bezhotovostní
platby
editorial
II/III
obsah
Když americký spisovatel Edward Bellamy v roce 1887 psal vědecko-fantastický román Pohled do budoucího ráje, ve kterém popsal platební karty, které měly v roce 2000 nahradit zcela peníze, a nazval je kreditními, jistě netušil, že se jeho termín skutečně a celosvětově ujme a že i s oním placením bude mít víceméně pravdu. V každém případě počátek třetího
tisíciletí využívání platebních karet v obchodním styku jednoznačně přebírá iniciativu a je jen otázkou času, kdy se stane zcela dominantní. Pochopitelně ve vyspělých státech. K dosažení této mety jistě významnou měrou přispívá novější technologie, a tím i nové možnosti. Jednou z nich je i bezdotyková platba, jejíž premiéra se v českých zemích právě odehrává. Je tedy nejvhodnější čas věnovat náš speciál i platebním kartám respektive, které lze bez výhrad zařadit mezi hlavní fenomény naší doby. Vlastimil Poliačik, editor
Revoluce v platbách se blíží - bezkontaktní platby IV–VI Nová technologie u platebních karet - displej a numerická klávesnice VI
Platební karta – součást moderního života Počet vydaných platebních karet či jejich držitelů se téměř den ze dne zvyšuje. Stejně tak i objem a počet jimi provedených transakcí. Tento malý kus plastu se už jednoznačně stal součástí našeho života.
U
ě většiny z nás, když ráno vycházíme z domova, hlavní kontrola spočívá v tom, zda máme u sebe mobil a platební kartu. Dva z hlavních fenoménů dnešní doby. Myslím, že se snad ani pořádně nepamatujeme, jak jsme vlastně u obchodníka platili vyšší částky. A to konkrétně u nás počátek využívání těchto karet není nijak vzdálený.
Raná historie
Počátky platebních karet obecně, ale zejména kreditních karet jsou převážně ve Spojených státech amerických. Do poloviny 20. století se objevovaly různé systémy platebních karet zahrnující i úvěrování klienta, žádný však nezískal regionálně dostatečné rozšíření, aby mohl být považován za univerzální platební prostředek maloobchodu. Nejvíce se rozmohl takzvaný systém charge it, tedy připište to na účet. Využívaly je
>
Náhoda. Idea univerzální úvěrové karty prý napadla zakladatele Diners Clubu Franka McNamaru, když po večeři v jedné newyorské restauraci zjistil, že si doma zapomněl peníze. Během řešení trapné situace ho napadlo, že by bylo výhodné, kdyby existovala platební karta, kterou by přijímali ve většině restaurací, takže by klient nebyl omezen hotovostí, kterou nosí u sebe. Na snímku platební karta Diners Clubu, která už platila v mnohých státech světa
půjčovny vozů, hotelové a dopravní společnosti či sítě čerpacích stanic. Takové karty byly již nabízeny s bezúročným obdobím 30 dní, během kterých mohl klient splatit celý úvěr bez navýšení. Zároveň byla možnost, aby klient splácel pravidelné menší splátky bez ohledu na okamžitou velikost úvěru. Z hlediska klienta to tedy byl již karetní úvěr, jaký známe z dnešní doby. Před druhou světovou válkou ve Spojených státech vlastnily úvěrové, respektive kreditní karty miliony zákazníků. Karty ale byly obvykle vázané na určitou společnost nebo okruh společností, a tak často fungovaly zároveň jako věrnostní programy.
Po druhé světové válce
Po válce se byznys rozeběhl naplno a již roku 1947 byla zavedena první mezinárodně platná úvěrová
bezhotovostní platby Druhy platebních karet
24. října 1968 v pražské pobočce cestovní kanceláře Čedoku.
Platební karty je možné rozdělit na základě mnoha různých hledisek, ale asi nejdůležitější je kritérium způsobu zúčtování.
Nástup silných společností
Debetní karta Tato karta je určena pro platbu u obchodníka nebo pro výběr z bankomatu. K zúčtování po provedení transakce z debetní karty nemusí docházet hned, ale může to trvat až týden. Příslušnou částku následně odebere banka z účtu klienta. Tato karta je vydávána k běžným účtům jejich držitelů. Je určena pro platbu u obchodníků nebo pro výběr u bankomatu, pouze však do výše zůstatku účtu, nebo případně do limitu kontokorentu. Z hlediska vývoje platebních karet jde o historicky nejmladší druh.
V roce 1958 vedle Carte Blanche hotelové společnosti Hilton a šekové společnosti American Express nastoupily na tento trh dvě banky v USA Chase Manhattan Bank a největší Bank of America se svou kreditní kartou BankAmericard. BA byla první univerzální úvěrovou platební kartou s revolvingovým úvěrem, a tedy první kreditní kartou v dnes užívaném smyslu slova. Tyto karty byly také jako jedny z prvních na světě vyrobeny z plastu, což ztěžovalo padělání a zvyšovalo trvanlivost. V 70. letech 20. století pomohly rozvoji platebních karet technické vynálezy jako magnetický proužek a později čip na kartách, platební terminály a zavedení moderní výpočetní techniky do bankovnictví.
Foto čtk
Kreditní karta Kreditní kartou je možné nakupovat zboží či služby na úvěr. Úvěr je obnoven automaticky vždy po splacení dlužné částky. Výhodou kreditní karty je takzvané bezúročné období, díky kterému nemusí klienti při splacení dlužné částky po určitou dobu platit žádný úrok. Charge karta Tento typ platební karty funguje podobně jako kreditní karta. Rozdíl je pouze v tom, že nákup probíhá bez konkrétního úvěru a využitá částka se musí ke stanovenému datu splatit jednorázově. Pokud se tak stane, není účtován žádný úrok. Úvěrová karta Jsou to v podstatě kreditní karty, které však nevydávají bankovní, ale pouze nebankovní instituce. Rozdíl je v tom, že neposkytují takzvané bezúročné období.
Přirozený výběr
Postupně se objevila řada různých systémů platebních karet, mezinárodně se však prosadily pouze dva: Master Charge, z níž se vyvinula pozdější MasterCard, a BankAmericard, z které se také stala mezinárodní Visa International. Stalo se to v roce 1974, který přinesl díky těmto společnostem i neúvěrové karty, tedy debetní. MasterCard se nakonec v roce 2002 sloučil s evropskou organizací Eurocard.
Technologie výroby
Během života platebních karet docházelo k neustálému vývoji technologie výroby. Platební karty jsou v současné době vyráběny na základě třech technologií, kterými jsou karta s magnetickým proužkem, karta s čipem a hybridní karta.
Nejznámější karetní společnosti
MasterCard, VISA, American Express, Japan Credit Bureau a Diners Club International.
Počet transakcí a objem transakcí provedených platebními kartami českých vydavatelů
2001
Situace v ČR
2005
2007
2009
203 591 131
155 530 892 194 231 582
114 584 198 137 899 579
77 588 299 99 756 686 2003
200 924 496 224 409 915
objem transakcí (v tisících Kč)
32 896 682 67 652 432
počet transakcí
21 886 186
karta na světě, Air Travel Card, kterou přijímalo všech osmdesát tři tehdejších členů Mezinárodní asociace leteckých dopravců IATA. Avšak asi nejvýznamnější krok byl učiněn při založení Diners Clubu roku 1950. Ten nabídl první univerzální kartu, která umožňovala platbu u velkého množství různých restaurací, obchodů, hotelů a jiných provozoven po celých Spojených státech. Od roku 1953 začali karty Diners Clubu přijímat i obchodníci v Kanadě a další státy světa velice brzy následovaly. Manželé Bortzfieldovi již roku 1957 úspěšně absolvovali cestu kolem světa vybaveni pouze letenkami a kartami Diners Clubu. Československá socialistická republika se roku 1965 stala první zemí tehdejšího sovětského bloku, kde se začaly přijímat platební karty, a byly to tehdy právě karty Diners Club. První platba kartou zde ovšem byla uskutečněna až
2010
Pramen Sdružení pro bankovní karty
Poslední léta je v České republice v oblasti platebních karet obrovský boom. Jen rozdíl mezi počtem transakcí s platebními kartami na počátku století a dnes je přes dvě stě milionů a objem transakcí je přes sto sedmdesát miliard korun (viz graf). Vůbec první kartou u nás byla karta k tuzexovému účtu vydaná Živnostenskou bankou v roce 1988. O tři roky později stejný bankovní ústav vydal první Visa kartu u nás. S kartami určenými zvláště pro výběry z bankomatů přišla Česká spořitelna na začátku 90. let. Debetní karty tak měly volnou cestu, ale přibližně další desetiletí trvalo, než se u nás rozšířily kreditní a charge karty. Ty svůj velký vzestup v České republice zažívají od roku 2001.
bezhotovostní platby
IV/V
Revoluce v platbách se blíží Již brzy bude možné platit jen pouhým přiložením platební karty ke čtečce, aniž byste museli vyťukávat své PIN. Umožní to takzvané bezkontaktní platební karty. Platit bude možné i mobilem.
Co umí bezkontaktní karty?
Na rozdíl od standardní platby kartou nová technologie umožní zákazníkům platit kartou pouze přiložením karty ke čtečce speciálního terminálu. Ta
si po zvukovém signálu kartu načte a platbu do určité předem nastavené částky uskuteční bez nutnosti zadat PIN. Nová technologie umožňuje platit za drobné nákupy rychleji a pohodlněji, do limitu 20 eur (500 korun). Zákazník při bezkontaktním placení kartu nevydává z ruky, a může tak po celou dobu transakce dohlížet na její průběh. Pokud karta zaznamená několik po sobě následujících bezkontaktních transakcí, které přesáhnou smluvený limit (ten bude pro každého klienta individuální, například 5 -10 tisíc korun), bude nutné kartu vložit do kontaktní části platebního terminálu a transakci potvrdit zadáním PIN. Toto opatření slouží jako potvrzení, že uživatel karty je jejím držitelem, což snižuje možnost podvodu v případě odcizení či ztráty karty. „Na základě praktických testů mohu potvrdit, že transakce prostřednictvím karty PayPass je rychlá, jednoduchá a velmi pohodlná. Zaplacení zboží trvalo řádově pět vteřin. V bezkontaktních platebních technologiích vidím cestu k snížení počtu hotovostních transakcí, a tím i větší komfort pro zákazníky,“
uvedl šéfredaktor finančního serveru Měšec.cz Dalibor Chvátal, který si bezkontaktní kartu vyzkoušel jako první český klient, ovšem za hranicemi v Polsku.
Staré funkce zůstávají
Bezkontaktní technologii nyní Citibank nabízí v kreditní kartě Shell MasterCard. „Na bezkontaktní kreditní kartě Shell MasterCard od Citibank zůstávají všechny dosavadní funkce, parametry a výhody beze změn, a tedy je možné stále platit i obvyklým způsobem,“ uvedl Bhaskar Katta z české Citibank. Kromě kreditní karty Shell MasterCard chce Citibank v průběhu letošního podzimu vydávat i další karty s bezkontaktní technologií. Bezkontaktní platební technologie byla poprvé v Evropě představena ve Velké Británii v roce 2007. Celkový počet obchodníků, kteří akceptují bezkontaktní karty MasterCard PayPass, je zhruba 311 000 ve 37 zemích světa, například ve Velké Británii, Polsku, Turecku, Francii, Švýcarsku nebo na Slovensku. Po celé Evropě bylo vydáno již
asi 18 milionů bezkontaktních karet Visa, nejvíce z toho ve Velké Británii, Turecku a Polsku. Systém už funguje také na Slovensku, řekl novinářům Marcel Gajdoš, manažer asociace Visa Europe pro bezkontaktní a mobilní projekty pro ČR a Slovensko. Na Slovensku byla bezkontaktní technologie použita například pro Bratislavskou městskou kartu. Kartu je možné použít při nákupu zboží a služeb se speciálními slevami nebo jako průkaz do knihovny. Ve spolupráci se společností MasterCard plní i funkce běžné platební karty včetně použití při mezinárodním platebním styku. Karta slouží i jako předplacená jízdenka v bratislavské městské hromadné dopravě. V Praze takzvaná karta Opencard slouží mimo jiné jako tramvajenka, průkazka do knihovny a držitelé na ni také získají různé slevy.
Platby i mobilem
Citibank a Komerční banka současně během léta otestují také bezkontaktní platby mobilním telefonem, pro změnu ve spolupráci s asociací Visa. >>>
in ze rce A110003840
T
yto karty opatřené čipem začala jako první vydávat tuzemská Citibank ve spolupráci s karetní asociací MasterCard. Podobné karty budou vydávat i Komerční banka a ČSOB. Na podzim se ke stejnému kroku chystá i Česká spořitelna ve spolupráci s karetní asociací Visa, půjde rovněž o čipovou kartu. Čtyřka na trhu UniCredit s tím počítá až v příštím roce. Raiffeisenbank se doposud nevyjádřila. Samotné terminály u obchodníků pro bezkontaktní platby budou na tuzemském trhu ale zavedeny až během několika měsíců. Klienti v Česku si budou muset počkat zřejmě do podzimu, kdy tyto terminály zprovozní Česká spořitelna. V současnosti mohou zákazníci už využívat bezkontaktní platby v řadě evropských zemí včetně Slovenska či Polska.
Rychlost. Na rozdíl od standardní platby kartou nová technologie umožní zákazníkům platit kartou nebo mobilem s nahraným speciálním sofwarem pouze přiložením karty ke čtečce speciálního terminálu. Ta si po zvukovém signálu načte informace a platbu do určité předem nastavené částky uskuteční bez nutnosti zadat PIN.
>
BEZPEČNÝ E-BANKING IDENTIFIKACE & AUTENTIZACE
bezhotovostní platby
Displej pro bezpečnost Do Evropy včetně České republiky v současné době přichází nová technologie u platebních karet – vestavěný displej a případně i malá numerická klávesnice.
Budou všechny karty bezkontaktní?
Banky chtějí postupně přejít výhradně na bezkontaktní karty. Velký potenciál mají bezkontaktní technologie na místech, kde nyní lidé používají drobné, třeba v trafice, automatech na lístky a podobně. „Bezkontaktní karty postupně nahradí hotovost, jelikož je to rychlejší, pohodlnější a bezpečné,“ říká Miloslav Kozler, ředitel Visa Europe v ČR. Všechny nové karty, které bude banka vydávat, už budou bezkontaktní. Případné ztráty ze zneužití bezkontaktních karet, které slibují banky klientům plně kompenzovat, by bankám měly bohatě vynahradit
nové příjmy, k nimž se prostřednictvím drobných nákupů chtějí dostat. Větší pohodlí při placení má lidi více přesvědčit k placení kartami. Zatím totiž Češi stále vybírají z bankomatů třikrát více peněz, než utratí v obchodech.
Bezpečnost
V případě plánovaného nasazení takovéto technologie je potřeba přidat několik doplňujících mechanismů, které minimalizují neoprávněné transakce a zamezí případným škodám – ve finále tedy vzniká kompromis mezi bleskovou rychlostí plateb a dostatečným zabezpečením. V prvním kroku při spuštěním se bude jednat o následující: omezení částky, autentizace při větším počtu plateb, zablokování karty v případě krádeže. Česká spořitelna a VISA stanovily hranici limitu na 500 Kč, bezkontaktní karty tedy budou splňovat svůj hlavní účel, jimž je urychlení drobných nákupů. Karta samozřejmě nebude fungovat jako doplňující k uživatelově stávající kartě, ale nabídne oba režimy – budete si moct vybrat, jestli hodláte provést rychlou bezkontaktní platbu, nebo klasickou autorizaci vložením PIN-kódu. Ochrana klientova účtu v podobě horního limitu je kombinována s maximálním počtem plateb, a to podle toho, které hranice se dosáhne jako první. I když tedy budete chtít zaplatit například částku 200 Kč, můžete být požádáni o vložení PIN-kódu pro průběžnou autentizaci, jestliže dojde k překročení maximálního počtu bezkontaktních plateb. Alena Adámková
Tři typy
» Pouze s displejem – Tato nejjednodušší karta má pouze displej a malé tlačítko, které po zmáčknutí vygeneruje již zmíněný one-time password. Využívá se u internetových transakcí. Její nebezpečí spočívá v tom, že pokud ji ztratíme,
Malý zájem v Evropě
V současné době do jisté míry displej karty prorazily v USA. V Evropě je zatím zájem mizivý. „Malý zájem ze strany bank je poměrně pochopitelný – displejové karty jsou mnohem dražší. Náklady na výrobu displejových karet v regionu střední Evropy jsou asi pětkrát větší, než je tomu u klasické EMV karty. Avšak při větších objemech se logicky ušetří a je možné se dostat i pod osm eur za výrobu jedné karty,“ říká Ondrej Hano. Michal Holub
i n ze rce A110003740
Zkušebního testu se zúčastní necelá pětistovka vybraných klientů Telefónica 02. Ta jim nahraje platební kartu Visa přímo na SIM kartu telefonu. Technologii budou testovat v supermarketech Globus a v plzeňské hromadné dopravě. Telefónica po otestování nabídne technologii uživatelům telefonů s NFC čipem. Tento čip mají některé telefony Nokia, iPhone, Samsung a Blackberry. Terminály by měly vyrůst v supermarketech, restauracích a rychlých občerstveních. Chytré mobilní telefony nabízejí bezpečnostní prvky, jako je třeba zabezpečení pomocí otisku prstu či smazání veškerých dat, pokud je mobil odcizen. Širší veřejnost si na tuto možnost počká do roku 2012. Platby pomocí mobilního telefonu se na podzim chystá spustit i Raiffeisenbank spolu s Českou spořitelnou, GE Money, UniCredit Bank a se všemi třemi operátory.
může se kdokoli dostat k vašim penězům (pokud ji včas nezablokujete – podobně jako je tomu u embosované karty). » S displejem a klávesnicí – kromě displeje karta disponuje i malou klávesnicí, která slouží k identifikaci držitele, pokud zadá na klávesnici nesprávný ověřovací kód, karta vygeneruje nesprávný PIN a manipulace s účtem nebude možná. » Kombinovaná s platební kartou – nejkomplexnější displejová karta vypadá jako klasická platební karta – je vybavená čipem, displejem a malou klávesnicí. Oproti jednodušším typům nenabízí jen generaci jednorázového hesla, ale (pokud to umožní vydavatel) nabízí uživateli i řadu funkcí, jako má klasická platební karta, a přes displej částečnou komunikaci s bankou.
Foto mediafax
D
isplejová karta se od té obyčejné příliš neliší – v pravém horním rohu je však vybavena malým jednobarevným displejem, dole pak tlačítkem, případně i malou klávesnicí. Využití těchto přidaných technologií je především dokonalejší zabezpečení bezhotovostních operací například pomocí internetového bankovnictví či přímo plateb při internetových nákupech. „Velkou výhodou je při transakci vyřazení třetí strany, jako je třeba mobilní operátor,“ říká Ondrej Hano ze společnosti Asseco Central Europe, která dodává displej karty na český trh, a doplňuje, že „displejové karty fungují na podobném principu jako známé tokeny. To znamená, že jednorázově vygenerují kód, a tím pravděpodobnost zneužití účtu výrazně klesá. Zároveň však nemusí mít nainstalovaný žádný software a nepotřebuje čtečku." Další výhodu mimo bezpečnost mají displej karty kombinované s platební kartou. Těm může displej sloužit jako prostředek k částečné komunikaci mezi bankou a klientem. Zobrazí se například zůstatek na účtu nebo limit zbývající pro daný den a tak dál.
Svět peněz se mění, přicházejí revoluční bezkontaktní platby Na placení bez použití hotovosti je již řada z nás zvyklá díky debetním nebo kreditním kartám. Bezkontaktní platby ovšem celý proces placení ještě více zjednodušují a urychlují. Jako první prolomila bariéry v používání bezkontaktních plateb v České republice Citibank Europe plc, která je díky svému celosvětovému působení a globálnímu know-how dlouhodobě jedním z lídrů na trhu inovací v bankovnictví. Oblast bezkontaktních plateb je postavena na třech hlavních platebních nástrojích – bezkontaktních platebních kartách, bezkontaktních platbách mobilními telefony a speciálních nálepkách s bezkontaktní technologií. Češi mají možnost získat první bezkontaktní kreditní kartu od června letošního roku. Držitelé bezkontaktní kreditní karty Shell MasterCard od Citibank tak mohou provádět bezkontaktní platby u všech obchodníků, kteří jsou vybaveni bezkontaktními terminály. Při placení částky do limitu 500 Kč stačí k uskutečnění transakce pouze přiložit kartu k terminálu. U částek vyšších je navíc nutné zadat PIN kód. Od září 2011 rozšíří Citibank postupně možnost používání bezkontaktních plateb na všechny Citi kreditní karty. Během letošního roku se na trhu objeví také bezkontaktní nálepky s funkcí kreditní karty, které může jejich držitel nalepit například na mobilní telefon. Fungovat budou na stejném principu jako bezkontaktní kreditní karty a jako první ve svém portfoliu je bude nabízet Citibank. Současnou pozici lídra na trhu inovací potvrzuje Citibank i účastí v pilotním projektu bezkontaktních mobilních plateb založených na technologii NFC, který je určen pro držitele cobrandovaných kreditních karet O2 Citi Visa. V rámci projektu se zatím shromažďují data potřebná pro přípravu komerčního spuštění mobilních plateb na území České republiky v následujících letech. Systém je založen na přenesení funkcí klasické platební karty do mobilního telefonu. Díky propojení s aplikacemi mobilních operátorů je možné telefonem zaplatit
kódu limit ve výši 500 Kč.
něženky. I zde je z bezpečnostních důvodů nastaven pro platby bez zadání PIN
i n ze rce A110003810
jeho přiložením ke čtečce a zároveň v reálném čase sledovat stav mobilní pe-
