Devizahitelesek megsegítése 3.0 A fix árfolyamon végtörlesztésről BankRáció.hu elemzés 2011.09.14.
Az alábbi elemzés a devizahitelesek legújabb megmentési programját elemzi. Mivel még a témában jogszabály nem született, és a lényeg a részletekben rejlik, 10 kérdéssel indítunk. Utána a program előnyeit és hátrányait vizsgáljuk, számításokat végzünk és zárásul megállapításokat, javaslatokat teszünk.
1
10 Kérdés - Amiket még nem tudunk... 1. Lehet forint hitelkiváltási célú kölcsön felvételével végtörleszteni? a. Ha igen, akkor hogyan lesz kezelve a felvétel óta csökkent ingatlanfedezet érték és (180 forint alatti árfolyamon felvett hitel esetén) az árfolyamemelkedésből következő tőketartozás emelkedés? b. Ha igen, akkor a hitelt kiváltó bank megteheti-e, hogy huzamosabb ideig magához kösse az ügyfelet? 2. Csak lakáscélú hitelekre vonatkozik majd, vagy szabad felhasználású hitelekre is? Sokan lakáscélra vettek fel szabad felhasználású hitelt, velük mi lesz? 3. Vállalkozói hitelekre vonatkozik majd? Sokan vállalkozásuk fejlesztésére vettek fel szabad felhasználású hitelt, velük mi lesz? 4. Előtörlesztésre is vonatkozik majd? (azaz nem a teljes hitel, hanem csak egy részének visszafizetésére/kiváltására?) 5. Mik lesznek a korlátozó feltételek? (pl. árfolyamrögzítésnél szerepelt, hogy az adósnak nem lehet 90 napot meghaladó hátraléka) 6. Mik lesznek a határidők? 7. Azok is igénybe vehetik, akik már kérték az árfolyamrögzítést? 8. Lázár János nyilatkozata alapján azok is jogosultak lesznek a végtörlesztésre, akiknek (maximum 3 hónapja) felfüggesztették a hitelszerződésüket. Mi lesz a folyamatban lévő felszámolásokkal, büntető kamatokkal? Felfüggesztett hitelszerződés már aktív KHR lista státusszal jár, így nem lesz az adós hitelezhető. 9. A költségeket ki fogja viselni? Az állam segít a bankok árfolyamveszteségeinek enyhítésében? A bankok, ha nem kapnak segítséget, be fogják építeni költségeikbe a veszteségeiket? Élni fognak a Magatartási Kódex 1.1 pontjával a bankok, mely szerint kamatot változtathatnak ha "A jogi, szabályozói környezet megváltoztatása: a) a hitelező hitel-, és pénzügyi lízingszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy ahhoz kapcsolódó jogszabályváltozás, jegybanki rendelkezés vagy a hitelezőre egyéb szabályok megváltoztatása;..."? 10. Nemrég maximalizálták a végtörlesztés díját 2-2,5%-ban. Ezt is el kell engednie a banknak és valóban nem számíthat fel semmilyen költséget a végtörlesztéssel kapcsolatban?
2
Előnyök Bár a végtörlesztési lehetőség részleteit nem ismerjük még, az alábbi előnyöket feltételezzük a várható új szabályozás következményeként.
Általánosságban •
Egyre többen lehetnek fizetésképtelenek, ami eddig nem látott gazdasági és társadalmi következményekkel járhat – erre a fix árfolyamon engedett törlesztés (és kiváltás?) jó megoldás lehet. Alternatíva: emberek tömegesen nem fizetik a már késedelmi kamattal terhelt hiteleiket, a bank elveszi az ingatlant és a bentlakók albérletbe mennek. Ez nagy banki veszteségekkel járna, illetve a hitelesek tömegével vesztenék el tulajdonukat.
Amennyiben banki forint hitellel is lehet majd végtörleszteni •
• •
• • •
Az új szerződés már minden pontjában követni fogja a Magatartási Kódexet, amely további előnyökkel, kedvezményes elő- és végtörlesztési kondíciókkal, szerződésmódosítási lehetőségekkel jár. Amint euró lenne az ország fizetőeszköze, a kamatterhek szinte bizonyosan csökkennének az euró jóval alacsonyabb kamatszintje miatt. Amennyiben a váltásnak valóban nem lesz, vagy minimális lesz a költsége, az ügyfél a számára legmegfelelőbb bankot választhatja ki, amely egyéb kedvezményekkel járhat (hitelhez kapcsolódó biztosítás díjcsökkenése, olcsóbb számlavezetési díj, jobb lekötött betét kondíciók, stb.). Akik az abszolút biztonságot keresik, választhatnak 5 vagy 10 éves kamatperiódust is (bár erre nem minden bank ad lehetőséget). Aktívan bankoló ügyfelek jelentős kedvezményeket kaphatnak a bankoktól, pl. Egyenlítő hitel, OTP Hűség kedvezmény, MKB Exkluzív hitelek. A banki verseny beindul a tömegesen hitelkiváltó ügyfelekért, ami egy újabb esélyt adhat a magyar bankoknak ügyfélszerzésre (Az OTP-n és FHB-n kívül gondolunk még itt a DRB, Gránit és Széchenyi Bankra is)
3
Számítások Egy tipikus devizahiteles hitele esetében a következő módon alakulnának a törlesztőrészletek: Felvett hitelösszeg (2007. elején): 10.000.000 Ft (160-as árfolyamon folyósítva, akkor 62.500 CHF) Eredeti futamidő: 20 év Svájci frank hitel kamata: 6,50% Kiváltó forint hitel kamata: 10,00% 120 000 Ft
115 000 Ft
110 000 Ft Deviza hitel törlesztő részlet
Kiváltó hitel törlesztőrészlet (eredeti hitel hátralévő futamidejével) Kiváltó hitel törlesztőrészlet (20 éves futamidővel) Kiváltó hitel törlesztőrészlet (30 éves futamidővel)
Törlesztőrészlet
105 000 Ft
100 000 Ft
95 000 Ft
90 000 Ft
85 000 Ft
80 000 Ft 180
190
200
210
220
230
240
250
Svájci frank árfolyam Forrás: BankRáció.hu számítás
Jól látható, hogy a futamidő meghosszabbításával a pillanatnyilag 230-as szintű svájci frank árfolyam mellett fizetett 107.176 Ft-os törlesztőrészlet akár 85.598 Ft-ra is csökkenthető forint hitellel való kiváltás esetén.
4
Hátrányok Bár a végtörlesztési lehetőség részleteit nem ismerjük még, az alábbi hátrányokat feltételezzük a várható új szabályozás következményeként.
Akinek nem éri meg a végtörlesztés • • • • • • •
Akinek euró vagy svájci frank jövedelme van és esetleges forint erősödéstől tart. Aki arra számít, hogy a jegybanki alapkamat nőni fog vagy a bankok jelentősen növelni fogják a forinthitel kamataikat. Akinek nemsokára lejár a lakástakarékpénztár szerződése és lakástakarékpénztári hitellel szándékozik kiváltani a hitelét. Aki komolyan megerősödő forintra számít. Aki minimálbérrel van bejelentve és hitele ennél magasabb jövedelmet kívánna meg a banki hitelminősítés során. Akik nem elég rugalmasak, vagy limitáltak a lehetőségei, illetve nem értenek a pénzügyeikhez. Pl. olyan helyen laknak, ahol a bankok már nem hiteleznek szívesen. Akiknek olyan kombinált hitelük van, mely esetében a devizahitelhez kapcsolódó életbiztosítást már zárolták vagy a befektetési számlán lévő megtakarításokhoz csak jelentős veszteséggel, illetve visszatérítendő személyi jövedelemadóval tudnának csak hozzáférni.
Az országnak/gazdaságnak • •
A bankrendszer súlyos veszteségei annak működőképességét és egyben az egész nemzetgazdaságot veszélyeztetik. A bankrendszer súlyos veszteségeket szenvedhet, ami veszélyeztetheti annak működőképességét, ezzel nehéz helyzetbe sodorva magát a nemzetgazdaságot is. A külföldi bankok összefogva kivonulhatnak az országból, és csupán a még futó ügyletek intézésére tartanának fenn a korábbinál jóval kisebb létszámú csapatot. Ez a bankszektorban több tízezer fős elbocsátási hullámot idézhet elő, ami tovább rontaná az ország amúgy is magas munkanélküliségi rátáját.
5
BankRáció gondolatok Igazságos ötlet Fizessék vissza a devizahitelesek az eddigi előnyöket, amelyekkel a deviza hitelük járt a forint hitellel szemben – azaz, az eddigiek során általuk fizetett és egy összehasonlító (mondjuk 10%-on kamatozó) forint hitel törlesztőrészleteinek különbségei adódjanak hozzá a kiváltási hitelösszeghez. Ez a megoldás ötvözné a korábbi megsegítési terv „gyűjtőszámla” elvét visszamenőlegesen arra az időszakra, melynek során a svájci frank hitel törlesztőrészletei alacsonyabbak voltak, mint egy összehasonlító (de kedvezményes kamatozású) forint hitelé. Azért javasoljuk a kedvezményes kamatozású összehasonlító forint hitel alkalmazását, mert nem csak a devizahitel-felvevők hibáztak: 1) A devizahitelesek jelentős része nem vett volna fel hitelt az akkor aktuális forint hitel kamatok mellett. A forint kamatokat a Nemzeti Bank határozza meg, így annak a szerepe sem zárható ki a kialakult helyzetben. (Ha alacsonyabb lett volna a jegybanki kamat, sokkal többen választották volna a forint hiteleket.) 2) A devizahitelesek jelentős része nem volt megfelelően felvilágosítva a kockázatokról – bár nagyon kevés szakember tartotta elképzelhetőnek az árfolyam ennyire komoly változását. Ennek felelősei a hatóságok és a bankok, természetesen az ő szerepük sem zárható ki a kialakult helyzetben. (Ha kötelező lett volna például a BankRáció árfolyamrögzítő kalkulátoránál alkalmazott árfolyam-szimulációkkal bemutatni a törlesztőrészletek alakulálását kedvezőtlen árfolyammozgások esetén, sokkal többen eszméltek volna rá a devizahitelben rejlő kockázatokra.) 3) Egyáltalán lehetőség volt más devizában való hitel felvételére, ami alapvető pénzügyi elveket sért, ugyanis ha nem ugyanabban a devizában kell rendszeresen fizetnünk valamiért, mint amilyet megkeresünk, akkor komoly kockázatokat vállalunk fel – nem csupán egyéni, hanem nemzetgazdasági szinten. Ebben a kormány szerepe sem elhanyagolható. (Ha törvény születik időben a devizahitelek betiltásáról, vagy csak olyanok számára elérhetővé tételéről, akik az adott devizában kapják a jövedelmüket, az egész jelenlegi válság kivédhető lett volna.) A megoldást azért tartjuk igazságosnak, mert a kockázatnak két oldala van és csak azért lehetett élvezni a devizahitel pozitív hatását, mert közben vállaltuk az esetleges negatív következményeket is. A kormány 180-as végtörlesztési ötlete visszamenőlegesen korrigálja a devizahitelt és leveszi a kockázatokat annak felvevőjéről. Véleményünk szerint ennek az eddigi előnyök visszaadásával kellene párosulnia. Jó példa egy felelősen hitelt felvevő, aki mérlegelve a kockázatokat úgy döntött (mondjuk 180-as svájci frank árfolyam mellett), hogy forint hitelt vesz fel. Azóta ő magasabb kamatokat fizet és összességében többet fizetett már a banknak vissza, mint a most kisegítés előtt álló, kockázatokat bevállaló devizahiteles társa. Nem tartjuk igazságosnak a felelős és racionális döntés „megbüntetését” a kockázatvállalással szemben.
6
Kiváltási tanács Amennyiben a végtörlesztésre lehetőség lesz banki forint hitelből, javasoljuk minél hosszabb kamatperiódusú kiváltó hitel felvételét, mert az a legbiztosabb, mivel kamatemelkedés a kamatperióduson belül nem hat rá. 1-2 lakástakarék-szerződéssel és akár lakástakarékpénztári hitellel való későbbi kiváltással még több állami támogatás vonható be, így járhat a legjobban az ember.
Jövőképek A kormány fix árfolyamon való devizahitel végtörlesztési lehetősége a következő következményekkel járhat: • • •
Kisebb lakások ára emelkedhet. Kiadó lakások ára emelkedhet. Banki bérlakás-hálózat épülhet ki.
7
