Marktonderzoek collectieve ongevallenverzekering Inhoudsopgave Inleiding Algemeen De collectieve ongevallenverzekering Marktonderzoek collectieve ongevallenverzekering Voordelen collectieve ongevallenverzekering Conclusie
Mercer De wijze waarop kleinere ondernemingen dienstverlening vragen van Mercer verschilt veel van de wijze waarop grotere organisaties dit doen. Kleinere ondernemingen zijn vaak veel gerichter met hun specifieke bedrijfswerkzaamheden bezig en hebben hierdoor logischerwijs minder tijd en aandacht voor de secundaire arbeidsvoorwaarden van het personeel. Mercer Nederland heeft dan ook de keuze gemaakt om de dienstverlening te segmenteren zodat de dienstverlening aan alle ondernemingen gericht en effectief is. Mercer Direct Mercer Direct is een dienstverleningsconcept voor kleinere ondernemingen. Het dienstverleningsconcept kenmerkt zich door gestroomlijnde, kosteneffectieve en geautomatiseerde processen. Een belangrijk onderdeel van het concept is het feit dat Mercer alle deelnemende relaties als één collectief beschouwt en bij verzekeraars aanbiedt. Door alle relaties als één collectief te behandelen, behaalt Mercer voor u collectiviteitvoordeel. Binnen het concept wordt uitgegaan van drie kernwaarden: -
Eenvoud; zowel in administratie, verzekeringsvorm als in communicatie. Scherpe premie; een zeer lage premie die door Mercer onderhandelt is, doordat Mercer Direct als collectief wordt aangeboden; Uitstekende voorwaarden; een uitgebreide dekking;
Dekkingen per product In de huidige situatie kunnen bedrijven voor verzekeringsproducten, uit veel verschillende dekkingsmogelijkheden kiezen. In de praktijk blijkt dit tot veel onduidelijkheid te leiden en kiest het overgrote deel van de bedrijven veelal dezelfde dekking. Om deze onduidelijkheid weg te nemen heeft Mercer in de proposities de keuzes geminimaliseerd. Per product zijn de meest gangbare dekkingen geselecteerd. Automatisering Mercer heeft een internet-portal opgezet waar werkgever en werknemer kunnen inloggen. Bedrijven kunnen direct zien welke verzekeringen er via Mercer Direct zijn ondergebracht.
Daarnaast moeten alle relevante wijzigingen via de portal doorgegeven worden. Met de portal zullen bedrijven niet meer te maken krijgen met verschillende verzekeraars. De portal werkt middels een single-sign-on. Dit houdt in dat wijzigingen voor alle lopende verzekeringen slechts éénmalig doorgegeven hoeven te worden. De wijziging wordt vervolgens direct verwerkt voor alle lopende verzekeringen. Een aanvullend voordeel is dat ook de ziek-, herstel- en schademeldingen via de portal doorgeven kunnen worden. Aangezien alles automatisch gaat, is er ook geen sprake meer van papierstromen van en naar de verzekeraar. Vergoeding Mercer Direct Mercer Direct onderscheidt zich door af te wijken van het gangbare commissiemodel. De verzekeringen worden via Mercer Direct netto aangeboden, wat betekent dat er geen commissie meer, als onderdeel van de premie, in rekening gebracht wordt. In plaats daarvan brengt Mercer de werkgever een fee in rekening voor het gebruik van het platform. De hoogte van deze fee staat op www.mercerdirect.nl Naast deze overzichtelijke wijze van vergoeding, ontvangt de werkgever eveneens een overzicht van de werkzaamheden die van Mercer verwacht mogen worden. Marktonderzoek verzekeringsproducten Mercer heeft onder meerdere verzekeraars een marktonderzoek uitgevoerd voor diverse producten die via de portal worden aangeboden. Het gaat hierbij om de volgende verzekeringen. -
-
Inkomensverzekeringen o Ziekteverzuimverzekering o WGA-hiaat verzekering o WIA-excedent verzekering o WGA-eigenrisicodragerschap verzekering Collectieve ongevallenverzekering Zakelijke reisverzekering Zorgcollectiviteit;
De inhoud van het marktonderzoek voor de collectieve ongevallenverzekering ziet er als volgt uit: - De collectieve ongevallenverzekering - Marktonderzoek collectieve ongevallenverzekering - Algemene Voorwaarden - Conclusie
Voordelen collectieve ongevallenverzekering De collectieve ongevallenverzekering betreft een verzekering in de werkgever/werknemersfeer, waarbij de verzekerde bedragen zijn gebaseerd op het jaarloon van de werknemer. Verzekerd wordt een uitkering ingeval van overlijden (rubriek A) of blijvende invaliditeit (rubriek B) ten gevolge van een ongeval. Wat onder een ongeval wordt verstaan, wordt nader omschreven in de voorwaarden van de verzekering. Waarom een collectieve ongevallenverzekering? De collectieve ongevallenverzekering heeft een aantal voordelen voor de werkgever en werknemer. Enkele daarvan zijn: -
De collectieve ongevallenverzekering is een goede en relatief goedkope secundaire arbeidsvoorwaarde;
-
Als werkgever dekt u een groot deel van uw aansprakelijkheid, inzake de gevolgen van ongevallen van uw werknemers af;
-
Werknemers zijn wereldwijd, 24 uur per dag verzekerd tegen ongevallen;
-
Daggelduitkering bij ziekenhuisopname;
-
Aanvullende dekking voor gebitsschade na een ongeval;
-
Iedereen die op de loonlijst voorkomt, is automatisch verzekerd op basis van de hoogte van het gemaximeerd verzekerde jaarloon;
-
In administratief opzicht is de werking eenvoudig, aan het bedrijf wordt slechts één polis afgegeven;
-
Er hoeven geen medische waarborgen afgegeven te worden;
-
In- en uitdiensttredingen hoeven niet te worden opgegeven. Er zijn daardoor geen tussentijdse premieverrekeningen en/of wijzigingen.
Marktonderzoek collectieve ongevallenverzekering Om voor werkgevers de beste propositie in de markt te verkrijgen zijn er meerdere collectieve ongevallen aanbieders benaderd om een aanbieding af te geven. De volgende verzekeraars zijn benaderd: -
Aegon Schadeverzekering Allianz Schadeverzekeringen; De Amersfoortse; Avéro Achmea; Chartis Europe S.A., Netherlands; Chubb Insurance Company of Europe SE; Delta Lloyd Verzekeringen; Generali Verzekeringsgroep; De Goudse Verzekeringen; W.A. Hienfeld; (Hienfeld) Nationale Nederlanden; Reaal.
Dekking collectieve ongevallenverzekering Mercer heeft bij alle verzekeraars aangegeven wat het kader van de verzekering is, dit betekent de dekking van de verzekering en met welke specifieke kenmerken rekening gehouden dient te worden. Op basis van deze gegevens zijn de aanbiedingen met elkaar vergeleken. Dekking Hieronder treft u de standaard dekking voor de collectieve ongevallenverzekering gebaseerd op een 24-uurdekking. Rubriek A. 1 keer het jaarsalaris als uitkering bij overlijden ten gevolge van een ongeval Rubriek B. 2 keer het jaarsalaris als maximum uitkering bij blijvende invaliditeit tengevolge van een ongeval Desgewenst is het mogelijk om een veelvoud van rubriek A en B te verzekeren. De premie en de dekking zullen hierdoor gelijkmatig stijgen. Alle aangeschreven verzekeraars hebben kunnen voldoen aan de dekkingseisen die zijn gesteld. Premie Doordat Mercer Direct het gehele collectief ter verzekering aanbiedt, hebben wij ook zeer scherpe premietarieven kunnen onderhandelen. De aanbieder die het meest gunstige tarief heeft aangeboden is Hienfeld. De premie van 0,16‰ is extreem laag en normaliter slechts verkrijgbaar voor zeer grote organisaties. Voorbeeld: Een bedrijf met een loonsom van € 250.000 betaalt de volgende premie (uitgaande van een dekking van 1 X Rubriek A en 2 x Rubriek B); Loonsom x premie x aantal verzekerde eenheden = premie per jaar € 250.000 x 0,16‰ x 3 = € 120,- per jaar Specifieke kenmerken Mercer Direct Contractduur tot 1 januari 2014; Mercer Direct biedt de gehele verzekeringsportefeuille aan bij de aanbieder. Dat wil zeggen dat alle contracten dezelfde begin- en einddatum hebben. Ook werkgevers die tussentijds aansluiten bij het collectief krijgen dezelfde einddatum. Hierdoor is het mogelijk om, bij afloop van de contractperiode, het gehele collectief opnieuw ter verzekering aan te bieden. Hiermee wordt een enorm collectiviteitvoordeel behaalt waardoor kleinere ondernemingen scherpere premies en ruimere dekking aangeboden krijgen ten opzichte van individuele contracten.
Niet alle verzekeraars accepteren deze voorwaarde die Mercer Direct stelt. De premies die worden geheven door verzekeraars zijn over het algemeen gebaseerd op meerjarige contracten. Tevens zijn de administratiesystemen niet altijd ingericht op de door Mercer voorgestelde werkwijze. Geen opslag bij termijnbetaling De overweging om premie jaarlijks of in termijnen te betalen dient niet alleen een financiële te zijn, maar ook een keuze gebaseerd op momenten waarop inkomsten worden ontvangen en welk moment het best uitkomt. Mercer Direct zorgt ervoor dat er geen opslag wordt geheven bij betalingstermijnen anders dan jaarbetaling. Opslag bij afwijkende betalingstermijnen is vaak onderdeel van het administratieve proces bij een verzekeraar. Veel verzekeraars hebben dan ook niet kunnen voldoen aan deze voorwaarde. Aansluiten op Mercer Portal Een voorwaarde van Mercer Direct richting de verzekeraars is de mogelijkheid tot het aansluiten van ons portal op de backoffice van de verzekeraar. Hierdoor hoeven werkgevers slechts éénmaal een wijziging door te geven die vervolgens volledige geautomatiseerd verwerkt wordt in de administratiesystemen van de verzekeraar. Deze werkwijze heeft STP (Straight Through Processing). Ook de stukken die tengevolge van de wijziging aan werkgevers worden teruggezonden dienen geautomatiseerd en digitaal geretourneerd te worden. Veel partijen zijn momenteel bezig met de ontwikkeling van een portal. Geen van de partijen is echter reeds zo ver dat alle zaken middels STP (Straight Through Processing) koppelingen digitaal afgehandeld kunnen worden. De ontwikkeling die ACE momenteel aan het doorvoeren is, garandeert echter dat deze koppeling op zeer korte termijn (2012) gemaakt kan worden. Geen naverrekeningsopgave Er zal geen naverrekening worden doorgevoerd, mits er een afwijking is van minimaal 25% van de loonsom. Deze voorwaarde is een onderdeel van de automatiseringmogelijkheden, zoals hierboven omschreven, die verzekeraars hebben. Lage minimale premie. Mercer Direct is een dienstverleningsconcept voor kleinere ondernemingen. Werkgevers met relatief lage loonsommen kunnen binnen Mercer Direct gebruik maken van lage premies, dit betekent dat een zeer lage minimale premie ook een vereiste is. Elke verzekeraar hanteert een minimale premie.. Een aantal heeft niet kunnen voldoen aan onze voorwaarde om een zeer lage minimale premie aan te bieden. ACE heeft met € 50,-- de laagste minimale premie aangeboden. Netto Polissen De afgelopen jaren zijn provisies en commissies een veelbesproken onderwerp. In veel gevallen staat de beloning die een intermediair ontvangt niet in verhouding tot de werkzaamheden die verricht worden. Om de beloning en dienstverlening transparanter te maken loopt Mercer Direct vast vooruit op de waarschijnlijke wetswijzigingen waarin de afspraken omtrent commissie aangescherpt zullen worden. De contracten van Mercer Direct zijn commissievrij. De meeste verzekeraars kunnen al verzekeringen zonder commissie aanbieden. Administratieve performance Met de meeste verzekeraars zijn de ervaringen voor wat betreft de administratie, schadeafhandeling en deskundigheid ruimschoots voldoende. ene polisvoorwaarden
Voordelen collectieve ongevallenverzekering De collectieve ongevallenverzekering biedt bedrijven en haar werknemers een complete dekking met veel extra’s. De verzekering keert uit bij overlijden van verzekerde, blijvende invaliditeit en tijdelijke arbeidongeschiktheid. Daar blijft het niet bij. Uniek is de gratis overlijdensrisicodekking met een verzekerd kapitaal van € 2.500! Kortom, de collectieve ongevallenverzekering is een compleet pakket voor werkgevers en werknemers. Voordelen Wereldwijde dekking, 24 uur per dag. Zeer compleet met veel extra dekkingen. Scherp geprijsd. Samenvatting dekking Deze verzekering kent naast de standaard ongevallendekking een aantal bijzondere aanvullingen: Uitkering bij overlijden, blijvende invaliditeit en tijdelijke arbeidsongeschiktheid. Gratis overlijdensrisicoverzekering van € 2.500. Plastische chirurgie om misvorming na een ongeval te behandelen. Tandheelkundige kosten. Psychologische bijstand. Opleidingskosten voor omscholing bij blijvende invaliditeit van 65% of meer. Thuiszorg na ziekenhuisopname van verzekerde. Daguitkering bij ziekenhuisopname van € 65 per opnamedag met een maximum van 365 dagen Coma uitkering van € 65 per opnamedag met een maximum van 365 dagen. Wervingskosten. De verzekeringnemer ontvangt tot een maximum van € 5.000 wervingskosten ter vervanging van de verzekerde. Extra uitkering bij volledige verlamming tot € 50.000. Kosten voor verbetering van de woning. Ongevallen veroorzaakt door kaping, vrijheidsberoving of gijzeling. Molest. Deze dekking geldt over de gehele wereld met uitzondering van een aantal landen: Afghanistan, Tsjaad, Tsjetsjenië, Congo, Irak, Israël, Ivoorkust, Nigeria, Somalië en Soedan (wel mee te verzekeren op aanvraag). Overige kenmerken Cumulatielimiet van € 25.000.000. Dekking eindigt in het jaar dat verzekerde 70 jaar wordt, bij uitdiensttreding, bij overlijden en bij emigratie uit Nederland. Fiscaliteiten Ingeval van een uitkering dient de verzekerde werknemer of diens nabestaanden rekening te houden met belastingheffing (volgens BOX 1). Immers de premiebetaling door de werkgever wordt door de fiscus gezien als een deel van het inkomen van de werknemer. Naast dit belastingtechnische detail is het ook belangrijk vast te stellen wie de begunstigden zijn voor een eventuele uitkering. Voor Rubriek B is dat duidelijk, namelijk de verzekerde werknemer zelf. Ingeval van overlijden Rubriek A dient, aangezien er sprake is van een collectieve verzekering, de begunstigingstekst uniform te worden gekozen. De tekst die in de praktijk voldoet luidt: Begunstiging "De uitkering ingeval van overlijden zal geschieden aan degene(n) die door de verzekerde bij notariële akte als begunstigde(n) bij overlijden is (zijn) aangewezen en bij gebreke van zodanige aanwijzing aan de echtgenote/echtgenoot van verzekerde.
Bij gebreke van zowel de notariële akte als een echtgenote/echtgenoot dient de uitkering te geschieden aan de wettige erven van de verzekerde".
Conclusie Bovenstaande bevindingen in ogenschouw genomen is besloten om Ace aan te stellen als verzekeraar voor de collectieve ongevallenverzekeringen. Ace heeft niet alleen de scherpste premie aangeboden, ook heeft men voldaan aan de eisen die door Mercer Direct gesteld zijn met betrekking tot de contractduur, lage minimale premie, digitale afhandeling, netto tarieven en het achterwege laten van de opslag bij termijnbetaling. Daarnaast heeft Mercer zeer goede ervaringen met Ace op het gebied van administratie en schadeafhandeling inzake de collectieve ongevallenverzekeringen.
