Megújuló Bankfelügyelet IV: Pécsi Pénzügyi Napok 2010. március 30. Dr. Farkas Ádám Elnök Pénzügy Szervezetek Állami Felügyelete
Áttekintés I. A válság tanulságai felügyeleti szempontból II. Hazai felügyeleti rendszer értékelése III. Hazai jogszabály-változások IV. Felügyelet belső átalakítása V. Nemzetközi (EU) felügyeleti rendszer VI. Néhány nyitott szabályozási kérdés VII.Néhány konkrét ügy
2
1
I. A válság tanulságai felügyeleti szempontból •
Új típusú kockázatok megjelenése – – –
Határon átnyúló; Szektorokon átnyúló; Termékeken átnyúló.
•
A befektetők nagy hozam, ill. a szolgáltatók nagy profit érzékenysége miatt gyorsan változó, nehezen követhető kockázatok alakulhatnak ki
•
Hagyományos (betétgyűjtő) intézmények szerepe csökken – – –
•
Közvetlen befektetések; Nem pénzügyi szereplők; Közvetítők szerepe pedig növekszik.
Megbízhatónak vélt szereplők (védelmi vonalak) nem megfelelő működése – – – – –
Pénzügyi kormányzatok; Nemzeti bankok; Felügyeletek; Könyvvizsgálók; Hitelminősítők.
3
II. Hazai felügyeleti rendszer értékelése (2009. július) Függetlenség
Szakmailag rendben, működésben nem
Átláthatóság és Számon kérhetőség
Megfelelő
+
Hatásosság és Hatékonyság
- Működési függetlenség hiányából eredő korlátok - Szabályozási eszköztár hiánya - Tisztázandó a kétszintű vezetési struktúra működése
-
- Nem megfelelő PSZÁF-MNB együttműködés - Elégtelen PSB működés
-
Makro- és mikro prudenciális megközelítések összehangolása
Kríziskezelés
Rugalmasság és gyors reagálás hiánya
4
2
III. Hazai jogszabály-változások (2009) •
PSZÁF függetlenségének megerősítése – – –
•
Irányítás átalakítása – –
•
Köztisztviselő törvényen belüli rugalmasság növekedése Munka törvénykönyve alá történő átsorolás
Jogszabály-változás kezdeményezési jog „comply or explain” elv mentén – –
• • •
Makro- és mikroprudenciális felügyeleti tevékenység intézményesített összehangolása Éves beszámoló, Risk Outlook közös tárgyalása
Rugalmasabb erőforrás gazdálkodás: – –
•
Erős egyszemélyi, elnöki felelősség SZMSZ kiadás jogi, bizottsági véleményezéssel
Pénzügyi Stabilitási Tanács létrehozása – –
•
Kormányhivatal helyett autonóm, közigazgatási szerv Közvetlen parlamenti ellenőrzés Új kinevezési szabályok
MNB-nek önállóan Felügyeletnek a PST-n keresztül
Ideiglenes rendkívüli intézkedés Bírságolási értékhatárok egységesítése Fogyasztóvédelmi eljárási szabályok részletes kidolgozása 5
IV. Felügyelet belső átalakítása Elnök Humánpolitikai főosztály
Humánerőforrásgazdálkodási osztály
Kommunikációs főosztály
Elnöki kabinet
Ellenőrzési főosztály
Munkaügyi osztály
Alelnök
Alelnök
Felügyeleti igazgatóság
Felügyeleti politikák és elemzési igazgatóság
Engedélyezési és jogérvényesítési igazgatóság
Fogyasztóvédelmi igazgatóság
Piacellenőrzési igazgatóság
Gazdasági igazgatóság
Pénzügyi csoportok felügyeleti osztálya
Elemzési osztály
Pénzpiaci engedélyezési és jogérvényesítési osztály
Fogyasztóvédelmi osztály
Piacellenőrzési osztály
Számviteli és költségvetési osztály
Hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások felügyeleti osztálya
Adatszolgáltatási és monitoring osztály
Biztosítási és pénztári engedélyezési és jogérvényesítési osztály
Panaszkezelési osztály
Pénzügyi visszaélések elleni osztály
Pénzügyi osztály
Szövetkezeti hitelintézetek felügyeleti osztálya
Módszertani fejlesztési osztály
Tőkepiaci engedélyezési és jogérvényesítési osztály
Ügyfélszolgálati osztály
Kibocsátói és piacmonitoring osztály
Beszerzési és üzemeltetési osztály
Tőkepiaci intézmények felügyeleti osztálya
Szabályozási osztáy
Biztosításfelügyeleti osztály
Nemzetközi osztály
IT-infrastruktúra osztály
ITalkalmazásfejlesztési osztály
Pénztárak felügyeleti osztálya
ITalkalmazásfelügyeleti osztály
Informatika felügyeleti osztály
Dokumentációs osztály
6
3
V. Nemzetközi (EU) felügyeleti rendszer Európai Rendszerszintű Kockázati Tanács (ESRB)
Makroprudenciális felügyelet
EU tagok: Elnök Alelnök Jegybankelnökök Az EKB elnöke (ha nem az ESRB elnöke) Európai Bizottság Az európai felügyeleti hatóságok elnökei
Tájékoztatás a mikroprudenciális folyamatokról
Megfigyelők: A tagállami felügyelők képviselői A Gazdasági és Pénzügyi Bizottság elnöke
ECOFIN Kockázati figyelmeztetések és ajánlások tagállamoknak
Kockázati figyelmeztetések és ajánlások a felügyelőknek
Európai Pénzügyi Felügyeleti Rendszer (ESFS) Irányítóbizottság Mikroprudenciális felügyelet
Európai Bankfelügyeleti Hatóság (EBA)
Európai Biztosítási és Felügyeleti Hatóság (EIOPA)
Európai Értékpapír-piaci Felügyeleti Hatóság (ESA)
Tagállami Bankfelügyelők
Tagállami Biztosítási és Nyugdíjfelügyelők
Tagállami Értékpapír-piaci Felügyelők
7
V. EU felügyeleti rendszer - (ESRB) European Systemic Risk Board (ESRB) feladatai – Információ gyűjtés, a pénzügyi-gazdasági rendszer elemzése; – Kockázatos azonosítása és priorizálása; – Kockázati jelzések (figyelmeztetések) kiadása; – A legjobb banki gyakorlatra vonatkozó ajánlások kiadása.
8
4
V. EU felügyeleti rendszer - (ESFS) European System of Financial Supervisors (ESFS) (1) Irányító Bizottság -
Szektorokon átnyúló ügyek; Hatóságok együttműködésének biztosítása; Szabályozás harmonizációja; Felügyeleti gyakorlat egységesítésének előmozdítása.
(2) Európai Felügyeleti Hatóságok – – –
Jelenlegi 3L3 bizottságok feladatai; Vitarendezés a nemzeti felügyeleti hatóságok között; Technikai jellegű közösségi szabályok egységes alkalmazásának előmozdítása.
(3) Nemzeti Felügyeleti Hatóságok –
Pénzügyi szervezetek nemzeti szintű felügyelete. 9
VI. Néhány nyitott szabályozási kérdés • „Bank resolution framework” szabályozás • Közvetítők átfogó szabályozása • HAS/IFRS problémák szabályozása • Új banki tőkekövetelmény szabályozás • Szolvencia II. a biztosítási szektorban
10
5
VII. Néhány konkrét ügy • Nagybanki vizsgálatok folyamata – 8 nagybank átfogó vizsgálata (utóvizsgálattal)
• Pénzügyi vállalkozási szektor kezelése – 12 Pénzügyi vállalkozás fogyasztóvédelmi ellenőrzése
• Hitelszövetkezetek, takarékszövetkezetek – Általános Közlekedési Hitelszövetkezet felszámolása
• Több nagyobb egyedi ügy – Soros Fund, HSBC, Capital Partners, Wabard, Dimenzió 11
Melléklet: Pénzügyi Vállalkozások (12) vizsgálata JOGSZABÁLYSÉRTÉSEK 1.
Belső ellenőrzés hiányosságai
2.
Törvénysértő kiszervezések
3.
Névleges kölcsönfelvevők egyes hitelképtelen (BAR listán szereplő) ügyfelek helyett)
4.
Követhetetlen kapcsolatok a hitelközvetítőkkel
5.
Banktitoksértés lehetősége (egy légterű irodában két különböző cég)
6.
Tulajdonosi összefonódások, a követelések „utaztatása”
7.
Magánkölcsönök kiváltásához nyújtott hitelek
12
6
Melléklet: Pénzügyi Vállalkozások (12) vizsgálata KÖZÉRDEKŰ KERESETTEL, HATÓSÁGI SZERZŐDÉSSEL KEZELHETŐ 1.
Ügyfélszerződésekben annak kizárása, hogy a fogyasztó a szerződést felmondja, attól elálljon
2.
Kötelező joglemondás a szerződésekben a fogyasztói igényérvényesítés lehetőségéről
3.
Az azonnali felmondásra lehetőséget adó súlyos szerződésszegések indokolatlanul tág köre
4.
Ügynökkapcsolatok kaotikus rendszere, ügynöki sikerdíj 10%, nincs maximum
5.
A szerződéskötésnél, hitelfolyósításnál, szerződésmódosításnál, késedelemnél felszámított díjak bonyolult, megtévesztő, gyakorta maximumok nélküli rendszere
13
Konkrét eset felmondást követően kivetett díjakra Kölcsön összeg: Futamidő:
6 300 000 Ft (CHF alapú) 240 hó
Késedelembe esés: 2009. január Szerződés felmondása: 2009. július
5 hó
Felmondást követően fennálló tartozás:
9 621 534 Ft
Ingatlan értékesítése után, elszámolást követően fennmaradó tartozás:
2 221 534 Ft
Szerződéskötés kori költségek/díjak szerződéskötési díj:
189 000 Ft (kölcsön összegének 3%-a)
hiteladminisztrációs díj:
152 350 Ft
kaució:
204 643 Ft
(hitelkiváltási díj:)
250 000 Ft 14
7
A futamidő lejárta előtti szerződés felmondásra vonatkozó fizetési kötelezettséget növelő tételek esetleges módosítási díj:
a felmondással esedékessé vált tőketartozás 6-10%-a, min. 250 000 Ft
fizetési felszólítás küldésének különdíja:
8 800 Ft
problémás ügykezelés költsége:
a rendkívüli felmondást kiváltó ok bekövetkezését követő hónap első napjától az induló kölcsönösszeg 0,3%-a
kényszerértékesítés külön díja:
a felmondással esedékessé vált összes tartozás 4%-a, min. 300 000 Ft
késedelmi kamat:
havi 2,5%
15
6.
Kedvezőtlen árfolyamváltozás esetén a szerződés devizanemének egyoldalú módosítása
7.
Az ügyfél számára megtévesztő (fizetési elmaradás biztonsági „pufferének” vélhető) 3-6 hónapnyi törlesztő részletnek megfelelő óvadék, kaució
8.
Nem fizetés esetén valamennyi kikötött biztosítékkal szemben egyidejű igényérvényesítés
9.
A harmadik félként közreműködő korlátozott felelősségéhez igazodás a szerződésekben
10. Minden kárra kiterjedő teljes körű vagyonbiztosítás indokolatlan előírása 11. Vételi opciós szerződés öt éven túli kötelező meghosszabbítása 12. Ingatlanlízingnél a kár megtérítéséért felelős 3. személynek (pl. biztosítónak) a kártérítésre vonatkozó elutasítása esetén a lízingbe vevő kötelezése a kár megtérítésére
16
8
