http://www.mnb.hu/fogyasztove delem/vezeto-hirek/nemjelzalog-alapu-fogyasztoi-devizaes-deviza-alapu-hitelekforintositasa Nem jelzálog alapú fogyasztói deviza- és deviza alapú hitelek forintosítása 1. MI AZ ÚJABB FORINTOSÍTÁSI TÖRVÉNY CÉLJA? Az újabb forintosítási törvény célja hogy a korábbi forintosítással nem érintett fogyasztói (lakossági) deviza alapú hitelek, kölcsönök és lízingek gyorsan és rendezett módon kerüljenek kivezetésre.
2. MILYEN HITELEKRE VONATKOZIK A TÖRVÉNY? A törvény azokra a hitelekre vonatkozik, amelyek kötelezettje 2015. augusztus 31-én fogyasztó, fel nem mondott deviza és devizaalapú fogyasztói kölcsön- és pénzügyi lízingszerződés, amelyeket eddig nem érintett a forintosítás, a Budapest Autó által felmondott szerződésekre nem vonatkozik a forintosítás, mivel azok a felmondás
követően
forintosításra
kerültek,
ennek
következtében
forintban
is
vannak
nyilvántartva. Ha a követelést egyéb pénzügyi intézményre, vagy esetleg másra engedményezték, a forintra átváltás lehetőségével nem élhet.
3. MILYEN HITELEKRE NEM VONATKOZIK A TÖRVÉNY? Nem vonatkozik a törvény
az ingatlanon alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott devizaalapú kölcsönszerződésekre, és a már felmondott devizaalapú kölcsönszerződések közül azokra, amelyeket már nem tart nyilván az eredeti hitelező, vagyis tovább engedményezte például egy követeléskezelőre; a hitelkártyához vagy fizetési számlához kapcsolódó devizaalapú kölcsönszerződésekre; a
deviza
értékpapír
vagy
deviza
betét
fedezete
mellett
nyújtott
devizaalapú
kölcsönszerződésekre; a törvény hatálybalépése előtt forintosított kölcsönszerződésekre.
4. MIKOR FOGJÁK FORINTOSÍTANI A HITELEM? Más szabályok vonatkoznak a fel nem mondott és a már felmondott szerződésekre. A Budapest Autó által felmondott szerződésekre nem vonatkozik a forintosítás, mivel azok a felmondás
követően
forintosításra
kerültek,
ennek
következtében
forintban
is
vannak
nyilvántartva.
5. HOGYAN FORINTOSÍTJÁK A FEL NEM MONDOTT HITELEMET? Fel
mondott hitelek
nem
esetében
a
forintosítási
ajánlatról
szóló
tértivevényes tájékoztató kiküldésének határideje 2015. december 15. Azonban a ténylegesen forintosításra kerülő összeg a 2015. novemberi esedékességi napot követő napon, de legkésőbb a december 1-jét követően fennálló tartozásra vonatkozik. Az ajánlatot tartalmazó tájékoztató levelet tértivevényesen a főadós részére kell megküldeni a bejelentett értesítési címre. Ha az Ön címe a korábban megadottól eltér, akkor az új címét 2015. október 31-ig kell írásban bejelentenie a szolgáltatójának. Amennyiben írásban nem nyilatkozik arról, hogy a szerződés módosítását nem fogadja el, a tájékoztató levél kézbesítésétől számított 31. napon a szerződés módosításra kerül. A szerződésmódosítás hatálya a fenti fordulónapra visszamenőleg áll be.
6. HOGYAN FORINTOSÍTJÁK A MÁR FELMONDOTT HITELEMET? . A Budapest Autó által felmondott szerződésekre nem vonatkozik a forintosítás, mivel azok a felmondás
követően
nyilvántartva.
forintosításra
kerültek,
ennek
következtében
forintban
is
vannak
7. MIT KELL TARTALMAZNIA A TÁJÉKOZTATÓ LEVÉLNEK A FEL NEM MONDOTT SZERZŐDÉSEK ESETÉBEN? A tájékoztató levélnek legalább a következőket kell tartalmaznia: Az átváltással érintett szerződés megjelölését (pl: szerződésszám). A követelés forintra átváltására vonatkozó tájékoztatást és az átváltáshoz alkalmazott árfolyamot. Ha a törlesztőrészlet számításának módja a korábbiakhoz képest változik, az erről szóló ismertetőt (a szerződés módosítása után csak annuitásos, vagyis egyenlő összegű törlesztés alkalmazható). A szerződésmódosítás várható hatását az Ön pénzügyi helyzetére. Az átváltás értéknapját. A
forintosítás
esetén
történő
követelés-elengedésére
vonatkozó
információkat
(pl:
a
kedvezményes devizaárfolyamok közötti különbözet, az erre eső kamatrész elengedése). Tájékoztatást arról, hogy az ügyleti kamat, költség és díj mértéke nem lehet több az átváltást követően, mint az eredeti szerződés szerint. A módosuló szerződési feltételeket áttekinthető, táblázatos formában. A futamidő rövidítésének lehetőségére vonatkozó tájékoztatást. Figyelemfelhívást a szerződésmódosítási ajánlat elutasításának és a szerződés felmondásának lehetőségére, valamint arra vonatkozóan, hogy milyen kockázatokat vállal azzal, ha nem kívánja forintra átváltani a tartozását (pl: árfolyamkockázat fennmaradása). Változó kamatozás esetén a kamatkockázatra és a forintra váltással ennek mértékében történő változásra vonatkozó tájékoztatást. A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) adatszolgáltatásra vonatkozó ismertetőt. A panasztételi lehetőségre vonatkozó információkat. A tájékoztató levéllel együtt meg kell küldeni: A kölcsön forintra átváltáshoz kapcsolódóan a szerződés módosuló rendelkezéseinek szövegét.
A szerződésmódosítás hatálybalépésének napjától hátralévő futamidőben esedékes törlesztési adatokat tartalmazó táblázatot.
8. MIT KELL TARTALMAZNIA A TÁJÉKOZTATÓ LEVÉLNEK A FELMONDOTT SZERZŐDÉSEK ESETÉBEN? A Budapest Autó által felmondott szerződésekre nem vonatkozik a forintosítás, mivel azok a felmondás követően forintosításra kerültek, ennek következtében forintban is vannak nyilvántartva.
9. KI KÉRHETI MÉG A TÁJÉKOZTATÁST? Az adós vagy kezes (másolatra jogosultak) az elszámolás közzétételét követő 30 napon belül írásban kérheti, hogy a pénzügyi szolgáltató küldje meg számára a tájékoztatás másolatát. A közzétételre úgy kerül sor, hogy a pénzügyi szolgáltató az internetes honlapján és a fiókjaiban írásbeli tájékoztatást ad arra vonatkozóan, hogy a forintra átváltásról valamennyi főadóst értesítette.
10. A MÓDOSÍTOTT SZERZŐDÉST KÖZJEGYZŐI OKIRATBA KELL FOGLALNI? Nem, erre nincs szükség. A szerződés módosítása és a követelés módosított összege a korábbi közjegyzői okirat alapján a módosított szerződés tartalmának keretein belül érvényesek, mert a jogszabályon alapuló módosítás a korábbi közokirat módosítása nélkül is kihat a szerződésre. Tájékoztatjuk, hogy a Budapest Autóval kötött finanszírozási szerződések nem kerültek közjegyzői okiratba foglalásra.
11. SZÜKSÉG LESZ A ZÁLOGJOG MÓDOSÍTÁSÁRA? Nem,
mert
a
módosított
szerződést
az
eredeti
kölcsönszerződés
biztosítékául
szolgáló zálogjog változatlanul biztosítja, illetve az egyéb biztosíték és a kezesség is fennmarad.
12. SZÜKSÉG VAN A KEZES HOZZÁJÁRULÁSÁRA A SZERZŐDÉS MÓDOSÍTÁSÁHOZ? A szerződés módosításához nem szükséges sem a kezes, sem pedig az egyéb biztosítékot nyújtó személy (pl: zálogkötelezett) hozzájárulása.
13. EMELKEDHET A SZERZŐDÉSMÓDOSÍTÁS MIATT A HITELKAMAT? A módosított szerződésben az ügyleti kamat, díj vagy költség mértéke a fogyasztóra nézve nem lehet hátrányosabb, mint a módosítás napját megelőző napon összességében volt.
14. KÉRNEM KELL A FORINTRA ÁTVÁLTÁST? A forintosítást nem kell kérnie. Ha nem él írásbeli ellenvetéssel vagy a díjmentes felmondás lehetőségével, az ajánlat kézbesítését követően úgy kell tekinteni, hogy Ön a megküldött szerződésmódosítási ajánlatot teljes körűen elfogadta. Ebben az esetben a szerződés a tájékoztató levél kézhezvételétől számított 31. napon automatikusan módosul!
15. MI TÖRTÉNIK, HA NEM FOGADOM EL A SZERZŐDÉS MÓDOSÍTÁSÁT? Amennyiben nem kívánja elfogadni a szerződés módosítását, azaz a deviza vagy deviza alapú hitelének a forintra történő átváltását, akkor Önnek azt kell írásbeli nyilatkozatban jeleznie, hogy nem fogadja el az ajánlatot és szeretné a deviza vagy deviza alapú szerződési feltételeket megtartani. Az erre vonatkozó nyilatkozatának egyértelműen tartalmaznia kell azt, hogy a szerződés módosításához (forintosításhoz) nem járul hozzá. Erre az ajánlat kézhezvételétől számított 30 napon belül van lehetősége. Felhívjuk a figyelmét, hogy ebben az esetben az árfolyamváltozásból eredő kockázatok továbbra is fenn maradnak. A forint esetleges további gyengülése kedvezőtlen hatást gyakorolhat tartozása alakulására és a havi törlesztőrészletei is tovább emelkedhetnek.
16. MILYEN ÁRFOLYAMON FORINTOSÍTJÁK A TARTOZÁSOM? A Magyar Kormány és a Magyar Bankszövetség megállapodása alapján a tartozások összegét a 2015. augusztus 19-én érvényes MNB által hivatalosan jegyzett devizaárfolyamon számítják át, ami a svájci frank alapú hiteleknél 287,20 forint, az euró alapú hiteleknél 309,20 forint. A fenti árfolyamból a fogyasztók azonban további kedvezményt kapnak. Ennek
eredményeként
a
fogyasztókat
érintő tényleges
átváltási
árfolyam megegyezik
jelzáloghitelek forintosítása során alkalmazott szintén kedvezményes árfolyammal, amely
a
a svájci frank alapú hiteleknél 256,47 forint az euró alapú hiteleknél 308,97 forint volt. A két árfolyam különbözetéből adódó kedvezmények összegét a pénzügyi intézmények elengedik, az
elengedett
követelésrészt
a Magyar
Kormány
és
pénzügyi
intézmények fele-fele
arányban vállalják át a fogyasztóktól. A követelés elengedés kiszámításakor nem kell figyelembe venni a már lejárt esedékességű-, vagy már a forintra átváltást megelőzően is forintban nyilvántartott részt.
17. MIÉRT JÓ SZÁMOMRA A FORINTOSÍTÁS? Az elszámolás után véglegesen megszűnik az árfolyamkockázat azon fogyasztók esetében, akik elfogadják a pénzügyi szolgáltatójuk forintosításra vonatkozó ajánlatát. Ez azt jelenti, hogy a hátralévő futamidő alatt kiszámíthatóbb lesz
a havi fizetési kötelezettsége és az
árfolyamváltozás miatt többé már nem növekedhet a törlesztő részlet.
18. MILYEN TÍPUSÚ TÖRLESZTŐRÉSZLETTEL KELL SZÁMOLNOM A FORINTOSÍTÁS UTÁN? A forintra átváltást követően azonos összegű törlesztő részletekkel kell számolnia (annuitásos törlesztés). Ez azért előnyös, mert minden hónapban ugyanakkora összeget kell majd fizetnie, így kiszámíthatóvá válik a hiteltörlesztése. Az átváltást követően a törlesztő részlet összege csak a kamatváltozásból eredően változhat.
19. AZ AUTÓHITELEK FORINTOSÍTÁSA CÉGEKRE IS VONATKOZIK? Nem, a vállalkozásokra, egyéni vállalkozókra, egyéb szervezetekre nem terjed ki a törvény hatálya, csak a fogyasztói hitelek érintettek.
20. CSAK AUTÓHITELEKRE VONATKOZIK A FORINTOSÍTÁS LEHETŐSÉGE, VAGY FEDEZETLEN SZEMÉLYI KÖLCSÖNÖKRE IS? A személyi kölcsönök esetében is a kedvezményes árfolyamon történik a forintosítás.
21. MIKORTÓL KELL AZ ÚJ, TÖRLESZTŐRÉSZLETET FIZETNI?
A fel nem mondott szerződések esetében 2015 decemberétől már az új törlesztőrészletet kell fizetnie.
22. MIKOR ÉS HOGYAN TUDOM FELMONDANI A SZERZŐDÉSEM? Ha nem kíván élni a forintosítás lehetőségével lehetősége van a hitelszerződése felmondására, amelyet írásban díj-, költség- és jutalékmentesen tehet meg. Fontos azonban kiemelni, hogy ebben az esetben még az eredeti szerződésben meghatározott feltételek szerint fennálló tartozását kell egy összegben megfizetnie. Ezt legkésőbb a szerződés szerinti felmondási idő végéig, ilyen kikötés hiányában 30 napon belül köteles teljesíteni.
23. EMELKEDHET-E A TÖRLESZTŐ RÉSZLETEM VAGY A HÁTRALÉVŐ FUTAMIDŐ? Törlesztőrészlet emelkedésre, illetve futamidő hosszabbításra első sorban akkor kell számítania, ha van késedelmes tartozása, vagy az árfolyam-különbözetet az eredeti szerződése alapján eddig nem fizettették meg Önnel, hanem a tőketartozáson felül, egy külön nyilvántartás szerint további tartozásként halmozódott. A törlesztőrészlet meghatározásakor a tőketartozásba bele kell számítani a késedelmes követelésrészt és a még nem esedékes követeléseket is. Kizárólag akkor emelkedhet 15%-nál nagyobb mértékben a 2015 decemberétől fizetendő új törlesztő részlet, ha a módosítást követően a futamidő a kezdő időponttól számítva eléri a 12 évet. Viszont ebben az esetben sem lehet több mint a 2015. december 1. napját megelőző három hónapban fizetendő törlesztőrészlet számtani átlagának 125%-a. Például: Ha az Ön törlesztő részlete: 2015. szeptember hónapban 45 000 Ft 2015. október hónapban 44 000 Ft 2015. november hónapban 47 000 Ft A 3 hónap számtani átlaga 45 333 Ft 115%-a: 52 133 Ft
125%-a: 56 667 Ft
Ha a szerződéskötéstől számított futamidő nem éri el a 12 évet, akkor maximum 15%-kal nőhet a törlesztőrészlet, azaz a példában legfeljebb 52 133 Ft lehet. Ha a szerződéskötéstől számított futamidő eléri a 12 évet, akkor 15%-nál nagyobb mértékben is nőhet a törlesztőrészlet, viszont ebben az esetben sem nőhet 25%-kal nagyobb mértékben, azaz a példában legfeljebb 56 667 Ft lehet. Ha az átváltást követően 25%-nál is magasabb lenne az új törlesztőrészlet emelkedése akkor a futamidőt kell meghosszabbítani. Szerződéskötéstől számított futamidő
Kevesebb, mint 12 év
12 év vagy töb
Törlesztőrészlet lehetséges emelkedésének mértéke
max. 15%
max. 25%
24. VAN ARRA LEHETŐSÉG, HOGY FUTAMIDŐT CSÖKKENTÉST KÉRJEK? Az adós vagy amennyiben több adóstárs van, akkor az adóstárs(ak) együttesen – egybehangzó nyilatkozatukkal
-kezdeményezhetik a
pénzügyi
intézménynél
a szerződés
futamidejének
rövidítését, ha vállalják az ebből adódó magasabb törlesztőrészlet fizetését. Ez akkor ingyenes, ha a forintosítási ajánlat kézbesítését követő 60 napon belül kezdeményezi(k).
25. MIKOR KÉRHETI AZ ÖRÖKÖS A FORINTOSÍTÁS MELLŐZÉSÉT? Ha a szerződés egyedüli kötelezettje (adósa) elhalálozott és hagyatéki eljárás van folyamatban, a szerződés automatikusan módosul, de az örökös a hagyatéki eljárás jogerős befejezésétől számított 30 napon belül írásban nyilatkozhat arról, hogy a szerződés módosítását nem fogadja el. A nyilatkozatot írásban, bizonyítható módon kell eljuttatni a pénzügyi szolgáltatóhoz.
26. MILYEN ÁRFOLYAMON VÁLTJÁK ÁT A MÁR FELMONDOTT SZERZŐDÉSBŐL EREDŐ, DE MÉG NYILVÁNTARTOTT KÖVETELÉSEKET? A Budapest Autó által felmondott szerződésekre nem vonatkozik a forintosítás, mivel azok a felmondás
követően
forintosításra
kerültek,
ennek
következtében
forintban
is
vannak
nyilvántartva.
27. MI TÖRTÉNIK AKKOR, HA A FELMONDOTT, DE MÉG NYILVÁNTARTOTT KÖVETELÉS MÁR VÉGREHAJTÁS ALATT ÁLL?
A végrehajtást kérő pénzügyi intézménynek a forintra átváltásról szóló tájékoztatás főadós részére történt megküldését követő 60 napon belül be kell jelentenie a végrehajtónak, vagy a végrehajtást elrendelő közjegyzőnek, vagy bíróságnak az átváltás megtörténtét és a forintban meghatározott összegét. A végrehajtható okiratot ez alapján kell kiállítani vagy módosítani.
28. KELETKEZHET-E TÚLFIZETÉSEM A FORINTOSÍTÁS SORÁN? Ha Ön nem kéri a forintosítás mellőzését, a pénzügyi intézmények a forintban meghatározott esedékes törlesztő részletet utólagos elszámolással állapítják meg. Ez azt jelenti, hogy az Ön által novemberben, decemberben, esetleg januárban megfizetett törlesztő részletek összege eltérhet a forintra átváltás során kiszámított új törlesztő részlet összegétől, így akár túlfizetése is keletkezhet.
29. MI TÖRTÉNIK A TÚLFIZETÉSEM ÖSSZEGÉVEL? Az új törlesztő részletek és a már megfizetett törlesztő részletek közötti különbséggel a pénzügyi intézménynek el kell számolnia. Ha túlfizetése keletkezik, a pénzügyi intézmény azt a szerződés módosításától számított 60 napon belül, a legközelebb esedékes második törlesztő részlet összegében számolja el. Ha a szerződés a szerződésmódosítás következtében megszűnik és a szolgáltató ismeri az Ön fizetési számlájának számát, akkor haladéktalanul át kell utalnia Önnek a túlfizetés összegét. Erről a következő törlesztő részletről szóló tájékoztatóban értesíteni kell Önt. Ha nem ismeri a szolgáltató a fizetési számlájának számát, akkor haladéktalanul tájékoztatnia kell Önt a túlfizetés tényéről és a visszafizetés módjáról. A számlaszámának megadását követően pedig a túlfizetés összegét át kell utalnia Önnek. Ha nem jelenti be a fizetési számlája számát, akkor ezt az összeget a pénzügyi intézménynél készpénzben veheti fel.
30. KI VISELI A SZERZŐDÉSMÓDOSÍTÁS KÖLTSÉGEIT? A szerződésmódosítás költségeit teljes egészében a pénzügyi intézmény viseli, a fogyasztókra a költségek még részben sem terhelhetőek át.
31. MI TÖRTÉNIK, HA A FORINTOSÍTÁSIG NEM FIZETEM A HAVI TÖRLESZTŐRÉSZLETET A JELENLEGI MAGASABB ÁRFOLYAMON? Fontos, hogy szerződése hatályos feltételei szerint teljesítse kötelezettségeit, mert ellenkező esetben a késedelmes fizetés következményeit is viselnie kell!
32. VÉGTÖRLESZTENÉM A DEVIZA-ALAPÚ AUTÓHITELEM, MILYEN ÁRFOLYAMOT FOGNAK SZÁMOLNI A TÖRVÉNY HATÁLYBALÉPÉSE ELŐTT? A törvény hatálybalépése előtt csak piaci árfolyamon van lehetőség a végtörlesztésre.
33. KÉSŐBB IS LEHET KÉRNI A FORINTOSÍTÁST A TÖRVÉNY BIZTOSÍTOTTA FELTÉTELEKKEL? Ha most nem fogadja el a pénzügyi szolgáltatója forintosításra vonatkozó szerződésmódosítási ajánlatát, később már nem lesz lehetősége ezekkel a kedvezményes feltételekkel élni.
34. HOVA FORDULHATOK PANASSZAL A FORINTOSÍTÁSSAL KAPCSOLATBAN? Az alábbi esetekben élhet panasszal: ha nem kapta meg határidőben a tájékoztató levelet, ha nem ért egyet a forintra váltás számításával, vitatja a kamat számítását vagy az új törlesztő részleteket tartalmazó táblázat adatainak megfelelőségét. A forintosítással kapcsolatban írásban, kizárólag a pénzügyi intézményénél tehet panaszt, amit a beérkezést követő 60 napon belül meg kell az intézménynek válaszolnia. Kézirat lezárva: 2015. október 6.
