KAPITOLA 9: ZÁKLADNÍ DRUHY OPERACÍ - KOMERČNÍ BANKOVNICTVÍ Vysoká škola technická a ekonomická v Českých Budějovicích
Institute of Technology And Business In České Budějovice
Tento učební materiál vznikl v rámci projektu "Integrace a podpora studentů se specifickými vzdělávacími potřebami na Vysoké škole technické a ekonomické v Českých Budějovicích" s registračním číslem CZ.1.07./2.2.00/29.0019. Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky.
BANKOVNÍ PRODUKTY Základní členění je možné provést dle pohybu peněz. Pak je možné produkty členit na: • aktivní bankovní produkty, • pasivní bankovní produkty • bilančně neutrální bankovní produkty.
AKTIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY Jsou to operace, které se odrážejí v aktivech bilance banky. Finanční ústav se stává věřitelem a půjčuje své finanční prostředky dalším institucím. Banka tedy vystupuje v pozici věřitele a vznikají jí pohledávky.
PASIVNÍ BANKOVNÍ OPERACE Zde se jedná o opačné operace než při aktivních bankovních obchodech. Při pasivních bankovních obchodech banka shání finanční prostředky, cizí kapitál. Finanční ústav se dostává do pozice dlužníka a bance vznikají závazky, které musí v budoucnu plnit.
NEUTRÁLNÍ BANKOVNÍ OBCHODY Takto jsou definovány obchody ve kterých finanční ústav nevystupuje ani v roli dlužníka ani v roli věřitele. Jinak řečeno, tyto neutrální obchody se neodrážejí v bilanci banky. Pod těmito obchody si můžeme představit poskytování záruky, vystavení akreditivu atd.
ČLENĚNÍ DLE PŘÍSTUPU K ZÁKAZNÍKŮM Zde je možné produkty členit na: • Finančně úvěrové produkty, • Depozitní produkty, • Platební produkty, • Produkty investičního bankovnictví, • Pokladní a směnárenské produkty.
FINANČNÍ ÚVĚROVÉ PRODUKTY U těchto produktů může klient banky obdržet finanční prostředky na úvěrové bázi a to v podobě různých druhů úvěrů nebo v podobě bankovních záruk.
DEPOZITNÍ PRODUKTY Finanční ústavy nabízejí zákazníkovi možnost uložení jeho volných finančních prostředků, s tím, že banka tyto finanční prostředky zákazníkovi zhodnotí o tzv. úrok.
PLATEBNÍ PRODUKTY
Zákazníci finančních ústavů využívají tyto služby k uskutečnění platebního styku.
PRODUKTY INVEST. BANKOVNICTVÍ PRODUKTY INVESTIČNÍHO BANKOVNICTVÍ Znamenají pro zákazníka uložení volných finančních prostředků do nástrojů peněžního a finančního trhu s tím, že dojde k jejich zhodnocení o investiční výnos.
POKLADNÍ A SMĚRÁNSKÉ PRODUKTY Finanční ústavy nabízejí klientovy finanční transakce s hotovostí a to jak ve formě výběru či uložení peněz, ale i ve formě jejich směny.
KLIENTSKÁ SEGMENTACE Zde rozdělujeme dvě základní skupiny zákazníků: • Retailové produkty,
• Whosalové produkty.
KLIENTSKÁ SEGMENTACE • Retailovými produkty rozumíme služby, které jsou nabízeny jak občanům tak i fyzickým nebo právnickým osobám, hodnotově jsou v relativně menších finančních částkách. • Whosalovými produkty jsou míněny služby, většinou pro právnické osoby, kdy se jedná o bankovní služby, ve kterých se provádí finanční operace s vysokými finančními částkami.
ÚROKOVÉ SAZBY • Významným ukazatelem komerčního bankovního je úrok. • Úrok si můžeme představit jako částku, kterou musí dlužník zaplatit za vypůjčení peněz. Věřitel tak dostává odměnu za to, že poskytl dlužníkovi své volné finanční prostředky. • Úrok je určován na tržním principu, tj. řídí se ale nejen nabídkou a poptávkou, ale i dobou splatnosti úvěru, bonitou klienta, politickou situací a dalšími faktory.
ÚROKOVÉ SAZBY • U úrokových sazeb je nutné rozlišovat mezi • nominální úrokovou mírou a • reálnou úrokovou mírou.
• Nominální úroková míra nezohledňuje např. inflaci. • Reálná úroková míra je očištěna o vliv inflace. Investoři se rozhodují o poskytnutí svého kapitálu na základě reálné úrokové míry.
TYPY ÚROKOVÝCH SAZEB Ve finančních ústavech je možné se setkat s celou řadou využívaných úrokových sazeb. Mezi nejznámější patří: • základní sazba, je nejnižší úrokovou míru, za kterou finanční ústav půjčuje své peníze pro vysoce důvěryhodné klienty. • diskontní sazba – je sazba, za kterou ČNB půjčuje komerčním bankám finanční hotovost, • sazby na vnitřním mezibankovním trhu PRIBOR • sazby na mezibankovních zahraničních trzích – LIBOR a LIBID • sazby pokladničních poukázek a další
DĚKUJI ZA POZORNOST
