A fogyasztói kölcsönszerződések elszámolásához és forintosításához kapcsolódó intézményi tájékoztató levelek Dr Windisch László alelnök Freisleben Vilmos Fogyasztóvédelmi igazgatóság igazgató 2015. február 19.
1
1. Példa(MINTA JUDIT): Elszámolást megelőzően megszűnt deviza alapú jelzálogkölcsön
I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk II. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Melléklet: Hiteltörténeti kimutatás
Itt értesül a fogyasztó arról, hogy a kölcsönszerződésében a megszűnés napjáig mekkora volt az árfolyamrésből és egyoldalú kamatemelésből adódó, tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg.
A megszűnés napjáig tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg a megszűnés napján érvényes MNB árfolyamon forintra váltásra került, majd ez a forint összeg az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig az érintett félév elején érvényes jegybanki alapkamattal növelten került feltűntetésre. Ez az összeg a példában a fogyasztó részére kifizetésre kerül.
Hiteltörténeti kimutatás
A tájékoztató mellékletét képezi a Hiteltörténeti kimutatás éves bontásban, amelyen ellenőrizheti az eredeti, az intézmény által előírt törlesztőrészleteket, a fogyasztó által teljesített befizetéseket, a lejárt tartozásokat, illetve a nem esedékes tőketartozásokat az érintett időszakok végén.
Magyar Nemzeti Bank
2
2. Példa (MINTA MÁRTON): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés)
I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk II. Szerződésmódosuláshoz kapcsolódó információk III. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Melléklet: Hiteltörténeti kimutatás
Itt értesül a fogyasztó arról, hogy a kölcsönszerződésében az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig (példában: 2015.04.15.) mekkora volt az árfolyamrésből és egyoldalú kamatemelésből adódó, tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg.
Az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg jelen példában teljes egészében tartozásokra került elszámolásra (ez esetben nincs kifizetés). A fogyasztó az alábbi táblában követheti nyomon, hogy az elszámolás pénzügyi teljesítése előtt milyen tartozásai voltak, és ezen tartozásokra a fogyasztói követelése mekkora összegekben került elszámolásra, valamint mutatja a elszámolást követő tartozások mértékét. A példában a fogyasztói követelés teljes egészében a hitel, 2015.04.15. napján fennálló nem esedékes tőketartozására (előtörlesztésre) került elszámolásra.
Magyar Nemzeti Bank
3
2. Példa (MINTA MÁRTON): : Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés) Az alábbi táblázat foglalja össze a fogyasztó részére kölcsönszerződésének az elszámolás és forintosítás fordulónapja előtti (2015.01.31.) és azt követő (példában a pénzügyi teljesítés 2014.04.15.) utáni állapotát.
I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk II. Szerződésmódosuláshoz kapcsolódó információk III. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Melléklet: Hiteltörténeti kimutatás
Az elszámolás eredményeképpen a kölcsönszerződés lecsökkent, nem esedékes tőketartozása (lásd előző oldalon található tábla) az e táblában megadott devizaárfolyamon került forintra váltásra, és feltűntetésre.
A fogyasztó ebben a táblában találja meg a módosuló szerződésére vonatkozó legfontosabb információkat: Új, „fair” forint kamat Új kamatperiódus (jogszabály alapján a hátralévő futamidőnek megfelelően) Új kamatperiódus kezdődátuma Első, új törlesztőrészlet esedékességének napja (eredeti kölcsönszerződés napjának megfelelően) A fogyasztó értesítést kap arról is, hogy az elszámolás és forintosítás eredményeképpen a 2015. január havi törlesztőrészletéhez képest mekkora mértékben csökkent az új kötelezettsége.
Magyar Nemzeti Bank
4
2. Példa (MINTA MÁRTON): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés)
I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk II. Szerződésmódosuláshoz kapcsolódó információk III. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Melléklet: Hiteltörténeti kimutatás
A tájékoztató mellékletét képezi a Hiteltörténeti kimutatás éves bontásban, amelyen ellenőrizheti az eredeti, az intézmény által előírt törlesztőrészleteket, a fogyasztó által teljesített befizetéseket, a lejárt tartozásokat, illetve a nem esedékes tőketartozásokat az érintett időszakok végén.
A Hiteltörténeti kimutatás január havi nem esedékes tőketartozásnak mértéke megegyezik szerződésmódosulás adatait összefoglaló táblázatban (lásd előző oldalon) szereplő értékkel.
Magyar Nemzeti Bank
5
3. Példa (MINTA JÓZSEF) : Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés, gyűjtőszámlahitellel érintett)
I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk II. Szerződésmódosuláshoz kapcsolódó információk III. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Melléklet: Hiteltörténeti kimutatás
Itt értesül a fogyasztó arról, hogy a kölcsönszerződésében az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig (példában: 2015.04.15.) mekkora volt az árfolyamrésből és egyoldalú kamatemelésből adódó, tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg.
Az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig tisztességtelenül felszámított (deviza) összege jelen példában teljes egészében tartozásokra került elszámolásra (ez esetben nincs kifizetés).
A fogyasztó az alábbi táblában követheti nyomon, hogy az elszámolás pénzügyi teljesítése előtt milyen tartozásai voltak, és ezen tartozásokra a fogyasztói követelése mekkora összegekben került elszámolásra, valamint mutatja a elszámolást követő tartozások mértékét. A példában a fogyasztói követelés elsőként a gyűjtőszámlahitel 2015. 04.15-én fennálló tartozásának kiegyenlítésére, másodsorban pedig a fennálló hitel nem esedékes tőketartozására (előtörlesztésre) került elszámolásra.
Magyar Nemzeti Bank
6
3. Példa (MINTA JÓZSEF) : Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés, gyűjtőszámlahitellel érintett) Az alábbi táblázat foglalja össze a fogyasztó részére kölcsönszerződésének az elszámolás és forintosítás fordulónapja előtti (2015.01.31.) és azt követő (példában a pénzügyi teljesítés 2014.04.15.) utáni állapotát.
I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk II. Szerződésmódosuláshoz kapcsolódó információk III. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Melléklet: Hiteltörténeti kimutatás
Az elszámolás eredményeképpen a kölcsönszerződés lecsökkent, nem esedékes tőketartozása (lásd előző oldalon található tábla) az e táblában megadott devizaárfolyamon került forintra váltásra, és feltűntetésre.
A fogyasztó ebben a táblában találja meg a módosuló szerződésére vonatkozó legfontosabb információkat: Új, „fair” forint kamat Új kamatperiódus (jogszabály alapján a hátralévő futamidőnek megfelelően) Új kamatperiódus kezdődátuma Első, új törlesztőrészlet esedékességének napja (eredeti kölcsönszerződés napjának megfelelően) A fogyasztó értesítést kap arról is, hogy az elszámolás és forintosítás eredményeképpen a 2015. január havi törlesztőrészletéhez képest mekkora mértékben csökkent az új kötelezettsége.
Magyar Nemzeti Bank
7
3. Példa (MINTA JÓZSEF) : Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés, gyűjtőszámlahitellel érintett)
I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk II. Szerződésmódosuláshoz kapcsolódó információk III. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Melléklet: Hiteltörténeti kimutatás
A tájékoztató mellékletét képezi a Hiteltörténeti kimutatás éves bontásban, amelyen ellenőrizheti az eredeti, az intézmény által előírt törlesztőrészleteket, a fogyasztó által teljesített befizetéseket, a lejárt tartozásokat, illetve a nem esedékes tőketartozásokat az érintett időszakok végén.
A Hiteltörténeti kimutatás január havi „Befizetés” oszlopában szereplő érték eltér a szerződésmódosulás adatait összefoglaló táblázatban (lásd előző oldalon) szereplő értéktől, mert a Hiteltörténeti kimutatásban a befizetés a fogyasztói befizetés mellett a gyűjőszámlahitel terhére történt befizetést is tartalmazza.
Magyar Nemzeti Bank
8
4. Példa: Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés, késedelemmel)
I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk II. Szerződésmódosuláshoz kapcsolódó információk III. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Melléklet: Hiteltörténeti kimutatás
Itt értesül a fogyasztó arról, hogy a kölcsönszerződésében az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig (példában: 2015.04.15.) milyen mértékű volt az árfolyamrésből és egyoldalú kamatemelésből adódó, tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg.
Az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig tisztességtelenül felszámított (deviza) összege jelen példában teljes egészében tartozásokra került elszámolásra.
A fogyasztó az alábbi táblában követheti nyomon, hogy az elszámolás pénzügyi teljesítése előtt milyen tartozásai voltak, és ezen tartozásokra a fogyasztói követelése mekkora összegekben került elszámolásra, valamint mutatja a elszámolást követő tartozások mértékét. A példában a fogyasztói követelés elsőként a hitel 2015.04.15.-én fennálló lejárt tartozásának kiegyenlítésére, másodsorban pedig a fennálló hitel nem esedékes tőketartozására (előtörlesztésre) került elszámolásra.
Magyar Nemzeti Bank
9
4. Példa (MINTA ANNA) : Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés, késedelemmel) Az alábbi táblázat foglalja össze a fogyasztó részére kölcsönszerződésének az elszámolás és forintosítás fordulónapja előtti (2015.01.31.) és azt követő (példában a pénzügyi teljesítés 2014.04.15.) utáni állapotát.
I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk II. Szerződésmódosuláshoz kapcsolódó információk III. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Melléklet: Hiteltörténeti kimutatás
Az elszámolás eredményeképpen a kölcsönszerződés lecsökkent, nem esedékes tőketartozása (lásd előző oldalon található tábla) az e táblában megadott devizaárfolyamon került forintra váltásra, és feltűntetésre.
A fogyasztó ebben a táblában találja meg a módosuló szerződésére vonatkozó legfontosabb információkat: Új, „fair” forint kamat Új kamatperiódus (jogszabály alapján a hátralévő futamidőnek megfelelően) Új kamatperiódus kezdődátuma Első, új törlesztőrészlet esedékességének napja (eredeti kölcsönszerződés napjának megfelelően) A fogyasztó értesítést kap arról is, hogy az elszámolás és forintosítás eredményeképpen a 2015. január havi törlesztőrészletéhez képest mekkora mértékben csökkent az új kötelezettsége.
Magyar Nemzeti Bank
10
4. Példa (MINTA ANNA): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés, késedelemmel)
I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk II. Szerződésmódosuláshoz kapcsolódó információk III. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Melléklet: Hiteltörténeti kimutatás
A tájékoztató mellékletét képezi a Hiteltörténeti kimutatás éves bontásban, amelyen ellenőrizheti az eredeti, az intézmény által előírt törlesztőrészleteket, a fogyasztó által teljesített befizetéseket, a lejárt tartozásokat, illetve a nem esedékes tőketartozásokat az érintett időszakok végén.
A Hiteltörténeti kimutatás január havi nem esedékes tőketartozásnak mértéke megegyezik szerződésmódosulás adatait összefoglaló táblázatban (lásd előző oldalon) szereplő értékkel.
Magyar Nemzeti Bank
11
Összefoglalás Tőketartozás Példa
Törlesztőrészlet Megjegyzés
Elszámolás előtt
Elszámolást követően
Különbözet
Elszámolás előtt
Elszámolást követően
Különbözet
2. példa (Márton): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés)
34 942 CHF
26 505 CHF
8 437 CHF
107 105 HUF
70 356 HUF
36 749 HUF
3. példa (József): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés, gyűjtőszámlahitellel érintett)
34 942 CHF
28 804 CHF
6 138 CHF
76 565 HUF
76 455 HUF
110 HUF
A gyűjtőszámlahitel megszűnése mellett az elszámolást követő törlesztőrészlet is csökken.
35 528 HUF
A fogyasztó 2012. december és 2013. február között (3 hónapig) csak a törlesztőrészletek 50%-át fizette meg, az így felhalmozott késedelmet az elszámolásig nem rendezte.
4. példa (Anna): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is „élő” szerződés, késedelemmel)
34 942 CHF
27 311 CHF
7 631 CHF
108 020 HUF
72 492 HUF
A példákban az elszámolás és forintosítás eredményeképpen: a deviza alapú – nem késedelmes, gyűjtőszámlahitellel nem érintett – kölcsönügyletek tőketartozása és törlesztőrészlete csökken a legnagyobb mértékben a deviza alapú, gyűjtőszámlahitellel érintett kölcsönszerződés tőketartozása és törlesztőrészlet kisebb mértékben, de csökkent. Az árfolyamgát konstrukció (gyűjtőszámlahitel) a fogyasztókat védi (védte) az elmúlt időszakban is tapasztalható nagy mértékű és negatív irányú árfolyammozgástól. A példában bemutatott kölcsönügylet esetében az eredeti kölcsönügylet fennálló, még nem esedékes tartozása mérsékelten magasabb egy normál, nem késedelmes kölcsönügylethez képest, ugyanakkor a gyűjtőszámla hitel az elszámolással megszűnt. Az árfolyamgát következtében a fogyasztók az elmúlt időszak negatív irányú árfolyammozgásaival szemben biztosítva voltak és a forintosítás eredményeképpen továbbra is biztosítva vannak. a deviza alapú késedelmesen teljesítő (nem felmondott) kölcsönszerződés esetében a tőketartozás és a törlesztőrészlet közepes mértékben csökkent, tekintettel arra, hogy a fogyasztói követelés részben a tartozás kiegyenlítésére került elszámolásra.
Magyar Nemzeti Bank
12
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!
13
