Új kintlévőség-kezelési törvény, jogszabályi változások hatása, jellemző követeléskezelési módszerek, együttműködések, hatékonysági
adatok, új típusú csalásmódok vagy jellemző tendenciák
dr. Nemes Ákos ügyvéd / MAKISZ titkár
MAKISZ 2012 MAKISZ lízingügyek tapasztalatai
MAKISZ törvénytervezet
MAKISZ 2012 évi statisztikák
o 702MD éves kezelt állomány -
Megbízásos 136MD (lízing 17MD)
-
WO Faktoring 528MD (lízing 11,7MD)
o 14,7M db. éves kezet ügy
-
Megbízásos 1,4M db. (lízing 183.000 db.)
-
WO Faktoring 14,7M db. (lízing 45.000 db.)
o Ügy átlagos kora: -
Megbízásos 215 nap (lízing 159 nap)
-
WO Faktoring 930 nap (lízing 1.128 nap)
o Jogi eljárások (145.000FMH, 19.100FA, 6.100per,339.000VH)
Lízing ügyekből származó tapasztalatok •
adósok nincsenek tisztában a lízinggel, lízing fogalmakkal, lízing konstrukcióval (pl. nem autót hanem finanszírozást kap)
•
ingatlan devizaadós mentőcsomagra várás begyűrűzött, hiedelmek keletkeztek, devizahitel konstrukció érvénytelensége = bármely lízing konstrukció érvénytelenségével
•
gonosz bank = gonosz lízing cég
•
lízingtárgy kényszerértékesítése nehéz és olcsó,
•
magas kockázatú portfóliók (kor, dokumentáltság, fedezetlen)
•
banki FMH/peres arány 2%, lízing 30-40% között!!!
•
félremagyarázott kormányzati törekvések, hiedelmek, pletykák, önjelölt megszabadítók és szakértők romboló hatása (alperesi pozíció – jogalap nélküli gazdagodás jogcím)
Tipikus adós kifogások (lehet realitása) I. • nem kaptak megfelelő tájékoztatást, igazolható felszólítást, elszámolást, autó eladási folyamatok igazolását, • nem kaptak megfelelő kimutatásokat, azok tételei és jogcímei zavarosak és egyszerű ember számára értelmezhetetlenek, • nem értik a változó kamatszámítást és főleg a devizakockázat miatti ingadozást, • nem értik az autó értékesítési folyamatot, vitatják az eladási árat (kényszerértékesítés) vagy biztosító térítési árat, roncsértéket, • nem értik a tőke és kamat elszámolás módját, menetét, ebből fakadóan
az elszámolásokat.
Tipikus adós kifogások (rossz hiszem vagy edukálatlanság) II. •
devizahitel esetében az árfolyamváltozás el nem ismerése, illetve a hitelügylet mögötti deviza létezésének a kétségbe vonása,
•
bírósági végzések és kormányzati kommunikáció alapján az szerződésük biztosan semmis (30-40% ellentmondási arány),
•
gépjármű ellopása és/vagy összetörése esetén a hitel is megszűnik,
•
gépjármű értékvesztésével párhuzamos és arányos a hitel is csökken,
•
gépjármű végrehajtó általi értékesítésével a hitel megszűnik, vagy a hitelező összejátszott a vevővel/végrehajtóval és azért gazdagodik rajtuk, így semmis a fizetési kötelezettség,
•
gépjármű visszaszármaztatása utáni értékbecslés alacsony, irreális és szubjektív árelképzelések,
•
hitelfelvételt követően beállott anyagi helyzetromlás mentesülési lehetőség,
•
deviza alapú szerződések esek semmisek = részben, vagy egyáltalán nem kell rendezni a tartozást,
•
csak akkor kell fizetni, ha csekket kapnak, nem automatikusan, így csekk nélkül nem áll be késedelem,
•
szerződés érvénytelen, mivel nem a szerződés megkötése időpontjával megegyező aktuális árfolyammal került rögzítésre a finanszírozott összeg, hanem egy jövőbeni (pl. 1 hónappal későbbi) árfolyammal,
•
megtévesztették, mert pl. 2006-os gépkocsit igényelt, de a szalon 2005-ös gépjárművet adott át részére,
•
szervízeltetés során nem jól javítottak, így nem kell fizetni (azaz autót kapott és nem finanszírozást),
•
nem ismerik el az engedményezést, mert nem járultatták őket hozzá előzetesen.
Nehézségek és jelenségek •
az adós másnak vesz fel hitelt,
•
autókereskedő / értékesítő közrejátszik, vagy hanyag (pénzintézet megtévesztése, vagy biztosítékok hiánya, adós le nem ellenőrzése, hibás okiratok, elégtelen tájékoztatások, kockázatfeltárás nincs, stb.),
•
fogalomzavar gépjármű hitel vs. lízing konstrukció, vagy autó vs. Finanszírozás,
•
5 éves opciós jog meghosszabbítása (Kúria joggyakorlata),
•
opciós jog lejárta után a fedezet gyakorlatilag elvész, jogi procedúra jelentősen megnő ha adós nem működik közre és nem származtat vissza eszközt,
•
engedményezést követően a B2B ügyek kb. 60-70%-ban már felszámolási eljárás indult és nem lehet becsatlakozni, mert a rendelkezésre álló határidő lejárt,
•
a gépjármű az adós birtokában van, de nem lehet visszaszármaztatni azt, mivel foglalás alatt áll végrehajtó által, és adós arra hivatkozva nem adja át, hogy nem szeretné a zártörés vétségét elkövetni,
•
a foglalás alatt lévő gépjármű az adós birtokában van, de a végrehajtó nem árverezi el, de azt visszaszármaztatni nem lehet, mert az opciós jog lehívása előtt került rá a foglalás,
•
hatósági, rendőrségi felszólítások a gépjármű begyűjtéséről, tárolásáról zavaros jogi helyzet ellenére, kényszerintézkedési és többletjogok nélkül,
•
adós kilop alkatrészt, rongálja a gépjárművet, „dögöljön meg a szomszéd tehene is” módra jár el
Összegzés •
2012 évbe fedezetlen piac ment, fedezetlen nem (lízing e kapcsán mint fedezetlen működik felmondás után),
•
megbízásos kezelés volt gyakoribb és nem a portfolió értékesítése,
•
meginduló értékesítési folyamat, 5-6%-os bővülés 2012 évben,
•
lízingügy ára bankihoz képest alacsonyabb, kockázata magasabb,
•
magas kockázat: koros, dokumentálatlan, bírálati hiányok, magas 1 ügyérték, fedezetlen (casco tömeges hiánya, visszaszármaztatási nehézségek, rongált autó), ügyfél érzékenysége,
•
magas perkockázat (30-40% ellentmondás, okirathiányok),
•
„halmazati” problémák (sales érdekelt kihelyezési gyakorlat, banki termékkel összevonások, több irányú eladósodottság, stb.)
•
értékesítés az alacsonyabb ár ellenére célszerű (csökkenő finanszírozás, csökkenő staff költség, csökkenő peres idő és kiadás, csökkenő panaszszám, csökkenő admin (pl. KHR), csökkenő brand és reputációs kockázat, számviteli kivezetési lehetőség).
MAKISZ – Követeléskezelési Törvény
Szétaprózott=bizonytalan=kiszámíthatatlan Információs önrendelkezési jogról és az információszabadságr ólMagyarország szóló 2011. évi CXII. törvény Alaptörvénye
Régi és új Ptk.
A polgári perrendtartás ról szóló 1952. évi III. tv. A számvitelről sz óló 2000. évi C. törvény
A szabálysértésekről, a szabálysértési eljárásról és a szabálysértési nyilvántartási A hitelintézetekről rendszerről (2012. évi II. és a pénzügyi törvény)
vállalkozásokról szóló 1996. évi Hitelintézetekről CXII. tv.
és pénzügyi
Büntető vállalkozásokról A tisztességtelen piaci magatartás és Törvénykönyv A bírósági A biztosítókrólszóló és a 1996. évi a versenykorlátozás (2012. évi C. biztosítási CXII. törvény végrehajtásról tilalmáról szóló tevékenységről törvény) szóló 1994. éviévi LVII. tv PSZÁF/GVH/NAIH 1996. szóló 2003. évi LX. tv Elektronikus Villamos és egyéb ajánlások, LIII. törvény A tőkepiacról Az ügyvédekről hírközlésről energiáról szóló iránymutatások, szóló 2001. évi A gazdasági szóló 1998. éviszóló 2003. évi 2007. évi LXXXVI. gyakorlat CXX. törvény társaságokról sz törvény XI. törvény C. törvény A közjegyzőkről szóló 1991. évi XLI. törvény A csődeljárásról és a felszámolási eljárásról szóló 1991. évi XLIX. törvény
Távhőszolgáltasról szóló 2005. évi XVII. törvény
Az illetékekről szó ló 1990. évi XCIII. törvény
Az ingatlannyilvántartásról szóló 1997. évi CXLI. törvény
óló 2006. évi IV. törvény
A cégnyilvánosságról, a bírósági cégeljárásról Földgázellátásról és a végelszámolásról 2006. évi V. szóló 2008. évi szólótörvény
XL. törvény A munka törvénykönyve (2012. évi I. törvény)
A pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény
Követeléskezelési törvény célja o A követeléskezelési szakma és tevékenység kereteinek,
o az ezt végző személyeknek, o működésüknek, o személyi és tárgyi feltételeiknek, valamint
o eljárásuk során általuk igénybe vehető jogoknak, o elszámolható költségeknek, valamint o őket terhelő magatartási szabályoknak és kötelezettségeknek,
továbbá o többletjogoknak (mint adatszerzési, adatkezelés, eljárási cselekmények) a rögzítése.
Alanyi kör o Alapjogviszony jogosultja (szolgáltató/hitelező) – rá nem vonatkozik, saját
maga, saját erőforrásokkal kezelheti a saját adósaival szemben fennálló esedékes és lejárt kintlévőségeit, de a törvény magatartás kódex részét köteles betartani o Minősített követeléskezelők – engedélyköteles, felügyeleti joghatóság, szigorú
szabályok, többletjogok alanya o Sima követeléskezelők – bejelentés köteles, magatartási kódex szempontjából ellenőrizhető o Alvállalkozók (call center, személyes felkereső, stb.) – csak alvállalkozóként végezheti a tevékenységét, minősített vagy sima követeléskezelő felügyelete és felelőssége alatt
Személyi és tárgyi feltételek, működés Minősített követeléskezelő személyi feltételei: • Kft /Zrt / Nyrt / Fióktelep forma • Kft min. 5M / Zrt és Nyrt 20M alaptőke • min. xM/éves és yM/káreseményre szóló összegű felelősségbiztosítás megléte • vezető tisztségviselő jogi, pénzügyi vagy közgazdasági végzettségű személy
legyen, • erkölcsi bizonyítvány léte, • teljes munkaidőben vagy állandó megbízással foglalkoztatott adatvédelmi felelős • Hpt-ben megkövetelt alanyi feltételek
Személyi és tárgyi feltételek, működés Minősített követeléskezelő tárgyi feltételei: • ügyfélfogadásra alkalmas hely • pénztár, pénzkezelési szabályzat, letéti számla, • ügyviteli rendszer és szoftveres háttértámogatás, • belső ellenőrzés rendszere, belső ellenőr és ellenőrzési szabályzat,
• panaszkezelési rendszer és szabályzat, • postafiók, • IT min. standard • beszélgetés rögzítésére alkalmas telefonközpont és rendszer, • Info Tv. szerinti adatkezelési rendszer és szabályzat, • főtevékenység, amely mellett csak igen szűk más TEAOR kód szerinti tevékenység végezhető
Személyi és tárgyi feltételek, működés Sima követeléskezelő személyi feltételei:
• Gt. szerinti forma • Gt. szerinti alaptőke • min. xM/éves és yM/káreseményre szóló összegű felelősségbiztosítás megléte • vezető tisztségviselő jogi, pénzügyi vagy közgazdasági végzettségű személy legyen • erkölcsi bizonyítvány léte
Sima követeléskezelő tárgyi feltételei: • pénzkezelési szabályzat • letéti számla és szabályzat • ügyviteli rendszer és szoftveres háttértámogatás
• panaszkezelési rendszer és szabályzat
Magatartási szabályok
o PSZÁF ajánlás átvétele 75-80%-ban
o Elvek rögzítése (kezelés joga, kapcsolatteremtés joga, adósságot vissza kell fizetni, együttműködés, fokozatosság, egyenlő bánásmód, adósvédelem és hitelezővédelem egyensúlya, méltányos eljárás, jó hírnév, személyhez fűződő jogok védelme)
B2C szabályok o tájékoztatás fázisai, o tájékoztatás min. tartalma, o felszólítás min. tartalma, o levelezés szabályai, o e-mail/sms/social médiaplatformok és jövőbeli eszközök szabályozása, o telefonos felkeresés szabályai, o személyes felkeresés szabályai, o szomszédolás szabályai, o önálló kézbesítési szabályok, o adatkezelési cél, adatgyűjtési, továbbítási jogok, o adatbázis hozzáférési jogok, o hang és képfelvétel készítés és felhasználás jogának rögzítése, o polgári peres felhasználási jogok rögzítése, o visszaszármaztatásra és foglalásra, őrzésre vonatkozó többletjogok és eljárások, o 30 napos érdemi panaszkezelési átfutási idő és szabályok.
B2B szabályok o liberalizáltabb szabályrendszer a B2B-hez képest,
o szűkebb és egyszeri tájékoztatási kötelezettség, o kézbesítési vélelem a székhelyre, bejegyzett e-mail címre küldött küldemények kapcsán, o tartozás elismerés vélelme a befogadott számlák kapcsán, o vezető tisztviselői felelősségnövelő szabályok és vélelmek rendszere szándékos és súlyos gondatlan cselekményekért, o nincsenek felkeresési, kapcsolatteremtési korlátok.
Hatóság Még kérdéses, fogókészség és leendő szerepek függvénye.
Javaslatunk az egy hatóság a szétaprózottság ellen. PSZÁF/MNB kérdéses, mivel a kezelt állomány nagy része nem pénzügyi követelés. NGM vagy KIM szintű hatóság ésszerű azzal, hogy külön speciális szerv alapítása célszerű. Pl. utazási irodák engedélyezése és felügyelete (320/2010. Korm.r. - Magyar Kereskedelmi Engedélyezési Hivatal).
Egyebek o B2B és B2C átalányköltség elszámolási jogok (B2B Ptk. 301/A.§ és
40EUR/szla., B2C ennek az 50%-a)
o adatgyűjtési jogok minősített követeléskezelők részére (BM, OEP, lakcímnyilvántartó, KHR, FMH/VH, ingatlan név alapú kereshetőség)
o VH és FA alatti eljárási többletjogok
o Pp. gyorsítási lehetőségek
Köszönöm a megtisztelő figyelmüket! dr. Nemes Ákos titkár
