Hogyan támogassuk az öngondoskodást?
„Tanítható-e a pénzügyi kultúra?” – Napi Gazdaság Konferencia Budapest, 2011. június 15.
Szalai Sándor Ügyvezető Solar Capital Gold Kft.
Mottó a 19. századból – ma is aktuális lehet(ne)
„A jó hazafi egyszersmind jó gazda is lehet s kell is lennie, mert csak a takarékos és jó rendű lehet közönségesen hasznos s nem csak lármázó hazafi.”
Széchenyi István
2011.06.15.
Solar Capital Gold
1
Tanítható-e a pénzügyi kultúra? – néhány gondolat… • Nem tanítható, de kialakítható – nem rövid távú cél és feladat • Jó, ha van hozzá egy jövőkép és stratégia– van jövőkép és stratégia? • Intézményrendszer szintű összefogás nélkül nem megy – van összefogás? • A „projekt szponzora” a gazdaság-politikai irányítás kell, hogy legyen • A stratégiai javaslatot a pénzügyi-tőkepiaci szakmának kell letennie • Jó, ha nem felejtjük el, hogy 5-6 éves korunkra fő jellemvonásaink kialakulnak • Pénzügyi kulturális szokásaink talán kicsit később, de még „kisiskolás korban”, így a munkát is ott érdemes kezdeni
Az öngondoskodásban a pénzügyi kultúra fontosabb, mint az anyagi lehetőségeinknek, mert
a megtakarítási hajlandóság első sorban kulturális és nem pénzkérdés
2011.06.15.
Solar Capital Gold
2
Nem szabadna elfelejteni a történelmi „jó gyakorlatunkat”…
1875: Tanügyi Bizottság •Fővárosi iskolákban TP-ak • Önkéntes vezető tanító • Heti egyszeri pénzgyűjtés • Betéti ívre és főkönyvbe • 1 Ft feletti befizetés: takarék-betétkönyv 1875: Kenessey Kálmán egyidejű javaslata iskolai takarékpénztárak szervezésére
1875: Nemzetgazdasági Egylet (NE) állandó bizottsága
Szervezés egyidejű elindulása tanügy-igazgatási és közgazdasági vonalon
2011.06.15.
1885
1927
-
1945
1953
Trefort Ágoston: 1000 Ft. a kezelő tanítók jutalmazására
1927/3239. sz. rendelet: 10. 31.-ei iskolai megemlékezés a takarékosságról
1953, Pedagógusok és Tanulók TP-a (PTTP)
+
1927, Debrecen, Csanak István (MOKTÁR) kezdeményezése:
OM rendelet, nyomtatványok + takarékbélyeg minden iskolába
Kemény Gábor: 1000 Ft. a kezelő tanítók jutalmazására
+ Weisz 1000 Ft.-os alapítványa: Eötvös alap 1885: Posta Takarékpénztár indul, de nincs összekötve az iskolai TP-akkal 1876-1887: 428 helyiség, 616 iskola, 977 tanító, 28.900 tanuló 80300 Ft megtakarítás Szerény siker okai: tanítók túlterheltsége és csekély fizetése, felnőtt takarékpénztárak bukása 1888: Weisz halála, iskolai TP-ak vége
• Iskolabank 9 iskolában – felügyelő tanár és diák-tisztikar irányítása • Cél: saját erőből 10 pengő 1 év alatt • Adminisztráció: diáktisztviselők • Négy hónap alatt 6.250 pengő Állandósuló nyersanyaghiány miatt a hulladékgyűjtés erősödő gondolata 1938, Csanak javaslata a „Diákkaptár-ra”: hogyan gyűlik össze a 10 pengő? • Bérmunka, gyűjtés, termelő munka Diákkaptár központ megállapodás a hulladékanyagok átvételéről 3 hó alatt 36.000 pengő – szélesedő mozgalom, elemi iskolai szervezetek „MÉH” hiányában + a nyersanyaghiány mellett a Kaptárak szerepe fokozódik
Solar Capital Gold
1945 – 1953 között nincs iskolai szerveződésű nincs takarékoskodás
1875: Weisz Bernát Ferenc, javaslata iskolai takarékpénztárak szervezéséről
-
1885 -1927 1927 között nincsenek kezdeményezések az iskolás korúak körében
1875
Kezdeti adminisztrációs nehézségek
1953, OM rendelet: tantestület tagjai nem kötelezhetőek a kapcsolódó adminisztrációra
Adminisztráció egyszerűsítése
OTP hálózat veszi át a • bélyegellátást • beváltást • adminisztrációt
+ Pedagógusok jutalmazása
3
…a rendszer szinten integrált iskolai takarékossági programot, … Művelődésügyi Minisztérium Pedagógusok és Tanulók Takarékpénztára (PTT)
A Mozgalom irányítása
Postafiókok
Koordinálja a munkafolyamatot, szervez, irányít, szabályoz, jutalmaz, kampányol
Operatív irányítás
Takarékpénztár fiókhálózata
Iskolaigazgató Kinevezi és felügyeli a Takarékossági Megbízottat, nyomon követi az eredményeket
Koordinál, ellát, összegyűjt
Iskolai Takarékossági Megbízott Operatívfeladatok feladatok Operatív lebonyolítása lebonyolítása
„A mozgalom lelke és motorja”
☺ Összegyűjti a befolyt összeget és továbbítja a fiókokba (OTP, Posta) Beváltás előtt a gyűjtőlapokat összegzi, aláírja, keltezi, lepecsételi A megmaradt bélyegellátmányt és a befolyt készpénzösszeget május 31-ig az illetékes fiókokkal elszámolja
Tanulók
Célcsoport
2011.06.15.
Solar Capital Gold
4
… ami a tanév elmaradhatatlan, kedvelt színfoltja volt… V.26
IX.01
VIII.31
V.31 VI. 01
Elküldi az iskoláknak a gyűjtőlapokat és az adminisztrációhoz szükséges nyomtatványokat
Fiók Tanulók
Tanulók
A megvett takarékbélyegeket a gyűjtőlapban gyűjtik
A gyűjtőlapok minden OTP bankfiókban és postahivatalban visszaválthatóak
v
Iskolai megbízott a befolyt összegeket hetente gyűjti, majd befizeti a fiókban a gyűjtőlapokat és bélyegeket tárolja, hiány esetében rendel
v
Takarékoskodásidőtartama, időtartama,kamatszámítás kamatszámítás Takarékoskodás
Elszámol a megmaradt gyűjtőlapokkal és készpénzzel a fiók felé, a gyűjtőlapokat visszaváltás előtt összegzi, aláírja, keltezi, lepecsételi
Tanév takarékosságának időszaka 09.01-től 05.31.-ig Gyűjtőlapok visszaváltása 06.01-től 08.31-ig Kamat fejében a gyűjtőlapra beragasztott takarékbélyegek együttes összegének 1%-a járt.
Takarékossági versenyek, propaganda Ténykedésükért az eladott iskolai takarékbélyegek tanévi átlagállománya után illette jutalom. Átlagállomány kiszámítása = Hóvégi állományok összege / takarékossági hónapok száma (9)
I. Tanévenként „Ismerd meg szép hazánkat” c. plakát, kirándulás-ösztönzés II. Irásbeli feladatok, a számtanórákon a témával v kiszámítása. kapcsolatos példák
Jutalom mértéke: Átlagállomány 5%-a
2011.06.15.
Solar Capital Gold
5
Az iskolai takarékossági szemlélet kialakítása továbbra is kulcskérdés, … …aminek egy lehetséges sémáját, kapcsolódó kérdéseket, javaslatokat a Pénziránytű Alapítvány koordinációjával folyó munkában tavaly már felvázoltunk: Iskolás kor: 6. – 10. év Hogyan alakítsuk ki és fejlesszük a fiatalkorúak takarékossági szemléletét? - koncepció Nem elsősorban v pénzalapú megoldások
Oktatásba való v integráció
Iskolai takarékbélyeg koncepció megújítás E-alapú interaktív és „okos” megoldások megkerülhetetlenek?
Szervező-résztvevők ösztönzése
Szervezeti kérdések
Iskolás kor: 10. év – egyetemi évek vége Pénzügyi ismeretek, mint a Nemzeti v Alaptanterv alap-komptenciáinak része
Felnőtt kor Felnőttoktatás, mint terület a v megtakarítási szemlélet formálásában?
Pénzügyi ismeretek, mint külön tantárgy, vagy a meglévő tárgyak integrált része?
Felnőttek/szülők lojalitása, támogatása kulcskérdés
Tanárképzés, mint v kulcskérdés
Cél-programok kialakítása felnőtt-iskolaközösségekben
Alapképzésen túli tréningek szükségessége? Rendszer szintű megtakarítás-ösztönző pénzügyi megoldások fejlesztése és elindítása
Tematikus ösztönzők felnőttek részére iskolai közösségeken kívül
Diákigazolvánnyal összekapcsolt megoldások „Cash-in” pénzbefizető automaták
v mérés – pl.: OECD PISA Group plans (2011) Alap- és ellenőrző Továbblépéshez szükséges: gazdaság-politikai döntéshozatal integrációja és támogatása, közös stratégia kialakítása és a szükséges finanszírozási források rendelkezésre állítása 2011.06.15.
Solar Capital Gold
6
… csakúgy, mint a hosszú távú megtakarítások ösztönzése… Amihez az alapvető megoldásaink mind a szabályozás, mind a gyakorlat szintjén megvannak, • Önkéntes nyugdíjpénztár
• Tartós Befektetési Szerződés (TBSZ) • Lakástakarék-pénztári konstrukciók
• Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
Önmagában nemzetközi mércével mérve is megfelelő megoldáspaletta
• Biztosítással kombinált befektetések
de az egyes elemek összehangolása és a szabályozás adta feltételek állandósága hiányoznak. A gyakori, nem hosszú távra optimalizáló szabályozás-módosítások a bizalom megerősödése, és a pénzügyi ismeretek fejlesztése ellen hatnak, ahogy ezt az elmúlt 3 év módosításai is katalizálták: Hosszú távú megtakarítások szabályozását érintő módosítások a teljesség igénye nélkül… Bankbetétekre adott garancia kiterjesztése, befektetési alapok kihagyásával Választható nyugdíjpénztári portfoliók kötelező részvényhányadának elérésére vonatkozó határidő kitolása Nyugdíjpénztári befizetésekhez kapcsolódó adókedvezmények feltételeinek módosítása (önkéntes oldal) Magánpénztári garancia „intézményének” bevezetése (azóta kivezetése…) Új „deviza-megfelelési” szabályoknak nevezett módosítások bevezetése magánpénztári választható portfoliókra Befektetési alapok átalakulására, beolvadására vonatkozó kamatadó-fizetési szabályok „csendes” módosítása TBSZ bevezetés, NYESZ-t érintő módosítások Nyereségek – veszteségek szembeállíthatóságának liberalizációja, adómérték-egységesítés tőkepiaci ügyletek esetében
2011.06.15.
Solar Capital Gold
és formálódó piaci szegmensek szabályozásának kialakítása – befektetési arany I. Fizikai befektetési arany néhány meghatározó jellemvonása – évezredes értékmérő, bizalom
Forrás: Bloomberg, Datastream, Erste Group Research
Moderált ingadozás és alacsony együttmozgási együtthatók melletti stabilan növekvő árfolyam
Stabil hely a fejlettebb pénzügyi kultúrák háztartási megtakarításaiban – mindennapi gondolat • A pénzügyi 3-5%-ának tartása fizikai befektetési aranyban • Aranyhoz között értékpapírok és a fizikai forma egyidejű jelenléte, a fizikai arany dominanciájával • Könnyű érthetőség, fizikai birtoklás, bizalom • Aktív világpiaci kereskedés, napi két fixing, folyamatos ár • Nagyfokú likviditás, készpénzre válthatóság • „Aranytartalék” is, de a fenti jellemzői miatt több annál
Forrás: Research center for Financial Services Steinbeis-Hochschule Berlin
2011.06.15.
Solar Capital Gold
8
és formálódó piaci szegmensek szabályozásának kialakítása – befektetési arany II. * Magyar Kereskedelmi Engedélyezési Hivatal (Nemesfémvizsgáló és Hitelesítő Hatósága )
Hazai státusz – szabályozás és piac A Mo-i aranypiac 20–25 mrd HUF nagyságú, ebből 10 mrd HUF
Közel 2.600 engedélyes van, 80-85%-uk aktív; túlnyomó részük
lehet a lakosság kezében lévő befektetési arany értéke
magánszemély, működésük MKEH* engedélyhez között
A vertikumban folyó tevékenység korábban legnagyobb részt a
Valamennyi engedéllyel rendelkező a teljes vertikum mindhárom
törtarany felvásárlására és átalakítására korlátozódott
tevékenységét végezheti: kereskedés, nyilvántartás, őrzés
A szabályozás ennek megfelelően a minimális kereteket határozta meg: ÁFA mentessége, mint EU jogharmonizáció (ÁFA törvény)
A pénzügyi-tőkepiaci közvetítőrendszer szereplőinek tevékenységi engedély térképe:
Lakossági érdeklődés rohamos növekedése 2008 óta, megtakarítási fókusz, befektetési aranyat értékesítő szereplők megjelenése Ennek ellenére a befektetési arany nem pénzügyi termék – nem tartozik Mifid/Bszt. alá, így PSZÁF hatáskörbe sem ** Forrás: Kapolyi Ügyvédi Iroda, Solar Capital Gold Kft.
Piacfejlesztés lehetséges javasolt iránya – szabályozás, mint kulcskérdés Megtakarítási céllal kereskedett befektetési finomarany különválasztása a törtarany adásvételtől/átalakítástól Befektetési finomarany pénzügyi eszközként való meghatározása – Mifid direktíva nemzetállami eltéréseként Bszt. alatti szabályozás részeként a részt vevő piaci szereplők körének szigorúbb meghatározása a kapcsolódó személyi,tárgyi, technikai feltételek és tőkekövetelmények szintjén Befektetési arany, mint megtakarítási termék szél körű elérhetővé tétele a pénzügyi közvetítő rendszerben
2011.06.15.
Solar Capital Gold
9
Összefoglalás, következtetés, javaslatok • Nemzeti stratégia szükségessége az iskolai megtakarítási szemlélet kialakítására és a hosszú távú megtakarítások ösztönzésére • Kizárólag szakmai konszenzus és a kormányzati támogatás mentén valósulhat meg • Egy közösen kialakított célt és eszközrendszert konzisztens, hosszú távon stabil és kiszámítható jogszabályozásnak kell támogatnia • A pénzügyi ismeretek oktatásának Nemzeti Alaptantervbe való integrálása kulcskérdés •A Pénziránytű Alapítvány eddigi eredményei, és a jelenleg is futó Pénzügyi Oktatás Program jó kiindulási alapot jelentenek, amikre lehet építeni • A finanszírozási igényt a már meglévő forrásokból és nem újakból kell fedezni
Egy lehetséges út: Kormány megbízásából Nemzeti Megtakarítási és Pénzügyi Kultúra Fejlesztési Stratégia kidolgozása
A stratégia végrehajtásának finanszírozása: a pénzügyi rendszerből már ma is befolyó rendszeres bevételek: PSZÁF díjak és/vagy a 2010-ben bevezetett bankadó bevételek egy része
2011.06.15.
Solar Capital Gold
10
Köszönöm a figyelmet!
2011.01.03.
Gemini - Solar
11
