Analyse risico- en verzekeringsmanagement

Analyse risico- en verzekeringsmanagement

Driessen BV De heer A.M. Driessen Directeur Industrieweg 2, 1056 AB Raalte Telefoonnummer: 070-1234897 E-mailadres: [email protected]

Jansen Assurantiën Rotterdam Anton Blaak Locatiemanager Rotterdam Coolsingel 40 3011 AD Rotterdam 010 - 534 8680 T: 06 12 13 14 15 E: [email protected]

Disclaimer Jansen Assurantiën Rotterdam aanvaardt niet: ▪ de aansprakelijkheid voor het identificeren, signaleren of elimineren van gevaren, noch voor schade ontstaan hierdoor; ▪ enige verplichting voor het melden van feiten of omstandigheden vastgesteld bij het bezoek of in het rapport. Dit valt volledig onder de bevoegdheid en verantwoordelijkheid van Driessen BV; ▪ aansprakelijkheid uit een op Driessen BV rustende verplichting voortvloeiend uit (wettelijke) regels en/of statuten. Het opvolgen van een door ons afgegeven advies vrijwaart u niet van wettelijke of contractuele verplichtingen en is geen waarborg voor het zonder gevaar of schaden zijn van uw producten, diensten, bedrijfsinstallaties, gebouwen, financiële zekerheid etc.

Inleiding Dit rapport is op 1-3-2014 in concept besproken met de heer A.M. Driessen (Directeur). Het op een adequate wijze beheersen van risico's en het afdekken van de financiële gevolgen ervan zijn van essentieel belang om de continuïteit en rentabiliteit van uw organisatie te waarborgen. Om te beoordelen of de beheersing en verzekering van risico's passen bij het risicoprofiel van Driessen BV heeft Jansen Assurantiën Rotterdam dit rapport opgesteld. Om tot een oordeel te komen hebben wij de volgende stappen doorlopen: ▪ ▪ ▪ ▪

In kaart brengen bedrijfs- en risicoprofiel Beoordeling van de aanwezige risicobeheersmaatregelen Beoordeling van de aanwezige verzekeringen Beoordeling van de niet aangetroffen resp. niet aanwezige verzekeringen

Dit rapport is als volgt opgebouwd: ▪ Samenvatting risicobeheersing ▪ Samenvatting verzekeringsportefeuille inclusief de niet aanwezige/aangetroffen verzekeringen ▪ Hoofdstuk 1: Achtergrondinformatie over Jansen Assurantiën Rotterdam. ▪ Hoofdstuk 2: Profiel van Driessen BV. Het is van wezenlijk belang dat u van tijd tot tijd, al dan niet samen met uw verzekeringsadviseur, dit overzicht controleert op juistheid en volledigheid, aangezien dit overzicht de basis vormt voor een juiste advisering over uw verzekeringsportefeuille. ▪ Hoofdstuk 3: Trends, ontwikkelingen en vooruitzichten van uw sector. ▪ Hoofdstuk 4: Details over de aandachtspunten ten aanzien van uw verzekeringsportefeuille alsmede de vastlegging van acties en afspraken dienaangaande. ▪ Bijlage 1: Overzicht van de sectorgebonden risico's en -kenmerken die mogelijk ook op Driessen BV betrekking hebben. ▪ Bijlage 2: Overzicht van de kwaliteit van de getroffen beheersmaatregelen met mogelijke verbeterpunten. ▪ Bijlage 3: Meer inhoudelijke informatie over door u gesloten verzekeringen, de kritische aandachtspunten en een overzicht van belangrijke aspecten die goed zijn afgedekt. ▪ Bijlage 4: Vermelding van verzekeringen waarover u niet beschikt of die niet zijn aangetroffen, maar die op basis van uw bedrijfsprofiel mogelijk wel relevant kunnen zijn. ▪ Bijlage 5: Eeen voorbeeldtekst van een zogenaamde intermediairverklaring waarmee u Jansen Assurantiën Rotterdam kunt aanstellen als uw enige intermediair voor uw verzekeringsportefeuille. ▪ Bijlage 6: Een voorbeeldtekst waarmee u Jansen Assurantiën Rotterdam opdracht kunt geven tot het beëindingen van een specifieke verzekering.

3

Samenvatting risicobeheersing Op basis van de door ons in kaart gebrachte klantprofiel en risicobeheersmaatregelen, treft u hierna een beknopt overzicht aan van de status van de risico(beheers)maatregelen van uw bedrijf.

Risicobeheersmaatregelen goed ▪ Risicobeheer algemeen

Risicobeheersmaatregelen voldoende ▪ ▪ ▪ ▪ ▪

Aansprakelijkheid ARBO-veiligheid Goederen schade Uitval kritische afnemer(s) Uitval kritisch(e) bedrijfsmiddel(en)

Risicobeheersmaatregelen onvoldoende ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪

Brand Diefstal/inbraak Nood en calamiteitenplanning (algemeen) Nood en calamiteitenplanning (automatisering) Oninbare vorderingen Risico's ondernemer

Conclusies en aanbevelingen kwaliteit risicobeheersing Op een aantal punten kan de risicobeheersing van uw onderneming worden verbeterd. In de detailuitwerking van de risicobeheersmaatregelen treft u meer informatie aan hoe dit kan worden opgepakt.

4

Samenvatting verzekeringsportefeuille Op basis van de door ons uitgevoerde verzekeringsanalyse treft u hierna per verzekeringssoort, in alfabetische volgorde, een overzicht aan waaruit blijkt in hoeverre de verzekeringsdekking aansluit op het risicoprofiel van uw bedrijf. Daarnaast is aangegeven welke verzekeringen niet door ons zijn aangetroffen resp. nog niet aanwezig zijn.

Verzekering(en) voldoende ▪ Reis (doorlopend) ▪ WEGAM/WEGAS ▪ Werknemersschade

Verzekering(en) onvoldoende ▪ Aansprakelijkheid ▪ Brand - Gebouwen ▪ Constructie All Risks

Verzekering(en) niet aangetroffen/aanwezig ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪

ANW-hiaatverzekering Brand - Bedrijfsschadeverzekering Brand - Bedrijfsuitrusting/inventarisverzekering Brand - Goederenverzekering Geldverzekering Key-manverzekering Kredietverzekering Levende have verzekering Luchtvaartuigenverzekering Machinebreuk- / bedrijfsschadeverzekering Milieuschadeverzekering Motorrijtuigenverzekering Pensioenverzekering Recallverzekering Tansportverzekering Vaartuigenverzekering WGA hiaat verzekering WIA bodem verzekering Ziektekostenverzekering (collectief)

5

Conclusies en aanbevelingen samenstelling en dekking verzekeringsportefeuille De aanwezige verzekeringen (brand-gebouwen. AVB en CAR) zijn niet goed afgestemd op het risicoprofiel van de onderneming. Daarnaast loopt de onderneming een aanzienlijk aantal verzekerbare risico's waarvoor echter geen verzekering is afgesloten. Zoals afgesproken, zullen wij offerte uitbrengen voor deze verzekeringen. Wij vertrouwen erop dat de door ons geformuleerde opmerkingen en gegeven adviezen ertoe bijdragen dat de continuïteit van Driessen BV beter wordt gewaarborgd. In samenwerking met u zullen wij er graag voor zorgdragen dat één en ander overeenkomstig uw wensen wordt aangepast en/of voortgezet.

Met vriendelijke groet, Jansen Assurantiën Rotterdam Anton Blaak

6

Inhoudsopgave Hoofdstuk 1: Jansen Assurantiën Rotterdam

8

2: Driessen BV

10

3: Informatie over uw sector

16

4: Aandachtspunten verzekeringsanalyse

17

Bijlagen 1: Sectorrisico's en -kenmerken

21

2: Risicobeheersmaatregelen

22

3: Beoordeling aanwezige verzekeringen

33

4: Niet aangetroffen verzekeringen

40

5: Intermediairverklaring (voorbeeld)

50

6: Opzegbrief verzekering (voorbeeld)

51

7

Hoofdstuk 1: Jansen Assurantiën Rotterdam Algemene informatie Jansen Assurantiën is een financiële dienstverlener met een breed aanbod van diensten en producten. Een belangrijk onderdeel van onze dienstverlening is de verzekeringsbemiddeling. Deskundigheid Wij hebben de deskundigheid van onze medewerkers hoog in het vaandel staan. Onze medewerkers zijn goed opgeleid en voldoen hiermee aan de eisen die gesteld worden vanuit de wetgeving. Uitgebreid assortiment Jansen Assurantiën biedt u verzekeringen om de belangrijkste risico's af te dekken. We onderscheiden hierin drie soorten verzekeringen: ▪ Schadeverzekeringen: verzekeringen die de schade vergoeden bij bijvoorbeeld brand in uw huis, diefstal uit uw bedrijf of arbeidsongeschiktheid. ▪ Levensverzekeringen: verzekeringen waarmee u spaart voor (aanvullend) pensioen of andere toekomstige uitgaven en verzekeringen die uitkeren bij pensioen of overlijden. ▪ Zorgverzekeringen: verzekeringen die uw ziektekosten dekken.

Gedegen advisering U mag van Jansen Assurantiën verwachten dat we u een gedegen advies en een juiste oplossing bieden die gebaseerd zijn op uw behoefte en risico's. Dit doen wij tegen een marktconforme prijs/kwaliteit-verhouding. In de meeste gevallen geven wij een productadvies. Bij productadvies is het advies gebaseerd op het product dat bij uw behoefte aansluit. In een beperkt aantal gevallen geven wij een integraal advies, waarbij meerdere productoplossingen overwogen worden. Goede service U mag van Jansen Assurantiën verwachten dat periodiek wordt bekeken of uw verzekeringen nog aansluiten bij uw persoonlijke- en/of bedrijfssituatie, financiële wensen en behoeften. Privacy Met uw gegevens gaat Jansen Assurantiën natuurlijk zorgvuldig om. Wij gebruiken alleen die gegevens die nodig zijn voor een optimale dienstverlening. Voor zover dat niet voortvloeit uit de wet of andere verplichtingen worden zonder uw toestemming uw gegevens niet aan anderen verstrekt. Wij handelen met uw gegevens volgens de Wet bescherming persoonsgegevens, het privacystatement van Jansen Assurantiën en de Gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen. Wat verwachten wij van u? Om u optimaal van dienst te kunnen zijn, hebben we van u voldoende en juiste gegevens nodig. Alleen dan kunnen wij onze adviezen, oplossingen en producten op uw situatie en behoefte afstemmen. Daarom vragen wij u aan ons: ▪ de juiste gegevens te verstrekken, ▪ te informeren over andere verzekeringen die u heeft afgesloten bij andere verzekeraars of bemiddelaars,

8

▪ wijzigingen in uw persoonlijke situatie of die van uw onderneming tijdens de looptijd van uw verzekeringen door te geven. Als u ons van juiste en volledige informatie voorziet, heeft dat veel voordelen voor u. Allereerst weet u zeker dat uw dekking volledig is. Bij onjuiste of onvolledige informatie hoeft een verzekeraar de schade namelijk niet of slechts gedeeltelijk te vergoeden. Ten tweede voorkomt u dat u dubbele of ontbrekende verzekeringen heeft. Tot slot zorgt het tijdig informeren over wijzigingen ervoor dat uw verzekering precies aansluit bij uw (nieuwe) situatie. Voor wijzigingen of vragen kunt u contact opnemen met Jansen Assurantiën. Samenstelling verzekeringsportefeuille en evaluatie In onze rol als uw als assurantiemakelaar en consultant op het gebied van risicobeheer en risicofinanciering is het belangrijk dat wij bij de samenstelling van uw verzekeringsportefeuille rekening houden met de specifieke- en toekomstige situatie van uw organisatie. Dit betekent dat wij onder andere bekend dienen te zijn met uw (kritische): ▪ producten en/of diensten ▪ bedrijfsvoering ▪ bedrijfsmiddelen en huisvesting ▪ afnemers ▪ toeleveranciers ▪ logistiek ▪ medewerkers ▪ management ▪ geld- en informatiestromen In dit rapport beoordelen wij in hoeverre uw specifieke situatie zich verhoudt tot de meest voorkomende verzekeringsvormen. Het is belangrijk dat u zelf ook een actieve rol speelt bij het inrichten en bijstellen van uw verzekeringsportefeuille. Zowel de maatschappij, de wet- en regelgeving maar ook uw bedrijf verandert. Denk voor wat betreft dit laatste bijvoorbeeld aan nieuw- of verbouw, leegstand, aanschaf/verkoop (WAMplichtige) voertuigen, (tijdelijke extra) opslag van goederen van derden op uw adres of uw eigen goederen bij derden, opstarten van nieuwe bedrijfsactiviteiten etc. Van ons mag u verwachten dat wij uw bedrijfssituatie periodiek doorlichten en uw verzekeringsportefeuille up-to-date houden. Wij zullen hierover aanvullende afspraken met u maken.

9

Hoofdstuk 2: Driessen BV

Op basis van de door Jansen Assurantiën Rotterdam ten behoeve van Driessen BV uitgevoerde inventarisatie, hebben wij uw bedrijfs- en risicoprofiel opgesteld. Een en ander treft u hierna aan. Dit overzicht heeft als basis gediend bij de beoordeling en analyse van de risico's, risicobeheersmaatregelen en/of de verzekeringsportefeuille. Dit bedrijfsprofiel is samengesteld op basis van het intakegesprek met resp. aan de hand van de door De heer A.M. Driessen (Directeur) aangeleverde informatie d.d. 1-2-2014.

Over Driessen BV Wat in 1903 begon als een eenmansbedrijf in timmerwerken, is inmiddels uitgegroeid tot een onderneming met 50 personeelsleden. De hoofdactiviteiten bestaan uit woning- en utiliteitsbouw.

Organogram Driessen Groep

10

Achtergrondinformatie

▪ Benodigde tijd om na wegvallen te vervangen: 12 maanden

Hierna treft u in alfabetische volgorde de status aan van de verschillende risicogebieden die al dan niet op Driessen BV van toepassing zijn. ▪ Uw bedrijf heeft 1 rechtspersoon ▪ Met deze analyse is 1 rechtspersoon beoordeeld

Bedrijfsmiddelen Overzicht van de binnen uw bedrijf aanwezige bedrijfsmiddelen. Kritische bedrijfsmiddelen

Naam rechtspersoon ▪ Driessen B.V.

▪ Er zijn kritische bedrijfsmiddelen in uw bedrijf aanwezig

Activiteiten

Specificatie ▪ 1) Centrale server met administratieve gegevens en bouwtekeningen ▪ Maximaal toegestane uitval duur: 1 uur ▪ Omzetderving per week vanaf max. uitval duur: EUR 10.000 ▪ Reserve-onderdelen kritische onderdelen: nee

(1.) Driessen B.V. ▪ Dienstverlening: advisering bij bouw- en verbouw ▪ Productie van woningen en bedrijfspanden

Adressen

Bedrijfsmiddelen bij derden (géén verhuur/ lease)

▪ Uw bedrijf heeft 1 adres in gebruik ▪ Met deze analyse is 1 adres beoordeeld

▪ Bedrijfsmiddelen van uw bedrijf bevinden zich, of kunnen zich ook bij derden bevinden ▪ Soort bedrijfsmiddelen bij derden: Betonmolen

▪ Industrieweg 1, Raalte

Afnemers Overzicht van de op uw bedrijf van toepassing zijnde afnemers. Samenstelling ▪ Particulieren: 50 % ▪ Bedrijven: 50 %

bedrijf

▪ Bedrijfsmiddelen van derden die zich bij uw bedrijf bevinden: Te installeren CV-installaties Bedrijfsmiddelen gehuurd en/of geleased

Kritische afnemers ▪ Binnen uw aanwezig ▪ Aantal: 1

Bedrijfsmiddelen van derden (géén huur/ geleased)

zijn

kritische

afnemers

Bedrijfsmiddelen verhuur en/of leasing ▪ Er vindt géén verhuur/leasing van zaken/ objecten plaats

Specificatie ▪ 1) Mastenbroek Storage B.V. ▪ Percentage afhankelijkheid omzet: 35% ▪ Omschrijving afname product(en) dienst(en): ontwerp en bouw opslagfaciliteiten

▪ Uw bedrijf beschikt niet over gehuurde en/of geleasde zaken/objecten (anders dan motorrijtuigen)

en/of van

Betalingsverkeer Overzicht van de voor uw bedrijf van toepassing zijnde betalingstermijnen en oninbare vorderingen en soort afnemers. 11

Inkomende betalingen

Goederenfluctuatie

▪ Op rekening: 100%

▪ Fluctuatie voorraad goederen: 25 - 50 %

Oninbare vorderingen

Goederen bij derden

▪ Op jaarbasis oninbaar: EUR 125.000

▪ De volgende goederen zijn aanwezig bij derden: Gereedschappen op bouwlocaties ▪ De waarde van de goederen bij derden bedraagt minder dan EUR 250.000

Branche ▪ Bouw / aannemerij / installatiebedrijf Bouw / aannemerij

Data/informatie (kritisch) ▪ Binnen uw bedrijf is géén kritische en/of privacygevoelige data/informatie aanwezig

Geld en/of geldswaardige papieren Overzicht van de in uw bedrijf aanwezige geld en geldswaardige papieren met een waarde van EUR 2.500 of meer. ▪ In uw bedrijf is geld en/of zijn geldswaardige papieren met een waarde van EUR 2.500 of meer aanwezig Specificatie adres(sen) > EUR 2.500

Gewassen ▪ Uw bedrijf beschikt niet over gewassen (voor zakelijk gebruik)

Goederen Overzicht van de in uw bedrijf of bij derden aanwezige goederen. Goederen (eigen en/of bij/van derden) ▪ In uw bedrijf zijn goederen aanwezig Goederen bij eigen vestiging(en) ▪ De goederen bestaan uit: metaal, non-ferro metalen, kunststof materialen, steen, bekistingsmateriaal, hout, hechtmateriaal, bekabeling, elektrische apparatuur, gereedschappen

Goederen van derden ▪ Er zijn géén goederen van derden aanwezig

Inkomsten Overzicht van de op uw bedrijf van toepassing zijnde inkomsten en gerelateerde onderwerpen. Omzet van uw bedrijf ▪ Omzet afgelopen boekjaar: EUR 10.000.000 ▪ Omzet (verwachting) lopend boekjaar: EUR 11.000.000 ▪ Omzet (verwachting) volgend boekjaar: EUR 12.000.000 Omzet USA/Canada ▪ Er wordt géén (directe) omzet gegenereerd uit USA/Canada

Land- en/of werkmaterieel ▪ Er zijn géén land- en/of werkmaterieelobjecten in uw bedrijf aanwezig

Leveranciers ▪ Binnen uw bedrijf zijn géén kritische leveranciers aanwezig

(Leverings)voorwaarden Overzicht van de door uw bedrijf gehanteerde en geaccepteerde (leverings)voorwaarden. Inzet branche- en/of eigen leveringsvoorwaarden ▪ De eigen leveringsvoorwaarden worden niet consequent ingezet/naar verwezen.

12

Inkoopvoorwaarden

Verzuim

▪ Er worden geen (inkoop)voorwaarden afnemers/opdrachtgevers geaccepteerd

van

▪ Trekpaard (EUR 2.500)

▪ Het verzuimcijfer is gelijk aan het branche gemiddelde ▪ Uw bedrijf heeft momenteel langdurig zieke medewerkers ▪ Uw bedrijf heeft in het verleden niet te maken gehad met langdurig zieke werknemers ▪ Er zijn nooit (ex) werknemers ingestroomd in WIA ▪ Onbekend of er ooit (ex) werknemers ziek uit dienst zijn gegaan

Luchtvaartuigen

Ongevallen

Levende have ▪ In uw bedrijf is levende have (voor zakelijk gebruik) aanwezig Specificatie

Overzicht van de ten behoeve van uw bedrijf aanwezige luchtvaartuigen.

▪ Er zijn géén medewerkers waarvoor verhoogde kans op ongevallen bestaat

een

Langdurig zakelijk verblijf/wonen in buitenland

▪ Er zijn luchtvaartuigen aanwezig Specificatie

▪ Er zijn medewerkers die op verzoek van de werkgever langdurig in het buitenland verblijven/wonen

▪ Reclameballon ten behoeve van braderieën t.w.v. EUR 12.500

Milieu

▪ Driessen B.V.

Overzicht van het op uw bedrijf van toepassing zijnde milieurisico.

Medewerkers

Kans op (aanzienlijke) vervuiling aan:

Eigendom

Overzicht van medewerkers.

de

in

uw

bedrijf

werkzame

▪ In uw bedrijf zijn medewerkers werkzaam

▪ Bodem ▪ Water

Ondernemer Gegevens ondernemer

Aantal

Naam ondernemer: A.M. Driessen

▪ FTE: 15 ▪ Medewerkers: 18

Continuïteit bedrijf

Specifieke medewerkers

▪ Uw bedrijf is voor de continuïteit afhankelijk van u als ondernemer

▪ Er zijn medewerkers die beschikken over specifieke kennis en/of ervaring en/of kwaliteiten waardoor ze onmisbaar zijn voor uw bedrijf

Afhankelijkheid inkomsten

Loonsom ▪ Loonsom afgelopen boekjaar: EUR 1.200.000

Inkomstenconsequentie bij méér dan 6 maanden wegvallen/niet beschikbaar zijn van de ondernemer: ▪ 25 - 50 % minder inkomsten

13

Oudedagsvoorzieningen

Taxatie inventaris

▪ Er zijn géén oudedagsvoorzieningen getroffen

▪ Er is niet getaxeerd

Panden

Reizen

Overzicht van de bij uw bedrijf in eigendom zijnde-, gehuurde- en/of verhuurde panden.

Overzicht van de binnen uw bedrijf gemaakte buitenlandse zakelijke en/of dienstreizen.

Samenstelling panden

▪ Er worden buitenlandse zakenreizen gemaakt

▪ Uw bedrijf beschikt over gehuurde panden ▪ Uw bedrijf heeft géén panden in eigendom ▪ Uw bedrijf verhuurt géén panden

▪ Er zijn géén geconditioneerde ruimten die bij uitval tot verstoring van het primaire proces kunnen leiden Adres: Industrieweg 1, Raalte Overzicht van de op hebbende informatie.

dit

adres

betrekking

Rechtspersoon op dit adres gevestigd ▪ Driessen B.V. Bestemming ▪ Eigen bedrijf: op dit adres worden door het eigen bedrijf de volgende activiteit(en) verricht: kantoorwerkzaamheden en opslag van gereedschappen en materialen

en/of

Bestemming Er wordt naar het wereldde(e)l(en) gereisd:

Geconditioneerde ruimten

dienst-

resp.

de

volgende

▪ Europa

Toekomstplannen De toekomstplannen voor de komende twee jaar zijn:

Transport ▪ Er vinden goederentransporten voor risico van uw bedrijf plaats Inkomende transporten

Bouwaard

▪ Er vinden inkomende transportzendingen voor risico van uw bedrijf plaats ▪ Soort goederen: bouwmaterialen en gereedschappen ▪ Maximum waarde per zending: EUR 125.000 ▪ Gebied van herkomst: Europa ▪ Incoterms inkomende zendingen ▪ Niet bekend

▪ Gebouw(en) met stenen wanden en dak van hard materiaal

Uitgaande zendingen

Status pand(en) ▪ Pand(en) eigendom, alleen bij eigen organisatie in gebruik

Gebruikte isolatiematerialen ▪ Niet bekend Taxatie pand ▪ Deskundigentaxatie (7:960 BW), echter geldigheidsduur verstreken ▪ Het is niet bekend of de taxatie is geïndexeerd

▪ Er vinden uitgaande transportzendingen voor risico van uw bedrijf plaats ▪ Soort goederen: Prefab gevelpanelen ▪ Maximum waarde per zending: EUR 50.000 ▪ Gebied van bestemming: Nederland ▪ Incoterms uitgaande zendingen ▪ Niet bekend

14

Interne transporten

Eigendom

▪ Er vinden géén interne transportbewegingen (binnen uw eigen bedrijf plaats

▪ Driessen B.V.

Transport/verblijf Er zijn géén zaken/objecten die voor rekening van uw bedrijf worden vervoerd en/of "verblijven" zoals:

Wagenpark en gemotoriseerde rijwielen Overzicht van de in uw bedrijf aanwezige (WAMplichtige) voertuigen en rijwielen. Wagenpark lease

▪ Inhoud/uitrusting (bestel)auto's ▪ Monster-/demonstratiecollecties ▪ Tentoonstelling/beursuitrusting

▪ Uw bedrijf beschikt over een lease wagenpark

Vaartuigen

▪ Uw bedrijf beschikt niet over een eigen wagenpark

Overzicht van vaartuigen

de

in

uw

bedrijf

Wagenpark eigendom

aanwezige

Trekker(s), oplegger(s) en/of aanhanger(s)

▪ Uw bedrijf beschikt over vaartuigen

▪ Uw bedrijf beschikt niet over oplegger(s) en/of aanhanger(s)

Specificatie

Brommers, motoren en/of scooters

▪ Plezierjacht 'De blauwe draek' t.w.v. EUR 250.000

▪ Uw bedrijf beschikt niet motoren en/of scooters

over

trekker(s),

brommers,

15

Hoofdstuk 3: Informatie over uw sector In dit hoofdstuk worden de kenmerken, trends, ontwikkelingen en vooruitzichten beschreven van de sector waarin u werkzaam bent. BOUW/AANNEMERIJ

en

▪ Bedrijven zoeken naar samenwerking door voorwaartse (richting planontwikkeling en ontwerp) of achterwaartse integratie (richting beheer, onderhoud) in het bouwproces; ▪ Meer aandacht voor virtueel bouwen oftewel Building Information Modeling (BIM). Dit is een model (database) waarin gegevens van architect, constructeur, installateur en aannemer worden verwerkt; ▪ Bouwen op grote uitleglocaties maakt steeds meer plaats voor binnenstedelijk bouwen; ▪ Door de toenemende vergrijzing en toename van het aantal een gezinshuishoudens is er een veranderende vraag naar huisvesting; ▪ Een bouwopdracht bestaat steeds vaker niet alleen uit de realisatie van een bouwwerk, maar dit wordt in toenemende mate gecombineerd met het ontwerp, de financiering, het onderhoud en/of de exploitatie. Dit kan leiden tot toenemende risico's, bijvoorbeeld op het gebied van aansprakelijkheid.

en

Vooruitzichten

Kenmerken De sector bouwnijverheid bestaat uit een grote verscheidenheid aan bedrijven. De belangrijkste clusters zijn: ▪ Aannemersbedrijven BurgerlijkeUtiliteitsbouw (B&U); ▪ Aannemersbedrijven Grond-, WaterWegenbouw (GWW); ▪ Installatiebedrijven (elektrotechnisch werktuigbouwkundig); ▪ Afbouwbedrijven (schilders, stukadoors, overige afwerkingsbedrijven).

en en

Trends en ontwikkelingen ▪ Toenemende vraag naar duurzaam en energiebesparend bouwen; ▪ Vermindering van grootschalige nieuwbouw in buitengebied, toename van kleinschalige her)bouw in bestaande situatie. Hierdoor is er meer noodzaak tot overleg en samenwerking met bijvoorbeeld gemeenten en woningcorporaties;

De vooruitzichten voor 2014 blijven onzeker. Door de situatie op de huizenmarkt zal de woningbouw naar verwachting niet wezenlijk toenemen. Hoewel de overheid bij de lage rentestand nieuwe infrastructurele werken kan financieren, is het onduidelijk welke investeringen de overheid zal doen om deze bedrijfstak te stimuleren. Door toenemende aanbestedingen vanuit de overheid maar ook tendering vanuit private organisaties bestaat het risico dat de marges verder afnemen.

16

Hoofdstuk 4: Aandachtspunten verzekeringsanalyse Op basis van de uitgevoerde verzekeringsanalyse treft u hierna per verzekeringssoort een overzicht aan van de aandachtsgebieden die overeenkomen met de beoordeling: Zéér kritisch Redelijk kritisch

AANSPRAKELIJKHEID GERELATEERD Aansprakelijkheidverzekering Verzekerde bedragen onvoldoende Ondanks het feit dat de bedragen gangbaar zijn, wordt aangeraden deze alsnog te verhogen naar EUR 10.000.000 U heeft aangegeven de verzekerde bedragen niet te willen verhogen. Opzicht uitgesloten Schade als gevolg van "opzicht" is momenteel niet meeverzekerd. Dit houdt in dat de aansprakelijkheid van uw organisatie voor schade toegebracht aan zaken die u huurt, gebruikt, ter bewerking, behandeling, bewaring, vervoer of om welke andere reden ook onder u (onder uw opzicht) mocht hebben, van de dekking is uitgesloten. De opzichtuitsluiting geldt gewoonlijk niet voor zaken van ondergeschikten waarvoor u als werkgever aansprakelijk kan zijn. U heeft aangegeven dit risico niet te willen verzekeren. Activiteiten niet juist weergegeven De activiteiten waarmee uw rechtsperso(o)n(en) zich bezighoud(t)(en) is resp. zijn niet juist in de hoedanigheidsomschrijving(en) weergegeven. Wij merken hierover het volgende op: "advisering bij bouw- en verbouw" dient te worden toegevoegd De kans bestaat dat bij een onverhoopte schade verzekeraars de schade afwijzen. Wij zullen zorgdragen hoedanigheidsomschrijving.

voor

een

juiste

Verzekerde bedragen te laag Gezien de activiteiten waarmee uw organisatie zich bezighoudt, zijn de huidige verzekerde bedragen te laag. In verband met de nieuwe regeling brandregres voor bedrijven adviseren wij u om het verzekerd bedrag te verhogen tot EUR 2.500.000. Zoals afgesproken, zullen wij voor u het verzekerd bedrag verhogen tot EUR 2.500.000 Tenaamstelling verzekerde(n) onjuist De tenaamstelling van de te verzekeren rechtsperso(o)n(en) is niet juist vermeld. Droessen B.V. moet zijn Driessen B.V. Leveringsvoorwaarden niet consequent ingezet Uw organisatie verwijst niet consequent naar eigen leveringsvoorwaarden. Omdat verzekeraars ervan uit zullen gaan dat Driessen BV dit wel doet, bestaat er bij een onverhoopte claim mogelijk géén dekking op de aansprakelijkheidsverzekering. Wij adviseren u consequent(er) uw leveringsvoorwaarden van toepassing te verklaren. Géén goede aansluiting aansprakelijkheids- en CAR-verzekering De door uw organisatie afgesloten aansprakelijkheidsverzekering en Constructie All Risks (CAR)-polis sluiten op het gebied van de aansprakelijkheidsdekking niet goed op elkaar aan. Hierdoor kunnen er hiaten en/of overlappingen tussen beide polissen zijn. Jansen Assurantiën Rotterdam zal graag nader inventariseren welke aanpassingen nodig zijn om beide polissen naadloos op elkaar aan te sluiten.

17

Milieuschadeverzekering Géén milieuschadeverzekering

Recallverzekering Géén recallverzekering

BRAND GERELATEERD Brand - Bedrijfsschadeverzekering Géén Brand - Bedrijfsschadedekking

Brand - Bedrijfsuitrusting/inventarisverzekering Géén Brand - Bedrijfsuitrusting/ inventarisdekking

Brand - Gebouwenverzekering Niet alle panden verzekerd Niet alle panden van uw bedrijf verzekerd. Momenteel is niet verzekerd: Opslaggebouw 1A, Industrieweg 1, Raalte . Een en ander betekent dat indien er zich een schade voordoet op dit, resp. deze adres(sen), er géén dekking is. Géén opruimingskosten meeverzekerd "Opruimingskosten" zijn op uw brandverzekering niet (mee)verzekerd. Dit betekent dat kosten die gemaakt worden voor het afbreken, wegruimen en afvoeren van puin, anders dan ten behoeve van het vaststellen van de schade, niet gedekt zijn. Indien in uw bedrijf materialen zoals asbest, chemische stoffen en dergelijke aanwezig zijn, verdient het aanbeveling om door een taxateur een schatting van de opruimingskosten te laten maken. Clausule brandgevaarlijke werkzaamheden van toepassing Op uw brandverzekering is de clausule brandgevaarlijke werkzaamheden van toepassing. Deze clausule heeft betrekking op de situatie dat uw bedrijf aan derden opdracht geeft tot het uitvoeren van werkzaamheden aan panden of

bedrijfsuitrusting/inventaris waarbij gebruik wordt gemaakt van open vuur, gereedschappen met hoge oppervlaktetemperaturen dan wel activiteiten worden verricht waarbij vonken kunnen ontstaan. Uw bedrijf garandeert dat tenminste zal worden gehandeld overeenkomstig de instructies zoals opgenomen in het Formulier Brandgevaarlijke Werkzaamheden, uitgegeven door het Nationaal Centrum voor Preventie. In geval van schade dient uit het door uw bedrijf en de uitvoerder volledig ingevulde en ondertekende Formulier te blijken dat aan deze garantie is voldaan. Indien niet aan deze garantie is voldaan geldt een op het polisblad vermeld eigen risico, tenzij uw bedrijf aannemelijk maakt dat de schade hierdoor niet is veroorzaakt. Wij adviseren u attent te zijn op de bepalingen zoals in deze clausule gesteld. Desgewenst zullen wij u in het bezit stellen van het Formulier Brandgevaarlijke Werkzaamheden. Clausule buitenopslag van toepassing Op uw brandverzekering is de "clausule buitenopslag" van toepassing. Uw bedrijf garandeert dat géén brandbare zaken buiten het pand binnen 10 meter vanaf de gevel van het pand respectievelijk vanaf het afdak van het pand worden opgeslagen. Opslag van brandbare zaken in (afval)containers is binnen 10 meter vanaf de gevel en/of het afdak toegestaan indien deze containers zijn vervaardigd van staal, voorzien van een met een slot af te sluiten deksel en na werktijd aldus worden afgesloten. Indien niet aan deze garantie is voldaan geldt een op het polisblad vermeld eigen risico, tenzij uw bedrijf aannemelijk maakt dat de schade hierdoor niet is veroorzaakt of vergroot. Wij adviseren u er op toezien of procedures op te stellen om er voor te zorgen dat de in uw brandverzekering opgenomen garantie(s) worden nagekomen. Dit betekent in geval van de van toepassing zijnde "garantie buitenopslag" dat er iemand verantwoordelijk dient te worden gesteld die er op toeziet dat er géén brandbare zaken zoals pallets, afval etc. in nabije omgeving van het pand wordt opgesteld. Desgewenst wil Jansen Assurantiën Rotterdam u graag bijstaan in het "meedenken" om te komen tot een voor uw bedrijf geschikte oplossing.

18

Brand - Goederenverzekering Géén Brand - Goederendekking

MEDEWERKERS EN/OF DGA GERELATEERD ANW-hiaatverzekering (collectief) Géén ANW-hiaatverzekering

Keymanverzekering Géén keymanverzekering

Pensioenverzekering Géén pensioenverzekering

Reisverzekering (doorlopend) Rubriek geneeskundige kosten niet verzekerd Op uw (doorlopende) reisverzekering is de rubriek geneeskundige kosten niet verzekerd. De dekking geneeskundige kosten is een aanvulling op uw zorgverzekering. Afhankelijk van uw zorgverzekering en uw reisbestemming is het aan te raden deze dekking mee te verzekeren. De hoogte van de vergoeding voor in het buitenland gemaakte kosten voor noodzakelijke medische zorg wordt bepaald door de tarieven die gangbaar zijn in Nederland. Het is daarom mogelijk dat u moet bijbetalen of dat u helemaal géén vergoeding krijgt van uw zorgverzekeraar. Een reisverzekering inclusief dekking voor geneeskundige kosten voorziet hierin. Rubriek onvoorziene kosten niet verzekerd Op uw (doorlopende) reisverzekering is de rubriek onvoorziene kosten niet verzekerd. Onder deze rubriek zijn onder meer kosten die in redelijkheid gemaakt worden door verlengd verblijf in het buitenland zijn ook verzekerd. Te denken valt aan: ▪ Hotelovernachtingen; ▪ Extra reiskosten; ▪ Maaltijden; ▪ Kosten van repatriëring.

WGA hiaatverzekering Géén WGA hiaatverzekering

WIA bodemverzekering Géén WIA bodemverzekering

Ziektekostenverzekering (collectief) Géén ziektekostenverzekering (collectief)

VARIA GERELATEERD Constructie All Risks (CAR) verzekering Rubriek 4: "Gereedschappen, keten, loodsen" niet verzekerd De rubriek "Gereedschappen, keten en loodsen" (ook wel "hulpmaterialen genoemd) is niet meeverzekerd op uw CAR-polis. Dit betekent dat schade aan de (hulp)materialen die volgens het bestek nodig zijn, niet verzekerd zijn. Voorbeelden van hulpmaterialen zijn: damwanden, keten, loodsen, steigers, bekistingen, gereedschappen, machines en werktuigen. Rubriek 5: "Pers. eigendommen directie en personeel" niet verzekerd De rubriek "Persoonlijke eigendommen directie en personeel" is niet meeverzekerd op uw CAR-polis. Dit betekent dat schade aan de persoonlijke eigendommen door diefstal of beschadiging niet zijn verzekerd. Geld of geldswaardige papieren en motorrijtuigen zijn standaard uitgesloten van de dekking. Rubriek 7: "Bedrijfsschade" niet verzekerd De rubriek "Bedrijfsschade" is niet meeverzekerd op uw CAR-polis. Dit betekent dat het financieel nadeel dat wordt geleden als gevolg van vertraging in het bouwproces niet is verzekerd. U kunt hierbij denken aan allerlei extra kosten of gemiste opbrengsten die (u als) de opdrachtgever heeft maar bijvoorbeeld ook aan gederfde huurpenningen. Bedrijfsschaden van bij de bouw betrokken partijen zijn standaard uitgesloten. Welk belang u als verzekerd bedrag op de polis dient op

19

te nemen, is afhankelijk van uw specifieke situatie. Wij zullen u hierover graag nader informeren.

Geldverzekering Géén geldverzekering

Kredietverzekering Géén kredietverzekering

Levende haveverzekering Géén levende haveverzekering

Machinebreuk- en/of -bedrijfsschadeverzekering Géén machinebreuk- / bedrijfsschadeverzekering

VERVOER GERELATEERD Géén luchtvaartuigenverzekering Géén motorrijtuigenverzekering Géén transportverzekering Géén vaartuigenverzekering

20

Bijlage 1: Sectorrisico's en -kenmerken In deze bijlage treft u als eerste de branche specifieke kenmerken en algemene risico's aan. Vervolgens wordt ingegaan op de specifieke risico's en de wijze waarop daar binnen uw bedrijf mee wordt omgegaan.

Kenmerken en risico's bouw/ aannemerij Kenmerken aannemerij ▪ De activiteiten zijn veelal gericht op woningutiliteits (weg- en/of water)bouw; ▪ Kantoren, opslag materiaal en eventueel eigen machinale houtbewerking voor fabricage van deuren, kozijnen, trappen etc.; ▪ Het spuiten van producten kan daarbij tot de activiteiten behoren; ▪ Machinale houtbewerking meestal voorzien van een centraal afzuigsysteem (motafzuigsysteem) voor afvalhout en houtstof; ▪ Het verbranden van het afvalhout in een motverbrandingsketel, ten behoeve van de verwarming van de panden, komt voor; ▪ Opslag van grondstof ("ruw hout") en halfproducten zijn tevens belangrijke kenmerken.

Algemene risico's aannemerij ▪ Aansprakelijkheidsrisico's als gevolg van bouwen verbouwactiviteiten; ▪ Ongevallenrisico medewerkers op de bouwplaats; ▪ Brandrisico door het verfspuiten; ▪ Brandrisico door de opslag van brandbare en licht ontvlambare vloeistoffen (verf en verdunners); ▪ Brandrisico door vonkvorming bij machines. Vonken kunnen via het afzuigsysteem in de centrale motopslag terecht komen; ▪ Inbraakrisico door de aanwezigheid van computerapparatuur (CAD) in de kantoren; ▪ Diefstalrisico van materialen en gereedschappen op de bouwplaats/werkplaats/eigen terreinen; ▪ Brandrisico door de aanwezigheid van veel brandbaar materiaal in de opslagplaatsen en/of de machines; ▪ Onvoldoende algemene orde en netheid.

21

Bijlage 2: Risicobeheersmaatregelen In deze bijlage treft u een overzicht aan van de risico's waaraan Driessen BV mogelijk blootstaat, alsmede de beheersmaatregelen en (beperkt) financieringsmaatregelen die mogelijk zijn om deze risico's te mitigeren en de vermelding of deze maatregelen al dan niet bij uw organisatie aanwezig of bekend zijn. Zoals iedere onderneming, loopt ook Driessen BV risico's. Deze zijn deels generiek/sectorgebonden, deels ook specifiek op basis van uw specifieke activiteiten, organisatie etc.

Status (gewenste) risicobeheersmaatregelen De risicobeheersmaatregel is uitgevoerd Het is niet bekend of de betreffende risicobeheersmaatregel is uitgevoerd De risicobeheersmaatregel is niet uitgevoerd

Nood- en calamiteitenplanning Als uw organisatie ondanks alle getroffen risicobeheersmaatregelen plotseling met een calamiteit of crisissituatie wordt geconfronteerd, is het belangrijk dat er snel, adequaat en efficiënt wordt gehandeld om zo min mogelijk kostbare tijd te verliezen. Om dit te kunnen realiseren is het van belang dat er vooraf is nagedacht over wat crisissituaties zijn, waar de kritische afhankelijkheden binnen uw organisatie liggen, wat de alternatieven en/of uitwijkmogelijkheden zijn, met wie en wat er gecommuniceerd moet worden etc. Alles dient erop te zijn gericht om de continuïteit van uw organisatie zo goed mogelijk te garanderen. Risicofinanciering (afdekking financiële gevolgen) Voorkomen is beter dan genezen, maar als ondanks bovengenoemde getroffen risicobeheersmaatregelen desondanks kosten moeten worden gemaakt om de bedrijfscontinuïteit te herstellen, bieden onderstaande verzekeringsdekkingen mogelijk uitkomst: ▪ Extrakostenverzekering: met een extrakostendekking worden de extra kosten, na

een gedekt evenement, tot maximaal de verzekerde som, vergoed die moeten gemaakt om uit te wijken, over te werken etc. en zodoende de continuïteit van de organisatie zo snel mogelijk te herstellen; ▪ Reconstructiekostenverzekering: met een reconstructiekostendekking worden de reconstructiekosten, na een gedekt evenement, tot maximaal de verzekerde som, vergoed die moeten gemaakt om verloren gegane (kritische) gegevens te herstellen; ▪ Bedrijfsschadeverzekering: de bedrijfsschadeverzekering bevat een extra kostendekking om zodoende de bedrijfsschade (door te betalen vaste kosten + derving netto winst ook wel bruto winst genoemd) tot een minimum te beperken. Voor de eventuele aanwezigheid en/of de kwaliteit van de betreffende verzekeringen, verwijzen wij u naar het hoofdstuk "Verzekeringen". Aanwezigheid up-to-date bedrijfscontinuïteitsplan Bedrijfscontinuïteitsmanagement heeft als doel om bij eventuele noodsituaties zoals een langdurige stroomonderbreking, een brand of afwezigheid van veel personeelsleden door bijvoorbeeld ziekte, ervoor te zorgen dat de bedrijfsprocessen binnen

22

de vastgelegde termijnen opnieuw operationeel zijn. De gevolgen van een calamiteit kunnen op veel manieren de continuïteit van uw bedrijf aantasten. Om uw marktaandeel dan toch zoveel mogelijk te behouden is het noodzakelijk uw klanten in dat soort situaties te kunnen blijven bedienen. Een eerste belangrijk onderdeel is de inventarisatie van de meest relevante risico's, waarbij een actieplan wordt opgemaakt om de impact van de risico's te vermijden of te beperken. Een tweede pijler bundelt de belangrijkste informatie om een strategie te bepalen: de bedrijfsimpactanalyse. Daarin worden de kritieke processen gedefinieerd, dat zijn de processen die met prioriteit behandeld moeten worden. Voor elk kritiek proces worden de Recovery Time Objectives (RTO) bepaald, net als welke toepassingen daarbij van belang zijn, welke middelen nodig zijn om het proces operationeel te houden of maken, wat de kritische periodes of data zijn etc. Op basis van die informatie wordt een alomvattend BCP opgemaakt, waarin alle noodzakelijke informatie is gebundeld om in geval van een calamiteit de continuïteit binnen de kritieke processen te waarborgen: incidentenniveaus en escalatie, continuïteitsteams, communicatielijnen, businessrecoveryplannen. Vervolgens dient een en ander met de direct betrokkenen te worden geoefend zodat in geval van een onverhoopte calamiteit een ieder weet wat van hem of haar wordt verwacht. Een bedrijfscontinuïteitsplan kan eventueel worden gecombineerd met een crisisplan waarin ondermeer crisissituaties zijn beschreven en hoe hierop te reageren. Zie verder "crisisplan". Géén crisisplan Uw bedrijf beschikt niet over een crisisplan. Ieder bedrijf of organisatie kan worden geconfronteerd met crisissituaties. Een goede crisis management organisatie, het snel en efficiënt treffen van de juiste acties, voeren van de juiste communicatie etc., is dan essentieel. Door, voordat er zich een crisissituatie voordoet, goed na te denken over de mogelijke soorten crises en hiervoor een plan de

campagne te maken, kan tijdwinst gerealiseerd en kan slagvaardig opgetreden.

worden worden

Een crisissituatie kenmerkt zich door: ▪ Acute, onverwachte, onafwendbare situatie ▪ Grote, ingrijpende gevolgen voor imago/ voortbestaan van organisatie en/of voor veiligheid cliënten/personeel/omgeving ▪ Onvolledige informatie ▪ Tijdsdruk, beperkte tijd om te reageren, besluitvorming onder druk ▪ Tunnelvisie: enge kijk op situatie + kortetermijn-denken ▪ Grotere kans op conflict door stress De veiligheid van werknemers, klanten of burgers is in het geding. Kritieke systemen, waarden of processen in uw organisatie worden verstoord. Een vooraf opgesteld crisisplan helpt organisaties en bedrijven zich op dergelijke verstoringen voor te bereiden. Eventueel kan een crisisplan worden gecombineerd met een bedrijfscontinuïteitsplan (BCP). Zie verder Bedrijfscontinuïteitsplan.

Risico's automatisering Verlies van (besturings)software en data Indien er (kritische) apparatuur binnen uw bedrijf aanwezig is, kan de continuïteit worden verstoord als de eventueel daarop aanwezige (besturings)software en data verloren gaan en niet snel kunnen worden teruggezet. Niet bekend of er back-up procedure inclusief recente back-up elders is Het is niet bekend of uw bedrijf beschikt over een adequate back-up procedure inclusief recente back-up elders. Een adequate back-up procedure kan veel ergernis, bedrijfsstilstand en geld besparen. Sommige bedrijven hebben géén backup(procedure), sommige hebben inpandig 1 tot 2 back-ups of eventueel op een andere locatie, maar zeer weinig bedrijven hebben een goede backupprocedure met meerdere gecontroleerde backups welke ook periodiek als test worden teruggezet.

23

Statistieken onverzekerde ondernemers Meestal als een bedrijf tegen een systeemcrash, besmette data of vernietiging van de data op de server is aangelopen, lopen de problemen en kosten enorm op (nieuwe server, configuratie van de server, herstellen van de applicaties, terugzetten van eventuele back-ups en niet te vergeten het personeel wat niet kan werken). Een goed backupsysteem en procedure kan daar veel in veranderen. Zie ook "Restore procedure" Géén computeruitwijkcontract Uw bedrijf beschikt niet over een computeruitwijkcontract. Omdat organisaties in toenemende mate afhankelijk zijn van technologie, kunnen storingen en calamiteiten de bedrijfsactiviteit volledig stilleggen. Gegarandeerd herstel is niet langer voldoende; bedrijven hebben een continuïteitsgarantie nodig. Computeruitwijkcontracten met gerenommeerde partijen kunnen er voor zorgen dat uw business doorgaat, zelfs in het geval van een calamiteit.

Risico's ondernemer Afhankelijkheid directeur/eigenaar Voor u als ondernemer is het belangrijk dat u sturing kunt geven aan uw bedrijf en de contacten kunt blijven onderhouden met uw klanten. Langdurige ziekte en/of arbeidsongeschiktheid kunnen het voortbestaan van uw bedrijf in gevaar brengen. Om te voorkomen dat u achteraf onder tijdsdruk van alles moet gaan regelen, kunt u vooraf reeds het volgende doen: ▪ Stem af: het komt vast regelmatig voor dat u als ondernemer zaken bespreekt of afspraken maakt waarvan het belangrijk is dat daar invulling aan wordt gegeven. Probeer, indien mogelijk, dit soort zaken af te stemmen met een vertrouwenspersoon zodat bij uw onverhoopte uitval de continuïteit van uw bedrijf zo goed mogelijk is beschermd. ▪ Stel een vervanger aan: het kan tijdwinst opleveren als vooraf is nagedacht en is afgestemd wie er bij uw eventuele uitval de zaken waarneemt.

Dat veel zelfstandigen zonder personeel (ZZP-ers) slecht verzekerd zijn, was al wel bekend. Dit onderzoek beslaat echter het hele midden- en kleinbedrijf (aan het onderzoek namen 1.150 mkbondernemers deel). ▪ Uit een studie blijkt dat bijna de helft van de ondernemers (47 procent) niet verzekerd is tegen arbeidsongeschiktheid; ▪ 61 procent heeft géén lijfrenteverzekering of iets dergelijks afgesloten om pensioen op te bouwen; ▪ Van de zelfstandigen is 62 procent niet verzekerd tegen ziekte. En slechts 5 procent van de ondernemers heeft een verzekering die uitkeert bij zwangerschap of bevalling; ▪ Bijna een derde van de mkb-ers heeft géén van bovenstaande verzekeringen. Inkomensafhankelijkheid bij arbeidsongeschiktheid Bij > 6 maanden arbeidsongeschiktheid, bedraagt uw inkomensverlies 25 - 50 %. Naast dat er wellicht mogelijkheden zijn om (versneld) te revalideren, bestaat de mogelijkheid om de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid te verzekeren op een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Er zijn verschillende mogelijkheden voor wat betreft de periode waarna een eventuele uitkering ingaat. De premie is ondermeer afhankelijk van uw leeftijd bij aanvang van deze verzekering en de gekozen wachttijd in geval van arbeidsongeschiktheid. Zie verder "Niet aangetroffen verzekeringen Arbeidsongeschiktheidsverzekering". Géén pensioenvoorziening getroffen Veel ondernemers dromen er van om eerder te kunnen stoppen met werken of na hun werkzame leven de dingen te gaan doen waar zij nog nooit aan zijn toegekomen. Daarnaast willen zij graag hun opgebouwde levensstandaard voortzetten. Helaas blijkt dat de overheidsregelingen (ruim) onvoldoende zijn om dit te realiseren. Het opbouwen van een pensioen en dergelijke, kan helpen uw wensen voor de toekomst te realiseren. Zie verder "Niet aangetroffen verzekeringen Pensioenverzekering".

24

Risico's medewerkers Ogevallenrisico medewerkers Er is binnen uw bedrijf géé verhoogde kans dat een of meerdere medewerkers een ongeval overkomt. U bent aangesloten bij een arbodienst Een Arbodienst adviseert over hoe arbeidsomstandigheden het beste ingericht kunnen worden opdat arbeidsongeschiktheid en ziekteverzuim beperkt of zelfs voorkomen wordt. Een Arbodienst ondersteunt werkgevers onder andere bij verzuimbegeleiding, bij de toetsing van de RI&E en voert onderzoek en keuringen uit. Een Arbodienst helpt werkgevers bij het maken van reïntegratieplannen voor werknemers die langere tijd ziek zijn. (Veilig) werkinstructies duidelijk gecommuniceerd en nageleefd Naast het geven van 'betere/veilige werkinstructies en procedures' gecombineerd met veiligheid van de techniek ('veiligere machines'), is de naleving van de instructies en het eigen gedrag van essentieel belang. Naast de verantwoordelijkheid van de werkgever om er op toe te zien dat er "veilig wordt gewerkt" heeft de werknemer hierin ook een eigen verantwoordelijkheid. Onbekend of er een verzuimprotocol is In een verzuimprotocol staat hoe er in uw bedrijf wordt omgegaan met ziekmeldingen, verzuimcontrole en verzuimbegeleiding. Het besteedt ook aandacht aan de re-integratie bij langdurig verzuim. Zo weten alle betrokkenen waar ze aan toe zijn. Het verzuimprotocol wordt ook wel 'verzuimreglement' of 'spelregels verzuim' genoemd. Bedrijven zijn volgens de Wet verbetering poortwachter verplicht er een te hebben. Er is geen contract met een bedrijfsarts Een bedrijfsarts ondersteunt u als werkgever bij het ziekteverzuim in uw bedrijf. Bijvoorbeeld met het opstellen van een goed verzuimbeleid en de preventie van ziekteverzuim. Maar ook met het begeleiden van een zieke werknemer terug naar

het werk (re-integratie). Bedrijven zijn verplicht om samen te werken met een bedrijfsarts. Dit kan een bedrijfsarts uit een arbodienst zijn of een zelfstandig gevestigde geregistreerd bedrijfsarts. Een bedrijfsarts moet worden ingeschakeld bij: ▪ De verzuimbegeleiding en re-integratie van werknemers; ▪ Bij aanstellingskeuringen; ▪ Bij periodiek arbeidsgezondheidskundig onderzoek; Een bedrijfsarts is onafhankelijk en brengt een advies uit dat in het belang is van de gezondheid van de werknemer. Géén voorlichting over eventuele risico's in het werk De Arbowet verplicht u om uw werknemers in te lichten over de risico's die het werken met zich meebrengt en over de maatregelen die genomen zijn om deze risico's te beperken of weg te nemen. Dit geldt niet alleen voor eigen werknemers maar ook voor stagiaires, uitzendkrachten, inleenkrachten en vrijwilligers. U dient er eveneens op toe te zien dat de werknemers de instructies en voorschriften volgen. De preventiemedewerker speelt hierbij een belangrijke rol. Persoonlijke beschermingsmiddelen (PBM's) (niet) beschikbaar gesteld Als werkgever dient u te zorgen voor goede arbeidsomstandigheden. Dit doet u door risico's zo veel mogelijk bij de bron te bestrijden en door technische of organisatorische maatregelen te treffen. Zijn deze maatregelen niet voldoende, dan mag u overgaan tot het verstrekken van persoonlijke beschermingsmiddelen (pbm) aan zijn werknemers. Naast het verstrekken van de pbm's dient u ook uitleg te geven en toe te zien op (juist) gebruik. Bij pbm valt te denken aan: ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪

Ademhalingsbescherming Beschermende kleding Gehoorbescherming Gelaatsbescherming Handbescherming Hoofdbescherming Oogbescherming

25

▪ Valbeveiliging ▪ Voetbescherming Risico wegvallen/vertrek specifieke medewerkers Binnen uw organisatie is resp. zijn (een) specifieke medewerker(s) aanwezig die beschikken over specifieke kennis en/of ervaring en/of kwaliteiten waardoor ze onmisbaar zijn voor uw bedrijf. Gevolgen wegvallen/vertrek specifieke medewerkers beperken Zorg, indien mogelijk, er voor dat de specifieke kennis en/of ervaring en/of kwaliteiten worden gedeeld met andere medewerkers zodat zij bij onverhoopte uitval en/of vertrek de werkzaamheden kunnen voortzetten en het bedrijfs/organisatieproces zo min mogelijk wordt verstoord. Verzuimcijfer gelijk aan branche gemiddelde Het verzuimcijfer in uw organisatie is gelijk aan het gemiddelde verzuimcijfer van uw branche. Verzuimbeheersing Naast dat verzuim tot verstoring van het bedrijfsproces kan leiden, kan het ook een hogere werkdruk op collega's leggen en kost uw bedrijf (veel) geld. De volgende maatregelen kunnen bijdragen tot een lager verzuim: ▪ Een belangrijk deel van het verzuim wordt veroorzaakt door gedrag. Als medewerkers ziek zijn, zijn ze ziek ▪ Richt je op de groep medewerkers die niet naar het werk komt omdat ze een arbeidsconflict hebben of een baaldag of zorgtaken prioriteit geven etc. Daar is de grootste winst te behalen ▪ Treedt met de medewerkers in gesprek die (veelvuldig) verzuimen en informeer naar de mogelijk(achterliggende) oorza(a)k(en) ▪ Spreek medewerkers erop aan als ze vaak verzuimen ▪ de mogelijkheid bestaat om de financiële gevolgen van verzuim af te dekking door middel van een verzuimverzekering. Een verzuimverzekering dekt de kosten van verzuim van personeel die voor rekening van de

werkgever komen. "Verzuimverzekering".

Zie

verder

Risico Inventarisatie en Evaluatie (RI&E) Sinds 1 januari 1994 is de RI&E verplicht voor alle werkgevers (behalve voor wie Zelfstandige zonder personeel is). Het plan van aanpak is een verplicht onderdeel van de RI&E. Elk bedrijf met personeel in Nederland moet (laten) onderzoeken door een gecertificeerde arbodienst en/of deskundige of het werk gevaar kan opleveren of schade kan veroorzaken aan de gezondheid van de werknemers. Dit onderzoek heet een RI&E en moet schriftelijk worden vastgelegd. Een Risico-Inventarisatie en -Evaluatie (RI&E) is een inventarisatie van de gevaren binnen een bedrijf met betrekking tot de veiligheid, de gezondheid en het welzijn van de werknemers. In de evaluatie wordt van deze gevaren een risico-inschatting gemaakt, waarbij gekeken wordt naar de kans dat een gevaar zich voordoet, het effect dat het teweegbrengt en de frequentie waarmee werknemers aan het gevaar worden blootgesteld. In de RI&E moet een Plan van Aanpak (PVA) worden opgenomen waarin is aangegeven welke maatregelen de werkgever gaat nemen in verband met de geconstateerde risico's, en binnen welke termijn deze worden genomen, dit is wettelijk verplicht. Verder moeten in een RI&E de arbeidsongevallen uit het verleden worden opgenomen. Per 1 juli 2005 is de Arbeidsomstandighedenwet gewijzigd. Na de wetswijziging hoeven bedrijven met maximaal 25 werknemers hun RI&E-document niet langer te laten toetsen, mits ze gebruikmaken van een goedgekeurde branche-specifieke en in de CAO opgenomen door een deskundige getoetst RI&E-instrument. Organisaties met ten hoogste 40 uur arbeid per week moeten een RI&E hebben, maar hoeven dat document niet te laten toetsen. Aanbevelingen RI&E zijn opgevolgd/ uitgevoerd De aanbevelingen uit de RI&E zijn opgevolgd/ uitgevoerd. In het PVA (Plan Van Aanpak) staat aangegeven binnen welke termijn concrete maatregelen genomen worden tegen de

26

geïnventariseerde risico's, maatregelen opleveren.

en

wat

deze

Niet bekend of vluchtwegen altijd vrij te betreden zijn Het is niet bekend of vluchtwegen altijd vrij te betreden zijn. Om in geval van een calamiteit het verlaten van het pand snel en efficiënt te laten verlopen is het noodzakelijk dat de vluchtwegen binnen het pand niet zijn geblokkeerd met inventaris en dergelijke. Buiten dient er zorg voor te worden gedragen dat de vluchtroutes niet worden geblokkeerd door geparkeerde fietsen, auto's en dergelijke. In de volgens de wet en regelgeving gedefinieerde vluchtroutes van een pand moet steeds duidelijk zijn waar zich de nooduitgangen bevinden. De weg naar de nooddeuren dient met de vlucht wegaanduiding volgens de Europese richtlijn 92/58/EEG en NEN 6088 te worden aangegeven. Het gaat er vooral om dat ze ( in combinatie met noodverlichting) goed moeten opvallen. Eventueel kan ook een op een goed waarneembare plek aanwezige plattegrond met aangegeven vluchtplan worden geraadpleegd. Het verdient aanbeveling die plattegronden door eigen niet deskundigemedewerkers en bezoekers te laten toetsen: wordt de plattegrond wel goed begrepen? Géén actuele Risico Inventarisatie en Evaluatie (RI&E) Uw bedrijf beschikt niet over een actuele RI&E. In tegenstelling tot wat vaak beweerd wordt is er géén geldigheidsduur van de RI&E. De wet eist alleen dat de RI&E en het Plan van Aanpak actueel worden gehouden. Er zijn een aantal factoren die de actualiteit van de RI&E en plan van aanpak beïnvloeden. ▪ Wijzigingen in het bedrijf die van invloed zijn op de arbeidsomstandigheden ▪ Wijzigingen in wet- en regelgeving (indien relevant voor het bedrijf) Tijdens de actualisering dienen de volgende punten te worden beoordeeld en zo nodig aangepast.

▪ effectmeting bij de uitgevoerde verbeteringen n.a.v. het plan van aanpak ▪ risicobeoordeling van gewijzigde arbeidsomstandigheden ▪ risicobeoordeling n.a.v. gewijzigde wet- en regelgeving De actualisering mag een bedrijf zelf uitvoeren (mits voldoende deskundig) of uitbesteden. Nooduitgang(en) niet conform normen uitgevoerd Het doel van nooduitgangen is dat in het pand aanwezige personen zich zo snel mogelijk in veiligheid kunnen brengen. Voor panden zijn in de wet en regelgeving vluchtroutes gedefinieerd. De deuren in deze vluchtroutes worden vluchtdeuren genoemd. Als gevolg van de afstemming van bouw- en arbo-regelgeving is in het gewijzigde Bouwbesluit 2005 een nieuwe definitie opgenomen: " nooddeur: een deur die uitsluitend is bestemd om het bouwwerk te ontvluchten". Een deur alleen voor calamiteiten en niet voor regulier gebruik. De toepassing van een schuifdeur als nooddeur is niet toegestaan.

Risico's aansprakelijkheid Aansprakelijkheidsrisico Als een organisatie (een) product(en) en/of dienst(en) levert, bepaalde activiteiten verricht, etc. bestaat de kans dat bijvoorbeeld afnemers, opdrachtgevers, klanten etc. hierdoor schade ondervinden. Ook het hebben van personeel kan leiden tot (werkgevers)aansprakelijkheid. Dit alles kan leiden tot claims en eventueel hoge juridische kosten. In dit onderdeel zal met name worden ingegaan op het hanteren van de algemene voorwaarden en/of het accepteren van inkoopvoorwaarden van uw opdrachtgevers/ afnemers. Voor wat betreft de werkgeversaansprakelijkheid (o.a. arbeidsgebonden risico's) verwijzen wij u ondermeer naar de opmerkingen zoals genoemd onder ARBO-risico's). Mocht het ondanks de getroffen beheersmaatregelen toch misgaan, biedt een/de aansprakelijkheidsen/of rechtsbijstandverzekering mogelijk nog een

27

vergoeding voor claims van derden resp. juridische bijstand. Inkoopvoorwaarden van derden niet geaccepteerd Uw bedrijf accepteert géén inkoopvoorwaarden van afnemers/opdrachtgevers. Wat nu als uw bedrijf de eigen algemene verkoopvoorwaarden van toepassing verklaart en uw afnemer/ opdrachtgever zijn algemene inkoopvoorwaarden? In het geval dat u deze inkoopvoorwaarden niet wenst te accepteren, is het verstandig om expliciet aan de afnemer/opdrachtgever te laten weten dat uw bedrijf de geldigheid van de algemene inkoopvoorwaarden van de klant niet erkent. In de algemene voorwaarden van uw bedrijf kunt u een artikel opnemen dat u de algemene inkoopvoorwaarden van de klant niet erkent. Dit artikel is echter in principe niet voldoende. U moet expliciet in een aparte brief vermelden dat u de algemene inkoopvoorwaarden niet erkent. Het verdient de voorkeur om dat schriftelijk te doen, in verband met de bewijspositie. Kwaliteitszorgsysteem / -certificering van toepassing Uw bedrijf heeft een kwaliteitszorgsysteem resp. is -gecertificeerd. Kwaliteitszorg is werken volgens een bepaald kwaliteitsconcept. Een bedrijf die aan kwaliteitszorg doet werkt systematisch en doelgericht aan het verbeteren van haar kwaliteit. Zij meet haar resultaten onder andere door haar klanten regelmatig te vragen of zij tevreden zijn. Hoe meer taken en personen er bij het (productie)proces betrokken zijn, des te meer onderlinge afstemming er nodig is. Men spreekt van integrale kwaliteitszorg, ook wel TQM (Total Quality Management genoemd) als alle bedrijfs/organisatieprocessen in de kwaliteitszorg betrokken zijn. ISO-normen zijn normen die internationaal erkend worden. Bedrijven met een ISO-certificaat, waar dan ook ter wereld, werken volgens dezelfde kwaliteitsnormen. Een ISOcertificaat is aan te bevelen voor bedrijven die internationaal opereren. Voor klanten en leveranciers is dan duidelijk volgens welk concept het bedrijf werkt. De afkorting ISO betekent International Organization for Standardization.

Hoewel een kwaliteitszorgsysteem bijdraagt aan het (continue) verbeteren van de kwaliteit, is dit géén garantie voor het "claimsvrij" blijven. De eigen leveringsvoorwaarden worden niet consequent gehanteerd Dat uw bedrijf de algemene voorwaarden niet consequent inzet, betekent dat in geval van onverhoopte claims de (in het algemeen "strengere") wetgeving van toepassing zal zijn. Vrijwel alle bedrijven in Nederland werken met algemene verkoop- en leveringsvoorwaarden (hierna "algemene voorwaarden") bij de verkoop van hun producten of de levering van hun diensten. Dit betreft vaak branchevoorwaarden die zijn opgesteld door een brancheorganisatie en die door meerdere bedrijven in de branche ongewijzigd worden gebruikt. In sommige gevallen stellen bedrijven ook hun eigen algemene voorwaarden op of laten deze opstellen door een advocaat. In de gevallen dat uw bedrijf wel naar de algemene voorwaarden dan verwijst, zal het daadwerkelijk van toepassing zijn mede afhankelijk zijn van het moment van kenbaar maken en de wijze waarop u de inhoud kenbaar maakt (zie toelichting hierna).

Risico's non-betaling Risico van non-betaling Omdat uw bedrijf op rekening verkoopt, bestaat de kans dat uw afnemers de rekening om wat voor reden dan ook niet voldoen. Op jaarbasis is er momenteel ca. EUR 125.000 oninbaar. Niet bekend of gebruik wordt gemaakt van incassobureau Het is niet bekend of uw bedrijf gebruik maakt van een incassobureau voor het incasseren van openstaande facturen. Een goed incassobureau komt in gesprek met uw wanbetaler. Betaalt uw klant niet omdat hij niet wil of omdat hij niet kan? Een goed incassobureau heeft goed opgeleide mensen in dienst die dankzij ruime ervaring een incassoresultaat van circa 80-85% kan behalen. Tegen een vergoeding van doorgaans 15% (of meer) van het uitstaande bedrag, schrijft een incassobureau wanbetalers aan. Een ondernemer zal zich echter moeten realiseren dat het direct

28

inschakelen van een incassobureau een zodanig "hard" middel is dat het een zakenrelatie vrijwel zeker zal beschadigen. Géén (goed) debiteurenbeheer Uw bedrijf voert geen (goed) debiteurenbeheer. Slecht betalende klanten zijn een grote bron van zorg voor ondernemers. Het kan voorkomen dat u een product of dienst op tijd levert, maar dat een debiteur de factuur te laat, of niet betaalt. De schade die bedrijven lijden door slecht betalende klanten en lange betalingstermijnen wordt vaak onderschat. Een goed debiteurenbeleid is belangrijk en kan de schade aanzienlijk beperken, hoewel het nooit een garantie is tegen wanbetalers. Tips om te zorgen dat uw klanten betalen: ▪ maak vooraf duidelijke afspraken over levering en betaling. Dit kan door algemene voorwaarden; ▪ bel uw klant eenmaal op. Zo kunt u achterhalen wat de reden van het niet betalen is; ▪ maak voor uzelf helder wanneer u herinneringen en aanmaningen verstuurt. Wijk niet van deze termijn af; ▪ gebruik een standaardherinnering en standaardaanmaning; ▪ zet boven uw brief niet ´eerste herinnering´; dan verwacht men een tweede herinnering; ▪ spreek binnen uw bedrijf af wie betalingsafspraken of betalingsregelingen met de klant mag maken; ▪ bevestig de betalingsafspraken schriftelijk; ▪ als de afspraken niet worden nagekomen, schakel dan direct een incassobureau of deurwaarder in; ▪ zorg voor inzicht in het betalingsgedrag van uw klanten, een rapportagesysteem is onmisbaar. U kunt er eventueel ook voor kiezen om het debiteurenbeheer uit te besteden aan bijvoorbeeld een factor-maatschappij (zie hierna).

Risico's afnemer(s) Wegvallen van een "kritische" afnemer Het wegvallen van uw grote (kritische) afnemer(s) kan tot aanzienlijke omzet/inkomstenderving

leiden. Het hebben van veel afnemers met een gelijkmatige spreiding qua omzet geniet de voorkeur. Uiteraard kunnen zich situaties voordoen waarbij één of enkele afnemers een groter deel van de omzet bepalen. Afhankelijk van de oorzaak van wegvallen, kunt u (deels) invloed uitoefenen op de financiële gevolgen die dit voor uw bedrijf kan hebben. Ligt de oorzaak van wegvallen bij een calamiteit die de afnemer is overkomen, zijn er eventueel mogelijkheden om de financiële gevolgen voor uw bedrijf op te vangen (zie hierna). Indien de oorzaak is gelegen in faillissement en dergelijke, biedt een kredietverzekering eventueel mogelijkheden om de openstaande vorderingen (voor een belangrijk deel) nog vergoed te krijgen (zie kredietverzekering). Driessen BV levert aan "kritische" afnemer(s). ▪ Mastenbroek Storage B.V. • Afhankelijkheidspercentage van de totale omzet: 35% • Neemt af: ontwerp en bouw van opslagfaciliteiten • Benodigde tijd om wegvallen op te vangen: 12 maanden

Beheersmaatregelen ter voorkoming schade/uitval primaire proces Sluitrondes worden uitgevoerd Door aan het einde van de (werk)dag sluitrondes uit te voeren waarbij ook de nooduitgangen worden gecontroleerd, kunnen onvolkomenheden (onveilige situaties die kunnen leiden tot bijvoorbeeld brand-, inbraak-, water en stormschade) tijdig worden gesignaleerd en worden opgeheven. Wij kunnen u desgewenst nog voorzien van een checklist met belangrijke aandachtspunten.

Risico's milieu Milieuschade De kans bestaat dat door toedoen van Driessen BV een milieuschade aan water, bodem ontstaat. Sinds 1 juni 2008 is een nieuwe titel toegevoegd aan hoofdstuk 17 van de Wet milieubeheer: titel 17.2 "maatregelen bij milieuschade of een onmiddellijke dreiging daarvan". De nieuwe regels over milieuaansprakelijkheid zijn van toepassing op grote gevallen van milieuschade en verplichten de

29

veroorzaker om dreigende milieuschade te voorkomen en om ontstane milieuschade te beperken en te herstellen. Het bevoegd gezag is verplicht om maatregelen te eisen of deze zelf te nemen indien de veroorzaker niet aan zijn verplichtingen voldoet. Bovendien is het bevoegd gezag dan verplicht om de gemaakte kosten te verhalen op de veroorzaker volgens het beginsel "de vervuiler betaalt". Al houdt u zich in uw bedrijf nog zo strikt aan alle milieuregels, toch is milieuschade niet altijd te voorkomen. Door een brand kan de bodem verontreinigd raken. Een container met gevaarlijke stoffen kan lekken. En de kosten om de verontreiniging op te ruimen en de grond te saneren kunnen aardig in de papieren lopen.

Risico's bedrijfsmiddelen Risico (langdurig) uitvallen kritisch bedrijfsmiddel Driessen BV beschikt over één of meerdere kritische bedrijfsmiddelen Risico (langdurig) uitvallen kritisch bedrijfsmiddel Driessen BV beschikt over één kritisch bedrijfsmiddel, te weten: 1) Centrale server met administratieve gegevens en bouwtekeningen ▪ Een maximale uitval duur van 1 uur nog acceptabel ▪ Daarna treedt een omzetderving op van EUR 10.000 per week. ▪ De tijd om dit bedrijfsmiddel te vervangen en in werkvaardige toestand te verkrijgen bedraagt 2 dagen. Géén kritische onderdelen in reserve aanwezig Van de Centrale server met administratieve gegevens en bouwtekeningen zijn géén kritische onderdelen in reserve aanwezig. Voor zover mogelijk is het aan te bevelen om kritische onderdelen in reserve aan te houden. Hierdoor kunt u na bijvoorbeeld een eventuele

storing of breuk weer snel operationeel zijn en raakt uw bedrijfsproces zo min mogelijk verstoord.

Goederen en/of objecten bij/van derden Indien er goederen/zaken van uw bedrijf zich bij derden bevinden en/of indien er goederen/zaken van derden zich bij uw bedrijf bevinden, is het van belang dat er duidelijk is vastgelegd voor wiens risico eventuele schades en dergelijke komen. Onderstaand is aangegeven wat daarvoor van toepassing is met betrekking tot uw bedrijf. Goederen bij derden aanwezig, voor uw rekening en risico Het betreft de volgende goederen: Gereedschappen op bouwlocaties . Het risico voor schade/vermissing en dergelijke van de goederen komt voor rekening en risico van uw bedrijf. Wees er op attent dat uw verzekeringen hierop zijn afgestemd (adressen, bouwaard, percentages, bedragen etc.).

Personen-, materiële-, en stilstandschade door brand Algemene preventiemaatregelen brand, inbraak, diefstal De basis van brand- en inbraakpreventie ligt in de zogenaamde organisatorische maatregelen die niets of weinig kosten en zeer voor de hand liggend zijn, maar toch vaak genoeg worden vergeten. Zorg voor goede blusmiddelen ▪ Veel branden kunnen in een vroeg stadium geblust worden als er blusapparatuur aanwezig is; ▪ Draagbare blustoestellen en slanghaspels horen in ieder gebouw; ▪ Gebruik de juiste blus stof; ▪ Let op de houdbaarheid van de blusapparatuur.; Groepeer alle hulpmiddelen ▪ Plaats middelen zoals blustoestellen, slanghaspels, blusdekens bij elkaar in één of meerdere zogenaamde bluspost;

30

▪ Markeer in het gebouw waar de blustoestellen zich bevinden, bijvoorbeeld met pictogrammen. Wees voorzichtig met afval ▪ Veel branden beginnen als afvalbrandje; ▪ Brandbaar materiaal werkt vandalisme en brandstichting in de hand; ▪ Zorg voor een goede regeling voor de afvoer van afval; ▪ Sla afval direct op in metalen, afsluitbare containers; ▪ Plaats containers en afvalzakken op een veilige plaats. Brandmelders beperken schade ▪ De aanwezigheid van brandmelders kan de schade beperken; ▪ Met een melder met doormelding naar de brandweer dan wel naar een PAC wordt brand eerder ontdekt waardoor er eerder kan worden gestart met blussen. Alarmsysteem: werk voor de vakman ▪ Het ontwerpen en aanleggen van een effectief en hoogwaardig alarmsysteem is werk voor de beveiligingsvakman; ▪ Sluit ook een onderhoudscontract met hem af zodat het storingsvrij kan blijven functioneren. Maak het inbrekers niet gemakkelijk ▪ Let op regenpijpen en verwijder 'opstapjes' rond uw pand zoals: ▪ ladders en containers; ▪ oud papier (brand!); ▪ pallets en emballage. Controle- en sluitronde ▪ Stel een sluitingsprocedure op met de volgende controlepunten: ▪ zijn alle ramen en deuren gesloten; ▪ staan er geen goederen of materialen tegen het pand aan; ▪ is de (beveiligings)verlichting en het alarm ingeschakeld; ▪ is er niemand in het gebouw ingesloten. Verlicht uw pand ▪ Beveiligingsverlichting kan bij zwakke plekken zoals deuren en poorten, inbrekers afweren;

▪ Kies voor verlichting die 's nachts of bij beweging automatisch inschakelt; ▪ Verlichting in het pand helpt ook wanneer u daarmee laat zien dat er niets van waarde te halen valt of bereikbaar is; ▪ Computers (laptops) en overige diefstal gevoelige apparatuur niet in het zicht plaatsen maar -na werktijd- bijvoorbeeld in een (inbraakwerende) kast. Sleutelbeheer en -gebruik ▪ Registreer de personen aan wie een sleutel is verstrekt; ▪ Registreer het als de personen de sleutel weer hebben ingeleverd; ▪ Geef alleen sleutels en codes aan werknemers die ze echt nodig hebben; ▪ Let erop dat ex-werknemers hun sleutels inleveren; ▪ Breng iedereen op de hoogte van de werking van het alarmsysteem en de procedures voor afsluiten; ▪ Vernieuw alarmcodes regelmatig. Ken uw personeel en leveranciers ▪ Degenen die (makkelijk) toegang hebben tot uw bedrijf, blijken helaas ook een risicogroep; ▪ Controleer personeel bij aanname; ▪ Maak interne criminaliteit bespreekbaar; ▪ Let op vrienden en kennissen van uw werknemers; ▪ Laat personen van een ander bedrijf zich legitimeren. Branddetectie met automatische doormelding naar (brandweer)centrale Om een (beginnende) brand tijd te signaleren en (automatisch) de juiste acties in gang te kunnen zetten, zijn de panden voorzien te zijn van een brandmeldinstallatie met volledige bewaking. Motverbrandingsketel in een voldoende afgescheiden ruimte geplaatst In verband met een verhoogd brand- en explosiegevaar, is de motverbrandingsketel in een voldoende afgescheiden ruimte geplaatst.

31

Orde en netheid wordt nageleefd Om te voorkomen dat een brand ontstaat of deze zich snel kan uitbreiden, worden orde en netheid goed nageleefd.

Géén (goed) onderhoud motverbrandingsketel In verband met een verhoogd brand- en explosiegevaar dient de motverbrandingsketel goed te worden onderhouden.

Niet bekend of rookregels worden nageleefd Het is niet bekend of er wordt toegezien op de naleving van rookregels. Ter voorkoming van brandgevaar dient er te worden toegezien op de naleving van rookregels.

Orde en netheid niet (voldoende) nageleefd Om te voorkomen dat een brand ontstaat of deze zich snel kan uitbreiden, is het van belang dat de orde en netheid wordt nageleefd.

Géén sprinklerinstallatie aanwezig Uw bedrijf heeft géén sprinklerinstallatie. Om een beginnende brand te detecteren, te signaleren en te beheersen dan wel te blussen en daarmee langdurige verstoring van uw bedrijfs/ organisatieproces te voorkomen, is een (gecertificeerde) sprinklerinstallatie de oplossing. Verspuiten vindt niet plaats in een voldoende brandwerend afgescheiden ruimte Bij verfspuiten is vaak sprake van een verhoogd brandrisico. Bouwkundige brandwerende afscheiding van verfspuit-, verfaanmaak-, en verfopslagruimten zijn daarom vereist. Daarnaast dient onder meer aandacht te worden besteed aan: ▪ explosieveilige elektrische installaties en verlichting ▪ brandveilige verwarming ▪ regelmatig vervangen van de filters van de afzuiging vanwege het mogelijk ontstaan van broei in deze filters ▪ regelmatig verwijderen van verfresten in de spuitruimte.

Géén brandveilige opslag brandbare vloeistoffen en verfvoorraden De dagvoorraad dient te worden opgeslagen in een goedgekeurde kluis of ondergrondse tank (zie ook NEN 3884). Géén gecertificeerde inbraakmeldinstallatie met doormelding Snelle detectie, alarmering en opvolging zijn belangrijke begrippen als het gaat om bijvoorbeeld inbraakschade te voorkomen of de gevolgen te beperken. Er zijn verschillende soorten detectiemogelijkheden, bijvoorbeeld: ▪ ▪ ▪ ▪ ▪ ▪

infrarooddetectie; ultra sonoor & radardetectie; cameradetectie; glasbreukmelders; raam- en deurcontacten; slotcontacten.

De mate van (inbraak)beveiliging zal uiteraard mede afhankelijk zijn van bijvoorbeeld de vertrouwelijkheid van de informatie en/of de waarde en aard van de aanwezige zaken.

Brandbare vloeistoffen niet 60 minuten brandwerend opgeslagen Ter voorkoming van brand (uitbreiding) zijn brandbare vloeistoffen opgeslagen in een 60 minuten brandwerend afgescheiden ruimte.

32

Bijlage 3: Beoordeling aanwezige verzekeringen Op basis van uw organisatie- en risicoprofiel alsmede de aangetroffen verzekeringen hebben wij beoordeeld in hoeverre de verzekeringsportefeuille op uw organisatie- en risicoprofiel aansluit. Hierna treft u in onderstaande volgorde per verzekeringssoort onze bevinden aan. AANSPRAKELIJKHEID GERELATEERD ▪ Aansprakelijkheidsverzekering bedrijven en organisaties ▪ WEGAM/WEGAS verzekering BRAND GERELATEERD ▪ Brand - gebouwenverzekering DGA EN/OF MEDEWERKER GERELATEERD ▪ Reisverzekering (doorlopend) ▪ Werknemersschadeverzekering VARIA GERELATEERD ▪ Constructie All Risks (CAR)-verzekering

Beoordeling aansprakelijkheidsverzekering

▪ Biedt passieve rechtsbijstand, (verweer) tegen onterechte claims.

Polisnummer: 09860104

Op basis van het samengestelde bedrijfsprofiel, hebben wij de volgende opmerkingen:

Contractsvervaldatum: 1-1-2015 Datum laatste polisblad/aanhangsel: 1-1-2007 De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven en beroepen (AVB) dekt de aansprakelijkheid van de organisatie voor schade aan personen en zaken. Daarbij gaat het zowel om schade door toedoen van en/of aan medewerkers als schade als gevolg van een geleverd product. De AVB is een kernproduct dat voor ieder bedrijf of beroep noodzakelijk is. Aansprakelijkstellingen kunnen het financiële draagvermogen van uw bedrijf ver te boven gaan. Een belangrijk gegeven daarbij is dat ook in Nederland de "claimsbewustheid" sterk is toegenomen en er een toename valt te constateren in het toewijzen van schadevergoedingen. De AVB:

De speciale voorwaarden van Janssen Assurantiën zijn van toepassing Janssen Assurantiën heeft met verzekeraars speciale voorwaarden afgestemd waardoor u ook verzekerd bent in geval van ..... (etc) Alle rechtspersonen verzekerd De van uw organisatie deel rechtsperso(o)n(en) zijn verzekerd.

uitmakende

Afnemers juist weergegeven De in de polis omschreven soort afnemer(s) is resp. zijn juist vermeld. Dekkingsgebied sluit goed aan op afzetgebied Het dekkingsgebied zoals genoemd in de polis sluit goed aan op het afzetgebied van uw organisatie.

▪ Dient ter bescherming van het bedrijfsvermogen en

33

Plotseling ontstane milieuschade verzekerd Plotseling ontstane milieuschade is normaliter standaard verzekerd op een aansprakelijkheidsverzekering. Indien er sprake is van een geleidelijk ontstane milieuschade biedt een afzonderlijk te sluiten milieuschadeverzekering mogelijk uitkomst. De milieuschadeverzekering biedt dekking voor alle soorten milieuaantasting, inclusief vervuiling na brand en andere evenementen zowel op eigen als andermans terrein. Tenaamstelling verzekerde(n) onjuist De tenaamstelling van de te verzekeren rechtsperso(o)n(en) is niet juist vermeld. Droessen B.V. moet zijn Driessen B.V. Leveringsvoorwaarden niet consequent ingezet Uw organisatie verwijst niet consequent naar eigen leveringsvoorwaarden. Omdat verzekeraars ervan uit zullen gaan dat Driessen BV dit wel doet, bestaat er bij een onverhoopte claim mogelijk geen dekking op de aansprakelijkheidsverzekering. Wij adviseren u consequent(er) uw leveringsvoorwaarden van toepassing te verklaren. Géén goede aansluiting aansprakelijkheids- en CAR-verzekering De door uw organisatie afgesloten aansprakelijkheidsverzekering en Constructie All Risks (CAR)-polis sluiten op het gebied van de aansprakelijkheidsdekking niet goed op elkaar aan. Hierdoor kunnen er hiaten en/of overlappingen tussen beide polissen zijn. Jansen Assurantiën Rotterdam zal graag nader inventariseren welke aanpassingen nodig zijn om beide polissen naadloos op elkaar aan te sluiten. Verzekerde bedragen onvoldoende Ondanks het feit dat de bedragen gangbaar zijn, wordt aangeraden deze alsnog te verhogen naar EUR 10.000.000 Activiteiten niet juist weergegeven De activiteiten waarmee uw rechtsperso(o)n(en) zich bezighoud(t)(en) is resp. zijn niet juist in de

hoedanigheidsomschrijving(en) weergegeven. Wij merken hierover het volgende op: "advisering bij bouw- en verbouw" dient te worden toegevoegd De kans bestaat dat bij een onverhoopte schade verzekeraars de schade afwijzen. Opzicht uitgesloten Schade als gevolg van "opzicht" is momenteel niet meeverzekerd. Dit houdt in dat de aansprakelijkheid van uw organisatie voor schade toegebracht aan zaken die u huurt, gebruikt, ter bewerking, behandeling, bewaring, vervoer of om welke andere reden ook onder u (onder uw opzicht) mocht hebben, van de dekking is uitgesloten. De opzichtuitsluiting geldt gewoonlijk niet voor zaken van ondergeschikten waarvoor u als werkgever aansprakelijk kan zijn. Verzekerde bedragen te laag Gezien de activiteiten waarmee uw organisatie zich bezighoudt, zijn de huidige verzekerde bedragen aan de lage kant. In verband met de nieuwe regeling brandregres voor bedrijven adviseren wij u om het verzekerd bedrag te verhogen tot EUR 2.500.000.

Beoordeling WEGAM/WEGASverzekering Polisnummer: 896978 Contractsvervaldatum: 1-1-2015 Datum laatste polisblad/aanhangsel: 1-3-2014

Werkgever aansprakelijk De werkgever is verplicht om er voor te zorgen dat werknemers in een veilige omgeving kunnen werken. De plek waarop en de middelen en werktuigen waarmee wordt gewerkt dienen aan veiligheidseisen te voldoen, het personeel moet voldoende worden geïnstrueerd en de nakoming en naleving van al deze maatregelen moet worden gecontroleerd. De wetgever stelt als sanctie op het niet nakomen van deze zorgplicht dat de werkgever aansprakelijk is voor de schade van de werknemer. 34

Wanneer een werknemer aantoont schade te hebben geleden bij het uitoefenen van zijn werkzaamheden, dan kan de werkgever aan aansprakelijkheid ontsnappen wanneer hij kan aantonen dat hij niet is tekortgeschoten in die zorgplicht. Deze aansprakelijkheid van art. 7:658 BW blijft dus een schuldaansprakelijkheid en biedt voor de werknemer geen absolute waarborgen. Maar wat nu indien de werknemer schade lijdt die weliswaar ontstaat in werktijd, maar onder omstandigheden waar de werkgever geen enkele invloed op heeft? Denk bijvoorbeeld aan een (eenzijdig) verkeersongeval. De werkgever heeft op het verkeer geen invloed en is dan ook niet in zijn zorgplicht tekortgeschoten. In dat geval kan de werknemer een beroep doen op art. 7:611 BW: hierin wordt geregeld dat de werkgever zich als 'goed werkgever' heeft te gedragen. De reikwijdte van deze werkgeversaansprakelijkheid wordt door de rechter per casus beoordeeld en is vaak niet opgenomen in de dekking van de "normale" aansprakelijkheidsverzekering. Omdat dit vaak betrekking heeft op schades met letsel en arbeidsongeschiktheid gaat dit veelal om omvangrijke claims die van grote invloed kunnen zijn op de vermogenspositie van uw onderneming. Om die reden is er een speciale polis ontwikkeld, de WEGAS (of WEGAM)-verzekering. Deze verzekering heeft veelal een verzekerde som van EUR 2.500.000 per gebeurtenis. De dekking omvat niet alleen letselschade, maar ook eventuele inkomens- en materiële schade. WEGAM/WEGAS gerelateerde aandachtspunten: Medewerkers ▪ Er zijn medewerkers bij uw bedrijf werkzaam Aantal ▪ FTE: 15 ▪ Medewerkers: 18 Overzicht wagenpark en gemotoriseerde rijwielen

Op basis van het samengestelde bedrijfsprofiel, hebben wij de volgende opmerkingen: Géén op- en/of aanmerkingen over deze verzekering De dekking en inhoud van deze verzekering soort geven geen aanleiding tot het maken van op- en/ of aanmerkingen.

Beoordeling brand gebouwenverzekering Polisnummer: 47660 Contractsvervaldatum: 1-1-2015 Datum laatste polisblad/aanhangsel: 1-1-2007 De rubriek "gebouwen" dekt schade aan gebouwen, die bedrijfsmatig worden gebruikt, al dan niet in verhuurde staat. Dus ook: verhuurde woningen. Indien er sprake is van gehuurde gebouwen, is het mogelijk om de door de huurder aangebrachte aanpassingen en verbeteringen (het zogenaamde "huurdersbelang") onder de gebouwenrubriek mee te verzekeren. Veelal is er dekking voor het risico van brandschade (inclusief ontploffing, blikseminslag, rook- en roetschade), maar een veel uitgebreidere dekking is ook mogelijk (storm, inbraak, diverse vormen van waterschade, sneeuwdruk etc.). Het verzekerd bedrag is in het algemeen gebaseerd op de "herbouwwaarde". Uitgesloten blijven oorzaken met een catastrofe-achtig karakter, zoals oorlogssituaties, atoomkernreacties, aardbeving en overstroming. Op basis van het samengestelde bedrijfsprofiel, hebben wij de volgende opmerkingen: Risicoadres(sen) juist weergegeven Het, resp. de risicoadres(sen) is, resp. zijn juist in de polis vermeld. Bouwaard juist weergegeven De bouwaard van het, resp. de risicoadres(sen) is, resp. zijn juist in de polis vermeld.

▪ Lease wagenpark 35

Bestemming(en) juist weergegeven De bestemming van het, resp. de risicoadres(sen) is, resp. zijn juist in de polis vermeld. Niet alle panden verzekerd Niet alle panden van uw bedrijf verzekerd. Momenteel is niet verzekerd: Opslaggebouw 1A, Industrieweg 1, Raalte . Een en ander betekent dat indien er zich een schade voordoet op dit, resp. deze adres(sen), er géén dekking is. Géén opruimingskosten meeverzekerd "Opruimingskosten" zijn op uw brandverzekering niet (mee)verzekerd. Dit betekent dat kosten die gemaakt worden voor het afbreken, wegruimen en afvoeren van puin, anders dan ten behoeve van het vaststellen van de schade, niet gedekt zijn. Indien in uw bedrijf materialen zoals asbest, chemische stoffen en dergelijke aanwezig zijn, verdient het aanbeveling om door een taxateur een schatting van de opruimingskosten te laten maken. Clausule brandgevaarlijke werkzaamheden van toepassing Op uw brandverzekering is de clausule brandgevaarlijke werkzaamheden van toepassing. Deze clausule heeft betrekking op de situatie dat uw bedrijf aan derden opdracht geeft tot het uitvoeren van werkzaamheden aan gebouwen of bedrijfsuitrusting/inventaris waarbij gebruik wordt gemaakt van open vuur, gereedschappen met hoge oppervlaktetemperaturen dan wel activiteiten worden verricht waarbij vonken kunnen ontstaan. Uw bedrijf garandeert dat tenminste zal worden gehandeld overeenkomstig de instructies zoals opgenomen in het Formulier Brandgevaarlijke Werkzaamheden, uitgegeven door het Nationaal Centrum voor Preventie.

In geval van schade dient uit het door uw bedrijf en de uitvoerder volledig ingevulde en ondertekende Formulier te blijken dat aan deze garantie is voldaan. Indien niet aan deze garantie is voldaan geldt een op het polisblad vermeld eigen risico, tenzij uw bedrijf aannemelijk maakt dat de schade hierdoor niet is veroorzaakt. Wij adviseren u attent te zijn op de bepalingen zoals in deze clausule gesteld. Desgewenst zullen wij u in het bezit stellen van het Formulier Brandgevaarlijke Werkzaamheden. Clausule buitenopslag van toepassing Op uw brandverzekering is de "clausule buitenopslag" van toepassing. Uw bedrijf garandeert dat geen brandbare zaken buiten het gebouw binnen 10 meter vanaf de gevel van het gebouw respectievelijk vanaf het afdak van het gebouw worden opgeslagen. Opslag van brandbare zaken in (afval)containers is binnen 10 meter vanaf de gevel en/of het afdak toegestaan indien deze containers zijn vervaardigd van staal, voorzien van een met een slot af te sluiten deksel en na werktijd aldus worden afgesloten. Indien niet aan deze garantie is voldaan geldt een op het polisblad vermeld eigen risico, tenzij uw bedrijf aannemelijk maakt dat de schade hierdoor niet is veroorzaakt of vergroot. Wij adviseren u er op toezien of procedures op te stellen om er voor te zorgen dat de in uw brandverzekering opgenomen garantie(s) worden nagekomen. Dit betekent in geval van de van toepassing zijnde "garantie buitenopslag" dat er iemand verantwoordelijk dient te worden gesteld die er op toeziet dat er geen brandbare zaken zoals pallets, afval etc. in nabije omgeving van het pand wordt opgesteld. Desgewenst wil Jansen Assurantiën Rotterdam u graag bijstaan in het "meedenken" om te komen tot een voor uw bedrijf geschikte oplossing.

Beoordeling reisverzekering (doorlopend) Polisnummer: 908098 Contractsvervaldatum: 1-1-2015 Datum laatste polisblad/aanhangsel: 1-3-2014 De doorlopende reisverzekering dekt schade en

36

kosten die het gevolg kunnen zijn van onvoorziene gebeurtenissen op reis. Voor zover reeds bestaande verzekeringen daarvoor ook dekking bieden geldt de reisverzekering als aanvullend. De verzekering kent meestal vier rubrieken: ▪ ▪ ▪ ▪

Bagage; Geneeskundige kosten; Ongevallen; Onvoorziene kosten (gedwongen langer verblijf, begrafenis- of crematiekosten van een verzekerde in het buitenland of de kosten verbonden aan opsporingsen/of reddingsacties).

Hierna is het overzicht vermeld met betrekking tot de binnen uw bedrijf gemaakte buitenlandse (dienst)reizen.

zonder helm (mee)rijden op een motorrijwiel met een cilinderinhoud van 50 cc of meer. Rubriek geneeskundige kosten niet verzekerd Op uw (doorlopende) reisverzekering is de rubriek geneeskundige kosten niet verzekerd. De dekking geneeskundige kosten is een aanvulling op uw zorgverzekering. Afhankelijk van uw zorgverzekering en uw reisbestemming is het aan te raden deze dekking mee te verzekeren. De hoogte van de vergoeding voor in het buitenland gemaakte kosten voor noodzakelijke medische zorg wordt bepaald door de tarieven die gangbaar zijn in Nederland. Het is daarom mogelijk dat u moet bijbetalen of dat u helemaal geen vergoeding krijgt van uw zorgverzekeraar. Een reisverzekering inclusief dekking voor geneeskundige kosten voorziet hierin.

Buitenlandse zakenreizen

Rubriek onvoorziene kosten niet verzekerd

▪ Er worden buitenlandse zakenreizen gemaakt

dienst-

en/of

Bestemming(en) Er wordt naar het wereldde(e)l(en) gereisd:

resp.

de

volgende

▪ Europa Op basis van het samengestelde organisatieprofiel, hebben wij de opmerkingen:

bedrijfs-/ volgende

Dekkingsgebied sluit aan op zakelijke reisbestemming(en) Het dekkingsgebied van uw reisverzekering is afgestemd om de zakelijke reisbestemming(en). Rubriek reisongevallen verzekerd

Op uw (doorlopende) reisverzekering is de rubriek onvoorziene kosten niet verzekerd. Onder deze rubriek zijn onder meer kosten die in redelijkheid gemaakt worden door verlengd verblijf in het buitenland zijn ook verzekerd. Te denken valt aan: ▪ ▪ ▪ ▪

Hotelovernachtingen; Extra reiskosten; Maaltijden; Kosten van repatriëring.

Beoordeling werknemersschadeverzekering Polisnummer: 2452345 Contractsvervaldatum: 1-1-2015 Datum laatste polisblad/aanhangsel: 1-3-2014

Op uw (doorlopende) reisverzekering is de rubriek reisongevallen verzekerd. Onder deze rubriek zijn veelal vaste bedragen verzekerd voor: ▪ Overlijden; ▪ Algehele blijvende invaliditeit. Vaak zijn er lagere bedragen van toepassing bij

37

De werkgever draait steeds vaker op voor kosten als gevolg van ongelukken van werknemers die op het eerste gezicht niet direct met het werk te maken hebben. De werkgever wordt geacht te weten welke risico's werknemers lopen, zodat ongevallen kunnen worden voorkomen. Zo niet, dan draait de werkgever volgens recente gerechtelijke uitspraken in het kader van 'goed werkgeverschap' op voor de soms torenhoge schade, waaronder het inkomensverlies van werknemers. De werknemersschadeverzekering (WSV) verzekert werknemers tegen schade als gevolg van ongevallen die werk gerelateerd zijn. Aansprakelijkheid speelt daarbij geen rol meer. De verplichting van de werkgever om een behoorlijke verzekering af te sluiten daarentegen wel. Waarom een werknemersschadeverzekering Verzekeraars ontwikkelden deze nieuwe aanvullende verzekeringsvorm in antwoord op uitspraken van de Hoge Raad. De WSV dekt schade als gevolg van ongevallen die op een of andere manier werk gerelateerd zijn en verzekert situaties die niet onder de standaardbedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) gedekt zijn. Zo hoeft de werkgever zich niet steeds af te vragen of bedrijfsreizen dan wel andere activiteiten specifiek verzekerd zijn. Rechters leggen vaak onverwachte relaties met het werk om zo de gedupeerde werknemer tegemoet te komen. Ook geven zij vaak aan dat het past bij goed werkgeverschap een 'behoorlijke verzekering' af te sluiten die schade van de werknemer vergoedt na een ongeval. Zelfs als de werkgever het niet in de hand heeft gehad om maatregelen te treffen die het ongeval voorkomen. Voor wie De WSV is er voor alle Nederlandse werkgevers. De werkgever is verzekeringnemer en de werknemer, maar ook bijvoorbeeld de uitzendkracht en stagiair, zijn de verzekerden. Dekking De WSV verzekert werknemers tegen schade als gevolg van ongevallen die werk gerelateerd zijn. De WSV vult de standaard-AVB en de gebruikelijke verzekeringen en voorzieningen aan waar deze geen (volledige) dekking bieden en fungeert

daarmee als vangnet. De WSV vergoedt (tot de verzekerde bedragen) de geleden schade als gevolg van een ongeval. Het is dan ook geen gewone ongevallenverzekering die vaststaande sommen uitkeert voor lichamelijk letsel (Gliedertaxe). De WSV biedt de werknemer een zeer uitgebreide ongevallendekking voor werk gerelateerde ongevallen. Het voordeel van de WSV is dat het geen aansprakelijkheidsverzekering is. Er hoeft dus geen aansprakelijkheid te worden aangetoond voor een uitkering onder de verzekering. Zo verloopt het vergoedingsproces een stuk sneller. De werkgever biedt met de WSV een oplossing waarbij werkgever en werknemer naast elkaar staan in plaats van tegenover elkaar. Op basis van het samengestelde bedrijfsprofiel, hebben wij de volgende opmerkingen: Géén op- en/of aanmerkingen over deze verzekering De dekking en inhoud van deze verzekering soort geven geen aanleiding tot het maken van op- en/ of aanmerkingen.

Beoordeling Construction All Risks (CAR)-verzekering Polisnummer: 4578756 Contractsvervaldatum: 1-1-2015 Datum laatste polisblad/aanhangsel: 1-3-2014 De Constructie All Risk verzekering, kortweg CARverzekering is bedoeld om alle bij de bouw betrokken partijen te vrijwaren van allerlei schaden die het uitvoeren van een bouw- of installatieproject nu eenmaal met zich meebrengt. De kans op schaden beperkt zich in dit geval niet alleen tot het werk zelf, maar strekt zich ook uit tot de omgeving van het werk, en dan zowel op het gebied van de materiële schade alsmede letselschade. Om deze verschillende risico's goed op te kunnen vangen is de CAR-verzekering gesplitst in een aantal rubrieken, elke rubriek dekt een onderdeel van het bouwrisico af. ▪ Rubriek 1: Het werk ▪ Rubriek 2: Aansprakelijkheid

38

▪ Rubriek 3: Eigendommen opdrachtgever (bestaande eigendommen) ▪ Rubriek 4: Gereedschappen, keten, loodsen e.d. (hulpmaterialen) ▪ Rubriek 5: Eigendommen directie en personeel ▪ Rubriek 6: Transport ▪ Rubriek 7: Bedrijfsschade Op basis van het samengestelde bedrijfsprofiel, hebben wij de volgende opmerkingen: Rubriek 1: "Het werk" verzekerd Op uw CAR-verzekering is rubriek "Het werk" meeverzekerd. Onder deze rubriek valt het project zelf. Of dit nu een nieuwbouw, herbouw of renovatie project is. Tijdens de bouwtermijn is de materiële schade aan het te bouwen object verzekerd ongeacht de oorzaak inclusief de eventuele gevolgen van een eigen gebrek. Doorgaans is de totale aanneemsom het verzekerd bedrag voor deze rubriek. Vaak is ook een maximumbedrag op de polis genoemd dat meestal 125% van de geschatte eindwaarde bedraagt. Rubriek 2: "Aansprakelijkheid" verzekerd De rubriek "Aansprakelijkheid" is meeverzekerd op uw CAR-polis. Rubriek 3: "Eigendommen opdrachtgever" verzekerd De rubriek "Eigendommen van de opdrachtgever" (ook wel bestaande eigendommen genoemd) is meeverzekerd op uw CAR-polis. Deze rubriek is vooral van belang bij verbouwingen en renovaties. Deze dekking is van belang omdat "opzicht" normaliter onder de rubriek "Aansprakelijkheid" is uitgesloten. Daarnaast is het ook maar zeer de vraag of er sprake is van aansprakelijkheid. De belangrijkste uitsluitingen zijn schaden veroorzaakt door brand- en/of ontploffingsschaden. Dit zal echter wel verzekerd (moeten zijn) op de brandverzekering van de opdrachtgever of eigenaar. De schade is doorgaans alleen verzekerd indien deze het directe gevolg is van de

uitgevoerde werkzaamheden gevolgschade).

(dus

geen

Rubriek 6: "Transport" verzekerd De rubriek "Transport" is meeverzekerd op uw CAR-polis. Op deze rubriek is de schade verzekerd die uw bedrijf lijdt als gevolg van diefstal of beschadiging tijdens transporten. Rubriek 4: "Gereedschappen, keten, loodsen" niet verzekerd De rubriek "Gereedschappen, keten en loodsen" (ook wel "hulpmaterialen genoemd) is niet meeverzekerd op uw CAR-polis. Dit betekent dat schade aan de (hulp)materialen die volgens het bestek nodig zijn, niet verzekerd zijn. Voorbeelden van hulpmaterialen zijn: damwanden, keten, loodsen, steigers, bekistingen, gereedschappen, machines en werktuigen. Rubriek 5: "Pers. eigendommen directie en personeel" niet verzekerd De rubriek "Persoonlijke eigendommen directie en personeel" is niet meeverzekerd op uw CAR-polis. Dit betekent dat schade aan de persoonlijke eigendommen door diefstal of beschadiging niet zijn verzekerd. Geld of geldswaardige papieren en motorrijtuigen zijn standaard uitgesloten van de dekking. Rubriek 7: "Bedrijfsschade" niet verzekerd De rubriek "Bedrijfsschade" is niet meeverzekerd op uw CAR-polis. Dit betekent dat het financieel nadeel dat wordt geleden als gevolg van vertraging in het bouwproces niet is verzekerd. U kunt hierbij denken aan allerlei extra kosten of gemiste opbrengsten die (u als) de opdrachtgever heeft maar bijvoorbeeld ook aan gederfde huurpenningen. Bedrijfsschaden van bij de bouw betrokken partijen zijn standaard uitgesloten. Welk belang u als verzekerd bedrag op de polis dient op te nemen, is afhankelijk van uw specifieke situatie. Wij zullen u hierover graag nader informeren.

39

Bijlage 4: Niet aangetroffen verzekeringen Door uw verzekeringsportefeuille te toetsen aan uw organisatie- en risicoprofiel hebben wij vastgesteld dat uw organisaties wellicht bepaalde risico's loopt, waarvoor echter, voor zover bekend, (nog) geen verzekeringen aanwezig zijn. Hierna treft u detailinformatie aan over deze niet aanwezige verzekeringen, die echter mogelijk wel relevant zijn. AANSPRAKELIJKHEID GERELATEERD ▪ Milieuschadeverzekering ▪ Recallverzekering BRAND GERELATEERD ▪ Brand - bedrijfsschadeverzekering ▪ Brand - bedrijfsuitrusting/inventarisverzekering ▪ Brand - goederenverzekering DGA EN/OF PERSONEEL GERELATEERD ▪ ANW verzekering ▪ Key-manverzekering ▪ Pensioenverzekering ▪ WGA hiaat verzekering ▪ WIA bodem verzekering ▪ Ziektekostenverzekering (collectief) VARIA GERELATEERD ▪ Geldverzekering ▪ Kredietverzekering ▪ Levende haveverzekering ▪ Machinebreuk/bedrijfsschadeverzekering VERVOER GERELATEERD ▪ Luchtvaartuigenverzekering ▪ Motorrijtuigenverzekering ▪ Transportverzekering ▪ Vaartuigenverzekering

Milieuschadeverzekering

geleden schade zijn verzekerd:

Een milieuschadeverzekering dekt de kosten van sanering van de verzekerde locatie. Deze sanering moet betrekking hebben op verontreiniging van grond, grondwater en oppervlaktewater die het rechtstreekse en uitsluitende gevolg is van een emissie, veroorzaakt door één of meer van de in de van toepassing verklaarde rubriek(en) genoemde verzekerde gevaren. Ter zake van door derden

▪ Kosten van sanering van een locatie bij het behoud waarvan een derde belang heeft uit hoofde van eigendom of enig ander zakelijk recht dan wel voor het behoud waarvan hij risico draagt; ▪ Kosten en/of schade van die derde die het gevolg zijn van de sanering;

40

▪ Andere zaakschade van een derde, inclusief de daaruit voortvloeiende schade, voorgevallen buiten de verzekerde locatie

Milieuschade

Dekkingsmogelijkheden:

▪ Water ▪ Bodem

▪ Basisdekking: brand, blikseminslag en ontploffing; ▪ Uitgebreide dekking: basisdekking + storm, luchtverkeer, aanvaring, aanrijding, braak, vandalisme, rellen en opstootjes, overspanning, inductie, breken, scheuren of barsten van bovengrondse tanks, silo's en drums en daarop aangesloten bovengrondse leidingen, mits het gevolg van enig van buiten aankomend onheil, laden en/of lossen van stoffen die zich bevinden in gesloten emballage, het vullen van vast opgestelde bovengrondse tanks; ▪ Extra uitgebreide dekking: alle van buiten komende onheilen, enig eigen gebrek van opstallen en roerende zaken, veroorzaakt door fouten in ontwerp, constructie, uitvoering of materiaalkeuze. Deze dekking geldt slechts: indien voldaan is aan de in de polis vermelde onderhoudsverplichtingen en indien de verontreiniging zich manifesteert binnen de looptijd van de verzekering. Ten aanzien van installaties, machines en leidingen geldt deze dekking bovendien uitsluitend indien de verontreiniging zich manifesteert binnen een termijn van vijf jaar, gerekend vanaf de datum waarop de installaties, machines en leidingen nieuw zijn (op)geleverd, of vanaf de datum waarop de delen waarin het eigen gebrek is gelegen, zijn vernieuwd en (op)geleverd. Een milieuschade die zich op het bedrijfs- of werkterrein voordoet, kan verregaande financiële consequenties hebben. Ook wanneer uw bedrijf op het eerste gezicht weinig risico vormt voor het milieu. Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van:

Een (aanzienlijke) kans dat uw bedrijf vervuiling veroorzaakt aan:

Recallverzekering Een recallverzekering, ook wel Contaminated Product Insurance (CPI-verzekering) genoemd, vergoedt de financiële gevolgen van (on)opzettelijke productaantasting (Accidental Product Contamination en Malicious Product Tampering). De verzekering is bedoeld voor Europese bedrijven in met name de voedingsmiddelen-, frisdrank-, cosmetica- en tabaksindustrie alsmede bedrijven met huismerken en groothandels in deze sectoren. Voor wat betreft de financiële gevolgen kan gedacht worden aan: ▪ Recall uitgaven: alle redelijke kosten die zijn gemaakt tijdens een recall-actie, de inspectie, het onderzoek, de verwijdering en vernietiging van de aangetaste producten; ▪ Verlies bruto winst: het verlies van brutowinst die door de productaantasting veroorzaakt is; ▪ Rehabilitatie uitgaven: de kosten die gemaakt moeten worden om de kwaliteit van het aangetaste product weer geschikt te maken voor de verkoop en/of kosten om de reputatie en het marktaandeel van dat product te herstellen; ▪ Crisis Response uitgaven: de kosten van de diensten die ondersteuning bieden bij het zo adequaat mogelijk laten verlopen van het recallproces. Een product recall (ook wel terughaalactie genoemd) is het terugroepen van producten van een producent en/of leverancier. Meestal wordt een dergelijke actie uitgevoerd omdat er een onveilige situatie is ontstaan met het product. Met een product recall probeert de producent en/of leverancier de schade en aansprakelijkheid zo klein mogelijk te houden. Een product recall is naast een enorm kostbare aangelegenheid voor een bedrijf, ook een veroorzaker van imagoschade.

41

De afgelopen jaren zien we een sterkte stijging van het aantal product recalls. Dit heeft voornamelijk te maken met het strenger worden van de regelgeving, maar ook door een toename van het aantal producten uit China, waar de standaard momenteel nog lager ligt dan in Europese landen.

Brand - bedrijfsuitrusting/ inventarisverzekering De bedrijfsuitrusting/inventarisverzekering dekt schade aan de bedrijfsuitrusting/inventaris als gevolg van een gedekt evenement. Afhankelijk van de uitgebreidheid van de dekking, zullen hier meer of minder oorzaken gedekt zijn. Onder bedrijfsuitrusting/inventaris wordt al hetgeen - met uitsluiting van gebouwen, goederen en inboedel verstaan die uw bedrijf gebruikt ter uitoefening van bedrijf, beroep of andere activiteiten.

Brand - goederenverzekering De goederenverzekering dekt schade aan of verlies van de goederen als gevolg van een gedekt evenement. Goederen dienen verzekerd te worden op basis van de "vervangingswaarde". Onder "goederen" wordt verstaan: de materialen waarmee wordt gewerkt zoals grond- en hulpstoffen, halffabricaten, eindproducten, zaken in bewerking, emballage, reinigingsmiddelen en brandstoffen, bestemd voor de uitoefening van het bedrijf, het beroep of andere bij de verzekeraar bekende activiteiten. Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat het volgende van toepassing is: ▪ Er bevinden zich goederen in uw bedrijf ▪ De goederenvoorraad fluctueert 25 - 50 % ▪ Goederen van uw bedrijf kunnen zich (tevens) bij derden bevinden ▪ De goederen van uw bedrijf bevinden zich voor uw risico bij die derden

Brand - bedrijfsschadeverzekering De bedrijfsschadeverzekering dekt de financiële gevolgen van een vermindering/ stagnatie van het productie- of bedrijfsproces. Deze bedrijfsstagnatie dient te zijn veroorzaakt door een materiele schade ten gevolge van een gedekt gevaar. De gedekte gevaren variëren van uitsluitend brand, ontploffing, blikseminslag (standaarddekking) tot standaarddekking aangevuld met stormschade, waterschade, inbraak, aanrijding/aanvaring, straatafzetting en het wegvallen van stroom- of watervoorziening (standaard uitgebreide dekking). Opmerking: straatafzetting, wegvallen van elektriciteit, water en gas is uitsluitend gedekt als gevolg van een, elders in de polis genoemd, verzekerd gevaar/gebeurtenis. Dus niet zonder meer gedekt als calamiteit. Het verzekerd bedrag bestaat uit de vaste kosten vermeerderd met de nettowinst of de omzet minus de variabele kosten, beide gemeten over een bepaalde periode. De uitkeringstermijn moet zodanig gekozen worden dat, indien zich het meest nadelige scenario voltrekt, het productie- of omzetverlies geheel binnen de uitkeringstermijn is hersteld. De premie is afhankelijk van de verzekerde som, de schadevergoedingstermijn en de dekking. Vaste kosten en nettowinst vormen samen de brutowinst; daarom noemt men de bedrijfsschadeverzekering ook wel brutowinstverzekering. Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van: ▪ Uw bedrijf beschikt bedrijfsmiddelen

over

"kritische"

Specificatie ▪ Centrale server met administratieve gegevens en bouwtekeningen ▪ Maximaal toegestane uitval duur: EUR 1 uur ▪ Omzetderving per week vanaf max. uitval duur: 10.000 ▪ Benodigde vervangingstijd: 2 dagen ▪ Reserve-onderdelen kritische onderdelen: nee

42

ANW-hiaatverzekering (collectief) De (collectieve) Anw-hiaatverzekering dekt de inkomstenderving waarmee nabestaanden geconfronteerd kunnen worden indien de echtgeno(o)t(e)/partner overlijdt. Een Anwhiaatverzekering dienst als aanvulling op een Anwuitkering. Iedereen die op of na 1 januari 1950 is geboren kan te maken krijgen met het ANW-hiaat. Een uitzondering wordt gemaakt voor nabestaanden die zelf voor meer dan 45% arbeidsongeschikt zijn. Ook mensen die op dit moment alimentatie van hun ex-partner ontvangen, kunnen met het ANWhiaat worden geconfronteerd. Uw nabestaanden hebben alleen nog recht op een ANW-uitkering wanneer zij kinderen tot 18 jaar verzorgen. Zodra het jongste kind 18 jaar wordt, vervalt het recht op een ANW-uitkering. De periode die ligt tussen het moment dat de ANW stopt en het moment dat de langstlevende partner 65 wordt, noemen we het ANW-hiaat. Wanneer uw partner verder geen inkomsten heeft, zal deze een beroep moeten doen op de bijstand, met alle gevolgen van dien. Heeft u of uw partner wel recht op een ANWuitkering, dan is de hoogte hiervan afhankelijk van het inkomen van de achterblijvende partner. Als dit inkomen meer dan EUR 7.740 bedraagt, zal de ANW-uitkering worden gekort. Bij een inkomen boven de EUR 26.779 wordt de ANW volledig gekort. Om dat bedrag aan te vullen kan een Anwhiaatverzekering worden afgesloten. De werkgever kan hiervoor een collectieve verzekering afsluiten. De Anw-hiaatverzekering keert altijd een vooraf afgesproken bedrag uit, ongeacht het inkomen dat de partner verdient. Er kan zelf worden bepaald hoe lang de verzekering moet uitkeren, dus tot welke leeftijd van de partner. Stel dat de partner binnen de uitkeringstermijn van de verzekering overlijdt, dan blijft de verzekeraar betalen aan de erfgenamen tot en met het einde van de overeengekomen periode. Indien een ANW-hiaat op zal treden moet men nagaan of bijvoorbeeld een van toepassing zijnde pensioenfonds het ANW-hiaat al "gedicht" heeft. Als dit zo is hoeft men zich niet extra te

verzekeren. Daarnaast spelen een aantal persoonlijk overwegingen c.q. omstandigheden een rol of u wel of niet een ANW-hiaatverzekering neemt: ▪ Wanneer wordt uw jongste kind 18? De uitkering komt dan te vervallen. ▪ In hoeverre bent u in staat en/of bereidt toe te treden tot de arbeidsmarkt na het overlijden van de partner? ▪ Indien de nabestaande gaat werken ontvangt deze zelf een inkomen. Welke lasten zijn er dan nog? Zo kunnen er bijvoorbeeld voorzieningen van toepassing zijn waardoor de hypotheeklasten geheel of gedeeltelijk wegvallen bij overlijden van één van de partners Het is dus belangrijk om na te gaan of een ANWhiaatverzekering voor u (en/of uw werknemers) zinvol is. Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van: Medewerkers ▪ Er zijn medewerkers in uw bedrijf werkzaam Aantallen ▪ FTE: 15 ▪ Medewerkers: 18 Loonsom ▪ Loonsom afgelopen boekjaar: EUR 1.200.000

Keymanverzekering Het plotseling overlijden van een compagnon kan u voor de plotselinge noodzaak stellen de erfgenamen uit te kopen. Wordt hij/zij ernstig ziek, dan komt de voortgang van het bedrijf weer op andere manieren in gevaar. Hetzelfde geldt voor medewerkers die door hun bijzondere expertise en ervaring moeilijk vervangbaar zijn. Diverse verzekeraars bieden producten voor zo'n dekking. Ook bestaat de mogelijkheid deze dekking in combinatie met uw

43

arbeidsongeschiktheidsverzekering op één polis te regelen.

EUR 30.000 terug valt naar ca. EUR 8.000.

Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er sprake is van: Afhankelijkheid ondernemer ▪ De onderneming is voor de afhankelijk van de ondernemer

continuïteit

Specifieke medewerkers ▪ Er zijn medewerkers die beschikken over specifieke kennis, ervaring en/of kwaliteiten waardoor ze onmisbaar zijn voor uw bedrijf

Pensioenverzekering Zowel de directeur-grootaandeelhouder als de zelfstandig ondernemer heeft in principe de keuze om de oudedagsvoorziening op te bouwen binnen de eigen organisatie (of eigen pensioenlichaam), of deze onder te brengen bij een erkend pensioenfonds of verzekeringsmaatschappij. Pensioenopbouw voor de ondernemer is een complexe materie. Beide vormen hebben voor- en nadelen, welke door iedere ondernemer verschillend gewogen zullen worden. Tevens heeft u te maken met wettelijke en fiscale regels die uw keuze kunnen beïnvloeden. Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van: Oudedagsvoorziening ▪ Er is géén geregeld

(aparte)

oudedagsvoorziening

Een dergelijke inkomensval kan worden afgedekt op een WGA-hiaatverzekering. Er zijn verschillende verzekeringsdekkingen mogelijk in aanvulling op de WGA. Sommige verzekeringen keren een vast verzekerd bedrag uit. Anderen vullen het inkomen tot een bepaald percentage aan. Sommige polissen houden rekening met je arbeidsongeschiktheidspercentage, andere niet. De premie die je betaalt is een percentage van het verzekerd bedrag of loon. De premie hangt onder andere af van: ▪ ▪ ▪ ▪

De leeftijd bij aanvang; De indexering; De afgesproken eindleeftijd; Het beroep.

De premie is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. De WIA is een ingewikkelde wet, met veel verschillende regelingen. Deze regelingen kunnen enorme gevolgen hebben voor de toekomstige inkomenspositie. Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van: Loonsom ▪ Loonsom afgelopen boekjaar: EUR 1.200.000 Verzuim

WGA-hiaatverzekering Als een medewerker gedeeltelijk arbeidsgeschikt is en niet voldoende kan werken dan valt hij na enige tijd terug naar bijstandsniveau of nog lager. Deze inkomensterugval staat in onderstaand schema, waarbij een medewerker met een inkomen van

▪ Het verzuimcijfer is gelijk aan het branche gemiddelde

WIA bodemverzekering Indien een werknemer langer dan twee jaar arbeidsongeschikt is en het niet lukt om binnen

44

twee jaar weer volledig aan de slag te gaan vanwege arbeidsongeschiktheid? Dan krijgt hij te maken met de WIA. Er zijn vier mogelijkheden. De werknemer is: 1. Minder dan 35% arbeidsongeschikt; 2. Gedeeltelijk arbeidsongeschikt (35-80%); 3. Volledig (80% of meer) maar niet duurzaam arbeidsongeschikt; 4. Volledig (80% of meer) en duurzaam arbeidsongeschikt. De WIA-Bodemverzekering is bedoeld voor situatie 1. De werknemer is minder dan 35% arbeidsongeschikt. Hij kan grotendeels verder werken. Hij heeft geen recht op een wettelijke uitkering en blijft bij voorkeur gewoon in dienst bij de werkgever. Het verzekerd salaris is het SV-loon (loon sociale verzekeringen).

Door de terugdringing van de dekking van de basisverzekering komt het echter steeds vaker voor dat werknemers voor sommige ziektekosten niet of maar beperkt verzekerd zijn. De duurder wordende aanvullende verzekering, en het stijgende eigen risico spelen hier ook een rol in. Dit geldt met name voor lager betaald productiepersoneel, de fysiek kwetsbaarste groep. Tegelijkertijd heeft u als werkgever belang bij de inzetbaarheid van uw personeel, en een wettelijke verplichting tot een actieve verzuimbegeleiding. Vanuit dat oogpunt kan het faciliteren of bijdragen aan een collectieve ziektekostenverzekering de gevolgen van uitval van personeel door ziekte beperken. Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van: Medewerkers ▪ Binnen uw bedrijf zijn medewerkers aanwezig Aantal ▪ FTE: 15 ▪ Medewerkers: 18

Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er sprake is van: Verzuim ▪ Het verzuimcijfer is gelijk aan het branche gemiddelde Loonsom ▪ Loonsom afgelopen boekjaar bedroeg EUR 1.200.000

Ziektekostenverzekering (collectief) De collectieve ziektekostenverzekering werd ooit geïntroduceerd als secundaire arbeidsvoorwaarde en valt in die hoedanigheid buiten de reikwijdte van deze scan.

Geldverzekering De geldverzekering dekt het kasgeld en de elektronisch opgeslagen waarde in de chipautomaat tegen onder meer brand, verlies of diefstal/afpersing met geweld. Deze verzekering is vooral bedoeld als een aanvullende verzekering op de "inhoud"verzekering. In die verzekering is de dekking van kasgeld veelal gemaximeerd of uitgesloten. Voorwaarde is wel dat bij afwezigheid van personeel het geld in een goedgekeurde kluis is opgeborgen. De verzekering heeft betrekking op het geld dat de verzekerde beroepsmatig onder handen heeft in het in de polis genoemde gebouw, in de woning van de verzekeringsnemer, degene die door de verzekeringsnemer hiervoor is aangewezen, of tijdens vervoer tussen het desbetreffende pand en een bankinstelling.

45

Kredietverzekering De kredietverzekering dekt de risico's, die verbonden zijn aan het verlenen van geldkrediet. Bij een binnenlandse kredietverzekering is het risico gedekt dat geen betaling wordt ontvangen als gevolg van insolventie (niet kunnen voldoen aan zijn betalingsverplichtingen van de debiteur). Bij een buitenlandse kredietverzekering is het risico verzekerd dat de factuurbedragen niet of niet geheel in euro's worden ontvangen. Schadevergoeding wordt verleend na een afgesproken wachttermijn van 6 of 9 maanden. Deze verzekering wordt nagenoeg uitsluitend gebruikt voor het verzekeren van kredietrisico's tussen bedrijven onderling (dus niet: bedrijf particulier). Buiten de verzekering valt niet betaling als gevolg van wanprestatie of materiële beschadiging van de goederen vóór aflevering. Gebruikelijk is de gehele omzet of een afgebakend onderdeel daarvan (bijvoorbeeld de omzet naar een bepaald land) te verzekeren. Maar ook de verzekering van een specifiek risico is mogelijk. Bij de acceptatie spelen de bekendheid en de reputatie van de debiteur een rol. Het dekkingspercentage varieert van 75 - 95%: uw bedrijf blijft altijd 5 tot 25% eigen risico lopen. Wat kost een kredietverzekering? De premie hangt af van de vorm die u kiest. De omzetverzekering is de duurste variant, hierbij betaalt u een premie tussen de 0,3 en 0,8% van uw omzet. Wilt u een transactie verzekeren, dan betaalt u vaak een premie van 2% van de transactiewaarde. Verzekeringsbedrijven bepalen de hoogte van de premie aan de hand van:

Samenstelling afnemers ▪ Particulieren: 50 % ▪ Bedrijven: 50 % Kritische afnemers ▪ Binnen uw aanwezig

bedrijf

zijn

kritische

afnemers

Betaalwijze afnemers ▪ Op rekening: 100% Oninbare vorderingen ▪ Op jaarbasis oninbaar: EUR 125.000

Machinebreuk/bedrijfsschadeverzekering Een machinebreukverzekering of machineschadeverzekering dekt allerlei soorten bedrijfsmatig gebruikte machines tegen alle zogenoemde van buiten komende oorzaken en bovendien tegen het eigen gebrek van de machine, indien door een van deze oorzaken materiële schade ontstaat. Normaliter sluit de verzekering aan op een eenvoudige brandverzekering, waardoor in het algemeen de risico's van brand, blikseminslag, ontploffing en vliegtuigschade zijn uitgesloten. Een machinebreukbedrijfsschadeverzekering vergoedt de financiële schade indien de verzekerde machine als gevolg van een gedekte schade komt stil te staan en het bedrijfsproces hierdoor geheel of gedeeltelijk wordt stilgelegd. De Door financiële schade die hierdoor ontstaat noemt men bedrijfsschade. Men kan bedrijfsschade in twee delen opsplitsen:

▪ omzetvolume; ▪ het aantal debiteuren (spreiding van risico); ▪ het gedekte percentage bij schade-uitkering (vaak tussen 75% en 85%); ▪ het vestigingsland van uw debiteuren; ▪ de hoogte van uw eigen risico.

▪ De vaste lasten die het bedrijf heeft (huur, belastingen, rente, salarissen, sociale lasten en alle andere vaste bedrijfskosten); ▪ Derving van de winst.

Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van:

Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van:

46

Kritische bedrijfsmiddelen ▪ Er zijn kritische bedrijfsmiddelen in uw bedrijf aanwezig

belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van: Luchtvaartuigen

Specificatie De volgende aanwezig:

kritische

bedrijfsmiddelen

zijn

▪ Binnen uw aanwezig

bedrijf

zijn

luchtvaartuig(en)

Specificatie ▪ Kritisch bedrijfsmiddel 1: Centrale server met administratieve gegevens en bouwtekeningen ▪ Maximaal toegestane uitval duur: 1 uur ▪ Omzetderving per week vanaf max. uitval duur: EUR 10.000 ▪ Benodigde vervangingstijd: 2 dagen ▪ Reserve-onderdelen kritische onderdelen: nee

▪ Reclameballon ten behoeve van braderieën t.w.v. EUR 12.500

Luchtvaartuigenverzekering

De motorrijtuigverzekering dekt schade die met of aan het motorrijtuig wordt toegebracht. Onderscheid wordt gemaakt tussen de cascodekking voor schade aan of verlies van het motorrijtuig zelf, en de (verplichte) WA-dekking voor schade toegebracht met motorrijtuigen aan derden. Vanaf ca. vijf tot tien motorrijtuigen is het interessant om een wagenparkverzekering af te sluiten. Het voordeel is dat u een veel lagere premie betaalt dan als u alle motorrijtuigen afzonderlijk zou verzekeren.

Met de luchtvaartuigenverzekering kan schade aan- en veroorzaakt door het eigen luchtvaartuig worden verzekerd. De verzekering is veelal samengesteld uit twee rubrieken: Aansprakelijkheid ▪ Aansprakelijkheidsrubriek voor schades aan derden en passagiers. Afhankelijk van uw luchtvaartuig gelden hiervoor bepaalde minumum bedragen (EU normering).

Eigendom ▪ Driessen B.V.

Motorrijtuigenverzekering(en)

▪ Schade aan het casco waarbij alleen het grondrisico is verzekerd ▪ Schade aan het casco waarbij het volledig vliegrisico is verzekerd

De schade moet het gevolg zijn van het gebruik van het motorrijtuig en zijn ontstaan aan personen en/of zaken die zich in of op het motorrijtuig bevinden. Zaken die tot het motorrijtuig zelf behoren, vallen daar niet onder. De dekking kan zowel voor een individuele motorrijtuigen- als wagenparkverzekering bestaan uit:

Optionele dekkingen

Casco / All-risks-dekking

▪ Diefstalrisico (ook voor apparatuur) ▪ Molest (klein en groot molest kunnen op de basisverzekering voor luchtvaartuigen meeverzekerd worden. ▪ Persoonlijke ongevallen ▪ Verlies van vliegbevoegdheid ▪ Opleidingskosten

Bij de normale cascodekking zijn in beginsel alle van buitenkomende onheilen gedekt, waaronder (als belangrijkste) aanrijdingschade door eigen schuld.

Casco

Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van

Beperkt casco-dekking Bij de beperkt cascodekking zijn bepaalde met name genoemde schadeoorzaken gedekt (bijv. brand, diefstal, ruitbreuk, aanrijding met dieren en schade door overstroming).

47

WA-dekking Onder de WA-dekking worden ook de kosten vergoed voor het wegslepen van de eigen auto na schade en het vervoer van passagiers. Ongevallen Inzittenden-dekking (OI) De ongevallen inzittenden dekking zorgt voor een uitkering indien een inzittende blijvend invalide wordt en/of overlijdt als gevolg van een ongeval. Veelal zijn per rubriek (blijvende invaliditeit / overlijden) vaste bedragen verzekerd. Schadeverzekering voor inzittenden De schadeverzekering voor inzittenden, kortweg SVI genoemd, dekt de schade aan en van de inzittenden (waaronder de bestuurder) van een motorrijtuig ongeacht de schuldvraag. Zowel personenschade (letsel/dood) als schade aan zaken is gedekt tot maximaal het verzekerde bedrag per gebeurtenis. De dekking geldt ook als de inzittenden zich in de onmiddellijke nabijheid van het motorrijtuig bevinden, zoals bij het in- en uitstappen en tijdens het tanken. Verhaalsrechtsbijstand Met een verhaalsrechtsbijstandsdekking bestaat recht op deskundige hulp als een ongeval dreigt uit te lopen op een rechtszaak. Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van: Wagenpark lease

Transportverzekering Een transportverzekering dekt de financiële gevolgen van de risico's welke uw organisatie loopt tijdens het transport. Wie goederen laat vervoeren schakelt een expediteur of vervoerder in die de werkzaamheden en formaliteiten verricht welke voor het (inter-)nationale vervoer nodig zijn om ervoor te zorgen dat uw goederen tijdig en onbeschadigd de plaats van bestemming bereiken. Ondanks de goede zorgen van de logistieke dienstverlener lopen uw goederen tijdens het transport de nodige risico's als gevolg van laad- en losactiviteiten, diefstal, brand, slechte stuwage, klimatologische invloeden, aanvaring, etc. Vaak wordt gedacht dat de expediteur of de vervoerder verzekerd is en de onverhoopte schade vergoeden zal. Op basis van de afgesproken vervoersvoorwaarden is de logistieke dienstverlener echter niet altijd aansprakelijk te stellen voor de veroorzaakte schade. Indien hij wel aansprakelijk is, dan is de vergoeding gebaseerd op een gelimiteerd bedrag per beschadigd of verloren gewicht. De werkelijk geleden schade zal deze schadevergoeding regelmatig overtreffen. Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van: Transporten ▪ Er vinden transporten (inkomend, uitgaand en/ of intern) plaats voor risico van uw bedrijf

▪ Uw bedrijf beschikt over een lease wagenpark Inkomende zendingen Wagenpark eigendom ▪ Uw bedrijf beschikt niet over een eigen wagenpark Trekkers, opleggers en/of aanhangers ▪ Uw bedrijf beschikt niet over trekkers, opleggers en/of aanhangers Gemotoriseerde rijwielen ▪ Uw bedrijf beschikt niet over gemotoriseerde rijwielen

▪ Er zjin inkomende zendingen die voor risico van uw bedrijf komen ▪ Soort goederen: bouwmaterialen en gereedschappen ▪ Maximum waarde per zending: 125.000 ▪ Gebied van herkomst: Europa Uitgaande zendingen ▪ Er zijn géén uitgaande zendingen die voor risico van uw bedrijf komen

48

▪ Er zijn uitgaande zendingen die voor risico van uw bedrijf komen ▪ Soort goederen: Prefab gevelpanelen ▪ Maximum waarde per zending: 50.000 ▪ Bestemming: Nederland

▪ Het transport van de onderdelen door WestEuropa, een periode van opslag, montagewerkzaamheden aan boord, hijswerkzaamheden etc.; ▪ Tijdens de proefvaart is verzekerd schade aan casco en machinerieën, en schade door fouten van personeel aan boord van het schip.

Interne transporten Rubriek P&I

Vaartuigenverzekering Voor vaartuigen zijn verschillende dekkingsmogelijkheden. Afhankelijk van pleziervaart of zakelijk gebruik zijn ondermeer de volgende rubrieken verzekerbaar: Rubriek Wettelijke aansprakelijkheid (WA) ▪ Zaak- en personenschade welke door uw bedrijf met of door het vaartuig aan derden wordt toegebracht. Rubriek Casco & Machinerieën ▪ Het vaartuig ('casco') inclusief de waarde van de motor(en) en de specifieke scheepsuitrusting zoals elektronische en/of nautische apparatuur

De P&I-verzekering dekt risico's die een reder loopt in de hoedanigheid van eigenaar, huurder of manager van schepen. Onder de verzekering zijn veelal gedekt de risico's van: ▪ Ziekte/ongevallen van bemanningsleden; ▪ Overlijden en letsel van derden; ▪ 25% materiële aanvaringsschade schade aan derden zonder dat er sprake is van aanvaring; ▪ Claims onder een sleepcontract; ▪ Wrak opruimingskosten; ▪ Quarantainekosten; ▪ Kosten van milieuverontreiniging; ▪ Boetes opgelegd door douane- of immigratieautoriteiten Deze verzekeringsvorm zou voor uw bedrijf van belang kunnen zijn omdat er binnen uw bedrijf sprake is van:

Rubriek Molest ▪ Schade aan casco, tuigage, inventaris, motoren en inboedel ontstaan door molest in vredestijd.

▪ Uw bedrijf beschikt over vaartuigen

Rubriek Inboedel

Specificatie

▪ Inboedel aan boord van vaartuigen of aan de wal ten gevolge van een van buiten komend onheil, zoals onder meer aanvaring, brand, ontploffing, blikseminslag, diefstal. Ook schade door water, stoom, rook en roet uit warmwaterinstallaties kan zijn verzekerd.

Vaartuigen

▪ ja Plezierjacht 'De blauwe draek' t.w.v. EUR 250.000 Eigendom ▪ Driessen B.V.

Rubriek Nieuw- of verbouwing ▪ Schade aan casco en machinerieën van in Nederland in aanbouw zijnde schepen;

49

Bijlage 5: Intermediairverklaring (voorbeeld) (onderstaande tekst overnemen op uw eigen briefpapier) INTERMEDIAIRVERKLARING Jansen Assurantiën Rotterdam Adres .............................. Postcode + woonplaats Woonplaats, ................ (datum)

Betreft: verklaring intermediairwijziging

Geachte heer/mevrouw, Hierbij verklaren wij dat wij op ...............(ingangsdatum) Jansen Assurantiën Rotterdam hebben aangesteld als onze assurantiemakelaar ten behoeve van al onze verzekeringen. Met de aanstelling van Jansen Assurantiën Rotterdam komen alle eerder gedane aanstellingen te vervallen en de aanstelling zal gelden totdat deze schriftelijk zal worden ingetrokken. Jansen Assurantiën Rotterdam is bij deze aangewezen om voor ons te onderhandelen over lopende polissen, deze te beëindigen, verhogen, verlagen alsmede de condities aan te passen. Tevens verlenen wij aan medewerkers van Jansen Assurantiën Rotterdam de volmacht om alle relevante informatie bij u op te vragen welke nodig is om een gedegen en vakkundige administratie te kunnen voeren. Met vriendelijke groet,

............................ (handtekening)

NAW-gegevens: Bedrijfsnaam : ................................. Contactpersoon : ............................. Adres : ............................................. Plaats : ............................................

50

Bijlage 6: Opzegbrief verzekering (voorbeeld) (onderstaande tekst overnemen op uw eigen briefpapier) OPZEGGING VERZEKERING

Uw N.a.w.-gegevens

Plaatsnaam ..............., datum .. - .. - 201..

"Voor wie het aangaat" Hierbij geef ik opdracht onderstaande verzekering per eerstkomende vervaldatum te beëindigen. ▪ Indien vermelde vervaldatum niet juist is, dan geldt de opzegging voor de eerstvolgende werkelijke vervaldatum. ▪ Indien de premies of voorwaarden van mijn verzekering eerder wijzigen, wens ik op dat moment mijn verzekering op te zeggen. ▪ In beide gevallen verzoek ik u mij per omgaande een bevestiging te sturen van de juiste vervaldatum.

Verzekeringsmaatschappij: Soort Verzekering: Polisnummer: Vervaldatum:

Hoogachtend,

Handtekening: Naam:

51