Borotai Takarékszövetkezet 6445. Borota, Dózsa György u. 22. Cg: 03-02-000162.
ÜZLETSZABÁLYZAT Tevékenységi engedélyek száma és kelte: ÁPTF. 944 /1997/F. 1997. október 28. ÁPTF. 1274/1998. 1998. június 30. MNB. II/E-805.475/2. 1998. szeptember 24. PSZÁF. 1504/2000. június 08. PSZÁF.I-2286/2004. 2004. október 15. E-I-1/2007. 2007. január 9. PSZÁF E-I-428/2008. 2008. április 30. HATÁLYOS: 2012. 06.01. napjától
Jelen Üzletszabályzatot a Takarékszövetkezet Igazgatósága a 2010. április 14-én megtartott Igazgatósági ülésén a 1-12./2010. számú határozatával elfogadta.
Egységes szerkezetbe foglalt módosítások: - 7-2 /2010.12.08. sz. ig hat, hatályos: 2010. december 09-tıl - 1-12//2011. sz. ig hat, hatályos: 2011.03.21.-tıl - 4-4-/2011. sz. ig. hat, hatályos: 2011. június 30-tól - 6-20/2011. sz. ig. hat, hatályos: 2011. szeptember - 7-3/2011. sz. ig. hat, hatályos: 2011. október 01-tıl - 8a-9/2011 sz. ig. hat, hatályos 2012. 01.01-tıl kékkel - 5-8/2012.09.19. sz. ig. hat, hatályos: 2012. 07. 01. pirossal
Borota, 2012. 09.19. ................................................. igazgatóság elnöke
1
Tartalomjegyzék
I.
Általános rendelkezések
II.
Betétgyőjtés
III.
Hitel és pénzkölcsön nyújtása ideértve a faktoringot is
IV.
Pénzforgalmi szolgáltatások
V.
Pénzváltási tevékenység
VI.
Pénzügyi szolgáltatás közvetítése
VII.
Bankkártya szolgáltatás
VIII.
Biztosítási ügynöki tevékenység
IX.
Széfszolgáltatás
X.
Garancia és kezesség vállalása
XI.
Kiszervezés
XII. A pénzügyi szolgáltatásból származó veszteség mérséklése, illetve elhárítása érdekében a takarékszövetkezet tulajdonába került ingatlanfedezet hasznosítására
2
I. Általános rendelkezések
Jelen Üzletszabályzat tartalmazza a takarékszövetkezet által nyújtott szolgáltatások feltételeit. Amennyiben a takarékszövetkezet általános szerzıdési feltételeket alkalmaz, úgy azokat üzletszabályzatába foglalja. A takarékszövetkezet és az ügyfele közötti szerzıdéssel kapcsolatos jogvita esetén a magyar jog alkalmazandó. A Takarékszövetkezet az alábbi magatartási kódexeknek vetette magát alá: (A magatartási kódex: olyan - piaci önszabályozás keretében létrehozott - megállapodás vagy szabályegyüttes, amely valamely kereskedelmi gyakorlat vagy tevékenységi ágazat vonatkozásában követendı magatartási szabályokat határoz meg azon vállalkozások számára, amelyek a kódexet magukra nézve kötelezınek ismerik el.) -
A Takarékszövetkezet a 2009. szeptember 6-án kelt „A lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartás kódex” - rendelkezéseinek alá vetette magát. A fenti magatartási kódex elérhetı a takarékszövetkezet www.borotaitksz.hu. honlapján.
Általános szerzıdési feltételnek minısül az a szerzıdési feltétel, amelyet alkalmazója több szerzıdés megkötése céljából egyoldalúan, a másik fél közremőködése nélkül elıre meghatározott, és amelyet a felek utóbb egyedileg nem tárgyaltak meg. Fogyasztói szerzıdés esetében az általános szerzıdési feltétel alkalmazóját terheli annak bizonyítása, hogy az általa egyoldalúan, a fogyasztó közremőködése nélkül elıre meghatározott szerzıdési feltételt a felek egyedileg megtárgyalták. Az általános szerzıdési feltétel akkor válik a szerzıdés részévé, ha az alkalmazója lehetıvé tette, hogy a másik fél annak tartalmát a szerzıdéskötést megelızıen megismerje, annak lényegére - ha a szerzıdés megkötésének módja, körülményei azt lehetıvé teszik - elızetes tájékoztatást kapjon és azt kifejezetten vagy ráutaló magatartással elfogadta. Külön tájékoztatni kell a másik felet arról az általános szerzıdési feltételrıl, amely a szokásos szerzıdési gyakorlattól, a szerzıdésre vonatkozó rendelkezésektıl lényegesen vagy valamely korábban a felek között alkalmazott kikötéstıl eltér. Ilyen feltétel csak akkor válik a szerzıdés részévé, ha azt a másik fél - a külön, figyelemfelhívó tájékoztatást követıen - kifejezetten elfogadja. Ha az általános szerzıdési feltétel és a szerzıdés más feltétele egymástól eltér, az utóbbi válik a szerzıdés részévé. Tisztességtelen az általános szerzıdési feltétel és a fogyasztói szerzıdésben egyedileg meg nem tárgyalt szerzıdési feltétel, ha a feleknek a szerzıdésbıl eredı jogait és kötelezettségeit a jóhiszemőség és tisztesség követelményének megsértésével egyoldalúan és indokolatlanul a szerzıdési feltétel támasztójával szerzıdést kötı fél hátrányára állapítja meg. Az általános szerzıdési feltétel és a fogyasztói szerzıdésben egyedileg meg nem tárgyalt feltétel tisztességtelenségét önmagában az is megalapozza, ha a feltétel nem világos vagy nem 3
érthetı. Nem minısül tisztességtelennek a szerzıdési feltétel, ha azt jogszabály állapítja meg, vagy jogszabály elıírásának megfelelıen határozzák meg. Az általános szerzıdési feltételként a szerzıdés részévé váló tisztességtelen kikötést a sérelmet szenvedett fél megtámadhatja. A Takarékszövetkezet és az Ügyfelek üzleti kapcsolatára a vonatkozó jogszabályok rendelkezései és az Üzletszabályzat rendelkezései az irányadóak. A Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövı jogviszony tartalmát a vonatkozó jogszabályok keretei között létrehozott egyes szerzıdések határozzák meg. Az üzletszabályzat alkalmazásában Felek: az Ügyfél és a Takarékszövetkezet. Ügyfél az a jogi személy, jogi személyiséggel nem rendelkezı szervezet, természetes személy, amelynek /akinek részére a Takarékszövetkezet pénzügyi, kiegészítı pénzügyi szolgáltatást nyújt. Fogyasztó: az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül esı célok érdekében eljáró természetes személy. Vállalkozás: gazdasági tevékenységet üzletszerően folytató jogi személy, jogi személyiség nélküli jogalany és az egyéni vállalkozás. Az állam, a helyi önkormányzat, a költségvetési szerv, az egyesület, a köztestület, az alapítvány gazdasági tevékenységével összefüggı polgári jogi kapcsolataira a vállalkozásra vonatkozó rendelkezéseket kell alkalmazni. Mikrovállalkozás: az a vállalkozás, amelynek - a szerzıdés megkötésének idıpontjában - az összes foglalkoztatotti létszáma 10 fınél kevesebb, és a szerzıdés megkötését megelızı üzleti évben éves árbevétele vagy mérlegfıösszege legfeljebb 2 millió euró vagy a szerzıdés megkötését megelızı üzleti év utolsó napján érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon számítva az ennek megfelelı forintösszeg.
1. Üzletszabályzat nyilvánossága, módosítása Az Üzletszabályzatok és azok módosításai nyilvánosak, azokat bárki megtekintheti és megismerheti. A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatait jogosult módosítani új pénzügyi szolgáltatások bevezetése, vagy meglévı szolgáltatások megszőntetése, módosítása esetén. A Takarékszövetkezet az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben közzé teszi - elektronikus szolgáltatások nyújtása esetén folyamatosan és könnyen hozzáférhetı módon, a honlapján is elérhetıvé teszi - Üzletszabályzatait, szerzıdési feltételeit, a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az ügyfelet terhelı egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, valamint a kamatszámítás módszerét, valamint ezek módosításait. Az ügyfél kívánságára a Takarékszövetkezet ingyenesen rendelkezésre bocsátja üzletszabályzatait és a jogszabály által nyilvánosságra hozni rendelt adatokat.
2. Takarékszövetkezet és az Ügyfél együttmőködése, tájékoztatás A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataiban kölcsönösen együttmőködnek, ennek megfelelıen az ügylet szempontjából jelentıs tényekrıl, körülményekrıl, változásról késedelem nélkül kötelesek egymást értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. A takarékszövetkezet ügyfeleit közérthetıen és egyértelmően köteles tájékoztatni a pénzügyi szolgáltatások igénybevételének feltételeirıl, illetve módosulásáról.
4
Az Ügyfél 5 munkanapon belül köteles értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét vagy - jogi személy esetén - jogi státuszát érintı változás történt (pl: elnevezése, címe, jegyzett tıkéjének mértéke vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselıjének személye megváltozott). Az Ügyfél köteles megadni minden, az ügylettel összefüggı adatot és felvilágosítást, amelyeket a Takarékszövetkezet döntéséhez, az ügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez szükségesnek tart. A tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerzıdésszegésnek minısül és az Ügyfél felel a tájékoztatási kötelezettségének megsértésébıl adódó esetleges kárért. A kölcsönös együttmőködés követelményeinek megfelelıen az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettıl várt értesítés nem érkezett meg idıben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló értesítéseket az Ügyfél rendelkezéseinek megfelelıen, a Takarékszövetkezet hivatali helyiségében az Ügyfélnek vagy az ügyfél meghatalmazottjának adja át, vagy az általa megadott kézbesítési címre küldi. A tájékoztatás történhet papíron vagy tartós adathordozón, illetve elektronikus úton is. Tartós adathordozónak minısül: az olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetıvé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelı ideig történı tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történı megjelenítését. A Takarékszövetkezet nem felel azért, ha a megadott név, cím pontatlansága, változása miatt vagy más a Takarékszövetkezeten kívülálló okból a kézbesítés elhúzódik vagy eredménytelen. Az Ügyfél részére szóló iratokat a Takarékszövetkezet nem köteles ajánlottan vagy tértivevénnyel postára adni. Ellenkezı bizonyításig az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az eredeti irat másolata vagy kézjeggyel ellátott példánya vagy pedig az elküldést igazoló kézjeggyel ellátott feladójegyzék a Takarékszövetkezet birtokában van. Az elızı pontban foglaltak nem vonatkoznak a bankjegyekre, értékpapírokra, valamint egyéb értéket képviselı okmányokra, küldeményekre, amelyeket fokozott biztonsággal kell kezelni. A Takarékszövetkezet a tıle elvárható gondossággal megválasztott módon továbbítja ezeket a küldeményeket, de az Ügyfél költségére és veszélyére. Az olyan iratokat, amelyek kézbesítése megtörténtét hitelt érdemlıen kell igazolni tértivevénnyel vagy ajánlott küldeményként kell a címzettnek megküldeni. A szokásos postai idı elteltével a Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta. (A szokásos postai idı mértékére vonatkozóan a Magyar Posta Hirdetményeiben foglalt határidık az irányadóak.) A Takarékszövetkezethez írásos küldemények érkezésére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételérıl. A takarékszövetkezet részére szóló írásos küldeményeket arra a címre kell küldeni, ahol az Ügyfél számláját vezetik, illetve ahol a szerzıdést kötötték vagy amit a Takarékszövetkezet erre a célra megadott az Ügyfél részére. Folyamatos szerzıdések esetén a Takarékszövetkezet évente legalább egy alkalommal, valamint a szerzıdés lejártakor egyértelmő, közérthetı és teljeskörő írásbeli kimutatást /kivonatot/ köteles küldeni az Ügyfelei részére. 5
A számláról megküldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerzıdés eltérı rendelkezése hiányában - elfogadottnak kell tekinteni, ha az ügyfél a kézbesítéstıl számított hatvan napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetıségét. Az Ügyfél - a saját költségére - a kérést megelızı 5 évben végrehajtott egyedi ügyletekrıl kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást a Takarékszövetkezet legkésıbb 90 napon belül tartozik az Ügyfélnek írásban megküldeni.
3. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete A Takarékszövetkezet az üzleti kapcsolatok biztonsága érdekében köteles meggyızıdni az Ügyfél képviseletében eljáró személyek képviseleti jogosultságáról. Üzleti tárgyalások vagy megbízások teljesítése elıtt kérheti a képviseleti jog megfelelı igazolását. A Takarékszövetkezet képviseletére és aláírásra jogosultak névsorát és aláírását a Takarékszövetkezet üzlethelyiségében - az ügyfél által látható helyen - kifüggeszti. Az Ügyfél a takarékszövetkezet képviselıjének tekintheti azokat a személyeket, akiket az Ügyfél részére a takarékszövetkezet szervezeti egységének vezetıje vagy annak megbízottja ilyenként bemutat. Az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben dolgozó alkalmazottak a takarékszövetkezet képviselıinek tekintendık. A Felek a másik fél bejelentett képviselıit és aláírásaikat jogosultak mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló írásos értesítés nem érkezett meg. A Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízásain szereplı aláírásokat gondosan köteles megvizsgálni és ha azt tapasztalja, hogy az aláíró jogosulatlan vagy aláírása a bejelentett mintától eltérı, a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével a megbízást nem teljesíti. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan megbízások teljesítéséért, amelyeknek jogosulatlan vagy hamísított voltát a tıle elvárható gondos vizsgálat alapján sem lehetett felismerni.
4. Írásbeliség Mind a Takarékszövetkezet, mind az Ügyfél az egymásnak szóló értesítéseket, megbízásokat, valamint szerzıdéseket kötelesek írásba foglalni, illetve írásban megerısíteni. A Takarékszövetkezet pénzügyi és kiegészítı pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerzıdést csak írásban köthet és a szerzıdés egy eredeti példányát köteles az Ügyfélnek átadni. A telefaxon érkezı megbízást, közleményt teljes értékő írásbeli bejelentésként kell kezelni. A telefonon, táviratban érkezı megbízások teljesítését a Takarékszövetkezet az írásbeli megerısítésig függıben tartja. Az Ügyfél felel minden olyan kárért, amely a telefonkapcsolatban vagy a táviratban elıforduló tévedés, félreértés következménye, hacsak a tévedés nem a Takarékszövetkezet hibájából ered. Különösen vonatkozik ez arra az esetre, ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél külön kérésére az írásos megerısítés kézhezvétele elıtt teljesít rendelkezést.
5. Ellenérték Az Ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot illetıleg díjat és költségtérítést fizet. A Takarékszövetkezet által felszámított térítés mértékét és 6
megváltoztatásának feltételeit a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti szerzıdés, általános szerzıdési feltételek, Hirdetmények tartalmazzák. A szerzıdésben egyértelmően meg kell határozni a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt, ideértve a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit is. Az ellenérték megfizetése - ellenkezı kikötés hiányában - felmerüléskor esedékes. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél a jogszabályban illetve a szerzıdésben meghatározott mértékő késedelmi kamatot tartozik fizetni. A kamatokat és az idıtartamhoz kötött díjakat, továbbá jutalékokat naptári napokra a jelen Üzletszabályzatban meghatározott képletek alapján kell számítani. Ha a takarékszövetkezet a szerzıdéseiben kikötötte a kamatok, díjak, költségek törvényben meghatározott feltételek (ok-lista) szerinti egyoldalú megváltoztatásának jogát, úgy az új mértékeket Hirdetményben, postai úton, vagy elektronikus úton köteles közzétenni. A módosított ellenérték a hatályba lépés idıpontjában a szerzıdés részéve válik, amennyiben az ügyfél nem tesz a jogviszony megszőntetésére irányuló nyilatkozatot.
6. A Takarékszövetkezet felelıssége A Takarékszövetkezet a hitelintézeti tevékenysége és a szerzıdések teljesítése során mindenkor az Ügyfél érdekeinek - az adott körülmények lehetı legteljesebb figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek erıhatalom, hatósági rendelkezés, a szükséges hatósági engedély megtagadása, vagy késedelmes megadása okából következtek be. A Takarékszövetkezet azonosító irat elvesztésébıl vagy illetéktelen személy által történı felhasználásából eredı károkért nem felel. A Takarékszövetkezet felelısségének korlátozása nem érinti azt a felelısséget, amelyet a Ptk. szerint szerzıdésben érvényesen kizárni nem lehet. A Takarékszövetkezet nem felel az okmányok eredetiségéért, érvényességéért, azok módosításáért. Nem vállal felelısséget kisebb jelentıségő hibákért, melyek a nagy tömegő megbízás teljesítése során tıle elvárható gondosság mellett is elıfordulhatnak.
7. Üzleti titok, banktitok és bankinformáció 7.1. Üzleti titok a gazdasági tevékenységhez kapcsolódó minden olyan tény, információ, megoldás vagy egyéb adat, amelynek nyilvánosságra hozatala, illetéktelenek által történı megszerzése vagy felhasználása a jogosult jogszerő pénzügyi, gazdasági vagy piaci érdekeit sértené vagy veszélyeztetné és amelynek titokban tartása érdekében a takarékszövetkezet a szükséges intézkedéseket megtette. A takarékszövetkezet ügyvezetése dönt abban a kérdésben, hogy milyen információ, stb. minısül üzleti titoknak. A takarékszövetkezet vezetı állású személyei és alkalmazottai kötelesek a tudomásukra jutott üzleti titkot idıbeli korlátozás nélkül megtartani. 7.2. Banktitok minden olyan, az egyes ügyfelekrıl a takarékszövetkezet rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely az Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a 7
takarékszövetkezet által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára és a takarékszövetkezettel kötött szerzıdéseire vonatkozik. A banktitok szempontjából Ügyfél mindenki, aki a takarékszövetkezet szolgáltatását igénybe veszi. A felek jogügyletei tekintetében a banktitok fogalmi körébe tartoznak különösen az Ügyfélnek a Takarékszövetkezetnél vezetett bármely számlájának forgalmára, a felvett hitelének összegére és feltételeire, továbbá a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betéteire vonatkozó adatok.
7.3. Titoktartási kötelezettség A Takarékszövetkezet - ideértve a tisztségviselıket (Igazgatóság és Felügyelıbizottság tagjai), a vezetı állású és egyéb alkalmazottakat - a tudomására, illetve birtokába jutott üzleti titkot vagy banktitkot köteles idıbeli korlátozás nélkül megtartani. A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetıleg a banktitkok körébe tartozó tény, információ, megoldás vagy adat a jogszabályokban (a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény) meghatározott körön kívül az Ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek és feladatkörön kívül nem használható fel. Aki üzleti titok vagy banktitok birtokába jut, nem használhatja fel arra, hogy annak révén saját maga vagy más személy részére közvetlen vagy közvetett módon elınyt szerezzen, továbbá, hogy a pénzügyi intézmény Ügyfeleinek hátrányt okozzon. 7.4. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség Banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha - a takarékszövetkezet Ügyfele, annak törvényes képviselıje a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitok kört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejő magánokiratokba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad, nem szükséges a banktitok kiadására vonatkozó felhatalmazást közokiratba vagy teljes bizonyító erejő magánokiratba foglalni, ha az ügyfél ezt az írásbeli nyilatkozatát a takarékszövetkezettel megkötendı szerzıdés keretében adja meg, - törvény (Hpt.) a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad, - a takarékszövetkezet érdeke ezt az Ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi.
7.5. A központi hitelinformációs rendszer A központi hitelinformációs rendszer (a továbbiakban: KHR) olyan zárt rendszerő adatbázis, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelıs hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének elımozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók (takarékszövetkezet) biztonságának érdekében. A KHR-rıl külön törvény rendelkezik (2011. évi CXXII. tv, a továbbiakban KHRtv). KHR-ben rögzített adatok banktitoknak minısülnek és ennek megfelelı jogi védelem alatt állnak. Nem jelenti a banktitok sérelmét a pénzügyi szolgáltatást végzı pénzügyi intézmény (takarékszövetkezet), valamint a kizárólag garanciavállalással, illetıleg készfizetı kezesség 8
vállalásával foglalkozó jogi személy részérıl - a KHR.tv szerinti - a KHR-be, illetve e rendszerbıl referenciaadat-szolgáltató részére nyújtott adatszolgáltatás. Mindenkinek joga van a KHR-ben róla nyilvántartott adatokat megismerni bármely pénzügyi intézmény (ideértve a takarékszövetkezetet is) útján. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló információt, hogy ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezen adatokhoz, korlátozás nélkül bárki megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. A kérelem eredményérıl szoros törvényi határidık alapján az Ügyfél levélben, vagy kérése esetén e-mailben kap hivatalos tájékoztatást. (A takarékszövetkezet a kérelmet a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul /legkésıbb 2 munkanapon belül/ továbbítja, amely 3 napon belül a kért adatokat zárt módon visszaküldi. A takarékszövetkezet a kért adatokat a kézhezvételt követıen zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul /legkésıbb 2 munkanapon belül/ eljuttatja a kérelmezınek.) Az Ügyfél a KHR.tv-ben meghatározott nyilatkozatát a takarékszövetkezet bármely fiókjában is megteheti írásban. Az ügyféllel való írásbeli kommunikáció, tájékoztatás formái: - személyes találkozáskor történı írásbeli dokumentumátadás, - postai úton való közlés - a KHR-ben nyilvántartott elızetes hozzájárulása esetén elektronikus kommunikáció.
7.5.1. A KHR nyilvántartásai A KHR nyilvántart valamennyi olyan természetes személyt, illetve vállalkozást, akinek vagy amelynek referenciaadatait a központi hitelinformációs rendszert kezelı pénzügyi vállalkozás kezeli. A KHR nyilvántartja a referenciaadatot továbbító referenciaadat-szolgáltató nevét, székhelyét, telephelyét, fióktelepét és a kapcsolattartásra jogosult személy nevét. Az egymás között történı adatátadás tényérıl, idıpontjáról és az átadott adatok körérıl mind a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak, mind a referenciaadat-szolgáltatónak nyilvántartást kell vezetnie. A takarékszövetkezet a KHR-be való adatot szolgáltató referenciaadat-szolgáltatónak minısül.
7.5.2. A KHR által nyilvántartott adatok felhasználása A KHR-ben nyilvántartott adatok kizárólag a pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerzıdés megkötését megalapozó döntés meghozatalához vagy az ügyfél részére saját adatairól való tájékoztatás megadásának céljára használhatók fel. A szerzıdéskötést megelızıen a takarékszövetkezet köteles ismertetni természetes személy Ügyfelével a KHR-bıl a hitelképesség megállapítása érdekében beszerzett adatokat, valamint az adatokból a hitelképességre vonatkozóan levonható következtetéseket, szükség esetén az figyelmezteti Ügyfelét a pénzügyi szolgáltatási szerzıdés (hitelfelvétel, stb) kockázataira. A takarékszövetkezet csak abban az esetben köt szerzıdést az Ügyféllel, ha – a KHR-ben lévı információra is tekintettel – megfelelı adósnak tartja. 9
7.5.3. Adatátadás a KHR-be A takarékszövetkezet az Ügyfél adatainak egy részét a szerzıdés megkötése után, más részét bizonyos események bekövetkeztekor adja át a KHR-nek. Az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdések: pénzügyi szolgáltatási szerzıdés, befektetési hitelszerzıdés, értékpapír kölcsönzési szerzıdés, hallgatói hitelszerzıdés. A pénzügyi szolgáltatások körében az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdések: - hitel és pénzkölcsön nyújtása; - pénzügyi lízing; - olyan papír alapú készpénz-helyettesítı fizetési eszköz (például papír alapú utazási csekk, váltó) kibocsátása, illetve az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minısül pénzforgalmi szolgáltatásnak; - kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása; Tájékoztatás az adatátadásról: Amennyiben a takarékszövetkezet Ügyfelérıl adatot ad át a KHR részére, errıl az átadást követı legfeljebb 5 munkanapon belül írásban tájékoztatja. Az Ügyfél kérésére a tájékoztatás e-mailben is teljesíthetı. A tájékoztatási kötelezettség nem vonatkozik a szerzıdés fennállása alatti rendszeres havi adatátadásra (havonta fennálló tıketartozás összegérıl és pénznemérıl).
7.5.4. Adatátadás természetes személyek esetén A KHR törvény 2.§.(1). bek. g) pontja alapján az egyéni vállalkozó nem minısül a KHRben nyilvántartott természetes személynek. A takarékszövetkezet az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdés elıkészítése során – a PSZÁF honlapján közzétett mintatájékoztató alapján - tájékoztatja a szerzıdés megkötése ügyében eljáró természetes személyt - a KHR-re irányadó szabályokról, - a nyilvántartás céljáról, - a nyilvántartott személyt megilletı jogokról, - arról, hogy a KHR által kezelt adatokat csak a törvényben meghatározott célra lehet felhasználni, - arról, hogy adatai a szerzıdéskötést követıen átadásra kerülnek, valamint a törvényben meghatározott esetekben átadásra kerülhetnek. Az írásbeli tájékoztató átvételét, illetve megtörténtét a szerzıdéskötéskor az ügyfél aláírásával igazolja. Az adatok átadását megelızıen a takarékszövetkezet köteles beszerezni az Ügyfél írásbeli nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy hozzájárul-e adatainak más referenciaadat-szolgáltató általi lekérdezéséhez, átvételéhez. (kivéve a B. pont szerinti adatok átvételét.) A hozzájáruló nyilatkozat az Ügyfél valamennyi adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésére vonatkozik. 10
Ha az ügyfél ezen nyilatkozata tartalmán a késıbbiekben változtat és hozzájárulását visszavonja vagy megadja, úgy minden esetben az idıben legkésıbb keletkezett írásbeli nyilatkozata lesz irányadó minden adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésére. Ha az Ügyfél nem járul hozzá adatainak más referenciaadat-szolgáltató általi lekérdezéséhez, átvételéhez, úgy a KHR-tıl az A/ d) pont szerinti, valamint a B. pont szerinti adatok vehetık át a KHR-bıl. Amennyiben az ügyfél nem járul hozzá adatai KHR-bıl történı átvételéhez, a hozzájárulás megtagadását a KHR tartalmazza. Az Ügyfél - a szerzıdés megkötésekor vagy a szerzıdés fennállása alatt - a takarékszövetkezet útján írásban kérheti, hogy az A/ a-b) pont szerinti adatait a szerzıdés megszőnését követı legfeljebb 5 évig a kezelje még a KHR. Az Ügyfél e kérését írásban bármikor visszavonhatja - a szerzıdéses jogviszony megszőnéséig a takarékszövetkezet útján, azt követıen a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül.
A) Szerzıdéskötéshez kapcsolódó adatátadás, a KHR-ben nyilvántartott adatok Az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdéskötés esetén a takarékszövetkezet az alábbi adattípusokat adja át a szerzıdéskötést követıen a KHR-be: a) az azonosító adatok: - név, - születési név, - születési idı, hely, - anyja születési neve, - személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb személyazonosság igazolására alkalmas igazolvány száma, - lakcím, - levelezési cím, - elektronikus levelezési cím. b) a szerzıdés adatai: - a szerzıdés típusa és azonosítója (száma), - a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja, - ügyféli minıség (adós, adóstárs) a szerzıdés összege, a szerzıdéses összeg törlesztı részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága. c) a szerzıdés teljesítéséhez kapcsolódó adatok (rendszeres adatátszolgáltatás alapján): - a havonta fennálló tıketartozás összege és pénzneme, esetleges elıtörlesztés ténye, ideje, az elıtörlesztett összeg és a fennálló tıketartozás összege, pénzneme d) a hozzájárulás megtagadásával kapcsolatos adatok: (amennyiben az ügyfél nem járul hozzá adatainak a KHR-bıl történı lekérdezéséhez) - a nyilatkozat kelte (hely, dátum), - a referenciaadat-szolgáltató (pl: pénzügyi intézmény) azonosító adatai, - az ügyfél a) pont szerinti azonosító adatai és a b) pont szerinti szerzıdésének adatai, 11
-
a hozzájárulás megtagadására utaló megjegyzés.
Az adatkezelés idıtartama: A jelen pontban felsorolt adatok a szerzıdés megszőnését követıen törlésre kerülnek a KHRbıl.
B) Egyes eseményekhez kapcsolódó adatátadás Az alábbi esetekben a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére (az ügyfél külön hozzájárulása nélkül) átadásra kerülhetnek a következı adatok: a) Hitelmulasztás nyilvántartása Az ügyfél az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés idıpontjában érvényes legkisebb összegő havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. Ugyanazon személy szerzıdésszegését több jogviszony egyidejő fennállása esetén külön-külön kell figyelembe venni. (A minimálbér aktuális összegérıl a takarékszövetkezetnél érdeklıdhet, illetve tájékozódhat a Nemzeti Adó-és Vámhivatal weboldalán: http://www.apeh.hu/adoinfo/jarulek/minimalber.html ) Átadásra kerülı adatok: az A/a) pont szerinti azonosító adatok, valamint a szerzıdés adatai: - a szerzıdés típusa és azonosítója (száma), - a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja, - ügyféli minıség (adós, adóstárs) - a szerzıdés összege, a szerzıdéses összeg törlesztı részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága. - a mulasztás bekövetkezésének idıpontja, - a mulasztás bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, - a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszőnésének módja és idıpontja, - a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történı átruházására, perre utaló megjegyzés, - elıtörlesztés ténye, ideje, az elıtörlesztett összeg és a fennálló tıketartozás összege, pénzneme, - fennálló tıketartozás összege és pénzneme. Az adatátadás tervezett végrehajtását megelızıen 30 (naptári) nappal a Takarékszövetkezet írásban tájékoztatja Ügyfelét arról, hogy a fenti adatai fognak bekerülni a KHR-be, ha nem rendezi mulasztását. A tartozás rendezésére a figyelmeztetést követıen is van lehetıség. b) Csalás miatt elutasított hitelkérelmek nyilvántartása Az ügyfél az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdés megkötésének kezdeményezése során - valótlan adatot közöl és ez okirattal bizonyítható, illetve - hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerıs határozatában a Büntetı Törvénykönyvrıl szóló 1978. évi IV. törvény (a továbbiakban: Btk.) 274-277. §-ában meghatározott bőncselekmény elkövetését állapítja meg. 12
Átadásra kerülı adatok: az A/a) pont szerinti azonosító adatok, valamint a szerzıdés adatai: - az igénylés elutasításának idıpontja, indoka, - okirati bizonyítékok, - jogerıs bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkezı részének tartalma. c) Kártyavisszaélések nyilvántartása Az ügyféllel szemben a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerıs határozatában a Btk. 313/C. §-ában meghatározott bőncselekmény elkövetését állapítja meg. Átadásra kerülı adatok: az A/a) pont szerinti azonosító adatok, valamint a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használatával kapcsolatos alábbi adatok: - a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), - a letiltás idıpontja, - a letiltott készpénz-helyettesítı fizetési eszközzel végrehajtott mőveletek idıpontja, száma, összege, - a jogosulatlan felhasználások száma, - az okozott kár összege, - a bírósági határozat jogerıre emelkedésének idıpontja, - perre utaló megjegyzés. Az adatkezelés idıtartama: A B. pontbeli adatok az adatátadástól számított 5 évig maradnak a KHR-ben, és ezen idıszak alatt hozzájárulás nélkül is felhasználhatók a hitelképesség vizsgálatához. Hitelmulasztás esetén a tartozás teljesítésétıl számított 1 évig maradnak az adatok a KHR-ben.
7.5.5. Adatátadás vállalkozások esetén A takarékszövetkezet a vállalkozást a szerzıdés megkötését megelızıen tájékoztatja az alábbiakról: - az adatátadás céljáról, - a szerzıdéskötést követıen átadásra kerülı adatok körérıl, - arról, hogy adatai a törvényben meghatározott esetben bekerülnek a KHR-be, - arról, hogy a KHR-be történt adatátadást követıen a referenciaadatokat a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás további referenciaadat-szolgáltatók részére is átadhatja.
A) Szerzıdéskötéshez kapcsolódó adatátadás, a KHR-ben nyilvántartott adatok Az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdéskötés esetén a takarékszövetkezet az alábbi adattípusokat adja át a szerzıdéskötést követıen a KHR-be: a) az azonosító adatok: - cégnév, név, - székhely, 13
-
cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, adószám.
b) az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdés adatai: - a szerzıdés típusa és azonosítója (száma), - a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja, - a szerzıdés megszőnésének módja, - a szerzıdés összege, a szerzıdéses összeg törlesztı részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja. c) a szerzıdés teljesítéséhez kapcsolódó adatok (rendszeres adatátszolgáltatás alapján): - a havonta fennálló tıketartozás összege és pénzneme, esetleges elıtörlesztés ténye, ideje, az elıtörlesztett összeg és a fennálló tıketartozás összege, pénzneme A jelen pontban felsorolt adatok a szerzıdés megszőnését követıen törlésre kerülnek a KHRbıl. B) Egyes eseményekhez kapcsolódó adatátadás Az alábbi esetekben a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére átadásra kerülhetnek a következı adatok: a) Hitelmulasztás nyilvántartása Az Ügyfél az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozása több mint harminc napon keresztül fennállt. Átadásra kerülı adatok: az A/a) pont szerinti azonosító adatok, valamint az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdés adatai: - a szerzıdés típusa és azonosítója (száma), - a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja, - a szerzıdés megszőnésének módja, - a szerzıdés összege a szerzıdéses összeg törlesztı részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja, - a mulasztás bekövetkezésének idıpontja, - a mulasztás bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, - a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének idıpontja és összege, - a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszőnésének idıpontja és módja, - a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történı átruházására, perre utaló megjegyzés, - elıtörlesztés ténye, ideje, az elıtörlesztett összeg és a fennálló tıketartozás összege, valamint pénzneme, - fennálló tıketartozás összege és pénzneme. Az adatkezelés idıtartama: a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés megszőnésének idıpontja, ha azonban a tartozás nem szőnt meg, az adatátadás idıpontjától számított öt év 14
b) Szerzıdésszegés nyilvántartása - készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdés esetén: Az Ügyfél készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette. Átadásra kerülı adatok: az A/a) pont szerinti azonosító adatok, valamint a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdésre vonatkozó adatok: - a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének, felfüggesztésének idıpontja, - perre utaló megjegyzés. Az adatkezelés idıtartama: az adatátadástól számított öt év c) Sorban állás nyilvántartása Az Ügyfél fizetési számlájával szemben - fedezethiány miatt - harminc napot meghaladó idıszak alatt, megszakítás nélkül egymillió forintnál nagyobb összegő sorba állított követelést tartanak nyilván. Átadásra kerülı adatok: az A/a) pont szerinti azonosító adatok, valamint a pénzforgalmi számlával kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: - a pénzforgalmi számla vezetésére vonatkozó szerzıdés azonosítója (száma), - a sorba állított követelések összege és devizaneme, - a követelések sorba állításának kezdı és megszőnési idıpontja, - perre utaló megjegyzés. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás fı szabály szerint az adatkezelés oka megszőnésétıl számított öt évig kezeli az adatokat, ezt követıen véglegesen és vissza nem állítható módon törli azokat. Törölni kell az adatot akkor is, ha azok jogellenesen kerültek a KHR-be, illetve ha az adatszolgáltató nem állapítható meg. Az adatkezelés idıtartama: a követelések sorba állítása megszőnését követı öt év
7.5.6. Az adatszolgáltatással kapcsolatos jogorvoslati eszközök Kifogás A KHR-ben nyilvántartott személy kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-be való átadása, kezelése ellen, és kérheti a referenciaadat-helyesbítését, illetve törlését. A kifogás a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozáshoz vagy a kifogásolt adatot átadó takarékszövetkezethez nyújható be írásban. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás, illetve a takarékszövetkezet köteles a kifogást a kézhezvételét követı 5 munkanapon kivizsgálni, és a vizsgálat eredményérıl a nyilvántartottat írásban haladéktalanul, de legkésıbb 2 munkanapon belül tájékoztatni. A kifogásnak való helyt adás esetén a változást a KHR-ben haladéktalanul átvezetik. Peres eljárás Az ügyfél, mint a KHR-ben nyilvántartott személy referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetıleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és 15
a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat a kifogás kivizsgálásáról szóló tájékoztató kézhezvételét követı harminc napon belül a nyilvántartott személy lakóhelye szerint illetékes helyi bíróságnál. A keresetlevelet a nyilvántartott lakóhelye szerint illetékes helyi bíróságnál kell benyújtani vagy ajánlott levélben postára adni. A KHR a per megindítását az eljárás jogerıs befejezéséig a vitatott referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani. A bíróság végzésével már a tárgyalás elıkészítése során elrendelheti a referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínőnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül elızetesen végrehajtható. Ha a bíróság a referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor a referenciaadatokat haladéktalanul, legkésıbb két munkanapon belül zárolni kell (az adattovábbítás lehetetlen). A referenciaadat zárolását, a zárolás megszőntetését, a referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerıs határozatának kézhezvételét követıen a KHR-ben haladéktalanul végrehatják.
8. Információnyújtás Hitelreferencia-szolgáltatásnak minısül az ügyfélrıl való banktitkot nem sértı díjazás ellenében történı bankinformáció nyújtás, vagy a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás által történı adatkezelés. A Takarékszövetkezet a fentieken kívül, az alapinformáción felül bankinformációt az Ügyfél írásbeli meghatalmazása alapján az abban megjelölt keretek között nyújt. A felhatalmazás lehet eseti és általános vagy az információkérık meghatározott körére korlátozott és minden esetben egyértelmően meg kell, hogy jelölje az adandó információ tartalmi körét. A felhatalmazás alapján adott információról a Takarékszövetkezet másolat küldésével haladéktalanul tájékoztatja az Ügyfelet. Az információnyújtásra való felhatalmazás esetén a Takarékszövetkezet díjat számíthat fel, melyet Hirdetményben tesz közzé. A bankinformáció megtagadása a Takarékszövetkezet részérıl nem jelent az Ügyfélrıl alkotott negatív értékelést és ennek megfelelıen az Ügyfél nem támaszthat a Takarékszövetkezettel szemben semmilyen követelést. A Takarékszövetkezet az általa nyújtott információ felhasználása során keletkezett kárért akkor felel, ha valótlan adatot szolgáltatott. A bankinformáció adásával a Takarékszövetkezet az Ügyfélért semmilyen garanciát nem nyújt és felelısséget nem vállal.
9. Közremőködı igénybevétele A Takarékszövetkezet az általa igénybevett közremőködıért úgy felel, mintha saját maga járt volna el. Közremőködı lehet a Takarékszövetkezet által a pénzügyi szolgáltatások ellátására igénybevett természetes vagy jogi személy (pl. bankügynök, stb). A közremőködı mind a takarékszövetkezet, mind az Ügyfél vonatkozásában köteles a banktitkot, üzleti titkot megtartani. Amennyiben a titoktartási kötelezettség alól a jogszabályok felmentést adnak, az ebbıl eredı következményekért a Takarékszövetkezet nem felelıs.
16
10. A megbízások általános szabályai A megbízásnak minden kétséget kizáróan tartalmaznia kell az ügylet tárgyát és a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat. Ha az Ügyfél a megbízásnak az általános gyakorlattól eltérı vagy meghatározott idıpontban való teljesítését igényli, ezt a megbízáson fel kell tüntetni, illetve arról a Takarékszövetkezetet más módon értesíteni kell. A Takarékszövetkezet nem felel a megbízó által tévesen megadott adatok helyességéért.
11. Ügyfél átvilágítás Az ügyfél átvilágítást, ügyfél azonosítást és az azonosító adatok rögzítését minden a takarékszövetkezet által végzett pénzügyi szolgáltatás, kiegészítı pénzügyi és egyéb szolgáltatás keretében el kell végezni a pénzmosás megelızésérıl és megakadályozásáról szóló jogszabály alapján. A nemzetközi pénzátutalások esetén - az 1781/2006/EK rendeletében foglaltak alapján alkalmazni kell a takarékszövetkezet e tárgyú belsı eljárási rendjében („pénzmosási” szabályzatában) foglaltakat, amely tartalmazza a takarékszövetkezet által küldött vagy fogadott bármely pénznemben megvalósuló pénzátutalásokat kísérı megbízói adatok ellenırzésére, nyilvántartására, továbbítására, továbbá a hiányzó vagy hiányos megbízói adatokkal érkezı pénzátutalások észlelésére és kezelésére vonatkozó szabályokat a pénzforgalmi szolgáltatókra nézve. A takarékszövetkezet az ügyféllel történı üzleti kapcsolat létesítésekor, írásbeli szerzıdés megkötésekor köteles az ügyfél vagy meghatalmazottja, illetve a rendelkezésre jogosult, továbbá a képviselı személy azonosítását elvégezni. A takarékszövetkezet ügyfél-átvilágítást köteles alkalmazni: a) üzleti kapcsolat létesítésekor; b) a hárommillió-hatszázezer forintot elérı vagy meghaladó összegő ügyleti megbízás teljesítésekor, illetve ötszázezer forintot elérı, illetve meghaladó összegő pénzváltás esetén; c) pénzmosásra vagy terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény vagy körülmény felmerülése esetén, ha az a)-b) pontban meghatározottak szerint átvilágításra még nem került sor; d) ha a korábban rögzített ügyfél azonosító adatok valódiságával vagy megfelelıségével kapcsolatban kétség merül fel. A b) pont szerinti átvilágítási kötelezettség kiterjed az egymással ténylegesen összefüggı, több ügyleti megbízásra, ha ezek együttes értéke eléri a hárommillió-hatszázezer / ötszázezer forintot. Ebben az esetben az átvilágítást azon ügyleti megbízás elfogadásakor kell végrehajtani, amellyel az ügyleti megbízások együttes értéke eléri a hárommillió-hatszázezer /pénzváltásnál: ötszázezer/ forintot. Az ügyfél köteles a takarékszövetkezet részére írásbeli nyilatkozatot tenni arra vonatkozóan, hogy a saját, vagy a tényleges tulajdonos nevében, illetıleg érdekében jár el. A tényleges tulajdonos adatait is rögzíteni kell.
17
A takarékszövetkezet az ügyfelet a tényleges tulajdonosra vonatkozó (ismételt) írásbeli nyilatkozattételre szólítja fel, ha kétség merül fel a tényleges tulajdonos kilétével kapcsolatban. Ha a tényleges tulajdonos személyazonosságával kapcsolatban kétség merül fel, a takarékszövetkezet köteles intézkedéseket tenni a tényleges tulajdonos személyazonosságára vonatkozó adat jogszabály alapján e célra rendelkezésére álló vagy nyilvánosan hozzáférhetı nyilvántartásban történı ellenırzése érdekében.
11.1. Ügyfél azonosítás Az ügyfél azonosítás során a takarékszövetkezet köteles megkövetelni az alábbi azonosságot igazoló okiratok bemutatását és a bemutatott azonosságot igazoló okirat érvényességét a következık szerint: természetes személy: - magyar állampolgár személyazonosság igazolására alkalmas hatósági igazolványa és lakcímet igazoló hatósági igazolványa, - külföldi természetes személy útlevele vagy személyi azonosító igazolványa, feltéve hogy az magyarországi tartózkodásra jogosít vagy tartózkodási jogot igazoló okmánya vagy tartózkodásra jogosító okmánya. jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı egyéb szervezet esetén: - a nevében vagy megbízása alapján eljárni jogosult személy azonosító okiratának bemutatásán túl az azt igazoló - 30 napnál nem régebbi - okiratot, hogy - a belföldi gazdálkodó szervezetet a cégbíróság bejegyezte, vagy a gazdálkodó szervezet a bejegyzési kérelmét benyújtotta; - egyéni vállalkozó esetében azt, hogy az egyéni vállalkozói igazolvány kiadása megtörtént, illetıleg az egyéni vállalkozói igazolvány kiadása vagy a nyilvántartásba vételrıl szóló igazolás kiállítása megtörtént, - belföldi jogi személy esetén, ha annak létrejöttéhez hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel szükséges, a nyilvántartásba vétel megtörtént, - külföldi jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı szervezet esetén a saját országának joga szerinti bejegyzése vagy nyilvántartásba vétele megtörtént; - cégbejegyzési, hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel iránti kérelem cégbírósághoz, hatósághoz vagy bírósághoz történı benyújtását megelızıen a jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı szervezet társasági szerzıdését (alapító okiratát, alapszabályát). - a jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı szervezet köteles a cégbejegyzés, hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel megtörténtét követı 30 napon belül okirattal igazolni, hogy a cégbejegyzés vagy nyilvántartásba vétel megtörtént, valamint a szolgáltató köteles a cégjegyzékszámot vagy egyéb nyilvántartási számot rögzíteni. Az ügyfél azonosítás során a takarékszövetkezet az alábbi adatokat köteles nyilvántartani, illetve rögzíteni: Természetes személy: - családi név és utónév (születési név), - lakcím - születési hely és idı 18
- állampolgárság - az azonosító okmány típusa és száma - külföldi: magyarországi tartózkodási hely Jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı egyéb szervezet: - név, rövidített név - székhely, külföldi székhelyő vállalkozás magyarországi fióktelepének címe - cégbírósági nyilvántartásban szereplı jogi személy esetén cégjegyzékszámát, egyéb jogi személy esetén a létrejöttérıl (nyilvántartásba vételérıl, bejegyzésérıl) szóló határozat számát vagy nyilvántartási számát. Az ügyfél azonosítás során a takarékszövetkezet az alábbi adatokat rögzítheti: Természetes személy: - születési helyét, idejét, - anyja nevét; Jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı egyéb szervezet: - fıtevékenységét, - képviseletére jogosultak nevét és beosztását, - kézbesítési megbízottjának az azonosítására alkalmas adatait. A takarékszövetkezet az ügyfél azonosítás (átvilágítás) során az üzleti kapcsolatra és az ügyleti megbízásra vonatkozóan köteles rögzíteni: a) üzleti kapcsolat esetén a szerzıdés típusát, tárgyát és idıtartamát, b) ügyleti megbízás esetén a megbízás tárgyát és összegét. Ha erre az ügyfél és az üzleti kapcsolat, ügyleti megbízás azonosításához az üzleti kapcsolat vagy ügyleti megbízás jellege és összege és az ügyfél körülményei alapján a pénzmosás megelızésérıl rendelkezı belsı szabályzatban meghatározott esetekben, a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelızése és megakadályozása érdekében szükség van - a teljesítés körülményét (hely, idı, mód) is rögzíthetı.
11.2. Az ügyfél kötelezettsége Az üzleti kapcsolat fennállása alatt az ügyfél köteles a tudomásszerzéstıl számított öt munkanapon belül a takarékszövetkezetet értesíteni az ügyfél-átvilágítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyét érintıen bekövetkezett változásról. E kötelezettség teljesítése érdekében a takarékszövetkezet köteles ügyfelei figyelmét felhívni az adatokban bekövetkezett változások közlésének kötelezettségére. Ha a takarékszövetkezet által vezetett számla terhére vagy javára két naptári évet elérı idıtartam alatt megbízás teljesítésére nem került sor - ide nem értve a többéves futamidejő ügyleti megbízásokat – úgy 30 napon belül írásban vagy a következı egyenlegközlı értesítésben felhívja ügyfélt az adatokban bekövetkezett változások közlésére.
11.3. A pénzmosásról szóló jogszabályi kötelezettségek betartása A takarékszövetkezet minden ügyintézıje köteles betartani a pénzmosásról szóló jogszabály és a tárgybani belsı szabályzata rendelkezéseit a pénzügyi szolgáltatási ügyletkötések során.
19
Ha a takarékszövetkezet nem tudja végrehajtani az ügyfél-átvilágítást, akkor az érintett ügyfélre vonatkozóan köteles megtagadni az ügyfél megbízása alapján bankszámlán keresztül mővelet végzését, üzleti kapcsolat létesítését és ügyleti megbízás teljesítését, vagy köteles megszüntetni a vele fennálló üzleti kapcsolatot.
II. BETÉTGYŐJTÉS
Betét: betétszerzıdés vagy takarékbetét-szerzıdés alapján fennálló tartozás, ideértve a bankszámla-szerzıdés alapján fennálló pozitív számlaegyenleget is. Betét és más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendı pénzeszköz győjtése: pénzeszközök egyedileg elıre meg nem határozott személyektıl történı győjtése oly módon, hogy azzal a betétgyőjtı tulajdonosként rendelkezhet, de köteles azt - kamattal, más elıny biztosításával vagy anélkül - visszafizetni. Szövetkezet esetén a tagi kölcsön elfogadása is betétgyőjtésnek minısül, ha annak értéke meghaladja a szövetkezetekre vonatkozó törvényben meghatározott korlátot. Nem minısül visszafizetendı pénzeszköz nyilvánosságtól történı győjtésének a) a külön jogszabályban meghatározott feltételekkel és korlátokkal történı, hitelviszonyt megtestesítı értékpapír kibocsátás és b) a pénzforgalmi intézmény által átvett pénzeszköz fizetési számlán történı nyilvántartása. A takarékbetétekrıl az 1989. évi 2. törvényerejő rendelet rendelkezik, mely szerint takarékbetét: a hitelintézetnél takarékbetét-szerzıdés alapján takarékbetétkönyv vagy más okirat ellenében elhelyezett pénzösszeg.
1. Betételhelyezés A takarékbetét-szerzıdés alapján való betételhelyezés esetén az Ügyfél meghatározott pénzösszeget ad át a Takarékszövetkezetnek azzal a feltétellel, hogy a Takarékszövetkezet meghatározott késıbbi idıpontban köteles ugyanakkora pénzösszeget visszaszolgáltatni és a pénzösszeg után kamatot vagy egyéb hozadékot fizetni, illetıleg nyereménybetétek esetén a sorsolás eredményétıl függı nyereményt nyújtani. A betételhelyezés írásbeli szerzıdés, betétkönyv, vagy egyéb okmány alapján történhet. Takarékbetétet csak természetes személy jogosult elhelyezni. A természetes személyeknek bankszámlaszerzıdés keretében elhelyezett pénzeszközeire a takarékbetét-szerzıdés szabályait kell megfelelıen alkalmazni. A Takarékszövetkezetnél elhelyezhetı betét legkisebb összege 100.- Ft, illetıleg fix címlető betéteknél a legkisebb címletnek megfelelı pénzösszeg. Takarékbetétet kizárólag névre szólóan lehet elhelyezni. A takarékbetét-szerzıdésben a betétestıl különbözı, de takarékbetét elhelyezésére jogosult kedvezményezett is megjelölhetı.
20
A takarékszövetkezet a betétest és a kedvezményezettet köteles azonosítani / átvilágítani a pénzmosás megelızésérıl és megakadályozásáról szóló jogszabály és belsı szabályzata szerint. Azonosítás hiányában takarékbetétet nem lehet elfogadni, illetve a kedvezményezett megjelölése nem fogadható el. A takarékszövetkezet tagja az Országos Betétbiztosítási Alapnak (OBA). Az Alap által nyújtott biztosítás kiterjed minden olyan betétre, amelyet - 1993. június 30-ig jogszabályban vállalt állami garancia, illetve állami helytállás nélkül, valamint - 1993. június 30-át követıen állami garancia nélkül az Alapban tagsággal rendelkezı hitelintézetnél helyeztek el. - az 1993. június 30-ig sorozatban értékpapírszerően kibocsátott vagy forgalomba hozott betéti okiratra, tekintet nélkül annak elnevezésére. 1.1 Betétvédelem Betétvédelemben részesülnek a névre szólóan elhelyezett betétek. A betétbiztosítás feltételeirıl a takarékszövetkezet az ügyfeleit tájékoztatja Hirdetmény útján. A betétbiztosítás szempontjából betétnek minısül a hitelintézet által kibocsátott hitelviszonyt megtestesítı értékpapír is (Hpt. 2. sz. melléklet IV/1.pont). A biztosítottságot a betéti okiraton fel kell tüntetni. Amennyiben a betétre a törvény értelmében a biztosítás nem terjed ki, azt ilyen értelmő záradékkal kell ellátni. Betétvédelemben akkor részesül bármely betét, ha a betétes azonosítható, illetve a betét névre szólóan kerül elhelyezésre. A betétes nevén kívül legalább két azonosító adatot kell nyilvántartani a kártalanításra való jogosultság egyértelmő megállapítása érdekében, melyek a következık: Természetes személynél: - Megnevezés (név) - Születési dátum - Személyi igazolvány
Jogi személynél: - Megnevezés - Adószám - Pénzforgalmi számla
Az Alap a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét, valamint azon betétkövetelés, amely olyan hitelintézettel szemben áll fenn, amelynek engedélyét a PSZÁF a Hpt. a 30.§(1).bekezdés b) vagy c) pontja alapján vonta vissza tıke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb százezer euró összeghatárig forintban fizeti ki kártalanításként. A kártalanítás értékhatárát a törvény euróban állapítja meg, a kifizetés azonban Magyarországon forintban történik, a kártalanítás kezdı idıpontját megelızı napon érvényes MNB devizaárfolyamon átszámítva. Devizabetét esetén a kártalanítás összegének, valamint az e bekezdés szerinti összeghatárnak a megállapítása - a kifizetés idıpontjától függetlenül - a kártalanítás kezdı idıpontjának napját megelızı érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon történik. Az OBA a betétek befagyása vagy a Felügyeletnek a 30. § (1) bekezdés b) vagy c) pontja alapján hozott határozatának közlése vagy felszámolási eljárás kezdeményezése esetén a bíróság felszámolást elrendelı végzésének közzététele után - a három idıpont közül a legkorábbiban - (a továbbiakban: a kártalanítás kezdı idıpontja) megkezdi és húsz munkanapon belül befejezi a betétesek részére a kártalanítás kifizetését. Kivételesen indokolt
21
esetben az Alap kérésére a Felügyelet engedélyezheti a kifizetési határidı meghosszabbítását legfeljebb egy alkalommal és legfeljebb tíz munkanappal. Hpt. 30. § (1) A Felügyelet a hitelintézet tevékenységi engedélyét - a 29. §-ban felsorolt eseteken felül - akkor is visszavonhatja, ha a hitelintézet a) tevékenységét hat hónapnál hosszabb idıre beszüntette, b) esetében fennáll a veszélye annak, hogy nem tud eleget tenni kötelezettségeinek,
Az OBA a befagyott tıkeösszeg után a még nem tıkésített és ki nem fizetett kamatot a kártalanítás kezdı idıpontjáig, a kártalanítási összeghatárig a szerzıdés szerinti kamatlábbal téríti meg a kártalanításra jogosult személy részére. (Befagyott betét: az olyan betét, amelyre a takarékszövetkezet nem képes a jogszabályi rendelkezések vagy a szerzıdéses kikötések szerinti esedékességet követı 5 munkanapon belül a kifizetést teljesíteni. A betétes a fentiek szerinti kártalanítást meghaladó kifizetésre az Alappal szemben semmilyen jogcímen nem tarthat igényt.
Fenntartásos betétkönyvnél - több tulajdonos esetén - a betéteseknek aláírásukkal hitelesítve rendelkeznie kell arról, hogy részükre a betét együttesen vagy külön-külön fizethetı ki. Hitelintézetek egyesülése esetén a kártalanítási összeghatár szempontjából továbbra is külön betétnek minısülnek egyazon betétesnek az egyesülés idıpontja elıtt az összeolvadó, beolvadó vagy átvevı hitelintézetnél elhelyezett betétei - a lakástakarékpénztári betétek kivételével - legfeljebb öt évig. Az olyan betétre, amellyel kapcsolatban pénzmosás alapos gyanúja miatt büntetıeljárás van folyamatban, az eljárás jogerıs befejezéséig kártalanítás nem fizethetı ki. Közösségi betétek esetén a kártalanítási összeghatárt - a betétek elhelyezésének idıpontjától függetlenül - társasházak és lakásszövetkezetek esetén lakásonként kell számításba venni, építıközösségek és iskolai takarékossági csoportok esetén a közösséget alkotó minden személy esetén külön kell számításba venni. A betétes elhalálozása esetén - a betétek elhelyezésének idıpontjától függetlenül - az örökhagyó és az örökösök betétjét a hagyatékátadó végzés vagy a bírósági ítélet jogerıre emelkedésétıl számított egy évig vagy a rögzített kamatozású kamatperiódus végéig - a kettı közül a késıbbi idıpontig - külön betétnek kell tekinteni és a kártalanítási összeghatár meghatározásánál nem kell összevonni az örökösök más betéteivel. Az örökhagyó betétje után a kártalanítás 100 ezer euro összeghatárig fizetendı ki, függetlenül az örökösök számától. Ezt a rendelkezést a közös betétekre is alkalmazni kell. Az OBA által biztosított betétek esetében a takarékszövetkezet és a betétes között beszámításnak akkor van helye, ha a betétesnek a takarékszövetkezettel szemben hitellel vagy más ügylettel kapcsolatos lejárt tartozása van. A takarékszövetkezet a betétekre vonatkozó adatok átadásával egyidejőleg köteles a beszámítási igényét az OBÁ-val közölni. A takarékszövetkezet köteles okirattal igazolni, hogy a betétest (az adóst) a beszámítási igényérıl tájékoztatta. Ha a beszámításra sor kerül, akkor az OBA a biztosított betéti összegbıl a takarékszövetkezetet megilletı és részére átutalt összeg levonása után fennmaradó összeget fizeti ki a betétes részére. A kártalanítás mértékének megállapítása során az ügyfélnek a takarékszövetkezetnél fennálló valamennyi befagyott követelését össze kell számítani. Ha a takarékszövetkezetnek az 22
ügyféllel szemben lejárt követelése van, azt a kártalanítás megállapítása során az ügyfél követelésébe be kell számítani. Így kell eljárni akkor is, ha a takarékszövetkezet engedélyét a PSZÁF a Hpt. 30. § (1) bekezdés b) vagy c) pontja alapján vonta vissza. Fedezetül szolgáló betét esetén az OBA akkor teljesít kifizetést, ha a kártalanítási összeg felvételére való jogosultság a felek megegyezése vagy bíróság, illetve hatóság jogerıs határozata alapján kétséget kizáróan megállapítható. 1.2. Az Alap által nyújtott biztosítás nem terjed ki: a) a költségvetési szerv, b) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévı gazdasági társaság, c) az önkormányzat, d) a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, e) a befektetési alap, f) a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelı szervezetei, az egészségbiztosítási szerv és a nyugdíjbiztosítási igazgatási szerv, g) az elkülönített állami pénzalap, h) a pénzügyi intézmény, i) az MNB, j) befektetési vállalkozás, tızsdetag, illetıleg árutızsdei szolgáltató, k) kötelezı vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektetıvédelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, l) a hitelintézet vezetı állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkezı személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élı közeli hozzátartozói, m) az l) pontban említett személy minısített befolyásával mőködı gazdálkodó szervezet /vállalkozás által elhelyezett, n) a kockázati tıketársaság és a kockázati tıkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelıinek betéteire. o) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerzıdés szerint, a szerzıdéskötés idıpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejő betétekhez képest jelentısen magasabb kamatot vagy más vagyoni elınyt kap, valamint p) az olyan betétre, amelyrıl bíróság jogerıs ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, q) olyan betétre, amelyet nem euróban vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttmőködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetıeszközében helyeztek el. 2. Betétek okmányai A Takarékszövetkezet által kiállított betéti okmányoknak tartalmaznia kell a Takarékszövetkezet teljes nevét, az okmány megnevezését és sorszámát, kiállítás keltét, betét összegét, a kamatlábat, betétes, vagy kedvezményezett megnevezését, könyves betéteknél az egyes befizetések és kifizetések igazolását. A betéti okiraton fel kell tüntetni a betétes, kedvezményezett családi és utónevét, születési helyét és idejét, valamint a betét biztosítottságára vonatkozó utalást és betétbiztosításhoz szükséges további azonosító adatokat. A takarékszövetkezet a betétest és a kedvezményezettet, illetve az általuk meghatalmazott személyt köteles a pénzmosás megelızésérıl és megakadályozásáról szóló jogszabályok 23
szerint azonosítani és az azonosítás adatait a betét, illetve a betét-szerzıdés megszőnését követı legalább 8 évig megırizni. Azonosítás hiányában a takarékszövetkezet takarékbetétet, illetve kedvezményezett megjelölését nem fogadhatja el. Az azonosítás az I. fejezet 11. pontjában foglaltak szerint és az ott feltüntetett adatokkal történik.
3. Rendelkezési jogosultság a betét felett: A névre szólóan elhelyezett betétek elhelyezhetık fenntartás nélkül vagy fenntartással. A betétrıl kiadott okiratnak tartalmaznia kell az adott betét típusára vonatkozó szerzıdési feltételeket, valamint a betét biztosításra vonatkozó feltételeket. • A névre szólóan fenntartás nélkül elhelyezett betétet a hitelintézet az okiratban megnevezett, azonosított személy - a betétes vagy a kedvezményezett – , illetve meghatalmazottja részére fizeti vissza. • A névre szólóan fenntartással elhelyezett takarékbetétet a hitelintézet az okiratban megnevezett, azonosított személy - a betétes vagy a kedvezményezett - , illetve meghatalmazottja részére csak a betétes által az okiratban meghatározott feltétel teljesítése esetén fizeti vissza. E feltételt a betétes egyoldalúan - a takarékszövetkezethez intézett írásbeli nyilatkozattal - módosíthatja. (A meghatározott feltétel teljesítése nem szükséges öröklés, jogerıs bírósági határozat vagy a bírósági végrehajtásra vonatkozó törvényi rendelkezések alapján történı kifizetés esetén.) Több személy által együttesen elhelyezett takarékbetét esetében - egybehangzóan meghatározott feltétel vagy korlátozás hiányában - valamennyi betétes egyetemlegesen jogosult a takarékbetét feletti rendelkezésre. Meghatalmazás: A takarékbetét felett a betétes vagy a kedvezményezett meghatalmazott útján is rendelkezhet. A meghatalmazás lehet általános (a meghatalmazó valamennyi jogügyletére kiterjedı) vagy eseti (egy esetre, ügyletre kiterjedı). A meghatalmazásra a Ptk képviseletre és meghatalmazásra vonatkozó szabályait kel alkalmazni. A nem névre szólóan megnyitott takarékbetétek feletti rendelkezés, azok névre szólóvá alakítása: - A bemutatóra szólóan, fenntartás nélkül elhelyezett takarékbetét feletti rendelkezésre az jogosult, aki az okiratot elıször mutatja be a és akire vonatkozóan a Pénzmosás megelızésérıl szóló hatályos törvény szerinti ügyfél-átvilágítást a takarékszövetkezet elvégezi. Az ilyen takarékbetétet a takarékszövetkezet az ügyfél-átvilágítással egyidejőleg a betétes nevére szólóvá alakítja át. - A nem névre szólóan, a rendelkezési jog fenntartásával elhelyezett takarékbetét feletti rendelkezésre az jogosult, aki az okiratot elıször mutatja be, a betétes által a takarékbetétszerzıdésben meghatározott feltételt teljesítette (közölte), és akire vonatkozóan a Pénzmosás megelızésérıl szóló hatályos törvény szerinti ügyfél-átvilágítást a takarékszövetkezet elvégezte. Az ilyen takarékbetétet a takarékszövetkezet az ügyfélátvilágítással egyidejőleg a betétes nevére szólóvá alakítja át. - A jeligére szólóan elhelyezett takarékbetét a tulajdonjog hitelt érdemlı igazolása mellett is átalakítható, ha a betétes a feltétel közlésére nem képes.
24
- A feltétel teljesítése (közlése) nem szükséges öröklés, jogerıs bírósági határozat alapján történı átalakítás esetén, továbbá a takarékbetét végrehajtás alá vonása esetén történı kifizetéskor. - A takarékszövetkezet a 2001. december 19. napját megelızıen megkötött takarékbetétszerzıdések esetén a betétes és a kedvezményezettre vonatkozó, a Pénzmosás megelızésérıl szóló hatályos törvény szerinti ügyfél-átvilágítást az okirat elsı bemutatásakor elvégzi, és az okiraton feltünteti a betétes, illetıleg a kedvezményezett családi és utónevét, születési helyét és születési idejét. A nevesítést követıen a betétokirat tulajdonjogában felmerülı bármely jogvita esetén a takarékszövetkezetet felelısség nem terheli.
4. A betétek lekötése Betéti szerzıdés alapján a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betét lehet látra szóló, illetıleg meghatározott idıre lekötött. Az Ügyfél kötelessége, hogy a betétként elhelyezett összeget a szerzıdésben meghatározott idıtartamig a Takarékszövetkezetnél tartsa, amelynek megszegése a kamatra való jogosultság teljes, vagy részleges elvesztésével jár, vagyis amennyiben a betétes a lekötési idı elıtt kívánja a betétet felvenni azt megteheti, azonban a lekötési idı elıtt felvett betétekre a kikötött kamat nem jár. A takarékszövetkezet nem ír elı olyan minimális idıtartamot, amíg a betétet nem lehet kivenni. A lekötési idı elıtt felvett betétek kamatozásának feltételeirıl, a kamat mértékérıl a Takarékszövetkezet Hirdetménye rendelkezik.
5. A betétek kamatai A kamatszámítás módja, képlete: Könyves betéteknél:
Kamat = tıke x kamatláb x napok száma év végéig 365 x 100 Az évi napok száma 365. Egyéb betétek, számláról lekötött betétnél: Kamat = tıke x kamatláb x napok száma év végéig 360 x 100 Az évi napok száma 360.
A kamatozás kezdı és utolsó napja: A betét - ha jogszabály, vagy a szerzıdés eltérıen nem rendelkezik - az elhelyezés napjától a megszőnést (kivétet) megelızı napig kamatozik. A takaréklevél-betét az elhelyezés hónapjának elsı napjától a megszőnést megelızı hónap utolsó napjáig kamatozik (havi kamatozás). A mindenkor érvényes kamatlábakat a Takarékszövetkezet elızetesen legalább 15 naptári nappal napilap és üzlethelyiségeiben kifüggesztett Hirdetménye útján teszi közzé.
25
Az egységesített betéti kamatláb-mutató: A betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételérıl szóló jogszabály (41/1997.(III.5.) sz. kormányrendelet/2010. június 11-tıl: 82/2010.(III.25.) Kormányrendelet) alapján a hitelintézeteknek az üzletszabályzatban az egyes általa kinált betéti szerzıdések esetében rögzített kamatszámítási módszeren kívül az egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) is ki kell számítani, illetve közzé kell tenni. Egy ügyfélre kialakított egyedi betéti módozat esetén az EBKM-et ki kell kiszámítani, és annak értékét a szerzıdésben szerepeltetni. A betéti szerzıdés megkötésére vonatkozó ajánlatban és kereskedelmi kommunikációban fel kell hívni a figyelmet arra, hogy a betéti szerzıdés részletes leírását az üzletszabályzat tartalmazza. Ha a betéti kamatláb a szerzıdés alapján változó kamatláb, de annak mértéke az EBKM kiszámításakor nem határozható meg, az EBKM számításánál az utolsó ismert kamatlábat kell alkalmazni a betéti szerzıdés lejáratáig. Határozatlan idıre lekötött, automatikusan megújuló vagy le nem kötött betét esetén a lekötési idıt egy évnek kell tekinteni, a hitelintézet azonban jogosult az általa jellemzınek tartott lekötési idıre vonatkozóan kiszámított mutatót is közzétenni. A mutató számítása során a szerzıdésben rögzített lekötési idıt kell figyelembe venni. Az EBKM számításánál a kamatösszegben csak a ténylegesen kifizetendı (jóváírandó) összeg vehetı figyelembe. Ha a kifizetendı kamatot bármilyen jogcímen (pl. jutalék, díj) - ide nem értve az adófizetési kötelezettséget - levonás terheli, akkor a kamatösszeget a levonás összegével csökkenteni kell. Ha a betéti szerzıdés megkötésére vonatkozó ajánlatban vagy a betétre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban szerepel a betét kamata vagy bármilyen költsége, közvetlenül ezt követıen az EBKM mértékének is - a rövidítés feltüntetésével, két tizedesjegy pontossággal - szerepelnie kell legalább ugyanakkora méretben és megegyezı megjelenítésben, illetıleg jól érthetıen el kell hangzania. Ha a betéthez állami támogatás kapcsolódik és a szerzıdés megkötésére vonatkozó ajánlatban vagy kereskedelmi kommunikációban szerepel a betét kamata, bármilyen költsége vagy az állami támogatás mértéke, illetve összege, a támogatással és a támogatás nélkül számított EBKM értékét is meg kell adni. Ha a takarékszövetkezet az EBKM számításánál valamilyen kedvezményt vesz figyelembe, és e kedvezmény valamilyen feltételtıl függ (kár a takarékszövetkezet, akár az ügyfél oldaláról), a kereskedelmi kommunikációnak legalább a részletes feltételek pontos elérhetıségét tartalmaznia kell. Kedvezményes kamattal meghirdetett, automatikusan megújuló betét esetén a szerzıdés megkötésére vonatkozó ajánlatnak és kereskedelmi kommunikációnak a kedvezményes EBKM értéke mellett a közzététel idıpontjában hatályos kondíciós lista szerinti nem kedvezményes EBKM értékét is tartalmaznia kell. Ha a takarékszövetkezet olyan összetett szolgáltatást kínál, ahol a betét mellett befektetési jegyet is kötelezı vásárolni, a kereskedelmi kommunikációnak vagy a betéti szerzıdés megkötésére vonatkozó ajánlatnak a betétrészre vonatkozó EBKM értékét követıen tartalmaznia kell - megegyezı megjelenítésben - az alábbi szöveget: „Az ajánlat másik elemét 26
képezı befektetési alap hozama az alapban lévı befektetési eszközök hozamától függıen változó lehet. Az alap múltbeli hozama nem jelent garanciát a jövıbeni hozamra.”
Ha a betét lejáratáig hátralévı lekötési idı 365 napnál kevesebb, az EBKM kiszámítására az alábbi képletet kell alkalmazni:
ahol n = kamatfizetések száma r = az EBKM értéke t i = a betételhelyezés napjától a i-edik kifizetésig hátralévı napok száma (k+bv)i = az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.
Az EBKM kiszámításához a következı képletet kell alkalmazni, ha lejáratig hátralévı futamidı legalább 365 nap.
ahol n= kamatfizetések száma r= az EBKM értéke ti= a betét elhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévı napok száma (k+b,v)i= az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.
Az EBKM számításához a következı képletet kell alkalmazni, ha a betét befizetése több részletben történik:
ahol n = a betétbefizetések száma, Bi = az i-edik betétbefizetés összege, ti = az elsı betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévı napok száma, r = az EBKM értéke, m = a kifizetések száma, tj = az elsı betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévı napok száma, Kj = a j-edik kifizetés összege.
27
6. A kamat jóváírásának idıpontja: A kamatozás megelılegezett kamatjóváírással történik. A betét utáni kamat - teljes kifizetés esetét kivéve - minden év december 31-én esedékes, - minden év december 31-én írja jóvá a Takarékszövetkezet a betétszámlán, majd a takarékbetétkönyvben. Az évi napok száma 365. Az esedékességkor fel nem vett kamatot a betét összegéhez hozzá kell adni (tıkésítés). A lekötött betéteknél minden egyes betételhelyezésnek el kell tölteni a lekötési idıt. Kifizetés esetén mindig a legrégebbi befizetésbıl történik a felvét. Lekötési idıt elfekvı betét a - lekötési idınek megfelelı kamat %-kal - tovább kamatozik. Egyes betétek (pl. takaréklevél) kamatai külön nem, csak a betét megszőnésekor vehetık fel. Kivétel ez alól, ha az adott fix címlető betét jogfolytonos - kisebb címletekre történı felváltását az adott betétre vonatkozó általános szerzıdési feltételek lehetıvé teszik, a kifizetett betétre az elfekvési idıtartamtól függı Hirdetményben meghirdetett kamat fizetendı.
7. A kamat mértékének megváltoztatása: A Takarékszövetkezet jogosult a betéti kamatok mértékét egyoldalúan módosítani, ha ezt a jogát a szerzıdésben kikötötte. A kamat módosítását a hatálybalépését legalább 15 nappal megelızıen a Takarékszövetkezetnek napilapban közzé kell tenni és az üzlethelyiségeiben Hirdetmény formájában ki kell függeszteni. Ha az Ügyfél a kamatmódosítást nem fogadja el, jogában áll a szerzıdést felmondani. A felmondási idı - ha a szerzıdés másként nem rendelkezik - 30 nap, az 1989. február 1. napja elıtt megkötött takarékbetét-szerzıdések esetén 90 nap. A felmondási idı lejáratáig a Takarékszövetkezet az eredeti kamatot köteles megfizetni. Amennyiben az Ügyfél nem él a szerzıdés felmondásának lehetıségével, úgy a kamat mértékének módosítását részérıl elfogadottnak kell tekinteni. A takarékbetét mentes mindennemő adó alól. A Takarékszövetkezet a fizetendı kamat összegébıl csak jogszabályban elıírt és Hirdetményében közzétett levonásokat eszközölhet. A takarékbetét kamatát - a mindenkori személyi jövedelemadóról szóló törvény szerinti mértékő - kamatadó terheli. Az adóköteles kamat utáni adót a Takarékszövetkezet állapítja meg és fizeti be az adóhatósághoz. A mindenkori kamatok mértékét a Hirdetmény tartalmazza. 8. A takarékszövetkezetnél elhelyezhetı betétek típusai 8.1. Kamatozó könyves takarékbetét Könyves takarékbetétet bármilyen összegben minden természetes személy elhelyezhet. A Takarékszövetkezet a betétes részére betétkönyvet szolgáltat ki. A betétbe betétet elhelyezni, kivétet eszközölni - lekötési idıt ki nem töltött betétnél a kamat veszteség figyelembevételével - bármikor lehet. A takarékbetét összegének visszafizetésére és a kamat kifizetésére vonatkozó követelés nem évül el.
28
A takarékbetét elhelyezhetı lekötési idı szerint - lekötési idı meghatározása nélkül (látra szóló) - elıre meghatározott lekötési idıre. (A lekötési idıket a Hirdetmények, illetve az aktuális betéti konstrukciók tartalmazzák) A takarékbetét csak névre szólóan helyezhetı el, rendelkezés szerint lehet fenntartással vagy fenntartás nélkül. Fenntartásos betétkönyvet két vagy több személy is nyithat, de rendelkezni kell a betétkönyvbıl való kifizetés esetére, hogy a betéttulajdonosok együttesen vagy külön-külön jogosultak a betét felett. A fenntartásos betét tulajdonosa úgy is rendelkezhet, hogy elhalálozása esetén a betétösszeget az általa megjelölt kedvezményezett(ek) részére kell kifizetni. Az így elhelyezett takarékbetét nem tartozik a takarékbetét tulajdonos hagyatékához; a kedvezményezett(ek) a takarékbetét felett a hagyatéki eljárás lefolytatása nélkül is rendelkezhetnek. Takarékbetétkönyvben forgalmazás csak a betétkönyv egyidejő bemutatása mellett lehet. Teljes kivét esetén - a betét összegét és a betétest megilletı kamatot a betétkönyv bevonása ellenében lehet kifizetni.
8.2. Takaréklevél A takaréklevél betétek lehetnek fix összegőek, elınyomottak vagy biankóbetétek. A takarékszövetkezet fix összegő takarékleveleket bocsát ki. A fix összegő takaréklevél-betétek címletei: 5.000. Ft 10.000. Ft 20.000. Ft 50.000. Ft 100.000. Ft A takaréklevél esetén kamat csak a teljes naptári hónapok után jár. A takaréklevélre elhelyezett összeghez - mivel az fix címlető - újabb összeget hozzátenni, vagy abból elvenni a felváltás esetét kivéve nem lehet. A nagyobb címlető takaréklevél kisebb címletőre jogfolytonosan felváltható. A felváltott takaréklevél az eredeti elhelyezés idıpontjától kamatozik. A felváltott takaréklevél ellenértékének egy része készpénzben is kifizethetı. Az év ugyanazon hónapjában megnyitott kisebb címlető takaréklevelek magasabb címletőre jogfolytonosan beválthatók. A takaréklevél kamatát külön felvenni nem lehet, azt a betétösszeg, illetve felváltás esetén a részösszeg felvételével egyidejőleg fizeti ki a Takarékszövetkezet.
8.3. Lakáscélú betétek A lakáscélú megtakarításokról a 90/1987. PM rendelet szól, ami 1997.I.1-tıl hatályát vesztette, de rendelkezéseit a már megkötött ilyen célú betétszerzıdésekre alkalmazni kell. Lakáscélú megtakarítás olyan takarékossági megállapodás, amelyben a betételhelyezı vállalja, hogy saját maga, vagy az általa megnevezett kedvezményezett részére minden hónapban - 5 éven keresztül - 100-zal maradék nélkül osztható forintösszeget helyez el.
29
Az elhelyezett betét és kamata felett - a megállapodás idıtartama alatt - a betételhelyezı rendelkezik. A megállapodás lejáratával, amennyiben a kedvezményezett nagykorú a kedvezményezett, a kedvezményezett nagykorúságáig a betételhelyezı rendelkezik. A megállapodás idıtartam lejárta után a megtakarítást tovább lehet folytatni, illetve a betétszámlán a befizetéseket és kamatát tartani. Lakáscélú betétbıl részösszeget kivenni nem lehet. A betételhelyezı fontos okból (pl: betegség) a megállapodásban vállalt befizetéseket szüneteltetheti. A szüneteltetés idejével a megállapodás idıtartama meghosszabbodik. A Takarékszövetkezet a lakáscélú betétek után a Hirdetményben meghirdetett kamatot fizet. A Takarékszövetkezet minden év december 31-én a tárgyévi kamatot jóváírja a betétszámlán. A befizetésekrıl a jóváírt kamatról és az év végi számlaegyenlegrıl évente írásban értesíti a betételhelyezıt a Takarékszövetkezet. A lakáscélú betét kamatozása a befizetés napján kezdıdik és a kifizetést megelızı napon végzıdik. A kamatszámítás képlete megegyezik a betéti kamatszámítás általános képletével. A megállapodás idıtartamát és a 60 befizetést elért betétszámlán "számlazárás" történik, ami során a befizetések után - azok idıpontjától - + kamatjóváírás történik. A megállapodásban vállalt feltételek teljesítése esetén külön jogszabályban meghatározott feltételek szerint külön kölcsön adható. A lakáscélú betétek - az 1996. évi CXII tv. szerint - államilag és OBA által garantáltak.
8.4. Takarékszelvény A takarékszelvény névre szóló betéti okirat. Takarékszelvény csak 100-zal maradék nélkül osztható összeg lehet. Lejárata 3 hónap, lejárat után nem kamatozik. A lejáratkor esedékes kamatot a 91. napon vagy utána lehet a tıkével együtt kifizetni. Havonta emelkedı mértékő kamatozású, havonta kamatos-kamattal kamatozik. Havonta emelkedı mértékő kamatozású, havonta kamatos kamattal kamatozik. Kamatszámításnál minden hónap 30 napos. A takarékszelvényt felváltható, belıle részkifizetés történhet (100-zal maradéktalanul osztható összegben). A takarékszelvény után a Hirdetményben közzétett kamatot fizet a Takarékszövetkezet. A takarékszelvény fix kamatozású.
8.5. Értékpapírszerő egyéb betétek Az értékpapírszerő formában kiállított betéti okiratokra is jelen fejezet rendelkezéseit kell alkalmazni. A takarékszövetkezet által forgalmazott egyes konstrukciókat és általános szerzıdési feltételeiket a Hirdetmények tartalmazzák. (Pl: Matrac betétjegy, betétjegy, kamatjegy, stb) Az értékpapírszerő formában kiállított betét takarékbetétnek minısül.
30
8.6. Takarékszámla betétek A Takarék számlabetét olyan betét, mellyel lehetıség nyílik – tetszıleges összegő, gyakoriságú, és elhelyezés szempontjából változatos formában (készpénz, jóváírás, stb.) történı rugalmas megtakarításra. Megtakarítási célokat szolgáló konstrukció, mely bankszámla nélkül is mőködhet, (OBA által biztosított.) A számla csak megtakarítási célra nyitható, fizetési megbízások teljesítésére nem szolgál (kivéve a természetes személyek számlabetéteit) A megtakarítói kör devizajogi státustól függetlenül, a természetes személyek. A Takarék számlabetét két névre is nyitható. A betéttulajdonos/ok határozza/zák meg a számlabetét felett rendelkezı személyek körét. Az elhelyezhetı minimum összeget a takarékszövetkezet hirdetménye tartalmazza. A számla költségmentes, részösszeg a betétbıl bármikor felvehetı, a lejárat elıtti kivét kamatát a mindenkori Hirdetmény tartalmazza. Lekötési idıtartam 1, 2, 3, 4, 6, 12 hónapos lehet. A kamat a lekötési idın belül fix, melyet a mindenkori Hirdetmény tartalmaz, elszámolása mindig a lekötés lejártakor történik.
8.7. Egyéb betétek A Bankszámla szerzıdés pozitív egyenlegére a jelen fejezet betéti szabályai megfelelıen alkalmazandók. A részletes szabályokat a Pénzforgalmi szolgáltatások fejezet tartalmazza.
8.8. Tartós befektetési betétszámla A személyi jövedelemadóról szóló 1995. évi CXVII. törvény 67/B.§. szerinti tartós befektetés betéti formában történı elhelyezéséhez Tartós Befektetési Betétszámla vezetésére számlaszerzıdés megkötése szükséges, amely biztosítja a számlatulajdonos részére a számlán lekötött betétek hozama utáni kedvezményes adózást. 8.8.1. Fogalmak: Tartós Befektetési Betétszámla keretszerzıdés: a Takarékszövetkezet és a Számlatulajdonos között létrejött keretszerzıdés, amely alapján a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos nevére egy Tartós Befektetési Betét fıszámlát és egy Tartós befektetési elszámolási számlát, együtt „Tartós befektetési betétszámlát” nyit és vezet. A szerzıdés tekintetében a Takarékszövetkezet és a Számlatulajdonos a személyi jövedelemadóról szóló 1995. évi CXII. törvény (Szja) 67/B.§ szerint, a tartós befektetésbıl származó jövedelemre vonatkozó adózási szabályokat alkalmazza. Tartós Befektetési Betétszámla: a Takarékszövetkezet által a Tartós Befektetési Betétszámla keretszerzıdés alapján a Számlatulajdonos nevére nyitott Tartós Befektetési Betét fıszámla és Tartós befektetési elszámolási számla együttesen pénzforgalmi rendelkezések teljesítésére nem alkalmas, forintban vezetett „Tartós befektetési betétszámlá”-nak minısülnek. A Tartós befektetési betét fıszámlán a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos által a felhalmozási idıszakban elhelyezett és a lekötési idıszakban lekötött pénzösszeget és a lekötési hozamot (betéti kamatokat) nyilvántartja, amelyrıl a Számlatulajdonos a a Takarékszövetkezet hatályos Hirdetménye szerint betétlekötéseket kezdeményezhet. A Tartós befektetési elszámolási számlán történik a számlavezetési és tranzakciós költség 31
terhelése, illetve amennyiben a Tartós befektetési betét fıszámla megszőnik, az összegyőlt pénzösszeg az elszámolási számlára kerül átvezetése, ahonnan felvehetı. Számlatulajdonos: A Takarékszövetkezettel Tartós Befektetési Betétszámla keretszerzıdést kötı, magyar adóazonosító jellel rendelkezı természetes személy, aki a Tartós Befektetési Betétszámla tulajdonosa. A Tartós Befektetési Betétszámlának kizárólag egy tulajdonosa lehet. Felhalmozási idıszak: a Tartós Befektetési Betétszámla keretszerzıdés megkötésének idıpontjával megegyezı naptári év (adóév) (január 1.- december 31.), amely idıszakon belül a Számlatulajdonos győjtheti (elhelyezheti) megtakarításait, és amelynek utolsó napját követı év elsı napjától kezdıdik a lekötési idıszak (három- és kétéves idıszak). Lekötési idıszak: az Szja törvény alapján a felhalmozási évet követı három- és kétéves lekötési periódus, amely idıszakban a Tartós Befektetési Betét fıszámlára a felhalmozási évben történt befizetéseket (jóváírásokat) a Takarékszövetkezet tartós befektetésként tartja nyilván. Lekötés hozama: a betétet elhelyezı Számlatulajdonost a Tartós Befektetési Betétszámla keretszerzıdés alapján a Tartós Befektetési Betétszámlára befizetett (elhelyezett) pénzösszeget meghaladó része. A Tartós Befektetési Betétszámlán nyilvántartott betétekre fizetett lekötési hozam (betéti kamat) alapján a Számlatulajdonosnak jövedelme keletkezik. Lekötött pénzösszeg: a Tartós Befektetési Betétszámla keretszerzıdés alapján a felhalmozási idıszakban (naptári év január 1.- december 31.) a Számlatulajdonos által a Tartós Befektetési Betétszámlára egy összegben vagy részletekben történı, elsı alkalommal legalább 25 ezer forint befizetés, amelyet a kamataival együtt a Számlatulajdonos a befizetés naptári évét követı legalább három naptári évben (továbbiakban: hároméves lekötési idıszak), valamint a lekötés folytatólagos meghosszabbítása esetén további kettı naptári évben (továbbiakban: kétéves lekötési idıszak; a három- és kétéves idıszak együtt a továbbiakban: ötéves lekötési idıszak) a Számlatulajdonos által vállalt lekötési idıszak utolsó napján is még a Takarékszövetkezet által Tartós Befektetési Betétszerzıdésenként vezetett lekötési nyilvántartásban tart. 8.8.2. Számlanyitásra jogosultak: -
-
Minden magyar adóazonosító jellel rendelkezı természetes személy. Korlátozottan cselekvıképes kiskorú (14-18. éves) csak a törvényes képviselı hozzájárulásával. Minden magánszemély adott naptári éven belül ugyanazon hitelintézetnél csak egy tartós befektetési számlát köthet, de az adott szolgáltatónál a következı naptári évben is nyithat. Ezen felül a magánszemélynek több hitelintézetnél is lehet tartós befektetési számlája. TBSZ nyitására tehát minden évben van lehetıség! A tartós befektetési számlát minimum 25.000,- Ft elhelyezésével lehet megnyitni. A számlára kizárólag forintot lehet elhelyezni, és a számlán csak forint alapú befektetésekre lehet megbízást adni. A számlának az adózási törvények miatt csak egy tulajdonosa lehet, meghatalmazottat, kedvezményezettet megjelölhet.
32
8.8.3. Számlanyitás Tartós Befektetési Betétszámla Keretszerzıdés megkötését a Számlatulajdonos személyesen kezdeményezheti. A szerzıdéskötéskor a Számlatulajdonost azonosítja a takarékszövetkezet. A számlatulajdonosnak lehetısége van a Tartós Befektetési Betétszámla feletti rendelkezést írásban megadni (eseti vagy állandó meghatalmazás). Magyar adóazonosító jellel rendelkezı, korlátozottan cselekvıképes kiskorú (14-18 éves, valamint a cselekvıképesség korlátozása alatt álló gondnokolt) személy számlanyitásához a törvényes képviselı (valamely szülı vagy gyám, gondnok) személyes megjelenése és azonosítása szükséges. A szülıi minıség igazolására a kiskorú születési anyakönyvi kivonatának, a gyámi minıség igazolására a jogerıs gyámrendelı határozat eredeti vagy hiteles másolatának bemutatása szolgál. A kiskorú számlatulajdonos a számla felett önállóan rendelkezhet. A számla megszüntetésekor, amennyiben a számlatulajdonos nem tölti be a 18. életévét, a megszüntetéshez a törvényes képviselı hozzájárulása is szükséges. A természetes személynek a Takarékszövetkezetnél a Tartós Befektetési betét fıszámlával egyidejőleg megkötött Tartós befektetési elszámolási számlával kell rendelkeznie. A Tartós Befektetési Betétszámla keretszerzıdést és az Általános Szerzıdési Feltételeket a Takarékszövetkezet számlanyitáskor a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátja. A Számlatulajdonos a Tartós Befektetési Betétszámla felett más személy részére rendelkezési jogot biztosíthat, mely kizárólag a Tartós Befektetési Betétszámlán elhelyezett pénzeszközök ismételt elhelyezésére, lekötésére terjed ki. A meghatalmazott nem rendelkezhet a számla megszüntetésérıl, törvényben meghatározott, és a Takarékszövetkezet által kért nyilatkozatok aláírásáról. A Számlatulajdonos a Tartós Befektetési Betétszámlán nyilvántartott követelésre Halál esetére szóló Kedvezményezettet jelölhet meg. A Számlatulajdonos egy naptári éven belül forint bankbetét elhelyezése céljából kizárólag egy Tartós Befektetési Betét keretszerzıdést köthet. Amennyiben a Számlatulajdonos a felhalmozási idıszakban megszünteti a Tartós Befektetési Betétszerzıdést, úgy az adott naptári évben újabb Tartós Befektetési Betétszerzıdést bankbetét elhelyezésére a Takarékszövetkezetnél nem köthet. A Tartós Befektetési Betétszámla Keretszerzıdés akkor lép hatályba, amikor a Tartós Befektetési Betétszámlán minimum 25 ezer forint nyitóösszeg jóváírásra került. 8.8.4. Betétgyőjtés a felhalmozási idıszakban A Számlatulajdonos a Tartós Befektetési Betétszerzıdés alapján legkésıbb a felhalmozási idıszak (adóév) utolsó napjáig (naptári év december 31-ig) helyezhet el forintban pénzösszegeket.
33
A Takarékszövetkezet a felhalmozási idıszakban a Tartós Befektetési Betétszámlára befizetett, le nem kötött betéti egyenleg után a mindenkor hatályos Hirdetmény szerinti mértékő kamatot írja jóvá a Betétszámlán tárgyév december 31.-én. A Tartós Befektetési Betét fıszámlára befizetett pénzösszegbıl a felhalmozási idıszakban részösszeget felvenni nem lehet. Amennyiben a Számlatulajdonos a Tartós Befektetési Betét fıszámlán elhelyezett pénzösszeget fel kívánja venni, a Tartós Befektetési Betét keretszerzıdés megszőnik, és a teljes pénzösszeg átvezetıdik a Tartós befektetési elszámolási számlára, ahonnan kifizetésre kerül. A Számlatulajdonos a Tartós Befektetési Betét fıszámlán felhalmozott összeget a felhalmozási idıszakban betétlekötési megbízással lekötheti, a Takarékszövetkezet Hirdetményében közzétett betéttípusok közül választva. 8.8.5. Lekötési idıszak A tartós befektetési számlának három periódusa van: - A nyitás éve, amely győjtıév, felhalmozási idıszak (0. év). Az adott éven belül a számla bármely napon megnyitható, a naptári év minden esetben adott év december 31.-ig tart. - Ezt követi egy 3 éves lekötési periódus. A győjtıévben (0. évben) befizetett összeg a 3. év elteltével kedvezményes adózással (10%) vehetı fel teljes mértékben, vagy akár csak egy része is. - Ezt követheti további 2 év, amikor is a győjtıévet követı 5. év elteltével adómentesen hozzáférhetı a teljes összeg. A győjtıévet/ felhalmozási idıszakot követı 5. év leteltével lehetıség nyílik arra is, hogy a TBSZ-en elhelyezett befektetésére vonatkozó kedvezményes adózás további 3, illetve 5 évre fennmaradjon. Ebben az esetben a győjtıévet követı 5. év elteltével elért növekmény teljes összege tıkésedik és csak az ezt követı hozamokra, nyereségre kell a 20, 10, illetve 0%-os adókulcsokat alkalmazni. A Számlatulajdonos a lekötési idıszakokban (három- és kétéves idıszak) a Tartós Befektetési Betétszámlán nyilvántartott lekötött pénzösszeget betétlekötési megbízás adásával lekötheti a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye szerinti feltételekkel A Takarékszövetkezet a Tartós Befektetési Betétszámlán nyilvántartott, külön betétlekötési megbízással le nem kötött, mindenkori betéti egyenleg után a Hirdetmény szerinti kamatot írja jóvá tárgyév december 31.-én. A Takarékszövetkezet a Tartós Befektetési Betét fıszámlán nyilvántartott betétek után fizetendı betéti kamatot (lekötési hozam) a Hirdetmény szerinti esedékességkor a Tartós Befektetési Betétszámlán írja jóvá adólevonás nélkül. A Tartós Befektetési Betét fıszámlán jóváírt kamat a betét tıkeösszegét növeli, tıkésedik. A hároméves lekötési idıszak és a kétéves lekötési idıszak utolsó napját megelızıen a Tartós Befektetési Betétszámláról részösszeg felvétele nem lehetséges, kizárólag a teljes lekötött pénzösszeg kivonása kezdeményezhetı a Tartós befektetési elszámolási számlára átvezetéssel. Az ötéves lekötési idıszak utolsó napján a Tartós Befektetési Szerzıdés megszőnik, amennyiben a Számlatulajdonos az ötéves lekötési idıszak lejártának napjával a Tartós Befektetési Betétszámlán nyilvántartott lekötött pénzösszeg és lekötési hozam (kamat) 34
felvételérıl dönt. Amennyiben a Számlatulajdonos az ötéves lekötési idıszak utolsó napjáig a Takarékszövetkezet felé írásban nem nyilatkozik a Tartós Befektetési Betétszámlán kezelt pénzösszeg felvételérıl, úgy a Tartós Befektetési Betétszerzıdés nem szőnik meg, az ötéves lekötési idıszak utolsó napjával újabb ötéves lekötési idıszakra meghosszabbodik. A Tartós Befektetési Betétszámlán az ötéves lekötési idıszak utolsó napját követıen ismételten lekötött pénzösszeg befizetésnek minısül, mely esetben a három- és kétéves lekötési idıszak külön felhalmozási idıszak nélkül indul ismételten az elızı ötéves lekötési idıszak lejártát követı elsı naptári naptól. 8.8.6. A Tartós Befektetési Betétszámla adózása a hatályos 1995. évi CXVII. törvény a személyi jövedelemadóról (Szja.) szerint Az adózás mértéke, ha a Számlatulajdonos a befizetés évét követı: • 3. év végéig a befektetett összegbıl nem vesz ki, úgy a növekmény kedvezıen adózik (10%-os adókulcs) • 5. év végéig a befektetett összegbıl nem vesz ki, úgy a növekmény nem adózik (0%os adókulcs) • A számlanyitás évét követı 3. év vége elıtti kivét esetén kedvezményes adózás nem vehetı igénybe, a növekmény után 20%-os adót kell fizetni. A Tartós Befektetési Betétszámlán elhelyezett eszközök esetében nincs sem kamatadó, sem árfolyamnyereség utáni adó, sem pedig osztalékadó. A tartós befektetésbıl származó jövedelmet a magánszemélynek nem kell bevallania, ha az adó mértéke 0%. Amennyiben adókötelezettség keletkezik, a Számlatulajdonosnak (adózónak) kell az adott évre vonatkozó adóbevallásában megállapítani, bevallani és megfizetni az adót, a Takarékszövetkezet adót nem von le, az adóhatóság felé adatszolgáltatási kötelezettség terheli. A tartós befektetésbıl származó jövedelemrıl, a tartós lekötés napjáról, valamint a lekötési idıszak megszőnésének vagy megszakításának napjáról a jövedelem keletkezésének adóévét követı év február 15-ig küld igazolást a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonosnak. 8.8.9. Számlakivonat A Takarékszövetkezet a Tartós Befektetési Betétszámláról számlakivonatot évente állít elı és bocsát a Számlatulajdonos rendelkezésére. A Számlatulajdonos írásban nyilatkozhat, hogy a számlakivonatot postázva kéri, vagy a postázás visszatartását kéri. 8.8.10. A Betétek biztosításával kapcsolatos elıírások A Tartós Befektetési Betétszámlán nyilvántartott pénzösszeg kamataival együtt az OBA által biztosított a hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. Törvény (a továbbiakban: Hpt) 100. §-ában felsoroltak kivételével. 8.8.11. Kamatszámítás, díjak A Takarékszövetkezet a Tartós Befektetési Betétszámlán történı jóváírás napjától kezdıdıen a számlán fennálló követelés után az egyenleg nagyságától függıen a Számlatulajdonosnak mindenkor a vonatkozó aktuális Hirdetményben közzétett módon és mértékben kamatot fizet, melyet a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül minden év december 31-én ír jóvá. 35
Lekötött betétalszámlák esetén a kamat jóváírása a Betétlekötési megbízásban rögzített esedékességkor történik. Kamat az alábbi módon kerül kiszámításra: Tartós Befektetési Betétszámla napi záró egyenleg×kamat mérték (%) 36.500 A Takarékszövetkezet számlavezetési tevékenységéért havonta az aktuális Hirdetményben közzétett díjat számítja fel, melyet a Tartós Befektetési elszámolási számlán havonta terhel. 8.8.12. Egyéb rendelkezések A Számlatulajdonos a Tartós befektetési elszámolási számláját, amely a Tartós Befektetési Betét fıszámla kapcsolódik a Tartós Befektetési Keretszerzıdés hatálya alatt nem szüntetheti meg. A Tartós Befektetési Betétszámla az 1994. évi LIII. tv. (Vht.) értelmében végrehajtás alá vonható.
8.9. A betétszámlák megszőntetésének módja, költsége: A takarékszövetkezetnél nyitott betétszámlák megszőntetése az ügyféllel megkötött szerzıdés rendelkezései szerint történik. A határozatlan idıre megkötött szerzıdések esetén amennyiben a szerzıdés errıl nem rendelkezik, úgy bármelyik fél indokolás nélkül jogosult a betétszámlát 30 napos felmondási idıvel, a másik félhez írásban címzett jognyilatkozattal felmondani. Költsége: a mindenkori Hirdetmény szerint
III. HITEL ÉS PÉNZKÖLCSÖN NYÚJTÁSA (ideértve a faktoringot is) 1.1.Hitelnyújtás: a hitelezı és az adós között írásban létesített hitelszerzıdés alapján meghatározott hitelkeret rendelkezésre tartása az adós részére jutalék ellenében és a hitelezı kötelezettségvállalása meghatározott szerzıdési feltételek megléte esetén kölcsönszerzıdés megkötésére, vagy egyéb hitelmővelet végzésére. 1.2. Pénzkölcsön nyújtása: a)
a hitelezı és az adós között létesített hitel-, illetıleg kölcsönszerzıdés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerzıdésben megállapított idıpontban - kamat ellenében vagy anélkül - köteles visszafizetni, b) követelésnek - az adós kockázatának átvállalásával vagy anélkül történı - megvásárlása, megelılegezése (ideértve a faktoringot és a forfetírozást is), valamint leszámítolása, függetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévıségek beszedését ki végzi, és határidıs c) minden olyan megállapodás, amely értékpapír vételérıl visszaszármaztatásáról rendelkezik és a szerzıdés tárgyát képezı értékpapírok a vevı 36
(hitelezı) javára az ellenérték óvadéki biztosítékául szolgálnak úgy, hogy azokat az ügylet ideje alatt további ügyletben sem elidegeníteni, sem megterhelni nem lehet, d) önálló zálogjog vásárlása és egyidejő eladása (a jelzálog hitelintézetekrıl szóló külön törvény szerint), e) zálogkölcsön nyújtása f) anyavállalatnak leányvállalatokkal, illetıleg ez utóbbiak egymás közötti, a likviditás biztosítása érdekében közösen végrehajtott pénzügyi mővelete (csoportfinanszírozás) g) A hitelképesség vizsgálata, hitel és kölcsönszerzıdések elıkészítése, a folyósított kölcsönök nyilvántartása, figyelemmel kísérése, ellenırzése behatása is hitel –és pénzkölcsön nyújtásnak minısül. Nem minısül pénzkölcsön nyújtásának - a munkáltató által a munkavállaló részére szociális céllal - esetileg - adott kölcsön, - az egymással áruszállítási vagy szolgáltatási jogviszonyban álló vállalkozások vagy természetes személyek által e jogviszonyra tekintettel adott halasztott fizetés vagy elıleg, ide nem értve a hitelintézet által kötött ilyen ügyleteket, - a biztosítóintézet által az életbiztosítási kötvény tulajdonosának nyújtott kötvénykölcsön, - az önkormányzat által adott lakáscélú vagy szociális kölcsön,
2. A hitelezés általános szabályai A hitelezési folyamat részei: 1. az ügyfél tájékoztatása, 2. kölcsönigénylés, 3. a kölcsön igény átvétele/befogadása, 4. a kölcsön engedélyezésre való elıkészítése, 5. fedezetértékelés, 6. kölcsönbírálat, engedélyezés vagy elutasítás, 7. szerzıdéskötés, (ideértve a biztosítéki szerzıdéseket is) 8. kölcsönfolyósítás ( – kölcsönszámla megnyitása) 9. a hitel célszerinti felhasználásának ellenırzése, 10. szerzıdésszerő teljesítés esetén a hitel megszüntetése, ennek elmaradása esetén a kölcsön és járulékainak behajtásához szükséges intézkedések megtétele. 2.1. Szerzıdéskötés elıtti tájékoztatás: A takarékszövetkezet a hiteligénylı ügyfeleknek minden szükséges tájékoztatást megad annak érdekében, hogy az ügyfél - a lehetséges variációk közül - a számára legjobban megfelelı hiteltípust válassza. Külön fel kell hívni a figyelmet arra, hogy valótlan adatok közlése a hitel/kölcsön felmondását vonhatja maga után, ami a késıbbiekben a hitelezésbıl történı kizárást eredményezheti. A Takarékszövetkezet jogosult a fogyasztónak minısülı ügyfél esetén - az Ügyfél tájékoztatása mellett - az Ügyfél és az egyéb személyes kötelezettek, valamint az igényelt és felvett hitel adatait a Központi Hitelinformációs Rendszerbe továbbítani a Hpt-ben meghatározott esetekben. (lásd: 1. fejezet 7.5. pont) 2.2. Kölcsönigénylés: Hitelt az e célra szolgáló nyomtatványon lehet igényelni. A hitel igényléséhez mellékelni kell az igénybevételre vonatkozó jogosultság elbírálásához szükséges okiratokat és az egyéb dokumentumokat is. Ha az Ügyfél, aki a hiteligény elbírálásához szükséges tényt, vagy adatot 37
nem a valóságnak megfelelıen közöl, vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos jogszabályok, rendelkezéseinek megfelelıen felelısséggel tartozik. A hitelkérelem összeállításához a takarékszövetkezet segítséget ad. A Takarékszövetkezet jogosult az igénylı által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenırzésére. 2.3. A kölcsönigény befogadása: A kölcsön igény akkor számít befogadottnak, amikor a takarékszövetkezet által meghatározott és az ügyféllel ismertetett, a hiteligény elbírálásához szükséges valamennyi dokumentum, adat a takarékszövetkezet rendelkezésére áll és nem áll fenn az ügyfél hitelezését kizáró ok (pl: csıd, felszámolási eljárás, cégbejegyzés hiánya, folyamatban lévı peres eljárás, KHRben szereplés, köztartozás, stb). Amennyiben szükséges, a takarékszövetkezet hiánypótlásra kéri fel az ügyfelet. 2.4. A kölcsön engedélyezésre való elıkészítése - fedezet értékelés: A befogadott hitelkérelmek alapján azok részletes tartalmi vizsgálatára és értékelésére kerül sor. A takarékszövetkezet fedezet nélkül nem nyújthat kölcsönt. A kölcsön elbírálásának és folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állása. Takarékszövetkezet jogosult és köteles a hitel nyújtása elıtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az Ügyfél vagyoni viszonyáról, üzleti eredményérıl, hitel fedezetérıl, értékérıl és érvényesíthetıségérıl. 2.5. Kölcsönbírálat, döntés (elutasítás vagy engedélyezés): A Takarékszövetkezet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévı, a hitelezésre vonatkozó jogszabályok rendelkezései, valamint a Takarékszövetkezet kockázatvállalásra, hitelezésre vonatkozó, továbbá az adósminısítésre és a fedezetek értékelésére vonatkozó belsı elıírásai szerint bírálja el és engedélyezi. Az egyedi hitelbírálat során a Takarékszövetkezet azt vizsgálja, hogy a kölcsönigénylı milyen összegő havi törlesztı részlet fizetésére képes illetve, hogy az igényelt kölcsön futamideje alatt jövedelmi és egyéb vagyoni viszonyait tekintve milyen változás várható. Vizsgálja tovább az igénylı korábbi, más célra felvett kölcsöneinek visszafizetésével, valamint a Takarékszövetkezettel fennálló, illetve fennállt egyéb jogviszonyaival kapcsolatos tapasztalatokat is. A meghozott döntés tartalmazza a kölcsön konkrét összegét, futamidejét, törlesztési feltételit, egyéb kondícióit, a biztosítékokat. A kölcsönigény engedélyezésérıl illetve elutasításáról az ügyfelet a legrövidebb idın belül értesíteni kell. 2.6. Kölcsönszerzıdés, biztosítéki szerzıdés megkötése: A kölcsönt igénylı és a Takarékszövetkezet közötti hiteljogviszony írásbeli szerzıdés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket az Ügyfél (adós) és a Takarékszövetkezet jogait, kötelezettségeit, a szerzıdést biztosító mellék kötelezettségeket, valamint a jogszabályok által meghatározott egyéb tartalmi követelményeket. A szerzıdéskötést megelızıen az ügyfelet azonosítani kell a pénzmosás megelızısérıl szóló jogszabályok rendelkezései szerint. A szerzıdés érvényesen létrejön egyszerő magánokirati formába foglalva, kivételes esetben a döntéshozó fórum határozata alapján a szerzıdést közokiratba (kétoldalú szerzıdés vagy egyoldalú tartozáselismerı okirat) kell foglalni. A hitel, illetve kölcsönszerzıdések általában a következıket tartalmazzák: - a hitel típusát, elnevezését, - a szerzıdı felek nevét, levelezési címét, 38
-
a hitel futamidejét, a hitel összegét és lehívásának, folyósításának feltételeit, a hitelért az ügyfél által fizetendı ellenszolgáltatást (kamat, jutalék, díj, költség, stb) és módosításának szabályait, a törlesztési feltételeket, a szerzıdésben vállalt kötelezettség nem teljesítésébıl származó kötelezettségeket, a biztosítékok és a biztosítás meghatározását, a felek felmondási jogának lehetıségét, feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, az ügyfél elıtörlesztéshez való jogát, feltételeit, egyéb a felek által lényegesnek tartott, illetve jogszabály által meghatározott kötelezı tartalmi elemeket, rendelkezéseket.
A takarékszövetkezet a hitel/kölcsönszerzıdés biztosítékaként megköti az ügyféllel a szükséges biztosítéki szerzıdéseket a jogszabályokban meghatározott feltételek szerint. A szerzıdéseket a takarékszövetkezet részérıl két, a hitelszerzıdések aláírására feljogosított képviselınek kell aláírnia. 2.7. Kölcsönfolyósítás A kölcsön folyósítására a kölcsön -és biztosítéki szerzıdések megkötését követıen és a folyósítás feltételéül elıírtak teljesülése esetén kerülhet sor. Az engedélyezett kölcsön összegét a Takarékszövetkezet a kölcsönszerzıdést aláíró, egyetemlegesen kötelezett adóstársak bármelyikének javára jogosult teljesíteni. Az engedélyezett kölcsön folyósítása történhet - készpénzfizetéssel, - átutalással (az adós által megjelölt számlára) - bankszámlára átvezetéssel, - egyéb módon. A folyósítás történhet egy összegben és több részletben. 2.8. A kölcsön céljának megfelelı felhasználás ellenırzése: Az adós a kölcsönt a szerzıdésben meghatározott célra használhatja fel, amennyiben ilyen cél meghatározásra került a szerzıdésben.. A kölcsön hitelcélnak megfelelı felhasználását és az adós fizetıképességét a takarékszövetkezet a szerzıdés fennállása alatt bármikor jogosult ellenırizni. Az adós a hitelcél teljes vagy részleges megvalósulását a szerzıdésben meghatározott módon tartozik igazolni. A takarékszövetkezet az általa folyósított valamennyi hitel esetében vizsgálja és rendszeresen figyelemmel kíséri - különösen az adós adatszolgáltatására tekintettel - a hitel céljának megfelelı felhasználását és a kölcsönszerzıdésben foglaltak teljesítését, különös tekintettel a törlesztési határidıkre és a fedezetekre. Az adós nem szerzıdésszerő magatartása esetén fel kell szólítani ıt a szerzıdésszerő teljesítésre, illetve tárgyalásokat kell folytatni. Szükség esetén indokolt lehet újabb fedezetek bevonása is. Amennyiben a hitel visszafizetése veszélyeztetve van, a kölcsön felmondása mellett az adóssal szemben bírósági eljárást kell kezdeményezni. Amennyiben az adósnak átmeneti fizetési gondja van, alapos vizsgálat után sor kerülhet a hitel halasztására vagy prolongálására. 2.9. A szerzıdés megszőnése Megszőnik a szerzıdés a kölcsön és járulékainak maradéktalan, szerzıdésszerinti visszafizetésével. Az Ügyfél - a tartozás teljes összegének visszafizetése mellett - jogosult a hitel/kölcsönszerzıdést, vagy a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerzıdést bármely idıpontban, 39
akár azonnali hatállyal is megszüntetni. Amennyiben az Ügyfél él ezzel a jogával a Takarékszövetkezet a szerzıdésben meghatározott hiteldíjat arányosan csökkenti. A kölcsön visszafizetése esetén a takarékszövetkezettel megkötött biztosítéki szerzıdések is megszőnnek, illetve ezek megszőntetésérıl a felek intézkednek. 2.10. Szerzıdésszegés: A Takarékszövetkezet az esedékes, felszólítás ellenére meg nem fizetett tartozást, annak járulékait, valamint a követelés érvényesítésével esetleges felmerülı költségeket az ügyféllel (adóssal) illetve a szerzıdést biztosító mellékkötelezettséget vállalókkal szemben - a felek eltérı megállapodása, vagy eltérı jogszabályi felhatalmazás hiányában – jogosult bírósági úton érvényesíteni. A takarékszövetkezet a kölcsönszerzıdést a Ptk. 525. §. szerinti, illetıleg a szerzıdésben meghatározott esetekben jogosult felmondani, amely azonnali hatályú is lehet. A Takarékszövetkezet részérıl történı felmondás okául szolgáló súlyos szerzıdésszegésnek minısülnek különösen az Ügyfél alábbi magatartásai: - a törlesztı részletek megfizetésének elmulasztása fizetési felszólítás ellenére - az adós a kölcsönt a szerzıdésben meghatározott céljától eltérıen használja, - az együttmőködési és tájékoztatási kötelezettség megszegése, - valótlan információk közlése, adatok eltitkolása vagy a takarékszövetkezet más módon való megtévesztése, amennyiben ez a kölcsönnyújtás feltételeit befolyásolhatta volna, - az adós a kölcsön összegének megállapításánál valótlan tények közlésével, adatok eltitkolásával vagy más módon megtévesztette a takarékszövetkezetet (amennyiben ez a kölcsön összegének a megállapítását befolyásolta) - bankszámla szerzıdés felmondásáról, valamint a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül más hitelintézetnél bankszámla-nyitásról, valamint további hiteltartozás vállalásáról azonnal tájékoztatási kötelezettség elmulasztása, - a biztosítékokra vonatkozó kikötések megszegése, - a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke jelentısen csökkent, és azt az adós felszólítás ellenére nem egészíti ki, - az adós vagyoni helyzetének romlása vagy a fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyezteti a kölcsön visszafizetésének lehetıségét, - az adós hitelképtelenné válik, - az adós a kölcsön fedezetével, biztosítékával vagy céljának megvalósulásával kapcsolatos vizsgálatot - figyelmeztetés ellenére - megakadályoz, ideértve azt az esetet is, ha a szerzıdésben vállalt vagy jogszabályban elıírt adatszolgáltatási kötelezettségét megszegi, - a szerzıdésben meghatározott más súlyos szerzıdésszegés magvalósítása.
3. Biztosítékok A takarékszövetkezet a hitelezés elıtt meggyızıdik arról, hogy a szükséges fedezetek rendelkezésre állnak-e, azok valós értékérıl és érvényesíthetıségérıl. Az üzleti (hitel) kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármikor és bármely követelése tekintetében - függetlenül az Ügyfél tartozásainak feltételeitıl és esedékességtıl jogosult megkövetelni az Ügyféltıl, hogy nyújtson biztosítékot, illetve a már adott biztosítékát egészítse ki, oly mértékben, amennyiben a takarékszövetkezet követelései megtérülésének biztosításához szükséges. Az Ügyfél köteles a biztosíték nyújtásáról, illetve kiegészítésérıl a Takarékszövetkezet felhívására azonnal gondoskodni.
40
3.1. A biztosítékokra vonatkozó általános szabályok • A Takarékszövetkezet erre irányuló szerzıdési kikötés esetén az Ügyfél bármelyik nála vezetett bankszámlája terhére jogosult követelését beszámítással érvényesíteni. • Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak, jogok fenntartásáról, megırzésérıl és érvényesítésérıl. Ha a biztosítékul a termelésben, illetve a kereskedelemben résztvevı, egyedileg meg nem határozott, elhasználható vagy helyettesíthetı dolog szolgál, akkor az Ügyfél köteles az elhasználódott vagy értékesített vagyontárgyat pótolni és a változásról tájékoztatni a takarékszövetkezetet. • A Takarékszövetkezet jogosult bármely biztosítékból eredı jogát a hatályos jogszabályi elıírásoknak megfelelı módon érvényesíteni és a biztosítékokból történı kielégítés sorrendjét megválasztani. A szerzıdést biztosító mellék kötelezettségek érvényesítési módja: A takarékszövetkezet lejárt követelését a kielégítési joga megnyílta után vagy közvetlenül a biztosítékból, vagy bírósági eljárás és végrehajtás útján érvényesíti. Közvetlen érvényesítésre opció, óvadék, engedményezés esetén van mód. Egyéb esetekben bírósági eljárás útján történik az igényérvényesítés: Zálogszerzıdés esetén peres úton kell a takarékszövetkezetnek érvényt szereznie követelésének. Közjegyzıi okiratba foglalt kölcsönszerzıdés, tartozáselismerı nyilatkozat, zálogszerzıdés esetén a bíróság a közokiratot végrehajtási záradékkal látja el, s ennek alapján a takarékszövetkezet a peres eljárás mellızésével kezdeményezheti a végrehajtási eljárás megindítását. A kielégítés történhet a zálogtárgy közös értékesítésében való megállapodással, illetve ezzel üzletszerően foglalkozó személynek is adható megbízás. A zálogtárgy értékesítésére feljogosított a zálogtárgy tulajdonosa helyett és nevében eljárva jogosult a zálogtárgy tulajdonjogának átruházására. Következmény: az igényérvényesítést követıen a biztosíték felett a dolog tulajdonosa elveszti rendelkezési jogát, illetve a tulajdonjogát. A biztosítékokból való igényérvényesítés esetén az esetleges többletértékkel az ügyfél felé el kell számolni. • A Takarékszövetkezet jogosult a pénzügyi szolgáltatás teljesítésének feltételéül fedezet biztosítása céljából - meghatározott biztosítási szerzıdés megkötését elıírni az Ügyfél részére. Ha a Takarékszövetkezet a konkrét ügyletre vonatkozó szerzıdésben kiköti, köteles az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyat minden kár esetére teljes értékben biztosítani, és a biztosítási szerzıdésben a biztosítási összeget/visszavásárlási értéket a Takarékszövetkezetre engedményezni. • Az Ügyfél a biztosítási szerzıdést - amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál - a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja és nem szüntetheti meg, azaz köteles a biztosítási díjat szerzıdés szerint határidıben fizetni. Ennek elmaradása esetén a Takarékszövetkezet az Ügyfél költségére a díjat befizeti és a szerzıdést azonnali hatállyal felmondhatja. • Az Ügyfél a Takarékszövetkezet felhívására köteles a biztosítási kötvényt, illetve másolatát részére átadni. A Takarékszövetkezet a konkrét szerzıdésben az is 41
elıírhatja, hogy az Ügyfél a biztosítási díjat közvetlenül a Takarékszövetkezetnek utalja át, s egyben bízza meg azzal, hogy a biztosítási díjat a Takarékszövetkezet fizesse a biztosító intézetnek. • A Takarékszövetkezet a rá engedményezett befolyó biztosítási összeget /visszavásárlási értéket követelésének esedékessége elıtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani. • Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a hatályos jogszabályoknak megfelelı módon úgy, ahogy az a banki követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja, lehetıség szerint az ügyféllel történı elızetes egyeztetést követıen, az Ügyfél érdekeinek fegyelembevételével is. • A Takarékszövetkezet vagy megbízottja bármikor jogosult ellenırizni - akár a helyszínen is - a biztosítékok meglétét és azt hogy az Ügyfél a biztosítékokkal kapcsolatos, ıt terhelı kötelezettségeknek elege tesz-e. • Ha valamely biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy követelés érvényesítése a lekötés idıtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni, az érvényesítés során befolyt összeget választása szerint - az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordíthatja vagy biztosítékként kezelheti. A Takarékszövetkezet felhívására az Üzletfél köteles gondoskodni arról, hogy a Takarékszövetkezet részére a fizetés megtörténjen. • A Takarékszövetkezet feloldja a biztosítékot, ha úgy ítéli meg, hogy követelésnek további biztosításához már nem szükséges. • A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével kapcsolatos minden szükséges kiadás az Ügyfelet terheli.
3.2. A jogi biztosítékok köre: A Takarékszövetkezet jogosult eldönteni az Ügyfél lehetıségeit, fizetıképességét is figyelembe véve - hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel. A Takarékszövetkezet követelésének biztosítására az alábbi biztosítékot alkalmazhatja: a) zálogjog - jelzálogjog (ingó, ingatlan) - kézizálogjog - vagyont terhelı zálogjog - keretbiztosítéki zálogjog
b) c) d) e) f) g) h)
óvadék engedményezés opció beszedési megbízásra felhatalmazás készfizetı kezesség adós, adóstárs jövedelme hitelintézet, egyéb szervek által vállalt garancia, kezesség 42
A Takarékszövetkezet ügyleti biztosítékként nem fogadhat el: - saját maga által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítı részjegyet, - olyan biztosítékot, amit az ügyfél vagy harmadik személy már más jogügylet biztosítékául adott, ide nem értve a jelzáloggal terhelt vagyontárgyat, - hitelintézettel (takarékszövetkezettel) szoros kapcsolatban álló vállalkozás által kibocsátott tagsági jogokat megtestesítı értékpapírt. A takarékszövetkezet meghatározza azon idegen kibocsátású értékpapírok körét, amelyeket fedezetként elfogad, továbbá azt, hogy milyen értékben ismeri el azokat fedezetként. Ha egy értékpapír árfolyama jelentısen csökken a Takarékszövetkezet jogosult további fedezetet kérni, vagy a fedezetlenné vált hányadot azonnali hatállyal felmondani.
3.3. A hitel fedezete lehet: 3.3.1. Készfizetı kezesség (Ptk. 274.§ (2). ) A kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett nem teljesít, maga fog helyette a jogosultnak teljesíteni. A kezes nem követelheti, hogy a jogosult a követelést elıször a kötelezettıl hajtsa be. Ha ugyanazért a kötelezettségért egyidejőleg vagy egymásra tekintettel többen vállalnak kezességet, a kezesek kétség esetében egyetemelegesen felelnek. A biztosíték alapja a kezes munkáltatója által igazolt havi nettó jövedelem, amely alapján fedezetként figyelembe vehetı 12 hóra vetített nettó alapbérének 33 %-a.
3.3.2. Adós, adóstárs jövedelme Az adós, adóstárs jövedelme elsısorban a lakossági típusú hitelek esetében vehetı figyelembe. A biztosíték alapja az egy háztartásban élı kötelezett/ek munkáltatója által igazolt havi nettó jövedelem, amely alapján fedezetként figyelembe vehetı az adós, adóstárs egy évre számított nettó alapbérének 33 %-a. Fogyasztó esetén a hitelezhetıségi limit felmérése alapján a limitbe beleférı törlesztés. ( 2010. jun. ll.-tıl)
3.3.3. Óvadék (Ptk. 270-271.§) Követelés biztosítására óvadéki szerzıdéssel és az óvadék tárgyának átadásával óvadék alapítható. Az óvadék tárgya lehet készpénz, bankszámla-követelés, értékpapír, egyéb pénzügyi eszköz és hitelkövetelés. Átadásnak kell tekinteni minden olyan eljárást, amely alapján az óvadék tárgya egyértelmően azonosítható módon a kötelezett hatalmából a jogosult hatalmába kerül, vagy a kötelezett korlátlan rendelkezése alól egyébként kikerül, különösen a bankszámlán, értékpapírszámlán, értékpapír-letéti számlán való jóváírást, ideértve a kötelezett vagy harmadik személy számláján a jogosult javára történı jóváírást is, hitelkövetelés esetén az átadás az azt tanúsító, illetve érvényesítéséhez szükséges okiratok rendelkezésre bocsátását. Ha az óvadék tárgya hitelkövetelés, és azt a jogosult kielégítési jogának megnyílta elıtt a kötelezettnek teljesítik, a kötelezett kiegészítı biztosíték nyújtására köteles. Óvadék tárgyául szolgáló hitelkövetelésen azt a követelést kell érteni, amely hitelintézettel kötött kölcsönszerzıdésbıl származik. Ha jogszabály eltérıen nem rendelkezik, az óvadék 43
tárgyát képezı hitelköveteléssel szemben a beszámítási jog gyakorlása kizárható. Az erre irányuló szerzıdéses kikötés vagy joglemondó nyilatkozat érvényességéhez annak írásba foglalása szükséges. Az óvadék olyan dologi biztosíték, amely lehetıvé teszi, hogy a takarékszövetkezet az adós nem teljesítése vagy nem szerzıdésszerő teljesítése esetén követelését az óvadék összegébıl, bírósági végrehajtási eljárás nélkül, közvetlenül kielégíthesse. Hitelkövetelés vagy pénzügyi eszköz esetében a jogosult a közvetlen kielégítés jogát akkor gyakorolhatja, ha errıl a felek szerzıdésükben megállapodtak és az értékelés módját szerzıdésükben meghatározták. Hitelkövetelésbıl való közvetlen kielégítéshez az is szükséges, hogy a hitelkövetelés óvadékba adásáról a követelés kötelezettjét az engedményezés szabályai szerint értesítsék. Amennyiben a Takarékszövetkezet kielégítési jogával él, az óvadékba kerülı tárgyi dologgal, a számlán kezelt pénzeszközzel, hitelköveteléssel történı elszámolás alapjául az óvadéki szerzıdésben kikötött érték szolgál. Az óvadékot adónak szavatosságot kell vállalnia az óvadék tárgyának a valódiságáért, perigény- és tehermentességéért. Óvadékot nemcsak az adós, hanem más kötelezettségvállaló is (pl: kezes) felajánlhat. Az óvadéki tárgyat átvevı Takarékszövetkezet köteles gondosan ırizni, és - mivel az esedékesség elıtt nem kerülhet a tulajdonába - az egyéb eszközeitıl elkülönítetten köteles nyilvántartani és kezelni. Az óvadékot csak a kielégítés céljára szabad felhasználni. Amennyiben az óvadék tárgyát a Takarékszövetkezet értékesíti vagy tulajdonába veszi és azt követelésébe beszámítja, úgy az óvadék tárgya a beszámított követelést és annak érvényesítésével kapcsolatos költségeket meghaladó mértékben az óvadék tárgyának tulajdonosát illeti meg, ezért a követelés kielégítését követıen a tulajdonossal a Takarékszövetkezet elszámol.
3.3.4. Zálogjog (Ptk. 251-269.§) A zálogjog alapján a jogosult a követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgyból más követeléseket megelızı sorrendben kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem teljesít. A zálogjog tárgya lehet minden birtokba vehetı dolog, átruházható jog vagy követelés. Dolog egy részén azonban nem lehet zálogjogot alapítani, kivéve az ingatlan önálló tulajdoni hányadát. A zálogjog - a felek megállapodásától függıen - a zálogtárgy hasznaira is kiterjedhet. Követelés biztosítékául a jogi személy, vagy jogi személyiség nélküli gt. kötelezett vagyona vagy vagyonának meghatározott része is szolgálhat. A zálogjog kiterjed a kötelezett által a szerzıdés hatályba lépését követıen szerzett valamennyi dologra, jogaira. A zálogjog fajtái: Jelzálogjog: A zálogjog jogosultját nem illeti meg a zálogtárgy birtoklásának joga, a kötelezett köteles a zálogtárgy épségét megırizni. Keretbiztosítéki jelzálogjog: Meghatározott jogviszonyokból, vagy jogcímeken keletkezı, illetve jövıbeli követeléseket ingatlanra vonatkozóan keretbiztosítéki jelzálogszerzıdéssel lehet biztosítani. Az ingatlan-nyilvántartási bejegyzésnek a jogviszonyt vagy jogcímet és azt a legmagasabb összeget is tartalmaznia kell, amelyen belül a zálogjogosult a zálogtárgyból 44
kielégítést kereshet. A bejegyzési kérelemnek azt a legmagasabb - kamatokkal és járulékos költségekkel megnövelt összeget kell tartalmaznia - amelyen belül a takarékszövetkezet a zálogtárgyból kielégítést kereshet. Vagyont terhelı zálogjog: követelés biztosítékául a kötelezett jogi személy, illetve jogi személyiség nélküli gazdasági társaság vagyona vagy annak meghatározott része is szolgálhat, a vagyont alkotó egyes dolgok, jogok meghatározása nélkül. A zálogjog kiterjed a kötelezett által a zálogszerzıdés hatálybalépését követıen megszerzett – a vagyont, vagyonrészt érintı – valamennyi dologra és jogra is, attól az idıponttól kezdve, hogy a kötelezett a rendelkezési jogot megszerzi. A kielégítési jog megnyíltával a zálogjog a zálogjogosult által a zálogkötelezetthez intézett írásbeli nyilatkozatban meghatározott vagyontárgyakat terhelı zálogjoggá alakul át. A vagyont terhelı zálogjog alapításához a zálogszerzıdés közjegyzıi okiratba foglalása szükséges. Kézizálogjog: A zálogjog jogosultját megilleti a zálogtárgy birtoklásának joga. (a kötelezett azonban köteles a zálogtárgy épségét megırizni). A zálogjog keletkezése: A zálogjog szerzıdés, jogszabály vagy hatósági határozat alapján keletkezhet. A zálogszerzıdést írásba kell foglalni. Ingatlant terhelı zálogjog alapításához a zálogszerzıdés teljes bizonyító erejő (a felek és két tanú által aláírt) - rangsorcsere esetén jogtanácsos által ellenjegyzett - magánokiratba foglalása és a zálogjognak az ingatlan-nyilvántartásba való bejegyzése szükséges. Az egyedi azonosításra kétséget kizáróan alkalmas ingó dolgot terhelı jelzálogjogi nyilatkozat közokiratba elegendı teljes bizonyító erejő magánokiratba foglalni. (közjegyzıi közremőködés nélkül). A nyilatkozat alapján a zálogjogot a MOKK-nál vezetett zálogjogi nyilvántartásba kell bejegyezni. A bejegyzéshez nem főzıdik közhitelesség. Ingóságot vagy vagyont terhelı zálogjog alapításához - amennyiben jogszabály eltérıen nem rendelkezik - a zálogszerzıdés közjegyzıi okiratba foglalása és a jelzálogjognak a Magyar Országos Közjegyzıi Kamaránál (külön törvény rendelkezései szerint) vezetett nyilvántartásban való bejegyzése szükséges. A bejegyzés feltünteti a követelés összegét, valamint azoknak a járulékoknak és költségeknek a mértékét, amelyekre a zálogjog kiterjed. A zálogtárgyból való kielégítés (ha jogszabály kivételt nem tesz) bírósági határozat alapján végrehajtás útján történik.
Az Ingatlan fedezetekrıl általában: Ingatlanfedezetként - jelzálogszerzıdéssel - elfogadható: - üdülı, hétvégi ház - garázs, mőhely - földterület, építési telek - lakásingatlan - üzlet, gazdasági épület A tulajdonjogot legfeljebb 30 napnál nem régebbi keltő, eredeti és hiteles tulajdoni lap másolattal kell igazolni. Ha az ingatlannak nem a hiteligénylı a tulajdonosa, vagy annak csak részben tulajdonosa, valamennyi ingatlantulajdonosnak, haszonélvezeti joggal terhelt ingatlan esetén a 45
haszonélvezınek a kölcsönszerzıdést alá kell írnia, illetve a biztosítéki szerzıdést vele kell megkötni. Az érvényesen létrejött kölcsönszerzıdés, illetve a fedezet alapítására irányuló szerzıdés alapján a Takarékszövetkezetet megilletı jogosultságnak - a jelzálogjognak a kölcsönösszeg és járulékai erejéig - az ingatlan-nyilvántartásba történı bejegyzése szükséges. A bejegyzés illetékköteles, melynek megfizetése a hiteligénylıt terheli. Ingó jelzálog: Ingóságok közül zálogként elfogadhatók: forgalomképes vagyontárgyak stb.
gépjármővek,
mőszaki
cikkek,
egyéb
3.3.5. Opciós szerzıdés ingatlanra vagy ingóságra (Ptk. 375. §. ) Az opciós szerzıdés alapján a dolog tulajdonosa vételi jogot engedélyez, amely alapján a jogosult a dolgot egyoldalú nyilatkozatával megvásárolhatja. Az opció szólhat határozatlan vagy határozott idıre. A határozatlan idıre kikötött opció 6 hónap elteltével megszőnik. A határozott idejő opció kikötése 5 évre szólhat. Nem lehet opció tárgya - az olyan ingatlan, amelynek tulajdonjogát a takarékszövetkezet, mint jogi személy nem szerezheti meg pl: külterületi termıföld, még vevıkijelölés kikötése esetén sem - fogyasztóval kötött biztosítéki célú vételi jog kikötése esetén a vételi jog kötelezettje által lakott lakóingatlan. Ha a fogyasztóval 2010. január 1-jét megelızıen kötött kölcsönszerzıdésben a takarékszövetkezet által biztosítéki céllal kikötött vételi jog alapján 2010. március 1-jét követıen megszerzett, a kötelezett által lakott lakóingatlan szerzıdés szerinti vételára alacsonyabb a vételi jog gyakorlását megelızı hat hónapon belül készült szakértıi értékbecslés szerinti beköltözhetı forgalmi érték hetven százalékának megfelelı összegnél (minimum ár), a vételi jog jogosultja (a takarékszövetkezet) a vételáron felül - a jogalap nélküli gazdagodás szabályai szerint - köteles a vételár és a minimum ár különbözetének a kötelezett javára történı megtérítésére, illetve ezen összegnek a felek közötti elszámolás körében a kötelezett javára történı figyelembevételére. A vételi jog jogosultja (a takarékszövetkezet) a követelése, annak járulékai és az általa térítendı pénzösszeg közötti különbözet összegével a kötelezettel elszámolni köteles. Ezen rendelkezéseket akkor is alkalmazni kell, ha a takarékszövetkezet a biztosítéki céllal kikötött vételi jog gyakorlását másnak átengedi, illetve a vételi joggal biztosított követelést másra átruházza (engedményezi). Ingatlanra vonatkozó vételi jogot tartalmazó szerzıdésben a takarékszövetkezet biztosítja a fogyasztó ügyfélnek, hogy mielıtt a takarékszövetkezet élne vételi jogával, a szerzıdésben meghatározott, de legalább 90 napot biztosít az adósnak arra, hogy saját maga értékesíthesse ingatlanát. Fogyasztóval kötendı, ingatlanra kikötött vételi jogot tartalmazó szerzıdés esetén a takarékszövetkezet külön kockázatfeltáró nyilatkozatban feltárja a szerzıdéses ügyletben az ügyfelet érintı kockázatot, amelynek tudomásulvételét az ügyfél aláírásával igazolja. A nyilatkozat tartalmazza a vételi jog érvényesítésének módját és következményeit, a vételár megállapításának, az ügyfél értesítésének és a pénzügyi intézmény elszámolásának módját,
46
valamint azt, hogy biztosított-e az ügyfélnek haladék, mely idıszakban az ügyfél értékesítheti az ingatlant, és ha igen, a haladék idıtartamát. 3.3.6. Engedményezés (Ptk. 328-331.) Az engedményezéssel az adós másokkal szemben fennálló követelését a takarékszövetkezetre átruházhatja. 3.3.7. Garancia (Ptk. 249.§.) Az adós tartozásának megfizetéséért más hitelintézet, egyéb szervezet garanciát vállalhat. 3.3.8. Kezesség (Ptk. 272-276.) Az adós tartozásának megfizetéséért más hitelintézet, egyéb szervezet kezességet vállalhat. A bankkezesség mindig készfizetı kezesség. 3.3.9. Beszedési megbízásra felhatalmazás A bankszámlával rendelkezı adós – akár szerzıdésben, akár külön felhatalmazó levélben – felhatalmazást adhat a takarékszövetkezetnek arra, hogy a kölcsönszerzıdés nem vagy nem szerzıdésszerő teljesítése esetén, illetve lejárt követelés beszedése céljából a számláját vezetı hitelintézethez beszedési megbízást nyújtson be. A számlavezetı hitelintézet a fedezet erejéig a jogszabályban meghatározott kielégítési sorrend figyelembevételével köteles a megbízást teljesíteni. 3.3.10. Biztosítások A Takarékszövetkezet elıírhatja vagyon vagy életbiztosítás (kölcsönfedezeti vagy egyéb életbiztosítás) megkötését is. A biztosítási szerzıdésben a takarékszövetkezet kedvezményezetti minıségét ki kell kötni. 3.3.11. Elidegenítési és terhelési tilalom A biztosítékul szolgáló dologgal való - a dolog tulajdonosát megilletı - rendelkezési jog korlátozható vagy kizárható. Az elidegenítés és terhelés jogát szerzıdéssel csak a tulajdonjog átruházása alkalmával lehet korlátozni vagy kizárni és csak abból a célból, hogy a tilalom az átruházónak vagy más személynek a dologra vonatkozó jogát biztosítsa. A tilalom azt jelenti, hogy a tulajdonjog másra nem ruházható át és a tulajdon tárgya biztosítékul sem adható. Az elidegenítési és terhelési tilalom ellenére gyakorolt rendelkezési jog semmisséget eredményez. Az a személy, akit a tilalom védett, kártérítéssel léphet fel a tilalmat be nem tartó másik féllel szemben. Ingatlan esetén az ingatlan-nyilvántartásban azt a jogot is fel kell tüntetni, amelynek biztosítására a tilalom szolgál. Az elidegenítési és terhelési tilalom ingatlan egészére vagy egész tulajdoni illetıségére alapítható. Ha az ingatlan-nyilvántartásba elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeztek be, szerzıdésen alapuló további jogokat csak a tilalom jogosultjának hozzájárulásával lehet bejegyezni. Nem szükséges a jogosult hozzájárulása a végrehajtási jog bejegyzéséhez.
47
4. A fogyasztók részére történı kölcsönnyújtás szabályai A felelıs hitelezés mind a takarékszövetkezet, mint hitelezı, mind az ügyfél részérıl kölcsönösen felelıs, körültekintı eljárást feltételez. A felelıs hitelezés során a takarékszövetkezet olyan fogyasztó magatartását veszi alapul, aki ésszerően tájékozottan, az adott helyzetben általában elvárható figyelmességgel és körültekintéssel jár el. Ennek érdekében a takarékszövetkezet tájékoztatásával elısegíti a felelıs fogyasztói döntést. 4.1. A fogyasztói hitelezéssel kapcsolatos fogalmak -
fogyasztó: az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül esı célok érdekében eljáró természetes személy. A takarékszövetkezet kötelezettséget vállalt - a fogyasztókat érintıen - az I. fejezetben megjelölt magatartási kódexek rendelkezéseinek és elveinek betartására,
-
hitelezı: olyan jogalany, aki vagy amely önálló foglalkozása vagy gazdasági tevékenysége körében hitelt nyújt, hitelközvetítı: olyan - a hitelezıtıl eltérı - jogalany, aki önálló foglalkozása vagy gazdasági tevékenysége keretében, ellenszolgáltatás ellenében, ideértve bármilyen díjat, jutalékot vagy költséget a) a fogyasztónak hitelt ajánl, vagy b) a hitelszerzıdés megkötése érdekében a fogyasztónak segítséget nyújt, vagy c) a hitelezı nevében a fogyasztóval hitelszerzıdést köt,
-
-
hitel: a hitelszerzıdés alapján nyújtott szolgáltatás,
-
lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerzıdés: ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett megkötött olyan hitel-, illetıleg kölcsönszerzıdés, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bıvítése, korszerősítése vagy felújítása.
-
jelzáloghitel: a fogyasztó részére ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújtott hitel,
-
lakáscélú jelzáloghitel: olyan jelzáloghitel, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bıvítése, korszerősítése vagy felújítása.
-
hitelszerzıdés: a Polgári Törvénykönyvrıl szóló törvényben meghatározott hitelszerzıdés és kölcsönszerzıdés, ide nem értve az olyan szerzıdést, amely alapján folyamatos szolgáltatásnyújtás vagy azonos termék azonos mennyiségben történı értékesítése ellenében a fogyasztó részletfizetést teljesít,
-
fizetési/bankszámlához kapcsolódó hitelkeret-szerzıdés: olyan hitelszerzıdés, amellyel a hitelezı a fogyasztó fizetési számlájának egyenlegét meghaladó összeget bocsát a fogyasztó rendelkezésére,
-
kapcsolt hitelszerzıdés: olyan hitelszerzıdés, amely meghatározott termék értékesítéséhez vagy - a hitelnyújtástól eltérı - szolgáltatás nyújtásához kapcsolódik, ha a) a hitelt maga a termék értékesítıje vagy szolgáltatás nyújtója nyújtja, vagy 48
b) harmadik személy nyújtja, és a hitelszerzıdés elıkészítése vagy megkötése során a termék értékesítıjét, illetve a szolgáltatás nyújtóját veszi igénybe közremőködıként, vagy a hitelszerzıdésben az adott terméket vagy a szolgáltatást, amelynek értékesítéséhez, illetve nyújtásához a hitelszerzıdés kapcsolódik, kifejezetten nevesítették, -
fogyasztó által fizetendı teljes összeg: a hitel teljes összege és a hitel teljes díja,
-
hitel teljes összege: a hitelnek a hitelszerzıdésben meghatározott teljes összege vagy felsı összeghatára,
-
hitel teljes díja: a hitelezı által ismert minden olyan - a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendı - ellenszolgáltatás, amelyet a fogyasztó a hitelszerzıdés kapcsán megfizet,
-
teljes hiteldíj mutató: a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve,
-
hiteltúllépés: fizetési/bankszámlához kapcsolódó olyan hitel, amelyet a hitelezı a hitelkeret-szerzıdés szerinti összegét meghaladó összegben, vagy ilyen szerzıdés hiányában bocsát a fogyasztó rendelkezésére,
-
elıtörlesztés: a hitelszerzıdés alapján fennálló tartozás teljesítési idı elıtt történı teljes vagy részleges teljesítése,
-
hitelkamat: a fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeg,
-
rögzített hitelkamat: a hitelszerzıdésben annak megkötésekor meghatározott, a hitelszerzıdés teljes futamidejére vonatkozó egy, vagy a futamidı részeire vonatkozó több, százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamat; a hitelkamat kizárólag arra az idıszakra tekinthetı rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a hitelszerzıdésben a százalékos mértéke meghatározásra került,
-
változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami nem minısül rögzített hitelkamatnak.
-
referencia-kamatláb: bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhetı mindenkori kamatláb, amelynek mértékére a hitelezınek nincs ráhatása,
-
kamatperiódus: a hitelszerzıdésben meghatározott olyan idıszak, amely alatt a kamat mértékét a hitelezı nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni,
-
tartós adathordozó: olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetıvé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelı ideig történı tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történı megjelenítését
49
4.2. A hitel/kölcsön szerzıdés megkötése elıtt a takarékszövetkezet -
lehetıvé teszi ügyfelei számára a saját eltérı feltételő termékek közötti összehasonlítást
-
javasolja ügyfeleinek, hogy a felelıs hitelfelvételi döntéshez fontolják meg háztartásuk teljes teherviselı képességét, igény szerint segítséget nyújt a teherviselı képesség felméréséhez
-
felhívja az ügyfelek figyelmét a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének fogyasztóvédelmi honlapjára és az ott szereplı termékleírásokra, összehasonlítást segítı alkalmazásokra (hitelkalkulátor, háztartási költségvetés-számító program)
-
személyes ügyfélkapcsolat esetén az írásos tájékoztatást szóbeli magyarázattal is kiegészíti - nem tekinti az ügyfelek életkorát a hitelkérelem automatikus elutasítása indokának
-
a hiteligénylés benyújtásakor vagy azt megelızıen meggyızıdik arról – ha a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) milyen adatokkal van nyilvántartva és felhívja az ügyfél figyelmét arra, hogy a KHR negatív adatbázisában való szereplés várhatóan a hiteligény elutasításával jár, ezért javasolja az ügyfélnek, hogy éljen az ingyenes adatlekérés lehetıségével.
-
a szerzıdéskötést megelızıen a takarékszövetkezet köteles ismertetni Ügyfelével a KHR-bıl a hitelképesség megállapítása érdekében beszerzett adatokat, valamint az adatokból a hitelképességre vonatkozóan levonható következtetéseket, szükség esetén az figyelmezteti Ügyfelét a pénzügyi szolgáltatási szerzıdés (hitelfelvétel, stb) kockázataira. A takarékszövetkezet csak abban az esetben köt szerzıdést az Ügyféllel, ha – a KHR-ben lévı információra is tekintettel – megfelelı adósnak tartja.
-
ügyel arra, hogy amennyiben a hitelnyújtás feltétele hitelfedezeti célú életbiztosítás megkötése, úgy erre csak a pozitív hitelbírálat közlését követıen kerüljön sor (feleslegesen nem)
-
amennyiben a hitelezéssel kapcsolatban értékbecslés készül, és annak díját az ügyfél fizeti, úgy lehetıséget biztosít az értékbecslés üzleti titkot nem tartalmazó részének megismerésére egy példánya, vagy kivonata átadásával
-
az ügyféltájékoztatás megtörténtét igazoló nyilatkozat egy aláírt példányát átadja az ügyfélnek
-
legkésıbb a szerzıdés megkötésekor írásban tájékoztatja az ügyfelet arról, hogy van-e lehetısége a szerzıdés díjmentes felmondására
-
lehetıséget biztosít a devizaalapú hitel devizában történı egyösszegő törlesztésére
-
felhívja a szerzıdés megkötésében közremőködık figyelmét arra, hogy a takarékszövetkezet által a jövıben esetlegesen kezdeményezett követelésvásárlásban vagy a végrehajtásban vásárolóként nem vehetnek részt
-
a fogyasztóvédelemre vonatkozó szabályokat a hitelezés minden folyamatában érvényesíti, panaszkezelési szabályzatát nyilvánosságra hozza és tájékoztatja ügyfeleit a 50
vitás kérdések rendezésének szabályairól, az igénybe vehetı fórumokról az ügyfélpanaszok benyújtásának és elbírálásnak rendjérıl. A körültekintı lakossági hitelezés általános követelményei A természetes személy hitelképességét, illetve hitelezhetıségét minden egyes hitelbírálatkor meg kell vizsgálnia. A takarékszövetkezet nem nyújthat hitelt kizárólag a hitelkockázati fedezet figyelembevételével. A hitelképesség, illetve hitelezhetıség vizsgálatának a természetes személy, illetve háztartása jövedelmi helyzetén és az ez alapján meghatározott hitelezhetıségi limiten kell alapulnia. A takarékszövetkezet gondoskodik arról, hogy a Magyar Nemzeti Bank és a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete által a honlapján közzétett, a túlzott eladósodottság kockázatairól szóló tájékoztatót a hiteligénylı természetes személyek a hitelképesség vizsgálatát megelızıen kézhez kapják.
4.3. A hitelszerzıdést megelızı tájékoztatás A takarékszövetkezet, mint hitelezı az elızetes tájékoztatást nyújt a fogyasztóknak annak érdekében, hogy - a fogyasztó a hitelszerzıdés megkötésekor megalapozott döntést hozhasson, melynek alapja a hitelszerzıdésekre vonatkozó különbözı ajánlatok összehasonlítása, továbbá - a fogyasztó felmérhesse, hogy a hitel az igényeinek és pénzügyi teljesítıképességének megfelel-e. A felvilágosítás (aktív kitanítási kötelezettség) kiterjed a hitel fı jellemzıire, a hitelnek fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire, ideértve a késedelmi kamatra, a hitel felmondására és a biztosítékok érvényesítésére vonatkozó tájékoztatásra. A felvilágosításnak egyértelmőnek és tömörnek kell lennie. A fogyasztó a hitelszerzıdést megelızı tájékoztatást tartalmazó formanyomtatvány másolatán aláírásával igazolja annak átvételét és azt, hogy a felvilágosítást megkapta. A takarékszövetkezet elızetes tájékoztatási kötelezettségének kellı idıben, papíron vagy más tartós adathordozón tesz eleget azt megelızıen, hogy a fogyasztót bármilyen hitelszerzıdés vagy ajánlat kötné. 4.3.1. A takarékszövetkezet a fogyasztót - a fogyasztó által megadott információk alapján (jogszabályban elıírt formanyomtatvány kitöltésével) az alábbiakról köteles tájékoztatni: 1. a hitelezı (hitelközvetítı) nevérıl, cégnevérıl és levelezési címérıl, 2. a hitel típusáról, 3. a hitel teljes összegérıl és lehívásának feltételeirıl, (ha a hitelszerzıdés alapján a hitel lehívására több módon kerülhet sor, és ez eltérı hitelkamatokat vagy eltérı hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és költséget - jelentenek, a takarékszövetkezet ennek lehetıségét köteles jelezni) 51
4. a hitel futamidejérıl, 5. termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezésérıl és készpénzáráról, 6. a hitelkamatról és a hitelkamat feltételeirıl, alkalmazása esetén a vonatkozó referenciakamatlábról, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságáról, feltételeirıl és eljárási szabályairól, (mennyiben az egyes hitelkamatok alkalmazásának feltételei eltérnek egymástól, úgy a hitelkamat módosításának gyakoriságára, feltételeire és eljárási szabályaira vonatkozó tájékoztatást valamennyi hitelkamat tekintetében meg kell adni) 7. a teljes hiteldíj mutatóról egy reprezentatív példával annak valamennyi feltételével, 8. a fogyasztó által fizetendı teljes összegrıl, (Ha a 7-8. pont vonatkozásában a fogyasztó a takarékszövetkezetet tájékoztatja az általa elınyben részesített hitel jellemzıirıl, takarékszövetkezet a teljes hiteldíj mutató és a fogyasztó által fizetendı teljes összeg tekintetében ezeket veszi figyelembe.) 9. a fogyasztó által fizetendı törlesztı részletek összegérıl, a törlesztı részletek számáról, és a törlesztés gyakoriságáról, esetlegesen a törlesztı részleteknek a különbözı hitelkamatú tartozásra történı elszámolásának sorrendjérıl, 10. a fizetési/bankszámlához vagy készpénz-helyettesítı fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalékról, díjról, költségrıl vagy egyéb fizetési kötelezettségrıl kivéve, ha a fizetési számla vagy a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz fenntartása nem kötelezı, 11. a hitelhez kapcsolódó hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat, jutalékot és költséget -, és módosításuk feltételeirıl, 12. adott esetben a közjegyzıi díjról, 13. a hitelhez kapcsolódó olyan járulékos szolgáltatásokról (például biztosítás), amely a hitelszerzıdés megkötéséhez vagy a hitelezı ajánlata szerinti megkötéséhez szükséges, 14. a késedelmi kamatról vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettségrıl, amely a szerzıdésben vállalt kötelezettség nem teljesítésébıl származik, 15. a fizetés elmulasztásának következményeirıl, 16. a szükséges biztosítékok meghatározásáról, 17. az elállási jogról, illetve annak hiányáról, 18. az elıtörlesztéshez való jogról, és annak esetleges költségeirıl, 19. arról, hogy amennyiben a takarékszövetkezet a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevétele alapján a fogyasztóval nem kíván szerzıdést kötni, úgy fogyasztót haladéktalanul és díjmentesen tájékoztatja a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevétele során történı adatátadás eredményérıl és a hitelreferencia-szolgáltatás jellemzıirıl, kivéve, ha ezt jogszabály kizárja, 52
20. arról, hogy a fogyasztó – díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen – kérheti a hitelszerzıdés tervezetének (mintaszerzıdés) egy példányát, melyet rendelkezésére kell bocsátani. 21. a megadott adatok érvényességének esetleges idıbeli korlátozásáról. 22. Ha a fogyasztó által fizetett részletek nem eredményezik haladéktalanul a hitelösszeg törlesztését, hanem - a hitelszerzıdésben, vagy ahhoz kapcsolódó megállapodásban meghatározott idıszakokban és feltételek szerint - tıkeképzésre fordítják, a takarékszövetkezet köteles egyértelmően és tömören tájékoztatni a fogyasztót, hogy a részletek megfizetése nem eredményezi automatikusan a hitel teljes összegének visszafizetését, kivéve, ha a szerzıdésben a felek errıl megállapodtak. 4.3.2. Fizetési/bankszámlához kapcsolódó hitelkeret esetén a takarékszövetkezet a fogyasztót (jogszabályban elıírt formanyomtatvány kitöltésével) az alábbiakról köteles tájékoztatni: 1. a hitelezı (hitelközvetítı) nevérıl, cégnevérıl és levelezési címérıl, 2. a hitel típusáról, 3. a hitel teljes összegérıl és lehívásának feltételeirıl, (ha a hitelszerzıdés alapján a hitel lehívására több módon kerülhet sor, és ez eltérı hitelkamatokat vagy eltérı hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és költséget - jelentenek, a takarékszövetkezet ennek lehetıségét köteles jelezni) 4. a hitel futamidejérıl, 5. a hitelkamatról és a hitelkamat feltételeirıl, alkalmazása esetén a vonatkozó referenciakamatlábról, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságáról, feltételeirıl és eljárási szabályairól, (mennyiben az egyes hitelkamatok alkalmazásának feltételei eltérnek egymástól, úgy a hitelkamat módosításának gyakoriságára, feltételeire és eljárási szabályaira vonatkozó tájékoztatást valamennyi hitelkamat tekintetében meg kell adni) 6. a teljes hiteldíj mutatóról egy reprezentatív példával annak valamennyi feltételével, 7. a késedelmi kamatról vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettségrıl, amely a szerzıdésben vállalt kötelezettség nem teljesítésébıl származik, 8. arról, hogy amennyiben a takarékszövetkezet a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevétele alapján a fogyasztóval nem kíván szerzıdést kötni, úgy fogyasztót haladéktalanul és díjmentesen tájékoztatja a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevétele során történı adatátadás eredményérıl és a hitelreferencia-szolgáltatás jellemzıirıl, kivéve, ha ezt jogszabály kizárja, 9. a megadott adatok érvényességének esetleges idıbeli korlátozásáról, 10. a hitel felmondásának feltételeirıl és módjáról, 11. olyan fizetési/bankszámlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján a kölcsönt a takarékszövetkezet felszólítására kell visszafizetni arról, hogy a takarékszövetkezet bármikor jogosult a hitel teljes összegének visszafizetését követelni, 53
12. olyan fizetési/bankszámlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján a kölcsönt három hónapon belül vagy a takarékszövetkezet felszólítására kell visszafizetni a szerzıdés megkötését követıen felmerülı hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról ideértve díjat, jutalékot és költséget -, és ezek módosításának feltételeirıl. 4.3.3. Jelzáloghitel esetén a takarékszövetkezet a fogyasztót (jogszabályban elıírt formanyomtatvány kitöltésével) az alábbiakról köteles tájékoztatni („két lépcsıs tájékoztatás”): a) Az általános tájékoztatás tartalmazza az alábbiakat: A takarékszövetkezet, mint hitelezı / hitelközvetítı neve (cégneve) és címe (székhelye), A jelzáloghitellel kapcsolatos adatok: - felhasználási célok (amelyre a hitel fordítható), - a jelzáloghitel biztosítékai, - a takarékszövetkezet által kínált jelzáloghitelek típusai, - a rögzített és a változó kamatozású hitelek közötti különbségek rövid ismertetése, ideértve a fogyasztót érintı hatásokat, - a kamatozás típusai: rögzített, változó és ezek kombinációi, - egy tipikus jelzáloghitel fogyasztót terhelı költsége, - a jelzáloghitelhez kapcsolódó költségek listája, (pl: adminisztratív, biztosítási, jogi és közvetítıi költségek), - a takarékszövetkezet által kínált törlesztési lehetıségek, beleértve a törlesztırészletek számát, összegét és a törlesztés gyakoriságát, - az elıtörlesztés lehetısége és annak feltételei, - szükséges-e a fedezetül szolgáló ingatlan értékelése, ha igen, ki végzi el, - a lakáshitelek törlesztéséhez kapcsolódó adókedvezményre és egyéb állami támogatásra vonatkozó általános tájékoztatás, illetve tájékoztatás arról, hogy hol lehet további felvilágosítást kapni, - adott esetben a hitelbírálat idıtartama. b) A személyre szóló tájékoztatás tartalmazza az alábbiakat: - bevezetı: amely tartalmazza, hogy a tájékoztatás a takarékszövetkezet ajánlatát tartalmazza,mely nem jelent egyik fél részérıl sem kötelezettségvállalást - a takarékszövetkezet, mint hitelezı / hitelközvetítı neve (cégneve) és címe (székhelye), - a termék leírás, - a kamatozás feltételei (típus a rögzített kamatperiódus idıtartama,) - a THM mértéke - a hitel összege és devizaneme - a futamidı, - a törlesztése száma és gyakorisága, - egyéb egyszeri költségek, - egyéb rendszeres költségek, - az elıtörlesztés lehetısége és feltételei, díja, - a panaszkezelés elérhetısége, - törlesztési táblázat, - kötelezı számlavezetés feltétele, 54
-
kamattörlesztéses, befektetéssel kombinált hitel esetén: türelmi idı, kamatfizetések gyakorisága, befektetési formák jellemzıi
A tájékoztatást a fogyasztó által meghatározott hitelcélhoz igazodva (konkrét hitelösszegre és futamidıre) a hitelbírálat elvégzését megelızıen kell átadni. A tájékoztatásnak ki kell terjednie a tájékoztatókkal kapcsolatos kérdésekben illetékes szervezetrıl/ügyintézırıl a név és telefonszám megadásával.
4.3.4. Az elızetes tájékoztatási kötelezettség egyéb szabályai: - Amennyiben a takarékszövetkezet hitelközvetítıként jár el úgy az elızetes tájékoztatással egyidejőleg köteles tájékoztatni a fogyasztót, hogy egy vagy több hitelezı képviseletében jár el. A hitelközvetítı a hitelszerzıdés megkötését megelızıen köteles papíron vagy más tartós adathordozón a fogyasztót tájékoztatni a részére fizetendı díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségrıl. - Ha a szerzıdés megkötése a fogyasztó kérése alapján a távértékesítés keretében történik amely az elızetes tájékoztatást nem teszi lehetıvé – úgy a takarékszövetkezet a hitelszerzıdés megkötését követıen haladéktalanul köteles a tájékoztatást megadni. - A fogyasztó kérésére a hitelszerzıdés tervezetének egy példányát (mintaszerzıdés) díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen rendelkezésére kell bocsátani, kivéve ha a takarékszövetkezet a fogyasztóval nem kíván szerzıdést kötni. - A hitel költségeinek módosítására vonatkozó tájékoztatási kötelezettség: Hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot és költséget - módosítása esetén a takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelızıen köteles tájékoztatni a fogyasztót papíron vagy más tartós adathordozón a módosítás tényérıl, a hitelkamat vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás új mértékérıl, a módosítást követıen fizetendı törlesztırészletek várható összegérıl, és ha ennek kapcsán a törlesztırészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényérıl. A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a felek a hitelszerzıdésben megállapodhatnak arról, hogy a takarékszövetkezet a fogyasztót rendszeresen honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a referenciakamatláb változásáról.
4.4. Hitelképesség vizsgálat A felelıs hitelezés követelménye alapján a takarékszövetkezet minden esetben köteles a fogyasztó hitelképességét értékelni. Az értékelés alapjául szolgáló információk a fogyasztó által nyújtott tájékoztatáson és a hitelreferencia-szolgáltatás (KHR adatlekérdezés) igénybevételén alapulhatnak. A hitelképesség vizsgálatának részletes szabályait kormányrendelet állapítja meg. A hitelképesség értékelésének követelménye nemcsak a hitelszerzıdés megkötése elıtt terheli a takarékszövetkezetet, hanem ennek olyan módosítása esetén is, amikor a hitelösszeget a felek megnövelik.
55
Ha a felek a hitelszerzıdés megkötését követıen a hitel teljes összegének növelésében állapodnak meg, a hitelszerzıdés módosítását megelızıen a hitelezı köteles a fogyasztó hitelképességét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen ismételten értékelni. Ha a takarékszövetkezet a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevétele alapján a fogyasztóval nem kíván szerzıdést kötni, a fogyasztót a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevétele során történı adatátadás eredményérıl és a hitelreferencia-szolgáltatás jellemzıirıl haladéktalanul és díjmentesen tájékoztatja, kivéve, ha a tájékoztatási kötelezettség teljesítését jogszabály kizárja. A takarékszövetkezet belsı szabályzatában rögzíti: - a hitelezhetıségi vizsgálat alanyi körét, amely a természetes személyre ( fogyasztó) vagy a természetes személy ( fogyasztó) háztartására terjedhet ki, utóbbi esetben a háztartás fogalmának meghatározását is; - a fogyasztóknak adott hiteleknél a hitelezhetıségi limit kiszámítása szempontjából figyelembe vehetı jövedelmi tételeket és azok igazolásának módját; - a megkívánt igazolások meghatározását, illetve a nyilatkozat tartalmát a természetes személy más hitelnyújtóval szemben fennálló egyéb hiteleirıl; - a természetes személy meglévı hitelei beszámításának technikáját a hitelezhetıségi limit kiszámításakor; - a hitelezhetıségi limit kiszámításának módszerét az egyes hiteltípusoknál.
4.5. A fogyasztói kölcsönszerzıdés tartalma A hitel/kölcsönszerzıdés egy példányát a fogyasztónak át kell adni. 4.5.1. A hitelszerzıdés tartalmazza a következıket: 1. a szerzıdı felek, adós egyéb kötelezettek és a hitelezı takarékszövetkezet (hitelközvetítı) nevét, cégnevét és levelezési címét, a felügyeleti hatóságának nevét és székhelyét 2. a hitel típusát, 3. a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit, (ha a hitelszerzıdés alapján a hitel lehívására több módon kerülhet sor, és ez eltérı hitelkamatokat vagy eltérı hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és költséget - jelentenek, a takarékszövetkezet ennek lehetıségét köteles jelezni) 4. a hitel futamidejét, 5. termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezését és készpénzárát 6. a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referencia-kamatlábat, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási szabályait, Ha az egyes hitelkamatok alkalmazásának feltételei eltérnek egymástól, a hitelkamat módosításának gyakoriságára, feltételeire és eljárási szabályaira vonatkozó tájékoztatást valamennyi hitelkamat tekintetében meg kell adni. 7. a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerzıdés megkötésének idıpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével, 8. a fogyasztó által fizetendı teljes összeget, 9. a fogyasztó által fizetendı törlesztı részletek összegét, számát, és a törlesztés gyakoriságát, esetlegesen a törlesztı részleteknek a különbözı hitelkamatú tartozásra történı elszámolásának sorrendjét, 56
Ha a fogyasztó által fizetett részletek nem eredményezik haladéktalanul a hitelösszeg törlesztését, hanem a hitelszerzıdésben vagy ahhoz kapcsolódó megállapodásban meghatározott idıszakokban és feltételek szerint tıkeképzésre fordítják, a hitelszerzıdésbe a egyértelmően és tömören bele kell foglalni, hogy a részletek megfizetése nem eredményezi automatikusan a hitel teljes összegének visszafizetését, kivéve, ha a szerzıdésben a felek errıl megállapodtak. 10. határozott idıtartamra vonatkozó tıketörlesztés esetén a fogyasztó arra vonatkozó jogát, hogy a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a hitelszerzıdés fennállása alatt jogosult megkapni, 11. ha a fogyasztó a tıke törlesztésétıl elkülönítetten köteles megfizetni a hitelkamatot és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, költséget, jutalékot -, ennek gyakoriságát, feltételeit és összegét, 12. a fizetési számlához vagy a készpénz-helyettesítı fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalékot, díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, kivéve, ha a fizetési számla fenntartása nem kötelezı, 13. a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és költséget - és módosításuk feltételeit, 14. a késedelmi kamatot vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerzıdésben vállalt kötelezettség nem teljesítésébıl származik, 15. a fizetés elmulasztásának következményeit, 16. adott esetben a közjegyzıi díjra vonatkozó fizetési kötelezettséget, 17. adott esetben a biztosítékok és a biztosítás meghatározását, 18. az elállási (felmondási) jogot, illetve annak fenn nem állását, azon idıszakot, amely alatt az elállási jog fennáll, az elállási (felmondási) jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, továbbá azt, hogy a fogyasztó elállása esetén a takarékszövetkezet a visszafizetésig járó szerzıdésszerinti kamaton kívül kizárólag arra az összegre jogosult, amelyet az államnak vagy önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan megfizetett, ha annak visszatérítésére nincs mód, valamint hogy a fogyasztó elállási jogának gyakorlása azt a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó szerzıdést is felbontja, amely a takarékszövetkezet által vagy egy harmadik fél és a hitelezı elızetes megállapodása alapján a harmadik fél által nyújtott szolgáltatásra vonatkozik. 19. kapcsolt hitelszerzıdések esetén azt a tényt, hogy - a fogyasztó jogszabályi rendelkezésen alapuló elállási jogának gyakorlása egy termék értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtására vonatkozó szerzıdés tekintetében a kapcsolt hitelszerzıdést is felbontja, - a fogyasztót megilleti a törlesztés visszatartásának joga, ha a) az értékesítı, illetve a szolgáltatás nyújtója a fogyasztóval kötött szerzıdés teljesítésével késedelembe esik, vagy a szerzıdés hibás teljesítése a termék rendeltetésszerő használatát, illetve a szolgáltatás rendeltetésszerő igénybevételét lehetetlenné teszi, és b) a fogyasztó késedelembıl, illetve hibás teljesítésbıl eredı követeléseinek az értékesítı, illetve a szolgáltatás nyújtója nem tett határidıben eleget, A visszatartási jog gyakorlását megalapozó körülményekrıl a fogyasztó papíron vagy más tartós adathordozón tájékoztatja a takarékszövetkezetet. A visszatartási jog a tájékoztatást követıen illeti meg a fogyasztót. A kapcsolt hitelszerzıdés esetén a hitelezı és az értékesítı, illetve a szolgáltatás nyújtója elızetesen megállapodik a késedelembıl, illetve hibás teljesítésbıl eredı, határidıben nem rendezett fogyasztói követelésekkel kapcsolatos tájékoztatásról, és a hitelezınek a törlesztés visszatartása miatt kiesı kamatbevételének megtérítésérıl. 20. az elıtörlesztéshez való jogot, gyakorlásának módját, az elıtörlesztés esetleges 57
költségeinek fennállását és azok számítási módját, 21. a hitelszerzıdésre vonatkozó felmondási jogot és annak következményeit, 22.rendelkezésre áll-e a fogyasztó számára a szerzıdésbıl eredı jogviták peren kívüli rendezésére olyan lehetıség, amelynek a hitelezı aláveti magát,
4.5.2. A Fizetési /bankszámlához kapcsolódó hitelkeret-szerzıdés tartalmazza a következıket: 1. a hitelezı takarékszövetkezet (hitelközvetítı) nevét, cégnevét és levelezési címét, a felügyeleti hatóságának nevét és székhelyét 2. a hitel típusát, 3. a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit, (ha a hitelszerzıdés alapján a hitel lehívására több módon kerülhet sor, és ez eltérı hitelkamatokat vagy eltérı hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és költséget - jelentenek, a takarékszövetkezet ennek lehetıségét köteles jelezni) 4. a hitel futamidejét, 5. a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referencia-kamatlábat, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási szabályait, Ha az egyes hitelkamatok alkalmazásának feltételei eltérnek egymástól, a hitelkamat módosításának gyakoriságára, feltételeire és eljárási szabályaira vonatkozó tájékoztatást valamennyi hitelkamat tekintetében meg kell adni. 6. a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerzıdés megkötésének idıpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével, 7. a hitel teljes díját a hitelszerzıdés megkötésének idıpontjára vonatkoztatva, 8. olyan fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján nyújtott kölcsönt a hitelezı felszólítására kell visszafizetni, a hitelezı jogát, hogy bármikor jogosult a hitel teljes összegének visszafizetését követelni, 9. az elállási jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, valamint 10. a hitelkeret szerzıdés megkötését követıen felmerülı, a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve a díjat, jutalékot, költséget -, és ezek módosításának feltételeit. Semmis az a szerzıdés, amelyik nem tartalmazza a fent meghatározott tartalmi elemeket. A szerzıdés semmisségére csak a fogyasztó érdekében lehet hivatkozni.
A hitel/kölcsönszerzıdés fennállása alatt a takarékszövetkezetnek a fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kell rendelkezésére bocsátania. Jelzáloghitel esetén a hitelezı évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. A törlesztési táblázat a törlesztırészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tıke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha a hitelkamat mértéke nem rögzített, vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás ideértve díjat, jutalékot, költséget - a hitelszerzıdésben meghatározottak szerint változhat, a
58
törlesztési táblázatban egyértelmően és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás idıpontjáig érvényesek.
4.6. A szerzıdési feltételek futamidı alatti egyoldalú módosításának szabályai Fogyasztóval kötött kölcsönszerzıdésben az ügyfél számára kedvezıtlenül kizárólag kamatot, díjat vagy költséget lehet egyoldalúan módosítani. Egyéb szerzıdési feltétel, ideértve az ok-okozati listát, egyoldalúan nem módosítható az ügyfél számára kedvezıtlenül. Az egyoldalú módosítás jogát a takarékszövetkezet akkor jogosult gyakorolni, ha a módosításra okot adó körülmények tételes meghatározását a szerzıdés tartalmazza, és a takarékszövetkezet rendelkezik írásbeli „Árazási elvek”-kel. A takarékszövetkezet a lakossági hitel-, illetve kölcsönszerzıdésekben alkalmazott kamat, díj és költségtényezık egyoldalú módosításának elveit Árazási Elvekben rögzíti, amely nem nyilvános. Az Árazási Elvek a takarékszövetkezet sajátosságai figyelembevételével a legfontosabb elıre látható - a szerzıdésekben alkalmazott kamat, díj és költség módosítására hatással bíró - árazási szempontokat tartalmazzák. A takarékszövetkezet nemcsak az adott kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró feltételek vagy körülmények kedvezıtlen, hanem kedvezı irányú változását is alkalmazza. A szerzıdés szerint egy évet meg nem haladó futamidejő – és automatikusan nem megújítható – hitelek esetében az ügyfél hátrányára a szerzıdéses feltételeket a takarékszövetkezet nem módosítja. A deviza alapú hitelek esetén alkalmazott aktuális árfolyamot és az MNB deviza középárfolyamtól való eltérést visszakereshetıen is nyilvánosságra hozza. A Takarékszövetkezet egyoldalúan jogosult a fogyasztóval kötött kölcsönszerzıdésben a kamat-, illetve költség- és díjtételeinek mértékét megváltoztatni, amennyiben az adott szolgáltatást befolyásoló feltételek módosulnak. Az alábbiakban megjelölt valamely ok változása önmagában nem feltétlenül eredményezi a fogyasztói kölcsönszerzıdés kamat-, díjvagy költségelemének módosítását. A takarékszövetkezet a kamat-, díj- és költségelemekre kihatással bíró, huzamosabb ideig fennálló okok változása együttes hatásainak vizsgálata és alapos elemzése alapján dönt a fogyasztói kölcsönszerzıdés kamat-, díj- vagy költségelemének egyoldalú módosításáról. A szerzıdésekben alkalmazott kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró – a Magatartási Kódexben meghatározott és a takarékszövetkezet által alkalmazott – ok-listát a takarékszövetkezet jelen Üzletszabályzatban közzé teszi. Ok-lista 1. A takarékszövetkezet vállalja, hogy kamatot csak az alábbi okok bekövetkezése esetén módosít egyoldalúan. a) a jogi, szabályozói környezet változása: - a takarékszövetkezet tevékenységére, mőködési feltételeire vonatkozó vagy azt érintı jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy kötelezı egyéb szabályozók megváltozása, - a takarékszövetkezet közteher fizetési kötelezettségének megváltozása, - lakáscélú állami kamattámogatások változása és / vagy megszőnése, - a kötelezı betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása,
59
b) a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása: - a takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása, lekötött ügyfélbetétek változása - a tıke és pénzpiaci kamatlábak változása - a bankközi hitelkamatok változása - az éven túli lejáratú állampapírok hozamának változása - Magyarország hitelbesorolásának változása - Országkockázati felár változása c) az ügyfélért vállalt kockázat tényezıinek – a hitelezı megítélése szerinti - változása, - ideértve az ügyfél hitelképességének és a biztosítékok értékében bekövetkezett legalább 10 %-os változását is - a lakossági kölcsönök kockázatának, illetve kockázati tényezıinek változása - az ügyfél takarékszövetkezeti minısítésének változása - az ügylet takarékszövetkezet által számított kockázatának változása - az ügyfél késedelmes teljesítése Kockázati megítélés alapján a szerzıdés szerinti teljesítés esetén a takarékszövetkezet kamatot nem emel. Az egyoldalú, az Adós számára kedvezıtlen módosítást – referencia kamatlábhoz kötött kamatnál a kamat módosítása kivételével – a módosítás hatálybalépését megelızıen legalább hatvan nappal Hirdetményben teszi közzé a Hitelezı. A módosítás hatályba lépését megelızı hatvan nappal megelızıen a Hitelezı az Adóst (a módosítás oka, okokozati feltételek és a várhatóan fizetendı törlesztı részlet egyidejő közlésével) – a referencia kamatlábhoz kötött kamat módosítása kivételével – postai úton köteles értesíteni. Amennyiben az Adós a közölt változásokat nem fogadja el, úgy jogosult – a referencia kamatlábhoz kötött kamat módosítása kivételével – a módosítás hatálybalépése elıtt a jelen szerzıdés díjmentes felmondására, mely esetben a szerzıdés a módosítás hatályba lépésének napjával megszőnik. Az Adós felmondása esetén a felek haladéktalanul elszámolnak egymással, és az Adós köteles az eredeti ügyleti kamattal illetve kondíciókkal a teljes tartozását a felmondási idı lejáratáig visszafizetni. Ennek elmulasztása esetén a Hitelezı a lejárt követeléshez főzıdı jogkövetkezményeket érvényesíti az Adóssal (Adósokkal) szemben. Ha az Adós(ok) a módosítás hatálybalépéséig írásban a szerzıdést nem mondják fel, úgy a módosítást elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Hitelezı az értesítésben meghatározott hatálybalépési idıponttól kezdıdıen a módosított mértékő kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési idıpontot megelızı idıszakra megállapított ügyleti kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a felek a hitelszerzıdésben megállapodhatnak arról, hogy a hitelezı a fogyasztót rendszeresen honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról. A Hitelezı kötelezettséget vállal arra, hogy az egy évet meg nem haladó futamidejő – és automatikusan nem megújítható – kölcsön szerzıdéses feltételeit az Adós hátrányára egyoldalúan nem fogja módosítani.
60
2. A takarékszövetkezet a kamaton kívüli, a hitelhez kapcsolódó egyéb jutalékokat, költségeket és díjakat évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves átlagos infláció mértékében emeli. 3. A takarékszövetkezet az 1. és 2. pont mellett vis maior események – hirtelen bekövetkezı nagyfokú pénz- és tıkepiaci zavarok – bekövetkezése esetén átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosít egyoldalúan kamatot, díjat, költséget. Az ilyen intézkedés alkalmazását a PSZÁF egyidejő tájékoztatása mellett nyilvánosságra hozza.
4.6.1. A fogyasztóval kötött lakáscélú hitel/kölcsönszerzıdések egyoldalú hitelezıi módosításának speciális szabályai - a 2010. évi XCVI. törvény - Módosító tv - (az egyes pénzügyi tárgyú törvényeknek a nehéz helyzetbe került lakáscélú hitelt felvevı fogyasztók megsegítése érdekében szükséges módosításáról) rendelkezései szerint, melyeket a Módosító törvény hatálybalépését (2010. november 27.) megelızıen fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerzıdésre is alkalmazni kell: A fogyasztói kölcsönszerzıdések egyoldalú hitelezıi módosításának általános szabályaitól eltérıen - a fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerzıdések a takarékszövetkezet által a fogyasztó /adós számára kedvezıtlenül – a 2010. évi XCVI. törvény eltérı rendelkezése hiányában - nem módosíthatók. Az ilyen szerzıdések a takarékszövetkezet által az adós számára kedvezıtlenül kizárólag a kamat tekintetében, kormányrendeletben meghatározott esetekben, feltételekkel és módon módosíthatók, amennyiben azt a jegybanki alapkamat, a refinanszírozási kamatlábak, a pénzpiaci indexek, a hitelezı lekötött ügyfélbetétei kamatának változása, a szabályozói környezet, illetve a hitelkockázat kormányrendeletben meghatározott változása indokolja. 4.6.2. A fogyasztóval kötött jelzáloghitel-szerzıdések egyoldalú módosításának speciális szabályai Jelzáloghitel-szerzıdés esetén a takarékszövetkezet a fogyasztó szerzıdésszerő teljesítése esetén nem számíthat fel a kamaton felül rendszeresen fizetendı kamat jellegő díjat vagy költséget, és a szerzıdés megkötésekor nem kínálhat korlátozott idıtartamra kedvezményes kamatot. A jelzáloghitel-szerzıdés megkötésekor a takarékszövetkezetnek - ha jogszabály másként nem rendelkezik - a kamat változását a referencia-kamatlábhoz kötve határozza meg: A kamaton felül nem rendszeresen fizetendı egyéb díjat, költséget a takarékszövetkezet a már megkötött szerzıdések vonatkozásában évente legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett elızı évi éves fogyasztói árindex mértékében emelheti. A fogyasztó adós által fizetendı kamat és a referenciakamat különbségét (a felárat) a takarékszövetkezet egyoldalúan a fogyasztó számára kedvezıtlenül kizárólag az alábbi esetekben módosíthatja: - a fogyasztó egyhavi törlesztırészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy - a fogyasztó a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött, a takarékszövetkezetre engedményezett vagyonbiztosítást a takarékszövetkezet postai úton vagy más, a szerzıdésben meghatározott közvetlen módon történı értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti. 61
Az egyoldalú hitelezıi módosításra okot adó itt meghatározott feltételek változásának felárra gyakorolt hatását a takarékszövetkezet belsı szabályzatában rögzíti. A referencia-kamatláb - forinthitelnél a 3 havi, BUBOR, vagy a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság Kezelı Központ Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éves állampapír átlaghozam, - euróhitelnél és euró alapú hitelnél a 3 havi, EURIBOR, - svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél a 3 havi, CHF LIBOR. Referencia-kamatlábhoz kötött jelzáloghitel-szerzıdés esetén a kamat mértékét a választott referencia-kamatláb futamidejének megfelelı idıközönként kell a fordulónapot megelızı hónap utolsó munkanapja elıtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. A 2012. április 1. elıtt fogyasztóval kötött egy évnél hosszabb hátralévı futamidejő jelzálog-hitelszerzıdés esetében - ha az nem felel meg a fenti rendelkezéseknek, illetve a Hpt 210./B.§. rendelkezéseinek - az Adós, mint fogyasztó 2012. augusztus 31-ig egy alkalommal kérheti a szerzıdés, számára hozzáférhetıvé tett feltételeknek megfelelı, módosítását, újrakötését vagy kiváltását, hogy az megfeleljen a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozására és az átlátható árazás biztosítása érdekében a jelen pont (Hpt.210/B. §) rendelkezéseinek azzal, hogy az új hitel forinthitel, ha az eredeti hitel forinthitel. A már fennálló jelzáloghitel szerzıdésnek az ügyfél kérése szerinti módosítására, újrakötésére vagy kiváltására az a fogyasztó jogosult, aki az átalakításra vonatkozó írásbeli kérelme benyújtását követı 60 napon belül a jelzálog-hitelszerzıdés módosításához, újrakötéséhez vagy kiváltásához szükséges dokumentumokat a pénzügyi takarékszövetkezet számára hiánytalanul benyújtja. A jelzáloghitel-szerzıdéssel rendelkezı fogyasztó módosításra, vagy újrakötésre vonatkozó igénybejelentését a követeléssel rendelkezı takarékszövetkezet nem utasíthatja el és a szerzıdés módosításáért, újrakötéséért vagy annak kiváltásával kapcsolatos elıtörlesztéséért díjat, költséget, jutalékot nem számíthat fel.
4.7. A hiteldíj, a hitelek kamata, kezelési költsége A hitel teljes díját, illetve felszámítandó valamennyi költséget szerzıdésbe kell foglalni. A díjak mindenkori mértékét a takarékszövetkezet Hirdetménye tartalmazza. A hitel teljes díja: a takarékszövetkezet által ismert minden olyan - a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendı - ellenszolgáltatás, amelyet a fogyasztó a hitelszerzıdés kapcsán megfizet. A takarékszövetkezet – az alábbi kivétellel - fogyasztónak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelynek a teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. Kivételek: - hitelkártya-szerzıdéshez vagy - fizetési számlához kapcsolódó, vagy 62
-
a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjármővet) megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönre, valamint - a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A THM mértéke szempontjából az érintett naptári félévet megelızı utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. A hiteldíj a kölcsönért fizetendı ellenérték, amely tartalmazza a kamatokat, folyósítási jutalékokat és minden egyéb - a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan teljesítendı ellenszolgáltatást. A hitel teljes díját, illetve felszámítandó valamennyi költséget szerzıdésbe kell foglalni. A díjak mindenkori mértékét a takarékszövetkezet Hirdetménye tartalmazza. A hitel teljes díja: a takarékszövetkezet által ismert minden olyan - a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendı - ellenszolgáltatás, amelyet a fogyasztó a hitelszerzıdés kapcsán megfizet. 4.7.1. A teljes hiteldíj mutató (THM) A THM az ügyfelek megfelelı tájékoztatásául, a különbözı hitelajánlatok összehasonlítására szolgál. A THM számításánál figyelembe kell venni: a fogyasztó által a hitelszerzıdés kapcsán fizetendı összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a takarékszövetkezet számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerzıdés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez a takarékszövetkezet elıírja, ideértve különösen a) a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, b) építésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési mőveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket (Ha a fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a takarékszövetlezetnél elérhetı legkedvezıbb feltételekkel kínált számlatípust kell figyelembe venni, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges.) d) a hitelközvetítınek fizetendı díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, f) a biztosítás és garancia díját a (kivéve: jelzáloghitelnél) g) zárlati költséget h.) fedezet felülvizsgálat díját
A THM számításánál nem vehetı figyelembe: a) a prolongálás (futamidı hosszabbítás) költsége, b) a késedelmi kamat, c) egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerzıdésben vállalt kötelezettség nem teljesítésébıl származik, d) a közjegyzıi díj, 63
e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerzıdés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelbıl fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési mőveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a takarékszövetkezet nem írja elı az adott hitelszerzıdéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerzıdésben egyértelmően és külön feltüntették. A THM számításánál azt kell figyelembe venni, hogy a hitelszerzıdés a szerzıdés szerinti futamidı alatt a szerzıdés szerint kerül teljesítésre. A THM kiszámításánál a következı számítási módszert kell alkalmazni: a) ha a hitelszerzıdés nem határozza meg a hitel lehívásának idıpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; b) ha a szerzıdés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidı végéig; c) ha a visszafizetés ütemezése nincs meghatározva, akkor a hitel lejárati idıtartamát egy évnek kell tekinteni és tizenkét egyenlı részletben, havonta történı törlesztéssel kell számolni; d) ha a hitelszerzıdés különbözı módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérı kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; e) ha a hitelszerzıdés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a szerzıdés a lehívás különbözı módjainál összegre és idıtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi idıpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; f) ha a visszafizetés ütemezése meghatározott, de a törlesztırészletek összege változó lehet, a szerzıdésben meghatározott legalacsonyabb törlesztırészletet kell figyelembe venni, hitelkártyák esetén az egyes elszámolási idıszakokat követı türelmi idıszakok végén a nyilvánosan meghirdetett minimális törlesztésekkel és a futamidı végén a fennmaradó teljes tartozás megfizetésével kell számolni; g) e bekezdés eltérı rendelkezése hiányában, ha a hitelszerzıdés több lehívási és törlesztési idıpontot tartalmaz, a legkorábbi idıpontot kell figyelembe venni; h) ha a hitel legmagasabb összegérıl még nem állapodtak meg, azt 375 000 forintnak kell tekinteni; i) fizetési/bankszámlához kapcsolódó hitel esetén a teljes hitelösszeget a hitelszerzıdés teljes idıtartamára lehívottnak kell tekinteni, a hitelszerzıdés idıtartamát - ha az nincs meghatározva - három hónapnak kell tekinteni; j) ha a hitelszerzıdés szerint a hitel kamata az elsı idıszakra rögzített kamat, ezt követıen új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres idıközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású idıszakot követıen a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; k) ha a takarékszövetkezet egy korlátozott idıtartamra vagy összegre eltérı, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a hitelszerzıdés teljes idıtartamára a THM értékének meghatározásakor.
64
4.7.2. A THM kiszámítására vonatkozóan a következı képletet kell alkalmazni:
C : k D: l m: m’: t : k sl : X:
a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggı, az elsı hitelfolyósításig fizetendı költségekkel, az 1 sorszámú törlesztırészlet vagy díjfizetés összege, a hitelfolyósítások száma, az utolsó törlesztırészlet vagy díjfizetés sorszáma, az elsı hitelfolyósítás idıpontja és minden ezt követı hitelfolyósítás idıpontja közötti idıtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, az elsı hitelfolyósítás idıpontja és minden egyes törlesztırészlet vagy díjfizetés idıpontja közötti idıtartam években és töredékévekben kifejezve, a THM értéke.
A képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: a) a felek által különbözı idıpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérı lehet; b) a kezdı idıpont az elsı hitelfolyósítás idıpontja; hitelkártya esetén a kezdı idıpont a hitelezı által nyilvánosan meghirdetett elszámolási idıszak elsı napja; c) a kiszámítás során használt idıtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; d) egy évet 365 napból (vagy szökıév esetén 366 napból), 52 hétbıl vagy tizenkét egyenlı hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökıévrıl van-e szó; e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni.
4.7.3. Deviza alapú hitel esetén, ha a folyósítás és a törlesztés is forintban történik, a képletnél a takarékszövetkezet és a fogyasztó által teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni a hitelrészletet a takarékszövetkezet által az adott ügyletre folyósításnál alkalmazott, a törlesztırészletet és a díjfizetést a törlesztésnél alkalmazott a) a szerzıdésben a szerzıdés megkötését megelızı 30. napnál nem régebbi devizaárfolyam, b) a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelızı hónap 1. munkanapján érvényes devizaárfolyam figyelembevételével. Deviza alapú hitel esetén, ha a folyósítás vagy a törlesztés devizában történik, a képletnél a devizában teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni a szerzıdésben 30 napnál nem régebbi, a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelızı hónap 1. munkanapján érvényes, a Magyar Nemzeti Bank hivatalos deviza-középárfolyama figyelembevételével. Devizahitel esetén a forintban fizetendı díjakat a THM meghatározásakor a hitel devizanemében kell számításba venni a szerzıdésben 30 napnál nem régebbi, a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelızı hónap 1. munkanapján érvényes, a hitelezı által az adott ügyletnél a díjfizetésre alkalmazott devizaárfolyam figyelembevételével. 65
Devizahitel és deviza alapú hitel esetén a szerzıdésben fel kell tüntetni, hogy a THM meghatározása a forint fizetések vagy a kölcsön devizanemében teljesített fizetések alapján történt-e, továbbá a fizetések más devizanemre történı átszámításánál figyelembe vett devizaárfolyam érvényességének napját. Deviza alapú kölcsönök esetén a THM meghatározása „forintfizetések” / a kölcsön devizanemében teljesített fizetések alapján történik a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rtvel kötött megbízási szerzıdés alapján.
4.7.4. Jelzáloghitelek esetén a képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem kell figyelembe venni a támogatás jogszabályban meghatározott idıtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de elıre nem meghatározható idıpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész hitel az elsı hitelfolyósítás idıpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de elıre nem meghatározható idıpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az elsı hitelfolyósítás idıpontjában kerül kifizetésre, d) ha a takarékszövetkezet a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított önálló zálogjogot egy jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedı idıszakot 2 hónapnak kell tekinteni, e) ha a helyszíni szemlék száma elıre nem határozható meg, két szemle díját kell figyelembe venni. A jelzáloghitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját a THM számításánál nem kell figyelembe venni. Lakás-elıtakarékossági szerzıdéssel vagy életbiztosítási szerzıdéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM értékének meghatározásakor a fogyasztó által a lakás-takarékpénztárnak vagy a biztosítónak teljesített befizetéseket is figyelembe kell venni az alábbiak szerint: - A lakás-takarékpénztárnak vagy a biztosítónak történı fizetéseket a fogyasztó szerzıdése szerinti gyakorisággal kell figyelembe venni azzal, hogy azok esedékességének napjaként a hitelezınek járó törlesztés esedékességének napját kell tekinteni. - Lakás-elıtakarékossági szerzıdéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM meghatározásakor a lakás-takarékpénztártól történı hitelfelvétellel nem kell számolni és a lakás-takarékpénztárnak fizetendı számlanyitási díjnak a megtakarítási részre esı összegét kell figyelembe venni. - Befektetési egységhez kötött életbiztosítással kombinált jelzáloghitel esetén a THM meghatározásakor a befektetés várható hozamát nullának kell tekinteni. - Életbiztosítási szerzıdéssel kombinált jelzáloghitel esetén, ha az életbiztosítási szerzıdés indexálást tartalmaz, az indexált díjat kell figyelembe venni a THM meghatározásakor.
4.7.5. A THM-re vonatkozó kereskedelmi kommunikáció Ha a kereskedelmi kommunikációban szerepel a THM, annak értékét az alábbi feltételekkel nyújtott, egyenletes törlesztéső hitelre kell meghatározni: a) a lakás-takarékpénztár által nyújtott hitelnél a hitel összege 1 millió forint, futamideje 5 év, b) más hitelezı által nyújtott jelzáloghitelnél a hitel összege 5 millió forint, futamideje 20 év,
66
c) hitelkártya és fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a hitel összege 375 000 forint, futamideje 1 év, d) 1 millió forintos összeghatárig nyújtott - az a)-c) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 500 000 forint, futamideje 3 év, e) 1 millió forint feletti - az a)-c) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 3 millió forint, futamideje 5 év. Nem egyenletes törlesztéső hitelnél is alkalmazni kell a fenti feltételeket, de az eltérı törlesztési módot feltőnı módon jelezni kell. Egyenletes törlesztéső hitel az a legfeljebb 6 hónapos türelmi idejő hitel, amelynek visszafizetése havonta, azonos összegő törlesztéssel történik. Azonos összegő törlesztés alatt értendı minden olyan kölcsöntörlesztés, amely esetében a tıketörlesztési idıszakban a tıketörlesztés és a kamat forintban vagy devizában meghatározott együttes összege állandó. Ha a takarékszövetkezet az adott hitelt nem nyújtja a fenti feltételekkel és a takarékszövetkezet által kínált feltételek érdemben attól eltérıek, abban az esetben a THM számításakor a fenti feltételekhez legközelebbi - a hiteltípusra létezı - összeget és futamidıt kell figyelembe venni. Ezt a kereskedelmi kommunikációban feltőnı módon jelezni kell. Ha a jelzáloghitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban szerepel a hitel kamata, bármilyen költsége, törlesztırészlete vagy ezekkel összefüggésbe hozható bármilyen utalás, közvetlenül ezt követıen a THM értékének is - a rövidítés feltüntetésével - szerepelnie kell legalább ugyanakkora méretben és megegyezı megjelenítésben vagy jól érthetıen el kell hangzania. A jelzáloghitelre vonatkozó nyilvános tájékoztatónak és ajánlattételnek feltőnı módon tartalmaznia kell a THM értékét azzal a kiegészítéssel, hogy - a THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat, - a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel árfolyamkockázatát a deviza alapú kölcsönöknél - a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát változó kamatozású kölcsönöknél. Lakás-elıtakarékossági szerzıdéssel kombinált jelzáloghitel esetén a kereskedelmi kommunikációban a THM értékét a legrövidebb megtakarítási idejő lakás-takarékpénztári termék figyelembevételével, havi 20 ezer forint folyamatos betételhelyezést feltételezve kell meghatározni.
4.7.6. A nyújtott hitelek után a takarékszövetkezet által felszámított ellenérték (díj, költség) lehet: • változó mértékő ügyleti kamat, • kezelési költség, • hitel befogadási / hitelbírálati díj, • rendelkezésre tartási jutalék, • késedelmes teljesítés esetén – az esedékessé vált (lejárt) összes tartozás után késedelmi kamat A kölcsönökért felszámítható egyéb díjak és költségek: Mindenkori " Hirdetményben " meghatározott: - Felszólítás díja 67
-
Prolongáció Zárlati költség Posta költség Hitelbírálati díj Folyósítási jutalék Átutalási díjak Fedezet felülvizsgálati díj, Egyenlegközlés díja, Értékbecslési díj, lakásépítésnél a helyszíni szemlék díja, Fedezetek rendszeres felülvizsgálatának díja Ingatlan-nyilvántartási díj Közjegyzıi díj
A felszámított kamatok, kezelési költség és egyéb díjak, jutalékok megnevezését és mértékét a kölcsönszerzıdések tartalmazzák a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye alapján. A kamat és késedelmi kamat felszámítása a következı képlet alapján történik: Kamat = tıke x naptári napok száma x kamatláb 360 x 100 A kamatfizetés kezdı idıpontja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztés idıpontjának megfelelı nap. A kezelési költség lehet: egyszeri kezelési költség, melyet az adósoknak a kölcsön folyósításakor egy összegben kell megfizetni, - évi egyszeri kezelési költség, mely az év elején fennálló tartozás után számolható fel 365 napra, - évi kezelési költség, amely a mindenkori tartozás után számolható fel az alábbi képlet alapján kezelési költség = tıke x kamatláb x idıtartam napjai 360 x 100 - évi egyszeri kezelési költség, mely a folyósított összeg után számolható fel 365 napra.
4.7.6.1. A fogyasztóval kötött, devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztett (a továbbiakban: deviza alapú) lakáscélú hitel/kölcsönszerzıdés forintban meghatározott összegének számítása A) a 2010. évi XCVI. törvény - Módosító tv - (az egyes pénzügyi tárgyú törvényeknek a nehéz helyzetbe került lakáscélú hitelt felvevı fogyasztók megsegítése érdekében szükséges módosításáról) rendelkezései szerint: • a kölcsön folyósításakor a kölcsön, • a havonta esedékessé váló törlesztırészlet, illetve a nem havi rendszerességő törlesztırészlet, 68
• a devizában megállapított bármilyen költség, díj vagy jutalék, • a fogyasztó által a fennálló teljes tartozása (vagy annak egy része) elı-, illetve végtörlesztése forintban meghatározott összegének kiszámítása a takarékszövetkezet által meghatározott és közzétett saját deviza-középárfolyam alapján történik. A forintban meghatározott összeg kiszámításának idıpontja: az esedékesség napját megelızı saját devizaárfolyamon történik. A Takarékszövetkezet az elvégzett átváltással és számítással összefüggésben külön költséget, díjat vagy jutalékot nem jogosult felszámítani. A rendelkezéseket a Módosító törvény hatálybalépését (2010.11.27.) követıen folyósított hitelre/kölcsönre, a hatálybalépésekor már fennálló szerzıdésekre a hatálybalépéstıl számított tizenötödik napot követıen teljesítendı törlesztırészlet, valamint a devizában megállapított bármilyen költség, díj vagy jutalék vonatkozásában is alkalmazni kell; (E szabályok nem vonatkoznak arra az esetre, ha a törlesztırészlet fizetésére devizában kerül sor.) B) Az A) pont szerinti rendelkezéseket kell alkalmazni arra az esetre is, ha a törlesztırészlet fizetése nem havi rendszerességgel történik, valamint ha a fogyasztó fennálló tartozásának egy részét vagy a teljes összegét elıtörleszti. C) Kivételt jelen a B) pont alól, vagyis eltérı rendelkezések (rögzített árfolyam) irányadóak: - a fogyasztóval kötött lakóingatlanon alapított zálogjog fedezető deviza alapú kölcsönszerzıdés alapján teljesített teljes elıtörlesztés (végtörlesztés) esetén – amennyiben a D). pontban meghatározott feltételek teljesülnek – a végtörlesztés forint összegének meghatározásakor svájci frank esetén 180 HUF/CHF, euró esetén 250 HUF/EUR, japán jen esetén 200 HUF/100 JPY árfolyamot alkalmaz a takarékszövetkezet. D) A rögzített árfolyam alkalmazására a takarékszövetkezet abban az esetben köteles, ha 1. a végtörlesztéssel érintett deviza alapú kölcsön folyósításánál alkalmazott árfolyam a C) pontban meghatározott árfolyamnál nem volt magasabb, 2. a kölcsönszerzıdést a takarékszövetkezet a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítésérıl és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjérõl szóló 2011. évi LXXV. törvény hatálybalépésének napjáig (2011. 07.01.) nem mondta fel, 3. a végtörlesztésre vonatkozó írásbeli igénybejelentését a hitelfelvevı 2011. december 30. napjáig a végtörlesztéssel érintett (a deviza alapú kölcsönt nyújtó) takarékszövetkezet részére benyújtja, 4. a végtörlesztéssel érintett deviza alapú kölcsönhöz közvetlenül kapcsolódik áthidaló vagy győjtıszámlahitelbıl eredı tartozás, annak végtörlesztését a hitelfelvevı a 3. pont szerinti igénybejelentéssel egyidejőleg vállalja, valamint 5. a végtörlesztés a 3. pont szerinti igénybejelentés napját követı 60. napig megtörténik. Az A-D. pontokban foglalt rendelkezéseket kell alkalmazni a 2011. szeptember 29. elıtt megelızıen megkötött devizaalapú kölcsönszerzıdések végtörlesztése, valamint a költségek és díjak felszámítása tekintetében.
69
4.7.6.2. A szerzıdés felmondása esetén felszámítható költségek a 2010. évi XCVI. törvény - Módosító tv - (az egyes pénzügyi tárgyú törvényeknek a nehéz helyzetbe került lakáscélú hitelt felvevı fogyasztók megsegítése érdekében szükséges módosításáról) rendelkezései szerint: -
A szerzıdés felmondását követı kilencvenedik napot követıen a Takarékszövetkezet az Adós nem teljesítése miatt késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel a felmondás napját megelızı napon érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó összegben. Ezt a rendelkezést a Módosító törvény hatálybalépését (2010. november 27.) megelızıen fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerzıdésre is alkalmazni kell:
-
Amennyiben a szerzıdés deviza alapú, és a szerzıdés a szerzıdés felmondása bekövetkezésekor a fennálló tartozás összegének forintban történı meghatározását írja elı, az elızı bekezdésben foglalt rendelkezést azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a szerzıdés felmondását követı kilencvenedik napot követıen a Takarékszövetkezet az adós nem teljesítése miatt, a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékő késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel. A Módosító törvény hatálybalépését megelızıen felmondott fogyasztóval kötött lakáscélú hitel- és kölcsönszerzıdésre a fentieket azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a kilencven napos idıtartamot a Módosító törvény hatálybalépésétıl kell számítani.
4.7.6.3. A törlesztırészlet, valamint a devizában megállapított bármilyen költség, díj vagy jutalék forintban meghatározott összegének kiszámítására és az egyoldalú szerzıdésmódosításra végrehajtása - a 2010. évi XCVI. törvény - Módosító tv - (az egyes pénzügyi tárgyú törvényeknek a nehéz helyzetbe került lakáscélú hitelt felvevı fogyasztók megsegítése érdekében szükséges módosításáról), valamint az otthonvédelemmel összefüggı egyes törvények módosításáról szóló 2011. évi CXXI. törvény rendelkezései szerint: A törlesztırészlet, valamint a devizában megállapított bármilyen költség, díj vagy jutalék forintban meghatározott összegének kiszámítására és az egyoldalú szerzıdésmódosításra vonatkozó rendelkezésekre kiterjedı, az ügyfél számára kedvezı egyoldalú szerzıdésmódosítást a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat (általános szerzıdési feltételek) jelen módosításával hajtja végre, mely módosítás a szerzıdés részévé válik. A módosításról az érintett ügyfeleket a Takarékszövetkezet - legkésıbb a módosítás hatálybalépését követı legközelebbi számlakivonattal együttesen - postai úton vagy más, a szerzıdésben meghatározott közvetlen módon is értesíti, (elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a módosítást az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhetı módon, elektronikus úton is elérhetıvé teszi). A fogyasztóval kötött deviza alapú hitel-, vagy kölcsön szerzıdések esetében a takarékszövetkezet kizárólag azokat a költségeket és díjakat számíthatja fel devizában, amelyek az adott szerzıdés teljesítésének és fenntartásának érdekében a deviza forrás megszerzésével közvetlenül kapcsolatban állnak, ide értve a kamat jellegő kezelési költséget. Nem számolható fel a fogyasztó számára devizában a szerzıdéskötéssel, a levelezéssel, a kimutatások és igazolások elıállításával, az ügyfelek látogatásával, a hitel monitoringgal, a felmondással, a fedezet értékbecslésével és cseréjével, a szerzıdés módosításával, a
70
hitelfedezeti biztosítási szolgáltatással, továbbá a hitelszerzıdés ügyintézésével és a kapcsolódó hitelszámla lezárásával kapcsolatos díj és költség. A forintban illetve devizában felszámított díjak, költségek mértékét a mindenkor hatályos hirdetmény tartalmazza. Az otthonvédelemmel összefüggı egyes törvényeknek való megfelelés érdekében a takarékszövetkezet egyoldalúan is módosíthatja a rendelkezések hatálybalépését megelızıen (2011. szeptember 29.) kötött deviza alapú kölcsönszerzıdés végtörlesztésre, valamint a költségek és díjak felszámítására vonatkozó rendelkezéseit az üzletszabályzat (általános szerzıdési feltételek) módosításával, mely esetben az üzletszabályzat (általános szerzıdési feltételek) rendelkezése válik a szerzıdés részévé. 4.8. A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a takarékszövetkezet a teljes hiteldíj mutató értékét feltőnıen, a rövidítés feltüntetésével, egy tizedesjegy pontossággal teszi közzé Ha a hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció a teljes hiteldíj mutató értékén kívül hitelkamatot vagy bármilyen más ellenszolgáltatásra - ideértve a díjat, jutalékot, költséget vonatkozó számadatot megjelöl, a kereskedelmi kommunikációban egyértelmően, tömören és feltőnıen, reprezentatív példával bemutatva meg kell adni a következı adatokat is: - a hitelkamat mértéke és típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat, vagy mindkettı), - a hitel teljes díja, ideértve annak részét képezı díjat, jutalékot, költséget és adót, - a hitel teljes összege, - a hitel futamideje, - a teljes hiteldíj mutató, - termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint - a fogyasztó által fizetendı teljes összeg és a törlesztırészletek összege. Ha a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatás (például biztosítás) igénybevétele a hitelszerzıdés megkötéséhez vagy a takarékszövetkezet ajánlata szerinti megkötéséhez szükséges, és a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatás ellenszolgáltatása nem ismert, a hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés megkötésének kötelezettségét is jelezni kell egyértelmően, tömören és feltőnıen, a teljes hiteldíj mutatóval együtt.
4.9. A kölcsönök törlesztése A lakossági hiteleket általában havi törlesztı részletekben kell visszafizetni. A kölcsönigénylı (adós) részére meg lehet állapítani ettıl eltérı ütemezéső törlesztı részleteket, (pl: több havi, negyedéves, éves, lejáratkor egyösszegő stb.) illetve az elsı törlesztés idıpontját a folyósítást követı hosszabb idı elteltével is meg lehet állapítani. A havi törlesztı részlet a következı szempontok figyelembevételével kerül kialakításra: - adós, adóstárs, kezes nettó jövedelme - adós esetleges egyéb fizetési kötelezettsége - adós által vállalt visszafizetési határidı 71
- adós eddigi banki magatartása - egyedi ügylet sajátosságai Az adósnak a felvett kölcsönt a szerzıdésben foglalt feltételek szerint kell visszafizetnie. A törlesztés a kölcsönszerzıdésben meghatározott idıpontban a szerzıdésben részletezett ütemben és összegben esedékes. A hitelszámlára történt jóváírásról és terhelésrıl a Takarékszövetkezet minden ügyleti év végén elszámolást küld az Ügyfélnek (adósnak). A kölcsönszámlára történı befizetés összege az alábbi sorrendben kerül jóváírásra a számlán: - függı költségek, késedelmi kamatok, kamatok - egyéb költségek és kamatok - tıke törlesztés. Azokat az adósokat, akik szerzıdésben vállalt kötelezettségeiknek nem tesznek eleget a Takarékszövetkezet a Hitelezési szabályzatban meghatározott módon felszólítja a hátralék rendezésére az esedékességet követı meghatározott idıtartamon belül. A felszólítások (adósok, kezesek) eredménytelensége esetén a Takarékszövetkezet jogosult a hitelszerzıdést azonnali hatállyal felmondani és a szükséges intézkedéseket megtenni a követelés behajtása érdekében. A takarékszövetkezet ezen eljárása során a „Magatartási kódex” normái szerint jár el. A devizahitel havi törlesztırészlete folyósításkor nem lehet magasabb: - euró alapú hiteleknél és euróhiteleknél a hitelezhetıségi limit 80%-ánál; - más devizahiteleknél a hitelezhetıségi limit 60%-ánál. Nem kell alkalmazni, ha a természetes személy dokumentálhatóan a hitel devizanemében fennálló rendszeres jövedelemmel rendelkezik, és ezen jövedelme eléri legalább a természetes személy összes devizában fennálló hitele törlesztırészleteinek összegét.
4.9.1. A lakáscélú jelzáloghitel futamidejének meghosszabbítása - a 2010. évi XCVI. törvény - Módosító tv - (az egyes pénzügyi tárgyú törvényeknek a nehéz helyzetbe került lakáscélú hitelt felvevı fogyasztók megsegítése érdekében szükséges módosításáról) rendelkezései szerint: - A lakáscélú jelzáloghitel futamidejének meghosszabbításáért a Takarékszövetkezet nem jogosult semmilyen, általa megállapított mértékő díjat, jutalékot vagy költséget felszámítani, amennyiben a futamidı meghosszabbítására öt éven belül nem került sor. - Amennyiben az Adós a lakáscélú jelzálog-hitelszerzıdése alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével legalább kilencven napos késedelemben van, úgy a futamidı alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidı meghosszabbítását legfeljebb öt évvel. Az ilyen kérelem teljesítését a Takarékszövetkezet alapos ok nélkül nem tagadhatja meg. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet nem jogosult semmilyen, általa megállapított mértékő díjat, jutalékot vagy költséget felszámítani. Ezen rendelkezéseket a módosító törvény hatálybalépését (2010. november 27.) megelızıen megkötött szerzıdések esetében a módosító törvény hatálybalépéstıl számított 15. napot követıen kezdeményezett futamidı meghosszabbításokra kell alkalmazni.
72
4.9.2. Elıtörlesztés: A fogyasztó minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes elıtörlesztésével. Elıtörlesztés esetén a takarékszövetkezet csökkenti a hitel teljes díját az elıtörlesztett részlet vonatkozásában a hitelszerzıdés eredeti lejárata szerint fennmaradó idıtartamára vonatkozó hitelkamattal, és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatással. A takarékszövetkezet jogosult az elıtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos és objektíve indokolt költségeinek megtérítésére, ha az elıtörlesztés olyan idıszakra esik, amikor a hitelkamat rögzített. A költségek mértéke nem haladhatja meg az elıtörlesztett összeg egy százalékát, ha az elıtörlesztés idıpontja és a hitel hitelszerzıdés szerinti lejáratának idıpontja közötti idıtartam meghaladja az egy évet. Ha az elıtörlesztés idıpontja és a hitel hitelszerzıdés szerinti lejáratának idıpontja közötti idıtartam nem haladja meg az egy évet, úgy a költségek mértéke nem haladhatja meg az elıtörlesztett összeg fél százalékát, Nem jár költségtérítés - a bankszámlához kapcsolódó hitelkeret-szerzıdés esetén. - ha az elıtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerzıdés alapján történt - ha tizenkét hónap alatt egy alkalommal a fogyasztó által teljesített elıtörlesztés összege nem haladja meg a kétszázezer forintot. Jelzáloghitel elıtörlesztése esetén a takarékszövetkezet jogosult az elıtörlesztés miatt keletkezı költségeinek megtérítésére. Az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az elıtörlesztett összeg 2 százalékát. Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerzıdés esetén - ideértve a jelzálog-hitelintézet által refinanszírozott kölcsönszerzıdést is - a takarékszövetkezet jogosult az elıtörlesztéssel kapcsolatos 2 %-ot meghaladó költségét is érvényesíteni, ha az elıtörlesztés olyan idıszakra esik, amikor a jelzáloghitel kamata rögzített, vagy változó kamatú és az elıtörlesztésre a kamatperióduson belül kerül sor. Az érvényesített költségek mértéke ebben az esetben nem haladhatja meg az elıtörlesztett összeg 2,5 százalékát. A fenti költségen felül a takarékszövetkezet az elıtörlesztés során semmilyen további fizetési kötelezettséget nem írhat elı. Nem jár költségtérítés - ha az elıtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerzıdés alapján történt - a fogyasztó részleges vagy teljes elıtörlesztése (végtörlesztés) esetén, ha a fogyasztó fennálló tartozása nem haladja meg az egymillió forintot és a megelızı tizenkét hónap alatt elıtörlesztést nem teljesített.
4.9.2.1. Lakás célú jelzáloghitel elıtörlesztése esetén felszámítható hitelezıi költségek - a 2010. évi XCVI. törvény - Módosító tv - (az egyes pénzügyi tárgyú törvényeknek a nehéz helyzetbe került lakáscélú hitelt felvevı fogyasztók megsegítése érdekében szükséges módosításáról) rendelkezései szerint: - az érvényesített költségek mértéke az elıtörlesztett összeg 1%-át, a jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsön esetében az elıtörlesztett összeg 1,5%-át nem haladhatja meg, kivéve, ha a részleges vagy teljes elıtörlesztés - részben vagy egészben - más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönbıl történik. - nem illeti meg a Takarékszövetkezetet költségtérítés a szerzıdés hatálybalépésétıl számított huszonnégy hónapot követıen teljesített elsı részleges, vagy teljes elıtörlesztés (végtörlesztés) alkalmával, kivéve, ha a részleges vagy teljes elıtörlesztés (végtörlesztés) részben vagy egészben - más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönbıl történik, 73
vagy ha az elıtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerzıdésben meghatározott kölcsönösszeg felét. Ezen rendelkezéseket a módosító törvény hatálybalépését (2010. november 27.) megelızıen megkötött szerzıdések esetében a módosító törvény hatálybalépésétıl számított 15. napot követıen teljesített elıtörlesztésekre is alkalmazni kell.
4.10. A szerzıdés megszőntetése a fogyasztó által Teljesítés: A szerzıdés megszőnhet a szerzıdésszerő teljesítéssel, vagyis a hitel és járulékai fogyasztó részérıl való maradéktalan visszafizetésével. Felmondás: A fogyasztó a határozatlan idejő hitelszerzıdést bármikor felmondhatja a szerzıdésben meghatározott felmondási idıvel. Ha törvény eltérıen nem rendelkezik, egy hónapnál hosszabb felmondási idı kikötése semmis. Ha a határozatlan idejő hitelszerzıdés a takarékszövetkezet rendes felmondási jogát lehetıvé teszi, a takarékszövetkezet a határozatlan idejő hitelszerzıdést rendes felmondással legalább két hónapos felmondási idıvel felmondhatja. A határozatlan idejő hitelszerzıdésben a felek megállapodhatnak abban, hogy a hitelezı jogosult a fogyasztó lehívási jogát - a takarékszövetkezeten kívül álló, a szerzıdésben meghatározott indok esetén - letiltani. A takarékszövetkezet az ügyfél szerzıdésszegése esetén a szerzıdésben kikötött feltételekkel jogosult a kölcsönt azonnali hatállyal felmondani (lásd: ált szabályok) Elállás: A fogyasztó a hitelszerzıdéstıl a szerzıdéskötés napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem került sor. A fogyasztó a szerzıdéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentesen felmondhatja a hitelszerzıdést, ha a hitelt már folyósították. Az elállásról (felmondásról) a fogyasztónak az erre vonatkozó nyilatkozatát 14 napon belül postára kell adni vagy egyéb igazolható módon takarékszövetkezetnek el kell küldeni. A fogyasztó az elállásról (felmondásról) szóló nyilatkozatának elküldését követıen haladéktalanul, de legkésıbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel lehívásának idıpontjától a visszafizetés idıpontjáig felszámítható, a szerzıdés szerint megállapított hitelkamatot a hitelezınek visszafizetni. 4.11. Az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárások A takarékszövetkezet az ésszerőség és a takarékszövetkezet üzletpolitikájának lehetıségein belül alternatív megoldásokat biztosít a nehézségekkel küzdı ügyfelek számára a szerzıdések módosítása során. Lehetıvé teszi a hitelek átütemezését, vagy a törlesztési idıszak meghosszabbítását, vagy egyéb módon segíti a szorult anyagi helyzetbe jutott ügyfeleket és az érintett ügyfélkört – tájékoztató levél, információs füzet, stb. – tájékoztatja az elérhetı, hitelekhez kapcsolódó áthidaló módszerekrıl. 74
A végrehajtási eljárás elıtti és alatti felelıs hitelezıi magatartás elvei A követeléskezelés során a takarékszövetkezet az arányosság, fokozatosság, átláthatóság és kiszámíthatóság elvének megfelelıen jár el, a méltányosság szem elıtt tartásával. Az ügyfél szerzıdésszegése esetén írásbeli fizetési felszólításban felhívja az ügyfél figyelmét − a teljes fennálló tartozás összegére, − a fizetendı ügyleti és késedelmi kamat mértékére és arra, hogy a nemfizetés során a kamatteher folyamatosan nı, − a tartozás kiegyenlítésének elmaradása esetén történı jogi eljárásokra (végrehajtási eljárás, követelésértékesítés, stb.), − az ingatlanfedezet lehetséges elvesztésére, illetve az ügyfél mulasztásának várható jogkövetkezményeire. A takarékszövetkezet az elsı kapcsolatfelvétel sikertelensége esetén minden, általában elvárható lépést megtesz, hogy az ügyféllel kapcsolatba kerüljön, a megkeresésre az ügyfél érdemben reagáljon. Sikeres kapcsolatfelvétel és az ügyfél együttmőködési hajlandósága esetén kialakítja a késedelmes tartozás kiegyenlítésének végrehajtási eljáráson kívüli módját úgy, hogy az ügyfélnek lehetısége legyen az önkéntes teljesítésre. Amennyiben a megelızı intézkedések ellenére a fedezettel szembeni igényérvényesítés nem kerülhetı el, úgy a takarékszövetkezet követelését peres eljárás vagy fizetési meghagyás útján érvényesíti, majd végrehajtási eljárásra kerül sor. A takarékszövetkezet a végrehajtás során együttmőködik az adóssal helyzetének rendezése érdekében, ennek során lehetıség szerint együttmőködik a helyi önkormányzatokkal is. A takarékszövetkezet alkalmazottja és azzal egy háztartásban élı közeli hozzátartozója az a takarékszövetkezet által kezdeményezett követelésvásárlásban vagy a végrehajtásban vásárlóként nem vehet részt. Az ingatlanra vonatkozó vételi jogot tartalmazó szerzıdésben biztosítja az ügyfélnek, hogy mielıtt a takarékszövetkezet élne vételi joggal, legalább 90 napot biztosít az adósnak arra, hogy saját maga értékesíthesse ingatlanát. A fedezet értékesítését követıen ésszerő határidın belül elszámol az adóssal a befolyt vételárral. A hitelintézet az adós szociális helyzetére való tekintett4el a következı esetekben enged el követelést: - a kisösszegő 200.000.- Ft alatti követelést - a Nemzeti Eszközkezelı által megvásárolt ingatlan vételár és a követelés összege közti különbözet - követelés fejében átvett eszköz ( amennyiben az adósnak más behajtható vagyona nincs)
75
5. Egyes fogyasztási típusú kölcsönök: 5.1. Bankszámla hitel A takarékszövetkezet által hitelbírálat alapján a Számlatulajdonos igénye alapján külön szerzıdésben foglalt feltételek szerint folyamatosan megújítható hitelkeret a bankszámlán. Az engedélyezett hitelkeret terhére - a lejáratai idın belül - egy összegben vagy részletekben kölcsön vehetı igénybe. A Takarékszövetkezet az Ügyfél külön rendelkezése nélkül a hitelkeret terhére kölcsönt folyósít úgy, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, melyek teljesítéséhez az Ügyfél bankszámla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A számlára érkezı jóváírással, készpénz befizetéssel a fennálló hitelösszege csökken, ami a még rendelkezésre álló hitelkeret összegét növeli. A számlára történı befizetéseket a Takarékszövetkezet a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja, majd teljesíti a tárgynapi terheléseket. A hitelkamat és egyéb díjak összegét a Takarékszövetkezet a havi zárlat idıpontjában számolja fel. A hitelfolyósítás feltételei: - a bankszámla-keretszerzıdés legalább 3 hónapja fennálljon - a korábbi bankszámlahitel igénybe vételénél a számla fedezetlensége esetén az ügyfél a tartozását az elsı írásbeli felszólításra rendezte, - a takarékszövetkezetnek nincs tudomása olyan tényrıl, mely az ügyfelet hitelképtelennek minısíti (pl. nincs lejárt hiteltartozása, a takarékszövetkezet a kérelem benyújtását megelızıen nem mondta fel fedezetlenség miatt a bankszámlához tartozó szerzıdést stb.). - a szerzıdés megkötését megelızıen legalább három hónapon keresztül a számlára rendszeres jóváírás (munkabér, nyugdíj, más bankszámláról, illetve hitelintézettıl átutalás) érkezik A hitelkeret összegének megállapítása a Számlatulajdonos fizetıképességétıl függ, melynek összegét az egyedi hitel-keretszerzıdések tartalmazzák. A szerzıdés határozatlan idıtartamra jön létre. A takarékszövetkezet a hitelkeret összegét és a Számlatulajdonos hitelképességét – az ügyfélminısítéssel összefüggésben – évente (legkésıbb szeptember 30-ig) felülvizsgálja. A hitelkeret összege kizárólag új hiteligénylés, illetve ez alapján új szerzıdés megkötése alapján növelhetı, illetve csökkenthetı. Ez esetben a korábbi hitelkeret-szerzıdést a számlatulajdonosnak a szerzıdésben foglaltak szerint meg kell szőntetnie. A számlára érkezı rendszeres jóváírások csökkenése esetén a takarékszövetkezet javaslatot tesz a számlatulajdonosnak új hitelkeret-szerzıdés megkötésére - a hitelkeret csökkentése céljából - azonban nem minden esetben indokolt a hitelkeret csökkentésének. A felülvizsgálat eredményétıl függıen a takarékszövetkezet jogosult a szerzıdést azonnali hatállyal felmondani, amennyiben rendszeres átutalás/befizetés nem érkezik a számlára, illetve az igénybevett kölcsön lejáratkor való visszafizetését veszélyeztetve látja. A bankszámla nyitására vonatkozó keretszerzıdés megkötése során a felek megállapodhatnak abban, hogy a fogyasztó jogosult a hiteltúllépésre. Megállapodás esetén a takarékszövetkezet a fogyasztót köteles rendszeresen papíron vagy más tartós adathordozón tájékoztatni a hitelkamatról és a hitelkamat feltételeirıl, a vonatkozó referencia-kamatlábról, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságáról, feltételeirıl és eljárási szabályairól, 76
Ha a hiteltúllépés idıtartama az egy hónapot meghaladja, a takarékszövetkezet haladéktalanul köteles a fogyasztót papíron vagy más tartós adathordozón tájékoztatni az alábbiakról: - a hiteltúllépés tényérıl, - a hiteltúllépés összegérıl, - a hitelkamatról, és - a késedelmi kamatról vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettségrıl, amely a hiteltúllépés egy hónapot meghaladó voltából származik.
5.2. Jelzáloghitelezés A takarékszövetkezet fogyasztó részére jelzáloghitelt is nyújt, amely ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújtott hitel. Ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott hitel Az ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott forinthiteleknél a kitettség vállaláskori értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 75%-át. Építés alatt lévı létesítményre nyújtott hitelnél a korlát az ingatlan teljes készültségének elérésekori forgalmi értékre vonatkoztatva értendı. Az ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott euró alapú hiteleknél és euró hiteleknél a kitettség vállaláskori értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 60%-át, pénzügyi lízingnél 65%-át. Az ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott, a nem euro pénznemben meghatározott devizahitelek kitettségének vállaláskori értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 45%-át. Az meghatározott arányok számításánál figyelembe kell venni az ingatlan-nyilvántartásba már bejegyzett jelzáloggal fedezett követelésnek az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzett értékét. Ha a takarékszövetkezet ugyanannak a természetes személynek ugyanazon ingatlanára többféle pénznemben nyújt hitelt, akkor a limitek közül az alacsonyabbat kell alkalmazni a teljes kitettségre. 5.3. Áruvásárlási hitelek: A takarékszövetkezet áruvásárlási hitelt nyújthat hitellevéllel is rendszeres jövedelemmel rendelkezı természetes személyek részére. A hitellevél kibocsátásának alapja lehet valamely forgalmazóval kötött megállapodás, de ki lehet bocsátani hitellevelet forgalmazóval való megállapodás nélkül is, melyet bármely forgalmazó bevált. A hitellevéllel történı kölcsönnyújtás kondícióit a Hirdetmény tartalmazza. A hitellevéllel folyósított kölcsönzés általános feltételei: A kölcsönigénylı lapon a forgalmazó aláírásával és bélyegzıjével igazolja a hiteligénylı által vásárolni kívánt árucikk megnevezését és vételárát. Ezt követıen kerül sor a kölcsönengedélyezési eljárásra. Amennyiben a kölcsönügylet engedélyezhetı az adóssal megkötésre kerül a kölcsönszerzıdés és az esetleges biztosítéki szerzıdés. A szerzıdéskötést követıen a takarékszövetkezet kiszolgáltatja az adós részére az áru vételáráról kiállított hitellevelet, mellyel az adós az áru vételárát a forgalmazónál kiegyenlíti. A hitellevelet a forgalmazó akkor váltja be, ha azt az azon megnevezett és arra feljogosított személy mutatja be, adatai nincsenek javítva és a rajta feltüntetett érvényességi ideje nem járt 77
le. A forgalmazó a hitellevél hátlapján az áru átvételét a vásárlóval (adóssal) elismerteti, melynek megtörténtét a forgalmazó aláírással és bélyegzıvel igazolja. A hitellevél hátlapján a forgalmazó feltünteti a bankszámláját vezetı hitelintézet nevét és számlaszámát is. A beváltott és érvénytelenített hitellevelet a forgalmazó a kibocsátó takarékszövetkezet illetékes kirendeltségéhez visszajuttatja. A takarékszövetkezet a visszaérkezı, szabályszerően beváltott hitellevelek ellenértékét legkésıbb a beérkezést követı 8 munkanapon belül átutalja a forgalmazó számlájára. A szabálytalanul beváltott, alakilag és tartalmilag hibás hitellevelet a takarékszövetkezet soron kívül visszajuttatja a forgalmazóhoz.
5.4. Gépjármővásárláshoz nyújtott hitelek: Gépjármővásárláshoz nyújtott forinthitel esetén a kitettség vállaláskori értéke nem haladhatja meg a gépjármő piaci értékének 75%-át, pénzügyi lízing esetén 80%-át. Gépjármővásárláshoz nyújtott euró alapú hitel és euróhitel esetén a kitettség vállaláskori értéke nem haladhatja meg a gépjármő piaci értékének 60%-át, pénzügyi lízing esetén 65%-át. Gépjármővásárláshoz nyújtott nem euro pénznemben meghatározott devizahitel esetén a kitettség vállaláskori értéke nem haladhatja meg a gépjármő piaci értékének 45%-át. Ha a takarékszövetkezet ugyanannak a természetes személynek ugyanazon gépjármőre többféle pénznemben nyújt gépjármővásárláshoz hitelt, akkor a limitek közül az alacsonyabbat kell alkalmazni a teljes kitettségre. A gépjármővásárláshoz nyújtott hitelek szerzıdéskötéskori futamideje nem lehet több, mint 84 hónap.
5.5. Kedvezményes építési kölcsönök és támogatások Lakáshitel: a fogyasztónak lakáscélú ingatlan megvásárlására/építésére vagy a már birtokában lévı lakáscélú ingatlan átalakítására nyújtott hitelek, amelynek biztosítéka vagy ingatlan jelzálog vagy valamely uniós tagállamban e célra általánosan használt hitelfedezet.
A fogyasztónak nyújtandó általános információk keretében a lakáshitelekre vonatkozó elızetes tájékoztatónak tartalmaznia kell (vagy mellékelni kell) a következı információkat: -
a hitelezı /hitelközvetítı neve, címe a hitel célja a biztosíték formája a rendelkezésre álló lakáshitelek típusainak leírása a fix és változó kamatozású termékek közötti különbségek rövid leírásával, beleértve a fogyasztót érintı hatásokat a kamatláb típusai (fix, változó, fix és változó kombináció) a tipikus lakáshitel fogyasztóra háruló költségeinek feltüntetése a járulékos költségek jegyzéke (pl: adminisztratív, biztosítási, jogi és közvetıi ktg-k, stb.) a törzstıke hitelezınek való törlesztésének különféle lehetıségei (ideértve a törlesztı részletek számát, gyakoriságát, összegét) van-e lehetıség a lejárat elıtti visszafizetésre amennyiben igen, úgy ennek feltételei szükséges-e a tulajdon értékbecslésre, amennyiben igen, azt kinek kell elvégezni 78
-
a lakáshitelek kamataira vonatkozó adókedvezményre, vagy más közpénzbıl nyújtott támogatással kapcsolatos információ, illetve az információ nyújtás helye ahol szükséges: a mérlegelési idıszak tartalma
A lakáscélú támogatások és kedvezményes kölcsönök alapvetı szabályait a 12/2001.(I.31.) Kormányrendelet tartalmazza, mely 2001. február 1. napjától hatályos, az ezt megelızı idıszakban megkötött kölcsönszerzıdésekre pedig a korábban hatályos és többször módosított 106/1988.(XII.26.) MT sz. és az ennek végrehajtásáról szóló 77/1988.(XII.27.) PM-ÉVM sz. rendelet irányadó. 2009. október 1. napjától a fiatalok, valamint a többgyermekes családok lakáscélú kölcsöneinek állami támogatásának szabályait a 134/2009. (VI. 23.) Kormányrendelet tartalmazza. A Takarékszövetkezet az elıbbi rendeletekben és az üzletpolitikájában szabályozott feltételekkel - közvetíti a lakáscélú támogatásokat, - lakásépítéshez, lakás- és lakóingatlan-vásárláshoz, továbbá egyéb építési célokra saját feltételei, illetve Hirdetményében foglaltak szerint kölcsönt nyújt. Lakásépítési kedvezmény és kölcsönök - egyedi bírálat alapján - a késıbbiekben meghatározott elıfeltételek és indokoltság fennállása esetén nyújthatók. A támogatást igénybe vevı ügyfél, illetve adós és a Takarékszövetkezet közötti jogviszony szerzıdés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket, az adós és a hitelezı jogait, valamint kötelezettségeit. A kölcsön és a támogatások iránti igényeket az e célra szolgáló nyomtatványokon lehet benyújtani, melyekhez mellékelni kell az igénybevételre való jogosultság elbírálásához szükséges iratokat. A támogatásokat és a kölcsönt egy hitelintézettıl kell igényelni. Aki a támogatásra való jogosultsághoz és a kölcsönigény elbírálásához szükséges tényt vagy adatot nem a valóságnak megfelelıen közli, vagy ilyenrıl nyilatkozik, illetve a kölcsönt nem az engedélyezett célra használja fel, viselni kell a hivatkozott jogszabályokban foglalt jogkövetkezményeket. A támogatások igénybevételének jogszerőségét a Magyar Államkincstár és az adóhatóság ellenırzi. Ha a támogatások, illetıleg a kamattámogatások igénybevétele jogosulatlan vagy szabálytalan, akkor a támogatott személy állandó lakóhelye szerint illetékes állami adóhatóság - jogosulatlanul igénybe vett költségvetési támogatás címén - elıírja a folyósított támogatás késedelmi pótlékkal növelt összegének visszatérítését. A Takarékszövetkezet a kölcsönt a másik fél szerzıdésszegése miatt felmondhatja, s az ügyleti kamattal együtt fennálló teljes tartozás azonnal esedékessé válik. A felmondott kölcsöntartozás visszafizetéséhez törlesztési támogatás nem számolható el.
A) Nyújtható hitelek, támogatások feltétele a 12/2001.(I.31.) Kormányrendelet szerint A Takarékszövetkezet a bevezetıben említett jogszabályokban foglalt feltételek szerint nyújtja a lakáscélú támogatásokat:
79
a) b) c) d) e) f) g) h) i)
lakásépítési kedvezmény, fiatalok otthonteremtı támogatása, akadálymentesítési támogatás, jelzáloglevéllel finanszírozott hitelek kamattámogatása, kiegészítı kamattámogatás, kamattámogatás lakóház felújítására és viziközmő létesítésére, kamattámogatás települési önkormányzatok részére, kamattámogatás értékesítés vagy bérbeadás céljára való lakásépítéshez, települési önkormányzatok támogatása a Kormányrendeletben meghatározott célok érdekében
Az a -c. pont támogatásai – közvetlen támogatások – az egyéb feltételek fennállása esetén csak az igénylı méltányolható lakásigénye kielégítése céljából nyújthatók. 2009. július 1-jén vagy azt követıen a) a lakásépítési kedvezményre, b) a fiatalok otthonteremtési támogatására, c) jelzáloglevéllel finanszírozott hitelek kamattámogatására, d) kiegészítı kamattámogatásra, e) az értékesítés vagy bérbeadás céljára való lakásépítés kamattámogatására a vonatkozó jogszabályi rendelkezés szerinti állami támogatás nem nyújtható. A lakáscélú támogatások folyósításának feltétele az igénybevételre való jogosultság igénylı általi igazolása. Támogatott személy: - a magyar állampolgár és az a személy, akit külön törvény alapján a magyar állampolgár jogai illetnek meg, - a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkezı személy, aki a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát - a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkezı személyek beutazásáról és tartózkodásáról szóló 2007. évi I. törvény szerint - Magyarország területén gyakorolja, és a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint bejelentett lakóhellyel rendelkezik, - a harmadik országbeli állampolgár, ha a harmadik országbeli állampolgárok beutazásáról és tartózkodásáról szóló 2007. évi II. törvényben foglaltak szerint bevándorolt vagy letelepedett jogállással rendelkezik, - a hontalan, ha a harmadik országbeli állampolgárok beutazásáról és tartózkodásáról szóló törvényben foglaltak alapján ilyen jogállásúnak ismerték el; A közvetlen támogatások közös feltételei: Közvetlen támogatást új lakás építéséhez, vásárláshoz, lakás bıvítéséhez, szövetkezet tulajdonában lévı, új lakrész állandó használati jogának megszerzéséhez, valamint a Kormányrendelet által meghatározott használt lakás vásárlásához a lakáscélú jogszabályban nagykorú támogatott, valamint a 16. életévét betöltött, tartós nevelésben vett kiskorú támogatott vehet igénybe. A közvetlen támogatásokat a Kormányrendeletben foglalt feltételek megléte esetén lehet igényelni. A méltányolható lakásigény mértékét a Kormányrendelet határozza meg. Méltányolható a lakásigény, ha a lakás telekárat nem tartalmazó építési költsége (vételi ára) az ugyanolyan 80
szobaszámú lakásoknak e rendelet mellékletében szereplı építési átlagköltségét nem haladja meg. A támogatások igénybevételének további feltétele, hogy az igénylı a rendelkezésre álló saját anyagi eszközeit a vételár, az építési költség kiegyenlítésére felhasználja. A takarékszövetkezet az igénylıtıl, amennyiben lakáscélját kölcsön igénybevétele nélkül valósítja meg, a közvetlen támogatásokra való jogosultság elbírálásért - kivéve a megelılegezı kölcsönt és az akadálymentesítési támogatást - a támogatás összegének 1,5%át, de legfeljebb 30 ezer forint, az értékbecslés és a helyszíni szemle díját nem tartalmazó bírálati díjat kérhet. Akadálymentesítési támogatás esetén, amennyiben az igénylı lakáscélját kölcsön igénybevétele nélkül valósítja meg, a takarékszövetkezet az igénylıtıl a támogatásra való jogosultság elbírálásért a támogatás összegének legfeljebb 3%-ának megfelelı összegő bírálati díjat kérhet, melyen felül az ingatlan-nyilvántartási tulajdoni lap hiteles másolatának díját kivéve egyéb díjat, illetve ellenszolgáltatást nem számíthat fel. A/ 1. Lakásépítési kedvezmény Állami támogatásként lakásépítési kedvezmény illeti meg az igénylıt a vele közös háztartásban élı, általa eltartott és felépített, megvásárolt lakásba vele együtt beköltözı gyermekeke és más eltartott családtagja után az építési költség, vételár megfizetéséhez. A kedvezmény nyújtható: 1. új lakás felépítésére, (családi vagy ikerház emeletráépítésnek nem minısülı tetıtér beépítésének kivételével) 2. az értékesítés céljára újonnan felépített és felépíttetett lakás megvásárlására, 3. olyan építési munkákra, amelyek eredményeképpen 50 %-ot elérı arányban az igénylı tulajdonában lévı lakása, a lakás hasznos alapterületének növelésével legalább egy lakószobával bıvül - bármely építtetı esetében, illetıleg - két vagy több gyermeket eltartó építtetı esetében, ideértve az új lakás építésének nem minısülı tetıtér-beépítést és emeletráépítést is 4. a 3 vagy több gyermeket eltartók vagy együtt költözı eltartott gyermekeiknek több mint két éve már tulajdonában lévı lakás értékesítésére, és helyette nagyobb hasznos alapterülető és legalább egy lakószobával több szobaszámú, továbbá legalább komfortos lakás vásárlása esetén, ez utóbbi lakóingatlan megvásárlásához, ha az értékesített lakás az eltartóknak és együtt költözı eltartott gyermekeiknek együttesen legalább 50 %-os arányú tulajdonában állt, továbbá ha az értékesített lakás eladási árának a lakáscélú támogatásokról szóló Kormányrendeletben meghatározott tételekkel csökkentett összegét a vásárlásra fordítják. A megvásárolt lakóingatlanban az eltartók és az együtt költözı eltartott gyermekeke tulajdoni hányada nem lehet kevesebb mint az értékesített lakásban volt.
A lakásépítési kedvezmény összege: A lakásépítési kedvezmény összegét a mindenkori lakáscélú támogatásokról szóló jogszabály határozza meg. A kedvezmény összege a lakásépítési költség (eladási ár) 70 %-át nem haladja meg. A/2. Fiatalok otthonteremtési támogatása Fiatalok otthonteremtési támogatására jogosultak a gyermeket nevelı, 35 év alatti házastársak, legalább egy éve együtt élı élettársak vagy egyedülálló személyek a használt 81
lakás, legalább komfortos vásárlásához szükséges önerı növelése érdekében, amennyiben az ingatlan vételára nem haladja meg a kormányrendeletben meghatározott értéket.
A/3. Akadálymentesítési támogatás 2011. 05.05-tıl a mozgáskorlátozott személy részére akadálymentes lakás építéséhez vagy vásárlásához, valamint az akadálymentesítés többletköltségeire vissza nem térítendı állami támogatás nyújtható. A támogatás iránti kérelmet a takarékszövetkezethez kell benyújtani. Az akadálymentesítési támogatás a) akadálymentes új lakás építéséhez, új lakás vásárlásához legfeljebb kétszázötvenezer forint, ha az építtetı vagy a vásárló, illetve az építtetıvel vagy a vásárlóval együtt költözı - a Ptk. 685. § b) pontja szerinti - közeli hozzátartozó vagy élettárs a mozgáskorlátozott személy, b) meglévı lakáson, lakóépületen végzett akadálymentesítéshez legfeljebb százötvenezer forint, ba) ha a lakás tulajdonosa, illetve a tulajdonossal közös háztartásban élı - a Ptk. 685. § b) pontja szerinti - közeli hozzátartozó vagy élettárs a mozgáskorlátozott személy, bb) ha az önkormányzati lakásra határozatlan idejő bérleti jogviszonnyal rendelkezı személy vagy vele közös háztartásban élı - a Ptk. 685. § b) pontja szerinti - közeli hozzátartozó vagy élettárs a mozgáskorlátozott személy Az akadálymentesítési támogatásra való jogosultság elbírálását a takarékszövetkezet végzi, melynek során figyelembe veszi a Mozgáskorlátozottak Egyesületeinek Országos Szövetsége (a továbbiakban: MEOSZ) álláspontját. mozgáskorlátozott személy: a súlyos fogyatékosság minısítésének és felülvizsgálatának, valamint a fogyatékossági támogatás folyósításának szabályairól szóló 141/2000. (VIII. 9.) Korm. rendelet [a továbbiakban: 141/2000. (VIII. 9.) Korm. rendelet] 1. § (5) bekezdésében meghatározott mozgásszervi fogyatékosnak vagy a súlyos mozgáskorlátozott személyek közlekedési kedvezményeirıl szóló 164/1995. (XII. 27.) Korm. rendelet [a továbbiakban: 164/1995. (XII. 27.) Korm. rendelet] 1. számú mellékletében meghatározott súlyos mozgáskorlátozott személynek minısülı személy; akadálymentesítés: a mozgáskorlátozott személy fogyatékossága jellegébıl fakadó, a lakáshasználattal összefüggı életvitel nehézségeit csökkentı, a rendeltetésszerő használatot biztosító mőszaki akadálymentesítési munkák elvégzése új lakóépületen, vagy új lakáson, illetve meglévı lakóépületen vagy használt lakáson;
A/.4. Kamattámogatások Kiegészítı kamattámogatás: 2009.07.01-ét megelızıen befogadott kérelmekre Kiegészítı kamattámogatást vehet igénybe egy alkalommal a 30 millió Ft-ot meg nem haladó összegő – telekár nélkül számított – általános forgalmi adót tartalmazó építési költség vagy vételár esetén új lakás felépítésére, vagy értékesítés céljára felépített új lakás megvásárlására a házaspár, ha egyikük - a lakáscélú jogszabály szerint - támogatott vagy gyermekét nevelı támogatott, valamint a Gazdasági Minisztérium engedélyével rendelkezı külföldi. Az építési költség, vételár kiegyenlítéséhez felvett, legfeljebb 15 millió Ft összegő hitelintézeti vagy biztosítóintézeti jelzáloghitel kölcsön kamatainak megtérítéséhez az állam 20 évig kamattámogatást nyújt. Ha a méltányolható lakásigénynek megfelelı lakás építési költsége meghaladja a 30 millió forintot, a méltányolható nagyságot meg nem haladó tényleges szobaszámra meghatározott építési költséget kell felsı határként alkalmazni. Kamattámogatás értékesítés vagy bérbeadás céljára való lakásépítéshez - Ha a jogi személy, jogi személyiség nélküli társaság, magánszemély, egyéni vállalkozó természetes személy részére értékesítés vagy bérbeadás céljára lakást építtet, vagy bérbeadás céljára lakást építtet és szerzıdésben vállalja, hogy a lakást értékesíti vagy legalább 20 évre bérbe adja, illetve a bérlet idıtartama alatt értékesíti, úgy erre a célra a felvett hitelintézeti 82
kölcsön kamatainak megfizetéséhez az állam támogatást nyújt, amennyiben a lakás telekár nélkül számított és a szerzıdésben vállalt - áfá-t is tartalmazó eladási ára, bérbeadás esetén építési költsége nem haladja meg a 30 millió Ft-ot. - Ha a jogi személy, jogi személyiség nélküli társaság, egyéni vállalkozó értékesítési célú lakásépítése érdekében saját tulajdonú építési teleknek nem minısülı telekingatlanát lakótelekké alakítja és vállalja, hogy a ráépített ingatlannal együtt 5 éven belül értékesíti, úgy erre a célra a felvett hitelintézeti kölcsön kamatainak megfizetéséhez az állam támogatást nyújt. Lakóház-felújítási és víziközmő kamattámogatás A felújítási alapképzés elıírt mértékő teljesítése és hitelintézetnél elhelyezése esetén a lakásszövetkezeti és társasházi lakóépületek közös tulajdonú részeinek felújításához, korszerősítéséhez (12/2001. (I. 31.) Kormányrendelet 16. §. (1) bek szerinti esetben) hitelintézettıl felvett kölcsön törlesztésének megfizetéséhez az állam támogatást nyújt. A támogatás mértéke: a törlesztés elsı 5 évében a kamat 70 %-a, a második 5 évben a kamat 35 %-a. Kamattámogatás települési önkormányzatok részére A települési önkormányzat tulajdonában álló lakás felújításához és az azzal együtt végzett korszerősítéshez igénybe vett hitelintézeti kölcsön kamatainak 70 %-át a központi költségvetés az adós önkormányzat helyett átvállalja a kormányrendeletben meghatározott bevétel-kiadás viszonyának függvényében. A közvetlen támogatásokat és a kamattámogatást az állam nevében a Magyar Államkincstár nyújtja a folyósító hitelintézet igazolása alapján. A jogosultság személyi feltételeinek meglétét az igénylı lakóhelye szerinti települési önkormányzat jegyzıje igazolja. Ha az igazolás az igénylı által megadott valótlan adatokat tartalmaz, az igénylı a folyósított összeget az igénybevétel napjától a Ptk 232. §-a szerinti kamataival együtt köteles visszafizetni. A/5. A települési önkormányzatok és az egyházak támogatása (2011. 05.05-tıl: ) Támogatás kizárólag azon pályázó részére és olyan pályázat alapján nyújtható, amely megfelel a jogszabályban és a pályázati kiírásban szereplı követelményeknek. Az Elıirányzatból kizárólag önkormányzatok, egyházak, társasházak és lakásszövetkezetek részére nyújtható támogatás. A támogatással létrehozott, az önkormányzati tulajdonú bérlakásra, garzonházra, nyugdíjasházra, idısek otthonára a miniszter vagy megbízottja kérelmére 20 éves idıtartamra elidegenítési és terhelési tilalmat kell feljegyezni a Magyar Állam javára az ingatlan-nyilvántartásba. A tilalom az illetékes miniszter vagy megbízottja által kiadott törlési engedély alapján törölhetı. A támogatás felhasználható: 1. A bérlakásállomány növelésére 2. Lakóépületek energiatakarékos korszerősítésére, felújítására 3. Városrehabilitációs Programra 4. Közmővesített építési telkek kialakítására 5. Lakhatást szolgáló egyházi ingatlanok korszerősítésére, felújításáraa 6. Egycsatornás Győjtı Kémények (Termofor Kémények) Felújítási Programja keretében 7. Lakbértámogatásra
83
B) A 134/2009. (VI. 23.) Kormányrendelet szerint nyújtható kamattámogatások Állami támogatásként kamattámogatás vehetı igénybe a központi költségvetésbıl a Magyar Köztársaság területén lévı lakás építésére, új lakás vásárlására, korszerősítésére szolgáló hitelintézeti kölcsönhöz. A kamattámogatások igénybevételének jogszerőségét az állami adóhatóság és a Magyar Államkincstár ellenırzi. A kamattámogatás fenti jogszabály szerinti igénybevétele feltételeinek meglétét a folyósító hitelintézet/takarékszövetkezet köteles ellenırizni. A kamattámogatásokat az állam nevében a Kincstár hitelintézet/Takarékszövetkezet havi elszámolása alapján.
nyújtja
a
folyósító
Kamattámogatást vehet igénybe a jogszabályi feltételek igazolása esetén a) a fiatal és a többgyermekes támogatott személy - Budapesten és a megyei jogú városokban a 25 millió forintot, - egyéb településeken a 20 millió forintot meg nem haladó - a telekár nélkül számított - összegő, az áfa összegét is tartalmazó építési költségek vagy vételár esetén legalább komfortos komfortfokozatú új lakás építésére vagy értékesítés céljára felépített új lakás megvásárlására, b) a nagykorú támogatott személy építési költséghatár nélkül településtípustól függetlenül lakás korszerősítésére. A támogatott személy kamattámogatásra csak le nem járt tıketartozása után jogosult. Meglévı kölcsöntartozás kiegyenlítésére szolgáló kölcsönhöz kamattámogatás nem nyújtható. A rendelet szerinti kamattámogatott kölcsönök csak forintban nyújthatók és a törlesztés is csak forintban történhet. Az építési költség, a vételár vagy a korszerősítés költsége kiegyenlítéséhez felvett kamattámogatott hitelintézeti kölcsön mindenkori összegét a jogszabály határozza meg. A kölcsön kamatainak megfizetéséhez az állam a kölcsön futamidejének lejártáig, de legfeljebb húsz évig nyújt támogatást. A kamattámogatást csak olyan kölcsönszerzıdéshez lehet igénybe venni, amelyben a hitelezı vállalja, hogy a támogatás idıtartama alatt az ellenszolgáltatás mértékét a vonatkozó kormányrendelet rendelkezései szerint az állampapírhozam, ennek hiányában a referenciahozam százalékában ( a jogszabály hatályba lépése idején: a 110%-a, növelve 3 százalékponttal) határozza meg. A kamattámogatás konkrét mértékét a rendelet határozza meg. A hitelintézet /takarékszövetkezet a kamattámogatások igénylése iránti kérelem átvételérıl igazolást ad az igénylınek, melyben tájékoztatja a kérelem elbírálásának várható idıtartamáról. A hitelintézet/ takarékszövetkezet a kérelem elutasítása esetén az igénylıt részletesen, írásban tájékoztatja a kérelem elutasításának indokáról a nem teljesülı e rendelet szerinti igénybevételi feltételek megjelölésével, továbbá arról, hogy amennyiben az igénylı a kérelem elutasításával nem ért egyet, a kamattámogatásra jogosító feltételeknek való megfelelés megállapítását kérheti a Kincstártól. Amennyiben a Kincstár jogerıs határozatában megállapítja, hogy az igénylı a kérelem hitelintézethez/ takarékszövetkezethez történı benyújtásakor az e rendelet szerinti igénybevételi feltételeknek megfelelt, akkor a feltételek
84
fennállásának hiányára hivatkozással a kölcsönszerzıdés igénylıvel történı megkötése és a támogatott kölcsön folyósítását nem tagadható meg.
5.6. A takarékszövetkezet által nyújtott (piaci kamatozású) lakáscélú hitelek feltételei A takarékszövetkezet saját üzletpolitikájában foglaltak szerint Hirdetményében közzétett mértékő (piaci) kamatozással is folyósít lakás célú hiteleket – lakásvásárlás, felújítás, bıvítés, korszerősítés céljára. Lakóingatlan vásárlás: Az általános hitelezési irányelvekben foglaltakon kívül lehetıség szerint 30 % saját erı, adásvételi szerzıdés, tulajdoni lap bemutatása mellett. A futamidı: maximum 20 év A lakás célra takarékoskodó (ifjúsági és otthonteremtı betétes) ügyfelek részére folyósítandó lakás célú hitel A hitel összege: a megtakarítás összegének 120 %-a. A hitel célja lehet: lakásépítés és–vásárlás, tatarozás (valamint áruvásárlás: berendezési tárgyak, háztartási gépek vásárlása) Kamatozás: jegybanki alapkamat + 4 %.
5.7. Jelzálogjog, elidegenítési és terhelési tilalom Az építkezés idejére, valamint a használatbavételi engedély megadását, vásárlás esetén a vételt követı 5 év, (2000. 02.01-tıl) 10 év elteltéig a lakásépítési kedvezményre és a fiatalok otthonteremtési támogatására, továbbá a megelılegezı kölcsön esetlegesen visszafizetendı összege biztosítékaként a Magyar Állam javára az épülı, a felépült, a bıvített vagy a megvásárolt lakást jelzálogjog, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom terheli. A kiegészítı kamattámogatásos kölcsönök biztosítékaként elfogadott ingatlanokat a kölcsönt nyújtó takarékszövetkezet javára a Magyar Államot megelızı ranghelyen jelzálogjog (önálló zálogjog), valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom terheli. A bejegyzést a takarékszövetkezet kezdeményezi. (Lakáscélú kölcsönök esetében a jelzálogjog és az elidegenítési és terhelési tilalom bejegyzése illetékmentes.) A kedvezményes lakáscélú hitelezés részletes szabályait a vonatkozó szabályzatok rendelkezései tartalmazzák részleteiben.
6. Vállalkozói hitelezés Vállalkozói jellegő kölcsönben részesíthetık: a Ptk. szerinti gazdálkodó szervek, illetve vállalkozások ( a továbbiakban: vállalkozások), ideértve a mikrovállalkozókat is. Gazdálkodó szervezetnek minısül: az állami vállalat, az egyéb állami gazdálkodó szerv, a szövetkezet, a lakásszövetkezet, az európai szövetkezet, a gazdasági társaság, az európai részvénytársaság, az egyesülés, az európai gazdasági egyesülés, az európai területi 85
együttmőködési csoportosulás, az egyes jogi személyek vállalata, a leányvállalat, a vízgazdálkodási társulat, az erdıbirtokossági társulat, a végrehajtói iroda, az egyéni cég, továbbá az egyéni vállalkozó. Az állam, a helyi önkormányzat, a költségvetési szerv, az egyesület, a köztestület, valamint az alapítvány gazdálkodó tevékenységével összefüggı polgári jogi kapcsolataira is a gazdálkodó szervezetre vonatkozó rendelkezéseket kell alkalmazni, kivéve, ha a törvény e jogi személyekre eltérı rendelkezést tartalmaz; Vállalkozásnak minısül a gazdasági tevékenységet folytató jogi személy, jogi személyiség nélküli gazdasági társaság és az egyéni vállalkozás. Kétség esetén a vállalkozás jelleget vélelmezni kell. Mikrovállalkozásnak minısül az a vállalkozás, amelynek - a szerzıdés megkötésének idıpontjában - az összes foglalkoztatotti létszáma 10 fınél kevesebb, és a szerzıdés megkötését megelızı üzleti évben éves árbevétele vagy mérlegfıösszege legfeljebb 2 millió euró vagy a szerzıdés megkötését megelızı üzleti év utolsó napján érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon számítva az ennek megfelelı forintösszeg. A kölcsön a vállalkozások jogszerő tevékenységével kapcsolatos célok megvalósítása érdekében termelési, szolgáltatói, egyéb tevékenység elısegítésére a saját anyagi erı kiegészítésére nyújtható. Vállalkozói hitelkérelmet csak olyan vállalkozó nyújthat be, akit a takarékszövetkezet hitelképesnek minısít és megfelelı mértékő saját erıvel is rendelkezik. Vállalkozói hiteligény esetén célszerő elıírni az adósnak a takarékszövetkezetnél való számlavezetést. A vállalkozói hitelezésre a hitelezés általános szabályai megfelelıen irányadóak (III/2. pont) az alábbiak figyelembevételével.
6.1. A nyújtott hitelek után a takarékszövetkezet által felszámított ellenérték (díj, költség) lehet: • változó mértékő ügyleti kamat, • kezelési költség, • hitel befogadási / hitelbírálati díj, • rendelkezésre tartási jutalék, • késedelmes teljesítés esetén – az esedékessé vált (lejárt) összes tartozás után késedelmi kamat A kölcsönökért felszámítható egyéb díjak és költségek: Mindenkori " Hirdetményben " meghatározott: - Felszólítás díja - Prolongáció - Zárlati költség - Posta költség - Hitelbírálati díj - Folyósítási jutalék - Átutalási díjak 86
-
Fedezet felülvizsgálati díj, Egyenlegközlés díja, Értékbecslési díj, lakásépítésnél a helyszíni szemlék díja, Fedezetek rendszeres felülvizsgálatának díja Ingatlan-nyilvántartási díj Közjegyzıi díj
A felszámított kamatok, kezelési költség és egyéb díjak, jutalékok megnevezését és mértékét a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye tartalmazza, melyek felszámításra kerülnek a hitel folyósításakor. A kamat és késedelmi kamat felszámítása a következı képlet alapján történik: Kamat = tıke x naptári napok száma x kamatláb 360 x 100 A kamatfizetés kezdı idıpontja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztés idıpontjának megfelelı nap. A kezelési költség lehet: egyszeri kezelési költség, melyet az adósoknak a kölcsön folyósításakor egy összegben kell megfizetni, - évi egyszeri kezelési költség, mely az év elején fennálló tartozás után számolható fel 365 napra, - évi kezelési költség, amely a mindenkori tartozás után számolható fel az alábbi képlet alapján kezelési költség = tıke x kamatláb x idıtartam napjai 360 x 100 - évi egyszeri kezelési költség, mely a folyósított összeg után számolható fel 365 napra.
6.2. Kölcsönkérelem A kölcsönigénylés nyomtatványon.
írásban
történik
a
takarékszövetkezetnél
rendelkezésre
álló
6.3. Kölcsönbírálat A kölcsönbírálat célja, hogy a kölcsönkérelem alapján a hitelcél, az adóminısítés, fedezetértékelés szempontjait figyelembe véve a kölcsön mértékére, kamatára és fedezetére vonatkozó elıterjesztés elkészüljön. A hitelcél jövedelemtermelı képességét a kölcsönigénylı által készített és a Takarékszövetkezet által ellenırzött gazdasági számítás alapján kell vizsgálni. Rövid lejáratú hitelek - pl: bankszámla hitel-keretszerzıdés, forgóeszköz-hitel: a vállalkozó átmeneti forráshiányból adódó pénzszükséglet igényeinek kielégítését szolgálja. 87
A bírálat a) a kölcsönigénylı gazdálkodására, vagyoni helyzete általános jellemzıinek b) rövidtávú fizetıképességet bemutató mutatószámok c) felajánlott biztosítékok vizsgálatából áll. A hosszú lejáratú hitelek – pl: beruházási hitel a vállalkozó állóeszközeinek fejlesztésére, felújítására szolgáló forrásainak kiegészítését szolgálja. Lejárata maximum 10 év. A bírálat során - a fenti szempontokon túl - vizsgálni szükséges: - a vállalkozó jövıbeli gazdálkodására vonatkozó kalkulációkat, - a beruházás piaci megalapozottságát, jövedelmezıségét, hatását. A kölcsön engedélyezése annak feltételezésével történik, hogy a törlesztı részleteket az adós a hitel felvétele során termelt jövedelembıl meg tudja fizetni. Ennek ellenére szükséges a kölcsön további biztosítékainak vizsgálata és minısítése. A hitel fedezete lehet: opció bankgarancia, bankkezesség jelzálogfedezet óvadék engedményezés közraktárjegy garancia stb. (lásd: jelen fejezet Biztosítékok köre alcímét) A hitelbírálat során a Takarékszövetkezet ellenırzi a sajáterı és a felajánlott fedezet meglétét. A hitelbírálat a vonatkozó szabályzatban meghatározott hatáskörök figyelembevételével történik. A takarékszövetkezet éven belüli és éven túli mezıgazdasági hiteleket folyósít forgóeszköz finanszírozás és beruházás céljára ıstermelık részére. A takarékszövetkezet részt vesz állami támogatások folyósításának lebonyolításában is. A hitelezés folyamata az általános hitelezési irányelvek alapján történik.
6.4. Szerzıdéskötés A hitelengedélyezést követıen történik a kölcsön és a biztosítéki szerzıdések megkötése, írásba foglalása. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél (vállalkozó) között aláírandó szerzıdés rögzíti a - a felek meghatározását - a kölcsön összegét és felhasználási célját - a kölcsön folyósításának feltételeit - a lejáratot, törlesztési feltételeket - a hitel díját - kamatot, kezelési költséget, egyéb jutalékot, díjakat, - a szerzıdés egyoldalú hitelezıi módosításának feltételeit és okait 88
-
az adós adatszolgáltatási kötelezettségét a kölcsön felhasználásának ellenırzését a kölcsön visszafizetésének biztosítékait egyéb a felek által lényegesnek tartott kikötéseket.
Az engedélyezett kölcsönt a szerzıdésben meghatározott ütemezés szerint kell folyósítani. A kölcsön folyósítása történhet - készpénzfizetéssel - átutalással az Ügyfél (vállalkozó) által megadott számlára. Az engedélyezett kölcsön hitelcélnak megfelelı felhasználását ellenırizni kell. Nem a célnak megfelelıen használt hitelt a Takarékszövetkezet felmondhatja. A tıke és kamatainak visszafizetése a kölcsönszerzıdésben rögzítetteknek megfelelıen történik. A kölcsönszámlára történı befizetés összege a hitelintézetek és a pénzügyi vállalkozások éves beszámoló készítési és könyvvezetési kötelezettségeirıl rendelkezı jogszabályok alapján kerül a számlán jóváírásra.
6.5. A kölcsönök törlesztése A vállalkozói hiteleket a szerzıdésben foglaltak szerint, általában negyedéves vagy havi törlesztı részletekben kell visszafizetni. A kölcsönigénylı (adós) részére meg lehet állapítani ettıl eltérı ütemezéső törlesztı részleteket, (pl: több havi, negyedéves, éves, lejáratkor egyösszegő stb.) illetve az elsı törlesztés idıpontját a folyósítást követı hosszabb idı elteltével is meg lehet állapítani. A havi törlesztı részlet a következı szempontok figyelembevételével kerül kialakításra: - adós esetleges egyéb fizetési kötelezettsége - adós által vállalt visszafizetési határidı - adós eddigi banki magatartása - az egyedi ügylet sajátosságai Az adósnak a felvett kölcsönt a szerzıdésben foglalt feltételek szerint kell visszafizetnie. A törlesztés a kölcsönszerzıdésben meghatározott idıpontban a szerzıdésben részletezett ütemben és összegben esedékes. A hitelszámlára történt jóváírásról és terhelésrıl a Takarékszövetkezet minden ügyleti év végén elszámolást küld az Ügyfélnek (adósnak). A kölcsönszámlára történı befizetés összege az alábbi sorrendben kerül jóváírásra a számlán: - függı költségek, késedelmi kamatok, kamatok - egyéb költségek és kamatok - tıke törlesztés. Azokat az adósokat, akik szerzıdésben vállalt kötelezettségeiknek nem tesznek eleget a Takarékszövetkezet a Hitelezési szabályzatban meghatározott módon felszólítja a hátralék rendezésére az esedékességet követı meghatározott idıtartamon belül. A felszólítások (adósok, kezesek) eredménytelensége esetén a Takarékszövetkezet jogosult a hitelszerzıdést azonnali hatállyal felmondani és a szükséges intézkedéseket megtenni a követelés behajtása érdekében. Az ügyfél a szerzıdés megszőntetése érdekében élhet a határidı elıtti teljesítés, törlesztésjogával. 89
A hitel részleges vagy teljes elıtörlesztésre vonatkozó lehetıséget és feltételeit, költségét a kölcsönszerzıdés tartalmazza.
6.6. A kölcsönszerzıdések egyoldalú hitelezıi módosítása Kamatot, díjat, egyéb szerzıdési feltételt csak akkor lehet egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezıtlenül módosítani, ha a szerzıdés – egyértelmően meghatározott feltételek, körülmények esetére – ezt lehetıvé teszi. A Takarékszövetkezet egyoldalúan jogosult a vállalkozói kölcsönszerzıdésben a kamat-, illetve költség- és díjtételeinek mértékét megváltoztatni, az alábbi költségelemekre kihatással lévı ok-okozati feltételek esetén: a./ a jogi szabályozói környezet változása - a Hitelezı tevékenységére, mőködési feltételeire vonatkozó vagy azt érintı jogszabályi, jegybanki rendelkezés vagy a Hitelezıre nézve kötelezı egyéb szabályozók megváltozása - a Hitelezı közteher fizetési kötelezettségének megváltozása - a lakáscélú állami kamattámogatások változása és / vagy megszőnése - kötelezı betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása b./ a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása - a Hitelezı forrásköltségeinek megváltozása lekötött ügyfélbetétek változása, stb.) - a tıke és pénzpiaci kamatlábak változása - a bankközi hitelkamatok változása - az éven túli lejáratú állampapírok hozamának változása - Magyarország hitelbesorolásának változása - Országkockázati felár változása
c./ a z ügyfél, vagy az ügylet kockázatának megváltozása - az Ügyfélért vállalt kockázat tényezıinek – a Hitelezı megítélése szerinti – változása, ideértve az Ügyfél hitelképességének és a biztosítékok értékében bekövetkezett legalább 10 %-os változást - a lakossági kölcsönök kockázatának, illetve kockázati tényezıinek változása - az ügyfél banki minısítésének változása - az ügylet bank által számított kockázatának változása - az Ügyfél késedelmes teljesítése Az egyoldalú, az ügyfél számára kedvezıtlen módosítást – referencia kamatlábhoz kötött kamatnál a kamat módosítása kivételével – a módosítás hatálybalépését megelızıen legalább tizenöt nappal Hirdetményben teszi közzé a takarékszövetkezet. A Hirdetményben történı tájékoztatás során biztosítani kell, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik, illetve tájékoztatást kell adni a módosítás okairól. Amennyiben az adós a közölt változásokat nem fogadja el, köteles az eredeti ügyleti kamattal a teljes tartozását a változás hatályba lépésének napjáig visszafizetni, ellenkezı esetben a
90
takarékszövetkezet a Hirdetményben meghatározott idıponttól kezdıdıen a módosított mértékő hiteldíjat jogosult felszámítani. A szerzıdést a Takarékszövetkezet nem módosíthatja egyoldalúan új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes kamat, díj vagy költségelemek szerzıdésben meghatározott számítási módja, konkrét összege, vagy felsı határa egyoldalúan az Adós számára kedvezıtlenül nem módosítható. Az ügyfél hirdetményben való tájékoztatása során biztosítani kell, hogy megállapítható legyen, melyik kamat, díj, vagy költségelem milyen mértékben változik. Az Adós számára elérhetıvé kell tenni a módosítás okait.
7. Faktoring (A tevékenység végzését a PSZÁF az I-2286/2004. számú határozatával engedélyezte.) 7.1. Általános szabályok: A faktorálás követelések átruházása ellenérték fejében engedményezés útján. A faktoring tevékenység a pénzkölcsön speciális fajtája, követelésnek – az adós kockázatának átvállalásával, vagy anélkül történı – megvásárlása, megelılegezése, valamint leszámítolása, függetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévıségek beszedését ki végzi. A faktoring tevékenység végzése forintban történik. A faktoring tevékenységre a Ptk. engedményezésre vonatkozó szabályait kell alkalmazni, mely szerint: A jogosult (engedményezı) a kötelezettel szemben fennálló követelését másra (engedményes) átruházhatja. A követelés átruházással való megszerzéséhez az átruházásra irányuló szerzıdés vagy más jogcím és a követelés engedményezése szükséges. Nem lehet engedményezni a jogosult személyéhez kötött, valamint azokat a követeléseket, amelyek engedményezését jogszabály kizárja. Az engedményezésrıl a kötelezettet értesíteni kell; a kötelezett az értesítésig jogosult az engedményezınek teljesíteni. Az engedményezéssel az engedményes a régi jogosult helyébe lép, és átszállnak rá a követelést Az engedményezı az engedményessel szemben a kötelezett szolgáltatásáért - az engedményezés fejében kapott ellenérték erejéig - kezesként felel, kivéve, ha a követelést kifejezetten bizonytalan követelésként ruházta át az engedményesre; felelısségét egyébként kizárta. (Megjegyzés: A kivételként megjelölt követelés megvásárlását a takarékszövetkezet kizárja a faktoring körébıl.) A követelések engedményezése (megvásárlása) tételes vagy keretjellegő lehet.
7.2. A felek személye: Az engedményezı, az engedményes és a kötelezett, a deviza jogszabályok alapján belföldinek minısülı, valamint külföldi tulajdonban lévı Magyarországon bejegyzett telephellyel, székhellyel rendelkezı a gazdálkodó szervezetek, vállalkozások lehetnek.
91
Engedményezı: A takarékszövetkezet azon ügyfelei – deviza belföldinek minısülı, Magyarországon bejegyzett gazdálkodó szervezetek, vállalkozások – amelyek / akik a takarékszövetkezetnél pénzforgalmi bankszámlával rendelkeznek, illetve ilyen számla nyitására vállalnak kötelezettséget és tevékenységi köre üzletszerő termékértékesítés illetve szolgáltatás nyújtása. A követelés eladója (mint termékértékesítést végzı, szolgáltatást nyújtó, szállító) – a jogviszony jogosultja. Az engedményezı minden esetben készfizetı kezességet vállal a kötelezett teljesítéséért. Az engedményezı a faktorral szemben készfizetı kezesként felel az engedményezett követelés teljes összegének és járulékainak erejéig. Kötelezett: Az engedményezıvel üzleti kapcsolatban álló deviza belföldinek minısülı, Magyarországon bejegyzett gazdálkodó szervezetek, vállalkozások. Az átruházott követelés kötelezettje (mint vevı) – a jogviszony kötelezettje. Törekedni kell arra, hogy a kötelezett is rendelkezzék a Takarékszövetkezetnél bankszámlával, de ez nem feltétele a faktorálásnak. Engedményes: A követelés megvásárlója (a takarékszövetkezet) – a jogviszony jogosultjának helyébe lépı faktor.
7.3. A faktoring tárgya: Az engedményezı által a kötelezett részére történı termékértékesítésbıl, szolgáltatás nyújtásából eredı pénzfizetésre szóló követelések, melyek lejárata nem haladja meg az egy évet. Ezen ügylet általában bankári biztosítékkal nem fedezett, kereskedelmi számlákba foglalt, pénzkövetelésre szóló engedményezés (egyéb járulékok, mint pl. kamat, késedelmi kamat, kötbér, stb. nem vásárolhatók meg). A Takarékszövetkezetet a követelések átvételétıl kezdıdıen nemcsak annak a joga illeti meg, hogy a kötelezettıl a fizetést követelje, hanem a továbbiakban mindazok a jogok is megilletik, amelyek az alap ügyletet képezı jogügyletbıl az átadás idıpontjáig az engedményezıt megillették. A Takarékszövetkezetet, mint faktort megilletik a követelés nyilvántartásával és a kintlévıségek beszedésével kapcsolatos jogok is. Csak olyan követelések vásárolhatók meg, amelyek igazoltan tényleges szolgáltatás nyújtásokon, illetve termékértékesítéseken alapulnak. A faktorálandó követelés konkrét tárgyát és terjedelmét a faktoring szerzıdés tartalmazza. Nem lehet a faktoring tárgya: -
Vitatott, peresített, lejárt, értékpapírban megtestesülı követelés.
92
-
-
-
Elévült követelés. (A gazdálkodó szervezetek egymás közötti jogviszonyában a pénzkövetelések elévülési ideje öt év.) Lejárt követelés (ha a számlafizetés esedékessége már lejárt, és a kiegyenlítés nem történt meg. Olyan számla követelés, amelynek fizetési módja váltó, vagy a kötelezett által az engedményezınek adott, a kötelezett bankjában lévı számlájára vonatkozó azonnali inkasszóban valósul meg (kivételt képez ez alól a Takarékszövetkezetnél vezetett számlára vonatkozó azonnali beszedési megbízási jog). Olyan ügyféltıl származó követelés, amelyben az ügyfélnek a kötelezettel szemben kötelezettsége áll fenn, illetve a kötelezett beszámítási lehetıség érvényesítésével élhet. A felszámolás, csıd, végelszámolás alatt álló ügyfél követelése, illetve az ügyfélnek felszámolás csıd vagy végelszámolás alatt álló kötelezettjével szembeni követelés. Kifejezetten bizonytalan követelés. Amelynek engedményezését a jogszabály kizárja.
A megvásárolható követelés paraméterei: Az engedményezı és kötelezett között létrejött valós jogügyletbıl származik. Nem lehet kifejezetten bizonytalan követelés. A követelés fizetési határideje maximum egy év. A kötelezett képes a követelés teljesítésére. Per – teher és igénymentes. Behajtható és végrehajtható. A számla bruttó értékének max 80%-a. /kivéve állammal szembeni követelés/.
A faktoring szerzıdés az alábbiakat tartalmazza: o a szerzıdı felek megnevezését, azonosításához szükséges adatokat, o a szerzıdés tárgyát (a faktorálandó követelés megnevezését, összegét), o a díjakat, kamatokat (kamatot, díjat, egyéb szerzıdési feltételt csak akkor lehet egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezıtlenül módosítani, ha a szerzıdés ezt lehetıvé teszi) o a szerzıdés teljesítésének feltételeit, a fıkövetelés, díjak, költségek megfizetésének esedékességeit, o a szerzıdés megszőnésének, felmondásának feltételeit, o a szerzıdés biztosítékait, o egyéb a felek által lényegesnek tartott és a jogszabályok által meghatározott kötelezı tartalmi elemeket, rendelkezéseket.
Biztosítékok: A faktoring ügyletre az engedményezı készfizetı kezességvállalásán felül a kockázati döntés szerint további fedezeteket is be lehet vonni. A takarékszövetkezet az ügylet megkötése elıtt meggyızıdik arról, hogy a szükséges fedezetek rendelkezésre állnak-e, továbbá azok valós értékérıl és érvényesíthetıségérıl. A takarékszövetkezet követelése tekintetében - függetlenül az ügyfél tartozásainak feltételeitıl és esedékességétıl - jogosult megkövetelni, hogy az ügyfél nyújtson biztosítékot, illetve a már adott biztosítékát egészítse ki, oly mértékben, amennyiben a takarékszövetkezet követelései megtérülésének biztosításához szükséges.
93
A biztosítékok köre: - jelzálogjog (ingó, ingatlan) - vagyont terhelı zálogjog - keretbiztosítéki zálogjog - óvadék - vételi jog (opció) - felhatalmazás beszedési megbízásra - készfizetı kezesség - bankgarancia, bankkezesség - egyéb biztosíték – eseti döntéstıl függıen
7.4. Ellenérték: Faktorálás esetén a Takarékszövetkezet a faktorálandó követelésnek a faktoring díjjal csökkentett összegét fizeti meg az engedményezınek Faktoring díj: a faktorálandó követelés alapulvételével a faktoring hozamkamatlábnak megfelelı, a futamidı függvényében megállapított faktoring diszkontkamatlábbal számított érték. A faktorálandó követelés az engedményezınek a kötelezettel szemben fennálló követelésrıl kibocsátott számla bruttó értékének maximum 80%-a./ Kivételt képez az állammal szembeni követelés megvásárlása./ A követelés lejárata: Az engedményezı által a kötelezett részére történı termékértékesítésbıl, szolgáltatás nyújtásából eredı pénzfizetésre szóló követelések, melyek lejárata a követelésrıl kiállított számla keltétıl számított egy évet nem haladhatja meg.
Faktorálási költségek Faktoringdíj (ügyleti kamat): A faktoringdíj a faktorálandó követelés értékébıl kerül levonásba. Kiszámítása: kxnxi C
=
36 500
k: faktorálandó követelés bruttó értékének 80%-a /kivétel állammal szembeni/ n: kamatnapok száma (a követelés megvásárlásának - faktorálás - napjától a követelés esedékességének napját megelızı naptári napig terjedı idıszak, naptári napokban.) i: faktoring diszkontkamatláb %-ban c: faktoringdíj r: faktoring hozamkamatláb % A faktoring diszkontkamatláb % meghatározása: i= 365xr 36500 + (rxn) 94
Bírálati díj: A faktorálandó követelés értéke után a benyújtáskor, illetve a szerzıdés megkötésekor fizeti meg az Engedményezı. A faktorálási költségek mindenkori mértékét a Takarékszövetkezet Hirdetményben, kondíciós listában teszi közzé. A felszámítható díjak és költségek mértékét a takarékszövetkezet Hirdetménye tartalmazza. A faktoring szerzıdésben meghatározott kamatot, díjat vagy egyéb szerzıdési feltételt csak akkor lehet egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezıtlenül módosítani, ha a szerzıdés ezt a takarékszövetkezet számára - külön pontban - egyértelmően meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetıvé teszi. A szerzıdés kamatot, díjat érintı - az ügyfél számára kedvezıtlen - módosítását a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelızıen, hirdetményben közzé kell tenni, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhetı módon, elektronikus úton is elérhetıvé kell tenni. A szerzıdés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes kamat, díj vagy költségelemek szerzıdésben meghatározott számítási módja egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezıtlenül nem módosítható. Az ügyfél hirdetményben történı tájékoztatása során biztosítani kell, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik. Az ügyfél számára elérhetıvé kell tenni a módosítás okait. A takarékszövetkezet az ügyfél számára nem kedvezıtlenül egyoldalúan módosíthatja az ügyféllel kötött szerzıdés feltételeit.
8. Deviza alapú hitelezés (ügynöki tevékenység) A Takarékszövetkezet lakossági ügyfélkörének lakásvásárlásra, illetve szabadfelhasználásra nyújtható annuitásos ügynöki devizaalapú hitel termékeket (a továbbiakban: annuitásos ügynöki devizahitel) forgalmaz a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rt-vel (a továbbiakban: Bank) kötött együttmőködési megállapodás keretében a PSZÁF engedélye alapján. A devizahitel termék forgalmazását a Takarékszövetkezet a Bankkal kötött ügynöki szerzıdésben foglaltak és a vonatkozó eljárási rendben foglalt feltételeknek megfelelıen végzi. A hitelek nyilvántartása devizában történik, ezért az Ügyfél viseli az árfolyamváltozásból eredı esetleges veszteségeket. 8.1. A hiteligénylık köre Havi rendszeres jövedelemmel, belföldi állandó lakcímmel rendelkezı, nagykorú, természetes személyek (EU állampolgárok), akiknek a jövedelme a kölcsön törlesztı részleteinek megfizetésére megfelelı fedezetet nyújt. További feltételek: • az Adós/Adóstárs a hitel lejáratakor nem töltheti be a 65. életévét; 95
• alkalmazottak esetén minimum 6 hónapos folyamatos határozatlan idejő munkaviszony; • egyéni vállalkozó vagy vállalkozás tulajdonosa esetében legalább egy éve, folyamatosan mőködı, lezárt üzleti évvel kell hogy rendelkezzen a vállalkozás. Nem kaphat kölcsönt: • rendszeres, igazolható jövedelemmel nem rendelkezı személy, • akinek bármilyen korábbi hitelét a takarékszövetkezet felmondta, • akivel szemben nem fizetés miatt végrehajtási eljárás van folyamatban, illetve akivel szemben fizetési meghagyás lett kibocsátva, • azon Adós, akinek bármilyen korábbi hitele kapcsán a takarékszövetkezetnek /banknak hitelezési vesztesége keletkezett, • azon Adós, aki a KHR-ben lejárt tartozás miatt szerepel. 8.2. Finanszírozható kiadások, a hitel célja -
új és használt lakás vásárlás szabad felhasználású hitel (a hitel bármilyen célra felhasználható) forgóeszköz finanszírozás, beruházás.
8.3. Az igényelhetı hitel nagysága, devizaneme A folyósítható hitelösszeg nagyságát - minimum és maximum keretösszeg meghatározásával a Takarékszövetkezet mindenkori Hirdetménye tartalmazza, melynek meghatározásánál a figyelembe vételre kerül a felajánlott ingatlanfedezet hitelbiztosítéki értéke is. A nyújtandó hitel összegét a takarékszövetkezet egyedi hitelbírálattal határozza meg. Az ingatlant terhelı esetleges terhek és a deviza alapú kölcsön együttes összege nem haladhatja meg a fedezetként bevont lakóingatlan(ok) - szakértı által készített értékbecsléssel meghatározott hitelfedezeti érték, illetve - lakásvásárlás esetén az adásvételi szerzıdésben rögzített adásvételi ár 60%-át. Az igényelhetı hitel devizaneme: EUR (euró) vagy CHF (svájci frank). A forintban meghatározott minimum és maximum összegeket a takarékszövetkezetnek a hitelkérelem elbírásának napján érvényes MTB (reggeli) devizavételi árfolyamot figyelembe véve kell betartania. 8.4. A hitel futamideje A hitel futamideje - új és használt lakás vásárlására nyújtható lakáshitel esetén minimum 1 év, maximum 15 év; - szabad felhasználású hitel esetén minimum 1 év, maximum10 év. A futamidıt az Adós kérésének és jövedelmi viszonyainak figyelembe vételével, egyedi hitelbírálattal kell meghatározni. 8.5. A hitel kamata, kezelési költsége, egyéb díjai és késedelmi kamata Az annuitásos ügynöki devizahitelek induló kondícióit a takarékszövetkezet Hirdetménye tartalmazza, melyet az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben jól látható helyen kell kifüggeszteni.
96
8.5.1. Kamat a folyósított kölcsönösszeg után a folyósítás napjától a visszafizetés napjáig számítandó. Az ügyleti kamat mértéke kamatperióduson belül fix. Az ügyleti kamat mértékét a Takarékszövetkezet jogosult kamatperiódusonként felülvizsgálni és megváltoztatni. Kamatperiódus: egy naptári félév. A konstrukció keretében nyújtott kölcsön kamata naptári félévente (január 1-tıl és július 1-tıl) változtatható, naptári féléven belül fix. A felszámítandó kamat mértékét a hatályos Hirdetmény tartalmazza. 8.5.2. Kezelési költség A fennálló tıketartozás után a hatályos Hirdetmény szerinti mértékő kezelési költséget kell felszámítani. A kezelési költség kamatszerően kerül felszámításra. A konstrukció keretében nyújtott kölcsön kezelési költsége naptári félévente (január 1-tıl és július 1-tıl) változtatható, naptári féléven belül fix. 8.5.3. Folyósítási jutalék A kölcsönszerzıdésben rögzített kölcsön teljes összegének alapul vételével, a hatályos Hirdetmény szerinti mértékő egyszeri folyósítási jutalékot kell felszámítani. Az egyszeri folyósítási jutalék összege az elsı folyósításkor a folyósított kölcsön összegébıl kerül levonásra. 8.5.4. Adminisztrációs technikai (elıtörlesztési) díj Az Adós jogosult a lejárat elıtt a kölcsön teljes vagy részösszegének elıtörlesztésére. Abban az esetben, ha az Adós az elıtörlesztés során a fennálló tıketartozásának egy részét törleszti elı, akkor költségtérítésként a hatályos Hirdetmény szerinti mértékő adminisztrációs technikai díjat köteles fizetni. 8.5.5. Szerzıdésmódosítási díj Az Adós a szerzıdéskötést követıen az általa kezdeményezett szerzıdésmódosítás után szerzıdésmódosítási díjat köteles fizetni, melynek általános mértékét a hatályos Hirdetmény tartalmazza. A szerzıdésmódosítás díj nem számítható fel, ha a szerzıdésmódosításra kizárólag a részbeni elıtörlesztés miatt (ekkor adminisztrációs technikai díj kerül felszámításra) kerül sor. 8.5.6. Ügyfél által fizetendı egyéb díjak Az igénylı által fizetendı egyéb díjak az alábbiak: - az esetleges értékbecslés díja (közvetlenül az értékbecslınek fizetendı), - a szerzıdések közokiratba foglalásának díja (közvetlenül a közjegyzınek fizetendı). 8.5.7. Késedelmi kamat Kamat és tıke fizetési késedelem esetén az esedékessé vált, de meg nem fizetett kamat és költség után évi 6% késedelmi kamatot, a tıke összege után pedig a kezelési költségen az ügyleti kamaton felül évi 6% késedelmi kamatot számítható fel - az esedékesség napjától a késedelmes törlesztés napját megelızı napig - a fizetési késedelem idıtartamára. Amennyiben a teljesítés az Adós teljes esedékes tartozásának kiegyenlítésére nem elegendı, úgy azt költség, késedelmi kamat, ügyleti kamat, tıke sorrendben kell elszámolni.
97
8.5.8. Forintosított lejárt követelések kamata A forintosított lejárt követelések után felszámított kamat: jegybanki alapkamat + 5% kamatfelár + a Bank hatályos Hirdetményében rögzített, a bankkölcsönökre érvényes késedelmi kamat . A kamat, díjak, költségek egyoldalú hitelezıi módosítására a fogyasztói/vállalkozói kölcsönöknél leírt szabályok az irányadóak. 8.6. A hitel folyósítása A Takarékbank a kölcsönszerzıdésben meghatározott összegő devizát a kölcsönszerzıdésben rögzített az Adós nevén megnyitott devizahitel elszámolási (technikai) számlára folyósítja, majd a folyósítás napján érvényes MTB (reggeli) devizavételi árfolyamon – a hatályos Hirdetmény szerinti konverziós díj felszámításával – forintra konvertálja, és az így kapott – konverziós díjjal csökkentett – forintösszeget átutalja a kölcsönszerzıdésben foglaltak szerinti forint bankszámlára. A folyósítási feltételek együttes teljesülését követıen 8 napon belül kerül sor a hitel folyósítására a kölcsönszerzıdésben foglaltaknak megfelelıen: • új és használt lakás vásárlására nyújtható lakáshitel esetén a lakásvásárlás hitelbıl finanszírozandó összeg közvetlenül az Eladó bankszámlájára, lakáshitel kiváltása esetén a kiváltandó hitelt folyósító hitelintézet által megjelölt bankszámlára; • szabad felhasználású hitel esetén a hitel az Adós takarékszövetkezetnél vezetett bankszámlájára kerül átutalásra. Amennyiben lakásvásárlási kölcsön esetén az eladó részére fizetendı összeg forintban van meghatározva, úgy a kölcsönszerzıdésben a kölcsön összege az alábbiak szerint kerül meghatározásra: HUF-nak megfelelı, a folyósítás napján érvényes, Takarékbanknál jegyzett (reggeli) devizavételi árfolyamon számított deviza (EUR vagy CHF) összeg. A kölcsönszerzıdésben feltüntetendı forintösszeget úgy kell meghatározni, hogy a folyósítandó utolsó vételár-részleten felül a folyósítási jutalékra és a konverziós díjra is fedezetet nyújtson. 8.7. Fedezet -
-
a Takarékszövetkezet, mint Ügynök által vállalt kezesség külön szerzıdés alapján Jelzálogjog, valamint ennek biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom az Adós tulajdonát képezı lakóingatlanra a takarékbank javára. Meglévı ingatlan esetén illetve, ha a jelzálogbejegyzéssel egyidejőleg, annak biztosítására terhelési és elidegenítési tilalom nem jegyezhetı be az ingatlanra, a jelzálogszerzıdés mellett opciós szerzıdést is kell kötni. A fedezetként bevont ingatlanra vagyonbiztosítást kell köttetni (a meglévı biztosítást módosíttatni kell) a Jelzálog kötelezettel, és kedvezményezettként a Takarékbankot kell megjelölni.
8.8. Szerzıdéskötés A kölcsönszerzıdésekhez csatolni kell az “Általános szerzıdési szabályok”-at. A kölcsönszerzıdések és biztosítéki szerzıdések a külön szabályzat szerinti mellékletek felhasználásával történik. 98
8.9. Törlesztés, elıtörlesztés A kölcsön törlesztését havi részletekben kell teljesítenie az Adósnak. A havi törlesztı részlet magában foglalja az esedékes kamat, a kezelési költség és a tıketörlesztés összegét. Az Adós által fizetendı törlesztı részlet megfizetésének esedékessége napján az Adós lakossági bankszámláját a kölcsönszerzıdésben foglaltak alapján meg kell terhelni az esedékessé vált – devizában meghatározott – törlesztı részlet és a konverziós díj esedékesség napján aktuális MTB (reggeli) deviza eladási árfolyamon kiszámított forintösszegével és belsı klíringen át kell utalnia a kölcsönszerzıdésben rögzített, az Adós nevén megnyitott banki deviza hitel elszámolási (technikai) számlára. Az esedékes törlesztı részletek 20 nap haladékkal megfizethetık. A haladék leteltét követıen teljesített törlesztés esetén, az esedékesség idıpontjától késedelmi kamat kerül felszámításra. Amennyiben az Adós esedékességkor nem törleszt tértivevényes levélben fel kell szólítani a teljesítésre. A Bank évente, tárgyév december 20-ig írásban közli Adósokkal a tárgyév november hó végén fennálló kölcsöntartozás összegét, a tárgyidıszakban (a tárgyévet megelızı év december 1-tıl a tárgyév november 30-ig) felszámított ügyleti kamatot és kezelési költséget, az Adósok által teljesített törlesztés összegét, valamint a tárgyévet követı elsı hónaptól (januártól) fizetendı törlesztı részlet összegét. Elıtörlesztésre az Adós a szerzıdésben meghatározott feltételekkel jogosult. Az Adós e szándékát köteles 3 munkanappal elıbb írásban jelezni a takarékszövetkezetnek. A takarékszövetkezet lehetıséget biztosít az Adós számára a deviza alapú hitel devizában való egyösszegő törlesztésére.
8.10. A hitel felmondása A takarékszövetkezet az Adós számára kiküldött fizetési felszólítások kézbesítésére vonatkozó tértivevény másolatának mellékelésével Takarékbankot írásban felkérheti az Adós kölcsönszerzıdésének felmondására. A kölcsönszerzıdés felmondása esetén az Adós teljes kölcsöntartozása lejárttá válik, és a Bank jogosult a lejárttá vált teljes forintosított kölcsöntartozást és járulékait az Adós felé az esedékesség napjától felszámított késedelmi kamatokkal együtt a Takarékszövetkezet, mint készfizetı kezes nála vezetett pénzforgalmi számlájáról leemelni. A kölcsönszerzıdés azonnali felmondásának feltételeit a kölcsönszerzıdés tartalmazza. 8.11. Az ügyfelek tájékoztatása Az ügyfél figyelmét fel kell hívni arra, hogy a folyósítási jutalékkal csökkentett hitelösszeg kerül átutalásra és ezt az igénylendı hitelösszeg meghatározásakor vegye figyelembe. Az ügyfelet az Ügynöknek kiemelten kell tájékoztatnia a PSZÁF jelzálog típusú hitelekre, és a devizahitelekre vonatkozóan kiadott közleményeinek tartalmáról.
99
A Takarékszövetkezet a devizahitelekkel összefüggı bármely tevékenysége, nyilatkozata, eljárása során köteles kiemelt gondossággal felhívni az ügyfelek figyelmét arra a tényre, hogy a Takarékbank közvetítı ügynökként jár el, így az ügyfelek a Bankkal kerülnek szerzıdéses kapcsolatba. Fogyasztóval kötendı, deviza hitel nyújtása esetén a takarékszövetkezet kockázatfeltáró nyilatkozatban feltárja a szerzıdéses ügyletben az ügyfelet érintı kockázatot, amelynek tudomásulvételét az ügyfél aláírásával igazolja. A kockázatfeltáró nyilatkozat kitér az árfolyamkockázat ismertetésére, valamint annak a törlesztı részletre gyakorolt hatására. Az Ügynök köteles a panaszügyek felvétele, kivizsgálása és az ügyfelek felé történı rendezése során mindenkor a Bank érdekében és annak utasításainak megfelelıen eljárni.
9. Deviza alapú hitelezés (saját jogú) A Takarékszövetkezet lakossági ügyfélköre részére devizaalapú kölcsönt nyújt a PSZÁF E-I1/2007. számú engedélye alapján. 9.1. A hiteligénylık köre Havi rendszeres jövedelemmel, belföldi állandó lakcímmel rendelkezı, nagykorú, természetes személyek (EU állampolgárok), akiknek a jövedelme a kölcsön törlesztı részleteinek megfizetésére megfelelı fedezetet nyújt, de legalább a minimálbérnek megfelelı összegő jövedelemmel rendelkezik. További feltételek: • az Adós/Adóstárs a hitel lejáratakor nem töltheti be a 75. életévét; • alkalmazottak esetén minimum 6 hónapos folyamatos munkaviszony; • egyéni vállalkozó vagy vállalkozás tulajdonosa esetében legalább egy éve, folyamatosan mőködı, lezárt üzleti évvel kell hogy rendelkezzen a vállalkozás. Nem kaphat kölcsönt: • rendszeres, igazolható jövedelemmel nem rendelkezı személy, • akinek bármilyen korábbi hitelét a takarékszövetkezet felmondta, • akivel szemben nem fizetés miatt végrehajtási eljárás van folyamatban, illetve akivel szemben fizetési meghagyás lett kibocsátva, • azon Adós, akinek bármilyen korábbi hitele kapcsán a takarékszövetkezetnek /banknak hitelezési vesztesége keletkezett, • azon Adós, aki a KHR-ben lejárt tartozás miatt szerepel. ( egyedi esetekben ettıl a CB eltérhet) 9.2. A hitel célja: - lakáscélú hitel - lakáscélú hitel kiváltása - szabad felhasználású hitel - szabad felhasználású hitel kiváltása
100
9.3. Az igényelhetı hitel nagysága, devizaneme A folyósítható hitelösszeg nagyságát a Takarékszövetkezet mindenkori Hirdetménye tartalmazza, melynek meghatározásánál a figyelembe vételre kerül a felajánlott ingatlanfedezet forgalmi értéke is. A nyújtandó hitel összegét a takarékszövetkezet egyedi hitelbírálattal határozza meg. Ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott deviza alapú hitel olyan hitelképes természetes személy - ide nem értve az egyéni vállalkozót - részére nyújtható, akinek a hitelkérelem benyújtásakor érvényes, a Magyar Nemzeti Bank által közzétett hivatalos devizaárfolyamon forintra átszámított, a hitel devizanemében fennálló, dokumentálható rendszeres havi bruttó jövedelme meghaladja a hitelszerzıdés aláírásának idıpontjában érvényes, a teljes munkaidıben foglalkoztatott munkavállaló részére megállapított személyi alapbér kötelezı legkisebb havi összegének tizenötszörösét. Csak tehermentes ingatlan fogadható el fedezetként, kivéve a hitelkiváltás esetét, amikor is a kiváltandó hitel miatt terhelt az ingatlan. Az engedélyezhetı hitel nagysága nem haladhatja meg a: - szakértı által készített értékbecsléssel meghatározott forgalmi érték,70-80 %-át - az igényelhetı hitel devizaneme: EUR (euró) vagy CHF (svájci frank). A forintban meghatározott minimum és maximum összegeket a takarékszövetkezetnek a hitelkérelem elbírásának napján érvényes Takarékszövetkezet által jegyzett (reggeli) devizavételi árfolyamot figyelembe véve kell betartania. 9.4. A hitel futamideje A hitel futamideje új és használt lakás vásárlására nyújtható lakáshitel és szabad felhasználású hitel esetén minimum 1 év, maximum 20 év; A futamidıt az Adós kérésének és jövedelmi viszonyainak figyelembe vételével, egyedi hitelbírálattal kell meghatározni. 9.5. A hitel kamata, kezelési költsége, egyéb díjai és késedelmi kamata Az annuitásos devizahitelek induló kondícióit a takarékszövetkezet Hirdetménye tartalmazza, melyet az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben jól látható helyen kell kifüggeszteni. Kamat a folyósított kölcsönösszeg után a folyósítás napjától a visszafizetés napjáig számítandó. Az ügyleti kamat mértéke kamatperióduson belül fix. Az ügyleti kamat mértékét a Takarékszövetkezet jogosult kamatperiódusonként felülvizsgálni és megváltoztatni. Kamatperiódus: egy naptári félév. A kölcsön kamata naptári félévente (január 1-tıl és július 1-tıl) változtatható, naptári féléven belül fix. A felszámítandó kamat mértékét a hatályos Hirdetmény tartalmazza. ( 2009. OKT.1.-TİL 3 HAVI CHF LIBOR + MOF + KAMATFELÁR ) Fogyasztóknak adott hitelek kamatperiódusa 3 hó.
101
Kezelési költség A fennálló tıketartozás után a hatályos Hirdetmény szerinti mértékő kezelési költséget kell felszámítani. A kezelési költség kamatszerően kerül felszámításra. A konstrukció keretében nyújtott kölcsön kezelési költsége, naptári éven belül fix. Folyósítási jutalék A kölcsönszerzıdésben rögzített kölcsön teljes összegének alapul vételével, a hatályos Hirdetmény szerinti mértékő egyszeri folyósítási jutalékot kell felszámítani. Az egyszeri folyósítási jutalék összege az elsı folyósításkor a folyósított kölcsön összegébıl kerül levonásra. Adminisztrációs technikai (elıtörlesztési) díj Az Adós jogosult a lejárat elıtt a kölcsön teljes vagy részösszegének elıtörlesztésére. Abban az esetben, ha az Adós az elıtörlesztés során a fennálló tıketartozásának egy részét törleszti elı, akkor költségtérítésként a hatályos Hirdetmény szerinti mértékő adminisztrációs technikai díjat köteles fizetni. Szerzıdésmódosítási díj Az Adós a szerzıdéskötést követıen az általa kezdeményezett szerzıdésmódosítás után szerzıdésmódosítási díjat köteles fizetni, melynek általános mértékét a hatályos Hirdetmény tartalmazza. A szerzıdésmódosítás díj nem számítható fel, ha a szerzıdésmódosításra kizárólag a részbeni elıtörlesztés miatt (ekkor adminisztrációs technikai díj kerül felszámítására) kerül sor. Ügyfél által fizetendı egyéb díjak Az igénylı által fizetendı egyéb díjak az alábbiak: - az esetleges értékbecslés díja (közvetlenül az értékbecslınek fizetendı), - a szerzıdések közokiratba foglalásának díja (közvetlenül a közjegyzınek fizetendı). Késedelmi kamat Kamat és tıke fizetési késedelem esetén az esedékessé vált, de meg nem fizetett kamat és költség után évi 6% késedelmi kamatot, a tıke összege után pedig a kezelési költségen az ügyleti kamaton felül évi 6% késedelmi kamatot számítható fel - az esedékesség napjától a késedelmes törlesztés napját megelızı napig - a fizetési késedelem idıtartamára. Amennyiben a teljesítés az Adós teljes esedékes tartozásának kiegyenlítésére nem elegendı, úgy azt költség, késedelmi kamat, ügyleti kamat, tıke sorrendben kell elszámolni. Forintosított lejárt követelések kamata A forintosított lejárt követelések után felszámított kamat: jegybanki alapkamat + 5% kamatfelár + a Bank hatályos Hirdetményében rögzített, a bankkölcsönökre érvényes késedelmi kamat . A kamat, díjak, költségek egyoldalú hitelezıi módosítására a fogyasztói/vállalkozói kölcsönöknél leírt szabályok az irányadóak. 9.6. A hitel folyósítása A kölcsönszerzıdésben meghatározott összegő devizát a kölcsönszerzıdésben rögzített az Adós nevén megnyitott a folyósítás napján érvényes Takarékszövetkezet által jegyzett 102
(reggeli) devizavételi árfolyamon forintra konvertálja, és az így kapott forintösszeget átutalja a kölcsönszerzıdésben foglaltak szerinti forint bankszámlára. A folyósítási feltételek együttes teljesülését követıen 8 napon belül kerül sor a hitel folyósítására a kölcsönszerzıdésben foglaltaknak megfelelıen: • új és használt lakás vásárlására nyújtható lakáshitel esetén a lakásvásárlás hitelbıl finanszírozandó összeg közvetlenül az Eladó bankszámlájára, lakáshitel kiváltása esetén a kiváltandó hitelt folyósító hitelintézet által megjelölt bankszámlára; • szabad felhasználású hitel esetén a hitel az Adós takarékszövetkezetnél vezetett bankszámlájára kerül átutalásra. • Hitelkiváltás A kiváltandó hitelt folyósító hitelintézet által megjelölt bankszámlára. Amennyiben lakásvásárlási kölcsön esetén az eladó részére fizetendı összeg forintban van meghatározva, úgy a kölcsönszerzıdésben a kölcsön összege az alábbiak szerint kerül meghatározásra: HUF-nak megfelelı, a folyósítás napján érvényes, Takarékszövetkezetnél jegyzett (reggeli) devizavételi árfolyamon számított deviza (EUR vagy CHF) összeg. Fedezet - Jelzálogjog, valamint ennek biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom, amennyiben az adás-vételi szerzıdés tartalmazza. ( lakásvásárlás) az Adós tulajdonát képezı lakóingatlanra - Meglévı ingatlan esetén illetve, a jelzálogbejegyzéssel egyidejőleg, ha annak biztosítására terhelési és elidegenítési tilalom nem jegyezhetı be az ingatlanra, a jelzálogszerzıdés mellett opciós szerzıdést is kell kötni. - A fedezetként bevont ingatlanra vagyonbiztosítást kell köttetni (a meglévı biztosítást módosíttatni kell) a Jelzálog kötelezettel, és kedvezményezettként a Takarékszövetkezetet kell megjelölni. 9.7. Szerzıdéskötés A kölcsönszerzıdések és biztosítéki szerzıdések a takarékszövetkezet által használt szerzıdésminták felhasználásával történik. Törlesztés, elıtörlesztés A kölcsön törlesztését havi részletekben kell teljesítenie az Adósnak. A havi törlesztı részlet magában foglalja az esedékes kamat, a kezelési költség és a tıketörlesztés összegét. Az Adós által fizetendı törlesztı részlet megfizetésének esedékessége napján az Adós lakossági bankszámláját a kölcsönszerzıdésben foglaltak alapján meg kell terhelni az esedékessé vált – devizában meghatározott – törlesztı részlet esedékesség napján aktuális Takarékszövetkezet által jegyzett (reggeli) deviza eladási árfolyamon kiszámított forintösszegével. Az esedékes törlesztı részletek 30 nap haladékkal megfizethetık. A haladék leteltét követıen teljesített törlesztés esetén, az esedékesség idıpontjától késedelmi kamat kerül felszámításra. Amennyiben az Adós esedékességkor nem törleszt tértivevényes levélben fel kell szólítani a teljesítésre. A takarékszövetkezet évente, tárgyévet követı január 15.-ig írásban közli Adósokkal a tárgyév december 31.-én végén fennálló kölcsöntartozás összegét, a tárgyidıszakban január 1.-tıl december 31-ig a tárgyévben felszámított ügyleti kamatot és kezelési költséget, az 103
Adósok által teljesített törlesztés összegét, valamint a tárgyévet követı elsı hónaptól (januártól) fizetendı törlesztı részlet összegét. Elıtörlesztésre az Adós a szerzıdésben meghatározott feltételekkel jogosult. Az Adós e szándékát köteles 3 munkanappal elıbb írásban jelezni a takarékszövetkezetnek. A takarékszövetkezet lehetıséget biztosít az Adós számára a deviza alapú hitel devizában való egyösszegő törlesztésére. A hitel felmondása A takarékszövetkezet jogosult a kölcsönszerzıdés azonnali hatályú felmondására és a fennálló kölcsöntıke és járulékainak egyösszegő visszafizetését követelni, ha az Adós a szerzıdésben foglalt bármely kötelezettségének pontosan és maradéktalanul nem tesz eleget, valótlan adatokat közölt, vagy amennyiben a Hitelezı a Kölcsön visszafizetését - a fedezetek értékcsökkenése, az Adós fizetıképességének, illetve fizetıkészségének megváltozása következtében - veszélyeztetve látja, továbbá a Ptk. 525. §-ában meghatározott egyéb esetekben. A kölcsönszerzıdés felmondása esetén az Adós teljes kölcsöntartozása lejárttá válik, és a takarékszövetkezet jogosult a lejárttá vált teljes forintosított kölcsöntartozást és járulékait az Adós felé az esedékesség napjától felszámított késedelmi kamatokkal együtt érvényesíteni bíróság elıtt vagy igényét a biztosítékokból közvetlenül is kielégítheti. A kölcsönszerzıdés azonnali felmondásának feltételeit a kölcsönszerzıdés tartalmazza. 9.8. Az ügyfelek tájékoztatása Az ügyfél figyelmét fel kell hívni arra, hogy a folyósítási jutalékkal csökkentett hitelösszeg kerül átutalásra és ezt az igénylendı hitelösszeg meghatározásakor vegye figyelembe. Az ügyfelet kiemelten kell tájékoztatnia a PSZÁF jelzálog típusú hitelekre, és a devizahitelekre vonatkozóan kiadott közleményeinek tartalmáról. Fogyasztóval kötendı, deviza hitel nyújtása esetén a takarékszövetkezet kockázatfeltáró nyilatkozatban feltárja a szerzıdéses ügyletben az ügyfelet érintı kockázatot, amelynek tudomásulvételét az ügyfél aláírásával igazolja. A kockázatfeltáró nyilatkozat kitér az árfolyamkockázat ismertetésére, valamint annak a törlesztı részletre gyakorolt hatására. 9.9. A devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítése Fogalmak: Devizakölcsön: a) a kölcsön nyilvántartási pénzneme euró, svájci frank vagy japán jen, b) a törlesztési kötelezettséget a hiteladós forintban teljesíti, és c) a kölcsön fedezete a Magyar Köztársaság területén lévı lakóingatlanon alapított zálogjog; Fedezeti ingatlan: lakáshitel-szerzıdésbıl eredı hiteltartozás biztosítására jelzálogjoggal terhelt lakóingatlan, ha a lakáshitel-szerzıdésbıl eredı lejárt tartozás megfizetése tekintetében több mint 90 napos késedelem áll fenn;
104
Lakáshitel-szerzıdés: magyarországi lakóingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény 2. számú melléklet III. Egyéb meghatározások 4. pontja szerinti fogyasztó és pénzügyi intézmény által kötött hitel- vagy kölcsönszerzıdés; Rögzített árfolyam: a devizakölcsön törlesztése körében a takarékszövetkezet által a forinttal szemben alkalmazott átváltási árfolyam; 9.9.1. Győjtıszámlahitel igénylése A takarékszövetkezet győjtıszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerzıdést köt a hiteladóssal, ha annak megkötését a hiteladós kezdeményezi és megfelel a vonatkozó jogszabályban foglalt feltételeknek. A szerzıdésrıl közjegyzı elıtt által készített tartozás elismerı nyilatkozatot kell tenni. A győjtıszámla hitelkeret-szerzıdés megkötésével egyidejőleg az alapul szolgáló deviza kölcsönszerzıdést is módosítják a szerzıdı felek költség és díjmentesen. A devizakölcsön szerzıdésnek a győjtıszámla hitelkeret-szerzıdéssel nem érintett pontjai továbbra is változatlan tartalommal érvényesek a rögzített árfolyam alkalmazási idıszaka alatt is, azt követıen pedig teljes egészében az eredeti tartalommal érvényes. 9.9.2. A rögzített árfolyam alkalmazási idıszaka a) kezdı idıpontja a hiteladós forinthitelre (győjtıszámlahitel) vonatkozó közjegyzıi okiratba foglalt tartozáselismerı nyilatkozatának a takarékszövetkezet részére történı átadása idıpontját követı, a devizakölcsön törlesztésének soron következı második törlesztési esedékességi napja, b) záró idıpontja a kezdı idıponttól számított 36 hónap, vagy – amennyiben az korábbi idıpontra esik – a devizakölcsön végsı lejáratának idıpontja, de legkésıbb 2014. december 31. napja, amennyiben a hiteladós devizakölcsönbıl eredı – a rögzített árfolyam figyelembevételével fennálló – tartozása megfizetésével 90 napot meghaladó késedelembe esik, akkor a késedelem 91. napja, amennyiben pedig a fedezeti ingatlannal szemben megindított végrehajtási eljárás miatt a devizakölcsönt és győjtıszámla hitelre vonatkozó hitelkeret-szerzıdést a takarékszövetkezet felmondja, a felmondás napja. 9.9.3. A győjtıszámlahitel feltételei: A győjtıszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerzıdés megkötését a hiteladós 2011. év december hónap 31. napjáig írásban kezdeményezheti, ha legkésıbb a győjtıszámlahitel elsı folyósításáig megfelel a következı feltételeknek: o a hiteladós devizakölcsönbıl származó fizetési késedelme nem haladja meg 90 napot, o a hiteladós nem áll fizetéskönnyítı program hatálya alatt, o a devizakölcsön végsı lejárata 2014. december 31. napját követı idıpont, o a fedezetül szolgáló, zálogjoggal terhelt lakóingatlan takarékszövetkezet által meghatározott forgalmi értéke a fedezetként történı elfogadáskor nem haladta meg a 30 millió forintot,
105
o amennyiben a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlant több pénzügyi intézmény által alapított jelzálogjog terhel, e zálogjog által biztosított valamennyi követelés tekintetében nem áll fenn 90 napot meghaladó késedelem, és o a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlanra vezetett végrehajtás nincs folyamatban o a rögzített árfolyam alkalmazási idıszaka alatt a hiteladós nem áll más állami fizetéskönnyítı program hatálya alatt. A takarékszövetkezet a devizakölcsön forintban történı törlesztésére a rögzített árfolyam alkalmazási idıszaka alatt jogszabályban meghatározott rögzített átváltási árfolyamot alkalmaz. 9.9.4. A győjtıszámlahitel lényege Győjtıszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerzıdés alapján a takarékszövetkezet a devizakölcsön törlesztése során a rögzített árfolyam alkalmazása miatt a hiteladós ügyfél által meg nem fizetett törlesztırészlet-hányad finanszírozására a hiteladósnak forintban, a devizakölcsön ingatlanfedezetével azonos ingatlanra érvényesíthetı jelzálogjog fedezete mellett a rögzített árfolyam alkalmazásának idıszaka alatt kölcsönt folyósít. A rögzített árfolyam alkalmazási idıszakának záró idıpontjáig a takarékszövetkezet a hiteladós devizakölcsönbıl eredı bármely fizetési kötelezettségének teljesítése esetén, annak tényleges elszámolásakor a takarékszövetkezet által alkalmazott törlesztési árfolyam és a rögzített árfolyam közötti különbség forint összegét, a teljesítés elszámolásával egyidejőleg a győjtıszámlahitelbıl történı folyósítással biztosítja. A győjtıszámlahitel folyósítására az alapul szolgáló devizakölcsön törlesztési ütemezése szerinti esedékességi napokon kerül sor, mely folyósítás egyben a devizakölcsön törlesztésére kerül elszámolásra. A győjtıszámlahitel ügyleti kamata - a jogszabályon alapuló mérték szerint - a kölcsön teljes hiteldíjának minısül, a takarékszövetkezet a kamaton felül egyéb díjat nem számít fel. A rögzített árfolyam alkalmazásának idıszaka alatt az adóst a győjtıszámlahitel szerzıdésbıl eredı fizetési kötelezettség nem terheli. A takarékszövetkezet a rögzített árfolyam idıszakát követıen a záró idıpontban fennálló győjtıszámlahitel-tartozás alapulvételével az annuitás szabályai szerint havi törlesztési kötelezettséget állapít meg. A takarékszövetkezet az adós által megfizetendı havi törlesztırészlet összegét és a fizetési ütemtervet elsı alkalommal a rögzített árfolyam alkalmazási idıszakának lejáratakor, ezt követıen évente állapítja meg, melyrıl az adóst írásban értesíti. A győjtıszámlahitel törlesztését a rögzített árfolyam alkalmazási idıszak záró idıpontját követıen kell megkezdeni, és havi egyenlı részletekben köteles teljesíteni. A havi törlesztı részletek a szerzıdésszerő teljesítés esetére érvényesítendı ügyleti kamat idıarányos részét is magukban foglalják. A győjtıszámla hitelre vonatkozó szerzıdés súlyos szerzıdésszegése esetén a takarékszövetkezetet megilletı felmondási jog a deviza kölcsönszerzıdés felmondását is megalapozza.
106
IV. PÉNZFORGALMI SZOLGÁLTATÁSOK
A jelen Üzletszabályzat a pénzforgalomi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény (Pft) és a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009.(VIII.6.) MNB rendelet (Pft vhr), valamint a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (Hpt) keretei között tartalmazza a takarékszövetkezetnél a pénzforgalomra vonatkozó szabályokat. 1. A pénzforgalommal kapcsolatos alapfogalmak Pénzforgalmi szolgáltatás: - a fizetési számlára történı készpénzbefizetést, illetve a fizetési számláról történı készpénzkifizetést lehetıvé tevı szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, - a fizetési mőveletek fizetési számlák közötti teljesítése, - a fizetési mőveletek fizetési számlák közötti teljesítése, ha a fizetési mővelet teljesítése a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevı ügyfél rendelkezésére álló hitelkeretébıl történik, - a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz - ide nem értve a csekk és az elektronikus pénzeszköz - kibocsátása, - a készpénzátutalás, - az olyan fizetési mővelet teljesítése, ahol a fizetı fél távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz segítségével adja meg a fizetési megbízást, és ahol a fizetési mővelet a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz üzemeltetıjénél történik, aki kizárólag közvetítıként jár el az ügyfele és az ügyfele részére árut szállító vagy szolgáltatást nyújtó harmadik személy között. Nem minısül pénzforgalmi szolgáltatásnak, azért az alábbi esetekben a pénzforgalmi szabályokat nem kell alkalmazni: - készpénzzel - bankjeggyel és érmével - történı fizetési mővelet (a fizetı fél és a kedvezményezett közötti közvetlen, közvetítıi közremőködés nélkül) - a fizetı fél vagy a kedvezményezett megbízásából eljáró megbízott önálló kereskedelmi ügynök által megbízási szerzıdés keretében - ha a kereskedelmi ügynök a szerzıdés megkötésére is jogosult - történı fizetési mővelet, - a készpénz üzletszerően folytatott szállítása, - jótékonysági céllal, vagy nonprofit tevékenység keretében készpénz nem üzletszerően végzett győjtése, - cash-back szolgáltatás (fizetési mővelet részeként a kedvezményezett által a fizetı félnek történı készpénz közvetlen átadása, ha az átadást a fizetı fél áruk vagy szolgáltatások ellenértékének kiegyenlítéséhez kapcsolódó fizetési mővelet teljesítését közvetlenül megelızıen kifejezetten kérte), - a készpénzrıl készpénzre történı olyan pénzváltás, amelynél a pénz nem jelenik meg fizetési számlán,
107
- a csekkel, a váltóval, a papír alapú utalvánnyal, az utazási csekkel és az Egyetemes Postaegyesület (UPU) által meghatározott papíralapú nemzetközi postautalvánnyal végzett fizetési mővelet, - a fizetési, illetve értékpapír-elszámolási rendszeren belül a teljesítı fél, a központi szerzıdı fél, az elszámolóház, a központi bank, a rendszer más résztvevıi, valamint a pénzforgalmi szolgáltató közötti fizetési mővelet, - értékpapír letétkezelésével összefüggı fizetési mővelet, - a pénzforgalmi szolgáltatást támogató (járulékos) technikai szolgáltatás, ha ennek szolgáltatója nem rendelkezhet a fizetési mővelet tárgyát képezı pénzzel, valamint nem válhat a fizetési mővelet tárgyát képezı pénz birtokosává, ideértve az adatfeldolgozást, az adatok tárolását, hitelesítését, az információtechnológiai eszközök biztosítását, valamint a pénzforgalmi szolgáltatáshoz használt terminálok és eszközök biztosítását és karbantartását is, - az olyan eszközökön alapuló szolgáltatások, amelyek kizárólag a kibocsátó által használt létesítményekben vagy a kibocsátóval kötött megállapodás alapján a szolgáltatók korlátozott körő hálózatában vagy korlátozott körő áruk vagy szolgáltatások ellenértékének kiegyenlítésére használhatóak, - az olyan távközlési eszközzel, digitális eszközzel vagy más információtechnológiai eszközzel végrehajtott fizetési mővelet, ahol a vásárolt áruk vagy szolgáltatások leszállítása és igénybevétele a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy információtechnológiai eszköz által történik, és ahol ezen eszköz üzemeltetıje nem csak közvetítıként jár el az ügyfél és az áru szállítója vagy a szolgáltatás nyújtója között, - a pénzforgalmi szolgáltatók és ügynökeik vagy fióktelepeik közötti sajátszámlás fizetési mővelet, - az anyavállalat és leányvállalata, vagy az anyavállalat leányvállalatai közötti fizetési mővelet, ha a csoporthoz tartozó pénzforgalmi szolgáltatón kívül harmadik fél a fizetési mőveletben nem vesz részt, - a bankjegykiadó automata üzemeltetıje által nyújtott készpénzfelvételt lehetıvé tevı szolgáltatás, ha az üzemeltetı nem végez egyéb e törvényben meghatározott pénzforgalmi szolgáltatást és nem szerzıdı fele a fizetési számláról készpénzfelvételt lehetıvé tevı fogyasztóval vagy mikrovállalkozással kötött keretszerzıdésnek. Keretszerzıdés: a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására vonatkozó dokumentumok – Ügyfélszerzıdés, Üzletszabályzat, Általános Szerzıdési Feltételek, Kondíciós Listák, Hirdetmények, Díjszabások – és szerzıdések összességét jelenti, olyan pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására vonatkozó megállapodás a takarékszövetkezet, mint pénzforgalmi szolgáltató és az ügyfél között létrejött, amely egy adott idıszakra vonatkozóan meghatározza a keretszerzıdésen alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési mőveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla, mint bankszámla megnyitását is. A pénzforgalmi szolgáltatási keretszerzıdést írásban kell megkötni. A keretszerzıdés érvényes létrejön a felek aláírásával (egyszerő magánokirat). Fizetési számla/ bankszámla: fizetési mőveletek teljesítésére szolgáló, a pénzforgalmi szolgáltató/takarékszövetkezet egy vagy több ügyfele nevére megnyitott számla, ideértve a bankszámlát is. A takarékszövetkezet, mint hitelintézet által vezetett fizetési számla bankszámla.
108
Pénzforgalmi számla: az a fizetési számla, amelyet a számlatulajdonos rendszeres gazdasági tevékenysége körében pénzforgalmának lebonyolítása céljából törvényben megállapított kötelezettség alapján nyit, illetve nyitott – ideértve a helyi, helyi kisebbségi önkormányzat költségvetési elszámolási és elszámolási alszámláit, valamint külföldi vállalkozásnak az adóügyeivel összefüggésben nyitott belföldi pénzforgalmi számláját is -, továbbá az a fizetési számla, amely a számlatulajdonos rendelkezésének megfelelıen, kifejezetten pénzforgalmi számlaként kerül megnyitásra. A pénzforgalmi számla mellett – a számlatulajdonos kérésére a számlavezetı takarékszövetkezet meghatározott célra szolgáló – elkülönített számlákat is nyithat, melyek a pénzforgalmi számlával együttesen egységes fizetési számlának tekintendık. A Számlatulajdonos részére szabad pénzeszközeinek elhelyezése érdekében, magasabb hozam elérése céljából lekötött betétszámla, mint fizetési számla nyitható. Bankszámlaszerzıdést kötı felek: a takarékszövetkezet, mint pénzforgalmi szolgáltató, illetve számlavezetı és a számlatulajdonos. Fogyasztó: az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül esı célok érdekében eljáró természetes személy. Vállalkozás: jogi formájától függetlenül az, aki rendszeres gazdasági tevékenységet folytat Mikrovállalkozás: az a vállalkozás, amelynek - a szerzıdés megkötésének idıpontjában - az összes foglalkoztatotti létszáma 10 fınél kevesebb, és a szerzıdés megkötését megelızı üzleti évben éves árbevétele vagy mérlegfıösszege legfeljebb 2 millió euró vagy a szerzıdés megkötését megelızı üzleti év utolsó napján érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon számítva az ennek megfelelı forintösszeg. Rendelkezésre jogosult: a számlatulajdonos, a képviseletében jogszabály alapján eljárni jogosult személy, illetve a számla feletti rendelkezésre általuk feljogosított személy. Fizetési mővelet: valamely fizetési mód szerinti fizetési megbízás lebonyolítása Fizetési megbízás: az arra jogosult által fizetési mővelet teljesítésére adott megbízás, továbbá a hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés. Terhelési nap: az a nap, amikor a takarékszövetkezet, mint pénzforgalmi szolgáltató az általa a fizetı fél részére vezetett fizetési számlán nyilvántartott követelést a fizetési megbízás szerinti összeggel csökkenti. Tartós adathordozó: olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetıvé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelı ideig történı tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történı megjelenítését, mint a CD vagy DVD lemez, flopy, e-mail. Távközlı eszköz: bármely eszköz, amely alkalmas a felek távollétében - a keretszerzıdés megkötése, valamint az egyszeri fizetési megbízási szerzıdés érdekében - szerzıdési nyilatkozat megtételére, mint a telefon, telefax. Banki munkanap: A fizetési megbízások teljesítéséhez szükséges idıtartam szempontjából banki munkanapnak az a nap tekintendı, amelyen a takarékszövetkezet fizetési mővelet 109
teljesítése céljából nyitva van. Ha a takarékszövetkezet a pénzforgalmi mőveletet olyan napon végzi, amely ténylegesen pihenınap vagy munkaszüneti nap, akkor a megbízás teljesítése azon a munkanapon kezdıdik, amelyen az Elszámolóház szolgáltatást végez. Munkanap záró idıpontja: a takarékszövetkezet által meghatározott azon idıpont, ameddig a fizetési megbízást átveszi vagy jóváírást teljesít. EGT-állam: az Európai Unió tagállama és az Európai Gazdasági Térségrıl szóló megállapodásban részes más állam.
2. A Bankszámla (mint fizetési számla) megnyitása A bankszámlaszerzıdéssel a takarékszövetkezet kötelezettséget vállal arra, hogy a vele szerzıdı fél /számlatulajdonos rendelkezésére álló pénzeszközöket kezeli és nyilvántartja, azok terhére a szabályszerő kifizetési és átutalási megbízásokat teljesíti, a számlatulajdonost a számla javára és terhére írt összegekrıl, valamint a számla egyenlegérıl értesíti. A hitelintézet a számlára befolyó pénzeszközöket használhatja. A számlakövetelés kimerülése a bankszámlaszerzıdést nem szünteti meg. A takarékszövetkezet a bankszámlanyitást a pénzforgalomról szóló jogszabályok alapján az alább meghatározott igazoló okmányok bemutatásához, illetve a számlatulajdonos vagy a nevében eljárni jogosult azonosításához és a Hirdetményében meghatározott mértékő számlanyitási díj befizetéséhez köti. A bankszámlát a takarékszövetkezet az egyedi pénzforgalmi jelzıszám /nemzetközi pénzforgalmi jelzıszám (IBAN), és a számlatulajdonos teljes vagy rövidített neve alapján tartja nyilván. A pénzforgalmi jelzıszámot a Pft.vhr szabályai szerint alakítja ki. Pénzforgalmi számlát a takarékszövetkezet az annak nyitására jogszabály erejénél fogva kötelezett ügyfelek, illetve azon az egyéb ügyfelek részére nyit, akik szabad akaratukból pénzforgalmi számla nyitásáról rendelkeznek. Pénzforgalmi számlának nem minısülı bankszámlát takarékszövetkezet a pénzforgalmi számla nyitására nem kötelezett, illetve azon ügyfelek részére nyit, akik ilyen szerzıdés megkötésére tesznek ajánlatot (a természetes személy nem rendszeres, üzletszerő gazdasági tevékenységével kapcsolatos pénzforgalma lebonyolítására szolgál). A bankszámla nyitásához szükséges okiratok: Pénzforgalmi számlát a takarékszövetkezet akkor nyithat, ha • jogi személy és a jogi személyiséggel nem rendelkezı gazdasági társaság létrejöttéhez szükséges nyilvántartásba már bejegyzett vállalkozás a nyilvántartást vezetı szervezettıl származó, harminc napnál nem régebbi okirattal igazolta, hogy a nyilvántartásban szerepel, valamint adószámát és statisztikai számjelét közölte, • a nyilvántartásba még be nem jegyzett jogi személy és a jogi személyiséggel nem rendelkezı gazdasági társaság létesítı okiratát (társasági szerzıdését) egy másolati példányban átadta, valamint - ha cégbejegyzésre kötelezett és a pénzforgalmi számla megnyitása nem feltétele a cégbejegyzési kérelem benyújtásának - csatolta a 110
cégbejegyzési kérelem benyújtása során a cégbíróságtól kapott elektronikus tanúsítványt vagy annak hiteles papír alapú másolatát, • az általános forgalmi adó fizetésére kötelezett természetes személy, illetve az általános forgalmi adó fizetésére kötelezett egyéni vállalkozó az Adó- és Pénzügyi Ellenırzési Hivatalnál történt nyilvántartásba vételérıl szóló okirat másolati példányát átadta, egyéni vállalkozó az egyéni vállalkozói, illetıleg a tevékenység végzéséhez szükséges más igazolvány másolatát csatolta. A pénzforgalmi számla nyitására nem kötelezett részére a takarékszövetkezet azt követıen nyit számlát, ha a leendı számlatulajdonos - a jogi formájára vonatkozó elıírások szerint - a létrejöttére, illetve nyilvántartásba vételére vonatkozó okmányokat, iratokat bemutatta és a takarékszövetkezet az azonosítását elvégezte, illetve a természetes személy a személyazonosságot igazoló érvényes okiratokat bemutatta és a takarékszövetkezet az azonosítását elvégezte. A számlatulajdonos, illetve a nevében eljáró, képviseleti joggal rendelkezı személy köteles a takarékszövetkezet nyilatkozni a mikrovállalkozási minısítés elbírálásához szükséges foglalkoztatotti létszámra, árbevételre és mérlegfıösszegre vonatkozó adatokról. A fentieken kívül a takarékszövetkezet elvégzi a bankszámla tulajdonos nevében eljáró, képviseleti joggal rendelkezı személy ügyfél-átvilágítását/azonosítását (a szükséges adatok közlésével, adatlap kitöltésével és az alapul szolgáló dokumentumok bemutatásával, tulajdonosi nyilatkozattal). Az ügyfél a számlanyitáskor köteles a takarékszövetkezet részére írásbeli nyilatkozatot tenni arra a személyre vonatkozóan, akinek a nevében, javára vagyonkezelési, képviseleti vagy más megállapodás alapján, vagy anélkül eljár (tényleges tulajdonos). A nyilatkozat hiányában a takarékszövetkezet a szerzıdéskötést, ügyleti megbízás teljesítését megtagadhatja. A takarékszövetkezet köteles minden tıle elvárható intézkedést megtenni annak érdekében, hogy a tényleges tulajdonos azonosítását elvégezze.
A pénzforgalmi számlanyitásra kötelezett számlatulajdonos igazolási kötelezettsége elmulasztásának következményei: - A pénzforgalmi számlát a takarékszövetkezet azonnali hatállyal megszünteti, ha a nyilvántartásba még be nem jegyzett számlatulajdonos a pénzforgalmi számla megnyitását követı 90 (kilencven) napon belül a nyilvántartást vezetı szervezettıl származó, 30 (harminc) napnál nem régebbi okirattal (cégkivonat) nem igazolja, hogy a nyilvántartásban szerepel. - A nyilvántartásba még be nem jegyzett jogi személy és a jogi személyiséggel nem rendelkezı gazdasági társaság, szövetkezet részére megnyitott pénzforgalmi számla terhére, illetve - az alapítói vagyon kivételével - javára fizetési megbízást teljesíteni mindaddig nem lehet, amíg a számlatulajdonos nem igazolta, hogy nyilvántartásba történı bejegyzése iránti kérelmét benyújtotta, valamint adószámát és statisztikai számjelét nem közölte. - A nyilvántartásba vétellel létrejövı egyéb jogi személyek részére megnyitott pénzforgalmi számla terhére, illetve - az alapítói vagyon kivételével - javára fizetési megbízást teljesíteni az az elızıekben meghatározott feltételek teljesítése esetén is kizárólag a nyilvántartásba vétel megtörténtének igazolását követıen lehet.
111
3. A bankszámla feletti rendelkezési jog gyakorlása A bankszámla feletti rendelkezés a bankszámla szerzıdésben meghatározott módon (írásban, elektronikusan, stb.) történhet. Az aláírás a felek megállapodása szerint meghatározott módon elektronikus kódolással helyettesíthetı, ha a felek elektronikus adatátviteli kapcsolatban állnak egymással. A bankszámla felett a számlatulajdonos rendelkezhet. A számlatulajdonos, illetve a képviseletére jogosult személy (cégképviselet) meghatározhatja a bankszámla felett rendelkezni jogosult személyeket. A bankszámla feletti rendelkezéshez a számlatulajdonos, illetve az általa felhatalmazott és a takarékszövetkezethez írásban bejelentett személy aláírása és személyének azonosítása szükséges. 3.1. Természetes személy számlatulajdonos a bankszámla felett - a bankszámlaszerzıdésben meghatározott módon - önállóan vagy más személlyel együttesen vagy külön-külön rendelkezhet, illetve erre más személyt feljogosíthat. A bankszámla feletti rendelkezéshez a számlatulajdonos a rendelkezésre bejelentett személy aláírása és személyének azonosítása szükséges. A bankszámla felett természetes személy számlatulajdonos a bankszámlaszerzıdésben meghatározott módon, önállóan vagy más személlyel együttesen vagy külön-külön rendelkezhet. A számla több személy nevére is szólhat. Több számlatulajdonos nevére szóló bankszámla felett a Számlatulajdonosok külön - külön önállóan, korlátozás nélkül, vagy a számlatulajdonosok együttesen jogosultak rendelkezni. Több Számlatulajdonos nevére szóló bankszámla esetében a Számlatulajdonosok jogaikat és kötelezettségeiket egyetemlegesen jogosultak gyakorolni, illetve kötelesek teljesíteni. A Számlatulajdonos köteles a Társtulajdonos elhalálozásának tényét a Takarékszövetkezetnek haladéktalanul bejelenteni. A túlélı Számlatulajdonos az elhalálozás napjától csak a tulajdoni hányadának megfelelı számlakövetelés felett rendelkezhet. Természetes személy a bankszámlájára halál esetére szóló rendelkezést adhat, mely esetben a számla nem képezi hagyaték tárgyát, hanem a számlatulajdonos halála idıpontjában fennálló számlaegyenleg általa megnevezett kedvezményezettre száll át. A volt számlatulajdonos által adott meghatalmazások, és a rendelkezésre jogosultak számla feletti rendelkezési joga megszőnik a halál idıpontjában. A bejelentés módja: A Számlatulajdonos, illetve a képviseletére jogosult személy a bankszámla felett rendelkezésre jogosultak nevét és aláírás mintáját, valamint a rendelkezés módjára vonatkozó egyéb kikötéseket az erre a célra szolgáló és a takarékszövetkezet által rendelkezésre bocsátott nyomtatványon (a továbbiakban: aláírásbejelentı kartonon) kötelesek bejelenteni. A szerzıdéses kapcsolat fennállása alatt a számlatulajdonos, illetve képviselıje, a meghatalmazottja köteles az azonosító adataiban bekövetkezett bármely változásról öt munkanapon belül értesíteni a takarékszövetkezetet. A tájékoztatási kötelezettség elmulasztásából származó károk kockázatát a számlatulajdonos viseli. A rendelkezésre bejelentett személyekben történt változásokat (pl: új személyek bejelentését, stb) a számlatulajdonos a bejelentésre vonatkozó szabályok szerint köteles megtenni.
112
3.2. Jogi személy és a jogi személyiséggel nem rendelkezı gazdasági társaság pénzforgalmi számla feletti rendelkezéséhez cégszerő aláírás, vagyis a nyilvántartásba bejegyzett, illetıleg bejegyzésre bejelentett teljes vagy rövidített nevének (cégnevének) bető szerinti használata, valamint a számlatulajdonos által a pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre bejelentett személy vagy személyek aláírása szükséges. A számlatulajdonos, illetve a képviseletére jogosult személy bankszámlája feletti rendelkezéséhez az szükséges, hogy a megválasztását (kinevezését), valamint aláírását - a szervezet jogi formájára vonatkozó sajátosságok figyelembevételével - hitelt érdemlı módon (pl. az illetékes cégbíróság által érkeztetett bejegyzési vagy változásbejegyzési kérelemmel és közjegyzı/ügyvéd által hitelesített aláírási címpéldánnyal, társasági szerzıdéssel vagy egyéb létesítı okirattal) igazolja. A bejelentés módja: - A vezetı bejelentési jogosultságát abban az esetben gyakorolhatja, ha a megválasztását (kinevezését), valamint aláírását - a szervezet jogi formájára vonatkozó sajátosságok figyelembevételével - hitelt érdemlı módon (pl. illetékes cégbíróság által érkeztetett bejegyzési vagy változásbejegyzési kérelemmel és közjegyzı/ügyvéd által hitelesített aláírási címpéldánnyal, illetve egységes szerkezetbe foglalt, ügyvéd vagy jogtanácsos által ellenjegyzett, az új képviselı nevét tartalmazó társasági szerzıdéssel, alapszabállyal, alapító okirattal, stb.) igazolja. - A takarékszövetkezet nem vizsgálja, hogy a számlatulajdonos, illetve a vezetı által a fizetési számla feletti rendelkezésre bejelentett személy az egyéb jogszabályokban elıírt feltételeknek megfelel-e. - A takarékszövetkezet nem felel a változásbejegyzési kérelem utóbb történı elutasítása esetén a számlatulajdonosnál bekövetkezı károkért. Ha a vezetı megbízatása megszőnik, az általa bejelentett aláírók rendelkezési joga mindaddig érvényes, amíg az új vagy más vezetı másként nem rendelkezik. - Ha a számlatulajdonos szervezet jogi formáját szabályozó jogszabályból következıen a szervezetnek több, önálló képviseleti joggal rendelkezı vezetıje van, bármelyik vezetı bejelentése érvényes. - Ha a számlatulajdonos szervezet létesítı okirata alapján a vezetık közül egy vagy több személy kizárólagosan jogosult a bejelentésre, akkor az általuk tett bejelentés az érvényes. - Több egymásnak ellentmondó bejelentés közül a legutolsó bejelentés az érvényes. - Együttes képviseleti jog esetében a jogosultak a bejelentést csak együttesen tehetik meg. - Ha vitatott a bejelentı jogosultsága a szervezet képviseletére, a takarékszövetkezet a bejelentés szempontjából a szervezet képviseletére jogosultnak tekinti a bejelentıt mindaddig, amíg a szervezet nyilvántartására vonatkozó jogszabályok szerint a szervezet 3.3. Egyéb szervezet Az adózás rendjérıl szóló 2003. évi XCII. törvény (a továbbiakban: Art.) szerinti egyéb szervezet a létesítı okiratában, ennek hiányában a bankszámlaszerzıdésben meghatározott módon rendelkezhet fizetési számlája felett. A bejelentés módjára a jogi személyeknél leírtak megfelelıen irányadóak. 3.4. A rendelkezési jog bejelentésének egyéb szabályai -
Amennyiben a Számlatulajdonosnak több bankszámlája és/vagy pénzforgalmi számlája, lekötött betétszámlája van, és az aláírásbejelentı kartonon bejelentett, rendelkezni jogosult személyek az egyes számlák esetében eltérnek, úgy a 113
számlatulajdonos köteles megjelölni azt az aláírásbejelentı kartont, amelyen azok a természetes személyek szerepelnek, akik az új, megnyitásra kerülı bankszámla felett is rendelkezhetnek. -
A bankszámla feletti rendelkezésre vonatkozó meghatalmazás lehet állandó (a visszavonásig érvényes) vagy eseti (egy alkalomra szóló) is, mely a meghatalmazó okiratban meghatározott megbízás egyszeri elvégzésére jogosít. Az eseti meghatalmazást a számlatulajdonos közokiratban, vagy teljes bizonyító erejő magánokiratban köteles megadni oly módon, hogy az egyértelmően tartalmazza a meghatalmazó és meghatalmazott személyazonosságának a megállapításához szükséges adatokat és a rendelkezési jog tartalmát.
-
A bankszámla feletti rendelkezési joggal meghatalmazott személyek rendelkezési jogosultságát a takarékszövetkezet mindaddig érvényesnek tekinti, amíg az aláírási jogban beállott változást (módosítást, törlést) a számlatulajdonos a takarékszövetkezettel írásban nem közli.
-
A számlatulajdonos vagy a képviseletében jogszabály alapján eljárni jogosult személy által feljogosított rendelkezésre jogosult rendelkezési joga bármikor visszavonható vagy - a fizetési számlaszerzıdésben meghatározott esetben és módon - korlátozható.
-
Az elektronikus banki szolgáltatást igénybe vevı számlatulajdonos a keretszerzıdés/bankszámlaszerzıdés aláírásával egyidejőleg az erre a célra rendszeresített formanyomtatványon az ügyfélterminál minden egyes felhasználójára vonatkozóan megadott adatok mellett köteles rendelkezni az elektronikus aláírásra jogosultak nevérıl és aláírási pontszámáról. Az aláírásbejelentı kartont a számlavezetı kirendeltség ez esetben is bekéri a számlatulajdonostól.
3.5. A bankszámla feletti rendelkezés korlátozása -
A számlatulajdonos a fizetési számlája felett szabadon rendelkezik, kivéve a meghatározott célból elkülönített, a számlatulajdonos szabad rendelkezése alól kikerült pénzeszközöket, melyek az elkülönítés tartama alatt csak a meghatározott célra használhatók fel.
-
A számlatulajdonos rendelkezése nélkül vagy annak ellenére a takarékszövetkezet jogszabályi felhatalmazás alapján terhelheti meg a bankszámlát fizetési számlák közötti fizetéssel – nevezetesen: hatósági átutalás és átutalási végzés alapján történı átutalással, valamint ha 2009. november 1. elıtt a bírósági végrehajtás általános feltételei már fennálltak, a pénzkövetelés pénzforgalmi úton történı behajtására jogosult a kötelezett fizetési számlája, bankszámlája terhére beszedési megbízást nyújthat be a kötelezett (fizetı fél) erre vonatkozó felhatalmazása hiányában, ha annak feltételei fennállnak – végrehajtás keretében, amelyrıl elızetesen nem értesíthetı a kötelezett számlatulajdonos. = átutalási végzés (bírósági intézkedés): Pénzkövetelés behajtása céljából a bíróság a végrehajtást kérı kérelmére a pénzforgalmi szolgáltatónál (takarékszövetkezetnél) kezelt, adós rendelkezése alatt álló összeg - ideértve a nem pénzforgalmi számlán kezelt összegeket is - végrehajtás alá vonására átutalási végzést hoz. A bíróság az átutalási végzést a pénzforgalmi szolgáltatónak azzal a rendelkezéssel küldi meg, hogy a végzésben feltüntetett 114
követelés összegét tartsa vissza, és azt az adósnak ne fizesse ki. A bíróság az átutalási végzés jogerıre emelkedésérıl a pénzforgalmi szolgáltatót azzal a rendelkezéssel értesíti, hogy a visszatartott összeget - az átutalási végzésben foglalt felhívásnak megfelelıen - utalja ki a végrehajtást kérınek, illetıleg utalja át a végrehajtást kérı által megjelölt számlára. = hatósági átutalás (végrehajtói intézkedés bírósági -, közigazgatási -, adó végrehajtási eljárásban): A végrehajtó a pénzforgalmi szolgáltatónál kezelt, az adós rendelkezése alatt álló összeg - ideértve a nem pénzforgalmi számlán kezelt összegeket is - végrehajtás alá vonása iránt hatósági átutalási megbízással intézkedik a végrehajtói letéti számla javára. Az adós pénzforgalmi szolgáltatója köteles a számlán lévı összegbıl a megbízásnak megfelelı összeget a végrehajtói letéti számlára átutalni. = pénzkövetelés pénzforgalmi úton történı behajtása: a behajtás feltételei: a) ha a jogosult - a lakás-elıtakarékossági számla kivételével - fizetési számlával, bankszámlával, a kötelezett pedig pénzforgalmi számlával rendelkezik, b) a követelés teljesítését bírósági, közjegyzıi határozat írja elı vagy az a bírósági végrehajtásról szóló 1994. évi LIII. törvény 21. §-ának megfelelı közjegyzıi okiratban foglalt kötelezettségvállaláson alapul, és c) a jogosult a behajtást végzı pénzügyi szolgáltatónak nyilatkozik arról, hogy nincs folyamatban a követelése behajtására irányuló bírósági végrehajtási eljárás, illetıleg nem terjesztett elı végrehajtás elrendelése iránti kérelmet, vagy ilyen kérelme alapján a követelése nem nyert kielégítést. -
A számlavezetı takarékszövetkezet - a felek keretszerzıdésben foglalt megállapodása alapján - jogosult az általa a számlatulajdonos részére nyújtott bármely pénzügyi szolgáltatása következtében keletkezett esedékes, lejárt követelését a Ptk beszámításra vonatkozó szabályai szerint beszedési megbízással érvényesíteni, illetve azt teljesíteni a hatósági átutalás és átutalási végzés teljesítését követıen, de még a számlatulajdonos által kezdeményezett egyéb fizetési megbízások teljesítése elıtt.
-
A számlavezetı takarékszövetkezet - a felek keretszerzıdésben foglalt megállapodása alapján - jogosult a számlaforgalommal kapcsolatos téves bejegyzéseinek, fizetési mőveleteinek helyesbítésére.
A számlavezetı beszámításon alapuló fizetési megbízásához, illetve a téves fizetési mőveletek helyesbítéséhez a Számlatulajdonos elızetes hozzájárulását megadottnak kell tekinteni a keretszerzıdés /ÁSZF alapján.
3.6. A takarékszövetkezet kötelességei a rendelkezési jog vizsgálatánál A takarékszövetkezet a tıle elvárható gondossággal köteles biztosítani, hogy a rendelkezési jogosultságot csak a számlatulajdonos és az általa feljogosított gyakorolhassa. A takarékszövetkezet a bankszámla feletti rendelkezésre jogosult személy azonosítását a vonatkozó jogszabályok alapján elvégzi és a jogszabályok által elıírt adatokat rögzíti. A
115
rendelkezésre jogosult személytıl csak azután fogad el rendelkezést, ha azonosítása már megtörtént. A rendelkezési jog gyakorlása során a takarékszövetkezet a tıle elvárható gondossággal köteles ellenırizni, hogy a megbízáson feltüntetett aláírás (ideértve az elektronikus kódot is) megegyezik-e a rendelkezésre jogosult hitelintézetnél bejelentett aláírásával (elektronikus kódjával).
4. Tájékoztatás 4.1. Általános tájékoztatási kötelezettség A tájékoztatás fajtája lehet = elızetes tájékoztatás (szerzıdéskötés, fizetési megbízás elıtt) = fizetési megbízáshoz kötött utólagos tájékoztatás a fizetı fél és a kedvezményezett részére. A takarékszövetkezet csak azokról a díjakról, költségekrıl egyéb fizetési kötelezettségrıl tud elızetes tájékoztatást adni az ügyfélnek, amelyekrıl információja van. A takarékszövetkezet a Pft-ben elıírt tájékoztatási kötelezettségének teljesítéséért az fogyasztó terhére nem számíthat fel külön díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, egyébként a tájékoztatási kötelezettség körében a takarékszövetkezet jogosult a Hirdetményben meghatározott költségtérítést felszámítani. A Hirdetmények, díjszabások tartalmazzák - tételesen a takarékszövetkezet részére fizetendı valamennyi jutalékot, díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, - a takarékszövetkezet által, a fizetési mővelet teljesítése során alkalmazott kamatlábakat és átváltási árfolyamokat Az ügyféllel megkötött egyedi szerzıdések tartalmazzák azokat a megállapodásokat, adatokat, a fizetési megbízás teljesítéséhez szükségesek azonosítókat,egyéb rendelkezéseket, amelyekre az ÁSZF nem tér ki. Az egyedi szerzıdésekben az ügyfél javára az ÁSZF-tıl el lehet térni.
4.2. Az ügyfél elızetes tájékoztatása 4.2.1. A keretszerzıdés megkötését megelızı tájékoztatási kötelezettség A takarékszövetkezet az elızetes tájékoztatási kötelezettségének eleget tesz amennyiben a keretszerzıdést megkötését megelızı tájékoztatást a keretszerzıdés részévé teszi és az ügyfélnek a bankszámlaszerzıdést, ÁSZF-t /Üzletszabályzatot, Hirdetményeket, Díjszabásokat, formanyomtatványokat átadja. A tájékoztatás tartalma megegyezik a szerzıdés kötelezı tartalmi elemeivel. A takarékszövetkezetnek a fizetı felet kérésére a keretszerzıdésen alapuló fizetési megbízásra irányuló jognyilatkozatát megelızıen tájékoztatatja a teljesítés idıtartamáról és a tételesen fizetendı fizetési kötelezettségérıl (díjról, költségrıl a Díjszabás alapján). 116
A tájékoztatás formája lehet papír alapú vagy teljesíthetı tartós adathordozón. A papír alapú tájékoztatást a takarékszövetkezeti ügyintézı adja át az ügyfélnek, illetve az a takarékszövetkezet ügyféltermeiben az ügyfelek rendelkezésére áll. Ha a keretszerzıdés megkötése az ügyfél kérése alapján olyan távközlı eszköz útján történik, amely az elızetes tájékoztatást nem teszi lehetıvé, a takarékszövetkezet a keretszerzıdés megkötését követıen haladéktalanul köteles a tájékoztatást megadni. A takarékszövetkezet a szerzıdés fennállása alatt - az ügyfél kérésére - bármikor köteles a szerzıdési feltételeket és az elızetes tájékoztatási kötelezettség szerinti adatokat papíron vagy tartós adathordozón az ügyfél rendelkezésére bocsátani. A pénzforgalmi keretszerzıdésekre a magyar jog szabályai az irányadóak.
4.2.2. A keretszerzıdésen alapuló fizetési megbízásokkal kapcsolatos tájékoztatás A takarékszövetkezet - a fizetı fél kérésére - a fizetési megbízásra irányuló jognyilatkozatát megelızıen a következı adatokról köteles tájékoztatást adni: - a szolgáltatás teljesítésének idıtartamáról és - tételesen a szolgáltató részre fizetendı valamennyi díjról, költségrıl vagy fizetési kötelezettségrıl. A Takarékszövetkezet az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben közzétett Hirdetményeiben, Díjszabásban a fizetési megbízások teljesítésének feltételeirıl, díjáról közérthetı módon, írásban adja meg elızetes tájékoztatását.
4.2.3. Az ügyfél utólagos tájékoztatása (bankszámla forgalmáról, egyenlegérıl) A takarékszövetkezet köteles utólagos, a fizetési megbízásokhoz kötött tájékoztatást adni a fizetı fél és a kedvezményezett részére. A bankszámla forgalmáról és egyenlegérıl a takarékszövetkezet a számlatulajdonost a bankszámlakivonat útján tájékoztatja. A pénzforgalmi bankszámlán történt terhelésrıl, illetıleg jóváírásról a takarékszövetkezet bankszámlakivonatot készít minden olyan banki munkanapon, amelyen a pénzforgalmi bankszámlán terhelés vagy jóváírás történt, és azt - eltérı megállapodás hiányában - a számlatulajdonos részére továbbítja. A nem pénzforgalmi bankszámlán történt terhelésrıl, illetıleg jóváírásról a takarékszövetkezet a bankszámlaszerzıdésben meghatározott határidıben (idıszakonként), de legalább havonta egy alkalommal bankszámlakivonatot készít, és azt - eltérı megállapodás hiányában - a számlatulajdonos részére továbbítja. Ha a meghatározott idıszakban, illetıleg a hónapban nem történt terhelés, illetve jóváírás, elegendı, ha a legközelebbi terheléssel, illetıleg jóváírással érintett idıszakban készül bankszámlakivonat. Ha a bankszámlán kizárólag költségterhelés, illetve kamatjóváírás miatt történt terhelés, illetve jóváírás, a takarékszövetkezet évente egyszer tájékoztatja - a naptári év végét követı hó 15. napjáig - a számlatulajdonost bankszámlakivonattal.
117
Ha a számlatulajdonos úgy rendelkezik, hogy nem kéri a bankszámlakivonat részére történı továbbítását, hanem azt a takarékszövetkezetnél veszi át, a takarékszövetkezet a bankszámlakivonatot úgy kezeli, hogy az bármely banki munkanapon kérésre haladéktalanul a számlatulajdonos rendelkezésére bocsátható legyen. A felek szerzıdésben kiköthetik, hogy a takarékszövetkezet az ügyfél kérésére a Pft-ben kötelezıen meghatározottnál gyakoribb, részletesebb vagy a keretszerzıdésben meghatározottól eltérı távközlı eszköz használatával való tájékoztatást nyújt, amelyért költségarányos (a tájékoztatás nyújtás tényleges és közvetlenül felmerülı), Hirdetményben meghatározott ellenértékre jogosult. Az ellenérték a takarékszövetkezet tájékoztatása nyújtásának tényleges és közvetlenül felmerülı költségeinek felel meg.
4.2.4. A fizetı fél utólagos tájékoztatása: A takarékszövetkezet, mint a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója a fizetési megbízás alapján a fizetı fél számlájának megterhelését követıen a fizetı fél részére legalább havonta egy alkalommal átadja vagy rendelkezésre bocsátja az alábbi adatokat olyan módon, hogy azokat az adatok céljának megfelelı ideig tartósan tárolhassa, és a tárolt adatokat változatlan formában és tartalommal megjeleníthesse - a fizetési mővelet azonosítását lehetıvé tevı hivatkozásról, és esetlegesen a kedvezményezett adatairól, - a fizetési mővelet fizetési megbízásban meghatározott devizanemben számított összegérıl, - tételesen a fizetı fél által a takarékszövetkezet részére fizetendı valamennyi díjról, költségrıl vagy egyéb fizetési kötelezettségrıl, - a takarékszövetkezet által, a fizetési mővelet teljesítése során alkalmazott átváltási árfolyamról és az átváltást megelızı összegrıl, valamint - a fizetési megbízás átvételének napjáról vagy a terhelés értéknapjáról. 4.2.5. A kedvezményezett utólagos tájékoztatása: A takarékszövetkezet, mint a kedvezményezett fél pénzforgalmi szolgáltatója a fizetési mővelet teljesítését követıen legalább havonta egy alkalommal a következı adatokról köteles a kedvezményezettet tájékoztatni az alábbi adatok átadásával vagy rendelkezésre bocsátásával olyan módon, hogy azokat az adatok céljának megfelelı ideig tartósan tárolhassa, és a tárolt adatokat változatlan formában és tartalommal megjeleníthesse a fizetési mővelet és a fizetı fél kedvezményezett általi beazonosíthatóságát lehetıvé tevı hivatkozásról, valamint a fizetési mővelettel továbbított egyéb információkról, a fizetési mőveletnek a kedvezményezett fizetési számláján jóváírt devizanemben meghatározott összegérıl, tételesen a kedvezményezett által a takarékszövetkezet részére fizetendı valamennyi díjról, költségrıl vagy egyéb fizetési kötelezettségrıl, a takarékszövetkezet által, a fizetési mővelet teljesítése során alkalmazott átváltási árfolyamról és az átváltást megelızı összegrıl, valamint a fizetési számlán történı jóváírás értéknapjáról. A fogyasztó (fizetı, kedvezményezett) fél kérelmére a takarékszövetkezet havonta legalább egy alkalommal bankszámla kivonattal eleget tesz utólagos tájékoztatási kötelezettségének papíron díj-, költség- vagy egyéb fizetési kötelezettségmentesen (postai úton vagy személyes átadással) 118
4.2.6. Az ügyféllel való kapcsolattartás módja: A takarékszövetkezet tájékoztatási kötelezettségének írásban Hirdetmény (ügyfelek részére nyitva álló helyiségeiben/ügyféltermeiben) útján vagy postai úton tesz eleget, illetve közleményeit a honlapján teszi közzé. Az ügyfél által használt azon eszközök mőszaki követelményei: legalább számítógépes levelezı rendszer mőködtetése. A részletfeltételeket a Számlatulajdonossal a kapcsolattartás módját is magában foglaló külön szerzıdés tartalmazza részletesen. A takarékszövetkezet a számlatulajdonost magyar nyelven az általa megadott címre postai úton továbbított ügyfélforgalmi értesítıvel tájékoztatja vagy az elkészített ügyfélforgalmi értesítıt a Számlatulajdonos külön nyilatkozatára – annak személyes átvételig – visszatartja („visszatartott levelezés”). A takarékszövetkezet a számlatulajdonosnak szóló írásbeli értesítéseket és okmányokat a Számlatulajdonos által e célra megadott címre postai úton küldi meg. A takarékszövetkezet - a pénzforgalmi jogszabályokban elıírt kivételekkel - általában nem köteles a Számlatulajdonosnak szóló iratokat ajánlott, tértivevényes, illetve értékküldeményként postára adni. A takarékszövetkezet a számlatulajdonos kérésére és költségére másolatot ad az általa küldött értesítésrıl. Amennyiben az ügyfél részére a változás bejelentési kötelezettsége elmulasztása miatt nem kézbesíthetık a keretszerzıdéssel kapcsolatos jognyilatkozatok, úgy azokat közöltnek kell tekinteni a küldemény tértivevényes feladását követı .ötödik napon. A számláról megküldött kimutatást - a bankszámlaszerzıdés eltérı rendelkezése hiányában elfogadottnak kell tekinteni, ha az ügyfél a kézbesítéstıl számított 15 napon belül írásban nem emelt kifogást. Az ügyfél saját költségére a kérést megelızı öt évben végrehajtott egyedi ügyletekrıl kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást legkésıbb 90 napon belül el kell készíteni és az ügyfélnek írásban megküldeni. 4.2.7. Egyéb tájékoztatás A takarékszövetkezet bármikor köteles a fizetı fél részére lehetıvé tenni, hogy bankszámlájának aktuális egyenlegét bankkártya birtoklása esetén a Számlatulajdonossal kötött megállapodás szerinti módon (pl: ATM- Internetbank, telefonos szolgáltatás, stb) ellenırizhesse. 5. A felek közötti keretszerzıdés/bankszámlaszerzıdés megkötésének módja, idıtartama, megszőnése, módosítása, jogviták rendezése A keretszerzıdést írásban kell megkötni - papíron/tartós adathordozón. A felek a szerzıdés idıtartamát, illetve megszőnésének idıpontját az egyedi bankszámlaszerzıdésben határozzák meg. A szerzıdés létrejöhet meghatározott vagy határozatlan idıtartamra.
119
5.1. A szerzıdés megszőnése A felek a szerzıdés megszőnésérıl a keretszerzıdésben rendelkezhetnek. 5.1.1. Az ügyfél felmondása Amennyiben a szerzıdésben felmondási idı nincs kikötve az ügyfél a keretszerzıdést bármikor, azonnali hatállyal felmondhatja. Felmondási idı kikötése esetén a felmondási idı egy hónapnál hosszabb nem lehet. Ha a keretszerzıdés határozatlan idejő vagy egy évet meghaladó idıtartamra szól, a keretszerzıdést az ügyfél az elsı év elteltével díj-, költség- vagy egyéb fizetési kötelezettségmentesen felmondhatja, ezen kívül - minden más esetben pl: határozatlan vagy egy évet meg nem haladó idıtartamú szerzıdés egy éven belül - az ügyfél felmondásakor a takarékszövetkezet az ügyféltıl ellenértékre jogosult. Az ellenérték nem haladhatja meg a felmondás tényleges és közvetlenül felmerülı költségeit. E tekintetben a takarékszövetkezetnek az ügyfél felé elszámolási kötelezettsége áll fenn.
5.1.2. A takarékszövetkezet felmondása: A felek a szerzıdésben kiköthetik, hogy a határozatlan idejő keretszerzıdést a takarékszövetkezet felmondhatja és a számlát megszőnteti. A felmondási idı két hónapnál rövidebb nem lehet kivéve, ha az ügyfél a keretszerzıdésben foglalt kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte. Ez esetben a takarékszövetkezet a felmondási idıt a felmondó levélben meghatározza. Súlyos szerzıdésszegésnek minısül az Ügyfél/Számlatulajdonos részérıl az olyan magatartás tanúsítása, amely lehetetlenné teszi a Takarékszövetkezet számára a jogviszony további fenntartását. Ilyen lehet különösen = az ügyfél részérıl a takarékszövetkezet bizalomvesztésére okot adó magatartás tanúsítása, vagy mulasztása vagy a takarékszövetkezet jó hírnevének sérelmére elkövetett magatartása, = ha a számlavezetéssel kapcsolatos, illetve a Hirdetmény szerinti bankköltségek fedezetére az esedékesség idıpontjában a számlán nincs fedezet és az ügyfél a költséghátralékot a takarékszövetkezet felszólításának kézhezvételétıl számított 15 (tizenöt) napon belül nem rendezi. A takarékszövetkezet ez esetben az ügyfélnek megküldött felszólító levelet a feladás napjától számított ötödik napon kézhez vettnek tekinti. A szerzıdési kötelezettség ismétlıdı megszegésének minısül az egyéb, nem súlyos szerzıdésszegı magatartások legalább háromszori elkövetése függetlenül attól, hogy az ügyfelet a takarékszövetkezet felszólított-e vagy sem a szerzıdésszegés megszőntetésére. A határozott idıre kötött keretszerzıdés lejárata elıtti felmondásának feltételeirıl (módjáról és felmondási idejérıl) a felek az egyedi szerzıdésükben megállapodhatnak. A felek a keretszerzıdés felmondása, megszőnése esetén kötelesek egymással elszámolni. A keretszerzıdés felmondása, megszőnése esetén a takarékszövetkezet kizárólag a keretszerzıdésnek megfelelıen, ténylegesen teljesített szolgáltatás arányos ellenértékére 120
jogosult. Azon idıszakra, amelyre nézve az ügyfél ténylegesen már nem vett igénybe szolgáltatást már nem számítható fel díj és emiatt a teljes idıszakra felszámítandó díjat arányosítani kell. Az elszámolás a felmondással egyidejőleg, vagy ha a felek a keretszerzıdésben felmondási idıt kötöttek ki, a felmondási idı utolsó napjáig történik. A takarékszövetkezet a keretszerzıdés felmondása esetén a bankszámla/számlák, valamint a kapcsolódó elkülönített számlák egyenlegét, valamint a megszolgált kamat összegét a számlavezetési díj, illetve az aktuális Hirdetményben rögzített jutalékok, díjak és költségek kiegyenlítését követıen a Számlatulajdonos kérése szerint készpénzben kifizeti, vagy átutalási megbízással a Számlatulajdonos által írásban közölt fizetési számlára átutalja. A takarékszövetkezet a számlán fennálló esetleges hiteltartozást a kapcsolódó szerzıdésben foglaltak szerint rendezi. A keretszerzıdés felmondásának kezdeményezését követıen beérkezett hatósági átutalási megbízás és átutalási végzés legfeljebb a keretszerzıdés megszőnésének idıpontjáig állítható sorba, amelyrıl a takarékszövetkezet a hatósági átutalási megbízás adóját, az átutalási végzés kibocsátóját a fizetési megbízás, végzés átvételét követıen haladéktalanul tájékoztatni köteles.
5.2. A szerzıdés módosítása A takarékszövetkezet jogosult a bankszámlaszerzıdésben, az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı jelen Általános Szerzıdési Feltételekben, a fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjében és a Hirdetményében, Díjszabásban meghatározott kamatot, díjat vagy költséget, illetve árfolyamot - a vonatkozó jogszabályok figyelembevételével - egyoldalúan módosítani. A szerzıdés módosítását a takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelızıen legalább két hónappal kezdeményezheti. (A határidı azon a napon jár le, amely számánál fogva a kezdınapnak megfelel, ha pedig ez a nap a lejárat hónapjában hiányzik, a hó utolsó napján.) A keretszerzıdés módosításának kezdeményezése esetén a takarékszövetkezet köteles az ügyfelet tájékoztatni arról, hogy a módosítást az ügyfél részérıl akkor lehet elfogadottnak tekinteni, ha annak hatálybalépése elıtt a takarékszövetkezetet nem tájékoztatta arról, hogy a módosítást nem fogadja el. A tájékoztatásnak arra is ki kell terjednie, hogy a módosítás hatálybalépése elıtti napig az ügyfél jogosult a keretszerzıdés azonnali és díj-, költség- vagy egyéb fizetési kötelezettségmentes felmondására. A tájékoztatást a takarékszövetkezet írásban – akár az egyenlegértesítıvel egyidejőleg – (postai vagy elektronikus úton, vagy tartós adathordozón) teszi meg. Kivétel – azonnali szerzıdésmódosítás a takarékszövetkezet jogosult a kamatlábat vagy átváltási árfolyamot módosítani értesítés nélkül és azonnal (automatikusan), ha a változás a takarékszövetkezet által alkalmazott referencia-kamatlábon és referencia-árfolyamon alapul. Ez esetben a takarékszövetkezet legkésıbb a hatálybalépés napján ügyféltermeiben hirdetményben tájékoztatja a Számlatulajdonosokat a szerzıdés módosításáról. A kamat vagy árfolyam ügyfél számára elınyös változása esetén a takarékszövetkezetet tájékoztatási kötelezettség nem terheli. Ez esetben a takarékszövetkezet a számlatulajdonosokat a kamatlábak és átváltási árfolyamok módosulásáról legkésıbb a hatályba lépés idıpontjában az ügyféltérben kifüggesztett aktuális Hirdetmény formájában, illetve honlapján tájékoztatja. 121
Kamatláb változtatás: a takarékszövetkezet a kamatláb változásáról az ügyfelet írásban/tartós adathordozón) köteles tájékoztatni kivéve, ha a keretszerzıdésben úgy állapodtak meg, hogy a takarékszövetkezet a tájékoztatást az ügyfél részére meghatározott gyakorisággal és módon adja meg. Kizárt a szerzıdés egyoldalú módosítása: - új díj vagy költség bevezetésével - az egyes díjak szerzıdésben meghatározott, ügyfél számára történı kedvezıtlen számítási módjának, konkrét összegének vagy felsı határának megváltoztatásával 6. A fizetési megbízások és teljesítésük 6.1. Fizetési módok A számlatulajdonos pénzforgalmi számlájával kapcsolatban - ha a fizetési módot jogszabály kötelezıen nem írja elı - a következı fizetési módok alkalmazhatók: Fizetési /bankszámlák közötti fizetési módok: aa) átutalás, 1. egyszerő átutalás, 2. csoportos átutalás, 3. rendszeres átutalás, 4. hatósági átutalás, átutalási végzés. ab) beszedés - a felhatalmazó levélen alapuló beszedés, - váltóbeszedés, - csekkbeszedés, - csoportos beszedés, - határidıs beszedés - okmányos beszedés. ac) a fizetı fél által a kedvezményezett útján kezdeményezett fizetés - fizetés bankkártyával ad) okmányos meghitelezés (akkreditív) Fizetési/bankszámlákhoz kötıdı készpénzfizetési módok: - készpénzfizetésre szóló csekk kibocsátása és beváltása - készpénzbefizetés fizetési számlára - készpénzkifizetés fizetési számláról A fizetési megbízásokat a számlatulajdonossal kötött megállapodás szerinti módon (általában írásban vagy elektronikus úton) kell a takarékszövetkezethez eljuttatni. A fizetési megbízások adatait, a megbízások érkezésének idıpontját a takarékszövetkezet rögzíti és tárolja. Ha a Számlatulajdonosok egymás között más fizetési módban nem állapodnak meg, a pénzforgalmi bankszámláról történı kifizetést egyszerő átutalással kell teljesíteni.
122
A számlatulajdonosnak a fizetési megbízásokat az erre a célra rendszeresített formanyomtatványokon, az egyes fizetési módok esetében a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban rögzített, a teljesítéshez szükséges adattartalom feltüntetése mellett kell megadnia. A takarékszövetkezet - ingyenesen - a nyomtatványokat a számlatulajdonos rendelkezésére bocsátja, és csak az e nyomtatványokon adott megbízásokat fogadja el teljesítésre.
6.2. Értéknap A hatályos pénzforgalmi jogszabályok, illetve a felek eltérı rendelkezésének hiányában a fizetési megbízás teljesülésének idıpontja az a nap, amikor a pénzösszeget az átutalás, illetve a beszedési megbízás kedvezményezettjének fizetési számláján jóváírják. A takarékszövetkezet nem alkalmazhat korábbi terhelési értéknapot a fizetı fél bankszámláján annál a munkanapnál, mint amikor a fizetési mővelet összegével a számlatulajdonos számláját megterhelte. A takarékszövetkezet nem alkalmazhat késıbbi jóváírási értéknapot a kedvezményezett bankszámláján annál a munkanapnál, mint amikor a fizetési mővelet összegét a saját számláján jóváírták. Ha a fizetı fél és a kedvezményezett között a fizetési mővelet lebonyolítása a takarékszövetkezeten belül történik, a terhelés és a jóváírás azonos értéknappal teljesül. A takarékszövetkezet a saját számláján történt jóváírását követıen a fizetési mővelet összegét haladéktalanul értéknappal látja el és oly módon írja jóvá a kedvezményezett számlatulajdonos ügyfele bankszámláján, hogy azzal azonnal tudjon rendelkezni. A forintban történı, konverziót nem igénylı belföldi fizetési mővelet esetében a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója úgy határozza meg a munkanap záró idıpontját, hogy az még azon a munkanapon biztosítsa a fenti követelmény teljesülését, amelyen a fizetési mővelet összegét a pénzforgalmi szolgáltató részére vezetett számlán jóváírták. A bankkártyával történı fizetés akkor teljesül, amikor annak szabályszerő használatát elfogadják. Az Értéknapokat tartalmazza.
a
takarékszövetkezet
teljesítési
rendre vonatkozó
Hirdetménye
Ha a takarékszövetkezet saját számláján való jóváírás nem munkanapon történt, a fizetési mővelet összegét a következı munkanapon haladéktalanul a számlatulajdonos rendelkezésére bocsátja. A takarékszövetkezet fı szabály szerint a nála befizetett készpénz összegét a számlatulajdonos bankszámláján az ügyfél azonnali rendelkezési jogának biztosítása mellett aznapi értéknappal haladéktalanul jóváírja, ha a készpénzbefizetés a) forintban, b) fogyasztónak vagy mikrovállalkozásnak minısülı számlatulajdonos javára a fizetési számla pénznemével megegyezı pénznemben történik. A bankszámlára történı készpénzbefizetés vagy a bankszámláról történı készpénzkifizetés akkor teljesül, amikor a készpénzt a kifizetı Takarékszövetkezet pénztáránál vagy a Postán be- vagy kifizetik, illetve a kifizetendı összeg átvételének lehetıségét a Posta biztosítja. A
123
készpénzátutalás akkor teljesül, amikor a jogosult számára a készpénz a készpénzátutalásban megjelölt helyen rendelkezésre áll. A készpénzfizetés belföldi postautalvánnyal akkor teljesül, amikor a belföldi postautalványon feladott összeget a Posta a jogosult átvevı részére kifizeti vagy az átvétel lehetıségét biztosítja. Amennyiben a fizetési megbízás a hatályos pénzforgalmi jogszabályok elıírásaiba ütközik, és a takarékszövetkezet ezt észleli, akkor a fizetési megbízás teljesítését megtagadja. (visszautasítás).
6.3. A fizetési megbízás átvételének és befogadásának idıpontja, tárgynapi teljesítésre történı befogadás végsı idıpontja 6.3.1. A fizetési megbízás átvétele A teljesítési határidık számítása szempontjából a fizetési megbízás átvételének idıpontja az az idıpont, amikor a fizetési megbízás a takarékszövetkezethez beérkezett. (A fizetı fél nem munkanapon beérkezett fizetési megbízását a következı munkanapon átvettnek kell tekinteni). -
-
-
Az átvétel a beérkezés sorrendjében történik A fizetési megbízások teljesítése az átvétel sorrendjében történik. Az átvétel sorrendjére a takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A készpénzfizetési megbízásokat – a kötelezıen sorba állított fizetési megbízások kivételével – a takarékszövetkezet azonnal lekönyveli, tekintet nélkül az egyéb átvett, számlavezetı rendszerben rögzített tételekre. A fizetési megbízás sorbaállítása esetén az átvétel idıpontja az az idıpont, amikor a teljesítéshez (részteljesítéshez) szükséges fedezet a bankszámlán rendelkezésre áll. Az átutalási végzés átvételének idıpontja az az idıpont, amikor az átutalási végzés alapján a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatójának az átutalási kötelezettsége beáll. (az átutalási végzésen alapuló kifizetésre és az átutalási végzésben megjelölt pénzösszeg visszatartására is alkalmazandó) A forintban történı, konverziót nem igénylı belföldi fizetési mőveletre a fizetési megbízás átvételének idıpontja az az idıpont, amikor a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója a fizetési meg bízást befogadta.
A papír alapon kezdeményezett fizetési megbízások átvétele munkanapon belül a beérkezés sorrendjében történik. A fizetési megbízás adatait és a beérkezésének idıpontját (év, hó, nap, óra, perc) a takarékszövetkezet a fizetési megbízáson/megbízásban rögzíti és tárolja. A takarékszövetkezet a Keretszerzıdés alapján vállalja, hogy a Valós Idejő Bruttó Elszámolási Rendszer – a továbbiakban: VIBER – alkalmazásával a forint átutalási megbízás átvételét követıen haladéktalanul - rövid határidı mellett - teljesíti a belföldi bankközi átutalásokat a részére személyesen átadott vagy telefaxon a címére megküldött átutalási megbízások alapján. A számlatulajdonosok fizetési megbízásaikat postai úton vagy közvetlen benyújtással, valamint a Keretszerzıdésben rögzített külön megállapodás alapján juttathatják el a takarékszövetkezethez. A takarékszövetkezet - külön szerzıdés alapján - elektronikus úton is befogad fizetési megbízásokat. 124
A takarékszövetkezet nem vállal felelısséget a telefaxon befogadott fizetési megbízások, illetve a készpénzfelvételi utalványok valódiságáért, valamint a számlatulajdonos által elindított, de a takarékszövetkezethez meg nem érkezett megbízásokért. Az ezekbıl származó kár kizárólag a számlatulajdonost terheli. A takarékszövetkezet nem teljesíti a technikai okok miatt olvashatatlan megbízásokat, illetve készpénzfelvételi utalványokat, azonban vállalja, hogy a hibás fogadásról telefonon megkísérli értesíteni a számlatulajdonost, továbbá ezen fizetési megbízások (átutalási megbízások és/vagy névre szóló készpénzfelvételi utalványok) nem teljesítésérıl a beérkezés napján Értesítılevél formájában, illetve a készpénzfelvételi utalványok esetében személyesen is tájékoztatja a számlatulajdonost. A takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek erıhatalom, bel- vagy külföldi hatósági rendelkezés, szükséges hatósági engedély megtagadása vagy késedelmes megadása folytán következnek be. A postai készpénzforgalomhoz kapcsolódó tételes bizonylatokra vonatkozóan a takarékszövetkezet közvetítıi szerepet végez, tehát a Posta Elszámoló Központjától érkezı tételes bizonylatokat felülvizsgálat nélkül továbbítja a számlatulajdonos részére. A befizetı a pénzforgalmi számlán jóvá nem írt postai befizetésekre vonatkozó érdeklıdéssel a postahelyen és a Posta Elszámoló Központon kívül a takarékszövetkezethez is fordulhat.
6.3.2. A fizetési megbízás befogadása: A takarékszövetkezet a fizetési megbízás teljesítési határidejét – a Számlatulajdonos/Kedvezményezett által megjelölt késıbbi idıpont (teljesítési dátum), vagy jogszabály eltérı rendelkezése hiányában - a fizetési megbízás befogadásának idıpontjától számítja. A fizetési megbízás befogadásának idıpontja: a) átutalás esetén az az idıpont, amikor a takarékszövetkezet az átutalási megbízást a teljesítéséhez szükséges valamennyi adat - így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetıvé tevı adat - birtokában átvette, és a pénzügyi fedezet, részteljesítés esetén az elsı részfizetés pénzügyi fedezete rendelkezésre áll; b) hatósági átutalási megbízás, átutalási végzés ba) az az idıpont, amikor a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója a fizetési megbízást a teljesítéshez szükséges valamennyi adat birtokában átvette. bb) a kedvezményezett által a pénzforgalmi szolgáltatója útján kezdeményezett hatósági átutalási megbízás esetén a befogadási idıpont a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója szempontjából az az idıpont, amikor a hatósági átutalás megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetıvé tevı adat - birtokában átvette. c) beszedés esetén
125
ca) a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója szempontjából az az idıpont, amikor a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat ideértve a rendelkezésre jogosult azonosítását is -, okirat birtokában átvette, cb) a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója szempontjából az az idıpont, amikor a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat, okirat birtokában átvette; d) készpénzfizetés esetén da) pénztári befizetésnél az az idıpont, amikor a takarékszövetkezet a teljesítéshez szükséges valamennyi adat birtokában a fizetı féltıl a készpénzt átvette, db) befizetési funkciót ellátó bankjegykiadó automatán végzett befizetésnél az az idıpont, amikor a takarékszövetkezet a befizetés összegszerőségét ellenırizte, mely idıpont legfeljebb három munkanappal haladhatja meg a tényleges befizetés napját, dc) kifizetésnél az az idıpont, amikor a fizetési megbízást a takarékszövetkezet a kifizetéshez szükséges valamennyi adat birtokában átvette, és a fizetési megbízás pénzügyi fedezete rendelkezésre áll. Befogadásra kerülnek a takarékszövetkezethez személyesen benyújtott, a postai úton feladott, illetve a – külön szerzıdés alapján, az abban foglalt rendelkezéseknek megfelelıen – telefaxon vagy elektronikus úton érkezett megbízások. A telefaxon és az elektronikus úton továbbított fizetési megbízás szabályaira a bankszámla keretszerzıdésben, illetve egyéb külön szerzıdésben foglalt rendelkezések az irányadók. A takarékszövetkezet szóban, telefonon közölt, illetve e-mail üzenet formájában továbbított megbízást nem fogad el. A fizetési megbízások átvételének, befogadásának és teljesítésének rendjét, határidejét a takarékszövetkezet Hirdetménye tartalmazza.
6.3.3. A fizetési megbízás teljesítése, a teljesítés sorrendje A fizetési megbízás teljesítésének elıfeltétele, hogy a számlatulajdonos pénzforgalmi számláján legyen számlaegyenleg. Amennyiben az egyszerő és a csoportos átutalási megbízás fedezete nem áll teljes egészében rendelkezésre a fizetésre kötelezett bankszámláján, akkor a takarékszövetkezet részteljesítést nem végez. Csoportos beszedési megbízás kizárólag elektronikusan nyújtható be, melyet a takarékszövetkezet külön szerzıdés alapján fogad be és dolgoz fel. A Számlatulajdonos a csoportos beszedési állományok benyújtására vonatkozó megállapodásban vállalja, hogy a csoportos beszedési megbízásokat a megjelölt terhelési napot legalább öt munkanappal megelızıen nyújtja be a takarékszövetkezethez. A takarékszövetkezet a fizetési megbízásokat a számla tárgynapi fedezete (azaz az elızı napi záróegyenleg és a tárgynapi jóváírásoknak a teljesítésnél a feldolgozás során még figyelembe vehetı része) erejéig teljesíti. A fizetı fél és a takarékszövetkezet eltérı tartalmú megállapodása hiányában a bankszámla terhére hatósági átutalást és átutalási végzés alapján történı átutalást a bankszámlához kapcsolódó hitelkeret terhére is teljesíti/nem teljesíti ( ügyféllel történı megállapodás) lásd: ÁSZF, bankszámlaszerzıdésben foglaltak szerint a takarékszövetkezet.
126
-
A takarékszövetkezet - a tárgynapi teljesítésre befogadott - a fizetési megbízások teljesítésébıl reá háruló feladatokat egy bankmőveleti munkanap alatt végzi el. Amennyiben a számlatulajdonos az átutalási megbízást teljesítési nap feltüntetésével nyújtja be, úgy a takarékszövetkezet vállalja, hogy az átutalási megbízáson feltüntetett teljesítési napon teljesíti a fizetési megbízást.
-
A fizetési megbízások közül a takarékszövetkezet elıször - a számlatulajdonos rendelkezése és az általa meghatározott sorrendre tekintet nélkül - a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban foglaltak alapján benyújtott hatósági átutalás és átutalási végzés megbízásokat teljesíti.
-
A számlatulajdonos és a takarékszövetkezet között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítı pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés alapján keletkezı banki követeléseket a takarékszövetkezet beszámítási jogával élve – a vonatkozó szerzıdésben rögzített hozzájáruló ügyfélnyilatkozat alapján – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzés követıen, de még a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások elıtt teljesíti.
-
A számlatulajdonos külön, eseti rendelkezése nélkül, de a számlatulajdonos Keretszerzıdésben rögzített felhatalmazása alapján a takarékszövetkezet beszámítási jogával élve megterhelheti a Számlatulajdonos nála vezetett bankszámláját a számlavezetési tevékenysége körében keletkezett esedékes követelésével. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonossal szemben - a pénzforgalmi szolgáltatói tevékenysége körében keletkezett esedékes követelését - a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban felsorolt elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzés követıen, de még a Számlatulajdonos által kezdeményezett fizetési megbízásokat megelızıen teljesíti.
-
A takarékszövetkezet a téves bejegyzésének helyesbítését nem tekinti fizetési mőveletnek. A téves számlavezetıi bejegyzésbıl eredı bármely irányú eltérés a bankszámla egyenlegében nem eredményezhet a számlatulajdonos vagyonában beálló változást. Ennek megfelelıen a takarékszövetkezet joga és kötelessége a saját tévedésén alapuló jóváírás vagy terhelés esetén a téves bejegyzést az elévülési idın belül, a számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül minden egyéb, a számlát érintı fizetési megbízást – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést, valamint az egyéb szerzıdési viszonyból származó zárolást megelızıen – helyesbíteni. A helyesbítésrıl a takarékszövetkezet az ok megjelölésével utólag tájékoztatja a Számlatulajdonost.
A pénzforgalmi számlához kötıdı készpénzfizetési megbízásokat, a csoportos beszedési megbízás teljesítéseket, valamint a Számlatulajdonosnak a Felhatalmazó levélben rögzített ez irányú rendelkezésének megfelelıen a felhatalmazó levél alapján kezdeményezett beszedési megbízás teljesítéseket a számlán kötelezıen sorba állított hatósági átutalás és az átutalási végzés teljesítését követıen a szükséges fedezet megléte esetén a takarékszövetkezet azonnal lekönyveli, tekintet nélkül a takarékszövetkezet nyilvántartásában rögzített egyéb ügyfélmegbízásokra. 6.3.4. A fizetési megbízások visszautasítása A takarékszövetkezet visszautasítja a fizetési megbízás teljesítését 127
-
-
ha az a jogszabályokban elıírt követelményeknek nem felel meg, kivéve ha a nem felelı adattartalommal kiállított fizetési megbízást a takarékszövetkezet a fizetési megbízást benyújtó saját ügyfele számára teljesítheti, ha a fizetési megbízás kiállítására (adattartalmára) vonatkozó szabályoknak való megfelelést a takarékszövetkezet a fizetési megbízás visszautasítása nélkül is biztosítani tudja fedezet hiánya miatt a jogszabály vagy a számlatulajdonossal történt megállapodás alapján sorba állított fizetési megbízást a sorba állítás idıtartamának eredménytelen elteltét követıen . Ha a takarékszövetkezet a részére egy másik pénzforgalmi szolgáltató által elektronikus úton továbbított fizetési megbízás teljesítését az azon szereplı, a jóváírást vagy terhelést azonosító adatok hibája, hiánya vagy egyéb ok miatt nem tudja elvégezni, errıl a visszautasítás okának közlésével legkésıbb a fizetési megbízás átvételét követı munkanapon a) belföldi forint fizetési forgalomban a fizetési megbízás teljesítésének b) visszautasításával, b) egyéb fizetési megbízás esetén a fizetési megbízás teljesítésének visszautasításával vagy más módon értesíti a fizetési megbízást részére továbbító pénzforgalmi szolgáltatót.
A takarékszövetkezet visszautasíthatja: - a keretszerzıdésben vagy az ügyféllel kötött más megállapodásban foglalt feltételeknek meg nem felelı módon kiállított és benyújtott fizetési megbízást A visszautasított fizetési megbízást teljesítésre át nem vettnek kell tekinteni. A fizetési megbízás teljesítésének visszautasítása esetén a takarékszövetkezet - törvény eltérı rendelkezése hiányában - értesíti a számlatulajdonost a visszautasítás tényérıl, továbbá - jogszabály tiltó rendelkezése hiányában - lehetıség szerint annak okáról és a visszautasításra okot adó tényszerő hibák helyesbítéséhez szükséges eljárásról. A megindokolt visszautasítás esetén a keretszerzıdés alapján a tényleges és közvetlenül felmerült költséggel arányos, Hirdetményben meghatározott díj számítható fel. A takarékszövetkezet az értesítést a) haladéktalanul, de legkésıbb a fizetési megbízás átvételét követı munkanapon, b) terhelési nap megjelölése esetén a terhelés napját követı munkanapon, c) a sorbaállítás idıtartamának lejárta esetén legkésıbb a sorbaállítás utolsó napját követı munkanapon
az ÁSZF-ben meghatározott módon küldi meg vagy teszi elérhetıvé az ügyfél számára. A jogszabály rendelkezésén vagy megállapodáson alapuló ellenjegyzéssel ellátott, valamint csatolt okiratot tartalmazó papíralapú fizetési megbízások teljesítésének visszautasítása esetén a fizetési megbízást és az okiratot visszaküldi az ügyfélnek. Beszedési megbízás teljesítésének visszautasítása esetén a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója a visszautasítással kapcsolatosa értesítéseknek a kedvezményezett fizetési számláját vezetı pénzforgalmi szolgáltató útján, a beszedési megbízás hozzá történt beérkezésével azonos módon tesz eleget.
128
6.3.5. A fizetési megbízások sorbaállítása, részteljesítés A fedezethiány miatt nem teljesíthetı, törvény vagy a számlatulajdonossal történt megállapodás alapján vissza nem utasított átutalási és beszedési megbízást a takarékszövetkezet (jogszabály eltérı rendelkezése hiányában) legfeljebb harmincöt nap, csoportos beszedési megbízást legfeljebb a terhelési naptól számított négy munkanap idıtartamra sorba állítja. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követı munkanapon kezdıdik. A teljesítés sorrendjét az átvétel idıpontja határozza meg. A takarékszövetkezet a beszedési megbízásoknak a fizetı fél számláján való sorba állításáról a kedvezményezett fizetési számláját vezetı pénzforgalmi szolgáltató útján haladéktalanul értesíti a kedvezményezettet. Az értesítés az eredeti beszedési megbízás adatait és a sorba állítás utolsó napját tartalmazza. A hatósági átutalás és átutalási végzés alapján történı átutalás teljesítése - ideértve a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret terhére történı átutalás teljesítését is - megelızi az egyéb fizetési mőveletek teljesítését. Az átutalás teljesítése szempontjából a Számlatulajdonos részére vezetett valamennyi fizetési számla (bankszámla, a számlatulajdonos szabad rendelkezéső elkülönített számlái, valamint lekötött betét számlái) pénznemtıl függetlenül egy fizetési számlának minısül. A sorba állítás idıtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést kell teljesíteni. A sorba állítás idıtartamának elteltét követıen a fizetési megbízás teljesítését a takarékszövetkezet visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából. A keretszerzıdés felmondásának kezdeményezését követıen a takarékszövetkezethez beérkezett hatósági átutalási megbízás és átutalási végzés legfeljebb a keretszerzıdés megszőnésének idıpontjáig állítható sorba, amelyrıl a kibocsátóját a fizetési megbízás, végzés átvételét követıen haladéktalanul tájékoztatni kell.
6.3.6. Készpénzfizetési (pénztári) mőveletek Készpénz felvétel A takarékszövetkezet lehetıséget biztosít a Számlatulajdonosnak készpénzfelvételi utalványfüzet igénylésére, amely forint készpénzfelvételre használható fel. A Számlatulajdonos a bankszámlája terhére kiállított készpénzfelvételi utalvánnyal, a takarékszövetkezettel kötött megállapodás alapján készpénzt vehet fel a takarékszövetkezet pénztáránál. A takarékszövetkezet a készpénzfelvételi utalványt – átvételi elismervény ellenében – a nála bejelentett módon aláírt meghatalmazásban szereplı személynek adja ki. A készpénzfelvételi utalványt jól olvashatóan, tintával, golyóstollal vagy írógéppel kell kitölteni. A felvenni kívánt összeget számmal és betővel azonosan kell megjelölni, a kiállítás hónapját betővel kell feltüntetni, s ezt követıen a készpénzfelvételi utalványt a takarékszövetkezetnél bejelentett módon alá kell írni. Ha a készpénzfelvételi utalvány elılapján a kibocsátó Számlatulajdonos nem nevez meg készpénzfelvétellel megbízott személyt, úgy a kiszolgáló pénztár az utalvány összegét a bemutató személynek fizeti ki. A személyazonosságot minden esetben igazolni kell. A beváltott készpénzfelvételi utalvány alapján a takarékszövetkezet a kifizetett összeggel a kibocsátó Számlatulajdonos - készpénzfelvételi utalványon megjelölt – pénzforgalmi számláját megterheli.
129
Ha a kellı idıben bemutatott készpénzfelvételi utalvány összegének kifizetéséhez szükséges pénzügyi fedezet a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján nem áll rendelkezésre, a takarékszövetkezet az utalványt a benyújtó részére - a hátlapon szereplı pénzátvételi igazolást törölve - teljesítetlenül visszaadja. Készpénzfelvétel esetében a takarékszövetkezet nem alkalmaz részteljesítést. Készpénz befizetés A készpénz befizetése a takarékszövetkezetnél és a számlavezetett pénzforgalmi szolgáltató kiválasztott pénztárában alkalmazott befizetési bizonylat felhasználásával történik. A számlavezetett pénzforgalmi szolgáltató kiválasztott pénztárában befizetett összegeket a takarékszövetkezet a fedezeti összeg fogadását követıen haladéktalanul jóváírja a Számlatulajdonos bankszámláján.
7. A fizetési mővelet teljesítéséhez szükséges jóváhagyásnak és a jóváhagyás visszavonásának módja A fizetési megbízás teljesítését a takarékszövetkezet által történt átvételét követıen a számlatulajdonos nem vonhatja vissza, kivéve a számlatulajdonos írásbeli kérelme alapján a teljesítési rendrıl szóló Hirdetményben meghatározott idıpontig, amennyiben a takarékszövetkezet a fizetési megbízás teljesítésérıl még írásbeli igazolást nem állított ki. Kivételek: - a számlatulajdonos által terhelési nap megadásával kezdeményezett átutalási megbízások, valamint a számlatulajdonos pénzforgalmi számlája terhére fogadott csoportos beszedési megbízások a terhelési napot megelızı banki munkanap végéig külön indoklás nélkül visszavonhat - a fizetési megbízás kedvezményezettje által közvetlenül vagy számlavezetı pénzforgalmi szolgáltatóján keresztül benyújtott fizetési megbízás visszavonását a teljesítés napján kizárólag a Kedvezményezett, az általa kiállított írásbeli hozzájáruló nyilatkozat takarékszövetkezethez történı benyújtásával kezdeményezheti - beszedés megbízást a fizetı fél a terhelést megelızı napig vonhatja vissza A Fizetési megbízások teljesítését - a hatósági átutalás és az átutalási végzés alapján végzett átutalás kivételével - a takarékszövetkezet akkor hajthatja végre, ha a számlatulajdonos, mint fizetı fél azt elızetesen jóváhagyta. A fizetési megbízás jóváhagyása, több fizetési mővelet teljesítésére vonatkozó együttes jóváhagyása a számlatulajdonos elızetes nyilatkozata alapján történik. Elızetes jóváhagyásának minısül a fizetési megbízás benyújtásának és bejelentett módon történı aláírásának vagy egyedi azonosító kód használatának együttes megtörténte. 8. A takarékszövetkezet felelıssége 8.1. A takarékszövetkezet helyesbítési kötelezettsége a jóvá nem hagyott vagy jóvá hagyott, de hibásan teljesített fizetési mővelet helyesbítése A Számlatulajdonos ügyfél a fizetési megbízás teljesítését követıen haladéktalanul, de legfeljebb a fizetési mővelet teljesítését követı tizenharmadik hónapnak a bankszámla 130
megterhelésének napjával megegyezı napjáig kezdeményezheti a takarékszövetkezetnél a jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési mővelet helyesbítését. Ha a lejárat hónapjában nincs a terhelés napjának megfelelı naptári nap, akkor a határidı lejárta a hónap utolsó napja. A takarékszövetkezet a helyesbítésre vonatkozó kérelem megvizsgálását követıen haladéktalanul köteles a helyesbítés iránti kérelemnek eleget tenni. 8.2. A takarékszövetkezet felelıssége a jóvá nem hagyott fizetési mővelet teljesítése esetén A jóvá nem hagyott fizetési mővelet teljesítése esetén a takarékszövetkezet haladéktalanul köteles a) megtéríteni a fizetı fél részére a fizetési mővelet összegét, b) a fizetési számla tekintetében a megterhelés elıtti állapotot helyreállítani, és c) megtéríteni a fizetı fél kárát. 8.3. A takarékszövetkezetnek a fizetési mővelet teljesítéséért való felelıssége, és a visszafizetés feltétele Amennyiben a takarékszövetkezet a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója, úgy köteles visszatéríteni a kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizetı fél által jóváhagyott fizetési mővelet összegét, ha: a) a jóváhagyás idıpontjában a fizetı fél a fizetési mővelet összegét nem ismerte, és b) a fizetési mővelet összege meghaladta azt az összeget, amely a fizetı fél részérıl az adott helyzetben ésszerően elvárható volt. A fizetı fél részérıl a fizetési mővelet adott helyzetben ésszerően elvárható összegének megítélése során a takarékszövetkezetnek a fizetı fél korábbi fizetési mőveleteit, a keretszerzıdésben foglaltakat és a fizetési mővelet körülményeit kell figyelembe vennie. A feltételek fennállása tekintetében a bizonyítás a fizetı felet terheli, a takarékszövetkezet nem köteles, hanem jogosult a feltételek vizsgálatára. A fenti fizetési mővelet visszatérítésére vonatkozó igényét a fizetı fél a terhelés napjától számított ötvenhat napig érvényesítheti. A takarékszövetkezet a fizetı fél visszatérítésre vonatkozó igényének benyújtásától számított tíz munkanapon belül a fizetési mővelet összegét visszatéríti vagy az igényt indokolással ellátva elutasítja. A visszatérítés elutasítása esetén a takarékszövetkezet egyidejőleg tájékoztatja a fizetı felet a jogvita peren kívüli elintézésére rendelkezésre álló fórumokról.
9. Kamatok, jutalékok, díjak és egyéb terhelések A takarékszövetkezet számlavezetési tevékenységéért havonta forgalmi jutalékot és díjat számít fel, és más szervek által a Számlavezetı helynek felszámított tényleges költségeket (pl. postai készpénz-forgalom költségeit) a Számlatulajdonosra áthárítja. A Számlatulajdonos pénzforgalmi számláinak vezetéséért, a pénzforgalom lebonyolításáért a tartozik forgalom után felszámítandó forgalmi jutalék számításának a módja: tartozik forgalom×jutalék (‰) 1.000
131
A fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója biztosítja, hogy a fizetési mővelet teljes összege, bármiféle levonás - így különösen jutalék, díj vagy költség - nélkül a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója, vagy a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója által igénybe vett közvetítı pénzforgalmi szolgáltató részére rendelkezésre bocsátásra kerüljön. A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója biztosítja, hogy a fizetési mővelet hozzá vagy az általa igénybe vett közvetítı pénzforgalmi szolgáltatóhoz beérkezett összege bármiféle levonás - így különösen jutalék, díj vagy költség - nélkül a kedvezményezett részére rendelkezésre bocsátásra kerüljön. A takarékszövetkezet a kamatok mértékérıl, a jutalékokról és a díjakról az általa közzétett aktuális Hirdetményben ad tájékoztatást. A Számlatulajdonos a Keretszerzıdés aláírásával felhatalmazza a takarékszövetkezetet arra, hogy a jutalékok és a díjak összegével bankszámláját, illetve - amennyiben a Számlatulajdonos nem rendelkezik bankszámlával, akkor - a betétszámláját külön rendelkezése nélkül megterhelje.
Amennyiben - fedezethiány miatt - takarékszövetkezet a bankszámlát, illetve a betétszámlát nem tudja megterhelni, a késedelem idejére a Számlatulajdonos a mindenkori évi 6% mértékő késedelmi kamatot tartozik fizetni. A takarékszövetkezet a bankszámlán történı jóváírás napjától kezdıdıen a számlán fennálló követelés után az egyenleg nagyságától függıen a Számlatulajdonosnak mindenkor a vonatkozó aktuális Hirdetményben közzétett módon és mértékben kamatot fizet, melyet a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül havonta ír jóvá. Lekötött betétszámlák esetén a kamat jóváírása a Betéti Keretszerzıdésben rögzített esedékességkor történik. A kamat az alábbi módon kerül kiszámításra: pénzforgalmi számla napi záró egyenleg×kamat mérték (%) 36.500
10. A takarékszövetkezet adatkezelési és adattovábbítási jogosultsága (a fizetéssel kapcsolatos csalások visszaélések megelızése, vizsgálata és felderítése céljából) és ennek szabályai A takarékszövetkezet kötelezettséget vállal arra, hogy az ügyfélrıl a rendelkezésére álló banktitoknak minısülı adatokról – olyan tényrıl, információról, megoldásról vagy adatról, amely ügyfél személyére, személyes adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a takarékszövetkezet által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a pénzügyi intézménnyel kötött szerzıdéseire vonatkozik - harmadik személy részére (jogszabályokban meghatározott esetek kivételével) az ügyfél meghatalmazása, illetve rendelkezése esetén és kizárólag a meghatalmazásban, illetve rendelkezésben meghatározott keretek között ad felvilágosítást. A takarékszövetkezet jogosult a szerzıdéses jogviszony szerinti elszámolás biztosítása, illetve kockázatelemzési és értékelési célokra nyilvántartani, feldolgozni és kezelni a számlatulajdonos által rendelkezésére bocsátott személyével, illetve mőködésével kapcsolatos adatokat. Jogosult továbbá a jogszabályi kötelezettségek teljesítése céljából 132
– pénzmosás megelızése, felügyeleti és hatásági adatszolgáltatások teljesítése teljesítése, stb. céljából azokat továbbítani.
A Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR) való adattovábbítás A takarékszövetkezet a Központi Hitelinformációs Rendszerbe továbbítja a számlatulajdonos személyes adatait, valamint a keretszerzıdésben vállalt kötelezettségre és az attól való eltérésre vonatkozó adatokat a KHR-rıl szóló 2011. évi CXXII. törvény rendelkezései szerint. A KHR-rel kapcsolatos tájékoztatási kötelezettségének a takarékszövetkezet külön tájékoztatásban tesz eleget. A Takarékszövetkezet - a cégnyilvántartásról, a cégnyilvánosságról és a bírósági cégeljárásról szóló 2006. évi V. törvény alapján a pénzforgalmi számlára vonatkozó adatokat a pénzforgalmi bankszámla megnyitását, illetve megszőnését követı 8 napon belül elektronikus adattovábbítás útján köteles bejelenteni a cégbíróságnak - (a cégjegyzékbe bejelentett pénzforgalmi számlára vonatkozó adatok kivételével) a pénzforgalmi bankszámlák nyitását és megszüntetését annak idıpontját követı hó 15. napjáig a pénzforgalmi jelzıszám feltüntetésével közli az állami adóhatósággal Az adatkezelés tekintetében a takarékszövetkezet biztosítja a személyes adatok védelméhez főzıdı jogokat az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló 2011. évi CXII. törvényben foglaltaknak megfelelıen.
11. A fizetési megbízások teljesítésére vonatkozó szabályok csıdeljárás, adósságrendezési eljárás, felszámolási eljárás és végelszámolás alatt álló számlatulajdonos esetén A pénzforgalmi számla nyitására kötelezett a vele szemben folyó csıdeljárás vagy felszámolási eljárás alatt csak egyetlen pénzforgalmi számlával rendelkezhet és fizetési forgalmát azon köteles lebonyolítani. A csıdeljárás alatt álló Számlatulajdonos köteles legkésıbb a fizetési haladékot tartalmazó végzés közzétételével egyidejőleg a takarékszövetkezetnek bejelenteni: - azt az értékhatárt (keretösszeget), amelynek összegét meghaladó megbízások csak a csıdeljárásban kirendelt vagyonfelügyelı ellenjegyzésével teljesíthetık - a vagyonfelügyelı hitelt érdemlı módon (közjegyzı által) igazolt aláírását. A "Csıdtörvény"-ben meghatározott követelések érvényesítése érdekében a hatósági átutalás és az átutalási végzés megbízást a takarékszövetkezet a fizetési haladék tartama alatt is köteles befogadni és teljesíteni. A takarékszövetkezet köteles a csıdeljárás alatt álló Számlatulajdonossal szemben a fizetési haladék lejáratát követı naptól a csıdeljárást megszüntetı végzés közzétételéig, illetve a csıdeljárást befejezetté nyilvánító végzés bemutatásáig terjedı idıszakban benyújtott, értékhatárt meghaladó összegő beszedési megbízásokat - a hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés kivételével - teljesítés elıtt megküldeni a vagyonfelügyelınek ellenjegyzés céljából.
133
A csıdeljárás alatt álló Számlatulajdonos esetében a fizetési haladék tartama alatt a takarékszövetkezet - a Számlatulajdonos által legkésıbb a fizetési haladékot tartalmazó végzés közzétételével egyidejőleg a bejelentett fizetési megbízási értékhatárt meghaladó összegő - fizetési megbízást kizárólag a csıdeljárásban kirendelt vagyonfelügyelı jóváhagyásával teljesít. A csıdeljárás alatt álló Számlatulajdonos köteles a takarékszövetkezetnek haladéktalanul bemutatni a fizetési haladék meghosszabbításáról rendelkezı, illetve a csıdeljárást befejezetté nyilvánító, vagy megszüntetı jogerıs bírósági végzést. Az adósságrendezési eljárás alatt álló Számlatulajdonos a pénzügyi gondnok hitelt érdemlı módon (közjegyzı által) igazolt aláírását legkésıbb az adósságrendezési eljárást megindító végzés közzétételét követı 8 (nyolc) napon belül köteles a saját, valamint a felügyelete alatt mőködı költségvetési szerv(ek) pénzforgalmi számláját vezetı hitelintézetnek bejelenteni. A takarékszövetkezet az adósságrendezési eljárás alatt álló Számlatulajdonossal, valamint a felügyelete alatt mőködı költségvetési szervvel (szervekkel) szemben az adósságrendezési eljárás tartama alatt benyújtott beszedési megbízásokat teljesítés elıtt köteles ellenjegyzés céljából megküldeni a pénzügyi gondnoknak. A takarékszövetkezet a pénzforgalmi számla megterhelésére vonatkozó fizetési megbízást csak a pénzügyi gondnok ellenjegyzésével rendelkezı megbízások alapján teljesít. Az adósságrendezési eljárás alatt álló Számlatulajdonos köteles a saját, valamint a felügyelete alatt mőködı költségvetési szerv(ek) pénzforgalmi számláját vezetı pénzforgalmi szolgáltató részére haladéktalanul bemutatni az adósságrendezési eljárás megszüntetésérıl szóló bírósági végzést. A takarékszövetkezet a felszámolás alatt álló Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája feletti rendelkezést a felszámolást elrendelı jogerıs végzés közzétételét követı naptól csak a felszámolótól fogad el. A takarékszövetkezet a felszámolást elrendelı jogerıs végzés közzétételét követı naptól a Számlatulajdonos nevét „felszámolás alatt”, illetve a pénzforgalmi bankszámla elnevezését "f.a." toldattal látja el. A számla felett a felszámoló, illetıleg az - igazolt felszámolók által bejelentett - aláírók a Számlatulajdonos "felszámolás alatt" toldattal ellátott neve megjelölésével rendelkezhetnek. A takarékszövetkezet a végelszámolás alatt álló Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája feletti rendelkezést a végelszámolás közzétételérıl szóló értesítés takarékszövetkezet általi kézhezvételét követıen csak a végelszámolótól, illetve az általa bejelentett rendelkezésre jogosulttól fogad el. A takarékszövetkezet a végelszámolás kezdı idıpontjáról a jelen bekezdés szerinti értesülése idıpontjában a pénzforgalmi számla elnevezését "v.a." toldattal látja el. A számla felett a végelszámoló, illetve az általa bejelentett rendelkezésre jogosult a Számlatulajdonos "végelszámolás alatt" toldattal ellátott neve megjelölésével rendelkezhet. Ideiglenes vagyonfelügyelı kirendelése esetén, az ideiglenes vagyonfelügyelı vonatkozó jogszabály szerinti tevékenységének megkezdésével egyidejőleg a Számlatulajdonos köteles a Számlavezetı helynek bejelenteni az ideiglenes vagyonfelügyelı hitelt érdemlı módon (közjegyzı által) igazolt aláírását, aki a vonatkozó jogszabályban meghatározott hozzájárulását a fizetési megbízásra rávezetett, a jelen bekezdés szerint bejelentett aláírásával („ellenjegyzem” szöveg feltüntetése mellett) gyakorolhatja.
134
12. Jogviták rendezése A Takarékszövetkezet a felek közötti esetleges jogviták peren kívüli rendezésére törekszik. Amennyiben a felek a jogviták rendezése érdekében nem tudnak megegyezni, úgy a takarékszövetkezet az ügyféllel/számlatulajdonossal szembeni jogviták rendezése érdekében fizetési meghagyásos vagy peres eljárásban érvényesíti követelését a magyar jog szabályai szerint. Felek a keretszerzıdésben a jogviták elbírálására hatáskörrel rendelkezı bíróságok közül kiköthetnek kizárólagos illetékességő bíróságot is a Polgári Perrendtartásról szóló 1953. III. törvény 41. §-a alapján (alávetéses bírósági illetékesség)
13. Deviza számlavezetés (ügynöki tevékenység) A deviza számlavezetést, mint ügynöki tevékenységet a takarékszövetkezet a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rt. (a továbbiakban: Bank) megbízásából végzi a Jánoshalmi Kirendeltség 6440 Jánoshalma, Kossuth u. 4. fiókjában. A takarékszövetkezet a deviza számlavezetési tevékenységet a Bank által rendelkezésre bocsátott általános szerzıdési feltételek és ügyviteli szabályok alapján végzi az arra kijelölt kirendeltségeiben, melyet a takarékszövetkezet az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, illetve honlapján az ügyfelek rendelkezésére bocsát. A Takarékszövetkezet az Ügyfeleket terhelı díjakat, jutalékokat és költségeket a Bank által rendelkezésre bocsátott mindenkor érvényes Hirdetmény alapján számolja fel. Az általános szerzıdési feltételek és a Hirdetmény módosítása a Bank hatáskörébe tartozik. A Takarékszövetkezet a Bank által rendelkezésre bocsátott árfolyamok alapján végzi a deviza számlavezetési tevékenységet. Általános szabályok Amennyiben törvény vagy kormányrendelet másként nem rendelkezik - deviza külföldiek belföldön és külföldön, - deviza külföldiek belföldön devizával, valutával, belföldi fizetıeszközzel, illetve belföldi pénznemre szóló követeléssel végzett jogügyletei és cselekményei szabadon végezhetık. A természetes személy, a vállalkozó és egyéb szervezetek devizaszámlát nyithatnak az erre felhatalmazott pénzintézetnél. A devizaszámla kamatozó és csak névre szóló lehet. A Takarékszövetkezet a devizaszámla egyenlege erejéig teljesíti az Ügyfél fizetési megbízásait. A deviza külföldiek devizaszámlája feletti rendelkezésre a számlatulajdonos és az általa meghatalmazott deviza belföldiek jogosultak. Meghatalmazás devizabelföldi részére korlátozás nélkül adható.
135
14. Devizaszámla vezetés (saját jogú) A Takarékszövetkezet részére a PSZÁF E-N-I-1116/2010. számú határozatával engedélyezte a saját jogú deviza számlavezetést az arra kijelölt kirendeltségeiben. A deviza számlavezetésre a Bankszámlákra vonatkozó általános szabályok alkalmazandók az alábbi eltérésekkel. 14.1. Általános szabályok Amennyiben törvény vagy kormányrendelet másként nem rendelkezik - devizaküldföldiek belföldön és külföldön, - devizakülföldiek belföldön devizával, valutával, belföldi fizetıeszközzel, illetve belföldi pénznemre szóló követeléssel végzett jogügyletei és cselekményei szabadon végezhetık. A devizaszámlák vezetésére a devizakorlátozásokról megszüntetésérıl 2001. évi XCIII. törvény, a Ptk. bankszámla-szerzıdésekre vonatkozó rendelkezéseit, természetes személyek devizaszámlája esetében a takarékbetétre vonatkozó rendelkezéseket is kell alkalmazni. (Az alapfogalmakra a valutaforgalmazásról szóló fejezet rendelkezései irányadóak.) A bankszámlán elhelyezett pénzösszegek OBA biztosítottságára az általános szabályok irányadóak. Az 500.000.- Ft-ot elérı vagy meghaladó számlaügylet /pénzváltási tranzakció esetén a takarékszövetkezet köteles az ügyfelet azonosítani és ügyleti bizonylaton az azonosító adatait a pénzmosásról szóló jogszabályban meghatározott adatokat feltüntetni. 14.2. Számlanyitás A kijelölt takarékszövetkezeti kirendeltségekben devizaszámlát nyithatnak természetes személyek, vállalkozók és egyéb szervezetek. A devizaszámla kamatozó és csak névre szóló lehet. Devizaszámla a jegyzett devizák körében nyitható, a jegyzett devizákat a takarékszövetkezet Hirdetménye tartalmazza. A számlanyitás feltételei és a bankszámlakivonatok készítésének rendje megegyezik a Ftszámláknál szabályozottakkal. 14.3. Rendelkezés a számla felett A devizakülföldiek devizaszámlája feletti rendelkezésre a számlatulajdonos és az általa meghatalmazott devizabelföldiek jogosultak. Meghatalmazás devizabelföldi részére korlátozás nélkül adható. Devizabelföldi devizaszámlája feletti rendelkezésre a számla tulajdonos és az általa meghatalmazott devizabelföldiek és a Ptk 685. § b) pontja szerinti közeli hozzátartozó devizakülföldiek jogosultak. A devizabelföldi és devizakülföldi ügyfelek deviza- és forintszámlájuk terhére is indíthatnak vagy fogadhatnak deviza-átutalást, illetve kezdeményezhetnek valuta vagy forint kifizetést
136
14.4. A megbízások teljesítése A Takarékszövetkezet a devizaszámla egyenlege erejéig teljesíti az Ügyfél fizetési megbízásait. Deviza-átutalási megbízást a számlatulajdonos személyesen vagy elektronikus úton adhat. Tárgynapi feldolgozásra a számlavezetı helyhez 10 óráig beadott átutalási megbízások vehetık át. Ezen idıpont után benyújtott megbízások a következı napon kerülnek feldolgozásra. Amennyiben a Számlatulajdonos a megbízást értéknappal tölti ki, úgy a Takarékszövetkezet a megadott értéknapon dolgozza fel a megbízást. Amennyiben az alaki - és az aláírásvizsgálat megtörtént és az megfelel a jogszabályoknak, akkor a megbízás fedezetét zárolni kell az ügyfél devizaszámláján. A fedezetet az ügyfél biztosíthatja forint- vagy devizaszámláján ill. hitelkerete terhére. Az olyan átutalási megbízásokat, amelyek összege meghaladja a terhelendı számla egyenlegét, a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos egyidejő értesítése mellett visszaküldi ill. visszaadja. A Takarékszövetkezet fedezetlen átutalási megbízás esetén részteljesítést nem végez. Ilyen esetben a Takarékszövetkezet kéri a Számlatulajdonos ismételt rendelkezését. Jóváírások: A Számlatulajdonos javára átutalt devizát - amennyiben a devizaszámlán történı jóváírás jogszabályi feltételei fennállnak - Takarékszövetkezet a Számlatulajdonosnak a beérkezett összeg devizanemével megegyezı devizában vezetett Bankszámláján írja jóvá. Amennyiben a Számlatulajdonos javára olyan deviza nemben érkezik átutalás, amelyben a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos részére Bankszámlát nem vezet, úgy Takarékszövetkezet - a Számlatulajdonos elızetes, eltérı, írásbeli rendelkezése hiányában a beérkezett pénzösszeget forintra konvertálja és Számlatulajdonos forint Bankszámláján írja jóvá. Amennyiben Számlatulajdonos részére a Takarékszövetkezet több forint Bankszámlát vezet, úgy Számlatulajdonos rendelkezhet arról, hogy a Takarékszövetkezet a forintra konvertált összeget melyik számláján írja jóvá, ennek hiányában a Takarékszövetkezet maga dönti el, hogy Számlatulajdonos melyik forint Bankszámlájára teljesíti a jóváírást. Elszámolási bizonylat: A számlatulajdonosok részére a devizaszámla terhére/javára indított/érkezett tranzakciók teljes körő adattartalmáról elszámolási bizonylatot készül minden olyan esetben, amikor a devizaszámlán devizaforgalommal kapcsolatos jóváírás/terhelés történik. Betétlekötés: A devizaszámlán lévı összegekbıl devizabetét köthetı le a forint számlákra vonatkozó szabályok szerint. A kamatszámítás módja megegyezik a forintbetéteknél alkalmazottakkal. 14.5. Pénztár szolgálat A Takarékszövetkezet Ügyfelei forint illetve devizaszámláját érintıen valutaforgalmazást végez a valutaváltás és –forgalmazás szabályai szerint. 14.6. Jutalékok, díjak költségek A Takarékszövetkezet a számlamőveletekkel kapcsolatos jutalékokat és költségeket a számla devizanemében számítja fel/vonja le. Amennyiben az adott devizaszámla erre nem nyújt fedezetet, az Ügyfél további számláiról - konverzióval - szedi be a takarékszövetkezet és errıl
137
levélben értesíti az ügyfelet. (Fedezetlenség esetén történı felszólítási számlamegszüntetési eljárás megegyezik a Ft-számlák esetében szabályozottal.)
ill.
Az ügyletek költségeit, jutalékait, valamint a számlavezetés költségeit a mindenkori Hirdetmény tartalmazza. Az alkalmazott kondíciók eltérnek a devizabelföldi társas vállalkozások illetve a devizabelföldi magánszemélyek, egyéni vállalkozók és devizakülföldi ügyfelek vonatkozásában. Az ügyfélnek a deviza-átutalási megbízás benyújtásakor nyilatkozni kell, hogy a külföldi bankköltséget vállalja, vagy sem. (A bankköltség az aktuális Hirdetményben szereplı díjtétel.) A deviza átutalási jutalékok és költségek Ft ellenértékei a teljesítéssel egyidejőleg kerülnek terhelésre. A deviza számlavezetéssel kapcsolatban egyebekben a forint számlavezetés szabályait kell megfelelıen alkalmazni.
15. Házi Bank szolgáltatás 15.1. Házi Bank Ügyfélprogram (Házi Bank): Elektronikus bankszolgáltatás, mely az Interneten (Web tárhelyen) keresztül banki tranzakciók végrehajtására és bankszámla lekérdezésre szolgál. Egy Házi Bankhoz egy vagy több bankszámla kapcsolható, melyek azonos Házi Bank regisztrációs kóddal rendelkeznek. Házi Bank szolgáltatásra a bankszámla tulajdonossal szerzıdést kell kötni. Számlakör módosításkor (bıvítés, szőkítés) új Házi Bank szerzıdést kell kötni. A takarékszövetkezet, a bankszámla tulajdonosok, illetve a kulcslemez átvevı között a Házi Bank szolgáltatás igénybevételére létrejött szerzıdés a bankszámla szerzıdés kiegészítésének tekintendı. Számlakör: az azonos Házi Bank regisztrációs kóddal rendelkezı bankszámlák összefoglaló elnevezése. 15.2. Rendelkezés: A Házi Bankkal kezdeményezett tranzakciókra a bankfiókban rögzített bankszámla feletti rendelkezési jogok nem vonatkoznak. Az egy számlakörhöz tartozó bankszámlák Házi Bankos rendelkezıi jogával a kulcslemez átvevı, illetve a Házi Bankban általa felhatalmazott egyéb személyek rendelkeznek. A kulcslemez átvevı a kulcslemezt köteles úgy ırizni, hogy azt illetéktelenek ne használhassák, az illetéktelen használatból eredı kárt a bankszámla-tulajdonosok kötelesek viselni. A takarékszövetkezet a kirendeltségekhez Házi Bankkal érkezı és feldolgozott tranzakciókat mindig úgy tekinti, hogy azok a kulcslemez átvevıtıl származnak. A kulcslemezen a bankfiók Házi Bank regisztrációs kódot a készítés dátumát és idıpontját (óra, perc) feltünteti.
138
A feldolgozott és teljesített Házi Bankos tranzakciók által keletkezett kötelezettségeket a bankszámla tulajdonos köteles teljesíteni. A bankfiókban rögzített rendelkezési jogosultságok a nem Házi Bankos tranzakciókra változatlan feltétellel érvényben maradnak. 15.3. A szolgáltatás feltételei: Felhasználói kézikönyv: A Házi Bank súgó menüben elérhetı, (monitoron megjeleníthetı, kinyomtatható) illetve az internetrıl letölthetı dokumentum. A Takarékszövetkezet (továbbiakban: bank) az elıbbi dokumentumtól eltérı utasítást adhat ki. A módosított részeket írásos formában kapja meg a kulcslemez átvevı. A Felhasználói kézikönyv a Házi Bankkal kezdeményezhetı tranzakciók lebonyolítási rendjét és a szolgáltatás igénybevételéhez szükséges technikai feltételeket tartalmazza. A Házi Bank szolgáltatás keretében a tranzakciókat az írásban adott tranzakciókkal azonos tartalmi követelményeknek megfelelıen fogadja be. A Házi Bankos tranzakciók a bankszámlavezetı rendszerben a feldolgozás, illetve teljesítés során elektronikusan rögzítıdnek illetve nyomtatásra kerülnek. A bankszámla tulajdonos a rögzített illetve kinyomtatott adatok valódiságát elfogadja, és esetleges jogvita esetén bizonyítékként ismeri el azokat. A bankszámla tulajdonos jogosult a rögzített illetve kinyomtatott adatok megtekintésére. A Házi Bankos tranzakció teljesítéséhez szükséges adatok kulcslemez átvevı általi téves vagy hiányos megadásából eredı károkért a takarékszövetkezetet felelısség nem terheli. Azokat a Házi Bankos tranzakciókat, melyek adatátvitele, feldolgozása során valamilyen technikai probléma merül fel és ezáltal azok teljesítése nem történik meg a takarékszövetkezet jogosult meg nem történtnek tekinteni. Amennyiben a Házi Bankos tranzakciók teljesítésének idıpontjába a szükséges fedezet a bankszámlán nem áll rendelkezésre a takarékszövetkezet jogosult a teljesítést visszautasítani. Ha a fedezethiány ellenére a tranzakció még is teljesítésre kerül a bankszámla tulajdonos köteles viselni a bankszámla fedezetlenséggel kapcsolatos jogkövetkezményeket. A bankszámla tulajdonos köteles haladéktalanul értesíteni a takarékszövetkezetet, ha a bankszámla kivonaton vagy a Házi Bankban bárminemő rendellenességet illetve általa jogosulatlannak tartott tranzakciót észlel. A Házi Bank szolgáltatás díjtételeit, valamint az egyes adatátviteli idıpontokat a Hirdetmények tartalmazzák. A takarékszövetkezet jogosult a Hirdetményben és az Üzletszabályzatban foglaltakat egyoldalúan módosítani. A módosításról, annak hatálybalépése elıtt legalább 15 nappal korábban üzlethelyiségeiben vagy más nyilvános kiadvány útján értesíti ügyfeleit. Amennyiben az Ügyfél a módosítás hatálybalépéséig írásban nem tiltakozik, azt általa elfogadottnak tekinti a takarékszövetkezet. A módosítás a hatálybalépéstıl kezdve vonatkozik a hatályban lévı szerzıdésekre is. Amennyiben az ügyfél a módosítást nem fogadja el a bank jogosult a korábban megkötött szerzıdéseit az egyes szerzıdésekben meghatározott határidıvel illetve ilyen rendelkezés
139
hiányában 15 napos határidıvel felmondani. A felmondás ideje alatt a szerzıdés az eredeti feltételek szerint él tovább. 15.4. A Házi Bank szerzıdés megszőnése A takarékszövetkezet jogosult a Házi Bank szolgáltatás nem rendeltetésszerő használata esetén – indoklás nélkül – a Házi Bank szerzıdést azonnal hatállyal felmondani illetve a szolgáltatást megszüntetni. A takarékszövetkezet a Házi Bank szerzıdést a szerzıdésben meghatározott határidıvel jogosult felmondani és a felmondási idı leteltével a Házi Bank szolgáltatást megszüntetni. Bankszámla megszőnésekor a megszőnt bankszámlán automatikusan törlıdik a Házi Bank szolgáltatás. A számlakör valamennyi bankszámlájának megszőnése a Házi Bank szerzıdés illetve szolgáltatás megszőnését jelenti. A bankszámla tulajdonos is jogosult a Házi Bank szerzıdés felmondására és a felmondás takarékszövetkezet általi tudomásulvételétıl kezdıdıen a Házi Bank szolgáltatás megszőnik.
16. Tele-eSMS - TeleInfo szolgáltatás A takarékszövetkezet a lakossági vagy pénzforgalmi bankszámlával rendelkezı ügyfelei részére külön szerzıdés alapján, díjfizetés ellenében Tele-SMS és Tele-Info szolgáltatást nyújt. Az ügyfél a szolgáltatás igénybevételéhez az ügyfélazonosító kódot kap a szerzıdéskötéskor. A szolgáltatások díját a takarékszövetkezet mindenkori Hirdetménye tartalmazza. Tele-Info szolgáltatás: A nap 24 órájában az ügyfelek rendelkezésére álló, DTMF üzemmódú telefonokkal és GSM üzemmódú telefonokkal igénybe vehetı automatizált banki szolgáltatás. Az ügyfél a nyomógombos telefon által vezérelve, egy gépi hang által felolvasott, számjegyek alapján megtudhatja számlájának egyenlegét, a hozzá tartozó még felhasználható hitelkeretét és a teljes felhasználható egyenleget, vagy pénzforgalmi és betét típusú számláinak összesített egyenlegét, a nap 24 órájában. Tele-SMS szolgáltatás: A nap 24 órájában az ügyfelek rendelkezésére álló, igénybe vehetı automatizált banki szolgáltatás üzenetküldés formájában. A szolgáltatást igénybe vevı Szerzıdı fél a mobil telefonjára érkezı tájékoztató jellegő SMS üzeneten keresztül értesülhet a számláját érintı tranzakciókról. Az üzenet: automatikus módon, SMS formában a szerzıdı fél által megjelölt mobil telefonszámra megküldött banki információ. Az automatikus üzenetküldés: a takarékszövetkezet számlavezetı számítástechnikai rendszere által meghatározott rendszerességgel generált üzenet, amely a Szerzıdı fél által megadott mobil telefonszámra megküldésre kerül. A Tele-SMS és Tele-info szolgáltatások igénybevétele esetén a telefonhálózat mőködése során, a továbbított - egyébként banktitoknak minısülı - adatok jogosulatlan harmadik személyek birtokába kerülhetnek. Az ügyfél a szerzıdés aláírásával vállalja az ebbıl eredı károkért való felelısséget és lemond arról, hogy e tekintetben a Takarékszövetkezettel szemben igényt érvényesítsen. A Takarékszövetkezettel az e-banking szolgáltatás mőködésével kapcsolatban olyan mértékig vállal felelısséget, amilyen mértékben a szolgáltatás igénybevételekor, az annak 140
lebonyolításában közremőködı szolgáltatók saját rendszerükkel kapcsolatban felelısséget vállalják. A szolgáltatás megszüntetése: Az ügyfél a jogosult a Szerzıdést rendes felmondással, azonnali hatállyal, vagy jövıbeli idıpont kitőzésével írásban felmondani. A Takarékszövetkezet jogosult a Szerzıdı féllel az e-banking szolgáltatások igénybevételére vonatkozó szerzıdést a szolgáltatás nem rendeltetésszerő használata esetén azonnali hatállyal – indoklás nélkül – írásban megszüntetni.
17. Internet Bank Az Internet Banki szolgáltatás a Takarékszövetkezet által a számlatulajdonos Ügyfelek részére nyújtott kiegészítı szolgáltatás, olyan elektronikus pénzforgalmi rendszer, melyet web-böngészı segítségével a Takarékszövetkezet Internetes honlapján (www.borotaitksz.hu) lehet igénybe venni. Az Internet Banking elektronikus pénzforgalmi rendszerrel a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között elektronikus megbízást, valamint a Takarékszövetkezet által a bankszámlá(k)ra vonatkozóan nyújtott egyéb információs szolgáltatások (számlainformáció, számlán végzett tranzakciókra vonatkozóinformáció, egyéb banki információ) teljesítését, elektronikus adatátvitellel lehet megvalósítani nyitva tartási idın belüli személyes megjelenés, illetve nyomtatványok használata nélkül. Az Ügyfél a szolgáltatásért a szerzıdésben meghatározott típusú és mértékő díjtételeket köteles megfizetni a Takarékszövetkezet részére. A díj megfizetése oly módon történik, hogy a Takarékszövetkezet az Ügyfél szerzıdésben megjelölt pénzforgalmi bankszámláját megterheli az esedékesség napján. Az Internet Banking használatáért felszámított díjak nem foglalják magukban az elektronikus megbízások, valamint az egyéb szolgáltatások után felszámított forgalmi jutalékokat, amelyeket a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetményei tartalmaznak. Az Ügyfelek/ Felhasználók az Internet Banking rendszert „csoport” név, személyre szóló „Felhasználó név”, valamint személyes, titkos „Bejelentkezési jelszó” alkalmazásával vehetik igénybe. Az Internet Banking rendszeren keresztül beadott elektronikus megbízások azonnal feldolgozásra kerülnek a Takarékszövetkezet számlavezetı rendszerében. A beadott megbízásokat teljesítése elıtt a számlatulajdonos Ügyfél a Takarékszövetkezetnél benyújtott írásbeli kérése alapján a megbízás módosítható. A már teljesült megbízások módosítása nem lehetséges. A teljesült megbízások korrekciója az Ügfyél és a másik fél feladata. Az Ügyfél a rendelkezésére bocsátott biztonsági kódokat vagy az Internet Banking rendszer használatához szükséges egyéb titkos azonosító adatot köteles megırizni, illetve köteles gondoskodni arról, hogy ezek harmadik személy tudomására ne jussanak, és ahhoz jogosulatlan harmadik személy hozzá ne férjen. Az Internet Banki szerzıdés megszőnik, ha a felek azt - közös megegyezéssel meghatározott határnapon megszüntetik; - a Takarékszövetkezet vagy az Ügyfél harminc napos felmondási határidıvel, a másik félhez címzett írásbeli nyilatkozattal indoklás nélkül, rendes felmondás útján felmondja; - az Ügyfél a szerzıdésben vállalt kötelezettségét megszegi és emiatt a Takarékszövetkezet azt azonnali hatállyal felmondja; 141
- az Ügyfél valamennyi Bankszámlája bármely okból megszőnik, a megszőnés idıpontjában azonnal; - a Takarékszövetkezet vagy az Ügyfél jogutód nélkül megszőnik; - az Ügyféllel szemben megindított csıdeljárás keretében a Takarékszövetkezethez bejelentésre kerül az értékhatár, amelyet meghaladó pénzügyi rendelkezések csak a vagyonfelügyelı hozzájárulásával fogadhatóak el. A szerzıdés megszőnésének idıpontjától a Takarékszövetkezet az Internet Banking rendszer használatának lehetıségét megszünteti. A Takarékszövetkezet jogosult visszautasítani azon Elektronikus Megbízásokat, amelyek a IB-Szerzıdés megszőnésének idıpontjáig nem teljesíthetıek. Az Internet Banking rendszer részletes használatát és Takarékszövetkezet honlapján elérhetı Felhasználói Kézikönyv és szerzıdés, illetve Általános Szerzıdési Feltételek tartalmazzák. A Takarékszövetkezet az Internet Bank Általános Szerzıdési tartalmazó Hiredetményeket a Honlapján közzéteszi, illetve takarékszövetkezet kirendeltségiben is.
technikai feltételeit a az ügyféllel megkötendı Feltételeit, a díjtételeit azok hozzáférhetık a
V. PÉNZVÁLTÁS - VALUTAFORGALMAZÁS
A Takarékszövetkezet részére a Magyar Nemzeti Bank II. É 805457/2 sz. határozatában engedélyezte a pénzváltási tevékenység végzését.
Pénzváltási tevékenység: külföldi fizetıeszközök adásvétele a törvényes fizetıeszköz ellenében, valamint külföldi fizetıeszközök adásvétele külföldi fizetıeszközök ellenében. Nem minısül pénzváltási tevékenységnek a pénzforgalmi szolgáltatáshoz kapcsolódó pénznemek pénzforgalmi szolgáltató által történı átváltása, a külföldi pénznemre szóló, forgalomban lévı vagy forgalomban lévıre még átcserélhetı pénzérmék és bankjegyek numizmatikai célú forgalmazása, valamint belkereskedelemben az áruval, illetıleg szolgáltatással kapcsolatos ügyletekre vonatkozó fizetések teljesítése.
1. A valutaforgalmazás során használt fogalmak: Devizabelföldi: - az a természetes személy, akinek az illetékes magyar hatóság által kiadott érvényes személyazonosító igazolványa (személyi igazolványa), a tizennégy éven aluli magyar állampolgár, bevándorolt és letelepedett esetében a személyi azonosítóról kiadott hatósági igazolványa van, illetve azokkal rendelkezhet (a továbbiakban együtt: személyazonosító igazolvány). A természetes személynek deviza belföldiségét a hatósági igazolvánnyal kell
142
igazolnia, de a határátlépéskor a hatósági igazolvány hiányában magyar útlevelet felmutató személy deviza belföldiségét vélelmezni kell. - a vállalkozás és a szervezet, ha a székhelye belföldön van, a külföldi székhelyő vállalkozás magyarországi fióktelepe, a külföldi állampolgár önálló magyarországi vállalkozása (egyéni vállalkozó - ideértve az egyéni céget is - és az önfoglalkoztató); kivételek: a vámszabad területi társaság, a társasági adóról és az osztalékadóról szóló módosított 1996. évi LXXXI. törvény 4. §-nak 28. pontja alá tartozó társaság; Devizakülföldi: - a természetes személy, ha nincs az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes személyazonosító igazolványa, és azzal nem is rendelkezhet, - a vállalkozás és a szervezet - jogi formájától függetlenül -, ha székhelye külföldön van, a devizabelföldi vállalkozás és szervezet külföldön mőködı fióktelepe, - a devizakülföldinek a belföldön lévı képviselete - a vámszabad területi társaság, - a külföldi székhelyő vállalkozás magyarországi fióktelepe, ha a fióktelepet vámszabad területen létesítették, illetve ott mőködik, - továbbá a társasági adóról és az osztalékadóról szóló módosított 1996. évi LXXXI. törvény 4. §-ának 28. pontja alá tartozó társaság; Valuta: Külföldi pénz. Deviza: külföldi pénznemre szóló követelés (pénzhelyettesítı eszköz, fizetési számla- és egyéb pénzkövetelés); Fizetıeszköz: a pénz, továbbá - ellenkezı rendelkezés hiányában - a forintra vagy külföldi pénznemre kiállított pénzhelyettesítı eszköz; Konvertibilis pénznem (deviza, valuta): a Magyar Nemzeti Bank hivatalos devizaárfolyama alapján feltüntetett pénznem (deviza, valuta);
2. A valutaforgalmazás általános feltételei: A pénzváltási tevékenység keretein belül a Takarékszövetkezet az alábbi tevékenységeket végzi: • Konvertibilis fizetıeszköz megvásárlása deviza belföldi és devizakülföldi személytıl forint ellenében, illetve forint számlán való jóváírás ellenében • Konvertibilis fizetıeszköz devizakülföldi személy részére történı eladása (forintmaradvány visszaváltása és visszatérített áfa átváltása jogcímén) • Külföldi fizetıeszköz devizabelföldi és devizakülföldi részére más külföldi fizetıeszközre történı átváltása (konverzió). Az 500.000.- Ft-ot elérı vagy meghaladó pénzváltási tranzakció esetén a takarékszövetkezet köteles az ügyfelet azonosítani és az ügyleti bizonylaton az azonosító adatai közül nevét és azonosító okmányának típusát, számát, jogi személy esetén az elnevezést, székhelyét, azonosító okmányának számát (típusát) feltüntetni. 143
A pénzváltási tevékenység végzése az MNB. hivatalos devizaárfolyama alapján a Takarékszövetkezet által jegyzett valutaárfolyamok alkalmazásával történik. Valuta eladása esetén valuta eladási, valuta megvásárlása esetén valuta vételi árfolyam kerül alkalmazásra. Az árfolyamjegyzés úgy történik, hogy a külföldi fizetıeszköz valamely egységét kell forintban kifejezni. Ha az ügyfél által átváltani kívánt valuta vagy csekk összege a Takarékszövetkezet által elıre meghatározott összeghatárt meghaladja, a takarékszövetkezet a közzétett vételi árfolyamhoz képest magasabb, illetve eladási árfolyamhoz képest alacsonyabb árfolyamot alkalmazhat. A Takarékszövetkezet devizabelföldi ügyfelétıl a Hirdetményben - Kondíciós listában meghatározott mértékő jutalék felszámítása mellett átveszi a forgalomba nem hozható bankjegyet. A Takarékszövetkezet ügyfeleit megfelelı tájékoztatással látja el, amely a pénzváltással kapcsolatos legfontosabb tudnivalókra vonatkozik. A Takarékszövetkezet a pénzváltási tevékenységét a vonatkozó ügyviteli szabályainak megfelelıen bizonylatolja. A bizonylat egy példányát az Ügyfélnek átadja. A valuta forgalmazás részletes szabályait a takarékszövetkezet külön belsı szabályzata tartalmazza.
VI. PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSE (ügynöki tevékenység)
A Takarékszövetkezet részére az ÁPTF. 1274/1998. számú határozatával engedélyezte a pénzügyi szolgáltatások közvetítését. A takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatás közvetítésére megbízottként más hitelintézettel, pénzügyi intézménnyel, pénzforgalmi intézménnyel mint megbízóval megkötött megbízási szerzıdés alapján jogosult a PSZÁF engedélye illetve bejelentés alapján. A takarékszövetkezet ügynöki tevékenységét a megbízási szerzıdésben meghatározott körben és felelısséggel látja el oly módon, hogy az általa az ügyfelekkel megkötött pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdések kötelezettje a Megbízó lesz. A takarékszövetkezet, mint ügynök eljárásáért a megbízó úgy felel, mintha saját maga járt volna el. A takarékszövetkezet és az ügyfelek közötti jogviszony tartalmára nézve a közöttük létrejött szerzıdés rendelkezései, valamint a közvetített szolgáltatásra vonatkozó Üzletszabályzat rendelkezései az irányadóak. A takarékszövetkezet az általa végzett ügynöki tevékenység keretében a pénzügyi, kiegészítı pénzügyi szolgáltatások végzésére vonatkozó szerzıdéseket a saját cégnevét használva, ügynöki minıségének feltüntetésével köti meg.
144
A Takarékszövetkezet által végzett ügynöki tevékenységek felsorolása: -
Bankkártya szolgáltatás (VII. fejezet) Deviza - hitelezés (lásd: hitelezés III. fejezet) Deviza - számlavezetés (lásd: pénzforgalmi szolgáltatások IV. fejezet)
VII. BANKKÁRTYA SZOLGÁLTATÁS (mint ügynöki tevékenység) Bankkártya szolgáltatást, mint ügynöki tevékenységet a takarékszövetkezet a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. (a továbbiakban: Bank) megbízásából végzi.
1. Alapfogalmak: Készpénz-helyettesítı fizetési eszköz: a pénzforgalmi szolgáltató és az ügyfél közötti keretszerzıdésben meghatározott olyan személyre szabott dolog vagy eljárás, amely lehetıvé teszi az ügyfél számára a fizetési megbízás megtételét. a) a csekk, b) az elektronikus pénzeszköz, c) a pénzforgalmi szolgáltató és az ügyfél közötti keretszerzıdésben meghatározott olyan személyre szabott dolog vagy eljárás, amely lehetıvé teszi az ügyfél számára a fizetési megbízás megtételét. Kis összegő készpénz-helyettesítı fizetési eszköz: olyan készpénz-helyettesítı fizetési eszköz, amely kizárólag kilencezer forintot meg nem haladó fizetési mőveletre használható, vagy amelyen a rendelkezésre bocsátott vagy tárolt pénzérték nem haladja meg a negyvenötezer forintot. Elektronikus pénzeszköz: olyan készpénz-helyettesítı fizetési eszköz - így különösen értéktároló kártya, számítógép memória - amely az elektronikus pénz tárolására szolgál és amellyel az ügyfél közvetlenül végezhet fizetési mőveleteket. Elektronikus pénz: készpénz átvétele illetıleg számlapénz átutalása ellenében kibocsátott elektronikus pénzeszközön tárolt pénzérték, amelyet elektronikus fizetés céljából a kibocsátón kívül más is elfogad. Készpénz-helyettesítı fizetési eszköz kibocsátása: szerzıdés alapján a készpénz-helyettesítı fizetési eszköznek az ügyfél rendelkezésére bocsátása.
145
Készpénz-helyettesítı fizetési eszköz kibocsátásával kapcsolatos szolgáltatásnyújtás: a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz kibocsátására, kezelésére és használatára vonatkozó jogszabályok alapján nyújtott, illetıleg az ügyféllel, valamint az eladóval vagy a szolgáltatóval kötött szerzıdésben a kibocsátó által elvállalt szolgáltatások összessége. Nem minısül készpénz-helyettesítı fizetési eszközzel kapcsolatos szolgáltatásnak a készpénzhelyettesítı fizetési eszköz használatával összefüggı elszámolás forgalom lebonyolítása. Kártyatulajdonos: A kártyát kibocsátó Bank, amely a nemzetközi kártyatársaság elsıdleges tagságát megszerezte. Kártyaigénylı: az a személy, aki/amely az integrációs Takarékszövetkezet bankkártya szolgáltatásait igénybe kívánja venni, és a kártya alapjául szolgáló bankszámla tekintetében önálló rendelkezési jogosultsággal bíró jogalany. Kártyabirtokos: az a személy, akinek a nevére a kártyát kiállították, és aki a Számlatulajdonos megbízása alapján kizárólagosan jogosult a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használatára. Olyan jogalany, aki a fizetési számla tulajdonosaként fizetési számlájáról fizetési megbízást hagy jóvá, vagy fizetési számla hiányában fizetési megbízást ad. Kártyakibocsátó: Az a Hitelintézet, amely a számlatulajdonossal kötött szerzıdésben kötelezettséget vállal, hogy az elektronikus fizetési eszköz (bankkártya) használatát a kártyabirtokos számára biztosítja. A Bank Integrációs logoval jelölt, GBC-s és nemzetközi logos bankkártyák kibocsátója, amely a GIRO Bankkártya Zrt.-n keresztül biztosítja az Integráció részére a nemzetközi kártyatársaságok hálózatához történı csatlakozást, a belföldi/külföldi kártyatranzakciók lebonyolítását, illetve elszámolását. A Takarékbank Zrt. csúcsbanki funkciójából adódóan képviseli a Számlavezetı Helyeket, és a nevükben eljár a nemzetközi kártyatársaságokkal szemben. Bankkártya: A Bank (vagy a Takarékszövetkezet) által kibocsátott - saját emblémával és/vagy nemzetközi emblémával - készpénzkímélı fizetési eszközként használható plasztik lap, amely hordozza a Kibocsátójára, a Kártyaforgalmazóra, a Kártyabirtokosra és a kártya alapjául szolgáló számlára vonatkozó adatokat. A bankkártya olyan távolról hozzáférést biztosító fizetési eszköz, amellyel birtokosa rendelkezhet a hitelintézettel szemben fennálló bankszámla-követelésérıl vagy a hitelintézet által nyújtott hitellehetıségrıl. Bankkártya szerzıdés: A Számlatulajdonos, a Kártyabirtokos és a Kártyakibocsátó Bank – vagy annak ügynökeként eljáró Kártyaforgalmazó Takarékszövetkezet (mint Számlavezetı Hely) - által megkötött egyedi szerzıdés, amely a Bankkártya Üzletszabályzat és Általános Szerzıdési Feltételek rendelkezései alapján jött létre. A Bankkártya Szerzıdés elválaszthatatlan része a Bankkártya Igénylılap és annak Mellékletei, a hatályos Hirdetmény, a vállalkozói bankkártyához kapcsolódó Bankkártya Üzletszabályzat és Általános Szerzıdési Feltételek, valamint minden egyéb, a Bankkártya Szerzıdésben elválaszthatatlan részként meghatározott dokumentum.
146
Bankkártya Üzletszabályzat és Általános Szerzıdési Feltételek: A Takarékbank Zrt. és az Integrációs Számlavezetı Helyek Bankkártya Üzletági Feltételeit szabályozó dokumentum, illetve az Üzletszabályzat jelen fejezete, amely tartalmazza a bankkártya leírását, a bankkártya szolgáltatással kapcsolatos fogalmak és eljárások meghatározását, a szerzıdéssel összefüggı eljárásokat, a bankkártya használatának és biztonságban tartásának és letiltásának szabályait, a Bankkártya Szerzıdés alanyainak jogviszonyában irányadó rendelkezéseket, valamint a bankkártya kibocsátására, használatára, érvényességére, megújítására, pótlására, és visszaszolgáltatására vonatkozó elıírásokat. A Bankkártya Üzletszabályzat és a Vállalkozói/ Lakossági Bankkártyák Általános Szerzıdési Feltételei a Bankkártya Szerzıdés elválaszthatatlan részét képezik. Hirdetmény: A Takarékszövetkezet valamennyi ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében kifüggesztett, Takarékszövetkezet által kiadott hivatalos közlemény, amely a Bankkártyaszerzıdés elválaszthatatlan részét képezi. A Takarékszövetkezet hirdetményben teszi közzé a szerzıdéssel illetve a kártyával kapcsolatos a., feltételeket, b., díjak és költségek, kamatok mértékét (kondíciós lista) c., egyéb információkat és d., módosításokat. Kártyaszámla: A Takarékszövetkezetnél vezetett azon számla /vagy alszámla/, amely a kártyával lebonyolított tranzakciók elszámolására szolgál. Számlatulajdonos: A kártyatranzakciók alapjául szolgáló számla tulajdonosa. Takarékkártya: Az Integráció és a GBC emblémával (lógó) ellátott bankkártya termék, amelynél a kártyahasználat fedezete forintban áll rendelkezésre, és amellyel fizetést teljesíteni csak belföldön, forintban lehet. PIN (Personal Identification Number) kód: A kártyához tartozó, kizárólag a Kártyabirtokos által ismert 4 karakteres személyi azonosító szám, amely egyes tranzakciók tekintetében lehetıvé teszi a kártya elektronikus berendezésekben történı használatát. A PIN a kártyabirtokos személyi aláírása, titkos jelszava, amellyel azonosítja önmagát a bankkártya szolgáltatások igénybevételekor. Kártyabizonylat: Az elfogadóhely által a kártyatranzakcióról kiállított bizonylat, amely a kártya és az elfogadó adatait, valamint a tranzakcióra vonatkozó adatokat tartalmazza. Hitelesítés: olyan eljárás, amely lehetıvé teszi, hogy a pénzforgalmi szolgáltató ellenırizze a készpénzhelyettesítı fizetési eszköz használatát, ideértve annak személyes biztonsági elemeit is. Logo: Az a közös jel, embléma, amely a bankkártyákon és a kártyát elfogadó helyeken szerepel és tájékoztatja a kártyabirtokost arról, hogy melyek azon a helyek, ahol a kártya felhasználható.
147
GBC: A GIRO Bankkártya T.-t jelöli, mely társaság a tagbankokkal kötött együttmőködési megállapodás és szolgáltatói szerzıdés keretében végzi az ATM és POS felügyeletet, ellátja a kártyatranzakciók autorizációját, és az elszámoló központi funkciókat. Autorizáció: A kártyakibocsátó ill. a nevében eljáró engedélyezési központ által a tranzakciós kérésre adott engedély /felhatalmazás/. Elfogadóhely: Mindazon hely (ATM, bankpénztár, kereskedelmi elfogadóhely), ahol az integráció és /vagy GBC lógó feltüntetésre került és a kártya felhasználható. Kereskedelmi elfogadóhely : A Bankkal, Takarékszövetkezettel vagy más hitelintézettel szerzıdéses viszonyban álló kereskedelmi, illetve szoláltatói egység, ahol a kártya elfogadás módjára vonatkozó szerzıdés alapján, a Kártyabirtokos a kártya segítségével pénzbeli ellenszolgáltatást egyenlíthet ki. ATM (Automated Teller Machine): Bankkártyával, PIN kód megadásával mőködtethetı pénztári funkciókat ellátó automata, amely alkalmas készpénzfelvételre, (készpénzbefizetésre) és a egyenleglekérdezésre. POS (Point of Sale Terminál): A kereskedıknél vagy egyéb elfogadóhelyeken felszerelt, a kártyával lebonyolítandó tranzakciót lehetıvé tevı elektronikus berendezés. Imprinter: Kártyalehúzó gép, amelyet a kártya elfogadásakor, a kártyán található dombornyomott felületet fölhasználva, a kártyabizonylat kiállítására használnak. Limit: Meghatározott idıszakon belül a tranzakciók összegére és/vagy számára vonatkozó megkötés, melyet a kártya kibocsátója vagy forgalmazója határoz meg. Floor limit: Az az összeghatár, amely felett a kártyát kereskedelmi elfogadóhelyen fizetésre elfogadni csak elızetes fedezetvizsgálat (engedély kérés) alapján lehet. Tiltólista: Forgalomból kizárt kártyákról készült jegyzék.
2. A bankkártya A bankkártyák kibocsátója és tulajdonosa a Bank. A bankkártya forgalmazója a Bank, valamint a takarékszövetkezet, mint számlavezetı hely, amely a bankkártya kibocsátásban a Bank ügynökeként vesz részt, és a számlatulajdonos bankszámláját vezeti. Bankkártya Típusok: - A MasterCard Business 148
-
A MasterCard Electronic Business Gazdakártya MasterCard Electronic Business típusú bankkártya. Széchenyi Kártya Kölyökkártya Cirrus/Maestro és a Cirrus/Maestro ifjúsági bankkártya MasterCard Standard VISA bankkártya
A Bank által kibocsátott és a Takarékszövetkezet által forgalmazott Bankkártyák leírását az ÁSZF tartalmazza.
3. Bankkártya Igénylés és Szerzıdéskötés A bankkártya és az elektronikus pénzeszköz fizetési mőveletre azoknál a jogi személyeknél, jogi személyiség nélküli gazdasági társaságoknál és egyéni vállalkozóknál használható fel, amelyek ezek elfogadására a takarékszövetkezettel, illetve a kibocsátóval szerzıdést kötöttek. A Kártyaigénylınek a Takarékszövetkezet által rendelkezésére bocsátott kártya igénylılapot és Bankkártya szerzıdést kell aláírva Takarékszövetkezethez benyújtania. A Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos által megfelelıen kitöltött és aláírt Bankkártya Igénylılap és mellékletei, valamint a Bankkártya Szerzıdés szerzıdéskötési ajánlatnak, írásbeli kérelemnek minısül. Bankkártya szerzıdést csak Számlatulajdonos, illetve a számla önálló rendelkezési joggal bíró társtulajdonosa köthet. A számla feletti együttes rendelkezési joggal bíró társtulajdonosok külön-külön nem köthetnek szerzıdést. A számla önálló rendelkezési joggal bíró társtulajdonosa aláírása nélkül a másik társtulajdonos által kötött szerzıdés érvénytelen. A Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos a Bankkártya Igénylılap aláírásával hozzájárul, hogy az általa közölt adatokat a takarékszövetkezet ellenırizze. A bankkártya megszemélyesítése csak a Kártyabirtokos személyi azonosító okmányában szereplı nevére történhet. Az önálló rendelkezési joggal bíró Számlatulajdonos saját számlája terhére az általa felhatalmazott személy részére társkártya kibocsátását kérheti. A Számlatulajdonos a számlája felett - a takarékszövetkezet által jóváhagyott limit erejéig - rendelkezési jogot ad a társkártya birtokos(ok)nak. A Takarékszövetkezet a szerzıdést megkötheti, ha a kártyaigénylı megfelel a hirdetményben közzétett feltételeknek, és pénzügyi helyzetét a Takarékszövetkezet megfelelınek ítéli. A Takarékszövetkezet jogosult a Bankkártya Szerzıdés aláírását indokolás nélkül megtagadni. Errıl a Számlatulajdonost a Bankkártya Szerzıdés és a Bankkártya Igénylılap benyújtásától számított 15 napon belül értesíti. A szerzıdés a Takarékszövetkezet által történı aláírás idıpontjában lép hatályba. A Takarékszövetkezet az általa aláírt szerzıdés egy példányát megküldi a Kártyaigénylınek. A Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos a bankkártya rendelkezésre bocsátása tekintetében a Bankkal áll szerzıdéses viszonyban, függetlenül attól, hogy a Számlatulajdonos pénzforgalmi bankszámláját a takarékszövetkezet vezeti. A bankkártyán a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt neve van feltüntetve.
149
A Számlatulajdonos valamint a Kártyabirtokos vállalja, hogy a Bankkártya Igénylılapon megadott bármely adat változásáról haladéktalanul, írásban értesíti a takarékszövetkezetet. A bejelentés elmulasztásából származó károk a Számlatulajdonost illetve a Kártyabirtokost terhelik. A megkötött Bankkártya Szerzıdés elválaszthatatlan része a Bankkártya Igénylılap, a hatályos Hirdetmény, a Bankkártya Üzletszabályzat és Általános Szerzıdési Feltételek, és minden egyéb, a Bankkártya Szerzıdésben elválaszthatatlan részként meghatározott dokumentum. A szerzıdés tartalmazhatja: - a bankkártya használatára vonatkozó fizetési mőveleti értékhatár lehetıségét, - az ügyfél bejelentési kötelezettségét a bankkártya birtokából való kikerülése, ellopása, jogosulatlan, jóvá nem hagyott használata esetén és a bankkártya biztonságos kezelésére vonatkozó kötelezettségeket, - a takarékszövetkezet zárolási lehetıségét, ha a felek errıl megállapodtak, - a fizetı felet terhelı, a jóvá nem hagyott fizetési mőveletek vonatkozásában meghatározott felelısségi szabályokat, - a takarékszövetkezet adatkezelési és adattovábbítási jogosultságát a fizetéssel kapcsolatos csalások valamint a bankkártyával történı visszaélések megelızése, vizsgálata és felderítésének szabályait.
4. Bankkártya Szerzıdés módosítása A Takarékszövetkezet jogosult a Bankkártya Szerzıdésben, a Hirdetményben, valamint az Üzletszabályzatban és Általános Szerzıdési Feltételekben foglaltakat egyoldalúan módosítani. Amennyiben az egyoldalú szerzıdésmódosítás a 14.5. valamint a 14.6. pontban meghatározott feltételek, körülmények bekövetkezése folytán válik szükségessé, a takarékszövetkezet jogosult a Bankkártya Szerzıdés, a Hirdetmény, valamint az Üzletszabályzat és Általános Szerzıdési Feltételek egyes feltételeit akár az ügyfél számára kedvezıtlenebbül is megváltoztatni. A Bankkártya szerzıdésben meghatározott díjat vagy költséget érintı az Ügyfél számára kedvezıtlen módosítást a Bnak a hatályba lépés napját megelızıen legalább két hónappal közzéteszi a Számlavezetett Takarékszövetkezeti Hirdetményben, valamint az ügyfelet a módosításról és az ebbıl adódó változásokról legkésıbb a módosítás hatálybalépését hatvan nappal megelızıen postai úton, vagy más a Bankkártya Szerzıdésben meghatározott közvetlen módon is értesíti. Ha az ügyfél a módosítás hatályba lépéséig írásban a Bankkártya Szerzıdést nem mondja fel, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. A felmondási idı lejártáig a Bankkártya Szerzıdés az eredeti feltételekkel áll fenn. Amennyiben a módosítás hatályba lépésének idıpontjáig felmondó nyilatkozat nem érkezik, a módosítás az ügyfél részérıl elfogadottnak minısül, azaz két hónap leteltével automatikusan hatályba lép. A Bank jogosult arra, hogy a Bankkártya Igénylılapon meghatározott, a kártyához tartozó megállapított idıszaki limitet legalább évente felülvizsgálja és a Számlatulajdonos hitelképességének negatív változása esetén egyoldalúan módosítsa.
150
5. Bankkártya Szerzıdés megszőnése A Bankkártya Szerzıdés megszőnik a) közös megegyezéssel a Szerzıdı felek által meghatározott idıpontban, b) felmondással, a felmondási idı lejártával, c) a számlára vonatkozó szerzıdés megszőnésével egyidejőleg, d) a szerzıdı fél halálával, / a szerzıdı szervezet megszőnésével, illetve a takarékszövetkezet errıl való hivatalos tudomásszerzésével egyidejőleg, e) a Kártyabirtokos pénzforgalmi bankszámla feletti rendelkezési jogának megszőnésével, illetve a Számlatulajdonos /Kártyabirtokos számla feletti önálló rendelkezési jogosultságának korlátozottá válásával, illetve megszőnésével A Bankkártya Szerzıdés felmondására bármelyik Szerzıdı fél a másik félhez intézett írásbeli nyilatkozattal jogosult - az ügyfél 30 napos felmondási idıvel, indokolás nélkül, - a Bank két hónapnál rövidebb felmondási idıvel nem mondhat fel., kivéve a súlyos vagy ismételt szerzıdésszegés esetén azonnali hatállyal, ha a Kártyabirtokos, a Számlatulajdonos nem tartja be a Bankkártya Szerzıdésben foglaltakat. A Bankkártya Szerzıdés megszőnése esetén a Számlatulajdonos köteles a bankkártyával kapcsolatos esedékes fizetési kötelezettségeit kiegyenlíteni, és egyúttal fedezetet biztosítani a takarékszövetkezet számára a megszőnés napjáig keletkezett és késıbb elszámolásra kerülı (már végrehajtott, de még el nem számolt tranzakciókból eredı) kifizetésekre, és az azokhoz kapcsolódó bankköltségekre. A Bankkártya Szerzıdés felmondása, megszőnése esetén a Takarékszövetkezet kizárólag a Szerzıdésnek megfelelıen ténylegesen teljesített szolgáltatás arányos ellenértékére jogosult. Bankkártya Szerzıdés megszőnésekor a Takarékszövetkezet a bankkártya éves díj idıarányos, hónapokra bontott részét visszatéríti az ügyfélnek. A Bankkártya Szerzıdés megszőnésével egyidejőleg a Kártyabirtokos köteles a bankkártyáját a számlavezetı Takarékszövetkezetnél leadni.
6. A bankkártya rendelkezésre bocsátása A Takarékszövetkezet a Bankkártya Szerzıdés megkötésétıl számított 30 napon belül írásban értesíti a Kártyabirtokost, hogy a kártyát személyesen átveheti, miután fényképes, aláírást tartalmazó személyi okmánnyal igazolta magát. Amennyiben a Kártyabirtokos e kötelezettségének nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet a bankkártya átadását megtagadja. A Kártyabirtokos a személyes átvételkor köteles a kártyán szereplı adatokat ellenırizni, majd az adatok helyessége esetén, a bankkártyát a kijelölt helyen aláírni. Amennyiben a kártya átvétele az értesítés keltezésének napjától számított 30 napon belül nem történik meg, a Takarékszövetkezet minden további megkezdett hónap után letéti díjat számíthat fel. A letéti díj összegét a hatályos Hirdetmény tartalmazza. Az át nem vett kártya lejáratát megelızı 60 nappal a Takarékszövetkezet jogosult a Bankkártya Szerzıdést azonnali hatállyal felmondani. A kártyához 4 karakteres személyi azonosító kód (a továbbiakban: PIN kód) tartozik, melyet a Takarékszövetkezet lezárt, sértetlen borítékban ad át a Kártyabirtokosnak. A 151
Takarékszövetkezet a kibocsátás során gondoskodik arról, hogy a PIN kódot, vagy a bankkártya használatához szükséges más hasonló azonosító adatot a Kártyabirtokoson kívül senki más ne ismerhessen meg. A bankkártya a Bank tulajdona, azt a Kártyabirtokos saját kockázatára, rendeltetésének megfelelıen a Bankkártya Szerzıdésben meghatározott feltételek betartásával – amely feltételeket a Takarékszövetkezet legkésıbb a Bankkártya Szerzıdés aláírásakor megismertet a Kártyabirtokossal - használhatja. 7. A bankkártya érvényessége A bankkártya a rajta feltüntetett érvényességi idıszak utolsó napjának 24. órájáig érvényes. A társkártya lejárati ideje független a fıkártya érvényességi idejétıl, de a lakossági bankszámlaszerzıdés megszőntetésének idıpontjában a fıkártyát és a társkártyát - a rajta feltüntetett érvényességi idıtıl függetlenül – egyaránt lejártnak kell tekinteni.
A Számlatulajdonos által igényelt bankkártyák lejárati ideje független egymástól, de a bankszámlaszerzıdés megszőntetésének idıpontjában a kapcsolódó bankkártyákat - a rajtuk feltüntetett érvényességi idıtıl függetlenül - lejártnak kell tekinteni. Bankkártya Szerzıdés megszőnésérıl a Számlatulajdonos köteles a Kártyabirtokosokat értesíteni. Ennek elmulasztásából eredı kár a Számlatulajdonost terheli.
8.
A bankkártya és a hozzátartozó PIN kód használata, ırzése
A Kártyabirtokos köteles a PIN kódot titkosan kezelni, ennek megszegésébıl eredı károkért a Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget. A bankkártyát kizárólag a Kártyabirtokos használhatja, azt másra nem ruházhatja át, letétbe nem helyezheti. A PIN kódot tartalmazó borítékot lehetıség szerint a kód megjegyzése után azonnal meg kell semmisíteni. Amennyiben a PIN kódot tartalmazó borítékot a Kártyabirtokos nem semmisíti meg, köteles azt a bankkártyától teljesen elkülönítve tárolni. A Kártyabirtokos súlyosan gondatlan magatartásának minısül, ha a PIN kód illetéktelen személy tudomására jut. A Kártyabirtokos köteles mindent megtenni annak érdekében, hogy a bankkártya illetve a PIN adataihoz senki ne férhessen hozzá. Amennyiben illetéktelen személy tudomására jutnak a fenti adatok, a Kártyabirtokos köteles haladéktalanul jelenteni, és a bankkártyát letiltatni a jelen Üzletszabályzat és Általános Szerzıdési Feltételek 16. pontjában foglaltak szerint.
9. A bankkártya használata 9.1. Bankkártyával készpénzfelvételre, illetve termékek és szolgáltatások ellenértékének kiegyenlítésére a kártya alapjául szolgáló számlaegyenleg erejéig, de legfeljebb a Bankkártya Szerzıdésben meghatározott limit mértékéig van lehetıség. 9.2. A Takarékszövetkezet a bankkártya használatával kapcsolatban hozzá benyújtott fizetési igényeket teljesíti és a kártya alapjául szolgáló bankszámlára terheli, a beérkezı jóváírási tételeket pedig jóváírja a Számlatulajdonos számláján. 152
9.3. A bankkártya útján adott fizetési megbízás, illetve fizetési mővelet visszavonhatatlan, kivéve, ha a megbízással, illetve a fizetési mővelettel egyidejőleg az összeg nem került meghatározásra. 9.4. A Takarékszövetkezet fizetési igényt csak abban az esetben utasít vissza, ha az ügyfél személyazonosságában kétely merül fel, ha a kártyát letiltották, ha a kártya érvényessége lejárt, ha a terhelésre a kártya alapjául szolgáló bankszámlán nincs fedezet, és ha a kereskedelmi elfogadóhely részére elızetes fedezetvizsgálatot elıírt, de ez nem történt meg. 9.5. A Számlatulajdonos köteles a kártya alapjául szolgáló bankszámlán folyamatosan biztosítani a kártyával lebonyolított tranzakciók elszámolásához szükséges fedezetet. 9.6. A Takarékszövetkezet biztosítja a Számlatulajdonos részére a bankkártyán tárolt vagy rendelkezésre bocsátott pénzösszeg nagyságának ellenırzését, mely történhet ATM-en illetve telefonos ügyfélszolgálaton keresztül.
10.
Készpénzfelvétel bankjegykiadó automatából
A bankkártyával készpénz vehetı fel belföldön és külföldön bankjegykiadó automatából (ATM), a Takarékszövetkezet által meghatározott összeg erejéig. Az ATM bizonylat formájában tájékoztatást ad a tranzakció összegérıl és az Integráció tulajdonában lévı, valamint a GBC elszámolási körbe tartozó ATM esetén a rendelkezésre álló számlaegyenlegrıl, emellett napló formájában - a tranzakció igazolására szolgáló elektronikus adattal megegyezıen - rögzít minden mőveletet, amely ellenkezı tényállás bizonyításáig hitelesen igazolja a mőveletek és a tranzakciók megtörténtét és a tranzakciók összegét. A kártyával történı készpénzfelvétel összege a tranzakció elfogadó bank által elszámolásra történı benyújtásának értéknapjával kerül a Számlatulajdonos bankszámláján terhelésre. Bankjegykiadó automata használata esetén a 3. hibás PIN megadása után az automata a tranzakciót visszautasítja, és a bankkártyát visszaadja vagy bevonja. Visszaadás esetén az ügyfél a bankkártyát csak másnap 00:00 órától használhatja. Bevonás esetén az ügyfél a (36)/(06)/(1) 202-37-77/620-628-as melléken, vagy a (36)/(06)/(1) 212-02-02-es telefonszámon, illetve belföldrıl a (06)/(40) 100-100-as telefonszám felhívásával azonnal értesítheti a Hitelintézetet.
11.
Készpénzbefizetés bankkártyával ATM terminálon keresztül
A bankkártyával készpénz csak az Integráció által üzemeltetett és erre alkalmas (depozit funkcióval rendelkezı) ATM-eken keresztül fizethetı be a Számlatulajdonos bankszámlájára. Készpénz befizetési tranzakció a kártya és a PIN kód használatával, és kizárólag az ATM által kiadott boríték felhasználásával vihetı véghez. Az ATM-be befizetéskor elhelyezett borítékokat a Takarékszövetkezet alkalmazottaiból álló bizottság bontja fel.
153
Az ATM terminálon keresztül történı befizetéseknél a Takarékszövetkezet az utólagos, bizottságilag ellenırzött összeget írja jóvá a bankszámlán abban az esetben is, ha az nem egyezik a Kártyabirtokos által megadott összeggel. A befizetett összeg a tranzakció napjától számított 3 banki munkanapon belül kerül jóváírásra a befizetés napját követı nap dátumával. A befizetett összeg kamatozásának kezdete a befizetést követı nap.
12.
Készpénzfelvétel a bankpénztári, illetve postai elektronikus kártyaolvasó terminálon keresztül
Készpénzfelvétel a bankpénztári, illetve a postahivatali elektronikus kártyaolvasó terminálon (a továbbiakban: POS) a kártya és a PIN kód használatával, az adott elfogadó bank vagy Magyar Posta Zrt. (a továbbiakban: Posta) által meghatározott módon történik. A tranzakcióról készült bizonylatot a Kártyabirtokos köteles ellenırizni és aláírni. A bankfiók, illetve a Posta ügyintézıje jogosult a Kártyabirtokostól személyazonosságának igazolása céljából erre alkalmas hivatalos okmányt kérni, és a személyazonossággal kapcsolatos kétely felmerülése esetén jogosult a kártyát visszatartani. A PIN kód - az elfogadóhely által meghatározott számú - helytelen megadása esetén is jogosult az ügyintézı a kártyát visszatartani.
13.
Termékek és szolgáltatások ellenértékének kiegyenlítése ATM terminálon keresztül és kereskedelmi elfogadóhelynél
13.1. A bankkártya segítségével termékek és szolgáltatások ellenértéke kiegyenlíthetı: a) ATM terminálon keresztül, azon termék/szolgáltatás amelynek lehetıségét az ATM üzemeltetıje biztosítja, b) személyesen a kereskedelmi elfogadóhelyen POS terminálon keresztül, vagy, mechanikus kártyaolvasó (a továbbiakban: imprinter) használatával, illetve c) MasterCard Business valamint Széchenyi Kártya esetén, a kártyaszám megadásával az Interneten, telefonon, faxon vagy postai úton történı megrendeléskor. Az Internetes használatot a kibocsátó bank korlátozhatja, a bankkártya használatát egyes kereskedı típusoknál letilthatja. Az Interneten keresztüli szerencsejáték a bankkártyával nem engedélyezett. 13.2. Amennyiben a kártyával történı fizetés személyesen történik, akkor a tranzakció a bankkártya használatával, a kártyatársasági szabályok által meghatározott módon történik. 13.3. A bankkártyával a Kártyabirtokos csak a ténylegesen megtörtént vásárlások és szolgáltatások ellenértékét fizetheti meg. 13.4. A kereskedelmi elfogadóhelyen kártyával vásárolt áruval, illetve elvégzett szolgáltatással kapcsolatos reklamáció elfogadása esetén az ellenérték visszatérítését az elfogadóhely és a Kártyabirtokos egymás között rendezi. 13.5. MasterCard Business illetve Széchenyi Kártyával telefonon, postai úton vagy Interneten történı megrendelés esetén a tranzakció a bankkártya számának és lejárati idejének 154
megadásával hajtható végre. A kereskedelmi elfogadóhely kérhet még további, a bankkártyán szereplı adatokat, mint a kártyán szereplı név, illetve a CVV2 kód. 13.6. A külföldrıl megrendelt terméket, illetve szolgáltatást a vonatkozó vám és egyéb jogszabályok, valamint a kereskedelmi elfogadóhely által meghatározott szabályok szerint lehet igénybe venni, illetıleg visszamondani. 13.7. A bankkártyával történı fizetés a kereskedelmi kártyaelfogadó helyen a kártyatársaságok által meghatározott szabályok szerint történik. Amennyiben a bankkártya nem kér PIN kódot a tranzakció során, a kereskedı által kiállított bizonylatot a Kártyabirtokosnak aláírásával kell elismernie, és annak egyeznie kell a kártyán található aláírási panelen szereplı aláírással. Abban az esetben amikor a tranzakció PIN kód megadásával történik, a kiállított bizonylatot az ügyfélnek nem kell aláírnia, nem szerepel rajta aláíró sáv. 13.8. Az elfogadóhely kérésére a Kártyabirtokos köteles a személyazonosság igazolására szolgáló okmányt ellenırzés céljából bemutatni. További kétség esetén az elfogadóhely jogosult a bankkártya visszatartására. 13.9. A Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget a bankkártyával vásárolt termékekért és igénybevett szolgáltatásokért, illetve az ezekkel kapcsolatos károkért (beleértve az Internetes számítógépes csalást is) így nem részese a Kártyabirtokos és az elfogadóhely között esetlegesen felmerülı jogvitáknak, de köteles a felek közötti jogvitákhoz kapcsolódóan - a banktitok betartásával - a szükséges tájékoztatást, illetve adatot megadni. 13.10. A Kártyabirokos és a Számlatulajdonos kötelezettséget vállal arra, hogy a Kártyabirtokos a bankkártyát csak a bankszámlán fedezetül rendelkezésre tartott összeg erejéig használja. 13.11. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos bankszámláját a GBC-tıl, illetve a MasterCard-tól kapott tranzakciós adatok, alapján terheli meg. Az elfogadó banknak ATM tranzakció esetén 7 nap, POS tranzakció valamint papíralapú tranzakció esetén 30 nap áll rendelkezésére, hogy benyújtsa a tranzakciót a kibocsátó felé. Az Integrációs és GBC elszámolási körben végrehajtott tranzakciók terhelése a tranzakciót követı banki munkanapon történik. A MasterCard elszámolási körben végrehajtott tranzakciók terhelésére azon a banki munkanapon kerül sor, amikor az elfogadó banktól beérkezett a Takarékbank Zrt.-hez a tranzakció elszámolásra. 13.12. A Takarékszövetkezet a külföldön végzett tranzakciók elszámolásánál alkalmazott – a 14.7. pont szerint meghatározott - árfolyamról és konverziós költség mértékérıl az ügyféltérben kifüggesztett hatályos Hirdetményben ad tájékoztatást.
14.
Kamatok, jutalékok, díjak, költségek
14.1. A Kártyabirtokosnak nyújtott bankkártya szolgáltatásokért a Takarékszövetkezet kamatokat, jutalékokat, díjakat és költségeket jogosult felszámítani, és azokkal a kártya alapjául szolgáló számlát automatikusan megterhelni.
155
14.2 A bankkártya-használat fedezetét biztosító bankszámlára vonatkozó kamatszámítás módja: a számla napi záróegyenlege × a kamat mérték (%) 100 x 365 14.3. A felszámítható kamatok, jutalékok, díjak, költségek: -
Tranzakcióhoz nem kapcsolódó, idıszakosan jelentkezı díjak Egyes eseményekhez kapcsolódó díjak Tranzakciókhoz kapcsolódó díjak Közvetített szolgáltatás díjának továbbterhelése
14.4. A bankkártya szolgáltatásokkal összefüggı kamatok, jutalékok, díjak és költségek részletes felsorolását, illetve mértékét a hatályos Hirdetmény tartalmazza. 14.5. A Banknak jogában áll a kamatok, jutalékok, díjak és költségek mértékét – a jogszabályi változásokra, a bankkártya szolgáltatással összefüggésben igénybevett külsı szolgáltatók áremelésére, a mőködési költségek és a bankkártya üzletági kockázatok növekedésére tekintettel - egyoldalúan módosítani. A Bnak a módosítás hatályba lépése elıtt legalább 2 hónappal elıre közzéteszi az új díjakat, illetve költségeket tartalmazó Hirdetményt. 14.6. A bankkártya-használat fedezetét biztosító bankszámlaösszegre felszámított kamatláb változása a módosítást közzétevı Hirdetményben megjelölt napon lép hatályba. Az évi 0,7 százalékpontos vagy azt meghaladó mértékő kamatláb-módosításról a Bnak/Takarékszövetkezet a legközelebbi számlakivonaton tájékoztatja a Számlatulajdonost. 14.7. A külföldön végzett tranzakciók elszámolása a tranzakció feldolgozásának napján érvényes, a Nemzetközi Kártyatársaságok által alkalmazott feldolgozási árfolyamon kerül átszámításra elszámolási devizanemre, majd az elszámolási devizanemrıl a Bank külkereskedelmi deviza eladási árfolyamán történik a forintra való átszámítás. 14.8. A Bank a bankkártya szolgáltatásai, szerzıdésben vállalt kötelezettségei teljesítéséhez más személyek, szolgáltatók közremőködését is igénybe veheti. A Hitelintézet a saját nevében igénybevett/megvásárolt, de a Számlatulajdonos/ Kártyabirtokos részére megrendelt és továbbértékesített szolgáltatások (közvetített szolgáltatás) ellenértékét jogosult a megrendelı Számlatulajdonos felé továbbszámlázni. 14.9. A Bank/Takarékszövetkezet a bankkártyával végrehajtott fizetési mőveletekrıl havonta értesíti a Számlatulajdonost a postai úton kézbesített bankszámlakivonattal, mely tartalmazza a fizetési mőveletek összegét és idıpontját, a tranzakcióknál felszámolt díjakat és jutalékot, valamint – külföldi pénznemben meghatározott tranzakciók esetén – a külföldi pénznemben meghatározott értéket, illetve a forintra történı átváltási árfolyamot.
15.
A bankkártya megújítása
A Takarékszövetkezet a kártya lejáratának napját megelızı 30 nappal a Bankkártya Szerzıdés alapján automatikusan megújítja, ha 156
- a Számlatulajdonos pénzügyi megítélése nem változott és - a kártya lejáratát megelızı 60 nappal a Számlatulajdonos vagy a Kártyabirtokos részérıl eltérı tartalmú írásos nyilatkozat nem érkezett. Az új kártyát a Kártyabirtokos személyesen, a lejárt kártya egyidejő visszaszolgáltatásával veheti át.
16.
A bankkártya letiltása, a Számlatulajdonos, Kártyabirtokos bejelentési kötelezettsége
16.1. A kártya letiltása - a hatályos Hirdetményben közölt letiltási díj felszámítása mellett - a Számlatulajdonos, a Kártyabirtokos illetıleg a Takarékszövetkezet rendelkezése alapján történik. 16.2. Bankkártyája elvesztését, ellopását, elrablását, illetve, ha a bankkártya adatai, vagy a hozzátartozó PIN kód jogosulatlan harmadik személy tudomására jutott, vagy ha a Számlatulajdonos olyan mőveletet fedezett fel a bankszámlakivonaton, amelyet nem kíván elismerni, illetve ha a Kártyabirtokos pénzforgalmi bankszámla feletti rendelkezési joga megszőnt, az erre vonatkozó tényt - a bankkártya letiltása érdekében a Kártyabirtokos illetve a Számlatulajdonos köteles azonnal telefonon vagy személyesen bejelenteni: - a forgalmazó takarékszövetkezet bármely egységében, munkaidı alatt telefonon, személyesen, vagy írásban, vagy - a Takarékbank Zrt. központi ügyfélszolgálatán 0-24 óráig, a (36)/(06)/(1) 212-0202es, illetve a belföldrıl hívható (06)/(40) 100-100 as telefonszámon Kártyalopás, elrablás, illetve visszaélés gyanúja esetén a Kártyabirtokosnak illetve a Számlatulajdonosnak haladéktalanul feljelentést kell tennie a Rendırségen, és a feljelentés másolatát el kell juttatnia a Takarékszövetkezethez. A bankkártya letiltása, valamint a költség- és kockázatvállalás vonatkozásában a letiltás idıpontjában Magyarországon érvényes helyi idıt kell irányadó idınek tekinteni. A bejelentés akkor minısül megtettnek, ha azt a Számlatulajdonos, illetve a Kártyabirtokos tette, megadta a szükséges adatokat (Számlatulajdonos szervezet neve, kártya fajtája, kártya száma, Kártyabirtokos neve, anyja neve, Kártyabirtokos születési ideje, levelezési címe, személyazonosító okmányának száma). A Kártyabirtokos és a Számlatulajdonos súlyosan gondatlan magatartásának minısül, ha a Kártyabirtokos és a Számlatulajdonos nem tesz eleget a bankkártya letiltására vonatkozó, azonnali bejelentési kötelezettségének. A bejelentésekrıl a Bank/Takarékszövetkezet hangfelvételt készít, valamint nyilvántartást vezet, melyet 18 hónapig megıriz. A Bank/Takarékszövetkezet a bejelentések tényérıl, tartalmáról és idıpontjáról a Kártyabirtokos illetve a Számlatulajdonos kérésére, - ugyanarra a bejelentésre vonatkozóan egy alkalommal térítésmentesen igazolást ad ki, egy éven belüli bejelentésre vonatkozóan az igény bejelentésétıl számított 15, egy évnél régebbi bejelentésre vonatkozóan 30 munkanapon belül. 16.3. Tekintettel arra, hogy a bejelentı személy személyazonosságának ellenırzésére a telefonos letiltás esetén csak korlátozottan van lehetıség, a Bankot/ Takarékszövetkezetet nem terheli felelısség a letiltás következményeiért, ha az illetéktelen személytıl érkezik.
157
16.4. A letiltással kapcsolatosan a Kártyabirtokost/Számlatulajdonost terhelı kötelezettségek elmulasztásából, vagy az illetéktelen letiltásból illetve a letiltással kapcsolatos visszaélésbıl eredı, a Kártyabirtokost illetve a Számlatulajdonost ért károkért a Bank/Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget. 16.5. A Bank jogosult letiltani a kártyát, ha - a kártya elvesztésérıl, ellopásáról, elrablásáról illetve hamisításáról tudomást szerez és a kártyát a Kártyabirtokos, Számlatulajdonos nem tiltotta le, - ha a Kártyabirtokos a Bankkártya Szerzıdésbe foglaltakba, illetve jogszabályba ütközıen használja a bankkártyát,
- a Bankkártya Szerzıdés megszőnt és a kártya nem került visszaszolgáltatásra. 16.6. A kártya Banki letiltása esetén, a Takarékszövetkezet köteles a Kártyabirtokost a letiltást megelızıen, de legkésıbb a letiltást követıen haladéktalanul értesíteni a letiltás tényérıl és annak okairól, a Kártyabirtokos által a bankkártya igénylılapon megadott telefonszámon, illetve – annak érdekében, hogy az értesítést a Kártyabirtokos írásban is kézhez kapja – ezzel egyidejőleg gondoskodik az értesítés részére postai úton történı eljuttatásáról. legkésıbb a következı munkanapon. A Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget az értesítés elmaradásából eredı károkért, amennyiben a Kártyabirtokos az általa megadott telefonszámon vagy értesítési címen nem elérhetı.
16.7. Letiltott kártya státusza nem változtatható meg, a letiltott kártya helyett pót-, illetve új kártyát kell igényelni. 16.8. Telefonos letiltás esetén az ügyfél az ügyintézı kérésére nyilatkozik arról, hogy igénylie a bankkártya pótlását. Amennyiben igényli, a kártya legyártásra kerül, az igénylés írásban történı megerısítésére pedig akkor kerül sor, amikor az ügyfél átveszi az új kártyát a Takarékszövetkezetnél. 16.9. A Bank jogosult felfüggeszteni a kártya használatát, ha a Számlatulajdonos vagy a Kártyabirtokos nem tartja be a Bankkártya Szerzıdésben foglaltakat.
17.
A bankkártya pótlása
A Kártyabirtokos írásban pótkártyát igényelhet, ha a kártya a lejárati idın belül rendeltetésszerő használatra alkalmatlanná vált (technikai csere). A pótkártya érvényességi ideje megegyezik az eredeti kártya érvényességi idejével. Amennyiben a Kártyabirtokos neve megváltozik, és ezt személyazonosító okmányában is érvényesítteti, írásban névváltozás miatti technikai cserét kérhet. A pótkártya érvényességi ideje megegyezik az eredeti kártya érvényességi idejével. A Kártyabirtokos szóban/írásban kérheti ellopott/elveszett/elrabolt bankkártyájának pótlását, az ellopott/elveszett/elrabolt bankkártya lejárati idején belül. Ebben az esetben a bankkártya új kártyaszámmal és PIN kóddal kerül kibocsátásra. A pótkártya érvényességi ideje 2 év, Széchenyi Kártya pótlása esetén a pótkártya érvényességi ideje 1 év. A pótkártya átvételének feltételei megegyeznek a 6. pontban leírtakkal. A kártya pótlása a hatályos Hirdetményben közzétett pótkártya díj felszámítása mellett történik. 158
18.
A bankkártya visszaszolgáltatása
A Kártyabirtokos köteles a birtokában lévı kártyát a Bank részére haladéktalanul visszaszolgáltatni, ha a) a bankkártya letiltásra került b) a Bank új, illetve pótkártyát bocsát rendelkezésére c) a kártya alapjául szolgáló pénzforgalmi bankszámla és/vagy Bankkártya Szerzıdés megszőnik d) a Bank erre felszólítja. A bankkártya a Takarékbank Zrt. kizárólagos tulajdona. Amennyiben a bankkártyát a Kártyabirtokos nem szolgáltatja vissza, a Bank jogosult a bankkártyát - a hatályos Hirdetményben közzétett letiltási díj felszámítása mellett - letiltani. A visszaadás elmulasztásából és esetleges további jogtalan használatból eredı károkért a felelısség a Kártyabirtokost illetve a Számlatulajdonost terheli.
19.
Segítségnyújtás, reklamáció
19.1. A Kártyabirtokos a Bankkártya Szerzıdés hatályba lépésétıl kezdıdıen a bankkártya szolgáltatásokkal kapcsolatos információ-, illetve segítségkérés céljából elsısorban a számlavezetı Hitelintézethez fordulhat. Segítségkérésre igénybe vehetı a Takarékbank Zrt. Bankkártya Back Office Osztály által 0-24 óráig üzemeltetett ügyfélszolgálat is, a (36)/(06)(1) 202-37-77/620-628-as melléken. Amennyiben a Kártyabirtokos reklamációt kíván bejelenteni, azt munkaidıben a számlavezetı Takarékszövetkezetnél, munkaidın kívül, a Takarékbank Zrt. által 0-24 óráig üzemeltetett (36)/(06)/(1) 2120202-es telefonszámon teheti meg. 19.2 A Számlatulajdonos, illetıleg a Kártyabirtokos a bankszámlakivonat, terhelési értesítı valamint az egyes tranzakciókról készült bizonylatok alapján a tranzakciók elszámolásával kapcsolatos reklamációt jelenthet be a számlavezetı Takarékszövetkezetnél az erre rendszeresített nyomtatványon írásban. A Takarékszövetkezet a reklamáció kivizsgálásához az eredeti bizonylatok és egyéb dokumentumok bemutatását is kérheti. A kért dokumentumok benyújtásának elmulasztásából eredı károkért a Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget. 19.3 A reklamáció bejelentésének határideje a kérdéses tranzakciót feltüntetı bankszámlakivonat, illetve terhelési értesítı kiállításától számított 40 nap. A Számlatulajdonos köteles a Takarékszövetkezetet haladéktalanul értesíteni abban az esetben, ha a bankszámlakivonatot a megelızı elszámolási idıszak zárónapját követı hónap 20. napjáig nem kapja kézhez. 19.4 Amennyiben a Kártyabirtokos/Számlatulajdonos a reklamációt a 19.3. pontban meghatározott határidıben nem jelenti be, a polgári jog szabályai szerint az elévülési idın belül érvényesítheti igényét, de a reklamáció idıbeni bejelentésének elmulasztásából eredı kárért a Bank/ Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget.
159
19.5. Az Integráció által üzemeltett pénzkiadó automaták mőködésével, használatával kapcsolatos reklamációk a 19.1. pont szerinti helyeken jelezhetık. A Takarékszövetkezet a reklamációt kivizsgálja és lehetıségei szerint támogatást nyújt a tranzakció lebonyolításához. A Bank/Takarékszövetkezet az automata helytelen használatából eredı kárért nem vállal felelısséget. 19.6. A kártyával fizetett termékekért, szolgáltatásokért a Bank/Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget. 19.7. Amennyiben a reklamáció a Bank/Takarékszövetkezet saját hatáskörében elintézhetı, a Hitelintézet 15 napon belül értesíti a Kártyabirtokost/Számlatulajdonost a panaszával kapcsolatban megtett intézkedésekrıl és döntésrıl. A Takarékszövetkezet a Kártyabirtokos/Számlatulajdonos megalapozott reklamációja esetén, a reklamáció kivizsgálását követıen írja jóvá a kifogásolt összeget a Számlatulajdonos pénzforgalmi bankszámláján. 19.8. Amennyiben a reklamáció elbírálása a Bank/Takarékszövetkezet, illetve az Integráció hatáskörén kívül esik, vagyis arra a Nemzetközi Kártyatársaságok által meghatározott szabályok vonatkoznak, a Bank a nemzetközi szabályokban elıírt határidın belül bírálja el a reklamációt és - alaptalan kifogás esetén elutasítja azt, amelyrıl a bejelentıt 15 napon belül írásban értesíti; - megalapozott vagy részben jogos kifogás esetén a Kártyabirtokost/Számlatulajdonost megilletı összeget – a vonatkozó jogszabályok figyelembevételével – a reklamációs eljárás lezárását követıen megtéríti; - amennyiben a reklamáció elintézése más hitelintézet hatáskörébe tartozik, a Hitelintézet regisztrálja a panaszt, és azt azonnal továbbítja az illetékes Hitelintézethez. A reklamáció elintézése a Nemzetközi Kártyatársaságok által kötelezıen elıírt szabályok és határidık alapján történik. A panasz elintézésérıl a Takarékszövetkezet haladéktalanul, írásban értesíti a Kártyabirtokost/Számlatulajdonost.
19.9. A reklamáció elutasítása esetén, amennyiben a Nemzetközi Kártyatársaság szabályai szerint a Bank lehetségesnek tartja, a Kártyabirtokos/Számlatulajdonos kérelme alapján a Bank a Nemzetközi Kártyatársaságnál, illetve annak tagbankjánál külön eljárást kezdeményezhet. 19.10
A külön eljárás iránti kérelmet a számlavezetı Takarékszövetkezetnél nyomtatvány kitöltésével az eljárás indokoltságát alátámasztó információk megadásával lehet megtenni.
19.11 A kérelem elıterjesztésének határideje a reklamáció elutasítását tartalmazó értesítés kézhezvételének idıpontjától számított 15 nap. 19.12 A Nemzetközi Kártyatársaságnál kérelemre indult eljárás költsége a Kártyabirtokost illetve a Számlatulajdonost terheli. 19.13. A reklamációval összefüggı költségekre vonatkozó rendelkezéseket a hatályos Hirdetmény tartalmazza. 19.14. A Takarékszövetkezet a hibás tranzakciókra, tranzakciós költségekre, jóváírásokra vonatkozó reklamációkkal csak a vitatott tranzakció bizonylatainak az 160
elfogadóhellyel szerzıdésben álló, a pénztárat mőködtetı, illetve készpénzkiadó automatát üzemeltetı Takarékszövetkezettıl a Takarékbank Zrt-hez történı megérkezését követıen tud érdemben foglalkozni.
20.
Felelısségviselés
20.1. A Számlatulajdonos illetve a Kártyabirtokos szerzıdésszegésébıl, mulasztásából eredı károkért a Bank nem tartozik felelısséggel. Amennyiben a Kártyabirtokost ért kárral kapcsolatos felelısségvállalásról van szó, úgy a felelıs a Bank. A Kártyabirtokost ért minden olyan kárért, amelyért való felelısségét a Bank nem zárta ki, a Takarékbank Zrt. áll helyt. 20.2. A titkos személyi azonosító szám (PIN kód) más személy (nem a Kártyabirtokos) általi használatával véghezvitt tranzakciókért kizárólag a Kártyabirtokos felel. 20.3. A jelen Üzletszabályzat és Általános Szerzıdési Feltételek 16. pontjában írt bejelentés megtételét megelızıen bekövetkezett kárt a Kártyabirtokos legfeljebb negyvenötezer forint erejéig viseli az olyan jóvá nem hagyott fizetési mőveletek vonatkozásában, amelyek a fizetı fél birtokából kikerült vagy ellopott bankkártyával történtek, vagy a bankkártya jogosulatlan használatából erednek, kivéve ha a kárt készpénz-helyettesítı fizetési eszköznek minısülı olyan személyre szabott eljárással okozták, amely információtechnológiai eszköz vagy távközlési eszköz használatával történt vagy a személyes biztonsági elemek - így a személyazonosító kód (PIN kód) vagy egyéb kód - nélkül használtak, vagy a kibocsátó nem gondoskodott arról, hogy a Kártyabirtokos a bejelentési kötelezettségét bármikor megtehesse. A kibocsátó mentesül a fenti bekezdésben meghatározott felelıssége alól, ha bizonyítja, hogy a jóvá nem hagyott fizetési mővelettel összefüggésben keletkezett kárt a fizetı fél csalárd módon eljárva okozta, vagy a kárt a bankkártya használatára, a személyes biztonsági elemek biztonságban tartására vonatkozó szabályok vagy a bejelentési kötelezettségének szándékos vagy súlyosan gondatlan megszegésével okozta. A bejelentést követıen a kibocsátó viseli a kárt - legfeljebb 15 millió forint erejéig – az olyan jóvá nem hagyott fizetési mőveletek vonatkozásában, amelyek a fizetı fél birtokából kikerült vagy ellopott készpénz-helyettesítı fizetési eszközzel történtek, vagy a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz jogosulatlan használatából erednek.
20.4. A bankkártya jogosulatlan személy általi használatából eredı olyan kifizetést, amely a távollevık között kötött szerzıdésekrıl szóló 17/1999. (II. 5.) Korm. rendelet, illetıleg a távértékesítés keretében kötött pénzügyi ágazati szolgáltatási szerzıdésekrıl szóló 2005. évi XXV. törvény hatálya alá tartozó távértékesítési ügyletekkel kapcsolatos, a Kártyabirtokos kérésére törölni kell, és az ilyen megbízásból eredıen kifizetett összeget a kibocsátó köteles az ügyfél részére jóváírni vagy részére visszafizetni. Az ügyfél a kérelem iránti jogáról nem mondhat le. 20.5. Kizárólag a Kártyabirtokost és a Számlatulajdonost terheli felelısség, ha a bankkártyát a Kártyabirtokos nem rendeltetésszerően használja, illetve a visszaszolgáltatandó kártyát nem adja le, és ebbıl eredıen kár keletkezik. Csalárd eljárásnak, illetve a használatra vonatkozó kötelezettségek szándékos vagy súlyosan gondatlan megszegésének minısülnek például az alábbiak: - a bankkártyával történı tranzakciót a PIN kód hibátlan megadásával hajtották végre; - az ügyfél az általa el nem ismert bankkártya tranzakcióról kapott sms-értesítés után 161
nem tette meg a bejelentést a Hitelintézet felé; - az ügyfél más személy részére átadta azon kódokat/azonosítókat, melyek lehetıvé tették a kártya használatát 20.6. A Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos(ok) egymás közötti jogviszonya a Bank felé hatálytalan, az ebbıl eredı jogviták vonatkozásában a Bank nem felelıs a Kártyabirtokos(ok) által a Számlatulajdonosnak okozott károkért a Hitelintézet nem vállal felelısséget. 20.7. Hamis vagy hamisított kártyával véghezvitt tranzakciókért a bank nem vállal felelısséget.
21.
Egyéb rendelkezések
21.1. A Kártyabirtokos az egyes tranzakciókról készült bizonylatot, valamint a kártya használatával kapcsolatos valamennyi dokumentumot a saját érdekében köteles megırizni, és szükség esetén a Bank/Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani. Ellenkezı esetben az esetleges reklamációt a meglévı, illetve a Takarékszövetkezet a birtokában lévı dokumentumok alapján bírálja el. 21.2. A Számlatulajdonos illetve a Kártyabirtokos kártyára vonatkozó adataiban, illetve a Bankkártya Szerzıdéssel összefüggı valamennyi lényeges körülményben történt változást köteles a számlavezetı Takarékszövetkezetnek haladéktalanul bejelenteni. 21.3. A Számlatulajdonos kérésére a bankszámla legkorábban a bankszámlához kapcsolódó valamennyi kártya visszaszolgáltatását követı 60 nap elteltével szüntethetı meg. 21.4. A bankszámla titkos adatairól a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos hozzájárulása nélkül csak a jogszabályokban és egyéb rendelkezésekben meghatározott esetekben ad felvilágosítást harmadik személy részére. Ez alól kivételt jelent a tiltólista elfogadóhelyek és kifizetıhelyek részére történı közzététele a Takarékszövetkezet által, illetıleg részükre az egyes tranzakciók végrehajtásával kapcsolatosan a szükséges fedezet meglétérıl vagy hiányáról történı információszolgáltatás. 21.5. A Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos tudomásul veszi és hozzájárul, hogy a Bankkártya Szerzıdést megszegı Számlatulajdonosról és Kártyabirtokosról a Takarékszövetkezet információt szolgáltat az illetékes szerveknek. 21.6. A banküzemi tevékenység biztonságának emelése céljából a Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos hozzájárul a Bankkártya Szerzıdésben szereplı, szerzıdési valamint személyes adataiknak a központi hitelinformációs rendszerbe történı felvételéhez. A Takarékszövetkezet az adatokat a KHR-rıl szóló mindenkor hatályos törvényben (2011. évi CXXII. tv.) meghatározott esetekben és tartalommal küldi meg a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR). A központi hitelinformációs rendszer nyilvántartja azon bankkártya birtokos természetes személyek azonosító adatait, akikkel szemben a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerıs határozatában a Btk. 313/C. §-ában meghatározott bőncselekmény elkövetését állapítja meg. 162
A központi hitelinformációs rendszer nyilvántartja azon vállalkozások azonosító adatait, amelyek/akik - elektronikus pénz, készpénz-helyettesítı fizetési eszköz kibocsátása, ill. ezekkel kapcsolatos szolgáltatás nyújtására szerzıdést kötöttek, - készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdésben vállalt kötelezettségüket megszegték és emiatt a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdést a hitelintézet/takarékszövetkezet felmondta vagy felfüggesztette. 21.7. A Bankkártya Szerzıdésben, a Bankkártya Üzletszabályzatban és Általános Szerzıdési Feltételekben nem szabályozott kérdésekben a Polgári Törvénykönyv, a hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló – többször módosított - 1996. évi CXII. törvény, a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény, a pénzforgalomra vonatkozó egyéb hatályos jogszabályok, a Büntetı Törvénykönyv, valamint a Bank Általános Üzletszabályzata vonatkozó rendelkezései az irányadóak.
VIII. BIZTOSÍTÁSI ÜGYNÖKI TEVÉKENYSÉG
A takarékszövetkezet biztosítási ügynöki – biztosítás közvetítıi tevékenységét a Hpt. 4.§. b) pontjában foglalt felhatalmazás alapján folytathat a biztosítási tevékenységrıl szóló jogszabályok (2003. évi LX. törvény) feltételeinek betartásával. A takarékszövetkezet a biztosítási ügynöki tevékenységet függı biztosításközvetítıként látja el biztosítóval kötött megbízási szerzıdés alapján. Függı biztosításközvetítıi tevékenység: Egy biztosító termékeit, vagy több biztosító egymással nem versenyzı biztosítási termékeit közvetíti. Függı biztosításközvetítınek minısül az a tevékenység is, amelyet a fıtevékenységhez kapcsolódó termékre, szolgáltatásra vonatkozóan, kiegészítı tevékenységként végez a takarékszövetkezet, amennyiben biztosítási díjat nem vesz át, illetve az ügyfélnek járó összeget nem fizet ki. Az ügynöki tevékenység végzésének részletes szabályait és feltételeit a biztosítóval megkötött megállapodások, valamint a biztosító által a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátott és az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben, honlapon közzétett Üzletszabályzatok és Általános Szerzıdési feltételek tartalmazzák.
163
IX. SZÉFSZOLGÁLTATÁS Széfszolgáltatás: az ügyféllel kötött megállapodás alapján, az ügyfél számára – állandóan ırzött – helyiségben széf rendelkezésre bocsátása, melybe értékeit az ügyfél maga helyezi el és veszi ki. A Takarékszövetkezet Jánoshalmi Kirendeltségén végez széfszolgáltatást. A széfrekeszek ırzésérıl az elhelyezésükre szolgáló páncélteremben a bankbiztonsági követelmények betartásával a Takarékszövetkezet gondoskodik. A széfszolgáltatás igénybevételére a Takarékszövetkezet az Ügyféllel széfbérleti szerzıdést köt.
1. A szolgáltatást igénybevevık köre A szolgáltatást igénybe veheti bármely nagykorú természetes és jogi személy, jogi személyiséggel nem rendelkezı szervezet, aki/amely a takarékszövetkezettel bérleti szerzıdést köt. Egy széfrekeszt egyidejőleg legfeljebb két természetes személy bérelhet. A bérleti szerzıdésbıl eredı jogok és kötelezettségek a bérlıtársakra egyaránt vonatkoznak, azok egyetemlegesek.
2. Széf bérleti szerzıdés A szolgáltatás igénybevételekor a Takarékszövetkezet és az Ügyfél széfbérleti szerzıdést kötnek. A széfbérlet a szerzıdésben megjelölt garanciális kategóriákra jön létre. A szerzıdés az aláírásának idıpontjában hatályos és esedékes bérleti díj tényleges befizetésének napján lép hatályba. A szerzıdés megkötésének feltétele : természetes személynél: érvényes személyi igazolvány jogi személynél: cégszerően aláírt aláírás bejelentı nyomtatvány kitöltése, mely a cég képviseletére jogosult személy azonosítását szolgálja, társasági szerzıdés, alapító okirat, aláírási címpéldány. A szerzıdés tartalmazza a következıket: - a felek megnevezését és adatait - a széfben elhelyezhetı tárgyak körét - a bérlet idıtartamát - a bérleti díj mértékét és a díjfizetés esedékességét, a garanciális kategóriákat - a széf feletti rendelkezés módját - a felek jogait és kötelezettségeit - a bérleti jogviszony megszőnésére vonatkozó rendelkezéseket - a felek felelısségének szabályait
164
A bérlı választja ki,hogy mely garanciális kategóriájú széfet bérel. A garanciális kategóriának a takarékszövetkezeti felelısségvállalása és a bérleti díj összege szempontjából van jelentısége. Garanciális kategóriák:
Értékhatár (Ft):
I. II. III.
1 millió 2 millió 3 millió
3. A széfben elhelyezhetı tárgyak A széfrekeszeket a széfbérlık különféle tárgyak, értéktárgyak, okmányok, iratok elhelyezésére, megırzésére vehetik igénybe. A bérlı a széf tartalmát és a széfben elhelyezett dolog értékét nem közli a bérbeadóval, azt a bérbeadó a tilalmak megsértésének gyanúja esetén kívül nem vizsgálhatja. Tilos a széfrekeszben elhelyezni az alábbi tárgyakat: maró, gyúlékony, robbanó vagy más tőzveszélyes anyagok, illetve olyan tárgyak, amelyek tüzet, robbanást vagy egyéb kárt idézhetnek elı, illetve amelyek birtoklását jogszabály tiltja. A tilalmi rendelkezések megszegésének alapos gyanúja esetén a Bérbeadó jogosuét a széf tartalmát a Bérlı jelenlétében ellenırizni. A tilalmak megszegése esetén a Bérbeadó jogosult a széfrekesz bérletét azonnali hatállyal megszüntetni. A bérlı ez esetben nem jogosult az elıre befizetett bérleti díj visszatérítésére. A Bérlı teljes anyagi felelısséggel tartozik mindazokért a károkért, amelyek a tilalmak megszegésébıl keletkeznek.
4. Bérlet idıtartama, megszőnése A szerzıdés megköthetı határozott vagy határozatlan idıre. A bérleti idıtartamának számítása naptári hónaponként történik. Minden megkezdett hónap egy teljes hónapnak számít. A határozott idıre megkötött szerzıdés az ott meghatározott idıpontban minden külön értesítés nélkül lejár. A Bérlı a szerzıdést a lejárati idı elıtt bármikor jogosult azonnali hatállyal is megszüntetni. A szerzıdés a lejártakor meghosszabbítható. A meghosszabbítás a (naptári hónapvégén vagy a határozott idıtartam elteltekor) a szerzıdés idıtartamának módosításával és a következı díjfizetési idıszakra járó bérleti díj megfizetésével történik. A határozatlan idıre megkötött szerzıdést bármelyik fél jogosult indoklás nélkül felmondással a felmondással érintett tárgyhó utolsó napjára megszüntetni. A felmondási idı a Bérbeadó esetén 15 nap, a Bérlı esetén a szerzıdés azonnali hatályú felmondással bármikor megszőntethetı.
165
A Takarékszövetkezet azonnali hatállyal megszüntetheti a bérleti szerzıdést, ha a széf bérlıje megszegi a tilalmi rendelkezéseket, illetve egyéb szerzıdésszegést követ el (pl: bérleti díj nem fizetése, stb) Felmondás esetén a Bérlı a már befizetett bérleti díj visszatérítésére nem jogosult. Amennyiben a széfbérletbıl kevesebb mint egy hónap van hátra, lehetıség szerint meg kell kérdezni a Bérlıt, hogy kívánja-e a bérletet meghosszabbítani. Amennyiben igen, a bérleti díj befizetését követıen a hosszabbítás tényét rögzíteni kell a nyilvántartásokban. Ha az ügyfél nem kívánja meghosszabbítani a bérletet, ellenırizni kell, hogy a széfrekesz valamennyi tartozéka hibátlan-e. A kulcs átadásáról bizonylatot kell kiállítani. A megszőnés tényét rögzíteni kell.
5. A bérleti díj A bérleti díj felszámítása havonta minden megkezdett naptári hónapra történik és díjfizetési idıszakonként (havonta) elıre fizetendı. Minden megkezdett naptári hónapra teljes havi bérleti díj jár. A bérleti díjat díjfizetési idıszakonként (havonta) elıre a Takarékszövetkezet számlája alapján kell megfizetni. A fizetés történhet készpénzzel a takarékszövetkezet pénztárába, vagy átutalással a bérbeadó számlájára. A széf-bérleti díjat a bérlı az alábbiak szerint köteles megfizetni: - Határozott idıtartamú bérlet esetén a szerzıdés kötéssel egyidejőleg legalább egy naptári hónapra, ezt követıen havonta elıre, illetve a bérlet teljes idıtartamára járó díj összegét. - Határozatlan idıtartamú bérlet esetén a szerzıdés aláírásával egyidejőleg a tárgyhóra esedékes bérleti díj összegét, ezt követıen havonta elıre. A havonta esedékes bérleti díj befizetésének határideje minden naptári hónap elsı munkanapja. A határozott idıtartamú széfbérlet meghosszabbításának feltétele a szerzıdés módosítása és a következı díjfizetési idıszakra járó bérleti díj megfizetése. A Takarékszövetkezet a mindenkor hatályos bérleti díjat Hirdetményben teszi közzé, módosítás esetén a módosítás hatálybalépését megelızıen legkésıbb 15 nappal korábban a takarékszövetkezet ügyféltermeiben, illetve honlapján a módosítás okának feltüntetésével. Amennyiben a Bérlı a módosítást nem fogadja el jogosult a változás hatályba lépésének napjáig a szerzıdést felmondással megszőntetni a tárgyhó utolsó napjára, ellenkezı esetben a módosított mértékő bérleti díj hatályos. Amennyiben a Bérlınek díjfizetési hátraléka van és fizetési kötelezettségének felszólítás ellenére sem nem tesz eleget, úgy az általa bérelt széf kinyitásához csak a hátralékos bérleti díj befizetése után kap engedélyt. Díjfizetési hátralék esetén a Takarékszövetkezet az esedékesség napjától számított 15 napon belül írásban felszólítja az elmaradt bérleti díj 8 napon belüli megfizetésre. Amennyiben a bérlı ennek sem tesz eleget, a Takarékszövetkezet a szerzıdést azonnali hatállyal jogosult 166
megszüntetni. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet a bérlıt felszólítja a széf haladéktalan, de legkésıbb 8 napon belül történı kiürítésére és az elmaradt díjak, felmerült költségek, esetleges károk megfizetésére. Ha a felszólításnak a bérlı nem tesz eleget, a széfet a Takarékszövetkezet 12 havi eredménytelen várakozás után a széfet a bérbeadó alkalmazottaiból álló bizottság jelenlétében felnyitja (feltöri ) és az abban talált értéket leltár szerint felelıs ırzésbe, „nyílt letétbe” veszi a Bérlı költségére.
6. A széf feletti rendelkezés módja: A szerzıdés megkötésekor az Ügyfél megjelöli a széf felnyitására jogosultak személyét (bérlı vagy meghatalmazott). A bérlınek bérlıtárs bejelentése esetén rendelkeznie kell a szerzıdésben a széfrekesz nyitása feletti rendelkezés módjáról. Bérlıtársak esetén tisztázni szükséges a széf feletti rendelkezés módját, amely lehet: -
Együttes: a két bérlı csak együttesen nyithatja ki, Külön-külön: bármelyik bérlı kinyithatja a széfet, Bérlıtársak által meghatalmazott harmadik személy is jogosult a kinyitásra.
Amennyiben a bérlı meghatalmazottat kíván bejelenteni, úgy a szerzıdés megkötésével egyidejőleg, vagy ezt követıen teheti meg. A meghatalmazás lehet állandó vagy eseti jellegő. A Bérlı a széfrekesz nyitására egyidejőleg csak egy harmadik személyt jogosult állandó jelleggel maghatalmazottként bejelenteni. A Bérlı közjegyzı által hitelesített, vagy a takarékszövetkezet által erre a célra rendszeresített „Meghatalmazás” nyomtatványon két Takarékszövetkezeti alkalmazott tanúzásával ellátott írásos meghatalmazást tekinti érvényesnek. Az állandó meghatalmazás addig érvényes, amíg annak visszavonásáról nem értesíti a bérlı a Takarékszövetkezetet. A Bérlı(társ), meghatalmazott köteles a bérleti szerzıdés megkötésekor, illetve a maghatalmazás idıpontjában az aláírás-mintáját a széfrekesz nyilvántartó kartonon megadni és a rekesz esetenkénti nyitásakor ezt a kartont a rendelkezési jogosultságnak megfelelıen aláírni. A takarékszövetkezet nem vállal felelısséget a meghatalmazáson lévı aláírások valódiságáért, ha az aláírás nem az ügyintézı jelenlétében történt. A széfnek a bejelentett meghatalmazott személy által történı nyitásából eredı mindennemő felelısség a Bérlıt terheli. A bérlı nem jogosult a széf albérletbe adására vagy a bérleti jog átruházására. 7. A széfkulcsok kiadása A széfrekesz kettıs zárral mőködik. Az egyik zár kulcsa a Bérlıé (bérlıtársaké), a másik zár kulcsát a Takarékszövetkezet ırzi. A széf kizárólag a két kulcs együttes mőködtetésével nyitható illetıleg zárható. Bérlı (Bérlıtárs) a birtokában lévı kulcsról nem készíthet másolatot. A széfek ügyfél-kulcsát a bérleti szerzıdés megkötésének idıpontjában esedékes bérleti díj tényleges befizetése és a kulcs átvételének írásbeli elismerése esetén adja ki a Takarékszövetkezet a Bérlınek.
167
A Bérlı köteles a széfrekesz ügyfélkulcsát gondosan megırizni. A kulcs(ok) elvesztésével, illetve jogtalan felhasználásával okozott minden kárért felelısséggel tartozik. Amennyiben a Bérlı a kulcso(ka)t elveszti, köteles ezt a körülményt a Bérbeadónál haladéktalanul bejelenteni. A kulcs elvesztése esetén a széf felnyitásával (feltörésével), az új zár felszerelésével, valamint az új kulcs készítésével járó összes költségek a Bérlıt ( bérlıtársakat ) terhelik és kötelesek ezeket a széf felnyitása elıtt megfizetni. Bérlıtársak esetében csak együttes megjelenéskor lehet a széfet a fenti módon felnyittatni.
8. A széfrekesz kinyitása, érték elhelyezés A bérleti szerzıdés megkötését és a díjak megfizetését követıen az ügyintézı a kiválasztott széf mindkét kulcsával együtt az ügyfelet a széfterembe kíséri. Bemutatja a széf nyitásának menetét, átadja a kulcsokat, majd az általános széfnyitás menetének megfelelıen magára hagyja az ügyfelet és az elıtérben várakozik. Ha az ügyfél végzett, az ügyintézı ellenırzi a széfrekesz helyes záródását, az ügyfelet az ügyféltérbe visszavezeti.
9. A széfbérlet megszőnése A széfbérlet bármely okból való megszőnése esetén a bérlı köteles a széfrekeszt kiüríteni és a részére kiadott ügyfélkulcsokat a Takarékszövetkezet részére visszaadni és a még esedékes díjakat megfizetni. Amennyiben a bérlınek bérleti díj hátraléka van, a bérlet megszőntetésével köteles kiegyenlíteni. Amennyiben a Bérlı ezen kötelezettségének a felszólítás ellenére sem tesz eleget, úgy a Takarékszövetkezetnek jogában áll a széfrekeszt bizottságilag felnyitni és a rekesz tartalmát a Bérlı veszélyére és költségére letétbe helyezni. A széfrekesz kényszer-nyitása miatt keletkezett kár és eljárás összes költsége a Bérlıt terheli és annak összegét köteles a Takarékszövetkezetnek megtéríteni. A széf tartalmának „nyílt letétként” való 5 évi eredménytelen ırzése után a Takarékszövetkezet jogosult a letétként kezelt vagyontárgyakat értékesíteni és annak ellenértékébıl saját felmerült költségeit fedezni. A fennmaradó összeget a Bérlı nevén külön számlán kezeli.
10. A takarékszövetkezet és a bérlı felelıssége A takarékszövetkezet köteles gondoskodni a széfben elhelyezett tárgyak ırzésérıl. Amennyiben azokban külsı, elháríthatatlan okok miatt kár keletkezik, úgy a takarékszövetkezet a garanciális kategóriáknak megfelelı összeghatárig anyagi felelısséggel tartozik. A kár nagyságát a bérlınek kell bizonyítania. Amennyiben a Bérlı a széf használatával összefüggésben kárt okoz köteles azt a Takarékszövetkezetnek megtéríteni pl: A kulcs elvesztése esetén a széf felnyitásával ( feltörésével ), az új zár felszerelésével, valamint az új kulcs készítésével járó összes költségek a bérlıt ( bérlıtársakat ) terhelik és kötelesek ezeket a széf felnyitása elıtt megfizetni.
168
X. BANKGARANCIA ÉS KEZESSÉG VÁLLALÁSA
A takarékszövetkezet az PSZÁF. 1504/2000. számú határozatában foglalt engedély alapján jogosult a Hpt. 3. §. (1) f) pontja szerinti pénzügyi szolgáltatás, kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása tevékenység végzésére.
1. Ügyfélkör: A bankgaranciát, bankkezességet a Takarékszövetkezet számlavezetési körébe tartozó ügyfelei részére, határozott idıre nyújt. Nem vállalható bankkezesség, bankgarancia az olyan ügyfélért, aki/amely - csıd,- felszámolási,- végelszámolási eljárás alatt áll, - félévnél régebben lejárt hitelszerzıdésbıl vagy bankgarancia, bankkezességi szerzıdésbıl eredı tartozása áll fenn, - 60 napon túli lejárt adó,- vám,- társadalombiztosítási tartozása van, - hitelét a takarékszövetkezet garancia – vagy kezességvállalásán kívül más fedezet nem biztosítja.
2. Bankgarancia, kezesség fogalma és általános szabályai Bankgarancia: Hitelintézet által harmadik személy javára vállalt önálló fizetési kötelezettség, amelyet a hitelintézet a garancianyilatkozatban vállalt kötelezettségének megfelelıen és feltételek szerint teljesít, tekintet nélkül az ügyfél és a harmadik személy közötti jogviszony tartalmára. A garáns bank nem vetheti fel azokat a kifogásokat, amelyek az alapjogviszony kötelezettjét az alapjogviszony jogosultjával szemben az alapjogviszonyból eredıen megilletik. A Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött szerzıdés alapján kötelezettséget vállalhat arra, hogy a bankgarancia levélben meghatározott feltételek – így különösen bizonyos események beállta, vagy elmaradása illetve okmányok benyújtása – esetében és határidın belül a kedvezményezettnek a megállapított összeghatárig fizetést fog teljesíteni. Ha a Takarékszövetkezet az Ügyfelének megbízásából kibocsátott garancia alapján fizet, az ügyfél a Takarékszövetkezet által teljesített összeget és járulékait köteles a Takarékszövetkezetnek megtéríteni. Az Ügyfélnek ez a kötelezettsége - eltérı megállapodás hiányában - a Takarékszövetkezet által teljesített fizetést követıen azonnal (a teljesítés napján) esedékes. Az így keletkezı követelés kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet az Ügyféllel szemben a kifizetett összeget lejárt hitelként kezeli, a tıke után a Hirdetmény szerinti késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot és kezelési költséget számít fel. Az Ügyfél ezt a tartozását köteles megtéríteni és ez a kötelezettsége a banki teljesítést követıen azonnal esedékes. Az ügyleti kamat mértéke a mindenkori Hirdetmény szerint a rövid lejáratú hitelek után felszámított legmagasabb mértékő ügyleti kamattal azonos.
169
A Takarékszövetkezet bankgaranciát csak határidı kikötése mellett nyújt, a garanciavállalásért az ügyfélnek díjat számol fel. A díjtételeket a mindenkor érvényes Hirdetmény tartalmazza. A Takarékszövetkezet a garancia vállalását, illetve annak alapján a fizetés teljesítését feltételhez is kötheti (pl. okmányok benyújtása, stb.). E feltétel teljesítéséig a fizetési felszólítás nem tekinthetı érvényesnek, a Takarékszövetkezet fizetésre nem kötelezhetı.
Kezességvállalás: Kezességi szerzıdéssel a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett nem teljesít, maga fog helyette a jogosultnak teljesíteni. Kezességet csak írásban lehet érvényesen vállalni. Bankkezesség vállalása esetén a hitelintézet a kedvezményezettel szemben arra kötelezi magát, hogy amennyiben a kötelezett kötelezettségét nem, vagy nem szerzıdésszerően teljesítené, úgy maga fog helyette fizetést tejesíteni. A kezesség járulékos jellegő, a kezes kötelezettsége ahhoz a kötelezettséghez igazodik, amelyért kezességet vállalt. A kezes a kedvezményezettel szemben: felvetheti azokat a kifogásokat, amelyek a fıadóst az alapjogviszonyban megilletik az alapjogviszony jogosultjával szemben. A bankkezesség mindig csak készfizetı kezesség lehet. A Takarékszövetkezet kezességi szerzıdéssel díjfizetés ellenében arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben az ügyfél (kötelezett) valamely más szerzıdéses jogviszonyból eredı kötelezettségét nem teljesíti, akkor a kedvezményezettnek az ügyfél helyett a takarékszövetkezet teljesít. Az így keletkezı követelés kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet az ügyféllel szemben a kifizetett összeget lejárt hitelként kezeli, a tıke után a Hirdetmény szerinti késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot és kezelési költséget számít fel. Az ügyleti kamat mértéke a mindenkori Hirdetmény szerint a rövid lejáratú hitelek után felszámított legmagasabb mértékő ügyleti kamattal azonos. A takarékszövetkezet által teljesített fizetést követıen a teljesítés napjától az ügyfél köteles a teljesített összeget járulékaival együtt a takarékszövetkezetnek megtéríteni. A készfizetı kezesség lehetıvé teszi a kedvezményezettnek, hogy tetszése szerint lépjen fel akár a kezes, akár az adós ellen. A kezes ebben az esetben nem élhet az un. sortartási kifogással, azaz nem követelheti a jogosulttól, kedvezményezettıl, hogy kísérelje meg elıbb a követelését az adóssal szemben érvényesíteni. A követelés lejártakor a kedvezményezett akár az adós, akár a kezes, akár mindkettıjük ellen fordulhat. A takarékszövetkezet készfizetı kezességet vállalhat hitelszerzıdésekbıl, bankgarancia szerzıdésekbıl, stb. – vagyis hiteljogviszonyból származó kötelezettségekért. A bankgarancia, bankkezesség vállalása a mindenkor érvényben lévı, az aktív ügyletekre vonatkozó eljárási és döntési rend alapján történik, a döntések elıkészítése a mindenkor hatályos Kockázatvállalási és Hitelezési szabályzat figyelembe vételével valósulhat meg. A döntési jogköröket a Szervezeti és Mőködési Szabályzat melléklete tartalmazza.
170
3. Garancia, kezesség beváltása A kedvezményezettıl, illetve a kedvezményezett bankjától belföldi garancia, kezességvállalás esetén a Takarékszövetkezet kizárólag levélben fogad el garancia összeg kifizetésére, garancia, illetve a kezesség beváltására vonatkozó felszólítást. A garancia levelet kibocsátó Takarékszövetkezet a garancia beváltás jogosságát, a formai követelményeknek való megfelelését megvizsgálja, és ezt követıen gondoskodik a garancia összeg átutalásáról. Ha a takarékszövetkezet, mint kezes a kedvezményezettet kielégíti, a követelés az azt biztosító és a kezességvállalást megelızıen keletkezett jogokkal és a végrehajtási joggal együtt átszáll a takarékszövetkezetre. A bankgarancia, bankkezesség beváltása esetén a felek közötti jogviszony átalakul hitelviszonnyá, amely alapján a kölcsön a takarékszövetkezet által történı fizetés napján jár le.
4. A garanciavállalásért és a kezesség vállalástért felszámítandó díjak A díjak a vállalt kockázat összegét alapul véve százalékos formában kerülnek meghatározásra, melyek mindenkori mértékét a takarékszövetkezet Hirdetménye tartalmazza. A díjszámítási idıszaka a kockázatvállalás tervezett idıtartamával egyezik meg. A megbízó által a lejárat elıtt felbontott vagy felmondott szerzıdés vagy a megbízó hibájából bekövetkezett szerzıdésszegés miatti megbízotti felmondás esetén a már megfizetett garancia díj nem követelhetı vissza. Az ügyfél (megbízó) a helyette a garancia - kezességvállalás alapján kifizetett összegek, mint tıketartozások után a kifizetések napjától a visszafizetés napját megelızı napig, az érvényes Hirdetmény szerint számított díjon felül kamatot, késedelmi kamatot, egyszeri kezelési költséget köteles a Takarékszövetkezetnek megfizetni.
5. A központi hitelinformációs rendszer A Takarékszövetkezet jogosult - az Ügyfél tájékoztatása mellett - az Ügyfél és az egyéb személyes kötelezettek, valamint a bankgarancia/kezességvállalás adatait a Központi Hitelinformációs Rendszerbe továbbítani a Hpt-ben meghatározott esetekben. (lásd: 1. fejezet 8.5. pont) A központi hitelinformációs rendszer kezeli azon természetes személy azonosító adatait, aki a bankgarancia/bankkezesség vállalási szerzıdésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés idıpontjában érvényes legkisebb összegő havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt, valamint azon vállalkozások azonosító adatait, amelyek/akik a takarékszövetkezettel bankgarancia vagy bankkezesség vállalásra irányuló jogviszonyt létesítettek.
171
XI. KISZERVEZETT TEVÉKENYSÉG
Kiszervezésnek minısül, ha a takarékszövetkezet a pénzügyi, illetıleg kiegészítı pénzügyi szolgáltatási tevékenységéhez kapcsolódó, illetıleg jogszabály által végezni rendelt olyan tevékenységét, amelynek során adatkezelés, adatfeldolgozás vagy adattárolás valósul meg, nem önállóan végzi, hanem annak folyamatos vagy rendszeres elvégzésére tıle szervezetileg független személlyel vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı gazdasági társasággal kizárólagos szerzıdést köt. 1. A takarékszövetkezet a pénzügyi, illetıleg kiegészítı pénzügyi szolgáltatásaihoz kapcsolódó adatkezelését - a mindenkori pénzforgalmi rendelkezések figyelembevételével – kiszervezte a kiszervezı által biztosított adatátviteli rendszer igénybevételével a következık szerint: a) a takarékszövetkezet által indított, illetve a takarékszövetkezet részére címzett zsíró - és klíring üzenetek (BZSR, UGIRO, Integrációs Klíring) kezelése, közvetítése, adatforgalmának technikai lebonyolítása b) KHR-hez kapcsolódó adatszolgáltatás lebonyolítása A kiszervezett tevékenységet végzı: TAKINFO Takarékszövetkezeti Informatikai Kft (1122 Budapest, Pethényi út 9.), 2. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi szolgáltatások keretén belül kiszervezte a Házibank szolgáltatás, valamint az Internet Banki szolgáltatás adatforgalmának technikai lebonyolítását, melyek a kiszervezett tevékenységet végzı által kifejlesztett szoftverrendszer igénybevételével, a szolgáltatások végzése során kezelt ügyfélprogram tranzakcióinak kezelésében, tárolásában valósulnak meg. A kiszervezett tevékenységet végzı: iSAFE Kft, (1464. Budapest, Pf. 1543.) 3. A Takarékszövetkezet az EuroBank szoftver-rendszerrel kapcsolatos szoftver-támogatási szolgáltatások (jogszabálykövetés, felhasználói támogatás, karbantartás, szoftverhibák elhárítása, szoftverfejlesztés) biztosítását kiszervezte. A kiszervezett tevékenységet végzı: Tak-Invest KFT 1148. Budapest, Fogarasi út. 64. Kiszervezés idıtartama: határozatlan idejő. 4. A Takarékszövetkezet kiszervezte a Telefonos Panaszkezelési Ügyfélszolgálatát a kiszervezı által biztosított technikai és személyi háttér, üzemeltetés biztosításával. A kiszervezett tevékenységet végzı: TAKINFO Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (székhely: 1125 Budapest Fogaskerekő u. 4-6. ) Kiszervezés idıtartama: határozatlan idejő. 5. A Takarékszövetkezet által kiszervezett tevékenység: SMS továbbítás A kiszervezett tevékenységet végzı: TAKINFO Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (székhely: 1125 Budapest Fogaskerekő u. 4-6.) Kiszervezés idıtartama: határozatlan idejő.
172
6. A Takarékszövetkezet által kiszervezett tevékenység: kivonatok központi nyomtatása A kiszervezett tevékenységet végzı: TAKINFO Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (székhely: 1125 Budapest Fogaskerekő u. 4-6) Kiszervezés idıtartama: határozatlan idejő. 7.A Takarékszövetkezet által kiszervezett tevékenység Border rendszer használata. A kiszervezést végzı: HW STÚDIÓ KFT 6000 Kecskemét, Kıhíd. U. 6. Kiszervezés idıtartama: Határozatlan idejü.
XII. A PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSBÓL SZÁRMATÓ VESZTESÉG MÉRSÉKLÉSE, ELHÁRÍTÁSA ÉRDEKÉBEN A TAKARÉKSZÖVETKEZET TULAJDONÁBA KERÜLT INGATLANFEDEZET HASZNOSÍTÁSA
A Hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1966. évi CXII. törvény (Hpt) 4.§.(3) bek. i.) pontjában foglalt törvényi felhatalmazás alapján a Takarékszövetkezet az alábbi pénzügyi szolgáltatásokon kívüli tevékenység üzletszerő végzésére jogosult: „Pénzügyi szolgáltatásból származó veszteség mérséklése, illetve elhárítása érdekében fedezet, illetıleg biztosíték hasznosítására vagy az értékesítésben való közremőködésre irányuló tevékenység (kizárólag ingatlanok vonatkozásában) – a Hpt. 4.§. (3). bek. i). pontjában foglalt felhatalmazás alapján”
A pénzügyi szolgáltatásból származó veszteség mérséklése, illetve elhárítása céljából (jellemzıen hitel-tulajdonrész csereügylet kapcsán) a takarékszövetkezet tulajdonába került ingatlanok kezelésére, hasznosítására az alábbi szabályok az irányadóak. Hitel-tulajdonrész csereügylet esetén a takarékszövetkezet tulajdonába került ingatlan kezelése magában foglalja -
az állagmegóvási tevékenységet az állag rendszeres ellenırzésének tevékenységét az állagmegóvás érdekében a szükséges kivitelezıi munkálatok megrendelése, elvégeztetése, ellenırzése, a számlák pénzügyi felülvizsgálata a vagyonbiztosításra elıírt rendelkezések, szerzıdési feltételek betartásának ellenırzését a hasznosítás céljából történı hirdetési tevékenységet a hasznosítással kapcsolatos megbeszélések, tárgyalások folytatását ügyfelekkel a hasznosításra vonatkozó határozott idejő (max: 3 éves) szerzıdések elıkészítését és megkötését (általában bérleti szerzıdés keretében) a hasznosítási szerzıdések betartásának ellenérzését, ezek megszegése esetén a szükséges intézkedések megtételét a hasznosítás megszőnése esetén az ingatlan visszavételét és a rendeltetésszerő használaton kívüli értékcsökkenés, károk megtérítésére irányuló igényérvényesítést (megállapodás útján vagy peres úton)
173
A fenti módon a takarékszövetkezet tulajdonába került ingatlanok 3 éven belüli elidegenítése érdekében mindent meg kell tenni. A hasznosítási szerzıdések: az eset sajátosságainak megfelelıen a Polgári törvénykönyvben nevesített szerzıdéstípusok. A hasznosítás kérdésében meghozott döntést követıen a kijelölt ügyféllel a szükséges szerzıdést meg kell kötni és gondoskodni kell a szerzıdésnek a szükséges nyilvántartásokba való bejelentésérıl.
A hasznosítási szerzıdésnek legalább a következıket kell tartalmaznia (szerzıdési feltételek): -
-
-
a felek neve, azonosító adatai a hasznosítandó ingatlan pontos megjelölése a hasznosítás idıtartamának meghatározása (max: 3 év) a hasznosításért/használatért járó díj meghatározása, fizetésének módja, esedékessége, egyéb feltételei, a díjfizetés elmulasztásának jogkövetkezményei: a takarékszövetkezet részérıl azonnali hatályú felmondási jog, az ingatlan kiürítésének kötelezettsége, esetleges károk megfizetése stb. meghatározandó, hogy az ingatlan fenntartásával, állagmegóvásával, felújításával járó költségek viselésére melyik szerzıdı fél köteles, a költségek beszámításának feltételei az ingatlan használatával járó közüzemi díjak megfizetésére vonatkozó kötelezettség meghatározása a hasznosítás lejártát követıen a takarékszövetkezettel szerzıdı fél elhelyezésre, csere ingatlanra nem tarthat igényt, a lejáratot követı legkésıbb egy hónapon belül az ingatlant rendeltetésszerő használatra alkalmas állapotban, kiürítve, tisztán a takarékszövetkezet részére át kell adni felek egyéb jogainak és kötelezettségeinek meghatározása.
174
