7.
Platební karty. Elektronické bankovnictví.
NÁSTROJE PLATEBNÍHO STYKU 1. Bankovní převody (příkaz k úhradě, příkaz k 2. 3.
4. 5. 6.
inkasu) Směnky Šeky Platební karty Elektronické bankovnictví Dokumentární platby (dokumentární akreditiv, dokumentární inkaso)
4. PLATEBNÍ KARTY plastiková karta odpovídající mezinárodním
normám, kterou oprávněný držitel může provádět bezhotovostní platby a výběry hotovosti z běžného účtu, k němuž je karta vystavena Norma ISO 3554 – (rozměr karty: 85,6 x 54,0 x 0,76 mm)
Z historie platebních karet ve světě
předchůdkyně dnešních platebních karet z plechu
Z historie platebních karet ve světě
1950 - první platební (kreditní) karta Diners Club
Card
Z historie bankomatů ve světě vynález bankomatu – 1939 Luther George
Simjan první bankomat na světě - instalován 27. června 1967 v pobočce Barclays Bank v Londýně první funkční bankomat v USA – uveden do provozu 9. září 1969 – platební karta MasterCharge s magnetickým proužkem Docutel první bankomat u nás – 1. prosince 1989 v pobočce České spořitelny na Václavském náměstí v Praze
Platební karty u nás
První platební kartu na našem území vydala v
roce 1988 Živnostenská banka jako dispoziční kartu k tuzexovému účtu
PLATEBNÍ KARTY - klasifikace Klasifikace dle způsobu zúčtování: debetní karty (debit cards) kreditní (úvěrové) karty (credit cards)
karty s odloženou splatností tzv. charge
karty (charge cards) nákupní úvěrové karty
http://www.youtube.com/watch?v=Ep4PZUZ8SLA
PLATEBNÍ KARTY - klasifikace Dle způsobu provedení: elektronické
embosované
PLATEBNÍ KARTY - klasifikace Dle technologie: s magnetickým proužkem čipové (cca 97% všech karet) hybridní karta
PLATEBNÍ KARTY - klasifikace Dle teritoria možného užití: Tuzemské karty Mezinárodní karty
Z hlediska držitele: Osobní (privátní) karty Služební (firemní) karty
Vydavatelé platebních karet v ČR banky a bankovní asociace
VISA, MasterCard
nebankovní asociace
Dinners Club, American Express, JCB (Japan Credit Bureau) a AMEX (American Express)
jiné společnosti – ČSA, Shell, …
Speciální bankovní platební karty Co-brandové
platební karty
Affinity karty
Transakční poplatky za platbu kartou NYNÍ: mohou být až 1,5 % z celkové platby.
Většina prodejců je přímo promítá do ceny prodávaného zboží, a to i zákazníkům, kteří platí v hotovosti. NOVÁ ÚPRAVA PO ROZHODNUTÍ EVROPSKÉHO PARLAMENTU 03/2015:
u transakcí prováděných debetními kartami 0,2 procenta z placené částky, u transakcí kreditními kartami pak 0,3 procenta.
Platební karty v ČR Počet platebních karet Rok
2012
2013
2014
Počet
10 172 883 10 250 651 11 027 590
- debetních
7 636 852
7 945 804
8 731 223
- kreditních
2 269 397
2 075 106
2 019 394
266 631
229 741
276 973
- charge
Platební karty v ČR
Vydané karty podle značek - ke konci 2014 Značka karty MasterCard VISA Diners Club Ostatní CELKEM
Vydané celkem 6 016 301 4 727 738 10 806 272 745 11 027 590
Počet bankomatů v ČR
Zdroj: ČBA
Vkladové bankomaty Banka
Počet vkladových bankomatů
Česká spořitelna
27
ČSOB
50
Komerční banka
-
UniCredit Bank
76
Raiffeisenbank
-
GE Money Bank
20
Citibank
-
Fio banka
-
Volksbank
-
Oberbank
-
Air Bank
13
Zdroj: www.bankovnipoplatky.com
Bezkontaktní platby takové platby, kde není nutný fyzický dotek
mezi platícím nástrojem a snímačem, resp. platebním terminálem bezkontaktní technologie na bázi čipu a antény - PayPass pod značkou MasterCard a payWave pod značkou Visa
Bezkontaktní platby po přiložení karty ke snímači podporujícímu
PayPass nebo payWave, vyšle karta bezdrátově informace o platbě, takže není nutné vkládat kartu či zadávat PIN (za nákup nižší než je stanovená částka – v ČR 500 Kč, v EU 25 EUR) od r. 2007 (Velká Británie), v ČR od r. 2011: Citibank, ČS leden 2012 – bezkontaktní bankomat ATM Barcelona
Bezkontaktní platby
Cash back výběr hotovosti během nákupu
minimální hodnota nákupu: 300 Kč maximální částka výběru: 1 500 Kč částka vyplacená v hotovosti bude uvedena
na účtence samostatně většina bank nabízí zdarma
5. ELEKTRONICKÉ BANKOVNICTVÍ dominantní trend poslední doby
v obecné rovině lze za platební produkty
elektronického bankovnictví považovat veškeré produkty banky, při kterých je kontakt klienta s bankou prováděn plně či zčásti elektronickou formou
Elektronické bankovnictví – vymezení platebních produktů dle zákona o platebním styku: A. prostředky vzdáleného přístupu k peněžní
hodnotě B. elektronický peněžní prostředek elektronické peníze
A. Prostředky vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě členění dle formy vzdáleného přístupu:
platební karty homebanking, internetbanking phonebanking, GSM banking
členění dle možností, které dává klientovi:
pasivní aktivní
B. Elektronické peněžní prostředky elektronické peníze = peněžní hodnota uchovávaná
na elektronickém peněžním prostředku nejčastěji má formu čipové karty, které se označuje jako elektronická peněženka
Homebanking založen na propojení PC klienta, na kterém je
nainstalován speciální program, s počítačem banky prostřednictvím datové sítě nevýhoda: offline režim
Internetbanking platební styk přes internet umožňuje
komunikaci klienta banky prostřednictvím PC s nainstalovaným internetovým prohlížečem výhoda: online
Phonebanking (telebanking) telefonní platební styk založený na
komunikaci s bankou prostřednictvím telefonu tak, že klient komunikuje:
hlasem tlačítky
Mobilní bankovnictví možnosti:
SMS banking mobile web GSM banking JAVA banking aplikace vyvinuté pro iPhone, Android nebo Blackberry – Mobile Internet Banking/ Smartbanking
SMS banking komunikace probíhá prostřednictvím SMS
zpráv např.: U částka účet_debet účet_kredit splatnost [Vvar_symbol] [Kkonst_symbol] [Sspec_symbol] [MAC]
Mobile Web Banking obdoba online přístupu na účet z domácího
počítače přihlášení na účet prostřednictvím webového prohlížeče v mobilním telefonu
GSM banking založeno na aplikaci nahrané na SIM kartu
mobilního telefonu – SIM TOOLKIT komunikace mezi klientem a bankou je prostřednictvím SMS zpráv – SIM toolkit poskytuje šifrování zpráv
JAVA banking pro přístup do banky slouží aplikace
(program) napsaný v jazyce Java, která se nainstaluje do mobilního telefonu podporujícího Javu. komunikace probíhá prostřednictvím datových přenosů
Smartbanking mobilní internetové bankovnictví
mobilní bankovní aplikace pro Android,
iPhone and Blackberry spojuje klienta s bankovním serverem bez nutnosti použití webového prohlížeče pomocí tzv. „smart“ telefonů nabízí plný sortiment služeb
Banky v ČR a sociální sítě
6. DOKUMENTÁRNÍ PLATBY platby, které se uskutečňují výhradně oproti předání
dokumentů (dispoziční dokumenty - námořní list, skladištní list atp.) používané zejména v zahraničním obchodě -
-
existují mezinárodní pravidla pro užívání dokumentárních plateb – vydává Mezinárodní obchodní komora (Paříž) – UCP 500; URP 522; v ČR – Obchodní zákoník (zákon č. 513/1991 Sb.)
Dokumentární akreditiv představuje písemný závazek banky zaplatit
třetí osobě (příjemci akreditivu, dodavateli, vývozci) z účtu příkazce (dovozce) stanovenou částku, pokud příjemce akreditivu bance řádně předloží požadované dokumenty.
Dokumentární akreditiv - otevření DOVOZCE (PŘÍKAZCE)
2
1
VÝVOZCE (BENEFICIENT)
3b
3a
BANKA DOVOZCE (otevírá akreditiv)
3a
1 – kupní smlouva + sjednání podmínek akreditivu; 2 – jednání o otevření akreditivu; 3 – oznámení o otevření akreditivu.
BANKA VÝVOZCE
Dokumentární akreditiv - použití DOVOZCE (PŘÍKAZCE)
6
1
7
BANKA DOVOZCE (otevírá akreditiv)
VÝVOZCE (BENEFICIENT)
2 5
3
BANKA VÝVOZCE
4
1 – odeslání zboží; 2 – předání dokumentů; 3 – kontrola dokumentů + platba; 4 – předání dokumentů; 5 – platba; 6 – dovozce platí platby spojené s akreditivem; 7 – dovozce získá dokumenty.
Dokumentární akreditiv - druhy neodvolatelný akreditiv odvolatelný akreditiv nepotvrzený akreditiv potvrzený akreditiv
Výhody / nevýhody dokumentárního akreditivu Výhody: vývozce má garanci banky na zaplacení dohodnuté ceny (po splnění akreditivních podmínek); dovozce má zajištěno, že po zaplacení získá předmětné dokumenty. Nevýhody: relativně časově náročné, pro dovozce spojeno s náklady v podobě provizí bance.
Dokumentární inkaso představuje platební instrument, kdy vývozce
dává příkaz své bance, aby pro něj sama inkasovala (resp. prostřednictvím korespondenční banky) od dovozce (odběratele) příslušnou peněžní částku oproti předání dokumentů.
Dokumentární inkaso DOVOZCE (PŘÍKAZCE)
5
1 2
6
BANKA DOVOZCE (inkasní banka)
VÝVOZCE (BENEFICIENT)
3 7 4
8
BANKA VÝVOZCE (vysílající banka)
1 – kupní smlouva + sjednání inkasních podmínek; 2 – odeslání zboží; 3 – žádost o provedení inkasa + předání dokumentů; 4 – příkaz k inkasu + předání dokumentů; 5 – platba; 6 – předání dokumentů oproti platbě; 7 – převod plnění (platba); 8 – převod plnění (platba).
Výhody / nevýhody dokumentárního inkasa Výhody je levnější než dokumentární akreditiv Nevýhody plnění (platba) není bankou garantována.
