Finanční slovníček
Až budu mít po škole
…
… … … … … … … … …
…
c hci neplatit vysoký daně (páč vím, že daně se bohužel platit musí, ne nadarmo se říká, že jistý jsou jen daně a smrt)
ANO
NE
c hci znát rozdíl mezi čistou a hrubou mzdou (kolik dostanu na ruku já a kolik berňák)
ANO
NE
c hci si umět zařídit účet v bance – ať mi mají kam chodit love (a ať moc nesežerou bankovní poplatky)
ANO
NE
c hci si usmlouvat výhodný lízink na auto (a až bude moje, tak taky aby bylo na povinný ručení, pojištění a benzín)
ANO
NE
c hci, aby vyšly love i na nějaký ty cesty (po světě)
ANO
NE
c hci si umět vyhandlovat nejvýhodnejší hypotéku – až budu kupovat první byt nebo dům (aby byl brzy můj)
ANO
NE
c hci si svůj bejvák vybavit podle svých představ, ale tak abych to zvlád’ (a mou plazmu si neodvez’ exekutor)
ANO
NE
c hci jednou mít i děti – s vědomím, že jim nic nebude chybět (a budu mít i na jejich školný)
ANO
NE
c hci si i něco nechat pro strýčka příhodu (nebo až budu jednou v důchodu)
ANO
NE
c hci si prostě život užít – a chci vědět, jak na to
ANO
NE
.............................. ........................
...................................
......................... ........................................ .............................. ..........................
......................................... ........................... ......................................... .......................... obrať list
Jestli jsi alespoň jednou odpověděl ANO
Pokud jsi obrátil/a list, přijmi gratulaci! Jsi na nejlepší cestě se začít orientovat ve světě financí.
Finanční vzdělávání je zvyšování vzdělanostní úrovně, jinými slovy doplňování si informací v oblasti financí. Zaměřuje se na schopnost vypořádání se s financemi všedního dne, případně finančními těžkostmi těch z nás, kteří máme v rukou finance nebo nějakým způsobem nakládáme s penězi.
Díky tomuto finančnímu slovníčku se seznámíš se všemi důležitými finančními pojmy. Jak s těmito informacemi naložíš, je už jen na tobě…
A AKONTACEMá dva významy: 1) Je to záloha, kterou musíš zaplatit leasingové společnosti, která ti půjčila peníze, aby ti věřila, že máš nějaké peníze stranou a že jsi schopen dále splácet. 2) Je to 1. splátka, tzv. „mimořádná“, protože je vyšší (více peněz), než budou další splátky. AKTIVASouhrnné označení pro všechny typy peněz jako hotovost, bankovní účty, pokladniční poukázky, akcie, dluhopisy.
B BANKOMATAutomat, který slouží především k výplatě hotovosti v bankovkách pomocí platební či bankomatové karty nebo zjištění výše peněz na účtu, dobití kreditu na mobil. Některé bankomaty umožnují i vkládání peněz. BANKOVNÍ ČINNOSTJe to, co banka dělá (příjem vkladů, vedení účtu, poskytování úvěrů apod.). Vše je popsáno v zákoně a v bankovní licenci, kterou banka musí mít, aby mohla existovat. BANKOVNÍ PŘEVODBezhotovostní způsob platby (např. při nakupování přes internet). Znamená to, že banka přesune peníze z jednoho účtu (z účtu odesílatele) na jiný účet (účet příjemce). BANKOVNÍ SPOJENÍČíslo účtu a kód banky. BANKOVNÍ ÚČETÚčet vedený u banky. Existuje několik typů účtů, např. běžné vkladové, úvěrové atp. BEZKONTAKTNÍ PLATEBNÍ KARTAKarta, kterou nemusíš zasouvat do platebního terminálu, stačí jen přiložit a už je zaplaceno. BICBankovní identifikační kód pro mezinárodní platby. BIC se skládá z 8–11 znaků. Obsahuje kód banky, kód země, kód místa, příp. kód pobočky. BURZAJe to instituce, kde se prodávají a nakupují cenné papíry.
C CENNÝ PAPÍRPředstavuje určitá práva svého majitele, nejčastěji vůči tomu, kdo cenný papír vydal (např. právo na výnos, hlasovací právo na valné hromadě apod.). Má význam pro uplatnění a převod těchto práv. Může mít podobu listiny, tzv. listinného cenného papíru, nebo elektronického záznamu, tzv. zaknihovaného cenného papíru. Cenným papírem jsou např. akcie, zatímní listy, podílové listy, dluhopisy, směnky, šeky, investiční kupóny, kupóny, cestovní šeky, náložné listy a skladištní listy. ČÍSLO KARTYČíslo, které je vyraženo (embosováno) anebo zašifrováno na platební kartě a je pro každou kartu jedinečné.
D DEBETNÍ ZŮSTATEKDluh na účtu klienta. Částka, která je uvedena na výpise z účtu jako zůstatek (záporný, mínusový). Částka, kterou klient dluží bance (ať už vlivem poskytnutého úvěru, povoleného přečerpání, nedovoleného debetu nebo z jiného důvodu). DISPONIBILNÍ ZŮSTATEKPeníze, které má klient v daném okamžiku k dispozici na svém bankovním účtu a které může použít. DRZkratka uváděná na výpisech z účtu označující položku, která snižuje zůstatek účtu (např. platba z účtu). DIVIDENDAJe podíl ze zisku, který dostaneš, pokud vlastníš akcii nějaké firmy (akciové společnosti). DLUHOPISCenný papír, závazek splatit určitou peněžitou částku a určitý úrok v určené době splatnosti. DPHDaň z přidané hodnoty, je to tzv. nepřímá daň – platíš ji, když si koupíš jakýkoliv výrobek nebo službu. Má dvě úrovně: 15 % a 21 %.
E EMBOSOVANÁ PLATEBNÍ KARTAPlatební karta, která je kromě elektromagnetického proužku (případně čipu) sloužícího k výběru v bankomatech a k placení u obchodníků pomocí elektronického terminálu vybavena tzv. embossingem, tedy speciálním písmem, jež umožňuje platbu u obchodníků pomocí mechanické čtečky. Lze s ní tedy platit v obchodech, které nejsou vybaveny elektronickým terminálem pro platby pomocí platebních karet či v případech, kdy z nějakého důvodu selže terminál.
F FIXAČNÍ OBDOBÍObdobí, během kterého je použitá úroková sazba fixována, tedy stanovena pevně. Často se používá u hypotečních úvěrů, kdy je pro určité období sazba stanovena pevně s tím, že po jeho uplynutí dochází zpravidla k její změně. FIXNÍ ÚROKOVÁ SAZBAÚroková sazba, která je stanovena pevně na celou dobu splatnosti úvěru či jiného produktu nebo na dohodnuté fixační období.
H HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍJe to druh pojištění, které ti zaplatí opravu tvého auta, když budeš viníkem dopravní nehody. HOME BANKINGSlužba, která klientovi umožňuje komunikaci s bankou (včetně zadávání platebních příkazů) pomocí internetu. K zavedení této komunikace je třeba mít vhodný počítač s nainstalovaným speciálním programem banky (tím se home banking odlišuje od internetového bankovnictví). HOTOVOSTBankovky a mince. Další používaná označení: fyzické peníze, oběživo. HYPOTEČNÍ ÚVĚRÚvěr, který dostaneš na bydlení zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Další používaná označení: hypotéka.
I IBANJe číslo účtu v mezinárodním formátu. Číslo účtu v tomto formátu uvádí banka klientovi – majiteli účtu na výpisu z účtu. V tomto formátu je třeba číslo použít v případě platby na účet v rámci zahraničních plateb. INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍSlužba, která klientovi umožňuje komunikaci s bankou (včetně zadávání platebních příkazů) pomocí internetu – nepotřebuje instalovat žádné speciální programy, postačí mít pouze internetové připojení. INVESTORSubjekt (firma nebo konkrétní osoba), který poskytl nebo svěřil majetek (peníze) jinému subjektu a za to obdržel cenný papír, z něhož mu plynou jistá práva (např. výnos). INVESTOVÁNÍUkládání peněz do takových aktiv (např. akcie), která s sebou nesou riziko ztráty hodnoty výměnou za možnost vyššího výnosu.
K KONCESIONÁŘSKÝ POPLATEKJe poplatek, který musí zaplatit každá domácnost, jež má televizi nebo rádio, jako poplatek za veřejnoprávní televizi a rádio (ČT, ČRo). KONTOKORENTÚčet, na němž má klient bankou povoleno přečerpání do určité výše, tedy účet, na kterém klient může čerpat do mínusu v rámci předem stanoveného limitu. Někdy může být klientovi tato služba poskytnuta na jeho běžném účtu, jindy na účtu speciálně k tomu vyhrazenému. Další používaná označení: kontokorentní účet, kontokorentní úvěr, povolený debet. KREDITNÍ KARTAPlatební karta, ze které čerpáš úvěr (půjčku, kontokorent) s individuálně stanovenými podmínkami splácení. KREDITNÍ LIMITMaximální limit útraty povolený majiteli účtu kreditní karty. Kreditní limity jsou stanoveny vydavatelem karty podle platební schopnosti držitele karty a historie kartového účtu. KREDITNÍ ZŮSTATEKKladný zůstatek na účtu.
L LEASINGOVÁ SPLÁTKAÚhrada za leasingovou službu. Jde o peněžní částku, kterou platíš leasingové společnosti za právo užívat to, na co ti půjčila (např. auto). LIMITStanovení maximální nákupní, respektive minimální prodejní ceny kupujícím nebo prodávajícím, především u burzovních příkazů.
M MOBILNÍ BANKOVNICTVÍJedna z možností využití přímého elektronického bankovnictví. Klient ke komunikaci s bankou (včetně zadávání platebních příkazů) používá GSM instalaci v mobilním telefonu (např. SIM toolkit) – oproti běžnému telefonnímu bankovnictví poskytuje vyšší míru ochrany dat. MAKLÉŘFyzická osoba (člověk), která je na základě licence udělené Českou národní bankou oprávněna technicky obchodovat s cennými papíry jako zaměstnanec obchodníka s cennými papíry.
P PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍJe to typ pojištění, kterým si spoříš na důchod. Základní podmínkou je, že si ukládáš určitou částku, třeba 200 Kč, měsíčně a k tomu dostaneš příspěvek státu, který se odvíjí od částky, kterou si spoříš. Nejdříve si uspořené peníze můžeš vybrat za 12–15 let. PINOsobní identifikační číslo. Heslo používané při platbách prováděných např. prostřednictvím platební karty, internetu. PLATEBNÍ KARTAKarta, s jejíž pomocí lze platit za zboží a služby u většiny prodejců a vybírat hotovost v bankomatech, případně využívat jiné služby, které bankomat nabízí (např. dobíjení kreditů na mobilních telefonech). Existuje několik vydavatelů, např. MasterCard, Visa. POHYBLIVÁ ÚROKOVÁ SAZBAJe úroková sazba, která není stanovena pevně pro celé období, nýbrž se mění podle vývoje trhu. POJIŠŤOVACÍ AGENTVykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven. Je ve své činnosti vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a na jejíž účet jedná. Je oprávněn přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění z pojistných smluv. Pojišťovací agent je odměňován pojišťovnou. POJIŠŤOVACÍ MAKLÉŘNa základě smlouvy s klientem pro něho analyzuje rizika, navrhuje, na kolik by měl být pojištěný, vyhledává vhodné pojišťovny a produkty a zprostředkovává uzavření pojistných smluv, spravuje pojistné smlouvy. Může vybírat pojistné a zprostředkovávat výplaty pojistného. Je odměňován pojišťovnou. POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELObecné označení pro fyzické nebo právnické osoby zapsané v registru pojišťovacích zprostředkovatelů vedeném ČNB. Pojišťovací zprostředkovatel může být: VÁZANÝ: vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven, neinkasuje pojistné a nevyplácí plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv.
PODŘÍZENÝ: spolupracuje s pojišťovacím agentem nebo výhradním pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem na základě písemné smlouvy, neinkasuje pojistné a nezprostředkovává plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. PORTFOLIOSouhrn cenných papírů ve vlastnictví jedné osoby nebo společnosti. Tento termín lze použít i pro označení obsahu účtu cenných papírů. PLATEBNÍ PŘÍKAZ K INKASUJe tvé svolení bance, že může pravidelně (na rozdíl od platebního příkazu k úhradě) převádět peníze na účet někoho jiného (např. vodárnám, plynárnám atd.) Další používaná označení: příkaz k provedení inkasa, inkaso. PLATEBNÍ PŘÍKAZ K ÚHRADĚJe tvé svolení bance, že může převést peníze z tvého účtu na účet někoho jiného (když si něco kupuješ). Další používaná označení: příkaz k převodu. POVINNÉ RUČENÍJe to druh pojištění, který musí platit všichni majitelé vozidel (auto, nákladní vůz, apod). Pokud budeš mít tuto pojistku uzavřenou a do někoho nabouráš, nemusíš mu nic platit, ale zaplatí se to z pojistky. Škodu na tvém autě ti však nikdo nezaplatí. Odborný název je pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. PROVIZEOdměna za obstarání obchodu, případně služby. V bankovním obchodě např. za nákup a prodej cenných papírů na základě příkazů zákazníka. PŘÍMÉ BANKOVNICTVÍZpůsob dálkové komunikace s bankou. Klient v tomto případě předává a získává informace přímo pomocí některého z elektronických kanálů (např. internet, telefon, mobilní telefon atp.), a nikoli prostřednictvím pracovníka banky na přepážce. Další používaná označení: elektronické bankovnictví.
R RENTABILITA Rentabilita vyjadřuje, jak výnosný byl použitý kapitál. Je to hospodářský ukazatel, založený na poměru dosaženého zisku a vloženého kapitálu. RPSNPředstavuje poplatky, úroky a jiné náklady za rok, které musíš, pokud si půjčíš (máš úvěr), zaplatit bance vedle splátek úvěru. Povinnost uvádět RPSN u spotřebitelského úvěru je stanovena zákonem. Další používaná označení: roční procentní sazba nákladů.
S SOCIÁLNÍ POJIŠTĚNÍ Je pojištění, které platí částečně zaměstnavatel, částečně zaměstnanec. Pokud není za zaměstnance odváděn, nedostane v případě nezaměstnanosti žádný příspěvek od státu. Placení sociálního pojištění je důležité i k tomu, aby člověk v budoucnu získal důchod. SPOŘENÍPravidelné ukládání peněz, např. na bankovní účet či spořicí vklad, které jsou prakticky bez rizika úročeny předem známou úrokovou sazbou. SPLÁTKOVÝ KALENDÁŘPostupná úhrada dluhu. Splátkový kalendář obvykle obsahuje přehled jednotlivých dílčích splátek, jimiž je postupně splácen úvěr či jiný dluh. Často půjde o přehled, v němž bude uvedena přesná výše a datum splatnosti každé splátky. Další používaná označení: amortizační plán. SPLATNOSTDatum, ke kterému má jedna ze stran povinnost zaplatit určitou částku druhé straně. SWIFTJe společnost založená pro lepší komunikaci, zvláště pro potřeby bank a finančních institucí v různých produktových oblastech. ŠEKPlatební prostředek, který opravňuje osobu na šeku uvedenou k výplatě částky uvedené na šeku na určeném místě a ve stanovené lhůtě, a to z účtu osoby, která šek vystavila. Další používaná označení: cheque.
T TELEFONNÍ BANKOVNICTVÍSlužba, která klientovi umožňuje komunikaci s bankou (např. zadávání příkazů k úhradě) prostřednictvím telefonického spojení. Této služby lze využívat standardním způsobem anebo prostřednictvím mobilního telefonu (např. sítě GSM), která zabezpečuje vyšší míru ochrany klienta (někdy též GSM Banking). TERMÍNOVANÝ VKLADVklad se stanovenou délkou splatnosti. Obvykle ho nelze před lhůtou splatnosti vybrat, pokud ano, tak se sankčními poplatky. TRVALÝ PŘÍKAZ K ÚHRADĚ/INKASUPříkaz k opakovanému převodu peněz z účtu klienta na jiný účet / nebo k inkasu.
U ÚČETNÍ POLOŽKA AKTIVNÍPromítnutí transakce, k níž došlo z podnětu klienta (např. příkazy k úhradě, výběry v hotovosti daným klientem). ÚČETNÍ POLOŽKA PASIVNÍPromítnutí transakce, která se projevila na účtu klienta, ale k níž došlo z jiného než klientova podnětu (např. příchozí platby na účet klienta, provedená inkasa k tíži jeho účtu). ÚROKOVÁ SAZBACena půjčených či uložených peněz obvykle vyjádřená v procentech za rok. Konkrétní výše této ceny (sazby) souvisí s dobou, na kterou jsou peníze půjčeny či uloženy, a často také s výší uložené částky.
V VÁZANÝ ÚČETÚčet, z něhož je možné čerpat pouze při splnění podmínek stanovených ve smlouvě. VKLADPeníze vložené na účet, ať už v hotovosti, či bezhotovostně. VKLADOVÝ ÚČETÚčet, který slouží k ukládání peněz klienta na určitou dobu za předem dohodnutou úrokovou sazbu. (Předčasný výběr lze jen za vyšší poplatek nebo sankci.) Další používaná označení: termínovaný účet, depozitní účet. VÝPIS Z ÚČTUDokument, který potvrzuje, co se na tvém účtu dělo. Banka ti ho vystaví a předá (osobně, poštou či jiným dohodnutým způsobem).
Z ZDRAVOTNÍ POJIŠTĚNÍ (VČ. KARTIČKY POJIŠTĚNCE, RŮZNÉ ZDRAVOTNÍ POJIŠŤOVNY)Zdravotní pojištění musí platit každý člověk. Za studenta ho platí stát, za zaměstnance část zaměstnavatel a část on sám, podnikatelé si musí platit pojištění procentuálně ze zisku. Každý, kdo je pojištěn (všichni), dostane svou kartičku pojišťovny, kterou se musí prokazovat u doktorů. Příklady zdravotních pojišťoven: Všeobecná zdravotní pojišťovna, Metal-Aliance atd. ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍJe další typ pojištění, který má svá pravidla, která se liší podle nabídky pojišťovacích firem. Je velmi časté, že zaměstnavatel přispívá na životní pojištění – je to forma bonusu.
IQ Roma servis, o. s. Pobočka Brno: Vranovská 45, 602 00 Brno tel.: +420 543 213 310 e-mail:
[email protected] Pobočka Břeclav: Tř. 1. Máje 39, 691 41 Břeclav tel.: 519 324 849 e-mail:
[email protected] Pobočka Vyškov: Palánek 74, 682 01 Vyškov tel. 1: 774 898 817 tel. 2: 774 224 509
www.iqrs.cz www.akademie-diversitas.cz
