Budapest Bank Lakossági és Mikro Termékek Oktatási nap. Köszönjük, hogy eljöttetek!

Budapest Bank Lakossági és Mikro Termékek Oktatási nap

Köszönjük, hogy eljöttetek!

Budapest Bank  A Budapest Bank 28 éves 2015-ben - Az első kereskedelmi bankok egyike a magyar piacon: 1987ben alapították  Stabil anyavállalati háttér: 1995 óta a GE irányítása alatt működik – 2001 óta a GE a bank többségi, 2012-től a 100%-os tulajdonosa  A 8 legnagyobb hazai kereskedelmi bank egyike  Teljes körű pénzügyi szolgáltatást biztosít 600.000 lakossági, 55.000 mikro és 11.000 kkv ügyfelének (90%-ban magyar tulajdonban levő kkv-k)  Több, mint 2.800 munkatárs (beleértve a 100%-ban a bank tulajdonát képező leányvállalatokat is)  Békéscsabai Bankműveleti Központ 2006 óta, jelenleg mintegy 800 munkatárssal – Békés megyében a legnagyobb munkaadó a versenyszférában  96 bankfiók országszerte, valamint a privátbanki ügyfelek részére fenntartott Money+ központ  2013-as adózás utáni eredmény: 14,1 milliárd forint

Budapest Bank Országos fiókhálózat

 101 bankfiók  1 Money+ központ

DÍJAINK – AMIRE BÜSZKÉK VAGYUNK

Az év Bankja 2013

Az év Bankja 2014 Az év lakossági hitelterméke 2014 Egyenlítő Hitel

FONTOS! Minden termék leadelhető (közvetíthető), vagyis az ügyfél az általad kitöltött és aláírt ügyfélközvetítő lappal bemegy a fiókba és a BB-s fiókvezetők vagy értékesítők elindítják az igénylést. KIVÉVE A JELZÁLOG! Jelzálog termék esetén akár Te is összeállíthatod az igénylési csomagot és beviheted a hitelanyagot a kapcsolattartó BB fiókba: Kalkuláció, Kérdésfa Dokumentációs csomag összeállítása (igénylőlapok és ügyfél által hozott dokumentumok, igazolások) Csomag átadása a kapcsolattartó fióknak (ÜGYFÉLKÖZVETÍTŐ LAP!)

Ahány ügyfelet közvetítesz, annyi ügyfélközvetítő lapot tölts ki!

Ügyfélközvetítő lap

A dokumentum 3 db eredeti példányban szükséges, 1 db a közvetítő, 1 db a bank, 1db az ügyfél példánya.

Jelzáloghitelek

4 kérdés, amire az ügyfél választ vár 1. Mennyi hitelt (pénzt ) lehet a BB-ben felvenni és milyen feltételekkel? 2. Mennyibe kerül, mire megkapom? 3. Mikor kapom meg? 4. Mennyibe kerül, miután megkaptam? (törlesztő részlet vagy teljes visszafizetendő összeg)

Mennyi hitelt lehet felvenni a Budapest Bankban és milyen feltételekkel ?

Ingatlanokkal kapcsolatos alapvető elvárások Fedezetként befogadható ingatlanok (Magyarország területén lévő belterületi)

    

lakás családi ház közművesített építési telek üdülő nyaraló

Fedezetként nem befogadható Ingatlanok  mezőgazdasági, erdőgazdasági, élelmiszergazdasági ingatlan, gazdasági épület, présház stb.

 valamint olyan ingatlan, melyen értékesítést korlátozó jog van.  értékhatár alatti ingatlan  Félkomfortos, komfort fokozat nélküli

Pótingatlanként befogadható ingatlanok  A kockázatkezelés előzetes írásbeli hozzájárulásával bármilyen nem lakó célú ingatlan is. Például: Üzleti célú ingatlan – egyedi bírálattal (meg kell tartani az arányt = magán és üzleti ingatlan összértékének ¼-e kell, hogy legyen minimum a magán célú ingatlan).  Iroda, üzlet, áruház, patika, rendelő, kereskedelmi ill. vendéglátó-ipari létesítmény és telephely, üzem, műhely, raktár, egyéb (gazdasági) épület, telek, garázs.

Forgalmi érték minimum 5 millió Ft! Ingatlan csak meghatározott településekről fogadható be!

Ingatlanokkal kapcsolatos alapvető elvárások Vályog

Piaci hitelnél célingatlanként Piaci hitelnél átmeneti helyettesítő ingatlanként Piaci hitelnél végleges helyettesítő ingatlanként Piaci hitelnél pótfedezetként

Üdülő, Vegyes Készház, Külterületi hétvégi falazatú gyorsház ingatlan ház

Építési telek

Befogadható Épület értékén Befogadható Befogadható Jó műszaki állapotban

Csak ha lakóház, csak egyediben!

AK és JK hitelnél Befogadható befogadható. LK hitelnél nem.

Befogadható Épület értékén Befogadható Befogadható Jó műszaki állapotban

Csak ha lakóház, csak egyediben!

Befogadható Befogadható

Befogadható Épület értékén Befogadható Befogadható Jó műszaki állapotban

Csak ha lakóház, csak egyediben!

Befogadható Befogadható

Befogadható Épület értékén Befogadható Befogadható Jó műszaki állapotban

Csak ha lakóház, csak egyediben!

Befogadható Befogadható

AK: adósságrendező hitel JK: szabad felhasználású hitel LK: lakásvásárlási kölcsön

Ügylet szereplőkkel szemben támasztott KO feltételek Alapfeltétel

Minimum 18 éves életkor az igényléskor Érvényes személyazonosító dokumentum és magyarországi állandó lakcím 3 hónapos folyamatos munkaviszony a jelenlegi munkahelyen Munkáltatónak rendelkeznie kell a cég vagy az ügyvezető nevére és a cég szék-vagy telephelyére szóló vezetékes- vagy mobiltelefonnal. 3 havi forint fizetési számla múlt 1 lezárt vállalkozói év egyéni vállalkozók esetén (előző év januártól decemberig) Minimum az aktuális minimálbérnek megfelelő igazolt havi rendszeres jövedelem Az ügylet szintű nettó jövedelem minimum 110.000 Ft, ebbe a befogadható szociális jellegű és kiegészítő jövedelmek 100%-ban beszámítanak. Vezetékes vagy mobiltelefonszám megadása a kölcsönigénylő lapon Nem lehet sem aktív sem passzív KHR státusza egyik szereplőnek sem.

Melyik szereplőnél szükséges ellenőrizni? Kötelező Dologi Igénylő Társigénylő(k) társigénylő adós x x x x x

x

x

x

x

x

-

-

x

x

-

-

x

-

-

-

x

x

-

-

x

x

-

-

x

x

-

-

x

x

-

-

x

x

x

x

Ügyletszinten befogadható jövedelmek Szociális jövedelmek – a bevont STANDARD jövedelem 33%-ig

STANDARD módon Elfogadható          

Munkabér Vállalkozói jövedelem EVA jövedelem KATA jövedelem Saját jogon járó nyugdíj Korbetöltött rokkantsági nyugdíj Külföldön szerzett jövedelem Napidíj Rendszeres bónusz Osztalékból származó jövedelem

        

GYES GYED GYÁS Családi pótlék Özvegyi nyugdíj Hozzátartozói ellátás Árva ellátás Hivatásos anyasági Rokkant nyugdíj (végleges)

Nem befogadható jövedelmek           

Gyerektartás Fogyatékossági támogatás Szociális segély Nevelőszülői díj Nem saját jogon járó nyugdíj Ingatlan eladásából, bérbeadásából származó jövedelem Nem végleges özvegyi nyugdíj Baleseti járadék Orvosok OEP jövedelme ügyvédi számlaforgalom alapján számított jövedelem Cégautó jövedelem

Egyéb elfogadható jövedelmek CAFETERIA - 100%-ban beszámítjuk

Minimális jövedelem Minimum

Ügylet szintű nettó jövedelem összege

NETTÓ

110 000 Ft

(minden szereplő jövedelme külön-külön eléri a mindenkori minimálbér összegét)

Az ügyletbe

jövedelmével bevont szereplők maximális száma

3 fő

Jövedelmek, munkaviszony  Szükséges munkaviszony: min. 3 hónap!  Határozott idejű munkaszerződés esetén:  még legalább 3 hónap hátra van, akkor elfogadható, standard hitelbírálat történik.  ha nincs hátra 3 hónap, akkor egyedi hitelbírálat történik, bank egyeztet az ügyfél munkáltatójával a munkaviszony meghosszabbításáról.  Magyar állampolgár külföldi jövedelmének befogadása  Angol / német hivatalos nyomtatványok  Minimum 2 éves munkaviszony szükséges  Egyéb nyelven  hivatalos fordítás, de nem szabjuk meg, melyik intézettől  EUR, USD vagy CHF alapú vagy olyan EU tagállam fizetőeszközében szerzett jövedelem mely ország nem csatlakozott az euro-zónához, standard feltételek mellett finanszírozható.  Amennyiben nem EUR-ban kapja a jövedelmét, hanem egyéb devizanemben (fentiek kivételével) LTV 35%-ig finanszírozható.  Külföldi állampolgár magyar jövedelmének befogadása  külföldi EU állampolgár standard feltétel  Külföldi, nem EU állampolgár esetén min. 350 eft nettó jövedelem

Életkori szabályok  Min.18 év  Maximum életkor NINCS, DE  Amennyiben a hitelügyletbe jövedelmükkel bevont ügyfelek életkora a hitel lejáratakor több lesz, mint

férfi igénylők esetén 70 év, női igénylők esetén 78 év, a Bank előírhat a hitelbírálat során kiegészítő biztosítékot. Ez lehet:  életbiztosítás a bankra engedményezve,  társigénylő bevonása, vagy  plusz ingatlanfedezet felajánlása.

Alapvető feltételek a szereplőkkel szemben A hiteligénylés általános alapfeltételei – szereplőnként összesítve Feltétel Állampolgárság Lakcím Minimum életkor Maximum életkor

Munkaviszony

Igénylő

Választott társigénylő

Kötelező társigénylő

Dologi adós

Devizabelföldi/Devizakülföldi Állandó bejelentett 18 év az igénylés napjáig (cselekvőképességre figyelni) nincs nem vizsgáljuk

Alkalmazott esetén

3 hónapos folyamatos munkaviszony a jelenlegi mh-en (Munkáltatói igazolás) Magyar állampolgár külföldi munkaviszonya esetén minimum 2 éves munkaviszony szükséges.

nem vizsgáljuk

Vállalkozó esetén

1 lezárt üzleti év (NAV jöv. Ig vagy EVA ig; NAV nullás. Cégvezetők esetén is!)

Bt. Kkt. beltag esetén NAV nullás igazolás

Nyugdíjas + alkalmazott esetén

uaz. mint alkalmazottnál (nyugdíjmegállapítási határozat, év eleji értesítő)

nem vizsgáljuk

Mindenkinek rendelkeznie kell vele, akinek számolunk a jövedelmével.

nem vizsgáljuk

Telefonszám

Finanszírozási arányok LTV-DTI  LTV: finanszírozási arány az ingatlan forgalmi értékéhez képest  DTI: ügyfél bonitása, jövedelem terhelhetősége Max DTI Nettó jövedelem alapján TERMÉK

KONSTR.

LTV 0-40%

LTV 40-60%

10M forgalmi értékű ingatlan alatt: 35%,

Standard

Lakásvásárlási, Bővítési, Enyhítő hitel

LTV 60-75%

50%

10M forgalmi értékű ingatlan felett: 50%

Egyenlítő

Szabad felhasználású, Lakásfelújító, Adósságrendező hitel

KONSTR.

LTV

LTV

LTV

0-40%

40-60%

60-75%

Standard 40% Egyenlítő

Max. hitelösszeg

Futamidő

2M Ft

60 M Ft

2-30 év

5 M Ft

60 M Ft

2-30 év

50%

Max DTI Nettó jövedelem alapján TERMÉK

Min. hitelösszeg

35%

Min. Max. hitelösszeg Futamidő hitelösszeg

2M Ft

AK: 30M Ft Többi: 60 M Ft

2-30 év

5 M Ft

60 M Ft

2-30 év

NINCS

ÉDTI és JTM szabályok  ha az ügyletbe jövedelmével bevont szereplő a futamidő alatt nyugdíjba megy, akkor az aktív és a nyugállományú időszak súlyozott átlagával számítjuk a jövedelmét

A JTM az Ügyfél/Ügyfelek részéről maximálisan vállalható törlesztési teher az Ügyfél/Ügyfelek által fizetett jelenlegi törlesztők és az Ügyfél/Ügyfelek rendszeres, MNB által meghatározott, SZJA törvény hatálya alá tartozó jövedelmének arányában meghatározva.

JTM-re vonatkozó szabályok: 400e Ft alatti havi nettó jövedelem forinthitel felvétele esetén legfeljebb 50% 400e Ft feletti havi nettó jövedelem forinthitel felvétele esetén legfeljebb 60%

Befogadható jövedelmek - szabályok SZEREPLŐ

DTI számítás során figyelembe vesszük a jövedelmét/kiadásait?

éDTI számítás során figyelembe vesszük a jövedelmét/kiadásait?

JTM számítás során figyelembe vesszük a jövedelmét/kiadásait?

Igénylő (Adós)

igen

igen

igen

Társigénylő (választott), ő adóstárs lesz

igen

igen

igen

Kötelező társigénylő

nem

nem

igen

Dologi adós

nem kell igazolnia, nem számolunk vele

Jövedelemigazolás benyújtása kötelező: igénylő, társigénylő (választott) és kötelező társigénylő részéről is. 20

Mennyibe kerül, mire megkapom?

Költségek, akciók összefoglalója MEG KELL FIZETNI: 1. KAMAT: Aktuális hirdetmény szerinti kamat

2. FH ELJÁRÁSI DÍJ: 12 600 Ft Meghitelezhető tétel, amennyiben a fedezet és a bonitás elbírja!

NEM KELL MEGFIZETNI: (06.30-IG) 1. 2. 3. 4. 5.

KEZELÉSI KÖLTSÉG FOLYÓSÍTÁSI JUTALÉK HITELBIRÁLATI DÍJ SZERZŐDÉSKÖTÉSI DÍJ ÉRTÉKBECSLÉSI DÍJ (12.31-ig nem kell megfizetni) 6. TULAJDONI LAP+TÉRKÉPMÁSOLAT (12.31-ig nem kell megfizetni) 7. CSAK PARNEREK ÁLTAL KÖZVETÍTETT ÜGYLETEKNÉL ELŐ és VÉGTÖRLESZTÉSI DÍJ (06.30-ig beadott és folyósított ügyletekre 5. év után)

5m Ft FELETTI Lakáscélú és az Enyhítő ügyletekre 40e ft KJO visszatérítés (06.30-ig beadott ügyletekre)

Mikor kapom meg?

Gyorsított bírálat ügyletbesoroló

EGYEDI ÜGYLET

Természetesen továbbra is lehetőség van

előzetes egyedit indítani, amellyel elfogadhatóvá alakítható át az ügylet!

NORMÁL BÍRÁLATÚ ÜGYLET

Amennyiben az előzetes hitelbesorolás alkalmával az ügylet normál kategóriát kap • Régióvezetői gyorsító sáv

GYORS BÍRÁLATÚ ÜGYLET

Amennyiben az ügylet gyors kategóriát kap, úgy bankunk vállalja, hogy 5

munkanap alatt elbírálja az ügyletet, és a szerződést eljuttatja a fiókba!

Használjátok a Kérdésfa adatlapot!

- folyamat ELUTASÍTANDÓ ÜGYLET

BRÓKER Ügyfél érdeklődés

Sales

FIÓK

Hitelközvetítő kitölti az Adatbekérő lapot Továbbítja a teljes tulajdoni lapot / ingatlan HRSZ-t

Fiók kitölti a kérdésfát Kérdésfa lekérdezés eredményét, kalkulációt, benyújtandó dokumentumok listáját továbbítja a brókernek

Értékbecslés megrendelés elindítása

Hitelközvetítő behozza a kész hitelcsomagot

Ügyletrögzítés Szkennelés Továbbítás

Előzetes lekérdezések feltételek

Ellenőrizi a kérdésfa eredményét Ügyfélközvetítő lap kitöltése

5 munkanap érkezés napján indul, 1200 utáni érkezés esetén másnap

5 munkanap indul

OPERÁCIÓ Operáció megkapja a szkennelt dokumentumokat Gyorsított bírálatúnak kódolt ügyletet előre veszi Fióknak visszajelzés az ügylet átvételéről

Gyorsított bírálatú ügyletek döntése NORMÁL BÍRÁLATÚ ÜGYLET

Szerződéselkészítés Fióknak továbbítás

KOCKÁZATKEZELÉS

5 munkanap véget ér

Szerződés aláírása

Földhivatali ügyintézés, folyósítás

Mennyibe kerül, miután megkaptam?

Adósságrendező hitel Milyen tartozásokat váltunk ki vele?

Milyen tartozásokat NEM váltunk ki vele?

 jelzáloghitelek

 magánszemélytől felvett hitelek

 személyi kölcsönök

 külföldön felvett hitelek

 autóhitelek

 közüzemi tartozások

 hitelkártyák

 adótartozás

 folyószámlahitelek

 faktoringos tartozás

 áruvásárlási hitelek  önkormányzati kölcsönök  munkáltatói kölcsönök  illetéktartozás  diákhitel, stb…

A kölcsön kondíciói Maximum finanszírozási arány az ingatlan forgalmi értéke alapján

60%

Minimum felvehető hitelösszeg Standard konstrukcióban

2 millió Ft

Minimum felvehető hitelösszeg Egyenlítő konstrukcióban

5 millió Ft

Maximum felvehető hitelösszeg

30 millió Ft

Futamidő

2 – 30 év

Enyhítő hitel  Az Enyhítő egy jelzáloghitel-kiváltó konstrukció, amely a más bankos jelzáloghitelek kiváltására lett kifejlesztve  Főbb tulajdonságai:  Bármilyen célra felvett, bármilyen devizanemű (CHF, EUR, HUF, JPY) jelzáloghitel kiváltható a segítségével  Lakáscélú árazás, Lakáscélú LTV és DTI  A másbankos meglévő hitel előtörlesztési díj meghitelezése  Az értékbecslési díj elengedése  5.000.000 Ft-os hitelösszeg felett Egyenlítő konstrukcióban igényelhető  40.000 Ft KJO díj visszatérítés (5M ft hitelösszeg felett)  Igénylésekor az ügyfélnek 6 havi hitelmúltat kell igazolnia  Budapest Bankban jelenleg jelzáloghitellel rendelkező ügyfelek számára a termék nem elérhető. Számukra hitelkiváltás Adósságrendező konstrukcióban igényelhető!

Szabad felhasználású jelzáloghitel  Kötetlen hitelcélra nyújtható  Utólag már nem kérdezzük meg az ügyféltől, hogy mire használta fel  Mindig közvetlenül ügyfélnek folyósítjuk  Csak piaci kamatozású kölcsön keretében nyújtható, forintban.

A kölcsön kondíciói Maximum finanszírozási arány az ingatlan forgalmi értéke alapján

60%

Minimum felvehető hitelösszeg Standard konstrukcióban

2 millió

Minimum felvehető hitelösszeg Egyenlítő konstrukcióban

5 millió Ft

Maximum felvehető hitelösszeg

60 millió Ft

Futamidő

2 – 30 év

Felújítás  Bármilyen lakásfelújítással kapcsolatos munkálatokat tartalmazhat  Például: padlószőnyeg csere, ajtók, ablakok festése, bútorok költsége stb.  A költségvetési tervben bármilyen felújítási munkálat szerepelhet.  Nincs számlabenyújtási kötelezettség.

 Nincs helyszíni szemle utólag – kivéve Kiskorú az ügyletben  A hitelezés a jelenlegi forgalmi érték alapján történik.  A kölcsönt egy összegben folyósítjuk (kivéve Kiskorú az ügyletben) A kölcsön kondíciói

Maximum finanszírozási arány az ingatlan forgalmi értéke alapján Minimum felvehető hitelösszeg Standard konstrukcióban

60%

2 millió

Minimum felvehető hitelösszeg Egyenlítő konstrukcióban

5 millió Ft

Maximum felvehető hitelösszeg

60 millió Ft

Futamidő

2 – 30 év

Bővítés  Olyan munkálatok, melyeknek eredményeképpen a lakás alapterülete bármilyen módon bővül. (Pl. tetőtér beépítés vagy emeletráépítés is.)  Bővítési/költségvetési terv alapján finanszírozunk.  Bővítést szakaszos folyósítás esetén az ügyfél szerződéskötéstől számított 18 hónap alatt köteles befejezni, egyösszegű folyósítás esetén 6 hónap alatt köteles befejezni az ügyfél a munkálatokat!

A kölcsön kondíciói Maximum finanszírozási arány az ingatlan forgalmi értéke alapján Minimum felvehető hitelösszeg Standard konstrukcióban

75% 2 millió

Minimum felvehető hitelösszeg Egyenlítő konstrukcióban

5 millió Ft

Maximum felvehető hitelösszeg

60 millió Ft

Futamidő

2 – 30 év

Lakásvásárlási kölcsön  Használt vagy új építésű lakás, családi ház megvásárlásához adható  Közvetlenül az eladónak vagy ügyvédi letéti számlára folyósítunk  A kölcsön mindig az utolsó vételár részlet!

 Piaci és támogatott kamatozású formában létezik, a kölcsönt bárki igényelheti!  Folyósítjuk egy összegben (használt és új lakás esetén) vagy szakaszosan (csak új lakás esetén)!  Önerő kiváltható pótingatlannal (egyetemleges bejegyzés)!

 Terhelt ingatlan vásárlása is lehetséges BB-s lakásvásárlási kölcsönnel!

Lakásvásárlási kölcsön – Terhelt ingatlan megvásárlása Mit jelent a terhelt ingatlan, miben más?  Az ingatlan eladójának jelzáloggal biztosított banki hiteltartozása van bejegyezve az ingatlanon, melyet nem tud vagy nem akar kiváltani, és azt szeretné, hogy a tehermentesítés a vevő által megfizetett vételárból történjen.

 A hitelrész utalása ebben az esetben mindig ügyvédi letéti számlára történik. Részletesebb értelmezést és követelményeket az „Adásvételi szerződés alaki és tartalmi követelményei” dokumentum tartalmazza

Adásvételi szerződés Legfontosabb tartalmi elemek:

 A kölcsönnek mindig az utolsó vételár-részletnek kell lennie  Teljesítési számlaszám megadása  Tulajdonjog átruházásának folyamata (hitelígérvény vagy teljes vételáras

verzió, ezzel összhangban tulajdonjog fenntartás vagy függőben tartás alkalmazása). Az eladó a tulajdonjog átruházásán felül köteles a dolog birtokának átruházására is!  Fizetési határidő megadása – figyelése!  A pontos leírás az „Adásvételi szerződés alaki és tartalmi követelményei” -

ezt kötelező átadni az ügyfélnek!  Már az értékbecsléshez szükséges beadni legalább egy vételi szándéknyilatkozatot vagy előszerződést vagy adásvételi szerződést!

Lakásvásárlási kölcsön A kölcsön kondíciói Maximum finanszírozási arány az ingatlan forgalmi értéke alapján Minimum felvehető hitelösszeg Standard konstrukcióban Minimum felvehető hitelösszeg Egyenlítő konstrukcióban Maximum felvehető hitelösszeg Futamidő

75% 2 millió

5 millió Ft 60 millió Ft 2 – 30 év

Konstrukciók Otthonteremtő Hitel 1-5 éves kamat periódus Használt lakás vásárlása esetén a legkedvezőbb árazás!

Egyenlítő konstrukció

Standard konstrukció

Ha az ügyfél maga szeretné jelzáloghitele költségeit irányítani!

Ha az ügyfél nem jogosult támogatott hitelre, és a hitelösszeg nem éri el az 5M ft-ot.

Lakás cél

Szabadfelhasználás

 Lakásvásárlás  Bővítés  Enyhítő (Refinanszírozó)

 Szabadfelhasználás  Adósságrendező  Felújítás

Egyenlítő hitel – A PIAC PRÉMIUM TERMÉKE  Minden számlán tartott pénz „befektetésnek” minősül, látra szóló fizetési számla kamata = 0 Ft kamatkedvezmény = hitelkamat (technikai számlán gyűjtjük az ügyfélnek, amit 6 havonta, automatikusan és ingyenesen betörlesztünk a tőketartozásba (a mindenkori aktuális tőketartozás max 70%-ig számoljuk el)  Kompenzálja a kamatkockázatot  Folyamatosan csökkenő futamidő  A kamatkedvezményt nem érinti a kamatadó és az EHO

 Lakásvásárláskor amennyiben nem akarja teljes önerejét elkölteni, a különbséget helyezze el a folyószámlán és olyan mintha alacsonyabb hitelt vett volna fel. Az elhelyezett összeg bármikor elérhető, akár felújításra, akár egyéb fogyasztási cikkre .

 Rendszeresen megtakarító ügyfeleknek gyakorlatilag „ingyenes” előtörlesztést jelent a konstrukció – hamarabb visszafizeti a hitelét

Egyenlítő hitel – Hogyan működik?

BB honlapról videót betölteni

Hónap utolsó napja

Ft

Technikai számla (6 hónapig gyűjtjük rajta a kamatkedvezményt, napi szinten) + kommulált összeg (az ábra a havi kamatkedvezmény jóváírás h csökkenő trendjét mutatja) 1

2

3

4

5

6 hó

Hitelszámla (betörlesztjük a hitelszámlán lévő tőketartozásba (ápr. 10 és okt. 10.), ezáltal csökken a futamidő) Egyenlítő miatti futamidő

Eredeti futamidő

Kamatkedvezmény = Hitelkamat Tőketartozás 70%-ig számoljuk a kedvezményt Kamatadó: nincs EHO fizetési kötelezettség: nincs

Munkabér fizetés napja

   

Fizetési számla (munkabér megérkezik, fokozatosan elkölti az ügyfél)

Egyenlítő KK1– Csökkenő futamidő Feltételezések  Ügylet: Lakáscélú  Hitelösszeg: 8 MM Ft

 Futamidő: 240 hónap  Havi folyószámla jóváírás: 260.000 Ft  Havi rendszeres megtakarítás: 10.000 Ft  Kamat: 6,34%, THM: 5,39%  Havi törlesztő: 59.975 HUF

Egyenlítő eredmény  Futamidő: 196 hónapra csökken  Összes megtakarítás a futamidő alatt (csak törlesztő részletből): 2.635.119 Ft

Otthonteremtési kamattámogatás (OTK) Használt lakás vásárlásra  Használt lakás vásárlására abban az esetben igényelhető, amennyiben  a vételár maximum 20 M Ft, és  az igényelt kamattámogatott kölcsön mértéke maximum 10 M Ft.  Használt lakás vásárlásához a kamattámogatás mértéke 50%  Lehetőség van az otthonteremtési kamattámogatást piaci jelzálogkölcsönnel kombinálni!  2M Ft feletti igénylés esetén Egyenlítő konstrukció a kamattámogatás után!  MPB partner által közvetített ügylet esetében nyilatkozat szükséges a beadáshoz (Partnerportálon megtalálható)  Átvételt követően egy napon belül kell leadni a hitelt a fiókba!  1 és 5 éves kamatperiódus választható. Miért jó az 5 éves az ügyfélnek?  A konstrukció kamata 5 évig fix, így az ügyfél már a futamidő elején felmérheti 5 évre előre a havi terheit!  Az 5 éves OTK-ra a hatodik évtől ugyanolyan árazás vonatkozik, mint az 1 éves kamatperiódusú OTK-ra,

Speciális OTK szabály (10%)  Az otthonteremtési kamattámogatás igénybevételének feltétele, hogy „az igénylő teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt nyilatkozatban vállalja, hogy - lakás vásárlása esetén - a saját erőnek legfeljebb a telekárat is tartalmazó vételár 10%ával csökkentett részét az eladó által megjelölt − a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló törvényben meghatározott − fizetési számlára vagy pénzügyi intézmény által vezetett, kölcsöntartozást nyilvántartó technikai számlára teljesíti”.  A fentiek alapján Bankunknak csak abban az esetben áll módjában a lakásvásárlást otthonteremtési kamattámogatott hitellel finanszírozni, ha a vevői önerőből legfeljebb a teljes vételár 10%-ának megfelelő összeg kerül az eladó által megjelölt (pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló törvényben meghatározott) fizetési számlájától vagy pénzügyi intézmény által vezetett, kölcsöntartozást nyilvántartó technikai számlától eltérő teljesítési helyre.  Ilyen, a jogszabály előírásától eltérő teljesítési helynek minősül például a készpénzben történő teljesítés a kincstári letéti számlára történő teljesítés, a GYÁMI betétszámlájára történő teljesítés (korlátozottan cselekvőképes / cselekvőképtelen eladók esetében).  Amennyiben a jogszabályi előírásnak meg nem felelő teljesítési módok összességében meghaladják a teljes vételár 10%-át, az otthonteremtési kamattámogatás nyújtására nincs lehetőség.

Miért jó választás a Budapest Bank Otthonteremtési Kamattámogatással Nyújtott Lakáshitel egyenlítő konstrukcióban? Otthonteremtési kamattámogatott hitel használt lakás vásárlása esetén:

 Az első 5 évben az állam támogatja a hiteltörlesztést: egy éven belüli fix kamatot fizet az ügyfél  a 6. évtől Egyenlítő Konstrukció keretében a Budapest Bank könnyíti meg

a törlesztést: a hitelhez tartozó fizetési számlán elhelyezett bármilyen pénzösszeg - legyen az havi rendszeres jövedelem, vagy megtakarítás kamatozás szempontjából csökkenti a tőketartozást és ezzel a Bank felé fizetendő kamatok összegét. Így hónapokkal lerövidítheti futamidejét!

Miért jó választás a Budapest Bank Otthonteremtési Kamattámogatással Nyújtott Lakáshitel egyenlítő konstrukcióban? Példa: Egy 5 millió forintos, 240 hónapos futamidejű hitelnél, ha a kezdeti megtakarítás 200.000 forint és havi 20.000 forintos megtakarítással számolunk, a futamidő 191 hónapra csökken. A tőkecsökkenés mértéke 1.017.277 Ft! (az ügyfélnek ennyivel kevesebb tőkét kell megfizetnie!) Meg nem fizetett törlesztőrészletek összege: 1.846.194 Ft. THM Egyenlítő Konstrukcióban a fenti példa alapján: 4,39%* THM Standard Konstrukció alapján: 6,34%*

Kamatkedvezmény A kamatkedvezmény rendszer két szintes:

Feltétel

Kedvezmény

Legalább 110.000 Ft összegű, legfeljebb 2 részletből származó havi rendszeres jóváírás + 2 db csoportos beszedési megbízás

-50 bázispont

Előző feltételek, továbbá l2 db különböző típusú biztosítás kötése vagy megléte az alábbiak

-100 bázispont

közül:

1 . 2 .



Budapest Életbiztosítás



Budapest Lakásbiztosítás

Folyószámla – 110.000 Ft jóváírás

2 db csoportos beszedési megbízás Két db különböző típusú biztosítás

Kamatkedvezmény Kamatkedvezmények az alábbi termékek esetén nyújthatóak:

Standard Lakáscélú + Enyhítő hitelek Kamat Kedvezmény 1 -50 bp

Egyenlítő

5 éves OTK

1 éves OTK

-50 bp

-50 bp

x

-100 bp

x

x

x

x

x

x

jóváírás + 2 csoportos

Kamat Kedvezmény 2

-100 bp

jóváírás + 2 csoportos + 2 biztosítás

Szabad felhasználású + adósságrendező hitelek Kamat Kedvezmény 1 -50 bp x jóváírás + 2 csoportos

Kamat Kedvezmény 2

-100 bp

x

jóváírás + 2 csoportos + 2 biztosítás

A kedvezmény struktúrával a lakáscélú egyenlítő és standard hitelek illetve az 5 éves OTK hitelek kedvező kamatokkal értékesíthetőek (amennyiben Ügyfél elsődleges bankként a Budapest Bankot választja),

Kamatkedvezmény 2. szint – értékesítési folyamata! A kapcsolt termékek értékesítése miatt a kamatkedvezmény 2. szintjének termék értékesítési folyamata eltérő! Azoknak az ügyfeleknek, akik az általatok kiadott ajánlatok közül a Budapest Bank kamatkedvezmény 2. szintje konstrukciót választották,

már a hiteligényléskor meg kell jelenniük a bankfiókban! Erre tekintettel ez a konstrukció kapcsán kizárólag ügyfél, és nem ügyletközvetítés (klasszikus értékesítési tevékenység) fog történni a hivatkozott termék közvetítésében részt vevő partnerek részéről. Kamatkedvezmény 1. szint esetén sztenderd a folyamat , tehát nem kell bevinni az ügyfelet beadáskor! A BIZTOSÍTÁSRÓL KIZÁRÓLAG, MINT A KAMATKEDVEZMÉNY ELÉRÉSÉHEZ SZÜKSÉGES FELTÉTELEK EGYIKEKÉNT NYÚJTHATÓ. TÁJÉKOZTATÁS, RÉSZLETES, A BIZTOSÍTÁSI TERMÉKEK FELTETÉTELEIT, KONDÍCIÓIT BEMUTATÓ, AZ EGYES BIZTOSÍTÁSI TERMÉKEKET ÖSSZEHASONLÍTÓ, ÜGYFÉLRE SZABOTT TÁJÉKOZTATÁS NEM NYÚJTAHATÓ AZ ÜGYFÉL RÉSZÉRE. AZ ILYEN TÁJÉKOZTATÁS TILOS!!! A BIZTOSÍTÁSI TERMÉKEK FELTETÉTELEIT, KONDÍCIÓIT BEMUTATÓ, SZEMÉLYRE SZABOTT TÁJÉKOZTATÁS A BUDAPEST BANK FIÓKJÁBAN KAP AZ ÜGYÉL A HITELIGÉNYLÉS BENYÚJTÁSÁT MEGELŐZŐEN!

Kalkuláljunk! Brókeri modul használati útmutató

A fedezetül felajánlott ingatlan(ok) irányítószámai alapján meg kell győződni, hogy az értékbecslés megrendelhető-e, az ügyletet tudjuk-e finaszirozni? Ha igen, akkor a következő szöveget kapod:

A településről befogadható(ak) a fedezetül felajánlott ingatlan(ok), amennyiben minden egyéb feltételnek megfelelnek, az értékbecslés megrendelhető.

Jövedelmek, levonások: főadós + társigénylők • • • • Jövedelem számolás gombbal megyünk a következő munkalapra

bér jellegű jövedelmek Vállalkozói jövedelmek (EVA, KATA) Szociális jövedelmek Ügyfél neve, életkora

Levonások: hiteltörlesztés, gyerektartás, bérelőleg A számlára érkező jövedelem mindig kitöltendő – ha 0, akkor azt kell beírni

Ügyfélminősítés Legördülő menü sorból a számlára vonatkozó információk + BB-s hitelmúlt kiválasztandó + • beírni a háztartás összes jövedelmét • a fennmaradó törlesztéseket • a háztartásban együtt élők számát • lakóhely (Budapest vagy vidék)

Ügyfélminősítés számolása gombbal a következő munkafüzetre jutunk

Ügylet minősítés Legördülő menü sorból a konstrukcióra, hitelcélra vonatkozó válaszokat kiválasztani • Hitelösszeg + futamidő – hónapban megadva

Fedezetül felajánlott ingatlanok száma + forgalmi értéke

Kamat Kedvezmény1 illetve Kamat Kedvezmény2 feltételeknek megfelelő adatok megadása

Egyenlítő konstrukció adatai Frissítés gomb, majd az aktívvá váló Számolás gomb

A kalkuláció eredménye A kiválasztott konstrukcióra vonatkozó kalkuláció eredménye és annak mentése .pdf-be, nyomtatási lehetőség

Összehasonlító oldal: az ügylethez felajánlható összes konstrukcióra vonatkozó kalkuláció eredményét láthatod

Összehasonlító oldal Összehasonlító oldal: az ügylethez felajánlható összes konstrukcióra vonatkozó kalkuláció eredménye

1. Alapadatok (partner neve, ügyfél neve és alapinformációk) Verzió:

Ügyfél neve

2015.02.02

Teszt Elek

Ügyfél nevét töltsd ki (kötelező)!

Alapadatok Konstrukció Hitelcél

Egyenlítő_KK1 Lakásvásárlási hitel

Hitelösszeg Futamidő Ingatlanérték Ingatlan irányítószáma

Konstrukció és hitelcél legördülő menüből választható

8 000 000 240 15 000 000

Hitelösszeg, futamidő, ingatlanérték töltendő mező!

Az a sor világít rózsaszínnel, amelyiket kötelező kitölteni.

2. Megtakarítások (egyenlítő hatás miatt) Megtakarítások Számlára érkező havi jövedelem

260 000

Kezdeti megtakarítás Rendszeres havi megtakarítás

Töltsd fel a mezőket a megtakarításokkal kapcsolatos adatokkal.

20 000

Éves egyszeri megtakarítás Éves megtakarítás hónapja Piacon elérhető kamatszint

2,00%

Ha szükséges, a piaci kamatszintet is átírhatod.

Előtörlesztés (ET)

Jelölheted, ha az ügyfél tervez-e előtörlesztés és mikor.

Rendkívüli előtörlesztés hónapja Rendkívüli előtörlesztés összege Megtakaritást előtörleszt

Nem

3. Szolgáltatások  Válaszd ki a számlacsomagot legördülő menüből, a kalkulátor kiszámolja magától a havi / éves díját. A kalkulátor tippet is ad Neked, melyik csomagot ajánlhatod az ügyfélnek (a számlára beérkező jövedelem alapján)  Írd be mennyi lesz a csoportos megbízások összértéke, aminek szintén számolja a havi / éves díját (KK1 konstrukciónál kötelező) Szolgáltatások Folyószámla csomagok

Zéró

TIPP Ajánlott folyószámlacsomag

Prémium Plusz

2 db CSOB összege

10 000

Vagyonbiztosítás

Nem igénylem

Budapest Életbiztosítás

Nem igénylem

Kötelező

Havi díja

Éves díja

X

280

3 360

X

0

0

Az a sor világít rózsaszínnel, amelyiket kötelező kitölteni.

4. Kalkulálás, Ajánlat és személyes tájékoztató

 Ha minden mezőt feltöltöttél, akkor Kalkulálás gombbal megkapod az eredményeket  Személyes tájékoztató:  Konkrét ajánlat adása után kötelező ezt kinyomtatni és az ügyfélnek minden oldalát aláírni. 1 pld a hitelanyagba kerül, 1 pld pedig az ügyfélnél marad.  Ha az ügyfél újabb kalkulációt kér, vagy valami adat változik, akkor friss tájékoztatót kell nyomtatni és aláíratni, majd betenni a hitelanyagba.

5. Kalkulálás eredménye Tőketartozás a futamidő alatt (millió Ft) Tőketartozás a futamidő alatt Egyenlítő Kamatkedvezmény 1

9 8 7 6 5 4 3 2 1 0

időszak

KÖLTSÉGEK

Megfizetett kamat

Megfizetett tőke

Év végén fennmaradó tőketartozás

Kamatkedvezmény

1.év

511 196

196 498

7 786 778

0

2.év

488 159

219 535

7 535 418

0

3.év 4.év 5.év

470 076 451 255 430 212

237 618 256 440 277 482

7 250 827 6 932 198 6 577 310

0 0 0

6.év 7.év 8.év

408 006 380 934 352 322

299 689 326 760 355 373

6 184 766 5 750 169 5 271 743

0 0 0

320 848 287 188

386 846

0 Ft

9.év 10.év

4 746 627 4 172 234

0 0

12 600 Ft

15.év

827 773

2 710 697

890 238

0

0 Ft

20.év

38 642

864 710

0

0

Térképmásolat lekérés díja

0 Ft

25.év

0

0

0

0

Közjegyzői díj visszatérítése

max. 40 000 Ft-ig

30.év

0

0

0

0

Standard konstrukció

0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 110 120 130 140 150 160 170 180 190 200 210 220 230

millió

A KALKULÁLÁS EREDMÉNYEI:

Értékbecslés díja Földhivatali eljárási díj / ingatlan Tulajdoni lap lekérés díja

420 506

Ügylet szintű min. nettó jövedelem 118 ezer Ft* (max. DTI 50%) * Fennmaradó hiteltörlesztések nélküli ügylet szintű nettó jövedelem, az ügyletbe jövedelmével bevont összes szereplőt figyelembe véve

 Grafikon: a standard és a választott konstrukció összehasonlítása (tőketartozás)  Költségek és díjvisszatérítés  DTI és ügyleti szintű nettó jövedelem

 Időszakra levetítve a kamat, tőke, fennmaradó tőketartozás és a kamatkedvezmény összege

6. Eredményadatok Eredményadatok Konstrukciók Kamat Kamat a támogatási idő lejárta után Futamidő Futamidő csökkenés Törlesztőrészletek

1 éves OTK Egyenlítővel

5 éves OTK Egyenlítővel

5 éves OTK Kamatkedvezmény 1 (-0,5%)

EGYENLÍTŐ Konstrukció

Egyenlítő Kamatkedvezmény 1 (-0,5%)

Egyenlítő STANDARD STANDARD Kamatkedvez- STANDARD Kamatkedvez- Kamatkedvezmény 2 Konstrukció mény 1 mény 2 (-1%) (-0,5%) (-1%)

5,24%

6,00%

6,00%

6,84%

6,34%

5,84%

6,84%

6,34%

5,84%

6,84%

6,84%

6,34%

199

200

202

193

196

199

240

240

240

41

40

38

47

44

41

53 924

57 388

57 388

61 347

58 975

56 650

61 347

58 975

56 650

59 735

60 521

58 645

4,77%

5,23%

5,08%

5,40%

4,96%

4,53%

7,14%

6,61%

6,08%

11 537 287

11 869 112

11 762 764

11 796 532

11 518 763

11 236 873

14 723 286

14 153 882

13 595 888

6 603 633

6 592 505

6 674 089

6 462 908

6 552 154

6 642 459

8 000 000

8 000 000

8 000 000

4 933 654

5 276 607

5 088 675

5 333 624

4 966 610

4 594 414

6 723 286

6 153 882

5 595 888

1 396 367

1 407 495

1 325 911

1 537 092

1 447 846

1 357 541

2 450 453

2 467 895

2 236 673

2 926 754

2 635 119

2 359 015

319 555

482 284

482 284

Törlesztőrészletek ET után Törlesztőrészletek a támogatási idő lejárta után Törlesztőrészletek a támogatási idő lejárta után és ET után THM Egyenlítő hatással Teljes visszafizetendő összeg (Tőke + kamat) Futamidő alatt visszafizetendő tőke Futamidő alatt visszafizetendő kamat Tőkecsökkenés mértéke (Egyenlítő hatás) Meg nem fizetett törlesztőrészletek összege Kamattámogatás összesen az első 5 évben

 Nemcsak a választott konstrukció adatait mutatja a modul, hanem az összes konstrukció eredménye látható 1 oldalon.

Dokumentáció Hiteldosszié összeállítása: Minden szereplőtől be kell kérned:    

személyes okmányok másolata – minden szereplőtől (hitelesítés!) kölcsönigénylő 3. oldala – mindenkinek külön kitöltve kölcsönigénylő 4. oldala – minden szereplő által aláírva KHR és adatkezelési nyilatkozat – minden szereplőtől

Jövedelmével bevont szereplőktől még pluszban ezeket kell bekérned:     

munkáltatói igazolás (alkalmazott) NAV jövedelem igazolás (vállalkozó), NAV nullás igazolás (vállalkozó) Nyugdíj határozat (nyugdíjas) CSP/GYES, GYED, TGYÁS, stb. igazolások vagy bankszámla 3 havi bankszámlakivonat (csak a főigénylőtől)

Dokumentáció Hiteldosszié összeállítása 2. Adósságrendező – Enyhítő  bankkölcsön kiváltó nyomtatvány  3 havi - 6 havi hitelmúlt  igénylőlap 1. - 2. oldal Bővítés  építési engedély  tervrajz  költségvetési terv  igénylőlap 1. oldal Szabadfelhasználású  igénylőlap 2. oldal Felújítás  költségvetési terv  igénylőlap 2. oldal

   

Lakásvásárlás  adásvételi szerződés (végleges AV folyósításra)  igénylőlap 1. oldal + Terhelt ingatlanos adásvétel  bankkölcsön kiváltó nyomtatvány  adásvételi szerződés (végleges AV beadásra) Otthonteremtési kamattámogatás  Végleges adásvételi szerződés  Igénylő nyilatkozata (ha jogi személy)  OEP igazolás (15 nap)  NAV együttes nullás igazolás (15 nap)  Házasság / élettársi kapcsolat igazolása  Közös háztartás nyilatkozat  Nem támogatott személy hiteladós nyilatkozat  igénylőlap 1. oldal

ÉB megrendelő (Tulajdoni lap és Térképmásolat BB-ben lekérhető) Általános tájékoztatás – szereplők aláírásával, ügyfélnek 1 pld átadása Személyre szóló tájékoztatás –szereplők aláírásával, ügyfélnek 1 pld átadása Dokumentációs checklist, Kérdésfa excel

Lakossági jelzálog hitelek - Haszonérvek  Piacon egyedülálló jelzálog terméket kínálunk Az év hitelterméke 2014. a Budapest Bank Egyenlítő hitele  OTK esetén az 5 éves kamatkedvezményes időszak lejárata után is kedvezményes THM (Egyenlítő konstrukcióban, akár 2M Ft hitelösszegtől!)  Bármelyik LTP szerződés megtakarítási részének ingyenes betörlesztése!!!!  Csak a főigénylőtől kérünk forint fizetési számla kivonatot  Nem szükséges életbiztosítás egyedülállóknak  80% feletti jóváhagyási arány és lobby lehetőség jelzálogtermékeknél

 Kérdésfás ügyletek: 5 NAPOS DÖNTÉS, valamint SZERZŐDÉS-leküldési határidő a fiókba!  Nagy összegű ügyleteket egyediben kezelünk  Partnerportál  Dedikált kapcsolattartók: partnertámogatók+fiók

Compliance

Compliance Compliance – magyarul annyit tesz: „megfelelés”. Megfelelés a jogszabályoknak és etikai normáknak, ezáltal csökkentve a veszteségeinket (pl. ügyfélpanasz, negatív újságcikk, per, hatósági figyelmeztetés, bírság, kártérítést, legrosszabb esetben a bank vagy ügynöke engedélyének bevonása.) + Felelős hitelezés – még ennél is tovább lépünk: olyan termékeket és olyan módon adunk el ügyfeleinknek, amit barátunknak vagy rokonunknak is ajánlanánk  Képessé tesszük ügyfeleinket információn alapuló döntések meghozatalára, hogy eldönthessék, ajánlatunk értékes-e és anyagilag megengedhető-e számukra;  Termékeink és folyamataink átláthatóak;  Korrekt módon, tisztelettel bánunk ügyfeleinkkel;  Rugalmasan reagálunk az ügyfelet érintő, pénzügyi nehézségeket okozó változásokra.

A szabályok a bank alkalmazottaira és ügynökeire egyaránt vonatkoznak. Ti vagytok a bank „arca” az ügyfél felé!

Általános szabályok  Közérthető ügyfél tájékoztatás: tilos félrevezetni, megtéveszteni (nem csak szándékosan).

 Adat- és titokvédelem (személyes adatok, banktitkok, üzleti titkok): tilos kiadni vagy hozzáférhetővé tenni.)  Pénzmosás megelőzés: az ügyfelet legalább egyszer azonosítani kell.

A bank felel minden értékesítési pont tevékenységéért, ezért ezeket folyamatosan ellenőrizzük.

Amit mindenképpen... ...el kell mondani az ügyfélnek: Fizetési számla (lakossági ügyfelek):  Értékesített számlacsomag jellemzői, díjtételek  Társkártyát nem tud szerződéskötéskor igényelni

AKTUÁLIS DÍJTÉTELEKET KÖTELEZŐ HIRDETMÉNYBŐL ELMONDANI!

 Egy ügyfélnek csak egy számlája lehet  Az értékesítő és a számlatulajdonos nem egyezhet meg  Számlacsomag feltétele, pl. jóváírás a számlán (ha nem teljesíti a feltételt mi fog történni – korrekciós díj)  Hogyan értesülhet a számlája egyenlegéről, tranzakciókról – kivonat, mobilbank  Hol intézheti a számlájával kapcsolatos ügyeket – jellemzően bankfiókban  A számláján lévő összeghez csak bankkártyával férhet hozzá, így ha egyéb megbízásokat is szeretne adni, akkor ehhez adjon meg bármely Budapest Bank fiókban rendelkezési jogosultságot  Ha a számlát nem kívánja használni, akkor meg kell szüntetnie, különben a díjtételek folyamatosan terhelődnek és hátraléka keletkezik - megszüntetni bankfiókban tudja a számlát  További szolgáltatásokat bankfiókban igényelhet – internet bank, folyószámlahitel

Amit mindenképpen... ...el kell mondani az ügyfélnek:

Fizetési számla (vállalkozások):

AKTUÁLIS DÍJTÉTELEKET KÖTELEZŐ HIRDETMÉNYBŐL ELMONDANI!

 a számlanyitáskor átadott CD vagy keretszerződés mappa tartalmazza a számlára és a kapcsolódó szolgáltatásokra vonatkozó feltételeket, díjakat.  számlacsomag részletes jellemzőit:  számlavezetési díj  tranzakciós díjak  számlacsomag érvényességének feltételeit (pl. 24 hónapos díjmentes utalás NAV célszámlák feltétele a célszámla megkötése )  számlacsomag érvényességi idejét, ha van, és hogy a lejáratkor milyen számlacsomagba kerül  számlacsomag váltás lehetőségét és folyamatát  kivonatküldési mód választás lehetőségét (amennyiben az ügyfél nem kér kivonatot akkor lemond minden további tájékoztatásról Pl.: nem teljesül megbízások)  a számlát vagy szolgáltatást érintő változásokról a fizetési számla kivonaton, a BB honlapon és a bankfiókban értesülhet.

Amit mindenképpen... ...el kell mondani az ügyfélnek:

Jelzálog hitel  törlesztő részlet összege, futamidő  törlesztő részlet tartalma (tőke, kamat, admin díj)

 kamatperiódus

AKTUÁLIS DÍJTÉTELEKET KÖTELEZŐ HIRDETMÉNYBŐL ELMONDANI!

 fizetendő díjak:  kamat mértéke (hogyan, mikor változhat)  adminisztrációs díj mértéke (ha van)  Egyéb költségek( földhivatali eljárás, tulajdoni lap, közjegyzői díj, értékbecslési díj stb…)  THM mértéke  előtörlesztés lehetősége, díja  Kamatkedvezmény feltételei

Fair Banking •A Fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló törvény módosul 2015. február 1-től, a módosító törvényt nevezzük „Fair Bank” törvénynek. A jogszabály minden, fogyasztóknak nyújtott hitelre vonatkozik. •A fő változások:

• Módosulnak a hitelszerződés megkötését megelőző felvilágosítás szabályai. • A Hpt. árazásról szóló része bekerült a törvénybe, lényegesen módosított formában. o szimmetria elve szigorodik: mindenképpen kell árat csökkenteni egy adott árazási ok csökkenése esetén, nem csak akkor, ha előzőleg emeltünk ugyanazon ok miatt; o lehetséges kamat és kamatfelár típusok és a módosítás okainak szigorú meghatározása; o költségek és díjak definiálása; o változnak a fogyasztó számára hátrányos egyoldalú módosításra vonatkozó értesítési határidők; o díjak módosítása (évente egy alkalommal, április 1-i hatállyal). • A hitelszerződések mintaszövegét a honlapon közzé kell tenni – a legjellemzőbb szerződésmintánkat tesszük ki a honlapra. • Jelzáloghitel esetében szerződéskötés előtt legalább hét munkanappal át kell adni a szerződés tervezetét – erről az ügyfél nyilatkozatot tesz a szerződésben. •Kivétel • Az új szabályok egy része a hitelkártyára és a folyószámlahitelre nem vonatkozik: kamatozás, díj, költség megállapítás egyoldalú szerződésmódosítás szabályait nem kell alkalmazni – de a bank úgy döntött, hogy a törvény szellemiségének megfelelve az oklistát módosítja.

•Hitelszerződés megkötését megelőző kötelező szóbeli tájékoztatás / 1  A jogszabály alapján minden ügyfelet szóban kötelezően tájékoztatni kell a következőkről: • az igényelhető hitel lehetséges összegéről, • a kamatozás módjáról (fix kamatozású, referencia-kamatlábhoz kötött, vagy kamatperiódusokban rögzített) és a kamat módosításának lehetőségéről, • a reprezentatívnak tekinthető teljes hiteldíj mutatóról, • a törlesztő részletek összegéről és a törlesztés gyakoriságáról, valamint • a hitel választható futamidejéről.  A fogyasztó lehetőségeinek felmérése érdekében tájékoztatást kell adni: • a jövedelemarányos törlesztő részlet mutatóról, • a havi nettó jövedelem igazolásának módjáról, • a havi adósságszolgálat számításának módjáról, • ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett vagy gépjármű vásárlására nyújtandó hitelnél a kitettség értékére vonatkozó előírásról.  Kamattípustól függően az alábbiakról kell tájékoztatni: Referencia-kamatlábhoz kötött hitelszerződés

Kamatperiódusokban rögzített hitelszerződés

• milyen gyakran változhat a referencia-kamatláb, • a kamat és ennek megfelelően a fizetendő törlesztő részlet a kamatfelár változásának hiányában is módosulhat, amely nem minősül egyoldalú szerződésmódosításnak, • a törlesztő részlet hitelszerződés szerinti számítása függvényében – annuitásos hitelnél különösen – a kamat módosítása nincs egyenes arányban a törlesztő részlet változásával.

• a törlesz tőrészlet hitelszerződés szerinti számítása függvényében – annuitásos hitelnél különösen – a kamat kamatperiódus lejártához kapcsolódó módosítása nincs egyenes arányban a törlesztő részlet változásával.

Hitelszerződés megkötését megelőző kötelező szóbeli tájékoztatás / 2  Deviza alapú hitelszerződés esetén a következőkről kell tájékoztatni: • Az árfolyamkockázatot a fogyasztó viseli, így a kamat változatlansága esetén is a törlesztő részlet annyi százalékkal változhat (növekedhet vagy csökkenhet), amennyivel az adott deviza Fhtv. 21/B. §-a szerint meghatározott árfolyama változik.  A fogyasztónak a hitelszerződés megkötésekor felelősen kell eljárnia, felelős döntést kell hoznia. Ezért fel kell hívni a figyelmet arra, hogy • az ügyfél kizárólag alaposan áttanulmányozott és megértett hitelszerződést írjon alá, • az ügyfél pénzügyi teljesítőképességének romlása, pl. a rendszeres jövedelmének csökkenése vagy más rendkívüli kiadás felmerülése nem mentesíti a hitelszerződésben foglaltak teljesítése alól, • fizetési nehézség esetén az ügyfél mielőbb tájékoztassa a bankot, annak érdekében, hogy a hitelszerződés felmondásának megelőzése érdekében lehetőség legyen a közös megoldás keresésére, • a lejárt tartozás esetén a szerződésben meghatározott késedelmi kamat kerül felszámításra, • nem szerződésszerű teljesítés esetén a bank a hitelszerződést azonnali hatállyal felmondhatja, amivel a teljes tartozás lejárttá és egy összegben esedékessé válik, illetve a bank a tartozás meg nem fizetése esetén a biztosítékok érvényesítésére jogosult, • a bank által felmondott hitelszerződésből eredő tartozások érvényesítésének költségei is a fogyasztót terhelik, valamint - ha a biztosíték nem elegendő a tartozás rendezésére – az ügyfél jövedelmére, más vagyontárgyára is végrehajtás foganatosítható. •Az ügyfél aláírásával igazolja, hogy megkapta a szóbeli tájékoztatást.

•Ezt az aláírást a következő nyomtatványokra tettük:

Kockázatfeltáró tájékoztató és nyilatkozat / 1

•ügyfélre, közvetítőre és közvetített termék(ek)re vonatkozó adatok

•kötelező szóbeli tájékoztatás összefoglalása

•aláírás

Csalásmenedzsment

Budapest Bank – Csalásmenedzsment szempontok Mi a csalás? Minden olyan intellektuális visszaélés, amelyet jogtalan vagyoni haszonszerzés céljából, a Bankcsoport folyamatainak, eszközeinek felhasználásával vagy kijátszásával, a Bankcsoport vagy a Bankcsoport ügyfele kárára követnek el. Számlanyitás/számlavezetés esetében:

Hitelezés esetében:

 hamis adatokat felhasználva  adatokat, okiratokat hamisítva  más személy közreműködésével vagy anélkül  a rendszer, illetve a folyamatok hiányosságainak ismeretében és azt kihasználva  belső vagy a megfelelő ismeretekkel és jogosultságokkal rendelkező személlyel esetleg összejátszva

 hamis adatokat felhasználva  adatokat, okiratokat hamisítva  más személy közreműködésével vagy anélkül  a rendszer illetve a folyamatok hiányosságainak ismeretében és azt kihasználva  belső vagy a megfelelő ismeretekkel és jogosultságokkal rendelkező személlyel esetleg összejátszva •hitelt igényel

Budapest Bank – Csalásmenedzsment szempontok Mit kell tenni csalás gyanú észlelése esetén?  Az igénylési csomagot 9-es kóddal kell ellátni (pl. checklist-en, kérdésfa adatbekérőn)  Az esetről, a tapasztaltakról azonnal, részletesen tájékoztatni kell a Budapest Bank fióki kapcsolattartót.

Budapest Bank – Csalásmenedzsment szempontok Mire irányulhat a csalási szándék? • Benyújtott dokumentációra

• Ügyfél adatokra  Azonosító adatok  Elérhetőségi adatok  Munkahelyi /jövedelmi adatok

   

Személyazonosító iratok Pénzügyi beszámoló, Főkönyvi kivonat Adóbevallás, NAV igazolás Egyéb pénzügyi nyilvántartás

Kik vehetnek részt benne?     

Ügyfél Munkavállaló: értékesítő, ügyintéző – BELSŐ ÉRINTETTSÉG „Külsős” szereplő (külsős munkatárs, vagy más szerződéses jogviszonyban álló személy) A Bankcsoporttal szerződéses kapcsolatban nem álló személy Fentiek különböző kombinációja

Budapest Bank – Csalásmenedzsment szempontok Korai figyelmeztető jelek a csalás felismeréséhez •Ügyfél személyében mutatkozó csalás gyanús jelek •

•Megjelenése, viselkedése  az ügyfél intellektusával, foglalkozásával nem összeegyeztethető (esetekben: ápolatlan) megjelenés  az ügyfél gyanús viselkedése, rosszhiszeműségére utaló jelek vagy információk  túlzott bizalmatlanság vagy ennek ellenkezőjeként a „bratyizás”, jól értesültség

•Lakókörnyezete  jövedelemmel nem szinkronizáló minőségű lakókörnyezet

•Munkahelyi környezet  folyik-e munkatevékenység  a munkahely környezete összeegyeztethető-e a tevékenységi körrel

Budapest Bank – Csalásmenedzsment szempontok Korai figyelmeztető jelek a csalás felismeréséhez •Az ügylet egyéb körülményeiben  „Stromanos” ügylet, jellemzője:  nem számítanak neki a kondíciók nem érdeklődik irántuk  a dokumentumok kitöltése során a számlatulajdonos nem aktív  a kísérő aktívan közreműködik (láthatóan nem családtag)  helyette - vagy erős ráhatással bírva- intézik

•Az ügyfél által csatolt dokumentációban, így különösen  bemutatott okmány (személyi igazolvány, útlevél, plasztik jogosítvány)  Lakcímkártya •Például:  az igénylő okmánya nem érvényes (lejárt)  az igénylő okmánya láthatóan hamisított/lopott vesztett

Budapest Bank – Csalásmenedzsment szempontok Korai figyelmeztető jelek a csalás felismeréséhez – vállalati ügyletek Ügyfél képviseletében eljáró személlyel kapcsolatos jelek: Megjelenése, viselkedése  Az ügyfél intellektusával, foglalkozásával nem összeegyeztethető megjelenés (például ápolatlan)  Az ügyfél gyanús viselkedése, rosszhiszeműségére utaló jelek vagy információk  Túlzott bizalmatlanság vagy ennek ellenkezőjeként a „bratyizás”, jól értesültség

 A vállalkozás gazdasági helyzetéhez képest túlzott értékű, luxus személygépkocsi, sportrepülő, jacht stb.

•Kapcsolata a vállalkozással  Nincs hivatalosan kapcsolatban a hiteligénylő vállalkozással, azaz nem cégjegyzésre jogosult, nem alkalmazott és nem ő a könyvelője/könyvvizsgálója  Ő a cégjegyzésre jogosult, de önállóan képtelen válaszolni a vállalkozással kapcsolatos kérdésekre – pl: kísérője van, aki válaszol helyette, „súg” neki, vagy telefonon kér segítséget  Tudjuk más forrásból, hogy ez már a sokadik vállalkozása és a többitől „sikeresen megszabadult” (eladta hajléktalanoknak, külföldi - jellemzően ukrán/román - magánszemélyeknek)

Budapest Bank – Csalásmenedzsment szempontok Korai figyelmeztető jelek a csalás felismeréséhez – vállalati ügyletek Jogi személlyel kapcsolatos jelek:  Mozaik, megalomán, idétlen, vicces cégnév  Bélyegző nagysága túlzott  Székhelye székhelyszolgáltatóhoz vagy hajléktalan szálóra van bejelentve  Székhelye/telephelye alapvetően alkalmatlan a vállalkozás folytatására Ilyen lehet pl.

 4.emeleti társasházi lakásban húsüzem,  vagy az Andrássy úton kamionmosó  vagy a következő fényképen látható „ingatlan” a bejelentett székhely  A vállalkozást érintő negatív újsághír

 Felmerül a gyanú, hogy tényleges tevékenysége törvénybe ütközik, vagy kapcsolatban van törvénytelen tevékenységet folytató csoporttal

Budapest Bank – Csalásmenedzsment szempontok Korai figyelmeztető jelek a csalás felismeréséhez – vállalati ügyletek Jogi személy dokumentumaival kapcsolatos jelek:  Nem tud negatív információt nem tartalmazó adóigazolást hozni  Nem tette közzé a pénzügyi beszámolóját, vagy „nullás” beszámolót tett közzé  Egyéni vállalkozó, EVA-s Bt nem írja alá a SZJA, illetve TA bevallását  Nem tud kiegészítő pénzügyi információt tartalmazó dokumentumot hozni (ilyen lehet a főkönyvi kivonat, vevő-szállító analitika)  Pénzügyi jel: nettó árbevétele egyik évről a másira nulláról több száz millióra nőtt  Nincs bejelentett alkalmazottja  Nem érzékeny az árazásra

Budapest Bank – Csalásmenedzsment szempontok Mire kell ügyelni? •TILOS •folyamatoktól eltérő befogadási, hiteligénylési folyamatban részt venni •minden olyan magatartás, amely a bank megtévesztésére szolgál •az ügyfél távollétében, tudta nélkül, de akár tudtával, hozzátartozója általi kezdeményezésre hiteligénylést kezdeményezni! Hitelügyintézés csak az ügyfél személyes jelenlétében, szabályok szerinti személyi azonosítása mellett lehetséges! •a hiteligénylő lapon a valóságtól eltérő adatot feltüntetni, vagy az ügyfelet ilyen adat megadására bíztatni! Ilyen pl. a jövedelemre, munkahelyre, családi állapotra, stb. vonatkozó adat!

•egy korábban elutasított hiteligénylést az ügyfél megismételt írásos nyilatkozata (KHR és adatkezelési nyilatkozat), kifejezett igénylési szándéka nélkül újrarögzíteni! •az ügyfél tájékoztatásra vonatkozó szabályoktól eltérő tájékoztatás adni! Különösen vonatkozik ez arra, hogy a 10% kedvezményes akciónál hívjuk fel az ügyfél figyelmét a kedvezmény visszavételének lehetőségére (előtörlesztés vagy szerződésbontás esetén) •hitelügyintézést kezdeményezni saját részre! Saját részre igényelt hitelkártya esetén a hitel ügyintézési feladatot egy másik kollégának kell felelősen ellátni.

Budapest Bank – Csalásmenedzsment szempontok

Összejátszás/kijátszás

Kerülendő magatartás!

Tilos a folyamatoktól eltérő befogadási, hiteligénylési folyamatban részt venni. Tilos minden olyan magatartás, mely a bank megtévesztésére szolgál. Büntetőjogi felelőséggel jár a csalásban való részvétel és tilos még a megtévesztés/összejátszás látszatának keltése

•Szankciók •A csalásban érintettek körétől függően a szerződés felmondása vagy az értékesítési •folyamatban dolgozó kolléga kizárása is lehet a végső döntés. •A bank fenntartja a jogot, hogy amennyiben a csalásban való közreműködés bizonyított, akkor kártérítést követeljen az okozott kár mértékéig.

Pénzmosás megelőzés

A pénzmosásról általában A pénzmosás veszélyei:  Rajta keresztül a bűnözők illegális tevékenységüket fenn tudják tartani és bővíteni.  Lerombolja a pénzintézetek feddhetetlenségébe vetett bizalmat.  Pénzügyi instabilitást eredményez és veszélyezteti a nemzeti gazdaságokat. A pénzmosás célja: Illegális tevékenységből (bűncselekmény) származó jövedelem eredetének leplezése A pénzmosás jellemzői:  szervezett bűnözéshez kapcsolható (kábítószer kereskedelem, prostitúció, adócsalás)  hatalmas összegek forognak  nem profitorientált, jelentős veszteségeket (kb 50 %) is elviselő folyamat  szakaszos folyamat (3)

A törvényi szabályozás  Pénzmosás megelőzéséről szóló 2007. évi CXXXVI. tv bankok alkalmazottainak, ügynökeinek kötelezettségét rögzíti  Büntetőjogi szabályozása – A Büntető Törvénykönyv 399. § alapján: A pénzmosás azt a tevékenységet jelenti, melynek során szabadságvesztéssel büntetendő cselekmény elkövetéséből származó dolgot az eredetének leplezése céljából gazdasági tevékenység gyakorlása során felhasználják, a dologgal összefüggésben bármilyen pénzügyi vagy bankműveletet végeznek. Ez a bűntett 5 évig terjedő szabadságvesztéssel büntetendő.

Feladatok - 1 1. AZONOSÍTÁS a.) ügyféllel személyesen kell találkozni b.) Azonosító okmány elkérése  személyi igazolvány, vagy  útlevél, vagy  vezetői engedély (kizárólag kártya formátumú) + lakcímkártya (ha van) c.) Okmányok ellenőrzése:  Érvényességi idő ellenőrzése (ha van),  Sérülés mentesség ellenőrzése (törött / hiányos / piszkos…)

 Az eljáró személy tulajdonát képzi-e (fénykép ellenőrzés ha van)  Megfelelő biztonsági elemeket tartalmazza Nem elfogadható: Szkennelt / fénymásolt okmány, még akkor sem, ha közjegyző által hitelesített Az értékesítésben közreműködő a vállalkozásokkal kapcsolatban kizárólag lead-adási tevékenységet végez, ezért a Pmt.-ből eredő ügyfél-átvilágítási kötelezettségek nem terhelik.

Feladatok - 2 2.) IRATOK HIÁNYTALAN TOVÁBBÍTÁSA A pénzmosási törvény előírja, hogy a Banknak az ügylettel kapcsolatos iratokat 8 évig meg kell őriznie (Pmt. 28 § (1) bek .)

3.) GYANÚS KÖRÜLMÉNYEK HALADÉKTALAN JELZÉSE  azonosítás során az ügyfél irataihoz kétség fűződik  csalással kapcsolatos információ merül fel

 pénzmosás gyanúja merül fel A „B” típusú ügynök tevékenységéért a Bank úgy felel, mint a saját alkalmazottaiért”

Fogalmak Tényleges tulajdonos:  Magánszemély esetén a számla tulajdonos (ha saját nevében jár el)  Társaságok esetén az a természetes személy, aki jogi személyben vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetben a szavazati jogok vagy a tulajdoni hányad legalább huszonöt százalékával rendelkezik. Ennek hiányában a szervezet vezető tisztségviselője  Tényleges Tulajdonost minden esetben rögzíteni kell!

PEP (Politically Exposed Person):  Az a külföldi lakóhellyel rendelkező természetes személy, aki fontos közfeladatot lát el, vagy az ügyfél-átvilágítási intézkedések elvégzését megelőző egy éven belül fontos közfeladatot látott el, továbbá az ilyen személy közeli hozzátartozója vagy akivel közismerten közeli kapcsolatban áll

Személyazonosító okmányok 1. „Régi” típusú személy igazolvány

Adatok egyeztetése

Érvényesség ellenőrzése

Személyazonosító okmányok 2. Kártya alapú személy igazolvány

Érvényesség időpontja

Adatok egyeztetése

Támogatás

Partnerportál www.budapestbank.hu/export/partnerportal Felhasználó név: bbpartner Jelszó:

partner6570bb

Mit találsz a portálon?       

Oktatási anyagok Fióki kapcsolatok Központi kapcsolatok Kalkulátorok Dokumentáció Aktualitások Hírlevelek

Támogatás Személyes információra van szükségem. Kihez fordulhatok? Fióki Támogatás: Fiókvezetők, fiókvezető helyettesek

Partnertámogató:

Emlékeztetőül: Ügyfélközvetítő lap

A dokumentum 3 db eredeti példányban szükséges, 1 db a közvetítő, 1 db a bank, 1db az ügyfél példánya.

Sikeres felkészülést a vizsgára!