POTENSI DAN PREFERENSI NON MUSLilVI TERHADAP BANK SYARIAH (Penelitian pada Jemaat Pure Amrtha Djati Cinere, Vihara valokitesvara Pondok Cabe, dan GBI Alpha-Omega Pamulang)
Oleh:
RIFA FIRDAUS
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM) FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM VIN SYARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA 1428 H/2007M
POTENSI DAN PREFERENSI NON MDSLUv1 TERHADAP BANK SYARIAH (Penelitian pada jemaat Pure Amrtha Djati Cinere, Vihara Avalokitesyara Pondok Cabe, clan GBI Alpha-Omega Pamulang)
SKRIPSI Diajukan Kepada Fakultas Syariah dnn 1-Iukum Untuk Mt>menuhi Salah Satu Syarat Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi Islam
Oleh: RIFA FIRDAUS NIM. 102046125310
Di Bawah Bimbingan,
_ rs. HASANUDDIN, M.Ag NIP. 150.275.289
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUD! MUAMALAT (EKONOMI ISLAM) FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM VIN SY ARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA 1428 H/ 2007 M
PENGESAHAN PANITIA UJIAN Skripsi dengan Judul POTENSI
DAN PREFERENSI
NON MUSLIM
TERHADAP BANK SYARIAH, telah diujikan dalam sidang munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarief Hidayatullah Jakarta pada tanggal 8 Maret 2007. Skripsi ini telah diteiima sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam (SE.I) Jenjang Strata satu (Sl) Pada program Study Muamalat. Jakarta, 10 Apru 2007. Disahkan Oleh, Dekan
Prof. Dr. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM NIP. 150.210.422
SIDANG MUNAQASYAH Ketua
: Drs. Noryamin Aini, MA NIP. 150.247.330
Sekretaris
: Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag NIP. 150.318.308 ~
Pembimbing : Drs. Hasanuddin, M.Ag NIP. 150. 275.289
PengujiI
: Drs. H. Husni Thoyar, M.Ag NIP. 150.050.919
(
.... :-:.................................)
tr: ~
r-q~ )J (.....................
r-
......)
G~ Penguji II
: Drs. H. Burhanuddin Yusuf, MM NIP. 150.203.012
,
(............................................)
17:;.o<>G'> .S'jak. k.afi ('erlama kifa menhiru(' udara 1Junia J'jak. kiia lerfahir ·S'jak. i{u tu fa kifa mencfa{lar c/;se6uah sek.ofah 'Purnawak.fu hernama 1<.ehidu/'"" .Sefia(' hefai na{as acfafa{, tefc:Jaran, 1Jeta9an/u;'!f, 4emericik_"ir Van 3emuruh m'!fin :llcfafa{, tefcJaran 'Pe;'!fafaman :llcfafah Jan33uru. 1Jan 1Jniuk, naik, k,efas 1<.ila harus mefewali 6e6erata i!Jian :llir ma/a, 'T"elesan cfarah, Cucuran 'Pefuh acfafa{, ")Ian f'.eYl!Jk.w'!f .Seryum, 'Prdahan hali, Van 6ahk;.n cinla acfafa.?J"Ja 'lfjicm Van tjian ak;m kita fewali herufan3 afi f'.aJi, fa3i Jan fa.Ji. Jamtai kita /'"ham cfan diryaiak,an fufus 1<.arena sa"J3uru 'Perca};a' '/Jahwa kiia mam('u, 1<.arena selia(' cfelik, :llcfafah k.k.efas lemtal kiia 6e0Jar Van ak.an acfa wisucfa 1Ja3i sia('a('un!P"J herhasif 1<.ifa ak;.n t/;memak;.i htij'u k,ehesaran 1Jan ila 6erhak.meryancfan33efar 'JN.S:llN1<.:ll/d'Jf'. 1Jan het•jazah-k;.n M1J"("(:llQ'J'EN.
17:;.o<>G'>
KATA PENGANTAR 'Bismif!afiirrahmannlrrahiem
Alhamdulillah, Sembah Syukur penulis sanjungkan kepada pemilik segala kemulyaan dan pemegang segala rahasia kehidupan. Atas segala hidayah dan inayah-Nya, akhirnya penulis dapat merampungkan lembar demi lembar, kata demi kata penulisan skripsi ini. Kepada sang kekasih yang menjadi penutup kenabian, hamba persembahkan seuntai rasa Te1imakasih atas dua pusaka yang telah eng;kau tinggalkan, atas perkenalan hamba dengan sang pencipta, atas segala limpahan ilmu pengetahuan, dan atas segala bentuk bimbingan. Dari bait demi bait dua pusaka itulah kami menemukan kehidupan yang jauh lebih bermakna, yang jauh lebih bermartabat dari sekedar tujuan kepuasan duniawi. Dan dari bait yang lain kami temukan hamparan mutiara hikmah, ladang pelajaran dan lautan tuntunan sehingga kami 1idak sepanjang sejarah terjebak dalam kehidupan ribawi. Kami temukan keadilan di syariah-Mu. Kami sedang bersama-sama saling bahu membahu untuk menyatakan perang terhadap para pembela kedzaliman, sekuat tenaga kami akan kibarkan panji Syariat secara kaffah di seluruh aspek kehidupan. Kami al"m buktikan Rahmatan lil 'Alamien kepada seluruh pengisi kefanaan. Kami sudah mulai menebarkannya, bahkan kepada hati yang saat ini te1jebak dalam kekufuran, yang saat ini terbelenggu oleh kebencian dan yang saat ini masih terpenjara dalam kehidupan ribawi. Restui kami, Ya Rabb! Ciputat, 24 Maret 2007 Penulis
Penulis haturkan Segenggam Terimakasih, Kepada: Prof. Dr. Muhamad Amin Suma, SH, MA, MM Dehm Fakultas Syariah dan Hukum Beserta Jajaran Staffnya Ora. Euis Amalia, M.Ag Ah. Azharuddien Latief, M.Ag Kajur dan Sekjur Muamalat Dedy Nursyarnsi, Sh, M.Hum dan Muh. Taufiki, M.Ag Kajur dan Sekjur Muamalat Periode-2006 Ors. Hasanuddin, M.Ag Atas Segala Bimbingannya A, Abdullah dan Ny. Yuningsi.h Babah dan Mamah tercinta 'Tcrima(aJ·ih unfuk Cinfa cfcm kepm:mjaan3m'.'J mef;11'(1ah
A, Dadang-Teh lim, Teh !is-A otoy, A Andang--Teh nenk, A Dan- Teh Kiki, A Apep-Teh Yoan, dan Si Bungsu Enjang. Nuhun .. .. 1llas .Seyaft1 13enluk. 'IV1sih 0'tyrm3 cfcm 1Jufcu113am'Ja.
Bi Euis-Mang Entjum, Sekeluarga Terirnakasih telah rnenjadikan penulis sebagai Anggota Kelurga.
"'RJ(a fitft1k.pmwh metHst')auh rlari rumah" Bi imas- Mang Ahmad, Sekeluarga Syukron Atas Kerelaan Istananya rnenjadi tempat pulang penulis. ''. .. .. 13uk,an San/unk,u [erhu;'.'Jk;,m harya hafifcu herhalas, ........ "
Abang Rahman, sekeluarga Terimakasih telah menjadikan penulis sebagai 'Om' untuk para Juniornya; "hmmi, 066ie, tf'anis Om min/a maa{ iilak Gisr'.}atf; PBl'.'JtJ'll'!J""!f haik,!"
Pengurus GB! Alpha-Omega Pamulang, Pure Amrtha Djati Cinere dan Vihara Avalokitesvara Ponclok Cabe. Dan seluruh Umat Hindu, bdhist dan Protestan yang telah bersedia menjadi Responden. Nenk Erni, Jang Aziz, Haris, Anwari, at all. Temen-temen Perbankan Syariah-C/ 2002 1<.eep in 'fouch, J' .... I Sadaya Wargi Galuh Jaya 'Tefep 1
Dan kepada semua pihak yang telah membantu, tanpa rnengurangi rasa Hormat dan Terimakasih penulis tidak bisa sebutkan satu persatu. '"Jazt1ah•m1Jft,/, 1<.haircm 1
Terimakasih r/<J{a <'fi1•tfaus
DAFTARISI KATA PEN GANTAR ............................................................................................ i DAFTAR ISi ..............:............................................................................................ iv T ABTAR TABEL DAN GRAFil( ........................................................................ vi BABI:PENDAHULUAN
A. Latar belakang Masai ah .............................................................................. 1 B. Pembatasan dan perumusan masalah ............................................................ 10 C. Manfaat dan tujuan Penelitian ...................................................................... 11 D. Metode penelitian ......................................................................................... 12 E. Sistematika penulisan _................................................................................... 16
BAB Il : LANDASAN TEORI
A. Sekilas Bank Syariah .................................................................................... 18
1. Sejarah Singkat Bank Syariah ................................................................. 18 2. Bank syariah di Indonesia ...................................................................... 19 3. Prinsip Operasional Bank Syariah .......................................................... 20
B. Nilai (Value) ........................................................................................... 21 1. Pengertian ............................................................................................... 21
2. karakteristik ............................................................................................ 22 3. Fungsi .................................................................................................... 23 4. Kategori ................... _.......... _................................................................... 24 5. Nilai yang dipikirkan Pelanggan ........................................................... 27
C. Preferensi ........... _........... _.............................................................................. 27
D. Perilaku (behavior) ...................................................................................... 29 E. Strategi Pemasaran ........................................................................................ 31 F. Pemasaran Jasa ............................................................................................ 34
G. Penelitian Terdahulu ..................................................................................... 37
BAB III PENGOLAHAN DAN ANALISA DATA
A. Profil Responden ......................................................................................... 40 B. Persepsi Responden seputar Perbankan ........................................................ 46 C. Pengetahuan dan Kesan responden ten tang Bank Syariah ........................... 48 D. Potensi dan Preferensi Non Muslim Terhadap Bank syariah ....................... 51 I. Profitabilitas dan kredibilitas .................................................................. 52
2. Pelayanan cepat dan Fasilitas Lengkap .................................................. 53 3. Prosedur Mudah dan Tanggap Terhadap Keluhan ................................. 54 4. Tanpa Bunga Dan Transparan ................................................................ 54 5. Popularitas dan Aksesibiltas ................................................................ 55 6. Non Riba (Halal), Hadiah I Marchandise, dan Status Bank ................... 56
BAB IV PENUTUP A. Kesimpulan .................................................................................................. 60
B. Saran-Saran.................................................................................................... 62
DAFTAR PUSTAKA ............................................................................................... 64
Lampiran-Lampiran
DAFTAR TABEL DAN GRAFIK I. Tabel I. I Koin Emas-perak menuju Perbankan ................................. 6 2. Tabel 2.1 Nilai yang diberikan Pelanggan .......................................... 27 3. Tabel 2.2 Proses Keputusan Pembelian .......................................... 30 4. Tabel 2.3 Hierarki Komunikasi ..................................................... 33 5. Tabel 2.4 Tipe Pemasaran Industri Jasa ........................................... 35
6. Tabel 3.1 Karakteristik Responden dilihat dari Jenis Kelamin ................ .41 7. Tabel 3.2 Karakteristik Responden dilihat dari Tingkat Usia ................. .41 8. Tabel 3.3 Karakteristik Responden dilihat dari Tingkat Pendidikan ........ .43 9. Tabel 3.4 Karakteristik Responden dilihat dari Jenis Pekerjaan ............... 44 I 0. Tabel 3.5 Karakteristik Responden dilihat dari Income Per bulan ............ 45 11. Tabel 3 .6 Pendapat Responden Terhadap Eksistensi Perbankan dalam Perekonomian ........................................................................ 46 12. Tabel 3.7 Pendapat Responden Tentang Bunga Bank ........................... 46 13. Tabel 3.8 Pendapat Responden Tentang Status Hukum Bunga ............... 47 14. Tabel 3.9 Pengetahuan Responden Seputar Bank Syariah ........................ 48
15. Tabel 3.10 Media Informasi seputar Bank Syariah .............................. 50 16. Tabel 3.11 Ketertarikan untuk mengadopsi Bank Syariah ........................ 51 17. Tabel 3.12 Preferensi Non Muslim terhadap Bank Syariah .................... 51 18. Grafik 3.1 Potensi Non Muslim dari segi Pekerjaan ............................. 56 19. Grafik 3.2 Potensi Non Muslim dari segi Pendapatan ........................... 57 20. Grafik 3.3 Potensi Non Muslim dari segi Tingkat pend.idikan ................. 58 21. Grafik 3.4 Preferensi Non Muslim .................................................. .58
BABI PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah
Kegiatan perekonomian bangsa Arab sudah dimubi jauh sebelum islam datang. Koin dinar (emas) dirham (perak) sebagai alat pembayaran juga sudah diperkenalkan sejak kerajaan Persia dan Romawi kuno. Sejak itu pula kebiasaan bertransaksi ribawi sudah dipraktekan. 1
Seluruh agama samawiy melarang praktek riba. Menurut catatan sejarah praktek riba telah ada sejak 2500 SM di Yunani, Romawi, dan Mesir kuno. Adalah Plato dan Aristoteles yang kemudian melarang keras riba dan menganggapnya sebagai sesuatu yang dzalim.
Alqur'an tahap demi tahap menegaskan larangan praktek riba, ketika tradisi itu berkembang di kota Makkah dan menjadi fenomena sekitar tahun ke-3 Hijriyah2 • Dimulai dengan Q.S Al-Rum ; 39, Q.S An-Nisa; 160 dan Q.S Ali Imran ; 130 serta Q.S Al-Baqarah; 275-279.
1
Euis Amalia, Sejarah Pemikiran Ekonomi Islam. Diktat. Fak. Syariah dan Hukum U!N. (Jaka1ta, 2003) h.13 2 Muhammad Syafi'l Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktek, (Jakarta: Gema lnsani Press, 2000) Cet Ke- I, h.49
2
Q.S. Al-Rum (30) : 39
Artinya : Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar harta manusia bertambah, maka tidaklah bertambah dalam pandangan Allah SWTdan apa yang kamu berikan berupa zakat, yang kamu maksdukan untuk memeproleh keridhaan Allah, maka itulah orang-orang yang melipat gandakan (pahalanya). 3 Q.S. An-Nisaa (4): 160-61
Artinya : Karena kezaliman orang-orang yahudi, kami haramkan bagi mereka makanan yang dahulu pernah dihalalkandan karena mereka sering menghalangi orang lain dari jalan Allah. Dan karena mereka menjalankan ribaa, padahal sungguh mereka telah dilarang darinya. Dan karena mereka memakan harta orang dengan cara tidak sah ( bathil) dan kami sediakan untuk orang-orang kajir dari mereka adzab yang pedih.
Q.S. Ali-Imran (3): 130
Artinya : Wahai Orang-orang yang beriman jaanganlah kamu memakan riba dengan berlipat ganda (riba nashiah). Dan bertakwalah kepada Allah Agr kamu beruntung. 4
3
Abdul Aziz dan abdul rauf (ed.), Mushaf Alqur 'an Terjemah, (Jakarta, Alhuda, 2005) h. 409 'Ibid, h. 104 dan 67
3
Q.S Al-Baqarah (1): 275-279
Artinya : Orang-orang yang memakan riba tidak dapl berdiri me/ainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syetan (tidak tentram) yang demikian itu karena mereka berkata Sesungguhnya jua/ beli i/u sama dengan riba, padahal Allah telah menghala/kan jua/ be/i serta mengharamkan riba. Dan barang siapa mendapat peringatan dari tuhananya. La!u dia berhenti maka apa yang telah diperolehnya dahulu menjadi miliknya dan urusannya (terserah) kepada Allah dan barang siapa mengu/angi maka mereke itu penghuni neraka dan mereka kekal didalamnya. (QS. A/baqarah : 275)5
0 ''i•'•11~1~'l -J l£""1f~:J~i-"<.::.-·i'·"" (.)-' . , • J , ......,a.;1\..:_s,!.f.J Y..Y ~
~ ~
0,
,
(276) Allah memusnahkan riba dan menyuburkan sedekah (meniadakan berkah) Allah tidak menukai setiap orang yang tetap dalam kekafiran dan bergelimang dosa (orang-orang yang mengha/a!kan riba dan tetap melakukannya)
(278) Wahai orang-orang yang beriman bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang be/um dipungut) jika kamu orang beriman.
5
Alqur 'an dan terjemahan (revisi terbaru), Departement Agama RI, (Semarang: CV. Asysyifa, 2005) h. 98
4
(279) Jika kamu tidak melaksanakannya maka umukanlah perang dari Allah dan rasulnya tapi jika kamu bertobat maka kamu berhak alas pokok hartamu kamu tidak berbuat dzalim dan tidak didzalimi. 6
Konsep riba di kalangan Hindu dan Budha, diantara referensi paling tua mengenai riba adalah yang ditemukan pada naskah keagamaan India kuno sebagaimana disarikan dengan amat baik oleh Jain (1929) dalam karyanya Indigenous Banking in India. Catatan awal diturunkan dari teks Vedic India kuno (2000-1400 SM) di mana pemungut riba (kusidin) disebut berulang kali dan diinterpretasikan sebagai pemberian pinjaman dengan bunga. Hal ini juga ditemukan pada teks Sutra (700-100 SM), serta Jatakas dalam Budha (600-400 SM). Pada masa inilah perasaan jijik pada riba diekspresikan. Misalnya, adanya larangan bagi kasta Brahmana dan
Kshatriya meminjamkan uang dengan memungut bunga. 7
Dalan1 ajaran Yahudi larangan praktek riba tercatat dalam kitab perjanjian lama pasal 22 ayat 25 yang melarang penarikan bunga atas utang. Dalam Deutronomy Yunani pasal 23 ayat 19 dikatakan "janganlah engkau membungakan uang terhadap saudaramu". Sementara dalam Injil Lukas ayat 34 disebutkan orang yang melakukan 6
0p.Cit, h. 48 'Ali Mutasowifin, Menggagas Strategi Pengembangan Perbankan Syariah dipasar Non Muslim, Jurnal Univ. Paramadina, (Jakarta, 2003), Vol. 3
5
bunga dianggap tidak mempunyai kehormatan. Hal ini menunjukan bahwa bunga telah dilarang sejak ribuan talmn yang lalu.
Kemudian tahun 1976, 300 ekonom muslim bersama tokoh-tokoh islam dunia yang tergabunf dalam OKI pada konferensi I ekonomi Islam international, menetapkan
~eharaman pral,tek bunga bank. Maka diperkenalkanlah sistem
perbankan non-bunga, perbankan syariah.
Bagaimana tidak,
bunga dalam jangka panjang akan menyebabkan
penumpukan kekayaan pada segelintir orang yang memiliki capital besar. Pun dari aspek ekonomi, penyerahan resiko usaha kepada salah
~;atu
pihak adalah suatu
pelanggran terhadap norma keadilan. Sistem ekonomi syariah adalah sistem ekonomi pasar yang berkeadilan, bukan bersifat kapitalistis-individualistis, juga bukan ekonomi sosialis-kolektif. 8 Tetapi ironisnya sejarah juga mencatat praktek bunga terus berkembang dan merajai sistem ekonomi dunia terlebih dalam sistem perbankan. Sejak runtulmya kehalifahan Turki Usmani-1924 M. Berikut adalaha table yang menggambarkan secara kronolgis sejarah kejidupan perekonomiam dari zaman dinar dan dirham sampai era perbankan.
8
Ekonomi Islam/ Zainul Ari fin, Tantangan Ekanomi Syariah 2003, (25 April 2003)
6
Tabel I. I Coin Emas-Perak Menuju Perbankan.
• Koin Dinar (emas) dan Dirham (Perak) Telah digunakan sebagai alat tukar. • Koin Dinar (emas) dan Dirham Digunakan Oleh Umat Islam. (I : 20) • Dibentuk Bait al Maal sebagai institusi keuangan Negara. • Dinar : Dirham (7 : I 0) • Islam Mencetak Koin Sendiri dengan Lapadz "Bismillah" • Nilai Dirham berkurang karena dicampur logam lain. • Fulus (koin Tembaga) dicetak • Uang Kertas Beredar • Dicetak Fulus baru dengan bobot lebih ring an • Terjadi Fluktuasi Nilai Tukar Dinar (emas), dirham (perak) dan Fulus (tembaga) • Berdiri Bauk 'THE CASA' • Pemerintah Islam menerbitkan uang kertas • Berdiri Bank Of Constantinople • Turki Usmani runtuh Diolah dari berbagai sumber
.'fokoh • Bangsa Persia dan Romawi
• Rasulullah SAW.
• Rasulullah SAW
· · ·. · · ·•· . )Y~KJ.µ·9@it~mil~1~~;lJi:vl • Persia dan Romawi dan beberapa wilayah lainnya-sebelum islam datang. • Wilayah Kekuasan Pemerintah IslamA wal Islam • Madinah-Abd ke-7
• Khalifah Umar Ibn Khattab. • Khalifa Utsman Ibn A ffan
• Makkah (13-23 HI 634644 M) • (23-35 HI 644-656 M)
• 'Ubayd Alih ibn Ziyad
• 64 H/ 683-684 M
• Sultan Alkamil
• Mesir-sekitar tahun 80anH 1700 M • Italia-Abad ke-11 • Mesir, 694-696 HI 1295-1297 M.
• Bangsa eropa • IGmlifar Umar lbn Abdul Aziz
.
-
• !tali-Abad 13-14 (1380M), Mesir--784801HI1382-1399 M
.-
• Itali-1408 M
• Khalifah Turki usmani
• Turki-1840-42 M.
•
• Turki-1845 M .
.
-
• Turki-1924M.
7
Tabel
diatas
menggambarkan
secara
global
kronologis
kehidupan
perekonomian sepanjang sejarah manusia dumulai sejak dinar dan dirham dipakai sebagai alat pembayaran yang sah, di Romawi dan Persia, hingga diterbitkannya uang kertas dan dimulainya sej arah perbankan dengan system bunga.
Berbagai kaj ian ten tang sistem ekonomi yang tel ah dianggap mati terus dilakukan, tak terkecuali oleh para ekonom muslim. perkembangan intelektualisme islarn mengalami kemajuan yang sangat pesat diberbagai disiplin ilmu pengetahuan tetapi yang paling mendapatkan apresiasi tinggi adalah islamisasi ilmu pengetahuan9, yang menelurkan sistem ekonomi islam.
Di Idonesia sendiri bunga bank dinyatakan sebagai riba dan secara tegas diharamkan melalui Fatwa Majlis Ulama Indonesia (MUI) tahun 2003, setelah kemunculan Bank Syariah sejak 1992 yang menunjukan resistensinya terhadap badai negative spread akibat !crisis moneter 1998. tahun ini menjadi masa yang buram bagi
perkembangan perbankan dengan sistem bunga dimana tercatat tak kurang 16 Bank dilikuidasi, dan menyusul 38 bank lainnya pada tahun 1999. sementara bagi bank syariah tahun 1998 merupakan titik terang dengan dikeluarkannya Undang-undang perbankan syariah No. 10 tahun 1998 yang menyempumakan Undang-undang No. 7 tahun 1992.
9
Taufiq Marchus, Prospek bank Syariah di Indonesia dan peranannya dalan1 menunjang pertumbuhan ekonomi Nasional, (Medan: IAIN Press, 2002) h.121
8
Munculnya Bank Syariah merupakan tindak lanjut dari saresehan Ulama pada tahun
1990 yang
diselenggarakan
oleh MUI.
Salah satu
rekomendasinya
mengamanatkan agar segera diusahakan dibentuk bank tanpa bunga untuk mengakomodir umat islam yang berpendapat bunga bank adalah haram karena termasuk riba.
· Tetapi walaupun demikian munculnya bank syariah secara prms1p tidak didirikan eksklusif untuk umat muslim semata; tetapi bank syariah muncul menawarkan konsep barn yang lebih memenuhi rasa keadilan yang dipersiapkan bagi siapa saja termasuk non muslim. Hal ini sesuai dengan karakteristik ajaran Islam yang
"Rahmatan lil 'alamien ..
Sayangnya tidak demikian yang terjadi pada kenyataannya, Brand Image Syariah tetap sedikit banyak memberi kesan eksklusif pada perbankan dengan sistem bagi basil ini, terlebih di nusantara yang meyoritas berpenduduk muslim. Perkembangan secara makro menunjukan angka yang masih sangat kecil dibanding dengan perbankan konvensional. Padahal tak dapat dipungkiri "masyarakat non muslim adalah merupakan pasar potensiai'untuk perkembangan market perbankan.
Malaysia saat ini berada terdepan dalam industri perbankan Islam di kawasan Asia Pasifik dengan sebanyak 17 lembaga bank syariah yang menguasai 73 persen dari total aset 40 bank syariah papan atas di kawasan itu. Bank-bank syariah di
9
Pakistan, Bangladesh, Indonesia, Brunei dan Filipina termasuk dalam 40 ranking teratas di Asia Pasifik.
Untuk dapat mengembangkan jaringan kantor perbankan syariah dengan maksud menjaring pasar non muslim diperlukan adanya peningkatan sosialisasi dan pendekatan cultural agar pemahaman masyarakat non muslim mengenai prodnk, mekanisme dan seluk beluk perbankan syariah menjadi sempurna. Karenanya diperlukan informasi yang komprehensif tentang bagaimana pemahaman dan pola laku non muslim terhadap bank syariah. Hal ini menjadi penting untuk dijadikan dasar penetapan kebijakan sebagai suatu strategi pemasaran dalam jangka panajng.
Tapi perkembangan terakhir yang sangat menggembirakan adalah banyak bank syariah dalam negeri yang dilirik oleh para nasabah dari kalangan non Muslim diantaranya ; Bank Muamalat Indonesia (BM!) yang mencapai lebih kurang 2,5 % nasabahnya adalah non muslim. 10 Bank Syariah Mega Indonesia (BSMI) yang juga banyak digandrungi oleh kalangan nasabah peranakan China. 11
Sementara
Bank
Permata
Syariah
sejak
grand lounching-nya telah
berkomitmen untuk menggaet pasar rasional-moderat baik dari kalangan muslim
10
www.republikaonline.com I Banyak Non Muslim jadi Nasabah BM! Makasar, (I I November 2004) "Harian Umum Pikiran Rakyat I Pasar Bank Syariah tidak Akan Jenuh, ( 12 Februari 2005)
10
maupun non muslim. Dengan terget menguasai pasar syariah hingga I 0 % di lima tahun pertama dengan total aset 250 miliyar pada rentang satu tahun pertama. 12
Saat ini bank asing yang sudah mendirikan bank syariah di Indonesia adalah HSBC. bahkan, beberapa investor asal China juga tertarik untuk menanamkan modal di perbankan syariah Indonesia. 13
Rahmatan Iii-a/am in atau dalam bahasa penulis 'cahaya untuk semesta'
setidaknya dapat dibuktikan melalui system ekonomi non-ribawi, yang akan penulis coba telusuri melalui penulisan Skripsi dengan judul :
'POTENSI DAN PREFERENSI NON MUSLIM TERHADAP BANK SYARIAH' (Penelitian Pada Jemaat GBI kemulyaan Alpha-omega Pamulang, Pure Amrtha Djati Cinere, dan Vihara Avalokitesvara Pondok Cabe)
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah
Untuk memfokuskan masalah yang akan menjadi objek penelitian penulis memberi batasan-batasan definisi pada variabel berikut :
I.
Potensi, adalah daya, kekuatan, keman1puan, yang memungkinkan untuk dapat dikembangkang. 14
12
www.google.com I Nasabah Non Muslim I Permata Syariah targetkan Kuasai 10 % Pasar, (Kamis, 12 mei 2005) 13 http://www.financeroll.com/news/ekonomi/ 13412/ 14
Tim Penyususn Kam us PPPBI, Kamus Besar Bahasa Indonesia, DEPDIKBUD, (Jakarta: Balai Pustaka, 1988) cet. Ke-I, h. 697.
I1
2.
Preferensi, adalah ha! lebih menyukai, pilihan, perlakuan istimewa, dan prioritas. 15 tapi kemudian penulis pertegas dengan memberi batasan pada alasan atau kecenderungan nasabah memilih bank syariah.
3.
Non muslim, orang yang beragama selain agama Islam
4.
Bank Syariah, adalah bank umum yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.hal ini sesuai dengan UU No. 10 tahun 1998 tentang perubahan UU No. 7 tahun 1992 tentang perbankan. 16
Adapun Rumusan masalah adalah sebagai berikut : 1.
Bagaimana potensi dan preferensi non muslim ?
2.
Bagaimana strategi pemasaran bank syariah untuk menembus pasar non muslim?
3.
Apa saja faktor-faktor yang mempengaruhinya?
C. Manfaat dan Tujuan Pcnclitian
Kedalam (Input) : 1. Menganalisis karakteristik dan pola laku nasabah non muslim serta hubungannya dengan faktor perubah yang menjadi preferensi nasabah non muslim memilih bank syariah.
15
/bid. h. 699. http://id.wikipedia.org/wiki/Bank svariah(2007)
16
12
2. Memberikan gambaran terhadap potensi pengembangan bank syariah pada pasar rasional dengan membidik nasabah non muslim yang didasarkan pada analisis ekonomi, dan pola sikap nasabah.
Keluaran (Output) : I. Memberikan informasi karakteristik dan perilaku non muslim pada Bank Syariah.
2. Memberikan informasi tentang faktor-faktor yang mempengaruhi dalam memilih Bank Syariah.
3. Informasi tentang potensi pengembangan market Bank Syariah, meliputi segmen pasar, potensi, dan preferensi masyarakat non muslim.
D. Metodologi Penelitian
Metodologi yang akan digunakan dalam penelitian ini adalah metode deskriktif-Analisis 17 dengan menggunakan analisa metode Skala Likert, dengan terlebih dulu ditentukan table frekuensi relative. Adapun tehnik pengambilan data adalah sebagai berikut : I.
Data Primer
Data Primer adalah data yang diperoleh langsung dari para responden disekitar tempat peribadatan masing-masing sesuai dengan agama dan
17
Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, Jakarta : UI Press, I 984, Cet ke-3. h.262.
13
kepercayaan yang dianut melalui Penelitian lapangan (Field Research) wawancara (interview) dan angket (Questionery)
2.
Data sekunder
Untuk kelengkapan data penelitian ini juga melakukan study kepustakaan
(Lybrary Research), dan observasi pada lembaga-lembaga terkait.
3.
Populasi dan Sampel
Populasi dari objek penelitian ini adalah ·seluruh jemaah GB! kemulyaan Alpha-Omega Pamulang mewakili umat kristiani-protestan; jemaah ibadah Pura Amrtha Djati Cinere untuk populasi umat Hindu, dan ummat Budha di Vihara avalokitesvara Pondok cabe. sampel diambil dengan menggunakan metode Simple Random Sampling. Dan dalam penelitian ini diambil sample sebanyak 40 Orang yang terdiri dari : 15 (lima belas) orang Protestan, 15 (lima belas) orang Hindu, dan 10 (sepuluh) orang Budhis.
4.
Waktu dan Tempat
Untuk
memudahkan
proses
pengambilan data,
penelitian
dilakukan
dilingkungan peribadatan sesuai dengan agama dan kepercayaan responden pada saat melakukan peribadatan mingguan.
Proses penyebaran angket pada umat Budha dilakukan pertama kali yaitu pada hari minggu, 16 Januari 2006 dilingkungan Vihara Avalokitesvara Pondok Cabe. Dua pekan kemudian penyebaran angket dilanjutkan dengan
14
umat Hindu di lingkungan Pura Amrtha Djati Cinere yakni hari minggu, 30 januari 2006.
Dan akhirnya pada minggu, 11 Pebruari 2007 penelitian dilakukan pada umat kristiani-protestan di GB! kemulyaan Alpha-Omega Pamulang.
Pemilihan tempat penelitian ditentukan dengan pertimbangan keterbatasan waktu, tenaga, dan biaya penelitian.
5.
Pengolahan Data
Data diolah dengan label frekuensi relatif untuk setiap kategori dengan Rumus:
P = (FIN) x 100 % P = Prosentase F = Frekuensi N =Number of Case ( Jumlah Sampel)
Data selanjutnya dianalisis dan ditarik kesimpulan dengan menggunakan metode Skala Liker!, dengan menggunakan skala 4 bergerak ke kanan, dari pernyataan negative menuju pernyataan paling positif. Yakni ; sangat tidak setuju (STS) skor 1, Tidak Setuju (TS) Skor 2, Setuju (S) skor 3, dan Sangat Setuju (SS) skor 4.
15
Selanjutnya kata 'setuju' bisa diganti dengan kata 'tahu' atau 'suka' disesuaikan dengan konteks hal yanmg dipertanyakan. Dan pada pertanyaan komparasi, bobotjawaban a=4, b=3, c=2 dan d=l.
Tehnik tabulasi frekuensi dan prosentase digunakan untuk mendeskripsikan distribusi jawaban responden mengenai karakteristik nasabah dan memudahkan pembacaan data. Sedang tehnik rata-rata hitung digunakan digunakan untuk mengetahui factor yang mempengaruhi preferensi nasabah terhadap bank syariah.
Nilai rata-rata diperoleh dengan cara menjumlahkan seluruh nilai skala yang diberikan responden dibagi dengan jumlah responden dan cligunakan skala numeric linier sebagai pengukurnya. Dengan terlebih dahulu dicari rentang skala (RS) dengan menggunakan rumus :
I RS a b n
RS=a-b/n
= Skala Rentang = Angka Tertinggi = Angka Terendah = banyaknya Kelas
Dengan Rumus tersebut diperoleh :
RS= 4-1I4, RS= 0.75
I
16
Jadi Skala Numerik-nya adalah sebagai Berikut :
1. Sangat Tidak Setuju (STS)
=I s.d l+0.75 atau 1 < x > 1.75
2. Tidak setuju (TS)
= 1.75 s.d 1.75 + 0.75 atau 1.75 < x > 2.5
3. Setuju (S)
= 2.5 s.d 2.5 + 0.75 atau 2.5 < x > 3.25
4. Sangat Setuju (SS)
=
3.25 s.d 3.25 + 0.75 atau 3.25 < x > 4
Kemudian data dari hasil penelitian akan dideskripsikan dalm bentuk jumlah prosentase dengan ketentuan sbegai berikut :
1. 100 %
= Selurnhnya
2. 99- 82 %
= Hampir seluruhnya
3. 81-67 %
= Sebagian besar
4. 51 - 66 %
= Lebih dari setengah
5. 50%
= Setengah
6. 49-34 %
= Hampir setengah
7. 33 - 18 %
= Sebagian kecil
8. 1-17 %
= Sedikit Sekali
E., Sitematika Penulisan
Untuk mempermudah Penyusunan penulisan skripsi ini penulis mengacu pada buku PEDOMAN PENULISAN SKRIPSI, TESIS, DISERTASI Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta, dengan sistematika penulisan sebagai berikut :
17
BAB I : PENDAHULUAN, berisikan latar belakang Masalah, Pembatasan dan perumusan Masalah, Tujuan dan Manfaat Penelitian, Metodologi Penelitian, dan sistematika Penulisan.
BAB II : LANDASAN TEORI, memaparkan tentang pengertian Potensi dan Prefrensi, dan pemasran Jasa. juga siapa yang dimaksud Non Muslim, dan penjelasan Bank Syariah Secara definitif.
BAB III : ANALISA DATA,
Identitas Responden, meliputi Variable
Demografi, ekonomi, dan sosial serta faktor-faktor penbahnya. Pengolahan data, dan penarikan Hasil penelitian dengan Metode Skala Likert untuk kemudian ditarik Kesimpulan yang sipatnya independen
BAB IV : PENUTUP, Kesimpulan, saran-saran dan Daftar Pustaka serta lampiran-lampiran. ***
BABU LANDASAN TEORI A. Sekilas Bank Syariah 1. Sejarah Singkat Bank Syariah
Perbankan syariah pertama kali muncul di Mesir tanpa menggunakan embelembel islam, karena adanya kekhawatiran rezim yang berkuasa saat itu akan melihatnya sebagai gerakan fundamentalis.
Pemimpin perintis usaha ini Ahmad El Najjar, mengambil bentuk sebuah bank simpanan yang berbasis profit sharing (pembagian laba) di kota Mit Ghamr pada tahun 1963. Eksperimen ini berlangsung hingga tahun J967, dan saat itu sudah berdiri 9 bank dengan konsep serupa di Mesir. Bank-bank ini, yang tidak memungut maupun menerima bunga, sebagian besar berinvestasi pada usaha-usaha perdagangan dan industri secara langsung dalam bentuk partnership dan membagi keuntungan yang didapat dengan para penabung.
Masih di negara yang sama, pada tahun 1971, Nasir Social bank didirikan dan mendeklarasikan diri sebagai bank komersial bebas bunga. Walaupun dalam akta pendiriannya tidak disebutkan rujukan kepada agama maupun syariat islam.
Islamic Development Bank (IDB) kemudian berdiri pada tahun 1974 disponsori oleh negara-negara yang tergabung dalam Organisasi Konferensi Islam, walaupun utamanya bank tersebut adalah bank antar pemerintah yang bertujuan untuk
19
menyediakan dana untuk proyek pembangunan di negara-negara anggotanya. IDB menyediakan jasa finansial berbasis fee dan profit sharing untuk negara-negara tersebut dan secara eksplisit menyatakan diri berdasar pada syariah isl am.
Dibelahan negara lain pada kurun 1970-an, sejumlah bank berbasis islam kemudian muncul. Di Timur Tengah antara lain berdiri Dubai Islamic Bank (1975), Faisal Islamic Bank of Sudan ( 1977), Faisal Islamic Bank of Egypt (1977) serta Bahrain Islamic Bank (1979). Dia Asia-Pasifik, Phillipine Amanah Bank didirikan tahun 1973 berdasarkan dekrit presiden, dan di Malaysia tahim 1983 berdiri Muslim Pilgrims Savings Corporation yang bertujuan membantu mereka yang ingin menabung untuk menunaikan ibadah haji. 1
2. Bank Syariah Di Indonesia Di Indonesia pelopor perbankan syariah adalah Bank Muamalat Indonesia. Berdiri tahun 1991, bank ini diprakarsai oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI) dan pemerintah serta dukungan dari Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICM!) dan beberapa pengusaha muslim. Bank ini sempat terimbas oleh krisis moneter pada akhir tahun 90-an sehingga ekuitasnya hanya tersisa sepertiga dari modal awal. IDB kemudian memberikan suntikan dana kepada bank ini dan pada periode 1999-2002 dapat bangkit dan menghasilkan laba.
1
"http:!/id. wiki pedia. org/wiki/Bank.~>yariah"
20
Saat ini terdapat 3 institusi bank syariah di Indonesia yaitu Bank Muamalat Indonesia, Bank Syariah Mandiri dan Bank Mega Syariah. Sementara itu bank umum yang telah memiliki unit usaha syariah adalah 19 bank diantaranya merupakan bank besar seperti Bank Negara Indonesia (BNI Persero) dan Bank Rakyat Indonesia (BRI Persero). Sistem syariah juga telah digunakan oleh Bank Perkreditan Rakyat (BPRS), saat ini telah berkembang sekitar I 04 BPR Syariah diseluruh nusantara.
3. Prinsip Operasi Bank Syariah
Bank Syariah menganut prinsip-prinsip sebagai berikut:
(1 ). Prinsip Keadilan, Prinsip ini tercennin dari penerapan imbalan atas dasar
bagi hasil dan pengambilan margin keuntungan yang disepakati bersama antara Bank dan Nasabah (2) Prinsip Kemitraan, Bank Syariah menempatkan nasabah peny1mpanan dana, nasabah pengguna dana, maupun Bank pada kedudukan yang sama dan sederajat dengan mitra usaha. Hal ini tercennin dalam hak, kewajiban, resiko dan keuntungan yang berimbang di antara nasabah penyimpan clana, nasabah pengguna dana maupun Bank. Dalam ha! ini bank berfungsi sebagai intermediary institution lewat skim-skim pembiayaan yang dimilikinya
21
(3) Prinsip Keterbukaan, Melalui laporan keuangan bank yang terbuka secara berkesinambungan, nasabah dapat mengetahui tingkat keamanan dana dan kualitas manajemen bank (4) Universalitas, Bank dalam mendukung operasionalnya tidak membedabedakan suku, agama, ras dan golongan agama dalam masyarakat dengan prinsip Islam sebagai rahmatan lil'alamiin.
B. Nilai (value) l. Pengertian
Nilai adalah keyakinan (belief) yang meneta.p, yang sesuatu cara bertingkah laku atau tujuan akhir personal lebih diinginkan secara personal atau social dibanding dengan tujuan kahir lainnya. 2 Sementara menurut Barry dan Wolf nilai adalah suatu keyakinan (belief) bagi individu atau kelompok yang benar-benar berkaitan dengan suatu segi dalam hidup manusia. 3 Setidaknya ada enam nilai yang ada pada setiap individu walaupun hanya beberapa atau salah satu saja yang dominant yakni ; nilai teoritis, nilai ekonomis, nilai estetis, social, politik, dan religi.
2
Rokeach, M, The natur of Human Value, (New York: The Free Press, t.th) h. 17 Barry R dan WolfB, Motives Value, and Realities: a frame For work Conseling, (New York : Teacher College Press, 1965), h. 67 3
22
2. Karakteristik Ada beberapa ha! yang menjadi karakteristik atau cirri-ciri nilai yaitu :
I. Nilai relatif menetap Disebut relatif karena nilai tidaklah stabil atau permanen, karena jika demikian adanya maka tidak akan ada perubahan personal terlebih perubahan secara social. Nilai dapat bertahan pada individu seseorang dalam kurun waktu tertentu tetapi kemudian berubah sesuai kondisinya.
2. Suatu Keyakinan (belief) Nilai adalah sebuah keyakinan (belief) yang kemudian mendasari segala bentuk tingkah laku dan keputusan tujuan akhir. Sebagai sesuatu yang diyakini nilai bersipat preskriptif yakni kayakinan tentang cara bertingkah menurut apa yang lebih diinginkam. Dalam ha! ini nilai juga memiliki aspek kognitif, apektif dan tingkah laku. Kognitif, berarti bahwa nilai menjadikan individu menegtahui cara yang benar dalam bertingkah laku dan atau cara yang benar untuk menuju tujuan akhirnya. Apektif, berarti nilai menjadi dasar emosional seseorang dalam menentukan mana yang baik dan mana yang buruk. Bagaimana ha! yang positif diterima dan menolak ha! yang negative. Yang selanjutnya akan diinterpretasikan dalam bertingkah laku.
24
kemudian membantu mencari alternative dari berbagai pilihan yang ada untuk menyelesaikan konflik dan mengambil keputusan yang tepat.
b. Nilai sebagai suatu standar Nilai sebagai standar bagi seseorang dalam mengambil peran terhadap isu social, idiologi agama, dan politik untuk dievaluasi, dan menunjukan cara merasionalisasikan keyakinan, sikap dan pola laku sehingga menjadi pilihan secara personal dan diterima oleh lingkungan sosialnya. 5
4. Kategori a. Nilai Ekonomis Nilai Ekonomis secara praktis akan mengarnhkan seseorang untuk mencari sesuatu yang paling berguna atau yang memeberikan manfaat paling besar. Sehingga manusia yang dominant nilai ekonomisnya akan mempunyai stock ide-ide praktis yang luar biasa untuk memenuhi kebutuhannya. Karena baginya menilai segala sesutau hal hanya dari sisi manfaat dan kegunannya saja. Hal ini menjadikan manusia ekonomis mempunya1
kecenderungan pada
pemilikan kekayaan yang melebihi orang lain tidak untuk menguasai orang lain (politis) tidakjuga untuk melayani (sosialis).
'Ibid. h. 35
25
b. Nilai Teoritis Manusia yang didominasi oleh nilai teoritis ini, untuk mencapai tujuannya selalu bersikap kognitif, mengesampingkan pertimbangan keindahan dan kegunaan, tetapi berupaya mengamati dan mencari penyababnya. Hal ini dicirikan sebagai manusia yang empiris, kritis, dan rasional dalam memahami hidup dan tujuan tertinggi hidupnya adalah menemukan ilmu pengetahuan yang sistematis karena nilai teoritis menekankan pada penemuan kebenaran.
c. Nilai Estetis Keindahan bentuk dan harmoni menjadi satu-satunya pertimabnagn bagi seseorang dengan nilai estetis yang kuat. Manusia jenis ini akan menilai setiap pengalamannya dari sudut pandang keanggunan, kesimetrisan, dan kesesuaian. Karena baginya kehidupan adalah sebagai rangkaian peristiwa yang setiap kepingannya hams dapat dinikmati.
d. Nilai Sosial Baik hati, simpatik, dan tidak mementingkan diri sendiri adalah sosok manusia yang didominasi oleh nilai sosial. Bagaimana tidak nilai sosial berlandaskan rasa cinta pada sesama. Bagi kelompok ini menganggap manusia teoritis, estetis dan ekonomis sebagai mahkluk yang kurang manusiawi. Pandangan akan sebuah kekuasaanpun jelas bertolak belakang dengan manusia tipe politis ; baginya cinta adalah satu-satunya bentuk kekuasaan.
26
e. Nilai Religi Menjadi satu kesatuan dengan tuhan adalah makna bagi manusia dengan nilai religi dominan. Yang dilakukan hanyalah mencari nilai rohaniah untuk memaknai seluruh jatah hidupnya. Ada dua cara yang biasa dilakukan untuk menempuh tujuan tersebut yakni ; Immanent mystic/, yang direalisasikan dengan tetap berpartisipasi aktif dengan lingkungan sosialnya bahakan cenderung tidak dapat dibedakan dengan manusia penganut nilai sisial. Dan yang kedua adalah dengan cara menarik diri dari lingkungannya dan berusaha menyatukan diri dengan realitas tertinggi seperti tokoh agama. Cara ini disebut Trancendental mystic/.
f.
Nilai Politik
Kehidupan yang sarat dengan
persamgan dan
peIJuangan
untuk
memeperoleh kekuasaan, pengaruh dan popularitas yang tinggi dibanding manusia yang lainnya akan selalu mewarna1 manusia yang dominant nilai politisnya. Satu-satunya tujuan akhir hanyalah menjadi pemimpin bagi suatu kelompok di lingkungan sosialnya.
Keenam kategori nilai ini, tentu akan membentuk enam karakteristik manusia yang berbeda pola lakunya tergantung dari nilai mana yang lebih dominan. Tetapi sejatinya kesemuanya dimiliki oleh setiap individu manusia dan
27
dalarn kenyataannya rnernang tidak akan ada yang rnernenuhi criteria ideal tersebut. Karena sekali lagi satu diantaranya akan rnenjadi nilai yang dorninant. 6
5. Nilai yang Dipikirkan Pelanggan Tabel dibawah ini rnenggarnbarkan bahwa setiap pelanggang rnenginginkan kepuasan akan nilai yang didapat haruslah seirnbang (equal) dengan seluruh biayabiaya yang rnungkin harus dikeluarkan untuk rnendapatkannya. Tabel 2.1 Nilai yang diberikan pelanggan Nilai yang diberikan kepada pelanggan
Biaya
Nilai Pelanggan Total
Pelanggan Total
t
t
Nilai produk + pelayanan + Karyawan +
Citra
Biaya Moneter + Bi aya Waktu + Energi +Bi aya Mental
C. Preferensi Preferensi digarnbarkan sebagai sikap konsurnen terhadap produk dan jasa sebagai evaluasi dari sifat kognitif seseorang, perasaan ernosional dan kecenderungan bertindak melalui objek atau ide. Dernikian Kotler. Sernentara Schiffman dan Kanuk rnenyatakan sikap adalah ekpresi perasaan (Inner Feeling) yang rnencerrninkan 6
Barry and Wolf, Loe. Cit.
28
apakah seseorang senang atau tidak senang, suka tidak suka, dan setuju atau tidak setuju terhadap suatu Objek. 7
Sedang
perseps1
merupakan
proses
pengenalan,
pemilihan
dan
pengorganisasian dan penginterpretasian berbagai stimulant ke dalam aspek psikologis. Dalam manajemen pemasaran persepsi adalah proses seseorang dalam melihat, menorganisir dan menginterpretasikan informasi untuk mendapat gambaran yang berarti mengenai stimulus berupa produk, kemasan, harga, pelayanan, kemudahan memperoleh serta berbagai usaha bauran pemasar.an lainnya.
Dalam konsep perilaku konsumen, persepsi dari suatu objek yang sama dapat diartikan berbeda-beda karena pada dasamya manusia memahami objek tersebut melalui perasaan dari penglihatan , pendengaran, penciurnan, sentuhan dan rasa (Kotler, 2000) akhimya persepsi yang sudah mengendap dan melekat akan menjadi sebuah preferensi.
Jadi preferensi adalah proses seseorang dalam memil ih suatu informasi yang lebih disukai. Preferensi konsumen dapat berarti kesukaan, pllihan atau sesuatu yang lebih disukai oleh konsumen. Yang dalam ha! ini adalah nasabah non muslim terhadap Bank Syariah.
Menurut
Nicolson
preferensi
konsumen
berhubungan
erat
dengan
permasalahan penetapan pilihan sikap dasar yang digunakan untuk menerangkan 7
Philip Kotler, Manajemen Pemasaran, (Jakarta, Prehalindo : 2000) ed. I 0 h. 154
29
pilihan untuk menentukan tingkah laku individu dalam masalah penetapan pilihan. Hubungan preferensi ini biasanya diasumsikan memiliki tiga sipat dasar yang diasusmsikan tiap orang dapat membuat atau menyusun semua rangking, kondisi, atau situasi mulai dari yang paling disukai hingga yang paling tidak disukai. yaitu:
1. Kelengkapan (Completene5) Jika A dan B adalah dua kondisi, maka tiap orang harus bisa menspesifikasikan ; A lebih disukai daripada B, atau sebaliknya, atau sama-sama disukai. 2. Transitivitas (Transitivity) · Jika sesorang mengatakan bahwa dia lebih suka A dari pada B, lebih suka B dari pada C, Maka dia harus lebih menyukai A dari pada C. · 3. Kontinuitas (Continuity) Jika sesorang,mengatakan A libih disukai daripada B, maka situasi yang mirip dengan A harus lebih disukai daripada B.
D. Perilaku (Behavior) Pengertian perilaku konsumen (Consumer Behavior) ditelusuri karena perilifku mengkonsumsi akan menghasilkan evaluasi terhadap kinei:ia suatu produk berdasarkan pengalaman langsung dari konsumen. Dalam perkembangannya para ahli mendefinisikan sebagai suatu proses yang terjadi tidak hanya saat proses pertukaran, antara uang ditangan atau barang dan jasa (Buyer Behavior) i:etapi juga termasuk hal-
30
ha! yang mempengaruhi
konsumen, sebelum, sesudah dan saat melakukan
pembelian. 8
Sementara American Marketing Assosiation (AMA) mendefinisikan perilaku konsumen sebagai interaksi dinamis antara afektif dan kognitif, perilaku dan lingkungan dengan mana manusia melakukan aspek dalam pertukaran dalam hidup mereka. Dalam bidang ilmu perilaku konsumen mempelajari bagaimana individu kelompok dan organisasi memilih, membeli, memakai serta memanfaatkan barang, jasa, ide, atau pengalaman yang bertujuan memuaskan kebutuhan dan keinginan mereka dan dipengaruhi oleh faktor bauran. pemasaran, Psikologis, Sosial budaya dan faktor situasional.
9
Berikut adalah Tabel Proses perilaku Konsumsi (Consumer behavior) yang meliputi perilaku pembelian (buyer behavior)
Tabel 2.2 Proses Keputusan pembelian PENGENALAN KEBUTUHAN Manfaat yang dicari Motivasi Keterlibatan PENCARIAN INFORMASI Sumber informasi Media berpengaruh Fokus perhatian
8Ferrina dewi dan darmawan, Perilaku Konsumen: Analisis dan Model keputusan, Cet. ke-1. (Yogyakarta : Universitas Atma Jaya,2004) h. 27 9 fbid.h. 9
31
EVALUASI ALTERNATIF Pertimbangan awal lndikator mutu PROSES PEMBELIAN Alasan pemilihanjenis Tempat pembelian Pengeluaran PERILAKU PASCAPEMBELIAN Tingkat kepuasan Loyalitas
E. Strategi Pemasaran Strategi pemasaran adalah logika pemasaran dan berdasar pada itu unit bisnis diharapkan mencapai sasaran-sasaran pemasaran. Strategi pemasaran terdiri dari pengambilan keputusan tentang biaya pemasaran dari perusahaan bauran dan alokasi pemasaran.
Sementara pemasaran itu sendiri didefinisikan sebagai proses social dan managerial dengan mana seseorang atau kelompok memperoleh apa yang mereka butuhkan melalui penciptaan dan pertukaran produk dan nilai. Drucker menyatakan tujuan dari pemasaran adalah membuat agar penjualan berlebih-lebihan dan mengetahui serta memaharni konsumen dengan baik sehingga produk atau pelayanan cocok dan Jaku dengan sendirinya. 10
10
Philip Kotler dan Garry Amestrog, Dasar-dasar pemasaran. Alih bahasa Alexander Sundoro. (Jakarta : prehalindo, 1997)
32
Terdapat lima unsur pemasaran dalam strategi pemasaran yang saling terkaitan, Yaitu :
I. Pemilihan Pasar Untuk dapat memepertahankan potensi pasar, produsen atau penjual hams selalu memanjakan konsumen dengan cara terns menerus memenuhi permintaannya untuk jangka panjang, karena pelanggan dengan sendirinya akan loyal terhadap penjual yang mengetahui minat pelanggan dalam jangka panjang.
II
2. Perencanaan Produk Ada banyak cara yang bisa dilakukan untuk menjaga pangsa pasar dari hasil produksi (barang atau Jasa): Penampilan--ciri produk yang utama Keserasian-Sesuai dengan spesifikasi Kepercayaan-Mengurangi frekuensi kegagalan Daya tahan-kecepatan perbaikan bila terjadi kesalahan Keindahan--cocok dan tuntas I 2 3. Penetapan Harga 4. Sistem Distribusi 5. komunikasi Pemasaran (promosi) 11
Kotler, P. Dasar-dasar pemasaran. Alih bahasa, Alexander sindoro. Prehalindo, jakarta: 1997. h. 163 2 I Timpe A, Dale. Manajemen Pemasaran. Alih Bahasa, haryanto cet ke-2. Jakarta : elex Media Komputindo, 1993. h. 26.
33
Menyangkut dengan komunikasi pemasaran setidaknya secara global terdapat dua model:
1. Tatap muka langsung Cara yang pertama ini, dipilih sebagai alat bauran antar pribadi dengan perusahaan, melalui kontak komunikasi dua arah, Negosiasi dengan memberikan informasi yang selengkap-lengkapnya. Cara ini banyak dipilih oleh perusahaanjasa.
2.
Iklan Sedang komukasi iklan hanya terjadi satu arah tanpa negosiasi dan sebagai alat komunikasi non pribadi.
13
Semua komunikasi pemasaran bertujuan untuk menyampaikan informasi kepada sasaran yang sudah teridentifikasi dengan jelas, tetapi untuk dapat mela.kukannya dengan baik produsen hams mengetahui hirarki komunikasi.
Tabel 2.3 Hierarki Komunikasi
ll==P=o=s=it=io=n=i=n=g=li--+; =P=e=r=s=o=na=l=ity==i ------+ 11
Gambar 2. Hierarki Komunikasi
13
Op. Cit. h. 148
~ Proposition
34
Secara sederhana, positioning dapat diartikan dengan apa yang kita mgm orang lain rasakan, personality adalah bagaimana kita ingin mereka merasakan tentang merek dan proposition adalah baga:imana kita yakin dapat memunculkan kedua ha! tersebut. 14
F. Pemasaran Jasa a. Keaneka ragaman Jasa (service variability) Keanekargaman jasa dalam ha! ini berkaitan dengan tingkat mutu jasa yang ditawarkan bergantung pada siapa yang menyediakan, disamping waktu, tempat dan bagaimana disediakan.
b. Jasa tidak tahan lama (service perishability) Artinya jasa tidaklah untuk disimpan dan dijual kemudian tetapi untuk dikonsumsi ditempat ketika dibutuhkan. Tempat duduk yang kosong sebuah bis saat senggang tidak bisa disimpan untuk digunakan saat periode puncak 15 .
14
Brannan, T. Integrated marketing Comm1111icatio11s. Cetakan ke-2. (Penerbit PPM, Jakarta : 2005) h. 2 "Philip Kotler, Dasar-dasar pemasaran. Jilid ke-11. Alih bahasa. Benyamin Molan. (PT. Indeks. Jakarta : 2005) h. 275-280.
35
c. Strategi Pemasaran Jasa Table 2.4 Tipe pemasaran industri Jasa Perusahaan
Pemasaran Internal
Karyawan
Pemasaran Eksternal
Pelanggan Pemasaran Interaktif
Pemasaran Internal hams lebih
adalah bahwa mutu pelayanan
tergantung pada mutu interaksi pembeli-penjual. 16
16
Ibid. h.281-282
36
d. Mengelola diferensiasi, mutu jasa, dan produktivitas Dal am sengitnya persaingan, bukan hal mudah untuk dapat membedakan jasa dari perusahaan satu dengan perusahaan lain. Karena jasa adalah komodities tak berwujud. Kesulitan ini tidak hanya dirasakan oleh konsumen tetapi juga bagi para penyedia bisnis jasa. Akhimya yang menjadi pusat perhatian adalah harga. Tetapi kesulitan ini sesungguhnya dapat diatasi dengan tiga cara penawaran-inovatif, Cara penyerahan dan citra yang terbedakan.
Salah satau cara utama perusahaan jasa dapat membedakan dirinya adalah dengan konsisten memberikan pelayanan dengan mutu terbaik disbanding para pesaingnya. Kuncinya adalah melebihi harapan pelanggan akan mutu sebuah pelayanan. Seperti mengutip slogan sebuah perusahaan besar amerika "janjikan hanya apa yang dapat anda be:rikan, dan berikan lebih dari apa yang anda janjikan" jadi, jika goal perusahaan manufacture adalah
"Zero defect" (tanpa cacat) tetapi bagi perusahaanjasa adalah "zero customer defections" (tidak ada satupun pelanggan yang lari).
Dan untuk mengantisipasi naiknya biaya perusahaan jasa harus dapat meningkatkan
produktifitas pelayanan.
Misalnya dengan
memeberikan
pelatihan kepada SDM yang sudah ada, atau menerima karyawan baru yang
37
siap memberikan ekstra dengan gaJI yang sama tanpa harus menurunkan standar mutu. 17
G. Penelitian Terdahulu I. Penelitian Bank Indonesia (Bl) "POTENSI, PREFERENSI DAN PRILAKU MASYARAKAT TERHADAP BANK SYARIAH DI WILAYAH JAWA BARAT": Penelitian ini dilakukan diseluruh wilayah Jawa barat dengan jumlah responden lebih kurang 4000 orang yang dipilih secara random sampling, dan sekitar 2% responden atau sebanyak 80 Orang adalah non muslim. Kesan atau penilaian masyarakat terhadap bank syariah cukup beragam. Bank Syariah adalah bank bagi hasil dikemukakan oleh 55.6%, bank syariah adalah bank yang lslami bagi sekitar 55,5 Responden. Dan yang menjadi perhatian saya adalah Bank Syariah hadir dengan memberi kesan secara eksklusif hanya untuk melayani umat muslim saja bagi sekitar 8% Responden atau lebih kurang 320 Orang. Ini berarti bukan hanya bagi kalangan non muslim tetapi bagi umat muslim sendiri bank syariah masih dianggap Eksklusif, hal ini tentu berpengaruh terhadap perkebangan bank Syariah itu sendiri dimasa yang akan datang. Tetapi walau demikian pada penelitian ini sedikitpun tidak dijelaskan bagaimana preferensi non muslim terhadap bank syariah. Nilai 8% tidak bias 17
Ibid, h. 275-284.
38
dijadikan patokan terdiri dari seluruh non muslim dan s1sanya adalah reponden yang beragama islam. Karena itu, ha! ini pe:rlu dilakukan penelitian lanjutan. Adapun preferensi masyarakat pada umumnya rnemilih aksesibilitas 52,8%, kesesuaian dengan syariah agarna 36,7%, kredibilitas 16%, profesionalitas 10.5%. dan fasilitas A1M 0.9% saja. 18 2. Team Peneliti P3EI
UIN Jakarta "PERSEPSJ, PREFERENSJ DAN
PRILAKU CJVITAS AKADEMIKA UJN JAKARTA TERHADAP BANK SYARIAH" Yang rnenarik dari penelitian ini adalah populasi yang seluruhnya rnuslim, dan dilakukan pada civitas akadernika UJN Jakarta yang juga lingkungan pendidikan yang bemafaskan Islam, tema penelitian pun adalah bank Syariah yang juga kental dengan syariat Islam sebagai dasar hukumnya. Beberapa point dari kesimpulan penelitian ini
menjadi catatan saya,
daiantanya yaitu : (I) dari 56 responden, 27 orang diantaranya adalah sebagai nasabah bank konvensional, 6 orang saja sebagai pengguna jasa bank syariah, dan 13 orang responden sebagai nasabah keduanya, sisanya sebanyak I 0 orang mengaku tidak menjadi nasabah bank manapun.
Potensi, Preferensi dan Prilaku Masyarakal Jawa hara/ /erhad~p Bank Syariah, Team Peneliti bank Indonesia (Bl), (Jakarta ·. 2000) 18
39
(2) Kesan eksklusifitas bank syariah masih cukup kcntal bahkan dikalangan muslim sendiri. Sebanyak 69.6% responden menyatakan bank syariah adalah bank islami. Walaupun sedikit saja yaitu sekitar 19% responden yang mengatakan bank syariah adalah bank khusus muslirn, yaitu 5 orang nasabah bank konvensional, 3 orang nasabah bank syariah dan konvensional, dan 3 orang responden non nasabah. tapi kesan ini muncul karena slogan dan istilah yang digunakan sehingga mempentuk personalitas bank syariah eksklusif (3) sejumlah 11 orang responden mengaku tidak memiliki pengetahuan tentang bank syariah.
19
Pertanyaannya adalah : "Bagaimana dengan non
muslim ? "
19 Achmad rodhoni, dkk. Persepsi, preferensi dan perilaku Civitas akademika IJ!N Jakarta terhadap bank syariah. (Lap. Penelitian LP3I UIN Jakarta)
BAB III PENGOLAHAN DAN ANALISA DAT A
A. Profil Responden Sesuai dengan judul skripsi ini maka yang menjadi responden seluruhnya adalah non muslim, yaitu 15 orang umat Hindu atau sekitar 37.5%, sebanyak 10 orang Budhis atau sekitar 25% dan sisanya 37.5% atau sebanyak 15 Orang adalah umat Kristiani-Protestan. Semua responden ditemui di tempat peribadatan masingmasing yakni, Pure, Vihara dan Gereja. 'Sekedar komparasi bagi sebagaian umat muslim memilih bank syariah adalah merupakan satu diantara sekian banyak keharusan sebagai kewajiban seorang muslim tanpa harus mengerti dan mempertimbangkan hal-hal teknis lainnya (pasar emosional) ini berarti pasar emosional didominasi oleh umat muslim yang secara taklid menyakini konsep syariah ini. Tapi halnya tidak demikian bagi sebagian yang lain (pasar rasiona!) justru faktor tersebut tidak menjadi preferensi penting karena biasanya manusia jenis ini lebih cenderung kuat nilai ekonomis-teoritis bagaimana dengan non mus!im?
Protestan, 37%
15,38%
Budha, 10, 25%
41
I.
No
Tabel 3.1. Karakteristik Responden dilihat dari Jenis Kelamin.
Jenis Kelamin
!.
Laki-laki
2.
Perempuan
Hindu n=15 9 (60%) 6 (40%)
Agama Bud ha
n=lO 6 (60%) 4 (40%)
Kristen n=l5 7 (47%) 8 (53%)
Total n=40 22 (55%) 18 (45%)
Dari tabel diatas dapat dilihat bahwa jumlah seluruh responden hampir seimbang antara laki-laki dan perempuan yakni hanya terpaut 4 orang responden lakilaki lebih banyak dengan responden perempuan. Atau sekitar 55% Jaki-laki dan sisanya 45% responden perempuan.
II. Tabel 3.2. Karakteristik Responden dilihat darii Tingkat Usia.
No
Usia (Tahnn)
I.
<20
2.
21 - 25
3.
26-30
4.
> 31
Hindu n=15
A1!ama Bud ha n=lO
I (6%)
-
5 (34%) 4 (26%) 5 (34%)
2 (20%) 3 (30%) 5 (50%)
Kristen 0'=15 1 (6%)
6 _0:0%) 8 (54%)
Total n=40 2 (5%) 7 (17.5%) 13 (32.5%) 18 (45%)
42
Tabel diatas menginformasikan bahwa karakteristik responden dilihat dari usianya temyata hampir setengah didominasi oleh responden yang berusia diatas 31 tahun yakni sekitar 45% atau berjumlah 18 Orang, berikutnya 32.5% atau 13 orang berusia 26-30 tahun, dan yang berusia 21-25 tahun sebanyak 7 orang atau sekitar 17.5%, sisanya 2 (dua) orang responden berusia dibawah 20 tahun ini berarti hanya 5% saja.
Rentang usia seseorang akan berbanding lurus dengan pengalamannya, begitu juga dengan gaya hidup. Ini banyak dipengaruhi oleh lingkungan sekitar dan bidang profesi yang gelutinya. Dan ini terns berubah sepanjang kehidupan sehingga pemasaran
hendaknya
memperhatikan
perubahan-perubahan
tersebut
yang
berhubungan dengan daur hidup manusia. karena pelanggan dengan sendirinya akan loyal terhadap penjual yang mengetahui minat pelanggan dalam jangka panjang. 1
Diusia produktif (25-40 tahun) manusia cenderung agresif dan bergerak sangat cepat dalam mencapai keinginan, dan untuk mewujudkan cita-citanya. Sebagai karyawan, pembisnis, wiraswasta dll. Hal ini haruslah didukung dengan berbagai institusi keuangan sebagai faktor pendukung untuk kemudahan dalam bertransaksi. Bahkan jasa-jasa perbankan sudah menjadi bagian dari gaya hidup modern dan memberikan prestise tersendiri.
1
Kotler, P. Dasar-dasar pemasaran. Alih bahasa, Alexander sindoro. Prehalindo, jakarta: 1997. h. 163
43
Ill. Tabel 3.3 Karakteristik Responden dilihat dari Tingkat Pendidikan
No I. 2.
Pendidikan SD SLTP
3.
SLTA
4.
PT
Hindu n=l5
4 (26%)
11 (74%)
A1rnma Budha n=lO
Kristen n=15
-
-
3 (30%) 7 (70%)
-
3 _QO%)
12 (80%)
Total 11=40
-
13 (32.5%) 27 (67.5%)
Latar belakang pendidikan-formal maupun non-formal, menjadi satusatunya faktor yang membentuk pola pikir, kepribadian, kcmampuan motorik dan wawasan scseorang. Dalam ha! memilih sesuatu, orang yang berpendidikan tinggi cenderung akan lebih kritis dan realistis tapi juga sangat berhati-hati dalam memilih kualitas tinggi. Dan kecenderungannya tingkat pendidikan seseorang berbanding !urns dengan nilai teoritisnya. (lihat tabel 2. 1)
Dari tabel diatas, sebagian besar (67-81%) responden umumnya berlatar belakang pendidikan tinggi sebanyak 27 orang atau 67.5% dan sisanya adalah lulusan pendidikan setingkat Lanjutan Atas atau SLTA sebanyak 13 orang atau tak Jebih dari 32.5% saja.
44
IV. Tabel 3.4. Karakteristik Responden dilihat dari Jenis Pekerjaan
No
Pekerjaan
I.
Pelajar/Mahasiswa
2.
Karyawan/ti
3.
Wiraswasta
4.
Lainnya
Hindu n=15
3 (20%) 4 (26%) 6 (40%) 2 (14%)
A2ama Bud ha n=lO 2 120%)
3 (30%) 5 150%)
-
Kristen n=15 l (6%) 7 (46%) 5 134%) 2 (14%)
Total n=40 6 (15%) 14 (35%) 16 (40%) 4 (10%)
Dilihat dari sisi jenis pekerjaan, responden sangat bervariasi tetapi hampir setengah (49-34%) yakni sebanyak 16 orang berwiraswasta atau sekitar 40% dan karyawan/ti menjadi propesi responden berikutnya dengan jumlah sebanyak 14 orang atau 35%, dan sedikit sekali (1-17%) responden yang masih bersetatus sebagai pelajar atau mahasiswa sebanyak 6 orang atau 15%, sisanya 4 orang adalah jumlah responden yang mempunyai profesi sebagai Dokter dan Pegawai Negeri Sipil (PNS) atau sekitar 10% (lainnya ).
Jenis pekerjaan atau profesi tertentu akan sangat mempengaruhi gaya hidup. Karena ini erat kaitannya dengan income seseorang untuk membiayai kebutuhan kehidupannya. Disamping itu, pekerjaan juga menuntut seseorang untuk dapat memenuhi keinginan rekan kerja atau klien dalm bertransaksi. Yang paling penting adalah seperti jasa perbankan. Semakin bonajide jenis pekerjaan maka semakin tinggi
45
kebutuhan akan layanan dan jasa perbankan. Seperti : Credit Card, eek dan Giro, Letter of Credit, ATM, Debit card, dll.
V. Tabet 3.5. Karakteristik Responden dilihat dari Jumlah Pendapatan per bu Ian
No
Pendapatan per Bulan
I.
< I Juta
2.
I I - 2 Juta
~
.)
.
4.
2 - 5 Juta
> 5 Juta ·-
Hindu n=15 3 (20%) 2 (13%) 4 (27%) 6 (40%)
A!!ama Bud ha n=lO 2 (20%) 2 (20%) 4 (40%) 2 (20%)
Kristen n=15
3 (20%) 5 j}3%) 7 ~.7%)
Total n=40 5 !12.5%) 7 (17.5%) 13 (32.5%) 15 (37.5%)
Dari tabel diatas, responden yang hampir setengahnya adalah wiraswasta, dengan level penghasilan dikisaran 5 juta rupiah keatas perbulan sebanyak 15 orang atau sekitar 37.5%, Sebanyak 13 orang atau 32.5% berpenghasilan 2-5 juta perbulan, sebagain kecil (18-33%) yaitu sebanyak 7 orang atau 17.5% berpenghasilan 1-2 Juta rupiah per bulan, dan sisanya sebanyak 5 orang responden yang berpenghasilan kurang dari satu juta atau sekitar 12.5% Saja.
46
B. Persepsi Responden Seputar Perbankan VI. Tabet 3.6. Tentang Pendapat Responden terbadap Eksistensi Perbankan dalam Perekonomian
No
Eksistensi Perbankan
I.
Sangat Penting
2.
Penting
3. 4.
Tidak Penting Sangat Tidak Penting
Hindu n=15 8 (53%) 7 (47%)
-
-
A!!ama Budha n=lO 6 (60%) 4 (40%)
-
-
-
Total N=40
Kristen n=15 10 (66%) 5 (34%)
24 (60%) 16 (40%)
-
-
-
Lebih dari setengah (51-67%) yakni sebanyak 24 orang atau sekitar 60% berpendapat bahwa eksistensi perbankan dalam laju perekonmian mempunyai peran sangat penting, dan bagi sebagaian 16 orang atau sekitar 40% memilih penting.
VII. Tabet 3.7. Tentang Pendapat Responden Terhadap Penerapan Sistem Bunga
No
System Bunga Bank
I.
Sangat Tidak Setuju
2.
Tidak Setuj u
3.
Setuju
4.
Sangat Setuju
Hindu n=15 I (6%)
Agama Bud ha n=lO
-
Kristen n=l5 1 (6%)
Total n=40 2 (5%)
-
-
-
-
9 (60%) 5 (34%)
6 (60%) 4 (40%)
10 .J.§7%) 4 _Q7%)
25 (62.5%) 13 (32 5%)
47
Sementara tabel diatas menggambarkan bahwa lebih dari setengah atau sebanyak 25 orang atau 62.5% setuju, danl35 orang atau 32.5% sangat setuju ketika responden ditanyakan pendapatnya terhadap sistem bunga perbankan. Tapi yang menarik ada 2 orang respoonden atau 5% yang tidak setuju dengan penerapan sistem bunga perbankan. Ketika ditanya lebih lanjut dia beralasan bunga bank tidak memenuhi rasa keadilan tetapi baginya tidak altematif lain. Kedua responden tersebut juga mengku mengetahui adanya larangan berpraktek riba dalam ajaran agamanya masing-masing. Setelah dilakukan interview lanjutan.
VIII. Tabel 3.8. Tentang Pandangan Responden terhadap Status Hukum bunga Bank.
No
Bunga Bank
Hindu n=15
A1rnma Budha n=lO
Kristen n=15
-
-
-
7
14 (93%)
34 (85%) I (25%) 5 (12.5%)
I.
Haram
-
2.
Halal
13 (86.6%)
3.
Ragu-ragu
-
4.
Tidak Tahu
2 (13.4%)
(70%) I (10%) 2 (20%)
1 (7%)
Total n=40
Penulis sengaja memuat pertanyaan tentang status hukum bunga bank, mengingat bahwa larangan riba secara literatur terdapat dalam doktrin di seluruh agama samawiy. Dan hasilnya bunga bank halal bagi 34 Orang atau bagi hampir seluruh responden yakni 85%, tidak tahu atau mungkin tepatnya tidak peduli bagi 5
48
orang responden atau sekitar 12.5% saja dan sisanya merasa ragu antara halal dan haram bagi 1 orang responden atau sekitar 2.5% saja.
C. Pengetahuan dan kesan responden Tentang Bank Syariah IX. Tabel 3.9. Tentang Pengetahuan Responden Seputar Bank Syariah
No
Pengatahuan Bank Syariah
I.
Tidak Tahu
2.
Tahu
Hindu n=15
6 (40%) 9
(60%}
Agama Bud ha n=lO
Kristen n=15
4 (40%) 6 (60%)
3 (20%) 12 J.§0%)
Total n=40
13 (32 5%) 27 (67.5%)
Tingkat Pengetahuan non muslim terhadap bank :iyariah ternyata cukup lumayan yakni sebagian besar responden ternyata memiliki pe:ngetahuan bank syariah atau sebanyak 27 orang mengaku mengetahui adanya bank dengan sistem Syariah ini. Tetapi walau demikian kesan dan tingkat pemahaman mereka sangatlah beragam.
No
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.
Dimensi yang diukur Bank Islami Bank Yang Mengatasnamakan Agama Bank Khusus Muslim Bank Tanpa Bunga Bank Bagi Hasil Kurang Profesional Prosedur Rumit Tidak berbasis IT
STS
TS
s
SS
{1)
(2)
(3)
(4)
0
0
18
0
9
0 0 0 13 0 12
6
0 0 12 4 12
Skor
Ratarata
9
90
3.3
13
5
77
2.8
9 16 9 3 14 3
12
87 92 99 43 86 45
3.2 3.4 3.6 1.5 3.1 1.6
11
18 0 9 0
49
~o. ~!~~ :~:fitable Keterangan : STS
I ~ I ~~I~ I ~ I !~ I 1.9 1.5
= Sangat t1dak Setuju, TS = Tidak Setuju, S = Setuju, da.n SS = Sangat Setuju
Dari tabel diatas dapat diketahui tentang pemahaman responden terhadap bank syariah baik secara sistem operasionalnya, kesan label (Brand Image) dan beberapa aspek lainnya. Dan ternyata Bank syariah sudah banyak dipahami oleh responden sebagai bank bagi hasil dengan nilai rata-rata tertinggi sebesar 3.6 (point 5) dan yang memahami Bank syariah sebagai bank tanpa bunga juga memperoleh nilai rata-rata cukup tinggi yaitu sebesar 3.4 (point 1) dan bagi sebagian lainnya bank syariah berarti bank yang islami (point. 3.3)
Selanjutnya bank Syariah juga dipahami sebagai bank yang berdiri secara eksklusif khusus untuk umat muslim saja dengan nilai rata-rata masing-masing 3.2 (point 4). Sementara yang menganggap Bank syariah Mernpunyai prosedur yang rumit ditunjukan dengan nilai rata-rata sebesar 3.1 (point 7) angka ini menunjukan bahwa responden setuju dengan ha! tersebut, dan tentu saja masyarakat akan lebih memilih yang lebih mudah, cepat dan akurat.
50
X. tabel 3.10. Tentang media Informasi Bank Syariah.*) .
No
Media
Hindu n=9 6 (66%) 3 (34%)
I.
Cetak
2.
Elektronik
3.
Teman/Kerabat
-
4.
Lainnya
-
A!!ama Bud ha n=6 5 (83%)
1 (7%)
-
Total n=27
Protestan 0'=12 6 _QO%) 4 (33.3%) 2 (16.7%)
17 (62%) 8 (29%) 2 (9%)
-
-
*) Dhsi hanya oleh responden yang memiliki pengetahuan seputar bank syariah sebanyak 27 Orang.
Media cetak seperti surat kabar, tabloid bisnis dan majalah ekonomi mempunyai peran penting sebagai media informasi seputar bank syariah yang paling banyak diakses oleh lebih dari setengah responden yaitu sebanyak 17 orang atau 62%, sosialisasi melalui media elektronik baik itu televisi, radio atau internet diakses oleh 8 orang atau hanya 29% dan sisanya sebanyak 2 orang mengaku memeperoleh Jnformasi bank syariah dari teman atau kerabatnya.
" Walaupun kekuatan marketing perusahaan jasa terletak pada penjulan tatap muka, tetapi media informasi (iklan) juga mempunyai peran tersendiri dalam mensosialisaikan kepada masyarakat. Jklan dalam ha! ini diposisikan sebagai komunikasi antara produsen dan konsumen yang terjadi transfer informasi satu arah yang bersipat non-individual. 2 (lihat Tabel 2.3 Hierarki komunikasi)
2
Ibid, h. I 48
51
D. Potensi Dan Preferensi non Muslim Terhadap Bank Syariah. XI. Tabel 3.11. Tentaug Ketertarikan Respondeu Untuk jadi Nasabah Bank Syariah
No
Tertarik Uutuk menjadi Nasabah
1.
YA
2.
TIDAK
Hindu n=15 7 (47%)
8 (53%)
Agama Budha n=lO 5 (50%) 5 (50%)
Kr'isten n=15 9 .1§0%) 6 (40%)
Total u=40 21 (52.5%) 19 (47.5%)
Dari seluruh responden yang berjumlah 40 orang lebih dari setengah (52.5%) atau sebanyak 21 orang yang tertarik untuk menjadi nasabah bank syariah, sedang sebanyak 19 Orang atau sekitar 47.5% responden tidak mempunyai ketertarikan untuk memakai jasa bank syariah. Ini berarti dari 27 orang responden yang memiliki pengetahuan tentang bank syariah sekalipun tidak semuanya tertarik untuk menjadi nasabah bank syariah. Pertanyaannya ; Apalagi yang tidak memiliki dasar pengatahuan, bagaimana bisa tertarik?.
XII. Tabet 3.12. Tentang Preferensi Non Muslim Untuk Mengadopsi Bank Syariah. *)
No
Dimensi yang Diukur
1.
Transfaran (Profit-Lose sharinl!:) Tanpa Bunga Prosedur Mudah Pelavanan Cepat Fasilitas ATM Aksesibilitas Popularitas
2. 3. 4.
5. 6. 7.
STS (1) 0 0 0 0
TS (2) 0 3 13 3
0 0 0
4
2 11
s
I SS Skor Ratat3) I t4) rata 17 !' 10 8 9 7 11-J 10
4
8 0
9 10 8 0
67 68 50 69 69 69 52
3.1 3.2 2.3 3.2 3.2 3.2 2.4
52
7. 9. 10
Tansmap Terhadap Keluhan Status Bank Kredibilitas 11 Profitabilitas 12. Hadiah / Marchandise 13. Halal (Non -Riba) "
.
0 0 0 0 4 3
2
14
7 0 0 15
11 5 2
11
7
9
5 5 10 16 0 0
66 61 73 79 40 26
3.1 2.9
3.4 3.7 1.9 2.6
*) D11s1 hanya oleh Respond en yang mempunym ketertankan untuk menJadi Nasabah bank Syariah yaitu 21 Orang.
1. Profitabilitas dan Kredibilitas Responden memilih faktor keuntungan (Profitabilitas) dan kredibilitas pengelola bank menjadi faktor utama yang memepengaruhi preferensi responden untuk memilih bank syariah. Hal ini ditunjukan dengan nilai ratarata tertinggi yakni 3. 7 dan 3. 4 dalam ha! ini responden ban yak terpengaruh oleh nilai ekonomis sebagai standar ukuran pola laku dan keputusannya.
Sesuai dengan ha! kredibilitas sebuah bank ini tidaklah lebih dari kualitas SDM-nya secara keseluruhan dari level grass-root sampai dewan komisaris. Berkaitan dengan ha! ini, strategi pemasaran jasa haruslah terlebih
3 Philip Kotler, Dasar-dasar pemasaran. Jilid ke-11. Alih bahasa. Benyamin Molan. (PT. Indeks. Jakarta : 2005) h. 282
53
2. Pelayanan cepat, Aksesibility dan fasilitas Lengkap'
Faktor selanjutnya yang mempunyai pengaruh cukup besar terhadap preferensi responden untuk mengadopsi bank syariah adalah kecepatan pelayanan (Service excelent) yang ditunjang dengan lengkapnya berbagai Fasilitas perbankan seperti Anjungan Tunai Mandiri (A TM), Mobile-banking, dan Internet banking yang bisa diakses kapan saja dan dimana saja, selama 24 jam per hari dan 7 hari seminggu. Kehidupan kota metropolitan menuntut semua serba instant termasuk transaksi
dan
mobilisasi-informasi
maupun
masa.
Nasabah
tentu
menginginkan lokasi bank yang sangat strategis dan dekat dengan tempatnya beraktifitas.
Kebutuhan akan pelayanan yang cepat menjadi satu-satunya kekuatan dari perusahaan jasa seperti perbankan. Bagaimana tidak, kesibukan masyarakat modern tentu sudah sangat menyita waktu sehingga konsumen tentunya menginginkan sebuah pelayanan laiknya 'personal Assitant '. Berkaitan dengan hal ini, Parasuraman berpendapat bahwa suatu pelayanan dikatakan berkualitas apabila memenuhi unsur-nsur keandalan (reliability) yakni cepat, akurat dan memuaskan. Dan masih menurut Parasuraman untuk dapat merealisasikan pelayanan yang berkualitas, harus memenuhi dimensi-dimensi kulitas pelayanan yaitu diantaranya adanya bukti langsung (langibles) meliputi fasilitas fisik, perlengkapan, sdm, dan sarana komunikasi.
54
Karena hal ini akan berpengaruh terhadap loyalitas konsumen seterusnya apakah akan tetap mengadopsi atau mencari alternatif yang lebih baik. Ingat bagi perusahaan jasa goal-nya adalah "Zero cutomers defections"
3. Tanpa Bunga dan Transparan (PLS)
Tanpa bunga, faktor ini banyak dipertanyakan ; "kalau bank tanpa bunga, darimana mendapatkan profit?" setelah dilakukan tanya jawab lebih lanjut dengan responden, bahwa bank syariah adalah bank tanpa bunga tetapi melakukan profit-lose sharing sistem akhirnya merekapun setuju hal ini akan menjadi faktor yang sangat mempengaruhi preferemi non muslim terhadap Bank Syariah karena dengan sistem bagi hasil aJrnn terjadi transparansi keuangan antar kedua belah pihak; bank-nasabah. Hal ini sesuai dengan karakteristik bank syariah : yang berprinsip keadilan, kemitraan, keterbukaan dan universalitas.
4. Prosedur mudah serta tanggap terhada1> Keluhan
Dari hasil penelitian faktor kemudahan prosedur dan pelayanan yang prima juga tanggap terhadap keluhan memperoleh point. 3.1 ini berarti responden setuju bahwa faktor tersebut juga mempengaruhi preferensi seseorang untuk memilih jasa perbankan syariah. Hal ini sesuai dengan kriteria kualitas pelayanan yakni accesibility dan fleksibility, yang berarti nasabah merasa bahwa sisitem bank yang akan dipilihnya harus dirancang dan dioperasikan
55
sedemikian rupa sehingga nasabah dapat melakukan akses dengan mudah dan fleksibel sesuai dengan permintaan dan keinginan nasabah.
Pelyanan yang prima (,Service excelent) adalah kekuatan dari pemasaran jasa tennasuk Jasa perbankan. Pelayanan yang memuaskan harus memenuhi unsur keandalan (reliabilily) yakni segera, akurat dan memuaskan. Tentunya dengan tujuan untuk menumbuhkan loyalitas nasabah pasca mengadopsi bank syariah. Berkaitan dengan ha! ini perlu didingat bahwa jasa merupakan komodities yang tingkat kadaluwarsanya sangat cepat karenanya jasa tidak untuk disimpan atau untuk dikonsumsi dikemudian hari (,service perishability) ( lihat tabel 2.2 proses keputusan)
5. Popularitas dan dan Status Bank Tingkat popularitas bank menjadi faktor berikutnya yang memepngaruhi prefrensi non muslim untuk memilih bank sya1iah hal ini masih harus ditunjang dengan aksesibilitas menuju lokasi kantor bank syariah harus lebih mudah dicapai dibanding dengan bank konvensional atau minimal tidak lebih sulit dijangkau nasabah. Begitu juga dengan status bank syariah bagi non mushm bank swasta ataupun bank pemerintah tidak ada bedanya dalam ha! menjadi pertimbangan untuk mengadopsi atau tidak suatu bank syariah tertentu.
56
6. Non-Riha (Halal), Hadiah (Marcltandise) Ciri Khas Merek (personalitas) Bank syariah yang non-ribawi ternyata berada diposisi paling akhir mengenai ha! yang mempengaruhi preferensi non muslim terhadap bank syariah. Ini dipengaruhi oleh tipikal non muslim dalam ha! ini yang menjadi responden semuanya tipikal manusia ekonomis ditinjau dari segi nilai (value) selain itu pendapat akan bunga bank sendiri memang masih kontroversi dikalangan muslimpun ada yang mengharamkan dan ada pula yang bertahan menghalalkannya. apalagi bagi non muslim mereka bahkan tidak peduli akan ha! itu. · Faktor berikutnya adalah hadiah atau marchandise. Walaupun ini sebagai satu dari indikator profit tapi responden yang sebagian besar berlatar belakang pendidikan tinggi tidak cukup mempengaruhi preferensinya untuk memilih bank syariah.
XII. Tabel 3.13. Potensi Non Muslim Memilih Bank Syariah Grafik 3.1 jenis pekerjaan responden
10
5 0
Wiraswasta
Karyawan
Lainnya
57
Dari 21 (dua puluh satu) responden yang tertarik untuk menjadi nasabah bank syariah sebanyak 14 orang atau 66% berprofesi sebagai wiraswasta (pemilik Usaha) 5 orang karyawan atau sekitar 24 % dan sisanya 2 orang atau I 0% berpropesi sebagai dokter dan PNS (lainnya). Setelah dilakukan interview lanjutan sebagian besar tertarik untuk menjadi patner kerja bank syariah atau sebagai nasabah pembiayaan. Alasannya satu : lebih adil dengan bagi hasil.
Grafik 3.2 Penghasilan per bu Ian
12
i
/----------
10//i:___ · - - 3. ·~-~
I
6/~ 4 2
~-
0 1-2 Juta
2·5 Juta
> 5 Juta
Dilihat dari tingkat penghasilan per bulan relatif tinggi sebanyak 8 orang untuk responden dengan penghasilan per bulan sebesar 2-5 juta rupiah atau sekitar 38% dan diatas 5 juta rupiah atau sekitar 40 %, sisanya sebanyak 2 orang atau 20 % berpenghasilan 1-2 juta rupiah. Ini sedikit bertolak belakang dengan hasil penelitian BI yang menyimpulkan bahwa masyarakat yang berpenghasilan tinggi cenderung enggan mengadopsi Bank syariah.
58
Grafik 3.3 Tingkat pendidikan
20
0
PT
SLTA
Dilihat dari latar belakang pendidikan responden yang merasa tertarik utnuk jadi nasabah Bank syariah juga hampir seluruhnya (90%) berlatar belakang pendidikan perguruan tinggi, dan hanya I orang responden saJa yang lulusan setiingkat SLT A. Ini berarti Pendidikan berpengaruh positif terhadap potensi pengembangan Bank syariah dipasar non Muslim. Grafik 3.4 Preferensi Non Muslim
3.8 3.6 3.4
3.2 3 2.8 .jJilll!loi;m Profitable Kredible
Service
Fasilitas
59
Ada banyak Faktor yang mempengaruhi preferensi non muslim dalam memilih bank syariah 4 (empat) faktor diantaranya mempunyai nilai tertinggi (skor 3.8-4) artinya responden setuju sekali bahwa faktor profitabilitas, kredibilitas, pelayanan dan fasilitas lengkap merupakan faktor yang menjadi pertimbangan utama dalam mengadopsi bank syariah.
Ini berarti bahwa secara teknis bank syariah sudah mempunyai kesan sejajar dengan bank konvensional tinggal bagaimana kemudian membuktikannya kepada (calon) nasabah non muslim sehingga dengan sendirinya akan menjadi "Agent of informal ion" yang baik bagi pasar non muslim lainnya. dan bagi sebagaian responden
yang tidak tertarik untuk mengadopsi bank syariah juga hanya karena mereka tidak cukup pengetahuan dan susahnya mendapat informasi seputar bank syariah, bukan karena bank syariah dianggap berkualitas dibawah standar bank konvensional. ***
BAB IV PENUTUP A. Kesimpulan
Setelah melakukan penelitian, pengolahan dan analisa data tentang potensi dan preferensi Non Muslim terhadap bank syariah penulis menarik beberapa kesimpulan sebagai berikut : 1. Pengetahuan, penilaian dan kesan non muslim terhadap bank syariah di Indonesia relatif beragam. Tetapi responden Sangat setuju (SS) bahwa bank syariah adalah sebagai Bank bagi-hasil (3. 6 ), Bank tan pa bunga (3.4), Setuju (S) Bank Syariah Sebagai Bank Khusus Muslim dan bank Islami (3.2). dari keempat penilaian non muslim yang paling menonjol ini hanya satu yang tidak sesuai yakni bank syariah dianggap sebagai bank yang eksklusif hanya untuk umat muslim saja. Hal ini jelas akan menjadi faktor penghambat perkembangan bank syariah menembus pasar non muslim. 2. Kesan eksklusif muncul dikarenakan Bank syariah dianggap terlalu menonjolkan Formalitas dari mulai peristilahan perbankannya sampai kepada seragam karyawannya yang mewajibkkan untuk mengenakan Busana muslim. Hal ini diperoleh setelah dilakukan diskusi informal setelah responden mengisi kuestioner. 3. Sedangkan hal-hal yang menjadi faktor pertimbangan preferensi non muslim terhadap bank syariah adalah : profitabilitas (3. 7), Kredibilitas
61
(3.4), Pelayanan Prima (service Exce/ent) (3.2) dan kelengkapan fasilitas (3 .2) seperti ATM, Mobile banking, Internet banking, dll. 4. Hal lain yang juga tidak dapat dinafikan adalah seluruh responden yang tertarik untuk mengadopsi bank syariah adalah karena bank syariah dianggap lebih menguntungkan dibanding bank konvensional, karena sistem bagi hasil akan menyebabkan sismbiosis-mutualisme antara nasabah dan bank. Begitu juga dengan kredibilitas, pelayanan, dan fasititas, bank syariah dianggap mempunyai level sama dengan bank konvensional. ha! ini dikarenakan banyaknya bank konvensional yang membuka Unit Usaha Syariah dan juga karena diberlakukannya Office Channeling. 5. Pasar Non Muslim adalah pasar Potensial untuk bisa ditembus Bank Syariah mengingat perekonomian negeri ini sebagaian besar dikuasai oleh kaum minoritas ini. Selain itu ada beberapa alasan diantaranya adalah
karena Non Muslim dalam melakukan transaksi Bisnisnya
yang menjadi pertimbangan Utama adalah Profitabilitas (Nilai ekonomis), dan sistem bagi hasil dianggap sebagai sistem perbankan yang menguntungkan. 6. Tingkat pendidikan, dan penghasilan berbanding lurus dengan keinginan Non Muslim untuk mengadopsi bank Syariah hal ini dikarenakan tingginya pendidikan akan mengakibatlkan pola laku dan
62
pola pikir yang lebih kritis dan realistis, dan sistem bank Syariah dianggap lebih memenuhi rasa keadilan. 7. Sementara Jenis profesi Wiraswasta (Pemilik Usaha) cenderung tertarik untuk mengadopsi bank syariah dalam hal i ni adalah nasabah Pembiayaan karena sistem bagi hasil dianggap lebih Menguntungkan. 8. Kesan Eksklusifitas bank Syariah menjadi faktor penghambat Masuknya bank syariah dipasar non Muslim hal ini diperlukan sosialisasi yang gencar untuk mengubah personal itas bank syariah sehingga memberikan kesan lebih terbuka. Selain itu, Respond en j uga setuju (2.5) bahwa bank Syariah mempunyai Prosedur lebih rumit dibanding dengan Bank Konvensional. Untuk mengatasinya tentu saja perlu dilakukan modivikasi produk. B. Saran-saran
Usaha untuk menembus dan memasyaraktakan bank syariah di pasar non muslim perlu mempertimbangkan hal-hal sebagai berikut: 1. Perlu adanya sosialisasi khusus yang dilakukan secara sinergi oleh pihak-pihak terkait diantaranya : 1) Bank
Indonesia,
Sebagai
pemegang
otoritas
regulasi
perbankan menjelaskan dari asfek Jegalitas "dual Banking sistem"
2) Praktisi dan Akademisi seharusnya membuka kerja sama dan interaksi yang lebih intens dengan kalangan non muslim
63
diberbagai kegiatan bisnis ataupun sosialisasi keilmuan. Dengan melakukan modivikasi khusus terhadap produk perbankan syariah yang sesuai dengan kebutuhan non muslim. 3) Pihak Pemerintahan dalam hal ini Departement Agama menjadi jembatan informasi dan membuka. kerjasama lintas agama melalui tokoh agama masing-masing. 2. Sumber Daya lnsani Bank Syariah harus memenuhi unsur keandalan dan mengetahui secara komprehensif tentang sistem syariah sehingga bisa memberikan informasi dan bukti kepada (cal on) nasabah sebagai pemasar Internal. Hal ini menjadi sangat penting karena kekuatan pemasaran perusahaan jasa terletak pada pemasaran tatap muka (front Liner) sebagai media informasi antar pribadi,perfect informations, dan
komunikasi dua arah. 3. Secara keseluruhan Performan Bank Syariah dikalangan non muslim masih jaub dibawah bank Konvensional. Hal ini perlu dilakukan peningkatan kualitas pelayanan, prosedural, dan produk yang lebih relevan. ***
DAFTARPUSTAKA
Alqur'an dan terjemahan (revisi terbaru), Departement Agama RI, Semarang : CV. Asysyifa, 2005. Amalia, E. Sejarah pemikiran ekonomi isalam. Diktat. UIN Jakarta Antonio, Muhammad Syafi'I, Bank Syariah dari Teori ke Praktek, Jakarta: Gema Insani Press, 2000. Cet Ke- J. Barry R dan WolfB. (1965) Motives Value, and Realities: a Frame For work Conseling, New York: Teacher College Press. Brannan, T. Integrated marketing Communications. Penerjemah, slamet. Cet ke-2, penerbit PPM, Jakarta: 2005. Dale, Timpe A. lvfanajemen Pemasaran. Alih Bahasa, haryanto cet ke-2. Jakarta : elex Media Komputindo, 1993. Ferrinadewi, E dan Darmawan, D. Perilaku Konsumen : Analisi dan Model keputusan, Cetakan ke-1. Yogyakarta: Universitas Atma Jaya. 2004 Harian Umum Pikiran rakyat I Pasar bank Syariah tidak Akan Jenuh, 12 Februari 2005. Kotler, P dan Amestrog, G. Dasar-dasar pemasaran. Alih abahsa alexander Sundoro. Jakarta : Prehalindo, 1997.
- - - - -, Manajemen Pemasaran, Edisi ke-1 J, Jakarta : Uncleks, 2005 Marchus, Taufiq, Prospek bank Syariah di Indonesia dan peranannya dalam menunjang pertumbuhan ekonomi Nasional, Medan : IAIN Press, 2002. h.121. Mauludi, Ali. Statistika 1--Penelitian Ekonomi Islam dan Sosial. P3EI UIN Jakarta ; 2006. Mutasowifin, Ali, Menggagas Strategi pengembangan perbankan syariah dipasar Non Muslim, Jurnal Univ. Paramadina, Vol. 3, 2003 Rokeach, M. The natur of Human Values. New York: The Free Press. Simamora, B. Panduan Rise! Perilaku Konsumen, cet ke-2 Jakarta :1,1famedia, 2004. Soekanto, Soerjono, Pengantar Penelitian Hukum, Jakarul'''1:H.Press, 1984, Cet ke-3. /; .--~~--" "'"_-.,.,,,,,,_,,,_____ "··-->-,"-~ -,,, Sukardi, DK Analisis Inventori Mina! dan Kepribadim;t, Jakarta :R1n~~~- Cipta. 1993
65
Swyabrata, S. Psiko/ogi Kepribadian. Cet ke-2 Jakarta: Rajawali Press. 2002 Tim Penyususn Kamus PPPBI, Kamus Besar Bahasa Indonesia, DEPDIKBUD, Jakarta: Balai Pustaka, 1988.
www. republikaonline.com I Banyak Non Muslim jadi Nasabah BM! Makasar, 11 November 2004. www.google.com I Nasabah Non Muslim I Permata Syariah targetkan Kuasai 10 % Pasar, Kamis, 12 mei 2005. www.tazkia.eo.id/ Ekonomi Islam/ Zainul Arifin, Tantangan ekonomi Syariah 2003, 25 April 2003.
'-0
·..._£)
Lampiran I Rekapitulasi Jawaban Persepsi Responden Terhadap Bank Syariah
I
I 1 I 2 I 3 T4T5T6T 7Is19I10l 11J 12J 13ji4Tisli611711sl 19J 20l 21l 22l 23J 24l 25! 26127fs.k~TRata) XS X4 X1 X3 X7
4
4
4
4
4
4
4 4
4
3 3 4 3 3 1
3
3
3
4
3 3
2
3 4
4 3 4
3 3
2
2
2
1 1 2
3 3
3 3 3
4
XlO 2 X8 1
1 2
2
X6
2
2
2
1
1
X2
X9
1 2
2
1
2
3 3 3 4 3
3 3 4 4
4
3 3
2
2
1
3
1
1
2
1 1
1 2
1
4
4 3 3 3 2
2 1 1 2
3
3
4
4
4
3 3 3 3
2
2
1
1
1 2
2
3 2 2 1
3
1
3 4
4
3 3
4
4
4
4
4
4
4
3
4
4
4
3
4
3 3
3 3
4 4 3
3
4
4
2
2
2
4
4
4
4
2
2
2
2
2
2
2
2
2 2
2
1
2
1
2
1 2
2 2 1
1 1 1
3 3 3 2 3 2
4
3
4 3
2
3
3 3 2
3 3 4
2
1
1
2 2
2
2 1 1
3
3 3 4
3 3
4
4
2
4
3 4 2
2
1
3 3
4
2 3 1 2 1
3 3 3 3 3 3 2
2 1 2
99
3.6
92
3.4
SS SS
90
3.3
SS
87 86
3.2 3.1
2
77
2.8
s s s
2
1
1.9
2 1 1
2 2 1
52 45
3
4 3 3 3 4
2
2
3 2
4
3
4
3 3 3
4
4
4
3
4
4
2
4
3
3
2 3 2 2
2
Penilaia
43 43
1.6 15 1.5
TS TS TS TS
rl..._o
Lampiran II Rekapitulasi Jawaban Prefrensi Non Muslim Terhadap Bank Syariah
r-111 -
-
2
--
I -
j
I 4- I s I 6 I 7 I 8- I 9- I 10 2ll ! -21 ! Skar! ---Rahl.! -Per.i!aian ! - - I 11 -- I 12 - f 13 -- f 14 -- f 1s -· !is -- 119 -- ! --- I 16 -- 117 -
--~--
X11
4
4
4
4
3
4
4
4
4
3
XlO
3
3
3
3
3
4
4
3
4
3
X4
4
3
4
4
2
4
3
3
3
X6
3
4
4
4
2
3
3
4
XS
4
2
3
4
4
3 2
3 3
4 4 3 3
3
2
3
4
2
X2
2
2
4
4
4
3
3
4
3 3
4
3 3
3
2
3 3 3 2
3
2
3 3 2 3 2 2 2
2 4 3 3
X7
3 3 3 2 3
4
X9
3 3 3 4
3 2 2 2
3 2
2
3
2
2
2
2
2
2
2
2 3 3
Xl XS
4
3
2
3 2
X3
2
X13
2
3 3 3
X12
2
2
3 2 2
3 3 2
2
2
1
2
1
2
4
3 2
4
4
4
4
4
4
3
4
3
4
4
4
3
4
4
3 3
4
4
3 3 3 3 3 3 3 3 1
3
4
4
3 3
4
4
4
4
4
4 3 2
3 3 3
2 4 3 3 3
4
4
3 3 3
2
3 3 3
3
4
2
3
2
2
2 1
3
1
2
3 3 3 2
3 2 3 1
3 3 3 3 2 2 2 2 2
2
3 3 4 2 3 2 2
4
2
--~----
4
79
3,7
3
73
3,4
4
69
3
69
4
69
4
4
68
3
67
4
3 3
4
66
3
4
4
61
3 2 3
2
2
52
3 2
46
2
1
3 3 3
3,2 3,2 3,2 3,2 3,1 3,1 2,9 2,4 2,3 2,1
40
1,9
4
3 4 2 2 3
3 4
50
SS SS SS SS
s
s s s s TS TS TS TS
DEPARTEMEN AGAMA RI UIN SYARIF HIDAYATULLA,H JAl(ARTA FAKULTAS SYARI'AH Di\N HUKUM Telp. (021) 74711537 Fax. (021) 7491821 l.Juanda No.95 Ciputat I 54 I 2 Website : '-'"''·'L!it1ihb!.t:id. Email : [email protected] Nomor: ES/PP.042.2/IP.£76/IV/2006 Jakarta, 12 April 2006 Lamp Hal : Mohon kesediaan menjadi pembimbing skripsi Kepada Yth. ors. Hasanuddin, M.Ag Dasen Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta Assalamualaikum warahmatullah wabarakatuh Pimpinan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta mengharapkan kesediaan saudara untuk menjadi pembimbing skripsi mahasiswa: Nam a NIM Jurusan/Prodi Judul Skripsi
: : : :
Rifa Firdaus 102046125310 Muamalat I Perbankan Syariah Potensi dan Preferensi Nasabah Non Muslim terhadap Bank Syariah (Studi Kasus Bank Permata Syariah)
Beberapa hal yang dapat dipertimbangkan adalah sebagai berikut: 1. Topik bahasan dan out line dimana perlu dapat diadakan perubahan dan penyempurnaan. 2. Teknik penulisan supaya merujuk kepada buku "Pedoman Penulisan Karya Ilmiah di Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta" Demikianlah atas kesediaan saudara kami ucapkan ter'1ma kasih.
Tembusan Disampaikan dengan hormat kepada: I. Kasubag Akademik & Kemahasiswaan Fakultas Syariah dan Hukum 2. Sekretaris Jurusan Muamalat Fakultas Syariah dan Hukum 3. Arsip
GERE.IA BE1'l-IEL INDONESIA Sadan Hukum Goroja: SK Oirjon Bimas Kris1orv'Pro!ostan Droartomen At,,<1rnn HJ No. SK. Dlr}on Blmas (Kriston) Protostan Dor 3t1omenA.Qam11 RJ. No. 211 TMun 198917.
~1 2~
Tahun 1972 dan Nopombor ·1989
.Jema!it KEMULIAAN ALFA Ol\1EG.A Pan1u!an;i Permai Blok SH 18 No. 11·15 Pamulang Ci;:utat
( Samping Hero Swalayan) Pamulang 15417, Phone: 74702454. 74707449, 74712451 Fax.: 74708704 E·mail : [email protected]
SURAT KETERANGAN
Bersama ini kami atas nama pengurus gereja GBI Kemuliaan Alfa Omega, menyatakan, bahwa:
Nama NIM Fakultas Judul Skripsi
: Rifa Firdaus
: 102046125310 : Syariah & Hukum UIN Jaxarta : "Potensi dan Preferensi Non Muslim terhadap Bank Syariah"
Sudah melakukan survey ':Ii GBI KEMULIAAN ALFA OMEGA ·-PAMULANG pada: Hari : Minggu Tgl : 11 Februari 2007 Demikianlac1 surat ini k;:imi buat dan untuk dapat dipergunakan dengan se.11estinya. Atas perhat1an kami ucaµkan terimakasih. Tuhan Yesus Memberkati.
?usie (Sekretaris)
0-
1111.: Fiany Supit ( Gembala Doa )
No. ! 1/5/PENG/PURACINERE/2007
SURAT
.Jakarta, 11 Fcbruari 2007
KETEV.N<~AN
Dergan ini menerangkan dengan sebenamya bahwa :
Nam a
Sdr. Rifa Firdaus I NIM 1C/046125310
Mahasiswa
UfN Jakarta
telah melakuk&n pcnelitian da:i wawancara kepada sejumlah urnat Hindu di lingkungan Pura Amrtha Jati Cinere dalam rangka penuPsa;i ;kripsi ,. Potensi dan Prefensi Non Muslim Tei hadap Bank Sharia.,. Demikian sunt keterungan ini dibuat dengan sebenamya untuk dapat dipcrgunakan scocrlunya.
PENGURUS PURA AMRTHA JATI CINERE Ketua,
70 KUESIONEH PENELD'IAN Potensi dan l'rl'iercnsi Non !\luslim terhadap Bank Syariah I. l.
Petunjuk Pengisian Pilihlilh Salah satu )il\\'db<1n 1·<1ng sesuai 111.'nt1rut Anda dengan uwmlwri Taud,1 (x) Silang Tersedia empat alterndtif )
II. Data Responden l. jenis Kelamin 1
3.
a. Liki-laki Usia a.< 20 td11un l-. ~S-JO tdhun d.
>
~1. 21-25 l'ahtu1 31 tdhun
.\g,1nla / Kt;)pt1 rca:-';:1an
d. B,1dha a. Katolik b. Protestan c. Hindu Pendidikan d. PT a. SD b. SLTP c. SLTA ::i. Peketjclc111 d. Pelajar/!\la.hasiswa b. Kar) dw1m/ti c h'iraswasta d: Lainnya (. .. ...... ) 6. Pendapi1tm1 per bulan a.< Rp: l_luta b. Rp . .1-2 ju'.a c. Rp. 2-S juta d. > Rp. 5 juta
..\.
•
Pertanyaan Seputar Perbankan 7.
Apakah anda pengguna (Nasahah) jasa Perbankan? a. Ya t1. Tidak (L.mgsung Ke No. S) S. Bilgi and-1 seherapa pentingkah keberadaan perbm1kan dahun pen'konomian? o. Sa11gat l)e11ting b. I)e11tiI1g c. Tidak Penting d. Sangat Tidak Pentin)?. 9. Pendapat Anda tentang Bunga llemk?
a. Harar.1 b. Halal c. Ragu-ragu d. Tidak Tahu 10. Apakah Anda setuju Penerapan system Bunga Bank? a. Sangat Tidak Setuju b. Tidak Setuju c'. Setuju d. Sangat Se~uju 1J. .-\pakah Anda tahu ten tang 8m1k Syariah? a. Ya b. Ticlak (L1ngsl111g Ke No. 15)
71 12. Menurut Anda, Bank Syariah iht?: ------·--~~+ 13ank blarni
.
Dirnensi
ya1~}.u._~.u._r_
_____________ r ·SS s ---
~--
Tl FR -_--,,
Bank Ym_1g ll·lengatasnmna'
-w-.
--TS-
---·
=T~
r·
---· - -
'
·--·
--
__
.__
------
13. lr1forn1asi :·a11g a11dd i1eroleh clari n1etiia?
a. C:et,1k
b. Elc>ktronik L'. ·ren1a11 / Kl)r.1l1dt ti. l.dit1n.\·n ( ............. ) 1-L Arakah Anda Nasabah Bank Sy.1riah? a. Ya (Langsu11g Ke No. 16) b. Tidak 15 . ..\pakdh Anda lert. Tidak (Berhenli dis:11i)
16. Faktor-f,>ktor yang dap,1t mempengaruhi l'referensi Non Muslim Terh,1'fap Bank Syariah -·-,--·-----------·-----------------~--~-~-~
_No I.
i Dimensi yar.g Diukur I Lebih Transfaran denga11 Profit-Lose sharil\j
-·+--S_S_,._s__, TS
STS
17. Pandangan Nasab.1h terlrndap b.rnk Syarfah biL1 diba11dingkan (Komp.ir.lSi) dengan B.rnk Konvensional (Soal ini hanya diis·i Oleh Responden yang telah menjadi Nasabah l:lank Syariah)
• 1.
2.
3.
~.
5.
6.
7.
Bila diba:nding dengan Bank Konvensional, .............. '3ank Syariah : Lokasi a. Lebih Strategis b. Strategis c. Kurang Strategis d. Sangat Tidak Strategis IT a. Lebih Canggih b. Canggih c. Kurang Cmggih d. Sangat Tidak Canggih pela~·ana:n Karyawan a. Lebih Profesional b. Profesional c. Kurang Proiesional d. Sangat tidak Profesional Prosedur d. Lebih lvludah b. i\ludah c. Rumit d. Sangat Rurnit Produk a. Lehil1 Lengkap b. Lengkap d. Sangat tidak lengkan c. Kurang lengkap Frofitable a. Lebih Menguntnngkan b. Merniuntunghm c. Kurang mengunlungkan d. Sangat tidak Menurit:m~;kan Fasilitas
a. Lebih Lengkap c. Kurang Lengkap 8. l3iaya ~. Lebih i\lurah c. i\lahal 9. Kenyamanan a. Lebil1 'Jyaman c. Kurang N\·aman 10. Keamanan a. Lebih Aman c. KuraJ1g .'\111an
l l. Prc•ferensi And.1 ,i. Lebih Su ka c. Kurang Suka
b. Lengkap
ct. Sang<et tidak lengkap b. i\lurnh d. Sangat i\Jahal b. l\:vaman
d. sAngat tidak Nvaman b. Aman (~.
Sa11gat tiddk .A.111an
b. SuL1 d. Sangat tidak Suka.
· -Terima Kasih--
