De verzekering tegen schade veroorzaakt door terrorisme Versie april 2008
Doel van TRIP
Vanaf 1 mei moet in bepaalde takken de schade veroorzaakt door terrorisme verplicht verzekerd worden. Om de solidariteit tussen verzekeraars te organiseren en het totale engagement van de sector bij een zeer zwaar schadegeval te beperken, werd de rechtspersoon TRIP opgericht. Fidea is, net als het overgrote deel van de andere Belgische verzekeraars, tot deze vzw toegetreden.
Kadering Tot op heden is er in de meeste verzekeringstakken geen wettelijke regeling over de dekking van terrorismeschade. Slechts in een beperkt aantal takken, zoals Arbeidsongevallen en Brand eenvoudige risico’s, is deze dekking wettelijk verplicht. De situatie op de markt is dus zeker niet eenvormig en transparant. Bovendien wordt onze samenleving geconfronteerd met een groeiende dreiging, niet in het minst na de aanslagen van 11 september 2001. De gebeurtenissen in Madrid en Londen betrokken ook Europa bij het verhaal en door de recente verhogingen van de alarmfase in ons land komt de dreiging wel erg dicht bij. De terrorismegevoeligheid van België is door haar dichte concentratie en door de aanwezigheid van de vele internationale instellingen ook hoger dan gemiddeld. De verzekeringssector en de overheid sloegen daarom de handen in elkaar, met als resultaat de wet van 1 april 2007. Het doel van deze wet is enerzijds het voorzien van een billijke vergoeding voor slachtoffers van terrorisme en anderzijds het garanderen van de financiële stabiliteit van de verzekeringssector in het algemeen in geval van een zware terroristische aanslag. De wet treedt in werking op 1 mei 2008.
Pagina 1
Definitie Terrorisme wordt in de wet als volgt gedefinieerd: Terrorisme Een clandestien georganiseerde actie of dreiging van actie met
ideologische, politieke, etnische of religieuze bedoelingen, individueel of door een groep uitgevoerd, waarbij geweld wordt gepleegd op personen of de economische waarde van een materieel of immaterieel goed geheel of gedeeltelijk wordt vernield, ofwel om indruk te maken op het publiek, een klimaat van onveiligheid te scheppen of de overheid onder druk te zetten, ofwel om het verkeer of de normale werking van een dienst of onderneming te belemmeren.
De takken De wet verplicht de dekking van terrorismeschade in de volgende takken: - Arbeidsongevallen - Verplichte aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen - Verplichte verzekering van de burgerrechtelijke aansprakelijkheid brand en ontploffing - Brand eenvoudige risico’s - Ongevallen (tak 1) - Ziekte (tak 2) - Leven (takken 21, 22, 23) In alle overige takken mag de dekking facultatief aangeboden worden.
Risico’s De wet is van toepassing op alle Belgische risico’s. Concreet
betekent dit: - risico’s gelegen in België; - verzekeringnemers met gewone verblijfplaats (of vestiging in geval van rechtspersoon) in België; - voertuigen ingeschreven in België; - verzekeringnemers met polissen gesloten in België, met een looptijd van 4 maanden of minder, voor risico’s tijdens een reis of vakantie.
TRIP TRIP= TERRORISM REINSURANCE AND INSURANCE POOL De wet voorziet in de mogelijkheid voor de verzekeraars om toe te treden tot een speciaal opgerichte rechtspersoon. De bedoeling van deze rechtspersoon is het organiseren van solidariteit tussen de verzekeraars bij een terroristische aanslag en het beperken van het
Pagina 2
totale engagement van de sector (dus zowel voor de verplichte als de niet-verplichte takken) in geval van een zeer zwaar schadegeval door terrorisme. Deze rechtspersoon is de vzw TRIP. Solidariteit en beperking tot 1 miljard euro per kalenderjaar Door toetreding tot TRIP beperken de deelnemende verzekeraars hun totale engagement bij een terroristische aanslag tot 1 miljard euro per jaar. (Door indexatie bedraagt dat engagement intussen trouwens al 1,05 miljard). Dat bedrag wordt opgedeeld in drie opeenvolgende schijven. Een eerste schijf van 300 miljoen euro wordt integraal gedragen door de toegetreden verzekeraars, waarbij elke verzekeraar deelneemt in functie van zijn marktaandeel. Een tweede schijf van 450 miljoen euro wordt gedragen door de herverzekeringssector. Een laatste schijf van 300 miljoen euro wordt door de staat ter beschikking gesteld. De hoogte van deze schijven kan elk jaar onderhandeld worden tussen de vzw TRIP, de herverzekeraars en de staat.
Schade Als een verzekeringsmaatschappij geconfronteerd wordt met een afhandeling schadegeval veroorzaakt door terrorisme, wordt dat voorgelegd aan
een Comité der wijzen, dat beoordeelt of de betreffende gebeurtenis al dan niet valt onder de definitie van terrorisme. Is dat effectief zo, dan vraagt het Comité de verzekeraars om alle schadegevallen te wijten aan die gebeurtenis, op te geven, met inbegrip van het te verwachten schadebedrag. Het Comité is samengesteld uit vertegenwoordigers van de overheid, TRIP, het CBFA en de Commissie voor Verzekeringen.
Pagina 3
Meer dan 1 Als de totale schade meer bedraagt dan 1 miljard euro, worden alle miljard euro schadegevallen procentueel vergoed. Wordt de totale schade schade? bijvoorbeeld geraamd op 1,5 miljard euro, dan zal elke schade slechts voor 2/3 vergoed worden.
Bovendien stelt de wet dat de vergoeding van lichamelijke schade absolute voorrang krijgt en dat morele schade pas in allerlaatste instantie mag vergoed worden. Daarom bepaalt het Comité eveneens drie percentages: één voor lichamelijke schade, één voor materiële schade en één voor morele schade. De schadegevallen kunnen dan door de verzekeraars vergoed worden volgens die percentages. Op geregelde tijdstippen, maar uiterlijk elke 6 maanden, worden de percentages herzien en kunnen eventuele bijkomende betalingen aan de slachtoffers of hun rechthebbenden gebeuren. Ten laatste op 31 december van het derde jaar na de gebeurtenis moeten de percentages definitief vastliggen.
Compensatie De solidariteit tussen de toegetreden verzekeraars wordt geregeld Kas door de compensatiekas die binnen TRIP werd opgericht. Deze
compensatiekas zorgt voor de globalisering van alle schadegevallen en voor de financiële compensaties volgens het marktaandeel van elke verzekeraar. In die compensaties zitten natuurlijk de verrekening van de schadevergoedingen, maar ook de afrekening van de werkingskosten en de herverzekeringspremies voor de tweede schijf.
Uitzondering Het door het Comité opgegeven percentage is niet van toepassing op arbeids- arbeidsongevallen. Het slachtoffer van een arbeidsongeval of de ongevallen rechthebbende krijgt altijd 100% van het schadebedrag, ongeacht het vooropgestelde percentage. Het gedeelte van de vergoeding dat overeenkomt met het percentage, komt gewoon terecht in de compensatiekas. Het gedeelte van de vergoeding dat het percentage overstijgt kan de verzekeraar recupereren bij het Fonds voor Arbeidsongevallen.
Pagina 4
Nucleaire bom Een nucleaire bom mag altijd uitgesloten worden, ongeacht of de dekking terrorisme in een tak verplicht dan wel facultatief aangeboden wordt.
Specifieke Voor de verzekeraars die in Brand Speciale Risico’s de dekking van Franchises bij terrorismeschade aanbieden, geldt er per gebeurtenis een franchise TRIP ten opzichte van TRIP van 10% van alle uitkeringen die hij in die tak moet doen.
Voor de verzekeraars die de dekking voor schade door een nucleaire bom aanbieden in andere takken dan BA-motorrijtuigen, Objectieve Brand en Ontploffing, Arbeidsongevallen, Leven of Ziekte, geldt eveneens een franchise per gebeurtenis ten opzichte van TRIP van 10% van alle uitkeringen die hij in die takken moet doen na schade door een nucleaire bom. Een verzekeraar draagt met andere woorden steeds die 10% van de schade zelf, vooraleer hij een beroep kan doen op de solidariteit.
Wat verandert In wezen verandert er weinig tot niets. In de takken waar de er voor onze terrorismedekking vanaf 1 mei verplicht wordt, biedt Fidea immers al verzekerden? terrorisme aan.
In de niet-verplichte takken behouden we het huidige aanbod: waar terrorisme al verzekerd was, blijft Fidea de dekking verder aanbieden en waar we de dekking voorheen nog niet aanboden, zullen we dat in de toekomst ook niet doen. Ook voor wat de nucleaire bom betreft wijzigen we niets aan het huidige aanbod. In Arbeidsongevallen, BA-Motorrijtuigen en Leven blijft de nucleaire bom dus gedekt. In de andere takken blijft ze uitgesloten. Na een zeer zware terroristische aanslag (meer dan 1 miljard euro schade) is het wel mogelijk dat we onze verzekerden slechts gedeeltelijk kunnen vergoeden voor hun schade, omwille van de hoger vermelde opgelegde percentages. Voor alle duidelijkheid: de mogelijke beperking wordt door de wet geregeld. Dat betekent dat er noch aan de algemene voorwaarden van onze producten moet gesleuteld worden voor toekomstige
Pagina 5
contracten, noch aanpassingen nodig zijn aan de bestaande portefeuille. In ieder geval zal Fidea bij een terroristische aanslag een specifiek rampenplan terrorisme opzetten, met de nodige communicatie en richtlijnen.
Link http://www.tripvzw.be/
Pagina 6
