-1-
4028 Debrecen, Simonyi út 20. Cégjegyzékszám:09-02-000354 Adószám:11154433-2-09
ÁLTALÁNOS
ÜZLETSZABÁLYZAT
Elfogadta: a Hitelszövetkezet Igazgatósága a 15/2012.(IV.17) számú határozatával
Hatályba lép: 2012. április 17-én
-2-
TARTALOMJEGYZÉK I. ÁLTALÁNOS ÜZLETI FELTÉTELEK ...................................................................................................................3 1. BEVEZETİ RENDELKEZÉSEK...............................................................................................................3 2. AZ ÜZLETSZABÁLYZAT NYILVÁNOSSÁGA......................................................................................4 3. AZ ÜZLETSZABÁLYZAT MÓDOSÍTÁSA .............................................................................................4 4. A HITELSZÖVETKEZET ÉS AZ ÜGYFÉL EGYÜTTMŐKÖDÉSE, TÁJÉKOZTATÁSI KÖTELE ZETTSÉGEK ................................................................................................................................................4 5. AZ ÜGYFÉL ÉS A HITELSZÖVETKEZET KÉPVISELETE...................................................................5 6. ÍRÁSBELISÉG ............................................................................................................................................6 7. KÉZBESÍTÉSI SZABÁLYOK....................................................................................................................6 8. MEGBÍZÁSOK BENYÚJTÁSA.................................................................................................................6 9. TELJESÍTÉS HELYE ÉS IDEJE ................................................................................................................8 10. KAMATOK, JUTALÉKOK, DÍJAK, KÖLTSÉGEK .................................................................................8 11. BIZTOSÍTÉKNYÚJTÁS...........................................................................................................................11 12. A HITELSZÖVETKEZET FELELİSSÉGE ............................................................................................13 13. ADATKEZELÉS, TITOKTARTÁS ÉS BANKINFORMÁCIÓ...............................................................14 14. AZ ÜGYFÉL ÉS A HITELSZÖVETKEZET KÖZÖTTI SZERZİDÉS MEGSZŐNÉSE.......................15 15. PANASZKEZELÉS...................................................................................................................................16 16. JOGVITÁK RENDEZÉSE ........................................................................................................................16 17. A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERREL KAPCSOLATOS ADATKEZELÉSI SZABÁLYOK..........................................................................................................................................................17 18. ÜGYFÉL AZONOSÍTÁS..........................................................................................................................22 II. A HITELSZÖVETKEZET ÜZLETI SZOLGÁLTATÁSAI................................................................................24 1. FIZETÉSI SZÁMLÁK .............................................................................................................................24 2 BETÉTELHELYEZÉS...............................................................................................................................25 3. HITELÜGYLETEK...................................................................................................................................26 4. BANKGARANCIA, BANKKEZESSÉG ..................................................................................................27 5. FAKTORING ............................................................................................................................................28 6. MEGBÍZÁSOS TEVÉKENYSÉG –BANKKÁRTYA SZOLGÁLTATÁS..............................................28 7. EGYÉB PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSE ......................................................................30 8. KISZERVEZÉS..........................................................................................................................................30 III. EGYÉB RENDELKEZÉSEK. ..........................................................................................................................31 IV. ZÁRÓ RENDELKEZÉS ....................................................................................................................................31 1.
számú melléklet
ÁSZF pénzforgalmi számlák és lekötött betétszámlák vezetéséhez
2.
számú melléklet
ÁSZF a Természetes személyek részére nyitott fizetési számlához kapcsolódóan
3.
számú melléklet
ÁSZSZ a vállalkozói ügyfelekkel kötendı szerzıdésekre
4.
számú melléklet
ÁSZF a fogyasztónak minısülı természetes személy ügyfelekkel kötendı szerzıdésekre
5.
számú melléklet
Betétgyőjtési üzletág szabályozása
6.
számú melléklet
Hitelezési tevékenység szabályozása
7.
számú melléklet
Bankgarancia tevékenység szabályozása
8.
számú melléklet
Faktoring tevékenység szabályozása
9.
számú melléklet
Bankkártya üzletág szabályozása
-3-
I . ÁLTALÁNOS ÜZLETI FELTÉTELEK 1.
Bevezetı rendelkezések
1.1. A Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet (székhely: 4028 Debrecen, Simonyi u. 20.; cégjegyzékszám:09-02-000354; adószám: 11154433-2-09) (a továbbiakban: hitelszövetkezet a Hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. számú törvényben (továbbiakban: Hpt.), valamint a 1992. évi - a szövetkezetekrıl szóló - I. számú törvényben (továbbiakban: Szt.) foglaltak alapján alakult szövetkezeti formában mőködı hitelintézet. A Hpt. és az Szt. elıírásai értelmében a Hitelszövetkezet kizárólag tagjai körében végezheti az ÁPTF engedélyében meghatározott feltételek mellett a pénzkölcsön nyújtását. A Hitelszövetkezet tevékenységét az ÁPTF, a PSZÁF alábbi számú engedélyei alapján végzi: -
939/1997/F.(1997. december 4.) számú ÁPTF határozat 1279/1998.(1998. június 30.) számú ÁPTF határozat I-1352/2003.(2003.október 31.) számú PSZÁF határozat I-2037/2004.(2004.augusztus 23.) számú PSZÁF határozat I-E-2377/2004.(2004.november 8.) számú PSZÁF határozat E-I-636/2008. számú PSZÁF határozat
A Hitelszövetkezet a tagok vagyoni hozzájárulására építı, demokratikus önkormányzat keretében mőködı, a tagok érdekeit szolgáló pénzintézet. A Hitelszövetkezet célja, hogy tagjai anyagi hozzájárulására és pénzbeli megtakarításaira építve hitelezést és egyéb engedélyezett pénzügyi tevékenységet végezzen. A hitelszövetkezeti tag és egyben ügyfél (a továbbiakban: ügyfél), valamint a Hitelszövetkezet közötti üzleti viszony alapja a kölcsönös bizalom. A Hitelszövetkezet a Felügyelet engedélye alapján számos üzleti lehetıséggel áll ügyfelei rendelkezésére. Az ügyfél bízhat abban, hogy megbízásait a Hitelszövetkezet kellı gondossággal intézi, és eközben az ügyfél érdekeit mindaddig képviseli, amíg arra az adott esetben képes. Az ügyletek sokrétősége, a jogbiztonság megköveteli az általános üzleti feltételek megfogalmazását, valamint azoknak az ügyfelekkel való közlését. A Hitelszövetkezet és ügyfelei közötti pénzforgalommal kapcsolatos eljárásrend alapvetı szabályait a pénzforgalomról szóló 2009. évi LXXXV. Törvény határozza meg. 1.2. Az egyes szolgáltatások részletes szabályait az üzletágra vonatkozó üzletszabályzatok rendelkezései, az Általános Szerzıdési Feltételek a (továbbiakban: ÁSZF), az Ügyfelekkel megállapodott egyedi feltételek a személyre szóló szerzıdések tartalmazzák. 1.3. A jelen Üzletszabályzat a pénzügyi- és kiegészítı pénzügyi szolgáltatási tevékenységekkel kapcsolatban a hitelszövetkezet és Ügyfelei között létrejövı jogügyletek általános feltételeit tartalmazza, amelyek – a szerzıdés vagy az egyes pénzügyi szolgáltatásokra vonatkozó üzletági üzletszabályzatok rendelkezései alapján- mind a hitelszövetkezetre, mind pedig az Ügyfélre nézve kötelezıek. 1.4. A hitelszövetkezet és az Ügyfél közötti jogviszony tartalmát és a kapcsolatok egyes részletszabályait az egyedi szerzıdések, valamint az arra vonatkozó ÁSZF és az egyes szolgáltatásokra vonatkozóan hitelszövetkezet által felszámított kamatot, díjat, költséget, és jutalékot, a hitelszövetkezet az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben kifüggesztett, illetve a hitelszövetkezet internetes honlapján hozzáférhetı Hirdetményben (továbbiakban: Hirdetmény) állapítják meg. Amennyiben a jelen Üzletszabályzat és a vonatkozó ÁSZF között eltérés van, akkor az ÁSZF rendelkezései az irányadók. Az ÁSZF és az egyedi szerzıdés közötti eltérés esetén pedig az egyedi szerzıdés rendelkezéseit kell alkalmazni. Azon esetben is az egyedi szerzıdés rendelkezése az irányadó, amikor a szolgáltatáshoz nem kapcsolódik ÁSZF. 1.5. Az Üzletszabályzat alkalmazásában Ügyfél az a belföldi vagy külföldi illetıségő jogi személy, természetes személy, aki számára a hitelszövetkezet az 1.1 pontban meghatározott szolgáltatást
-4-
nyújtja. Ügyfélnek minısül továbbá az a személy, szervezet is akivel/amellyel az 1.1 pontban felsorolt jogügyletek létesítésekor a hitelszövetkezet bármilyen kockázati kapcsolatba kerül. (pl: fedezetnyújtás a hitelszövetkezetnek). 1.6. A jelen Üzletszabályzat által nem szabályozott kérdésekben a Magyar Köztársaság mindenkor hatályos jogszabályainak vonatkozó rendelkezéseit kell alkalmazni, melyek különösen a Polgári törvénykönyv, valamint a Hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (Hpt.), a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény (Pft.). 2.
Az Üzletszabályzat nyilvánossága
2.1.Az Általános Üzletszabályzat a tevékenységi Általános Szerzıdési Feltételek, valamint az egyes konstrukciók részletes leírásai - ide nem értve a hitelszövetkezet belsı ügyviteli utasításait -, nyilvánosak, azokat bárki megtekintheti és megismerheti, azok minden, az ügyfelek számára nyitva álló hitelszövetkezeti helyiségben hozzáférhetıek, valamint az elektronikus szolgáltatások nyújtása esetén folyamatosan és könnyen hozzáférhetı módon, elektronikus úton is elérhetıek. Az Üzletszabályzat elérhetı a hitelszövetkezet honlapján is (www.hitelszov.hu). Az Ügyfél kérésére a hitelszövetkezet díjtalanul átadja az üzleti feltételeit tartalmazó nyilvános szabályzatait. 2.2. Szerzıdéskötéskor az Ügyfél a hitelszövetkezettel kötött szerzıdés aláírásával tudomásul veszi az Üzletszabályzatban meghatározott feltételeket. 3.
Az Üzletszabályzat módosítása
3. 1. A hitelszövetkezet jogosult az Üzletszabályzatot egyoldalúan módosítani. Amennyiben a hitelszövetkezet az Üzletszabályzatot egyoldalúan az Ügyfél számára kedvezıtlenül módosítja, úgy a módosításról az Ügyfelet, annak hatálybalépését legalább 15 nappal megelızıen az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben kifüggesztett Hirdetmény útján tájékoztatja, továbbá a módosítást az Ügyfél számára a hitelszövetkezet internetes honlapján (www.hitelszov.hu) is elérhetıvé teszi. Az Ügyfél számára kedvezıtlen változást nem jelentı módosításokról a hitelszövetkezet az Ügyfelet legkésıbb a hatálybalépés napját megelızı hitelszövetkezeti munkanapon értesíti a módosítás üzlethelyiségekben történı kifüggesztése útján, illetve a módosítást a hitelszövetkezet internetes honlapján (www.hitelszov.hu) is elérhetıvé teszi.
4.
A hitelszövetkezet és az Ügyfél együttmőködése, tájékoztatási kötelezettségek
4. 1. A hitelszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttmőködve, egymás érdekeit figyelembe véve, jogaikat rendeltetésszerően gyakorolva és kötelezettségeiket szerzıdésszerően teljesítve kötelesek eljárni. 4.2. A hitelszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttmőködnek, ennek megfelelıen az ügylet szempontjából jelentıs tényekrıl, körülményekrıl, változásokról késedelem nélkül kötelesek egymást értesíteni. Az egymáshoz intézett, az ügylettel összefüggı kérdésekre - ha az ügy jellegébıl, vagy a rendelkezésre álló iratokból kitőnıen más nem következik - legkésıbb 15 munkanapon belül válaszolnak, valamint haladéktalanul felhívják egymás figyelmét az esetleges változásokra, tévedésekre és mulasztásokra. E kötelezettségek elmulasztásából eredı kár a mulasztató felet terheli. 4.3. Ügyfél köteles 30 naptári napon belül írásban értesíteni a hitelszövetkezetet, ha nem érkezett meg idıben valamely általa a hitelszövetkezettıl várt értesítés, különösen, ha az fizetési megbízás teljesítésére, illetve pénzkövetelés jóváírására vonatkozik. Az Ügyfél szintén köteles 30 naptári napon belül írásban értesíteni a hitelszövetkezetet, amennyiben a részére kézbesített kivonat, értesítés olyan tranzakcióról értesíti, amely jogalap, esedékesség vagy összegszerőség tekintetében eltér az általa megkötött szerzıdésben, kezdeményezett megbízásban foglaltaktól. E kötelezettségek elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik.
-5-
A hitelszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy az Ügyfél tudomásul vette és elfogadta az értesítésben foglaltakat, ha arra a kézhezvételtıl számított 15 naptári napon belül nem érkezett írásos észrevétel vagy kifogás. 5.
Az Ügyfél és a hitelszövetkezet képviselete
5.1. A hitelszövetkezet köteles meggyızıdni – a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelızésérıl és megakadályozásáról szóló mindenkor hatályos törvény elıírásaival összhangban – az Ügyfél képviseletében eljáró személyek képviseleti jogosultságáról. Ennek megfelelıen a hitelszövetkezet kérheti, hogy az Ügyfél, illetve a képviselı személyazonosságát, képviseleti jogát megfelelı okirattal igazolja. 5.2. A hitelszövetkezet köteles az üzleti kapcsolat létesítésekor, vagy az ügyleti megbízás elfogadásakor, illetve a jogszabályban elıírt esetekben az Ügyfél átvilágítását elvégezni. Az ügyfél átvilágítás során a hitelszövetkezet köteles az Ügyfelet, annak meghatalmazottját, a rendelkezésre jogosultat, a képviselıt, továbbá szükség szerint a tényleges tulajdonost azonosítani és személyazonosságának igazoló ellenırzését elvégezni. A törvényben meghatározott esetekben az Ügyfél köteles a hitelszövetkezet részére írásbeli nyilatkozatot tenni arra vonatkozóan, hogy a saját, vagy a tényleges tulajdonos nevében, illetıleg érdekében jár el. 5.3 Az üzleti kapcsolat fennállása alatt az Ügyfél köteles a hitelszövetkezetet haladéktalanul, de legkésıbb a tudomásszerzéstıl számított öt munkanapon belül értesíteni az ügyfél átvilágítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyét érintıen bekövetkezett változásokról. 5.4. A külföldi lakóhellyel rendelkezı Ügyfél köteles a hitelszövetkezet részére írásbeli nyilatkozatot tenni arra vonatkozóan, hogy saját országának joga szerint kiemelt közszereplınek minısül-e. A külföldi kiemelt közszereplı esetén az üzleti kapcsolat létesítésére, az ügyleti megbízás teljesítésére kizárólag a hitelszövetkezet Szervezeti és Mőködési Szabályzatában meghatározott vezetıje jóváhagyását követıen kerülhet sor. 5.5. Ha az Ügyfél nem személyesen vagy a hitelszövetkezethez bejelentett képviselı útján jár el, az Ügyfél képviseletében eljáró személynek képviseleti jogosultságát közokirattal, teljes bizonyító erejő magánokirattal vagy ügyvédi meghatalmazással kell igazolnia. 5.6. Amennyiben az Ügyfél személyazonosságának, képviseleti jogának bizonyítására idegen nyelvő okiratot bocsát a hitelszövetkezet rendelkezésére, a hitelszövetkezet jogosult annak hitelesített magyar nyelvő fordítását kérni, vagy azt az Ügyfél költségére lefordíttatni. 5.7. A személyazonosságot, képviseleti jogot igazoló okirat hamis vagy hamisított voltáról, téves fordításából eredeti, esetleges károkért a hitelszövetkezet kizárólag súlyos gondatlansága esetén felel. 5.8. Az Ügyfél – a hitelszövetkezettel kötött szerzıdés aláírásával egyidejőleg – köteles megjelölni a szerzıdéssel kapcsolatban rendelkezésre jogosultakat és a rendelkezési jog módját (önálló vagy együttes) és benyújtani a hitelszövetkezet által meghatározott módon a rendelkezésre jogosultak aláírás mintáit. A változásokról az Ügyfél – új aláírás minták megadásával – haladéktalanul köteles tájékoztatni a hitelszövetkezetet. 5.9. A hitelszövetkezet köteles a hozzá képviseleti joggal bejelentett személyek rendelkezéseit elfogadni. Ha a képviseleti joggal kapcsolatos változásról a hitelszövetkezet önhibáján kívül nem szerzett tudomást, az ebbıl eredi károkért a felelısség az Ügyfelet terheli. Ha a rendelkezésre jogosult személye teljes biztonsággal egyértelmően nem állapítható meg, a hitelszövetkezet jogosult a teljesítést megtagadni. A hitelszövetkezet nem felel azokért a károkért, amelyek a rendelkezési jog változásával összefüggésben keletkezett jogviták miatt a rendelkezések teljesítése, nem teljesítése vagy késedelmes teljesítése folytán következnek be.
-6-
5.10. A hitelszövetkezet az Ügyfél és a hitelszövetkezet között létrejött ügyletben a hitelszövetkezet képviseletében eljáró személyek aláírás mintáit az üzlethelységeiben kifüggeszti.
6.
Írásbeliség
6.1. A hitelszövetkezet és az Ügyfél között létrejött szerzıdéseket írásba kell foglalni. Írásbelinek minısül a levélben, e-mailen, telefaxon, küldött nyilatkozat is. 6.2. Az Ügyfél felel minden olyan kárért, amely az email, telefax, kapcsolatban elıforduló tévedés, félreértés, vagy hiba következménye, kivéve, ha bizonyítható az, hogy a kárt a hitelszövetkezet szándékos vagy súlyosan gondatlan eljárása okozta.
7.
Kézbesítési szabályok
7. 1. A hitelszövetkezet az Ügyfél részére szóló értesítéseket az Ügyfél rendelkezésének megfelelıen, a hitelszövetkezet hivatali helyiségében az Ügyfélnek, az Ügyfél meghatalmazottjának adja át, vagy postai úton az Ügyfél által megadott levelezési címre küldi meg. Levelezési cím hiányában a hitelszövetkezet az általa ismert lakcímére, telephelyére, székhelyére küldi az iratokat. 7.2. A szokásos postai idı elteltével a hitelszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta:Belföldi cím esetén: - normál küldeménynél 5 nap - ajánlott küldeménynél 5 nap - elsıbbségi küldeménynél 4 nap Európai cím esetén: 10 nap, Európán kívüli cím esetén: 20 nap. 7.3 A hitelszövetkezet nem felel azért, ha a megadott név, cím pontatlansága, változása miatt vagy más a hitelszövetkezeten kívülálló okokból a kézbesítés elhúzódik, vagy eredménytelen. 7.4. Az Ügyfél részére szóló iratokat a hitelszövetkezet nem köteles ajánlottan vagy tértivevénnyel postára adni. Ellenkezı bizonyításig az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az eredeti irat másolata vagy kézjeggyel ellátott példánya vagy pedig az elküldést igazoló kézjeggyel ellátott feladójegyzék a hitelszövetkezet birtokában van. 7.5. Az elızı pontban foglaltak nem vonatkoznak az értékpapírokra, valamint egyéb értéket képviselı okmányokra, küldeményekre, amelyeket fokozott biztonsággal kell kezelni. A hitelszövetkezet az adott helyzetben általában elvárható módon továbbítja ezeket a küldeményeket, de az Ügyfél költségére és kockázatára. 7.6. A hitelszövetkezet részére szóló írásos küldeményeket arra a címre kell küldeni, ahol az Ügyfél számláját vezetik, illetve ahol a szerzıdést kötötték, vagy amit a hitelszövetkezet erre a célra megadott az Ügyfél részére. 8. Megbízások benyújtása 8.1 A hitelszövetkezet az Ügyfél által adott megbízásokat – az Ügyféllel kötött eltérı rendelkezése hiányában - csak az e célra rendszeresített formanyomtatványokon, az egyes fizetési módok esetén a hatályos pénzforgalmi rendelkezésben elıírtak szerint fogad el. A hitelszövetkezet az Ügyfél megbízásán szereplı aláírásokat összehasonlítja az Ügyfél által bejelentett aláírás mintákkal. Amennyiben a benyújtott megbízáson a hitelszövetkezetnek be nem jelentett aláírás, vagy a bejelentett mintától jól felismerhetıen eltérı aláírás szerepel, a hitelszövetkezet a megbízást nem teljesíti, azt az ok megjelölésével visszaküldi az Ügyfélnek. 8.2. Külön szerzıdés alapján a hitelszövetkezet elektronikus úton benyújtott megbízásokat is elfogad. Ilyen esetben aláírás vizsgálat során a hitelszövetkezet az Ügyfelei által erre a célra rendszere-
-7-
sített adatlapon meghatározott, a rendelkezésre jogosult személyek esetében kiadott aláírási jelszó, valamint az aláírási pontszám megfelelését együttesen ellenırzi. 8.3. Amennyiben a megbízás hiányos, továbbá ha a hitelszövetkezet felismeri, hogy a megbízás téves adatokat tartalmaz, a hitelszövetkezet a megbízást – az ok megjelölésével- teljesítés nélkül visszaküldi. 8.4.A hitelszövetkezet nem felel a szokásos ügymenet során alkalmazott gondos vizsgálattal sem felismerhetı hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. 8.5. A hitelszövetkezet jogosult a telefon, telefax, email útján beérkezett megbízás teljesítését biztonsági okokból - az eredeti okirat megérkezéséig - függıben tartani. A felfüggesztésrıl a hitelszövetkezet az Ügyfelet haladéktalanul értesíti. A felfüggesztéssel kapcsolatos kárért a hitelszövetkezet nem felel. 8.6. A megbízásnak egyértelmően tartalmaznia kell az ügylet tárgyát és a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat. Ha korábbi rendelkezés módosításáról, megerısítésérıl vagy megismétlésérıl van szó, ezt kifejezetten meg kell jelölni. A hitelszövetkezet nem vállal felelısséget azokért a károkért, amelyek abból keletkeznek, hogy az Ügyfél a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat tévesen, nem egyértelmően vagy hiányosan adta meg. 8.7. Ha az Ügyfél a megbízásnak meghatározott idıpontban való teljesítését vagy az általános hitelszövetkezeti gyakorlattól eltérı teljesítését igényli, erre köteles felhívni a hitelszövetkezet figyelmét és vállalnia kell az ebbıl eredı többletköltségeket. A hitelszövetkezet jogosult az ilyen megbízások elfogadását megtagadni. 8.8. A meghatározott idıben teljesítendı megbízásokat olyan idıpontban kell a hitelszövetkezetnek átadni, hogy a teljesítéshez szükséges idı a hitelszövetkezet rendelkezésére álljon. E kötelezettség megszegésébıl eredi kárért a hitelszövetkezet felelısséget nem vállal. 8.9. A megbízás csak írásban, új megbízás benyújtásával egészítheti ki vagy helyesbítheti. A megbízást – szerzıdés vagy jogszabály eltérı rendelkezése hiányában – a munkafolyamatának megkezdéséig lehet visszavonni vagy módosítani. A hitelszövetkezet az ezt követıen érkezett módosítás illetve visszavonás esetén jogosult az eredeti megbízás szerint eljárni azzal, hogy – lehetıség szerint – megkísérli a még el nem végzett munkafolyamatok leállítását. A megbízások módosításával, viszszavonásával kapcsolatban a hitelszövetkezet díjat számít fel, továbbá a felmerült költségek is az Ügyfelet terhelik. 8. 10. A hitelszövetkezet a jogszabályba ütközı megbízások teljesítését megtagadhatja akkor is, ha azok teljesítésére szerzıdésben korábban kötelezettséget vállalt. Ha a megbízás érvényességét jogszabály hatósági engedélyhez köti, a hitelszövetkezet jogosult meggyızıdni az engedély meglétérıl, ennek hiányában a megbízást teljesítés nélkül visszaküldeni. 8.11. A hitelszövetkezet akkor teljesíti az Ügyfél megbízásait, ha annak a szerzıdésben vagy az adott üzletszabályzatban meghatározott fedezet - a megbízás jellegéhez igazodóan – rendelkezésre áll. 8.12. Az Ügyfél a pénzforgalomra vonatkozó hatályos jogszabályok rendelkezéseinek megfelelıen jogosult meghatározni a megbízások teljesítésének sorrendjét. A hitelszövetkezet az Ügyfél vagy jogszabály eltérı rendelkezése hiányában a megbízásokat érkezésük sorrendjében teljesíti. 9.
Teljesítés helye és ideje
9.1 A hitelszövetkezet és az Ügyfél közötti üzleti kapcsolatok során keletkezı kötelezettségek teljesítésének helye a hitelszövetkezet adott ügyben ügyintézésre illetékes egysége, illetve a hitelszövetkezet megbízásából eljáró, a hitelszövetkezettel szerzıdéses kapcsolatban álló partnerek üzlethelyisége.
-8-
9.2 A hitelszövetkezet a fizetési megbízások teljesítésének rendjérıl, ezek változásairól az üzlethelyiségeiben kifüggesztett Hirdetményben tájékoztatja Ügyfeleit. 9.3. A hitelszövetkezet javára történı fizetés tejesítésének idıpontja az a nap, amelyen a hitelszövetkezet az Ügyfélnek a hitelszövetkezetnél vezetett számláját megterheli. Amennyiben az Ügyfélnek nincs hitelszövetkezetnél vezetett számlája, a fizetés teljesítésnek idıpontja az a nap, amelyen az összeg a hitelszövetkezet számláján jóváírásra került. 9.4. Készpénzben teljesített fizetés esetén a hitelszövetkezet javára történi teljesítés idıpontja az a nap, amikor az összeget a hitelszövetkezet pénztárában a pénztáros átvette. 9.5. A hitelszövetkezet fizetési kötelezettsége teljesítésnek idıpontja – jogszabály vagy a felek eltérı rendelkezése hiányában – az a nap, amelyen a hitelszövetkezet számláját megterhelték. 9.6. Ha a fizetési teljesítés idıpontja munkaszüneti napra esik – és jogszabály vagy szerzıdés másként nem rendelkezik -, a teljesítés napja az azt követı elsı hitelszövetkezeti munkanap. 10.
Kamatok, jutalékok, díjak, költségek
10.1 Az Ügyfél a hitelszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot, költséget, illetve díjat, a hitelszövetkezet pedig az Ügyfél által a hitelszövetkezetnél elhelyezett pénzeszköz után – ha a szerzıdés így rendelkezik- kamatot (a továbbiakban együtt: ellenértéket) fizet. 10.2.A hitelszövetkezeti szolgáltatások ellenértékének mértékét, esedékességét, illetve számításának módját elsısorban az egyedi szerzıdések tartalmazzák. Az olyan szolgáltatások tekintetében, amelyekrıl, illetve amelyek ellenértékérıl az egyedi szerzıdés nem rendelkezik, úgy a hitelszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye, a vonatkozó ÁSZF illetve a jelen Üzletszabályzat az irányadó. A Hirdetményben közzétett ellenértékre, és egyéb feltételekre vonatkozó kondíciók meghatározása, módosítása, új ellenérték fajták bevezetése a hitelszövetkezet kizárólagos joga. 10.3.Amennyiben az Ügyfél a pénztartozását késedelmesen teljesíti, a hitelszövetkezet – ha a szerzıdés másként nem rendelkezik késedelmi kamatot számít fel. A Hitelszövetkezet által az egyes ügylettípusoknál felszámított késedelmi kamat mindenkori mértékét a vonatkozó szerzıdés tartalmazza. Ennek hiányában a késedelmi kamat mértéke az ügyleti kamaton felül a késedelemmel érintett naptári félévet megelızı utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat hét százalékkal növelt összege. 10.4. Az Ügyfél által a hitelszövetkezet részére fizetendı kamatokat, a rendelkezésre tartási jutalékot és más idıtartamhoz kötött díjakat – ha a szerzıdés eltérıen nem rendelkezik – a következı módon számolja el: A Hitelszövetkezet a 3 hónaposnál hosszabb lejáratra nyújtott lakossági kölcsönök esetében Teljes hiteldíj mutatót (THM) számol. A teljes hiteldíj mutató a különbözı ajánlatok összehasonlítására, az Üzletfél megfelelı tájékoztatására szolgál. Számítása során a Hitelszövetkezetnek a hitellel kapcsolatos - kamaton túli egyéb - költségeket is be kell számítania, ezért az ügylet lényeges terheit mutatja százalékos formában. Teljes hiteldíj mutató (THM) számítási módszere: a.) A THM kiszámítására vonatkozóan a következı képletet kell alkalmazni, ha a hitel folyósítása egy részletben történik:
H: a hitel összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggı - a pénzügyi intézménynek fizetendı - költségekkel,
-9-
Ak: a k-adik törlesztırészlet összege, m: a törlesztırészletek száma, tk: a k-adik törlesztırészlet években vagy töredékévekben kifejezett idıpontja, i: a THM századrésze. b.) A THM kiszámítására vonatkozóan a következı képletet kell alkalmazni, ha a hitel folyósítása több részletben történik:
Ak: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggı - a pénzügyi intézménynek fizetendı - költségekkel, A'k': a k' sorszámú törlesztırészlet összege, m: a hitelfolyósítások száma, m': a törlesztırészletek száma, tk: a k-adik hitelfolyósítás években vagy töredékévekben kifejezett idıpontja, tk': a k'-adik törlesztırészlet években vagy töredékévekben kifejezett idıpontja, i: a THM századrésze. Egyéb kérdésekben a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételérıl szóló 83/2010. (III. 25.) Kormányrendelet elıírásai az irányadók. A fenti hitelügyletekre vonatkozó részletes szabályokat a Hitelszövetkezet külön üzletági Üzletszabályzatai tartalmazzák. 10.5. A hitelszövetkezet által az Ügyfél részére fizetendı (betéti) kamatokat – eltérı rendelkezés hiányában – következı képlet alapján számítja: a.) A kamatszámítás a tıke * % * naptári napok száma kamat = ----------------------------------36.500
képlet alapján történik. a) A kamatok mértékét és az azokhoz mindig aktuálisan rendelt Egységesített Betéti Kamatláb Mutató (EBKM) értékét a mindenkori Kondíciós lista tartalmazza, melyet az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségben, jól látható helyen ki kell függeszteni. A Hitelszövetkezetnek az EBKM mutató számítását a betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételérıl szóló 82/2010. (III.25.) Korm. Rendeletben leírtak szerint saját hatáskörben kell elvégeznie. -
Az EBKM kiszámításához a következı képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévı futamidı 365 napnál kevesebb: Elhelyezett betét =
ahol
- 10 -
n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévı napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. -
Az EBKM kiszámításához a következı képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévı futamidı legalább 365 nap: Elhelyezett betét =
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévı napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. A hitelszövetkezet által az Ügyfél részére fizetendı / betéti / kamatokat a Hirdetményben tesz közzé. A betétben elhelyezett összeg után járó kamatot a hitelszövetkezet jogosult egyoldalúan módosítani. A módosításról a betétest a hatálybalépést megelızıen legalább 15 nappal Hirdetményben, valamint a www.hitelszov.hu honlapon is tájékoztatja. 10.6 A hitelszövetkezet az ellenértéket az Ügyfél számára kedvezıtlen módon csak akkor módosíthatja egyoldalúan, ha a szerzıdés ezt – külön pontban- a hitelszövetkezet számára meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére egyértelmően lehetıvé teszi. 10.7.Fogyasztóval vagy mikro- és kisvállalkozással kötött kölcsönszerzıdés esetén, kamatot, díjat vagy költséget érintı egyoldalú, az ügyfél számára kedvezıtlen módosítást – referencia kamatlábhoz kötött kamatnál a kamat módosítása kivételével - szabályait a Hitelezési Üzletszabályzat tartalmazza. 10.8.A hitelszövetkezeti szolgáltatások ellenértékének megfizetése a teljesítés napja, – eltérı kikötés hiányában – a szerzıdésben meghatározott idıpontban, a szerzıdésben megjelölt rendszerességgel, utólag vagy a szerzıdés megszőnésekor esedékes. 10.9.A hitelszövetkezeti szolgáltatás tejesítése során a hitelszövetkezet jogosult az ellenértéken felül az ügylettel kapcsolatban felmerült költségeit (postaköltségek, sürgısségi díjak, tranzakciós díj, ügyvédi díj, hitelbírálati díj, biztosíték átértékelési díj, szakértıi díjak, értékbecslés díja, illetékek, közjegyzıi, hatósági és egyéb eljárás költségei stb.), illetve díjait az Ügyfélre terhelni. A megbízás teljesítése során a hitelszövetkezet által igénybevett belföldi és külföldi közremőködı fél által felszámított költségek, jutalékok az Ügyfelet terhelik. 10.10.Az Ügyfelet terhelik továbbá mindazon igazolt költségek, amelyek az Ügyfél nem szerzıdésszerő magatartásából származnak vagy a hitelszövetkezetet az Ügyféllel fennálló jogviszonnyal kapcsolatosan terhelik, beleértve az Ügyfél elleni esetleges eljárások költségeit is. 11. Biztosítéknyújtás 11.1. A hitelszövetkezet az Ügyféllel fennálló üzleti kapcsolat során bármikor jogosult az Ügyféllel szemben meglévı, vagy a jövıben keletkezı bármely követelésének biztosítására megfelelı biztosí-
- 11 -
ték nyújtását, illetve – a hitelszövetkezet követeléseinek megtérüléséhez szükséges mértékben - a már meglévı biztosíték kiegészítését kérni az Ügyféltıl. A biztosíték nyújtásának, illetve kiegészítésének elmulasztása súlyos szerzıdésszegésnek minısül. 11.2. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével, kiegészítésével, ellenırzésével és érvényesítésével kapcsolatos minden kiadás, költség az Ügyfelet terheli. 11.3. A hitelszövetkezet biztosítékként különösen zálogjogot, óvadékot, készfizetı kezességet, illetve bankgaranciát, továbbá opciós jogot és árbevétel engedményezést fogad el. 11.4. A biztosíték fedezeti értékét a hitelszövetkezet jogosult meghatározni. 11.5. A biztosíték nyújtásáig, illetve a nyújtott biztosíték hitelszövetkezet által kért kiegészítésének megtörténtéig a hitelszövetkezet jogosult az Ügyféllel szembeni esetleges fizetési kötelezettségeinek teljesítését felfüggeszteni. 11.6. Amennyiben az Ügyfél valamely vagyontárgya a hitelszövetkezet birtokába jut, illetve az Ügyfél valamely jogát a hitelszövetkezet gyakorolhatja, vagy valamely követelés érvényesítésére a hitelszövetkezet jogosulttá válik, e vagyontárgyak, jogok és követelések külön megállapodás nélkül is óvadékként vagy zálogtárgyként a hitelszövetkezetnek az Ügyféllel szembeni követelései biztosítékául szolgálnak. 11.7. Ha a biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy a követelés érvényesítése a lekötés idıtartama alatt esedékessé válik, a hitelszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni és az így kapott összegeket biztosítékként kezelni. 11.8. A hitelszövetkezet követeléseinek biztosítékául szolgáló valamennyi vagyontárgy, jog vagy követelés biztosítékul szolgál a hitelszövetkezetnek az Ügyféllel szembeni valamennyi követelésére függetlenül attól, hogy a követelés hitelnyújtásból vagy egyéb jogviszonyból ered, továbbá azokra az Ügyféllel szembeni követelésekre is, amelyeket harmadik személy engedményezett a hitelszövetkezetre. 11.9. Az Ügyfél köteles gondoskodni a biztosítékul szolgáló vagyontárgy megfelelı megırzésérıl, a jogok illetve követelések érvényesíthetıségének fenntartásáról. Az Ügyfél - a hitelszövetkezet felszólítására – köteles a szükséges intézkedéseket megtenni a harmadik személyekkel szemben esedékes követelései beszedésére, illetve behajtása érdekében. Az Ügyfél köteles továbbá a használatban lévı, a hitelszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyakat rendeltetésszerően kezelni, üzemeltetni. Ha biztosítékul egyedileg meg nem határozott elhasználható vagy helyettesíthetı dolog szolgál, akkor az Ügyfél köteles az elhasznált vagy értékesített vagyontárgyakat értékükön pótolni. 11.10. A biztosíték értékében, érvényesíthetıségében, behajthatóságában vagy más lényeges körülményben bekövetkezett változásokról az Ügyfél köteles a hitelszövetkezetet haladéktalanul tájékoztatni. 11.11. Az Ügyfél köteles a biztosítékul lekötött vagyontárgyait, hitelbıl beszerzett eszközeit – amennyiben a szerzıdés eltérıen nem rendelkezik – valamennyi biztosítható kockázat esetére teljes értéken biztosítani, továbbá a biztosításból eredı kártérítési összeget a hitelszövetkezetre engedményezni, illetve a biztosítási szerzıdésben (biztosítási kötvény) kedvezményezettként a hitelszövetkezetet feltüntetni. Az Ügyfél köteles a biztosítási díjat a biztosítási kötvényben foglalt feltételekkel megfizetni. Ügyfél a hitelszövetkezet felhívására köteles a biztosítási kötvényt és a biztosítási díj megfizetését igazoló okmányokat a hitelszövetkezet részére bemutatni, átadni. Az Ügyfél a biztosítási szerzıdést – amíg a hitelszövetkezetnek az Ügyféllel szemben követelése áll fenn – a hitelszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja, és nem szüntetheti meg. A hitelszövetkezet a biztosító által átutalt kártalanítási összeget követelésének esedékessége (lejárata) elıtt is jogosult az
- 12 -
Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani. A kártalanítási összeggel nem fedezett követelés változatlan feltételekkel fennmarad. A biztosítási összegnek a hitelszövetkezet követeléseit meghaladó része az Ügyfelet illeti. A hitelszövetkezet bármikor jogosult – a helyszínen is- a biztosítékok meglétét ellenırizni és azt, hogy az Ügyfél a biztosítékokkal kapcsolatos kötelezettségeinek eleget tett. Az ellenırzés során az Ügyfél köteles a hitelszövetkezettel együttmőködni, az ellenırzéshez szükséges adatokat megadni és az ehhez szükséges feltételeket biztosítani. 11.12. Amennyiben az Ügyfél az általa nyújtott biztosítékokkal kapcsolatos, a szerzıdésben elıírt kötelezettségének nem tesz eleget, akkor a hitelszövetkezet jogosult megtenni a biztosíték megóvásához általa szükségesnek tartott lépéseket, így különösen közvetlenül eljárni az Ügyfél helyett, illetve kezdeményezni a hatósági vagy bírósági eljárást. 11.13. A hitelszövetkezet az Ügyfél számlája terhére – a jogszabály által elıírt sorrendiséget figyelembe véve - az Ügyfél külön felhatalmazása nélkül is jogosult az esedékes lejárt követeléseit érvényesíteni, illetve tartozásaival szemben beszámítással élni. 11.14. Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit a hitelszövetkezet jogosult - a hatályos jogszabályi elıírásoknak megfelelı módon – bármely biztosítékból eredı jogát érvényesíteni, az Ügyfél érdekeinek lehetséges figyelembevételével. Az érvényesítés során befolyt összeget a hitelszövetkezet jogosult követelése kielégítésére felhasználni, ha pedig nem szükséges, jóváírja azokat az Ügyfél hitelszövetkezetnél vezetett számláján, illetve átutalja az Ügyfél által megjelölt más számlára. 11.15.Amennyiben az Ügyfélnek a hitelszövetkezettel szemben több jogviszony, szerzıdés, alapján több jogcímen áll fenn tartozása és az Ügyfél által teljesített befizetés valamennyi tartozás kiegyenlítésére nem elegendı, úgy a hitelszövetkezet a rendelkezésre álló összeget elsısorban a költségekre, azután a késedelmi kamatokra, majd az ügyleti kamatokra végül a fıtartozásokra számolja el. Valamennyi járulék (költségek, kamatok) kiegyenlítését követıen a hitelszövetkezet a még rendelkezésre álló összeget döntése szerint a régebben lejárt vagy a kevésbé biztosított fıkövetelés (tıketartozás) csökkentésére fordítja. Az Ügyfél ezzel ellentétes rendelkezése érvénytelen. Amennyiben a hitelszövetkezet részére azonos ügylet fedezetéül több biztosítékot nyújtottak, azokat a hitelszövetkezet saját belátása szerinti sorrendben és mértékben veheti igénybe 11.16.Ha az Ügyfél a hitelszövetkezetnek kamattal és költséggel is tartozik, és a befolyt összeg az egész tartozás kiegyenlítésére nem elég, a hitelszövetkezet azt elsısorban a költségre, azután a késedelmi kamatra, majd a kamatra végül a fıtartozásra számolja el. Több szerzıdésbıl eredı követelés fennállta esetén is – a különbözı jogviszonyoktól függetlenül - a hitelszövetkezet a fenti sorrendnek megfelelıen számolja el a teljesítést (azaz elıször az összes költségre, azután az összes késedelmi kamatra majd az összes kamatra és végül a különbözı szerzıdésekbıl eredı tıketartozásra fordítja). 11.17. Amennyiben a hitelszövetkezet részére azonos ügylet fedezetéül több biztosítékot nyújtottak, azokat a hitelszövetkezet saját belátása szerinti sorrendben és mértékben veheti igénybe. 11.18. A biztosítéki szerzıdés mindaddig hatályba marad, ameddig a hitelszövetkezet az Ügyféllel szemben a szerzıdésbıl (alapjogviszonyból) származó követelése maradéktalanul meg nem térül. 11.19. A hitelszövetkezet a szerzıdés (alapjogviszony) alapján fennálló mindenkori követelésének megtérítését az Ügyféltıl – a biztosíték érvényesítésétıl függetlenül is- jogosult követelni. Amenynyiben a biztosíték érvényesítése után is a hitelszövetkezetnek követelése áll fenn az Ügyféllel szemben, azokat a hitelszövetkezet továbbra is követelheti. 12.
A hitelszövetkezet felelıssége
12. 1 A hitelszövetkezet szolgáltatás nyújtás során a hitelintézettıl elvárható gondossággal jár el a Hpt., a Pft, és más, a hitelintézetekre vonatkozó mindenkor hatályos jogszabályok rendelkezéseinek
- 13 -
megfelelıen. 12.2 A hitelszövetkezet megtéríti az Ügyfélnek mindazt, az Ügyfél által bizonyított közvetlen anyagi kárt, amelyet súlyos gondatlanságával az Ügyfélnek okozott. Az Ügyfél haladéktalanul köteles a kárenyhítés érdekében eljárni, illetve az ıt ért kárról és az enyhítése érdekében tett lépéseirıl a hitelszövetkezetet értesíteni. Az Ügyfél köteles bekövetkezett kárát a hitelszövetkezetnek bizonyítani. 12.2 A késedelmes teljesítésért a hitelszövetkezet csak a késedelem megszőnésének idıpontjáig járó késedelmi kamat mértékéig vállal felelısséget. 12.3 A hitelszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek olyan okok miatt következnek be, amelyeknek elhárítására vagy befolyásolására a hitelszövetkezetnek nincs lehetısége (vis major), valamint a mőködésének megzavarásából eredı károkért, beleértve a hitelszövetkezet üzem karbantartásával és fenntartásával kapcsolatos korlátozott mőködést, továbbá, ha a hitelszövetkezet jelentıs ok miatt meghatározott napon vagy ideig beszünteti vagy korlátozza a mőködését. 12.4 A hitelszövetkezet nem felel az olyan károkért, amely az Ügyfél mulasztásából, késedelmébıl származnak. 12.5 A hitelszövetkezet csak súlyos gondatlanság esetén felelıs azért a kárért, ami abból keletkezik, hogy az Ügyfél megtéveszti, vagy tévedésben tartja jogi státusa és cselekvıképessége tekintetében, avagy nem tájékoztatja kellı idıben írásban a cselekvıképességében beállt idıközbeni változásokról. 12.6 A hitelszövetkezet nem felelıs azokért a károkért, amelyek abból keletkeznek, hogy az Ügyfél a hitelszövetkezeti ügyletetek kapcsán alkalmazott pénzügyi, jogi és egyéb speciális szakismeretet igénylı szakkifejezéseket nem a mindenkori szakmai szokásoknak és szokványoknak megfelelıen értelmezte. A hitelszövetkezet az Ügyfél kérésére a hitelszövetkezeti ügylet megfelelı értelmezésével kapcsolatos tájékoztatást megadja. 12.7 A hitelszövetkezet nem felel az általa vállalt szolgáltatás elmaradásáért vagy késedelméért, ha azt az Ügyfél és a harmadik személy közötti jogvita, vagy harmadik személy felróható magatartása okozza, illetve akadályozza. A szolgáltatásért kikötött díj a hitelszövetkezetet - a megbízás teljesítésének arányában - ez esetben is megilleti. 12.8. A hitelszövetkezet okmányok kiszolgáltatása, illetve fizetés esetén annak teljesít, akit személyazonosság vagy képviseleti jogosultság igazolására okmányok megvizsgálása alapján az okmányok, illetve fizetés elfogadására jogosultnak tart. A hitelszövetkezet az adott helyzetben általában elvárható módon vizsgálja a személyazonosság vagy a meghatalmazás igazolására neki bemutatott okmányokat, ezek valódiságáért azonban nem vállal felelısséget. 12.9 A hitelszövetkezet a továbbítás céljából átvett okmányokat vagy egyéb értékeket csak abból a szempontból vizsgálja, hogy megfelelnek-e a megbízásban foglaltaknak. Nem felel azonban az okmányok érvényességéért, eredetiségéért, az aláírások valódiságáért, az esetleges idıközi módosításokért, jogi tartalmáért. 12.10 A Hitelszövetkezet nem felel az olyan hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért, amelynek a hamis vagy hamisított voltát a szokásos ügymenet során alkalmazott gondos ellenırzéssel sem lehetett felismerni. 12.11 A hitelszövetkezet saját tévedését (ideértve az Ügyfél számláján történı jóváírást vagy terhelést is) bármikor jogosult az Ügyfél rendelkezése nélkül is helyesbíteni. A helyesbítésrıl a hitelszövetkezet az Ügyfelet értesíti. A hitelszövetkezet tévedésének helyesbítése az Ügyfél számára költségmentes 12.12 A hitelszövetkezet felelısségének a fentiek szerinti korlátozása nem érinti a hitelszövetkezetnek azt a felelısségét, amelyet a Polgári Törvénykönyv szerint szerzıdésben érvényesen nem lehet kizárni.
- 14 -
13. Adatkezelés, titoktartás és bankinformáció 13.1. A hitelszövetkezet Ügyfelei a hitelszövetkezettel kötött szerzıdésekhez szükséges – a szerzıdésekben rögzített szolgáltatások nyújtásának és teljesítésének céljából- személyes adataikat adatkezelésre, adatfeldolgozásra adják át a hitelszövetkezetnek, mint adatkezelınek, adatfeldolgozónak 13.2. Az Ügyfelek által a hitelszövetkezet részére átadott adatok –hitelszövetkezeti alkalmazottak, szerzıdött szolgáltatók általi – kezeléséért, feldolgozásáért a hitelszövetkezet elsı számú vezetıje, mint az adatkezelı, adatfeldolgozó hitelszövetkezeti alkalmazottak munkáltatója és a szerzıdött szolgáltatók megbízója, adatgazdaként felelısséget vállal. 13.3. A hitelszövetkezet az Ügyféllel fennálló üzleti kapcsolata során tudomására jutott, banktitoknak minısülı tényeket, adatokat és információkat a banktitokra vonatkozó jogszabályi elıírásoknak megfelelıen kezeli. 13.4. A hitelszövetkezet az Ügyfélrıl tudomására jutott adatokat az üzleti kapcsolat fennállása alatt, valamint az üzleti kapcsolat megszőnését követı 10 (tíz) évig tartja nyilván. Ezeket a hitelszövetkezet - belsı munkafolyamatai során - jogosult rögzíteni, feldolgozni, felhasználni, kezelni. 13.5. Az Ügyfél köteles az üzleti kapcsolat alatt tudomására jutott, a hitelszövetkezet tevékenységével összefüggı üzleti titkot megtartani. 13.6. A hitelszövetkezet a banktitkot harmadik személy részére csak az Ügyfél – törvényben meghatározott módon kiállított – írásbeli meghatalmazásában megjelölt esetekben, illetve a jogszabályokban meghatározott esetekben és személyeknek adja ki, a banktitoknak minısülı adatokat a hitelszövetkezet feladatkörén kívül nem használja. 13.7. A hitelszövetkezet a banktitkot az üzleti kapcsolatok megszőnése után, idıkorlátozás nélkül megırzi. 13.8. Az alábbiak szerinti bankinformáció nyújtásán kívül a hitelszövetkezet az Ügyfélrıl banktitoknak nem minısülı információt – olyan összesített adatok szolgáltatásán túl, amelyekbıl az egyes Ügyfelek személye, üzleti adatai nem állapíthatók meg – kizárólag az Ügyfél írásbeli felhatalmazása alapján nyújt. A felhatalmazásban minden esetben meg kell jelölni az adandó információ tartalmi körét, esetleges idıbeli korlátait, az információ címzettjét és célját. 13.9. A hitelszövetkezet az Ügyfél külön felhatalmazása nélkül jogosult - a banktitokra vonatkozó szabályok figyelembevételével – harmadik személy részére bankinformációt adni. A bakinformáció az Ügyfélre vonatkozó nyilvános információkat, a számlavezetés tényét, valamint az Ügyfél és a hitelszövetkezet kapcsolatának általános jellemzését tartalmazhatja. 13. 10. A bankinformáció adásával a hitelszövetkezet az Ügyfélért semmilyen garanciát és felelısséget nem vállal. 13.11. A bankinformáció megtagadása a hitelszövetkezet részérıl nem jelent az Ügyfélrıl alkotott negatív értékelést – a hitelszövetkezet ezt az információt kérıvel is közli – és ennek megfelelıen az Ügyfél nem támaszthat ezzel kapcsolatban a hitelszövetkezettel szemben semmilyen kárigényt. 13.12.A hitelszövetkezet az Ügyfél kérésére beszerzett bankinformáció valóságtartalmáért nem felel. A bankinformáció forrását a hitelszövetkezet nem jelöli meg. 13.13.A hitelszövetkezet a bankinformáció kiadását, illetve beszerzését az Ügyfél díjfizetéséhez kötheti. 13.14. A bankinformációt az információ kérı kizárólag saját céljaira veheti igénybe, kivéve, ha az információkérı hitelintézet, amely az ügyfelei megbízásából jár el. A bankinformációt az információt kérı köteles bizalmasan kezelni.
- 15 -
13.15.A hitelszövetkezet az általa nyújtott bankinformáció felhasználásáért és az ebbıl keletkezett kárért kizárólag akkor felel, ha jogszabályba ütközı módon, illetve felhatalmazás nélkül adott ki banktitkot, vagy neki felróható módon valótlan adatot szolgáltatott. 13.16.A hitelszövetkezetnek törvényben elıírt adatszolgáltatási kötelezettsége van a cégbíróság és az adóhatóság felé, a forintban és egyéb, külföldi pénznemben vezetett pénzforgalmi számlákról. 13.17.A hitelszövetkezet törvényben elıírt kötelezettsége, hogy pénzmosásra vagy terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény, vagy körülmény felmerülése esetén bejelentést tegyen a pénzügyi információs egységként mőködı hatóságnak. A hitelszövetkezet a bejelentés tényérıl, annak tartalmáról, harmadik személynek vagy szervezetnek semmiféle tájékoztatást nem ad, és biztosítja, hogy a bejelentés tartalma és megtörténte – banktitokként – titokban maradjon. A hitelszövetkezet a bejelentési kötelezettség teljesítése során birtokába jutott adatokat, illetıleg a bejelentési kötelezettség teljesítését igazoló okiratokat a bejelentéstıl számított 10 évig megırzi és nyilvántartja. 13.18.A hitelszövetkezet területén videó megfigyelı rendszer üzemel, mely biztonsági okokból képfelvételeket rögzít az üzleti helyiségeiben megjelenı szolgáltatásait igénybe vevı személyekrıl. A képfelvételeket a hitelszövetkezet – az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló 2011. évi CXII. Törvény elıírásainak megfelelıen kezeli, annak biztonságos tárolásáról 40 napig gondoskodik, ezt követıen a felvételek megsemmisítésre (felülírásra) kerülnek. A rögzített képanyag kizárólag a hatóságok felé, hivatalos megkeresése esetén kerül kiadásra. A megfigyelt területre való belépéssel a megfigyelt személy hozzájárul a róla készült képanyag fentiek szerinti kezeléséhez. 14.
Az Ügyfél és a hitelszövetkezet közötti szerzıdés megszőnése
14.1 Az Ügyfél jogosult – tartozásainak rendezése mellett – a hitelszövetkezettel fennálló határozatlan idejő szerzıdését bármikor, indokolás nélkül felmondani. 14.2 A felmondás joga a hitelszövetkezetet – határozatlan idejő szerzıdés esetében – harminc napos határidıvel, illetıleg a pénzforgalmi jogszabályban meghatározottak szerint / két hónapos határidı / indokolási kötelezettség nélkül illeti meg. 14.3 Ha az Ügyfél a hitelszövetkezettel kötött szerzıdést súlyosan megszegi, továbbá ha felróható magatartása miatt a szerzıdéses jogviszony további fenntartása a hitelszövetkezettıl már nem várható el, a hitelszövetkezet jogosult az Ügyféllel kötött bármely szerzıdését azonnali hatállyal felmondani. A Hitelszövetkezet részérıl a felmondási jogosultság egyik okául szolgáló súlyos szerzıdésszegésnek minısülnek különösen az Ügyfél alábbi magatartásai: • az együttmőködési és tájékoztatási kötelezettség megszegése, • a bankszámlaszerzıdés felmondása, • a Hitelszövetkezet hozzájárulása nélkül más pénzintézetnél újabb bankszámla nyitása vagy hiteltartozás vállalása, • valótlan információk közlése, adatok eltitkolása, más módon a Hitelszövetkezet megtévesztése, amennyiben az a kölcsönnyújtás feltételeit befolyásolta volna, • a biztosítékokra vonatkozó kikötések megszegése. • 60 napot meghaladó törlesztési/fizetési késedelem. 14.4 Az Ügyfél együttmőködési, illetve tájékoztatási kötelezettségének elmulasztása súlyos szerzıdésszegésnek minısül és a Felek között bármely szerzıdéses jogviszony azonnali hatályú felmondását teszi lehetıvé a hitelszövetkezet számára. 14.5 A hitelszövetkezet által közölt azonnali hatályú felmondás esetén a felmondott jogviszonyból származó követelések lejárttá válnak, és az Ügyfél köteles a hitelszövetkezet felszólítására a hitelszövetkezettel szemben fennálló valamennyi tartozását kiegyenlíteni.
- 16 -
14.6 A felmondás nem érinti - a szerzıdés alapján – a hitelszövetkezet által visszavonhatatlanul vállalt kötelezettségek teljesítését. 14.7 A szerzıdéses jogviszony bármely okból történı megszőnése esetén az Ügyfél és a hitelszövetkezet egymással szembeni követelései azonnal esedékessé válnak, beleértve a kamatokat, jutalékokat, díjakat és költségeket is. 15.
Panaszkezelés
15.1. Az Ügyfél információkérés céljából, illetve panaszaival a Hitelszövetkezet elnökéhez, vagy a hitelszövetkezet igazgatóságához címzett levélben (cím: 4028 Debrecen, Simonyi u. 20., vagy elektronikus úton –
[email protected], valamint a hitelszövetkezet egységeinél személyesen vagy írásban fordulhat. 15.2. A szóbeli panaszt a hitelszövetkezet haladéktalanul megvizsgálja, és szükség esetén orvosolja. Amennyiben a kirendeltség vagy a hitelszövetkezet nem tud haladéktalanul intézkedni vagy a szóbeli panasz kivizsgálása hosszabb idıt vesz igénybe, vagy a hitelszövetkezet azonnali intézkedését, illetve válaszát a Számlatulajdonos nem fogadja el, úgy a hitelszövetkezet a szóbeli panaszra írásbeli választ ad 15 napon belül. A hitelszövetkezet az írásban benyújtott panaszt, annak a hitelszövetkezethez történt beérkezésétıl számított 15 napon belül kivizsgálja, érdemben elbírálja és ennek eredményérıl az Ügyfél részére írásbeli értesítést küld, amennyiben az elbíráláshoz szükséges dokumentumok és információk a hitelszövetkezetnél hiánytalanul rendelkezésre állnak. Amennyiben a panasz elbírálásához a hitelszövetkezetnek további dokumentumokra és információra van szüksége, úgy ennek teljesítésére hívja fel a panasztevı Ügyfelet. Ez utóbbi esetben a panasz kivizsgálását a hitelszövetkezet akkor folytatja, ha az Ügyfél a dokumentumcsatolási és információszolgáltatási kötelezettségének eleget tesz. A panasz kezelésérıl részletesen a hitelszövetkezet a Fogyasztóvédelemrıl, a panaszok intézésérıl szóló szabályzata rendelkezik, annak elıírásai az érvényesek. 15.3. Az Ügyfél jogosult továbbá panaszával jogorvoslatért a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéhez fordulni, ahol kérheti a Felügyelet közremőködését a rendezéshez, illetve igénybe veheti a Békéltetı Testületeket, valamint a számlatulajdonos az illetékes bírósághoz is fordulhat. A fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLVII. törvényben meghatározott esetekben pedig, a Gazdasági Versenyhivatalhoz (1245.Budapest 5 Pf.1036 ) és kérheti a fogyasztóvédelmi hatóság eljárását. A PSZÁF ügyfélszolgálat; levezési címe: 1534 Budapest BKKP Postafiók: 777;
[email protected], telefon száma: 06-40-203-776 16.
Jogviták rendezése
16.1. A hitelszövetkezet és az Ügyfél a közöttük létrejött szerzıdésekbıl származó értelmezési és egyéb vitás kérdéseket békés úton, közös megegyezéssel törekszenek rendezni. Amennyiben ez nem vezet eredményre, úgy bármelyik fél bírósághoz fordulhat. 16.2. A hitelszövetkezet bármely hatáskörrel rendelkezı illetékes bíróság elıtt pert indíthat az Ügyféllel szemben. 16.3. Az Ügyfél és a hitelszövetkezet közötti jogviszonyokra – ellentétes kikötés hiányában - a magyar anyagi és eljárási jogot kell alkalmazni. 17. Központi Hitelinformációs Rendszerrel / továbbiakban: KHR / kapcsolatos adatkezelési szabályok Fogalom meghatározások:
- 17 -
a) nyilvántartott személy: valamennyi olyan természetes személy, illetve vállalkozás, akinek, vagy amelynek referenciaadatait a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás kezeli; b) befektetési hitel: a befektetési vállalkozásokról és az árutızsdei szolgáltatókról, valamint az általuk végezhetı tevékenységek szabályairól szóló 2007. évi CXXXVIII. törvény (a továbbiakban: Bszt.) 4. § (2) bekezdés 7. pontja szerinti hitel; c) pénzügyi szolgáltatás: a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.) 3. § (1) bekezdés b)-c) és f)-g) pontjában foglalt tevékenységek, ideértve a biztosítókról és a biztosítási tevékenységrıl szóló 2003. évi LX. törvény 3. § (1) bekezdés 29. pontja és 5. § (6) bekezdés d) pontja szerinti jelzáloghitelezést és a közraktárakról szóló 1996. évi XLVIII. törvény 28. §-a szerinti kölcsönnyújtást is; d) értékpapír-kölcsönzés: a tıkepiacról szóló 2001. évi CXX. törvény (a továbbiakban: Tpt.) 5. § (1) bekezdés 44. pontjában foglalt tevékenység; e) referenciaadat: bármely olyan adat, ideértve a nyilvántartott személy személyazonosító adatait is, amelyet a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás törvény alapján kezelhet; f) 1. 2. 3. 4.
5.
referenciaadat-szolgáltató: a pénzügyi szolgáltatások legalább egyikét végzı pénzügyi intézmény, pénzforgalmi intézmény, elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, biztosító, közraktár a Diákhitel Központ Zrt., a befektetési hitelt nyújtó hitelintézet, befektetési vállalkozás, az értékpapír-kölcsönzést végzı befektetési vállalkozás, befektetési alap, befektetési alapkezelı, elszámolóházi tevékenységet végzı szervezet, önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, magánnyugdíjpénztár, pénzügyi intézmény, központi értéktár és biztosító, valamint a határon átnyúló szolgáltatást végzı, az Európai Unió másik tagállamában székhellyel rendelkezı hitelezı, ha a KHR-hez csatlakozott.
g) vállalkozás: a gazdasági társaság, fióktelep, az európai részvénytársaság, a hitelszövetkezet, az európai hitelszövetkezet, az európai gazdasági egyesülés, a lakásszövetkezet és az egyéni vállalkozó, ide nem értve a referenciaadat-szolgáltatót. 17.1. A hitelszövetkezet, mint referenciaadat-szolgáltató a központi hitelinformációs rendszerrıl szóló 2011.évi CXXII. törvény (továbbiakban: törvény) rendelkezéseinek megfelelıen a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) részére adós nyilvántartási célból – a biztonságosabb mőködés és a hitelezési kockázat csökkentése érdekében - adatokat szolgáltat. 17.2 A hitelszövetkezet a KHR részére átadja annak a természetes személynek a referencia adatait, aki 17.2.1 - hitel és pénzkölcsön nyújtására, - elektronikus pénz, valamint készpénz-helyettesítı fizetési eszköz kibocsátására, illetıleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtására, - kezesség és bankgarancia vállalására, valamint egyéb pénzintézeti kötelezettség vállalására irányuló szerzıdést kötött. 17.2.2. aki a) a szerzıdésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés idıpontjában érvényes legkisebb összegő havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint 90 napon keresztül fennáll b) A szerzıdés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatokat közöl, és ez okirattal bizonyítható illetve
- 18 -
c ) hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerıs határozatában a Büntetı törvénykönyvrıl szóló 1978. évi IV. törvény (a továbbiakban: Btk.) 274-277. §-ában meghatározott bőncselekmény elkövetését állapítja meg illetve d ) akivel szemben a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerıs határozatában a Btk. 313/C. §-ában meghatározott bőncselekmény elkövetését állapítja meg. 17.3 A hitelszövetkezet a természetes személyek alábbi adatait /referenciaadatok/ adja át a KHR részére: 17.3.1. Azonosító adatok: a ) név, b) születési név, c) születési idı, hely, d) anyja születési neve, e) személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, f) lakcím, g) levelezési cím, h ) elektronikus levelezési cím. 17.3.2 Az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdés adatai: a) a szerzıdés típusa és azonosítója (száma) b) a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja, c) ügyfél minıség (adós, adóstárs) d) a szerzıdés összege, a szerzıdéses összeg törlesztı részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága e) a 17.2.2 a) pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének idıpontja f) a 17.2.2 a.) pontban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszőnésének módja és idıpontja, h) a követelés másik referencia adatszolgáltató részére történı átruházása, perre utaló megjegyzés i) elıtörlesztés ténye, ideje, az elıtörlesztett összeg és a fennálló tıketartozás összege, pénzneme j) fennálló tıketartozás összeg és pénzneme, 17.3.3 Az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdés adatai: a) az igénylés elutasításnak idıpontja és indoka, b) okirati bizonyítékok, c) jogerıs bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkezı részének tartalma 17.3.4 A készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a) a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), b) a letiltás idıpontja, c) a letiltott készpénz-helyettesítı fizetési eszközzel végrehajtott mőveletek idıpontja, száma, összege, d) a jogosulatlan felhasználások száma, e) az okozott kár összege,
- 19 -
f) a bírósági határozat jogerıre emelkedésének idıpontja, g) perre utaló megjegyzés. 17.3.5. A hozzájárulás megtagadásával kapcsolatos adatok: a) a nyilatkozat kelte (hely, dátum), b) a referenciaadat-szolgáltató azonosító adatai, c) az ügyfél azonosító adatai, d) a hozzájárulás megtagadására utaló megjegyzés. A referenciaadatok KHR-be történı átadását megelızıen a hitelszövetkezet, mint referenciaadatszolgáltató beszerzi a természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy hozzájárul-e az adatai KHR-bıl történı, más referenciaadat-szolgáltató általi, a 17.3.1 – 17.3.4. pontban rögzítettek átvételéhez. Ezt a hozzájárulást a természetes személy ügyfél - az adatok KHR-ben történı nyilvántartásának idıtartama alatt - bármikor megadhatja. Nem szükséges az ügyfél hozzájárulása a 17.2.2 a) – d ) pontokban rögzített események bekövetkezésekor az 17.3.1 – 17.3.4 pontban rögzített adatok más referenciaadat-szolgáltató általi átvételéhez. Ha az ügyfél nem járul hozzá adatai KHR-bıl történı átvételéhez, úgy a KHR az ügyfél 17.3.1 pont és a 17.3.2 pont a) – d) pontjai, valamint a 17.3.5 pont szerinti adatokat tartalmazza. 17.4. A KHR részére a hitelszövetkezet átadja: a.) a vállalkozások Hpt.-ben meghatározott pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdésével kapcsolatos 17.5.1 és 17.5.2. a) – d) pontokban meghatározott referenciaadatait, b.) továbbá azon vállalkozások 17.5.1. és a 17.5.2. pontokban meghatározott referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozása több mint harminc napon keresztül fennállt, c.) továbbá annak a vállalkozásnak a 17.5.1 és 17.5.4. pontja szerinti referenciaadatait, amely készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette, d) illetve annak a vállalkozásnak a 17.5.1 és 17.5.3. pontja szerinti referenciaadatait, amelynek fizetési számlájával szemben - fedezethiány miatt - harminc napot meghaladó idıszak alatt, megszakítás nélkül egymillió forintnál nagyobb összegő sorba állított követelést tartanak nyilván. 17.5. A hitelszövetkezet a vállalkozások alábbi referenciaadatait adja át a KHR-be: 17.5. 1. azonosító adatok: a) cégnév, név, b) székhely, c) cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, d) adószám. 17.5.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdés adatai: a) a szerzıdés típusa és azonosítója (száma), b) a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja, c) a szerzıdés megszőnésének módja, d) a szerzıdés összege a szerzıdéses összeg törlesztı részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja, e) a 17.4. b) pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének idıpontja, f) a 17.4. b). pontban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg
- 20 -
nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének idıpontja és összege, h) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszőnésének idıpontja és módja, i) a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történı átruházására, perre utaló megjegyzés, j) elıtörlesztés ténye, ideje, az elıtörlesztett összeg és a fennálló tıketartozás összege, valamint pénzneme, k) fennálló tıketartozás összege és pénzneme. 17.5.3. Azon pénzforgalmi számlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a) a pénzforgalmi számla vezetésére vonatkozó szerzıdés azonosítója (száma), b) a sorba állított követelések összege és devizaneme, c) a követelések sorba állításának kezdı és megszőnési idıpontja, d) perre utaló megjegyzés. 17.5.4. A készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdésre vonatkozó adatok: a) szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének, felfüggesztésének idıpontja, b) perre utaló megjegyzés. 17.6 A KHR – ben történı adatkezelés általános szabályai 17.6.1. (1) A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás - a (3) – (4) bekezdésben, valamint a 17.6.2 pont (1) és (2) bekezdésében foglalt kivétellel - a referenciaadatokat a (2) bekezdésben meghatározott idıponttól számított öt évig kezeli. Az öt év letelte után, illetve a 17.6.2 pont (1) és (2) bekezdése szerinti további adatkezeléshez való hozzájárulás visszavonása esetén a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. (2) Az (1) bekezdésben meghatározott határidı számításának kezdete: a) a 17.2.2 pont szerinti esetben, ha a tartozás nem szőnt meg, a 17.2.2 pont szerinti adatátadás idıpontjától számított ötödik év vége, b) a 17.4. b) pont szerinti esetben, ha a tartozás nem szőnt meg, a 17.4. b) pont szerinti adatátadás idıpontjától számított ötödik év vége, c) az adat átadásának idıpontja a 17.2.2. b) és c) pont, a 17.2.2 d) pont és a 17.4. c) pont szerinti esetben, d) a követelések sorba állításának megszőnési idıpontja a 17.4. d) pont szerinti esetben, e) a vállalkozásnak a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdése megszőnésének idıpontja. (3)
A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és véglegesen törli a referenciaadatot, ha a referenciaadat-szolgáltató nem állapítható meg, vagy ha tudomására jut, hogy a referenciaadat jogellenesen került a KHR-be.
(4) A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésbıl eredı késedelmes tartozás teljesítése esetén a késedelmes tartozás teljesítésétıl számított egy év elteltével haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli a 17.2.2. a) pont szerinti referenciaadatot. 17.6.2. A természetes személyekre vonatkozó adatok kezelésének különös szabályai
- 21 -
(1) A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a 17.3.1 és a 17.3.2 a) – d) pontja szerint kapott adatokat a szerzıdéses jogviszony megszőnését követıen - a (2) bekezdésben foglalt kivétellel - egy munkanapon belül véglegesen és vissza nem állítható módon törli. (2) A referenciaadat-szolgáltató az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdések megkötésével egyidejőleg a szerzıdést kötı természetes személyt írásban tájékoztatja arról a lehetıségrıl, hogy adatait a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a nyilvántartott természetes személy kérésére a szerzıdéses jogviszony megszőnését követıen is kezelheti. A nyilvántartott természetes személy a szerzıdés megkötésekor vagy a szerzıdés fennállása során - a referenciaadat-szolgáltató útján - írásban kérheti a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a pénzügyi vállalkozás a szerzıdéses jogviszony megszőnését követı legfeljebb öt évig kezelje. A jogviszony megszőnését követı adatkezeléshez való hozzájárulás a szerzıdéses jogviszony megszőnéséig a referenciaadat-szolgáltató útján, azt követıen a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül, írásban bármikor visszavonható. 17.7. Ügyfélvédelem és jogorvoslat 17.7.1 Bármely referenciaadat-szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely referenciaadat- szolgáltató adta át. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló információt, hogy ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezen adatokhoz, a nyilvántartott személy korlátozás nélkül megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. 17.7.2 A referenciaadat-szolgáltató a 17.7.1. pont szerinti tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül továbbítja, amely három napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a referenciaadat-szolgáltatónak. A referenciaadat-szolgáltató az adatokat a kézhezvételt követıen ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmezınek. 17.7.3 A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a 17.7.1 pont szerinti tájékoztatási kötelezettségét - ha a nyilvántartott személy ezt kéri - elektronikus adatközlés útján is teljesítheti 17.7.4. (1) A nyilvántartott személy kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás által történı kezelése ellen, és kérheti a referenciaadat-helyesbítését, illetve törlését. (2) A nyilvántartott személy az (1) bekezdésben foglalt kifogást a) a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak átadó referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozáshoz írásban nyújthatja be. (3) A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a kifogást - a nyilvántartott személy egyidejü értesítése mellett - annak kézhezvételét követı két munkanapon belül köteles ahhoz a referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszőnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésbıl eredı követelés átruházására másik referenciaadat- szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. (4) A referenciaadat-szolgáltató, illetıleg a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követı öt munkanapon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményérıl a nyilvántartott személyt írásban, kézbesítési bizonyítványnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésıbb a vizsgálat lezárását követı két munkanapon belül tájékoztatni.
- 22 -
(5) Ha a referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésıbb öt munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendı referenciaadatot a nyilvántartott személy egyidejő értesítése mellett - a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást két munkanapon belül köteles átvezetni. (6) A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadatszolgáltató jogutód nélkül megszőnt és az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésbıl eredı követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. (7) A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a helyesbítésrıl vagy törlésrıl haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan referenciaadat-szolgáltatót, amelynek a nyilvántartott személyrıl a helyesbítést vagy törlést megelızıen referenciaadatot továbbított. 17.7.5 (1) A nyilvántartott személy referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetıleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a 17.7.4 pont (4) bekezdésében meghatározott tájékoztató kézhezvételét követı harminc napon belül a nyilvántartott személy lakóhelye szerint illetékes helyi bírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidı elmulasztása miatt igazolásnak van helye. (2) A nyilvántartott személyt az (1) bekezdés szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás az e törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidıt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidı leteltétıl kell számítani. (3) Az (1)-(2) bekezdés szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény rendelkezéseit a KHR – rıl szóló törvényben foglalt eltéréssel kell alkalmazni. 18.
Ügyfélazonosítás
Az Ügyféllel történı üzleti kapcsolat létesítésekor a hitelszövetkezet az ügyfél azonosítás során a pénzmosásról szóló törvényben meghatározott - mindenkor hatályos - elıírások szerint jár el. Így: 18.1. Az ügyfél azonosítás során a hitelszövetkezet köteles megkövetelni az alábbi azonosságot igazoló okiratok bemutatását: - természetes személy: személyi igazolvány/ útlevél, lakcímkártya, adóazonosító jel, TAJ-szám, tartózkodási engedély, egyéni vállalkozó: adószám, adóhatósági bejelentkezési kérelem benyújtása - jogi személy: a szervezet nevében vagy megbízása alapján eljárni jogosult személy(ek) elızı bekezdésben megjelölt okiratai, és ha a szervezet azonosítása még nem történt meg: a) cégbírósági bejegyzés vagy bejegyzési kérelem benyújtása b) hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel, nyilvántartásba vétel iránti kérelem benyújtása c) külföldi jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı egyéb szervezet: saját országának joga szerinti bejegyzése, nyilvántartásba vétele d) a nyilvántartásba vételt megelızıen alapító okirat (társasági szerzıdés) 18.2. Az ügyfél azonosítás során a hitelszövetkezet a hatályos pénzmosásról szóló törvényben meghatározott adatokat tartja nyilván, illetve rögzíti:
- 23 -
Természetes személy: 1. családi és utónevét (születéskori nevét: elızı név, leánykori név) 2. házassági nevét, ha van 3. születési helyét, születési idejét, 4. édesanyja leánykori (születéskori) családi és utónevét, 5. állampolgárságát, 6. lakcímét 7. és az azonosító okmánya típusát és számát A fenti adatokon túl az üzleti kapcsolat létesítése esetén: a szerzıdés típusát, tárgyát és idıtartamát. Ügyleti megbízás esetén: a megbízás tárgyát és összegét. Külföldi természetes személy esetében a fentiek közül a fényképes azonosító okmány alapján megállapítható adatokat, valamint a magyarországi tartózkodási helyet kell rögzíteni Jogi személy: 1. név, rövidített név 2. székhely, külföldi székhelyő vállalkozás esetén magyarországi fióktelepének címét 3. fıtevékenysége 4. azonosító okiratának száma 5. képviseletre jogosultak neve, beosztása 6. a kézbesítési megbízott azonosítására alkalmas adatok Az üzleti kapcsolatra és az ügyleti megbízásra vonatkozó és az ahhoz kapcsolódó legfontosabb adatokat. 18.3 A hitelszövetkezet tagja az Országos Betétbiztosítási Alapnak ( OBA). Az 1993. június 30-a elıtt elhelyezett betétek visszafizetéséért az állam helytáll. Az 1993. június 30.-a után elhelyezett betétekért a Hpt. IV. rész szerint az Országos Betétbiztosítási Alap (továbbiakban: OBA) vállal garanciát. Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki a Hpt. 100. §- szerint felsoroltakra, illetıleg a Hpt. 126. § (4) bekezdésében rögzítettre. Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tıke – és kamatösszeget személyenként és hitelintézetenként összevontan a törvényben meghatározott összeghatárig / az üzlethelyiségekben kifüggesztett Hirdetmény tartalmazza / fizeti ki kártalanításként. A betéti okiraton fel kell tüntetni azt a tényt, hogy arra az OBA biztosítás kiterjed-e vagy sem. Amennyiben a betétre a törvény értelmében a biztosítás nem terjed ki, azt ilyen értelmő záradékkal kell ellátni. Betétvédelemben akkor részesül a betét, ha a betétes azonosítható. (Hpt.105. § ) 4(bek). Azonosító adatok: 1. Természetes személy: név ; illetve - a születési név, anyja neve, születési hely, idı, állampolgárság, lakcím, postacím, személyi igazolvány ( útlevél) száma, egyéb a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma - közül még kettı adat nyilvántartása kötelezı. 2. Jogi személy:- név, rövidített név illetve az alább felsorolt adatokból még két adat nyilvántartása kötelezı:- székhely, telephely vagy fióktelep címe; - adószám;- képviseletre jogosultak neve és beosztása. A hitelszövetkezet köteles mindent tıle elvárható intézkedést megtenni annak érdekében, hogy a tényleges tulajdonos azonosítását végezze el. A bemutatóra szóló betétek névre szólóvá alakításakor a hitelszövetkezet a törvény rendelkezéseinek megfelelıen a betéti okiratot a bemutató személy nevére alakítja át. A nevesítést követıen a betéti okirat tulajdonjogában felmerülı bármely jogvita esetén a hitelszövetkezetet felelısség nem terheli.
- 24 -
II. A HITELSZÖVETKEZET ÜZLETI SZOLGÁLTATÁSAI 1. Fizetési számlák (pénzforgalmi számla, bankszámla) 1.1 A hitelszövetkezet az Ügyfél részére pénzeszközeinek nyilvántartása és pénzforgalmuk lebonyolítására céljából fizetési számlá(ka)t nyit és vezet, a hatályos jogszabályok rendelkezései szerint. 1.2. A hitelszövetkezet a pénzforgalmi számla nyitására köteles ügyfelek részére pénzforgalmi számlát, a természetes személyek részére fizetési számlát (továbbiakban: bankszámlát) vezet. 1.3 A hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között - a pénzforgalmi szolgáltatások nyújtását szabályozó- pénzforgalmi szerzıdés feltételrendszerét a bankszámla/pénzforgalmi számlaszerzıdésben, az Általános Szerzıdési Feltételekben, - ÁSZF- (pénzforgalmi, illetve bakszámla) a hitelszövetkezet által alkalmazott formanyomtatványokban, az aláírás nyilvántartó kartonokban a késıbb igénybe veendı szolgáltatásokra vonatkozó szolgáltatási szerzıdésekben és ÁSZF-ekben, A Hirdetményekben, valamint a „ Fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjérıl” szóló tájékoztatóban meghatározott feltételek alkotják. 1.4. Az Ügyfélnek a bankszámla/pénzforgalmi számlaszerzıdés megkötésekor képviseleti jogát hitelt érdemlı módon - a társasági szerzıdés, vagy egyéb, valamint az aláírási címpéldány egyegy példányával –igazolnia kell. Valamennyi számla az Ügyfél, mint számlatulajdonos teljes vagy rövidített nevét (cégnevét) viseli és számlaszámmal van ellátva. A hitelszövetkezet jogosult az Ügyfél számlaszámának megváltoztatására. 1.5 A hitelszövetkezet a 14-18 év közötti természetes személy Ügyfél részére az Ügyfél törvényes képviselıjének írásbeli nyilatkozata alapján nyit és vezet bankszámlát. 1.6. A hitelszövetkezet a pénzforgalmi/bank számlaszerzıdésben vállalja, hogy az Ügyfél számláján rendelkezésre álló pénzeszközöket kezeli és nyilvántartja, a pénzforgalmi/bankszámla terhére és javára befogadott szabályszerő megbízásokat a pénzforgalom lebonyolítására vonatkozó hatályos jogszabályi elıírások szerint teljesíti A pénzforgalmi/bank számla terhére vagy javára - jogszabály eltérı rendelkezése hiányában- a pénzforgalmi jogszabályban meghatározott bármely fizetési mód alkalmazható. 1.7 A számla felett az Ügyfél írásban, vagy elektronikus módon, a pénzforgalomra vonatkozó jogszabályok keretei között, a hitelszövetkezet által elıírt formai követelményeknek megfelelıen rendelkezhet. Az Ügyfél köteles számlanyitáskor a hitelszövetkezet által rendszeresített elıírás szerint és módon a pénzforgalmi/bankszámla felett rendelkezni jogosultat bejelenteni. 1.8 Két néven vezetett hitelszövetkezet számla esetén az Ügyfelek (mint számlatulajdonosok) a két néven vezetett közös számlára érkezı összegekre történı külön-külön rendelkezést úgy foganatosíthatják, mintha a rendelkezést együtt tették volna meg. A külön-külön rendelkezéső számlán a rendelkezési jogosultság módját csak együttesen lehet változtatni. A két néven vezetett közös számla tulajdonosainak a hitelszövetkezettel szemben a pénzforgalmi/bank számlaszerzıdésbıl eredı kötelezettségei egyetemlegesek. 1.9. A hitelszövetkezet az Ügyfél számlái feletti rendelkezést - ha jogszabály-, vagy a szerzıdı felek közti megállapodás kifejezetten eltérıen nem rendelkezik, vagy az Ügyfél a számlája feletti rendelkezésre másnak meghatalmazást nem adott - kizárólag az Ügyféltıl fogad el. 1.10. A hitelszövetkezet a pénzforgalmi megbízások átvételére szolgáló idıpontokról, a megbízások teljesítésének rendjérıl, feltételeirıl Hirdetményben tájékoztatja az Ügyfelet. 1.11. A pénzforgalmi/bankszámla egyenlegérıl és forgalmáról a hitelszövetkezet számlakivonattal értesíti az Ügyfelet. Amennyiben az Ügyfél a számlakivonat elküldésétıl számított hatvan napon két hónap - belül (számlakivonatra, illetve mellékleteire) írásban észrevételt nem tesz, a hitelszö-
- 25 -
vetkezet úgy tekinti, hogy az abban foglaltakat az Ügyfél elfogadta. 1.12 A pénzforgalmi/bankszámlaszerzıdés határozatlan idıre szól. Felmondási idı kikötésének hiányában – felmondási idı maximum 30 nap lehet- pénzforgalmi számlát/bankszámlát az ügyfél azonnali hatállyal felmondhatja A hitelszövetkezet kéthónapos felmondási idı mellett kezdeményezheti a bankszámla és a pénzforgalmi számla felmondását. Két néven vezetett közös bankszámla esetén a felmondási jogot a Számlatulajdonosok csak együttesen gyakorolhatják és az ıket terhelı kötelezettségek egyetemlegesek. 1.13.A szerzıdés Ügyfél által történı megszőntetése esetében az Ügyfél köteles a hitelszövetkezettel szemben fennálló tartozását rendezni. 1.14. Amennyiben a bankköltségek kiegyenlítésére nincs elegendı fedezet, és az Ügyfél a költséghátralékot a hitelszövetkezet felszólításának keltétıl számított 15 napon belül nem rendezi, úgy a hitelszövetkezet jogosult a számlaszerzıdést azonnal felmondani, ezzel egyidejőleg a pénzforgalmi/ bankszámlát megszőntetni a követelés egyidejő fenntartásával. 1.15. A pénzforgalmi számlát a hitelszövetkezet – a pénzforgalmi jogszabályokban foglaltakat figyelembe véve – azonnali hatállyal megszőnteti, ha a számla megnyitását követı kilencven napon belül a pénzforgalmi számlanyitásra kötelezett szervezet a nyilvántartást vezetı szervezettıl származó harminc napnál nem régebbi okirattal nem igazolja, hogy a nyilvántartásban szerepel. 1.16. A pénzforgalmi számlát a hitelszövetkezet – a pénzforgalmi jogszabályokban foglaltakat figyelembe véve – azonnali hatállyal megszőnteti, ha a számla megnyitását követı kilencven napon belül a pénzforgalmi számlanyitásra kötelezett szervezet a nyilvántartást vezetı szervezettıl származó harminc napnál nem régebbi okirattal nem igazolja, hogy a nyilvántartásban szerepel. 1.17. A számla vezetés részletes szabályait a jelen Üzletszabályzat mellékletét képezı Általános Szerzıdési Feltételek tartalmazzák / Pénzforgalmi számla Általános Szerzıdési Feltételei és a Fizetési számla Általános Szerzıdési Feltételei /. 1.18.A számla vezetés részletes szabályait a jelen Üzletszabályzat mellékletét képezı Általános Szerzıdési Feltételek tartalmazzák / Pénzforgalmi számla Általános Szerzıdési Feltételei és a Fizetési számla Általános Szerzıdési Feltételei / 2.
BETÉTELHELYEZÉS
2.1 Betételhelyezés esetén az Ügyfél meghatározott pénzeszközt bocsát a hitelszövetkezet rendelkezésére azzal a feltétellel, hogy a hitelszövetkezet egy meghatározott késıbbi idıpontban – illetve látra szóló betét esetén az Ügyfél kérésére – köteles a pénzösszeget visszaszolgáltatni és a pénzöszszeg után kamatot fizetni. 2.2 A betételhelyezés történhet a pénzforgalmi bankszámla mellett (lekötés számláról) betétszerzıdés alapján, valamint takarékbetétszerzıdés, illetve egyéb betéti okirat útján. 2.3 A hitelszövetkezet látra szóló és lekötött betétet különböztet meg. 2.4
Takarékbetétet csak természetes személy jogosult elhelyezni.
2. 5 A hitelszövetkezetnél elhelyezhetı különbözı betétek fajtáiról, ezek elhelyezésének általános szabályairól és feltételeirıl az Általános Szerzıdési Feltételeket is tartalmazó Betétüzletági Üzletszabályzatok rendelkezek, illetve a jelen szabályzat betétet elhelyezésre vonatkozó melléklete. 2.6 A betétek kamatozási feltételeit, jutalék és költség kondícióit a hitelszövetkezet Hirdetményei tartalmazzák. 2.7 A betét után járó kamat számításának elsı napja az elhelyezést követı nap (pénztári befizetés, illetve a betétszámlán történı jóváírás), utolsó napja a lejárat vagy a betét megszőnésének napja.
- 26 -
2.8 Részösszeg vagy a teljes betéti összeg futamidı közbeni, az Ügyfél részérıl történı felmondása esetén a hitelszövetkezet a felmondott összegre – a Felek eltérı rendelkezése hiányában – az elhelyezés napjától számított, a betéti konstrukciótól függıen a betételhelyezés vagy felmondás napján érvényes a hitelszövetkezet Hirdetményében külön közzétett, az eredeti kamatkondícióktól eltérı felmondási kamatot fizet. 2.9.A hitelszövetkezetnél elhelyezett betétek – a Hitelintézeti törvényben felsorolt kivételekkel – az Országos Betétbiztosítási Alap által biztosított betétek. A betétek biztosítására vonatkozó részletes szabályokat a hitelszövetkezet az Általános Szerzıdési Feltételeket is tartalmazó Betétüzletági Üzletszabályzatában teszi közzé. 3.
HITELÜGYLETEK
3.1 A hitelszövetkezet az Ügyfél írásbeli kérelme alapján, egyedi hitelbírálatot követıen köt hitelkeret vagy eseti hitel- illetve kölcsönszerzıdést. 3.2 A hitel (kölcsön) szerzıdés megkötésére illetve más tartós hiteljogviszony létesítésére akkor kerülhet sor, a hitelszövetkezet bírálata alapján az ügyfél hitelképesnek minısül. A hitelszövetkezet az Ügyfél hitelképességére vonatkozó vizsgálat szempontjait maga határozza meg, a hitelképesség vizsgálatért a hitelszövetkezet díjat számíthat fel. 3.3 A hitelszövetkezet hitel- (kölcsön) jogviszony létesítésének feltételeként kikötheti, hogy az Ügyfél pénzforgalmi/bankszámlát nyisson, és azon meghatározott forgalmat bonyolítson le. Amennyiben az Ügyfél a szerzıdésben vállalt bankszámlaforgalmat nem teljesíti, díjat köteles fizetni. A szerzıdésben mellékkötelezettségként a hitel futamidejére vállalt bankszámlaforgalom nem teljesítése miatti fizetendı díj konkrét összege a tıketartozás visszafizetésének esedékességekor kerül megállapításra. Összege a szerzıdésben vállalt, de nem teljesített, saját számlákon kívüli, illetve tıke- és kamattörlesztésen felüli T bankszámlaforgalom arányában a folyósításkori tıkeöszszegre vetítetten lejáratkor kerül megállapításra. Mértékét a mindenkor hatályos hirdetmény tartalmazza. 3.4 A hitelszövetkezet a hitelt a szerzıdésben rögzítettek szerint folyósítja az Ügyfél részére/ pénztári kifizetés, vagy jóváírás az ügyfél által megadott pénzforgalmi/bankszámlára/. 3.5 A hitelszövetkezet a rendelkezésre tartott összegek után rendelkezésre tartási jutalékot, a folyósított összeg után hiteldíjat (kamatot és egyéb költségeket) állapít meg, melyet az Ügyfél köteles megfizetni. A folyósított hitel nyilvántartásával, kezelésével összefüggı költségek részbeni fedezetére – elıtérı megállapodás kivételével - negyedévente, a negyedéves zárlat keretében hitelszámla T forgalma alapulvételével az Ügyfél hitelszámla kezelési díjat köteles fizetni. A hitelszámla kezelési díj alapja a hitelszámla napi átlagos állománya. A díj az ügyfél minısítésétıl, a kockázatvállalás mértékétıl, a felajánlott jogi biztosítékok milyenségétıl függıen kerül megállapításra. 3.6 A kamatelszámolás – az Ügyféllel kötött szerzıdés eltérı rendelkezése hiányábannegyedévente történik. A kamatszámítás kezdı napja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja a lejárat elıtti nap, illetve ha a kölcsön törlesztésre kerül, akkor a törlesztés elıtti nap. 3.7 Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél az ügyleti kamaton felül késedelmi kamatot, lejárati díjat köteles fizetni. A Hitelszövetkezet által az egyes ügylettípusoknál felszámított késedelmi kamat mindenkori mértékét a vonatkozó szerzıdés tartalmazza. Ennek hiányában a késedelmi kamat mértéke az ügyleti kamaton felül a késedelemmel érintett naptári félévet megelızı utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat hét százalékkal növelt összege. Amennyiben az Ügyfél lejárt esedékességő tartozását a lejárat napjától számított 15 naptári napon belül nem fizeti meg, a hitelszövetkezet a késedelmi kamaton kívül lejárati díjat is felszámít. 3.8 A hitelszövetkezet elıtörlesztést fogad, ez esetben az elıtörlesztett összeg után a Hirdetményben meghatározott adminisztrációs díjat számíthatja fel. Elıtörlesztés esetén a hitelszövetkezet
- 27 -
elıször mindig a megszolgált kamat és egyéb díjak jóváírását végzi el és csak az ezután fennmaradó összeg kerül törlesztésre. 3.9 Az Ügyfél jogosult a hitelszerzıdést felmondani, - ellenkezı megállapodás hiányában - ha a felmondással egyidejőleg a hitelszövetkezettel szemben fennálló, a hitelszerzıdésbıl fakadó valamennyi kötelezettségének eleget tett. 3. 10 A hitelszövetkezet a még igénybe nem vett keret tekintetében folyósítást, illetıleg az eseti szerzıdéskötést megtagadhatja, a hitelszerzıdést felmondhatja, amennyiben idıközben az Ügyfél vagyoni helyzetében, fizetıképességében, illetıleg a biztosítékok értékében olyan negatív változás következett be, amely a megtérülést veszélyezteti. A hitelszövetkezet jogosult felmondásra abban az esetben is, ha az Ügyfél a hitelszövetkezettel valótlan adatokat közöl, vagy adatokat eltitkol, esetleg más módon megtéveszti a hitelszövetkezetet. 3.11 A hitelszövetkezet és az Ügyfél hiteljogviszonyának fennállása alatt az Ügyfél együttmőködési és tájékoztatási kötelezettségének megszegése, a hitelszerzıdésben meghatározott számlaszerzıdésnek az Ügyfél által történı felmondása vagy a hitelszövetkezet elızetes tájékoztatása nélkül más pénzintézetnél pénzforgalmi /bankszámla nyitása súlyos szerzıdésszegésnek minısül. 3.12 A hitelszövetkezet jogosult a hitelszerzıdést a Polgári Törvénykönyvben meghatározott esetekben is felmondani. 3.13.A hitelügyletekkel kapcsolatos részletes szabályokat a jelen Üzletszabályzat mellékletét képezı Hitelezési Üzletszabályzat tartalmazza. 4.
BANKGARANCIA, BANKKEZESSÉG
4.1. A hitelszövetkezet garanciaszerzıdéssel garanciát vállalhat az Ügyfél harmadik személlyel szemben keletkezett, meghatározott összegő pénztartozásainak megfizetésére, amelyet a hitelszövetkezet a garancianyilatkozatban vállalt kötelezettségének megfelelıen és feltételek szerint teljesít, tekintet nélkül az Ügyfél és a harmadik személy közötti jogviszony tartalmára. 4.2.A bankgarancia csak lejárati határidı kikötése mellett nyújtható. A garanciavállalásért az Ügyfél díjat fizet. A díj mértékét a hitelszövetkezet Hirdetmény útján teszi közzé. Amennyiben az ügylet miatt a hitelszövetkezet fizetési teljesítést hajt végre, a fizetésbıl eredı követelését az Ügyféllel szemben érvényesíti. A tartozás kiegyenlítéséig a hitelszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. 4.3.A hitelszövetkezet garanciavállalását, illetve annak alapján fizetés teljesítését feltételhez (okmányok benyújtása stb.) kötheti. Azok teljesítéséig a hitelszövetkezet fizetésre nem köteles. 4.4.A garancia alapján a hitelszövetkezet által teljesített fizetést az Ügyfél köteles megtéríteni. Az Ügyfélnek ez a kötelezettsége a hitelszövetkezet teljesítését követıen azonnal esedékes. 4.5. Az Ügyfél a garancia idıtartama alatt köteles az Üzletszabályzat hitelnyújtás esetére elıírt tájékoztatási, bejelentési kötelezettségének eleget tenni. 4.6 A hitelszövetkezet kezességi szerzıdéssel díjfizetés ellenében arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben az Ügyfél valamely más szerzıdéses jogviszonyból eredı kötelezettségét nem teljesíti, abban az esetben a jogosultaknak az Ügyfél helyett a hitelszövetkezet teljesít. A kezesség alapján a hitelszövetkezet által teljesített fizetést az Ügyfél köteles megtéríteni. Az Ügyfélnek ez a kötelezettsége a hitelszövetkezet teljesítését követıen azonnal esedékes. A tartozás kiegyenlítéséig a hitelszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. 4.7 A hitelszövetkezet a bankgarancia és a kezességvállalási díjait Hirdetmény útján teszi közzé. 5. FAKTORING
- 28 -
5.1 A faktoring az áruszállításból és szolgáltatás nyújtásából származó rövid lejáratú követelések folyamatos megvásárlása és kezelése. A hitelszövetkezet egy szerzıdés keretében átveszi a követelések fizetıképességi kockázatát és megelılegezi a követelést, továbbá nyilvántartja és beszedi a követeléseket. 5.2 A hitelszövetkezet faktoring szolgáltatás nyújtása keretében kizárólag gazdasági társaságok és gazdálkodó szervezetek egymással szemben fennálló, pénzfizetésre szóló követeléseit vásárolja meg. 5.3 Vitatott, peresített, lejárt, értékpapírban megtestesülı, valamint elévült követeléseket a hitelszövetkezet nem vásárol meg. A hitelszövetkezet nem vásárolja meg továbbá a követeléseket akkor, ha az engedményezni kívánt követelés jogosultjának a kötelezettel szemben valamilyen kötelezettsége áll fenn, és ezért a követelés kötelezettje beszámítással élhet a követelés mindenkori jogosultjával szemben. A hitelszövetkezet nem vásárol olyan követelést, amelynek jogosultja vagy kötelezettje felszámolás, csıd, vagy végelszámolás alatt áll. 5.4 A hitelszövetkezet abban az esetben nyújt faktoring szolgáltatást, ha a követelés kötelezettje, és az Ügyfél megfelelnek a hitelszövetkezet által meghatározott feltételeknek. 5.5 A követelések engedményezését és a követelés kötelezettjének értesítését követıen a kötelezett kizárólag a hitelszövetkezetnek teljesíthet és a hitelszövetkezetet a kötelezettel szemben mindazok a jogok megilletik, amelyek az Ügyfelet a követelés engedményezését megelızıen megillették. A hitelszövetkezetet, mint faktort megilletik a követelés nyilvántartásával és a kintlévıségek beszedésével kapcsolatos jogok is. 5.6.A követelést engedményezı Ügyfél felel a követelések valódiságáért és azok behajthatóságáért. 5.7 A követelést engedményezı Ügyfél – szerzıdés eltérı kikötése hiányában-készfizetı kezességet vállal az engedményezett követelés teljes összegének és járulékainak erejéig. 5.8 A faktoring szolgáltatás nyújtásának ellenértékeként a hitelszövetkezet faktoring díjat (diszkont kamatból vagy a hozam kamatból számított díj) és hitelbírálati díjat számít fel. A díjak nagyságát a hitelszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye tartalmazza. A hitelszövetkezet az Ügyfélnek az engedményezett követelés faktoring díjjal csökkentett összegét fizeti meg. 5.9 A faktoring ügyletekkel kapcsolatos részletes szabályokat a jelen Üzletszabályzat mellékletét képezı Faktoring Üzletszabályzat tartalmazza.
6.
MEGBÍZÁSOS TEVÉKENYSÉG Bankkártya szolgáltatás
6.1. A Széchenyi Kereskedelmi Bank (bank) a Bankkártya termékek kibocsátója. A hitelszövetkezet a Bankkártya üzletági tevékenység keretében a (bank által kibocsátott) Bankkártya termékek forgalmazójaként, az ezzel kapcsolatos szolgáltatás tevékenységeket végzi. 6.2. Bankkártya szerzıdést csak Számlatulajdonos, illetve a számla önálló rendelkezési joggal bíró társtulajdonosa köthet. Az önálló rendelkezési joggal bíró Számlatulajdonos saját számlája terhére az általa felhatalmazott személy részére - a Bankkártya fajtájától függıen - társkártya kibocsátását kérheti. A szerzıdés a hitelszövetkezet által történı aláírás idıpontjában lép hatályba. A hitelszövetkezet az általa aláírt szerzıdés egy példányát megküldi vagy kiadja a Kártyaigénylınek. Hitelszövetkezet jogosult a szerzıdés aláírását indokolás nélkül megtagadni. Errıl a Kártyaigénylıt 10 napon belül értesíti. A megkötött szerzıdés elválaszthatatlan része a kártyabirtokos Bank-, illetve átutalási betétszámla szerzıdése az Általános Szerzıdési Feltételek és Bankkártya Üzletszabályzata. 6.3. A kártyával összefüggı díjakat és költségeket a Hitelszövetkezet jogosult a kártyabirtokosra
- 29 -
hárítani, és azokkal a kártya alapjául szolgáló számlát automatikusan megterhelni. A kártyával öszszefüggı díjak és költségek mértékét a Hirdetmény tartalmazza 6.4. A kártyabirtokos a szerzıdés hatályba lépésétıl kezdıdıen információ, - illetve segítségkérés céljából elsısorban a számlavezetı fiókhoz fordulhat, de igénybe veheti a bank „Help Desk” szolgáltatását is. A számlatulajdonos illetıleg a kártyabirtokos a Bankszámlakivonat, terhelési értesítı valamint az egyes tranzakciókról készült bizonylatok alapján a tranzakciók elszámolásával kapcsolatos reklamációt jelenthet be. A bejelentést a számlavezetı, kirendeltségen az erre rendszeresített nyomtatványon írásban, a reklamáció alátámasztására szolgáló dokumentumok másolatának mellékelésével kell megtenni. A reklamáció bejelentésének határideje a kérdéses tranzakciót feltüntetı Bankszámlakivonat illetve terhelési értesítı kiállításától számított 30 nap. Amennyiben a jogosult a reklamációt a fenti határidıben nem jelenti be, a polgári jog szabályai szerint, az elévülési idın belül érvényesítheti igényét, de a reklamáció idıbeni bejelentésének elmulasztásából eredı kárért a Hitelszövetkezet nem vállal felelısséget. A pénzkiadó automata mőködésével, használatával kapcsolatos reklamáció a számlavezetı egységnél jelezhetı. A kártyával fizetett vásárlásokért, szolgáltatásokért a Hitelszövetkezet nem vállal felelısséget. A kereskedı és a kártyabirtokos közötti kereskedelmi ügylettel kapcsolatos jogvitában a Hitelszövetkezet nem vesz részt, de a felek kérésére a jogvitához kapcsolódóan - a Banktitok szem elıtt tartásával a szükséges tájékoztatást, illetve adatot megadja. 6.5.1. A Számlatulajdonos, illetve a Kártyabirtokos szerzıdésszegésébıl, mulasztásából eredı károkért a Hitelintézet nem tartozik felelısséggel. Hitelintézeten a Széchenyi Kereskedelemi Bank Zrt-t, kell érteni, amennyiben a Kártyabirtokost ért kárral kapcsolatos felelısségvállalásról van szó. A Kártyabirtokost ért minden olyan kárért, amelyért való felelısségét a Hitelintézet nem zárta ki, a Széchenyi Kereskedelmi Bank Zrt. áll helyt. A titkos személyi azonosító szám (PIN kód) más általi használatával véghezvitt tranzakciókért kizárólag a Kártyabirtokos felel. 6.5.2. Az elveszett, ellopott vagy elrabolt Bankkártya jogosulatlan felhasználásából eredı kárt – a 7.5.3. pontban foglaltak szerint - a Számlatulajdonos / Kártyabirtokos viseli a bejelentésének idıpontjáig. A szerzıdı Hitelintézet mentesül a felelısége alól, ha bizonyítja, hogy a kár a Számlatulajdonos/ Kártyabirtokos szándékosan vagy súlyos gondatlansággal okozott szerzıdésszegése folytán következett be. 6.5.3. A Számlatulajdonos/Kártyabirtokos a bejelentés megtételét követıen bekövetkezett kárt legfeljebb negyvenötezer forint erejéig viseli, kivéve, ha a kár a Számlatulajdonos /Számlabirtokos szándékos, vagy súlyosan gondatlan magatartása miatt következett be. 6.5.4. A Számlatulajdonos/ Kártyabirtokos 7.5.3. pontban foglalt összeg erejéig sem tehetı felelıssé, ha a Bankkártyát annak fizikai jelenléte vagy elektronikus azonosítása nélkül használták. 6.5.5. Kizárólag a Kártyabirtokost/Számlatulajdonost terheli felelısség, ha a Bankkártyát nem rendeltetésszerően használja, illetve a visszaszolgáltatandó kártyát nem adja le, és ebbıl eredıen kár keletkezik. A Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos(ok) egymás közötti jogviszonya a Hitelintézet felé hatálytalan, az ebbıl eredı jogviták vonatkozásában a Hitelintézet nem felelıs. A fı- illetve a társkártya birtokosa által a Számlatulajdonosnak okozott károkért a Hitelintézet nem vállal felelısséget. Hamis vagy hamisított kártyával véghezvitt tranzakciókért a Hitelintézet nem vállal felelısséget. 6.5.6. A Hitelintézet felelıs a kártyának a Számlatulajdonos / Kártyabirtokos részére történı átadásért. A kártya ügyfélhez /birtokoshoz történı eljuttatása során keletkezett kárt a Hitelintézet nem hárítja át az Ügyfélre.
- 30 -
6.5.7. A Bank, mint referenciaadat-szolgáltató, köteles a törvényben rögzítetteknek megfelelıen az ügyfél referencia adatait - a törvényben elıírt módon és idıben – a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére átadni. 6.6.A kártyabirtokos az egyes tranzakciókról készült bizonylatot, valamint a kártya használatával kapcsolatos valamennyi dokumentumot a saját érdekében köteles megırizni, és szükség esetén a Bank rendelkezésére bocsátani. Ellenkezı esetben az esetleges reklamációt a Bank birtokában lévı dokumentumok alapján bírálja el.
7. EGYÉB PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSE A hitelszövetkezet a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének engedélye alapján jogosult a pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység) forintban történı végzésére is. A hitelszövetkezet a fenti ügynöki tevékenység keretében a Magyar Fejlesztési Bank és az MVVállalkozásfinanszírozási Zrt. /mint Megbízó/ megbízásából refinanszírozási tevékenységet végez, melyet a hitelszövetkezet honlapján közzétesz. A megbízásos tevékenységeket a hitelszövetkezet a Megbízó belsı utasításai alapján végzi. Az Ügyfelek tájékoztatása a Megbízó által készített Általános Szerzıdési Feltételek/ Üzletszabályzatok alapján történik. Ügynöki tevékenységgel összefüggı engedélyek: • pénzügyi szolgáltatás közvetítése ügynöki tevékenység 1279/1998. PSZÁF; • pénzügyi szolgáltatás közvetítése ügynöki tevékenység (MFB Zrt. ügynöki tevékenység – PSZÁF engedély szám: E-I-636/2008.PSZÁF (Új Magyarország Kisvállalkozási Hitelprogram) 8.
KISZERVEZÉS
8.1. A hitelszövetkezet a pénzügyi-, illetıleg kiegészítı pénzügyi szolgáltatási tevékenységéhez kapcsolódó, illetve jogszabály által végezni rendelt olyan tevékenységét, amelynek során adatkezelés, adatfeldolgozás vagy adattárolás valósul meg, az adatvédelmi elıírások betartása mellett kiszervezheti. 8.2 Az Ügyfél a fentiek ismeretében tudomásul veszi, hogy a hitelszövetkezet kiszervezéssel öszszefüggésben jogosult arra, hogy a nyilvántartott adatait a kiszervezett tevékenységet végzınek átadja, az adatvédelmi szabályok betartásával és biztosításával. A hitelszövetkezet biztosítja, hogy a kiszervezett tevékenységet végzı rendelkezik mindazon személyi, tárgyi és biztonsági feltételekkel, melyeket jogszabály a kiszervezett tevékenységet illetıen a hitelszövetkezetre vonatkozóan elıír. 8.3 A hitelszövetkezet az engedélyezett pénzügyi -, illetıleg kiegészítı pénzügyi tevékenységeihez kapcsolódóan az alanti cégek szolgáltatásait veszi igénybe, amelyek az alábbi kiszervezett tevékenységeket végzik: a.) TAKINFO Kft. (1122 Budapest, Petényi u. 9.) - Elektra internetbanki szolgáltatás, b.) TAK-INVEST Zrt. (1148 Budapest, Fogarasi út 64.) - az EUROBANK szoftver-rendszerrel kapcsolatos szoftver-támogatási szolgáltatások (jogszabálykövetés, felhasználói támogatás, karbantartás, szoftver hibák elhárítása, szoftverfejlesztés) biztosítása.
c.)
Rendszergazdák tevékenysége (Multi-Hardware Kft, Udvarhelyi László EV.). Kiszervezés idıtartama: határozatlan idejő.
- 31 -
III. EGYÉB RENDELKEZÉSEK A hitelszövetkezet tájékoztatja Ügyfeleit, hogy a hitelszövetkezet kötelezı jelleggel alávetette magát 2010. január 1-jétıl hatályos, a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásról szóló MAGATARTÁSI KÓDEX-nek. Erre figyelemmel a hitelszövetkezet az ügyfélkapcsolataiban a Magatartási Kódex rendelkezéseinek megfelelıen jár el. A kódexhez való csatlakozási nyilatkozatot 2009. november 18-n a hitelszövetkezet megküldte a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének. A Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet a kamaton kívüli, a hitelhez kapcsolódó egyéb jutalékokat, költségeket és díjakat évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves átlagos infláció mértékében emeli, továbbá vis maior események esetén, ha a Hitelszövetkezet hitelkamatlábat módosít, arról a PSZÁF-et tájékoztatja és nyilvánosságra is hozza. A Hitelszövetkezet honlapján (www.hitelszov.hu) átlinkelési lehetıséget biztosít a PSZÁF Fogyasztóvédelmi honlapjára. (www.pszaf.hu/fogyasztoknak). A hitelszövetkezet és az Ügyfél közös megegyezéssel eltérhetnek az jelen Üzletszabályzat rendelkezéseitıl. A hitelszövetkezet tagja a HBA-nak, mely a hitelszövetkezetet, mint intézményt védi. IV. ZÁRÓ RENDELKEZÉS Szerzıdı felek az Üzletszabályzat hatálya alá tartozó valamennyi szerzıdés esetében felmerülı esetleges jogvitájukat egyeztetések során kísérlik meg rendezni, ennek eredménytelensége esetén a Debreceni Városi Bíróság, hatáskör esetén a Hajdú-Bihar Megyei Bíróság kizárólagos illetékességét kötik ki. Jelen Általános üzletszabályzatot a Hitelszövetkezet Igazgatósága 2012. április 17-n megtartott ülésén megtárgyalta és 15/2012.(IV.17.) számú Igazgatósági határozattal 2012. április 17-ével hatályba helyezi. Ezzel egyidejőleg a 2009. július 2-n jóváhagyott Általános üzletszabályzat hatályát veszti. Az Igazgatóság felhatalmazza a Hitelszövetkezet elnökét és ügyvezetıit, hogy a szabályzat mellékleteit szükség esetén aktualizálja, illetve kiegészítse. Debrecen, 2012. április 17.
Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet
- 32 -
1. számú melléklet: ÁLTALÁNOS SZERZİDÉSI FELTÉTELEK (ÁSZF) a forintban nyilvántartott pénzforgalmi számlák és lekötött betét számlák vezetéséhez 1.) Általános rendelkezések 1.1. A jelen Általános Szerzıdési Feltételek (a továbbiakban: ÁSZF) hatálya kiterjed Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet (székhely: 4028 Debrecen, Simonyi u. 20.; cégjegyzékszám:09-02-000354; adószám: 11154433-2-09) (a továbbiakban: hitelszövetkezet) által vállalkozások mint számlatulajdonosok (a továbbiakban: Számlatulajdonos) számára forintban, a pénzforgalmi szerzıdés szerint nyitott pénzforgalmi bankszámlákra, elkülönített számlákra, illetve célbetét számlákra, valamint a Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között létrejövı betéti jogviszonyokra. Az ÁSZF hatálya kiterjed mindazon szerzıdésekre, melyek az itt írt Általános Szerzıdési Feltételek kötelezı alkalmazásáról rendelkeznek. 1.2. Az ÁSZF rendelkezései mind a Számlatulajdonosra, mind a Hitelszövetkezetre nézve kötelezıek, de az egyes szolgáltatások (a továbbiakban: Szolgáltatás) kapcsán – a jogszabályok keretein belül – azoktól kölcsönös egyetértéssel, írásban el lehet eltérni. 1.3. A jelen ÁSZF-ben nem szabályozott kérdésekben az adott Szerzıdés továbbá a Hitelszövetkezet Üzletszabályzatának, valamint a vonatkozó Hirdetményének rendelkezései az irányadók. 1.4 Az ÁSZF-et az Üzletszabályzatot és a Hirdetményeket a Hitelszövetkezet az ügyfélforgalom lebonyolítására szolgáló helyiségeiben kifüggeszti, a Hitelszövetkezet honlapján (www.hitelszov.hu) elérhetıvé teszi, továbbá a szerzıdéskötést megelızıen, valamint bármikor a szerzıdés hatálya alatt a Számlatulajdonos kérésére térítésmentesen rendelkezésre bocsátja. 1.5. Az ÁSZF és az Üzletszabályzat közötti esetleges eltérés esetén az ÁSZF, az ÁSZF és a Szerzıdés közötti eltérés esetén a Szerzıdés, az ÁSZF és a Hirdetmény közötti eltérés esetén a Hirdetmény, a Hirdetmény és Szerzıdés esetén a Szerzıdés az irányadó. 1.6. A Szerzıdésben és a jelen ÁSZF-ben nem szabályozott kérdésekben a Polgári Törvénykönyv (Ptk), a hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (Hpt.), a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény (Pft.), a pénzforgalom lebonyolításáról 18/2009. sz. MNB rendelet (MNB Rendelet) és egyéb, a pénzforgalomra vonatkozó jogszabály rendelkezései az irányadók. Az itt felsorolt kifejezések az ÁSZF-ben, valamint az Ügyféllel megkötött szerzıdésben az alábbi jelentéssel bírnak: Aláírás bejelentı karton: a Hitelszövetkezetnél rendszeresített nyomtatvány, amelynek cégszerő aláírásával a Számlatulajdonos a Pénzforgalmi bankszámlája felett rendelkezni jogosult személyeket, aláírás mintájukat, a rendelkezésük módját (egyéb feltételeket) és az általuk használandó, a Számlatulajdonos bélyegzı lenyomat mintáját jelenti be a Hitelszövetkezetnek. Árfolyam: a Hitelszövetkezet által az Árfolyamjegyzékében közzétett a magyar forint és egy adott valuta/deviza vonatkozásában naponta hivatalosan jegyzett vételi- eladási és közép árfolyam. A Hitelszövetkezet által az adott banki munkanapra jegyzett árfolyamok megtekinthetık a Hitelszövetkezet fiókjaiban, a Hitelszövetkezet honlapján. ( www.hitelszov.hu ), illetve az Elektronikus csatornán nyújtott szolgáltatásán keresztül közzétett Árfolyamjegyzékben. Hitelszövetkezeti kirendeltség: a Hitelszövetkezet ügyfélforgalom felé nyitva álló, külön, a helyszínen kifüggesztett nyitvatartási idıvel rendelkezı számlavezetı szervezeti egysége.
- 33 -
Banki munkanap: a Hirdetményben meghatározott azon nap, amelyen a Hitelszövetkezet fizetési mővelet teljesítése céljából nyitva tart. Banki munkanap záró idıpontja: a Hitelszövetkezet által különbözı ismérvek (így különösen: devizanem, benyújtás helye és módja, fizetési mód) alapján a Hirdetményben meghatározott azon idıpont, ameddig a Hitelszövetkezet a fizetési megbízást átveszi. Bankszámla: a Ptk. 529. §-a szerinti bankszámlaszerzıdés alapján Hitelszövetkezet által Számlatulajdonos részére megnyitott Fizetési számla. Bankszámlakivonat: A bankszámla forgalmáról és egyenlegérıl a Hitelszövetkezet által a jelen ÁSZF-ben meghatározott tartalommal és gyakorisággal kiállított bizonylat (tájékoztató), amely a Pft. szerinti utólagos tájékoztatást jelenti. Bankszámlaszerzıdés: a Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között a Ptk. 529.§ és a Pft. alapján Bankszámla, mint Fizetési számlanyitására és vezetésére, pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására, a Számlatulajdonos pénzköveteléseinek és pénztartozásainak nyilvántartására, kezelésére létrejött Bankszámlaszerzıdés, amely meghatározza a Bankszámlaszerzıdésen alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési mőveletek lényeges feltételeit. A Bankszámlaszerzıdésnek, mint Pft. szerinti szerzıdésnek elválaszthatatlan részét képezi a jelen Általános Szerzıdési Feltételek c. ÁSZF, a Hitelszövetkezet Üzletszabályzata, a Hitelszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye, a fizetési megbízás megadásra szolgáló Hitelszövetkezeti nyomtatványok, aláírási karton, Árfolyamjegyzék, amelyek együttesen szabályozzák a számlavezetés szabályait, kondícióit (díjak, jutalékok, költségek stb.), valamint teljesítési rendjét. Belföldi fizetési forgalom: azon fizetési mőveletek összessége, amelynek keretében mind a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója, mind a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója a Magyar Köztársaság határain belül nyújtja pénzforgalmi szolgáltatását. Beszedés: a kedvezményezett rendelkezése alapján végzett olyan pénzforgalmi szolgáltatás, amelynek során a fizetı fél fizetési számlájának a kedvezményezett javára történı megterhelése a fizetı fél által a kedvezményezettnek, a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának vagy a fizetı fél saját pénzforgalmi szolgáltatójának adott hozzájárulás alapján történik. Betét: a Polgári Törvénykönyv szerinti betétszerzıdés alapján Hitelszövetkezetnél Számlatulajdonos, mint betétes által elhelyezett betéti összeg, ideértve a Bankszámlaszerzıdés alapján fennálló pozitív számlaegyenleget is. Betétszámla: a Polgári Törvénykönyv szerinti betétszerzıdés alapján nyitott forint- és / vagy deviza betétszámla. A betétszámla megtakarítási jellegő, pénzforgalmi fizetési megbízások teljesítésére nem alkalmas. Betétszerzıdés: A Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között a betétszámla nyitása és vezetése tárgyában létrejövı megállapodás a teljes dokumentációval, amelynek egymástól elválaszthatatlan részei a Betétlekötéshez/Betétmegszüntetéshez adott rendelkezés, a Hitelszövetkezet Üzletszabályzata, a jelen Általános Szerzıdési Feltételek és a Hirdetmények. A betétszerzıdés alapján a Hitelszövetkezet köteles a Számlatulajdonos által lekötött pénzeszközök után a betétszerzıdés szerinti kamatot és a betét összegét a betétszerzıdés szerint megfizetni. Betétlekötéshez/Betétmegszüntetéshez adott rendelkezés: A betétlekötés, betétmegszüntetés történhet írásban a Hitelszövetkezetnél rendszeresített nyomtatvány kitöltésével vagy Hirdetményben meghatározott esetekben, az ott meghatározott feltételek szerint elektronikus csatornán.
- 34 -
BIC (SWIFT) kód: a Hitelszövetkezet saját nemzetközi egyedi azonosító kódja a SWIFT rendszerben. EBKM: 82/2010. (III. 25) Korm. rendelet alapján kiszámított Egységesített betéti kamatlábmutató. EGT állam: az Európai Unió tagállama és az Európai Gazdasági Térségrıl szóló megállapodásban részes más állam. EGT-n belüli fizetési mővelet: Az a fizetési mővelet, amelynek lebonyolításánál mind a fizetı fél, mind a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója, vagy a teljesítést végzı egyetlen pénzforgalmi szolgáltató az EGT területén belül nyújtja pénzforgalmi szolgáltatását és a pénzforgalmi szolgáltatásnyújtás euróban vagy egy euróövezeten kívüli EGT-állam devizanemében történik. Egyedi azonosító: a Bankszámla vonatkozásában a Számlatulajdonos azonosítása céljából a Hitelszövetkezet által meghatározott bető-, számjegy vagy jelkombináció, ideértve különösen a pénzforgalmi jelzıszámot (Bankszámlaszám). Elektronikus csatorna: a Hitelszövetkezet által nyújtott készpénz-helyettesítı fizetési eszközök - így különösen: Bankkártya, Hitelszövetkezet által biztosított internetbank (Elektra). Elektronikus Hitelszövetkezeti csatornán kizárólag abban az esetben adható megbízás, ha a Számlatulajdonos a Hitelszövetkezetnél Pénzforgalmi Bankszámlával rendelkezik és az adott Elektronikus csatornára vonatkozó külön kiegészítı megállapodást/szerzıdést kötött a Hitelszövetkezettel. Elektronikus szolgáltatás: a Hitelszövetkezet által az Elektronikus csatornán nyújtott szolgáltatás. Elkülönített számla: a Számlatulajdonos nevére a Ptk. 529.§-a szerinti bankszámlaszerzıdés alapján Hitelszövetkezetnél nyitott, a Számlatulajdonos szabad rendelkezése alól kivett pénzeszközeinek nyilvántartására, kezelésére szolgáló bankszámla. Elkülönített számlaszerzıdés: a Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között elkülönített számla nyitására és vezetésére létrejött bankszámlaszerzıdés, amelynek, mint a Pft. szerinti szerzıdésnek elválaszthatatlan részét képezi a jelen ÁSZF, a Hitelszövetkezet Üzletszabályzata, valamint a Hitelszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye. Értéknap: az a nap, amelyet a Hitelszövetkezet a fizetési mővelet tekintetében az elszámolt pénzöszszeg utáni kamatszámítás (ideértve a kamatelszámolást is) szempontjából figyelembe vesz. Eseti betétlekötés: meghatározott futamidıre történı betétlekötés. Az eseti lekötött betét a lejárat napja után megszőnik. Fedezet: a fizetési megbízások teljesítéséhez, a megbízásokban, szerzıdésekben meghatározott Pénzforgalmi bankszámlán a Számlatulajdonos szabad rendelkezésére álló egyenleg. Fizetési megbízás: a fizetı félnek vagy a kedvezményezettnek saját pénzforgalmi szolgáltatója részére fizetési mővelet teljesítésére adott megbízásra, valamint a hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés. Fizetési mővelet: a fizetı fél, a kedvezményezett, a hatósági átutalási megbízás adására jogosult és az átutalási végzést kibocsátó által kezdeményezett megbízás - valamely fizetési mód szerinti - lebonyolítása, függetlenül a fizetı fél és a kedvezményezett közötti jogviszonytól. Fizetési számla: fizetési mőveletek teljesítésére szolgáló, a Hitelszövetkezet által az ügyfél részére megnyitott számla, ideértve a Hitelszövetkezet által a Számlatulajdonos számára Hitelszövetkezetnél nyitott Pénzforgalmi bankszámlát, Elkülönített számlát is.
- 35 -
Fizetı fél (Kötelezett): az a jogalany: a) aki a fizetési számla tulajdonosaként Fizetési számlájáról fizetési megbízást hagy jóvá, vagy b) aki a fizetési számla hiányában fizetési megbízást ad, vagy c) akinek a Fizetési számláját hatósági átutalási megbízás vagy átutalási végzés alapján megterhelik. A Hitelszövetkezet fizetı félnek tekinti a Számlatulajdonos felhatalmazása alapján a számla felett rendelkezésre jogosult személyt (rendelkezı, kártyabirtokos, elektronikus csatorna felhasználó stb.) egyaránt. Fix kamatozás: a betéti kamat oly módon kerül meghatározásra, hogy a kamatláb a futamidı alatt nem változik. Fordulónap: az a banki munkanap, amelyen az elhelyezett betét lekötése a futamidı végén automatikusan újraindul. Futamidı: a betét lekötésének kezdı és lejárati idıpontja között eltelt idıtartam. Hirdetmény: a Hitelszövetkezet a jelen ÁSZF-re kiterjedı hatállyal kötött szerzıdésekben nyújtott szolgáltatásaira vonatkozó ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben kifüggesztett, illetve a Hitelszövetkezet internetes honlapján az ügyfélre vonatkozóan közzétett tájékoztatója (hivatalos közleménye). A Hirdetménynek az adott szerzıdésre vonatkozó részei az adott pénzforgalmi bankszámlára vonatkozó szerzıdés elválaszthatatlan részét képezik. A Hirdetmény szolgáltatások felsorolásán kívül tartalmazza a szolgáltatásokért fizetendı bankköltségek (pl.: díjait, jutalékait, egyéb költségeit stb.) elszámolásának esedékességét, az alkalmazott árfolyam típust, a fizetett kamatok/kamatozás típusait, mértékét, a fizetési megbízások tárgynapi feldolgozásra történı átvételi határidejét, végsı benyújtási határidejét, a megbízások teljesítés rendjét, valamint a fizetési megbízások, fizetési mőveletek teljesítésének feltételeit. Ismétlıdı betétlekötés: határozatlan futamidıre lekötött betétet a Hitelszövetkezet a betét fordulónapján automatikusan újra leköti a fordulónapkor hatályos Hirdetmény szerinti betéti kamat mérték szerint. A betétlekötési megbízás kezdı, elsı lekötési periódus szerinti kamat mértéket rögzíti, a további lekötési periódusokban érvényes és a Hitelszövetkezet által alkalmazott kamat mértéket a fordulónapkor hatályos Hirdetmény tartalmazza. Jóváírási nap: az a nap, amikor a Hitelszövetkezet az általa a kedvezményezett Számlatulajdonos részére vezetett Pénzforgalmi bankszámlán nyilvántartott követelést a fizetési megbízás szerinti összeggel növeli. Kedvezményezett (Jogosult): jogalany, aki a fizetési mővelet tárgyát képezı pénz jogosultja. Késedelmi kamat: Az Ügyfél bármely fizetési kötelezettsége bármely okból történı nem teljesítése, vagy késedelmes teljesítése esetén késedelmi kamatot köteles fizetni. A Hitelszövetkezet által az egyes ügylettípusoknál felszámított késedelmi kamat mindenkori mértékét a vonatkozó szerzıdés tartalmazza. Ennek hiányában a késedelmi kamat mértéke az ügyleti kamaton felül a késedelemmel érintett naptári félévet megelızı utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat hét százalékkal növelt összege. Könyvelési nap: az a nap, amikor a fizetési mővelet a Hitelszövetkezet által a Számlatulajdonos Pénzforgalmi bankszámláján számláján rögzítésre kerül. Küszöbértékes betétlekötés: olyan betétlekötés, amelynek során a betétként elhelyezett teljes összeg az adott sávhoz tartozó kamatlábak szerint kamatozik. Az adott összeghatár sáv felett a betét teljes összege a magasabb összegre meghatározott kamatlábbal kamatozik.
- 36 -
Legkésıbbi teljesítési határidı: az a legkésıbbi határidı, amelynek betartására a Hitelszövetkezet az EGT-n belüli fizetési mőveletek vonatkozásában kötelezettséget vállal, hogy ezen határidı alatt a deviza átutalás fedezetét a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához eljuttatja. Nemzetközi Bankszámlaszám (International Bank Account Number – IBAN): a nemzetközi fizetési forgalomban a bankszámlák jelölésére szolgáló Bankszámlaszám. (pénzforgalmi jelzıszám). A nemzetközi fizetési megbízások esetén IBAN számlaszám megadása szükséges a megbízás teljesítése érdekében. Az IBAN számlaszámot a Hitelszövetkezet a pénzforgalmi jogszabály alapján képzi a Bankszámlaszerzıdés szerinti Bankszámlaszámból. Nostro értéknap (SWIFT értéknap): az a nap amellyel a Hitelszövetkezet számlavezetıje a Hitelszövetkezet saját számláját megterheli vagy jóváírja a fizetési megbízások ellenértékével. PEK: Magyar Posta Zrt. Postai Elszámoló Központja. Pénzforgalmi Bankszámla: az a Bankszámla, amelyet a Számlatulajdonos rendszeres gazdasági tevékenysége körében, pénzforgalmának lebonyolítása céljából törvényben megállapított kötelezettsége alapján a Hitelszövetkezetnél nyit és vezet. A Hitelszövetkezetnél vezetett és ekként elnevezett pénzforgalmi Bankszámla a Pft. szerinti pénzforgalmi számlának minısül. Pénzforgalmi Bankszámlaszerzıdés: a Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között a Ptk. 529.§ és a Pft. alapján pénzforgalmi Bankszámla nyitására és vezetésére, pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására létrejött Bankszámlaszerzıdés, amely meghatározza a számlaszerzıdésen alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési mőveletek lényeges feltételeit. A Pénzforgalmi Bankszámlaszerzıdésnek, mint szerzıdésnek elválaszthatatlan részét képezi a jelen ÁSZF, a Hitelszövetkezet Üzletszabályzata, valamint a Hitelszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye, amelyek együttesen szabályozzák a számlavezetés általános szabályait, valamint kondícióit (díjak, jutalékok, költségek stb.). Rendelkezésre jogosult: a Számlatulajdonos, a képviseletében jogszabály alapján eljárni jogosult személy, illetve a Pénzforgalmi Bankszámla, az Elkülönített és/vagy Betétszámla feletti rendelkezésre általa feljogosított más személy. Sávos betétlekötés: olyan betétlekötés, amelynek során a betétként elhelyezett összeg az adott öszszeghatártól függıen összegsávokba tartozó módon az adott sávhoz tartozó kamatlábak szerint kamatozik. Egy adott összeg esetén a betét összeghatár feletti része a magasabb sávra, míg az összeghatár alatti összeg az alacsonyabb sávra meghatározott kamattal kamatozik. Számlatulajdonos: a Hitelszövetkezet azon ügyfele, aki a Hitelszövetkezetnél Pénzforgalmi Bankszámla, Elkülönített számla, Betétszámla nyitása és vezetése, a betétszerzıdés szerinti betétlekötés, valamint az ahhoz kapcsolódó pénzforgalmi és egyéb szolgáltatások tárgyában szerzıdés(eke)t, megállapodás(oka)t köt és ezen szolgáltatásokat igénybe veszi. Szerzıdés: a jelen ÁSZF vonatkozásában a Pénzforgalmi Bankszámlaszerzıdés, az Elkülönített számlaszerzıdés, a Betétszerzıdés és a jellegő betétszerzıdés. Tartós adathordozó: olyan eszköz, amely a Számlatulajdonos számára lehetıvé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelı ideig történı tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történı megjelenítését. A Hitelszövetkezet tartós adathordózónak tekinti különösen az egyszer írható CD-t, DVD-t, a Hitelszövetkezet által üzemeltetett E-Bank (Internetbank) rendszert, a Hitelszövetkezet által üzemeltetett internetes honlapot, amennyiben ezen eszközök a Számlatulajdonos számára címzett adatok tárolására alkalmasak. Teljesítés napja: a Hitelszövetkezet Hirdetményében meghatározott azon nap, amelyen a Hitelszövetkezet a fizetési megbízás teljesítésébıl rá háruló kötelezettségeket elvégzi.
- 37 -
Terhelési nap: az a nap, amikor a Hitelszövetkezet az általa a fizetı fél Számlatulajdonos részére vezetett Pénzforgalmi Bankszámlán nyilvántartott követelését a fizetési megbízás szerinti összeggel csökkenti. Üzletszabályzat: az a dokumentum, amely meghatározza a Hitelszövetkezet és ügyfelei között létrejövı jogviszonyok alapvetı szabályait, és aminek rendelkezéseit alkalmazni kell valamennyi, a Hitelszövetkezet és ügyfelei között létrejövı olyan jogviszonyban, melynek során a Hitelszövetkezet valamely szolgáltatást nyújt ügyfelei részére és / vagy az ügyfelek valamely szolgáltatást vesznek igénybe a Hitelszövetkezettıl. Vállalati ügyfél: a Hitelszövetkezet Hirdetményében meghatározott feltételeket teljesítı, vállalati ügyfélkörbe tartozó devizabelföldi, illetve devizakülföldi vállalkozások (gazdálkodó szervezetek, gazdasági társaságok, egyéni vállalkozók), egyéb jogi személyek, önkormányzatok, költségvetési szervezetek, társadalmi szervezetek (egyesületek, alapítványok, egyházak), személy-egyesülés, pénzforgalmi Bankszámla nyitására kötelezett természetes személyek. Végsı benyújtási határidı: a Hitelszövetkezet által különbözı ismérvek (devizanem, benyújtás helye és módja, fizetési mód) alapján a Hirdetményben meghatározott végsı idıpont, ameddig a hitelszövetkezet a fizetési megbízást tárgynapi feldolgozásra átveszi. 2.) Pénzforgalmi -, illetve Betéti szerzıdés megkötése, a pénzforgalmi számla megnyitása 2.1. A Hitelszövetkezet forintban és külföldi konvertibilis pénznemben pénzforgalmi számlát (a továbbiakban: pénzforgalmi számla) nyit és vezet azoknak az ügyfeleknek, akik annak nyitására a jogszabály erejénél fogva kötelezettek, illetve azoknak az egyéb ügyfeleknek, akik szabad akaratukból pénzforgalmi számla nyitásáról rendelkeznek. Egy Számlatulajdonosnak több azonos pénznemben megnyitott, pénzforgalmi számlája lehet. 2.2. A számlanyitás feltételeit a pénzforgalomról szóló hatályos jogszabályok állapítják meg. A pénzbetét (törzstıke) elhelyezésére kötelezett gazdasági társaságok, szövetkezetek, egyéb jogi személyek részére - a pénzbetét (törzsbetét) elhelyezése céljából - a Hitelszövetkezet számlát nyit, illetve a betét elhelyezésérıl igazolást állít ki. Gazdasági társaság és szövetkezet esetében a nyilvántartásba történı bejegyzésük iránti kérelmük benyújtásának igazolásáig, egyéb – nyilvántartásba vétellel létrejövı – jogi személyek esetében a nyilvántartásba történı bejegyzésük igazolásáig a fenti célra megnyitott számla pénzforgalom lebonyolítására (terhelések kezdeményezésére, illetve jóváírások fogadására) nem alkalmazható. 2.3. A pénzforgalmi számla vezetését a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonossal, illetve törvényes képviselıjével megkötött Pénzforgalmi szerzıdés alapján és annak keretei között vállalja. A Hitelszövetkezet a Pénzforgalmi szerzıdésben, illetve jelen Általános Szerzıdési Feltételekben meghatározott módon, a pénzforgalmi számlán nyilvántartja a Számlatulajdonos rendelkezésére álló pénzeszközöket, teljesíti az azok terhére érkezı fizetési megbízásokat, továbbá jóváírja a Számlatulajdonos javára érkezı pénzeszközöket. 2.4. A Hitelszövetkezet Betéti szerzıdés alapján lekötött betéti számlát nyit. A lekötött betéti számlán elhelyezett összeget a Hitelszövetkezet lekötött betétként kezeli. A betétlekötés és a betéti mőveletek kezdeményezésének, végrehajtásának szabályait a Betéti szerzıdés tartalmazza. 2.5. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos képviselıjének azt a személyt tekinti és Pénzforgalmi szerzıdést, illetve Betéti szerzıdést azzal a személlyel köt, aki a Számlatulajdonos jogi formáját szabályozó jogszabály alapján a Számlatulajdonos elsı számú vezetıjeként a Számlatulajdonos képviseletére jogszabály erejénél fogva egyedül, vagy más cégjegyzésre jogosult személlyel együttesen jogosult, és ezen jogosultságát hitelt érdemlıen igazolja.. A Hitelszövetkezet a gazdálkodó
- 38 -
szervezet vezetıjének megválasztása tekintetében a vezetı megválasztására vonatkozó okirat bírósági, cégbírósági átvételének igazolását, illetıleg - egyéni vállalkozó esetén - az érvényes vállalkozói igazolvány bemutatását, valamint a Számlatulajdonos vezetıjének aláírása tekintetében a közjegyzı által hitelesített aláírási címpéldány bemutatását fogadja el. 2.6. A Hitelszövetkezet a Pénzforgalmi szerzıdés, illetve a Betéti szerzıdés megkötésekor a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának megelızésérıl és megakadályozásáról szóló jogszabályoknak megfelelıen a Számlatulajdonos, képviselıje, meghatalmazottja azonosítását a Hitelszövetkezet elvégzi és a jogszabályok által elıírt adatokat rögzíti, valamint felkéri a Tulajdonosi nyilatkozat megtételére. A Számlatulajdonos, képviselıje, meghatalmazottja a jogszabályban meghatározott személyi azonosító okmányokat, egyéb okiratokat köteles a Hitelszövetkezetnek bemutatni, illetve a rendelkezésére bocsátani. A szerzıdéses kapcsolat fennállása alatt a Számlatulajdonos, képviselıje, meghatalmazottja köteles az általa a Hitelszövetkezet rendelkezésére bocsátott azonosító adatokban bekövetkezett bármely változásról 5 (öt) munkanapon belül értesíteni a Hitelszövetkezetet. A tájékoztatási kötelezettség elmulasztásából származó károk kockázatát a Számlatulajdonos viseli. A Hitelszövetkezet a Pénzforgalmi szerzıdés vagy Betéti szerzıdés megkötésekor és minden további elıírt nyilatkozattételi esetben a pénzmosási jogszabályokban elıírt írásbeli nyilatkozatot is bekéri. A Hitelszövetkezet a rendelkezésére bocsátott adatokat a jogszabályokban foglaltaknak megfelelıen kezeli. 3.) A pénzforgalmi bankszámlanyitás és dokumentációs feltételei 3.1. A Hitelszövetkezet tagjai részére a pénzforgalmi számla megnyitását a jogszabályokkal összhangban meghatározott igazoló okmányok benyújtásához köti. A hatályos pénzforgalmi jogszabályok alapján a pénzforgalmi számla nyitásához szükséges okiratok: a) jogi személy gazdasági társaság létrejöttéhez szükséges nyilvántartásba (a továbbiakban:
nyilvántartás) már bejegyzett jogi személy esetében a nyilvántartást vezetı szervezettıl származó, a nyilvántartásba vételt igazoló, 30 (harminc) napnál nem régebbi okirat (cégkivonat), közokiratba foglalt, vagy ügyvéd által ellenjegyzett, a vállalkozás vagy szervezet jellege szerinti alapító dokumentumnak (pl. társasági szerzıdés, alapító okirat, alapszabályzat) a nyilvántartásba vevı hatóság /cégbíróság vagy más hatóság (pl. Megyei Bíróság)/ által elfogadott hatályos példánya, közjegyzı által hitelesített aláírási címpéldány valamint adószámát és statisztikai számjelét igazoló okirat (amennyiben azt a cégkivonat nem tartalmazza), b) nyilvántartásba még be nem jegyzett jogi személy gazdasági társaság ügyvédi ellenjegyzés-
sel ellátott alapító okiratának (társasági szerzıdésének) másolati példánya, közjegyzı által hitelesített aláírási címpéldány valamint – ha cégbejegyzésre kötelezett és a pénzforgalmi számla megnyitása nem feltétele a cégbejegyzési kérelem benyújtásának – a cégbejegyzési kérelem benyújtása során a cégbíróságtól kapott elektronikus tanúsítvány vagy annak ügyvédi ellenjegyzéssel hitelesített papír alapú másolata, c) általános forgalmi adó fizetésére kötelezett természetes személy, illetve az általános forgalmi adó fizetésére kötelezett egyéni vállalkozó esetében a NAV-nál történt nyilvántartásba vételérıl szóló okirat másolati példánya. Egyéni vállalkozó esetében az egyéni vállalkozói, a tevékenység végzéséhez szükséges más igazolvány másolata, vagy az egyéni vállalkozási tevékenység megkezdésérıl szóló bejelentésrıl kiállított igazolás. d) a pénzforgalmi számla nyitására nem kötelezett egyéb szervezetek esetén a pénzforgalmi bankszámla nyitásának feltétele, hogy – a szervezet jogi formájára vonatkozó elıírások szerint – a létrejöttére, illetve nyilvántartásba vételére vonatkozó, 30 napnál nem régebbi okmányait, iratait eredeti példányban a Hitelszövetkezetnek bemutassa. Társasházak esetében:
- 39 -
társasház alapító okirat (közokiratba vagy ügyvéd (jogtanácsos által ellenjegyzett magánokiratba foglalva), szervezeti és mőködési szabályzat, tulajdoni lap (30 napnál nem régebbi), adóbejelentkezési lap (amennyiben adószámmal rendelkezik), képviseletre jogosult személyek kijelölésére vonatkozó közgyőlési határozat, vagy egyéb igazoló okirat. Társadalmi szervezetek (egyesület, alapítvány stb.) esetében (ha tevékenységük az adózás rendjérıl szóló törvény szerinti vállalkozási tevékenységnek minısül, illetve ha nem minısül annak, de Pénzforgalmi bankszámla nyitását igénylik): alapító okirat, bírósági/hatósági nyilvántartásba vételt igazoló okirat (30 napnál nem régebbi), képviseletre jogosult személyek kijelölésére vonatkozó közgyőlési/taggyőlési határozat, vagy egyéb igazoló okirat. 3.2. Devizakülföldi vállalkozások és szervezetek esetében a számlanyitáshoz az alábbi dokumentumokat kell bekérni: - A társaság alapítói dokumentumát az Országos Fordító és Fordításhitelesítı Iroda (OFFI) által hitelesített magyar nyelvő fordítással. Már bejegyzett társaság esetén a bejegyzést igazoló, harminc napnál nem régebbi cégkivonatot is hiteles magyar fordítással. - A társaságot képviselni jogosult személyek közjegyzıvel hitelesített aláírási címpéldányát, és annak idegen nyelvő okirat készítésére jogosult közjegyzı vagy az OFFI által hitelesített magyar fordítását. 3.3. A pénzforgalmi számlát a Hitelszövetkezet azonnali hatállyal megszünteti, ha a nyilvántartásba még be nem jegyzett Számlatulajdonos a pénzforgalmi számla megnyitását követı 90 (kilencven) napon belül a nyilvántartást vezetı szervezettıl származó, 30 (harminc) napnál nem régebbi okirattal (cégkivonat) nem igazolja, hogy a nyilvántartásban szerepel. 3.4. A számlatulajdonos, illetve a nevében eljáró, képviseleti joggal rendelkezı személy(ek) kötelesek a Hitelszövetkezet részére megadni a mikrovállalkozási minısítés elbírálásához szükséges foglalkoztatotti létszámra, árbevételre és mérlegösszegre vonatkozó adatokat, majd aláírásával/aláírásukkal jóváhagyni az 1. számú melléklet szerinti Nyilatkozatot. 3.5. A Pénzforgalmi bankszámlanyitáshoz szükséges okmányokat eredeti példányban, vagy hiteles másolatban kell bemutatni. Az eredetiben vagy hiteles másolatban bemutatott okiratokról a Hitelszövetkezet másolatot készít, melyre rávezeti és aláírásával igazolja, hogy az a bemutatott okirattal egyezı. Amennyiben a Számlatulajdonos már rendelkezik a Hitelszövetkezetnél Pénzforgalmi bankszámlával és újabb (további) Pénzforgalmi bankszámlát kíván nyitni, úgy annak megnyitásához 30 napnál nem régebbi cégkivonattal, amennyiben nyilvántartását nem cégbíróság, hanem más szervezet, hatóság vezeti, úgy ezen szervezet, hatóság 30 napnál nem régebbi igazolásával köteles igazolni, hogy a nyilvántartásban még szerepel (azaz még létezı szervezet), illetve, hogy ki a szervezet képviselıje. 3.6. Amennyiben a cégeljárásban – ideértve a cégbejegyzési (változásbejegyzési) eljárást is – elektronikus okiratok kerülnek kiállításra vagy benyújtásra, úgy a Hitelszövetkezet a számlanyitáshoz, változás bejelentéshez benyújtandó dokumentumokat minısített elektronikus aláírással ellátott elektronikus okiratként a vonatkozó, a mindenkori hatályos jogszabályi elıírásokban meghatározott módon fogadja el. 4.) Aláírás bejelentés és a számla feletti rendelkezési jogosultságok 4.1. A pénzforgalmi számla felett teljeskörően a Számlatulajdonos(ok), illetve a meghatalmazás erejéig a meghatalmazottak rendelkezhet(nek). 4.2. A Számlatulajdonosnak, illetve a Számlatulajdonos képviseletére jogosult személy(ek)nek (cégképviselet) van lehetısége arra, hogy meghatározza a pénzforgalmi számla felett rendelkezni jogosult személyeket (aki adott esetben önmaga is lehet). A Számlatulajdonos, illetve a képviseletére jogosult személy(ek) bejelentési, illetve rendelkezési jogosultságukat abban az esetben gyakorolhatják, ha a megválasztásukat (kinevezésüket), valamint aláírásukat - a szervezet jogi formájára vonatkozó sajátosságok figyelembevételével - hitelt érdemlı
- 40 -
módon (pl. az illetékes cégbíróság/bíróság által érkeztetett bejegyzési vagy változásbejegyzési kérelemmel és aláírási címpéldánnyal) igazolják. A gazdálkodó szervezet vezetıjének megválasztása tekintetében a Hitelszövetkezet a vezetı megválasztására vonatkozó okirat bírósági, cégbírósági átvételének igazolását, illetıleg - egyéni vállalkozó esetén - az érvényes vállalkozói igazolvány, vagy a tevékenység megkezdésérıl szóló bejelentésrıl kiállított igazolás bemutatását, a Számlatulajdonos képviseletére jogosult személy (vezetı) aláírása tekintetében pedig a közjegyzı által hitelesített aláírási címpéldány bemutatását fogadja el. 4.3. Ha vitatott a bejelentı jogosultsága a gazdálkodó szervezet képviseletére, a Hitelszövetkezet a bejelentés szempontjából a gazdálkodó szervezet képviseletére jogosultnak tekinti a bejelentıt mindaddig, amíg a szervezet nyilvántartására vonatkozó jogszabályok szerint a szervezet képviseletére jogosult. 4.4. A Számlatulajdonos, illetve a képviseletére jogosult személy(ek) a pénzforgalmi számla felett rendelkezésre jogosultak nevét és aláírásmintáját, valamint a rendelkezés módjára vonatkozó egyéb kikötéseket az erre a célra szolgáló és a Hitelszövetkezet által rendelkezésre bocsátott nyomtatványon (a továbbiakban: aláírásbejelentı kartonon) kötelesek bejelenteni (állandó meghatalmazottak). 4.5. A Számlatulajdonos képviseletére jogosult személynek a pénzforgalmi számla felett rendelkezni jogosultak bejelentésekor a cégszerő aláírását kell használnia. Ez azt jelenti, hogy az aláírásbejelentı kartonnak a Számlatulajdonos neve és aláírása rovatában a Számlatulajdonos cégszerő aláírását, azaz a cég elınyomott neve (ami lehet bélyegzı is) mellett a közjegyzı által hitelesített aláírási címpéldány szerinti aláírását kell feltüntetni. Amennyiben a Számlatulajdonos bélyegzı használatot kíván bejelenteni, akkor azt az aláírás bejelentı karton erre a célra rendszeresített helyén külön is fel kell tüntetni (be kell mutatni) 4.6. Az aláírás bejelentését 2 (kettı) vagy 3 (három) példányban (a felhasználás céljától függıen) kell megtenni. 4.7. A pénzforgalmi számla feletti rendelkezési jogosultság attól a naptól kezdve hatályos, amikor a Számlatulajdonos, a Számlatulajdonos képviseletére jogosult személy a megfelelıen kitöltött aláírásbejelentı kartont a Hitelszövetkezetnél benyújtotta és azt a Hitelszövetkezet érvénybe helyezte. 4.8. Amennyiben a devizakülföldi Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája feletti rendelkezésre vonatkozó meghatalmazást – nyilatkozatot – külföldön állították ki, azt teljes bizonyító erejő magánokiratként a Hitelszövetkezet csak akkor köteles elfogadni, ha azt a kiállítás helye szerint illetékes magyar külképviseleti hatóság hitelesítette. 4.9. A pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre vonatkozó meghatalmazás lehet eseti (egy alkalomra szóló) is, mely a meghatalmazó okiratban meghatározott megbízás egyszeri elvégzésére jogosít. Az eseti meghatalmazást a Számlatulajdonos közokiratban, vagy teljes bizonyító erejő magánokiratban köteles megadni oly módon, hogy az egyértelmően tartalmazza a meghatalmazott személyazonosságának megállapításához szükséges adatokat és a rendelkezési jog tartalmát. 4.10. A Hitelszövetkezet a pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre felhatalmazott személy azonosítását a vonatkozó jogszabályok (a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának megelızésérıl és megakadályozásáról szóló törvény) alapján elvégezi és a jogszabályok által elıírt adatokat rögzíti. A Hitelszövetkezet a rendelkezésre jogosult személytıl csak azután fogad el rendelkezést, ha az azonosítása már megtörtént. 4.11. A Számlatulajdonos egyéb kikötése hiányában, az elsıként megnyitott pénzforgalmi számla, vagy lekötött betétszámla felett bejelentett személyek rendelkezhetnek a további megnyitásra kerülı, összes pénzforgalmi számla, illetve lekötött betétszámla felett.
- 41 -
Amennyiben a Számlatulajdonos az elsı pénzforgalmi számlájára, vagy lekötött betétszámlájára vonatkozó bejelentéstıl eltérı rendelkezést kíván megadni a következı pénzforgalmi számlájára vonatkozóan, akkor külön aláírás bejelentı kartont kell benyújtania szintén 2 (kettı) vagy 3 (három) példányban, amelyen fel kell tüntetni az új pénzforgalmi számla számát. Ha a Számlatulajdonosnak több pénzforgalmi számlája és/vagy lekötött betétszámlája van a Hitelszövetkezetnél, és az aláírásbejelentı kartonon bejelentett rendelkezni jogosult személyek az egyes fizetési számlák esetében eltérnek, úgy a Számlatulajdonos köteles megjelölni azt az aláírásbejelentı kartont, amelyen azok a természetes személyek szerepelnek, akik az újonnan megnyitásra kerülı pénzforgalmi számla felett is rendelkezhetnek. A rendelkezésre bejelentett személyekben történt változásokat, új személyek bejelentését a Számlatulajdonos kizárólag új aláírásbejelentı karton kitöltésével kezdeményezheti. A pénzforgalmi számla feletti rendelkezési joggal meghatalmazott személyek rendelkezési jogosultságát a Hitelszövetkezet mindaddig érvényben lévınek tekinti, amíg az aláírási jogban beállott változást (módosítást, törlés) a Számlatulajdonos a Számlavezetı hellyel írásban nem közli. 4.12. A Számlatulajdonos illetve a képviseletére jogosult személy módosítása/törlése esetén a változás okát hitelt érdemlı módon igazolni kell a Hitelszövetkezetnél (a cégbírósághoz elektronikus úton benyújtott dokumentum, úgymint változás bejegyzési kérelem és a közgyőlési határozat, vagy a közgyőlési határozat helyett egységes szerkezetbe foglalt - az eredeti példányban ügyvéd vagy jogtanácsos által ellenjegyzett - az új képviselı nevét tartalmazó társasági szerzıdés, alapszabály, alapító okirat stb. egy – az elektronikusan benyújtott dokumentummal megegyezı - példányával és/vagy a cégbíróság/bíróság által a módosítás elfogadásáról megküldött részletes elektronikus tanúsítványnak a Számlatulajdonos nevében eljáró ügyvéd által hitelesített példányával). 4.13. A Számlatulajdonos rendelkezése nélkül vagy annak ellenére a Hitelszövetkezet egyrészt jogszabályi felhatalmazás alapján, másrészt a számlavezetéshez kapcsolódó, az aktuális Hirdetményben foglalt jutalékkal és díjjal terhelheti meg a pénzforgalmi számlát. A Hitelszövetkezet a jogszabályi felhatalmazás alapján történı terhelésrıl elızetesen nem értesíti a kötelezett Számlatulajdonost. 5.) A fizetési megbízások teljesítésének általános szabályai 5.1. A Hitelszövetkezet a fizetési megbízások teljesítése során - jogszabályban meghatározott eseteket kivéve - kizárólag a megbízó fizetési megbízásban foglalt rendelkezései szerint jár el. A Számlatulajdonosnak a fizetési megbízásokat az erre a célra rendszeresített formanyomtatványokon, az egyes fizetési módok esetében a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban rögzített, a teljesítéshez szükséges adattartalom feltüntetése mellett kell megadnia. A Hitelszövetkezet a nyomtatványokat a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátja, és csak az e nyomtatványokon adott megbízásokat fogadja el teljesítésre. A nyomtatványokat jól olvasható módon, javítás nélkül, csak fekete vagy kék színő tintával író tollal, illetve írógéppel vagy nyomtatóval lehet kiállítani, és azt követıen a bejelentett módon aláírni. Ha a fizetési megbízás a jogszabályokban elıírt követelményeknek nem felel meg, a Hitelszövetkezet a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja. A hiányosan vagy pontatlanul adott megbízásokért a Hitelszövetkezet felelısséget nem vállal és az ezzel kapcsolatosan felmerülı költségekkel a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláját megterheli. A Hitelszövetkezet szóban vagy telefonon keresztül közölt, illetve e-mail üzenet formájában továbbított fizetési megbízást nem fogad el. A Hitelszövetkezet befogadja a személyesen benyújtott, postai úton feladott, illetve – vonatkozó szerzıdés kiegészítés megkötése esetében, az abban foglalt rendelkezéseknek megfelelıen –elektronikus úton érkezett megbízásokat.
- 42 -
5.2. A fizetési megbízásokat a Hitelszövetkezet azok beérkezésének sorrendjében átvettnek tekinti, a fizetési megbízás beérkezésének idıpontját (év, hó, nap, óra, perc) a fizetési megbízáson/megbízásban rögzíti és tárolja. A fizetési megbízásokat a Hitelszövetkezet – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok vagy a Számlatulajdonos eltérı rendelkezésének hiányában - az átvétel sorrendjében teljesíti. Az átvétel sorrendjére vonatkozóan a Hitelszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A készpénzfizetési megbízásokat – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok által kötelezıen sorba állított fizetési megbízások kivételével – a Hitelszövetkezet azonnal lekönyveli, tekintet nélkül az egyéb átvett, számlavezetı rendszerben rögzített tételekre. 5.3. A Hitelszövetkezet a nyilvántartásba még be nem jegyzett jogi személy és jogi személyiség nélküli gazdasági társaságok és szövetkezetek részére megnyitott pénzforgalmi számla terhére és – az alapítói vagyon kivételével – javára fizetési megbízást csak akkor teljesít, ha a Számlatulajdonos igazolta, hogy nyilvántartásba történı bejegyzése iránti kérelmét benyújtotta, valamint adószámát és statisztikai számjelét közölte. A nyilvántartásba vétellel létrejövı egyéb jogi személyek részére megnyitott pénzforgalmi számla terhére és – az alapítói vagyon kivételével – javára befogadott fizetési megbízások teljesítése érdekében a fentiekben meghatározott feltételek teljesítésén túl, igazolniuk kell a nyilvántartásba vételük megtörténtét is. 5.4. A Hitelszövetkezet a fizetési megbízásokat akkor teljesíti, ha a megbízáson lévı aláírás(ok)nak a Számlatulajdonos, illetve a pénzforgalmi számla felett rendelkezésre jogosult(ak) bejelentett aláírásával való azonosság megállapítható. Amennyiben a hatályos jogszabályok alapján az azonosításnak a kötelezı esete áll fenn, a Hitelszövetkezet akkor teljesíti a fizetési megbízást, ha az azonosítandó személy azonosítását el tudta végezni. 5.5. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos fizetési megbízásainak teljesítése érdekében jogosult "közremőködı" tevékenységét igénybe venni. Ha a közremőködı felelısségét jogszabály vagy üzletszabályzat korlátozza, a Hitelszövetkezet felelıssége a közremőködı felelısségéhez igazodik. A Hitelszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek erıhatalom, bel- vagy külföldi hatósági rendelkezés, szükséges hatósági engedély megtagadása vagy késedelmes megadása folytán következnek be. A Hitelszövetkezet a megbízási díjak, jutalékok, kamatok mértékét, továbbá az alkalmazott árfolyamokat, az egyes fizetési módoknál alkalmazott teljesítési határidıket, egyes egyéb számlavezetési feltételeket Hirdetményeiben teszi közzé. 5.6. Az IG1 (éjszakai elszámolás) és az IG2 (napközbeni többszöri elszámolás) keretében benyújtott fizetési megbízások teljesítésének szabályai Az InterGiro1 és az InterGiro2 platformokon keresztül teljesítendı megbízások Általános Szerzıdési feltételei, (továbbiakban ÁSZF) a Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között létrejövı jogügyletek általános, a bankszámlaszerzıdésben nem szabályozott feltételeit tartalmazza. Kikötései mind a Hitelszövetkezetre, mind a Számlatulajdonosra külön szerzıdés nélkül is kötelezıek amenynyiben az egyes szerzıdések illetve a különbözı hitelintézeti ügylettípusokra vonatkozó speciális üzletszabályzatok eltérı rendelkezéseket nem állapítanak meg. Befogadás, átvétel, beérkezés IG1 keretében: A „4 órás szabály” alá nem tartozó, tehát továbbra is az éjszakai elszámolás keretében feldolgozásra kerülı megbízások: • Csoportos beszedések • Felhatalmazó levélen alapuló beszedések • Váltó- és csekkbeszedések • Határidıs beszedések
- 43 -
• •
Hatósági átutalások, átutalási végzések Okmányos beszedések
A Hitelszövetkezet döntése alapján a papír alapú átutalási megbízások továbbra is az éjszakai elszámolás keretében, az IG1 rendszerben kerülnek elszámolásra. Befogadás feltételei: Átutalás esetén A pénzforgalmi szolgáltató a fizetési megbízás teljesítésére - az ügyfél által megjelölt késıbbi idıpont, vagy jogszabály eltérı rendelkezése hiányában – a teljesítési határidıt a fizetési megbízás befogadásának idıpontjától számítja. A fizetési megbízás befogadásának idıpontja: átutalás esetén az az idıpont, amikor a pénzforgalmi szolgáltató az átutalási megbízást a teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetıvé tevı adat - birtokában átvette, és a pénzügyi fedezet, részteljesítés esetén az elsı részfizetés pénzügyi fedezete rendelkezésre áll. Az elektronikus átutalás akkor tekinthetı a Hitelszövetkezethez beérkezettnek, amikor a tétel a számlavezetı rendszerben megjelenik. A fedezet rendelkezésre állását követıen a megbízás feldolgozásra, a megfelelı fedezet hiányában az átutalás sorba állításra kerül. Az IG1 keretén belül teljesítendı papír alapú átutalások esetén a Hitelszövetkezet ügyintézıje az ellenırzést (alaki, formai, fedezet) követıen a megbízást dátum és idı bélyegzıvel, valamint szignóval látja el. Ezt követıen az ügyintézı a már meglévı, továbbra is érvényben maradó éjszakai elszámolási rendszerben teljesítendı megbízásokat a beérkezés sorrendjében folyamatosan rögzíti a számlavezetı rendszerébe. Beszedés esetén A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója szempontjából az az idıpont, amikor a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat - ideértve a rendelkezésre jogosult azonosítását is -, okirat birtokában átvette. A fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója szempontjából az az idıpont, amikor a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat, okirat birtokában átvette; Készpénzfizetés esetén Pénztári befizetésnél az az idıpont, amikor a pénzforgalmi szolgáltató a teljesítéshez szükséges valamennyi adat birtokában a fizetı féltıl a készpénzt átvette, kifizetésnél az az idıpont, amikor a fizetési megbízást a pénzforgalmi szolgáltató a kifizetéshez szükséges valamennyi adat birtokában átvette, és a fizetési megbízás pénzügyi fedezete rendelkezésre áll. A hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés külön szabályai A hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés befogadásának idıpontja jogszabály alapján az az idıpont, amikor a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója a fizetési megbízást a teljesítéshez szükséges valamennyi adat birtokában átvette. A kedvezményezett által a pénzforgalmi szolgáltatója útján kezdeményezett hatósági átutalási megbízás esetén a befogadási idıpont a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója szempontjából az az idıpont, amikor a hatósági átutalás megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetıvé tevı adat – birtokában átvette. Befogadás, átvétel, beérkezés IG1 keretében: Jogszabály alapján a napközbeni átutalás, azaz a „4 órás szabály” alá azok a forintban történı, különbözı pénznemek közötti átváltást (konverziót) nem igénylı, belföldi forint átutalások tartoznak, amelyek keretében mind a fizetı fél, mind a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója Magyarországon belül végzi tevékenységét.
- 44 -
Az elektronikus csatornán befogadott egyszeri átutalási megbízások, csoportos átutalási megbízások, rendszeres (állandó) átutalási megbízások 2011. július 2-tól átkerülnek a GIRO napközbeni átutalási rendszerébe. A Hitelszövetkezet az átutalási megbízást akkor fogadja be, ha az átutalási megbízás a teljesítéshez szükséges valamennyi adatot tartalmazza, és a megbízás a fizetési számla felett rendelkezni jogosult személytıl (személyektıl) származik, valamint ha a pénzügyi fedezet rendelkezésre áll, azaz megtörténik a fizetı fél (átutaló) fizetési számlájának a megterhelése vagy a fedezet elkülönítése. Az átutalási megbízások megadásánál továbbra is a megszokott 2*8, vagy 3*8 karakteres pénzforgalmi jelzıszám az alapértelmezett, de adott esetben a belföldi átutalásoknál is elfogadható a nemzetközi bankszámlaszám (IBAN). SWIFT-en keresztül érkezett HUF megbízásokra is vonatkozik a „4 órás szabály”. Az ügyfeleknek továbbra is lehetıségük van mindkét rendszerben (IG1 és IG2) terhelési nap megjelölésével benyújtani az átutalási megbízást/megbízásokat. Amennyiben a számlatulajdonos az átutalási megbízást terhelési naphoz kötötten tölti ki, úgy a Hitelszövetkezet vállalja, hogy az átutalási megbízásban feltüntetett terhelési napon teljesíti a megbízást. A terhelési nappal benyújtott fizetési megbízást a számlatulajdonos jogosult a Hitelszövetkezetnél a terhelési napot megelızı munkanap végéig írásban visszavonni. Olyan fizetési megbízás esetén, amelyet a kedvezményezett kezdeményezett, vagy rajta keresztül kezdeményezték, a fizetési megbízás visszavonásához a kedvezményezett hozzájárulása szükséges. A megbízás visszavonása vagy módosítása esetén a Hitelszövetkezet jogosult a külön eljárásért díjat felszámítani, melynek mértékét a mindenkor aktuális Kondíciós lista tartalmazza. Adattartalom Bıvített adattartalmú átutalás indítására az IG2 rendszer elindulásakor, 2012. július 2-tól még nem lesz lehetısége az ügyfeleknek (a bevezetés 2014-tıl lesz kötelezı), annak bevezetése késıbbi idıpontban fog megtörténni. A Hitelszövetkezet számlavezetı rendszere készen áll arra, hogy a bejövı, ügyfeleink részére érkezı átutalások bıvített adattartalommal befogadja. A bıvített adattartalmú elektronikus átutalási megbízások elkészítése folyamatban van. Papír alapú átutalási megbízások beadása és befogadása továbbra is a 18/2009 (VIII.6.) MNB rendeletben szereplı PFNY11-es nyomtatványon történik. Az átutalási megbízások esetén kötelezı adattartalom: Fizetı fél (átutaló) neve: Természetes személy esetén család és utónév, vállalkozás és szervezet esetén a Hitelszövetkezetnél bejelentett név, maximum 27 karakter terjedelemben A fizetı fél pénzforgalmi jelzıszáma: a fizetı fél terhelendı bankszámlájának 24 (3*8) numerikus karakter terjedelmő pénzforgalmi jelzıszáma. IBAN formában nem adható meg! A fizetı fél aláírása: az átutalási megbízást a számlatulajdonos(ok) vagy a számlatulajdonos által a terhelendı bankszámla felett rendelkezni jogosult(ak) írhatják alá a banknál bejelentett módon. A megbízás kelte: a nyomtatvány kitöltésének dátuma (év, hónap, nap). A kedvezményezett neve: kedvezményezett neve, szükség esetén rövidített formában, maximum 27 karakter terjedelemben. A kedvezményezett pénzforgalmi jelzıszáma: A belföldi fizetési forgalomban a bankszámlák jelölésére szolgáló pénzforgalmi jelzıszám 16 (2*) vagy 24 (3*8) numerikus karaktert tartalmazó számsor. IBAN formátumban nem adható meg! Összeg: Fizetendı összeg számmal írva, forintra kerekítve. A fizetendı összeg devizaneme csak forint lehet. Ha a forintösszeg egy devizaösszeg ellenértéke, akkor a devizaösszeg devizanemét és összegét a Közlemény rovatban kell megadni. Az átutalási megbízáson opcionálisan megadható adatok: Terhelési nap: ebbe a rovatba csak akkor kell dátumot (év, hónap, nap) írni, ha az Ön bankszámláját a Hitelszövetkezet az átutalási megbízás befogadásának napját követı meghatározott banki munkanapon kell, hogy megterhelje, nem pedig a befogadás napján.
- 45 -
-
-
Bizonylatszám: az átutalási megbízás legfeljebb hat számjegyő sorszáma. Fizetési rendszer: az átutalási megbízáson ebbe a rovatban egyértelmően fel kell tüntetni a VIBER megnevezést, ha ezen keresztül szeretné, hogy teljesüljön a megbízás. A VIBER utalás a forint átutalási megbízás különleges fajtája, sajátossága, hogy a bankszámlák terhelését és jóváírását azonos napon hajtják végre. Közlemény: az átutalás rendeltetésére vonatkozó közlés, maximum 52 karakter terjedelemben. Ha a közlemény rovat egy részét ki kívánja emelni, mint hivatkozási számot (pl. számlaszám, szerzıdésszám, fogyasztó azonosító), akkor azt a Közlemény rovat elsı sorában legfeljebb 24 karakter hosszan tegye meg és az elsı sor elsı kódkockájába „X” jelet írjon.
A napközbeni többszöri elszámolás keretében a csoportos átutalásokat a Hitelszövetkezet változatlan adattartalommal küldi be az IG2-be. Belföldi beszedési megbízás benyújtása papír alapon a Beszedési megbízás (PFNY41) nyomtatvány kitöltésével lehetséges. A nyomtatvány tartalmazza az Ügyfél által kötelezıen vagy opcionálisan kitöltendı adatmezıket. A beszedési megbízás teljesítésének alapfeltétele az Ügyfél által kitöltendı kötelezı mezık adatainak megadása. A formailag vagy tartalmilag nem megfelelıen, nem egyértelmően kitöltött, olvashatatlan vagy javított megbízást a Hitelszövetkezet visszautasítja. Hatósági átutalási megbízás benyújtása papír alapon a Hatósági átutalási megbízás (PFNY71) nyomtatvány kitöltésével lehetséges. A nyomtatvány tartalmazza az Ügyfél által kötelezıen vagy opcionálisan kitöltendı adatmezıket. A hatósági átutalási megbízás teljesítésének alapfeltétele az Ügyfél által kitöltendı kötelezı mezık adatainak megadása. A formailag vagy tartalmilag nem megfelelıen, nem egyértelmően kitöltött, olvashatatlan vagy javított megbízást a Hitelszövetkezet visszautasítja. Befogadási határidık IG1 rendszerben: IG1 rendszer befogadási határideje (cut-off time): megegyezik a pénztári órák nyitvatartási rendjével Befogadási határidık IG2 rendszerben: 2012. július 1-jétıl a napközbeni átutalás alá esı tételek befogadása és teljesítése 5 elszámolási ciklusban történhet, amelyek 8:30-tól 16:30-ig kétóránként kezdıdnek. Elszámolási ciklusok: I. 6:00 – 8:30 II. 8:30 – 10:30 III. 10:30 – 12:30 IV. 12:30 – 14:40 V. 14:40 – 16:30 A szombati „csere” munkanapokon azonban csak három ciklusra kerül sor: I. 6:00 – 8:30 II. 8:30 – 10:30 III. 10:30 – 12:30. Az egyes ciklusokhoz tartozó hitelszövetkezeti cut-off time-ok – tehát az az idıpont, ameddig az adott cikluson belül beérkezı tételeket még abban a ciklusban továbbítja a hitelszövetkezet – a következık: I. 8:00 II. 10:00 III. 12:00 IV. 14:00 V. 15:30
- 46 -
A Hitelszövetkezet döntése alapján a tárgynapi teljesítésre szolgáló tételek befogadásának határideje, azaz a cut-off time: 15 30. Az utolsó ciklusban beküldött tranzakciók jóváírása legkésıbb 18 óráig megtörténik. Abban az esetben, ha az átutalási megbízás a tárgynapi teljesítésre meghatározott végsı befogadási határidı (cut-off time) után érkezik be, a Hitelszövetkezet a következı munkanapon biztosítja a „4 órás szabálynak” való megfelelést. A 4 órán belüli teljesítési határidı attól az idıponttól számítódik, amikor a pénzforgalmi szolgáltató az átutalási megbízást befogadta. Az Ügyfélnek lehetısége van arra, hogy akár 7*24 óra alatt nyújtson be átutalási megbízásokat, de ha azok a Hitelszövetkezet nyitva tartási idején kívül érkeznek (pl. hétvégén, munkaszüneti-, vagy ünnepnapokon), abban az esetben nem akkortól számítódik a 4 óra, amikor a fizetı fél (átutaló) a megbízást benyújtotta, hanem a következı banki munkanapon azon kora reggeli idıponttól, ciklustól, amikor a Hitelszövetkezet megvizsgálta a fedezet rendelkezésre állását, a fizetési számlát megterhelte vagy a szükséges fedezetet elkülönítette, azaz kivonta az ügyfél rendelkezése alól. Tranzakciók feldolgozása, kezelése IG1 rendszerben: Az éjszakai elszámoláshoz tartozó tevékenységek az elszámolási napot megelızı munkanapon kezdıdnek (T) és az elszámolási napon (T+1nap) fejezıdnek be. Így az ügyfél által indított átutalási megbízás fedezeteként szolgáló összeg legkorábban másnap jelenik meg a kedvezményezett fizetési számláján. Tranzakciók feldolgozása, kezelése IG2 rendszerben: A napközbeni elszámolás keretében indított tételek feldolgozási sorrendje szerint az a tétel teljesül korábban, amit korábban is indítottak. A napközbeni többszöri elszámolás teljeskörő lebonyolítása – rendkívüli helyzet kivételével – az adott elszámolási napon történik meg. A legfeljebb 4 órán belüli teljesítési határidı attól az idıponttól számítódik, amikor megtörténik az átutalás teljesítéséhez szükséges összeggel a fizetı fél (átutaló) fizetési számlájának a megterhelése, a fedezet biztosítása. (napon belüli küldésnél többszöri fedezetvizsgálat történik). Ha a fizetı fél (átutaló) által megadott terhelési nap a Hitelszövetkezet szempontjából nem minısül munkanapnak, akkor a következı munkanapot kell terhelési napnak tekinteni. A Hitelszövetkezet a téves bejegyzés helyesbítését nem tekinti fizetési mőveletnek. A téves számlavezetıi bejegyzésbıl eredı bármely irányú eltérés a fizetési számla egyenlegében nem eredményezhet a Számlatulajdonos vagyonában beálló változást. Ennek megfelelıen a Hitelszövetkezet joga és kötelessége a saját tévedésén alapuló jóváírás vagy terhelés esetén a téves bejegyzést – elévülési idın belül – a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül haladéktalanul, minden egyéb, a Számlatulajdonos számláját érintı fizetési megbízást – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést, valamint az egyéb szerzıdési viszonyból származó zárolást megelızıen - helyesbíteni. A helyesbítésrıl a Hitelszövetkezet az ok megjelölésével utólag a számlakivonaton tájékoztatja a Számlatulajdonost. A fizetési megbízások közül a Hitelszövetkezet elıször - a Számlatulajdonos rendelkezése és az általa meghatározott sorrendre tekintet nélkül - a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban foglaltak alapján benyújtott hatósági átutalást és átutalási végzést teljesíti, az ott meghatározott módon. A Számlatulajdonos és a Hitelszövetkezet között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítı pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés alapján keletkezı banki követeléseket a Hitelszövetkezet beszámítási jogával élve – a vonatkozó szerzıdésben rögzített hozzájáruló ügyfélnyilatkozat alapján – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzés követıen, de még a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások elıtt teljesíti. Törlés, módosítás lehetısége
- 47 -
A Hitelszövetkezet a belföldi forint átutalási megbízás visszavonását – papír alapú és elektronikus úton benyújtott tételek - (terhelési nap megjelölésével benyújtott tételek esetén) a teljesítést megelızı banki munkanapon a bankfiók nyitvatartási ideje alatt írásban fogadja el az ügyfelektıl, a Hitelszövetkezetnél bejelentett módon. Papír alapú belföldi átutalási megbízás Hitelszövetkezeti feldolgozásának megkezdését követıen a Hitelszövetkezet visszavonási kérelmet nem fogad el, a fizetési megbízást sztornózását lehet kérni írásban, a Hitelszövetkezetnél bejelentett módon. 2012. július 1-tıl az elektronikus átutalási megbízások sztornózására nincs mód! Amennyiben a belföldi átutalási megbízás már továbbításra került a belföldi fizetési forgalomba, akkor az ügyfél az utalás összegének visszahívását kezdeményezheti a teljesítést követı 45 naptári napon belül a Hitelszövetkezethez történı írásbeli bejelentést követıen. A kedvezményezett számlavezetı bankja 45 naptári napon belül teljesítheti az utalás összegének visszautalását, amennyiben ahhoz a kedvezményezett hozzájárul. Visszavonás tranzakció indításáért a Hitelszövetkezet a mindenkor aktuális Hirdetményében közzétett díjat számít fel. 6.) Fizetési megbízások jóváhagyása 6.1. Fizetési megbízások teljesítését - a hatósági átutalás és az átutalási végzés alapján végzett átutalás kivételével – a Hitelszövetkezet akkor hajthatja végre, ha a Számlatulajdonos, mint fizetı fél azt elızetesen jóváhagyta. A fizetési megbízás jóváhagyása, több fizetési mővelet teljesítésére vonatkozó együttes jóváhagyása a Számlatulajdonos elızetes nyilatkozata alapján történik. A fizetési megbízás teljesítés Számlatulajdonos általi elızetes jóváhagyásának a Hitelszövetkezet a fizetési megbízás Hitelszövetkezetnél bejelentett módon történı aláírásának és Hitelszövetkezethez történı benyújtásának együttes megtörténtét tekinti. 6.2. Felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás teljesítésének Számlatulajdonos általi elızetes jóváhagyása a Felhatalmazó levél Számlatulajdonos által - a Hitelszövetkezetnél bejelentett módon történı - aláírásával és a Felhatalmazó levél Hitelszövetkezet által történı nyilvántartásba vételével együttesen valósul meg. A Hitelszövetkezet kizárólag olyan Felhatalmazó levelet fogad be a Számlatulajdonostól, amelyen a teljesítés felsı értékhatára is rögzítésre került. A Felhatalmazó levél tartalmi ellenırzése során – a többi kötelezı tartalmi elem megfelelése esetében is - csak azt fogadja el, amely esetében a teljesítés felsı értékhatáraként rögzített összeg az adott helyzetben elvárható. Ellenkezı esetben a Hitelszövetkezet a Felhatalmazó levél átvételét megtagadja. A Felhatalmazó levélben rögzített értékhatár összeg megfelelısségének bizonyítása a Számlatulajdonos kötelessége. A tartalmilag helyes Felhatalmazó levél nyilvántartásba vételérıl, illetve befogadásának elutasításáról – a vonatkozó belsı eljárási rendnek megfelelıen – egyszerősített bírálati eljárás során a Hitelszövetkezet dönt. A felhatalmazó levél nyilvántartásba vételi díját, valamint a felhatalmazó levelek elbírálásához szükséges kockázati döntés díját a Hirdetmény tartalmazza. A befogadó, illetve elutasító döntés meghozataláig a Hitelszövetkezet nem teljesíti a szóban forgó Felhatalmazó levél alapján benyújtott fizetési megbízásokat, azok teljesítését a Felhatalmazó levél hiányára hivatkozva visszautasítja. A nyilvántartásba vett Felhatalmazó levelet a Hitelszövetkezet a Felhatalmazó levél alapján benyújtott beszedési megbízás teljesítés Számlatulajdonos által történı elızetes jóváhagyásának tekinti. A 2009. november 1-jét megelızıen a Hitelszövetkezet által már nyilvántartásba vett, a Számlatulajdonos elızetes jóváhagyását megtestesítı Felhatalmazó levél az érintett Számlatulajdonos elızetes értesítése mellett felülvizsgálatra kerül. A Hitelszövetkezet dönt – a vonatkozó belsı eljárási rendnek megfelelıen – a Felhatalmazó levél Hitelszövetkezet nyilvántartásából történı törlésérıl, valamint esetileg engedélyezi, vagy utasítja el a felülvizsgálat idıtartama alatt a Hitelszövetkezet-
- 48 -
hez beérkezett, felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás teljesítését. A Hitelszövetkezet a Hitelszövetkezet elutasító határozatáról írásban tájékoztatja a Számlatulajdonost. 6.3. A Számlatulajdonos a Pénzforgalmi szerzıdés aláírásával elızetesen jóváhagyja egyrészt a Hitelszövetkezet téves bejegyzésének a pénzforgalmi számlán történı helyesbítését, másrészt a számlavezetéshez kapcsolódó, a Pénzforgalmi szerzıdésben, valamint a Pénzforgalmi szerzıdés mellékletét képezı aktuális Hirdetményben foglalt jutalék, költség és díj pénzforgalmi számlán történı elszámolását. 6.4. A fizetési megbízás teljesítését a Hitelszövetkezet által történt átvételét követıen a Számlatulajdonos nem vonhatja vissza. Kivételt képeznek a Számlatulajdonos által terhelési nap megadásával kezdeményezett átutalási megbízások, ahol a Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesítését a Hitelszövetkezethez eljuttatott, a Hitelszövetkezetnél bejelentett módon aláírt rendelkezı levél formájában a terhelési napot megelızı banki munkanap végéig külön indoklás nélkül visszavonhatja. A fizetési megbízás kedvezményezettje által közvetlenül vagy számlavezetı pénzforgalmi szolgáltatóján keresztül benyújtott fizetési megbízás visszavonását a teljesítés napján kizárólag a Kedvezményezett, az általa kiállított írásbeli hozzájáruló nyilatkozat Hitelszövetkezethez történı benyújtásával kezdeményezheti. 7.) Fizetési módok A Számlatulajdonos pénzforgalmi számlájával kapcsolatban - ha a fizetési módot jogszabály kötelezıen nem írja elı - a következı fizetési módok alkalmazhatók: a)
fizetési számlák közötti fizetési módok: aa) átutalás, 1. egyszerő átutalás, 2. csoportos átutalás, 3. rendszeres átutalás, 4. hatósági átutalás, átutalási végzés. ab) beszedés 1. a felhatalmazó levélen alapuló beszedés, 2. váltóbeszedés, 3. csekkbeszedés, 4. csoportos beszedés, 5. határidıs beszedés 6. okmányos beszedés. ac) okmányos meghitelezés (akkreditív) / hitelszövetkezetünknél nem lehetséges /
b)
pénzforgalmi számlához kötıdı készpénzfizetési módok: ba) készpénzbefizetés pénzforgalmi számlára, bb) készpénzkifizetés pénzforgalmi számláról.
Ha a Számlatulajdonosok egymás között más fizetési módban nem állapodnak meg, a pénzforgalmi számláról történı kifizetést egyszerő átutalással kell teljesíteni. 8.) A fizetési megbízások teljesítésének szabályai 8.1. Általános szabályok:
- 49 -
A Hitelszövetkezet a fizetési megbízás teljesítési határidejét – Számlatulajdonos / Kedvezményezett által megjelölt késıbbi idıpont (teljesítési dátum), vagy jogszabály eltérı rendelkezése hiányában - a fizetési megbízás befogadásának idıpontjától számítja. A fizetési megbízás befogadásának idıpontja: - átutalás esetén az az idıpont, amikor a Hitelszövetkezet az átutalási megbízást a teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetıvé tevı adat - birtokában átvette, és a pénzügyi fedezet – hatósági átutalás, átutalási végzés részteljesítése esetén az elsı részfizetés pénzügyi fedezete - rendelkezésre áll; - beszedés esetén a) a kedvezményezett ügyfél Hitelszövetkezete szempontjából az az idıpont, amikor a Hitelszövetkezet a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat - ideértve a rendelkezésre jogosult azonosítását is -, okirat birtokában átvette, b) a fizetı fél Hitelszövetkezetének szempontjából az az idıpont, amikor a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat, okirat birtokában átvette; -készpénzfizetés esetén a) pénztári befizetésnél az az idıpont, amikor a kiszolgáló pénztár a teljesítéshez szükséges valamennyi adat birtokában a Befizetıtıl a készpénzt átvette, b) kifizetésnél az az idıpont, amikor a fizetési megbízást a kifizetı hely a kifizetéshez szükséges valamennyi adat birtokában átvette, és a fizetési megbízás pénzügyi fedezete rendelkezésre áll. A Hitelszövetkezet a fizetési megbízások teljesítése során - jogszabályban meghatározott eseteket kivéve - kizárólag a fizetési mőveletet kezdeményezı Számlatulajdonos által a fizetési megbízásban foglalt rendelkezései szerint jár el. A hatályos pénzforgalmi jogszabályok, illetve a felek eltérı rendelkezésének hiányában a fizetési megbízás teljesülésének idıpontja az a nap, amikor a pénzösszeget az átutalás, illetve a beszedési megbízás kedvezményezettjének a fizetési számláján jóváírják. A pénzforgalmi számlára történı készpénzbefizetés vagy a pénzforgalmi számláról történı készpénzkifizetés akkor teljesül, amikor a készpénzt a kifizetı hely pénztáránál be- vagy kifizetik. Amennyiben a fizetési megbízás a hatályos pénzforgalmi jogszabályok elıírásaiba ütközik, és a Hitelszövetkezet ezt észleli, akkor a fizetési megbízás teljesítését megtagadja. Ha a Hitelszövetkezet a hatályos pénzforgalmi jogszabályok elıírásai alapján a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a visszautasítás okát közli és az okmányokkal vagy ellenjegyzéssel ellátott fizetési megbízást és az okmányokat visszaküldi, egyéb papír alapú és elektronikusan benyújtott megbízások esetén a viszszautasításról szóló értesítést küld. 8.2. Részletes szabályok Jóváírások a számlán A Hitelszövetkezet a pénzforgalmi számlán a hatályos pénzforgalmi jogszabályok elıírásainak megfelelıen, korlátozás nélkül teljesíthet jóváírást. A Hitelszövetkezet a pénzforgalmi számla javára érkezı deviza- illetve forintösszegeket az aktuális Hirdetményben meghatározott árfolyamok alkalmazásával és értéknappal számolja el a Számlatulajdonossal. A Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján történı jóváírás értéknapja nem lehet késıbbi, mint az a munkanap, amikor a szóban forgó fizetési mővelet összege a Hitelszövetkezet nostro számláján jóváírásra került.
- 50 -
A Hitelszövetkezet átutalással a pénzforgalmi számlára érkezı összegeket a megadott pénznemben írja jóvá a Számlatulajdonos megbízásban megjelölt pénzforgalmi számláján. Amennyiben az átutalt összeg pénzneme eltér a fizetési megbízásban megjelölt pénzforgalmi számla pénznemétıl, de az engedélyezett pénznemek egyike - és az átutalás külön rendelkezést nem tartalmaz - a Hitelszövetkezet automatikusan, konverziós tranzakcióként jóváírja az összeget az átutalásban megjelölt pénzforgalmi számlán. A Hitelszövetkezet a pénzforgalmi számlára történı forint befizetéseket a befizetés napján írja jóvá a Számlatulajdonos számláján. Pontatlan, vagy hiányos megbízás esetén a Hitelszövetkezet a beérkezett összeget a fizetési megbízás pontosításáig függı számlán tartja. A függı számlán az összeg nem kamatozik. Az ebbıl eredı díjak és esetleges veszteségek a Számlatulajdonost terhelik. Terhelések a számlán A Hitelszövetkezet forint pénznemekben teljesít átutalást. A Hitelszövetkezet tárgynapi feldolgozásra az IG1 rendszerben az aktuális Hirdetményében közzétett idıpontig beadott átutalási megbízásokat veszi át. Ezen idıpont után benyújtott átutalási megbízásokat a Hitelszövetkezet következı banki munkanapon érkezettnek tekinti és a teljesítési határidıket attól a naptól számítja. Amennyiben a következı nap munkaszüneti nap, akkor a feldolgozás az azt követı elsı banki munkanapon történik meg. Az IG2 rendszerben benyújtott megbízások teljesítésére az 5.6. pontban foglaltak az irányadóak. Amennyiben a Számlatulajdonos az átutalási megbízást teljesítési nappal tölti ki, úgy a Hitelszövetkezet az átutalási megbízásban feltüntetett banki munkanapon dolgozza fel a megbízást. A Hitelszövetkezet a hatályban lévı szabályoknak megfelelıen – kötelezettség elvállalása esetén ragaszkodik ahhoz, hogy mind a megbízásra, mind a kapcsolódó jutalékra, díjra a fedezet biztosított legyen. Ezen kívül a fizetési megbízás teljesítésének elıfeltétele az, hogy a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján legyen számlaegyenleg. Amennyiben az átutalási megbízás fedezete nem áll teljes egészében rendelkezésre a fizetésre kötelezett Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján, akkor a Hitelszövetkezet részteljesítést nem végez. Külön megállapodás hiányában az olyan átutalási megbízásokat, amelyek összege meghaladja a terhelendı pénzforgalmi számla egyenlegét, a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos egyidejő értesítése mellett visszaküldi, illetve a Számlatulajdonossal történt megállapodás alapján sorba állítja. A Hitelszövetkezet fedezetlen átutalási megbízás esetén részteljesítést nem végez. Ilyen esetben a Hitelszövetkezet akkor is kéri a Számlatulajdonos ismételt rendelkezését, ha az eredeti fizetési megbízás más fizetési számláról történı konverzióval egyébként teljesíthetı lenne. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos átutalási megbízásait az Üzletszabályzatban, illetve az aktuális Hirdetményben meghatározott árfolyam alkalmazásával és teljesítési nappal teljesíti. Az Ügyfél a mindenkori Hirdetményben közzétetteknek megfelelıen, köteles bejelenteni a kifizetı kirendeltségnél, az egy napon történı készpénz felvételi szándékát, a megfelelı valutanemben. A Hitelszövetkezet a téves bejegyzés helyesbítését nem tekinti fizetési mőveletnek. A téves számlavezetıi bejegyzésbıl eredı bármely irányú eltérés a fizetési számla egyenlegében nem eredményezhet a Számlatulajdonos vagyonában beálló változást. Ennek megfelelıen a Hitelszövetkezet joga és kötelessége a saját tévedésén alapuló jóváírás vagy terhelés esetén a téves bejegyzést – elévülési idın belül – a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül minden egyéb, a Számlatulajdonos számláját érintı fizetési megbízást – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási vég-
- 51 -
zést, valamint az egyéb szerzıdési viszonyból származó zárolást megelızıen - helyesbíteni. A helyesbítésrıl a Hitelszövetkezet az ok megjelölésével utólag tájékoztatja a Számlatulajdonost. A fizetési megbízások közül a Hitelszövetkezet elıször - a Számlatulajdonos rendelkezése és az általa meghatározott sorrendre tekintet nélkül - a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban foglaltak alapján benyújtott hatósági átutalás és átutalási végzés megbízásokat teljesíti, az ott meghatározott módon. A Számlatulajdonos és a Hitelszövetkezet között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítı pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés alapján keletkezı követeléseket a Hitelszövetkezet beszámítási jogával élve – a vonatkozó szerzıdésben rögzített hozzájáruló ügyfélnyilatkozat alapján – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést követıen, de még a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások elıtt teljesíti. A Számlatulajdonos külön, eseti rendelkezése nélkül, de a Számlatulajdonos Pénzforgalmi szerzıdésben rögzített felhatalmazása alapján a Hitelszövetkezet beszámítási jogával élve megterhelheti a Számlatulajdonos nála vezetett pénzforgalmi számláját a számlavezetési tevékenysége körében keletkezett esedékes követelésével. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonossal szemben –a pénzforgalmi szolgáltatói tevékenysége körében keletkezett esedékes követelését - a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban felsorolt elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést követıen, de még a Számlatulajdonos által kezdeményezett fizetési megbízásokat megelızıen teljesíti. A Hitelszövetkezetet ez a jog a csıd bejelentésérıl, illetve a felszámolási eljárás elrendelésérıl történı tudomásszerzéséig illeti meg. A pénzforgalmi számlához kötıdı készpénzfizetési megbízásokat, valamint a Számlatulajdonosnak a Felhatalmazó levélben rögzített ezirányú rendelkezésének megfelelıen a felhatalmazó levél alapján kezdeményezett beszedési megbízás teljesítéseket a számlán kötelezıen sorba állított hatósági átutalás és az átutalási végzés teljesítését követıen, a szükséges fedezet megléte esetén a Hitelszövetkezet azonnal lekönyveli, tekintet nélkül a Hitelszövetkezet nyilvántartásában rögzített egyéb ügyfélmegbízásokra. Fizetési megbízások sorba állítása 1. A Hitelszövetkezet téves bejegyzésének helyesbítését szolgáló terhelı tranzakció – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést is megelızve – a pénzügyi fedezet rendelkezésre állásáig vagy az elévülési idıpontig a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján sorba állításra kerül. A Hitelszövetkezet a sorba állítás idıtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést teljesít. 2. A hatósági átutalás és átutalási végzés alapján teljesítendı átutalás teljesítése szempontjából a Számlatulajdonos részére vezetett valamennyi fizetési számla (pénzforgalmi számla, valamint lekötött betét számlái) pénznemtıl függetlenül egy fizetési számlának minısül. A hatósági átutalás és átutalási végzés teljesítése során a megbízásban szereplı összeg pénznemével azonos pénznemben vezetett fizetési számlát veszi a Hitelszövetkezet elsıdlegesen figyelembe, függetlenül attól, hogy a megbízásban feltüntetett terhelendı számla nem azonos a teljesítésre - jogszabály által kijelölt - fizetési számlával/számlákkal. 3. Ha a fizetı fél Számlatulajdonos részére a Hitelszövetkezet nem vezet ilyen pénznemben fizetési számlát vagy az azonos pénznemben vezetett fizetési számlán nem, vagy csak részben volt fedezet, akkor a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonosnak – ha ilyen fizetési számla létezik - a Hitelszövetkezetnél kezelt, forintban nyilvántartott fizetési számláit, majd a Hitelszövetkezet által az egyéb pénznemekben vezetett fizetési számláit vonja be a teljesítésbe. Pénznemek közötti átváltás esetén a Hitelszövetkezet az MNB által jegyzett - a fizetési számla megterhelésének napján érvényes - középárfolyamot alkalmazza. 4. Amennyiben a hatósági átutalás és átutalási végzés a fedezetösszevonást követıen pénzügyi fedezet hiánya miatt részben vagy egészben nem teljesíthetı, abban az esetben, mint ún. elınyösen rangsorolt fizetési megbízásokat a Hitelszövetkezet az azonnali visszaküldést ké-
- 52 -
rı rendelkezése hiányában a teljesítéshez szükséges fedezet biztosításáig - de legfeljebb azonban 35 (harmincöt) napig – a Számlatulajdonosnak a megbízásban szereplı összeg pénznemével azonos pénznemben vezetett pénzforgalmi számláján, ennek hiányában a hatósági átutalás és átutalási végzés megbízásban feltüntetett terhelendı pénzforgalmi számlán sorba állítja. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követı munkanapon kezdıdik. A Hitelszövetkezet a sorba állítás idıtartama alatt a hatósági átutalásra és az átutalási végzésre a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést teljesít. A sorba állítás idıtartamának elteltét követıen a Hitelszövetkezet a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából. 5. A Számlatulajdonos és a Hitelszövetkezet között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítı pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés alapján a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján nyilvántartott, a Hitelszövetkezet, mint kedvezményezett javára rögzített követelést a pénzügyi fedezet rendelkezésre állásáig vagy az elévülési idıpontig a Hitelszövetkezet sorba állítja. A Hitelszövetkezet beszámítási jogával élve a sorba állítás idıtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig – a vonatkozó szerzıdésben rögzített hozzájáruló nyilatkozat alapján a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások teljesítése elıtt - részfizetést teljesít. 6. A Számlatulajdonos pénzforgalmi számlájára érkezı, felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízásokat fedezethiány esetében, mint vissza nem utasított fizetési megbízásokat a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján a Számlatulajdonos által a Felhatalmazó levélben rögzített idıtartamig, de legfeljebb 35 (harmincöt) napig sorba állítja. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követı munkanapon kezdıdik. A sorba állítás idıtartamának elteltét követıen a Hitelszövetkezet a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából. 7. A Hitelszövetkezet – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok eltérı rendelkezése hiányában, illetve ha a Számlatulajdonossal másként nem állapodik meg – a pénzforgalmi számlán pénzügyi fedezet hiánya miatt nem teljesíthetı átutalási és beszedési megbízásokat visszautasítja. 8. A Számlatulajdonossal kötött külön megállapodás alapján a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája terhére befogadott, általa kezdeményezett fizetési megbízásokat 35 (harmincöt) napig sorba állítja és az abban meghatározott módon teljesíti. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követı munkanapon kezdıdik. 9.) Fizetési megbízások utólagos helyesbítése 9.1. A Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesítését követıen haladéktalanul, de legfeljebb a fizetési megbízás teljesítését követı 60. (hatvanadik) napig kezdeményezheti az általa elızetesen jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési megbízás utólagos helyesbítését. A jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési megbízás helyesbítése iránti kérelem esetén a Hitelszövetkezet köteles bizonyítani, hogy a kifogásolt fizetési megbízást a Számlatulajdonos, mint fizetı fél elızetesen jóváhagyta, a fizetési megbízás a Számlatulajdonos által benyújtott megbízásnak megfelelıen került rögzítésre, teljesítésre és a teljesítést mőszaki hiba vagy üzemzavar nem akadályozta. A Számlatulajdonos által elızetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízás teljesítése esetén a Hitelszövetkezet haladéktalanul megtéríti a fizetı fél Számlatulajdonos részére a fizetési megbízás öszszegét, helyreállítja a pénzforgalmi számla megterhelés elıtti állapotát, valamint megtéríti a Számlatulajdonos jogosnak minısített kártérítési követelését. A Hitelszövetkezet mentesül a fentiek szerinti kárviselési felelıssége alól, ha bizonyítja, hogy a Számlatulajdonos által elızetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízással összefüggésben keletkezett kárt a fizetı fél Számlatulajdonos csalárd módon eljárva okozta.
- 53 -
9.2. A Hitelszövetkezet visszatéríti a kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizetı fél Számlatulajdonos által elızetesen jóváhagyott fizetési megbízás összegét, ha: a) a jóváhagyás idıpontjában a Számlatulajdonos a fizetési megbízás összegét nem ismerte, és b) a fizetési megbízás összege meghaladta azt az összeget, amely a fizetı fél Számlatulajdonos részérıl az adott helyzetben ésszerően elvárható volt.
A fentiekben rögzített feltételek együttes fennállása tekintetében a bizonyítási kötelezettség kizárólag a fizetı fél Számlatulajdonost terheli. A fizetı fél Számlatulajdonos részérıl a fizetési megbízás adott helyzetben ésszerően elvárható összegének megítélése során a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos ugyanazon kedvezményezett részére teljesített korábbi fizetési megbízásait, valamint a fizetési megbízás kezdeményezésének körülményeit veszi figyelembe. A Hitelszövetkezet a visszatérítési igény elbírálása során a Számlatulajdonos által benyújtott, a vitatott fizetési megbízás kedvezményezettje által kiállított nyilatkozat alapján jár el, melynek tartalma részletesen kiterjed a fizetı fél Számlatulajdonos és a Szolgáltató/Partner közötti megállapodásban rögzített fizetési gyakoriságra, a Számlatulajdonos fizetési szokásaira, a vitatott fizetési kötelezettség keletkezésének körülményeire, kiszámítása során a kedvezményezett által alkalmazott számítási módra/követelés elemeire (pl. fizetési hátralék, késedelmi kamat, stb.). A fizetı fél Számlatulajdonos visszatérítési felszólamlása során nem hivatkozhat az a) bekezdésre abban az esetben, ha a fizetési megbízás teljesítésének alapfeltételét képezı, egyben a kapcsolódó fizetési megbízások elızetes jóváhagyását szolgáló Felhatalmazó levélben a vitatott fizetési megbízás teljesítését megelızıen a Számlatulajdonos a teljesítés felsı értékhatárát rögzítette. Ezen kívül nem hivatkozhat a visszafizetési feltételek b) pontjára, ha a fizetési megbízás teljesítése a fizetési megbízásban rögzített követelés pénzneme és a megbízásban megadott terhelendı pénzforgalmi számla pénzneme különbözött, ezért a Hitelszövetkezet a megbízás teljesítése napján aktuális Hirdetményben rögzített árfolyamot alkalmazta az átváltás során. A fizetı fél Számlatulajdonos továbbá nem jogosult a visszatérítésre, ha az elızetes jóváhagyást közvetlenül a Hitelszövetkezetnek adta meg, és a fizetési megbízás benyújtására vonatkozó elızetes tájékoztatási kötelezettséget a Hitelszövetkezet vagy a kedvezményezett a fizetési megbízás teljesítésének esedékességét megelızıen 28 (huszonnyolc) nappal teljesítette. 9.3. A kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizetı fél Számlatulajdonos által elızetesen jóváhagyott fizetési megbízás visszatérítésére vonatkozó igényét a Számlatulajdonos a terhelés napjától számított 56 (ötvenhat) napig érvényesítheti. A Hitelszövetkezet a visszatérítés elbírálását csak akkor kezdi meg, ha a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonostól a visszatérítési igény jogosságát bizonyító, a Szolgáltató/Partner által kiállított, a Hitelszövetkezet által elıírt tartalmi követelményeknek megfelelı nyilatkozatot befogadta. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos visszatérítésre vonatkozó igényének elbírálását lehetıvé tevı dokumentumok befogadásától számított 10 (tíz) munkanapon belül a fizetési megbízás összegét visszatéríti, vagy az igényt indokolással ellátva elutasítja. A visszatérítés elutasítása esetén a Hitelszövetkezet egyidejőleg tájékoztatja a Számlatulajdonost a jogvita peren kívüli elintézésére rendelkezésre álló fórumokról. 9.4. Amennyiben a Számlatulajdonos a fizetési megbízáson hibás pénzforgalmi jelzıszámot tüntet fel, akkor ezen megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért a Hitelszövetkezetet nem terheli felelısség. A Hitelszövetkezet azonban köteles a Számlatulajdonos helytelen adatközlése miatt hibásan teljesített fizetési megbízás összegének visszaszerzése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsítani. 9.5. A Számlatulajdonos által kezdeményezett, de a Hitelszövetkezet által hibásan teljesített fizetési megbízásért a Hitelszövetkezet felel kivéve, ha bizonyítja, hogy a fizetési megbízás összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához már beérkezett. Ebben az esetben ugyanis a fizetési mővelet hibás teljesítésének rendezéséért a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felel. A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója haladéktalanul jóváírja a kedvezményezett fizetési számláján, illetve a kedvezményezett rendelkezésére bocsátja a fizetési megbízás összegét.
- 54 -
9.6. A Hitelszövetkezet a fizetési megbízás nem teljesítése vagy hibás teljesítésébıl adódó felelısségének fennállása esetén a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás összegét haladéktalanul visszatéríti a Számlatulajdonos részére, és a pénzforgalmi számlát olyan állapotba hozza, mintha a hibásan teljesített fizetési megbízásra nem került volna sor. Ezen kívül a Számlatulajdonos kérésére - a fizetési megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért való felelısség kérdésétıl függetlenül - a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás nyomon követése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsít, valamint a szóban forgó fizetési megbízás nyomon követésének eredményérıl a Számlatulajdonost tájékoztatja. 10.) Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) 10.1. A pénzforgalmi számla tulajdonosa, tudomásul veszi, amennyiben a pénzforgalmi számlájával szemben – fedezethiány miatt – harminc napot meghaladó idıszak alatt, megszakítás nélkül, egy millió forintnál nagyobb összegő sorba állított követelést tart a Hitelszövetkezet nyilván, akkor a Hpt. 130/F § (2) bekezdésének értelmében a Számlatulajdonos referenciaadatait a Hitelszövetkezet a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére megküldi, és ezek az adatok a KHR sorbanállásnyilvántartó alrendszerének, negatív listás adatbázisába kerülnek. Az adatokat a KHR – a törvényi elıírásnak megfelelıen – a szerzıdés, illetve a követelések sorba állítása megszőnésének idıpontjától számított 5 (öt) évig kezeli. 10.2. A Számlatulajdonos személyével kapcsolatban megküldendı azonosító adatok: cégnév, név; székhely; cégjegyzékszám (egyéni vállalkozói igazolvány szám); adószám. 10.3. A pénzforgalmi számlával kapcsolatban megküldendı adatok: a szerzıdés azonosítója (száma); a bankszámla száma, a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja; a sorba állított követelések összege és pénzneme; a követelések sorba állításának kezdı és megszőnési idıpontja; perre utaló megjegyzés. 10.4. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy a KHR-be történt adatátadást követıen a jelen pontban felsorolt referenciaadatokat a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás hitel és pénzkölcsön nyújtására, pénzügyi lízingre, elektronikus pénz, valamint készpénz- helyettesítı fizetési eszköz kibocsátására, illetıleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtására, kezesség és bankgarancia vállalására, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalására, befektetési hitel nyújtására, valamint értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerzıdések megkötését megalapozó döntések meghozatalához, illetve az Számlatulajdonos kérésére tájékoztatás megadásának céljára további referenciaadatszolgáltatók részére is átadhatja. Az adatkérési igényben megjelölt, a Számlatulajdonosra vonatkozó referenciaadaton kívül a KHRbıl a referenciaadat-szolgáltató részére egyéb adat nem adható át. 10.5. A Számlatulajdonos jogosult tájékoztatást kérni bármely referenciaadat-szolgáltatónál a KHRben nyilvántartott adatairól és ezen adatokat átadó referenciaadat-szolgáltatóról. A Számlatulajdonos egyúttal tudomásul veszi, hogy a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozástól közvetlenül nem kaphat felvilágosítást. A referenciaadat-szolgáltató a tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül továbbítja, amely öt napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a referenciaadat-szolgáltatónak, amely azt, a kézhezvételt követıen ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmezı Számlatulajdonosnak. A tájékoztatás a kérelmezı Számlatulajdonos számára évente egy alkalommal díjtalan. 11.) Kamatozás, betétlekötés 11.1. Amennyiben a Számlatulajdonos a pénzforgalmi számlán lévı összeg lekötésérıl és betéti számlára történı helyezésérıl nem rendelkezik, azt a Hitelszövetkezet látraszóló ügyfélkövetelésként kezeli.
- 55 -
11.2. A Hitelszövetkezet a bankszámla pozitív egyenlegének napi záró állománya után a számlatulajdonosnak a mindenkor hatályos Hirdetményben meghatározott mértékő kamatot fizeti, a bankszámla devizanemében, napi kamatszámítással. A megnyitott fizetési számlák közül csak azok a pénzforgalmi számlák kamatoznak, amelyek pénznemére vonatkozóan a Hitelszövetkezet kamatot jegyez. 11.3. A hatályos kamatmértékeket és az Egységesített Betéti Kamatláb Mutatót (a továbbiakban: EBKM) a Hitelszövetkezet Hirdetményében, elektronikus úton (a Hitelszövetkezet honlapján) és az üzleti célra nyitva álló helyiségében teszi közzé. A Hitelszövetkezet a pénzforgalmi bankszámlán történı jóváírás napjától kezdıdıen a számlán fennálló követelés után az egyenleg nagyságától függıen a Számlatulajdonosoknak mindenkor a vonatkozó aktuális Hirdetményben közzétett módon és mértékben kamatot fizet, melyet a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül negyedévente ír jóvá. A kamatozás kezdı napja a jóváírás napja, a kamatozás utolsó napja a terhelést megelızı munkanap. Lekötött betétszámlák esetén a kamat jóváírása a Betéti szerzıdésben rögzített esedékességkor történik. Pénzforgalmi számlák esetében a kamatszámításnál használt viszonyszám értéke általában 365 nap. A kamatszámítás az alábbi képlet alapján történik: a pénzforgalmi számla napi záróegyenlege × a kamat mérték (%) 100 x 365 A Számlatulajdonos betétjét – külön szerzıdés alapján - a Hitelszövetkezet üzlethelyiségében kifüggesztett, a lekötés napján érvényes kamat mellett megbízásával leköttetheti, amennyiben a számla egyenlege pénznemenként meghaladja az aktuális Hirdetmény meghatározott minimális lekötési összeghatárt. A Hitelszövetkezet lekötött betétszámlát a Számlatulajdonossal, illetve a képviselıjével kötött, külön szerzıdés (Betéti szerzıdés) alapján nyit, melyre az abban foglalt rendelkezések az irányadók. 12.) Árfolyamok A Hitelszövetkezet által alkalmazott árfolyamok (deviza, valuta) referencia-árfolyamon alapulnak. A Hitelszövetkezet a Magyar Nemzeti Bank által, - annak honlapján www.mnb.hu - közzétett aznapi árfolyamot tekinti referencia –árfolyamnak. 13.) Jutalékok, díjak és egyéb terhelések
A Hitelszövetkezet a pénzforgalmi számla kezelésével kapcsolatos szolgáltatások után jutalékot, a Számlatulajdonos kérésére teljesített egyéb szolgáltatásokért díjat számít fel. A jutalékok és a díjak mértékét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. A Hitelszövetkezet az aktuális Hirdetményt az ügyfelek részére nyitva álló helyiségeiben kifüggeszti, valamint a honlapján (www.hitelszov.hu) közzéteszi. A Számlatulajdonos pénzforgalmi számláinak vezetéséért, a pénzforgalom lebonyolításáért a tartozik/követel forgalom után felszámítandó forgalmi jutalék számítási módja: tartozik/követel forgalom×jutalék (%) 100 vagy tartozik/követel forgalom×jutalék (‰) 1000
- 56 -
A Hitelszövetkezet számlavezetési tevékenységéért havonta forgalmi jutalékot és díjat számít fel, és más szervek által a Hitelszövetkezetnek felszámított tényleges költségeket (pl. postai készpénzforgalom költségeit) a Számlatulajdonosra áthárítja. A Hitelszövetkezet a díjakat a bankszámla pénznemével azonos pénznemben számolja fel. A Számlatulajdonos a Pénzforgalmi szerzıdés aláírásával felhatalmazza a Hitelszövetkezetet arra, hogy a Hitelszövetkezet a jutalékok és a díjak és költségek összegével pénzforgalmi számláját külön rendelkezése nélkül megterhelje. A Hitelszövetkezet jogosult a nála pénzforgalmi számlán vagy - Betéti szerzıdés alapján - a lekötött betétben elhelyezett összeg után járó kamat, továbbá a jutalék és díj mértékét egyoldalúan, bármikor, betét esetén a lekötési idın belül is módosítani a jogszabályokban meghatározott feltételek betartása mellett. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy a Hitelszövetkezet a hatályos adójogszabályok rendelkezései szerinti terheket (pl.: kamatadó) az adójogszabályokban meghatározottak szerint levonja. A Hitelszövetkezet az adott jogszabály(ok) alapján történı terhelésrıl a jelen ponton kívül más formában elızetesen nem értesíti a Számlatulajdonost. 14.) A Számlatulajdonos tájékoztatása 14.1. Szerzıdéskötést megelızı ügyfél-tájékoztatás esetén A Hitelszövetkezet a mikrovállalkozásnak minısülı Ügyfél (továbbiakban: Ügyfél) pénzforgalmi bankszámlaszerzıdés kötésére irányuló jognyilatkozatát megelızıen papíron vagy tartós adathordozón az Ügyfél rendelkezésére bocsátja a pénzforgalmi bankszámlaszerzıdés mintáját, a jelen ÁSZF-et, az Általános Üzletszabályzatot és a számlavezetésre és pénzforgalomra vonatkozó Hirdetményt - amelyek együtt minısülnek a megkötendı Pft. szerinti bankszámla-szerzıdésnek – és, amelyek tartalmazzák a Pft 10. § (1) bekezdésben meghatározott valamennyi adatot és információt a Pft. 10 § (2) bekezdésben foglaltak figyelembevételével.
14.2. Általános tájékoztatás A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos kérésére, a pénzforgalmi bankszámlaszerzıdés fennállása alatt papíron vagy tartós adathordozón bármikor rendelkezésére bocsátja a jelen ÁSZF-et, az Általános Üzletszabályzatot és Hirdetményt, valamint ezen dokumentumok hatályos változata a valamennyi kirendeltségen, számlavezetı egységben , valamint a Hitelszövetkezet internetes honlapján (www.hitelszov.hu) a Számlatulajdonos részére folyamatosan rendelkezésre állnak és megtekinthetık. 14.3. Fizetési megbízást megelızı tájékoztatás A Számlatulajdonos az adott fizetési megbízása elıtt a számlavezetı kirendeltségen, valamint a hitelszövetkezet internetes honlapján közzétett Hirdetményben kap elızetes tájékoztatást a fizetési megbízás teljesítésének idıtartamáról, a Hitelszövetkezet részére fizetendı díjak, költségek vagy egyéb fizetési kötelezettség mértékérıl és esedékességérıl figyelemmel a Pft. 22. § (2) bekezdésére. 14.4. A Hitelszövetkezet a Pénzforgalmi szerzıdés módosulásáról, úgymint a megbízási díjak, jutalékok mértékének, az egyes fizetési módoknál alkalmazott teljesítési határidıknek, egyes egyéb számlavezetési feltételeknek a változásáról a módosítás hatályba lépését megelızıen, Hirdetmény útján értesíti a Számlatulajdonost. A Hitelszövetkezet a Hirdetményt az ügyfelek részére nyitva álló helyiségeiben, valamint a honlapján teszi közzé. 14.5. A Hitelszövetkezet a fizetési megbízások teljesítésérıl, a Számlatulajdonos pénzforgalmi számlájának javára/terhére elszámolt fizetési megbízás azonosítását lehetıvé tevı adatokról(a fizetési megbízás átvételének napjáról vagy a teljesítés értéknapjáról, a fizetési megbízáson eredetileg
- 57 -
megadott pénznemben számított összegrıl, a teljesítés során alkalmazott átváltási árfolyamról), a pénzforgalmi számla egyenlegének ezzel összefüggı változásairól, valamint tételesen a Hitelszövetkezet részére fizetendı díjról, költségrıl utólag, magyar nyelven a Számlatulajdonost az általa megadott címre postai úton továbbított ügyfélforgalmi értesítıvel tájékoztatja, vagy az elkészített ügyfélforgalmi értesítıt a Számlatulajdonos külön nyilatkozatára – annak személyes átvételig – a Hitelszövetkezeten rendelkezésre tartja. Az ügyfélforgalmi értesítı Hitelszövetkezetnél tartása esetén a Hitelszövetkezet minden értesítıt tudomásul vettnek tekint. A pénzforgalmi számláról ügyfélforgalmi értesítı abban az esetben készül, ha a számlán forgalmazás történt, illetve hó végén. 14.6. A Hitelszövetkezet - a pénzforgalmi jogszabályokban elıírt kivételekkel – általában nem köteles a Számlatulajdonosnak szóló iratokat ajánlott, tértivevényes, illetve értékküldeményként postára adni. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos kérésére és költségére másolatot ad az általa küldött értesítésrıl. 14.7. A Hitelszövetkezet fenntartja magának a jogot, hogy a számlával kapcsolatos levelezést a számlaegyenleg kimerülését eredményezı utolsó kifizetés dátumát követı 10 (tíz) év eltelte után megsemmisítse. 15.) A Pénzforgalmi szerzıdés módosítása 15.1. A Hitelszövetkezet jogosult a Pénzforgalmi szerzıdésben, az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı jelen Általános Szerzıdési Feltételekben, valamint a Hirdetményben meghatározott kamatot, díjat vagy költséget, illetve árfolyamot - a vonatkozó jogszabályok figyelembevételével egyoldalúan módosítani. A Hitelszövetkezet a Pénzforgalmi szerzıdés, valamint az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek és a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok egyoldalú módosításának jogát az alábbi feltételek valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolja: 1. a jogi, szabályozói környezet változása; a. a Hitelszövetkezet tevékenységére, mőködési feltételeire vonatkozó vagy azt érintı jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a Hitelszövetkezetre kötelezı egyéb szabályozók megváltozása; b. a Hitelszövetkezet közteher- (pl. adó-) fizetési kötelezettségének változása, a kötelezı tartalékolási szabályok változása; c. kötelezı betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása 2. a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása; a. a Hitelszövetkezet forrásköltségeinek változása; b. a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása; c. a pénzpiaci forrásszerzési lehetıségek változása; d. a tıke- és pénzpiaci kamatlábak változása; e. a Hitelszövetkezet mőködési feltételeinek megváltozása. A fenti pontban meghatározott feltételek egy adott idıpontban egymással ellentétes, vagy arányaiban eltérı változást /növekedést, csökkenést/ mutathatnak. A Hitelszövetkezet minden esetben az adott idıpontban tényleges hatással bíró feltételeket, hatásuk arányában veszi figyelembe a kondíciók konkrét mértékének a meghatározásánál. 15.2. A Hitelszövetkezet a Pénzforgalmi szerzıdés, valamint az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek és a Hirdetményben meghatározott referencia kamatok, díjak vagy költségek, (a fizetési mőveletekhez kapcsolódó referenciakamat, valamint referenciaárfolyamok kivételével) Ügyfél számára kedvezıtlen módosítását a módosítás hatálybalé-
- 58 -
pését legalább két hónappal megelızıen Hirdetmény formájában a honlapján ( www.hitelszov.hu ) közzéteszi, valamint a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos külön ez irányú kérelme alapján a módosítások(ok)ra vonatkozó Hirdetményt postai vagy elektronikus úton a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátja. 15.3. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos számára nem kedvezıtlen, a pénzforgalmi bankszámlaszerzıdésre - ideértve a jelen ÁSZF-t és Hirdetményt és Üzletszabályzatot is – és azokban foglalt szerzıdéses feltételekre, kamatokra, késedelmi kamatokra, díjakra, jutalékokra vagy költségekre vonatkozó módosítás kezdeményezésére bármikor, feltételek nélkül jogosult. A Hitelszövetkezet a módosításról a Számlatulajdonost az üzlethelyiségekben, valamint a Hitelszövetkezet honlapján is elhelyezett Hirdetmény útján értesíti, legkésıbb a módosítás hatályba lépésének napját megelızı Hitelszövetkezeti munkanapon. 15.4. Amennyiben a Pénzforgalmi szerzıdés, az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek vagy a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok módosítását a Számlatulajdonos nem fogadja el, azt a Felek a Pénzforgalmi szerzıdés a Számlatulajdonos általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történı felmondásnak tekintik. Ha a Számlatulajdonos a módosítás hatálybalépéséig írásban a Pénzforgalmi szerzıdést nem mondja fel, úgy a Hitelszövetkezet a módosítást általa elfogadottnak tekinti. A Pénzforgalmi szerzıdés megszőnése esetén a Felek kötelesek egymással elszámolni. 16.) A Pénzforgalmi szerzıdés felmondása
16.1. A Pénzforgalmi szerzıdést bármelyik Fél írásban felmondhatja. A Pénzforgalmi szerzıdés felmondása nem vonja maga után a Betéti szerzıdés felmondását. A Pénzforgalmi szerzıdés megszőnése esetén – a Számlatulajdonos ellentétes rendelkezése hiányában – a Betéti szerzıdés érvényben marad. A Számlatulajdonos írásban kezdeményezheti a Pénzforgalmi szerzıdés azonnali felmondását. A Hitelszövetkezet a Pénzforgalmi szerzıdésnek a Számlatulajdonos által történı megszüntetését ahhoz a feltételhez köti, hogy a Számlatulajdonos köteles a Számlavezetı hellyel szemben fennálló minden tartozását visszafizetni. 16.2. A Hitelszövetkezet a Pénzforgalmi szerzıdés felmondása esetén a vonatkozó pénzforgalmi számla/számlák, valamint a kapcsolódó elkülönített számlák egyenlegét, valamint a megszolgált kamat összegét a számlavezetéssel és a pénzforgalom lebonyolításával kapcsolatos, az aktuális Hirdetményben rögzített jutalékok, díjak és költségek kiegyenlítését követıen a Számlatulajdonos kérése szerint készpénzben kifizeti, vagy átutalási megbízás formájában a Számlatulajdonos által írásban közölt fizetési számlára átutalja. A Hitelszövetkezet a pénzforgalmi számlán fennálló esetleges hiteltartozást a kapcsolódó szerzıdésben foglaltak szerint rendezi. 16.3. A Hitelszövetkezet két hónap felmondási idı mellett kezdeményezheti a Pénzforgalmi szerzıdés felmondását. Ha a Számlatulajdonos a Pénzforgalmi szerzıdésben rögzített kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos részére megküldött felmondólevélben rögzíti a felmondási idıt. Továbbá Felek kötelesek egymással szemben a felmondási idı utolsó napjáig elszámolni. 16.4. Amennyiben a számlavezetéssel és a pénzforgalom lebonyolításával kapcsolatos bankköltségek fedezetére a hónap utolsó napján történı záráskor a pénzforgalmi számlán nincs fedezet és a Számlatulajdonos a költséghátralékot a Hitelszövetkezet felszólításának kézhezvételétıl számított 15 (tizenöt) napon belül nem rendezi, a Hitelszövetkezet a Pénzforgalmi szerzıdést felmondja és a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláját és a hozzá kapcsolódó elkülönített számlákat a 15 (tizenöt) napos felmondási idı lejártát követı Hitelszövetkezeti munkanapon megszüntetni. A Számlatulajdonos köteles a Számlavezetı hellyel szemben fennálló minden tartozását a számlamegszüntetéshez kapcsolódóan is felmerülı bankköltségek figyelembe vételével rendezni.
- 59 -
17.) A Szerzıdéssel kapcsolatos panasz és jogorvoslati lehetıségek
17.1. A Számlatulajdonos információkérés céljából, illetve panaszaival a számlavezetı hely vezetıjéhez, a Hitelszövetkezet elnökének vagy Igazgatóságának címzett levélben (cím: 4032 Debrecen, Simonyi u. 20.;), vagy elektronikus úton (
[email protected]), valamint a számlavezetı helyen személyesen vagy írásban fordulhat. A számlatulajdonos igénybe veheti még a fentieken kívül a Hitelszövetkezet telefonos Ügyfélszolgálatát – munkaidıben, melynek hívószáma: 52 / 311-376. 17.2. A szóbeli panaszt haladéktalanul megvizsgálja, és szükség esetén orvosolja. Amennyiben a számlavezetı egység, vagy a Hitelszövetkezet nem tud haladéktalanul intézkedni vagy a szóbeli panasz kivizsgálása hosszabb idıt vesz igénybe vagy a Hitelszövetkezet azonnali intézkedését, illetve válaszát a Számlatulajdonos nem fogadja el, úgy a Hitelszövetkezet a szóbeli panaszra írásbeli választ ad 15 napon belül. A Hitelszövetkezet az írásban benyújtott panaszt, annak a Hitelszövetkezethez történt beérkezésétıl számított 15 napon belül kivizsgálja, érdemben elbírálja, és ennek eredményérıl a Számlatulajdonos részére írásbeli értesítést küld, amennyiben az elbíráláshoz szükséges dokumentumok és információk a Hitelszövetkezetnél hiánytalanul rendelkezésre állnak. Amennyiben a panasz elbírálásához a Hitelszövetkezetnek további dokumentumokra és információra van szüksége, úgy ennek teljesítésére hívja fel a Számlatulajdonost. Ez utóbbi esetben a panasz kivizsgálását a Hitelszövetkezet akkor folytatja, ha a Szálatulajdonos dokumentumcsatolási és információszolgáltatási kötelezettségének eleget tesz. 17.3. A Számlatulajdonos jogosult továbbá panaszával jogorvoslatért a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéhez fordulni, ahol kérheti a Felügyelet közremőködését a rendezéshez, valamint a számlatulajdonos az illetékes bírósághoz is fordulhat. A fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLVII. törvényben meghatározott esetekben pedig, a Gazdasági Versenyhivatalhoz (1245.Budapest 5 Pf.1036 ) és kérheti a fogyasztóvédelmi hatóság eljárását. A PSZÁF ügyfélszolgálat levezési címe: 1534 Budapest, BKKP Postafiók: 777;
[email protected] , telefon szám: 06-40-203-776. 18.) Egyéb rendelkezések 18.1. A Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között a Szerzıdés szerinti jogviszony fennállása alatt a kapcsolattartás nyelve a magyar. A Szerzıdésre a magyar jog az irányadó. 18.2. A Szerzıdés rendelkezéseit érintı, a hitelintézetek által kötelezıen alkalmazandó jogszabályok változás esetén, az új, illetve a módosult jogszabályi rendelkezés a Szerzıdés, és azzal együtt a jelen ÁSZF részévé válik. 18.3. A Hitelszövetkezet mentesül a felelısség alól, ha bizonyítja, hogy a Szerzıdésben, továbbá a vonatkozó jogszabályokban meghatározott kötelezettségeinek teljesítését tevékenységi körén kívül esı elháríthatatlan ok (vis maior), vagy jogszabály vagy közösségi jogi aktusban elıírt rendelkezések zárták ki. A jelen Általános Szerzıdési Feltételek elválaszthatatlan mellékletei: 1. számú melléklet: Nyilatkozat 2. számú melléklet: KHR Nyilatkozat 3. számú melléklet: Tájékoztatás jogorvoslati lehetıségekrıl a KHR rendszerben nyilvántartott referenciaadatokkal összefüggésben
Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet
- 60 -
Nyilatkozat Általános Szerzıdési Feltételek 1. számú melléklete
A cég neve:……………………………………………………………………………………. székhelye: ……………………………………………………………………………………. cégjegyzékszáma: ……………………………………………………………………………. adószáma:………………………………………………………………………………... a továbbiakban: Számlatulajdonos kijelenti, hogy vállalkozásában foglalkoztatottak létszáma:………… fı *, valamint a Pénzforgalmi szerzıdés megkötését megelızı üzleti évben az éves árbevétele: ………ezer Ft, mérlegfıösszege: ………ezer Ft. Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy fenti adataiban bekövetkezett változásról köteles a Hitelszövetkezetet haladéktalanul értesíteni. Számlatulajdonos kijelenti, hogy a jelen Nyilatkozatban rögzített adatok a valóságnak megfelelnek, valamint jelen Nyilatkozatot a Pénzforgalmi szerzıdés megkötésével egyidejőleg írta alá. ...................., 201 .................
Számlatulajdonos
Számlatulajdonos a fentiekben közölt foglalkoztatotti létszám, valamint éves árbevétel/mérlegfıösszeg adatok alapján mikrovállalkozásnak minısül/nem minısül ***.
* mikrovállalkozás kritériumai: foglalkoztatotti lészám 10 fınél kevesebb, valamint az éves árbevétel/mérlegfıösszeg legfeljebb 2 millió euró ** a Pénzforgalmi szerzıdés megkötését megelızı üzleti év utolsó napján érvényes, MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon számított forint/EUR összeg *** Megfelelı rész aláhúzandó!
- 61 -
KHR Nyilatkozat Általános Szerződési Feltételek 2. számú melléklete
A cég neve:……………………………………………………………………………………. székhelye: ……………………………………………………………………………………. cégjegyzékszáma: ……………………………………………………………………………. adószáma:………………………………………………………………………………... a továbbiakban: Számlatulajdonos tudomásul veszi, ha a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvényben (a továbbiakban: Hpt.) meghatározott pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, ha a fizetési számlájával szemben – fedezethiány miatt – 30 (harminc napot) meghaladó idıszak alatt, megszakítás nélkül, egymillió forintnál nagyobb összegő sorba állított követelést tart a Hitelszövetkezet nyilván, akkor a KHR sorbanállás-nyilvántartó alrendszerének negatív listás adatbázisába a Számlatulajdonos referenciaadatait, a 2011. évi CXXII. Számú törvény II. számú melléklete szerinti tartalommal meg kell küldenie. A Számlatulajdonos személyével kapcsolatban megküldendı azonosító adatok: a Számlatulajdonos cégneve, neve, székhelye, cégjegyzékszáma, egyéni vállalkozói igazolványának a száma, adószáma. A Számlatulajdonos fizetési számlájával kapcsolatban megküldendı adatok: a szerzıdés azonosítója (száma), a fizetési számla száma, a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja, a sorba állított követelések összege és pénzneme, a követelések sorba állításának kezdı és megszőnési idıpontja, perre utaló megjegyzés. Az adatokat a KHR – a törvényi elıírásnak megfelelıen – a szerzıdés, illetve a követelések sorba állítása megszőnésének idıpontjától számított öt évig kezeli. A jelen Nyilatkozatba foglaltakat a Számlatulajdonos a Pénzforgalmi szerzıdés megkötését megelızıen ismerte meg és írta alá. ....................... , 201..................
Számlatulajdonos
- 63 -
Tájékoztatás jogorvoslati lehetıségekrıl a KHR rendszerben nyilvántartott referenciaadatokkal összefüggésben
Általános Szerződési Feltételek 3. számú melléklete
Kivonat a központi hitelinformációs rendszerrıl szóló 2011. évi CXXII. Számú törvénybıl: III. Ügyfélvédelem és jogorvoslat 15. § (1) Az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdés elıkészítése során a referenciaadatszolgáltató írásban tájékoztatja a szerzıdés megkötése ügyében eljáró természetes személyt a KHR-re irányadó szabályokról, a nyilvántartás céljáról, a nyilvántartott személyt megilletı jogokról, arról, hogy a KHR által kezelt adatokat csak a törvényben meghatározott célra lehet felhasználni, arról, hogy adatai az 5. § (2) bekezdése szerint átadásra kerülnek, valamint a 11-13. § szerint átadásra kerülhetnek. (2) Az (1) bekezdés szerinti tájékoztatásnak részét képezi a Felügyelet által a honlapján megjelentetett mintatájékoztató ( http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/hitelek/fizetesi_nehezsegek/KHR.html ). 16. § (1) A nyilvántartott személy kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás által történı kezelése ellen, és kérheti a referenciaadat-helyesbítését, illetve törlését. (2) A nyilvántartott személy az (1) bekezdésben foglalt kifogást a) a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak átadó referenciaadatszolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozáshoz írásban nyújthatja be. (3) A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a kifogást - a nyilvántartott személy egyidejő értesítése mellett - annak kézhezvételét követı két munkanapon belül köteles ahhoz a referenciaadatszolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszőnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésbıl eredı követelés átruházására másik referenciaadatszolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. (4) A referenciaadat-szolgáltató, illetıleg a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követı öt munkanapon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményérıl a nyilvántartott személyt írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésıbb a vizsgálat lezárását követı két munkanapon belül tájékoztatni. (5) Ha a referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésıbb öt munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendı referenciaadatot - a nyilvántartott személy egyidejő értesítése mellett - a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást két munkanapon belül köteles átvezetni. (6) A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadatszolgáltató jogutód nélkül megszőnt és az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésbıl eredı követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadatszolgáltató személye nem állapítható meg. (7) A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a helyesbítésrıl vagy törlésrıl haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan referenciaadat-szolgáltatót, amelynek a nyilvántartott személyrıl a helyesbítést vagy törlést megelızıen referenciaadatot továbbított. 17. § (1) A nyilvántartott személy referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetıleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a 16. § (4) bekezdésében meghatározott tájékoztató kézhezvételét követı harminc napon belül a nyilvántartott személy lakóhelye
- 64 -
szerint illetékes helyi bírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidı elmulasztása miatt igazolásnak van helye. (2) A nyilvántartott személyt az (1) bekezdés szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás az e törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidıt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidı leteltétıl kell számítani. (3) Az (1)-(2) bekezdés szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény (a továbbiakban: Pp.) rendelkezéseit az e törvényben foglalt eltéréssel kell alkalmazni. 18. § (1) A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a per megindítására vonatkozó adatot az eljárás jogerıs befejezéséig a vitatott referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani. (2) A bíróság végzésével már a tárgyalás elıkészítése során ideiglenes intézkedésként két munkanapon belül elrendeli a referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínőnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül elızetesen végrehajtható. (3) Ha a bíróság a referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követıen haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül a referenciaadatokat zárolni kell. A referenciaadatok zárolása esetén azok referenciaadat-szolgáltató részére nem továbbíthatók, azokat csak a bírósági eljárás lefolytatása céljából kezelheti a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás. (4) A perben a keresetet más keresettel összekapcsolni vagy a pert más perrel egyesíteni nem lehet, továbbá a perben viszontkeresetnek nincs helye. (5) A perben az eljárás szünetelésének csak a Pp. 137. § (1) bekezdésének c) és d) pontja esetében van helye. 19. § (1) A referenciaadat-szolgáltatót, illetve a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozást terheli annak bizonyítása, hogy a referenciaadat átadásának, illetve KHR-ben történı kezelésének e törvényben meghatározott feltételei fennálltak. E körben a bizonyítás elmaradása vagy eredménytelensége a referenciaadat-szolgáltatót, illetıleg a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozást terheli. (2) Az ítélet jogerıre emelkedéséig a referenciaadatot a 18. § (3) bekezdése szerint kell kezelni, ha az elsıfokú ítélet a referenciaadat törlését rendelte el. (3) A referenciaadat zárolását, a zárolás megszüntetését, illetve a referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerıs határozatának kézhezvételét követıen haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül végre kell hajtani. (4) A bíróság a referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerıs határozatát a Felügyeletnek is megküldi. 20. § A 18-20. §-ban foglalt rendelkezések a másodfokú eljárásban is megfelelıen irányadók.
.......................... , 201 ..................
Tájékoztatást megismertem és átvettem:
Számlatulajdonos
- 65 -
2. számú melléklet ÁSZF a Természetes személyek / lakosság / részére nyitott fizetési számlához kapcsolódóan
1.) Bevezetı rendelkezések A Hitelszövetkezet Fizetési számlát nyit és vezet azoknak a tagoknak, ügyfeleknek, akik annak nyitására a jogszabály erejénél fogva kötelezettek, illetve azoknak az egyéb ügyfeleknek, akik szabad akaratukból fizetési számla nyitásáról rendelkeznek. A Fizetési számla a fizetési szerzıdés alapján forintban megnyitott látra szóló számla, amely elnevezésétıl és pénznemétıl függetlenül – a számlatulajdonos pénzköveteléseinek és pénztartozásainak nyilvántartására, kezelésére szolgál, és amelynek terhére vagy javára – jogszabály eltérı rendelkezése hiányában – a pénzfogalmi jogszabályban meghatározott bármely fizetési mód alkalmazható, és amely számla nem pénzforgalmi fizetési számlaként került megnyitásra. A hitelszövetkezet a számlatulajdonos rendelkezésére a magasabb hozam elérése céljából a szabad pénzeszközeinek elhelyezése érdekében lekötött betétszámlát nyithat. A lekötött takarékbetét-számla megnyitásának nem minden esetben feltétele, hogy az ügyfél fizetési számlával rendelkezzen a Hitelszövetkezetnél. A Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos közötti szerzıdés feltételrendszerét a Fizetési számla szerzıdés és az „Általános Szerzıdési Feltételek”-ben / továbbiakban: ÁSZF-ben /, a hitelszövetkezet Általános Üzletszabályzata valamint a Hirdetményben meghatározott feltételek alkotják. Az ÁSZF rendelkezései mind az Ügyfélre, mind a Hitelszövetkezetre nézve kötelezıek, de attól – a jogszabályi kereteken belül – kölcsönös egyetértéssel el lehet térni. 2.) A fizetési számla megnyitásának feltételei A fizetési számla nyitásának feltétele, hogy az Ügyfél a személyazonosítására szolgáló okiratot bemutassa, a fizetési számla feletti rendelkezéshez szükséges aláírás mintáját megadja. A fizetési számla megnyitásakor az Ügyfél átvilágítására, azonosítására a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelızésérıl és megakadályozásáról szóló jogszabályok, valamint a Hitelszövetkezet belsı szabályzatai az irányadók. Külföldi kiemelt közszereplı esetén az üzleti kapcsolat létesítésére, az ügyleti megbízás teljesítésére kizárólag a Hitelszövetkezet szervezeti és mőködési szabályzatában meghatározott vezetıje jóváhagyását követien kerülhet sor. Az üzleti kapcsolat fennállása alatt az Ügyfél köteles a tudomásszerzéstıl számított öt munkanapon belül a Hitelszövetkezetet értesíteni az ügyfél-átvilágítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyét érintıen bekövetkezett változásokról. A tájékoztatási kötelezettség elmulasztásából származó károk kockázatát az Ügyfél viseli. A Hitelszövetkezet a fizetési számla szerzıdés megkötésekor és minden további elıírt nyilatkozattétel esetében a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelızésérıl és megakadályozásáról szóló jogszabályokban elıírt írásbeli nyilatkozatot is bekéri. A Hitelszövetkezet a számlanyitáshoz az alábbi okmányok bemutatását követeli meg: • magyar állampolgár személyazonosság igazolására alkalmas hatósági igazolványa és lakcímet igazoló hatósági igazolványa,
- 66 -
• külföldi természetes személy útlevele vagy személyi azonosító igazolványa, feltéve hogy az magyarországi tartózkodásra jogosít vagy tartózkodási jogot igazoló okmánya vagy tartózkodásra jogosító okmánya, • 14. életévét be nem töltött természetes személy személyi azonosítót igazoló hatósági igazolványa és lakcímet igazoló hatósági igazolványa vagy útlevele és lakcímet igazoló hatósági igazolványa. A Hitelszövetkezet a bemutatott személyi azonosságot igazoló okiratok érvényességét köteles ellenırizni. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos, annak meghatalmazottja, rendelkezésre jogosultja alábbi személyi adatai köteles nyilvántartani: ● Családi és utónév (születési név) ● Lakcím ● Születési hely, idı ● Anyja születési neve ● Állampolgárság, ● Azonosító okmány típusa és száma, adóazonosító jel, lakcímkártya, TAJ-kártya, ● Külföldi esetében a magyarországi tartózkodási helye A szerzıdés a Hitelszövetkezet és az Ügyfél általi aláírással jön létre. A szerzıdés aláírásával az Általános Üzletszabályzat, - az ÁSZF - és a Hirdetmény vonatkozó részei minden további nyilatkozat vagy feltétel nélkül automatikusan a szerzıdés részévé válnak.
ÁLTALÁNOS SZERZİDÉSI FELTÉTELEK a forintban nyilvántartott fizetési számlák és lekötött betéti számlák vezetéséhez. 1. Általános rendelkezések 1.1. A jelen Általános Szerzıdési Feltételek (a továbbiakban: ÁSZF) hatálya kiterjed a Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet (székhely: 4028 Debrecen, Simonyi u. 20.; cégjegyzék-szám:09-02000354; adószám: 11154433-2-09) (a továbbiakban: hitelszövetkezet) által a devizabelföldi és devizakülföldi természetes személyek mint számlatulajdonosok (a továbbiakban: Számlatulajdonos) számára forintban és külföldi, konvertibilis pénznemben, a szerzıdés szerint nyitott fizetési számlákra, valamint a Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között létrejövı betéti jogviszonyokra. Az ÁSZF hatálya kiterjed mindazon szerzıdésekre, melyek az itt írt Általános Szerzıdési Feltételek kötelezı alkalmazásáról rendelkeznek. 1.2. Az ÁSZF rendelkezései mind a Számlatulajdonosra, mind a Hitelszövetkezetre nézve kötelezıek, de az egyes szolgáltatások (a továbbiakban: Szolgáltatás) kapcsán – a jogszabályok keretein belül – azoktól kölcsönös egyetértéssel, írásban el lehet eltérni. 1.3. A jelen ÁSZF-ben nem szabályozott kérdésekben az adott Szerzıdés továbbá a Hitelszövetkezet Üzletszabályzatának, valamint a vonatkozó Hirdetményének rendelkezései az irányadók. 1.4. Az ÁSZF-et az Üzletszabályzatot és a Hirdetményeket a Hitelszövetkezet az ügyfélforgalom lebonyolítására szolgáló helyiségeiben kifüggeszti, a Hitelszövetkezet honlapján (www.hitelszov.hu) elérhetıvé teszi, továbbá a szerzıdéskötést megelızıen, valamint bármikor a szerzıdés hatálya alatt a Számlatulajdonos kérésére térítésmentesen rendelkezésre bocsátja.
- 67 -
1.5. Az ÁSZF és az Üzletszabályzat közötti esetleges eltérés esetén az ÁSZF, az ÁSZF és a Szerzıdés közötti eltérés esetén a Szerzıdés, az ÁSZF és a Hirdetmény közötti eltérés esetén a Hirdetmény, a Hirdetmény és Szerzıdés esetén a Szerzıdés az irányadó. 1.6. A Szerzıdésben és a jelen ÁSZF-ben nem szabályozott kérdésekben a Polgári Törvénykönyv (Ptk), a hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (Hpt.), a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény (Pft.), a pénzforgalom lebonyolításáról 18/2009. sz. MNB rendelet (MNB Rendelet) és egyéb, a pénzforgalomra vonatkozó jogszabály rendelkezései az irányadók. 1.7 Az elektronikus szolgáltatásokkal kapcsolatos speciális és eltérı szabályokat az E-Bank /Internet Bank, SMS,/ szolgáltatásokra vonatkozó Általános Szerzıdési Feltételek, valamint a Lakossági betéti kártyákhoz kapcsolódó Üzletszabályzat és Általános Szerzıdési Feltételek tartalmazzák. Az itt felsorolt kifejezések az ÁSZF-ben, valamint az Ügyféllel megkötött szerzıdésben az alábbi jelentéssel bírnak: Aláírás bejelentı karton: a Hitelszövetkezetnél rendszeresített nyomtatvány, amelynek aláírásával a Számlatulajdonos a fizetési számlája felett rendelkezni jogosult személyeket, aláírás mintájukat, a rendelkezésük módját (egyéb feltételeket) jelenti be a Hitelszövetkezetnek. Banki munkanap: a Hirdetményben meghatározott azon nap, amelyen a Hitelszövetkezet fizetési mővelet teljesítése céljából nyitva tart. Banki munkanap záró idıpontja: a Hitelszövetkezet által különbözı ismérvek (így különösen: devizanem, benyújtás helye és módja, fizetési mód) alapján a Hirdetményben meghatározott azon idıpont, ameddig a Hitelszövetkezet a fizetési megbízást átveszi. Belföldi fizetési forgalom: azon fizetési mőveletek összessége, amelynek keretében mind a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója, mind a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója a Magyar Köztársaság határain belül nyújtja pénzforgalmi szolgáltatását. Beszedés: a kedvezményezett rendelkezése alapján végzett olyan pénzforgalmi szolgáltatás, amelynek során a fizetı fél fizetési számlájának a kedvezményezett javára történı megterhelése a fizetı fél által a kedvezményezettnek, a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának vagy a fizetı fél saját pénzforgalmi szolgáltatójának adott hozzájárulás alapján történik. Betét: a Polgári Törvénykönyv szerinti betétszerzıdés alapján Hitelszövetkezetnél Számlatulajdonos, mint betétes által elhelyezett betéti összeg, ideértve a Fizetési számlaszerzıdés alapján fennálló pozitív számlaegyenleget is. Betétszámla: a Polgári Törvénykönyv szerinti betétszerzıdés alapján nyitott forint- és / vagy deviza betétszámla. A betétszámla megtakarítási jellegő, pénzforgalmi fizetési megbízások teljesítésére nem alkalmas. Betétlekötési megbízás: A Számlatulajdonos a fizetési számláján lévı pénzösszeget a Hitelszövetkezetnél betétlekötési megbízással lekötheti. A fizetési számláról lekötött betét esetén a betétlekötési megbízás elválaszthatatlan részei a Fizetési számlaszerzıdés, a jelen ÁSZF, a Hitelszövetkezet Üzletszabályzata és Hirdetménye, mely dokumentumok együttesen minısülnek a Ptk. 530.§ szerinti betétszerzıdésnek. BIC (SWIFT) kód: a Hitelszövetkezet saját nemzetközi egyedi azonosító kódja a SWIFT rendszerben.
- 68 -
Devizabelföldi: az a természetes személy, akinek az illetékes magyar hatóság által kiadott érvényes személyazonosító igazolványa, a tizennégy éven aluliak esetében a személyi azonosítóról kiadott hatósági igazolványa van, illetve azokkal rendelkezhet. Devizakülföldi: az a természetes személy, akinek nincs az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes hatósági igazolványa, és azzal nem is rendelkezhet. EBKM: 82/2010. (III. 25) Korm. rendelet alapján kiszámított Egységesített betéti kamatlábmutató. EGT állam: az Európai Unió tagállama és az Európai Gazdasági Térségrıl szóló megállapodásban részes más állam. EGT-n belüli fizetési mővelet: Az a fizetési mővelet, amelynek lebonyolításánál mind a fizetı fél, mind a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója, vagy a teljesítést végzı egyetlen pénzforgalmi szolgáltató az EGT területén belül nyújtja pénzforgalmi szolgáltatását és a pénzforgalmi szolgáltatásnyújtás euróban vagy egy euróövezeten kívüli EGT-állam devizanemében történik. Egyedi azonosító: a Fizetési számla vonatkozásában a Számlatulajdonos azonosítása céljából a Hitelszövetkezet által meghatározott bető-, számjegy vagy jelkombináció, ideértve különösen a pénzforgalmi jelzıszámot (Fizetési számlaszám). Elektronikus csatorna: a Hitelszövetkezet által nyújtott készpénz-helyettesítı fizetési eszközök így különösen: bankkártya, Hitelszövetkezet által biztosított Internetbank. elektronikus csatornán kizárólag abban az esetben adható megbízás, ha a Számlatulajdonos a Hitelszövetkezetnél Fizetési számlával rendelkezik és az adott elektronikus csatornára vonatkozó külön kiegészítı megállapodást/szerzıdést kötött a Hitelszövetkezettel. Elektronikus szolgáltatás: a Hitelszövetkezet által az elektronikus csatornán nyújtott szolgáltatás. Értéknap: az a nap, amelyet a Hitelszövetkezet a fizetési mővelet tekintetében az elszámolt pénzösszeg utáni kamatszámítás (ideértve a kamatelszámolást is) szempontjából figyelembe vesz. Eseti betétlekötés: meghatározott futamidıre történı betétlekötés. Az eseti lekötött betét a lejárat napja után megszőnik. Fedezet: a fizetési megbízások teljesítéséhez, a megbízásokban, szerzıdésekben / megállapodásokban meghatározott Fizetési számlán a Számlatulajdonos szabad rendelkezésre álló egyenleg. Fizetési megbízás: a fizetı félnek vagy a kedvezményezettnek saját pénzforgalmi szolgáltatója részére fizetési mővelet teljesítésére adott megbízásra, valamint a hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés. Fizetési mővelet: a fizetı fél, a kedvezményezett, a hatósági átutalási megbízás adására jogosult és az átutalási végzést kibocsátó által kezdeményezett megbízás - valamely fizetési mód szerinti - lebonyolítása, függetlenül a fizetı fél és a kedvezményezett közötti jogviszonytól. Fizetési számla: a Ptk. 529. §-a szerinti Fizetési számlaszerzıdés alapján Hitelszövetkezet által Számlatulajdonos részére megnyitott Fizetési számla. Fizetési számlakivonat: A Fizetési számla forgalmáról és egyenlegérıl a Hitelszövetkezet által a jelen ÁSZF-ben meghatározott tartalommal és gyakorisággal kiállított bizonylat (tájékoztató),
- 69 -
amely a Pft. szerinti utólagos tájékoztatást jelenti. Fizetési számlaszerzıdés: a Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között a Ptk. 529.§ és a Pft. alapján Fizetési számla, mint Fizetési számlanyitására és vezetésére, pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására, a Számlatulajdonos pénzköveteléseinek és pénztartozásainak nyilvántartására, kezelésére létrejött Fizetési számlaszerzıdés, amely meghatározza a Fizetési számlaszerzıdésen alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési mőveletek lényeges feltételeit. A Fizetési számlaszerzıdésnek, mint Pft. szerinti szerzıdésnek elválaszthatatlan részét képezi a jelen Általános Szerzıdési Feltételek /ÁSZF/, a Hitelszövetkezet Üzletszabályzata, a Hitelszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye, a fizetési megbízás megadásra szolgáló Hitelszövetkezeti nyomtatványok, aláírási karton, Árfolyamjegyzék, amelyek együttesen szabályozzák a számlavezetés szabályait, kondícióit (díjak, jutalékok, költségek stb.), valamint teljesítési rendjét. Fizetı fél (Kötelezett): az a jogalany: a) aki a fizetési számla tulajdonosaként Fizetési számlájáról fizetési megbízást hagy jóvá, vagy b) aki a fizetési számla hiányában fizetési megbízást ad, vagy c) akinek a Fizetési számláját hatósági átutalási megbízás vagy átutalási végzés alapján megterhelik. Fix kamatozás: a betéti kamat oly módon kerül meghatározásra, hogy a kamatláb a futamidı alatt nem változik. Fordulónap: az a Hitelszövetkezeti munkanap, amelyen az elhelyezett betét lekötése a futamidı végén automatikusan újraindul. Futamidı: a betét lekötésének kezdı és lejárati idıpontja között eltelt idıtartam. Hirdetmény: a Hitelszövetkezet a jelen ÁSZF-re kiterjedı hatállyal kötött szerzıdésekben nyújtott szolgáltatásaira vonatkozó ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben kifüggesztett és a Hitelszövetkezet internetes honlapján (www.hitelszov.hu) az ügyfélre vonatkozóan közzétett tájékoztatója (hivatalos közleménye). A Hirdetménynek az adott szerzıdésre vonatkozó részei az adott fizetési számlára vonatkozó szerzıdés elválaszthatatlan részét képezik. A Hirdetmény szolgáltatások felsorolásán kívül tartalmazza a szolgáltatásokért fizetendı bankköltségek (pl.: díjait, jutalékait, egyéb költségeit stb.) elszámolásának esedékességét, az alkalmazott árfolyam típust, a fizetett kamatok/kamatozás típusait, mértékét, a fizetési megbízások tárgynapi feldolgozásra történı átvételi határidejét és végsı benyújtási határidejét, a megbízások teljesítés rendjét, valamint a fizetési megbízások, fizetési mőveletek teljesítésének feltételeit. Ismétlıdı betétlekötés: határozatlan futamidıre lekötött betétet a Hitelszövetkezet a betét fordulónapján automatikusan újra leköti a fordulónapkor hatályos Hirdetmény szerinti betéti kamat mérték szerint. A betétlekötési megbízás kezdı, elsı lekötési periódus szerinti kamat mértéket rögzíti, a további lekötési periódusokban érvényes és a Hitelszövetkezet által alkalmazott kamat mértéket a fordulónapkor hatályos Hirdetmény tartalmazza. Jóváírási nap: az a nap, amikor a Hitelszövetkezet az általa a kedvezményezett Számlatulajdonos részére vezetett fizetési számlán nyilvántartott követelést a fizetési megbízás szerinti összeggel növeli. Kedvezményezett (Jogosult): az a jogalany, aki a fizetési mővelet tárgyát képezı pénz jogosultja. Késedelmi kamat: Az Ügyfél bármely fizetési kötelezettsége bármely okból történı nem teljesítése, vagy késedelmes teljesítése esetén késedelmi kamatot köteles fizetni. A Hitelszövetkezet által az egyes ügylettípusoknál felszámított késedelmi kamat mindenkori mértékét a vonatkozó szerzıdés tartalmazza. Ennek hiányában a késedelmi kamat mértéke az ügyleti kamaton felül a késedelemmel érintett naptári félévet megelızı utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat hét százalékkal növelt összege.
- 70 -
Konverzió: eltérı devizanemek közötti átváltás az MNB által közzétett árfolyamon. Könyvelési nap: az a nap, amikor a fizetési mővelet a Hitelszövetkezet által a Számlatulajdonos fizetési számláján rögzítésre kerül. Közös tulajdonú fizetési számla: az olyan fizetési számla, amely esetében a hitelszövetkezet két természetes személlyel köti meg a fizetési számlaszerzıdést és a számlának két, azonos jogokkal és kötelezettségekkel rendelkezı Számlatulajdonosa van. Lakossági forintszámla: a Hitelszövetkezet által forintban vezetett fizetési számla. Legkésıbbi teljesítési határidı: az a legkésıbbi határidı, amelynek betartására a Hitelszövetkezet az EGT-n belüli fizetési mőveletek vonatkozásában kötelezettséget vállal, hogy ezen határidı alatt a deviza átutalás fedezetét a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához eljuttatja. Meghatalmazott: a Számlatulajdonos által eseti jelleggel meghatalmazott olyan 18. életévét betöltött természetes személy, aki jelen ÁSZF-ben meghatározott megbízásokat, szolgáltatásokat a Számlatulajdonos javára, Számlatulajdonos helyett és nevében adja meg, illetve végzi. Nemzetközi fizetési számlaszám (International Bank Account Number – IBAN): a nemzetközi fizetési forgalomban a bankszámlák jelölésére szolgáló fizetési számlaszám (pénzforgalmi jelzıszám). A nemzetközi fizetési megbízások esetén IBAN számlaszám megadása szükséges a megbízás teljesítése érdekében. Az IBAN számlaszámot a Hitelszövetkezet a pénzforgalmi jogszabály alapján képezi a számlaszerzıdés szerinti fizetési számlaszámból. Rendelkezésre jogosult: a Számlatulajdonos által a fizetési számla feletti rendelkezésre állandó jelleggel aláírási kartonon feljogosított természetes személy. /állandó meghatalmazott/ Sávos betétlekötés: olyan betétlekötés, amelynek során a betétként elhelyezett összeg az adott összeghatártól függıen összegsávokba tartozó módon az adott sávhoz tartozó kamatlábak szerint kamatozik. Egy adott összeg esetén a betét összeghatár feletti része a magasabb sávra, míg az összeghatár alatti összeg az alacsonyabb sávra meghatározott kamattal kamatozik. Számlatulajdonos: a jelen ÁSZF szerinti feltételeket teljesítı, a Hitelszövetkezettel fizetési számlaszerzıdést kötı természetes személy, akinek a Hitelszövetkezet számlavezetési, pénzforgalmi, betéti és a bankszámlához kapcsolódó egyéb Hitelszövetkezeti szolgáltatást nyújt. A lakossági ügyfélkörbe tartozó természetes személy Számlatulajdonos a Pft. 2.§ 10. pontja szerint fogyasztónak minısül. Számlavezetı hely: a Hitelszövetkezet azon kirendeltsége, ahol a fizetési számlaszerzıdés megkötése történt, illetve ahol a Számlatulajdonos számlaszerzıdését és ügyfélanyagát a Hitelszövetkezet kezeli. Szerzıdés: a jelen ÁSZF vonatkozásában a Fizetési számlaszerzıdés, és a Betétszerzıdés. Hitelszövetkezeti kirendeltség: a Hitelszövetkezet ügyfélforgalom felé nyitva álló, külön, a helyszínen kifüggesztett nyitvatartási idıvel rendelkezı számlavezetı szervezeti egysége. Társtulajdonos: a közös tulajdonú fizetési számla esetén a Hitelszövetkezettel fizetési számlaszerzıdést kötı másik Számlatulajdonos. Tartós adathordozó: olyan eszköz, amely a Számlatulajdonos számára lehetıvé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelı ideig történı tartós tárolását és a tárolt adatok válto-
- 71 -
zatlan formában és tartalommal történı megjelenítését. A Hitelszövetkezet tartós adathordózónak tekinti különösen az egyszer írható CD-t, DVD-t, a Hitelszövetkezet által üzemeltetett EBank (Internetbank) rendszert, a hitelszövetkezet által üzemeltetett internetes honlapot, amenynyiben ezen eszközök a Számlatulajdonos számára címzett adatok tárolására alkalmasak. Teljesítés napja: a Hitelszövetkezet Hirdetményében meghatározott azon nap, amelyen a Hitelszövetkezet a fizetési megbízás teljesítésébıl rá háruló kötelezettségeket elvégzi. Terhelési nap: az a nap, amikor a Hitelszövetkezet az általa a fizetı fél Számlatulajdonos részére vezetett fizetési számlán nyilvántartott követelését a fizetési megbízás szerinti összeggel csökkenti. Ügyfél: az a természetes személy, aki részére a Hitelszövetkezet pénzügyi- és kiegészítı pénzügyi szolgáltatást, illetve egyéb banki szolgáltatást végez. Üzletszabályzat: az a dokumentum, amely meghatározza a Hitelszövetkezet és ügyfelei között létrejövı jogviszonyok alapvetı szabályait, és aminek rendelkezéseit alkalmazni kell valamenynyi, a Hitelszövetkezet és ügyfelei között létrejövı olyan jogviszonyban, melynek során a Hitelszövetkezet valamely szolgáltatást nyújt ügyfelei részére és / vagy az ügyfelek valamely szolgáltatást vesznek igénybe a Hitelszövetkezettıl. Változó kamatozás: a betéti kamat oly módon kerül meghatározásra, hogy a kamatláb a futamidı alatt változik. Végsı benyújtási határidı: a Hitelszövetkezet által különbözı ismérvek (devizanem, benyújtás helye és módja, fizetési mód) alapján a Hirdetményben meghatározott végsı idıpont , ameddig a hitelszövetkezet a fizetési megbízást tárgynapi feldolgozásra átveszi. 2. A Fizetési szerzıdés megkötése és a Fizetési számla megnyitása 2.1. A Hitelszövetkezetnél a fizetési számlaszerzıdés megkötését kezdeményezheti bármely nagykorú devizabelföldi vagy devizakülföldi hitelszövetkezeti tag természetes személy; a 14. életévét betöltött kiskorú devizabelföldi természetes személy a törvényes képviselıje jóváhagyásával és kezességvállalásával, továbbá speciális fizetési számla típus esetén a 14. életévét be nem töltött kiskorú devizabelföldi természetes személy részére törvényes képviselıje. 2.2. A fizetési számla megnyitásának feltétele, hogy a Számlatulajdonos személyazonosítására alkalmas okiratát - belföldi természetes személy esetén személyazonosító igazolvány (személyi igazolvány) és lakcímet igazoló hatósági igazolvány, vagy útlevél és lakcímet igazoló hatósági igazolvány, vagy új típusú, kibocsátott kártya formátumú vezetıi engedély és lakcímet igazoló hatósági igazolvány, 14. életévét be nem töltött természetes személy esetén születési anyakönyvi kivonat és lakcímet igazoló hatósági igazolvány mellett személy azonosítót igazoló hatósági igazolvány vagy útlevél vagy diákigazolvány; - külföldi természetes személy esetén útlevél vagy az illetékes hatóság által kiadott érvényes személyazonosító igazolvány (személyi igazolvány), feltéve, ha az magyarországi tartózkodásra jogosít, vagy a Magyar Köztársaság rendészeti szerve által kiállított tartózkodási engedély – a számla megnyitásakor bemutassa, és a fizetési számla feletti rendelkezéshez szükséges aláírás mintáját megadja. 2.3. A fizetési számlaszerzıdés annak a Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos részérıl történı aláírásával jön létre. 2.4. A Hitelszövetkezet a fizetési számla megnyitásának feltételeként nyitó összeg befizetését írhatja elı, amelynek minimális mértékét a Hirdetmény tartalmazza. 2.5. Ha a fizetési számlaszerzıdés másként nem rendelkezik, a Hitelszövetkezet a Számlatulaj-
- 72 -
donosról az alábbi személyi adatokat tartja nyilván: - a Számlatulajdonos családi és utóneve (születési név), amennyiben van házassági neve, állandó lakcíme és levelezési címe, - születési helye és ideje, - anyja születési neve, - állampolgársága, - személyazonosító okmány típusa és száma, - a Számlatulajdonos hozzájárulása esetén telefonszáma, elektronikus levelezési címe, valamint ha jogszabály kötelezıvé teszi, illetve a Számlatulajdonos hozzájárulása esetén a Számlatulajdonos adóazonosító jele, TAJ-száma. Külföldi természetes személyekrıl az elıbbiekben felsorolt azonosító adatok közül az azonosító okmány alapján megállapítható adatokat, valamint a magyarországi tartózkodási helyet. 2.6. A Hitelszövetkezet fizetési számlát a Számlatulajdonos kérésére a mindenkor hatályos Hirdetményben közzétett forint devizanemben nyit és vezet. 2.7. A Számlatulajdonos a fizetési számlához kapcsolódóan igényelhet a Hitelszövetkezetnél Hirdetmény szerinti bankkártyát, elektronikus szolgáltatásokat (Internet bank), SMS szolgáltatásokat az adott szolgáltatásra vonatkozó Általános Szerzıdési Feltételek szerint. A Hitelszövetkezet – az általa meghatározott feltételek teljesülése esetén – a fizetési számlához kapcsolódóan lehetıséget biztosít folyószámlahitel igénybevételére a Fogyasztási Hitelek Általános Szerzıdési Feltételekben és a Hirdetményben foglaltak szerint. 3. Fizetési számla feletti rendelkezés 3.1. A Hitelszövetkezet a fizetési számlát a Számlatulajdonos nevére nyitja meg. A Számlatulajdonos fizetési számlája felett – a jogszabályban, foglalt esetek kivételével – szabadon jogosult rendelkezni. 3.2. A fizetési számla feletti rendelkezési jogosultság attól a naptól kezdve hatályos, amikor a Számlatulajdonos, illetve a Számlatulajdonos képviseletére jogosult személy a megfelelıen kitöltött aláírásbejelentı kartont a Hitelszövetkezethez benyújtotta és azt a Hitelszövetkezet érvénybe helyezte. Az Euro-e banking / Internet bank / szolgáltatást igénybe vevı Számlatulajdonos a Fizetési szerzıdés aláírásával egyidejőleg az erre a célra rendszeresített formanyomtatványon, a Hitelszövetkezet, illetve az Euro-e banking ügyfélterminál minden egyes felhasználójára vonatkozóan megadott adatok mellett köteles rendelkezni az elektronikus aláírásra jogosultak nevérıl és aláírási pontszámáról. Az aláírásbejelentı kartont a Hitelszövetkezet ebben az esetben is bekéri a Számlatulajdonostól. 3.3. A fizetési számla két természetes személy nevére is szólhat (közös tulajdonú fizetési számla). A két néven nyitott fizetési számla követelése felett a Számlatulajdonosok rendelkezésük alapján önállóan vagy együttesen jogosultak rendelkezni. Önálló rendelkezéshez kötött fizetési számla esetében valamennyi Számlatulajdonos a fizetési számlaszerzıdésbıl származó jogaikat, illetve kötelezettségeiket egyetemlegesen jogosultak gyakorolni, illetve teljesíteni, azaz bármely Számlatulajdonos önállóan jogosult rendelkezni a számla felett, kivételt képez ez alól azonban bármilyen, a fizetési számlához kapcsolódó szerzıdéskötéssel, módosítással, megszüntetéssel járó igény, amelyrıl viszont csak együttesen rendelkezhetnek. A fizetési számla felett Rendelkezésre jogosult személyt csak együttesen jelenthetnek be abban az esetben is, ha a Számlatulajdonosok rendelkezési joga önálló. Eltérı szerzıdési kikötés hiányában a Számlatulajdonosoknak a mindenkori számlakövetelés tekintetében fennálló tulajdoni hányada egyenlı. Együttes rendelkezési jogosultság esetén a Számlatulajdonosok csak együtt rendelkezhetnek (adhatnak megbí-
- 73 -
zást, forgalmazhatnak) a fizetési számla felett. 3.4. A Számlatulajdonos elhalálozása esetén a Hitelszövetkezet a számlakövetelést az erre vonatkozó mindenkor hatályos jogszabályok szerint a hitelt érdemlıen igazolt örökös(ök)nek, illetve a halál esetére megjelölt kedvezményezett(ek)nek fizeti ki, illetve utalja át. A Számlatulajdonos köteles a másik Számlatulajdonos (Társtulajdonos) elhalálozásának tényét a Hitelszövetkezetnek haladéktalanul bejelenteni. Ennek elmulasztásából eredı esetleges károkért a túlélı Számlatulajdonos felelıs. 3.5. Személyes megjelenés esetén a Számlatulajdonos a személyazonosítására alkalmas okirata (2.2. pontban) bemutatásával jogosult fizetési számlája felett rendelkezni. A Hitelszövetkezet a személyazonosság kétséget kizáró megállapításához – a személyi azonosító okmányon túl – egyéb, személyazonosításra alkalmas okiratokat jogosult kérni. A Hitelszövetkezet jogosult a megbízás teljesítését elutasítani a személyazonosításra alkalmas okirat hiánya vagy bemutatásának megtagadása esetén, továbbá, amennyiben megállapítja, hogy a megbízáson megadott aláírás jogosulatlan személytıl származik, vagy a bejelentett aláírás-mintától eltér. 3.6. A Hitelszövetkezet a fizetési számlára adott megbízást telefon, telefax, elektronikus levél útján – ha a Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos külön szerzıdésben másként nem állapodtak meg – nem fogad el, és azokat nem teljesíti. 3.7. A Hitelszövetkezet nem felel az olyan hamis vagy hamisított személyazonosításra szolgáló okirat, meghatalmazás, aláírás elfogadásából eredı károkért, melynek hamis vagy hamisított voltát gondos vizsgálattal sem lehet felismerni. 3.7. Rendelkezésre jogosult (állandó meghatalmazott) 3.7.1. A Számlatulajdonos jogosult személyesen, az aláírás-bejelentı kartonon más természetes személy(eke)t – a 2.2. pontban nevesített azonosító okmányokból megállapított adatok megadásával – a fizetési számla feletti rendelkezési joggal felruházni, azaz állandó meghatalmazást adni a számla feletti rendelkezésre. A Hitelszövetkezet a fizetési számla feletti rendelkezésre jogosultak aláírás bejelentését, illetıleg a meghatalmazást mindaddig érvényben levınek tekinti, amíg a Számlatulajdonos a számlavezetı helyen vagy másik kirendeltségen írásban ellenkezı utasítást nem ad (azaz nem vonja vissza, nem módosítja). A Számlatulajdonos vagy a Rendelkezésre jogosult halálának idıpontjával a Rendelkezésre jogosult állandó meghatalmazása és fizetési számla feletti rendelkezési joga megszőnik. A fizetési számlára bejelentett Rendelkezésre jogosult(ak) számla feletti rendelkezési joga csak önálló (külön-külön) lehet. 3.7.2 A Hitelszövetkezet a fizetési számla feletti rendelkezésre meghatalmazott személy azonosítását a vonatkozó jogszabályok alapján elvégzi és a jogszabályok által elıírt adatokat rögzíti. A Hitelszövetkezet a rendelkezésre jogosult személytıl csak azután fogad el rendelkezést, ha azonosítása már megtörtént. A Számlatulajdonos a fizetési számlán történı forgalmazást a fizetési számla felett rendelkezésre jogosult személyek bejelentését, a fizetési számla feletti rendelkezésre meghatalmazott személy(ek) azonosítását, valamint a szerzıdés aláírását követıen kezdheti meg. Amennyiben a Számlatulajdonosnak több fizetési számlája és/vagy fizetési devizaszámlája, lekötött betétszámlája van a Hitelszövetkezetnél, és az aláírásbejelentı kartonon bejelentett, rendelkezni jogosult személyek az egyes számlák esetében eltérnek, úgy a Számlatulajdonos köteles megjelölni azt az aláírásbejelentı kartont, amelyen azok a természetes személyek szerepelnek, akik az új, megnyitásra kerülı fizetési számla felett is rendelkezhetnek.
- 74 -
3.7.3. A Hitelszövetkezet nyilvántartja a rendelkezési joggal felhatalmazott személy 2.5. pontban felsorolt személyi adatait. 3.7.4. Közös tulajdonú fizetési számla esetén a Számlatulajdonosok – függetlenül számla feletti rendelkezési joguk jellegétıl (önálló vagy együttes) Rendelkezésre jogosult megadására kizárólag együttes, egybehangzó nyilatkozattal jogosultak. Közös tulajdonú fizetési számla esetén a Számlatulajdonosok rendelkezési joga önálló vagy együttes, míg az általuk felhatalmazott Rendelkezésre jogosultaké minden esetben csak önálló lehet. 3.7.5. A Rendelkezésre jogosultra a Számlatulajdonosra vonatkozó szabályok az irányadóak, a jelen ÁSZF-ben foglalt korlátozások figyelembevételével. A Számlatulajdonos által a számla feletti rendelkezésre feljogosított Rendelkezésre jogosult: a) rendelkezésre jogosultként más személyt nem jelenthet be, az aláírási kartont önállóan nem módosíthatja; b) Halál esetére Kedvezményezettet nem jelölhet meg, a Számlatulajdonos erre irányuló rendelkezését nem módosíthatja; c) fizetési számla feletti rendelkezésre eseti meghatalmazást nem adhat, a Számlatulajdonos által adott eseti meghatalmazást nem vonhat vissza; d) a Számlatulajdonos fizetési számla feletti rendelkezési jogosultságát nem korlátozhatja; e) készpénz-helyettesítı fizetési eszközt (bankkártya, Home-Bank, Internetbank) nem igényelhet, illetve ezen szolgáltatások igénybevételére szolgáló szerzıdést nem köthet, nem módosíthat, nem szüntethet meg; f) folyószámla-hitelkeretszerzıdést nem köthet, nem módosíthat, nem szüntethet meg; g) a számlavezetı helyet nem változtathatja meg; h) a fizetési számlaszerzıdést nem módosíthatja, nem szüntetheti meg, fizetési számlatípust nem módosíthat; i) a fizetési számlát nem zároltathatja, fizetési számlára vonatkozó korlátozó rendelkezést nem adhat; j) fizetési számlakivonat küldésének módját, helyét, a levelezési címet nem módosíthatja; k) csoportos beszedési megbízás benyújtására szóló felhatalmazást nem adhat. 3.7.6. A Számlatulajdonos köteles gondoskodni arról, hogy a Rendelkezésre jogosult a fizetési számlaszerzıdést, a jelen ÁSZF-et, az Üzletszabályzatot, a Hirdetményt és ezek módosításait a Rendelkezésre jogosult megismerje és betartsa. A Számlatulajdonos kötelezettsége, hogy a Rendelkezésre jogosult által végzett fizetési mőveleteket, megbízásokat figyelemmel kísérje. A Számlatulajdonos felelıs ezen kötelezettségének elmaradásából, vagy megszegésébıl származó károkért. 3.7.7. A Hitelszövetkezet a Rendelkezésre jogosult által a Hitelszövetkezetnek adott fizetési megbízásokat, végzett fizetési mőveleteket a Számlatulajdonos által jóváhagyottnak tekinti. 3.7.8. A szerzıdéses kapcsolat fennállása alatt a Számlatulajdonos köteles az általa a Hitelszövetkezet rendelkezésére bocsátott azonosító adatokban bekövetkezett bármely változásról 5 (öt) munkanapon belül értesíteni a Hitelszövetkezetet. A tájékoztatási kötelezettség elmulasztásából származó károk kockázatát a Számlatulajdonos viseli. 3.8. Halál esetére megjelölt Kedvezményezett 3.8.1. A nagykorú Számlatulajdonos rendelkezhet úgy, hogy elhalálozáskor a fizetési számlaszerzıdés alapján elhelyezett és a fizetési számlán található pénzkövetelését az általa megjelölt Kedvezményezett(ek)nek kerüljön kifizetésre. A fizetési számla követelésbe beletartozik a Számlatulajdonos által a fizetési számláról lekötésre került és a fizetési számlához kapcsolódó betétszámlán nyilvántartott lekötött betét is. Haláleseti Kedvezményezett megnevezése esetén a
- 75 -
fizetési számlakövetelés nem tartozik a számlatulajdonos hagyatékához, és a megjelölt kedvezményezett(ek) a fizetési számlán lévı összeg (beleértve a fizetési számláról lekötésre került és betétszámlán nyilvántartott lekötött betétet is) felett a halál tényének hitelt érdemlı (pl. halotti anyakönyvi kivonat) igazolását követıen – hagyatéki eljárás lefolytatása nélkül – rendelkezhet(nek). 3.8.2. A Számlatulajdonos fizetési számlánként – részesedési arányuk feltüntetése mellett – több Haláleseti Kedvezményezettet is megjelölhet. Amennyiben a részesedési arány nem került feltüntetésre, a Halál esetére megjelölt Kedvezményezettek részesedési mértéke egyenlı. A Halál esetére megjelölt Kedvezményezett devizabelföldi és devizakülföldi természetes személy egyaránt lehet. 3.8.3. A Számlatulajdonos a Haláleseti Kedvezményezettet jelölı nyilatkozatát visszavonhatja, a megjelölt Haláleseti Kedvezményezett(ek) személyét új nyilatkozat adásával megváltoztathatja, amelynek következtében a korábbi Haláleseti Kedvezményezettet jelölı nyilatkozat hatályát veszti. A Haláleseti Kedvezményezettet megjelölı nyilatkozat két példányban készül, egy példány a Számlatulajdonosé, egy példány a Hitelszövetkezetnél kerül lefőzésre. 3.8.4. A fizetési számlán megjelölt kedvezményezettek személyérıl adott felvilágosításra a banktitok kiadására vonatkozó jogszabályi rendelkezések az irányadóak. 3.8.5. Együttes rendelkezéshez kötött fizetési számla esetében a Hitelszövetkezet Haláleseti Kedvezményezett rendelkezést kizárólag a másik Számlatulajdonos ellenjegyzésével fogad el. 3.8. Ha a Számlatulajdonos több fizetési számlával rendelkezik a Haláleseti Kedvezményezett rendelkezést fizetési számlánként kell megtenni. 3.9. Eseti Meghatalmazott 3.9.1. A Számlatulajdonos közokiratban vagy ügyvéd által ellenjegyzett teljes bizonyító erejő magánokiratban foglalt nyilatkozattal vagy bármely hitelszövetkezeti kirendeltségen személyesen, két hitelszövetkezeti alkalmazott elıtt hitelszövetkezeti formanyomtatványon megtett teljes bizonyító erejő okirattal természetes személynek eseti meghatalmazást adhat, amely alapján az Eseti Meghatalmazott jogosult a hitelszövetkezetnél Számlatulajdonos helyett és nevében eljárni. A meghatalmazásból egyértelmően ki kell tőnnie a meghatalmazás feltételeinek (fizetési számlaszám, meghatalmazott személyes adatai, összeg, ügylet jellege) és érvényességi idejének. A Hitelszövetkezet a meghatalmazott személy azonosítását a hatályos jogszabályi elıírások alapján a meghatalmazásban rögzített ügylet teljesítésével egyidejőleg elvégzi. 3.9.2. A Hitelszövetkezet nem felel az olyan hamis vagy hamisított meghatalmazás elfogadásából eredı károkért, amelynek hamis vagy meghamisított voltát gondos vizsgálattal sem lehetett felismerni. Közös tulajdonú fizetési számla esetén eseti meghatalmazás adására - függetlenül a számla feletti rendelkezési joguk jellegétıl - a Számlatulajdonosok kizárólag együttes, egybehangzó nyilatkozattal jogosultak. 3.9.3. Az Eseti Meghatalmazott Rendelkezésre jogosultat nem jelenthet be, Haláleseti Kedvezményezettet nem jelölhet, más személy részére meghatalmazást nem adhat. 4.) A fizetési megbízások benyújtása A Számlatulajdonosnak a fizetési megbízásokat az erre a célra rendszeresített formanyomtatványokon, az egyes fizetési módok esetében a hatályos fizetési jogszabályokban rögzített, a teljesítéshez szükséges adattartalom feltüntetése mellett kell megadnia. A Hitelszövetkezet a nyomtatványokat a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátja, és csak az e nyomtatványokon adott megbízásokat fogadja el teljesítésre.
- 76 -
A Hitelszövetkezet befogadja a személyesen benyújtott, a postai úton feladott, a – külön szerzıdés alapján, az abban foglalt rendelkezéseknek megfelelıen – elektronikus úton érkezett megbízásokat. A fizetési megbízásokat a Hitelszövetkezet azok beérkezésének sorrendjében átvettnek tekinti, a fizetési megbízás beérkezésének idıpontját (év, hó, nap, óra, perc) a fizetési megbízáson/megbízásban rögzíti és tárolja. A fizetési megbízásokat a Hitelszövetkezet – a hatályos fizetési jogszabályok vagy a Számlatulajdonos eltérı rendelkezésének hiányában - az átvétel sorrendjében teljesíti. Az átvétel sorrendjére vonatkozóan a Hitelszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Hitelszövetkezet a szerzıdés alapján vállalja, hogy a Valós Idejő Bruttó Elszámolási Rendszer – a továbbiakban: VIBER – alkalmazásával a forint átutalási megbízás átvételét követıen haladéktalanul - rövid határidı mellett - teljesíti a belföldi hitelszövetkezeti átutalásokat a részére személyesen átadott átutalási megbízások alapján. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos fizetési megbízásainak teljesítése érdekében jogosult "közremőködı" tevékenységét igénybe venni. Ha a közremőködı felelısségét jogszabály vagy üzletszabályzat korlátozza, a Hitelszövetkezet felelıssége a közremőködı felelısségéhez igazodik. A Hitelszövetkezet nem teljesíti a technikai okok miatt olvashatatlan megbízásokat, azonban vállalja, hogy a hibás fogadásról telefonon megkísérli értesíteni a Számlatulajdonost, továbbá ezen fizetési megbízások (átutalási megbízások )nem teljesítésérıl a beérkezés napján Értesítılevél formájában, tájékoztatja a Számlatulajdonost. A Hitelszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek erıhatalom, bel- vagy külföldi hatósági rendelkezés, szükséges hatósági engedély megtagadása vagy késedelmes megadása folytán következnek be. A postai készpénzforgalomhoz kapcsolódó tételes bizonylatokra vonatkozóan a Hitelszövetkezet közvetítıi szerepet végez, tehát a Posta Elszámoló Központjától érkezı tételes bizonylatokat felülvizsgálat nélkül továbbítja a Számlatulajdonos részére. A befizetı a fizetési számlán jóvá nem írt postai befizetésekre vonatkozó érdeklıdéssel a postahelyen és a Posta Elszámoló Központon kívül a Hitelszövetkezethez is fordulhat. Szintén a Hitelszövetkezethez kell fordulni a fizetési számlán jóváírt befizetésekre vonatkozóan is. 5.) Fizetési megbízások benyújtása, jóváhagyása Fizetési megbízások teljesítését - a hatósági átutalás és az átutalási végzés alapján végzett átutalás kivételével – a Hitelszövetkezet akkor hajthatja végre, ha a Számlatulajdonos, mint fizetı fél azt elızetesen jóváhagyta. A fizetési megbízás jóváhagyása, több fizetési mővelet teljesítésére vonatkozó együttes jóváhagyása a Számlatulajdonos elızetes nyilatkozata alapján történik. A fizetési megbízás teljesítés Számlatulajdonos általi elızetes jóváhagyásának a Hitelszövetkezet a fizetési megbízás Hitelszövetkezeten bejelentett módon történı aláírásának és Hitelszövetkezethez történı benyújtásának együttes megtörténtét tekinti. Az IG1 (éjszakai elszámolás) és az IG2 (napközbeni többszöri elszámolás) keretében benyújtott fizetési megbízások teljesítésének szabályai Az InterGiro1 és az InterGiro2 platformokon keresztül teljesítendı megbízások Általános Szerzıdési feltételei, (továbbiakban ÁSZF) a Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között létrejövı jogügyletek általános, a bankszámlaszerzıdésben nem szabályozott feltételeit tartalmazza. Kikötései mind a Hitelszövetkezetre, mind a Számlatulajdonosra külön szerzıdés nélkül is kötelezıek
- 77 -
amennyiben az egyes szerzıdések illetve a különbözı hitelintézeti ügylettípusokra vonatkozó speciális üzletszabályzatok eltérı rendelkezéseket nem állapítanak meg. Befogadás, átvétel, beérkezés IG1 keretében: A „4 órás szabály” alá nem tartozó, tehát továbbra is az éjszakai elszámolás keretében feldolgozásra kerülı megbízások: • Csoportos beszedések • Felhatalmazó levélen alapuló beszedések • Váltó- és csekkbeszedések • Határidıs beszedések • Hatósági átutalások, átutalási végzések • Okmányos beszedések A Hitelszövetkezet döntése alapján a papír alapú átutalási megbízások továbbra is az éjszakai elszámolás keretében, az IG1 rendszerben kerülnek elszámolásra. Befogadás feltételei: Átutalás esetén A pénzforgalmi szolgáltató a fizetési megbízás teljesítésére - az ügyfél által megjelölt késıbbi idıpont, vagy jogszabály eltérı rendelkezése hiányában – a teljesítési határidıt a fizetési megbízás befogadásának idıpontjától számítja. A fizetési megbízás befogadásának idıpontja: átutalás esetén az az idıpont, amikor a pénzforgalmi szolgáltató az átutalási megbízást a teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetıvé tevı adat - birtokában átvette, és a pénzügyi fedezet, részteljesítés esetén az elsı részfizetés pénzügyi fedezete rendelkezésre áll. Az elektronikus átutalás akkor tekinthetı a Hitelszövetkezethez beérkezettnek, amikor a tétel a számlavezetı rendszerben megjelenik. A fedezet rendelkezésre állását követıen a megbízás feldolgozásra, a megfelelı fedezet hiányában az átutalás sorba állításra kerül. Az IG1 keretén belül teljesítendı papír alapú átutalások esetén a Hitelszövetkezet ügyintézıje az ellenırzést (alaki, formai, fedezet) követıen a megbízást dátum és idı bélyegzıvel, valamint szignóval látja el. Ezt követıen az ügyintézı a már meglévı, továbbra is érvényben maradó éjszakai elszámolási rendszerben teljesítendı megbízásokat a beérkezés sorrendjében folyamatosan rögzíti a számlavezetı rendszerébe. Beszedés esetén A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója szempontjából az az idıpont, amikor a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat - ideértve a rendelkezésre jogosult azonosítását is -, okirat birtokában átvette. A fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója szempontjából az az idıpont, amikor a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat, okirat birtokában átvette; Készpénzfizetés esetén Pénztári befizetésnél az az idıpont, amikor a pénzforgalmi szolgáltató a teljesítéshez szükséges valamennyi adat birtokában a fizetı féltıl a készpénzt átvette, kifizetésnél az az idıpont, amikor a fizetési megbízást a pénzforgalmi szolgáltató a kifizetéshez szükséges valamennyi adat birtokában átvette, és a fizetési megbízás pénzügyi fedezete rendelkezésre áll. A hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés külön szabályai A hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés befogadásának idıpontja jogszabály alapján az az idıpont, amikor a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója a fizetési megbízást a teljesítéshez
- 78 -
szükséges valamennyi adat birtokában átvette. A kedvezményezett által a pénzforgalmi szolgáltatója útján kezdeményezett hatósági átutalási megbízás esetén a befogadási idıpont a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója szempontjából az az idıpont, amikor a hatósági átutalás megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetıvé tevı adat – birtokában átvette. Befogadás, átvétel, beérkezés IG1 keretében: Jogszabály alapján a napközbeni átutalás, azaz a „4 órás szabály” alá azok a forintban történı, különbözı pénznemek közötti átváltást (konverziót) nem igénylı, belföldi forint átutalások tartoznak, amelyek keretében mind a fizetı fél, mind a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója Magyarországon belül végzi tevékenységét. Az elektronikus csatornán befogadott egyszeri átutalási megbízások, csoportos átutalási megbízások, rendszeres (állandó) átutalási megbízások 2011. július 2-tól átkerülnek a GIRO napközbeni átutalási rendszerébe. A Hitelszövetkezet az átutalási megbízást akkor fogadja be, ha az átutalási megbízás a teljesítéshez szükséges valamennyi adatot tartalmazza, és a megbízás a fizetési számla felett rendelkezni jogosult személytıl (személyektıl) származik, valamint ha a pénzügyi fedezet rendelkezésre áll, azaz megtörténik a fizetı fél (átutaló) fizetési számlájának a megterhelése vagy a fedezet elkülönítése. Az átutalási megbízások megadásánál továbbra is a megszokott 2*8, vagy 3*8 karakteres pénzforgalmi jelzıszám az alapértelmezett, de adott esetben a belföldi átutalásoknál is elfogadható a nemzetközi bankszámlaszám (IBAN). SWIFT-en keresztül érkezett HUF megbízásokra is vonatkozik a „4 órás szabály”. Az ügyfeleknek továbbra is lehetıségük van mindkét rendszerben (IG1 és IG2) terhelési nap megjelölésével benyújtani az átutalási megbízást/megbízásokat. Amennyiben a számlatulajdonos az átutalási megbízást terhelési naphoz kötötten tölti ki, úgy a Hitelszövetkezet vállalja, hogy az átutalási megbízásban feltüntetett terhelési napon teljesíti a megbízást. A terhelési nappal benyújtott fizetési megbízást a számlatulajdonos jogosult a Hitelszövetkezetnél a terhelési napot megelızı munkanap végéig írásban visszavonni. Olyan fizetési megbízás esetén, amelyet a kedvezményezett kezdeményezett, vagy rajta keresztül kezdeményezték, a fizetési megbízás visszavonásához a kedvezményezett hozzájárulása szükséges. A megbízás visszavonása vagy módosítása esetén a Hitelszövetkezet jogosult a külön eljárásért díjat felszámítani, melynek mértékét a mindenkor aktuális Kondíciós lista tartalmazza. Adattartalom Bıvített adattartalmú átutalás indítására az IG2 rendszer elindulásakor, 2012. július 2-tól még nem lesz lehetısége az ügyfeleknek (a bevezetés 2014-tıl lesz kötelezı), annak bevezetése késıbbi idıpontban fog megtörténni. A Hitelszövetkezet számlavezetı rendszere készen áll arra, hogy a bejövı, ügyfeleink részére érkezı átutalások bıvített adattartalommal befogadja. A bıvített adattartalmú elektronikus átutalási megbízások elkészítése folyamatban van. Papír alapú átutalási megbízások beadása és befogadása továbbra is a 18/2009 (VIII.6.) MNB rendeletben szereplı PFNY11-es nyomtatványon történik. Az átutalási megbízások esetén kötelezı adattartalom: Fizetı fél (átutaló) neve: Természetes személy esetén család és utónév, vállalkozás és szervezet esetén a Hitelszövetkezetnél bejelentett név, maximum 27 karakter terjedelemben A fizetı fél pénzforgalmi jelzıszáma: a fizetı fél terhelendı bankszámlájának 24 (3*8) numerikus karakter terjedelmő pénzforgalmi jelzıszáma. IBAN formában nem adható meg!
- 79 -
-
-
A fizetı fél aláírása: az átutalási megbízást a számlatulajdonos(ok) vagy a számlatulajdonos által a terhelendı bankszámla felett rendelkezni jogosult(ak) írhatják alá a banknál bejelentett módon. A megbízás kelte: a nyomtatvány kitöltésének dátuma (év, hónap, nap). A kedvezményezett neve: kedvezményezett neve, szükség esetén rövidített formában, maximum 27 karakter terjedelemben. A kedvezményezett pénzforgalmi jelzıszáma: A belföldi fizetési forgalomban a bankszámlák jelölésére szolgáló pénzforgalmi jelzıszám 16 (2*) vagy 24 (3*8) numerikus karaktert tartalmazó számsor. IBAN formátumban nem adható meg! Összeg: Fizetendı összeg számmal írva, forintra kerekítve. A fizetendı összeg devizaneme csak forint lehet. Ha a forintösszeg egy devizaösszeg ellenértéke, akkor a devizaösszeg devizanemét és összegét a Közlemény rovatban kell megadni.
Az átutalási megbízáson opcionálisan megadható adatok: Terhelési nap: ebbe a rovatba csak akkor kell dátumot (év, hónap, nap) írni, ha az Ön bankszámláját a Hitelszövetkezet az átutalási megbízás befogadásának napját követı meghatározott banki munkanapon kell, hogy megterhelje, nem pedig a befogadás napján. Bizonylatszám: az átutalási megbízás legfeljebb hat számjegyő sorszáma. Fizetési rendszer: az átutalási megbízáson ebbe a rovatban egyértelmően fel kell tüntetni a VIBER megnevezést, ha ezen keresztül szeretné, hogy teljesüljön a megbízás. A VIBER utalás a forint átutalási megbízás különleges fajtája, sajátossága, hogy a bankszámlák terhelését és jóváírását azonos napon hajtják végre. Közlemény: az átutalás rendeltetésére vonatkozó közlés, maximum 52 karakter terjedelemben. Ha a közlemény rovat egy részét ki kívánja emelni, mint hivatkozási számot (pl. számlaszám, szerzıdésszám, fogyasztó azonosító), akkor azt a Közlemény rovat elsı sorában legfeljebb 24 karakter hosszan tegye meg és az elsı sor elsı kódkockájába „X” jelet írjon. A napközbeni többszöri elszámolás keretében a csoportos átutalásokat a Hitelszövetkezet változatlan adattartalommal küldi be az IG2-be. Belföldi beszedési megbízás benyújtása papír alapon a Beszedési megbízás (PFNY41) nyomtatvány kitöltésével lehetséges. A nyomtatvány tartalmazza az Ügyfél által kötelezıen vagy opcionálisan kitöltendı adatmezıket. A beszedési megbízás teljesítésének alapfeltétele az Ügyfél által kitöltendı kötelezı mezık adatainak megadása. A formailag vagy tartalmilag nem megfelelıen, nem egyértelmően kitöltött, olvashatatlan vagy javított megbízást a Hitelszövetkezet visszautasítja. Hatósági átutalási megbízás benyújtása papír alapon a Hatósági átutalási megbízás (PFNY71) nyomtatvány kitöltésével lehetséges. A nyomtatvány tartalmazza az Ügyfél által kötelezıen vagy opcionálisan kitöltendı adatmezıket. A hatósági átutalási megbízás teljesítésének alapfeltétele az Ügyfél által kitöltendı kötelezı mezık adatainak megadása. A formailag vagy tartalmilag nem megfelelıen, nem egyértelmően kitöltött, olvashatatlan vagy javított megbízást a Hitelszövetkezet visszautasítja. Befogadási határidık IG1 rendszerben: IG1 rendszer befogadási határideje (cut-off time): megegyezik a pénztári órák nyitvatartási rendjével Befogadási határidık IG2 rendszerben: 2012. július 1-jétıl a napközbeni átutalás alá esı tételek befogadása és teljesítése 5 elszámolási ciklusban történhet, amelyek 8:30-tól 16:30-ig kétóránként kezdıdnek. Elszámolási ciklusok: I. 6:00 – 8:30
- 80 -
II. III. IV. V.
8:30 – 10:30 10:30 – 12:30 12:30 – 14:40 14:40 – 16:30
A szombati „csere” munkanapokon azonban csak három ciklusra kerül sor: I. 6:00 – 8:30 II. 8:30 – 10:30 III. 10:30 – 12:30. Az egyes ciklusokhoz tartozó hitelszövetkezeti cut-off time-ok – tehát az az idıpont, ameddig az adott cikluson belül beérkezı tételeket még abban a ciklusban továbbítja a hitelszövetkezet – a következık: I 8:00 II. 10:00 III. 12:00 IV. 14:00 V. 15:30 A Hitelszövetkezet döntése alapján a tárgynapi teljesítésre szolgáló tételek befogadásának határideje, azaz a cut-off time: 15 30. Az utolsó ciklusban beküldött tranzakciók jóváírása legkésıbb 18 óráig megtörténik. Abban az esetben, ha az átutalási megbízás a tárgynapi teljesítésre meghatározott végsı befogadási határidı (cut-off time) után érkezik be, a Hitelszövetkezet a következı munkanapon biztosítja a „4 órás szabálynak” való megfelelést. A 4 órán belüli teljesítési határidı attól az idıponttól számítódik, amikor a pénzforgalmi szolgáltató az átutalási megbízást befogadta. Az Ügyfélnek lehetısége van arra, hogy akár 7*24 óra alatt nyújtson be átutalási megbízásokat, de ha azok a Hitelszövetkezet nyitva tartási idején kívül érkeznek (pl. hétvégén, munkaszüneti-, vagy ünnepnapokon), abban az esetben nem akkortól számítódik a 4 óra, amikor a fizetı fél (átutaló) a megbízást benyújtotta, hanem a következı banki munkanapon azon kora reggeli idıponttól, ciklustól, amikor a Hitelszövetkezet megvizsgálta a fedezet rendelkezésre állását, a fizetési számlát megterhelte vagy a szükséges fedezetet elkülönítette, azaz kivonta az ügyfél rendelkezése alól. Tranzakciók feldolgozása, kezelése IG1 rendszerben: Az éjszakai elszámoláshoz tartozó tevékenységek az elszámolási napot megelızı munkanapon kezdıdnek (T) és az elszámolási napon (T+1nap) fejezıdnek be. Így az ügyfél által indított átutalási megbízás fedezeteként szolgáló összeg legkorábban másnap jelenik meg a kedvezményezett fizetési számláján. Tranzakciók feldolgozása, kezelése IG2 rendszerben: A napközbeni elszámolás keretében indított tételek feldolgozási sorrendje szerint az a tétel teljesül korábban, amit korábban is indítottak. A napközbeni többszöri elszámolás teljeskörő lebonyolítása – rendkívüli helyzet kivételével – az adott elszámolási napon történik meg. A legfeljebb 4 órán belüli teljesítési határidı attól az idıponttól számítódik, amikor megtörténik az átutalás teljesítéséhez szükséges összeggel a fizetı fél (átutaló) fizetési számlájának a megterhelése, a fedezet biztosítása. (napon belüli küldésnél többszöri fedezetvizsgálat történik). Ha a fizetı fél (átutaló) által megadott terhelési nap a Hitelszövetkezet szempontjából nem minısül munkanapnak, akkor a következı munkanapot kell terhelési napnak tekinteni.
- 81 -
A Hitelszövetkezet a téves bejegyzés helyesbítését nem tekinti fizetési mőveletnek. A téves számlavezetıi bejegyzésbıl eredı bármely irányú eltérés a fizetési számla egyenlegében nem eredményezhet a Számlatulajdonos vagyonában beálló változást. Ennek megfelelıen a Hitelszövetkezet joga és kötelessége a saját tévedésén alapuló jóváírás vagy terhelés esetén a téves bejegyzést – elévülési idın belül – a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül haladéktalanul, minden egyéb, a Számlatulajdonos számláját érintı fizetési megbízást – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést, valamint az egyéb szerzıdési viszonyból származó zárolást megelızıen - helyesbíteni. A helyesbítésrıl a Hitelszövetkezet az ok megjelölésével utólag a számlakivonaton tájékoztatja a Számlatulajdonost. A fizetési megbízások közül a Hitelszövetkezet elıször - a Számlatulajdonos rendelkezése és az általa meghatározott sorrendre tekintet nélkül - a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban foglaltak alapján benyújtott hatósági átutalást és átutalási végzést teljesíti, az ott meghatározott módon. A Számlatulajdonos és a Hitelszövetkezet között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítı pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés alapján keletkezı banki követeléseket a Hitelszövetkezet beszámítási jogával élve – a vonatkozó szerzıdésben rögzített hozzájáruló ügyfélnyilatkozat alapján – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzés követıen, de még a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások elıtt teljesíti. Csoportos beszedési megbízás teljesítésének Számlatulajdonos általi elızetes jóváhagyása ezen fizetési megbízás teljesítésének feltételéül szolgáló – Felhatalmazás csoportos beszedési megbízás teljesítésére, a felhatalmazás módosítása, megszüntetése formanyomtatvány vagy a Szolgáltató/Partner által készített Felhatalmazó levél Számlatulajdonos általi - a Hitelszövetkezetnél bejelentett módon történı - aláírásával és a Hitelszövetkezethez elfogadás, nyilvántartásba vétel céljából történı benyújtásával együttesen valósul meg. A Hitelszövetkezet kizárólag olyan Felhatalmazást fogad be a Számlatulajdonostól, amelyen a teljesítés felsı értékhatára is rögzítésre került. A Hitelszövetkezet a beérkezett Felhatalmazás tartalmi ellenırzése során csak azt fogadja el és veszi nyilvántartásba, amely esetében a teljesítés felsı értékhatáraként rögzített összeg az adott helyzetben elvárható. Ellenkezı esetben a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos részére visszaadja a Felhatalmazást. A Felhatalmazásban rögzített értékhatár összeg megfelelısségének bizonyítása a Hitelszövetkezet felé a Számlatulajdonos kötelezettsége. Amennyiben a Felhatalmazást közvetlenül a Kedvezményezett vagy a Kedvezményezett fizetési szolgáltatója juttatja el (papíron vagy elektronikus üzenet formájában) a Hitelszövetkezethez és a befogadott Felhatalmazás a teljesítés felsı értékhatárára vonatkozó adatot nem tartalmazza, úgy a Hitelszövetkezet haladéktalanul felveszi a kapcsolatot a Számlatulajdonossal a hiányzó – kötelezıen rögzítendı - tartalmi elem utólagos pótlása céljából. A hiányzó összeg adat pótlásáig a Hitelszövetkezet a szóban forgó Felhatalmazást nem veszi nyilvántartásba, a Felhatalmazáshoz kapcsolódó csoportos beszedést „élı” felhatalmazás hiányában nem teljesít. A 2009. november 1-jét megelızıen a Számlatulajdonos által a teljesítés felsı értékhatárára vonatkozó adat hiányában benyújtott, a Hitelszövetkezet által már nyilvántartásba vett Felhatalmazást a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos adatpótló rendelkezésének, a Felhatalmazás módosítás befogadásáig érvényes Felhatalmazásként kezeli és a Felhatalmazást a csoportos beszedési megbízás teljesítését elızetesen jóváhagyó számlatulajdonosi nyilatkozatnak tekinti. A Számlatulajdonos a Fizetési szerzıdés aláírásával elızetesen jóváhagyja egyrészt a Hitelszövetkezet téves bejegyzésének a fizetési számlán történı helyesbítését, másrészt a számlavezetéshez kapcsolódó, a Fizetési szerzıdésben, valamint a Fizetési szerzıdés mellékletét képezı aktuális Hirdetményben foglalt jutalék, költség és díj fizetési számlán történı elszámolását. A fizetési megbízás teljesítését a Hitelszövetkezet által történt átvételét követıen a Számlatulajdonos nem vonhatja vissza. Kivételt képeznek a Számlatulajdonos által terhelési nap megadásával kezdeményezett átutalási megbízások, valamint a Számlatulajdonos fizetési számlája terhére fogadott csoportos beszedési megbízások, ahol a Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesíté-
- 82 -
sét a Hitelszövetkezethez eljuttatott, a Hitelszövetkezetnél bejelentett módon aláírt rendelkezı levél formájában a terhelési napot megelızı hitelszövetkezeti munkanap végéig külön indoklás nélkül visszavonhatja. A fizetési megbízás kedvezményezettje által közvetlenül vagy számlavezetı fizetési szolgáltatóján keresztül benyújtott fizetési megbízás visszavonását a teljesítés napján kizárólag a Kedvezményezett, az általa kiállított írásbeli hozzájáruló nyilatkozat Hitelszövetkezethez történı benyújtásával kezdeményezheti. A Hitelszövetkezet a fizetési megbízásokat a "Számlatulajdonosok fizetési számláját érintı fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjérıl" szóló Tájékoztatóban meghatározottak szerint teljesíti, amelyet aktuális Hirdetményben tesz közzé. A Hitelszövetkezet a megbízási díjak, jutalékok, kamatok mértékét, az egyes fizetési módoknál alkalmazott teljesítési határidıket, egyes egyéb számlavezetési feltételeket aktuális Hirdetményeiben teszi közzé. 6.)
Fizetési módok
A Számlatulajdonos pénzforgalmi számlájával kapcsolatban - ha a fizetési módot jogszabály kötelezıen nem írja elı - a következı fizetési módok alkalmazhatók: a)
fizetési számlák közötti fizetési módok: aa) átutalás, 5. egyszerő átutalás, 6. csoportos átutalás, 7. rendszeres átutalás, 8. hatósági átutalás, átutalási végzés. ab) beszedés 7. a felhatalmazó levélen alapuló beszedés, 8. váltóbeszedés, 9. csekkbeszedés, 10. csoportos beszedés, 11. határidıs beszedés 12. okmányos beszedés. ac) okmányos meghitelezés (akkreditív) / hitelszövetkezetünknél nem lehetséges /
b)
pénzforgalmi számlához kötıdı készpénzfizetési módok: ba) készpénzbefizetés pénzforgalmi számlára, bb) készpénzkifizetés pénzforgalmi számláról.
Ha a Számlatulajdonosok egymás között más fizetési módban nem állapodnak meg, a pénzforgalmi számláról történı kifizetést egyszerő átutalással kell teljesíteni. 7.) A fizetési megbízások teljesítésének szabályai a) Általános szabályok: A Hitelszövetkezet a fizetési megbízás teljesítési határidejét – a Számlatulajdonos/Kedvezményezett által megjelölt késıbbi idıpont (teljesítési dátum), vagy jogszabály eltérı rendelkezése hiányában - a fizetési megbízás befogadásának idıpontjától számítja. A fizetési megbízás befogadásának idıpontja:
- 83 -
- átutalás esetén az az idıpont, amikor a Hitelszövetkezet az átutalási megbízást a teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetıvé tevı adat - birtokában átvette, és a pénzügyi fedezet – hatósági átutalás, átutalási végzés részteljesítése esetén az elsı részfizetés pénzügyi fedezete - rendelkezésre áll; - beszedés esetén a) a kedvezményezett ügyfél Hitelszövetkezete szempontjából az az idıpont, amikor a Hitelszövetkezet a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat - ideértve a rendelkezésre jogosult azonosítását is -, okirat birtokában átvette, b) a fizetı fél Hitelszövetkezetének szempontjából az az idıpont, amikor a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat, okirat birtokában átvette; - készpénzfizetés esetén a) pénztári befizetésnél az az idıpont, amikor a kiszolgáló pénztár a teljesítéshez szükséges valamennyi adat birtokában a Befizetıtıl a készpénzt átvette, b) kifizetésnél az az idıpont, amikor a fizetési megbízást a kifizetı hely a kifizetéshez szükséges valamennyi adat birtokában átvette, és a fizetési megbízás pénzügyi fedezete rendelkezésre áll. A Hitelszövetkezet a fizetési megbízások teljesítése során - jogszabályban meghatározott eseteket kivéve - kizárólag a fizetési mőveletet kezdeményezı Számlatulajdonos által a fizetési megbízásban foglalt rendelkezései szerint jár el. A hatályos fizetési jogszabályok, illetve a felek eltérı rendelkezésének hiányában a fizetési megbízás teljesülésének idıpontja az a nap, amikor a pénzösszeget az átutalás, illetve a beszedési megbízás kedvezményezettjének a fizetési számláján jóváírják. A fizetési számlára történı készpénzbefizetés vagy a fizetési számláról történı készpénzkifizetés akkor teljesül, amikor a készpénzt a kifizetı hely (bank vagy kijelölt kirendeltség) pénztáránál vagy a Postán be- vagy kifizetik, illetve a kifizetendı összeg átvételének lehetıségét a Posta biztosítja. A készpénzátutalás akkor teljesül, amikor a jogosult számára a készpénz a készpénzátutalásban megjelölt helyen rendelkezésre áll. Amennyiben a fizetési megbízás a hatályos fizetési jogszabályok elıírásaiba ütközik, és a Hitelszövetkezet ezt észleli, akkor a fizetési megbízás teljesítését megtagadja. Ha a Hitelszövetkezet a hatályos fizetési jogszabályok elıírásai alapján a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a visszautasítás okát közli és az okmányokkal vagy ellenjegyzéssel ellátott papír alapú megbízások esetén a fizetési megbízást és az okmányokat visszaküldi, egyéb papír alapú és elektronikusan benyújtott megbízások esetén a visszautasításról szóló értesítést küld. A megbízások teljesítésének pontos rendjérıl, valamint a fizetési megbízások jóváírásának várható idıpontjáról a „Számlatulajdonosok fizetési számláját érintı fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjérıl” szóló tájékoztató, hirdetmény ad útmutatást. A fizetési megbízás teljesítésének elıfeltétele az, hogy a Számlatulajdonos fizetési számláján legyen számlaegyenleg. Amennyiben átutalási megbízás fedezete nem áll teljes egészében rendelkezésre a fizetésre kötelezett fizetési számláján, akkor a Hitelszövetkezet részteljesítést nem végez. Csoportos beszedési megbízás kizárólag elektronikusan nyújtható be, melyet a Hitelszövetkezet külön szerzıdés alapján fogad be és dolgoz fel. A Számlatulajdonos a csoportos beszedési állományok benyújtására vonatkozó külön szerzıdésben vállalja, hogy a csoportos beszedési megbízásokat a beszedési megbízáson megjelölt terhelési napot legalább öt munkanappal megelızıen nyújtja be a Hitelszövetkezethez. A Hitelszövetkezet – a tárgynapi teljesítésre befogadott - a fizetési megbízások teljesítésébıl reá
- 84 -
háruló feladatokat egy bankmőveleti munkanap – az a nap, amelyen a Hitelszövetkezet bankmőveletet végez - alatt végzi el. Amennyiben a Számlatulajdonos az átutalási megbízást teljesítési nap feltüntetésével nyújtja be, úgy a Hitelszövetkezet vállalja, hogy az átutalási megbízáson feltüntetett teljesítési napon teljesíti a fizetési megbízást. A Hitelszövetkezet a téves bejegyzés helyesbítését nem tekinti fizetési mőveletnek. A téves számlavezetıi bejegyzésbıl eredı bármely irányú eltérés a fizetési számla egyenlegében nem eredményezhet a Számlatulajdonos vagyonában beálló változást. Ennek megfelelıen a Hitelszövetkezet joga és kötelessége a saját tévedésén alapuló jóváírás vagy terhelés esetén a téves bejegyzést – elévülési idın belül – a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül minden egyéb, a Számlatulajdonos számláját érintı fizetési megbízást – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést, valamint az egyéb szerzıdési viszonyból származó zárolást megelızıen - helyesbíteni. A helyesbítésrıl a Hitelszövetkezet az ok megjelölésével utólag tájékoztatja a Számlatulajdonost. A fizetési megbízások közül a Hitelszövetkezet elıször - a Számlatulajdonos rendelkezése és az általa meghatározott sorrendre tekintet nélkül - a hatályos fizetési jogszabályokban foglaltak alapján benyújtott hatósági átutalás és átutalási végzés megbízásokat teljesíti, az ott meghatározott módon. A Számlatulajdonos és a Hitelszövetkezet között létrejött egyéb fizetési szolgáltatásra vagy kiegészítı fizetési szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés alapján keletkezı Hitelszövetkezeti követeléseket a Hitelszövetkezet beszámítási jogával élve – a vonatkozó szerzıdésben rögzített hozzájáruló ügyfélnyilatkozat alapján – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést követıen, de még a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások elıtt teljesíti. A Számlatulajdonos külön, eseti rendelkezése nélkül, de a Számlatulajdonos Fizetési szerzıdésben rögzített felhatalmazása alapján a Hitelszövetkezet beszámítási jogával élve megterhelheti a Számlatulajdonos nála vezetett fizetési számláját a számlavezetési tevékenysége körében keletkezett esedékes követelésével. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonossal szemben –a fizetési szolgáltatói tevékenysége körében keletkezett esedékes követelését - a hatályos fizetési jogszabályokban felsorolt elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést követıen, de még a Számlatulajdonos által kezdeményezett fizetési megbízásokat megelızıen teljesíti. A Számlatulajdonos rendelkezése nélkül vagy annak ellenére a Hitelszövetkezet egyrészt jogszabályi felhatalmazás alapján, másrészt a számlavezetéshez kapcsolódó, a hatályos Hirdetményben rögzített jutalékkal és díjjal terhelheti meg a fizetési számlát. A Hitelszövetkezet a jogszabályi felhatalmazás alapján történı terhelésrıl elızetesen nem értesíti a kötelezett Számlatulajdonost. b) Fizetési megbízások sorba állítása 1) A Hitelszövetkezet téves bejegyzésének helyesbítését szolgáló terhelı tranzakció – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést is megelızve – a pénzügyi fedezet rendelkezésre állásáig vagy az elévülési idıpontig a Számlatulajdonos fizetési számláján sorba állításra kerül. A Hitelszövetkezet a sorba állítás idıtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést teljesít. 2) A hatósági átutalás és átutalási végzés alapján teljesítendı átutalás teljesítése szempontjából a Számlatulajdonos részére vezetett valamennyi fizetési számla (fizetési számla, a Számlatulajdonos szabad rendelkezéső elkülönített számlái, valamint lekötött betét számlái) pénznemtıl függetlenül egy fizetési számlának minısül. A hatósági átutalás és átutalási végzés teljesítése során a megbízásban szereplı összeg pénznemével azonos pénznemben vezetett fizetési számlát kell a Hitelszövetkezetnek elsıdlegesen figyelembe vennie, függetlenül attól, hogy a megbízásban feltüntetett terhelendı számla nem azonos a teljesítésre - jogsza-
- 85 -
bály által kijelölt - fizetési számlával/számlákkal. Ha a fizetı fél nem rendelkezik ilyen pénznemben vezetett fizetési számlával vagy az azonos pénznemben vezetett fizetési számlán nem, vagy csak részben volt fedezet, akkor a forintban, majd az egyéb pénznemben vezetett fizetési számlát kell figyelembe venni. Pénznemek közötti átváltás esetén a Hitelszövetkezet az általa jegyzett - a fizetési számla megterhelésének napján érvényes - devizavételi árfolyamot alkalmazza. Amennyiben a Hitelszövetkezet által nem jegyzett pénznemre szóló hatósági átutalási megbízást és átutalási végzést fogad be a Hitelszövetkezet teljesítésre, úgy ez esetben a fizetési megbízást forintban teljesíti. A forintra történı átváltást a Hitelszövetkezet a Hirdetményében közzétett, a terhelés napján érvényes hivatalos devizaárfolyamon végzi el. Amennyiben a hatósági átutalás és átutalási végzés a fedezet összevonást követıen pénzügyi fedezet hiánya miatt részben vagy egészben nem teljesíthetı, abban az esetben, mint ún. elınyösen rangsorolt fizetési megbízásokat a Hitelszövetkezet az azonnali visszaküldést kérı rendelkezése hiányában a teljesítéshez szükséges fedezet biztosításáig - de legfeljebb azonban 35 (harmincöt) napig – a Számlatulajdonosnak a megbízásban szereplı összeg pénznemével azonos pénznemben vezetett fizetési számláján, ennek hiányában a hatósági átutalás és átutalási végzés megbízásban feltüntetett terhelendı fizetési számlán sorba állítja. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követı munkanapon kezdıdik. A Hitelszövetkezet a sorba állítás idıtartama alatt a hatósági átutalásra és az átutalási végzésre a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést teljesít. A sorba állítás idıtartamának elteltét követıen a Hitelszövetkezet a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából. 3) A Számlatulajdonos és a Hitelszövetkezet között létrejött egyéb fizetési szolgáltatásra vagy kiegészítı fizetési szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés alapján a Számlatulajdonos fizetési számláján nyilvántartott, a Hitelszövetkezet, mint kedvezményezett javára rögzített követelést a pénzügyi fedezet rendelkezésre állásáig vagy az elévülési idıpontig a Hitelszövetkezet sorba állítja. A Hitelszövetkezet beszámítási jogával élve a sorba állítás idıtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig – a vonatkozó szerzıdésben rögzített hozzájáruló nyilatkozat alapján a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások teljesítése elıtt - részfizetést teljesít. 4) A Hitelszövetkezet – a hatályos fizetési jogszabályok eltérı rendelkezése hiányában, illetve ha a Számlatulajdonossal másként nem állapodik meg – a fizetési számlán pénzügyi fedezet hiánya miatt nem teljesíthetı átutalási és beszedési (csoportos beszedést is ) megbízásokat visszautasítja. 5.) Fedezethiány esetén a Hitelszövetkezet téves bejegyzése miatt keletkezett helyesbítı tételeket, valamint egyéb szerzıdéses viszonyból származó számlavezetıi követeléseket a kapcsolódó hitelkeret terhére is teljesíti a Hitelszövetkezet 8.) Készpénzfizetési (pénztári) mőveletek, Készpénz felvétel A Számlatulajdonos a fizetési számlája terhére a számlavezetı egységnél, illetve a Hitelszövetkezet bármely egységének pénztáránál kezdeményezhet forint készpénz felvételt a fizetési számlájáról. A forint fizetési számláktól eltérı pénznemben vezetett fizetési számlákról történı készpénz felvét a számlát vezetı kirendeltségen vagy a Hitelszövetkezeti Hirdetményben közzétett kirendeltségeken lehetséges. Készpénz befizetés
- 86 -
A készpénz befizetése a forint fizetési számla javára a számlát vezetı kirendeltség illetve a Hitelszövetkezet bármely kirendeltségének pénztárában eszközölhetı. A Hitelszövetkezet kiválasztott pénztárában befizetett forint összegeket a Hitelszövetkezet még a befizetés napján haladéktalanul jóváírja a Számlatulajdonos fizetési számláján. 9.) Fizetési megbízások utólagos helyesbítése 1. A Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesítését követıen haladéktalanul, de legfeljebb a fizetési megbízás teljesítését követı 60. (hatvanadik) napig kezdeményezheti az általa elızetesen jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési megbízás utólagos helyesbítését. 2. A jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési megbízás helyesbítése iránti kérelem esetén a Hitelszövetkezet köteles bizonyítani, hogy a kifogásolt fizetési megbízást a Számlatulajdonos, mint fizetı fél elızetesen jóváhagyta, a fizetési megbízás a Számlatulajdonos által benyújtott megbízásnak megfelelıen került rögzítésre, teljesítésre és a teljesítést mőszaki hiba vagy üzemzavar nem akadályozta. 3. A Számlatulajdonos által elızetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízás teljesítése esetén a Hitelszövetkezet haladéktalanul megtéríti a fizetı fél Számlatulajdonos részére a fizetési megbízás összegét, helyreállítja a fizetési számla megterhelés elıtti állapotát, valamint megtéríti a Számlatulajdonos jogosnak minısített kártérítési követelését. 4. A Hitelszövetkezet mentesül a fentiek szerinti kárviselési felelıssége alól, ha bizonyítja, hogy a Számlatulajdonos által elızetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízással összefüggésben keletkezett kárt a fizetı fél Számlatulajdonos csalárd módon eljárva okozta. 5. Hitelszövetkezet visszatéríti a kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizetı fél Számlatulajdonos által elızetesen jóváhagyott fizetési megbízás összegét, ha: a) a jóváhagyás idıpontjában a Számlatulajdonos a fizetési megbízás összegét nem ismerte, és b) a fizetési megbízás összege meghaladta azt az összeget, amely a fizetı fél Számlatulajdonos részérıl az adott helyzetben ésszerően elvárható volt. 6. A fentiekben rögzített feltételek együttes fennállása tekintetében a bizonyítási kötelezettség kizárólag a fizetı fél Számlatulajdonost terheli. A fizetı fél Számlatulajdonos részérıl a fizetési megbízás adott helyzetben ésszerően elvárható összegének megítélése során a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos ugyanazon kedvezményezett részére teljesített korábbi fizetési megbízásait, valamint a fizetési megbízás kezdeményezésének körülményeit veszi figyelembe. A Hitelszövetkezet a visszatérítési igény elbírálása során a Számlatulajdonos által benyújtott, a vitatott fizetési megbízás kedvezményezettje által kiállított nyilatkozat alapján jár el, melynek tartalma részletesen kiterjed: a fizetı fél Számlatulajdonos és a Szolgáltató/Partner közötti megállapodásban rögzített fizetési gyakoriságra; a Számlatulajdonos fizetési szokásaira, a vitatott fizetési kötelezettség kiszámítása során a kedvezményezett által alkalmazott számítási módra/követelés elemekre (pl. fizetési hátralék, késedelmi kamat, stb.). 7. A fizetı fél Számlatulajdonos visszatérítési felszólamlása során nem hivatkozhat az a) bekezdésre abban az esetben, ha a fizetési megbízás teljesítésének alapfeltételét képezı, egyben a kapcsolódó fizetési megbízások elızetes jóváhagyását szolgáló Felhatalmazó levélben a vitatott fizetési megbízás teljesítését megelızıen a Számlatulajdonos a teljesítés felsı értékhatárát rögzítette. Ezen kívül nem hivatkozhat a visszafizetési feltételek b) pontjára, ha a fizetési megbízás teljesítése a fizetési megbízásban rögzített követelés pénzneme és a megbízásban megadott terhelendı fizetési számla pénzneme különbözött, ezért a Hitelszövetkezet a megbízás teljesítése napján aktuális Hirdetményben rögzített árfolyamot alkalmazta az átváltás során.
- 87 -
8. A fizetı fél Számlatulajdonos továbbá nem jogosult a visszatérítésre, ha az elızetes jóváhagyást közvetlenül a Hitelszövetkezetnek adta meg, és a fizetési megbízás benyújtására vonatkozó elızetes tájékoztatási kötelezettséget a Hitelszövetkezet vagy a kedvezményezett a fizetési megbízás teljesítésének esedékességét megelızıen 28 (huszonnyolc) nappal teljesítette. 9. A kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizetı fél Számlatulajdonos által elızetesen jóváhagyott fizetési megbízás visszatérítésére vonatkozó igényét a Számlatulajdonos a terhelés napjától számított 56 (ötvenhat) napig érvényesítheti. A Hitelszövetkezet a visszatérítés elbírálását csak akkor kezdi meg, ha a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonostól a visszatérítési igény jogosságát bizonyító, a Szolgáltató/Partner által kiállított, a Hitelszövetkezet által elıírt tartalmi követelményeknek megfelelı nyilatkozatot befogadta. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos visszatérítésre vonatkozó igényének benyújtásától számított 10 (tíz) munkanapon belül a fizetési megbízás összegét visszatéríti vagy az igényt indokolással ellátva elutasítja. A visszatérítés elutasítása esetén a Hitelszövetkezet egyidejőleg tájékoztatja a Számlatulajdonost a jogvita peren kívüli elintézésére rendelkezésre álló fórumokról. 10. Amennyiben a Számlatulajdonos a fizetési megbízáson hibás fizetési jelzıszámot tüntet fel, akkor ezen megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért a Hitelszövetkezetet nem terheli felelısség. A Hitelszövetkezet azonban köteles a Számlatulajdonos helytelen adatközlése miatt hibásan teljesített fizetési megbízás összegének visszaszerzése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsítani. 11. A Számlatulajdonos által kezdeményezett, de a Hitelszövetkezet által hibásan teljesített fizetési megbízásért a Hitelszövetkezet felel kivéve, ha bizonyítja, hogy a fizetési megbízás öszszege a kedvezményezett fizetési szolgáltatójához már beérkezett. Ebben az esetben ugyanis a fizetési mővelet hibás teljesítésének rendezéséért a kedvezményezett fizetési szolgáltatója felel. A kedvezményezett fizetési szolgáltatója haladéktalanul jóváírja a kedvezményezett fizetési számláján, illetve a kedvezményezett rendelkezésére bocsátja a fizetési megbízás összegét. 12. A Hitelszövetkezet a fizetési megbízás nem teljesítése vagy hibás teljesítésébıl adódó felelısségének fennállása esetén a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás összegét haladéktalanul visszatéríti a Számlatulajdonos részére, és a fizetési számlát olyan állapotba hozza, mintha a hibásan teljesített fizetési megbízásra nem került volna sor. Ezen kívül a Számlatulajdonos kérésére - a fizetési megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért való felelısség kérdésétıl függetlenül - a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás nyomon követése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsít, valamint a szóban forgó fizetési megbízás nyomon követésének eredményérıl a Számlatulajdonost tájékoztatja. 10.) Kamatok, jutalékok, díjak és egyéb terhelések A Hitelszövetkezet a fizetési számlán történı jóváírás napjától kezdıdıen a számlán fennálló követelés után az egyenleg nagyságától függıen a Számlatulajdonosnak mindenkor a vonatkozó aktuális Hirdetményben közzétett módon és mértékben a fizetési számla pénznemében kamatot fizet, melyet a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül havonta ír jóvá. Lekötött betétszámlák esetén a kamat jóváírása a Betéti szerzıdésben rögzített esedékességkor történik. A kamat az alábbi módon kerül kiszámításra: fizetési számla napi záró egyenleg×kamat mérték (%) 36.500
A Hitelszövetkezet számlavezetési tevékenységéért havonta a Hirdetményben rögzített forgalmi jutalékot és díjat számít fel, és más szervek által a Hitelszövetkezetnek felszámított tényleges költségeket (pl. postai készpénz-forgalom költségeit) a Számlatulajdonosra áthárítja. A Hitelszövetkezet a díjakat a bankszámla pénznemével azonos pénznemben számolja fel.
- 88 -
A Számlatulajdonos fizetési számláinak vezetéséért, a pénzforgalom lebonyolításáért a tartozik forgalom után felszámítandó forgalmi jutalék számításának a módja: tartozik/követel forgalom×jutalék (‰) 1.000
A Hitelszövetkezet a fizetési és lekötött számlákkal kapcsolatos kamatok mértékérıl, továbbá a jutalékokról, díjakról az általa közzétett aktuális Hirdetményben ad tájékoztatást. A minimális és maximális forgalmi jutalék mértékét - amennyiben ilyen létezik - a Hitelszövetkezet Hirdetményben teszi közzé. A Hitelszövetkezet a Hirdetményt az ügyfelek részére nyitva álló helyiségeiben kifüggeszti, valamint a www.hitelszov.hu honlapon közzéteszi. A Számlatulajdonos a Fizetési szerzıdés aláírásával felhatalmazza a Hitelszövetkezetet arra, hogy a Hitelszövetkezet a jutalékok és a díjak összegével fizetési számláját külön rendelkezése nélkül megterhelje. Amennyiben - fedezethiány miatt - a Hitelszövetkezet a fizetési számlát nem tudja megterhelni, a késedelem idejére a Számlatulajdonos a Hirdetményben közzétett mindenkori kényszerhitel kamatát, illetve 30 napot meghaladó fedezethiány (kényszerhitel ) után + évi 6% mértékő késedelmi kamatot is köteles megfizetni. A Hitelszövetkezet jogosult a nála fizetési számlán vagy - Betéti szerzıdés alapján - a lekötött betétben elhelyezett összeg után járó kamat mértékét egyoldalúan, - a jogszabályban meghatározott módon, - bármikor, betét esetén a lekötési idın belül is módosítani. A kamatváltozás mértékét 15 nappal megelızıen Hirdetményben közzéteszi a Hitelszövetkezet. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy a Hitelszövetkezet a hatályos adójogszabályok rendelkezései szerinti terheket (pl.: kamatadó) az adójogszabályokban meghatározottak szerint levonja. A Hitelszövetkezet az adott jogszabály(ok) alapján történı terhelésrıl a jelen ponton kívül más formában elızetesen nem értesíti a Számlatulajdonost. 11. Árfolyam A Hitelszövetkezet által a deviza konverziót igénylı fizetési megbízások teljesítésekor az adott munkanapra alkalmazott árfolyamokat a Volksbank honlapján (www.volksbank.hu) közzétett aznapi árfolyamot tekinti referencia –árfolyamnak. 12.) A Hitelszövetkezet titoktartási kötelezettsége A Hitelszövetkezet kötelezettséget vállal arra, hogy a Számlatulajdonos gazdasági helyzetérıl, üzleti kapcsolatairól és terveirıl tudomására jutott adatokat banktitokként kezeli, azokról harmadik személy részére - jogszabályokban meghatározott esetek kivételével - csak a Számlatulajdonos meghatalmazása, illetve rendelkezése esetén és kizárólag a meghatalmazásban, illetve rendelkezésben meghatározott keretek között ad felvilágosítást. 13.) Ügyfelek tájékoztatása 1. Szerzıdéskötést megelızı ügyfél-tájékoztatás esetén A Hitelszövetkezet az Ügyfél fizetési számlaszerzıdés kötésére irányuló jognyilatkozatát megelızıen papíron vagy tartós adathordozón az Ügyfél rendelkezésére bocsátja a fizetési számlaszerzıdés mintáját, a jelen ÁSZF-et, az Általános Üzletszabályzatot és a számlavezetésre és pénzforgalomra vonatkozó Hirdetményt - amelyek együtt minısülnek a megkötendı Pft. szerinti fizetési számlaszerzıdésnek – és, amelyek tartalmazzák a Pft 10. § (1) bekezdésben meghatá-
- 89 -
rozott valamennyi adatot és információt a Pft. 10 § (2) bekezdésben foglaltak figyelembevételével. 2. Számlatulajdonos tájékoztatása 2.1. Általános tájékoztatás A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos kérésére, a fizetési számlaszerzıdés fennállása alatt papíron vagy tartós adathordozón bármikor rendelkezésére bocsátja a jelen ÁSZF-et, az Általános Üzletszabályzatot és Hirdetményt, valamint ezen dokumentumok hatályos változata a valamennyi kirendeltségen, számlavezetı egységben, valamint a Hitelszövetkezet internetes honlapján ( www.hitelszov.hu ) a Számlatulajdonos részére folyamatosan rendelkezésre állnak és megtekinthetık. 2.2. Fizetési megbízást megelızı tájékoztatás A Számlatulajdonos az adott fizetési megbízása elıtt a számlavezetı kirendeltségen, valamint a Hitelszövetkezet internetes honlapján közzétett Hirdetményben kap elızetes tájékoztatást a fizetési megbízás teljesítésének idıtartamáról, a Hitelszövetkezet részére fizetendı díjak, költségek vagy egyéb fizetési kötelezettség mértékérıl és esedékességérıl figyelemmel a Pft. 22. § (2) bekezdésére. 2.3 Fizetési megbízásokkal kapcsolatos utólagos tájékoztatás / fizetési számlakivonat/ A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonost a fizetési számlán történt terhelésrıl, illetıleg jóváírásról, a fizetési számla egyenlegérıl, a fizetési mővelet azonosítását lehetıvé tevı hivatkozásokról / fizetési mővelettel továbbított egyéb információkról, a fizetési mővelet fizetési megbízásban meghatározott/bankszámláján jóváírt devizanemben számított összegrıl, a Hitelszövetkezetnek fizetendı díjakról, költségekrıl vagy egyéb fizetési kötelezettségekrıl, a Hitelszövetkezet által alkalmazott átváltási árfolyamról, az átváltást megelızı összegrıl, valamint a terhelés/jóváírás értéknapjáról, továbbá a fizetési számlán végrehajtott megbízások azonosításához szükséges valamennyi, a pénzforgalmi jogszabályokban tételesen meghatározott adatot (így különösen a fizetési számla nyitó és záró egyenlegét, a fizetési számlán végrehajtott fizetési megbízásokat, azok tartalmát, összegét, jellegét, és a könyvelés idıpontját, a megbízásokhoz kapcsolódó, felszámított bankköltségeket, a halmozott tartozik és követel forgalmat, és a sorban álló - fedezethiányos -, (elutasított fizetési megbízásokat) utólagosan számlakivonat útján tájékoztatja. A Hitelszövetkezet a bankszámlakivonatot a fizetési számlaszerzıdésben meghatározott, de legalább havi gyakorisággal állítja elı és küldi meg illetve bocsátja a Számlatulajdonos rendelkezésére. Amennyiben a Számlatulajdonos a fizetési számla szerzıdésben meghatározott gyakoriságtól eltérı további vagy gyakoribb tájékoztatást kér (ideértve a kivonatpótlást is), úgy a Hitelszövetkezet a további vagy gyakoribb tájékoztatás nyújtásáért jogosult Hirdetményben meghatározott mértékő díjat, költséget felszámítani. A Hitelszövetkezet a számlakivonatot a Számlatulajdonos által a fizetési számla szerzıdésben meghatározott módon küldi meg, illetve bocsátja a Számlatulajdonos rendelkezésére. Eltérı megállapodás hiányában a hitelszövetkezet a számlakivonatot postai úton küldi meg, a fizetési szerzıdésben meghatározott levelezési címre. A Hitelszövetkezet - a fizetési jogszabályokban elıírt kivételekkel – általában nem köteles a Számlatulajdonosnak szóló iratokat ajánlott, tértivevényes, illetve értékküldeményként postára adni. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos kérésére és költségére másolatot ad az általa küldött értesítésrıl. 14.) Betétbiztosítás
- 90 -
A Hitelszövetkezet által kezelt, valamennyi névre szóló betét (a látra szóló fizetési számla pozitív egyenlege, illetve a lekötött betéten tartott összegek) az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosított, kivéve: A) az alábbi ügyfelek által elhelyezett betéteket: a.) b.) c.) d.) e.) f.)
a költségvetési szerv a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévı gazdasági társaság az önkormányzat a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magán nyugdíjpénztár a befektetési alap a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelı szervezetei, az egészségbiztosítási szerv és a nyugdíjbiztosítási igazgatási szerv g.) az elkülönített állami pénzalap h.) a pénzügyi intézmény i.) a Magyar Nemzeti Hitelszövetkezet j.) a befektetési vállalkozás, tızsdetag, illetıleg árutızsdei szolgáltató k.) a kötelezı vagy az önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektetı-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja l.) a Hitelszövetkezet vezetı állású személye, választott könyvvizsgálója, valamint a Hitelszövetkezetben legalább 5 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezı személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élı közeli hozzátartozó m.) az l.) pontban felsorolt személyek befolyásoló részesedésével mőködı gazdálkodó szervek által elhelyezett betétek n.) a kockázati tıketársaság és a kockázati tıkealap betétei, valamint a felsoroltak külföldi megfelelıinek betétei. B)
az alábbi feltételekkel rendelkezı betéteket:
a)
az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerzıdés szerint, a szerzıdéskötés idıpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejő betétekhez képest jelentısen magasabb kamatot vagy más vagyoni elınyt kap, valamint az olyan betétre, amelyrıl bíróság jogerıs ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttmőködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetıeszközében helyeztek el.
b) c)
A biztosítottak esetében az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tıke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az Országos Biztosítási Alap tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény 97-107. §-aiban foglaltak tartalmazzák. 15.) A Fizetési szerzıdés módosítása A Hitelszövetkezet jogosult a Fizetési szerzıdésben, az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı jelen Általános Szerzıdési Feltételekben valamint a „Számlatulajdonos fizetési számláját érintı fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjérıl" szóló Tájékoztatóban foglalt feltételeket - Hirdetmény-, valamint a Hirdetményben meghatározott kamatot, díjat vagy
- 91 -
költséget, illetve árfolyamot - a vonatkozó jogszabályok figyelembevételével - egyoldalúan módosítani. A Hitelszövetkezet a Fizetési szerzıdés, valamint az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek és a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok egyoldalú módosításának jogát az alábbi feltételek valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolja: 1. a jogi, szabályozói környezet változása; a. a Hitelszövetkezet tevékenységére, mőködési feltételeire vonatkozó vagy azt érintı jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a Hitelszövetkezetre kötelezı egyéb szabályozók megváltozása; b. a Hitelszövetkezet közteher- (pl. adó-) fizetési kötelezettségének változása; a kötelezı tartalékolási szabályok változása; c. kötelezı betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása 2. a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása; a. a Hitelszövetkezet forrásköltségeinek változása; b. a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása; c. a pénzpiaci forrásszerzési lehetıségek változása; d. a tıke- és pénzpiaci kamatlábak változása; e. a Hitelszövetkezet mőködési feltételeinek megváltozása. A fenti pontban meghatározott feltételek egy adott idıpontban egymással ellentétes, vagy arányaiban eltérı változást /növekedést, csökkenést/ mutathatnak. A Hitelszövetkezet minden esetben az adott idıpontban tényleges hatással bíró feltételeket, hatásuk arányában veszi figyelembe a kondíciók konkrét mértékének a meghatározásánál. A Hitelszövetkezet a Fizetési szerzıdés, valamint az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek és a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok (MNB) Ügyfél számára kedvezıtlen módosítását a módosítás hatálybalépését legalább 60 (hatvan) nappal megelızıen Hirdetmény formájában a www.hitelszov.hu honlapon közzéteszi, valamint a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos külön ez irányú kérelme alapján a módosítások(ok)ra vonatkozó Hirdetményt postai vagy elektronikus úton, vagy a Számlavezetı hellyel egyeztetett egyéb tartós adathordozón a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátja. Amennyiben a Fizetési szerzıdés, az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek vagy a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok módosítását a Számlatulajdonos nem fogadja el, azt a Felek a Fizetési szerzıdés a Számlatulajdonos általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történı felmondásnak tekintik. Ha a Számlatulajdonos a módosítás hatálybalépéséig írásban a Fizetési szerzıdést nem mondja fel, úgy a Hitelszövetkezet a módosítást általa elfogadottnak tekinti. A Fizetési szerzıdés megszőnése esetén a Felek kötelesek egymással elszámolni. A Hitelszövetkezet jogosult a kamatlábak és átváltási árfolyamok azonnali módosítására a Számlatulajdonos elızetes értesítése nélkül is. A Hitelszövetkezet a Számlatulajdonost a kamatlábak és átváltási árfolyamok módosulásáról legkésıbb a hatályba lépés idıpontjában a www.hitelszov.hu honlapon közzétett, valamint az ügyféltérben kifüggesztett aktuális Hirdetmény formájában tájékoztatja. 16.) A Fizetési szerzıdés felmondása A Fizetési szerzıdés hatályára vonatkozóan a szerzıdésben foglaltak az irányadók.
- 92 -
A Fizetési szerzıdést bármelyik Fél írásban felmondhatja. A Számlatulajdonos írásban kezdeményezheti a Fizetési szerzıdés azonnali felmondását. A Hitelszövetkezet a Fizetési szerzıdésnek a Számlatulajdonos által történı megszüntetését ahhoz a feltételhez köti, hogy a Számlatulajdonos köteles a Számlavezetı hellyel szemben fennálló minden tartozását visszafizetni. A Hitelszövetkezet a Fizetési szerzıdés felmondása esetén a vonatkozó fizetési számla/számlák, valamint a kapcsolódó elkülönített számlák egyenlegét, valamint a megszolgált kamat összegét a számlavezetéssel és a pénzforgalom lebonyolításával kapcsolatos, az aktuális Hirdetményben rögzített jutalékok, díjak és költségek kiegyenlítését követıen a Számlatulajdonos kérése szerint készpénzben kifizeti, vagy átutalási megbízás formájában a Számlatulajdonos által írásban közölt fizetési számlára átutalja. A Hitelszövetkezet a fizetési számlán fennálló esetleges hiteltartozást a kapcsolódó szerzıdésben foglaltak szerint rendezi. A Hitelszövetkezet két hónap felmondási idı mellett kezdeményezheti a Fizetési szerzıdés felmondását. Kivételt képez, ha a Számlatulajdonos a Fizetési szerzıdésben rögzített kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte. Ebben az esetben a felmondási idıt a Hitelszövetkezet a Számlatulajdonos részére megküldött felmondó levélben rögzíti. Továbbá Felek kötelesek egymással szemben a felmondási idı utolsó napjáig elszámolni. Amennyiben a számlavezetéssel és a pénzforgalom lebonyolításával kapcsolatos bankköltségek fedezetére a hónap utolsó napján történı záráskor a fizetési számlán nincs fedezet és a Számlatulajdonos a költséghátralékot a Hitelszövetkezet felszólításának kézhezvételétıl számított 15 (tizenöt) napon belül nem rendezi, a Hitelszövetkezet a Fizetési szerzıdést felmondja és a Számlatulajdonos fizetési számláját és a hozzá kapcsolódó elkülönített számlákat a 15 (tizenöt) napos felmondási idı lejártát követı Hitelszövetkezeti munkanapon megszüntetni. A Számlatulajdonos köteles a Számlavezetı hellyel szemben fennálló minden tartozását a számlamegszüntetéshez kapcsolódóan is felmerülı bankköltségek figyelembe vételével rendezni. 17.) A Szerzıdéssel kapcsolatos panasz és jogorvoslati lehetıségek 17.1. A Számlatulajdonos információkérés céljából, illetve panaszaival a számlavezetı hely vezetıjéhez, a Hitelszövetkezet elnökének vagy Igazgatóságának címzett levélben (cím: 4032 Debrecen, Simonyi u. 20.;), vagy elektronikus úton (
[email protected]), valamint a számlavezetı helyen személyesen vagy írásban fordulhat. A számlatulajdonos igénybe veheti még a fentieken kívül a Hitelszövetkezet telefonos Ügyfélszolgálatát – munkaidıben, melynek hívószáma: 52 / 311-376. 17.2. A szóbeli panaszt haladéktalanul megvizsgálja, és szükség esetén orvosolja. Amennyiben a számlavezetı egység, vagy a Hitelszövetkezet nem tud haladéktalanul intézkedni vagy a szóbeli panasz kivizsgálása hosszabb idıt vesz igénybe vagy a Hitelszövetkezet azonnali intézkedését, illetve válaszát a Számlatulajdonos nem fogadja el, úgy a Hitelszövetkezet a szóbeli panaszra írásbeli választ ad 15 napon belül. A Hitelszövetkezet az írásban benyújtott panaszt, annak a Hitelszövetkezethez történt beérkezésétıl számított 15 napon belül kivizsgálja, érdemben elbírálja és ennek eredményérıl a Számlatulajdonos részére írásbeli értesítést küld, amennyiben az elbíráláshoz szükséges dokumentumok és információk a Hitelszövetkezetnél hiánytalanul rendelkezésre állnak. Amennyiben a panasz elbírálásához a Hitelszövetkezetnek további dokumentumokra és információra van szüksége, úgy ennek teljesítésére hívja fel a Számlatulajdonost. Ez utóbbi esetben a panasz kivizsgálását a Hitelszövetkezet akkor folytatja, ha a Szálatulajdonos dokumentum csatolási és információszolgáltatási kötelezettségének eleget tesz. 17.3. A Számlatulajdonos jogosult továbbá panaszával jogorvoslatért a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéhez fordulni, ahol kérheti a Felügyelet közremőködését a rendezéshez, vala-
- 93 -
mint a számlatulajdonos az illetékes bírósághoz is fordulhat. A fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLVII. törvényben meghatározott esetekben pedig, a Gazdasági Versenyhivatalhoz (1245.Budapest 5 Pf.1036 ) és kérheti a fogyasztóvédelmi hatóság eljárását. A PSZÁF ügyfélszolgálat levezési címe: 1534 Budapest, BKKP Postafiók: 777;
[email protected] , telefonszám: 06-40-203-776. 18.) Egyéb rendelkezések 18.1. A Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között a Szerzıdés szerinti jogviszony fennállása alatt a kapcsolattartás nyelve a magyar. A Szerzıdésre a magyar jog az irányadó. 18.2. A Szerzıdés rendelkezéseit érintı, a hitelintézetek által kötelezıen alkalmazandó jogszabályok változás esetén, az új, illetve a módosult jogszabályi rendelkezés a Szerzıdés, és azzal együtt a jelen ÁSZF részévé válik. 18.3. A Hitelszövetkezet mentesül a felelısség alól, ha bizonyítja, hogy a Szerzıdésben, továbbá a vonatkozó jogszabályokban meghatározott kötelezettségeinek teljesítését tevékenységi körén kívül esı elháríthatatlan ok (vis maior), vagy jogszabály, vagy közösségi jogi aktusban elıírt rendelkezések zárták ki. Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet
3. számú melléklet ÁLTALÁNOS SZERZİDÉSI SZABÁLYOK a vállalkozói ügyfelekkel kötendı szerzıdésekre A jelen Általános Szerzıdési Szabályok (továbbiakban: ÁSZSZ) magában foglalja a Hitelszövetkezet és az Adós (továbbiakban: Ügyfél) között létrejött Szerzıdéshez kapcsolódó, annak elválaszthatatlan részét képezı általános szerzıdési szabályokat. Ezek rendelkezései jogilag kötelezik mind a Hitelszövetkezetet, mind az Ügyfelet, kivéve, ha a Felek a Szerzıdésben másként rendelkeznek. 1. Fogalmak A jelen ÁSZSZ-ben és azon Szerzıdésekben, amelyek a jelen ÁSZSZ részét képezik, az alábbi fogalmak az itt meghatározott jelentéssel bírnak: Adós: Az Ügyfél, akivel a hitelintézet hitelszerzıdést vagy kölcsönszerzıdést köt, mely szerzıdés alapján, a hitelintézet a szerzıdésben meghatározott pénzösszeget a rendelkezésére bocsátja, és aki ezen kölcsön összegét és annak járulékait a szerzıdés szerint visszafizetni köteles. Annuitás /egyenletes törlesztés/: Olyan törlesztési mód, mely esetén az adós havonta azonos összegő törlesztı részletet fizet, / tıke, +kamat, + kezelési költség együttes összege/. A törlesztés kezdetén magas a részlet kamattartalma, így kevesebb jut a törlesztı részletbıl a tıketörlesztésre a magas hiteltartozás miatt. Ahogy csökken a tıketartozás összege, úgy nı a törlesztı részleten belüli tıketartozásra jutó részarány a kevesebb kamat miatt.
- 94 -
Banki munkanap: Minden olyan naptári nap, melyen a Hitelszövetkezet bankmőveletet végez. Biztosíték: Az Adós vagy valamely harmadik személy (Biztosítékot Nyújtó) által az Adós Szerzıdésbıl származó kötelezettségei teljesítésének biztosítására nyújtott, a Szerzıdésben felsorolt, vagy a Szerzıdés mellékleteként megkötött, ill. azzal összefüggésben megkötött biztosítéki szerzıdéseket jelenti. BUBOR: (Budapest Interbank Offered Rate): azt az éves százalékban kifejezett, budapesti bankközi ajánlati kamatlábat jelenti, amelyet a Magyar FOREX Club szabályzatának mindenkori elıírásai szerint állapítanak meg és a Reuters monitor "BUBOR" oldalán (vagy ennek hiányában a Telerate monitor megfelelı oldalán) BUBOR-ként megjelenik. A bankok forint hitelezéseinek elsıdlegesen alkalmazott kamatbázisa a hazai piacon. Deviza hitel: Az a hitel, melynek kölcsönösszege a kölcsönszerzıdésben meghatározott külföldi pénznemben kerül nyilvántartásra és elszámolásra. Deviza kockázat: Devizában (pl.: CHF, EURO) felvett hiteleknél az idegen deviza, és a forint átváltási aránya (árfolyam) a napi piaci mozgások hatására változhat, ezért egy esetleges kedvezıtlen árfolyamváltozás/emelkedés többletköltséget okozhat. Fordított esetben, ha a forinttal szemben esik az árfolyam, úgy csökken a finanszírozás Ft "ellenértéke": vagyis a tıkeösszeg és kamatai visszafizetését szolgáló törlesztı részleteket fedezı deviza megvásárlása kevesebbe kerül az ügyfélnek, ahhoz kevesebb Ft szükséges. Devizabelföldi: Az a természetes személy, aki rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes személyazonosító igazolvánnyal (személyi igazolvánnyal). Devizakülföldi: Az a természetes személy, aki nem rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes személyazonosító igazolvánnyal, és azzal nem is rendelkezhet. Dologi adós Az a személy, aki a hitel-visszafizetés biztosítékaként a tulajdonát képezı ingatlant, óvadékot felajánlja. Az ingatlanra jelzálogjog kerül bejegyezve. Jelentése megegyezik a zálogkötelezett jelentésével. Elıtörlesztés: A szerzıdésben megállapított teljesítési határidı elıtti részleges vagy teljes elıtörlesztés, a teljes összeg visszafizetésével a hitelszerzıdés megszüntethetı Az elıtörlesztésért az Ügyfél meghatározott összegő díjat tartozik fizetni, melynek mindenkori feltételeit és mértékét a Hirdetmény tartalmazza. Esedékesség: Az a szerzıdésben meghatározott nap, amikor az Adósnak a szerzıdés alapján fennálló bármely fizetési kötelezettségét teljesítenie kell. Egyedi kamat: A Felek által a Szerzıdésben egyedileg megállapított hitelkamatláb. Éven belüli kölcsön: A Hitelintézet által egy évre vagy annál rövidebb futamidıre folyósított kölcsön. Éven túli kölcsön:
- 95 -
A Hitelintézet által egy évnél hosszabb futamidıre folyósított kölcsön. Értékbecslés: Az ügyfelek által biztosítékul felajánlott (jelzálogjoggal terhelendı) ingatlanra vonatkozó szakvélemény, mely az adott ingatlan forgalmi értékét állapítja meg. Hitelintézet az általa elfogadott értékbecslık ingatlan értékelését fogadja el a hitelbírálathoz. Az ingatlan felajánló a fedezet értékelésének tartalmát – amennyiben a Hitelszövetkezet az értékbecslı -az értékbecslés egy példányának átadásával ismeri meg. Fedezet: Győjtıfogalom, mely magában foglalja azon biztosítékokat (pl.: ingatlan, kezesség stb.), melyekbıl a Hitelszövetkezet nem szerzıdésszerő adós/adóstársi teljesítés esetén választása szerint kielégítést kereshet a kintlévısége megtérülésére. Fedezetcsere: Ha, a hitel biztosítékául szolgáló ingatlant- /betétet- /ingóságot kivonják a hitelügyletbıl, és helyette egy másik, de ugyanazoknak a feltételeknek megfelelı ingatlant- /betétet- /ingóságot ajánlanak fel hitel fedezetként. Felmondott követelés: Hátralékos hitelszámla esetén, amennyiben a korábbi behajtási intézkedések ( felszólító, tájékoztató levelek ) nem vezettek eredményre, vagy egyéb felmondási ok következik be ( ezt minden esetben a kölcsönszerzıdés tartalmazza) úgy a Hitelintézetnek a követelés felmondásáról szükséges intézkedni. A hitelszerzıdés felmondásakor a tartozás teljes összege azonnal esedékessé válik. Folyósítási jutalék: A Szerzıdésben vagy a Hirdetményben a folyósított Kölcsön százalékában vagy konkrét összegben meghatározott mértékő díj, melynek megfizetése az elsı folyósítással egyidejőleg esedékes. Forrásköltség: Azt az összesített költségszintet jelenti (ideértve a kamat-, swap- és egyéb járulékos költségeket), amely mellett az adott idıszakban, adott devizában, adott lejáratra a Hitelszövetkezet refinanszíroztatni tudja magát Futamidı: Az a szerzıdésben rögzített idıtartam, amely alatt az ügyfélnek a kölcsönt vissza kell fizetnie, és amely idıszakban az adós a folyósított kölcsönösszeg után kamatot fizet. A futamidı kezdınapja a kölcsön folyósításának napja, e nap egyben az elsı kamatperiódus és az elsı ügyleti év kezdı napja. A futamidı utolsó napja a lejárat napja. Hátralék: Olyan lejárt fizetési kötelezettség, amely abból származik, hogy a törlesztı részlet, kamat vagy bármilyen egyéb költség , egyéb díj nem került szerzıdésszerően megfizetésre. Hirdetmény: A Hitelintézet üzlethelyiségeiben kifüggesztett tájékoztató, mely tartalmazza a kamatok, díjak, jutalékok, költségek aktuális típusát, mértékét, esedékességét, számításának módját és más szerzıdéses elemeket, amelyet a hitelintézet jogosult a jogszabályban meghatározott módon vagy egyoldalúan megváltoztatni. A mindenkori Hirdetményt a Hitelszövetkezet a honlapján: www.hitelszov.hu is közzétesz. Hitelbírálat:
- 96 -
Összetett Hitelintézeti kockázatelemzési munkafolyamat, mely a konkrét hiteligénylés kapcsán állapítja meg a Hitelintézet által folyósítható hitel nagyságát. A Hitelintézet saját hitelbírálati szabályzata alapján többek között vizsgálja az igénylı vagyoni - jövedelmi viszonyait, fizetési fegyelmét, a kölcsön biztosítékául szolgáló ingatlan hitelbiztosítéki értékét. Hitelbírálatért felszámított jutalék mértékét a mindenkori Hirdetmény tartalmazza. Hitelintézet: Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet (székhely: 4028 Debrecen, Simonyi u. 20.; cégjegyzékszám:09-02-000354; adószám: 11154433-2-09), illetve a hitelt/ kölcsönt nyújtó kirendeltségei. Hitelszerzıdés: A hitelszerzıdéssel a Hitelintézet arra vállal kötelezettséget, hogy - a szerzıdésben meghatározott feltételek megléte esetén – meghatározott pénzösszeget (hitelt, hitelkeretet) bocsát az Ügyfél rendelkezésére. Írásba foglalt megállapodás, melynek elválaszthatatlan részét képezi a Hitelintézet Üzletszabályzata és az ÁSZSZ. Hitelkeret: A hitelkeret szerzıdés alapján a Hitelszövetkezet által a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátott összeg, melynek terhére és erejéig a Hitelszövetkezet Kölcsönt nyújt a Számlatulajdonosnak. Hitelkeret Szerzıdés: A Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között létrejött fizetési számlához kapcsolódó Számlahitel keretszerzıdés, valamint óvadékként elhelyezett összeg keretével biztosított fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret szerzıdés. Hitel (hitelkeret) lejárata: A hitel lejárata az a nap, amikor az Adós a Hitelintézettel szembeni teljes tartozását a Hitelszövetkezetnek hitel devizanemében a hitelszerzıdésben meghatározott módon megfizetni köteles. Hitel összege (hitelkeret): Hitel az a hitelszerzıdésben meghatározott összeg, melyet a Hitelintézet az Adós rendelkezésére tart, illetve bocsát a hitelszerzıdés feltételeinek megfelelıen. Honlap: Jelenti a www.hitelszov.hu weboldalt Hpt.: jelenti a Hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló CXII. törvényt. Jegybanki alapkamat: Az a kamat, amelyet a Magyar Nemzeti Bank (ezen belül is a Monetáris Tanács) határoz meg. A Magyar Nemzeti Bank a jegybanki alap kamatról önállóan dönt, szintjének meghatározásával képes megvalósítani két fı célját: az árstabilitás - azaz a gazdasági növekedést leginkább elısegítı, alacsony inflációs szint - elérését, valamint a pénzügyi stabilitás fenntartását. A kereskedelmi bankok a jegybanki kamat ismeretében határozzák meg betéti és hitelkamataikat. Jelzálog /Keretjelzálogjog/: A jelzálogjog célja annak biztosítása, hogy a hitelezı által nyújtott kölcsönt, és ezeknek járulékait visszakapja. A tartozás nemfizetése esetén a jelzálogjoggal terhelt ingatlan a meghatározott szabályok szerint eladható, és a vételár a tartozás rendezésére fordítható. Az elzálogosított ingatlan a tulajdonos birtokában marad, a jelzálogjog fennállása alatt rendeltetésszerően használhatja, de gondoskodnia kell értékének megırzésérıl. Kamat: Az adós által az igénybe vett kölcsön használatáért a kölcsönnyújtónak fizetendı, rendszerint idıarányosan térítendı pénzösszeg. A kölcsönadott pénz ára. A kamat az egyedi Kölcsönszerzı-
- 97 -
désben meghatározott, éves százalékban kifejezett ügyleti kamatláb alkalmazásával kerül kiszámításra. Kamatperiódus: Azt az idıtartamot jelenti, amely elsı kamatperiódus esetében a kölcsön folyósítása napján kezdıdik és a folyósítás napját követı elsı kamatfizetési napig tart, illetve minden további kamatperiódus esetében az elızı kamatperiódus utolsó napját követı elsı napon kezdıdik és a következı kamatperiódus utolsó napján, illetve az utolsó kamatperiódus esetében a kölcsön lejáratának napján végzıdik. Kamatfelár: Az éves százalékban kifejezett érték, mely az Ügyféllel való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a Hitelintézet által meghatározásra. A kamatfelár a referencia kamattal / BUBOR, EURIBOR, vagy jegybanki alapkamat / összeadva alkotja az ügyleti kamatot. Kamatfizetési nap: A Szerzıdésben kerül meghatározásra. Eltérı megállapodás hiányában minden naptári hónap/negyedév utolsó napját jelenti azzal, hogy amennyiben bármely kamatfizetési nap nem banki munkanap, akkor a kamatfizetési napnak az ezt követı banki nap minısül. Jövedelemvizsgálat: Az adós és adóstársak fizetıképességének vizsgálata, a háztartás bevételeinek, és kiadásainak, és a fogyasztó szokásainak elemzésével készül. Kamattámogatás: Olyan támogatási forma, melyet az állam a lakáskölcsönök kamatainak megfizetéséhez nyújt, így az ügyfeleknek csak a támogatással csökkentett kamatokat kell megfizetniük. Késedelmi kamat: Az Ügyfél bármely fizetési kötelezettsége bármely okból történı nem teljesítése, vagy késedelmes teljesítése esetén késedelmi kamatot köteles fizetni. A Hitelszövetkezet által az egyes ügylettípusoknál felszámított késedelmi kamat mindenkori mértékét a vonatkozó szerzıdés tartalmazza. Ennek hiányában a késedelmi kamat mértéke az ügyleti kamaton felül a késedelemmel érintett naptári félévet megelızı utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat hét százalékkal növelt összege. Lejárati díj: Amennyiben az Adós lejárt esedékességő tartozását a lejárat napjától számított 15 naptári napon belül nem fizeti meg, a hitelszövetkezet a késedelmi kamaton kívül lejárati díjat számít fel. Vállalt bankszámlaforgalom nem teljesítése miatti fizetendı díj: Kölcsönszerzıdésben mellékkötelezettségként a hitel futamidejére vállalt bankszámlaforgalom nem teljesítése miatti fizetendı díj, melynek konkrét összege a tıketartozás visszafizetésének esedékességekor kerül megállapításra. Összege a szerzıdésben vállalt, de nem teljesített, saját számlákon kívüli, illetve tıke- és kamattörlesztésen felüli T bankszámlaforgalom arányában a folyósításkori tıkeösszegre vetítetten lejáratkor kerül megállapításra. Hitelszámla kezelési, nyilvántartási díj: A folyósított hitel nyilvántartásával, kezelésével összefüggı költségek részbeni fedezetére – elıtérı megállapodás kivételével - negyedévente, a negyedéves zárlat keretében hitelszámla T forgalma alapulvételével hitelszámla kezelési díjat kell fizetni. A hitelszámla kezelési díj alapja a hitelszámla napi átlagos állománya. A díj az ügyfél minısítésétıl, a kockázatvállalás mértékétıl, a felajánlott jogi biztosítékok milyenségétıl függıen egyedileg kerül megállapításra. Készfizetı kezes:
- 98 -
Ha a Hitelintézet kevésnek tartja a biztosítékul felajánlott ingatlant/betétet/ingóságot és a felvevı(k) hitelképességét, akkor rendszerint kezes bevonását is kérheti a hitelügyletbe. Kezes az, aki kötelezettséget vállal arra, hogy amennyiben az adós nem teljesít, maga fog helyette teljesíteni. A Hitelintézet csak készfizetı kezességvállalást fogad el: ekkor a Kezes nem követelheti, hogy a Hitelintézet a követelést elıször az adóstól hajtsa be. Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR): Az a zárt rendszerő adatbázist, amelynek célja a hitelképesség differenciáltabb megítélésének és ezáltal a hitelezésnek szélesebb körő lehetıvé tétele, valamint a pénzügyi intézmények (referenciaadat- szolgáltatók) biztonságosabb mőködése érdekében a hitelezési kockázat csökkentésének elısegítése. Kölcsönfolyósítás: A Hitelintézet a folyósított kölcsön összegét, a szerzıdésben rögzített feltételeknek megfelelıen az Adósnak készpénzben a Hitelintézet pénztáránál kifizeti, vagy az Adós által megjelölt fizetési számlán írja jóvá. Közjegyzıi okirat Olyan a közjegyzıkrıl szóló törvényben rögzített alakiságokkal bíró közokirat, mely közhitelesen tanúsítja az okiratba foglalt tényeket, illetve, hogy azok a valóságnak megfelelnek. Az okirat a hitelezéssel összefüggésben lehet ún. egyoldalú kötelezettségvállaló (tartozáselismerı) nyilatkozat, amely az ügyfél közjegyzı elıtt tett kötelezettségvállalását rögzíti a kölcsönszerzıdés alapján. A kölcsönszerzıdés kerülhet közjegyzıi okiratba foglalásra, ezt nevezzük kétoldalú közjegyzıi okiratnak, ebben az esetben az ügyfél és a bank a közjegyzı elıtt írja alá a kölcsön nyújtás/visszafizetés feltételeirıl szóló okiratot. A közjegyzı által készített okiratba foglalásért az Adós a jogszabályban meghatározott díjat fizet a közjegyzınek.
Oklista: A Hitelintézet a kölcsön kamatának, díjának, jutalékának, illetve egyéb költségeinek mértékét a kölcsönszerzıdés fennállása alatt jogosult egyoldalúan megváltoztatni. Az Adós számára kedvezıtlen, egyoldalú módosítást a jogszabályban rögzített okok bekövetkezése esetén jogosult a Hitelezı végrehajtani. Az Adóssal megkötött hitelszerzıdés részletesen tartalmazza az egyoldalú módosítás oklistáját. Önerı: A megjelölt hitelcél bekerülési értéke / beruházás összege; termék,- ingatlan,-ingóság stb. vásárlási értéke; felújítási, tatarozási összeg / és a hitel összege közötti érték az önerı. Prolongáció: Az adott szerzıdés keretén belül, változatlan kondíciókkal a szerzıdés szerinti lejárat meghoszszabbítása a törlesztı részlet csökkentése érdekében vagy a lejáraton belül a törlesztı részletek módosítása, átütemezése. A prolongálás végrehajtásáért a Hitelezı díjat számol fel, melyet Hirdetményében tesz közzé. Referencia kamatláb: Az a bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhetı mindenkori kamatlábat, amelynek mértékére a Hitelintézetnek nincs ráhatása. A Hitelintézet által a forintban nyújtott Kölcsön esetében alkalmazott referencia-kamatláb a belföldi bankközi pénzpiacon hivatalosan elfogadott BUBOR kamatláb illetve a jegybanki alapkamat. A különbözı futamidejő BUBOR-ok közül az adott ügyletre alkalmazandót - a kamatperiódusok elsı napját megelızı második munkanapon érvényes BUBOR jegyzés alapján - a Szerzıdés tartalmazza.
- 99 -
Rendelkezésre tartási idı: Az az idıszak, amelyen belül az Adós a kölcsönt igénybe veheti. Rendelkezésre tartási díj /jutalék/: A Szerzıdésben az Ügyfél rendelkezésére tartott, le nem hívott hitelrész /kölcsön, illetve igénybe nem vett hitelkeret százalékában meghatározott díj, melynek, megfizetése – eltérı megállapodás hiányában - a rendelkezésre tartási idıszak alatt minden naptári hónap végén, illetve a Szerzıdés megszőnésekor esedékes. A rendelkezésre tartási díj felszámításának kezdı idıpontja a hitel/kölcsön igénybe vételi lehetıség megnyílásának a Szerzıdésben rögzített idıpontja, végsı idıpontja az igénybevételi lehetıség utolsó napját megelızı nap, illetve a tényleges igénybevétel (folyósítás) napját megelızı nap. Amennyiben a Felek másképp nem rendelkeznek, mértékére az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó hatályos Hirdetmény az irányadó. Szerzıdéskötési feltételek: A Hitelezı által meghatározott olyan kötelezı elıírt standard feltételek, amely(ek) nélkül a kölcsönszerzıdés megkötése nem történhet meg. Az egyes termékeknél ezen feltételek eltérhetnek, és az engedélyezı még plusz feltételeket is elıírhat. Szerzıdésmódosítási díj: Az Ügyféllel megkötött Szerzıdés, illetve az ahhoz kapcsolódó biztosítéki szerzıdések aláírását követıen végrehajtott, a jogviszony tartalmát, a szerzıdés(ek) bármely feltételét, és/vagy idıtartamát érintı változtatás (ideértve a futamidı hosszabbítást, fedezetcserét, adóskiengedés a kötelembıl stb. is) esetén a Hitelintézet által felszámított díjat. Mértéke szerzıdésmódosításonként a módosítással érintett összeg százalékában vagy konkrét összegben kerül megállapításra, megfizetése a szerzıdésmódosítás aláírásakor esedékes. Mértékére - eltérı megállapodás hiányában - a Hirdetmény az irányadó. Tartós adathordozó: Azt az eszközt, amely az Ügyfél számára lehetıvé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelı ideig történı tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történı megjelenítését. Tıketartozás: Az elsı törlesztésig a folyósított kölcsönösszeg, azt követıen annak a megfizetett törlesztı részletek tıketartalmával csökkentett összege. Törlesztı részlet: A felvett hitel után fizetendı kamat, költségek/ kezelési költség, zárlati költség stb ./ és tıketörlesztés együttes, meghatározott rendszerességgel és összegben az ügyfél által, a futamidı alatt fizetendı összeg. Tulajdoni lap: A Földhivatal által nyilvántartott, kiadott tanúsítvány, mely adott ingatlanra vonatkozóan közhitelesen igazolja az ingatlan nyilvántartás által bejegyezhetı jogok és feljegyezhetı tények fennállását, a bejegyzés, feljegyzés iránti eljárás megindulását, valamint az adott ingatlan földhivatal által nyilvántartott adatait. Türelmi idı: A hitel folyósításától számított azon idıszak, amely alatt még nem kell a tıketartozás törlesztését megkezdeni, csak a kiszámított kamatot kell megfizetni. Ügyfél: Jelenti az Adóst, Számlatulajdonost és a Biztosítéknyújtót. Ügyleti kamat:
- 100 -
A Szerzıdésben meghatározott mértékő kamat, melyet az Ügyfél a folyósított Kölcsön összege után fizet a Hitelintézetnek. Az Ügyleti Kamatot a Hitelintézet a folyósított Kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az elsı kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelızı nap. Az utolsó kamatfizetés a Kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Ügyfél a Kölcsönt lejárat elıtt fizeti vissza, az ügyleti kamat a Kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Hitelintézet az Ügyleti Kamatot a tényleges visszafizetés napját megelızı napig számítja fel. Az ügyleti kamat lehet fix mértékő, vagy változó. A változó kamat lehet Referencia-kamatlábhoz kötött, vagy egyedileg fix változtatható. A Referencia-kamatlábhoz kötött ügyleti kamat esetében az ügyleti kamat mértéke megegyezik az adott ügyletre alkalmazott érvényes Referencia-kamatláb és az egyedileg meghatározott Kamatfelár összegével. A Referencia-kamatlábhoz kötött kamat a Referencia-kamatláb változásához igazodóan automatikusan vagy kamatperiódushoz igazodva változik, kamatperióduson belül rögzített. A Szerzıdésben a Hitelintézet a szerzıdéskötés napján érvényes ügyleti kamat mértékét, jegybanki alapkamatot vagy az elsı Kamatperiódusra érvényes Ügyleti Kamat mértéket tünteti fel, melytıl a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti Kamatperiódusra irányadó Referencia-kamatláb, és annak megfelelıen a ténylegesen felszámításra kerülı ügyleti kamat mértéke eltérhet. Üzletszabályzat: Azon dokumentum, amely meghatározza a Hitelintézet és az Ügyfelek közötti jogviszony alapvetı szabályait, és amelynek rendelkezéseit alkalmazni kell a Hitelintézet és valamennyi Ügyfél közötti minden olyan jogviszonyban, melynek során a Hitelintézet valamely szolgáltatást nyújt az Ügyfelek részére, és / vagy az Ügyfelek valamely szolgáltatást vesznek igénybe a Hitelintézettıl. Az Üzletszabályzat a kirendeltségek ügyfélterében kerül kifüggesztésre, illetve a honlapon: www.hitelszov.hu. Végrehajtási jog: Az ingatlanokat terhelı követelések kielégítését biztosító jogi korlátozás arra az esetre, ha a követelés teljesítését hatósági úton kell végrehajtani. A tulajdoni lap III. részén levı bejegyzés felhívja a figyelmet arra, hogy a tulajdonjogra érvényes terhek rakódtak (bírósági végrehajtás, államigazgatási végrehajtás - adó és illetéktartozás kiegyenlítésére). Zálogjog: Olyan jogosultság, amelynek alapján a jogosult - amennyiben követelését az adós a kötelezettség esedékességekor nem egyenlíti ki - a követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgy értékesítésével kielégítés nyerhet. A zálogtárgyból való kielégítés általában bírósági határozat alapján, végrehajtás útján történik. Zálogjogosult: Akinek követelését a zálogjog biztosítja. Jelzáloghitelek esetén, a hitelt nyújtó Hitelintézet tekinthetı zálogjogosultnak. Zárlati költség: A fennálló kölcsön után felszámított éves zárlati költség minden év utolsó napján és a kölcsön megszőnésekor válik esedékessé. 2. Egyoldalú szerzıdésmódosítás 2.1. A Hitelintézet a Szerzıdésben kizárólag Kamatot, díjat, költséget jogosult egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezıtlenül módosítani. A Kamat-, díj- vagy költségelemnek az Ügyfél számára kedvezıtlen Hitelintézet általi egyoldalú módosítására akkor van lehetıség, ha az Oklistában található bármelyik feltétel, vagy körülmény megváltozása a módosítandó Kamat-, díj- vagy költségelemre ok-okozati kihatással bír. A Hitelintézet nem automatikusan, hanem a megváltozott ok, körülmény változása hatásainak vizsgálata és alapos elemzése alapján dönt a Kamat-, díj-, vagy költségelem egyoldalú módosításáról.
- 101 -
2.2. A Hitelintézet az Ügyfél számára nem kedvezıtlenül bármikor módosíthatja egyoldalúan az Ügyféllel kötött Szerzıdés feltételeit. 2.3. A Hitelintézet a Szerzıdésben meghatározott Kamat, díj, költség Adósra nézve kedvezıtlen egyoldalú módosításának jogát az alábbi Oklistában meghatározott feltételek, illetve körülmények valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolhatja: 2.3.1 A jogi, szabályozói környezet változása: a.) a Hitelintézet a tevékenységére, mőködési feltételeire vonatkozó vagy ahhoz kapcsolódó jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a Hitelintézetre kötelezı egyéb szabályozók megváltozása; b.)a Hitelintézet – Szerzıdés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintı – tevékenységéhez kapcsolható közteher (pl. adó-) változása, a kötelezı tartalékolási szabályok változása; c.)kötelezı betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása. 2.3.2 A pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása, a.) a Hitelintézet forrásköltségeinek változása/pénzpiaci forrásszerzési lehetıségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: • a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása; • a bankközi pénzpiaci kamatlábak/ hitelkamatok változása; • a Magyar Állam vagy a Hitelintézet által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történı elmozdulása; • refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külsı hitelminısítı szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása; • a Hitelintézet lekötött ügyfélbetétei kamatának változása
2.3.3 Az Ügyfél kockázati megítélésének változása a.) Az Ügyfél, illetve a kölcsönügylet más kockázati kategóriába történı átsorolása a Hitelintézet vonatkozó jogszabályi elıírásoknak megfelelı eszközminısítési szabályzata, vagy belsı adósminısítési szabályzata alapján – különös tekintettel az Ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetıképességi stabilitásában bekövetkezı változásokra –, ha azt az új kockázati kategóriába történı átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. b.) A Hitelintézet vonatkozó jogszabályi elıírásoknak megfelelı eszközminısítési szabályzata, vagy a Hitelintézet belsı adósminısítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. 2.4. A Hitelintézet az Oklistában meghatározottakon kívül vis maior események – hirtelen bekövetkezı nagyfokú pénz- és tıkepiaci zavarok – bekövetkezése esetén átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosíthat egyoldalúan Kamatot, díjat, költséget. Ezen egyoldalú módosításról annak alkalmazásával egyidejőleg - a Hitelintézet a Felügyeletet értesíti, és azt nyilvánosságra hozza. 2.5. A Hitelintézet az Oklistában felsorolt, az adott Kamat-, díj-, vagy költségelemre kihatással bíró feltételek vagy körülmények kedvezı irányú változását is érvényesíti, azaz a feltételek, körülmények kedvezı változása esetén az érintett Kamat-, díj-, és/vagy költségelemet megfelelıen csökkenti. 2.6. A Szerzıdésben meghatározott Kamatot, díjat vagy költséget érintı, az Adós számára kedvezıtlen egyoldalú módosítást – Referencia-kamatlábhoz kötött kamatnál a Referencia- kamat-
- 102 -
láb változásából eredı kamatváltozás kivételével – a módosítás hatálybalépését legalább 15 nappal megelızıen a Hitelintézet Hirdetményben közzéteszi, és az Adóst a módosítás hatálybalépését legalább 15 nappal megelızı idıpontban feladott postai küldeményben, vagy más a Szerzıdésben meghatározott Tartós Adathordozón is értesíti a módosítás tényérıl; a kamat és az azon felül az Ügyfél által a Hitelintézetnek fizetendı minden egyéb ellenszolgáltatás (díj, költség) új mértékérıl; a módosítást követıen az Ügyfél által várhatóan fizetendı törlesztı részletrıl; és ha a módosítás kapcsán a törlesztı részletek száma, vagy gyakorisága változik, ennek tényérıl. 2.7. Az Adós a számára kedvezıtlen egyoldalú módosítás hatálybalépése elıtt – Referenciakamatlábhoz kötött Kamat esetén a Referencia-kamatláb változásából eredı kamatváltozás kivételével – jogosult a Kölcsönszerzıdés ingyenes elıtörlesztésére és felmondására. Amennyiben az Adós a megváltozott kondíciókat nem fogadja el, azt a Felek az Adós általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történı felmondásnak tekintik. A Hitelintézet az Adós által írásban megtett, legkésıbb módosítás hatálybalépésének napjáig benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Hitelintézet és az Adós haladéktalanul kötelesek elszámolni egymással, és az Adós köteles az eredeti Kamattal illetve kondíciókkal a teljes tartozását haladéktalanul visszafizetni. Ennek elmulasztása esetén a Hitelintézet a lejárt követeléshez főzıdı jogkövetkezményeket érvényesítheti az Adóssal szemben. Ha az Adós a módosítás hatálybalépéséig írásban a Kölcsönszerzıdést nem mondja fel, vagy a Kölcsönszerzıdés az elıbbiek szerint nem tekintendı felmondottnak, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Hitelintézet az értesítésben meghatározott hatálybalépési idıponttól kezdıdıen a módosított mértékő Kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési idıpontot megelızı idıszakra megállapított Kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti.
3. Törlesztés és elıtörlesztés Törlesztés 3.1 Az Ügyfél a kölcsön összegét és járulékait (kamat, díj, költség) a Szerzıdésben megjelölt esedékességi idıpontokban és összegben tartozik visszafizetni. 3.2 Ha a Szerzıdés alapján fizetendı összeg esedékességi napja olyan napra esik, amely nem banki munkanap, akkor a teljesítés napja az azt követı elsı banki munkanap. 3.3 A Szerzıdéskötéskor az Ügyfél felhatalmazza a Hitelszövetkezetet arra, hogy a nála vezetett pénzforgalmi számláról teljesítse az esedékességi idıpontokban a törlesztés beszedését. Az Ügyfél köteles, ennek megfelelıen a pénzforgalmi számláját legalább a Szerzıdés szerint esedékes összeg erejéig feltölteni legkésıbb az esedékesség napját megelızı banki munkanapig. Ezzel a megbízással az Ügyfél felhatalmazza a Hitelszövetkezetet arra, hogy amennyiben a Szerzıdés szerinti lejáratkor kölcsöntartozását és járulékait nem fizeti meg, a pénzforgalmi szolgáltatások nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvényben és a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009.(VIII.6.) MNB rendeletben foglalt, elınyös rangsorolt megbízások teljesítésének sorrendjét követıen, de minden más fizetési megbízást megelızıen a lejárt kölcsöntatozás és járulékai összegével a megadott pénzforgalmi számlát azonnal megterhelje. 3.4 Az Ügyfél kötelezettséget vállal arra, hogy a jogszabályban elıírt formában a Hitelszövetkezet részére a Szerzıdés megkötésével egyidejőleg, általa aláírva átadja a más pénzintézetnél vezetett pénzforgalmi számlák ellen benyújtásra vonatkozó „Felhatalmazó level”-et,
- 103 -
a felvett kölcsön és járulékai teljes összegére, és kötelezettséget vállal továbbá arra is, hogy a hitel teljes megfizetéséig egyoldalúan nem vonja vissza a felhatalmazást. 3.5 Az Ügyfél kötelezettséget vállal arra, hogy a kölcsön és járulékai teljes visszafizetéséig csak a Hitelszövetkezet haladéktalan, írásbeli tájékoztatása mellett nyit újabb pénzforgalmi számlát más pénzintézetnél. Vállalja továbbá, hogy e pénzforgalmi számlák tekintetében a Hitelszövetkezetet, mint beszedési megbízás benyújtására – „Felhatalmazó levél” alapjánjogosultat bejelenti a pénzforgalmi számlát vezetı hitelintézetnek, és az ezt igazoló, a hitelintézet által befogadott – a kölcsön és járulékai teljes megfizetéséig az Ügyfél által egyoldalúan vissza nem vonható - nyilatkozatát a pénzforgalmi számla megnyitását követıen haladéktalanul eljuttatja a Hitelszövetkezethez. A Szerzıdı felek megállapodnak abban, hogy a fentiek elmulasztása az Ügyfél részérıl súlyos szerzıdésszegésnek minısül, melynek alapján a Hitelszövetkezet jogosult a kölcsönt azonnali hatályú felmondással lejárttá tenni. Elıtörlesztés 3.6 Az Ügyfélnek lehetısége van a Szerzıdésben rögzített lejárat elıtt visszafizetni a hitelt/kölcsönt. Az elıtörlesztés az Ügyfél cégszerően aláírt nyilatkozata alapján történik. Ügyfél az elıtörlesztési nyilatkozatban rendelkezhet arról, hogy a befizetett összeget a Hitelszövetkezet mely tartozás teljesítésére számolja el. Amennyiben az elıtörlesztés összege nem elegendı a teljes fennálló tartozás kiegyenlítésére, az elıtörlesztés összege elıször a lejárt díj-, költség-, kamattartozásra kerül elszámolásra, majd a lejárt tıketartozásra, és csak az ezt követıen fennmaradt összeget lehet a fennmaradó tıke elıtörlesztésére fordítani. Egyéb eltérı és egyértelmő rendelkezése hiányában az elıtörlesztett összeget a Hitelszövetkezet a Szerzıdés szerint legkésıbb esedékessé váló törlesztı részlet teljesítésére számolja el, azaz az elıtörlesztett összegtıl függıen módosulhat a kölcsön megfizetésének határideje (lejárata). 3.7 Jelzálog fedezet mellet nyújtott hitel elıtörlesztése esetén a Hitelintézet jogosult az elıtörlesztés miatt keletkezı költségeinek megtérítésére. Az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az elıtörlesztett összeg két százalékát. 3.8 Nem illeti meg a Hitelintézetet az elızı bekezdések szerinti költségtérítés, amennyiben az elıtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerzıdés alapján történt. Nem illeti meg a Hitelintézetet a költségtérítés a Kölcsön teljes elıtörlesztése (végtörlesztése) esetén, ha az Adós fennálló tartozása nem haladja meg az egymillió forintot és a megelızı tizenkét hónap alatt elıtörlesztést nem teljesített. 4. Fizetési késedelem 4.1 Az Ügyfél bármely fizetési kötelezettsége bármely okból történı nem teljesítése, vagy késedelmes teljesítése esetén késedelmi kamatot köteles fizetni. A Hitelszövetkezet által az egyes ügylettípusoknál felszámított késedelmi kamat mindenkori mértékét a vonatkozó szerzıdés tartalmazza. Ennek hiányában a késedelmi kamat mértéke az ügyleti kamaton felül a késedelemmel érintett naptári félévet megelızı utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat hét százalékkal növelt összege. A Hitelszövetkezet az Ügyfél fizetési késedelme esetén jogosult a késedelem Szerzıdésben, ÁSZSZ-ben és a hatályos jogszabályokban meghatározott jogkövetkezményeit érvényesíteni 4.2 Az Ügyfél tudomásul veszi, amennyiben az esedékesség/lejárat napjára fizetési kötelezettségét a Szerzıdés szerint nem tejesíti, illetve a törlesztéshez szükséges forint fedezetet bankszámláján nem biztosítja, úgy a Hitelszövetkezet az esedékesség/lejárat napjától a lejárt kölcsön tıke összege után az ügyleti kamaton felül – eltérı megállapodás hiányában késedelmi kamatot számol fel, és az esedékesség/lejárat napját követıen az Ügyfél nála vezetett bármely bankszámlájáról jogosult a kölcsön késedelmi kamattal növelt összegét beszedni. Az ügyleti kamat, költségek és egyéb díjak bármely elemének fizetésére vonat-
- 104 -
kozó kötelezettség késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél a késedelem idıtartamára, a késedelmesen teljesített összeg után – eltérı megállapodás hiányában a hatályos Hirdetményben közzétett mértékő – késedelmi kamat megfizetésére köteles. 4.3 Az Ügyfél tudomásul veszi, amennyiben a szerzıdésbıl származó fizetési kötelezettségének határidıben nem tesz eleget, a Hitelszövetkezetnél a követelés érvényesítésével kapcsolatban felmerülı valamennyi költség megfizetésére köteles. A Hitelszövetkezet követelése érvényesítésével kapcsolatban felmerült költségeit jogosult az általa történt megfizetéssel egyidejőleg tıkésíteni, és ettıl a naptól kezdıdıen, az így megállapított tıke után az ügyleti kamaton felül az ÁSZSZ feltételek 4.1.-4.2. pontjaiban foglaltak szerint késedelmi kamatot felszámítani. (kivéve késedelmi kamat) 4.4 Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a lejárt kölcsön összegének az Ügyfél bármely bankszámlájáról történı beszedésével összefüggésben felmerült összes többletköltség (kamat, késedelmi kamat, késedelmes törlesztési megbízás miatti többlet kamatköltség stb.) kizárólag az Ügyfelet terheli. Devizaszámláról történı beszedés esetén a konverzió a terhelendı bankszámla devizanemének a beszedés napján a Hitelszövetkezet által jegyzett deviza vételi árfolyamon történik. 5. Biztosítékok 5.1 Az Ügyfél fizetési kötelezettségei biztosítékául a Szerzıdésben meghatározott fedezetek – azaz Szerzıdést biztosító mellékkötelezettségek – szolgálnak, melyek érvényesítésének módját és következményeit a Szerzıdés elválaszthatatlan mellékletét képezı biztosítéki szerzıdések – a továbbiakban: Biztosítéki Szerzıdés/ek - tartalmazzák. 5.2 Az Ügyfél kötelezettséget vállal arra, hogy a Szerzıdés alapján folyósítandó kölcsön és járulékai fedezeteként szolgáló vagyontárgyak teljes értékére biztosítási szerzıdést köt, melyben kedvezményezettként a Hitelszövetkezetet jelöli meg. A biztosítási esemény bekövetkezése esetén a biztosítási összeg a Hitelszövetkezetet illeti meg. Az Ügyfél hozzájárul, hogy a biztosítási összeg közvetlenül a Hitelszövetkezet által megjelölt pénzforgalmi számlára kerüljön folyósításra, s abból a Hitelszövetkezet a követeléseit kielégítse. Az ezt meghaladó összeg az Ügyfelet illeti meg. Amennyiben az Ügyfél a Szerzıdés fedezeteként szolgáló vagyontárgyakra már rendelkezik vagyonbiztosítási szerzıdéssel, és a biztosítási szerzıdésben foglaltakkal szemben a Hitelszövetkezet nem emel kifogást, akkor az Ügyfél köteles kedvezményezettként a Hitelszövetkezetet megjelölni. 5.3 Az Ügyfél felhatalmazza a Hitelszövetkezetet, hogy a fentieket az érintett biztosítónál a biztosító közvetlen megkeresése útján bármikor ellenırizhesse, akár a Szerzıdés biztosítónak történı megküldésével is. Az Ügyfél kötelezettséget vállal arra, hogy a biztosítási jogviszonyt a kölcsön teljes visszafizetéséig fenntartja, és annak fennállását, valamint a Hitelszövetkezet felszólítására a biztosítási díj megfizetésének rendszerességét folyamatosan igazolja. A fentiek elmulasztása az Ügyfél részérıl súlyos szerzıdésszegésnek minısül, amely alapján a Hitelszövetkezet jogosult a kölcsönt azonnali hatályú felmondással lejárttá tenni. 5.4 Amennyiben a biztosítékok értékében a hitel/kölcsön futamideje alatt a hitel devizanemében átszámítva 10%-ot elérı fedezeti értékcsökkenés következik be, a Hitelszövetkezet a hitel/kölcsön fedezettségének helyreállítására további fedezetek nyújtására szólíthatja fel az Ügyfelet. Amennyiben az Ügyfél a Hitelszövetkezet felszólítására a hitel/kölcsön fedezeteit nem egészíti ki, a Hitelszövetkezetet megilleti az azonnali hatályú felmondás joga. 5.5 Az Ügyfél kötelezettséget vállal arra, hogy a Szerzıdésbıl eredı teljes tartozásainak kiegyenlítéséig a Hitelszövetkezet hozzájárulása nélkül nem ad harmadik személynek (hitelintézetnek, gazdálkodó szervezetnek, egyéb jogi- vagy nem jogi személynek, vagy termé-
- 105 -
szetes személynek) felhatalmazást beszedési megbízás benyújtására a Hitelszövetkezetnél vezetett pénzforgalmi számlájára /ira. 5.6 Ha a kölcsön biztosítékaként felajánlott bármely vagyontárgyat érintıen végrehajtási cselekmény kerül foganatosításra, illetve ha a biztosítéknyújtóval szemben csıd- vagy felszámolási eljárást kezdeményeznek, akkor a Hitelszövetkezet jelen kölcsön alapján fennálló követelése a Hitelszövetkezet tudomás szerzésének idıpontjában automatikusan, minden további nyilatkozat nélkül, azonnali hatállyal lejárttá válik. Amennyiben a Hitelszövetkezet a végrehajtási cselekményrıl, illetve a csıd- vagy felszámolási eljárásról nem az Ügyféltıl szerez tudomást, köteles a lejárttá válás tényérıl az Ügyfelet haladéktalanul értesíteni, megjelölve a kölcsön lejárttá válásának az idıpontját is. 6. Ellenırzés 6.1 A Hitelszövetkezet jogosult Ügyfél, az Ügyféllel egy ügyfélcsoportba tartozó vállalkozások, természetes személyek fizetıképességét, pénzügyi helyzetét és a biztosítékokat folyamatosan ellenırizni. Az ellenırzési jog különösen az Ügyfél, az Ügyféllel egy ügyfélcsoportba tartozó vállalkozások, természetes személyek gazdálkodására vonatkozó azon adatok és tények bekérését, illetve helyszíni ellenırzését jelentik, amelyek alapján az Ügyfél, az Ügyféllel egy ügyfélcsoportba tartozó vállalkozások, természetes személyek Hitelszövetkezet általi minısítése elvégezhetı, valamint fizetıképességének alakulása nyomon követhetı. Amennyiben a Hitelszövetkezet az ellenırzés során azt állapítja meg, hogy az Ügyfél, az Ügyféllel egy ügyfélcsoportba tartozó vállalkozások, természetes személyek pénzügyi és gazdálkodási helyzetében olyan alapvetı változások következtek be, amelyek a hitelszerzıdésbıl származó bármely fizetési kötelezettségének határidıre való teljesítését súlyosan veszélyeztetik, ez a szerzıdés azonnali hatályú felmondással történı lejárttá tételére ad jogalapot. 6.2 Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a Szerzıdés fennállása alatt más hitelintézettıl csak a Hitelszövetkezet elızetes, írásbeli hozzájárulásával vehet igénybe hitelt, illetıleg kölcsönt, vállalhat garanciát vagy kezességet, köthet pénzügyi lízingszerzıdést vagy vállalhat más ilyen típusú kötelezettséget. Az Ügyfél köteles továbbá a Hitelszövetkezetet haladéktalanul, írásban tájékoztatni a szerzıdéskötést követıen keletkezett minden további, ebbe a körbe tartozó olyan kötelezettségvállalásáról, amely fizetıképességét alapvetıen befolyásolja. A szerzıdı felek megállapodnak abban, hogy a fentiek elmulasztása az Ügyfél részérıl súlyos szerzıdésszegésnek minısül, melynek alapján a Hitelszövetkezet jogosult a kölcsönt azonnali hatályú felmondással lejárttá tenni. 6.3 Az Ügyfél vállalja, hogy a Szerzıdés megszőnéséig, illetve a kölcsön és járulékai teljes visszafizetéséig éves auditált beszámolóját és ahhoz kapcsolódó üzleti jelentését valamint auditori jelentését - amennyiben készül ilyen – minden évben, a tárgyidıszakot követı 45 napon a Hitelszövetkezet részére megküldi. Amennyiben beszámoló készítésére nem kötelezett, akkor a Szerzıdésben rögzített beszámolót - NAV bevallás-t - a tárgyidıszakot követı /évet/ 15 napon belül megküldi a Hitelszövetkezetnek. Az Ügyfél köteles továbbá ezzel egyidejőleg a minısítéséhez szükséges, a Hitelszövetkezet által rendelkezésére bocsátott adatlapot kitöltve, cégszerően aláírva visszaküldeni. Amennyiben az Ügyfél a hatályos törvények szerint konszolidált éves beszámoló készítésére kötelezett, úgy auditált konszolidált beszámolóját, az ahhoz kapcsolódó üzleti jelentést, az auditori jelentést, és a minısítéshez szükséges kitöltött, cégszerően aláírt adatlapot minden év október 15-ödikéig köteles eljuttatni a Hitelszövetkezet részére. 6.4 Az Ügyfél felhatalmazza a Hitelszövetkezetet, hogy a hitelszerzıdésbıl származó tartozása teljes megfizetéséig köztartozásairól, így különösen adó (NAV), társadalombiztosítási (TB), vám és jövedéki tartozásairól (NAV) az illetékes hatóságoktól minden további hozzájárulá-
- 106 -
sa vagy felhatalmazása nélkül információt kérhessen, továbbá hozzájárul ahhoz, hogy az illetékes hatóság, az Ügyfél minden további hozzájárulása vagy felhatalmazása nélkül a megkeresett hatóság által nyilvántartott tartozásairól adatot szolgáltasson a Hitelszövetkezet részére. 6.5 A Hitelszövetkezetet megilleti az Ügyfél, illetve biztosítékot nyújtó harmadik személy által nyújtott fedezetek meglétének és értékének rendszeres ellenırzési joga. 6.6 Az Ügyfél a Hitelszövetkezet fedezetellenırzési jogának biztosítása érdekében az alábbi kötelezettségeket vállalja: a) Az Ügyfél vállalja, hogy a Hitelszövetkezet felszólítására a Hitelszövetkezet által elfogadott értékbecslı alkalmazásával gondoskodik a fedezet/ek/ felülvizsgálatának elvégzésérıl. Amennyiben a fedezet újraértékelésére a felszólításban meghatározott határidın belül nem kerül sor, úgy az Ügyfél felhatalmazza a Hitelszövetkezetet, hogy a fedezetek felülvizsgálatát a maga nevében rendelje meg, vagy a Hitelszövetkezet szakértıje végezze el, és ennek költségét az Ügyfélre hárítsa. b) Az Ügyfél a Hitelszövetkezet felhívására köteles saját költségére az aktuális cégkivonatát, a biztosítékul szolgáló ingatlanokról az ingatlan-nyilvántartás aktuális adatait tartalmazó tulajdoni lap hiteles másolatát, az ingókról, illetve a megterhelt vagyonról pedig a zálogjogi nyilvántartás aktuális adatait tartalmazó eredeti közjegyzıi tanúsítványt, vagy ezek hiteles kiadmányát becsatolni. Amennyiben a Hitelszövetkezet felhívására ezen dokumentumok nem kerülnek becsatolásra, úgy az Ügyfél felhatalmazza a Hitelszövetkezetet, hogy a cégkivonat, a tulajdoni lap hiteles másolata, az eredeti közjegyzıi tanúsítvány, vagy ezek hiteles kiadmányának beszerzésérıl gondoskodjon, s ennek költségét, az Ügyfélre hárítsa. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a beszerzés költsége annak felmerülésekor azonnal esedékessé válik, és a Hitelszövetkezet a beszerzés költségének összegével a felmerülése napján azonnal megterheli az Ügyfél nála vezetett bankszámláját vagy az Ügyfél nevén megnyitott Hitelszövetkezeti hitel-elszámolási technikai számlát.
7. A kölcsönszerzıdés felmondása 7.1 A Hitelszövetkezet a kölcsönszerzıdést jogosult azonnali hatállyal felmondani és a fennálló kölcsöntartozás egyösszegő visszafizetését követelni, : - Ha az Adós a Szerzıdésben foglalt bármely kötelezettségét – így különösen fizetési kötelezettségét -megszegi. - Ha az Adós a Hitelszövetkezetet valótlan tények közlésével, lényeges tények elhallgatásával, a valóságnak nem megfelelı adatok szolgáltatásával, megtéveszti vagy tévedésben tartja. - Ha az Adós olyan fizetési kötelezettséget vállal, mely veszélyezteti a Hitelszövetkezettel szembeni kötelezettségei teljesítését, továbbá - a Ptk. 525 §-ában meghatározott egyéb esetekben, amelyek a következık: a.) a kölcsönnek a szerzıdésben meghatározott célra fordítása lehetetlen; b.) az adós a kölcsönösszeget a szerzıdésben meghatározott céltól eltérıen használja; c.) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke jelentısen csökkent, és azt az adós a Hitelszövetkezet felszólítására nem egészíti ki; d.) az adós vagyoni helyzetének romlása, vagy a fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyezteti a kölcsön visszafizetésének lehetıségét; e.) az adós hitelképtelenné válik; f.) az adós a Hitelszövetkezetet a kölcsön összegének megállapításánál valótlan tények közlésével, adatok eltitkolásával vagy más módon megtévesztette, amennyiben ez a kölcsön összegének megállapítását befolyásolta;
- 107 -
g.) az adós a kölcsön fedezetével, biztosítékával vagy céljának megvalósulásával kapcsolatos vizsgálatot – figyelmeztetés ellenére – akadályozza, ideértve azt az esetet is, ha a szerzıdésben vállalt vagy jogszabályban elıírt adatszolgáltatási kötelezettségét megszegi; 7.2. A Szerzıdés azonnali hatályú felmondása esetén az Ügyfél a felmondás idıpontjában még fennálló teljes tartozása esedékessé válik, és azt köteles a Hitelintézetnek egy összegben haladéktalanul megfizetni. 8. Tájékoztatás, értesítés 8.1 A szerzıdı felek megállapodnak, hogy egymás közötti kapcsolattartásuk során valamennyi értesítést és közlést írásban kell elküldeni a másik fél részére. Ennek módja: (a) személyes átadás, a kézbesítés megtörténtének tényét hitelesen tanúsító módon (pl.: az átadás illetve átvétel tényét két együttesen jelenlévı tanú aláírásával igazolja; a két tanú együttes jelenlétében átadott küldemény kézbesítettnek tekintendı akkor is, ha az átvételt a címzett megtagadja); (b) ajánlott vagy tértivevényes postai küldemény útján; (c) telefax üzenet vagy elektronikus levél (e-mail) útján, a Szerzıdésben megjelölt telefax számra illetve e-mail címre. 8.2 Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy az ajánlott postai küldemény az igazolt feladástól számított ötödik napon tekintendı kézbesítettnek, e-mail esetén az elküldés idıpontját, telefax esetén a faxon rögzített, megjelölt idıpontot kell a megérkezés idıpontjának tekinteni. 8.3 Az Ügyfél szabadon jogosult a Szerzıdésben meghatározni, hogy a Hitelszövetkezet az értesítéseit, visszaigazolásait milyen telefaxszámra vagy e-mail címre küldje. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy az értesítéshez főzıdı joghatások az értesítéseknek a megjelölt telefaxszámra vagy e-mail címre történı megérkezésével abban az esetben is beállnak, ha az értesítéseket az Ügyfél nem közvetlenül kapja kézhez. Ennek minden felelısségét és kockázatát az Ügyfél viseli. Az Ügyfél saját felelısségére köteles gondoskodni arról, hogy az értesítést a megjelölt telefonszámon mőködı telefaxra vagy e-mail címre a Hitelszövetkezet mindenkor lehetısége legyen az elküldeni. 9. Reklamációk, panaszok és jogorvoslati lehetıségek 9.1. Az Ügyfél információkérés céljából, illetve panaszaival a számlavezetı hely vezetıjéhez, a Hitelszövetkezet elnökének vagy Igazgatóságának címzett levélben (cím: 4032 Debrecen, Simonyi u. 20.;), vagy elektronikus úton (
[email protected]), valamint a számlavezetı helyen személyesen vagy írásban fordulhat. A számlatulajdonos igénybe veheti még a fentieken kívül a Hitelszövetkezet telefonos Ügyfélszolgálatát – munkaidıben, melynek hívószáma: 52 / 311-376. 9.2. A szóbeli panaszt haladéktalanul megvizsgálja, és szükség esetén orvosolja. Amennyiben a számlavezetı egység, vagy a Hitelszövetkezet nem tud haladéktalanul intézkedni vagy a szóbeli panasz kivizsgálása hosszabb idıt vesz igénybe vagy a Hitelszövetkezet azonnali intézkedését, illetve válaszát az Ügyfél nem fogadja el, úgy a Hitelszövetkezet a szóbeli panaszra írásbeli választ ad 15 napon belül. A Hitelszövetkezet az írásban benyújtott panaszt, annak a Hitelszövetkezethez történt beérkezésétıl számított 15 napon belül kivizsgálja, érdemben elbírálja, és ennek eredményérıl az Ügyfél részére írásbeli értesítést küld, amennyiben az elbíráláshoz szükséges dokumentumok és információk a Hitelszövetkezetnél hiánytalanul rendelkezésre állnak. Amennyiben a panasz elbírálásához a Hitelszövetkezetnek további dokumentumokra és információra van szüksége, úgy ennek teljesítésére hívja fel az Ügyfelet. Ez utóbbi esetben a panasz kivizsgálását a Hitelszövetkezet akkor folytatja, ha az Ügyfél dokumentumcsatolási és információszolgáltatási kötelezettségének eleget tesz.
13
- 108 -
9.3. Az Ügyfél jogosult továbbá panaszával jogorvoslatért a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéhez fordulni, ahol kérheti a Felügyelet közremőködését a rendezéshez, valamint a számlatulajdonos az illetékes bírósághoz is fordulhat. A fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLVII. törvényben meghatározott esetekben pedig, a Gazdasági Versenyhivatalhoz (1245.Budapest 5 Pf.1036 ) és kérheti a fogyasztóvédelmi hatóság eljárását. A PSZÁF ügyfélszolgálat levezési címe: 1534 Budapest, BKKP Postafiók: 777;
[email protected] , telefon szám: 06-40-203-776. 9.4.A Hitelszövetkezet az Ügyféllel felmerült jogvitát békés úton, egyezség útján kísérli meg elintézni. A jogvita egyezséggel történı rendezése hiányában a Hitelszövetkezet követelését Bírósági út igénybevételével érvényesíti. 10. Egyéb rendelkezés 10.1 A Hitelszövetkezet elızetes, írásbeli hozzájárulása nélkül az Ügyfél a Szerzıdésbıl eredı jogait másra nem engedményezheti, illetve kötelezettségeit tartozásátvállalás útján nem ruházhatja át. 10.2 A Hitelszövetkezet jogosult a Szerzıdésbıl eredı jogait az Ügyfél elızetes engedélye nélkül részben vagy egészben engedményezni, átruházni. Az engedményezés megtörténtérıl a Hitelszövetkezet az Ügyfelet írásban tájékoztatja. 10.3 Amennyiben a Hitelszövetkezet nem érvényesít a Szerzıdés alapján ıt megilletı valamely jogot, vagy ilyen jog gyakorlásával késlekedik, vagy azokat csak részben gyakorolja, ez nem jelenti azt, hogy a Hitelszövetkezet errıl a jogáról lemond. 10.4 A Hitelszövetkezet a Szerzıdés elıkészítése és megkötése során a szerzıdı fél azonosítását eredeti iratok, okmányok vagy ezek hiteles másolata alapján végzi, és jogosult azokról – a szerzıdı fél kifejezett tiltása hiányában – másolatot készíteni. 10.5 A szerzıdés – eltérı megállapodás hiányában - a szerzıdı felek általi együttes aláírás napján lép hatályba. 10.6 Amennyiben a Szerzıdésrıl idegen nyelvő példány is készül, akkor értelmezési vita esetén a Szerzıdés magyar nyelvő változata az irányadó. 10.7 Az ÁSZSZ rendelkezései mind az Ügyfélre, mind a Hitelszövetkezetre nézve kötelezıek, de az egyedi Szerzıdésben azoktól kölcsönös egyetértéssel írásban el lehet térni. 10.8 A szerzıdı felek megállapodnak, hogy amennyiben a szerzıdés nem kerül közokiratba foglalásra és a náluk lévı szerzıdési példányok között eltérés van, úgy a Hitelszövetkezet által ırzött példány rendelkezéseit fogadják el irányadónak. A jelen ÁSZSZ aláírásával az Ügyfél és Hitelszövetkezet kijelenti, hogy annak tartalmát megismerte, megértette és azt magára nézve kötelezınek ismeri el.
Kelt: ..................................., 201 ..., év............................ hó......nap.
- 109 -
Adós
Hitelszövetkezet
4. számú melléklet ÁLTALÁNOS SZERZİDÉSI FELTÉTELEK a fogyasztónak minısülı természetes személy ügyfelekkel kötendı szerzıdésekre A jelen Általános Szerzıdési Feltétel (továbbiakban: ÁSZF) magában foglalja a Hitelszövetkezet és az Adós (továbbiakban:Ügyfél) között létrejött Szerzıdéshez kapcsolódó, annak elválaszthatatlan részét képezı általános szerzıdési feltételeket. Ezek rendelkezései jogilag kötelezik mind a Hitelszövetkezetet, mind az Ügyfelet, kivéve, ha a Felek a Szerzıdésben másként rendelkeznek. 1. Fogalmak A jelen ÁSZF-ben és azon Szerzıdésekben, amelyeknek a jelen ÁSZF részét képezi, az alábbi fogalmak az itt meghatározott jelentéssel bírnak: Adós Az a természetes személy ügyfél, akivel a hitelintézet hitelszerzıdést vagy kölcsönszerzıdést köt, mely szerzıdés alapján, a hitelintézet a szerzıdésben meghatározott pénzösszeget a rendelkezésére bocsátja, és aki ezen kölcsön összegét és annak járulékait a szerzıdés szerint visszafizetni köteles. Adóstárs
- 110 -
Az a természetes személy, aki a kölcsön és járulékai visszafizetéséért egyetemlegesen felelıs az adóssal. A hitelintézet a hitelezés feltételéül elıírhatja adóstársként különösen házastárs (élettárs), valamint a fedezetül lekötött ingatlan tulajdonosainak bevonását. Az adós kötelezettségei ugyanolyan mértékben terhelik az adóstársat. Általában Adós- Adóstárs nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), amennyiben szerepel, abban az esetben egyéni elbírálás alapján a Hitelezı egyéb fedezet/ek/ bevonásával nyújtja a hitelt. Annuitás /egyenletes törlesztés/ Olyan törlesztési mód, mely esetén az adós havonta azonos összegő törlesztı részletet fizet, / tıke, +kamat, + kezelési költség együttes összege/. A törlesztés kezdetén magas a részlet kamattartalma, így kevesebb jut a törlesztı részletbıl a tıketörlesztésre a magas hiteltartozás miatt. Ahogy csökken a tıketartozás összege, úgy nı a törlesztı részleten belüli tıketartozásra jutó részarány a kevesebb kamat miatt. Banki munkanap Minden olyan naptári nap, melyen a Hitelszövetkezet bankmőveletet végez. Biztosíték Az Adós vagy valamely harmadik személy (Biztosítékot Nyújtó) által az Adós Szerzıdésbıl származó kötelezettségei teljesítésének biztosítására nyújtott, a Szerzıdésben felsorolt, vagy a Szerzıdés mellékleteként megkötött, ill. azzal összefüggésben megkötött biztosítéki szerzıdéseket jelenti. Devizahitel Az a hitel, melynek kölcsönösszege a kölcsönszerzıdésben meghatározott külföldi pénznemben kerül nyilvántartásra és elszámolásra. Deviza kockázat Devizában (pl.: CHF, EURO) felvett hiteleknél az idegen deviza, és a forint átváltási aránya (árfolyam) a napi piaci mozgások hatására változhat, ezért egy esetleges kedvezıtlen árfolyamváltozás/emelkedés többletköltséget okozhat. Fordított esetben, ha a forinttal szemben esik az árfolyam, úgy csökken a finanszírozás Ft "ellenértéke": vagyis a tıkeösszeg és kamatai visszafizetését szolgáló törlesztı részleteket fedezı deviza megvásárlása kevesebbe kerül az ügyfélnek, ahhoz kevesebb Ft szükséges. Devizabelföldi Az a természetes személy, aki rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes személyazonosító igazolvánnyal (személyi igazolvánnyal). Devizakülföldi Az a természetes személy, aki nem rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes személyazonosító igazolvánnyal, és azzal nem is rendelkezhet. Dologi adós Az a személy, aki a hitel-visszafizetés biztosítékaként a tulajdonát képezı ingatlant, óvadékot felajánlja. Az ingatlanra jelzálogjog kerül bejegyezve. Jelentése megegyezik a zálogkötelezett jelentésével. Elállási jog Az Adós a hitelszerzıdés megkötésének napjától számított tizennégy napon belül indoklás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem került sor. Az Adós a szerzıdéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentesen felmondhatja a hitelszerzıdést, ha a hitelt már folyósították. Az elállási (felmondási) jogot az adósnak határidıben érvényesítenie kell, az erre vonatkozó nyilatkozata megküldésével a Hitelintézetnek /postára adásával / vagy a Hitelszövetkezet hitelszerzıdést megkötı egységeiben az adatlap kitöltésével. Elıtörlesztés
- 111 -
A szerzıdésben megállapított teljesítési határidı elıtti részleges vagy teljes elıtörlesztés, a teljes összeg visszafizetésével a hitelszerzıdés megszüntethetı. Az elıtörlesztésért az Ügyfél meghatározott mértékő díjat tartozik fizetni, melynek mindenkori feltételeit és mértékét az ügyféllel megkötött hitel/kölcsön szerzıdés, az Általános Szerzıdési Feltételek és a Hirdetmény tartalmazza. Eltartottak Eltartottnak minısülnek: az igénylı vér szerinti és örökbe fogadott gyermeke, legalább egy éve gyámsága alá tartozó gyermeke, ha 16. életévét még nem töltötte be, ha a 16. életévét betöltötte, de oktatási intézmény nappali tagozatán tanul és a 25. évét még nem érte el; a 16. évét már betöltötte, de testi vagy szellemi fogyatékosság miatt munkaképességét min. 67 %-ban elvesztette, és ezen állapot legalább egy éve tart, és elıreláthatóan egy éven belül nem szőnik meg. Esedékesség Az a szerzıdésben meghatározott nap, amikor az Adósnak a szerzıdés alapján fennálló bármely fizetési kötelezettségét teljesítenie kell. Éven belüli kölcsön A Hitelintézet által egy évre vagy annál rövidebb futamidıre folyósított kölcsön. Éven túli kölcsön A Hitelintézet által egy évnél hosszabb futamidıre folyósított kölcsön. Értékbecslés Az ügyfelek által biztosítékul felajánlott (jelzálogjoggal terhelendı) ingatlanra vonatkozó szakvélemény, mely az adott ingatlan forgalmi értékét állapítja meg. Hitelintézet az általa elfogadott értékbecslık ingatlan értékelését fogadja el a hitelbírálathoz. Az ingatlan felajánló a fedezet értékelésének tartalmát – amennyiben a Hitelszövetkezet az értékbecslı - az értékbecslés egy példányának átadásával ismeri meg. Fedezet Győjtıfogalom, mely magában foglalja azon biztosítékokat (pl.: ingatlan, kezesség stb.), melyekbıl a Hitelszövetkezet nem szerzıdésszerő adós/adóstársi teljesítés esetén választása szerint kielégítést kereshet a kintlévısége megtérülésére. Fedezetcsere Ha, a hitel biztosítékául szolgáló ingatlant-/betétet-/ingóságot kivonják a hitelügyletbıl, és helyette a Hirdetményben rögzített díj megfizetése mellett egy másik, de ugyanazoknak a feltételeknek megfelelı ingatlant-/betétet-/ingóságot ajánlanak fel hitel fedezetként. Felmondott követelés Hátralékos hitelszámla esetén, amennyiben a korábbi behajtási intézkedések (felszólító, tájékoztató levelek) nem vezettek eredményre, vagy egyéb felmondási ok következik be (ezt minden esetben a kölcsönszerzıdés tartalmazza) úgy a Hitelintézetnek a követelés felmondásáról szükséges intézkedni. A hitelszerzıdés felmondásakor a tartozás teljes összege azonnal esedékessé válik. Fogyasztó Az a természetes személy Adós, aki önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül esı célok érdekében eljárva vesz igénybe pénzügyi szolgáltatást. Folyósítási jutalék A Szerzıdésben vagy a Hirdetményben a folyósított Kölcsön százalékában vagy konkrét összegben meghatározott mértékő díj, melynek megfizetése az elsı folyósítással egyidejőleg esedékes. Forrásköltség
- 112 -
Azt az összesített költségszintet jelenti (ideértve a kamat-, swap- és egyéb járulékos költségeket), amely mellett az adott idıszakban, az adott pénznemben, az adott lejáratra a Hitelszövetkezet refinanszíroztatni tudja magát. Futamidı Az a szerzıdésben rögzített idıtartam, amely alatt az ügyfélnek a kölcsönt vissza kell fizetnie, és amely idıszakban az adós a folyósított kölcsönösszeg után kamatot fizet. A futamidı kezdınapja a kölcsön folyósításának napja, e nap egyben az elsı kamatperiódus és az elsı ügyleti év kezdı napja. A futamidı utolsó napja a lejárat napja. Hátralék Olyan lejárt fizetési kötelezettség, amely abból származik, hogy a törlesztırészlet, bármilyen egyéb költség , egyéb díj nem került szerzıdésszerően megfizetésre.
kamat vagy
Hitelkamat A fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeg. Hirdetmény A Hitelintézet üzlethelyiségeiben kifüggesztett tájékoztató, mely tartalmazza a kamatok, díjak, jutalékok, költségek aktuális típusát, mértékét, esedékességét, számításának módját és más szerzıdéses elemeket, amelyet a hitelintézet jogosult a jogszabályban meghatározott módon vagy egyoldalúan megváltoztatni. A mindenkori Hirdetményt a Hitelszövetkezet a honlapján: www.hitelszov.hu is közzétesz. Hitelbírálat: A Hitelszövetkezet az Adós által benyújtott hitelkérelem hitelbírálati eljárásáért díjat számít fel, melynek mértékét a kérelmezett hitel/kölcsönösszeg százalékában vagy konkrét összegben határozza meg. A hitelbírálati díj mértékét az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény tartalmazza. A hitelbírálati díj megfizetése új ügylet esetén a hitelkérelem benyújtásakor, meglévı ügylet megújítása esetén a megújítást követı elsı folyósításkor (illetve folyószámlahitel esetén a hitelkeret megújításakor) teljes összegben esedékes. A hitelkérelem elutasítása esetén nem téríthetı vissza. Hitelintézet Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet (székhely: 4028 Debrecen, Simonyi u. 20.; cégjegyzékszám:0902-000354; adószám: 11154433-2-09), illetve a hitelt/ kölcsönt nyújtó kirendeltségei. Hitelszerzıdés A hitelszerzıdéssel a Hitelintézet arra vállal kötelezettséget, hogy - a szerzıdésben meghatározott feltételek megléte esetén – meghatározott pénzösszeget (hitelt, hitelkeretet) bocsát az Ügyfél rendelkezésére. Írásba foglalt megállapodás, melynek elválaszthatatlan részét képezi a Hitelintézet Üzletszabályzata és az ÁSZF. Hitelkeret A hitelkeret szerzıdés alapján a Hitelszövetkezet által a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátott összeg, melynek terhére és erejéig a Hitelszövetkezet Kölcsönt nyújt a Számlatulajdonosnak. Hitelkeret Szerzıdés A Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között létrejött fizetési számlához kapcsolódó Számlahitel keretszerzıdés, valamint óvadékként elhelyezett összeg keretével biztosított fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret szerzıdés. Hitel teljes díja A Hitelezı által ismert minden olyan – a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendı- ellenszolgáltatás, amelyet a fogyasztó / adós/ a hitelszerzıdés kapcsán megfizet.
- 113 -
Hitel (hitelkeret) lejárata A hitel lejárata az a nap, amikor az Adós a Hitelintézettel szembeni teljes tartozását a Hitelszövetkezetnek hitel devizanemében a hitelszerzıdésben meghatározott módon megfizetni köteles. Hitel összege (hitelkeret) Hitel az a hitelszerzıdésben meghatározott összeg, melyet a Hitelintézet az Adós rendelkezésére tart, illetve bocsát a hitelszerzıdés feltételeinek megfelelıen. Honlap Jelenti a www.hitelszov.hu weboldalt. Hpt. jelenti a Hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló CXII. törvényt. Jelzálog /Keretjelzálogjog/ A jelzálogjog célja annak biztosítása, hogy a hitelezı által nyújtott kölcsönt, és ezeknek járulékait visszakapja. A tartozás nemfizetése esetén a jelzálogjoggal terhelt ingatlan a meghatározott szabályok szerint eladható, és a vételár a tartozás rendezésére fordítható. Az elzálogosított ingatlan a tulajdonos birtokában marad, a jelzálogjog fennállása alatt rendeltetésszerően használhatja, de gondoskodnia kell értékének megırzésérıl. Jövedelemvizsgálat Az adós és adóstársak fizetıképességének vizsgálata, a háztartás bevételeinek, és kiadásainak, és a fogyasztó szokásainak elemzésével készül. Kamat Az adós által az igénybe vett kölcsön használatáért a kölcsönnyújtónak fizetendı, rendszerint idıarányosan térítendı pénzösszeg. A kölcsönadott pénz ára. A kamat az egyedi Kölcsönszerzıdésben meghatározott, éves százalékban kifejezett ügyleti kamatláb – amely referenciakamatlábhoz kötött kamat vagy egyedi kamat - alkalmazásával kerül kiszámításra. Kamatperiódus A kölcsön ügyleti kamatára vonatkozó azon idıszak, amely alatt a megállapított ügyleti kamat mértéke állandó, a kölcsönszerzıdés szerint nem változhat. Kamattámogatás Olyan támogatási forma, melyet az állam a lakáskölcsönök kamatainak megfizetéséhez nyújt, így az ügyfeleknek csak a támogatással csökkentett kamatokat kell megfizetniük. Kamatfelár Az éves százalékban kifejezett értéket, mely a referenciakamattal összeadva alkotja az Ügyleti kamatot. Az induló kamatfelár az Ügyféllel való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a Hitelintézet által meghatározásra. Késedelmi kamat Az Ügyfél bármely fizetési kötelezettsége bármely okból történı nem teljesítése, vagy késedelmes teljesítése esetén késedelmi kamatot köteles fizetni. A Hitelszövetkezet által az egyes ügylettípusoknál felszámított késedelmi kamat mindenkori mértékét a vonatkozó szerzıdés tartalmazza. Ennek hiányában a késedelmi kamat mértéke az ügyleti kamaton felül a késedelemmel érintett naptári félévet megelızı utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat hét százalékkal növelt összege. Késedelmes tétel A hitelezési kockázat kezelésérıl és tıkekövetelményérıl szóló 196/2007. (VII. 30.) Korm. rendelet 13.§ (1) bekezdése értelmében az Adósnak a Hitelszövetkezettel szembeni fizetési kötelezettségének késedelme, ha az kilencven napon keresztül folyamatosan fennáll, és amelynek öszszege meghaladja a késedelembe esés idıpontjában érvényes legkisebb összegő havi minimálbért, vagy az Adós szerzıdés szerinti összes kötelezettségének kettı százalékát vagy az egy havi
- 114 -
törlesztı részletet. A hivatkozott jogszabály megváltozása esetén a helyébe lépı jogszabályi kritériumok szerinti késedelem, a jogszabály megszőnése esetén a jelen meghatározás szerinti késedelem minısül késedelmes tételnek. Készfizetı kezes Ha a Hitelintézet kevésnek tartja a biztosítékul felajánlott ingatlant/betétet/ingóságot és a felvevı(k) hitelképességét, akkor rendszerint kezes bevonását is kérheti a hitelügyletbe. Kezes az, aki kötelezettséget vállal arra, hogy amennyiben az adós nem teljesít, maga fog helyette teljesíteni. A Hitelintézet csak készfizetı kezességvállalást fogad el: ekkor a Kezes nem követelheti, hogy a Hitelintézet a követelést elıször az adóstól vagy az adóstárstól hajtsa be. Kezelési költség A Szerzıdésben és a Hirdetményben, a mindenkori fennálló, és az Ügyfél által vissza nem fizetett Kölcsön összegének százalékában vagy konkrét összegben meghatározott mértékő díjat, melynek megfizetése a Szerzıdésben rögzített idıpontokban esedékes. Központi Hitelinformációs Rendszer ( KHR) Az a zárt rendszerő adatbázist, amelynek célja a hitelképesség differenciáltabb megítélésének és ezáltal a hitelezésnek szélesebb körő lehetıvé tétele, valamint a pénzügyi intézmények (referenciaadat- szolgáltatók) biztonságosabb mőködése érdekében a hitelezési kockázat csökkentésének elısegítése. Kölcsönfolyósítás A Hitelintézet a folyósított kölcsön összegét, a szerzıdésben rögzített feltételeknek megfelelıen az Adósnak készpénzben a Hitelintézet pénztáránál kifizeti, vagy az Adós által megjelölt fizetési számlán írja jóvá. Közjegyzıi okirat Olyan a közjegyzıkrıl szóló törvényben rögzített alakiságokkal bíró közokirat, mely közhitelesen tanúsítja az okiratba foglalt tényeket, illetve, hogy azok a valóságnak megfelelnek. Az okirat a hitelezéssel összefüggésben lehet ún. egyoldalú kötelezettségvállaló (tartozáselismerı) nyilatkozat, amely az ügyfél közjegyzı elıtt tett kötelezettségvállalását rögzíti a kölcsönszerzıdés alapján. A kölcsönszerzıdés kerülhet közjegyzıi okiratba foglalásra, ezt nevezzük kétoldalú közjegyzıi okiratnak, ebben az esetben az ügyfél és a bank a közjegyzı elıtt írja alá a kölcsön nyújtás/visszafizetés feltételeirıl szóló okiratot. A közjegyző által készített okiratba foglalásért az Adós a jogszabályban meghatározott díjat fizet a közjegyzőnek. Lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerzıdés: Az ingatlanra alapított jelzálogjog – ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is – fedezete mellett megkötött olyan hitel- illetıleg kölcsönszerzıdés, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bıvítése, korszerősítése vagy felújítása. Magatartási Kódex A piaci önszabályozás keretében 2009-ben létrehozott megállapodás és szabály együttes, amely a lakosság részére nyújtott hitelezési tevékenység teljes körében alkalmazandó és követendı magatartási szabályokat határozza meg azon pénzügyi szervezetek számára, amelyek a kódexet aláírják és magukra nézve kötelezınek ismerik el. Oklista A Hitelintézet a kölcsön kamatának, díjának, jutalékának, illetve egyéb költségeinek mértékét a kölcsönszerzıdés fennállása alatt jogosult egyoldalúan megváltoztatni. Az Adós számára kedvezıtlen, egyoldalú módosítást a jogszabályban, vagy a Magatartási Kódexben rögzített okok bekövetkezése esetén jogosult a Hitelezı végrehajtani. Az Adóssal megkötött hitelszerzıdés részletesen tartalmazza az egyoldalú módosítás oklistáját.
- 115 -
Önerı A megjelölt hitelcél bekerülési értéke / beruházás összege; termék,- ingatlan,-ingóság stb. vásárlási értéke; felújítási, tatarozási összeg / és a hitel összege közötti érték az önerı. Prolongáció Az adott szerzıdés keretén belül, változatlan kondíciókkal a szerzıdés szerinti lejárat meghoszszabbítása a törlesztı részlet csökkentése érdekében vagy a lejáraton belül a törlesztı részletek módosítása, átütemezése. A prolongálás végrehajtásáért a Hitelezı díjat számol fel, melyet Hirdetményében tesz közzé. Referencia kamatláb Az a bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhetı mindenkori kamatlábat, amelynek mértékére a Hitelintézetnek nincs ráhatása. A Hitelintézet által a forintban nyújtott hitel/kölcsön esetében alkalmazott referencia-kamatláb a belföldi bankközi pénzpiacon hivatalosan elfogadott BUBOR kamatláb illetve a jegybanki alapkamat, illetve az EURIBOR. A különbözı futamidejő BUBOR-ok közül az adott ügyletre alkalmazandót - a kamatperiódusok elsı napját megelızı második munkanapon érvényes BUBOR jegyzés alapján - a Szerzıdés tartalmazza. Rendelkezésre tartási idı Az az idıszak, amelyen belül az Adós a kölcsönt igénybe veheti. Rendelkezésre tartási jutalék A rendelkezésre tartási idı alatt az adós által igénybe vehetı /rendelkezésre álló/ hitelösszegért felszámított díj. Szerzıdéskötési feltételek A Hitelezı által meghatározott olyan kötelezı elıírt standard feltételek, amely(ek) nélkül a kölcsönszerzıdés megkötése nem történhet meg. Az egyes termékeknél ezen feltételek eltérhetnek, és az engedélyezı még plusz feltételeket is elıírhat. Szerzıdésmódosítási díj Az Adóssal megkötött Szerzıdés, illetve az ahhoz kapcsolódó biztosítéki szerzıdések aláírását követıen végrehajtott, a jogviszony tartalmát, a szerzıdés(ek) bármely feltételét, és/vagy idıtartamát érintı változtatás (ideértve a futamidı hosszabbítást, fedezetcserét, adóskiengedés a kötelembıl stb. is) esetén a Hitelintézet szerzıdésmódosítási díjat számít fel, kivéve a lakáscélú jelzáloghitel futamidejének meghosszabbítását. Mértéke szerzıdésmódosításonként a módosítással érintett összeg százalékában vagy konkrét összegben kerül megállapításra, megfizetése a szerzıdésmódosítás aláírásakor esedékes. Mértékére - eltérı megállapodás hiányában - a Hirdetmény az irányadó. Tartós adathordozó Azt az eszközt, amely az Ügyfél számára lehetıvé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelı ideig történı tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történı megjelenítését. Teljes Hiteldíj Mutató / THM/ Azt a belsı kamatlábat, amely mellett az Ügyfél által visszafizetendı tıke és teljes hiteldíj egyenlı az Ügyfél által a Kölcsön folyósításáig bezárólag a Kölcsönnel kapcsolatban - a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételérıl szóló 83/2010. (III. 25.) kormányrendeletben meghatározott kivételekkel - fizetett összes költséggel csökkentett hitelösszeggel. A THM számításának képletét a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételérıl szóló 83/2010. (III. 25.) kormányrendelet tartalmazza.
- 116 -
Tıketartozás Az elsı törlesztésig a folyósított kölcsönösszeg, azt követıen annak a megfizetett törlesztırészletek tıketartalmával csökkentett összege. Törlesztırészlet A felvett hitel után fizetendı kamat, költségek/ kezelési költség, zárlati költség stb ./ és tıketörlesztés együttes, meghatározott rendszerességgel és összegben az ügyfél által, a futamidı alatt fizetendı összeg. Tulajdoni lap A Földhivatal által nyilvántartott, kiadott tanúsítvány, mely adott ingatlanra vonatkozóan közhitelesen igazolja az ingatlan nyilvántartás által bejegyezhetı jogok és feljegyezhetı tények fennállását, a bejegyzés, feljegyzés iránti eljárás megindulását, valamint az adott ingatlan földhivatal által nyilvántartott adatait. Türelmi idı A hitel folyósításától számított azon idıszak, amely alatt még nem kell a tıketartozás törlesztését megkezdeni, csak a kiszámított kamatot kell megfizetni. Ügyfél Jelenti az Adóst, Számlatulajdonost és a Biztosítéknyújtót. Ügyleti kamat A Szerzıdésben meghatározott mértékő kamat, melyet az Ügyfél a folyósított Kölcsön összege után fizet a Hitelintézetnek. Az Ügyleti Kamatot a Hitelintézet a folyósított Kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az elsı kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelızı nap. Az utolsó kamatfizetés a Kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Ügyfél a Kölcsönt lejárat elıtt fizeti vissza, az ügyleti kamat a Kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Hitelintézet az Ügyleti Kamatot a tényleges visszafizetés napját megelızı napig számítja fel. Az ügyleti kamat lehet fix mértékő, vagy változó. A változó kamat lehet Referencia-kamatlábhoz kötött, vagy egyedileg változtatható. A Referencia-kamatlábhoz kötött ügyleti kamat esetében az ügyleti kamat mértéke megegyezik az adott ügyletre alkalmazott érvényes Referencia-kamatláb és az egyedileg meghatározott Kamatfelár összegével. A Referenciakamatlábhoz kötött kamat a Referencia-kamatláb változásához igazodóan automatikusan vagy kamatperiódushoz igazodva változik, kamatperióduson belül rögzített. A Szerzıdésben a Hitelintézet a szerzıdéskötés napján érvényes ügyleti kamat mértékét, vagy az elsı Kamatperiódusra érvényes Ügyleti Kamat mértéket tünteti fel, melytıl a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti Kamatperiódusra irányadó Referencia-kamatláb, és annak megfelelıen a ténylegesen felszámításra kerülı ügyleti kamat mértéke eltérhet. Üzletszabályzat: Azon dokumentum, amely meghatározza a Hitelintézet és az Ügyfelek közötti jogviszony alapvetı szabályait, és amelynek rendelkezéseit alkalmazni kell a Hitelintézet és valamennyi Ügyfél közötti minden olyan jogviszonyban, melynek során a Hitelintézet valamely szolgáltatást nyújt az Ügyfelek részére, és / vagy az Ügyfelek valamely szolgáltatást vesznek igénybe a Hitelintézettıl. Az Üzletszabályzat a kirendeltségek ügyfélterében kerül kifüggesztésre, illetve a honlapon: www.hitelszov.hu. Végrehajtási jog Az ingatlanokat terhelı követelések kielégítését biztosító jogi korlátozás arra az esetre, ha a követelés teljesítését hatósági úton kell végrehajtani. A tulajdoni lap III. részén levı bejegyzés felhívja a figyelmet arra, hogy a tulajdonjogra érvényes terhek rakódtak (bírósági végrehajtás, államigazgatási végrehajtás - adó és illetéktartozás kiegyenlítésére).
- 117 -
Zálogjog Olyan jogosultság, amelynek alapján a jogosult - amennyiben követelését az adós a kötelezettség esedékességekor nem egyenlíti ki - a követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgy értékesítésével kielégítés nyerhet. A zálogtárgyból való kielégítés általában bírósági határozat alapján, végrehajtás útján történik. Zálogjogosult Akinek követelését a zálogjog biztosítja. Jelzáloghitelek esetén, a hitelt nyújtó Hitelintézet tekinthetı zálogjogosultnak.
2. Egyoldalú szerzıdésmódosítás 2.1 A Szerzıdésben meghatározott referencia kamatlábhoz kötött ügyleti kamat a referencia kamatláb változásával együtt automatikusan változik. A referencia kamatláb változásából eredı kamatváltozás nem minısül egyoldalú kamatmódosításnak. A Hitelszövetkezet a Szerzıdés bármely feltételét jogosult módosítani, ha a módosítás az Adós számára nem kedvezıtlen. Az Adós számára kedvezı egyoldalú szerzıdésmódosítást a Hitelszövetkezet az Üzletszabályzata vagy az Általános Szerzıdési Feltételek módosításával is végrehajthatja. Ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az Általános Szerzıdési Feltételek vonatkozó rendelkezése válik a szerzıdés részévé. A módosításról az érintett ügyfeleket – legkésıbb a módosítás hatálybalépését követı legközelebbi számlakivonattal együttesen – postai úton vagy más, a szerzıdésben meghatározott közvetlen módon is értesíti, továbbá elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a módosítást az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhetı módon, elektronikus úton is elérhetıvé teszi. A./ Lakáscélú hitel és kölcsönszerzıdés 2.2.A lakáscélú hitel- és kölcsönszerzıdés nem módosítható az ügyfél számára kedvezıtlenül, kivéve a kamat tekintetében az arra vonatkozó jogszabályban meghatározott esetekben. 2.3. A Adós számára kedvezıtlenül kizárólag a kamat mértékére ténylegesen hatást gyakorló, és az alábbi feltételek bekövetkezése esetén módosítja a Hitelszövetkezet a szerzıdésben rögzített kamatot : a) a Hitelszövetkezet forrásköltségeinek, forrásszerzési lehetıségeinek kedvezıtlen változása, b) a hitelkockázat meghatározott változása, c./ a Hitelszövetkezet adott tevékenységének költségeit növelı, a hitel-, kölcsön szerzıdés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintı jogszabályváltozás.
2.4.A forrásköltségek, forrásszerzési lehetıségek kedvezıtlen változása az alábbi események közül legalább egynek a bekövetkezését jelenti: a) jegybanki alapkamat emelkedése, b) bankközi pénzpiaci kamatlábak emelkedése, c) a hitelezı lekötött ügyfélbetétei kamatának emelkedése, d) a refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír kamatának emelkedése, e) a pénzügyi intézmény hitelezési tevékenysége refinanszírozásául szolgáló hitel-, kölcsönszerzıdések költségének bizonyítható növekedése. 2.5 A kamat mértékének százalékban kifejezett növekedése nem haladhatja meg a 2.4. pontban meghatározott feltételek változásának együttes hatása alapján meghatározott mértéket, figyelembe véve a hitelezı forrásszerkezetét és annak változását.
- 118 -
2.6 A kamat ügyfél számára kedvezıtlen módosítására a hitelkockázat változásai esetén is sor kerülhet: a) a hitelezı eszközminısítési vagy belsı adósminısítési szabályzata alapján az adott ügyfél, illetve a hitelügylet magasabb kockázati kategóriába történı átsorolása esetén, ha az átsorolásra a kölcsön összegében vagy a fedezetül szolgáló ingatlan értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás miatt került sor, feltéve, hogy ez a változás a kölcsön visszafizetését jelentıs mértékben veszélyezteti, vagy b) a hitelezı eszközminısítési vagy belsı adósminısítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának növekedése esetén, ha a kockázat növekedése az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének emelését teszi indokolttá.
2.7. A 2.6 pont b) pontja alapján a pénzügyi intézmény nem módosíthatja a kamat mértékét az ügyfél számára kedvezıtlenül, ha a fogyasztó nem esett 30 napon túli fizetési késedelembe. B./ Nem lakáscélú hitel/kölcsönszerzıdés 2.8.A Hitelszövetkezet nem lakáscélú kölcsönszerzıdés esetén kizárólag Kamatot, díjat, költséget jogosult egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezıtlenül módosítani. A Kamat-, díjvagy költségelemnek az Ügyfél számára kedvezıtlen a Hitelszövetkezet általi egyoldalú módosítására akkor van lehetıség, ha az Oklistában található bármelyik feltétel, vagy körülmény megváltozása a módosítandó Kamat-, díj- vagy költségelemre ok-okozati kihatással bír. A Hitelintézet nem automatikusan, hanem a megváltozott ok, körülmény változása hatásainak vizsgálata és alapos elemzése alapján dönt a Kamat-, díj-, vagy költségelem egyoldalú módosításáról. 2.9 A Hitelintézet az Adóssal kötött Kölcsönszerzıdésben kikötött Kamatot, díjat, illetve költséget érintı egyoldalú szerzıdésmódosítást a Magatartási Kódex, valamint a Hpt. 210. § (3)-(4) bekezdéseinek megfelelıen készített árazási elvek alapján, ezen elvek figyelembe vételével hajtja végre. Az árazási elvek üzleti titoknak minısülnek és az ügyfelek felé nem nyilvánosak, azonban az árazási elvek megfelelıségét és alkalmazásának gyakorlatát a Felügyelet ellenırizheti. Az ellenırzés során a Felügyelet figyelembe veszi a Magatartási Kódex rendelkezéseit is. 2.10 Hitelintézet a Szerzıdésben meghatározott Kamat, díj, költség Adósra nézve kedvezıtlen egyoldalú módosításának jogát az alábbi Oklistában meghatározott feltételek, illetve körülmények valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolhatja. 2.10.1 A jogi, szabályozói környezet változása: a.) a Hitelintézet – Szerzıdés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintı – tevékenységére, mőködési feltételeire vonatkozó vagy ahhoz kapcsolódó jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a Hitelintézetre kötelezı egyéb szabályozók megváltozása; b.) a Hitelintézet – Szerzıdés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintı – tevékenységéhez kapcsolható közteher (pl. adó-) változása, a kötelezı tartalékolási szabályok változása; c.) kötelezı betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása.
2.10.2 A pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása, a.) a Hitelintézet forrásköltségeinek változása/pénzpiaci forrásszerzési lehetıségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: • Magyarország hitelbesorolásának változása, • az országkockázati felár változása (credit default swap), • a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása;
- 119 -
• • • •
a bankközi pénzpiaci kamatlábak/ hitelkamatok változása; a Magyar Állam vagy a Hitelintézet által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történı elmozdulása; refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külsı hitelminısítı szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása; a Hitelintézet lekötött ügyfélbetétei kamatának változása.
2.10.3 Az Ügyfél kockázati megítélésének változása a.)
b.)
c.)
d.)
Az Ügyfél, illetve a kölcsönügylet más kockázati kategóriába történı átsorolása a Hitelintézet vonatkozó jogszabályi elıírásoknak megfelelı eszközminısítési szabályzata, vagy belsı adósminısítési szabályzata alapján – különös tekintettel az Ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetıképességi stabilitásában bekövetkezı változásokra –, ha azt az új kockázati kategóriába történı átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. A Hitelintézet vonatkozó jogszabályi elıírásoknak megfelelı eszközminısítési szabályzata, vagy a Hitelintézet belsı adósminısítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. A Hitelintézet vállalja, hogy a kockázati megítélés megváltozása alapján nem érvényesít Kamatemelést azon ügyfeleknél, akik szerzıdési kötelezettségeiket folyamatosan teljesítették, a hitel futamideje alatt nem estek fizetési késedelembe A nyújtott Kölcsön fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás.
2.11. A Hitelintézet az Oklistában meghatározottakon kívül vis maior események – hirtelen bekövetkezı nagyfokú pénz- és tıkepiaci zavarok – bekövetkezése esetén átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosíthat egyoldalúan Kamatot, díjat, költséget. Ezen egyoldalú módosításról - annak alkalmazásával egyidejőleg - a Hitelintézet a Felügyeletet értesíti, és azt nyilvánosságra hozza. 2.12. A Hitelintézet az egy évet meg nem haladó futamidejő – és automatikusan nem megújítható - Szerzıdést nem jogosult egyoldalúan az Ügyfél számára kedvezıtlenül módosítani. 2.13. A Hitelintézet az Oklistában és a jogszabályban felsorolt, az adott Kamat-, díj-, vagy költségelemre kihatással bíró feltételek vagy körülmények kedvezı irányú változását is köteles érvényesíteni, azaz a feltételek, körülmények kedvezı változása esetén az érintett Kamat-, díj-, és/vagy költségelemet megfelelıen csökkenteni. 2.14. A Hitelintézet az egyoldalú szerzıdésmódosítás során a Szerzıdésben meghatározott költségeket és díjakat évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett elızı évi éves fogyasztói árindex mértékében emeli. 2.15 A Hitelintézet nem jogosult a Szerzıdést egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezıtlenül módosítani új díj vagy költség bevezetésével. A Hitelintézet nem jogosult továbbá az egyes Kamat, díj, vagy költségelemek Szerzıdésben meghatározott számítási módját egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezıtlenül módosítani. 2.16 A Szerzıdésben meghatározott Kamatot, díjat vagy költséget érintı, az Adós számára kedvezıtlen egyoldalú módosítást – Referencia-kamatlábhoz kötött kamatnál a Referenciakamatláb változásából eredı kamatváltozás kivételével – a módosítás hatálybalépését legalább hatvan nappal megelızıen a Hitelintézet hirdetményben közzéteszi, és az Adóst a módosítás hatálybalépését legalább hatvan nappal megelızı idıpontban feladott postai küldeményben, vagy más a Szerzıdésben meghatározott Tartós Adathordozón is értesíti a mó-
- 120 -
dosítás tényérıl; a kamat és az azon felül az Ügyfél által a Hitelintézetnek fizetendı minden egyéb ellenszolgáltatás (díj, költség) új mértékérıl; a módosítást követıen az Ügyfél által várhatóan fizetendı törlesztırészletrıl; és ha a módosítás kapcsán a törlesztırészletek száma, vagy gyakorisága változik, ennek tényérıl. 2.17 Az Adós a számára kedvezıtlen egyoldalú módosítás hatálybalépése elıtt – Referenciakamatlábhoz kötött Kamat esetén a Referencia-kamatláb változásából eredı kamatváltozás kivételével – jogosult a Kölcsönszerzıdés ingyenes elıtörlesztésére és felmondására. Amennyiben az Adós a megváltozott kondíciókat nem fogadja el, azt a Felek az Adós általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történı felmondásnak tekintik. A Hitelintézet az Adós által írásban megtett, legkésıbb módosítás hatálybalépésének napjáig benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Hitelintézet és az Adós haladéktalanul kötelesek elszámolni egymással, és az Adós köteles az eredeti Kamattal illetve kondíciókkal a teljes tartozását haladéktalanul visszafizetni. Ennek elmulasztása esetén a Hitelintézet a lejárt követeléshez főzıdı jogkövetkezményeket érvényesítheti az Adóssal szemben. Ha az Adós a módosítás hatálybalépéséig írásban a Kölcsönszerzıdést nem mondja fel, vagy a Kölcsönszerzıdés az elıbbiek szerint nem tekintendı felmondottnak, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Hitelintézet az értesítésben meghatározott hatálybalépési idıponttól kezdıdıen a módosított mértékő Kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési idıpontot megelızı idıszakra megállapított Kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. 3. Törlesztés és elıtörlesztés Törlesztés 3.1 Az Ügyfél a kölcsön összegét és járulékait (kamat, díj, költség) a Szerzıdésben megjelölt esedékességi idıpontokban és összegben tartozik visszafizetni. 3.2 Ha a Szerzıdés alapján fizetendı összeg esedékességi napja olyan napra esik, amely nem banki munkanap, akkor a teljesítés napja az azt követı elsı banki munkanap. 3.3 A Szerzıdéskötéskor az Ügyfél felhatalmazhatja a Hitelszövetkezetet arra, hogy a nála vezetett fizetési számláról teljesítse az esedékességi idıpontokban a törlesztés beszedését. Ezzel a megbízással az Ügyfél felhatalmazza a Hitelszövetkezetet arra, hogy amennyiben a Szerzıdés szerinti lejáratkor kölcsöntartozását és járulékait nem fizeti meg, a pénzforgalmi szolgáltatások nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvényben és a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009.(VIII.6.) MNB rendeletben foglalt, elınyös rangsorolt megbízások teljesítésének sorrendjét követıen, de minden más fizetési megbízást megelızıen a lejárt kölcsöntatozás és járulékai összegével a megadott fizetési számlát azonnal megterhelje. Elıtörlesztés Elıtörlesztésre vonatkozó közös szabályok 3.4 Az Adós a Hitelintézethez intézett, erre irányuló írásbeli nyilatkozattal bármikor jogosult a Kölcsön és járulékai teljes, vagy részleges elıtörlesztésére. 3.5 Elıtörlesztés esetén a Hitelintézet csökkenti a Kölcsön teljes díját az elıtörlesztett részlet vonatkozásában a Kölcsönszerzıdés eredeti lejárata szerint fennmaradó idıtartamára vonatkozó Ügyleti Kamattal és az azon kívüli minden egyéb ellenszolgáltatással. 3.6 Amennyiben az elıtörlesztés összege nem elegendı a teljes fennálló le nem járt tartozás kiegyenlítésére, az elıtörlesztés összegébıl elıször a befizetés napjáig felmerült költséget, majd a Kamatot kell elszámolni, és csak az ezt követıen fennmaradt összeget lehet tıke elıtörlesztésre fordítani.
- 121 -
3.7 Az elıtörlesztett összeg alapján az elıtörlesztést követı hónaptól esedékes törlesztı részletek összege – ha a felek eltérıen nem állapodnak meg – újraszámításra kerül. 3.8 Az elıtörlesztés nem mentesíti az Adóst a Kölcsönszerzıdésben vállalt havi törlesztı részletek rendszeres megfizetése alól, kivéve, ha az Adós az elıtörlesztéssel a teljes tartozását kiegyenlítette. A teljes tartozás kiegyenlítésekor a Hitelintézet - az idıközbeni elıtörlesztések figyelembevételével - elszámol az Adóssal. 3.9 Elıtörlesztésnél a Hitelintézet Szerzıdésmódosítási Díjat nem számít fel. Fogyasztási Kölcsönszerzıdés alapján - Nem lakáscélú kölcsön szerzıdések - nyújtott kölcsönök elıtörlesztésére vonatkozó szabályok 3.10 A Hitelintézet az Adós részleges vagy teljes elıtörlesztése esetén az elıtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos, és objektíve indokolt költségeinek Adós általi megtérítésére az alábbi korlátozásokkal jogosult, ha az elıtörlesztés olyan idıszakra esik, amikor az Ügyleti Kamat rögzített: • Adós által megtérítendı költségek mértéke nem haladhatja meg az elıtörlesztett összeg egy százalékát, ha az elıtörlesztés idıpontja és a Kölcsön szerzıdés szerinti lejáratának idıpontja közötti idıtartam az egy évet meghaladja; • Adós által megtérítendı költségek mértéke nem haladhatja meg az elıtörlesztett összeg fél százalékát, ha az elıtörlesztés idıpontja és a Kölcsön szerzıdés szerinti lejáratának idıpontja közötti idıtartam az egy évet nem haladja meg; • Adós által megtérítendı költségek nem haladhatják meg az elıtörlesztés idıpontja és a Kölcsön szerzıdés szerinti lejáratának idıpontja közötti idıtartamra az Adós által fizetendı Ügyleti Kamat összegét az elıtörlesztés idıpontjában érvényes feltételek figyelembevételével. 3.11 A Hitelintézet nem jogosult az elıtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos, és objektíve indokolt költségeinek Adós általi megtérítésére, ha • az elıtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerzıdés alapján történt; • tizenkét hónap alatt egy alkalommal az Adós által teljesített elıtörlesztés öszszege nem haladja meg a kettıszázezer forintot. A fogyasztóknak nyújtott lakáscélú kölcsönök és jelzáloghitel elıtörlesztésére vonatkozó szabályok 3.12 Jelzáloghitel elıtörlesztése esetén a Hitelszövetkezet jogosult az elıtörlesztés miatt keletkezı költségeinek megtérítésére azzal, hogy az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az elıtörlesztett összeg 2 %-át. 3.13 Lakáscélú jelzáloghitel esetében az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az elıtörlesztett összeg 1%-át, kivéve, ha a részleges vagy teljes elıtörlesztés – részben vagy egészben – más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönbıl történik. 3.14 Nem illeti meg a Hitelszövetkezetet az elızı bekezdések szerinti költségtérítés, amennyiben az elıtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerzıdés alapján történt. Nem illeti meg a Hitelszövetkezetet a költségtérítés a kölcsön részleges vagy teljes elıtörlesztése (végtörlesztése) esetén, ha az Adós fennálló tartozása nem haladja meg az egymillió forintot és a megelızı tizenkét hónap alatt elıtörlesztést nem teljesített. 3.15 Lakáscélú jelzáloghitel elıtörlesztése esetén nem illeti meg a Hitelszövetkezetet költségtérítés a szerzıdés hatálybalépésétıl számított huszonnégy hónapot követıen teljesített elsı részleges, vagy teljes elıtörlesztés (végtörlesztés) alkalmával, kivéve, ha a részleges vagy teljes elıtörlesztés (végtörlesztés) – részben vagy egészben – más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönbıl történik, vagy ha az elıtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerzıdésben meghatározott kölcsönösszeg felét.
- 122 -
3.16 Amennyiben a Hitelszövetkezet a jelzáloggal fedezete mellett nyújtott hitel biztosítékát képezı ingatlan értékének felülvizsgálata során megállapítja, hogy a hitelfedezeti érték alapján az ingatlanra adható maximális hitel összegét az Adós fennálló tıketartozása 6 hónapon keresztül folyamatosan meghaladja, úgy a Hitelszövetkezet jogosult olyan összegő elıtörlesztésére az Adóst felszólítani, amely ahhoz szükséges, hogy a fedezettség szintje helyreálljon. Az Adós a felszólítás kézhezvételét követı 15 napon belül köteles az elıtörlesztést teljesíteni. Ezen elıtörlesztés esetén a Hitelintézet nem számít fel elıtörlesztési díjat. Amennyiben arról a Felek megállapodnak, úgy az elıbbi esetben lehetıség van arra is, hogy az Adós pótlólagos biztosítékot ajánljon fel a Hitelszövetkezet részére. A fizetési számlához kapcsolódó hitel elıtörlesztésére vonatkozó szabályok 3.17 A fizetési számlához kapcsolódó Hitelkeret-szerzıdés esetén a Hitelszövetkezet nem jogosult az elıtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos, és objektíve indokolt költségeinek Adós általi megtérítésére. 4. Fizetési késedelem 4.1 A Hitelszövetkezet az Adós fizetési késedelme esetén jogosult a késedelem Szerzıdésben, ÁSZF-ben és a hatályos jogszabályokban meghatározott jogkövetkezményeit érvényesíteni. 4.2 Az Adós tudomásul veszi, hogy amennyiben az esedékesség/lejárat napjára fizetési kötelezettségét a Szerzıdés szerint nem tejesíti, illetve a törlesztéshez szükséges forint fedezetet az esedékesség/lejárat napjára fizetési számláján nem biztosítja, úgy az ezt követı naptól a Hitelszövetkezet a lejárt kölcsön tıke összege után az ügyleti kamaton felül – eltérı megállapodás hiányában az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetményben közzétett mértékő – késedelmi kamatot számít fel. A teljes hiteldíj bármely elemének késedelmes teljesítése esetén a késedelem idıtartamára, a késedelmesen teljesített összeg után – eltérı megállapodás hiányában – az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetményben közzétett mértékő késedelmi kamat kerül felszámításra. 4.3 A Hitelszövetkezet az Adósnak a késedelembe esést követıen írásban fizetési felszólítást küld, melyben közli a lejárt megfizetendı tartozás összegét, a késedelmi kamat mértékét, és tájékoztatást arról, hogy amennyiben az Adós a felszólításban megjelölt határidıre sem teljesít, a késedemi kamat felszámításán kívül a nem fizetés mely egyéb jogkövetkezményei kerülhetnek alkalmazásra. 4.3 A lakáscélú hitel- és kölcsönszerzıdés esetében a szerzıdés felmondását követı kilencvenedik napot követıen a Hitelszövetkezet az Adós nem teljesítése miatt késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel a felmondás napját megelızı napon érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó összegben. 4.4 Futamidı meghosszabbítása 4.4.1 Lakáscélú jelzáloghitel esetén a futamidı meghosszabbításáért a Hitelszövetkezet nem jogosult semmilyen, általa megállapított mértékő díjat, jutalékot vagy költséget felszámítani, amennyiben a futamidı meghosszabbítására öt éven belül nem került sor. 4.4.2 Lakáscélú jelzáloghitel esetében az Adós, amennyiben a szerzıdése alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével legalább kilencven napos késedelemben van, a futamidı alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidı meghosszabbítását legfeljebb öt évvel. Az ilyen kérelem teljesítését a Hitelszövetkezet alapos ok nélkül nem tagadhatja meg. Ebben az esetben a díjak, költségek, jutalékok vonatkozásában a 4.4.1. pontban foglaltakat kell alkalmazni.
- 123 -
5. A kölcsönszerzıdés felmondása 5.1 A Hitelszövetkezet a kölcsönszerzıdést jogosult azonnali hatállyal felmondani és a fennálló kölcsöntartozás egyösszegő visszafizetését követelni, : - Ha az Adós a Szerzıdésben foglalt bármely kötelezettségét – így különösen fizetési kötelezettségét -megszegi. - Ha az Adós a Hitelszövetkezetet valótlan tények közlésével, lényeges tények elhallgatásával, a valóságnak nem megfelelı adatok szolgáltatásával, megtéveszti vagy tévedésben tartja. - Ha az Adós olyan fizetési kötelezettséget vállal, mely veszélyezteti a Hitelszövetkezettel szembeni kötelezettségei teljesítését, továbbá - A Ptk. 525 §-ában meghatározott egyéb esetekben, amelyek a következık: a.) a kölcsönnek a szerzıdésben meghatározott célra fordítása lehetetlen; b.) az adós a kölcsönösszeget a szerzıdésben meghatározott céltól eltérıen használja; c.) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke jelentısen csökkent, és azt az adós a Hitelszövetkezet felszólítására nem egészíti ki; d.) az adós vagyoni helyzetének romlása, vagy a fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyezteti a kölcsön visszafizetésének lehetıségét; e.) az adós hitelképtelenné válik; f.) az adós a Hitelszövetkezetet a kölcsön összegének megállapításánál valótlan tények közlésével, adatok eltitkolásával vagy más módon megtévesztette, amennyiben ez a kölcsön összegének megállapítását befolyásolta; g.) az adós a kölcsön fedezetével, biztosítékával vagy céljának megvalósulásával kapcsolatos vizsgálatot – figyelmeztetés ellenére – akadályozza, ideértve azt az esetet is, ha a szerzıdésben vállalt vagy jogszabályban elıírt adatszolgáltatási kötelezettségét megszegi;
5.2. A Szerzıdés azonnali hatályú felmondása esetén az Ügyfél a felmondás idıpontjában még fennálló teljes tartozása esedékessé válik, és azt köteles a Hitelintézetnek egy összegben haladéktalanul megfizetni. 5.3.Az Ügyfél jogosult a fogyasztási kölcsön és a fizetési számlahitel esetében a szerzıdéstıl, annak aláírása napjától számított 14 napon belül, indokolás nélkül elállni, amennyiben a Kölcsön folyósítására még nem került sor. Az Ügyfél ezen szerzıdéseket az aláírásának napjától számított 14 napon belül díjmentesen felmondhatja, amennyiben a Kölcsönt a Hitelintézet már folyósította. 5.4.Az Ügyfél elızı bekezdésben foglalt elállási/felmondási jogát határidıben érvényesítettnek kell tekinteni, amennyiben az erre vonatkozó nyilatkozatát a határidı lejártáig postára adja, egyéb igazolható módon azt a Hitelintézetnek elküldi. vagy a Hitelszövetkezet hitelszerzıdést megkötı egységeiben az erre vonatkozó adatlap kitöltésével bejelenti. 5.5 Az Ügyfél a felmondásra vonatkozó nyilatkozatának Hitelintézet részére történt elküldését követıen haladéktalanul, de legkésıbb 30 napon belül köteles a felvett Kölcsön összegét, valamint a Kölcsön folyósításának idıpontjától a visszafizetés idıpontjáig felszámítható, a vonatkozó szerzıdés szerint megállapított Ügyleti Kamatot a Hitelintézetnek visszafizetni. 6. Tájékoztatás, értesítés 6.1 A szerzıdı felek megállapodnak, hogy egymás közötti kapcsolattartásuk során valamennyi értesítést és közlést írásban kell elküldeni a másik fél részére. Ennek módja lehet: (a) személyes átadás, a kézbesítés megtörténtének tényét hitelesen tanúsító módon (pl.: az átadás illetve átvétel tényét két együttesen jelenlévı tanú aláírásával igazolja; a két ta-
- 124 -
nú együttes jelenlétében átadott küldemény kézbesítettnek tekintendı akkor is, ha az átvételt a címzett megtagadja); (b) ajánlott vagy tértivevényes postai küldemény útján; (c) telefax üzenet vagy elektronikus levél (e-mail) útján, a Szerzıdésben megjelölt telefax számra illetve e-mail címre. 6.2 Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy az ajánlott postai küldemény az igazolt feladástól számított ötödik napon tekintendı kézbesítettnek, e-mail esetén az elküldés idıpontját, telefax esetén a faxon rögzített, megjelölt idıpontot kell a megérkezés idıpontjának tekinteni. 6.3 Az Ügyfél szabadon jogosult a Szerzıdésben meghatározni, hogy a Hitelszövetkezet az értesítéseit, visszaigazolásait milyen telefaxszámra vagy e-mail címre küldje. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy az értesítéshez főzıdı joghatások az értesítéseknek a megjelölt telefaxszámra vagy e-mail címre történı megérkezésével abban az esetben is beállnak, ha az értesítéseket az Ügyfél nem közvetlenül kapja kézhez. Ennek minden felelısségét és kockázatát az Ügyfél viseli. Az Ügyfél saját felelısségére köteles gondoskodni arról, hogy az értesítést a megjelölt telefonszámon mőködı telefaxra vagy e-mail címre a Hitelszövetkezet mindenkor lehetısége legyen azt elküldeni. 7. Reklamációk, panaszok és jogorvoslati lehetıségek 7.1. Az Ügyfél információkérés céljából, illetve panaszaival a számlavezetı hely vezetıjéhez, a Hitelszövetkezet elnökének vagy Igazgatóságának címzett levélben (cím: 4032 Debrecen, Simonyi u. 20.;), vagy elektronikus úton (
[email protected]), valamint a számlavezetı helyen személyesen vagy írásban fordulhat. A számlatulajdonos igénybe veheti még a fentieken kívül a Hitelszövetkezet telefonos Ügyfélszolgálatát – munkaidıben, melynek hívószáma: 52 / 311-376. 7.2.A Hitelszövetkezet szóbeli panaszt haladéktalanul megvizsgálja, és szükség esetén orvosolja. Amennyiben a Hitelszövetkezet nem tud haladéktalanul intézkedni vagy a szóbeli panasz kivizsgálása hosszabb idıt vesz igénybe vagy a Hitelszövetkezet azonnali intézkedését, illetve válaszát a Fogyasztó nem fogadja el, úgy a Fogyasztó szóbeli panaszára írásbeli választ ad 15 napon belül. A Hitelszövetkezet az írásban benyújtott panaszt, annak a Hitelszövetkezethez történt beérkezésétıl számított 15 napon belül kivizsgálja, érdemben elbírálja és ennek eredményérıl a Fogyasztó részére írásbeli értesítést küld, amennyiben az elbíráláshoz szükséges dokumentumok és információk a Hitelszövetkezetnél hiánytalanul rendelkezésre állnak. Amennyiben a panasz elbírálásához a Hitelszövetkezetnek további dokumentumokra és információra van szüksége, úgy ennek teljesítésére hívja fel a Fogyasztót. Ez utóbbi esetben a panasz kivizsgálását a Hitelszövetkezet akkor folytatja, ha a Fogyasztó dokumentum csatolási és információszolgáltatási kötelezettségének eleget tesz. 7.3.A Fogyasztó jogosult továbbá panaszával jogorvoslatért a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéhez fordulni, ahol kérheti a Felügyelet közremőködését a rendezéshez, valamint a számlatulajdonos az illetékes bírósághoz is fordulhat. A fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLVII. törvényben meghatározott esetekben pedig, a Gazdasági Versenyhivatalhoz (1245.Budapest 5 Pf.1036) és kérheti a fogyasztóvédelmi hatóság eljárását. A PSZÁF ügyfélszolgálat levezési címe: 1534 Budapest, BKKP Postafiók: 777;
[email protected] , telefon szám: 06-40-203-776. 7.4. A Hitelszövetkezet a Fogyasztóval felmerült jogvitát békés úton, egyezség útján kísérli meg elintézni. A jogvita egyezséggel történı rendezése hiányában a Hitelszövetkezet követelését bírósági út igénybevételével érvényesíti.
- 125 -
8. Záró rendelkezés 8.1 A Hitelszövetkezet elızetes, írásbeli hozzájárulása nélkül az Ügyfél a Szerzıdésbıl eredı jogait másra nem engedményezheti, illetve kötelezettségeit tartozásátvállalás útján nem ruházhatja át. 8.2 A Hitelszövetkezet jogosult a Szerzıdésbıl eredı jogait az Ügyfél elızetes engedélye nélkül részben vagy egészben engedményezni, átruházni. Az engedményezés megtörténtérıl a Hitelszövetkezet az Ügyfelet írásban tájékoztatja. 8.3 Amennyiben a Hitelszövetkezet nem érvényesít a Szerzıdés alapján ıt megilletı valamely jogot, vagy ilyen jog gyakorlásával késlekedik, vagy azokat csak részben gyakorolja, ez nem jelenti azt, hogy a Hitelszövetkezet errıl a jogáról lemond. 8.4 A Hitelszövetkezet a Szerzıdés elıkészítése és megkötése során a szerzıdı fél azonosítását eredeti iratok, okmányok vagy ezek hiteles másolata alapján végzi, és jogosult azokról – a szerzıdı fél kifejezett tiltása hiányában – másolatot készíteni. 8.5 A Szerzıdés – eltérı megállapodás hiányában - a szerzıdı felek általi együttes aláírás napján lép hatályba. 8.6 Amennyiben a Szerzıdésrıl idegen nyelvő példány is készül, akkor értelmezési vita esetén a Szerzıdés magyar nyelvő változata az irányadó. 8.7 Az ÁSZF rendelkezései mind az Ügyfélre, mind a Hitelszövetkezetre nézve kötelezıek, de az egyedi Szerzıdésben azoktól kölcsönös egyetértéssel írásban el lehet térni, amennyiben ez nem ütközik a Magatartási Kódex illetve valamely jogszabály rendelkezéseibe. 8.8 A szerzıdı felek megállapodnak, hogy amennyiben a szerzıdés nem kerül közokiratba foglalásra és a náluk lévı szerzıdési példányok között eltérés van, úgy a Hitelszövetkezet által ırzött példány rendelkezéseit fogadják el irányadónak.
A jelen ÁSZF aláírásával az Ügyfél és Hitelszövetkezet kijelenti, hogy annak tartalmát megismerte, megértette és azt magára nézve kötelezınek ismeri el. Kelt: ..................................helység, 201 ..., év ............... hó...... nap.
Adós
Adós
H Hitelszövetkezet
Készfizetı
- 126 -
5. számú melléklet A Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet betétgyőjtési üzletága szabályozása
A Hitelszövetkezet a Hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. számú törvényben (továbbiakban: Hpt.), valamint a takarékbetétrıl szóló 1989. évi 2. törvény-erejő rendeletben (továbbiakban: Tvr.) foglaltakat figyelembe véve a betétgyőjtéssel kapcsolatos eljárási rendet e szabályzatban rögzíti. A szabályzat tartalmazza a betétgyőjtéssel kapcsolatos elıkészítési, döntési és kezelési hatásköri és eljárási rendet. A hitelszövetkezet tevékenységét a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete, illetve jogelıdje, az Állami Pénz- és Tıkepiaci Felügyelet alábbi engedélyei alapján végzi: - 939/1997/F.(1997. december 4.) számú ÁPTF határozat - 1279/1998.(1998. június 30.) számú ÁPTF határozat - I-1352/2003.(2003.október 31.) számú PSZÁF határozat - I-2037/2004.(2004.augusztus 23.) számú PSZÁF határozat - I-E-2377/2004.(2004.november 8.) számú PSZÁF határozat - E-I-636/2008. számú PSZÁF határozat A Hpt. elıírásai értelmében a hitelszövetkezet kizárólag tagjai körében győjthet betétet. I. Fogalmi meghatározások: 1.) Betét: a Ptk. szerinti betétszerzıdés vagy takarékbetét-szerzıdés alapján fennálló tartozás, ideértve a bankszámlaszerzıdés alapján fennálló pozitív számlaegyenleget is. 2.) Betét és más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendı pénzeszköz (ide nem értve a követelés eladásáért kapott pénzt és zártkörően kibocsátott kötvényt) győjtése: pénzeszközök egyedileg elıre meg nem határozott személyektıl történı üzletszerő győjtése oly módon, hogy azzal a betétgyőjtı tulajdonosként rendelkezhet, de köteles azt – kamattal, más elıny biztosításával vagy anélkül – visszafizetni. Nem minısül betétgyőjtésnek az olyan jegy, kártya vagy egyéb tanúsítvány kibocsátása, amely kizárólag a kibocsátó árujának, szolgáltatásának vásárlása, illetve igénybevétele során fizetıeszközként használható. 3. Betétes: akinek a betét a nevére szól. 4. Rendelkezésre jogosult személy: aki a betét tulajdonosa, vagy, ha nem tulajdonosa a betétnek, aki a tulajdonos rendelkezése alapján korlátozással vagy anélkül rendelkezhet a betét fölött. 5. Kedvezményezett: a betét tulajdonosa vagy a betétes által kedvezményezettként a hitelszövetkezetnek írásban bejelentett személy. 6. Közös betét: az olyan betét, amelynek több tulajdonosa, illetıleg kedvezményezettje van (több személy nevére szól). A betétbiztosítás szempontjából közös betétnek minısülnek a társasházak, lakásszövetkezetek, az építıközösségek, a gáz- és egyéb közmőépítık közössége, valamint a telefonhálózat bıvítésének céljából létrejött közösségek betétei is. 7. Kamat: a hitelszövetkezet által a betételhelyezınek az elfogadott betét vagy az igénybe vett kölcsön használatáért, kockázatáért fizetendı, a betét- vagy kölcsönösszeg százalékában meghatározott, idıarányosan térítendı (elszámolandó) pénzösszeg vagy egyéb hozadék. II. A betétek biztosítása A hitelszövetkezet csatlakozott az Országos Betétbiztosítási Alaphoz. A hitelszövetkezetnél elhelyezett névre szóló betétek esetében – a Hpt.-ben rögzített feltételek szerint az alábbiak szerint fizeti ki:
- 127 -
Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tıke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb 100.000 euró összeghatárig forintban fizeti ki kártalanításként. A kártalanítás forintösszegét a kártalanítás 105. §-ának (1) bekezdésében meghatározott kezdı idıpontjának napját megelızı napon érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján kell meghatározni. Devizabetét esetén a kártalanítás összegének, valamint az e bekezdés szerinti összeghatárnak a megállapítása - a kifizetés idıpontjától függetlenül - a kártalanítás 105. §-ának (1) bekezdésében meghatározott kezdı idıpontjának napját megelızı napon érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon történik. Az OBA a befagyott tıkeösszeg után a még nem tıkésített és ki nem fizetett kamatot a kártalanítás 105. §-ának (1) bekezdésében meghatározott kezdı idıpontjáig legfeljebb az (1) bekezdésben meghatározott összeghatárig a szerzıdés szerinti kamatlábbal téríti meg a kártalanításra jogosult személy részére. A betétes ezen túlmenıen kártalanítást meghaladó kifizetésre az OBA-val szemben semmilyen jogcímen nem tarthat igényt. Közös betét esetén a 101. § (1) bekezdésben meghatározott kártalanítási összeghatárt a kártalanításra jogosult minden személy esetén külön kell számításba venni. A kártalanítási összeg számítása szempontjából - eltérı szerzıdési kikötés hiányában - a betét összege a betéteseket azonos arányban illeti meg. Az olyan betétre, amellyel kapcsolatban pénzmosás alapos gyanúja miatt büntetıeljárás van folyamatban, az eljárás jogerıs befejezéséig kártalanítás nem fizethetı ki. Az OBA által biztosított betétek esetében a hitelintézet és a betétes között beszámításnak akkor van helye, ha a betétesnek a hitelintézettel szemben hitel vagy más ügylettel kapcsolatos lejárt vagy a betét kifizetéséig lejáró tartozása is van. A hitelintézet köteles a beszámítási igényét az OBA-val közölni, és igényének jogosságát hitelt érdemlı módon bizonyítani. A hitelintézet köteles okirattal igazolni, hogy a betétest (az adóst) a beszámítási igényérıl tájékoztatta. Az OBA a bizonyításig felfüggeszti az adott betétre történı kifizetést. Ha a beszámításra sor kerül, akkor az OBA a 101. § szerinti összegbıl hitelintézetet megilletı és részére átutalt összeg levonása után fennmaradó összeget fizeti ki a betétes részére. A kártalanítás mértékének megállapítása során az ügyfélnek az OBA tagjánál fennálló valamennyi befagyott követelését össze kell számítani. Ha az OBA tagjának az ügyféllel szemben lejárt vagy a kártalanítás kifizetéséig lejáró követelése van, azt a kártalanítás megállapítása során az ügyfél követelésébe be kell számítani. Fedezetül szolgáló betét esetén az OBA akkor teljesít kifizetést, ha a kártalanítási összeg felvételére való jogosultság a felek megegyezése vagy bíróság, illetve hatóság jogerıs határozata alapján kétséget kizáróan megállapítható. Hitelszövetkezet által győjtött betétekre kizárólag az OBA által biztosított mértékig fizethetı kártalanítás, továbbá az ilyen betétekre kizárólag az OBA által nyújtott biztosítás terjed ki, ide nem értve a Hpt. 128. §-ban meghatározott önkéntes betétvédelmi alapok által nyújtott biztosítást. Az OBA által nyújtott biztosítás csak a névre szóló betétre terjed ki. Az OBA által nyújtott biztosítás – a Hpt. 100. §-ban meghatározott kivételekkel – a betétek számától és pénznemétıl függetlenül kiterjed minden olyan betétre, amelyet az Alapban tagsággal rendelkezı Hitelszövetkezetnél helyeztek el.
- 128 -
Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki a Hpt. 100. §-ában rögzített betétekre. Pl. az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki: - a Hitelszövetkezet vezetı állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkezı személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élı közeli hozzátartozói, valamint ezen személyek befolyásoló részesedésével mőködı gazdálkodó szervezetei [Ptk. 685. § c) pontja] által elhelyezett betéteire; - az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerzıdés szerint, a szerzıdéskötés idıpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejő betétekhez képest jelentısen magasabb kamatot vagy más vagyoni elınyt kap, valamint - az olyan betétre, amelyrıl bíróság jogerıs ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik. Az OBA a betétek befagyása vagy a Felügyeletnek a Hpt. 30. § (1) bekezdés c) pontja alapján hozott határozata vagy felszámolási eljárás kezdeményezése esetén a bíróság felszámolást elrendelı végzésének közzététele után tizenöt napon belül - a három idıpont közül a legkorábbiban megkezdi és három hónapon belül befejezi a betétesek részére a kártalanítás kifizetését. Az OBA legfeljebb két alkalommal kérheti a Felügyelettıl a kifizetési határidı meghosszabbítását alkalmanként legfeljebb három hónappal. A Hitelszövetkezet - a kártalanításra való jogosultság egyértelmő megállapítása érdekében - a névre szóló betét esetén köteles a betétes, illetıleg a kedvezményezett alábbi azonosító adatait nyilvántartani: - Természetes személy személyazonosító és lakcím adatai: név (családi és utónév, leánykori név), születési hely, idı, lakcím, adóazonosító szám. - Nem természetes személyt, céget azonosító adatok: a cégnév, cím (székhely), adószám. (A betétbiztosítás részletes feltételeit a Hpt., valamint a Hitelszövetkezet egységeiben kifüggesztett OBA tájékoztatója is tartalmazza.) III. A hitelszövetkezet betétgyőjtési tevékenysége A Hitelszövetkezet csak akkor köthet betétszerzıdést (szolgáltathat ki betétokiratot), ha - a betét a Hpt. szerint biztosítva van, vagy - ha a betétre nem terjed ki az OBA által nyújtott biztosítás, akkor a szerzıdésben (a betétokiraton) a következı, feltőnıen elhelyezett záradék szerepel: "A jelen szerzıdés tárgyát képezı betét a Hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény alapján nincs biztosítva." A Hitelszövetkezet betétet természetes személy – ide nem értve az egyéni vállalkozó egyéni vállalkozási tevékenységével összefüggı betételhelyezését – tagjaitól takarékbetét, míg nem magánszemély tagjaitól - ide értve az egyéni vállalkozó egyéni vállalkozási tevékenységével összefüggı betételhelyezését is – betéti szerzıdés alapján fogad. III/1. A takarékbetét győjtésére vonatkozó általános szabályok A Tvr. szerint Takarékbetét: a hitelszövetkezetnél takarékbetét-szerzıdés (Ptk. 533. §) alapján takarékbetétkönyv vagy más okirat (a továbbiakban: okirat) ellenében elhelyezett pénzösszeg. 1.1 Takarékbetétet a hitelszövetkezetnél tagként nyilvántartott természetes személyek helyezhetnek el. A takarékbetét kizárólag névre szólóan helyezhetı el. A hitelszövetkezet az okiraton kö-
- 129 -
teles feltüntetni legalább a betétes, illetıleg a kedvezményezett családi és utónevét, születési helyét és születési idejét. 1.2. A takarékbetét-szerzıdésben az elhelyezıtıl különbözı, de takarékbetét elhelyezésre jogosult kedvezményezett is megjelölhetı. A hitelszövetkezet a betétest és kedvezményezett megnevezése esetén ez utóbbit is köteles a pénzmosás és terrorizmus megelızésérıl és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. Törvény és módosításai, az annak végrehajtásáról szóló kormányrendelet szerint azonosítani, és az azonosítás adatait a takarékbetét, illetve a takarékbetétszerzıdés megszőnését követı legalább tíz évig megırizni. Azonosítás hiányában a hitelszövetkezet a takarékbetétet, illetve a kedvezményezett megjelölését nem fogadhatja el. 1.3. Nagykorú betétes a takarékbetét elhelyezésekor úgy rendelkezhet, hogy elhalálozása esetén a takarékbetétet az általa megjelölt kedvezményezett részére kell visszafizetni. Az így elhelyezett takarékbetét nem tartozik a takarékbetétes hagyatékához, a kedvezményezett a takarékbetét felett a hagyatéki eljárás lefolytatásától függetlenül rendelkezhet. Több személy által együttesen elhelyezett takarékbetét esetében - egybehangzóan meghatározott feltétel vagy korlátozás hiányában - valamennyi betétes egyetemlegesen jogosult a takarékbetét feletti rendelkezésre. 1.4. A névre szólóan elhelyezett takarékbetétet a hitelszövetkezet az okiratban megnevezett személy – a betétes vagy a kedvezményezett – részére csak a betétes által az okiratban meghatározott feltétel teljesítése esetén fizeti vissza. E feltételt a betétes egyoldalúan – a hitelszövetkezethez intézett írásbeli nyilatkozattal – módosíthatja. A meghatározott feltétel teljesítése nem szükséges öröklés, jogerıs bírósági határozat vagy a bírósági végrehajtásra vonatkozó törvényi rendelkezések alapján történı kifizetés esetén. 1.5. A takarékbetétet – az ügyleti biztosíték céljára szolgáló takarékbetét kivételével – polgári jogi tartozás kiegyenlítése vagy biztosítása érdekében lefoglalni, valamint arra zálogjogot szerezni nem lehet. Az ügyleti biztosíték céljára kiállított takarékbetétkönyvön a takarékbetét tulajdonosának nevén kívül fel kell tüntetni az ügyleti biztosítéki jelleget és a takarékbetét feletti rendelkezés módjait. 1.6. A hitelszövetkezetnél elhelyezett betétek visszafizetését – a Hpt.-ben rögzített feltételek szerint – az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tıke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb 100.000 euró összeghatárig forintban fizeti ki kártalanításként. A kártalanítás forintösszegét a kártalanítás 105. §-ának (1) bekezdésében meghatározott kezdı idıpontjának napját megelızı napon érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján kell meghatározni. Devizabetét esetén a kártalanítás összegének, valamint az e bekezdés szerinti összeghatárnak a megállapítása - a kifizetés idıpontjától függetlenül - a kártalanítás 105. §-ának (1) bekezdésében meghatározott kezdı idıpontjának napját megelızı napon érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon történik. Az Alap a befagyott tıkeösszeg után a még nem tıkésített és ki nem fizetett kamatot a kártalanítás 105. §-ának (1) bekezdésében meghatározott kezdı idıpontjáig legfeljebb az (1) bekezdésben meghatározott összeghatárig a szerzıdés szerinti kamatlábbal téríti meg a kártalanításra jogosult személy részére. 1.7. A takarékbetét titkos. Adatairól (pl. a takarékbetétes nevérıl, a takarékbetét összegérıl) csak a banktitokra vonatkozó törvényi rendelkezések alapján szolgáltathatók ki. 1.8. A takarékbetét mentes mindennemő adó alól. A takarékbetét kamatát a mindenkor hatályos adótörvények szerinti kamatadó terheli.
- 130 -
1.9. A takarékbetét összegének visszafizetésére és a kamat kifizetésére vonatkozó követelés nem évül el. 1.10. A takarékbetétbe történı befizetést, abból történı kifizetést, valamint a kamat jóváírását az okiraton fel kell tüntetni. Kifizetés csak az okirat egyidejő bemutatása mellett teljesíthetı. 1.11. A hitelszövetkezet a takarékbetét után az általa közzétett kamatfeltételek és általános szerzıdési feltételek alapján a szerzıdésben meghatározott kamatot vagy egyéb hozadékot (a továbbiakban együtt: kamat) fizet. 1.12. A takarékbetét kamatozása – ha a szerzıdés másként nem rendelkezik – az elhelyezés napját követı naptól a kifizetés napjával bezárólag tart. A kamatszámítás a tıke * % * naptári napok száma kamat = -------------------------------------36.500 képlet alapján történik. 1.13. A takarékbetét után járó kamat – a takarékbetétbıl történı teljes kifizetés esetét kivéve – minden év december hó 31. napján esedékes. A fel nem vett kamatot az esedékességkor a takarékbetét összegéhez hozzá kell adni (tıkésítés). 1.14. Takarékbetét elhelyezhetı lekötési idı meghatározása nélkül (látra szólóan), vagy elıre meghatározott lekötési idıre (lekötéssel). 1.15. A takarékbetétet – a hitelszövetkezet hirdetményében rögzített kamatfeltételek mellett – egy éven túli idıtartamra is le lehet kötni. A lekötött takarékbetétnél – az elsı befizetés kivételével – a lekötési idı számítása nem a betétkönyv megnyitásától kezdıdik, hanem minden egyes befizetésnek ki kell töltenie a vállalt lekötési idıt. 1.16. A hitelszövetkezet a szerzıdés szerinti lekötési idı elıtt felvett takarékbetét után – a tényleges elhelyezés idejére – járó kamatnak a hirdetményben meghatározott hányadát fizeti ki. A Hpt. szerinti nagybetét, valamint óvadékul szolgáló takarékbetét esetében a kamat mértéke – a szerzıdı felek kölcsönös megállapodása alapján – a Hirdetményben rögzített mértéktıl eltérhet. 1.17. Amennyiben a betétes a takarékbetétjét a lekötési idı után nem szünteti meg, illetve új lekötési idıben nem állapodik meg, úgy a hitelszövetkezet a lekötési idı letelte után a betétet lekötési idı meghatározása nélkül (látra szólóan) elhelyezett takarékbetétként kezeli, mely után a hirdetményben meghatározott mértékő kamatot fizet. 1.18. A takarékbetétbıl történı visszafizetés mindenkor a még fennálló legrégebbi (le nem kötött, lekötött) betétekbıl történik. 1.19. A hitelszövetkezet nem jogosult a takarékbetét után járó kamat mértékének egyoldalú módosítására, kivéve ha ezt a jogát a szerzıdésben kikötötte. 1.20. Az új kamatmértéket legalább tizenöt nappal a módosítást megelızıen a helyben szokásos módon, illetve a hitelszövetkezet egységeiben kifüggesztett hirdetményben be kell jelenteni. Amennyiben a betétes a módosítást nem fogadja el, úgy jogában áll a szerzıdést felmondani. A felmondási idı ez esetben 90 nap. Ennek lejártáig a hitelszövetkezet a módosítás elıtti kamatot köteles megfizetni.
- 131 -
1.21. A hitelszövetkezet köteles a takarékbetétekre vonatkozó jogszabályokban, valamint az üzletszabályzatában foglalt rendelkezéseket, az általános szerzıdési feltételeket és a kamatmértékeket az egységeiben kifüggeszteni. 1.22. Könyves betét esetén a hitelszövetkezet a betétes részére betéti okiratot szolgáltat ki, amelyben a forgalmakat naprakészen feltünteti. A betéti okirat a betétes birtokában van, abban forgalmazni csak annak egyidejő bemutatásával lehet. Teljes kivét esetén a betét összegét és a betétest megilletı kamat kifizetését a betéti okirat bevonása ellenében teljesíti a hitelszövetkezet. 1.23. Ha a betéti okirat elvész, vagy megsemmisül, ezt a tényt a betétesnek haladéktalanul be kell jelentenie a Hitelszövetkezetnél. A betétes a betéti okirathoz főzıdı jogait közjegyzıi megsemmisítési eljárás útján érvényesítheti. 1.24. A hárommillió-hatszázezer forintot meghaladó befizetés, vagy kifizetés esetén a befizetırıl ügyfél-azonosító lapot kell kiállítani a pénzmosás megelızésérıl szóló szabályzatnak megfelelıen. III/2. Bankszámlaszerzıdés alapján történı betétgyőjtés szabályai A Hpt. értelmében betétnek minısül a bankszámlaszerzıdés alapján fennálló pozitív számlaegyenleg is. A bankszámlaszerzıdés kötésével, a bankszámlavezetéssel összefüggı eljárási rendet külön szabályzat, a bankszámla egyenleg napi átlagos állományára vetített éves kamatmértéket külön hirdetmény tartalmazza.
III/3. Szerzıdéses betétek győjtésére vonatkozó általános szabályok 3.1. A Hitelszövetkezet tagjai szabad pénzeszközeiket éven belüli (látra szóló, meghatározott idıre lekötött), vagy éven túli lejáratra szerzıdéses formában is elhelyezhetik. A nem magánszemély tagok - ide értve az egyéni vállalkozó egyéni vállalkozási tevékenységével összefüggı betételhelyezését is – betétet kizárólag betéti szerzıdés alapján helyezhetnek el. 3.2. A Hitelszövetkezet a szerzıdés alapján a betétes részére pénzeszközeinek elhelyezése céljából betétszámlát nyit, amelyre a betétes kamatfizetés ellenében betétet helyez el. 3.3. A betét lekötésére vonatkozó szerzıdés a lekötött összeg betétszámlán történı jóváírásával lép hatályba. 3.4. A betéti szerzıdésnek tartalmaznia kell legalább a betétest egyértelmően azonosító adatok közül az alábbi három adatot: név/cégnév, cím (székhely), adószám. 3.5. A betéti szerzıdés tartalmazza a lekötés szerinti idıre a betétes részére járó kamat mérté-két, és az esetleges megváltoztatásának feltételeit. 3.6. A hitelszövetkezet a legkisebb lekötési idı mértékét 7 napban határozza meg. 3.7. A Hitelszövetkezet a szerzıdésben megjelölt idıtartamra lekötött betét után a Hirdetményben rögzített mértékő kamatot fizet. E kamatmérték változhat, ha a szerzıdés aláírása és a szerzıdés hatálybalépése közötti idıtartam a hét naptári napot meghaladja. 3.8. A betétek esetén a kamatozás az elhelyezés napját követı naptól a kifizetés napjával bezárólag tart.. A betét megszőnése esetén a kamat a megszőnés napján esedékes. 3.9. A kamatszámítás a
- 132 -
tıke * % * naptári napok száma kamat = ----------------------------------36.500 képlet alapján történik. 3.10. A Hitelszövetkezet az esedékes kamatot az esedékesség napján - a betétes eltérı rendelkezése hiányában - a lekötött betéttel együtt a betétes bankszámláján jóváírja, vagy a Hitelszövetkezet pénztárában készpénzben kifizeti . 3.11. A betétes a betétet egészben, vagy részben bármikor írásban, akár azonnali hatállyal is felmondhatja. A felmondás idıtartama 30 nap. A felmondási idıt a felmondás Hitelszövetke-zethez érkezését követı napjától kell számítani. Ha a betétes betétjét részben, vagy egészben a szerzıdésben foglalt lekötési idıtartam letelte elıtt mondja fel, a Hirdetményben rögzített, csökkentett mértékő kamat illeti meg. 3.12. A Hpt. szerinti nagybetét, valamint óvadékul szolgáló betét esetében a kamat mértéke – a szerzıdı felek kölcsönös megállapodása alapján – a Hirdetményben rögzített mértéktıl eltérhet. 3.13. A hitelszövetkezetnél elhelyezett betét(ek) esetében az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tıke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb 100.000 euró összeghatárig forintban fizeti ki kártalanításként. A kártalanítás forintösszegét a kártalanítás 105. §-ának (1) bekezdésében meghatározott kezdı idıpontjának napját megelızı napon érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján kell meghatározni. Devizabetét esetén a kártalanítás összegének, valamint az e bekezdés szerinti összeghatárnak a megállapítása - a kifizetés idıpontjától függetlenül - a kártalanítás 105. §-ának (1) bekezdésében meghatározott kezdı idıpontjának napját megelızı napon érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon történik. Az Alap a befagyott tıkeösszeg után a még nem tıkésített és ki nem fizetett kamatot a kártalanítás 105. §-ának (1) bekezdésében meghatározott kezdı idıpontjáig legfeljebb az (1) bekezdésben meghatározott összeghatárig a szerzıdés szerinti kamatlábbal téríti meg a kártalanításra jogosult személy részére. A betétbiztosítás részletes feltételeit a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény, az Általános üzletszabályzat tartalmazza. 3.14. A szerzıdéses betétek adatai titkosok. Azokról (pl. a betétes nevérıl, a betét összegérıl) – a jogszabályban meghatározott esetek kivételével - csak a banktitokra vonatkozó törvényi rendelkezések alapján szolgáltathatók ki. 3.15. A pénzmosási törvénynek megfelelıen megállapított összeget meghaladó befizetés, vagy kifizetés esetén a befizetırıl ügyfélazonosító lapot kell kiállítani a pénzmosás megelızésérıl szóló szabályzatnak megfelelıen. III/4. Más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendı pénzeszköz győjtésére vonatkozó általános szabályok A Hpt. értelmében a Hitelintézet visszafizetendı pénzeszközöknek a nyilvánosságtól történı győjtése érdekében – betét elfogadásán kívül – kizárólag kötvényt és letéti jegyet bocsáthat ki. A hitelszövetkezet ezen tevékenységeket csak saját tagjai körében végezheti. A hitelszövetkezet rövid távon nem tervezi a forrásgyőjtés ezen formáit bevezetni. Bevezetése esetén az erre vonatkozó eljárási rend külön szabályzat keretében kerül rögzítésre.
- 133 -
A Hpt. értelmében nem minısül betétnek - a hitelszövetkezetnél más hitelintézet által elhelyezett betét, - a Hpt. szerinti alárendelt kölcsöntıke, - a hitelszövetkezeti tagi hozzájárulás. A Hpt. értelmében alárendelt kölcsöntıkének minısül minden olyan kölcsön, amely kielégíti az alábbi feltételeket: a) a hitelszövetkezet ténylegesen rendelkezésére áll, és a hitelszövetkezet számára azonnal, jogvita vagy sortartási kötelezettség nélkül hozzáférhetı, továbbá a hitelszövetkezet mérlegé-ben szerepel; b) az alárendelt kölcsöntıke nyújtására vonatkozó szerzıdés tartalmazza a kölcsönt nyújtó fél egyetértését arra vonatkozóan, hogy az általa nyújtott kölcsön bevonható a hitelszövetkezet adósságának rendezésébe és a kölcsönt nyújtó követelése a törlesztések sorrendjében a részjegy tulajdonosok elıtti legutolsó helyen áll; c) a kölcsön eredeti futamideje öt évet meghaladó lejáratú, és legkevesebb öt év múlva fizetendı vissza, illetve, ha a lejárat nincs meghatározva, a kölcsön csak a szerzıdésben rögzített, a felmondástól számított, legkevesebb öt év múlva fizethetı vissza, kivéve, ha a Felügyelet engedélyezi a korábbi visszafizetést; d) a kölcsönszerzıdés semminemő olyan feltételt nem tartalmaz, amely a kapcsolódó kamat- és járulékfizetést megnöveli, kivéve mozgó kamatozás esetén a referenciakamat emelkedésébıl adódó kamatnövekedést; e) ) tıketörlesztés az eredeti lejárat vagy a szerzıdésben kikötött felmondási idı elıtt nem lehetséges, kivéve, ha azt a Felügyelet engedélyezi; f) az alárendelt kölcsöntıkével kapcsolatosan kizárt a kölcsöntıkét nyújtó bármiféle beszámítási joga a kölcsönfelvevıvel szemben; g) az alárendelt kölcsöntıke összegének a szavatoló tıkébe történı beszámítását legalább a viszszafizetési idıpontot megelızı öt év során – fokozatosan, évente egyenlı arányban – csökkenteni kell. A hitelszövetkezetek (ideértve az MNB-t is) egymás közötti betétjei kamat- és egyéb feltételeit a szerzıdı felek megállapodásban rögzítik, melynek megkötésére az elnök, az ügyvezetı(k), a központi fiók vezetıje, valamint a fıkönyvelı közül bármely két személy együttesen jogosult. Alárendelt kölcsöntıke, valamint az egyéb tagi hozzájárulások győjtésének formáit és kamatozási feltételeit a hitelszövetkezet Hirdetménye tartalmazza. IV. Hatásköri szabályok A Hitelszövetkezet nevében betétek elfogadása a hitelszövetkezet szervezeti egységeinél történhet. Nagybetét – az óvadékul szolgáló betét kivételével – elsısorban a hitelszövetkezet központi egységében fogadható. Az egyes szervezeti egységek csak az esetben fogadhatnak el nagybetétet, ha a központ elızetesen ahhoz hozzájárult. Nagybetét, és óvadékul szolgáló betét egyedi kamatkondíciója kizárólag a központ által kerülhet meghatározásra. A hitelszövetkezet részérıl a Betéti szerzıdés megkötésére az alábbiak jogosultak: - a hitelszövetkezet elnöke, igazgatósági tagok, ügyvezetık - a hitelszövetkezet fıkönyvelıje - a központi fiók vezetıje - a térségi fiókok vezetıi A betéti szerzıdések adatait úgy kell a hitelszövetkezet nyilvántartásaiban rögzíteni, hogy az naprakészen biztosítsa az ügyfelek tájékoztatását, megfeleljen a vonatkozó adatszolgáltatási kötelmeknek, kielégítı információt nyújtson az üzemgazdasági elemzésekhez.
- 134 -
A betétgyőjtéssel összefüggı üzlet- és kamatpolitikát a hitelszövetkezet úgy kell alakítja, hogy az racionális eszköz-forrás gazdálkodást tegyen lehetıvé. V. A betéti üzletág ellenırzése A felügyelı bizottság az éves munkarendjében foglaltak szerinti ellenırzést folytat. A Hitelszövetkezet betéti üzletágát, a betétgyőjtés jogszerőségét a munkatervben rögzítetteknek megfelelıen a belsı ellenır rendszeresen ellenırzi. A betét, illetve az arra járó kamat kifizetését megelızıen - a folyamatba épített ellenırzés részeként - az egység vezetıje köteles a kifizetés jogszerőségérıl meggyızıdni, az elszámolá-sok helyességét ellenırizni. VI. Egyéb kérdések 6.1. A jelen szabályzatban nem szabályozott kérdésekben a Hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. számú törvény, a takarékbetétrıl szóló 1989. évi 2. törvényerejő rendelet, egyéb vonatkozó jogszabályok, az Alapszabály, az Üzletszabályzat és egyéb szabályzatok tartalma az irányadó. 6.2. Az egyes betétkonstrukciókra vonatkozó rendelkezések az általános rendelkezésekkel, valamint a Hitelszövetkezet egységeiben kifüggesztett Hirdetménnyel együtt érvényesek. A Hirdetményben rögzített konstrukciók változtatása az igazgatóság hatáskörébe tartozik. Az egyes betéttípusok kamatfeltételeinek módosítására az igazgatóság elnöke, vagy az ügyvezetı(k) is jogosult, amennyiben a változtatás révén az egyes konstrukciók kamataiban 2 %-pontot meg nem haladó mértékő korrekció válik szükségessé. 6.3. A hitelszövetkezet a betéti szabályzat megváltoztatását legalább 30 nappal korábban a hitelszövetkezet egységeiben kifüggesztett Hirdetmény útján teszi közé. Ha az üzletfél az értesítés kifüggesztésétıl számított 30 napon belül észrevételt nem tesz, kifogást nem emel, a változást részérıl elfogadottnak kell tekinteni. 6.4. Ha az üzletfél a szabályzat megváltoztatása következtében nem kívánja tovább a hitelszövetkezet betéti szolgáltatásait igénybe venni, a szerzıdés, vagy a jogszabály eltérı rendelkezése hiányában jogosult a szerzıdést a módosítás napjáig 30 napos határidıvel, illetve az 1.20.pontban rögzítettek szerint felmondani. 6.5. A hitelszövetkezet a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételérıl szóló - 82/2010. (III.25.) Korm – rendelet elıírásainak megfelelıen az egyes általa kínált betéti szerzıdések esetében rögzített kamatszámítási módszeren kívül az egységesített betéti kamatláb mutató (a továbbiakban: EBKM) számítását az alábbiak szerint rögzíti: a.) Az EBKM kiszámításához a következı képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévı futamidı 365 napnál kevesebb: Elhelyezett betét = ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévı napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.
- 135 -
b.) Az EBKM kiszámításához a következı képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévı futamidı legalább 365 nap:
Elhelyezett betét = ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévı napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. VII. Záradék A szabályzatot a hitelszövetkezet igazgatósága 2010. december 14-i ülésén 38/2010.(XII.14.) számú határozatával jóváhagyta. A szabályzatban foglaltakat 2011. január 01-jétıl kell alkalmazni. A szabályzat hatályba lépésével egyidejőleg a 2003. október 21-i ülésen június 21-n 37/2003.(X.21.) számú határozattal elfogadott „Betéti üzletág általános üzletszabályzata” rendelkezései hatályukat vesztik.
Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet Igazgatósága
- 136 -
6. számú melléklet Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet hitelezési tevékenységének szabályozása A Hitelszövetkezet a Hitelszövetkezetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. számú törvényben (továbbiakban: Hpt.), valamint az 1959. évi - a Polgári Törvény-könyvrıl szóló - IV. számú törvényben (továbbiakban: Ptk.) foglaltakat figyelembe véve a pénzkölcsön nyújtásával kapcsolatos eljárási rendet e szabályzatban rögzíti. A szabályzat tartalmazza a kölcsönnyújtással összefüggı elıkészítési, döntési hatásköri és eljárási rendet. A fedezetértékeléssel, a kintlévıségek minısítésével, az adósminısítéssel összefüggı szabályokat külön szabályzatok tartalmazzák. A Hpt. elıírásai értelmében a hitelszövetkezet kizárólag tagjai körében végezheti a Felügyelet engedélyében meghatározott feltételek mellett a pénzkölcsön nyújtását. A hitelszövetkezet tevékenységét az alábbi engedélyek alapján végzi: - 939/1997/F. számú ÁPTF határozat - 1279/1998. számú ÁPTF határozat - I-1352/2003. számú PSZÁF határozat - I-2037/2004. számú PSZÁF határozat - I-E-2377/2004. számú PSZÁF határozat. - E-I-636/2008. számú PSZÁF határozat. I. Fogalmi meghatározások: 1.) Pénzkölcsön nyújtása: a) a hitelezı és az adós között létesített hitel-, illetıleg kölcsönszerzıdés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerzıdésben megállapított idıpontban – kamat ellenében vagy anélkül – köteles visszafizetni; b) követelésnek – az adós kockázatának átvállalásával vagy anélkül történı – megvásárlása, megelılegezése (ideértve a faktoringot és a forfetírozást is), valamint leszámítolása, függetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilván-tartását és a kintlévıségek beszedését ki végzi. (A faktorálással összefüggı speciális feladatokat külön szabályzat tartalmazza.) Nem minısül pénzkölcsön nyújtásának a munkáltató által a munkavállaló részére szociális céllal – esetileg – adott kölcsön. 2.) Hitel- és a kölcsönszerzıdés: A Ptk. értelmében bankhitelszerzıdéssel a hitelintézet arra vállal kötelezettséget, hogy jutalék ellenében meghatározott hitelkeretet tart a másik szerzıdı fél rendelkezésére, és a keret terhére – a szerzıdésben meghatározott feltételek megléte esetén – kölcsönszerzıdést köt, vagy egyéb hitelmőveletet végez. A hitelszerzı-dés érvényességéhez a szerzıdés írásba foglalása szükséges. A Kölcsönszerzıdés alapján a hitelintézet köteles meghatározott pénzösszeget az adós rendelkezésére bocsátani, az adós pedig köteles a kölcsön összegét a szerzıdés szerint visszafizetni. A kölcsönszerzıdés alanyai: a hitelezı és az adós. A kölcsönszerzıdés alapján a hitelezı alapvetı kötelessége, hogy a szerzıdésben meghatározott összeget az adós rendelkezésére bocsássa; az adósé pedig, hogy azt a szerzıdés szerint visszafizesse. 3.) A kölcsön fajtái lejárat szerint:
- éven belüli lejáratú forgóeszközhitel - éven túli lejáratú fejlesztési hitel - éven túli lejáratú forgóeszközhitel - éven belüli lejáratú fogyasztási hitel - éven belüli lejáratú lakossági hitel
- 137 -
4.) Éven belüli lejáratú forgóeszközhitel : termelési célt szolgáló (kamattámogatott vagy anélkül folyósított) hitel 5.) Éven túli lejáratú fejlesztési hitel : elsısorban termelési célt szolgáló (kamattámogatott vagy anélkül folyósított) beruházási célú és/vagy tartós forgóeszköz finanszírozási célt szolgáló hitel. 6.) Fogyasztási kölcsön: a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez – a természetes személy részére – nyújtott kölcsön és a felhasználási célhoz nem kötött kölcsön, ha a kölcsönt a természetes személy nem üzletszerő tevékenysége keretében veszi igénybe. 7.) Lakossági kölcsön: a fogyasztási kölcsön, valamint a lakás, illetıleg üdülı vásárlására, építésére, felújítására, korszerősítésére, továbbá közmőfejlesztésre a természetes személy által igénybe vehetı kölcsön. 8.) Kamat: az adós által a kölcsönnyújtónak az igénybe vett kölcsön használatáért, kockázatáért fizetendı, a kölcsönösszeg százalékában meghatározott, idıarányosan térítendı (elszámolandó) pénzösszeg vagy egyéb hozadék. 9.) Belsı hitel: A Hpt. értelmében a Hitelintézet nem nyújthat kölcsönt, illetve nem vállalhat kötelezettséget a hitelintézet vezetı állású személye és könyvvizsgálója, ezen személyek közeli hozzátartozója, illetve ezen személyek által ellenırzött vállalkozás részére, vagy ezen személyek által ellenırzött vállalkozás harmadik személy részére történı értékesítéséhez. A Hpt. értelmében a Hpt. belsı hitelnyújtásra vonatkozó korlátozásai, elıírásai a hitelszövetkezetre nem vonatkoznak. 10.) Hitelképesség (bonitás): Általában egy cég, vagy személy múltbeli mőködésének, eredményességének, vagyoni és pénzügyi helyzetének összessége alapján levonható következtetés. Általában hitelképtelennek kell minısíteni azt az adóst, akinek az e szempontok alapján felmért anyagi helyzetébıl a felvett kölcsön megtérülésének realitására nem lehet okszerő következtetést levonni. 11.) Banktitok: Minden olyan, az egyes ügyfelekrıl a pénzügyi intézmény rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a pénzügyi intézmény által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a pénzügyi intézménnyel kötött szerzıdéseire vonatkozik. 12.) Hiteldíj mutató: A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) az a belsı kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendı tıke és hiteldíj egyenlı az ügyfél által a hitel folyósításáig bezárólag a kölcsönnel kapcsolatban - a jogszabályban meghatározott kivételekkel - fizetett összes költséggel csökkentett hitelösszeggel. A THM számításánál az ügyfél által a pénzügyi intézménynek fizetett költségeket, valamint a harmadik személynek fizetett költségek közül az ügyfél által felajánlott fedezet értékbecslésének díját és lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját kell figyelembe venni. 13.) Szavatoló tıke: a hitelszövetkezetnek a számviteli jogszabályok által meghatározott saját tıkéje és azok a források, amelyek a hitelszövetkezettel szemben fennálló követelések kielégítésébe tıkeként bevonhatók. 14.) Nagykockázat vállalása: az a kockázatvállalás, amikor egy ügyfél vagy ügyfélcsoport részére történt összes kockázatvállalás nagysága a hitelszövetkezet szavatoló tıkéjének tíz százalékát meghaladja. Az egy ügyféllel vagy ügyfélcsoporttal szemben a hitelszövetkezet
- 138 -
által vállalt kockázatok együttes, nettó értéken számított összege nem haladhatja meg a hitelszövetkezet szavatoló tıkéjének huszonöt százalékát. A hitelszövetkezet által vállalt nagykockázat együttes összege nem lehet több, mint a hitelszövetkezet szavatoló tıkéjének nyolcszorosa. A Hpt. 2. számú melléklet III. 10.1. pont c) alpontjában foglalt kötelezettségeket - a hitelszövetkezet által kötött határidıs ügyletek kivételével - ötvenszázalékos értéken kell figyelembe venni, amennyiben azt a fizetıképességi mutató számításáról szóló külön jogszabály alacsony ügyletkockázatú vagy kockázatmentes ügyletként határozza meg. A hitelintézet által kötött határidıs ügyleteket a fizetıképességi mutató számításáról szóló külön jogszabályban meghatározott ügyletkockázati súlyokkal korrigálva kell figyelembe venni. A nagykockázat meghatározásánál a pénzügyi szolgáltatási tevékenység és a befektetési szolgáltatási tevékenység során vállalt kockázatokat együttesen kell figyelembe venni. A befektetési szolgáltatási tevékenység során vállalt kockázatokkal az elızı bekezdésben meghatározott mérték túlléphetı abban az esetben, ha a hitelszövetkezet ezen kockázatok fedezetére jogszabályban meghatározott mértékő tıkével rendelkezik. A hitelszövetkezet a kockázatvállalásokról elkülönített nyilvántartást vezet. Ezen kockázatvállalásról szóló döntésnek tartalmaznia kell a kamat- és törlesztési feltételeket is. A nagykockázat vállalásának számításakor a hitelszövetkezetet megilletı fedezeteket, valamint az ügyfélnek, illetve vele kapcsolatban álló ügyfelek csoportjának a hitelszövetkezettel szembeni követelését - a Hpt. 80. §-ban meghatározottak kivételével - levonni nem lehet. A hitelszövetkezet ezen szabályzatában határozza meg a nagykockázat vállalásra vonatkozó kérelem elbírálásának, illetve a nagykockázat vállalásra vonatkozó döntés meghozatalának, elkülönített nyilvántartásának és rendszeres figyelésének rendjét. 15.) Prolongálás: A hitel- vagy kölcsönszerzıdésekben foglalt határidık meghosszabbítása. 16.) Átstrukturálás: az adós jövıbeni fizetıképességének figyelembevételével a fennálló hitel lejáratának, esetleg törlesztı részleteinek módosítása, amely javíthatja a hitel futamideje alatt kialakult problémák rendezését, az esetlegesen felmerülı jövıbeni veszteségek csökkenését. 17.) Hitelezhetıségi limit: a belsı hitelezési szabályzataink alapján forintban meghatározott maximális havi hiteltörlesztési képességet kifejezı összeg. II. A hitelszövetkezet kölcsönnyújtási tevékenysége A hitelszövetkezetnek a kihelyezésrıl történı döntés elıtt meg kell gyızıdnie a szükséges fedezetek, illetıleg biztosítékok meglétérıl, valós értékérıl és érvényesíthetıségérıl. A döntés alapjául szolgáló iratokat az ügyletre vonatkozó szerzıdéshez kell csatolni. A hitelszövetkezet nem fogadhat el olyan biztosítékot, amelyet a) az ügyfél vagy harmadik személy már más jogügylet biztosítékául adott, ide nem értve a jelzálogjoggal terhelt zálogtárgyat, b) jelzálogjog esetén a biztosíték értékének hetven százalékát meghaladó mértékben már lekötöttek. c) a saját maga által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítı értékpapírt, d) olyan gazdasági társaság üzletrészét vagy részvényét, amely az adósban befolyásoló részesedéssel rendelkezik, illetve, amelyikben az adósnak befolyásoló részesedése van.
- 139 -
A kockázatvállalást tartalmazó szerzıdés tartama alatt a hitelszövetkezet rendszeresen figyelemmel kíséri és dokumentálja a szerzıdésben foglalt feltételek megvalósulását, beleértve az ügyfél pénzügyi, gazdasági helyzetének alakulását. Hitelszövetkezet üzletszabályzata tartalmazza a bankhitel- és bankkölcsönügylet általános szerzıdési feltételeit, ezen belül a kamatszámítás módját, a kamat változtatásának lehetıségét és módját is. A hitelszövetkezetnek az általa kötött szerzıdésben egyértelmően meg kell határoznia a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt (ide értve a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit is). A kamat, díj és egyéb szerzıdési feltétel egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezıtlenül csak akkor módosítható, ha a szerzıdés ezt külön pontban meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére egyértelmően lehetıvé teszi. A szerzıdés akkor jön létre, amikor a felek a lényeges tartalmi elemekben egyezı akarattal megállapodtak. A kölcsönszerzıdés létrejöttének nem feltétele, hogy a megkötésekor a köl-csön ténylegesen átadásra kerüljön. A kölcsönszerzıdést írásba kell foglalni, a szerzıdésnek tartalmaznia kell a kölcsön igénybevételének feltételeit, és a szerzıdés megkötését követıen kerülhet sor a kölcsön feltételek szerinti folyósítására. Ha a kölcsönösszeg rendelkezésre bocsátása a szerzıdés megkötésekor nem történt meg, a létrejött szerzıdés alapján az adós a szerzıdés teljesítését követelheti. A szerzıdés megkötése és a kölcsönösszeg átadása között azonban bekövetkezhetnek olyan változások, amik miatt a szerzıdés teljesítésének kikényszerítése nem lenne indokolt. A hitelezı a kölcsönösszeg átadását megtagadhatja: - ha a körülmények változása folytán a szerzıdés teljesítése nem várható el tıle (clausula rebus sic stantibus elve), mert a hitelszövetkezet csak a szerzıdés megkötése után szerez tudo-mást olyan körülményekrıl, amelyek a kölcsönösszeg átadásának megtagadását indokolják, de azok már a szerzıdéskötéskor is fennálltak; - a szerzıdéskötés követıen beállott változások miatt a szerzıdés azonnali hatályú felmondásának (Ptk. 525. §) lenne helye. Hitelezési korlátok, nagykockázat vállalás, kockázatkezelés Nagykockázat vállalásának minısül az a kockázatvállalás, amikor egy ügyfél vagy ügyfélcsoport részére történt összes kockázatvállalás nagysága a hitelintézet szavatoló tıkéjének tíz százalékát meghaladja. Az egy ügyféllel vagy ügyfélcsoporttal szemben a hitelszövetkezet által vállalt kockázatok együttes összege nem haladhatja meg a hitelintézet szavatoló tıkéjének huszonöt százalékát. A hitelszövetkezet által vállalt nagykockázat együttes összege nem lehet több, mint a hitelszövetkezet szavatoló tıkéjének nyolcszorosa. (A Hpt. ezen elıírásait nem kell alkalmazni a 80. §ban megjelölt esetekben, ezen belül is kiemelten az óvadékként lekötött összeg vagy óvadékul adott betétokirat, állampapír, illetve az MNB által kibocsátott hitelviszonyt megtestesítı értékpapír által fedezett kockázatvállalás esetén.) A hitelezési szabályzatában a nagykockázat vállalásra vonatkozó kérelem elbírálásának, illetve a nagykockázat vállalásra vonatkozó döntés meghozatalának, elkülönített nyilvántartásának és rendszeres figyelésének rendjét az alábbiak szerint kell megvalósítani: Nagykockázattal járó ügylet engedélyezésére az igazgatóság és a központi cenzúra bizottság jogosult a III. fejezet 3.1.1, és 3.1.2. pontok alatt részletezett döntési mechanizmus szerint.
- 140 -
Nagykockázat vállalását a hitelszövetkezet központi fiókja készíti elı. A nagykockázattal járó ügyleteket elkülönítetten (a felügyeleti jelentés részeként) kell kimutatni. Ezen ügyletek kiemelt figyelmet követelnek. Az ügyvezetés negyedévente köteles minısíteni a kintlévıségeket, illetve félévente köteles áttekinteni (helyszíni, vagy azon kívüli ellenırzés keretében) az ügyfél gazdálkodását akkor is, ha egyébként csak a kölcsön nagyságrendje miatt kell a kölcsönt külön figyelendı kategóriában nyilvántartani. A nagykockázat meghatározásánál a pénzügyi szolgáltatási tevékenység és a befektetési szolgáltatási tevékenység során vállalt kockázatokat együttesen kell figyelembe venni. A befektetési szolgáltatási tevékenység során vállalt kockázatokkal az elızı bekezdésben meghatározott mérték túlléphetı abban az esetben, ha a hitelszövetkezet ezen kockázatok fedezetére jogszabályban meghatározott mértékő tıkével rendelkezik. A hitelszövetkezet a kockázatvállalásokról elkülönített nyilvántartást vezet. Ezen kockázatvállalásról szóló döntésnek tartalmaznia kell a kamat- és törlesztési feltételeket is. A nagykockázat vállalásának számításakor a hitelszövetkezetet megilletı fedezeteket, vala-mint az ügyfélnek, illetve vele kapcsolatban álló ügyfelek csoportjának a hitelszövetkezettel szembeni követelését - a Hpt. 80. §-ban meghatározottak kivételével - levonni nem lehet. A kockázatkezeléssel összefüggı eljárásrendet a kockázatvállalási szabályzat, illetve a mőködési kockázatkezelési szabályzat rögzíti. A kölcsönszerzıdés megkötése A hitelszövetkezet részérıl a kölcsönszerzıdés megkötésére az alábbiak (ketten együtt) jogosultak: - a hitelszövetkezet elnöke, igazgatósági tagok, ügyvezetık - a hitelszövetkezet fıkönyvelıje - a központi fiók vezetıje - a térségi fiókok vezetıi A kölcsön folyósítása: A Hitelszövetkezet nevében kölcsön folyósítása a hitelszövetkezet egyes szervezeti egységein keresztül történhet. A kölcsön nyilvántartása: A kölcsönszerzıdések adatait úgy kell a hitelszövetkezet nyilvántartásaiban rögzíteni, hogy az naprakészen biztosítsa az ügyfelek tájékoztatását, megfeleljen a vonatkozó adatszolgáltatási kötelmeknek, kielégítı információt nyújtson az üzemgazdasági elemzésekhez. A kölcsönszerzıdések adatait (speciális esetek kivételével) a hitelszövetkezet azon szervezeti egységeknél kell nyilvántartani, amelyeken keresztül a kölcsön folyósításra került. A hitelszövetkezet az adóssal kapcsolatos alábbi dokumentumokat hiteldossziéban köteles tárolni: - Szöveges hitelkérelem és mellékletei, amely bemutatja a kölcsön célját, felhasználásának eredményét, a visszafizetés biztosítékait; - Vállalkozás esetében társasági szerzıdés/alapszabály/alapító okirat, NAV adóbejelentkezési lap másolata; természetes személy esetében vállalkozói, vagy ıstermelıi igazolvány másolata, illetve adóazonosító jel megadása; - Vállalkozás esetében éves/egyszerősített éves beszámoló, vagy egyszerősített mérleg, fıkönyvi kivonat, naplófıkönyv, pénztárkönyv közül amelynek vezetésére kötelezett; természetes személy esetében Személyi jövedelemadó bevallás, vagy ıstermelıi bevallás;
- 141 -
-
Tulajdont igazoló földhivatali határozat; Jelzálogjog bejegyzést tanúsító földhivatali határozat; (tulajdoni lap, szemle, ingatlanszakértı írásos feljegyzése); Vagyonbiztosítási szerzıdés; szükség szerint értékbecslés, MVH regisztráció igazolás, ENAR leltár, gépjármőfedezet esetén törzskönyv Vállalkozás esetében igazolás arról, hogy nincs esedékes köztartozása; természetes személy esetében nyilatkozat arról, hogy nincs esedékes köztartozása; A kölcsön engedélyezését (ig.hat száma, CB, TCB, fiókok, elnök, ügyvezetı döntése) tartalmazó adatlap; A megkötött kölcsönszerzıdések, szerzıdésmódosítások; Az adóssal összefüggı levelezés (fizetési felszólítás stb.) másolata.
Ezeket a dokumentumokat (legalább öt éven keresztül) akkor is meg kell ırizni, ha az ügyféllel már nem áll fenn a kölcsönjogviszony, illetve az ügyfél tagsági viszonya idıközben megszőnt. III. A kölcsönnyújtási tevékenység gyakorlati lebonyolítása 1.) A hitelkérelem benyújtása A hiteligénylı hitelkérelmét általában a hitelszövetkezet által rendszeresített nyomtatványon, nyújthatja be. A kérelmet benyújthatja egyéb formátumban is, ha annak tartalma alapján az érdemben elbírálható. A hiteligénylı által minimálisan benyújtandó adatok, információk a következık: a.) Beszámoló készítésre kötelezettek esetében: -
Társasági szerzıdés/alapszabály/alapító okirat a tagsági viszony létesítésekor, illetve az elsı hitelintézeti tranzakció kezdeményezésekor; NAV bejelentkezés másolata (az eredeti példány bemutatása mellett) a tagsági viszony létesítésekor, illetve az elsı hitelintézeti tranzakció kezdeményezésekor; Szöveges hitelkérelem, amely bemutatja a kölcsön célját, felhasználásának eredményét, a visszafizetés biztosítékait; Éves/egyszerősített éves beszámoló, vagy egyszerősített mérleg a tárgyévet megelızı évrıl; Fıkönyvi kivonat, naplófıkönyv, pénztárkönyv bemutatása; Tulajdont igazoló földhivatali határozat/tulajdoni lap/szemle/szakértıi vélemény; Gazdaságossági számítások Vagyonbiztosítási szerzıdés; szükség szerint értékbecslés, MVH regisztráció igazolás, ENAR leltár, gépjármőfedezet esetén törzskönyv. Más pénzintézettel kapcsolatos dokumentációk (bankszámla forgalom, kivonatok); Igazolás arról, hogy nincs esedékes köztartozása.
b.) Egyéni vállalkozó, ıstermelı esetében: -
Vállalkozói, vagy ıstermelıi igazolvány másolata a tagsági viszony létesítésekor, illetve az elsı hitelintézeti tranzakció kezdeményezésekor; NAV bejelentkezés másolata, illetve adóazonosító jel megadása; Szöveges hitelkérelem, amely bemutatja a kölcsön célját, felhasználásának eredményét, a visszafizetés biztosítékait; Személyi jövedelemadó bevallás a tárgyévet megelızı évrıl; Naplófıkönyv, pénztárkönyv, vagy bevételi nyilvántartás bemutatása; Tulajdont igazoló földhivatali határozat/tulajdoni lap/szemle/szakértıi vélemény; Vagyonbiztosítási szerzıdés;
- 142 -
-
Más pénzintézettel kapcsolatos dokumentációk (bankszámla forgalom, kivonatok); Nyilatkozat arról, hogy nincs esedékes köztartozása.
c.) Természetes személy esetében: - szöveges hitelkérelem, amely bemutatja a kölcsön célját, felhasználásának eredményét, a visszafizetés biztosítékait, - személyi jövedelemadó bevallás a tárgyévet megelızı évrıl, - munkáltató jövedelemigazolás, egyéb jövedelemigazolás, nyugdíjigazolás, - tulajdont igazoló földhivatali határozat, - ingatlan fedezet esetén szakértıi vélemény (értékbecslés), - élet- és vagyonbiztosítási szerzıdés, - más pénzintézettel kapcsolatos dokumentáció (bankszámla kivonat, hitelszámla kivonat, bankinformáció) - adóhatósági igazolás (adófolyószámla kivonat, nemleges adóigazolás), - kimutatást a személy vagy család rendszeres havi kiadásairól A formai követelményeknek megfelelıen elkészített, átvett kérelmeket az erre a célra rendszeresített cenzúrakönyvbe (nyilvántartásba) be kell vezetni azzal a dátummal, amely napon a hitelszövetkezet a kölcsönkérelmet befogadta. A benyújtott hitelkérelmeket a központi fiók, illetve a térségi fiók(ok) érkeztetik. 2.) A hitelbírálat végrehajtása, a döntés elıkészítése A hitelbírálatot végzı(k) ( központi fiókvezetı, térségi fiókvezetık)) az elıterjesztés /javaslat/ elkészítéséhez, ill. a döntés elıkészítéséhez a hitelkérelemben foglalt adatokat, információkat megvizsgálják. Amennyiben a hitelkérelemben foglaltakon túl kiegészítés szükséges, azokat a hiteligénylıtıl a legrövidebb idı alatt írásban be kell kérni. (A hiteligénylınél - szükség szerint helyszíni vizsgálatot kell a hitelbírálatot végzı hitelszövetkezeti munkatársnak/fel-kért szakértınek végeznie.) A hitelbírálatot végzı(k)nek a döntéshozó szerv/személy elé kerülı javaslat elkészítéséhez elıször meg kell vizsgálnia: - a tag (ügyfél) korábbi fizetıképességét és készségét, - a hitelkérelem célját, - a kért hitel visszafizetésének realitását, valamint - a felajánlott fedezet mértékét és minıségét. Vállalkozói (gazdálkodói) ügyfelek esetén az általános elıírásokon túlmenıen a hitelkérelem bírálata kiegészül az éves/egyszerősített éves beszámoló/egyszerősített mérleg/üzleti/pénzforgalmi terv/adóbevallás stb. értékelésével, adósminısítéssel. Figyelembe véve a körültekintı lakossági hitelezés feltételeirıl és a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009. (XII.30.) Korm. rendeletben foglaltakat, a természetes személy (nem vállalkozó, nem ıstermelı) ügyfelek esetében vizsgálni kell a hitelkérelem célját, a hiteligénylı jelenlegi és a futamidı alatt várható jövıbeni és vagyoni helyzetét, anyagi felkészültségét, a fedezetként felajánlott ingatlan, illetve más vagyontárgy forgalmi értékét, ingatlan-nyilvántartási értékét (könyvszerinti), egyéb jogi biztosítékai értékét, valamint a Kockázatvállalási Szabályzatunk szerinti hitelezhetıségi limitet (az egyes személyek maximálisan vállalható törlesztırészlete). Az adósminısítést követıen a hitelbírálatot végzı(k)nek (központi fiókvezetı, térségi fiókok vezetıi) el kell végezniük a felajánlott fedezetek értéke alapján a fedezettségi számításokat is. Az ügylet mögé elfogadott biztosítékok hitelbiztosítéki értékét a Fedezetértékelési szabályzatban rögzítetteknek megfelelıen úgy kell megállapítani, hogy azok értékesítése, igénybe-vétele
- 143 -
esetén követeléseink (tıke + kamat - és kamatjellegő követelések, zárlati költségek összesen) 100 %-ban megtérüljenek. A biztosítékok értékelésénél azok piaci értékébıl kell kiindulni. A biztosítékok piaci értékét meghatározza a piaci kereslet – kínálat, a vagyontárgyak jellege, állaga - állapota, a kötelezett gazdasági stabilitása, az ügyfél biztosítékainak regionális elhelyezkedése, ügyfél piaci, gazdasági pozíciója is. Az elıbbiek miatt a piaci érték eltérı arányú figyelembevétele indokolt és szükséges. A reális piaci érték meghatározására elsı alkalommal az ügylet megkötésekor, melyet az ügyfél és az ügyféllel szembeni követelések minısítésének romlása esetén tovább kell szigorítani. A biztosítékok értéke olyan nagyságrendet kell, hogy elérjen, mely az ügyfél fizetésképtelensége esetén fedezetet nyújtson a tıkerészre, a hitel futamidejére, de maximum egy évre számított kamat- és kamatjellegő költségekre, zárlati költségekre (ügyféllel szembeni követelés). Amennyiben a hitel visszafizetésének biztosítékául óvadék szolgál, az óvadéki betétnek kell fedezetet nyújtania az óvadéki betét összegével megegyezı hitel tıkeösszegére, az óvadéki betét kamatának pedig az óvadéki betét összegével megegyezı hitel utáni kamatra. Az ügyfél és partnerminısítés alapján rendelkezésre álló kategória ismeretében megállapítandó, hogy az ügyfél milyen fedezettség mellett vehet igénybe kölcsönt. Az ügyféltıl az ügyfélminısítés szerinti fedezettség minimumaként „A” „B” „C” „D”
I. osztályú ügyfél esetén a követelés minimum 120 %-át, II. osztályú ügyfél esetén a követelés minimum 150 %-át, III. osztályú ügyfél esetén a követelés minimum 200 %-át IV. osztályú ügyfél esetén a követelés minimum 300 %-át
kell megkövetelni. A Fedezetértékelési szabályzatban rögzítettek szerint meg kell megállapítani, hogy a fedezetek korrigált, diszkontált hitelbiztosítéki értéke alapján milyen összegő kölcsön folyósítható. Ennek meghatározása külön adatlapon (fedezetértékelı adatlap) történik. A kockázatkezelı véleményét figyelembe véve a hitelszövetkezet hitelbírálatot végzı munkatársa ezt követıen elkészíti az elıterjesztést az engedélyezı, az igazgatóság, illetve a cenzúrabizottság részére. A javaslattal záruló cenzúra elıterjesztés a hitelnyújtásra vonatkozó döntés elıkészítését szolgálja. A hitelkérelmek elbírálása, valamint a cenzúra-elıterjesztés elkészítése maximum 30 napon belül meg kell, hogy történjen, melyet a kockázatkezelı véleményez. A cenzúra elıterjesztések elbírálása és a döntés meghozatala a Hitelszövetkezet Szervezeti és Mőködési Szabályzatában, illetve ezen szabályzatban meghatározott döntési hatáskörök szerint történik, az elnök/ügyvezetı/fiókvezetı, a cenzúrabizottság/ok/, az igazgatóság, vagy a szabályzatban rögzített más személyek által. Ezen testületek, illetve személyek a hatáskörükbe tartozó hitelkérelmekrıl engedélyezı, illetve elutasító döntést hozhatnak és arról haladéktalanul értesítik az ügyfelet. 3.) Hatásköri elıírások a hitelezéssel kapcsolatban A hitelszövetkezet e Szabályzatban határozza meg a hitelezési, faktorálási, garanciavállalási és egyéb aktív üzletági (a továbbiakban: hitelezési) tevékenységhez kapcsolódó döntési jogköröket, illetve az ellenırzési tevékenységre vonatkozó követelményeket.
- 144 -
3.1.) Döntési jogkörök A Hitelszövetkezetnél a hitelekre vonatkozó döntések a kihelyezés értékhatárától, a hitel viszszafizetése jogi biztosítékának milyenségétıl függıen az alábbi szinteken kerülnek meghozatalra. Döntési szintek : a./ a Hitelszövetkezet igazgatósága b./ a Hitelszövetkezet központi cenzúrabizottsága c./ a Hitelszövetkezet térségi cenzúrabizottsága(i) d./ a Hitelszövetkezet ügyvezetıje/elnöke e./ a Hitelszövetkezet fiókvezetıje(i) 3.1.1. Az igazgatóság hatásköre, mőködése Az igazgatóság dönt minden olyan hitelkérelem esetében, amelyre vonatkozóan döntési jogkörét a hitelszövetkezet más döntésre jogosult testületére/személyére nem ruházta át. Az igazgatóság összeghatártól és jogi biztosítéktól függetlenül - bármely aktív mővelettel kapcsolatos döntést magához vonhat. Kizárólag az igazgatóság hozhat döntést azon hitelkérelmekrıl, amelyek nagykockázat-vállalásnak minısülnek. Az igazgatóság a cenzúra elıterjesztés alapján határozatot hoz, amelyekbıl egyértelmően megállapítható, hogy a döntés milyen támogatással/ellenszavazattal született, milyen feltételekkel (futamidı, fedezetek, folyósítás, kamat stb.) hagyta jóvá az igazgatóság a kölcsön folyósítását. Az igazgatósági ülésen a cenzúra elıterjesztést az ügyvezetı igazgató, vagy az igazgatóság elnöke (indokolt esetben a központi fiók vezetıje) terjeszti elı. Átmeneti szabályozás A pénzügyi, gazdasági folyamatok stabilizálódásáig, de legkésıbb 2012. december 31-ig – az óvadékkal fedezett ügyletek kivételével - kizárólag az igazgatóság hozhat aktív üzletágat érintı döntést. 3.1.2. A központi cenzúrabizottság hatásköre, mőködése A központi cenzúrabizottság háromtagú testület, amely az alábbi nyolc fı közül bármely három fıbıl állhat azzal, hogy a CB elnöke az igazgatóság elnöke: igazgatóság elnöke, a cenzúrabizottság elnöke igazgatósági tagok (nem munkaviszonyban állók); ügyvezetı igazgató(k) fıkönyvelı a hajdúböszörményi fiók vezetıje. A központi cenzúrabizottság (továbbiakban: CB) megbízatását 2012. március 09-tıl 2017. március 8-ig látja el. A CB mőködési rendjére nézve az alábbi szempontok az irányadóak: - A CB ülései határozatképességéhez legalább 3 fı részvétele szükséges. - A CB döntéseit elıterjesztés alapján hozza (melyet az érintett fiók/képviseletvezetı terjeszt elı ). - A CB döntéseit szótöbbséggel hozza. Szavazategyenlıség esetén az ügyfélre nézve kedvezıtlenebb döntés a mérvadó. A CB üléseit szükség szerint tartja, összehívásáról a helyben szokásos módon a CB elnöke gondoskodik. A CB munkájáról az igazgatóságnak tartozik beszámolni.
- 145 -
A központi cenzúrabizottság dönthet mindazon aktív jogügyletek, ezen belül hitelkérelmek, faktorügyletek esetében, amelyek nagyságrendje a tízmillió forintot nem haladja meg. A központi cenzúrabizottság 4 millió forint összeghatár alatt is akár saját kezdeményezésre, akár a térségi cenzúrabizottság kezdeményezésére bármely aktív mővelettel kapcsolatos döntést magához vonhat. A nemzeti és uniós támogatások hitellel történı elıfinanszírozása esetén a kérelemrıl összeghatártól függetlenül a központi CB önállóan dönt függetlenül attól, hogy más jogcímen engedélyezett-e a hitelszövetkezet más döntésre jogosult szerve/személye az ügyfél részére kölcsönt. A folyósított hitelállomány – a faktorálás kivételével - együttes összege azonban ez esetben sem haladhatja meg a szavatoló tıke 25 %-át. Az CB minden egyes döntésérıl adatlapot készít, amelybıl egyértelmően megállapítható, hogy a döntés milyen támogatással/ellenszavazattal született, milyen feltételekkel (futamidı, fedezetek, folyósítás, kamat stb.) hagyta jóvá a CB a kölcsön folyósítását. Az adatlapot a jelenlévık kézjegyükkel kötelesek ellátni. A CB ülésen a cenzúra elıterjesztést az ügyvezetı igazgató, vagy az igazgatóság elnöke (indokolt esetben a fiók vezetıje) terjeszti elı. A központi cenzúrabizottság döntési jogkörébe tartozó bármely aktív mővelettel kapcsolatos döntést az Igazgatóság magához vonhat. 3.1.3. A térségi cenzúrabizottság(ok) hatásköre, mőködése A térségi cenzúrabizottság három fıbıl, az alábbi személyekbıl áll: - az igazgatóság elnöke, a cenzúrabizottság vezetıje; - az igazgatóság területileg illetékes tagja, vagy az igazgatóság elnöke és - az érintett fiókvezetı. A térségi cenzúrabizottság(ok) ( továbbiakban: TCB ) tagjai megbízatásukat 2012. március 9-tıl 2017. március 8-ig látják el. A TCB mőködési rendjére nézve az alábbi szempontok az irányadóak: - A TCB ülései határozatképességéhez legalább két fı részvétele szükséges. - A TCB döntéseit elıterjesztés alapján hozza (melyet az érintett fiók/képviselet vezetı terjeszt elı ). - A TCB csak egyhangú döntéssel engedélyezhet kölcsön folyósítást. Egyhangú döntés hiányában kölcsön nem folyósítható. Üléseit szükség szerint tartja, összehívásáról a helyben szokásos módon az érintett fiókvezetı gondoskodik. A TCB munkájáról az igazgatóságnak tartozik beszámolni. A térségi cenzúrabizottság dönthet mindazon aktív jogügyletek, ezen belül hitelkérelmek esetében, amelyek nagyságrendje a négymillió forintot nem haladja meg. A térségi cenzúrabizottság 4 millió forint összeghatár alatt – az igazgatóság elnöke és ügyvezetı igazgató döntési hatáskörébe tartozó engedélyezési jogkör kivételével - bármely aktív mővelettel kapcsolatos döntést magához vonhat. A TCB minden egyes döntésérıl adatlapot készít, amelybıl egyértelmően megállapítható, hogy a döntés milyen támogatással/ellenszavazattal született, milyen feltételekkel (futamidı, fedezetek, folyósítás, kamat stb.) hagyta jóvá a TCB a kölcsön folyósítását. Az adatlapot a jelenlévık kézjegyükkel kötelesek ellátni. A TCB ülésen a cenzúra elıterjesztést az érintett fiókvezetı (indokolt esetben a központi fiók vezetıje) terjeszti elı. A térségi cenzúrabizottság döntési jogkörébe tartozó bármely aktív mővelettel kapcsolatos döntést az Igazgatóság magához vonhat.
- 146 -
3.1.4. Az igazgatóság elnöke és az ügyvezetı hatásköre, mőködése A hitelszövetkezet igazgatósága elnöke és az ügyvezetı igazgató szakmai önállósága és felelıssége mellett önállóan dönthet hitelek engedélyezésérıl. Ezen hitelkérelmek alapján folyósított kölcsönök nagyságrendje azonban hitelkérelmenként és adósonként nem haladhatja meg a kettımillió forintot. Az elnök és az ügyvezetı minden egyes döntésérıl adatlapot készít, amelybıl egyértelmően megállapítható, hogy milyen feltételekkel (futamidı, fedezetek, folyósítás, kamat stb.) került a kölcsön folyósítása engedélyezésre. Az adatlapot elnök és az ügyvezetı kézjegyével kötelesek ellátni. Az elnök és az ügyvezetı döntése meghozatalához a cenzúra elıterjesztést az érintett fiókvezetı (illetve a központi fiók vezetıje) terjeszti elı. Az igazgatóság elnöke, vagy az ügyvezetık döntési jogkörébe tartozó bármely aktív mővelettel kapcsolatos döntést az Igazgatóság magához vonhat. 3.1.5. A fiókvezetı(k) hatásköre, mőködése A hitelszövetkezet fiókvezetıi szakmai önállóságuk és felelısségük mellett önállóan dönthetnek hitelek engedélyezésérıl. Ezen hitelkérelmek alapján folyósított kölcsönök nagyságrendje azonban hitelkérelmenként és adósonként nem haladhatja meg az egymillió forintot. Az igazgatóság elnöke, az ügyvezetı és a fiókvezetı(k) azon hitelkérelmek esetében, amelyeknél a kölcsön és kamata visszafizetésének jogi biztosítéka óvadékként lekötött összeg, vagy óvadékul adott betétokirat, állampapír, ill. a Hpt. 80. §-ának megfelelı egyéb biztosíték összeghatártól függetlenül - az óvadéki szerzıdés megkötését követıen - a hitelszövetkezet elnöke / ügyvezetıje / fiókvezetı önállóan dönthet a kölcsön engedélyezésérıl és - a hitelszövetkezet fıkönyvelıjével történı konzultációt követıen - a folyósításáról. A megkötött kölcsönszerzıdések egy alkalommal történı megújításáról/a lejárati idı meghosszabbításáról az engedélyezı döntéshozó testület/személy dönthet. Más esetekben a központi cenzúrabizottság, illetve az igazgatóság hozhat döntést. Az ezzel összefüggı döntés meghozatalára a kölcsön engedélyezése szerinti szabályokat kell értelemszerően alkalmazni. Amennyiben a fiókvezetıhöz olyan kérelem érkezik, amelyrıl helyi szinten döntés nem hozható, a kérelmet – amennyiben az megfelel az alaki és tartalmi követelményeknek – 8 naptári napon belül továbbítani kell a központi fiókvezetıhöz annak érdekében, hogy a központi fiók vezetıje az adósminısítést, a fedezetek értékelését, illetve a döntés megalapozását szolgáló véleményt az érkeztetéstıl számított 20 naptári napon belül el tudja végezni. A fiókvezetık döntési jogkörébe tartozó bármely aktív mővelettel kapcsolatos döntést az Igazgatóság magához vonhat. 4.) A hitelezési tevékenységre vonatkozó ellenırzési követelmények Hiteljóváhagyásra jogosult vezetınek az tekintendı, akit a hitel engedélyezéssel és hitelnyújtással kapcsolatos jogokkal és kötelezettségekkel felruháztak. Az aláírásra jogosultság egyben olyan ellenırzési kötelezettséget jelent, hogy az aláíró(k) kötelesek érdemben felülvizsgálni a döntés elıkészítésre elkészített elıterjesztések megalapozottságát. A kockázatkezelı mellett a vezetıi és a munkafolyamatba épített belsı ellenırzés és a felügyelı bizottság az éves munkarendjében foglaltak szerint ellenırzi a hitelezési tevékenységet. A hitel üzletágat, a hitelezés szabályszerőségét a munkatervben rögzítetteknek megfelelıen a belsı ellenır is rendszeresen ellenırzi. 5.) A kölcsön felhasználásának ellenırzése, az adatszolgáltatási kötelezettség teljesítése
- 147 -
A kölcsönfolyósítást követıen a hitelszövetkezetnek folyamatosan figyelni kell a kölcsön rendeltetésszerő felhasználását, a hitelfelvevı gazdálkodását, a jogi biztosítékok értékállóságát. Ezen feladatokat annak a fióknak a vezetıje köteles elvégezni/elvégeztetni, ahol a kölcsön folyósításra került. Az ellenırzés jogszerősége érdekében a szerzıdésben biztosítani kell, hogy a kölcsön fennállása alatt a hitelszövetkezet munkatársai betekinthessenek a hitelfelvevı gazdálkodására vonatkozó iratokba, valamint a kölcsön felhasználásával kapcsolatos dokumentációba. 6.) A fizetési kötelezettségek elmaradása esetén követendı eljárás A hitelszövetkezet – a hatályos jogszabályok és a szokásos banküzemi gyakorlat keretei között – köteles mindent megtenni az esedékes, illetve lejárt követelése behajtására. Fizetési késedelem esetén a behajtási eljárás részletes szabályozása szerint kell eljárni. A követelés érvényesítése és behajtása során meghatározóan a bírósági végrehajtásról szóló - 1994. évi LIII. számú – törvény vonatkozó elıírásait kell alkalmazni. 7.) A hitelfelvevı szerzıdésszegése esetén követendı eljárás A hitelszövetkezet ellenırzése során feltárt súlyos szabálytalanságok, hiányosságok általában a kölcsön azonnali hatályú felmondását vonják maguk után. Súlyos szerzıdésszegés esetén a felmondásról a hitelszövetkezet ügyvezetıje/elnöke dönt a hitelkihelyezésrıl döntı szervezet / személy tájékoztatása mellett. A hitelszövetkezet a kölcsön folyósítását megtagadhatja, illetve a szerzıdést, valamint annak alapján folyósított kölcsönöket azonnali hatállyal felmondhatja, ha a kölcsön a szerzıdésben meghatározott célra fordítása lehetetlen, az ügyfél a kölcsönösszeget a szerzıdésben meghatározottól eltérıen használja fel, az ügyfél vagyoni helyzetének romlása, vagy fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyezteti a kölcsön visszafizetésének lehetıségét, a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke jelentısen csökkent és/vagy azt az ügyfél a hitelszövetkezet felszólítására nem egészíti ki, az ügyfél a hitelszövetkezetet a kölcsönszerzıdés megkötése során valótlan tények közlésével, adatok eltitkolásával, vagy más módon megtévesztette és az a szerzıdéskötést, vagy annak lényeges feltételeit befolyásolta, vagy a kölcsön fedezetlenné vált, az ügyfél hitelképtelenné vált, az ügyfél a fedezetre, a hitelcélra, a biztosítékra, vagy egyéb lényeges feltételekre vonatkozó banki vizsgálatot megtagadja, vagy más, súlyos szerzıdésszegést követ el. Amennyiben a felmondást, vagy lejáratot követı 30 napon belül a hitelszövetkezet számlájára nem folyik be a kölcsön és egyéb szerzıdés szerint az ügyfelet terhelı kötelezettség még fennálló összege, a jogi biztosítéko/ka/t kell érvényesíteni. A biztosítékok jellege határozza meg, hogy a kielégítés milyen formáját lehet alkalmazni (pl. közvetlen érvényesítés (pl. óvadék), bírósági peres eljárás nélküli érvényesítés, vételi jog érvényesítése, bírósági peres eljárás útján történı érvényesítés). Az óvadék esetében lehetséges a közvetlen érvényesítés. Az óvadék tárgya (pénz, takarékbetétkönyv, vagy értékpapír) a hitelezı pénzintézet birtokában van és ez a körülmény lehetıvé teszi a közvetlen kiegészítést szerzıdésszegés esetén. Készfizetı kezesség esetében az ügyfél nem teljesítése esetén a Hitelszövetkezet a kezest közvetlenül felszólíthatja a teljesítésre. Abban az esetben, ha a kezes felszólításra nem teljesít, úgy bírósági utat kell igénybe venni. A vételi jog alapján a Hitelszövetkezet az ügyfél nem teljesítése esetén - a vételi jogról szóló szerzıdésben foglalt feltételek szerint - egyoldalú nyilatkozattal megvásárolhatja a vagyontárgyat. Abban az esetben, ha az ügyfél (eladó) nem teljesíti a szerzıdést, a Hitelszövetkezetnek bírósághoz kell fordulnia.
- 148 -
A zálogjogról szóló szerzıdés alapján, a követelés visszafizetési idıpontját (lejárat) követıen a Hitelszövetkezet írásban felszólíthatja az ügyfelet az ingó vagyontárgy átadására és az átadott vagyontárgyat a Hitelszövetkezet a bírósági végrehajtás szabályai szerint értékesítheti. Abban az esetben, ha ez az értékesítés sikertelen, úgy a Hitelszövetkezet a vagyontárgyat szabadkézbıl (eljárási kötelezettség nélkül, reális piaci értéken) értékesítheti. Abban az esetben, ha a zálogszerzıdést közokiratba foglalták (közjegyzı), a bíróság végrehajtási záradékkal látja el a közokiratot. A végrehajtási záradék alapján lehet a bírósági végrehajtóknál kezdeményezni a végrehajtási eljárást. Ezt a megoldást lehet alkalmazni például a jelzálog biztosíték érvényesítésekor. Zálogjog érvényesítésekor bírósági peres eljárást kell kezdeményezni abban az esetben, ha a zálogszerzıdést nem foglalták közokiratba. Abban az esetben, ha a kezes nem teljesíti kötelezettségét, úgy bíróság elıtt kell érvényesíteni a követelést. ("Egyszerő" kezesség esetén akkor lehet a kezestıl követelni a teljesítést, ha a fıadóssal a végrehajtási eljárás során nem sikerült visszafizettetni a tartozást. A fıadóst és a kezest együttesen célszerő perelni. "Készfizetı" kezesség esetén a követelés lejártakor közvetlenül lehet a készfizetı kezestıl kérni a teljesítést és nem fizetése esetén nyomban bírósághoz fordulhat a Hitelszövetkezet. Ez utóbbi esetben nincs sortartási kötelezettség.) Abban az esetben, ha a fıadós nem teljesít, úgy a Hitelszövetkezetre engedményezett árbevétel megfizetésére kötelezettet közvetlenül lehet perelni. Abban az esetben, ha a garanciát vállaló bank nem teljesíti fizetési kötelezettségét, bíróság elıtt lehet érvényesíteni a követelést. IV. A hitel üzletág ellenırzése A vezetıi és a munkafolyamatba épített belsı ellenırzés mellett a felügyelı bizottság az éves munkarendjében foglaltak szerint ellenırzi a hitelezés gyakorlatát. A hitel üzletágat, a hitelezés szabályszerőségét a munkatervben rögzítetteknek megfelelıen a belsı ellenır is rendszeresen ellenırzi. V. Egyéb kérdések 1.) Banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha a hitelszövetkezet ügyfele, annak törvényes képviselıje a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitok kört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejő magánokiratba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad, vagy a Hpt. a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad, vagy a hitelszövetkezet érdeke ezt az ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi. A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn a feladatkörében eljáró Országos Betétbiztosítási Alappal, MNB-vel, Állami Számvevıszékkel, Gazdasági Versenyhivatallal, a Felügyelettel, az önkéntes intézményvédelmi és betétbiztosítási alapokkal, valamint a Hpt.-ben megjelölt egyéb feltételek fennállása esetén. 2.) Az egyes hitelkonstrukciókra vonatkozó rendelkezések az általános rendelkezésekkel, valamint a Hitelszövetkezet egységeiben kifüggesztett Hirdetménnyel együtt érvényesek. A Hirdetményben rögzített konstrukciók változtatása az igazgatóság hatáskörébe tartozik. Az egyes hiteltípusok kamatfeltételeinek módosítására az ügyvezetı is jogosult. 3.) A hitelszövetkezet a hitelezési szabályzat megváltoztatását legalább 30 nappal korábban a hitelszövetkezet egységeiben kifüggesztett Hirdetmény útján teszi közé. Ha az üzletfél az értesí-
- 149 -
tés kifüggesztésétıl számított 30 napon belül észrevételt nem tesz, kifogást nem emel, a változást részérıl elfogadottnak kell tekinteni. 4.) Ha az üzletfél a szabályzat megváltoztatása következtében nem kívánja tovább a hitelszövetkezet hitelezési szolgáltatásait igénybe venni, a szerzıdés, vagy a jogszabály eltérı rendelkezése hiányában jogosult a szerzıdést a módosítás napjáig 30 napos határidıvel felmondani. 5.) A jelen szabályzatban nem szabályozott kérdésekben a Hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. számú törvény, valamint az 1959. évi - a Polgári Törvénykönyvrıl szóló - IV. számú törvény, egyéb vonatkozó jogszabályok, az Alapszabály, az Üzletszabályzat és egyéb szabályzatok tartalma az irányadó. 6.) A folyósított hiteleket a hitel végtörlesztéséig a pénzügyi vállalkozások éves beszámolókészítési és könyvvezetési kötelezettségeinek sajátosságairól szóló 250/2000 (XII.24.) Kormányrendeletben foglaltaknak megfelelıen kell az analitikában és a fıkönyvben nyilvántartani. Külön nyilvántartásban kell vezetni az átstrukturált hiteleket, amely analitikának tartalmaznia kell a szerzıdés számát, hogy mely szerzıdéses feltételek kerültek módosításra és hányadszor, valamint, hogy ezen hitelek esetében mely feltételek változtak. (futamidı, törlesztı részlet száma, összege, stb). Amennyiben a jelenleg használt Eurobank informatikai rendszer e feltételeknek megfelelı elkülönített nyilvántartásra nem alkalmas, akkor egyéb úton elıállított naprakész nyilvántartást kell vezetni az átstrukturált hitelekrıl. VI. Záradék A hitelszövetkezet igazgatósága 24/2004.(VII.2.) számú határozatával jóváhagyott, 37/2005.(IX.22.) számú, valamint a 24/2006 (X.17.) számú, valamint a 16/2010 (VII.06.) számú, valamint a 24/2010 (X.19.) számú, valamint a 15/2012. (IV.17.) számú igazgatósági határozataival módosított, egységes szerkezetbe foglalt szabályzatban foglaltakat 2012. április 17-tıl kell alkalmazni.
Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet Igazgatósága
- 150 -
7. számú melléklet A Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet BANKGARANCIA ÜZLETSZABÁLYZATA 1. Bevezetı rendelkezések A Bankgarancia Üzletszabályzat (a továbbiakban: Üzletszabályzat) a Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet (a továbbiakban: Hitelszövetkezet) és az ügyfél (a továbbiakban: Ügyfél) között a bankgaranciával kapcsolatban létrejövı jogügyletek általános feltételeit tartalmazza, melyek a Ptk. 205/B. §-a szerint válnak az egyes jogügyletek részévé és így mind a Hitelszövetkezetre, mind az ügyfélre nézve kötelezıvé. Az Üzletszabályzat feltételeitıl az egyes szerzıdések feltételei eltérhetnek; ebben az esetben az utóbbiak válnak a szerzıdés részévé. A jelen Üzletszabályzat a Polgári Törvénykönyv (Ptk.) kötelmi jogi általános rendelkezései, a bank- és hitelviszonyokra vonatkozó XLIV. Fejezete, a Hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény /Hpt.) rendelkezései figyelembevételével készült. 2. A bankgarancia fogalma és általános szabályai A bankgarancia a Hitelszövetkezet harmadik személy javára vállalt önálló fizetési kötelezettsége, amelyet a Hitelszövetkezet a garancianyilatkozatban vállalt kötelezettségének megfelelıen és feltételek szerint teljesít, tekintet nélkül az Ügyfél és a harmadik személy közötti jogviszony tartalmára. A Hitelszövetkezet az Ügyféllel kötött megbízási szerzıdés alapján bankgarancia nyilatkozatot állít ki, amelyben kötelezettséget vállal arra, hogy meghatározott feltételek teljesülése (pl. meghatározott okmányok benyújtása, bizonyos esemény beállta vagy elmaradása) esetén a garancia nyilatkozatban meghatározott összeghatárig és határidın belül a kedvezményezettnek fizetést fog teljesíteni. Bankgaranciát jogi személy és nem jogi személyiségő vállalkozások, szövetkezetek, egyéb szervezetek, továbbá az egyéni vállalkozók és természetes személyek vehetnek igénybe. Bankgaranciát a Hitelszövetkezet számlavezetési körébe tartozó ügyfelei részére csak meghatározott idıre nyújt. Ha a Hitelszövetkezet az Ügyfelének megbízásából kibocsátott garancia alapján fizet, az Ügyfél a Hitelszövetkezet által teljesített összeget és járulékait köteles a Hitelszövetkezetnek megtéríteni. Az Ügyfélnek ez a kötelezettsége - eltérı megállapodás hiányában - a Hitelszövetkezet által teljesített fizetést követıen azonnal esedékes. Az így keletkezı követelés kiegyenlítéséig a Hitelszövetkezet az Ügyféllel szemben a kifizetett összeget lejárt hitelként kezeli, a tıke után késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. Az Ügyfél ezt a tartozását köteles megtéríteni és ez a kötelezettsége a banki teljesítést követıen azonnal esedékes. A Hitelszövetkezet a garancia vállalását, illetve annak alapján a fizetés teljesítését feltételhez is kötheti (pl.: okmányok benyújtása, stb.). E feltétel teljesítéséig a fizetési felszólítás nem tekinthetı érvényesnek, a Hitelszövetkezet fizetésre nem kötelezhetı. 3. A bankgarancia fajtái A Hitelszövetkezet Ügyfeleitıl az alább felsorolt garancia fajtákra fogad el megbízásokat. A leggyakoribb garancia fajtáknál alkalmazandó egyedi feltételeket szerzıdések tartalmazzák. Vevıért vállalt kezességek, garanciák: - Vételár kezesség/garancia kiadása során a Hitelszövetkezet Ügyfelei kereskedelmi üzleteihez kapcsolódóan vállal kezességet, vagy garantálja az áruellenérték - az elıírt okmányok idıben történı benyújtása ellenében való - kifizetését. A vételár kezesség/garancia készpénz- és hitelügyletekhez egyaránt kapcsolódhat. - Keretgarancia a vételár-garancia egyik változata. A keretgaranciák a vételár átutalások folyamatos teljesítését biztosítják. A fizetés sima átutalással történik. Igény bejelentésre a fizetések elmaradása esetén kerül sor.
- 151 -
Egyéb garanciák: - Kötbér (jó teljesítési) garancia késedelmi kötbérfizetését ígérı, illetve minıségi kötbér fizetését ígérı garancia. - Vámgarancia a vámelıjegyzésbe beszámított áru vámértéke összege erejéig. - Jövedéki biztosítékként kiadott bankgarancia 4. Bankgarancia nyújtás A bankgarancia kiadása a mindenkor érvényben lévı, az aktív / hitel/ ügyletekre vonatkozó döntési rend szerint történik. A döntések elıkészítése a mindenkor hatályos Ügyfél és Partnerminısítési, Kockázatvállalási, valamint Hitelezési szabályzat elıírásainak figyelembe vételével történik. Bankgarancia igénylésekor az Ügyfélnek minden esetben egyértelmően meg kell határoznia, hogy milyen típusú, összegő, lejáratú garancia igénylését kezdeményezi. Alapvetı követelmény, hogy a döntés-elıkészítéshez rendelkezésre álljanak mindazon adatok, információk, melyeket a garancia kedvezményezettje kíván meg a garantırtıl. A megbízásnak tartalmaznia kell a garanciára vonatkozó adatokat: • a garancia fajtája, összege, lejárata; • kedvezményezett pontos neve, címe; • a kedvezményezett bankjának pontos neve, címe, valamint • egyéb, a garancia kibocsátásához szükséges adat, • egyéb, jogszabály által elıírt, valamint a garancia kibocsátásához a Hitelszövetkezet által megkövetelt adat. A bankgarancia kiadása iránti kérelmeket a Hitelszövetkezet hitelkockázati, üzleti, lejárati és forrásfedezeti szempontok alapján bírálja el. A garancia fedezetéül szolgáló biztosítékok értékét a Hitelszövetkezet belsı eljárásrendjében foglalt gyakorisággal felülvizsgálja és szükség esetén pótfedezet bevonást, illetve fedezet felszabadítást kezdeményezhet. A kedvezményezettıl, illetve a kedvezményezett bankjától belföldi garancia esetén a Hitelszövetkezet kizárólag levélben fogad el garancia összeg kifizetésére, garancia beváltására vonatkozó felszólítást. Hitelszövetkezet a garancia beváltás jogosságának, formai követelményeknek való megfelelésének vizsgálata után gondoskodik a garancia összeg átutalásáról. A bankgarancia kiállításáért az Ügyfél díjat fizet. A kibocsátott bankgarancia alapján a Hitelszövetkezet által teljesített kifizetést az Ügyfél köteles megtéríteni. Az Ügyfél megtérítési kötelezettsége a Hitelszövetkezet által teljesített kifizetést követıen azonnal esedékessé válik. Az esedékességtıl a tartozás kiegyenlítéséig a Hitelszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. Az éven belül és éven túl nyújtott garancia díjának mértéke százalékos formában kerül meghatározásra. a) Éven belüli garanciák esetében: Garanciadíj = kockázatvállalás összege X garanciadíj % X napok száma / 365 b) Éven túli garanciák esetében: Garanciadíj = kockázatvállalás összege X garanciadíj % X évek száma (minden megkezdett év teljes évnek számít) A garancia díj felszámításának és megfizetésének módját az Ügyféllel megkötött szerzıdés tartalmazza. A garanciadíj számítási idıszaka a kockázatvállalás tervezett idıtartamával egyezik meg. Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet Igazgatósága
- 152 -
8. számú melléklet A Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet FAKTORING ÜZLETSZABÁLYZATA 1. Bevezetı rendelkezések A Faktoring Üzletszabályzat (a továbbiakban: Üzletszabályzat) a Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet, (a továbbiakban: Hitelszövetkezet) és az ügyfél (a továbbiakban: Ügyfél) között a faktoringgal kapcsolatban létrejövı jogügyletek általános feltételeit tartalmazza, melyek a Ptk. 205/B. §-a szerint válnak az egyes jogügyletek részévé és így mind a Hitelszövetkezetre, mind az ügyfélre nézve kötelezıvé. Az Üzletszabályzat feltételeitıl az egyes szerzıdések feltételei eltérhetnek; ebben az esetben az utóbbiak válnak a szerzıdés részévé. Az Üzletszabályzatot az ügyfélforgalom lebonyolítására szolgáló helyiségekben ki kell függeszteni és - ismertetésén, szükség esetén értelmezésén túl - az ügyfél kívánságára azt az ügyfél részére át kell adni, illetıleg postán meg kell küldeni. A jelen Üzletszabályzat a Polgári Törvénykönyv (Ptk.) kötelmi jogi általános rendelkezései, a bank- és hitelviszonyokra vonatkozó XLIV. Fejezete, a Hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény /Hpt.) rendelkezései figyelembevételével készült. 2. A faktoring fogalma és általános szabályai A faktoring a szállító és vevı közötti kereskedelmi megállapodásban meghatározott, fizetési haladékkal rendelkezı számlaköveteléseknek ellenérték fejében harmadik félre - a faktorra - történı engedményezése. A Hitelszövetkezet a számlakövetelések lejárat elıtti - általában visszkereset mellett- történı megvásárlását, megelılegezését finanszírozza. A Hitelszövetkezet egyéb jogviszonyból származó számlaköveteléseket (nem szállító és vevı közötti kereskedelmi megállapodásból származó számlakövetelések) jelen Üzletszabályzatban foglalt feltételekkel eseti döntés alapján vásárolhat. Fogalmak: - Engedményezı: a követelés eladója (a termékértékesítést végzı, a szolgáltatást nyújtó, a szállító); - Kötelezett: az átruházott követelés kötelezettje (a vevı); - Hitelszövetkezet: a követelés megvásárlója (engedményes - faktor); - Faktorálás napja: az a nap, amelyen az engedményezı Hitelszövetkezetnél vezetett bankszámláján a vételár jóváírásra kerül; - Teljesítés napja: a faktoring számlán történı törlesztés napja, amennyiben a faktorált követelés esedékessége munkaszüneti napra esik, akkor az esedékesség napja az esedékességet követı elsı munkanap; - Vételár: a megvásárolt követelés faktoring díjjal csökkentett összege; - Faktoring díj: a faktorálandó követelés alapulvételével a faktoring hozam kamatlábnak megfelelı, a futamidı függvényében megállapított faktoring diszkontkamatlábbal történt leszámítolással kapott érték; - Faktorálandó követelés (számla értéke): a megelılegezhetı összeg esetében a kiindulópont a kibocsátott számla bruttó értéke. - Követelés esedékességének napja: a számla esedékességének napja + 2 nap (döntés függvényében a 2 nap több is lehet), amennyiben ez nem banki nap, akkor az azt követı banknap. 3. Faktoring nyújtás feltételrendszere A Hitelszövetkezet abban az esetben nyújt faktoring szolgáltatást, ha a követelés kötelezettje és az Ügyfél megfelelnek a Hitelszövetkezet által meghatározott feltételeknek. A követelést engedményezı Ügyfél felel a követelések valódiságáért és azok behajthatóságáért. Vitatott, peresített, lejárt, értékpapírban megtestesülı, valamint elévült követeléseket a Hitelszövetkezet nem vásárol meg. A Hitelszövetkezet nem vásárol olyan követelést, amelynek jogosultja, vagy kötelezettje felszámolás, csıd vagy végelszámolás alatt áll.
- 153 -
A Hitelszövetkezet nem vásárol olyan engedményezıtıl származó követeléseket, amelyben az engedményezınek a kötelezett felé kötelezettsége áll fenn, vagyis ahol a kötelezett a beszámítási lehetıség érvényesítésével élhet. A követelés engedményezése nem érinti az engedményezı ÁFA nyilvántartási, bevallási, fizetési kötelezettségét, vagyis az ÁFA nyilvántartási, bevallási, befizetési kötelezettség továbbra is az engedményezıt terheli. A szerzıdés létrejöttének feltétele, hogy az engedményezı Ügyfél a kötelezettet az engedményezésrıl értesítse, illetve a kötelezett az engedményezés tudomásul vételét visszaigazolja, és vállalja, hogy a követelést a Hitelszövetkezet által megadott, az értesítésben megjelölt számlára teljesítse. A követelések érvényesítése érdekében, amennyiben ezt a Hitelszövetkezet igényli, az engedményezı Ügyfél köteles az adatok szolgáltatásával, a követelésekkel kapcsolatos okiratok átadásával, számviteli nyilvántartásba történı betekintéssel és minden egyéb szükséges módon közremőködni. Az engedményezı Ügyfél haladéktalanul köteles megfizetni a Hitelszövetkezet részére azokat az összegeket, amelyeket a kötelezett - a követelések átruházása ellenére - a Hitelszövetkezet részére nem fizetett meg. A faktoring szerzıdés megkötésétıl kezdıdıen a kötelezettel szemben kizárólag a Hitelszövetkezet jogosult a követeléssel kapcsolatban jognyilatkozatot tenni, vagy a követeléssel rendelkezni. A Hitelszövetkezet haladéktalanul tájékoztatja az engedményezı Ügyfelet, ha a kötelezett megtagadja a fizetést. A Hitelszövetkezet a követelés érvényesítése során az Ügyféllel együttmőködve jár el. Az engedményezı Ügyfél - ettıl eltérı kockázati döntés hiányában - minden esetben készfizetı kezességet vállal a kötelezett teljesítéséért. Az engedményezı a faktorral szemben készfizetı kezesként felel az engedményezett követelés teljes összegének és járulékainak erejéig. Faktorálásért a Hitelszövetkezet díjat számít fel, amely magába foglalja a követelés megelılegezés díján kívül az esetleges felszámításra kerülı egyéb díjakat is. Faktoráláskor a faktorálandó követelésnek a faktoring és egyéb díjjal csökkentett összegét fizeti meg az engedményezınek. A faktoring konstrukció keretében faktoringdíj (diszkont kamatból vagy a hozam kamatból számított díj) és hitelbírálati díj számítható fel. A faktoringdíj százalékos mértékő. a) Faktoringdíj (ügyleti kamat) k*n*i c= ----------36500 k: faktorálandó követelés értéke n: kamatnapok száma (a követelés megvásárlásának - faktorálás - napjától a követelés esedékességének napját megelızı naptári napig terjedı idıszak, naptári napokban). i: faktoring diszkontkamatláb %-ban c: faktoringdíj r: faktoring hozamkamatláb A faktoring diszkontkamatláb % meghatározása 365* r i = ................................ 36500 + (r*n) A faktoringdíj a számla bruttó értéke (illetve döntés függvényében a bruttó érték meghatározott százaléka) után kerül felszámításra. A folyósított összeg a faktoringdíjjal csökkentett összeg. Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet Igazgatósága
- 154 -
9. számú melléklet A Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet Általános szerzıdési feltételek bankkártya üzletágra vonatkozóan A Széchenyi Bank Zrt. (székhely: 1126 Budapest, Nagy Jenı u. 12; tevékenységi engedély száma: E-206/2009; kelte: 2009. április 2; továbbiakban:”Kártyakibocsátó”), továbbá a Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet (4028 Debrecen, Simonyi u. 20.) (továbbiakban:”Kártya társkibocsátó”) jelen Üzletszabályzatban (továbbiakban: „Üzletszabályzat”) meghatározott szolgáltatásokat az itt meghatározott általános szerzıdési feltételek szerint nyújtja a Számlatulajdonos/Kártyabirtokos részére. Ha a Bankkártyaszerzıdés bármely rendelkezése ellentétes a jelen Üzletszabályzatban írtakkal, akkor a Bankkártya szolgáltatásra vonatkozó jogviszonyban a Bankkártyaszerzıdés rendelkezései az irányadók. A Bankkártyaszerzıdésben, illetve jelen Üzletszabályzatban nem szabályozott kérdésekben a Kártyakibocsátó Általános Szerzıdési Feltételei az irányadók. Az Üzletszabályzat nyilvános, az a Hitelszövetkezet ügyfelei részére nyitva álló üzleti helyiségében megtekinthetı és a Hitelszövetkezet azt a Számlatulajdonos/Kártyabirtokos kérésére ingyenesen rendelkezésre bocsátja. 1. FOGALMAK Autorizáció (engedélyezés): a Kártyakibocsátóval szerzıdéses kapcsolatban álló engedélyezési központ által a tranzakciós kérésre adott válasz. Bankjegykiadó automata (ATM): Bankkártyával PIN kód megadásával mőködtethetı, elsısorban pénztári funkciókat ellátó bankjegykiadó automata, mely alkalmas készpénzfelvételre, valamint lehetıséget biztosíthat befizetésre, PIN cserére, egyenleg-lekérdezésre, mobiltelefon feltöltésre és egyéb szolgáltatások igénybevételére. Bankkártya: Olyan távolról hozzáférést biztosító eszköz, amellyel birtokosa, rendszerint PIN kód vagy más hasonló azonosító használatával rendelkezhet a hitelintézettel szemben fennálló bankszámla-követelésérıl. Bankkártyaszerzıdés: A Számlatulajdonos, a Kártyabirtokos és a Kártyakibocsátó kiemelt közvetítıjeként eljáró Szentesi Hitelszövetkezet között –megkötött egyedi szerzıdés, mely az ajánlattételnek minısülı, kitöltött Bankkártyaigénylılap/ Bankkártyaszerzıdés Kártyakibocsátó általi aláírásával jön létre. Bankkártya Üzletszabályzat és Általános Üzleti Feltételek: jelen dokumentumot jelentik. Elfogadóhely: Mindazon helyeket jelöli (ATM-k, kereskedık, bankfiók, posta stb.), ahol a Bankkártyán szereplı Nemzetközi Kártyatársaság logója feltüntetésre kerül. Igénylılap: A Bankkártya igénylésére szolgáló dokumentum, mely az igénylı általi kitöltéssel és aláírással szerzıdéses ajánlatnak, annak a Kártyakibocsátó vagy Kártya társkibocsátó aláírásával Bankkártyaszerzıdésnek minısől. Kártyabirtokos: Az a fı- vagy társkártyabirtokos természetes személy, akinek a nevére a Bankkártyát kiállították. A társkártyabirtokos kizárólag Számlatulajdonos/fıkártyabirtokos megbízása alapján jogosult a Bankkártya használatára. Kártyakibocsátó: A Széchenyi Kereskedelmi Bank Zrt.
- 155 -
Kártya társkibocsátó/forgalmazó: A Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet, amelynél a Számlatulajdonos a bankszámláját vezeti, és amely a Számlatulajdonossal/ Kártyabirtokossal, mint a Kártyakibocsátó kiemelt közvetítıje - Bankkártyaszerzıdést köt, és Bankkártyát bocsát a Kártyabirtokos rendelkezésére. Limit: A Kártya társkibocsátó Hirdetményében határértékeket (limiteket) állapíthat meg a Bankkártya használatához kapcsolódóan a készpénzfelvétel összegére és darabszámára, valamint a Bankkártyával történı vásárlások összegére és darabszámára vonatkozólag. Logo: Az a közös jel, embléma, amely a bankkártyákon és az Elfogadóhelyeken szerepel, és tájékoztatja a Kártyabirtokost arról, hogy melyek azok a helyek, ahol a kártya használható. PIN kód: A Bankkártyához tartozó, kizárólag a Kártyabirtokos által ismert 4 karakterő azonosító szám, amely az egyes tranzakciók esetében lehetıvé teszi a Bankkártya elektronikus berendezéseken keresztül történı használatát. A PIN a Kártyabirtokos személyes, elektronikus aláírása, titkos jelszava, amellyel azonosítja önmagát a bankkártya szolgáltatások igénybevételekor. POS terminál: Az Elfogadóhelyeken felszerelt, a bankkártyával kezdeményezett tranzakciók lebonyolítására alkalmas elektronikus berendezés (elektronikus kártyaleolvasó), amelyhez PIN kód beviteli billentyőzet tartozik. SIA Central Europe: A Kártyakibocsátó a SIA Central Europe Zrt-vel áll szerzıdéses kapcsolatban, amely a Bankkártyával kezdeményezett mőveletek autorizációját, a tranzakciók feldolgozását és elszámolását, az ATM-k és POS terminálok felügyeletét és a 24 órás Bankkártyával kapcsolatos ügyfélszolgálati feladatokat látja el (Call Center). SMS kártyaır(kártyafigyelı): a kártyacsalásokhoz kapcsolódó kockázatok csökkentése érdekében a SIA Hungary által nyújtott szolgáltatás keretében rövid szöveges üzenet küldése az elektronikusan engedélyezett, valamint sikertelen és törölt tranzakciókról a szolgáltatást igénylı Kártyabirtokos mobiltelefonjára. Számlatulajdonos: Az a 18. életévét betöltött természetes személy, aki a Kártyakibocsátónál (Kártya társkibocsátónál) a Bankkártya tranzakciók lebonyolítására szolgáló bankszámla tulajdonosa. 2. A BANKKÁRTYA IGÉNYLÉSE, SZERZİDÉSKÖTÉS 2.1.
Kártya társkibocsátó a Számlatulajdonos kifejezett írásbeli kérelmére bocsát Bankkártyát a Kártyabirtokos(ok) rendelkezésére. A Számlatulajdonos felelıs a Kártyabirtokos (ok) kártyahasználatáért és köteles gondoskodni arról, hogy a Kártyabirtokos(ok) a jelen Üzletszabályzat feltételeit betartsák. A Számlatulajdonos nem jogosult megismerni a Kártyabirtokos(ok) részére rendelkezésre bocsátott PIN kódot. A Kártyakibocsátóval szemben hatálytalan a Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos(ok) megállapodása a Bankkártya használatával kapcsolatban.
2.2. A Számlatulajdonos írásbeli nyilatkozat alapján, a letiltás szabályainak alkalmazásával letilthatja a Kártyabirtokos Bankkártya használatát. Ez esetben a Bankkártya Kártyakibocsátóhoz való visszajuttatásáról a Számlatulajdonos köteles gondoskodni. 2.3. A Számlatulajdonos és /vagy a bankszámla feletti rendelkezésre jogosult, mint leendı Kártyabirtokos a Kártya társkibocsátónál Igénylılap kitöltésével és aláírásával tehet szerzıdéses ajánlatot Bankkártya igénybevételére. A Számlatulajdonos (Kártyabirtokos) az Igénylılap aláírásával hozzájárul ahhoz, hogy a Kártya társkibocsátó az általa kitöltött adatokat ellenırizze. Az ajánlat az Igénylılap Kártya társkibocsátó általi aláírásával, az aláírás idıpontjában
- 156 -
válik szerzıdéssé. A Kártya társkibocsátó jogában áll a kártyaigénylést indokolás nélkül viszszautasítani. 2.4. A Bankkártya megszemélyesítése csak a Kártyabirtokos személyi azonosító okmányában szereplı névre történhet. 2.5. A Kártyabirtokos értesítési címként postafiókot vagy bankfiókot nem adhat meg. 2.6. A Számlatulajdonos/Kártyabirtokos a Bankkártya rendelkezésére bocsátása tekintetében a Kártyakibocsátóval áll szerzıdéses jogviszonyban, függetlenül attól, hogy a bankszámláját a Kártyakibocsátó vagy a Kártya társkibocsátó vezeti-e. 2.7. A Kártya társkibocsátó tájékoztatja a Számlatulajdonost arról, hogy a Bankkártya elıállításának a Kondíciós listában közzétett költségével a bankszámlát megterheli, továbbá arról, hogy a Bankkártya használatáért a bankszámlát megterheli az évente, a Kondíciós lista szerint felszámított díjjal. 2.8. A Kártya társkibocsátó a bankkártyát átvétel után aktiválni kell és aktív állapotban bocsátja a Kártyabirtokos rendelkezésére. 2.9. A Bankkártyát átvétel után aktiválni kell. A bankkártya aktiválására az alábbi módon van lehetıség: • • •
elsı PIN alapú tranzakcióval; Call Centeren keresztül (telefon: +36 1 421 2299); A Hitelszövetkezet központjában átvételkor.
3. A BANKKÁRTYASZERZİDÉS MÓDOSÍTÁSA A Kártya társkibocsátó fenntartja magának a jogot hogy a kamatot, díjat, költséget vagy bármely más szerzıdési feltételt a Számlatulajdonos számára nem hátrányos módon, egyoldalúan módosítsa. 3.1 A Kártya társkibocsátó fenntartja magának a jogot, hogy a kamatot, díjat, költséget vagy bármely más szerzıdési feltételt a pénzforgalmi számla vezetésre vonatkozó általános szerzıdési feltételekben meghatározott feltételek és körülmények beállta esetén a Számlatulajdonos számára kedvezıtlen módon, egyoldalúan módosítsa. A Bankkártyaszerzıdés kamatot, díjat, költséget érintı – a Számlatulajdonos számára kedvezıtlen - módosítását a Kártyakibocsátó (Kártya társkibocsátó) a módosítás hatálybalépését 60 nappal megelızıen, hirdetményben közzéteszi, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a Számlatulajdonos számára folyamatosan és könnyen hozzáférhetı módon, elektronikus úton is elérhetıvé teszi. 3.2.A Kártya társkibocsátó a Számlatulajdonost a módosítási szándékáról a módosítás hatálybalépését megelızıen legalább 2 hónappal értesíti. A módosítást a Számlatulajdonos részérıl elfogadottnak kell tekinteni, ha annak hatálybalépése elıtt nem tájékoztatja a Kártya társkibocsátót arról, hogy a módosítást nem fogadja el. Amennyiben a Kártya társkibocsátót a Számlatulajdonos arról tájékoztatja, hogy a módosítást nem fogadja el, a Bankkártyaszerzıdés a módosítás hatálybalépése elıtti munkanapon automatikusan megszőnik. 4. A BANKKÁRTYASZERZİDÉS MEGSZŐNÉSE 4.1. A Bankkártya szerzıdés megszőnik: • közös megegyezéssel, a megállapodott idıpontban; • felmondással, a felmondási idı leteltével;
- 157 -
• • • • • • • •
a bankszámlaszerzıdés megszőnésével; a Kártyabirtokos bankszámla feletti rendelkezési jogának megszőnésével, a Számlatulajdonos bejelentése alapján. azonnali hatállyal, ha a Kártyabirtokos nem tartja be a Bankkártyaszerzıdésben foglalt rendelkezéseket. Ilyennek minısül különösen ha a Számlatulajdonos/Kártyabirtokos által el nem ismert bankkártya-használatot a PIN kóddal hajtották végre; a Számlatulajdonos/Kártyabirtokos megszegte a Bankkártya, illetve a PIN kód átvételére, ırzésére vagy használatára vonatkozó, a jelen dokumentumban meghatározott vagy más módon elıírt szabályokat; késedelmesen tett eleget a Bankkártya letiltására vonatkozó bejelentési kötelezettségének; a Bankkártyaszerzıdés megszőnésekor a Bankkártyát nem szolgáltatta vissza; társkártya esetén a fıkártya megszőnésével.
4.2. Felmondásra a Számlatulajdonos a másik félhez intézett írásbeli nyilatkozatával jogosult 1 hónapos felmondási idıvel, míg a Széchenyi Kereskedelmi Bank Zrt. 2 hónapos felmondási idıvel, indokolás nélkül, illetve súlyos szerzıdésszegés esetén azonnali hatállyal. 4.3. A Bankkártyaszerzıdés megszőnése esetén a Számlatulajdonos köteles a Bankkártyával kapcsolatos esedékes fizetési kötelezettségeit kiegyenlíteni és egyúttal fedezetet biztosítani a Kártya társkibocsátó számára a megszőnés napjáig keletkezett és késıbb elszámolásra kerülı tranzakciókból eredı kifizetésekre és a bankköltségre. 4.4. A Bankkártyaszerzıdés megszőnésével egyidejőleg a Kártyabirtokos köteles a Bankkártyáját a számlavezetınél leadni. 5. A BANKKÁRTYA RENDELKEZÉSRE BOCSÁTÁSA 5.1. A Kártya társkibocsátó a Bankkártya szerzıdés megkötésétıl számított 15 napon belül telefonon keresztül értesíti a Kártyabirtokost bankkártyájának személyes átvételérıl, vagy megállapodás esetén azt postai úton kézbesíti. Sikertelen kézbesítés miatt Kártya társkibocsátóhoz visszaérkezett Bankkártya vagy PIN küldemények kézhezvétele után Kártya társkibocsátó megkísérli a kapcsolatfelvételt a Számlatulajdonossal/ Kártyabirtokossal. Személyes átvétel esetén, a Bankkártya rendelkezésre bocsátása elıtt a Kártyabirtokosnak fényképpel ellátott, aláírását is tartalmazó személyes okmánnyal kell igazolnia magát. Ellenkezı esetben a Bankkártya átadását a Kártya társkibocsátó megtagadja. 5.2. A Kártyabirtokos a személyes átvétel elıtt köteles ellenırizni a Bankkártyán szereplı adatokat, majd azok rendben léte esetén a megfelelı helyen a Bankkártyát aláírni. 5.3. A Bankkártya átvételére vonatkozó értesítés keltezésének napjától számított 30 nap elteltével a Kártya társkibocsátó jogosult a Kondíciós listában meghatározott letéti díjat felszámítani és 3 hónap elteltével jogosult a Bankkártyaszerzıdést felmondani. 5.4. A Kibocsátó lezárt borítékban PIN kódot bocsát a Kártyabirtokos rendelkezésére. A Kártyakibocsátó gondoskodik arról, hogy a PIN kódot az elıállítás során és a rendelkezésre bocsátásig terjedı idıszak alatt a Kártyabirtokoson kívül más ne ismerhesse meg. 5.5. A Kártyabirtokos a Bankkártyát, mely a Kártyakibocsátó Bankkártyaszerzıdésben foglaltak szerint használja.
tulajdonát
képezi,
a
- 158 -
6. A BANKKÁRTYA ÉRVÉNYESSÉGE, MEGÚJÍTÁSA, PÓTLÁSA, VISSZASZOLGÁLTATÁSA 6.1. A Bankkártya a rajta feltüntetett érvényességi idıszak lejárati napjának 24. órájáig érvényes. 6.2. A Bankszámlaszerzıdés megszőnésének idıpontjában a kapcsolódó Bankkártya(k) lejártnak tekintendı(ek), függetlenül a rajta(uk) szereplı lejárati idıponttól. A Bankkártyaszerzıdés megszőnésérıl a Számlatulajdonosnak értesítenie kell a Kártyabirtokos(ok)-at. Ennek elmulasztásából eredı kár a Számlatulajdonost terheli. 6.3. A Kártya társkibocsátó a Bankkártya lejáratát megelızı 30 nappal automatikusan megújítja a Bankkártyát, amennyiben • a Számlatulajdonos pénzügyi megítélése nem változott és • a Számlatulajdonos vagy a Kártyabirtokos 45 nappal a lejárat elıtt írásban nem jelezte, hogy nem kíván további bankkártyát. 6.4. Az új Bankkártyát a Kártyabirtokos személyesen, a lejárt Bankkártya egyidejő visszaszolgáltatásával veheti át, vagy postai kézbesítés esetén a régi kártya megsemmisítésével (átvágásával) veheti birtokba. 6.5. A Kártyabirtokos írásban pótkártyát igényelhet, ha a lejárati idın belül az rendeltetésszerő használatra alkalmatlanná vált, pl. megrongálódott, vagy a Kártyabirtokos neve megváltozott és ezt személyazonosító okmányában is érvényesítette (technikai csere). A pótkártya érvényességi ideje – amennyiben a lejáratig több mint 4 hónap van hátra – megegyezik az eredeti Bankkártyáéval. 6.6. A Kártyabirtokos írásban kérheti ellopott/elveszett/elrabolt Bankkártyájának pótlását, az eredeti Bankkártya érvényességi idején belül. Ebben az esetben a Bankkártya új kártyaszámmal és PIN kóddal kerül kibocsátásra, melynek érvényességi ideje megegyezik az eredeti Bankkártyájáéval, amennyiben a lejáratig több mint 4 hónap van hátra. 6.7. A 6.5. és 6.6. pontban írt pótkártyák elıállításáért a Számlatulajdonos a Kártya társkibocsátó Kondíciós listában meghatározott díjat fizet, a Számlatulajdonos bankszámlájának megterhelésével. 6.8. A pótkártya átvételének szabályai megegyeznek a 6.4. pontban írtakkal. 6.9. A Kártyabirtokos köteles a Bankkártyát a Kártya társkibocsátó részére visszaszolgáltatni, ha • a Bankkártya alapjául szolgáló bankszámlaszerzıdés és/vagy Bankkártya szerzıdés megszőnik; • a Kártyakibocsátó (Kártya társkibocsátó) erre felszólítja. 6.10. A Bankkártya a Kártyakibocsátó kizárólagos tulajdona, ezért a Kártyakibocsátó Bankkártya visszaszolgáltatására irányuló felszólításának a Kártyabirtokos köteles haladéktalanul eleget tenni. Ha ezt nem teszi, úgy a Kártyakibocsátó jogosult a Bankkártyát – a hatályos Hirdetményben közzétett letiltási díj felszámítása mellett – letiltani. 6.11. A visszaadás elmulasztásából eredı és az esetleges további jogtalan használatból eredı károkért a felelısség a Kártyabirtokost és a Számlatulajdonost terheli. 7. A BANKKÁRTYA ÉS A PIN KÓD HASZNÁLATA ÉS İRZÉSE 7.1. A Kártyabirtokos köteles a PIN kódot titkosan kezelni, a kód megjegyzése után a PIN kódot tartalmazó borítékot azonnal megsemmisíteni vagy teljesen elkülönítetten tartani a Bankkár-
- 159 -
tyától. Ennek megszegésébıl eredı károk kizárólag a Kártyabirtokost terhelik. A Kártyabirtokos köteles mindent megtenni annak érdekében, hogy a Bankkártya adataihoz, illetve a PIN kódhoz senki ne férhessen hozzá. Ha illetéktelen személy tudomására jutnak ezek az adatok, köteles ezt jelenteni és a Bankkártyát letiltatni. (ld. késıbb.) 7.2. A Kártyabirtokos nem ruházhatja át a Bankkártya használati jogát, és nem teheti azt letétbe. 7.3. A PIN kód a Kártyabirtokos írásbeli kérelme alapján – a Kondíciós Listában meghatározott díj megfizetése ellenében – pótolható. 8. A BANKKÁRTYA RENDELTETÉSSZERŐ HASZNÁLATA 8.1. A Bankkártyával készpénzt lehet ATM-bıl felvenni, illetve termékek és szolgáltatások ellenértékét lehet kiegyenlíteni az Elfogadóhelyeken kül- és belföldön, a kapcsolódó Bankszámlán szereplı egyenleg erejéig. A Kártyabirtokos a Bankkártya napi készpénzfelvételi és vásárlási limitjeit, valamint annak gyakoriságát a Hirdetményben feltüntetett díjak ellenében megváltoztathatja. 8.2. A Kártya társkibocsátó a Bankkártya használatával kapcsolatban hozzá benyújtott fizetési igényeket teljesíti és a Bankkártya alapjául szolgáló bankszámlára terheli, a beérkezı jóváírásokat pedig jóváírja a Számlatulajdonos bankszámláján. 8.3. A Bankkártyával adott fizetési megbízás, illetve fizetési mővelet visszavonhatatlan. 8.4. A Kártya társkibocsátó fizetési igényt az alábbi esetekben utasíthat vissza: • a Kártyabirtokos személyazonosságában kétely merül fel; • a Bankkártyát letiltották; • a Bankkártya érvényességi ideje lejárt; • a fizetési megbízás teljesítéséhez nincs fedezet. 8.5. A Számlatulajdonos köteles a Bankkártya alapjául szolgáló fedezetet, melyek a kártyatranzakciók lebonyolításához szükségesek, folyamatosan biztosítani. 8.6. Az ATM-bıl történı készpénzfelvétel esetében az ATM-bıl kapott bizonylat tájékoztatást ad a Kártyabirtokos részére a felvett készpénz összegérıl, annak idıpontjáról, az ATM helyérıl, és bizonyos esetekben a fennmaradó egyenlegrıl. Ez a bizonylat - a tranzakció igazolására szolgáló elektronikus adattal megegyezıen - ellenkezı bizonyításáig rögzít és igazol minden mőveletet. 8.7. A Bankkártyával történı készpénzfelvétel összege elszámolásra kerül a Kártya társkibocsátó által az elszámolásra való benyújtás értéknapjával. 8.8. ATM használata esetén a harmadik hibás PIN kód megadása után az automata a tranzakciót visszautasítja, és a Bankkártyát visszaadja vagy bevonja. Visszaadás esetén a Kártyabirtokos a Bankkártyát csak a következı nap 00:00 órájától használhatja. Bevonás esetén a Kártyabirtokosnak azonnal értesítenie kell a SIA által üzemeltetett Call Centert a következı telefonszámon: +36 1 421 2299. Az Elfogadóhelyeken a tranzakció jóváhagyása PIN kód, és/ vagy aláírás megadása mellett történik. A tranzakció jóváhagyását az Elfogadóhely egyéb biztonsági kód megadásához kötheti. 8.9. A Kártya társkibocsátó nem vállal felelısséget az abból eredı kárért, ha az elfogadóhely a Bankkártya elfogadását megtagadja, továbbá nem felel a Kártyabirtokos és az Elfogadóhely
- 160 -
közötti, a Bankkártya használatának alapjául szolgáló jogügyletbıl eredı igényekért és kötelezettségekért. 8.10. A Kártyabirtokos SMS szolgáltatást vehet igénybe, mely a Bankkártya biztonságos használatát támogatja. A szolgáltatás a bankszámlához kapcsolódó valamennyi Bankkártyához beállítható. A Kártya társkibocsátó elektronikusan engedélyezett sikeres, sikertelen és törölt készpénzfelvételrıl és vásárlásról küld üzenetet. A szolgáltatásért a Kártya társkibocsátó a hatályos Kondíciós listában meghatározott díjat jogosult felszámítani. 8.11. Az Elfogadóhely kérésére a Kártyabirtokos köteles személyazonosságát igazolni. 8.12. A Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos kötelezettséget vállal arra, hogy a Kártyabirtokos a Bankkártyát csak a bankszámlán fedezetül rendelkezésre tartott összeg erejéig használja. 8.13. A Kártya társkibocsátó a Számlatulajdonos bankszámláját a kártyamenedzsment rendszer által elıállított tranzakciós adatok alapján terheli meg. A Kártya társkibocsátó az engedélyezett tranzakciók összegét a vonatkozó terhelés beérkezéséig, de maximum 30 napig tartja foglalásban. 9. DÍJAK, JUTALÉKOK ÉS KÖLTSÉGEK 9.1. A Kártyabirtokos a részére nyújtott bankkártya szolgáltatásokért a Kártya társkibocsátó mindenkor hatályos Kondíciós listában szereplı díjakat, jutalékokat és költségeket fizeti a Kártya társkibocsátó részére, melynek összegével az megterhelheti a Számlatulajdonos bankszámláját. 9.2. A Kártya társkibocsátó jogosult a felszámított díjak, jutalékok és költségek mértékét egyoldalúan, a Kártyabirtokosra kedvezıtlenül módosítani a Bankszámlaszerzıdésben, a Kondíciós listában illetve az Általános Üzletszabályzatban meghatározott esetekben az ott írt módon. 9.3. A Kártyakibocsátó a bankkártya szolgáltatások nyújtásához közremőködıt vehet igénybe. A Kártyakibocsátó a saját nevében igénybe vett, de a Számlatulajdonos/Kártyabirtokos részére megrendelt és továbbértékesített szolgáltatások (közvetített szolgáltatás) ellenértékét jogosult a megrendelı Számlatulajdonosnak továbbszámlázni. 9.4. A Kártya társkibocsátó a Bankkártyával végrehajtott fizetési mőveletekrıl havonta értesíti a Számlatulajdonost a bankszámlakivonattal. 10. A BANKKÁRTYA LETILTÁSA, BEJELENTÉSI KÖTELEZETTSÉG 10.1. A Bankkártya letiltása – a hatályos Kondíciós listában közölt letiltási díj felszámítása mellett – a Számlatulajdonos/Kártyabirtokos, illetıleg a Kártya társkibocsátó rendelkezése alapján történik. 10.2. A Bankkártya elvesztését, ellopását, elrablását, illetve ha a Bankkkártya adatai vagy a hozzátartozó PIN kód jogosulatlan harmadik személy tudomására jutott, vagy ha a Számlatulajdonos olyan bankkártyával végrehajtott tranzakciót észlelt a bankszámlakivonaton, amelyet nem ismer el, illetve ha a Bankkártyabirtokos bankszámla feletti rendelkezési joga megszőnt – az erre vonatkozó tényt a Kártyabirtokos, illetve a Számlatulajdonos köteles azonnal telefonon vagy személyesen bejelenteni az alábbi helyek valamelyikén és módon: • a Kártyakibocsátó (Kártya társkibocsátó) nyitvatartási ideje alatt személyesen a fiók felkeresésével, vagy a
- 161 -
• SIA Central Europe Zrt. által üzemeltetett Call Center ügyfélszolgálaton keresztül a +36 1 421 22 99-es telefonszámon, amelyekrıl a hangfelvétel készül és nyilvántartásba kerül. 10.3. Kártyalopás, elrablás, illetve a Bankkártyával való visszaélés gyanúja esetén a Kártyabirtokos, illetve a Számlatulajdonos köteles haladéktalanul feljelentést tenni az illetékes rendırségen és köteles a feljelentés másolatát a Kártyakibocsátóhoz eljuttatni. 10.4. A Bankkkártya letiltása, valamint a költség- és kockázatvállalás vonatkozásában a letiltás idıpontjában Magyarországon érvényes helyi idıt kell az irányadó idınek tekinteni. 10.5. A bejelentés akkor minısül megtettnek, ha a Számlatulajdonos, illetve a Kártyabirtokos megadta a beazonosításához szükséges adatokat (Számlatulajdonos neve, Bankkártya fajtája, száma, Kártyabirtokos neve, anyja neve, születési adatai, levelezési címe, személyazonosító okmányának száma), és a letiltás tényét a bejelentés felvevıje nyugtázta. 10.6. A Kártyabirtokos, illetve a Számlatulajdonos súlyosan gondatlan magatartásának minısül, ha a Kártyabirtokos és a Számlatulajdonos nem tesz eleget a Bankkártya letiltására vonatkozó azonnali bejelentési kötelezettségének. 10.7. A bejelentésrıl a call center hangfelvételt készít és nyilvántartást vezet, melyet 5 évig köteles megırizni. A Kártyabirtokos a bejelentések tényérıl, tartalmáról és idıpontjáról igazolást kérhet. 10.8. Minthogy a bejelentı személyazonosságáról a letiltást felvevı szervezet csak korlátozottan képes meggyızıdni, nem felel azokért a károkért, amelyek azért álltak elı, mert a bejelentés illetéktelen személytıl származott. 10.9. A Kártyakibocsátó (Kártya társkibocsátó) nem felel a letiltással kapcsoltban a Kártyabirtokost/Számlatulajdonost terhelı kötelezettségek elmulasztásáért, az illetéktelen személytıl érkezı letiltásból eredı, a Kártyabirtokost/ Számlatulajdonost ért károkért. 10.10. A Kártyakibocsátó (Kártya társkibocsátó) jogosult letiltatni a Bankkártyát, amennyiben • a Bankkártya elveszésérıl, elrablásáról, ellopásáról, illetve hamisításáról tudomást szerez és a Bankkártyát a Kártyabirtokos, illetve a Számlatulajdonos nem tiltotta le; • a Kártyabirtokos a Bankkártyaszerzıdésbe vagy jogszabályba ütközı módon használja a Bankkártyát; • a Bankszámla/ Bankkkártyaszerzıdés megszőnt és a Bankkártya nem került visszaszolgáltatásra. 10.11. A letiltott Bankkártya helyett pótkártyát lehet igényelni. A letiltás végleges és visszavonhatatlan, azon túl a Bankkártyát nem lehet használni. Ha a bankkártya megkerülésére esély van, a Kártyakibocsátó dönthet a kártya ideiglenes blokkolásáról. Ha a Bankkártya 24 órán belül elıkerül, akkor, a Kártyabirtokosnak a Kártyakibocsátóhoz kell fordulnia a Bankkártya újbóli aktiválása érdekében. 10.12. A Kártyakibocsátó jogosult a Bankkártya használatát felfüggeszteni, amennyiben a Számlatulajdonos vagy a Kártyabirtokos nem tartja be a Bankkártyaszerzıdésben foglaltakat. 11. SEGÍTSÉGNYÚJTÁS, REKLAMÁCIÓ 11.1. A Kártyabirtokos a Bankkártyaszerzıdés hatályba lépésétıl kezdve a bankkártyaszolgáltatásokkal kapcsolatosan információt, segítséget elsısorban a számlavezetı Kártya társkibocsátótól kérhet a 10.2. pontban meghatározott elérhetıségeken.
- 162 -
11.2. A Számlatulajdonos, illetve a Kártyabirtokos a bankszámlakivonat, valamint az egyes tranzakciókról készült bizonylatok alapján a tranzakciókkal kapcsolatban reklamációt jelenthet be. A bejelentés a számlavezetı Kártya társkibocsátónál, az erre rendszeresített nyomtatványon írásban, a reklamáció alátámasztására szolgáló dokumentumok másolatának melléklésével történhet. A reklamáció kivizsgálásához a Kártya társkibocsátó eredeti bizonylatok bemutatását is kérheti. A kért dokumentumok bemutatásának elmulasztásából eredı károkért a Kártya társkibocsátó nem vállal felelısséget. 11.3. A reklamáció bejelentésének határideje a kérdéses tranzakciót feltüntetı bankszámlakivonat kiállításától számított 15 nap. A Számlatulajdonos köteles haladéktalanul értesíteni a Kártya társkibocsátót, ha a bankszámlakivonatot az elızı elszámolási idıszak zárónapját követı hónap 20. napjáig nem kapja kézhez. 11.4. Ha a Kártyabirtokos/ Számlatulajdonos a reklamációt a 11.3. pontban meghatározott határidıben nem jelenti be, úgy az elévülési idın belül érvényesítheti ugyan igényét, de a reklamáció határidın kívüli bejelentésébıl eredı kárért a Kártya társkibocsátó nem felel. 11.5. Az ATM használatával kapcsolatos reklamációk szintén a számlavezetı Kártya társkibocsátónál, az erre rendszeresített nyomtatványon írásban, a reklamáció alátámasztására szolgáló dokumentumok másolatának melléklésével történhet. Az ATM helytelen használatából és technikai hibájából eredı károkért a Kártya társkibocsátó nem vállal felelısséget. 11.6. A Bankkártyával fizetett termékekkel és szolgáltatásokkal kapcsolatos reklamációt a Kártyabirtokosnak elsısorban a termék eladójával és a szolgáltatás nyújtójával kell elintéznie. A Kártyabirtokos fizikai jelenléte nélkül végrehajtott tranzakció (pl. internetes vásárlás) reklamációs eljárásában a Kártya társkibocsátó a Nemzetközi Kártyatársasági szabályozásnak megfelelıen jár el. A reklamációs eljárást követı esetleges jogvitában a Kártyakibocsátó nem vesz részt, de a banktitokra vonatkozó szabályok betartásával a szükséges adatokat megadja a Kártyabirtokos részére. 11.7. Ha a reklamációt a Kártya társkibocsátó saját hatáskörében el tudja intézni, akkor 15 napon belül értesíti a Számlatulajdonost/Kártyabirtokost döntésérıl és a megtett intézkedéseirıl. Ha a reklamáció jogos, úgy a Számlatulajdonos számláján jóváírja a kifogásolt összeget. 11.8. Amennyiben a reklamáció elbírálására a Nemzetközi Kártyatársaságok által meghatározott szabályok lesznek alkalmazandóak, úgy a Kártyakibocsátó a nemzetközi szabályokban elıírt határidın belül bírálja el a reklamációt az alábbiak szerint: • alaptalan kifogás esetén elutasítja azt és arról a bejelentés megtételétıl számított 15 napon belül írásban értesíti a reklamáló felet; • jóvá nem hagyott fizetési mővelet teljesítése esetén a Kártya társkibocsátó haladéktalanul köteles megtéríteni a Számlatulajdonos/Kártyabirtokos részére a fizetési mővelet összegét, a bankszámlán a terhelés elıtti állapotot helyreállítani és megtéríteni a fizetı fél kárát – figyelembe véve a 12.2. pontban foglaltakat. A reklamáció elintézési határidejére a Kártyatársaság szabályzata az irányadó. 11.9. A reklamáció elutasítása esetén, ha ezt a Kártyakibocsátó megítélése szerint a Nemzetközi Kártyatársaságok szabályzata lehetıvé teszi, a Számlatulajdonos/Kártyabirtokos kérelmére a Kártyakibocsátó a Nemzetközi Kártyatársaságnál külön eljárást kezdeményezhet. 11.10. A külön eljárás iránti kérelmet, a számlavezetı Kártyakibocsátónál, vagy Kártya társkibocsátónál erre rendszeresített nyomtatvány kitöltésével, az eljárás indokoltságát alátámasztó információk megadásával lehet megtenni.
- 163 -
11.11. A kérelem elıterjesztésének határideje a reklamáció elutasítását tartalmazó értesítés kézhezvételétıl számított 15 nap. 11.12. A Nemzetközi Kártyatársaságnál külön kérelemre indult eljárás költsége a Számlatulajdonost/ Kártyabirtokost terheli. 11.13. A reklamációval összefüggı költségeket a hatályos Kondíciós lista tartalmazza.
12. FELELİSSÉGI SZABÁLYOK A Számlatulajdonos, illetve a Kártyabirtokos szerzıdésszegésébıl és mulasztásából eredı károkért a Kártya társkibocsátó nem tartozik felelısséggel. A kiemelt közvetítıként megbízott Kártya társkibocsátó és az általa az e tevékenységre igénybe vett, vele megbízási, illetve munkavégzésre irányuló egyéb jogviszonyban álló személy által e tevékenysége során okozott kárért a megbízó Kártyakibocsátó felel. 12.1. A vonatkozó jogszabályok szerint a bejelentés megtételét megelızıen bekövetkezett, a Bankkártya elvesztésébıl, ellopásából vagy jogosulatlan használatából eredı kárt a Kártyabirtokos /Számlatulajdonos legfeljebb 45.000 Ft, azaz negyvenötezer forint erejéig viseli. 12.2. A bejelentési kötelezettség megtételét követıen a Kártya társkibocsátó viseli a kárt az olyan, a Bankkártyával végrehajtott fizetési mőveletek vonatkozásában, melyek a Kártyabirtokos birtokából kikerült vagy ellopott Bankkártyával történtek, vagy a Bankkártya jogosulatlan használatából erednek, kivéve, ha a tranzakciók PIN kód megadásával kerültek végrehajtásra. 12.3. A Kártya társkibocsátó mentesül a 12.2.-12.3. alatt írt felelıssége alól, ha bizonyítja, hogy a kárt a Kártyabirtokos/Számlatulajdonos csalárdul eljárva, vagy a kárt az alábbi kötelezettségei szándékos vagy súlyosan gondatlan megszegésével okozta: • a PIN kódot nem tartotta biztonságban az adott helyzetben általában elvárható gondossági követelmények szerint; • haladéktalanul nem jelentette be észlelése után, hogy a Bankkártyát ellopták, elvesztette vagy azt jogtalanul vagy jóvá nem hagyott módon használták. 12.4. Kizárólag a Kártyabirtokost és a Számlatulajdonost terheli a felelısség, ha a Bankkártyát a Kártyabirtokos nem rendeltetésszerően használja, illetve a visszaszolgáltatandó Bankkártyát nem adja le, és ebbıl kár keletkezik. 12.5. A Kártyabirtokos és a Számlatulajdonos egymás közötti jogviszonya a Kártya társkibocsátó felé hatálytalan, az ebbıl eredı jogviták vonatkozásában a Kártya társkibocsátó nem felelıs a Kártyabirtokos által a Számlatulajdonosnak okozott károkért. 13. EGYÉB RENDELKEZÉSEK 13.1. A Kártyabirtokos az egyes tranzakciókról készült bizonylatot, valamint a Bankkártya használatával kapcsolatos valamennyi dokumentumot a saját érdekében köteles megırizni és szükség esetén a Kártya társkibocsátó rendelkezésére bocsátani. Ellenkezı esetben a Kártyakibocsátó az esetleges reklamációt a birtokában levı dokumentumok alapján bírálja el. 13.2. A Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos a Bankkártyaszerzıdésben rögzített adataiban, illetve azzal összefüggı valamennyi lényeges körülményben történt változást köteles a számlavezetı Kártya társkibocsátó részére haladéktalanul írásban bejelenteni.
- 164 -
13.3. A bankszámla legkorábban az ahhoz tartozó bankkártyák visszaszolgáltatását követı 30 nap elteltével szüntethetı meg. 13.4. A bankszámla banktitoknak minısülı adatairól a Kártya társkibocsátó a Számlatulajdonos hozzájárulása nélkül csak a hatályos jogszabályokban meghatározott esetekben és körben ad ki felvilágosítást harmadik személy részére. Ez alól kivételt képez a tiltólista közzététele az Elfogadóhelyek és Kifizetıhelyek részére, illetıleg a tranzakciók végrehajtásával kapcsolatos, a szükséges fedezet meglétérıl vagy hiányáról történı információszolgáltatás. 13.5. A Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos tudomásul veszi és hozzájárul, hogy a Bankkártyaszerzıdést megszegı Számlatulajdonosról és Kártyabirtokosról a Kártyakibocsátó információt szolgáltasson az illetékes szerveknek. 13.6. A Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos tudomásul veszi, hogy a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (Hpt.)-ben meghatározott esetekben, az ott írt tartalommal, személyes adatai bekerülhetnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe, ideértve azt az esetet is, ha szerzıdéskötéskor valótlan információt, adatot közöl a Kártya társkibocsátóval. 13.7. A Számlatulajdonos/Kártyabirtokos kifejezetten hozzájárul ahhoz, hogy a bankkártyájával összefüggı személyes adatait az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról (2011. CXII.Tv.) rendelkezéseit figyelembe véve a bankkártyamőveletek feldolgozása érdekében a SIA Central Europe Zrt., mint a Széchenyi Kereskedelmi Bank Zrt. szerzıdött partnere külföldön ( Olaszországban) kezelje. 13.8. A Bankkártyaszerzıdésben, a jelen Üzletszabályzatban nem szabályozott kérdésekben a Polgári Törvénykönyv, a Hpt., a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló törvény és a pénzforgalomra vonatkozó egyéb jogszabályok, valamint a Kártyakibocsátó Általános Szerzıdési Feltételei az irányadóak. Tiszántúli Elsı Hitelszövetkezet Igazgatósága
