1
2
3
4
OBSAH ÚVOD........................................................................................................................ 6 1
VÝZNAM ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ...................................................................... 7 1.1 1.2 1.3 1.4
2
ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ A DŦCHODOVÝ SYSTÉM ............................................................ 8 CHARAKTERISTIKA ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ............................................................... 9 ZÁKLADNÍ DRUHY ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ .............................................................. 10 STANOVENÍ POJISTNÉHO V ŢIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ ................................................... 12
INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ..................................................................... 14 2.1 HISTORIE A VÝVOJ ALLIANZ POJIŠŤOVNY, A.S. ..................................................... 15 2.2 INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ RYTMUS ............................................................... 16 2.2.1 Fondy a Investiční strategie ........................................................................ 18 2.2.2 Investiční autopilot ..................................................................................... 21 2.2.3 Připojištění .................................................................................................. 22 2.2.4 Změny v produktu Rytmus ......................................................................... 29
3 ANALÝZA A POROVNÁNÍ VYBRANÝCH PRODUKTŮ INVESTIČNÍHO ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ............................................................................................... 33 3.1 PASTELKA............................................................................................................. 33 3.1.1 Fondy a investiční strategie ........................................................................ 34 3.1.2 Investiční autopilot ..................................................................................... 34 3.1.3 Připojištění .................................................................................................. 35 3.1.4 Změny v produktu Pastelka ........................................................................ 39 3.2 ANALÝZA VYBRANÝCH PRODUKTŦ ...................................................................... 40 3.3 SROVNÁNÍ PRODUKTŦ ALLIANZ POJIŠŤOVNY, A.S. ............................................... 42 4
BUDOUCÍ VÝVOJ A TRENDY V OBLASTI ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ........ 46 ZÁVĚR .................................................................................................................... 48 SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY ..................................................................... 49 SEZNAM TABULEK, VZORCE A OBRÁZKU ................................................... 50 SEZNAM PŘÍLOH ................................................................................................. 51
5
ÚVOD Jako téma bakalářské práce jsem si zvolila Investiční ţivotní pojištění Rytmus. Toto téma jsem si vybrala z dŧvodu svého pŧsobení v Allianz pojišťovně, a. s., kde pracuji na pozici finančního poradce. Dalším dŧvodem výběru tohoto tématu je mé studijní zaměření na obor Pojišťovnictví. Dříve bylo hlavním dŧvodem pro sjednávání ţivotního pojištění finanční ochrana pozŧstalých v případě předčasného úmrtí pojištěného, proto se tomuto pojištění říkalo pohřební. V současné době moderní ţivotní pojištění nabízí velkou škálu poskytovaných produktŧ. Ţivotní pojištění zahrnuje krytí rizik, která ohroţují lidské ţivoty. U tohoto pojištění jsou kryta dvě základní rizika, riziko smrti a riziko doţití. V rámci ţivotního pojištění si kaţdý mŧţe vybrat z řady připojištění, která rozšiřují pojistnou ochranu pojištěné osoby. V dnešní době se investiční ţivotní pojištění dostává do popředí produktŧ, a proto jsem se rozhodla přiblíţit problematiku tohoto pojištění, které kombinuje výhody ţivotního pojištění s investováním finančních prostředkŧ. U tohoto pojištění je charakteristické, ţe výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování, přitom investiční riziko má pojistník. Práce je rozdělena na 4 kapitoly. V úvodní kapitole představuji rŧzné moţnosti pojištění osob, druhá část je zaměřena na investiční ţivotní pojištění, hlavně na Investiční ţivotní pojištění Rytmus, hlavní produkt Allianz pojišťovny, a. s. Třetí kapitolu jsem zaměřila na srovnání Investičního pojištění Rytmus a Investičního pojištění Pastelka. V závěrečné 4. kapitole se věnuji budoucím trendŧm a rozvoji Investičního ţivotního pojištění. Cílem této BP je poukázat na přínosy ţivotního pojištění pro klienty i pro národní hospodářství, analyzovat vybrané produkty investičního ţivotního pojištění a nastínit budoucí trendy v této oblasti.
6
1
Význam ţivotního pojištění
V historii bylo hlavním dŧvodem pro sjednávání ţivotního pojištění finanční ochrana pozŧstalých v případě předčasného úmrtí pojištěného. V případě pojistné události byla rodině vyplacena částka, která byla většinou pouţita na krytí nákladŧ na pohřeb a někdy byla vyplacena malá částka na podporu rodiny. Proto se toto pojištění nazývalo pohřebním pojištěním. V současné době se role ţivotního pojištění přesouvá od rizikového pojištění k rezervotvornému pojištění. Oproti vyspělým zemím je v České republice počet obyvatel, kteří mají sjednané ţivotní pojištění, nízký. Převládá zde neţivotní pojištění, ale ve vyspělých zemích má větší podíl z celkového předepsaného pojištění ţivotní pojištění. V prŧběhu devadesátých let byl v České republice vytvořen pojistný trh, pro který je typické postupné zvyšování významu pojištění v ekonomice. V ţivotním pojištění je moţné sledovat nárŧst poptávky po pojištění. V posledních letech se
zvýšil význam o ţivotní
pojištění, hlavně z pohledu
makroekonomického: -
Ţivotní pojištění je přínosné pro státní rozpočet z hlediska zdanění výnosŧ pojišťoven, protoţe tyto zisky pojistitelŧ jsou zdaňovány daní z příjmu, která přichází do státního rozpočtu. Tato daň se odvádí z celkového předepsaného pojistného.
-
V rámci třetího dŧchodového pilíře se stává ţivotní pojištění alternativním nástrojem při krytí potřeb ve stáří.
-
Střednědobé a dlouhodobé investice slouţí jako zdroj k úsporám obsaţených v technických rezervách, protoţe pojistitelem vybrané zaplacené pojistné od pojistníkŧ slouţí pojišťovně k investování do finančních nástrojŧ dostupných na finančním trhu.
7
-
Tlumení inflace - ţivotní pojištění je většinou dlouhodobého charakteru a kvŧli tomu nemohou být finanční prostředky vynaloţeny na spotřebu, a proto dochází ke sniţování inflace.
1.1 Ţivotní pojištění a důchodový systém Současný dŧchodový systém je zaloţen především na státním dŧchodovém zabezpečení. Ve vyspělých zemích je stárnutí populace celosvětovým diskutovaným problémem, a proto je potřeba reformy dŧchodového systému na místě. Významnou funkci má ţivotní pojištění spolu s penzijním připojištěním, které tvoří 3. pilíř dŧchodového systému. Dŧchodový systém má v zemích Evropské unie 3 pilíře: -
1. pilíř - Státní dŧchodové zabezpečení. V dnešní době se dŧchody poskytují z příspěvkŧ pracujících občanŧ, a proto je toto zabezpečení zaloţeno na solidaritě mezi generacemi.
-
2. pilíř - Zaměstnanecké penze. Zaměstnavatel hradí příspěvky na ţivotní pojištění za své zaměstnance.
-
3. pilíř - Individuální zabezpečení. Individuální příprava na penzi formou ţivotního pojištění nebo penzijního připojištění.
Výhody ţivotního pojištění: -
Finanční jistota pro pojištěného i jeho blízké v případě nepředvídatelných událostí.
-
Slouţí zejména ke krytí rizik, která ohroţují zdraví a ţivot pojištěného. Pojistnou ochranu lze rozšířit o rŧzné druhy připojištění.
-
Moţnost volby investiční strategie a tím i výše zhodnocení. U investičního ţivotního pojištění si klient sám rozhoduje, jak se budou jeho finanční prostředky zhodnocovat.
-
Variabilita a flexibilita parametrŧ, klient si mŧţe nechat sestavit pojištění podle jeho individuálních potřeb.
-
Moţnost odpočtu ze základu daně z příjmu aţ do výše 12 000 Kč ročně za zdaňovací období.
8
-
U některých typŧ ţivotního pojištění mŧţe klient měnit parametry pojistné smlouvy, například přidávat či odebírat rŧzná připojištění, sniţovat či zvyšovat pojistnou částku, měnit obmyšlené osoby a další změny.
-
Zproštění od dědické daně, není zahrnuto do dědictví, jde přímo obmyšlené osobě.
-
Zproštění od placení pojistného v případě, ţe se stane pojištěná osoba plně invalidní.
-
Pojistná ochrana začíná běţet většinou o pŧlnoci následujícího dne po sjednání pojištění.
Nevýhody ţivotního pojištění: -
Jde o dlouhodobý produkt.
-
Při předčasném ukončení se vrací daňové výhody.
-
Komplikované pojistné podmínky, je třeba si je řádně nastudovat.
-
Při předčasném ukončení získá klient pouze část svých naspořených peněz.
-
Zdanění dosaţených výnosŧ sráţkovou daní ve výši 15 %.
-
Pojistitel mŧţe odmítnout pojistit osobu, jestliţe shledá, ţe její zdravotní stav je pro ni příliš rizikový.
-
Vklady nejsou garantovány státem.
-
Velmi vysoké poplatky, které jsou často skryté a sniţují výnos pod úroveň jiných spořících nástrojŧ.
1.2 Charakteristika ţivotního pojištění Ţivotní pojištění zahrnuje krytí rizik, která ohroţují lidské ţivoty. Výše pojistných plnění je dána velikostí pojistné částky, kterou si pojistník sjednal s pojistitelem v pojistné smlouvě. V ţivotním pojištění jsou kryta dvě základní rizika, riziko smrti a riziko doţití. Ţivotní pojištění mŧţe rozdílnými zpŧsoby kombinovat tato dvě rizika. V rámci některých produktŧ mohou být zahrnuta další rizika neţivotního charakteru. U ţivotního pojištění si pojistník mŧţe uplatňovat daňová zvýhodnění v případě splnění všech podmínek.
9
Podle zpŧsobu tvorby rezerv pojistné u ţivotního pojištění lze rozdělit na dvě sloţky: -
Rizikové pojistné - zde se hodnota pravděpodobnosti pojistné události po dobu trvání pojištění výrazně nemění, pojistné se spotřebovává v prŧběhu pojistného období. Je zde niţší pojistné a vysoká pojišťovací ochrana.
-
Rezervotvorné pojistné - zde hodnota pravděpodobnosti pojistné události se zvyšuje, větší část pojistného se vkládá do rezerv.
Podle zpŧsobu placení pojistného lze ţivotní pojištění rozdělit na pojištění za: -
Běţné pojistné je pojistné stanovené za pojistné období, placené vţdy opakovaně na začátku dohodnutých období.
-
Jednorázové pojistné je pojistné stanovené na celou dobu, na kterou bylo pojištění sjednáno. Je placeno najednou při uzavření pojistné smlouvy.
1.3 Základní druhy ţivotního pojištění Ţivotní pojištění by mělo být sestaveno tak, aby vyhovovalo individuálním poţadavkŧm a potřebám klienta. Základní rozdělení ţivotního pojištění: -
Pojištění pro případ smrti
-
Pojištění pro případ doţití
-
Kombinace smrti nebo doţití
Pojištění pro případ smrti Toto pojištění kryje pouze riziko smrti. Sjednaná částka je v případě úmrtí pojištěné osoby vyplacena obmyšlené osobě, které vzniká touto skutečností právo na pojistné plnění. Účelem tohoto pojištění je zabezpečení pozŧstalých pojistníka. Pojištění pro případ smrti mŧţe slouţit také k úhradě nákladŧ v souvislosti s úmrtím, anebo k úhradě závazkŧ pojistníka. Pojištění pro případ doţití Při dosaţení sjednaného dne v pojistné smlouvě pojistník obdrţí pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky.
10
Kombinace smrti nebo doţití Toto pojištění kombinuje pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ doţití. U tohoto pojištění se pojistitel zavazuje vyplatit sjednanou pojistnou částku ve sjednaný den. V případě, ţe se pojistník nedoţije sjednaného dne, pak má nárok na pojistné plnění obmyšlená osoba. Toto pojištění v dnešní době je rozšiřováno o krytí dalších rizik. Základní druhy ţivotní pojištění Důchodové pojištění Dŧchodové pojištění se sjednává pro případ doţití. Základním cílem je zajištění si ţivotního standardu v dŧchodovém věku. Po dosaţení věkové hranice bude pojištěnému vyplacena naspořená částka. Pojistné plnění se vyplácí v pravidelných splátkách nebo ve formě jednorázového vyrovnání. Investiční ţivotní pojištění Investiční ţivotní pojištění se sjednává pro případ smrti, doţití nebo kombinace smrti a doţití. Klient si zde vybírá z nabídky několika investičních fondŧ a míra budoucího zhodnocení závisí na zvolení investiční strategie. V tomto případě je na klientovi celé investiční riziko. Rozloţení finančních prostředkŧ lze měnit v prŧběhu doby trvání pojistné smlouvy. Kapitálové ţivotní pojištění Kapitálové ţivotní pojištění je sjednáváno pro případ smrti, doţití nebo kombinace smrti a doţití. Pojistná částka mŧţe být pro obě rizika stejná nebo si mŧţe pojištěný zvolit zvlášť pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pro doţití. Tento druh ţivotního pojištění poskytuje garantované zhodnocení finančních prostředkŧ. Toto pojištění funguje tak, ţe ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky. K tvorbě rezervy pojištění slouţí zbývající část. Pojistitel vyplatí obmyšlené osobě sjednanou pojistnou částku v případě úmrtí klienta. V případě doţití bude pojištěnému vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílŧ na výnosech. Rizikové ţivotní pojištění Rizikové ţivotní pojištění sjednává se pro případ smrti, neobsahuje ţádnou spořící sloţku. Zaplacené pojistné je spotřebováno na krytí pojistné ochrany a poplatky pojišťovny. 11
V případě úmrtí klienta dochází k výplatě sjednané pojistné částky. Klient mŧţe zvýšit pojistnou ochranu tím, ţe si sjedná další rŧzná připojištění.
1.4 Stanovení pojistného v ţivotním pojištění Z teoretického hlediska výpočet velikosti pojistného v ţivotním pojištění vychází z principu ekvivalence. V rámci ţivotního pojištění by mělo pojistné pokrýt budoucí pojistná plnění. Dŧleţitou rolí je zahrnutí faktoru času do propočtu velikosti pojistného. Také zde má významnou funkci určení pravděpodobnosti realizace příslušného rizika pro konkrétní druh ţivotního pojištění. Pravděpodobnost úmrtí nebo doţití je ovlivněna celou řadou vlivŧ, jako je vstupní věk pojištěné osoby, pohlaví pojištěné osoby, její zdravotní stav, její zpŧsob ţivota (kouření) a délka pojistné doby. V ţivotním pojištění má pojistné tuto skladbu: Vzorec č. 1: Výpočet
Brutto pojistné = netto pojistné + správní náklady
Brutto pojistné obsahuje vedle ryzího pojistného (netto pojistné) také správní náklady. K netto pojistnému určenému pro daný typ ţivotního pojištění a určitého pojištěného se připočítává velikost předpokládaných správních nákladŧ. V rámci ţivotního pojištění se správní náklady rozdělují do skupin. Správní náklady v ţivotním pojištění obvykle obsahují: -
Běţné správní náklady, které jsou vynakládány během trvání pojištění a jsou spojeny s udrţováním daného pojištění.
-
Inkasní náklady, které jsou spojené s inkasem běţného pojistného.
-
Náklady při výplatě dŧchodu, které jsou spojeny s výplatami dŧchodu.
-
Počáteční jednorázové náklady, které jsou spojeny se sjednáváním pojistné smlouvy.
12
Velikost netto pojistného by se měla shodovat s velikostí pojistných plnění a je ovlivněna těmito vlivy: -
Velikost sjednané pojistné částky,
-
Velikost technické úrokové míry,
-
Pravděpodobnost realizace rizika.
Velikost pojistné částky v ţivotním pojištění určuje pojistník dohodou v pojistné smlouvě. V ţivotním pojištění mají pojistné smlouvy ve většině případŧ dlouhodobý charakter, proto je při stanovení netto pojistného v ţivotním pojištění dŧleţité zahrnout do propočtŧ faktor času. Součástí propočtŧ je vyuţití technické úrokové míry, její velikost si určuje sama pojišťovna. Vyuţívá se úrokovacího faktoru (úročitele) a diskontního faktoru (odúročitele). Základní nástrojem při výpočtu pojistného v ţivotním pojištění jsou úmrtnostní tabulky. Obsahují tyto informace: -
Věk při vstupu do pojištění,
-
Počet osob doţívajících se věku x,
-
Počet zemřelých ve věku x,
-
Pravděpodobnost úmrtí ve x,
-
Pravděpodobnost doţití se věku x.
13
2
Investiční ţivotní pojištění
U Investičního ţivotního pojištění nese investiční riziko pojistník a výše pojistného plně závisí na výnosech z investování. Investiční ţivotní pojištění poskytuje svým klientŧm vyšší výnos při zhodnocování rezerv, ale za cenu vyššího rizika. Při vkládání prostředkŧ pojišťovna tvoří speciální fondy. Mezi základní fondy většinou patří: -
Akciový fond,
-
Fond obligací,
-
Fond státních cenných papírŧ fond cizích měn,
-
Peněţní fond,
-
Rŧzné smíšené fondy.
Investiční fondy jsou rozděleny na podílové jednotky. Kaţdá podílová jednotka tvoří podíl na investičním fondu představující nárok na část hodnoty příslušného podílového fondu. Klient má v pojišťovně otevřen korunový účet, na který plyne jeho pojistné a ze kterého je strháváno případné rizikové pojistné a správní náklady pojišťovny. Vedle tohoto účtu náleţí klientovi ještě podílový účet, na kterém jsou prostředky ve formě podílových jednotek. Za prostředky na korunovém účtu jsou pořizovány podílové jednotky ve fondech zvolených pojištěným. Rozdělení nakupovaných jednotek mezi jednotlivé investiční fondy určuje alokační poměr. Klient mŧţe tento poměr měnit, a tak upravovat potencionální výnos a riziko spojené s jeho pojistkou. Zaplacené brutto pojistné se tedy rozpadá na tři části: určitá část se spotřebuje na úhradu administrativních nákladŧ, po tomto odpočtu zŧstává netto pojistné, z něj se hradí rizikové pojistné a zbytek tvoří rezervu pojistného. Z prostředkŧ na účtu rezerv pojištěný popř. pojistník následně nakupuje tzv. podílové jednotky. Výnosy z podílŧ se nevyplácejí, zvyšuje se o ně hodnota podílŧ. Pojišťovna se přenesením investičního rizika na pojištěného sice zbavuje závazku vyplácet minimální garantovaný výnos, ovšem zároveň přichází i o moţnost vytvářet zisk v případě, ţe by dosáhla vyššího zhodnocení rezerv, neţ jaký výnos připisuje klientŧm. Pak je
14
pojišťovna nucena vytvářet zisk z jiných zdrojŧ a těmi jsou především poplatky za správu pojištění a za správu fondŧ, transakční poplatky, příznivější vývoj úmrtnosti neţ kalkulovaná úmrtnost. Pokud jde o správu jednotlivých fondŧ, je poměrně běţné, ţe tyto fondy neobhospodařuje přímo pojišťovna, ale jiná soukromá instituce, a sice společnost zcela nezávislá anebo společnost majetkově příbuzná v rámci konsolidovaného celku. V základní variantě investičního pojištění vyplácí pojišťovna při úmrtí pojištěného pojistnou částku sjednanou pro případ úmrtí, při doţití, popř. při předčasném ukončení smlouvy vyplatí úspory. V rámci investičního ţivotního pojištění má pojistník moţnost volby portfolia, resp. podílového fondu, případně podílových fondŧ, a nese také investiční riziko. Vzhledem k tomu, ţe přístup pojišťovny k investování rezervy u investičního ţivotního pojištění je jiný neţ u klasické podoby ţivotního pojištění, bývá investiční ţivotní pojištění spravováno oddělené od ostatních druhŧ ţivotního pojištění.
2.1 Historie a vývoj Allianz pojišťovny, a.s. Roku 1890 v Berlíně byla zaloţena společnost Allianz a poté roku 1949 byla přesídlena do Mnichova. Koncem 19. století zaloţila nové pobočky v Londýně. Dŧvodem bylo, ţe se Allianz chtěla stát mezinárodní společností. Na konci 50. let se dostala do Paříţe a ke konci 60. let otevřela kancelář pro řízení úřadu v Itálii. Dále zaloţila pobočky ve Španělsku, Velké Británii, Nizozemsku, Brazílii a Spojených státech. Allianz AG zaloţila v Praze dceřinou společnost Allianz pojišťovna, a.s. dne 25. listopadu 1992. Mezi prvními členy představenstva byli Thomas Münkel a Silvia Sparfeld. 23. prosince 1992 byla Allianz pojišťovna, a.s. zapsána do obchodního rejstříku, poté co Allianz dostala povolení od Ministerstva financí. Obchodní činnost Allianz pojišťovna, a.s. zahájila 1. ledna 1993.
V tomto roce se Allianz pojišťovna, a.s. zabývala ţivotním,
dŧchodovým, rizikovým a úrazovým pojištěním a některými riziky v segmentu podnikatelského pojištění. V roce 1994 bylo do pojišťovací činnosti zahrnuto penzijní připojištění. Allianz společně s Hypo-Bank CZ zaloţili Allianz-Hypo penzijní fond. O rok později v roce 1995 byl 15
zahájen prodej havarijního pojištění motorových a přípojných vozidel. V červnu 1996 zaloţila Allianz AG v Bratislavě akciovou společnost s obchodním jménem Allianz poisťovňa, a. s. 1. 1. 1997 zahájila Allianz poisťovna, a.s. samostatnou obchodní činnost a vzala na sebe činnost obchodního zastupitelství Allianz pojišťovny, a. s. Povolení pro sjednávání havarijního pojištění vzdušných dopravních prostředkŧ a pro pojištění odpovědnosti za škody zpŧsobené provozem vzdušných dopravních prostředkŧ získala Allianz pojišťovna v říjnu roku 1997. Další změna byla u penzijního fondu. Sloučením společností Allianz-Hypo penzijní fond a Ţivnobanka penzijní fond vznikla společnost Allianz-Ţivnobanka penzijní fond. Další povolení udělilo v roce 1999 Ministerstvo financí. Jednalo se o pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla. V roce 2001 se stala Allianz pojišťovna, a.s. 100 % akcionářem Allianz penzijního fondu. Novou licenci pro podnikání v pojišťovnictví získala v roce 2002 Allianz pojišťovna, a.s. od Ministerstva financí. Pro provozování pojišťovací činnosti, zajišťovací činnosti a činností souvisejících dostala pojišťovna povolení. V dubnu tohoto roku byl poskytnut souhlas pro sjednávání investičního pojištění. V dnešní době je Allianz přítomna ve více neţ 70 zemích světa. Je součástí holdingové společnosti Allianz, SE. Po celém světě poskytuje své sluţby více neţ milionŧm zákazníkŧ po celém světě.
2.2 Investiční ţivotní pojištění Rytmus Rytmus je nejprodávanější produkt Allianz pojišťovny, a.s. Kombinuje výhody ţivotního pojištění s investováním finančních prostředkŧ. Je flexibilní a přizpŧsobí se jakýmkoli změnám potřeb klienta. Jedná se o Investiční ţivotní pojištění, které je rozdělené na hlavní sloţku s volitelnou rizikovou částí a na část s volitelnými připojištěními. Na kaţdé smlouvě mohou být aţ dvě dospělé osoby a 4 děti. V případě úmrtí: -
Pojistníka vstupuje na jeho místo první pojištěný dnem, kdy pojistník zemřel.
16
-
Prvního pojištěného celá smlouva zaniká, pojistné plnění je vypláceno jím určeným obmyšleným osobám.
-
Druhého pojištěného dojde k zániku jeho připojištění, případné pojistné plnění je vyplaceno jím určeným obmyšleným osobám. Pojištění prvního pojištěného pokračuje beze změn.
-
Pojistníka (firmy) bez právního nástupce, vstupuje na jeho místo první pojištěný dnem, kdy pojistník zanikl bez právního nástupce.
Hlavní pojištění se skládá ze dvou částí: -
Investiční sloţky pro případ smrti nebo doţití,
-
Volitelné pojistné částky pro krytí rizika smrti.
Pojistné za investiční i za volitelnou část je moţné si odečíst od základu daně z příjmu fyzických osob, při splnění zákonných podmínek. Daňové výhody jsou určeny pouze pro 1. pojištěného a 2. pojištěná osoba má moţnost mít pouze připojištění. Kaţdý pojištěný si určuje zvlášť své obmyšlené osoby. V případě, ţe klient si chce uplatňovat daňové výhody, musí splnit určité podmínky. Pojištěný musí být zároveň pojistníkem, doba trvání musí být minimálně 10 let (dříve 60 kalendářních měsícŧ, do 31. 12. 2009) a klient musí mít smlouvu do věku 60 let. V případě firmy pojistník nemusí být totoţný s 1. pojištěnou osobou. Rytmus umoţňuje maximální daňové odpočty aţ 12 000 Kč ročně. Pro účely daňového zvýhodnění je moţné započítat rizikovou část hlavního pojištění i vloţené mimořádné pojistné. Minimální pojistné běţně placené za hlavní část musí být 400 Kč a minimální pojistné na celou smlouvu je 600 Kč po slevách. Jednorázové pojistné je minimálně 50 000 Kč. Minimální výše mimořádného pojistného je 3 000 Kč. Slevy: -
Sleva na připojištění placená z hodnoty fondu se sjednává jednorázově k placenému hlavnímu pojištění ve výši 15 % z pojistného za připojištění.
17
-
Sleva za lhŧtu placení se týká pojistného za všechna běţně placená připojištění a rizikovou sloţku hlavního pojištění. Čtvrtletní frekvence 1 %, pololetní 2,5 %, roční 5 %.
-
Sleva 25 % za 3 a více připojištění u jednoho pojištěného nebo 6 a více připojištění u dvou pojištěných.
2.2.1
Fondy a Investiční strategie
Kaţdý klient si mŧţe vybrat z široké nabídky investičních fondŧ nebo vyuţít předem připravené strategie. Pro odváţnější klienty je moţnost investování do akciových fondŧ. Pro klienty, kteří chtějí bezpečné zhodnocení investic, je určen dluhopisový fond a fond s garantovaným zhodnocením. Kaţdý klient si mŧţe změnit umístění finančních prostředkŧ do fondŧ, provádět mimořádné vklady nebo naopak vybírat vloţené prostředky.
Pojišťovna Allianz poskytuje tyto fondy: -
Akciový fond Evropa,
-
Akciový fond Global,
-
Dluhopisový fond Jistota,
-
Fond Energie,
-
Fond Garance,
-
Fond Komodity,
-
Smíšený fond Dynamika,
-
Smíšený fond Rovnováha.
Akciový fond Evropa U tohoto fondu je hlavní zaměření na vrcholové evropské společnosti, tento fond má čistě akciové portfolio. Mezi rizika patří prudké posílení koruny, prudké poklesy cen akcií a opakování finanční krize. Výkonnost tohoto fondu závisí především na výkonnosti evropského kapitálového trhu. Celkovou výkonnost fondu také ovlivňují změny devizového kurzu domácí měny vŧči euru.
18
Akciový fond Global U tohoto fondu je hlavní zaměření na globální akciové trhy, tento fond se podílí na celkovém postkrizovém zotavení. Mezi rizika patří opakování finanční krize, prudké poklesy cen akcií a globální konflikty. Výkonnost tohoto fondu závisí hlavně na výkonnosti světových akciových trhŧ. Celkovou výkonnost fondu omezuje negativní vliv změn devizového kurzu domácí měny vŧči zahraničním měnám. Dluhopisový fond Jistota Fond investuje do aktiv s pevnou úrokovou nebo plovoucí úrokovou sazbou do doby splatnosti. U tohoto fondu je stabilní zhodnocení, nízké kreditní riziko a není zde měnové riziko, vše je v korunách. Mezi rizika patří bankrot České republiky a prudký nárŧst úrokových sazeb. Fond Energie Tento akciový fond investuje do světových společností podnikajících v oblasti energií. Fond mŧţe investovat i do podílových fondŧ nebo indexových akcií v oblasti energií. V tomto fondu je sektorové zaměření, přes sektorové zaměření je sektorový fond dobře diversifikován. Mezi hlavní rizika patří opakování finanční krize a útlum ekonomiky. Fond Garance Fond investuje do aktiv s pevnou úrokovou nebo plovoucí úrokovou sazbou do doby splatnosti. U tohoto fondu je garantované stabilní zhodnocení, nízké kreditní riziko a zjištění minimálního výnosu. Mezi hlavní rizika patří prudký rŧst sazeb peněţního trhu. Fond Komodity V tomto fondu je sektorové zaměření na komodity, přes sektorové zaměření je sektorový fond dobře diversifikován. Mezi hlavní rizika patří opakování finanční krize, útlum ekonomiky a prudký pokles poptávky. Smíšený fond Dynamika Tento fond investuje 40 % - 60 % prostředkŧ do akcií v eurozóně. Fond také investuje do dluhopisŧ s investičním ratingem. Cílem investiční strategie je dosaţení trţních výnosŧ dluhopisové sloţky a dlouhodobého kapitálového rŧstu akciové sloţky. U tohoto fondu je hlavní podíl na rŧstu akcií, automaticky nebalancované portfolio, okamţitá alokace do 19
dluhopisŧ v případě poklesu akcií a je zde mix akcií a dluhopisŧ. Mezi hlavní rizika patří opakování finanční krize. Smíšený fond Rovnováha Tento fond investuje 40 % - 60 % prostředkŧ do akcií v eurozóně. Fond také investuje do dluhopisŧ s investičním ratingem. Cílem investiční strategie je dosaţení trţních výnosŧ dluhopisové sloţky a dlouhodobého kapitálového rŧstu akciové sloţky. U tohoto fondu je hlavní podíl na rŧstu akcií, automaticky nebalancované portfolio, okamţitá alokace do dluhopisŧ v případě poklesu akcií a je zde mix akcií a dluhopisŧ. Mezi hlavní rizika patří opakování finanční krize a prudké posílení koruny. Obrázek č. 1: Struktura portfolia fondŧ investičního pojištění v roce 2010
Zdroj: Interní materiály Allianz pojišťovny, a.s. Investiční strategie Předem připravené strategie jsou pro klienta, který si není jistý, do kterých fondŧ chce investovat. Jednotlivé strategie obsahují rŧzné kombinace investičních fondŧ a liší se investičním horizontem, očekávaným výnosem a vztahem k riziku. Klient má na výběr ze tří strategií: konzervativní, vyváţené a rŧstové.
20
Konzervativní strategie Tato strategie je určena především investorŧm, kteří se chtějí vyvarovat riziku. Typický investor upřednostňuje stabilní výnosy, ale v omezené míře chce participovat i na vyšších výnosech akciových trhŧ. V portfoliu dominují dluhopisový fond Jistota a Fond Garance, které celkem tvoří 70 % celého portfolia a akcie tvoří 30 %. Typ strategie, který upřednostňuje bezpečné investice, je orientovaný na pravidelné výnosy, očekává pozvolný rŧst. Konzervativní strategie dává přednost větším podílem dluhopisovému fondu, garantovanému fondu a částečně smíšenému fondu. Vyváţená strategie U této strategie je podíl jednotlivých fondŧ vyváţený. Konzervativní i akciová sloţka tvoří přibliţně polovinu celého portfolia. Typický investor zde očekává vyšší výnos. V krátkodobém horizontu je ochoten akceptovat riziko moţného poklesu celkové hodnoty investice. Investiční horizont je středně aţ dlouhodobý. Typ, který upřednostňuje rŧstové investice, očekává vyváţený poměr rizika a výnosŧ. Vyváţená strategie dává přednost větším podílem smíšenému fondu v přibliţně stejném poměru je fond akciový a fond dluhopisový. Růstová strategie Tato strategie je vhodná zejména pro agresivního investora, který je ochoten podstoupit vysoké investiční riziko. V dlouhodobém horizontu ale skýtají větší potenciál pro zhodnocení. Přibliţně 80 % portfolia tvoří akciové fondy. Typ, který upřednostňuje vyšší výnos za cenu vyššího rizika, dává přednost větším podílem akciovému fondu a částečně smíšenému fondu.
2.2.2
Investiční autopilot
Jedná se o nástroj omezující riziko investování. Je zaloţen na opakovaném převodu podílových jednotek z rizikovějších fondŧ do konzervativního fondu ve sjednaném období před koncem pojistné doby. Tím dochází ke sníţení rizika poklesu hodnoty investice před
21
koncem pojistné doby a ochraně investovaných prostředkŧ před jejich moţným znehodnocením na konci pojištění. Tato novinka je platná od 1. září 2009 a hlavní úlohou je ochránit investované prostředky před poklesem jejich hodnoty tím, ţe v pravidelných intervalech provádí realokaci aktiv z rizikových do konzervativních fondŧ. Investiční autopilot mŧţe být sjednán i zrušen v prŧběhu pojištění. Délku asistence lze zvolit v rozmezí 1 – 9 let před koncem pojištění. Frekvence převodu podílových jednotek je čtvrtletní. Počet převáděných jednotek odpovídá 1/x hodnoty investičního fondu, kdy x určuje počet čtvrtletí zbývajících do konce pojistné doby.
2.2.3
Připojištění
V dnešní době nabízejí pojišťovny velkou škálou rŧzných připojištění pro potencionální klienty. Záleţí na kaţdé osobě, jaká připojištění se rozhodne vyuţít, aby zabezpečila sebe a své blízké v nastalé skutečnosti. V investičním ţivotním pojištění Rytmus si mohou obě pojištěné osoby sjednat připojištění dle vlastního výběru. Mohou mít rŧzné pojistné částky, násobky i pojistné doby. Připojištění, které Rytmus poskytuje: -
Připojištění s oceňováním zdravotního stavu,
-
Připojištění bez oceňování zdravotního stavu,
-
Připojištění pro případ smrti,
-
Připojištění pro případ smrti s odloţenou výplatou,
-
Připojištění pro případ závaţných onemocnění nebo smrti,
-
Připojištění pro případ plné invalidity,
-
Připojištění pro případ plné invalidity z dŧsledku úrazu,
-
Připojištění pro případ pobytu v nemocnici,
-
Připojištění pro případ pobytu v nemocnici následkem úrazu,
-
Připojištění pro případ pracovní neschopnosti,
-
Zproštění od placení penzijního připojištění z dŧvodu plné invalidity,
-
Zproštění od placení penzijního připojištění z dŧvodu plné invalidity následkem úrazu,
-
Cestovní připojištění,
22
-
Zproštění od placení pojistného z dŧvodu plné invalidity,
-
Zproštění od placení pojistného z dŧvodu plné invalidity následkem úrazu.
Úrazové připojištění s oceňováním zdravotního stavu Pojistnou událostí je úraz pojištěného v době trvání pojištění. Úraz je náhlé a neočekávané pŧsobení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vŧli pojištěného, ke kterému došlo během trvání pojištění a kterým bylo pojištěnému zpŧsobeno poškození zdraví nebo smrt. Do úrazového připojištění patří: -
Smrt následkem úrazu,
-
Trvalé následky s progresivním plněním,
-
Denní odškodné za prŧměrnou dobu léčení následkem úrazu s progresivním plněním, od 8. dne zpětně.
Smrt následkem úrazu Na pojistné plnění ve výši pojistné částky sjednané pro případ smrti následkem úrazu vzniká nárok, zemře-li pojištěný následkem úrazu do jednoho roku ode dne, kdy k tomuto úrazu došlo. Od plnění se odečte jiţ vyplacená částka plnění nebo záloha na plnění za trvalé následky tohoto úrazu. Na pojistné plnění nevzniká nárok, jestliţe pojištěný zemře do jednoho roku ode dne, kdy došlo k úrazu, z příčin, které s úrazem nesouvisí, nebo pokud zemře po uplynutí jednoho roku od úrazu z jakékoliv příčiny. Trvalé následky úrazu s progresivním plněním Pojistitel je povinen vyplatit z pojistné částky tolik procent, kolika procentŧm odpovídá pro jednotlivá tělesná poškození rozsah trvalých následkŧ. Rozsah trvalých následkŧ se posuzuje po jejich ustálení. V případě, ţe se neustálily do tří let po úrazu, vyplatí pojistitel částku odpovídající procentu poškození na konci této lhŧty.
23
Denní odškodné za prŧměrnou dobu léčení následkŧ úrazu s progresivním plněním Nárok na pojistné plnění vzniká, pokud je skutečná doba nezbytného léčení následkŧ úrazu alespoň 8 dnŧ. V takovém případě je pojištěnému vyplaceno pojistné plnění, které odpovídá dennímu odškodnému vynásobenému prŧměrnou dobou léčení. Úrazové připojištění bez oceňování zdravotního stavu Úrazové připojištění bez oceňování zdravotního stavu, pojistnou událostí je úraz pojištěného v době trvání pojištění. Do úrazového připojištění patří: -
Smrt následkem úrazu,
-
Vyjmenované trvalé následky úrazu s progresivním plněním,
-
Bolestné za vyjmenované úrazy.
Smrt následkem úrazu Na pojistné plnění ve výši pojistné částky sjednané pro případ smrti následkem úrazu vzniká nárok, zemře-li pojištěný následkem úrazu do jednoho roku ode dne, kdy k tomuto úrazu došlo. Od plnění se odečte jiţ vyplacená částka plnění nebo záloha na plnění za trvalé následky tohoto úrazu. Na pojistné plnění nevzniká nárok, jestliţe pojištěný zemře do jednoho roku ode dne, kdy došlo k úrazu, z příčin, které s úrazem nesouvisí, nebo pokud zemře po uplynutí jednoho roku od úrazu z jakékoliv příčiny. Vyjmenované trvalé následky úrazu s progresivním plněním Pojistitel je povinen vyplatit z pojistné částky tolik procent, kolika procentŧm odpovídá pro jednotlivá tělesná poškození trvalých následkŧ při úplné ztrátě orgánŧ nebo úplné ztrátě funkce a dalších těţkých tělesných poškozeních. Za jiné trvalé následky pojistitel plnění neposkytuje. Rozsah trvalých následkŧ se posuzuje po jejich ustálení. V případě, ţe se neustálily do tří let po úrazu, vyplatí pojistitel částku odpovídající procentu poškození na konci této lhŧty. Bolestné za vyjmenované úrazy Pojištěnému náleţí za kaţdé vyjmenované úrazy tělesného poškození pojistné plnění ve formě bolestného. 24
Připojištění pro případ smrti Připojištění pro případ smrti je pro kaţdého nejlepším řešením jak zajistit blízké osoby v případě smrti. Pojistnou událostí je v tomto případě smrt pojištěné osoby v době trvání pojištění. Čekací lhŧta je 2 měsíce od sjednání připojištění, kromě smrti úrazem. Mezi hlavní výluky patří: -
Sebevraţda.
Pojistitel není povinen vyplatit pojistné plnění v případě, ţe k smrti pojištěné osoby došlo do 2 měsícŧ od sjednání připojištění, kromě smrti úrazem. U sebevraţdy je čekací doba 2 roky. V případě navýšení pojistné částky pro případ smrti se čekací doba znovu obnovuje na 2 roky. Pojistnou událostí je smrt pojištěného v době trvání pojištění. Čekací lhŧta je 2 měsíce kromě smrti úrazem. V případě sebevraţdy je čekací doba 2 roky a i po uplynutí dvou let, v případě, ţe si klient navýší částku pro případ smrti, je zase čekací doba dva roky. Připojištění pro případ smrti s odloţenou výplatou Pojistnou událostí se rozumí smrt pojištěného v době trvání připojištění. Pojistnou událostí není, pokud ke smrti pojištěného došlo do dvou měsícŧ po sjednání připojištění, kromě smrti úrazem. Pojistné plnění se vyplatí obmyšlené osobě ve výši pojistné částky na konci pojistné doby. Připojištění pro případ závaţných onemocnění U tohoto připojištění je pojistnou událostí závaţné onemocnění, lékařský výkon nebo smrt pojištěného za doby trvání připojištění s okamţitou výplatou pojistného plnění. Pojistnou událostí není závaţné onemocnění, ke kterému dojde v době šesti měsícŧ od sjednání připojištění a u smrti pojištěného je čekací doba dva měsíce od sjednání připojištění, kromě smrti úrazem. Mezi závaţná onemocnění v Allianz pojišťovně, a.s. patří: -
Cévní mozková příhoda,
-
Hluchota,
-
Chronické selhání ledvin, 25
-
Klíšťová encefalidita,
-
Operace aorty,
-
Operace srdečních chlopní,
-
Operace věnčitých tepen,
-
Rakovina,
-
Skleróza multiplex,
-
Slepota,
-
Srdeční infarkt
-
Úplné a trvalé ochrnutí dvou a více končetin,
-
Ţivotně nezbytná transplantace dŧleţitých orgánŧ.
Pozn.: Vysvětlení pojmŧ je v příloze č. 2. Pojistitel není povinen vyplatit pojistné plnění v případě, ţe k smrti pojištěné osoby došlo do 2 měsícŧ od sjednání připojištění, kromě smrti úrazem. Pojistitel není povinen vyplatit pojistné plnění v případě, ţe k závaţnému onemocnění došlo v době 6 měsícŧ od sjednání připojištění. Připojištění pro případ plné invalidity Pojistnou událostí je přiznání plné invalidity pojištěného v době trvání pojištění. V dŧsledku úrazu nebo nemoci, která vznikla nejdříve v den následující po dni sjednání připojištění, a zároveň den vzniku pojistné události nastal po uplynutí dvou let od sjednání připojištění. Pojištěné osobě se vyplácí pojistné plnění ve formě dŧchodu. Pokud je roční dŧchod vyšší neţ 50 000 Kč, mŧţe být vyplácen měsíčně. Pojistník neplatí za toto připojištění po dobu výplaty dŧchodu. Po kaţdém roce výplaty se výše vypláceného dŧchodu zvyšuje o 3 % z částky dŧchodu dohodnutého v pojistné smlouvě ke dni zahájení výplaty dŧchodu. Připojištění pro případ plné invalidity následkem úrazu Jedná se o připojištění plné invalidity výlučně následkem úrazu. O plné invaliditě rozhoduje pojistitel na základě předloţených podkladŧ. Pojistné plnění se vyplácí pojištěnému ve formě dŧchodu dohodnutého v pojistné smlouvě. V případě, ţe je pojištěný postiţen v dŧsledku úrazu slepotou, hluchoslepotou, úplnou bezmocností, úplným a trvalým ochrnutím dvou a více končetin, zvýší se částka vypláceného dŧchodu o 100 %. 26
Připojištění pro případ pobytu v nemocnici Pojistnou událostí je lékařsky nutná hospitalizace pojištěné osoby delší neţ 3 dny pro nemoc nebo následky úrazu. Tato doba začíná přijetím do nemocnice a končí propuštěním. Čekací doba je zde 3 měsíce. Pojistné plnění se poskytuje, jestliţe pojistná událost nastala po uplynutí čekací doby a zároveň se stala v době trvání připojištění. V případě úrazu čekací doba odpadá. Připojištění pobytu v nemocni následkem úrazu Připojištění pobytu v nemocnici následkem úrazu, ke kterému došlo nejdříve v den počátku připojištění, s progresivním pojistným plněním. Pojistnou událostí je lékařsky nutná hospitalizace pojištěné osoby delší 3 dnŧ následkem úrazu. Pojistná událost začíná přijetím do nemocnice a končí propuštěním. Tabulka č. 1: Progresivní plnění pro denní dávku za hospitalizaci následkem úrazu
Zdroj: Interní materiály Allianz pojišťovny, a.s. Připojištění pro případ pracovní neschopnosti Připojištění pro případ pracovní neschopnosti, pojistnou událostí je ztráta výdělku v dŧsledku přiznání pracovní neschopnosti a v dŧsledku nemoci nebo úrazu. Maximální doba poskytování pojistného plnění je 366 kalendářních dnŧ pro kaţdou pojistnou událost. Připojištění zproštění od placení penzijního připojištění z důvodu plné invalidity Pojištěnému vzniká nárok na sjednaný dŧchod, jestliţe mu byla během trvání tohoto připojištění přiznána pojistitelem invalidita v dŧsledku úrazu, ke kterému došlo nejdříve v den počátku připojištění, nebo v dŧsledku nemoci, která vznikla nejdříve v den
27
následující po dni sjednání připojištění, a zároveň den vzniku nastal po uplynutí dvou let od sjednání připojištění. Pojistné plnění se vyplácí formou dŧchodu, který bude Allianz pojišťovna, a.s. zasílat pojištěnému na účet jeho penzijního připojištění jako příspěvek na připojištění. Dŧchod se vyplácí do sjednaného konce připojištění, nejdéle však do 65 let věku pojištěného. Připojištění zproštění od placení penzijního připojištění z důvodu plné invalidity následkem úrazu Pojištěnému vzniká nárok na sjednaný dŧchod, jestliţe mu byla během trvání tohoto připojištění přiznána pojistitelem invalidita v dŧsledku úrazu, ke kterému došlo nejdříve v den počátku připojištění. Pojistné plnění se vyplácí formou dŧchodu, který bude Allianz pojišťovna, a.s. zasílat pojištěnému na účet jeho penzijního připojištění jako příspěvek na připojištění. Dŧchod se vyplácí do sjednaného konce připojištění, nejdéle však do 65 let věku pojištěného. Cestovní připojištění Dlouhodobé cestovní pojištění lze sjednat na pŧl roku nebo celý rok a nezáleţí na tom, zda klient uskuteční několik krátkodobých výjezdŧ do zahraničí nebo bude v zahraničí dlouhodobě pobývat. Produkt Rytmus uspokojí i poptávku zaměstnavatelŧ. V nabídce je i pojištění pracovních cest zaměstnancŧ, které mŧţe zaměstnavatelŧm výrazně ušetřit náklady. Allianz pojišťovna poskytuje klientŧm kompletní balíček, který obsahuje všechny dŧleţité sloţky pojištění. Balíček obsahuje pojištění léčebných výloh, základní i doplňkové asistenční sluţby, pojištění odpovědnosti, zavazadel a úrazové pojištění. Pokud má klient zájem, mŧţe si připojistit rizikové sporty, pojistit se pro případ storna nebo navýšit limit u zavazadel. Myslím si, ţe skoro kaţdý člověk rád cestuje do zahraničí, ať uţ pracovně nebo na dovolenou. Dovolená je pro kaţdého časem odpočinku, poznávání nových kultur a času stráveného s blízkými lidmi. V případě, ţe chce klient cestovat, je dobré si uzavřít cestovní pojištění. Klient se musí rozhodnout, jestli mu toto pojištění pokryje všechna moţná rizika. Klient si před cestou do zahraničí musí prostudovat pojistnou smlouvu a pojistné podmínky. Měl by se zaměřit na to, jaká je stanovena maximální délka nepřetrţitého 28
pobytu v zahraničí, rozsah pojistné ochrany, výluky z pojištění, výši limitŧ pojistného plnění, relativní spoluúčast apod. Dále by si měl klient zjistit, zda pojištění zahrnuje pouze pojištění léčebných výloh, nebo zda jsou jeho součástí také další připojištění, jako např. pojištění odpovědnosti, ztráty zavazadel, storno poplatkŧ apod. V případě, ţe klient na letišti ztratí zavazadla nebo rozbije nějakou věc na své cestě, bude hradit škody ze svého, jestliţe nemá sjednáno pojištění či připojištění odpovědnosti. Připojištění zproštění od placení pojistného z důvodu plné invalidity Pojistník je zproštěn od placení pojistného v případě, ţe během trvání připojištění byla pojistitelem stanovena plná invalidita pojištěného v dŧsledku nemoci, která vznikla nejdříve v den následující po dni sjednání připojištění, a zároveň den vzniku pojistné události nastal po uplynutí dvou let od sjednání připojištění nebo plná invalidita vznikla v dŧsledku úrazu, ke kterému došlo nejdříve v den počátku připojištění. Pojistná smlouva je zproštěna od placení pojistného do konce trvání tohoto připojištění, nejdéle však do 65 let věku pojištěného. Zproštění prvního i druhého pojištěného se vztahuje na všechna sjednaná pojištění a připojištění. Připojištění zproštění od placení pojistného z důvodu plné invalidity následkem úrazu Pojistník je zproštěn od placení pojistného v případě, ţe během trvání připojištění byla pojistitelem stanovena plná invalidita pojištěného v dŧsledku úrazu, ke kterému došlo nejdříve v den počátku připojištění. Pojistná smlouva je zproštěna od placení pojistného do konce trvání tohoto připojištění, nejdéle však do 65 let věku pojištěného. Zproštění prvního i druhého pojištěného se vztahuje na všechna sjednaná pojištění a připojištění.
2.2.4
Změny v produktu Rytmus
Změny od 01. 09. 2009 Od 1. 9. 2009 pojišťovna Allianz, a. s. představila změny ve svém nejprodávanějším produktu Rytmus. Přidala ke svým stávajícím 6 fondŧm 2 nové fondy: Fond Komodity a fond Energie. Oba tyto fondy jsou vysoce rizikové a mají prudké a rychlé výkyvy. Další změnou je Investiční autopilot, který je popsán v odstavci 2.2.2. Mezi nové věci patří sníţení minimální částky splaceného stavu z 30 000 Kč na 10 000 Kč. Na jedné smlouvě
29
mohou být pojištěny 2 dospělé osoby a nově 4 děti. Další novinkou je přidané cestovní připojištění. U připojištění pro případ pracovní neschopnosti se ruší podmínka minimálního měsíčního pojistného ve výši 1 000 Kč za hlavní pojištění. Pokud je sjednaná riziková část v hlavní sloţce, vyplatí se obmyšleným osobám pojištěné osoby v případě smrti pojištěného pojistné plnění pro případ smrti úrazem ve výši sjednané částky rizikové sloţky, maximálně však 500 000 Kč. Pojišťovna Allianz, a.s. se zavazuje formou veřejného příslibu v případě smrti pojištěného následkem úrazu při dopravní nehodě, která nastala provozem dvoustopého motorového vozidla, a pojištěný se tímto vozidlem dopravoval, ţe bude vyplacena pojistná částka ve výši 500 000 Kč. Fond Komodity Fond Komodity investuje do komodit jako např. ropa zemní plyn, prŧmyslové kovy, zlato, stříbro nebo zemědělské komodity. Fond mŧţe investovat i do akcií nebo do indexových akcií zaměřených na komodity. Je zde vysoký potenciál zhodnocení a investiční měnou mŧţe být EUR, USD i CZK. Fond Energie Tento fond je čistě akciový a investuje do světových společností podnikajících v oblasti energií. Fond mŧţe investovat i do podílových fondŧ nebo indexových akcií v oblasti energií. Je zde vysoký potenciál zhodnocení a investiční měnou mŧţe být EUR, USD i CZK. Změny od 01. 01.2010 Od 01. 01. 2010 se změnila minimální pojistná doba hlavního pojištění běţně placeného z 5 let na 10 let. Minimální pojistná doba u jednorázového pojistného je 5 let. Minimální doba všech připojištění zŧstává 5 let. Změny úrazového připojištění s oceňováním i bez oceňování zdravotního stavu: -
Maximální vstupní věk,
-
Maximální výstupní věk,
-
Vazba mezi sloţkami (trvalých následkŧ, denního odškodného a smrtí úrazem),
-
Násobky pojistné částky,
-
25 % sleva za počet připojištění, 30
-
Sazby.
Maximální vstupní věk je 65 let, maximální výstupní věk je 70 let. Jednotlivé sloţky se mohou sjednávat nezávisle na sobě, trvalé následky jiţ nejsou povinné. Zrušena podmínka pro jednotlivé násobky. Nemusí být stejné. Lze sjednávat od 1 násobku po 0,1 násobku aţ na 5 násobek. Výhodnější ceny pro klienta. Klient nemusí vyplňovat zdravotní dotazník, v případě, ţe si sjedná pouze smrt úrazem. Tabulka č. 2: Změny u úrazového připojištění Dříve Bez slevy/se slevou 25 % Muži Ženy SÚ 32/24 20/15 TN 76/57 48/36 DO 144/108 92/69
Nyní Bez slevy/se slevou 25 % Muži Ženy SÚ 32/24 20/15 TN 60/45 44/33 DO 112/84 88/66
Zdroj: Interní materiály Allianz pojišťovny, a.s. Pozn. Uvedené částky jsou v Kč. SÚ znamená smrt úrazem, TN jsou trvalé následky a DO znamená denní odškodné. Změny v připojištění pro případ pracovní neschopnosti: Denní dávky u 100 Kč, 150 Kč, 200 Kč nejsou závislé na výši příjmu. Minimální výše denní dávky je 100 Kč, maximální výše je 2 000 Kč. Změny v připojištění pro případ pobytu v nemocnici Ruší se speciální podmínky pro těhotné ţeny (podmínka 7 dní hospitalizace a zvláštní čekací doba 8 měsícŧ v souvislosti s těhotenstvím). Pro psychoterapii, zubní a ortopedické náhrady čekací doba zŧstává 8 měsícŧ. Změny v připojištění pro případ plné invalidity Není stanoven maximální roční dŧchod. Zrušena vazba na hlavní pojištění. V případě, ţe je roční dŧchod vyšší jak 120 000 Kč, nutná lékařská prohlídka a je oceňování subjektivního rizika.
31
Změny v dětských připojištěních Pojistnou částku lze sjednat od jednonásobku po 0,1 násobcích aţ na 5 násobek. Platí pro všechna dětská připojištění (obě úrazová, nemocnici i závaţná onemocnění). Dříve se mohlo sjednat pojistnou částku od jednonásobku po 0,5 násobcích aţ na 3 násobek. Tabulka č. 3: Srovnání starého a nového produktu Rytmus
Zdroj: Interní materiály Allianz pojišťovny, a.s.
32
3
Analýza a porovnání vybraných produktů
investičního ţivotního pojištění V této kapitole porovnám a analyzuji vybrané produkty ţivotního pojištění Allianz pojišťovny, a.s. Jedná se o produkt Rytmus a produkt Pastelka. Nejprve se zaměřím na produkt Pastelku, protoţe o Rytmu jsem mluvila v kapitole 2. Po přiblíţení Pastelky neboli investičního ţivotního pojištění pro děti, vytvořím dva návrhy a porovnám je.
3.1 Pastelka Tento produkt kombinuje výhody ţivotního pojištění s investováním finančních prostředkŧ. Je určený, pro rodiče, kteří chtějí zabezpečit své děti. Pastelka je flexibilní a přizpŧsobí se jakýmkoli změnám potřeb klienta. Jedná se o investiční ţivotní pojištění, které je rozdělené na hlavní sloţku s volitelnou rizikovou částí a na část s volitelnými připojištěními. Na kaţdé smlouvě mohou být aţ dvě dospělé osoby a 4 děti. Základem tohoto produktu je ukládání finančních prostředkŧ. Kaţdý klient si mŧţe vybrat z široké nabídky investičních fondŧ nebo vyuţít předem připravené strategie. Pojistník neboli první dospělá osoba, musí být uvedena vţdy a mŧţe být i pojištěnou osobou v případě, ţe si sjedná některé připojištění pro dospělé. Minimální vstupní věk je 18 let, maximální vstupní věk závisí na tarifu. V případě, ţe první dospělý bude pouze pojistníkem, není maximální vstupní věk omezen. Druhá pojištěná osoba je pojištěnou osobou, uvádí se do smlouvy pouze tehdy, jestliţe má některé připojištění. Minimální vstupní věk je 18 let, maximální vstupní věk závisí na tarifu. Hlavní pojištění se sjednává do věku 18 – 25 let nejmladšího dítěte uvedeného ve smlouvě při zachování minimální pojistné doby 5 let. Pojištění končí ve výroční den počátku pojištění. Pojištění kaţdého dítěte končí ve výroční den počátku pojištění v roce, ve kterém se doţije pojištěné dítě výstupního věku. Minimální pojistné běţně placené je 500 Kč měsíčně za 1 dítě, 600 Kč za 2 děti, 700 Kč za 3 děti a 800 Kč za 4 děti. Jednorázové pojistné je minimálně 50 000 Kč za 1 dítě,
33
60 000 Kč za 2 děti, 70 000 Kč za 3 děti a 80 000 Kč za 4 děti. Minimální výše mimořádného pojistného je 3 000 Kč. Slevy: -
Sleva za lhŧtu placení se týká pojistného za všechna běţně placená připojištění a rizikovou sloţku hlavního pojištění. Čtvrtletní frekvence 1 %, pololetní 2,5 %, roční 5 %.
-
Sleva 25 % za 3 a více připojištění u jednoho pojištěného nebo 6 a více připojištění u dvou pojištěných.
3.1.1
Fondy a investiční strategie
Jsou stejné jako u investičního ţivotního pojištění Rytmus. Fondy a investiční strategie jsou popsány v kapitole 2.2.1.
3.1.2
Investiční autopilot
Jedná se o nástroj omezující riziko investování. Je zaloţen na opakovaném převodu podílových jednotek z rizikovějších fondŧ do konzervativního fondu ve sjednaném období před koncem pojistné doby. Tím dochází ke sníţení rizika poklesu hodnoty investice před koncem pojistné doby a ochraně investovaných prostředkŧ před jejich moţným znehodnocením na konci pojištění. Tato novinka je platná od 1. září 2009 a hlavní úlohou je ochránit investované prostředky před poklesem jejich hodnoty tím, ţe v pravidelných intervalech provádí realokaci aktiv z rizikových do konzervativních fondŧ. Investiční autopilot mŧţeme sjednat i zrušit v prŧběhu pojištění. Délku asistence lze zvolit v rozmezí 1 – 9 let před koncem pojištění. Frekvence převodu podílových jednotek je čtvrtletní. Počet převáděných jednotek odpovídá 1/x hodnoty investičního fondu, kdy x určuje počet čtvrtletí zbývajících do konce pojistné doby.
34
3.1.3
Připojištění
Připojištění dětí: -
Úrazové připojištění s oceňováním zdravotního stavu,
-
Úrazové připojištění bez oceňování zdravotního stavu,
-
Připojištění pro případ pobytu v nemocnici,
-
Připojištění pro případ závaţných onemocnění,
-
Baby připojištění,
-
Zproštění od placení pojistného z dŧvodu invalidity, těţkého zdravotního postiţení dítěte následkem úrazu a vyjmenovaných onemocnění.
Připojištění dospělých: -
Připojištění pro případ smrti,
-
Zproštění od placení pojistného pro případ smrti,
-
Zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity,
-
Zproštění od placení pojistného pro případ smrti nebo invalidity dŧsledkem úrazu.
Připojištění dětí: Úrazové připojištění s oceňováním zdravotního stavu Pojistnou událostí je úraz pojištěného dítěte v době trvání pojištění. Úraz je náhlé a neočekávané pŧsobení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vŧli pojištěného, ke kterému došlo během trvání pojištění a kterým bylo pojištěnému zpŧsobeno poškození zdraví nebo smrt. Do úrazového připojištění patří: -
Smrt následkem úrazu,
-
Trvalé následky s progresivním plněním,
-
Denní odškodné za prŧměrnou dobu léčení následkem úrazu s progresivním plněním, od 8. dne zpětně.
35
Smrt následkem úrazu Na pojistné plnění ve výši pojistné částky sjednané pro případ smrti následkem úrazu vzniká nárok, zemře-li pojištěný následkem úrazu do jednoho roku ode dne, kdy k tomuto úrazu došlo. Od plnění se odečte jiţ vyplacená částka plnění nebo záloha na plnění za trvalé následky tohoto úrazu. Trvalé následky úrazu s progresivním plněním Pojistitel je povinen vyplatit z pojistné částky tolik procent, kolika procentŧm odpovídá pro jednotlivá tělesná poškození rozsah trvalých následkŧ. Rozsah trvalých následkŧ se posuzuje po jejich ustálení. V případě, ţe se neustálily do tří let po úrazu, vyplatí pojistitel částku odpovídající procentu poškození na konci této lhŧty. Denní odškodné za prŧměrnou dobu léčení následkŧ úrazu s progresivním plněním Nárok na pojistné plnění vzniká, pokud je skutečná doba nezbytného léčení následkŧ úrazu alespoň 8 dnŧ. V takovém případě je pojištěnému vyplaceno pojistné plnění, které odpovídá dennímu odškodnému vynásobenému prŧměrnou dobou léčení. Úrazové připojištění bez oceňování zdravotního stavu Úrazové připojištění bez oceňování zdravotního stavu, pojistnou událostí je úraz pojištěného v době trvání pojištění. Do úrazového připojištění patří: -
Smrt následkem úrazu,
-
Vyjmenované trvalé následky úrazu s progresivním plněním,
-
Bolestné za vyjmenované úrazy.
Smrt následkem úrazu Na pojistné plnění ve výši pojistné částky sjednané pro případ smrti následkem úrazu vzniká nárok, zemře-li pojištěný následkem úrazu do jednoho roku ode dne, kdy k tomuto úrazu došlo. Od plnění se odečte jiţ vyplacená částka plnění nebo záloha na plnění za trvalé následky tohoto úrazu.
36
Vyjmenované trvalé následky úrazu s progresivním plněním Pojistitel je povinen vyplatit z pojistné částky tolik procent, kolika procentŧm odpovídá pro jednotlivá tělesná poškození trvalých následkŧ při úplné ztrátě orgánŧ nebo úplné ztrátě funkce a dalších těţkých tělesných poškozeních. Za jiné trvalé následky pojistitel plnění neposkytuje. Rozsah trvalých následkŧ se posuzuje po jejich ustálení. V případě, ţe se neustálily do tří let po úrazu, vyplatí pojistitel částku odpovídající procentu poškození na konci této lhŧty. Bolestné za vyjmenované úrazy Pojištěnému náleţí za kaţdé vyjmenované úrazy tělesného poškození pojistné plnění ve formě bolestného. Připojištění pro případ pobytu v nemocnici Jde o připojištění pro případ pobytu pojištěného v nemocnici z dŧvodu nemoci nebo úrazu. Pojistné plnění poskytuje pojistitel ve formě denní dávky. Toto připojištění se sjednává pro kaţdé pojištěné dítě na pojistnou dobu jednoho roku. Výlukou je hospitalizace pojištěného dítěte z dŧvodu vrozené vady či nemoci. Připojištění pro případ závaţných onemocnění U tohoto připojištění je pojistnou událostí závaţné onemocnění s výjimkou vrozených onemocnění, které bylo diagnostikováno v době trvání připojištění, nejdříve však po uplynutí šesti měsícŧ od jeho sjednání, nebo lékařský výkon, kterému se po této lhŧtě pojištěný podrobí. Mezi závaţná onemocnění v Allianz pojišťovně, a.s. patří: -
Astma bronchiale,
-
Diabetes melllitus I. Typu,
-
Dětská mozková obrna,
-
Hluchota,
-
Chronická virová hepatitida,
-
Chronické selhání ledvin těţkého stupně,
-
Klíšťová encefalidita,
-
Kóma,
-
Meningitida, 37
-
Nezhoubné nádory mozku vyţadující operaci,
-
Operace srdečních chlopní,
-
Rakovina,
-
Slepota,
-
Syndrom krátkého střeva,
-
Úplné a trvalé ochrnutí dvou a více končetin,
-
Tetanus,
-
Transplantace dŧleţitých orgánŧ.
Pozn.: Vysvětlení pojmŧ je v příloze č. 3. Baby připojištění Baby karta, kterou vydá pojistitel pojištěnému, potvrzuje nárok na uplatnění léčebných výloh v zahraničí. Jde o kombinaci připojištění dítěte pro případ vzniku léčebných výloh, pokud k nim dojde v zahraničí a pro případ úrazu, ke kterému dojde kdekoliv. Připojištění zproštění od placení pojistného z důvodu plné invalidity, těţkého zdravotního postiţení dítěte následkem úrazu a vyjmenovaných onemocnění Pojistitel stanovena plná invalidita, těţké zdravotní postiţení pojištěného dítěte následkem úrazu nebo v případě, ţe bylo diagnostikováno vyjmenované onemocnění, ke kterému došlo nejdříve v den počátku připojištění. V tomto případě bude pojistník zproštěn od placení pojistného. Připojištění dospělých: Připojištění pro případ smrti Pojistnou událostí je v tomto případě smrt pojištěné osoby v době trvání pojištění. Čekací lhŧta je 2 měsíce od sjednání připojištění, kromě smrti úrazem. Připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti V případě, ţe pojištěný zemřel během trvání pojištění, zproštění se přizná novému pojistníkovi. Čekací lhŧta je 2 měsíce od sjednání připojištění, kromě smrti úrazem. Zproštění se vztahuje na hlavní pojištění a všechna sjednaná připojištění.
38
Připojištění zproštění od placení pojistného z důvodu plné invalidity Pokud byla pojistitelem stanovená plná invalidita pojištěného v dŧsledku nemoci, která vznikla nejdříve v den následujícím po dni sjednání připojištění a zároveň den vzniku pojistné události nastal po uplynutí dvou let od sjednání připojištění nebo v dŧsledku úrazu, ke kterému došlo nejdříve v den počátku připojištění. Zproštění se přizná pojistníkovi. Připojištění od placení pojistného pro případ smrti nebo plné invalidity následkem úrazu Pokud byla pojistitelem stanovená plná invalidita v dŧsledku úrazu, ke kterému došlo nejdříve v den počátku připojištění, nebo jestliţe během trvání připojištění dojde k úmrtí pojištěného v dŧsledku úrazu, ke kterému došlo nejdříve v den počátku připojištění. Pojistník bude zproštěn od placení pojistného.
3.1.4
Změny v produktu Pastelka
Trvalé následky a denní odškodné, vyjmenované trvalé následky a bolestné se mohou sjednávat nezávisle na sobě, trvalé následky jiţ nejsou povinné. Zrušena je podmínka pro jednotlivé násobky. Nemusí být stejné. Lze sjednávat od 1 násobku po 0,1 násobku aţ na 5 násobek. Pojistnou částku u závaţných onemocnění lze sjednávat od 1 násobku po 0,1 násobku aţ na 5 násobek. Rozšířené diagnózy U připojištění pro případ smrti mŧţe být volitelná pojistná doba kratší nebo shodná s pojistnou dobou hlavního pojištění. Pojistná doba musí být alespoň minimálně 5 let. U tohoto připojištění mŧţe být pojistná částka od 1 násobku po 0,1 násobcích aţ na 5 násobek. Dále se ruší u Baby připojištění vydávání karty YITC. Za tři a více připojištění se poskytuje sleva 25 %, která je povinná. Dříve záleţelo na pojišťovacím zprostředkovateli.
39
3.2 Analýza vybraných produktů Pastelka U Allianz mŧţe mít klient pojištěn aţ 4 děti na smlouvě, a proto nemusí uzavírat kaţdému dítěti smlouvu zvlášť. Výhodou je úspora nákladŧ, protoţe měsíční poplatek je hrazen pouze jednou. U tohoto produktu je moţné kromě 4 dětí pojistit také aţ dvě dospělé osoby. Toto pojištění mohou pro děti sjednat nejen rodiče, ale i prarodiče, příbuzní nebo jiné osoby blízké. Děti a studenty je moţné pojistit 5 rŧznými druhy pojištění. Jedná se o úrazové připojištění, připojištění pro případ pobytu v nemocnici, připojištění pro případ závaţných onemocnění, baby připojištění a zproštění od placení z dŧvodu invalidity.
V prŧběhu trvání pojištění lze upravit výši pojistného, rozsah pojistné ochrany, počet pojištěných a další moţné úpravy. Kdykoliv během pojištění lze navýšit naspořenou částku vloţením mimořádných vkladŧ. Kaţdý klient si mŧţe zvolit vlastní investiční strategii a vybrat si z 8 investičních fondŧ. Během pojištění lze kdykoliv měnit investiční strategii. Sníţit riziko poklesu hodnoty investice před koncem pojištění jde pomocí Autopilotu. Autopilot je zaloţen na opakovaném převodu podílových jednotek z rizikovějších fondŧ do konzervativního fondu před koncem pojistné doby. V případě, ţe klient potřebuje finanční hotovost, mŧţe své peníze vybrat formou částečného odkupu.
Rytmus Tento produkt umoţňuje klientovi mít na jedné smlouvě 2 dospělé osoby a 4 děti. Pojistník si mŧţe vybrat z široké nabídky připojištění. Připojištění je moţné v prŧběhu pojištění měnit, podle aktuálních potřeb. Kaţdý klient si mŧţe zvolit vlastní investiční strategii a vybrat si z 8 investičních fondŧ. Během pojištění lze kdykoliv měnit investiční strategii. Pojistník mŧţe vyuţít moţnosti investovat bez rizika do investičního fondu Garance, který zaručuje minimální zhodnocení 2,4 %. 40
Tento produkt poskytuje zproštění od placení penzijního připojištění. V případě, ţe bude pojištěnému přiznána plná invalidita, bude zproštěn od placení penzijního připojištění, Povinnost platit toto připojištění za něj převezme pojišťovna. V prŧběhu trvání pojištění lze upravit výši pojistného, rozsah pojistné ochrany, počet pojištěných a další moţné úpravy. Kdykoliv během pojištění lze navýšit naspořenou částku vloţením mimořádných vkladŧ. Sníţit riziko poklesu hodnoty investice před koncem pojištění jde pomocí Autopilotu. Autopilot je zaloţen na opakovaném převodu podílových jednotek z rizikovějších fondŧ do konzervativního fondu před koncem pojistné doby. V případě, ţe klient potřebuje finanční hotovost, mŧţe své peníze vybrat formou částečného odkupu. Pojistník mŧţe vyuţít při splnění všech podmínek daňové odpočty aţ 12 000 Kč ročně. Pro účely daňového zvýhodnění je moţné započíst rizikovou část hlavního pojištění i vloţené mimořádné pojistné. Tabulka č. 4: Analýza základních parametrŧ investičních ţivotních pojištění Základní parametry Počet pojištěných dospělých Počet pojištěných dětí Vstupní věk dospělého Vstupní věk dítěte Výstupní věk dítěte Minimální pojistné Mimořádné pojistné Minimální doba trvání Možnost změn pojištění Možnost mimořádných vkladů Možnost mimořádných výběrů Možnost investování Připojištění dětí Připojištění dospělých Úrazové připojištění Progresivní plnění Sleva za lhůtu placení Sleva za počet připojištění
Pastelka
Rytmus
1-2 0-4 18-75 let 0-20 let 18-25 let 500 Kč Ano 5 let Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano, až 500 % Ano, až 5 % Ano, 25 %
1-2 0-4 Min. 18 let 0-17 let 25 let* 600 Kč Ano 5 let Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano, až 500 % Ano, až 5 % Ano, 25 %
41
* Konec připojištění nejpozději se zánikem hlavního pojištění, maximálně 25 let. Zdroj: Interní materiály Allianz pojišťovny, a.s. Tabulka č. 5: Dětská připojištění – srovnání
Denní odškodné za průměrnou dobu léčení následků úrazu Progrese až 500 % Plnění od Rizikové sporty Zproštění od placení pojistného z důvodu plné invalidity Baby připojištění Vstupní věk Výstupní věk
Pastelka
Rytmus
Ne 8. dne Ne
Ano 8. dne Ano
Ano Ano 0-20 let 18-25 let
Ne Ne 0-17 let 25*
* Konec připojištění nejpozději se zánikem hlavního pojištění, maximálně 25 let. Zdroj: Interní materiály Allianz pojišťovny, a.s.
3.3 Srovnání produktů Allianz pojišťovny, a.s. Příklad č. 1 Pan Jan Nový je ţenatý s manţelkou Alenou Novou 15 let. Mají dvě děti Adama a Annu, Adamovi je 13 let a Anně je 5 let. Pan Novému je 38 let a jeho manţelce Aleně je 36 let. Manţelé Noví si přejí zabezpečit svoje děti v případě nepříznivých událostí a naspořit dětem na studium. Chtějí zvolit investiční ţivotní pojištění a zajímá je rozdíl mezi produkty Pastelka a Rytmus. Rytmus Hlavní část:
Pojistná částka
Investiční část Riziková část
Měsíční pojistné
400 Kč
400 Kč
200 000 Kč
180 Kč
(Jan Nový)
42
Připojištění dospělé osoby: Připojištění pro případ smrti
200 000 Kč
75 Kč
1 343 Kč
68 Kč
1 343 Kč
68 Kč
(Alena Nová) Zproštění od placení (Jan Nový) Zproštění od placení (Alena Nová) Připojištění děti: Úrazové připojištění Smrt následkem úrazu
20 000 Kč
Trvalé následky
400 000 Kč
Denní odškodné
200 Kč
Úrazové připojištění celkem:
432 Kč
Pobyt v nemocnici Závaţná onemocnění
200 Kč
88 Kč
400 000 Kč
168 Kč
Celkem
1 479 Kč
V tomto případě pan Nový mŧţe vyuţít daňového zvýhodnění, pokud splní všechny podmínky. Z daňového základu si mŧţe odečíst hlavní sloţku. V tomto případě se jedná o investiční část a rizikovou část (400 Kč + 180 Kč = 580 Kč x 12 = 6 960 Kč). 6 960 Kč je částka, kterou si pan Nový mŧţe odečítat ročně od daňového základu. U tohoto produktu pojistitel nabízí formou veřejného příslibu pojistnou ochranu prvního pojištěného o krytí rizika smrti následkem úrazu při dopravní nehodě, která nastala provozem motorového vozidla, a pojištěný se tímto vozidlem přepravoval. Pojistná částka pro případ smrti podle věty předchozí činí 500 000 Kč. Pojištění není územně omezeno. Pozn.: Veřejný příslib je v příloze č. 4. 43
Pokud je sjednaná riziková část v hlavní sloţce, vyplatí se obmyšleným osobám pojištěné osoby v případě smrti pojištěného pojistné plnění pro případ smrti úrazem ve výši sjednané částky rizikové sloţky, maximálně však 500 000 Kč. Pan Nový získá navíc 200 000 Kč na smrt úrazem. V případě smrti klienta ve vozidle náleţí jeho obmyšleným osobám: -
smrt v autě
500 000 Kč,
-
riziková část 200 000 Kč,
-
smrt úrazem 200 000 Kč.
Klient navíc získá 700 000 Kč. V případě, ţe klient zemře následkem úrazu, sčítá se riziková část se smrtí úrazem. Pastelka Hlavní část:
Pojistná částka
Investiční část
Měsíční pojistné
500 Kč
500 Kč
200 000 Kč
124 Kč
200 000 Kč
52 Kč
1 192 Kč
60 Kč
1 192 Kč
60 Kč
Připojištění dospělé osoby: Připojištění pro případ smrti (Jan Nový) Připojištění pro případ smrti (Alena Nová) Zproštění od placení (Jan Nový) Zproštění od placení (Alena Nová) Připojištění děti: Úrazové připojištění Smrt následkem úrazu Trvalé následky
20 000 Kč 400 000 Kč
44
Denní odškodné
200 Kč
Úrazové připojištění celkem:
324 Kč
Pobyt v nemocnici Závaţná onemocnění
200 Kč
66 Kč
400 000 Kč
126 Kč
Celkem
1 312 Kč
V tomto případě náleţí klientovi sleva 25 % za tři a více připojištění, sleva uţ je započítána. Srovnání Pro mě jsou oba dva produkty velmi zajímavé, v tomto případě bych vybrala panu Novému a jeho rodině produkt Rytmus, kde je klient dobře zabezpečen v případě zesnutí. Zároveň bych mu doporučila vybrat si z široké škály připojištění a tím si rozšířit pojistnou ochranu. To samé bych navrhla i jeho manţelce Aleně Nové. V případě rozšíření rodiny, v tomto produktu u připojištění pobytu v nemocnici odpadá čekací doba pro těhotné. Těhotné ţeny mají stejnou čekací, jako všichni ostatní. Od 1. 1. 2010se zrušily speciální podmínky pro těhotné ţeny. V případě, ţe by se pan Nový rozhodl o produkt Rytmus a vybral si s manţelkou některé z připojištění, zároveň by získal slevu 25 %. U tohoto produktu je moţné připojištění rizikových sportŧ dětí oproti Pastelce.
45
4
Budoucí vývoj a trendy v oblasti ţivotního
pojištění V České republice prošlo ţivotní pojištění zásadní změnou, ale v porovnání s Evropou není stále na stejné srovnatelné úrovni. Do budoucna mŧţeme očekávat dynamický rŧst. V dnešní době si lidé pomalu uvědomují dŧleţitost ţivotní pojištění. Pojistitelé na tento vývoj odpovídají rozšiřováním svých nabídek. Také kvalita produktŧ ţivotního pojištění se stále zlepšuje a snaţí se následovat evropské trendy. V Evropě je ţivotní pojištění součástí běţného zajištění. V Evropě i v České republice se v poslední době stává velkým hitem flexibilní ţivotní pojištění. Flexibilní ţivotní pojištění umoţňuje pojištěným rŧznými zpŧsoby přizpŧsobovat rozsah pojistné ochrany podlé své aktuální finanční a ţivotní situace. Flexibilní ţivotní pojištění se skládá ze dvou sloţek z rizikové a ze spořící části. Spořící část znamená, ţe při doţití se daného věku bude pojištěnému vyplacena dohodnutá částka. Riziková část slouţí ke krytí moţných rizik, k výplatě pojistného plnění v případě smrti, úrazu, pobytu v nemocnici, závaţných onemocnění, invalidity a dalších. Kaţdá větší pojišťovna poskytuje toto pojištění. Myslím si, ţe v blízké budoucnosti bude ţivotní pojištění vyuţívat skoro kaţdý, v rámci zabezpečení sebe a své rodiny. Za první čtvrtletí roku 2009 předběţné výsledky České asociace pojišťoven prokázaly, ţe se hospodářská krize na rozvoji českého pojistného trhu výrazně neprojevila. K významnému nárŧstu došlo v oblasti ţivotního pojištění. V porovnání s loňským rokem celkové předepsané pojistné vzrostlo o 4, 4 %. Oproti ţivotnímu pojištění se tempo rŧstu neţivotního pojištění zpomalilo z 5, 4 % na 3, 1 %. V pololetním výsledku se stejným rozsahem účastní ţivotní i neţivotní pojištění. O 1, 7 % vzrostl meziročně celkový objem předepsaného pojistného na 70, 6 mld. Kč. Předepsané pojistné u podnikatelských rizik zaznamenalo nejvýraznější tempo rŧstu. Z pohledu předepsaného pojistného odvětví ţivotního pojištění mírně rostlo. Předepsané pojistné u běţně placených pojistných smluv vzrostl o 8 %, naopak u jednorázově
46
placených pojistek došlo ke sníţení. Z tohoto trendu je patrné, ţe v dnešní době lidé dávají přednost pravidelnému placení pojistného a jednorázových investicím se vyhýbají. Česká asociace pojišťoven v letošním roce dělala prŧzkum, kde bylo cílem seznámit veřejnost s informacemi o ţivotním pojištění. Přetrvává negativní trend v ucházejícím krytí rizik, i kdyţ zájem o ţivotní pojištění se zvyšuje. Ve znalostech pojistných produktŧ přináší Česká asociace pojišťoven nepříznivé výsledky. Skoro 70 % lidí si ţivotní pojištění uzavírá z dŧvodu zabezpečení sebe a svých blízkých, ale pouze 25 % z pojistného v ţivotním pojištění jede na riziko smrti a dalších rizik. Prŧzkum české asociace pojišťoven dokázal: -
Záměnu produktŧ určených pro zaopatření rizik s produkty s částečně spořící sloţkou (29 %),
-
Chybné chápaní zásadní principŧ jednotlivých druhŧ ţivotního pojištění (54 %),
-
Nesprávný výběr produkty vzhledem ke skutečným potřebám spotřebitele, pak většinou vede k nevýhodnému ukončování smlouvy (21 %),
-
Malé pojistné krytí, které nemŧţe v případě pojistné události poskytnout odpovídající zabezpečení (76 %).
Česká asociace pojišťoven si dává za cíl poskytnout veřejnosti informace o produktech ţivotního pojištění, pomocí praktických příkladŧ a výpočtŧ. Pomocí svých webových stránek Česká asociace pojišťoven poskytla veřejnosti on-line test k otestování svých vědomostí. Pozn.: On-line test je přiloţen v příloze č. 5.
47
ZÁVĚR V úvodu této bakalářské práce jsem si vytyčila cíl, kterým bylo poukázat na přínosy ţivotního pojištění pro klienty i pro národní hospodářství, analyzovat vybrané produkty investičního ţivotního pojištění a nastínit budoucí trendy v této oblasti.
Myslím si, ţe jsem tohoto cíle dosáhla, i kdyţ vyhledat potřebné materiály nebylo vţdy úplně jednoduché. Velmi mi pomohla má práce u Allianz pojišťovny, a.s., protoţe jsem měla blízko k interním materiálŧm. Z praxe vím, ţe lidé začínají mít v dnešní době o ţivotní pojištění větší zájem, neţ tomu bylo dříve. Dříve bylo hlavním dŧvodem pro sjednávání ţivotního pojištění finanční ochrana pozŧstalých v případě předčasného úmrtí pojištěného. V dnešní době moderní ţivotní pojištění nabízí rozsáhlé moţnosti produktŧ. Ţivotní pojištění zahrnuje krytí nahodilých rizik. U tohoto pojištění jsou kryta dvě základní rizika, riziko smrti a riziko doţití. Poslední dobou je velmi oblíbené investiční ţivotní pojištění, na které jsem se z tohoto dŧvodu zaměřila. U tohoto pojištění je charakteristické, ţe výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování, kde investiční riziko má pojistník. Ve třetí kapitole jsem se snaţila porovnat dvě investiční ţivotní pojištění nabízené Allianz pojišťovnou, a.s. Srovnala jsem produkty Rytmus a Pastelku. Myslím si, ţe si jsou velmi podobné, ale já bych si vybrala produkt Rytmus. Hlavními dŧvody jsou veřejný příslib pojišťovny v případě dopravní nehody v částce 500 000 Kč a moţnost připojištění rizikových sportŧ, jak u dospělé osoby, tak u dítěte. Jsem toho názoru, ţe by se problematika ţivotního pojištění měla dostávat do rozsáhlejšího podvědomí potencionálních klientŧ. Vhodné zabezpečení ţivitele rodiny a blízkých osob mŧţe zamezit případnému nebezpečí. V porovnání s Evropou není Česká republika stále na stejné úrovni. Ţivotní pojištění v Evropě je součástí zabezpečení rodiny. Domnívám se, ţe do budoucna zaznamená ţivotní pojištění dynamický rŧst, protoţe si lidé začínají uvědomovat podstatu ţivotního pojištění.
48
SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY [1] DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Ekopress, 2003. 178 s. ISBN 80-86119-67-X. [1] DUCHÁČKOVÁ, E. Pojišťovnictví a pojištění. 1. vyd. Praha: VŠE, 2000. 118 s. ISBN 80-245-0023-X. [2] KOLEKTIV AUTORŦ. Životní pojištění. 1. vyd. Praha: Grada Publishing, 2002. 104 s. ISBN 80-247-0146-4. [3] MAJTÁNOVÁ, A., DAŇHEL, J., DUCHÁČKOVÁ, E., KAFKOVÁ, E. Teorie a praxe pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Ekopress, 2006. 288 s. ISBN 80-86929-19-1. [4] Zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisŧ
Internetové stránky [1]
http://www.allianz.cz
[2]
http://www.cap.cz
[3]
http://www.czso.cz
[4]
http://www.pojistizivot.cz
[5]
http://www.finance.cz/zpravy/finance/142659-investicni-zivotni-pojisteniziskava-na-oblibe/
[6]
http://edu.uhk.cz/~jindrvo1/pojistovnictvi/temata_ke_studiu.html
49
SEZNAM TABULEK, VZORCE A OBRÁZKU Tabulka
č. 1 - Progresivní plnění pro denní dávku za hospitalizaci následkem úrazu
Tabulka
č. 2 - Změny u úrazového připojištění
Tabulka
č. 3 - Srovnání starého a nového produktu Rytmus
Tabulka
č. 4 - Analýza základních parametrŧ investičních ţivotních pojištění
Tabulka
č. 5 - Dětská připojištění – srovnání
Vzorec
č. 1 - Výpočet
Obrázek
č. 1 - Struktura portfolia fondŧ investičního pojištění v roce 2010
50
SEZNAM PŘÍLOH Příloha č. 1 – Základní pojmy ţivotního pojištění Příloha č. 2 – Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění Rytmus Příloha č. 3 – Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění Pastelka Příloha č. 4 – Veřejný příslib Příloha č. 5 – On-line test
51
