DIT RAPPORT IS VERWERKT IN MIJNGELDZAKEN.NL BIJ UW SITUATIE ONDER DE NAAM: Advies hypo14

Hypotheek Rapport De heer en mevrouw Voorbeeld 14-02-2014 DIT RAPPORT IS VERWERKT IN MIJNGELDZAKEN.NL BIJ UW SITUATIE ONDER DE NAAM: Advies hypo14

In samenwerking met

Op dit rapport zijn de algemene voorwaarden van toepassing van de adviseur die dit rapport voor u heeft opgesteld. Bij het verlenen van de opdracht bent u akkoord gegaan met die voorwaarden. Dit rapport betreft geen aanbieding voor het afsluiten van een hypotheek. FinBase BV/MijnGeldzaken.nl is niet aansprakelijk voor eventuele schade als gevolg van de informatie uit dit rapport of het handelen dan wel nalaten van handelen voorvloeiend uit aanbevelingen uit dit rapport. Zie ook de algemene voorwaarden van MijnGeldzaken.nl

Inhoudsopgave Inleiding .................................................................................................................................................. 3 Hoe ziet uw financiële situatie er op dit moment uit? ............................................................................ 5 Betaalbaarheid van hypotheeklasten in de huidige situatie ................................................................... 6 Wat is uw doelstelling? ........................................................................................................................... 8 De betaalbaarheid van uw hypotheek indien uw situatie wijzigt: ........................................................ 10 De financiële toekomst als u komt te overlijden ................................................................................... 10 De financiële toekomst als uw partner komt te overlijden ................................................................... 13 De financiële toekomst als u arbeidsongeschikt wordt ......................................................................... 15 De financiële toekomst als uw partner arbeidsongeschikt wordt? ....................................................... 18 De financiële toekomst als u werkloos raakt ........................................................................................ 20 De financiële toekomst als uw partner werkloos raakt ......................................................................... 23 Bijlage: Overlijden ................................................................................................................................ 25 Bijlage: Pensioen................................................................................................................................... 26 Bijlage: Arbeidsongeschiktheid ............................................................................................................. 28 Bijlage: Werkloosheid ........................................................................................................................... 30 Bijlage: belastingen............................................................................................................................... 31

2

Inleiding In dit hypotheekrapport geef ik u inzicht in uw persoonlijke financiële situatie op dit moment. Er is gekeken naar diverse situaties, waar u, al dan niet voorzien, voor kunt komen te staan. Het rapport is gebaseerd op de door u ingevoerde gegevens en uw verwachtingen met betrekking tot uw inkomsten en uitgaven. Houdt u per jaar geld over, dan wordt er vanuit gegaan dat dit wordt gespaard. Komt u geld tekort dan wordt dit onttrokken uit uw spaar- en beleggingstegoeden. De adviezen zijn toegespitst op de betaalbaarheid van uw hypotheeklast nu en in de toekomst. Per risicoscenario is de betaalbaarheid weergegeven. Voor zover dat mogelijk was, heb ik uw invoer gecontroleerd. Ik heb gekeken of er evidente fouten zijn gemaakt in de invoer. Deze heb ik dan aangepast of daar melding van gemaakt in deze rapportage. In de bijlage heb ik een overzicht met mogelijke aanbieders en bijbehorende maandlasten gevoegd. Dit geeft u een idee over de mogelijkheden. Dit is geen aanbieding om de hypotheek ook daadwerkelijk bij één van deze hypotheekverstrekkers aan te gaan. Daarvoor dient een offerte bij een aanbieder te worden aangevraagd. Die kan pas worden aangevraagd wanneer u precies weet wat u wilt en wat er mogelijk is. Graag bespreek ik dit rapport en de adviezen in ons evaluatiegesprek. U heeft dan ook gelegenheid om vragen te stellen.

Korte samenvatting Belangrijkste bevindingen: 1. De aankoop is mogelijk net iets te hoog. Wellicht kunt u de vereiste hypotheek ad € 307.669 toch krijgen. Volgens de standaardnorm zou u € 300.546 kunnen lenen bij een bank. 2. U bent van plan om de woning pas later dit jaar aan te kopen: houdt u er rekening mee dat er bereidstellingprovisie moet worden betaald indien u de offerte geldig wilt laten blijven over een langere periode 3. Het is verstandig om ook het overlijden van uw partner te verzekeren 4. Bij arbeidsongeschiktheid van uw partner is er nu geen dekking. Het is verstandig om dit te verzekeren. 5. Bij werkeloosheid en niet meer snel aan het werk komen heeft u een probleem 6. U dient rekening te houden met maandlasten van €1.333 bruto, en € 851 netto (belastingteruggave van 42%). Hierbij is er ook rekening gehouden met een overlijdensverzekering van € 260.000 op uw beider leven. De huidige verzekering zou dan kunnen vervallen. Te nemen acties: 1. U dient samen te overleggen welke risico’s u aanvaardbaar vindt en welke niet. 2. Arbeidsongeschiktheid en overlijden zijn goed te verzekeren. Maar werkeloosheid niet. U kunt hier rekening mee houden door buffers aan te leggen. DEZE AANBEVELINGEN ZIJN VERWERKT IN MIJNGELDZAKEN.NL ONDER SITUATIE Advies hypo14

3

Gewenste voorbereiding voor gesprek voor u Doorlezen van dit rapport Opzoeken polis overlijdensverzekering Florius en in de documentenkluis plaatsen

Controle gegevens U heeft zelf uw gegevens ingevoerd op MijnGeldzaken.nl. Na ons eerste overleg in de advieskamer hebben we een aantal aanpassingen gedaan. O.a. hebben we uw levensonderhoud aangepast. Ik ben er verder vanuit gegaan dat u uw gegevens juist heeft ingevoerd. Ik heb nog de volgende opmerkingen:    

Uit uw salarisstrook blijkt een mogelijke WIA-aanvulling. Deze is echter niet ingevoerd. U kunt bij uw werkgever navragen wat de specificaties van deze verzekering zijn. U had maar 1 hypotheek ingevuld met een fiscale aftrekbaarheid van dertig jaar. Na overleg bleek dat de fiscale aftrekbaarheid een kortere looptijd had. Dit is aangepast in MijnGeldzaken.nl. Uw pensioenopgave is niet helemaal juist overgenomen. Ik heb via de documentenkluis al uw pensioenopgave opgevraagd en de correctie doorgevoerd in MijnGeldzaken.nl. U dacht dat u toch een overlijdensverzekering op het leven van mevrouw Voorbeeld had afgesloten. Ik heb die polis niet gezien. In dit rapport ben ik ervan uitgegaan dat er geen verzekering op het leven van mevrouw Voorbeeld is.

4

Hoe ziet uw financiële situatie er op dit moment uit? Hieronder ziet u waar uw jaarlijkse inkomsten en uitgaven uit bestaan. Uw bruto inkomsten worden weergegeven. Dit betekent dat u over een deel van deze inkomsten belasting moet betalen. De te verwachten te betalen belasting is opgenomen in het overzicht van uw uitgaven.

Inkomsten Het totale bruto inkomen van uw huishouden waar in dit rapport vanuit wordt gegaan is € 70.000,00. Naam

Bedrag

Ondernemer (ook zzp) partner

€ 25.000,00

Loondienst

€ 45.000,00

Uw gemiddelde inkomsten per maand bedragen: € 5.833,33

Uitgaven Uit uw bruto inkomen betaalt u uw uitgaven. Deze uitgaven bestaan onder andere uit belastingen, vaste lasten en levensonderhoud. Er wordt vanuit gegaan dat dit alle uitgaven zijn die u in een jaar doet, dus inclusief vakanties etc. De uitgaven, indien u niets verandert in uw huidige situatie, zullen in 2015 zijn: € 58.444,00 Naam

Bedrag

Eigen bijdrage - Pensioen

€ 7.500,00

Betaalde hypotheekrente

€ 12.500,00

Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner Inkomstenbelasting Overlijdensrisicoverzekering Levensonderhoud

Uw gemiddelde uitgaven per maand bedragen: € 4.870,33

€ 724,00 € 6.519,00 € 1.200,00 € 30.000,00

5

Verschil Hieronder is berekend of u geld overhoudt of tekort komt. Totaal bruto jaarinkomen

€ 70.000,00

Totaal jaaruitgaven

€ 58.444,00

Verschil

€ 11.556,00

Een positief verschil betekent dat u geld overhoudt om te sparen (in deze rapportage wordt uitgegaan dat u dit ook doet). Een negatief verschil betekent dat u tekort komt. U zult uw uitgaven moeten aanpassen of een deel van uw spaar- en beleggingstegoed opnemen om uw uitgaven te kunnen betalen. Dit kan alleen zolang uw spaar- en beleggingstegoeden voldoende zijn. Als dat niet het geval is komt u mogelijk in de problemen. Uw uitgavenpatroon Uw uitgaven zijn hoger dan de 'basis Nibud-norm'. Uw inkomsten zijn gemiddeld genomen ook hoger dan uw uitgaven. Uw hogere besteding dan de 'basis Nibud-norm' is voor u vermoedelijk dan ook geen probleem. In moeilijke tijden biedt dit mogelijkheden om te bezuinigen.

Betaalbaarheid van hypotheeklasten in de huidige situatie Uw bruto woonlasten bedragen in 2015 € 12.504 per jaar, uw netto woonlasten bedragen in 2015 € 7.764 per jaar. Uw bruto woonlasten zijn lager dan de norm die banken voor het aangaan van hypotheken hanteren. Maximale hypotheek? U kunt vermoedelijk een hogere hypotheek krijgen. De maximale hypotheek die u kunt krijgen in 2015 is € 300.546. Als u overweegt een (andere) woning te kopen en deze via een hypotheek wilt financieren, dan is dat waarschijnlijk mogelijk. Dit betekent dat u een nieuwbouwhuis kunt kopen (zonder gebruik te maken van eigen geld) van ongeveer € 288.524 of een bestaande woning van ongeveer € 288.524. Uw woonlasten gaan dan uiteraard wel omhoog. Wat de gevolgen zijn voor uw financiële plan kunt u zien in de zandbak (beschikbaar in betaalde abonnementen van MijnGeldzaken.nl). Het is van belang om te kijken of uw inkomsten en uitgaven en uw vermogensontwikkeling na het nemen van een hypotheek nog in balans zijn. Hypotheek verhogen? U kunt vermoedelijk een hogere hypotheek nemen van 50.546 om bijvoorbeeld een verbouwing te financieren. In dat geval is de rente op de lening en de kosten voor het afsluiten aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Als u de extra lening (deels) gebruikt voor andere doelen dan onderhoud, verbetering of aankoop van een eigen woning, dan zijn de rente en kosten (deels) niet aftrekbaar. Oversluiten? Aangezien u door een andere bank waarschijnlijk ook geaccepteerd zult worden, kan het interessant zijn om uw hypotheek over te sluiten naar een goedkopere aanbieder.

6

Huidige hypotheek versus maximale hypotheek

7

Wat is uw doelstelling? U wilt een huis kopen met een koopsom van: De geschatte kosten voor verbouwing of aanpassingen zijn: De kosten voor de hypotheek zijn: U heeft dus in totaal nodig: U wilt/kunt aan eigen geld inbrengen: Het hypotheekbedrag dat u waarschijnlijk nodig heeft:

€ 310.000 €0 € 2.449+/+ € 312.449 € 4.750-/€ 307.699

Met deze bedragen heb ik dit rapport berekend en de adviezen gemaakt.

Langleven Hier ziet u de gevolgen voor uw financiële situatie In het scenario Lang Leven, als u de hiervoor beschreven doelstelling uitvoert. Inkomsten en uitgaven

In de volgende grafiek kunt u zien of u eventuele tekorten kunt opvangen.

8

Vermogensontwikkeling

Specifieke toelichting situatie lang leven 

 

Hoewel het mogelijk lijkt om uw woonwens te realiseren, is de aankoop en de resulterende financieringswens te hoog. Zoals op bladzijde 6 is aangegeven zullen banken u waarschijnlijk maximaal € 300.546 willen lenen. Dit maximum is berekend op basis van de standaard toetsrente van 5%. Als we een aanbieder kunnen vinden die u een rente aanbiedt onder deze toetsrente en u de rente minstens 10 jaar vastzet dan kan het misschien net wel. In de bijlage is een overzicht met aanbieders opgenomen. Indien u de maandlasten uit de beide bijlagen bij elkaar optelt dan komen de kosten op: € 1333 (bruto per maand), € 851 netto (bij belastingteruggave van 42%) U dient er rekening mee te houden dat de belastingaftrek van hypotheekrente ieder jaar met 0,5% wordt verminderd. In de planning in MijnGeldzaken.nl is hier automatisch rekening mee gehouden.

Tips voor optimaliseren     

Het aankoopbedrag is hoger dan de grens van Nationale Hypotheek Garantie. Daar komt u dus niet voor in aanmerking. Het gevolg is dat de rente wat hoger zal zijn. U gaat de woning pas later dit jaar aankopen. U moet er rekening mee houden dat er kosten worden gerekend voor het geldig houden van de offerte (dit heet bereidstellingsprovisie). Ik zal u in ons gesprek uitleggen wat dit betekent. In de financieringsopzet zijn we er even vanuit gegaan dat u de huidige aflossingsvrije lening ad € 215.699 voortzet. Voor de rest van de benodigde financiering zijn we uitgegaan van een annuiteitenhypotheek van € 92.000 die in 30 jaar wordt afgelost. De rente is voor 10 jaar vast. Dan zal er ook op die rente getoetst worden. In de bijlage kunt u nagaan wat dit bij de diverse aanbieders zou kosten. U dient de maandlasten uit beide bijlagen bij elkaar op te tellen (vanwege de 2 leningdelen)

9

De betaalbaarheid van uw hypotheek indien uw situatie wijzigt: Er zijn allerlei onvoorziene situaties waarin u terecht kunt komen. In de volgende pagina’s neem ik die situaties met u door in het licht van de betaalbaarheid van de nieuwe woonlasten. Dus nadat u uw doelstelling heeft uitgevoerd.

De financiële toekomst als u komt te overlijden Hieronder ziet u waar het jaarlijkse inkomen van uw huishouden uit bestaat als u onverhoopt komt te overlijden nadat u uw woonwens heeft vervuld.

Inkomsten Het jaarinkomen van uw nabestaanden wordt hieronder weergegeven. Het is een bruto bedrag, wat betekent dat zij over een deel hiervan nog belasting moeten betalen. De hoogte daarvan is afhankelijk van verschillende variabelen en vaak pas te bereiken door tijdig maatregelen te treffen. Naam

Bedrag

Inkomsten uit onderneming partner

€ 25.000,00

Uitkering Partner pensioen

€ 14.000,00

Uw gemiddelde inkomsten per maand bedragen: € 3.250,00

Uitgaven Van uw bruto inkomen betaalt u uw uitgaven. Deze uitgaven bestaan onder andere uit belasting, vaste lasten en levensonderhoud. De uitgaven van uw nabestaanden waarmee in dit rapport rekening is gehouden, zijn per jaar: € 51.799,00

Verschil inkomsten/uitgaven Het bedrag dat overblijft als al deze lasten, belasting en kosten van levensonderhoud zijn betaald is: (€ -12.799,00) Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten en uitgaven en het verschil daartussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet.

10

Inkomsten en uitgaven

Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vrij op te nemen vermogen van uw nabestaanden. Vermogensontwikkeling

De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer het inkomen daalt omdat u overlijdt per 2015, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven de bruto woonlasten aan) boven de lijn uitkomen dan zijn de woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of uw nabestaanden deze woonlasten toch kunnen blijven betalen ziet u bij de weergave van de inkomsten & uitgaven en op

11

de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de lijn dan geldt voor dit scenario dat de woonlasten in lijn zijn met de verwachte inkomsten.

Hypotheek versus maximale hypotheek

Tips voor optimaliseren situatie waarin u zelf overlijdt 

  

Op zich zouden de nabestaanden wel in de woning kunnen blijven wonen. Het inkomen is (licht) onvoldoende, maar de spaar- en beleggingstegoeden na overlijden zijn voldoende om het uitgaven patroon met een levensonderhoud van € 30.000 netto per jaar ( €2500 per maand) tot na pensionering van uw partner vol te houden. De huidige dekking tegen overlijden van de heer Voorbeeld is dus waarschijnlijk voldoende. U bepaalt natuurlijk zelf of u toch niet wat meer wilt verzekeren. Dit is mede afhankelijk van de overwegingen van mevrouw Voorbeeld: kan zij bijvoorbeeld haar inkomen blijven behouden na het overlijden van de heer. Kan ze meer werken? Of wil zij juist minder gaan werken? Dit zijn dingen die u onderling moet bespreken.

12

De financiële toekomst als uw partner komt te overlijden Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten, uitgaven en het verschil daar tussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet. Inkomsten en uitgaven

Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vrij op te nemen vermogen. Vermogensontwikkeling

De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer het inkomen daalt omdat uw partner overlijdt per 2015, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven uw bruto woonlasten aan) boven de

13

lijn uitkomen dan zijn uw woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of u deze woonlasten toch kunt blijven betalen ziet u bij de weergave van uw inkomsten & uitgaven en op de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de lijn dan geldt voor dit scenario dat uw woonlasten in lijn zijn met uw verwachte inkomsten volgens deze norm.


Specifieke toelichting waarin uw partner overlijdt 

Wanneer het inkomen van uw partner wegvalt omdat zij komt te overlijden, zal het waarschijnlijk wel snel onmogelijk worden om de hypotheek te blijven betalen terwijl u uw huidige uitgavenniveau handhaaft. Dit is vooral het gevolg van het feit dat mevrouw Voorbeeld als zzp-er werkt en zij geen pensioenregeling heeft. Er wordt dus geen nabestaandenpensioen betaald als zij overlijdt.

Tips voor optimaliseren situatie waarin uw partner overlijdt  

Het is verstandig om een aanvullende overlijdensverzekering te sluiten wanneer u de woning aankoopt en daar een hypotheek voor aangaat. De hoogte van het te verzekeren bedrag zullen we samen moeten vaststellen. Houdt u rekening met een bedrag van € 250.000 á € 300.000. Afhankelijk van uw gezondheid zult u hiervoor zo’n € 100 per maand voor moeten betalen om dit risico af te dekken.

14

De financiële toekomst als u arbeidsongeschikt wordt Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten, uitgaven en het verschil daar tussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet. Inkomsten en uitgaven

Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vrij op te nemen vermogen. Vermogensontwikkeling

De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer uw inkomen daalt omdat u arbeidsongeschikt raakt per 2014, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven uw bruto woonlasten aan) boven de

15

lijn uitkomen dan zijn uw woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of u deze woonlasten toch kunt blijven betalen ziet u bij de weergave van uw inkomsten & uitgaven en op de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de lijn dan geldt voor dit scenario dat uw woonlasten in lijn zijn met uw verwachte inkomsten.


De financiële toekomst als u meer of minder arbeidsongeschikt wordt De wet- en regelgeving bij arbeidsongeschiktheid is heel uitgebreid. Er zijn veel verschillende vormen van uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid is sterk afhankelijk van hoe ernstig u arbeidsongeschikt bent en hoeveel inkomen u zelf nog uit werk kunt verdienen. Uw inkomen per maand in het voorbeeld hierboven is gebaseerd op een arbeidsongeschiktheidspercentage van 50% waarbij u op den duur ook minstens de helft van uw verdiencapaciteit ook werkelijk benut. Bij een ander percentage van arbeidsongeschiktheid verandert uw inkomen. Bij volledige arbeidsongeschiktheid (80% arbeidsongeschikt of meer), een situatie waarin u dus helemaal niet meer kunt werken, is uw resterend budget hoger dan in het geval dat u 35 % arbeidsongeschikt bent en het u niet lukt zelf geld te verdienen uit werk. Wij kunnen ook een ander arbeidsongeschiktheidsscenario-scenario voor u doorrekenen indien u dat wenst.

16

Specifieke toelichting waarin u arbeidsongeschikt wordt 

Het is waarschijnlijk mogelijk om wel in de nieuwe woning te blijven wonen als de heer Voorbeeld 50% arbeidsongeschikt wordt en voor de helft dat hij nog kan werken ook daadwerkelijk doorwerkt. Zoals gesteld is dit iets om toch nog eens door te rekenen wanneer dit eventueel zou spelen.

Tips voor optimaliseren van het scenario waarin u arbeidsongeschikt wordt:  Het is eventueel mogelijk om dit risico aanvullend te verzekeren. U zou dit kunnen verzekeren met behulp van een woonlastenverzekering. Hierdoor zouden de woonlasten voor een korte duur, bijvoorbeeld 2 jaar, gedekt kunnen worden. Dit creëert een gewenningsperiode.  Wel of niet verzekeren is afhankelijk van uw bereidheid om dit risico te lopen.

17

De financiële toekomst als uw partner arbeidsongeschikt wordt? Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten, uitgaven en het verschil daar tussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet. Inkomsten en uitgaven

Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vermogen. Vermogensontwikkeling

De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer uw inkomen daalt omdat uw partner arbeidsongeschikt raakt per 2015, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven uw bruto woonlasten aan)

18

boven de lijn uitkomen dan zijn uw woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of u deze woonlasten toch kunt blijven betalen ziet u bij de weergave van uw inkomsten & uitgaven en op de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de rode lijn dan geldt voor dit scenario dat uw woonlasten in lijn zijn met uw verwachte inkomsten.


Specifieke toelichting waarin uw partner arbeidsongeschikt wordt 

Het is dus niet mogelijk om in de woning te blijven wonen indien uw partner arbeidsongeschikt wordt. Dat komt doordat zij als zzp-er geen recht heeft op een uitkering uit een voorziening zoals de WIA. Dit risico dient zij zelf te verzekeren.

Tips voor optimaliseren waarin uw partner arbeidsongeschikt wordt 

Uw partner zou in ieder geval een arbeidsongeschiktheidsverzekering moeten afsluiten. Of dit mogelijk is, is afhankelijk van haar gezondheidssituatie. Er dient rekening te worden gehouden met een premie van zo’n 2000 per jaar. Dit is ook afhankelijk van haar werkzaamheden. Sommige beroepen zijn risicovoller en daardoor moeilijker te verzekeren.

19

De financiële toekomst als u werkloos raakt Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten, uitgaven en het verschil daar tussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet. Inkomsten en uitgaven

Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vermogen van uw nabestaanden. Vermogensontwikkeling

20

De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer uw inkomen daalt omdat u werkloos raakt per 2014, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven uw bruto woonlasten aan) boven de lijn uitkomen dan zijn uw woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of u deze woonlasten toch kunt blijven betalen ziet u bij de weergave van uw inkomsten & uitgaven en op de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de lijn dan geldt voor dit scenario dat uw woonlasten in lijn zijn met uw verwachte inkomsten.


Bij deze berekeningen is ervan uitgegaan dat u niet weer aan het werk komt. Dat is wellicht niet zo realistisch. Het is dan beter om vooral te kijken naar de eerste paar jaar van dit scenario.

21

Specifieke toelichting situatie dat u werkloos raakt 

Het is niet mogelijk om in de (huidige of nieuwe) woning te blijven wonen indien u werkeloos wordt en blijft. U komt al snel in de problemen. Het is dan zaak om zo snel mogelijk weer aan het werk te komen. Dit risico is niet goed te verzekeren. Het is eventueel mogelijk om enige tijd een oplossing te creëren via een woonlastenverzekering. Daarmee wordt enige tijd (bijvoorbeeld 2 jaar) de woonlasten overgenomen door de verzekeraar.

Tips voor optimaliseren situatie dat u werkloos raakt  

Zoals gesteld is het het beste om zo snel mogelijk weer aan het werk te komen. Dat gaat beter wanneer u uw diploma’s en vakkennis op peil houdt. Een woonlastenverzekering die dekking biedt bij werkloosheid geeft enige tijd verlichting doordat de woonlasten (aflossing en rente) worden betaald door de verzekeraar. U dient rekening te houden met een maandpremie van € 60 á € 100.

22

De financiële toekomst als uw partner werkloos raakt Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten, uitgaven en het verschil daar tussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet. Inkomsten en uitgaven

Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vermogen van uw nabestaanden. Vermogensontwikkeling

De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer uw inkomen daalt omdat uw partner werkloos raakt per 2015, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven uw bruto woonlasten aan) boven de

23

uitkomen dan zijn uw woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of u deze woonlasten toch kunt blijven betalen ziet u bij de weergave van uw inkomsten & uitgaven en op de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de lijn dan geldt voor dit scenario dat uw woonlasten in lijn zijn met uw verwachte inkomsten.


Specifieke toelichting situatie dat u werkloos raakt 

Het is niet mogelijk om in de (huidige of nieuwe) woning te blijven wonen indien uw partner werkeloos wordt en blijft. U komt dan al snel in de problemen. Het is dan zaak om zo snel mogelijk weer aan het werk te komen. Dit risico is niet te verzekeren.

Tips voor optimaliseren situatie dat u werkloos raakt 

Het is het beste om zo snel mogelijk weer aan het werk te komen. Feitelijk is werkeloosheid in dit geval het gemis aan opdrachten. Omdat uw partner zelfstandige is, heeft zij geen recht op WW.

24

Bijlage: Overlijden Als u of uw partner overlijdt, verandert de financiële situatie vaak drastisch. Is het mogelijk voor u, of uw nabestaanden om de maandlasten te kunnen betalen? In dit rapport heb ik u daarin inzicht willen bieden. Het is wat dit betreft belangrijk dat de informatie die ik van u heb gekregen klopt. Het gaat dan in dit geval vooral om: -

Het nabestaandenpensioen via uw werkgever(s) De mogelijke aanvullende voorzieningen die u zelf heeft getroffen, zoals een overlijdensverzekering.

Van de overheid krijgt u mogelijk:

ANW De Algemene Nabestaanden Wet (ANW) is een verzekering die nabestaanden voorziet van een basisuitkering. Vormen ANW

Als u (of uw partner) overlijdt heeft u (hebben uw nabestaanden) recht op een ANW nabestaandenuitkering als aan een paar voorwaarden is voldaan. Het maakt hierbij niet uit of u gehuwd was of ongehuwd samenwoonde. U heeft recht op een uitkering ANW als u jonger bent dan 65, uw partner in Nederland woonde of werkte én als u samen een kind heeft dat jonger is dan 18 óf (vanaf 1 juli 2014 vervalt deze mogelijkheid) als u voor 1 januari 1950 geboren bent óf als u voor meer dan 45% arbeidsongeschikt bent Als u als ouder of verzorger kinderen onder de 18 jaar verzorgt waarvan één ouder is overleden (halfwezen), heeft u recht op een halfwezenuitkering. De halfwezenuitkering is een vast bedrag per maand en niet afhankelijk van uw inkomen. Als minderjarige kinderen geen ouders meer hebben, hebben ze recht op een volledige wezenuitkering. De ANW en inkomen

De nabestaandenuitkering die u ontvangt is wél afhankelijk van uw inkomen. Uitkeringen die u ontvangt (uw nabestaanden ontvangen) uit nabestaandenpensioen en lijfrentes die (u of) uw overleden partner had geregeld, worden niet meegerekend. Als u werkt of een pensioenuitkering van uw oud-werkgever ontvangt, krijgt u mogelijk minder ANW uitkering. Ook andere uitkeringen, zoals WW of WIA, worden volledig van uw uitkering afgetrokken. Als u meer dan € 2.350,11 per maand verdient heeft u geen recht meer op nabestaandenuitkering. Bij het berekenen van uw inkomen uit ANW hebben we rekening gehouden met uw overige inkomen. De uitbetaling van ANW wordt verzorgd door de Sociale Verzekerings Bank. Meer informatie vindt u op www.svb.nl

25

Bijlage: Pensioen Ook als u met pensioen gaat, kan uw financiële situatie flink veranderen. Uw inkomen tijdens pensioen bestaat uit verschillende mogelijke onderdelen.

AOW De Algemene OuderdomsWet (AOW) regelt het basispensioen van de overheid. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt automatisch AOW op. Als u van uw 15e tot uw 65ste levensjaar in Nederland heeft gewoond, heeft u recht op een volledig pensioen. Indien u een tijd in het buitenland heeft gewoond, ontvangt u mogelijk minder AOW. Wanneer u alleen woont, ontvangt u meer AOW dan wanneer u de kosten van het huishouden deelt met iemand. Woont u alleen, dan ontvangt u een bedrag van 70% van het netto minimumloon. Woont u samen, dan ontvangt u een bedrag van 50% van het netto minimumloon. Een partner die ook 65 is ontvangt ook 50% van het netto minimumloon, waardoor u samen 100% van het netto minimumloon ontvangt. Tot 1 januari 2015 ontvangt u naast uw eigen AOW een AOW toeslag voor partners die nog geen 65 jaar zijn. De toeslag is wel afhankelijk van het inkomen van uw partner. Als uw partner meer dan € 1.264,64 per maand verdient, heeft u geen recht meer op AOW partnertoeslag. Inkomsten uit uitkeringen worden volledig afgetrokken van de AOW toeslag. Als uw partner meer dan € 701,49 per maand ontvangt aan uitkeringen, dan ontvangt u geen AOW partnertoeslag meer. Na 1 januari 2015 is de partnertoeslag afgeschaft. Bij het berekenen van uw inkomen uit AOW hebben we rekening gehouden met uw financiële situatie en die van uw partner. De uitbetaling van AOW wordt verzorgd door de Sociale Verzekeringsbank. Meer informatie vindt u op www.svb.nl

Werknemerspensioen Via uw eventuele werkgever bouwt u wellicht een pensioen op. Er zijn verschillende manieren waarop dit pensioen wordt opgebouwd. Het gaat hier te ver om de pensioentechniek uitvoerig te behandelen. Belangrijk is wel om een onderscheid te maken tussen: - uitkering op basis van het loon - verzekerde regeling waarbij een premie is toegezegd (premieovereenkomst) Een uitkeringsregeling is een pensioenregeling waarbij de werkgever een afgesproken premiebedrag jaarlijks betaalt aan een pensioenuitvoerder (verzekeraar of pensioenfonds). We kennen 2 uitkeringsovereenkomsten: - Middelloonregeling: hierbij hangt het pensioen af van het aantal jaren dat je in dienst bent geweest en de hoogte van het gemiddelde salaris dat tijdens de dienstjaren bij de werkgever is verdiend - Eindloonregeling: hierbij hangt het pensioen af van het aantal jaren dat je in dienst bent geweest en het salaris dat je als laatste verdiende bij deze werkgever. Bij een premieovereenkomst weet je wel wat voor bedrag door je werkgever in de pensioenregeling wordt gestort, maar niet wat het opbrengt. Met de premie wordt gespaard en/of belegd. De opbrengst is onzeker. Ook is onzeker welke uitkering je mag verwachten wanneer je het gespaarde kapitaal op je pensioendatum inruilt voor een uitkering.

26

Eigen aanvulling op pensioen Veel mensen hebben bijgespaard om een aanvulling op hun pensioen te hebben. Vaak is dit in de vorm van lijfrentes gegaan. De premie is dan afgetrokken van de belasting. Als de spaarpot tot uitkering komt wordt er over de uitkering belasting betaald. Als u lijfrentes heeft, dan is de uitkering in het algemeen op levenslang gezet door mij. Daar zijn andere mogelijkheden voor, maar in het kader van dit rapport gaat het te ver om daarop in te gaan. Daarvoor is een pensioenadviesrapport een beter middel.

27

Bijlage: Arbeidsongeschiktheid Als u arbeidsongeschikt raakt, heeft dat grote gevolgen voor uw inkomen. Uw werkgever is verplicht om de eerste twee jaren van uw ziekte 70% van het laatstverdiende loon door te betalen. En om zich in te spannen om u weer terug in het arbeidsproces te krijgen. Het salaris waarvoor dit geldt, kent echter een maximum: het maximumdagloon. Dat is nu ongeveer € 51.000. Hoeveel u exact krijgt is afhankelijk van de cao en uw overige arbeidsvoorwaarden. Indien u na twee jaar nog steeds niet beter bent, wordt u gekeurd door het UWV. Dan wordt bepaald hoeveel u nog zou kunnen werken en wat u daarmee zou kunnen verdienen (“ uw restverdiencapaciteit”).

WIA Mensen die ouder zijn dan 50 en langdurig werkloos zijn kunnen eventueel op grond van de Inkomensvoorziening Oudere en gedeeltelijk Arbeidsongeschikte werkloze Werknemers (IOAW) een aanvullende uitkering krijgen. De sociale dienst van de gemeente beslist of u in aanmerking komt voor de IOAW en hoe hoog de uitkering is. Meer informatie vindt u op de website van uw gemeente. Als u voor langere tijd niet meer kunt werken door ziekte of ongeval, dan krijgt u te maken met de WIA, de Wet Inkomen Arbeidsongeschikten. Deze wet kent twee verschillende soorten uitkeringen. 1. Een uitkering voor mensen die voor een deel arbeidsongeschikt zijn, de WGA (regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten) 2. Een uitkering voor mensen die helemaal niet meer kunnen werken, de IVA (regeling Inkomens Verzekering volledig en duurzaam Arbeidsongeschikten) U komt pas in aanmerking voor de IVA als u minder dan 20% van uw inkomen kunt verdienen uit arbeid. Er wordt daarbij geen rekening gehouden met de arbeidsmarkt. Als u halve dagen zou kunnen werken, maar er is binnen uw vakgebied geen vraag naar parttime medewerkers, dan bent u nog steeds maar 50% arbeidsongeschikt. Als u 50% arbeidsongeschikt bent, zou u volgens de WIA nog de helft van uw salaris zelf kunnen verdienen met werk. Dit wordt ook wel uw verdiencapaciteit genoemd. Soms lukt het wel om dat salaris echt te verdienen, maar soms gaat dat niet, bijvoorbeeld omdat de arbeidsmarkt dat niet toelaat. Als u voor een deel – dus niet volledig – arbeidsongeschikt bent, bepaalt de mate waarin het u lukt nog salaris te verdienen de soort uitkering die u ontvangt. De vaststelling van uw verdiencapaciteit, de mate van arbeidsongeschiktheid en de uitbetaling van uitkeringen vanwege de WIA wordt verzorgd door het UWV. Loondoorbetaling bij langdurige ziekte

Als u in loondienst bent, dan ontvangt u de eerste twee jaar nadat u ziek wordt nog salaris van uw werkgever. Uw werkgever mag u daarbij niet twee jaar lang uw volledige salaris doorbetalen. Verdeeld over twee jaar mag maar 170% van het salaris worden betaald. Veel werkgevers kiezen er voor om het eerste jaar het volledige salaris door te betalen en het tweede jaar 70% van het salaris. Loongerelateerde uitkering

Na de eerste twee jaar loondoorbetaling door de werkgever bij ziekte, ontvangt u een loongerelateerde uitkering. De hoogte van die uitkering is afhankelijk van uw laatstverdiende SV-loon. Dit loon staat vermeld op uw salarisstrookje en is het salaris waarover de Sociale Verzekeringspremies worden berekend.

28

Hoe lang u deze uitkering ontvangt is afhankelijk van uw leeftijd en hoeveel jaren u heeft gewerkt sinds 1997. Uw fictieve arbeidsverleden is het aantal jaren tussen het jaar waarin u 18 werd en 1997. U telt uw fictieve arbeidsverleden op bij uw feitelijke arbeidsverleden, dat is het aantal jaren dat u sinds 1997 meer dan 52 dagen heeft gewerkt. Voor ieder volledig jaar arbeidsverleden heeft u recht op een maand loongerelateerde uitkering. De eerste twee maanden ontvangt u iets meer dan in de maanden daarna. Ook is er een maximum aan de loongerelateerde uitkering. Als u nog werkt naast uw uitkering, dan wordt uw loongerelateerde uitkering lager. Wel is uw totale inkomen altijd hoger doordat u werkt. Loonaanvullingsuitkering

Als u gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, gaat de overheid er van uit dat u nog een bedrag zelf kunt verdienen met werk. Als het u lukt om de helft of meer van dat bedrag te verdienen met werk, dan komt u in aanmerking voor een loonaanvullingsuitkering. De hoogte van uw uitkering hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid. Vervolguitkering

Als het u niet lukt om de helft of meer van dat bedrag te verdienen met werk, dan komt u in aanmerking voor een vervolguitkering. Ook de hoogte van die uitkering hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid. IVA-uitkering

Als u volledig arbeidsongeschikt bent (meer dan 80%) en er is weinig kans op herstel, krijgt u een IVAuitkering. De hoogte van die uitkering is afhankelijk van uw SV-jaarloon. Uw SV-jaarloon wordt hiervoor teruggerekend naar een bedrag per maand, het WIA-maandloon. Hiervoor wordt het gedeeld door 261 (het gemiddeld aantal uitkeringsdagen per jaar) en daarna vermenigvuldigd met 21,75(het gemiddeld aantal uitkeringsdagen per maand). Het bedrag dat u ontvangt aan IVA-uitkering is 75% van dat maandloon. De IVA-uitkering is wel gemaximeerd. Zodra u herstelt en weer meer kan verdienen dan 20% van uw oude salaris, stopt de IVA uitkering en ontvangt u een uitkering volgens de regeling voor de gedeeltelijk arbeidsongeschikten. Meer informatie vindt u op www.uwv.nl

IOAW Mensen die ouder zijn dan 50 en langdurig werkloos zijn kunnen eventueel op grond van de Inkomensvoorziening Oudere en gedeeltelijk Arbeidsongeschikte werkloze Werknemers (IOAW) een aanvullende uitkering krijgen. De sociale dienst van de gemeente beslist of u in aanmerking komt voor de IOAW en hoe hoog de uitkering is. Meer informatie vindt u op de website van uw gemeente.

29

Bijlage: Werkloosheid Uw werk bepaalt voor een groot deel uw leven. Het geeft ritme, voldoening en inkomen. Natuurlijk gaat u zo snel mogelijk op zoek naar een baan. Als dat niet meteen lukt, kunt u wellicht een uitkering krijgen. De duur van de uitkering is afhankelijk van uw arbeidsverleden.

WW Als u uw baan verliest, dan heeft u in veel gevallen recht op een Werkloosheid Wet uitkering (WW uitkering). Een voorwaarde is wel dat u zelf geen schuld heeft aan uw werkloosheid. Als u zelf ontslag heeft genomen of als u om een terechte reden op staande voet bent ontslagen, dan is er sprake van een ‘verwijtbaar ontslag’. U verliest daardoor het recht op een WW-uitkering. Een andere voorwaarde om WW-uitkering te ontvangen, is dat u van de 36 weken voor de periode van werkloosheid minstens 26 weken heeft gewerkt. De eerste twee maanden ontvangt u 75% van uw laatstverdiende loon. Daarna heeft u voor een kortere of langere periode recht op een uitkering van 70% van uw laatstverdiende loon. Hoe lang u die uitkering ontvangt, hangt af van hoe lang u al werkt. Ook zit er een maximum aan het bedrag dat u aan WW-uitkering ontvangt. Als uw WW-uitkering niet voldoende is om van rond te komen, heeft u recht op een aanvullende toeslag. Tijdens de WW-periode moet u inspanningen doen om een nieuwe baan te vinden: u heeft een ‘inspanningsverplichting’. Hoe langer u werkloos bent, hoe minder eisen u mag stellen aan uw nieuwe baan. Er zijn enkele uitzonderingsgevallen. Voor artiesten, filmmakers en musici geldt een andere regel, omdat ze minder gelegenheid hebben om 26 weken aaneengesloten te werken. Tot 2016 kunnen mensen die ouder zijn dan 60 aanspraak maken op een uitkering uit de IOW, de Inkomensvoorziening Oudere Werklozen. Bij de toeslagregelingen en bijzondere uitkeringen als de IOW moet u er rekening mee houden dat die zijn ontstaan om een bijstandsniveau te kunnen bereiken. Het UWV bepaalt wie in aanmerking komt voor een WW-uitkering en hoe hoog die uitkering is. Zij meten ook of werklozen hebben voldaan aan de inspanningsverplichting. Meer informatie vindt u op www.uwv.nl

Bijstand Als u geen recht heeft op een bijzondere uitkering komt u eventueel in aanmerking komen voor een bijstandsuitkering. Om in aanmerking te komen voor een bijstandsuitkering moet u aan een paar voorwaarden voldoen: U woont in Nederland. U bent 18 jaar of ouder. U heeft niet genoeg inkomen of eigen vermogen om in uw levensonderhoud te voorzien. U kunt geen beroep meer doen op een andere uitkering. U bent niet gedetineerd. Uw eigen vermogen komt niet boven een bepaald bedrag uit. De bijstandsuitkering wordt verzorgd door het UWV. Meer informatie vindt u op www.uwv.nl

30

Bijlage: belastingen Box 1/ Box 3 De Nederlandse belastingwetgeving heeft een verdeling in zogeheten boxen. Er zijn drie verschillende boxen. Iedere vorm van inkomsten, uitgaven en vermogen hoort volgens het belastingstelsel in één van die boxen. Elke Box heeft eigen regels over hoe er over die zaken belasting wordt geheven. De meeste personen krijgen te maken met box 1 en box 3. Box 1 kent regels over inkomsten, uitgaven en vermogen die te maken hebben met loon en eigen woning (een koopwoning die uw hoofdverblijf is). Box 3 kent regels over bijvoorbeeld inkomsten en uitgaven over spaartegoeden en schulden en woningen waar u niet zelf in woont. Met vermogensrendementsheffing wordt de belasting bedoeld die u betaalt over uw inkomsten in Box 3. Om de hoogte van de belasting te bepalen, wordt gekeken naar uw totale vermogen in een jaar. Uw vermogen zijn uw spaartegoeden, waardes van verzekeringen, schulden, woningen en ander vastgoed en een aantal andere bezittingen. Soms zijn bezittingen zoals verzekeringen of rekeningen ‘vrijgesteld’. Dat betekent dat er een speciale regeling voor is en de waarde niet meetelt voor de vermogensrendementsheffing. Tot 2011 werd voor het vaststellen van de vermogensrendementsheffing eerst de waarde van uw bezittingen op 1 januari en de waarde van uw bezittingen op 31 december bij elkaar opgeteld en gedeeld door 2. U had dan de gemiddelde waarde van uw bezittingen in een jaar. Per 2011 wordt alleen nog gekeken naar de waarde per 1 januari. U hoeft dus geen gemiddelden meer te berekenen. Om te bepalen hoeveel belasting u over uw vermogen moet betalen wordt er eerst een bedrag van afgetrokken. U mag een bepaald bedrag sparen zonder daar belasting over te moeten betalen. In 2013 is dat € 21.1.39 per persoon. Het bedrag wat overblijft, is de grondslag voor de vermogensrendementsheffing. De belastingdienst doet alsof u 4% rendement heeft gemaakt over de waarde. Het kan natuurlijk zijn dat de waarde van uw bezittingen in een kalenderjaar alleen maar omlaag is gegaan. Tóch doet de belastingdienst alsof u 4% rendement heeft gemaakt. Daarom noemt men het ook wel een ‘fictief rendement’: we doen alsof, het hoeft er niet echt te zijn. Een gedeelte van dat fictieve rendement moet u afstaan aan de belasting, dat deel is 30%. Stel u heeft op 1 januari 100.000 euro. U trekt daar het belastingvrije vermogen van ca € 20.000, - van af. Uw belastbaar vermogen is dan 80.000 euro. De belastingdienst gaat er dan van uit dat u 4% rendement over 80.000 heeft gemaakt. Uw fictieve rendement is dan 3200 euro. Van die 3200 moet u 30% afstaan aan de belasting. U moet dus 960 euro afstaan aan de belastingdienst.

31

Prijsvergelijking Spaarhypotheken Test de Tester Financieringsconstructie 17-02-2014 Berekende resultaten In de onderstaande tabel treft u een prijsvergelijking aan van de producten die op basis van uw wensen en eisen zijn geselecteerd. De maandbedragen en de totale inleg bestaan uit hypotheekrente, spaar(verzekerings)inleg en eventueel de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Productsoort: Spaarhypotheek Bankspaar product

Bruto inleg

Spaar inleg

Netto inleg *

Termijn: Maand Duur: 29 jaar

Termijn: Maand Duur: 29 jaar

Eerste maand

Totale netto inleg *

Eindkapitaal

Acadium Bastion - BankSpaar Hypotheek

ja

867,22

,10

527,49

182.653,94

70,65

Woonfonds - Voordeel lijn Spaarrekening Eigen Woning

ja

876,20

,10

532,70

184.496,02

72,33

Delta Lloyd - ZekerPlus-Budget Hypotheek

ja

912,15

,10

553,55

191.864,23

74,53

Nationale-Nederlanden - BankSpaar Plus Basisvariant Hypotheek

ja

912,15

,10

553,55

191.864,33

73,69

Woonfonds - Spaarrekening Eigen Woning

ja

912,15

,10

553,55

191.864,33

74,93

De Hypotheker - SKP Budget Delta Lloyd

ja

921,14

,10

558,76

193.706,31

75,19

ING - Basistarief Bankspaarhypotheek

ja

921,14

,10

558,76

193.706,41

75,29

De Hypotheekshop - Hypotheekshop Netto Plus (DL)

ja

930,13

,10

563,98

195.548,39

75,86

Centraal Beheer Achmea - Kapitaalrekening Eigen Woning Hypotheek

ja

930,13

,10

563,98

195.548,49

76,27

De Hypotheker - SKP Delta Lloyd

ja

939,12

,10

569,19

197.390,46

76,54

Delta Lloyd - Nieuwbouw Hypotheek

ja

939,12

,10

569,19

197.390,46

76,54

Delta Lloyd - ZekerPlus-DrieSterrenHypotheek

ja

939,12

,10

569,19

197.390,46

76,54

Nationale-Nederlanden - BankSpaar Plus Hypotheek

ja

948,10

,10

574,40

199.232,64

76,22

ABN AMRO - Budget Bankspaar hypotheek

ja

957,09

,10

579,62

201.074,72

78,01

Florius - Profijt drie BankSpaar Hypotheek

ja

957,09

,10

579,62

201.074,72

78,01

Centraal Beheer Achmea - Kapitaalrekening Eigen Woning Plus Hypotheek

ja

966,08

,10

584,83

202.916,80

79,03

ING - Bankspaarhypotheek

ja

966,08

,10

584,83

202.916,80

78,70

SNS Bank - Spaarrekening Budget Hypotheek

ja

975,06

,10

590,04

204.758,86

78,33

ABN AMRO - Bankspaarhypotheek

ja

975,06

,10

590,04

204.758,88

79,41

Florius - Profijt twaalf BankSpaar Hypotheek

ja

993,04

,10

600,47

208.443,03

80,84

RegioBank - Spaarrekening Budget Hypotheek

ja

993,04

,10

600,47

208.443,03

81,19

BLG - BLG Bankspaarhypotheek

ja

1.028,99

,10

621,32

215.811,33

82,66

* Bij de netto inleg is bij belastingschalen van 52% en 42% rekening gehouden met de afneembare aftrekbaarheid tot maximaal 38% in 2041. Er wordt geen rekening gehouden met het eigenwoningforfait.

Hypotheekrente

ABN AMRO - Bankspaarhypotheek ABN AMRO - Budget Bankspaar hypotheek

Rente spaardeel

Rente aflosvrij deel

10 jaar, 100%

10 jaar, 100%

5,1%

5,1%

5%

5%

Acadium Bastion - BankSpaar Hypotheek

4,5%

4,5%

BLG - BLG Bankspaarhypotheek

5,3%

5,4%

Centraal Beheer Achmea - Kapitaalrekening Eigen Woning Hypotheek

4,85%

4,85%

Centraal Beheer Achmea - Kapitaalrekening Eigen Woning Plus Hypotheek

5,05%

5,05%

De Hypotheekshop - Hypotheekshop Netto Plus

4,85%

4,85%

Powered by MoneyView pagina 1 17 februari 2014, 11:53; database versie : TRM:133 | GRM:133 | renteupdate: 17-02-2014, 01:01; host: www.adviessuite.nl; webservice: 10.0.16.82 Aan berekeningen uit AeQuote kunnen geen rechten worden ontleend. De berekeningen zijn onder voorbehoud van acceptatie door de maatschappijen en onder voorbehoud van fiscale acceptatie. Vraag altijd een maatschappijofferte aan!

(DL) De Hypotheker - SKP Budget Delta Lloyd

4,8%

4,8%


4,9%

4,9%


4,9%

4,9%

4,75%

4,75%

4,9%

4,9%

Delta Lloyd - ZekerPlus-Budget Hypotheek Delta Lloyd - ZekerPlus-DrieSterrenHypotheek Florius - Profijt drie BankSpaar Hypotheek Florius - Profijt twaalf BankSpaar Hypotheek ING - Bankspaarhypotheek ING - Basistarief Bankspaarhypotheek

5%

5%

5,2%

5,2%

5,05%

5,05%

4,8%

4,8%

Nationale-Nederlanden - BankSpaar Plus Basisvariant Hypotheek

4,75%

4,75%

Nationale-Nederlanden - BankSpaar Plus Hypotheek

4,95%

4,95%

RegioBank - Spaarrekening Budget Hypotheek

5,2%

5,2%

5%

5,1%

Woonfonds - Spaarrekening Eigen Woning

4,75%

4,75%

Woonfonds - Voordeel lijn Spaarrekening Eigen Woning

4,55%

4,55%

SNS Bank - Spaarrekening Budget Hypotheek

Uitgangspunten Bovenstaande resultaten zijn berekend op basis van de volgende uitgangspunten:

Gegevens contractanten Naam

Geb.Datum

1e contractant

Test de Tester

18-12-1967

Man

Niet roker

23,4

2e contractant

Partner

06-07-1972

Vrouw

Niet roker

23,4

Dekking

Bedrag

Ann.

Start

Eind

58,24 Annuïtair dalend

250.000,00

5%

01-01-15

01-01-39

Risicoverzekering Bankspaarproducten

Premie

Brand New Day - Overlijdensrisicoverzekering

Geslacht Rookgedrag

BMI

De risicoverzekering is geselecteerd op basis van een premievergelijking.

Uitgangspunten vergelijking Dekking

Betalingen

Ingangsdatum:

01-01-15

Leningdeel spaar:

1,00

Soort product:

Spaarhypotheek

Leningdeel aflosvrij:

215.699,00

Duur:

29 jaar

Leningdeel aflosvrij Box III:

n.v.t.

Verzekerd bedrag:

250.000,00

Totaal lening:

215.700,00

Fiscaal aftrekpercentage:

42,00% (aflopend tot 38%)

Betalingsduur:

29 jaar

Doelkapitaal:

1,00

Termijn:

Maand


Verantwoording Algemene verantwoording De producten die met MoneyView AeQuote worden doorgerekend zijn door MoneyView op basis van door de aanbieder aangeleverde grondslagen, tabellen en formules ingeregeld. Omdat MoneyView AeQuote producten op uniforme wijze doorrekent, kan het voorkomen dat er afrondingsverschillen optreden ten opzichte van berekeningen met specifieke maatschappijsoftware.

Verantwoording per opbouwproduct ABN AMRO - Bankspaarhypotheek Resultaat

De berekende resultaten uit AeQuote wijken gemiddeld 0,043% af ten opzichte van de resultaten van de maatschappij. De resultaten uit AeQuote zijn niet geaccordeerd door de maatschappij.

ABN AMRO - Budget Bankspaar hypotheek Resultaat


Acadium Bastion - BankSpaar Hypotheek Resultaat

De berekende resultaten uit AeQuote wijken niet meer dan 0,2% af ten opzichte van de resultaten van de maatschappij. De resultaten uit AeQuote zijn geaccordeerd door de maatschappij. In dit product is sprake van een looptijd afhankelijke bonus. Het betreft een percentage over de opgebouwde waarde op einddatum, volgens onderstaand schema. Na 11 jaar: 2,5% Na 16 jaar: 5,0% Na 21 jaar: 7,5% Na 30 jaar: 10,0%

BLG - BLG Bankspaarhypotheek Bijzonderheden

BLG staat een extra storting, fiscaal geruisloze voortzetting of aanvullende inleg alleen toe binnen een bandbreedte van 1:6.

Resultaat

De berekende resultaten uit AeQuote wijken gemiddeld 0,043% af ten opzichte van de resultaten van de maatschappij. De resultaten uit AeQuote zijn geaccordeerd door de maatschappij.

Centraal Beheer Achmea - Kapitaalrekening Eigen Woning Hypotheek Bijzonderheden

Er is geen maximum storting. De storting moet plaatsvinden binnen een bandbreedte van 1:7.

Resultaat


Centraal Beheer Achmea - Kapitaalrekening Eigen Woning Plus Hypotheek Bijzonderheden

Er is geen maximum storting. De storting moet plaatsvinden binnen een bandbreedte van 1:7.

Resultaat


De Hypotheekshop - Hypotheekshop Netto Plus (DL) Bijzonderheden

De maximaal toegestane bandbreedte bij aanvang is 1:5.

Resultaat

De berekende resultaten uit AeQuote wijken niet meer dan 0,2% af van de resultaten van de maatschappij. De resultaten uit AeQuote zijn geaccordeerd door de maatschappij. Bij dit product is er sprake van postnumerando betaling. Er vindt geen betaling plaats op de einddatum, het aantal betalingen is dus 1 minder dan de looptijd in maanden.

De Hypotheker - SKP Budget Delta Lloyd Bijzonderheden


Resultaat

De berekende resultaten uit AeQuote wijken niet meer dan 0,2% af ten opzichte van de resultaten van de maatschappij. De resultaten uit AeQuote zijn geaccordeerd door de maatschappij. Bij dit product is er sprake van postnumerando betaling. Er vindt geen betaling plaats op de einddatum, het aantal betalingen is dus 1 minder dan de looptijd in maanden.

De Hypotheker - SKP Delta Lloyd Bijzonderheden


Resultaat

De berekende resultaten uit AeQuote wijken niet meer dan 0,2% af ten opzichte van de resultaten van de maatschappij. De resultaten uit AeQuote zijn geaccordeerd door de maatschappij.


Bij dit product is er sprake van postnumerando betaling. Er vindt geen betaling plaats op de einddatum, het aantal betalingen is dus 1 minder dan de looptijd in maanden. Delta Lloyd - Nieuwbouw Hypotheek Bijzonderheden


Resultaat


Delta Lloyd - ZekerPlus-Budget Hypotheek Bijzonderheden


Resultaat


Delta Lloyd - ZekerPlus-DrieSterrenHypotheek Bijzonderheden


Resultaat


Florius - Profijt drie BankSpaar Hypotheek Resultaat


Florius - Profijt twaalf BankSpaar Hypotheek Resultaat


ING - Bankspaarhypotheek Bijzonderheden

Er geldt voor dit product een maximale bandbreedte van 1 : 7.

Resultaat

De berekende resultaten voor de Bankspaarhypotheek van ING zijn goedgekeurd en geaccordeerd door ING. De afwijkingen tussen de berekende resultaten uit AeQuote en de eigen berekeningen van ING bedragen gemiddeld slechts 0,0315%. Deze afwijking valt grotendeels te verklaren doordat resultaten in AeQuote op dubbeltjes naar boven worden afgerond en de resultaten van de maatschappij op centen nauwkeurig zijn.

ING - Basistarief Bankspaarhypotheek Bijzonderheden

Er geldt voor dit product een maximale bandbreedte van 1 : 7.

Resultaat

De berekende resultaten voor de Bankspaarhypotheek van ING zijn goedgekeurd en geaccordeerd door ING. De afwijkingen tussen de berekende resultaten uit AeQuote en de eigen berekeningen van ING bedragen gemiddeld slechts 0,0315%. Deze afwijking valt grotendeels te verklaren doordat resultaten in AeQuote op dubbeltjes naar boven worden afgerond en de resultaten van de maatschappij op centen nauwkeurig zijn.

Nationale-Nederlanden - BankSpaar Plus Basisvariant Hypotheek Resultaat

De berekende resultaten uit AeQuote wijken niet meer dan 0,2% af ten opzichte van de resultaten van de maatschappij. De resultaten uit AeQuote zijn geaccordeerd door de maatschappij. In dit product is sprake van een looptijd afhankelijke bonus. Het betreft een percentage over de opgebouwde waarde op einddatum, volgens onderstaand schema. Na 11 jaar: 2,5% Na 16 jaar: 5,0% Na 21 jaar: 7,5% Na 30 jaar: 10,0%

Nationale-Nederlanden - BankSpaar Plus Hypotheek Resultaat

De berekende resultaten uit AeQuote wijken niet meer dan 0,2% af ten opzichte van de resultaten van de maatschappij. De resultaten uit AeQuote zijn geaccordeerd door de maatschappij. In dit product is sprake van een looptijd afhankelijke bonus. Het betreft een percentage over de opgebouwde waarde op einddatum, volgens onderstaand schema.


Na 11 jaar: 2,5% Na 16 jaar: 5,0% Na 21 jaar: 7,5% Na 30 jaar: 10,0% RegioBank - Spaarrekening Budget Hypotheek Bijzonderheden

Regio Bank staat een extra storting alleen toe binnen een bandbreedte van 1:6.

Resultaat

De berekende resultaten uit AeQuote wijken gemiddeld 0,046% af ten opzichte van de resultaten van de maatschappij. De resultaten uit AeQuote zijn gecontroleerd en akkoord bevonden door Regio Bank.

SNS Bank - Spaarrekening Budget Hypotheek Bijzonderheden

SNS staat een extra storting en fiscaal geruisloze voortzetting alleen toe binnen een bandbreedte van 1:6.

Resultaat


Woonfonds - Spaarrekening Eigen Woning Resultaat


Woonfonds - Voordeel lijn Spaarrekening Eigen Woning Resultaat


Verantwoording van de overlijdensrisicoverzekering Brand New Day - Overlijdensrisicoverzekering Bijzonderheden

Er geldt een eenmalige vergoeding bij aanvang van EUR 59,- bovenop de premie.

Resultaat

De berekende resultaten zijn goedgekeurd en geaccordeerd door de maatschappij. De afwijkingen tussen de berekende resultaten uit AeQuote en de offertesoftware bedragen gemiddeld 0,000%.


Prijsvergelijking Hypotheken Familie Voorbeeld Financieringsconstructie 17-02-2014 Berekende resultaten In de onderstaande tabel treft u een prijsvergelijking aan van de producten die op basis van uw wensen en eisen zijn geselecteerd. De maandbedragen en de totale inleg bestaan uit hypotheekrente, afgeloste bedragen en eventueel de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Bruto maandinleg

Netto maandinleg *

Totale netto inleg *

Restschuld

eerste maand

eerste maand

gehele looptijd

einde looptijd

Eigen Huis Hypotheekservice - Annuïteiten Hypotheek

463,02

324,56

132.301,04

0,00

Rabobank - Annuïteitenhypotheek

463,02

324,56

132.301,04

0,00

De Hypotheekshop - Hypotheekshop Voordelige Keus Annuïteiten Hypotheek

467,86

326,50

133.282,53

0,00

NIBC Direct Hypotheken - NIBC Direct Hypotheek

467,86

326,50

133.282,53

0,00

Acadium Bastion - Annuïteitenhypotheek

473,79

328,89

134.489,21

0,00

Delta Lloyd - Budget Hypotheek

473,79

328,89

134.489,21

0,00

Obvion - Compact Hypotheek

473,79

328,89

134.489,21

0,00


476,50

329,99

135.040,24

0,00

De Hypotheker - SKP HQ Annuïteiten VoordeelExtra hypotheek

476,50

329,99

135.040,24

0,00

Nationale-Nederlanden - Annuïteitenhypotheek Basisvariant

476,50

329,99

135.040,24

0,00

Woonfonds - Voordeel Lijn Annuïteitenhypotheek

476,50

329,99

135.040,24

0,00


479,23

331,11

135.592,88

0,00

ING - Basistarief - Incl. salarisrekening

479,23

331,11

135.592,88

0,00


481,96

332,23

136.147,11

0,00

Delta Lloyd - DrieSterrenHypotheek

481,96

332,23

136.147,11

0,00


481,96

332,23

136.147,11

0,00

Obvion - Basis Hypotheek

484,69

333,35

136.702,91

0,00

Aegon - Annuïteitenhypotheek

487,44

334,49

137.260,27

0,00

ASR - WelThuis hypotheek

487,44

334,49

137.260,27

0,00

Nationale-Nederlanden - Annuïteitenhypotheek

487,44

334,49

137.260,27

0,00

Syntrus Achmea Vastgoed - Basishypotheek

487,44

334,49

137.260,27

0,00

Woonfonds - Annuïteitenhypotheek

487,44

334,49

137.260,27

0,00

ING - Basistarief

490,19

335,63

137.819,20

0,00

Centraal Beheer Achmea - Annuïteiten Hypotheek

492,94

336,77

138.379,68

0,00

Obvion - Obvion Hypotheek

495,72

337,94

138.941,73

0,00

Hypotrust - Hypotrust OK Hypotheek

498,49

339,10

139.505,34

0,00

Syntrus Achmea Vastgoed - Comforthypotheek

498,49

339,10

139.505,34

0,00

ABN AMRO - Budget Annuïteiten hypotheek

501,27

340,27

140.070,47

0,00

BLG - Annuïteitenhypotheek

501,27

340,27

140.070,47

0,00

Florius - Profijt drie Annuïteiten Hypotheek

501,27

340,27

140.070,47

0,00

SNS Bank - SNS Budgethypotheek Annuïteit

501,27

340,27

140.070,47

0,00

Centraal Beheer Achmea - Annuïteiten Plus Hypotheek

504,06

341,45

140.637,16

0,00

ING - Annuïteitenhypotheek

504,06

341,45

140.637,16

0,00

ABN AMRO - Annuïteitenhypotheek

506,86

342,64

141.205,36

0,00

RegioBank - Budget Hypotheek Annuïtair

506,86

342,64

141.205,36

0,00

Florius - Profijt twaalf Annuïteiten Hypotheek

512,48

345,04

142.346,34

0,00

* Bij de netto maandinleg is bij belastingschalen van 52% en 42% rekening gehouden met de afneembare aftrekbaarheid tot maximaal 38% in 2041. Er wordt geen rekening gehouden met het eigenwoningforfait.

Uitgangspunten Bovenstaande resultaten zijn berekend op basis van de volgende uitgangspunten:

Powered by MoneyView pagina 1 17 februari 2014, 11:58; renteupdate: 17-02-2014, 06:13; host: www.adviessuite.nl; webservice: 10.0.16.82 Aan berekeningen uit AeQuote kunnen geen rechten worden ontleend. De berekeningen zijn onder voorbehoud van acceptatie door de maatschappijen en onder voorbehoud van fiscale acceptatie. Vraag altijd een maatschappijofferte aan!

Gegevens contractanten Naam

Geb.Datum

Geslacht

Rookgedrag

BMI

1e contractant

Test de Tester

18-12-1967

Man

Niet roker

23,4

2e contractant

Partner

06-07-1972

Vrouw

Niet roker

23,4

Premie

Dekking

Bedrag

Start

Eind

n.v.t.

n.v.t.

n.v.t.

n.v.t.

n.v.t.

Leningdeel 1

Annuïteit

92.000,00

Box 1

Bijgesloten risicoverzekering n.v.t.

Gegevens lening Ingangsdatum

01-01-15

Looptijd

29 jaar

Fiscaal aftrekpercentage

42,00% (aflopend tot 38%)

Hypotheekrente Leningdeel 1 10 jaar, 100% ABN AMRO - Annuïteitenhypotheek

5,1%

ABN AMRO - Budget Annuïteiten hypotheek

5%

Acadium Bastion - Annuïteitenhypotheek

4,5%

Aegon - Annuïteitenhypotheek

4,75%

ASR - WelThuis hypotheek

4,75%

BLG - Annuïteitenhypotheek

5%

Centraal Beheer Achmea - Annuïteiten Hypotheek

4,85%

Centraal Beheer Achmea - Annuïteiten Plus Hypotheek

5,05%


4,6%

De Hypotheekshop - Hypotheekshop Voordelige Keus Annuïteiten Hypotheek

4,39%


4,55%


4,65%

De Hypotheker - SKP HQ Annuïteiten VoordeelExtra hypotheek

4,55%

Delta Lloyd - Budget Hypotheek

4,5%

Delta Lloyd - DrieSterrenHypotheek

4,65%


4,65%

Eigen Huis Hypotheekservice - Annuïteiten Hypotheek

4,3%

Florius - Profijt drie Annuïteiten Hypotheek

5%

Florius - Profijt twaalf Annuïteiten Hypotheek

5,2%

Hypotrust - Hypotrust OK Hypotheek

4,95%

ING - Annuïteitenhypotheek

5,05%

ING - Basistarief

4,8%

ING - Basistarief - Incl. salarisrekening

4,6%

Nationale-Nederlanden - Annuïteitenhypotheek

4,75%

Nationale-Nederlanden - Annuïteitenhypotheek Basisvariant

4,55%

NIBC Direct Hypotheken - NIBC Direct Hypotheek

4,39%

Obvion - Basis Hypotheek

4,7%

Obvion - Compact Hypotheek

4,5%

Obvion - Obvion Hypotheek

4,9%

Rabobank - Annuïteitenhypotheek

4,3%

RegioBank - Budget Hypotheek Annuïtair

5,1%

SNS Bank - SNS Budgethypotheek Annuïteit

5%

Syntrus Achmea Vastgoed - Basishypotheek

4,75%


Syntrus Achmea Vastgoed - Comforthypotheek

4,95%

Woonfonds - Annuïteitenhypotheek

4,75%

Woonfonds - Voordeel Lijn Annuïteitenhypotheek

4,55%

Algemene verantwoording De producten die met MoneyView AeQuote worden doorgerekend zijn door MoneyView op basis van door de aanbieder aangeleverde grondslagen, tabellen en formules ingeregeld. Omdat MoneyView AeQuote producten op uniforme wijze doorrekent, kan het voorkomen dat er afrondingsverschillen optreden ten opzichte van berekeningen met specifieke maatschappijsoftware.


DIT RAPPORT IS VERWERKT IN MIJNGELDZAKEN.NL BIJ UW SITUATIE ONDER DE NAAM: Advies hypo14

Recommend Documents