ÜZLETSZABÁLYZAT A LAKOSSÁGI TAKARÉKBETÉTEKRŐL I. Általános rendelkezések
Érvényes: 2007. november 1-től
TARTALOMJEGYZÉK
I.
BEVEZETŐ RENDELKEZÉSEK .........................................................................................3
II.
A LAKOSSÁGI TAKARÉKBETÉTEKRE VONATKOZÓ RÉSZLETES RENDELKEZÉSEK4
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11.
A TAKARÉKBETÉT FOGALMA ...........................................................................................................................4 A TAKARÉKBETÉT FELETTI RENDELKEZÉS MÓDJAI ..........................................................................................4 A SZEMÉLYES ADATOK KEZELÉSÉRE VONATKOZÓ RENDELKEZÉSEK ...............................................................6 A TITOKTARTÁSRA VONATKOZÓ RENDELKEZÉSEK ..........................................................................................7 ELÉVÜLÉSRE ÉS VÉGREHAJTÁSRA VONATKOZÓ RENDELKEZÉSEK ...................................................................7 BETÉTBIZTOSÍTÁS............................................................................................................................................7 KAMATTÉRÍTÉS ÉS KÖLTSÉGFELSZÁMÍTÁS ......................................................................................................7 A TAKARÉKBETÉTEK FELMONDÁSA .................................................................................................................8 ADÓK ÉS ILLETÉKEK ........................................................................................................................................9 FORGALMAZÁS A TAKARÉKBETÉTEKBEN ........................................................................................................9 A TAKARÉKBETÉTKÖNYVEK ELVESZTÉSE/MEGSEMMISÜLÉSE ESETÉRE VONATKOZÓ RENDELKEZÉSEK ...........9
III. ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK ................................................................................................10
2
I.
BEVEZETŐ RENDELKEZÉSEK
1.
Az Országos Takarékpénztár és Kereskedelmi Bank Nyilvánosan Működő Részvénytársaság (továbbiakban OTP Bank) az Állami Pénz és Tőkepiaci Felügyelet 1997. november 27-én kelt, 983/1997/F. számú tevékenységi engedélyében foglalt felhatalmazás alapján jogosult magánszemélyek részére lakossági takarékbetéteket gyűjteni.
2.
A Lakossági takarékbetétekről szóló üzletszabályzat az alábbi részekből áll: I. II. III.
IV.
3.
Általános rendelkezések – az OTP bankfiókokban forgalmazott lakossági takarékbetétekre vonatkozó olyan általános rendelkezéseket tartalmazza, amely valamennyi takarékbetét konstrukcióra érvényes Egyes konstrukciókra vonatkozó speciális rendelkezések - az OTP bankfiókokban jelen üzletszabályzat hatálybalépésekor is értékesített lakossági takarékbetét konstrukciókra vonatkozó speciális rendelkezéseket tartalmazza 2007. november 1-étől nem értékesített konstrukciókra vonatkozó speciális rendelkezések - az OTP bankfiókokban az üzletszabályzat hatálybalépését követően már nem értékesített, de még élő, lakossági takarékbetét szerződésekre vonatkozó speciális rendelkezéseket tartalmazza. Az OTP Bank megbízásából postahelyeken forgalmazott lakossági takarékbetétekre vonatkozó rendelkezések – a postai forgalmazású OTP takarékbetétekre vonatkozó általános és speciális előírásokat tartalmazza
A Lakossági takarékbetétekről szóló üzletszabályzatban nem rendezett kérdésekben irányadóak az OTP Bank mindenkor hatályos: -
az anonim betétek nevesítéséről szóló Hirdetménye, a lakossági betétek kamata után fizetendő kamatadóról szóló Hirdetménye, az OTP Bank Rt-nél elhelyezett betétek biztosítási feltételeiről szóló Hirdetménye, a szokásos nyitvatartási rendtől eltérően üzemelő fiókok működéséről szóló Hirdetménye, Általános Üzletszabályzatának és Hirdetményeinek rendelkezései, egyedi szerződéseinek rendelkezései,
valamint -
a Polgári Törvénykönyv, a takarékbetétekről, a Hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról, a pénzmosás megelőzéséről szóló jogszabályok.
4.
Az OTP Bank és a Betétes között létrejövő takarékbetét ügyletre vonatkozó szerződés elválaszthatatlan részét képezik a Lakossági takarékbetétek, betéti okiratok és Rendelkezésre tartott összegek kamatairól és a Lakossági takarékbetétek, betéti okiratok és Rendelkezésre tartott összegek költségeiről szóló Hirdetményekben foglalt rendelkezések.
5.
Jelen üzletszabályzat érvénybe lépésével hatályát veszti a Lakossági takarékbetétekről szóló 2006. szeptember 1-től érvénybe lépett üzletszabályzat.
3
II.
A LAKOSSÁGI RENDELKEZÉSEK
TAKARÉKBETÉTEKRE
VONATKOZÓ
RÉSZLETES
1.
A takarékbetét fogalma
1.1.
Takarékbetét: az OTP Banknál takarékbetét szerződés alapján betétkönyv vagy más betéti okirat ellenében elhelyezett pénzösszeg, amely után az OTP Bank kamatot vagy egyéb hozadékot fizet, nyereménybetét esetén - a sorsolás eredményétől függően - nyereményt nyújt.
1.2.
Takarékbetétet tulajdonosa kizárólag természetes személy lehet.
2.
A takarékbetét feletti rendelkezés módjai
2.1.
Takarékbetétet kizárólag névre szólóan lehet elhelyezni.
2.2.
A Betétes a takarékbetétje felett személyesen vagy meghatalmazott útján rendelkezhet.
2.3.
A két vagy több személy külön-külön rendelkezéséhez kötött betét esetén bármelyik Betétes a teljes betétösszeg felett - ideértve a megszüntetést is - jogosult rendelkezni.
2.4.
A több személy által együttes rendelkezéshez kötötten nyitott betétkönyv feletti rendelkezésre valamennyi betétes együttesen jogosult.
2.5.
Több tulajdonos esetén a betétkönyvben elhelyezett összegek tulajdoni hányada – ellenkező kikötés hiányában – egyenlő.
2.6.
Meghatalmazás A betétes takarékbetétje felett harmadik személy, meghatalmazott útján is rendelkezhet. A betétes érvényesen közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt nyilatkozattal jogosult állandó és eseti meghatalmazottat állítani. Ha a meghatalmazás betétkönyv nyitásra/nevesítésre, vagy új szerződéskötésre vonatkozik, a meghatalmazásnak tartalmaznia kell a meghatalmazó nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy a saját maga vagy harmadik személy javára jár el. Közokiratba kell foglalni: – az állandó meghatalmazást, ha a betétes az OTP Bank előtt nem jelenik meg személyesen; – az 500 000 Ft feletti eseti meghatalmazást, – valamint akkor is közokirat szükséges, amikor a betétes aláírásának valódiságát illetően kétség merül fel. Korlátozó rendelkezés hiányában az OTP Bank a meghatalmazást általános érvényű, visszavonásig érvényes állandó felhatalmazásnak tekinti.
4
Együttes rendelkezési jogosultsággal elhelyezett takarékbetét esetén meghatalmazott állítására a betétesek csak együttes, egybehangzó nyilatkozattal jogosultak. Külön-külön rendelkezési jogosultsággal elhelyezett takarékbetét esetén bármelyik tulajdonos egyedül is jelölhet meghatalmazottat a teljes betétösszegre vonatkozóan. A betétes (több betétes esetében bármely betétes) halála esetén a meghatalmazott betét feletti rendelkezési joga megszűnik, így az OTP Bank a halál tényéről történő hitelt érdemlő tudomásszerzést követően a meghatalmazott rendelkezését nem teljesíti. A meghatalmazott köteles a meghatalmazó elhalálozásának tényét az OTP Banknak haladéktalanul bejelenteni. Ennek elmulasztásából eredő esetleges károkért az OTP Bankot felelősség nem terheli. Az OTP Bank nem felel az olyan hamis vagy hamisított meghatalmazás elfogadásából eredő károkért, melynek a hamis vagy hamisított voltát gondos vizsgálattal sem lehetett felismerni. 2.7.
Elhalálozás esetére szóló rendelkezés Nagykorú betétes a névre szóló takarékbetétjéről úgy rendelkezhet, hogy elhalálozása esetén a takarékbetétet az általa megjelölt – takarékbetét elhelyezésére jogosult - kedvezményezett(ek) részére kell visszafizetni. Az így elhelyezett takarékbetét nem tartozik a betétes hagyatékához, a kedvezményezett(ek) a takarékbetét felett a hagyatéki eljárás lefolytatása nélkül rendelkezhet(nek). Az 1992. évi LXIII. számú tv. előírása szerint a kedvezményezettről a 3.1. pontban foglalt személyazonosító adatokat a bank rendelkezésére kell bocsátani.
2.8.
Bemutatóra szóló takarékbetét A bemutatóra szóló (anonim) takarékbetéteket a betétkönyv (okirat) bemutatása alkalmával nevesíteni kell. A betétkönyvet az OTP Bank annak a nevére alakítja át (fizeti ki), aki azt először bemutatja. A kétmillió forintot elérő vagy meghaladó összegű anonim betéteket csak a betétes írásbeli kérelmére és az ORFK jóváhagyásával lehet nevesíteni (kifizetni). Ha a betétes több olyan betétnevesítést kezdeményez, amelyek értéke egyenként nem, de együttesen eléri vagy meghaladja a kétmillió forintot, az ORFK jóváhagyása azon betét nevesítéséhez szükséges, amellyel a nevesítések együttes értéke eléri vagy meghaladja a kétmillió forintot.
2.9.
Fenntartásos takarékbetét Az olyan fenntartásos takarékbetétek esetén, ahol a bank nyilvántartásában csak a betétes neve és személyi igazolvány szám (személyi szám) adata szerepel az OTP Bank a betétkönyv (okirat) első bemutatása alkalmával a hiányzó személyazonosító adatokat pótlólagosan nyilvántartásba veszi.
2.10. Kiskorúak betétei A 14 éven aluli kiskorú jogilag cselekvőképtelen, ezért önálló rendelkezéséhez kötött takarékbetétkönyv nem nyitható. A 14 éven aluli kiskorú helyett és nevében törvényes képviselője (szülő, gondnok, gyám) nyilatkozik, ír alá és igazolja
5
személyazonosságát. A betétkönyv birtokában a forgalmazás során is a törvényes képviselő jár el a kiskorú nevében. A 14-18 év közötti kiskorú jogilag korlátozottan cselekvőképes, ezért korlátozottan jogosult takarékbetét önálló elhelyezésére. Önállóan jogosult takarékbetétkönyvet nyitni 25.000 Ft összeghatárig, és forgalmazni forgalmanként 25.000 Ft összeghatárig. Ezen összeghatárok felett a betétkönyv nyitásához, illetve a tranzakció lebonyolításához a törvényes képviselő írásbeli jóváhagyása szükséges. Az írásbeli nyilatkozatnak tartalmaznia kell a betétkönyv számát, a tranzakció típusát, összegét és időpontját. 3.
A személyes adatok kezelésére vonatkozó rendelkezések
3.1.
Az OTP Bank jogosult a szerződésben foglalt szolgáltatás, valamint a vállalt kötelezettségek teljesítése érdekében a Betétes személyi adataira vonatkozó dokumentumokat és nyilatkozatokat bekérni. Az OTP Bank a Betétes alábbi személyi azonosító adatait tartja nyilván: családi és utónév, születési név/leánykori név, anyja születési neve, születési hely és idő (év, hónap, nap), állampolgárság, lakcím, levelezési cím, személyazonosító okmány típusa, száma, betűjele, devizajogi státusz, statisztikai státusz, gazdasági szektor. Külföldi személy esetében a felsorolt adatok közül az azonosító okmány alapján megállapítható adatokat, valamint a magyarországi tartózkodási helyet.
3.2.
A rendelkezésre bocsátott adatok kezelésének célja: a szerződésben foglalt jogok és kötelezettségek teljesítésének igazolása, az adatkezelő jogos érdekeinek érvényesítése, a szerződésben szabályozott jogviszony szerinti elszámolás, kockázat-elemzés és értékelés, kapcsolattartás.
3.3.
Az adatkezelés időtartama: jogszabály eltérő rendelkezése hiányában a jogviszony megszűnését követő 5. év vége. A 2003. évi XV. sz. tv-ben megjelölt személyes adatokat az OTP Bank – a hivatkozott törvény rendelkezése szerint – 10 évig köteles megőrizni. Az ezen törvényben meghatározott adatokon kívüli adatszolgáltatás önkéntes.
3.4.
Az adatkezelést és feldolgozást az OTP Bank saját szervezetében végzi. Amennyiben kiszervezés keretében adatátadásra kerülne sor, az 1996. évi CXII. sz. tv. előírásának megfelelően a kiszervezett tevékenység körét és a kiszervezett tevékenység végzőjét az OTP Bank Általános Üzletszabályzatában feltünteti.
3.5.
A betétes adatkezeléssel kapcsolatos jogaira – ideértve a jogorvoslati lehetőséget is – az 1992. évi LXIII. sz. tv. rendelkezései az irányadóak.
3.6.
Az adatkezeléssel kapcsolatos tényekről – az 1992. évi LXIII. sz. tv. szerint – történt fenti tájékoztatást követően, Betétes hozzájárul ahhoz, hogy a szerződésben, az ahhoz kapcsolódó dokumentumokban és okiratokban feltüntetett személyes adatait az OTP Bank a fenti előírásoknak és céloknak megfelelően kezelje.
6
4.
A titoktartásra vonatkozó rendelkezések
4.1.
A takarékbetét titkos. Az OTP Bank csak a Betétes közokiratban vagy teljes bizonyító erejű magánokiratban adott hozzájárulása alapján, továbbá a jogszabályban meghatározott esetekben ad a takarékbetétről harmadik személy részére felvilágosítást.
4.2.
A Betétes fenti alakszerűségeknek megfelelő írásbeli felhatalmazását az OTP Bank akkor fogadja el, ha a banktitok-kör, és a banktitok jogosultja pontosan meghatározott.
4.3.
Az OTP Bank banktitok megtartására vonatkozó kötelezettsége nem áll fenn a törvényben megjelölt hatóságokkal, szervekkel szemben, akik tekintetében a törvény a hitelintézetet a banktitok megtartásának kötelezettsége alól mentesíti.
5.
Elévülésre és végrehajtásra vonatkozó rendelkezések
5.1.
A takarékbetét összegének visszafizetésére és a kamat (nyeremény) kifizetésére vonatkozó követelés nem évül el.
5.2.
A takarékbetét - a betétek és takarékbetétek végrehajtásáról szóló jogszabályi rendelkezés szerint - bírósági eljárás során vonható végrehajtás alá.
6.
Betétbiztosítás
6.1.
A lakossági takarékbetétek a Hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló jogszabályban foglaltak alapján biztosítottak. A betétek biztosítására vonatkozó részletes szabályokat az OTP Banknál elhelyezett betétek biztosítási feltételeiről szóló Hirdetmény tartalmazza.
7.
Kamattérítés és költségfelszámítás
7.1.
Az OTP Bank a takarékbetétek után meghatározott mértékű kamatot vagy egyéb hozadékot fizet, nyereménybetét esetén - a sorsolás eredményétől függően nyereményt nyújt.
7.2.
A kamatok kiszámításának módját az egyes konstrukciókra vonatkozó speciális rendelkezések tartalmazzák.
7.3.
Az OTP Bank a kamatmértékeket és a mindenkori aktuális kamathoz kapcsolódó Egységes betéti kamatlábmutatót (EBKM) a bankfiókokban kifüggesztett Hirdetményben teszi közzé.
7.4.
Az EBKM a különböző ajánlatok összehasonlítására, az ügyfél megfelelő tájékoztatására szolgál. Számítása során a pénzügyi intézménynek a kamaton túli – kamatos – kamatait is be kell számítania, ezért az ügylet tényleges kamatait mutatja százalékos formában. Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő 365 napnál kevesebb:
7
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő legalább 365 nap:
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. 7.5.
A banki hitelkamatok, a fogyasztói árindex, a jegybanki alapkamat, az állampapírok hozama, a bank forrásköltsége változásától és üzletpolitikai megfontolásoktól függően a szerződés megkötésekor irányadó betéti kamatokat, a Hirdetményben meghatározott egyéb díj, jutalék vagy költség mértékét, valamint az egyéb szerződési feltételeket jogosult az OTP Bank egyoldalúan módosítani, továbbá új díj, jutalék vagy költség mértéket bevezetni.
7.6.
Az OTP Bank a takarékbetétek után a bankfiókokban kifüggesztett, mindenkor hatályos Hirdetményben meghatározott költségeket és díjakat számítja fel.
7.7.
Az OTP Bank – az ügyfelek számára kedvezőtlen - új kamatmértékeket, valamint az új költség- és díjfeltételeket legalább 15 nappal a módosítást megelőzően teszi közzé. A közzététel napilapok útján és a bankfiókokban kifüggesztett Hirdetményben történik.
8.
A takarékbetétek felmondása
8.1.
Amennyiben a Betétes az OTP Bank 7.5. pontban foglaltak szerinti rendelkezéseit nem fogadja el, úgy jogában áll a szerződést - az új feltételek érvénybelépésének időpontjáig - felmondani.
8.2.
A takarékbetétekről szóló 1989. évi 2. sz. tvr. szerint az 1989. február 1. napja előtt megkötött betétszerződések esetében a felmondási idő 90 nap.
8.3.
A felmondási idő lejártáig – amennyiben az eredeti szerződési feltételek (lekötési idő), teljesültek – a) az OTP Bank a módosítást megelőző kamat fizetésére köteles b) nyereménybetét esetén a betétes jogosult az érvényben lévő feltételek szerint a következő sorsolásban még részt venni.
8.4.
Amennyiben a betétes a felmondás lehetőségével nem él, úgy az a módosítás tudomásulvételét jelenti.
8
9.
Adók és illetékek
9.1.
A lakossági betétekben elhelyezett megtakarítások mentesek az adó és az örökösödési illeték alól. A könyves betétek ingyenes megszerzése mentes továbbá az ajándékozási illeték alól.
9.2.
A lakossági takarékbetétek kamata után a személyi jövedelemadóról szóló törvény rendelkezései szerint kell kamatadót fizetni. 2006. szeptember 1-étől a kamatadó mértéke évi 20 %. A kamatadó megállapításáról és megfizetéséről az OTP Bank A lakossági betétek kamata után fizetendő kamatadóról szóló Hirdetményben nyújt tájékoztatást.
10.
Forgalmazás a takarékbetétekben
10.1. Takarékbetétek esetén az OTP Bank a betétes részére betétkönyvet (okiratot) szolgáltat ki. A betétkönyv a takarékbetét elválaszthatatlan része, a betétkönyv nélkül a takarékbetétben nem lehet forgalmazni. 10.2. A betétkönyv a betétes birtokában van. Az OTP Bank a forgalmakat a betétkönyvben naprakészen feltűnteti. A takarékbetét megszüntetésekor a betét összegét és a kamatot OTP Bank a betétkönyv bevonása ellenében fizeti ki. 10.3. A Betétes érvényes, személyazonosításra alkalmas okmánya bemutatásával forgalmazhat a betétkönyvben. 10.4. Valamennyi OTP bankfiók, az ország bármely OTP bankfiókja által kiállított betétkönyvre elfogad befizetéseket, és ellenőrzési kötelezettség mellett teljesít kifizetéseket. 10.5. Ellenőrzési lehetőség hiányában összeghatár korlátozással teljesít kifizetést az OTP bankfiók. Az ellenőrzési lehetőség hiányában kifizethető összeg nagyságát az OTP Bank a bankfiókokban kifüggesztett Hirdetményben teszi közzé. 11.
A takarékbetétkönyvek rendelkezések
elvesztése/megsemmisülése
esetére
vonatkozó
11.1. A takarékbetétkönyv elvesztését, illetve megsemmisülését az OTP bankfiókban azonnal be kell jelenteni. A bejelentés alapján az OTP bank a betétkönyvet letiltja, és abból kifizetést nem teljesít. 11.2. A betétkönyvek megsemmisítése közjegyző által megsemmisítésére vonatkozó eljárási szabályok alapján.
történik,
az
okiratok
11.3. A Betétesnek az OTP bankfiókban történt bejelentéstől számított 6 munkanapon belül kell a közjegyzői megsemmisítési eljárást megindítania, melyet a közjegyzői végzés bemutatásával a bankfiókban igazolnia kell. Igazolás hiányában az OTP Bank a betétkönyv letiltását feloldja. 11.4. A Betétes az elveszett, illetve megsemmisült betétkönyvben lévő összeg felett a megsemmisítést kimondó jogerős közjegyzői végzés alapján rendelkezhet.
9
III.
ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK
1. Az OTP Bank jogosult jelen Üzletszabályzatát üzletpolitikájának, termékpolitikájának változásával egyoldalúan módosítani. 2. Az OTP Bank az üzletszabályzat - ügyfelek számára kedvezőtlen - megváltoztatását a módosítás hatálybalépését megelőző 15 nappal Hirdetmény útján teszi közzé. 3. Ha a Betétes a közzétételtől a hatálybalépésig terjedő időtartam alatt észrevételt nem tesz, kifogást nem emel, a módosítást részéről elfogadottnak kell tekinteni. 4. Jelen Üzletszabályzat rendelkezéseit érintő, a hitelintézetek által kötelezően alkalmazandó jogszabály változása esetén, az új, illetve a módosult jogszabályi rendelkezés jelen üzletszabályzat részévé válik. 5. Ha a Betétes az Üzletszabályzat megváltoztatása miatt nem kívánja az OTP Bank szolgáltatásait igénybe venni, úgy jogában áll a szerződést - az új feltételek érvénybelépésének időpontjáig - felmondani. A felmondási idő - ha a szerződés vagy jogszabály másképp nem rendelkezik - az új feltételek érvénybelépésének időpontjától számított 30 nap. 6. Az OTP Bank a Betéttulajdonossal felmerült jogvitát békés úton, egyezség útján kísérli meg rendezni. 7. A jogvita egyezséggel történő rendezése hiányában az OTP Bank követelését bírósági út igénybevételével érvényesítheti.
10
