Hitelezési Üzletszabályzat

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet

2/2015. számú elnöki utasítás

Hitelezési Üzletszabályzat

Hatályos: 2015. február 1.

TARTALOMJEGYZÉK BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet ....................................................................... 1 1. Bevezető rendelkezések ......................................................................................................... 3 2. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás, a hitelkérelem benyújtása ................................. 6 2.1. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás ......................................................................... 6 2.2. A hitelkérelem benyújtása ............................................................................................... 8 3. A hitelkérelem elbírálása ........................................................................................................ 9 4. A szerződés megkötése, a szerződés formai és tartalmi követelményei .............................. 11 5. A kölcsön folyósítása ........................................................................................................... 14 6. Biztosítéknyújtás .................................................................................................................. 15 6.1. Biztosítékok típusa ........................................................................................................ 15 6.2. Biztosítékok érvényesítése ............................................................................................ 18 7. Fizetések, törlesztés, késedelem, előtörlesztés ..................................................................... 19 8. Kamatok, díjak, költségek .................................................................................................... 22 9. A teljes hiteldíj és a teljes hiteldíj mutató (THM) ................................................................ 27 10. Forintban nyújtott hitel-és kölcsönügyletek típusai ........................................................... 29 10.1. Lakossági ügyfelek részére nyújtott kölcsönök........................................................... 29 10.2. Vállalkozások és önkormányzatok részére nyújtott kölcsönök ................................... 30 11. Deviza alapú kölcsönszerződések ...................................................................................... 32 12. A szerződés módosítása ..................................................................................................... 32 13. Ellenőrzés, értesítés, kapcsolattartás .................................................................................. 37 13.1. Ellenőrzés .................................................................................................................... 37 13.2 Értesítési kötelezettségek ............................................................................................. 38 13.3. Kézbesítési szabályok ................................................................................................. 40 14. A Szerződés megszüntetése ............................................................................................... 40 15. Az adós halála .................................................................................................................... 42 16. Záró rendelkezések ............................................................................................................. 43

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

2

1. Bevezető rendelkezések A BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet (továbbiakban: Takarékszövetkezet), székhely: 3441 Mezőkeresztes, Dózsa Gy. u.37. cégjegyzékszám: 05-02-000282 adószám: 10043677-2-05 telefon: 49/530-510 e-mail: [email protected] honlap: www.borsodtakarek.hu az Általános Üzletszabályzatában és jelen Üzletszabályzatban meghatározott feltételek megléte és a vonatkozó Hirdetményekben rögzített kamatok és díjak elfogadása/megfizetése esetén az Ügyfél írásbeli kérelmére, a Takarékszövetkezet egyedi döntése alapján, meghatározott típusú hitelt/kölcsönt (továbbiakban: kölcsön) nyújt, egyéb hitelműveleteket végez az Ügyfél részére a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény, valamint az Állami Pénz- és Tőkepiaci Felügyelet 1997. december 16án kelt 815/1997/F. számú engedélye alapján. A Takarékszövetkezet a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló - a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLII. törvény 2.§ i) pontjában meghatározott - Magatartási Kódexnek kötelező érvénnyel alávetette magát. A Magatartási Kódex folyamatosan, ingyenesen és korlátozásmentesen elérhető a Takarékszövetkezet honlapján (www.borsodtakarek.hu) A Takarékszövetkezet tiszteletben tartva a 2014. évi LXXVIII. törvényben („fair bankokról” szóló törvény) és a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvényben előírtakat, különös gondossággal kíséri figyelemmel a fogyasztónak minősülő Ügyfelekre vonatkozó speciális előírások folyamatos megtartását. A Takarékszövetkezet kölcsönszerződésben arra vállalhat kötelezettséget, hogy az Ügyfél rendelkezésére tartott összeg erejéig az egyes kölcsönszerződésekben meghatározott feltételek szerint kölcsönt folyósít, követelést vásárol, bankgaranciát, készfizető kezességet vállal. A kiemelt közvetítő útján és a saját jogon folytatott záloghitelezési tevékenységre a közvetítőkkel megkötött, Felügyelet által jóváhagyott megbízási szerződésben, az EU-32 Záloghitelezési Üzletszabályzatban és a záloghitelezési ügykezelési szabályzatban foglaltak az irányadóak. A Takarékszövetkezet forint alapú kölcsönt nyújt, amelynek során a kölcsönszerződés alapján pénzösszeget bocsát az adós rendelkezésére. A kölcsön összegét az adós a szerződésben megállapított időpontban – járulékokkal együtt- köteles visszafizetni. Kölcsönt, bankgaranciát, egyéb banki kötelezettségvállalást csak kérelemre – egyedi bírálat alapján – jelen Üzletszabályzatban, az Általános Üzletszabályzatban, illetve a megkötendő egyedi szerződésben rögzített előfeltételek fennállása esetén nyújt a Takarékszövetkezet. A kölcsönt igénybevevő és a Takarékszövetkezet közötti hitelviszony írásbeli szerződés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket az Ügyfél (adós) és a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

3

Takarékszövetkezet jogait, mellékkötelezettségeket.

kötelezettségeit,

valamint

a

szerződést

biztosító

Az Ügyfél, aki a kölcsönigény elbírálásához szükséges tényt vagy adatot nem a valóságnak megfelelően közöl vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos polgári és büntető jogi jogszabályok és az Általános Üzletszabályzat rendelkezéseinek megfelelő felelősséggel tartozik. A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél és egyéb személyes kötelezettek, valamint az igényelt és felvett kölcsön adatait nyilvántartani, tárolni és kezelni. A Takarékszövetkezet jogosult az igénylő által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenőrzésére. A kölcsön folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állásának hitelt érdemlő igazolása, valamint a szerződés hatályossá válása. Amennyiben az Ügyfél a kölcsönt és járulékait a megjelölt határidőben a szerződésben meghatározottak szerint nem fizeti vissza, a Takarékszövetkezet jogosult lejárt követelése erejéig beszámítási jogával élve az Ügyfél rendelkezése nélkül az Ügyfél bármely nála vezetett, nem meghatározott célra elkülönítetten kezelt bankszámláját, vagy az Ügyfélnek a Takarékszövetkezettel szembeni egyéb esedékessé vált pénzkövetelését megterhelni, (beleértve a lekötött betéteket azok lejáratakor), vagy más hitelintézetnél vezetett bankszámlájával szemben beszedési megbízást benyújtani az erre vonatkozó külön felhatalmazó levél alapján. A Takarékszövetkezet a kölcsönszerződést és a kölcsönügyletre vonatkozó egyéb szerződést a Ptk. 6:387. §-ban, illetőleg a szerződésben/Általános Szerződési Szabályokban (ÁSZSZ) meghatározott esetben jogosult azonnali hatállyal felmondani. Ha a szerződés nem zárja ki, az Ügyfél – a tartozás teljes összege és a Hirdetmény szerinti egyéb költségek megfizetése mellett – jogosult a kölcsönszerződést, vagy a kölcsönügyletre vonatkozó egyéb szerződést bármely időpontban azonnali hatállyal felmondani. A Takarékszövetkezet előzetes írásbeli beleegyezése nélkül az Ügyfél nem ruházhatja át, és nem engedményezheti a szerződés alapján őt megillető jogokat. A Takarékszövetkezet – az Ügyfél egyidejű értesítése mellett – részben vagy egészben bármikor átruházhatja és engedményezheti azokat a jogokat és kötelezettségeket, amelyek őt a szerződés alapján megilletik. Az Általános Üzletszabályzat és jelen Üzletszabályzat az ügyfélforgalom lebonyolítására szolgáló helyiségekben kifüggesztésre és a Takarékszövetkezet honlapján közzétételre kerülnek. Jelen Üzletszabályzat a Polgári Törvénykönyv (Ptk.), a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (Hpt.), a fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény, az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről szóló 2014. évi LXXVII. törvény, és a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

4

hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009.(XII.30.) rendelkezései figyelembevételével készült.

Korm.

rendelet

jogszabályok

A Takarékszövetkezet a lakossági hitelezésre vonatkozó tevékenysége során az egyoldalú szerződésmódosítás alkalmazásakor aláveti magát a) az egyértelmű és érthető megfogalmazás elvének: a szerződéses kikötés tartalma a fogyasztó számára világos és érthető legyen; b) a tételes meghatározás elvének: az egyoldalú szerződésmódosítás feltételei tételesen meghatározottak, vagyis azok ok-listába foglaltak, amely nem példálózó jellegű felsorolást tartalmaz; c) az objektivitás elvének: az egyoldalú módosítás feltételei objektív jellegűek, vagyis a Takarékszövetkezetnek nem áll módjában a feltétel bekövetkeztét előidézni, abban közrehatni, a módosításra okot adó változás mértékét befolyásolni; d) a ténylegesség és arányosság elvének: az ok-listában meghatározott körülmények ténylegesen és a körülmények változásának mértékében hatnak a kamatra, költségre illetve díjra; e) az átláthatóság elvének: a fogyasztó előre láthatja, hogy milyen feltételek teljesülése esetén és milyen mértékben kerülhet sor további terhek rá történő áthárítására; f) a felmondhatóság elvének: a szerződésmódosítás bekövetkezése esetére biztosított a fogyasztó számára a felmondás joga ; g) a szimmetria elvének: a Takarékszövetkezet a fogyasztó javára bekövetkező feltételváltozás hatását is érvényesíti a fogyasztó javára Fogalmak a fogyasztónak nyújtott hitelek vonatkozásában: 1. fogyasztó: az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy. 2. hitelszerződés: a Ptk.-ról szóló törvényben meghatározott hitelszerződés és kölcsönszerződés, 3. hitel: a hitelszerződés alapján nyújtott szolgáltatás, 4. jelzáloghitel: a Hpt.-ben ilyenként meghatározott fogalom, a fogyasztó részére ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújtott hitel, 5. hitel teljes összege: a hitelnek a hitelszerződésben meghatározott teljes összege vagy felső összeghatára, 6. fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés: olyan hitelszerződés, amellyel a Takarékszövetkezet a fogyasztó fizetési számlájának egyenlegét meghaladó összeget bocsát a Fogyasztó rendelkezésére, 7. hiteltúllépés: fizetési számlához kapcsolódó olyan hitel, amelyet a Takarékszövetkezet a hitelkeret-szerződés szerinti összegét meghaladó összegben, vagy ilyen szerződés hiányában bocsát a Fogyasztó rendelkezésére, 8. hitel teljes díja: a Takarékszövetkezet által ismert minden olyan - a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendő - ellenszolgáltatás, amelyet a Fogyasztó a hitelszerződés kapcsán megfizet, 9. teljes hiteldíj mutató: a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve, 11. kamatperiódus: a hitelszerződésben meghatározott olyan időszak, amely alatt a kamat mértékét a Takarékszövetkezet nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni, BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

5

12. rögzített hitelkamat: a hitelszerződésben annak megkötésekor meghatározott, a hitelszerződés teljes futamidejére vonatkozó egy, vagy a futamidő részeire vonatkozó több, százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamat; a hitelkamat kizárólag arra az időszakra tekinthető rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a hitelszerződésben a százalékos mértéke meghatározásra került, 13. változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami nem minősül rögzített hitelkamatnak. 14. előtörlesztés: a hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljesítési idő előtt történő teljes vagy részleges teljesítése, 15. devizahitel: a) forinttól eltérő pénznemben folyósított hitel, b) devizában nyilvántartott, de forintban folyósított hitel; 16. hitelezhetőségi limit: a Takarékszövetkezet belső szabályzata alapján forintban meghatározott maximális havi hiteltörlesztési képességet kifejező összeg; 17. lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés: ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett megkötött olyan hitel-, illetőleg kölcsönszerződés, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása. 18. lakáscélú jelzáloghitel: olyan jelzáloghitel, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása, vagy amit igazoltan e célokra nyújtott jelzáloghitel kiváltására használtak fel és ennek összege kizárólag a hitelnyújtók közötti árfolyamkülönbség miatt, valamint az eredeti hiteltartozás lezárásához és az új hitel folyósításához kapcsolódó igazolt díjakkal és költségekkel haladhatja meg az eredeti hiteltartozás kiváltásakor fennálló összeget 19. referencia-kamatláb: a Hpt-ben ilyenként meghatározott fogalom, eszerint bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhető mindenkori kamatláb, melynek mértékére a hitelezőnek nincsen ráhatása 20. hitelkamat: a fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeg 21. kamatváltoztatási mutató: a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a hitelezők által nem befolyásolható, tőlük független, valamint általuk el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára hozzáférhető viszonyszám 22. kamatfelár: a referencia-kamatlábon felül – a hitelkamat részeként – fizetendő kamat, a hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrész 23. kamatfelár-változtatási mutató: a kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutató.

2. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás, a hitelkérelem benyújtása 2.1. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás A különböző hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása alapján történő, a hitelszerződés megkötése tekintetében megalapozott fogyasztói döntéshozatal érdekében, azt megelőzően, hogy a fogyasztót bármilyen hitelszerződés (ide értve a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretet is) vagy ajánlat kötné, kellő időben papíron vagy más tartós adathordozón - a fogyasztó által megadott információk alapján – a Takarékszövetkezet a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény vonatkozó rendelkezéseiben meghatározott BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

6

adatokról, a törvény rendelkezéseiben foglaltak szerint – megfelelő formanyomtatvány(ok) kitöltésével - tájékoztatja a fogyasztót. A Takarékszövetkezet az általa kötött hitelszerződések és jelzáloghitel-szerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a fogyasztók előzetes tájékozódása érdekében az internetes honlapján teszi hozzáférhetővé, illetve a – jelzáloghitel-szerződések kivételével – a fogyasztó kérésére a hitelszerződés tervezetének egy példányát díj-, költségés egyéb fizetési kötelezettségmentesen rendelkezésére kell bocsátani, ha a Takarékszövetkezet a fogyasztóval szerződést kíván kötni. Jelzáloghitel esetén a szerződés tervezetét a Takarékszövetkezet a fogyasztó kérése nélkül is legalább hét nappal a szerződéskötést megelőzően rendelkezésére bocsátja. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. tv. a tájékoztatási kötelezettséggel valamint – ha ahhoz a kezesnek, illetve a zálogkötelezettnek lényeges jogi érdeke fűződik – az előtörlesztéssel kapcsolatos rendelkezéseit a hitelszerződéshez kapcsolódó fogyasztói kezességi szerződés és fogyasztói zálogszerződés esetén is alkalmazni kell, külön jogszabály rendelkezései szerint. A jelzáloghitelre a fentiektől foglaltaktól eltérően az alábbi rendelkezések alkalmazandóak: Jelzáloghitel igénylése esetén azt megelőzően, hogy a fogyasztót bármilyen hitelszerződés vagy ajánlat kötné, a Takarékszövetkezet kellő időben papíron vagy más tartós adathordozón - a fogyasztó által megadott információk alapján – (annak érdekében, hogy a hiteligénylő össze tudja hasonlítani a különböző ajánlatokat) az alábbi tájékoztatást kötelező nyújtani a fogyasztónak: a) általános tájékoztatás a Takarékszövetkezet által kínált jelzáloghitelről a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény vonatkozó mellékletében meghatározott tartalommal, b) személyre szóló tájékoztatást a törvény vonatkozó mellékletében meghatározott formanyomtatvány kitöltésével. A Takarékszövetkezet a b) pontban meghatározott tájékoztatást a fogyasztó által meghatározott hitelcélhoz igazodva (konkrét hitelösszegre és futamidőre) a hitelbírálat elvégzését megelőzően átadja. A jelzáloghitelt igénylő fogyasztót a Takarékszövetkezet tájékoztatja a jelen pontban meghatározott tájékoztatókkal kapcsolatos kérdésekben illetékes szervezetről (kirendeltség illetékes hitelügyintézője) a név és telefonszám megadásával. Mind jelzáloghitel szerződés, mind egyéb hitelszerződések esetén alkalmazandó szabályok: Tájékoztatása során a Takarékszövetkezet a fogyasztónak egyértelmű és tömör felvilágosítást ad annak érdekében, a fogyasztó felmérje, hogy a hitel megfelel-e igényeinek és pénzügyi teljesítőképességének. A felvilágosítás a törvény előírásai szerint kiterjed a hitel fő jellemzőire, a hitel a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire, ideértve a késedelmi kamatra, a hitel felmondására és a biztosítékok érvényesítésére vonatkozó tájékoztatást. A fogyasztó a hitelszerződést megelőző tájékoztatást tartalmazó formanyomtatvány másolatán aláírásával igazolja annak átvételét és azt, hogy a fenti felvilágosítást megkapta.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

7

2.2. A hitelkérelem benyújtása Az Ügyfél kérelmét a Takarékszövetkezet által készített, az igényelt hitelművelet típusának megfelelő formanyomtatványon nyújtja be a Takarékszövetkezetnek. Az Ügyfél köteles a hitelkérelem mellékleteként benyújtani a Takarékszövetkezet által kért minden dokumentációt, engedélyt, igazolást, szerződést. A Takarékszövetkezet a kérelemben és az ahhoz csatolt mellékletekben közölt adatok, körülmények figyelembevételével dönt a kölcsön engedélyezéséről, vagy a kérelem elutasításáról. A hitelkérelemben, illetve annak mellékleteiben az Ügyfél ismerteti a Takarékszövetkezettel a vagyoni helyzetére, fizetőképességére, a hiteligény felmerülését kiváltó indokokra, továbbá gazdasági és pénzügyi helyzetének korábbi és várható alakulására vonatkozó adatokat, illetve minden olyan körülményt (pl. pénzügyi terv, piaci lehetőségek, fejlesztési célkitűzések, stb.), amelyek ismeretére a kölcsön összegének, az egyéb szerződéses feltételeknek, valamint a visszafizetés biztonságának megállapításához a Takarékszövetkezetnek szüksége van. A hitelkérelem benyújtásakor az Ügyfélnek tájékoztatást kell adnia fennálló tartozásairól és lehetővé kell tennie az általa szolgáltatott adatok ellenőrizhetőségét. Az Ügyfél hitelképességét a Takarékszövetkezet a szerződéses kapcsolat fennállása alatt is folyamatosan figyelemmel kíséri. A hitelképesség előzetes és folyamatos megítéléséhez a Takarékszövetkezet felhasználja a részére rendszeresen rendelkezésre bocsátott számszerű és egyéb információkat, a számlavezetésből nyerhető adatokat, a hitelkérelmet és annak mellékleteit, illetve a helyszíni szemlén nyert tapasztalatait és az Ügyféllel már korábban kialakított üzleti kapcsolata során szerzett ismereteit. A fogyasztóval kötött hitelszerződés vagy ajánlat megkötése előtt a Takarékszövetkezet kellő időben köteles papíron, vagy más adathordozón tájékoztatni a fogyasztót a jogszabályban foglalt tartalommal. A hitelbírálat ellenértékét az Ügyfél köteles a folyósítás időpontjában, elutasítás esetén 5 munkanapon belül a Hirdetményben meghatározott mértékben megfizetni. A Takarékszövetkezet nem felel a kölcsönigény visszautasítása miatt keletkezett károkért. A hitelkérelmet vállalkozó Ügyfél cégszerű aláírásával, természetes személy Ügyfél a személyi azonosságát igazoló okiratban meghatározottak szerint köteles aláírni. Vállalkozó ügyfél köteles csatolni a nyilvántartását vezető hatóság által kiállított, nyilvántartását igazoló okiratot és a képviseletére jogosult személy közjegyző által készített aláírási címpéldányát, vagy ügyvéd által készített aláírásmintáját. A Takarékszövetkezet a hitelkérelmet elutasítja, a szerződéskötést megtagadja, ha az Ügyfél a hitelkérelem elbírálásához szükséges tényt, adatot nem a valóságnak megfelelően közöl vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, illetve az okirat ellenőrzéséhez nem járul hozzá. A kölcsönigénylés befogadása a Takarékszövetkezet részéről nem jelent kötelezettséget a szerződés megkötésére, a kölcsön folyósítására, csupán az érdemi kölcsönbírálat lefolytatásának elvállalását jelenti.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

8

A befogadásra alkalmatlan, hiányos hitelkérelmet – a hiányosságok ismertetésével - a Takarékszövetkezet az Ügyfél részére visszaadja/visszaküldi, mivel csak pontosan kitöltött hitelkérelem fogadható be. Ha a hitelkérelem elbírálásához a benyújtottakon kívül egyéb adatok megadása, dokumentumok benyújtása szükséges, a Takarékszövetkezet az Ügyfelet határidő megadása mellett hiánypótlásra szólítja fel. Amennyiben az Ügyfél a hiányosságot a megjelölt határidőn belül nem pótolta a Takarékszövetkezet jogosult a hitelkérelmet elutasítani. A Takarékszövetkezet nem felel a hitelkérelem nem megfelelő benyújtásából, illetve a hiánypótlás elmulasztásából származó károkért. Amennyiben a hiteligény elbírásához szükségesnek tartja, a Takarékszövetkezet helyszíni vizsgálatot végezhet. A helyszíni vizsgálat során az Ügyfél köteles biztosítani, hogy a Takarékszövetkezet a hitel elbírálásához szükséges adatokat megismerje, az iratokba betekintsen, azokról másolatot kérjen/készítsen, illetve a biztosítékul felajánlott zálogtárgyat megtekintse, az ingatlanba bemenjen.

3. A hitelkérelem elbírálása A szerződés megkötése előtt a Takarékszövetkezet megvizsgálja az Ügyfél hitelképességét, fizetőképességét, a felajánlott biztosítékok fedezeti értékét és érvényesíthetőségét, valamint minden egyéb olyan körülményt, amely a Takarékszövetkezet megítélése szerint a döntés szempontjából lényeges. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet által kért valamennyi dokumentumot és információt köteles a Takarékszövetkezet által megkívánt formában és tartalommal a Takarékszövetkezet részére átadni. A Takarékszövetkezet a jóváhagyásában az Ügyfél által igényeltnél alacsonyabb összeget, illetve eltérő feltételeket is megállapíthat. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet saját maga állapítja meg az általa kínált szolgáltatások nyújtásának feltételeit. Ha az Ügyfél a Takarékszövetkezet által meghatározott követelményeknek nem felel meg, a Takarékszövetkezet a szolgáltatás nyújtását megtagadhatja. A Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét, a biztosíték(ok) fedezeti értékét és érvényesíthetőségét, valamint az egyéb körülményeket a szerződés időtartama alatt bármikor újra megvizsgálhatja. E célból az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezet által meghatározott adatokat, iratokat a Takarékszövetkezet felhívásában megjelölt határidőre átadni. A Takarékszövetkezet a hitelbírálat során a Központi Hitelinformációs Rendszerből (KHR) származó adatokat is jogosult felhasználni. A KHR rendszerbe történő adatátadás szabályait az Általános Üzletszabályzat tartalmazza. Az Ügyfél által rendelkezésre bocsátott okiratok, információk, adatok valódiságát a Takarékszövetkezet jogosult minden lehetséges eszközzel és módon, az irányadó jogszabályok és a rendeltetésszerű joggyakorlás keretei között ellenőrizni, szükség esetén azok ismételt rendelkezésre bocsátását kérni. A Takarékszövetkezet az Ügyfelet a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény rendelkezéseinek megfelelően átvilágítja. Az Ügyfél visszavonhatatlanul felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy az ellenőrzés keretében az Ügyfél azonosításához/átvilágításához szükséges adatokat, az azok forrását jelentő személyek, szervek megkeresése útján ellenőrizze. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

9

Ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét az átadott adatok és információk, az elvégzett adós- és fedezetminősítés alapján megfelelőnek ítéli, dönt az Ügyfél adott szolgáltatásra vonatkozó kérelmének jóváhagyásáról, ellenkező esetben pedig a hitelkérelmet írásban elutasítja. Az Ügyfél hitelképességét a Takarékszövetkezet általánosságban akkor tekinti megfelelőnek, ha a szerződéskötést megelőzően meggyőződött arról, hogy az Ügyfél életvitele és gazdálkodása, vagyoni helyzete, jövedelme megfelelő, vállalkozása jövedelmező, termékeit, szolgáltatásait fizetőképes piacon értékesíti, fizetési kötelezettségeinek rendben eleget tesz és e körülményeket figyelembe véve várható gazdasági eredményei, valamint az általa nyújtott biztosítékok valószínűsíthetik a hitelcél megvalósulását, illetőleg a kölcsön és járulékai biztonságos megtérülését. Az egyedi hitelbírálat során a Takarékszövetkezet azt vizsgálja, hogy a kölcsönigénylő milyen összegű havi törlesztő részlet fizetésére képes illetve, hogy az igényelt kölcsön futamideje alatt jövedelmi és egyéb vagyoni viszonyait tekintve milyen változás várható. Vizsgálja tovább az igénylő korábbi, más célra felvett kölcsöneinek visszafizetésével, valamint a Takarékszövetkezettel fennálló, illetve fennállt egyéb jogviszonyaival kapcsolatos tapasztalatokat is. A Takarékszövetkezet nem nyújthat hitelt kizárólag a hitelkockázati fedezet figyelembevételével, a természetes személy hitelképességét, illetve hitelezhetőségét minden egyes hitelbírálatkor meg kell vizsgálnia. A hitelképesség, illetve hitelezhetőség vizsgálatának belső szabályzat szerint a természetes személy vagy a természetes személy háztartása jövedelmi helyzetén és az ez alapján meghatározott hitelezhetőségi limiten kell alapulnia. A Takarékszövetkezet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévő, a Hpt. és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány- és PM rendeletek, valamint a felügyeleti szerv ajánlásai, továbbá ezeken túl fogyasztónak minősülő Ügyfelek tekintetében a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány- ill. egyéb rendeletek [különösen a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009. (XII. 30.) Korm.rendelet, valamint a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014.(IX.10.) MNB. rendelet] és a Takarékszövetkezetnek a hitelezésre, az ügyfélminősítésre, kockázatvállalásra és fedezetértékelésre vonatkozó belső előírásai szerint bírálja el és engedélyezi. Az elbírálás során a Takarékszövetkezet minden rendelkezésére álló eszközzel elősegíti a felelős fogyasztói döntéshozatalt. Ennek érdekében a Takarékszövetkezet a fogyasztó rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat. A fogyasztó részére adandó felvilágosításnak ki kell terjednie a hiteltermék legfontosabb jellemzőire, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire. A fogyasztói hitelszerződések termékcsoportonkénti jellegzetes mintaszövegeit a Takarékszövetkezet a honlapján közzéteszi. A Takarékszövetkezet biztosítja, hogy a Magyar Nemzeti Bank (Felügyelet) által a honlapján közzétett, a túlzott eladósodottság kockázatairól szóló tájékoztatót a hiteligénylő természetes személyek a hitelképesség vizsgálatát megelőzően kézhez kapják. A Takarékszövetkezet Hitellimitszámítási Szabályzatában rögzíti: BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

10

a) a hitelezhetőségi vizsgálat alanyi körét, amely a természetes személyre, illetve a természetes személy háztartására terjedhet ki; b) az egyes hiteltípusoknál a hitelezhetőségi limit kiszámítása szempontjából figyelembe vehető jövedelmi tételeket és azok igazolásának módját; c) a Takarékszövetkezet által megkívánt igazolások meghatározását, illetve a nyilatkozat tartalmát a természetes személy más hitelnyújtóval szemben fennálló egyéb hiteleiről; d) a természetes személy meglévő hitelei beszámításának technikáját a hitelezhetőségi limit kiszámításakor; e) a hitelezhetőségi limit kiszámításának módszerét az egyes hiteltípusoknál. A Takarékszövetkezet a hitelezhetőségi limit meghatározásakor figyelembe veszi a természetes személy összes ismert hiteltartozását, amely a Takarékszövetkezettel vagy más hitelnyújtóval szemben áll fenn A Takarékszövetkezet köteles a hitelezés körében a hitelnyújtótól elvárható körültekintéssel eljárni annak érdekében, hogy a természetes személy pénzügyi helyzetét feltárja. A hitelkérelem elbírálásról a Takarékszövetkezet az Ügyfelet írásban értesíti, amennyiben a Takarékszövetkezet a hitelkérelmet elutasította. Az eljáró kirendeltségvezető/ügyintéző szóban tájékoztatja az Ügyfelet, ha a döntésre jogosult a hitelkérelmet a kérelemben foglalt feltételekkel egyező, vagy attól eltérő feltételekkel fogadta el, illetve engedélyezte. A Takarékszövetkezet döntését nem köteles indokolni. A Takarékszövetkezet kizárja a felelősségét a hitelkérelem el nem fogadásából, illetve a hitelkérelemtől eltérő döntésből származó károkért. Amennyiben a hitelkérelem elutasításra kerül Takarékszövetkezethez benyújtott eredeti iratokat.

az

Ügyfél

visszakérheti

a

4. A szerződés megkötése, a szerződés formai és tartalmi követelményei A Takarékszövetkezet biztosítja annak lehetőségét, hogy az Ügyfél a szerződés aláírása előtt megismerhesse a kölcsönszerződés, a biztosítéki szerződések, az egyéb kapcsolódó szerződések, nyilatkozatok tervezetét, a szerződéskötés várható költségeit, a teljes futamidőre számított jutalékokat és teljes hiteldíj mutatót. A szerződés tervezetét a Takarékszövetkezet készíti el és az Ügyfél rendelkezésére bocsátja. Amennyiben az Ügyfél a Takarékszövetkezet által készített szerződéstervezet tartalmát vitatja, szerződéskötésre nem kerül sor. A kölcsönszerződés a felek akaratának kölcsönös és egybehangzó kifejezésével akkor jön létre, ha a szerződést mind a Takarékszövetkezet, mind a kötelezettek aláírták, illetőleg a szerződés hatálya az abban meghatározott felfüggesztő feltétel bekövetkeztével beáll. A szerződést vállalkozó Ügyfél cégszerű aláírásával, természetes személy Ügyfél a személyi azonosságát igazoló okiratban meghatározottak szerint köteles aláírni. A Takarékszövetkezet a kölcsönszerződés egy eredeti példányát az Ügyfél részére köteles kiadni. Amennyiben az Ügyfél mozgásában korlátozott és aláírás miatt megjelenni nem tud, közokiratba foglalt meghatalmazással a szerződéskötésben érintett Ügyfelek bármelyikét, vagy harmadik személyt meghatalmazhat a szerződés megkötésében való közreműködésre (képviselet), illetve a szerződés aláírására. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

11

A Takarékszövetkezet jogosult a szerződéskötés feltételéül előírni, hogy az Ügyfél a Takarékszövetkezetnél bankszámlát nyisson és pénzforgalmát ezen a számlán bonyolítsa. A Takarékszövetkezet előírhatja a kölcsönszerződés, valamint az ahhoz kapcsolódó, a szerződést biztosító mellékkötelezettségekre vonatkozó szerződések közjegyzői okiratba foglalását, illetve a teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt szerződés alapján közokiratba foglalt egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozat tételét. Az Ügyfél a szerződéstől a szerződéskötés napjától számított 14 napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a kölcsön folyósítására még nem került sor. A hitelszerződés egyértelműen és tömören tartalmazza: 1. a hitel típusát, 2. a szerződő felek nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét), 3. a hitelközvetítő nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét), 4. a hitel futamidejét, 5. a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit, 6. termék értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezését és készpénzárát, 7. a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referencia-kamatlábat, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási szabályait, 8. a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével, 9. a fogyasztó által fizetendő teljes összeget, 10. a fogyasztó által fizetendő törlesztőrészletek összegét, számát, és a törlesztés gyakoriságát, esetlegesen a törlesztőrészleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra történő elszámolásának sorrendjét, 11. határozott időtartamra vonatkozó tőketörlesztés esetén a fogyasztó arra vonatkozó jogát, hogy a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a hitelszerződés fennállása alatt jogosult megkapni, 12. ha a fogyasztó a tőke törlesztésétől elkülönítetten köteles megfizetni a hitelkamatot és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, költséget, jutalékot -, ennek gyakoriságát, feltételeit és összegét, 13. a fizetési számlához vagy a készpénz-helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalékot, díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, kivéve, ha a fizetési számla fenntartása nem kötelező, 14. a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és költséget - és módosításuk feltételeit, 15. a késedelmi kamatot vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, 16. a fizetés elmulasztásának következményeit, 17. adott esetben a közjegyzői díjra vonatkozó fizetési kötelezettséget, 18. adott esetben a biztosítékok és a biztosítás meghatározását, 19. az elállási (felmondási) jogot, illetve annak fenn nem állását, azon időszakot, amely alatt az elállási jog fennáll, az elállási (felmondási) jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

12

20. az előtörlesztéshez való jogot, gyakorlásának módját, az előtörlesztés esetleges költségeinek fennállását és azok számítási módját, 21. a hitelszerződésre vonatkozó felmondási jogot és annak következményeit, 22. rendelkezésre áll-e a fogyasztó számára a szerződésből eredő jogviták peren kívüli rendezésére olyan lehetőség, amelynek a Takarékszövetkezet aláveti magát, valamint 23. a felügyeleti hatóság nevét és székhelyét. Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés egyértelműen és tömören tartalmazza: a.) a fenti 1-5. pontban, 7-8.pontban foglaltakat, b.) a hitel teljes díját a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, c.) olyan fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján nyújtott kölcsönt a hitelező felszólítására kell visszafizetni, a hitelező jogát, hogy bármikor jogosult a hitel teljes összegének visszafizetését követelni, d.) az elállási jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, valamint e.) a hitelkeret szerződés megkötését követően felmerülő, a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve a díjat, jutalékot, költséget -, és ezek módosításának feltételeit. Ha a fent meghatározott tartalmi kellék hiánya a szerződés létrejöttét nem érinti, a Takarékszövetkezet a szerződésszegéssel okozott károkért való felelősség szabályai szerint köteles megtéríteni a fogyasztónak a kellékhiányból eredő kárát. A szerződés semmisségére azonban csak a fogyasztó érdekében lehet hivatkozni. A hitelszerződés egy példányát a Takarékszövetkezet a fogyasztónak átadja. A hitelszerződés fennállása alatt a fogyasztó kérésére a Takarékszövetkezet a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot bocsát a fogyasztó rendelkezésére díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. Jelzáloghitel esetén a Takarékszövetkezet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. A törlesztési táblázat a törlesztő részletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza, adott esetben annak jelzése mellett, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek. Fizetési számlához kapcsolódó hitelre vonatkozó tájékoztatási kötelezettség A Takarékszövetkezet a fogyasztót a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén köteles rendszeresen papíron vagy más tartós adathordozón az alábbi harmadik bekezdésben foglaltakról tájékoztatni. A tájékoztatás a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény 24. §-ának (2) bekezdése szerinti utólagos tájékoztatás formájában történik, amelynek gyakoriságáról a felek a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret szerződésben állapodnak meg. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

13

A Takarékszövetkezet a következő adatokról tájékoztatja a fogyasztót: a) arról az időtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik, b) a hitel lehívásának összegéről és a lehívás időpontjáról, c) a tájékoztatást megelőző legutóbbi tájékoztatás időpontjáról és ezen időpontban fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, d) a tájékoztatás időpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, e) a teljesített törlesztés összegéről és a teljesítés időpontjáról, f) a hitelkamatról, g) a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat, jutalékot, költséget -, valamint h) a törlesztés minimális összegéről, ilyen kikötés esetén. Hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot és költséget - a fogyasztó számára kedvezőtlen módosítása esetén a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelőzően köteles tájékoztatni a fogyasztót papíron vagy más tartós adathordozón a módosítás tényéről, a fizetési kötelezettség új mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. A feltételek egyoldalú módosítása esetén, mely a hitelkártya-szerződésekre is vonatkozik, a fogyasztó a szerződést 30 napos határidővel költség-és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték, melynek érvényességéhez a teljes tartozás a felmondási határidő leteltéig a Takarékszövetkezetnek történő visszafizetése szükséges. A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a felek a fentiektől eltérően a hitelszerződésben megállapodhatnak arról, hogy a Takarékszövetkezet a fogyasztót rendszeresen honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról.

5. A kölcsön folyósítása A kölcsön folyósításának feltétele a kölcsönszerződés és a biztosítéki szerződések előírt alakban történő érvényes létrejötte, hatálybalépése, a kölcsön biztosítékának a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátása a szerződésben előírt módon, a szerződésben meghatározott folyósítási feltételek szerződés szerinti teljesülése, valamint a folyósítási jutalék és az egyéb Hirdetmény szerinti díjak megfizetése. A folyósítás legkésőbb az utolsó folyósítási feltétel igazolását követő banki munkanapon történik a szerződésben meghatározott módon. A kölcsön folyósítását a fenti bekezdésben foglalt feltételek teljesülése ellenére a Takarékszövetkezet megtagadhatja, ha a szerződés megkötése után akár a saját, akár az Ügyfél körülményeiben olyan lényeges változás áll be, amely miatt a szerződés teljesítése többé el nem várható, továbbá a szerződés megkötése után olyan körülmények következtek be, amelyek miatt azonnali hatályú felmondásnak van helye. Az Ügyfél a szerződéskötés napjától számított 14 napon belül díjmentesen felmondhatja a kölcsönszerződést, ha a kölcsönt már folyósították. Az Ügyfél a felmondásról szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb 30 napon belül köteles a felvett kölcsönösszeget és a kölcsön lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

14

felszámítható, a szerződés szerint megállapított kamatot a Takarékszövetkezetnek visszafizetni. A folyósítás a szerződésben meghatározott módon egy összegben vagy részletekben történik az adós Takarékszövetkezetnél vagy más hitelintézetnél vezetett bankszámlájára történő jóváírással, az adós részére készpénzben történő kifizetéssel, illetve - amennyiben a hitelcél a kölcsön összegének harmadik személy részére történő kifizetésével valósul meg (hitelkiváltási kölcsön) - a kölcsön összegének e harmadik személy részére történő átutalásával. Az engedélyezett kölcsön összegét a Takarékszövetkezet a kölcsönszerződést aláíró, egyetemlegesen kötelezett adóstársak bármelyikének javára jogosult teljesíteni. Munkáltatói (megbízásból kezelt) kölcsön folyósítása A munkáltató dolgozói részére lakáscélra kölcsönt és vissza nem térítendő támogatást nyújthat. Mind a kölcsön, mind pedig a vissza nem térítendő támogatás is – a személyi jövedelemadóról szóló 1995. évi CXVII. törvény 72.§-a alapján - feltételekkel nyújtható a törvényben meghatározott lakáscélokra. A kölcsön lehet kedvezményes kamatozású és kamatmentes. A Takarékszövetkezet, ha a munkáltatóval erre vonatkozóan megállapodást köt, vállalja a munkáltatói kölcsön, illetve a vissza nem térítendő támogatás folyósítását, lebonyolítását, amelyért a mindenkori Hirdetményben feltüntetett díjakat számítja fel. Amennyiben a kölcsön, illetve a támogatás biztosítására jelzálogjogot alapítanak a szerződő felek a kölcsön tárgyát képező ingatlanra és ennek ügyintézésével a Takarékszövetkezetet bízzák meg, a Takarékszövetkezet a földhivatali eljárás iránt csak akkor intézkedik, ha a jelzálogjog bejegyzésének, illetve törlésének költségét is rendelkezésére bocsátják.

6. Biztosítéknyújtás Az üzleti kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármely időpontban és valamennyi követelése tekintetében jogosult az Ügyféltől megkövetelni, hogy nyújtson megfelelő biztosítékot, illetve hogy növelje az adott biztosíték értékét még akkor is, ha az Ügyfél tartozásai feltételhez vagy időhöz kötöttek, részben már törlesztésre kerültek, illetve még nem esedékesek. Az Ügyfél köteles a biztosíték nyújtásáról a Takarékszövetkezet felhívása esetén azonnal gondoskodni. A Takarékszövetkezet több biztosíték egyidejű kikötését is igényelheti, vagy egy biztosítékot több ügylet fedezeteként is befogadhat. A biztosítékot nyújtó köteles igazolni a fedezetül felajánlott biztosíték valódiságát, annak per, teher- és igénymentességét, vagy az arra már fennálló kötelezettségeket, terheket. 6.1. Biztosítékok típusa A Takarékszövetkezet jogosult eldönteni – az Ügyfél lehetőségeit is figyelembe véve -, hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel, s ezt milyen értékben fogadja el fedezetként. A Takarékszövetkezet követelésének biztosítására különösen az alábbi biztosítékokat alkalmazhatja: BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

15

       

Jelzálogjog, (ingóságon, ingatlanon, jogon vagy követelésen) Kézizálogjog Óvadék Vételi jog Készfizető kezesség (személyes, intézményi) Garancia (bankgarancia, állami garancia) Felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás Biztosítás (vagyonbiztosítás, életbiztosítás)

Zálogjog egy vagy több, fennálló vagy jövőbeni, feltétlen vagy feltételes, meghatározott vagy meghatározható összegű pénzkövetelés biztosítására alapítható. Zálogjog alapján a Takarékszövetkezet a pénzben meghatározott vagy meghatározható követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgyból más követeléseket megelőző sorrendben kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem teljesít. Jelzálogjog esetén a zálogtárgy a zálogkötelezett birtokában marad, aki jogosult a dolog rendeltetésszerű használatára, hasznosítására, köteles azonban annak épségét megőrizni. Ingatlant csak jelzálogjog alapítása útján lehet elzálogosítani. Ingatlanra vonatkozó jelzálogjog alapításához az erre irányuló szerződésen felül a jelzálogjognak az ingatlan-nyilvántartásba való bejegyzése szükséges. Ingóságot terhelő jelzálogjog alapításához a 2014. március 15. napja után megkötött biztosítéki szerződések esetén hitelbiztosítéki nyilvántartásba való bejegyzése szükséges. A hitelbiztosítéki nyilvántartásba való bejegyzésért külön rendeletben megállapított díjat kell fizetni, amely az Ügyfelet terheli. A bejegyzés alapjául nem kérelem, hanem a felek elektronikus formanyomtatványon tett megfelelő nyilatkozata szolgál. A hitelbiztosítéki nyilvántartásba való bejegyzésre és törlésre az ellenérdekű fél hozzájárulásával, ugyancsak elektronikus formanyomtatvány kitöltésével, automatikusan kerül sor. Jogon vagy követelésen jelzálogjog óvadék alapításával hozható létre. A Takarékszövetkezet jogosult jelzálogjoga biztosítására elidegenítési és terhelési tilalmat is kikötni. Ekkor a zálogtárgy a Takarékszövetkezet előzetes hozzájárulása nélkül nem idegeníthető el és nem terhelhető meg. Kézizálogjog esetén a zálogjog jogosultjaként a Takarékszövetkezetet megilleti a zálogtárgy birtoklásának joga. A Takarékszövetkezet köteles a zálogtárgyat épségben megőrizni és a zálogjog megszűnésekor visszaadni. A Takarékszövetkezet a kézizálogjogot biztosítékként kizárólag nemesfém tárgyak ellenében történő zálogházi záloghitelezési tevékenysége során alkalmazza. Fogyasztói zálogszerződésnek minősül a zálogszerződés, amennyiben a zálogkötelezett természetes személy, és a zálogtárgy elsősorban a zálogkötelezett szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körébe nem tartozó célra használatos, továbbá a zálogjoggal biztosított követelés nem a kötelezett szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körébe tartozó jogviszonyból fakad. Fogyasztói zálogszerződés esetén a Takarékszövetkezet csak nyilvánosan értékesítheti a zálogtárgyat, kivéve, ha a felek a kielégítési jog megnyílása után írásban eltérő értékesítési módban állapodtak meg; és nem szerezheti meg - az óvadék kivételével - a kielégítés fejében a zálogtárgy tulajdonjogát. Óvadék esetében a felek abban állapodnak meg, hogy a Takarékszövetkezet a részére átadott óvadékból (pl. készpénz, fizetésiszámla-követelés, betét, értékpapír) közvetlenül - a bírói út BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

16

igénybevétele nélkül - kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem, vagy nem szerződésszerűen teljesít. A Takarékszövetkezet az átvett óvadékot köteles gondosan őrizni és – mivel az esedékesség előtt nem kerülhet a tulajdonába – az egyéb eszközeitől elkülönítetten nyilvántartani és kezelni. Ha a Takarékszövetkezet az óvadék tárgyából elégíti ki követelését erről az óvadéknyújtót írásban haladéktalanul értesíti és a biztosított követelést meghaladó fedezetet részére kiadja, illetve vele elszámol. Ha a tulajdonos vételi jogot (opció) enged, a Takarékszövetkezet a dolgot – a kölcsöntartozás beszámításával - egyoldalú nyilatkozattal megvásárolhatja. Fogyasztónak minősülő Ügyféllel nem köthető a vételi jog biztosítéki célú kikötésére vonatkozó szerződés, ha a vételi jog a kötelezett által lakott lakóingatlanra vonatkozik. Kezességi szerződéssel a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett nem teljesít, maga fog helyette a jogosultnak teljesíteni. Kezességet csak írásban lehet érvényesen vállalni. A kezes kötelezettsége ahhoz a kötelezettséghez igazodik, amelyért kezességet vállalt. A kezes kötelezettsége nem válhat terhesebbé, mint amilyen elvállalásakor volt, kiterjed azonban a kötelezett szerződésszegésének jogkövetkezményeire és a kezesség elvállalása után esedékessé váló mellékkövetelésekre is. Ha ugyanazért a kötelezettségért többen vállalnak kezességet, a kezesek egyetemlegesen állnak helyt a jogosulttal szemben. A kezes nem követelheti, hogy a jogosult a követelést először a kötelezettől hajtsa be (készfizető kezesség). Intézményi készfizető kezességvállalás esetén (Garantiqa Hitelgarancia Zrt., Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány) a Takarékszövetkezet közvetlenül kérheti kezességvállaló levél alapján követelésének abban foglalt mértékben történő megtérítését. Fogyasztói szerződésnek minősül a kezességi szerződés, ha a kezes olyan természetes személy, aki szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körén kívül vállal kötelezettséget. Fogyasztó által vállalt kezesség esetén a Takarékszövetkezet köteles a fogyasztót a kezességi szerződés létrejöttét megelőzően tájékoztatni a kezes jogairól és kötelezettségeiről, valamint a kötelezett helyzetéből vagy a kötelezettség természetéből fakadó, előtte ismert különleges kockázatokról. Fogyasztói kezességi szerződésben meg kell határozni azt a legmagasabb összeget, amelynek erejéig a kezes felel a jogosult tartozásáért. Garanciavállalás esetén a garanciát vállaló hitelintézettől (bankgarancia) vagy a magyar államtól (állami garancia) történik közvetlenül a vállalt garancia összegének lehívása. A garantőr a garanciaszerződésben vagy garanciavállaló nyilatkozatban arra vállal kötelezettséget, hogy az ott meghatározott feltételek esetén köteles a Takarékszövetkezet számára fizetést teljesíteni. A garantőr kötelezettsége kizárólag a garanciavállaló nyilatkozatban maghatározottak erejéig terjed. Felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízásnál a megbízás banki benyújtásával a Takarékszövetkezet lejárt követelését az adós számláját vezető hitelintézetnél közvetlenül érvényesítheti. A Takarékszövetkezet jogosult arra, hogy az Ügyféllel szemben fennálló, lejárt követelése erejéig – a pénzforgalmi jogszabályok betartásával – függőben tartsa, az Ügyfél terhére szóló fizetési megbízások teljesítését, továbbá hogy beszüntesse az Ügyféllel szemben őt terhelő fizetéseket. Amennyiben Ügyfél a Takarékszövetkezettel megkötött bármely ügyletéből, vagy Takarékszövetkezettel szembeni, bármilyen jogcímen fennálló kötelezettségvállalásából BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

17

származó fizetési kötelezettségét, annak lejáratakor nem teljesíti, a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél előzetes értesítése nélkül az Ügyfél bármely, Takarékszövetkezetnél vezetett számláját a tartozás összegével megterhelni, azaz a lejárt pénztartozás összegét beszámítani. Takarékszövetkezet a beszámítási jogát az Ügyfél lekötött pénzeszközei, betétjei tekintetében is érvényesítheti, függetlenül a lekötési idő lejártától. Az ebből eredő esetleges kamatveszteségének megtérítését az Ügyfél a Takarékszövetkezettől nem követelheti. Lakossági folyószámlahitelek esetében hitelfedezeti életbiztosítás kerül megkötésre, amely alapján a biztosító az adós elhalálozásának esetén – a szerződésben meghatározott feltételek fennállásakor – a Takarékszövetkezetnek közvetlenül megtéríti az elhalálozás időpontjában fennálló tartozás összegét. A Takarékszövetkezet jogosult a pénzügyi szolgáltatás teljesítésének feltételéül – a fedezet biztosítása céljából – meghatározott, vagyonbiztosítási szerződés megkötését előírni az Ügyfél részére. Az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyakat minden kár esetére teljes értékben köteles biztosítani, és a biztosítási szerződést, vagy kötvényt köteles a Takarékszövetkezetnek bemutatni. Az ügyfél köteles értesíteni a biztosítót a vagyontárgy elzálogosításáról és az értesítésben a Takarékszövetkezetet teljesítési utasítás adására jogosult zálogjogosultként megjelölni a biztosítási összegre vonatkozó követelés tekintetében. Amennyiben a biztosítót a Takarékszövetkezet értesíti, az ügyfél ebben köteles együttműködni. Az Ügyfél a biztosítási szerződést – amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál – a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja, nem szüntetheti meg és köteles a biztosítási díjat szerződés szerint határidőben fizetni. Ennek elmaradása esetén a Takarékszövetkezet az Ügyfél költségére a díjat befizetheti és a szerződést azonnali hatállyal felmondhatja. Amennyiben az ügyfél helyett az esedékes biztosítási díjat a Takarékszövetkezet fizeti meg, úgy jogosult az általa megfizetett biztosítási díj megtérítését az ügyféltől követelni. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet felhívására köteles a biztosítási kötvényt, részére átadni. Amennyiben az erre kötelezett Ügyfél írásbeli felszólítás ellenére sem mutatta be a vagyonbiztosítási kötvényt, a biztosító fedezetigazolását, vagy a biztosítása időközben megszűnt, akkor a Takarékszövetkezet jogosult a biztosítási szerződést megkötni és annak díját az Ügyfélre terhelni, vagy az Ügyfél szerződésszegése alapján a kölcsönszerződést azonnali hatállyal felmondani. A Takarékszövetkezet a 2014. március 15. előtt biztosítéki céllal rá engedményezett, befolyó biztosítási összeget követelésének esedékessége előtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani, ha az Ügyfél a vagyontárgyakat nem pótolja. Ezt követően kötött szerződés esetén a Takarékszövetkezet jogosult a biztosítási összeget – választása szerint - az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani vagy óvadékként kezelni. A 2014. március 15. napját megelőzően megkötött keretbiztosítéki jelzálogjogot és vételi jogot alapító, továbbá engedményezési szereződések változatlanul érvényben maradnak. 6.2. Biztosítékok érvényesítése Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról, megőrzéséről és érvényesíthetőségéről. Ha biztosítékul a termelésben felhasználható, illetve a kereskedelmi forgalomban áruként BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

18

forgalmazható, egyedileg meg nem határozott, elhasználható vagy helyettesíthető dolog szolgál, akkor az Ügyfél köteles az elhasználódott vagy értékesített vagyontárgyat pótolni. A Takarékszövetkezet jogosult beszerezni minden olyan iratot, amelyet szükségesnek vél megvizsgálni a biztosítékok nyújtásával, kezelésével, feldolgozásával és érvényesítésével kapcsolatban. Ugyanakkor jogosult kezdeményezni az ezzel kapcsolatosan szükséges hatósági, illetve bírói eljárást, valamint közreműködőt igénybe venni a biztosítékok megőrzéséhez és érvényesítéséhez. Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a hatályos jogszabályoknak megfelelő módon úgy, ahogy az a Takarékszövetkezeti követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja; lehetőség szerint az Ügyféllel történő előzetes egyeztetést követően, figyelembe véve az Ügyfél érdekeit is. A Takarékszövetkezet meghatalmazottja bármikor jogosult ellenőrizni – akár a helyszínen is – a biztosítékok meglétét és azt, hogy az Ügyfél a biztosítékokkal kapcsolatos, őt terhelő kötelezettségeknek eleget tesz-e. Ha valamely biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy követelés érvényesítése a lekötés időtartama alatt válik esedékessé, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni. Az érvényesítés során befolyt összeget – választása szerint – az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordíthatja, vagy biztosítékként kezelheti. A Takarékszövetkezet feloldja a biztosítékot, ha úgy ítéli meg, hogy az követelésének további biztosításához már nem szükséges. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével és érvényesítésével kapcsolatos minden szükséges kiadás az Ügyfelet terheli. A biztosíték kikötésekor a Takarékszövetkezet jogosult meghatározni, hogy a biztosítékot milyen értéken fogadja el.

7. Fizetések, törlesztés, késedelem, előtörlesztés Az Ügyfél a kölcsönszerződés szerinti esedékes fizetési kötelezettségeit a szerződésben meghatározott teljesítési időpontokban és törlesztési összegekben köteles fizetni. Ha valamely fizetési kötelezettség esedékessége olyan napra esik, amely nem banki munkanap, akkor a teljesítés napja az ezt követő első banki munkanap. A törlesztés történhet a Takarékszövetkezet egységeiben pénztári befizetés útján, a Takarékszövetkezetnél vezetett bankszámlán keresztül, vagy más hitelintézetnél vezetett bankszámláról történő átutalással. Takarékszövetkezeti számláról történő törlesztés esetén az adós a szerződés megkötésével felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy a kölcsönszerződésből eredő fizetési kötelezettségek összegével az esedékesség napján bankszámláját megterhelje.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

19

A Takarékszövetkezet az Ügyfél által utalt, illetőleg a pénztárnál befizetett összegeket elsősorban a költségekre, azután a (késedelmi és ügyleti) kamatokra, végül a főtartozásra (tőketartozásra) számolja el. Törlesztési késedelem esetén a Takarékszövetkezet az esedékessé (hátralékossá, illetve lejárttá) vált tartozás (tőke és hiteldíj) után a teljes hiteldíjon, valamint a felszólítás, felmondás költségein felül évi 6 % késedelmi kamatot is felszámít. A fogyasztó késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Takarékszövetkezet legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel a fogyasztóval szemben, amely nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződésekre a 9. pontban meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke (24 % illetve 39 %). Amennyiben az Ügyfél a kölcsönszerződésből eredő fizetési kötelezettségének határidőben nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet a kölcsönszerződést azonnali hatállyal felmondhatja, s a fennálló kölcsöntartozást egy összegben visszakövetelheti és igényét szüksége esetén bírósági úton érvényesítheti. Fogyasztóval kötött lakáscélú kölcsönszerződés esetében a szerződés felmondását követő 90. nap után a Takarékszövetkezet az Ügyfél nemteljesítése miatt késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékben nem számít fel. A fogyasztóval kötött kölcsönszerződés felmondását megelőzően a Takarékszövetkezet a fogyasztónak, valamint a szerződésben kezesként részt vevő személynek, továbbá - ha a zálogfedezetet nem a hitelfelvevő nyújtja - a zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja a fogyasztó, valamint a kezes, illetve a zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén növekvő kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre. A fogyasztóval kötött kölcsönszerződés felmondását a Takarékszövetkezet a fogyasztónak, a kezesnek és a személyes adónak nem minősülő zálogkötelezettnek is megküldi. Jelzáloghitel-szerződés felmondását megelőzően a Takarékszövetkezet a fenti írásbeli fizetési felszólítással egyidejűleg, az ott meghatározott tájékoztatás mellett bemutatja a szerződés megkötésétől kezdődően az egyes évekre összesítve - a fogyasztó külön kérése esetén havi bontásban - a fogyasztó által teljesített törlesztő részletek, a visszafizetett tőkeösszeg, az elszámolt kamat, késedelmi kamat és egyéb költségek, továbbá a tőkésített kamat és a fennálló tartozás alakulását. Az Ügyfél a lejárat előtt minden esetben élhet a kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztésével, amennyiben erre irányuló szándékát írásban jelzi. Részleges előtörlesztés esetén az esedékesség előtt visszafizetett tőkerésszel csökkentett tartozás alapján a hátralévő futamidőnek megfelelően átértékelt törlesztő részlet összegéről a Takarékszövetkezet az adóst írásban értesíti.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

20

A Takarékszövetkezet jogosult az előtörlesztéshez kapcsolódóan a mindenkori Hirdetmény szerinti díjat felszámítani. Nem kell az Ügyfélnek előtörlesztési díjat fizetnie: 

 

      

ha a Takarékszövetkezet az Adós számára hátrányos módon az ügyleti kamatot és költséget illetve egyéb díjat egyoldalúan megváltoztatja és az erről szóló az Ügyfélnek postai úton küldött értesítést kézhezvételétől számított 60 napon belül az Ügyfél a fennálló tartozását egy összegben kifizeti; ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történik; ha az Adós a Takarékszövetkezettől felvett kölcsönből még fennálló tartozás csökkentésére elszámolandó, a kölcsönszerződés megkötését követően született gyermeke után járó, vissza nem térítendő állami támogatásra – lakásépítési / vásárlási kedvezmény, fiatalok otthonteremtési támogatása – jogosult; a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén; a 2010. február 01. napját megelőzően változó kamatozás mellett folyósított jelzálogjoggal nem biztosított követelések esetén; ha az ügyfélkapcsolat fennmarad ismételt hitelfelvétel (adósságrendező hitel) esetén; ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kikötött biztosítási szerződés alapján történt; ha 12 hónap alatt egy alkalommal a fogyasztó által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a 200.000,-Ft-ot jelzálogjoggal nem biztosított követelések esetén; jelzálogfedezetű hitelek esetén a részleges vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) alkalmával, ha az adós fennálló tartozása nem haladja meg az 1.000.000,-Ft-ot és a megelőző 12 hónap alatt előtörlesztést nem teljesített; lakáscélú jelzáloghitel esetében a szerződés hatálybalépésétől számított 24 hónapot követően teljesített első részleges, vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) alkalmával, kivéve, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) - részben vagy egészben - más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik, vagy ha az előtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsönösszeg felét.

Az előtörlesztési díj mértéke: Jelzálogjoggal nem biztosított kölcsönök esetében: - Az előtörlesztési díj mértéke az előtörlesztett összeg 1 %-a, ha az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés lejáratának időpontja közötti időtartam meghaladja az 1 évet. - Az előtörlesztési díj mértéke az előtörlesztett összeg 0,5 %-a, ha az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés lejáratának időpontja közötti időtartam nem haladja meg az 1 évet. Jelzálogjoggal biztosított, lakáscélú kölcsönök esetében: - Az előtörlesztési díj mértéke az előtörleszteni kívánt összeg 1 %-a, kivéve, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés – részben vagy egészben – más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik (hitelkiváltás). Ebben az esetben az előtörlesztési díj az előtörleszteni kívánt összeg 2 %-a. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

21

- Az előtörlesztési díj mértéke az előtörleszteni kívánt összeg 1 %-a a szerződés hatálybalépésétől számított 24 hónapot követően teljesített első részleges, vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) alkalmával, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) - részben vagy egészben - más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik, vagy ha az előtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsönösszeg felét. Jelzálogjoggal biztosított, nem lakáscélú kölcsönök esetében: Az előtörlesztési díj mértéke az előtörleszteni kívánt összeg 2 %-a.

8. Kamatok, díjak, költségek A nyújtott hitelek után a Takarékszövetkezet - változó mértékű ügyleti kamatot, - változó mértékű kezelési költséget, - rendelkezésre tartási jutalékot, - folyósítási jutalékot, - hitelbírálati díjat, - nyomtatvány költséget, - egyéb díjakat és egyéb költségeket (biztosítéki jogok bejegyzésének és törlésének adminisztrációs díja, ingatlan értékbecslés díja, helyszíni ellenőrzés díja, TAKARNET-ből lekért tulajdoni lap díja, egyenlegértesítő költsége, a kölcsönösszeg átutalásának díja harmadik személy részére, KHR lekérdezés díja, rendkívüli ügyintézési díj, megszűnéskor számlazárlati díj stb.) - késedelmes teljesítés esetén - az elmulasztott tőke-és hiteldíj tartozás után – évi 6 % mértékű - késedelmi kamatot számít fel. A fentieken túl az ügyfelet terheli értékbecslés készítésekor az értékbecslő-vagyonértékelő által felszámított összeg, közjegyzői okirat esetén a közjegyző által számlázott összeg, hitelbiztosítéki nyilvántartásba vétel díja, valamint jelzálog fedezetű kölcsön esetén a biztosítéki jog bejegyzéséért az eljáró földhivatal részére fizetendő eljárási díj, amelyeket az ügyfél köteles megfizetni. A kamatok, díjak, költségek mértékét a szerződés és a mindenkor aktuális Hirdetmény határozza meg. A kamat megfizetése a törlesztő részletesedékességének napján, illetve a kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztése időpontjában esedékes. A kamat meghatározásának alapja a fennálló tőketartozás. A kamat megállapítása havonta, az esedékességkor fennálló tőketartozás alapján történik. A kölcsön havi törlesztő részleteit fogyasztónak minősülő ügyfeleknél a Takarékszövetkezet az annuitás-számítás módszerével határozza meg. Fogyasztónak minősülő Ügyfél esetében a százalékos arányban meghatározott díjak a hitel pénznemében, a tételesen meghatározott díjak és költségek forintban állapíthatóak meg. Fogyasztónak minősülő ügyfelek esetében az Adós a hitel/kölcsön szolgáltatásért hiteldíjat köteles fizetni, mely magában foglalja a Szerződésben meghatározott ügyleti kamatot, valamint a Szerződésben és – eltérő megállapodás hiányában - az ÁSZF-ben meghatározott BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

22

alábbi díjakat, költségeket és egyéb járulékos fizetési kötelezettségeket. Nem szerződésszerű teljesítés esetén az Adóst ugyancsak terhelik az ÁSZF-ben meghatározott fizetési kötelezettségek. 









Ügyleti kamat: A Szerződésben megállapodott mértékű hitelkamat, melyet az Ügyfél a folyósított Kölcsön összege után fizet a Takarékszövetkezetnek. Referencia kamatlábhoz kötött kamat esetében az adott ügyletre alkalmazott érvényes referencia-kamatláb (kamatbázis) és az egyedileg meghatározott Kamatfelár összege alkotja az Ügyleti kamatot. A Referencia-kamatlábhoz kötött kamat a referencia kamat változásához igazodóan kamatperiódusonként automatikusan változik, Kamatperióduson belül rögzített. A Szerződésben a Takarékszövetkezet a szerződéskötés napja szerinti tárgyhóra, vagy az első Kamatperiódusra érvényes ügyleti kamat mértéket tünteti fel, melytől a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti kamatperiódusra irányadó Referencia-kamatláb, és annak megfelelően a ténylegesen felszámításra kerülő ügyleti kamat mértéke eltérhet. Az Ügyleti Kamatot a Takarékszövetkezet a folyósított kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Adós a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az ügyleti kamat a kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Takarékszövetkezet az ügyleti kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. Késedelmi Kamat: az a Szerződésben és a Hirdetményben meghatározott mértékű kamat, melyet az Ügyfél az általa az esedékességkor a Takarékszövetkezetnek meg nem fizetett összeg után köteles a késedelem idejére fizetni. Mértéke nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződésekre a jogszabályban meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. Hitelbírálati díj (folyószámlahitelnél Rendkívüli ügyintézési díj): A Takarékszövetkezet – eltérő megállapodás hiányában – az Adós által benyújtott hitelkérelem hitelbírálati eljárásáért díjat számít fel, melynek mértékét konkrét összegben a Hirdetményben határozza meg. A hitelbírálati díj megfizetése új ügylet esetén a hitelkérelem benyújtásakor, meglévő ügylet megújítása esetén a megújítást követő első folyósításkor (illetve folyószámlahitel esetén a hitelkeret megújításakor) teljes összegben esedékes. A hitelkérelem elutasítása esetén nem téríthető vissza, elfogadás esetén az egyéb díjakba nem beszámítható. Folyósítási jutalék: a Szerződésben vagy a Hirdetményben a folyósított kölcsön/ igénybevett hitelösszeg százalékában vagy konkrét összegben meghatározott mértékű - a Takarékszövetkezetnél a folyósítással közvetlenül összefüggésben felmerülő eljárási és adminisztráció költségek megtérítésére szolgáló - díj, melynek megfizetése az első folyósítással illetve az aktuális lehívással egyidejűleg esedékes. Megfizetése eltérő megállapodás hiányában - oly módon történik, hogy a Takarékszövetkezet az aktuális lehívás összegét a folyósítási díj összegével csökkenti. A folyósítási jutalék mértéke nem lehet magasabb a folyósított összeg 1 %-ánál és nem haladhatja meg a 200.000.forintot. Szerződésmódosítási díj: az Adóssal megkötött Szerződés illetve az ahhoz kapcsolódó biztosítéki szerződések aláírását követően végrehajtott, a jogviszony tartalmát, a szerződés(ek) bármely feltételét, és/vagy időtartamát érintő változtatás (ideértve a prolongálást, futamidő hosszabbítást, szerződés megújítást, fizetési átütemezést, fedezetcserét, adós/kezes kiengedést/beléptetést is) esetén a Takarékszövetkezet

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

23



   



 



 

szerződésmódosítási díjat számít fel, kivéve a Takarékszövetkezet által végrehajtott egyoldalú szerződésmódosítási eseteket, valamint a lakáscélú jelzáloghitel futamidejének meghosszabbítását. Mértéke szerződésmódosításonként határozott összegben kerül megállapításra, megfizetése a szerződésmódosítás aláírásakor esedékes. Összegére - eltérő megállapodás hiányában - az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó. Előtörlesztési díj: a Szerződésben megállapított teljesítési határidő előtti részleges vagy teljes törlesztés esetén, a Szerződésben meghatározott feltételek szerint és a Hirdetményben meghatározott mértékben, a Takarékszövetkezet oldalán felmerülő, az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó objektíve indokolt költségek megtérítésére szolgáló, az Ügyfél által a Takarékszövetkezetnek megfizetendő díj. Számlazárlati díj: a Takarékszövetkezet által az Ügyfél részére megnyitott hitelszámla után megállapításra kerülő, a Hirdetményben meghatározott összegű díj, mely a hitelszámla megszűnésekor esedékes. Felszólítás díja: A nem szerződésszerű teljesítés, fizetési késedelem alkalmával az ügyfél részére küldött írásbeli felszólítás díja, amelynek összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. Felmondás díja: A nem szerződésszerű teljesítés, fizetési késedelem miatti felszólítás eredménytelensége esetén a Takarékszövetkezet által az ügyfél részére írásban megküldött felmondás díja, amelynek összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. Egyenlegértesítő díja: A hitelegyenleg december 31. napi zárását követően a következő év január 31-ig hitelszámlakivonat formájában utólagos megküldött tájékoztatás díja, amely a tárgyévben a kölcsöntartozás alapján teljesített befizetéseket, az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Összege az aktuális Hirdetményben kerül feltüntetésre. Információadás, igazolások díja: az Adós kérésére kiállított igazolásokhoz kapcsolódóan felszámításra kerülő díj, ide nem értve a Takarékszövetkezet által az Adós részére díj-, költség-, és egyéb fizetési-kötelezettség mentesen kiállítandó törlesztési táblázatot. A díj felmerülésekor esedékes, összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. Értékbecslési költség: a kölcsön fedezetéül szolgáló ingó vagy ingatlan vagyontárgy forgalmi értékének értékbecslő általi megállapításának költsége, amely az eljáró értékbecslőnek felmerüléskor fizetendő. Közjegyzői költség: a kölcsönszerződés, a biztosítéki szerződések vagy az azokra vonatkozó egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozat közjegyzői okiratba foglalásának, a szerződés módosításának költsége, továbbá a kölcsön fedezetéül szolgáló ingó vagyontárgyakra kikötött zálogjog hitelbiztosítéki nyilvántartásban történő bejegyzésének, módosításának, törlésének költsége, amely az eljáró közjegyzőnek felmerüléskor fizetendő. Ingatlan-nyilvántartási eljárási költség: a kölcsön fedezetéül szolgáló biztosítéki jelzálogjog (vételi jog) ingatlan-nyilvántartásba történő bejegyzésének, törlésének költsége, amely az eljáró földhivatal részére felmerüléskor fizetendő. Összegét a mindenkor aktuális Hirdetmény tartalmazza. KHR-lekérdezés költsége: A Központi Hitelinformációs Rendszerből az ügyfél fennálló kölcsöntartozásaira irányuló lekérdezés költsége, amelynek összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. Tulajdoni lap költsége: a TAKARNET rendszerből lekért elektronikus tulajdoni lap költsége, amelynek összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza.

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

24

 

Térképmásolat költsége: a TAKARNET rendszerből lekért elektronikus térképmásolat költsége, amelynek összegét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. Biztosítás költsége: A kölcsön fedezetéül szolgáló vagyontárgyra (jelzáloggal terhelt ingatlan) kötött vagyonbiztosítás, vagy hitelfedezeti életbiztosítás fenntartásának költsége, amely a biztosítótársaság részére fizetendő.

Kamat és késedelmi kamat felszámítása a következő képlet alapján történik: kamat = tőke x naptári napok száma x kamatláb 360 x 100 folyószámlahitelek esetén a kamat és késedelmi kamat, valamint a rendelkezésre tartási jutalék számítása az alábbi képlet szerint történik: kamat = tőke x naptári napok száma x kamatláb 365 x 100 A kamatfizetés kezdő időpontja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztés időpontja. Kezelési költség felszámítása lehet - egyszeri kezelési költség, melyet az adósoknak a kölcsön folyósításakor egy összegben kell megfizetni, - évi egyszeri kezelési költség, melyet az év elején fennálló tartozás után kerül felszámításra, - évi kezelési költség, amely az év elején fennálló tőketartozás után kerül felszámolásra az alábbi képlet alapján kezelési költség = év eleji tőke x kezelési költség % 12 Fogyasztóval ingatlanon alapított jelzálogjog fedezete mellett 2012. április 1-jét követően kötött kölcsönszerződés esetén – ha az adós szerződésszerűen teljesít - a Takarékszövetkezet nem számít fel a kamaton felül rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy költséget, így kezelési költséget sem. 2015. február 1. napját követően a fogyasztónak folyósított kölcsönök esetében a Takarékszövetkezet kezelési költséget nem számít fel. Referencia-kamat a kölcsönszerződéseknél A Takarékszövetkezet kamatkondícióit az 1 és 3 havi BUBOR, mint referencia-kamatláb alapján állapítja meg a vállalkozó és non-profit szervezetnek minősülő ügyfelek részére folyósított kölcsönöknél, 2010. február 01. napjától pedig lakossági ügyfelek részére folyósított hiteleinek esetében is. Önkormányzat ügyfelek esetén a referencia-kamatláb az 1 és 3 havi BUBOR. A kamatfelár az ügyfél minősítéséhez, míg a kezelési költség a hitel típusához igazodik a mindenkori hirdetmény szerint. A referencia-kamatláb használata a korábban változó kamatozás mellett folyósított kölcsönök kamatszámítását nem érinti. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

25

A kamatperiódus időszakára (naptári negyedévekre) a kamat fix, míg a kamat a következő kamatperiódusra az előző kamatperiódus utolsó munkanapja előtt 2 nappal aktuális 3 havi BUBOR alapján kerül ismét megállapításra. A naptári negyedévenkénti kamatváltozás természetesen nemcsak a már kifolyósított, hanem az újként folyósításra kerülő kölcsönök esetében is követendő. Az adós által fizetendő törlesztő részlet összege nem követi negyedévente a kamat változását, ugyanis meghatározása a szerződéskötés időpontjában (azt követően minden naptári év első napján) irányadó 3 havi BUBOR alapján történik és az adós a törlesztő részletet az egész tárgyévben az így megállapított kamat és kezelési költség szerint fizeti. A következő üzleti évben a törlesztő részlet meghatározása az aktuális 3 havi BUBOR-on felül a tárgyév során keletkezett befizetés-különbözet összegét is figyelembe véve történik. Befizetés-többlet esetében a különbözet a befizetés időpontjában fennálló tőketartozást csökkenti, míg elmaradás esetében a megállapítandó új törlesztő részlet lesz magasabb. Amennyiben két egymást követő kamatperiódus között a BUBOR 0,5 % vagy azt meghaladó mértékben változik, a törlesztő részlet változásáról a Takarékszövetkezet az adóst írásban értesíti. A törlesztő részlet összegét a számlavezető informatikai rendszer 1.000,-Ft-ra felfelé kerekíti, és ennek megfelelően kerül sor a részlet következő negyedévi megállapítására. A Takarékszövetkezet értesítési kötelezettségére tekintettel a törlesztő részlet változására negyedév második hónapjától (február 1., május 1., augusztus 1., november 1. napjától) kerül sor. A 2012. április 1. előtt fogyasztóval kötött egy évnél hosszabb hátralévő futamidejű jelzáloghitelszerződés esetében - ha az nem referencia-kamatozású - a fogyasztó a futamidő végéig egy alkalommal kérheti a szerződés - számára hozzáférhetővé tett feltételeknek megfelelő – referencia-kamatozásúvá történő módosítását vagy kiváltását, azzal, hogy az új hitel a) forinthitel, ha az eredeti hitel forinthitel, b) svájci frank hitel, svájci frank alapú hitel vagy forinthitel lehet, ha az eredeti hitel svájci frank hitel vagy svájci frank alapú hitel. A 2012. április 1. előtt fogyasztóval kötött egy évnél hosszabb hátralévő futamidejű jelzáloghitelszerződés fentiek szerinti módosítására vagy kiváltására az a fogyasztó jogosult, aki az átalakításra vonatkozó írásbeli kérelme benyújtását követő 60 napon belül a jelzáloghitelszerződés módosításához vagy kiváltásához szükséges dokumentumokat a Takarékszövetkezet számára hiánytalanul benyújtja. A fogyasztó módosításra vonatkozó igénybejelentését a Takarékszövetkezet nem utasíthatja el és a szerződés módosításáért vagy annak kiváltásával kapcsolatos előtörlesztéséért díjat, költséget, jutalékot nem számíthat fel. Referencia-kamat a kiegészítő kamattámogatású kölcsönöknél A Takarékszövetkezet az ügyleti kamat mértékének meghatározásánál az Államadósság Kezelő Központ Zrt. által számított és közzétett állampapír hozamot, vagy ennek hiányában referencia-hozamot referencia-kamatnak tekinti. Az ügyleti kamat számítási módja a következő: - Ügyleti kamat % évi = *állampapírhozam % x 1,1 + 4 % - állampapírhozam % x 0,6. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

26

- Ügyleti kamat % évi = *állampapírhozam % x 1,1 + 3 % - állampapírhozam % x kamattámogatás mértéke. - Ügyleti kamat % évi = *állampapírhozam % x 1,3 + 3 % - állampapírhozam % x kamattámogatás mértéke. - Ügyleti kamat % évi = *állampapírhozam % + 4 % - állampapírhozam % - 2 %. * A szerződéskötés napján, vagy az üzleti év első napján érvényes Államadósság Kezelő Központ által meghatározott állampapírhozam százalékban kifejezve

9. A teljes hiteldíj és a teljes hiteldíj mutató (THM) Teljes hiteldíj az az összeg, amelyet az Ügyfél a tőke összegének visszafizetésén felül a Takarékszövetkezetnek tartozik fizetni. A hiteldíj a kölcsönért fizetendő terhelésnek a nyújtott kölcsön éves összegének százalékában kifejezett része. A fizetendő terhelés tartalmazza a kamatokat, a folyósítási jutalékokat és minden egyéb - a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan fizetendő - költségeket. A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) az a belső kamatláb, amely mellett az Ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az ügyfél által a hitel folyósításáig bezárólag a kölcsönnel kapcsolatban - jogszabályi kivételekkel - fizetett összes költséggel csökkentett hitelösszeggel. 2012. április 1. napját követően a Takarékszövetkezet a fogyasztónak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelynek teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 %-kal növelt mértékét. Fizetési számlához kapcsolódó, valamint kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 %-kal növelt mértékét. A THM mértékére vonatkozó fenti rendelkezések alkalmazásánál az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. 2005. január 1. napját követően a teljes hiteldíj mutató számítására vonatkozó előírásokat a Takarékszövetkezet által ezen időpontot követően kötött, három hónapnál hosszabb lejárattal rendelkező lakossági kölcsönök esetén kell alkalmazni. A THM számításánál figyelembe kell venni a fogyasztó által a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ügyleti kamat, folyósítási jutalék, rendelkezésre tartási jutalék, hitelbírálati díj, kezelési költség stb.), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a Takarékszövetkezet számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződéshez megkötéséhez előírta. Ilyen figyelembe vett költségnek minősülnek különösen az alábbiak:  a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének díja,  építésnél a helyszíni szemle díja,  a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, ha a számla fenntartását a Takarékszövetkezet előírja az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött hitelszerződésben egyértelműen és külön feltüntették.  az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

27



a biztosítás és garancia díja, a jelzáloghitelhez szükséges vagyonbiztosítási díj kivételével.

A fenti harmadik pont alkalmazásánál, ha a fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a Takarékszövetkezetnél elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust kell figyelembe venni, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges. A THM számításánál nem vehető figyelembe:  a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége,  a késedelmi kamat,  egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a hitelszerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik,  a közjegyzői díj,  jelzáloghitel esetén a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját  a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött hitelszerződésben egyértelműen és külön feltüntették. A THM számításánál azt kell figyelembe venni, hogy a hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. A THM értékének kiszámítására vonatkozóan a következő képletet kell alkalmazni:

Ck: Dl: m: m’: t : k sl : X:

a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, a hitelfolyósítások száma, az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, a THM értéke.

A képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni:   

a felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérő lehet; a kezdő időpont az első hitelfolyósítás időpontja a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni;

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

28

     

egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlő hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökőévről van-e szó; a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni; állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem kell figyelembe venni a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre; az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját kell figyelembe venni.

A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történik, és a feltételek változása esetén mértéke módosulhat. Változó kamatozású kölcsönök esetén a THM értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A különböző hitelkonstrukcióhoz tartozó THM értékeket a Takarékszövetkezet hatályos hirdetményei teszik közzé. Az adott kölcsönre vonatkozó konkrét, a folyósítás időpontjában érvényes THM értékét a hitel/kölcsönszerződés tartalmazza. A Takarékszövetkezet a fogyasztót a szerződés aláírása előtt a 2009. évi CLXII. törvény 1-2. sz. mellékelte szerinti formanyomtatvánnyal tájékoztatja többek között a legalább egy tizedes jegy pontossággal számított THM értékéről, amelyet a THM számításnál figyelembe vett valamennyi feltétel alkalmazásával egy reprezentatív példán keresztül értelmez. A fogyasztóval kötött hitelszerződés tartalmazza többek között az ilyen módon kiszámított THM-et a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével.

10. Forintban nyújtott hitel-és kölcsönügyletek típusai A Takarékszövetkezet az alábbi típusú kölcsönöket/hiteleket nyújtja - 2010. augusztus 14. napja óta kizárólag forintban - ügyfeleinek. 10.1. Lakossági ügyfelek részére nyújtott kölcsönök  Folyószámlahitel Fizetési számlával rendelkező ügyfelek részére a külön szerződésben meghatározott hitelkeret erejéig nyújtható éven belüli (meghosszabbítható) lejáratú hitel, amelynek fedezetét a számlán rendszeresen jóváírásra kerülő, a számlatulajdonost megillető jövedelem képezi.  Fogyasztási kölcsön A mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott, jelzálogjoggal nem fedezett, felhasználási célhoz BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

29

nem kötött, legfeljebb 10 éves futamidejű kölcsön, amelynek biztosítéka a kötelezettek jövedelme.  Ingatlanfedezetű kölcsön Fogyasztási, vagy egyéb pl. hitelkiváltási céllal folyósított, legfeljebb 35 éves futamidejű, ingatlannal fedezett kölcsön, amelynek összege a biztosítéki ingatlan forgalmi értéke és a kötelezettségvállalók jövedelme alapján kerül megállapításra. 

Lakáscélú kölcsön o Állami támogatások és kiegészítő kamattámogatott kölcsönök új lakás vásárlására, építésére o Piaci kamatozású kölcsönök lakás vásárlására, építésére, felújítására, korszerűsítésére.

 Kézizáloghitel A Takarékszövetkezet saját jogán üzemeltetett 3900 Szerencs, Rákóczi u. 84. szám alatti zálogházában nemesfém tárgyak, mint kézizálogtárgyak fedezete mellett záloghitelezést folytat. A kézizálog-hitelezés szabályait a Záloghitelezési Üzletszabályzat tartalmazza. 10.2. Vállalkozások és önkormányzatok részére nyújtott kölcsönök  Folyószámlahitel A folyószámlahitel nyújtásának előfeltétele, hogy az Ügyfél a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmának lebonyolítására szolgáló pénzforgalmi számlával rendelkezzék. A Takarékszövetkezet a hitelkeret-szerződésben rögzített összegű hitelkeretet tart az Ügyfél rendelkezésére, amelynek terhére teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, amelyek teljesítéséhez az Ügyfél számla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A Takarékszövetkezet az Ügyfél folyószámláján jóváírt összegeket - amennyiben azok meghaladják a tárgynapon teljesítendő fizetési rendelkezések összegét - a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja. A folyószámla-hitelkeretet a Takarékszövetkezet maximálisan 12 hónapig tartja az Ügyfél rendelkezésére.  Forgóeszköz hitel A forgóeszköz hitelt az Ügyfél forgóeszköz beszerzéseihez, a vevő-szállítóállomány eltérő futamidejéből adódó rövidtávú – kivételes esetekben középtávú – likviditási hiteligényének kielégítéséhez nyújtja éven belüli lejárattal a Takarékszövetkezet. A forgóeszköz hitel felhasználási célhoz kötött hitel, ezért a Takarékszövetkezet az Ügyfélnek elszámolási kötelezettséget írhat elő. A törlesztés történhet egy összegben a futamidő végén, illetőleg havonta, negyedévente (vagy ettől eltérő időpontokban is) résztörlesztések formájában. A törlesztés ütemezése a hitelszerződésben foglaltak szerint történik.  Beruházási hitel A Takarékszövetkezet Ügyfelei fejlesztési terveinek megvalósításához éven túli beruházási hitelt biztosíthat. A beruházási célú hitel elbírálásánál a beruházást végrehajtó Ügyfél hitelképessége mellett a beruházás jövőbeni megtérülése, illetve jövedelemtermelő képessége is fontos szempont. A Takarékszövetkezet beruházási hitelt – a felek eltérő megállapodása hiányában – olyan Ügyfél részére nyújt, aki/amely nála pénzforgalmi számlával rendelkezik, – vagy aki/amely vállalja, hogy a beruházás megvalósítása előtt nála pénzforgalmi számlát nyit – és a beruházásra kapott hitel és járulékainak visszafizetéséig ezt a számlát nem szünteti BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

30

meg. Az Ügyfél köteles a beruházás teljes pénzforgalmát ezen a számlán keresztül lebonyolítani. A hitel összegét a beruházás jellege, a vállalkozás teherbíró képessége, a felajánlott fedezetek értéke határozza meg.  Faktoring A belföldi faktoring szolgáltatás nyújtása során a Takarékszövetkezet az Ügyfél által teljesített áruszállításból vagy szolgáltatásból keletkezett, kereskedelmi számlák által igazolt, minimum tizenöt maximum százhúsz napon belül esedékes, minimum bruttó egymillió forint összegű pénzköveteléseit vásárolja meg. A Takarékszövetkezet faktoring szolgáltatás nyújtása keretében kizárólag gazdasági társaságok és gazdálkodó szervezetek egymással szemben fennálló, pénzfizetésre szóló követeléseket vásárolja meg. Vitatott, peresített, lejárt, értékpapírban megtestesülő valamint elévült követeléseket a Takarékszövetkezet nem vásárol meg. A Takarékszövetkezet nem vásárolja meg továbbá a követeléseket akkor, ha az engedményezni kívánt követelés jogosultjának a kötelezettel szemben valamilyen kötelezettsége áll fenn, és ezért a követelés kötelezettje beszámítással élhet a követelés mindenkori jogosultjával szemben. A Takarékszövetkezet nem vásárol olyan követelést, amelynek jogosultja vagy kötelezettje felszámolás, csőd vagy végelszámolás alatt áll. A Takarékszövetkezet abban az esetben nyújt faktoring szolgáltatást, ha a követelés kötelezettje, és az Ügyfél megfelelnek a Takarékszövetkezet által meghatározott feltételeknek. A Takarékszövetkezet köteles a faktorálás tényét és az Ügyfél személyét a hitelbizosítéki nyilvántartásba bejegyezni. A követelések engedményezését és a követelés kötelezettjének értesítését valamint a fentiek szerinti nyilvántartásba vételt követően a kötelezett kizárólag a Takarékszövetkezetnek teljesíthet és a Takarékszövetkezetet a kötelezettel szemben mindazok a jogok megilletik, amelyek az Ügyfelet a követelés engedményezését megelőzően megillették. A Takarékszövetkezetet, mint faktort megilletik a követelés nyilvántartásával és a kintlevőségek beszedésével kapcsolatos jogok is. A követelést engedményező Ügyfél felel a követelések valódiságáért és azok behajthatóságáért. A követelést engedményező Ügyfél – szerződés eltérő kikötése hiányában - készfizető kezességet vállal az engedményezett követelés kötelezettjének teljesítéséért az engedményezett követelés teljes összegének és járulékainak erejéig. A faktoring szolgáltatás nyújtásának ellenértékeként a Takarékszövetkezet faktoringdíjat (diszkont kamatból vagy a hozam kamatból számított díj) és hitelbírálati díjat számít fel. .A díjak nagyságát a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye tartalmazza. A Takarékszövetkezet az Ügyfélnek az engedményezett követelés faktoringdíjjal csökkentett összegét fizeti meg. 

Bankári biztosítékok

o Bankgarancia A Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött megbízási szerződés alapján garancianyilatkozatot állít ki, amelyben kötelezettséget vállal arra, hogy meghatározott feltételek teljesülése (így például meghatározott okmányok benyújtása, bizonyos esemény beállta vagy elmaradása) esetén a garancianyilatkozatban meghatározott összeghatárig és határidőn belül a kedvezményezettnek fizetést fog teljesíteni. A garancia kiállításáért az Ügyfél díjat fizet. A díj mértékét a Takarékszövetkezet hirdetmény útján teszi közzé. A kibocsátott bankgarancia alapján a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést az Ügyfél köteles megtéríteni. Az Ügyfél megtérítési kötelezettsége a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést követően azonnal esedékessé válik. Az esedékességtől a tartozás kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. A garancia nyitási, kibocsátási jutaléka BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

31

akkor is megilleti a Takarékszövetkezetet, ha a bankgarancia alapján nem kell kifizetést teljesítenie. o Bankkezesség A Takarékszövetkezet kezességi szerződéssel díjfizetés ellenében arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben az Ügyfél valamely szerződéses jogviszonyból eredő fizetési kötelezettségét harmadik személy jogosulttal szemben nem teljesíti, abban az esetben a jogosultnak az Ügyfél helyett a Takarékszövetkezet teljesít. A kezesség alapján a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetnek megtéríteni. Az Ügyfél megtérítési kötelezettsége a Takarékszövetkezet teljesítését követően azonnal esedékessé válik. Az esedékességtől a tartozás kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. A Takarékszövetkezet a kezességvállalással kapcsolatos díjtételeit hirdetmény útján teszi közzé. A kezesség nyitási, kibocsátási jutaléka akkor is megilleti a Takarékszövetkezetet, ha a kezesség igénybevételre nem kerül sor.

11. Deviza alapú kölcsönszerződések A Takarékszövetkezet devizában nyilvántartott, illetve devizában nyújtott és forintban törlesztett (a továbbiakban: deviza alapú) kölcsönt a Hirdetményben meghatározott külföldi pénznemben (svájci frank - CHF) nyújtott. 2010. augusztus 14. napját követően lakossági ügyfél részére deviza alapú kölcsön nem folyósítható. A Takarékszövetkezet ezen időponttól deviza alapú kölcsönt nem folyósít ügyfelei részére. 2015. február 1. napjától az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről szóló 2014. évi LXXVII. törvény rendelkezései alapján a Takarékszövetkezet valamennyi devizaalapú kölcsönszerződését forintban tartja nyilván.

12. A szerződés módosítása A Takarékszövetkezet a Szerződés bármely feltételét jogosult módosítani, ha a módosítás az Adós számára nem kedvezőtlen. Szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes kamat, díj vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módja egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosítható. Az ügyfél hirdetményben történő tájékoztatása során a Takarékszövetkezet biztosítja, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik, továbbá az ügyfél számára elérhetővé teszi a módosítás okait. Az Adós számára kedvező egyoldalú szerződésmódosítást a Takarékszövetkezet az üzletszabályzatai vagy az általános szerződési szabályok módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az üzletszabályzat vagy az általános szerződési szabályok vonatkozó rendelkezése válik a szerződés részévé. A módosításról az érintett ügyfeleket – legkésőbb a módosítás hatálybalépését követő legközelebbi számlakivonattal együttesen – postai úton BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

32

vagy más, a szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíti, továbbá a módosítást az ügyfelek számára honlapján elektronikus úton is elérhetővé teszi. 12.1. Fogyasztónak nem minősülő nem lakossági ügyféllel kötött szerződések esetén kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt csak akkor lehet egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani, ha a szerződés ezt a Takarékszövetkezet számára - külön pontban - egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A szerződés kamatot, díjat érintő - az ügyfél számára kedvezőtlen - módosítását a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését 15 nappal megelőzően, hirdetményben közzéteszi és honlapján is feltünteti. A Takarékszövetkezet az adóssal kötött szerződésben meghatározott kamatot, díjat, költséget és egyéb szerződési feltételt jogosult egyoldalúan, az Adós számára kedvezőtlenül módosítani, az alábbiakban meghatározott bármely feltétel vagy körülmény bekövetkezése esetén. A szerződésben meghatározott referencia kamatlábhoz kötött ügyleti kamat a referencia kamatláb változásával együtt automatikusan, kamatperiódusonként változik. A referencia kamatláb változásából eredő kamatváltozás nem minősül egyoldalú kamatmódosításnak. A Takarékszövetkezet a szerződés bármely feltételét, elemét az adós számára nem kedvezőtlen módon bármikor egyoldalúan módosíthatja. A kamatot, díjat, költséget vagy egyéb szerződési feltételt érintő, az adós számára kedvezőtlen módosítás jogát a Takarékszövetkezet az alábbi feltételek, illetve körülmények valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolhatja: 

A jogi, szabályozói környezet változása: o a Takarékszövetkezet – hitelszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó, vagy ahhoz kapcsolódó jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a Hitelintézetre kötelező egyéb szabályozók megváltozása; o a Takarékszövetkezet – hitelszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységéhez kapcsolható közteher- (pl. adó-) változása, a kötelező tartalékolási szabályok változása; o kötelező betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása.



A pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása, ezen belül a Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása / pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: o Magyarország hitelbesorolásának változása, o az országkockázati felár változása (credit default swap), o a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása; o a bankközi pénzpiaci kamatlábak/ hitelkamatok változása; o a Magyar Állam vagy a Takarékszövetkezet által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történő elmozdulása; o refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külső hitelminősítő szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása;

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

33

o a Takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetétei kamatának változása 

Az adós kockázati megítélésének megváltozása: o Az adós, illetve a hitelügylet más kockázati kategóriába történő átsorolása a Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján – különös tekintettel az Adós pénzügyi helyzetében és fizetőképességi stabilitásában bekövetkező változásokra –, ha azt az új kockázati kategóriába történő átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. o A Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy a Hitelintézet belső adósminősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. o A nyújtott kölcsön vagy hitel fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás.

A fentiekben meghatározott eseteken kívül vis maior események – hirtelen bekövetkező nagyfokú pénz- és tőkepiaci zavarok – bekövetkezése esetén a zavarok fennállásáig módosíthat egyoldalúan kamatot, díjat, költséget. A Takarékszövetkezet a szerződésben meghatározott ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat vagy költséget érintő, az adós számára kedvezőtlen egyoldalú módosítást – a referenciakamatlábhoz kötött kamatnál a referenciakamatláb változásából eredő kamatváltozás, kivételével – a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal hirdetményben közzéteszi. A Takarékszövetkezet - a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás kivételével - a módosítás tényéről, a módosított kamat, díj, költség új mértékéről, illetve a megváltozott egyéb szerződési feltételről, valamint a módosítás hatályba lépésének időpontjáról az adóst közvetlenül is értesíti. A módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a Takarékszövetkezet az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon elektronikus úton is elérhetővé teszi. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított ügyleti kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. Az ügyleti kamat, késedelmi kamat, díj, költség vagy egyéb szerződési feltétel Adós számára kedvezőtlen módosítása esetén – a referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén a referenciakamatláb változásából eredő kamatváltozás kivételével - az adós a módosítás hatálybalépése előtt jogosult fennálló tartozása előtörlesztésére és a szerződés felmondására. Amennyiben az adós a kamat-, díj-, költség megváltozott mértékét, vagy a módosított egyéb feltételt nem fogadja el, azt a szerződő felek az adós általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történő felmondásnak tekintik. A Takarékszövetkezet az adós által írásban megtett, legkésőbb a módosítás hatálybalépésének napjáig a Takarékszövetkezethez benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az adós kötelesek elszámolni egymással, és az adós köteles az eredeti mértékű ügyleti kamattal és egyéb járulékokkal a teljes tartozását az előtörlesztés szabályai szerint visszafizetni. Ha az adós a módosítás hatálybalépéséig írásban a szerződést nem mondja fel, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet az értesítésben BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

34

meghatározott hatálybalépési időponttól kezdődően a módosított mértékű ügyleti-, késedelemi kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani, illetve a módosult szerződési feltételt érvényesíteni. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított ügyleti kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. A kikötött egyoldalú szerződésmódosítási jog a hitel/kölcsön teljes futamideje alatt, és a hitel/kölcsön lejárttá válását követően mindaddig megilleti a Takarékszövetkezetet, amíg az adóssal szemben a szerződésből eredő, fennálló követelése van. 12.2. Fogyasztónak minősülő ügyfélre hátrányosan kizárólag a hitelszerződésben megállapított hitelkamat, kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve, hogy a fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény ezt lehetővé teszi, és a felek ezt a szerződésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, a fogyasztó számára hátrányosan nem módosítható. A fogyasztó késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Takarékszövetkezet késedelmi kamatot számít fel, melynek mértéke nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött (ügyleti) kamat másfélszeresének legfeljebb 3 %-kal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződésre irányadó teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. Fogyasztói - hitelkártya-szerződéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelek kivételével – hitel-, illetve kölcsönszerződések esetében:   







 

A 3 évnél rövidebb futamidejű fix kamatozású hitelek esetében kamatemelésre nem kerülhet sor. A 3 évnél rövidebb futamidejű, referencia-kamatlábhoz kötött (változó kamatozású) és fix kamat felárral nyújtható hitelek esetén a bekövetkező referencia-kamatláb szint változás nem jelent egyoldalú módosítást. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelszerződés esetén annak mértékét a hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. A 3 évnél hosszabb futamidejű szerződések esetében a referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és legalább 3 éves kamatperiódusban rögzített kamatfelárral nyújtott hitelek esetében a kamatfelár a kamatperiódus elteltével módosítható, a meghatározott kamatfelár-változtatási mutató szerint, de legfeljebb 5 alkalommal. A 3 évnél hosszabb futamidejű, változó, de legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal nyújtott hitelek esetében is a kamatperiódus lejártát követően, az előre meghatározott kamatváltoztatási mutató szerint módosítható a kamat, szintén legfeljebb 5 alkalommal. A fenti két pontban szabályozott hitelek esetében az utolsó kamatperiódus tartama 3 évnél rövidebb is lehet. Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120 napi kamatváltoztatási illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével kell megállapítani. A 3 évnél hosszabb futamidejű, fix kamatozású szerződések esetén a kamat nem változtatható meg. A Takarékszövetkezet az általa alkalmazni kívánt egy vagy több kamatváltoztatási mutatót, a kamatfelár változtatási mutatót, valamint a referencia-kamatlábat köteles

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

35

 











 



az MNB-nek bejelenteni. Egy szerződésben egyféle kamat, illetve az MNB honlapján közétett mutató illetve referencia-kamatláb alkalmazható. A kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutató vagy referencia-kamatláb a kamatperiódus lejárta után sem módosítható egyoldalúan. A kamat feltételek módosítása esetén a Takarékszövetkezet a kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal köteles tájékoztatni a fogyasztót az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztő részletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy gyakorisága változik, ennek tényéről. Referencia kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a referencia-kamatláb változásról a fogyasztó a Takarékszövetkezet honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztéssel tájékoztatható, a hitelszerződésben megállapodás alapján. A kamaton kívül megállapítható – a szerződésben tételesen meghatározott, és a szerződés megkötésével, módosításával, a fogyasztóval való kapcsolattartás során közvetlenül a fogyasztó érdekében, 3. személy szolgáltatásával összefüggésben felmerült - költség a fogyasztó terhére csak annak növekedésével arányosan, felmerülésekor módosítható. A kamaton és költségen kívül megállapítható – a hitelszerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, módosítással és megszüntetéssel valamint a Takarékszövetkezet ügyviteli költségeivel összefüggésben kiköthető díj (kivétel a hitel folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó banki költségek fejében megállapítható díjak) legfeljebb a KSH által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelhetőek, évente egy alkalommal, április 1. napjával. A költség és díj módosítása esetén annak hatálybalépését megelőzően legalább 30 nappal kell a fogyasztóval közölni a módosítás tényét, a költség új mértékét és a módosítást követően a fizetendő törlesztő részletek várható összegét, esetleges száma, gyakorisága változása tényét. A kamatperiódus lejárta utáni kamat, kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a fogyasztóra hátrányos változása esetén a fogyasztó a szerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult, melyet a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Takarékszövetkezettel, érvényességéhez pedig az is szükséges, hogy a fennálló teljes tartozása legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Takarékszövetkezet részére teljesítésre kerüljön. Állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal hirdetményben kell közzétenni. Lakáscélú hitelszerződés esetében a szerződés felmondását követő 90. nap eltelte után a Takarékszövetkezet a fogyasztó nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon, ha ez deviza alapú szerződés és felmondás esetére a tartozás forintban meghatározása előírt, előbbi esetben a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat, utóbbi esetben ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget vagy díjat nem számíthat fel. A fogyasztói hitelszerződéseknél a kamat, díj vagy költség ügyfél számára kedvezőtlen egyoldalú módosítása esetén - referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás kivételével - az ügyfél a módosítás hatálybalépése előtt jogosult a szerződés díjmentes felmondására. Amennyiben az adós a kamat-, díj-, költség megváltozott mértékét, vagy a módosított

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

36





egyéb feltételt nem fogadja el, azt a szerződő felek az adós általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történő felmondásnak tekintik. A Takarékszövetkezet az adós által írásban megtett, legkésőbb a módosítás hatálybalépésének napjáig a Takarékszövetkezethez benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az adós kötelesek elszámolni egymással, és az adós köteles az eredeti mértékű ügyleti kamattal és egyéb járulékokkal a teljes tartozását az előtörlesztés szabályai szerint visszafizetni. Ha az adós a módosítás hatálybalépéséig írásban a szerződést nem mondja fel, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. Jelzáloghitel esetén a futamidő meghosszabbításáért a Takarékszövetkezet nem jogosult semmilyen, általa megállapított mértékű díjat, jutalékot vagy költséget felszámítani, amennyiben a futamidő meghosszabbítására 5 éven belül nem került sor. Jelzáloghitel esetén, amennyiben a szerződése alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével a fogyasztó legalább 90 napos késedelemben van, a fogyasztó a futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb 5 évvel. Az ilyen kérelem teljesítését a Takarékszövetkezet alapos ok nélkül nem tagadhatja meg. Ebben az esetben a díjat, költséget, jutalékot a Takarékszövetkezet nem számít fel.

12.3. A Takarékszövetkezet indokolt esetben, egyedi elbírálás szerint az Adósok fizetőképességének biztosítása érdekében lehetőséget biztosíthat a kölcsönszerződések alapján fennálló követelések - átütemezésére (fizetési halasztás a lejárati idő módosítása nélkül), - prolongálására (fizetési halasztás, törlesztés átütemezés a lejárati idő módosításával, - a kölcsönszerződések egyéb módosítására (pl. fedezetcsere, változás a felek személyében) vagy - átstrukturálására. A Takarékszövetkezet átsrukturáltnak tekinti a kölcsönt, ha a futamidejét eredetileg 3 évnél rövidebb lejáratú kölcsönnél több, mint egy évvel, eredetileg 3-8 éves lejáratú kölcsönnél több, mint 2 évvel, eredetileg 8 évet meghaladó lejáratú kölcsönnél több, mint 3 évvel meghosszabbítja, vagy a tőketörlesztés vonatkozásában az 1 évet meghaladó türelmi időt nyújt, vagy a kamatot tőkésíti, vagy a piaci kamat felett a kamatmarzs több, mint 50 %-át elengedi, vagy a kölcsön devizanemét megváltoztatja oly módon, hogy a kamatszint 35 %-nál nagyobb mértékben csökken, vagy fedezet kiengedése miatt a fedezeti pozíciója legalább 20 %-kal romlik.

13. Ellenőrzés, értesítés, kapcsolattartás 13.1. Ellenőrzés A Takarékszövetkezet jogosult Adós fizetőképességét, pénzügyi helyzetét és a biztosítékokat folyamatosan ellenőrizni. Az ellenőrzési jog különösen az Adós jövedelmi- vagyoni-, pénzügyi helyzetére vonatkozó azon adatok és tények bekérését, illetve helyszíni ellenőrzését jelentik, amelyek alapján az Adós Takarékszövetkezet általi minősítése elvégezhető, teherviselő képessége megítélhető és fizetőképességének alakulása nyomon követhető. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

37

Ügyfélcsoporttal szembeni kötelezettségvállalás esetén a Takarékszövetkezet ellenőrzési joga az ügyfélcsoportba tartozó vállalkozásokra, természetes személyekre is kiterjed. Az Adós tudomásul veszi, hogy a Szerződés fennállása alatt más hitelintézettől csak a Takarékszövetkezet előzetes, írásbeli hozzájárulásával vehet igénybe hitelt, illetőleg kölcsönt, vállalhat garanciát vagy kezességet, köthet pénzügyi lízingszerződést vagy vállalhat más ilyen típusú kötelezettséget. Az Adós köteles továbbá a Takarékszövetkezetet haladéktalanul, írásban tájékoztatni a szerződéskötést követően keletkezett minden további, ebbe a körbe tartozó olyan kötelezettségvállalásáról, amely fizetőképességét alapvetően befolyásolja. Az Adós a Szerződés aláírásával egyidejűleg külön teljes bizonyító erejű magánokiratban felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy a Szerződésből származó tartozása teljes megfizetéséig köztartozásairól, így különösen adó, társadalombiztosítási, vám és jövedéki tartozásairól az illetékes hatóságoktól minden további hozzájárulása vagy felhatalmazása nélkül információt kérhessen, továbbá hozzájárul ahhoz, hogy a megkeresett hatóság - az Adós minden további hozzájárulása vagy felhatalmazása nélkül - az általa nyilvántartott Adós tartozásokról adatot szolgáltasson a Takarékszövetkezet részére. A Takarékszövetkezetet megilleti az Adós, illetve biztosítékot nyújtó harmadik személy által nyújtott fedezetek meglétének és értékének rendszeres ellenőrzési joga. Az Adós a szerződés aláírásával felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy a fedezetek jogszabály által előírt, vagy maga által szükségesnek ítélt felülvizsgálatát elvégezze, vagy a maga nevében megrendelje s ennek költségét az Adósra hárítsa. Az Adós az értékbecslés költségét az értékbecslő által kiállított számla alapján az értékbecslőnek határidőben megfizeti. Ha az Adós az értékbecslés díját megfizeti, jogosult az elkészült értékbecslés üzleti titkot nem tartalmazó részét megismerni, és annak egy példányát megtartani. Amennyiben az Adós az értékbecsléssel kapcsolatos kötelezettségeit írásbeli felszólításra sem teljesíti, az a Szerződés azonnali hatályú felmondására ad jogalapot. 13.2 Értesítési kötelezettségek Az Adósnak a kölcsön és járulékai teljes visszafizetéséig haladéktalanul értesítenie kell a Takarékszövetkezetet az alábbi tények és események bekövetkezéséről, a hitel/kölcsön visszafizetését érintő körülmények megváltozásáról:  végrehajtási eljárás kezdeményezése az Adós ellen  ha a biztosítékot nem az Adós, hanem harmadik személy - biztosítéknyújtó - nyújtja, a Szerződés bármely biztosítékát érintő végrehajtási, illetve a biztosítéknyújtóval szemben kezdeményezett végrehajtási-, csőd- vagy felszámolási eljárásról;  bármilyen hatósági vagy bírósági határozatról - függetlenül attól, hogy az jogerős-e -, amely az Adós számára az Adós Takarékszövetkezetekkel szemben fennálló kölcsöntartozásának 10%-át (tíz százalékát) meghaladó fizetési kötelezettséget ír elő;  bármely, az Adóssal, illetve a biztosítéknyújtóval szemben foganatosított végrehajtási cselekményről;  teherviselő képességét befolyásoló körülményekben, jövedelmi, vagyoni, pénzügyi helyzetében bekövetkezett változások

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

38

   



az Adós által olyan társaságban szerzett tulajdonosi részesedésről, amely társaság szintén hitelezési kapcsolatban áll a Takarékszövetkezettel, amennyiben az Adós erről tudomást szerez; az Adósnak harmadik személlyel szemben fennálló 30 (harminc) napon túli, lejárt fizetési kötelezettségéről; az Adós Szerződés megkötése időpontjában tehermentes vagyontárgyainak megterheléséről vagy biztosítékul adásáról; a Takarékszövetkezet és az Adós közötti szerződéses kapcsolat fennállása alatt az azonosítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyét érintően bekövetkezett változásokról, a tudomásszerzést követő 5 (öt) munkanapon belül; az Adós 11.1. pont második bekezdésében foglalt kötelezettségeiről.

A fenti tájékoztatási kötelezettségek elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül, melynek alapján a Takarékszövetkezet jogosult a Szerződést azonnali hatállyal felmondani és az Adós szerződéses kötelezettségeit lejárttá tenni. A Takarékszövetkezet a hitelszerződés fennállása alatt az Adós kérésére tájékoztatást ad a tartozásról díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettség-mentesen. A Takarékszövetkezet a december 31. napi zárást követően a következő év január 31-ig hitelszámlakivonat formájában utólagos tájékoztatást ad a tárgyévben a kölcsöntartozás alapján teljesített befizetésekről, amely az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. A hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot és költséget - módosítása esetén a Takarékszövetkezet az Adóst a módosítás hatálybalépését megelőzően tájékoztatja. A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a Takarékszövetkezet a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztett hirdetményben tájékoztatja az Adóst a referencia-kamatláb változásáról. A Takarékszövetkezet a hitelszerződés fennállása alatt az Adós kérésére tájékoztatást ad a tartozásról törlesztési táblázat formájában a díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettségmentesen. A törlesztési táblázat a törlesztő részletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha a hitelkamat mértéke nem rögzített, vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a hitelszerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek. A kölcsönszerződés lejáratát követően a Takarékszövetkezet hitelszámlakivonat formájában utólagos tájékoztatást ad a tárgyévben a kölcsöntartozás alapján teljesített befizetésekről, amely az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

39

13.3. Kézbesítési szabályok A szerződő feleknek egymás közötti kapcsolattartásuk során valamennyi értesítést és közlést írásban kell elküldeni a másik fél részére. Ennek módja lehet: (a) személyes átadás, mely esetben a kézbesítés megtörténtének tényét és időpontját az átadás illetve átvétel tényét a címzett vagy a vele együtt élő, cselekvőképes, közeli hozzátartozója vagy élettársa aláírásával elismerte. Az átvétel elismertnek minősül akkor is, ha a Takarékszövetkezet ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében dolgozó alkalmazottja írásban igazolja, hogy a címzett az átvételt megtagadta; (b) ajánlott vagy tértivevényes postai küldemény útján, mely esetben az ajánlott postai küldeményt a kézbesítés megkísérlésének napján a feladó fél kézbesítettnek tekinti, ha a címzett fél az átvételt megtagadta. Ha a kézbesítés azért volt eredménytelen, mert a címzett fél az iratot nem vette át (az a feladó félhez „nem kereste” „cím nem azonosítható”, „címzett ismeretlen”, „elköltözött”, „kézbesítés akadályozott” jelzéssel érkezett vissza), az iratot - az ellenkező bizonyításáig - a postai feladás napját követő ötödik napon a feladó fél kézbesítettnek tekinti; (c)az Adós által a Szerződésben meghatározott telefaxszámra megküldött telefax üzenet útján, mely esetben az értesítést/közlést az activity reportban megjelölt időpontban kell kézbesítettnek tekinteni. A Takarékszövetkezett jogosult úgy tekinteni, hogy az Ügyfél tudomásul vette és elfogadta a nyilatkozatban foglaltakat, ha arra a kézhezvételtől számított 8 naptári napon belül nem érkezett írásos észrevétel vagy kifogás. Mindegyik fél köteles az új értesítési címe közlésével köteles haladéktalanul írásban bejelenteni a másik félnek, ha az értesítési címe megváltozott. A Felek értesítési címének mindaddig, amíg annak megváltozását az adott személy írásban nem jelentette be, az utolsóként megadott értesítési cím, ennek hiányában pedig a Szerződésben feltüntetett székhely (cím) minősül.

14. A Szerződés megszüntetése A Szerződésben, az ÁSZF-ben, illetve a jelen Üzletszabályzatban meghatározott szerződésszegési események bekövetkezte/fennállta esetén a Takarékszövetkezet jogosult - a rendeltetésszerű joggyakorlás elvének megfelelően, az adott körülmények által megengedett mértékben az Adós érdekeit lehetőség szerint figyelembe véve – a Szerződést azonnali hatállyal felmondani és a fennálló hitel/kölcsön tartozást egy összegben lejárttá tenni. A szerződés bármely okból történő azonnali hatályú felmondása esetén az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezettel szemben fennálló tartozást haladéktalanul kiegyenlíteni. A Takarékszövetkezet azonnali hatállyal jogosult felmondani a Szerződést, ha: a) a kölcsönnek a Szerződésben meghatározott célra fordítása lehetetlen; b) az Adós a kölcsönösszeget a Szerződésben meghatározott céltól eltérően használja; c) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke vagy érvényesíthetősége jelentősen csökken és az Ügyfél azt a Takarékszövetkezet felszólítására nem egészíti ki, d) az Adós vagyoni helyzetének romlása vagy a fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyezteti a Kölcsön visszafizetésének lehetőségét; BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

40

e) az Adós hitelképtelenné válik; f) az Adós vagy a biztosítékot nyújtó személy jövedelemi, vagyoni, pénzügyi helyzetét negatívan érintő olyan körülmény felmerül, amely veszélyezteti az Adós vagy a biztosítékot nyújtó személy azon képességét, hogy a Szerződésben, vagy a Biztosítéki Szerződésben foglalt kötelezettségeit teljesítse és az Adós felszólítás ellenére sem ad megfelelő biztosítékot (A Takarékszövetkezet jogosult a kölcsönszerződést az Adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az Adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes); g) az Adós a Takarékszövetkezetet valótlan tények közlésével, adatok eltitkolásával vagy más módon megtévesztette, amennyiben ez a szerződés megkötését vagy annak tartalmát befolyásolta; h) az Adósnak valamely Szerződésben tett nyilatkozata, vagy az általa a Takarékszövetkezetnek adott jövedelmi-, jogi-, pénzügyi helyzetére vonatkozó adat és egyéb információ valótlannak, hiányosnak bizonyul, illetve az Adós a Takarékszövetkezetet bármely egyéb módon megtéveszti. i) az Adós a fizetőképességére vonatkozó, vagy a kölcsön fedezetével, biztosítékával kapcsolatos vizsgálatot - figyelmeztetés ellenére - akadályozza, ideértve azt az esetet is, ha a Szerződésben vállalt vagy jogszabályban előírt adatszolgáltatási kötelezettségét megszegi; j) az Adós a Szerződés alapján fizetendő bármely törlesztő részletet, kamatot, díjat egyéb megfizetendő összeget esedékességkor elmulasztja megfizetni, és azt a Takarékszövetkezet által az Adósnak megküldött felszólításra sem teljesíti; k) az Adós a Szerződésben vállalt, és az Adós szerződésszerű teljesítése szempontjából lényeges kötelezettségét nem vagy nem szerződésszerűen teljesíti, kivéve, ha a Takarékszövetkezet egyedi mérlegelés alapján meghozott döntésével a szerződésszerű teljesítésre, illetve a teljesítésre póthatáridőt biztosított és erről az Adóst írásban értesíti; l) az Adós olyan fizetési kötelezettséget vállal, mely a Takarékszövetkezet kockázati megítélése szerint veszélyezteti a Takarékszövetkezetekkel szembeni kötelezettségei teljesítését. m) az Adós, vagy a biztosítékot nyújtó harmadik személy ellen végrehajtási-, vagy gazdálkodó szervezet biztosítéknyújtó esetén - csőd-, felszámolási vagy végelszámolási eljárás indul, vagy ezen eljárások bármelyikét kezdeményezik; n) az Adós, az Adóssal egy ügyfélcsoportba tartozó vállalkozás, vagy a biztosítékot nyújtó harmadik személy a Takarékszövetkezetekkel, a Takarékszövetkezet érdekeltségi körébe tartozó, illetve a Takarékszövetkezet által részben vagy teljességgel tulajdonolt jogalannyal, vagy bármely hitelintézettel/ gazdálkodó szervezettel kötött bármely szerződését jelentős mértékben megszegi, és ezzel a Szerződés teljesítését, a hozzá kapcsolódó biztosítékok érvényesíthetőségét veszélyezteti (cross default - közvetett mulasztás); o) az Adós a Takarékszövetkezet előzetes írásbeli hozzájárulása nélkül elidegeníti, átruházza, vagy megterheli vagyonának (meglévő vagy jövőbeli jogainak, követeléseinek, bevételeinek, eszközeinek, ingó és ingatlan vagyontárgyainak) egészét vagy annak egy részét, ide nem értve a mindennapi szokásos tevékenysége körében történő elidegenítést, átruházást, illetve a jogszabály által alapított terheket és ügyleti biztosítékokat, feltéve, hogy ez utóbbiak nem veszélyeztetik a Szerződés alapján az Adóst terhelő kötelezettségek maradéktalan teljesítését; p) a Biztosítéki Szerződés bármilyen okból érvénytelenné válik, vagy az abban foglalt kötelezettségvállalások érvényesíthetősége, kikényszeríthetősége csökken vagy megszűnik; BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

41

q) Üzletszabályzatban, ÁSZF-ben, illetve Szerződésben foglalt egyéb esetekben. Ahol a jelen pont „biztosítékot nyújtó harmadik személyt” említ, úgy az alatt azokat a személyeket kell érteni, akik az Ügyfél Takarékszövetkezettel kötött egyedi szerződésével összefüggésben kötelezettséget vállalnak, így különösen: készfizető kezes, zálogkötelezett, óvadékot nyújtó stb. Az ügyfél a szerződés aláírásával felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy a szerződés felmondása esetén a felmondás időpontjában még fennálló tartozásának összegével a Takarékszövetkezetnél vezetett bármely számláját külön megbízása nélkül a Takarékszövetkezet a jelen rendelkezés alapján megterhelje.

15. Az adós halála Amennyiben a természetes személy adós elhunyt, úgy az adóstárs vagy a biztosítéknyújtó köteles a halál napját követő 8 banki munkanapon belül ezt a Takarékszövetkezet részére bejelenteni, és a mellékelni a halotti anyakönyvi kivonat másolatát. Az adós halála következtében a Takarékszövetkezet valamennyi, vele szemben fennálló követelése tekintetében jogosult hagyatéki hitelezői igényét a hagyatéki eljárásban érvényesíteni. A halotti anyakönyvi kivonat kiállításától számított 90 napon belül a hagyatéki eljárásban részt vevő örökös-jelölt, vagy ezt követően a jogerős hagyatékátadó végzésben örökösként megnevezett személy(ek) (a továbbiakban: örökösök) jogosultak a Takarékszövetkezetnél írásban kezdeményezni, hogy az elhunyt adós helyett a kölcsönszerződésben beléphessenek és ezáltal a kölcsönszerződésben foglalt teljes tartozást az abban foglaltak szerint teljesíthessék. A Takarékszövetkezet fenntartja a jogot, hogy hozzájárul-e, illetve milyen feltételekkel a kölcsönszerződés módosításhoz. Az örökösök kötelesek a jogerős hagyatékátadó végzést a Takarékszövetkezet részére megküldeni. A kölcsönszerződés módosítását követően a szerződést a Takarékszövetkezet az örökösök nevén tartja nyilván. Amennyiben az örökösök a halotti anyakönyvi kivonat kiállításának napjától számított 90 napon belül nem élnek a kölcsönszerződésbe való belépés jogával, vagy ezen időszak alatt jogerős közjegyzői határozat nem állapítja meg bármely személy örökösi minőségét, illetve a Takarékszövetkezet nem járul hozzá, hogy az örökösök a módosított kölcsönszerződésbe az adós helyére belépjenek, úgy a kölcsönszerződés minden további eljárás vagy nyilatkozat nélkül a 91. napon megszűnik és az örökösök a megszűnt kölcsönszerződésből eredő teljes tartozásért (a hagyaték erejéig) a jogerős hagyatéki végzésben foglaltak szerint kötelesek helytállni. Az örökösök vagy egyéb, jogos érdekét igazoló személy bármely időpontban jogosultak a kölcsönszerződésből eredő teljes tartozást az előtörlesztésre vonatkozó szabályok szerint, előtörlesztési díj megfizetése nélkül kiegyenlíteni. A Takarékszövetkezet bármely, az örökösök által ki nem egyenlített esedékes tartozás alapján jogosult igényét a rendelkezésre álló biztosítékokból kielégíteni. Abban az esetben, ha az ügyletben adós és adóstárs is van, egyikük elhalálozása esetén a szerződés nem szűnik meg, a túlélő adós/adóstárs a szerződésben foglaltak szerint, változatlan feltételekkel tartozik helytállni a teljesítésért. A Takarékszövetkezet ebben az esetben jogosult további biztosíték nyújtására kötelezni a túlélő adóst/adóstársat. BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

42

Amennyiben az ügyletben készfizető kezes is van, a kezes az adós és/vagy az adóstárs elhalálozása esetén az eredeti szerződésben rögzített feltételekkel köteles helytállni a szerződésből eredő tartozás kiegyenlítéséért. Ha az elhalálozás időpontja és a hagyatékátadó végzés jogerőre emelkedése közötti időszakban fizetési késedelem áll be, úgy a kezes helytállási kötelezettsége kiterjed az ügyleti kamat megfizetésén kívül a késedelmi kamat kiegyenlítésére is. A kölcsönszerződést a Takarékszövetkezet a túlélő adós/adóstárs, illetve kezes nevén tartja nyilván. A biztosítéknyújtó zálogkötelezett halála esetén a jogerős hagyatékátadó végzésben megjelölt örökösök kötelesek a Takarékszövetkezettel a biztosítéki szerződés módosítását megkötni és az ezzel felmerülő költségeket viselni. Amennyiben ezen kötelezettségüknek a Takarékszövetkezet felhívása ellenére nem tesznek eleget, a Takarékszövetkezet jogosult a kölcsönszerződést azonnali hatállyal felmondani és követelését a biztosítéki ingatlanból kielégíteni.

16. Záró rendelkezések Jelen Üzletszabályzatot, mint elnöki utasítást a Takarékszövetkezet ügyvezetője a 2/1/2015. számú elnöki határozattal elfogadta és 2015. február 1. nappal hatályba helyezte. Ezzel egyidejűleg számozása 2/2015. elnöki utasításra módosul. Jelen Üzletszabályzat mellékletét képezi a mindenkori aktuális aktív üzletág kamat, díj és költségmértékének Hirdetményei, melyek a kirendeltség ügyfélterén kifüggesztve, valamint a Takarékszövetkezet honlapján (www.borsodtakarek.hu) megtalálhatóak. Mezőkeresztes, 2015. február 01.

Tóth Zoltánné ügyvezető

BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet – 2/ 2015 számú elnöki utasítás Tárgy: Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: 2015. február 1.

Verzió: 1.1

43