Az ingatlanfedezetű hitelek partneri értékesítése Oktatási segédanyag

Az ingatlanfedezetű hitelek partneri értékesítése Oktatási segédanyag

2017.03.05.

Tartalomjegyzék

•Bevezető

•Általános hitelezési ismeretek

•Az ingatlanfedezetű hitelek termékismerete

Mit tartalmaz a fejezet?

Előszó Mit tartalmaz az oktatási anyag • Röviden áttekintést adunk az oktatás egyes fejezeteiről, tartalmáról • Az ingatlanhitelezés jogi keretei • Ügyfél motivációs tényezők

•Az ingatlanfedezetű hitelekhez kapcsolódó szolgáltatások

•Előbírálattal kiegészített partneri kalkulátor

2

Előszó 

Általános hitelezési ismeretek   

     



Jogi keretszabályok A leggyakrabban használt fogalmak A hitelezési folyamat összefoglalása Kamat-, díj- és jutalék feltételek A hitelek szerződéses kellékei A referencia kamathoz kötött árazás- elméleti tudnivalók Az alkalmazott hitel/hitelbiztosítéki érték arányok A támogatott lakáshitelek speciális feltételei A Fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. tv. feltételrendszere, alkalmazása

Az ingatlanfedezetű hitelek termékismerete  

Otthonteremtési lakáshitelek Piaci feltételű lakás- és jelzálog típusú hitelek



Az ingatlanfedezetű hitelekhez kapcsolódó szolgáltatások



Előbírálattal kiegészített partneri kalkulátor

3

Jogi keretszabályok 4 A legfontosabb jogszabályok, melyek alapján a bank jelenleg az ingatlan-hitelezési tevékenységet végzi

A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény

Jogi feltételek Az ingatlan alapú hitelezés kereteit meghatározó jogszabályok

A jelzálog-hitelintézetről és a jelzáloglevélről szóló 1997. évi XXX. törvény. A lakáscélú állami támogatásról szóló 12/2001. (I.31.) Korm. rendelet A teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény (Fnyhtv.) az új lakások építéséhez, vásárlásához kapcsolódó lakáscélú támogatásról szóló 16/2016. (II. 10.) Korm. rendelet a

használt lakás vásárlásához, bővítéséhez igényelhető családi otthonteremtési kedvezményről szóló 17/2016. (II. 10.) Korm. rendelet

Az otthonteremtési kamattámogatásról szóló 341/2011. (XII. 29.) Korm. rendelet A

jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014.(IX.10.) MNB rendelet (MNB JTM rendelet)

A

fogyasztónak nyújtott hitellel kapcsolatos egyes tájékoztatási szabályokról szóló 56/2014. (XII. 31.) NGM rendelet (NGM rendelet) 4

Ügyfél motivációs tényezők a hitelfelvételnél Az ügyfél részéről a hitelfelvétel kettőséget jelent:

Humán szempontok A hitelfelvétellel kapcsolatos ügyfélattitűdök

Öröm: mivel célja egy hitel felvételével megvalósítható, fogyasztását időben előbbre tudja hozni . Félelem: Nagy összegű hitelfelvétel történik, a hitel összege az ügyfél havi nettó jövedelmének százszorosát is meghaladhatja, hosszú távú, akár több évtizedes elkötelezettséget jelent. A hitelfelvétel kockázatvállalás az ügyfél részéről is.

Az ügyfél és az értékesítő partner által ezért mérlegelendő: A háztartás költségvetését mennyiben befolyásolja az új kiadási elemként megjelenő havi törlesztőrészlet. A felvenni kívánt termék a leginkább megfelelő a hitelcél megvalósításához? Kellő mértékben figyelembe vette-e a banki termék- és szolgáltatáspaletta nyújtotta előnyöket (kombinált hitel, kamat, kamat-kedvezmények - sávos, Hűség szolgáltatás, THM, biztosítások). Az értékesítési partner feladata az ügyfél döntésének elősegítése, az adott szituációban az optimális megoldás megkeresése és ajánlása. 5

Tartalomjegyzék

•Bevezető




Leggyakrabban használt fogalmak Hitelezési folyamat összefoglalása Az ingatlanhitel termékek kamat-, díj és költség feltételei Az ingatlanhitelek szerződéses kellékei



6

Tartalomjegyzék


•A leggyakrabban használt fogalmak


Az általános hitelezési ismereteken belül részletesen ismertetjük a -

-

•A hitelezési folyamat összefoglalása

•Az ingatlanhitel termékek árazása, kamat-, díj és költség feltételei

-

-

leggyakrabban használt fogalmakat, a hitelezési folyamatot a termékek árazását, kamat-, díj, és költség feltételeit és a hitelek szerződéses kellékeit.

•A hitelek szerződéses kellékei

7

Az ingatlanhitelezés során leggyakrabban előforduló fogalmak 1/7. Fogalom

Magyarázat

Adós Adóstárs

Az a természetes személy, akivel a Bank kölcsönszerződést köt, amely szerződés alapján a Bank a szerződésben meghatározott pénzösszeget az ügyfél rendelkezésére bocsátja, és aki ezen kölcsön összegét és annak járulékait a szerződés szerint visszafizetni köteles. Az Adós és az Adóstárs jogi kötelemben betöltött szerepe egyaránt Adós, a kötelezettség visszafizetéséért jogilag egyetemlegesen felelnek.

Zálogkötelezett (dologi adós)

A hitel fedezetéül felajánlott ingatlan tulajdonosa. Személye eltérhet a hitel adósától, mely esetben, mint zálogkötelezett bevonásra kerül a hitelkötelembe. A zálogkötelezett csak az ingatlanával felel a hitel megtérüléséért.

Futamidő

A hitel futamideje az az időperiódus, amely alatt az adós az igénybevett kölcsönt és járulékait havi törlesztőrészletekben a banknak visszafizeti.

Türelmi idő

A hitel futamidejének az elején a tőke törlesztésére biztosított türelmi idő. A türelmi időszak alatt csak hiteldíj törlesztés történik.

Kamatperiódus

A kamatperiódus az az időtartam, amely időtartam alatt a hitel ügyleti kamatának mértéke nem változik (Kivéve: Hűség szolgáltatás, egyedi kamatkedvezmény).

Kamatfelár periódus

A kamatfelár periódus az az időtartam, amely időtartam alatt a hitel kamatfelárának mértéke nem változik (Kivéve: Hűség szolgáltatás, egyedi kamatkedvezmény).

Közjegyzői okirat

A közjegyzői okirat olyan közokirat, mely közjegyző által aláírtan tanúsítja az okiratba foglalt nyilatkozat megtételét, annak idejét és módját, illetve, hogy az okirattal tanúsított adatok és tények a valóságnak megfelelnek. Az okirat lehet ún. egyoldalú kötelezettségvállaló (tartozáselismerő) nyilatkozat, amely az ügyfél kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségvállalását rögzíti, és lehet, hogy maga a kölcsön-szerződés kerül kétoldalú közjegyzői okiratba foglalásra.

Jelzálogjog

A fedezetként felajánlott ingatlanra a hitelező biztosítékaként bejegyzett teher. Ingatlant csak jelzálogjog alapítása útján lehet elzálogosítani.

Elidegenítési és terhelési tilalom

Az ingatlan nyilvántartásba bejegyzett jog, mely a jelzálogjog védelmére létesül, és a tulajdonnal való rendelkezés jogát korlátozza.

8


Magyarázat

Fedezet

A kölcsön fedezetét képező ingatlan, mely lehet belterületi építési telek, családi házas ingatlan, hétvégi ház, üdülő, üdülő telek, társasházban vagy szövetkezeti házban lévő lakás, társas üdülőnél külön tulajdonban álló üdülő, garázs (kizárólag pótfedezetként fogadható el).

Tulajdoni lap

A tulajdoni lap igazolja az ingatlan földhivatali nyilvántartás szerinti adatait (terület, helyrajzi szám stb.), a tulajdonjogot és az ingatlannal kapcsolatban bejegyezett egyéb jogokat és terheket.

Értékbecslés

Az értékbecslés célja, hogy megbecsüljük egy-egy ingatlan körülbelüli piaci (forgalmi) értékét. Ezen forgalmi érték 80-90 százaléka az a fedezeti érték (más néven hitelbiztosítéki érték), melyet a hitelbírálat során a bank figyelembe vesz. (Tehát ha egy ingatlan a piacon becsülhetően 10 millió forintot ér, a hitelbiztosítéki érték 8-9 millió forint körül lesz.)

Hitelbiztosítéki érték

A fedezetként felajánlott ingatlan bank által figyelembe vett értéke. Nagyságát szakképzett értékbecslő állapítja meg. A hitelbiztosítéki érték alacsonyabb, mint az ingatlan forgalmi értéke. A Hitel- és hitelbiztosítéki érték aránya megmutatja, hogy a fedezetként felajánlott ingatlan hitelbiztosítéki értékéhez képest mekkora a maximálisan nyújtható kölcsön.

Településminősítési kategória

A Bank az ország településeit a településen található ingatlanok mobilitása, az ingatlan állomány frissülése és a KSH-Ecostat település komfort mutatója alapján 3 kategóriába sorolja. Az egyes kategóriák esetén eltérő max. hitel/hitelbiztosítéki érték arányok kerülnek alkalmazásra (a besorolás függ az ingatlan forgalmi, statisztikai és kockázati tényezőitől).

Vagyonbiztosítás

A hitel fedezetét képező ingatlanra a biztosító által ajánlott összegről szóló - minimum az engedélyezett hitel összege + egy éves járulékaival azonos összegű - teljes körű - a Bankot kedvezményezettként megjelölő – vagyonbiztosítás, amely a fedezet károsodásának kockázata ellen nyújt biztosítást.

3 havi BUBOR

budapesti bankközi referencia jellegű kínálati kamatláb, annak mérőszáma, hogy 3 hónapos futamidőre vonatkozóan milyen kamatláb mellett hajlandók a kereskedelmi bankok egymásnak fedezetlen hitelt nyújtani a bankközi piacon. •9

(Budapest interbank offered rate)


Magyarázat

Új lakás

Az alapozási munkáktól kezdődően teljes egészében újonnan épített, vagy emeletráépítéssel, vagy tetőtér-beépítéssel nem családi vagy ikerházon megvalósuló, a lakhatás feltételeinek a vonatkozó jogszabályi követelmények szerint megfelelő lakóegység, amely elkészültét követően használatbavételi- vagy fennmaradási-engedély köteles. Nem minősül új lakás felépítésének meglévő épület, épületrész vagy építmény átalakítása. (Részletesen lásd.: 88.diát)

Lakáskorszerűsítés

A lakás komfortfokozatának növelése céljából a) víz-, csatorna-, elektromos-, gázközmű bevezetése, vagy belső hálózatának kiépítése, fürdőszoba létesítése olyan lakásban, ahol még ilyen helyiség nincs, b) központosított fűtés kialakítása vagy cseréje, beleértve a megújuló energiaforrások alkalmazását is, c) az épület szigetelése, beleértve a hő-, hang-, vagy vízszigetelési munkálatokat, d) a külső nyílászárók energiatakarékos nyílászárókra való cseréje, e) a tető cseréje, felújítása, szigetelése, valamint az ezekhez közvetlenül kapcsolódó helyreállítási munka, a korszerűsítés közvetlen költségeinek 20 %-ig

Tetőtérbeépítés

A lakás tetőterében vagy padlásterében végzett építési engedélyköteles munka, amely az eredeti tetőszerkezet elbontásával vagy elbontása nélkül helyiség(ek), helyiségcsoport(ok) vagy önálló rendeltetési egység építésével új építményszint (emeletszint) létrehozását jelenti.

Emeletráépítés

Meglévő épület - belső falsíkon mért legalább 1,90 métert elérő - épületmagasítással járó, függőleges irányú bővítése új építményszint létesítése érdekében.

10


Magyarázat

Jövedelem arányos törlesztőrészlet mutató (JTM)

A JTM mutató az MNB JTM rendelet által meghatározott mutatószám, amely az ügyfélnek a hitelnyújtást követően fennálló havi adósságszolgálata és az igazolt havi nettó jövedelmének hányadosa azzal, hogy adóstársak esetén valamennyi adóstárs havi adósságszolgálata és igazolt havi nettó jövedelme összesítve értendő. Ezzel meghatározza az ügyfélnek adott jövedelem mellett összesen nyújtható maximális hitelösszeget. A JTM mutató ellenőrzése valamennyi lakossági hiteltermék esetében beépítésre került a a bírálati folyamatokba (és az alternatív ajánlat kalkulálásba). A JTM ellenőrzés eredménye az ügyfél felé kommunikálható. JTM képlete: (Meglévő törlesztések + Igényelt hitel törlesztőrészlete) / Jövedelem JTM jogszabályi felső határai:

Igényelt hitel devizaneme HUF alapú EUR alapú Egyéb devizanem (CHF,JPY) Extra jövedelmek

Figyelembe vehető igazolt havi nettó jövedelem összege 400.000 Ft, vagy az alatti jövedelem 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem 50% 60% 25% 30% 10% 15%

Az önállóan elfogadható (elsődleges), valamint a másodlagos jövedelmek mellett extra jövedelmek is figyelembe vehetőek. Ennek megfelelően az ún. Extra jövedelmek: Cafetéria, Bónusz/Jutalom és Bérleti díj, HM albérleti támogatás (lízing esetén), Államigazgatási szervek munkavállalói részére nyújtott vissza nem térítendő lakáscélú támogatás (lakáscélú hitelek esetén). Ezeket a jövedelmeket mindig igazolni szükséges.

11


Magyarázat

Jövedelem arányos törlesztőrészlet mutató (JTM)

A JTM mutató az MNB JTM rendelet által meghatározott mutatószám, amely az ügyfélnek a hitelnyújtást követően fennálló havi adósságszolgálata és az igazolt havi nettó jövedelmének hányadosa azzal, hogy adóstársak esetén valamennyi adóstárs havi adósságszolgálata és igazolt havi nettó jövedelme összesítve értendő. Ezzel meghatározza az ügyfélnek adott jövedelem mellett összesen nyújtható maximális hitelösszeget. A JTM mutató ellenőrzése valamennyi lakossági hiteltermék esetében beépítésre került a a bírálati folyamatokba (és az alternatív ajánlat kalkulálásba). A JTM ellenőrzés eredménye az ügyfél felé kommunikálható. JTM képlete: (Meglévő törlesztések + Igényelt hitel törlesztőrészlete) / Jövedelem JTM jogszabályi felső határai:

Igényelt hitel devizaneme HUF alapú EUR alapú Egyéb devizanem (CHF,JPY) Extra jövedelmek

Figyelembe vehető igazolt havi nettó jövedelem összege 400.000 Ft, vagy az alatti jövedelem 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem 50% 60% 25% 30% 10% 15%

Az önállóan elfogadható (elsődleges), valamint a másodlagos jövedelmek mellett extra jövedelmek is figyelembe vehetőek. Ennek megfelelően az ún. Extra jövedelmek: Cafetéria, Bónusz/Jutalom és Bérleti díj, HM albérleti támogatás (lízing esetén), Államigazgatási szervek munkavállalói részére nyújtott vissza nem térítendő lakáscélú támogatás (lakáscélú hitelek esetén). Ezeket a jövedelmeket mindig igazolni szükséges.

12


Magyarázat

Hitelkötelembe bevonandó személyek köre

Adósként és adóstársként:  a hiteligénylőt és házastársát/élettársát, A hiteligénylő házastársát/élettársát abban az esetben nem szükséges bevonni a hitelkötelembe, ha  a fedezetként felajánlott ingatlan a házasságkötés előtt került a hiteligénylő tulajdonába, akkor közjegyző által ellenjegyzett nyilatkozat szükséges a házastársak részéről (Nyilatkozat kötelező tartalmi elemei!)  amennyiben a fedezetül felajánlott ingatlan a házasságkötés után került a hiteligénylő tulajdonába, vagy lakásvásárlási hitelcél esetén egyedüli tulajdonába fog kerülni, akkor - teljes vagyon megosztására vonatkozó vagyonjogi szerződést kötöttek és ez bejegyzésre került a vagyonjogi szerződések országos nyilvántartásába, - házassági közös vagyon megszüntetése esetén vagy amennyiben az ügyfelek életközössége már megszűnt (pl: válás van folyamatban) és nincs a házastársaknak egymással szemben követelésük.  Limitnövelő adóstársat, ha a hiteligénylő jövedelme nem megfelelő (nem felel meg az ügyfél a bank által vagy jogszabály elvárt feltételeknek),  Limitnövelő adóstárs házastársát/élettársát nem kötelező bevonni addóstársként a hitelkötelembe.  lakáscélú hitelek esetén a hitelcél szerinti ingatlan meglévő, vagy vásárlási hitelcél esetén leendő tulajdonosait,  Öröklési, tartási, és/vagy életjáradéki jog jogosultját. Zálogkötelezettként:  A fedezetként felajánlott ingatlan minden tulajdonosát be kell vonni.  Személye eltérhet a hitel adósaitól/adóstársaitól.  Nem tartozik a kölcsönt fizetni, de köteles tűrni, hogy végrehajtás esetén a Bank a zálogtárgyból érvényesítse követelését.  Életkorát, jövedelmi helyzetét nem kell vizsgálni, a KHR-ben ellenőrzésükre sincs szükség (kivéve ha adósként/adóstársként is bevonásra kerülnek).  Osztatlan közös tulajdon esetén a használati megállapodás szerint a hitel fedezetül nem lekötött, önállóan forgalomképes tulajdoni hányadok tulajdonosait nem kell bevonni. 13


Magyarázat

Hitelkötelembe bevonandó személyek köre

Haszonélvezőként:  Ha a hitel fedezetéül felajánlott ingatlant haszonélvezeti jog/özvegyi jog (=túlélő házastárs haszonélvezeti joga) terheli, akkor be kell vonni.  A haszonélvező elfogadja, hogyha a Zálogjogosult a kielégítési jogát az ingatlanra gyakorolja,  az ingatlanra bejegyzett haszonélvezeti jogáról ellenérték nélkül lemond,  hozzájárul, hogy a vevő tulajdonjogának a bejegyzésével egyidejűleg haszonélvezeti joga törlésre kerüljön,  a befolyt összeg a jogosult követelésének kiegyenlítésére kerüljön felhasználásra.

14

Tartalomjegyzék





-



-

-



15

Az ingatlanfinanszírozás lehetséges módjai A ingatlanfinanszírozás Magyarországon 4 intézményi csatornán keresztül valósul meg.

Ingatlan finanszírozás

Kereskedelmi bank

- Piaci feltételű hitelek, - Támogatott hitelek - Állami támogatások

Lakástakarékpénztár

- Megtakarítási forma - Hitelnyújtás

Jelzáloghitelintézet

- Piaci feltételű hitelek - Támogatott hitelek

Biztosítótársaság

- Életbiztosítás - Fedezetbiztosítás - Leányvállalatként létrehozott banknál történő hitelnyújtás

16

A hitelezési folyamat bemutatása

A hitelezési folyamat

1.

Ügyfél-tájékoztatás

2.

Hitelkérelem átvétele (előrögzítés,előszűrés)

3.

Teljes rögzítés, hitelbírálat

4.

Szerződéskötés, folyósítás

4.

Számlakezelés, monitoring, folyósítás

17

A felelős hitelezés általános normái •18

Érd el, hogy az ügyfél megértse a kiválasztott hitelterméket és annak kondícióit és mérlegelni tudja annak kockázatait! Kerüld a szakzsargonokat! (Fogalomtár) Legyél rugalmas, együttműködő és segítőkész!

Adj korrekt, érthető és teljes körű tájékoztatást!

Figyelmességgel és körültekintéssel tárd fel az ügyfél igényeit és segítsd a felelős döntésben!

Cél, hogy az ügyfél a hitelt vissza is tudja fizetni, döntését a hosszabb távú szempontok alapján hozza meg!

Vedd figyelembe, hogy az ügyfelet hosszú távon kívánjuk megtartani!

Használj egyszerű kifejezéseket! Az írásos tájékoztatást egészítsd ki szóbeli tájékoztatással!

18

Mitől nőhet a törlesztőrészlet? •19

• A szerződéskötés előtt tájékoztasd az ügyfelet, hogy mitől nőhet a hitel törlesztőrészlete! Fontos, hogy mérlegelje az ügyfél jövőbeli teherviselő képességét! • Milyen kockázatokkal kell számolnia? Állami kamattámogatásos lakáshitel nem szerződésszerű fizetése esetén

Kamatváltozás kockázata - referencia kamat 3 havonta - a kamat/kamatfelár 5 évente módosulhat.

Kombinált hiteleknél kisebb arányú tőketörlesztés (nem szerződésszerű betét fizetésnél)

19

Fizetési nehézséggel küzdő adós részére

az Adósvédelmi Program nyújt megoldást!

20

Az ügyfelek tájékoztatásának szabályai 1/7. A TÁJÉKOZTATÁS FOLYAMATA Fel kell hívni az ügyfél figyelmét: • Az ingatlanfedezetű hitelekre vonatkozó, a fiókokban és a honlapon elérhető fogalomtárra. • az MNB fogyasztóvédelmi honlapjára, az ott elérhető termékleírásokra, az összehasonlítást segítő hitelkalkulátorra, háztartási költségvetési kalkulátorra, átlinkelési lehetőség az OTP honlapról. • arra, hogy a KHR-ben negatív tartalommal történő szereplés a kölcsönigény elutasításával járhat, javasolják az ingyenes KHR ügyfél-tudakozvány lekérését. • a bank milyen jövedelemtípusokat fogad el, • döntését a háztartás teljes teherviselő képességének figyelembe vételével hozza meg. • MNB JTM rendelet főbb követelményeiről (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóról, jövedelem igazolás módjáról, havi adósságszolgálat számítás módjáról, a kitettség értékére vonatkozó előírásról – a maximális hitel/forgalmi érték arányról). Korábbi kalkulációk 90 napig visszakereshetőek

Átadandó dokumentumok: • Partner kalkulátorból nyomtatandó: Elérhetőek: Partner portál - Termékek törlesztő-részleteit és THM-jeit összehasonlító, hitelcél szerinti Termékajánló táblázat - A kiválasztott termékek kondícióit összehasonlító Termékösszehasonlító lapokat, ezek rendezhetőek (törlesztőrészlet/induló kamat/THM/Ʃ törlesztés/állami támogatás alapján) • Át kell adni a konkrét terméket leíró Általános termékismertetőt, amennyiben az ügyfél nem kért Személyes tájékoztatót. 21

Az ügyfelek tájékoztatásának szabályai 2/7. A TÁJÉKOZTATÁS FOLYAMATA Tájékoztatást kell nyújtani …. • • • • • •

• • • • •

A kölcsön fő jellemzőiről (összeg, kamatozás módja, THM, törlesztés összege, gyakorisága, futamideje), az ügyfél pénzügyi helyzetére gyakorolt hatásáról, A fizetés elmulasztásának következményeiről (késedelmi kamat, felmondás, biztosítékok érvényesítése, végrehajtással összefüggő kérdések), A kiválasztott termék kockázatairól, amelyek a törlesztő-részlet emelkedését eredményezhetik. Ha korábban a Bank Adósvédelmi Programjában részt vett az ügyfél, az a kölcsönigénylés elutasításával járhat. Központi Hitelinformációs Rendszerrel (KHR) kapcsolatban továbbá:  A szerződéskötést követően bekerülnek az adatai a KHR-be (pozitív listás KHR),  Ha az ügyfél hozzájárul, akkor a hitelbírálat előtt az adatai lekérhetőek (nem csak a mulasztás és visszaélés) a KHR-ből (teljes listás KHR), illetve 5 évig megőrizhető. A hitel igénybevételének feltételeiről, a megkövetelt biztosítékokról, A kamat- és díjkedvezményekről (pl.: Hűség szolgáltatás, sávos árazás), A Hűség/egyedi/kiemelt partneri kamatkedvezmények a kamat/kamatfelár perióduson belül is módosítják a kamat mértékét, a feltételek teljesítésétől függően. A kölcsönszerződésben a sávos kedvezménnyel csökkentett kamat és törlesztőrészlet kerül feltüntetésre (Hűség kedvezmény nem jelenik meg!). Személyes tájékoztatóban kedvezményekkel kalkulált törlesztőrészlet. Folytatás a köv. dián A hiteligényléssel összefüggő díjakról/költségekről. 22

Az ügyfelek tájékoztatásának szabályai 3/7. A TÁJÉKOZTATÁS FOLYAMATA

Tájékoztatást kell nyújtani …. • • • • •

• • • •

Az akciókra, annak feltételeire (mikor kell visszafizetni – lásd.: Hirdetményt), A kamat/kamatfelár az 5 éves kamat/kamatfelár periódus alatt fix, annak módosítása kizárólag a kamatváltoztatási mutatóval lehetséges. (max. 5 alkalommal a futamidő alatt). Hiteligénylő dokumentumokról, A szerződés egyoldalú módosításának feltételeiről, évente egyszer a bank törlesztési tervet küld (fennálló tartozás, törlesztőrészletek összege, gyakorisága, egyes részletek tőke- és kamattartalma és egyéb eleme), Munkáltatóját telefonon megkeresi a Bank, ha a munkáltató nem érhető el, ez az igénylés elutasításával járhat. Ha a munkáltató nem ad felvilágosítást jogszabályra hivatkozva az ügyfél hozzájárulása nélkül, akkor az ügyféllel a Munkáltatói jövedelemigazolás ellenőrzéséhez Nyilatkozatot kell aláíratni. Az ügyfél bármikor elő- és végtörleszthet – költségeit, díjmentességét lsd.: Hirdetményben. Lakásvásárlási hitelcél - az adás-vételi szerződés tartalmi követelményeiről szóló tájékoztatót át kell adni. Lakástakarékkal kombinált lakáshiteleknél választási lehetőség a kalkulációnál: 1. legalacsonyabb Lakástakarék betét, 2. állami támogatás maximalizálás, 3. szabadon megadott betét. (az állami támogatás összege az éves betétfizetés 30%-a, max. évi 72.000,-Ft). Ha a hitelnyújtás feltétele hitelfedezeti életbiztosítás, megkötni csak bírálatot követően, a Folytatás a köv. dián hitelfolyósítás feltételeként lehet. 23

Az ügyfelek tájékoztatásának szabályai 4/7. A TÁJÉKOZTATÁS FOLYAMATA NGM rendelet alapján fel kell hívni az ügyfél figyelmét, hogy …. • Kizárólag alaposan áttanulmányozott és megértett szerződést írjon alá – felelősen járjon el (termékcsoportonkénti mintaszerződések a honlapon). • A Bank a szerződéskötést megelőzően 3 nappal a szerződés tervezetét az ügyfél rendelkezésére bocsátja (kötelező). • Fizetőképességének romlása nem mentesíti a hitelszerződésben foglaltak teljesítése alól. (pl.: csökken a jövedelme, rendkívüli kiadás felmerülése), • Fizetési nehézség esetén mielőbb tájékoztassa a Bankot, a megoldás érdekében (AVP!), • Lejárt tartozás esetén, késedelmi kamat kerül felszámításra, • Ha nem szerződésszerűen fizet, a Bank felmondhatja a szerződés, így a teljes tartozás lejárttá válik, a Bank a biztosítékok érvényesítésére jogosult, • A behajtás, végrehajtás költségei az adóst terhelik, ha a biztosíték nem elég a tartozás rendezésére, akkor a végrehajtás foganatosítható az adós jövedelmére, vagyontárgyára. • Az ügyfél rendelkezésére kell bocsátani a törlesztőrészlet változásának hatását bemutató táblázatot (Ez része a Személyes Tájékoztatónak). • Szerződéskötés előtt a zálogkötelezettet írásban tájékoztatni kell: a hitel típusáról, hitelező nevéről, levelezési címéről, hitelközvetítő nevéről, levelezési címéről, hitel összegéről, a lehívás feltételeiről, futamidejéről, késedelmi kamatról, fizetési kötelezettségekről, ami a szerződésben vállalt kötelezettségek nem teljesítéséből ered, a fizetés elmulasztásának következményeiről. Emiatt a Személyes Tájékoztatót át kell adni és a hitelkérelmi nyomtatványon az erre vonatkozó Folytatás a köv. dián nyilatkozatot alá kell íratni.


A következő dokumentumokat kell átadni az ügyfél részére: •

Az MNB által készített „Tájékoztató a túlzott eladósodottság kockázatairól”

•

A hitelbírálatot megelőzően át kell adni az adós nevére szóló Személyes Tájékoztatót az adós, adóstárs, Zálogkötelezett részére (ügyfél által választott konstrukcióra, hitelösszegre) • A Partner portálon elérhető Jelzáloghitel kalkulátorból nyomtatható ki 2 példányban. • Az ügyféllel alá kell íratni: az egyik példányt át kell adni, a másikat a hitelkérelemi dokumentumokhoz kell csatolni.

•

Hitelkérelmi nyomtatványcsomag (nyilatkozatokat is) és

•

amennyiben szükséges munkáltatói jövedelem igazolást,

•

Házi feladat listát (Partner kalkulátorból nyomtatható),

Kérelem benyújtását követően ügyfél részére átadandó dokumentum: • Átvételi elismervény Folytatás a köv. dián

25


Tájékoztatni kell továbbá: •

Lakáscélú hitel esetén át kell adni a NGM által a lakástámogatásokról készített Tájékoztatót, függetlenül attól, hogy támogatott vagy piaci hitelt igényel (kivéve felújítási hitel) az ügyfél, a támogatás igénybe vételének feltételeiről, ill. tájékoztatni kell támogatott hitelnél a nem szerződésszerű magatartás következményeiről. Elérhető: Partner portál, Partner kalkulátor

•

Az ügyfelet az érték-megállapítás eredményéről szóban (kérésre az érték-megállapítás kivonatát át kell adni).

•

Amennyiben az ügyfél a KHR-ben szerepel, és a hatályos ügyviteli szabályok alapján ez a hiteligény elutasítását vonja maga után, át kell adni az ún. KHR Értesítő levelet. A levelet a fiók juttatja el az ügyfélnek

Az értékesítő partnernek a fióki ügyintéző részére el kell juttatni a Személyes tájékoztató adós/adóstárs/zálogkötelezett által aláírt másolati példányát. Az NGM tájékoztató átvételéről az ügyfélnek nyilatkozni kell a hitelkérelmi nyomtatvány Folytatás a köv. dián nyilatkozati részében. 26


A következő dokumentumokat kell átadni az ügyfél részére: •

JZB által folyósított hiteleknél a JZB Általános Üzletszabályzatát (Partner kalkulátor – nyomtatványok), a szerződéskötésig át kell adni, továbbá az üzletági üzletszabályzatokat is: • JZB folyósítású hiteleknél – Üzletszabályzat az OTP Jelzálogbank Zrt. által nyújtott, lakáscélú és jelzálog-típusú OTP Hitelekről, • OTP folyósítású hiteleknél – Üzletszabályzat a lakáscélú támogatásokról, illetve a nem konzorciális formában nyújtott OTP Lakás- és jelzálog-típusú hitelekről, • Termékhirdetmények (Partner kalkulátorban, a fiókokban és a honlapon is elérhetőek), •

Az ügyfélnek a kölcsönszerződés tervezet egy példányát (ún. mintaszerződést) díjmentesen 3 nappal a szerződéskötést megelőzően kötelezően rendelkezésre kell bocsátani.

Az átadott dokumentumokról, ill. kötelező tájékoztatás elemeiről az ügyféllel az Ellenőrző lista – Ingatlanfedezetű hitelek dokumentumot alá kell íratni, és a fióki ügyintéző részére át kell adni. 27

A hitelezési folyamat egyes lépései 1/8. I. Ügyfél-tájékoztatás 1/3. 1. Ügyféligények felmérése 2. Ügyféltájékoztatás a hatályos törvényekkel összhangban

• Az értékesítési folyamat legelején fel kell tenni azokat a kérdéseket, amelyek segítenek kiválasztani az ügyfél számára leginkább megfelelő jelzáloghitel konstrukciót. • A korábbi diákon részletezett tájékoztatási folyamat szerint.

•

A megfelelő konstrukció kiválasztását követően az interneten található kalkulátorral el kell végezni az ügyfél számára a hitelkalkulációt.

•

A Személyes Tájékoztató lapot az ügyfélnek át kell adni. A Hűség szolgáltatással elérhető kamat-kedvezményekről és ennek feltételeiről az ügyfelet tájékoztatni kell. Ez kiemelten fontos, mert így az ügyfél kedvezőbb törlesztő-részletet érhet el.

3. Kalkuláció készítése Személyes Tájékoztató

4. Igénylési feltételek

• Igénylők köre:  Természetes személyek, Jeti hitelnél 18. életévüket betöltött természetes személyek (amennyiben az ügyfél életkora a futamidő lejáratakor meghaladná a 75 évet, megfelelő életkorú adóstárs bevonása, vagy hitelfedezeti életbiztosítás mellett hitelezhető)  Támogatott személy legyen a hitelkérő (támogatott hitelnél)

28

A hitelezési folyamat egyes lépései 2/8. I. Ügyfél-tájékoztatás 2/3. 4. Igénylési feltételek

• Ingatlanfedezet: • minimális hitelbiztosítéki értéke: 3 millió forint ( csak a Jeti hitelnél)

• per-, teher- és igénymentes • max. 3 db ingatlan (csak JETI hitelnél) • Jövedelem: legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő nagyságú jövedelem igazolása kötelező

• Munkaviszony: legalább 3 hónapos (maximum 1 munkahely) 5. A hiteligénylés dokumentumai

• Ügyfél azonosítását szolgáló személyes okmányok: • Személyi igazolvány és lakcímkártya • Nyugdíjas ügyfél esetén nyugdíjas igazolvány vagy nyugdíjértesítő • Vállalkozó ügyfél esetén vállalkozói igazolvány • Hiteligénylő nyomtatvány • Tulajdoni lap (Takarnet rendszerből lekérdezhető) • Lakáshitelnél adásvételi szerződés, építési engedély és építési tervdokumentáció 29

A hitelezési folyamat egyes lépései 3/8. I. Ügyfél-tájékoztatás 3/3. 5. A hiteligénylés dokumentumai

6 hónapja OTP Banknál vezetett folyószámlára érkező jövedelem átutalás esetén bankszámlakivonat benyújtása nem szükséges

Szükséges dokumentumok elérhetők:

Az OTP Bank honlapján

• OTP-s ügyfél: ha a jövedelmet már legalább 6 hónapja az OTP Bankhoz utaltatja az ügyfél, és ez egyértelműen azonosítható az átutalásból, sem bankszámlakivonatot, sem munkáltatói jövedelemigazolást nem kell benyújtani (kivéve cafeteria esetén). • Jövedelemigazolás alapesetei nem OTP banki ügyfeleknél: • Alkalmazotti munkaviszony: utolsó 3 havi, jövedelem-átutalást tartalmazó bankszámlakivonat és 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás. • Vállalkozói munkaviszony esetén: előző évre vonatkozó NAV jövedelem igazolás és igazolás köztartozás mentességről.

• Nyugdíjas ügyfél:adott évre vonatkozó nyugdíj jogcím részletező,vagy előző havi eredeti bankszámlakivonat, Nyugdíjfolyósító Igazgatóság által kiadott igazolás. • Az elfogadható elsődleges, másodlagos és extra jövedelmek körét külön Excel file tartalmazza, mely a Partner portálon is elérhető.

30

A hitelezési folyamat egyes lépései 5/8.

Az elfogadható jövedelmek körét, igazolásokat érintő változások

valamint a jövedelem

• Előzőekben részletezett extra jövedelmek elfogadása • A tiszteletdíj nem elfogadható. • A Házastársi tartásdíj és a Rendszeres járadék továbbra is elfogadható, azonban minden esetben igazolni szükséges, akkor is, ha OTP bankszámlára érkezik. • A nyugdíjszelvény nem fogadható el a jövedelem igazolására. • Az érintett Kormányrendelet hangsúlyt fektet arra, hogy kizárólag adózott jövedelem kerüljön figyelembe vételre, így OTP jövedelemátutalásos ügyfelek esetén is nyilatkoznia kell az ügyfélnek a jövedelme utáni közterhek megfizetéséről. A nyilatkozat külsős ügyfelek esetén a munkáltatói igazoláson történik.

31

A hitelezési folyamat egyes lépései 6/8. II. Hiteligénylés átvétele a bankfiókban 1/2. 1. Előrögzítés

• Az ügyfél alapadatainak ellenőrzését, majd rögzítését a bankfiók végzi.

2. Előszűrés

•

A banki IT rendszer automatikusan végzi, eredményétől függ a hiteligénylés befogadhatósága.

• Az előszűrés a következőket vizsgálja: • van-e az ügyfélnek másik folyamatban lévő ingatlanfedezetű hitelkérelme az OTP Banknál,

• az ügyfélnek van-e az OTP Banknál bármilyen hitelével kapcsolatban hátraléka, • az ügyfél által benyújtott jövedelemigazolások, illetve személyes okmányok visszaélés gyanúsak-e, • az ügyfél munkáltatója nem áll-e csődeljárás, vagy végrehajtás alatt,

• az ügyfél szerepel-e információval.

a

Központi

Hitelinformációs

Rendszerben

negatív

32

A hitelezési folyamat egyes lépései 7/8. II. Hiteligénylés átvétele a bankfiókban 2/2. 3. Átvételi elismervény

Ha az előszűrés pozitív eredménnyel zárul, hiteligénylést a fiók befogadja, amelyről átvételi elismervényt ad, amelyet az ügyfél részére a helyszíni szemléig el kell juttatni.

III. Teljes rögzítés, hitelbírálat 1. Adatok teljes rögzítése

Ezzel egyidejűleg történik az értékbecslés megrendelése is az IT rendszerben.

2. Ügyféllimit vizsgálat

Az ügyféllimit vizsgálat alapján kell megállapítani, hogy az ügyfél a választott konstrukciós feltételek (hitelösszeg, futamidő, stb.) valamint egyéb körülmények (pl. jövedelem, az ingatlan hitelbiztosítéki értéke, fennálló hiteltartozás havi törlesztőrészlete stb.) mellett jogosult-e az igényelt hitelösszeg felvételére.

3. Döntés az engedélyezésről

A döntési hatáskörrel felruházott banki vezető engedélyezi a hitelt.

4. Szerződés tervezetének rendelkezésre bocsátása

A szerződéskötés a szerződés tervezetének az ügyfél rendelkezésére bocsátását követő 3. naptól lehetséges. Ez történhet írásban, vagy –fejlesztést követően – e-mailben.

33

A hitelezési folyamat egyes lépései 8/8. IV. Szerződéskötés, folyósítás 1. Közjegyzői okirat aláírása

• Szerződéskötési időpont egyeztetése az ügyféllel (szerződés tervezetének átvételét követő 3. naptól lehetséges). • Közjegyzői okirat típusai: • egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozat • kétoldalú közjegyzői okirat

2. Folyósítási feltételek

• A hitelszerződés kétoldalú / tartozáselismerő közokiratba foglalása, aláírása. • A jelzálogjog, ill. (Jelzálogbanki folyósítású hitelek esetén) az elidegenítési és terhelési tilalom a hitel összege és járulékai erejéig. A folyósításhoz széljegy bejegyzése szükséges. • A jelzáloghitel fedezetéül szolgáló ingatlanra az ügyfél a hitel, valamint egy éves járulékai erejéig vagyonbiztosítást kötött, és a biztosítási titok átadására jogosító nyilatkozat ügyfél által aláírt példányának bank részére történő átadása, valamint a Biztosító által aláírt jelzálogjogi záradék bejegyzéséről szóló igazolás Bank részére történő átadása. • OTP Bank Nyrt-nél lévő lakossági bankszámla megléte, és erre megbízás adása a törlesztőrészletek levonásához. • Folyósítási díj megfizetése. • Támogatott hitelnél számla a költségek 70%-áról illetve a vételárról

3. Folyósítás

• A kölcsön folyósítása forintban történik. • A folyósítás a kölcsön típusától függően az ügyfél bankszámlájára, lakásvásárlási hitelnél az eladó bankszámlájára vagy készpénzben történik, hitelkiváltás esetén a kiváltott hitel/ek 34 számlájára.

Tartalomjegyzék



Mit tartalmaz a fejezet? Az általános hitelezési ismereteken belül részletesen ismertetjük a -

-



-

-



35

Piaci feltételű ingatlanhitel termékek kamatozása – 1/3. Az OTP Bank a piaci feltételű ingatlan fedezetű hiteleinél alkalmazott árazás 1. Bankunk árazása

2. Kamatozás módja

3. Kamat/kamatfelár változtatás

A kamat/kamatfelár a kölcsön teljes futamideje alatt max. 5 alkalommal módosítható az MNB honlapján is közzétett kamat-/kamatfelár változtatási mutatók alapján. Az alkalmazott kamat-/kamatfelár-periódus a referencia kamatozású kölcsönöknél 5 év, a Fix10 kölcsönöknél 10 év.  Kamatperiódusonként rögzített kamatozás (Fix10-es konstrukciók) - az ügyleti kamat az egyes kamatperiódusok alatt rögzített (fix), nem változtatható.  Referencia kamatozású konstrukciók - az ügyleti kamat változó, amely két részből áll, a referencia kamatból, ill. a kamatfelárból, amelyek eltérő periódusonként változnak. Referencia kamat: 3 hónapos BUBOR, 3 havonta változik (tárgyhó 4-én automatikusan – ez nem minősül egyoldalú szerződésmódosításnak). Hirdetményben és a honlapon is közzétételre kerül. Kamatfelár: 5 éves kamatfelár-perióduson belül fix. (kivéve: Hűség szolgáltatás, egyedi kamatkedvezmény), max. 5-ször változtatható a futamidő alatt.  Fix kamatozás: A kamat a teljes futamidő alatt fix (Fix20-as konstrukciók, Áthidaló kölcsön, Lakástakarék lakáskölcsön).  Az új kamat/kamatfelár mértéke a kamat/kamatfelár-periódus lejártát megelőző 120. napi kamat-változtatási mutató alapján kerül megállapításra.  A kamat-változtatási/kamatfelár-változtatási mutatók részletes leírását az üzletági Üzletszabályzat tartalmazza.

36

Piaci feltételű ingatlanhitel termékek kamatozása – 2/3. Az OTP Bank a piaci feltételű ingatlan fedezetű hiteleinél alkalmazott árazás 5. Ügyfél értesítés

 A 10 éves kamatperiódus kezdetét megelőző 90 nappal a Bank automatikusan értesítő levelet küld a következő 10 éves kamatperiódusban alkalmazandó kamatláb és a várható törlesztőrészlet nagyságáról.

6. Díjmentes végtörlesztés lehetősége

 Az új kamatperiódus kezdetét megelőző 60 napon belül az ügyfél jogosult a kölcsönszerződés díjmentes felmondására, a kamatperiódus végéig díjmentesen végtörleszthet.

37

Piaci feltételű ingatlanhitel termékek kamatozása – 3/3.

Kölcsön megnevezése

Fix10 konstrukciók

Referencia kamatozású kölcsönök

Ügyleti kamat

Kamat/kamatfelár változás

Fix kamatozású kölcsönök A teljes futamidő alatt fix

max. 5 alkalommal

Módosítás alapja

Kamatperiódus végét megelőző 120. napi kamat-változtatási mutató

Kamatfelár-periódus végét megelőző 120. napi kamatfelárváltoztatási mutató

Kamatkedvezmény

Hűség szolgáltatás, Sávos árazás, Egyedi árazás

Nem módosítható. -

OTP JZB Fix20-as hitel esetén Hűség szolgáltatás, sávos árazás, egyedi árazás OTP Lakástakarék Áthidaló kölcsön egyedi árazás

38

Az ingatlanhitel termékek kamat-, díj és költség feltételei 1/4. Tétel megnevezése

Magyarázat

Esedékesség

Ügyleti kamat

a hitel igénybevételének a díja

Havonta/évente

Folyósítási díj

a hitel engedélyezése, folyósítása során felmerült banki költségek miatti díj

Hitel folyósításakor

Rendelkezésre tartási díj Értékmegállapítási és felülvizsgálati díj

Lakás- és jelzálog típusú hiteleknél az igénybe nem vett hitelösszeg után Az ingatlan forgalmi és hitelbiztosítéki (várható/aktuális) értékének megállapítása

Folyósításkor / részfolyósításkor Értékbecslés megrendelés

Fedezetkezelési költség Fedezetváltozási költség Szerződésmódosítási (átütemezési) díj

a jelzálogjog bejegyzéséért fizetendő díj

Szerződéskötéskor Tartozás kiegyenlítésekor Tranzakciókor

Ügyintézési díj

Igazolás kiadása, TakarNet rendszer (tulajdoni lap) lekérdezése

a jelzálogjog törléséért fizetendő díj

Szerződés-módosítás miatti banki díj, előés végtörlesztés miatti díj

Tranzakciókor

39

A ingatlanhitel termékek kamat-, díj és költség feltételei 2/4. Teljes hiteldíj mutató 1. Definíció

•

• •

2. THM plafon mértéke

•

• Ck: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, • D1: az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, • m: a hitelfolyósítások száma, • m1: az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, • tk: az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, • s1: az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, • X: a THM értéke.

3. THM képlete

4. THM számítása kombinált termékek esetén

A teljes hiteldíj mutató (THM) a különböző hitelajánlatok összehasonlítására, az ügyfél megfelelő tájékoztatására szolgál. Számítása során a Banknak a hitellel kapcsolatos – kamaton túli egyéb – költségeket is be kell számítania, ezért az ügylet tényleges terheit mutatja százalékos formában. Teljes hiteldíj mutató: az a belső megtérülési ráta, amely mellett az ügyfél által teljesítendő kötelezettségek jelenértéke (törlesztés és díjak) éves százalékban kifejezve megegyezik a Hitelező által folyósított hitelösszeggel. A THM szerepe, hogy az ügyfél különböző bankok, vagy egy bank különféle hiteltermékei közül kiválaszthassa a számára árazását tekintve a legkedvezőbb feltételűt. A teljes hiteldíj mutató legmagasabb mértékét, az ún. THM plafont jogszabály határozza meg, ez ingatlanfedezetű hitelek esetén a jegybanki alapkamat + 24% (az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat az irányadó az adott félévben). Számítása során a vagyonbiztosítás díját nem kell figyelembe venni.

•

A lakás-takarékpénztári termékekkel kombinált hiteltermékek – mint összetett szolgáltatások - THM számításánál az ügyfél által a banknak és a Lakástakarékpénztárnak történő befizetéseket is számításba kell venni, míg az ügyfél nevében/javára a Lakástakarék által a banknak fizetett befizetéseket 40 a mutató nem tartalmazhatja.

A ingatlanhitel termékek kamat-, díj és jutalék feltételei 3/4.

THM számítás módszertanának további elemei

• A számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedes jegy pontossággal kell meghatározni. • Számlavezetés díja, bankkártya díja, törlesztőrészlet beszedés díja. (Mivel Bankunk kínál olyan lakossági fizetési számlát – Lakossági Minimum számla ajánlat* -, amelynek 0 Ft a számlavezetési díja /üzletszabályzatban meghatározott feltételek teljesítése esetén/, nem kötelező a számlához betéti kártya rendelése és az ingatlanhitel törlesztés beszedése is díjmentes, ezért a THM számításánál minden esetben 0 Ft-tal kell kalkulálni, függetlenül attól, hogy az ügyfél milyen, ettől eltérő – számára több szolgáltatást nyújtó - számlacsomagot választ). A THM számításakor a vagyonbiztosítás díjával is kell számolni, amennyiben annak díja ismert.

*Minimum számla ajánlat: a Bank által előre definiált ajánlat, amelynek alapja a Bázis számla Minimum kedvezmény elemmel.

41

Tartalomjegyzék





-



-

-



43

A hitelek szerződéses kellékei Megnevezés

Leírás

Közjegyzői okirat

Jogszabályban meghatározott alakiságoknak megfelelően, közjegyző által kiállított okirat, amely közhitelesen tanúsítja a jogügyletre vonatkozó akaratnyilvánítás tényét, vagy a jogi jelentőségű tényeket.

Banki kölcsönszerződés

Az adós és a bank között létrejött jogi megállapodás

Engedményezési szerződés

Kombinált hiteltermékek esetén lakáselőtakarékossági szerződés

Üzletszabályzat

A hitelintézet részére engedélyezett, általa rendszeresen végzett tevékenységére vonatkozó általános szerződési feltételeket tartalmazó dokumentum.

Hirdetmény

A bank hiteleivel kapcsolatosan felszámított kamat-, díj és költség feltételeit tartalmazó kivonat (mérték, felszámítás esetei, módja, akciók, kedvezmények)

a

hitelre

zárolt

OTP

44

Tartalomjegyzék

•Bevezető





Általános termékjellemzők A Hűség szolgáltatás és a sávos árazás lényegi elemei Lakáshitel termékek Piaci feltételű hitelek Kamattámogatott lakáshitelek Lakáscsere Szabadfelhasználású (Jeti) hitelek

Milyen típusú hitelt ajánljunk ügyfeleinknek – külső banki hitelek kiváltása


56

A lakossági ingatlan hitel termékek csoportosítása Ingatlan alapú hitelek

Hitelcél szerint

Jelzálog típusú hitel

Törlesztési mód szerint

Lakáscélú

Szabad felhasználás

Lakás vásárlás

Hitelkiváltás

Lakás építés

Adósságrendezés

Bővítés

Egyenletes törlesztésű

Türelmi idős (csak lakáshitel)

Kamatozás szerint

Kombinált

Változó

10 éves kamatperiódus

Fix (FIX20, Lakástakarék lakáskölcsön/ Áthidaló Kölcsön )

Lakástakarékkal Kombinált (csak lakáshitel)

Korszerűsítés

Felújítás

Hitelkiváltás

57

A Hűség szolgáltatás

Bankunk célja

Olyan ügyfelek akvirálása, akikkel hosszú távú eredményes kapcsolat alakítható ki.

A szolgáltatás célja

A jövedelem-átutalással rendelkező OTP banki ügyfelek számára automatikus kamatkedvezmény biztosítása.

A szolgáltatás lényege

• Jövedelem-átutalás esetén a kamatkedvezményt biztosít.

standard

ügyleti

kamatból

• A havi feltételvizsgálatot követően a kamatkedvezmény automatikus. • A kedvezményes időszak a futamidő végéig tart. • Alapfeltétel a 100.000,-Ft-ot elérő jövedelem-átutalás. • Összesen 200 bázispont kamatkedvezmény is elérhető. • Új hitelek esetén az első esedékességtől az ügyfél kamatkedvezményben részesül (az első/első két esedékességkor a vállalt feltételek alapján), ezt követően amennyiben a feltételeket teljesíti. (Ha nem érkezik jövedelem átutalás, 2. hónapot követően az ügyfélnek tájékoztató levelet küldünk.)

58

Fogalmak a Hűség szolgáltatásnál – 1/2. Hűség1 szolgáltatás

Jövedelem, összjövedelem

Összkedvezmény Havi rendszeres felülvizsgálat, hónap

SMS szolgáltatás

• A szolgáltatás bevezetését követően befogadott ingatlanfedezetű hitelek esetén nyújtott kamatkedvezmények elnevezése. A szolgáltatás nyújtása automatikus. (Az első vagy első két hónapban az ügyfél által vállalt feltételek alapján kap kedvezményt). • OTP banki törlesztési számlára + 1 db adós/adóstárs tulajdonában lévő bankszámlára (Hűség Kiegészítő Számlára) munkabér ill. nyugdíj jogcímén érkező jóváírás. A 2 db bankszámlára (törlesztési számla + Hűség Kiegészítő Számlára) érkező jövedelmeket együttesen vizsgálja a bank. • Hitelezhető jövedelem (extra jövedelem kivételével), • A jövedelem átutalás bárkitől érkezhet. • A jövedelmek a kedvezmény számítása szempontjából összeadódnak. • A kamatkedvezmények összegének maximális mértéke. Ha az egyedi és sávos kamatkedvezmény összege ezt meghaladja, akkor Hűség kedvezmény nem adható. (Jelenleg 360 bázispont) • A feltételek teljesítésének vizsgálata havonta történik. A vizsgálat alapján a kedvezmények elszámolása/megvonása /csökkentése havonta történik. A hónap nem naptári hónap, hanem T-1 hó 16-tól T hó 15-ig tartó intervallumot jelent. • Az ügyfél havonta a ténylegesen elszámolt kamatkedvezmény mértékéről automatikusan SMS üzenetben értesítést kap. • A havi SMS küldés igényléshez kötött. 59

Fogalmak a Hűség szolgáltatásnál – 2/2.

Első 2 havi kamatkedvezmény

Vállalt feltételek nyilatkozatok

Vállalt feltételek – rendelkezések, megbízások megadása

Hátralék feltétel

• Hűség szolgáltatás keretében a futamidő első/első két hónapjában (folyósítás időpontjától függően) a vállalt jövedelem-átutalási feltétel alapján részesül kamatkedvezményben az ügyfél, azonban • amennyiben történik automatikus feltételvizsgálat (a folyósítás tárgyhó 15-ét megelőzően történt), akkor a kamatkedvezményt az ügyfél a ténylegesen teljesített feltételek alapján kapja a második esedékesség időpontjától. Az ügyfél a hiteligénylő nyomtatványon nyilatkozik, hogy milyen összegű rendszeres jövedelem átutalására ad megbízást. Az ügyfélnek a kölcsönszerződés aláírásáig meg kell adni a rendszeres jövedelem átutalására a megbízást a munkáltató/Nyugdíjbiztosítási Igazgatóság felé. A fentieket természetesen csak a vállalt feltételeknek megfelelően szükséges megadni, amennyiben az ügyfél teljesíti a vállalt jövedelem-átutalási feltételt (pl.: van jövedelem-átutalása), akkor nem kell. 2016. június 20-tól befogadott kérelmek esetén Hűség kamatkedvezmény igénybe vételére akkor van lehetőség, ha a kölcsön az esedékesség időpontjában hátralékmentes vagy maximum 1 havi hátralékkal rendelkezik.

60

Automatikus kamatkedvezmények a hűség szolgáltatásnál

HŰSÉG 1 KEDVEZMÉNY (ÚJ ÜGYFELEK RÉSZÉRE)

FELTÉTEL

Jövedelem-átutalás mértéke

Kamatkedvezmény mértéke

0 - 99.999 Ft-ig

0 bázispont

100.000 Ft - 249.999 Ft

50 bázispont

250.000 Ft - 349.999 Ft

100 bázispont

350.000 Ft - 499.999 Ft

150 bázispont

500e Ft-tól

200 bázispont

61

Mely konstrukciókra vehető igénybe a szolgáltatás? Hűség1 szolgáltatás minden lakás- és jelzálog típusú hitel esetén igénybe vehető a következő konstrukciók kivételével: 

Támogatott forint Lakáshitelek



Lakáscsere hitel

62

NÉZZÜNK NÉHÁNY PÉLDÁT!

1. Az ügyfél Forint Jelzáloghitelt igényel (Hűség szolgáltatás); Hitel összege: 4.000.000,-Ft; A folyósítás tárgyhó 15-e után történt. Az adósnak 105.000,-Ft érkezik havonta munkabér jogcímén a hitelhez megjelölt törlesztési bankszámlájára, ill. a házastársának 158.000,-Ft érkezik a Hűség Kiegészítő Számlájára. • Hány bázispont kamatkedvezményt kapnak az ügyfelek az első két hónapban? 100 bp • A törlesztőrészlet 3. esedékességekor az ügyfél milyen mértékű kamat100 bp kedvezményben részesül? 2. A feltételek megegyeznek az előző pontban leírtakkal azzal, hogy a hitel összege: 7.000.000,-Ft;

Az adós ill. az adóstárs a vizsgálat első hónapjában 60.000,-Ft jövedelem jóváírást kapott, a vizsgálat 2. hónapjában 250.000,-Ft-ot. •

Milyen mértékű kamatkedvezményben részesülnek?

* sávos kamatkedvezmény miatt (lsd. 70. dia)

100 bp (50 + 50* bp)

63

A Hűség szolgáltatás – részletes feltételek – jövedelem átutalás Jövedelem-átutalás Feltételek

• A kamatkedvezmény igénybevételének feltétele az OTP törlesztési bankszámlára + a Hűség Kiegészítő Számlára érkező jövedelem. • Hűség 1 szolgáltatásnál 100.000,-Ft-ot elérő jövedelem-átutalás szükséges. HŰSÉG 1 (ÚJ ÜGYFELEK ESETÉN)

Kedvezmény mértéke

Jövedelemutalás mértéke 0 - 99.999 Ft-ig 100.000 Ft - 249.999 Ft 250.000 Ft - 349.999 Ft 350.000 Ft – 499.999 Ft 500e Ft-tól

Kamatkedvezmény mértéke 0 bázispont 50 bázispont 100 bázispont 150 bázispont 200 bázispont

• A rendszer a jövedelem-átutalást minden hónapban vizsgálja, a vizsgálatot megelőző két hónapra vonatkozóan. Vizsgálat módja

• A törlesztési számlára és a Hűség Kiegészítő Számlára érkező jövedelmeket a rendszer együttesen vizsgálja (a jövedelem összegek összeadódnak). • Ha mindkét hónapban érkezik az ügyfélnek jövedelem jóváírása a törlesztési számlájára/Hűség Kiegészítő Számlájára, akkor a két hónap számtani átlaga, • ha a kettőből csak 1 hónapban érkezik jövedelem, akkor az adott hónapban érkezett jövedelmek összege alapján kalkulál a rendszer.

• Ha egyik hónapban sem érkezik jövedelem, akkor a kamatkedvezmény nem adható. 64

A Hűség szolgáltatás – jövedelem átutalás – Mivel érvelhetünk?

Jövedelem-átutalás

MIVEL ÉRVELHETÜNK?

•

Amennyiben az Ön jövedelme (adóstársának, családtagjának jövedelme is) a törlesztési számlára/Hűség Kiegészítő Számlára érkezik legalább 100.000,-Ft értékben, akkor 0,5-2,0%pont kamatkedvezményben részesülhet.

•

Minél nagyobb jövedelem érkezik a számlára, annál nagyobb az elérhető kamatkedvezmény.

•

A törlesztés kényelmesebb, nem kell sorban állnia a befizetéshez vagy havonta átutalnia plusz költségért.

•

További banki hitel-termékeket is igénybe vehet, kedvezőbb elbírálás mellett

(pl. Folyószámla hitel, Hitelkártya, Személyi kölcsön, új ingatlanhitel). 65

A Hűség szolgáltatás – Hűség Közvetítő Számla alkalmazása Hűség Közvetítő Számla alkalmazása

• A 2016. június 20-tól befogadott kérelmeknél a Hűség kamatkedvezmény nyújtása szempontjából lehetőség nyílik olyan magyarországi vagy külföldi banknál vezetett bankszámla megadására, ahonnan az ügyfél saját maga utalja a törlesztési számlára vagy a Hűség Kiegészítő Számlára a jövedelmének összegét. (Hűség kamatkedvezmény nyújtása szemponjából elsődleges jövedelemnek tekinthető). A következő esetekben alkalmazható:

Külföldről származó jövedelem elfogadása Külföldről származó jövedelem

Feltételek

• Amennyiben az adós vagy az adóstárs külföldön vállal munkát és a munkáltatója kizárólag külföldi banknál vezetett bankszámlára (Hűség Közvetítő Számla) utalja a jövedelmét. • Az adósnak/adóstársnak minden hónapban a Hűség Közvetítő Számláról a törlesztési számlára vagy a Hűség Kiegészítő bankszámlára kell utalnia a jövedelmét a kamatkedvezmény elszámolásához. • Nyilatkozat a külföldi munkáltatótól, hogy milyen bankszámlára utalja az ügyfél jövedelmét, ezt a számot kell megadni Hűség Közvetítő Számlaként. • Hűség Közvetítő Számla alkalmazását a hitelengedélyező engedélyezheti.

Egyéni vállalkozó – Idegen banki ügyfél esetén Idegen banki egyéni vállalkozók

• Idegen bankban vállalkozói bankszámlát vezető egyéni vállalkozók esetén lehetőség nyílik Hűség Közvetítő Számla megadására, mivel így biztosítható Hűség kamatkedvezmény nyújtása.

Feltételek

• A kölcsönkérelem mellékleteként be kell nyújtani az idegen banki vállalkozói bankszámla számlakivonatát. • a benyújtott NAV jövedelemigazolás alapján kalkulált havi jövedelemnek el kell érnie a mindenkori nettó minimálbért. • Hűség Közvetítő Számlaként az idegen banki vállalkozói bankszámla 66 számot kell megadni, amiről benyújtotta a bankszámla kivonatot.

Mire hívjuk fel a figyelmet a Hűség szolgáltatással kapcsolatban? 1/2. 

A kamatkedvezmények igénybevételének feltétele a – 100.000,-Ft-ot elérő mértékű – jövedelem átutalása a törlesztés alapjául szolgáló bankszámlára (OTP Banknál vezetett) vagy a Hűség Kiegészítő Bankszámlára.



Az első/első két hónapban (folyósítás időpontjától függően) az ügyfél által vállalt jövedelem-átutalási feltétel alapján adunk kamatkedvezményt, de ehhez a szerződéskötésig meg kell adni az ügyfélnek az ehhez szükséges jövedelem-átutalási megbízást.



Ha az ügyfél valamely feltételt nem vagy csökkentett mértékben teljesíti, a kamatkedvezmény a következő hónapban ennek megfelelően változik.



Az egyes feltételek teljesülését (jövedelem-átutalás, hátralékosság) a – az első két hónapra vonatkozó szabály figyelembe vételével - Bank minden hónapban vizsgálja.



Bankunk maximális össz-kamatkedvezmény mértéket alkalmaz, vagyis a feltételek teljesítésétől függetlenül Hűség szolgáltatás nem vagy csökkentett mértékben nyújtható, ha az össz-kamatkedvezmény mértéke elérte a maximálisan nyújtható 360 bázispontot.

67

Mire hívjuk fel a figyelmet a Hűség szolgáltatással kapcsolatban? 2/2.



A kamatkedvezmény csökkenése, vagy megvonása miatt a törlesztőrészlet jelentősen emelkedhet.



A közjegyzői okiratban, illetve kölcsönszerződésben a konstrukció - sávos kedvezménnyel csökkentett – Hűség kamatkedvezmény nélküli standard kamata kerül feltüntetésre.



A Személyes Tájékoztatóban a Hűség szolgáltatás nélküli és az ügyfél által megadott feltételekkel kalkulált törlesztő-részlet is megjelenik. (Partner kalkulátor)



A kamatkedvezmények mértékét, feltételeit a hatályos Hirdetmények, üzletági Üzletszabályzatok tartalmazzák.



A kalkuláció során átlagos jövedelmet adjon meg, amit várhatóan minden hónapban megkap. Minél több jövedelmét hozza ide, mert ezzel a kedvezmény mértékét tudja növelni.



Az ügyfél a kamatkedvezmény mértékéről havonta SMS-ben kap tájékoztatást, ha kéri az SMS szolgáltatást. 68

Mivel érveljünk a Hűség szolgáltatás mellett?



A Hűség szolgáltatás kedvezményei a hitel teljes futamidejére automatikusan járnak.



A kedvezmények mértékét minden hónapban újravizsgáljuk, így mindig a feltételek aktuális teljesítésétől függ.



Az ügyfél az SMS szolgáltatásnak köszönhetően minden hónapban értesül a kamatkedvezmény mértékéről, ráadásul az első hat hónapban díjmentesen. (Lásd: Hirdetményt)

69

Hitelösszegtől függő sávos kamatkedvezmény Sávos árazás 1. Szolgáltatás leírása

2. Kamatkedvezmény sávok

3. Sávos kamatozás előnyei

•

Nagy összegű hitelek esetén a Bank a alapkamathoz képest kamatkedvezményt biztosít.

•

A kamatkedvezmény a hitel összegének törlesztése során, a teljes futamidő alatt érvényes.

•

Sávos kamatozás minden lakás- és jelzálog típusú hitel termékhez igénybe vehető (kivéve a támogatott lakáshiteleket).

•

0 – 4,99 millió Ft közötti hitelek esetén nincs kamatkedvezmény

•

5 millió Ft illetve a feletti hitelösszegek esetén 50 bázispont kamatkedvezmény

•

Kamatkedvezmény a teljes futamidő alatt

•

Nagy összegű hitelek akvirálásának a lehetősége

70

Milyen kedvezményeket adunk az ügyfeleknek ingatlanfedezetű hitelek esetén? Új hitel igénylésnél

 automatikusan  automatikusan 

A kedvezmények adhatóságának vizsgálati sorrendje?

Hűség szolgáltatást kell ajánlani elsőként! Amennyiben „Presztízs ügyfélről” van szó és nem elégedett az ajánlott kamat mértékével? Ajánlható egyedi kamatkedvezmény. 71

Kombinált hitelek az ingatlanhitelezésben 1. Lakástakarékkal kombinált lakáshitelek lényege

•

Lakástakarékkal kombinált lakáshitel konstrukciók esetén a hiteligénylés feltétele OTP Lakástakarék szerződés(ek) megkötése vagy megléte, melyet az OTP Jelzálogbank Zrt.-re kell engedményezni.

•

A kombinált konstrukció további speciális jellemzője, hogy az ügyfél a hitelszerződés mellett megkötött Lakástakarék szerződés keretében jogosult az éves betétbefizetés 30%-át kitevő, szerződésenként évi maximum 72.000 Ft állami támogatásra.

•

A Lakástakarék szerződéssel következőképpen történik:

kombinált

hitel

törlesztése

a



Az OTP Lakástakarék szerződés fennállása alatt a hiteldíj (kamat és kezelési költség együttesen) a banknak, az OTP Lakástakarék havi betétbefizetése az OTP Lakástakarék Zrt.-nél vezetett megtakarítási számlára kerül megfizetésre.



Az OTP Lakástakarék kiutalási időszaka alatt (3 hónap) + 1 hónapig

- referencia kamatozású kölcsönök esetén csak hiteldíj törlesztés történik az OTP Jelzálogbank Zrt. részére. - támogatott kölcsönök, Fix5-ös és Fix10-es konstrukciók esetén a megtakarítási időszakban fizetett törlesztőrészlet összegével azonos mértékű törlesztőrészlet kerül megfizetésre az OTP Jelzálogbank Zrt. részére. 

Az OTP Lakástakarék szerződés kiutalásának időpontjában a megtakarítás összege (betét+állami támogatás+jóváírt kamat) a fennálló hiteltartozást csökkenti, majd ezt követően a hitelt meghatározott havi egyenletes részletekben kell visszafizetni a futamidő végéig.

72

Az OTP Lakástakarékkal kombinált lakáshitelek ékesítésének kommunikációja

Minimum számla

Korábbi kommunikáció

Az OTP Lakástakarék megtakarítással kombinált hiteleinket alacsony törlesztésű termékként értékesítettük, melynek során a kedvező törlesztőrészlet elérésének lehetőségét helyeztük a fő fókuszba. Állami támogatás maximalizálása mellett a legnagyobb összegű megtakarítás elérése a törlesztőrészletben.

• Az További Korábbi fókusz kommuni káció

egyenletes törlesztésű törlesztőrészlet fizetése,

hitelével

azonos

nagyságú

• A hiteldíj mellett a havi maximum 20.000 Ft-os OTP Lakástakarék fizetése,

• Annuitásos hitel mellett a havi maximum 20.000 Ft-os OTP Lakástakarék fizetése, így érhető el a legnagyobb összegű megtakarítás a törlesztőrészletben.

73

5 millió Ft 20 évre 5,2%-os kamattal Annuitásos részlettel megegyező induló törlesztőrészlet Annuitással megegyező kezdő részlet

Annuitás 50 000

40 000

40 000

33.553 Ft

30 000

20 000

20 000

10 000

10 000

0

0

1 12 23 34 45 56 67 78 89 100 111 122 133 144 155 166 177 188 199 210 221 232

30 000

Összes törlesztőrészlet: 8,05 M Ft

33.527 Ft

32.142 Ft

1 12 23 34 45 56 67 78 89 100 111 122 133 144 155 166 177 188 199 210 221 232

50 000


Megtakarított törlesztés: ~ 127 ezer Ft

Annuitás részlete

Kamat

Tőke

Lakástakarék havi megtakarítás összege 74

Maximális támogatást biztosító 20.000 Ft-os havi Lakástakarék szerződéssel kombinálva Maximális támogatás, 20.000 Ft-os Lakástakarék 50 000

50 000

40 000

40 000

33.553 Ft

30 000

20 000

20 000

10 000

10 000

0

0

1 12 23 34 45 56 67 78 89 100 111 122 133 144 155 166 177 188 199 210 221 232

30 000


41.667 Ft 29.434 Ft

1 12 23 34 45 56 67 78 89 100 111 122 133 144 155 166 177 188 199 210 221 232

Annuitás



Annuitás részlete

Kamat

Tőke


Annuitásos törlesztési módozat mellé köt Lakástakarék szerződést Annuitás + 20.000 Ft-os Lakástakarék megkötése

Annuitás 60 000

60 000

50 000

50 000

33.553 Ft

40 000 30 000

20 000

20 000

10 000

10 000

0

0

1 12 23 34 45 56 67 78 89 100 111 122 133 144 155 166 177 188 199 210 221 232

30 000


24.275 Ft

1 12 23 34 45 56 67 78 89 100 111 122 133 144 155 166 177 188 199 210 221 232

40 000

52.585 Ft



Annuitás részlete

Kamat

Tőke


Tartalomjegyzék


•Piaci feltételű lakáshitelek

•Otthonteremtési kamattámogatott lakáshitelek

Miről olvashatsz a fejezetben?

A lakás- és jelzálog típusú hitelek megjelenési formái A termékek fő jellemzői Jogszabályok támogatott lakáshitelek esetében

•Jelzálog típusú hitelek

77

Piaci feltételű lakáshitelek - termékportfolió Piaci Termék kamatozás szerint

Kamatváltozás

Referencia kamathoz kötött BUBOR 3 havonta kamatfelár 5 évente

Speciális piaci FIX10

FIX20

LAKÁSCSERE HITEL

Kamat 10 évente változik

Futamidő végéig fix kamat

BUBOR 3 havonta kamatfelár 5 évente

• Hűség kedvezmény • Sávos kedvezmény • Egyedi kedvezmény

• Sávos • Egyedi kedvezmény

Termékvariánsok

• •

Alap (egyenletes törlesztés) Lakástakarék szerződéssel kombinált

Alap (egyenletes törlesztés)

Hitelcél

• • • • •

Használt/új lakás vásárlás Építés Bővítés/korszerűsítés Felújítás Lakáshitel kiváltás

Használt/új lakás vásárlás

Kamatkedvezmények

Piaci feltételű lakáshitelek

- Változó kamatozású, referencia kamathoz kötött piaci lakáshitelek

79

Referencia kamatlábhoz kötött piaci lakáshitel termékek

1/3.

OTP Lakáshitel • •

Devizabelföldi természetes személyek Akik megfelelnek a hitelezési feltételeknek

• • • • • • • •

Kezelési költség nem kerül felszámításra referencia kamatlábhoz kötött változó kamatozással A kamatfelár az 5 éves kamatperiódus alatt fix, a referencia kamat 3 havonta változhat. Új/használt lakás/üdülő vásárlás, lakás/üdülő építése, bővítése, korszerűsítése, felújítása, telek vásárlás, gépkocsitároló építése/vásárlása, lakáshitel kiváltása

4. Hitelösszeg

•

Minimum 500.000 Ft, maximum 50.000.000 Ft

5. Hitel/HBÉ arány

•

Településminősítési kategóriától függően max. 100%

1. Igénybe vevők köre

2. Termék specifikumok

3. Hitel célja

6. Futamidő

•

Minimum 6 év, maximum 30 év

7. Kockázatok

•

Kamatváltozás kockázata

80


2/3.

OTP Takarékos Lakáshitel Lakástakarék szerződéssel kombinálva 1. Igénybe vevők köre


• •


•

OTP Lakástakarékkal kombinált termék. A futamidő elején a hiteldíjat (kamat) a banknak, a megtakarítás összegét az OTP Lakástakaréknak kell fizetni (a megtakarításba fizetett összegek után évi 30%, max. 72.000 Ft állami támogatás igénybevételi lehetősége) Az induló havi törlesztőrészlet 10%-kal alacsonyabb lehet (ügyfél választása esetén) az alap lakáshitel termékhez képest.

• • • • • •

Új/használt lakás/üdülő vásárlás, lakás/üdülő építése, bővítése, korszerűsítése, felújítása, telek vásárlás, gépkocsi tároló építése/vásárlása, lakáshitel kiváltása

4. Hitelösszeg

•

Minimum 1.000.000 Ft, maximum 50.000.000 Ft


•


6. Futamidő

•


7. Kockázatok

•


3. Hitel célja

81


3/3.

OTP Lakáscsere hitel

• • •

Devizabelföldi természetes személyek Akik megfelelnek a hitelezési feltételeknek A Lakáscsere hitel kiegészítő forrás és egyéb lakáshitel mellett vehető fel (önállóan nem igényelhető) 0 Ft két évig a törlesztési kötelezettség! 0 Ft saját erővel megvehető az újabb lakás !!!Piacon egyedülálló ajánlat!!!

•

Új/használt lakás vásárlása

4. Hitelösszeg

•

Minimum 500.000 Ft, maximum 50.000.000 Ft


•


6. Futamidő

•


7. Kockázatok

•


1. Igénybe vevők köre

• • •


3. Hitel célja

82

Piaci feltételű lakáshitelek

- 10 éves kamatperiódusú, és a futamidő végéig fix kamatozású Piaci FIX10/Fix20 Lakáshitelek

83

10 éves kamatperiódusú piaci lakáshitel termékek FIX10 Lakáshitel (OTP Lakástakarék szerződéssel kombinálva is) 1. Igénybe vevők köre

• •



• •

Kamatperiódusonként fix kamatozással (10 évig fix) OTP Lakástakarékkal kombinálható („Takarékos Lakáshitel”) A futamidő elején a hiteldíjat (kamat) a banknak, a megtakarítás összegét az OTP Lakástakaréknak kell fizetni (a megtakarításba fizetett összegek után évi 30%, max. 72.000 Ft állami támogatás igénybevételi lehetősége) Az induló havi törlesztőrészlet 10%-kal alacsonyabb lehet (ügyfél választása esetén) az alap lakáshitel termékhez képest.

• • • • • •

Új/használt lakás/üdülő vásárlás, lakás/üdülő építése, bővítése, korszerűsítése, felújítása, telek vásárlás, gépkocsitároló építése/vásárlása, lakáshitel kiváltása

4. Hitelösszeg

•

Minimum 500.000 Ft (Lakástakarékkal kombinált termék esetén min. 1.000.000 Ft), maximum 50.000.000 Ft


•


6. Futamidő

•


7. Kockázatok

•


3. Hitel célja

84

20 évig fix kamatozású piaci lakáshitel termékek FIX20 Lakáshitel (OTP Lakástakarék szerződéssel kombinálva is) • • • •

•

Devizabelföldi természetes személyek Akik megfelelnek a hitelezési feltételeknek Futamidő végéig fix kamatozás (20 évig fix) OTP Lakástakarékkal kombinálható („Takarékos Lakáshitel”) A futamidő elején a hiteldíjat (kamat) a banknak, a megtakarítás összegét az OTP Lakástakaréknak kell fizetni (a megtakarításba fizetett összegek után évi 30%, max. 72.000 Ft állami támogatás igénybevételi lehetősége) Az induló havi törlesztőrészlet 10%-kal alacsonyabb lehet (ügyfél választása esetén) az alap lakáshitel termékhez képest.

• • • • •

Új/használt lakás/üdülő vásárlás, lakás/üdülő építése, bővítése, korszerűsítése, felújítása, telek vásárlás, gépkocsitároló építése/vásárlása, lakáshitel kiváltása

•

Minimum 500.000 Ft (Lakástakarékkal kombinált termék esetén min. 1.000.000 Ft), maximum 50.000.000 Ft

•


•

Minimum 6 év

•

Maximum 20 év

•

Nincs kamatkockázat, a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt 85 kiszámítható, nem változik.

Tartalomjegyzék



•Otthonteremtési kamattámogatásos lakáshitelek




86

Otthonteremtési kamattámogatásos lakáshitelek Jogszabályi háttér: 341/2011. (XII.29.) Korm. rendelet az otthonteremtési támogatásról 16/2016. (II. 10.) Korm. rendelet az új lakások építéséhez, vásárlásához kapcsolódó lakáscélú támogatásról

Jogszabály célja:

A központi költségvetésből állami kamattámogatás vehető igénybe a Magyar Köztársaság területén - új összkomfortos lakás építéséhez, vásárlásához, -

használt

lakás

vásárlásához,

korszerűsítéséhez,

bővítéshez Az állam a kamat megfizetéséhez 5 évig 3 vagy több gyermeket nevelő családok esetén új lakás vásárlására vagy építésére 25 évig nyújt támogatást a forint alapú hitelekre. A 3 vagy több gyermeket nevelő családok esetén az új lakás vásárlására vagy építésére kamattámogatott hitel csak abban az esetben igényelhető, ha a hitelcél megvalósításához családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) is felvételre kerül. 87

Fogalmak (341/2011 (XII.29.) Korm. rendelet szerint) (1/3) Új lakás: a meglévő épület, épületrész vagy építmény átalakítása kivételével a) az alapozási munkáktól kezdődően teljes egészében újonnan épített, vagy emeletráépítéssel, vagy tetőtér-beépítéssel megvalósuló, a lakhatás feltételeinek a vonatkozó jogszabályi követelmények szerint megfelelő lakóegység, ha az említett építési tevékenységek végzése az építésügyi hatóság engedélyéhez kötött, b) az a lakás, amelyet jogi személy, jogi személyiség nélküli társaság vagy egyéni vállalkozó természetes személy részére való értékesítés céljára épít, vagy építtet, és ba) amelyet első ízben természetes személy részére értékesítenek, vagy bb) amelyet másodízben értékesítenek természetes személy részére, feltéve, hogy a második eladó hitelintézet vagy ingatlan-forgalmazással üzletszerűen foglalkozó jogi személy, jogi személyiség nélküli társaság, egyéni vállalkozó Nem minősül új lakás felépítésének meglévő épület, épületrész vagy építmény átalakítása. Korszerűsítés: a lakás komfortfokozatának növelése céljából a) víz-, csatorna-, elektromos-, gázközmű bevezetése, vagy belső hálózatának kiépítése, fürdőszoba létesítése olyan lakásban, ahol még ilyen helyiség nincs, b) központosított fűtés kialakítása vagy cseréje, beleértve a megújuló energiaforrások alkalmazását is, c) az épület szigetelése, beleértve a hő-, hang-, vagy vízszigetelési munkálatokat, d) a külső nyílászárók energiatakarékos nyílászárókra való cseréje, e) a tető cseréje, felújítása, szigetelése, valamint az ezekhez közvetlenül kapcsolódó helyreállítási munka, a korszerűsítés közvetlen költségeinek 20 százalékáig. lakás: az OTÉK rendelkezéseinek megfelelő, az ingatlan-nyilvántartásban lakóház vagy lakás megnevezéssel nyilvántartott vagy – új lakás építése esetén – ilyenként feltüntetésre váró ingatlan a hozzá tartozó földrészlettel. Hasznos alapterület: az OTÉK fogalom-meghatározásának keretein belül a lakás fűthető helyiségei alapterületének összege. (az OTÉK szerint a hasznos alapterület, a nettó alapterületnek azon része, amelyen a belmagasság legalább 1,90 m. Nettó alapterület fogalma: helyiség vagy épületszerkezettel részben, vagy egészben közrefogott tér vizszintes vetületben számított területe.

88

Fogalmak (341/2011 (XII.29.) Korm. rendelet szerint) (2/3) Gyermek: a) a magzat vagy ikermagzat a terhesség betöltött 24. hetét követően, valamint b) aki az igénylő eltartottja és ba) a 20. életévét még nem töltötte be, bb) a 20. életévét már betöltötte, de felsőoktatási intézmény nappali tagozatán tanul, és a 25. életévét még nem töltötte be, vagy c) a 20. életévét már betöltötte, de megváltozott munkaképességű személy és ez az állapota legalább egy éve tart, vagy egy év alatt előreláthatóan nem szűnik meg Megváltozott munkaképességű személy: az a személy, a) aki munkaképességét legalább 67 százalékban elvesztette, b) aki legalább 50 százalékos mértékű egészségkárosodást szenvedett, vagy c) akinek az egészségi állapota a rehabilitációs hatóság komplex minősítése alapján nem haladja meg az 50 százalékos mértéket Bekerülési költség: a következő kiadásoknak ténylegesen megfizetett, telekárat nem tartalmazó, lakásra jutó hányada: a) a lakás épületszerkezeteinek, közös használatra szolgáló helyiségeinek és központi berendezéseinek építési költségei, b) a lakások rendeltetésszerű használhatóságát biztosító ba) helyiségeinek, bb) tároló helyiségek, ideértve a különálló épületben megvalósuló tüzelőanyag-tároló, a lomkamra, bc) melléképítmények, ideértve a hulladéktartály-tároló, a közműpótló építmények és berendezések, a közmű-becsatlakozás építményei, bd) egyéb építmények, ideértve a lakótelek homlokvonalán álló kerítés, az építésügyi hatóság által előírt kerítés, az épület megközelítését szolgáló tereplépcső, lejtő és járda, valamint támfal és szivárgó övárok, valamint be) a gépkocsitároló helyiség építési költségei, c) a közműbekötések költségvetés szerinti építési költségei, d) a lebonyolítási költségek, ideértve a műszaki tervezés, a hatósági engedélyezés és a műszaki ellenőrzés költségeit, e) a jogszabály alapján fizetendő útépítési- és közművesítési hozzájárulás, f) távfűtés bekapcsolási díj, az elektromos hálózat fejlesztési hozzájárulások, g) a lakáshoz kapcsolódó közterületi út-, járda- és közműépítési költségek és hozzájárulások, h) az új lakás megépítéséhez szükséges földmunka elvégzésének költségei, 89 i) az új lakás megépítése érdekében felmerült építménybontási költségek.

Fogalmak (341/2011 (XII.29.) Korm. rendelet szerint) (3/3) Nem támogatott személy hiteladós : a) a támogatott személyek legalább egyikének közeli hozzátartozója b) sem korábban, sem a jövőben otthonteremtési kamattámogatással érintett kölcsönt nem vesz igénybe és nem is szerepel azokban hiteladósként c) a kölcsönnel érintett lakásban nem létesít lakóhelyet. Támogatott személy hiteladós : a) aki a Korm. rendelet szerinti személyi és egyéb feltételeknek megfelel és ezek alapján a hitelintézettel az otthonteremtési kamattámogatás nyújtására szerződést köt, és b) a támogatást igénylő házastársa vagy bejegyzett élettársa kivéve, ha a kérelem benyújtását megelőzően kötött vagyonjogi szerződés alapján a kamattámogatás igénybevételével érintett lakás a felek egyikének különvagyonába tartozik, és ezt a hitelintézet részére a vagyonjogi szerződés bemutatásával igazolják. Banki szabály: • nem támogatott személy hiteladós csak hitelcélt nem megvalósító, limitnövelő adóstárs lehet (vagyis vásárlás esetén nem szerez tulajdoni részt építés/bővítés esetén nem szerepel az építési engedélyen, korszerűsítés esetén pedig a hitelcéllal érintett ingatlanban nincs tulajdonrésze) • a hitelcélt megvalósító személy csak támogatott személy lehet

Összkomfortos: az a lakás, amely legalább 12 négyzetmétert meghaladó alapterületű lakószobával, főzőhelyiséggel (ennek hiányában további, legalább 4 négyzetméter alapterületű, a főzést lehetővé tevő, önálló szellőzésű lakótérrel, térbővülettel), fürdőhelyiséggel és WC-vel; közművesítettséggel (villany- és vízellátással, szennyvíz-elvezetéssel); melegvíz-ellátással (táv-, tömb-, egyedi központi, etage melegvíz-ellátással, villanybojlerrel, gáz vízmelegítővel); és központos fűtési móddal (táv-, egyedi központi vagy etage fűtéssel) rendelkezik. (1993. évi LXXVIII. törvény a lakások és helyiségek bérletére, valamint az elidegenítésükre vonatkozó egyes szabályokról)

90

Otthonteremtési kamattámogatásos lakáshitelek termékportfolió Kamatozás

Hitelcél

Kamatkedvezmény

Használt és új lakás Használt lakás vásárlás/építés vásárlás és új lakás korszerűsítés, vásárlás/építés bővítés

Egyedi árazás

91

1 évig fix kamatozású termékek 1. Hitelcél

Használt lakás vásárlás, új lakás vásárlás vagy építés, bővítés, korszerűsítés

2. Kamatozás

A futamidő első 5 évében támogatott, a kamat évente fix, vagyis a törlesztőrészlet is évente fix. A kamatot az ÁKK által tartott aukciókon kialakult 12 hónapos futamidejű diszkont kincstárjegy átlaghozam alapján számolja a Bank.

3. Lakástakarék szerződéssel is

Lakástakarék szerződéssel is kombinálható!

92

5 évig fix kamatozású termékek 1. Hitelcél 2. Kamatozás


Használt lakás vásárlás, új lakás vásárlás vagy építés, bővítés, korszerűsítés A futamidő első 5 évében a kamat fix, vagyis a törlesztőrészlet is fix. Ezt követően évente változik. Az első 5 évre fixált kamatot az ÁKK által tartott aukciókon kialakult 5 éves futamidejű állampapír hozam alapján számolja a Bank, míg a 6. évtől az egy 1 éves futamidejű állampapírok alapján.


93

25 évig támogatott termékek 1. Hitelcél

Új lakás vásárlás vagy építés

2. Kamatozás

A futamidő első 25 évében támogatott. A kamatperiódus 5 év. A kamatperióduson belül a kamat fix, vagyis a törlesztőrészlet is fix. Az 5 évre fixált kamatot az ÁKK által tartott aukciókon kialakult 5 éves futamidejű állampapír hozam alapján számolja a Bank. Az ügyfél által fizetett kamat a kamattámogatás időszaka alatt évi 3 %.



94

Otthonteremtési kamattámogatott hitelek Hitelcél

Új lakás építés, vásárlás Annuitásos törlesztés

Hitelösszeg (Ft)

Takarékos (LTP-vel kombinált)

500 000

1 000 000

(341/2011 (XII.29.) Korm. rendelet szerint)

Használt lakás vásárlás

Annuitásos törlesztés

Takarékos (LTPvel kombinált)

500 000

1 000 000

minimum

maximum Építési költség, vételár (Ft) Futamidő Rend. tartási idő

1/2

Korszerűsítés/Bővítés

Annuitásos törlesztés

Takarékos (LTPvel kombinált)

500 000 1 000 000 10 000 000

15 000 000

10 000 000

30 000 000 (ÁFA és telekár nélkül)

20 000 000

15 000 000 (ÁFÁ-val)

6-30 év

6-30 év

6-30 év

2 év A támogatott személy – házastársak, vagy élettársak esetén legalább az egyik fél – legalább 180 napja folyamatosan az egészségbiztosítás nyilvántartásában a társadalombiztosítás ellátásaira és a magánnyugdíjra jogosultakról, valamint e szolgáltatások fedezetéről szóló 1997. évi LXXX törvény 5. §-a szerinti biztosítottként szerepel – ideértve azt is, ha a legalább 180 nap folyamatos biztosításban legfeljebb 15 nap megszakítás van. Amennyiben az igénylő saját jogú öregségi vagy özvegyi nyugdíjra jogosult, lakás korszerűsítése esetén a TB jogviszony igazolására vonatkozó előző feltételt nem kell alkalmazni.

Általános igénylési feltételek

A kamattámogatás iránti kérelem benyújtásának időpontjában szerepel az adózás rendjéről szóló 2003. évi XCII. Törvény szerinti köztartozásmentes adózói adatbázisban, vagy 15 napnál nem régebbi okirattal igazolja, hogy az állami adó- és vámhatóságnál nincs nyilvántartott köztartozása. A támogatott személynek legalább 50 %-os tulajdoni hányaddal kell rendelkeznie a hitelcél szerinti ingatlanban, melyet a támogatott személynek 30 napon belül kell bejelentenie a tulajdonjogának bejegyzését követően. Bővítés, korszerűsítés esetén a tulajdoni hányad meglétét már a kérelem benyújtásával egyidejűleg igazolni kell. A lakóingatlanban lakóhelyet kell létesíteni - legalább a kamattámogatás lejártáig terjedően. Építés vásárlás esetén a lakóhely létesítést 1 éven belül lakcímet igazoló hatósági igazolvány bemutatásával kell igazolni. Bővítés és korszerűsítés esetén már a kérelem befogadásakor ellenőrizni kell, hogy a lakás a támogatott személyek lakóhelyéül szolgál.

A kamattámogatási időszak lejártáig terjedően a kamattámogatással érintett lakást haszonélvezeti jog vagy használati jog nem terheli.

•95

Otthonteremtési kamattámogatott hitelek Új lakás vásárlása Használt lakás vásárlása Új lakás használatba vételi engedélyét az utolsó Legalább komfortos lakás részfolyósításig be kell mutatni, de max. a kamattámogatás végéig.

(341/2011 (XII.29.) Korm. rendelet szerint)

Új lakás építés Összkomfortos lakás

2/2

Korszerűsítés/Bővítés

Bővítés esetén legalább komfortos lakás

2008. július 1-jén vagy azt követően kiadott építési engedéllyel rendelkező lakás, amelyre a kérelem benyújtásakor még nem adtak ki használatba vételi engedélyt.

96

Otthonteremtési kamattámogatott hitelek

(16/2016 (II.10.) Korm. rendelet szerint)

Hitelcél

Új lakás építés, vásárlás Annuitásos törlesztés

Hitelösszeg Minimum (Ft) Maximum Futamidő Rend. tartási idő

1/2

Takarékos (LTP-vel kombinált)

500 000

1 000 000 10 000 000 6-25 év 2 év

Általános igénylési feltételek

A kamattámogatási időszak lejártáig terjedően a kamattámogatással érintett lakást haszonélvezeti jog vagy használati jog nem terheli.

97

Otthonteremtési kamattámogatott hitelek

(16/2016 (II.10.) Korm. rendelet szerint)

2/2

Új lakás vásárlása

Új lakás építés

Legalább 60 m2 hasznos alapterületű új lakás vagy a legalább 90 m2 hasznos alapterületű egylakásos új lakóépület vásárlásához igényelhető

Legalább 60 m2 hasznos alapterületű új lakás vagy a legalább 90 m2 hasznos alapterületű egylakásos új lakóépület építéséhez igényelhető.

A hitel az adásvételi szerződés megkötését követő 120 napon belül igényelhető.

2008. július 1-jén vagy azt követően kiadott építési engedéllyel rendelkező új lakás, amelyre a kérelem benyújtásakor még nem adtak ki használatba vételi engedélyt, vagy nem történt meg a használatbavétel tudomásulvétele.

Az adásvétel során az eladó és a vevő nem lehetnek egymásnak hozzátartozói (kivéve közös tulajdon megszüntetésének esetét), ill. amennyiben az eladó jogi személy, jogi személyiség nélküli társaság vagy egyéni vállalkozó, az igénylő nem lehet vele tulajdonosi kapcsolatban álló magánszemély. A vevő a saját erőből maximum a vételár – lakáscsere esetén a vételár különbözet - legfeljebb 10%-ának megfelelő összeget fizethet ki készpénzben, a saját erő fennmaradó részét – ha van ilyen - átutalással kell teljesíteni az eladó által megjelölt bankszámlára vagy pénzügyi intézmény technikai számlájára.

Készültségi fokkal arányos folyósítást megelőzően benyújtandó az adott készültségi foknak megfelelő a vételárról szóló, támogatott személy nevére kiállított ÁFÁ tv. előírásainak megfelelő számla. A kibocsátó a NAV működő adóalany listán ellenőrzésre kerül. A számlákat a támogatott személynek a hitelcél megvalósulását követő 5 évig meg kell őriznie. Az új lakás használatbavételi engedélyét az utolsó részfolyósításig be kell mutatni.

Készültségi fokkal arányos folyósítást megelőzően benyújtandó az adott készültségi foknak megfelelő, a költségvetés legalább 70%-áról - ha az igénybe vett kamattámogatott kölcsön összege ennél magasabb, úgy ennek összegét kitevő - a támogatott személy nevére szóló ÁFA tv. előírásainak megfelelő-s számlákat. (Épülő, de használatbavételi engedéllyel vagy használatbavétel tudomásulvételével nem rendelkező lakás tulajdonjogának megszerzése és továbbépítése esetén a vételár 70 %-a erejéig az előző építtető nevére kiállított számlákat kell bemutatni. Ha az előző építtető gazdálkodó szervezet a gazdálkodó szervezet által a teljes vételárról kiállított számlákat kell bemutatni. Lakás építése és bővítése során (korszerűsítésnél nem) a számla benyújtási kötelezettség csökkenthető, amennyiben bontott anyagok is felhasználásra kerülnek; e csökkentés mértéke azonban nem haladhatja meg a számla benyújtási kötelezettség 20 százalékát.). Számlabenyújtási kötelezettség csökkenthető az építkezéshez igénybevett Korm. rend. szerinti természetbeni juttatás/támogatás összegével a támogatást nyújtó által igazolt értékéig. A számla kibocsátója NAV működő adóalany listán ellenőrzésre kerül. A számlákat a támogatott személynek a hitelcél megvalósulását követő 5 évig meg kell őriznie Építési engedély kiadását legfeljebb 6 hónappal megelőzően kiállított számla fogadható el.

98

Kamattámogatás mértéke Kamattámogatás mértéke új lakás építéséhez, vásárlásához az állampapírhozam* legfeljebb két gyermek esetén

kettőnél több gyermek esetén

60%-a

70%-a

Amennyiben a kamattámogatás időtartama alatt valamely időszakban az ügyleti kamat, adós által fizetett része 6 százalék alá csökkenne, úgy azon időszakra a kamattámogatás olyan mértékben csökken, hogy a támogatott személy által fizetett ügyleti kamat mértéke a 6 százalékot elérje. 6.évtől ügyleti kamatot kell megfizetni az ügyfélnek.

Az igénylő támogatott személynek a vele közös háztartásban élő, általa eltartott és a felépített vagy megvásárolt új lakásba vele együtt beköltöző •vér szerinti és örökbe fogadott, vagy •gyámsága alatt álló, legalább egy éve vele együtt élő és általa eltartott gyermeke vehető figyelembe

Kamattámogatás mértéke használt lakás vásárlásához, korszerűsítéséhez és bővítéséhez az állampapírhozam*

50%-a

Hűségszolgáltatás nem vehető igénybe, sávos kamatkedvezmény nem érvényesíthető * az egy évig állandó kamatozású kölcsön esetén az ÁKK Zrt. által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 12 hónapos névleges futamidejű diszkont kincstárjegy aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga. Az 5 évig fix kamatozású kölcsön első 5 évére érvényes kamat esetén az ÁKK Zrt. által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga. 99

Kamattámogatás mértéke A kölcsön kamatainak megfizetéséhez az otthonteremtési kamattámogatást az állam a kölcsön futamidejének első 25 évében nyújt. A kölcsön kamata az otthonteremtési kamattámogatás időszaka alatt ötévente változhat. Ügyleti kamat: Kamattámogatás: Ügyfél által fizetett kamat:

ÁKK * 1,3 + 3 Ügyleti kamat – 3 évi 3 %

Hűség szolgáltatás, egyedi kamatkedvezmény nem vehető igénybe, sávos kamatkedvezmény nem érvényesíthető

* ÁKK Zrt. által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga

100

Tartalomjegyzék



•Otthonteremtési kamattámogatásos lakáshitelek




101

Jelzálog típusú hitel specialitások Hitelcél

Nem kell hitelcélt megjelölni (kivétel hitelkiváltás és adósságrendezés).

Adós/Adóstárs/ Zálogkötelezett

Jelzálog típusú hitelek esetén kiskorú természetes személy nem lehet adós/adóstárs ill. zálogkötelezett sem.

Minimális HBÉ érték

3 millió forint (legalább az egyik ingatlanra)

Egy hitelügyletbe befogadható ingatlanok

Maximum 3 ingatlan.

102

Jelzálog típusú hitelek - termékportfolió Termék kamatozás szerint

Referencia kamathoz kötött

FIX10

FIX20

Kamatváltozás

BUBOR 3 havonta Kamatfelár 5 évente változik

Kamat 10 évente változik

A futamidő alatt fix kamat

Kamatkedvezmények

Hűség szolgáltatás Sávos árazás Egyedi kedvezmény

Hitelcél

Szabad felhasználás Hitelkiváltás

103

A jelzálog típusú hitel termékek 1/3. Forint Jelzáloghitel 1. Igénybe vevők köre

2. Hitel célja

3. Hitelösszeg


5. Kamatozás

•

Devizabelföldi természetes személyek

•

Megfelelnek a hitel igénybevételi feltételeknek

• •

szabad felhasználású hiteligény és/vagy hitelek kiváltása.

•

Minimum 500.000 Ft

•

Maximum 40.000.000 Ft

Településminősítési kategóriától függően: •

Szabad felhasználás esetén max. 85%,

•

Hitelkiváltás esetén max. 100%

Kedvezmények:

•

Kamat: változó, 3 havi BUBOR + kamatfelár

 Hitelösszegtől függő sávos árazás  Hűség szolgáltatás

6. Futamidő

•


7. Kockázatok

•

Kamatváltozás kockázata 104

A jelzálog típusú hitel termékek feltételei 2/3. FIX10 Forint Jelzáloghitel 1. Igénybe vevők köre 2. Hitel célja

3. Hitelösszeg 4. Hitel/HBÉ arány

5. Kamatozás

•


•


• •


•

Minimum 500.000 Ft

•




•


•

Kamat: 10 éves kamatperiódus, amely időtartamok alatt a kamat fix

Kedvezmények:  Hitelösszegtől függő sávos árazás  Hűség szolgáltatás

6. Futamidő 7. Kockázatok

•

Minimum 6 év,

•

Maximum 25 év

•


105

A jelzálog típusú hitel termékek feltételei 3/3. FIX20 Forint Jelzáloghitel 1. Igénybe vevők köre 2. Hitel célja 3. Hitelösszeg


5. Kamatozás

•


•


• •


•

Minimum 500.000 Ft

•




•


•

Kamat: a teljes futamidő alatt a kamat fix

Kedvezmények:  Hitelösszegtől függő sávos árazás

6. Futamidő 7. Kockázatok

•

Minimum 6 év,

•

Maximum 20 év

•

A kamatozás módja miatt kamatkockázat nincs

 Hűség szolgáltatás

106

Jelzálog típusú termékvariánsok főbb ismérvei Forint Jelzáloghitel

Fix10/20 Forint Jelzáloghitel

Ügyféligény

- Nagyobb összegű kiadás fedezete (szabadfelhasználás) és/vagy hitelkiváltás - Fix10/FIX20 konstrukciók esetén 10 évig, illetve a futamidő végéig fix kamat, fix törlesztőrészlet - Referencia kamatozású konstrukciók esetén a kamatfelár fix 5 évig

Célcsoport

- 18. életévét betöltött, megfelelő jövedelemmel és ingatlanfedezettel rendelkező, hitelképes ügyfelek - Nincs árfolyamkockázat

- Transzparens, a BUBOR-hoz kötött árazás

Termékelőnyök

- Fix10-nél 10 éves kamatperiódus, azon belül változatlan törlesztőrészlettel, hosszútávon kiszámítható kondíciókkal - Fix20-nál a 20 éves futamidő végéig változatlan kamat és törlesztőrészlet

- Hitelösszegtől függő sávos kamatkedvezmény, - A törlesztő részlet a Hűség szolgáltatás feltételeinek teljesítése esetén csökkenthető a hitel teljes futamideje alatt - Maximálisan adható kamatkedvezmény (sávos, hűség, egyedi) mértéke max. 3,6% 107

Tartalomjegyzék

•Bevezető




Keresztértékesített szolgáltatások - Törlesztési Biztosítás - OTP Lakástakarék - Értékesítési érvek - Közvetített kölcsönök



108

Az ingatlanhitelekhez kapcsolódó kiegészítő szolgáltatások 1/5. Törlesztési Biztosítás (1/3) Biztosítható kockázatok, szolgáltatások

Munkanélküliség (A biztosított munkanélkülivé válása esetén a törlesztőrészletek fizetésének átvállalása max. 12 hónapig, a tartam alatt összesen max. 24 hónapig) Keresőképtelenség (A biztosított tartós táppénzes állományba kerülése esetén a biztosító átvállalj a törlesztőrészletek fizetését max. 12 hónapig, a tartam alatt összesen max. 24 hónapig) Teljes és végleges rokkantság (A biztosított rokkanttá válása esetén – a feltételekben foglaltak szerint – a biztosító kifizeti a fennálló tartozást) Haláleset (A biztosított elhalálozása esetén – a feltételekben foglaltak szerint – a biztosító kifizeti a fennálló hiteltartozást.)

Komplex csomag („A”)

Hiteltörlesztés átvállalására szóló csomag („B”)

Baleseti csomag („C”)

X

X

X

X

X (Baleseti ok esetén)

-


-


X

X

X

109

Az ingatlanhitelekhez kapcsolódó kiegészítő szolgáltatások 2/5. Törlesztési Biztosítás (2/3) A Törlesztési Biztosítás díja alapvetően 3 dologtól függ:

Díjfizetés

• Választott biztosítási csomag • Hitelfelvevők száma • Hitelfelvevők életkora A díjfizetés: • Havi díjfizetés: a havi törlesztőrészletek meghatározott százaléka (a törlesztőrészlettel együtt kerül minden hónapban levonásra). Biztosítási csomag

A

C

Korcsoport

Egy adós havi díj (%)

Két adós (ugyanaz a korcsoport) havi díj (%)

Két adós (eltérő korcsoport) havi díj (%)

35 alatt

7,7

14,4

35-45

12,3

23,7

19,10*

45 felett

19,6

37,9

26* vagy 30,7**

mind

4,8

8,8

mind

5,1

9,4

*Másik adós egy korcsoporttal van lejjebb **Másik adós két korcsoporttal van lejjebb 110

Az ingatlanhitelekhez kapcsolódó kiegészítő szolgáltatások 3/5. Törlesztési Biztosítás (3/3) Havi díjasTörlesztési Biztosítás csomagjai

Kockázatok/Bizt. csomag

Komplex (A)

Baleseti (C)

Áthidaló (B)

Munkanélküliség







Keresőképtelenség



 (baleseti ok esetén)



Teljes és végleges rokkantság



Haláleset



 (baleseti ok esetén)  (baleseti ok esetén)




Havi kis összegű kiadásért cserébe: •

Ha értékesítési akcióban (a mindenkori Hirdetmény szerint) az induló díj elengedésének feltétele a Törlesztési Biztosítás megkötése, költséget spórolhat meg az ügyfél (pl.: ha a folyósítási díjat nem kell megfizetnie).

•

Váratlan helyzetben (pl. munkanélküliség) is biztonságban tudhatja hiteltörlesztését.

•

Tervezhetővé teszi a családi költségvetést.

•

Bizonyos helyzetekben átvállaljuk a hitel törlesztését.

•

Bizonyos esetekben pedig a teljes hiteltartozást kifizeti a biztosító, megóvva családját a nem várt nehézségektől. 111

Az ingatlanhitelekhez kapcsolódó kiegészítő szolgáltatások 4/5. OTP Lakástakarék (1/2) Értékesítési szempontok

Új szerződés esetén

Hitelhez köthető lakástakarék szerződések



START4 és START8 termékcsalád

Lakástakarék szerződések száma

Meglévő szerződés esetén

Maximum 5 db

Bármilyen szerződés, amennyiben a megtakarítás elkezdődött és minimum 1 éves megtakarítási idő még hátra van  Otthonteremtési lakáshitelnél csak új szerződés kapcsolható

Maximum 5 db

112

Az ingatlanhitelekhez kapcsolódó kiegészítő szolgáltatások 4/5. OTP Lakástakarék (2/2)


•

Ha értékesítési akcióban (a mindenkori Hirdetmény szerint) az induló díj elengedésének feltétele Lakástakarék szerződés kötése, költséget spórolhat meg az ügyfél (pl.: ha a közjegyzői díjat nem kell megfizetnie).

•

A betétbefizetései után 30%-os, max. évi 72.000,-Ft-os állami támogatást kap.

•

Lakáscélú felhasználásnál (pl.: lakáshitel előtörlesztése) a 45 hónapos megtakarítási idő és havi 20.000,-Ft betételhelyezés esetén évi 11,06%-os garantált hozamot érhet el, kockázatmentesen

•

A szerződésszerűen teljesített Lakástakarék szerződéssel a hitelszámláját díjmentesen előtörlesztheti.

•

A megtakarítási időszak lejártakor kedvező, fix kamatozású Lakástakarék lakáskölcsönt vehet fel.

113

A lakáshitelekhez kapcsolódó közvetített kölcsönök / támogatások – 1/2.

Önkormányzati támogatás

Munkáltatói támogatás/kölcsön

§

114

A lakáshitelekhez kapcsolódó közvetített kölcsönök / támogatások - 2/2. Akadálymentesítési támogatás A súlyosan mozgássérült személy részére műszakilag akadálymentes lakás kialakítása

Feltételei: • mozgásszervi fogyatékosság, illetve súlyos mozgáskorlátozottság igazolása • 10 évenként egy alkalommal vehető igénybe Célja és összege: • akadálymentes új lakás építéséhez, új és használt lakás vásárlásához legfeljebb 300.000 Ft • meglévő lakáson végzett akadálymentesítéshez legfeljebb 300.000 Ft 115

Tartalomjegyzék

•Bevezető



A Partneri kalkulátor használatának feltételei



•Előbírálattal kiegészített partneri kalkulátor 116

Előbírálattal kiegészített partneri kalkulátor

Belépés a kalkulátorba: Nézzük meg együtt a DEMO verziót, mely mindenkinek a rendelkezésére áll! (Részletes leírást a Partner Portál kezdőlapon (jobb oldali menüben) elérhető Felhasználói kézikönyv tartalmaz)

117

Az ingatlanfedezetű hitelek partneri értékesítése Oktatási segédanyag

Recommend Documents