.2 Parametry IQpůjčky ................................................................................... 45 4.3 Porovnání Hypoték ............................................................................................ 48 4.3.1 Hypotéka na bydlení nebo rekreaci - IQ Hypotéka ................................... 50 4.3.2 Hypotéka na pronájem - IQ Hypotéka Pronájem....................................... 51 4.3.3 Refinancování hypotéky - Hypotéka hypoték............................................ 51 4.3.4 IQ Hypotéka Multi ..................................................................................... 51 4.3.5 Hypotéka na cokoliv - Americká hypotéka ............................................... 52 4.4 Porovnání exportních úvěrů ............................................................................... 53 4.4.1 Předexportní úvěr s pojištěním EGAP ....................................................... 53 4.4.2 Exportní úvěrová linka............................................................................... 54 4.4.3 Exportní odběratelský úvěr ........................................................................ 55 4.4.4 Společné parametry pro Exportní úvěrovou linku, exportní a předexportní úvěr 56 4.5 Porovnání syndikovaných úvěrů - Strukturované úvěrové produkty ................ 57 4.6 Vlastní srovnání ................................................................................................. 57 5 Kapitola: Odhad budoucího vývoje vybraných typů úvěrů ....................................... 59 5.1 vývoj bankovnictví po roce 1989....................................................................... 59 5.2 Vývoj sazby ....................................................................................................... 59 5.3 Odhad vývoje jednotlivých produktů................................................................. 60 5.3.1 Spotřebitelské úvěry................................................................................... 60 5.3.2 Hypoteční úvěry ......................................................................................... 61 5.3.3 Exportní úvěry ........................................................................................... 61 5.3.4 Syndikované úvěry..................................................................................... 61 5.4 Zvýšení ochrany spotřebitele ............................................................................. 61 Závěr .................................................................................................................................. 63 Seznam použitých zdrojů: .................................................................................................. 64 Přehled tabulek: ................................................................................................................. 66 Přehled grafů: ..................................................................................................................... 66 Přehled příloh:.................................................................................................................... 66
5
Úvod Cílem této práce je analyzovat a porovnat vybrané úvěry z hlediska jejich využití klienty. Hypotézou je ukázat, že ne všechny úvěry nejsou vhodné pro všechny segmenty a klienty, ale některé mohou být. Úvěr se po dlouhou dobu vyvíjel a determinoval podle určitých specifik, které na něj kladli klienti. Tím došlo k rozdělení úvěrů podle jejich účelu, podle využití jednotlivých skupin subjektů a podle výše objemů. Tato práce mezi sebou porovnává spotřebitelské, hypoteční, exportní a syndikované úvěry. Zaměřuje se na otázku jakými klienty je daný produkt využíván, na přednosti jednotlivých úvěrů, na komplementaritu a na jejich možné kombinace. Abstrahuji od dalších forem úvěrů. První kapitola této práce se zabývá obecnou charakteristikou úvěrů a základní charakteristikou vybraných úvěrových produktů. Druhá kapitola se věnuje obecně historii úvěrů a podrobněji historii vybraných produktů. Třetí kapitola
se zabývá analýzou
vybraných produktů ve vybraných českých bankách. Čtvrtá kapitola analyzuje využití produktů ve vybrané bance LBBW a.s. V poslední kapitole se autor snaží odhadnout budoucí vývoj jednotlivých produktů.
6
1 Obecná charakteristika úvěrů, typy úvěrů, základní
charakteristika vybraných úvěrových produktů 1.1 Charakteristika úvěru Peněžní úvěry znamenají skutečné poskytnutí likvidních peněz buď v hotovostní, nebo v současné době již obvykle v bezhotovostní, podobě. Klient musí v dohodnuté lhůtě splatit přijatý úvěr včetně úroků. Z hlediska banky se přímo odrážejí v aktivech její bilance, a tedy i přímo ovlivňují její likviditu. Úvěry jsou aktivní obchody a svojí bilancí zasahují do rozvahy. Kromě námi sledovanými úvěry existuje mnoho dalších typů.
1.1.1 Typy úvěrů podle účelu -
Akceptační úvěr: Banka zde akceptuje směnku vystavenou komitentem nebo na jeho příkaz třetí osobou. Banka se stává směnečným dlužníkem a je povinna v den splatnosti směnku proplatit. Nezáleží na tom, zda-li jsou složené peníze na pokrytí závazku. Klientovi se nepůjčují peníze, ale směnka, která je stejně dobře směnitelná jako peníze.
-
Provozní úvěr: Je zpravidla určen pro nákup zboží a pro jeho další prodej. Úvěr je také využíván na krytí provozních nákladů, mezi které patří financování spotřeby elektřiny, nájmy, zajištění surovin na výrobu, mzdy pracovníků a jiné. Zvláštní formou provozních úvěrů jsou úvěry revolvingové. K čerpání je nutné mít schválený úvěrový rámec. Po splnění dohodnutých podmínek je čerpání opět obnovováno. Klient platí pouze úroky a úvěr se mu obnovuje buď ve stále stejné výši, nebo se mění podle potřeby až do výše úvěrového rámce. Úvěrový rámec může být bankou poskytnut na více druhů čerpání. Pod tímto hlavním rámcem jsou poskytnuty dílčí rámce, u kterých je specifikován druh čerpání. Například se jedná o čerpání provozních úvěrů, investičních úvěrů nebo bankovních záruk.
-
Eskontní úvěr : Úvěr se také nazývá směnečný. Banka jako věřitel od majitelů odkupuje směnky před jejich splatností. Úrokem je discont, což je rozdíl mezi nákupní cenou pohledávky a nominální ceny. Nákupní cena je smluvně dohodnutá mezi bankou a klientem. Nejčastěji se tento způsob uplatňuje u obchodních směnek. Dodavatelům je tímto způsobem refinancován obchodní úvěr. 7
-
Kontokorentní úvěr: V současné době představuje nejrozšířenější formu krátkodobých úvěru. Mezi jeho výhody patří mírné podmínky pro jeho získání, a tím snadné a rychlé schválení. Slouží jako rezerva pro mimořádné výdaje. Na druhé straně patří k nejdražším bankovním produktům. Kontokorentní úvěr je nastaven na běžném účtu klienta jako rámec pro povolené čerpání. Do výše tohoto limitu klient může čerpat finanční prostředky na předem domluvené sazbě. Klient úvěr automaticky splácí vždy, když mu na účet přijde kreditní platba, tím dojde k ponížení dluhu, nebo k jeho úplnému srovnání. Banky mají ve smlouvě zakotvenou podmínku, aby klient alespoň jedenkráte za rok splatil úvěr, srovnal účet na nulu, který potom může dále čerpat. S tímto produktem často bývá spojena i debetní karta, pomocí které může klient vybírat platby přímo z běžného účtu a tím překonat dočasnou platební neschopnost. Výhodou úvěru je že nemusí být čerpán a klient za tento příslib čerpání neplatí žádné poplatky. Úvěr je zpravidla využíván na drobné výdaje bez účelu.
-
Investiční úvěr: Tyto úvěry se nejčastěji používají pro financování investičního majetku, který podniku má přinést budoucí zisk. Slouží na pořízení výrobních zařízení, technologie, hardwaru, softwaru, patentu a výrobních prostor. Jsou také využívány pro financování rekonstrukcí a modernizace.
1.1.2 Rozdělení úvěrů podle splatnosti -
Krátkodobé - Úvěry se splatností do jednoho roku. Patří seM například kontokorentní rámce.
-
Střednědobé - Úvěry se splatností od jednoho roku do 5 let. Sem patří většina spotřebitelských úvěrů a provozní úvěry.
-
Dlouhodobé - Úvěry se splatností nad 5 let. Do této skupiny patří úvěry pro dlouhodobé projekty: hypoteční a investiční.
1.1.3 Rozdělení podle způsobu splácení -
Degresivní : Splátka jistiny je po celou dobu splácení úvěru konstantní a mění se pouze úroky podle výše zbývající dlužné částky. Tento způsob se také nezývá lineární.
-
Anuitní : Při tomto způsobu splácení je splátka úvěru konstantní. Vnitřní struktura splátky je složena z úroků, které se splácejí ze zůstatku jistiny úvěru a jistina je dopočítána do výše anuitní splátky. Tento způsob je pro klienta nevýhodnější než degresivní způsob, jelikož splácí v prvé řadě úroky a zbytek splátky připadne 8
úmor jistiny. Při tomto způsobu klient zaplatí vyšší sumu úroků než při lineárním. Na druhé straně má klient záruku konstantní výše splátky. V současné době je tento typ splácení nejrozšířenější u spotřebitelských a hypotéčních úvěrů. -
Progresivní : Výše měsíční splátky úvěru roste. Klient má největší zatížení na konci úvěru.
-
Splácení pouze úroků: Někdy jsou tyto typy úvěrů nazývány jako překlenovací. Při tomto způsobu klient splácí pouze úroky a jistinu neplatí. Používá se při dočasné neschopnosti splácet, nebo když klient předpokládá zisky z projektu až v delším horizontu. Pro klienta je tento způsob splácení nejnevýhodnější, jelikož platí pouze úroky bance a svůj dluh neumořuje.
1.1.4 Typy sazeb Úvěry se úročí úrokovou sazbou. -
Diskontní sazba : Sazba poskytována Českou národní bankou, za kterou půjčuje bankám obchodní úvěry.
-
Sazba Prime: Je sazba, za kterou banky půjčují svým nejlepším klientům.
-
Floatová sazba: Tato sazba má pohyblivou hodnotu a je pro každý bankovní den vyhlašována referenčními bankami. Referenční banky navrhnou každá svoji hodnotu a jejich průměrem vznikne hodnota sazby, která je vyhlášena. Sazba se vyhlašuje vždy dva bankovní dny dopředu. Sazba se dělí na dva typy IBOR, což je sazba, za kterou banky půjčují peníze, a OFFER, což je sazba, za kterou banky úročí vklady. Typ sazby je pro každou měnu jiný. V Praze je to PRIBOR v Londýně EURLIBOR a EURIBOR, který je stanovován významnými bankami po celém světě. Sazby jsou zpravidla fixovány do 11. hodiny dva předcházející bankovní dny.
-
Fixní sazba: Sazba je určena bankou a je vytvořena na základě míry rizika úvěru a ceny peněz, které si banka musí půjčit.
V každé sazbě, kterou se úročí úvěr, jsou zahrnuty: refinanční náklady, likvidní marže banky a marže banky. Marže banky je rozdíl mezi sazbou, za kterou banka pořídí peníze + ostatní náklady, a mezi sazbou, kterou je úvěr úročen.
9
1.2 Poskytovatelé půjček Půjčováním peněz a poskytováním půjček se v současné době zabývá několik institucí. Mezi nejrozšířenější patří: -
Banky - Jsou nejrozšířenější instituce, která poskytují půjčky. Banky mají rozsáhlou síť poboček a poskytování půjček nepatří mezi jejich hlavní aktivity. Vedou klientům běžné účty a na nich provádějí platební styk, poskytují záruky, přijímají vklady, obchodují na kapitálovém trhu a poskytují další finanční služby.
-
Nebankovní instituce - Jedná se leasingové společnosti, splátkové společnosti a finanční instituce poskytující půjčky. Většina těchto produktů bývá dražší než bankovní, ale jsou zde mnohem nižší nároky na schvalovací podmínky, a tak jsou půjčky dostupnější i pro klienty, jež by u banky neobstáli. Nabízejí mnohem nižší objemy nabízených úvěrů a jsou poskytovány několikanásobně dráž, než je tomu u bank.
-
Stát - Prostřednictvím Státního fondu rozvoje bydlení poskytuje půjčky občanům při splnění daných podmínek. Úvěr je poskytnut občanům, jejichž věk při podání žádosti nepřesáhl 36 let věku, pokud trvale pečují nejméně o jedno zletilé dítě. Úvěry jsou poskytovány ve třech výších 150.000 Kč, 200.000 Kč, nebo 300.000 Kč. Úvěry jsou účelové a mohou se použít jen na bytové účely, na koupi nebo rekonstrukci nemovitosti. Úvěry mají splatnost 20 let. Stát se snaží podpořit mladé lidi, a tak jsou úvěry úročeny jen velmi nízkou úrokovou sazbou.
1.3 Opatření o klasifikaci pohledávek z úvěru Banky klasifikují své pohledávky na základě Opatření ČNB č.6 ze 17.09.1997, kterým se stanoví základy klasifikace pohledávek z úvěru a tvorby opravných položek k těmto pohledávkám. Cílem tohoto opatření je jednotná klasifikace úvěrových pohledávek na základě jejich rizikovosti. Ta je stanovena na základě nesplácení splátek úroků a jistiny. Jako další aspekty, ke kterým je přihlíženo, jsou historie platební morálky a současná finanční situace klienta. Klasifikace se v bankách provádí u fyzických osob měsíčně, u velkých korporátních klientů průběžně. Na základě klasifikace pohledávek vytvářejí banky opravné položky, které slouží ke krytí rizikových pohledávek. Opravné položky se vytvářejí na upravenou hodnotu pohledávky, 10
která se dostane odečtením kvalitně zajištěné pohledávky od nominální hodnoty pohledávky.
Rozdělení jednotlivých klasifikačních tříd: -
Standardní – Tato pohledávka je standardně splácena a žádná ze splátek není v prodlení delší než je 30 dnů. Klient je v dobré finanční situaci. Na tuto pohledávku se nevytvářejí opravné položky.
-
Sledované – Pohledávka je po splatnosti v rozmezí 30 až 90 dnů. U klienta je velký předpoklad, že pohledávka bude splacena a problémy se splácením jsou přechodného charakteru. Na sledovanou pohledávku se vytvářejí opravné položky ve výši 5%.
-
Nestandardní – Pohledávka je po splatnosti v rozmezí 90 až 180 dnů. Je pravděpodobné, že dojde k částečnému splacení. Banka nemá dostatek informací o finanční situaci dlužníka a splacení celé části pohledávky je nejisté. Na tyto pohledávky se vytvářejí opravné položky ve výši 20%.
-
Pochybné – Pohledávka je po splatnosti v rozmezí 180 až 361 dní. Splacení pohledávky je velmi nepravděpodobné. Částečné splacení je možné, ale nepravděpodobné. Banka nemá o finanční situaci klienta potřebné informace v rozmezí 180 až 361 dní. Na tyto pohledávky se vytvářejí opravné položky ve výši 50%.
-
Ztrátové – Pohledávky jsou po splatnosti více jak 361 dnů a banka po tuto dobu nemá informace o finančním stavu klienta. Na klienta v této době již bývá podán návrh na konkurz. Pohledávka se jeví jako nedobytná a banka má šanci dostat jen malou část pohledávky. Částečná návratnost může být realizována v budoucnu. V případě, že banka dostane k proplacení část pohledávky, zbytek odepisuje. Banka stále usiluje o proplacení pohledávky. V okamžiku, kdy zjistí, že je nedobytná, odepíše celou pohledávku. Na pohledávku se vytvářejí opravné položky ve výši 100%.
1.4 Charakteristika zástavního práva Zástavní právo slouží jako zajištění pohledávky. V případě, že klient nesplácí svou pohledávku řádně, má banka právo zpeněžit zástavu, a tím uspokojit své pohledávky. K tomuto kroku banky přistupují až v okamžiku, kdy se i přes veškeré dohody s dlužníkem nepovedlo začít řádně splácet. Banka se nejdříve snaží například o
11
restrukturalizaci splátkového kalendáře. Banka se nestává majitelem zástavy, jen má právo uspokojit svojí pohledávku. Zástavní právo se nevztahuje jen na osobu dlužníka, ale na každého kdo zástavu v budoucnu nabude. Prodejem nemovitosti tedy nelze zrušit zástavu vůči věřiteli. Zástavce je osoba, která zastavila pohledávku, nemusí být totožná s dlužníkem. Banka může pohledávky vymáhat přímo od dlužníka, nebo uspokojit svoji pohledávku ze zástavy. Zástava může být věc nemovitá, movitá, nebo pohledávka. Zástava movité věci se provádí u krátkodobých úvěrů, a to obvykle pouze do výše 50% až 60% tržní hodnoty. Zástava se provádí pomocí cenných papírů. Banka má právo k jejímu přístupu a manipulováno s ní může být jen se svolením banky. V případě nemovitých věcí se zástava poskytuje na dlouhodobé úvěry a někdy až na 100% odhadní ceny. Jedná se nejrozšířenější způsob zástavy. Bankami je upřednostňován pro svoji malou míru rizika. U hypoték je zástava nemovitosti jediným možným způsobem zajištění. Pro fyzické osoby je to jeden z mála druhů zajištění, který mohou použít na zajištění větších objemů úvěrů.
Právní úprava zástavního práva Základní definice zástavního práva je uvedena v Občanském zákoníku v § 151, dodatky a zpřesnění jsou uvedeny obchodním zákoníku v § 299.
Zástavní právo může vzniknout několika způsoby -
na základě písemné smlouvy
-
na základě schválené dědické dohody
-
ze zákona
1.5 Úvěrová smlouva Smlouva o úvěru musí mít písemnou formu a musí obsahovat zejména následující náležitosti: -
Roční procentní sazbu, ta vyjadřuje souhrnné náklady, které musí klient vydat na úvěr, která je vyjádřena jako roční procento z částky poskytnutého úvěru. Ta se vypočítá podle vzorce. n
Ak
∑ (1 + i) k =1
12
tk
Kde je
-
k
číselné označení části úvěru,
Ak
absolutní výše části úvěru poskytnutého v čase k
k´
číselné označení splátky úvěru, úroků či poplatků v určitém čase.
Podmínky změny sazby, kdy lze změnit úrokovou sazbu. Sazba je fixována na určité úrokové období a na jeho konci je možné tuto sazbu změnit.
-
Poplatky a výše splátek, zde je uvedena výše poplatků za zpracování a jejich specifikace. Výše splátek úroků a jistiny.
-
Poplatky a jejich výše. Jedná se o souběžné poplatky, které klient musí splácet po dobu trvání úvěru. Jedná se například o poplatky za vedení účtu, úvěru, pojištění a výpisy.
Smlouvy dále obsahují ostatní podstatné náležitosti. Vztah klienta s bankou musí být potvrzený úvěrovou smlouvou. Té předchází žádost o úvěr.
1.5.1 Žádost o úvěr Prvním krokem k získání úvěru je podepsání úvěrové žádosti. Klienti ji mohou podepsat na jakékoliv pobočce. Banka má připravené standardizované formuláře, které žadatel o půjčku musí vyplnit. Ty obsahují několik zásadních údajů: -
osobní údaje o žadateli
-
v případě, že klient podniká, doklady k oprávnění podnikání a předmět podnikání
-
daňová přiznání za několik posledních let
-
potvrzení o bezdlužnosti z finančního úřadu
-
účel úvěru a jeho výši
-
potvrzení o finančních příjmech
-
možné druhy zajištění
Pro žadatele je důležité, před vlastním sepsáním žádosti, si zjistit, jakou šanci má na schválení úvěru. Může se stát, že konkrétní banka neposkytuje určitý druh úvěru, nebo klient nemá šanci dosáhnout na požadovanou výši úvěru. V tom případě je nutné obrátit se na jinou banku. Jedna z hlavních podmínek, kterou vyžaduje většina bank, je vedení běžného účtu. V některých případech je nutné, aby žadatel u banky vlastnil běžný účet po určitou dobu ještě předtím, než mu banka schválí žádost o úvěr. Pro banku je platební styk vedený na 13
běžném účtu informací o bonitě klienta. Ve smlouvách bývá uvedeno, jakou výši obratu je klient povinen provádět přes svůj běžný účet.
1.5.2 Smlouva o úvěru Smlouva se uzavírá mezi dvěma stranami. Banka jako věřitel a klient jako dlužník. Hlavním prvkem smlouvy je, že věřitel na požádání poskytne půjčku na předem stanovenou hodnotu dlužníkovi. Dlužník se smlouvou zavazuje, že věřitelovi úvěr splatí v dohodnutém termínu i dohodnutou odměnou ve formě úroků.
1.5.3 Základní náležitosti smlouvy Smlouva o úvěru obvykle obsahuje následující základní náležitosti. -
Určení smluvních stran, banka jako věřitel a klient jako dlužník
-
Výše úvěru a měna, ve které je úvěr poskytnut.
-
Lhůta, ve které může dlužník úvěr čerpat. Obvykle bývá stanoven pevný datum čerpání. Čerpat je možné v určité lhůtě po předložení žádosti o čerpání. Čerpání bývá podmíněno splněním podmínek upřesněným ve smlouvě. U hypoték se může jednat o čerpání proti vystaveným fakturám. Tím má banka jistotu, že peníze budou použity dle účelu úvěru.
-
Účel úvěru je sjednáván pouze u účelových úvěrů. Pokud je ve smlouvě určen, banka poskytne peníze pouze v souvislosti s tímto účelem. Jestliže klient použije peníze v rozporu s účelem, má banka právo odstoupit od smlouvy. V takovém případě bude od dlužníka vymáhat půjčené prostředky včetně úroků.
-
Doba splatnosti a způsob splácení. Dobou splatnosti se rozumí datum, do kterého je dlužník povinen bance splatit půjčené prostředky včetně úroků. Úroky se počítají za období vymezené smlouvou. Způsobem splácení se rozumí typ splácení, výše splátek a frekvence splátek. Úvěr může být na požádání splacen předčasně. Podmínky jsou uvedeny ve smlouvě.
-
Úroková sazba je obvykle stanovena v % na roční bázi (p.a). Určuje, jak vysoká odměna bude bance náležet za poskytnutí finančních prostředků. Sazba je stanovena na celou dobu úvěru, nebo si klient vybere typ sazby a ta se mu v příslušných periodách mění. Klient na konci takové periody má možnost si změnit typ sazby, a tím i dobu periody. Úroky bývají spláceny současně se splátkou jistiny, nebo jednorázově při splacení úvěru.
-
Zajištění úvěru dává bance možnost pojistit se v případě klientovy platební neschopnosti. Snižuje se tím riziko, kdyby úvěr nebyl doplacen. V takovém 14
případě může banka použít zajištění na uspokojení své pohledávky. V případě že, hodnota zajištění úvěru v průběhu jeho trvání klesne pod určitou hodnotu, je dlužník povinen zajištění odpovídajícím způsobem navýšit. V opačném případě má banka právo od smlouvy odstoupit a požadovat splacení úvěru společně s úroky.
1.5.4 Zánik úvěrové smlouvy Zánik úvěrové smlouvy může nastat v případě : -
úvěr byl použit v rozporu s účelem ve smlouvě
-
použití úvěru ke smluvenému účelu je nemožné
-
dlužník je v prodlení se splátkami
-
písemnou výpovědí jedné ze stran
-
splacením úvěru
1.6 Charakteristika úvěrů 1.6.1 Spotřební úvěry Spotřební úvěry slouží k financování nákupu spotřebních předmětů a zařízení, ke koupi nebo ke stavbě bytů a rodinných domků. Úvěry je možné použít na běžné financování chodu domácnosti. V poslední době levných úvěrů byly půjčky používány i na pořízení zahraničních zájezdů, financování vánočních darů nebo na svatby. Úvěry jsou účelové, převážně se splatností do 10 let.
Odlišnosti od komerčních úvěrů Od komerčních úvěrů se zásadním způsobem liší především z hlediska svého užití u komerčních úvěrů plyne z úvěrovaného objektu cash flow, ze kterého se úvěr splácí. Naproti tomu spotřební úvěr slouží ke krytí spotřebních výdajů a tudíž úvěrovaný objekt přímo neprodukuje zdroje ke splácení úvěru. Spotřební úvěry jsou tedy určeny fyzickým osobám, potažmo domácnostem.
Spotřební úvěr se od úvěrů komerčních dále odlišuje v následujících rysech. -
Primárním zdrojem ke splácení spotřebních úvěrů je běžný příjem klienta, který zpravidla přímo nesouvisí s objektem, na který je úvěr poskytován.
-
Podkladové informace předkládané klientem bance v žádosti o úvěr jsou u spotřebních úvěrů méně kvalitní než u firem. 15
-
Průměrná výše jednoho spotřebního úvěru je menší než je tomu u úvěrů komerčních. Z tohoto důvodu sahají banky ke standardizaci podmínek a průběhu nabízených spotřebních úvěrů a snaží se tak snížit náklady s jejich obsluhou. Tím také dochází k rychlejšímu zpracování žádosti. I přesto je technika zpracování velmi podobna jako u komerčních úvěrů.
Druhy spotřebních úvěrů U komerčních ani u spotřebitelských úvěrů neexistuje jednotné rozdělení. Lze je podle nejčastěji používaných přístupů rozdělit na revolvingové, splátkové a ostatní druhy. Ve zkratce tyto jednotlivě uvedené spotřební úvěry lze popsat:
-
Revolvingové spotřební úvěry - Sem patří spotřební úvěry, které jsou klientům poskytovány na základě kontokorentního rámce a jsou napojeny na jeho běžný účet. Klient čerpá zcela automaticky a v okamžiku, kdy se dostane do nepovoleného debetu, počítají se mu debetní úroky. Tento úvěr je výhodný, jelikož klient platí úrok pouze ze skutečně čerpaného úvěru. Pro získání je nutné být s bankou nějakou dobu ve smluvním vztahu, mít stabilní příjem a důležitá je důvěryhodnost klienta. Splácení lze provést v jakémkoliv okamžiku, nejsou žádné termíny splátek a ty jsou realizovány jakoukoliv kreditní platbou. Většinou to bývá mzda klienta. Úvěr bývá zpravidla spojen i s kreditní kartou.. Nebo jiným platebním prostředkem. -
Splátkové úvěry - jejich charakteristickým znakem je splácení úvěru zpravidla měsíční. Splácí se úroky a jistina. U těchto úvěrů se přistupuje k standardizovaným variantám, které jsou pro banky časově výhodnější. Zvláště je to dáno malými objemy úvěrů. Splátkové úvěry mají obvykle účelový charakter a slouží k financování nákupu zboží dlouhodobé spotřeby, nebo zboží sloužící na spotřební účely. Může být poskytován jako přímý nebo nepřímý úvěr. Přímý splátkový úvěr je sjednán přímo mezi bankou a klientem. U nepřímého splátkového úvěru vstupuje mezi klienta a banku obchodník, který prodává zboží klientovi a současně zprostředkovává i poskytnutí úvěru.
-
Jiné druhy spotřebních úvěrů - zde patří úvěry, které nejsou pravidelně spláceny a jejich splacení se provádí jednorázově na konci úvěru. Jedná se hlavně o úvěry typu překlenovací. Ty se používají při jednorázové a krátkodobé potřebě finančních prostředků. Například se jedná o koupi nového bytu a prodej starého.
16
1.7 Hypoteční úvěr 1.7.1 Klasická Hypotéka Definice hypotečního úvěru Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční dnem vzniku právních účinků zástavního práva viz odst. 3, § 28 zákona č. 190/2004 Sb., o dluhopisech.
Jedná se o dlouhodobý účelový úvěr určený výhradně k financování bytových potřeb investice do nemovitosti. Nemovitostí se rozumí pozemek a stavba spojená se zemí pevným základem. Hypoteční úvěry jsou poskytovány zejména na koupi nemovitosti, výstavbu nemovitosti nebo její rekonstrukci, modernizaci či opravu. Poskytování tohoto typu úvěru je u nás umožněno přijetím legislativních úprav, které vstoupily v platnost 1.července 1995. Úvěry se běžně používají pro financování osobních potřeb, ale je možné je využít i k podnikatelským účelům. Další z jejich velkých výhod je možnost provést odpočet úroků od daňového základu.
V důsledku speciálního režimu, který je v určitých směrech s hypotečními úvěry spojen, musejí být jednoznačně legislativně definovány. Podle naší zákonné úpravy jsou hypoteční úvěry vymezeny dvěma charakteristickými rysy: -
Jedná se o úvěry poskytované na investice do nemovitostí na území České republiky, nebo na jejich výstavbu či pořízení.
-
Jejich splácení je zajištěno zástavním právem k této nebo jiné nemovitosti na území České republiky. Z definice hypotečního úvěru jednoznačně vyplývá jednak účel použití, jednak i způsob zajištění.
Hypoteční úvěr bývá zajištěn zástavním právem k nemovitosti a je sjednáván pouze na část tržní ceny nemovitosti. Je tedy velmi dobře zajištěný. V současné době banky poskytují dokonce financování nemovitosti na 100%, v minulém roce se půjčovalo i na 120%. Dnes již banky půjčují pouze do výše ceny nemovitosti. Důvodem jsou nadhodnocené ceny nemovitosti a jejich možný pokles. Hypoteční úvěr je úvěrem dlouhodobým – jeho splatnost může být až několik desítek let (např. 20 i 30 let) V Americe jsou známy i případy, kdy úvěr byl poskytnut na 100 let. Úvěr je ve většině případů splácen konstantními splátkami – anuitami. Anuita obsahuje 17
dvě části úroku, což je odměna bance za půjčené peníze a jistina, kterou se splácí vlastní úvěr. V současné době poskytuje hypotéky většina bank, z nichž největší jsou uvedeny v následujícím seznamu. -
Česká spořitelna, a.s.
-
Československá obchodní banka, a.s.
-
GE Money Bank, a.s.
-
eBanka a.s.
-
HVB Bank Czech Republic, a.s.
-
Hypoteční banka, a.s.
-
Komerční banka, a.s.
-
LBBW Bank CZ a.s.
-
Raiffeisenbank a.s.
-
Volksbank CZ, a.s.
-
Wüstenrot hypoteční banka a.s.
-
Citibank
1.7.2 Americká hypotéka Speciálním produktem je Americká hypotéka. Má podobné parametry jako hypoteční úvěr. Hlavním rozdílem je neúčelovost hypotéky. Úvěr nemusí být spojen s investicemi do nemovitosti, ale může být použit k jakémukoliv účelu. Banka ani o něm nevyžaduje informace. Tento úvěr je určen pro fyzické osoby a nesmí být použit pro podnikatelské účely. Z důvodu větší rizikovosti jsou úvěry zatíženy vyšší úrokovou sazbou. Přesto pro klienty je tento způsob financování výhodnější než pomocí spotřebitelských úvěrů. Díky kvalitnějšímu zajištění je také možné dosáhnout vyšších objemů úvěrů.
1.7.3 Zástava nemovitostí Zástavní právo k nemovitostem, pozemkům, budovám včetně nebo bez zařízení a bytům patří k jednomu z nejrozšířenějších zajišťovacích instrumentů využívaných k zajištění prakticky všech druhů bankovních úvěrů. Jako jedině možný druh zajištění přichází v úvahu u hypotečních úvěrů.
18
Druhy nemovitostních zástav V praxi se můžeme při zajištění bankovních úvěrů setkat se zástavním právem k nemovitostem v zásadě ve dvou formách – ve formě akcesorické hypotéky, nebo abstraktního hypotekárního dluhu. Hypotéka představuje zastavení nemovitosti ve prospěch zástavního věřitele, které mu umožňuje upokojit své právo v případě, že dlužník nesplácí splátky a nedokáže splnit svůj závazek. Hypotéka je akcesorickou zárukou, to znamená, že je neoddělitelně spojena s danou zajišťovací pohledávkou. Banka může uplatňovat právo zástavního věřitele pouze dokud je věřitelem zajišťované pohledávky v rozsahu její nesplacené části Z těchto důvodů proto nachází své uplatnění hlavně při poskytování úvěrů fyzickým osobám na pořízení nemovitosti.
1.7.4 Hypoteční banky Speciální banky, které se zaměřují na poskytování hypotečních úvěrů. Základním zdrojem a základním principem pro financování hypotéčních úvěrů je emise hypotečních zástavních listů a jejich poskytování a zhodnocování pomocí hypotečních úvěrů. Nákup zástavních listů je považován za velmi jistý způsob uložení peněz, jelikož jsou velmi dobře jištěny. Hypoteční úvěry mohou poskytovat i ostatní banky, které vlastní licenci na vydávání hypotečních listů. Vlastníci těchto licencí mohou emitovat zástavní hypoteční listy a následně poskytovat i hypotéky. Podmínkou je, aby tyto banky vedly hypotéky odděleně od ostatních obchodů.
1.8 Exportní financování V konkurenci, která je v současné době na mezinárodních trzích, kromě kvality dodávaného zboží, mají nezastupitelnou úlohu i nabízené podmínky financování, které mohou při výběru dodavatele často sehrát rozhodující roli. Exportéři v České republice z těchto důvodů požadují proexportní opatření, které by posílily jejich pozici na světových trzích Jedná se o úvěry, které jsou běžně nabízeny zahraničními bankami z ekonomicky vyspělých zemí k podpoře exportu svých klientů. Tyto země mají v podpoře exportu dlouholeté zkušenosti, které se promítají do spolupráce vlád, pojišťoven a bank při 19
zajišťování poskytnutých krátkodobých, střednědobých a dlouhodobých úvěrů na vývozy strojů, zařízení, investičních celků, dopravních prostředků. Tato činnost přináší bankám nejen výnos sestávající z úrokové marže a odměn, ale současně i zvyšuje jejich mezinárodní prestiž. Míru rizika banky, při této formě financování v České republice, výrazně snižuje spolupráce s Exportní garanční a pojišťovací společností a. s., která pojišťuje vybrané realizované exporty za stanovených podmínek. Konkurenční schopnost českých bank na mezinárodních trzích zvyšuje i možnost refinancování u České exportní banky. Banky z titulu svého postavení jsou schopny na finančních trzích získávat finanční zdroje za optimálních podmínek, které vyplývají z jejich ratingu. V současné době jsou nabízeny dva hlavní druhy exportního financování
1.8.1 Předexportní úvěr s pojištěním EGAP Úvěry jsou nabízeny firemní klientele, slouží pro financování výrobní fáze výroby. Úvěr klientovi poskytne dostatek financí před uzavřením samotné exportní zakázky. Vývozce může z úvěru financovat náklady na vývoj produktu, náklady na vývoj a pořízení výrobních strojů a veškeré náklady spojené s výrobou a uvedením do provozu výroby. Při předexportním financování je možné využít program státní podpory vývozu, který je pojištěný Exportní a garanční pojišťovací společností, která se bance zaručí za vrácení prostředků z úvěru. Díky této pojišťovně má vývozce větší šanci získat úvěr.
1.8.2 Exportní odběratelský úvěr Úvěr je určený pro zahraniční odběratele importéry, kteří odebírají zboží od českých exportérů. Úvěr mohou využít nejenom zahraniční nebankovní právnické subjekty, ale i banky pro refinancování zahraničního dovozu. Pomocí exportního financování je možné eliminovat teritoriální rizika, a to pomocí Exportní garanční a pojišťovací společnosti, která garantuje vrácení finančních prostředků. Příjemce finančních prostředků je český importér, který je dostane po dodání zboží a příslušných dokumentů. V roli dlužníka figuruje zahraniční dovozce, který má za povinnost sjednaný úvěr splácet.
20
1.8.3 EGAP Exportní garanční a pojišťovací společnost. Je státní úvěrová pojišťovna, která se zabývá podporou exportu zboží vývozců. Je vlastněna 100% státem a je jednou z hlavních institucí pro podporu exportní politiky státu. Pomáhá odstraňovat rizika spojená s nezaplacením z důvodů teritoriálních a komerčních. Pojištění je prováděno se státní podporou, a to pojištěním vývozních úvěrových rizik a jako ručení státu za závazky EGAP vzniklé z pojistných smluv. Zabývá se jak podporou odběratelských exportních úvěrů, tak rovněž i jištěním předexportních úvěrů určených na vývoz. Pojišťovna poskytuje služby na stejné úrovni jako zahraniční úvěrové pojišťovny, a tím ulehčuje exportérům vstup na mezinárodní trhy. Pojistné produkty1: -
Pojištění krátkodobého vývozního dodavatelského úvěru.
-
Pojištění bankou financovaného krátkodobého vývozního dodavatelského úvěru.
-
Pojištění střednědobého a dlouhodobého vývozního dodavatelského úvěru.
-
Pojištění
bankou
financovaného
středně
a
dlouhodobého
vývozního
dodavatelského úvěru. -
Pojištění vývozního odběratelského úvěru.
-
Pojištění potvrzeného akreditivu.
-
Pojištění úvěru na předexportní financování výroby.
-
Pojištění investic českých právnických osob v zahraničí.
-
Pojištění úvěru na financování investic českých právnických osob v zahraničí.
-
Pojištění úvěru na financování prospekce zahraničních trhů.
-
Pojištění proti riziku nemožnosti splnění smlouvy o vývozu.
-
Pojištění bankovní záruky vystavené v souvislosti s exportním kontraktem.
1.8.4 Česká exportní banka ČEB Česká exportní banka, a.s. je vlastněná státem. Vznikla roku 1995. Zabývá se podporou vývozu českého zboží do zahraničí. Financování mohou převážně využít právnické osoby se sídlem v České republice a vyjímečně i fyzické osoby s trvalým pobytem v České republice. Financuje vývozní úvěry a služby související s vývozem. Dále se zabývá exportním poradenstvím. Tím dochází k podpoře exportu a jednotlivých vývozců. Banka poskytuje vývozcům úvěry za zvýhodněné sazby, které by v bankovním 1
Zdroj : http://www.businessinfo.cz/cz/clanek/exportni-garancni-a-pojistovaci/nabidka-sluzeb-exportnigarancni-a/1000562/2023/
21
sektoru nemohly získat. Tím je vývozcům – právnickým osobám poskytnuta výhoda, která jim umožňuje vstup na mezinárodní trhy. V současné době je export zaměřen převážně na země mimo EU, zejména na země Východního bloku. Převážně se jedná o střednědobé a dlouhodobé úvěry. V roce 2008 stát navýšil základní jmění banky o 1 miliardu. Počítá se s větší podporou malých a středních podnikatelů. Seznam hlavních produktů podpořeného financování ČEB2: -
Úvěr na financování výroby pro vývoz (předexportní úvěr) Umožňuje českému výrobci, resp. Vývozci, financovat náklady spojené s realizací dodávek pro zahraničního kupujícího (dovozce).
-
Přímý vývozní dodavatelský úvěr. Umožňuje českému vývozci profinancovat pohledávky vůči zahraničnímu kupujícímu (dovozce).
-
Přímý vývozní odběratelský úvěr (příjemcem úvěru je zahraniční dovozce). Umožňuje realizaci objemnějších dodávek českého vývozce pro zahraničního kupujícího (dovozce).
-
Nepřímý vývozní odběratelský úvěr (příjemcem úvěru je banka zahraničního dovozce). Umožňuje realizaci objemnějších dodávek českého vývozce pro zahraničního kupujícího (dovozce).
-
Úvěr na investice v zahraničí Umožňuje českému investorovi získat dlouhodobé úvěrové zdroje pro realizaci investice v zahraničí.
-
Refinanční vývozní dodavatelský úvěr Umožňuje poskytnout bance vývozce prostředky, které tato využije k poskytnutí úvěru vývozci za zvýhodněných podmínek.
-
Refinanční vývozní odběratelský úvěr Umožňuje poskytnout bance vývozce prostředky, které tato využije k poskytnutí úvěru zahraničnímu dovozci za zvýhodněných podmínek.
-
Odkup pohledávek z akreditivů bez postihu Umožňuje českému vývozci již v současnosti realizovat pohledávku z vývozu spojenou s dokumentárním akreditivem s odloženou platbou či s akceptaci směnky.
2
Odkup vývozních pohledávek s pojištěním bez postihu
Zdroj: http://www.ceb.cz/content/view/54/25/
22
Umožňuje českému vývozci již v současnosti realizovat pohledávku z vývozu, která je pojištěna proti vývozním úvěrovým rizikům. -
Bankovní záruky
-
Financování prospekce zahraničních trhů Umožňuje českému podnikateli financovat průzkum zahraničního trhu, na nějž hodlá vstoupit.
-
Doprovodné finanční služby Dokumentární operace, hladký platební styk a další služby
1.9 Syndikované úvěry Syndikované úvěry spadají do strukturovaného financování a slouží pro financování finančně rozsáhlých investic. Banky se musí řídit regulatorními podmínkami vydanými Českou Národní bankou, vyhláškou ČNB č. 333/2002Sb. ze dne 3. července 2002 a opatřením ČNB č.2 ze dne 3. července 2002, které stanoví kapitálovou přiměřenost banky a úvěrovou angažovanost banky. Při tomto způsobu financování dochází ke sdílenému financování více bank. Jedná se o rozsáhlé financování, které se neomezuje pouze na české klienty. Většinou se jedná o zahraniční klienty s nadnárodní působností.
1.9.1 Kapitálová přiměřenost banky Toto opatření stanovuje velikost minimálního kapitálu k portfoliu půjček z hlediska jejich objemu a rizikovosti. Cílem je limitovat maximální výši úvěrů a stanovit jeho minimální krytí kapitálem.
1.9.2 Úvěrová angažovanost banky Cílem tohoto opatření je limitovat maximální objemy úvěrových aktiv banky ve vztahu k jednomu klientovi nebo skupině klientů. Tím lze omezit riziko případné ztráty z nemožnosti klienta splácet. Banky tímto způsobem diferzifikují rizika, která plynou z neschopnosti splácet. Čistá úvěrová angažovanost je dána rozdílem hrubé úvěrové angažovanosti a kvalitně zajištěnými aktivy. Čistá úvěrová angažovanost určuje limit: 23
-
Pro jednoho dlužníka nebo jednu ekonomicky spjatou skupinu ve výši 25%.
-
Osobě, která má v k bance zvláštní vztah a vůči právnickým osobám 20%.
Banky se proto, při překročení těchto podmínek spojují do syndikátů, aby mohly jednotlivé projekty financovat. Tímto spojením je možné limity překonat a snížit jednotlivá rizika. Spojení je možné realizovat jedním ze dvou druhů.
1.9.3 Rozdělení syndikátů -
Konsorcium – jedna banka zastupuje celé konsorcium, a jedná následně s klientem. Sdružení je podloženou smlouvou. Klubové smlouvy nedovolují členům podstoupit svůj podíl jiné společnosti.
-
Syndikát - jedná se o provázanější spojení zúčastněných bank například vzájemnou kapitálovou účastí. Banky v syndikátu mají možnost převést svůj podíl na třetí osobu, aniž by o tom musely dlužníka informovat. Tyto prodeje se uskutečňují na sekundárním trhu. Pro banku jsou výhodná z důvodu zachování anonymity. Při úvěrovaní tímto způsobem dochází k diverzifikaci rizika.
Samotné financování probíhá v součinnosti s ostatními bankami. Banka, která vstupuje s klientem do smluvního vztahu, se nazývá Agent. Ten vyřizuje smluvní dokumentaci a s nimi spojenou administraci. Technicky zajišťuje čerpání úvěru, splácení úvěru, změny úrokové sazby, účtování poplatků. Potenciální dlužník si nechá od jednotlivých bank předložit jejich stanovené nabídky a podle nich se rozhodne, koho si vybere za Agenta – aranžéra. Každá z nabídek se může značně, lišit a proto je výhodné pro budoucího dlužníka pečlivě vybírat. Klient podepisuje smlouvu pouze s agentem, který následně komunikuje se členy syndikátu. Z toho samozřejmě pro agenta vyplývá větší náročnost na zajištění čerpání a následného splácení úvěru. Ta se agentovi vrátí v podobě poplatku za vystavení dokumentů, které si účtuje jako jediný ze skupiny syndikátu. O další zisky se banky procentuálně dělí. Podíl je určen podle smlouvy a podle, procentuálního podílu na poskytnutém úvěru. Mezi výhody pro klienta patří financování jedním úvěrem, což je pro klienta levnější než při zajišťování dílčích financování, a pro banku z toho plyne nižší riziko díky jeho diverzifikaci. Další znakem syndikovaných úvěrů je možnost prodat svoje pozice na sekundárním trhu. To je zajímavé zvláště pro investory. Smlouvy tento způsob umožňují. Jejich součástí je ustanovení o grace period.
24
Úvěry jsou zpravidla určeny: -
Velkým a středním podnikům
-
Vládním institucím
-
Finančním institucím
Nejčastější účel financování: -
Akvizice a fúze
-
Realizace realitní výstavby
Typ úvěru: -
Termínovaný
-
Revolvingový
1.9.4 Technický příklad způsobu čerpání a splácení syndikovaného úvěru Po splnění smluvních podmínek zajistí agent na žádost klienta čerpání úvěru. Klient musí mít u banky běžný účet a musí s bankou vést platební styk, jehož objemy jsou pravidelně sledovány. Jednotlivé banky v den čerpání převedou agentovi svůj procentuální podíl z celkové výše úvěru dle smlouvy. V případě čerpání v cizí měně dochází k převodu přes nostra banky. Je-li úvěr čerpán v korunách je převod realizován pomocí clearingu České národní banky. Agent spojí tato dílčí čerpání dohromady a klientovi na účet převede souhrnné čerpání. Klient se tedy nedozví dílčí objemy čerpání jednotlivých bank. Při splácení je postup opačný. V den splátky úvěru banka klientovi strhne odpovídající sumu. Banka rozúčtuje splátky na jednotlivé díly a pošle je věřitelům. Zároveň jim zašle avízo o výši splátky. Jelikož splátka úroků zpravidla probíhá v den přefixace sazby, avízo obsahuje informace i o výši sazby. Typ sazby se používá podle druhu měny, bankovní marže a délce následujícího úrokového období. Avíza se zpravidla zasílají pomocí faxu, nebo prostřednictvím Swiftu.
1.9.5 Druhy poplatků -
Arrange fee - poplatek za zpracování dokumentace a realizaci čerpání. Tento poplatek si účtuje pouze agent. Ostatní poplatky se účtují podle procentuálního rozdělení.
-
Commitment fee - poplatek vztahující z nečerpané části úvěru.
-
Late fee - poplatek za pozdní doručení splátek 25
1.10 Ručitel V případě, že klient nemůže dosáhnout se svými příjmy na určitou výši úvěru, může využít ručitele. Ručitel ručí stejně jako žadatel bez rozdílu za celou výši úvěru. Ručitel do tohoto vztahu vstupuje s rizikem, že úvěr nebude splácen a on bude muset převzat dlužníkův závazek. Aniž by z toho měl nějaké výhody, ručí celým svým majetkem. V případě neschopnosti splácet banky uspokojí své pohledávky na žadateli i na ručiteli rovným dílem. Tím se banky jistí při půjčování vyšších objemů úvěrů.. Ručetel tedy dlužníkovi umožňuje získat vyšší úvěr. Údaj o ručitelství se vykazuje do bankovního registru CBCB Czech Banking Credit Bureau. V případě, že je úvěr špatně splácen, je tato negativní informace přenesena i na ručitele a ten při žádosti o půjčku může být bankou odmítnut. Ta se při posuzování žádosti dotáže na bonitu klienta právě do registru. Většina bank neumožňuje vzít si za ručitele svojí manželku, nebo manžela. V případě, že ručitel chce banku požádat banku o půjčku i přesto, že úvěr je korektně splácen, ručitel nedosáhne na výši úvěru, jako v případě, když by neručil. Banka započítá pohledávku, za kterou ručitel ručí. a poskytne mu úvěr o tuto hodnotu ponížený. Klient má totiž díky ručitelství snížený scoring, který se vypočte právě na základě údajů z registru.
1.11 RPSN RPSN (roční procentní sazba nákladů). Výše sazby udává procentuální hodnotu z výše úvěru, kterou musí klient ročně zaplatit bance. RPSN je tedy hlavním ukazatelem pro spotřebitele a pro jeho snadnou orientaci mezi nabídkami jednotlivých bank. Od 1. ledna roku 2002, je podle směrnice 98/7/ES povinné uvádět RPSN. V minulosti docházelo k případům, kdy RPSN uváděli nebankovní poskytovatelé úvěrů na reklamních bilboardech běžně až v desetkrát menším formátu než roční procentuální sazbu. Tím pádem docházelo k zavádějící reklamě. Po mediálním kampani a soudních sporech se začali poskytovatelé úvěrů chovat korektně a uvádět RPSN standardně, stejně jako roční procentuální sazbu. V současné době je RPSN hlavním vodítkem pro žadatele o úvěr a slouží k jeho výběru. Na oficiálních stránkách jednotlivých bank je možné si tento údaj spočítat pomocí on-line kalkulátorů. Tím dochází k transparentnosti vzniku RPSN a je možné si ověřit strukturu základních nákladů. 26
Pro klienta je velmi obtížné se orientovat v nabídce jednotlivých bank. Roční úroková sazba nevypovídá zcela o celkových nákladech. Se správou úvěru jsou spojené další výdaje: -
poplatek za uzavření smlouvy
-
poplatky za správu úvěru
-
první navýšená splátka
-
pojištění schopnosti splácet
-
poplatky za vedení účtu
-
poplatky za transakce
RPSN se nemusí například uvádět u úvěrů, které splňují následující podmínky: -
úvěr je poskytnut na částku nižší než 5.000 Kč nebo vyšší než 800.000 Kč
-
splatnost úvěru je nižší než 3 měsíce
V případě, že banka RPSN neuvede, je úvěr úročen discontní sazbou, která je pro klienta výhodná. RPSN se také uvádí u Americké hypotéky. Ve své podstatě se jedná o spotřební úvěr, který je jištěný nemovitostí a účel nemusí souviset s jejím nákupem, nebo výstavbou či rekonstrukcí. Tento typ financování je pro banku rizikovější než standardní hypotéka, a proto RPSN dosahuje vyšších hodnot. Klient naopak dosáhne vyšších objemů s menšími náklady než u standardního spotřebitelského úvěru.
Úrokové sazby bývají uváděny na různých bázích týdenní, měsíční, roční. RPSN zahrnuje všechny platby a poplatky jsou zásadně na roční bázi, proto je tento ukazatel jasným měřítkem pro stanovení ročních nákladů.
Pro výpočet RPSN můžeme použít následující rovnici.
kde -
m je počet poskytnutých půjček
-
Ai je výše i-té poskytnuté půjčky
27
-
t i je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta
-
s j je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byl j-tý poplatek zaplacen.
-
n je počet plateb
-
B j je výše j-té platby (splátky, poplatku atd.)
-
r
úroková míra3
1.12 Pojištění schopnosti splácet Pojištění schopnosti splácet je určeno zvláště pro osoby výdělečně činné, pro které je nemoc a potenciální neschopnost splácet úvěr dobrým instrumentem, jak i v těchto případech zprostředkovaně splácet závazky finančním institucím. Dále pojištění schopnosti splácet poskytuje klientům ochranu v případě ztráty zaměstnání. Aby pojišťovna mohla začít plnit pojistnou událost, tak pracovní neschopnost musí trvat po minimální dobu 30 nebo 60 dní. Podmínky se liší podle uzavřené úvěrové smlouvy. V takovém případě, kdy pracovní neschopnost trvá 30 dní nebo 60, dní vyplatí pojišťovna v daném měsíci splátku po dobu až 12 měsíčních splátek. Po uplynutí této doby, kdy je klient stále v nepřetržité pracovní neschopnosti, mu je zpravidla přiznán invalidní důchod. V takovém případě pojišťovna splatí klientův úvěr v celkové výši. U rizika ztráty zaměstnání běží od podepsání smlouvy, 30 dnů jako ochranná lhůta, zamezující možné zneužití. Po uplynutí 60 dnů, kdy klient ztratil zaměstnání, začíná pojišťovna vyplácet v tom samém kalendářním měsíci splátky na umoření úvěru. Celkem pojišťovna uhradí až 12 měsíčních splátek. Tento produkt je kombinován u spotřebitelských i hypotečních úvěrů. U úvěrů se splátka platí současně se splátkou úvěru. Ta je po té převedena pojišťovně. Některé banky pojištění určí procentem z celkového objemu úvěru, jiné banky ho klientům dávají zdarma. Některé banky kombinují i rozsah pojištění: -
Pojištění pro případ smrti, nebo plné invalidity.
-
Pojištění pro případ smrti, nebo plné invalidity a pracovní neschopnosti.
-
Pojištění pro případ smrti, nebo plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.
Z rozsahu se odvíjí i cena, čím je pojištění komplexnější, tím je i dražší. 3
Zdroj: http://cs.wikipedia.org/wiki/RPSN
28
V současné době je nejrozšířenějším poskytovatelem tohoto produktu pojišťovna Cardif. Z výše uvedeného je zřejmé, že je tento pojistný nástroj velmi účinný. V době, kdy pojišťovny začaly toto pojistné krytí nabízet, budilo u klientů počáteční nedůvěru. V současné době je pojištění schopnosti splácet využíváno klienty až v 80% z celkového objemu půjček.
1.13 Registry dlužníků Registry dlužníků/úvěrů shromažďují informace o klientech a jejich bonitě, platební morálce a pohledávkách. Registry vznikly na popud nedobytných úvěrů poskytnutých v devadesátých letech 20. století. Některé banky ještě stále odepisují takto vzniklé ztráty. Pro banky a finanční nebankovní instituce jsou registry dobrým pomocníkem pro ověření rizikovosti klienta. V současné době, kdy několik registrů poskytuje své informace, klesl podíl nesplácených úvěrů. Do registrů se občan může dostat i v případě, že v úvěrové vztahu s bankou vystupuje jako ručitel. I v tomto případu ručiteli nemusí být schválená žádost o úvěr, když úvěr, za který ručí, není řádně splácen. V současné době fungují v České republice dva typy registrů dlužníků. -
Bankovní registry
-
Nebankovní registry
1.13.1 Bankovní registry Do bankovních registrů banky povinně zasílají informace o dlužnících a jejich pohledávkách. Tato povinnost je dána všem bankám na území ČR a všem pobočkám zahraničních bank působící v ČR. Informace obsažené v registrech podléhají bankovnímu tajemství. Povinnost bankám zasílat údaje do registru ukládá Zákon č. 21/1992 o bankách ve znění pozdějších změn (§ 38a). Banky mají za povinnost odesílat informace o svých klientech do registrů jednou měsíčně a to vždy k poslednímu kalendářnímu dni v daném měsíci. V současné době v ČR působí dva registry: -
CRÚ – Centrální registr úvěrů - je provozován Českou národní bankou, ta je garantem bezpečnosti a nezneužitelnosti dat. Metodika pro přípravu dat je uvedena v Opatření České národní banky č.5 ze dne 2.srpna 2002. V roce 2002 proběhl start ostrého provozu. Prvotním cílem bylo snižování rizikových pohledávek. V registru jsou evidovány pouze informace o právnických osobách a fyzických 29
osobách podnikatelé. Banky mají za povinnost posílat klienty, jejichž pohledávka přesáhla 2.000 Kč. V registru nejsou evidovány spotřebitelské a hypoteční úvěry, ručitelské závazky fyzických osob klientů ani depozitní operace, jakými jsou termínované a spořící účty a účty bez debetního rámce. Výhledově se připravuje propojení bankovních registrů v rámci Evropské Unie. Banky mají možnost nahlédnout do registru: o Na souhrn jednotlivých úvěrových závazků klienta, které jsou rozděleny podle pohledávek. Banka nevidí, u které banky má dotyčný klient pohledávky. Náhled je možný pouze v případě, že klient je zavedený danou bankou, nebo prověřuje-li banka nového klienta, který podal žádost úvěr. Nový klient při podpisu smlouvy souhlasí, že souhlasí, aby banka na něj vznesla dotaz do registru. o Na všechny vlastní údaje, které banka do registru sama vložila.
-
CBCB - Czech Banking Credit Bureau
Je to nezávislý subjekt, který poskytuje služby bankám a finančním institucím. Na rozdíl od CRÚ není provozován Českou národní bankou, která ovšem nad jeho aktivitami dohlíží. Tyto služby si banky platí a ceny jsou závislé na objemu odeslaných dat. Informace v registru jsou tvořeny pohledávkami, pohledávkami po splatnosti a debety na účtech klientů. V registru se nesledují: kreditní zůstatky na účtech klienta ani zůstatky na spořících a termínovaných účtech. Banky jsou povinné poskytovat informace o klientech v případě, že jejich dluh přesáhne na běžném účtu 500 Kč a všechny úvěrové pohledávky. Údaje jsou v registru uchovávány po dobu 4 let. Podle zákona musí být vlastněn bankami. V roce 2001 jej koupilo 5 akcionářů: Česká spořitelna, a.s., Československá obchodní banka, a.s., GE Money Bank, a.s., UniCredit Bank Czech Republic, a.s. a Komerční banka, a.s. Do úvěrového registru zasílají banky údaje pouze o fyzických osobách a fyzických osobách podnikatel. Tento registr tedy neslouží pro evidenci právnických osob. V současné době do registru povinně zasílají údaje všechny banky na území ČR a pobočky zahraničních bank působících na území ČR.
30
1.13.2 Nebankovní registry V současné době
fungují i nebankovní registry, jejichž zakladatelé pocházejí z řad
leasingových společností, které mají zvláště silný zájem na informacích o nepoctivých dlužnících.
-
NRKI – Nebankovní registr klientských informací - je zájmové sdružení právnických osob poskytující informace o bonitě klientů a platební morálce právnických a fyzických osob. Toto sdružení funguje od roku 2004. Významnými zakladateli jsou leasingové společnosti: ČSOB Leasing, a.s., GE Money Auto, a.s., GE Money Multiservis, a.s., UniCredit Leasing CZ, a.s.
-
SOLUS - Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům - je zájmové sdružení právnických osob, jehož cílem je přispívat k zodpovědnému úvěrování, na ochranu leasingů a dalších vybraných služeb, k prevenci proti předlužování klientů, k prevenci růstu počtu dlužníků v prodlení, snižovat potenciální finanční ztráty věřitelů a přispívat ke zvyšování vymahatelnosti stávajících dluhů po splatnosti. Sdružení SOLUS bylo zaregistrováno a zahájilo činnost v červnu 1999. V současné době registr slouží pro evidenci nejen fyzických, ale i právnických osob.
31
2 Historie vybraných produktů 2.1 Vznik a historie spotřebitelských a hypotečních úvěrů Začátky poskytování úvěrů můžeme dohledat už v době starší než 2.000 let př. n.l. Již v té době lidé potřebovali půjčit peníze na pořízení domů, zboží nebo nástrojů. Zvláště bohatí kupci půjčovali peníze za úplatu. V 16. století, kdy se silně rozvíjela mořeplavba, vznikaly další potřeby na zajištění financování stavby lodí a nákupu zboží. Dlužník podepisoval směnku na vyšší částku než tu, kterou si vypůjčil. V den splatnosti směnky ji věřiteli splatil. Ten díky vyšší částce inkasoval zisk. Díky technické revoluci bylo potřeba financovat výrobu nových továren a výrobních strojů. V Anglii zlatníci vlastnili trezory, v kterých mimo svého zlata uschovávali za úplatu zlato a peníze občanů, kteří je chtěli mít v bezpečí. Ty potom zlatníci dále půjčovali občanům, kteří je žádali o úvěr. Ti úvěr spláceli společně s úrokem za půjčené peníze. Některé úvěry byly zatížené vysokými lichvářskými úroky. Na počátku 19. století, kdy se datuje vznik moderních bankovních domů se situace zlepšila. Poskytovatelé úvěrů byly také družstevní záložny, které byly v období První republiky velmi rozšířené. Od roku 1958 se začaly nabízet osobní půjčky na zboží dlouhodobého spotřebního charakteru. Jednalo se například o televizory, hodinky, radia nebo fotoaparáty. Ve světě zvláště v Americe se spotřebitelské a hypoteční úvěry poskytují již od padesátých let 20. století. V Americe platilo, že vlastní bydlení vypovídá o společenské prestiži, a tak se úvěry poskytovaly ve velkém. Domácnosti bylo potřeba vybavit zařízením, které se pořizovalo pomocí spotřebitelských úvěrů. Hypotéční úvěry se začali rozvíjet až v druhé polovině 18. století se vznikem bankovních domů. Jejich vznik byl spojen se zástavními listy a s jejich zlepšující se legislativou. Před druhou světovou válkou působilo na trhu mnoho malých poskytovatelů úvěrů. Ti se začali po 2. světové válce spojovat . Došlo k úpravě a vzniku nových zákonů. Začalo docházet ke spojování do větších celků. Mnoho poskytovatelů zaniklo. Po reformě se bankovní soustava skládala ze Státní banky Českolovenské, Investiční banky a státních spořitelen. K dalším změnám došlo po roce 1989 se vznikem nových komerčních bank. Se snižujícími se sazbami, nároky na prověření klientů a zároveň se zvyšující se kupní silou obyvatelstva, se poskytovalo stále více úvěrů. Stalo se trendem žít na splátky. Pro většinu lidí byl úvěr jediný způsob, jak získat vlastní bydlení. K 31.12.2008 Hypoteční banky 32
poskytly hypoteční úvěry v celkové výši 830 miliard Kč. Loňský rok byl první dlouhé v řadě, kdy banky zaznamenaly pokles v objemu hypoték s porovnáním předcházejícího roku. I přesto v roce 2009 byla překročena hranice jednoho bilionu korun. Se vznikem hypotečních bank došlo i k rozvoji investic do hypotečních listů.
2.2 Historie exportního financování Export se v tehdejším Československu rozvíjel vždy velmi slibně. Umožňovala mu to jeho výhodná pozice ve středu Evropy. Česká republika byla vždy významným centrem středoevropského obchodu. V období před 2. sv. v. bylo Československo propojeno obchodními vztahy s celou západní Evropou. Po druhé světové válce s nimi z velké části přerušila exportní obchod a směřovala svoji exportní politiku do bývalého Sovětského svazu. Po roce 1989 a po návratu k tržnímu hospodářství došlo k obnovení obchodních vztahů i se západní Evropou. V roce 1992 byla založena Exportní a garanční pojišťovna, která významným způsobem usnadnila vstup Českým exportérům na mezinárodní trh. Důležitou podporou pro rozvoj exportu bylo založení České exportní banky, která svými výhodnými úvěry pomáhala exportérům proniknout na zahraniční trhy. Po roce 1993, kdy došlo k rozdělení republiky, došlo i k velké ztrátě obchodních partnerů. V té době exportní obchod dosahoval záporného zůstatku. To českou vládu donutilo podporovat exportní politiku. V roce 2007 dosáhl export nejlepších výsledků za poslední roky. V současné době je zboží vyváženo do zemí Evropské unie, kde je s největším podílem zastoupeno Německo. Mezi nejlepší vývozní artikl donedávna patřilo: české sklo, porcelán, Škoda, vojenské výrobky a mnoho dalších.
2.3 Historie syndikátního financování Strukturované úvěrování vzniklo v druhé polovině 20.stol. Je úzce spjato s globalizací a vznikem nadnárodních společností. To vyžadovalo vysoké objemy financí. Jednalo se o projekty, které byly finančně velmi náročné. Jednotlivé banky nebyly schopny financovat obří projekty, protože by překročily svojí úvěrovou angažovanost na jednoho klienta. Začaly se sdružovat do syndikátu, který jim umožňoval dosáhnout vyšších hodnot úvěrů. V České republice se syndikované úvěry začaly rozvíjet po roce 1989. Rozvojem komerčního bankovnictví byl podpořen vstupem silných zahraničních akcionářů bank. Došlo k tomu, že se strukturované financování začalo rozvíjet. Banky zpočátku úvěrovaly 33
zahraniční klienty, kteří působili ve stejném státu jako jejich hlavní akcionář. Otevřením české ekonomiky západní ekonomice a vytvářením pobídek vstupovali na náš trh nadnárodní investoři, kteří využívali strukturovaného financování. Pro banky to byl nový směr, který se začal velmi pružně rozvíjet.
34
3 Kapitola: Analýza a porovnání vybraných produktů klienty
3.1 Srovnání spotřebitelských úvěrů Spotřebitelské úvěry jsou poskytovány výhradně fyzickým osobám, nebo fyzickým osobám podnikatelům. Převážně jsou používány na krytí výdajů spojeném s domácností, na nákup automobilů, nebo na rekonstrukci nemovitosti. Půjčky jsou obvykle poskytovány v rozmezí 20.000 Kč až 500.000 Kč. Žádosti a úvěrová dokumentace je standardizována z důvodu rychlejšího zpracování a nižších nákladů. Prověření klienta je mnohem méně náročnější než u korporátních klientů, kde je nutné sledovat mnoho dalších ekonomických ukazatelů. U fyzických osob k prověření slouží hlavně dotazy do bankovních registrů, kde banky zjišťují bonitu klienta a výši jeho mzdy. Srovnání se týká neúčelových spotřebních úvěrů. Splácení je prováděné anuitním způsobem. Cílem srovnání je prověřit, jaký je rozdíl ve výši RPSN u nabízených úvěrů mezi bankovními institucemi a ostatními finančními institucemi. Příklad: Klient poptává úvěr ve výši 50.000 Kč se splatností na jeden rok. Rozhoduje se mezi nabídkami bankovních institucí a ostatních finančních institucí. Jedná se o porovnání jednotlivých nabídek, jak jsou finančně nákladné pro fyzického klienta. Parametry jednotlivých institucí. Banky -
Půjčky a úvěry jsou nabízeny s delší dobou splatností.
-
Roční procentuální sazba nákladů se pohybuje v rozpětí od 9% do 12%.
Finanční nebankovní instituce: -
Výše úvěru nepřesahuje 50.000 Kč.
-
Splatnost půjček nepřesahuje 12 měsíců.
-
Roční procentuální sazba nákladů se pohybuje v rozmezí od 215% až 461%.
Na první pohled je patrné, že půjčky nabízené bankami jsou o několik řádů levnější. To platí pro půjčky uzavřené se splatností na jeden rok. V případě, že klient nemá dostatek finančních prostředků, může zvolit delší dobu splácení, a tím snížit výši anuitní splátky.
35
Tím ale dochází ke sčítání RPSN za jednotlivé roky a náklady na celkovou půjčku rostou, i přesto zůstávají náklady u bankovních produktů na mnohem nižší úrovni.
Detailní informace jsou uvedeny v tabulce: Tabulka č. 1 – Srovnání spotřebitelských úvěrů různých bank4 Fin. Nebankovní instituce
Banky Česká spořitelna, a. s. Kritéria Minimální výše úvěru
GE Money Bank
Smart Provident půjčka
Spotřebitelský Expres Konsolidace Půjčka úvěr půjčka půjček
Půjčka
Půjčka
15 000,-
30 000,-
30 000,-
3 000,-
5 000,-
Maximální výše úvěru 300 000,- není stanovena 200 000,-
300 000,-
50 000,-
50 000,-
Maximální výše úvěru bez zajištění 300 000,-
N/A
N/A
Minimální doba splatnosti Maximální doba splatnosti
1 rok
100 000,-
300 000,-
200 000,-
300 000,-
1 rok
2 roky
2 roky
7 měsíců 7 měsíců
6 let
10 let
6 let
10 let
12 12 měsíců měsíců
Úroková sazba od
7,50%
8,50%
9,90%
9,90%
215,00% 145,93%
RPSN od
9,51% u splátky 9,21% na 84 měsíců 11,47%
11,47%
461,00%
N/A
Jaké jsou tedy důvody, proč se klient rozhodne pro jednoznačně dražší variantu? -
Jedná se o výborně propracovanou mediální kampaň s heslem „Půjčky jsou téměř zadarmo“ ,a může si je dovolit každý.
-
Kampaň je zaměřená na lidi s nižším vzděláním, pro které je problém si spočítat náklady související s půjčkou.
-
Rychlé vyřízení půjčky oproti bankám, které klienta prověřují mnohem přísněji, a tím je i celý proces zdlouhavější.
-
Není prováděn dotaz do bankovních registrů. Banky každého klienta důkladně prověřují. Průměrně jedna třetina žádostí je odmítnuta kvůli špatné bonitě klienta. Pro klienty je to tedy většinou poslední možnost, jak získat půjčku.
-
4
Neznalost ostatních produktů.
Zdroj: Sazebníky bank a finančních institucí.
36
-
Nabízejí již půjčky od 3.000,- Kč. Banky zpravidla až od 20.000,-Kč
3.2 Srovnání hypotečních úvěrů Hypotéční úvěry jsou převážně nabízeny a využívány fyzickými osobami. Výše úvěrů se zpravidla pohybuje od 300.000 Kč až do 40.000.000 Kč. Při vyšší hypotéce je nutné, se s bankou domluvit na individuálním postupu. Jsou určeny i pro právnické osoby. Výše úvěrů se pohybuje od 20 milionů až do 100 milionů. Společným rysem všech hypoték, je jištění úvěru ze 100% nemovitostí. Tyto úvěry jsou posuzovány již mnohem podrobněji. Zkoumají se klientovi výkazy, cash flow a finanční výkaznictví za období posledních 3 let. Hypotéky jednotlivých bank se liší pouze v malých detailech. Klient hlavně volí podle výše sazby. Speciálními produkty hypotek, jsou různé typy refinancování. Ať už se jedná o refinancování pouze hypoték, spotřebitelských úvěrů, nebo jen přefinancování hypotéky při přefixaci sazby. V tomto případě může klient přejít k jiné bance, která mu nabídne výhodnější sazbu za stejných podmínek. Pro klienta je to zřejmá výhoda. Bankovní trh je přesycený a banky se snaží lepšími nabídkami nalákat nové klienty a v dnešní době i přebrat klienty jiným bankám. Banky většinou akceptují původní zajištění, a tak je refinancování výhodné jak pro banku, tak i pro klienta. Ten nemusí platit žádné nové poplatky za odhad ani za zpracování dokumentace. Speciálním produktem je Americká hypotéka. Má podobné parametry jako hypotéční úvěr. Hlavním rozdílem je neúčelovost hypoteky. Úvěr nemusí být spojen s investicemi do nemovitosti, ale může být použit k jakémukoliv účelu. Banka o něm nevyžaduje informace. Pomocí Americké hypotéky klient získá vyšší částku úvěru než je tomu u spotřebitelského úvěru, ta je ale vykoupena vyšší sazbou. Úvěry jsou poskytovány do 70% ceny nemovitosti. Americká hypotéka je využívána pouze fyzickými osobami, podnikatelům nesmí být poskytnuta. Díky konkurenci jsou nabídky jednotlivých bank velmi podobné a bez větších rozdílů. Největší motivací podle které se klienti rozhodují, je výše sazby úvěru potažmo RPSN.
37
Tabulka č. 2 – Srovnání hypotečních úvěrů různých bank5 Česká spořitelna Hypotéka na bydlení
Hypotéka bez dokladování příjmů
Refinancování úvěru
Hypotéka na investice
Hypotéka
100% hypotéka
100%
80%
100%
90%
85%
100%
není stanovena
není stanovena
není stanovena
není stanovena
300 000,-
300 000,-
není stanovena
5 000 000,-
není stanovena
není stanovena
-
8 000 000,-, vyšší individuálně
5 let
5 let
5 let
5 let
5 let
5 let
30 let
30 let
30 let
20 let
40 let
30 let
anuitní
Anuitní
anuitní
anuitní
Anuitní
anuitní
4,99
N/A
N/A
N/A
od 5,29%, + Cardif 5,14%
od 5,79%, +Cardif 5,64%
individuálně
N/A
N/A
N/A
Ne
ne
4,99
N/A
N/A
N/A
od 5,19%, +Cardif 5,04%
od 5,69%, +Cardif 5,54%
4,99
N/A
N/A
N/A
od 5,19%
od 5,79%
5,29
N/A
N/A
N/A
od 5,39%, +Cardif 5,24%
od 5,89%, +Cardif 5,74%
5,59
N/A
N/A
N/A
N/A
N/A
individuálně
N/A
N/A
N/A
N/A
N/A
Poplatek za zpracování
do 5 mil. Kč 0.9%, min. 9500,max. 25 000,nad 5 mil. Kč min. 35 000 Kč (individuální sazba)
0.9%, min. 9500,max. 25 000,-
4.500,- Kč
do 5 mil. Kč 0.9%, min. 9500,- max. 25 000,- nad 5 mil. Kč - min. 35 000 Kč (individuální sazba)
0.8%, min. 8 000,-, max. 25 000,nebo zdarma *)
0.8%, min. 8 000,-, max. 25 000,nebo zdarma *)
Správa úvěru/ měsíc
150,-, splácení z účtu z jiné banky 200,-
150,-, splácení z účtu z jiné banky 200,-
150,-, splácení z účtu z jiné banky 200,-
150,-, splácení z účtu z jiné banky 200,-
150,- nebo zdarma *)
150,- nebo zdarma *)
Předčasná splátka
4% z výše mimořádné splátky, minimálně 500 Kč maximálně 5.000 Kč
4% z výše mimořádné splátky, minimálně 500 Kč maximálně 5.000 Kč
4% z výše mimořádné splátky, minimálně 500 Kč maximálně 5.000 Kč
4% z výše mimořádné splátky, minimálně 500 Kč maximálně 5.000 Kč
5 % p.a. do konce úrokového období z předčasně splacené jistiny
5 % p.a. do konce úrokového období z předčasně splacené jistiny
1.poštovné; 2. 300,-; 3. 500,- Kč
1.poštovné; 2. 300,-; 3. 500,- Kč
1.poštovné; 2. 300,-; 3. 500,- Kč
1.poštovné; 2. 300,-; 3. 500,- Kč
250,-
250,-
PARAMETR PRODUKTU Výše úvěru vzhledem k hodnotě zastavené nemovitosti Minimální výše úvěru Maximální výše úvěru Minimální doba splatnosti Maximální doba splatnosti Způsob splácení ÚROKY Úroková sazba pro fixní období 1 rok Úroková sazba pro fixní období 2 roky Úroková sazba pro fixní období 3 roky Úroková sazba pro fixní období 5 let Úroková sazba pro fixní období 10 let Úroková sazba pro fixní období 15 let Úroková sazba pro fixní období 20 let POPLATKY
Upomínka při nesplácení
5
GE Money Bank
Zdroj: Sazebníky bank a finančních institucí.
38
3.3 Porovnání nabídek jednotlivých bank exportních a syndikovaných úvěrů Exportní úvěry jsou určeny výhradně právnickým osobám. Banky je fyzickým osobám neposkytují jelikož výše úvěrů
se pohybuje od 30 miliónů až do výše úvěrové
angažovanosti banky. Dlužníkem se stává odběratel vývozní technologie a exportér není dlužníkem úvěru. Exportér musí u banky mít otevřený účet a vést na něm platební styk. V rámci sledování klienta banka vyžaduje, aby obraty splňovaly určitou výši, která bývá popsána ve smluvní dokumentaci. Úvěry jsou zpravidla poskytovány do 85% z výše financovaného projektu. Jsou využívány hlavně pro úvěrování projektů, které směřují do rozvojových zemí. Exportéři využívají zajištění v podobě EGAPU.
Syndikované úvěry se zpravidla pohybují v řádech stamilionů až po miliardu. Banky zkoumají klienta podle výše jejich obratu. Při strukturovaném úvěrováni klient nemusí mít u banky žádný účet v případě, že banka není agentem. Platební styk vede klient pouze přes agentskou banku, ostatní banky vedou ve svém portfloliu pouze klientův úvěr a účtování probíhá pře jejich vnitřní. Klient tudíž nedostává ani žádné výpisy z účtu. Nabídka syndikovaných a exportních úvěrů se těžko porovnává v rámci jednotlivých bank, jelikož každá banka přistupuje ke každému klientovi individuálně.
3.4 Mimořádná splátka, předčasné splacení úvěru Každý úvěr lze předčasně nebo částečně splatit. Banky mají pevně stanovené termíny, kdy je možné mimořádnou splátku provést. Obvykle je možné úvěr splatit v den přefixace sazby. To je den, kdy se na úvěru mění sazba a úvěr se úročí novou sazbou. Obvykle je taková mimořádná splátka provedena zdarma a na klientovi nejsou vyžadovány žádné dodatečné sankční poplatky. O takové splátce je nutné banku včas informovat, zpravidla se jedná o tři týdny. Provést splátku mimo den změny sazby je obvykle zpoplatněno. Banky tak kryjí své ztráty z budoucích zisků. Míra sankčních poplatků je obvykle dána určitým procentem z mimořádné splátky, nebo je dána paušálně. V přiložené tabulce je patrné, jak si banky účtují poplatky v současné době.
39
Tabulka č. 3 – Poplatky jednotlivých bank za mimořádné splátky 6
Banka
Poplatky za mimořádné splátky úvěrů Úvěr Osobní půjčka
Poplatek zdarma
Citibank Česká spořitelna ČSOB GE Money Bank Komerční banka LBBW Mbank Poštovní spořitelna
Raiffeisenbank UniCredit Bank Volksbank
Chytrá půjčka na kartě Spotřebitelské a hotovostní úvěry Spotřebitelské úvěry Expres půjčka, Konsolidace půjček Spotřebitelské úvěry Osobní a IQ půjčka mPůjčka Spotřebitelské úvěry Úvěr Čtyřlístek Rychlá půjčka, Univerzální osobní půjčka, Konsolidace půjček
550 korun 4 % z výše mimořádné splátky, min. 500, max. 5 000 korun* 1 % z výše mimořádné splátky, min. 1 000 korun** 5 % z výše mimořádné splátky, min. 1 000 korun Zdarma Zdarma Zdarma zdarma 200 korun 4 % z mimořádné splátky
zdarma Účelová půjčka, Půjčka na kliknutí Spotřebitelské úvěry zdarma (splátka celé jistiny) *** Spotřebitelské úvěry zdarma**** Pozn.: * poplatek platí pro úvěry od 1.12.2006 ** poplatek není účtován u úvěrů poskytnutých před 1.2.2008 nebo při přefinancování úvěrů jiným úvěrem v ČSOB *** v případě částečné splátky jistiny úvěru činí poplatek 2 000 korun za změnu smluvních podmínek ze strany klienta **** v odůvodněných případech může být účtováno min. 500 korun za změnu smluvních podmínek ze strany klienta
3.5 Banky nabízejí možnost financování hypotéky na 85% a 100% Banky nabízejí možnost vybrat si hypotéku s rozdílným pokrytím plánované nemovitosti. Procentuální podíl vyjadřuje, na kolik procent z ceny nemovitosti nám banka poskytne peníze. Je tedy možné si u bank vybrat například mezi variantou 85% a 100%. V případě, že si klient vybere variantu 85%, musí mít našetřenou vlastní část zdrojů. Tím se tedy obě varianty zásadně odlišují z pohledu klienta. Z pohledu banky je situace opačná. Pro banku je jistější poskytnout hypotéku pouze ve variantě 85%. Ta je na trhu také nejrozšířenější. Jelikož je na trhu velký počet klientů, kteří nemají 100% zdrojů, a nemusí to být zrovna klienti bez dostatečných příjmů, je pro banky výhodné tyto půjčky poskytovat. Jelikož jsou mnohem rizikovější, poskytuje je banka s vyšší úrokovou sazbou. Banka předvídá riziko, kdy by mohly ceny nemovitostí klesnout a toto riziko přenáší do své marže. 6
Zdroj : http://finance.idnes.cz/predcasna-splatka-dluhu-v-bance-vas-muze-vyjit-na-tisice-korun-
p6s-/bank.asp?c=A090127_140425_bank_fib
40
V současné době, kdy je na obzoru finanční krize, je podle analytiků zřejmé, že část nemovitostí je nadhodnocena a jejich ceny mohou klesnout. To může přinést problémy se zajištěním hypoteky. Z následující tabulky lze vysledovat, jak jsou hypotéční úvěry s 100% pro klienta dražší než na 85%. Je to dáno především vyšším rizikem pro banku. Ta svoje riziko kompenzuje vyšší marží. Tabulka č. 4 – Úrokové sazby hypotečních bank k 15. 9. 2008 (v závislosti na LTV) 7
Banka LBBW Bank Citibank Česká pojišťovna Česká spořitelna ČSOB GE Money Bank Hypoteční banka Komerční banka mBank Raiffeisenbank UniCredit Bank Volksbank Wüstenrot hypoteční banka
1leté fixační období 3leté fixační období 5leté fixační období LTV LTV LTV LTV LTV LTV 85% 100% 85% 100% 85% 100% od 4,95% 4,95% 4,94% 4,94% 5,02% 5,02% od 5,29% 5,69% 5,29% 5,69% 5,29% 5,69% cca 5,54% 5,94% 5,54% 5,94% 5,54% 5,94% od 5,25% 5,79% 5,19% 5,69% 5,19% 5,69% od 5,29% 5,69% 5,29% 5,69% 5,29% 5,69% gar. 5,65% 6,05% 5,55% 5,95% 5,55% 5,95% od 5,29% 5,69% 5,29% 5,69% 5,29% 5,69% od 4,99% 5,49% 4,99% 5,49% 4,99% 5,49% gar. 5,39% 5,56% 5,43% 5,60% 5,45% 5,62% od 5,54% 6,04% 5,54% 6,04% 5,54% 6,04% od 4,77% 5,15% 4,93% 5,15% 4,99% 5,37% od 5,29% 5,79% 5,29% 5,79% 5,29% 5,79% gar. 5,54%
5,84%
5,54%
5,84%
5,34%
5,84%
3.6 Státní dotace na bydlení Od 01.02.2009 bude opět stát přispívat mladým lidem na splácení úvěru, a to ve výši 1%. Sazby hypoték totiž překročily hranici 5%, nad kterou stát přispívá. Žadatel musí splnit několik podmínek. Musí mu být méně než 36 let, financovaná nemovitost musí být starší dvou let, dotace se tedy nevztahuje na novostavby, nemovitost musí být určena k bydlení. Dotace bude vyplácena maximálně 10 let v průběhu úvěru. U bytu bude dotována pouze část do výše 800.000 Kč a u rodinného domu do výše 1.500.000 Kč. Výše státní podpory podle výše průměrných sazeb je uvedena v následující tabulce:
7
Zdroj: http://www.hypoindex.cz/clanky/sazebniky-bank-a-skutecnost-nebe-a-dudy/ 41
Tabulka č. 5 – Výše státní podpory podle průměrných sazeb hypoték8 VÝŠE STÁTNÍ PODPORY PODLE PRŮMĚRNÝCH SAZEB HYPOTÉK Průměrná sazba hypoték Dotace 8 % a více 4 procentní body nižší než 8 % a vyšší nebo rovné 7 % 3 procentní body nižší než 7 % a vyšší nebo rovné 6 % 2 procentní body nižší než 6 % a vyšší nebo rovné 5 % 1 procentní bod nižší než 5 % příspěvek se neposkytuje
8
Zdroj: http://ekonomika.idnes.cz/stat-zacne-kvuli-rustu-uroku-znovu-dotovat-hypoteky-pro-mlade-pvt/ekonomika.asp?c=A090115_172312_ekonomika_ven
42
4 Kapitola: Analýza využití vybraných produktů v LBBW Bank CZ a.s. 4.1 Banka LBBW Bank CZ a.s Banka získala licenci 28.12.1990. Zahájení činnosti proběhlo dne 1.2.1991. LBBW Bank CZ a.s je univerzální komerční banka. V současné době poskytuje finanční služby v oblasti firemního, osobního, investičního a mezinárodního bankovnictví. Poskytuje rozvinuté služby v oblasti finančních trhů. Je to dynamická banka pružně reagující na potřeby klientů. Od 01.09.2008 je ve 100% vlastnictví německé banky Landesbank Baden-Württemberg. Jedná se o třetí největší banku v Německu. Tato skupina na český trh vstoupila koupí Bawag Bank CZ a.s. Historie banky Po udělení licence banka zahájila svoji činnost pod jménem Interbanka, akciová společnost. Banka byla vždy ve vlastnictví zahraničních akcionářů. Nejprve to byla německá banka Bayerische Landesbank. V té době se banka zaměřovala výhradně na firemní bankovnictví. Banka měla pouze jednu pobočku v Brně. Velikostí se jednalo o střední banku. Dne 31.3.2005 přišel do banky nový silný rakouský akcionář Bawag PSK. Po fůzi s Bawag International Bank CZ a.s. vznikla nová banka Bawag Bank CZ a.s. Bawag PSK byl v Rakousku třetí největší bankou. Jednalo se o banku odborových svazů a byla silně orientována na osobní bankovnictví. Během této doby banka otevřela řadu nových poboček po celé České republice. V současné době síť poboček činní 21. Nový akcionář pokračuje v rozběhnutém trendu a dále se soustředí na osobní bankovnictví. Banka získala několik významných ocenění v tomto segmentu. Generální ředitel banky Markus Hermann předseda představenstva Sídlo: Vítězná 1/126 Praha 5 150 00
43
4.2 Porovnání spotřebitelských úvěrů: -
Osobní půjčka
-
IQpůjčka
4.2.1 Parametry spotřebních úvěů Produkty jsou určeny pro -
občany ČR
-
občany EU a států Island, Norsko, Švýcarsko, Lichtenštejnsko
-
věk 18-65 let (v den doplacení nesmí být klientovi více než 65 let)
-
klienty i neklienty banky (není nutné mít účet u banky)
Příjem klienta -
zaměstnanec - min. příjem 10 000 Kč
-
OSVČ – min. příjem 15 000 Kč
Typ zaměstnání -
zaměstnanec
-
osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ) – živnostník, majitel společnosti
Pozn. Důchodce může požádat pouze v případě, že k důchodu má ještě příjem ze závislé nebo nezávislé činnosti. Doba zaměstnání -
zaměstnanec - 6 měsíců u stávajícího zaměstnavatele
-
OSVČ - 2 roky v dané sféře podnikání
Akceptována je smlouva na dobu neurčitou, na dobu určitou pouze v případě, že je pracovní poměr opakovaně prodlužován -
Osobní půjčka – bezúčelový spotřebitelský úvěr
-
IQpůjčka – úvěr určený na přefinancování (konsolidaci) klientových stávajících finančních závazků. IQpůjčka umožní klientovi sloučit jeho stávající úvěry do
44
jednoho úvěru, a to s nižší splátkou. Zároveň může klient získat i další hotovost navíc.
4.2.2 Parametry IQpůjčky Kromě výše uvedených parametrů navíc: -
Lze refinancovat pouze 5 klientových závazků.
-
Refinancovat lze závazky, které jsou starší 6 měsíců a u nichž během tohoto období nedošlo k problémům se splácením.
-
Závazky klienta u LBBW Bank lze refinancovat pouze v případě, že má klient ještě další závazky u jiných finančních institucí.
Doklady prokazující závazky klienta IQpůjčky: Dokumentace potřebná k žádosti (vyjma standardní dokumentace): -
Úvěry - originály smluv či ověřené kopie smluv nebo výpis z úvěrového účtu k úvěrům, které chce klient konsolidovat.
-
Kontokorenty – originály smluv či ověřené kopie smluv nebo aktuální výpis z běžného účtu, na kterém je kontokorent veden.
-
Kreditní karty – originály smluv či ověřené kopie smluv nebo aktuální výpis z kreditní karty.
U závazků v nebankovních institucích musí klient navíc předložit doklad o dobré platební morálce u této instituce, a to buď na formuláři banky nebo na formuláři jiné finanční instituce, přičemž formulář musí obsahovat shodné náležitosti jako formulář banky. V případě, že společnost odmítá vydat potvrzení, může klient nestandardně doložit 6 výpisů o tom, že splátky v průběhu posledního půl roku hradil bez problémů a včas. Doplňkové služby - Klient si může zvolit pojištění schopnosti splácet půjčku. Pojištění je poskytováno pojišťovnou CARDIF PRO VITA, a.s. Klient si volí ze dvou variant: Soubor pojištění A -
pracovní neschopnost
-
plná invalidita
- úmrtí Soubor pojištění B -
ztráta zaměstnání
-
pracovní neschopnost
-
plná invalidita 45
- úmrtí Poplatek za pojištění je součástí splátky úvěru. Výše poplatku: -
pojištění A 4,99 % z měsíční splátky
-
pojištění B 5,89 % z měsíční splátky
Případnou pojistnou událost hlásí klient sám přímo pojišťovně. Zvýhodněné nabídky Odboráři Odboráři mohou získat úvěr Osobní půjčku i IQpůjčku bez poplatku za poskytnutí úvěru. Klientova příslušnost k odborové organizaci musí být ověřena na základě: -
předložené členské legitimace člena odborové organizace nebo
-
potvrzení základní organizace o členství
Policisté + armáda Policisté a členové armády mohou získat úvěr Osobní půjčku bez poplatku za poskytnutí úvěru. Allianz Zaměstnanci Allianz mohou získat úvěr (Osobní půjčku) za výhodnějších podmínek. Pokud zaměstnanec prokáže, že je zaměstnancem Allianz, může získat úvěr bez poplatku za poskytnutí úvěru a bez pravidelného měsíčního poplatku. Navíc může klient získat zvýhodněnou úrokovou sazbu. Potvrzení o příjmu Zaměstnanec -
3
poslední
výplatní
pásky
(ověřené
kopie)
se
zřejmou
identifikací
zaměstnavatele na pásce musí být uvedeno jméno zaměstnance, jméno zaměstnavatele, hrubý a čistý příjem, odvody na sociální a zdravotní pojištění, odpočitatelná položka ze základu daně – nezdanitelná část, záloha na daň. -
Potvrzení o příjmu - nesmí být starší než 1 měsíc a musí být potvrzeno mzdovou účtárnou zaměstnavatele. Na potvrzení musí být originální podpis i razítko zaměstnavatele. Potvrzení o výši příjmu nesmí být vystaveno samotným žadatelem.
OSVČ / Majitelé společnosti -
Daňové přiznání za poslední 2 roky a potvrzení o bezdlužnosti.
46
-
Přehled vyměřovacích základů daně od SSZ za posledních 6 měsíců (u společností do 25 zaměstnanců) a potvrzení o bezdlužnosti.
-
Mzdový list za posledních 6 měsíců (u společností nad 25 zaměstnanců) a potvrzení o bezdlužnosti.
Přehled vyměřovacích základů za předchozích 6 měsíců mají majitelé společností, pokud nepodávají daňová přiznání fyzických osob. Potvrzení o bezdlužnosti, potvrzení o stavu osobního účtu, vystavené finančním úřadem nesmí být starší 30 dnů. Je nutné dbát na skutečnost, aby v potvrzení bylo uvedeno, že žadatel nemá daňové nedoplatky vůči všem územním finančním orgánům ČR. Spolužadatel / Manžel/ka V případě zájmu klienta nebo v případě, že by klient měl malou bonitu může klient přizvat k žádosti spolužadatele, který doloží své příjmy a bonitně podpoří žadatele preferovanými osobami jsou manžel/ka, rodič/dítě, partner/ka. Spolužadatel dokládá stejné doklady, jako žadatel hlavní a platí pro něj stejná pravidla jako pro žadatele hlavního, tzn. musí byt splněny veškeré podmínky jako u žadatele hlavního. Tabulka č. 6 – Srovnání spotřebitelských úvěrů v LBBW a.s.9 LBBW BANK Osobní půjčka
IQ půjčka
Minimální výše úvěru
20 000,-
20 000,-
Maximální výše úvěru
500 000,-
500 000,-
Maximální výše úvěru bez zajištění
500 000,-
500 000,-
Minimální doba splatnosti
1 rok
1 rok
Maximální doba splatnosti
6 let
6 let
bez účelu
konsolidace půjcek, zbytek bez účelu
anuitní
anuitní
Ne
Ne
Ano, volitelné
Ano, volitelné
O PRODUKTU
Účel úvěru Způsob splácení Běžný účet u stejné banky Pojištění úvěru ÚROKY Úroková sazba od
7,15%
7,15%
RPSN od
11,31%
11,31%
zdarma
zdarma
POPLATKY Poplatek za zpracování Poplatek za poskytnutí
1%
1%
Správa úvěrového účtu
50,-
50,-
zdarma
zdarma
N/A
N/A
Předčasné splacení Změna smluvních podmínek Upomínka při nesplácení
9
1. 300,-; 2. a 3. 500,-
1. 300,-; 2. a 3. 500,-
Zdroj: Sazebník banky LBBW a.s.
47
4.3 Porovnání Hypoték Účelový -
Hypotéka na bydlení nebo rekreaci - IQ Hypotéka
-
Hypotéka na pronájem - IQ Hypotéka Pronájem
-
Refinancování hypotéky - Hypotéka hypoték
-
IQ Hypotéka Multi
Neúčelový -
Hypotéka na cokoliv - Americká hypotéka
Produkty jsou určeny pro -
Občan České republiky
-
Občan Slovenské republiky
-
Občan členského státu EU a vyjmenovaných států mimo EU (Island, Norsko, Švýcarsko, Lichtenštejnsko)
-
Ostatní cizinci, pokud odpovídají definici VIP klientů, s trvalým nebo přechodným pobytem v ČR.
Žadatel musí žít a pracovat v Českérepublice. Věk -
min. 18 let
-
max. 70 let v době splatnosti úvěru
-
Počet žadatelů - Maximálně 4 osoby ze 2 domácností
Příjmová skupina -
zaměstnanec
-
akceptován pracovní poměr na dobu neurčitou, na dobu určitou v případě, že je opakovaně prodlužován
-
osoba samostatně výdělečně činná, tj. živnostník nebo majitel společnosti
-
osoba pobírající výslužné bývalý zaměstnanec armády, policie
Minimální příjmy -
Zzaměstnanec - min. příjem 10 000 Kč
-
OSVČ – min. příjem 15 000 Kč
48
-
V případě, že se zahrnují i příjmy spolužadatele, platí min. příjem 18 000 Kč (příjmy žadatele + spolužadatele) – z toho min. příjem pro hlavního žadatele musí činit 10 000 Kč/ 15 000 Kč, dle skupiny výše.
Doba zaměstnání/ podnikání -
zaměstnanec - 6 měsíců u stávajícího zaměstnavatele
-
OSVČ - 2 roky v dané sféře podnikání
Podmínky pro zaměstnavatele / firmu Zaměstnavatel/ OSVČ / Majitelé společností -
min. 2 roky působnosti
-
ověření existence společnosti
-
není v úpadku (konkurzu)
-
negativní black list
-
ověřitelná pevná linka na společnost, u OSVČ a majitelů společnosti ověřitelná pevná linka na místo podnikání nebo ověřitelný mobilní telefon na paušál.
-
zaměstnanci u živnostníků jsou akceptováni
-
blízký příbuzný jako zaměstnavatel je akceptován
-
Předmětem podnikání nesmí být pornoprůmysl, provozování kasina, herny nebo obchodování se zbraněmi, sázkové kanceláře kromě Sazky.
Žadatel nesmí mít negativní zápis v následujících databázích: -
BRKI a NRKI
-
Black list
-
IR (insolvenční rejstřík)
-
Interní negativní databáze
Další podmínky pro žadatele -
Podmínky pro žadatele musí splňovat všechny osoby na straně žadatele.
-
Všichni spolužadatelé společně vyplňují a podepisují úvěrovou žádost, dokládají svou totožnost a příjmy a následně podepisují úvěrovou smlouvu.
Potřebné doklady -
Výpis z listu vlastnictví vztahující se k předmětu zástavy/ financování.
-
Snímek z katastrální mapy
-
Odhad ceny obvyklé nemovitosti vypracovaný smluvním odhadcem dle metodiky Banky.
-
Nabývací titul k předmětu zástavy pokud dosud trvající vlastnické právo k nemovitosti vzniklo před 1. 1. 1993. 49
-
Nájemní smlouva k pozemku ve vlastnictví státu, města či obce, na kterém stojí zastavovaná nemovitost.
-
Pojistná smlouva k nemovitosti včetně pojistných podmínek.
-
Nájemní smlouvy pokud se jedná o nemovitosti výnosové a pokud jsou pronajímány.
-
Doklad o úhradě z vlastních zdrojů v rámci realizované investice.
-
Doklad o rozdělení společného jmění manželů.
4.3.1 Hypotéka na bydlení nebo rekreaci - IQ Hypotéka Účelový hypoteční úvěr na bydlení nebo rekreaci Hypoteční úvěr je určen k financování nemovitostí sloužících k bydlení nebo k rekreaci, a to včetně příslušenství a včetně věcí tvořících jednotný funkční celek s financovanou nemovitostí. Účely hypotečního úvěru -
Koupě nemovitosti o Bytu, rodinného domu, pozemku pro výstavbu o Objektu pro individuální rekreaci
-
Převod členských práv a povinností v družstvu
-
Vypořádání majetkových podílů na nemovitosti o Vypořádání SJM o Výplata dědických podílů ostatním dědicům o Výplata spoluvlastnických podílů ostatním spoluvlastníkům
-
Refinancování úvěrů a půjček od PO poskytnutých na bydlení o Refinancování úvěrů a půjček od bank a stavebních spořitelen o Refinancování úvěrů a půjček od ostatních subjektů
Refinancování vlastních zdrojů investovaných do bydlení
50
4.3.2 Hypotéka na pronájem - IQ Hypotéka Pronájem Účelový hypoteční úvěr na pronájem Hypoteční úvěr je určen k financování nemovitostí sloužících k pronájmu nebo k rekreaci, a to včetně příslušenství a včetně věcí tvořících jednotný funkční celek s financovanou nemovitostí. Účelový hypoteční úvěr na koupi nemovitosti nesloužící k bydlení není podnikatelský úvěr, tzn. že při poskytování úvěru banka nebere v úvahu výnosy, které žadatel v budoucnu získá z provozu nebo z pronájmu nemovitosti. Klient musí prokázat dostatek jiných zdrojů pro splácení hypotečního úvěru. Účely hypotečního úvěru -
koupě nemovitosti
-
bytu
-
rodinného domu
-
nebytových prostor
-
bytového domu
-
provozní budovy s byty
-
provozní budovy bez bytů
Refinancování vlastních zdrojů investovaných do nebydlení.
4.3.3 Refinancování hypotéky - Hypotéka hypoték Při přefixaci možnost výběru výhodnější sazby a přefinancování hypotečního úvěru.
4.3.4 IQ Hypotéka Multi -
účel bydlení
-
bez účelu
-
účel jiný než na bydlení
Konsolidace úvěrů a půjček do jednoho hypotečního úvěru.
51
4.3.5 Hypotéka na cokoliv - Americká hypotéka Bez dokládání účelu Bance, tzn. že banka nesleduje způsob použití prostředků z hypotečního úvěru. Prostřednictvím Americké hypotéky umožňuje banka klientům získat vyšší částku neúčelového úvěru s delší dobou splatnosti a s nižší úrokovou sazbou než u klasického spotřebitelského úvěru. Odlišnosti neúčelové – Americké hypotéky od účelové hypotéky: Nemovitost tvořící zajištění obchodu musí být ve vlastnictví žadatele alespoň podílovém nebo alespoň jednoho z žadatelů nebo jeho příbuzných v přímé řadě rodiče, děti, manžel, manželka a tyto osoby vlastnící nemovitost musí v zastavované nemovitosti trvale bydlet. Druhy zajištění Tabulka č. 7 – Tabulka zajišění hypoték v LBBW a.s.10 Zajištění Druh nemovitosti Rodinný dům * pouze pro účely vlastního bydlení Byt * pouze pro účely vlastního bydlení (kromě panelového bytu) Pozemek pro výstavbu Bytový dům Provozní budova s byty Objekt pro individuální rekreaci Jednoduchá stavba (nikoliv samostatně – pouze jako součást dalšího zajištění) Objekt pro spol. ubyt. a rekreaci (hotel, penzion, horská chata atd.) Nebytový prostor Provozní budova bez bytů Objekt služeb a občanské vybavenosti (restaurace, supermarket apod.)
LTV
Vinkulace nemovitosti
Možnosti dozajištění
10
poj.
případného
Účelový HU
Neúčelový HÚ
90 % / 100 %*
90 %
90 % / 100 %*
90 %
70 % 90 % 90 % 90 %
nelze 70 % 70 % 90 %
70 %
nelze
70 %
nelze
90 % 70 %
nelze nelze
70 %
nelze
Vyžadováno vždy (s výjimkou pozemku pro výstavbu který se nepojišťuje) • • • • • • •
Jiná nemovitost Prohlášení ručitele Bianco vlastní směnka vystavená Klientem na řad Banky Vinkulace životního pojištění Klienta ve prospěch Banky Vinkulace rizikového životního pojištění Klienta ve prospěch Banky Smlouva o zástavě pohledávek z nájemného Notářský zápis o přímé vykonavatelnosti
Zdroj: Formulář LBBW a.s.
52
Tabulka č. 8 – Srovnání hypotečních úvěrů v LLBW a.s.11 LBBW BANK PARAMETR PRODUKTU
Hypotéka na bydlení a rekreaci
Hypotéka na pronájem
Výše úvěru vzhledem k hodnotě zastavené nemovitosti
100% (na bydlení)
90%
Hypotéka hypoték Hypotéka (varianta na Americká hypo hypoték bydlení(varianta AH) refinancování) 100%
90%
90%
Minimální výše úvěru
250 000,-
250 000,-
250 000,-
250 000,-
250 000,-
Maximální výše úvěru
40.000.000,-
40.000.000,-
40.000.000,-
40.000.000,-
40.000.000,-
Minimální doba splatnosti
4 roky
4 roky
4 roky
4 roky
4 roky
Maximální doba splatnosti
40 let (žadatel 70 let)
30 let (žadatel 70 let)
40 let (žadatel 70 let)
25
25
anuitní
anuitní
Anuitní
anuitní
anuitní
Úroková sazba pro fixní období 1 rok
od 5,12%
od 5,12%
5,82%
od 6,62%
6,32%
Úroková sazba pro fixní období 2 roky
od 4,93%
od 4,93%
5,48%
od 6,43%
6,98%
Úroková sazba pro fixní období 3 roky
od 4,94%
od 4,94%
5,29%
od 6,44%
5,59%
Úroková sazba pro fixní období 5 let
od 5,01%
od 5,01%
5,36%
od 6,51%
5,86%
Úroková sazba pro fixní období 10 let
od 5,08%
od 5,08%
5,43%
od 6,58%
5,93%
Úroková sazba pro fixní období 15 let
od 5,19%
od 5,19%
5,54%
od 6,69%
6,04%
Úroková sazba pro fixní období 20 let
od 5,48%
od 5,48%
5,83%
od 6,98%
6,33%
0,-
0,4% min. 9.000 Kč , max. 25.000 Kč
0,-
Způsob splácení ÚROKY
POPLATKY Poplatek za zpracování
0,4% min. 9.000 Kč , 0,4% min. 9.000 Kč , max. 25.000 Kč max. 25.000 Kč
Správa úvěru/ měsíc
Předčasná splátka
150,-
150,-
150,-
150,-
150,-
2 % z předčasně splacení jistiny, minimálně 5 000 Kč, zdarma při změně úrokové sazby
2 % z předčasně splacení jistiny, minimálně 5 000 Kč zdarma při změně úrokové sazby
2 % z předčasně splacení jistiny, minimálně 5 000 Kč zdarma při změně úrokové sazby
2 % z předčasně splácené částky, min. 5 000 Kč
2 % z předčasně splacení jistiny, minimálně 5 000 Kč zdarma při změně úrokové sazby
2000,- Kč
2000,- Kč
2000,- Kč
2000,- Kč
2000,- Kč
Změna smluvních podmínek Upomínka při nesplácení
1. 300,- Kč, 2. a další 2. 300,- Kč, 2. a další 3. 300,- Kč, 2. a další 2. 300,- Kč, 2. a další 3. 300,- Kč, 2. a další 500,- Kč 500,- Kč 500,- Kč 500,- Kč 500,- Kč
4.4 Porovnání exportních úvěrů 4.4.1 Předexportní úvěr s pojištěním EGAP Předexportní úvěr, který využívá program státní podpory vývozu, slouží k účelovému financování výrobní fáze konkrétního exportního kontraktu. 11
Zdroj: Sazebník banky LBBW a.s.
53
V případě, že klient splňuje podmínky ze zákona definující malé a střední podnikatele, může využít program pro podporu malého a středního podnikání a získat u LBBW Bank CZ a.s. snadněji předexportní úvěr s pojištěním EGAP. Účel úvěru Financování až do výše 85 % hodnoty kontraktu před vznikem exportní pohledávky. Úvěr slouží pro financování vývoje produktu, technologie, nákupu výrobních zařízení a nákladů spjatých se zakázkou. Dokumentace obchodního případu -
Žádost o poskytnutí úvěru
-
Smlouva o úvěru
-
Dokumenty k zajištění úvěru
-
Dokumenty vztahující se k pojištění úvěru u EGAPu
-
Kopie obchodního kontraktu
-
Dokumenty ke kontraktu
-
Dokumenty, dle úvěrové smlouvy, předkládané českým exportérem, proti jejichž předložení bude úvěr čerpán
4.4.2 Exportní úvěrová linka -
Je poskytována zahraničním bankám. Předpokladem poskytnutí úvěrové linky je kvalitní analýza teritoria a banky. Zajišťovacím instrumentem je pojištění EGAPu. Z časového hlediska může být poskytována jako krátkodobá, střednědobá, dlouhodobá.
-
Poskytuje se ve volně směnitelných měnách za podmínky, že v dodávaném zboží nebo službách je nejméně 60 % podíl českého původu. Poskytuje se max. do výše 85 % hodnoty kontraktu, zbývajících 15 % hodnoty kontraktu zaplatí zahraniční dovozce českého zboží nebo služeb ve formě akontace. Úvěrová linka může být pojištěna u EGAPu proti teritoriálním a komerčním rizikům, což podstatně snižuje úvěrové riziko a zároveň snižuje úvěrovou angažovanost o pojištěnou část takto poskytnutého úvěru.
-
Úroková sazba se stanoví v rámcové mezibankovní smlouvě jako pevná nebo pohyblivá. Vychází z fixingu mezibankovních sazeb + odchylky p.a..
-
Je čerpána výhradně účelově na úhrady českým vývozcům za dodané zboží nebo služby. To jsou prostředky z úvěrových účtů otevíraných v rámci úvěrové linky se převádí proti předložení dokladů, specifikovaných ve smlouvě o úvěru, přímo ve 54
prospěch účtů českých exportérů. Umožňuje zlepšení likvidity českých exportérů klientů LBBW. Úvěr je výhodné použít v případech, kdy poskytnutí úvěru přímo českému dodavateli by vedlo k překročení limitu úvěrové angažovanosti vůči tomuto klientovi. Charakteristika klientů Klientem - příjemcem úvěru je zahraniční právnický subjekt - zahraniční banka. Dokumentace obchodního případu -
Rámcová úvěrová smlouva
-
Žádost banky o zařazení obchodního případu do úvěrového rámce
-
Dokumenty k zajištění úvěru
-
Dokumenty k pojištění úvěru u EGAPu
-
Dokumenty ke kontraktu
-
Ověřená kopie obchodního kontraktu
-
Dokumenty, v souladu s úvěrovou smlouvou, předkládané českým exportérem, proti jejichž předložení bude úvěr čerpán.
4.4.3 Exportní odběratelský úvěr -
Exportní odběratelský úvěr je poskytován zahraničním nebankovním právnickým subjektům -importérům českého zboží nebo služeb. Předpokladem poskytnutí úvěru je zabezpečení jeho návratnosti některým z kvalitních zajišťovacích instrumentů. Zejména se jedná o platební záruky zahraniční banky, směnky avalovanými zahraniční bankou, pojištěním EGAP. Z časového hlediska je úvěr poskytován převážně jako střednědobý a dlouhodobý, popř. i jako krátkodobý.
-
Výše 85 % hodnoty kontraktu a za podmínky, že v dodávaném zboží nebo službách je nejméně 60 % podíl českého původu, pokud je obchod pojištěn EGAPem. Zbývajících 15% hodnoty kontraktu zaplatí zahraniční klient - příjemce úvěru ve formě akontace.
-
Úvěr je čerpán výhradně účelově na úhrady českému vývozci za dodané zboží nebo služby tj. prostředky z úvěrového účtu se převádí proti předložení dokladů, specifikovaných ve smlouvě o úvěru, přímo ve prospěch běžného účtu českého vývozce.
55
Charakteristika klientů Klientem - příjemcem úvěru je takový zahraniční právnický subjekt - importér českých výrobků nebo služeb, který je schopen zabezpečit návratnost kvalitními zajišťovacími instrumenty. Dokumentace obchodního případu -
Žádost o poskytnutí úvěru
-
Smlouva o úvěru
-
Dokumenty k zajištění úvěru
-
Dokumenty vztahující se k pojištění úvěru u EGAPu
-
Kopie obchodního kontraktu
-
Dokumenty ke kontraktu
-
Dokumenty, dle úvěrové smlouvy, předkládané českým exportérem, proti jejichž předložení bude úvěr čerpán
4.4.4 Společné parametry pro Exportní úvěrovou linku, exportní a předexportní úvěr Odměny za služby -
Management Fee - jednorázová zprostředkovatelská odměna za obstarání zdrojů stanovená z částky úvěru dohodnuté ve smlouvě o úvěru.
-
Commitment Fee - odměna za rezervaci zdrojů, uplatňovaná z nečerpané částky úvěru od podpisu smlouvy o úvěru až do vyčerpání celkově dohodnuté výše úvěru.
-
Late Fee - smluvní pokuta za nesplácení jistiny nebo úroků. Její výše bude uvedena ve smlouvě o úvěru.
Úroky Úroková sazba je pevná nebo pohyblivá LIBOR a EURIBOR, příp. PRIBOR + odchylka p.a. s frekvencí měsíčních, čtvrtletních nebo pololetních změn základu, který je představován úrokovou sazbou dané měny na mezinárodním finančním trhu.
56
4.5 Porovnání syndikovaných úvěrů - Strukturované úvěrové produkty Syndikované úvěry se zaměřují na finančně velmi náročné projekty a projektové financování. Projekty financuje více bank z důvodu překročení úvěrové angažovanosti. Banka nabízí bohaté zkušenosti z aranžováním půjček. Charakteristika klientů Klientem jsou většinou zahraniční právnické subjekty, nebo české subjekty pod zahraniční kontrolou. Dokumentace obchodního případu -
Žádost o poskytnutí úvěru
-
Smlouva o úvěru
-
Dokumenty k zajištění úvěru
-
Kopie obchodního kontraktu
-
Dokumenty k projektu
Odměny za služby -
Management Fee - jednorázová zprostředkovatelská odměna za obstarání zdrojů stanovená z částky úvěru dohodnuté ve smlouvě o úvěru.
-
Commitment Fee - odměna za rezervaci zdrojů, uplatňovaná z nečerpané částky úvěru od podpisu smlouvy o úvěru až do vyčerpání celkově dohodnuté výše úvěru.
-
Late Fee –smluvní pokuta za nesplácení jistiny nebo úroků. Její výše bude uvedena ve smlouvě o úvěru.
Úroky Úroková sazba je pevná nebo pohyblivá (LIBOR a EURIBOR, příp. PRIBOR + odchylka p.a.) s frekvencí měsíčních, čtvrtletních nebo pololetních změn základu, který je představován úrokovou sazbou dané měny na mezinárodním finančním trhu.
4.6 Vlastní srovnání Jednotlivé produkty v zásadě nelze nabízet současně fyzickým a právnickým osobám. Vyplývá to z povahy produktů. -
Spotřebitelské úvěry a půjčky jsou určeny výhradně pro fyzické osoby. Slouží k pokrytí věcí spotřebního charakteru nebo služeb. Jedná se například o televize, 57
fotoaparáty, svatby dovolené. Částky jednotlivých statků zpravidla nepřevyšují desetitisíce. Úvěry jsou zpravidla nabízené v rozmezí 20.000Kč – 500.000Kč. Vzhledem k nízkým objemům úvěrů a méně kvalitnímu zajištění patří tato forma úvěru k jedné z nejdražších. Banky tyto produkty nabízejí pouze fyzickým osobám. V LBBW jsou zvýhodnění určité skupiny fyzických osob. -
Hypoteční úvěry jsou nabízeny jak fyzickým, tak i právnickým osobám. Společným rysem pro ně zůstává zajištění úvěru nemovitostí. Pro fyzické osoby je to jediný produkt jak získat nemovitost do svého vlastnictví. Kupovaná nemovitost je tedy současně i zástavou. Pro banky je úvěr relativně dobře zajištěný, proto hypoteční úvěry mají zpravidla 2,5x nižší sazbu než spotřebitelské úvěry. Zpravidla bývají dlouhodobé a pro banku znamenají jistý a dlouhodobý výnos. Dosahují vyšších objemů v rozmezí od 250.000 Kč – 10.000.000 Kč pro fyzické osoby. U právnických osob se objemy pohybují od 3.000.000 Kč.
-
Exportní úvěry jsou určeny výhradně právnickým osobám. Na podpoře financování se spolupodílí EGAP, který snižuje rizika spojená s teritoriálními a politickými vlivy. Služeb EGAPU mohou využít pouze právnické osoby. Jedná se o financování objemných kontraktů v řádech desítek miliónů. Jedná se většinou o střednědobé financování.
-
Syndikované úvěry jsou výlučně využívány právnickými osobami. Převážně se jedná o nadnárodní společnosti, které potřebují financovat rozsáhlé projekty, ty přesahují úvěrovou angažovanost jednotlivých bank. Úvěry se pohybují v řádech stamiliónů.
58
5 Kapitola: Odhad budoucího vývoje vybraných typů úvěrů 5.1 vývoj bankovnictví po roce 1989 Bankovní sektor v České republice se od roku 1989 neustále rozvíjí a je vystaven velmi turbulentnímu prostředí. Legislativní rámec se teprve utvářel a nestačil pružně reagovat na jednotlivé výkyvy. Na počátku devadesátých let, spojených s kupónovou privatizací, se
jednalo o poskytování vysokých úvěrů s pofiderním zajištěním. Docházelo tudíž
k přeúvěrování jednotliých projektů a následně často i k jejich nesplácení. V té době na trhu nebyl k dispozici bankovní registr dlužníků, z kterého by banky mohly čerpat informace o delikventních dlužnících. Běžně se stávalo se, že klient se špatnou historií požádal o úvěr u jiné banky a ta mu ho poskytla. Bankovní sektor se poučil a vytvořil Bankovní registr dlužníků. V současné době do něj všechny banky povinně přispívají informacemi o svých klientech.
5.2 Vývoj sazby Úroková sazba za uplynulé desetiletí prodělala mnoho změn. Od vysokých sazeb v devadesátých letech až po strmý pád na přelomu roku 2005 a 2006. V té době byly úvěry nejlevnější, a tak se staly dostupné i pro širší veřejnost. Nárůst poskytovaných hypoték byl také zapříčiněný stěhováním občanů mimo město a pořízením vlastních rodinných domků. Tento trend byl umocněn i vidinou postupné deregeluce nájmů. Po roce 2006, kdy došlo k nárůstu sazeb, uzavřených hypoték stále přibývalo. Lidé tak reagovali na připravované zvýšení daně z přidané hodnoty. V současné době je výše sazby na nejvyšší úrovni i přesto, že Česká národní banka stále snižuje hodnoty Repo sazby. Banky růst sazeb argumentují tím, že hodnota mezibankovních peněz je vysoká. Podle mého názoru se sazby budou držet na stejné úrovni, možná dojde k jejich malému snížení. I přes snížení sazby Českou centrální bankou nelze očekávat jejich dramatický pokles. Cena peněz s kterými banka disponuje, je do určité míry dána i hypotečními zástavními listy, které jsou zpravidla dlouhodobé a banka tedy nereaguje tak pružně na výkyvy, kterými je v současné době zmítán finanční trh.
59
Graf č. 1 - Hypoindex leden 2009 12
Objem schválených hypoték je od června roku 2009 na sestupné tendenci. Vše je dáno stavem mezinárodní finanční situace, kterou odstartovala americká hypoteční krize. Banky jsou opatrnější v ověřování žadatelů o úvěr. Zpřísňují své podmínky a pro klienty je stále složitější dosáhnout na úvěr. Zvyšující sazba odrazuje klienty, kteří vyčkávají s žádostí o úvěr. Tomu také napomáhá snižující se cena realit, která byla uměle nadhodnocena realitními kancelářemi, které tento trend podporovaly. S postupující ekonomickou recesí dochází k propouštění ve firmách a lidé mají problémy se splácením úvěrů. Nejvíce to postihlo spotřebitelské úvěry. Hypoteční úvěry mají mnohem nižší procento nesplácení, jelikož jsou jištěny nemovitostmi. Strach ze ztráty obydlí lidem nedovoluje je nesplácet. Celkový objem uzavřených úvěrů bude v horizontu tří let pravděpodobně klesat a již v blízkím horizontu nedosáhne tak bouřlivých nárustů jako v období 2006-2007. Banky, které přestojí finanční krizi, již budou poučené a snad nebudou opakovat své chyby z minulosti. Banky v České republice mají dobrou úvěrovou a hlavně prověřovací politiku u nových klientů. Banky jsou v dobré kondici a není důvod očekávat problému spojených s finanční krizí.
5.3 Odhad vývoje jednotlivých produktů 5.3.1 Spotřebitelské úvěry Lze předpokládat, že objem spotřebitelských úvěrů poklesne nejvíce. Lidé se budou snažit více investovat do budoucnosti a ne žít na dluh ze zbytečnosti. Proto se dá přepokládat, že
12
Zdroj: http://www.hypoindex.cz/clanky/hypoindex-leden-2009-hypotecni-banky-zazily-velmi-dietnimesic/
60
poklesne většina půjček na spotřební statky jako jsou svatba, dovolená, dárky. Po skončení ekonomické recese je možné očekávat mírný nárůst.
5.3.2 Hypoteční úvěry U hypotečních úvěrů je možné očekávat stálé snižování nově schválených úvěrů, spojené se spekulací poklesu cen nemovitostí. S nastupující deregulací nájmů i zvyšujícími se sazbami, i přesto zůstanou nejjistější investicí. Stále je možné vypozorovat stěhování měst na jeho periférii. Ať už z důvodu zvyšující se ceny nájemného, nebo po touze rodinného bydlení.
5.3.3 Exportní úvěry Objemy exportních úvěrů v době ekonomické recese utrpí obzvláště. Důsledkem nižší poptávky po českém zboží dojde i k mnohým podnikovým restrukturalizacím a v některých případech i ke konkurzů. V současné době českým exportérům z části pomáhá oslabení koruny vůči zahraniční měně.
5.3.4 Syndikované úvěry Syndikované úvěry jsou vázáné na dlouhodobé projekty. V mnohých případech se jedná o nadnárodní společnosti, které bývají financované přímo vládami. Proto se domnívám, že útlum nebude tak razantní, a spíše jen velmi pozvolný. Je možné i očekávat, že vlády ve snaze zmírnit dopady finanční krize, budou vypisovat soutěže na nové projekty.
5.4 Zvýšení ochrany spotřebitele Podle současného finančního arbitra Dr. Ing. František Klufa by bylo vhodné rozšířit jeho pravomoce, které by se měly týkat celé bankovní oblasti. Například by se měl zabývat úvěrovou oblastí a v budoucnu i pojišťovnictvím. Tím by se úroveň ochrany spotřebitelů zvýšila na evropskou úroveň 13.
13
Zdroj: http://finance.idnes.cz/viteze.asp?c=A080717_164557_viteze_fib
61
Finanční arbitr
Slouží pro řešení sporů mezi bankami a jejich klienty. Je to instituce, která chrání práva spotřebitelů. Poskytování služeb arbitra je pro klienta výhodné, jelikož jsou bezplatné. Spory se řeší mimosoudní cestou. Finanční arbitr byl zřízen 1.ledna 2003. Řízení arbitra je upraveno Zákonem č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi. Finanční arbitr je jmenován poslaneckou sněmovnou na období 5 let. Prvním finančním arbitrem byl JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, PhD. Finanční arbitr je nestranný. Žádosti o řešení sporu musí vždy předcházet písemná reklamace v dané bance. Teprve poté, co se smluvní strany nedohodnou, může být záležitost postoupena finančnímu arbitru. Lhůta na vyřízení se pohybuje do 30 dnů a u zvláště složitých případů až 60 dní. Řešení pomocí nezávislé třetí strany mediátorem je pro klienta výhodné. V mnoha případech stačí pouze fakt, že do sporu vkročí finanční arbitr a z neřešitelného sporu, kdy banky nechtěly plnit své povinnosti, je spor promptně vyřešeny ve prospěch klienta. Banka raději vyhoví žádosti klienta, než by riskovala dlouhotrvající spor, který by mohl poškodit její dobré jméno. Finanční arbitr může bance udělit pokutu ve výši 10 %, která náleží klientovi. Finanční arbitr řeší spory týkající se: -
Částek nepřevyšující 50.000,-EUR
-
Neoprávněné použití platebních karet
-
Neoprávněný převod z účtu
Naopak se nezabývá spory týkající se úvěrů, hypotečních úvěrů a stavebních spoření.
Poslání a úkoly finančního arbitra Hlavním posláním finančního arbitra je zajištění rychlého, bezplatného a efektivního vyřizování sporů klientů s institucemi mimosoudní cestou.
62
Závěr Cílem bakalářské práce byla analýza, porovnání a vyhodnocení jednotlivých úvěrových produktů. Pochopit vztahy mezi nimi a jejich možnou komplementaritu. Práce se zaměřuje na fyzické a právnické osoby a jejich využití jednotlivých produktů. Zkoumá, komu jsou produkty určeny a možnost jejich nahrazení. Na konci se snaží odhadnout vývoj jednotlivých produktů v dnešní nelehké finanční situaci. Výsledkem analýzy je zjištění, že některé produkty jsou vhodné jen pro některé segmenty a u jiných je možná kombinace. Ta je možná napříč různými bankami nebo v rámci jedné banky. Úvěry jsou odlišné pro fyzické a právnické osoby zvláště svým objemem a účelem. U úvěrů určených pro fyzické osoby jsou produkty standardizovány, z důvodu nižších nákladů, zatímco pro právnické osoby, kde úvěry dosahují vyšších objemů, jsou vytvořeny speciálně na míru. V minulosti rostly objemy uzavřených úvěrů díky ekonomické konjunktuře. V dnešní době, kdy ekonomika upadá do recese, kterou odstartovala hypoteční krize v USA, je také klesající trend schválených úvěrů. V této době banky zpřísňují požadavky na bonitu klienta. Tím dochází k dalšímu poklesu schválených úvěrů. Lze předpokládat, že tento pokles se bude nejvíce týkat spotřebitelských úvěrů. Exportní úvěry budou závislé na poptávce po českém zboží v zahraničí. Nejlépe na tom budou hypotéky, které představují, i přes současnou hypoteční paniku, kdy dochází k poklesu přemrštěných cen nemovitostí, jistou budoucí investici.
63
Seznam použitých zdrojů: 1.
DOBEŠOVÁ, Katarína. Úroky z úvěrů hypotečního a ze stavebního spoření. 1.vyd. Praha: ASPI Publishing, 2004. 100 s. ISBN 80-86395-83-9.
2.
DVOŘÁK, Petr. Komerční bankovnictví. 1.vyd. Praha: LINDE, 1999. 475 s. ISBN 80-7201-141-3.
3.
KALABIS, Zbyněk. Bankovní služby v praxi. 1.vyd. Praha: COMPUTER PRESS, 2006. 156 s. ISBN 80-251-0882-1
4. 5. 6. 7.
KIPIELOVÁ, Ivana. Bankovnictví. 1. vyd. Praha: Fortuna, 1995. 208 s. ISBN 807168-273-X. KROH, Michael. Jak si vzít úvěr. 1.vyd. Praha: GRADA Publishing, 1999. 154 s. ISBN 80-7169-617-X. PAVELKA, František. Jak správně na hypotéky. 2. vyd. Praha: CONSULINVEST, 2003. 151 s. ISBN 80-901486-7-3. SYROVÝ, Petr. Financování vlastního bydlení. 4. přepracované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2000. 124 s. ISBN 80-7169-978-0.
Internetová literatura: 1.
http://www.finarbitr.cz/cs/financni-arbitr-poslani-a-ukoly-financniho-arbitra.html
[cit.10.01.09] 2.
http://www.cbcb.cz [cit.10.01.09]
3.
http://business.center.cz/business/finance/penize/ [cit.15.01.09]
4.
www.mesec.cz [cit.10.01.09]
5.
www.finance.cz [cit.10.01.09]
6.
http://www.bankovnipoplatky.com [cit.10.01.09]
7.
http://www.lbbw.cz [cit.25.01.09]
8.
http://www.kb.cz [cit.13.01.09]
9.
http://www.mesec.cz/clanky/potize-splacenim-hypoteky/ [cit.17.03.09]
10.
http://www.mesec.cz/aktuality/krize-neni-hlavnim-duvodem-poklesu-trhu-sbydlenim/ [cit.19.03.09]
11.
http://www.mesec.cz/aktuality/hypoteky-pro-mlade-lidi-budou-levnejsi/
12.
http://cs.wikipedia.org/wiki/RPSN [cit.15.01.09]
13.
http://www.financecr.cz/home/index.php?category=3&subcategory=10&m=info&id =1 [cit.15.01.09]
14.
http://www.provident.cz/ [cit.25.01.09]
15.
http://www.smartpujcka.cz/ [cit.26.01.09]
16.
http://www.kb.cz/ [cit.13.01.09]
17.
http://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/banka [cit.13.01.09] 64
18.
http://www.etrend.sk/podnikanie/uctovnictvo-dane-odvody/syndikovany-uver-jeako-vziat-si-spolocne-taxik/21220.html [cit.18.01.09]
19. http://www.cnb.cz/cs/index.html [cit.28.01.09]
65
Přehled tabulek: Tabulka č. 1 – Srovnání spotřebitelských úvěrů různých bank Tabulka č. 2 – Srovnání hypotečních úvěrů různých bank Tabulka č. 3 – Poplatky jednotlivých bank za mimořádné splátky Tabulka č. 4 – Úrokové sazby hypotečních bank k 15. 9. 2008 (v závislosti na LTV) Tabulka č. 5 – Výše státní podpory podle průměrných sazeb hypoték Tabulka č. 6 – Srovnání spotřebitelských úvěrů v LBBW a.s. Tabulka č. 7 – Tabulka zajišění hypoték v LBBW a.s. Tabulka č. 8 – Srovnání hypotečních úvěrů v LLBW a.s.
Přehled grafů: Graf č. 1 - Hypoindex leden 2009
Přehled příloh: Příloha č.1 - Historie a vznik úvěru Příloha č. 2 - Obchodní závazkové vztahy Příloha č. 3 - Hypotéka a vrácení daně z úroků Příloha č. 4 - Regulace ochrany spotřebitele
66
Příloha č.1 - Historie a vznik úvěru Úvěrem se považuje poskytnutí peněžních prostředků v jakékoliv formě. Jsou situace, kdy spotřebitelé, podnikatelé nebo veřejné instituce se ocitnou v situaci, kdy jejich výdaje přesáhnou předpokládané příjmy a je nutné tento deficit vyrovnat. A proto působení bankéřů a jejich poskytování úvěrů je nejstarší historicky známou formou, jak lze dosáhnout vyrovnání uvedeného deficitu. Již před čtyřmi tisíci lety, lze vysledovat jejich působení. To dalo vzniknout
bankovnictví, kdy potřeba kupců a
prodejců zboží ve střediscích mezinárodního obchodu vyžadovala volné finanční prostředky a proto jeho rané formy spočívaly v zajišťování směny různých druhů peněz, usnadňování obchodní kontaktů a poskytování převážně krátkodobých úvěrů jištěných zbožím. To zajišťovalo překlenutí doby finančních deficitů. Vzestup bankovnictví postupoval po dlouhá tisíciletí velmi pomalu a výrazně se zrychlil až v posledních dvou stoletích. Finanční zprostředkování získalo díky průmyslové revoluci nový a širší rozměr. S bouřlivým rozvojem nových technologií, výrobních postupů a se stále se zrychlujícím tempem, bylo nutné vyvíjet širší škálu nových produktů. Na finanční trh tento rozvoj přilákal, také další nově vznikající nebankovní instituce.
Vývoj v rámci Evropy Mezinárodní obchod se rozvíjel již ve starověku v oblasti Středozemního moře, kde se soustředil vznik prvních civilizací. Zabývali se jim Féničané, Babyloňané, Egypťané, Mezopotámci a také Řekové. Zvláště Féničané jako obchodníci z přímořských států vybudovali současně s obchodem i základy bankovních transakcí. Tehdejší bankéři poskytovali úschovu přebytečných peněz a naopak ostatním nabízeli zápůjčky. Již kolem roku 2300 př.n.l. se objevují první zmínky, kdy se začali v rámci obchodních transakcí obstarávat platby a poskytovat zápůjčky.
V přístavech bývaly vždy směnárny ochotné měnit a půjčovat peníze. Zámořský obchod svým rozvojem přispěl k potřebě stále rozsáhlejších a dlouhodobějších úvěrů, které mohly poskytovat jen větší bankovní domy provozované bohatými rodinami, nebo za tím účelem vzniklé společnosti. Zmiňujeme-li se o prvních bankách, rozumíme tím bankovní domy, které vznikaly právě v okolí přístavů a zpočátku byly vlastněny převážně bohatými kupci, kteří měli nadbytek peněz.
Rozsáhlý zámořský obchod, spojený s koloniálními výboji uspíšil vývoj
průmyslové revoluce ve Velké Británii, což obojí urychlilo vývoj bankovnictví. 67
Příloha č. 2 - Obchodní závazkové vztahy14 Smlouva o úvěru se řídí podle pravidel uvedených v zákoně č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník.v hlavě II: Zvláštní ustanovení o některých obchodních závazkových vztazích a jsou popsána v jednotlivých paragrafech § 497 až § 507. V následujícím přehledu jsou uvedeny nejpodstatnější z nich: -
§ 497 Základní ustanovení Smlouvou o úvěru se zavazuje věřitel, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.
-
§ 498 - Strany mohou určit peněžní prostředky, jež jsou předmětem smlouvy, i v jiné než české měně, pokud to není v rozporu s devizovými předpisy. Pokud se strany nedohodnou jinak, je dlužník povinen vrátit peněžní prostředky v měně, v níž mu byly poskytnuty, a v téže měně platit úroky.
-
§ 500(1) Dlužník je oprávněn uplatnit nárok na poskytnutí peněžních prostředků ve lhůtě stanovené ve smlouvě. Není-li tato lhůta ve smlouvě stanovena, může dlužník tento
nárok
uplatnit,
pokud
poskytnutí
úvěru
některá
strana
nevypoví.
(2) Nestanoví-li smlouva jinou výpovědní lhůtu, může poskytnutí úvěru vypovědět dlužník s okamžitou účinností a věřitel ke konci kalendářního měsíce následujícího po měsíci, v němž byla výpověď doručena dlužníku. -
§ 501- (1) Věřitel je povinen dlužníku peněžní prostředky poskytnout, jestliže byl o to dlužníkem v souladu se smlouvou požádán, a to v době stanovené v požadavku, jinak bez zbytečného odkladu.
-
(2) Stanoví-li smlouva, že úvěr lze použít pouze k určitému účelu, může věřitel omezit poskytnutí peněžních prostředků pouze na plnění závazků dlužníka převzatých v souvislosti s tímto účelem.
-
§ 502 -(1) Od doby poskytnutí peněžních prostředků je dlužník povinen platit z nich úroky ve sjednané výši, jinak v nejvyšší přípustné výši stanovené zákonem nebo na základě zákona. Nejsou-li takto úroky stanoveny, je dlužník povinen platit obvyklé úroky požadované za úvěry, které poskytují banky v místě sídla dlužníka v době uzavření smlouvy. Jestliže strany sjednají úroky vyšší než přípustné podle zákona
14
Zdroj: Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ze dne 5. listopadu 1991, ve znění pozdějších předpisů
68
nebo na základě zákona, je dlužník povinen platit úroky ve výši nejvýše přípustné. (2) V pochybnostech se má za to, že sjednaná výše úroků se týká ročního období. -
§ 504 - Dlužník je povinen vrátit poskytnuté peněžní prostředky ve sjednané lhůtě, jinak do jednoho měsíce ode dne, kdy byl o jejich vrácení věřitelem požádán.
-
§ 505 - Zanikne-li nebo zhorší-li se za trvání smlouvy zajištění závazku vrátit poskytnuté peněžní prostředky, je dlužník povinen doplnit zajištění na původní rozsah. Jestliže tak dlužník neučiní v přiměřené lhůtě, může věřitel od smlouvy odstoupit a požadovat, aby dlužník vrátil dlužnou částku s úroky. Odstoupení věřitele od smlouvy nemá vliv na zajištění závazků z této smlouvy.
-
§ 506 - Je-li dlužník v prodlení s vrácením více než dvou splátek nebo jedné splátky po dobu delší než tři měsíce, je věřitel oprávněn od smlouvy odstoupit a požadovat, aby dlužník vrátil dlužnou částku s úroky. Odstoupení věřitele od smlouvy nemá vliv na zajištění závazků z této smlouvy.
69
Příloha č. 3 - Hypotéka a vrácení daně z úroků V současné době je možné uplatnit odpočet od základu daně ve zdaňovacím období z hypotečního úvěru, ze stavebního úvěru a Americké hypotéky, ale všechny úvěry musí být použity na stavební účely. Do 15. února musí poplatník podepsat prohlášení o tom, v jaké výši byly zaplaceny úroky v minulém zdaňovacím období. Maximální výše odpisu může činit hodnotu v rozmezí 0 Kč – 45.000 Kč, což je při jednotné sazbě max 300.000 Kč ze sumy zaplacených úroků. Částka, která převyšuje souhrnnou výši 300.000 Kč, již nemůže být použita pro odpočet od základu daně.
Podrobné znění je uvedeno v následujícím paragrafu: § 15 Nezdanitelná část základu daně15
„Od základu daně se odečte částka, která se rovná úrokům zaplaceným ve zdaňovacím období z úvěru ze stavebního spoření, úrokům z hypotečního úvěru poskytnutého bankou nebo pobočkou zahraniční banky anebo zahraniční bankou, sníženým o státní příspěvek poskytnutý podle zvláštních právních předpisů, jakož i úvěru poskytnutého stavební spořitelnou, bankou nebo pobočkou zahraniční banky v souvislosti s úvěrem ze stavebního spoření nebo s hypotečním úvěrem, a použitým poplatníkem na financování bytových potřeb, pokud se nejedná o bytovou výstavbu, údržbu ani o změnu stavby bytového domu nebo bytu ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu prováděnou v rámci podnikatelské a jiné samostatné výdělečné činnosti nebo pro účely pronájmu. Bytovými potřebami pro účely tohoto zákona se rozumí a) výstavba bytového domu, rodinného domu, bytu podle zvláštního právního předpisu nebo změna stavby, b) koupě pozemku, pokud na něm bude postavena stavba uvedená v písmenu a) s využitím úvěru na financování bytových potřeb za předpokladu, že na pozemku bude zahájena výstavba bytové potřeby dle písmene a) do 4 let od okamžiku uzavření úvěrové smlouvy a koupě pozemku v souvislosti s pořízením bytové potřeby uvedené v písmenu c), c) koupě bytového domu, rodinného domu včetně rozestavěné stavby těchto domů nebo bytu, nebo bytu podle zvláštního právního předpisu, d) splacení členského vkladu nebo vkladu právnické osobě jejím členem nebo společníkem za účelem získání práva nájmu nebo jiného užívání bytu nebo rodinného domu, 15
Zdroj: Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ze dne 20. listopadu 1992, ve znění pozdějších předpisů
70
e) údržba a změna stavby bytového domu, rodinného domu nebo bytu ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu a bytů v nájmu nebo v užívání, f) vypořádání bezpodílového spoluvlastnictví manželů nebo vypořádání spoludědiců v případě, že předmětem vypořádání je úhrada podílu spojeného se získáním bytu, rodinného domu nebo bytového domu, g) úhrada za převod členských práv a povinností družstva nebo podílu na obchodní společnosti uskutečněná v souvislosti s převodem práva nájmu nebo jiného užívání bytu, h) splacení úvěru nebo půjčky použitých poplatníkem na financování bytových potřeb uvedených v písmenech a) až g). Použije-li se nebo používá-li se bytová potřeba podle písmen a) až h) nebo její část k podnikatelské nebo jiné samostatné výdělečné činnosti a nebo k pronájmu, lze odečet úroků po dobu užívání bytové potřeby k uvedeným účelům uplatnit pouze v poměrné výši. (4) V případě, že účastníky smlouvy o úvěru na financování bytové potřeby je více zletilých osob, uplatní odpočet buď jedna z nich, anebo každá z nich, a to rovným dílem. Jde-li o předmět bytové potřeby uvedený v odstavci 3 písm. a) až c) a e), může být základ daně snížen pouze ve zdaňovacím období, po jehož celou dobu poplatník předmět bytové potřeby uvedený v odstavci 3 písm. a) až c) vlastnil a předmět bytové potřeby uvedený v odstavci 3 písm. a), c) a e) užíval k vlastnímu trvalému bydlení nebo trvalému bydlení druhého z manželů, potomků, rodičů nebo prarodičů obou manželů a v případě výstavby, změny stavby nebo koupě rozestavěné stavby užíval předmět bytové potřeby k vlastnímu trvalému bydlení nebo k trvalému bydlení druhého z manželů, potomků, rodičů nebo prarodičů obou manželů po splnění povinností stanovených zvláštním právním předpisem pro užívání staveb. V roce nabytí vlastnictví však stačí, jestliže předmět bytové potřeby poplatník vlastnil ke konci zdaňovacího období. Jde-li o předmět bytové potřeby uvedený v odstavci 3 písm. d), f), g), může být základ daně snížen pouze ve zdaňovacím období, kdy poplatník byt, rodinný dům nebo bytový dům získaný podle odstavce 3 písm. d), f), g) užíval k vlastnímu trvalému bydlení nebo k trvalému bydlení druhého z manželů, potomků, rodičů nebo prarodičů obou manželů. Úhrnná částka úroků, o které se snižuje základ daně podle odstavce 3 ze všech úvěrů poplatníků v téže domácnosti, nesmí překročit 300 000 Kč. Při placení úroků jen po část roku nesmí uplatňovaná částka překročit jednu dvanáctinu této maximální částky za každý měsíc placení úroků.“
71
Příloha č. 4 - Regulace ochrany spotřebitele Dne 14. dubna 1975 schválila Rada EHS Předběžný program politiky na ochranu a k informování spotřebitelů obsahující pět základních práv spotřebitelů: -
právo na ochranu zdraví a bezpečnosti spotřebitele
-
právo na ochranu hospodářských zájmů spotřebitele
-
právo na náhradu škody
-
právo na informace
-
právo na zastoupení (právo být slyšen)
Ochrana spotřebitele je v současné době řízena Směrnicí Rady 87/102/EHS ze dne 22. prosince 1986, která byla později upravena směrnicí 90/88EHS z 22.února 1990. Směrnice mimo jiné zaručuje spotřebiteli právo na informaci. Tato směrnice se vztahuje na smlouvu o úvěru. Upravuje předběžné vypořádání mezi dlužníkem a věřitelem v případě, že by byl úvěr postoupen na jiného věřitele. Nařizuje členským státům kontrolu nad poskytováním úvěrů. Ty mohou zvolit svůj vlastní postup. Určuje jim zřízení kontrolního orgánu, kde by se spotřebitel mohl domoci svých práv. V České republice se jedná o úřad finančního arbitra. Směrnice 90/88EHS navíc určuje povinnost uvádět roční procentuální sazbu nákladů, která slouží klientovi pro lepší výběr úvěru. Stupeň harmonizace právního řádu všech členských zemí je minimální. Ochrana spotřebitele je upravena i českými zákony, zákon č. 40/1964 Sb., č. 321/2001 Sb., zákon č. 509/1991 Sb. V současné době je připravená nová směrnice 2008/48/ES, která bude implementována 12. května 2010. Proces harmonizace je oproti staré směrnici maximální. Tím by měl vzniknout plnohodnotný trh v Evropské unii. Principem maximální harmonizace je stanovení podmínek pouze směrnicí, bez dodatečných úprav členských zemí. Tato jednotná pravidla pro spotřebitele vytvoří jednotný trh, který bude dobře čitelný a ve všech zemí totožný. Pro ochranu práv spotřebitele v České republice by to měl být velký posun, jelikož jejich ochrana je v některých případech nízká. Jedním z bodů směrnice je možnost klienta do 14 dnů odstoupit od smlouvy bez udání důvodů. Tento postup by mohl finanční trh očistit od podivných splátkových prodejců. Dále dává klientovi právo zjistit si podmínky smlouvy ještě před jejím uzavřením. V současné době někteří finanční zprostředkovatelé neumožní klientovi náhled smlouvy. Upravuje také podmínky poplatku za předčasné splacení úvěru, a
72
to v rozumném rozsahu 1% z výše splátky pokud doplacení úvěru přesahuje rok a v případě kratším 0,5%. V dnešní době jsou některé poplatky až na hranici 5%.
73
