Analyse risico- en verzekeringsmanagement
Driessen Bouw B.V. De heer R. Driessen Directeur Postbus 123, 2300 AB BLOEMENDAAL Telefoonnummer: 023 - 56 89 909 E-mailadres:
[email protected]
Assurantiekantoor A B.V. D. (Dick) van Rijswijk Senior Specialist Verzekeren Postbus 120 6000 AB Amsterdam
[email protected] Telefoon (020) 457 30 88
Disclaimer Assurantiekantoor A B.V. aanvaardt niet: • de aansprakelijkheid voor het identificeren, signaleren of elimineren van gevaren, noch voor schade ontstaan hierdoor; • enige verplichting voor het melden van feiten of omstandigheden vastgesteld bij het bezoek of in het rapport. Dit valt volledig onder de bevoegdheid en verantwoordelijkheid van Driessen Bouw B.V.; • aansprakelijkheid uit een op Driessen Bouw B.V. rustende verplichting voortvloeiend uit (wettelijke) regels en/of statuten. Het opvolgen van een door ons afgegeven advies vrijwaart u niet van wettelijke of contractuele verplichtingen en is geen waarborg voor het zonder gevaar of schaden zijn van uw producten, diensten, bedrijfsinstallaties, gebouwen, financiële zekerheid etc. 2
Inleiding Dit rapport is op 29 maart 2012 in concept besproken met de heer R. Driessen. Het op een adequate wijze beheersen van risico's en het afdekken van de financiële gevolgen ervan zijn van essentieel belang om de continuïteit en rentabiliteit van uw organisatie te waarborgen. Om te beoordelen of de beheersing en verzekering van risico's passen bij het risicoprofiel van Driessen Bouw B.V. heeft Assurantiekantoor A B.V. dit rapport opgesteld. Om tot een oordeel te komen hebben wij de volgende stappen doorlopen: • In kaart brengen bedrijfs- en risicoprofiel • Beoordeling van de aanwezige risicobeheersmaatregelen • Beoordeling van de aanwezige verzekeringen
Dit rapport is als volgt opgebouwd: • Hoofdstuk 1: achtergrondinformatie over Assurantiekantoor A B.V.. • Hoofdstuk 2: bedrijfsprofiel van Driessen Bouw B.V.. Het is van wezenlijk belang dat u van tijd tot tijd, al dan niet samen met uw verzekeringsadviseur, dit overzicht controleert op juistheid en volledigheid, aangezien dit overzicht de basis vormt voor een juiste advisering over uw verzekeringsportefeuille. • Hoofdstuk 3: trends, ontwikkelingen en vooruitzichten van uw sector. • Hoofdstuk 4: details over de kritische aandachtspunten ten aanzien van uw verzekeringsportefeuille alsmede de vastlegging van acties en afspraken dienaangaande. • Hoofdstuk 5: een korte introductie in risicomanagement en de samenhang ervan met verzekeringen. • Hoofdstuk 6: een overzicht van de (mogelijke) vervolgstappen in het kader van onze dienstverlening. • Bijlage 1: overzicht van de sectorgebonden risico's en -kenmerken die mogelijk ook op Driessen Bouw B.V. betrekking hebben. • Bijlage 2: overzicht van de kwaliteit van de getroffen beheersmaatregelen met mogelijke verbeterpunten. • Bijlage 3: meer inhoudelijke informatie over door u gesloten verzekeringen, de kritische aandachtspunten en een overzicht van belangrijke aspecten die goed zijn afgedekt. • Bijlage 4: vermelding van verzekeringen waarover u niet beschikt, maar die op basis van uw bedrijfsprofiel mogelijk wel relevant kunnen zijn. • Bijlage 5: een voorbeeldtekst van een zogenaamde intermediairverklaring waarmee u Assurantiekantoor A B.V. kunt aanstellen als uw enige intermediair voor uw verzekeringsportefeuille. • Bijlage 6: een voorbeeld tekst waarmee u Assurantiekantoor A B.V. opdracht kunt geven tot het beëindingen van een specifieke verzekering.
3
Samenvatting risicobeheersing Op basis van het klantprofiel en de status van de risicobeheersmaatregelen, treft u hierna een beknopt overzicht aan van de risico's waaraan uw bedrijf blootstaat en de status van de bijbehorende risico(beheers)maatregelen.
RISICOBEHEERSMAATREGEL IS GOED UITGEVOERD Risicobeheer algemeen
RISICOBEHEERSMAATREGEL IS VOLDOENDE UITGEVOERD Risico's ondernemer Aansprakelijkheid Oninbare vorderingen Brand Overspanning- / bliksemschade
RISICOBEHEERSMAATREGEL IS NIET OF ONVOLDOENDE UITGEVOERD Nood en calamiteitenplanning (algemeen) Nood en calamiteitenplanning (automatisering) Risico's toekomstplannen ARBO-veiligheid Uitval kritische leverancier(s)
CONCLUSIES EN AANBEVELINGEN KWALITEIT RISICOBEHEERSING Over het algemeen kan gesteld worden dat de risicobeheersing onvoldoende is.
4
Samenvatting verzekeringsportefeuille Op basis van de uitgevoerde verzekeringsanalyse treft u hierna per verzekeringssoort een overzicht aan in hoeverre de verzekeringsdekking aansluit op het risicoprofiel van uw bedrijf.
VERZEKERINGSDEKKING SLUIT VOLDOENDE AAN OP RISICOPROFIEL Aansprakelijkheid Brand gebouwen
SAMENVATTING NIET AANGETROFFEN VERZEKERINGEN Op basis van het opgestelde risicoprofiel treft u hierna een overzicht aan van de niet aangetroffen verzekeringen, die mogelijk wel van belang zijn voor uw bedrijf.
NIET AANGETROFFEN VERZEKERINGEN, MOGELIJK WEL GEWENST Bestuurders & Commissarissen Aansprakelijkheidsverzekering WEGAM/WEGAS verzekering Goederenverzekering Bedrijfsschadeverzekering Transportverzekering Motorrijtuigenverzekering Constructie All Risks (CAR) verzekering Teeltplanverzekering Machinebreuk- / bedrijfsschadeverzekering Fraudeverzekering Geldverzekering Glasverzekering Kredietverzekering Milieuschadeverzekering ANW-hiaatverzekering (Collectieve) ongevallenverzekering Pensioenverzekering Reisverzekering Verzuimverzekering WGA eigen risicodragerschap verzekering WGA hiaat verzekering WIA bodem verzekering (Collectieve) ziektekostenverzekering
CONCLUSIES EN AANBEVELINGEN SAMENSTELLING EN DEKKING VERZEKERINGSPORTEFEUILLE Uw verzekeringsportefeuille sluit onvoldoende aan op het risicoprofiel van uw onderneming, met name door het ontbreken van de CAR verzekering. De geconstateerde lacunes zullen, conform de vastgelegde afspraken, door uw verzekeringstussenpersoon worden afgehandeld.
5
Wij vertrouwen erop dat de door ons geformuleerde opmerkingen en gegeven adviezen ertoe bijdragen dat de continuïteit van Driessen Bouw B.V. beter wordt gewaarborgd. In samenwerking met u zullen wij er graag voor zorgdragen dat één en ander overeenkomstig uw wensen wordt aangepast en/of voortgezet.
Met vriendelijke groet, Assurantiekantoor A B.V. D. (Dick) van Rijswijk Senior Specialist Verzekeren Postbus 120 6000 AB Amsterdam
[email protected] Telefoon (020) 457 30 88
6
Inhoudsopgave HOOFDSTUK
1 Assurantiekantoor A B.V.
8
2 Driessen Bouw B.V.
10
3 Informatie over uw sector
20
4 Kritische aandachtspunten verzekeringsanalyse
21
5 Driessen Bouw B.V. en risicomanagement
25
6 Vervolgstappen
26
BIJLAGEN
1 Sectorrisico's en -kenmerken
27
2 Risicobeheersmaatregelen
28
3 Detailanalyse en - beoordeling aanwezige verzekeringen
37
4 Niet aangetroffen verzekeringen
43
5 Intermediairverklaring (voorbeeld)
69
6 Opzegbrief verzekering (voorbeeld)
70
7
Hoofdstuk 1: Assurantiekantoor A B.V. Algemene informatie Assurantiekantoor A B.V. is een financiële dienstverlener met een breed aanbod van diensten en producten. Een belangrijk onderdeel van onze dienstverlening is de verzekeringsbemiddeling. Deskundigheid Wij hebben de deskundigheid van onze medewerkers hoog in het vaandel staan. Onze medewerkers zijn goed opgeleid en voldoen hiermee aan de eisen die gesteld worden vanuit de wetgeving. Uitgebreid assortiment Assurantiekantoor A B.V. biedt u verzekeringen om de belangrijkste risico's af te dekken. We onderscheiden hierin drie soorten verzekeringen: • Schadeverzekeringen: verzekeringen die de schade vergoeden bij bijvoorbeeld brand in uw huis, diefstal uit uw bedrijf of arbeidsongeschiktheid. • Levensverzekeringen: verzekeringen waarmee u spaart voor (aanvullend) pensioen of andere toekomstige uitgaven en verzekeringen die uitkeren bij pensioen of overlijden. • Zorgverzekeringen: verzekeringen die uw ziektekosten dekken.
Gedegen advisering U mag van Assurantiekantoor A B.V. verwachten dat we u een gedegen advies en een juiste oplossing bieden die gebaseerd zijn op uw behoefte en risico's. Dit doen wij tegen een marktconforme prijs/kwaliteit-verhouding. In de meeste gevallen geven wij een productadvies. Bij productadvies is het advies gebaseerd op het product dat bij uw behoefte aansluit. In een beperkt aantal gevallen geven wij een integraal advies, waarbij meerdere productoplossingen overwogen worden. Goede service U mag van Assurantiekantoor A B.V. verwachten dat periodiek wordt bekeken of uw verzekeringen nog aansluiten bij uw persoonlijke- en/of bedrijfssituatie, financiële wensen en behoeften. Privacy Met uw gegevens gaat Assurantiekantoor A B.V. natuurlijk zorgvuldig om. Wij gebruiken alleen die gegevens die nodig zijn voor een optimale dienstverlening. Voor zover dat niet voortvloeit uit de wet of andere verplichtingen worden zonder uw toestemming uw gegevens niet aan anderen verstrekt. Wij handelen met uw gegevens volgens de Wet bescherming persoonsgegevens, het privacystatement van Assurantiekantoor A B.V. en de Gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen. Wat verwachten wij van u? Om u optimaal van dienst te kunnen zijn, hebben we van u voldoende en juiste gegevens nodig. Alleen dan kunnen wij onze adviezen, oplossingen en producten op uw situatie en behoefte afstemmen. Daarom vragen wij u aan ons: • de juiste gegevens te verstrekken, • te informeren over andere verzekeringen die u heeft afgesloten bij andere verzekeraars of bemiddelaars, • wijzigingen in uw persoonlijke situatie of die van uw onderneming tijdens de looptijd van uw verzekeringen door te geven. Als u ons van juiste en volledige informatie voorziet, heeft dat veel voordelen voor u. Allereerst weet u zeker dat uw dekking volledig is. Bij onjuiste of onvolledige informatie hoeft een verzekeraar de schade namelijk niet of slechts gedeeltelijk te vergoeden. Ten tweede voorkomt u dat u dubbele of ontbrekende verzekeringen heeft. Tot slot zorgt het tijdig informeren over wijzigingen ervoor dat uw verzekering precies aansluit bij uw (nieuwe) situatie. Voor wijzigingen of vragen kunt u contact opnemen met Assurantiekantoor A B.V..
8
Samenstelling verzekeringsportefeuille en evaluatie In onze rol als uw als assurantiemakelaar en consultant op het gebied van risicobeheer en risicofinanciering is het belangrijk dat wij bij de samenstelling van uw verzekeringsportefeuille rekening houden met de specifieke- en toekomstige situatie van uw organisatie. Dit betekent dat wij onder andere bekend dienen te zijn met uw (kritische): • producten en/of diensten • bedrijfsvoering • bedrijfsmiddelen en huisvesting • afnemers • toeleveranciers • logistiek • medewerkers • management • geld- en informatiestromen In dit rapport beoordelen wij in hoeverre uw specifieke situatie zich verhoudt tot de meest voorkomende verzekeringsvormen. Het is belangrijk dat u zelf ook een actieve rol speelt bij het inrichten en bijstellen van uw verzekeringsportefeuille. Zowel de maatschappij, de wet- en regelgeving maar ook uw bedrijf verandert. Denk voor wat betreft dit laatste bijvoorbeeld aan nieuw- of verbouw, leegstand, aanschaf/verkoop (WAM-plichtige) voertuigen, (tijdelijke extra) opslag van goederen van derden op uw adres of uw eigen goederen bij derden, opstarten van nieuwe bedrijfsactiviteiten etc. Van ons mag u verwachten dat wij uw bedrijfssituatie periodiek doorlichten en uw verzekeringsportefeuille up-to-date houden. Wij zullen hierover aanvullende afspraken met u maken.
9
Hoofdstuk 2: Driessen Bouw B.V.
Op basis van de door Assurantiekantoor A B.V. ten behoeve van Driessen Bouw B.V. uitgevoerde inventarisatie, hebben wij uw organisatie- en risicoprofiel opgesteld. Een en ander treft u hierna aan. Dit overzicht heeft als basis gediend bij de beoordeling en analyse van de risico's, risicobeheersmaatregelen en verzekeringsportefeuille. Dit bedrijfsprofiel is samengesteld op basis van het intakegesprek met resp. aan de hand van de door De heer R. Driessen [Directeur] aangeleverde informatie d.d. 3 november 2012.
ACHTERGRONDINFORMATIE Driessen Bouwbedrijf is een aannemingsbedrijf dat op alle fronten van de bouw actief is. Woningbouw, utiliteitsbouw, renovatiewerk, verbouwingen of een kleine reparatie, Driessen Bouwbedrijf pakt het aan. De klantenkring bestaat uit zowel particulieren als bedrijven en instellingen zoals gemeenten en scholen. Men heeft een ruime ervaring in nieuwbouw, verbouw, onderhoud en restauratie. Door deze jarenlange ervaring en ons vakbekwame personeel is men in staat de meest uiteenlopende werkzaamheden tot tevredenheid uit te voeren.
MISSIE De missie van Driessen Bouw B.V. valt als volgt te omschrijven: De missie van Driessen Bouwbedrijf is om ....
10
OVERZICHT GEÏNVENTARISEERDE ONDERWERPEN IN KAART GEBRACHT • • • • • • • • • • • • • •
Rechtspersonen + activiteiten Leveranciers Afnemers Eigen panden, inventaris Goederen Geld en geldswaardige papieren Financiële gegevens Kredietrisico Medewerkers Buitenlandse dienst- en/of zakenreizen Transport Eigen wagenpark Lease wagenpark Trekkers, opleggers en/of aanhangers
IN UW BEDRIJF AANWEZIG • • • • • • • • • • • • •
Kritische leveranciers Panden voor eigen gebruik Inventaris Goederen Kritische bedrijfsmiddelen Geld en/of geldswaarden Gegevens over de ondernemer/directie/bestuurder Medewerkers Buitenlandse dient- en/of zakenreizen Transport Eigen wagenpark Lease wagenpark Trekkers, opleggers, aanhangers
NIET IN UW BEDRIJF AANWEZIG • • • • • • • • • • •
Kritische afnemers Panden gehuurd van derden Panden verhuurd aan derden Gehuurde zaken/objecten (géén panden) Verhuurde zaken/objecten (géén panden) Reizende objecten Motoren, scooters en/of brommers Land- en/of werkmaterieel Luchtvaartuigen Vaartuigen Levende have
11
RECHTSPERSONEN / ACTIVITEITEN Overzicht van de op uw bedrijf van toepassing zijnde branche, rechtspersonen en activiteiten.
RECHTSPERSONEN • Totaal aantal: 1 • Aantal geanalyseerde rechtspersonen: 1 Namen rechtspersonen • Driessen Bouw B.V. Branche • Bouw / aannemerij / installatiebedrijf Bouw / aannemerij
ACTIVITEITEN RECHTSPERSONEN (1.) Driessen Bouw B.V. Houdt zich bezig met: • Dienstverlening: ontwerp en onderhoud van bouwobjecten • Productie van woningen, utiliteitsbouw, renovatiewerk, verbouwingen
BUITENLANDSE VESTIGINGEN • Er zijn géén buitenlandse vestigingen
TOEKOMSTPLANNEN VOOR DE KOMENDE TWEE JAAR • Nieuw- en/of verbouw bedrijfspandiugiguigugig
LEVERINGSVOORWAARDEN / INKOOPVOORWAARDEN DERDEN Overzicht van de op uw bedrijf van toepassing zijnde leveringsvoorwaarden en inkoopvoorwaarden.
LEVERINGSVOORWAARDEN Gehanteerde leveringsvoorwaarden • eigen leveringsvoorwaarden Inzet branche- en/of eigen leveringsvoorwaarden • De eigen leveringsvoorwaarden worden consequent ingezet en er wordt naar verwezen.
INKOOPVOORWAARDEN Acceptatie inkoopvoorwaarden van afnemers/opdrachtgevers • Er worden (inkoop)voorwaarden van afnemers/opdrachtgevers geaccepteerd
12
LEVERANCIERS Overzicht van de op uw bedrijf van toepassing zijnde kritische leveranciers.
KRITISCHE LEVERANCIERS • Binnen uw bedrijf is 1 kritische leverancier aanwezig
AFNEMERS Overzicht van de op uw bedrijf van toepassing zijnde afnemers.
AFNEMERS Samenstelling afnemers • Bedrijven: 50 % • Overheid: 50 % • Binnen uw bedrijf zijn géén kritische afnemers aanwezig
OVERZICHT PANDEN Overzicht van de bij uw bedrijf in eigendom zijnde-, gehuurde- en/of verhuurde panden.
PANDEN Profiel soort panden • Eigendom: Ja • Huur: Nee • Verhuur: Nee
ADRESSEN • Uw bedrijf heeft 1 adres in gebruik • Met deze analyse is 1 adres beoordeeld • Voorbeeldstraat 1, 1234 AB Utrecht
MONUMENTALE PANDEN • Er zijn géén panden die een monumentale status hebben
GECONDITIONEERDE RUIMTEN • Er zijn géén geconditioneerde ruimten die bij uitval tot verstoring van het primaire proces kunnen leiden
13
MILIEU Overzicht van het op uw bedrijf van toepassing zijnde milieurisico.
MILIEU Kans op (aanzienlijke) vervuiling aan: • Water, • Bodem Asbest • Het is niet bekend of er panden in eigendom zijn waarin asbest is verwerkt
14
VOORBEELDSTRAAT 1, 1234 AB UTRECHT Overzicht van de op dit adres betrekking hebbende informatie.
VOORBEELDSTRAAT 1, 1234 AB UTRECHT Rechtspersoon op dit adres gevestigd • Driessen Bouw B.V. Bestemming • Eigen bedrijf: op dit adres worden door het eigen bedrijf de volgende activiteit(en) verricht: Kantooractiviteiten; opslag van materialen; productie Status pand(en) • Pand(en) eigendom, alleen bij eigen organisatie in gebruik Bouwaard • Gebouw(en) met stenen wanden en dak van hard materiaal Gebruikte isolatiematerialen • Minerale wollen (steenwol/glaswol) Taxatie • • • •
panden en/of huurdersbelang: niet bekend Geïndexeerd: Inventaris: niet bekend Geïndexeerd: -
15
GOEDEREN Overzicht van de in uw bedrijf of bij derden aanwezige goederen. Goederen bij eigen vestiging(en) • De goederen bestaan uit: metalen Goederenfluctuatie • Fluctuatie voorraad goederen: 0 - 5 % Goederen bij derden • Er bevinden zich géén goederen bij derden Goederen van derden • De volgende goederen zijn aanwezig van derden: Te renoveren delen, zoals deuren en verwarmingselementen • De totale waarde van de goederen van derden bedraagt minder dan EUR 250.000
KRITISCHE BEDRIJFSMIDDELEN KRITISCH BEDRIJFSMIDDEL • Er zijn kritische bedrijfsmiddelen in uw bedrijf aanwezig
BEDRIJFSMIDDELEN BIJ/VAN DERDEN (NIET GE- OF VERHUURD EN/OF GE(LEASE(D)) BEDRIJFSMIDDELEN BIJ DERDEN (GÉÉN VERHUUR/LEASE) • Bedrijfsmiddelen die zich bevinden bij derden: gereedschappen en compressoren op bouwlocatie
BEDRIJFSMIDDELEN VAN DERDEN (GÉÉN HUUR/GELEASED) • Bedrijfsmiddelen van derden die zich bij uw bedrijf bevinden: Vorkheftruck van firma Bakker BV
GELD EN/OF GELDSWAARDIGE PAPIEREN Overzicht van de in uw bedrijf aanwezige geld en geldswaardige papieren met een waarde van EUR 2.500 of meer.
ADRESSEN MET > EUR 2.500 AAN GELD EN/OF GELDSWAARDIGE PAPIEREN Voorbeeldstraat 1, 1234 AB Utrecht • EUR 3.000
16
INKOMSTEN Overzicht van de op uw bedrijf van toepassing zijnde inkomsten.
OMZET • Omzet afgelopen boekjaar: EUR 10.000.000 • Omzet (verwachting) lopend boekjaar: EUR 11.000.000 • Omzet (verwachting) volgend boekjaar: EUR 12.000.000 Omzet USA/Canada • Er wordt géén (directe) omzet gegenereerd uit USA/Canada
BETALINGSVERKEER Overzicht van de voor uw bedrijf van toepassing zijnde betalingstermijnen en oninbare vorderingen en soort afnemers.
KREDIET Inkomende betalingen • Op rekening: 100% Oninbare vorderingen • Op jaarbasis oninbaar: EUR 30.000 Samenstelling afnemers • Bedrijven: 50 % • Overheid: 50 %
OVERZICHT GEGEVENS ONDERNEMER DIRECTIE Naam ondernemer: Janssen Utiliteiten BV Continuïteit bedrijf • Uw bedrijf is voor de continuïteit niet afhankelijk van u als ondernemer Inkomstenconsequentie wegvallen ondernemer > 6 maanden • 0 - 25 % minder inkomsten Oudedagsvoorzieningen • Er zijn géén oudedagsvoorzieningen getroffen
17
MEDEWERKERS Overzicht van de in uw bedrijf aanwezige medewerkers.
SAMENSTELLING MEDEWERKERS • Aantal FTE: 8 • Aantal Medewerkers: 10 Specifieke medewerkers • Er zijn géén medewerkers die beschikken over specifieke kennis en/of ervaring en/of kwaliteiten waardoor ze onmisbaar zijn voor uw bedrijf
LOONSOM • Loonsom afgelopen boekjaar: EUR 1.500.000
VERZUIM • Het verzuimcijfer is hoger dan het branche gemiddelde
ONGEVALLEN • Er zijn medewerkers met een verhoogde kans op ongevallen
LANGDURIG ZAKELIJK VERBLIJF/WONEN IN HET BUITENLAND • Er zijn géén medewerkers die op last van de werkgever langdurig in het buitenland verblijven/wonen
BUITENLANDSE DIENST- EN/OF ZAKENREIZEN BUITENLANDSE REIZEN Er wordt naar het resp. de volgende wereldde(e)l(en) gereisd: • Europa
TRANSPORT Overzicht van de voor uw bedrijf plaatsvindende transporten.
SPECIFICATIE SOORTEN TRANSPORT • Inkomende zendingen: ja • Uitgaande zendingen: ja • Interne transportbewegingen: nee
18
WAGENPARK EN GEMOTORISEERDE RIJWIELEN Overzicht van de in uw bedrijf aanwezige (WAM-plichtige) voertuigen en rijwielen.
OVERZICHT WAGENPARK EN GEMOTORISEERDE RIJWIELEN • • • •
Wagenpark eigendom: Ja Wagenpark lease: Ja Trekkers, opleggers en/of aanhangers: Ja Brommers, motoren en/of scooters: Nee
19
Hoofdstuk 3: Informatie over uw sector
BOUW/AANNEMERIJ Kenmerken De sector bouwnijverheid bestaat uit een grote verscheidenheid aan bedrijven. De belangrijkste clusters zijn: • Aannemersbedrijven Burgerlijke- en Utiliteitsbouw (B&U); • Aannemersbedrijven Grond-, Water- en Wegenbouw (GWW); • Installatiebedrijven (elektrotechnisch en werktuigbouwkundig); • Afbouwbedrijven (schilders, stukadoors, en overige afwerkingsbedrijven). Trends en ontwikkelingen • Toenemende vraag naar duurzaam en energiebesparend bouwen; • Vermindering van grootschalige nieuwbouw in buitengebied, toename van kleinschalige her)bouw in bestaande situatie. Hierdoor is er meer noodzaak tot overleg en samenwerking met bijvoorbeeld gemeenten en woningcorporaties; • Bedrijven zoeken naar samenwerking door voorwaartse (richting planontwikkeling en ontwerp) of achterwaartse integratie (richting beheer, onderhoud) in het bouwproces; • Meer aandacht voor virtueel bouwen oftewel Building Information Modeling (BIM). Dit is een model (database) waarin gegevens van architect, constructeur, installateur en aannemer worden verwerkt; • Bouwen op grote uitleglocaties maakt steeds meer plaats voor binnenstedelijk bouwen; • Door de toenemende vergrijzing en toename van het aantal een gezinshuishoudens is er een veranderende vraag naar huisvesting; • Een bouwopdracht bestaat steeds vaker niet alleen uit de realisatie van een bouwwerk, maar dit wordt in toenemende mate gecombineerd met het ontwerp, de financiering, het onderhoud en/of de exploitatie. Dit kan leiden tot toenemende risico's, bijvoorbeeld op het gebied van aansprakelijkheid. Vooruitzichten De vooruitzichten voor 2013 blijven onzeker. Door de situatie op de huizenmarkt zal de woningbouw naar verwachting niet wezenlijk toenemen. Hoewel de overheid bij de lage rentestand nieuwe infrastructurele werken kan financieren, is het onduidelijk welke investeringen de overheid zal doen om deze bedrijfstak te stimuleren. Door toenemende aanbestedingen vanuit de overheid maar ook tendering vanuit private organisaties bestaat het risico dat de marges verder afnemen.
20
Hoofdstuk 4: Kritische aandachtspunten verzekeringsanalyse Op basis van de uitgevoerde verzekeringsanalyse treft u hierna per verzekeringssoort een overzicht aan van de aandachtsgebieden die overeenkomen met de beoordeling: Zéér kritisch Redelijk kritisch
AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING Verzekerde bedragen niet marktconform Verzekerd is 5.000; gangbaar is 2,5 mln Verzekerde heeft op 3 mei 2012 aangegeven van verzekering hiervan af te zien. Opzicht uitgesloten Schade als gevolg van "opzicht" is momenteel niet meeverzekerd. Dit houdt in dat de aansprakelijkheid van uw organisatie voor schade toegebracht aan zaken die u huurt, gebruikt, ter bewerking, behandeling, bewaring, vervoer of om welke andere reden ook onder u (onder uw opzicht) mocht hebben, van de dekking is uitgesloten. De opzichtuitsluiting geldt gewoonlijk niet voor zaken van ondergeschikten waarvoor u als werkgever aansprakelijk kan zijn. U heeft aangegeven dit te willen verzekeren. Wij hebben dit risico per 29 maart 2012 bij verzekeraar in dekking gegeven. Verzekerde bedragen te laag Gezien de activiteiten waarmee uw organisatie zich bezighoudt, zijn de huidige verzekerde bedragen te laag. srgfrdtwer
Supercontractuele aansprakelijkheid niet verzekerd In uw aansprakelijkheidsverzekering is thans géén dekking voor "supercontractuele aansprakelijkheid". Het komt regelmatig voor dat een contractpartij zich door middel van een contract laat vrijwaren voor schade aan derden; ook indien u daar feitelijk niet aansprakelijk voor bent. Uw aansprakelijkheidsverzekering verleent hiervoor thans géén dekking. Indien gewenst zullen wij voor u onderzoeken tegen welke condities en tegen welke premie verzekeraars eventueel bereid zijn dit risico mee te verzekeren.
Tenaamstelling verzekerde(n) onjuist De tenaamstelling van de te verzekeren rechtsperso(o)n(en) is niet juist vermeld. Droessen BV dient te zijn Driessen BV
Financieel boekjaar loopt niet gelijk met vervaldatum polis Het boekjaar (1 juli t/m 30 juni) van uw organisatie loopt niet gelijk met de vervaldatum (01-01-2013) van deze polis. Eén van de argumenten om boekjaar en vervaldatum gelijk te laten lopen is dat het eenvoudiger kan zijn om naverrekeningsgegevens (bijv. omzet, aantal personeelsleden etc.) aan te leveren.
(Nog) géén omzet USA/Canada Uw organisatie genereert thans (nog) géén omzet naar USA/Canada. Met name de claimcultuur en de omvangrijke claims die uit deze landen komen zijn berucht. Mocht Driessen Bouw B.V. van plan zijn in de nabije toekomst wel zaken te gaan doen met afnemers in USA/Canada, adviseren wij u dit zo spoedig mogelijk te melden zodat het tijdig kan worden afgestemd met verzekeraars.
21
Afwijken van eigen leveringsvoorwaarden niet verzekerd Het komt voor dat de leveringsvoorwaarden van uw organisatie terzijde worden gesteld. Dit kan betekenen dat verzekeraars een eventuele schade zullen afwijzen omdat de voorwaarden van derden meer aansprakelijkheden bij uw organisatie neerlegt dan op basis van uw eigen leveringsvoorwaarden het geval zou zijn. In uw polis is thans géén regeling opgenomen waarmee u de vrijheid heeft om (bijv. uit commerciële overwegingen) af te wijken van uw eigen leveringsvoorwaarden. Verzekeringstechnisch is dit wel mogelijk, mogelijk is er dan wel een eigen risico van toepassing. Graag onderzoeken wij voor u de mogelijkheden.
BRAND - GEBOUWEN VERZEKERING Géén opruimingskosten meeverzekerd "Opruimingskosten" zijn op uw brandverzekering niet (mee)verzekerd. Dit betekent dat kosten die gemaakt worden voor het afbreken, wegruimen en afvoeren van puin, anders dan ten behoeve van het vaststellen van de schade, niet gedekt zijn. Indien in uw bedrijf materialen zoals asbest, chemische stoffen en dergelijke aanwezig zijn, verdient het aanbeveling om door een taxateur een schatting van de opruimingskosten te laten maken. U heeft aangegeven dit te willen verzekeren. Wij zullen hiervoor een offerte uitbrengen. Géén taxatie (deel) panden en/of huurdersbelang Een (deel van de) gebouw(en) is resp. zijn niet getaxeerd (zie bedrijfs/organisatieprofiel). Wij adviseren u de panden die thans niet getaxeerd zijn ook te laten taxeren zodat er bij een onverhoopte schade geen discussie over de waarde direct voor de schade kan ontstaan. De vooraf getaxeerde waarde geldt als basis voor de schadevergoeding, dat wil zeggen dat de waarde wordt vergoed, volgens de vooraf in het rapport (vast) getaxeerde bedragen, zonder aftrek voor economische- en/of technische veroudering. Bij de waardering wordt op meer zaken gelet, bijvoorbeeld: • Herbouwwaarde (op dezelfde locatie met dezelfde bestemming); • Verbouwingskosten (bij gehuurde panden) welke aan het pand aangebrachte verbeteringen, verbouwingen zijn voor rekening van de verzekerde aangebracht; • Opruimingskosten (rekening houdende met de milieuaspecten); • BTW wel/niet verrekenbaar.
Géén indexclausule van toepassing Met opname van de indexclausule wordt het volgende geregeld: per de premievervaldag worden de verzekerde som en in evenredigheid daarmee de premie verhoogd of verlaagd overeenkomstig het laatste door een onafhankelijk deskundige instelling berekende indexcijfer. Op basis van de meeste voorwaarden bedraagt de maximum verlaging/verhoging 125% van de laatst vastgestelde verzekerde som. Bij schade zullen experts ook een raming geven van het indexcijfer op het moment van de schade. Het is belangrijk om de juiste startwaarde vast te stellen. Het meest voor de hand liggend is om dit door een taxateur te laten doen. Indien een indexclausule op de polis wordt opgenomen geldt voor gebouwen dat de geldigheidsduur van het taxatierapport van 3 jaar naar 6 jaar kan worden verlengd. Het voordeel voor u is: • Lagere taxatiekosten! (slechts 1 x per 6 jaar een rapport laten opmaken); • U gaat altijd van de juiste startwaarde uit. Géén fundamenten meeverzekerd "Fundamenten" zijn op uw brandverzekering niet meeverzekerd. Dit betekent dat schade aan fundamenten door bijvoorbeeld ontzetting of scheurvorming als gevolg van brand en/of explosie thans niet verzekerd is. Indien uw bedrijf gebruik maakt van bijvoorbeeld gasverwarming of indien er in verband met de activiteiten die binnen uw bedrijf plaatsvinden sprake kan zijn van een explosie, is het meeverzekeren van de "fundamenten" gewenst. Wij geven u in overweging de fundamenten mee te verzekeren.
22
NIET AANGETROFFEN/MOGELIJK WEL VAN BELANG AANSPRAKELIJKHEID GERELATEERD Bestuurders & Commissarissen Aansprakelijkheidsverzekering (BCA) Milieuschadeverzekering WEGAM/WEGAS verzekering
GEBOUWEN, INVENTARIS, GOEDEREN GERELATEERD Bedrijfsschadeverzekering Glasverzekering Goederenverzekering Machinebreuk- / bedrijfsschadeverzekering
FINANCIËN GERELATEERD Fraudeverzekering Geldverzekering Kredietverzekering
VERVOER GERELATEERD Transportverzekering Motorrijtuigenverzekering
PERSONEN GERELATEERD ANW-hiaatverzekering (Collectieve) ongevallenverzekering Pensioenverzekering Reisverzekering Verzuimverzekering
23
WGA eigen risicodragerschap verzekering WGA hiaat verzekering WIA bodem verzekering (Collectieve) ziektekostenverzekering
OVERIG GERELATEERD Constructie All Risks (CAR) verzekering U heeft aangegeven deze verzekering zo spoedig mogelijk te willen afsluiten. Wij zullen ervoor zorgdragen dat u uiterlijk 1 juni 2012 de keuze heeft uit 3 offertes. Teeltplanverzekering
24
Hoofdstuk 5: Driessen Bouw B.V. en risicomanagement Er gebeurt binnen uw bedrijf natuurlijk al het nodige op het gebied van risicomanagement. Denk bijvoorbeeld aan debiteurenbeheer, onderhoud van apparatuur, het hanteren van leveringsvoorwaarden etc. In de praktijk zal dat echter veelal zijn ingegeven door financiële verliezen, stilstand, claims etc. waarmee u te maken kunt krijgen of omdat uw organisatie hier misschien al veelvuldig mee te maken heeft gehad. Risicomanagement bestaat grofweg uit een 4-tal stappen: 1. Risico analyse: het gestructureerd, integraal in kaart brengen van de risico's waaraan uw organisatie blootstaat. 2. Risicoprofiel: op basis van de in kaart gebrachte risico's ontstaat een overzicht van de risico's waarmee uw organisatie kan worden geconfronteerd. 3. Risicobeheersing: van de grootste risico's (dit kan bijvoorbeeld bepaald worden door van de in kaart gebrachte risico's vast te stellen hoe groot de kans is op het zich voordoen van het betreffende risico en het inschatten van het mogelijke negatieve effect zoals financieel nadeel, imagoaantasting, letsel etc.) dienen de huidige en eventueel aanvullend te treffen beheersmaatregelen te worden vastgesteld. De maatregelen dienen allereerst gericht te zijn op het voorkomen dat het risico zich voordoet en vervolgens op het beperken van de negatieve effecten als het risico zich toch voordoet. 4. Risicofinanciering: als ondanks de getroffen risicobeheersmaatregelen het risico nog onacceptabel groot is (kans op ontstaan en/of negatieve gevolgen) dan kunt u besluiten de financiële gevolgen voor eigen rekening te nemen (zelf dragen) of, indien mogelijk, de financiële gevolgen afdekken of overdragen aan derden. Een voorbeeld van "overdragen" is het afsluiten van een verzekering, waarbij de verzekeraar in geval van een gedekte schade dan de schade zal vergoeden. Met dit rapport wordt door ons een eerste stap gezet om de risico's van Driessen Bouw B.V. in kaart te brengen, huidige en aanvullende risicobeheersmaatregelen te benoemen en aan te geven op welke wijze de risicofinanciering (verzekeringen) momenteel is geregeld.
25
Hoofdstuk 6: Vervolgstappen Hoe nu verder? Met dit rapport heeft Assurantiekantoor A B.V. een analyse gemaakt van uw huidige verzekeringsportefeuille. Tijdens de analyse is gebleken dat wij nog een (groot) aantal vragen hebben waarop wij graag het antwoord zouden willen vernemen. Wij zullen u een overzicht sturen waaruit puntsgewijs blijkt wat wij naar aanleiding van dit rapport met elkaar hebben afgesproken. Wij kunnen u zo nog beter adviseren over aanvullende risicobeheersmaatregelen en de inhoud en samenstelling van uw verzekeringsportefeuille.
Waarom uw verzekeringen ondergebracht bij Assurantiekantoor A B.V.:
1. OPTIMALE BEREIKBAARHEID • U heeft een persoonlijke adviseur bij Assurantiekantoor A B.V., waar u uw vragen neer kunt leggen en die u met raad en daad in uw verzekeringszaken zal bij staan.
2. SPECIALISTEN • Voor uw verzekeringen spreekt u altijd met een adviseur die gespecialiseerd is op het onderwerp verzekeringen. • Indien noodzakelijk kunnen voor specifieke onderwerpen, bijvoorbeeld de werknemers-verzekeringen, weer specifieke specialisten worden ingeschakeld.
3. ONDERHOUD • Uw verzekeringsportefeuille zal minimaal één keer per jaar aan de hand van de verzekeringsbalans en de ontwikkelingen binnen uw bedrijf opnieuw worden getoetst. • Wij zullen u tijdig informeren over ontwikkelingen in de markt welke van belang zijn voor uw risicomanagement.
4. OPTIMALE TRANSPARANTIE • Wij streven er naar om een langdurige relatie met u aan te gaan. • Hierbij garanderen wij u "optimale transparantie". • Afhankelijk van uw specifieke wensen en behoeften, zullen wij afspraken met u maken over de inhoud van onze dienstverlening en de daarbij behorende vergoeding. • Hierdoor weet u precies wat u van ons kunt verwachten en kunt u ons hier altijd op aanspreken.
26
Bijlage 1: Sectorrisico's en -kenmerken In deze bijlage treft u als eerste de branche specifieke kenmerken en algemene risico's aan. Vervolgens wordt ingegaan op de specifieke risico's en de wijze waarop daar binnen uw bedrijf mee wordt omgegaan.
KENMERKEN EN RISICO'S BOUW/AANNEMERIJ Kenmerken aannemerij • De activiteiten zijn veelal gericht op woning- utiliteits (weg- en/of water)bouw; • Kantoren, opslag materiaal en eventueel eigen machinale houtbewerking voor fabricage van deuren, kozijnen, trappen etc.; • Het spuiten van producten kan daarbij tot de activiteiten behoren; • Machinale houtbewerking meestal voorzien van een centraal afzuigsysteem (motafzuigsysteem) voor afvalhout en houtstof; • Het verbranden van het afvalhout in een motverbrandingsketel, ten behoeve van de verwarming van de panden, komt voor; • Opslag van grondstof ("ruw hout") en halfproducten zijn tevens belangrijke kenmerken. Algemene risico's aannemerij • • • • • • • • •
Aansprakelijkheidsrisico's als gevolg van bouw- en verbouwactiviteiten; Ongevallenrisico medewerkers op de bouwplaats; Brandrisico door het verfspuiten; Brandrisico door de opslag van brandbare en licht ontvlambare vloeistoffen (verf en verdunners); Brandrisico door vonkvorming bij machines. Vonken kunnen via het afzuigsysteem in de centrale motopslag terecht komen; Inbraakrisico door de aanwezigheid van computerapparatuur (CAD) in de kantoren; Diefstalrisico van materialen en gereedschappen op de bouwplaats/werkplaats/eigen terreinen; Brandrisico door de aanwezigheid van veel brandbaar materiaal in de opslagplaatsen en/of de machines; Onvoldoende algemene orde en netheid.
27
Bijlage 2: Risicobeheersmaatregelen Zoals iedere onderneming, loopt ook Driessen Bouw B.V. risico's. Deze zijn deels generiek/sectorgebonden, deels ook specifiek op basis van uw specifieke activiteiten, organisatie etc. In deze bijlage treft u een overzicht aan van de risico's waaraan Driessen Bouw B.V. mogelijk blootstaat, alsmede de beheersmaatregelen en (beperkt) financieringsmaatregelen die mogelijk zijn om deze risico's te mitigeren en de vermelding of deze maatregelen al dan niet bij uw organisatie aanwezig of bekend zijn.
STATUS (GEWENSTE) RISICOBEHEERSMAATREGELEN De risicobeheersmaatregel is uitgevoerd Het is niet bekend of de betreffende risicobeheersmaatregel is uitgevoerd De risicobeheersmaatregel is niet uitgevoerd
NOOD- EN CALAMITEITENPLANNING Als uw organisatie ondanks alle getroffen risicobeheersmaatregelen plotseling met een calamiteit of crisissituatie wordt geconfronteerd, is het belangrijk dat er snel, adequaat en efficiënt wordt gehandeld om zo min mogelijk kostbare tijd te verliezen. Om dit te kunnen realiseren is het van belang dat er vooraf is nagedacht over wat crisissituaties zijn, waar de kritische afhankelijkheden binnen uw organisatie liggen, wat de alternatieven en/of uitwijkmogelijkheden zijn, met wie en wat er gecommuniceerd moet worden etc. Alles dient erop te zijn gericht om de continuïteit van uw organisatie zo goed mogelijk te garanderen. Risicofinanciering (afdekking financiële gevolgen) Voorkomen is beter dan genezen, maar als ondanks bovengenoemde getroffen risicobeheersmaatregelen desondanks kosten moeten worden gemaakt om de bedrijfscontinuïteit te herstellen, bieden onderstaande verzekeringsdekkingen mogelijk uitkomst: • Extrakostenverzekering: met een extrakostendekking worden de extra kosten, na een gedekt evenement, tot maximaal de verzekerde som, vergoed die moeten gemaakt om uit te wijken, over te werken etc. en zodoende de continuïteit van de organisatie zo snel mogelijk te herstellen; • Reconstructiekostenverzekering: met een reconstructiekostendekking worden de reconstructiekosten, na een gedekt evenement, tot maximaal de verzekerde som, vergoed die moeten gemaakt om verloren gegane (kritische) gegevens te herstellen; • Bedrijfsschadeverzekering: de bedrijfsschadeverzekering bevat een extra kostendekking om zodoende de bedrijfsschade (door te betalen vaste kosten + derving netto winst ook wel bruto winst genoemd) tot een minimum te beperken. Voor de eventuele aanwezigheid en/of de kwaliteit van de betreffende verzekeringen, verwijzen wij u naar het hoofdstuk "Verzekeringen". Géén up-to-date bedrijfscontinuïteitsplan Uw bedrijf beschikt niet over een up-to-date bedrijfscontinuïteitsplan. Bedrijfscontinuïteitsmanagement heeft als doel om bij eventuele noodsituaties zoals een langdurige stroomonderbreking, een brand of afwezigheid van veel personeelsleden door bijvoorbeeld ziekte, ervoor te zorgen dat de bedrijfsprocessen binnen de vastgelegde termijnen opnieuw operationeel zijn. De gevolgen van een calamiteit kunnen op veel manieren de continuïteit van uw bedrijf aantasten. Om uw marktaandeel dan toch zoveel mogelijk te behouden is het noodzakelijk uw klanten in dat soort situaties te kunnen blijven bedienen. Een eerste belangrijk onderdeel is de inventarisatie van de meest relevante risico's, waarbij een actieplan wordt opgemaakt om de impact van de risico's te vermijden of te beperken. Een tweede pijler bundelt de belangrijkste informatie om een strategie te bepalen: de bedrijfsimpactanalyse. Daarin worden de kritieke processen gedefinieerd, dat zijn de processen die met prioriteit behandeld moeten worden. Voor elk kritiek proces worden de Recovery Time Objectives (RTO) bepaald, net als welke toepassingen daarbij van belang zijn, welke middelen nodig zijn om het proces operationeel te houden of maken, wat de kritische periodes of data zijn etc. Op basis van die informatie wordt een alomvattend BCP opgemaakt, waarin alle noodzakelijke informatie is gebundeld om in geval van een calamiteit de continuïteit binnen de kritieke processen te
28
waarborgen: incidentenniveaus en escalatie, continuïteitsteams, communicatielijnen, businessrecoveryplannen. Vervolgens dient een en ander met de direct betrokkenen te worden geoefend zodat in geval van een onverhoopte calamiteit een ieder weet wat van hem of haar wordt verwacht. Een bedrijfscontinuïteitsplan kan eventueel worden gecombineerd met een crisisplan waarin ondermeer crisissituaties zijn beschreven en hoe hierop te reageren. Zie verder "crisisplan".
NOOD- EN CALAMITEITENPLANNING AUTOMATISERING Verlies van (besturings)software en data Indien er (kritische) apparatuur binnen uw bedrijf aanwezig is, kan de continuïteit worden verstoord als de eventueel daarop aanwezige (besturings)software en data verloren gaan en niet snel kunnen worden teruggezet. Aanwezigheid restore procedure Tegenwoordig zijn er naast gewone back-ups ook zogenaamde (back-up &) disaster recoverysystemen. Deze kunnen binnen zeer korte tijd werkstations en servers als dan niet gevirtualiseerd terugzetten. Er is software welke het mogelijk maakt om binnen een zeer korte tijd een complete server welke 'definitief down' is gegaan zelfs binnen 15 minuten weer operationeel te hebben. Géén adequate back-up procedure incl. recente back-up elders Uw bedrijf beschikt niet over een adequate back-up procedure inclusief recente back-up elders. Een adequate back-up procedure kan veel ergernis, bedrijfsstilstand en geld besparen. Sommige bedrijven hebben géén back-up(procedure), sommige hebben inpandig 1 tot 2 back-ups of eventueel op een andere locatie, maar zeer weinig bedrijven hebben een goede back-upprocedure met meerdere gecontroleerde back-ups welke ook periodiek als test worden teruggezet. Meestal als een bedrijf tegen een systeemcrash, besmette data of vernietiging van de data op de server is aangelopen, lopen de problemen en kosten enorm op (nieuwe server, configuratie van de server, herstellen van de applicaties, terugzetten van eventuele back-ups en niet te vergeten het personeel wat niet kan werken). Een goed back-upsysteem en procedure kan daar veel in veranderen. Zie ook "Restore procedure".
RISICO'S TOEKOMSTPLANNEN Risico's i.v.m. toekomstplannen komende twee jaar bekend De risico's die verband houden met de toekomstplannen zijn bekend.
RISICO'S ONDERNEMER Afhankelijkheid directeur/eigenaar Voor u als ondernemer is het belangrijk dat u sturing kunt geven aan uw bedrijf en de contacten kunt blijven onderhouden met uw klanten. Langdurige ziekte en/of arbeidsongeschiktheid kunnen het voortbestaan van uw bedrijf in gevaar brengen. Om te voorkomen dat u achteraf onder tijdsdruk van alles moet gaan regelen, kunt u vooraf reeds het volgende doen: • Stem af: het komt vast regelmatig voor dat u als ondernemer zaken bespreekt of afspraken maakt waarvan het belangrijk is dat daar invulling aan wordt gegeven. Probeer, indien mogelijk, dit soort zaken af te stemmen met een vertrouwenspersoon zodat bij uw onverhoopte uitval de continuïteit van uw bedrijf zo goed mogelijk is beschermd. • Stel een vervanger aan: het kan tijdwinst opleveren als vooraf is nagedacht en is afgestemd wie er bij uw eventuele uitval de zaken waarneemt. Statistieken onverzekerde ondernemers Dat veel zelfstandigen zonder personeel (ZZP-ers) slecht verzekerd zijn, was al wel bekend. Dit onderzoek beslaat echter het hele midden- en kleinbedrijf (aan het onderzoek namen 1.150 mkb-ondernemers deel). • Uit een studie blijkt dat bijna de helft van de ondernemers (47 procent) niet verzekerd is tegen arbeidsongeschiktheid; • 61 procent heeft géén lijfrenteverzekering of iets dergelijks afgesloten om pensioen op te bouwen;
29
• Van de zelfstandigen is 62 procent niet verzekerd tegen ziekte. En slechts 5 procent van de ondernemers heeft een verzekering die uitkeert bij zwangerschap of bevalling; • Bijna een derde van de mkb-ers heeft géén van bovenstaande verzekeringen. Inkomensafhankelijkheid bij arbeidsongeschiktheid Bij > 6 maanden arbeidsongeschiktheid, bedraagt uw inkomensverlies 0 - 25 %. Naast dat er wellicht mogelijkheden zijn om (versneld) te revalideren, bestaat de mogelijkheid om de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid te verzekeren op een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Er zijn verschillende mogelijkheden voor wat betreft de periode waarna een eventuele uitkering ingaat. De premie is ondermeer afhankelijk van uw leeftijd bij aanvang van deze verzekering en de gekozen wachttijd in geval van arbeidsongeschiktheid. Zie verder "Niet aangetroffen verzekeringen Arbeidsongeschiktheidsverzekering". Géén pensioenvoorziening getroffen Veel ondernemers dromen er van om eerder te kunnen stoppen met werken of na hun werkzame leven de dingen te gaan doen waar zij nog nooit aan zijn toegekomen. Daarnaast willen zij graag hun opgebouwde levensstandaard voortzetten. Helaas blijkt dat de overheidsregelingen (ruim) onvoldoende zijn om dit te realiseren. Het opbouwen van een pensioen en dergelijke, kan helpen uw wensen voor de toekomst te realiseren. Zie verder "Niet aangetroffen verzekeringen Pensioenverzekering".
RISICO'S MEDEWERKERS Verhoogd ongevallenrisico medewerkers Er is een verhoogde kans dat een of meerdere medewerkers een ongeval overkomt. Persoonlijke beschermingsmiddelen (PBM's) worden beschikbaar gesteld Als werkgever dient u te zorgen voor goede arbeidsomstandigheden. Dit doet u door risico's zo veel mogelijk bij de bron te bestrijden en door technische of organisatorische maatregelen te treffen. Zijn deze maatregelen niet voldoende, dan mag u overgaan tot het verstrekken van persoonlijke beschermingsmiddelen (pbm) aan zijn werknemers. Naast het verstrekken van de pbm's dient u ook uitleg te geven en toe te zien op (juist) gebruik. (Veilig) werkinstructies niet duidelijk gecommuniceerd en nageleefd Naast het geven van 'betere/veilige werkinstructies en procedures' gecombineerd met veiligheid van de techniek ('veiligere machines'), is de naleving van de instructies en het eigen gedrag van essentieel belang. Naast de verantwoordelijkheid van de werkgever om er op toe te zien dat er "veilig wordt gewerkt" heeft de werknemer hierin ook een eigen verantwoordelijkheid. Ongevallen registratie/procedure niet consequent toegepast Er is géén ongevallen registratie/procedure en/of die wordt niet consequent toegepast. Ongevallen in een organisatie moeten goed geregistreerd en onderzocht worden. Van ongevallen kan men leren, om soortgelijke ongevallen in de toekomst te voorkomen. De preventiemedewerker beheert het ongevallenregister. Een dergelijk register moet zich lenen voor analyse. Dat houdt in dat het register uitspraken mogelijk maakt over het tijdstip van het ongeval, de plek en de medewerkers die erbij betrokken waren. Alle ongevallen moeten onderzocht worden. Bij eenvoudige ongevallen kan de preventiemedewerker dat zelf doen. Bij complexere ongevallen zal het nodig zijn externe deskundigen in te schakelen. Bij ieder onderzoek is het van belang verder te kijken dan de directe oorzaak. De voorafgaande oorzaken, de basisrisicofactoren, zijn veel belangrijker. Zij vormen de basis voor veranderingen. Verzuim hoger dan branche gemiddelde Het verzuimcijfer van uw organisatie is hoger dan in uw branche gebruikelijk is. Verzuimbeheersing Naast dat verzuim tot verstoring van het bedrijfsproces kan leiden, kan het ook een hogere werkdruk op collega's leggen en kost uw bedrijf (veel) geld. De volgende maatregelen kunnen bijdragen tot een lager verzuim: 30
• Een belangrijk deel van het verzuim wordt veroorzaakt door gedrag. Als medewerkers ziek zijn, zijn ze ziek • Richt je op de groep medewerkers die niet naar het werk komt omdat ze een arbeidsconflict hebben of een baaldag of zorgtaken prioriteit geven etc. Daar is de grootste winst te behalen • Treedt met de medewerkers in gesprek die (veelvuldig) verzuimen en informeer naar de mogelijk(achterliggende) oorza(a)k(en) • Spreek medewerkers erop aan als ze vaak verzuimen • de mogelijkheid bestaat om de financiële gevolgen van verzuim af te dekking door middel van een verzuimverzekering. Een verzuimverzekering dekt de kosten van verzuim van personeel die voor rekening van de werkgever komen. Zie verder "Verzuimverzekering". Risico Inventarisatie en Evaluatie (RI&E) Sinds 1 januari 1994 is de RI&E verplicht voor alle werkgevers (behalve voor wie Zelfstandige zonder personeel is). Het plan van aanpak is een verplicht onderdeel van de RI&E. Elk bedrijf met personeel in Nederland moet (laten) onderzoeken door een gecertificeerde arbodienst en/of deskundige of het werk gevaar kan opleveren of schade kan veroorzaken aan de gezondheid van de werknemers. Dit onderzoek heet een RI&E en moet schriftelijk worden vastgelegd. Een Risico-Inventarisatie en -Evaluatie (RI&E) is een inventarisatie van de gevaren binnen een bedrijf met betrekking tot de veiligheid, de gezondheid en het welzijn van de werknemers. In de evaluatie wordt van deze gevaren een risico-inschatting gemaakt, waarbij gekeken wordt naar de kans dat een gevaar zich voordoet, het effect dat het teweegbrengt en de frequentie waarmee werknemers aan het gevaar worden blootgesteld. In de RI&E moet een Plan van Aanpak (PVA) worden opgenomen waarin is aangegeven welke maatregelen de werkgever gaat nemen in verband met de geconstateerde risico's, en binnen welke termijn deze worden genomen, dit is wettelijk verplicht. Verder moeten in een RI&E de arbeidsongevallen uit het verleden worden opgenomen. Per 1 juli 2005 is de Arbeidsomstandighedenwet gewijzigd. Na de wetswijziging hoeven bedrijven met maximaal 25 werknemers hun RI&E-document niet langer te laten toetsen, mits ze gebruikmaken van een goedgekeurde branchespecifieke en in de CAO opgenomen door een deskundige getoetst RI&E-instrument. Organisaties met ten hoogste 40 uur arbeid per week moeten een RI&E hebben, maar hoeven dat document niet te laten toetsen. Vluchtwegen altijd vrij te betreden Om in geval van een calamiteit het verlaten van het pand snel en efficiënt te laten verlopen is het noodzakelijk dat de vluchtwegen binnen het pand niet zijn geblokkeerd met inventaris en dergelijke. Buiten dient er zorg voor te worden gedragen dat de vluchtroutes niet worden geblokkeerd door geparkeerde fietsen, auto's en dergelijke. Ontruimings-/reddingsplan + minimaal jaarlijks oefening Voor een tijdige en efficiënte ontruiming van een pand, is ontruimings-/reddingsplan + minimaal jaarlijkse oefening essentieel. Door vooraf na te denken over de mogelijke scenario's en dit vast te leggen kan door de betrokkenen in de praktijk worden geoefend zodat een ieder weet wat er kan gebeuren en hoe hierop te reageren. Hiermee wordt de kans op paniek kleiner en de kans op een succesvolle ontruiming groter. Géén actuele Risico Inventarisatie en Evaluatie (RI&E) Uw bedrijf beschikt niet over een actuele RI&E. In tegenstelling tot wat vaak beweerd wordt is er géén geldigheidsduur van de RI&E. De wet eist alleen dat de RI&E en het Plan van Aanpak actueel worden gehouden. Er zijn een aantal factoren die de actualiteit van de RI&E en plan van aanpak beïnvloeden. • Wijzigingen in het bedrijf die van invloed zijn op de arbeidsomstandigheden • Wijzigingen in wet- en regelgeving (indien relevant voor het bedrijf) Tijdens de actualisering dienen de volgende punten te worden beoordeeld en zo nodig aangepast. • effectmeting bij de uitgevoerde verbeteringen n.a.v. het plan van aanpak • risicobeoordeling van gewijzigde arbeidsomstandigheden • risicobeoordeling n.a.v. gewijzigde wet- en regelgeving De actualisering mag een bedrijf zelf uitvoeren (mits voldoende deskundig) of uitbesteden. 31
RI&E niet afgestemd op inhuurkrachten Uw bedrijf beschikt over inhuurkrachten. De RI&E dient daarom ook te zijn afgestemd op inhuurkrachten. Zie ook "Voorlichting over eventuele risico's in het werk". Nooduitgang(en) niet conform normen uitgevoerd Het doel van nooduitgangen is dat in het pand aanwezige personen zich zo snel mogelijk in veiligheid kunnen brengen. Voor panden zijn in de wet en regelgeving vluchtroutes gedefinieerd. De deuren in deze vluchtroutes worden vluchtdeuren genoemd. Als gevolg van de afstemming van bouw- en arbo-regelgeving is in het gewijzigde Bouwbesluit 2005 een nieuwe definitie opgenomen: " nooddeur: een deur die uitsluitend is bestemd om het bouwwerk te ontvluchten". Een deur alleen voor calamiteiten en niet voor regulier gebruik. De toepassing van een schuifdeur als nooddeur is niet toegestaan. Bedrijfshulpverleningsorganisatie niet conform de regelgeving ingericht Per bedrijf moeten een aantal bedrijfshulpverleners (BHV-ers) beschikbaar zijn. Zij verlenen eerste hulp bij ongevallen, bestrijden brand, kunnen iedereen helpen evacueren en doen de communicatie met hulpverleningsorganisaties. De werkgever heeft hierbij enkele verplichtingen: • Voorzieningen: de voorzieningen en mogelijkheden van de BHV-er binnen het bedrijf moeten geheel op orde zijn. Dat betekent dat het materiaal in orde is, de uitrusting, de beschikbaarheid daarvan, de geoefendheid in orde is en er de mogelijkheid tot opleiding gegeven wordt. • Incident: de werkgever moet ervoor zorgen dat de BHV-er binnen enkele minuten na een incident op de juiste wijze de BHV-taken (eerste hulp of brandbestrijding bijvoorbeeld) kan uitvoeren. Ook als de professionele hulporganisaties ter plaatse zijn, moet de BHV-er hen bij kunnen staan. • Risico's: als er specifieke risico's zijn voor de veiligheid van de werknemers en de personen in de nabije omgeving van het bedrijf, moet de BHV-er hierop berekend zijn. De werkgever moet er voor zorgen dat die persoon dan de juiste bijstand kan verlenen. Belangrijk is dat de communicatie en de afstemming met externe hulpverleningsorganisaties geheel in orde is. • BHV organisatie: als werkgevers voor de uitvoering van hun BHV-taken een gezamenlijke BHV-organisatie hebben, dan moeten de afspraken over inhoud, opzet en uitvoering schriftelijk worden vastgelegd. Het mag echter nooit zo zijn dat de bedrijfshulpverlening geheel wordt uitbesteedt. • Aantal BHV-ers: het aantal BHV-ers verschilt per bedrijf. Houd rekening met de volgende punten: ◦ de aard, de grootte en de ligging van het bedrijf ◦ de risicofactoren en de ongevallen die zich kunnen voordoen ◦ het aantal aanwezige werknemers en derden (onder derden verstaan we bijvoorbeeld leerlingen, patiënten, bezoekers, schoonmaakploegen buiten werktijd), en de tijdstippen waarop zij aanwezig zijn dan wel aanwezig plegen te zijn. Let hierbij op dat ploegendiensten en seizoenarbeid voor verschillen zorgen. ◦ het aantal personen dat bij een ongeval zichzelf niet kan beschermen ◦ de tijd voordat externe professionele hulpverleningsorganisaties ter plaatse zijn ◦ de organisatorische maatregelen die in het kader van de Arbowet genomen zijn. ◦ de mogelijkheid om met andere BHV-organisaties samen te werken. De bedrijfshulpverlening moet geheel schriftelijk worden vastgelegd. Belangrijk hierbij is ook dat het op begrijpelijke wijze aan iedereen binnen het bedrijf wordt uitgelegd. Dit kan met behulp van een bedrijfsnoodplan.
RISICO'S AANSPRAKELIJKHEID Aansprakelijkheidsrisico Als een organisatie (een) product(en) en/of dienst(en) levert, bepaalde activiteiten verricht, etc. bestaat de kans dat bijvoorbeeld afnemers, opdrachtgevers, klanten etc. hierdoor schade ondervinden. Ook het hebben van personeel kan leiden tot (werkgevers)aansprakelijkheid. Dit alles kan leiden tot claims en eventueel hoge juridische kosten. In dit onderdeel zal met name worden ingegaan op het hanteren van de algemene voorwaarden en/of het accepteren van inkoopvoorwaarden van uw opdrachtgevers/afnemers. Voor wat betreft de werkgeversaansprakelijkheid (o.a. arbeidsgebonden risico's) verwijzen wij u ondermeer naar de opmerkingen zoals genoemd onder ARBO-risico's). Mocht het ondanks de getroffen
32
beheersmaatregelen toch misgaan, biedt een/de aansprakelijkheids- en/of rechtsbijstandverzekering mogelijk nog een vergoeding voor claims van derden resp. juridische bijstand. De eigen leveringsvoorwaarden worden consequent gehanteerd Dat uw bedrijf de eigen algemene voorwaarden consequent inzet, is positief te noemen. Of uw algemene voorwaarden dan ook van toepassing zijn, is mede afhankelijk van het moment van kenbaar maken en de wijze waarop u de inhoud kenbaar maakt (zie toelichting hierna). Kwaliteitszorgsysteem / -certificering van toepassing Uw bedrijf heeft een kwaliteitszorgsysteem resp. is -gecertificeerd. Kwaliteitszorg is werken volgens een bepaald kwaliteitsconcept. Een bedrijf die aan kwaliteitszorg doet werkt systematisch en doelgericht aan het verbeteren van haar kwaliteit. Zij meet haar resultaten onder andere door haar klanten regelmatig te vragen of zij tevreden zijn. Hoe meer taken en personen er bij het (productie)proces betrokken zijn, des te meer onderlinge afstemming er nodig is. Men spreekt van integrale kwaliteitszorg, ook wel TQM (Total Quality Management genoemd) als alle bedrijfs/organisatieprocessen in de kwaliteitszorg betrokken zijn. ISO-normen zijn normen die internationaal erkend worden. Bedrijven met een ISO-certificaat, waar dan ook ter wereld, werken volgens dezelfde kwaliteitsnormen. Een ISO-certificaat is aan te bevelen voor bedrijven die internationaal opereren. Voor klanten en leveranciers is dan duidelijk volgens welk concept het bedrijf werkt. De afkorting ISO betekent International Organization for Standardization. Hoewel een kwaliteitszorgsysteem bijdraagt aan het (continue) verbeteren van de kwaliteit, is dit géén garantie voor het "claimsvrij" blijven. Inkoopvoorwaarden van derden geaccepteerd Uw bedrijf accepteert inkoopvoorwaarden van afnemers/opdrachtgevers. Indien u de inkoopvoorwaarden van derden accepteert, houd er dan rekening mee dat u hiermee meer aansprakelijkheden naar u toe kan halen dat op basis van uw eigen leveringsvoorwaarden zou gebeuren. Voordat u besluit de inkoopvoorwaarden van uw afnemer/opdrachtgever te accepteren, verdient het aanbeveling de inkoopvoorwaarden eerst inhoudelijk te beoordelen op bijvoorbeeld de rubriek "aansprakelijkheid". Houd er daarnaast rekening mee dat uw eigen aansprakelijkheidsverzekering eventuele claims in verband met het niet hanteren van de eigen algemene voorwaarden uitgesloten kan hebben (zie eventuele opmerkingen hierover bij de behandeling van de aansprakelijkheidsverzekering).
RISICO'S NON-BETALING Risico van non-betaling Omdat uw bedrijf op rekening verkoopt, bestaat de kans dat uw afnemers de rekening om wat voor reden dan ook niet voldoen. Op jaarbasis is er momenteel ca. EUR 30.000 oninbaar. Géén (goed) debiteurenbeheer Uw bedrijf voert geen (goed) debiteurenbeheer. Slecht betalende klanten zijn een grote bron van zorg voor ondernemers. Het kan voorkomen dat u een product of dienst op tijd levert, maar dat een debiteur de factuur te laat, of niet betaalt. De schade die bedrijven lijden door slecht betalende klanten en lange betalingstermijnen wordt vaak onderschat. Een goed debiteurenbeleid is belangrijk en kan de schade aanzienlijk beperken, hoewel het nooit een garantie is tegen wanbetalers. Tips om te zorgen dat uw klanten betalen: • maak vooraf duidelijke afspraken over levering en betaling. Dit kan door algemene voorwaarden; • bel uw klant eenmaal op. Zo kunt u achterhalen wat de reden van het niet betalen is; • maak voor uzelf helder wanneer u herinneringen en aanmaningen verstuurt. Wijk niet van deze termijn af; • gebruik een standaardherinnering en standaardaanmaning; • zet boven uw brief niet ´eerste herinnering´; dan verwacht men een tweede herinnering; • spreek binnen uw bedrijf af wie betalingsafspraken of betalingsregelingen met de klant mag maken; • bevestig de betalingsafspraken schriftelijk; • als de afspraken niet worden nagekomen, schakel dan direct een incassobureau of deurwaarder in; • zorg voor inzicht in het betalingsgedrag van uw klanten, een rapportagesysteem is onmisbaar.
33
U kunt er eventueel ook voor kiezen om het debiteurenbeheer uit te besteden aan bijvoorbeeld een factor-maatschappij (zie hierna). Géén incasso van facturen door middel van factoring Uw bedrijf maakt voor de incasso van facturen géén gebruik van een factor-maatschappij. Traag en niet betalende debiteuren kunnen een flinke aanslag op uw balans plegen. In het ergste geval leidt dit zelfs tot uw faillissement. Een factormaatschappij kan uw debiteurenrisico tot 100% van u overnemen. Voordelen van factoring (kunnen) zijn: • Geen zorgen over uitstaande vorderingen, zodat u zich volledig kunt richten op uw kernactiviteiten; • Een kwalitatief beter debiteurenbestand en inzicht in de kredietwaardigheid van uw debiteuren; • Verkleining van het risico op non-betaling; • Eventuele non-betaling komt niet ten laste van uw bedrijfsresultaat; • Met een gerust gevoel weer nieuwe relaties aan uw klantenbestand toevoegen; • Gemakkelijker en veiliger nieuwe (buitenlandse) markten betreden; • Een preventieve werking dankzij continue monitoring door uw factormaatschappij; • Deskundige en zorgvuldige incasso, ook in het buitenland; • Versterking van uw positie richting leverancier. Géén gebruik van incassobureau Uw bedrijf maakt geen gebruik van een incassobureau voor het incasseren van openstaande facturen. Een goed incassobureau komt in gesprek met uw wanbetaler. Betaalt uw klant niet omdat hij niet wil of omdat hij niet kan? Een goed incassobureau heeft goed opgeleide mensen in dienst die dankzij ruime ervaring een incassoresultaat van circa 80-85% kan behalen. Tegen een vergoeding van doorgaans 15% (of meer) van het uitstaande bedrag, schrijft een incassobureau wanbetalers aan. Een ondernemer zal zich echter moeten realiseren dat het direct inschakelen van een incassobureau een zodanig "hard" middel is dat het een zakenrelatie vrijwel zeker zal beschadigen.
KRITISCHE LEVERANCIER(S) Wegvallen van een "kritische" leverancier Het wegvallen van uw grote (kritische) leverancier(s) kan tot aanzienlijke verstoring van uw bedrijfsproces en als gevolg daarvan tot omzet/inkomstenderving leiden. Indien er sprake is van een grote afhankelijkheid van één of meerdere toeleverancier(s), kan het gewenst zijn om vooraf in kaart te brengen welke leveranciers het wegvallen kunnen opvangen en dit goed te documenteren. Daarnaast is het verstandig om proefleveringen te laten verzorgen zodat u zelf de kwaliteit kunt bepalen en in deze fase nog eventueel aanvullende wensen kenbaar kunt maken. Driessen Bouw B.V. heeft "kritische" leverancier(s).
ALGEMENE PUNTEN TER VOORKOMING VAN SCHADE / UITVAL PRIMAIRE PROCES Géén sluitrondes uitgevoerd Door aan het einde van de (werk)dag sluitrondes uit te voeren waarbij ook de nooduitgangen worden gecontroleerd, kunnen onvolkomenheden (onveilige situaties die kunnen leiden tot bijvoorbeeld brand-, inbraak-, water en stormschade) tijdig worden gesignaleerd en worden opgeheven. Wij kunnen u desgewenst voorzien van een checklist met belangrijke aandachtspunten. Géén gebruikersvergunning aanwezig De gebruiksvergunning geeft voorschriften voor het beperken van de kans op brand, het beperken van de gevolgen van brand en het vluchten uit een pand bij brand. Deze voorschriften worden vertaald naar bouwkundige tekeningen en als voorwaarden in de vergunning opgenomen. De voorschriften worden bepaald door de gemeente op advies van de brandweer. De verantwoordelijkheid voor het veilig gebruik van een bouwwerk of inrichting ligt bij de gebruiker van het *pand. Dit is dus ook degene die de gebruiksvergunning bij de gemeente moet aanvragen. De gebruiker is de persoon of de organisatie die een bepaald pand voor een bepaald doel gebruikt of exploiteert. De gebruiker kan dus de eigenaar zijn maar ook de huurder.
34
Gebruikersvergunning vereist: Een gebruiksvergunning is vereist in bouwwerken of inrichtingen waarin: • Sprake is van kinderopvang of basisonderwijs; • Aan meer dan 10 mensen bedrijfsmatig of in verband met verzorging nachtverblijf zal worden verschaft (hotel, bejaardentehuis); • Overdag meer dan 10 verstandelijk of lichamelijk gehandicapten verblijven. Gemeenten mogen zeer beperkt aanvullende voorwaarden en eisen stellen aan het verlenen van een gebruiksvergunning. Naast de gebruiksvergunning geldt een meldingsplicht indien: • Aan meer dan vier mensen bedrijfsmatig woonverblijf zal worden verschaft anders dan een huishouden per woning (bijv. kamerverhuurbedrijf); • Meer dan 50 mensen tegelijk aanwezig zullen zijn; • Er een beroep wordt gedaan op gelijkwaardigheid.
MILIEUSCHADE RISICO Milieuschade De kans bestaat dat door toedoen van Driessen Bouw B.V. een milieuschade aan water, bodem ontstaat. Sinds 1 juni 2008 is een nieuwe titel toegevoegd aan hoofdstuk 17 van de Wet milieubeheer: titel 17.2 "maatregelen bij milieuschade of een onmiddellijke dreiging daarvan". De nieuwe regels over milieuaansprakelijkheid zijn van toepassing op grote gevallen van milieuschade en verplichten de veroorzaker om dreigende milieuschade te voorkomen en om ontstane milieuschade te beperken en te herstellen. Het bevoegd gezag is verplicht om maatregelen te eisen of deze zelf te nemen indien de veroorzaker niet aan zijn verplichtingen voldoet. Bovendien is het bevoegd gezag dan verplicht om de gemaakte kosten te verhalen op de veroorzaker volgens het beginsel "de vervuiler betaalt". Al houdt u zich in uw bedrijf nog zo strikt aan alle milieuregels, toch is milieuschade niet altijd te voorkomen. Door een brand kan de bodem verontreinigd raken. Een container met gevaarlijke stoffen kan lekken. En de kosten om de verontreiniging op te ruimen en de grond te saneren kunnen aardig in de papieren lopen.
RISICO'S BEDRIJFSMIDDELEN Risico (langdurig) uitvallen kritisch bedrijfsmiddel Driessen Bouw B.V. beschikt over één of meerdere kritische bedrijfsmiddelen,
GOEDEREN EN/OF OBJECTEN BIJ / VAN DERDEN Indien er goederen/zaken van uw bedrijf zich bij derden bevinden en/of indien er goederen/zaken van derden zich bij uw bedrijf bevinden, is het van belang dat er duidelijk is vastgelegd voor wiens risico eventuele schades en dergelijke komen. Onderstaand is aangegeven wat daarvoor van toepassing is met betrekking tot uw bedrijf. Goederen van derden, voor uw rekening en risico Het betreft de volgende goederen: Te renoveren delen, zoals deuren en verwarmingselementen. Wees er op attent dat uw verzekeringen hierop zijn afgestemd (adressen, bouwaard, percentages, bedragen etc.).
PERSONEN-, MATERIËLE-, EN STILSTANDSCHADE DOOR BRAND Branddetectie met automatische doormelding naar (brandweer)centrale Om een (beginnende) brand tijd te signaleren en (automatisch) de juiste acties in gang te kunnen zetten, zijn de panden voorzien te zijn van een brandmeldinstallatie met volledige bewaking. Verspuiten in voldoende brandwerend afgescheiden ruimte Bij verfspuiten is vaak sprake van een verhoogd brandrisico. Bouwkundige brandwerende afscheiding van verfspuit-, verfaanmaak-, en verfopslagruimten zijn daarom vereist. Daarnaast dient onder meer aandacht te worden besteed aan: 35
• • • •
explosieveilige elektrische installaties en verlichting; brandveilige verwarming; regelmatig vervangen van de filters van de afzuiging vanwege het mogelijk ontstaan van broei in deze filters; regelmatig verwijderen van verfresten in de spuitruimte. Niet bekend of aAfval in vlamdovende afvalbakken wordt gedeponeerd
Het is niet bekend of afval in vlamdovende afvalbakken wordt gedeponeerd. Ter voorkoming van brandgevaar door (brandend) afval, is plaatsing en gebruik van vlamdovende afvalbakken zeer gewenst. Naast goed materiaal is het belangrijk dat men let op de volgende zaken: • afvalbakken dienen niet te groot en te zwaar te zijn. Dit om te voorkomen dat ze vanwege het gewicht niet geleegd worden en om te voorkomen dat plaatselijk een grote vuurbelasting ontstaat; • vlamdovende afvalbakken mogen niet propvol zitten. Dit om te voorkomen dat het deksel zijn vlamdovende werking verliest. Géén sprinklerinstallatie aanwezig Uw bedrijf heeft géén sprinklerinstallatie. Om een beginnende brand te detecteren, te signaleren en te beheersen dan wel te blussen en daarmee langdurige verstoring van uw bedrijfs/organisatieproces te voorkomen, is een (gecertificeerde) sprinklerinstallatie de oplossing. Motopslag in een onvoldoende brandwerend afgescheiden ruimte In verband met een verhoogd brand- en explosiegevaar dient de motopslag plaats te vinden in een voldoende brandwerend afgescheiden ruimte. Brandbare vloeistoffen niet 60 minuten brandwerend opgeslagen Ter voorkoming van brand (uitbreiding) zijn brandbare vloeistoffen opgeslagen in een 60 minuten brandwerend afgescheiden ruimte. Géén brandveilige opslag brandbare vloeistoffen en verfvoorraden De dagvoorraad dient te worden opgeslagen in een goedgekeurde kluis of ondergrondse tank (zie ook NEN 3884).
VERLIES/VERMISSING VAN EIGENDOMMEN DOOR DIEFSTAL/INBRAAK UITVAL/BESCHADIGING APPARATUUR DOOR OVERSPANNING Niet bekend of er overspanningsbeveiliging is aangebracht Het is niet bekend of de overspanningsgevoelige installaties zijn voorzien van een overspanningsbeveiliging. Overspanning door bijvoorbeeld bliksemontlading of spanningsverschillen van het elektriciteitsnetwerk kan dan schade of storing veroorzaken aan belangrijke apparaten of installaties. Naast de reparatie of vervangingskosten kan het leiden tot langdurige uitval. Overspanningsgevoelige installaties dienen daarom bij voorkeur te zijn voorzien van een overspanningsbeveiliging. Schenk ook aandacht aan eventueel aanwezige externe datalijnen.
36
Bijlage 3: Detailanalyse en - beoordeling aanwezige verzekeringen Op basis van uw organisatie- en risicoprofiel alsmede de aangetroffen verzekeringen hebben wij beoordeeld in hoeverre de verzekeringsportefeuille op uw organisatie- en risicoprofiel aansluit. Hierna treft u per verzekeringssoort onze bevinden aan.
37
BEOORDELING VAN DE AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING Polisnummer: 23123123 Contractsvervaldatum: 01-01-2013 Datum laatste polisblad/aanhangsel: 01-01-2008
De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven en beroepen (AVB) dekt de aansprakelijkheid van de organisatie voor schade aan personen en zaken. Daarbij gaat het zowel om schade door toedoen van en/of aan medewerkers als schade als gevolg van een geleverd product. De AVB is een kernproduct dat voor ieder bedrijf of beroep noodzakelijk is. Aansprakelijkstellingen kunnen het financiële draagvermogen van de organisatie ver te boven gaan. Een belangrijk gegeven daarbij is dat ook in Nederland de "claimsbewustheid" sterk is toegenomen en er een toename valt te constateren in het toewijzen van schadevergoedingen. De AVB: • Dient ter bescherming van het bedrijfsvermogen en • Biedt passieve rechtsbijstand, (verweer) tegen onterechte claims. Zie voor "aansprakelijkheidsrisico's" gerelateerde onderwerpen het bedrijfs-/organisatieprofiel "rechtsperso(on)n(en) / activiteiten"
Op basis van het samengestelde bedrijfsprofiel, hebben wij de volgende opmerkingen:
De bijzondere voorwaarden van de Westland Adviesgroep zijn van toepassing qdawer Alle rechtspersonen verzekerd De van uw organisatie deel uitmakende rechtsperso(o)n(en) zijn verzekerd. Hoedanigheidsomschrijving(en) juist weergegeven De activiteiten waarmee uw rechtsperso(o)n(en) zich bezighoud(t)(en) is resp. zijn juist in de hoedanigheidsomschrijving(en) weergegeven. Afnemers juist weergegeven De in de polis omschreven soort afnemer(s) is resp. zijn juist vermeld. Dekkingsgebied sluit goed aan op afzetgebied Het dekkingsgebied zoals genoemd in de polis sluit goed aan op het afzetgebied van uw organisatie. Plotseling ontstane milieuschade verzekerd Plotseling ontstane milieuschade is normaliter standaard verzekerd op een aansprakelijkheidsverzekering. Indien er sprake is van een geleidelijk ontstane milieuschade biedt een afzonderlijk te sluiten milieuschadeverzekering mogelijk uitkomst. De milieuschadeverzekering biedt dekking voor alle soorten milieuaantasting, inclusief vervuiling na brand en andere evenementen zowel op eigen als andermans terrein. Tenaamstelling verzekerde(n) onjuist De tenaamstelling van de te verzekeren rechtsperso(o)n(en) is niet juist vermeld. Droessen BV dient te zijn Driessen BV
38
Financieel boekjaar loopt niet gelijk met vervaldatum polis Het boekjaar (1 juli t/m 30 juni) van uw organisatie loopt niet gelijk met de vervaldatum (01-01-2013) van deze polis. Eén van de argumenten om boekjaar en vervaldatum gelijk te laten lopen is dat het eenvoudiger kan zijn om naverrekeningsgegevens (bijv. omzet, aantal personeelsleden etc.) aan te leveren. (Nog) géén omzet USA/Canada Uw organisatie genereert thans (nog) géén omzet naar USA/Canada. Met name de claimcultuur en de omvangrijke claims die uit deze landen komen zijn berucht. Mocht Driessen Bouw B.V.van plan zijn in de nabije toekomst wel zaken te gaan doen met afnemers in USA/Canada, adviseren wij u dit zo spoedig mogelijk te melden zodat het tijdig kan worden afgestemd met verzekeraars Afwijken van eigen leveringsvoorwaarden niet verzekerd Het komt voor dat de leveringsvoorwaarden van uw organisatie terzijde worden gesteld. Dit kan betekenen dat verzekeraars een eventuele schade zullen afwijzen omdat de voorwaarden van derden meer aansprakelijkheden bij uw organisatie neerlegt dan op basis van uw eigen leveringsvoorwaarden het geval zou zijn. In uw polis is thans géén regeling opgenomen waarmee u de vrijheid heeft om (bijv. uit commerciële overwegingen) af te wijken van uw eigen leveringsvoorwaarden. Verzekeringstechnisch is dit wel mogelijk, mogelijk is er dan wel een eigen risico van toepassing. Graag onderzoeken wij voor u de mogelijkheden. Verzekerde bedragen niet marktconform Verzekerd is 5.000; gangbaar is 2,5 mln Opzicht uitgesloten Schade als gevolg van "opzicht" is momenteel niet meeverzekerd. Dit houdt in dat de aansprakelijkheid van uw organisatie voor schade toegebracht aan zaken die u huurt, gebruikt, ter bewerking, behandeling, bewaring, vervoer of om welke andere reden ook onder u (onder uw opzicht) mocht hebben, van de dekking is uitgesloten. De opzichtuitsluiting geldt gewoonlijk niet voor zaken van ondergeschikten waarvoor u als werkgever aansprakelijk kan zijn. Verzekerde bedragen te laag Gezien de activiteiten waarmee uw organisatie zich bezighoudt, zijn de huidige verzekerde bedragen aan de lage kant. srgfrdtwer Supercontractuele aansprakelijkheid niet verzekerd In uw aansprakelijkheidsverzekering is thans géén dekking voor "supercontractuele aansprakelijkheid". Het komt regelmatig voor dat een contractpartij zich door middel van een contract laat vrijwaren voor schade aan derden; ook indien u daar feitelijk niet aansprakelijk voor bent. Uw aansprakelijkheidsverzekering verleent hiervoor thans géén dekking. Indien gewenst zullen wij voor u onderzoeken tegen welke condities en tegen welke premie verzekeraars eventueel bereid zijn dit risico mee te verzekeren.
39
BEOORDELING VAN DE BRANDVERZEKERING Op een brandverzekering kunnen verschillende risico's met verschillende belangen (zoals panden, bedrijfsuitrusting, inventaris, goederen, bedrijfsschade, extra- en reconstructiekosten) worden verzekerd. Ondanks dat de naam "brandverzekering" doet vermoeden dat enkel het brandrisico is verzekerd, is de dekking in de praktijk vaak (veel) uitgebreider.
GEBOUWEN DEKKING Polisnummer: 47689867 Contractsvervaldatum: 01-01-2013 Datum laatste polisblad/aanhangsel: 01-01-2008
GEBOUWEN De rubriek "gebouwen" dekt schade aan gebouwen, die bedrijfsmatig worden gebruikt, al dan niet in verhuurde staat. Dus ook: verhuurde woningen. Indien er sprake is van gehuurde gebouwen, is het mogelijk om de door de huurder aangebrachte aanpassingen en verbeteringen (het zogenaamde "huurdersbelang") onder de gebouwenrubriek mee te verzekeren. Veelal is er dekking voor het risico van brandschade (inclusief ontploffing, blikseminslag, rook- en roetschade), maar een veel uitgebreidere dekking is ook mogelijk (storm, inbraak, diverse vormen van waterschade, sneeuwdruk etc.). Het verzekerd bedrag is in het algemeen gebaseerd op de "herbouwwaarde". Uitgesloten blijven oorzaken met een catastrofe-achtig karakter, zoals oorlogssituaties, atoomkernreacties, aardbeving en overstroming.
Op basis van het samengestelde bedrijfsprofiel, hebben wij de volgende opmerkingen:
BRAND - GEBOUWEN VERZEKERING Risicoadres(sen) juist weergegeven Het, resp. de risicoadres(sen) is, resp. zijn juist in de polis vermeld. Alle panden verzekerd Alle gebouwen van uw bedrijf die voldoen aan de geïnventariseerde bestemming(en) zijn momenteel verzekerd. Bouwaard juist weergegeven De bouwaard van het, resp. de risicoadres(sen) is, resp. zijn juist in de polis vermeld. Géén taxatie (deel) gebouwen en/of huurdersbelang Een (deel van de) gebouw(en) is resp. zijn niet getaxeerd (zie bedrijfs/organisatieprofiel). Wij adviseren u de panden die thans niet getaxeerd zijn ook te laten taxeren zodat er bij een onverhoopte schade geen discussie over de waarde direct voor de schade kan ontstaan. De vooraf getaxeerde waarde geldt als basis voor de schadevergoeding, dat wil zeggen dat de waarde wordt vergoed, volgens de vooraf in het rapport (vast) getaxeerde bedragen, zonder aftrek voor economische- en/of technische veroudering. Bij de waardering wordt op meer zaken gelet, bijvoorbeeld: • Herbouwwaarde (op dezelfde locatie met dezelfde bestemming); • Verbouwingskosten (bij gehuurde panden) welke aan het pand aangebrachte verbeteringen, verbouwingen zijn voor rekening van de verzekerde aangebracht; • Opruimingskosten (rekening houdende met de milieuaspecten); • BTW wel/niet verrekenbaar.
40
Géén indexclausule van toepassing Met opname van de indexclausule wordt het volgende geregeld: per de premievervaldag worden de verzekerde som en in evenredigheid daarmee de premie verhoogd of verlaagd overeenkomstig het laatste door een onafhankelijk deskundige instelling berekende indexcijfer. Op basis van de meeste voorwaarden bedraagt de maximum verlaging/verhoging 125% van de laatst vastgestelde verzekerde som. Bij schade zullen experts ook een raming geven van het indexcijfer op het moment van de schade. Het is belangrijk om de juiste startwaarde vast te stellen. Het meest voor de hand liggend is om dit door een taxateur te laten doen. Indien een indexclausule op de polis wordt opgenomen geldt voor gebouwen dat de geldigheidsduur van het taxatierapport van 3 jaar naar 6 jaar kan worden verlengd. Het voordeel voor u is: • Lagere taxatiekosten! (slechts 1 x per 6 jaar een rapport laten opmaken); • U gaat altijd van de juiste startwaarde uit. Géén fundamenten meeverzekerd "Fundamenten" zijn op uw brandverzekering niet meeverzekerd. Dit betekent dat schade aan fundamenten door bijvoorbeeld ontzetting of scheurvorming als gevolg van brand en/of explosie thans niet verzekerd is. Indien uw bedrijf gebruik maakt van bijvoorbeeld gasverwarming of indien er in verband met de activiteiten die binnen uw bedrijf plaatsvinden sprake kan zijn van een explosie, is het meeverzekeren van de "fundamenten" gewenst. Wij geven u in overweging de fundamenten mee te verzekeren. Preventiemaatregelen brand, inbraak, diefstal De basis van brand- en inbraakpreventie ligt in de zogenaamde organisatorische maatregelen die niets of weinig kosten en zeer voor de hand liggend zijn, maar toch vaak genoeg worden vergeten. Zorg voor goede blusmiddelen • Veel branden kunnen in een vroeg stadium geblust worden als er blusapparatuur aanwezig is; • Draagbare blustoestellen en slanghaspels horen in ieder gebouw; • Gebruik de juiste blus stof; • Let op de houdbaarheid van de blusapparatuur.; Groepeer alle hulpmiddelen • Plaats middelen zoals blustoestellen, slanghaspels, blusdekens bij elkaar in één of meerdere zogenaamde bluspost; • Markeer in het gebouw waar de blustoestellen zich bevinden, bijvoorbeeld met pictogrammen. Wees voorzichtig met afval • Veel branden beginnen als afvalbrandje; • Brandbaar materiaal werkt vandalisme en brandstichting in de hand; • Zorg voor een goede regeling voor de afvoer van afval; • Sla afval direct op in metalen, afsluitbare containers; • Plaats containers en afvalzakken op een veilige plaats. Brandmelders beperken schade • De aanwezigheid van brandmelders kan de schade beperken; • Met een melder met doormelding naar de brandweer dan wel naar een PAC wordt brand eerder ontdekt waardoor er eerder kan worden gestart met blussen. Alarmsysteem: werk voor de vakman • Het ontwerpen en aanleggen van een effectief en hoogwaardig alarmsysteem is werk voor de beveiligingsvakman; • Sluit ook een onderhoudscontract met hem af zodat het storingsvrij kan blijven functioneren. Maak het inbrekers niet gemakkelijk • Let op regenpijpen en verwijder 'opstapjes' rond uw pand zoals: ◦ ladders en containers; ◦ oud papier (brand!); ◦ pallets en emballage.
41
Controle- en sluitronde • Stel een sluitingsprocedure op met de volgende controlepunten: ◦ zijn alle ramen en deuren gesloten; ◦ staan er geen goederen of materialen tegen het pand aan; ◦ is de (beveiligings)verlichting en het alarm ingeschakeld; ◦ is er niemand in het gebouw ingesloten. Verlicht uw pand • Beveiligingsverlichting kan bij zwakke plekken zoals deuren en poorten, inbrekers afweren; • Kies voor verlichting die 's nachts of bij beweging automatisch inschakelt; • Verlichting in het pand helpt ook wanneer u daarmee laat zien dat er niets van waarde te halen valt of bereikbaar is; • Computers (laptops) en overige diefstal gevoelige apparatuur niet in het zicht plaatsen maar -na werktijd- bijvoorbeeld in een (inbraakwerende) kast. Sleutelbeheer en -gebruik • Registreer de personen aan wie een sleutel is verstrekt; • Registreer het als de personen de sleutel weer hebben ingeleverd; • Geef alleen sleutels en codes aan werknemers die ze echt nodig hebben; • Let erop dat ex-werknemers hun sleutels inleveren; • Breng iedereen op de hoogte van de werking van het alarmsysteem en de procedures voor afsluiten; • Vernieuw alarmcodes regelmatig. Ken uw personeel en leveranciers • Degenen die (makkelijk) toegang hebben tot uw bedrijf, blijken helaas ook een risicogroep; • Controleer personeel bij aanname; • Maak interne criminaliteit bespreekbaar; • Let op vrienden en kennissen van uw werknemers; • Laat personen van een ander bedrijf zich legitimeren. Géén opruimingskosten meeverzekerd "Opruimingskosten" zijn op uw brandverzekering niet (mee)verzekerd. Dit betekent dat kosten die gemaakt worden voor het afbreken, wegruimen en afvoeren van puin, anders dan ten behoeve van het vaststellen van de schade, niet gedekt zijn. Indien in uw bedrijf materialen zoals asbest, chemische stoffen en dergelijke aanwezig zijn, verdient het aanbeveling om door een taxateur een schatting van de opruimingskosten te laten maken.
42
Bijlage 4: Niet aangetroffen verzekeringen Door uw verzekeringsportefeuille te toetsen aan uw organisatie- en risicoprofiel hebben wij vastgesteld dat uw organisaties wellicht bepaalde risico's loopt, waarvoor echter, voor zover bekend, geen verzekeringen aanwezig zijn. Hierna treft u detailinformatie aan over deze niet aanwezige verzekeringen, die echter mogelijk wel relevant zijn.
43
BESTUURDERS- EN COMMISSARISSENVERZEKERING De Bestuurders- en Commissarissen Aansprakelijkheid (BCA)-verzekering dekt de persoonlijke aansprakelijkheid van bestuurders, commissarissen, directeuren, bestuurders of toezichthouders van naamloze vennootschappen, besloten vennootschappen, verenigingen en stichtingen. De verzekering dekt géén schade aan personen of zaken. Bestuurders kunnen persoonlijk aansprakelijk worden gesteld in hun specifieke bestuurders hoedanigheid, zowel voor hun eigen fouten als die van collega-bestuurders. Doel van de BCA is bescherming van het privé-vermogen van bestuurders en commissarissen tegen de financiële gevolgen van diens persoonlijke aansprakelijkheid. Belangrijkste kenmerken BCA-verzekering: • De verzekering dekt de persoonlijke aansprakelijkheid van de bestuurder en de commissaris voor door derden geleden schade als gevolg van onjuiste handelingen. Het begrip "onjuiste handelingen" moet ruim worden opgevat; • De verzekering dekt proceskosten en kosten van verweer, ook indien de aanspraken ongegrond blijken te zijn; • Verzekerde bedragen kennen een limiet per gebeurtenis en een limiet per jaar. Bedragen tussen de EUR 2.500.000 en EUR 10.000.000 zijn gebruikelijk. Hogere verzekerde bedragen zijn mogelijk; • Over het algemeen geldt géén eigen risico; • Directeuren kunnen in principe meeverzekerd worden indien zij "daden van bestuur" verrichten. Belangrijkste uitsluitingen: • • • • • • • •
schade welke onder de AVB is gedekt; schade in verband met aantasting van het milieu; schade wegens smaad en laster; schade wegens opzettelijke oneerlijkheid; vrijwarings-, garantie-, boetebedingen; opgelegde boetes, dwangsommen; schade wegens het behalen van persoonlijk voordeel door een verzekerde, waartoe deze niet gerechtigd was; aandeelhouders, die individueel het beleid kunnen beïnvloeden.
De praktijk Op basis van onderstaande toelichting mag het duidelijk zijn dat bestuurders en commissarissen van rechtspersonen in toenemende mate privé aansprakelijk worden gesteld. Sommigen menen echter, dat het wel zo'n vaart niet zal lopen en verwijzen vervolgens naar de sporadische jurisprudentie op dit vlak. Daarbij wordt vergeten, dat - gezien het karakter van de aansprakelijkheid - veel procedures (naar verluid 70-80%) "in der minne" geschikt worden en alleen al de kosten van verweer en advies een forse financiële aanslag betekent voor de aangesproken functionaris. Het maakt hierbij niet uit of het privé vermogen van de bestuurder gescheiden is van het zakelijk vermogen (zoals dat het geval is bij een NV en BV). De vraag om dit risico af te dekken is de laatste jaren toegenomen. [De aansprakelijkheidsverzekering bedrijven (AVB) biedt hiervoor géén oplossing. Een AVB dekt alleen letsel en zaakschade aan derden inclusief de daaruit voortvloeiende schade. Pure vermogensschade, dus zonder dat er sprake is van letsel of zaakschade, is op de AVB niet gedekt.] Interne aansprakelijkheid Het aansprakelijk stellen van bestuurders en commissarissen kent een paar hoofdroutes. Ten eerste is er de "interne route". Deze interne aansprakelijkheid geldt als een rechtspersoon schade lijdt doordat bestuurders of commissarissen niet voldoen aan een "behoorlijke taakvervulling". Deze omschrijving is vaag, maar er moet in elk geval sprake zijn van een "ernstig verwijt". In het dagelijks taalgebruik: wanbeleid. voorbeelden zijn het zich niet voldoende vergewissen van de (financiële) betrouwbaarheid van contractspartners, het verwaarlozen van de kredietbewaking, het zich niet tijdig indekken tegen duidelijk voorzienbare risico's of het onverantwoord kostbaar investeren.
44
Externe aansprakelijkheid Een tweede hoofdroute is de externe aansprakelijkheid en betreft een aanspraak door een derde, bijvoorbeeld een aandeelhouder, die meent door een "onrechtmatige daad" van bestuurders of commissarissen te zijn geschaad. Voorbeelden: het uitbrengen van een misleidende prospectus of het verkopen van een BV die later niets waard blijkt te zijn. In 1987 werden de Tweede en Derde Anti-Misbruikwet ingevoerd. Deze verruimden de mogelijkheden tot aansprakelijkstelling en betekenden de invoering van het criterium "kennelijk onbehoorlijk bestuur". Tweede Anti-Misbruikwet De Tweede Anti-Misbruikwet geeft de fiscus, bedrijfsverenigingen en bedrijfspensioenfondsen de mogelijkheid om in geval van kennelijk onbehoorlijk bestuur de achterstallige bedragen te verhalen op de bestuurders (niet de commissarissen). Wanneer de achterstallige betalingen niet zijn gemeld, gaat de wet ervan uit dat deze de bestuurders te verwijten zijn. Derde Anti-Misbruikwet De Derde Anti-Misbruikwet maakt het mogelijk om bij faillissement van de rechtspersoon zowel bestuurders als commissarissen met hun gehele privévermogen aansprakelijk te houden voor het totale tekort. Dit kan alleen indien er sprake is van kennelijk onbehoorlijk bestuur of - bij commissarissen - onbehoorlijke taakvervulling. Dit onbehoorlijk bestuur en/of onbehoorlijke taakvervulling moet wel in direct verband staan met het uiteindelijke faillissement. In al deze gevallen zijn de bestuurders of de commissarissen hoofdelijk aansprakelijk. Dat wil zeggen, dat elke individuele bestuurder of commissaris kan worden aangesproken voor de totale schade. Het is aan de claimant om te kiezen wie hij aanspreekt. Doorgaans zal dat de meest draagkrachtige zijn.
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Hieronder treft u een toelichting op de bestuurders- en commissarissen aansprakelijkheid aan. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
45
WEGAM/WEGAS VERZEKERING Werkgever aansprakelijk Als een werknemer met een motorrijtuig (privé of zakelijk) onder werktijd (inclusief woon-werkverkeer) schade oploopt, kan de werkgever hiervoor aansprakelijk worden gesteld. Deze aansprakelijkheid is door de Hoge Raad zeer ruim gesteld: in principe is de werkgever al aansprakelijk alleen op grond van het feit dat de verkeersschade van de werknemer zich onder werktijd heeft voorgedaan. De reguliere werkgeversverzekeringen, zoals de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, bieden geen of onvoldoende dekking voor dit risico. Om die reden is er een speciale polis ontwikkeld, de WEGAS (of WEGAM)-verzekering. Deze verzekering heeft veelal een verzekerde som van EUR 2.500.000 per gebeurtenis. De dekking omvat niet alleen letselschade, maar ook eventuele inkomens- en materiële schade. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "WEGAM/WEGAS-risico" van uw bedrijf:
VERKEERSDEELNAME "I.V.M. WERK" MET MOTORRIJTUIG Samenstelling medewerkers • Aantal FTE: 8 • Aantal Medewerkers: 10 Overzicht wagenpark en gemotoriseerde rijwielen • • • •
Wagenpark eigendom: Ja Wagenpark lease: Ja Trekkers, opleggers en/of aanhangers: Ja Brommers, motoren en/of scooters: Nee
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
46
BRAND - GOEDERENVERZEKERING De goederenverzekering dekt schade aan of verlies van de goederen als gevolg van een gedekt evenement. Goederen dienen verzekerd te worden op basis van de "vervangingswaarde". Onder "goederen" wordt verstaan: de materialen waarmee wordt gewerkt zoals grond- en hulpstoffen, halffabricaten, eindproducten, zaken in bewerking, emballage, reinigingsmiddelen en brandstoffen, bestemd voor de uitoefening van het bedrijf, het beroep of andere bij de verzekeraar bekende activiteiten. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "goederen-risico" van uw bedrijf:
BRAND - BEDRIJFSSCHADEVERZEKERING De bedrijfsschadeverzekering dekt de financiële gevolgen van een vermindering/ stagnatie van het productie- of bedrijfsproces. Deze bedrijfsstagnatie dient te zijn veroorzaakt door een materiele schade ten gevolge van een gedekt gevaar. De gedekte gevaren variëren van uitsluitend brand, ontploffing, blikseminslag (standaarddekking) tot standaarddekking aangevuld met stormschade, waterschade, inbraak, aanrijding/aanvaring, straatafzetting en het wegvallen van stroom- of watervoorziening (standaard uitgebreide dekking). Opmerking: straatafzetting, wegvallen van elektriciteit, water en gas is uitsluitend gedekt als gevolg van een, elders in de polis genoemd, verzekerd gevaar/gebeurtenis. Dus niet zonder meer gedekt als calamiteit. Het verzekerd bedrag bestaat uit de vaste kosten vermeerderd met de nettowinst of de omzet minus de variabele kosten, beide gemeten over een bepaalde periode. De uitkeringstermijn moet zodanig gekozen worden dat, indien zich het meest nadelige scenario voltrekt, het productie- of omzetverlies geheel binnen de uitkeringstermijn is hersteld. De premie is afhankelijk van de verzekerde som, de schadevergoedingstermijn en de dekking. Vaste kosten en nettowinst vormen samen de brutowinst; daarom noemt men de bedrijfsschadeverzekering ook wel brutowinstverzekering. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op de binnen uw bedrijf aanwezige kritische bedrijfsmiddelen:
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
47
TRANSPORTVERZEKERING Een transportverzekering dekt de financiële gevolgen van de risico's welke uw organisatie loopt tijdens het transport. Wie goederen laat vervoeren schakelt een expediteur of vervoerder in die de werkzaamheden en formaliteiten verricht welke voor het (inter-)nationale vervoer nodig zijn om ervoor te zorgen dat uw goederen tijdig en onbeschadigd de plaats van bestemming bereiken. Ondanks de goede zorgen van de logistieke dienstverlener lopen uw goederen tijdens het transport de nodige risico's als gevolg van laad- en losactiviteiten, diefstal, brand, slechte stuwage, klimatologische invloeden, aanvaring, etc. Vaak wordt gedacht dat de expediteur of de vervoerder verzekerd is en de onverhoopte schade vergoeden zal. Op basis van de afgesproken vervoersvoorwaarden is de logistieke dienstverlener echter niet altijd aansprakelijk te stellen voor de veroorzaakte schade. Indien hij wel aansprakelijk is, dan is de vergoeding gebaseerd op een gelimiteerd bedrag per beschadigd of verloren gewicht. De werkelijk geleden schade zal deze schadevergoeding regelmatig overtreffen. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "transportrisico" van uw bedrijf: Transporten • Inkomende zendingen: ja • Uitgaande zendingen: ja • Interne transportbewegingen: nee
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
48
MOTORRIJTUIGVERZEKERING(EN) De motorrijtuigverzekering dekt schade die met of aan het motorrijtuig wordt toegebracht. Onderscheid wordt gemaakt tussen de cascodekking voor schade aan of verlies van het motorrijtuig zelf, en de (verplichte) WA-dekking voor schade toegebracht met motorrijtuigen aan derden. Vanaf ca. vijf tot tien motorrijtuigen is het interessant om een wagenparkverzekering af te sluiten. Het voordeel is dat u een veel lagere premie betaalt dan als u alle motorrijtuigen afzonderlijk zou verzekeren. Uitsluitingen zijn schade tijdens verhuur van of wedstrijden met het motorrijtuig, alcoholmisbruik en opzettelijk veroorzaakte schade. Ook schade tijdens laden en lossen is uitgesloten. De schade moet het gevolg zijn van het gebruik van het motorrijtuig en zijn ontstaan aan personen en/of zaken die zich in of op het motorrijtuig bevinden. Zaken die tot het motorrijtuig zelf behoren, vallen daar niet onder. Als meerdere inzittenden tijdens eenzelfde gebeurtenis schade oplopen en het verzekerd bedrag daarmee overschreden wordt, wordt dit laatste bedrag naar evenredigheid over de verzekerden uitgekeerd. De dekking kan zowel voor een individuele motorrijtuigen- als wagenparkverzekering bestaan uit: Casco / All-risks-dekking Bij de normale cascodekking zijn in beginsel alle van buitenkomende onheilen gedekt, waaronder (als belangrijkste) aanrijdingschade door eigen schuld. Beperkt casco-dekking Bij de beperkt cascodekking zijn bepaalde met name genoemde schadeoorzaken gedekt (bijv. brand, diefstal, ruitbreuk, aanrijding met dieren en schade door overstroming). WA-dekking Onder de WA-dekking worden ook de kosten vergoed voor het wegslepen van de eigen auto na schade en het vervoer van passagiers. Ongevallen Inzittenden-dekking (OI) De ongevallen inzittenden dekking zorgt voor een uitkering indien een inzittende blijvend invalide wordt en/of overlijdt als gevolg van een ongeval. Veelal zijn per rubriek (blijvende invaliditeit / overlijden) vaste bedragen verzekerd. Schadeverzekering voor inzittenden De schadeverzekering voor inzittenden, kortweg SVI genoemd, dekt de schade aan en van de inzittenden (waaronder de bestuurder) van een motorrijtuig ongeacht de schuldvraag. Zowel personenschade (letsel/dood) als schade aan zaken is gedekt tot maximaal het verzekerde bedrag per gebeurtenis. De dekking geldt ook als de inzittenden zich in de onmiddellijke nabijheid van het motorrijtuig bevinden, zoals bij het in- en uitstappen en tijdens het tanken. Verhaalsrechtsbijstand Met een verhaalsrechtsbijstandsdekking bestaat recht op deskundige hulp als een ongeval dreigt uit te lopen op een rechtszaak. Hieronder is het overzicht vermeld wat betrekking heeft op de binnen uw bedrijf aanwezige motorrijtuigen: MOTORRIJTUIGEN EN/OF -RIJWIELEN • Wagenpark eigendom: aanwezig • Wagenpark lease: aanwezig • Trekkers, opleggers en/of aanhangers: aanwezig Gemotoriseerde rijwielen • Er zijn géén brommer(s), motor(en) en/of scooter(s) aanwezig
49
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
50
CONSTRUCTIE ALL RISKS (CAR)-VERZEKERING De Constructie All Risk verzekering, kortweg CAR-verzekering is bedoeld om alle bij de bouw betrokken partijen te vrijwaren van allerlei schaden die het uitvoeren van een bouw- of installatieproject nu eenmaal met zich meebrengt. De kans op schaden beperkt zich in dit geval niet alleen tot het werk zelf, maar strekt zich ook uit tot de omgeving van het werk, en dan zowel op het gebied van de materiële schade alsmede letselschade. Om deze verschillende risico's goed op te kunnen vangen is de CAR-verzekering gesplitst in een aantal rubrieken, elke rubriek dekt een onderdeel van het bouwrisico af. • Rubriek 1: Het werk; • Rubriek 2: Aansprakelijkheid; • Rubriek 3: Eigendommen opdrachtgever (bestaande eigendommen); • Rubriek 4: Gereedschappen, keten, loodsen e.d. (hulpmaterialen); • Rubriek 5: Eigendommen directie en personeel; • Rubriek 6: Transport; • Rubriek 7: Bedrijfsschade. Hieronder zijn de toekomstplannen voor de komende twee jaar weergegeven die mogelijk betrekking hebben op het "Constructie All Risks risico": Sector • Bouw en/of aannemerij Toekomstplannen • Nieuwbouw- en/of verbouw Aannemerij/bouwbedrijf Als bedrijf werkzaam in de bouw of aannemerij is ons advies om een CAR-verzekering af te sluiten. Ook al bent u niet de hoofdaannemer van het bouwproject, zijn er situaties waar een benadeelde partij uw bedrijf kan aanspreken voor door uw bedrijf veroorzaakte schade.
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
51
TEELTPLANVERZEKERING De teeltplandekking dekt gevolgschade die ontstaat doordat uw teelt van (landbouw-, tuinbouw-, sierteelt-, bosbouw- en fruit)gewassen vertraging oploopt door een verzekerde gebeurtenis. Denk bijvoorbeeld aan brand, storm of hagel. Als dit gevolgen heeft voor uw teeltplan en u schade oploopt, is dit verzekerd met de teeltplandekking.
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
52
MACHINEBREUK / -BEDRIJFSSCHADEVERZEKERING Een machinebreukverzekering of machineschadeverzekering dekt allerlei soorten bedrijfsmatig gebruikte machines tegen alle zogenoemde van buiten komende oorzaken en bovendien tegen het eigen gebrek van de machine, indien door een van deze oorzaken materiële schade ontstaat. Normaliter sluit de verzekering aan op een eenvoudige brandverzekering, waardoor in het algemeen de risico's van brand, blikseminslag, ontploffing en vliegtuigschade zijn uitgesloten. Een machinebreukbedrijfsschadeverzekering vergoedt de financiële schade indien de verzekerde machine als gevolg van een gedekte schade komt stil te staan en het bedrijfsproces hierdoor geheel of gedeeltelijk wordt stilgelegd. De Door financiële schade die hierdoor ontstaat noemt men bedrijfsschade. Men kan bedrijfsschade in twee delen opsplitsen: • De vaste lasten die het bedrijf heeft (huur, belastingen, rente, salarissen, sociale lasten en alle andere vaste bedrijfskosten); • Derving van de winst. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op de binnen uw bedrijf aanwezige kritische bedrijfsmiddelen:
Kritische bedrijfsmiddelen • Er zijn kritische bedrijfsmiddelen in uw bedrijf aanwezig
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
53
FRAUDEVERZEKERING De fraudeverzekering dekt de directe schade die verzekerde lijdt ten gevolge van het verloren gaan of de beschadiging van waarden door fraude. Hierbij is ook de directe schade verzekerd die verzekerde lijdt als gevolg van het geheel of gedeeltelijk verloren gaan van een bank- of girosaldo of door het ontstaan van een schuld ten laste van de verzekerde als gevolg van fraude. Onder fraude (waaronder meestal computerfraude) wordt verstaan verduistering, valsheid in geschrifte, bedrog, oplichting, diefstal of andere oneerlijkheid door een of meer personeelsleden van de verzekerde. Uit onderzoek is gebleken dat een kwart van alle bedrijven te maken heeft gehad met fraude. Mede door de algemene normvervaging is de verwachting dat dit percentage de komende jaren zeker niet zal afnemen. Veel voorkomende gevallen van fraude zijn: • Betaling van valse facturen voor niet geleverde goederen of diensten, • Telefonische betalingsopdrachten aan de bank door onbevoegden; • Verduistering/diefstal van gelden door degene die het geld beheert, of uit de kluis tijdens kantooruren; • Computerfraude door derden (hacking); • Goederenfraude door personeel.
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
54
GELDVERZEKERING De geldverzekering dekt het kasgeld en de elektronisch opgeslagen waarde in de chipautomaat tegen onder meer brand, verlies of diefstal/afpersing met geweld. Deze verzekering is vooral bedoeld als een aanvullende verzekering op de "inhoud"verzekering. In die verzekering is de dekking van kasgeld veelal gemaximeerd of uitgesloten. Voorwaarde is wel dat bij afwezigheid van personeel het geld in een goedgekeurde kluis is opgeborgen. De verzekering heeft betrekking op het geld dat de verzekerde beroepsmatig onder handen heeft in het in de polis genoemde gebouw, in de woning van de verzekeringsnemer, degene die door de verzekeringsnemer hiervoor is aangewezen, of tijdens vervoer tussen het desbetreffende pand en een bankinstelling. Hieronder is het overzicht vermeld van de bij uw bedrijf in gebruik zijnde adressen waar zich "geld- en geldswaardige papieren" met een waarde van EUR 2.500,= of méér bevinden: Voorbeeldstraat 1, 1234 AB Utrecht • EUR 3.000
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
55
GLASVERZEKERING De glasverzekering dekt de kosten van vervanging van glasbreuk van alle op de polis vermeld glas dienende tot lichtdoorlating, alsmede het arbeidsloon voor het vervangen van die ruiten en de kosten van eventuele noodvoorzieningen. De glasverzekering is een belangrijke aanvulling op de gebouwen- of "inhoud"verzekering, omdat daarbij slechts een beperkt aantal schadeoorzaken wordt gedekt, terwijl het merendeel van glasbreuk voortvloeit uit andere oorzaken. Bovendien dekt de glasverzekering alle in het pand aanwezige glas dat bestemd is voor daglichtdoorlating, dus ook glas dat onderdeel uitmaakt van bijvoorbeeld vitrines en toonbanken. N.B. Spiegelwanden, glaswanden en -gevels vallen buiten de dekking van de normale glasverzekering.
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
56
KREDIETVERZEKERING De kredietverzekering dekt de risico's, die verbonden zijn aan het verlenen van geldkrediet. Bij een binnenlandse kredietverzekering is het risico gedekt dat geen betaling wordt ontvangen als gevolg van insolventie (niet kunnen voldoen aan zijn betalingsverplichtingen van de debiteur). Bij een buitenlandse kredietverzekering is het risico verzekerd dat de factuurbedragen niet of niet geheel in euro's worden ontvangen. Schadevergoeding wordt verleend na een afgesproken wachttermijn van 6 of 9 maanden. Deze verzekering wordt nagenoeg uitsluitend gebruikt voor het verzekeren van kredietrisico's tussen bedrijven onderling (dus niet: bedrijf - particulier). Buiten de verzekering valt niet betaling als gevolg van wanprestatie of materiële beschadiging van de goederen vóór aflevering. Gebruikelijk is de gehele omzet of een afgebakend onderdeel daarvan (bijvoorbeeld de omzet naar een bepaald land) te verzekeren. Maar ook de verzekering van een specifiek risico is mogelijk. Bij de acceptatie spelen de bekendheid en de reputatie van de debiteur een rol. Het dekkingspercentage varieert van 75 - 95%: uw bedrijf blijft altijd 5 tot 25% eigen risico lopen.
Wat kost een kredietverzekering? De premie hangt af van de vorm die u kiest. De omzetverzekering is de duurste variant, hierbij betaalt u een premie tussen de 0,3 en 0,8% van uw omzet. Wilt u een transactie verzekeren, dan betaalt u vaak een premie van 2% van de transactiewaarde. Verzekeringsbedrijven bepalen de hoogte van de premie aan de hand van: • omzetvolume; • het aantal debiteuren (spreiding van risico); • het gedekte percentage bij schade-uitkering (vaak tussen 75% en 85%); • het vestigingsland van uw debiteuren; • de hoogte van uw eigen risico. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "kredietrisico" van uw bedrijf: Betaalwijze afnemers • Op rekening: 100% Oninbare vorderingen • Op jaarbasis oninbaar: EUR 30.000 Samenstelling afnemers • Bedrijven: 50 % • Overheid: 50 %
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
57
MILIEUSCHADEVERZEKERING Een milieuschadeverzekering dekt de kosten van sanering van de verzekerde locatie. Deze sanering moet betrekking hebben op verontreiniging van grond, grondwater en oppervlaktewater die het rechtstreekse en uitsluitende gevolg is van een emissie, veroorzaakt door één of meer van de in de van toepassing verklaarde rubriek(en) genoemde verzekerde gevaren. Ter zake van door derden geleden schade zijn verzekerd: • Kosten van sanering van een locatie bij het behoud waarvan een derde belang heeft uit hoofde van eigendom of enig ander zakelijk recht dan wel voor het behoud waarvan hij risico draagt; • Kosten en/of schade van die derde die het gevolg zijn van de sanering; • Andere zaakschade van een derde, inclusief de daaruit voortvloeiende schade, voorgevallen buiten de verzekerde locatie
Dekkingsmogelijkheden: • Basisdekking: brand, blikseminslag en ontploffing; • Uitgebreide dekking: basisdekking + storm, luchtverkeer, aanvaring, aanrijding, braak, vandalisme, rellen en opstootjes, overspanning, inductie, breken, scheuren of barsten van bovengrondse tanks, silo's en drums en daarop aangesloten bovengrondse leidingen, mits het gevolg van enig van buiten aankomend onheil, laden en/of lossen van stoffen die zich bevinden in gesloten emballage, het vullen van vast opgestelde bovengrondse tanks; • Extra uitgebreide dekking: alle van buiten komende onheilen, enig eigen gebrek van opstallen en roerende zaken, veroorzaakt door fouten in ontwerp, constructie, uitvoering of materiaalkeuze. Deze dekking geldt slechts: indien voldaan is aan de in de polis vermelde onderhoudsverplichtingen en indien de verontreiniging zich manifesteert binnen de looptijd van de verzekering. Ten aanzien van installaties, machines en leidingen geldt deze dekking bovendien uitsluitend indien de verontreiniging zich manifesteert binnen een termijn van vijf jaar, gerekend vanaf de datum waarop de installaties, machines en leidingen nieuw zijn (op)geleverd, of vanaf de datum waarop de delen waarin het eigen gebrek is gelegen, zijn vernieuwd en (op)geleverd. Een milieuschade die zich op het bedrijfs- of werkterrein voordoet, kan verregaande financiële consequenties hebben. Ook wanneer uw bedrijf op het eerste gezicht weinig risico vormt voor het milieu. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "milieurisico" van uw bedrijf:
MILIEU • Voor uw bedrijf bestaat de kans op (aanzienlijke) vervuiling aan: • Water, • Bodem Asbest • Gebouwen in eigendom waarin asbest is verwerkt: Niet bekend
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
58
ANW-HIAATVERZEKERING (COLLECTIEF) De (collectieve) Anw-hiaatverzekering dekt de inkomstenderving waarmee nabestaanden geconfronteerd kunnen worden indien de echtgeno(o)t(e)/partner overlijdt. Een Anw-hiaatverzekering dienst als aanvulling op een Anw-uitkering. Iedereen die op of na 1 januari 1950 is geboren kan te maken krijgen met het ANW-hiaat. Een uitzondering wordt gemaakt voor nabestaanden die zelf voor meer dan 45% arbeidsongeschikt zijn. Ook mensen die op dit moment alimentatie van hun expartner ontvangen, kunnen met het ANW-hiaat worden geconfronteerd. Uw nabestaanden hebben alleen nog recht op een ANW-uitkering wanneer zij kinderen tot 18 jaar verzorgen. Zodra het jongste kind 18 jaar wordt, vervalt het recht op een ANW-uitkering. De periode die ligt tussen het moment dat de ANW stopt en het moment dat de langstlevende partner 65 wordt, noemen we het ANW-hiaat. Wanneer uw partner verder geen inkomsten heeft, zal deze een beroep moeten doen op de bijstand, met alle gevolgen van dien. Heeft u of uw partner wel recht op een ANW-uitkering, dan is de hoogte hiervan afhankelijk van het inkomen van de achterblijvende partner. Als dit inkomen meer dan EUR 7.740 bedraagt, zal de ANW-uitkering worden gekort. Bij een inkomen boven de EUR 26.779 wordt de ANW volledig gekort. Om dat bedrag aan te vullen kan een Anw-hiaatverzekering worden afgesloten. De werkgever kan hiervoor een collectieve verzekering afsluiten. De Anw-hiaatverzekering keert altijd een vooraf afgesproken bedrag uit, ongeacht het inkomen dat de partner verdient. Er kan zelf worden bepaald hoe lang de verzekering moet uitkeren, dus tot welke leeftijd van de partner. Stel dat de partner binnen de uitkeringstermijn van de verzekering overlijdt, dan blijft de verzekeraar betalen aan de erfgenamen tot en met het einde van de overeengekomen periode. Indien een ANW-hiaat op zal treden moet men nagaan of bijvoorbeeld een van toepassing zijnde pensioenfonds het ANWhiaat al "gedicht" heeft. Als dit zo is hoeft men zich niet extra te verzekeren. Daarnaast spelen een aantal persoonlijk overwegingen c.q. omstandigheden een rol of u wel of niet een ANW-hiaatverzekering neemt: • Wanneer wordt uw jongste kind 18? De uitkering komt dan te vervallen. • In hoeverre bent u in staat en/of bereidt toe te treden tot de arbeidsmarkt na het overlijden van de partner? • Indien de nabestaande gaat werken ontvangt deze zelf een inkomen. Welke lasten zijn er dan nog? Zo kunnen er bijvoorbeeld voorzieningen van toepassing zijn waardoor de hypotheeklasten geheel of gedeeltelijk wegvallen bij overlijden van één van de partners Het is dus heel belangrijk om na te gaan of een ANW-hiaatverzekering voor u (en/of uw werknemers) zinvol is. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "anw-risico" van uw bedrijf: Loonsom • Loonsom afgelopen boekjaar: EUR 1.500.000 Samenstelling medewerkers • Aantal FTE: 8 • Aantal Medewerkers: 10
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
59
COLLECTIEVE ONGEVALLENVERZEKERING De collectieve ongevallenverzekering geeft een (vooraf afgesproken) uitkering bij overlijden en/of invaliditeit en/of arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval. Gekozen kan worden uit verschillende te verzekeren rubrieken al dan niet in combinatie met elkaar. Per rubriek wordt een bedrag verzekerd, dat wordt uitgekeerd als het ongeval zich voordoet; het gaat daarbij om een bedrag ineens bij overlijden en bij invaliditeit en om een periodieke uitkering van maximaal twee jaar bij arbeidsongeschiktheid. Bij gedeeltelijke invaliditeit en/of arbeidsongeschiktheid volgt een prorata-uitkering. Doorgaans kan ook nog tot een beperkt maximum (225,- euro en 450,- euro) medische kosten of tandartskosten als gevolg van een ongeval worden meeverzekerd. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "ongevallenrisico" van uw bedrijf: Samenstelling medewerkers • Aantal FTE: 8 • Aantal Medewerkers: 10 Verhoogde kans op ongevallen • Er is een categorie medewerkers met een verhoogde kans op ongevallen
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
60
PENSIOENVERZEKERING Zowel de directeur-grootaandeelhouder als de zelfstandig ondernemer heeft in principe de keuze om de oudedagsvoorziening op te bouwen binnen de eigen organisatie (of eigen pensioenlichaam), of deze onder te brengen bij een erkend pensioenfonds of verzekeringsmaatschappij. Pensioenopbouw voor de ondernemer is een complexe materie. Beide vormen hebben voor- en nadelen, welke door iedere ondernemer verschillend gewogen zullen worden. Tevens heeft u te maken met wettelijke en fiscale regels die uw keuze kunnen beïnvloeden. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "pensioenrisico" (van uw bedrijf):
Oudedagsvoorziening • Er is géén (aparte) oudedagsvoorziening geregeld
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
61
DOORLOPENDE REISVERZEKERING De doorlopende reisverzekering dekt schade en kosten die het gevolg kunnen zijn van onvoorziene gebeurtenissen op reis. Voor zover reeds bestaande verzekeringen daarvoor ook dekking bieden geldt de reisverzekering als aanvullend. De doorlopende reisverzekering kent de volgende rubrieken: • Bagage; • Geneeskundige kosten; • Ongevallen; • Onvoorziene kosten (gedwongen langer verblijf, begrafenis- of crematiekosten van een verzekerde in het buitenland of de kosten verbonden aan opsporings- en/of reddingsacties). Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "buitenlandse zakenreizen" risico van uw bedrijf:
Buitenlandse zakenreizen • Er wordt naar het resp. de volgende wereldde(e)l(en) gereisd: • Europa • Het aantal buitenlandse reisdagen bedraagt:
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
62
COLLECTIEVE VERZUIMVERZEKERING De verzuimverzekering dekt de loonkosten als uw medewerker ziek is. Als u werknemers in dienst hebt, krijgt u vroeg of laat te maken met ziekteverzuim. Meestal is dat alleen lastig, maar soms kan het zelfs de continuïteit van uw bedrijf in gevaar brengen. Een zieke werknemer betekent minder productiviteit en de kosten voor vervangend personeel zijn meestal hoog. Bovendien bent u twee jaar lang verplicht loon aan uw zieke werknemer door te betalen. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "verzuimrisico" van uw bedrijf:
VOORLOPIGE ZIEKTEVERZUIMCIJFERS* conform opgave van CBS Ziekteverzuimpercentage: het totaal aantal ziektedagen van de werknemers, in procenten van het totaal aantal beschikbare (werk-/kalender)dagen van de werknemers in de verslagperiode. Het ziekteverzuimpercentage is inclusief het verzuim langer dan een jaar en exclusief zwangerschap- en bevallingsverlof Indeling op basis van de Standaard Bedrijfsindeling 1993 (SBI 1993) van het CBS
SBI F (Bouwnijverheid) sbi 45 Q4 2011 4,3
Q1 2012 4,3
Q2 2012 4,1
Q3 2012 3,7
Q4 2012 3,8
Verzuimcijfer • Het verzuimcijfer is: hoger dan het branche gemiddelde Verhoogde kans op ongevallen • Er is een categorie medewerkers met een verhoogde kans op ongevallen Loonsom • Loonsom afgelopen boekjaar: EUR 1.500.000
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
63
WGA EIGEN RISICODRAGERSCHAP VERZEKERING De Werkhervattingsregeling gedeeltelijk arbeidsgeschikten (WGA) Eigenrisicodragerschap verzekering dekt de betalingen van de WGA-uitkeringen van de werkgever. De WGA is onderdeel van de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) en regelt de inkomensvoorziening van gedeeltelijk arbeidsgeschikten. De WGA is van toepassing als je tussen de 35 procent en de tachtig procent arbeidsgeschikt bent, of als je wel volledig, maar niet voor altijd ('duurzaam') arbeidsongeschiktheid bent. Afhankelijk van het 'arbeidsverleden' ontvang men minimaal drie en maximaal 38 maanden een loongerelateerde WGAuitkering. Deze verzekering biedt de werkgever veel extra's: • De werkgeverslasten (bijvoorbeeld WW-premies) die de werkgever als WGA-eigenrisicodrager over de uitkeringen is verschuldigd, zijn standaard meeverzekerd; • Extra werkgeverslasten kunnen worden meeverzekerd tot 20% van de loonsom; • Re-integratie-ondersteuning; • Juridische ondersteuning bij de rol die de werkgever als WGA-eigenrisicodrager heeft als Zelfstandig Bestuursorgaan (ZBO); • Premiestabiliteit: de geoffreerde premies worden niet aangepast op basis van schadeverloop van het individuele bedrijf (zoals het UWV wel doet). Hiermee worden grote premieschommelingen vermeden; • Inloopdekking: zieke werknemers met een eerste ziektedag vanaf 1 januari 2007 zijn meeverzekerd. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "WGA-eigen risicodragerschap risico" van uw bedrijf: Verzuimcijfer • Het verzuimcijfer is: hoger dan het branche gemiddelde Verhoogde kans op ongevallen • Er is een categorie medewerkers met een verhoogde kans op ongevallen Loonsom • Loonsom afgelopen boekjaar: EUR 1.500.000
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
64
WGA HIAAT VERZEKERING Als een medewerker gedeeltelijk arbeidsgeschikt is en niet voldoende kan werken dan valt hij na enige tijd terug naar bijstandsniveau of nog lager. Deze inkomensterugval staat in onderstaand schema, waarbij een medewerker met een inkomen van EUR 30.000 terug valt naar ca. EUR 8.000.
Een dergelijke inkomensval kan worden afgedekt op een WGA-hiaatverzekering. Er zijn verschillende verzekeringsdekkingen mogelijk in aanvulling op de WGA. Sommige verzekeringen keren een vast verzekerd bedrag uit. Anderen vullen het inkomen tot een bepaald percentage aan. Sommige polissen houden rekening met je arbeidsongeschiktheidspercentage, andere niet. De premie die je betaalt is een percentage van het verzekerd bedrag of loon. De premie hangt onder andere af van: • De leeftijd bij aanvang; • De indexering; • De afgesproken eindleeftijd; • Het beroep. De premie is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. De WIA is een ingewikkelde wet, met veel verschillende regelingen. Deze regelingen kunnen enorme gevolgen hebben voor de toekomstige inkomenspositie. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "WGA hiaat-risico" van uw bedrijf: Verzuimcijfer • Het verzuimcijfer is: hoger dan het branche gemiddelde Verhoogde kans op ongevallen • Er is een categorie medewerkers met een verhoogde kans op ongevallen Loonsom • Loonsom afgelopen boekjaar: EUR 1.500.000
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
65
WIA BODEM VERZEKERING Indien een werknemer langer dan twee jaar arbeidsongeschikt is en het niet lukt om binnen twee jaar weer volledig aan de slag te gaan vanwege arbeidsongeschiktheid? Dan krijgt hij te maken met de WIA.
Er zijn vier mogelijkheden. De werknemer is: 1. Minder dan 35% arbeidsongeschikt; 2. Gedeeltelijk arbeidsongeschikt (35-80%); 3. Volledig (80% of meer) maar niet duurzaam arbeidsongeschikt; 4. Volledig (80% of meer) en duurzaam arbeidsongeschikt. De WIA-Bodemverzekering is bedoeld voor situatie 1. De werknemer is minder dan 35% arbeidsongeschikt. Hij kan grotendeels verder werken. Hij heeft geen recht op een wettelijke uitkering en blijft bij voorkeur gewoon in dienst bij de werkgever. Samen zoekt u eventueel naar een aangepaste functie of werkplek. Het verzekerd salaris is het SV-loon (loon sociale verzekeringen).
Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "WIA bodem risico" van uw bedrijf: Verzuimcijfer • Het verzuimcijfer is: hoger dan het branche gemiddelde Verhoogde kans op ongevallen • Er is een categorie medewerkers met een verhoogde kans op ongevallen Loonsom • Loonsom afgelopen boekjaar: EUR 1.500.000
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
66
67
COLLECTIEVE ZIEKTEKOSTENVERZEKERING Iedere Nederlander is verplicht om een basisverzekering voor de ziektekosten af te sluiten. De dekking van het basispakket is bij iedere verzekeraar hetzelfde en geldt voor iedere Nederlander (ongeacht leeftijd, gezondheid en inkomen). Basisverzekering De dekking van de basisverzekering wordt jaarlijks door overheid vastgesteld en uitgevoerd door zorgverzekeraars. Ook wordt de eigen bijdrage door de overheid bepaald. In het verzekeringsjaar 2010 heeft elke Nederlander van 18 jaar en ouder een eigen risico van EUR 165, -. De premie van de basisverzekering, die moet worden betaald aan de verzekeraar is maar 1 onderdeel van de totale kosten die voor de basisverzekering moet worden betaald. Via het loonstrookje wordt ook een behoorlijk bedrag ingehouden om de kosten van de basisverzekering te dekken. De dekkingen van de aanvullende verzekeringen kunnen echter sterk van elkaar verschillen. De werkgever kan ten behoeve van haar werknemers een collectief ziektekostencontract afsluiten waardoor onder meer korting op de premie verkregen kan worden. Aanvullende dekking De inhoud van de aanvullende verzekering is afhankelijk van de ziektekostenverzekeraar. Zo kan de dekking bijvoorbeeld bestaan uit de volgende componenten: • Buitenland - Werelddekking; • Alternatieve geneeswijzen (gemaximeerd tot een bepaald bedrag); • Orthodontie voor verzekerden tot 18 jaar (gemaximeerd tot een bepaald bedrag); • Fysiotherapie (gemaximeerd tot een aantal behandelingen); • Brillenglazen of ooglaserbehandelingen (gemaximeerd to een bepaald bedrag per periode); • Vergoeding van een bepaald percentage van de eigen bijdrage die vanuit de basisverzekering geldt voor psychologische zorg; • Vergoeding tot een bepaald bedrag van de eigen bijdrage die vanuit de basisverzekering geldt voor GVS Geneesmiddelen; • Vergoeding tot een bepaald percentage van de wettelijke eigen bijdrage die geldt voor kraamzorg bij thuisbevalling en een bepaald aantal uur kraamzorg bij bevalling na ziekenhuisopname. Hieronder is het overzicht vermeld dat mogelijk betrekking heeft op het "collectieve ziektekostenrisico" van uw bedrijf:
Samenstelling medewerkers • Aantal FTE: 8 • Aantal Medewerkers: 10
Procentuele verdeling loonsom • • • • • •
Medewerkers met een vast dienstverband: niet aanwezig Medewerkers met een tijdelijk dienstverband: het is niet bekend of er medewerkers met een tijdelijk dienstverband zijn oproepkrachten: niet aanwezig Inhuurkrachten: % Payrolling: % Seizoenskrachten: niet aanwezig
Niet aangetroffen/afgesloten verzekering: Bovenstaande verzekering is niet aangetroffen. Op basis van uw bedrijfs-/organisatieprofiel zou deze verzekering echter wel gewenst kunnen zijn. Graag zullen wij dit nader met u bespreken.
68
Bijlage 5: Intermediairverklaring (voorbeeld) (onderstaande tekst overnemen op uw eigen briefpapier)
INTERMEDIAIRVERKLARING Assurantiekantoor A B.V. Adres .............................. Postcode + woonplaats Woonplaats, ................ (datum)
Betreft: verklaring intermediairwijziging
Geachte heer/mevrouw, Hierbij verklaren wij dat wij op ...............(ingangsdatum) Assurantiekantoor A B.V. hebben aangesteld als onze assurantiemakelaar ten behoeve van al onze verzekeringen. Met de aanstelling van Assurantiekantoor A B.V. komen alle eerder gedane aanstellingen te vervallen en de aanstelling zal gelden totdat deze schriftelijk zal worden ingetrokken. Assurantiekantoor A B.V. is bij deze aangewezen om voor ons te onderhandelen over lopende polissen, deze te beëindigen, verhogen, verlagen alsmede de condities aan te passen. Tevens verlenen wij aan medewerkers van Assurantiekantoor A B.V. de volmacht om alle relevante informatie bij u op te vragen welke nodig is om een gedegen en vakkundige administratie te kunnen voeren. Met vriendelijke groet,
............................ (handtekening)
NAW-gegevens: Bedrijfsnaam : ................................. Contactpersoon : ............................. Adres : ............................................. Plaats : ............................................
69
Bijlage 6: Opzegbrief verzekering (voorbeeld) (onderstaande tekst overnemen op uw eigen briefpapier)
OPZEGGING VERZEKERING
Uw N.a.w.-gegevens
Plaatsnaam ..............., datum .. - .. - 201..
"Voor wie het aangaat" Hierbij geef ik opdracht onderstaande verzekering per eerstkomende vervaldatum te beëindigen. • Indien vermelde vervaldatum niet juist is, dan geldt de opzegging voor de eerstvolgende werkelijke vervaldatum. • Indien de premies of voorwaarden van mijn verzekering eerder wijzigen, wens ik op dat moment mijn verzekering op te zeggen. • In beide gevallen verzoek ik u mij per omgaande een bevestiging te sturen van de juiste vervaldatum.
Verzekeringsmaatschappij: Soort Verzekering: Polisnummer: Vervaldatum:
Hoogachtend,
Handtekening: Naam:
70