CENOVÝ ATLAS: DOVOLENÁ U MO E

�� � �

������������������������������������

LEPŠÍ ŠÉF A VYŠŠÍ PLAT �����������������������������������

6

/05

��

����������������������������������������������

��������� ���������� ����������� ���������

� � �� � � � � � � � � � � � �

K N ZD ��� ͎ A �� K A RM ��� U ��� V A �� N �� � I T ��� �

LEVNÉ DIGITÁLNÍ FOTO

o ceny v �ž

000 K� 30

hodnot� á Velktní le t�ž sou

Sout

Pravda o cenách ��������������������� �����������������

Jak, kde a za kolik

������������������������������

CENOVÝ ATLAS: DOVOLENÁ U MO�E Unikátní pr�vodce na dovolené v Evrop� PLUS: 50 míst, která musíte vid�t

30 NEJLEPŠÍCH RAD, JAK SPRÁVN� POJISTIT SEBE I MAJETEK

OBSAH

editorial

Peníze

8

Nejlepší dovolená v Evropě

16 18 22 25 28

Bydlení

30 Státní půjčky na bydlení 35 Společný nájem bytu manžely

Vážení čtenáři, přemýšlíte, kam a jak na dovolenou? Zda autem, či letecky? Hledáte důvody, proč navštívit tu kterou zemi? Obecně: Chybí vám potřebné informace pro vaše konečná rozhodnutí? Zaměřte svou pozornost na unikátní Cenový atlas (str. 8), který vám prostřednictvím tří podrobných map ukáže cestu k perfektní dovolené. Marku Teličkovi se podařil husarský kousek, když pro vás vyhledal a přehledně zpracoval všechny důležité informace, které potřebujete znát, chcete-li komfortně opustit ČR a vydat se užívat volna u moře. Finanční mapa (str. 10) poskytuje ceny zájezdů, ubytování a částky za půjčovné aut. Údaje zahrnují deset evropských zemí ležících u Středozemního moře, černomořské Bulharsko a pětici ostrovů a souostroví. Mapa dopravní (str. 8) pak shrnuje ceny benzinu, dálniční poplatky, rychlostní omezení a ceny letenek pro případ, že se rozhodnete auto nechat doma. Třetí bonusová mapa (str. 12) zobrazuje nejzajímavější evropská místa, národní slavnosti a speciality, které byste rozhodně měli ochutnat. Chystáte se na dovolené fotit? Až si snímky přivezete domů, zkuste se zachovat efektivně a ušetřete za jejich vyvolání. Žaneta Marešová vám poradí, jak na to (str. 54). Nezapomeňte: pojištění (nejen v případě dovolené) není přehnaným luxusem. Naučte se tedy správně pojistit sebe, ale i majetek (str. 22). A konečně: Nezbylo vám letos na božskou mořskou dovolenou? Najděte si lepší práci. Martin Beťko pro vás zjistil, jak mít vyšší plat a lepšího šéfa (str. 60).

státní půjčku 30 Pro do banky

Investování

40 Blue Chips 42 Výkonnost podílových fondů 44 Nejlepší makléř

36 Střednědobé investice Živnost

47 Začínáme podnikat

47 Poradíme vám, jakou formu podnikání nejlépe zvolit 49 Recenze: Hypotéka pro podnikatele 50 Tipy a triky pro podnikání a živnost

Autorevue

52 Renault Laguna: Obrněný transportér 53 Finanční analýza Benzín vs. nafta

nafta 51 Benzín, nebo plyn?

Život

Přeji léto akorát, Libor Kříž šéfredaktor

8 30 36 47 51 54

Skryté poplatky bank Tipy a triky 30 rad pro správné pojištění Přehled cen cestovního pojištení Poplatky za zrušení účtu

e z minilabu: 54 Fotografi přehled služeb a cen

56 58 60 64 65

Nahradí stravenky peníze? Přehled: Čistá vs. hrubá mzda Kde a jak hledat práci Finanční střípky Tipy k nákupu

3

4

SERVIS OF

DOPISY

Radek Mrkvica: Dobrý den, naše rodina využívá dva bankovní účty a nemůžeme se rozhodnout, který upřednostnit. U KB máme kreditní účet na větší částku, u ČS využíváme sporožiro na běžné platby: SIPO, plyn, elektřina. Na účet u KB je zasílána výplata mé ženy a na sporožiro je zasílána má výplata. Žena a já máme platební karty u obou účtů. Dalibor Chvátal: Je otázkou, zda chcete zachovat oddělené rodinné finance a zda trváte na tom mít účet výhradně u ČS či u KB. Pokud i nadále chcete mít oddělené hospodaření (např. jeden příjmový a jeden výdajový účet), doporučujeme HVB Bank a konto Rodina, účet u ČS a KB zrušit. Pokud chcete použít raději váš současný účet u KB či ČS pro všechny platby, tak vzhledem k cenové strategii i rozsahu služeb bychom raději doporučili ČS.

Dozvíte se: co se redakci OF líbí i nelíbí

Zuzana Vlčková: Přála bych si, aby ve vašem časopise byla více rozšířena sekce Investování. Uvítala bych např. uvedení různých technik obchodování s cennými papíry, jak používat opce, jak investovat do nemovitostí za účelem pronajímání apod. Ke každému článku bych uvedla literaturu, kde se lze dozvědět více.

Hana Kamenická: Jistě, využijte naplno naší schránky na adrese [email protected], kam můžete posílat jak své náměty, tak dotazy na věci z oblasti osobních financí, se kterými si nevíte rady. Roman Müller: Těší nás váš zájem o oblast investování. Snažíme se dodržet vyváženost jednotlivých rubrik, z tohoto důvodu nebude zřejmě možné realizovat rozšíření sekce Investování. V případě, že se rozhodnete zabývat problematikou investování detailněji, pak doporučuji využít nového diskusního fóra na forum.finexpert.cz. Naleznete zde názory a odpovědi čtenářů i profesionálů z oboru. Marcel Procházka: Velmi jsem uvítal vaši novou rubriku Živnost. Je ještě poměrně hodně oblastí, o kterých bych si rád přečetl. Mohu vám zaslat některé náměty, o nichž bych si rád přečetl v některém z dalších čísel?

Libor Novák: Jsem vaším předplatitelem od samého počátku časopisu, takže si pamatuji na jeho 14denní verzi. Ta podle mě byla lepší, informace byly čerstvější. Na druhé straně grafika a uspořádání časopisu prodělalo mnohé úpravy, většinou k lepšímu. Hana Kamenická: Díky za přízeň! Měsíční periodicita časopisu nám na druhou stranu dává daleko větší prostor pro důkladnější přípravu hlavních témat. Pokud hledáte čerstvé informace každý den, můžete využít naše internetové stránky www.finexpert.cz, kde naleznete nejen aktuální informace, ale i témata v plné verzi, která se již nevešla do tištěného časopisu. I v budoucnu budeme rádi za jakékoli připomínky, které využijeme k dalšímu zkvalitnění časopisu. ¡ 25526 Redakce

SEMAFOR Výsměch měsíce

Zdravotnictví na pokraji

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Dvakrát měř

Nemocenská nově Vládní novela zákona o nemocenském pojištění je postavena na předpokladu, že současný systém je snadno zneužitelný a nastavená příjmová solidarita příliš vysoká. Zásadní změnou je, že první dva týdny nemoci bude poskytovat náhradu mzdy zaměstnavatel. Teprve poté by vyplácení nemocenské přešlo na Českou správu sociálního zabezpečení. Dávka bude vyplácena pouze za pracovní dny, a to první tři pracovní dny ve výši 30 % z denního průměrného výdělku, poté to bude 69 % z průměrného výdělku. Standardní nemocenská vyplácená státem bude zaměstnanci náležet od 15. kalendářního dne nemoci. Pojistné, které za zaměstnance odvádí zaměstnavatel, se má snížit ze současných 3,3 % na 1,4 %. Některé firmy navrhované změny kritizují s tím, že náklady na vyplácení nemocenského převýší snížení odvodů na pojistném.

Dobrá zpráva měsíce

Stavebko za pevné ceny Problém s neúměrně rostoucími poplatky stavebních spořitelen by měla vyřešit novela zákona o stavebním spoření, kterou schválila v květnu poslanecká sněmovna. Poplatky mají být pevně dány pro celý cyklus spoření, případně by se měly měnit pouze o inflaci. Klient při podpisu smlouvy odsouhlasí návrh, jak bude jeho stavební spořitelna v tomto směru během spoření postupovat. Další novinkou je povinnost převést na účet klienta státní podporu do druhého dne poté, co ji stavební spořitelna obdrží. Z návrhu bohužel vypadlo ustanovení o možnosti změnit stavební spořitelnu v průběhu spoření bez ztráty nároku na státní podporu a dosažené zhodnocení vkladů. Poslanci se zřejmě obávali toho, že by stavební spořitelny příliš zvýšily náklady na kampaně věnované vzájemnému „přetahování“ klientů. ¡ 25533

připravil: Zdeněk Mitáček

Systém zdravotní péče se opět potýká s problémy souvisejícími s platbami lékařům a nemocnicím. Důvodem je zvyšující se dluh ve zdravotnictví. V posledních letech se platby plynoucí ze zdravotních pojišťoven zdravotnickým zařízením zvyšovaly, letos však má od druhého pololetí dojít k omezení těchto prostředků o 3 %. Již dnes se ovšem řada nemocnic potýká s vážnými problémy, zejména v oblasti dodávek léků a zdravotního materiálu, za které jsou některé nemocnice schopny platit pouze s ročním zpožděním. Ministryně zdravotnictví připravila 19 krátkodobých opatření, která jsou podmínkou pro případné řešení situace mimořádnou dotací ze státního rozpočtu. Podobná opatření se v minulosti už několikrát

opakovala a žádná z vlád nebyla dosud schopna přijít s kroky, které by systém zdravotní péče chránily před opakovanou hrozbou insolvence.

ŽIVÁ ANKETA

SERVIS OF

5

Kam letos pojedete na dovolenou a kolik hodláte utratit?

Martin, 31 let, státní zaměstnanec Letos pojedeme na týden do Znojma. Je to podniková dovolená a celou rodinu by to mělo stát jen 3 500 korun. Na konci léta bychom ještě chtěli zkusit vyjet někam k moři, jen tak bez předešlé domluvy. To by nás mohlo stát tak deset tisíc.

Renata, 36 let, na mateřské Ještě jsem nepřemýšlela, jestli někam pojedeme nebo ne. Ráda bych se podívala do Itálie, ale uvidíme, zda na to budou peníze. Kdybych měla nějaké úspory, padlo by všechno na dovolenou. Jinak bych se ráda podívala do Ameriky.

nebo na Kanárské ostrovy a byl bych ochoten utratit hodně peněz. Desítky tisíc určitě. Jana, 60 let, důchodkyně Jsme věrní Evropě. Každý rok jezdíme na Makarskou do Chorvatska. Vyjde nás to pro dva s manželem zhruba na 15 tisíc korun, ale byli bychom ochotni zaplatit i víc.

Jaroslav, 34 let, podnikatel Ještě jsem nepřemýšlel, kam pojedu, ale určitě se podívám někam k moři v Evropě. Řádově utrácím tak desítky tisíc. Byl jsem na Kanárských ostrovech, ta dovolená mě celkově stála 120 tisíc korun.

Jiří, 33 let, student Studuji vysokou školu, takže nemám peníze. Ale kdybych mohl, jel bych do Itálie, Řecka

WWW.FINEXPERT.CZ

LÍBÍ

Knihy a hudbu (18 %)

Zboží v aukcích a bazarech (3 %)

Letenky (5 %)

Vybavení pro turistiku (2 %)

Spotřební elektroniku (55 %)

¡ 26285

SCHRÁNKA Potřebujete radu? Nejste si jisti řešením problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu [email protected]. Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět.

Hana, 37 let, na mateřské Pojedeme do Rokytnice nad Jizerou, kam jezdíme každoročně na sedm dní. Většinou zaplatíme za pobyt celá rodina deset tisíc korun. Bydlíme každý rok ve stejném penzionu, jezdíme tam s přáteli. K moři bychom jeli rádi, ale nemáme na to dostatek peněz. ¡ 25529

Poslanecká sněmovna nedávno zpečetila zákonná pravidla v souvislosti s takzvaným Švarcsystémem. Podle nich může firma zadat práci živnostníkovi jen za velmi přísně vymezených podmínek – nemůže mu například určovat pracovní dobu nebo poskytovat pracovní nástroje. V opačném případě je vztah mezi firmou a živnostníkem posouzen jako nelegální snaha uniknout placení sociálního a zdravotního pojištění a může být pokutován až dvěma miliony korun. Nejvyšší správní soud (NSS) vydal zlomové rozhodnutí, které by mělo ovlivnit nahlížení na další podobné případy. NSS dal zapravdu firmě ZX trading, která si stěžovala na vyměření vysoké pokuty finančním úřadem. Firma zaměstnávala pět zednických mistrů s živnostenskými listy, a přestože sami zedníci trvali na tomto vztahu s firmou, pokutu finančního úřadu potvrdil i Městský soud v Praze. Nejvyšší správní soud rozhodl s přesvědčením, že zamezení švarcsystému má sloužit především k ochraně pracovníků, a nikoli ke zvyšování příjmů veřejných rozpočtů. ¡ 26290

PRÁVA MALÝCH AKCIONÁŘŮ

VLADIMÍR DOLEŽAL Novela obchodního zákoníku, kterou inicioval poslanec ODS Vladimír Doležal, umožní alespoň 90% majiteli základního kapitálu, aby vyvlastnil menšinové akcionáře. Sám Doležal na svých internetových stránkách www.dolezalv.cz tvrdí, že„situace, kdy jedna osoba vlastní ve společnosti 90% a větší podíl, ve svém důsledku znamená, že minoritní akcionáři mají na chod společnosti velmi omezený, často úplně zanedbatelný vliv“. Vytlačení malých akcionářů je podle Doležala jednou z možností, jak nastavit v rámci nerovného poměru („majoritní vlastník nese nejen větší odpovědnost, ale také větší ekonomické riziko“) určitý stav ekonomické rovnováhy a stability. Podle poslance je návrh zcela transparentní, v souladu s pravidly EU a zachovává práva minoritních akcionářů. Proti návrhu ovšem podává ústavní stížnost Ochranné sdružení malých akcionářů (OSMA), jehož předseda Karel Staněk tvrdí, že vyvlastnění soukromých osob ve prospěch jiné soukromé osoby je bezprecedentní záležitost. Staněk rovněž vyjadřuje podiv nad tím, že prezident mohl zákon podepsat. OSOBNÍ FINANCE ¡

Rubriku připravil Marek Telička

Počet hlasů: 212

Táňa, 38 let, nezaměstnaná Letos nic neplánujeme, protože musím jít na operaci. Jinak ale jezdíme každoročně s cestovkou do Chorvatska. Vloni jsem zaplatila za pobyt pro mě a dceru zhruba deset tisíc korun. Kdybych měla víc peněz, jela bych ráda do Ameriky, to je můj dětský sen.

NELÍBÍ SOUD: ŠVARCSYS TÉM S ROZUMEM

Co nakupujete na internetu nejčastěji? Dosud jsem nenakupoval (17 %)

Miroslava, 56 let, důchodkyně Budeme si užívat jen tady v Česku na koupalištích a tak.

Jinak jsme každoročně jezdili do Piešťan do lázní. Ještě před dvěma lety nás to stálo oba dva zhruba deset tisíc dohromady, teď už bychom zaplatili deset tisíc každý.

6

SERVIS OF

DOPORUČUJI

Neproplácené přesčasy nám vadí Práce by měla být zajímavá, přinášet výzvy a také výdělek v rozumné výši. Mnoho Evropanů však má se svým zaměstnáním horší zkušenosti. Jak se liší situace mezi jednotlivými evropskými zeměmi, měl zjistit podrobný výzkum, který si nechala vypracovat společnost Monster Worldwide. Zhruba 45 % všech respondentů je natolik nespokojeno se svým zaměstnáním, že hodlají podat výpověď a přejít do jiného podniku ihned, jak to bude možné. Čtvrtina respondentů však očekává, že v jejich zaměstnání dojde ke zlepšení situace. A pokud bychom ignorovali nízké mzdy a neplacené přesčasy, další čtvrtina zaměstnanců je vcelku spokojena. Zaměstnancům často nevadí neplacené přesčasy. Výjimkou jsou však Češi a Lucemburčané, kteří v 24,7 % resp. v 18,6 % případů odpověděli, že spokojeni jsou se všemi pracovními podmínkami kromě neplacení přesčasů. Přes 50 % Britů, Italů a Rakušanů chce změnit zaměstnání co nejdříve. Relativně nejspokojenější jsou v Lucembursku, kde chce podat výpověď jen 30 % respondentů a 20,2 % lucemburských zaměstnanců je v práci zcela spokojeno. Tím se dostali v žebříčku spokojenosti na první místo, následují je zaměstnanci v Norsku (15 %) a v Dánsku (14,4 %). V dalších zemích jsou respondenti spokojeni se svým zaměstnáním, jen výše platu se jim nezdá dostatečná. Vede Maďarsko (25,5 %), Dánsko (25,1 %) a Švédsko (23,7 %). ¡ 26255

Jste spokojeni se situací v zaměstnání? Ano, vůbec si nestěžuji (7 %)

Ano, ale neproplácejí mi přesčasy (5 %)

Ne, brzy změním zaměstnání (44 %)

Ano, ale mzda by mohla být lepší (19 %)

Ne, ale snad se dočkám změny k lepšímu (25 %)

Pozn.: Na otázku odpovídalo zhruba 17 800 respondentů ze 14 evropských zemí. Zdroj: jobpilot.CZ

Důvěra, která šetří čas

Při návratu z práce jste ve schránce našli výzvu k vyzvednutí doporučené zásilky na vaší poště. Spatně čitelné razítko na tomto dokumentu tvrdí, že dopis či balíček si můžete vyzvednout „kterýkoli všední den v době od 8.00 do 17.00“. Protože nepracujete poblíž místa bydliště a nemůžete se z práce „urvat“, kdykoli se vám zamane, je to pro vás nepříjemná situace. Do práce v okresním městě odjíždíte autobusem každý den pravidelně v 7.20 a na pracovišti jste před osmou hodinou. Vaše firma bohužel nepatří mezi ty, které svým zaměstnancům garantují pouze osm a půl hodiny dlouhou pracovní dobu, a tak ukončit práci před pátou hodinou je nejen kvůli množství práce prakticky nemožné. Co s tím? Těm, kteří mají partnera, jenž bývá z práce doma dřív, případně je doma stále (typic-

ky maminky/manželky na mateřské dovolené), se nabízí možnost pověřit vyzvednutím zásilky svého nejbližšího. Chce to jen jednou zajít společně na poštu a vzájemně si důvěřovat. Na libovolné poště požádáte o vydání tzv. Průkazu zmocněnce. Vy i vámi pověřená osoba prokážete svou totožnost a za vydání průkazu zaplatíte 25 Kč. Ve fólii zatavený průkaz velikosti kreditní karty vám zhruba do 14 dní přijde v běžné listovní zásilce. S Průkazem zmocněnce a dalším osobním dokladem může pověřená osoba vyzvednout libovolnou doporučenou i peněžní zásilku s výjimkou dopisů a složenek, které jsou určeny výhradně do vlastních rukou. I tak si ale můžete ušetřit spoustu času. ¡ 25528 Marek Telička Osobní finance

EMAILOVÝ SERVISOFCPRESS.CZ Slyšel jsem, že ke studentskému účtu Gaudeamus2 u Komerční banky dostanu od banky nějaký roční příspěvek. Je to pravda? Ano, Komerční banka připíše majitelům konta Gaudeamus2 v průběhu měsíce září 333 Kč. Musíte ale za uplynulý poslední rok provést každý měsíc minimálně jednu platbu platební kartou u obchodníka. Pokud jste spíše vybíral z bankomatu, máte smůlu. Dostal se mi do rukou leták Wüstenrotu o poplatkových prázdninách. Co to pro mě jako pro klienta - účastníka stavebního spoření Wüstenrot znamená? Poplatkové prázdniny se vztahují na úhradu za vedení úvěrového účtu. Budou se na vás vztahovat v případě, že si zřídíte klasický úvěr ze stavebního spoření, nebo jeden z překlenovacích úvěrů Partner, Superúvěr či První byt. Kamarád se vrací z Austrálie a neví, jak dovézt vydělané peníze do České republiky – vozit větší částku peněz v kufru by asi nebylo nejchytřejší. Poradíte mi, jak by to mohl udělat? Využijte služeb společnosti Western Union, která se převodem peněz zabývá. Odeslání i výběr jsou vázány na předložení dokladů, případně na sdělení hesla, takže je služba velmi bezpečná.

Mám účet u eBanky a minulý měsíc jsem si všimla, že je mi účtován poplatek za vedení účtu ve výši 170 Kč. Jak je to možné? Osobní účty u banky jsou vedeny ve dvou cenových programech – Základ a Plus. Nevíme, který používáte, ale zřejmě jste nesplnila podmínku k přiznání nulových poplatků, tedy minimální měsíční příjem ve výši 15 000 Kč (Cenový program Základ), případně 30 000 Kč (Cenový program Plus). Uzavřel jsem stavební spoření koncem roku 2003, tedy ještě v době, kdy roční státní příspěvek činil 4 500 Kč. V loňském roce jsem do programu neuložil ani korunu. Znamená to, že jsem se o jeden rok „ošidil“, nebo se celý můj program o rok posouvá? Tím, že jste minulý rok nespořil, jste přišel o státní podporu za rok 2004. Pokud byste chtěl smlouvu ukončit po uplynutí zákonné lhůty 5 let (koncem roku 2008), „ošidil“ jste se o jednu státní podporu. Stavební spoření však není na dobu určitou a ani nárok na státní podporu není omezen na 5 let. Můžete tedy spořit podle svého uvážení dál. Nárok na státní podporu vám vzniká i v dalších letech. Hana Kamenická [email protected]

MOJE PENĚŽENKA

1 Jak moc jsou pro vás důležité peníze?

Peníze jsou důležité z hlediska možnosti svobodného rozhodování o životě a investicích.

Mám pár přátel, kteří se v této oblasti pohybují a ti mi radí, jak nejlépe se svými prostředky naložit.

2 Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce?

7 Nakupujete přes internet?

3 Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci

8 Kvůli čemu byste se zadlužila?

Nejraději utrácím za dárky pro své blízké a nejvíce asi za knihy a cestování.

nebo brigádu? Tuším, že to bylo 50 Kč za hodinu při sbírání brambor na jižní Moravě.

4 Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Překvapilo mne, že zboží, které jsem v obchodě chtěla zakoupit, nebylo oceněno v systému, a přesto vystaveno pro zákazníky.

Osobně (a zatím) jsem tuto službu nevyzkoušela, ale rozhodně ji vítám. Pocit dluhu nepatří k mým oblíbeným, ale asi bych se byla schopna zadlužit kvůli hezkému bydlení nebo pomoci svým blízkým.

9 Co byste udělala s vyhraným milionem? Při mé povaze bych pravděpodobně většinu dala vybranému charitativnímu projektu a za zbylé peníze bych uspořádala nějakou akci pro své přátele.

5 Využíváte některý z typů přímého ban- 10 Kazí peníze charakter? kovnictví? Využívám nabídek internetového bankovnictví především při platbě.

6 Kdo se stará o vaše peníze? (Vy, partner nebo finanční poradce?)

Ano, jestliže vám přerostou přes hlavu, ne, máte-li v životě jinak postavené priority.

SERVIS OF

KATEŘINA ŠMELHAUSOVÁ Manažerka oddělení sponzoringu a akcí společnosti Český Telecom. Sestavuje sponzoringové a charitativní strategie, finanční plány, navrhuje a realizuje klientské aktivity společnosti. Celou svou profesní kariéru se věnuje marketingu, produkci, organizování řízení promočních týmů.

12 Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší in-

vestice? Nejlepší investicí bylo zakoupení bytu, nejhorší pak špatná investice do těch, kteří si ji nezasloužili. ¡ 26286

11 Koho považujete za bohatého?

Připravila Jiřina Komoňová

Toho, a to se bohužel financí netýká, kdo ví, že bohatství spočívá v něčem jiném.

OSOBNÍ FINANCE DOPORUČUJÍ  CESTA NA JIHOVÝCHOD Na následujících stranách najdete informace o přímořských zemích Evropy, podle nichž můžete plánovat dovolenou. Ukázkovou trasu, která je ideální z hlediska poznání, komfortu i nákladů, najdete zde. Délka trasy: cca 3 500 km, z toho cca 1 400 kilometrů po silnicích dálničního typu Doba strávená v autě: cca 50–60 hodin, z toho by vám jen šest přejezdů mezi dvěma místy mělo trvat 3–5 hodin, ostatní nejsou delší než 2,5 hodiny Doba potřebná na celou cestu: Pro klidné vychutnání všech zajímavých míst byste potřebovali tři týdny, pokud některé atrakce úplně vynecháte, měly by bez problémů stačit týdny dva. Náklady na benzin: cca 7 000 Kč

nějších penzionech, určitě byste se měli „vejít“ do 1 000 Kč na den. Celkové náklady: V případě, že se vydáte na třítýdenní cestu jedním autem ve čtyřech lidech, zaplatí jeden člověk (včetně nákladů na benzin, jídlo i ubytování) minimálně 10 500 Kč, maximálně 23 000 Kč. Konkrétní částka závisí na zvoleném způsobu cestování (viz výše). ¡ 26291 Cena: minimálně 10 500 Kč Ujetá vzdálenost: 3 500 km Potřebná doba: 2–3 týdny Denní náklady: 400–1 000 Kč Hodnocení: 10/10

Dálniční poplatky: Pouze pro Rakousko budete potřebovat 10denní dálniční známku v ceně cca 250 Kč. Náklady na jídlo a ubytování: Jestliže budete spát v kempech, někdy „na divoko“, a povezete s sebou i konzervy, měla by jedné osobě stačit na den částka do 400 Kč. Pokud chcete pořádně ochutnat místní kuchyni a přespávat alespoň v levTyto a další aktuální zprávy hledejte na finančním serveru www.finexpert.cz.

ČR (Praha) – Rakousko (Vídeň) – Slovinsko (Julské Alpy, vrchol Triglav, možný výstup 2–4 dny; Bled; Ljubljana; jeskyně Škocjan; Jaderské moře – Koper, až do Dubrovníku podél pobřeží) (možná „odbočka“ do Itálie) – Chorvatsko (Rovinj; Zadar; Split; Dubrovník) – Bosna a Hercegovina (Medžugorje; Mostar; Sarajevo; Jajce; Banja Luka) – Chorvatsko (Záhřeb) – Maďarsko (Pécs; Balaton – Siófok; Budapešť; Györ) – Slovensko (Bratislava) – ČR (Praha) Trasa naplánována pomocí www.viamichelin.com

Praha Brno Bratislava Vídeň Budapešť

Ljubljana

Záhřeb

Sarajevo

Dubrovník

OSOBNÍ FINANCE ¡

7

8

PENÍZE

DOVOLENÁ U MOŘE

Autem po Evropě Ceny benzínu, dálniční poplatky, rychlostní omezení a orientační ceny letenek pro případ, že se rozhodnete auto nechat doma. To vše pro deset evropských zemí ležících u Středozemního moře, černomořské Bulharsko a pětici ostrovů a souostroví. 1

Ceny letenek: Uvedené ceny letenek platí pro zpáteční let z Prahy a jedná se o částky bez/včetně letištních poplatků. Jde o letenky s měsíční platností (doba mezi příletem a odletem) a pro dospělou osobu bez nároku na studentské a jiné slevy v termínu na přelomu července a srpna 2005. Ceny byly zjištěny pomocí rezervačního systému společnosti Letuska.cz/Asiana.

Portugalsko

1

PHM: Benzín 95/98 oktanů – 1,06/1,12 EUR; nafta/LPG – 0,87/0,48 EUR. Poplatky: Platí se na většině dálnic, za nejdelší úsek z Lisabonu do Porta (cca 300 km) zaplatíte 17,40 EUR. Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici – 50/90–100/120 km/h. Alkohol v krvi: maximálně 0,5 ‰. Letenka: Praha–Lisabon 3 990/6 150 Kč.

Španělsko

2

PHM: Benzín 95/98 oktanů – 0,94/1,04 EUR; nafta/LPG – 0,89/0,43 EUR. Poplatky: Výše dálničních poplatků se pohybuje od 0,85 až po 39 EUR. Například za úsek z hranice s Francií do Barcelony (162 km) zaplatíte 9,45 EUR. Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici – 50/90/120 km/h. Alkohol v krvi: maximálně 0,5 ‰.

Dvojstranu připravil Marek Telička

2

Běžná zpáteční letenka například z Prahy na Gran Canariu stojí 9 990/10 800 Kč, za srovnatelnou cenu můžete mít u velkých cestovních kanceláří letenku i s ubytováním. Mezi ostrovy jezdí trajekty společností Naviera Armas (www.naviera-armas.com), Fred Olsen (www.fredolsen.es) a Trasmediterranea (www.trasmediterranea.es). Například z Las Palmas de Gran Canaria do Santa Cruz de Tenerife stojí jízdenka pro automobil a dvě osoby 62 EUR. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Francie

Korsika

Španělsko

Portugalsko

Sardínie

2

Francie

Baleárské ostrovy

3

PHM: Benzín 95/98 oktanů – 1,14/1,16 EUR; nafta/LPG – 0,98/0,60 EUR. Poplatky: Průměrný dálniční poplatek je 6 EUR na 100 km. Například za použití dálnice z Lyonu do Paříže zaplatíte 27,30 EUR. Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici – 50/90/130 km/h. Alkohol v krvi: maximálně 0,5 ‰.

Itálie

Letenka: Praha–Paříž 1 980/4 253 Kč.

Korsika

3

Letenka z Prahy (s přestupem v Paříži) do hlavního města Ajaccia stojí 11 090/14 888 Kč. Je možné využít trajekty, které pravidelně odjíždějí na Korsiku z Nice, Marseille a Toulon. Z Itálie jezdí trajekty ze Savony, Janova, Livorna a Plombina. Jízdenka pro dospělou osobu/automobil stojí například z Nice do Bastie 28/48 EUR. Více viz www.korsika.cz/ferries.

Letenka: Praha–Barcelona 2 990/4 854 Kč.

Kanárské ostrovy

3

Baleárské ostrovy

2

Nízkonákladová letecká společnost Smart Wings létá z Prahy do hlavního města Palma de Mallorca od 2. května až do začátku října. Zpáteční letenka vyjde na 1 980/4 150 Kč. Trajektem se dá na ostrovy jet buď z Barcelony, nebo z Valencie (viz www.trasmediterranea.com, www.turbocatonline.com, www.balearia.com, www.iscomarferrys.com, www.capebalear.com). Za lístek v turistické třídě zaplatíte 27 EUR.

4

PHM: Benzín 95/98 oktanů – 1,23/1,35 EUR; nafta/LPG – 1,12/0,55 EUR. benzín bezolovnatý 95/98 oktanů – 6,96/7,11 HRK, olovnatý benzín 98 oktanů – 7,89 HRK, nafta/LPG – 6,19/3,68 HRK. Některé čerpací stanice přijímají kreditní karty. Poplatky: Průměrný dálniční poplatek je cca 5 EUR na 100 km. Lze platit v hotovosti, nebo kartami Viacard (lze koupit v cestovní kanceláři Autoturist a na pobočce ÚAMK, Na Strži 9). Další informace viz www.autostrade.it. Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici – 50/90/130 km/h. Alkohol v krvi: maximálně 0,5 ‰. Letenka: Praha–Řím 1 980/4 030 Kč.

Sardínie

4

Z mnoha italských přístavů se můžete na ostrov dostat trajektem. Nejlevnější je pravděpodobně trajekt z Neapole do Cagliari na Sardinii. O cestě vlakem neuvažujte, pokud zrovna nemáte na železnici slevu například díky průkazkám Eurorail nebo Inter Rail. Letenka: Praha–Cagliari 9 990/12 291 Kč.

Ceny letenek byly zjištěny pomocí rezervačního systému společnosti Letuska.cz/Asiana.

DOVOLENÁ U MOŘE

PENÍZE

9

Chorvatsko Srbsko a Černá Hora

5

11

6

Bulharsko

7 Itálie

Albánie

4

Turecko

Turecko

Řecko

PHM: Benzín 95 oktanů – 2,37 NTL; nafta/LGP – 1,77/1,17 NTL. Poplatky: Dálnice jsou pouze okolo hlavních měst – Istanbul, Ankara, Izmir a Mersin. Poplatky za jednotlivé úseky se pohybují od 1,50 do 4,50 TRL. Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici – 50/90/120 km/h. Alkohol v krvi: maximálně 0,5 ‰, pro řidiče osobních automobilů, ostatní žádné množství.

9 8

Kypr

Kréta

10 Albánie

Chorvatsko

5

PHM: Benzín 95/98 oktanů – 7,30/7,45 HRK; nafta/LPG – 6,90/3,70 HRK. Poplatky: V zemi je cca 500 km dálnic a všechny jsou zpoplatněné. Za průjezd dálnice Zagreb–Zadar zaplatíte zhruba 100 HRK. Další informace viz www.hac.hr/ eng-autoceste.php. Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici – 50/90/130 km/h. Alkohol v krvi: není povoleno žádné množství. Letenka: Praha–Split 4 900/7 522 Kč.

Srbsko a Černá Hora

6

PHM Srbsko: Benzín 95/98 oktanů – 65/73 DIN; nafta/LPG – 59/25 DIN. PHM Černá hora: Benzín 95/98 oktanů – 0,97/0,98 EUR; nafta – 0,78 EUR. Poplatky: Dálnice asi využijete minimálně. Za použití nedlouhých úseků se platí 5–13 EUR. Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici – 60/80/120 km/h. Alkohol v krvi: maximálně 0,5 ‰. Letenka: Praha–Bělehrad 4 490/6 252 Kč.

7

Albánská vláda uzákonila pravidla silničního provozu teprve před pár lety a mnoho Albánců podle nich stále nejezdí. Silnice jsou ve špatném stavu a krádeže aut velmi časté. Proto je jízda do Albánie autem stále hazardní. PHM: Benzín – cca 120 ALL; nafta – cca 80 ALL. Rychlostní limity: v obci/mimo obec – 50/80 km/h. Alkohol v krvi: žádné množství. Letenka: Praha–Tirana 5 980/9 366 Kč.

Řecko

8

PHM: Benzín 95/98 oktanů – 0,91/0,95 EUR; nafta/LGP – 0,89/0,55 EUR. Poplatky: Dálniční poplatky se pohybují v rozmezí od 1,20 do 3 EUR za jeden úsek. Například za úsek Athény–Korint zaplatíte 1,40 EUR. Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici – 50/90/120 km/h. Alkohol v krvi: maximálně 0,5 ‰, začátečníci (ŘP méně než 2 roky), služební řidiči a motocyklisté do 0,2 ‰. Letenka: Praha–Athény 3 990/6 109 Kč.

Kréta Z pevninského Řecka jezdí množství trajektů. Například jednosměrná jízdenka pro dospělého člověka z přístavu Pireus do Heraklionu stojí 21 EUR. Více viz www.ferries.gr a www.greekferries.gr. Letenka z Prahy do největšího krétského města Heraklion stojí 1 980/3 964 Kč.

9

8

Letenka: Praha–Istanbul 4 990/6 664 Kč.

Kypr

10

Trajektová doprava mezi Kyperskou republikou a pevninskou Evropou byla dočasně zrušena a při dopravě z Turecka na pobřeží severního Kypru můžete mít problémy s přechodem na jih ostrova. Proto nemá jiná než letecká doprava smysl. Cena zpáteční letenky Praha–Larnaka je 1 980/4 067 Kč. Auto si můžete půjčit: Cena za den půjčení je zhruba 15–50 CYP. Můžete si také půjčit motocykl (cca 12– 20 CYP na den) nebo moped (kolem 8 CYP). Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici – 50/80/100 km/h. Alkohol v krvi: maximálně 0,9 ‰. Ceny PHM na jihu: benzín – cca 0,5 CYP, nafta – 0,20 CYP. Ceny PHM na severu: benzín – cca 1,5 NTL, nafta – cca 0,8 NTL.

Bulharsko

11

PHM: Benzín 95/98 oktanů – 1,48/1,65 BGL; nafta/LPG –1,40/0,77 BGL. Poplatky: Hlavní dálniční tah spojuje Sofii s Plovdivem (156 km). Při vjezdu na území Bulharska zaplatíte silniční poplatek 10 USD a silniční daň za 0,10 USD za každý kilometr použité dálnice. Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici – 50/90/120 km/h. Alkohol v krvi: maximálně 0,5 ‰. Letenka: Praha–Sofie 5 890/9 124 Kč. OSOBNÍ FINANCE ¡

10

PENÍZE

DOVOLENÁ U MOŘE

Jak se platí u moře Měny a aktuální kurzy, ceny pobytových a poznávacích zájezdů, ubytování a částky za půjčovné automobilů. To vše by vám mělo pomoci udělat si představu o vaší ideální dovolené u moře. Údaje zahrnují deset evropských zemí ležících u Středozemního moře, černomořské Bulharsko a pětici 1 ostrovů a souostroví. Španělsko Portugalsko

Francie

3

Korsika

2

Sardínie Baleárské ostrovy

Portugalsko

1

Měna: euro, 1 EUR = cca 31,4 Kč Zájezdy: poznávací autobusem (9 dní) – 17 900 Kč, pobytový letecky (Algarve, 8 dní) – 16 300 Kč Ubytování (suma/noc): kemp (osoba/stan/auto) 1–3/1,5–3/1–3 EUR, hostel (2-lůžkový pokoj) cca 30 EUR, hotel (2-lůžkový pokoj) 50–250 EUR Půjčovné: auto od 225 EUR/týden, kolo 8–18 EUR/den

Španělsko

2

Měna: euro, 1 EUR = cca 31,4 Kč Zájezdy: poznávací autobusem (9 dní) – 18 900 Kč vč. polopenze, pobytový letecky (Lloret de Mar, 8 dní) – 13 490 Kč Ubytování (suma/noc): kemp (osoba/stan/auto) 4/4/4 EUR, penzion (2-lůžkový pokoj) cca 20 EUR, hotel (2-lůžkový pokoj) 65–300 EUR Půjčovné: auto od 150 EUR/týden, běžně až 50 EUR/den

Dvojstranu připravil Marek Telička

Kanárské ostrovy

2

Letecký zájezd z Prahy na ostrov Tenerife (8 dní): 12 990 Kč Ubytování (EUR/noc): penzion (2-lůžkový pokoj) 15–20 EUR, hotel (2-lůžkový pokoj) od 30 EUR

Baleárské ostrovy Letecký zájezd z Prahy na ostrov Mallorca (15 dní): 14 990 Kč Ubytování (EUR/noc): penzion (2-lůžkový pokoj) 20–35 EUR, hotel (2-lůžkový pokoj) od 35 EUR ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

2

Francie

3

Měna: euro, 1 EUR = cca 31,4 Kč Zájezdy: poznávací autobusem (9 dní) – 10 980 Kč, pobytový vlastní dopravou (Azurové pobřeží, 14 dní) – 8 390 Kč Ubytování (suma/noc): kemp (2 dosp. osoby + stan) 10–20 EUR, hostel (společná noclehárna) 8–20 EUR, hotel (2-lůžkový pokoj v 1* hotelu v Paříži) cca 50 EUR Půjčovné: auto v Paříži od 70 EUR/den, motorka od 30 EUR/den, kolo 12 EUR/den

Korsika

3

Kombinovaný pobytově-poznávací zájezd autobusem a trajektem (10 dní): 11 990 Kč Ubytování (suma/noc): kemp (osoba/stan/auto) 5/2/2 EUR, hotel (2-lůžkový pokoj) od 30 EUR Půjčovné: auto od 50/230 EUR na den/týden

Itálie

4

Měna: euro, 1 EUR = cca 31,4 Kč Zájezdy: poznávací autobusem, polopenze, kempy (10 dní) – 8 990 Kč, pobytový autobusem (Rimini, 8 dní) – 11 700 Kč Ubytování (suma/noc): kemp (osoba/stan/auto) 8/7/2,50 EUR, hostel (na osobu) 10–15 EUR, hotel (2-lůžkový pokoj v 1* hotelu) 25–45 EUR Půjčovné: auto od 90 EUR/3 dny, motorka v Římě od 35 EUR/den, kolo 10/60 EUR na den/týden

Sardínie

4

Pobytový zájezd s leteckou dopravou (8 dní): 18 060 Kč Ubytování (suma/noc): kemp (osoba) 15 EUR, hotel (2-lůžkový) 40–75 EUR Půjčovné: auto od 115/240 EUR na 3 dny/týden

DOVOLENÁ U MOŘE

Kypr

6

Srbsko a Černá Hora

11 Bulharsko

Itálie

4

Turecko

7

9

Řecko

Kréta

5

Měna: kuna, 1 HRK = cca 4,35 Kč Zájezdy: poznávací autobusem, polopenze (8 dní) – 9 590 Kč, pobytový letecky (Hvar, 8 dní) – 13 390 Kč Ubytování (suma/noc): kemp (dosp. osoba/stan/ auto) 35–45/40–100/cca 50 HRK, hotel (2-lůžkový pokoj) 400–700 HRK Půjčovné: auto od 260 HRK/den

Srbsko a Černá Hora

6

Měna: v Černé Hoře je platidlem euro, v Srbsku se platí novými srbskými (jugoslávskými) dináry (DIN), 1 EUR = cca 31,4 Kč, 1 Kč = cca 2,6 DIN Zájezdy: pobytový autobusem (Budva, 10 dní) – 7 490 Kč, pobytový letecky (Budva, 12 dní) – 14 220 Kč Ubytování (suma/noc): Bělehrad (2-lůžkový pokoj v hotelu) 1 300–2 500 DIN, Podgorica (2-lůžkový pokoj v hotelu) od 30 EUR Půjčovné: auto cca 55 EUR/den

Albánie Měna: lek, 1 Kč = cca 3,9 ALL Zájezdy: poznávací autobusem, kempy, polopenze (17 dní) – 11 960 Kč Ubytování (osoba/noc): hotel 20–50 USD Půjčovné: Jediná půjčovna automobilů v zemi je Avis. Sazby začínají od 40 EUR/den

7

Řecko

11

Měna: leva, 1 BGL = cca 16,2 Kč Zájezdy: poznávací autobusem, kempy (14 dní) – 8 750 Kč, pobytový autobusem (Pomorje, 10 dní) – 6 780 Kč Ubytování (EUR/noc): chatka v kempu 4 BGL, privát 6–12 BGL, levný hotel 14–24 BGL Půjčovné: auto od 45–80 BGL, kolo 3 BGL/hodinu

8

Chorvatsko

10

Bulharsko

Albánie

11

Měna: na jihu ostrova se platí kyperskými librami (CYP), na severu je měnou nová turecká lira (NTL), 1 CYP = cca 55 Kč, 1 NTL = cca 18 Kč, 1 CYP = cca 3 NTL Zájezdy: kombinovaný letecky (12 dní) – 17 990 Kč, pobytový letecky (Larnaka, 12 dní) – 14 990 Kč Ubytování jih (suma/noc): kemp (osoba/stan) 1,5/1 CYP, penzion (jednolůžkový pokoj) 9 CYP, hotel (2-lůžkový pokoj) 20–200 CYP Ubytování (sever): kemp (osoba/stan) 5/3–4 NTL, hotel (2-lůžkový pokoj) 40–500 NTL Půjčovné: auto 15–45 CYP/den, motorka 8–12 CYP/ den

Chorvatsko

5

PENÍZE

10

Kypr

8

Měna: euro, 1 EUR = cca 31,4 Kč Zájezdy: poznávací autobusem, polopenze, kempy (13 dní) – 14 890 Kč, pobytový letecky (Lefkada, 15 dní) – 17 390 Kč Ubytování (suma/noc): kemp (osoba/stan/auto) 3/4–7/4 EUR, penzion (2-lůžkový pokoj) od 25 EUR, hotel (2-lůžkový pokoj) 25–120 EUR Půjčovné: auto od 300 EUR/týden, motorka od 15 EUR/den, kolo 5–15 EUR/den

Kréta

8

Pobytový zájezd s leteckou dopravou (11 dní): 11 770 Kč Ubytování (suma/noc): kemp (dosp. osoba) 4,5–7 EUR, penzion (2-lůžkový pokoj) 25–50 EUR, hotel (2-lůžkový pokoj) 45–100 EUR Půjčovné: auto od 150 EUR/týden

Turecko Měna: nová turecká lira, 1 NTL = cca 18 Kč Zájezdy: poznávací autobusem, kempy (18 dní) – 12 790 Kč, pobytový letecky (Turecká riviéra, 11 dní) – 13 700 Kč Ubytování (suma/noc): kemp 2–4 USD, hotel 1–2 * (2-lůžkový pokoj) 15–40 USD Půjčovné: auto od 35 USD/den

Poznámky:

9

Všechny uvedené ceny jsou zjišťovány pro vrchol sezony (červenec, srpen), přičemž v jiná období mohou být výrazně nižší. Je potřeba zdůraznit, že všechny uváděné ceny jsou pouze orientační. Ceny organizovaných pobytů platí vždy pro jednu dospělou osobu. Jde o ceny „obvyklé“, tedy nikoli minimální. Ceny poznávacích zájezdů zahrnují ubytování (hotely nižší kategorie a apartmány), ale nikoli stravu – pokud není uvedeno jinak. V ceně pobytových zájezdů je kromě pobytu zahrnuta i přeprava. Orientační kurzy byly zjišťovány k 26. 5. 2005, přičemž jde o kurzy pro výměnu hotovosti se započtením poplatku, kdy je za koruny nakupována cizí měna. OSOBNÍ FINANCE ¡

12

PENÍZE

DOVOLENÁ U MOŘE

Evropské skvosty Nejzajímavější evropská místa, svérazné národní slavnosti a speciality, které byste rozhodně měli ochutnat. Aneb – nejen podle moře můžete naplánovat místo pro dovolenou.

Francie

3 1

Korsika

Španělsko

2 Sardínie

Portugalsko Baleárské ostrovy

Portugalsko

1

Musíte vidět 1. Lisabon – nesčetné architektonické skvosty, více než 50 muzeí 2. Sintra – romantické zahrady a architektura nedaleko Lisabonu 3. Évora – opevněné město. Kaple vystavená z kostí a lebek několika tisíců lidí Pozoruhodné akce Velký karneval – masopustní úterý na konci února, po celé zemi Festival sv. Antonia – 13. června v Lisabonu Festival tance a zpěvu – v průběhu září v Algarve Musíte ochutnat Bacalhau – národní jídlo; proslulá jsou zejména vína z Porta a Madeiry

Dvojstranu připravil Marek Telička

Francie

3

Musíte vidět 13. Paříž – „Eiffelovka“, muzea, architektura a nevyslovitelné kouzlo města na Seině 14. Saint Malo – středověké město se zachovalými hradbami u smaragdového pobřeží 15. Kaňon Verdon – druhý největší kaňon na světě Pozoruhodné akce Festival v Avignonu – hudba, tanec, drama, v červenci a srpnu Den dobytí Bastilly – 13. a 14. července Karneval v Nice – masopustní úterý na konci února Musíte ochutnat Rybí polévka bouillabaisse, sýry, dezerty a vína Korsika 16. GR 20 – proslulá „velká pěší túra“ (Grande Randonnée) je 173 km dlouhá a vede ze severozápadu na jihovýchod ostrova. Rekord absolvování trasy je 43 hodin! Obvyklá doba je ovšem 15–20 dní. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Španělsko

2

Musíte vidět 4. Barcelona – Gaudího stavby, středověká čtvrť Barri, skvělá muzea 5. Madrid – světoznámé muzeum Prado, býčí zápasy v Plaza del Torros 6. Granada – dřívější sídlo maurských vládců Španělska – Alhambra 7. Toledo – nedotčené středověké město s úzkými uličkami Pozoruhodné akce Velký karneval – asi 7 týdnů před Velikonocemi, po celé zemi, ale především Cádiz a Sitges Svatý týden – týden bezprostředně před Velikonocemi, celá země, ale především Sevilla Festes de la Mercé – týden okolo 24. září, Barcelona Musíte ochutnat Paella, tortilla; nepřeberná nabídka španělských vín Kanárské ostrovy 8. Pico del Teide – nejvyšší hora Španělska (3 718 m) na ostrově Tenerife 9. Vulkanické útvary ostrova Gomera, unikátní sopečná kaldera na ostrově La Palma Baleárské ostrovy 10. Ibiza – pozoruhodná stará čtvrť 11. Mallorca – gotická architektura, horské vesničky 12. Menorca – hlavní město Ciutadella se středověkou architekturou

Itálie

4

Musíte vidět 17. Řím – nesčetné chrámy, baziliky, paláce, parky a muzea, Vatikán a Colosseum 18. Assisi – Rocca Maggiore, pevnost ze 14. století a bazilika sv. Františka 19. Florencie – most Ponte Vecchio, katedrála Duomo, basilika di San Lorenzo 20. Benátky – dlouhá historie a nejistá budoucnost jednoho z nejzajímavější italských měst Pozoruhodné akce Velký karneval – trvá deset dní před popeleční středou (začátek února), zvlášť stojí za návštěvu v Benátkách Svatý týden – různé festivaly po celé Itálii Scoppio del Carro – slavnost ve Florencii na velikonoční úterý, jejíž součástí je odpálení vozu plného pyrotechniky Musíte ochutnat Těstoviny na tisíc způsobů, omáčky, saláty a slavná vína Sardínie 21. Kamenné obranné věže, zvané nuraghy jsou rozmístěny po celém ostrově (je jich téměř 7 000) a mezi nimi vyniká komplex Su Nuraxi di Barumini. 22. Velmi zajímavé je i fénické sídliště Tharros z 8. století př. n. l.

DOVOLENÁ U MOŘE

Turecko

5

6

11 Bulharsko

7 Itálie

Albánie Turecko Řecko

8

9

4 Chorvatsko

Kypr 5

Musíte vidět 23. Záhřeb – směs východu a západu, mohutná katedrála Požehnané Panny Marie, galerie a muzea 24. Dubrovník – staré město Stari Grad s mramorem dlážděnými ulicemi, kostely, paláci, fontánami a množstvím muzeí 25. Rovinj – 57 metrů vysoká katedrála sv. Eufemia Pozoruhodné akce Jarní jazzová horečka – jazzový festival v Zagrebu na přelomu března a dubna Mezinárodní jazzový festival – Záhřeb, polovina října Letní festival – klasická hudba v Záhřebu, od začátku července do poloviny srpna Musíte ochutnat Dalmatská šunka pršut, sýr Paški, džuveč, víno a likér Maraskino

Srbsko a Černá Hora

6

Musíte vidět 26. Bělehrad – za 2 300 let své historie 40krát zničený, ale stále pozoruhodný; pevnost Kalemegdan a staré město za 17. století 27. Budva – renovované staré město, muzea, kostely a pevnost; hlavní plážový resort 28. Cetinje – muzeum v paláci, klášter a mnohé další Pozoruhodné akce Bělehrad – filmový festival v únoru, mezinárodní divadelní festival v polovině září, festival vážné hudby v říjnu. Novi Sad – hudební festival Exit (www.exitfest.org) Musíte ochutnat Pálivá polévka Čorba, sýr kajmak, džuveč, plněná tykev, místní koňak vinjak

Kypr

Kréta

10 Albánie

7

Musíte vidět 29. Butrint – starověké vykopávky světového významu, turecká pevnost z 19. století 30. Durres – město založili roku 627 př. n. l. Řekové, dnes je plné římských vykopávek 31. Shkodra – mešita Al-Zamil, současné i archeologické muzeum Popullor Musíte ochutnat Skvělý albánský jogurt, karamelový krém, proslavený destilát rakije.

Řecko

13

9

Musíte vidět 38. Istanbul – Modrá mešita, bazilika Hagia Sofia, palác Topkapi a mnoho dalšího ve městě na Bosporu 39. Kappadokie – fantastické skalní útvary se vtesanými domy, kostely, pevnostmi i městy 40. Trója – trojský pahorek (Hisarlik), kde Heinrich Schliemann objevil ruiny bájného města 41. Efes – jedno z nejzachovalejších antických měst světa, amfiteátr pro 15 000 diváků Pozoruhodné akce Den národní samostatnosti – každý rok 23. dubna Festival Kafkasör – blízko Artvinu na severovýchodě země 3. červnový týden Zápasy velbloudů – v polovině ledna ve vesnici Selcuk, jižně od Izmiru Musíte ochutnat Kebab na sto způsobů, turecká pizza pide, turecký čaj

Chorvatsko Srbsko a Černá Hora

PENÍZE

8

Musíte vidět 32. Athény – Akropole, byzantské chrámy a neoklasicistní paláce, parky, zahrady a zahrádky kaváren 33. Meteora – neuvěřitelné skalní kláštery 34. Souostroví Dodekanesos – leží kousek od tureckého pobřeží, Rhodos, Kos, Patmos a přes sto dalších Pozoruhodné akce Období karnevalů – trvá zhruba tři týdny před začátkem velikonočního půstu Velikonoce – průvody se svíčkami, ohňostroje apod. Helénský festival – dramata a hudba ve starobylých divadlech celého Řecka, pol. června – konec září Musíte ochutnat Musaka, keftedes, zeleninové saláty, zákusek baklava a pryskyřičné víno retsina Kréta Největší řecký ostrov, plný přírodních krás i kulturních památek: Mínotaurův palác v Knóssu (35), Samařská soutěska (36), a město Hania (37) s krásnými stavbami v tureckém a benátském slohu. Za vidění stojí i větrné mlýny na náhorní planině Lassithi.

10

Musíte vidět (jih) 42. Lefkosia (Nicosia) – staré město uvnitř benátských zdí ze 16. století 43. Pafos – pevnost s mohutnými sloupy a tunely 44. Pohoří Troödos – ráj pěších turistů a lyžařů, klášter Kykkos v západní části pohoří Musíte vidět (sever) 45. Famagusta (Gazimagusa) – za vidění stojí četné kostely starého města 46. Kyrenia (Girne) – pozoruhodná stará čtvrť a hrad z dob starého Říma Pozoruhodné akce Na jihu jsou nejdůležitějším svátkem, stejně jako v Řecku, Velikonoce. Den národní samostatnosti je 1. října. Pro severní část ostrova jsou důležité muslimské svátky – především postní měsíc Ramadán. Musíte ochutnat Za zkoušku stojí například kyselé brandy, moussaka, grilovaný sýr halloumi nebo dušená okra

Bulharsko

11

Musíte vidět 47. Sofie – novobyzantský kostel Alexandra Něvského, zahrady náměstí Batenberg, hora Vitoša 48. Nesebâr – město založené Řeky roku 510 př. n. l. 49. Veliko Târnovo – hlavní město druhé Bulharské říše (1185-1393) protkané historií 50. Pohoří Rila – ráj horských turistů, kláštery Pozoruhodné akce Festival Trifon Zarezan – slavnost pěstitelů vína, 14. února Festival v Perniku – každý druhý rok na jaře, tanečníci v dobových kostýmech mají zahnat zlé duchy a požádat o bohatou sklizeň Slavnost růží – slaví se s lidovými popěvky a tanci v Kazanlaku a Karlovu první neděli v červnu Musíte ochutnat Zeleninové saláty, aromatická koření, aperitivy, fazolová polévka bob čorba, karbenátky kebabčeta a kjufteta a kvalitní bulharská vína OSOBNÍ FINANCE ¡

14

PENÍZE

NOVINKY

Akční autoúvěr

Cetelem ČR Úvěr pro financování nákupu automobilu nabízí splátková společnost Cetelem ČR. Půjčkou lze hradit nové nebo maximálně rok staré vozidlo a je možné žádat o částku 25–500 tisíc Kč, kterou můžete financovat až 90 % pořizovací ceny

Autoúvěr je variabilní a díky bezplatnému vedení úvěru jsou hodnoty RPSN sympaticky nízko.

Electron (tj. s magnetickým proužkem i čipem) umožňuje výběr z jakéhokoliv bankomatu v zahraničí za jednorázový poplatek ve výši 29 Kč. Při použití karty v České republice platí standardní sazby banky, tj. 2,50 Kč při výběru z bankomatu Volksbank, 5 Kč v bankomatech ČSOB a 25 Kč v jiných bankomatech. Z vybírané částky se neplatí žádné další poplatky. Doba platnosti karty jsou tři roky a získat ji mohou noví i stávající klienti. Ve spojení s novými balíčky banky je vydávána zdarma; pokud si ji přejete k běžnému účtu, je roční poplatek dvě stě korun.

Česká spořitelna

Stránku připravil: Zdeněk Mitáček

Volksbank zařadila do své nabídky speciální Holiday kartu, která umožňuje levné výběry hotovosti z bankomatů v zahraničí. Debetní hybridní karta VISA

HODNOCENÍ

Hypotéka podle zisku Hypotéční program „Podnikatel“ České spořitelny (ČS) je i pro podnikatele, kteří svoji činnost teprve rozjíždějí. Proto poskytnutí hypotéky není spojeno s nutností vysokých příjmů, ale závisí na dosažení určitého obratu, přičemž ČS jako příjem uznává 20 % z ročního obratu. Hypotéka je určena výhradně na pořízení nemovitosti na bydlení podnikatele nebo jeho rodiny, tedy nikoli na financování podnikání. Úvěr je poskytován s aktuálně garantovanou úrokovou sazbou 3,49 % p.a. při fixaci sazby na jeden rok nebo 4,99 % p.a. s pětiletou fixací sazby. Kromě toho klienti mohou volit fixace sazby dva, tři, čtyři, deset, patnáct nebo dvacet let. Úvěr je možné čerpat až do výše šesti milionů Kč, přičemž minimální výše úvěru není určena.

Volksbank

HODNOCENÍ

HODNOCENÍ

ČS se podmínkami hypotéky přiblížila realitě podnikatelského prostředí v ČR. Nabídka určitě osloví řadu soukromých podnikatelů, kteří by jinak na hypotéku nedosáhli.

Výběry hotovosti v zahraničí jsou s Holiday kartou výrazně levnější než s kartami jiných domácích bank. Nabídka osloví ty, kdo se chystají na delší pobyt v zahraničí nebo pravidelně cestují.

zástavních listů s nominální hodnotou 10 000 Kč a splatností v roce 2010. Jsou úročeny 4,45 % ročně, kryty zástavním právem k nemovitostem a pohledávkami z hypotečních úvěrů. Je možné s nimi obchodovat i před datem splatnosti a na výplatu úroků se nevztahuje daň z příjmu.

trických poruch pro nová motorová vozidla, které navazuje na záruku poskytovanou výrobcem a prodlužuje ji ze zákonem stanovené dvouleté lhůty na 3, 4 nebo 5 let. Pojistku lze převést na nového vlastníka (více viz www.finexpert.cz/ Kratkezpravy/AR.asp?ARI=3308).

Prodloužená záruka Pojišťovna Carlife PMP nabízí pojištění Long Life mechanických a elek-

Půjčka on-line Společnost Cetelem ČR poskytuje osobní půjčky přes internet. Sazba je 7,5 % p.a. a RPSN od 8,9 %. Výsledek posouzení žádosti se dozví zájemce vzápětí

NOVÉ TRHÁKY Hygienická platba Společnost MasterCard připravuje zavádění bezkontaktních platebních technologií PayPass. Platební karta obsahuje čip s vysílačkou a stačí ji pouze přiložit k platebnímu terminálu. Cílem je urychlit transakce, zejména při placení nižších částek. Hypoteční listy na pětiletku Hypoteční banka vydala novou emisi hypotečních

Více informací na www.cetelem.cz, www.autouver.cz, www.csas.cz, www.volksbank.cz, www.kb.cz.

vozidla. Na výběr je splátkové rozmezí od 12 do 72 měsíců a splátkový kalendář lze v průběhu splácení zdarma měnit. Můžete také uhradit mimořádnou splátku nebo zkrátit dobu splácení úvěru. Uzavření havarijního pojištění je nutné pouze v případě, že výše úvěru přesáhne 200 000 Kč, s možností uplatnit pojistné bonusy. Autoúvěr je určen fyzickým osobám, včetně OSVČ, ve věku od 18 do 60 let, které mají pravidelný a trvalý zdroj příjmů. Úroková sazba je 4,99 % p.a. a RPSN je u této nabídky od 5,09 %. Vedení úvěrového je účtu zdarma, nabídka platí do konce června 2005.

K hotovosti levněji

Banka v mobilu

Demoverzi mobilního bankovnictví najdete na www.finexpert.cz/Clanky/AR.asp?ARI=3250

Komerční banka Služba Komerční banky nazvaná Mobilní banka se od běžného GSM bankingu liší prováděním operací v on-line režimu, čímž se blíží komfortu internetbankingu. Informace přenášené mezi klientem a bankou jsou šifrovány, pro využití technologie není potřeba pořízení specializované SIM karty, ale mobilní telefon musí splňovat dané specifické parametry. K aktuálně poskytovaným funkcím patří přehled zůstatků na účtu, transakční historie, přehled blokací platebních karet, přehled aktuálních zůstatků, zadávání příkazů k úhradě s okamžitou platností, možnost použít pro opakované platby šablony, zasílání oznámení o provedených platbách (SMS, e-mail, fax) a nastavení denního bezpečnostního limitu. Služba je až do konce září poskytována zdarma, poté klienti zaplatí 15 Kč měsíčně. Platí se ovšem i za přenos dat. Instalace systému se provádí přes Expresní linku Komerční banky. ¡ 26259

HODNOCENÍ Atraktivní možnost pro příznivce nových technologií. Tímto směrem se pravděpodobně vydají i další banky.

po vyplnění formuláře na internetových stránkách společnosti. Půjčky jsou poskytovány ve výši 20 až 500 tisíc Kč s volitelnou splatností 6 až 72 měsíců. Úvěrová rychlovka GE Money Bank se rozhodla u Expres půjček zrychlit dobu od podpisu smlouvy do připsání peněz na účet na pět minut. Samotné schválení Expres půjčky má trvat minutu a půl až tři minuty.

PENÍZE

Myslete živě a ekonomicky Možností, jak mít náklady na vedení bankovního účtu pod kontrolou, je pořídit si takový účet, za který zaplatíme pouze paušál a banka nám kromě jeho vedení nabídne řadu souvisejících služeb zdarma. Trefa do živého Jedním z takových produktů je Konto Ekonomy od Živnostenské banky. V rámci měsíčního poplatku nabízí základní bankovní služby, které je možné využívat prostřednictvím jednoho ze zvolených systémů přímého bankovnictví, tzn. přes internet, telefonní linku nebo mobilní telefon. V oblasti platebních karet je součástí Konta Economy mezinárodní debetní karta VISA Electron. V rámci sítě bankomatů Živnostenské banky je možné pomocí karty peníze prostřednictvím bankomatů ne-

SPECIFIKACE Konto Economy v sobě za 55 Kč měsíčně zahrnuje následující služby: • Založení a vedení běžného účtu v Kč nebo cizí měně • Zřízení a vedení kontokorentního úvěru v Kč při splnění podmínek daných bankou • Čtvrtletní výpis z účtu zasílaný poštou • Vydání a vedení mezinárodní debetní karty VISA Electron • Založení a vedení jednoho systému přímého bankovnictví • Zadávání, změny a rušení trvalých příkazů a inkas prostřednictvím zvoleného systému přímého bankovnictví • Dva výběry z bankomatů Živnostenské banky měsíčně • Vkládání hotovosti (bankovek) prostřednictvím bankomatů Živnostenské banky jen vybírat, ale i ukládat. Zdarma jsou dva výběry hotovosti z bankomatů ŽB měsíčně. Počet vkladů zdarma není omezen.

Venku jako doma

Konto může být vedeno v českých korunách nebo cizí měně. Volné finanční prostředky je možné zdarma převádět na termínovaný vklad nebo spořicí účet. V rámci

Jistota ohledně výše bankovních poplatků, to je požadavek, který se při volbě bankovního účtu stává zásadním

Konta Economy můžete při splnění podmínek daných bankou okamžitě získat kontokorentní úvěr. Ten je poskytován ve výši od 10 000 Kč do 150 000 Kč (do 100 000 Kč bez ručitele). K získání prostředků touto formou je třeba vedle založení konta doložit výši měsíčního příjmu za poslední čtyři měsíce. Kontokorent je poskytován individuálně, zhruba od výše 9 000 Kč čistého měsíčního příjmu. ¡ 26401 Zdeněk Mitáček, Dalibor Chvátal

JAK U KONKURENCE? Ke konkurenčním produktům patří např. Konto Pohoda od HVB Bank. Za cenu 64 Kč nabízí embosovanou VISA Classic nebo MasterCard Standard, výběry ze všech bankomatů za jednotných 9 Kč (u ŽB je výběr z jiného ATM za 40 Kč), kontokorent, měsíční výpis poštou a vybrané dva kanály přímého bankovnictví. Česká spořitelna má ve svém kontě Výhodný program za 45 Kč obdobné služby kromě vkládání hotovosti pomocí ATM a za výběr z ATM jiné banky u ní zaplatíte 25 Kč + 0,5 % z částky. Ve Volksbank máte u Fit Konta za 45 Kč měsíčně kromě měsíčního výpisu i speciální Holiday kartu, se kterou můžete vybírat ze všech zahraničních ATM za 29 Kč, nenabízí však v ceně internetbanking. Rovněž Poštovní spořitelna za 55 Kč v programu Rodina nabídne obdobné služby, přičemž vklad hotovosti na poště stojí 3 Kč. OSOBNÍ FINANCE ¡

15 U Konta Economy dávejte obzvlášť pozor, abyste nevybírali peníze z bankomatu cizí banky; poplatky jsou poté dost velké.

RECENZE PRODUKTU

Dozvíte se: jaké služby zahrnuje měsíční paušál ¡ kde hledat platby nad rámec ceny balíčku ¡ jak zvolit nejvhodnější balíček

16

PENÍZE

SKRYTÉ POPLATKY BANK

Skryté poplatky bank Většina z nás má zřízen běžný účet u některé z bank. Po obdržení výpisu z účtu může být klient banky překvapen nejen výší útraty za minulý měsíc, ale i poplatky, které si banka účtuje nad rámec ceny balíčku. V našem přehledu se pokusíme odhalit skryté nástrahy těchto balíčků.

J

ednotlivé bankovní domy nabízejí pro různé skupiny klientů výhodné balíčky služeb, jejichž cílem je snížení výdajů souvisejících s „provozem“ účtu. Na první pohled obsahují jednotlivé „výhodné balíčky“ celou řadu služeb zdarma. Pokud se však podíváme důkladně, zpravidla zjistíme, že služba je sice zřízena zdarma, ale za její použití je vyžadována platba nebo je započítána tzv. účetní položka. Tyto platby „navíc“ navyšují základní cenu balíčku služeb.

Měsíční paušál pravidlem

U žádné ze sledovaných bank není vyžadován poplatek za zřízení účtu, vedení a správa je již s výjimkou eBanky zpoplatněna. Citibank nevyžaduje měsíční poplatek u klientů s pravidelným zůstatkem na účtu nad 100 tisíc Kč. Výše platby se liší podle zvolené banky a množství základních služeb. Aktivní uživatel bankovního účtu musí počítat s tím, že platba za vedení a správu účtu nebude zdaleka posledním výdajem ve prospěch banky.

je v rozmezí od 15 Kč u České spořitelny do 60 Kč u Komerční banky.

Bezhotovostní platební styk není zadarmo Pokud si necháváte zasílat na svůj účet např. mzdu, zaplatíte za příchozí platbu od 2 Kč u BAWAG Bank do 7 Kč u ČSOB. Tato platba je ve většině případů skryta pod účetní položkou. Příchozí platba není zpoplatněna pouze u Citibank. Podobně jako u příchozí platby je vyžadován poplatek také za odchozí platby z vašeho účtu. Poplatek je opět ukryt pod účetní položkou.

Výpis nemusí být zdarma

I v případě, že klient neprovede na svém účtu v průběhu měsíce žádnou operaci, požadují některé banky poplatek za zhotovení a zaslání výpisu. Raiffeisenbank požaduje za tuto službu 15 Kč, eBanka 3,90 Kč a Živnostenská banka 10 Kč. Česká spořitelna slibuje vyhotovení měsíčního výpisu zdarma, ale za jeho zaslání

Poplatek za vedení účtu není posledním výdajem ve prospěch banky Osobní návštěva banky se nevyplácí

Pokud se rozhodnete přijít vložit peníze do banky osobně, musíte počítat s poplatkem v rozmezí od 4 Kč u ČSOB do 20 Kč u Živnostenské banky. Platba je vyžadována za vklad nebo je započítána jako účetní položka. BAWAG Bank a Citibank neúčtuje za osobní vklad žádný poplatek. Zavedením poplatku u osobního vkladu se banky snaží podpořit rozvoj bezhotovostního platebního styku s bankou a služeb přímého bankovnictví (Internetbanking a Telebanking). Nejdražší ze všech služeb je návštěva banky za účelem výběru peněz v hotovosti. Poplatek se pohybu¡ WWW.FINEXPERT.CZ

vyžaduje úhradu poštovného. Ostatní banky zahrnuly tuto službu do základního poplatku.

Trvalý příkaz k úhradě, SIPO

U trvalého příkazu a SIPO můžete očekávat platbu za zřízení, realizaci, změnu a zrušení. Pokud se rozhodnete zřídit SIPO na pobočce Komerční banky, počítejte s platbou 60 korun, u HVB bank 50 Kč. U ostatních bank není poplatek za zřízení těchto služeb požadován. Poplatek banka vyžaduje také v případě změn či zrušení trvalého příkazu nebo SIPO. Nejméně za změnu nebo zrušení zaplatíte u ČSOB, nejvíce u Ko-

merční banky a HVB Bank. Žádný poplatek nevyžaduje Živnostenská banka a v případě změny nebo zrušení prostřednictvím služby přímého bankovnictví nemusíte hradit poplatek ani u Raiffeisenbank, GE Money Bank, HVB Bank a České spořitelny. Za každé využití těchto služeb je účtován poplatek v rozmezí tří až sedmi korun. Výjimkou je GE Money Bank, která v případě využití přímého bankovnictví nevyžaduje žádný poplatek.

Kolik stojí platebka

Za vydání platební karty banky poplatek nevyžadují. Za využívání platební karty požadují některé bankovní domy roční poplatek. Podle typu zvolené karty zaplatí klient roční poplatek v rozmezí 120 Kč až 600 Kč.

Výběr hotovosti a platba u obchodníka Většina bank účtuje za výběr z bankomatu jednorázovou platbu. Pokud používáte balíček služeb, potom můžete získat několik výběrů v měsíci zdarma. Při výběru z vlastního bankomatu zaplatíte zpravidla nižší částku než za výběr z bankomatu cizího. HVB Bank a Citibank účtuje za výběr z jakéhokoliv bankomatu stejnou částku. BAWAG Bank a Volksbank z důvodu malého počtu vlastních bankomatů účtují klientům za výběr u ČSOB stejnou částku jako při výběru z vlastního bankomatu. Za výběr z bankomatu vašeho peněžního ústavu můžete počítat s platbou od 5 Kč do 15 Kč. Výběr z konkurenčního bankomatu stojí od 9 Kč do 40 Kč. Některé banky přičítají k jednorázovému poplatku i určité procento z vybírané částky. Účetní položku za výběr hotovosti banky s výjimkou GE Money Bank neúčtují. Jedinou službou, která je u platební karty poskytována opravdu zdarma, je bezhotovostní platba u obchodníka.

Netradiční přístup k účtu

Přímé bankovnictví zahrnuje ve většině případů trojici služeb, a to ovládání bankovního účtu prostřednictvím telefonu, provádění operací pomocí internetu a ovládání účtu přes mobilní telefon.

SKRYTÉ POPLATKY BANK

Internetbanking

Za zřízení internetového bankovnictví banky poplatek nevyžadují. Živnostenská banka nabízí jeden komunikační kanál podle volby klienta zdarma, v ostatních případech účtuje poplatek 30 korun. Ovládání účtu pomocí internetu je většinou zdarma, ale platba je ukryta pod účetní položkou. Citibank, Raiffeisenbank, HVB Bank a BAWAG Bank poskytují tuto službu zcela zdarma. Nejdražší je ovládání bankovního účtu u eBanky, kde zaplatíte 6,10 Kč za provedenou operaci.

Telebanking

Živnostenská banka účtuje za využívání telefoního bankovnictví měsíční poplatek 30Kč.Tuto formu komunikace u zvolených

balíčků nenabízí Volksbank a BAWAG Bank. Za využití telefonu pro ovládání běžného účtu zaplatíte od 2 Kč do 9 Kč.

GSM banking

Tuto službu je třeba aktivovat u vašeho mobilního operátora. U BAWAG Bank není tato forma komunikace spolu s telefonním bankovnictvím k dispozici. Od 9. 5. 2005 nezahrnuje KB mobilní bankovnictví do Perfekt konta. Za použití služby zaplatíte od 3 do 9 korun.

Jak zvolit nejvhodnější balíček Hlavním kritériem pro volbu nejvhodnějšího balíčku služeb je množství prováděných ope-

PENÍZE

17

rací na vašem bankovním účtu. Obecně platí, že čím vyšší je cena nabízeného balíčku služeb, tím víckrát můžeme danou službu použít zdarma. Většina bankovních domů nabízí v rámci balíčku vedení běžného účtu, vydání platební karty a zřízení služby přímého bankovnictví. V případě, že zákazník banky využívá běžný účet pouze pro zasílání své mzdy, vystačí s běžným účtem. V případě využívání dalších služeb je vhodné zvolit některý z nabízených výhodných balíčků. Klient banky musí vždy počítat s dalšími poplatky spojenými s využíváním jednotlivých služeb, které si jednotlivé bankovní domy účtují buď přímo, nebo jsou ukryty pod účetní položkou. Konečné výdaje spojené s využíváním účtu vždy překročí základní cenu balíčku. ¡ 26329 Roman Müller

POPLATKY BANK Balíček služeb ČSOB Osobní konto BAWAG Bank - IQ konto balíček eBanka - Základ Raiffeisenbank - kompletkonto Klasik Komerční banka - Perfekt konto HVB Bank - Rodina Citibank - Citibank účet Česká spořitelna - Komplexní program Volksbank CZ - Styl konto GE Money Bank - konto Genius Živnostenská banka - konto Econamy

Měsíční Výpis Hotovostní Bezhotovostní Trvalý poplatek z účtu 0) operace 1) operace 2) příkaz 3) 50 45 0 80 59 94 0/250 90 89 79 55

0/0 0/4/30/0 0/0 0/0/30/0 3,90/0 0/6,10/30/6,10 15/0 5/0/30/0 0/0 0*/10/50**/10 0/0 10/0/30/0 0/0 0/0/18/0 0/7,50 0/8/15/0 0/0 0/6/0/6 0/0 0/6/45/6 10/0 20/0/20/0

0/7/0/3 2/0/5/0 0/6,10/0/6,10 5/0/2/0 5/0/5/0 0/5/0/3,50 0/0/6/0 0/5/0/2 0/3/0/3 0/5/0/3 6/0/6/0

SIPO 4)

0/3/6/6 0/6/6/6 0/5/30/30 0/5/30/30 0/6,10/ 0/6,10/30/30 30/30 0/5/0/0 0/5/0/0 0/4,50/ 60/7/60/60 20/20 50/5/50/50 50/5/50/50 0/0/40/40 0/0/40/40 0/5/0/0 0/5/0/0 0/3/30/30 0/3/30/30 0/0/0/0 0/0/0/0 0/6/0/0 0/6/0/0

Výběr hotovosti a platIB; TB; GSM 6) ba u obchodníka 5) 5/0/25/0/0/0 5/0/25/0/0/0 neposkytuje 9/0/19/0/0/0 6/0/35/0/0/0 9/0/9/0/0/0 15/0/15/0/0/0 4/0/20/0/0/0 2,50/0/25/0/0/0 9/6/25/6/0/0 5/0/40/0/0/0

0/0/3/0/0/6/0/0/3 0/0/0/ nenabízí 0/0/6,10/0/0/ 6,10/0/0/6,10 0/0/0/0/0/0/0/0/0 0/0/3/0/0/6/ nenabízí 0/0/0/0/0//0/0/0 0/0/0/0/9/0/0/9/0 0/0/2/0/0/2/0/0/2 0/0/3/nenabízí 0/0/3/0/0/3/0/03 0/6/0/0/6/0/0/6/0

* do 500 tisíc; ** do 10 000; Poznámky: 0) vyhotovení / úhrada poštovného; 1) osobní vklad/účetní položka/ osobní výběr/účetní položka; 2) příchozí platba na účet / účetní položka / odchozí platba z účtu / účetní položka; 3) zřízení / použití služby / změna / zrušení; 4) zřízení / použití služby / změna / zrušení; 5) vlastní bankomat/ účetní položka / cizí bankomat / účetní položka / platba u obchodníka / účetní položka; 6) IB Internetbanking zřízení/ použití služby / účetní položka ; TB Telebanking zřízení / použití služby / účetní položka; GSM zřízení / použití služby / účetní položka inzerce

18

PENÍZE

TIPY A TRIKY

Tipy a triky Odpovědi skutečných odborníků na dotazy čtenářů. Přídavky, daně, bankovní a pojišťovací produkty …

Na úvěr máte šanci

?

Je mi 20 let, do práce jsem nastoupil 15. září 2004 a můj čistý měsíční příjem je 7 900 Kč. Měsíčně mohu dát nejvýše 4 000 za leasing a na první splátku mám cca 25 000 Kč. Je možné za těchto podmínek získat leasing na auto v hodnotě zhruba 180 000 Kč, rok výroby 1996–99? Jak vybrat nejvýhodnější nabídku? Automobil na leasing můžete získat i za vámi uvedených podmínek. Vzhledem k finančním možnostem pro vás připadají v úvahu nižší měsíční splátky na delší časové období, což se projeví ve výši cel-

kové ceny vozu. Čím déle leasing platíte, tím vyšší je konečné navýšení. V případě, že nejste podnikatel, doporučil bych vám financovat vůz prostřednictvím spotřebitelského úvěru, který je již běžnou součástí nabídky i většiny leasingových společností. Tento produkt je v oblasti financování ojetého osobního automobilu cenově nejvýhodnější. Za výhodu úvěru lze považovat také skutečnost, že poskytovatel musí kdykoli umožnit jeho splacení. Při srovnání leasingových nabídek je třeba vzít v úvahu součet všech plateb, které za dobu leasingu zaplatíte. Jedná se

o zálohy na leasingové nájemné, paušální poplatek na začátku smlouvy, všechny leasingové splátky včetně pojištění i povinného ručení a zůstatkovou hodnotu. Ing. Pavel Holík, D.S. Leasing.

Neplaťte za podvod

?

Byly mi zcizeny doklady a ztrátu jsem nahlásil na Policii ČR. Od firmy Home Credit mi později přišly složenky vybízející k úhradě dluhu 7 800 Kč, který vznikl nákupem mobilního telefonu. Žádný jsem ovšem nekupoval. Jak mám postupovat? Co nejdříve se spojte se společností Home Credit Finance (telefon 541 598 111) a informujte odpovědné zaměstnance o následujících skutečnostech:

1. Dne XY jsem obdržel od vaší společnosti složenky, na nichž je uveden variabilní symbol VS (VS = číslo smlouvy). 2. S vaší společností jsem ale žádnou smlouvu neuzavíral. Pravděpodobně došlo ke zneužití mých osobních dokladů. 3. Před měsícem (dne XY-1) jsem nahlásil na Policii ČR ztrátu/odcizení osobních dokladů, protokol vám mohu odfaxovat. Dále je nutné, abyste odfaxoval společnosti Home Credit kopii protokolu od Policie ČR. Jan Stopka, sdružení Solus

První daň neplatí

?

Zdědila jsem po otci dům. Jakým způsobem se vypočítává dědická daň a jak je vysoká?

Dědickou daň byste platit neměla, neboť patříte do první skupiny, která je od dědické daně od roku 1998 osvobozena. Rozhodné je datum smrti zůstavitele. V případě, že by dědicové nespadali do první dědické skupiny, pak je poplatníkem daně dědické ten, kdo nabyl dědictví nebo jeho část podle pravomocného rozhodnutí soudu. Základem daně je v tom ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

případě cena majetku nabytého dědicem, která se sníží o cenu povinností přecházející na dědice a o odpočitatelné položky (např. částky vyplacené druhým dědicům). Pro účely daně dědické by bylo nutné, aby hodnota nemovitého majetku byla řádně oceněna podle zvláštních předpisů. JUDr. Markéta Selucká

TIPY A TRIKY

Vklady na jistotu

?

Jak jsou jištěny bankovní vklady a ve kterých bankách na našem trhu? Jsou jištěny státem?

Bankovní systém je postaven tak, aby preventivně chránil peníze klientů. Pro tento účel je z příspěvků bank a poboček zahraničních bank vytvořen Fond pojištění vkladů, který je použit pro výplatu klientům v případě krachu některé banky. Pojištěny jsou všechny neanonymní vklady fyzických a právnických osob vedené v korunách i v cizí měně. Výše náhrady se vypočítá z celkového objemu pojištěných vkladů klienta (např. běžný účet + termínovaný vklad + spořicí účet) a poskytuje se do výše 90 % tohoto objemu. Maximálně však může být pro jednoho vkladatele u jedné banky vyplacen ekvivalent 25 000 EUR. Sluší se dodat, že limit 25 000 EUR je dokonce o pět tisíc eur vyšší, než požaduje patřičná evropská směrnice, a platí již čtyři roky. Od pádu Bohemia Banky v roce 1994 bylo na náhradách vyplaceno přes 28 miliard Kč, ale dosud existují klienti, kterým nebyly peníze vyplaceny. Aktuálně je ve sněmovně předložena novela zákona o bankách, podle níž by měli být „nesystémově“ odškodněni například klienti Union banky nebo Kreditní banky Plzeň, kteří dosud nedostali nic za své vkladové certifikáty. Marek Telička, Osobní finance

PENÍZE

Daň zpět nedostanete

?

Zajímají mě takzvané „tax refunds“ pracujících v zahraničí. Slyšela jsem, že po návratu do České republiky si mohu zažádat o proplacení části daní, které jsem odvedla ve Velké Británii. Je to pravda? Máte zřejmě na mysli, zda vám může být u nás vrácena DPH, kterou jste zaplatila v ceně zboží nakoupeného ve Velké Británii. Principiálně to není možné, protože DPH se za stanovených podmínek vrací v zemi, kde jste ji zaplatila. Po vstupu do Evropské unie a přijetí nového zákona o DPH však ani vy o vrácení DPH ve Velké Británii jako soukromá osoba žádat nemůžete, protože máte trvalý pobyt v České republice, tj. na území

Evropského společenství. Možnost vrácení DPH je dána pouze osobám pocházejícím ze třetích zemí. Ing. Miloš Hovorka, daňový poradce

Zkracujte spořením

?

V únoru 2004 jsme zažádali o úvěr u Českomoravské stavební spořitelny na částku 150 000 Kč s meziúvěrem asi 10 000 Kč. Teď splácíme dospořování a úroky z meziúvěru (800 a 500 Kč, ale plete se mi, co je co). Myslela jsem, že budeme splácet meziúvěr z částky 10 000 Kč, ale až podle výpisu z účtů jsem pochopila, že splácíme úroky z meziúvěru z celé částky. Jak dlouho to budeme splácet? Jde to nějak zkrátit, doplatit? Váš dotaz je poněkud nepřehledný, nelze na něj proto odpovědět nijak konkrétně, museli bychom znát více údajů. Každopádně obecně platí, že v době, kdy klient platí překlenovací úvěr (používá se také pojmu meziúvěr), dospořuje zároveň na svůj spořicí účet, a to až do okamžiku, kdy splní všechny podmínky pro přidělení úvěru ze stavebního spoření. Poté je tímto úvěrem spolu s naspořenou částkou překlenovací úvěr jednorázově splacen. Překlenovací úvěr se postupně neumořuje, jistina se nesnižuje, po celou dobu jeho trvání se z něj platí pouze úroky. Z toho

vyplývá, že chcete-li za překlenovací úvěr spořitelně zaplatit co nejméně, budete muset urychlit přidělení „řádného“ úvěru ze stavebního spoření. Toho lze docílit tím, že budete rychleji spořit, tedy ukládat na účet vyšší částky. Další teoretickou možností je snížení cílové částky. Pokud máte smlouvu sjednanou ve standardní či dlouhodobé variantě, můžete její změnou na rychlou rovněž podpořit dřívější přidělení úvěru. Ovšem pozor, ve všech uvedených případech záleží na konkrétních parametrech a stavu vaší smlouvy. Proto vám doporučujeme poradit se s úvěrovým pracovníkem ČMSS. Musíte se ptát a ptát a nechat si vše vysvětlit. Jana Jarošová, Fincentrum/iDnes

Zodpovědnost zpozdilých

?

Jak je to vlastně se zodpovědností za podvody v případě čipových karet? Znám verzi, že za podvodnou transakci provedenou „nečipově“ zodpovídá strana, která na čipy nepřešla – tedy třeba obchodník u hybridní karty, pokud nemá čipovou čtečku. Je to tak?

Rozdělení odpovědnosti za ztrátu z podvodné transakce (tzv. Liability shi) je opatření karetních asociací, platné formálně v Evropě od ledna 2005. Pokud došlo k podvodu s kartou a z něho plynoucí ztrátě při transakci, kdy jedna ze zúčastněných bank je „čipová“ a její karta nebo obchodník je na transakci zúčastněna a druhá strana, tedy banka, jejíž karta dosud pro

tuto technologii certifikována není, nese tuto ztrátu strana „nečipová“. Stranou se rozumí banka, nikoli obchodník, zvládnutí technologie a následné certifikace je záležitostí banky, která s obchodníkem uzavírá smlouvu. Milan Zátka Sdružení pro bankovní karty OSOBNÍ FINANCE ¡

19

20

PENÍZE

TIPY A TRIKY

Fondy přesně na míru

?

Uvažuji o krátkodobé (<1 rok) a střednědobé (<3 roky) investici do podílových fondů. Které podílové listy jsou nejvhodnější?

Standardně se uvádí členění otevřených podílových fondů podle tříd aktiv, do kterých investují. Jsou to fondy peněžního trhu, dluhopisové fondy a akciové fondy. Jako vhodný investiční horizont (doba, po kterou budou peníze ve fondu) se nejčastěji uvádí jeden rok u fondů peněžního trhu, tři roky u dluhopisových fondů a pět let u akciových fondů. Toto členění ale slouží pouze pro prvotní orientaci. Kdo se zaměří na fondy hlouběji, zjistí, že zmíněné tři třídy aktiv se dále větví na segmenty trhu. Například dluhopisové fondy tedy dále dělíme podle toho, jaké dluhopisy nakupují do portfolia. Jednotlivé dluhopisy se liší lhůtou splat-

POJIŠTĚNÍ MAJETKU Nechal jsem si individuálně dovézt auto ze zahraničí a chtěl bych je havarijně pojistit. Dvě pojišťovny mi sdělily, že takto dovezený vůz nelze pojistit, zvlášť když jde o auto vyrobené roku 1995. Lze jej v ČR vůbec pojistit na riziko krádeže a havárií? Některé pojišťovny umožňují i pojištění individuálně dovezených vozů. Podmínkou ovšem bývá placená komplexní prohlídka, která prověří stav a původ vašeho vozidla. Vozidlo pak lze pojistit na tzv. modifikovanou cenu, která je vypočtena jako nová cena vozidla násobená tabulkovým koeficientem (v případě vozu z roku 1995 je to koeficient 0,65). V případě pojistné události vám dílčí škody budou hrazeny v nových cenách, v případě tzv. totální škody do výše obecné ceny.

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

nosti, měnou, ratingem emitenta, typem (pevný kupon, floater, zero bond). Segmentace akciových fondů probíhá zejména na regionální bázi (západoevropské, východoevropské, americké, asijské) a velikosti emitenta (velké firmy, malé firmy). Výkonnosti jednotlivých segmentů se mohou v daném období radikálně lišit. Zjednodušeně řečeno jsou nejrizikovější akciové fondy a nejméně rizikové fondy peněžního trhu, přičemž rizikem je míněno zejména kolísání ceny (kurzu) jednoho podílového listu. U peněžních trhů je riziko ztráty minimální, ale zároveň je minimální i šance na výnos výrazně nad inflaci. Kurz podílového listu se zpravidla pomalu „plazí“ nahoru bez poklesů. O akciových fondech platí opak – jejich kurzy „skáčou“ nahoru a dolů. Před investicí je proto potřeba stanovit vaši toleranci k riziku. Podle toho se Při pojištění majetku prý hraje velkou roli, zda pojišťuji na starou, nebo novou hodnotu. V čem spočívá rozdíl mezi těmito parametry? Máte zřejmě na mysli tzv. novou a časovou cenu. Při pojištění na novou cenu dostanete v případě pojistné události zjednodušeně řečeno tolik peněz, abyste si mohl poškozenou věc nechat opravit nebo pořídit novou. V případě pojištění na časovou cenu je pojistné plnění sníženo o hodnotu opotřebení. Například u nemovitostí se doporučuje pojištění na novou cenu, která znamená možnost kompletní opravy. Je možné v naší republice pojistit psa? Většina pojišťoven umožňuje připojištění zvířat chovaných v zájmovém chovu. Domácí mazlíčky lze tedy pojistit na riziko utracení nebo úhynu z důvodu živelní

sestaví vaše portfolio. Jste-li konzervativní investor (nesnesete krátkodobé poklesy hodnoty investovaných peněz), měly by převažovat peněžní a dluhopisové fondy. V portfoliu dynamického investora, kterému dočasné poklesy hodnoty investovaných peněz nevadí, budou převažovat akciové fondy. ¡ 26260 Roman Stuchlík, žurnalista se specializací na kapitálové trhy události, akutní otravy, úrazu a připojistit lze též náklady na léčení, opět z důvodu živelní události, otravy či úrazu. Je možné uzavřít i pojištění odpovědnosti z držby zvířat. Pojištění zvířat lze však zpravidla sjednat pouze jako součást pojištění domácnosti. V tisku vídám zprávy o tom, jak si ta která celebrita pojistila část svého těla. Lze takové pojistné sjednat i v ČR? Obdobná pojištění nepatří do základní produktové nabídky žádné z českých pojišťoven. Jde o individuálně řešené případy, které jsou zpravidla spojeny s marketingovou propagací příslušné pojišťovny. Máme domek v oblasti, která je charakterizována jako záplavová, a tím pádem nikdo nechce dům pojistit. Při posledních záplavách se ovšem voda domu ani nedotkla a myslím, že by se k němu nedostaly ani 2× silnější záplavy. Můžeme si na základě této skutečnosti pojištění někde „vymoci“? Pojišťovny používají pro určování rizikovosti záplav systém matematického modelování, který dokáže zhodnotit rizika zásahu při různých úrovních vodní hladiny. Pokud kontaktujete kteroukoli z pojišťoven, měli by vám na základě přesného udání adresy její pracovníci analyzovat rizikovost z pohledu výše uvedeného nástroje. Vůle pojišťovny uzavřít pojistku je každopádně vždy nezbytná a její „vynucení“ nepřipadá v úvahu.

22

PENÍZE

30

30 RAD PRO SPRÁVNÉ POJIŠTĚNÍ

rad pro správné pojištění

Pojištění je finanční kompenzací pro ožehavé životní situace a tedy základním stavebním kamenem rodinných financí. Proto věnujte patřičnou pozornost třem desítkám rad, které vám dávají skuteční odborníci. Jak se zorientovat a správně vybrat Pojištění není jen pro bohaté. Právě naopak by s ním ve svých plánech měli kalkulovat zejména ti, jejichž prostředky jsou omezené a v případě nenadálých událostí jejich úspory nedostačují na „bezbolestné“ znovupořízení zničených věcí, respektive na alespoň dočasné nahrazení výpadku příjmů rodiny způsobeného úrazem, nemocí či smrtí živitele rodiny.

1

Jaké pojištění opravdu potřebujete? Zamyslete se, co ve svém životě chcete ochránit a proti jakým situacím, a podle toho volte druh pojištění. Je vaší prioritou ochrana majetku, ochrana života živitele rodiny nebo jeho zdraví? Pro někoho může být prioritou zajištění příjmu nebo ochrana pro případ, že někomu způsobíte škodu na zdraví či majetku.

2

Rozvažte, co a koho chcete zajistit a kolik budete potřebovat, nastane-li pojistná událost. Krátká úvaha s jas-

3

ným cílem, tužkou a papírem, vám do budoucna může ušetřit peníze i starosti. Špatně zvolené pojištění a nevhodně zvolená výše cílové částky pak neplní funkci, pro kterou jste si je vybrali. Výše pojistné částky by měla v prvé řadě odpovídat vašim požadavků a ne představám vašeho pojišťovacího poradce či prodejce pojištění. Traduje se, že do rezerv by člověk měl odkládat 10 % z příjmu. Neznamená to ale, že by celá částka měla být investována do jediného pojištění, jak s oblibou tvrdí někteří poradci.

4

ale neznamená, že nejdražší pojištění je automaticky nejlepší. Zajímejte se o dosažitelnost pojišťovny. Především u povinného ručení či cestovního pojištění a pohybu v zahraničí je dobré mít smlouvu s pojišťovnou spolupracující s mezinárodní asistenční službou. Vyhnete se tak nepříjemnosti, kdy je třeba uhradit škodu na místě, ale pojišťovna vám situaci nepomůže vyřešit. Dalším důvodem je bezpochyby fakt, že společnost s mnohaletou zkušeností a tradicí bude stabilnější a spíše dostojí svým závazkům. S tím souvisí i hladký průběh likvidace pojistných událostí.

7

Pojištění vždy nemusí být vhodné jako spoření či zhodnocení peněžních prostředků. Pojistné produkty jsou primárně určeny ke krytí rizik. Ačko-

8

Nevybírejte pojištění jen podle ceny; srovnávejte cenu s rozsahem pojištění! Lepší je být pojištěn méně, než vůbec. Pokud vám tedy vaše finanční situace neumožňuje, abyste byli pojištěni tak, jak byste si přáli, rozhodně neuděláte chybu, pokud se pojistíte alespoň na některá rizika s nižším pojistným krytím.

5

Neporovnávejte pojistné produkty jen podle ceny. Nízká cena bývá zpravidla vykoupena větším množstvím „výluk“, nižším pojistným krytím, nízkou úrovní klientského servisu či vyšším rizikem finančních problémů pojišťovny do budoucna. Srovnávejte tedy mezi jednotlivými pojišťovnami vždy současně cenu a rozsah pojištění (např. pojišťovna X kryje dvě rizika za stejnou cenu, za jakou pojišťovna Y kryje rizika čtyři). Pochopitelně to

6

Jestliže uvažujete o uzavření životní pojistky, neodkládejte to do doby, kdy vás pojišťovny vzhledem k pokročilému věku a špatnému zdravotnímu stavu pojistit odmítnou

li některé z nich nabízejí také zhodnocení finančních prostředků, ne vždy vám přinesou takové výnosy, jako např. stavební spoření a penzijní připojištění (se státní podporou) nebo investice do podílových fondů. Z finančního hlediska se často vyplatí pojistit a zhodnocovat peníze odděleně. Pojištění zahrnující spořící složku může být výnosově zajímavé zejména tehdy, když splňuje podmínky pro uplatnění daňových odpočtů. Nenechte se zatlačit do kouta. Zprostředkovatelé jsou školeni v prodeji a ve zdolávání námitek. Pojištění ovšem vyžaduje podrobnou analýzu vašich potřeb a ke správnému závěru nelze dospět za pár minut. Proto neuzavírejte pojištění ve spěchu a před definitivní volbou znovu zvažte, zda nabízené pojištění skutečně splňuje požadavky, které jste si dříve určili.

9

pouze na reklamu. Tele10 Nedejte vizní ani tištěná reklama nemůže na

omezeném prostoru poskytnout kompletní

podpisem pojistné smlouvy 11 Před důkladně prostudujte všeobec-

né pojistné podmínky i smluvní ujednání. Půlhodina čtení rozhodně stojí za to, když je ve hře např. pojištění na několik desítek let. Požádejte o vysvětlení těch ustanovení, která vám nejsou srozumitelná. Vezměte v úvahu i výluky z pojištění. Naopak zvažte, jaká připojištění pro rozšíření ochrany jsou pro vás vhodná. si uschovejte pojistnou 12 Pečlivě smlouvu, pojistné podmínky a všech-

ny jejich případné změny. Uvědomte si, že pojištění jste sjednali za určitých podmínek a že o změnách jste povinni ve vlastním zájmu informovat pojišťovnu. Může jít o změnu jména či adresy, ale hlavně o takové skutečnosti, jako je např. změna zaměstnání či provozování nového druhu sportu, při němž se mění riziko a vaše zařazení do rizikové skupiny v úrazovém pojištění. se o četnost placení po13 Zajímejte jistného. Lze platit v měsíčních,

čtvrtletních, pololetních a ročních splátkách, případně i jednorázově na celou dobu trvání pojištění. Čím delší interval placení pojistného, tím více můžete ušetřit. Kromě toho při ročním placení uspoříte oproti kratším dobám splatnosti na poštovních či bankovních poplatcích. Splátky provádějte ve stanovených termínech a ukládejte doklady o placení pojistného.

V klidu si rozvažte, kolik budete potřebovat peněz, nastane-li pojistná událost

Jak se nespokojit s málem často nabízejí protiin14 Pojišťovny flační programy. Chcete-li si zacho-

vat reálnou hodnotu pojištění i s ohledem na inflaci, můžete se rozhodnout pro každoroční navýšení pojistné částky ve výši, kterou vám navrhne pojišťovna. na daních. Daňové zvý15 Ušetřete hodnění se týká životních pojistek,

které obsahují určitou formu spoření (pojištění pro případ dožití, smrti nebo dožití, investiční životní pojištění a kapitálové životní pojištění). Např. s příjmy 20 000 Kč hrubého při měsíčním vkladu 1 000 Kč (roční pojistné je 12 000, což je maximální částka, o niž si můžete snížit základ daně) ušetříte na daních ročně 2 400 Kč, které vám finanční úřad vrátí jako přeplatek na dani. krok s dobou. I v pojišťov16 Držte nictví platí, že produkty postup-

ně „zastarávají“. Máte-li již nějaké pojištění sjednáno, čas od času si ověřte, zda vám v současné době vyhovuje a stále odpovídá vašim současným potřebám. Může se tedy stát, že „nějaké“ pojištění sice máte sjednané již řadu let, ale jako byste jej neměli. Může být totiž v takovém stavu, že vám neposkytuje požadovanou ochranu a vy platíte v podstatě zbytečně. na povinnost. Ně17 Nezapomeňte která pojištění jsou povinná (zákon-

ná). Nejznámějším je „pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla“, tzv. povinné ručení. Na

inzerce

informace a pochopitelně slibuje především pozitiva. Informace čerpané z reklam tak mohou být zkreslené či neúplné. Proto se při sjednávání produktu, který vás oslovil z televizní obrazovky nebo z billboardu, snažte zjistit maximum informací, které vám pomohou k objektivnímu rozhodnutí.

24

PENÍZE

30 RAD PRO SPRÁVNÉ POJIŠTĚNÍ

specifická pojištění odpovědnosti by neměli zapomenout zaměstnavatelé ani lékaři, advokáti apod. Samozřejmé by mělo být také uzavření pojištění léčebných výloh při cestách do zahraničí.

Na co nezapomenout u životního pojištění Identifikujte nejen své potřeby, ale i finanční možnosti. Volte nejlepší kombinaci mezi rozsahem pojistné ochrany, pojistnou částkou a výší pojistného. Zvažte i optimální dobu pojištění. Je-li váš rozpočet omezený, například dlouhodobější životní pojištění umožňuje pojistit se na vyšší pojistnou částku při nižším pojistném.

18

půjčku vůbec schopni splácet, stane se situace ještě horší, pokud vám bude též hrozit, že přijdete i o střechu nad hlavou. Pokud je váš úvěr jištěn ručitelem, pak je životní pojistka ta pravá ochrana, pokud nebudete ze zdravotních důvodů moci splácet. Své blízké či známé tak ušetříte povinnosti splácet za vás. se na dostatečně vysokou 23 Pojistěte částku. „Přepojištění“, ale i „pod-

pojištění“ může být nežádoucí. Nikdy o pojištění nepřemýšlejte izolovaně. Zvažte svá ostatní finanční aktiva a pasiva i cíle, kterých chcete pojištěním dosáhnout.

24

Při sjednávání životního pojištění je důležité zvážit výši částky,

K pojištěnému majetku si pořiďte fotodokumentaci, která vám výrazně usnadní jednání s policií i pojišťovnou

domácnosti sjednané před deseti lety zcela jistě pojistným krytím neodpovídá současné hodnotě vašeho majetku.

Majetek pojistěte na skutečnou hodnotu. Přepojištění i podpojištění znamená vaši finanční ztrátu životního pojištění je 19 Součástí i zdravotní dotazník. Pokud o ži-

votní pojistce uvažujete, ale otálíte s ním do doby, až ho budete „skutečně“ potřebovat, pak si uvědomte, že pro vás bude v pozdějším věku o mnoho dražší. Navíc riskujete také to, že vás pojišťovny vzhledem k vašemu zdravotnímu stavu pojistit odmítnou. V případě, že budete pojištění potřebovat na vrcholu vaší aktivní dráhy, bude pro vás již dražší a bude pak představovat i několik desítek procent splátky úvěru na váš dům. předchozím bodem souvisí i sta20 Snovený věk dožití konce životní po-

jistky. Pojištění si uzavřete do věku minimálně 60 let. Pokud si životní pojištění uzavřete do nižšího věku (např. 40 let), riskujete tím v momentě, kdy se rozhodnete uzavřít novou životní pojistku, odepření z důvodu významného zhoršení vašeho zdravotního stavu.

získání nového pojiš21 Nemožnost tění (např. od 40 let) by pravděpo-

dobně znemožnila koupi domu či bytu, kterou můžete plánovat i v této části života, především s ohledem na řešení nové rodinné situace související s odchodem dětí. Hranice 60 let je důležitá také kvůli daňové uznatelnosti životního pojištění. si v budoucnu potřebo22 Budete-li vat půjčit peníze na dům, auto či

podnikání, mohou od vás banky životní pojištění smluvně vyžadovat. Ba co víc, nebudete-li z vážných zdravotních důvodů ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

na kterou byste měli být pojištěni. Obecně lze říci, že pojistná částka by měla činit 2 až 5 násobek ročního příjmu pojištěného. Měla by také dosahovat výše půjčky, kterou si přejete v budoucnu vzít na pořízení bydlení. si sjednejte pojiště25 Snípojištěním invalidity. Pojištění invalidity

vyžadují banky při poskytování jakýchkoli vyšších úvěrů vždy. V případě plné invalidity navíc nastává situace, kdy pojištěný nejen že není schopen rodině přinést svůj pravidelný příjem, ale naopak bude potřebovat určité prostředky na zabezpečení sama sebe v nové situaci.

Na co nezapomenout u pojištění majetku účely pojištění ohodnoťte svůj 26 Pro majetek reálnými cenami. V pří-

padě tzv. podpojištění totiž dostanete méně peněz, než bude stát jeho znovupořízení. V případě „přepojištění“, tedy nadhodnocení věcí, dostanete skutečnou hodnotu a budete tak zcela zbytečně platit na pojistném více, než je potřeba. Pozornost věnujte také výši své spoluúčasti na pojištění – čím vyšší bude vaše sjednaná spoluúčast, tím nižší pojistné budete hradit. se hodnota vašeho majetku 27 Pokud v průběhu trvání pojištění výrazně

změní, ať už směrem nahoru nebo dolů, své pojištění aktualizujte. Například pojištění

a nejrychlejší28 Nejjednoduššího ho vyšetření ze strany policie a vy-

placení peněz od pojišťovny se dočkáte, budete-li schopni potvrdit existenci všech odcizených a poškozených předmětů. Udělejte si proto soupis majetku, jehož ztráta, odcizení či zničení by pro vás znamenala neřešitelný problém nebo značnou finanční újmu. Ideální je doložení jejich hodnoty účtenkami, záručními listy či znaleckými posudky. si fotodokumentaci vaše29 Pořiďte ho majetku. Každý cenný před-

mět vyfotografujte zvlášť a poznamenejte si jeho rozměry. Drobné cenné předměty vyfoťte také zvlášť, ale s přiloženým měřítkem. K fotografii každého předmětu přiložte jeho účtenku, záruční list nebo znalecký posudek. Fotografie s podrobným popisem pečlivě uložte na bezpečné místo, nejlépe mimo samotnou pojištěnou domácnost (např. k rodičům nebo jiným příbuzným). na pojištění odpo30 Nezapomeňte vědnosti. V životě nechtěně může-

te způsobit velké škody sousedům, blízkým nebo i svému zaměstnavateli. Pár stokorun ročně vás může ochránit před zbytečnými statisícovými výdaji, o které by přišel rodinný rozpočet. ¡ Richard Kapsa, Česká pojišťovna Martin Kurc, analytik Fincentrum/iDnes Marek Pazdera, Patrimon Marek Telička, Osobní finance

Dozvíte se: aktuální ceny a slevy cestovního pojištění ¡ limity pojistného plnění k vybraným pojistným produktum

PŘEHLED CEN POJIŠTĚNÍ

PENÍZE

25

Cestovní pojištění přehlídka akcí a slev U cestovního pojištení se vám více než kde jinde může malý příplatek mnohonásobně vyplatit. SLEVY Z CESTOVNÍHO POJIŠTENÍ

N

abídka cestovních pojišťoven se liší nejen v cenách, ale hlavně v limitech pojistného plnění, které vám pojišťovna v případě pojistné události poskytne. Když má pojišťovna v nabídce superlevné pojištění za 10 Kč na osobu a den, nezapomeňte se zeptat, na co všechno a na jakou částku se pojištění vztahuje. Pokud jste si už pojišťovnu vybrali, zkuste si sjednat cestovní pojištění on-line – většinou tak můžete získat 10 až 15% slevu. ¡ 26538

Evropská cestovní pojišťovna

Studenti (držitelé karet ISIC, ITIC, IYTC) 30 %; zvýhodněné rodinné tarify (tj. 1-2 dospělé osoby a až 3 nezletilé děti)

Allianz ČSOB Pojišťovna

při sjednání on-line sleva 10 % při uzavření cest. pojištění on-line sleva 10 %; při využití tarifu Klient sleva cca 10 % pro nezletilé sleva 20 %; pro skupiny 10 a více osob sleva 10 %; při opětovném sjednání cestovníČeská pojišťovna ho pojištění Odysseus se slevou 5 %; pro klienty, kteří mají u ČP sjednáno pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, sleva na cestovním pojištění 5 % (slevy nelze sčítat) pojištění léčebných výloh i cestovní pojištění pro děti cestující s oběma rodiči zdarma Kooperativa (děti mají snížené limity pojistného plnění) Generali při sjednání on-line sleva 15 % Uniqa zvýhodněné rodinné pojištění (K2 na 10 dnů pro 2 dospělé a až 4 nezletilé děti za 560 Kč) při sjednání kompletního cestovního pojištění sleva 20 %; při sjednání všech připojištění Pojišťovna PVZP k pojištění dospělé osoby získají dvě nezletilé osoby cestovní pojištění zdarma Komerční pojišťovna pro 15 - 30 pojištěných množstevní sleva 5 %; 31 a více pojištěných sleva 10 % Zdroj: Osobní finance

Hana Kamenická

SLEVY Z CESTOVNÍHO POJIŠTĚNÍ Pojišťovna

Název produktu

Limity plnění Pojištění léčebných výloh

Allianz

Cestovní pojištění

neomezeno

ČSOB Pojišťovna

Individuální cestovní pojištění Atlas

1 500 000 Kč

Česká pojišťovna

Pojištění GLOBUS 2)

1 000 000 Kč

Cestovní pojištění

ne

Kooperativa 1)

Evropská cestovní pojišťovna

Pojištění léčebných 1 500 000 / 3 000 000 výloh dle sazby HolidayHelp

2 400 000

HolidayMed Mini Standard

2 400 000 1 700 000 Kč 1 700 000 Kč

Exclusiv

1 700 000 Kč

K2 L2

1 000 000 1 000 000

Pojišťovna PVZP

Cestovní pojištění

1 250 000

Komerční pojišťovna

Cestovní pojištění

1 000 000 do 90 dní cesty

Generali

Uniqa

věcí Úrazové pojištění Pojištění osobních a zavazadel 400 000 - následky; 20 000 Kč 200 000 - úmrtí 000 Kč (cena 10 Kč/ 200 000 - následky; 10den) nebo 20 000 Kč 100 000 - úmrtí (cena 18 Kč/den)

Pojištění odpovědnosti za Cena / den / osoba způsobenou škodu (země Evropy) 2 000 000 - zdraví; 1 000 000 1-3 dny: 180, každý - majetek; 100 000 - následná další den + 40 Kč 1 000 000 - zdraví; 500 000 - majetek

1-15 let: 28 Kč; od 16 let: 35 Kč

200 000 - následky; 10 000 Kč (limit 5 000 Kč 2 000 000 - zdraví; 1 000 000 100 000 - úmrtí na kus) - majetek; 500 000 - finanční 200 000 / 100 000 - ná2 000 000 / 1 000 000 - zdraví; sledky ; 100 000 / 25 000 15 000 / 15 000 1 000 000 / 500 000 - majetek; úmrtí 500 000 / 250 000 - jiná škoda ne ne ne

děti do 14 let 29 Kč, dospělí 40 Kč

200 000 - invalidita; 20 000 100 000 - úmrtí 200 000 - invalidita; ne 100 000 - úmrtí ne ne 200 000 - invalidita; ne 100 000 - úmrtí 200 000 - invalidita; 10 000 Kč 100 000 - úmrtí 300 000 - následky; 15 000 (limit 5 000 Kč 150 000 - úmrtí na kus) ne ne 200 000 - následky; 15 000 (limit 10 000 100 000 úmrtí na kus) 200 000 - následky; 15 000 (limit 10 000 na 100 000 úmrtí (děti 20 000 kus, 15 000 na pojistnou následky / 100 000 úmrtí) událost)

2 000 000 - zdraví; 1 000 000 - majetek

20 Kč 20 Kč / 30 Kč 1-4 dny: 350 Kč

ne 1-4 dny: 190 Kč ne 26 Kč (nezletilí 18 Kč) ne 34 Kč (nezletilí 24 Kč) 1 000 000 - zdraví; 1 000 000 - majetek; 50 000 - finanční 44 Kč (nezletilí 34 Kč) náhrada 1 000 000 27 Kč ne 17 Kč 2 000 000 - zdraví; 500 000 36 Kč; dítě 30 Kč majetek; 100 000 - finanční 2 000 000 - zdraví; 1 000 000 - majetek; 500 000 - finanční

29 Kč

Zdroj: Osobní finance OSOBNÍ FINANCE ¡

PENÍZE

CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ

Uniqa Pro léto 2005 jsme ještě více zvýhodnili rodiny s dětmi v rámci rodinného pojištění, kdy kompletní pojištění K2 na deset dnů pro rodiče s až čtyřmi dětmi do dovršení věku 18 let vyjde dohromady na pouhých 560 Kč. Navíc na www.uniqa.cz lze sjednat cestovní pojištění se slevou 10 %. Kromě klasického pojištění K2 nabízíme možnost vybrat si z variant, které obsahují jen vybraná pojistná plnění: tarif L2 za 17 Kč/den, který obsahuje pouze pojištění léčebných výhod a asistenčních služeb; nebo tarif D2 za 14 Kč/den, který neobsahuje pojištění léčebných výloh, ale limit pojištění asistenčních služeb je navýšen na 2 miliony Kč. Petra Strejčková, odbor marketingu, reklamy a PR Uniqa

Generali Na letní sezónu jsme přichystali 15% slevu pro ty klienty pojišťovny Generali, kteří si cestovní pojištění sjednají přes internet na webových stránkách www.generali.cz. Pro stálé klienty má Generali věrnostní program nazvaný Klub Generali. V rámci tohoto programu dostávají naši klienti, kteří mají více pojistek, nejrůznější výhody, slevy ve vybraných obchodech či pozvánky na společenské akce. Základní cestovní pojištění MINI obsahuje pojištění léčebných výloh včetně repatriace a pojištění pro případ přivolání opatrovníka. K tomuto základnímu produktu si můžete přiobjednat všechna pojištění. Radim Hamáček, marketing servis Generali

Česká pojišťovna • Naši klienti se mohou vydat na dovolenou do mimoevropských států okolo Středozemního moře za stejnou cenu jako do evropských zemí. • Výrazným počinem je navýšení limitu plnění za jednu pojistnou událost z pojištění léčebných výloh pro územní platnost Evropa na 1,5 mil. Kč bez zvýšení ceny pojištění a dále možnost volby ze dvou limitů plnění – 1,5 mil. Kč nebo 3 mil. Kč. • Děti a mládež ve věku až do 18 let se mohou pojistit s 20% slevou. • Určitě potěšíme i ty, kteří se rozhodli trávit dovolenou se svými kamarády – nabízíme jim možnost slevy pro skupiny 10 a více osob ve výši 10 % z pojistného. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Které cestovní pojištění je nejlepší? Přinášíme vám přehled novinek v cestovním pojištění, které si pojišťovny připravily na letošní rok. Česká pojišťovna např. poskytne těm, kteří mají sjednáno cestovní pojištění ODYSSEUS (pojištění platné jeden rok určené pro opakované krátkodobé turistické nebo pracovní pobyty v zahraničí), při jeho opětovném sjednání 5% slevu z pojistného. Rovněž klienti, kteří mají sjednáno pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, jsou při uzavírání cestovního pojištění pro sebe a své rodinné příslušníky zvýhodněni 5% slevou. Václav Bálek, tiskový mluvčí České pojišťovny

Evropská cestovní pojišťovna Základní cestovní pojištění by podle našich zkušeností mělo obsahovat minimálně pojištění léčebných výloh včetně repatriace, úrazu, zavazadel a odpovědnosti za škodu. Užší pojistná ochrana nemusí být vždy dostačující, širší pak poskytuje větší komfort a jistotu na cestách. Automatickou součástí musí být dobře fungující asistenční služba. Studentům do 26 let poskytujeme slevu 30 % (pro držitele vybraných karet ISIC, ITIC, IYTC) na pojištění HolidayPass, HolidayHelp, HolidayMed a BusinessPass; slevy poskytujeme i rodinám s dětmi; slevu na pojistném získá i klient při opakujících se cestách v určitém časovém intervalu. Marie Nezvalová, Evropská cestovní pojišťovna

Komerční pojišťovna Naši klienti nejčastěji volí dvě kombinace – buď si pořizují pouze základní pojištění léčebných výloh, nebo komplexní pojištění, které obsahuje pojištění léčebných výloh, zavazadel, odpovědnosti a úrazu. (Pozn. redakce: podrobný přehled cen cestovního pojištění a limitů plnění najdete na str. 25.) V naší nabídce je i pojištění storna zájezdu do 1 % z ceny zájezdu na osobu. Poskytujeme pojistné plnění ve výši 80 % storno po-

platků prokazatelně zaplacených za zrušení zakoupeného zájezdu, z jedné pojistné smlouvy však nejvýše 40 000 Kč. Václava Heblíková, produktový marketing Komerční pojišťovny

ČSOB Pojišťovna ČSOB Pojišťovna připravila nový produkt rodinného cestovního pojištění, které platí pro celou rodinu a celý rok, není tedy třeba uzavírat opakovaně smlouvu a také finanční úspora oproti individuálnímu pojištění je velmi zajímavá. Pro stálé klienty nabízíme tarif Klient, který našim klientům přináší slevu až 10 % oproti standardnímu sazebníku. Jinak při každém uzavření cestovního pojištění přes internet získá klient slevu 10 %. Kateřina Hamerská, tisková mluvčí ČSOB Pojišťovny

Pojišťovna PVZP Klient má možnost získat až 20% slevu za předpokladu pojištění léčebných výloh společně s pojištěním odpovědnosti za škody pro oblast Evropy, Ruska, Tuniska, Maroka, Turecka, Izraele, Egypta a Kypru - tzv. Eurostandard a Interstandard pro všechny státy světa. U pojištění léčebných výloh společně s pojištěním odpovědnosti za škody, úrazovým pojištěním a pojištěním zavazadel nabízíme tzv. pojištění Eurokomplet, Interkomplet pro výše uvedené oblasti. Druhá nabídka je určena převážně rodinám se spolucestujícími dětmi. V rámci Eurokompletu a Interkompletu je pojištění ve stejném rozsahu poskytnuto až dvěma dětem ve věku 0–17 let zdarma, pokud jsou pojištěny současně s jednou dospělou osobou. ¡ 26330 Milan Chládek, odd. vývoje pojistných produktů Pojišťovny PVZP Připravila Hana Kamenická

Pokud si myslíte, že jste někdy za své pojištění nedostali očekávané plnění, podělte se o zkušenosti ve fóru na www.finexpert.cz.

Dozvíte se: co by mělo obsahovat základní cestovní pojištění; zda je zřízení po internetu levnější; kde získat skupinovou slevu

26

ROZHOVOR TOMÁŠ KOVAŘÍK, INTERNET MALL Jsou podle vás obavy ze zneužití platebních instrumentů na internetu liché, nebo oprávněné? V naprosté většině případů jsou liché, minimálně při nákupu v českých internetových obchodech. Zde existuje vždy možnost zvolit platbu dobírkou, resp. v hotovosti při předání zboží, a ty obchody, které nabízí platby on-line pomocí karet, využívají protokolu 3-D secure. Jaké vidíte při nakupování na internetu zákaznické výhody? Jednoznačně úsporu peněz a času. Slevy na internetu se běžně pohybují v řádu 10-20 % oproti běžným maloobchodním cenám, což zejména v případě dražšího zboží, jako je například spotřební elektronika, může znamenat úsporu v řádu tisíců korun. Výběr zboží i jeho objednání je pak dílem několika minut, navíc místo toho,

Češi, internet a nakupování S Tomášem Kovaříkem, marketingovým ředitelem Internet Mall, o internetových nákupních zvycích Čechů, možnostech a budoucnosti utrácení přes internet. Umí již Češi nakupovat na internetu? Všechny průzkumy se víceméně shodují na tom, že většina české populace na internetu dosud vůbec nenakupuje. Vidět je ale jasný trend: Počet lidí, kteří již mají s internetovým nakupováním zkušenosti, se zvyšuje v řádu desítek procent ročně.

TOMÁŠ KOVAŘÍK 27 Od roku 2002 působil jako produktový manažer Fotoexpert.cz a Videoexpert.cz. V současné době pracuje jako marketingový ředitel Internet Mall, jeho hlavním úkolem je koordinace marketingových aktivit a posílení vnímání celé skupiny Internet Mall. Vystudoval Filozofickou fakultu UK. Mezi jeho zájmy patří fotografování.

abyste vy jezdili pro zboží do obchodu, přiveze je obchod k vám domů. V neposlední řadě je to také šíře nabídky. Internetový obchod není limitován velikostí prodejny nebo skladu a většinou spolupracuje s podstatně větším počtem dodavatelů.

PENÍZE

vírali až v druhé polovině minulého roku. Každopádně jsme ale zaznamenali v regionech, ve kterých jsme je otevřeli, velmi zřetelný nárůst zájmu spotřebitelů. Potvrdil se tak náš předpoklad, že pro řadu zákazníků je důležitý fyzický kontakt s prodávajícím a jistota, že se mají kam obrátit v případě problému nebo reklamace. Prodáváte jen zboží, nebo i servis, jistotu a korektní jednání? Troufl bych si tvrdit, že od začátku jsme se snažili prodávat nikoli zboží, ale především služby. Také proto jsme vybudovali vlastní systém dopravy zboží k zákazníkům, na našich stránkách poskytujeme o zboží větší množství informací, než je možné získat ve většině kamenných obchodů. Jaký způsob (druh) plateb nejčastěji volí vaši zákazníci? Jednoznačně převládá dobírka, popřípadě platba v hotovosti při odběru na prodejně, v současnosti tento způsob plateb využívá zhruba 80 % zákazníků. Asi 8 % zákazníků platí převodem, platebku pak využívají jen přibližně 2 % zákazníků. Dokážete si představit, že během několika let nakupování přes internet zastará a na místo internetových obchodů nastoupí nějaká revoluční technologie, o jejímž zprovoznění se zatím možná ani neuvažuje? Během několika následujících let si dovedu něco podobného představit jen těžko, ale budoucnost obvykle vždy předčí i ty nejodvážnější představy. V této chvíli však podle mého názoru nějaká průlomová technologie na obzoru není. Nicméně zajímavé určitě bude sledovat vývoj digitálního televizního vysílání, které v tomto ohledu skýtá jisté možnosti nebo předpoklady. Chystáte v dohledné době nějaké další zajímavé projekty? V polovině května jsme spustili zcela nový obchod Levnastavba.cz, zaměřený na prodej stavebního materiálu. V nejbližší době

Budoucnost vždy předčí i ty nejodvážnější představy Osvědčuje se vámi budovaná síť kamenných obchodů, která má dát internetovému nakupování další rozměr? Zatím je asi příliš brzy na nějaké komplexní hodnocení, kamenné pobočky jsme ote-

do rodiny obchodů Internet Mall přibude také obchod zaměřený na luxusní zboží, jako jsou parfémy, vína nebo tabákové výrobky. ¡ 26297 Za redakci se ptal Libor Kříž OSOBNÍ FINANCE ¡

27

28

PENÍZE

POPLATKY ZA ZRUŠENÍ ÚČTU

Sbohem a šáteček,

banko!

Pokud jste dlouhodobě nespokojeni se svou bankou a máte jasno, ke které chcete přejít, podívejte se, na kolik vás tento špás přijde.

Z

rušení účtu nezpoplatňuje šest bank: Bawag Bank, Citibank, GE Money Bank, HVB Bank, IC Banka a Komerční banka. Přesto existují výjimky. Máte-li běžný účet u GE Money Bank, zrušení účtu stojí 200 Kč, zdarma je zrušeno jen konto Genius. Účet u IC Banky je také zrušen zdarma, pokud ho však zrušíte do šesti měsíců od jeho otevření, banka vám naúčtuje poplatek 500 Kč.

Zaplaťte si zrušení účtu

V ostatních bankách už tak shovívaví nejsou. Nejdražší je Česká spořitelna a Raiffeisenbank. Do dubna byla nejdražší HVB Bank, která si původně účtovala 400 Kč za zrušení účtu, ovšem od 1. května 2005 tento poplatek zrušila. Je vidět, že trend nezpoplatňovat zrušení účtu se do našich bank začíná pomalu dostávat. Doufejme tedy, že si i ostatní banky brzy vezmou příklad z nulových poplatků (nejen) za zrušení účtu. V případě Komerční banky je rušení účtu zdarma. Ovšem pozor, v tomto případě se zdarma rovná téměř zdarma; pokud máte k účtu nastaveno několik trvalých příkazů a povolených inkas, připravte si 30 Kč za každý zrušený trvalý příkaz a 60 Kč za jedno zrušené inkaso či SIPO. Takže za čtyři trvalé příkazy a čtyři inkasa tu máme poplatek 360 Kč. Rozhodnete-li se zrušit účet impulzivně bez těchto uvážení, banka vám případné trvalé příkazy a inkasa zruší sama a naúčtuje vám poplatek za zrušení na pobočce. Anebo se vám také může stát, že vás banka ke zrušení těchto příkazů písemně vyzve. Máte-li kartu, účet pravděpodobně stejně ihned zrušen nebude. Pokud používáte GSM bankovnictví, může se vám stát, že i po zrušení účtu budete mít nabídku banky v menu SIM karty. Správně by vám měla vaše banka zaslat deaktivační SMS, která nabídku GSM bankingu z vaší SIM odstraní, ovšem ne každá banka to udělá. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Pomoc! Zrušil jsem účet. Jsem bez výplaty? Pokud se vám podařilo zrušit účet dříve, než jste informovali plátce vašich příjmů, nezoufejte. Když vaše výplata dorazí na zrušený účet, banka celou částku okamžitě vrátí zpět plátci, tj. vašemu zaměstnavateli, Úřadu práce atd. Ve vašem zájmu je pak informujte o novém účtu či o jiném způsobu výplaty (poštovní poukázkou).

Spokojenost s bankou, život s menšími starostmi. Věříte tomu?

11 RAD, JAK NEJLEVNĚJI ZRUŠIT ÚČET Před samotným zrušením účtu doporučujeme provést následující kroky, které vám mohou ušetřit další prostředky:

tři měsíce na případné došlé transakce kartou. Vedení účtu během té doby pochopitelně zaplatíte.

1 Používáte-li internetové bankovnictví, zrušte přes něj všechny trvalé příkazy a inkasa. Často je to totiž zdarma, anebo za menší poplatek.

6 Vyberte z účtu nebo převeďte na jiný účet maximum a nechte na účtu jen částku nutnou na případné poplatky (např. 500 Kč). Po zrušení účtu vám banka zůstatek okamžitě pošle na libovolný účet v další bance, anebo vám jej vyplatí v hotovosti.

2 Totéž platí v případě používání telefonního bankovnictví. Zde ale bude pravděpodobně vyšší poplatek než u internetbankingu. Přesto bude výsledná cena levnější než na pobočce. 3 Končí-li vám platnost platebky, informujte banku včas (zpravidla měsíc před kalendářním měsícem, v němž končí platnost karty) o tom, že již nemáte zájem o její automatickou obnovu. Jinak vám banka ještě může stihnout naúčtovat poplatek za její obnovu. 4 Máte-li u banky k účtu i kreditku, dohodněte se s bankou na oddělení kreditky od účtu (jde to). Kreditka vám tak může zůstat bez nutnosti běžného účtu. 5 Chcete-li zrušení účtu uspíšit nebo časově naplánovat, odevzdejte bance platebku v předstihu s tím, že už ji prostě nechcete. V opačném případě vám banka účet ihned nezruší, ale bude čekat až

7

Vraťte bance nepoužité soukromé

šeky.

8 Chcete-li účet v jiné bance, jděte si ho mezitím založit a převeďte na něj všechny platby a příkazy. 9 Informujte svého plátce příjmu (např. zaměstnavatele, Úřad práce, důchodovou správu atd.), že máte nové číslo účtu. Stačí to oznámit písemně doporučeným dopisem nejlépe v měsíčním předstihu. 10 Vraťte bance hardwarové prostředky k internetbankingu (token, čipovou kartu atd.). 11 Naplánujte si zrušení účtu tak, abyste na nový účet mohli plynule přejít na začátku nového kalendářního měsíce.

POPLATKY ZA ZRUŠENÍ ÚČTU

Každý má pádné důvody

Jako první z velkých českých bank přistoupila k anulování poplatku za zrušení účtu Komerční banka (KB). Stalo se tak loni v únoru a hospodářské výsledky KB za rok 2004 ukázaly, že tento krok neměl na zisky KB negativní dopad. S více než devíti miliardami korun byla KB loni dokonce nejziskovější bankou v Česku a přitáhla k sobě 90 000 nových klientů.

Za zrušení účtu zaplatíte i 500 Kč Proč tedy tolik bank na poplatcích za zrušení účtu stále trvá, když mají před očima jednoznačný důkaz, že s nimi finanční úspěch banky nestojí a nepadá? Přístup bank, které tuto položku účtují, se dá charakterizovat následovně: „Rušení účtu s sebou nese reálné náklady. Pokud bychom tuto operaci nezpoplatňovali, museli bychom zmíněné náklady rozložit do ostatních poplatků, takže by na to doplatili všichni klienti.“ Zhruba tak se k poplatku vyjadřují mluvčí těch bank, které se rozhodly svůj postoj logicky zdůvodnit. Něco na tom opravdu je.

PENÍZE

29

CENY ZA ZRUŠENÍ ÚČTU Banka Bawag Bank Citibank ČS ČSOB ČSOB-PS eBanka GEMB b.ú. GEMB Genius HVB IC Banka KB OBERBANK RB RB im Stiftl. Volksbank WSPK

Kč 0 0 300 200 200 200 200 0 0 0, do 6 měsíců od otevření účtu 500 0 200 300 200, do 6 měsíců od otevření účtu 1000 250 50

Zdroj: Osobní finance

Něco ovšem je i na logice bank, které zrušení nezpoplatňují. Jejich přístup se dá charakterizovat větou: „Pokud není klient spokojen se způsobem, jakým banka spravuje jeho peníze, měla by sama banka nést náklady na zrušení účtu.“ ¡ 26284 Dalibor Z. Chvátal inzerce

Dozvíte se: jaké jsou podmínky státní půjčky na bydlení ¡ kde můžete ušetřit ¡ co přináší vyřízení státní půjčky v bance

30

BYDLENÍ

STÁTNÍ PŮJČKY NA BYDLENÍ

D

oposud byly státní půjčky na bydlení v administraci Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB). Ten vytváří, akumuluje a rozšiřuje finanční prostředky, které jsou určeny na podporu investic do bydlení. SFRB řídí Výbor fondu, kterému ze zákona předsedá ministr pro místní rozvoj.

Stát je levnější než trh

Proč je půjčka od státu výhodnější než půjčka v bance? Hlavní výhodou státních půjček je to, že státní půjčky na pořízení bydlení pro mladé lidi jsou o čtvrtinu levnější než např. úvěry hypotečních bank. Rozdíl v měsíčních splátkách mezi státním a komerčním úvěrem např. ve výši 300 000 Kč, který má splatnost 20 let, činí průměrně 500 Kč (dvacetiletá splatnost je volena zájemci o půjčku nejčastěji). Zatímco splátky u státní půjčky jsou kolem 1 500 Kč, u tržního úvěru to je kolem 2 000 Kč. Může se tak zdát, že stát je bankám velkou konkurencí, ale ani ony nepřijdou zkrátka. Přímou úměrou s poskytnutými státními půjčkami totiž vzroste poptávka i po bankovních úvěrech, s nimiž si lidé často půjčku kombinují.

Nedostižný úrok

Další výhodou státní půjčky je, že půjčku s úrokem 2 % bez potřeby zajištění není na trhu možné získat ani nyní – v období, kdy jsou na bankovním trhu nejnižší úrokové sazby. Nejnižší úrokovou sazbu nyní nabízí Živnobanka, a to 2,6 % p.a. Výše úroku však závisí na několika faktorech. Těmi jsou jednak výše poskytnutého úvěru vzhledem k ceně zastavené nemovitosti, a pak bonita klienta. Platí zde rovněž přímá úměra: čím je bonita vyšší, tím je úroková sazba nižší. Stojí také za povšimnutí, že stát – na rozdíl od bank - neúčtuje žádné poplatky za vyřízení ani za vedení úvěru.

Jaké jsou podmínky

Úvěr je možno využít k financování: ¡ výstavby bytu podle zákona o vlastnictví bytů ¡ výstavby bytu v rodinném domě ¡ výstavby bytu formou změny stavby, kterou vznikne byt z prostorů původně kolaudovaných k jiným účelům než k bydlení ¡ koupě bytu ¡ koupě rodinného domu s jedním bytem ¡ úhrady za převod členských práv a povinností v bytovém družstvu, stane-li se příjemce úvěru nájemcem družstevního bytu. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Pro státní půjčku do banky Od června budou státní půjčky na bydlení poskytovat přímo banky. Jaké jsou podmínky a co se tím změní? Velikost bytu nebo rodinného domu přitom není limitována. Úvěr naopak nelze poskytnout v případě, kdy je žadatel, jeho manžel nebo manželka již vlastníkem bytu, bytového domu, rodinného domu nebo nájemcem družstevního bytu. Úvěr nemůže být poskytnut stejné osobě opakovaně; nesmí jím být ani financována výstavba nebo pořízení bytu, na který již byl Státním fondem rozvoje bydlení úvěr poskytnut.

(ale jen do výše nesplaceného úvěru). Jedná-li se o koupi, odpočet 30 000 Kč za dítě SFRB narozdíl od předchozí varianty neposkytuje.

Jak to funguje?

O půjčku můžete požádat z webových stránek ministerstva pro místní rozvoj anebo fondu bydlení (www.sfrb.cz). Žádost může-

Zkuste nejprve oslovit svoji banku: možná získáte výhodnější podmínky Zajímavá je následující motivace ke zvýšení porodnosti u nás: pokud stavíte nový byt a po podpisu úvěrové smlouvy se vám narodí potomek (nebo si ho osvojíte), stát vám za každé takové dítě odečte 30 000 Kč z nesplacené částky úvěru. Jedná-li se o výstavbu, není státní příspěvek omezen počtem dětí, tj. na každé narozené dítě se váš dluh sníží o 30 000 Kč

te poslat poštou, nezapomeňte však na notářsky ověřený podpis. SFRB má poté ze zákona nejdéle šest měsíců na vyřízení žádosti, zpravidla však žádosti vyřizuje rychleji.

V bance to bude dražší

Díky změně zákona budou půjčky pro mladé na bydlení do 300 000 korun od červ-

STÁTNÍ PŮJČKY NA BYDLENÍ na poskytovat přímo banky. Stát, který dosud úvěry poskytoval, bude pouze dotovat úroky. Počítejte však s tím, že půjčka se tak prodraží, protože banky budou za její vyřízení vybírat proslulé poplatky na rozdíl od státu, který ji poskytoval bez poplatků. Jak bude vyřízení půjčky v bance vypadat? Veškerou komunikaci s klientem by měla zajistit úvěrující banka. SFRB obdrží až následně od banky kopii smlouvy a bude vykrývat rozdíl mezi obvyklou komerční

CO BUDETE CHTÍT VĚDĚT ¡ Úvěr může být poskytnut max. do výše 300 000 Kč, je splatný nejdéle do 20 let a úročí se dvěma procenty ročně. ¡ Jste-li ženatý/vdaná, nesmí jeden z vás v roce podání žádosti dosáhnout 36 let věku (tzn. že druhý může být starší). Je úplně jedno, kdo z vás podá žádost o půjčku. ¡ SFRB půjčí i svobodným partnerům dle podmínek v předchozím bodě, ovšem za další podmínky - že oba společně trvale pečují nejméně o jedno nezletilé dítě; může jít i o dítě osvojené. ¡ SFRB můžete požádat o odklad splátek jistiny úvěru, ale max. na dobu 10 let od doby, kdy jste ho začali čerpat. Během

BYDLENÍ

31

úrokovou sazbou a tou dvouprocentní. Úvěr ovšem podraží o poplatky, které si banky na rozdíl od státu budou účtovat. Pravděpodobně půjde o běžné produkty, které banky poskytují za komerčních podmínek. Půjčku půjde nově použít i na rekonstrukci bydlení. Její podmínky zůstanou stejné – věk do 36 let alespoň u jednoho z manželů, svatba nebo dítě. Splátky půjde rozložit na 20 let, splátku může o 30 000 korun snížit narození potomka. této doby ovšem musíte platit zmiňovaný 2% úrok. Celková doba splatnosti úvěru však nesmí překročit stanovených 20 let. ¡ SFRB vám může ze sociálních, rodinných a jiných závažných důvodů povolit přerušení splácení jistiny úvěru, nejdéle však na dobu dvou let. V takovém případě se doba splatnosti úvěru prodlouží o dobu, na kterou bylo povoleno přerušení splácení. ¡ Spojíte-li půjčku s úvěrem od stavební spořitelny, můžete požádat o odložení splácení půjčky až o 10 let. Komerční úvěr tak budete moci splatit přednostně. Splácení je možné až na deset let přerušit například v případě narození dítěte.

Při narození dítěte vám stát z uzavřeného úvěru odpustí rovných 30 000 Kč

V čem je rozdíl Podpora bude tedy spočívat v úrokové dotaci, tj. v poskytování příspěvku na splácení úroků z úvěru, který si zajistíte u banky nebo stavební spořitelny. Dotaci budou dostávat lidé, kteří si úvěr vezmou u kterékoli banky na českém trhu. Nový způsob poskytování státních půjček má hned několik výhod. Za prvé odpadá nutnost sám se postarat o vyplnění všech nutných formalit, vše vám zajistí úvěrující banka. Dále vám nehrozí riziinzerce

32

BYDLENÍ

STÁTNÍ PŮJČKY

ko zamítnutí dotace z důvodu formálních chyb v žádosti (banka vás ihned upozorní). Vyřizujete vše pod jednou střechou, navíc můžete využít i další bankovní či pojistné služby a propojit je s půjčkou, hypotékou atd. Za tento komfort ovšem zaplatíte bance formou bankovních poplatků (např. za vyřízení žádosti, za vedení úvěrového účtu, za připsání platby, za připsání státní dotace atd.)

Bude dost peněz?

Stát měl na úvěry pro mladé vyhrazeny dvě miliardy korun. Dosud o ně zažádalo přes deset tisíc lidí a peníze ve fondu bydlení docházejí. Ve fondu nyní zbývá necelých 400 milionů korun. Fond bydlení má peníze na půjčky zhruba pro sedm tisíc žadatelů, zájem lidí je ale mnohem větší. Stát tak letos podpoří 12 až 15 tisíc žadatelů. Polovinu z toho by měly poskytnout hypoteční banky.

Která banka mi dá nejvýhodnější podmínky pro získání půjčky? Je velmi nesnadné poradit, která banka vám nabídne nejvýhodnější úrokovou sazbu hypotéky v kombinaci se státní podporou. Vzhledem k nelítostnému boji na poli rychle se měnících úrokových sazeb, který mezi sebou banky vedou už několik měsíců, se dá očekávat, že se tento boj ještě před vyčerpáním podpory ze SFRB vyostří a klient z toho získá opět maximum. Ovšem z dlouhodobého hlediska jsou nízké úroky půjček naprosto neudržitelné a lze očekávat jejich vzestup. Je tedy velmi vhodná doba pro získání dlouhodobé půjčky. Pokud splníte podmínky pro získání dotace, zkuste nejprve oslovit svoji banku, ve které máte uloženy své prostředky; je pravděpodobné, že získáte výhodnější podmínky. Avšak konkurenční nabídku vám dnes vyhotoví již jakákoliv banka či stavební spořitelna, tak proč to neporovnat? ¡ 26271 Dalibor Chvátal

inzerce

PŘÍKLAD HYPOTÉKY BEZ STÁTNÍ DOTACE: Půjčená částka 300 000 Kč, nejčastěji zájemci volí dobu fixace 5 let. Při úroku 3 – 6,5 % a splatnosti 20 let by průměrná splátka byla okolo 1 900 korun. Poplatky za poskytnutí úvěru činí v průměru 0,8 % z částky přiděleného úvěru, měsíční poplatek za správu a vedení úvěrového účtu je kolem 150 korun. Státní půjčka může být tedy velmi vhodným doplňkem k hypotéce. Půjčka na bydlení sama o sobě nebude totiž ve většině případů stačit na pořízení vlastního bytu či domu.

Dozvíte se: kdy máte právo na společné užívání bytu ¡ kdy vzniká právo na náhradní ubytování

NÁJEM BYTU MANŽELY

BYDLENÍ

S

polečný nájem bytu je specifický způsob nájmu k bytu, kdy více osob má stejná práva omezovaná vždy jen právem druhého spolunájemce. Běžné věci vyřizují nájemci každý sám, podstatné si musí odsouhlasit všichni; a pokud by se spolunájemci nedohodli, rozhodne na návrh některého z nich soud. Institut společného nájmu bytu manžely je ještě specifičtější způsob společného nájmu bytu, neboť je možný výlučně mezi manžely, tj. není možný mezi druhem a družkou. Společný nájem bytu manžely existuje jak v družstevních bytech, tak i v bytech nedružstevních.

Nedružstevní byty

Pokud se za trvání manželství alespoň jeden z manželů stane nájemcem nedružstevního bytu, vznikne manželům ze zákona (tedy zcela nezávisle na vůli pronajímatele či druhého manžela) společný nájem bytu manžely. Pokud by však manželé spolu trvale nežili, společný nájem bytu nevznikne. V případě, že jeden z budoucích manželů je nájemcem bytu ještě před uzavřením manželství, vznikne společný nájem bytu uzavřením manželství.

Právo bydlet ve společně pronajatém bytě rozvodem nekončí k rozvodu manželství. Samozřejmě že zákon preferuje dohodu mezi manžely, která bude řešit, kdo se po zániku manželství stane výlučným nájemcem bytu a případně jakou kompenzaci obdrží manžel, který nadále nájemcem bytu nebude. Pokud se však rozvedení manželé mezi sebou nedohodnou, zruší na návrh jednoho z nich společný nájem bytu soud a určí, který z nich bude nadále výlučným nájem-

Nebude to tak snadné, drahá!

Před nechtěným vystěhováním vlastním manželem/ manželkou v době hádek či rozvodu vás ochraňuje institut společného nájmu bytu manžely. Zánik manželství Pokud dojde k úmrtí jednoho z manželů, kteří byli společnými nájemci bytu, stane se pozůstalý manžel výlučným nájemcem bytu; jestliže by se jednalo o byt družstevní, kdy byli manželé členy družstva oba, zůstane výlučným nájemcem bytu pozůstalý manžel. Právě jemu připadne i členský podíl zesnulého manžela. Pokud by však byl zesnulý manžel členem družstva sám, přechází členský podíl a s ním i nájem bytu na dědice, kterým nemusí být nutně pozůstalý manžel.

Dohoda se vyplácí

Okamžik vzniku společného bytu manželů je zejména významný v případě, že dojde

cem bytu, a případně určí, jakou bytovou náhradu (náhradní ubytování, náhradní byt apod.) musí druhý manžel (budoucí výlučný nájemce bytu) zajistit manželu, který má povinnost se vystěhovat. Do té doby, než je manželu povinnému k vystěhování zajištěna bytová náhrada, má právo v bytě bydlet.

Kdy ho/ji nevystěhujete bez náhrady Jestliže by se jednalo o družstevní byt, kdy jen jeden z manželů je členem družstva, tzn. nabyl právo k uzavření nájemní smlouvy před vznikem manželství, rozvodem manželství zanikne společný nájem bytu

k tomuto družstevnímu bytu a výlučným nájemcem se stane manžel – člen družstva. Tento manžel však nebude zproštěn povinnosti poskytnout druhému manželu např. náhradní ubytování či náhradní byt a strpět bydlení bývalého manžela do té doby, než mu tuto bytovou náhradu poskytne. Pokud by však byli členy družstva oba manželé a nedohodli by se na řešení, opět by rozhodoval o zrušení nájmu bytu i o tom, který z manželů se stane výlučným nájemcem a jediným členem družstva, soud. Soud by také rozhodoval o povinnosti druhého manžela poskytnout manželu povinnému k vystěhování bytovou náhradu a strpět jeho bydlení až do doby, než mu ji zajistí. ¡ 26315 Markéta Selucká

DRUŽSTEVNÍ BYTY U družstevních bytů je situace trošku komplikovanější, neboť musíme rozlišovat nájem bytu a členství v družstvu. Pokud za trvání manželství vznikne jednomu z manželů právo na uzavření smlouvy o nájmu družstevního bytu, vzniká se společným nájmem bytu, tj. ke dni uzavření nájemní smlouvy, i společné členství manželů v družstvu. Pokud však právo na uzavření smlouvy o nájmu družstevního bytu vzniklo jednomu z manželů před uzavřením manželství, vzniká uzavřením manželství jen společný nájem družstevního bytu, nikoli však společné členství v družstvu. Pokud by např. manželé - společní nájemci družstevního bytu vyměnili tento byt za jiný družstevní byt, a ačkoli by v původním bytu byl členem družstva jen jeden z manželů, výměnou bytů by se členem družstva stali již oba manželé, neboť toto právo nabyli za trvání manželství. OSOBNÍ FINANCE ¡

35

INVESTOVÁNÍ

STŘEDNĚDOBÉ INVESTICE

4.KOLO 1. ING ING Konto Počet kol v žebříčku: 2 web: www.ing.cz/cz 2. ŠkoFIN, Škoda Auto Rok leasingu zdarma Počet kol v žebříčku: 4 Osobní finance: 08/2004 3. Česká spořitelna Placení složenky přes ATS Počet kol v žebříčku: 4 Osobní finance: 12/2004 4. Česká pojišťovna Životní pojištění Sluníčko Počet kol v žebříčku: 4 Osobní finance: 03/2004 5. eBanka Osobní úvěrová linka Počet kol v žebříčku: 2 web: www.ebanka.cz 6. GE Money Bank Hypotéka naopak Počet kol v žebříčku: 1 web: www.gemoney.cz 7.

ČSOB Pojišťovna Pojištění Spektrum Počet kol v žebříčku: 1 web: www.csob.cz

N ŽB Konto Economy web: www.zivnobanka.cz N PFČP Penzijní připojištění ČP web: www.pfcp.cz N CCS a D.A.S. Pojištění právní ochrany web: www.das.cz Legenda: – nový produkt – beze změny pořadí – růst v žebříčku – pokles v žebříčku Hlasujte na webové stránce www.finexpert.cz. Výhercem minulého kola hitparády OF se stává výherkyně je Jana Padyšáková; Hradec u Kadaně. Získá půlroční předplatné časopisu Osobní finance. ¡ 26283

Dobře investované peníze přinesou vyšší zhodnocení než termínované vklady

Střednědobé investice Máte volné finanční prostředky, ale nevíte, jak s nimi nejlépe naložit? Chcete je uchránit před vlivem inflace? Pokud vše nespolknou vaše koníčky nebo financování bydlení, můžete peníze chytře zhodnotit na kapitálových trzích. Právě pro vás jsme připravili přehled základních cenných papírů, do kterých můžete investovat ve střednědobém horizontu 2–4 let.

N

a kapitálovém trhu existuje celá řada produktů, kterými lze zhodnotit volné peněžní prostředky. Ve střednědobém horizontu dvou až čtyř let stojí za zvážení investice do cenných papírů. Obecně rozlišujeme čtyři skupiny cenných papírů, a to akcie, dluhopisy, podílové listy fondů a ostatní cenné papíry (především pokladniční poukázky a depozitní certifikáty). Před vlastním výběrem konkrétního cenného papíru by si měl každý investor ujasnit, kolik času je ochoten věnovat správě svého portfolia, jaké jsou jeho dosavadní zkušenosti s in-

vestováním, jaký má vztah k riziku, jaký očekává výnos ze své investice a jakou částku je ochoten investovat. Investice do cenných papírů může zkušenému investorovi přinést vyšší míru zhodnocení než na termínovaném účtu některé z bank. Je však třeba upozornit i na skutečnost, že v případě špatné volby může celá investice skončit ztrátou.

Volba nástroje zhodnocení

Akcie patří mezi majetkové cenné papíry, které potvrzují vložení peněžních prostředků do podnikání. Mají pevně danou

Dozvíte se: jaké jsou základní druhy cenných papírů ¡ kam investovat ve střednědobém horizontu ¡ riziko a výnos pro investora

Hitparáda produktů

36

STŘEDNĚDOBÉ INVESTICE jmenovitou hodnotu a přinášejí proměnlivý důchod, jehož výše se odvíjí od dosaženého hospodářského výsledku společnosti. Vzhledem k této skutečnosti mají spíše spekulativní charakter. V porovnání s ostatními cennými papíry nesou vyšší míru rizika, která je však vyvážena vyšším očekávaným výnosem. Investice do akcií je výhodná zejména pro investory, kteří požadují vyšší výnos a jsou ochotni akceptovat vyšší míru rizika. Hlavním výnosem z akcií je dividenda (podíl na čistém zisku akciové společnosti vyplacený akcionáři) a tržba z prodeje. Dluhopis je cenný papír potvrzující zapůjčení finančních prostředků. Nejčastěji se můžeme setkat s obligacemi a pokladničními poukázkami. Zpravidla se jedná o dlouhodobé úvěrové cenné papíry. Investici do dluhopisů lze doporučit těm, kteří nechtějí podstupovat vysoké riziko možné ztráty a spokojí se s nižším, zato jistějším výnosem. Za nejméně rizikové lze považovat investice do státních dluhopisů. Vyšší bezpečnost dluhopisů je podpořena také právní úpravou, která zajišťuje v případě krachu společnosti upřednostnění nároků plynoucích z obligací před nároky akcionářů. Splatnost dluhopisu je pevně stanovena a majitel tohoto cenného papíru má právo na splacení dlužné částky ve jmenovité hodnotě a na výnos z dluhopisu. Výnosem může být úrok, prémie, jiné odměny, splátky a tržba z prodeje dluhopisu.

Podílové listy vydávají investiční společnosti. Majitel tohoto cenného papíru se podílí na majetku podílového fondu. Pokud „roste“ majetek fondu, dochází také ke zhodnocení vkladu investora. Podle investiční strategie společnosti lze volit mezi různými typy fondů s různým stupněm rizika i výnosu. Investici do podílových listů lze doporučit zejména investorům, kteří nemají zkušenosti s investováním, požadují vyšší výnos než u termínovaného vkladu, nedisponují vysokým počátečním kapitálem a nechtějí věnovat správě svého portfolia příliš času. Jeden podílový list lze získat v průměru za 5 000 Kč. Pokladniční poukázky a depozitní certifikáty jsou řazeny mezi krátkodobé cenné papíry. Z tohoto důvodu nejsou vhodné pro střednědobé investice.

Složení portfolia

Žádný investor nesází pouze na jednu kartu. Abychom dosáhli požadovaného výnosu za cenu přijatelného rizika, je třeba zvolit optimální poměr mezi akciemi, dluhopisy a případně podílovými listy. Obecně platí, že čím větší podíl akcií budeme mít ve svém portfoliu, tím vyšší bude riziko i možný výnos. Investoři preferující nižší riziko volí investici do dluhopisů (zejména státních) a pro zvýšení výnosu přidávají několik nejlikvidnějších akcií. Výhodné

VYBRANÉ OPF A JEJICH ZÁKLADNÍ PARAMETRY OPF dluhopisový Pioneer - obligační fond ISČS - BONDINVEST ČSOB dluhopisových příležitostí ČPI - OPF Státních dluhopisů ČPI - OPF Korporátních dluhopisů ISČS-SPOROBOND ISČS-TRENDBOND IKS Plus bondový IKS Dluhopisový ČSOB Bond Mix

OPF smíšený IKS Balancovaný IKS Global konzervativní J&T OPPORTUNITY CZK ČSOB středoevropský ISČS-Výnosový OPF ČPI - OPF Smíšený

Dlouhodobá výkonost fondu v %

Poplatek v % z vlastního jmění investora

2002

2003

2004

Vstupní

neuvedeno 5,9187 -7,0389

0,1557 2,2321 20,0668

3,716 5,3004 30,9811

0 0 0,5

0 0 0

1,5 0,9 2

5,4162

-2,8136

2,9033

0

0

1,5

8,7505 6,6379 6,6719 5,4553 5,3365 2,7948

0,8816 2,0451 -4,6331 -2,6585 -0,6365 1,8811

3,9718 6,097 11,2032 5,6415 4,1905 6,0726

0 0 0 0 0 1

0 0 0 0 0 0

1,5 0,9 1,5 2 1,3 0,75

Dlouhodobá výkonost fondu v % 2002 -7,0389 -1,2394 6,1048 1,2434 5,8163 -15,356

2003 20,0668 4,7499 7,711 8,6439 2,3048 9,1296

2004 30,9811 9,7234 6,224 25,3861 10,4746 5,0736

Výstupní Obhospodařovatelský

Poplatek v % z vlastního jmění investora Vstupní 0 0 0 2 0 0

Výstupní Obhospodařovatelský 0 1,6 0 2 0 20 % ze zisku fondu 0 2 0 1,3 0 1,9

Z uvedeného přehledu je vidět, že o konečném výsledku investice rozhoduje správná volba podílového fondu. V některých případech můžeme stěží překonat inflaci nebo skončit ztrátou.

INVESTOVÁNÍ

37

ZMĚNA JE ŽIVOT Za hotovost hotovost Poštovní spořitelna inovovala spotřebitelský úvěr Čtyřlístek, který je nyní poskytován i klientům bez bankovního účtu. Jeho splácení je možné i v hotovosti a lze zvolit délku 12 nebo 24 měsíců. Úvěry do 20 tisíc Kč je možné získat ještě v den podání žádosti, bez nutnosti prokazovat příjem. Maximální výše úvěru je 30 tisíc Kč. Anti-dialer Český Telecom nabízí zdarma novou verzi softwaru, určeného pro ochranu vytáčeného připojení. Ochranný software je možné získat na internetové adrese www.telecom.cz/dialery, kde jsou také stále aktualizované informace týkající se zabezpečení počítače připojeného k internetu. Britové přicházejí Prostřednictvím společnost First Finance vstupuje na náš trh významná britská banka Barclays. Společnost se specializuje na poskytování úvěrů právnickým osobám, zejména společenstvím vlastníků, bytovým družstvům, městům a obcím. Kutilská sleva Do konce června mohou všichni zákazníci, kteří si pořídí kartu MoneyCard, využít na vybraných obchodních místech hobbymarketu Baumax slevu ve výši 5 %. KB namodro Komerční banka (KB) začala na svých pobočkách nabízet úvěry ze stavebního spoření Modré pyramidy stavební spořitelny. Klienti získají na pobočkách stejné aktuální informace i služby, jaké dosud poskytovala pouze prodejní místa Modré pyramidy. Minirezerva Podnikatelům z řad fyzických osob poskytuje GE Money Bank povolené přečerpání podnikatelského účtu až o 50 tisíc Kč pod názvem MiniKontokorent. V těchto týdnech je úvěr poskytován s vedením po tři měsíce zdarma. Levnější peníze Česká spořitelna snížila úrokové sazby u spotřebitelských úvěrů až na 8,5 % p.a., u hotovostních úvěrů na 9,7 % p.a. Pokud je žadatel o úvěr klientem České spořitelny a na jeho účet je pravidelně poukazována mzda, stačí pro vyřízení úvěru pouze občanský průkaz. Ostatní žadatelé musí doložit výši příjmu.

38

INVESTOVÁNÍ

STŘEDNĚDOBÉ INVESTICE

POLITYKÁNI Na absolventy mírněji Současná právní úprava neumožňuje absolventům škol získat automaticky nárok na výplatu podpory v nezaměstnanosti, pokud za poslední tři roky neodpracovali alespoň 12 měsíců. Tuto podmínku zmírní novela zákona o zaměstnanosti. Podle nových pravidel bude stačit v uvedené lhůtě tří let odpracovat šest měsíců. Doba studia se má podle poslanců opět započítávat do odpracované doby. Přísný ministr Ministr pro místní rozvoj chce prosadit návrh, který umožní snazší vystěhování neplatičů. Pokud lidé v budoucnu neuhradí nájem za byt nebo související služby déle než tři měsíce, budou moci dostat výpověď z bytu bez soudního rozhodnutí. V současné době může dát majitel domu nájemníkovi výpověď po posouzení oprávněnosti výpovědi soudem. ČEZ kontra vítr Společnost ČEZ vyzvala Evropskou unii ke změnám pravidel pro trhy elektřiny. Za aktuální problém označil ČEZ snížení přenosových kapacit pro mezihraniční dodávky. Na trhu je nyní mnohem méně kapacit, protože přenosové sítě se musí vyrovnávat s prudkým kolísáním produkce větrných turbín, která má v Německu s rozsáhlou vládní podporu. Stavba bez povolení Vláda připravuje návrh nového stavebního zákona, který by měl platit od příštího roku. Měl by například umožnit, aby se vybrané stavby zahájily jen na ohlášení. Do této kategorie budou spadat rodinné domky do 150 metrů čtverečních a tří nadzemních podlaží. Koncesionářské dluhy Vedení České televize zahájilo kampaň zaměřenou na výběr koncesionářských poplatků. Informace o výši dluhu je možné ověřit na internetové adrese www.bsp-dluhyct.cz Poplatky na druhou Stát loni zaplatil hypotečním bankám na 70 miliónů korun za to, že poskytly peníze v podobě státní úrokové dotace. Několik bank ale zároveň vybírá od klientů za vedení stejného účtu vyšší poplatky, než jaké účtuje ostatním zákazníkům. Jedná se např. o Hypoteční banku, ČSOB, Komerční banku, Živnostenskou banka nebo Raiffeisenbank.

je také tvořit portfolio z akcií společností z různých odvětví a zemí.

Kdy se rozhodnout pro individuální nákup CP Individuální nákup vybraných akcií a dluhopisů lze doporučit pouze zkušeným investorům s počátečním kapitálem min. 300 tis. Kč. Potenciální investor musí počítat s dostatkem času, který bude věnovat výběru a správě svého portfolia. Méně zkušení mohou využít doporučení profesionálních makléřů. Na českém i zahraničním trhu lze nakupovat a prodávat cenné papíry pouze prostřednictvím licencovaného obchodníka s cennými papíry. Vybraný obchodník realizuje na základě vašich požadavků nákup a prodej cenných papírů, případně poskytuje další doplňkové služby v podobě doporučení k nákupu a prodeji výhodných titulů. Za tyto služby je třeba počítat s různě vysokým poplatkem podle zvoleného obchodníka. V současné době můžete volit mezi 23 licencovanými obchodníky (např. Atlantik, Cyrrus, Patria Finance, Fio).

le roste. Jedná se o investice do otevřených podílových fondů. Podílový fond je spravován investiční společností, která díky vkladům drobných investorů může nakupovat vybrané domácí i zahraniční cenné papíry ve velkých objemech. Investiční společnost může nakoupit tituly, ke kterým by se drobný investor nedostal. Klient tímto způsobem dosáhne většího zhodnocení vložených prostředků, než kdyby se rozhodl pro individuální investici. Drobný investor nakupuje podílové listy různě zaměřených podílových fondů. Ve střednědobém horizontu jsou nejvýhodnější dluhopisové a smíšené fondy. Podílové listy nabízí např. Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka a Raiffeisenbank.

Dluhopisový nebo smíšený fond Dluhopisové fondy jsou výhodné pro investory preferující nižší riziko, přinášejí však nižší výnos. Nižší riziko je zajištěno převahou dluhopisů. Smíšené fondy obsahují větší podíl akcií, jsou rizikovější a mo-

Podílové fondy jsou výhodné zejména pro drobné investory Kde nakoupit CP Na českém trhu můžete nakupovat akcie a dluhopisy na Burze cenných papírů v Praze a v RM-Systému. Na hlavním trhu pražské burzy můžete vybírat ze sedmi akciových titulů a 24 dluhopisů. Zde obchodované cenné papíry patří mezi nejkvalitnější s nejvyšší likviditou. Vzhledem k nutnosti nákupu ve velkých objemech (tzv. lotech) se drobný akcionář k těmto titulům zpravidla nedostane. Na vedlejším trhu se obchoduje s 20 akciovými tituly a 19 dluhopisy, na volném trhu se 17 akciovými tituly a 41 dluhopisy. Mimo hlavní trh jsou umisťovány akcie s nižšími nároky na jejich emitenty. Jde o kvalitní akcie s nižší likviditou. Mimo hlavní trh obchodují převážně drobní investoři. Prostřednictvím RM-Systému můžeme obchodovat na hlavním trhu nebo uzavírat přímé obchody. Nákup cenných papírů na zahraničních burzách lze provádět prostřednictvím obchodníka s cennými papíry (např. burzovní společnost Fio).

Kolektivní investování

Obliba kolektivního investování v poslední době mezi drobnými investory neustá-

hou přinést vyšší zhodnocení vložených prostředků. S nákupem a prodejem podílového listu mohou být spojeny poplatky. Investiční společnosti vyžadují i tzv. obhospodařovatelský poplatek. Při výběru konkrétního podílového listu je třeba věnovat pozornost struktuře fondu, tedy složení a kvalitě jednotlivých akcií a dluhopisů fondu.

Kam tedy investovat

V případě, že patříte mezi movitější investory disponující částkou alespoň 300 tisíc Kč, využijte možnosti individuálního nákupu cenných papírů prostřednictvím licencovaného obchodníka. Při vašich investičních aktivitách můžete využít odborných doporučení profesionálních makléřů. U nižších částek lze doporučit nákup podílových listů některé z investičních společností, které nabízejí vyšší zhodnocení vložených prostředků než termínované vklady. ¡ 26273 Roman Müller

Dozvíte se: kdo měl v půlročním předstihu nejlepší odhady ¡ které tituly analytici podcenili nebo naopak přecenili

40

INVESTOVÁNÍ

NEJLEPŠÍ ANALYTIK VI. ČÁST

Půlrok plný překvapení Na začátku naší soutěže (7. ledna 2005, pouze u společnosti Orco to bylo o měsíc později) nám analytici kromě svých měsíčních tipů na vývoj kurzů tuzemských spadových titulů zaslali i svoje půlroční odhady (k 27. květnu 2005). Jak byli úspěšní?

Z

e tří titulů (ČEZ, KB a Erste Bank), u kterých všichni odhadovali růst kurzů, posílil pouze ČEZ, a to o téměř 17 %. To je mnohem víc, než odhadovala většina soutěžících. Ještě výraznější byly rozdíly mezi skutečností a odhady u akcií Unipetrolu – všichni kromě Petra Bártka z Cyrrusu, který odhadoval pokles o 2 %, očekávali vzestup kurzu. Odhady ale výrazně zaostávají za bezmála 46 procentním růstem. Petr Bártek si naopak jako jediný připsal plusové body u Zentivy, kde správně očekával posilování jejího kurzu. Pokles předpověděli všichni analytici pouze u akcií Philip Morris. Nakonec k němu také opravdu došlo (–3,4 %).

Nejlepší půlkař – Miroslav Frajt A jaké by bylo v půlročních odhadech pořadí? Jasné bude první a poslední umístění. Nejlepším byl zástupce KZ Finance Miroslav Frajt, který má čtyři nejlepší tipy (ČEZ, KB, Unipetrol a Erste Bank) a jen je-

den nejhorší (Orco). Dosáhl také nejmenšího součtu odchylek (–12,5 %). Záporné znaménko přitom znamená, že většina jeho tipů byla pod skutečnou hodnotou kurzů. Na poslední příčce najdeme Ivana Koloveckého z A&CE, který kromě největšího součtu odchylek (–34,8 %) měl i nejvíc nejhorších tipů (ČEZ, Český Telecom, Philip Morris ČR a Erste Bank). Určit pořadí zbývajících dvou soutěžících není jednoduché. Pavel Hadroušek z FIO má dva nejhor-

ší tipy (KB a Zentiva) stejně jako Petr Bártek (KB a Unipetrol), čtyřikrát byl nejlepší (Český Telecom, Philip Morris ČR, Erste Bank a Orco), zatímco jeho kolega jen jednou (Zentiva), ale má mnohem vyšší součet odchylek (–32 % vs. –19,4 %).

Kraluje i krátkým tratím

Při porovnání výsledků za posledních pět kol zjistíme, že nejúspěšnější, z pohledu počtu nejlepších a nejhorších odhadů, je Miroslav Frajt (15:8), těsně za ním je Pavel Hadroušek (15:10), na třetím místě by se umístil Petr Bártek (8:10) a čtvrté místo zatím připadá na Ivana Koloveckého (6: 14). Při porovnání součtu odchylek tipů od skutečných hodnot kurzů bude ale pořadí úplně jiné – Petr Bártek, Ivan Kolovecký, Miroslav Frajt a Pavel Hadroušek. Je to dáno tím, že dva extrémně špatné výsledky (jednou jsou kurzy podhodnoceny a jednou zase nadhodnoceny) ve dvou kolech se vlastně vyruší. ¡ 26299 Roman Ptáček, autor je vysokoškolský pedagog PEF MZLU v Brně

TIPY ZE DNE 7.1.2005 A ODCHYLKY OD SKUTEČNÉ HODNOTY Titul

Otevírací kurz Miroslav Frajt, KZ Pavel Hadroušek, Fio 27. 5. 2005 (v Kč) Finance (v Kč) Burz. spol. (v Kč)

ČEZ 413,10 (16,66 %) KB 2 918 (-12,16 %) Český Telecom 459 (18,76 %) Philip Morris ČR 16 790 (-3,37 %) Unipetrol 147,75 (45,81 %) Zentiva 806,5 (4,09 %) Erste Bank 1 175 (-2,25 %) Orco* 1 243 (-5,55 %) Součet odchylek skutečného kurzu od odhadu

Legenda:

401 (-2,93 %) 3 400 (16,52 %) 400,3 (-12,79 %) 16 900 (0,66 %) 120 (-18,78 %) 690 (-14,45 %) 1 220 (3,83 %) 1 435 (15,45 %) -12,50 %

– Nejlepší odhad,

Petr Bártek, Ivan Kolovecký, A&CE Cyrrus (v Kč) Global Finance (v Kč)

380 (-8,01 %) 378 (-8,50 %) 3 650 (25,09 %) 3 650 (25,09 %) 360 (-21,57 %) 410 (-10,68 %) 16 320 (-2,80 %) 16 800 (0,06 %) 110 (-25,55 %) 99,3 (-32,79 %) 843 (4,53 %) 680 (-15,69 %) 1 270 (8,09 %) 1 220 (3,83 %) 1 350 (8,61 %) 1 230 (-1,05 %) -31,99 % -19,35 %

366 (-11,40 %) 3 480 (19,26 %) 355 (-22,66 %) 15 400 (-8,28 %) 112 (-24,20 %) 740 (-8,25 %) 1 280 (8,94 %) 1 390 (11,83 %) -34,76 %

– Nejhorší odhad, – Růst kurzu, – Pokles kurzu

dovým akciím. U tří spádových titulů budou ve hře dividendy (Zentiva, ČEZ, Český Telecom). Vyšší kolísavost ceny lze před-

pokládat u akcií Unipetrolu, u nichž se stále čeká na cenu, kterou nabídne společnost PKN pro povinný odkup. Dle mého názo-

Dvoustranu připravil Michal Budík

ODHADOVANÝ VÝVOJ KURZŮ BLUE CHIPS K 24. ČERVNU 2005 Titul

1. místo po půl roce: Miroslav Frajt, KZ Finance Pro nadcházející měsíc bude jistě podstatné, jaký výsledek přinese referendum o přijetí Smlouvy o Evropské ústavě ve Francii (nebyla přijata, pozn. redakce) a v Nizozemí (1. 6. 2005). Případný pozitivní výsledek by mohl mimo jiné pomoci i k růstu spa-

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

ČEZ KB Český Telecom Philip Morris ČR Unipetrol Zentiva Erste Bank Orco*

Legenda:

Kurz 27. 5. 2005 Miroslav Frajt, KZ Pavel Hadrou- Petr Bártek, Ivan Kolovecký, (v Kč) Finance (v Kč) šek, Fio (v Kč) Cyrrus (v Kč) A&CE (v Kč) 413,1 2 918 459 16 790 147,75 806,5 1 175 1 243

– Očekávaný růst cen,

430 3 050 465 15 800 140 860 1 250 1 280

432 3 420 455 17 000 160 825 1 275 1 320

– Očekávaný pokles cen

409 3 000 462 16 100 135 815 1 155 1 266

444 3 111 488 16 666 166 888 1 222 1 333

Zdroj: Osobní finance

NEJLEPŠÍ ALYTIK VI. ČÁST

INVESTOVÁNÍ

ru by v měsíci květnu mohly spadové akcie mírně růst, atraktivní mi připadá Erste Bank a Zentiva.

2. místo po půl roce: Pavel Hadroušek, Fio V červnu nečekám od českých akcií žádné zázraky. S nastupujícím létem navíc přijde pokles objemů obchodů a aktivita investorů se dále sníží. Kromě Českého Telecomu a Erste se tak většinou kurzy blue chips spíše sníží. Telefónica by mohla již v červnu dostat souhlas od EK k nákupu Českého Telecomu. Erste by mohla profitovat z probíhající konsolidace v evropském bankovním sektoru (zájem UniCredito o HVB). Akcionáři Unipetrolu budou vyčkávat na výši odkupu ze strany PKN.

3. místo po půl roce:

4. místo po půl roce:

Petr Bártek, Cyrrus

Ivan Kolovecký, A&CE Global Finance

Většina dividendových „hrátek“ je za námi. Bude se o ní ještě rozhodovat u titulu ČEZ, kde očekáváme 8 Kč na akcii, a rozhodný den bude také u Zentivy, kde již byla schválena dividenda rovněž 8 Kč na akcii. U Českého Telecomu by měla Evropská komise schválit převzetí Telefónicou. Na valné hromadě (23. června) asi k rozhodnutí o dividendě nedojde. U Unipetrolu se budou s blížící se nabídkou povinného odkupu (nejpozději 24. 7.) množit i spekulace o její výši. Předpokládám ale, že se jeho cena bude spíše přibližovat 6. měsíčnímu váženému průměru. U akcií Philip Morris pak očekávám návrat ceny na nižší úrovně.

Spadové tituly v posledních týdnech prošly výraznější korekcí, v současnosti však již došlo ke stabilizaci kursů s výhledem mírného růstu v následujícím období. K nákupu lze doporučit konzervativním investorům akcie ČTc, kde lze předpokládat další mírný růst. Výrazně vyšší růstový potenciál mají akcie petrochemického holdingu Unipetrol. Nový majoritní vlastník bohužel nezveřejnil, jestli se pokusí zrušit veřejnou obchodovatelnost akcií, a proto lze tuto emisi doporučit k nákupu pouze rizikovějším investorům (23. 5. 2005 BH Securities – akumulovat, cílová cena 174 Kč a 27. 5 Wood & Company – prodávat, cílová cena 125 Kč). inzerce

41

42

INVESTOVÁNÍ

VÝKONNOST FONDŮ

Úspěšný májový měsíc Květen byl pro podílníky korunových otevřených podílových fondů úspěšný – drtivá většina jich zakončila májové „putování“ v černých číslech.

T

ento měsíc přinesl i určité změny v samotných podílových fondech. 11. května prodala Komerční banka svou dceřinou Investiční kapitálovou společnost (IKS) společnosti Société Générale Asset Management SA (SGAM) a také vstoupily v platnost nové statuty některých fondů, které přizpůsobují dřívější statuty evropským normám, a v některých případech rovněž mění názvy a investiční strategie fondů. Konkrétně se jedná o fondy AKRO, ČP Incest, ISČS a fondy J&T.

Konzervativní jistota

Výkonnost fondů peněžního trhu se opět vyvíjela bez výraznějšího kolísání hodnot podílových listů. Konzervativní investoři si tak mohli ve svých oblíbených fondech zhodnotit investice v rozmezí od 0,12 % až do 0,27 %, což je výkonnost v květnu nejúspěšnějšího konzervativního fondu, kterým byl IKS Peněžní trh. Tento fond je aktuálně nejlepší i na ročním horizontu (3,01%), pokud pomineme fond Conseq Invest Konzervativní (3,25%), který má vyšší průměrnou duraci portfolia oproti klasickým fondům peněžního trhu.

FONDY MIMO UNIS Fondy peněžního trhu

CONSEQ INV.CONS. BOND F. CLASS A ESPA ČESKÝ FOND PEN.TRHU-PLNĚ REINV. ESPA ČESKÝ KORPORÁTNÍ-PLNĚ REINV. ING - CZECH MONEY MARKET CAP KBC MULTI CASH ČSOB CZK

Dluhopisové fondy

měsíc

rok

0,19 % 3,25 % 0,13 % 2,06 % 0,16 % 2,02 % 0,13 % 1,71 % 0,19 % 1,64 %

ESPA BOND EMERGING MARKET (v Kč) CONSEQ INVEST BOND FUND CLASS A ESPA BOND DANUBIA V KC ING INTL CZECH BOND - CAP KBC RENTA CZECHRENTA

2,17 % 13,81 % 1,10 % 1,40 % 1,48 % 1,14 %

13,66 % 12,69 % 10,08% 9,85 %

ING INTL CZECH EQUITY CAP CONSEQ INVEST EQUITY FUND CLASS A ESPA STOCK DANUBIA (v Kč) STOCK EUROPE (v Kč) STOCK GLOBAL (v Kč)

-2,34 % 2,46 % -0,18 % 4,72 % 6,22 %

39,82 % 26,36 % 15,63 % 7,35 % 3,87 %

Akciové fondy

Pozn. Data jsou k 26. 5. 2005. Zdroj: AKAT ČR ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Jen čtyři smíšené fondy v mínusu Z 26 smíšených fondů v rámci UNIS se pouze čtyři fondy v květnu červenaly. Nejvyšší příčku neobsadil žádný ze smíšených fondů, které dříve těžily především z velmi dynamického růstu středoevropských akciových trhů, ale naopak fond,

IKS Peněžní trh ISČS-SPOROINVEST ČPI - OPF Peněžního trhu Pioneer - Sporokonto ČSOB výnosový Dluhopisové fondy ISČS-BONDINVEST ISČS-TRENDBOND ISČS-SPOROBOND IKS Plus bondový IKS Dluhopisový Smíšené fondy Pioneer - dynamický fond AIG FCE zahraničný rastový ČSOB KVANTO Kombinovaný ISČS-Výnosový OPF Pioneer - růstový fond Akciové fondy ČPI - OPF Nové ekonomiky IKS Světových indexů ČPI - OPF Globálních značek ČPI - OPF Farmacie a biotechnologie ISČS-EUROTREND Fondy fondů IKS Fond fondů ISČS-GLOBAL STOCKS FF ISČS - DYNAMICKÝ MIX FF ISČS - VYVÁŽENÝ MIX FF IKS - MAX 3

Smíšené fondy

IKS Balancovaný PROSPERiTA OPF globální 1) ČSOB středoevropský ČSOB Křišťálový fond ČSOB Fond obchodu

32,31 % 20,27 % 20,17 % 15,34 % 13,03%

ISČS-SPOROTREND ČPI - OPF Ropného a energetického prům. ČSOB Akciový Mix ČPI - OPF Farmacie a biotechnologie ISČS-EUROTREND

28,23 % 21,55% 11,81 % 6,75 % 5,37 %

ISČS - DYNAMICKÝ MIX FF ISČS - VYVÁŽENÝ MIX FF ISČS-GLOBAL STOCKS FF IKS Fond fondů

11,33 % 10,82 % 6,05 % 1,84 %

Akciové fondy

Fondy fondů

Pozn. Zhodnocení všech vložených prostředků za uplynulý rok. Data k 27. 5. 2005 1) není členem UNIS ČR Zdroj: UNIS ČR

NEJLEPŠÍ FONDY V KVĚTNU Fondy peněžního trhu

NEJLEPŠÍ ZA UPLYNULÝ ROK

0,27 % 0,21 % 0,17 % 0,14 % 0,12 % 1,35 % 1,20 % 0,98 % 0,92 % 0,89 % 3,34 % 2,91 % 2,27 % 1,86 % 1,78 % 8,86 % 7,11 % 5,10 % 4,87 % 4,30 % 4,54 % 4,10 % 2,76 % 2,02 % 1,75 %

Pozn. Zhodnocení všech vložených prostředků za uplynulý rok. Data k 27. 5. 2005 Zdroj: UNIS ČR který byl po roce 2000 velmi zatracovaný – Pioneer dynamický (dříve Pioneer Trust), jenž za uplynulý měsíc zhodnotil svěřené prostředky o 3,34 %. Na ročním horizontu jsou však na tom stále nejlépe fondy, které významnou část svého portfolia směřují do středoevropských akcií. Vévodí jim IKS Balancovaný s roční výkonností 32,31%.

Dluhopisové fondy ISČS převálcovaly ostatní Květnové zasedání našich centrálních bankéřů dle očekávání nepřineslo žádnou změnu základní úrokové sazby, kterou tak máme stále nejnižší v Evropě (1,75 %). S aktuálním žebříčkem měsíčních výkonností dluhopisových fondů mohou být spokojeni v Investiční společnosti České spořitelny (ISČS), jejichž fondy obsadily všechny medailové stupínky. Stejná společnost se pak může pochlubit i roční výkonností svého fondu ISČS-Trendbond, který investuje do státních dluhopisů nových členských i kandidátských zemí EU.

Technologický sektor konečně zabral Nejúspěšnějším fondem minulého měsíce se stal ČPI-OPF Nové ekonomiky, který investuje do akcií technologických, telekomunikačních a dalších společností z rychle se rozvíjející a velmi volatilní sféry tzv. nové ekonomiky. Po předchozích ztrátových měsících připsal svým investorům v máji pěkných 8,86 %. Dařilo se však i dalším akciovým fondům, jimž ke kladné výkonnosti pomohl pokles ceny ropy, zajímavé ceny jednotlivých akciových titulů a také zvyšující se důvěra v americkou měnu. Pozitivní výkonnost však vykázaly i fondy fondů, z nichž si nejlépe vedl IKS fond fondů. Závěrem tedy můžeme říci, že květen byl konečně měsícem, se kterým mohou být spokojeni investoři „všeho ražení“. ¡ 26273 Miroslav Frajt, www.fondmarket.cz

Dozvíte se: ve které části světa se dalo vydělat v květnu ¡ kterým titulům věří makléři v nadcházejících dnech

44

INVESTOVÁNÍ

NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ

Tak investují profesionálové VI. Čtveřice makléřů sestavuje každý měsíc z akcií a akciových certifikátů vždy nové modelové portfolio. Jejich úkolem je vydělat na něm co nejvíce peněz.

V

tomto kole se poprvé setkáváme i s další možností, jak může investor profitovat z investic do cenných papírů, resp. akcií. Je to výplata dividend. Některé z těchto akcií vlastnili také naši soutěžící. Pro dividendy inkasované v zahraničí, resp. od společností se sídlem mimo ČR, použijeme paušálně 20% srážkovou daň z příjmů a na dividendy inkasované od českých společností uplatníme 15% srážkovou daň z příjmů.

1. Radek Neumann

Nejúspěšnějším makléřem minulého kola se stal Radek Neumann (FIO Burzovní společnost), který své portfolio zhodnotil o více než 10 %. V jeho investicích se našel jediný cenný papír, u kterého vykázal nepatrnou ztrátu, a to Komerční banka (-0,5 %). Na konci června ale bude od KB inkasovat dividendu, takže se dá říci, že ani tady neztratil. Největší zisk přinesly Radku Neumannovi dvě americké investice – firma CREE a Conexant (technologický segment trhu), které posílily o více než 30 %, dále to byl Oregon Steel (+ 16 %) a Microso (+ 9 %). Dalším bonusem byly dividendy od Microsoftu a Deutsche Luhansy. Radku Neumannovi vyšla sázka na převážně americké tituly a pomohlo mu také mírné oslabení koruny.

2. Radek Létal

4. Patrik Komárek

Druhým v pořadí byl Radek Létal (A&CE Global Finance), jehož portfolio posílilo o 6,7 %. Kromě Unipetrolu (–3,3 %), byly všechny jeho ostatní investice růstové. Nejvíce posílily akcie indexových fondů, které jsou zaměřeny na brazilský, resp. severokorejský index (+ 12,2 %, resp. + 9,3 %), následoval americký Marathon Oil (+ 9,1 %) a další indexový fond, tentokrát investující v Německu. Malé přilepšení také znamenala dividenda od Marathon Oil. Zisk u Českého Telecomu (více než 3 %) a ztráta Unipetrolu (–3,6 %) se v absolutním vyjádření zhruba vyrušily.

V minulém kole nastala změna v zastoupení společnosti Cyrrus – Rostislava Míška vystřídal Patrik Komárek. Za poslední měsíc navýšil hodnotu portfolia téměř o 3%, na soupeře to ale nestačilo. Jeho nejlepší investicí byly nákupy akcií výrobců polovodičů. Cenné papíry amerického Semiconductor Holders Trust posílily o 16,2 % a německého Infineonu o 8,2 %. Mezi tyto dvě úspěšné investice se ještě vklínil německý energetický E.ON (+ 9,7 %). Dobrou zprávou bylo navíc i vyplácení dividend u Erste Bank (0,5 EUR na akcii před zdaněním) a u E.Onu (2,35 EUR před zdaněním).

3. Marek Janšta

Po pěti kolech

Na třetí příčce se umístil Marek Janšta (KZ Finance). Hodnota jeho portfolia se za květen zvýšila o 5,1 %. Marek Janšta investoval téměř polovinu prostředků na pražské burze, něco málo v Evropě a v USA nakoupil pouze akcie Cisco Systems. Také on měl šťastnou ruku – ani jedna jeho investice nebyla v „červených“ číslech. Nejlépe si vedla jeho jediná americká investice (+19,8 %), zajímavého zhodnocení dosáhla i automobilka Porsche (+ 8,7 %) a v Německu obchodovaný indexový certifikát orientovaný na turecké cenné papíry (5,6 %).

Radek Neumann nyní dosahuje nejvyššího – 21% zhodnocení počátečního vkladu. V porovnání s minulým kolem předstihl jak Radka Létala, tak i Marka Janštu. Na druhém místě je s 19 % zisku Marek Janšta, třetí Radek Létal vydělal od začátku roku 17,4 %. Přestože Patrik Komárek dosáhl za jeden měsíc většího zhodnocení než jeho předchůdce za celé čtyři měsíce, zůstává na čtvrtém místě s 5,5 %. ¡ 26298 Roman Ptáček, autor je vysokoškolský pedagog PEF MZLU v Brně

1. MÍSTO: RADEK NEUMANN, FIO BURZOVNÍ SPOL. 604 761,20 KČ Titul Cognos (COGN) Medifast (MED) Adobe (ADBE) Navarre (NAVR) Oregon Steel (OS) Cree (CREE) Delta Airlines (DAL) Microsoft (MSFT) CELKEM INVESTOVÁNO Červnové portfolio zahrnuje již tradičně společnost Medifast, u které došlo ke snížení zainvestovanosti. Beze změny zůstává Oregon Steel, Microso a Cree. Poslední dvě společnosti zahájily silný růstový trend a nepovažuji za vhodné vystupovat. Nově jsou do portfolia zařazeny akcie vý¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Země původu

Nákupní cena (27. 5. 2005)

Objem (v ks)

USA, Nasdaq USA, AMEX USA,Nasdaq Nasdaq USA, NYSE USA, Nasdaq USA USA, Nasdaq

$38,38 $3,09 $32,90 $9,21 $16,98 $29,90 $3,87 $25,81

100 1 100 100 200 150 100 700 150

robce grafického sowaru Adobe, u kterého došlo ke splitu akcií. Změnu trendu a růst očekávám u výrobce inteligentního manažerského SW Cognos. Po silné korekci nastává růst také u akcií Navarre. Kvůli diverzifikaci jsou nově zařazeny akcie letecké společnosti Delta Airlines.

Vynaložená částka (v Kč) 93 478 82 786 80 130 44 860 62 034 72 825 65 975 94 290 596 378

I pro další měsíc ponechávám v portfoliu aerolinky Deutsche Luhansa. Většina prostředků je alokována v USD. Nespatřuji totiž prostor pro výraznější růst žádného z českých titulů a navíc aktuální vývoj kurzu USD/CZK nahrává zhodnocení i prostřednictvím vývoje měnového kurzu.

NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ

INVESTOVÁNÍ

2. MÍSTO: MAREK JANŠTA, KZ FINANCE 595 266,70 KČ Titul

Země původu

Nákupní cena (27. 5 2005)

Objem (v ks)

459 CZK 1 175 CZK 17,82 EUR 89,77 EUR 66,70 USD 7,74 USD 79,24 EUR 32,40 USD

202 100 80 20 30 500 40 60

ČESKÝ TELECOM ČR ERSTE BANK ČR INDEX CERTIFICATE ISE NATIONAL Turecko (obch. ve Frankfurtu) 30 INDEX INDEX CERTIFICATE SET IDX Thajsko (obch. ve Frankfurtu) LEXMARK USA (NYSE) AK STEEL HOLDING USA (NYSE) ZERTIFIKAT AUF S&P SUPERCOM- USA (obch. ve Frankfurtu) POSITE STEEL MERCK USA CELKEM INVESTOVÁNO Pro měsíc červen v portfoliu ponechávám akcie Českého Telecomu a k nim jsem si na pražské burze vybral akcie Erste Bank, které jsou dle mého názoru nyní příznivě oceněny. Dalším zajímavým oborem může být v červnu americké ocelářství: do port-

Vynaložená částka (v Kč) 92 718 117 500 43 495 54 778 48 640 94 072 96 742 47 255 595 200

folia jsem zařadil indexový certifikát na tento obor i akcie firmy AK Steel Holding. Dalším americkým titulem je výrobce tiskáren Lexmark, cena akcií firmy se dostala na zajímavou úroveň pro nákup. To samé lze říci i o farmaceutickém Mercku.

Pozornost jsem zaměřil také na certifikát na thajský index a z minulého kola jsem v portfoliu ponechal certifikát na turecký akciový index. Evropským akciím jsem se z obavy na reakce možného neschválení evropské ústavy ve Francii raději vyhnul.

3. MÍSTO: RADEK LÉTAL, A&CE GLOBAL FINANCE 587 200 KČ Titul

Země původu

Nákupní cena (27. 5. 2005)

Objem (v ks)

USA USA USA USA USA ČR ČR

48,37 USD 23,41 USD 10,10 USD 32,10 USD 17,84 USD 458,00 Kč 1 175,00 Kč

50 150 400 100 200 250 55

Marathon Oil (MRO) MSCI Brazil (EWZ) MSCI Japan (EWJ) MSCI S. Korea (EWY) MSCI Germany (EWG) Český Telecom Erste Bank CELKEM INVESTOVÁNO Pro tento měsíc jsem zvolil výraznější rebalancování v indexové části mého modelového portfolia. Došlo tak ke snížení rizik podstupovaných na Emerging Markets (EWZ – Brazílie a EWY – Jižní Korea). Navýšil jsem podíl na vyspělých trzích, kon-

krétně v Německu (EWG). Pozici v akciích těžařské společnosti Marathon Oil jsem ponechal beze změn. Necelá třetina portfolia je alokována v titulech obchodovaných na pražské burze, u kterých nyní vidím největší prostor pro další posílení. Jde především

Vynaložená částka (v Kč) 58 789 Kč 85 358 Kč 98 204 Kč 78 029 Kč 86 731 Kč 114 500 Kč 64 625 Kč 586 235 Kč

o akcie Českého Telecomu, kde se nyní spekuluje na výši odkupní ceny ze strany nového majitele této společnosti. Erste Bank vykázala nedávno solidní hospodářské výsledky a podle mého názoru se ještě dostatečně nepromítly do kursu této akcie.

4. MÍSTO: PATRIK KOMÁREK, CYRRUS 527 315,20 KČ Titul Erste Bank Biogen Globetel Communications Corp Bank Austria Chevron Corp New Zentiva CELKEM INVESTOVÁNO

Země původu

Nákupní cena (27. 5. 2005)

Objem (v ks)

Rakousko USA USA Rakousko USA ČR

37,30 EUR 39,34 USD 3,62 USD 75,30 EUR 53,72 USD 803,5

91 100 960 20 70 131

I nadále zůstávám spíše u konzervativnějšího přístupu, když jsem zvolil hlavně akcie z řad farmaceutického a bankovního sektoru. Ponechávám tedy akcie Erste Bank a připojuji k nim akcie jejího konkurenta Bank Austria Creditanstalt AG, která je součástí HVB Group AG. O tuto bankovní skupinu má totiž zájem italská

Vynaložená částka (v Kč)

společnost UniCredito a rýsuje se tak největší akvizice mezinárodní banky v Evropě. Z mé opatrnosti vybočují americké akcie firmy Biogen (BIIB). V nedávné době výrazně oslabily po zprávě, že jeden z jejích vyráběných léků může způsobit při užívání problémy. Jelikož se blíží letní motoristická sezóna, zvolil jsem akcie rop-

103 526,20 95 816,50 84 906,50 45 933 91 588,30 105 258,50 527 029,00 né společnosti Chevron Corp New (CVX), které mají přímou vazbu na změny cen ropy. Posledním tipem jsou americké akcie společnosti Globetel Communications Corp. (GTE). Dvoustranu připravil Michal Budík OSOBNÍ FINANCE ¡

45

46

INVESTOVÁNÍ

OBCHODUJEME S KOMODITAMI

P

o většinu uplynulých deseti let se prodejní ceny kávy mnohdy držely pod produkčními náklady, což nutilo producenty k rázným krokům. Pěstitelé v Brazílii či Vietnamu se byli nuceni o kávové plantáže starat s nižší péčí, což vedlo k nižším výnosům. V řadě oblastí bylo pěstování kávy dokonce úplně zastaveno.

Čím dál méně

Dlouhá pozice znamená, že obchodník danou komoditu nakoupil, aby profitoval z růstu její ceny.

Tyto faktory se pochopitelně podepsaly na velikosti celosvětové produkce, která rok od roku klesá. V sezoně 2002/03 dosáhla celosvětová produkce kávy 121,90 milionů žoků. O sezonu později to již bylo pouze 100,6 milionů žoků. V aktuální sezoně 2004/05 došlo k mírnému zlepšení na odhadovaných 107 milionů žoků, i přesto tento údaj nebude stačit k pokrytí poptávky. Deficit nabídky by tak měl v nadcházející sezoně přesáhnout 10 milionů žoků.

Sucho kávě nesvědčí

Káva k optimálnímu pěstování potřebuje správné počasí. Mnoho meteorologů očekává v roce 2005 další rozvoj jevu El Niňo, který by mohl nepříznivě ovlivnit klima v hlavních světových pěstitelských oblastech. V jihovýchodních částech Asie (čili

Káva nejen po obědě Po předešlých dílech, kdy jsme vás zasvětili do základů obchodování s komoditami, následuje první doporučení k nákupu finančních derivátů. Kdyby Číňané ve spotřebě kávy Japonsko vyrovnali, takto dramatický vzestup poptávky by vyústil v mnohem vyšší ceny.

Současná investice do kávy by rozhodně neměla být ztrátová v pěstitelských oblastech Indonésie a Vietnamu) či na severovýchodě Brazílie by tak mohla nastat výrazná sucha.

Modní asijský nápoj

Poptávka po kávě doslova kvete a navíc u ní existuje velký potenciál k dalšímu růstu. Poptávka roste jak v tradičních spotřebitelských oblastech, tak na nově vznikajících trzích. Silný ekonomický rozmach zemí jako Čína nebo Indie nezvyšuje poptávku pouze po energiích či kovech. Tyto bohatnoucí národy mění své zvyky a tradiční čaj začínají doplňovat módní kávou. Kavárny v Číně rostou doslova jako houby po dešti a přitom spotřeba kávy nyní dosahuje pouze asi 200 gramů ročně na osobu. V sousedním Japonsku je to 2,3 kilogramů, tedy více než desetkrát tolik. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Kupujte raději Robustu Na světových trzích se obchoduje se dvěma druhy. Káva Arabika se obchoduje ve Spojených státech na burze New York Board of Trade, zatímco typ Robusta na londýnské burze Liffe. V současnosti se Robusta jeví silnější, tj. při pokračování růstového trendu by měla růst více než Arabika a naopak při poklesech celého trhu s kávou by měla klesat méně. Právě z tohoto důvodu je nyní vhodnější obchodovat právě kávu typu Robusta. Trh s Robustou se odrazil do vzestupného trendu na začátku listopadu minulého roku. V polovině března pak káva začala klesat, což trvalo jeden měsíc. Poté trh obnovil růstový trend a nyní se nachází na významné rezistenční úrovni. Vyražení vzhůru na nové maximum jen dokreslí sílu trhu a přiláká další nákupní aktivitu.

Kdy nakupovat Jestliže se vzestupem ceny na nové maximum potvrdí růstový trend, je z hlediska obchodní strategie zajímavý vstup do dlouhé pozice. Trh má potenciál růstu k hodnotě 1 300 USD za tunu, což by při nákupu 10 futures kontraktů za 1 160 USD představovalo případný zisk 7 000 USD. Minimální investice na daný obchod je cca 15 000 USD, což zahrnuje margin nutný k otevření a držení obchodu, rizikovou složku, poplatky a rezervu. Tento obchodní návrh je však pouze orientační a investor by měl před případným vstupem do obchodu kontaktovat svého makléře a prokonzultovat případné změny, které na trhu nastaly. ¡ 26262 Kamil Bednář, analytik

NUTNÉ ZÁKLADY O základech obchodování s komoditami jsme psali v OF 4/05 (str. 38) a OF 5/05 (str. 34). Články najdete také na www.finexpert.cz/Clanky/ AR.asp?ARI=3030 a www.finexpert.cz/ Clanky/AR.asp?ARI=3293

Rezistence je cenová úroveň nad aktuální cenou, při níž se předpokládá, že se nabídka vyrovná s poptávkou, a kterou by skutečná cena neměla v nejbližším období překročit.

Světová produkce kávy trvale klesá. Kvůli tomu rostou její ceny a atraktivita pro investory

Dozvíte se: jakou formu podnikání zvolit ¡ proč jsou mezi podnikateli nejčastěji zastoupeni živnostníci ¡ kolik peněz budete potřebovat na rozjezd podnikání

JAK ZAČÍT PODNIKAT

L

idem, kterým z nejrůznějších důvodů nevyhovuje běžný zaměstnanecký pracovní poměr a chtěli by začít pracovat sami pro sebe, nabízí český právní řád několik různých způsobů, jak začít podnikat.

1

Nejjednodušší to má živnostník

Nejčastější formou podnikání je činnost pomocí živnostenského oprávnění. K získání oprávnění je třeba vykonat nejméně úředních úkonů, po splnění daných podmínek je možné podnikání zahájit téměř ihned. Správní poplatek za vydání živnostenského listu je pouze 1 000 Kč, za vydání koncese 2 000 Kč.

ŽIVNOST

Konec otročině: Začínáme podnikat Obor, ve kterém byste mohli začít podnikat, za vás nikdo nevybere. Poradíme vám ovšem, jakou formu podnikání nejlépe zvolit.

2

Chcete založit společnost?

Nejvíce firem u nás funguje pod hlavičkou společnosti s ručením omezeným (s. r. o.).

ze jedna osoba, na činnosti společnosti se nemusí osobně podílet všichni společníci. Minimální vklad jednoho společníka je 20 000 Kč a minimální základní kapitál celé společnosti 200 000 Kč. Při vzniku

Stát a současná vláda snahy o podnikání v ČR spíše kazí než podporuje To je dáno tím, že za závazky společnosti ručí společníci pouze do výše nesplacených vkladů. Je možné, aby ji založila pouKterý účet je pro podnikatele nejlepší? Sledujte Osobní finance č. 4/2005

3

PRO A PROTI Pro řadu začínajících podnikatelů je důležité také to, že není třeba skládat žádný základní kapitál, a rovněž zápis do obchodního rejstříku je ponechán na vůli živnostníka. Do obratu 6 milionů za předcházející kalendářní rok není nutné vést účetnictví (dříve podvojné účetnictví), ale vede se pouze daňová evidence (dříve jednoduché účetnictví). Do obratu ve výši jednoho milionu korun ročně není nutné být plátcem DPH a daň z příjmu se platí v sazbách určených pro fyzické osoby. Také to je při vstupu do podnikání jednou z výhod. Za určité nevýhody živnostenského podnikání lze považovat to, že živnostník za závazky z podnikání ručí celým svým majetkem. Druhou nevýhodou je skutečnost, že sazba daně při vysokém obratu přesahuje konstantní sazby daně z příjmů právnických osob.

musí být splaceno nejméně 30 % hodnoty každého vkladu, nejméně 100 000 Kč.

Zisková společnost stojí na podnikatelském plánu, nápadu a šikovnosti. Nikoli na precizním lakování nehtů zaměstnanců

PRO A PROTI Do společnosti je možné vložit i nepeněžitý vklad, např. auto, nemovitost, zásoby. Účast na společnosti je možné převádět na jiného společníka. Patří mezi ně nutnost zápisu do obchodního rejstříku nebo povinnost vést náročnější „podvojné“ účetnictví. Za nevýhodu je možné rovněž považovat nutnost pořádat valné hromady, kde se hlasuje podle výše majetkových podílů. Zisk s.r.o. se zdaňuje sazbou pro právnické osoby.

Když to sám nezvládnu

Pokud je podnikání většího rozsahu, než je schopen podnikatel sám zvládnout, pak může najmout zaměstnance nebo založit spolu s nejméně jednou další osobou veřejnou obchodní společnost (v. o. s.). Zjednodušeně by se to dalo nazvat „společné podnikání dvou nebo více živnostníků“. V takovém případě společnost zastupuje každý ze společníků. Podnikání tak např. v případě nenadálé hospitalizace není ochromeno a společnost vede další společník. V.o.s. na rozdíl od společnosti s ručením omezeným nebo akciové společnosti neskládá žádný základní kapitál. Společenská smlouva o založení v.o.s. nemusí být sepsána notářským zápisem, stačí mnohem levnější úřední ověření podpisů na smlouvě. V.o.s je právnickou osobou, a proto je třeba vést podvojné účetnictví. Je nutný

TYPY PODNIKÁNÍ V ČR ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡

živnostník veřejná obchodní společnost komanditní společnost společnost s ručením omezeným družstvo akciová společnost OSOBNÍ FINANCE ¡

47

48

ŽIVNOST

JAK ZAČÍT PODNIKAT

Víc hlav víc ví. Lépe myslet ve dvou, než přemýšlet, proč to nevyšlo

PRO A PROTI Zisk z této formy podnikání se rozděluje společníkům a teprve poté daní sazbami určenými pro daň z příjmů fyzických osob. Při výběru společníků je nutné uvážit, že každý ze společníků ručí za podnikání společnosti celým svým majetkem, takže neuváženým výběrem společníka se lze jednoduše nechat připravit o celý majetek. Zároveň je nutné, aby každý společník pro daný druh podnikání vlastnil živnostenský list. zápis do obchodního rejstříku a s tím spojené lhůty a náklady.

Z živnostníků se poslední dobou stávají nezaměstnaní, nebo jednatelé s. r. o.

4

Když víte, jak získat kapitál

Pokud najdete někoho, kdo je do vašeho podnikání ochoten vložit své prostředky, ale nechce se podílet na činnosti společnosti a vidí to pouze jako příležitost k výhodnému zhodnocení svých financí, pak je vhodnou formou komanditní společnost (k. s.). Ta by se dala charakterizovat jako mix v. o. s. a s. r. o.

5

Nebo ze mě bude družstevník?

Poslední možností je založení družstva. Tato obchodní společnost nemá kro-

mě názvu nic společného s bývalými JZD a není v podnikání příliš využívána, ačkoliv má některé atributy, které žádné jiné formy společností nemají. ¡ 25568 Vít Doležálek

PRO A PROTI Družstvo je společnost neuzavřeného počtu osob, členy družstva se mohou stát osoby již ve věku 15 let po skončení povinné školní docházky. Za závazky družstva se odpovídá pouze majetkem družstva, členové svým majetkem nijak neručí. Z družstva je možné vystoupit nejjednodušším způsobem ze všech obchodních společností. Na druhé straně ovšem zvýšená fluktuace členů může ohrozit existenci družstva. Na schůzích družstva se hlasuje podle hlav, ne podle velikosti majetkových podílů. Každý člen družstva má stejná práva a povinnosti, přitom nejmenší základní kapitál je již 50 000 Kč. Výše základního členského vkladu závisí na rozhodnutí družstva. Po administrativní stránce musí být družstvo zapsáno do obchodního rejstříku, vede podvojné účetnictví. Stanovy mohou určit uhrazovací povinnost za závazky družstva, a to až do výše trojnásobku členského vkladu. Pro zápis do obchodního rejstříku musí být splacena určená část zapisovaného základního kapitálu a povinností je také pořádání členských schůzí.

Knižní tipy pro podnikatele Mnohé triky i chyby už za vás objevili jiní, stačí se začíst do těch správných publikací.

Hingston Peter: Začněte podnikat – Průvodce drobným podnikáním Kniha vám nabízí okamžitou a stále dostupnou možnost poradit se s profesionálem dřív, než učiníte jakákoliv důležitá rozhodnutí. Najdete v ní srozumitelný a praktický návod, jak naplánovat, zahájit a řídit vlastní podnikání. Připraví vás na možné nástrahy na cestě k vlastní nezávislosti, upozorní i na příjemné stránky tohoto způsobu obživy.

Živnostenské podnikání v otázkách a odpovědích V této praktické knize najdete 52 odpovědí na otázky, které se nejvíce objevují v živnostenské praxi jak samotných podnikatelů, tak i správních orgánů a živnostenských úřadů. Významným přínosem příručky je vhodné propojení komentářů s citací související právní úpravy, zakončené konkrétními příklady z praxe. Publikace je určena všem, kdo podnikají a potřebují se orientovat v platné právní úpravě a svými odpověďmi poslouží také pracovníkům orgánů státní správy – správních orgánů a živnostenských úřadů. Více na www.vltava.cz

Vinkulace pojistného plnění ve prospěch třetí osoby znamená, že v případě pojistné události je pojistné plnění vyplaceno třetí osobě

aval = směnečné rukojemství (ručení)

RECENZE PRODUKTU

Obývák za milion Daří se vaší firmě? Hledáte pro další etapu růstu nové finanční zdroje? Pokud disponujete vlastní nemovitostí, můžete potřebnou hotovost získat proti její hodnotě.

CO LZE FINANCOVAT ¡ ¡ ¡ ¡ ¡

nákup strojů a zařízení nákup dopravních prostředků nákup nemovitosti refinancování dřívějších úvěrů financování provozního kapitálu

Za tyto podmínky klient bance poskytuje zástavní právo k nemovitosti, jejímž je vlastníkem. Dalším zajištěním je vinkulace pojištění nemovitosti a biankosměnka s avalem manžela/manželky, případně společníků ve firmě klienta. V některých případech banka může požadovat zajištění i nad rámec těchto požadavků. K dokumentům potřebným pro získání úvěru patří daňová přiznání za poslední dva roky, informace o vývoji zisků a ztrát podniku za poslední čtvrtletí a list vlastnictví.

Kolik by asi dostala samotná Raiffeisen banka za vlastní nemovitost?

padě financování provozních potřeb dva roky. Z hlediska podnikatelské činnosti si banka vyhradila podmínku, aby podíl vlastního kapitálu na celkových aktivech úvěrované firmy nebyl vyšší než 10 %. Další podmínkou je, aby disponibilní zisk doplněný o odpisy nepřesahoval 1,5 násobek roční platby splátek a úroků Hypokreditu. Nutností je nulový dluh vůči finančním úřadům a správě sociálního zabezpečení. Žadatel nesmí mít nesplacené závazky v registrech dlužníků. ¡ 23319 Zdeněk Mitáček Libor Kříž

SPECIFIKACE Hypokredit je neúčelový úvěr poskytovaný ve výši od 1 milionu do 30 milionů Kč. Je určen fyzickým osobám - podnikatelům vedoucím účetnictví, ne pouze daňovou evidenci, dále pak společnostem s ručením omezeným nebo akciovým společnostem.

Žádný háček? Úvěry jsou poskytovány do 70 % hodnoty nemovitosti stanovené bankou na základě znaleckého posudku s úrokovou sazbou, která je v současné době poskytována od 5,4 % p.a. Doba splatnosti je pět let, v pří-

49

Mobilitky Film pro mobily Nokia bude nabízet první celovečerní film určený pouze pro mobilní telefony. Dohodla se na tom s filmovým distributorem Granada Ventures. Bude se jednat o jeden z kritikou vůbec nejlépe hodnocených filmů Vykoupení z věznice Shawshank, samozřejmě v originálním znění. Oskar stále výhodnější Až do konce července zvýhodnil Oskar minutové sazby za volání při využití služby Po svém. Místo 20% slevy nabízí nyní hovory dokonce jen za poloviční cenu, tedy se slevou 50 %. Zvýhodnění se týká všech tuzemských hovorů do všech sítí, konkrétní cena se odvíjí od zvoleného paušálu. Od srpna se účtování hovorů znovu vrátí k původní 20% slevě.

Když se banka neptá Výhodnou vlastností Hypokreditu je neúčelovost. Poskytnutá částka je převedena bankou na účet klienta vedený u Raiffeisenbank a banka následně nepožaduje žádné doklady prokazující skutečné použití získaných prostředků. Při schvalování žádosti bankéři nezvažují žádné další finanční zdroje podnikatele, jde tedy o úvěr na 100 % předkládaného záměru.

ŽIVNOST

Požádat o Hypokredit je samozřejmě možné i on-line

HODNOCENÍ Hypokredit patří k produktům, které mohou být dobrým sluhou, ale také zlým pánem. Je vhodný jako podpůrný produkt při expanzi podnikání, není však určen pro případnou záchranu firmy, která se dostane do potíží.

bianko směnka je typ směnky, která je při vydání záměrně neúplná

T-Mobile a EDGE V současné době nabízí pokrytí v deseti českých městech. Na nejbližší měsíce ovšem slíbil pokrytí v dalších téměř třiceti českých městech, a podle poslední informace možná také definitivně zruší již několikrát avizovaný a odkládaný poplatek za používání EDGE, které tak bude možné využívat v rámci poplatku za GPRS. Eurotel změnil pravidla u tarifu Pohoda Studenti, kteří s operátorem uzavřou nedotovanou smlouvu, získají tarif Pohoda na jeden rok. Pokud se poté znovu prokážou potvrzením o studiu, platnost tarifu se jim opět prodlouží o další rok; v opačném případě se automaticky změní na tarif s nejblíže nižším měsíčním paušálem (Eurotel Start). V případě uzavření smlouvy na dobu určitou bude mít tarif Pohoda platnost dva roky. KB v mobilech Komerční banka rozšířila nabídku svého přímého bankovnictví novou službou mobilního bankovnictví, nazvanou Mobilní banka. Služba pracuje v prostředí mobilní Javy, a můžete ji proto využívat na většině bežných mobilů, a navíc i na přístrojích bez SIM Toolkitu. Klienti Mobilní banky mohou ovládat svůj účet v online režimu a veškerá komunikace s bankou probíhá prostřednictvím datových přenosů. Rekord v psaní SMS Zkuste se porovnat s uživatelem jménem Deepak Sharma. Tento obyvatel indického mesta Ludhiana se chce dostat do Guinessovy knihy rekordů v posílání textových zpráv. Za měsíc jich stihl poslat 182 689 (podrobné vyúčtování mělo 1 411 stran) a chystá se překonat limit 300 000 zpráv, se kterým bude mít zápis do knihy rekordů jistý. Denně tak bude muset poslat asi deset tisíc SMS.

50

ŽIVNOST

TIPY A TRIKY

OTÁZKY A ODPOVĚDI Jak účtovat zahraniční stravné za den, kdy byl zaměstnanec na zahraniční cestě, ale přejezd hranic zpět do ČR byl v 10:00? Způsob krácení by měla být uveden ve vnitropodnikové směrnici. S krácením ovšem musí být zaměstnanec seznámen před nástupem na služební cestu. Konečné vyúčtování se přepočítává kurzem, který má být rovněž stanoven ve vnitropodnikové směrnici. Pouze při doplatku zálohy se musí použít kurz ČNB, který platil a byl použit v den poskytnutí zálohy. Mohu používat při podnikání osobní auto, které není mým majetkem, ale patří dceři? Platil bych silniční daň, psal cestovní příkazy apod. Auto dcery můžete používat, ale do nákladů si dáte jen PHM, jelikož nejste vlastníkem vozidla. Tuto situaci je možné také řešit smlouvou o zapůjčení auta – potom byste si do nákladů mohl dát PHM a placený nájem sjednaný ve smlouvě. Jiná je situace u zaměstnanců, kde se nezkoumá, komu vůz patří. Pokud si můj zaměstnanec odmítá vybrat přestávku, může si o půlhodinu zkrátit pracovní dobu? Nebo mu má být tato půlhodina proplacena jako práce? Neoficiálně lze samozřejmě domluvit leccos, ale zákon hovoří jasně. Zaměstnanec si musí udělat přestávku, a to nejpozději po 6 hodinách práce. Výjimku tvoří jednoobsluhová pracoviště, kde nelze provoz přerušit. Tady zaměstnanec vlastně odpočívá za provozu a tato přestávka je placená. Jakým způsobem mám provést zápočet faktur v eurech? Zápočet faktur musíte provést přepočtem kurzu ČNB k datu provedení zápočtu. U zápočtu jiných měn ovšem musí být oboustranný zápočet (musí souhlasit obě strany, protože zde uvádíte kurz pro přepočet). U zápočtu stejné měny, například eur, kurz samozřejmě neuvádíte. Mám již několik let živnost a z důvodu přechodu na jinou formu podnikání (s.r.o.) ji chci pozastavit. Co vše musím udělat? Činnost můžete pozastavit okamžitě, ale neopomeňte žádnou instituci (živnostenský a finanční úřad, správa sociálního zabezpečení, zdravotní pojišťovna). Z ŽÚ vám cca do 14 dnů pošlou vyrozumění o pozastavení činnosti. Jako plátce DPH musíte provést vypořádání DPH, a dokud vám nezruší registraci k DPH, budete podávat tzv. nulové přiznání.

VŠ do nákladů? S obtížemi ...

?

Je možné uplatit výdaje na školné jako daňově odpočitatelné výdaje, když znalosti ze školy využiji v podnikání, nebo je možné zde zařadit pouze kurzy a ne školné na VŠ? Aby výdaje za školné na VŠ bylo možné daňově uznat v plné výši, musely by být vynaloženy za účelem dosažení, zajištění a udržení vašich příjmů z podnikání a při eventuální daňové kontrole musíte být schopen to správci daně prokázat. Základní podmínka podle § 24 odst. 1 zákona o daních z příjmů (ZDP) musí tedy být splněna i v tomto případě. K uplatnění školného na VŠ nenajdeme v § 24 odst. 2 ZDP nic bližšího a ani v § 25 není uvedeno, že se tyto výdaje za daňové neuznají. Prokázat však uspokojivě správci daně, jak konkrétně výdaje za školné při-

spěly nebo mají přispět k dosažení vašich příjmů z podnikání, může být obtížnou až neřešitelnou záležitostí. Ing. Miloš Hovorka, daňový poradce

Mateřská s přivýdělkem

?

Jsem zaměstnanec na rodičovské dovolené a finanční situaci si vylepšuji prací na živnostenský list. Z čeho se bude počítat výše mé další mateřské, jestliže ji nastoupím ještě v době trvání současné rodičovské dovolené? Můj výdělek na ŽL byl za uplynulý rok nevelký (cca 30 tis. Kč) a před nástupem na rodičovskou dovolenou jsem ihned po ukončení mateřské čerpala dovolenou na zotavenou. Přivydělávat na ŽL jsem si začala až s čerpáním rodičovského příspěvku. Mateřská dovolená je období, které trvá nejčastěji 28 týdnů, během kterých žena pobírá tzv. peněžitou pomoc v mateřství. Ta se počítá z posledních dvanácti měsíců před nástupem na mateřskou dovolenou. V úvahu přichází pouze poslední zaměstnání; pokud poslední zaměstnání netrvá celý rok, není to na škodu a toto období výpočtu se zkrátí. V případě, že v těchto dvanácti předchozích měsících není žádný příjem, který by bylo možno vydělit počtem odpracovaných dní (např. žena čerpá rodičovskou dovolenou se starším dítětem, což je váš případ), berou se dal-

ší tři měsíce zpět tak dlouho, až se dojde k příjmu, ze kterého lze tuto dávku vypočítat. U OSVČ se mateřská vypočítává z předchozího kalendářního roku (tedy pokud OSVČ nastoupí 8. 6. 2005, bude se sledovat rok 2004). Započitatelným příjmem se rozumí úhrn všech měsíčních vyměřovacích základů pro stanovení záloh na pojistné na důchodovém pojištění. V případě, že jste si jako OSVČ nehradila žádné sociální pojištění, tudíž jste nebyla z tohoto příjmu účastna na sociálním pojištění (čemuž odpovídá vámi uvedený příjem), z tohoto příjmu se nevypočítává MD a bude vám náležet MD pouze z příjmů ze zaměstnání. ¡ 26267 Hana Pechanová, ekonomická a daňová poradkyně

POHONNÉ HMOTY A MOTORY

Benzín, nafta nebo plyn? Ceny benzínu a nafty se prakticky vyrovnaly. Má z hlediska nákladů stále smysl zvažovat, zda koupit vůz s naftovým či benzinovým motorem?

V

ybrali jsme tři typy automobilů se vznětovým a zážehovým motorem. Přitom jsme se snažili, aby si výkonové parametry těchto motorů byly v rámci konkrétního auta co nejbližší. Srovnatelný je i rozsah výbavy. Všechny uvedené vozy mají pětistupňovou, manuální převodovku. Porovnáme provozní náklady těchto tří modelových vozů. V potaz budeme brát pouze náklady na pohonné hmoty, jelikož náklady servisní jsou srovnatelné. Pro zjednodušení budeme sledovat provozní náklady vynaložené na 20 000 ujetých kilometrů. Ve všech našich dalších kalkulacích budeme počítat s orientačními cenami paliv.

Naový motor je o 39 000 Kč dražší. Po ujetí 20 000 km je rozdíl v nákladech na pohonné hmoty 11 470 Kč ve prospěch naového motoru, takže vyšší pořizovací náklady vznětového motoru se v tomto případě majiteli vrátí asi po ujetí 94 000 km.

SUZUKI Spotřeba paliva Zážehový 1,3 VVT/69 kW 1 300 l Vznětový 1,3 DDiS/51 kW 1 000 l Na 20 000 km

OCTAVIA Spotřeba Náklady paliva na PHM benzin, 1,6 FSI/85 kW 1 350 l 37 125 Kč nafta, 1,9 TDI PD/77 kW 1 040 l 28 080 Kč Na 20 000 km

Naový motor je v tomto případě o 10 000 Kč dražší. Po ujetí 20 000 km je rozdíl v nákladech na pohonné hmoty 9 045 Kč ve prospěch naového motoru, takže vyšší pořizovací náklady vznětového motoru se v tomto případě majiteli vrátí asi po ujetí 22 000 km.

Náklady na PHM 35 750 Kč 27 000 Kč

Naový motor je o 90 000 Kč dražší. Po ujetí 20 000 km je rozdíl v nákladech na pohonné hmoty 8 750 Kč ve prospěch naového motoru, takže vyšší pořizovací náklady vznětového motoru se v tomto případě majiteli vrátí asi po ujetí 205 000 km.

U každého jinak

Jak je vidět, rozdíly v nákladech na nákup a provoz vozu se vznětovým a zážehovým motorem jsou různé a je třeba je u každého automobilu posuzovat individuálně. Mnoho řidičů ovšem volí vznětový motor ani ne z důvodů ekonomických, jako spíše pro jeho plynulý a silný výkon již od nízkých otáček. U naových motorů tedy zůstávají pouze dvě nevýhody: vyšší pořizovací cena a omezené spektrum využitelných otáček. Benzi-

AUTOREVUE

nový motor „točí“ obvykle 6 000 až 7 000 ot./ min, kdežto naový jen okolo 4 200 ot./min. Obecně však stále platí, že nákup vozu se vznětovým motorem se vyplatí spíše těm, kteří ročně najedou alespoň 30 000 km.

CENY PALIV KVĚTEN 2005 Palivo Natural 95 Nafta LPG

cena (Kč/litr) 27,50 Kč 27,00 Kč 12,90 Kč

A co plyn? V současnosti se za provozně nejvýhodnější palivo považuje LPG (Liquified Petroleum Gas), známý propan-butan. Jeho cena se pohybuje okolo 13 Kč za litr. Na trhu je řada důmyslných systémů, které mohou být instalovány na naprostou většinu i těch nejkomplikovanějších moderních zážehových motorů. Vůz má při provozu na plyn spotřebu vyšší asi o 10 % a dynamické vlastnosti se zhorší o podobnou hodnotu, přičemž mezi spalováním benzínu a plynu lze libovolně přepínat. Někteří výrobci již nabízejí vozidla vybavená tímto systémem přímo v továrně. Příkladem je Subaru Forester se zážehovým motorem 2,0 l/92 kW. Opět si stanovíme příklad ujetí 20 000 km. Forester přestavěný na LPG spotřebuje v kombinovaném provozu 8,5 l benzínu/100 km, nebo 9,4 l LPG/100 km. Přestavba na pohon LPG stojí 47 900 Kč a rozdíl v nákladech na pohonné hmoty po ujetí 20 000 km je 22 498 Kč ve prospěch jednotky provozované na LPG. Náklady vynaložené na přestavbu motoru pro možnost spalovat propan-butan se v tomto případě majiteli vrátí asi po ujetí 43 000 km. ¡ 26276 Jiří Duchoň

LPG Na 20 000 km 2,0 l/92 kW po přestavbě na LPG

Spotřeba Náklady paliva na PHM 1 700 l 46 750 Kč 1 880 l 24 252 Kč

POROVNÁVANÉ AUTOMOBILY Porovnávané automobily Max. rychlost / zrychle- Spotřeba, kombinovaný ní z 0 na 100km/h provoz na 100 km 1,6 FSI/85 kW 198 km/h/11,4 s 6,6 l/100 km Škoda Octavia Combi benzin (Ambiente) nafta 1,9 TDI PD/77 kW 191 km/h/11,9 s 5,2 l/100 km benzin 1,6 Duratec/74 kW 180 km/h/11,9 s 6,7 l/100 km Ford Focus 5dv. (Ambiente) nafta 1,6 TDCi/66 kW 177 km/h/12,6 s 4,7 l/100 km benzin 1,3 VVT/69 kW 160 km/h/neudáno 6,5 l/100 km Suzuki Ignis (GL AC) nafta 1,3 DDiS/51 kW 155 km/h/neudáno 5,0 l/100 km Pozn.: Uvedené ceny i technické parametry jsou pouze orientační. Automobil (vybavení) Palivo

FOCUS Spotřeba paliva zážehový 1,6 Duratec/74 kW 1 340 l vznětový 1,6 TDCi/66 kW 940 l Na 20 000 km

Náklady na PHM 36 850 Kč 25 380 Kč

Motor

Cena včetně DPH 579 900 Kč 589 900 Kč 459 990 Kč 498 990 Kč 299 900 Kč 389 900 Kč

OSOBNÍ FINANCE ¡

51

52

AUTOREVUE

RENAULT LAGUNA Renault Laguna je prvním vozem v historii, který si z testu bezpečnosti odnáší nejvyšší možné ocenění

Do palivové nádrže se vejde 70 litrů pohonných hmot, s nejsilnějším zážehovým motorem a při jízdě ve městě se dá na jedno tankování ujet asi jen 450 kilometrů. Naopak s Lagunou vybavenou vznětovým motorem a při rozumné jízdě po dálnici lze klidně ujet třeba 1 200 kilometrů. Pro srovnání vybraných technických údajů a výbavy jsme nahlédli do katalogu mladoboleslavského výrobce vozů Škoda. Porovnáváme vznětovou verzi Renaultu Laguna 1,9 dCi s výbavou Authenique

Renault Laguna: obrněný transportér Lpíte u vozu na bezpečnosti? Zkuste zaměřit svou pozornost na francouzská auta.

T

esty nezávislého konsorcia Euro NCAP, které se zabývá ověřováním bezpečnosti osádky v případech nárazu automobilu na překážku, zařadily Renault Lagunu mezi nejbezpečnější vozidla. Vůz jako první v historii splnil nejpřísnější limity a získal všech pět hvězdiček.

S přívlastkem bezpečnosti

Konstruktéři dali vozu do vínku komfortní interiér a 2 748 rozvorových milimetrů. Můžeme bez nadsázky hovořit o skloubení pohodlí s bezpečím. Nejlevnější model Authentique se zážehovým motorem o obsahu 1600 ccm je k mání za 609 000 Kč. Na opačném konci nabídky stojí Laguna Initiale s třílitrovým benzinovým motorem – stojí rovný milion.

VÝKON VOZU Typ 1,6 16V 2,0 16V 3,0 V6 1,9 dCi 2,2 dCi

Objem válců (ccm) 1598 1998 2946 1870 2188

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Francouzi osadili vůz s naovým motorem šestistupňovou mechanickou převodovkou. Smysl je zřejmý, snížení spotřeby pohonných hmot při vyšších rychlostech,

Celková účinnost protinárazové ochrany je 97 % menší hlučnost a vyšší dynamika při zařazení nižších převodových stupňů. Řidiči, kteří u zážehových motorů dávají přednost komfortu automatické převodovky, také nejsou vyloučeni ze hry, mohou mít Lagunu s převodovkou Proactive (50 000 Kč) s možností využívat výhody impulzního řazení.

Jako v bavlnce Výkon (kW/k) 82/115 99/135 152/210 88/120 110/150

Záruční prohlídka obsahuje výměnu motorové olejové náplně, měněny jsou též olejový a vzduchový filtr. Hodina práce v námi navštíveném servisu přijde zákazníka na 340 Kč, garanční prohlídka stojí zhruba 5 000 Kč. Vloni byl prodloužen interval prohlídek, nyní stačí preventivně navštívit servisní dílnu vždy po ujetí 30 000 km.

a naovou Škodu Superb 1,9 TDI s výbavou Classic. Obě varianty jsou sedany, vybavené mechanickou pětistupňovou převodovkou. ¡ 25573 Miroslav Hruška

LAGUNA NEBO SUPERB? Model Výkon motoru (kW/k) Toč. moment (Nm/1) Max. rychlost (km/h) Zrychlení 0-100 (sek) Prům. spotřeba (l/100) Pohotov. hmotnost (kg) Rozvor (mm) Zavazadl. prostor (l) Airbag boční/hlavový ABS/ESP Xenonová světla Klimatizace Prodejní cena (Kč)

Laguna Superb 81/110 96/130 260 285 194 205 12,3 10,4 5,5 5,7 1425 1465 2748 2803 430 462 ano/ano ano/13000 ano/ano ano/balíček 25 000 36 000 ano ano 664 000 782 900

Dozvíte se: bude benzin dražší? ¡ jak se vyvíjí ceny ropy

ANAYLÝZA

AUTOREVUE

53

Benzin, nafta, nebo plyn? Cena ropy, od níž se odvíjí ceny pohonných hmot, v posledních letech výrazně roste. Mají se automobilisté bát dalšího růstu ceny této suroviny a následně i cen benzinu a nafty?

Z

a minulé tři roky rostla cena ropy průměrným tempem 30 %. Na trhu se objevily odhady, které považují za reálný růst až na 100 dolarů za barel, tedy dvojnásobek dnešní tržní ceny. To by nevyhnutelně znamenalo i dvojnásobné zdražení benzinu a nay.

Bylo by chybou dívat se na růst cen ropy jako na izolovaný jev. V posledních letech totiž nezdražovala jen ropa, naopak růst byl v tomto období všeobecným trendem komoditních trhů. Index cen komodit Commodity Research Bureau ve stejném období rostl tempem cca 12 % ročně a cena zlata kolem 17 % ročně. Jelikož cena zlata obchodovaná v dolarech odráží důvěru trhů v hodnotu dolaru, růst ceny zlata napovídá o jedné z příčin zdražení ropy. Za růst ceny ropy je také částečně zodpovědná skutečnost, že velká část jejích zásob se nachází v politicky nestabilní oblasti Blízkého východu. K tomu se přidaly obavy, že nabídka neudrží krok s poptávkou taženou silným ekonomickým růstem v USA a ekonomickým rozvojem Číny.

Výš už ne

Cena ropy dosáhla maxima na přelomu března a dubna (58 dolarů za barel), nyní se pohybuje kolem 50 dolarů za barel. Za poklesem v posledních dvou měsících stojí stabilizace nabídky, která se odráží např. v nárůstu komerčních zásob ropy ve Spojených státech. Zvýšila se také důvěra trhů v dolar, který od počátku roku vůči zlatu posílil přibližně o čtyři procenta. V horizontu jednoho až dvou následujících let by cena ropy měla spíše mírně klesat. Důvodem je jednak posilování dolaru (zejména pokud bude pokračovat po celý rok), letošní silný růst komerčních zásob ropy v USA a zpomalení ekonomického růstu v USA, které ovlivní poptávku po ropě. ¡ 26331 Vavřinec Kryzánek, analytik Colosseum, a.s.

Bude benzin za 50 Kč na litr? Vývoj na trhu ropy naznačuje, že v následujících letech by měla cena benzinu spíš stagnovat

inzerce

Komerční zásoby ropy v USA jsou v současné chvíli na několikaletých maximech.

Neroste jen ropa

Dozvíte se: jak dostanete z digitálu papírové fotky ¡ ceny a služby internetových digilabů ¡ jak poslat fotky po internetu

54

ŽIVOT

DIGITÁLNÍ FOTOGRAFIE Z MINILABU minilabu vybrané fotolaboratoře. Mohlo by se totiž stát, že vytištěné fotografie by byly příliš tmavé či světlé nebo měly jiný barevný nádech, ačkoli na monitoru vašeho počítače vypadaly normálně. Jednoduchou kalibraci zvládne každý doma tak, že nastaví svůj monitor ručně podle kalibrační fotografie, která je zobrazena na internetových stránkách minilabu. Stejnou fotografii ale musíte mít i v papírové podobě, aby bylo s čím srovnávat. Tuto kalibrační fotografii vám ve sběrně dají zdarma. Nastavte barevné podání monitoru tak, aby barvy na fotografii zobrazené na moni-

Fotografie z minilabu: služby a ceny Pokud patříte k majitelům digitálního fotoaparátu a chcete si své fotografie nalepit do rodinného alba jako za starých časů, nabízí se několik možností, jak udělat z digitálního obrázku papírový.

B

uď si fotky v pohodlí domova sami vytisknete, což vyžaduje alespoň základní znalosti zpracování fotografií, nebo svěříte tuto práci odborníkům a využijete služeb některého z minilabů. V případě, že se rozhodnete pro profesionálního zpracovatele, vyhledejte klasickou kamennou fotosběrnu či minilab, zadejte zakázku v síti sběren obchodních řetězců, nebo pošlete fotky e-mailem či prostřednictvím internetového rozhraní do virtuální sběrny. Při rozhodování, komu své fotografie, respektive paměťové médium svěřit, zvažte cenu, dodací lhůtu a způsob zadání a doručení zakázky. Fotostudia akceptují veškerá datová média od klasické diskety, CD, DVD přes nejrůznější pa-

měťové karty fotoaparátů (CompactFlash I, CompactFlash II, MultiMedia Card, SecureDigital, xD Card) až po přenosná paměťová media jako USB drive či ZIP. Některé minilaby jsou vybaveny samoobslužným terminálem s intuitivním dotykovou obrazovkou, kde se po vložení média fotografie načtou a po případných úpravách odešlou k vytištění.

Kalibrujte

Upravujete své digitální fotografie před odevzdáním do minilabu na PC? Pak je dobré monitor před úpravami zkalibrovat, tedy přiblížit barevné nastavení a hodnoty jasu a kontrastu monitoru na výstup digitálního

PARAMETRY JAKÉ INFORMACE JE NUTNO ZADAT? Typ fotopapíru Lesklý povrch: fotografie má ostřejší kresbu a vyšší rozlišovací schopnost. Je ale citlivá na mechanické poškození a při prohlížení na ní zůstávají otisky prstů, proto je vhodná spíše do fotoalb. Matný povrch: horší kresba je nahrazena větší odolností vůči mechanickému poškození. Tyto fotografie jsou vhodné pro prohlížení v ruce. Provedení fotografie: většina digitálních fotoaparátů pořizuje snímky v jiném poměru stran (4:3), než je cílová papírová fotografie (3:2). Proto je potřeba zadat, jakým způsobem fotografii na papír umístit. Bez ořezu: snímek je zobrazen celý, v plném formátu. Je umístěn do středu ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

plochy papírové fotografie a v důsledku rozdílných poměrů stran bude výsledná fotografie zhotovena s bílými okraji na bocích. Ořez: snímky jsou přizpůsobeny běžnému formátu fotografií. Obraz je zvětšen, pokrývá celou plochu fotografie, ale přesahující části snímku (nahoře a dole) jsou ořezány. Pozn. Automaticky se provádí ještě tzv. technologický ořez. To znamená, že snímek je na plochu papíru exponován s přesahem (maximálně 2,5 %), aby nedocházelo ke vzniku bílých neexponovaných proužků na okrajích fotografie. S tím je třeba počítat a neumisťovat důležité motivy na okraj fotografie.

toru co nejlépe odpovídaly barvám na tištěné kalibrační fotografii. Při snaze sjednotit barvy obou obrázků dbejte hlavně na podání pleťové barvy a černá, bílá a úrovně šedé musí být bez nádechu jakékoli jiné barvy.

Zahřívejte do ruda

Svou roli při posuzování barevného podání hraje i okolní osvětlení. Fotky budete barevně vidět jinak v místnosti s přímým slunečním světlem a jinak při žárovkovém osvětlení, proto dbejte na to, aby bylo osvětlení při kalibraci stejné jako při pozdějších úpravách fotografií. Před kalibrováním musí být monitor alespoň půl hodiny zapnutý, aby se zahřál a správně zobrazoval barvy. Protože jde ale o subjektivní posouzení, není použití kalibrační tabulky stoprocentní zárukou věrné reprodukce snímku. Existují i profesionální kalibrační sondy a soware, jejich cena se pohybuje v řádech (desítek) tisíců korun.

S malou domácí fotolaboratoří si uděláte radost téměř okamžitě

DIGITÁLNÍ FOTOGRAFIE Z MINILABU

Fotky nejen na papíře

Fotopapír není jediným materiálem, na který je možné fotografie přenést. Některé minilaby rozšiřují své služby o potisk triček, hrnků, zhotovení nažehlovací fólie, výrobu samolepek, fotopuzzle, kalendářů nebo podložek pod myš. Z přinesených nebo za-

FOTKY NEJSOU VŠECHNO Tričko nebo nažehlovací fólie 70–350 Kč Hrnek 200–350 Kč Puzzle 120–350 Kč Podložka pod myš 140–200 Kč Karty nebo pexeso 200–250 Kč Kalendáře 300–400 Kč Zlatá destička s portrétem 2000-4000 Kč slaných fotografií také vyrobí hrací karty s vlastním motivem použitým pro zadní stranu či hru pexeso. V obchodních řetězcích hypermarketů Globus či Hypernova nebo v drogeriích Rossmann, Droxi a dm-drogerie markt si můžete přímo v prodejně zadat objednávku i vyzvednout zhotovené fotografie. V Hypernově je možné objednávku konzultovat s obsluhou, oproti tomu v drogeriích dm a ROSSMANN jsou samoobslužné pulty se zákaznickými sáčky na paměťové médium (CD, DVD, disketa 3,5“) a sběrnou schránkou. Standardní dodací lhůta fotografií je 3 pracovní dny (Rossmann 4 dny), při požadavku expres a doručení zakázky do 15:00 hodin si je ale můžete vyzvednout už příští pracovní den. Na internetových stránkách všech zmiňovaných řetězců je k dispozici také on-line sběrna, kam své fotografie jednoduše nahrajete z počítače, zadáte požadované parametry a zvolíte provozovnu té které společnosti, kde si chcete obrázky vyzvednout. Srovnání cen standardní a expresní fotovýroby i s manipulačními poplatky je v tabulce.

Pošlete je po síti

Své digitální fotografie můžete zaslat do laboratoře ke zpracování také prostřednictvím internetu. Odpadá tak nutnost „dvojí cesty“ do minilabu a v případě možnosti doručení poštou nebo kurýrní službou nemusíte do fotolaboratoře či sběrny vůbec. Většina digilabů vyžaduje na svých www stránkách jednoduchou registraci klienta a poté už můžete posílat vybrané fotografie do virtuální sběrny. Samozřejmostí je volba rozměru, povrchu i ořezu fotografie (viz rámeček Parametry). Tyto hodnoty můžete nastavit pro všechny fotografie najednou nebo pro každou fotku

zvlášť. Dalším krokem je volba doručení zakázky. Možnosti se u jednotlivých digilabů liší. Buď si fotky vyzvednete přímo ve minilabu či sběrně, obchodě nebo třeba trafice, která má s daným minilabem smlouvu, necháte si je poslat poštou na dobírku nebo vám je doručí kurýrní služba až domů. Posledním krokem je přehled podkladů a kontrola parametrů zadaných v předchozích krocích a potvrzení objednávky. O jednotlivých fázích zpracování zakázky jste ve většině případů informováni e-mailem.

Objednávejte off-line

Některé internetové sběrny mají omezeno maximální množství najednou odeslaných dat (např. 100 MB). Je třeba počítat také s tím, že odeslání může trvat až několik (desítek) minut (dle rychlosti při-

55

pojení k internetu a objemu zasílaných dat). Pokud používáte vytáčené připojení (dial-up), pak vám jistě usnadní práci tzv. off-line client. Umožní vybrat fotografie a připravit zakázku, aniž byste museli být neustále připojeni k internetu. Vše pak hromadně odešlete do sběrny. Tento malý program lze stáhnout na většině internetových stránek digisběren.

E-mail unese všechno

Možná se vám bude zdát jednodušší poslat obrázky do sběrny e-mailem. V tomto případě nezapomeňte uvést všechny údaje nutné pro zpracování (rozměr fotografie, typ ořezu a fotografického papíru), kontakt a způsob doručení či místo vyzvednutí. Pro jistotu je dobré připsat informaci o počtu odeslaných fotografií, popř. odeslaných e-mailů. Doporučená velikost jednoho e-mailu je 5–10 MB. Sběrny sice nemají omezenou schránku pro příchozí poštu, ale problém může být u vašeho poskytovatele internetového připojení. Služby jednotlivých zpracovatelů se mohou lišit. Někde vám automaticky upraví jas a kontrast a zkorigují barvy, jinde jen vytisknou zaslané fotografie a za „práci navíc“ si malinko připlatíte. Srovnání cen a služeb vybraných internetových digilabů najdete v tabulkách. ¡ 26307 Žaneta Marešová

SROVNÁNÍ CEN Srovnání cen standardní a expresní fotovýroby Rozměr fotografie dm -drogerie markt Droxi Globus Hypernova Rossmann

9 × 13

10 × 15

13 × 18

15 × 21

20 × 30

30 × 45

4/2,50/2,50/2,90 4,90/4,90 -/-

4,50/11,90 3/8,90 3/8,90 4,90/15,90 4,3

13,9 12,9 11,5 13,9 11,9

29,9 25,9 25,9 25,9 19,9

64,90/79,90 56,90/63,90 56,90/63,90 56,90/79,90 49,9

139 101,9 101,90 139,9 -/-

Manipulační poplatek 39,901) 392) 393) 39,904) 39,905)

Ceny jsou uvedeny v Kč za standardní/expresní fotovýrobu 1) Účtováno ke každé digizakázce 2) Při objednávce pod 175,- Kč 3) Při objednávce do 49 kusů včetně z jednoho formátu a vždy při kombinované zakázce 4) Účtováno k zakázkám 9×13, 10×15 a 13×18 bez úprav s celkovým počtem fotografií nižším než 25 kusů 5) Cena zahrnuje transfer a fotoindex Zdroj: Osobní finance

Srovnání cen vybraných internetových minilabů Rozměr fotografie

9 × 13

10 × 15

13 × 18

15 × 21

20 × 30

30 × 45

Fotolab 4,90/4,901) 4,90/4,901) 9,9 25,55,85,www.fotolab.cz Fotostar 2,903) 2,903)/5,903) 12,9 29,9 69,90/79,903) 119,9 www.fotostar.cz Happy Foto 3,9 5,9 14,905) 79,9 139,9 www.happy-foto.cz Foto Morava 4,80/5,80 4,90/5,90 8,90/9,90 9,90/10,90 35,-/366) www.fotomorava.cz

Manipulační poplatek 392) 394) 69 297)

Ceny jsou uvedeny v Kč za standardní/expresní fotovýrobu 1) Fotografie jedné šíře na lesklém papíře 2) Zahrnuje transfer (administraci zakázky +fotoindex); účtováno ke všem zakázkám šíře 9–13 3) Pro celou objednávku platí jeden povrch papíru, formát a provedení 4) Účtováno při objednávce šíře 9–13 do 49 ks fotografií a při kombinované zakázce (různé formáty v jedné zakázce) 5) Happy Foto zhotovuje tento formát ve velikosti 13 × 19 cm 6) Foto Morava zhotovuje tento formát ve velikosti 21 × 30 cm (A4) 7) Poplatek za zakázku zahrnuje transfer dat a fotoindex Zdroj: Osobní finance

OSOBNÍ FINANCE ¡

Srovnání služeb najdete na www.finexpert.cz

Více informací na www.finexpert.cz/Clanky/AR.asp?ARI=3387

Ze sběrny do tří dnů

Základní výbava k digitálnímu fotoaparátu – v kvalitním provedení se pod deset tisíc nedostanete

ŽIVOT

56

ŽIVOT

STRAVENKY

Konec penězům: V kurzu jsou stravenky Příspěvek na stravování neboli tzv. stravenky jsou v Česku nejběžnějším nepeněžním plněním, které zaměstnavatel poskytuje svým zaměstnancům.

Změna: k lepšímu?

Ministerstvo financí počítá v rámci novely Zákona o daních z příjmů také s úpravou §24, což by přineslo nové možnosti v benefitním odměňování zaměstnanců. Zaměstnavatel by mohl svému zaměstnanci poskytnout jako příspěvek na stravování až 50 Kč denně, přičemž tato částka by byla daňově uznatelná a nepodléhala by dani z příjmu, ani odvodům na zdravotní a sociální pojištění. Zatím není zcela jasné, jestli by všichni zaměstnanci dostávali celých 50 Kč, nebo by zaměstnavatel stejně jako v současnosti mohl stanovit vlastní hodnotu příspěvku na stravování. Zaměstnanec by se tak mohl svobodně rozhodnout, zda si koupí oběd v restauraci, nebo příspěvek použije na zaplacení v hypermarketu. Některé obchody totiž odmítají stravenky zcela přijímat, nebo omezují jejich počet, který lze při nákupu použít. Odpadl by také problém, kdy v restauraci odmítnou zaměstnanci na stravenku vrátit.

Kde bude problém Navrhovaná novela se samozřejmě nelíbí společnostem Accord Services, Sodexho Pass a Chéque Déjeuner, třem hlavním společnostem vydávajícím stravenky. Podle odhadů se ve vydávání stravenek ročně v Česku otočí kolem dvanácti miliard korun ročně. Hlavní námitkou uvedených společností je, že by zaměstnanec mohl stravenky použít k nákupu alkoholu nebo cigaret a byl by tak zcela potlačen smysl příspěvků na jídlo. Stravenková lobby určitě ještě nesložila zbraně, protože v případě schválení novely v navrhované podobě by přišla o miliardové příjmy.

POČÍTÁTE DOBŘE? Pokud dostáváte od zaměstnavatele stravenky a divíte se, jak je možné, že přispíváte více než zbylých 45 %, může to být dražšími stravenkami (např. 100 Kč). Zmíněných 55 % je totiž pro zaměstnavatele výdaj daňově uznatelný, jen pokud jej odečte z maximální právně stanovené výše obědu, která je nyní 89 Kč. Zaměstnavatel si tedy může odečíst maximálně 55 % z částky 89 Kč = 49 Kč.

Obchodníci a v některých případech i firmy však musí za stravenky platit provizi v řádu několika procent z jejich ceny. Pokud tedy například provozovatel restaurace utrží za jeden měsíc stravenky v celkové hodnotě 30 000 Kč, dostane za ně při jejich prodeji společnosti Accord Services, Sodexho Pass nebo Chéque Déjeuner pouze 28 až 29 tisíc. Navrhovaná novela by tak byla pro obchodníky výhodnější.

inzerce

Dočkáme se?

Navrhovanou novelu samozřejmě musí Ministerstvo financí nejprve prosadit ve vládě a pak ji musí schválit Poslanecká sněmovna a Senát. Protože novela Zákona o daních z příjmů by měla obsahovat celou řadu dalších změn, může být schvalovací proces poměrně dlouhý. V nejoptimističtějších představách by mohla změna platit od příštího roku. ¡ 26306 Jiří Beneš Libor Kříž

Dozvíte se: zda budou stravní kupony plně suplovat hotovost ¡ vyplatí se zaměstnavateli přispívat na stravné?

P

ro zaměstnavatele je až 55 % hodnoty stravenky daňově uznatelným nákladem, ale systém by se mohl v budoucnu změnit. Ve prospěch zaměstnanců. Pro zaměstnance jde o příjem nepodléhající dani z příjmu ani odvodům na zdravotní a sociální pojištění. Přesně problematiku stravenek upravuje §24 odst. 2 písm. j) Zákona o daních z příjmů. Cena hlavního jídla pro výpočet daňově uznatelných výdajů je v současnosti stanovena na 89 Kč. Nárok na stravenky zaniká ve dnech, kdy byl pracovník nemocný, pobýval na pracovní cestě, čerpal dovolenou či neplacené volno.

Kontroverzní způsob vymáhání koncesionářských poplatků Českou televizí nechal málokoho chladného

Televizní poplatky – právo na své

Dluhy a poplatky Dva aktuální případy související s klientskými poplatky ukazují, že hlavním problémem dneška zřejmě je, zda lze výši poplatků (či na druhé straně dluhů) zdůvodnit a doložit.

Více informací na www.spotrebitele.cz, www.czech-tv.cz/press/detail2.php?id=1046

ŽIVOT

S

družení obrany spotřebitelů ČR (SOS) registruje v posledních dvou letech rostoucí počet stížností klientů peněžních ústavů na chování českých bank. Na fakt, že situace spotřebitelů při domáhání se svých práv ve sporu s bankou není bezvýchodná, upozornila již také rozhodnutí soudů.

Pryč s protiprávními poplatky Tři klíčové banky na českém trhu, Komerční banku, Českou spořitelnu a Československou obchodní banku, oslovilo SOS dopisem. Pracovníci SOS totiž věří, že poplatky, které lze považovat za protiprávní – především poplatek za zruše-

Dlužníci by měli uhradit celý dluh; poctiví koncesionáři se musí bránit Pod dohledem

Bankovní poplatky stále rostou, spotřebitelé platí nejen za vedení účtů a za každou položku, která odejde z jejich účtu či na něj přijde, ale naprostá většina bankovních domů vyžaduje poplatek i za zrušení účtu. SOS nepovažuje tento přístup peněžních ústavů za korektní, a proto se rozhodlo shromažďovat od spotřebitelů jejich poznatky, aby případně mohlo využít svého práva, vyplývajícího z § 25 Zákona o ochraně spotřebitele, pokud by chování banky nebylo v souladu se zákonem.

ní účtu a poplatek za vedení účtu – zruší banky po seriozní úvaze samy. Zvlášť když v zemích, odkud pocházejí jejich mateřské firmy, podobné poplatky neexistují, a také s ohledem na to, že Úřad pro ochranu hospodářské soutěže začal prošetřovat podezření na kartelovou dohodu právě ve věci bankovních poplatků. SOS se na tento úřad obrátilo právě kvůli poplatkům za zrušení bankovních účtů už před více než dvěma lety, takže kvituje, že se problematikou poplatků ÚOHS zabývá.

Další informace najdete na www.finexpert.cz/Kratkezpravy/AR.asp?ARI=3288

Kampaň České televize (ČT) zaměřená na dlužníky koncesionářských poplatků zvedla vlnu nesouhlasu. Mnoha dlužníkům se nelíbil konkrétní postup České televize a dopisy, které vyžadovaly úhradu dluhu navíc, dostali i ti, kteří tvrdí, že koncesionářské poplatky mají řádně uhrazeny. SOS ČR v žádném případě nezpochybňuje právo ČT vymáhat dlužné částky, ani povinnosti koncesionářů za televizní přijímač platit. Nicméně považuje postup, který ČT zvolila, za nešťastný. Spotřebitelé, kteří se na SOS obrátili, si stěžovali, že v dopise s výzvou k zaplacení chybí údaj, za jaké období měl dluh vzniknout. Kritizovali i linku s tarifem 38 Kč za minutu, kterou ČT nejprve uvedla jako jediný kontakt pro zjištění podrobnějších informací o jejich pohledávce. Někteří spotřebitelé pak s cílem získat bližší informace provolali několikanásobně vyšší částky, než činil deklarovaný dluh na televizních poplatcích.

Apel na poctivost

„Údaj o období, ve kterém pohledávka měla vzniknout, považujeme za klíčový, aby si mohli spotřebitelé ověřit, zda skutečně zaplatili, a případně bez vynaložení vysokých nákladů na hovorné doložit, že dlužníky nejsou,“ říká Klára Přikrylová, která se v SOS věnuje právním otázkám. Ačkoliv je možné se odvolat podle zákona promlčení u poplatků starších tří let, považuje SOS za etické, aby skuteční dlužníci uhradili i starší poplatky. Naopak spotřebitelům, kteří jsou přesvědčeni, že poplatky mají zaplacené, a že tedy své zákonem dané povinnosti splnili, doporučuje, aby se před zaplacením u ČT doporučeným dopisem informovali o období, kdy své koncesionářské povinnosti údajně neměli splnit, a porovnali tento údaj se svými doklady. ¡ 26266 Ivana Picková, SOS ČR

PTEJTE SE Odpovědi na spotřebitelské dotazy můžete hledat i zadávat na www.spotrebitele.info/poradna. Poradcům SOS lze také každý pracovní den volat od 8 do 17 hodin prostřednictvím poradenské linky 900 080 808. Cena hovoru je za dotovanou cenu 8 Kč/min. OSOBNÍ FINANCE ¡

57 Dne 20. května 2005 zprovoznila ČT k této problematice speciální stránky www.bsp-dluhyct.cz

Viz Osobní finance 4/05, článek Nebojte se žalovat banku, strana 53

OBRANA SPOTŘEBITELE

ŽIVOT

ČISTÁ VS. HRUBÁ MZDA

Z

Vyděrač, nebo mílius?

e své hrubé mzdy odvádí všichni Evropané povinné odvody (daň z příjmů fyzických osob, zdravotní pojištění či sociální pojištění). Navíc musí z jejich hrubé mzdy odvádět povinné odvody i zaměstnavatel. Kde v Evropě odvedou zaměstnanci nejméně a kde nejvíce?

Postup výpočtu čisté mzdy

Ve většině zemí je způsob vyměření čisté mzdy obdobný jako v Česku, tj. z hrubé mzdy odvede zaměstnanec sociální a zdravotní pojištění. Uvedené částky se spolu s nezdanitelnými částkami daně odečtou od hrubé mzdy a dostane se tak vyměřovací základ pro výpočet daně z příjmu fyzických osob. V některých zemích se mimo centrální daně z příjmů fyzických osob odvádí také regionální daň z příjmů fyzických osob, která je příjmem daného regionu.

Povinné odvody zaměstnavatele jsou v Česku absolutně nejvyšší a zvyšují tak náklady zaměstnavatelů.

Nejvíce na daních odvedou Belgičané

padech se mohou trošku lišit. Přesto však můžeme konstatovat, že nejméně se čistá mzda od hrubé mzdy liší v Irsku, Řecku, Kypru na Maltě. Naopak nejvyšší odvody mají zaměstnanci v Belgii, Dánsku a Německu. ¡ 25001 Petr Gola Roman Müller

Z mapy jsou patrné povinné odvody u průměrné mzdy v zemi. Ve většině zemí je uplatněna pouze základní odpočitatelná položka. Proto jsou uvedené hodnoty pouze orientační a v jednotlivých pří-

ODVODY Z HRUBÉ MZDY V %

Zdroj: Osobní Finance Finsko 31,2

VÝPOČET PRŮMĚRNÉ MZDY Hrubá mzda 18 000 Kč 810 Kč Zdravotní pojištění (4,5 %) Sociální pojištění (8 %) 1 440 Kč Daň z příjmů 2 065 Kč Čistá mzda 13 658 Kč (tedy 76 % z hrubé mzdy)

Estonsko 21,1 Lotyšsko 17,7

Švédsko 30,4 Dánsko 42,4 Irsko 15,9

Litva 17,2

Nizozemí 34,0 Velká Británie 24,3

Lucembursko 22,5

Průměrné srážky

Česko 24,0

Slovensko 17,6

Rakousko 28,9

Francie 26,8 Portugalsko 16,6

Polsko 31,2

Německo 41,9 Belgie 42,8

Itálie 27,4

Nejnižší srážky

Maďarsko 25,5

Nejvyšší srážky

Slovinsko 29,0

Španělsko 18,5 Řecko 16,0 Kypr 16,2 Malta 16,4

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Více informací na www.finexpert.cz

Dozvíte se: kolik stát strhává z hrubé mzdy ¡ jak funguje výpočet čisté mzdy ¡ kolik peněz zbývá Evropanům po daňových srážkách

58

KŘÍŽOVKA

ŽIVOT

59

Vyluštěte tajenku křížovky a její správné znění zašlete do redakce. Na tři vylosované čekají ceny od společnosti LangSoft.

o ceny v ěž

000 30 Kč

hodnotě á Velkní jar těž sou

V tajence naleznete dokončení citátu, jehož autorem je Serge Dino. Peníze špiní… (viz tajenka) Vylosovaní výherci křížovky Osobních financí č. 4: Pavel Kaleta, Milíkov (1. cena. PC Translator T2), Milan Ševčík, Brno (2. cena: PC Translator T1), Vladimír Sýkora, Zlín a Aleš Kubát, Vrchlabí (3.-4. cena: PC Translator AJ)

Sout

Epická báseň Druh pokuty

Španěl. exkrálovna

Ludolfovo číslo

Hodnota

Druh křesla

Řím. boh. úrody

Básnický zápor

Dravý pták

Aromatický keř

Kód Ekvádoru

Značka teluru

Spisy

Pražský kostel Světelná reklama

Divoký pes Sídlo v Nizozemí

Staroegyptský měsíc

Lístek (sloven.)

Vyjasniti se

Opálení

Ve (sloven.) Značka dysprosia

1. díl tajenky

Dílo A. Jiráska

Osobní zájmeno

Pojednání Jaderná částice

Přítel Amise

Dětský pozdrav

Pálenka z rýže

Reportér TV Nova

Slůvko údivu

Kněžstvo

Více informací na www.finexpert.cz

Druh pryskyřice

Literární útvar

Biograf Hájové byliny

Hole Hádanka

Stovky

Povzdech

Sídlo v Utahu

Ojezdit

Ženské jméno

Značka osmia

Houně

Snížený tón

Druh opice

3. díl tajenky

2. díl tajenky

Stromořadí

Slůvko zasmání

Název řím. padesátky

Konec (angl.) Býv. čes. házenkář

Zápasiště Cizina

Odvětví Výsledek psych. testu

Slůvko radosti

Značka kosmetiky

Stlačit

Doupě

Vodní květ

Rakouská řeka

Předpověď

Balon

Mužské jméno

Hrob Zhoubná nemoc

Drobný hmyz

Ruský souhlas

SPZ aut Kolína

Zavýsknutí

Kód S. Arábie Tahle

Barvivo v mrkvi

4. díl tajenky

Australský jazyk

Zasévaná

Konto

Druhá tráva

Pomůcka: aranta, cuon, epep, Lynn, makama, Zurich

Mobilitky Konec mobilům Alcatel Společnost Alcatel plánuje prodat svůj podíl ve společném podniku s čínskou společností TCL Communication. Výroba mobilních telefonů je pro společnost ztrátová, proto se chce zaměřit hlavně na telekomunikační infrastrukturu. Nové hry pro mobily Nokia však zveřejnila jinou příznivou zprávu – hry pro tuto platformu budou v budoucnu dostupné pro celou řadu smartphonů Nokia se Symbianem ze Series 60. Hry ale bohužel nebudou kompatibilní zpětně, zahrát si je budete moci až na připravovaných chytrých telefonech.

Vějičky od Eurotelu Eurotel připravil do konce června speciální nabídku pro nové zákazníky, kteří splní určité podmínky. Pravidla jsou velmi složitá, proto podrobnosti hledejte přímo u operátora. Ve zkratce jde ale o to, že můžete v závislosti na vybraném tarifu získat bonusy ve formě 12× 30, 12× 15 nebo 6× 10 minut na volání. T-Mobile roste V prvním čtvrtletí meziročně zvýšil čistý zisk o 35,1 %. Počet zákazníků vzrostl na 4,39 milionu, pričemž ze 74 % jde o uživatele s předplacenými službami a 26 % zákazníků používá paušální program. V oblasti průměrného mesíčního příjmu na zákazníka

se ale částka oproti loňsku mírně snížila na 470 Kc. Nehlasové služby tvoří z této částky 22 %. Oskar sbírá klienty Získal totiž v prvním čtvrtletí letošního roku 61 162 nových zákazníků. Celkem tak jeho služby využívá 1 892 278 zákazníků, což je o 17,2 % více než na konci loňského prvního čtvrtletí. Plných 84,3 % z nově získaných zákazníků si přitom aktivovalo tarifní plán, takže podíl tarifních zákazníku tvořil na konci čtvrtletí celých 49 %. Oskarův tržní podíl se nyní pohybuje okolo 17,3 %. Tržby ze služeb dosáhly 3 592 mil Kč, průměrný příjem na zákazníka činil v prvním čtvrtletí 623 Kč.

Správné znění tajenky zašlete nejpozději do 28. června 2005 na adresu: Osobní finance, Computer Press Media, a. s., Lidická 28, 602 00 Brno, případně na e-mail: [email protected], nebo vyplňte anketní lístek na našich internetových stránkách www.finexpert.cz.

1.-2. cena: PC Translator T1 (angličtina, němčina) v hodnotě 6 500 Kč 3.-4. cena: PC Translator (angličtina) v hodnotě 3 750 Kč 5. cena: PC Translator (němčina) v hodnotě 3 750 Kč 6.-8. cena: Language Teacher V 2004 (angličtina) v hodnotě 950 Kč

Dozvíte se: kde hledat práci ¡ jak napsat životopis ¡ k čemu je motivační dopis

60

ŽIVOT

KDE A JAK HLEDAT ZAMĚSTNÁNÍ

Kde a jak hledat práci

Součástí přijímacího pohovoru může být i řešení modelové pracovní situace nebo společné řešení zadaného úkolu všemi uchazeči

Držíte v rukou čerstvý absolventský diplom? Nebo vám už vaše současná práce nevyhovuje a hledáte něco lepšího? Dřív, než se vrhnete do víru úřadů a pracovních agentur, přečtěte si pár užitečných rad, které vám ušetří hodně času a zvýší šance na úspěch.

heslovitěji, což je jeden z důvodů, proč se v poslední době čím dál víc upouští od beletrizovaného životopisu a doporučuje se použít strukturovanou formu. V ní jsou fakta roztříděna do standardních rubrik, jejichž přehled najdete v boxu.

P

odali jste výpověď nebo po absolvování školy hledáte první pracovní poměr? Ať už hledáte jakoukoliv práci a ať ji hledáte z jakéhokoliv důvodu, měly by vaše první kroky mířit na úřad práce. Registrací do evidence vám po splnění příslušných podmínek vzniká nárok na pobíraní dávek, odpadají vám také starosti s placením sociálního a zdravotního pojištění.

Míříte výš?

Na to, že vám úřad vhodnou práci sežene, se ale spoléhat nedá. Prostřednictvím úřadů se totiž zpravidla hledají lidé na nižší pozice. Pokud tedy míříte výš, musíte hledat jinde. Než ale začnete, měli byste si ujasnit několik důležitých otázek. V první řadě přirozeně to, o jakou práci máte zájem, co od ní a od svého nového zaměstnavatele očekáváte a co mu naopak můžete ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

poskytnout vy, jaké jsou vaše dovednosti a vaše silné stránky. Tohle všechno by se mělo objevit ve vašem životopisu.

Zjednodušujte, heslujte

Životopis je první zprávou, kterou od vás potenciální zaměstnavatel dostane, a je proto důležité, aby byl napsány přehledně

Sporty a doporučení znamenají plus Samotný životopis by neměl mít víc než dvě strany formátu A4. Pokud chcete uvést i jiné než základní informace, měli byste je umístit do přílohy. Rubrika Zájmy není povinná, někdy však zaměstnavatelé kla-

Vaše schopnosti i požadavky maximálně specifikujte. Vyděláte! a splňoval jistá estetická kritéria. První dojem je důležitý a je třeba mít na paměti, že životopis je zpočátku vaší jedinou vizitkou. Jestli personalistu nezaujme na první pohled, druhý už mu věnovat nebude. Informace by měly být kvůli přehlednosti a snadné orientaci uvedeny co nej-

dou důraz i na osobnostní profil uchazečů a leckdy o vás vaše záliby prozradí víc, než tušíte. Tak například to, jaké sporty provozujete, naznačuje, jestli jste spíš introvert či extrovert, případně jestli jste spíš individualista nebo týmový hráč. Nepovinná je i rubrika Reference s kontaktními

JAK SEHNAT PRÁCI údaji lidí, kteří o vašem přístupu k práci mohou podat osobní svědectví – pokud ji však vyplníte, máte body navíc, nehledě na to, že některé firmy ji doslova vyžadují. Datum na konci by mělo být vždy aktuální, důležitý je také podpis, kterým potvrzu-

ŽIVOT

61

rozeně uvedeno Žádost o zaměstnání. Dále by měl dopis v podobě stručného textu obsahovat následující: O jakou pozici se ucházíte, jak jste se o ní dozvěděli, proč si myslíte, že je místo pro vás vhodné, co jste v minulosti dokázali a na co si

jete pravdivost uvedených údajů. Životopis by měl být vždy doprovázen motivačním dopisem.

Motivační dopis na míru Motivační neboli doprovodný dopis je úředním dopisem, a měl by proto mít všechny jeho náležitosti. V horní části by měla být vaše adresa a telefon, vpravo pod ní adresa společnosti, do které dopis posíláte. V kolonce Věc by mělo být při-

v budoucnosti troufáte, a proč si myslíte, že byste byl pro firmu přínosem. Cílem motivačního dopisu je přesvědčit zaměstnavatele o vašich dovednostech a ulehčit mu orientaci v přiloženém životopisu. Zcela účelově tedy v dopise vyzdvihněte ty vlastnosti a profesní zkušenosti, které se nejvíc blíží zaměstnavatelovým požadavkům. Jakákoli falešná skromnost skutečně není na místě. Zatímco životopis tedy můžete posílat všude stejný, motivační dopis je potřeba přeformulovat pokaždé

inzerce

Nadnárodní společnosti po vás mohou požadovat životopis v takzvaném evropském formátu. Jeho předlohu najdete například na europass.cedefop.eu.int

62

ŽIVOT ???

KDE A JAK HLEDAT ZAMĚSTNÁNÍ

podle charakteru pracovní pozice, o kterou se ucházíte.

Pěšky nebo na vlnách

Nejstarším a nejjednodušším způsobem, jak najít práci, je prostě chodit a ptát se. Pokud jste se tedy od někoho dozvěděli o volné pozici, o kterou byste měli zájem, nebrání vám nic v tom, abyste na místo zašli a zeptali se. Právě váš aktivní přístup může zaměstnavatele zaujmout. O něco méně investigativním, ale o to efektivnějším způsobem hledání je surfování po internetu. Na webu najdete mnoho serverů s nejrůznějšími nabídkami prací. Paleta nabízených pozic je vskutku široká. Od inzerátů na místo skladníka

po pozici generálního manažera firemní pobočky, všechno roztříděno do přehledných kategorií podle regionu a zaměření firem. Běžnou praxí jsou na stránkách i vyhledávače, které vám podle zvolených kritérií z nabídky inzerátů ty nejvhodnější vyberou samy. Při hledání práce na internetu byste rozhodně neměli přehlédnout stránky jako www.prace.cz, www.joblist.cz, www.infoprace.cz, www.seznam-prace.cz či www.urad-prace.cz.

Pomocníci pomohou

Na internetu můžete narazit i na stránky různých personálních agentur. V poslední době došlo právě v oblasti personalistiky ke značnému růstu, znásobil se i počet

CO BY MĚL OBSAHOVAT STRUKTUROVANÝ ŽIVOTOPIS 1. Osobní údaje ¡ jméno a příjmení, titul ¡ datum narození ¡ kontaktní adresa: trvalá nebo přechodná, záleží na tom, kam chcete dostávat korespondenci ¡ telefon ¡ e-mailová adresa 2. Vzdělání Uvádí se pouze ukončené vzdělání, neuvádí se základní škola. Údaje uvádějte chronologicky, začněte od posledního studia a pokračujte až ke střední škole. Ke každé škole uveďte celý název, adresu, způsob ukončení a obor, který jste studovali. 3. Pracovní historie Začněte opět od konce. Ke každému zaměstnání opět uveďte kontaktní údaje firmy, stručnou náplň práce a příslušný časový údaj. Zde se uvádí i mateřská dovolená a evidence na úřadu práce. inzerce

4. Další vzdělávaní Sem patří různé rekvalifikační kurzy, školení a tréninky, ze kterých máte osvědčení nebo certifikát. Vše uvádějte chronologicky. 5. Jazykové znalosti Rozlišují se čtyři úrovně: pasivně, slovem a písmem, aktivní komunikace, odborná terminologie. 6. Specifické schopnosti ¡ řidičský průkaz – skupina ¡ znalost psaní na stroji ¡ PC dovednosti – Word, Excel, Outlook, internet a jiné ¡ ekonomické znalosti – účetnictví a podobně 7. Zájmy 8. Reference 9. Přílohy 10. Místo, datum, podpis

agentur, které v oblasti podnikají. Můžete mezi nimi najít více i méně profesionální firmy. Ty větší a již zavedené najdete v Asociaci poskytovatelů personálních služeb, která se kromě jiného stará i o to, aby se její členové řídili interním etickým kodexem. Seznam členů i kodex najdete na stránce www.apps.cz. Registrace v personální agentuře má tu výhodu, že vás pak agentura sama informuje o volných pozicích, které odpovídají vašim preferencím. Registrace je zdarma, kromě vyplnění krátkého dotazníku je potřebné odevzdat i životopis, jenž byste měli mít na disketě i v tištěné podobě. V dotazníku je třeba pokud možno co nejúžeji specifikovat, o jaký post máte zájem. Pokud tak neučiníte, riskujete, že se vaše přihláška ztratí v záplavě vám podobně nevyhraněných. Některé agentury vám předloží i jazykový test, který slouží jako objektivní měřítko vašich cizojazyčných komunikačních dovedností.

Zaměstnanec na leasing Zajímavou službou, kterou agentury poskytují, je personální leasing. Při něm vás zaměstná sama agentura a různě vás „propůjčuje“ firmám, které potřebují dočasnou výpomoc. V tomto případě dostáváte fixní plat od agentury plus případné příplatky za práci odvedenou v jednotlivých firmách. Agentury většinou provádějí pro firmy pouze užší výběr, pokud se do něj dostanete, další pohovor absolvujete zpravidla již u zaměstnavatele. Velmi zřídka je výběr vhodného kandidáta ponechán zcela v rukou personální agentury. ¡ 26274 Martin Beťko

SOUTĚŽ

ŽIVOT

63

Odpovězte na následující tři otázky, kupon vystřihněte a zašlete na adresu Osobní finance, Computer Press Media, a.s., Lidická 28, 602 00, Brno, nebo odpovězte na našich internetových stránkách www.finexpert.cz. 1) Jak se jmenuje rubrika, ve které se pravidelně ze svých osobních financí zpovídají známé osobnosti? a) Nevyřízené účty b) Moje oblíbená platba c) Moje peněženka 2) Kdo zvítězil ve 4. kole hitparády produktů časopisu Osobní finance? a) ING konto od ING b) Rok leasingu zdarma od ŠkoFINu c) Hypotéka naopak od GE Money Bank 3) Sdílet své finanční zkušenosti s lidmi podobně zapálenými (nebo napálenými), jako jste vy sami, můžete na: a) diskutuj.finexpert.cz b) forum.finexpert.cz c) poradmi.finexperte.cz

Správné odpovědi:

Soutěžte s časopisem Osobní finance a vyhrajte 15× kosmetický balíček řady Avon Solutions v ceně 2 104 Kč.

Velká soutěž s Avonem Objevte své božské tělo s řadou Avon Solutions! Výrobky řady Avon Solutions k péči o tělo jsou dokonalé kosmetické přípravky vytvořené spojením vašich aktuálních potřeb a řešení problémů pokožky vašeho těla.

Hrajte o balíček od Avonu, ve kterém najdete tělový peeling s granátovým jablkem, vyhlazující emulzi proti striím, zpevňující a tonizující tělové mléko, zpevňující krém na poprsí, vyhlazující a tónovací krém na nohy a modelační gel proti celulitidě. Stačí odpovědět na soutěžní otázky a správné odpovědi zaslat na adresu redakce. K dostání u Vaší Avon Lady/ Avon Gentlemana, více informací na infolince 257 089 189 nebo navštivte www.avoncosmetics.cz.

1)

2)

3)

Vaše jméno: Vaše adresa:

inzerce

64

ŽIVOT

ZAJÍMAVÉ TIPY K NÁKUPU

CD GAIA MESIAH

CD KISS ME ON MY EGO

Konečně živá muzika z českých rukou v jadrném podání drsně-zdravého zpěvu Marky Rybin, kytary Santa Morelly, bicích Mishy Cortéz a baskytary Joshe Stewarta. Kapela si razí svou cestu a nabádá k témuž, rozhodně stojí za to zaposlouchat se do anglického textu. Kapela, která skutečně hraje upřímně. Ukázky všech dvanácti skladeb z alba Ocean hledejte na www.vltava.cz.

Skupina Monkey Business po dvouleté odmlce vydala 6. června novou desku. Spolutvůrcem, resp. hostem se stal Glenn Hughes (Deep Purple, Black Sabbath), pozvání přijal také jeden z nejlepších saxofonistů David Sanborn a kytarista Hiram Bullock. Monkey Business připravují velké letní koncertní turné, v plánu je videoklip k písni Branded. Album obsahuje dvanáct skladeb a vychází jak na CD a MC, tak i jako vinylové LP.

Cena: 284 Kč Kde hledat: www.vltava.cz Osobně doporučuje: Hana Kamenická

Cena: 314 Kč Kde hledat: www.vltava.cz Doporučuje: Libor Kříž

SONY PLAYSTATION 3 Stylovou hranatost herní konzole PS2 nahradily oblé tvary; barvy nerezu, stříbra a skla jsou prostě v módě. Herní ovladače se připojují pomocí Bluetooth. Srdcem PC3 je čip Cell s taktem 3,2 GHz. Kromě hraní je možné využít PS3 jako DVD přehrávač, prohlížeč fotografií a internetu, domácí audio systém apod. Kdy na trhu: jaro 2006, Kde hledat: www.sony.cz, Doporučuje: Libor Kříž

KNIHA LEKCE TVŮRČÍHO PSANÍ Po románu Vybíjená přichází nejpopulárnější tuzemský spisovatel s psychologickou novelou, která podle jeho vlastních slov pojednává hlavně o tom, jak obtížné je v Česku napsat a prožít cituplný příběh. Lekce tvůrčího psaní je ovšem také sebevědomým autorským gestem; v příběhu učitele tvůrčího psaní se proplétají osudy několika jeho studentů a především jedné báječné náhradní matky. Cena: 136 Kč Kde hledat: www.vltava.cz Osobně doporučuje: Libor Kříž

SLUŽBA PENEZENKA V internetových obchodech stojí elektronika a domácí spotřebiče o 10 až 15 % méně, než v kamenných obchodech. Chcete si ověřit, zda cena vámi právě vybraného zboží není jinde nižší? V libovolném obchodě s elektronikou či domácími spotřebiči si vyberete výrobek, o který máte zájem. Na číslo PEN EZE NKA (736 393 652) pošlete za běžný tarif SMS obsahující značku a typ výrobku, např. BOSCH KGV 36640. Obratem obdržíte cenu výrobku v obchodech Internet Mall a ihned uvidíte, kolik ušetříte. Cenu poté doporučuji konzultovat také s nabídkou na ElectroHall.cz. Cena: dle tarifu za SMS Kde hledat: ve vašem mobilu Osobně doporučuje: Libor Kříž

WEB GADGETS.CZ

KNIHA POSLEDNÍ Z AMAZONEK

Gadgets.cz je zcela nový web věnovaný zajímavým technickým hračkám. Na Gadgets.cz najdete technické zajímavosti snad ze všech oblastí, které vás mohou napadnout. Je libo televizor určený výhradně pro sportovní přenosy, krabičku poslední záchrany třetího tisíciletí, otvírák s počitadlem počtu použití, elektronický mop, elektrické zásuvky otočné o 360 stupňů nebo vzduchovou bombu? Vstupte.

Na výlet do Řecka kolem roku 1250 př. n. l., kdy na Athény zaútočily Amazonky – ženy rovné mužům, jak píše Homér – se můžete vydat v nejlepší z historických knih několika posledních let. Ani velkoplošná obrazovka a 7.1 audio systém vás nepřenese na Peloponéský ostrov lépe. ¡ 26302

Cena: zdarma Kde hledat: www.gadgets.cz Osobně doporučuje: Libor Kříž

Cena: 199 Kč Kde hledat: www.bbart.cz Osobně doporučuje: Marek Telička

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

FINANČNÍ STŘÍPKY A ZAJÍMAVOSTI

Více informací na www.spaceadventures.com a www.virgingalactic.com

KOSMICKÁ DOVOLENÁ: JEN PRO VYVOLENÉ? NE! Je hodně věcí mezi nebem a zemí. Jednou z nich je třeba mezinárodní vesmírná stanice ISS. Měří 108,5 metrů na délku, 88,5 metrů na šířku a obíhá naši matičku zemi ve výšce 400 kilometrů. Pokud jste tedy letos unaveni opálenými těly a slaným vzduchem, nabízí se zde přímo jedinečná příležitost strávit dovolenou trochu jinak. Neužijete si sice moc pohybu ani čerstvého vzduchu, výhled by však měl stát za to.

Doby, kdy jste museli kvůli nějakému tomu výletu do kosmu absolvovat několikaletý výcvik, oplývat nadprůměrnou inteligencí, stoprocentním fyzickým stavem a ještě se ke všemu narodit jako příslušník jednoho z elitních národů majících vlastní vesmírný program, jsou již dávno pryč. Dnes může do kosmu skutečně každý. Tedy každý, kdo na to má.

RUSKÉ ŘEŠENÍ 20 MIL. USD Průkopníkem v oblasti vesmírného turismu je ruská firma Space Adventures, která prvního vesmírného turistu dopravila do kosmu již roku 2001. Byl jím americký multimilionář Dennis Tito. Pokud se rozhodnete cestovat s touto firmou, čeká vás následující:

Martin Beťko ¡ podpis smlouvy + zdravotní prohlídky ¡ desetidenní výcvik v treninkovém centru Jurije Gagarina ¡ start na vesmírné lodi Sojuz ke stanici ISS ¡ zakotvení u ISS asi za jeden a půl dne ¡ šestidenní rekreace na ISS ¡ návrat na Zemi (půl dne)

AMERICKÉ ŘEŠENÍ 200 TIS. USD Alternativu nabízí americká firma Virgin Galactic. Ta by vás měla za pouhých 200 tisíc dolarů vynést nad hranici atmosféry, kde pobudete asi tři a půl minuty. Poté se volným pádem sklouznete zpět do šedé reality. Firma bude k letům užívat speciálního letounu, jehož prototyp Space Ship One má za sebou již několik úspěšných testovacích letů. První lety pro veřejnost jsou plánovány na rok 2007. Do té doby však nezbývá než čekat. Čekat a šetřit.

Hokej, pivo a tržby Češi utratili v době letošního mistrovství světa v hokeji při fandění v restauracích necelou půl miliardu korun. Tržby českých restauratérů byly v době šampionátu, který se letos konal v Rakousku, asi poloviční proti loňskému MS v Praze a Ostravě. Tehdy však tržby restaurací a hotelů zvýšilo asi 70 000 cizinců. Nejlevnější nákupy v Madridu Turisté, kteří chtějí o letních dovolených kromě rekreace i nakupovat, by měli zamířit do španělského Madridu. Podle cenového monitoringu uskutečněného např. ve Vídni, Praze, Paříži,

Budapešti, Římě, Madridu, Stockholmu a v Londýně, je Madrid nejvýhodnější. Praha naopak patří k dražším městům. Rozdíly v cenách jsou až dvojnásobné. Nákupy na internetu Tržby internetových maloobchodníků v USA se v loňském roce zvýšily o 23,8 % na 141,4 miliardy dolarů. Letos by měly tržby z internetového prodeje v USA vzrůst o 22 %. Internet byl sice jako prostředek k nákupům přijat nejprve muži, ale nyní zažívá mohutný příliv zájmu žen. V Česku se krade víc hudby než softwaru. V současnosti připadá na jedno prodané legální CD více

ŽIVOT

65

Drobky než jedno pirátské. Loni se prodalo zhruba 3,98 mil. hudebních nosičů, což znamená, že další více než 4 mil. nosičů se rozšířily na černém trhu. Lístky na vlak v supermarketech Řetězec supermarketů Lidl nabízí soubor dvou bianco lístků pro jízdu tam a zpět po celém Německu za jednotnou cenu 49,50 eur, tedy zhruba 1500 korun. Zvýšil by se tak zájem o železnici i v ČR? Nakupujte s rozmyslem Cestujete? Pak nakupujte s rozmyslem: Nejlevnější rifle Levi’s 501 v Paříži, Chanel číslo 5 zase v Nizozemsku, stejně jako CD kapely U2 či zpěvačky Britney Spears. Ze srovnání cen patnácti výrobků a služeb v tuctu evropských měst vyplývá, že Praha se může pochlubit jedině nejlacinější okružní jízdou autobusem. Radí to na internetu evropské spotřebitelské centrum CEC. Ceny se rychle mění, a tak CEC slibuje přehled, dostupný na internetové adrese www.cec-ecc.be, každý měsíc aktualizovat. České ženy nákupy plánují Nákupní chování českých zákazníků se stále liší od čistě západoevropského stylu. České ženy plánují až 67 % nákupů a impulzivně se rozhodují jen v 31 %. Větší zálibu v plánovaní mají v EU pouze Italky, které tak činí v 77 % nákupů. Čím jsou ale české ženy mladší, tím více se rozhodují o nákupu až v prodejnách. Pro neplánovaný nákup určitého zboží se ženy mohou rozhodnout například tehdy, když si v prodejně všimnou poutače na zlevněné zboží, či si vybaví televizní reklamu na určitý výrobek. Důležitou roli hrají lákavé obaly, ochutnávky, propagační akce či strategické umístění výrobků. Hollywood ničí piráty Několik desítek kontrolních kamer v ulicích Los Angeles bude sledovat, zda se tam neprodávají nosiče s načerno okopírovanými filmy a hudbou. Kamery budou rozmístěny především v tzv. módní čtvrti jižně od centra, kde se soustřeďuje většina populárních bleších trhů. Třebaže za kopírování filmů hrozí vysoké finanční tresty, přesto se Hollywoodu ani hudebnímu průmyslu nedaří zastavit příliv padělaných disků. ¡ 26301 Libor Kříž

66

TIRÁŽ JAK SI JEDNODUŠE PŘEDPLATIT OSOBNÍ FINANCE Časopis dostanete na stánku za 39 Kč. Abyste však měli jistotu, že k vám Osobní Finance vždy dorazí včas, doporučujeme předplatné. Nejvíce ušetříte na Superpředplatném, protože za rok zaplatíte

PUBLISHER Pavel Pospíšil

69 Kč.

Jak objednávat předplatné 1) Textovou zprávou Pošlete textovou zprávu na číslo 724 321 000. Textovku začněte slovem OF!, za něj vložte mezeru a přidejte své jméno a adresu. Příklad: OF! Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Platba proběhne složenkou, kterou vám zašleme. 2) Na internetu Na adrese casopisy.cpress.cz si můžete objednat a zaplatit složenkou, převodem z účtu, prostřednictvím banky nebo GSM bankovnictvím.

3) E-mailem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na adresu [email protected].

Česká televize ČEZ Česká pošta Česká pojišťovna Český Telecom ČMSS

56 25 36 37 37 16, 28 14 14 36 14 56 16, 28 36 14 14, 16, 28, 36, 37, 57 38, 57 38 6 25, 26, 36 37 19

5) Faxem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na číslo 545 113 712.

Stálí spolupracovníci Jana Bartoňková (-jb), Vincent Belej (-vb), Lubomír Hladiš (-lh), Petr Gola (-pg) [email protected], Miloš Hovorka (-mh), Dalibor Chvátal (-dc) [email protected], Marek Janšta (-mj), Ivan Lukáš (-il), Ladislav Majer (-lm), Petr Mareček (-pm), Pavel Šebela (-pš), Petra Šotnerová (-pšt), Martin Vozka (-mv) [email protected], Michal Budík (-bum) Art director Martin Daněk Ilustrace Eva Timková Korektor Zdeněk Dan

ČSOB ČSOB Pojišťovna D.A.S eBanka Eurotel Evropská cestovní poj. Fio First Finance Foto Morava Fotolab Fotostar GE Money Bank Generali pojišťovna Happy Foto Home Credit HVB Bank Hypoteční banka IC Banka ING InternetMall Komerční banka

16, 36, 38, 57 25, 26 36 16, 28, 36 49 25, 26 36 37 54 54 54 14, 16, 28, 36, 37 25, 26 54 18 16, 28 14, 38 28 36 27 14, 16, 26, 28,

Komerční banka Komerční pojišťovna Kooperativa MasterCard Modrá pyramida Oberbank Oskar Patria Finance PFČP Pojišťovna PVZP Poštovní spořitelna Raiffeisenbank Renault Sodexho Pass Škoda Auto T-Mobile Uniqa VISA Volksbank Živnostenská banka

36, 37, 38, 49, 57 25 25 14 37 28 49 36 36 25, 26 28, 37 16, 28, 36, 38, 49 52 56 36 49 25, 26 15 14, 16, 28 15, 16, 36, 38

SEZNAM INZERENTŮ CV-Online ČSOB Pojišťovna Internet Shops ISC Communication Czech LangSoft MasterCard Europe

2. obálka 31 62 vsádka 59 32

Mshop Oskar Mobil Peugeot Rádio Petrov Realitní centrum Volksbank CZ

VÝROBA, DISTRIBUCE, MARKETING Produkce Marcela Veselá, Klára Dvořáková, Eva Větěchová Sazba Tomáš Zindulka Manažerka distribuce Marcela Rešková Manažerka marketingu Eva Sedláková PŘEDPLATNÉ casopisy.cpress.cz Předplatné pro ČR [email protected], tel.: 545 113 713 [email protected], tel.: 545 113 713 Předplatné pro SR [email protected], tel.: +421 244 453 702, [email protected], tel.: +421 244 453 702 ADRESA REDAKCE Computer Press Media Lidická 28, 602 00 Brno INZERCE Produktová manažerka Alexandra Poláková Computer Press Media Praha Iva Bartošová, Renáta Bělíková, Anna Erbanová, Aleš Hemek, Petra Lahvičková, Alexandra Poláková, Hubert Rajtr, Barbora Terebová Pod Vinicí 23, 143 00 Praha 4-Modřany tel.: 225 273 930-3, fax: 225 273 934 Computer Press Media Brno Jitka Cívková Lidická 28, 602 00 Brno tel.: 545 113 711, fax: +420 545 113 712

25 rad, které vám usnadní založení firmy – jak se neztratit v podnikání. Jak spořit dítěti na studium VŠ – nenechte své nadané děti bez prostředků. Studentské půjčky – kde vzít peníze na pohodlný studentský život. Co je legální a nelegální software – kolik ušetříte a kolik vám hrozí, že si odsedíte. Adopce a osvojení – právní a finanční aspekty dvou odlišných způsobů přijetí dítěte. Zabezpečte svůj dům či byt – jak nejlépe ochránit svůj majetek i sebe. Největší osobní automobily – vozy, které se na silnici neztratí a ve městě nezaparkují. + KNIHOVNIČKA Jak hledat a najít lepší práci změna obsahu vyhrazena

41 63 39 29 33, 34, 43, 53, 61, 3. obálka

Šéfredaktor Libor Kříž (-lk) Zástupce šéfredaktora Marek Telička (-mt) Redakce Hana Kamenická (-hk), Zdeněk Mitáček (-zm), Roman Müller (-rm)

PŘÍŠTÍ OSOBNÍ FINANCE VYJDOU 8. ČERVENCE 2005

Autocont Avon Cosmetics BNP Paribas Česká pojišťovna Computer Press Media

REDAKCE (e-mailové adresy většiny níže uvedených osob jsou tvořeny podle vzoru [email protected], není-li uvedeno jinak)

4) Telefonicky Zavolejte na předplatitelskou linku 545 113 713.

O KOM PÍŠEME Accord Services Allianz Atlantik Barclays Baumax BAWAG Bank BrokerJet Carlife PMP CCS Cetelem ČR Chégue Déjeuner Citibank Cyrrus Čedok Česká spořitelna

www.finexpert.cz, e-mail: [email protected]

jen 399 Kč

a získáte dvanáct čísel Osobních Financí, dvanáct Knihovniček + 2x CD-ROM. Ve srovnání s nákupem na stánku ušetříte

měsíční rádce uživatele peněz

56 17 4. obálka 63 vsádka 21, 23

Veškerá autorská práva k časopisu Osobní finance vykonává vydavatel. Jakékoli užití časopisu nebo jeho části, zejména šíření jeho rozmnoženin, přepracování, přetisk, překlad, zařazení do jiného díla, ať již v tištěné nebo elektronické podobě, je bez souhlasu vydavatele zakázáno. Za obsah jednotlivých příspěvků odpovídají jejich autoři. Redakcí nevyžádané nabídnuté příspěvky se nevracejí. Právní režim vydání nabídnutých autorských děl se řídí autorským zákonem v platném znění a dalšími navazujícími právními předpisy. Zasláním příspěvku autor uděluje pro případ jeho vydání vydavateli svolení vydat jej v tištěné podobě v časopisu Osobní finance, jakož i v jeho elektronické podobě na webu, stejně jako zařazení do monitoringu vybraných distributorů dat, a zároveň tím vyjadřuje souhlas s tím, že po dobu 5 let ode dne uveřejnění příspěvku není oprávněn jej vydat bez předchozího souhlasu vydavatele. Zasláním příspěvku současně autor vyjadřuje souhlas s tím, aby vydavatel tato oprávnění zcela nebo zčásti poskytl třetí osobě. Autorská odměna bude uhrazena v měsíci následujícím po měsíci uveřejnění díla ve výši dle ceníku vydavatele, do kterého je možné nahlédnout v redakci vydavatele.

Computer Press Media Ostrava Rudolf Volný Fráni Šrámka 5, 709 50 Ostrava-Mariánské Hory tel.: 596 624 659, fax: 596 634 734 FOREIGN CONTACTS Věra Harvánková ([email protected]) Lidická 28, 602 00 Brno Czech Republic tel.: +420 545 113 771 fax: +420 545 113 712 VYDAVATEL Computer Press Media, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc CHAIRMAN OF THE BOARD Jiří Hlavenka MEDIA DIRECTOR Pavel Pospíšil BUSINESS DIRECTOR Jaroslav Martinec MARKETING DIRECTOR Tomáš Kudweis INTERNET DEVELOPMENT & BUSINESS DIRECTOR Rudolf Volný TISK Moraviapress, a. s. REGISTRACE ISSN 1213-7405, MK ČR E 13498 Rozšiřují Mediaprint & Kapa a soukromí distributoři. Podávání novinových zásilek povoleno Českou poštou, s. p. OZJM Ředitelství v Brně č. j. P/2–4623/96 ze dne 12. 11. 1996. Podávanie novinových zásielok pre Slovenskú republiku povolené RPP Bratislava, č. j. 485–RPP/95 zo dňa 20. 1. 1995. (c) Computer Press Media, a. s.