Hitelezési Üzletszabályzat

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet

2/2015. számú elnöki utasítás

Hitelezési Üzletszabályzat

Hatályos: 2015. június 15.

TARTALOMJEGYZÉK BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet ....................................................................... 1 1. Bevezető rendelkezések ......................................................................................................... 3 1.1. Alapfogalmak a fogyasztónak nyújtott hitelek vonatkozásában ..................................... 5 1.2. Az Üzletszabályzat hatálya, a Takarékszövetkezet és az Ügyfél jogviszonyát rendező előírások ............................................................................................................................... 10 1.3. Az Üzletszabályzat nyilvánossága és az Üzletszabályzat Ügyfél által történő elfogadása ............................................................................................................................. 10 1.4. Az Üzletszabályzat módosítása ..................................................................................... 10 2. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás, a hitelkérelem benyújtása ................................... 14 2.1. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás ....................................................................... 14 2.2. A hitelkérelem benyújtása ............................................................................................. 15 3. A hitelkérelem elbírálása ...................................................................................................... 16 4. A szerződés megkötése, a szerződés formai és tartalmi követelményei .............................. 18 5. A kölcsön folyósítása ........................................................................................................... 21 6. Biztosítéknyújtás .................................................................................................................. 22 6.1. Biztosítékok típusa ........................................................................................................ 22 6.2. Biztosítékok érvényesítése ............................................................................................ 25 7. Fizetések, törlesztés, késedelem, előtörlesztés ..................................................................... 26 8. Kamatok, díjak, költségek .................................................................................................... 27 9. A teljes hiteldíj és a teljes hiteldíj mutató (THM) ................................................................ 32 10. Forintban nyújtott hitel-és kölcsönügyletek típusai ........................................................... 38 10.1. Lakossági ügyfelek részére nyújtott kölcsönök .......................................................... 38 10.2. Vállalkozások és önkormányzatok részére nyújtott kölcsönök ................................... 38 11. Deviza alapú kölcsönszerződések ...................................................................................... 40 12. A szerződés módosítása ..................................................................................................... 41 13. Ellenőrzés, értesítés, kapcsolattartás .................................................................................. 46 13.1. Ellenőrzés .................................................................................................................... 46 13.2 Együttműködési és tájékoztatási kötelezettségek és szabályok ................................... 47 13.3. Fogyasztó Ügyfél tájékoztatása ................................................................................... 49 13.5. Kézbesítési szabályok ................................................................................................. 53 14. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti Szerződés megszűnése, megszüntetése ........ 54 15. Az adós halála .................................................................................................................... 59 16. A Takarékszövetkezet információszolgáltatási kötelezettsége és információadási joga a Központi Hitelinformációs Rendszerrel szemben (a továbbiakban: KHR) ............................. 60 16.1. Általános szabályok..................................................................................................... 61 16.2. A KHR-be történő adatátadás és a KHR-ben történő adatkezelés szabályai .............. 62 16.3. Ügyfélvédelem ............................................................................................................ 66 16.4. Kifogás és peres eljárás szabályai ............................................................................... 67 16.5. A központi hitelinformációs rendszerben nyilvántartható adatok ............................... 70 17. Jogviták rendezése, alkalmazandó jog ............................................................................... 72 18. Záró rendelkezések ............................................................................................................. 72

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

2

1. Bevezető rendelkezések A BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet (továbbiakban: Takarékszövetkezet), székhely: 3441 Mezőkeresztes, Dózsa Gy. u.37. cégjegyzékszám: 05-02-000282 adószám: 10043677-2-05 telefon: 49/530-510 e-mail: [email protected] honlap: www.borsodtakarek.hu az Általános Üzletszabályzatában és jelen Üzletszabályzatban meghatározott feltételek megléte és a vonatkozó Hirdetményekben rögzített kamatok és díjak elfogadása/megfizetése esetén az Ügyfél írásbeli kérelmére, a Takarékszövetkezet egyedi döntése alapján, meghatározott típusú hitelt/kölcsönt (továbbiakban: kölcsön) nyújt, egyéb hitelműveleteket végez az Ügyfél részére a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény, valamint az Állami Pénz- és Tőkepiaci Felügyelet 1997. december 16án kelt 815/1997/F. számú engedélye alapján. A jelen üzletszabályzat (a továbbiakban: Üzletszabályzat) a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet) által nyújtott, a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvényben (a továbbiakban: Hitelintézeti Törvény/Hpt.) meghatározott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások általános szerződési feltételeit tartalmazza. A Takarékszövetkezet tiszteletben tartva a 2014. évi LXXVIII. törvénnyel („fair bankokról” szóló törvény) módosított, a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvényben előírtakat, különös gondossággal kíséri figyelemmel a fogyasztónak minősülő Ügyfelekre vonatkozó speciális előírások folyamatos megtartását. A Takarékszövetkezet kölcsönszerződésben arra vállalhat kötelezettséget, hogy az Ügyfél rendelkezésére tartott összeg erejéig az egyes kölcsönszerződésekben meghatározott feltételek szerint kölcsönt folyósít, követelést vásárol, bankgaranciát, készfizető kezességet vállal. A kiemelt közvetítő útján és a saját jogon folytatott záloghitelezési tevékenységre a közvetítőkkel megkötött, Felügyelet által jóváhagyott megbízási szerződésben, a Záloghitelezési Üzletszabályzatban és a záloghitelezési ügykezelési szabályzatban foglaltak az irányadóak. A Takarékszövetkezet forint alapú kölcsönt nyújt, amelynek során a kölcsönszerződés alapján pénzösszeget bocsát az adós rendelkezésére. A kölcsön összegét az adós a szerződésben megállapított időpontban – járulékokkal együtt- köteles visszafizetni. Kölcsönt, garanciát, egyéb banki kötelezettségvállalást csak kérelemre – egyedi bírálat alapján – jelen Üzletszabályzatban, az Általános Üzletszabályzatban, illetve a megkötendő egyedi szerződésben rögzített előfeltételek fennállása esetén nyújt a Takarékszövetkezet. A kölcsönt igénybevevő és a Takarékszövetkezet közötti hitelviszony írásbeli szerződés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket az Ügyfél (adós) és a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

3

Takarékszövetkezet jogait, mellékkötelezettségeket.

kötelezettségeit,

valamint

a

szerződést

biztosító

Az Ügyfél, aki a kölcsönigény elbírálásához szükséges tényt vagy adatot nem a valóságnak megfelelően közöl vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos polgári és büntető jogi jogszabályok és az Általános Üzletszabályzat rendelkezéseinek megfelelő felelősséggel tartozik. A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél és egyéb személyes kötelezettek, valamint az igényelt és felvett kölcsön adatait nyilvántartani, tárolni és kezelni. A Takarékszövetkezet jogosult az igénylő által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenőrzésére. A kölcsön folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állásának hitelt érdemlő igazolása, valamint a szerződés hatályossá válása. Amennyiben az Ügyfél a kölcsönt és járulékait a megjelölt határidőben a szerződésben meghatározottak szerint nem fizeti vissza, a Takarékszövetkezet jogosult lejárt követelése erejéig beszámítási jogával élve az Ügyfél rendelkezése nélkül az Ügyfél bármely nála vezetett, nem meghatározott célra elkülönítetten kezelt bankszámláját, vagy az Ügyfélnek a Takarékszövetkezettel szembeni egyéb esedékessé vált pénzkövetelését megterhelni, (beleértve a lekötött betéteket azok lejáratakor), vagy más Takarékszövetkezetnél vezetett bankszámlájával szemben beszedési megbízást benyújtani az erre vonatkozó külön felhatalmazó levél alapján. A Takarékszövetkezet a kölcsönszerződést és a kölcsönügyletre vonatkozó egyéb szerződést a Ptk. 6:387. §-ban, illetőleg a szerződésben/Általános Szerződési Feltételekben (ÁSZF) meghatározott esetben jogosult azonnali hatállyal felmondani. Ha a szerződés nem zárja ki, az Ügyfél – a tartozás teljes összege és a Hirdetmény szerinti egyéb költségek megfizetése mellett – jogosult a kölcsönszerződést, vagy a kölcsönügyletre vonatkozó egyéb szerződést bármely időpontban azonnali hatállyal felmondani. A Takarékszövetkezet előzetes írásbeli beleegyezése nélkül az Ügyfél nem ruházhatja át, és nem engedményezheti a szerződés alapján őt megillető jogokat. A Takarékszövetkezet – az Ügyfél egyidejű értesítése mellett – részben vagy egészben bármikor átruházhatja és engedményezheti azokat a jogokat és kötelezettségeket, amelyek őt a szerződés alapján megilletik. Az Általános Üzletszabályzat és jelen Üzletszabályzat az ügyfélforgalom lebonyolítására szolgáló helyiségekben kifüggesztésre és a Takarékszövetkezet honlapján közzétételre kerülnek. Jelen Üzletszabályzat a Polgári Törvénykönyv (Ptk.), a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (Hpt.), a fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény, az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről szóló 2014. évi LXXVII. törvény, és a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

4

hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009.(XII.30.) rendelkezései figyelembevételével készült.

Korm.

rendelet

jogszabályok

A Takarékszövetkezet a lakossági hitelezésre vonatkozó tevékenysége során az egyoldalú szerződésmódosítás alkalmazásakor aláveti magát a) az egyértelmű és érthető megfogalmazás elvének: a szerződéses kikötés tartalma a fogyasztó számára világos és érthető legyen; b) a tételes meghatározás elvének: az egyoldalú szerződésmódosítás feltételei tételesen meghatározottak, vagyis azok ok-listába foglaltak, amely nem példálózó jellegű felsorolást tartalmaz; c) az objektivitás elvének: az egyoldalú módosítás feltételei objektív jellegűek, vagyis a Takarékszövetkezetnek nem áll módjában a feltétel bekövetkeztét előidézni, abban közrehatni, a módosításra okot adó változás mértékét befolyásolni; d) a ténylegesség és arányosság elvének: az ok-listában meghatározott körülmények ténylegesen és a körülmények változásának mértékében hatnak a kamatra, költségre illetve díjra; e) az átláthatóság elvének: a fogyasztó előre láthatja, hogy milyen feltételek teljesülése esetén és milyen mértékben kerülhet sor további terhek rá történő áthárítására; f) a felmondhatóság elvének: a szerződésmódosítás bekövetkezése esetére biztosított a fogyasztó számára a felmondás joga ; g) a szimmetria elvének: a Takarékszövetkezet a fogyasztó javára bekövetkező feltételváltozás hatását is érvényesíti a fogyasztó javára 1.1. Alapfogalmak a fogyasztónak nyújtott hitelek vonatkozásában 

        

adós: az az Ügyfél, aki/amely hitel,- vagy kölcsönszerződést vagy hitelkeret-

szerződést köt, mely szerződés alapján a Takarékszövetkezet a szerződésben meghatározott pénzösszeget az ügyfél rendelkezésére bocsátja, és aki/ amely ezen összeget és annak járulékait a Szerződés szerint visszafizetni köteles. deviza alapú hitel: jelenti a devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztett hitel- vagy kölcsönszerződés vagy pénzügyi lízingszerződést. devizahitel-szerződés: jelenti a deviza alapúnak nem minősülő deviza hitel-, vagy kölcsönszerződést, vagy pénzügyi lízingszerződést (azaz devizában nyilvántartott és devizában törlesztett hitel- vagy kölcsönszerződés) előtörlesztés: jelenti a Hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljesítési idő előtt történő teljes vagy részleges teljesítését. felek: megjelölés jelenti az Ügyfelet és a Takarékszövetkezetet együttesen. felügyelet, Felügyeleti hatóság, Magyar Nemzeti Bank: jelenti a Magyar Nemzeti Bankot, melynek székhelye: 1054 Budapest, Szabadság tér 8–9. Fhtv.: jelenti a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvényt. fix kamatláb: azt a szerződésben meghatározott mértékű hitelkamatlábat, amely a kölcsön teljes futamidejére rögzítésre kerül és a teljes futamidő alatt változatlan marad. fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés: olyan hitelszerződés, amellyel a Takarékszövetkezet a fogyasztó fizetési számlájának egyenlegét meghaladó összeget bocsát a Fogyasztó rendelkezésére, fogyasztási kölcsön: jelenti mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hiteleket (áruhitelek) és a Fogyasztó részére nyújtott

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

5

  

     

     



felhasználási célhoz nem kötött kölcsönt. fogyasztó: jelenti az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személyt. fogyasztó ügyfél: jelenti a Fogyasztónak minősülő Ügyfelet. hirdetmény: jelenti a Takarékszövetkezeti kirendeltségekben (a Takarékszövetkezet ügyfélforgalom előtt nyitva álló helyiségeiben) kifüggesztett, és jogszabályban meghatározott módon, valamint a Takarékszövetkezet honlapján közzétett tájékoztatót, amely a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az Ügyfelet terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a teljes hiteldíj mutatót (THM) tartalmazza. A mindenkor hatályos Hirdetmény a Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának elválaszthatatlan részét képezi. hitel: a hitelszerződés alapján nyújtott szolgáltatás, hitelezhetőségi limit: a Takarékszövetkezet belső szabályzata alapján forintban meghatározott maximális havi hiteltörlesztési képességet kifejező összeg; hitelintézet: jelenti a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezetet. (székhely: 3441 Mezőkeresztes, Dózsa Gy. u. 37.; cégjegyzékszám: 05-02-000282; tevékenységi engedély száma: 815/1997/F.). hitelkamat: jelenti a fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeget. hitelképesség-vizsgálat: jelenti a Fogyasztó törlesztési kötelezettségeinek várható teljesítésére vonatkozó kilátás előzetes felmérését. hitelszerződés: jelenti a Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyvéről szóló 2013. évi V. törvényben (a továbbiakban: Polgári törvénykönyv) meghatározott hitelszerződést és kölcsönszerződést, valamint – eltérő rendelkezés hiányában – pénzügyi lízing szerződést, ide nem értve az olyan szerződést, amely alapján folyamatos szolgáltatásnyújtás vagy azonos termék azonos mennyiségben történő értékesítése ellenében a Fogyasztó részletfizetést teljesít. hitel teljes összege: a hitelnek a hitelszerződésben meghatározott teljes összege vagy felső összeghatára, hiteltúllépés: fizetési számlához kapcsolódó olyan hitel, amelyet a Takarékszövetkezet a hitelkeret-szerződés szerinti összegét meghaladó összegben, vagy ilyen szerződés hiányában bocsát a Fogyasztó rendelkezésére, hitel teljes díja: a Takarékszövetkezet által ismert minden olyan - a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendő - ellenszolgáltatás, amelyet a Fogyasztó a hitelszerződés kapcsán megfizet, honlap: jelenti a Takarékszövetkezet www.borsodtakarek.hu című weboldalát, jelzáloghitel: a Hpt.-ben ilyenként meghatározott fogalom, a fogyasztó részére ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújtott hitel, jelzáloghitel-szerződés: jelenti a Takarékszövetkezet és a Fogyasztó Ügyfél között megkötött olyan Hitelszerződést, mely alapján a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél részére ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújt hitelt. kamatváltoztatási mutató: jelenti a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a Takarékszövetkezet által nem befolyásolható, tőle független, valamint általa el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára hozzáférhető

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

6

 













viszonyszámot, amely – alkalmazása esetén – a hitelszerződésben kerül meghatározásra. A Takarékszövetkezet csak olyan Kamat-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank – a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően – honlapján közzétett. (www.mnb.hu) kapcsolódó szolgáltatás: jelenti a Fogyasztó részére a Hitelszerződéshez kapcsolódóan nyújtott szolgáltatás(oka)t. kamatfelár: jelenti a referencia-kamatlábon felül – a hitelkamat részeként – fizetendő kamatot, a hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrészt, amely éves százalékban kifejezett értéke az Ügyféllel való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a Takarékszövetkezet által meghatározásra. kamatfelár-változtatási mutató: jelenti a kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutatót amely – alkalmazása esetén – a hitelszerződésben kerül meghatározásra. A Takarékszövetkezet csak olyan Kamatfelár-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank – a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően – honlapján közzétett. (www.mnb.hu) kamatforduló: a következő kamatperiódusra – referencia-kamat alkalmazása esetén kamatfelár-periódusra – érvényes kamat rögzítésének napját jelenti. A 3 évet meghaladó futamidejű Hitelszerződések esetén új kamatperiódusban, kamatfelárperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértéke a kamatperiódus, kamatfelárperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével kerül megállapításra. kamatperiódus: a Hitelszerződésben meghatározott olyan időszak, amely alatt a kamat mértékét a Takarékszövetkezet nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni. (A kamatperiódus nem egyezik meg a kamatfizetés gyakoriságával.) Az első kamatperiódus Kölcsönszerződés esetében a Kölcsön folyósítása napján, Hitelkeret Szerződés esetében a Hitelkeret megnyílásának napján kezdődik, és a Szerződésben meghatározott első kamatperiódus utolsó napjáig tart. Minden további kamatperiódus az előző kamatperiódus utolsó napját követő első napon kezdődik és az adott kamatperiódus utolsó napján, illetve az utolsó kamatperiódus esetében a Kölcsön lejáratának napján végződik. Külön eltérő rendelkezés hiányában a kamatperiódus kifejezés vonatkozik a Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén a kamatfelárperiódusra is. keretszerződés: jelenti a Hitelintézet és az Ügyfél között az olyan Pénzforgalmi Szolgáltatás nyújtására létrejött megállapodást, amely egy adott időszakra vonatkozóan határozza meg az azon alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési műveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla megnyitását is. késedelmi kamat: jelenti azt a hitelszerződésben és/vagy a Hirdetményben meghatározott mértékű kamatot, melyet az Ügyfél az általa az esedékességkor a Takarékszövetkezetnek meg nem fizetett összeg után köteles a késedelem idejére fizetni. A Fogyasztó Ügyfél késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Takarékszövetkezet legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel a Fogyasztó Ügyfél szemben, amely nem haladja meg a Hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződés típusa tekintetében az Fhtv.-ben meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. központi hitelinformációs rendszer (KHR): jelenti azt a zárt rendszerű adatbázist, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók biztonságának érdekében.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

7











lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés: jelenti ingatlanra alapított jelzálogjog ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett megkötött olyan hitel-, illetőleg kölcsönszerződést, a) amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása, vagy b) amelynek igazolt célja az a) pontban meghatározott célokra nyújtott kölcsön kiváltása és ennek összege kizárólag a hitelnyújtók közötti árfolyamkülönbség miatt, valamint az eredeti hiteltartozás lezárásához és az új hitel folyósításához kapcsolódó igazolt díjakkal és költségekkel haladhatja meg az eredeti hiteltartozás kiváltásakor fennálló összeget; pénzforgalmi szolgáltatás: a. a fizetési számlára történő készpénzbefizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, b. a fizetési számláról történő készpénzkifizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, c. a fizetési műveletek fizetési számlák közötti teljesítése, d. a c) pontban meghatározott szolgáltatás, ha a fizetési művelet teljesítése a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevő Ügyfél rendelkezésére álló hitelkeretéből történik, e. a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz - ide nem értve a csekk és az elektronikus pénzeszköz - kibocsátása, f. a készpénzátutalás, g. az olyan fizetési művelet teljesítése, ahol a fizető fél távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz segítségével adja meg a fizetési megbízást, és ahol a fizetési művelet a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz üzemeltetőjénél történik, aki kizárólag közvetítőként jár el az ügyfele és az ügyfele részére árut szállító vagy szolgáltatást nyújtó harmadik személy között. referencia-kamatláb: bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhető, szerződésben meghatározott mindenkori kamatláb, amelynek mértékére a Takarékszövetkezetnek nincs ráhatása. Referenciakamatlábhoz kötött kamatozású ügylet esetén a Takarékszövetkezet a referenciakamatláb mértékét a Hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként (referencia-kamatláb periódus), a referencia-kamatláb periódus fordulónapját megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítja. A referenciakamat változása automatikus változásnak minősül, vagyis nem egyoldalú szerződésmódosítás. A referencia-kamatlábhoz kötött ügyleti kamat esetén a Takarékszövetkezet rendszeresen a honlapján és fiókjaiban kifüggesztve tájékoztatja ügyfeleit a referencia-kamatláb változásáról. rögzített hitelkamat: jelenti a Hitelszerződésben annak megkötésekor meghatározott, a Hitelszerződés teljes futamidejére vonatkozó egy, vagy a futamidő részeire vonatkozó több, százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamatot; a hitelkamat kizárólag arra az időszakra tekinthető rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a Hitelszerződésben a százalékos mértéke meghatározásra került. szerződés: jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között a Takarékszövetkezet által nyújtandó pénzügyi, illetve kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra megkötött egyedi szerződést, beleértve a Keretszerződést is, biztosíték nyújtására vonatkozó

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

8

 





 

 

1

szerződéseket, ezek valamennyi mellékletével, a Hirdetménnyel és a jelen Üzletszabályzattal továbbá az Üzletszabályzat mellékletét képező Általános Szerződési Feltételekkel együtt. tartós adathordozó: olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését. teljes hiteldíj mutató: jelenti azt a belső megtérülési rátát, amely mellett a Fogyasztó által teljesítendő kötelezettségek jelenértéke (törlesztés és díjak) éves százalékban kifejezve megegyezik a hitelező által folyósított hitelösszeggel. A THM számításánál a Takarékszövetkezet – az arra vonatkozó külön jogszabályban1 meghatározottak szerint – az általa ismert minden olyan ellenszolgáltatást figyelembe vesz, amelyet a Fogyasztó a Hitelszerződés kapcsán megfizet. THM maximum: A Takarékszövetkezet részéről az Adósnak nyújtott kölcsön jogszabályban meghatározott módon számított THM mértéke nem haladhatja meg az adott hiteltermék típusra előírt maximális nagyságot (THM plafont). A THM maximum az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat mértékének és a jogszabályban százalékpontban meghatározott mértéknek összege. ügyfél: alatt értendő az a természetes, valamint jogi személy, akinek/amelynek a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatban meghatározott pénzügy és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások valamelyikét nyújtja, illetve annak nyújtása érdekében kérelemmel fordul a Takarékszövetkezethez. Ügyfélnek minősül továbbá az a személy (szervezet) is, aki/amely az Üzletszabályzatban megjelölt jogügylet teljesítésének biztosítékaként a Takarékszövetkezetnek fedezetet nyújt. ügyleti év: az első ügyleti év a szerződés kötéstől az adott év december 31-ig tart, a további ügyleti évek a naptári évnek felelnek meg. ügyleti kamat: A Hitelszerződésben megállapodott mértékű hitelkamat, amely a teljes futamidő alatt fix, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatként, vagy referencia-kamatlábhoz kötött kamatként kerül meghatározásra a Takarékszövetkezet által. Referencia kamatlábhoz kötött kamat esetében az adott ügyletre alkalmazott érvényes Referencia-kamatláb és az egyedileg meghatározott a teljes futamidő alatt fix, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített Kamatfelár összege alkotja az Ügyleti kamatot. A Hitelszerződésben a Takarékszövetkezet a szerződéskötés napja szerinti tárgyhóra, vagy az első Kamatperiódusra – Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén az első referenciakamatláb periódusra – érvényes Ügyleti kamat mértéket tünteti fel, melytől a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti Ügyleti Kamat mértéke eltérhet. Az Ügyleti Kamatot a Takarékszövetkezet a folyósított kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Ügyfél a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az Ügyleti Kamat a kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Takarékszövetkezet az Ügyleti Kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami nem minősül rögzített hitelkamatnak. végtörlesztés: jelenti az Ügyfél egy adott Szerződése alapján fennálló valamennyi tartozásának egyösszegű előtörlesztését.

A THM számítására a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet az irányadó

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

9



Az Üzletszabályzat, az Általános Szerződési Feltételek, a Takarékszövetkezet Hirdetménye, Kondíciós Listája, valamint a Szerződés alatt - eltérő rendelkezés hiányában - azok Szerződés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a Takarékszövetkezett általi egyoldalú, illetve a Felek általi kétoldalú módosítása alapján mindenkor hatályos szövege értendő.

1.2. Az Üzletszabályzat hatálya, a Takarékszövetkezet és az Ügyfél jogviszonyát rendező előírások Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni – jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a Felek eltérő tartalmú szerződéses kikötése hiányában – a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti valamennyi szerződéses jogviszonyra. A Felek közötti jogviszony tartalmát elsősorban – a Felek által megkötött Szerződés határozza meg. A Felek jogviszonyára - a Szerződés eltérő rendelkezése hiányában – a jelen Üzletszabályzatban és mellékleteiben foglalt Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseit is alkalmazni kell. Amennyiben a Szerződés és az Üzletszabályzat, illetve annak mellékletei egymásnak ellentmondó előírásokat tartalmaznak, a Szerződésben foglalt szabályok az irányadók. Az Üzletszabályzat és az Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseinek eltérése esetén Általános Szerződési Feltételekben foglalt szabályok az irányadók. Amennyiben valamely kérdésről sem a Szerződés, sem a jelen Üzletszabályzat és annak mellékletei nem rendelkeznek, azokra a Takarékszövetkezeti törvény, a pénzforgalomra, valamint a Felek által létesített jogviszonyra vonatkozó mindenkor hatályos jogszabályok, így különösen a Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyvéről szóló 2013. évi V. törvény (a továbbiakban: Polgári törvénykönyv) rendelkezései az irányadóak. A Takarékszövetkezet általa nyújtott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások nyújtása során a mindenkor aktuális verzió szerinti nemzetközi szerződéseket, szabályokat, szokványokat alkalmazza. Az Üzletszabályzat és a Szerződés rendelkezéseit a szerződéses jogviszony megszűnése után is, a még el nem számolt kölcsönös követelések rendezéséig alkalmazni kell. 1.3. Az Üzletszabályzat nyilvánossága és az Üzletszabályzat Ügyfél által történő elfogadása Az Üzletszabályzat nyilvános, azt bárki megtekintheti és megismerheti. A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatot, illetve annak módosítását a Takarékszövetkezet székhelyén, illetve valamennyi, az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben és a Takarékszövetkezettel megbízási szerződéses jogviszonyban álló közvetítők ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, könnyen hozzáférhető helyen teszi közzé. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Takarékszövetkezet Honlapján. Az Ügyfél kérésére a Takarékszövetkezet díjtalanul az Ügyfél rendelkezésére bocsátja az Üzletszabályzat egy példányát. Az Ügyfél a Szerződés aláírásával tudomásul veszi és elfogadja az Üzletszabályzatban meghatározott feltételeket. 1.4. Az Üzletszabályzat módosítása BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

10

1.4.1. Az egyoldalú módosításra vonatkozó általános szabályok Az Üzletszabályzatot a Takarékszövetkezet a Szerződés Takarékszövetkezet általi egyoldalú módosítására vonatkozó feltételek fennállása esetén jogosult egyoldalúan módosítani. A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat módosításáról az Ügyfeleket az egyoldalú szerződésmódosításra irányadó szabályok szerint értesíti. A Takarékszövetkezet nem jogosult a Szerződést egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani új díj vagy költség bevezetésével. A Takarékszövetkezet nem jogosult továbbá az egyes kamat, díj, vagy költségelemek Szerződésben meghatározott számítási módját egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. A nem Fogyasztó Ügyfél számára kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt a Takarékszövetkezet csak akkor módosíthat egyoldalúan, a nem Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlenül, ha a Szerződés ezt a Takarékszövetkezet számára – külön pontban – egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A Szerződés kamatot, díjat érintő – a nem Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlen – módosítását a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően, Hirdetményben közzé kell tenni, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé kell tenni. Az Ügyfél Hirdetményben történő tájékoztatása során a Takarékszövetkezet biztosítja, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik. A Takarékszövetkezet a tájékoztatás során megadja a módosítás okait is. A Takarékszövetkezet a Szerződést az Ügyfél számára nem kedvezőtlenül módosíthatja. Az Ügyfél számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzata vagy az Általános Szerződési Feltételek módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az Általános Szerződési Feltételek vonatkozó rendelkezése válik a Szerződés részévé. A Takarékszövetkezet ezen, Ügyfél számára nem kedvezőtlen módosítást – amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik –, legkésőbb annak hatálybalépését megelőző banki munkanapon, Hirdetményben teszi közzé. 1.4.2. Fogyasztónak minősülő Ügyfél esetén a Szerződés egyoldalú módosításra irányadó szabályok A Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződésben kizárólag a hitelkamatot, kamatfelárat, díjat, költséget jogosult egyoldalúan, a Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. Ha a Fogyasztó Ügyfél Hitelszerződésében meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a Fogyasztó Ügyfélre hátrányosan változik, a Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást a Fogyasztó Ügyfélnek a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Takarékszövetkezettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a Fogyasztó Ügyfél a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Takarékszövetkezet részére teljesítse. A hitelkártyához vagy fizetési számlához kapcsolódó Hitelszerződés feltételeinek egyoldalú BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

11

módosítása esetén a Fogyasztó Ügyfél a szerződést 30 napos határidővel költség- és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték. A felmondás akkor érvényes, ha a fogyasztó a felvett hitelösszeget és annak a visszafizetés időpontjáig felszámítható szerződés szerinti hitelkamatait a felmondási határidő leteltéig a Takarékszövetkezetnek visszafizeti. Ha a Fogyasztó Ügyfél a felmondás jogával a határidőn belül nem él és a fennálló tartozást annak járulékaival együtt a Takarékszövetkezet részére nem fizeti vissza, a módosítás a Fogyasztó Ügyfél részéről elfogadottnak tekintendő. Ha a Hitelszerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Takarékszövetkezet ezt a szerződéses kötelezettsége részeként a Fogyasztó Ügyfél javára érvényesíti. Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével állapítja meg a Takarékszövetkezet. Az egyoldalú módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal, a hitel kamatfeltételeinek módosítása esetén a kamatperiódus lejáratát megelőző legalább 90 nappal kell értesíteni a Fogyasztó Ügyfelet. A hitelkártya-szerződéshez és a fizetési számlához kapcsolódó hitel kivételével a legfeljebb 3 éves futamidejű hitel annak teljes futamidejére a Hitelszerződésben meghatározott fix kamatozással, vagy a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és fix kamatfelárral nyújtható, és e hitel kamatfeltételei a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányosan egyoldalúan nem módosíthatók. A hitelkártya-szerződéshez és a fizetési számlához kapcsolódó hitel kivételével a 3 évet meghaladó futamidejű hitel a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és annak teljes futamidejére vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatfelárral, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal, vagy fix kamatozással nyújtható. Ilyen hitel esetében a hitel utolsó kamatperiódusának időtartama 3 évnél rövidebb is lehet. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású Hitelszerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a Hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként (referencia-kamatláb periódus) a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítja a Takarékszövetkezet. A Takarékszövetkezet a hitel futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után a hitelkamatot legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, a kamatfelárat legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. Ha a Takarékszövetkezet az ilyen kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a kamatfelárváltoztatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb hitelkamatot, illetve kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt – annak erejéig – a csökkentendő kamat, illetve kamatfelár mértékébe betudhatja. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

12

A Takarékszövetkezet az alkalmazni kívánt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat a Hitelszerződésben meghatározza, és az – ideértve annak bármely összetevőjét is – a kamatperiódust követően sem módosítható egyoldalúan. Abban az esetben azonban, ha a kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutató vagy referenciakamatláb a kialakítását meghatározó körülményekben bekövetkezett lényeges változás miatt a rendeltetésére alkalmatlanná vált, a Magyar Nemzeti Bank azt a honlapjáról törli és egyidejűleg megjelöli az azt helyettesítő kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat. A Takarékszövetkezet a kamaton kívül a fogyasztó terhére csak olyan költséget állapíthat meg és módosíthat – annak növekedésével arányosan – a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányosan, amelyet a szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerződés megkötése, módosítása és a Fogyasztó Ügyféllel való kapcsolattartás során közvetlenül a Fogyasztó Ügyfél érdekében, harmadik személy szolgáltatásával összefüggésben a Fogyasztó Ügyfélre áthárítható módon merült fel. A Takarékszövetkezet a kamaton kívül díj fizetését – ide nem értve a hitel folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint a fogyasztó általi előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében e törvény szerint megállapítható díjat – a Hitelszerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti. A Takarékszövetkezet a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. A Takarékszövetkezet nyilvántartja és Honlapján elérhetővé teszi a kamat kiszámításához általa felhasznált referencia-kamatláb, kamatváltoztatási és kamatfelár-változtatási mutatók korábbi adatait, valamint alkalmazásának időszakát. 1.4.3. Szerződés módosítása a Szerződő Felek közös megegyezésével A szerződő felek a kölcsönszerződést módosíthatják.

egybehangzó akaratnyilatkozattal

bármikor

A Szerződés és annak mellékletei csak a Szerződő Felek közös megegyezésével, írásban módosíthatók. Bármely, a Szerződést, vagy annak mellékleteit érintő - az Ügyfél által kezdeményezett - módosítás esetén a Hitelintézet az Ügyfél felé módosítási díjat számít fel, melynek mértékét a Hirdetmény tartalmazza, s amelyet az Ügyfél a módosítás hatálybalépését megelőzően köteles a Hitelintézet részére megfizetni. A Keretszerződés módosítását a papíron vagy más tartós adathordozón, a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább két hónappal kezdeményezheti. A Keretszerződés módosításának fenti kezdeményezése esetén a módosítást az Ügyfél részéről akkor lehet elfogadottnak tekinteni, ha annak hatálybalépése előtt az Ügyfél a nem tájékoztatta arról, hogy a módosítást nem fogadja el. A módosítás hatálybalépése előtti napig BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

13

az Ügyfél jogosult a Keretszerződés azonnali, díj-, költség-, és egyéb fizetésikötelezettségmentesen felmondani.

2. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás, a hitelkérelem benyújtása 2.1. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás A különböző hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása alapján történő, a hitelszerződés megkötése tekintetében megalapozott fogyasztói döntéshozatal érdekében, azt megelőzően, hogy a fogyasztót bármilyen hitelszerződés (ide értve a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretet is) vagy ajánlat kötné, kellő időben papíron vagy más tartós adathordozón - a fogyasztó által megadott információk alapján – a Takarékszövetkezet a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény vonatkozó rendelkezéseiben meghatározott adatokról, a törvény rendelkezéseiben foglaltak szerint – megfelelő formanyomtatvány(ok) kitöltésével - tájékoztatja a fogyasztót. A Takarékszövetkezet az általa kötött hitelszerződések és jelzáloghitel-szerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a fogyasztók előzetes tájékozódása érdekében az internetes honlapján teszi hozzáférhetővé, illetve a – jelzáloghitel-szerződések kivételével – a fogyasztó kérésére a hitelszerződés tervezetének egy példányát díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen rendelkezésére kell bocsátani, ha a Takarékszövetkezet a fogyasztóval szerződést kíván kötni. Jelzáloghitel esetén a szerződés tervezetét a Takarékszövetkezet a fogyasztó kérése nélkül is legalább hét nappal a szerződéskötést megelőzően rendelkezésére bocsátja. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. tv. a tájékoztatási kötelezettséggel valamint – ha ahhoz a kezesnek, illetve a zálogkötelezettnek lényeges jogi érdeke fűződik – az előtörlesztéssel kapcsolatos rendelkezéseit a hitelszerződéshez kapcsolódó fogyasztói kezességi szerződés és fogyasztói zálogszerződés esetén is alkalmazni kell, külön jogszabály rendelkezései szerint. A jelzáloghitelre a fentiektől foglaltaktól eltérően az alábbi rendelkezések alkalmazandóak: Jelzáloghitel igénylése esetén azt megelőzően, hogy a fogyasztót bármilyen hitelszerződés vagy ajánlat kötné, a Takarékszövetkezet kellő időben papíron vagy más tartós adathordozón a fogyasztó által megadott információk alapján – (annak érdekében, hogy a hiteligénylő össze tudja hasonlítani a különböző ajánlatokat) az alábbi tájékoztatást kötelező nyújtani a fogyasztónak: a) általános tájékoztatás a Takarékszövetkezet által kínált jelzáloghitelről a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény vonatkozó mellékletében meghatározott tartalommal, b) személyre szóló tájékoztatást a törvény vonatkozó mellékletében meghatározott formanyomtatvány kitöltésével. A Takarékszövetkezet a b) pontban meghatározott tájékoztatást a fogyasztó által meghatározott hitelcélhoz igazodva (konkrét hitelösszegre és futamidőre) a hitelbírálat elvégzését megelőzően átadja. A jelzáloghitelt igénylő fogyasztót a Takarékszövetkezet tájékoztatja a jelen pontban meghatározott tájékoztatókkal kapcsolatos kérdésekben illetékes szervezetről (kirendeltség illetékes hitelügyintézője) a név és telefonszám megadásával. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

14

Mind jelzáloghitel szerződés, mind egyéb hitelszerződések esetén alkalmazandó szabályok: Tájékoztatása során a Takarékszövetkezet a fogyasztónak egyértelmű és tömör felvilágosítást ad annak érdekében, a fogyasztó felmérje, hogy a hitel megfelel-e igényeinek és pénzügyi teljesítőképességének. A felvilágosítás a törvény előírásai szerint kiterjed a hitel fő jellemzőire, a hitel a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire, ideértve a késedelmi kamatra, a hitel felmondására és a biztosítékok érvényesítésére vonatkozó tájékoztatást. A fogyasztó a hitelszerződést megelőző tájékoztatást tartalmazó formanyomtatvány másolatán aláírásával igazolja annak átvételét és azt, hogy a fenti felvilágosítást megkapta. 2.2. A hitelkérelem benyújtása Az Ügyfél kérelmét a Takarékszövetkezet által készített, az igényelt hitelművelet típusának megfelelő formanyomtatványon nyújtja be a Takarékszövetkezetnek. Az Ügyfél köteles a hitelkérelem mellékleteként benyújtani a Takarékszövetkezet által kért minden dokumentációt, engedélyt, igazolást, szerződést. A Takarékszövetkezet a kérelemben és az ahhoz csatolt mellékletekben közölt adatok, körülmények figyelembevételével dönt a kölcsön engedélyezéséről, vagy a kérelem elutasításáról. A hitelkérelemben, illetve annak mellékleteiben az Ügyfél ismerteti a Takarékszövetkezettel a vagyoni helyzetére, fizetőképességére, a hiteligény felmerülését kiváltó indokokra, továbbá gazdasági és pénzügyi helyzetének korábbi és várható alakulására vonatkozó adatokat, illetve minden olyan körülményt (pl. pénzügyi terv, piaci lehetőségek, fejlesztési célkitűzések, stb.), amelyek ismeretére a kölcsön összegének, az egyéb szerződéses feltételeknek, valamint a visszafizetés biztonságának megállapításához a Takarékszövetkezetnek szüksége van. A hitelkérelem benyújtásakor az Ügyfélnek tájékoztatást kell adnia fennálló tartozásairól és lehetővé kell tennie az általa szolgáltatott adatok ellenőrizhetőségét. Az Ügyfél hitelképességét a Takarékszövetkezet a szerződéses kapcsolat fennállása alatt is folyamatosan figyelemmel kíséri. A hitelképesség előzetes és folyamatos megítéléséhez a Takarékszövetkezet felhasználja a részére rendszeresen rendelkezésre bocsátott számszerű és egyéb információkat, a számlavezetésből nyerhető adatokat, a hitelkérelmet és annak mellékleteit, illetve a helyszíni szemlén nyert tapasztalatait és az Ügyféllel már korábban kialakított üzleti kapcsolata során szerzett ismereteit. A fogyasztóval kötött hitelszerződés vagy ajánlat megkötése előtt a Takarékszövetkezet kellő időben köteles papíron, vagy más adathordozón tájékoztatni a fogyasztót a jogszabályban foglalt tartalommal. A hitelbírálat ellenértékét az Ügyfél köteles a folyósítás időpontjában, elutasítás esetén 5 munkanapon belül a Hirdetményben meghatározott mértékben megfizetni. A Takarékszövetkezet nem felel a kölcsönigény visszautasítása miatt keletkezett károkért. A hitelkérelmet vállalkozó Ügyfél cégszerű aláírásával, természetes személy Ügyfél a személyi azonosságát igazoló okiratban meghatározottak szerint köteles aláírni. Vállalkozó ügyfél köteles csatolni a nyilvántartását vezető hatóság által kiállított, nyilvántartását igazoló BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

15

okiratot és a képviseletére jogosult személy közjegyző által készített aláírási címpéldányát, vagy ügyvéd által készített aláírásmintáját. A Takarékszövetkezet a hitelkérelmet elutasítja, a szerződéskötést megtagadja, ha az Ügyfél a hitelkérelem elbírálásához szükséges tényt, adatot nem a valóságnak megfelelően közöl vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, illetve az okirat ellenőrzéséhez nem járul hozzá. A kölcsönigénylés befogadása a Takarékszövetkezet részéről nem jelent kötelezettséget a szerződés megkötésére, a kölcsön folyósítására, csupán az érdemi kölcsönbírálat lefolytatásának elvállalását jelenti. A befogadásra alkalmatlan, hiányos hitelkérelmet – a hiányosságok ismertetésével - a Takarékszövetkezet az Ügyfél részére visszaadja/visszaküldi, mivel csak pontosan kitöltött hitelkérelem fogadható be. Ha a hitelkérelem elbírálásához a benyújtottakon kívül egyéb adatok megadása, dokumentumok benyújtása szükséges, a Takarékszövetkezet az Ügyfelet határidő megadása mellett hiánypótlásra szólítja fel. Amennyiben az Ügyfél a hiányosságot a megjelölt határidőn belül nem pótolta a Takarékszövetkezet jogosult a hitelkérelmet elutasítani. A Takarékszövetkezet nem felel a hitelkérelem nem megfelelő benyújtásából, illetve a hiánypótlás elmulasztásából származó károkért. Amennyiben a hiteligény elbírásához szükségesnek tartja, a Takarékszövetkezet helyszíni vizsgálatot végezhet. A helyszíni vizsgálat során az Ügyfél köteles biztosítani, hogy a Takarékszövetkezet a hitel elbírálásához szükséges adatokat megismerje, az iratokba betekintsen, azokról másolatot kérjen/készítsen, illetve a biztosítékul felajánlott zálogtárgyat megtekintse, az ingatlanba bemenjen.

3. A hitelkérelem elbírálása A szerződés megkötése előtt a Takarékszövetkezet megvizsgálja az Ügyfél hitelképességét, fizetőképességét, a felajánlott biztosítékok fedezeti értékét és érvényesíthetőségét, valamint minden egyéb olyan körülményt, amely a Takarékszövetkezet megítélése szerint a döntés szempontjából lényeges. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet által kért valamennyi dokumentumot és információt köteles a Takarékszövetkezet által megkívánt formában és tartalommal a Takarékszövetkezet részére átadni. A Takarékszövetkezet a jóváhagyásában az Ügyfél által igényeltnél alacsonyabb összeget, illetve eltérő feltételeket is megállapíthat. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet saját maga állapítja meg az általa kínált szolgáltatások nyújtásának feltételeit. Ha az Ügyfél a Takarékszövetkezet által meghatározott követelményeknek nem felel meg, a Takarékszövetkezet a szolgáltatás nyújtását megtagadhatja. A Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét, a biztosíték(ok) fedezeti értékét és érvényesíthetőségét, valamint az egyéb körülményeket a szerződés időtartama alatt bármikor újra megvizsgálhatja. E célból az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezet által meghatározott adatokat, iratokat a Takarékszövetkezet felhívásában megjelölt határidőre átadni.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

16

A Takarékszövetkezet a hitelbírálat során a Központi Hitelinformációs Rendszerből (KHR) származó adatokat is jogosult felhasználni. A KHR rendszerbe történő adatátadás szabályait az Általános Üzletszabályzat tartalmazza. Az Ügyfél által rendelkezésre bocsátott okiratok, információk, adatok valódiságát a Takarékszövetkezet jogosult minden lehetséges eszközzel és módon, az irányadó jogszabályok és a rendeltetésszerű joggyakorlás keretei között ellenőrizni, szükség esetén azok ismételt rendelkezésre bocsátását kérni. A Takarékszövetkezet az Ügyfelet a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény rendelkezéseinek megfelelően átvilágítja. Az Ügyfél visszavonhatatlanul felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy az ellenőrzés keretében az Ügyfél azonosításához/átvilágításához szükséges adatokat, az azok forrását jelentő személyek, szervek megkeresése útján ellenőrizze. Ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét az átadott adatok és információk, az elvégzett adós- és fedezetminősítés alapján megfelelőnek ítéli, dönt az Ügyfél adott szolgáltatásra vonatkozó kérelmének jóváhagyásáról, ellenkező esetben pedig a hitelkérelmet írásban elutasítja. Az Ügyfél hitelképességét a Takarékszövetkezet általánosságban akkor tekinti megfelelőnek, ha a szerződéskötést megelőzően meggyőződött arról, hogy az Ügyfél életvitele és gazdálkodása, vagyoni helyzete, jövedelme megfelelő, vállalkozása jövedelmező, termékeit, szolgáltatásait fizetőképes piacon értékesíti, fizetési kötelezettségeinek rendben eleget tesz és e körülményeket figyelembe véve várható gazdasági eredményei, valamint az általa nyújtott biztosítékok valószínűsíthetik a hitelcél megvalósulását, illetőleg a kölcsön és járulékai biztonságos megtérülését. Az egyedi hitelbírálat során a Takarékszövetkezet azt vizsgálja, hogy a kölcsönigénylő milyen összegű havi törlesztő részlet fizetésére képes illetve, hogy az igényelt kölcsön futamideje alatt jövedelmi és egyéb vagyoni viszonyait tekintve milyen változás várható. Vizsgálja tovább az igénylő korábbi, más célra felvett kölcsöneinek visszafizetésével, valamint a Takarékszövetkezettel fennálló, illetve fennállt egyéb jogviszonyaival kapcsolatos tapasztalatokat is. A Takarékszövetkezet nem nyújthat hitelt kizárólag a hitelkockázati fedezet figyelembevételével, a természetes személy hitelképességét, illetve hitelezhetőségét minden egyes hitelbírálatkor meg kell vizsgálnia. A hitelképesség, illetve hitelezhetőség vizsgálatának belső szabályzat szerint a természetes személy vagy a természetes személy háztartása jövedelmi helyzetén és az ez alapján meghatározott hitelezhetőségi limiten kell alapulnia. A Takarékszövetkezet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévő, a Hpt. és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány- és PM rendeletek, valamint a felügyeleti szerv ajánlásai, továbbá ezeken túl fogyasztónak minősülő Ügyfelek tekintetében a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány- ill. egyéb rendeletek [különösen a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009. (XII. 30.) Korm.rendelet, valamint a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014.(IX.10.) MNB. rendelet] és a Takarékszövetkezetnek a hitelezésre, az BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

17

ügyfélminősítésre, kockázatvállalásra és fedezetértékelésre vonatkozó belső előírásai szerint bírálja el és engedélyezi. Az elbírálás során a Takarékszövetkezet minden rendelkezésére álló eszközzel elősegíti a felelős fogyasztói döntéshozatalt. Ennek érdekében a Takarékszövetkezet a fogyasztó rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat. A fogyasztó részére adandó felvilágosításnak ki kell terjednie a hiteltermék legfontosabb jellemzőire, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire. A fogyasztói hitelszerződések termékcsoportonkénti jellegzetes mintaszövegeit a Takarékszövetkezet a honlapján közzéteszi. A Takarékszövetkezet biztosítja, hogy a Magyar Nemzeti Bank (Felügyelet) által a honlapján közzétett, a túlzott eladósodottság kockázatairól szóló tájékoztatót a hiteligénylő természetes személyek a hitelképesség vizsgálatát megelőzően kézhez kapják. A Takarékszövetkezet Hitellimitszámítási Szabályzatában rögzíti: a) a hitelezhetőségi vizsgálat alanyi körét, amely a természetes személyre, illetve a természetes személy háztartására terjedhet ki; b) az egyes hiteltípusoknál a hitelezhetőségi limit kiszámítása szempontjából figyelembe vehető jövedelmi tételeket és azok igazolásának módját; c) a Takarékszövetkezet által megkívánt igazolások meghatározását, illetve a nyilatkozat tartalmát a természetes személy más hitelnyújtóval szemben fennálló egyéb hiteleiről; d) a természetes személy meglévő hitelei beszámításának technikáját a hitelezhetőségi limit kiszámításakor; e) a hitelezhetőségi limit kiszámításának módszerét az egyes hiteltípusoknál. A Takarékszövetkezet a hitelezhetőségi limit meghatározásakor figyelembe veszi a természetes személy összes ismert hiteltartozását, amely a Takarékszövetkezettel vagy más hitelnyújtóval szemben áll fenn A Takarékszövetkezet köteles a hitelezés körében a hitelnyújtótól elvárható körültekintéssel eljárni annak érdekében, hogy a természetes személy pénzügyi helyzetét feltárja. A hitelkérelem elbírálásról a Takarékszövetkezet az Ügyfelet írásban értesíti, amennyiben a Takarékszövetkezet a hitelkérelmet elutasította. Az eljáró kirendeltségvezető/ügyintéző szóban tájékoztatja az Ügyfelet, ha a döntésre jogosult a hitelkérelmet a kérelemben foglalt feltételekkel egyező, vagy attól eltérő feltételekkel fogadta el, illetve engedélyezte. A Takarékszövetkezet döntését nem köteles indokolni. A Takarékszövetkezet kizárja a felelősségét a hitelkérelem el nem fogadásából, illetve a hitelkérelemtől eltérő döntésből származó károkért. Amennyiben a hitelkérelem elutasításra kerül Takarékszövetkezethez benyújtott eredeti iratokat.

az

Ügyfél

visszakérheti

a

4. A szerződés megkötése, a szerződés formai és tartalmi követelményei A Takarékszövetkezet biztosítja annak lehetőségét, hogy az Ügyfél a szerződés aláírása előtt megismerhesse a kölcsönszerződés, a biztosítéki szerződések, az egyéb kapcsolódó BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

18

szerződések, nyilatkozatok tervezetét, a szerződéskötés várható költségeit, a teljes futamidőre számított jutalékokat és teljes hiteldíj mutatót. A szerződés tervezetét a Takarékszövetkezet készíti el és az Ügyfél rendelkezésére bocsátja. Amennyiben az Ügyfél a Takarékszövetkezet által készített szerződéstervezet tartalmát vitatja, szerződéskötésre nem kerül sor. A kölcsönszerződés a felek akaratának kölcsönös és egybehangzó kifejezésével akkor jön létre, ha a szerződést mind a Takarékszövetkezet, mind a kötelezettek aláírták, illetőleg a szerződés hatálya az abban meghatározott felfüggesztő feltétel bekövetkeztével beáll. A szerződést vállalkozó Ügyfél cégszerű aláírásával, természetes személy Ügyfél a személyi azonosságát igazoló okiratban meghatározottak szerint köteles aláírni. A Takarékszövetkezet a kölcsönszerződés egy eredeti példányát az Ügyfél részére köteles kiadni. Amennyiben az Ügyfél mozgásában korlátozott és aláírás miatt megjelenni nem tud, közokiratba foglalt meghatalmazással a szerződéskötésben érintett Ügyfelek bármelyikét, vagy harmadik személyt meghatalmazhat a szerződés megkötésében való közreműködésre (képviselet), illetve a szerződés aláírására. A Takarékszövetkezet jogosult a szerződéskötés feltételéül előírni, hogy az Ügyfél a Takarékszövetkezetnél bankszámlát nyisson és pénzforgalmát ezen a számlán bonyolítsa. A Takarékszövetkezet előírhatja a kölcsönszerződés, valamint az ahhoz kapcsolódó, a szerződést biztosító mellékkötelezettségekre vonatkozó szerződések közjegyzői okiratba foglalását, illetve a teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt szerződés alapján közokiratba foglalt egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozat tételét. A hitelszerződés egyértelműen és tömören tartalmazza: 1. a hitel típusát, 2. a szerződő felek nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét), 3. a hitelközvetítő nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét), 4. a hitel futamidejét, 5. a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit, 6. termék értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezését és készpénzárát, 7. a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referencia-kamatlábat, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási szabályait, 8. a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével, 9. a fogyasztó által fizetendő teljes összeget, 10. a fogyasztó által fizetendő törlesztőrészletek összegét, számát, és a törlesztés gyakoriságát, esetlegesen a törlesztőrészleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra történő elszámolásának sorrendjét, 11. határozott időtartamra vonatkozó tőketörlesztés esetén a fogyasztó arra vonatkozó jogát, hogy a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a hitelszerződés fennállása alatt jogosult megkapni, 12. ha a fogyasztó a tőke törlesztésétől elkülönítetten köteles megfizetni a hitelkamatot és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, költséget, jutalékot -, ennek gyakoriságát, feltételeit és összegét, BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

19

13. a fizetési számlához vagy a készpénz-helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalékot, díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, kivéve, ha a fizetési számla fenntartása nem kötelező, 14. a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és költséget - és módosításuk feltételeit, 15. a késedelmi kamatot vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, 16. a fizetés elmulasztásának következményeit, 17. adott esetben a közjegyzői díjra vonatkozó fizetési kötelezettséget, 18. adott esetben a biztosítékok és a biztosítás meghatározását, 19. az elállási (felmondási) jogot, illetve annak fenn nem állását, azon időszakot, amely alatt az elállási jog fennáll, az elállási (felmondási) jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, 20. az előtörlesztéshez való jogot, gyakorlásának módját, az előtörlesztés esetleges költségeinek fennállását és azok számítási módját, 21. a hitelszerződésre vonatkozó felmondási jogot és annak következményeit, 22. rendelkezésre áll-e a fogyasztó számára a szerződésből eredő jogviták peren kívüli rendezésére olyan lehetőség, amelynek a Takarékszövetkezet aláveti magát, valamint 23. a felügyeleti hatóság nevét és székhelyét. Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés egyértelműen és tömören tartalmazza: a.) a fenti 1-5. pontban, 7-8.pontban foglaltakat, b.) a hitel teljes díját a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, c.) olyan fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján nyújtott kölcsönt a hitelező felszólítására kell visszafizetni, a hitelező jogát, hogy bármikor jogosult a hitel teljes összegének visszafizetését követelni, d.) az elállási jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, valamint e.) a hitelkeret szerződés megkötését követően felmerülő, a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve a díjat, jutalékot, költséget -, és ezek módosításának feltételeit. Ha a fent meghatározott tartalmi kellék hiánya a szerződés létrejöttét nem érinti, a Takarékszövetkezet a szerződésszegéssel okozott károkért való felelősség szabályai szerint köteles megtéríteni a fogyasztónak a kellékhiányból eredő kárát. A szerződés semmisségére azonban csak a fogyasztó érdekében lehet hivatkozni. A hitelszerződés egy példányát a Takarékszövetkezet a fogyasztónak átadja. Jelzáloghitel esetén a Takarékszövetkezet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. Hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot és költséget - a fogyasztó számára kedvezőtlen módosítása esetén a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelőzően köteles tájékoztatni a fogyasztót papíron vagy más tartós adathordozón a módosítás tényéről, a fizetési kötelezettség új mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. A feltételek egyoldalú módosítása esetén, mely a hitelkártya-szerződésekre is vonatkozik, a fogyasztó a szerződést BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

20

30 napos határidővel költség-és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték, melynek érvényességéhez a teljes tartozás a felmondási határidő leteltéig a Takarékszövetkezetnek történő visszafizetése szükséges.

5. A kölcsön folyósítása A kölcsön folyósításának feltétele a kölcsönszerződés és a biztosítéki szerződések előírt alakban történő érvényes létrejötte, hatálybalépése, a kölcsön biztosítékának a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátása a szerződésben előírt módon, a szerződésben meghatározott folyósítási feltételek szerződés szerinti teljesülése, valamint a folyósítási jutalék és az egyéb Hirdetmény szerinti díjak megfizetése. A folyósítás legkésőbb az utolsó folyósítási feltétel igazolását követő banki munkanapon történik a szerződésben meghatározott módon. A kölcsön folyósítását a fenti bekezdésben foglalt feltételek teljesülése ellenére a Takarékszövetkezet megtagadhatja, ha a szerződés megkötése után akár a saját, akár az Ügyfél körülményeiben olyan lényeges változás áll be, amely miatt a szerződés teljesítése többé el nem várható, továbbá a szerződés megkötése után olyan körülmények következtek be, amelyek miatt azonnali hatályú felmondásnak van helye. Az Ügyfél a szerződéskötés napjától számított 14 napon belül díjmentesen felmondhatja a kölcsönszerződést, ha a kölcsönt már folyósították. Az Ügyfél a felmondásról szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb 30 napon belül köteles a felvett kölcsönösszeget és a kölcsön lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a szerződés szerint megállapított kamatot a Takarékszövetkezetnek visszafizetni. A folyósítás a szerződésben meghatározott módon egy összegben vagy részletekben történik az adós Takarékszövetkezetnél vagy más Takarékszövetkezetnél vezetett bankszámlájára történő jóváírással, az adós részére készpénzben történő kifizetéssel, illetve - amennyiben a hitelcél a kölcsön összegének harmadik személy részére történő kifizetésével valósul meg (hitelkiváltási kölcsön) - a kölcsön összegének e harmadik személy részére történő átutalásával. Az engedélyezett kölcsön összegét a Takarékszövetkezet a kölcsönszerződést aláíró, egyetemlegesen kötelezett adóstársak bármelyikének javára jogosult teljesíteni. Munkáltatói (megbízásból kezelt) kölcsön folyósítása A munkáltató dolgozói részére lakáscélra kölcsönt és vissza nem térítendő támogatást nyújthat. Mind a kölcsön, mind pedig a vissza nem térítendő támogatás is – a személyi jövedelemadóról szóló 1995. évi CXVII. törvény 72.§-a alapján - feltételekkel nyújtható a törvényben meghatározott lakáscélokra. A kölcsön lehet kedvezményes kamatozású és kamatmentes. A Takarékszövetkezet, ha a munkáltatóval erre vonatkozóan megállapodást köt, vállalja a munkáltatói kölcsön, illetve a vissza nem térítendő támogatás folyósítását, lebonyolítását, amelyért a mindenkori Hirdetményben feltüntetett díjakat számítja fel.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

21

Amennyiben a kölcsön, illetve a támogatás biztosítására jelzálogjogot alapítanak a szerződő felek a kölcsön tárgyát képező ingatlanra és ennek ügyintézésével a Takarékszövetkezetet bízzák meg, a Takarékszövetkezet a földhivatali eljárás iránt csak akkor intézkedik, ha a jelzálogjog bejegyzésének, illetve törlésének költségét is rendelkezésére bocsátják.

6. Biztosítéknyújtás Az üzleti kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármely időpontban és valamennyi követelése tekintetében jogosult az Ügyféltől megkövetelni, hogy nyújtson megfelelő biztosítékot, illetve hogy növelje az adott biztosíték értékét még akkor is, ha az Ügyfél tartozásai feltételhez vagy időhöz kötöttek, részben már törlesztésre kerültek, illetve még nem esedékesek. Az Ügyfél köteles a biztosíték nyújtásáról a Takarékszövetkezet felhívása esetén azonnal gondoskodni. A Takarékszövetkezet több biztosíték egyidejű kikötését is igényelheti, vagy egy biztosítékot több ügylet fedezeteként is befogadhat. A biztosítékot nyújtó köteles igazolni a fedezetül felajánlott biztosíték valódiságát, annak per, teher- és igénymentességét, vagy az arra már fennálló kötelezettségeket, terheket. 6.1. Biztosítékok típusa A Takarékszövetkezet jogosult eldönteni – az Ügyfél lehetőségeit is figyelembe véve -, hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel, s ezt milyen értékben fogadja el fedezetként. A Takarékszövetkezet követelésének biztosítására különösen az alábbi biztosítékokat alkalmazhatja:  Jelzálogjog, (ingóságon, ingatlanon, jogon vagy követelésen)  Kézizálogjog  Óvadék  Készfizető kezesség (személyes, intézményi)  Garancia (bankgarancia, állami garancia)  Felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás  Biztosítás (vagyonbiztosítás, életbiztosítás) Zálogjog egy vagy több, fennálló vagy jövőbeni, feltétlen vagy feltételes, meghatározott vagy meghatározható összegű pénzkövetelés biztosítására alapítható. Zálogjog alapján a Takarékszövetkezet a pénzben meghatározott vagy meghatározható követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgyból más követeléseket megelőző sorrendben kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem teljesít. Jelzálogjog esetén a zálogtárgy a zálogkötelezett birtokában marad, aki jogosult a dolog rendeltetésszerű használatára, hasznosítására, köteles azonban annak épségét megőrizni. Ingatlant csak jelzálogjog alapítása útján lehet elzálogosítani. Ingatlanra vonatkozó jelzálogjog alapításához az erre irányuló szerződésen felül a jelzálogjognak az ingatlan-nyilvántartásba való bejegyzése szükséges. Ingóságot terhelő jelzálogjog alapításához a 2014. március 15. napja után megkötött biztosítéki szerződések esetén hitelbiztosítéki nyilvántartásba való bejegyzése szükséges. A hitelbiztosítéki nyilvántartásba való bejegyzésért külön rendeletben megállapított díjat kell fizetni, amely az Ügyfelet terheli. A bejegyzés alapjául nem kérelem, hanem a felek BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

22

elektronikus formanyomtatványon tett megfelelő nyilatkozata szolgál. A hitelbiztosítéki nyilvántartásba való bejegyzésre és törlésre az ellenérdekű fél hozzájárulásával, ugyancsak elektronikus formanyomtatvány kitöltésével, automatikusan kerül sor. Jogon vagy követelésen jelzálogjog óvadék alapításával hozható létre. A Takarékszövetkezet jogosult jelzálogjoga biztosítására elidegenítési és terhelési tilalmat is kikötni. Ekkor a zálogtárgy a Takarékszövetkezet előzetes hozzájárulása nélkül nem idegeníthető el és nem terhelhető meg. Kézizálogjog esetén a zálogjog jogosultjaként a Takarékszövetkezetet megilleti a zálogtárgy birtoklásának joga. A Takarékszövetkezet köteles a zálogtárgyat épségben megőrizni és a zálogjog megszűnésekor visszaadni. A Takarékszövetkezet a kézizálogjogot biztosítékként kizárólag nemesfém tárgyak ellenében történő zálogházi záloghitelezési tevékenysége során alkalmazza. Fogyasztói zálogszerződésnek minősül a zálogszerződés, amennyiben a zálogkötelezett természetes személy, és a zálogtárgy elsősorban a zálogkötelezett szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körébe nem tartozó célra használatos, továbbá a zálogjoggal biztosított követelés nem a kötelezett szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körébe tartozó jogviszonyból fakad. Fogyasztói zálogszerződés esetén a Takarékszövetkezet csak nyilvánosan értékesítheti a zálogtárgyat, kivéve, ha a felek a kielégítési jog megnyílása után írásban eltérő értékesítési módban állapodtak meg; és nem szerezheti meg - az óvadék kivételével - a kielégítés fejében a zálogtárgy tulajdonjogát. Óvadék esetében a felek abban állapodnak meg, hogy a Takarékszövetkezet a részére átadott óvadékból (pl. készpénz, fizetésiszámla-követelés, betét, értékpapír) közvetlenül - a bírói út igénybevétele nélkül - kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem, vagy nem szerződésszerűen teljesít. A Takarékszövetkezet az átvett óvadékot köteles gondosan őrizni és – mivel az esedékesség előtt nem kerülhet a tulajdonába – az egyéb eszközeitől elkülönítetten nyilvántartani és kezelni. Ha a Takarékszövetkezet az óvadék tárgyából elégíti ki követelését erről az óvadéknyújtót írásban haladéktalanul értesíti és a biztosított követelést meghaladó fedezetet részére kiadja, illetve vele elszámol. Ha a tulajdonos vételi jogot (opció) enged, a Takarékszövetkezet a dolgot – a kölcsöntartozás beszámításával - egyoldalú nyilatkozattal megvásárolhatja. 2014. március 15. napja óta hitelbiztosítéki céllal vételi szerződés nem köthető. Kezességi szerződéssel a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett nem teljesít, maga fog helyette a jogosultnak teljesíteni. Kezességet csak írásban lehet érvényesen vállalni. A kezes kötelezettsége ahhoz a kötelezettséghez igazodik, amelyért kezességet vállalt. A kezes kötelezettsége nem válhat terhesebbé, mint amilyen elvállalásakor volt, kiterjed azonban a kötelezett szerződésszegésének jogkövetkezményeire és a kezesség elvállalása után esedékessé váló mellékkövetelésekre is. Ha ugyanazért a kötelezettségért többen vállalnak kezességet, a kezesek egyetemlegesen állnak helyt a jogosulttal szemben. A kezes nem követelheti, hogy a jogosult a követelést először a kötelezettől hajtsa be (készfizető kezesség). Intézményi készfizető kezességvállalás esetén (Garantiqa Hitelgarancia Zrt., Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány) a Takarékszövetkezet közvetlenül kérheti kezességvállaló levél alapján követelésének abban foglalt mértékben történő megtérítését. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

23

Fogyasztói szerződésnek minősül a kezességi szerződés, ha a kezes olyan természetes személy, aki szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körén kívül vállal kötelezettséget. Fogyasztó által vállalt kezesség esetén a Takarékszövetkezet köteles a fogyasztót a kezességi szerződés létrejöttét megelőzően tájékoztatni a kezes jogairól és kötelezettségeiről, valamint a kötelezett helyzetéből vagy a kötelezettség természetéből fakadó, előtte ismert különleges kockázatokról. Fogyasztói kezességi szerződésben meg kell határozni azt a legmagasabb összeget, amelynek erejéig a kezes felel a jogosult tartozásáért. Garanciavállalás esetén a garanciát vállaló Takarékszövetkezettől vagy a magyar államtól (állami garancia) történik közvetlenül a vállalt garancia összegének lehívása. A garantőr a garanciaszerződésben vagy garanciavállaló nyilatkozatban arra vállal kötelezettséget, hogy az ott meghatározott feltételek esetén köteles a Takarékszövetkezet számára fizetést teljesíteni. A garantőr kötelezettsége kizárólag a garanciavállaló nyilatkozatban maghatározottak erejéig terjed. Felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízásnál a megbízás banki benyújtásával a Takarékszövetkezet lejárt követelését az adós számláját vezető Takarékszövetkezetnél közvetlenül érvényesítheti. A Takarékszövetkezet jogosult arra, hogy az Ügyféllel szemben fennálló, lejárt követelése erejéig – a pénzforgalmi jogszabályok betartásával – függőben tartsa, az Ügyfél terhére szóló fizetési megbízások teljesítését, továbbá hogy beszüntesse az Ügyféllel szemben őt terhelő fizetéseket. Amennyiben Ügyfél a Takarékszövetkezettel megkötött bármely ügyletéből, vagy Takarékszövetkezettel szembeni, bármilyen jogcímen fennálló kötelezettségvállalásából származó fizetési kötelezettségét, annak lejáratakor nem teljesíti, a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél előzetes értesítése nélkül az Ügyfél bármely, Takarékszövetkezetnél vezetett számláját a tartozás összegével megterhelni, azaz a lejárt pénztartozás összegét beszámítani. Takarékszövetkezet a beszámítási jogát az Ügyfél lekötött pénzeszközei, betétjei tekintetében is érvényesítheti, függetlenül a lekötési idő lejártától. Az ebből eredő esetleges kamatveszteségének megtérítését az Ügyfél a Takarékszövetkezettől nem követelheti. Lakossági folyószámlahitelek esetében hitelfedezeti életbiztosítás kerül megkötésre, amely alapján a biztosító az adós elhalálozásának esetén – a szerződésben meghatározott feltételek fennállásakor – a Takarékszövetkezetnek közvetlenül megtéríti az elhalálozás időpontjában fennálló tartozás összegét. A Takarékszövetkezet jogosult a pénzügyi szolgáltatás teljesítésének feltételéül – a fedezet biztosítása céljából – meghatározott, vagyonbiztosítási szerződés megkötését előírni az Ügyfél részére. Az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyakat minden kár esetére teljes értékben köteles biztosítani, és a biztosítási szerződést, vagy kötvényt köteles a Takarékszövetkezetnek bemutatni. Az ügyfél köteles értesíteni a biztosítót a vagyontárgy elzálogosításáról és az értesítésben a Takarékszövetkezetet teljesítési utasítás adására jogosult zálogjogosultként megjelölni a biztosítási összegre vonatkozó követelés tekintetében. Amennyiben a biztosítót a Takarékszövetkezet értesíti, az ügyfél ebben köteles együttműködni.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

24

Az Ügyfél a biztosítási szerződést – amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál – a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja, nem szüntetheti meg és köteles a biztosítási díjat szerződés szerint határidőben fizetni. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet felhívására köteles a biztosítási kötvényt, részére átadni. Amennyiben az erre kötelezett Ügyfél írásbeli felszólítás ellenére sem mutatta be a vagyonbiztosítási kötvényt, a biztosító fedezetigazolását, vagy a biztosítása időközben megszűnt, akkor a Takarékszövetkezet jogosult a biztosítási szerződést megkötni és annak díját az Ügyfélre terhelni, vagy az Ügyfél szerződésszegése alapján a kölcsönszerződést azonnali hatállyal felmondani. A Takarékszövetkezet a 2014. március 15. előtt biztosítéki céllal rá engedményezett, befolyó biztosítási összeget követelésének esedékessége előtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani, ha az Ügyfél a vagyontárgyakat nem pótolja. Ezt követően kötött szerződés esetén a Takarékszövetkezet jogosult a biztosítási összeget – választása szerint - az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani vagy óvadékként kezelni. A 2014. március 15. napját megelőzően megkötött keretbiztosítéki jelzálogjogot és vételi jogot alapító, továbbá engedményezési szereződések változatlanul érvényben maradnak. 6.2. Biztosítékok érvényesítése Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról, megőrzéséről és érvényesíthetőségéről. Ha biztosítékul a termelésben felhasználható, illetve a kereskedelmi forgalomban áruként forgalmazható, egyedileg meg nem határozott, elhasználható vagy helyettesíthető dolog szolgál, akkor az Ügyfél köteles az elhasználódott vagy értékesített vagyontárgyat pótolni. A Takarékszövetkezet jogosult beszerezni minden olyan iratot, amelyet szükségesnek vél megvizsgálni a biztosítékok nyújtásával, kezelésével, feldolgozásával és érvényesítésével kapcsolatban. Ugyanakkor jogosult kezdeményezni az ezzel kapcsolatosan szükséges hatósági, illetve bírói eljárást, valamint közreműködőt igénybe venni a biztosítékok megőrzéséhez és érvényesítéséhez. Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a hatályos jogszabályoknak megfelelő módon úgy, ahogy az a Takarékszövetkezeti követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja; lehetőség szerint az Ügyféllel történő előzetes egyeztetést követően, figyelembe véve az Ügyfél érdekeit is. A Takarékszövetkezet meghatalmazottja bármikor jogosult ellenőrizni – akár a helyszínen is – a biztosítékok meglétét és azt, hogy az Ügyfél a biztosítékokkal kapcsolatos, őt terhelő kötelezettségeknek eleget tesz-e. Ha valamely biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy követelés érvényesítése a lekötés időtartama alatt válik esedékessé, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni. Az érvényesítés során befolyt összeget – választása szerint – az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordíthatja, vagy biztosítékként kezelheti. A Takarékszövetkezet feloldja a biztosítékot, ha úgy ítéli meg, hogy az követelésének további biztosításához már nem szükséges. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

25

A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével és érvényesítésével kapcsolatos minden szükséges kiadás az Ügyfelet terheli. A biztosíték kikötésekor a Takarékszövetkezet jogosult meghatározni, hogy a biztosítékot milyen értéken fogadja el.

7. Fizetések, törlesztés, késedelem, előtörlesztés Az Ügyfél a kölcsönszerződés szerinti esedékes fizetési kötelezettségeit a szerződésben meghatározott teljesítési időpontokban és törlesztési összegekben köteles fizetni. Ha valamely fizetési kötelezettség esedékessége olyan napra esik, amely nem banki munkanap, akkor a teljesítés napja az ezt követő első banki munkanap. A törlesztés történhet a Takarékszövetkezet egységeiben pénztári befizetés útján, a Takarékszövetkezetnél vezetett bankszámlán keresztül, vagy más Takarékszövetkezetnél vezetett bankszámláról történő átutalással. Takarékszövetkezeti számláról történő törlesztés esetén az adós a szerződés megkötésével felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy a kölcsönszerződésből eredő fizetési kötelezettségek összegével az esedékesség napján bankszámláját megterhelje. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által utalt, illetőleg a pénztárnál befizetett összegeket elsősorban a költségekre, azután a (késedelmi és ügyleti) kamatokra, végül a főtartozásra (tőketartozásra) számolja el. Törlesztési késedelem esetén a Takarékszövetkezet az esedékessé (hátralékossá, illetve lejárttá) vált tartozás (tőke és hiteldíj) után a teljes hiteldíjon, valamint a felszólítás, felmondás költségein felül évi 6 % késedelmi kamatot is felszámít. A fogyasztó késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Takarékszövetkezet legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel a fogyasztóval szemben, amely nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződésekre a 9. pontban meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke (24 % illetve 39 %). Amennyiben az Ügyfél a kölcsönszerződésből eredő fizetési kötelezettségének határidőben nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet a kölcsönszerződést azonnali hatállyal felmondhatja, s a fennálló kölcsöntartozást egy összegben visszakövetelheti és igényét szüksége esetén bírósági úton érvényesítheti. Az Ügyfél a lejárat előtt minden esetben élhet a kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztésével, amennyiben erre irányuló szándékát írásban jelzi. Részleges előtörlesztés esetén az esedékesség előtt visszafizetett tőkerésszel csökkentett tartozás alapján a hátralévő futamidőnek megfelelően átértékelt törlesztő részlet összegéről a Takarékszövetkezet az adóst írásban értesíti. A Takarékszövetkezet jogosult az előtörlesztéshez kapcsolódóan a mindenkori Hirdetmény szerinti díjat felszámítani. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

26

Nem kell az Ügyfélnek előtörlesztési díjat fizetnie: 

 

    

ha a Takarékszövetkezet az Adós számára hátrányos módon az ügyleti kamatot és költséget illetve egyéb díjat egyoldalúan megváltoztatja és az erről szóló az Ügyfélnek postai úton küldött értesítést kézhezvételétől számított 60 napon belül az Ügyfél a fennálló tartozását egy összegben kifizeti; ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történik; ha az Adós a Takarékszövetkezettől felvett kölcsönből még fennálló tartozás csökkentésére elszámolandó, a kölcsönszerződés megkötését követően született gyermeke után járó, vissza nem térítendő állami támogatásra – lakásépítési / vásárlási kedvezmény, fiatalok otthonteremtési támogatása – jogosult; a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén; a 2010. február 01. napját megelőzően változó kamatozás mellett folyósított jelzálogjoggal nem biztosított követelések esetén; ha az ügyfélkapcsolat fennmarad ismételt hitelfelvétel (adósságrendező hitel) esetén; ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kikötött biztosítási szerződés alapján történt; ha 12 hónap alatt egy alkalommal a fogyasztó által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a 200.000,-Ft-ot jelzálogjoggal nem biztosított követelések esetén;

Az előtörlesztési díj mértéke: Jelzálogjoggal nem biztosított kölcsönök esetében: - Az előtörlesztési díj mértéke az előtörlesztett összeg 1 %-a, ha az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés lejáratának időpontja közötti időtartam meghaladja az 1 évet. - Az előtörlesztési díj mértéke az előtörlesztett összeg 0,5 %-a, ha az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés lejáratának időpontja közötti időtartam nem haladja meg az 1 évet. Jelzálogjoggal biztosított kölcsönök esetében: Az előtörlesztési díj mértéke az előtörleszteni kívánt összeg 1,5 %-a.

8. Kamatok, díjak, költségek A nyújtott hitelek után a Takarékszövetkezet - változó mértékű ügyleti kamatot, - változó mértékű kezelési költséget, - rendelkezésre tartási jutalékot, - folyósítási jutalékot, - hitelbírálati díjat, - nyomtatvány költséget, - egyéb díjakat és egyéb költségeket (biztosítéki jogok bejegyzésének és törlésének adminisztrációs díja, ingatlan értékbecslés díja, helyszíni ellenőrzés díja, TAKARNET-ből lekért tulajdoni lap díja, egyenlegértesítő költsége, a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

27

-

kölcsönösszeg átutalásának díja harmadik személy részére, KHR lekérdezés díja, rendkívüli ügyintézési díj, megszűnéskor számlazárlati díj stb.) késedelmes teljesítés esetén - az elmulasztott tőke-és hiteldíj tartozás után – évi 6 % mértékű - késedelmi kamatot számít fel.

A fentieken túl az ügyfelet terheli értékbecslés készítésekor az értékbecslő-vagyonértékelő által felszámított összeg, közjegyzői okirat esetén a közjegyző által számlázott összeg, hitelbiztosítéki nyilvántartásba vétel díja, valamint jelzálog fedezetű kölcsön esetén a biztosítéki jog bejegyzéséért az eljáró földhivatal részére fizetendő eljárási díj, amelyeket az ügyfél köteles megfizetni. A kamatok, díjak, költségek mértékét a szerződés és a mindenkor aktuális Hirdetmény határozza meg. A kamat megfizetése a törlesztő részletesedékességének napján, illetve a kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztése időpontjában esedékes. A kamat meghatározásának alapja a fennálló tőketartozás. A kamat megállapítása naponta, elszámolása havonta, az esedékességkor fennálló tőketartozás alapján történik. A kölcsön havi törlesztő részleteit fogyasztónak minősülő ügyfeleknél a Takarékszövetkezet az annuitás-számítás módszerével határozza meg. Fogyasztónak minősülő Ügyfél esetében a százalékos arányban meghatározott díjak a hitel pénznemében, a tételesen meghatározott díjak és költségek forintban állapíthatóak meg. Fogyasztónak minősülő ügyfelek esetében az Adós a hitel/kölcsön szolgáltatásért hiteldíjat köteles fizetni, mely magában foglalja a Szerződésben meghatározott ügyleti kamatot, valamint a Szerződésben és – eltérő megállapodás hiányában - az ÁSZF-ben meghatározott alábbi díjakat, költségeket és egyéb járulékos fizetési kötelezettségeket. Nem szerződésszerű teljesítés esetén az Adóst ugyancsak terhelik az ÁSZF-ben meghatározott fizetési kötelezettségek. 

Ügyleti kamat: A Szerződésben megállapodott mértékű hitelkamat, melyet az Ügyfél a folyósított Kölcsön összege után fizet a Takarékszövetkezetnek. Referencia kamatlábhoz kötött kamat esetében az adott ügyletre alkalmazott érvényes referenciakamatláb (kamatbázis) és az egyedileg meghatározott Kamatfelár összege alkotja az Ügyleti kamatot. A Referencia-kamatlábhoz kötött kamat a referencia kamat változásához igazodóan kamatperiódusonként automatikusan változik, Kamatperióduson belül rögzített. A Szerződésben a Takarékszövetkezet a szerződéskötés napja szerinti tárgyhóra, vagy az első Kamatperiódusra érvényes ügyleti kamat mértéket tünteti fel, melytől a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti kamatperiódusra irányadó Referencia-kamatláb, és annak megfelelően a ténylegesen felszámításra kerülő ügyleti kamat mértéke eltérhet. Az Ügyleti Kamatot a Takarékszövetkezet a folyósított kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Adós a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az ügyleti kamat a kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Takarékszövetkezet az ügyleti kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel.  Késedelmi Kamat: az a Szerződésben és a Hirdetményben meghatározott mértékű kamat, melyet az Ügyfél az általa az esedékességkor a Takarékszövetkezetnek meg BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

28









   

nem fizetett összeg után köteles a késedelem idejére fizetni. Mértéke nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződésekre a jogszabályban meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. Hitelbírálati díj (folyószámlahitelnél Rendkívüli ügyintézési díj): A Takarékszövetkezet – eltérő megállapodás hiányában – az Adós által benyújtott hitelkérelem hitelbírálati eljárásáért díjat számít fel, melynek mértékét konkrét összegben a Hirdetményben határozza meg. A hitelbírálati díj megfizetése új ügylet esetén a hitelkérelem benyújtásakor, meglévő ügylet megújítása esetén a megújítást követő első folyósításkor (illetve folyószámlahitel esetén a hitelkeret megújításakor) teljes összegben esedékes. A hitelkérelem elutasítása esetén nem téríthető vissza, elfogadás esetén az egyéb díjakba nem beszámítható. Folyósítási jutalék: a Szerződésben vagy a Hirdetményben a folyósított kölcsön/ igénybevett hitelösszeg százalékában vagy konkrét összegben meghatározott mértékű - a Takarékszövetkezetnél a folyósítással közvetlenül összefüggésben felmerülő eljárási és adminisztráció költségek megtérítésére szolgáló - díj, melynek megfizetése az első folyósítással illetve az aktuális lehívással egyidejűleg esedékes. Megfizetése eltérő megállapodás hiányában - oly módon történik, hogy a Takarékszövetkezet az aktuális lehívás összegét a folyósítási díj összegével csökkenti. A folyósítási jutalék mértéke nem lehet magasabb a folyósított összeg 1 %-ánál és nem haladhatja meg a 200.000.forintot. Szerződésmódosítási díj: az Adóssal megkötött Szerződés illetve az ahhoz kapcsolódó biztosítéki szerződések aláírását követően végrehajtott, a jogviszony tartalmát, a szerződés(ek) bármely feltételét, és/vagy időtartamát érintő változtatás (ideértve a prolongálást, futamidő hosszabbítást, szerződés megújítást, fizetési átütemezést, fedezetcserét, adós/kezes kiengedést/beléptetést is) esetén a Takarékszövetkezet szerződésmódosítási díjat számít fel, kivéve a Takarékszövetkezet által végrehajtott egyoldalú szerződésmódosítási eseteket, valamint a lakáscélú jelzáloghitel futamidejének meghosszabbítását. Mértéke szerződésmódosításonként határozott összegben kerül megállapításra, megfizetése a szerződésmódosítás aláírásakor esedékes. Összegére - eltérő megállapodás hiányában - az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó. Előtörlesztési díj: a Szerződésben megállapított teljesítési határidő előtti részleges vagy teljes törlesztés esetén, a Szerződésben meghatározott feltételek szerint és a Hirdetményben meghatározott mértékben, a Takarékszövetkezet oldalán felmerülő, az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó objektíve indokolt költségek megtérítésére szolgáló, az Ügyfél által a Takarékszövetkezetnek megfizetendő díj. Számlazárlati díj: a Takarékszövetkezet által az Ügyfél részére megnyitott hitelszámla után megállapításra kerülő, a Hirdetményben meghatározott összegű díj, mely a hitelszámla megszűnésekor esedékes. Felszólítás díja: A nem szerződésszerű teljesítés, fizetési késedelem alkalmával az ügyfél részére küldött írásbeli felszólítás díja, amelynek összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. Felmondás díja: A nem szerződésszerű teljesítés, fizetési késedelem miatti felszólítás eredménytelensége esetén a Takarékszövetkezet által az ügyfél részére írásban megküldött felmondás díja, amelynek összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. Egyenlegértesítő díja: A hitelegyenleg december 31. napi zárását követően a következő év január 31-ig hitelszámlakivonat formájában utólagos megküldött tájékoztatás díja, amely a tárgyévben a kölcsöntartozás alapján teljesített befizetéseket,

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

29



 



   

az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Összege az aktuális Hirdetményben kerül feltüntetésre. Információadás, igazolások díja: az Adós kérésére kiállított igazolásokhoz kapcsolódóan felszámításra kerülő díj, ide nem értve a Takarékszövetkezet által az Adós részére díj-, költség-, és egyéb fizetési-kötelezettség mentesen kiállítandó törlesztési táblázatot. A díj felmerülésekor esedékes, összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. Értékbecslési költség: a kölcsön fedezetéül szolgáló ingó vagy ingatlan vagyontárgy forgalmi értékének értékbecslő általi megállapításának költsége, amely az eljáró értékbecslőnek felmerüléskor fizetendő. Közjegyzői költség: a kölcsönszerződés, a biztosítéki szerződések vagy az azokra vonatkozó egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozat közjegyzői okiratba foglalásának, a szerződés módosításának költsége, továbbá a kölcsön fedezetéül szolgáló ingó vagyontárgyakra kikötött zálogjog hitelbiztosítéki nyilvántartásban történő bejegyzésének, módosításának, törlésének költsége, amely az eljáró közjegyzőnek felmerüléskor fizetendő. Ingatlan-nyilvántartási eljárási költség: a kölcsön fedezetéül szolgáló biztosítéki jelzálogjog (vételi jog) ingatlan-nyilvántartásba történő bejegyzésének, törlésének költsége, amely az eljáró földhivatal részére felmerüléskor fizetendő. Összegét a mindenkor aktuális Hirdetmény tartalmazza. KHR-lekérdezés költsége: A Központi Hitelinformációs Rendszerből az ügyfél fennálló kölcsöntartozásaira irányuló lekérdezés költsége, amelynek összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. Tulajdoni lap költsége: a TAKARNET rendszerből lekért elektronikus tulajdoni lap költsége, amelynek összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. Térképmásolat költsége: a TAKARNET rendszerből lekért elektronikus térképmásolat költsége, amelynek összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. Biztosítás költsége: A kölcsön fedezetéül szolgáló vagyontárgyra (jelzáloggal terhelt ingatlan) kötött vagyonbiztosítás, vagy hitelfedezeti életbiztosítás fenntartásának költsége, amely a biztosítótársaság részére fizetendő.

Kamat és késedelmi kamat felszámítása a következő képlet alapján történik: kamat = tőke x naptári napok száma x kamatláb 360 x 100 folyószámlahitelek esetén a kamat és késedelmi kamat, valamint a rendelkezésre tartási jutalék számítása az alábbi képlet szerint történik: kamat = tőke x naptári napok száma x kamatláb 365 x 100 A kamatfizetés kezdő időpontja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztés időpontja. Kezelési költség felszámítása lehet - egyszeri kezelési költség, melyet az adósoknak a kölcsön folyósításakor egy összegben kell megfizetni, BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

30

- évi egyszeri kezelési költség, melyet az év elején fennálló tartozás után kerül felszámításra, - évi kezelési költség, amely az év elején fennálló tőketartozás után kerül felszámolásra az alábbi képlet alapján kezelési költség = év eleji tőke x kezelési költség % 12 A hiteltermék egyedi jellegzetessége alapján a kezelési költség számítás módja a fentiektől eltérhet, amelyet az adott termékre vonatkozó Üzletszabályzat, ÁSZF, szerződés tartalmaz. Fogyasztóval ingatlanon alapított jelzálogjog fedezete mellett 2012. április 1-jét követően kötött kölcsönszerződés esetén – ha az adós szerződésszerűen teljesít - a Takarékszövetkezet nem számít fel a kamaton felül rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy költséget, így kezelési költséget sem. A fogyasztónak 2015. február 1. napját követően folyósított kölcsönök esetében a Takarékszövetkezet kezelési költséget nem számít fel. Referencia-kamat a kölcsönszerződéseknél A Takarékszövetkezet kamatkondícióit az 1 és 3 havi BUBOR, mint referencia-kamatláb alapján állapítja meg a vállalkozó és non-profit szervezetnek minősülő ügyfelek részére folyósított kölcsönöknél, 2010. február 01. napjától pedig lakossági ügyfelek részére folyósított hiteleinek esetében is. Önkormányzat ügyfelek esetén a referencia-kamatláb az 1 és 3 havi BUBOR. A kamatfelár az ügyfél minősítéséhez, míg a kezelési költség a hitel típusához igazodik a mindenkori hirdetmény szerint. A referencia-kamatláb használata a korábban változó kamatozás mellett folyósított kölcsönök kamatszámítását nem érinti. A kamatperiódus időszakára (naptári negyedévekre) a kamat fix, míg a kamat a következő kamatperiódusra az előző kamatperiódus utolsó munkanapja előtt 2 nappal aktuális 3 havi BUBOR alapján kerül ismét megállapításra. A naptári negyedévenkénti kamatváltozás természetesen nemcsak a már kifolyósított, hanem az újként folyósításra kerülő kölcsönök esetében is követendő. Az adós által fizetendő törlesztő részlet összege nem követi negyedévente a kamat változását, ugyanis meghatározása a szerződéskötés időpontjában (azt követően minden naptári év első napján) irányadó 3 havi BUBOR alapján történik és az adós a törlesztő részletet az egész tárgyévben az így megállapított kamat és kezelési költség szerint fizeti. A következő üzleti évben a törlesztő részlet meghatározása az aktuális 3 havi BUBOR-on felül a tárgyév során keletkezett befizetés-különbözet összegét is figyelembe véve történik. Befizetés-többlet esetében a különbözet a befizetés időpontjában fennálló tőketartozást csökkenti, míg elmaradás esetében a megállapítandó új törlesztő részlet lesz magasabb. Amennyiben két egymást követő kamatperiódus között a BUBOR 0,5 % vagy azt meghaladó mértékben változik, a törlesztő részlet változásáról a Takarékszövetkezet az adóst írásban értesíti. A törlesztő részlet összegét a számlavezető informatikai rendszer 1.000,-Ft-ra felfelé kerekíti, és ennek megfelelően kerül sor a részlet következő negyedévi megállapítására. A Takarékszövetkezet értesítési kötelezettségére tekintettel a törlesztő részlet változására negyedév második hónapjától (február 1., május 1., augusztus 1., november 1. napjától) kerül sor. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

31

A 2012. április 1. előtt fogyasztóval kötött egy évnél hosszabb hátralévő futamidejű jelzáloghitelszerződés esetében - ha az nem referencia-kamatozású - a fogyasztó a futamidő végéig egy alkalommal kérheti a szerződés - számára hozzáférhetővé tett feltételeknek megfelelő – referencia-kamatozásúvá történő módosítását vagy kiváltását, azzal, hogy az új hitel a) forinthitel, ha az eredeti hitel forinthitel, b) svájci frank hitel, svájci frank alapú hitel vagy forinthitel lehet, ha az eredeti hitel svájci frank hitel vagy svájci frank alapú hitel. A 2012. április 1. előtt fogyasztóval kötött egy évnél hosszabb hátralévő futamidejű jelzáloghitelszerződés fentiek szerinti módosítására vagy kiváltására az a fogyasztó jogosult, aki az átalakításra vonatkozó írásbeli kérelme benyújtását követő 60 napon belül a jelzáloghitelszerződés módosításához vagy kiváltásához szükséges dokumentumokat a Takarékszövetkezet számára hiánytalanul benyújtja. A fogyasztó módosításra vonatkozó igénybejelentését a Takarékszövetkezet nem utasíthatja el és a szerződés módosításáért vagy annak kiváltásával kapcsolatos előtörlesztéséért díjat, költséget, jutalékot nem számíthat fel. Referencia-kamat a kiegészítő kamattámogatású kölcsönöknél A Takarékszövetkezet az ügyleti kamat mértékének meghatározásánál az Államadósság Kezelő Központ Zrt. által számított és közzétett állampapír hozamot, vagy ennek hiányában referencia-hozamot referencia-kamatnak tekinti. Az ügyleti kamat számítási módja a következő: - Ügyleti kamat % évi = *állampapírhozam % x 1,1 + 4 % - állampapírhozam % x 0,6. - Ügyleti kamat % évi = *állampapírhozam % x 1,1 + 3 % - állampapírhozam % x kamattámogatás mértéke. - Ügyleti kamat % évi = *állampapírhozam % x 1,3 + 3 % - állampapírhozam % x kamattámogatás mértéke. - Ügyleti kamat % évi = *állampapírhozam % + 4 % - állampapírhozam % - 2 %. * A szerződéskötés napján, vagy az üzleti év első napján érvényes Államadósság Kezelő Központ által meghatározott állampapírhozam százalékban kifejezve

9. A teljes hiteldíj és a teljes hiteldíj mutató (THM) Teljes hiteldíj az az összeg, amelyet az Ügyfél a tőke összegének visszafizetésén felül a Takarékszövetkezetnek tartozik fizetni. A hiteldíj a kölcsönért fizetendő terhelésnek a nyújtott kölcsön éves összegének százalékában kifejezett része. A fizetendő terhelés tartalmazza a kamatokat, a folyósítási jutalékokat és minden egyéb - a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan fizetendő - költségeket.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

32

A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) az a belső kamatláb, amely mellett az Ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az ügyfél által a hitel folyósításáig bezárólag a kölcsönnel kapcsolatban - jogszabályi kivételekkel - fizetett összes költséggel csökkentett hitelösszeggel. 2012. április 1. napját követően a Takarékszövetkezet a fogyasztónak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelynek teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 %-kal növelt mértékét. Fizetési számlához kapcsolódó, valamint kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 %-kal növelt mértékét. A THM mértékére vonatkozó fenti rendelkezések alkalmazásánál az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. 2005. január 1. napját követően a teljes hiteldíj mutató számítására vonatkozó előírásokat a Takarékszövetkezet által ezen időpontot követően kötött, három hónapnál hosszabb lejárattal rendelkező lakossági kölcsönök esetén kell alkalmazni. A teljes hiteldíj mutatóra (a továbbiakban: THM) vonatkozó alábbi szabályokat a Takarékszövetkezet kizárólag a fogyasztóknak nyújtott hitel és pénzügyi lízing esetén alkalmazza az Fhtv.-ben meghatározott kivételekkel. A THM számítása a vonatkozó jogszabályokban foglaltaknak megfelelően történik. (Az Üzletszabályzat jelen fejezetében alkalmazott fogalmak tekintetében a kiadásakor hatályos, a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III. 25.) Korm. rendeletben alkalmazott fogalmakat kell irányadónak tekinteni.) A THM számításánál a Takarékszövetkezet figyelembe veszi a fogyasztó által a Hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a Takarékszövetkezet számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a Takarékszövetkezet a Hitelszerződés megkötéséhez előírja, ideértve különösen a) a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének költségét, b) építésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának díjait és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díjakat a 4. pont f) alpontjában foglalt kivétellel, d) a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási – ide nem értve az ingatlan megvételével kapcsolatos költségeket − , és a hitelbiztosítéki nyilvántartási eljárás költségét, valamint f) a biztosítás és garancia költségét. Az a)-f) pontokban meghatározott költségeket az Ügyfél a Takarékszövetkezet kérésére igazolni köteles. A c) alpont alkalmazásánál, ha a fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a Takarékszövetkezet a nála elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust veszi figyelembe, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges. A Takarékszövetkezet a THM számításánál az alábbi költségeket nem veheti figyelembe: a) a prolongálási (futamidő hosszabbítás) díj, BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

33

b) a késedelmi kamat, c) az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, d) a közjegyzői költség, e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt Hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának díjai és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díjak, ha a számla fenntartását a Takarékszövetkezet nem írja elő az adott Hitelszerződéshez és költségeit díjait a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették. A THM számításánál a Takarékszövetkezet úgy számol, hogy a Hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. Ha a THM meghatározásához szükséges feltételek a Hitelszerződésben nem szerepelnek vagy a Hitelszerződést megelőző tájékoztatásnál és a kereskedelmi kommunikáció során nem ismertek, a THM-et az alábbiakban meghatározott feltételek figyelembevételével kell kiszámítani. A Takarékszövetkezet a THM kiszámításánál a következő számítási módszert alkalmazza: a) ha a Hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; b) ha a Hitelszerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; c) olyan határozatlan idejű Hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek, és nem áthidaló hitel ca) a hitel futamidejét jelzáloghitel esetén az első lehívás időpontjától számított húsz évnek, más Hitelszerződés esetén egy évnek kell tekinteni és a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozások megfizetését az utolsó részlettel együtt történő teljesítésnek kell tekinteni, cb) - ha a fogyasztó az első lehívás után egy hónappal kezdi el törleszteni a tőkét egyenlő havi részletekben vagy a tőketartozást minden egyes fizetési időszakban egyetlen részletben teljes összegben vissza kell fizetni - a teljes tőkeösszeg egymást követő lehívásait és visszafizetéseit a hitelnek a ca) pontban meghatározott futamidejére egy éves időszakra vonatkozóan kell figyelembe venni, vagy cc) a kamatokat és más díjakat a lehívásoknak és visszafizetéseknek megfelelően és a Hitelszerződésben foglaltak szerint kell figyelembe venni; d) ha a Hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; e) ha a Hitelszerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a Hitelszerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; f) olyan Hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek, áthidaló hitelnek, ingatlanértékhez kötött tőketörlesztésű hitelnek és nem tartozik a c) pont hatálya alá, BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

34

g)

h)

i)

j)

k)

l)

fa) - ha a tőketörlesztés időpontja vagy összege nem állapítható meg - a törlesztést a Hitelszerződésben meghatározott legkorábbi időpontban és a Hitelszerződésben meghatározott legalacsonyabb összegben történő megvalósulással kell figyelembe venni, vagy fb) - ha a Hitelszerződés megkötésének időpontja és az első lehívás időpontja nem ismert - az első lehívás időpontjának azt az időpontot kell tekinteni, amelytől számítva a legrövidebb idő telik el a fogyasztó első törlesztésének időpontjáig; fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén, ha a hitel időtartama nem ismert, a hitel futamidejét három hónapnak kell tekinteni és ha a Hitelszerződésnek ga) feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ez az összeg - vagy a befizetendő minimumösszegre vonatkozó előírás esetén a minimumösszeg - a Hitelszerződésben meghatározott időközönként jóváírásra kerül úgy, hogy első alkalommal a lehívás után egy teljes időszakkal kerül jóváírásra, ezt követően pedig minden alkalommal lehívásra kerül a hitelkeretből rendelkezésre álló rész; gb) nem feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy a teljes hitelösszeg a Hitelszerződés teljes időtartamára lehívásra kerül, a fizetési számlán a futamidő során nem történik jóváírás és a teljes tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozás visszafizetésére egy összegben kerül sor a futamidő végén; ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt jelzáloghitel és ingatlanlízing esetén ötvenhárommillió forintnak, egyéb esetben négyszázhatvanezer forintnak kell tekinteni; ha a törlesztés időpontja vagy összege a Hitelszerződés vagy a c), f) és g) pontban meghatározott feltételek alapján nem állapítható meg, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ia) a kamatfizetés a tőketörlesztéssel együtt történik, ib) az egy összegben meghatározott, kamatnak nem minősülő díj megfizetésére a szerződés megkötésekor kerül sor, ic) a több részletben fizetendő kamatnak nem minősülő díj az első tőketörlesztés időpontjától rendszeres időközönként kerül kifizetésre és a kifizetések összegei - ha ezek összegszerűen nem ismertek - egyenlő összegek, és id) a fogyasztó az utolsó részlettel együtt kifizeti a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozásokat; ha a Hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; ha a hitelező egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a Hitelszerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor. áthidaló hitel esetén a teljes hitelösszeget a teljes futamidőre lehívottnak kell tekinteni és a futamidőt – ha nem ismert – 12 hónapnak kell tekinteni;

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

35

m) feltételes kötelezettség és garancia esetében a teljes hitelösszeget az alábbiak közül a korábbi időpontban egy összegben lehívottnak kell tekinteni: ma) a feltételes kötelezettség vagy garancia potenciális forrását képező, a Hitelszerződésben meghatározott utolsó lehetséges lehívási időpont, vagy mb) megújuló Hitelszerződés esetén a Hitelszerződés megújítása előtti eredeti időszak vége; n) ingatlanértékhez kötött tőketörlesztésű hitel esetén: na) a fogyasztói törlesztések időpontjának a Hitelszerződésben engedélyezett lehető legkésőbbi időpontokat kell tekinteni, nb) az ingatlanértékhez kötött tőketörlesztésű hitel fedezetéül szolgáló ingatlan értékének százalékában kifejezett növekedését és a szerződésben esetlegesen említett inflációs rátát a Hitelszerződés megkötésekor érvényes, a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott aktuális inflációs cél és a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett legutóbbi éves fogyasztói árindex közül a magasabb értéknek, illetve – ha ezek az értékek negatívak – nullának kell tekinteni. A c) pont alkalmazásában a határozatlan idejű Hitelszerződés olyan határozott futamidő nélküli Hitelszerződés, amely esetében a kölcsönt egy adott időszakon belül vagy egy adott időszakot követően teljes összegben vissza kell fizetni, de a visszafizetést követően a kölcsön újra lehívható. A THM értékének meghatározására a Takarékszövetkezet az alábbi képletet alkalmazza:

Ck: Dl: m: m’: tk: sl : X:

a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, a hitelfolyósítások száma, az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, a THM értéke.

A képletet a Takarékszövetkezet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: a) a felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérő lehet; b) a kezdő időpont az első hitelfolyósítás időpontja; hitelkártya esetén a kezdő időpont a hitelező által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napja; c) a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; d) egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlő hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

36

30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökőévről vane szó; e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni, ha a következő tizedeshelyen álló számjegy 5 vagy annál nagyobb, akkor az azt megelőző tizedeshelyen álló számjegyet eggyel növelni kell. Ha a különböző időpontok közötti, a számításokban használt időtartamok nem fejezhetők ki egész számú hétben, hónapban, illetve évben, akkor azokat az egyik említett időegység egész számú többszörösének és megfelelő számú napnak a kombinációjaként kell kifejezni. Napok használata esetén: a) minden napot számolni kell, a hétvégéket és az ünnepnapokat is, b) visszafelé kell számolni, először azonos időegységeket, majd napokat véve, az első lehívás napjáig, c) a napokban kifejezett időszak hossza úgy kapható meg, hogy az első napot nem kell figyelembe venni, az utolsó napot azonban igen, és azt úgy kell kifejezni években, hogy a napok számát el kell osztani a teljes év napjainak számával (365 vagy 366 nappal), az utolsó naptól visszafelé számolva az előző év ugyanezen napjáig. Jelzáloghitel esetén a képletet a Takarékszövetkezet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem veszi figyelembe a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy tekinti, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy tekinti, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, d) ha a hitelező a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított különvált zálogjogot egy jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak tekinti, e) ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját veszi figyelembe. A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történik, és a feltételek változása esetén mértéke módosulhat. Változó kamatozású kölcsönök esetén a THM értéke nem tükrözi a hitel kamat- és árfolyamkockázatát. A különböző hitelkonstrukcióhoz tartozó THM értékeket a Takarékszövetkezet hatályos hirdetményei teszik közzé. Az Ügyfél adott hitelére vonatkozó konkrét THM értékét a Hitelszerződés tartalmazza. A Takarékszövetkezet a fogyasztót a szerződés aláírása előtt a 2009. évi CLXII. törvény 1-2. sz. mellékelte szerinti formanyomtatvánnyal tájékoztatja többek között a legalább egy tizedes jegy pontossággal számított THM értékéről, amelyet a THM számításnál figyelembe vett BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

37

valamennyi feltétel alkalmazásával egy reprezentatív példán keresztül értelmez. A fogyasztóval kötött hitelszerződés tartalmazza többek között az ilyen módon kiszámított THM-et a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével.

10. Forintban nyújtott hitel-és kölcsönügyletek típusai A Takarékszövetkezet az alábbi típusú kölcsönöket/hiteleket nyújtja - 2010. augusztus 14. napja óta kizárólag forintban - ügyfeleinek. 10.1. Lakossági ügyfelek részére nyújtott kölcsönök  Folyószámlahitel Fizetési számlával rendelkező ügyfelek részére a külön szerződésben meghatározott hitelkeret erejéig nyújtható éven belüli (meghosszabbítható) lejáratú hitel, amelynek fedezetét a számlán rendszeresen jóváírásra kerülő, a számlatulajdonost megillető jövedelem képezi.  Fogyasztási kölcsön A mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott, jelzálogjoggal nem fedezett, felhasználási célhoz nem kötött, legfeljebb 8 éves futamidejű kölcsön, amelynek biztosítéka a kötelezettek jövedelme.  Ingatlanfedezetű kölcsön Fogyasztási, vagy egyéb pl. hitelkiváltási céllal folyósított, legfeljebb 20 éves futamidejű, ingatlannal fedezett kölcsön, amelynek összege a biztosítéki ingatlan forgalmi értéke és a kötelezettségvállalók jövedelme alapján kerül megállapításra. 

Lakáscélú kölcsön o Állami támogatások és kiegészítő kamattámogatott kölcsönök új lakás vásárlására, építésére o Piaci kamatozású kölcsönök lakás vásárlására, építésére, felújítására, korszerűsítésére. legfeljebb 25 éves futamidőre ingatlan fedezet mellett.

 Kézizáloghitel A Takarékszövetkezet saját jogán üzemeltetett 3900 Szerencs, Rákóczi u. 84. szám alatti zálogházában nemesfém tárgyak, mint kézizálogtárgyak fedezete mellett záloghitelezést folytat. A kézizálog-hitelezés szabályait a Záloghitelezési Üzletszabályzat tartalmazza. 10.2. Vállalkozások és önkormányzatok részére nyújtott kölcsönök  Folyószámlahitel A folyószámlahitel nyújtásának előfeltétele, hogy az Ügyfél a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmának lebonyolítására szolgáló pénzforgalmi számlával rendelkezzék. A Takarékszövetkezet a hitelkeret-szerződésben rögzített összegű hitelkeretet tart az Ügyfél rendelkezésére, amelynek terhére teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, amelyek teljesítéséhez az Ügyfél számla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

38

Takarékszövetkezet az Ügyfél folyószámláján jóváírt összegeket - amennyiben azok meghaladják a tárgynapon teljesítendő fizetési rendelkezések összegét - a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja. A folyószámla-hitelkeretet a Takarékszövetkezet maximálisan 12 hónapig tartja az Ügyfél rendelkezésére. (ettől eltérést a termékszabályzat engedélyezhet).  Forgóeszköz hitel A forgóeszköz hitelt az Ügyfél forgóeszköz beszerzéseihez, a vevő-szállítóállomány eltérő futamidejéből adódó rövidtávú – kivételes esetekben középtávú – likviditási hiteligényének kielégítéséhez nyújtja a Takarékszövetkezet. A forgóeszköz hitel felhasználási célhoz kötött hitel, ezért a Takarékszövetkezet az Ügyfélnek elszámolási kötelezettséget írhat elő. A törlesztés történhet egy összegben a futamidő végén, illetőleg havonta, negyedévente (vagy ettől eltérő időpontokban is) résztörlesztések formájában. A törlesztés ütemezése a hitelszerződésben foglaltak szerint történik.  Beruházási hitel A Takarékszövetkezet Ügyfelei fejlesztési terveinek megvalósításához éven túli beruházási hitelt biztosíthat. A beruházási célú hitel elbírálásánál a beruházást végrehajtó Ügyfél hitelképessége mellett a beruházás jövőbeni megtérülése, illetve jövedelemtermelő képessége is fontos szempont. A Takarékszövetkezet beruházási hitelt – a felek eltérő megállapodása hiányában – olyan Ügyfél részére nyújt, aki/amely nála pénzforgalmi számlával rendelkezik, – vagy aki/amely vállalja, hogy a beruházás megvalósítása előtt nála pénzforgalmi számlát nyit – és a beruházásra kapott hitel és járulékainak visszafizetéséig ezt a számlát nem szünteti meg. Az Ügyfél köteles a beruházás teljes pénzforgalmát ezen a számlán keresztül lebonyolítani. A hitel összegét a beruházás jellege, a vállalkozás teherbíró képessége, a felajánlott fedezetek értéke határozza meg.  Faktoring A belföldi faktoring szolgáltatás nyújtása során a Takarékszövetkezet az Ügyfél által teljesített áruszállításból vagy szolgáltatásból keletkezett, kereskedelmi számlák által igazolt, minimum tizenöt maximum százhúsz napon belül esedékes, minimum bruttó egymillió forint összegű pénzköveteléseit vásárolja meg. A Takarékszövetkezet faktoring szolgáltatás nyújtása keretében kizárólag gazdasági társaságok és gazdálkodó szervezetek egymással szemben fennálló, pénzfizetésre szóló követeléseket vásárolja meg. Vitatott, peresített, lejárt, értékpapírban megtestesülő valamint elévült követeléseket a Takarékszövetkezet nem vásárol meg. A Takarékszövetkezet nem vásárolja meg továbbá a követeléseket akkor, ha az engedményezni kívánt követelés jogosultjának a kötelezettel szemben valamilyen kötelezettsége áll fenn, és ezért a követelés kötelezettje beszámítással élhet a követelés mindenkori jogosultjával szemben. A Takarékszövetkezet nem vásárol olyan követelést, amelynek jogosultja vagy kötelezettje felszámolás, csőd vagy végelszámolás alatt áll. A Takarékszövetkezet abban az esetben nyújt faktoring szolgáltatást, ha a követelés kötelezettje, és az Ügyfél megfelelnek a Takarékszövetkezet által meghatározott feltételeknek. A Takarékszövetkezet köteles a faktorálás tényét és az Ügyfél személyét a hitelbizosítéki nyilvántartásba bejegyezni. A követelések engedményezését és a követelés kötelezettjének értesítését valamint a fentiek szerinti nyilvántartásba vételt követően a kötelezett kizárólag a Takarékszövetkezetnek teljesíthet és a Takarékszövetkezetet a kötelezettel szemben mindazok a jogok megilletik, amelyek az Ügyfelet a követelés engedményezését megelőzően megillették. A Takarékszövetkezetet, mint faktort megilletik a követelés nyilvántartásával és a kintlevőségek beszedésével kapcsolatos jogok is. A követelést engedményező Ügyfél felel a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

39

követelések valódiságáért és azok behajthatóságáért. A követelést engedményező Ügyfél – szerződés eltérő kikötése hiányában - készfizető kezességet vállal az engedményezett követelés kötelezettjének teljesítéséért az engedményezett követelés teljes összegének és járulékainak erejéig. A faktoring szolgáltatás nyújtásának ellenértékeként a Takarékszövetkezet faktoringdíjat (diszkont kamatból vagy a hozam kamatból számított díj) és hitelbírálati díjat számít fel. .A díjak nagyságát a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye tartalmazza. A Takarékszövetkezet az Ügyfélnek az engedményezett követelés faktoringdíjjal csökkentett összegét fizeti meg. 

Bankári biztosítékok

o Bankgarancia A Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött megbízási szerződés alapján garancianyilatkozatot állít ki, amelyben kötelezettséget vállal arra, hogy meghatározott feltételek teljesülése (így például meghatározott okmányok benyújtása, bizonyos esemény beállta vagy elmaradása) esetén a garancianyilatkozatban meghatározott összeghatárig és határidőn belül a kedvezményezettnek fizetést fog teljesíteni. A garancia kiállításáért az Ügyfél díjat fizet. A díj mértékét a Takarékszövetkezet hirdetmény útján teszi közzé. A kibocsátott bankgarancia alapján a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést az Ügyfél köteles megtéríteni. Az Ügyfél megtérítési kötelezettsége a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést követően azonnal esedékessé válik. Az esedékességtől a tartozás kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. A garancia nyitási, kibocsátási jutaléka akkor is megilleti a Takarékszövetkezetet, ha a bankgarancia alapján nem kell kifizetést teljesítenie. o Bankkezesség A Takarékszövetkezet kezességi szerződéssel díjfizetés ellenében arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben az Ügyfél valamely szerződéses jogviszonyból eredő fizetési kötelezettségét harmadik személy jogosulttal szemben nem teljesíti, abban az esetben a jogosultnak az Ügyfél helyett a Takarékszövetkezet teljesít. A kezesség alapján a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetnek megtéríteni. Az Ügyfél megtérítési kötelezettsége a Takarékszövetkezet teljesítését követően azonnal esedékessé válik. Az esedékességtől a tartozás kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. A Takarékszövetkezet a kezességvállalással kapcsolatos díjtételeit hirdetmény útján teszi közzé. A kezesség nyitási, kibocsátási jutaléka akkor is megilleti a Takarékszövetkezetet, ha a kezesség igénybevételre nem kerül sor.

11. Deviza alapú kölcsönszerződések A Takarékszövetkezet devizában nyilvántartott, illetve devizában nyújtott és forintban törlesztett (a továbbiakban: deviza alapú) kölcsönt a Hirdetményben meghatározott külföldi pénznemben (svájci frank - CHF) nyújtott. 2010. augusztus 14. napját követően lakossági ügyfél részére deviza alapú kölcsön nem folyósítható. A Takarékszövetkezet ezen időponttól deviza alapú kölcsönt nem folyósít ügyfelei részére. 2015. február 1. napjától az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről szóló 2014. évi BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

40

LXXVII. törvény rendelkezései alapján a Takarékszövetkezet valamennyi devizaalapú kölcsönszerződését forintban tartja nyilván.

12. A szerződés módosítása A Takarékszövetkezet a Szerződés bármely feltételét jogosult módosítani, ha a módosítás az Adós számára nem kedvezőtlen. Szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes kamat, díj vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módja egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosítható. Az ügyfél hirdetményben történő tájékoztatása során a Takarékszövetkezet biztosítja, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik, továbbá az ügyfél számára elérhetővé teszi a módosítás okait. Az Adós számára kedvező egyoldalú szerződésmódosítást a Takarékszövetkezet az üzletszabályzatai vagy az általános szerződési szabályok módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az üzletszabályzat vagy az általános szerződési szabályok vonatkozó rendelkezése válik a szerződés részévé. A módosításról az érintett ügyfeleket – legkésőbb a módosítás hatálybalépését követő legközelebbi számlakivonattal együttesen – postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíti, továbbá a módosítást az ügyfelek számára honlapján elektronikus úton is elérhetővé teszi. 12.1. Fogyasztónak nem minősülő nem lakossági ügyféllel kötött szerződések esetén kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt csak akkor lehet egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani, ha a szerződés ezt a Takarékszövetkezet számára - külön pontban egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A szerződés kamatot, díjat érintő - az ügyfél számára kedvezőtlen - módosítását a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését 15 nappal megelőzően, hirdetményben közzéteszi és honlapján is feltünteti. A Takarékszövetkezet az adóssal kötött szerződésben meghatározott kamatot, díjat, költséget és egyéb szerződési feltételt jogosult egyoldalúan, az Adós számára kedvezőtlenül módosítani, az alábbiakban meghatározott bármely feltétel vagy körülmény bekövetkezése esetén. A szerződésben meghatározott referencia kamatlábhoz kötött ügyleti kamat a referencia kamatláb változásával együtt automatikusan, kamatperiódusonként változik. A referencia kamatláb változásából eredő kamatváltozás nem minősül egyoldalú kamatmódosításnak. A Takarékszövetkezet a szerződés bármely feltételét, elemét az adós számára nem kedvezőtlen módon bármikor egyoldalúan módosíthatja. A kamatot, díjat, költséget vagy egyéb szerződési feltételt érintő, az adós számára kedvezőtlen módosítás jogát a Takarékszövetkezet az alábbi feltételek, illetve körülmények valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolhatja: 

A jogi, szabályozói környezet változása:

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

41

o a Takarékszövetkezet – hitelszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó, vagy ahhoz kapcsolódó jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a Takarékszövetkezetre kötelező egyéb szabályozók megváltozása; o a Takarékszövetkezet – hitelszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységéhez kapcsolható közteher- (pl. adó-) változása, a kötelező tartalékolási szabályok változása; o kötelező betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása. 

A pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása, ezen belül a Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása / pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: o Magyarország hitelbesorolásának változása, o az országkockázati felár változása (credit default swap), o a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása; o a bankközi pénzpiaci kamatlábak/ hitelkamatok változása; o a Magyar Állam vagy a Takarékszövetkezet által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történő elmozdulása; o refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külső hitelminősítő szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása; o a Takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetétei kamatának változása



Az adós kockázati megítélésének megváltozása: o Az adós, illetve a hitelügylet más kockázati kategóriába történő átsorolása a Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján – különös tekintettel az Adós pénzügyi helyzetében és fizetőképességi stabilitásában bekövetkező változásokra –, ha azt az új kockázati kategóriába történő átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. o A Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy a Takarékszövetkezet belső adósminősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. o A nyújtott kölcsön vagy hitel fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás.

A fentiekben meghatározott eseteken kívül vis maior események – hirtelen bekövetkező nagyfokú pénz- és tőkepiaci zavarok – bekövetkezése esetén a zavarok fennállásáig módosíthat egyoldalúan kamatot, díjat, költséget. A Takarékszövetkezet a szerződésben meghatározott ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat vagy költséget érintő, az adós számára kedvezőtlen egyoldalú módosítást – a referenciakamatlábhoz kötött kamatnál a referenciakamatláb változásából eredő kamatváltozás, kivételével – a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

42

hirdetményben közzéteszi. A Takarékszövetkezet - a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás kivételével - a módosítás tényéről, a módosított kamat, díj, költség új mértékéről, illetve a megváltozott egyéb szerződési feltételről, valamint a módosítás hatályba lépésének időpontjáról az adóst közvetlenül is értesíti. A módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a Takarékszövetkezet az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon elektronikus úton is elérhetővé teszi. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított ügyleti kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. Az ügyleti kamat, késedelmi kamat, díj, költség vagy egyéb szerződési feltétel Adós számára kedvezőtlen módosítása esetén – a referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén a referenciakamatláb változásából eredő kamatváltozás kivételével - az adós a módosítás hatálybalépése előtt jogosult fennálló tartozása előtörlesztésére és a szerződés felmondására. Amennyiben az adós a kamat-, díj-, költség megváltozott mértékét, vagy a módosított egyéb feltételt nem fogadja el, azt a szerződő felek az adós általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történő felmondásnak tekintik. A Takarékszövetkezet az adós által írásban megtett, legkésőbb a módosítás hatálybalépésének napjáig a Takarékszövetkezethez benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az adós kötelesek elszámolni egymással, és az adós köteles az eredeti mértékű ügyleti kamattal és egyéb járulékokkal a teljes tartozását az előtörlesztés szabályai szerint visszafizetni. Ha az adós a módosítás hatálybalépéséig írásban a szerződést nem mondja fel, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet az értesítésben meghatározott hatálybalépési időponttól kezdődően a módosított mértékű ügyleti-, késedelemi kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani, illetve a módosult szerződési feltételt érvényesíteni. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított ügyleti kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. A kikötött egyoldalú szerződésmódosítási jog a hitel/kölcsön teljes futamideje alatt, és a hitel/kölcsön lejárttá válását követően mindaddig megilleti a Takarékszövetkezetet, amíg az adóssal szemben a szerződésből eredő, fennálló követelése van. 12.2. Fogyasztónak minősülő ügyfélre hátrányosan kizárólag a hitelszerződésben megállapított hitelkamat, kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve, hogy a fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény ezt lehetővé teszi, és a felek ezt a szerződésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, a fogyasztó számára hátrányosan nem módosítható. A fogyasztó késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Takarékszövetkezet késedelmi kamatot számít fel, melynek mértéke nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött (ügyleti) kamat másfélszeresének legfeljebb 3 %-kal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződésre irányadó teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. Fogyasztói - hitelkártya-szerződéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelek kivételével – hitel-, illetve kölcsönszerződések esetében: 

A 3 évnél rövidebb futamidejű fix kamatozású hitelek esetében kamatemelésre nem kerülhet sor.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

43

 







 

 







A 3 évnél rövidebb futamidejű, referencia-kamatlábhoz kötött (változó kamatozású) és fix kamat felárral nyújtható hitelek esetén a bekövetkező referencia-kamatláb szint változás nem jelent egyoldalú módosítást. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelszerződés esetén annak mértékét a hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. A 3 évnél hosszabb futamidejű szerződések esetében a referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és legalább 3 éves kamatperiódusban rögzített kamatfelárral nyújtott hitelek esetében a kamatfelár a kamatperiódus elteltével módosítható, a meghatározott kamatfelár-változtatási mutató szerint, de legfeljebb 5 alkalommal. A 3 évnél hosszabb futamidejű, változó, de legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal nyújtott hitelek esetében is a kamatperiódus lejártát követően, az előre meghatározott kamatváltoztatási mutató szerint módosítható a kamat, szintén legfeljebb 5 alkalommal. A fenti két pontban szabályozott hitelek esetében az utolsó kamatperiódus tartama 3 évnél rövidebb is lehet. Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120 napi kamatváltoztatási illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével kell megállapítani. A 3 évnél hosszabb futamidejű, fix kamatozású szerződések esetén a kamat nem változtatható meg. A Takarékszövetkezet az általa alkalmazni kívánt egy vagy több kamatváltoztatási mutatót, a kamatfelár változtatási mutatót, valamint a referencia-kamatlábat köteles az MNB-nek bejelenteni. Egy szerződésben egyféle kamat, illetve az MNB honlapján közétett mutató illetve referencia-kamatláb alkalmazható. A kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutató vagy referencia-kamatláb a kamatperiódus lejárta után sem módosítható egyoldalúan. A kamat feltételek módosítása esetén a Takarékszövetkezet a kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal köteles tájékoztatni a fogyasztót az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztő részletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy gyakorisága változik, ennek tényéről. Referencia kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a referencia-kamatláb változásról a fogyasztó a Takarékszövetkezet honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztéssel tájékoztatható, a hitelszerződésben megállapodás alapján. A kamaton kívül megállapítható – a szerződésben tételesen meghatározott, és a szerződés megkötésével, módosításával, a fogyasztóval való kapcsolattartás során közvetlenül a fogyasztó érdekében, 3. személy szolgáltatásával összefüggésben felmerült - költség a fogyasztó terhére csak annak növekedésével arányosan, felmerülésekor módosítható. A kamaton és költségen kívül megállapítható – a hitelszerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, módosítással és megszüntetéssel valamint a Takarékszövetkezet ügyviteli költségeivel összefüggésben kiköthető díj (kivétel a hitel folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó banki költségek fejében megállapítható díjak) legfeljebb a KSH által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelhetőek, évente egy alkalommal, április 1. napjával.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

44





 



 

A költség és díj módosítása esetén annak hatálybalépését megelőzően legalább 30 nappal kell a fogyasztóval közölni a módosítás tényét, a költség új mértékét és a módosítást követően a fizetendő törlesztő részletek várható összegét, esetleges száma, gyakorisága változása tényét. A kamatperiódus lejárta utáni kamat, kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a fogyasztóra hátrányos változása esetén a fogyasztó a szerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult, melyet a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Takarékszövetkezettel, érvényességéhez pedig az is szükséges, hogy a fennálló teljes tartozása legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Takarékszövetkezet részére teljesítésre kerüljön. Állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal hirdetményben kell közzétenni. Lakáscélú hitelszerződés esetében a szerződés felmondását követő 90. nap eltelte után a Takarékszövetkezet a fogyasztó nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon, ha ez deviza alapú szerződés és felmondás esetére a tartozás forintban meghatározása előírt, előbbi esetben a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat, utóbbi esetben ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget vagy díjat nem számíthat fel. A fogyasztói hitelszerződéseknél a kamat, díj vagy költség ügyfél számára kedvezőtlen egyoldalú módosítása esetén - referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás kivételével - az ügyfél a módosítás hatálybalépése előtt jogosult a szerződés díjmentes felmondására. Amennyiben az adós a kamat-, díj-, költség megváltozott mértékét, vagy a módosított egyéb feltételt nem fogadja el, azt a szerződő felek az adós általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történő felmondásnak tekintik. A Takarékszövetkezet az adós által írásban megtett, legkésőbb a módosítás hatálybalépésének napjáig a Takarékszövetkezethez benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az adós kötelesek elszámolni egymással, és az adós köteles az eredeti mértékű ügyleti kamattal és egyéb járulékokkal a teljes tartozását az előtörlesztés szabályai szerint visszafizetni. Ha az adós a módosítás hatálybalépéséig írásban a szerződést nem mondja fel, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. Jelzáloghitel esetén a futamidő meghosszabbításáért a Takarékszövetkezet nem jogosult semmilyen, általa megállapított mértékű díjat, jutalékot vagy költséget felszámítani, amennyiben a futamidő meghosszabbítására 5 éven belül nem került sor. Jelzáloghitel esetén, amennyiben a szerződése alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével a fogyasztó legalább 90 napos késedelemben van, a fogyasztó a futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb 5 évvel. Az ilyen kérelem teljesítését a Takarékszövetkezet alapos ok nélkül nem tagadhatja meg. Ebben az esetben a díjat, költséget, jutalékot a Takarékszövetkezet nem számít fel.

12.3. A Takarékszövetkezet indokolt esetben, egyedi elbírálás szerint az Adósok fizetőképességének biztosítása érdekében lehetőséget biztosíthat a kölcsönszerződések alapján fennálló követelések - átütemezésére (fizetési halasztás a lejárati idő módosítása nélkül), - prolongálására (fizetési halasztás, törlesztés átütemezés a lejárati idő módosításával, BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

45

-

a kölcsönszerződések egyéb módosítására (pl. fedezetcsere, változás a felek személyében) vagy átstrukturálására.

A Takarékszövetkezet átsrukturáltnak tekinti a kölcsönt, ha a futamidejét eredetileg 3 évnél rövidebb lejáratú kölcsönnél több, mint egy évvel, eredetileg 3-8 éves lejáratú kölcsönnél több, mint 2 évvel, eredetileg 8 évet meghaladó lejáratú kölcsönnél több, mint 3 évvel meghosszabbítja, vagy a tőketörlesztés vonatkozásában az 1 évet meghaladó türelmi időt nyújt, vagy a kamatot tőkésíti, vagy a piaci kamat felett a kamatmarzs több, mint 50 %-át elengedi, vagy a kölcsön devizanemét megváltoztatja oly módon, hogy a kamatszint 35 %nál nagyobb mértékben csökken, vagy fedezet kiengedése miatt a fedezeti pozíciója legalább 20 %-kal romlik.

13. Ellenőrzés, értesítés, kapcsolattartás 13.1. Ellenőrzés A Takarékszövetkezet jogosult Adós fizetőképességét, pénzügyi helyzetét és a biztosítékokat folyamatosan ellenőrizni. Az ellenőrzési jog különösen az Adós jövedelmi- vagyoni-, pénzügyi helyzetére vonatkozó azon adatok és tények bekérését, illetve helyszíni ellenőrzését jelentik, amelyek alapján az Adós Takarékszövetkezet általi minősítése elvégezhető, teherviselő képessége megítélhető és fizetőképességének alakulása nyomon követhető. Ügyfélcsoporttal szembeni kötelezettségvállalás esetén a Takarékszövetkezet ellenőrzési joga az ügyfélcsoportba tartozó vállalkozásokra, természetes személyekre is kiterjed. Az Adós tudomásul veszi, hogy a Szerződés fennállása alatt más Takarékszövetkezettől csak a Takarékszövetkezet előzetes, írásbeli hozzájárulásával vehet igénybe hitelt, illetőleg kölcsönt, vállalhat garanciát vagy kezességet, köthet pénzügyi lízingszerződést vagy vállalhat más ilyen típusú kötelezettséget. Az Adós köteles továbbá a Takarékszövetkezetet haladéktalanul, írásban tájékoztatni a szerződéskötést követően keletkezett minden további, ebbe a körbe tartozó olyan kötelezettségvállalásáról, amely fizetőképességét alapvetően befolyásolja. Az Adós a Szerződés aláírásával egyidejűleg külön teljes bizonyító erejű magánokiratban felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy a Szerződésből származó tartozása teljes megfizetéséig köztartozásairól, így különösen adó, társadalombiztosítási, vám és jövedéki tartozásairól az illetékes hatóságoktól minden további hozzájárulása vagy felhatalmazása nélkül információt kérhessen, továbbá hozzájárul ahhoz, hogy a megkeresett hatóság - az Adós minden további hozzájárulása vagy felhatalmazása nélkül - az általa nyilvántartott Adós tartozásokról adatot szolgáltasson a Takarékszövetkezet részére. A Takarékszövetkezetet megilleti az Adós, illetve biztosítékot nyújtó harmadik személy által nyújtott fedezetek meglétének és értékének rendszeres ellenőrzési joga. Az Adós a szerződés aláírásával felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy a fedezetek jogszabály által előírt, vagy maga által szükségesnek ítélt felülvizsgálatát elvégezze, vagy a maga nevében megrendelje s ennek költségét az Adósra hárítsa. Az Adós az értékbecslés költségét az értékbecslő által kiállított számla alapján az értékbecslőnek határidőben BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

46

megfizeti. Ha az Adós az értékbecslés díját megfizeti, jogosult az elkészült értékbecslés üzleti titkot nem tartalmazó részét megismerni, és annak egy példányát megtartani. Amennyiben az Adós az értékbecsléssel kapcsolatos kötelezettségeit írásbeli felszólításra sem teljesíti, az a Szerződés azonnali hatályú felmondására ad jogalapot. 13.2 Együttműködési és tájékoztatási kötelezettségek és szabályok A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttműködve, egymás érdekeit figyelembe véve, jogaikat rendeltetésszerűen gyakorolva és kötelezettségeiket szerződésszerűen teljesítve kötelesek eljárni. A Takarékszövetkezet az együttműködés elősegítése érdekében az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben – nyitvatartási időben – ügyfélszolgálatot tart. A Felek kötelesek a közöttük fennálló jogviszony szempontjából jelentős adatokról, tényekről, körülményekről és ezek változásairól egymást haladéktalanul értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét, jogi státuszát érintő változás, jogi személy Ügyfél esetén szervezeti változás (így különös tekintettel az átalakulásra, kiválásra, szétválásra, összeolvadásra) történt, továbbá ha neve (cégneve), címe, telefon- és faxszáma, e-mail címe, illetve képviselője megváltozott. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg az Ügyfél a változást írásban be nem jelenti. Több, egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Takarékszövetkezet mindig az időben legfrissebb bejelentést fogadja el hatályosnak. Az Ügyfél haladéktalanul köteles írásban tájékoztatni a Takarékszövetkezetet, ha önmaga ellen csőd- vagy felszámolási eljárást, végelszámolást, adósságrendezési eljárást kezdeményezett, továbbá - a tudomásszerzéssel egyidejűleg - ha ellene harmadik személy csőd- vagy felszámolási, vagy adósságrendezési eljárást kezdeményezett. Amennyiben valamely felügyeleti szerv, illetve hatóság ellenőrzést, vagy más olyan hatósági eljárást végez az Ügyfélnél, amely az Ügyfél és a Takarékszövetkezet között fennálló jogviszonyra hatással lehet, az ellenőrzésről, illetve az egyéb hatósági eljárásról az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet értesíteni, és a felügyeleti szerv, illetve hatóság által hozott határozat másolatát, a kézhezvételt követően a Takarékszövetkezetnek haladéktalanul megküldeni. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet kérésére köteles megadni minden, a személyével és a Felek közötti jogviszonnyal összefüggő adatot és felvilágosítást és lehetővé tenni a Takarékszövetkezet munkavállalója, illetve megbízottja számára, hogy a helyszínen az Ügyfél üzleti könyveibe és nyilvántartásaiba betekinthessen. E kötelezettség teljesítésekor az Ügyfél az egyedi szerződésben és mellékleteiben meghatározott körben köteles lehetővé tenni a Takarékszövetkezet számára, hogy az üzleti titkot tartalmazó iratokat is megismerhesse. Az Ügyfél köteles továbbá a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani mindazokat az adatokat, amelyek gyűjtését valamely jogszabály vagy hatósági rendelkezés a Takarékszövetkezetek számára előír.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

47

Amennyiben a Takarékszövetkezet az Ügyféllel szemben a hitelintézeti törvény szerinti kockázatvállalással járó ügyletet köt, az Ügyfél köteles rendszeresen a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani éves letéti mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítő mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést, az elkészítést, illetve jóváhagyást követő tizenöt napon belül. A konszolidált beszámolót készítő Ügyfél köteles a konszolidált beszámolóját is benyújtani. Az egyes szerződések további rendszeres információ-szolgáltatási igényről is rendelkezhetnek. Az Ügyfél tájékoztatási kötelezettségének megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. Az Ügyfél felel a Takarékszövetkezettel szemben a tájékoztatási kötelezettségének megsértéséből eredő esetleges károkért. Folyamatos szerződések (ideértve a betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződést is) esetén a Takarékszövetkezet köteles évente egy alkalommal, valamint a Szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni az Ügyfél részére. Az Ügyfél - a saját költségére - a kérést megelőző 5 évben végrehajtott egyedi ügyleteiről kimutatást kérhet. Ezen kimutatást a Takarékszövetkezet 90 napon belül küldi meg az Ügyfélnek írásban. Az Adósnak a kölcsön és járulékai teljes visszafizetéséig haladéktalanul értesítenie kell a Takarékszövetkezetet az alábbi tények és események bekövetkezéséről, a hitel/kölcsön visszafizetését érintő körülmények megváltozásáról:  végrehajtási eljárás kezdeményezése az Adós ellen  ha a biztosítékot nem az Adós, hanem harmadik személy - biztosítéknyújtó - nyújtja, a Szerződés bármely biztosítékát érintő végrehajtási, illetve a biztosítéknyújtóval szemben kezdeményezett végrehajtási-, csőd- vagy felszámolási eljárásról;  bármilyen hatósági vagy bírósági határozatról - függetlenül attól, hogy az jogerős-e -, amely az Adós számára az Adós Takarékszövetkezetekkel szemben fennálló kölcsöntartozásának 10%-át (tíz százalékát) meghaladó fizetési kötelezettséget ír elő;  bármely, az Adóssal, illetve a biztosítéknyújtóval szemben foganatosított végrehajtási cselekményről;  teherviselő képességét befolyásoló körülményekben, jövedelmi, vagyoni, pénzügyi helyzetében bekövetkezett változások  az Adós által olyan társaságban szerzett tulajdonosi részesedésről, amely társaság szintén hitelezési kapcsolatban áll a Takarékszövetkezettel, amennyiben az Adós erről tudomást szerez;  az Adósnak harmadik személlyel szemben fennálló 30 (harminc) napon túli, lejárt fizetési kötelezettségéről;  az Adós Szerződés megkötése időpontjában tehermentes vagyontárgyainak megterheléséről vagy biztosítékul adásáról;  a Takarékszövetkezet és az Adós közötti szerződéses kapcsolat fennállása alatt az azonosítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyét érintően bekövetkezett változásokról, a tudomásszerzést követő 5 (öt) munkanapon belül;  az Adós 11.1. pont második bekezdésében foglalt kötelezettségeiről.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

48

A fenti tájékoztatási kötelezettségek elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül, melynek alapján a Takarékszövetkezet jogosult a Szerződést azonnali hatállyal felmondani és az Adós szerződéses kötelezettségeit lejárttá tenni. A Takarékszövetkezet a hitelszerződés fennállása alatt az Adós kérésére tájékoztatást ad a tartozásról díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettség-mentesen. A Takarékszövetkezet a december 31. napi zárást követően a következő év január 31-ig hitelszámlakivonat formájában utólagos tájékoztatást ad a tárgyévben a kölcsöntartozás alapján teljesített befizetésekről, amely az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. A hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot és költséget - módosítása esetén a Takarékszövetkezet az Adóst a módosítás hatálybalépését megelőzően tájékoztatja. A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a Takarékszövetkezet a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztett hirdetményben tájékoztatja az Adóst a referencia-kamatláb változásáról. A Takarékszövetkezet a hitelszerződés fennállása alatt az Adós kérésére tájékoztatást ad a tartozásról törlesztési táblázat formájában a díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettségmentesen. A törlesztési táblázat a törlesztő részletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha a hitelkamat mértéke nem rögzített, vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a hitelszerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek. A kölcsönszerződés lejáratát követően a Takarékszövetkezet hitelszámlakivonat formájában utólagos tájékoztatást ad a tárgyévben a kölcsöntartozás alapján teljesített befizetésekről, amely az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. 13.3. Fogyasztó Ügyfél tájékoztatása A Hitelszerződés megkötését megelőzően a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél részére olyan felvilágosítást ad, amelynek alapján a Fogyasztó Ügyfél felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel és – ha Kapcsolódó Szolgáltatás nyújtására is sor kerül – a Kapcsolódó Szolgáltatás megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a fogyasztó megalapozott döntést hozhasson a Hitelszerződés esetleges megkötése tekintetében. Ezen felvilágosítás különösen a következőkre terjed ki: az ajánlott termékek legfontosabb jellemzői, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatása és a fizetés elmulasztásának következményei, így különösen a Késedelmi kamat, a hitel felmondása és a biztosítékok érvényesítése. A felvilágosítás tömören és informatív módon, a Fogyasztó Ügyfél számára BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

49

érthetően és áttekinthetően, reprezentatív példákkal ábrázolva bemutatja, hogy a hitelfelvétel törlesztése a Fogyasztó Ügyfél jövedelmi viszonyaihoz, illetve annak esetleges változásához képest milyen terhet jelent, és hogy a törlesztés során milyen további kockázatokkal kell számolnia, különösen kiemelve a kamat- és az árfolyamkockázatot is. A felvilágosítás egyértelmű általános tájékoztatást nyújt a hitelfelvétel folyamatáról, a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóvédelmi hatósági jogköréről és a Pénzügyi Békéltető Testületnek a Magyar Nemzeti Bankról szóló törvény szerinti pénzügyi fogyasztói jogvita bírósági eljáráson kívüli rendezésében betöltött szerepéről. Ha Kapcsolódó Szolgáltatás nyújtására is sor kerül, a felvilágosítás kiterjed arra, hogy az összekapcsolt szolgáltatások viszonya járulékos vagy önálló, valamint az egyes szerződések felmondásának körülményeire is. A Takarékszövetkezet az általa kötött Hitelszerződések és jelzáloghitel-szerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a Fogyasztók előzetes tájékozódása érdekében a Honlapon teszi hozzáférhetővé. A Hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása és a Hitelszerződés megkötése tekintetében hozandó megalapozott döntés érdekében a Takarékszövetkezet kellő időben, de azt megelőzően, hogy bármilyen ajánlat vagy Hitelszerződés kötné, a Fogyasztó Ügyfelet az általa megadott információk alapján szóba jöhető hiteltermékek tekintetében papíron vagy más tartós adathordozón az egyes termékekre vonatkozóan tájékoztatja. Ha a Takarékszövetkezet az adott termékről készített tájékoztatást tartalmazó formanyomtatványban foglaltaknak megfelelően a Fogyasztóval szerződést kíván kötni, úgy a Fogyasztó kérésére a Hitelszerződés tervezetét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja. Jelzáloghitel igénylése esetén a Hitelintézet azt megelőzően, hogy a Fogyasztót bármilyen Hitelszerződés vagy ajánlat kötné, kellő időben papíron, más adathordozón vagy elektronikus úton egyértelmű és érthető általános tájékoztatást nyújt a Fogyasztónak. A Hitelintézet az általános tájékoztatást követően, de még a szerződéskötés előtt papíron vagy más tartós adathordozón személyre szóló tájékoztatást nyújt a Fogyasztónak, melyet a Hitelintézet haladéktalanul elkészít és átad a Fogyasztónak, amint a Fogyasztó megadta a szükséges információkat a jelzáloghitellel összefüggő igényeiről, pénzügyi helyzetéről és az általa előnyben részesített feltételekről, még mielőtt a Fogyasztót a Hitelszerződéssel kapcsolatban ajánlati kötöttség terheli. A Hitelintézet mind az általános, mind a személyre szóló tájékoztatást díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen bocsátja a Fogyasztó rendelkezésére. A Hitelintézet a személyre szóló tájékoztatóban meghatározott adatokon kívül kizárólag attól elkülönítetten, ahhoz mellékelve ad tájékoztatást. Jelzáloghitelre vonatkozó, a Hitelintézetre nézve kötelező erejű ajánlatot a Hitelintézet papíron vagy más tartós adathordozón a személyre szóló tájékoztatóval együtt bocsátja a Fogyasztó rendelkezésére, ha még nem bocsátotta a Fogyasztó rendelkezésére a személyre szóló tájékoztatót vagy az ajánlat eltér a korábban a Fogyasztó rendelkezésére bocsátott személyre szóló tájékoztatótól. Jelzáloghitel és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing igénylése esetén a Szerződés tervezetét a Takarékszövetkezet a Fogyasztó kérése nélkül is legalább három nappal a tervezett szerződéskötést megelőzően a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja. A Fogyasztó a három nap leteltéig az ajánlatot nem fogadhatja el. A Hitelintézet ajánlati kötöttsége a szerződéstervezet BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

50

Fogyasztó részére történő rendelkezésre bocsátásától számított 15 napig áll fenn. A Hitelintézet a Fogyasztó hitelképességét a rendelkezésre álló információk alapján értékeli, és kizárólag abban az esetben tesz ajánlatot a Fogyasztónak a Hitelszerződés megkötésére, ha a hitelképesség-vizsgálat eredményeként valószínűsíthető, hogy a Fogyasztó képes a Hitelszerződésből eredő kötelezettségeinek maradéktalan teljesítésére. Az információk a Fogyasztó által nyújtott tájékoztatáson és a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevételén alapulhatnak, amelynek igénybevételéről a Hitelintézet előzetesen papíron vagy tartós adathordozón tájékoztatja a Fogyasztót. A Hitelintézet a hitelképesség vizsgálatát követően haladéktalanul tájékoztatja a Fogyasztót a hitelkérelem elbírálásának eredményéről és adott esetben arról, hogy ha a hitelkérelem elutasítására az adatok automatikus feldolgozása során kerül sor. A Hitelszerződés megkötését követően a Hitelintézet nem mondhatja fel a Hitelszerződést azzal az indokkal, hogy a hitelképesség vizsgálata nem volt megfelelő vagy a Fogyasztó által közölt adatok hiányosak voltak. Ha a Felek a Hitelszerződés megkötését követően a hitel teljes összegének felemelésében állapodnak meg, a Hitelszerződés módosítását megelőzően a Hitelintézet a Fogyasztó hitelképességét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen ismételten értékeli, kivéve ha a hitel adott összeggel történő megemelését a hitelképesség eredeti vizsgálatakor már figyelembe vette. A Hitelszerződés kamatfeltételeinek változása esetén a Takarékszövetkezet a Kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal tájékoztatja papíron vagy más tartós adathordozón a Fogyasztó Ügyfelet az új Kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy Kamatfelár mértékéről illetve a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. A Referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a Felek a fentiektől eltérően a Hitelszerződésben megállapodhatnak arról, hogy a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfelet rendszeresen a Honlapon és az Ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a Referencia-kamatláb változásáról. A Hitelszerződésben alkalmazott kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelőző legalább 30 nappal közli a Fogyasztó Ügyféllel a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét illetve a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegét, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényét. A Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal Hirdetményben teszi közzé állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítást. A Takarékszövetkezet a módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a Fogyasztó Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi. A Szerződés fennállása alatt a Takarékszövetkezet a Fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a Fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kell rendelkezésére bocsátania.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

51

Jelzáloghitel esetén a Takarékszövetkezet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a Fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. A törlesztési táblázat a törlesztőrészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és Ügyleti Kamat és az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha az Ügyleti Kamat nem rögzített, vagy az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a Szerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek. A jelzáloghitel fedezetéül szolgáló ingatlanok hitelbiztosítéki értékét a Hitelintézet a termőföldnek nem minősülő ingatlanok hitelbiztosítéki értékének meghatározására vonatkozó módszertani elvekről szóló, vagy az annak helyébe lépő jogszabályban meghatározott szabályoknak megfelelően állapítja meg. A Hitelintézet az értékelési szakvéleményt tartós adathordozón rögzíti és nyilvántartásában megőrzi. A fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén a Takarékszövetkezet, jogosult az Ügyfelet papíron vagy más tartós adathordozón utólagos tájékoztatás formájában tájékoztatni az alábbiakról: a) arról az időtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik, b) a hitel lehívásának összegéről és a lehívás időpontjáról, c) a tájékoztatást megelőző legutóbbi tájékoztatás időpontjáról és ezen időpontban fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, d) a tájékoztatás időpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, e) a teljesített törlesztés összegéről és a teljesítés időpontjáról, f) a hitelkamatról, g) a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat, jutalékot, költséget -, valamint h) a törlesztés minimális összegéről, ilyen kikötés esetén. Ha a Takarékszövetkezet a tájékoztatást tartalmazó formanyomtatványában foglaltaknak megfelelően az Ügyféllel szerződést kíván kötni, úgy annak kérésére a Szerződés tervezetét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen az ügyfél rendelkezésére bocsátja. 13.4. Árukapcsolás és csomagban történő értékesítés A Takarékszövetkezet nem ajánl jelzáloghitelt, illetve nem köt Jelzáloghitel-szerződést más pénzügyi termékkel vagy szolgáltatással együtt úgy, hogy a Hitelszerződést a Fogyasztó kizárólag a kapcsolódó termékkel vagy szolgáltatással együtt kötheti meg. (árukapcsolás tilalma) A Takarékszövetkezet ajánlhat jelzáloghitelt, illetve köt Jelzáloghitel-szerződést más pénzügyi termékkel vagy szolgáltatással együtt, ha a Hitelszerződést a Fogyasztó önállóan is megkötheti, de nem feltétlenül ugyanazokkal a feltételekkel, mint a Kapcsolódó Szolgáltatásokkal egy csomagban kínált Hitelszerződés esetén. (csomagban történő értékesítés) BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

52

Ha a Takarékszövetkezet előírja, hogy a Fogyasztó rendelkezzen nála vezetett fizetési számlával, amely kizárólag a jelzáloghitel törlesztéséhez szükséges pénzeszközök elhelyezését szolgálja, akkor ezt a fizetési számlát díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen biztosítja a Fogyasztó részére A Takarékszövetkezet előírhatja azt is, hogy jelzáloghitel igénybevétele esetén rendelkezzen a Hitelszerződéshez kapcsolódó megtakarítással, valamint életbiztosítással vagy a fedezetül szolgáló ingatlanra vonatkozó vagyonbiztosítással. A Takarékszövetkezet az általa előnyben részesített szolgáltatótól eltérő szolgáltató biztosítását is elfogadja, ha az a Takarékszövetkezet által ajánlott biztosítással legalább egyenértékű a biztosítás összegét és a fedezet körét figyelembe véve. 13.5. Kézbesítési szabályok A Felek az egymáshoz intézett értesítéseket (szerződéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) - amennyiben a Szerződés, az Általános Szerződései Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik - közvetlen kézbesítés útján (személyesen vagy futárral), postai úton, vagy telefax útján kötelesek eljuttatni a címzett fél értesítési címére, illetve az általa megadott faxszámra. Mindegyik fél köteles az új értesítési címe közlésével köteles haladéktalanul írásban bejelenteni a másik félnek, ha az értesítési címe megváltozott. A Felek értesítési címének mindaddig, amíg annak megváltozását az adott személy írásban nem jelentette be, az utolsóként megadott értesítési cím, ennek hiányában pedig a Szerződésben feltüntetett székhely (cím) minősül. A közvetlen kézbesítés útján eljuttatott nyilatkozatot akkor lehet kézbesítettnek tekintetni, ha a nyilatkozat átvételét a címzett írásban elismerte, vagy két tanú jelenlétében megtagadta. Az átvétel elismertnek minősül akkor is, ha az elismerést  a Takarékszövetkezet esetében az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében dolgozó alkalmazottja tette,  Ügyfél esetében a vele együtt élő cselekvőképes közeli hozzátartozója vagy élettársa tette. A Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy az Ügyfél tudomásul vette és elfogadta a nyilatkozatban foglaltakat, ha arra a kézhezvételtől számított 8 naptári napon belül nem érkezett írásos észrevétel vagy kifogás. Az előző pontban meghatározott szabályok nem vonatkoznak a Felek számára jogot, kötelezettséget keletkeztető, törlő, ezek mértékét megváltoztató nyilatkozatokra. Azokat a küldeményeket, amelyek kézbesítésének tényéhez jogkövetkezmény fűződik, a Felek könyvelt küldeményként, tértivevénnyel kötelesek postára adni. A jelen pont szerinti postai úton megküldött küldeményeket a kézbesítés megkísérlésének napján kézbesítettnek kell tekinteni, ha a címzett az átvételt megtagadta. Ha a kézbesítés azért volt eredménytelen, mert a címzett a nyilatkozatot nem vette át, a nyilatkozatot – az ellenkező bizonyításáig – a postai kézbesítés második megkísérlésének napját követő ötödik munkanapon kézbesítettnek kell tekinteni. A Takarékszövetkezet által az Ügyfél ismert legutolsó kézbesítési címre feladott postai küldemény a feladástól számított 5. munkanapon kézbesítettnek tekintendő, BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

53

amennyiben azt a postai szolgáltató elköltözött / nem kereste / ismeretlen vagy cím elégtelen jelzéssel látta el. A telefax útján elküldött értesítés a küldő fél activity reportjában szereplő időpontban tekintendő kézbesítettnek. Egyik Fél sem hivatkozhat arra, hogy a fentiek szerint kézbesítettnek tekintendő nyilatkozatról nem szerzett tudomást. A nyilatkozatok kézbesítésére vonatkozó szabályokat kell alkalmazni abban az esetben is, ha a Felek értesítést vagy más dokumentumot küldenek egymás részére. A Takarékszövetkezet a Szerződésben valamint jogszabályban meghatározott esetekben Hirdetmény útján is tájékoztathatja, értesítheti az Ügyfelet. A Takarékszövetkezet ilyen formában értesíti az ügyfeleket különösen abban az esetben, ha az Üzletszabályzat, valamely ÁSZF, a Kondíciós lista illetve a Hirdetmény megváltozik. A Hirdetményeket azon a banki munkanapon kell kézbesítettnek tekinteni, amely napot megelőző banki munkanapon, az üzleti órák alatt a kifüggesztés megtörtént. A Takarékszövetkezet a hirdetményeit az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, a nyitvatartási időszak alatt, valamint a Honlapon hozzáférhetővé teszi. A kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettől várt értesítés - különösen, ha az fizetési megbízások teljesítésére vagy pénzösszegek átvételére vonatkozik - nem érkezett meg időben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. Az Ügyfél által hibásan vagy hiányosan megadott adat miatt téves kézbesítésből eredő károk és többletköltségek az Ügyfelet terhelik. A Takarékszövetkezet okmányt, bankjegyet, értékpapírt, valamint egyéb értéket a tőle elvárható gondossággal és – az Ügyfél eltérő rendelkezése hiányában – a saját választása szerinti módon továbbít az Ügyfélnek, az Ügyfél költségére és kockázatára. A számláról küldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában - elfogadottnak kell tekinteni, ha az Ügyfél a kézbesítéstől számított hatvan napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét.

14. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti Szerződés megszűnése, megszüntetése A Szerződés az annak tárgyaként meghatározott ügylet mindkét Fél általi teljesítésével megszűnik. A Szerződés megszüntethető (i) a Felek erre irányuló írásbeli közös megállapodásával a megállapodásban a Felek által meghatározott időpontban; (ii) bármelyik Fél jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben meghatározott feltételek szerinti rendes felmondásával a jelen Üzletszabályzatban vagy a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

54

Szerződésben kikötött felmondási idővel; (iii) bármelyik Fél jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben meghatározott feltételek szerinti rendkívüli felmondásával, azonnali hatállyal; (iv) a Fogyasztó Ügyfél alábbi elállásával (felmondásával). A Szerződés közös megegyezéssel történő megszűntetése esetén a megszűnés feltételeire és a Felek közötti elszámolásra a Felek írásbeli megállapodása az irányadó. Amennyiben a Szerződés, az Általános Szerződési Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkeznek, az Ügyfél jogosult - tartozásainak rendezése mellett - a Szerződést az alábbi feltételekkel felmondani: - az Ügyfél a Keretszerződést bármikor, azonnali hatállyal jogosult felmondani; - a Fogyasztó Ügyféllel kötött, határozatlan idejű Hitelszerződést a Fogyasztó Ügyfél jogosult bármikor, a Szerződésben meghatározott felmondási idővel felmondani; - egyéb szerződések esetében az Ügyfél jogosult a Szerződést bármikor, 30 napos felmondási idővel felmondani. Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződés Ügyfél általi rendes felmondására a teljes előtörlesztés alábbi pontban meghatározott rendelkezései az irányadók. Amennyiben a Keretszerződés határozatlan idejű, vagy egy évet meghaladó időtartamra szól, azt az Ügyfél az első év elteltével díj-, költség-, vagy egyéb fizetési kötelezettségmentesen jogosult felmondani. Amennyiben az Ügyfél egy évet meg nem haladó futamidejű Keretszerződést, vagy egy évet meghaladó futamidejű Keretszerződést az első év letelte előtt szüntet meg rendes felmondás útján, a Hitelintézet a felmondással kapcsolatban ténylegesen és közvetlenül felmerülő költségei Ügyfél általi megtérítésére jogosult. A Hitelintézetet ezen költségek vonatkozásában az Ügyfél felé elszámolási kötelezettség terheli. Ezen túlmenően, a Keretszerződés felmondása esetén a Hitelintézet kizárólag a Keretszerződésnek megfelelően, ténylegesen teljesített szolgáltatás arányos ellenértékére jogosult. Amennyiben a Szerződés, vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik, a Takarékszövetkezetet a rendes felmondás joga az alábbi feltételekkel illeti meg: - a határozatlan idejű Keretszerződést, valamint a Fogyasztó Ügyféllel kötött határozatlan idejű Hitelszerződést a Takarékszövetkezet rendes felmondás útján, az Ügyfélnek (Fogyasztó Ügyfélnek) papíron vagy más tartós adathordozón megküldött nyilatkozattal, két hónapos felmondási idővel jogosult megszüntetni; - egyéb, határozatlan idejű Szerződés esetében a Takarékszövetkezetet a rendes felmondás joga harminc napos felmondási idővel, indokolási kötelezettség nélkül illeti meg. - határozott időre kötött egyéb Szerződést a Takarékszövetkezet rendes felmondás útján nem jogosult megszüntetni. A Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a hitel Takarékszövetkezet általi folyósítására még nem került sor. A Fogyasztó Ügyfelet a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentes felmondási jog illeti meg abban az esetben, ha a hitelt a Takarékszövetkezet már folyósította. Ha a Fogyasztó Ügyfél az Fhtv. 6. § és 7. § szerinti tájékoztatást a szerződéskötést követően kapja kézhez, elállási/felmondási jogát a tájékoztatás kézhezvételétől számított tizennégy napig gyakorolhatja BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

55

A Fogyasztó Ügyfél elállási/felmondási jogát határidőben teljesítettnek kell tekintetni abban az esetben, ha a Fogyasztó Ügyfél elállásra/felmondásra irányuló nyilatkozatát a határidő lejártáig postára adja vagy egyéb igazolható módon azt a Takarékszövetkezetnek elküldi. A Fogyasztó Ügyfél a felmondásról szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a Szerződés szerint megállapított hitelkamatot a Takarékszövetkezetnek visszafizetni. A Takarékszövetkezet a fenti bekezdésben meghatározott összegen felül kizárólag arra az összegre jogosult, amelyet az államnak vagy az önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan megfizetett, ha annak visszatérítésére nincs mód. A Fogyasztó Ügyfél fenti elállási/felmondási jogának gyakorlása azt a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó szerződést is felbontja, amely a Takarékszövetkezet által vagy egy harmadik fél és a Takarékszövetkezet előzetes megállapodása alapján harmadik fél által nyújtott szolgáltatásra vonatkozik. A jelen pontban foglalt rendelkezés nem alkalmazandó a Fogyasztóval kötött Jelzáloghitel Szerződésre, valamint a Takarékszövetkezet által a Fogyasztó Ügyfélnek fizetési számlához nyújtott olyan hitelkeretre, amely alapján nyújtott kölcsönt három hónapon belül vagy a Takarékszövetkezet felszólítására az Ügyfélnek vissza kell fizetnie. Amennyiben a Szerződés, vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött Szerződést az alábbi esetekben jogosult azonnali hatállyal, rendkívüli felmondással megszüntetni: (i) az Ügyfél alábbi pontban meghatározott súlyos szerződésszegése esetén; (ii) az Ügyfél felróható magatartása miatt a szerződéses jogviszony további fenntartása nem várható el a Takarékszövetkezettől; (iii) a Hitelszerződés megkötését követően az Ügyfél vagyoni helyzetében, fizetőképességében, illetőleg a biztosítékok értékében olyan negatív változás következik be, amely a megtérülést veszélyezteti; (iv) az Ügyfél a Szerződés megkötésekor, vagy a jogviszony fennállása során a Takarékszövetkezettel valótlan adatokat közöl, avagy adatokat eltitkol, esetleg más módon megtéveszti a Takarékszövetkezetet; (v) a Polgári törvénykönyv 6:387. §-ában meghatározott esetekben Az Ügyfél súlyos szerződésszegésének minősül: - az Ügyfél Szerződésben foglalt együttműködési, illetve tájékoztatási kötelezettségének elmulasztása; - a Hitelszerződés megkötését követően az Ügyfél fedezetelvonásra irányuló magatartása, azaz (i) a Felek által megkötött Hitelszerződésben meghatározott fizetési számla-szerződéseknek az Ügyfél által történő felmondása; (ii) a Takarékszövetkezet előzetes tájékoztatása nélkül más Takarékszövetkezetnél fizetési számla nyitása vagy fenntartása; (iii) a Takarékszövetkezet előzetes hozzájárulása nélkül további hiteltartozás vállalása; - a Szerződésben meghatározott egyéb esetek. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

56

A Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött Keretszerződést kizárólag akkor jogosult rendkívüli felmondás útján, azonnali hatállyal megszüntetni, ha az Ügyfél a kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte. A Szerződésben, az ÁSZF-ben, illetve a jelen Üzletszabályzatban meghatározott szerződésszegési események bekövetkezte/fennállta esetén a Takarékszövetkezet jogosult - a rendeltetésszerű joggyakorlás elvének megfelelően, az adott körülmények által megengedett mértékben az Adós érdekeit lehetőség szerint figyelembe véve – a Szerződést felmondani és a fennálló hitel/kölcsön tartozást egy összegben lejárttá tenni. A szerződés bármely okból történő felmondása esetén az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezettel szemben fennálló tartozást haladéktalanul kiegyenlíteni. A Takarékszövetkezet jogosult felmondani a Szerződést, ha: a) a kölcsönnek a Szerződésben meghatározott célra fordítása lehetetlen; b) az Adós a kölcsönösszeget a Szerződésben meghatározott céltól eltérően használja; c) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke vagy érvényesíthetősége jelentősen csökken és az Ügyfél azt a Takarékszövetkezet felszólítására nem egészíti ki, d) az Adós vagyoni helyzetének romlása vagy a fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyezteti a Kölcsön visszafizetésének lehetőségét; e) az Adós hitelképtelenné válik; f) az Adós vagy a biztosítékot nyújtó személy jövedelemi, vagyoni, pénzügyi helyzetét negatívan érintő olyan körülmény felmerül, amely veszélyezteti az Adós vagy a biztosítékot nyújtó személy azon képességét, hogy a Szerződésben, vagy a Biztosítéki Szerződésben foglalt kötelezettségeit teljesítse és az Adós felszólítás ellenére sem ad megfelelő biztosítékot (A Takarékszövetkezet jogosult a kölcsönszerződést az Adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az Adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes); g) az Adós a Takarékszövetkezetet valótlan tények közlésével, adatok eltitkolásával vagy más módon megtévesztette, amennyiben ez a szerződés megkötését vagy annak tartalmát befolyásolta; h) az Adósnak valamely Szerződésben tett nyilatkozata, vagy az általa a Takarékszövetkezetnek adott jövedelmi-, jogi-, pénzügyi helyzetére vonatkozó adat és egyéb információ valótlannak, hiányosnak bizonyul, illetve az Adós a Takarékszövetkezetet bármely egyéb módon megtéveszti. i) az Adós a fizetőképességére vonatkozó, vagy a kölcsön fedezetével, biztosítékával kapcsolatos vizsgálatot - figyelmeztetés ellenére - akadályozza, ideértve azt az esetet is, ha a Szerződésben vállalt vagy jogszabályban előírt adatszolgáltatási kötelezettségét megszegi; j) az Adós a Szerződés alapján fizetendő bármely törlesztő részletet, kamatot, díjat egyéb megfizetendő összeget esedékességkor elmulasztja megfizetni, és azt a Takarékszövetkezet által az Adósnak megküldött felszólításra sem teljesíti; k) az Adós a Szerződésben vállalt, és az Adós szerződésszerű teljesítése szempontjából lényeges kötelezettségét nem vagy nem szerződésszerűen teljesíti, kivéve, ha a Takarékszövetkezet egyedi mérlegelés alapján meghozott döntésével a szerződésszerű teljesítésre, illetve a teljesítésre póthatáridőt biztosított és erről az Adóst írásban értesíti; l) az Adós olyan fizetési kötelezettséget vállal, mely a Takarékszövetkezet kockázati megítélése szerint veszélyezteti a Takarékszövetkezetekkel szembeni kötelezettségei teljesítését. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

57

m) az Adós, vagy a biztosítékot nyújtó harmadik személy ellen végrehajtási-, vagy gazdálkodó szervezet biztosítéknyújtó esetén - csőd-, felszámolási vagy végelszámolási eljárás indul, vagy ezen eljárások bármelyikét kezdeményezik; n) az Adós, az Adóssal egy ügyfélcsoportba tartozó vállalkozás, vagy a biztosítékot nyújtó harmadik személy a Takarékszövetkezetekkel, a Takarékszövetkezet érdekeltségi körébe tartozó, illetve a Takarékszövetkezet által részben vagy teljességgel tulajdonolt jogalannyal, vagy bármely Takarékszövetkezettel/ gazdálkodó szervezettel kötött bármely szerződését jelentős mértékben megszegi, és ezzel a Szerződés teljesítését, a hozzá kapcsolódó biztosítékok érvényesíthetőségét veszélyezteti (cross default - közvetett mulasztás); o) az Adós a Takarékszövetkezet előzetes írásbeli hozzájárulása nélkül elidegeníti, átruházza, vagy megterheli vagyonának (meglévő vagy jövőbeli jogainak, követeléseinek, bevételeinek, eszközeinek, ingó és ingatlan vagyontárgyainak) egészét vagy annak egy részét, ide nem értve a mindennapi szokásos tevékenysége körében történő elidegenítést, átruházást, illetve a jogszabály által alapított terheket és ügyleti biztosítékokat, feltéve, hogy ez utóbbiak nem veszélyeztetik a Szerződés alapján az Adóst terhelő kötelezettségek maradéktalan teljesítését; p) a Biztosítéki Szerződés bármilyen okból érvénytelenné válik, vagy az abban foglalt kötelezettségvállalások érvényesíthetősége, kikényszeríthetősége csökken vagy megszűnik; q) Üzletszabályzatban, ÁSZF-ben, illetve Szerződésben foglalt egyéb esetekben. Ahol a jelen pont „biztosítékot nyújtó harmadik személyt” említ, úgy az alatt azokat a személyeket kell érteni, akik az Ügyfél Takarékszövetkezettel kötött egyedi szerződésével összefüggésben kötelezettséget vállalnak, így különösen: készfizető kezes, zálogkötelezett, óvadékot nyújtó stb. Az ügyfél a szerződés aláírásával felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy a szerződés felmondása esetén a felmondás időpontjában még fennálló tartozásának összegével a Takarékszövetkezetnél vezetett bármely számláját külön megbízása nélkül a Takarékszövetkezet a jelen rendelkezés alapján megterhelje. A szerződéses jogviszony bármely okból történő megszűnése esetén az Ügyfél Takarékszövetkezettel szemben fennálló tartozása azonnal - felmondási idő kikötése esetén a felmondási idő utolsó napján - esedékessé válik. Amennyiben az Ügyfél az ekként esedékessé váló tartozását a Takarékszövetkezettel ez irányú felszólítására nem egyenlíti ki, a Takarékszövetkezet saját választása szerint jogosult eldönteni, hogy a követelését biztosító jogokkal milyen módon kíván élni. Ha a Fogyasztó Ügyfél Hitelszerződésében meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a Fogyasztó Ügyfélre hátrányosan változik, a Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást a Fogyasztó Ügyfélnek a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Takarékszövetkezettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a Fogyasztó Ügyfél a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Takarékszövetkezet részére teljesítse. A Hitelszerződés felmondását megelőzően a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfélnek, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

58

felszólításban felhívja a Fogyasztó Ügyfél, a kezes, illetve a zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre. A jelzáloghitel-szerződés felmondását megelőzően a Takarékszövetkezet az előző pontban meghatározott írásbeli fizetési felszólítással és tájékoztatással egyidejűleg köteles a Fogyasztó Ügyfélnek bemutatni a fogyasztó által a szerződés megkötésétől kezdődően – egyes évekre összesítve, de a fogyasztó külön kérésére havi bontásban is – teljesített törlesztő részletek, a visszafizetett tőkeösszeg, az elszámolt kamat, késedelmi kamat és egyéb költségek, továbbá a tőkésített kamat és a fennálló tartozás alakulását. Lakáscélú Hitelszerződés esetében a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget és díjat nem számíthat fel. Amennyiben a deviza alapú lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés vagy pénzügyi lízingszerződés a szerződés felmondása bekövetkezésekor a fennálló tartozás összegének forintban történő meghatározását írja elő, az előző pontban írt rendelkezést azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Fogyasztó Ügyfél nem teljesítése miatt a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamat, költség, díj vagy jutalék nem számítható fel. A Takarékszövetkezet a Szerződés felmondását az Adósnak, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek küldi meg, melynek igazolása a Takarékszövetkezetet terheli. A Szerződés bármely okból történő megszűnése esetén a Felek kötelesek elszámolni egymással. A felmondás nem érinti - a szerződés alapján - a Takarékszövetkezet által visszavonhatatlanul vállalt kötelezettségek teljesítését.

15. Az adós halála Amennyiben a természetes személy adós elhunyt, úgy az adóstárs vagy a biztosítéknyújtó köteles a halál napját követő 8 banki munkanapon belül ezt a Takarékszövetkezet részére bejelenteni, és a mellékelni a halotti anyakönyvi kivonat másolatát. Az adós halála következtében a Takarékszövetkezet valamennyi, vele szemben fennálló követelése tekintetében jogosult hagyatéki hitelezői igényét a hagyatéki eljárásban érvényesíteni. A halotti anyakönyvi kivonat kiállításától számított 90 napon belül a hagyatéki eljárásban részt vevő örökös-jelölt, vagy ezt követően a jogerős hagyatékátadó végzésben örökösként megnevezett személy(ek) (a továbbiakban: örökösök) jogosultak a Takarékszövetkezetnél írásban kezdeményezni, hogy az elhunyt adós helyett a kölcsönszerződésben beléphessenek és ezáltal a kölcsönszerződésben foglalt teljes tartozást az abban foglaltak szerint teljesíthessék. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

59

A Takarékszövetkezet fenntartja a jogot, hogy hozzájárul-e, illetve milyen feltételekkel a kölcsönszerződés módosításhoz. Az örökösök kötelesek a jogerős hagyatékátadó végzést a Takarékszövetkezet részére megküldeni. A kölcsönszerződés módosítását követően a szerződést a Takarékszövetkezet az örökösök nevén tartja nyilván. Amennyiben az örökösök a halotti anyakönyvi kivonat kiállításának napjától számított 90 napon belül nem élnek a kölcsönszerződésbe való belépés jogával, vagy ezen időszak alatt jogerős közjegyzői határozat nem állapítja meg bármely személy örökösi minőségét, illetve a Takarékszövetkezet nem járul hozzá, hogy az örökösök a módosított kölcsönszerződésbe az adós helyére belépjenek, úgy a kölcsönszerződés minden további eljárás vagy nyilatkozat nélkül a 91. napon megszűnik és az örökösök a megszűnt kölcsönszerződésből eredő teljes tartozásért (a hagyaték erejéig) a jogerős hagyatéki végzésben foglaltak szerint kötelesek helytállni. Az örökösök vagy egyéb, jogos érdekét igazoló személy bármely időpontban jogosultak a kölcsönszerződésből eredő teljes tartozást az előtörlesztésre vonatkozó szabályok szerint, előtörlesztési díj megfizetése nélkül kiegyenlíteni. A Takarékszövetkezet bármely, az örökösök által ki nem egyenlített esedékes tartozás alapján jogosult igényét a rendelkezésre álló biztosítékokból kielégíteni. Abban az esetben, ha az ügyletben adós és adóstárs is van, egyikük elhalálozása esetén a szerződés nem szűnik meg, a túlélő adós/adóstárs a szerződésben foglaltak szerint, változatlan feltételekkel tartozik helytállni a teljesítésért. A Takarékszövetkezet ebben az esetben jogosult további biztosíték nyújtására kötelezni a túlélő adóst/adóstársat. Amennyiben az ügyletben készfizető kezes is van, a kezes az adós és/vagy az adóstárs elhalálozása esetén az eredeti szerződésben rögzített feltételekkel köteles helytállni a szerződésből eredő tartozás kiegyenlítéséért. Ha az elhalálozás időpontja és a hagyatékátadó végzés jogerőre emelkedése közötti időszakban fizetési késedelem áll be, úgy a kezes helytállási kötelezettsége kiterjed az ügyleti kamat megfizetésén kívül a késedelmi kamat kiegyenlítésére is. A kölcsönszerződést a Takarékszövetkezet a túlélő adós/adóstárs, illetve kezes nevén tartja nyilván. A biztosítéknyújtó zálogkötelezett halála esetén a jogerős hagyatékátadó végzésben megjelölt örökösök kötelesek a Takarékszövetkezettel a biztosítéki szerződés módosítását megkötni és az ezzel felmerülő költségeket viselni. Amennyiben ezen kötelezettségüknek a Takarékszövetkezet felhívása ellenére nem tesznek eleget, a Takarékszövetkezet jogosult a kölcsönszerződést azonnali hatállyal felmondani és követelését a biztosítéki ingatlanból kielégíteni.

16. A Takarékszövetkezet információszolgáltatási kötelezettsége és információadási joga a Központi Hitelinformációs Rendszerrel szemben (a továbbiakban: KHR) Jelen üzletszabályzatban használt fogalmak az alábbi jelentéssel bírnak: Nyilvántartott személy: valamennyi olyan természetes személy, illetve vállalkozás, akinek vagy amelynek referenciaadatait a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás kezeli.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

60

Referenciaadat: bármely olyan adat, ideértve a nyilvántartott személyazonosító adatait is, amelyet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás törvény alapján kezelhet. Referenciaadat-szolgáltató: A (i) hitel és pénzkölcsön nyújtása; (ii) pénzügyi lízing; (iii) elektronikus pénz kibocsátása, valamint olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak; (iv) kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása tevékenységek legalább egyikét végző pénzügyi intézmény, pénzforgalmi intézmény, elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, biztosító, közraktár, a Diákhitel Központ, befektetési hitel nyújtása tevékenységet végző Takarékszövetkezet, a befektetési vállalkozás, valamint az értékpapír-kölcsönzést végző befektetési vállalkozás, befektetési alap, befektetési alapkezelő, elszámolóházi tevékenységet végző szervezet, önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, magánnyugdíjpénztár, pénzügyi intézmény, központi értéktár és biztosító valamint a határon átnyúló szolgáltatást végző, az Európai Unió másik tagállamában székhellyel rendelkező hitelező, ha a KHR-hez csatlakozott. Vállalkozás: a gazdasági társaság, fióktelep, az európai részvénytársaság, a szövetkezet, az európai szövetkezet, európai gazdasági egyesülés, a lakásszövetkezet és az egyéni vállalkozó, ide nem értve a referenciaadat-szolgáltatót. 16.1. Általános szabályok 16.1.1. Az adatkérési igényben megjelölt Nyilvántartottra vonatkozó Referenciaadaton kívül a KHR-ből a Referenciaadat-szolgáltató részére egyéb adat nem adható át. 16.1.2. Természetes személy Referenciaadataira vonatkozó adatkérési igény kizárólag a 16.3.3 pont szerinti tájékoztatás megadásához, valamint az alábbiakra irányuló szerződés megkötését megalapozó döntés meghozatalához használható fel: a) hitel és pénzkölcsön nyújtásra, b) pénzügyi lízingre, c) az elektronikus pénz kibocsátása, valamint olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak, d) a kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása, e) befektetési hitel nyújtása, f) Tpt-ben meghatározott értékpapír-kölcsönzés. 16.1.3. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás nyilvántartja a Referenciaadatot továbbító Referenciaadat-szolgáltató nevét, székhelyét, telephelyét, fióktelepét és a kapcsolattartásra jogosult személy nevét. Az egymás között történő adatátadás tényéről, időpontjáról és az átadott adatok köréről mind a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak, mind a Referenciaadatszolgáltatónak nyilvántartást kell vezetnie. E nyilvántartást a Referenciaadatok nyilvántartására vonatkozó, alábbi 16.2.7.1. pontban meghatározott időpontig kell kezelni. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás felelős a Referenciaadatok teljes körű és naprakész nyilvántartásáért, az adatbázis teljességéért és folyamatos fenntartásáért. A Referenciaadat-szolgáltató haladéktalanul köteles az általa kezelt Referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni. A Referenciaadat-szolgáltató BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

61

adatátadási kötelezettsége a már átadott Referenciaadatok módosulása esetén is fennáll, ha azokról tudomása van. 16.1.4. A referenciaadatok KHR-be történő átadását megelőzően a referenciaadat-szolgáltató beszerzi a természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy hozzájárul-e az adatai KHR-ből történő, más referenciaadat-szolgáltató általi - a 16.1.5. szerinti - átvételéhez. Ezt a hozzájárulást a természetes személy ügyfél - az adatok KHR-ben történő nyilvántartásának időtartama alatt - bármikor megadhatja. Nem szükséges az ügyfél hozzájárulása a 16.2.1.1-16.2.1.3. pontok alapján kezelt adatok átvételéhez. Ha az ügyfél nem járul hozzá adatai KHR-ből történő átvételéhez, úgy a KHR a 16.5.1.1. pontja és 16.5.1.2 pont a)-d)alpontjai, valamint a16.5.1.5 pontja szerinti adatokat tartalmazza. A természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozata vonatkozik a természetes személy ügyfél valamennyi adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. Ha az ügyfél adatszolgáltatás tárgyát képező szerződései vonatkozásában az írásbeli nyilatkozata tartalmán a későbbiekben változtat, és írásbeli hozzájárulását visszavonja vagy megadja, úgy minden esetben a természetes személy időben legkésőbb keletkezett írásbeli nyilatkozata lesz irányadó minden adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. 16.1.5. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés megkötését megelőzően a referenciaadat szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól átveszi természetes személy ügyfél esetében: a) - ha írásbeli nyilatkozatában ahhoz előzetesen hozzájárult - a 16.5.1.1-1.4 pontjai szerinti referenciaadatokat, b) természetes személy ügyfél esetében - ha fenti írásbeli nyilatkozatában nem járult hozzá adatai lekérdezéséhez - a 16.5. 1.5 pontja szerinti, továbbá a 16.2.1.1.-16.1.1.3. alapján a KHR-ben nyilvántartott referenciaadatokat [16.5. 1.2 pont e)-g) alpont, 16.5. 1.3-1.4 pont]. 16.2. A KHR-be történő adatátadás és a KHR-ben történő adatkezelés szabályai 16.2.1 A Referenciaadat-szolgáltató a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötését követően írásban átadja a KHR részére a természetes személynek a 16.5.1.1 -16.5.1.2. pont a-d; és k. pontja szerinti Referenciaadatait. 16.2.1.1.A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 16.5.1.1.-16.5.1.2. pontja szerinti Referenciaadatait, aki a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésben, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. Ugyanazon személy ezen pont szerinti szerződésszegését több jogviszony egyidejű fennállása esetén jogviszonyonként külön-külön kell figyelembe venni.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

62

16.2.1.2. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 16.5.1.1. és 16.5.1.3. pontja szerinti Referenciaadatait, aki a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl és ez okirattal bizonyítható, hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerős határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt, a Büntető Törvénykönyvről szóló 1978. évi IV. törvény 274-277. §-ában vagy a Büntető Törvénykönyvről szóló 2012. évi C. törvény 342., 343., 345. és 346. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg. 16.2.1.3. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 16.5.1.1. és 16.5.1.4. pontja szerinti Referenciaadatait, akivel szemben a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt 1978. évi Iv. tv. 313/C. §-ában, vagy a 2012. évi C. törvény 374.§ (5) és 393.§-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg. , 16.2.2. 16.2.2.1. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja a Vállalkozásoknak a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésével kapcsolatos, a 16.5.2.1. és 16.5.2.2. pontja szerinti Referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozása több, mint harminc napon keresztül fennállt 16.2.2.2. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a Vállalkozásnak a 16.5.2.1. és 16.5.2.3. pontja szerinti Referenciaadatait, amelynek fizetési számlájával szemben - fedezethiány miatt - harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül, egy millió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tartanak nyilván. 16.2.2.3. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a Vállalkozásnak a 16.5.2.1. és 16.5.2.4. pontja szerinti Referenciaadatait, amely készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette. 16.2.3. 16.2.3.1. A 16.2.1.1. és 16.2.4.2. pontban foglalt rendelkezések alkalmazása során a lejárt és meg nem fizetett tartozás összegének és időtartamának számítását abban az esetben is folyamatosan kell végezni, ha az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelés egy másik Referenciaadat-szolgáltató részére átruházásra kerül. 16.2.3.2. A szerződésből eredő követelést átruházó Referenciaadat-szolgáltató köteles a feladat teljesítéséhez szükséges valamennyi okiratot és információt átadni a követelést átvevő Referenciaadat-szolgáltató részére. 16.2.4.

A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a részére átadott Referenciaadatot "átruházás referenciaadat-szolgáltató részére" megjegyzéssel látja el, és feltünteti az átvevő

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

63

Referenciaadat-szolgáltató adatait, ha a adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből Referenciaadat-szolgáltató részére ruházta át.

Referenciaadat-szolgáltató az eredő követelést egy másik

16.2.5. A Családi csődvédelmi Szolgálat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja azoknak a természetes személyeknek az alábbi referenciaadatait, akik az adósságrendezési eljárásba adósként, adóstársként vagy egyéb kötelezettként bevonásra kerültek: - azonosító adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím - az adósságrendezési eljárást kezdeményező Adós, adóstársa, továbbá az adósságrendezési eljárásban az Adós mellett résztvevő egyéb kötelezettre vonatkozóan: - az adósságrendezési eljárásnak az adósságrendezési nyilvántartás szerinti ügyazonosító száma, - az adósságrendezési eljárás adatai: az adósságrendezési eljárás kezdeményezése benyújtásának dátuma, az adósságrendezési eljárás típusa (bíróságon kívüli vagy bírósági adósságrendezés), az adósságrendezési eljárás kezdő dátuma: a bíróságon kívüli adósságrendezés kezdeményezéséről a Családi Csődvédelmi Szolgálat által közzétett hirdetmény dátuma, vagy a bírósági adósságrendezést elrendelő bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az adósságrendezésben érintett főhitelező adószáma, megnevezése, az adósságrendezési eljárásban az adósságrendezés tárgyában történő megegyezés: a bíróságon kívüli adósságrendezési megállapodás létrejöttének dátuma, vagy a bírósági adósságrendezési egyezséget jóváhagyó bírósági végzés jogerőre emelkedésének napja, az adósságrendezési eljárás megszűnésének napja: a bíróságon kívüli adósságrendezés sikertelenségének a Családi Csődvédelmi Szolgálat részére történő bejelentése napja, vagy a bírósági adósságrendezési eljárást elutasító bírósági végzés jogerőre emelkedésének napja, a bíróságon kívüli adósságrendezési megállapodás hatálya megszűnését megállapító bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, a bírósági adósságrendezési egyezség hatálya megszűnésének bírósági megállapítása esetén az ezt megállapító bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az Adós (adóstárs) mentesítéséről szóló bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az Adóst mentesítő határozatot hatályon kívül helyező bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az adósságrendezésnek az Adós, adóstárs mentesülése nélküli megszüntetéséről rendelkező bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, a bíróságon kívüli adósságrendezés sikeres lezárásának a Családi Csődvédelmi Szolgálat részére történő bejelentése napja, az adósságrendezési eljárás szakaszai: „Kezdeményezés benyújtása”, „Kezdeményezett”, „Megegyezett”, „Lezárt” - az ügyfél érintettsége: Adós, adóstárs, az adósságrendezési eljárásban részt vevő egyéb kötelezett. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

64

A fenti Referenciaadatok adatátadásáról a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás írásban értesítést küld azon Referenciaadat-szolgáltatók részére, akik az érintett természetes személyhez tartozóan a KHR-ben az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződések alapján fennálló követeléssel rendelkeznek. A Családi Csődvédelmi Szolgálat és a referenciaadat adatátadását elvégző Referenciaadat-szolgáltató a nyilvántartott személyről a szerződés illetve az adósságrendezési eljárás időtartalma alatt értesítést kérhet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól a Hiba! A hivatkozási forrás nem található.-0. pont alapján kezelt adatokban bekövetkezett változásról, a nyilvántartott személynek az Hiba! A hivatkozási forrás nem található. pontban meghatározott, illetve a természetes személyek adósságrendezési eljárásának kezdeményezésekor tett nyilatkozata alapján. 16.2.6. 16.2.6.1. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás - a 16.2.6.3-bekezdésben foglalt kivétellel - a Referenciaadatokat a 16.2.6.2. pontban meghatározott időponttól számított öt évig kezeli. Az öt év letelte után a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a Referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. 16.2.6.2. Az 16.2.6.1. bekezdésben meghatározott határidő számításának kezdete: a) a 16.2.1.1. szerinti esetben, ha a tartozás nem szűnt meg, a 16.2.1.1. szerinti adatátadás időpontjától számított ötödik év vége, b) ha a tartozás nem szűnt meg, az adat átadásának időpontja a 16.2.2., a 16.2.3. és a 16.2.4.3. szerinti esetben, c) az adat átadásának időpontja a 16.2.1.1., a 16.2.1.2., 16.2.1.3., és 16.2.4.1. szerinti esetben, d) a követelések sorba állításának megszűnési időpontja a 16.2.4.2. bekezdése szerinti esetben, e) a Vállalkozásnak a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződése megszűnésének időpontja f) a 0 szerinti esetben az adósságrendezési eljárás megszűnésének dátuma: fa) a bíróságon kívüli adósságrendezés sikertelensége Családi Csődvédelmi Szolgálat részére történő bejelentésének napja, fb) a bírósági adósságrendezési eljárást elutasító bírósági végzés jogerőre emelkedésének napja, fc) a bíróságon kívüli adósságrendezési megállapodás hatálya megszűnését megállapító bírósági határozat jogerőre emelkedésének dátuma, fd) a bírósági adósságrendezési egyezség hatálya megszűnését megállapító bírósági határozat esetén az ezt megállapító bírósági határozat jogerőre emelkedésének dátuma, fe) az Adós (adóstárs) mentesítéséről szóló bírósági határozat jogerőre emelkedésének dátuma, ff) az Adóst mentesítő határozatot hatályon kívül helyező bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, fg) az adósságrendezésnek az Adós, adóstárs mentesülése nélküli megszüntetéséről rendelkező bírósági határozat jogerőre emelkedésének dátuma, BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

65

fh) a bíróságon kívüli adósságrendezés sikeres lezárásának a Családi Csődvédelmi Szolgálat részére történő bejelentése napja. 16.2.6.3. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli a Referenciaadatot, ha az jogellenesen került a KHR-be. A 16.2.1. szerint átadott referencia-adatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követően egy munkanapon belül véglegesen és vissza nem állítható módon törli, kivéve, ha a nyilvántartott természetes személy a szerződés megkötésekor vagy a szerződés fennállása során - a referenciaadat-szolgáltató útján - írásban kérte a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követő legfeljebb öt évig kezelje. A jogviszony megszűnését követő adatkezeléshez való hozzájárulás a szerződéses jogviszony megszűnéséig a referenciaadat-szolgáltató útján, azt követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül, írásban bármikor visszavonható. 16.3. Ügyfélvédelem 16.3.1. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés előkészítése során a referenciaadatszolgáltató írásban tájékoztatja a szerződés megkötése ügyében eljáró természetes személyt a KHR-re irányadó szabályokról, a nyilvántartás céljáról, a nyilvántartott személyt megillető jogokról, arról, hogy a KHR által kezelt adatokat csak a törvényben meghatározott célra lehet felhasználni, arról, hogy adatai a 16.2.1. pont szerint átadásra kerülnek, valamint a 16.2.1.1-16.2.1.3. § szerint átadásra kerülhetnek. 16.3.2. A 16.2.1.1 szerinti adatátadás tervezett végrehajtását harminc nappal megelőzően a referenciaadat-szolgáltató írásban tájékoztatja a természetes személyt arról, hogy a 16.5.1.1. 16.5.1.2 pontja szerinti referenciaadatai bekerülnek a KHR-be, ha nem tesz eleget a szerződésben foglalt kötelezettségének., 16.3.3. A természetes személy a szerződés megkötésekor aláírásával igazolja, hogy a részére a 16.3.1. bekezdés alapján nyújtott tájékoztatást tudomásul vette. 16.3.4. A referenciaadat-szolgáltató a vállalkozások részére - az adatátadás céljának, az átadandó adatok körének, valamint annak a megjelölésével, hogy a KHR-be történt adatátadást követően a referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás további referenciaadat-szolgáltatók részére is átadhatja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adások és a referenciaadatszolgáltatók biztonságának érdekében, - a szerződés megkötését megelőzően írásbeli tájékoztatást köteles adni arról, hogy a 16.2.4.1. – 16.2.4.3. ban meghatározott esetben referenciaadataik bekerülnek a KHR-be. 16.3.5. A referenciaadat-szolgáltató a tárgyhót követő ötödik munkanapig átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére 16.5.1.2 pontjának j) és k) alpontja, illetve 16.5.2.2 pontjának k) és l) alpontja szerinti adatot.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

66

16.3.6. A referenciaadat-szolgáltató a 16.3.5 szerinti referenciaadatot kivéve, valamennyi e törvény szerinti, a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történő adatátadását követő legfeljebb öt munkanapon belül írásban tájékoztatja a nyilvántartott természetes személyt az adatátadás megtörténtéről. 16.3.7. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a tájékoztatási kötelezettségét - ha a nyilvántartott személy ezt kéri - elektronikus adatközlés útján is teljesítheti. 16.3.8. A referenciaadat-szolgáltató adatátadási kötelezettsége a már átadott referenciaadatok módosulása esetén is fennáll. Ebben az esetben a referenciaadat-szolgáltató az adatot az arról való tudomásszerzést követő öt munkanapon belül írásban átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére. 16.3.9. Amennyiben a nyilvántartott személy az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés hatálya alatt előtörlesztést teljesít, a referenciaadat-szolgáltató az előtörlesztést követő öt munkanapon belül átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére 16.5. 1.2 pont i) alpontja, illetve 16.5. 2.2 pont j) alpontja szerinti adatot. 16.3.10. Ha a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás adatot szolgáltat a Magyar Nemzeti Bank részére, a továbbított adatok érintettel való kapcsolatának megállapítását véglegesen lehetetlenné teszi. 16.3.11. Bármely Referenciaadat-szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely Referenciaadatszolgáltató adta át. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló információt, hogy ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezen adatokhoz, a nyilvántartott személy korlátozás nélkül megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. 16.3.12. A Referenciaadat-szolgáltató a tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül továbbítja, amely öt napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a Referenciaadat-szolgáltatónak, amely azt, a kézhezvételt követően ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmezőnek. 16.4. Kifogás és peres eljárás szabályai 16.4.1 16.4.1.1. A Nyilvántartott kifogást emelhet Referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen, és kérheti a Referenciaadat helyesbítését, illetve törlését. 16.4.1.2. A Nyilvántartott a 16.4.1.1. pontban foglalt kifogást a) a kifogásolt Referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadó Referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozáshoz nyújthatja be. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

67

16.4.1.3. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a kifogást - a nyilvántartott egyidejű értesítése mellett - haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles ahhoz a Referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt Referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a Referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelés átruházására másik Referenciaadatszolgáltató részére nem került sor, vagy a Referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. 16.4.1.4. A Referenciaadat-szolgáltató, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követő öt napon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményéről a Nyilvántartottat írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül tájékoztatni. 16.4.1.5. Ha a Referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendő Referenciaadatot - a Nyilvántartott egyidejű értesítése mellett - a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles átvezetni. 16.4.1.6. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadatszolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. 16.4.1.7. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a helyesbítésről vagy törlésről haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan Referenciaadat-szolgáltatót, amelynek a nyilvántartottról a helyesbítést vagy törlést megelőzően Referenciaadatot továbbított. . 16.4.2. 16.4.2.1. A Nyilvántartott Referenciaadatainak átadása és kezelése miatt, illetőleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a Referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a 16.4.1.4. bekezdésében meghatározott tájékoztató kézhezvételét követő harminc napon belül a Nyilvántartott lakóhelye szerint illetékes járásbírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidő elmulasztása miatt igazolásnak van helye. 16.4.2.2. A Nyilvántartottat a 16.4.2.1. pont szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a Referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidőt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidő leteltétől kell számítani.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

68

16.4.2.3. A 16.4.2.1.-16.4.2.2. bekezdés szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény (a továbbiakban: Pp.) rendelkezéseit az alábbi 16.4.2.4 - 16.4.5 pontokban részletezett eltéréssel kell alkalmazni. 16.4.2.4. A bíróság a keresetlevelet a Pp. 124. §-ának (1) bekezdésében meghatározottak tekintetében haladéktalanul, de legkésőbb a bírósághoz érkezésétől számított három napon belül megvizsgálja és - amennyiben a keresetlevél a tárgyalás kitűzésére alkalmas - intézkedik a tárgyalási határnap kitűzéséről. A tárgyalást úgy kell kitűzni, hogy a keresetlevélnek az alperes részére történő kézbesítése a tárgyalás napját legalább három nappal megelőzze. Az első tárgyalást legkésőbb a keresetlevélnek a bírósághoz érkezésétől számított nyolcadik munkanapra kell kitűzni. Ha a keresetlevél csak a bíróság intézkedése alapján válik alkalmassá a tárgyalás kitűzésére (Pp. 124. §) a tárgyalás kitűzésére előírt határidő kezdő időpontját ettől az időponttól kell számítani. A tárgyalás elhalasztása esetén a folytatólagos tárgyalást nyolc munkanapon belül kell megtartani. 16.4.3. 16.4.3.1. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a per megindítását az eljárás jogerős befejezéséig a vitatott Referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani. 16.4.3.2. A bíróság végzésével már a tárgyalás előkészítése során elrendelheti a Referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínűnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül előzetesen végrehajtható. 16.4.3.3. Ha a bíróság a Referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül a Referenciaadatokat zárolni kell. 16.4.3.4. A perben a keresetet más keresettel összekapcsolni vagy a pert más perrel egyesíteni nem lehet, továbbá a perben viszontkeresetnek nincs helye. 16.4.3.5. A perben az eljárás szünetelésének csak abban az esetben van helye, ha a felperes a megadott lakcímről nem idézhető, illetőleg ismeretlen helyre költözött, és az alperes hirdetményi idézést nem kér, vagy az ügy tárgyalását nem kívánja, illetőleg nyilatkozatot egyáltalában nem tesz, vagy ha hirdetményi idézésnek volna helye, és a fél ezt nem kéri. 16.4.4. 16.4.4.1. A Referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli annak bizonyítása, hogy a Referenciaadat átadásának, illetve KHR-ben történő kezelésének a törvényben meghatározott feltételei fennálltak. E körben a bizonyítás elmaradása vagy eredménytelensége a Referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli. 16.4.4.2. Az ítélet jogerőre emelkedéséig a Referenciaadat kezelését akkor is zárolni kell, ha az elsőfokú ítélet a Referenciaadat törlését rendelte el. 16.4.4.3. A Referenciaadat kezelésének zárolását, a zárolás megszüntetését, illetve a Referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerős BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

69

határozatának kézhezvételét követően munkanapon belül végre kell hajtani.

haladéktalanul,

de

legkésőbb

két

16.4.4.4. A bíróság a Referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerős határozatát a Magyar Nemzeti Banknak is megküldi. 16.4.5 A 16.4.3.1.-16.4.4.4. pontban foglalt rendelkezések a másodfokú eljárásban is megfelelően irányadók. 16.5. A központi hitelinformációs rendszerben nyilvántartható adatok 16.5.1. Természetes személyekkel kapcsolatban nyilvántartható adatok: 16.5.1.1 Azonosító adatok: a) név, b) születési név, c) születési idő, hely, d) anyja születési neve, e) személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, f) lakcím, g) levelezési cím h) elektronikus levelezési cím. 16.5.1.2 A 16.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra, valamint a hallgatói hitelre vonatkozó szerződési adatok: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) ügyféli minőség (adós, adóstárs) d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, e) a 16.2.1. pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, f) a 16.2.1. pontban bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja, h) a követelés másik Referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés i) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme j) a fennálló tőketartozás összege és pénzneme, k) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. 16.5.1.3 A 16.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra vonatkozó szerződés, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződés kezdeményezésére vonatkozó adatok: a) az igénylés elutasításának időpontja, indoka, b) okirati bizonyítékok, c) jogerős bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkező részének tartalma. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

70

16.5.1.4 A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a) a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), b) a letiltás időpontja, c) a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveletek időpontja, száma, összege, d) a jogosulatlan felhasználások száma, e) az okozott kár összege, f) a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja, g) perre utaló megjegyzés. 16.5.1.5. A hozzájárulás megtagadásával kapcsolatos adatok: a) a nyilatkozat kelte (hely, dátum), b) a referenciaadat-szolgáltató azonosító adatai, c) az ügyfél azonosító adatai, d) a hozzájárulás megtagadására utaló megjegyzés 16.5.2. Vállalkozásokkal kapcsolatban nyilvántartható adatok: 16.5.2.1 Azonosító adatok: a) cégnév, név, b) székhely, c) cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, d) adószám. 16.5.2.2 A 16.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra vonatkozó szerződési adatok: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) a szerződés megszűnésének módja, d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, e) a 16.2.4.1.pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, f) a 16.2.4.1 pontban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének időpontja és összege, h) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének időpontja és módja, i) a követelés másik Referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés j) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, valamint pénzneme, k) fennálló tőketartozás összege és pénzneme, l) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. 16.5.2.3 Azon pénzforgalmi számlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a) a szerződés azonosítója (száma), b) a sorba állított követelések összege és devizaneme, c) a követelések sorba állításának kezdő és megszűnési időpontja, d) perre utaló megjegyzés. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

71

16.5.2.4 A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésre vonatkozó adatok: a) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének, felfüggesztésének időpontja, b) perre utaló megjegyzés.

17. Jogviták rendezése, alkalmazandó jog A Hitelintézet és az Ügyfél a közöttük létrejött Szerződésből származó értelmezési és egyéb vitás kérdéseket békés úton törekszenek rendezni. Amennyiben a Felek közöttük felmerült vitás kérdést nem tudják békés úton rendezni, a Szerződésből eredő jogvita eldöntésére - a Felek erre vonatkozó, kifejezett eltérő megállapodása hiányában - a magyar bíróságok rendelkeznek hatáskörrel. Az Ügyfél és a Hitelintézet közötti jogviszonyokra - ellentétes kikötés hiányában - a magyar anyagi és eljárási jogot kell alkalmazni.

18. Záró rendelkezések Jelen Üzletszabályzatot, mint elnöki utasítást a Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetője a a 2/2016. számú elnöki határozattal módositotta és 2016. március 21. nappal hatályba helyezte. Jelen Üzletszabályzat mellékletét képezi a mindenkori aktuális aktív üzletág kamat, díj és költségmértékének Hirdetményei, melyek a kirendeltség ügyfélterén kifüggesztve, valamint a Takarékszövetkezet honlapján (www.borsodtakarek.hu) megtalálhatóak. Mezőkeresztes, 2016. március 21. Tóth Zoltánné Elnök-ügyvezető

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/2015. számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2016. március 21.

Verzió: 1.4.

72