A biztosítás lényege, a biztosítók társadalmi szerepe Pandurics Anett 2014. április 10.
3
Alapfogalmak: biztosítás és veszélyközösség Biztosítás esetén a biztosító meghatározott jövőbeni esemény (biztosítási esemény) bekövetkezésétől függően bizonyos összeg megfizetésére vállal kötelezettséget, a biztosított, illetve a másik szerződő fél pedig ezért biztosítási díjat fizet. Forrás: PSZÁF, 2012
A biztosítási esemény általában előre nem látható, véletlenül bekövetkező, független, homogén és tömegesen előforduló esemény. A biztosítás kooperatív kockázatkezelési módszer: az egyének egy veszélyközösség tagjai lesznek (ezzel kockázattranszfer valósul meg). A veszélyközösség feltételei: 1. ugyanazon veszéllyel néznek szembe tagjai, 2. a veszélyközösség homogén, 3. és mérete elegendően nagy.
A modernkori biztosítás története • Az újkori biztosítás története a 17. században, a Temze partján, Edward Lloyd kocsmájában/kávézójában kezdődött. • Magyarországon – 1300-as években céhek „társládáiban” gyűltek a segélyekre, későbbi nyugdíjakra félretett befizetések. – 1807: Rév-Komáromi Hajózást Bátorságosító Társaság jött létre a hajózási kockázatok kezelésére. – Az 1800-as években számos biztosító társaság jött létre. – Ennek a dinamikusan fejlődő időszaknak az I. világháború vetett véget. A II. világháború még ennél is nagyobb pusztítást végzett a biztosítási szektorban is. – 1949-1986-ig a monopol Állami Biztosító uralta a piacot. – A rendszerváltást követően újra fejlődésnek indult a szektor.
A magyar biztosítási piac számokban (2013) • 28 magyarországi székhellyel rendelkező biztosító részvénytársaság rendelkezik tevékenységi engedéllyel. • 15 EU tagállami fióktelepi biztosító végez biztosítási tevékenységet hazánkban. • A biztosító egyesületek száma 24. • A hazai biztosítók 7 külföldi fióktelepi biztosítót működtetnek. • Hazánkban 608 tagállambéli biztosító regisztráltatta magát határon átnyúló szolgáltatás formájában végzendő biztosítási tevékenységre. • A határon átnyúló szolgáltatásra regisztrált biztosításközvetítők száma magas: 2749.
Forrás: Mabisz
A biztosítási piac a rendszerváltás óta egy erősen koncentrált versenypiaccá alakult.
CIG 4% K&H 4%
Egyéb 12%
A piaci koncentráció az elmúlt évekhez hasonlóan kis mértékben csökkent 2013-ban:
Allianz 16%
Union 6%
Generali 14%
Posta Biztosító 7% UNIQA 7%
Groupama 11% ING 9%
Aegon 10%
• A TOP5 társaság piaci részesedése 61,3%-ról 59,5%-ra csökkent. • A TOP10 társaság piaci részesedése 84,5%-ról 88,2%-ra nőtt. Forrás: Mabisz
A biztosítási piac díjbevételének alakulása: 2007 óta először látunk növekedést reálértéken (is)! Mrd Ft
801
1 000 900 800 420
700
410
406
600 500
395
370 358
365
386
400 294 300 200
426
207
336
357
245 511
178
413
143
100 91
123
182
176
205
225
244
465
416
448
445
403
436
303
0 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2 010 2 011 2 012 2 013
Forrás: MNB Nem életbiztosítási ág összesen
Életbiztosítási ág összesen
2013-ban a bruttó díjbevétel 5,3%-os növekedésének hátterében a nem-élet ág 2,0%-os, míg az élet ág 8,3%-os növekedése áll.
Miért szeressük a biztosítókat? • A biztosítások makrogazdasági és mikrogazdasági szerepe is pozitív: stabilizáló és regeneráló funkciót töltenek be. • Kármegelőzésben betöltött szerepük is pozitív. • A biztosítók több ezer éve létező, valós ügyféligényt elégítenek ki (ma közel 12 millió szerződést kezelnek). • A biztosítók közel 40.000 embernek adnak közvetlenül munkát. • A biztosítók tevékenységükkel 2012-ben több mint 100 milliárd Ft adóbevételt generáltak. • A biztosítók könyveiben több mint 1000 milliárd Ft állampapír van.
Biztosított katasztrófakárok 1970-2013
Katasztrófaleltár (2013): 26.000 áldozat, 140 milliárd USD kár, ebből 45 milliárd USD biztosított . Ez a szám több tényezőnek „köszönhető”: a városok egyre nagyobbak, egyre több embert vonzanak, a magas népsűrűség magas eszközkoncentrációval jár együtt.
A lakossági biztosítások legfontosabb típusai
Lakásbiztosítás
Életbiztosítások (kockázati, vegyes, UL, nyugdíj, stb.)
Baleset- és betegségbiztosítások
Utasbiztosítás
Gépjárműbiztosítások (kgfb és Casco)
A legtöbb baleset otthon történik… Balesetek (2003) Házi- és ház körüli munka Munkavégzés Közlekedés Sport Nem azonosított Összes
Darab
%
277 889 166 985 151 942 93 042 48 665 738 523
38% 23% 21% 13% 7%
Forrás: http://users.atw.hu/balesetmegeloz/strategia.html#Baleset-megel%F5z%E9si_politika (2003)
2011-ben 1823 ember vesztette életét otthoni balesetben. 1 millió emberre 181 otthoni baleseti halál jutott.
Egymillió lakosra jutó közúti áldozatok száma 2001 vs 2012
121 113
61
55
EU - 27 átlag Magyarország
Kötelező gépjármű felelősségbiztosítás 2001
2012
A biztosítási szektor főbb szereplői Magyar Nemzeti Bank (a biztosítási szektort (is) felügyelő hatóság) Közvetítők Függő ügynökök Ügyfelek
Biztosítók Független közvetítők (alkuszok, többes ügynökök) Érdekképviseletek: MABISZ, FBAMSZ, MABIASZ
Viszontbiztosítók
Az első életjáradékok több ezer évesek 1. Kr.e. 6. század: Biblia, Királyok II. könyve, 25. …És lőn a harminczhetedik esztendőben, Joákinnak, a Júda királyának fogságba hurczoltatása után, a tizenkettedik hónap huszonhetedik napján, kivette EvilMerodák, Babilónia királya, az ő uralkodásának első esztendejében Joákint, Júda királyát a fogházból; … És mindenkor kijárt az ő része, a melyet a király adott néki napról-napra életének minden idejében. 3. 225 körül - Római légiók A 46 éves korban „nyugdíjba vonuló” katonák kaptak járadékot (itt született az első ármátrix a várható élettartam alapján). 15
Velünk élő biztosítási történelem épületekben (Anker, Gresham, Adria, New York)
Forrás: Trunkó Barnabás előadása (2011) alapján
A természeti katasztrófák gyakoribbak és súlyosabbak
A természet erőivel összefüggő természeti csapások közül az alábbiak a leggyakoribbak: • Szélvihar, zivatar, heves eső • Árvíz • Hóvihar, jeges (ónos) eső • Földregés, szökőár • Földcsuszamlás, sárlavina, hó lavina Forrás: Vereczki András, 2011 • Klímaviszonyok okozta károk, pl. erdőtüzek 17
Legnagyobb katasztrófák 2013-ban a világban • Legnagyobb kár európai árvizek (Németország, Csehország, Szlovákia, Ausztria): 4134 millió USD biztosított kár, 25 áldozat • Legtöbb áldozat Haiyan tájfun (Vietnám, Fülöp-szigetek) 7345 áldozat, 1486 millió USD kár
Biztosítási piac díjbevételeinek változása (előző év azonos negyedévéhez képest) 25% 20% 15% 10% 5% 0% -5% -10% -15% -20%
Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 2006 2006 2006 2006 2007 2007 2007 2007 2008 2008 2008 2008 2009 2009 2009 2009 2010 2010 2010 2010 2011 2011 2011 2011 2012 2012 2012 2012 2013 2013
A biztosítási penetráció alakulása (biztosítási díjbevétel/GDP) 4,0% 3,7% 3,5%
3,0%
3,5%
3,4%
3,1%
3,2%
3,2% 3,0% 2,7%
2,8%
1,4% 1,3%
1,5%
2,5% 2,0%
2,0% 1,8% 1,5%
1,7% 1,7%
1,7%
1,8% 1,6%
1,6%
1,4%
1,7% 1,5%
1,6% 1,3%
1,3%
1,0%
0,5%
0,0% 2005
2006
2007
Életbiztosítási ág összesen
2008
2009
2 010
Nem életbiztosítási ág összesen
2 011
2 012 Biztosítási piac összesen
2 013
