Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet
Nyilvántartási szám: S – 011/2015.
ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT
Hatályba helyezte a Takarékszövetkezet Igazgatósága 10/2013. (01.28.) számú határozatával. Érvényes: 2013. február 1-től Módosításokat elfogadta a Takarékbank Zrt. 2013. november 21-i 155/SZHSZAB/2013. számú határozatával. A Takarékszövetkezet Igazgatósága 250/2013. (12.16.) számú határozatával hatályba helyezte. Érvényes: 2014. január 1-től A Takarékszövetkezet Igazgatósága 30/2015. (02.16.) számú határozatával hatályba helyezte. Érvényes: 2015. február 1-től A módosításokat a Takarékbank Zrt. és a Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs Szervezete a 2110000/15/0065. iktatószámú levelében jóváhagyta. A Takarékszövetkezet Igazgatósága 156/2015. (09.28.) számú határozatával hatályba helyezte. Érvényes: 2015. szeptembert 1-től
TARTALOMJEGYZÉK ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK ..................................................................................................................... 4
I.
1. AZ ÜZLETSZABÁLYZAT TÁRGYA, CÉLJA, HATÁLYA ................................................................................................. 6 2. ÜZLETSZABÁLYZAT NYILVÁNOSSÁGA, MÓDOSÍTÁSA ................................................................................................ 7 3. A TELJESÍTÉS HELYE, IDEJE ..................................................................................................................................... 10 II. PÉNZÜGYI KAPCSOLATOK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI .............................................................................. 11 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
EGYÜTTMŰKÖDÉS, TÁJÉKOZTATÁS ......................................................................................................................... 11 KÉPVISELET ............................................................................................................................................................ 16 KÉZBESÍTÉS ............................................................................................................................................................. 18 ÍRÁSBELISÉG ........................................................................................................................................................... 21 ELLENÉRTÉK ........................................................................................................................................................... 21 BANKFELELŐSSÉG ................................................................................................................................................... 23 JOGVITÁK RENDEZÉSE, PANASZKEZELÉS .................................................................................................................. 25
III. BANKTITOK ÉS BANKINFORMÁCIÓ .............................................................................................................. 27 1. 2. 3. 4.
BANKTITOK ............................................................................................................................................................. 27 TITOKTARTÁSI KÖTELEZETTSÉG.............................................................................................................................. 30 INFORMÁCIÓNYÚJTÁS ............................................................................................................................................. 30 ADATVÉDELEM, ADATKEZELÉS ............................................................................................................................... 32
IV. ÜGYFÉLÁTVILÁGÍTÁS ....................................................................................................................................... 34 1. ÜGYFÉLAZONOSÍTÁS ÉS NYILATKOZATOK TÉTELE ................................................................................................. 34 2. FATCA TÖRVÉNY SZERINTI ILLETŐSÉG VIZSGÁLAT .............................................................................................. 36 V. MEGBÍZÁSOK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI ........................................................................................................ 37 1. 2. 3. 4. 5.
A MEGBÍZÁSOK BEFOGADÁSA ................................................................................................................................. 37 A MEGBÍZÁS FEDEZETE, TELJESÍTÉSE ...................................................................................................................... 37 VISSZAVONÁS, MÓDOSÍTÁS ..................................................................................................................................... 38 ÉRTESÍTÉS A MEGBÍZÁSOK TELJESÍTÉSÉRŐL ............................................................................................................ 39 PÉNZTÁRSZOLGÁLAT ............................................................................................................................................. 39
VI. SZÁMLAVEZETÉS ................................................................................................................................................ 40 1. 2. 3. 4. 5. 6.
FIZETÉSI SZÁMLA NYITÁSA, KERETSZERZŐDÉS........................................................................................................ 40 RENDELKEZÉS A FIZETÉSI SZÁMLA FELETT .............................................................................................................. 40 ÜZLETFÉL TÁJÉKOZTATÁSA, SZÁMLAKIVONAT ...................................................................................................... 41 FIZETÉSI SZÁMLÁHOZ KAPCSOLÓDÓ SZOLGÁLTATÁSOK ........................................................................................ 42 FIZETÉSI SZÁMLA KAMATA, JUTALÉKOK, DÍJAK ..................................................................................................... 43 FIZETÉSI SZÁMLASZERZŐDÉS MEGSZÜNTETÉSE...................................................................................................... 44
VII. BETÉTGYŰJTÉS ................................................................................................................................................... 44 1. BETÉTELHELYEZÉS ................................................................................................................................................ 44 2.BETÉTEK KAMATOZÁSA ............................................................................................................................................. 45 3. BETÉTEK VÉDELME ................................................................................................................................................ 46 3.1. Országos Betétbiztosítási Alap ......................................................................................................................... 46 3.2. Takarékszövetkezetek Garanciaközössége ....................................................................................................... 47 4. ELHELYEZHETŐ BETÉTTÍPUSOK ............................................................................................................................. 48 5. A BETÉTEK TITKOSSÁGA ........................................................................................................................................ 48 6. A BETÉTEK VÉGREHAJTHATÓSÁGA ........................................................................................................................ 48 7. A BETÉTSZÁMLÁK MEGSZÜNTETÉSE ...................................................................................................................... 48 VIII. HITELÜGYLETEK ............................................................................................................................................. 49 1. A HITELEZÉS ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI ..................................................................................................................... 49 2. SZERZŐDÉS MEGSZŰNÉSE, MEGSZÜNTETÉSE ........................................................................................................... 50 3. HITELSZERZŐDÉS .................................................................................................................................................... 53
4. HITELDÍJ .................................................................................................................................................................. 53 5. BANKKÖLCSÖN ....................................................................................................................................................... 59 6. FOGYASZTÓ RÉSZÉRE NYÚJTOTT HITEL/KÖLCSÖN ÉS AHHOZ KAPCSOLÓDÓ SAJÁTOS RENDELKEZÉSEK................... 60 6.1. Fogyasztók tájékoztatása igényelt hitel/kölcsön termékről .............................................................................. 60 6.2. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön termék hiteldíj meghatározása ....................................................... 60 6.3. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön termék hiteldíj módosulásának lehetőségei .................................... 60 6.4. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön kamatperiódusai ............................................................................. 61 6.5. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön kamatfelár-változtatási mutatói ...................................................... 61 6.6. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön kamat,kamatfelár, díj változtatásról való értesítés ......................... 63 6.7. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön maximális összegének meghatározása............................................ 64 7. RULÍROZÓ HITEL ..................................................................................................................................................... 65 8. ZÁLOGHITELEZÉS .................................................................................................................................................... 65 9. BANKGARANCIA ...................................................................................................................................................... 65 10. KÖVETELÉS MEGVÁSÁRLÁSA (FAKTORING) .......................................................................................................... 65 11. EGYES HITELTÍPUSOKHOZ KAPCSOLÓDÓ SPECIÁLIS RENDELKEZÉSEK ..................................................................... 66 11.1. Fogyasztónak nyújtott fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret típusú forint kölcsön ............................. 66 11.2. Fogyasztóknak nyújtott forint alapú jelzáloghitel ..................................................................................... 70 11.3. Fogyasztóknak nyújtott fogyasztási kölcsön típusú forint kölcsön ügyletek .............................................. 75 IX. BIZTOSÍTÉKOK ..................................................................................................................................................... 80 1. 2. 3. 4. 5. 6.
BIZTOSÍTÉKNYÚJTÁS ............................................................................................................................................... 80 BIZTOSÍTÉKOK KEZELÉSE ........................................................................................................................................ 80 BIZTOSÍTÁS ............................................................................................................................................................. 81 A BIZTOSÍTÉKOK ÉRVÉNYESÍTÉSE ........................................................................................................................... 81 TÁJÉKOZTATÁS, ELLENŐRZÉS ................................................................................................................................. 81 KÖLTSÉGEK VISELÉSE ............................................................................................................................................. 82
X. KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZER ............................................................................................... 83 XI. MEGBÍZÁSI SZERZŐDÉS ALAPJÁN, ÜGYNÖKKÉNT VÉGZETT SZOLGÁLTATÁSOK...................... 92 XII. VALUTAFORGALMAZÁS .................................................................................................................................. 93 XIII. SZÉFSZOLGÁLTATÁS ...................................................................................................................................... 93 XIV. KISZERVEZÉS ..................................................................................................................................................... 93 XV. ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK .................................................................................................................................. 94
3 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
I.
ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK
Az Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet szövetkezeti formában működő hitelintézet. Cégadatok: Cégnév:
Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet
Székhely:
5502 Gyomaendrőd, Hősök tere 10/2.
Cégjegyzékszám:
Cg. 04-02-000249
Adószám:
10043419-2-04
Telephelyek:
5502 Gyomaendrőd, Blaha L. u. 5. 5500 Gyomaendrőd, Kossuth u. 20.
Fióktelepek:
5555 Hunya, Rákóczi út 6.
(Endrődi kirendeltség) (Gyomai kirendeltség)
5622 Köröstarcsa, Kossuth u. 17. 5650 Mezőberény, Békési út 6. 5621 Csárdaszállás, Petőfi út 15. 5672 Murony, Szarvasi u. 20. 5630 Békés, Szarvasi út 1. 5643 Bélmegyer, Petőfi út 21. 5720 Sarkad, Kossuth u. 14. 5600 Békéscsaba, Mednyánszky út 8. 3325 Noszvaj, Várhegy u. 21. 8175 Balatonfűzfő, Sirály u. 18-20. A Takarékszövetkezet azon telephelyei, fiókhelyei, ahol hitelintézeti tevékenység folyik az Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet kirendeltsége megnevezést használják, megkülönböztetésükre a működési hely szerinti település (településrész) szolgál. Honlap: E-mail:
www.endrod.tksz.hu
[email protected]
A Takarékszövetkezet cégkivonata, alapszabálya a kirendeltségeken az Üzletfél igénye esetén megtekinthető, illetve elérhető a Takarékszövetkezet honlapján (www.endrod.tksz.hu). A hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (továbbiakban: Hpt.) 122. §-ában foglalt, a nyilvánosságra hozatalról szóló előírások szerinti dokumentumokat a Takarékszövetkezet honlapján is megtekinthetővé tette. 4 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Az Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet (5502 Gyomaendrőd, Hősök tere 10/2.) a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) engedélyei alapján az alábbi pénzügyi szolgáltatások és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások üzletszerű végzésére jogosult: 739/1997/F. számú határozata alapján (kelte: 1997. december 05.) betét gyűjtése és más visszafizetendő pénzeszköz - saját tőkét meghaladó mértékű nyilvánosságtól történő elfogadása, pénzkölcsön nyújtása - ide nem értve a faktorálást, forfetírozást, pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása, váltóval, illetve csekkel kizárólag saját számlára történő kereskedelmi tevékenység, széfszolgáltatás, pénzváltási tevékenység. 315/1998. számú határozata alapján (kelte: 1998. április 28.) pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység) 279/2000. számú határozata alapján (kelte: 2000. március 31.) bankgarancia vállalás I-2782/2002. számú határozata alapján (kelte: 2003. január 14.) ügynök útján történő záloghitelezés I-35/2004. számú határozata alapján (kelte: 2004. január 20.) biztosítást, nyugdíjalapot kiegészítő – ezen belül egyes biztosítási ügynöki – tevékenység I/E-2334/2004. számú határozata alapján (kelte: 2004. október 26.) készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása E-I-195/2005. számú határozata alapján (kelte: 2005. március 3.) pénzváltási tevékenység végzése működési területen korlátozás nélkül E-I-III/292/2005. számú határozata alapján (kelte: 2005. április 8.) ügynöki tevékenység, mint befektetési szolgáltatási tevékenység E-I-494/2005. számú határozata alapján (kelte: 2005. május 18.) kezesség vállalása E-I-913/2006. számú határozata alapján (kelte: 2006. december 19.) követelések megvásárlása (faktoring ügylet) E-I-346/2008. számú határozata alapján (kelte: 2008. április 8.) hitel és pénzkölcsön nyújtása devizában, valutában
5 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A Takarékszövetkezet egyes szervezeti egységei által végezhető tevékenységet az adott egység üzlethelyiségében kifüggesztett „Hirdetmény” tartalmazza. A Takarékszövetkezet csatlakozott „A lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Aktualizált Magatartási kódex” (3. sz. Melléklet) aláíróihoz, amely során azt vállalta, hogy az „Aktualizált Magatartási kódex”-ben (a továbbiakban: Kódex) foglalt elveknek illetve előírásoknak aláveti magát. A Takarékszövetkezet a Hpt. szerint fogyasztónak minősülő személyek részére végzett hitelezési tevékenysége teljes körében alkalmazza a Kódex rendelkezéseit, továbbá a szolgáltatásnyújtásban részt vevő ügynökei, közvetítői és megbízottai számára is előírja a Kódexben foglaltak betartását. A Kódex elérhető a felügyeleti szerv honlapján (www.mnb.hu) és rendelkezései megtekinthetőek a Takarékszövetkezet internetes honlapján, a www.endrod.tksz.hu címen is. 1. Az Üzletszabályzat tárgya, célja, hatálya Jelen Üzletszabályzat a Takarékszövetkezet és Üzletfelei között létrejövő jogügyletek általános feltételeit, üzleti előírásait tartalmazza. Célja az, hogy az Üzletfél és a Takarékszövetkezet között létrejött ügylet minden tekintetben egyértelműen meghatározott legyen. Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni – jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a Felek eltérő tartalmú szerződéses kikötése hiányában – a Hitelintézet és az Ügyfél közötti valamennyi szerződéses jogviszonyra. Az általános üzleti feltételek alkalmazásában a Felek az Üzletfél és a Takarékszövetkezet. Üzletfél az a belföldi vagy külföldi illetőségű jogi személy, jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet, vagy magánszemély, amelynek részére a Takarékszövetkezet pénzintézeti szolgáltatást nyújt. A Felek közötti jogviszony tartalmát elsősorban – a Felek által megkötött Szerződés határozza meg. A Felek jogviszonyára - a Szerződés eltérő rendelkezése hiányában – a jelen Üzletszabályzatban és mellékleteiben foglalt – továbbá amennyiben ilyenek rendelkezésre állnak - Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseit is alkalmazni kell. Amennyiben a Szerződés és az Üzletszabályzat, illetve annak mellékletei egymásnak ellentmondó előírásokat tartalmaznak, a Szerződésben foglalt szabályok az irányadók. Az Üzletszabályzat és az Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseinek eltérése esetén Általános Szerződési Feltételekben foglalt szabályok az irányadók. Amennyiben valamely kérdésről sem a Szerződés, sem a jelen Üzletszabályzat és annak mellékletei nem rendelkeznek, azokra a hitelintézetekre, a pénzforgalomra, valamint a Felek által létesített jogviszonyra vonatkozó mindenkor hatályos jogszabályok, így különösen a Polgári törvénykönyv rendelkezései az irányadóak. A Hitelintézet általa nyújtott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások nyújtása során a mindenkor aktuális verzió szerinti nemzetközi szerződéseket, szabályokat, szokványokat alkalmazza. Az Üzletszabályzat és a Szerződés rendelkezéseit a szerződéses jogviszony megszűnése után is, a még el nem számolt kölcsönös követelések rendezéséig alkalmazni kell. 6 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A Hitelintézet és az Ügyfél a közöttük létrejött Szerződésből származó értelmezési és egyéb vitás kérdéseket békés úton törekszenek rendezni. Amennyiben a Felek közöttük felmerült vitás kérdést nem tudják békés úton rendezni, a Szerződésből eredő jogvita eldöntésére - a Felek erre vonatkozó, kifejezett eltérő megállapodása hiányában - a magyar bíróságok rendelkeznek hatáskörrel. Az Ügyfél és a Hitelintézet közötti jogviszonyokra - ellentétes kikötés hiányában - a magyar anyagi és eljárási jogot kell alkalmazni. 2. Üzletszabályzat nyilvánossága, módosítása Az Üzletszabályzat nyilvános, azt bárki megtekintheti és megismerheti. A Hitelintézet az Üzletszabályzatot, illetve annak módosítását a Hitelintézet székhelyén, illetve valamennyi, az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben és a Hitelintézettel megbízási szerződéses jogviszonyban álló közvetítők ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, könnyen hozzáférhető helyen teszi közzé. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Hitelintézet Honlapján. Az Ügyfél kérésére a Hitelintézet díjtalanul az Ügyfél rendelkezésére bocsátja az Üzletszabályzat egy példányát. Az Ügyfél a Szerződés aláírásával tudomásul veszi és elfogadja az Üzletszabályzatban meghatározott feltételeket. Ha jogszabály úgy rendelkezik, a Takarékszövetkezet a szerződés megkötésével egyidejűleg az Üzletszabályzatot az ügyfélnek átadja, vagy más formában közvetlenül hozzáférhetővé teszi. Az Üzletszabályzatot a Hitelintézet a Szerződés Hitelintézet általi egyoldalú módosítására vonatkozó feltételek fennállása esetén jogosult egyoldalúan módosítani. A Hitelintézet az Üzletszabályzat módosításáról az Ügyfeleket az egyoldalú szerződésmódosításra irányadó szabályok szerint értesíti. A Szerződés és annak mellékletei csak a Szerződő Felek közös megegyezésével, írásban módosíthatók. Bármely, a Szerződést, vagy annak mellékleteit érintő - az Ügyfél által kezdeményezett - módosítás esetén a Hitelintézet az Ügyfél felé módosítási díjat számít fel, melynek mértékét a Hirdetmény tartalmazza, s amelyet az Ügyfél a módosítás hatálybalépését megelőzően köteles a Hitelintézet részére megfizetni. A Keretszerződés közös megegyezéssel történő módosítására vonatkozó külön szabályok A Keretszerződés módosítását a Hitelintézet papíron vagy más tartós adathordozón, a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább két hónappal kezdeményezheti. A Keretszerződés módosításának az előző pont szerinti kezdeményezése esetén a módosítást az Ügyfél részéről akkor lehet elfogadottnak tekinteni, ha annak hatálybalépése előtt az Ügyfél a Hitelintézetet nem tájékoztatta arról, hogy a módosítást nem fogadja el. A módosítás hatálybalépése előtti napig az Ügyfél jogosult a Keretszerződés azonnali, díj-, költség-, és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen felmondani. 7 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A Hitelintézet nem jogosult a Szerződést egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani új díj vagy költség bevezetésével. A Hitelintézet nem jogosult továbbá az egyes kamat, díj, vagy költségelemek Szerződésben meghatározott számítási módját egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. A nem Fogyasztó Ügyfél számára kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt a Hitelintézet csak akkor módosíthat egyoldalúan, a nem Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlenül, ha a Szerződés ezt a Hitelintézet számára – külön pontban – egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A Szerződés kamatot, díjat érintő – a nem Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlen – módosítását a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően, Hirdetményben közzé kell tenni, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé kell tenni. A Hitelintézet a Szerződést az Ügyfél számára nem kedvezőtlenül módosíthatja. Az Ügyfél számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Hitelintézet az Üzletszabályzata vagy az Általános Szerződési Feltételek módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az Általános Szerződési Feltételek vonatkozó rendelkezése válik a Szerződés részévé. A Hitelintézet ezen, Ügyfél számára nem kedvezőtlen módosítást – amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik –, legkésőbb annak hatálybalépését megelőző banki munkanapon, Hirdetményben teszi közzé. A Takarékszövetkezet szolgáltatásainak részletes kondícióit Hirdetmény(ek)ben teszi közzé. A Takarékszövetkezet az Üzletfelek tájékoztatására Hirdetményeit Internetes honlapján, a www.endrod.tksz.hu címen is elérhetővé teszi. Az Üzletfeleket a Takarékszövetkezet levélben is értesítheti. A Hirdetményben lévő egyes kondíciók megváltoztatásánál a Takarékszövetkezet minden esetben figyelemmel van a jogszabályokban foglalt előírásaira illetve korlátozásaira. Az Ügyfél Hirdetményben történő tájékoztatása során a Hitelintézet biztosítja, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik. A Hitelintézet a tájékoztatás során megadja - a hatályos jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően - a módosítás okait is. A Takarékszövetkezet részéről nem minősül egyoldalú szerződésmódosításnak, ha a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat hatálya alá tartozó olyan új szolgáltatásokat, pénzügyi eszközöket, ügyleteket vezet be, amelyeket az Üzletfél számára elérhetővé tesz, és amelyeket az Üzletfél kifejezetten elfogad. A Hitelintézet a Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződésben kizárólag a hitelkamatot, kamatfelárat, díjat, költséget jogosult egyoldalúan, a Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. Ha a Fogyasztó Ügyfél Hitelszerződésében meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a Fogyasztó Ügyfélre hátrányosan változik, a Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást a Fogyasztó Ügyfélnek a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Hitelintézettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a Fogyasztó Ügyfél a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Hitelintézet részére teljesítse. 8 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A hitelkártyához vagy fizetési számlához kapcsolódó Hitelszerződés feltételeinek egyoldalú módosítása esetén a Fogyasztó Ügyfél a szerződést 30 napos határidővel költség- és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték. A felmondás akkor érvényes, ha a fogyasztó a felvett hitelösszeget és annak a visszafizetés időpontjáig felszámítható szerződés szerinti hitelkamatait a felmondási határidő leteltéig a Hitelintézetnek visszafizeti. Ha a Fogyasztó Ügyfél a felmondás jogával a határidőn belül nem él és a fennálló tartozást annak járulékaival együtt a Hitelintézet részére nem fizeti vissza, a módosítás a Fogyasztó Ügyfél részéről elfogadottnak tekintendő. Ha a Hitelszerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Hitelintézet ezt a szerződéses kötelezettsége részeként a Fogyasztó Ügyfél javára érvényesíti. Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével állapítja meg a Hitelintézet. Az egyoldalú módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal, a hitel kamatfeltételeinek módosítása esetén a kamatperiódus lejáratát megelőző legalább 90 nappal kell értesíteni a Fogyasztó Ügyfelet. A hitelkártya-szerződéshez és a fizetési számlához kapcsolódó hitel kivételével a legfeljebb 3 éves futamidejű hitel annak teljes futamidejére a Hitelszerződésben meghatározott fix kamatozással, vagy a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és fix kamatfelárral nyújtható, és e hitel kamatfeltételei a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányosan egyoldalúan nem módosíthatók. A hitelkártya-szerződéshez és a fizetési számlához kapcsolódó hitel kivételével a 3 évet meghaladó futamidejű hitel a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és annak teljes futamidejére vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatfelárral, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal, vagy fix kamatozással nyújtható. Ilyen hitel esetében a hitel utolsó kamatperiódusának időtartama 3 évnél rövidebb is lehet. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelszerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként – amennyiben a referenciakamat futamideje meghatározott - kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. Egyéb esetben az ügyleti kamat módosulása a referencia kamat módosulás napjával egyező időpontban történik. A Hitelintézet a hitel futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után a hitelkamatot legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, a kamatfelárat legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. Ha a Hitelintézet az ilyen kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve 9 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
a kamatfelár-változtatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb hitelkamatot, illetve kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt – annak erejéig – a csökkentendő kamat, illetve kamatfelár mértékébe betudhatja. A Hitelintézet az alkalmazni kívánt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat a Hitelszerződésben meghatározza, és az – ideértve annak bármely összetevőjét is – a kamatperiódust követően sem módosítható egyoldalúan. Abban az esetben azonban, ha a kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutató vagy referencia-kamatláb a kialakítását meghatározó körülményekben bekövetkezett lényeges változás miatt a rendeltetésére alkalmatlanná vált, a Magyar Nemzeti Bank azt a honlapjáról törli és egyidejűleg megjelöli az azt helyettesítő kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat. A Hitelintézet a kamaton kívül a fogyasztó terhére csak olyan költséget állapíthat meg és módosíthat – annak növekedésével arányosan – a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányosan, amelyet a szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerződés megkötése, módosítása és a Fogyasztó Ügyféllel való kapcsolattartás során közvetlenül a Fogyasztó Ügyfél érdekében, harmadik személy szolgáltatásával összefüggésben a Fogyasztó Ügyfélre áthárítható módon merült fel. A Hitelintézet a kamaton kívül díj fizetését – ide nem értve a hitel folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint a fogyasztó általi előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében megállapítható díjat – a Hitelszerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti. A Hitelintézet a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. 3. A teljesítés helye, ideje A Takarékszövetkezet és az Üzletfél közötti üzleti kapcsolatok során keletkező kötelezettségek teljesítésének helye a Takarékszövetkezet adott ügyben ügyintézésre illetékes egysége, illetve a Takarékszövetkezet megbízásából eljáró, a takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló partnerek üzlethelyisége. A Takarékszövetkezetnél vezetett számlák tekintetében a Takarékszövetkezet javára történő teljesítés időpontja az a nap, amikor a Takarékszövetkezet az üzletfél számláját megterheli. Ha az üzletfél számláját nem a Takarékszövetkezet vezeti, a teljesítés időpontja az a nap, amelyen az összeget a kedvezményezett fizetési számláján jóváírták. A Takarékszövetkezetnél készpénzben teljesített fizetés esetén a teljesítés időpontja az a nap, amelyen az összeget – a Takarékszövetkezet által meghatározott időpontig – a Takarékszövetkezet szervezeti egységénél működő pénztárban a pénztáros átvette, illetve a Takarékszövetkezet megbízásából eljáró, a Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló partnerek pénztáránál befizették. 10 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A Takarékszövetkezet fizetési kötelezettsége teljesítésének időpontja az a nap, amelyen a Takarékszövetkezet számláját megterhelték. Ha a fizetés időpontja munkaszüneti napra esik, - és jogszabály vagy szerződés másként nem rendelkezik – a teljesítés napja az azt követő első banki munkanap. Amennyiben a teljesítésre az esedékességtől számítva attól eltérő határnap kerül megállapításra, úgy a fenti rendelkezést a Takarékszövetkezet nem alkalmazza. Üzletfélnek jogában áll a teljesítés módját saját fizetési kötelezettség teljesítése vonatkozásában meghatározni, készpénzes, ill. számlára történő utalás vonatkozásában, ugyanúgy a Takarékszövetkezet fizetési kötelezettségének teljesítési módját is kérheti, ha az ügyletre vonatkozó szerződés eltérően nem rendelkezik. Az Üzletfél saját követeléseit csak akkor számíthatja be a Takarékszövetkezet követeléseivel szemben, ha ezeket a követeléseket a Takarékszövetkezet elismerte, vagy ha ezeket jogerős bírói ítélet számára megítélte.
II. PÉNZÜGYI KAPCSOLATOK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI 1. Együttműködés, tájékoztatás A Hitelintézet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttműködve, egymás érdekeit figyelembe véve, jogaikat rendeltetésszerűen gyakorolva és kötelezettségeiket szerződésszerűen teljesítve kötelesek eljárni. A Hitelintézet az együttműködés elősegítése érdekében az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben – nyitvatartási időben – ügyfélszolgálatot tart. A Takarékszövetkezet üzleti kapcsolat létesítése, illetve új termékre vonatkozó üzleti kapcsolat létesítése előtt köteles az Üzletfélnek a nyújtandó szolgáltatásról korrekt és teljes körű tájékoztatást adni. A tájékoztatásnak ki kell terjednie az adott termék kockázatára, a termékért fizetendő díjra, költségekre, ezek változására, a termékhez kapcsolódó fogalmak tartalmára, a nem szerződésszerű magatartás jogkövetkezményeire, a termékhez kapcsolódó garanciákra (pl. OBA), a termékhez kapcsolódó adatkezelési szabályokra, illetve minden olyan egyéb körülményre, ami az Üzletfél megalapozott döntését elősegíti. A szerződésekhez, termékekhez kapcsolódó főbb fogalmak jelentését (értelmezését) az Üzletszabályzat 2. számú Melléklete tartalmazza. A Takarékszövetkezet felhívja az Üzletfél figyelmét a felügyeleti szerv honlapján található fogyasztóvédelmi alkalmazások (hitel-kalkulátor, háztartási költségvetés-számító program, betét-kalkulátor, számla termék kalkulátor, stb.) alkalmazására, amely segítségével Üzletfél megtekintheti, összehasonlíthatja az egyes pénzintézetek ajánlatait adott termék vonatkozásában. A fogyasztóvédelmi alkalmazások 11 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
elérhetőek a Takarékszövetkezet honlapjáról (www.endrod.tksz.hu) vagy a felügyeleti szerv honlapjáról (www.mnb.hu). A Felek kötelesek a közöttük fennálló jogviszony szempontjából jelentős adatokról, tényekről, körülményekről és ezek változásairól egymást haladéktalanul értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Hitelintézetet, amennyiben személyét, jogi státuszát érintő változás, jogi személy Ügyfél esetén szervezeti változás (így különös tekintettel az átalakulásra, kiválásra, szétválásra, összeolvadásra) történt, továbbá ha neve (cégneve), címe, telefonés faxszáma, e-mail címe, illetve képviselője megváltozott. A Hitelintézet az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg az Ügyfél a változást írásban be nem jelenti, és Hitelintézet kérése esetén azt nem igazolja. Több, egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Hitelintézet mindig az időben legfrissebb bejelentést fogadja el hatályosnak. Az Ügyfél haladéktalanul köteles írásban tájékoztatni a Hitelintézetet, ha önmaga ellen csőd- vagy felszámolási eljárást, végelszámolást, adósságrendezési eljárást kezdeményezett, továbbá - a tudomásszerzéssel egyidejűleg - ha ellene harmadik személy csőd- vagy felszámolási, vagy adósságrendezési eljárást kezdeményezett. Amennyiben valamely felügyeleti szerv, illetve hatóság ellenőrzést, vagy más olyan hatósági eljárást végez az Ügyfélnél, amely az Ügyfél és a Hitelintézet között fennálló jogviszonyra hatással lehet, az ellenőrzésről, illetve az egyéb hatósági eljárásról az Ügyfél köteles a Hitelintézetet értesíteni, és a felügyeleti szerv, illetve hatóság által hozott határozat másolatát, a kézhezvételt követően a Hitelintézetnek haladéktalanul megküldeni. Az Ügyfél a Hitelintézet kérésére köteles megadni minden, a személyével és a Felek közötti jogviszonnyal összefüggő adatot és felvilágosítást és lehetővé tenni a Hitelintézet munkavállalója, illetve megbízottja számára, hogy a helyszínen az Ügyfél üzleti könyveibe és nyilvántartásaiba betekinthessen. E kötelezettség teljesítésekor az Ügyfél az egyedi szerződésben és mellékleteiben meghatározott körben köteles lehetővé tenni a Hitelintézet számára, hogy az üzleti titkot tartalmazó iratokat is megismerhesse. Az Ügyfél köteles továbbá a Hitelintézet rendelkezésére bocsátani mindazokat az adatokat, amelyek gyűjtését valamely jogszabály vagy hatósági rendelkezés a hitelintézetek számára előír. Amennyiben a Hitelintézet az Ügyféllel szemben a Hitelintézeti törvény szerinti kockázatvállalással járó ügyletet köt, az Ügyfél – amennyiben ilyet készít – köteles rendszeresen a Hitelintézet rendelkezésére bocsátani éves letéti mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítő mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést, az elkészítést, illetve jóváhagyást követő tizenöt napon belül. A konszolidált beszámolót készítő Ügyfél köteles a konszolidált beszámolóját is benyújtani. Az egyes szerződések további rendszeres információ-szolgáltatási igényről is rendelkezhetnek. Az Ügyfél tájékoztatási kötelezettségének megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. Az Ügyfél felel a Hitelintézettel szemben a tájékoztatási kötelezettségének megsértéséből eredő esetleges károkért. Folyamatos szerződések (ideértve a betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződést is) esetén a 12 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Hitelintézet köteles évente egy alkalommal, valamint a Szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni az Ügyfél részére. Az Ügyfél - a saját költségére - a kérést megelőző 5 évben végrehajtott egyedi ügyleteiről kimutatást kérhet. Ezen kimutatást a Hitelintézet 90 napon belül küldi meg az Ügyfélnek írásban. A Takarékszövetkezet és az Üzletfél a kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően egymást késedelem nélkül értesítik az ügylet szempontjából jelentős körülményekről, tényekről, az ügylettel összefüggő, egymáshoz intézett kérdésekre idejében - legkésőbb 10 munkanapon belül válaszolnak, valamint haladéktalanul felhívják egymás figyelmét az esetleges változásokra, tévedésekre és mulasztásokra. A felek haladéktalanul értesítik egymást elnevezésük, címük, képviselőjük megváltozásáról, valamint a személyüket, jogi státuszukat érintő minden egyéb változásról. Az e kötelezettségek elmulasztásából eredő kár a mulasztó felet terheli. Az Üzletfél köteles 30 napon belül értesíteni a Takarékszövetkezetet, ha nem érkezett meg időben valamely általa, a Takarékszövetkezettől várt értesítés, különösen, ha az fizetési megbízás teljesítésére, illetve pénzkövetelés jóváírására vonatkozik. Bármelyik fél jogosult úgy tekinteni, hogy a másik fél tudomásul vette és elfogadta az értesítésben foglaltakat, ha arra 15 munkanapon belül nem érkezett észrevétel vagy kifogás. A Takarékszövetkezet az általa nyújtandó szolgáltatásról korrekt és teljes körű tájékoztatást ad és az Üzletféllel szemben együttműködő, rugalmas, segítőkész bánásmódot tanúsít. A Takarékszövetkezet a tájékoztatás, az Üzletféllel történő kapcsolattartás során a rendelkezésére álló eszközökkel segíti az ügyfeleit a felelős döntés meghozatalában. A Takarékszövetkezet a Fogyasztónak minősülő Üzletfeleivel fennálló személyes ügyfélkapcsolatokban különösen törekedik arra, hogy Üzletfelei megértsék a számukra ajánlott/értékesített termék/szolgáltatás kondícióit és képesek legyenek mérlegelni a bennük rejlő kockázatokat. Amennyiben Takarékszövetkezet adott termékkel kapcsolatos üzletszabályzatot, hirdetményt az Üzletfélnek átadja, az átadott példányt a Takarékszövetkezeti ügyintéző dátummal, aláírásával és bélyegzővel látja el. A Takarékszövetkezet a szolgáltatások nyújtásánál és a szolgáltatások feltételeinek kialakításánál a legmesszebb menőkig az Üzletfél személyére tekintettel jár el. Az Üzletfél köteles a Takarékszövetkezettel való kapcsolatra vonatkozó információkat bizalmasan kezelni. Az Üzletfél nem jogosult a Takarékszövetkezettel kötött szerződések alapján fennálló követeléseit a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül - harmadik személy részére átruházni. A Hitelszerződés megkötését megelőzően a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfél részére olyan felvilágosítást ad, amelynek alapján a Fogyasztó Ügyfél felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfél rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a fogyasztó megalapozott döntést hozhasson a Hitelszerződés 13 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
esetleges megkötése tekintetében. Ezen felvilágosítás különösen a következőkre terjed ki: hiteltermékek legfontosabb jellemzői, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatása és a fizetés elmulasztásának következményei, így különösen a Késedelmi kamat, a hitel felmondása és a biztosítékok érvényesítése. A felvilágosítás tömören és informatív módon, a Fogyasztó Ügyfél számára érthetően és áttekinthetően, reprezentatív példákkal ábrázolva bemutatja, hogy a hitelfelvétel törlesztése a Fogyasztó Ügyfél jövedelmi viszonyaihoz, illetve annak esetleges változásához képest milyen terhet jelent, és hogy a törlesztés során milyen további kockázatokkal kell számolnia, különösen kiemelve a kamat- és az árfolyamkockázatot is. A Hitelintézet az általa kötött Hitelszerződések és jelzáloghitel-szerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a Fogyasztók előzetes tájékozódása érdekében a Honlapon teszi hozzáférhetővé. A Hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása és a Hitelszerződés megkötése tekintetében hozandó megalapozott döntés érdekében a Hitelintézet kellő időben, de azt megelőzően, hogy bármilyen ajánlat vagy Hitelszerződés kötné, a Fogyasztó Ügyfelet az általa megadott információk alapján szóba jöhető hiteltermékek tekintetében papíron vagy más tartós adathordozón az egyes termékekre vonatkozóan tájékoztatja. Ha a Hitelintézet az adott termékről készített tájékoztatást tartalmazó formanyomtatványban foglaltaknak megfelelően a Fogyasztóval szerződést kíván kötni, úgy a Fogyasztó kérésére a Hitelszerződés tervezetét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja. Jelzáloghitel és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing igénylése esetén a Szerződés tervezetét a Hitelintézet a Fogyasztó kérése nélkül is legalább hét nappal a szerződéskötést megelőzően a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja. A Hitelszerződés kamatfeltételeinek változása esetén a Hitelintézet a következő tájékoztatást köteles nyújtani a Fogyasztó Ügyfél részére. A Kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal köteles tájékoztatni a Fogyasztó Ügyfelet az új Kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy Kamatfelár mértékéről illetve a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. A Referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a Felek a fentiektől eltérően a Hitelszerződésben megállapodhatnak arról, hogy a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfelet rendszeresen a Honlapon és az Ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a Referencia-kamatláb változásáról. A Hitelszerződésben alkalmazott kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén a Hitelintézet a módosítás hatálybalépését megelőző legalább 30 nappal közli a Fogyasztó Ügyféllel a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét illetve a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegét, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényét. A Hitelintézet a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal Hirdetményben teszi közzé állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítást. 14 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A Hitelszerződés elektronikus okirati formában való megkötése esetén a fenti rendelkezések a következőképp módosulnak. A Hitelintézet a költség és díj módosulására vonatkozó tájékoztatás elektronikus úton is teljesítheti. A kamatváltozásra vonatkozó tájékoztatás a Hitelintézet papíron vagy más tartós adathordozón teljesítheti azzal, hogy a közlési határidő nem vagy késedelmes teljesítése a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányos módosítás esetén - jogvesztő. A Hitelintézet a módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a Fogyasztó Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi. A Szerződés fennállása alatt a Hitelintézet a Fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a Fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kell rendelkezésére bocsátania. Jelzáloghitel esetén a Hitelintézet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a Fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. A törlesztési táblázat a törlesztőrészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és Ügyleti Kamat és az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha az Ügyleti Kamat nem rögzített, vagy az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás ideértve díjat, jutalékot, költséget - a Szerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek A fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén a Hitelintézet, jogosult az Ügyfelet papíron vagy más tartós adathordozón utólagos tájékoztatás formájában tájékoztatni az alábbiakról: a) arról az időtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik, b) a hitel lehívásának összegéről és a lehívás időpontjáról, c) a tájékoztatást megelőző legutóbbi tájékoztatás időpontjáról és ezen időpontban fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, d) a tájékoztatás időpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, e) a teljesített törlesztés összegéről és a teljesítés időpontjáról, f) a hitelkamatról, g) a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat, jutalékot, költséget -, valamint h) a törlesztés minimális összegéről, ilyen kikötés esetén. Ha a Hitelintézet a tájékoztatást tartalmazó formanyomtatványában foglaltaknak megfelelően az Ügyféllel szerződést kíván kötni, úgy annak kérésére a Szerződés tervezetét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen az ügyfél rendelkezésére bocsátja.
15 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Jelzáloghitel esetén a Hitelintézet az előző pontban foglaltakat azzal az eltéréssel alkalmazza, hogy a Szerződés tervezetét az Ügyfél kérése nélkül is legalább hét nappal a szerződéskötést megelőzően rendelkezésre bocsátja. 2. Képviselet Az üzleti kapcsolat biztonsága, a jognyilatkozatok érvényessége érdekében a Takarékszövetkezet köteles meggyőződni az Üzletfél, illetve a képviseletében eljáró személyek cselekvőképességéről, illetve képviseleti jogosultságáról.
Természetes személyekre vonatkozóan - Cselekvőképtelen személy nem köthet szerződést, illetve nem tehet más jognyilatkozatot, nevében csak törvényes képviselője járhat el. - Korlátozottan cselekvőképes személy jognyilatkozatának érvényességéhez alapesetben a törvényes képviselő beleegyezése vagy utólagos jóváhagyása szükséges. Azt, hogy az adott ügylethez szükséges-e a törvényes képviselő hozzájárulása, illetve ezen felül a gyámhatóság hozzájárulása a Ptk. korlátozott cselekvőképességre vonatkozó szabályainak értelmezése alapján a Takarékszövetkezet határozza meg. Korlátozottan cselekvőképes személynek jognyilatkozatát (szerződés, stb.) akkor is alá kell írnia, ha a jognyilatkozata érvényességéhez törvényes képviselője vagy a gyámhatóság hozzájárulása is szükséges. - Cselekvőképes személy maga köthet szerződést vagy tehet más jognyilatkozatot.
Cselekvőképtelen illetve korlátozottan cselekvőképes személy nevében kötött egyes jognyilatkozatok érvényességéhez gyámhatósági jóváhagyás is szükséges. Ezen ügyletek körét a Takarékszövetkezet határozza meg, s mindaddig a Takarékszövetkezet állásfoglalása az irányadó, amíg a gyámhatóság eltérő rendelkezést nem ad. A Takarékszövetkezet megtagadhatja az üzleti kapcsolat létesítését azzal a személlyel szemben, aki olyan állapotban van (ittas, bódult), hogy az ügyei viteléhez szükséges belátási képessége teljesen hiányzik; vagy a körülmények alapján feltételezhető, hogy az Üzletfél harmadik személy részéről történő megtévesztés vagy fenyegetés hatására köt ügyletet.
Jogi személyek, és önálló jogi személynek nem minősülő szervezetek nevében
a szervezet alapszabályában, alapító okiratában, a szervezetet létesítő jogszabályban, határozatban meghatározott képviseletre jogosult személy járhat el. Az Üzletfél, illetve az Üzletfél képviseletre jogosultja más személyt is megbízhat a saját nevében történő szerződéskötéssel, ill. jognyilatkozat tétellel. A Takarékszövetkezet a képviseleti jogosultságot köteles ellenőrizni, ezért az erre vonatkozó meghatalmazást minden esetben legalább teljes bizonyító erejű magánokiratban kell becsatolni, ha a jogszabály vagy a Takarékszövetkezet belső szabályzata ettől eltérő formát nem határoz meg. 16 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A meghatalmazás szólhat egy adott ügyletre, illetve eltérő kikötés hiányában visszavonásig is. Nem a Takarékszövetkezet képviselői előtt adott meghatalmazás fennálltáról a Takarékszövetkezet a meghatalmazót szóban vagy írásban megkeresheti, ha a meghatalmazó érdekében ezt szükségesnek tartja (például a meghatalmazónak nincs bejelentett aláírás mintája; a meghatalmazás nem szokványos ügyletre vonatkozik; stb.). A meghatalmazásban a meghatalmazó személy teljes nevét, születési idejét, anyja nevét, lakhelyét minimum fel kell tüntetni, továbbá a személy azonosítására szolgáló fényképes okmány (személyigazolvány, útlevél, stb.) jelét és számát. A fenti adatok valamelyikének hiányában a meghatalmazott személy képviseleti jogosultságát a Takarékszövetkezet megtagadhatja. A meghatalmazás jogszerűségének vizsgálata miatt az Üzletfelet ért esetleges kárért a Takarékszövetkezet nem felel, ha ez az Üzletfél érdekében történő kellő gondosság miatt vált szükségessé. A Takarékszövetkezet az Üzletféllel folytatott tárgyaláskor vagy a megbízás teljesítése előtt köteles kérni a személyazonosság, illetve a képviseleti jog megfelelő igazolását. Ezek igazolására természetes személyek esetén fényképpel ellátott igazolványok szolgálhatnak. Természetes személy azonosítása során a Takarékszövetkezet az alábbi személyi adatokat kérheti és tarthatja nyilván: o családi és utónevét (születési név), amennyiben van, házassági nevét; o lakcímét; o születési helyét, idejét; o állampolgárságát; o anyja születési nevét; o az azonosító okmányának típusát és számát; o külföldi természetes személy esetében a fentiekből az azonosító okmány alapján megállapítható adatokat, valamint a magyarországi tartózkodási helyet; o adóazonosító jel vagy adószám, ha az ügylet jellege ezt szükségessé teszi. Nem természetes személy Üzletfél esetén a képviseletre jogosultnak a cégbejegyzést illetve bírósági nyilvántartásba vételt igazoló okmányokat is be kell mutatni (cégkivonat, alapító okirat, aláírási címpéldány, stb.). A Takarékszövetkezet az Üzletfél képviseletére vagy az Üzletfél nevében eljárni jogosult meghatalmazottakról is megkövetelheti a természetes személy azonosításához kérhető adatokat. Az azonosítás alapjául szolgáló okmányok eredeti vagy hiteles másolati példányát – kivéve a személyi azonosító okmányt – a Takarékszövetkezet jogosult bekérni, vagy azokról másolatot készíteni. A személyi azonosító okmányról az Üzletfél kifejezett írásbeli hozzájárulása esetén a Takarékszövetkezet jogosult másolatot készíteni. 17 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Az Üzletfélnek írásban kell bejelenteni a képviseleti joggal rendelkezőket és azok hiteles aláírás mintáját. Egyes bankügyletek vonatkozásában a Takarékszövetkezet csak az általa meghatározott nyomtatványon adott meghatalmazást fogadja el érvényesnek. A Takarékszövetkezet jogosult a hozzá bejelentett képviselők (meghatalmazottak) aláírási illetve képviseleti jogosultságuk terjedelmét mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról vagy megszüntetéséről írásbeli értesítést nem kapott; ha bejelentés nem egy meghatározott ügyletre szól, vagy nem meghatározott időre. A Takarékszövetkezet az Üzletfél rendelkezéseinél, jognyilatkozatainál a képviseletre jogosult személyek aláírásának valódiságát gondosan megvizsgálja, s ha a képviselő aláírási jogosultsága vagy az aláírásra bejelentett személy aláírása a bejelentett aláírásmintától eltér, úgy a Takarékszövetkezet a rendelkezést az ok megjelölésével visszaküldi az Üzletfélnek. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért, amelynek hamis vagy hamisított voltát kellő gondossággal végzett vizsgálat során sem lehetett felismerni. A Takarékszövetkezet olyan szolgáltatás igénybe vétele esetén, ahol az Üzletfél elektronikusan aláírt megbízást nyújt be elektronikus úton (pl. Electra, NetBank szolgáltatás), az Üzletfél a szolgáltatásra vonatkozó ügyrend szerinti formában, írásban köteles bejelenteni a képviseleti joggal rendelkező személyeket. A Takarékszövetkezet a bejelentett személy(ek) aláírási és képviseleti jogát mindaddig érvényesnek tekinti, amíg annak módosításáról vagy megszüntetéséről újabb írásbeli értesítést nem kapott. A fenti szolgáltatások igénybe vétele során az Üzletfél, illetve bejelentett képviselője saját maga felelős a szolgáltatás használatához szükséges, a Takarékszövetkezet által az előírások szerinti formában, titkosan, írásban kiadott belépési nevek és jelszavak titokban tartásáért, előírások szerinti kezeléséért. Az Üzletfél a Takarékszövetkezet képviselőjének tekintheti az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben dolgozó takarékszövetkezeti alkalmazottakat. A takarékszövetkezeti pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződés csak írásban köthető. A Takarékszövetkezet üzlethelyiségeiben az ügyfélszerződésekkel kapcsolatos képviseleti, aláírási jogosultságok hirdetményben közzétételre kerülnek. Az Üzletfél a hirdetményben nevesített és aláírásmintával rendelkező alkalmazottakat tekintheti képviseletre jogosultaknak (Ptk. 3:30.§). Az üzlethelyiségben a pénz és egyéb érték átvételére jogosult takarékszövetkezeti alkalmazottak körét külön hirdetmény tartalmazza. 3. Kézbesítés A Felek az egymáshoz intézett értesítéseket (szerződéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) amennyiben a Szerződés, az Általános Szerződései Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik - közvetlen kézbesítés útján (személyesen vagy futárral), postai úton, vagy telefax útján kötelesek eljuttatni a címzett fél értesítési címére, illetve az általa megadott faxszámra. 18 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Mindegyik fél köteles az új értesítési címe közlésével haladéktalanul írásban bejelenteni a másik félnek, ha az értesítési címe megváltozott. A Felek értesítési címének mindaddig, amíg annak megváltozását az adott személy írásban nem jelentette be, az utolsóként megadott értesítési cím, ennek hiányában pedig a Szerződésben feltüntetett székhely (cím) minősül. A közvetlen kézbesítés útján eljuttatott nyilatkozatot akkor lehet kézbesítettnek tekinteni, ha a nyilatkozat átvételét a címzett írásban elismerte, vagy két tanú jelenlétében megtagadta. Az átvétel elismertnek minősül akkor is, ha az elismerést (a) a Hitelintézet esetében az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében dolgozó alkalmazottja tette; (b) Ügyfél esetében a vele együtt élő cselekvőképes közeli hozzátartozója vagy élettársa tette. A Hitelintézet jogosult úgy tekinteni, hogy az Ügyfél tudomásul vette és elfogadta a nyilatkozatban foglaltakat, ha arra a kézhezvételtől számított 8 naptári napon belül nem érkezett írásos észrevétel vagy kifogás. Az előző pontban meghatározott szabályok nem vonatkoznak a Felek számára jogot, kötelezettséget keletkeztető, törlő, ezek mértékét megváltoztató nyilatkozatokra. Azokat a küldeményeket, amelyek kézbesítésének tényéhez jogkövetkezmény fűződik, a Felek könyvelt küldeményként, tértivevénnyel kötelesek postára adni. A jelen pont szerinti postai úton megküldött küldeményeket a kézbesítés megkísérlésének napján kézbesítettnek kell tekinteni, ha a címzett az átvételt megtagadta. Ha a kézbesítés azért volt eredménytelen, mert a címzett a nyilatkozatot nem vette át, a nyilatkozatot – az ellenkező bizonyításáig – a postai kézbesítés második megkísérlésének napját követő ötödik munkanapon kézbesítettnek kell tekinteni. A Hitelintézet által az Ügyfél ismert legutolsó kézbesítési címre feladott postai küldemény a feladástól számított 5. munkanapon kézbesítettnek tekintendő, amennyiben azt a postai szolgáltató elköltözött / nem kereste / ismeretlen vagy cím elégtelen jelzéssel látta el. A szokásos postai idő elteltével a Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Üzletfél megkapta. A Takarékszövetkezet belföldi cím esetén a postára adást követő 3., európai cím esetén a 10., Európán kívüli cím esetén a 20. postai munkanap elteltét tekinti szokásos postai időnek. Visszatartott levelezés esetén a Takarékszövetkezet az Üzletfél részére szóló értesítéseket személyes átvételre a kirendeltségen rendelkezésre tartja. Ez esetben az értesítés annak dátumától kézbesítettnek tekintendő. Az Üzletfél és a Takarékszövetkezet között fennálló elektronikus kapcsolat esetén Takarékszövetkezet az Üzletfélnek szóló értesítéseket elektronikusan rendelkezésre bocsátja, melyet az Üzletfél a saját maga által meghatározott időpontban/időpontokban, akár több alkalommal is letölthet. Ezen értesítéseket a rendelkezésre bocsátás időpontjától kezdődően kézbesítettnek kell tekinteni. Elektronikus kapcsolat fennállása esetén elektronikus levelezés (e-mail) útján is tartható a kapcsolat Üzletfél és Takarékszövetkezet között, ez esetben az olvasás visszaigazolás alkalmazása feltétel. Az olvasás visszaigazolás megérkezése esetén a Felek egymásnak küldött küldeménye kézbesítettnek tekintendő. 19 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A telefax útján elküldött értesítés a küldő fél telefax activity reportjában szereplő időpontban tekintendő kézbesítettnek. Egyik Fél sem hivatkozhat arra, hogy a fentiek szerint kézbesítettnek tekintendő nyilatkozatról nem szerzett tudomást. A nyilatkozatok kézbesítésére vonatkozó szabályokat kell alkalmazni abban az esetben is, ha a Felek értesítést vagy más dokumentumot küldenek egymás részére. A Hitelintézet a Szerződésben valamint jogszabályban meghatározott esetekben Hirdetmény útján is tájékoztathatja, értesítheti az Ügyfelet. A Hitelintézet ilyen formában értesíti az ügyfeleket különösen abban az esetben, ha az Üzletszabályzat, valamely ÁSZF, a Kondíciós lista illetve a Hirdetmény megváltozik. A Hirdetményeket azon a banki munkanapon kell kézbesítettnek tekinteni, amely napot megelőző banki munkanapon, az üzleti órák alatt a kifüggesztés megtörtént. A Hitelintézet a hirdetményeit az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, a nyitvatartási időszak alatt, valamint a Honlapon hozzáférhetővé teszi. A kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Hitelintézetet, ha valamely, a Hitelintézettől várt értesítés - különösen, ha az fizetési megbízások teljesítésére vagy pénzösszegek átvételére vonatkozik - nem érkezett meg időben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. Az Ügyfél által hibásan vagy hiányosan megadott adat miatt téves kézbesítésből eredő károk és többletköltségek az Ügyfelet terhelik. A Hitelintézet okmányt, bankjegyet, értékpapírt, valamint egyéb értéket a tőle elvárható gondossággal és – az Ügyfél eltérő rendelkezése hiányában – a saját választása szerinti módon továbbít az Ügyfélnek, az Ügyfél költségére és kockázatára. Az írásos küldemények érkezésére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Üzletfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételéről. A Takarékszövetkezet az Üzletfelet a fizetési számlán történt terhelésről, ill. jóváírásról írásban vagy külön megállapodás alapján, más módon (pl. elektronikus úton) – számlakivonattal értesíti. Az Üzletfél és a Takarékszövetkezet között fennálló elektronikus kapcsolat esetén az elektronikus adat a számlakivonatot helyettesíti, de amennyiben az Üzletfél írásbeli számlakivonatra is igényt tart, úgy Takarékszövetkezet a kivonatot a Hirdetményben közzétett összegű díj ellenében bocsátja Üzletfél rendelkezésére. Számlakivonatot a Takarékszövetkezet minden olyan banki napon készít, amelyen terhelés vagy jóváírás történt, és azt – eltérő megállapodás hiányában – Üzletfél részére haladéktalanul továbbítja. A Takarékszövetkezet a lakossági fizetési számlán történő jóváírásokról és terhelésekről az adott számla egyenlegét is tartalmazó számlakivonatot küld az Üzletfél részére a lakossági fizetési számla keretszerződésben meghatározott gyakorisággal és módon. 20 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Egyéb folyamatos szerződések, így a betétösszegek ismétlődő lekötésre szóló szerződései esetében legalább évente egy alkalommal, valamint lejáratkor kell kivonatot küldeni. A számláról küldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában elfogadottnak kell tekinteni, ha az Ügyfél a kézbesítéstől számított hatvan napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét. 4. Írásbeliség A Takarékszövetkezet és az Üzletfél közötti kapcsolattartás személyesen, telefonon, telefaxon, levélben, vagy a Takarékszövetkezet által elfogadott elektronikus kommunikációs eszköz segítségével történik. Eltérő írásbeli megállapodás hiányában a tájékoztatás nyelve a magyar. Mind a Takarékszövetkezet, mind az Üzletfél az egymásnak szóló értesítéseket, megbízásokat, üzeneteket, valamint a szerződéseket köteles írásba foglalni, illetve írásban megerősíteni. A telefoni, távirati úton benyújtott megbízás teljesítését a Takarékszövetkezet az írásbeli megerősítésig függőben tartja. A telefonon vagy más nem írásos formában kapott közlés visszaigazolása esetén a másik fél azonnal köteles jelezni a közlés és írásbeli visszaigazolás közötti eltérést. Az Üzletfél felel minden olyan kárért, amely az ilyen módon adott megbízással kapcsolatosan előforduló tévedés, félreértés, vagy hiba eredménye, hacsak a kár nem a Takarékszövetkezet hibájából ered. Különösen vonatkozik ez arra az esetre, ha a Takarékszövetkezet az Üzletfél külön kérésére az írásos megerősítés kézhezvétele előtt teljesít rendelkezést. A telefaxon érkező megbízást, közleményt, stb. teljes értékű írásbeli bejelentésként kell kezelni. 5. Ellenérték Az Üzletfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot, illetve díjat fizet. A szolgáltatás teljesítése során felmerült költségek, különösen postaköltségek az esetleges hatósági eljárás költségei, illetékek az Üzletfelet terhelik. A szolgáltatások ellenértékének mértékét elsősorban a szerződések tartalmazzák. Olyan szolgáltatások tekintetében, amelyekről, illetve amelyek ellenértékéről a szerződés nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet un. hirdetménye az irányadó. A hirdetmény megtekinthető a Takarékszövetkezet valamennyi üzleti helyiségében, a Takarékszövetkezet honlapján, és a Takarékszövetkezet az Üzletfél kívánságára a legutóbbi változatát részére átadja. A kitett és az átadott hirdetmény közötti eltérés esetén az átadott mértékek 21 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
az irányadóak, ha a konkrét szerződés (okmány) ettől eltérően nem rendelkezik. A hirdetményekben, kondíciós listákban megjelölt ellenértéket a Takarékszövetkezet ésszerű megfontolás alapján, a jogszabályban meghatározott kivételekre és eljárásrendre figyelemmel jogosult egyoldalúan, az Üzletféllel kötött szerződések módosítása nélkül megváltoztatni. Az egyes szerződésekben rögzített ellenértékek a szerződés fennállása alatt egyoldalúan csak a szerződésben rögzített módon változhatnak. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén a szerződésben (vagy annak hiánya esetén a jogszabályban) megjelölt mértékű késedelmi kamatot kell megfizetni. Az ellenérték megfizetése - ellenkező kikötés hiányában - a felmerüléskor esedékes úgy, hogy a Takarékszövetkezet megterheli az Üzletfél számláját. Ha a bankműveletekre banktechnikai okból volt szükség, az Üzletfél nem fizet pénzforgalmi jutalékok. A kamatokat és az időtartamhoz kötött díjakat, valamint jutalékokat naptári napokra a következő képlet alapján lehet kiszámítani: a tőke összege X kamatláb százalékban X naptári napok száma 36.000 a tőke összege X kamatláb százalékban X naptári napok száma 36.500
vagy
vagy
a tőke összege X kamatláb százalékban X hónapok száma 12 X 100 ahol a díjszámítás alapja a napi záróegyenleg, kivéve azokat a szerződéseket, ahol az alap az adott időpontban fennálló tőkeösszeg. Az adott kamatszámítási módozatot a konkrét termékre vonatkozó ügyrend, vagy maga a szerződés tartalmazza. A Takarékszövetkezet általában a 365 napos számítási módot alkalmazza. A Takarékszövetkezet jogosult a kamatot, díjat, jutalékot vagy költséget egyoldalúan módosítani, ha ezt az alábbi feltételek (a továbbiakban: ok-lista) megváltozása indokolja (ide nem értve a fogyasztó részére biztosított hitel/kölcsön ügyleteket): A jogi, szabályozói környezet megváltozása - a Takarékszövetkezet és az Üzletfél közötti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő, a Takarékszövetkezet tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy ahhoz kapcsolódó jogszabályváltozás, jegybanki rendelkezés vagy a Takarékszövetkezetre kötelező egyéb szabályozók változása, - a Takarékszövetkezet és az Üzletfél közötti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő tevékenységéhez tartozó közteher (pl. adó-, illeték-) változása, - a kötelező tartalékolási szabályok változása, - a kötelező betétbiztosítás összegének vagy díjának a változása. 22 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A pénzpiaci feltételek, a makrogazdasági környezet módosulása A Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása, illetve a pénzpiaci forrásszerzési költségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: - Magyarország hitelbesorolásának változása, - az országkockázati felár változása - a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása, - a bankközi pénzpiaci kamatlábak/hitelkamatok változása, - a refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külső hitelminősítő szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása, - a Takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetétei kamatának változása. Az Üzletfél kockázati megítélése megváltozása - Az Üzletfél, illetve a hitelügylet más kockázati kategóriába történő átsorolása a Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján – különös tekintettel az Üzletfél pénzügyi helyzetében és fizetőképességi stabilitásában bekövetkező változásokra -, ha azt az új kockázati kategóriába történő átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. - A Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve Üzletfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változását teszi indokolttá. - A nyújtott kölcsön vagy hitel fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkező legalább 10 %-os csökkenés. Az előbbi pontokban foglaltak mellett bekövetkező vis maior események – hirtelen bekövetkező nagyfokú pénz- és tőkepiaci zavarok – bekövetkezése esetén a Takarékszövetkezet átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosít egyoldalúan kamatot, díjat, költséget. A Takarékszövetkezet az ilyen intézkedés alkalmazását a felügyeleti szerv tájékoztatásával egyidejűleg nyilvánosságra hozza. Nem százalékos formában megállapított díjak, jutalékok, költségek mértékét a Takarékszövetkezet jogosult évente a KSH által közzétett éves átlagos infláció mértékével módosítani. 6. Bankfelelősség A Takarékszövetkezet a banküzleti tevékenysége során mindenkor az Üzletfél érdekeinek - az adott körülmények lehető legteljesebb figyelembevételével és az adott helyzetben általában elvárható gondossággal jár el. Ha a törvény szigorúbb követelményeket nem támaszt, a polgári jogi viszonyokban úgy kell eljárni, ahogy az adott helyzetben általában elvárható. Aki másnak jogellenesen kárt okoz, köteles azt megtéríteni. Mentesül a felelősség alól, ha bizonyítja, hogy úgy járt el, ahogy az az adott helyzetben 23 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
általában elvárható. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek olyan okok miatt következnek be, amelyeknek elhárítására vagy befolyásolására a Takarékszövetkezetnek nincs lehetősége (vis maior). A Takarékszövetkezet megtéríti mindazt a kárt, amelyet kötelezettségének elmulasztása által az Üzletfélnek okozott. A Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget a megbízások teljesítésébe bekapcsolt bankokért és egyéb a pénzforgalom lebonyolításában közvetítőként résztvevő társaságokért még akkor sem, ha azokat nem ügyfele megbízásából, de Ügyfele megbízásának végrehajtása érdekében vonta be a lebonyolításba. A Takarékszövetkezet a pénzmosás és terrorizmus finanszírozás megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény előírásai értelmében a jogszabály által meghatározott esetekben és módon jogosult a megbízás/ügylet teljesítését felfüggeszteni. A Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget a posta, a futárszolgálat mulasztásaiért, az okmányok továbbítása során az azok esetleges elvesztéséért, késedelmes kézbesítéséért. A Takarékszövetkezet nem felel a szokásos ügymenet során alkalmazott gondos vizsgálattal sem felismerhető hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. A Takarékszövetkezet továbbítás céljából átvett okmányokat vagy egyéb értékeket csak abból a szempontból vizsgálja, hogy megfelelnek-e a megbízásban foglaltaknak. Nem felel azonban az okmányok, az aláírások valódiságáért, azok esetleges időközi módosításáért, jogi tartalmáért. A Takarékszövetkezet okmányok kiszolgáltatása, illetve fizetés esetén annak teljesít, akit személyazonosság vagy képviseleti jogosultság igazolására szolgáló okmányok megvizsgálása alapján az okmányok, illetve fizetés elfogadására jogosultnak tart. A Takarékszövetkezet az adott helyzetben általában elvárható módon vizsgálja a személyazonosság vagy a meghatalmazás igazolására neki bemutatott okmányokat, ezek valódiságáért azonban nem vállal felelősséget. A Takarékszövetkezet felelősségének a fentiek szerinti korlátozása nem érinti a Takarékszövetkezetnek azt a felelősségét, amelyet a Polgári Törvénykönyv szerint szerződésben érvényesen nem lehet kizárni. A károsult a kár elhárítása illetőleg csökkentése érdekében úgy köteles eljárni, ahogy az az adott helyzetben általában elvárható. Az Üzletfél az őt ért kárral kapcsolatos kárigényt tudomásra jutásától számított 15 napon belül köteles bejelenteni a Takarékszövetkezetnek. A kártérítési igény 1 év alatt elévül, kivéve, ha a kárt a Takarékszövetkezet vagy annak alkalmazottja szándékosan vagy bűncselekménnyel okozta. Ha a Takarékszövetkezeti alkalmazott munkaviszonyával összefüggésben harmadik személynek okoz kárt, a károsulttal szemben a Takarékszövetkezet felel. 24 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A kártérítési felelősség megállapítása az ügyfél ilyen irányú beadványa alapján indulhat meg. Ha a felek között a kártérítés jogosságában, ill. összegszerűségében nem jön létre egyezség, úgy a kért kártérítési összeg függvényében a Takarékszövetkezet székhelye szerint illetékes járási illetve megyei törvényszék jár el. Egyezség megkötésére az illetékes üzletág véleménye valamint a belső ellenőrzési szervezet megállapításai alapján az ügyvezető igazgató jogosult. Készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata során alkalmazandó felelősségi és kárviselési szabályokat a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény IX. fejezete tartalmazza. 7. Jogviták rendezése, panaszkezelés A Takarékszövetkezet biztosítja, hogy az ügyfél a Takarékszövetkezet magatartására, tevékenységére, vagy mulasztására vonatkozó panaszát szóban (személyesen, telefonon), vagy írásban (személyesen, vagy más által átadott irat útján, postai úton, telefaxon, elektronikus levélben) közölhesse. A bejelentés formája lehet a vásárlók könyvébe történő bejegyzés is. A panasz megtételének joga alapvető fogyasztói jog, a Takarékszövetkezet a panasz befogadásáért, kivizsgálásáért és megválaszolásáért az Üzletféllel szemben külön díjat nem számít fel. A Takarékszövetkezet biztosítja, hogy az Üzletfelet semmilyen hátrány ne érje panasz megtétele miatt. Az ügyfél panaszát benyújthatja a Takarékszövetkezet székhelyén, vagy a Takarékszövetkezet kirendeltségein. A Takarékszövetkezet székhelyének és kirendeltségeinek elérhetőségét és ügyfélfogadási idejét az Üzletszabályzat 1. számú Melléklete tartalmazza. A Takarékszövetkezet székhelyén külön panaszkezelési telefon áll az Üzletfél rendelkezésére, Központi ügyfélszolgálati panaszkezelő telefonvonal száma: /66/ 282-261. A panaszkezelési vonalra érkező hívások az ügyfélszolgálati időben folyamatosan fogadásra kerülnek, továbbá a hétfői munkanapokon az ügyfélszolgálati időn túl is 20 óráig. Az ügyfélszolgálati időn túl a panasz bejelentés üzenetrögzítőre is mondható. Panaszkezelő vonalon történő kommunikáció hangfelvétellel rögzítésre kerül. A szóbeli bejelentést – kérelemre – köteles a Takarékszövetkezeti alkalmazott írásba foglalni (jegyzőkönyvbe vétel). A bejelentés a beérkezését követően haladéktalanul továbbításra kerül a Takarékszövetkezet illetékes szakterülete felé. A bejelentő közvetlenül is fordulhat a Takarékszövetkezet felett szakmai felügyeletet gyakorló Magyar Nemzeti Bankhoz (1850 Budapest). A bejelentés további címzettjei lehetnek az ügy jellegétől függően a Gazdasági Versenyhivatal (1054 Budapest, V. kerület Alkotmány út 5.), Fogyasztóvédelmi Felügyelőség (5600 Békéscsaba, József A. u. 2/4.), Fogyasztóvédelmi Főfelügyelőség (1086 Budapest, József krt. 6.) vagy a Nemzeti 25 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Adatvédelmi és Információszabadság Hatóság (1125 Budapest, Szilágyi Erzsébet fasor 22/c). A Takarékszövetkezet alkalmazottai az Üzletfél erre irányuló kérdése esetén, tájékoztatást nyújtanak arról, hogy panaszának kivizsgálása milyen szakaszban van, és a sérelem orvoslásának milyen módjai lehetnek. Az írásban benyújtott, illetve a szóban benyújtott és írásba foglalt bejelentéseket, panaszokat a címzett 30 napon belül köteles elbírálni, és annak eredményéről a bejelentőt értesíteni. A korábbival azonos tartalmú ismételt panasz esetén a törvényi határidőn belül, indoklással ellátott álláspontját a Takarékszövetkezet úgy küldi meg az Üzletfélnek, hogy a korábbi panaszra adott válaszát is csatolja. A banktitokra vonatkozó rendelkezések következtében külső szervezetekhez benyújtott bejelentéseket, panaszokat a címzett szervezet általában érdemi ügyintézésre a Takarékszövetkezethez továbbítja, ez esetben a Takarékszövetkezet a bejelentő mellett a külső szervezetet is tájékoztatja a kivizsgálás eredményéről. Amennyiben az Üzletfél a konkrét panaszkezelési ügy kivizsgálásával, a vizsgálat eredményével nem elégedett, illetőleg panaszát a Takarékszövetkezet elutasította, a panasz jellegének megfelelően kétféle fórumhoz fordulhat: - amennyiben az ügy szerződéses jogviszonyt érintő, azaz a szerződés létrejöttével, érvényességével, joghatásaival és megszűnésével, továbbá szerződésszegéssel és annak joghatásaival kapcsolatos jogvita rendezésére irányul: Pénzügyi Békéltető Testülethez, melyhez a beadványt írásban kell benyújtani a következő címre: levelezési címe: H-1525 Budapest BKKP Pf. 172., telefon: 01-4899-700, email cím:
[email protected] - fogyasztóvédelmi rendelkezések megsértése esetén a Magyar Nemzeti Bankhoz, elérhetősége: 1534 Budapest BKKP Pf. 777., telefon: 06-40-203-776, e-mail cím:
[email protected]. Fogyasztónak nem minősülő ügyfél által benyújtott panasz elutasítása során jogorvoslatként a bíróságot kell megjelölni. A panaszkezeléssel kapcsolatos további információkat a Takarékszövetkezet Panaszkezelési szabályzata tartalmaz, melyet kérésre a Takarékszövetkezet bárki részére díjmentesen rendelkezésre bocsát, vagy megtekinthető a Takarékszövetkezet kirendeltségeinek hivatalos helyiségében, valamint a Takarékszövetkezet honlapján: www.endrod.tksz.hu A Panaszkezelési tájékoztatót a Takarékszövetkezet Üzletfél részére díjmentesen rendelkezésre bocsátja az Üzletfél ez irányú kérelme alapján.
26 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
III. BANKTITOK ÉS BANKINFORMÁCIÓ 1. Banktitok Banktitok minden olyan, az egyes ügyfelekről a pénzügyi intézmény rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely az ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a pénzügyi intézménnyel kötött szerződéseire, a pénzügyi intézmény által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a pénzügyi intézménnyel kötött szerződéseire vonatkozik. Banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha a) a pénzügyi intézmény ügyfele, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitok-kört pontosan megjelölve közokiratba, vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad; nem szükséges a közokiratba, teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalás, ha az ügyfél ezt az írásbeli nyilatkozatát a pénzügyi intézménynél történő szerződéskötés keretében nyújtja, b) jogszabály a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad, c) pénzügyi intézmény érdeke ezt az ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelés érvényesítéséhez szükségessé teszi. A titoktartási kötelezettség nem áll fenn a feladatkörében eljáró Országos Betétbiztosítási Alappal, Magyar Nemzeti Bankkal, Állami Számvevőszékkel, Gazdasági Versenyhivatallal, Pénzügyi Békéltető Testülettel, az önkéntes intézményvédelmi és betétbiztosítási alapokkal, a szövetkezeti hitelintézeti integráció feladatkörében eljáró központi bankjával, intézményvédelmi szervezettel, és az európai támogatások felhasználásának szabályszerűségét ellenőrző Európai Csalásellenes Hivatallal (OLAF) szemben. Nem áll fenn a titoktartási kötelezettség továbbá a hagyatéki ügyben eljáró közjegyzővel, jegyzővel, feladatkörében eljáró gyámhatósággal, a csődeljárás, felszámolási eljárás, önkormányzati adósságrendezési eljárás, illetve végelszámolás ügyében eljáró vagyonfelügyelővel, felszámolóval, pénzügyi gondnokkal, illetve végelszámolóval, a folyamatban lévő büntetőeljárás keretében eljáró, valamint a feljelentés kiegészítését végző nyomozó hatósággal, ügyészséggel, a büntető-, valamint polgári ügyben, valamint csőd- illetve felszámolási eljárás, továbbá a kényszertörlési eljárás, valamint önkormányzati adósságrendezési eljárás keretében a bírósággal, külön törvényben meghatározott feltételek megléte esetén a titkosszolgálati eszközök alkalmazására, titkos információgyűjtésre felhatalmazott szervvel, 27 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
a főigazgató eseti engedélye alapján a törvényben meghatározott feladatkörében eljáró nemzetbiztonsági szolgálattal, az adó-, vám- és egészségbiztosítási, nyugdíjbiztosítási kötelezettség teljesítésének ellenőrzése, valamint az ilyen tartozást megállapító végrehajtható okirat végrehajtása, továbbá a jogalap nélkül felvett ellátás összegének megtérülése érdekében eljáró adóhatósággal, vámhatósággal illetve egészségbiztosítási szervvel, nyugdíjbiztosítási igazgatási szervvel szemben, bírósági végrehajtási eljárásban és a bírósági végrehajtó által lefolytatott közigazgatási végrehajtási eljárásban – ideértve az 1994. évi LIII. Törvény 79/C (2) bekezdés alapján a közös számla nem adós tulajdonosának nevére és címére vonatkozó megkeresést is – eljáró végrehajtóval, valamint a bírósági végrehajtási eljárásba a lakáscélú állami támogatásról szóló kormányrendelet alapján bekapcsolódni szándékozó kincstárral szemben, a feladatkörében eljáró alapvető jogok biztosával szemben, a pénzügyi közvetítő rendszer stabilitásáról szóló törvény szerinti feladatkörében eljáró államháztartásért felelős miniszterrel, a pénz-, tőke- és biztosítási piac szabályozásáért felelős miniszterrel és az Európai Unió működéséről szóló szerződés 107. cikk hatálya alá tartozó állami támogatások – az Európai Unió működéséről szóló szerződésben szereplő mezőgazdasági termékek előállításához és kereskedelméhez nyújtott támogatások és az Európai Mezőgazdasági Vidékfejlesztési Alapból nyújtott támogatások, valamint külön jogszabályban más miniszter feladatkörébe utalt támogatások kivételével – versenyszempontú ellenőrzésének hazai koordinálásáért felelős miniszterrel szemben, lakáscélú támogatások igénybevételének és felhasználásának jogszerűsége céljából feladatkörében ellenőrzést végző, továbbá a jogalap nélkül felvett fogyatékossági támogatás összegének megtérülése érdekében eljáró kincstárral, feladatkörében eljáró Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatósággal a Magyar Könyvvizsgálói Kamara által a pénzügyi intézménynél működő vagy volt könyvvizsgálója ellen indított fegyelme eljárás keretében a Magyar Könyvvizsgálói Kamarával, feladatkörében eljáró kormányzati ellenőrzési szervvel szemben az eltűnt vagy az elfogatóparancs, európai elfogatóparancs, nemzetközi elfogatóparancs hatálya alatt álló személyek felkutatását, továbbá az ismeretlen személy vagy holttest azonosítását végző rendőri szervvel szemben e szerveknek a pénzügyi intézményhez intézett írásbeli megkeresése esetén. 28 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn abban az esetben, ha - az adóhatóság és a felügyeleti szerv nemzetközi szerződés, illetve együttműködési megállapodás alapján, külföldi hatóság írásbeli megkeresésének teljesítése érdekében írásban kér adatot a pénzügyi intézménytől, amennyiben a megkeresés tartalmazza a külföldi hatóság által aláírt titoktartási záradékot, -
a hitelintézet az adózás rendjéről szóló 2003. évi XCII. törvény 52§-ának (8) bekezdése alapján szolgáltat adatot
-
a pénzügyi intézmény a hitelszerződésből eredő kötelezettségeiknek eleget tenni nem tudó természetes személyek lakhatásának biztosításáról szóló 2011. évi CLXX. törvény 13. § (1) bekezdése alapján szolgáltat adatot.
-
a pénzügyi intézmény a pénzmosás és terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvényben meghatározott bejelentési kötelezettségét teljesíti
-
a magyar bűnüldöző szerv, illetőleg a pénzügyi információs egységként működő hatóság - a Pmt-ben meghatározott feladatkörében eljárva, vagy nemzetközi kötelezettségvállalás alapján külföldi bűnüldöző szerv, illetőleg külföldi pénzügyi információs egység írásbeli megkeresése teljesítése céljából, ha a megkeresés tartalmazza a külföldi adatkérő által aláírt titoktartási záradékot - írásban kér banktitoknak minősülő adatot a pénzügyi intézménytől
-
az MNB jogszabályban a pénzügyi intézmény számára előírt adatszolgáltatás során
-
a pénzügyi intézmény az Európai Unió által elrendelt pénzügyi és vagyoni korlátozó intézkedések végrehajtásáról szóló törvényben meghatározott bejelentési kötelezettségének tesz eleget
-
az adóhatóság a FATCA-törvényből fakadó kötelezettségek teljesítése céljából az Aktv. 43/B-43/C §-a szerinti adatszolgáltatás során
e szervek pénzügyi intézményhez intézett írásbeli megkeresése esetén. A titoktartási kötelezettség az eljárás keretén kívül e szervek alkalmazottjaira is kiterjed. A Takarékszövetkezet a nyomozó hatóság, a nemzetbiztonsági szolgálat és az ügyészség írásbeli megkeresésére haladéktalanul kiszolgáltatja a kért adatot a nála vezetett bankszámláról és az általa lebonyolított ügyletről, ha adat merül fel arra, hogy a bankszámla vagy az ügylet a.) kábítószerrel visszaéléssel, kábítószer-kereskedelemmel, kábítószer birtoklásával, kóros szenvedélykeltéssel, kábítószer készítésének elősegítésével, vagy új pszichoaktív anyaggal visszaéléssel, b.) terrorcselekménnyel, terrorcselekmény feljelentésének elmulasztásával, terrorizmus finanszírozásával, c.) robbanóanyaggal vagy robbantószerrel való visszaéléssel, d.) lőfegyverrel vagy lőszerrel való visszaéléssel, 29 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
e.) pénzmosással, f.) bűnszövetségben vagy bűnszervezetben elkövetett bűncselekménnyel, g.) bennfentes kereskedelemmel, vagy h.) piacbefolyásolással van összefüggésben. 2. Titoktartási kötelezettség A banktitok tekintetében - időbeli korlátozás nélkül - titoktartási kötelezettség terheli a pénzintézet tulajdonosait, pénzintézet vezetőit, alkalmazottait és mindazokat, akik ahhoz a pénzintézettel kapcsolatos tevékenységük során bármely módon jutottak hozzá. 3. Információnyújtás Banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha a pénzügyi intézmény ügyfele vagy annak törvényes képviselője a kiszolgáltatható banktitok kört pontosan megjelölve erre közokiratba, vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan felhatalmazást ad. Nem jelenti a banktitok sérelmét o az olyan összesített adatok szolgáltatása, amelyből az egyes Üzletfelek személye vagy üzleti adata nem állapítható meg; o a Takarékszövetkezet igazgatóságának írásbeli hozzájárulásával a pénzügyi intézményben minősített befolyással rendelkező tulajdonosnak vagy az ilyen befolyást szerezni kívánó személy (társaság), az üzletág átvételét tervező társaság, illetve az ilyen tulajdonos vagy esetleges jövőbeni tulajdonos által felhatalmazott könyvvizsgálónak, jogi vagy más szakértőnek történő adatátadás; o a pénzforgalmi számlatulajdonos nevére, pénzforgalmi számlájának számára vonatkozó elrendelt adatszolgáltatás, továbbá téves utalás esetén a teljesített átutalási megbízás megbízója, illetve a megbízó számlavezetője javára történő adatátadás, a megbízás szerint kedvezményezett, nem pénzforgalmi számlatulajdonos nevére, címére vonatkozóan; o a pénzügyi intézmény, a kizárólag garanciavállalással, készfizető kezesség nyújtással foglalkozó jogi személy részéről a külön törvényben meghatározott központi hitelinformációs rendszerbe, valamint e rendszerből a külön törvényben meghatározott referenciaadat-szolgáltató részére nyújtott referenciaadat-szolgáltatás; o a pénzügyi intézmény által felhatalmazott könyvvizsgálónak, megbízott vagyonellenőrnek, jogi vagy egyéb szakértőnek, valamint a pénzügyi intézmény részére biztosítási fedezetet nyújtó biztosítóintézetnek a biztosítási szerződés teljesítéséhez szükséges mértékben történő adatátadás; o a bíróság megkeresése esetén a peres fél számlája felett rendelkezésre jogosultak aláírásmintájának bemutatása; o a pénzügyi intézmény által a külföldi pénzügyi intézmény számára történő adattovábbítás, abban az esetben, ha a pénzügyi intézmény ügyfele (adatalany) ahhoz írásban hozzájárult és a külföldi pénzügyi intézménynél (adatkezelőnél) a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatkezelés feltételei minden egyes adatra nézve teljesülnek, valamint a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti állam rendelkezik a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatvédelmi jogszabállyal, 30 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
o a hitelintézet által kiszervezett tevékenység végzéséhez szükséges adatátadás a kiszervezett tevékenységet végző részére; o a pénzügyi intézmény igazgatóságának írásbeli hozzájárulásával a pénzügyi intézményben befolyásoló részesedéssel rendelkező tulajdonosnak vagy az ilyen részesedést szerezni kívánó személy (társaság), az üzletág átvételét tervező társaság, illetve az ilyen tulajdonos vagy esetleges jövőbeni tulajdonos által felhatalmazott könyvvizsgálónak, jogi vagy más szakértőnek történő adatátadás, o az Országos Betétbiztosítási Alap által külföldi betétbiztosítási rendszerek, valamint külföldi felügyeleti hatóságok részére együttműködési megállapodásban rögzített módon történő adattovábbítás, ha az adatok kezelésére, illetve felhasználására vonatkozóan a magyar szabályozással legalább egyenrangú védelem biztosított, o a felügyeleti szerv által a hitelintézetekről egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása a feladatkörében eljáró Gazdasági Versenyhivatal részére, o a pénzügyi intézmény által vállalt kockázat fedezetét nyújtó harmadik személy részére, a kockázatvállalás alapján fennálló követelés összegére és esedékességére vonatkozó adatszolgáltatás, o a pénzügyi intézmény által a pénzügyi intézménnyel szerződéses kapcsolatban levő közvetítő részére a közvetítő által közvetített pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés teljesítéséhez kapcsolódó adatszolgáltatás, o felügyeleti szerv által a 176.. § (7) bekezdése szerinti válsághelyzetben az EGT-állam központi bankjainak vagy az Európai Központi Banknak történő adattovábbítás, amennyiben az adatok törvény által előírt feladatuk teljesítéséhez szükségesek, o a pénzügyi intézmény ügyfele által nyilvánosságra hozott állítással összefüggésben a pénzügyi intézmény részéről a közte és ügyfele közötti jogviszonyra vonatkozó, a nyilvánosság előtti válaszadáshoz szükséges mértékben történő adatközlés. o az MNB részére, írásbeli megkeresés alapján az MNB tv. 4. § (1)-(7) bekezdéseiben meghatározott alapvető feladatai teljesítése érdekében végrehajtott műveletei biztosítékául szolgáló hitelkövetelésekre vonatkozó adatátadás, o az MNB által alapvető feladatai ellátása érdekében a jegybanki információs rendszerben rendelkezésre álló adatoknak egyedi azonosításra alkalmas módon való átadása a Központi Bankok Európai Rendszere és annak tagjai számára, azok kérelme alapján, az Európai Unió működéséről szóló szerződésből eredő vagy központi banki feladataik teljesítéséhez szükséges mértékben, o a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtása és a fizetési műveletek feldolgozása, elszámolása és teljesítése keretében a fizetési megbízás teljesítése céljából pénzügyi intézmény és pénzügyi intézménynek nem minősülő pénzforgalmi szolgáltató által a fizetési műveletek feldolgozásában, elszámolásában és teljesítésében közreműködő pénzügyi intézmények és pénzügyi intézménynek nem minősülő pénzforgalmi szolgáltatók részére történő adattovábbítás. o a pénzátutalásokat kísérő megbízói adatokról szóló, 2006. november 15-i, 1781/2006/EK európai parlamenti és tanácsi rendelet 4. cikkében meghatározott adatoknak a rendelet hatálya alá tartozó kedvezményezett fizetési szolgáltatója és közvetítő fizetési szolgáltatója számára a rendelet által meghatározott esetekben történő adattovábbítás. o a felügyeleti szerv által – a banktitokra vonatkozó szabályok betartásával – a Takarékszövetkezetről egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása 1. statisztikai célra a Központi Statisztikai Hivatal 31 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
o
o
o o o
2. a nemzetgazdasági folyamatok elemzése, illetve a központi költségvetés tervezése céljából az államháztartásért felelős miniszter részére; a Takarékszövetkezet által a külföldi pénzügyi intézmény számára történő adattovábbítás, abban az esetben, ha a Takarékszövetkezet ügyfele (adatalany) ahhoz írásban hozzájárult és a külföldi pénzügyi intézménynél (adatkezelőnél) a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatkezelés feltételei minden egyes adatra nézve teljesülnek, valamint a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti állam rendelkezik a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatvédelmi jogszabállyal; a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti felügyeleti hatóság számára a felügyeleti tevékenységéhez szükséges, a külföldi felügyeleti hatóság és a magyar felügyeleti hatóság között együttműködési megállapodásban rögzített módon történő adattovábbítás, amennyiben a megállapodás tartalmazza az adatok bizalmas kezelésére, illetőleg felhasználására vonatkozó rendelkezést, továbbá a magyar felügyeleti szerv hozzájárulását a külföldi felügyeleti hatóságnak átadott adatok külföldi illetékes bűnüldöző szervnek történő továbbításához; a központi szerződő fél, valamint az elszámolóházi tevékenység végzésének érdekében szükséges, a központi értéktár, a központi szerződő fél, valamint az elszámolóházi tevékenységet végző szervezet közötti adattovábbítás valamint ha a pénzügyi intézmény a Ptk 6:418 §-ában meghatározott kötelezettségét teljesíti, a szanálási feladatkörében eljáró MNB által a Szantv. szerinti független és ideiglenes értékelőnek – valamint az értékelésben közreműködőnek – az értékelés elkészítése érdekében, a vagyonértékesítés alkalmazása során az ajánlattevőknek, továbbá a vagyonértékesítés alkalmazása során az áthidaló intézménynek nem minősülő átvevőnek való adat- és információátadás.
A 3. pontban meghatározott adatok kiszolgáltatását a pénzintézet a banktitok védelmére hivatkozva nem tagadhatja meg. Az információ adásának megtagadása a Takarékszövetkezet részéről semmiképpen sem jelent az Üzletfélről alkotott negatív értékelést, és ennek megfelelően az Üzletfél nem támaszthat ezzel kapcsolatban a Takarékszövetkezettel szemben semmilyen követelést. A Takarékszövetkezet az általa nyújtott információ felhasználása során keletkezett kárért kizárólag akkor felel, ha valótlan adatot szolgáltatott. Az Üzletfélről megalkotott gazdasági megítéléssel kapcsolatban a Takarékszövetkezet csak súlyos gondatlanság esetén felel. A bankinformáció adásával a Takarékszövetkezet az Üzletfélért semmilyen garanciát nem nyújt és semmilyen felelősséget nem vállal. 4. Adatvédelem, adatkezelés A Takarékszövetkezet a mindenkor hatályos adatvédelmi jogszabályok és a Hpt. vonatkozó rendelkezései szerint az Üzletfélnek a Takarékszövetkezet benyújtott dokumentumokon, szerződéseken, igazolásokon, nyomtatványokon feltüntetett, továbbá minden, bármely formában létrejött személyes, betét- és hiteladatait nyilvántartja, kezeli, feldolgozza. 32 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Ezeket az adatokat a Takarékszövetkezet jogosult felhasználni kockázatelemzési- és mérséklési célokra, továbbá az Üzletféllel történő elszámolás céljából, és a szerződésben az Üzletfél részéről felmerülő kötelezettségek és jogosultságok igazolására. Az Üzletfél a Takarékszövetkezettel kötött szerződéses vagy ügyleti kapcsolat létesítésével hozzájárul ahhoz, hogy a Takarékszövetkezet a hitelintézeti törvényben, és a hitelintézeti tevékenységre vonatkozó más jogszabályokban előírt személyes és szerződéses adatait (továbbiakban: adatok) az adatvédelmi jogszabályoknak megfelelően teljes körűen nyilvántartsa, kezelje és feldolgozza; továbbá, hogy adatait a Takarékszövetkezet a banktitokra és az adatvédelemre vonatkozó szabályok betartásával a jogszabályban meghatározott szervezetek, illetve a vele kiszervezéses szerződéses kapcsolatban álló szervezetek részére nyilvántartásra, feldolgozásra átadja, amely kizárólag a Takarékszövetkezet hitelintézeti tevékenységéhez kapcsolódhat, és a Takarékszövetkezeten kívül más szervezetek üzleti vagy egyéb célra – kivéve az Üzletfél külön írásbeli hozzájárulásával – nem kezelhetik, és nem használhatják fel. A Takarékszövetkezet jogosult a saját üzleti helyiségeiben, valamint ATM-jeinél megjelenő személyek, Üzletfelek képrögzítő eszközzel történő megörökítésére, a készített kép tárolására, felhasználására kizárólag elszámolási, biztonsági okokból. A Takarékszövetkezet a telekommunikációs hálózaton keresztül megbízást adó vagy panaszt tevő Üzletfél adatait, és magát a kommunikációt teljes részletességgel rögzítheti és tárolhatja, ideértve az Üzletféllel telefonon folytatott beszélgetéseket is. Az ily módon rögzített információ felhasználására a Takarékszövetkezet kizárólag elszámolási és biztonsági okból jogosult. A Takarékszövetkezet hivatalos helyiségeiben Adatvédelmi tájékoztatót tesz közzé, melyben tájékoztatja Üzletfeleit az őket érintő részletes adatvédelmi kérdésekről. Az Üzletfélnek joga van megismerni minden olyan adatot, melyet a Takarékszövetkezet személyével kapcsolatosan nyilvántart, kezel, továbbít. Az Üzletfél írásbeli kérésére a Takarékszövetkezet minden, az Üzletfél személyére, és a szerződéseire vonatkozóan nyilvántartott, kezelt, továbbított adatot írásban közöl az Üzletféllel. Az Üzletfél írásbeli kérelmére – amennyiben azt törvény nem tiltja – a Takarékszövetkezet 30 napon belül, évente egy alkalommal díjmentesen, írásban tájékoztatást ad az Üzletfélről kezelt adatról, az adatkezelés céljáról, jogalapjáról, időtartamáról, és ha van az adatfeldolgozóról. Adatgazda a takarékszövetkezetben: A Takarékszövetkezet ügyfelei a Takarékszövetkezettel kötött szerződésekhez szükséges – a szerződésekben rögzített szolgáltatások nyújtásának és teljesítésének céljából – személyes adataikat adatkezelésre, adatfeldolgozásra adják át a Takarékszövetkezetnek, mint adatkezelőnek, adatfeldolgozónak. Az ügyfelek által a Takarékszövetkezet részére átadott adatok – takarékszövetkezeti alkalmazottak, szerződött szolgáltatók általi – kezelésért, feldolgozásáért a Takarékszövetkezet első számú vezetője, mint az adatkezelő, adatfeldolgozó takarékszövetkezeti alkalmazottak munkáltatója és a szerződött szolgáltatók megbízója, adatgazdaként felelősséget vállal. Az adatvédelemhez kapcsolatos alapvető fogalmakat a 4. sz. melléklet tartalmazza. 33 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A Takarékszövetkezet harmadik személy részére, a mindenkor hatályos jogszabályok szerint banktitoknak minősülő adatot (is) tartalmazó bankinformációt kizárólag az Üzletfél írásbeli felhatalmazás alapján, az abban megjelölt keretek között nyújt. A felhatalmazás lehet eseti, vagy határozott, illetve határozatlan időre szóló, és lehet általános, vagy csak az információkérők meghatározott körére korlátozott, és abban minden esetben egyértelműen meg kell jelölni az adandó bankinformáció tartalmi körét.
IV. ÜGYFÉLÁTVILÁGÍTÁS 1. Ügyfélazonosítás és nyilatkozatok tétele A Takarékszövetkezet az Üzletféllel történő üzleti kapcsolat létesítésekor, írásbeli szerződéskötéskor valamint 3,6 millió forintot elérő ügyleti megbízás, és 500 ezer forintot elérő pénzváltási tranzakció esetén köteles az ügyfél, annak meghatalmazottja, illetve a rendelkezésre jogosult személy átvilágítását elvégezni. A takarékszövetkezet az ügyfelek átvilágítása során a személyazonosság igazoló ellenőrzése során az alábbi okmányok bemutatását fogadja el: Természetes személyek esetében magyar állampolgár személyazonosító igazolványa, útlevele, kártya formátumú vezetői engedélye és lakcímet igazoló hatósági igazolványa külföldi természetes személy útlevele vagy személyi azonosító igazolványa, feltéve hogy az magyarországi tartózkodásra jogosít vagy tartózkodási jogot igazoló okmánya vagy tartózkodásra jogosító okmánya A takarékszövetkezet ügyintézője köteles ellenőrizni a bemutatott személyazonosságot igazoló okirat érvényességét és hitelességét is. Jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén Jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén - a nevében vagy megbízása alapján eljárni jogosult személy(ek) az előző pontban megjelölt okiratainak bemutatásán túlmenően – a pénzügyi szolgáltató az azt igazoló 30 napnál nem régebbi okirat bemutatását követeli meg, hogy 1. a belföldi gazdálkodó szervezetet a cégbíróság bejegyezte, vagy a bejegyzési kérelmét benyújtotta; egyéni vállalkozó esetében azt, hogy az egyéni vállalkozói igazolvány kiadása vagy a nyilvántartásba vételről szóló igazolás kiállítása megtörtént, 34 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
2. más belföldi jogi személy esetén, ha annak létrejöttéhez hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel szükséges, a nyilvántartásba vétel megtörtént 3. külföldi jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén a saját országának joga szerinti bejegyzése vagy nyilvántartásba vétele megtörtént 4. cégbejegyzési, hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel iránti kérelem cégbírósághoz, hatósághoz vagy bírósághoz történő benyújtását megelőzően a jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet társasági szerződését (alapító okiratát, alapszabályát) Külföldi jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet azonosításához a saját országa szerinti bejegyzés, vagy nyilvántartásba vétel 30 napnál nem régebbi igazolása szükséges. A takarékszövetkezet belső szabályzatában kockázatérzékenységi alapon határozza meg azokat az eseteket, amikor az azonosításhoz szükséges bejegyzést, vagy igazolást hitelesített fordítással együtt fogadja el. A 4. pontban meghatározott esetben a jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet köteles a cégbejegyzés, hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel megtörténtét követő 30 napon belül okirattal igazolni, hogy a cégbejegyzés vagy nyilvántartásba vétel megtörtént és a pénzügyi szolgáltató köteles a cégjegyzékszámot vagy egyéb nyilvántartási számot rögzíteni. A jogi személy, illetőleg a jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet átvilágítását követően a pénzügyi szolgáltató elvégezi a jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet nevében vagy megbízása alapján eljáró természetes személy átvilágítását is. Amennyiben valamelyik adat az elfogadott okmányban nem szerepel, vagy az ügyfél lakcímkártyával nem rendelkezik, vagy „lakcím nélküli” bejegyzésű, akkor ezt egy feljegyzésben dokumentálni kell. A Takarékszövetkezet az Üzletfél átvilágításakor az alábbi adatokat veheti fel és tarthatja nyilván: o természetes személy esetében családi és utónevét (születési név), amennyiben van, házassági nevét; lakcímét; születési helyét, idejét; állampolgárságát; anyja születési nevét; az azonosító okmányának típusát és számát; külföldi természetes személy esetében a fentiekből az azonosító okmány alapján megállapítható adatokat, valamint a magyarországi tartózkodási helyet; o jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet nevét, rövidített nevét; székhelyének, fióktelepének címét; főtevékenységét; azonosító okiratának számát; 35 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
képviseletére jogosultak nevét és beosztását; a kézbesítési megbízott azonosítására alkalmas adatait. o az üzleti kapcsolatra és az ügyleti megbízásra vonatkozó és az ahhoz kapcsolódó legfontosabb adatokat. Az ügyfél-átvilágítási intézkedés keretében a törvényben előírt esetekben az Üzletfél köteles a Takarékszövetkezet részére írásbeli nyilatkozatot tenni arra vonatkozóan, hogy kinek a nevében jár el, és ha nem a saját nevében, akkor a tényleges tulajdonos személyére vonatkozóan is nyilatkozni köteles. Külföldi lakóhellyel rendelkező természetes személy Üzletfél a Takarékszövetkezet által meghatározott módon, írásban nyilatkozni köteles arról is, hogy kiemelt közszereplőnek minősül-e. A pénzmosás megelőzéséről és megakadályozásáról szóló jogszabályokban meghatározott egyéb esetekben a Takarékszövetkezet az ott előírt adatokat veheti fel és tarthatja nyilván, valamint egyéb az ügyfél-átvilágítással kapcsolatos szabályok vonatkozásában az ott leírt rendelkezések az irányadóak. Az Üzletfél tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet a jogszabályok által előírt személyazonosítást köteles elvégezni, és amennyiben ez nem lehetséges, a Takarékszövetkezet a szerződés megkötését, illetve a tranzakció elvégzését megtagadhatja. A szerződéses kapcsolat fennállása alatt az Üzletfél a személyi adataiban, vagy a tényleges tulajdonos személyét érintően bekövetkezett változásról köteles a változástól illetve a tudomásszerzéstől számított öt munkanapon belül a Takarékszövetkezetet értesíteni. 2. FATCA törvény szerinti illetőség vizsgálat A Magyarország Kormánya és az Amerikai Egyesült Államok Kormánya között a nemzetközi adóügyi megfelelés előmozdításáról és a FATCA szabályozás végrehajtásáról szóló Megállapodás kihirdetéséről, valamint az ezzel összefüggő egyes törvények módosításáról szóló 2014. évi XIX. törvény (továbbiakban: FATCA törvény) előírásainak megfelelően a Takarékszövetkezet az általa kezelt, a törvény hatálya alá tartozó számla vonatkozásában elvégzi a Számlatulajdonos és Jogalany FATCA törvény szerinti illetőségének megállapítására vonatkozó vizsgálatot. Az illetőségvizsgálat során az Üzletfél köteles a Takarékszövetkezettel együttműködni. Amennyiben az Üzletfél üzleti kapcsolat létesítésekor, vagy a Hitelintézet ilyen irányú felhívása esetében nem működik együtt az illetőségvizsgálat lebonyolításában, így különösen nem teszi meg a szükséges nyilatkozatot, vagy nem nyújtja be a megkívánt dokumentumokat, akkor az a jogszabályban meghatározott jelentéstételi, adatszolgáltatási kötelezettséget vonja maga után. A FATCA törvény hatálya alá tartozó, NAV felé jelentendő adatszolgáltatás tényéről a Takarékszövetkezet az Üzletfelet az adatszolgáltatás teljesítésétől számított 30 napon belül írásban tájékoztatja. 36 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
V. MEGBÍZÁSOK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI 1. A megbízások befogadása A meghatározott időben teljesítendő megbízásokat olyan időpontban kell a Takarékszövetkezetnek átadni, hogy a teljesítéshez szükséges idő a Takarékszövetkezet rendelkezésére álljon. A Takarékszövetkezet a megbízások átvételére szolgáló időpontokat, valamint a fizetési megbízások teljesítésének rendjét, és mindezek változását a Pénzforgalmi megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről szóló Tájékoztatóban ismerteti az Üzletfelekkel. A meghirdetett időpontokat követően érkezett megbízásokat – még ha azokat a Takarékszövetkezet át is veszi – úgy kell tekinteni a felelősség szempontjából, hogy a következő banki napon érkeztek. 2. A megbízás fedezete, teljesítése Minden megbízásnak és rendelkezésnek egyértelműen tartalmaznia kell a teljesítéshez szükséges adatokat. Ha korábbi rendelkezés módosításáról, megerősítéséről vagy ismétléséről van szó, azt kifejezetten ilyenként kell kezelni. Ha az Üzletfél megbízásnak az általános gyakorlattól eltérő vagy meghatározott időpontban való teljesítését igényli, erre külön fel kell hívni a Takarékszövetkezet figyelmét. Ha a megbízó a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat tévesen vagy hiányosan adja meg, az ebből eredő kárért a Takarékszövetkezet nem felel. Ez alól kivétel az Üzletfél terhére érkező bármely fizetési megbízás: ilyen esetben a Takarékszövetkezet a teljesítést megelőzően köteles meggyőződni arról, hogy a terhelendő bankszámla elnevezése és pénzforgalmi jelzőszáma megegyezik-e. A pénzforgalmi megbízások helytelen kiállítása miatt a fizetési számlán téves könyvelésből vagy a megbízás teljesítésének megtagadásából eredő károkért a Takarékszövetkezet nem felel. A Takarékszövetkezet visszaküldi a megbízást, ha a vizsgálata során a tévedés felismerhető, vagy a megbízást hiányosan állították ki és a kiegészítés vagy helyesbítés rövid úton nem volt lehetséges. Nem felel a Takarékszövetkezet az abból eredő kárért, ha a megbízás egyes példányai eltérően lettek kiállítva, vagy a megbízást adó személy a Takarékszövetkezetet, illetve az Üzletfelet megtévesztette. Ebben az esetben a Takarékszövetkezetnél maradó példány számít hitelesnek. Nem felel a Takarékszövetkezet azért a kárért, amely a fizetési megbízás egyes példányainak eltérő kitöltése miatt vagy pedig más egyéb, a fizetési megbízásból ki nem deríthető okból következett be. Ezekben az esetekben a Takarékszövetkezethez benyújtott eredeti példány tartalma az irányadó. 37 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A fizetési megbízásokon a közlemény rovatba feltüntetett adatok vagy utasítások a fizetés címzettjének szólnak, azok a Takarékszövetkezet jogait és kötelezettségeit nem érintik, azok helyességét a Takarékszövetkezet nem vizsgálja. A Takarékszövetkezet az ok pontos megjelölésével visszaküldi a megbízást, ha felismeri, hogy azt tévesen vagy hiányosan állították ki és a helyesbítés, illetve a kiegészítés rövid úton nem lehetséges. A Takarékszövetkezet minden esetben köteles teljesíteni az Üzletfél fizetési megbízását, ha annak fedezetét biztosítva látja. A teljesítéshez szükséges fedezet hiányában a Takarékszövetkezet csak azokat a megbízásokat köteles nyilvántartásba venni és azt függőben tartani, amelyek esetében ezt jogszabály írja elő. Minden más megbízást jogosult visszaküldeni a benyújtónak. A Takarékszövetkezet a megbízásokat a tárgynapi fedezet erejéig teljesíti. Az olyan jellegű megbízásoknál, amelyek teljesítése érdekében haladéktalanul kell intézkednie, csak az intézkedés időpontjában rendelkezésre álló fedezetet veszi figyelembe. Az Üzletfél eltérő rendelkezése hiányában a megbízásokat érkezésük sorrendjében kell teljesíteni, kivéve, ha a jogszabály teljesítési sorrendet határoz meg. Tévedésen alapuló jóváírást vagy terhelést a Takarékszövetkezet az Üzletfél jóváhagyó rendelkezése hiányában is jogosult helyesbíteni, amelyről - az ok feltüntetésével - az Üzletfelet egyidejűleg értesíteni kell. Ha a tévedés a Takarékszövetkezet hibájából következett be, az ebből fakadó károk a Takarékszövetkezetet terhelik. A pénzintézet a nála vezetett bankszámlák közötti átvezetésre vonatkozó megbízásokon javításokat nem végezhet. A hibás adatokat tartalmazó megbízásokat teljesítetlenül vissza kell küldenie a megbízónak. A kötelezettségek elmulasztásával összefüggésben keletkezett károkért a pénzintézetet kártérítési felelősség terheli. A pénzintézet azonnali beszedési megbízás teljesítése előtt – jogszabály eltérő rendelkezése vagy a felek eltérő megállapodása hiányában – köteles a beszedési megbízás adatai alapján meggyőződni, hogy a jogosult ilyen módon érvényesítheti-e követelését a kötelezettel szemben. A számlavezető pénzintézet kártérítési felelősséggel tartozik a megbízójának, ha az – az előfeltételek hiányában – annak számláját jogosulatlanul benyújtott azonnali beszedési megbízás alapján, a megbízó hozzájárulása nélkül megterheli. 3. Visszavonás, módosítás Az Üzletfél a fizetésre vonatkozó megbízást a terhelés megkezdéséig visszavonhatja, vagy módosíthatja. Fizetési megbízás visszavonásának, vagy módosításának nem írásbeli formában való közlése esetén a Takarékszövetkezet az írásbeli megerősítés megérkezéséig függőben tartja az érintett megbízások teljesítését, ha az nem veszélyezteti a megbízás határidőre való teljesítését. 38 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
4. Értesítés a megbízások teljesítéséről A Takarékszövetkezet a fizetési megbízások teljesítéséről, a Számlatulajdonos fizetési számlájának javára/terhére elszámolt fizetési megbízás azonosítását lehetővé tevő adatokról, a fizetési számla egyenlegének ezzel összefüggő változásairól utólag, magyar nyelven a Számlatulajdonost számlakivonatban tájékoztatja. A számlakivonatban továbbá tájékoztatja a fedezethiány miatt törölt tranzakciókról, a sorban álló tételekről és bankkártya tranzakciókról is. A számlakivonat Üzletfél részére történő rendelkezésre bocsátásának módját a Keretszerződés tartalmazza. A Takarékszövetkezet az Üzletfélnek szóló értesítéseket és okmányokat arra a címre küldi, amelyet az Üzletfél erre a célra megadott részére. Az Üzletfél írásban köteles értesíteni a Takarékszövetkezetet a székhely, telephely, illetve levelezési cím változásáról. Ennek elmulasztásából eredő kárért a Takarékszövetkezet nem felel. A Takarékszövetkezet az Üzletfél kérésére Hirdetmény szerinti díjfizetés ellenében másolatot ad az általa elküldött értesítésekről. A Takarékszövetkezet a megbízások teljesítéséről bankszámlakivonattal, vagy más, erre alkalmas módon értesíti az Üzletfelet. Ha a megbízás teljesítése bármely ok miatt akadályba ütközik, az Üzletfelet a Takarékszövetkezet erről haladéktalanul értesíti. 5. Pénztárszolgálat A Takarékszövetkezet pénztárszolgálatot az üzlethelyiségben a meghirdetett pénztári órák alatt tart. Az egyes kirendeltségek pénztári óráit tartalmazó Hirdetmények megtalálhatók a kirendeltségeken, illetve a Takarékszövetkezet honlapján (www.endrod.tksz.hu) a Fizetési megbízások befogadásának rendjéről szóló tájékoztatóban. A Takarékszövetkezet készpénzfelvétel vagy befizetés esetén – a pénzmosás megelőzésére vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelően – jogosult az igazoló okmányok vizsgálatával azonosítani az Üzletfél vagy annak megbízottja személyazonosságát. A Takarékszövetkezet az Üzletfél nevében, képviseletében vagy megbízása alapján eljáró személy vagy személyek személyazonosságát is vizsgálja. A Takarékszövetkezet köteles a hamis vagy hamisnak látszó fizetőeszközt az Üzletféltől ellenérték térítése nélkül bevonni. A Takarékszövetkezet az esetről jegyzőkönyvet vesz fel – lehetőség szerint az Üzletfél jelenlétében – és a bizonyítási eljárásnak az Üzletfélre nézve kedvező eredmény megállapítása esetén a részére a jogosan járó ellenérték kifizetéséről az Üzletfelet értesíti.
39 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
VI. SZÁMLAVEZETÉS E tevékenységét a Takarékszövetkezet a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló hatályos jogszabályokban foglaltaknak megfelelően végzi. 1. Fizetési számla nyitása, keretszerződés A Takarékszövetkezet az Üzletfél pénzeszközeinek nyilvántartására és fizetési forgalmának lebonyolítására fizetési számlát nyit és vezet. A számla megnyitásának feltétele a szerződő felek között írásban rögzített keretszerződés létrejötte, melynek eredeti példányát a számlatulajdonosnak át kell adni. A keretszerződés részét képezi az Általános Szerződési Feltételek, a szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó díjakat, költségeket és egyéb fizetési kötelezettségeket, valamint kamatokat tartalmazó Hirdetmények, és a pénzforgalmi megbízások benyújtásáról és teljesítéséről szóló Tájékoztató. Valamennyi bankszámla az Üzletfél, mint számlatulajdonos nevét viseli, és számlaszámmal van ellátva. Amennyiben a számlának több tulajdonosa van, a tulajdonostársak nevét és személyi adatait is fel kell tüntetni a szerződésen, és a tulajdoni részarányt is rögzíteni kell. A Takarékszövetkezet az Üzletfél legalább 30 nappal korábban történő előzetes értesítése mellett jogosult az Üzletfél bankszámlájának számát megváltoztatni. 2. Rendelkezés a fizetési számla felett A fizetési számla felett az Üzletfelek írásban vagy elektronikus módon, a pénzforgalomra vonatkozó jogszabályok és rendelkezések keretei között rendelkezhetnek. A Takarékszövetkezet az Üzletfél bankszámlái felett bármilyen rendelkezést - hacsak jogszabály ettől eltérően nem rendelkezik - kizárólag az Üzletféltől illetve képviseletére jogosulttól fogad el. A számlatulajdonos a Takarékszövetkezet által rendszeresített módon - írásban (aláírás-bejelentő kartonon) jelenti be, hogy a fizetési számla felett ki jogosult, illetőleg kik jogosultak rendelkezni. A Takarékszövetkezet nem ellenőrzi azt, hogy a számlatulajdonos, illetve a számlatulajdonos szervezet vezetője által a fizetési számla feletti rendelkezésre bejelentett személy az egyéb jogszabályokban előírt feltételeknek megfelel-e. A pénzforgalmi számla felett az Üzletfél az erre a célra rendszeresített megfelelő nyomtatvány alkalmazásával, a nyilvántartásba bejegyzett illetve bejegyzésre bejelentett teljes vagy rövidített név (cégnév) betű szerinti használatával (nevének jól olvasható feltüntetésével) és a pénzforgalmi számla felett rendelkezésre bejelentett személy vagy személyek aláírásával a bejelentett módon rendelkezhet. 40 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Amennyiben az Üzletféllel kötött fizetési számla szerződés a megbízások elektronikus úton történő benyújtását is lehetővé teszi, úgy az erre a célra rendszeresített formanyomtatványokon köteles az Üzletfél rendelkezni az elektronikus aláírásra jogosultak nevéről és aláírási pontszámáról. A számlatulajdonos szervezet vezetője bejelentési, illetve rendelkezési jogosultságát abban az esetben gyakorolhatja, ha a megválasztását, valamint aláírását hitelt érdemlő módon – aláírási címpéldánnyal – igazolja. Ha a vezető megbízása megszűnik, az általa bejelentett aláírók rendelkezését a Takarékszövetkezet mindaddig érvényesnek tekinti, amíg az új vezető másként nem rendelkezik. Természetes személy a fizetési számla felett a fizetési számla keretszerződésben meghatározott módon rendelkezhet. Ha az Üzletfél arról értesíti a Takarékszövetkezetet, hogy más jogi vagy természetes személynek meghatalmazást adott a bankszámlája feletti rendelkezésre, írásban a meghatalmazás tartalmát és érvényességi idejét is közölheti a fentiek szerint az alapokirat, illetve társasági keretei között. A Takarékszövetkezet az üzleti kapcsolat fennállása alatt visszavonhatatlanul jogosult arra, hogy az Üzletfél részére pénzt fogadjon el, és azt az Üzletfél bankszámláján jóváírja. 3. Üzletfél tájékoztatása, számlakivonat A Takarékszövetkezet a fizetési számlákon történő jóváírásokról és terhelésekről a fizetési számla egyenlegét tartalmazó fizetési számlakivonattal értesíti az Üzletfelet. Fizetési számlakivonatot kell készíteni minden olyan munkanapon, amelyiken a pénzforgalmi számlán terhelés vagy jóváírás történt és azt a fizető fél/kedvezményezett részére haladéktalanul, de legalább havonta egyszer továbbítani kell. A lakossági fizetési számlán történt terhelésről, illetve jóváírásról a Takarékszövetkezet a számlatulajdonost legalább havonta egy alkalommal papíron értesíti számlakivonattal. Úgy kell tekinteni, hogy az Üzletfél elfogadta a számlakivonatban foglaltakat - annak egyes tételei és egyenlege tekintetében egyaránt - ha a számlakivonat tartalmára, illetve mellékleteire, annak kézbesítésétől számított 15 munkanapon belül nem tett észrevételt. Folyamatos szerződések esetében a Takarékszövetkezet köteles az Üzletfél részére évente legalább egy alkalommal egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást küldeni az adott számláról, illetve annak forgalmáról - ideértve a tárgyévben lejárt szerződéseket is -. A folyamatos szerződéseknél az éves kimutatást a tárgyévet követő 90 napon belül kell az üzletfél részére megküldeni. Szerződés lejártakor az előzőekben írt kimutatást, kivonatot el kell készíteni és az üzletfél részére átadni, illetve megküldeni. 41 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
4. Fizetési számlához kapcsolódó szolgáltatások Takarékszövetkezet a fizetési számlákhoz kapcsolódóan az alábbi szolgáltatásokat nyújtja: betét lekötése fizetési számlához kapcsolódó hitel bankkártya forgalmazás Home Banking szolgáltatás NetB@nk szolgáltatás 4.1.Betét lekötése Számlatulajdonos Üzletfél szabad pénzeszközeit a fizetési számlán lévő követelés erejéig lekötött betétként a Keretszerződés alapján meghatározott futamidőre, lekötött betéti konstrukcióban helyezheti el. A betétlekötés és betétszámla felmondás módjára, kamat fizetés módjára vonatkozó rendelkezéseket a Keretszerződés tartalmazza. Az itt nem szabályozott kérdésekben a Ptk., a Fizetési számlákra vonatkozó Keretszerződés, és Hirdetmények, a mindenkori hatályos pénzforgalmi jogszabályok és rendelkezések és az egyéb szolgáltatásokra vonatkozó üzletszabályzatok és általános szerződési feltételek előírásai az irányadók. 4.2.Fizetési számlához kapcsolódó hitel A Takarékszövetkezet az Üzletfél fizetési számláján - folyószámlahitel-szerződésben rögzített összegű - hitelkeretet tart az Üzletfél rendelkezésére. E hitelkeret a fizetési számla fedezetének részét képezi, kivéve az olyan harmadik fél felé fennálló fizetési kötelezettségeket, melyekre az Üzletfél fizetési megbízásokat nem adott vagy hatósági átutalás vagy átutalási végzés útján kívánnak beszedni. A Takarékszövetkezet az Üzletfél külön rendelkezése nélkül a folyószámla hitelkeret terhére kölcsönt folyósít úgy, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, melyek teljesítéséhez az Üzletfél számlakövetelése egyébként nem nyújtana fedezetet, ezen felül a folyószámla hitelkeret terhére készpénz is felvehető. A Takarékszövetkezet a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja az Üzletfél bankszámláján jóváírt összegeket az Üzletfél külön rendelkezése nélkül, amennyiben azok meghaladják a tárgynapon teljesítendő fizetési rendelkezések összegét. A folyószámlahitelhez kapcsolódó díjakat, költségeket, illetve a hitel kamatát a Takarékszövetkezet erre vonatkozó aktuális Hirdetménye tartalmazza. 4.3.Bankkártya forgalmazás Takarékszövetkezet a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt-vel (a továbbiakban: Takarékbank) kötött megbízási szerződés alapján, mint ügynök jogosult bankkártya szolgáltatás nyújtására. A Takarékszövetkezet a bankkártya forgalmazás során a Takarékbank előírásai, ügyviteli szabályzatai szerint jár el. 42 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A forgalmazás részletes feltételeit, a bankkártya igénylés menetét, a bankkártya termékhez kapcsolódó díjakat és egyéb, a forgalmazáshoz kapcsolódó kérdésekre a választ a Takarékbank vonatkozó Üzletszabályzatai és Általános Szerződési feltételei tartalmazzák. 4.4.Home Banking szolgáltatás A Takarékszövetkezet a szolgáltatás nyújtásával lehetőséget biztosít a pénzforgalmi folyamatok gyorsabb, naprakész lebonyolítására a fizetési számlatulajdonos Üzletfél székhelyéről vagy telephelyeiről. A Takarékszövetkezet a szolgáltatáshoz szükséges ügyfélprogramot a szolgáltatáshoz kapcsolódó külön szerződés megkötése esetén bocsátja az Üzletfél rendelkezésére. A szolgáltatás részletes feltételeit a szolgáltatási szerződés és mellékletei, valamint a pénzforgalmi megbízások benyújtási rendjéről szóló Tájékoztató, a szolgáltatáshoz kapcsolódó díjtételeket a Hirdetmény tartalmazza. 4.5.NetB@nk szolgáltatás A NetB@nk szolgáltatás segítségével a Takarékszövetkezet internetes honlapján keresztül (www.endrod.tksz.hu) elektronikus kapcsolat létrehozása útján lehetőséget biztosít Üzletfél számára, hogy fizetési számláit kezelje. A szolgáltatást fizetési számlával rendelkező Üzletfél veheti igénybe. A szolgáltatások köre: Internetbank: Interneten keresztül rendelkezhet a Számlatulajdonos a fizetési számlája felett, információk kérhetők a számla egyenlegéről, forgalmáról, valamint pénzforgalmi megbízási tranzakciók kezdeményezhetők. SMS szolgáltatás: SMS értesítés kérhető a Számlatulajdonos számláján történt különféle műveletekről, továbbá lehetőség van egyenleglekérdezésre és mobil telefonon keresztül történő átutalásra is. A Takarékszövetkezet a szolgáltatást kiegészítő szerződés alapján biztosítja. A szolgáltatás igénybevételének lehetőségeit, feltételeit és részletes szabályait a szolgáltatási szerződés és annak mellékletei, az ehhez kapcsolódó Általános Szerződési Feltételek tartalmazzák. A Takarékszövetkezet a szolgáltatás igénybevételéért a mindenkori Hirdetményben meghatározott mértékű díjat, és költséget számítja fel. 5. Fizetési számla kamata, jutalékok, díjak A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi szolgáltatás során fizetendő díjakat, költségeket, az alkalmazott kamatokat Hirdetményben teszi közzé. A Kamatok, költségek, díjak mértékét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. 43 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A fizetési számlán történő forgalmazás és kezelés után felszámított költségek és díjak felszámítása, kamatok elszámolása a Keretszerződésben foglaltak szerint történik. 6. Fizetési számlaszerződés megszüntetése A szerződő felek bármelyike jogosult a Keretszerződést az abban meghatározott feltételek fennállása esetén írásban felmondani. A megszüntetés feltétele, hogy az Üzletfélnek a Takarékszövetkezet felé a fizetési számlával kapcsolatban semmilyen tartozása nem áll fenn. A Keretszerződés felmondásával a hozzá kapcsolódó kiegészítő szerződések is felmondásra kerülnek.
VII. BETÉTGYŰJTÉS 1. Betételhelyezés Betét elhelyezés esetén az Üzletfél meghatározott pénzösszeget bocsát a Takarékszövetkezetnek azzal a feltétellel, hogy a Takarékszövetkezet meghatározott időpontban ugyanakkora pénzösszeget visszaszolgáltat, és kamatot fizet. A betét elhelyezés igazolásául szolgálhat betétkönyv, szerződés vagy egyéb okirat. A Takarékszövetkezet által egyoldalúan kiállított betéti okmánynak tartalmaznia kell a Takarékszövetkezet nevét, az okmány megnevezését és sorszámát, kiállításának keltét, az alkalmazandó kamatlábat, a betétes illetőleg a kedvezményezett azonosító adatai közül az adott betéti termék ügyviteli szabályzatában foglaltakat, azt, hogy az alapjául szolgáló szerződés Takarékbetét szerződés, valamint - ha ilyen az adott esetben lehetséges - az egyes befizetések és kifizetések igazolását. Takarékbetétet természetes személyek helyezhetnek el. Betétet kizárólag névre szólóan lehet nyitni. Amennyiben a betétnek több tulajdonosa van, a tulajdonostársak nevét és személyi adatait is fel kell tüntetni az okmányon (szerződés, okirat), és a tulajdoni részarányt is rögzíteni kell. A betétként elhelyezhető legkisebb összeg mértéke bankszámlák esetében egy forint, más betétek esetében 100 Ft, ha az egyes betétfajtákra vonatkozó üzletszabályzat vagy ügyrend másként nem rendelkezik. A betétszerződés alapján nyitott betéti számla nem minősül fizetési számlának. A betéti számla betét elhelyezésére szolgál.
44 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
2.Betétek kamatozása Ha a betét elhelyezés ügyrendje, okmánya, szerződése másként nem rendelkezik:
Valamennyi betét változtatható kamatozású, a mindenkor meghirdetett kamatkondíciók szerint.
A kamatszámítás módja: Tőkeösszeg x kamatláb % x betéti napok száma 36000
vagy
Tőkeösszeg x kamatláb % x betéti napok száma 36500
vagy
Tőkeösszeg x kamatláb % x hónapok száma 12 X 100
A Takarékszövetkezet az ügyfelek megfelelő tájékoztatása érdekében, illetve azon célból, hogy biztosítva legyen a különböző ajánlatok összehasonlíthatósága, egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) számít az alábbiak szerint:
1.
Amennyiben a betét lejáratáig hátralévő lekötési idő 365 napnál kevesebb, az EBKM számítása az alábbi képlet alapján történik:
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. Amennyiben a betét lejáratáig hátralévő lekötési idő legalább 365 nap, valamint a le nem kötött, illetőleg határozatlan időre lekötött betét esetében az EBKM számítása az alábbi képlet alapján történik:
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, 45 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
(k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. 3. Az EBKM számításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a betét befizetése több részletben történik:
n = a betétbefizetések
száma, Bi = az i-edik betétbefizetés összege, ti = az első betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévő napok száma, r = az EBKM értéke, m = a kifizetések száma, tj = az első betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévő napok száma, Kj = a j-edik kifizetés összege. A betéti napok számítása: általánosságban a tényleges naptári napok számának felel meg, de egyes betéti termékek esetében a hónapok 30 naposként vannak figyelembe véve. Az adott kamatszámítási módozatot, ill. betéti napok számítását a konkrét termékekre vonatkozó ügyrend vagy maga a szerződés tartalmazza. A fizetendő kamatból csak a mindenkor hatályban lévő jogszabály által előírt levonásokat eszközöljük a hatályos jogszabályban meghatározott módon és mértékben. A lejárati idő előtt felvett betéti összegre vonatkozó kamatfeltételt a mindenkor érvényes hirdetmény tartalmazza. A mindenkor érvényes kamatlábakat a Takarékszövetkezet előzetesen legalább 15 naptári nappal üzlethelyiségeiben kifüggesztett és a Takarékszövetkezet honlapján (www.endrod.tksz.hu) megjelenített Hirdetménye útján teszi közzé. 3.
Betétek védelme
3.1. Országos Betétbiztosítási Alap
A Takarékszövetkezet tagja az Országos Betétbiztosítási Alapnak (OBA). Az Alap által nyújtott biztosítás kiterjed minden olyan betétre, amelyet 1993. június 30-ig jogszabályban vállalt állami garancia, illetve állami helytállás nélkül, valamint 1993. június 30-át követően állami garancia nélkül az Alapban tagsággal rendelkező hitelintézetnél helyeztek el. 46 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
az 1993. június 30-ig sorozatban értékpapírszerűen kibocsátott vagy forgalomba hozott betéti okiratra, tekintet nélkül annak elnevezésére. A betétek OBA biztosítottságának feltételeiről és szabályairól részletesen a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (Hpt.) 209-240.§-a rendelkezik. Arról, hogy egy Takarékszövetkezeti betét biztosított-e, a betét szerződése, az ahhoz kapcsolódó üzletszabályzat, általános szerződési feltételek, hirdetmény ad tájékoztatást. A biztosítottságot a betéti okiraton fel kell tüntetni. Amennyiben a betétre a törvény értelmében a biztosítás nem terjed ki, azt ilyen értelmű záradékkal kell ellátni. Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki a mindenkor hatályos hitelintézeti törvényben szereplő személyek és szervezetek által elhelyezett betétekre. 2002. január 1-től a Takarékszövetkezet csak névre szóló betétet fogad el. A névre szóló betétek esetén ügyfélátvilágítás céljából – IV. Ügyfélátvilágítás fejezetben részletezett adatokat veheti fel és tarthatja nyilván. A felvételre kerülő adatok körét részletesen az adott termékre vonatkozó szabályok tartalmazzák. Névreszólónak minősül a betét, ha a jogosult nevén kívül még legalább két azonosításra szolgáló adatot tartalmaz a betéti okirat. A Takarékszövetkezet által elhelyezhető betétformák esetében maga a betéti okirat vagy a betétszerződés tartalmazza az OBA biztosítottságra vonatkozó kitételt, különös tekintettel a Hpt. 100. §-ában foglalt rendelkezésekre történő felhívásra. A biztosított Betétesek esetében az OBA a Betétes részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az OBA tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. A kártalanítás konkrét mértékéről és módjáról a Hpt. 214-216. §-ában foglalt rendelkezések az irányadóak. A betétbiztosítás további feltételeiről, részleteiről a kirendeltségeken megtalálható OBA Kiadványból, valamint a Takarékszövetkezet honlapján (www.endrod.tksz.hu) és az OBA honlapján (www.oba.hu) lehet tájékozódni. 3.2. Takarékszövetkezetek Garanciaközössége
A Takarékszövetkezet 2014. december 10-én tagja lett a Takarékszövetkezetek Garanciaközösségének. Az új betétvédelmi közösségben a Takarékszövetkezetnél elhelyezett megtakarítások gyakorlatilag 100%-os védelmet élveznek. Az új betétvédelmi közösséggel kapcsolatos részletes szabályokat a szövetkezeti hitelintézetek 47 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
integrációjáról és egyes gazdasági tárgyú jogszabályok módosításáról szóló 2013. évi CXXXV. törvény tartalmazza. 4.
Elhelyezhető betéttípusok
A Takarékszövetkezet által forgalmazott egyes konstrukciókat és azok kondícióit a Hirdetmények tartalmazzák, az egyes konstrukciók részletes leírását az adott termék Általános Szerződési Feltételei és/vagy az ügyrendje ismerteti. 5.
A betétek titkossága
A Takarékszövetkezetnél elhelyezett betétek titkosak, azok adatairól (pl. a betétes nevéről, a betét összegéről) a betétesnek vagy törvényes képviselőjének hozzájárulása nélkül más részére felvilágosítást a Takarékszövetkezet nem ad. A hozzájárulás közokiratban vagy teljes bizonyító erejű magánokiratban tehető meg, amely pontosan tartalmazza a kiadható banktitok-kört és annak jogosultját. A betétes hozzájárulása nélkül is köteles a Takarékszövetkezet tájékoztatást adni a Hpt. 51.§ és 54.§-ban meghatározott esetekben, az ott megjelölt szervek, intézmények részére. 6.
A betétek végrehajthatósága
A Takarékszövetkezetnél kezelt, az adóst megillető (ügyleti biztosíték alá nem vont) pénzösszeg teljes összegben végrehajtás alá vonható. Természetes személyek esetében kivételt képez a bírósági végrehajtásról szóló 1994. évi LIII. törvény 79/A. §-ában foglalt rendelkezés, mely kimondja, hogy az öregségi nyugdíj legalacsonyabb összegének négyszerese feletti összeg korlátlanul, az ez alatti összegből pedig az öregségi nyugdíj legalacsonyabb összege és az öregségi nyugdíj legalacsonyabb összegének négyszerese közötti rész 50%-a vonható végrehajtás alá. A Takarékszövetkezetnél kezelt, természetes személyt megillető pénzösszegnek mentes a végrehajtás alól az a része, amely megfelel az öregségi nyugdíj legalacsonyabb összegének. Közös számla esetén (ide értve a kisebb közösségek által elhelyezett betétet is), a számlán kezelt pénzösszeg bármelyik számlatulajdonossal szemben fennálló követelés fejében teljes összegben végrehajtás alá vonható. A nem adós számlatulajdonos a végrehajtást kérő ellen az igényperre vonatkozó szabályok szerint pert indíthat a végrehajtást foganatosító hatóság rendelkezése alapján a számláról leemelt, őt illető pénzösszegek visszafizetése iránt. A takarékbetét titkos, adatai csak a banktitokra vonatkozó törvényi rendelkezések alapján szolgáltathatóak ki. 7.
A betétszámlák megszüntetése
A takarékszövetkezetnél nyitott betétszámlák megszűntetése az ügyféllel megkötött szerződés rendelkezései szerint történik. A határozatlan időre megkötött szerződések esetén – amennyiben a szerződés erről nem rendelkezik, úgy bármelyik fél indoklás nélkül jogosult a betétszámlát 30 napos felmondási idővel, a másik félhez írásban címzett jognyilatkozattal felmondani. 48 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
VIII. HITELÜGYLETEK 1. A hitelezés általános szabályai A takarékszövetkezet hitelműveletet hitel/kölcsön-szerződés, vagy a hitelügyletre vonatkozó eseti szerződés alapján végez. A takarékszövetkezet az Üzletfél hitelügyletekre vonatkozó - írásbeli vagy szóbeli kezdeményezésére az üzleti feltételek kialakítását célzó tárgyalásra, vagy szerződéskötésre szóló javaslat formájában az adott körülmények között a lehető legrövidebb időn belül válaszol. Az írásban benyújtott hitelkérelem elbírálásának feltétele, hogy az Üzletfél a gazdálkodásáról, jövedelmi viszonyairól a Takarékszövetkezet által kért információkat, adatokat és okiratokat megadja, továbbá a hitelügylet biztosítékaira megfelelő dokumentációval alátámasztott tételes javaslatot adjon. A hitelkérelmek befogadásának rendjéről a Takarékszövetkezet az Üzletfelet tájékoztatja. Az Üzletfél, aki a hiteligény elbírálásához szükséges tényt, vagy adatot nem a valóságnak megfelelően közöl, vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos jogszabályok rendelkezéseinek megfelelően felelősséggel tartozik. A Takarékszövetkezet jogosult az Üzletfél, az egyéb személyes adósi minőségben kötelezettek, valamint az igényelt és felvett hitel adatait a hatályos KHR jogszabály szerint a Központi Hitelinformációs Rendszerében nyilvántartani, tárolni és kezelni. A Takarékszövetkezet jogosult az igénylő által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenőrzésére. A hitel folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állásának hitelérdemlő igazolása, valamint a szerződés hatályossá válása. A Takarékszövetkezet a hitelszerződést és a hitelügyletre vonatkozó bármely egyéb szerződést elsősorban a Polgári Törvénykönyvben meghatározott esetekben jogosult felmondani. Ilyen esetekben a felmondás azonnali hatályú is lehet. Ebből a szempontból az együttműködés és tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. A fizetési számlaszerződés felmondásáról, valamint más pénzintézetnél fizetési számla nyitásáról, vagy fenntartásáról, valamint további hiteltartozás vállalásáról azonnal tájékoztatni kell a Takarékszövetkezetet. A felmondás nem érinti a Takarékszövetkezet által - a szerződés alapján - harmadik személlyel szemben vállal kötelezettségeket, azonban az Üzletfél köteles a Takarékszövetkezet kívánságára a teljesítéshez szükséges fedezetet a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani. A hitelügylet felmondása esetén az Üzletfél köteles a Takarékszövetkezettel szemben fennálló teljes tartozását haladéktalanul kiegyenlíteni. 49 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
2. Szerződés megszűnése, megszüntetése A Szerződés az annak tárgyaként meghatározott ügylet mindkét Fél általi teljesítésével megszűnik. A Szerződés megszüntethető: (i) a Felek erre irányuló írásbeli közös megállapodásával a megállapodásban a Felek által meghatározott időpontban; (ii) bármelyik Fél jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben meghatározott feltételek szerinti rendes felmondásával a jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben kikötött felmondási idővel; (iii) bármelyik Fél jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben meghatározott feltételek szerinti rendkívüli felmondásával, azonnali hatállyal; A Szerződés közös megegyezéssel történő megszűntetése esetén a megszűnés feltételeire és a Felek közötti elszámolásra a Felek írásbeli megállapodása az irányadó. Amennyiben a Szerződés, az Általános Szerződési Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkeznek, az Ügyfél jogosult - tartozásainak rendezése mellett - a Szerződést az alábbi feltételekkel felmondani: - az Ügyfél a Keretszerződést bármikor, azonnali hatállyal jogosult felmondani; - a Fogyasztó Ügyféllel kötött, határozatlan idejű Hitelszerződést a Fogyasztó Ügyfél jogosult bármikor, a Szerződésben meghatározott felmondási idővel felmondani; - egyéb szerződések esetében az Ügyfél jogosult a Szerződést bármikor, 30 napos felmondási idővel felmondani. Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződés Ügyfél általi rendes felmondására a teljes előtörlesztés alábbi pontokban meghatározott rendelkezései az irányadók. A Fogyasztó Ügyfél a felmondásról szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a Szerződés szerint megállapított hitelkamatot a Hitelintézetnek visszafizetni. A Hitelintézet a fenti pontban meghatározott összegen felül kizárólag arra az összegre jogosult, amelyet az államnak vagy az önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan megfizetett, ha annak visszatérítésére nincs mód. Amennyiben a Keretszerződés határozatlan idejű, vagy egy évet meghaladó időtartamra szól, azt az Ügyfél az első év elteltével díj-, költség-, vagy egyéb fizetési kötelezettségmentesen jogosult felmondani. Amennyiben az Ügyfél egy évet meg nem haladó futamidejű Keretszerződést, vagy egy évet meghaladó futamidejű Keretszerződést az első év letelte előtt szüntet meg rendes felmondás útján, a Hitelintézet a felmondással kapcsolatban ténylegesen és közvetlenül felmerülő költségei Ügyfél általi megtérítésére jogosult. A Hitelintézetet ezen költségek vonatkozásában az Ügyfél felé elszámolási kötelezettség terheli. Ezen túlmenően, a Keretszerződés felmondása esetén a Hitelintézet kizárólag a Keretszerződésnek megfelelően, ténylegesen teljesített szolgáltatás arányos ellenértékére 50 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
jogosult. Amennyiben a Szerződés, vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik, a Hitelintézetet a rendes felmondás joga az alábbi feltételekkel illeti meg: - a határozatlan idejű Keretszerződést, valamint a Fogyasztó Ügyféllel kötött határozatlan idejű Hitelszerződést a Hitelintézet rendes felmondás útján, az Ügyfélnek (Fogyasztó Ügyfélnek) papíron vagy más tartós adathordozón megküldött nyilatkozattal, két hónapos felmondási idővel jogosult megszüntetni; - egyéb, határozatlan idejű Szerződés esetében a Hitelintézetet a rendes felmondás joga harminc napos felmondási idővel, indokolási kötelezettség nélkül illeti meg. - határozott időre kötött egyéb Szerződést a Hitelintézet rendes felmondás útján nem jogosult megszüntetni. A Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a hitel Hitelintézet általi folyósítására még nem került sor. A Fogyasztó Ügyfelet a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentes felmondási jog illeti meg abban az esetben, ha a hitelt a Hitelintézet már folyósította. Ha a Fogyasztó Ügyfél az Fhtv. 6. § és 7. § szerinti tájékoztatást a szerződéskötést követően kapja kézhez, elállási/felmondási jogát a tájékoztatás kézhezvételétől számított tizennégy napig gyakorolhatja. A Fogyasztó Ügyfél fenti pont szerinti elállási/felmondási jogát határidőben teljesítettnek kell tekintetni abban az esetben, ha a Fogyasztó Ügyfél elállásra/felmondásra irányuló nyilatkozatát a határidő lejártáig postára adja vagy egyéb igazolható módon azt elküldi. A Fogyasztó Ügyfél fentielőző pont szerinti elállási/felmondási jogának gyakorlása azt a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó szerződést is felbontja, amely a Hitelintézet által vagy egy harmadik fél és a Hitelintézet előzetes megállapodása alapján harmadik fél által nyújtott szolgáltatásra vonatkozik. A jelen pontban foglalt rendelkezés nem alkalmazandó a Fogyasztóval kötött Jelzáloghitel Szerződésre, valamint a Hitelintézet által a Fogyasztó Ügyfélnek fizetési számlához nyújtott olyan hitelkeretre, amely alapján nyújtott kölcsönt három hónapon belül vagy a Hitelintézet felszólítására az Ügyfélnek vissza kell fizetnie. Amennyiben a Szerződés, vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik, a Hitelintézet az Ügyféllel kötött Szerződést az alábbi esetekben jogosult azonnali hatállyal, rendkívüli felmondással megszüntetni: (i) az Ügyfél súlyos szerződésszegése esetén; (ii) az Ügyfél felróható magatartása miatt a szerződéses jogviszony további fenntartása nem várható el a Hitelintézettől; (iii) a Hitelszerződés megkötését követően az Ügyfél vagyoni helyzetében, fizetőképességében, illetőleg a biztosítékok értékében olyan negatív változás következik be, amely a megtérülést veszélyezteti; (iv) az Ügyfél a Szerződés megkötésekor, vagy a jogviszony fennállása során a Hitelintézettel valótlan adatokat közöl, avagy adatokat eltitkol, esetleg más módon megtéveszti a Hitelintézetet; 51 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
(v) a Polgári törvénykönyv 6:387. §-ában meghatározott esetekben Az Ügyfél súlyos szerződésszegésének minősül: - az Ügyfél Szerződésben foglalt együttműködési, illetve tájékoztatási kötelezettségének elmulasztása; - a Hitelszerződés megkötését követően az Ügyfél fedezetelvonásra irányuló magatartása, azaz (i) a Felek által megkötött Hitelszerződésben meghatározott fizetési számlaszerződéseknek az Ügyfél által történő felmondása; (ii) a Hitelintézet előzetes tájékoztatása nélkül más hitelintézetnél fizetési számla nyitása vagy fenntartása; (iii) a Hitelintézet előzetes hozzájárulása nélkül további hiteltartozás vállalása; - a Szerződésben meghatározott egyéb esetek. A Hitelintézet az Ügyféllel kötött Keretszerződést kizárólag akkor jogosult rendkívüli felmondás útján, azonnali hatállyal megszüntetni, ha az Ügyfél a kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte. A szerződéses jogviszony bármely okból történő megszűnése esetén az Ügyfél Hitelintézettel szemben fennálló tartozása azonnal - felmondási idő kikötése esetén a felmondási idő utolsó napján - esedékessé válik. Amennyiben az Ügyfél az ekként esedékessé váló tartozását a Hitelintézettel ez irányú felszólítására nem egyenlíti ki, a Hitelintézet saját választása szerint jogosult eldönteni, hogy a követelését biztosító jogokkal milyen módon kíván élni. Ha a Fogyasztó Ügyfél Hitelszerződésében meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a Fogyasztó Ügyfélre hátrányosan változik, a Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást a Fogyasztó Ügyfélnek a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Hitelintézettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a Fogyasztó Ügyfél a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Hitelintézet részére teljesítse. A Hitelszerződés felmondását megelőzően a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfélnek, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja a Fogyasztó Ügyfél, a kezes, illetve a zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre. A jelzáloghitel-szerződés felmondását megelőzően a Hitelintézet az előző pontban meghatározott írásbeli fizetési felszólítással és tájékoztatással egyidejűleg köteles a Fogyasztó Ügyfélnek bemutatni a fogyasztó által a szerződés megkötésétől kezdődően – egyes évekre összesítve, de a fogyasztó külön kérésére havi bontásban is – teljesített törlesztő részletek, a visszafizetett tőkeösszeg, az elszámolt kamat, késedelmi kamat és egyéb költségek, továbbá a tőkésített kamat és a fennálló tartozás alakulását. Lakáscélú Hitelszerződés esetében a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfél nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget és díjat nem számíthat fel. 52 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Amennyiben a deviza alapú lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés vagy pénzügyi lízingszerződés a szerződés felmondása bekövetkezésekor a fennálló tartozás összegének forintban történő meghatározását írja elő, az előző pontban írt rendelkezést azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Fogyasztó Ügyfél nem teljesítése miatt a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamat, költség, díj vagy jutalék nem számítható fel. A Hitelintézet a Szerződés felmondását az Adósnak, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek küldi meg, melynek igazolása a Hitelintézetet terheli. A Szerződés bármely okból történő megszűnése esetén a Felek kötelesek elszámolni egymással. A felmondás nem érinti - a szerződés alapján - a Felek által visszavonhatatlanul vállalt kötelezettségek teljesítését. 3. Hitelszerződés A Takarékszövetkezet az adott szolgáltatás igénybevételének feltételeiről tájékoztatja az Üzletfelet. A hitelszerződés tartalmazza a hitel igénybevételének módját és feltételeit. Ha szerződéskötéskor nem határozható meg valamennyi lényeges kikötés, a Felek azokat - a hitelszerződés alapján - hitelműveletre vonatkozó további szerződésben rögzítik. Az Üzletfelet - szerződésszerű teljesítés esetén – a hitelszerződés alapján a biztosított hitelösszeg és annak teljes hiteldíja tekintetében terheli fizetési kötelezettség a Takarékszövetkezet felé. A hitel igénylésével, annak rendelkezésre bocsátásával, a biztosított hitel kezelésével kapcsolatos további díjtételeket a mindenkor hatályos Hirdetményben teszi közzé a Takarékszövetkezet. A nem szerződésszerű teljesítéssel kapcsolatos egyéb díjakat – szerződésmódosítás, prolongálás, stb. - ugyancsak a mindenkori hatályos hirdetményekben teszi közzé a Takarékszövetkezet. Késedelmes teljesítés esetén késedelmi kamatot köteles fizetni az Üzletfél, valamint a hitelszerződésen alapuló követelés teljesítésének elmaradása esetén a tartozás beszedésének költségeit – illeték, ügyvédi munkadíj, stb. - is köteles viselni. 4. Hiteldíj A hitelszerződésben egyértelműen meg kell határozni a kamatot, díjat és minden egyéb költséget, vagy feltételt, ideértve a késedelmes teljesítés jogkövetkezményét és a szerződést biztosító mellékkötelezettségek érvényesítésének módját és következményeit. 53 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A szerződésben az induló kamatot, díjakat, költségeket rögzíteni kell, és ezek módosításának feltételeit is meg kell határozni. A kamat, díj és költségek módosítására, ha a szerződésben kamatperiódus került meghatározásra, úgy a kamatperiódus lejártát követő új kamatperiódus időpontjától kerülhet sor A kamatperiódus nem lehet kevesebb 30 napnál, kivéve kamatperiódushoz nem kötött referencia kamat – pld. jegybanki alapkamat- esetében. Amennyiben a kamat mértéke referencia kamatlábhoz (jegybanki alapkamat, BUBOR, EURIBOR, stb.) kötött, úgy az új kamatperiódusban hatályos kamatmértékről az ügyfelet csak akkor kell külön írásban tájékoztatni, ha ez az annuitásos (tőke+kamat) törlesztő részlet változását is eredményezi és ez terhesebb az ügyfél számára. A referencia kamatlábhoz nem kötött kamatmérték, továbbá egyéb díj és költség egyoldalú, az ügyfél számára kedvezőtlen módosítására csak akkor kerülhet sor ide nem értve a fogyasztó részére biztosított hitel/kölcsön ügyleteket-, ha a kölcsönszerződés egyértelműen tartalmazza azon ok, okozati feltételeket, amelyek változása a módosítást lehetővé teszi. Nem százalékos formában megállapított díjak, jutalékok, költségek mértékét a Takarékszövetkezet jogosult évente a KSH által közzétett éves átlagos infláció mértékével módosítani. Ok, okozati feltételek a következők lehetnek: - A Takarékszövetkezet tevékenységére, működési feltételére vonatkozó jogszabály, vagy egyéb szabály olyan jellegű módosulása, amely a kölcsönnyújtási tevékenységre kihatással van és ez adott kölcsönszerződésre vonatkoztatva is többletköltséget jelent a Takarékszövetkezet számára. - A jegybanki alapkamat és más referencia kamat 1 %-ot meghaladó módosulása, - Az éves fogyasztói árindex olyan mérvű változása, amely következtében a kamatmérték a jegybanki alapkamat + az éves fogyasztói árindex + 5 % együttes értékét nem éri el, - Az ügyfél banki minősítésének változása, amely a hirdetményben szereplő kockázati felár mértéket érinti, - A szerződést biztosító mellékkötelezettség változása, ha ez a kockázattal súlyozott kitettségi értéket módosítja, - Az ügyfél a szerződésben kikötött bármely fizetési kötelezettségét 30 napon túl késedelmesen teljesíti, - A refinanszírozott kölcsönszerződésnél, ha a refinanszírozó módosítja a refinanszírozási szerződésben kikötött kamat és díjmértéket. Az ok-okozati feltétel kedvező irányú változása esetén az érintett kamat-, díj- vagy költség elemet is arányosan csökkenteni kell, ha az ügyféllel szembeni követelés probléma mentes kategóriába van besorolva. Erről az ügyfelet írásban tájékoztatni kell. Amennyiben az annuitásos hitelnél a díjmódosítás következtében a havi törlesztő részlet 10 %-ot elérő mértékben csökken, úgy az ügyfél választása szerint a havi törlesztő részletet, vagy a szerződés végső lejárati idejét kell módosítani. 54 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Folyószámla, rulírozó és minden további nem egyösszegben folyósításra kerülő hitelkeret igénybe nem vett összegére rendelkezésre tartási jutalékot számít fel a pénzintézet. A kamatokat általánosan az alábbi képlet alapján kell kiszámítani: Fennálló tőke összege X kamatláb %-ban X naptári napok száma 36.500 Egyes hitelkonstrukciók esetében: Fennálló tőke összege X kamatláb %-ban X naptári napok száma 36.000 A konkrét kamatszámítási módozatot az adott termékre vonatkozó ügyrend vagy maga a szerződés tartalmazza, a kamat jellegű költségek és díjak az előbbi kamatszámítási módozatok alapján kerülnek felszámításra. Az ügyfelek megfelelő tájékoztatása, illetőleg a különböző ajánlatok összehasonlíthatósága érdekében a fogyasztóval kötött hitel/kölcsönszerződések esetében a takarékszövetkezet teljes hiteldíj mutatót (THM) számít. A teljes hiteldíj a fogyasztó által a kölcsönért fizetendő terhelés, amely tartalmazza a kamatokat, folyósítási jutalékokat és minden egyéb – a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan fizetendő – költséget. A THM az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és teljes hiteldíj egyenlő az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézménynek fizetett költségekkel csökkentett hitelösszeggel. A teljes hiteldíj mutatóra (a továbbiakban: THM) vonatkozó alábbi szabályokat a Hitelintézet kizárólag a fogyasztóknak nyújtott hitel és pénzügyi lízing esetén alkalmazza az Fhtv.-ben meghatározott kivételekkel. A THM számítása a vonatkozó jogszabályokban foglaltaknak megfelelően történik. (Az Üzletszabályzat jelen fejezetében alkalmazott fogalmak tekintetében a kiadásakor hatályos, a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III. 25.) Korm. rendeletben alkalmazott fogalmakat kell irányadónak tekinteni.) A THM számításánál a Hitelintézet figyelembe veszi a fogyasztó által a Hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a Hitelintézet számára ismertek, továbbá ha a szolgáltatás igénybevételét a Hitelintézet a Hitelszerződés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez előírja, ideértve különösen a) a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének költségét, b) építésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának díjait és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díjakat a 4. pont f) alpontjában foglalt kivétellel, 55 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
d) a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási, hitelbiztosítéki nyilvántartási eljárás költségét, valamint f) a biztosítás és garancia költségét, a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás költségének kivétellel. Az a)-f) pontokban meghatározott költségeket az Ügyfél a Hitelintézet kérésére igazolni köteles. Az előző pont c) alpontjának alkalmazásánál, ha a fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a Hitelintézet a nála elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust veszi figyelembe, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges. A Hitelintézet a THM számításánál az alábbi költségeket nem veheti figyelembe: a) a prolongálási (futamidő hosszabbítás) díj, b) a késedelmi kamat, c) az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, d) a közjegyzői költség, e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt Hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának díjai és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díjak, ha a számla fenntartását a Hitelintézet nem írja elő az adott Hitelszerződéshez és díjait a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették. A THM számításánál a Hitelintézet úgy számol, hogy a Hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. Ha a THM meghatározásához szükséges feltételek a Hitelszerződésben nem szerepelnek vagy a Hitelszerződést megelőző tájékoztatásnál és a kereskedelmi kommunikáció során nem ismertek, a THM-et a következő pontban meghatározott feltételek figyelembevételével kell kiszámítani. A Hitelintézet a THM kiszámításánál a következő számítási módszert alkalmazza: a) ha a Hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; b) ha a Hitelszerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; c) olyan határozatlan idejű Hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek, a THM kiszámításánál ca) a hitel futamidejét az első lehívás időpontjától számított egy évnek, a tőke-, kamatés egyéb esetleges díjtartozások megfizetését az utolsó részlettel együtt történő teljesítésnek kell tekinteni, cb) - ha a fogyasztó az első lehívás után egy hónappal kezdi el törleszteni a tőkét egyenlő havi részletekben vagy a tőketartozást minden egyes fizetési időszakban egyetlen 56 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
d)
e)
f)
g)
h) i)
részletben teljes összegben vissza kell fizetni - a teljes tőkeösszeg egymást követő lehívásait és visszafizetéseit egy éves időszakra vonatkozóan kell figyelembe venni, vagy cc) a kamatokat és más díjakat a lehívásoknak és visszafizetéseknek megfelelően és a Hitelszerződésben foglaltak szerint kell figyelembe venni; ha a Hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; ha a Hitelszerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a Hitelszerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; olyan Hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek és nem tartozik a c) pont hatálya alá, a THM kiszámításánál fa) - ha a tőketörlesztés időpontja vagy összege nem állapítható meg - a törlesztést a Hitelszerződésben meghatározott legkorábbi időpontban és a Hitelszerződésben meghatározott legalacsonyabb összegben történő megvalósulással kell figyelembe venni, vagy fb) - ha a Hitelszerződés megkötésének időpontja és az első lehívás időpontja nem ismert - az első lehívás időpontjának azt az időpontot kell tekinteni, amelytől számítva a legrövidebb idő telik el a fogyasztó első törlesztésének időpontjáig; fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén, ha a hitel időtartama nem ismert, a hitel futamidejét három hónapnak kell tekinteni és ha a Hitelszerződésnek ga) feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ez az összeg - vagy a befizetendő minimumösszegre vonatkozó előírás esetén a minimumösszeg - a Hitelszerződésben meghatározott időközönként jóváírásra kerül úgy, hogy első alkalommal a lehívás után egy teljes időszakkal kerül jóváírásra, ezt követően pedig minden alkalommal lehívásra kerül a hitelkeretből rendelkezésre álló rész; gb) nem feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy a teljes hitelösszeg a Hitelszerződés teljes időtartamára lehívásra kerül, a fizetési számlán a futamidő során nem történik jóváírás és a teljes tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozás visszafizetésére egy összegben kerül sor a futamidő végén; ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt 375 000 forintnak kell tekinteni; ha a törlesztés időpontja vagy összege a Hitelszerződés vagy a c), f) és g) pontban meghatározott feltételek alapján nem állapítható meg, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ia) a kamatfizetés a tőketörlesztéssel együtt történik, ib) az egy összegben meghatározott, kamatnak nem minősülő díj megfizetésére a szerződés megkötésekor kerül sor, ic) a több részletben fizetendő kamatnak nem minősülő díj az első tőketörlesztés időpontjától rendszeres időközönként kerül kifizetésre és a kifizetések összegei - ha ezek összegszerűen nem ismertek - egyenlő összegek, és id) a fogyasztó az utolsó részlettel együtt kifizeti a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozásokat; 57
Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
ha a Hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; k) ha a hitelező egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a Hitelszerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor. j)
A c) pont alkalmazásában a határozatlan idejű Hitelszerződés olyan határozott futamidő nélküli Hitelszerződés, amely esetében a kölcsönt egy adott időszakon belül vagy egy adott időszakot követően teljes összegben vissza kell fizetni, de a visszafizetést követően a kölcsön újra lehívható. A THM értékének meghatározására az alábbi képletet alkalmazza:
Ck: Dl: m: m’: tk: sl:
X:
a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, a hitelfolyósítások száma, az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, a THM értéke.
Az előző pontban leírt képletet a Hitelintézet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: a) a felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérő lehet; b) a kezdő időpont az első hitelfolyósítás időpontja; hitelkártya esetén a kezdő időpont a hitelező által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napja; c) a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; d) egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlő hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökőévről van-e szó; e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni. 58 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A THM számítása jelzáloghitel esetén Jelzáloghitel esetén az előző pontban meghatározott képletet a Hitelintézet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem veszi figyelembe a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy tekinti, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy tekinti, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, d) ha a hitelező a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított különvált zálogjogot egy jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak tekinti, e) ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját veszi figyelembe. A Hitelintézet a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját a THM számításánál nem veszi figyelembe. A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történik és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. Változó kamatozású kölcsönöknél a THM értéke nem tükrözi a hitel kamat- és árfolyamkockázatát. A különböző hitelkonstrukciókhoz tartozó THM-et a Hitelintézet hatályos hirdetményei teszik közzé. Az Ügyfél adott hitelére vonatkozó, konkrét THM értékét a Hitelszerződés tartalmazza. 5. Bankkölcsön Ha a Takarékszövetkezet az Üzletféllel kölcsönszerződést köt, a kölcsönt - a szerződésben rögzített feltételeknek megfelelően - az Üzletfél fizetési számlájára vagy a részére nyitott technikai számlára vezeti át. A bankkölcsön mindenkori aktuális összege után a Takarékszövetkezet a kölcsönszerződés időtartamára hiteldíjat számít fel. A hiteldíj időarányos összegének megfizetése havonta (kivételesen negyedévenként) adott hónap utolsó napján, illetve a lejáratkor esedékes. Amennyiben a hónap utolsó napja munkaszüneti napra esik, akkor az esedékesség az azt megelőző munkanap. A felek kölcsönösen együttműködve keresik meg a legkedvezőbb megoldást, ha az Üzletfél a bankkölcsönt a szerződésben meghatározott lejárat előtt kívánja törleszteni, vagy visszafizetni, mely tekintetben előzetes írásbeli tájékoztatási kötelezettsége áll fenn. A Takarékszövetkezet előtörlesztést nem jogosult visszautasítani.
59 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
6. Fogyasztó részére nyújtott hitel/kölcsön és ahhoz kapcsolódó sajátos rendelkezések Fogyasztó, az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy. A fogyasztói kölcsönök törlesztése általában előzetesen kalkulált havi bontásban történik. A havi törlesztő részlet tartalmazza a tőke törlesztésén kívül a szerződésben rögzített hiteldíj megfizetését is. Ezen konstrukciók körét a mindenkor hatályos Hirdetményben teszi közzé a Takarékszövetkezet. A havi törlesztő részlet megfizetésének határideje a kölcsönszerződésben kerül meghatározásra. A Takarékszövetkezetnél tagsági viszonnyal rendelkező Üzletfél, valamint a bankkölcsönt a Takarékszövetkezetnél vezetett lakossági számláról törlesztő Üzletfél kedvezményre jogosult, melynek konkrét mértékét mindkét esetben a hirdetmény tartalmazza. Ezen kedvezmények figyelembe vételével történik az adott ügylet szerződésében a hiteldíj megállapítása. 6.1. Fogyasztók tájékoztatása igényelt hitel/kölcsön termékről
A Takarékszövetkezet a hitel/kölcsönigénylés során, még a hitelszerződés megkötését megelőzően, a fogyasztó részére olyan felvilágosítást ad, amelynek alapján a fogyasztó felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel/kölcsön megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a Takarékszövetkezet a fogyasztó rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat, „a fogyasztónak nyújtott hitelről” szóló „2009. évi CLXII. törvény”–ben, valamint „a fogyasztónak nyújtott hitellel kapcsolatos egyes tájékoztatási szabályokról” szóló „56/2014. (XII. 31.) NGM rendelet”-ben előírt tartalommal, továbbá az NGM rendelt szerinti szóbeli tájékoztatást is ad, annak érdekében, hogy a fogyasztó megalapozott döntést hozhasson a hitelszerződés esetleges megkötése tekintetében. 6.2. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön termék hiteldíj meghatározása
Hitelkártya-szerződésben, fizetési számlához kapcsolódó hitelre vonatkozó szerződésben változó hitelkamat alkotja a hiteldíjat. Kézi zálog fedezete mellett nyújtott hitel esetében fix hitelkamat alkotja a hiteldíjat Egy évnél nem hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja + 364 nap / hitel/kölcsön esetében fix hitelkamat alkotja a hiteldíjat. Egy évnél hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja+ 365 nap /, de 3 évnél nem hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja+ 1 094 nap / hitel/kölcsön esetében referencia kamatláb + fix kamatfelár alkotja a hiteldíjat. 3 évnél hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja+ 1 095 nap / hitel/kölcsön esetében referencia kamatláb + változó kamatfelár alkotja a hiteldíjat.
6.3. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön termék hiteldíj módosulásának lehetőségei
Egy évnél nem hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja + 364 nap / hitel/kölcsön esetében fix hitelkamat alkotja a hiteldíjat, ennek módosítására a fogyasztó hátrányára nem lehetséges. 60
Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Egy évnél hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja+ 365 nap /, de 3 évnél nem hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja + 1 094 nap / hitel/kölcsön esetében referencia kamatláb + fix kamatfelár alkotja a hiteldíjat, így a kamatfelár változtatása nem lehetséges a fogyasztó hátrányára. Kézi zálog fedezete mellett nyújtott hitel esetében fix hitelkamat alkotja a hiteldíjat, ennek módosítására a fogyasztó hátrányára nem lehetséges. Minden más esetben kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével lehet módosítani a hiteldíjat. A változtatás kamatperiódusonkét, maximum 5 alkalommal eszközölhető. Referencia kamat alkalmazása esetén a hiteldíj változik(hat) a referencia kamat módosulása eredményeképpen, a fogyasztó hátrányára, azzal, hogy a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatláb alkalmazható. Ezek forint alapú hitel/kölcsön esetében a jegybanki alapkamat, BUBOR (Budapesti Bankközi kamatláb), Államadósság Kezelő Központ diszkont-kincstárjegy hozam.
6.4. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön kamatperiódusai
Kamatperiódus ideje alatt kamat alkalmazása esetén a kamat fix, referencia kamat és kamatfelár alkalmazása esetén a kamatfelár fix.
3 évnél nem hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja + 1 094 nap / hitel/kölcsön esetében a hitel futamideje tekinthető egy kamatperiódusnak. Három évnél hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja+ 1 095 nap /, de 18 évnél nem hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja + 6 569 nap / hitel/kölcsön esetében kamatperiódus három év. 18 évnél hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja + 6 570 nap / de 25 évnél nem hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja + 9 124nap / hitel/kölcsön esetében kamatperiódus öt év.
6.5. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön kamatfelár-változtatási mutatói
Három évnél hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja+ 1 095 nap /, de 18 évnél nem hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja + 6 569 nap / hitel/kölcsön esetében
A mutató a 3 havi átlagos ÁKK referenciakamat és a BIRS különbségéből ragadja meg a likviditási prémiumot forinthitelek esetén. Emellett figyelembe lehet venni olyan bankrendszert érintő, Takarékszövetkezettől független működési költséget (új fiskális teher), amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik meg. A mutató számítása során a 3 éves kamatperiódussal megegyező futamidejű hozamok értendők a képletben.
ahol t a kamatperiódust jelöli, mely maximum 6 lehet (5 darab kamatváltoztatás). Egészen pontosan 61 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
a kamatperiódus fordulónapja előtti 120. nap hónapját megelőző 3 hónapban az ÁKK referenciakamat, illetve BIRS 3-havi számtani átlaga. ákk: Az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett, az elsődleges forgalmazók árjegyzési kötelezettsége alapján a 3 (3 éves kamatperiódus esetén) és 5 éves (5 éves kamatperiódus esetén) névleges futamidejű államkötvényre vonatkozóan kereskedési naponként számított és közzétett referenciahozamok értéke. BIRS: a kamatperiódus hosszához alkalmazkodó lejáratú BIRS 3 havi átlagolása az a pénzügyi mutató amely a Hitelező hitelkockázatától és piaci megítélésétől egyaránt független és kifejezi, hogy ezen az áron tudja a Hitelező változó kamatozású forrását fix kamatozásúra cserélni, biztosítva ezzel a fogyasztó számára a periódus alatt változatlan kamatot/kamatfelárat. A BIRS (Budapest Interest Rate Swap) jegyzések 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 12 és 15 év lejáratokra kerülnek publikálásra, és olyan jegyzések, melyek a bankközi piacon átlagos piaci feltételek mellett a bankok által egymás részére az adott futamidőre jegyzett HUF kamatswap (IRS) vételi és eladási kamatlábak számtani középértékének (midswap) átlaga, ahol az adott futamidőre vonatkozó éves fix kamat (ACT/365 bázison) kerül jegyzésre a 6 hónapos BUBOR (ACT/360) jegyzéssel szemben. A Magyar Forex Társaság a Magyar Nemzeti Bankkal közösen működteti a Budapesti Kamatswap Fixing (BIRS), napi megállapítását szolgáló fixingeljárást. A BIRS ráták elérhetők az MNB honlapján. KT: A 2015. január 1-én vagy azt követően hatályos jogszabályban (ideértve az Európai Unió kötelező jogi aktusát is) előírt olyan fizetési kötelezettség, amelyet a pénzügyi intézmények a fizetési kötelezettség alanyaként (nem a fizetési kötelezettség alanyai helyett vagy javára) teljesítenek, feltéve, hogy e fizetési kötelezettség a pénzügyi intézményt a) e jogállására vagy a hitel-, kölcsön- vagy pénzügyilízing-nyújtásra való jogosultságára tekintettel, b) a hitel-, a kölcsön- vagy pénzügyilízing-szerződések megkötése vagy azok teljesítése következtében, c) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-szerződés alapján kapott kamat, díj vagy más hozam alapulvételével, vagy d) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-ügylethez közvetlenül kapcsolódó költség, ráfordítás alapulvételével, de nem jogsértő magatartása jogkövetkezményeként terheli. A mutató értékét a 2015. január 1-ét követően bevezetett (jogszabályban megállapított) fizetési kötelezettség kivezetése, vagy az ezen időpontot követő emelések későbbi csökkentése mérsékeli. A mutató számítása: A mutató értéke 2015. április 1-én 0. A mutató értéke évente egyszer, minden év április 1-én (ha az előző évre vonatkozó fizetési kötelezettség megállapítására előírt határidő március 20-át követő időpont, akkor a határidő leteltének napját követő második hónap első napján) változik az alábbi képlet szerint:
ahol: KTi: az i. évi fizetési kötelezettség miatti kamatváltoztatási mutató bázispontban kifejezve. Adott kamatperiódusban történt fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetését/kivezetését 62 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
vagy mértékének 2014. december 31-ét követő egy alkalommal történő megemelését/vagy csökkentését egyszer érvényesíthet a pénzügyi intézmény, nem pedig az összes hátralévő kamatperiódus alatt. NAi-1: a fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetése vagy mértékének 2014. december 31-ét követő megemelése miatt a t–1. évre a pénzügyi intézmények által megfizetett összeg. ALLi-1: a fizetési kötelezettség alapját közvetlenül befolyásoló hitelállomány t–1. évi Felügyeleti Mérleg szerinti nettó átlagállományának a nagysága, ideértve azt az esetet is, amikor a fizetési kötelezettség alapját az adott hitelállományon elért kamat vagy díjbevétel képezi.
18 évnél hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja + 6 570 nap / de 25 évnél nem hosszabb futamidejű / szerződéskötés napja + 9 124nap / hitel/kölcsön esetében kamatperiódus öt év.
A mutató számítása során az 5 éves kamatperiódussal megegyező futamidejű hozamok értendők a képletben.
6.6. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön kamat,kamatfelár, díj változtatásról való értesítés
A Takarékszövetkezet kamat, kamarfelár változásról a kamatperiódus lejáratát megelőzően. legalább 90 nappal tájékoztatja a fogyasztót. Az erre vonatkozó tájékoztatásban kitér az alábbiakra a) az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékéről, b) a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről.
A Takarékszövetkezet díj, költség változásról a módosítás hatályba lépését megelőzően. legalább 30 nappal tájékoztatja a fogyasztót. Az erre vonatkozó tájékoztatásban kitér az alábbiakra a) az új díj, költség mértékéről, b) a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. Állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítást a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal Hirdetményben teszi közzé a Takarékszövetkezet. A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a Takarékszövetkezet a fogyasztót a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve, rendszeresen tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról.
63 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
6.7. Fogyasztók részére nyújtott hitel/kölcsön maximális összegének meghatározása
Ingatlan fedezettel biztosított forint alapú hitel esetében a finanszírozhatósági határ az ingatlan forgalmi értékének 80%-a. Ezen limitet csökkenteni kell a már bejegyzett és fennmaradó zálogjoggal biztosított követelés(ek) aktuális értékével, amennyiben ez nem áll rendelkezésre a bejegyzés összegével. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) értéke nem haladhatja meg az 50%-ot, forint alapú hitele esetében, amennyiben a fogyasztó(k) összesített igazolt havi nettó jövedelme alacsonyabb, mint négyszázezer forint. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) értéke nem haladhatja meg az 60%-ot, forint alapú hitele esetében, amennyiben a fogyasztó(k) összesített igazolt havi nettó jövedelme eléri vagy magasabb, mint négyszázezer forint. havi adósságszolgálat JTM=
igazolt havi nettó jövedelem
ingatlan forgalmi értéke: a termőföldnek nem minősülő ingatlanok hitelbiztosítéki értékének meghatározására vonatkozó módszertani elvekről szóló 25/1997. (VIII. 1.) PM rendelet 2. § (2) bekezdés a) pontjában és a termőföld hitelbiztosítéki értéke meghatározásának módszertani elveiről szóló 54/1997. (VIII. 1.) FM rendelet 3. § (2) bekezdés a) pontjában meghatározott, a piaci összehasonlító adatok elemzésén alapuló értékelés szerint meghatározott érték;
havi törlesztőrészlet: a) valamely folyósított pénzkölcsön után, a kölcsönszerződésben foglaltak maradéktalan teljesülése esetén, az ügyfél által rendszeres időközönként megfizetendő pénzösszeg egy hónapra eső része, forintban kifejezve, b) hitelkártya-szerződés vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén a hitelkeret 5 százaléka;
igazolt havi nettó jövedelem: az ügyfélnek egy naptári hónapra vonatkozó, a) a munkáltató, az állami adóhatóság, a magyar vagy valamely külföldi állam ellátást folyósító szerve 12 hónapnál nem régebben kiállított igazolása alapján meghatározható nettó jövedelmei összessége, amelyek után az előírt közterhek megfizetésre kerültek, b) az ügyfél nyilatkozata és az átutalási megbízás jogcíme alapján az ügyfél fizetési számlájára érkező bére, nyugdíja, továbbá egyéb, a magyar vagy külföldi állam által folyósított rendszeres ellátás összege, amelyek után az előírt közterhek – az ügyfél tudomása szerint – levonásra kerültek, c) a bíróságnak a megállapításról, vagy jóváhagyásról szóló döntése alapján a házastársi tartásdíj, valamint az üzletszerűen végzett járadékszolgáltatás nyújtására irányuló tevékenységet végző szervezet által kiállított nyilatkozattal igazolt rendszeres járadék;
Nem kerül alkalmazásra ezen korlátozás: a) a kétszázezer forintot meg nem haladó összegű hitelre, amennyiben az ügyfél a hitelkérelem 64 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
elbírálásakor nem rendelkezik hiteltartozással olyan, a rendelet hatálybalépését követően igényelt hitelből eredően, amelynek eredeti hitelösszege nem haladta meg a kétszázezer forintot; b) a fogyasztó fizetési nehézsége és késedelme miatt a meglévő hitelei módosítására, átütemezésére, amennyiben ezáltal a hiteltartozás fennálló összege nem növekszik, és az új hitel valamint az eredeti hitel is forinthitel c) a fennálló hitellel vagy felmondott hitelügyletből eredő, esedékessé vált tartozással rendelkező fogyasztó fizetőképességének biztosítása érdekében Takarékszövetkezet által történő új hitel nyújtása, ha az további eladósodottságot csak a fizetőképesség helyreállításával indokolt mértékig eredményez; d) a kézizálog fedezetű hitelre; e) az állami kezességvállalással, garanciavállalással biztosított lakáscélú kölcsönökre; f) értékpapír vagy betét teljes fedezete mellett nyújtott hitelre 7. Rulírozó hitel A Takarékszövetkezet az üzletfél részére maximum 1 éves futamidővel hitelkeretet tart az Üzletfél rendelkezésére. A hitelkeret engedélyezése az üzletfél hitelképessége és a felajánlott biztosítékok beminősítése alapján történik a hitelekre vonatkozó döntési rendnek megfelelően. Az adott időszakon belül az üzletfél bármikor igényelhet kölcsönt, a hitelkeret felső határáig. Az igénylés írásban történhet, a már megkötött rulírozó hitelszerződésre való hivatkozással. A kölcsön folyósítása - kölcsönszerződés alapján - az üzletfél bankszámláján vagy a részére nyitott technikai számlán történő jóváírással lehetséges. A hitelkeret terhére történő kölcsön igénybevétel engedélyezése egyszerűsített eljárás keretében történik. 8. Záloghitelezés A záloghitelezés általános üzleti feltételeit a záloghitelezésre vonatkozó, felügyeleti szerv által jóváhagyott üzletszabályzat tartalmazza. A záloghitelezési tevékenységet a Takarékszövetkezet ügynöke útján gyakorolja. 9. Bankgarancia A bankgaranciára vonatkozó általános üzleti feltételeket külön üzletszabályzat tartalmazza. 10. Követelés megvásárlása (faktoring) A faktoring a szállító és vevő közötti kereskedelmi megállapodásban meghatározott, fizetési haladékkal rendelkező számlaköveteléseknek ellenérték fejében harmadik félre – a faktorra – történő engedményezése. 65 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Az előbbi meghatározáson kívül a faktoring lényegéhez tartozik továbbá az adott szállító – áruszállításból és szolgáltatásból eredő – számlaköveteléseinek speciális pénzügyi szolgáltatási tevékenységet végző szervezet – a faktor – által történő folyamatos megvásárlása és szükség szerinti előfinanszírozása. Igénybe vehetik devizabelföldinek minősülő Magyarországon bejegyzett gazdálkodó szervezetek, gazdasági társaságok, ideértve az egyéni vállalkozókat és őstermelőket is. A megvásárolandó követelések a gazdasági társaságok és gazdálkodó szervezetek egymással szemben fennálló, pénzfizetésre szóló követelések (forintkövetelések) lehetnek. Az engedményező felel a követelések valódiságáért, és azok behajthatóságáért. A követelés engedményezése nem érinti az Engedményező ÁFA nyilvántartási, bevallási, fizetési kötelezettségét, vagyis az ÁFA nyilvántartási, bevallási, befizetési kötelezettség továbbra is az Engedményezőt terheli. A faktorálás során felszámított díjakat, költségeket a Takarékszövetkezet erre vonatkozó, aktuális Hirdetménye tartalmazza. Egyéb, itt nem szabályozott kérdésekben a hatályos jogszabályok előírásai az irányadóak. 11. Egyes hiteltípusokhoz kapcsolódó speciális rendelkezések 11.1. Fogyasztónak nyújtott fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret típusú forint kölcsön
a) A kölcsön hiteldíjának meghatározása A Hitelintézet a hiteldíj mértékének meghatározását a Hpt.-nek, az Fhtv.-nek és a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek a kölcsönök árazására vonatkozó rendelkezései alapján hajtja végre. Fizetési számlához kapcsolódó, továbbá kézizálog fedezete mellett nyújtott hitelek esetében a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelszerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként – amennyiben a referenciakamat futamideje meghatározott - kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. Egyéb esetben az ügyleti kamat módosulása a referencia kamat módosulás napjával egyező időpontban történik. A teljes hiteldíj mutató mértékére vonatkozó fenti rendelkezések alkalmazásánál az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére.
66 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
b) Egyoldalú szerződésmódosítás A Hitelintézet a Hitelkeret-szerződés bármely feltételét jogosult módosítani, ha a módosítás az Adós számára nem kedvezőtlen. Az Adós számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Hitelintézet az üzletszabályzata vagy az általános szerződési feltételek módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az üzletszabályzat vagy az általános szerződési feltételek vonatkozó rendelkezése válik a Hitelkeret-szerződés részévé. A módosításról az érintett ügyfeleket – legkésőbb a módosítás hatálybalépését követő legközelebbi számlakivonattal együttesen – postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíti, továbbá elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a módosítást az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé teszi. Az Adós számára hátrányosan kizárólag a Hitelkeret-szerződésben megállapított Ügyleti Kamat, Kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, az Üzletszabályzatban és a Hitelkeret-szerződésben meghatározott feltételek szerint. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, az Adós számára hátrányosan nem módosítható. Ha a Hitelkeret-szerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Hitelintézet ezt - a szerződéses kötelezettsége részeként - a Hitelkeret-szerződésben foglalt szabályok betartásával az Adós javára mindenkor érvényesíti. A referencia-kamatlábhoz kötött Ügyleti Kamat esetén a Hitelintézet az Adóst rendszeresen a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról. Ha a Hitelkeret-szerződés, vagy jogszabály eltérően nem rendelkezik, a Hitelintézet a Hitelkeret-szerződés egyoldalú hátrányos módosításról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal értesíti az Adóst a Hitelkeret-szerződésben meghatározott módon. A Hitelkeret-szerződés kamatfeltételeinek, díj vagy költség elemeinek módosításával kapcsolatos tájékoztatást a Hitelintézet egyidejűleg a Fogyasztó számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi honlapján. A Hitelkeret-szerződés feltételeinek egyoldalú módosítása esetén az Adós a Hitelkeret-szerződést 30 napos határidővel költség- és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték. A felmondás akkor érvényes, ha az Adós a felvett hitelösszeget és annak a visszafizetés időpontjáig felszámítható Hitelkeret-szerződés szerinti hitelkamatait a felmondási határidő leteltéig a Hitelintézetnek visszafizeti. Ebben az esetben a Hitelintézet az Adós által írásban a módosítás hatálybalépése előtt benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ha az Adós írásban a Hitelkeret-szerződést nem mondja fel, vagy az előző pontban írt feltételek teljesítésének hiányában nem tekintendő felmondottnak, úgy a módosítást az Adós által elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Hitelintézet az értesítésben meghatározott hatálybalépési időponttól kezdődően a módosított mértékű Ügyeleti Kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított Ügyleti Kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. Az Adós a határozatlan idejű Hitelkeret-szerződést bármikor egy hónapos felmondási idővel, a Hitelintézet 2 hónapos felmondási idővel mondhatja fel. 67 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
c) Előtörlesztés A Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén a Fizetési számlán történő jóváírás - a Hitelkeretszerződés eltérő rendelkezése hiányában - a Hitelkeret-szerződés alapján fennálló tartozás előtörlesztésének minősül. Előtörlesztés esetén a Hitelintézet csökkenti a kölcsön teljes díját az előtörlesztett részlet vonatkozásában a Hitelkeret-szerződés eredeti lejárata szerint fennmaradó időtartamára vonatkozó kamattal és a kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatással. A Hitelkeret-szerződés alapján fennálló tartozás előtörlesztése esetén nem kerül előtörlesztési díj felszámításra. Az előtörlesztés nem mentesíti az Adóst a Hitelkeret-szerződésben vállalt havi törlesztő részletek - amennyiben ilyen kikötésre került - rendszeres megfizetése alól, kivéve, ha az Adós az előtörlesztéssel a teljes tartozását kiegyenlítette. Az Adósnak a Hitelkeret-szerződés alapján fennálló teljes tartozása megfizetése - erre vonatkozó külön kikötés hiányában - nem szünteti meg a Hitelkeret-szerződést.
d) Tájékoztatási kötelezettségek A Hitelintézet a hitelszerződés fennállása alatt az Adós kérésére tájékoztatást ad a tartozásról törlesztési táblázat formájában a díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. A hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot és költséget Adós számára kedvezőtlen módosítása esetén a Hitelintézet az Adóst a módosítás hatálybalépését megelőzően tájékoztatja papíron a módosítás tényéről, a fizetési kötelezettség új mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. A Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén Hitelintézet díj-, költség vagy egyéb fizetési kötelezettségmentesen az Adóst papíron a következő adatokról tájékoztatja, a Felek által a Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződésben rögzített gyakoriságban: a) arról az időtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik, b) a hitel lehívásának összegéről és a lehívás időpontjáról, c) a tájékoztatást megelőző legutóbbi tájékoztatás időpontjáról és ezen időpontban fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, d) a tájékoztatás időpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, e) a teljesített törlesztés összegéről és a teljesítés időpontjáról, f) a hitelkamatról, g) a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat, jutalékot, költséget, h) a törlesztés minimális összegéről, ilyen kikötés esetén. Az Adósnak a kölcsön és járulékai teljes visszafizetéséig haladéktalanul értesítenie kell a Hitelintézetet az alábbi tények és események bekövetkezéséről, a hitel/kölcsön visszafizetését érintő körülmények megváltozásáról: a) jövedelmi és/vagy vagyoni helyzetében történő olyan jellegű negatív változásról, amely a hitel/kölcsön visszafizetését veszélyezteti, 68 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
b) olyan jogérvényesítési eljárás indult vele szemben, amely a hitel/kölcsön visszafizetését veszélyezteti. Az Adós jelen pontban írt tájékoztatási kötelezettségei elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül, melynek alapján a Hitelintézet jogosult a Hitelkeret-szerződést azonnali hatállyal felmondani és az Adós szerződéses kötelezettségeit lejárttá tenni.
e) Hitelkeret-szerződés megszüntetése, felmondás A Hitelszerződés felmondását megelőzően a Hitelintézet az Adósnak, a Kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő Zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja az Adós, a Kezes, illetve a Zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre. A Hitelkeret-szerződésben, illetve a jelen Üzletszabályzatban meghatározott szerződésszegési események bekövetkezte/fennállta esetén a Hitelintézet jogosult - a rendeltetésszerű joggyakorlás elvének megfelelően, az adott körülmények által megengedett mértékben az Adós érdekeit lehetőség szerint figyelembe véve – a Hitelkeret-szerződést azonnali hatállyal felmondani és a fennálló hitel/kölcsön tartozást egy összegben lejárttá tenni. A Hitelintézet azonnali hatállyal jogosult felmondani a Hitelkeret-szerződést, ha:
a) az Adós körülményeiben lényeges kedvezőtlen változás állt be, és az Adós felszólítás ellenére nem ad megfelelő biztosítékot; azzal, hogy a Takarékszövetkezet jogosult a Szerződést az Adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az Adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes. b) az Adós a Takarékszövetkezetet megtévesztette, és ez a Szerződés megkötését vagy annak tartalmát befolyásolta; c) az Adós a fizetőképességére vonatkozó, valamint a kölcsön fedezetével, biztosítékával vagy céljának megvalósulásával kapcsolatos vizsgálatot akadályozza; d) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke vagy érvényesíthetősége jelentősen csökkent, és azt az Adós a Takarékszövetkezet felszólítására nem egészíti ki; vagy e) az Adós a Szerződés alapján fennálló fizetési kötelezettsége teljesítésével késedelembe esik, és mulasztását felszólításra sem pótolja. f) az Adós esedékességkor elmulaszt megfizetni a Takarékszövetkezetnek valamely, a Szerződés alapján fizetendő összeget, g) bármilyen olyan körülmény felmerül, amely a Takarékszövetkezet indokolt feltételezése alapján alkalmas arra, hogy az Adós pénzügyi, jövedelmi, vagyoni helyzetét veszélyeztesse, illetve amely súlyosan veszélyezteti azon képességét, hogy a Szerződésben foglalt kötelezettségeit teljesítse; h) Adós ellen végrehajtási eljárás indult i) az Adós bármely egyéb hiteltartozásból eredő fizetési kötelezettsége az eredeti szerződéses időpontot megelőzően – az Adós által elkövetett szerződésszegés következtében – esedékessé válik; vagy j) az Adós a Szerződésben tett nyilatkozatait megszegi vagy az Adós által a Takarékszövetkezetnek adott pénzügyi, jövedelmi, vagyoni helyzetre adott információk valótlannak bizonyulnak ahhoz a tényleges helyzethez képest, amely a nyilatkozat megtétele vagy az információ átadása időpontjában fennállt 69 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
k) az Adós más, a jelen Üzletszabályzatban illetve a Hitelkeret-szerződésben meghatározott súlyos szerződésszegést követ el. Hitelintézet jogosult a kölcsönszerződést az Adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az Adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes. A Hitelintézet a Hitelkeret-szerződés felmondását az Adósnak, a Kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő Zálogkötelezettnek is megküldi. Az Adóssal szemben fennálló lejárt követelés érvényesítésével kapcsolatban felmerülő valamennyi költséget az Adós köteles viselni. A Hitelintézet a követelés érvényesítésével felmerült és általa megfizetett költségeket jogosult a megfizetéssel egyidejűleg tőkésíteni, és ettől a naptól kezdődően, az így megállapított tőkeösszeg után Késedelmi Kamatot felszámítani. 11.2. Fogyasztóknak nyújtott forint alapú jelzáloghitel
a) A kölcsön hiteldíjának meghatározása A Hitelintézet a hiteldíj mértékének meghatározását a Hpt.-nek, az Fhtv.-nek és a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek a kölcsönök árazására vonatkozó rendelkezései alapján hajtja végre. A Hitelintézet - a következő pontban meghatározott kivétellel – a Fogyasztó számára nem nyújt olyan hitelt, amelynek Teljes Hiteldíj Mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. A mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hitelek (áruhitelek) esetében, amennyiben a hitel folyósítása közvetlenül az áruhitellel érintett termék értékesítőjének, illetve a szolgáltatás nyújtójának történik, a Teljes Hiteldíj Mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású Jelzáloghitel hitelszerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként – amennyiben a referenciakamat futamideje meghatározott - kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. Egyéb esetben az ügyleti kamat módosulása a referencia kamat módosulás napjával egyező időpontban történik. A teljes hiteldíj mutató mértékére vonatkozó fenti rendelkezések alkalmazásánál az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére.
b) Egyoldalú szerződésmódosítás A Hitelintézet a Hitelszerződés bármely feltételét jogosult módosítani, ha a módosítás az Adós számára nem kedvezőtlen. Az Ügyfél számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Hitelintézet az Üzletszabályzata vagy az Általános Szerződési Feltételek módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az Általános Szerződési Feltételek vonatkozó rendelkezése válik a Hitelszerződés részévé. A Hitelintézet ezen, Ügyfél számára nem kedvezőtlen módosítást – amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik –, legkésőbb annak hatálybalépését megelőző banki munkanapon, Hirdetményben teszi közzé.
70 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A Hitelintézet az Adós számára hátrányosan kizárólag a Hitelszerződésben megállapított Ügyleti Kamatot, Kamatfelárat, költséget és díjat módosíthatja egyoldalúan, az Üzletszabályzatban és a Hitelszerződésben meghatározott feltételek szerint. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, az Adós számára hátrányosan nem módosítható. Ha a Hitelszerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a Kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Hitelintézet ezt - a szerződéses kötelezettsége részeként - a Hitelszerződésben foglalt szabályok betartásával az Adós javára mindenkor érvényesíti. Az új Kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy Kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve Kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével állapítja meg a Hitelintézet. A Hitelintézet a Hitelszerződés futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után a) az Ügyleti Kamatot legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, b) a Kamatfelárat legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett Kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. Ha a Hitelintézet a kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a Kamatfelár-változtatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb hitelkamatot, illetve Kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a Kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt - annak erejéig a csökkentendő kamat, illetve Kamatfelár mértékébe betudhatja. A Hitelszerződés kamatfeltételeinek módosítása esetén a Hitelintézet a kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal papíron, vagy más a Hitelszerződésben meghatározott Tartós Adathordozón tájékoztatja az Adóst a) b)
az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy Kamatfelár mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről.
A referencia-kamatlábhoz kötött Ügyleti Kamat esetén a Hitelintézet az Adóst rendszeresen a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról. Ha a Hitelszerződésében meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a Kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban az Adósra hátrányosan változik, az Adós a Hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást az Adósnak a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Hitelintézettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy az Adós a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Hitelintézet részére teljesítse. A Hitelintézet a Hitelszerződésben megállapodott költségeket azok felmerülésekor, a díjakat pedig évente egy alkalommal április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. A Hitelszerződésben megállapodott díjakat a Hitelintézet legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével jogosult megemelni. Díj vagy költség módosítás esetén a módosítást a Hitelintézet a hatálybalépést megelőző legalább 30 nappal papíron, vagy más a Hitelszerződésben meghatározott Tartós Adathordozón közli az Adóssal a módosítás 71 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
tényét, a díj vagy költség új mértékét és a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletekről (összege, száma, gyakorisága) szóló tájékoztatást. Ha a Hitelszerződés eltérően nem rendelkezik a Hitelintézet a jelen fejezet 2. bekezdés szerinti egyoldalú hátrányos módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal értesíti az Adóst a Hitelszerződésben meghatározott módon. Hitelszerződés kamatfeltételeinek, díj vagy költség elemeinek módosításával kapcsolatos tájékoztatást a Hitelintézet egyidejűleg az Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi honlapján.
c) Hitelszerződés rendelkezésre bocsátása Jelzáloghitel igénylése esetén a Hitelszerződés tervezetét a Hitelintézet a Fogyasztó kérése nélkül is legalább hét nappal a szerződéskötést megelőzően a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja.
d) Előtörlesztés Az Adós a Hitelintézethez intézett, erre irányuló írásbeli nyilatkozattal bármikor jogosult a kölcsön és járulékai teljes, vagy részleges előtörlesztésére. Előtörlesztés esetén a Hitelintézet csökkenti a kölcsön teljes díját az előtörlesztett részlet vonatkozásában a Hitelszerződés eredeti lejárata szerint fennmaradó időtartamára vonatkozó Ügyleti Kamattal és az azon kívüli minden egyéb ellenszolgáltatással. Amennyiben az előtörlesztés összege nem elegendő a teljes fennálló le nem járt tartozás kiegyenlítésére, az előtörlesztés összegéből először a befizetés napjáig felmerült költséget, díjakat, majd a kamatot (Késedelmi és Ügyleti kamatot ebben a sorrendben) kell elszámolni, és csak az ezt követően fennmaradt összeget lehet tőke előtörlesztésre fordítani. Az előtörlesztett összeg alapján az előtörlesztést követő hónaptól esedékes törlesztő részletek összege – ha a felek eltérően nem állapodnak meg – újraszámításra kerül. Az előtörlesztés nem mentesíti az Adóst a Hitelszerződésben vállalt havi törlesztő részletek rendszeres megfizetése alól, kivéve, ha az Adós az előtörlesztéssel a teljes tartozását kiegyenlítette. A teljes tartozás kiegyenlítésekor a Hitelintézet - az időközbeni előtörlesztések figyelembevételével - elszámol az Adóssal. Előtörlesztésnél a Hitelintézet Szerződésmódosítási Díjat nem számít fel/felszámít. Nem számítható fel Előtörlesztési Díj ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt, ha az Adós fennálló tartozása nem haladja meg az egymillió forintot és a megelőző tizenkét hónap alatt előtörlesztést nem teljesített, lakáscélú jelzáloghitel esetében a Hitelszerződés hatálybalépésétől számított huszonnégy hónapot követően teljesített első részleges, vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) alkalmával, kivéve, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) - részben vagy egészben - más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik, vagy ha az előtörlesztett összeg meghaladja a Hitelszerződésben meghatározott kölcsönösszeg felét.
72 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Előtörlesztés esetén a Hitelintézet jogosult az előtörlesztés miatt keletkező költségeinek Előtörlesztési Díj jogcímen történő megtérítésére. Az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg két százalékát. A jelzáloglevéllel finanszírozott esetén - ideértve a jelzálog-hitelintézet által refinanszírozott Hitelszerződést is - a Hitelintézet jogosult az előtörlesztéssel kapcsolatos, az előtörlesztett összeg 2 százalékát meghaladó költségét is érvényesíteni, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a jelzáloghitel kamata rögzített, vagy változó kamatú és az előtörlesztésre a kamatperióduson belül kerül sor. Az Előtörlesztési Díj mértéke ebben az esetben sem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 2,5 százalékát. Az előző pontokban írt Előtörlesztési Díjon felül a Hitelintézet az előtörlesztés során semmilyen további fizetési kötelezettséget nem írhat elő. Lakáscélú jelzáloghitel esetében az érvényesített Előtörlesztési Díj mértéke az előtörlesztett összeg 1%-át, a jelzáloglevéllel finanszírozott Hitelszerződés esetén az előtörlesztett összeg 1,5%-át nem haladhatja meg, kivéve, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés - részben vagy egészben - más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik.
e) Tájékoztatási kötelezettségek A Hitelintézet a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal Hirdetményben teszi közzé állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítást. A Hitelszerződés elektronikus okirati formában való megkötése esetén a fenti rendelkezések a következőképp módosulnak. A Hitelintézet a költség és díj módosulására vonatkozó tájékoztatást elektronikus úton is teljesítheti. A kamatváltozásra vonatkozó tájékoztatás a Hitelintézet papíron vagy más tartós adathordozón teljesítheti azzal, hogy a közlési határidő nem vagy késedelmes teljesítése - a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányos módosítás esetén - jogvesztő. A Hitelintézet a módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a Fogyasztó Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi. Jelzáloghitel esetén a Hitelintézet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a Fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettségmentesen. A törlesztési táblázat a törlesztőrészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és Ügyleti Kamat és az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha az Ügyleti Kamat nem rögzített, vagy az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a Hitelszerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek. Az Adósnak a kölcsön és járulékai teljes visszafizetéséig haladéktalanul értesítenie kell a Hitelintézetet az alábbi tények és események bekövetkezéséről, a hitel/kölcsön visszafizetését érintő körülmények megváltozásáról: a) jövedelmi és/vagy vagyoni helyzetében történő olyan jellegű negatív változásról, amely a hitel/kölcsön visszafizetését veszélyezteti, 73 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
b) olyan jogérvényesítési eljárás indult vele szemben, amely a hitel/kölcsön visszafizetését veszélyezteti. Az Adós jelen pontban írt tájékoztatási kötelezettségei elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül, melynek alapján a Hitelintézet jogosult a Hitelszerződést azonnali hatállyal felmondani és az Adós szerződéses kötelezettségeit lejárttá tenni.
f) Hitelszerződés megszüntetése, felmondás A Hitelszerződés felmondását megelőzően a Hitelintézet az Adósnak, a Kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő Zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja az Adós, a Kezes, illetve a Zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre. A Hitelintézet a Hitelszerződés felmondását az Adósnak, a Kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő Zálogkötelezettnek is megküldi. Egyidejűleg köteles továbbá a Hitelintézet az Adósnak bemutatni az Adós által a Hitelszerződés megkötésétől kezdődően - egyes évekre összesítve, de az Adós külön kérésére havi bontásban is - teljesített törlesztő részletek, a visszafizetett tőkeösszeg, az elszámolt kamat, késedelmi kamat és egyéb költségek, továbbá a tőkésített kamat és a fennálló tartozás alakulását. A lakáscélú Hitelszerződés esetében a Hitelszerződés felmondását követő kilencvenedik nap eltelte után a Hitelintézet az Adós nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget és díjat nem számít fel. A Hitelszerződésben, illetve a jelen Üzletszabályzatban meghatározott szerződésszegési események bekövetkezte/fennállta esetén a Hitelintézet jogosult - a rendeltetésszerű joggyakorlás elvének megfelelően, az adott körülmények által megengedett mértékben az Adós érdekeit lehetőség szerint figyelembe véve – a Hitelszerződést azonnali hatállyal felmondani és a fennálló hitel/kölcsön tartozást egy összegben lejárttá tenni. A Hitelintézet azonnali hatállyal jogosult felmondani a Hitelszerződést, ha:
a) a) az Adós körülményeiben lényeges kedvezőtlen változás állt be, és az Adós felszólítás ellenére nem ad megfelelő biztosítékot; azzal, hogy a Takarékszövetkezet jogosult a Szerződést az Adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az Adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes. b) az Adós a Takarékszövetkezetet megtévesztette, és ez a Szerződés megkötését vagy annak tartalmát befolyásolta; c) az Adós a fizetőképességére vonatkozó, valamint a kölcsön fedezetével, biztosítékával vagy céljának megvalósulásával kapcsolatos vizsgálatot akadályozza; d) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke vagy érvényesíthetősége jelentősen csökkent, és azt az Adós a Takarékszövetkezet felszólítására nem egészíti ki; vagy e) az Adós a Szerződés alapján fennálló fizetési kötelezettsége teljesítésével késedelembe esik, és mulasztását felszólításra sem pótolja. f) az Adós esedékességkor elmulaszt megfizetni a Takarékszövetkezetnek valamely, a Szerződés alapján fizetendő összeget, g) bármilyen olyan körülmény felmerül, amely a Takarékszövetkezet indokolt feltételezése alapján alkalmas arra, hogy az Adós pénzügyi, jövedelmi, vagyoni helyzetét veszélyeztesse, 74 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
illetve amely súlyosan veszélyezteti azon képességét, hogy a Szerződésben foglalt kötelezettségeit teljesítse; h) Adós ellen végrehajtási eljárás indult i) az Adós bármely egyéb hiteltartozásból eredő fizetési kötelezettsége az eredeti szerződéses időpontot megelőzően – az Adós által elkövetett szerződésszegés következtében – esedékessé válik; vagy j) az Adós a Szerződésben tett nyilatkozatait megszegi vagy az Adós által a Takarékszövetkezetnek adott pénzügyi, jövedelmi, vagyoni helyzetre adott információk valótlannak bizonyulnak ahhoz a tényleges helyzethez képest, amely a nyilatkozat megtétele vagy az információ átadása időpontjában fennállt k) az Adós más, a jelen Üzletszabályzatban illetve a Hitelkeret-szerződésben meghatározott súlyos szerződésszegést követ el. Hitelintézet jogosult a Hitelszerződést az Adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az Adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes. Az Adóssal szemben fennálló lejárt követelés érvényesítésével kapcsolatban felmerülő valamennyi költséget az Adós köteles viselni. A Hitelintézet a követelés érvényesítésével felmerült és általa megfizetett költségeket jogosult a megfizetéssel egyidejűleg tőkésíteni, és ettől a naptól kezdődően, az így megállapított tőkeösszeg után Késedelmi Kamatot felszámítani. 11.3. Fogyasztóknak nyújtott fogyasztási kölcsön típusú forint kölcsön ügyletek
a) A kölcsön hiteldíjának meghatározása A Hitelintézet a hiteldíj mértékének meghatározását a Hpt.-nek, az Fhtv.-nek és a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek a kölcsönök árazására vonatkozó rendelkezései alapján hajtja végre. A Hitelintézet - a következő pontokban meghatározott kivétellel – a Fogyasztó számára nem nyújt olyan hitelt, amelynek Teljes Hiteldíj Mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. A mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hitelek (áruhitelek) esetében, amennyiben a hitel folyósítása közvetlenül az áruhitellel érintett termék értékesítőjének, illetve a szolgáltatás nyújtójának történik, a Teljes Hiteldíj Mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A kézizálog fedezete mellett nyújtott hitelek esetében a Teljes Hiteldíj Mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelszerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként – amennyiben a referenciakamat futamideje meghatározott - kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. Egyéb esetben az ügyleti kamat módosulása a referencia kamat módosulás napjával egyező időpontban történik. A teljes hiteldíj mutató mértékére vonatkozó fenti rendelkezések alkalmazásánál az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére.
75 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
b) Egyoldalú szerződésmódosítás A Hitelintézet a Hitelszerződés bármely feltételét jogosult módosítani, ha a módosítás az Adós számára nem kedvezőtlen. Az Adós számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Hitelintézet az Üzletszabályzata vagy az Általános Szerződési Feltételek módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az Általános Szerződési Feltételek vonatkozó rendelkezése válik a Hitelszerződés részévé. A Hitelintézet ezen, Ügyfél számára nem kedvezőtlen módosítást – amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik –, legkésőbb annak hatálybalépését megelőző banki munkanapon, Hirdetményben teszi közzé. Az Adós számára hátrányosan kizárólag a Hitelszerződésben megállapított Ügyleti Kamat, Kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, az Üzletszabályzatban, a jelen Üzletszabályzatban és a Hitelszerződésben meghatározott feltételek szerint. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, az Adós számára hátrányosan nem módosítható. Ha a Hitelszerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Hitelintézet ezt - a szerződéses kötelezettsége részeként - a Hitelszerződésben foglalt szabályok betartásával az Adós javára mindenkor érvényesíti. A referencia-kamatlábhoz kötött Ügyleti Kamat esetén a Hitelintézet az Adóst rendszeresen a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a Referencia-kamatláb változásáról. Az új Kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével állapítja meg a Hitelintézet. A Hitelintézet a Hitelszerződés futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes Kamatperiódusok lejárta után a) az Ügyleti Kamatot legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, b) a Kamatfelárat legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. Ha a Hitelintézet a kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a kamatfelár-változtatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb hitelkamatot, illetve kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt - annak erejéig - a csökkentendő kamat, illetve kamatfelár mértékébe betudhatja. A Szerződés kamatfeltételeinek módosítása esetén a Hitelintézet a Kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal papíron, vagy más a Hitelszerződésben meghatározott Tartós Adathordozón tájékoztatja az Adóst a) b)
az új Kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy Kamatfelár mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről.
Ha a Hitelszerződésében meghatározott Kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a Kamatfelár mértéke az újabb Kamatperiódusban az Adósra hátrányosan változik, az Adós a Hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást az Adósnak a Kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie 76 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
a Hitelintézettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy az Adós a fennálló tartozását legkésőbb a Kamatperiódus utolsó napján a Hitelintézet részére teljesítse. A Hitelintézet a Hitelszerződésben megállapodott költségeket azok felmerülésekor, a díjakat pedig évente egy alkalommal április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. A Hitelszerződésben megállapodott díjakat a Hitelintézet legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével jogosult megemelni. A kamaton kívüli díj vagy költség módosítás esetén a módosítást a Hitelintézet a hatálybalépést megelőző legalább 30 nappal papíron, vagy más a Hitelszerződésben meghatározott Tartós Adathordozón közli az Adóssal a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét és a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletekről (összege, száma, gyakorisága) szóló tájékoztatást. Ha a Szerződés eltérően nem rendelkezik a Hitelintézet a jelen fejezet 2. bekezdés szerinti egyoldalú módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal értesíti az Adóst a Hitelszerződésben meghatározott módon. A Hitelszerződés kamatfeltételeinek, díj vagy költség elemeinek módosításával kapcsolatos tájékoztatást a Hitelintézet egyidejűleg az Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi honlapján.
c) Előtörlesztés Az Adós a Hitelintézethez intézett, erre irányuló írásbeli nyilatkozattal bármikor jogosult a kölcsön és járulékai teljes, vagy részleges előtörlesztésére. Előtörlesztés esetén a Hitelintézet csökkenti a kölcsön teljes díját az előtörlesztett részlet vonatkozásában a Hitelszerződés eredeti lejárata szerint fennmaradó időtartamára vonatkozó Ügyleti Kamattal és az azon kívüli minden egyéb ellenszolgáltatással. Amennyiben az előtörlesztés összege nem elegendő a teljes fennálló le nem járt tartozás kiegyenlítésére, az előtörlesztés összegéből először a befizetés napjáig felmerült költséget, díjat, majd a kamatot (Késedelmi és Ügyleti kamatot ebben a sorrendben) kell elszámolni, és csak az ezt követően fennmaradt összeget lehet tőke előtörlesztésre fordítani. Az előtörlesztett összeg alapján az előtörlesztést követő hónaptól esedékes törlesztő részletek összege – ha a felek eltérően nem állapodnak meg – újraszámításra kerül. Az előtörlesztés nem mentesíti az Adóst a Hitelszerződésben vállalt havi törlesztő részletek rendszeres megfizetése alól, kivéve, ha az Adós az előtörlesztéssel a teljes tartozását kiegyenlítette. A teljes tartozás kiegyenlítésekor a Hitelintézet - az időközbeni előtörlesztések figyelembevételével - elszámol az Adóssal. Előtörlesztésnél a Hitelintézet Szerződésmódosítási Díjat felszámíthat. A Hitelintézet az Adós részleges vagy teljes előtörlesztése esetén az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos, és objektíve indokolt költségeinek Adós általi megtérítésére az alábbi korlátozásokkal jogosult, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a kamat rögzített:
77 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
az Adós által megtérítendő költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg egy százalékát, ha az előtörlesztés időpontja és a kölcsön Hitelszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam az egy évet meghaladja; az Adós által megtérítendő költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg fél százalékát, ha az előtörlesztés időpontja és a kölcsön Hitelszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam az egy évet nem haladja meg; az Adós által megtérítendő költségek nem haladhatják meg az előtörlesztés időpontja és a kölcsön Hitelszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartamra az Adós által fizetendő kamat összegét az előtörlesztés időpontjában érvényes feltételek figyelembevételével.
Nem számítható fel előtörlesztési díj abban az esetben, ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt, továbbá ha tizenkét hónap alatt egy alkalommal az Adós által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a kétszázezer forintot.
d) Tájékoztatási kötelezettségek A Hitelintézet a Hitelszerződés fennállása alatt az Adós kérésére tájékoztatást ad a tartozásról törlesztési táblázat formájában a díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. A Hitelszerződés elektronikus okirati formában való megkötése esetén a fenti rendelkezések a következőképp módosulnak. A Hitelintézet a költség és díj módosulására vonatkozó tájékoztatást elektronikus úton is teljesítheti. A kamatváltozásra vonatkozó tájékoztatás a Hitelintézet papíron vagy más Tartós adathordozón teljesítheti azzal, hogy a közlési határidő nem vagy késedelmes teljesítése - a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányos módosítás esetén - jogvesztő. A Hitelintézet a módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a Fogyasztó Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi. Az Adósnak a kölcsön és járulékai teljes visszafizetéséig haladéktalanul értesítenie kell a Hitelintézetet az alábbi tények és események bekövetkezéséről, a hitel/kölcsön visszafizetését érintő körülmények megváltozásáról: a) jövedelmi és/vagy vagyoni helyzetében történő olyan jellegű negatív változásról, amely a hitel/kölcsön visszafizetését veszélyezteti, b) olyan jogérvényesítési eljárás indult vele szemben, amely a hitel/kölcsön visszafizetését veszélyezteti. Az Adós jelen pontban írt tájékoztatási kötelezettségei elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül, melynek alapján a Hitelintézet jogosult a Hitelszerződést azonnali hatállyal felmondani és az Adós szerződéses kötelezettségeit lejárttá tenni.
e) Szerződés megszüntetése, felmondás A Hitelszerződés felmondását megelőzően a Hitelintézet az Adósnak, a Kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő Zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja az Adós, a Kezes, illetve a Zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre. 78 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A Hitelszerződésben, illetve a jelen Üzletszabályzatban meghatározott szerződésszegési események bekövetkezte/fennállta esetén a Hitelintézet jogosult - a rendeltetésszerű joggyakorlás elvének megfelelően, az adott körülmények által megengedett mértékben az Adós érdekeit lehetőség szerint figyelembe véve – a Hitelkeret-szerződést azonnali hatállyal felmondani és a fennálló hitel/kölcsön tartozást egy összegben lejárttá tenni. A Hitelintézet azonnali hatállyal jogosult felmondani a Hitelszerződést, ha:
a) az Adós körülményeiben lényeges kedvezőtlen változás állt be, és az Adós felszólítás ellenére nem ad megfelelő biztosítékot; azzal, hogy a Takarékszövetkezet jogosult a Szerződést az Adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az Adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes. b) az Adós a Takarékszövetkezetet megtévesztette, és ez a Szerződés megkötését vagy annak tartalmát befolyásolta; c) az Adós a fizetőképességére vonatkozó, valamint a kölcsön fedezetével, biztosítékával vagy céljának megvalósulásával kapcsolatos vizsgálatot akadályozza; d) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke vagy érvényesíthetősége jelentősen csökkent, és azt az Adós a Takarékszövetkezet felszólítására nem egészíti ki; vagy e) az Adós a Szerződés alapján fennálló fizetési kötelezettsége teljesítésével késedelembe esik, és mulasztását felszólításra sem pótolja. f) az Adós esedékességkor elmulaszt megfizetni a Takarékszövetkezetnek valamely, a Szerződés alapján fizetendő összeget, g) bármilyen olyan körülmény felmerül, amely a Takarékszövetkezet indokolt feltételezése alapján alkalmas arra, hogy az Adós pénzügyi, jövedelmi, vagyoni helyzetét veszélyeztesse, illetve amely súlyosan veszélyezteti azon képességét, hogy a Szerződésben foglalt kötelezettségeit teljesítse; h) Adós ellen végrehajtási eljárás indult i) az Adós bármely egyéb hiteltartozásból eredő fizetési kötelezettsége az eredeti szerződéses időpontot megelőzően – az Adós által elkövetett szerződésszegés következtében – esedékessé válik; vagy j) az Adós a Szerződésben tett nyilatkozatait megszegi vagy az Adós által a Takarékszövetkezetnek adott pénzügyi, jövedelmi, vagyoni helyzetre adott információk valótlannak bizonyulnak ahhoz a tényleges helyzethez képest, amely a nyilatkozat megtétele vagy az információ átadása időpontjában fennállt k) az Adós más, a jelen Üzletszabályzatban, illetve a Hitelkeret-szerződésben meghatározott súlyos szerződésszegést követ el. Hitelintézet jogosult a Hitelszerződést az Adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az Adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes. A Hitelintézet a Hitelszerződés felmondását az Adósnak, a Kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő Zálogkötelezettnek is megküldi. Az Adóssal szemben fennálló lejárt követelés érvényesítésével kapcsolatban felmerülő valamennyi költséget az Adós köteles viselni. A Hitelintézet a követelés érvényesítésével felmerült és általa megfizetett költségeket jogosult a megfizetéssel egyidejűleg tőkésíteni, és ettől a naptól kezdődően, az így megállapított tőkeösszeg után Késedelmi Kamatot felszámítani. 79 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
IX. BIZTOSÍTÉKOK 1. Biztosítéknyújtás Az üzleti kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármikor jogosult megfelelő jogi biztosítékok nyújtását vagy a már adott biztosítékok kiegészítését kérni az Üzletféltől, oly mértékben, amilyen mértékben a követelései megtérülésének biztosításához szükséges. Az Üzletfél részére a Takarékszövetkezet csak abban az esetben nyújt hitelt, illetve helyezi ki más formában pénzeszközeit, ha az Üzletfél vagy - ha az Üzletfél vagyona erre nem elegendő - a Takarékszövetkezet által elfogadott harmadik személy megfelelő, a Takarékszövetkezet számára elfogadható biztosítékokat tud nyújtani. Valamely vagyontárgy biztosítékként való lekötése esetében a forgalmi értéket kell figyelembe venni. Erre tekintettel a Takarékszövetkezet jogosult meghatározni, hogy a vagyontárgyat milyen mértékben veszi számításba. A Takarékszövetkezet az Üzletfél rendelkezése nélkül is megterhelheti az Üzletfél nála vezetett fizetési számláját a pénzintézeti tevékenysége körében keletkezett esedékes követelésével. A Takarékszövetkezet az Üzletfél bármely szabad rendelkezésű fizetési számlája terhére jogosult követeléseit érvényesíteni, illetve beszámítani. A Takarékszövetkezet jogosult saját esedékes követeléseit benyújtani, amennyiben az Üzletfél beszedési megbízás benyújtásához kapcsolódó felhatalmazó levél megadásával ehhez hozzájárulását adta. A Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyakra a pénzforgalomról és a bankhitelről szóló jogszabály, valamint a bírósági végrehajtásra vonatkozó szabályok alapján a Takarékszövetkezet végrehajtást kezdeményezhet. Ha a biztosítékul lekötött vagyontárgyak értéke és az Üzletfél tartozása közötti arány a szerződéskötés időpontjában fennálló arányhoz képest a Takarékszövetkezet hátrányára megváltozik, az Üzletfél köteles az eredeti arányt - a Takarékszövetkezet által elfogadott biztosítékok kiegészítésével helyreállítani. 2. Biztosítékok kezelése Az Üzletfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet biztosítékául szolgáló valamennyi vagyon, jog és követelés fenntartásáról, értéke megőrzéséről, továbbá olyan magatartást tanúsítani, hogy a Takarékszövetkezet kielégítési joga ne sérüljön. Ezen túlmenően köteles továbbá a használatában lévő, a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyakat rendeltetésszerűen kezelni, üzemeltetni, megőrzésükről gondoskodni, valamint – a Takarékszövetkezet felszólítására – a biztosítékokra vonatkozó, a követelések érvényesítéséhez szükséges mindennemű információt, tájékoztatást, kimutatást illetve egyéb iratot megadni illetve a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani. 80 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Ha valamely biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy követelés érvényesítése a szerződés időtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni. Az érvényesítés során befolyt összegeket a Takarékszövetkezet jogosult biztosítékként óvadékul lekötni, esedékessé vált követelés törlesztésére fordítani, illetve a felek megállapodása alapján az Üzletfél bankszámláján jóváírni. A jog gyakorlása, illetve a követelés érvényesítése a Takarékszövetkezetnek akkor kötelessége, ha annak elmulasztása jog, illetve a követelés elenyészéséhez vagy érvényesíthetetlenné válásához vezetne, vagy érvényesítését a továbbiakban lényegesen megnehezítené. 3. Biztosítás Az Üzletfél a konkrét ügyleti szerződésben foglaltak alapján a biztosítékul lekötött vagyontárgyakat a szerződés előírásai szerint kár esetére biztosítani köteles és a biztosítási szerződésben, illetve kötvényben feltüntetni, hogy a biztosítási összeget a Takarékszövetkezetre engedményezte vagy 2014. március 15-e után kötött ügyletek esetében zálogjogot biztosított a Takarékszövetkezet javára. Az Üzletfél a biztosítási szerződést - amíg a vagyontárgyak kölcsönök visszafizetésének biztosítékául szolgálnak - a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja, és nem szüntetheti meg. Az Üzletfél a Takarékszövetkezet felhívására köteles a biztosítási kötvényt részére bemutatni. A Takarékszövetkezet a kötvényről másolatot készíthet. A Takarékszövetkezet a befolyó biztosítási összegből jogosult az esedékes követelését kiegyenlíteni, vagy a biztosítási összeget óvadékként lekötni, illetve a felek megállapodása esetén a vagyontárgy tulajdonosa részére kifizetni. A biztosítási összegnek a Takarékszövetkezet követeléseit meghaladó része az Üzletfelet illeti. 4. A biztosítékok érvényesítése Ha az Üzletfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit vagy olyan körülmény jut a Takarékszövetkezet tudomására, amely a követelésének visszafizetését veszélyezteti, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a jogszabályi előírásoknak megfelelő módon úgy, ahogy azt a Takarékszövetkezeti követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja, lehetőség szerint az Üzletfél érdekeinek figyelembevételével. 5. Tájékoztatás, ellenőrzés Az Üzletfél köteles tájékoztatni a Takarékszövetkezetet értékesíthetőségében, behajthatóságában beálló minden változásról.
a
biztosítékok
értékében,
A Takarékszövetkezet bármikor jogosult ellenőrizni - akár a helyszínen is - a biztosítékok meglétét, és azt, hogy az Üzletfél a biztosítékokkal kapcsolatos, valamint a Takarékszövetkezettel kötött szerződések alapján egyébként őt terhelő kötelezettségeknek eleget tesz-e. Az ellenőrzés során az 81 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Üzletfél köteles a Takarékszövetkezettel mindenben együttműködni és az ellenőrzéshez szükséges minden adatot megadni, így megilleti a Takarékszövetkezetet az üzleti könyvekbe történő betekintési jog is. Az Üzletfél a Takarékszövetkezettel szembeni bármilyen hitelügyletből eredő tartozásának fennállása alatt különösen köteles haladéktalanul tájékoztatni a Takarékszövetkezetet az átalakulási, kiválási, szétválási, egyesülési és beolvadási szándékáról, átalakulásról, kiválásról, szétválásról, egyesülésről, beolvadásról, a tulajdonosi kör változásáról, valamint arról, ha felszámolási vagy végelszámolási eljárást szándékozik kezdeményezni maga ellen. Köteles továbbá tájékoztatást adni az alábbiak tekintetében: o o o o o
harmadik fél által megindított felszámolási, vagy bármely hatósági eljárásról, társaságok létrehozásáról, érdekeltségei megszűnéséről, törzstőke vagy alaptőke változásáról, a vezető állásúak személyében történő változásról.
Ha az Üzletfél tájékoztatása vagy a Takarékszövetkezet egyéb módon való tudomásra jutása alapján a Takarékszövetkezet veszélyeztetve látja kihelyezett pénzeszközei megtérülését, a Ptk-ban, más jogszabályokban és egyedi szerződésekben meghatározott intézkedéseket tehet. Az Üzletfél köteles tájékoztatni a Takarékszövetkezet, ha öncsődöt jelent be. Az Üzletfél a Takarékszövetkezettel szemben bármilyen hitelügyletből eredő tartozásának fennállása alatt köteles rendszeresen a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani az év végi mérlegeit, és üzleti beszámolóit. Az Üzletfél köteles előzetesen tájékoztatni a Takarékszövetkezetet arról, ha harmadik személlyel hitel, kölcsön, lízing illetve egyéb kötelezettséget származtató – ideértve a kezességvállalást, váltó illetve kötvénykibocsátást – szerződést kíván kötni. A Takarékszövetkezet jogosult beszerezni minden olyan iratot, melyet szükségesnek vél megvizsgálni a biztosítékok nyújtásával, kezelésével, feloldásával és érvényesítésével kapcsolatban, kezdeményezni a szükséges hatósági és bírói eljárást, valamint közreműködőt igénybe venni a biztosítékok megőrzéséhez és érvényesítéséhez. 6. Költségek viselése A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével és érvényesítésével kapcsolatos minden felmerült kiadás az Üzletfelet terheli.
82 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
X. KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZER A központi hitelinformációs rendszer (a továbbiakban: KHR) célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók biztonságának érdekében. A KHR-nek történő adatátadás eseteit, az átadásra kerülő referenciaadatok körét, valamint a KHRben történő adatkezelés szabályait a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. törvény §-ai tartalmazzák. 16.1. Általános szabályok 16.1.1. Az adatkérési igényben megjelölt Nyilvántartottra vonatkozó Referenciaadaton kívül a KHR-ből a Referenciaadat-szolgáltató részére egyéb adat nem adható át. 16.1.2. Természetes személy Referenciaadataira vonatkozó adatkérési igény kizárólag a 16.3.3 pont szerinti tájékoztatás megadásához, valamint az alábbiakra irányuló szerződés megkötését megalapozó döntés meghozatalához használható fel: a) hitel és pénzkölcsön nyújtásra, b) pénzügyi lízingre, c) az elektronikus pénz kibocsátása, valamint olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak, d) a kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása, e) befektetési hitel nyújtása, f) Tpt-ben meghatározott értékpapír-kölcsönzés. 16.1.3. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás nyilvántartja a Referenciaadatot továbbító Referenciaadat-szolgáltató nevét, székhelyét, telephelyét, fióktelepét és a kapcsolattartásra jogosult személy nevét. Az egymás között történő adatátadás tényéről, időpontjáról és az átadott adatok köréről mind a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak, mind a Referenciaadat-szolgáltatónak nyilvántartást kell vezetnie. E nyilvántartást a Referenciaadatok nyilvántartására vonatkozó, alábbi 16.2.7.1. pontban meghatározott időpontig kell kezelni. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás felelős a Referenciaadatok teljes körű és naprakész nyilvántartásáért, az adatbázis teljességéért és folyamatos fenntartásáért. A Referenciaadatszolgáltató haladéktalanul köteles az általa kezelt Referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni. A Referenciaadat-szolgáltató adatátadási kötelezettsége a már átadott Referenciaadatok módosulása esetén is fennáll, ha azokról tudomása van. 16.1.4. A referenciaadatok KHR-be történő átadását megelőzően a referenciaadat-szolgáltató beszerzi a természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy hozzájárul-e az adatai KHR-ből történő, más referenciaadat-szolgáltató általi - a 16.1.5. szerinti átvételéhez. Ezt a hozzájárulást a természetes személy ügyfél - az adatok KHR-ben történő nyilvántartásának időtartama alatt - bármikor megadhatja. Nem szükséges az ügyfél 83 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
hozzájárulása a 16.2.1.1-16.2.1.3. pontok alapján kezelt adatok átvételéhez. Ha az ügyfél nem járul hozzá adatai KHR-ből történő átvételéhez, úgy a KHR a 16.5.1.1. pontja és 16.5.1.2 pont a)-d)alpontjai, valamint a16.5.1.5 pontja szerinti adatokat tartalmazza. A természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozata vonatkozik a természetes személy ügyfél valamennyi adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. Ha az ügyfél adatszolgáltatás tárgyát képező szerződései vonatkozásában az írásbeli nyilatkozata tartalmán a későbbiekben változtat, és írásbeli hozzájárulását visszavonja vagy megadja, úgy minden esetben a természetes személy időben legkésőbb keletkezett írásbeli nyilatkozata lesz irányadó minden adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. 16.1.5. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés megkötését megelőzően a referencia-adat szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól átveszi természetes személy ügyfél esetében: a) - ha írásbeli nyilatkozatában ahhoz előzetesen hozzájárult - a 16.5.1.1-1.4 pontjai szerinti referenciaadatokat, b) természetes személy ügyfél esetében - ha fenti írásbeli nyilatkozatában nem járult hozzá adatai lekérdezéséhez - a 16.5. 1.5 pontja szerinti, továbbá a 16.2.1.1.-16.1.1.3. alapján a KHR-ben nyilvántartott referenciaadatokat [16.5. 1.2 pont e)-g) alpont, 16.5. 1.3-1.4 pont]. 16.2. A KHR-be történő adatátadás és a KHR-ben történő adatkezelés szabályai 16.2.1 A Referenciaadat-szolgáltató a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötését követően írásban átadja a KHR részére a természetes személynek a 16.5.1.1 -16.5.1.2. pont a-d; és k. pontja szerinti Referenciaadatait. 16.2.1.1. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 16.5.1.1.-16.5.1.2. pontja szerinti Referenciaadatait, aki a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésben, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. Ugyanazon személy ezen pont szerinti szerződésszegését több jogviszony egyidejű fennállása esetén jogviszonyonként külön-külön kell figyelembe venni. 16.2.1.2. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 16.5.1.1. és 16.5.1.3. pontja szerinti Referenciaadatait, aki a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl és ez okirattal bizonyítható, hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerős határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt, a Büntető Törvénykönyvről szóló 1978. évi IV. törvény 274-277. §-ában vagy a Büntető Törvénykönyvről szóló 2012. évi C. törvény 342., 343., 345. és 346. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg. 84 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
16.2.1.3. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 16.5.1.1. és 16.5.1.4. pontja szerinti Referenciaadatait, akivel szemben a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt 1978. évi Iv. tv. 313/C. §-ában, vagy a 2012. évi C. törvény 374.§ (5) és 393.§-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg. 16.2.4. 16.2.4.1. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja a Vállalkozásoknak a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésével kapcsolatos, a 16.5.2.1. és 16.5.2.2. pontja szerinti Referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozása több, mint harminc napon keresztül fennállt 16.2.4.2. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a Vállalkozásnak a 16.5.2.1. és 16.5.2.3. pontja szerinti Referenciaadatait, amelynek fizetési számlájával szemben - fedezethiány miatt - harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül, egy millió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tartanak nyilván. 16.2.4.3. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a Vállalkozásnak a 16.5.2.1. és 16.5.2.4. pontja szerinti Referenciaadatait, amely készpénzhelyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette. 16.2.5. 16.2.5.1. A 16.2.1.1. és 16.2.4.2. pontban foglalt rendelkezések alkalmazása során a lejárt és meg nem fizetett tartozás összegének és időtartamának számítását abban az esetben is folyamatosan kell végezni, ha az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelés egy másik Referenciaadat-szolgáltató részére átruházásra kerül. 16.2.5.2. A szerződésből eredő követelést átruházó Referenciaadat-szolgáltató köteles a feladat teljesítéséhez szükséges valamennyi okiratot és információt átadni a követelést átvevő Referenciaadat-szolgáltató részére. 16.2.6.
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a részére átadott Referenciaadatot "átruházás referenciaadat-szolgáltató részére" megjegyzéssel látja el, és feltünteti az átvevő Referenciaadat-szolgáltató adatait, ha a Referenciaadat-szolgáltató az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelést egy másik Referenciaadat-szolgáltató részére ruházta át.
16.2.7. 16.2.7.1. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás - a 16.2.7.3-bekezdésben foglalt kivétellel - a Referenciaadatokat a 16.2.7.2. pontban meghatározott időponttól számított öt évig kezeli. 85 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
Az öt év letelte után a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a Referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. 16.2.7.2. Az 16.2.7.1. bekezdésben meghatározott határidő számításának kezdete: a) a 16.2.1.1. szerinti esetben, ha a tartozás nem szűnt meg, a 16.2.1.1. szerinti adatátadás időpontjától számított ötödik év vége, b) ha a tartozás nem szűnt meg, az adat átadásának időpontja a 16.2.2., a 16.2.3. és a 16.2.4.3. szerinti esetben, c) az adat átadásának időpontja a 16.2.1.1., a 16.2.1.2., 16.2.1.3., és 16.2.4.1. szerinti esetben, d) a követelések sorba állításának megszűnési időpontja a 16.2.4.2. bekezdése szerinti esetben, e) a Vállalkozásnak a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződése megszűnésének időpontja. 16.2.7.3. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli a Referenciaadatot, ha az jogellenesen került a KHR-be. A 16.2.1. szerint átadott referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követően egy munkanapon belül véglegesen és vissza nem állítható módon törli, kivéve, ha a nyilvántartott természetes személy a szerződés megkötésekor vagy a szerződés fennállása során - a referenciaadat-szolgáltató útján - írásban kérte a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követő legfeljebb öt évig kezelje. A jogviszony megszűnését követő adatkezeléshez való hozzájárulás a szerződéses jogviszony megszűnéséig a referenciaadatszolgáltató útján, azt követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül, írásban bármikor visszavonható. 16.3.Ügyfélvédelem 16.3.1. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés előkészítése során a referenciaadat-szolgáltató írásban tájékoztatja a szerződés megkötése ügyében eljáró természetes személyt a KHR-re irányadó szabályokról, a nyilvántartás céljáról, a nyilvántartott személyt megillető jogokról, arról, hogy a KHR által kezelt adatokat csak a törvényben meghatározott célra lehet felhasználni, arról, hogy adatai a 16.2.1. pont szerint átadásra kerülnek, valamint a 16.2.1.116.2.1.3. § szerint átadásra kerülhetnek. 16.3.2. A 16.2.1.1 szerinti adatátadás tervezett végrehajtását harminc nappal megelőzően a referenciaadat-szolgáltató írásban tájékoztatja a természetes személyt arról, hogy a 16.5.1.1. 16.5.1.2 pontja szerinti referenciaadatai bekerülnek a KHR-be, ha nem tesz eleget a szerződésben foglalt kötelezettségének., 16.3.3. A természetes személy a szerződés megkötésekor aláírásával igazolja, hogy a részére a 16.3.1. bekezdés alapján nyújtott tájékoztatást tudomásul vette. 16.3.4. A referenciaadat-szolgáltató a vállalkozások részére - az adatátadás céljának, az átadandó adatok körének, valamint annak a megjelölésével, hogy a KHR-be történt adatátadást 86 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
követően a referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás további referenciaadatszolgáltatók részére is átadhatja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adások és a referenciaadat-szolgáltatók biztonságának érdekében, - a szerződés megkötését megelőzően írásbeli tájékoztatást köteles adni arról, hogy a 16.2.4.1. – 16.2.4.3. ban meghatározott esetben referenciaadataik bekerülnek a KHR-be. 16.3.5. A referenciaadat-szolgáltató a tárgyhót követő ötödik munkanapig átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére 16.5.1.2 pontjának j) és k) alpontja, illetve 16.5.2.2 pontjának k) és l) alpontja szerinti adatot. 16.3.6. A referenciaadat-szolgáltató a 16.3.5 szerinti referenciaadatot kivéve, valamennyi e törvény szerinti, a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történő adatátadását követő legfeljebb öt munkanapon belül írásban tájékoztatja a nyilvántartott természetes személyt az adatátadás megtörténtéről. 16.3.7. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a tájékoztatási kötelezettségét - ha a nyilvántartott személy ezt kéri - elektronikus adatközlés útján is teljesítheti. 16.3.8. A referenciaadat-szolgáltató adatátadási kötelezettsége a már átadott referenciaadatok módosulása esetén is fennáll. Ebben az esetben a referenciaadat-szolgáltató az adatot az arról való tudomásszerzést követő öt munkanapon belül írásban átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére. 16.3.9. Amennyiben a nyilvántartott személy az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés hatálya alatt előtörlesztést teljesít, a referenciaadat-szolgáltató az előtörlesztést követő öt munkanapon belül átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére 16.5. 1.2 pont i) alpontja, illetve 16.5. 2.2 pont j) alpontja szerinti adatot. 16.3.10. Ha a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás adatot szolgáltat a Magyar Nemzeti Bank részére, a továbbított adatok érintettel való kapcsolatának megállapítását véglegesen lehetetlenné teszi. 16.3.11. Bármely Referenciaadat-szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely Referenciaadat-szolgáltató adta át. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló információt, hogy ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezen adatokhoz, a nyilvántartott személy korlátozás nélkül megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. 16.3.12. A Referenciaadat-szolgáltató a tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül továbbítja, amely öt napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a Referenciaadat-szolgáltatónak, amely azt, a kézhezvételt követően ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmezőnek. 16.4.Kifogás és peres eljárás szabályai 87 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
16.4.1 16.4.1.1. A Nyilvántartott kifogást emelhet Referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen, és kérheti a Referenciaadat helyesbítését, illetve törlését. 16.4.1.2. A Nyilvántartott a 16.4.1.1. pontban foglalt kifogást a) a kifogásolt Referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadó Referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozáshoz nyújthatja be. 16.4.1.3. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a kifogást - a nyilvántartott egyidejű értesítése mellett - haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles ahhoz a Referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt Referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a Referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelés átruházására másik Referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a Referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. 16.4.1.4. A Referenciaadat-szolgáltató, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követő öt napon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményéről a Nyilvántartottat írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül tájékoztatni. 16.4.1.5. Ha a Referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendő Referenciaadatot - a Nyilvántartott egyidejű értesítése mellett - a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles átvezetni. 16.4.1.6. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadatszolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. 16.4.1.7. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a helyesbítésről vagy törlésről haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan Referenciaadatszolgáltatót, amelynek a nyilvántartottról a helyesbítést vagy törlést megelőzően Referenciaadatot továbbított. . 16.4.2. 16.4.2.1. A Nyilvántartott Referenciaadatainak átadása és kezelése miatt, illetőleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a Referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a 16.4.1.4. bekezdésében meghatározott tájékoztató kézhezvételét követő harminc napon belül a Nyilvántartott lakóhelye szerint illetékes járásbírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidő elmulasztása miatt igazolásnak van helye. 88 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
16.4.2.2. A Nyilvántartottat a 16.4.2.1. pont szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a Referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidőt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidő leteltétől kell számítani. 16.4.2.3. A 16.4.2.1.-16.4.2.2. bekezdés szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény (a továbbiakban: Pp.) rendelkezéseit az alábbi 16.4.2.4 - 16.4.5 pontokban részletezett eltéréssel kell alkalmazni. 16.4.2.4. A bíróság a keresetlevelet a Pp. 124. §-ának (1) bekezdésében meghatározottak tekintetében haladéktalanul, de legkésőbb a bírósághoz érkezésétől számított három napon belül megvizsgálja és - amennyiben a keresetlevél a tárgyalás kitűzésére alkalmas intézkedik a tárgyalási határnap kitűzéséről. A tárgyalást úgy kell kitűzni, hogy a keresetlevélnek az alperes részére történő kézbesítése a tárgyalás napját legalább három nappal megelőzze. Az első tárgyalást legkésőbb a keresetlevélnek a bírósághoz érkezésétől számított nyolcadik munkanapra kell kitűzni. Ha a keresetlevél csak a bíróság intézkedése alapján válik alkalmassá a tárgyalás kitűzésére (Pp. 124. §) a tárgyalás kitűzésére előírt határidő kezdő időpontját ettől az időponttól kell számítani. A tárgyalás elhalasztása esetén a folytatólagos tárgyalást nyolc mukanapon belül kell megtartani. 16.4.3. 16.4.3.1. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a per megindítását az eljárás jogerős befejezéséig a vitatott Referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani. 16.4.3.2. A bíróság végzésével már a tárgyalás előkészítése során elrendelheti a Referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínűnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül előzetesen végrehajtható. 16.4.3.3. Ha a bíróság a Referenciaadatok zárolásátrendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül a Referenciaadatokat zárolni kell. 16.4.3.4. A perben a keresetet más keresettel összekapcsolni vagy a pert más perrel egyesíteni nem lehet, továbbá a perben viszontkeresetnek nincs helye. 16.4.3.5. A perben az eljárás szünetelésének csak abban az esetben van helye, ha a felperes a megadott lakcímről nem idézhető, illetőleg ismeretlen helyre költözött, és az alperes hirdetményi idézést nem kér, vagy az ügy tárgyalását nem kívánja, illetőleg nyilatkozatot egyáltalában nem tesz, vagy ha hirdetményi idézésnek volna helye, és a fél ezt nem kéri. 16.4.4. 16.4.4.1. A Referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli annak bizonyítása, hogy a Referenciaadat átadásának, illetve KHR-ben történő kezelésének a törvényben meghatározott feltételei fennálltak. E körben a bizonyítás elmaradása vagy eredménytelensége a Referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi 89 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
vállalkozást terheli. 16.4.4.2. Az ítélet jogerőre emelkedéséig a Referenciaadat kezelését akkor is zárolni kell, ha az elsőfokú ítélet a Referenciaadat törlését rendelte el. 16.4.4.3. A Referenciaadat kezelésének zárolását, a zárolásátmegszüntetését, illetve a Referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerős határozatának kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül végre kell hajtani. 16.4.4.4. A bíróság a Referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerős határozatát a Magyar Nemzeti Banknak is megküldi. 16.4.5
A 16.4.31..-16.4.4.4. pontban foglalt rendelkezések a másodfokú eljárásban is megfelelően irányadók.
16.5.A központi hitelinformációs rendszerben nyilvántartható adatok 16.5.1. Természetes személyekkel kapcsolatban nyilvántartható adatok: 16.5.1.1 Azonosító adatok: a) név, b) születési név, c) születési idő, hely, d) anyja születési neve, e) személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, f) lakcím, g) levelezési cím h) elektronikus levelezési cím. 16.5.1.2 A 16.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra, valamint a hallgatói hitelre vonatkozó szerződési adatok: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) ügyféli minőség (adós, adóstárs) d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, e) a 16.2.1. pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, f) a 16.2.1. pontban bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja, h) a követelés másik Referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés i) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme j) a fennálló tőketartozás összege és pénzneme, 90 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
k) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. 16.5.1.3 A 16.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra vonatkozó szerződés, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződés kezdeményezésére vonatkozó adatok: a) az igénylés elutasításának időpontja, indoka, b) okirati bizonyítékok, c) jogerős bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkező részének tartalma. 16.5.1.4 A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a) a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), b) a letiltás időpontja, c) a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveletek időpontja, száma, összege, d) a jogosulatlan felhasználások száma, e) az okozott kár összege, f) a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja, g) perre utaló megjegyzés. 16.5.1.5. A hozzájárulás megtagadásával kapcsolatos adatok: a) a nyilatkozat kelte (hely, dátum), b) a referenciaadat-szolgáltató azonosító adatai, c) az ügyfél azonosító adatai, d) a hozzájárulás megtagadására utaló megjegyzés 16.5.2. Vállalkozásokkal kapcsolatban nyilvántartható adatok: 16.5.2.1 Azonosító adatok: a) cégnév, név, b) székhely, c) cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, d) adószám. 16.5.2.2 A 16.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra vonatkozó szerződési adatok: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) a szerződés megszűnésének módja, d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, e) a 16.2.4.1.pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, f) a 16.2.4.1 pontban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének időpontja és összege, h) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének időpontja és módja, i) a követelés másik Referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés 91 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
j) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, valamint pénzneme, k) fennálló tőketartozás összege és pénzneme, l) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. 16.5.2.3 Azon pénzforgalmi számlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a) a szerződés azonosítója (száma), b) a sorba állított követelések összege és devizaneme, c) a követelések sorba állításának kezdő és megszűnési időpontja, d) perre utaló megjegyzés. 16.5.2.4 A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésre vonatkozó adatok: a) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének, felfüggesztésének időpontja, b) perre utaló megjegyzés.
XI. MEGBÍZÁSI SZERZŐDÉS ALAPJÁN, ÜGYNÖKKÉNT VÉGZETT SZOLGÁLTATÁSOK A Takarékszövetkezet a Takarékbank Zrt. megbízásából (ügynökként a Bank javára, nevében, felelősségére és kockázatára) az alábbi tevékenységeket végzi:
devizaszámla vezetés és valutaforgalmazás bankkártya forgalmazás készpénzellátás értékpapír ügynöki tevékenység deviza alapú kölcsön nyújtása
Az egyes termékekre vonatkozó részletes feltételek a Takarékbank Üzletszabályzatában és általános szerződési feltételeiben találhatóak.
hirdetményeiben,
A SIGNAL Biztosító megbízásából biztosítási ügynökként végzi a Biztosító termékeinek közvetítését a biztosító Üzletszabályzatában foglaltak szerint. A Fundamenta-Lakáskassza Zrt. megbízásából a Takarékszövetkezet lakás-takarékpénztári szerződések kötését, és a szerződések alapján történő befizetéseket kezeli a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. Üzletszabályzatában foglaltaknak megfelelően.
92 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
XII. VALUTAFORGALMAZÁS A Takarékszövetkezet valutát az általa megállapított és meghirdetett valutaárfolyamon vásárol, illetve ad el. Az árfolyamjegyzés úgy történik, hogy a külföldi fizetőeszköz valamely egységét kell forintban kifejezni. A Takarékszövetkezet a napközbeni többszöri árfolyamjegyzés jogát fenntartja. A Takarékszövetkezet köteles a hamis vagy hamisnak látszó fizetőeszközt az Üzletféltől ellenérték térítése nélkül bevonni. A Takarékszövetkezet az esetről jegyzőkönyvet vesz fel – lehetőség szerint az Üzletfél jelenlétében – és a bizonyítási eljárásnak az Üzletfélre nézve kedvező eredmény megállapítása esetén a részére a jogosan járó ellenérték kifizetéséről az Üzletfelet értesíti.
XIII. SZÉFSZOLGÁLTATÁS Az Üzletféllel kötött megállapodás alapján a Takarékszövetkezet biztosítja Üzletfél számára, hogy állandóan őrzött helyiségben széfet bocsát rendelkezésre, melybe értékeit az Üzletfél maga helyezi el és veszi ki. A szolgáltatás igénybevételére írásbeli szerződés megkötése alapján és szerint kerülhet sor. A széfszolgáltatás részletes feltételeit és díjait a vonatkozó szerződés és mellékletei, valamint a Hirdetmény tartalmazza.
XIV. KISZERVEZÉS A Takarékszövetkezet az alábbi pénzügyi, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatásaihoz kapcsolódó tevékenységeit szervezte ki:
A TAKINFO Kft-hez (1122 Budapest, Pethényi út 9.): szoftverfejlesztés és hibajavítás; informatikai rendszerek üzemeltetése, ezen belül adatok tárolása, mentése, archiválása, konverziója; informatikai úton tárolt adatok elérhetőségének biztosítása, adatvisszanyerés bankszámlakivonatok központi előállítása, továbbítása.
93 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
A Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt.-hez (1122 Budapest, Pethényi köz 10.): hazai és nemzetközi bankközi klíringforgalom bonyolítása.
XV. ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK Az Üzletszabályzatban foglaltaktól eltérni csak az Üzletféllel kötött írásos megállapodás alapján lehet. Jelen Üzletszabályzat az elfogadást követően, 2015. szeptember hó 1. napjával lép hatályba. Gyomaendrőd, 2015. augusztus Kézi Zoltán ügyvezető igazgató
Arnócziné Zsabka Klára ügyvezető főkönyvelő
94 Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzat S – 011/2015. Hatályos: 2015. szeptember 1.
Verziószám: 1.2
1. számú Melléklet
Takarékszövetkezet szervezeti egységei és elérhetőségei Takarékszövetkezet székhelye, egyben központi ügyintéző szervezete: Endrőd és Vidéke Takarékszövetkezet 5502 Gyomaendrőd, Hősök tere 10/2. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 386-543, Fax: /66/ 280-177 Központi ügyfélszolgálati panaszkezelő telefonvonal: /66/ 282-261 Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
ügyfélszolgálati idő pénztári órák 7,30-12 12,30-17,30 7,30-12 12,30-17 Panaszkezelési ügyfélszolgálat 7,30- 20 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-15 7,30-12,30 7,30-12
Takarékszövetkezet kirendeltségei és elérhetőségei: - Endrődi Kirendeltsége
5502 Gyomaendrőd, Blaha Lujza u. 5. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 386-881, Fax: /66/ 521-630
Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
ügyfélszolgálati idő 7,30-12 12,30-17,30 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12,30
- Gyomai Kirendeltsége
Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
pénztári órák 7,30-12 12,30-17 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12
5500 Gyomaendrőd, Kossuth u. 20. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 386-202, Fax: /66/ 521-640
ügyfélszolgálati idő 7,30-12 12,30-17,30 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12,30
1
pénztári órák 7,30-12 12,30-17 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12
1. számú Melléklet - Hunyai Kirendeltsége
Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
5555 Hunya, Rákóczi u. 6. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 294-013, Fax: /66/ 532-600
ügyfélszolgálati idő 7,30-12 12,30-17,30 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12,30
- Köröstarcsai Kirendeltsége
Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
pénztári órák 7,30-12 12,30-17 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12
5650 Mezőberény, Békési u. 6. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 352-977, Fax: /66/ 522-420
ügyfélszolgálati idő 7,30-12 12,30-17,30 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12,30
- Csárdaszállási Kirendeltsége
Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
5622 Köröstarcsa, Kossuth u. 17. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 480-230, Fax: /66/ 531-400
ügyfélszolgálati idő 7,30-12 12,30-17,30 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12,30
- Mezőberényi Kirendeltsége
pénztári órák 8-12 12,30-17 8-12 12,30-15 8-12 12,30-15 8-12 12,30-15 8-12
pénztári órák 7,30-12 12,30-17 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12
5621 Csárdaszállás, Petőfi u. 15. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 426-015, Fax: /66/ 531-200
ügyfélszolgálati idő 7,30-12,30 7,30-12,30 7,30-12,30 7,30-12,30 7,30-12,30
2
pénztári órák 8,00-11,30 8,00-11,30 8,00-11,30 8,00-11,30 8,00-11,30
1. számú Melléklet - Muronyi Kirendeltsége
Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
ügyfélszolgálati idő 7,30-12 12,30-17,30 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12,30
- Békési Kirendeltsége
Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
pénztári órák 7,30-12 12,30-17 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12
5643 Bélmegyer, Petőfi u. 21. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 420-136, Fax: /66/ 531-010
ügyfélszolgálati idő 7,30-12 12,30-17 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12,30
- Békéscsabai Kirendeltsége
pénztári órák 7,30-12 12,30-17 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12
5630 Békés, Szarvasi u. 1. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 411-559, Fax: /66/ 522-200
ügyfélszolgálati idő 7,30-12 12,30-17,30 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12,30
- Bélmegyeri Kirendeltsége
Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
5672 Murony, Szarvasi u. 20. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 427-376, Fax: /66/ 531-600
pénztári órák 8-12 12,30-14 8-12 12,30-14 8-12 12,30-14 8-12 12,30-14 8-12
5600 Békéscsaba, Mednyánszki u. 8. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 528-630, Fax: /66/ 520-840
ügyfélszolgálati idő 7,30-12 12,30-17,30 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12,30
3
pénztári órák 7,30-12 12,30-17 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12
1. számú Melléklet - Sarkadi Kirendeltsége
Hétfő Kedd Szerda Csütörtök Péntek
5720 Sarkad, Kossuth u. 14. e-mail:
[email protected] Tel.: /66/ 271-022, Fax: /66/ 271-022
ügyfélszolgálati idő 7,30-12 12,30-17,30 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12 12,30-16 7,30-12,30
4
pénztári órák 7,30-12 12,30-17 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12 12,30-15 7,30-12
2. számú Melléklet
FOGALOMTÁR A fogalomtár a szerződéskötés és az ügyletek élete során felmerülő főbb fogalmak jelentését, értelmezését tartalmazza. Fő célja az ügyfél-tájékoztatás, a felsorolás nem tekinthető teljes körűnek.
Adós: Az az Ügyfél, aki/amely hitel,- vagy kölcsönszerződést, vagy hitelkeret-szerződést köt, mely szerződés alapján a Hitelintézet a szerződésben meghatározott pénzösszeget az ügyfél rendelkezésére bocsátja, és aki/ amely ezen összeget és annak járulékait a Szerződés szerint visszafizetni köteles. Adóstárs Az az üzletfél, aki a kölcsön és járulékai visszafizetéséért az adóssal egy sorban kötelezettséget vállal, így egyetemleges felelőssége az adóssal. A hitelintézet a hitelezés feltételéül előírhatja adóstársként különösen házastárs, valamint a fedezetül lekötött ingatlan tulajdonosainak bevonását. Az adós kötelezettségei ugyanolyan mértékben terhelik az adóstársat. Lakossági hitelműveletek esetében AdósAdóstárs szerepel a Központi Hitelinformáció Rendszerben (KHR). Árfolyamkockázat A deviza forintban kifejezett árfolyamának változásából eredő kockázat. Az adott deviza árfolyamváltozása (erősödése vagy gyengülése) miatt a deviza alapú hitelek törlesztőrészleteinek forintösszege változhat. A forint erősödése a forintban teljesítendő törlesztő-részletek csökkenését, a forint gyengülése a törlesztő-részletek növekedését vonja maga után. Annuitás Olyan törlesztési mód, mely esetén az adós minden törlesztési periódusban azonos összegű törlesztőrészletet fizet, adott perióduson belül folyamatosan csökkenő kamat-, és növekvő tőketartalommal. Átutalás A fizető fél rendelkezése alapján végzett olyan pénzforgalmi szolgáltatás, amelynek során a fizető fél fizetési számláját a kedvezményezett javára megterhelik, valamint a hatósági átutalás és az átutalási végzés alapján történő átutalás. Banki munkanap Minden olyan naptári nap, melyen a Hitelintézet bankműveletet végez. Beszedés A kedvezményezett rendelkezése alapján végzett olyan pénzforgalmi szolgáltatás, amelynek során a fizető fél fizetési számlájának a kedvezményezett javára történő megterhelése a fizető fél által a kedvezményezettnek, a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának vagy a fizető fél saját pénzforgalmi szolgáltatójának adott hozzájárulás alapján történik. Betét A Ptk. szerinti betétszerződés vagy takarékbetét-szerződés alapján fennálló tartozás, ideértve a bankszámlaszerződés alapján fennálló pozitív számlaegyenleget is. Betétszerződés alapján a pénzintézet köteles a szerződő fél által lekötött pénzeszközök után kamatot fizetni és a betét összegét a szerződés szerint visszafizetni.
-1-
2. számú Melléklet
Takarékbetét-szerződés alapján a pénzintézet köteles a betevőtől takarékbetétkönyv vagy más okmány ellenében pénzt átvenni és annak összegét a szerződés szerint visszafizetni. Betét és más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendő pénzeszköz gyűjtése Pénzeszközök egyedileg előre meg nem határozott személyektől történő gyűjtése oly módon, hogy azzal a betétgyűjtő tulajdonosként rendelkezhet, de köteles azt - kamattal, más előny biztosításával vagy anélkül - visszafizetni. Betétes Akinek a betét a nevére szól, vagy - kizárólag a nem névre szóló betétek esetében - aki a betétokiratot felmutatja. Biztosíték Az Adós vagy valamely harmadik személy (Biztosítékot nyújtó) által az Adós szerződésből származó kötelezettségei teljesítésének biztosítására nyújtott, a szerződésben felsorolt, vagy a szerződés mellékleteként megkötött, illetve azzal összefüggésben megkötött biztosítéki szerződésekben feltüntetett fedezeti elemeket jelenti. Biztosított személy Az a természetes személy, akinek az életével, testi épségével kapcsolatos eseményekre a biztosítási szerződés létrejön. A biztosított és az, aki a biztosítási szerződést megköti, és a díjat fizeti különböző személy is lehet. BUBOR Budapest Interbank Offered Rate, budapesti bankközi kamatláb, a kereskedelmi bankok kihelyezési rátájának átlaga. Devizahitel Az a hitel, melynek kölcsönösszege a kölcsönszerződésben meghatározott külföldi pénznemben kerül nyilvántartásra és elszámolásra. Deviza alapú hitel: jelenti a devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztett hitel- vagy kölcsönszerződés vagy pénzügyi lízingszerződést. Devizahitel-szerződés: jelenti a deviza alapúnak nem minősülő deviza hitel-, vagy kölcsönszerződést, vagy pénzügyi lízingszerződést (azaz devizában nyilvántartott és devizában törlesztett hitel- vagy kölcsönszerződés) Deviza kockázat Devizában (pl.: CHF, EUR) felvett hiteleknél az idegen deviza, és a forint átváltási aránya (árfolyam) a napi piaci mozgások hatására változhat, ezért egy esetlegesen kedvezőtlen árfolyamváltozás/emelkedés többletköltséget okozhat. Fordított esetben, ha a forinttal szemben esik az árfolyam, úgy csökken a finanszírozás Ft „ellenértéke”: vagyis a tőkeösszeg és kamatai visszafizetését szolgáló törlesztő részleteket fedező deviza megvásárlása kevesebbe kerül az ügyfélnek, ahhoz kevesebb forint szükséges. (Pl.: 1000EUR hitel felvétele 260Ft/EUR árfolyamon 260.000 Ft-ot tesz ki, a hitel visszafizetésekor 280 Ft/EUR árfolyam esetén már 280.000 Ft-ba kerül az ügyfélnek a felvett hitel visszafizetése). Devizabelföldi Az a természetes személy, aki rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes személyazonosító igazolvánnyal (személyi igazolvánnyal).
-2-
2. számú Melléklet Devizakülföldi Az a természetes személy, aki nem rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes személyazonosító igazolvánnyal, és azzal nem is rendelkezhet. Dologi adós Az a személy, aki a hitel-visszafizetés biztosítékaként a tulajdonát képező vagyontárgya(ka)t, ingó vagy ingatlant, gazdasági társaságok esetén számviteli nyilvántartás szerinti vagyonát, mint zálogtárgyat felajánlja. A zálogtárgyra zálogjog kerül alapításra, amely jogszabályi előírások esetén az illetékes nyilvántartásba bejegyzésre is kerül. Jelentése megegyezik a zálogkötelezett jelentésével. Elidegenítési és terhelési tilalom E tilalom esetén az ingatlan tulajdonjoga nem ruházható át másra, és az ingatlan nem adható biztosítékul sem (például jelzálog tárgyaként). A tilalom alapulhat jogszabályon, bírósági határozaton és szerződésen is. A tilalom jogosultjának (ez lehet például egy bank vagy a magyar állam is) hozzájárulásával azonban köthető az ingatlanra adásvételi szerződés, alapítható további zálogjogi ranghelyen zálogjog.
Előtörlesztés: jelenti a Hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljesítési idő előtt történő teljes vagy részleges teljesítését. Esedékesség Az a szerződésben meghatározott nap, amikor az Adósnak a szerződés alapján fennálló bármely fizetési kötelezettségét teljesítenie kell. Első ranghelyű zálogjog Egy zálogtárgyon több jelzálogjog is bejegyezhető. A jelzálogjogok az alapításukról rendelkező iratok – hitel/kölcsön- és/vagy jelzálog-szerződés- zálogtárgyra vonatkozó nyilvántartásokba való benyújtásának sorrendjében kerülnek bejegyzésre. Ez a sorrend azért fontos, mert ha az adós nem fizeti meg a tartozását, a zálogjogosultak a zálogtárgy értékesítését követően e rangsornak megfelelően jutnak a pénzükhöz. A hitelintézetek az általuk nyújtott hitelek fedezetéül többnyire csak olyan tehermentes zálogtárgyat fogadnak el, amelyen nincs zálogjog bejegyezve. Engedményezés Engedményezés esetén a jogosult a követelését szerződéssel másra (Engedményes) ruházza át. Az engedményezéshez nem szükséges a kötelezett hozzájárulása, de az engedményezés tényéről az Engedményes jogosult értesíteni kell. A kötelezett az értesítésig az engedményezőnek, azt követően már csak az engedményesnek (mint új jogosultnak) teljesítheti kötelezettségét. Miután az engedményes a régi jogosult helyébe lép, annak jogai őt illetik meg, de terhelik a kötelezettségei is. Eltartottak Eltartottnak minősülnek: az igénylő vér szerinti és örökbe fogadott gyermeke, legalább egy éve gyámsága alá tartozó gyermeke, ha 16. életévét betöltötte, de oktatási intézmény nappali tagozatán tanul és a 25. évét még nem érte el; a 16. évét már betöltötte, de testi vagy szellemi fogyatékosság miatt munkaképességét min. 67%-ban elvesztette, és ezen állapot legalább egy éve tart, és előreláthatóan egy éven belül nem szűnik meg. Értéknap Az a nap, amelyet a pénzforgalmi szolgáltató a fizetési számla javára vagy a fizetési számla terhére elszámolt pénzösszeg utáni kamatszámítás szempontjából figyelembe vesz. Éven belüli kölcsön A Hitelintézet által egy évre vagy annál rövidebb futamidőre folyósított kölcsön.
-3-
2. számú Melléklet
Éven túli kölcsön A Hitelintézet által egy évnél hosszabb futamidőre folyósított kölcsön. Értékbecslés Az ügyfelek által biztosítékul felajánlott zálogjoggal terhelendő zálogtárgyra vonatkozó szakvélemény, mely az adott zálogtárgy forgalmi értékét állapítja meg. Hitelintézet az általa elfogadott értékbecslők értékelését fogadja el a hitelbírálathoz. Felek: megjelölés jelenti az Ügyfelet, Üzletfelet és a Hitelintézetet együttesen. Felügyelet, Felügyeleti hatóság, Magyar Nemzeti Bank: jelenti a Magyar Nemzeti Bankot, melynek székhelye: 1054 Budapest, Szabadság tér 8–9. Fhtv.: jelenti a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvényt. Fedezet Gyűjtőfogalom, mely magában foglalja azon biztosítékokat (pl.: ingatlan, kezesség, stb.), melyekből a Hitelintézet nem szerződésszerű adós/adóstársi teljesítés esetén választása szerint kielégítést kereshet, azaz kinnlevősége megtérülhet. Fizetési megbízás A fizető félnek vagy a kedvezményezettnek a saját pénzforgalmi szolgáltatója részére fizetési művelet teljesítésére adott megbízása, valamint a hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés. Fizetési művelet A fizető fél, a kedvezményezett, a hatósági átutalási megbízás adására jogosult és az átutalási végzést kibocsátó által kezdeményezett megbízás - valamely fizetési mód szerinti - lebonyolítása, függetlenül a fizető fél és a kedvezményezett közötti jogviszonytól. Fizetési számla Fizetési műveletek teljesítésére szolgáló, a pénzforgalmi szolgáltató egy vagy több ügyfele nevére megnyitott számla, ideértve a bankszámlát is. Fizető fél Az a jogalany, a) aki a fizetési számla tulajdonosaként fizetési számlájáról fizetési megbízást hagy jóvá, vagy b) aki a fizetési számla hiányában fizetési megbízást ad, vagy c) akinek a fizetési számláját hatósági átutalási megbízás vagy átutalási végzés alapján megterhelik. Fix kamatláb: jelenti azt a szerződésben meghatározott mértékű hitelkamatlábat, amely a kölcsön teljes futamidejére rögzítésre kerül és a teljes futamidő alatt változatlan marad. Fogyasztási kölcsön: jelenti a Fogyasztó mindennapi életviteléhez szükséges felszerelési tárgyak, tartós fogyasztási cikkek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hiteleket (áruhitelek) és a Fogyasztó részére nyújtott felhasználási célhoz nem kötött kölcsönt. Fogyasztó: jelenti az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személyt. Fogyasztó Ügyfél: jelenti a Fogyasztónak minősülő Ügyfelet.
-4-
2. számú Melléklet
Futamidő Az a szerződésben rögzített időtartam, amely a szerződéskötéstől a véglejáratig. A futamidő kezdőnapja a szerződéskötés napja, e nap egyben az első kamatperiódus és az első ügyleti év kezdő napja. A futamidő utolsó napja a lejárat napja. Rövid lejáratú hitelek, az éven belüli, középlejáratú az 1-5 év közötti, míg hosszú lejáratú az 5 évnél hosszabb futamidejű hitelek. Fedezetcsere Ha, a hitel biztosítékául szolgáló ingatlant/betétet/ingóságot/egyéb fedezetet kivonják a hitelügyletből, és helyette egy másik, de a hitelintézet által szabott feltételeknek megfelelő ingatlant/betétet/ingóságot/egyéb fedezetet ajánlanak fel hitel fedezetként. Felmondott követelés Súlyos szerződésszegés esetén, ideértve az esedékes tartozás ki nem egyenlítését is, vagy ha egyéb felmondási ok következik be (ezt minden esetben a hitel/kölcsönszerződés tartalmazza) úgy a Hitelintézetnek a követelés felmondásáról dönthet. A hitel/kölcsönszerződés felmondásakor a tartozás teljes összege azonnal esedékessé válik. Folyósítási feltételek A hitelintézet által a megkötésre kerülő hitel/kölcsönszerződésben meghatározott feltételek, amely(ek) ha nem teljesülnek, a kölcsön nem folyósítható. Az egyes hitel termékeknél ezek a feltételek eltérhetnek, valamint az egyedi szerződési feltételektől is függhetnek. Fizetési haladék Ha az adós törlesztési kötelezettségének nem tud eleget tenni írásbeli kérelme alapján részére haladék engedélyezhető oly módon, hogy a kölcsön végső lejáratig kiegyenlítésre kerüljön. A fizetési haladék időtartalma alatt felmerülő követeléseket, a fizetési haladék lejáratát követően esedékessé váló fizetési kötelezettségekkel együtt kell megfizetni az adósnak az új fizetési ütemezésnek megfelelően. A fizetési haladékért a hirdetményben meghatározott díjat jogosult felszámolni a hitelintézet. Ha az adós az új fizetési ütemezést az előírt módon nem rendezi, a hitelintézet jogosult a fizetési haladék időtartamárai is, visszamenőleg késedelmi kamatot kell felszámítani. Hátralék Az esedékesé váló fizetési kötelezettségnek a szerződésben meghatározott fizetési határidőig meg nem fizetett része. Használatbavételi engedély Az a dokumentum, amelyet az építtetőnek az építmény használatba vételéhez be kell szereznie az illetékes hatóságtól azt követően, hogy az építmény a rendeltetésszerű és biztonságos használatra alkalmassá vált. Hirdetmény: jelenti a Hitelintézeti kirendeltségekben (a Hitelintézet ügyfélforgalom előtt nyitva álló helyiségeiben) kifüggesztett, és jogszabályban meghatározott módon, valamint a Hitelintézet honlapján közzétett tájékoztatót, amely a Hitelintézet felé teljesítendő tételeket, ide értve kamatokat, szolgáltatási díjakat, az Ügyfelet terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a teljes hiteldíj mutatót (THM) tartalmazza. A mindenkor hatályos Hirdetmény a Hitelintézet Üzletszabályzatának elválaszthatatlan részét képezi. Hitelkamat: jelenti a fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeget.
-5-
2. számú Melléklet Hitelbírálat Összetett hitelintézeti kockázatelemzési folyamat, mely előzetes vagy a konkrét hiteligénylés kapcsán állapítja meg a Hitelintézet által folyósítható hitel/kölcsön nagyságát. A Hitelintézet saját hitelbírálati ra vonatkozó szabályzata alapján többek között vizsgálja az igénylő vagyoni – jövedelmi viszonyait, jövedelem termelő képességét, fizetési fegyelmét, a kölcsön biztosítékául szolgáló fedezeti elemek mobilizálhatóságát, értékállóságát, hitelbiztosítéki értékét. Hitelszerződés: jelenti a Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyvéről szóló 2013. évi V. törvényben (a továbbiakban: Polgári törvénykönyv) meghatározott hitelszerződést és kölcsönszerződést, valamint – eltérő rendelkezés hiányában – pénzügyi lízing szerződést, ide nem értve az olyan szerződést, amely alapján folyamatos szolgáltatásnyújtás vagy azonos termék azonos mennyiségben történő értékesítése ellenében a Fogyasztó részletfizetést teljesít. Honlap: jelenti a Hitelintézet www.endrod.tksz.hu című weboldalát. Hiteldíj Magába foglalja az ügyleti kamat, valamint a futamidő alatt szerződésszerű teljesítés esetén bármely jogcímen felszámított, hitelintézet felé teljesítendő, költség és egyéb ellenszolgáltatás együttes értékét. Hitel teljes díja A hitelező által ismert minden olyan – a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendő – ellenszolgáltatás, amelyet az üzletfél a hitelszerződés kapcsán megfizet. Hitel lejárata A hitel lejárata az a nap, az Adós a Hitelintézettel szembeni tartozásának utolsó esedékességi dátuma, s amennyiben teljesít az Adós, a szerződés megszüntethető. Hitel összege Hitel az a hitelszerződésben meghatározott összeg, melyet a Hitelintézet az Adós rendelkezésére tart, illetve bocsát a hitelszerződés feltételeinek megfelelően. Ingatlan forgalmi értéke A termőföldnek nem minősülő ingatlanok hitelbiztosítéki értékének meghatározására vonatkozó módszertani elvekről szóló 25/1997.(VIII.1.) PM rendelet 2. §. (2) bekezdésének a) pontjában és a termőföld hitelbiztosítéki értéke meghatározásának módszertani elveiről szóló 54/1997.(VIII.1.) FM rendelet 3.§(2) bekezdésének a) pontjában meghatározott, a piaci összehasonlító adatok elemzésén alapuló értékelés szerint meghatározott érték. Jelzálog A jelzálogjog célja annak biztosítása, hogy a hitelező által nyújtott kölcsönt, és ezeknek járulékait visszakapja. A tartozás nemfizetése esetén a jelzálogjoggal terhelt ingatlan/ ingóság a meghatározott szabályok szerint eladható, és a vételár a tartozás rendezésére fordítható. Az elzálogosított zálogtárgy a tulajdonos birtokában marad, a jelzálogjog fennállása alatt rendeltetésszerűen használhatja, de gondoskodnia kell értékének megőrzéséről. Jelzáloghitel A fogyasztó részére ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott hitel. Jelzáloghitel Szerződés: jelenti a Hitelintézet és a Fogyasztó Ügyfél között megkötött olyan Hitelszerződést, mely alapján a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfél részére ingatlanra alapított jelzálogjog ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújt hitelt.
-6-
2. számú Melléklet
Jövedelemvizsgálat Az a folyamat, amely során az üzletfél hitelképességét a hitelintézet a bevallott és igazolt jövedelmekre vonatkozó adatok alapján állapítja meg. Kamat Az Adós által az igénybe vett kölcsön használatáért a kölcsönnyújtónak fizetendő, rendszerint időarányosan térítendő pénzösszeg. A kölcsönadott pénz ára. A kamat az egyedi Kölcsönszerződésben meghatározott, éves százalékban kifejezett ügyleti kamatláb alkalmazásával kerül kiszámításra. Kamatfelár: jelenti a referencia-kamatlábon felül - a hitelkamat részeként - fizetendő kamatot, a hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrészt, amely éves százalékban kifejezett értéke az Ügyféllel való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a Hitelintézet által meghatározásra. Kamatfelár-változtatási mutató: jelenti a kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutatót, amely – alkalmazása esetén – a hitelszerződésben kerül meghatározásra. A Hitelintézet csak olyan Kamatfelár-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank – a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően – honlapján közzétett. (www.mnb.hu) Kamatforduló: a következő kamatperiódusra – referencia-kamat alkalmazása esetén kamatfelárperiódusra – érvényes kamat rögzítésének napját jelenti. A 3 évet meghaladó futamidejű Hitelszerződések esetén új kamatperiódusban, kamatfelár-periódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértéke a kamatperiódus, kamatfelár-periódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével kerül megállapításra. Kamatperiódus: a Hitelszerződésben meghatározott olyan időszak, amely alatt a kamat mértékét a Hitelintézet nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni. (A kamatperiódus nem egyezik meg a kamatfizetés gyakoriságával.) Az első kamatperiódus Kölcsönszerződés esetében a Kölcsön folyósítása napján, Hitelkeret Szerződés esetében a Hitelkeret megnyílásának napján kezdődik, és a Szerződésben meghatározott első kamatperiódus utolsó napjáig tart. Minden további kamatperiódus az előző kamatperiódus utolsó napját követő első napon kezdődik és az adott kamatperiódus utolsó napján, illetve az utolsó kamatperiódus esetében a Kölcsön lejáratának napján végződik. Külön eltérő rendelkezés hiányában a kamatperiódus kifejezés vonatkozik a Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén a kamatfelár-periódusra is. Kamatváltoztatási mutató: jelenti a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a Hitelintézet által nem befolyásolható, tőle független, valamint általa el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára hozzáférhető viszonyszámot, amely – alkalmazása esetén – a hitelszerződésben kerül meghatározásra. A Hitelintézet csak olyan Kamat-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank – a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően – honlapján közzétett. (www.mnb.hu) Kamatfizetési nap A szerződésben kerül meghatározásra. Eltérő megállapodás hiányában minden naptári hónap/negyedév utolsó napját jelenti azzal, hogy amennyiben bármely kamatfizetési nap nem banki munkanap, akkor a kamatfizetési napnak az ezt követő vagy megelőző banki nap minősül.
-7-
2. számú Melléklet Kamattámogatás Olyan támogatási forma, melyet az állam a kölcsönök kamatainak megfizetéséhez nyújt, így az üzletfeleknek csak a támogatással csökkentett kamatokat kell megfizetniük vagy a teljes kamatösszeg megfizetését követően kamat támogatásigénylésére jogosultak. Kártalanításra jogosult személy A betétes. Kivételt képeznek azok a betétek, amelyek szerződéses feltételei ettől eltérő megállapodást tartalmaznak. Nem minősül kártalanításra jogosult személynek - a rendelkezési jogosultságának keletkezési időpontjától függetlenül - az a személy, aki a betét tulajdonosának rendelkezése alapján rendelkezik a betét fölött a betét befagyása pillanatában, de egyébként sem tulajdonosa, sem kedvezményezettje a betétnek. Kedvezményezett A betét tulajdonosa vagy a betétes által kedvezményezettként a hitelintézetnek írásban bejelentett személy. Kedvezményezett – pénzforgalmi szempontból Az a jogalany, aki a fizetési művelet tárgyát képező pénz jogosultja. Keretszerződés: jelenti a Hitelintézet és az Ügyfél között az olyan Pénzforgalmi Szolgáltatás nyújtására létrejött megállapodást, amely egy adott időszakra vonatkozóan határozza meg az azon alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési műveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla megnyitását is. Késedelmi Kamat: jelenti azt a hitelszerződésben és/vagy a Hirdetményben meghatározott mértékű kamatot, melyet az Ügyfél az általa az esedékességkor a Hitelintézetnek meg nem fizetett összeg után köteles a késedelem idejére fizetni. A Fogyasztó Ügyfél késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Hitelintézet legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel a Fogyasztó Ügyfél szemben, amely nem haladja meg a Hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződés típusa tekintetében az Fhtv.-ben meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. Készfizető kezes A Hitelintézet kezes bevonását is kérheti a hitelügyletbe. Kezes az, aki kötelezettséget vállal arra, hogy amennyiben az adós nem teljesít, maga fog helyette teljesíteni. A Hitelintézet csak készfizető kezességvállalást fogad el: ekkor a Kezes nem követelheti, hogy a Hitelintézet a követelést először az Adóstól vagy az adóstárstól hajtsa be. Készpénzátutalás Fizetési számla megnyitása nélkül a fizető fél által befizetett pénz utalása a kedvezményezett vagy a kedvezményezett megbízásából eljáró pénzforgalmi szolgáltató részére abból a célból, hogy a pénz a kedvezményezett részére kifizetésre kerüljön. Készpénz-helyettesítő fizetési eszköz a) a csekk, b) az elektronikus pénz, c) a pénzforgalmi szolgáltató és az ügyfél közötti keretszerződésben meghatározott olyan személyre szabott dolog vagy eljárás, amely lehetővé teszi az ügyfél számára a fizetési megbízás megtételét. Kezelési költség A banki adminisztrációért felszámított költség.
-8-
2. számú Melléklet Központi hitelinformációs rendszer (KHR): jelenti azt a zárt rendszerű adatbázist, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók biztonságának érdekében. A KHR nyilvántartásában minden természetes személy, valamint vállalkozás bekerül, ha hitelviszony alanyává válik a hitel adósa, adóstársaként. Lakossági ügyfelek esetében, hitelszerződés megkötése nélkül is bekerülhet valaki a negatív listás adósnyilvántartásba, amennyiben hitelszerződés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl, hamis vagy hamisított okiratot használ és mindez okirattal bizonyítható. Fogyasztó esetében a nyilvántartott adatok, csak hozzájárulása esetén tekinthetőek meg, kivéve, aki késedelembe esés időpontjában, legalább a minimálbért kitevő összeg megfizetésével folyamatosan, több mint 90 napon át késedelembe esik. Bárki ingyenesen tájékoztatást kérhet arról, hogy szerepel-e az adatbázisban és milyen adatokat tartanak nyilván róla. Ha valaki úgy gondolja, indokolatlanul került fel a listára, kifogással élhet a hitelintézetnél vagy a BISZ Zrt-nél, a panaszt az adatközpontnak tizenöt napon belül ki kell vizsgálnia, s az eredményről írásban tájékoztatnia az ügyfelet. Ha a beadványnak helyt adnak, két napon belül törölni kell az adatokat a listáról. Beadvány elutasítása esetén peres eljárás kezdeményezésére van lehetőség. Kiemelt közszereplő Az a külföldi lakóhellyel rendelkező természetes személy, aki fontos közfeladatot lát el, vagy az ügyfélátvilágítási intézkedések elvégzését megelőző egy éven belül fontos közfeladatot látott el, továbbá az ilyen személy közeli hozzátartozója, vagy akivel közismerten közeli kapcsolatban áll. Fontos közfeladatot ellátó személy: - az államfő, - a kormányfő, - a miniszter, - a miniszterhelyettes, - az államtitkár, - az országgyűlési képviselő, - a legfelsőbb bíróság, alkotmánybíróság és olyan bírói testület tagja, melynek ítélete ellen fellebbezésnek helye nincs, - a számvevőszék elnöke, - a számvevőszék testületének tagja, - a központi bank igazgatóságának tagja, - a nagykövet, - az ügyvivő és a fegyveres szervek hivatásos állományú, főtiszti vagy tábornoki rendfokozatú tagjai, - a többségi állami tulajdonú vállalkozás ügyviteli, igazgatási vagy felügyelő testületének tagja. Közeli hozzátartozó a Ptk. 8:1 §-ában meghatározott közeli hozzátartozó. Kiemelt közszereplővel közeli kapcsolatban álló személynek minősül bármely természetes személy, aki a fontos közfeladatot ellátó személlyel közösen ugyanazon jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet tényleges tulajdonosa vagy vele szoros üzleti kapcsolatban áll, illetve bármely természetes személy, aki egyszemélyes tulajdonosa olyan jogi személynek vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetnek, amelyet fontos közfeladatot ellátó személy javára hoztak létre. -9-
2. számú Melléklet
Kölcsönfolyósítás A Hitelintézet a folyósított kölcsön összegét, a szerződésben rögzített feltételeknek megfelelően a szerződésben megjelölt számlán írja jóvá. Kölcsönszerződés Kölcsönszerződés alapján a Hitelintézet meghatározott pénzösszeget nyújt az Adós részére, az Adós pedig köteles a kölcsön összegét és annak járulékait a szerződés szerint visszafizetni. Kölcsön futamideje A kölcsönszerződés kelte és lejárata közötti időszak. Kölcsön lejárata Az a nap, amikor az Adós a Hitelintézettel szembeni teljes kölcsöntartozását a Hitelintézetnek a kölcsön devizanemében a hitel- vagy kölcsönszerződésben meghatározott módon megfizetni köteles. Közeli hozzátartozó A Ptk 8:1. § értelmében: a házastárs, az egyeneságbeli rokon, az örökbefogadott, a mostoha- és a nevelt gyermek, az örökbefogadó-, a mostoha- és a nevelőszülő és a testvér; hozzátartozó továbbá: az élettárs, az egyeneságbeli rokon házastársa, a házastárs egyeneságbeli rokona és testvére, és a testvér házastársa. Közjegyzői díj Közjegyző részére fizetendő, az általa végzett tevékenység ellenében fizetendő díj. Közjegyzői okirat Olyan, a közjegyzőkről szóló törvényben rögzített alakiságokkal bíró közokirat, mely közhitelesen tanúsítja az okiratba foglalt tényeket, illetve, hogy azok a valóságnak megfelelnek. Az okirat a lehet ún. egyoldalú jognyilatkozatot magába foglaló okirat, amely az üzletfél közjegyző előtt tett tartozás elismerő nyilatkozatát rögzíti a hitel/kölcsönszerződés alapján. A hitel/kölcsönszerződés kerülhet közjegyzői okiratba foglalásra, ezt nevezzük két vagy többoldalú jognyilatkozatot magába foglaló okiratnak, ebben az esetben az üzletfél és a hitelintézet a közjegyző előtt nyilvánítja ki szerződéses akaratát írja alá a hitel/kölcsön nyújtás/visszafizetés feltételeiről szóló okiratot. Közös betét A közösségi betét kivételével az olyan betét, amelynek több tulajdonosa van (több személy nevére szól). Közösségi betét A társasházak, lakásszövetkezetek, iskolai takarékossági csoportok, építőközösségek betétei.
Lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés: jelenti ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett megkötött olyan hitel- vagy kölcsönszerződést, a) amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése, felújítása, vagy b) amelynek igazolt célja az a) pontban meghatározott célokra nyújtott kölcsön kiváltása és ennek összege kizárólag a hitelnyújtók közötti árfolyamkülönbség miatt, valamint az eredeti hiteltartozás lezárásához és az új hitel folyósításához kapcsolódó igazolt díjakkal és költségekkel haladhatja meg az eredeti hiteltartozás kiváltásakor fennálló összeget; - 10 -
2. számú Melléklet
Lakáscélú pénzügyi lízingszerződés: jelenti a Hitelintézet és a Fogyasztó Ügyfél között megkötött olyan pénzügyi lízingszerződést, amelyben a felek által okiratban rögzített cél lakóingatlan tulajdonjogának harmadik személy eladótól történő, lízingbevevő általi megszerzése. Letéti szolgáltatás (pénzletét-kezelés) Pénzösszegek az ügyfél megbízásából, elkülönített letéti számlán kamatra vagy kamat nélkül történő elhelyezése és kezelése, külön jogszabályban rögzített feltételek szerint. Magatartási Kódex: jelenti azt a piaci önszabályozás keretében létrehozott megállapodást és szabály együttest, amely lakosság részére nyújtott pénzügyi szolgáltatás (hitel/kölcsön, pénzügyi lízing) tevékenységi ágazat vonatkozásában követendő magatartási szabályokat határozza meg azon pénzügyi szervezetek számára, amelyek a kódexet magukra nézve kötelezőnek ismerik el. A Hitelintézet csatlakozott a Magatartási Kódexhez, melyre tekintettel a Hitelintézet a Kódex rendelkezéseinek kötelező érvénnyel alávetette magát és a Kódex előírásait szem előtt tartva jár el a lakossági hitelezési tevékenysége során. A Magatartási Kódex 2015. február 1. napjától hatályos teljes szövege – magyar nyelven – megtekinthető a Hitelintézet honlapján, illetve a fiókokban az Ügyfél kérésére ingyenesen hozzáférhető. Nyilvántartott személy: valamennyi olyan természetes személy, illetve vállalkozás, akinek vagy amelynek referenciaadatait a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás kezeli. Pénzforgalmi Szolgáltatás: a. a fizetési számlára történő készpénzbefizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, b. a fizetési számláról történő készpénzkifizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, c. a fizetési műveletek fizetési számlák közötti teljesítése, d. a c) pontban meghatározott szolgáltatás, ha a fizetési művelet teljesítése a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevő Ügyfél rendelkezésére álló hitelkeretéből történik, e. a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz - ide nem értve a csekk és az elektronikus pénzeszköz kibocsátása, f. a készpénzátutalás, g. az olyan fizetési művelet teljesítése, ahol a fizető fél távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz segítségével adja meg a fizetési megbízást, és ahol a fizetési művelet a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz üzemeltetőjénél történik, aki kizárólag közvetítőként jár el az ügyfele és az ügyfele részére árut szállító vagy szolgáltatást nyújtó harmadik személy között. Munkanap Az a nap, amelyen az üzletfél pénzforgalmi szolgáltatója fizetési művelet teljesítése céljából nyitva tart. Névre szóló betét Az a betét, amelynek tulajdonosa a betétszerződés, a takarékbetét-szerződés bankszámlaszerződésben feltüntetett azonosító adatok alapján egyértelműen azonosítható.
vagy
a
Óvadék Pénzügyi biztosíték (a Polgári Törvénykönyv és a 2002/47 EK irányelv szerint), ami lehet pénz, bankszámla-követelés (számlapénz), értékpapír és meghatározott pénzügyi eszköz. Azt a célt szolgálja, hogy ha az üzletfél/adós nem fizet határidőre, a tartozás az óvadékból közvetlenül kielégíthető. Az óvadék nem a bank vagyonához, hanem az óvadéknyújtó vagyonához tartozik, de kikerül rendelkezési joga alól.
- 11 -
2. számú Melléklet
Önerő Ingatlan/termék/gépjármű vásárlásakor, létesítésekor, a hitel és a vételár, bekerülési költség közötti érték az önerő. Pénz Bankjegy, érme, számlapénz, és az elektronikus pénz. Pénzforgalmi számla Az a fizetési számla, amelyet a számlatulajdonos rendszeres gazdasági tevékenysége körében pénzforgalmának lebonyolítása céljából törvényben megállapított kötelezettség alapján nyit, illetve nyitott. Pénzváltási tevékenység Külföldi fizetőeszközök adásvétele a törvényes fizetési eszköz ellenében, valamint külföldi fizetési eszközök adásvétele külföldi fizetési eszközök ellenében. Nem minősül pénzváltási tevékenységnek a pénzforgalmi szolgáltatáshoz kapcsolódó pénznemek pénzforgalmi szolgáltató által történő átváltása, a külföldi pénznemre szóló, forgalomban lévő vagy forgalomban lévőre még átcserélhető pénzérmék és bankjegyek numizmatikai célú forgalmazása, valamint belkereskedelemben az áruval, illetőleg szolgáltatással kapcsolatos ügyletekre vonatkozó fizetések teljesítése. Prolongáció Szerződésmódosítás a futamidő meghosszabbítása, melyre az üzletfél előzetes kérésére kerül sor. Referenciaadat: bármely olyan adat, ideértve a nyilvántartott személyazonosító adatait is, amelyet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás törvény alapján kezelhet. Referenciaadat-szolgáltató: A (i) hitel és pénzkölcsön nyújtása; (ii) pénzügyi lízing; (iii) elektronikus pénz kibocsátása, valamint olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak; (iv) kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása tevékenységek legalább egyikét végző pénzügyi intézmény, pénzforgalmi intézmény, elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, a Diákhitel Központ, befektetési hitel nyújtása tevékenységet végző hitelintézet, a befektetési vállalkozás, valamint az értékpapír-kölcsönzést végző befektetési vállalkozás, befektetési alap, befektetési alapkezelő, elszámolóházi tevékenységet végző szervezet, önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, magánnyugdíjpénztár, pénzügyi intézmény, központi értéktár és biztosító valamint a határon átnyúló szolgáltatást végző, az Európai Unió másik tagállamában székhellyel rendelkező hitelező, ha a KHR-hez csatlakozott. . Referencia-kamatláb: bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhető, szerződésben meghatározott mindenkori kamatláb, amelynek mértékére a Hitelintézetnek nincs ráhatása. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelszerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként – amennyiben a referenciakamat futamideje meghatározott - kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. Egyéb esetben az ügyleti kamat módosulása a referencia kamat módosulás napjával egyező időpontban történik.
- 12 -
2. számú Melléklet A referenciakamat változása automatikus változásnak minősül, vagyis nem egyoldalú szerződésmódosítás. A Referencia-kamatlábhoz kötött ügyleti kamat esetén a Hitelintézet rendszeresen a honlapján és fiókjaiban kifüggesztve tájékoztatja Ügyfeleit a Referencia-kamatláb változásáról Rendelkezésre jogosult személy Aki a betét tulajdonosa, vagy, ha nem tulajdonosa a betétnek, aki a tulajdonos rendelkezése alapján korlátozással vagy anélkül rendelkezhet a betét fölött. Rendelkezésre tartási idő Az az időszak, amelyen belül az Adós a kölcsön folyósítását kezdeményezheti. Rendelkezésre tartási jutalék A rendelkezésre tartási idő alatt az adós által igénybe vehető /rendelkezésre álló/ hitelösszegért felszámított díj. Rögzített hitelkamat: jelenti a Hitelszerződésben annak megkötésekor meghatározott, a Hitelszerződés teljes futamidejére vonatkozó egy, vagy a futamidő részeire vonatkozó több, százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamatot; a hitelkamat kizárólag arra az időszakra tekinthető rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a Hitelszerződésben a százalékos mértéke meghatározásra került. Sorbaállítás A pénzforgalmi szolgáltató által vezetett fizetési számlára érkező fizetési megbízás fedezethiány miatt történő nem teljesítése (függőben tartása) és várakozási sorba helyezése a jövőbeni teljesítés céljából, ide nem értve azt az esetet, amikor a fizető fél az ütemezett fizetések céljából, a beérkezett fizetési műveletek tervszerű teljesítése érdekében sorba helyezésről állapodik meg a pénzforgalmi szolgáltatóval. Személyazonosság igazolására alkalmas hatósági igazolvány Személyazonosító igazolvány, útlevél, valamint kártya formátumú vezetői engedély és lakcímet igazoló hatósági igazolvány. Személyazonosság igazoló ellenőrzése Az üzletfél, a meghatalmazott, a rendelkezésre jogosult, továbbá a képviselő személyazonosságának a Pmt. 7. § (4)-(6) bekezdésében meghatározottak szerinti okiratokkal történő, továbbá a tényleges tulajdonos személyazonosságának a Pmt. 8. § (5) bekezdésében meghatározottak szerinti nyilvántartásban történő ellenőrzése. Szerződés: jelenti a Hitelintézet és az Ügyfél között a Hitelintézet által nyújtandó pénzügyi, illetve kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra megkötött egyedi szerződést, beleértve a Keretszerződést is, biztosíték nyújtására vonatkozó szerződéseket, ezek valamennyi mellékletével, a Hirdetménnyel és a jelen Üzletszabályzattal továbbá az Üzletszabályzat mellékletét képező Általános Szerződési Feltételekkel együtt. Szerződéskötési feltételek A hitelintézet által meghatározott olyan kötelező előírt standard feltételek, amely nélkül a szerződés megkötése nem történhet meg. Az egyes termékeknél ezen feltételek eltérhetnek, és az engedélyező még plusz feltételeket is előírhat. Szerződésmódosítási díj Az Üzletféllel megkötött Szerződés illetve az ahhoz kapcsolódó Biztosítéki Szerződések aláírását követően végrehajtott, a jogviszony tartalmát, a szerződés(ek) bármely feltételét érintő változtatás esetén a hitelintézet szerződésmódosítási díjat számít fel, kivéve a hitelintézet által végrehajtott - 13 -
2. számú Melléklet egyoldalú szerződésmódosítási eseteket. Mértékét az aktuális Hirdetmény tartalmazza, fizetendő szerződésmódosításonként a módosítással érintett összeg százalékában vagy határozott összegben kerül megállapításra, megfizetése a szerződésmódosítás aláírásakor esedékes. Széfszolgáltatás Az üzletféllel kötött megállapodás alapján, az üzletfél számára - állandóan őrzött - helyiségben széf rendelkezésre bocsátása, melybe értékeit az üzletfél maga helyezi el és veszi ki. Széljegy A beadvány iktatószámát a benyújtás napján a tulajdoni lapon fel kell jegyezni (széljegy), és ennek megtörténtét a beadványra rá kell vezetni. A széljegyzésben a széljegyzett beadvány tartalmára röviden utalni kell. A tulajdoni lapon feltüntetett széljegy a bejegyzés, átvezetés, feljegyzés iránti ingatlannyilvántartási eljárás megindítását tanúsítja, a beadvány jogi és tartalmi megfelelőségét azonban nem. Tartós adathordozó: olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését. Teljes Hiteldíj mutató vagy THM: jelenti a hitel teljes díjának arányát a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve. A THM számításánál a Hitelintézet – az arra vonatkozó külön jogszabályban meghatározottak szerint – az általa ismert minden olyan ellenszolgáltatást figyelembe vesz, amelyet a Fogyasztó a Hitel/kölcsönszerződés kapcsán köteles megfizetni. THM maximum: A Hitelintézet részéről az Adósnak nyújtott kölcsön jogszabályban meghatározott módon számított THM mértéke nem haladhatja meg az adott hiteltermék típusra – külön jogszabályban - előírt maximális nagyságot (THM plafont). A THM Maximum az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat mértékének és a jogszabályban százalékpontban meghatározott mértéknek összege. Ténylegesen összefüggő, több ügyleti megbízás Ilyennek minősülnek azon ügyletek, amelyekre vonatkozóan egy éven belül az üzletfél ugyanazon jogcímen, ugyanazon tárgyra ad megbízást. Pénzváltási tevékenységet folytató szolgáltató esetében azon ügyletek, amelyekre vonatkozóan egy héten belül ad megbízást az ügyfél. Tényleges tulajdonos Az a természetes személy, aki jogi személyben vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetben a szavazati jogok vagy a tulajdoni hányad legalább huszonöt százalékával rendelkezik, ha a jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet nem a szabályozott piacon jegyzett társaság, amelyre a közösségi jogi szabályozással vagy azzal egyenértékű nemzetközi előírásokkal összhangban lévő közzétételi követelmények vonatkoznak, Az a természetes személy, aki jogi személyben vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetben a Polgári Törvénykönyvről szóló 2013. évi V. törvény (a továbbiakban: Ptk.) 8:2. § (2) bekezdésében meghatározott - meghatározó befolyással rendelkezik, Az a természetes személy, akinek megbízásából valamely ügyleti megbízást végrehajtanak, továbbá) alapítványok esetében az a természetes személy, 1. aki az alapítvány vagyona legalább huszonöt százalékának a kedvezményezettje, ha a leendő kedvezményezetteket már meghatározták, 2. akinek érdekében az alapítványt létrehozták, illetve működtetik, ha a kedvezményezetteket még nem határozták meg, vagy 3. aki tagja az alapítvány kezelő szervének, vagy meghatározó befolyást gyakorol az alapítvány vagyonának legalább huszonöt százaléka felett, illetve az alapítvány képviseletében eljár;
- 14 -
2. számú Melléklet Tőketartozás A kifolyósított kölcsönösszeg, azt követően annak a megfizetett törlesztőrészletek tőketartalmával csökkentett összege. Törlesztőrészlet Annuitásos hitelek esetében a felvett hitel után fizetendő hiteldíj és tőketörlesztés együttes, meghatározott rendszerességgel és összegben az ügyfél által, a futamidő alatt fizetendő összeg. Nem annuitásos hitel/kölcsön esetén a tőketartozás egy vagy több időpontban és összegben teljesítendő hányada. Tulajdoni lap A Földhivatal által nyilvántartott, kiadott vagy TAKARNET rendszerből nyert tanúsítvány, mely adott ingatlanra vonatkozóan közhitelesen igazolja az ingatlan nyilvántartás által bejegyezhető jogok és feljegyezhető tények fennállását, a bejegyzés, feljegyzés iránti eljárás megindulását, valamint az adott ingatlan földhivatal által nyilvántartott adatait. Türelmi idő A szerződéskötéstől számított azon időszak, amely alatt még nem kell a tőketartozás törlesztését megkezdeni, jellemzően csak a kiszámított hiteldíjat kell megfizetni. Ügyfél-átvilágítás Ügyfél-átvilágításnak minősül, a Pmt. 6. §-ban meghatározott esetben a Pmt. 7-10. §-ban meghatározott ügyfél-átvilágítási intézkedések elvégzése. Ennek értelmében a szolgáltató az üzleti kapcsolat létesítésekor, valamint a hárommillió-hatszázezer forintot elérő vagy meghaladó összegű ügyleti megbízás teljesítésekor, figyelembe véve a ténylegesen összefüggő, több ügyleti megbízást is, illetve pénzmosásra vagy terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény vagy körülmény felmerülése esetén, ha az ügyfél-átvilágításra még nem került sor, és ha a korábban rögzített ügyfél-azonosító adatok valódiságával vagy megfelelőségével kapcsolatban kétség merül fel, írásban rögzíti az ügyfél, a rendelkezésre jogosult, a meghatalmazott, illetve a képviselő személyazonosságára vonatkozó adatokat és a személyazonosság igazoló ellenőrzését elvégzi, valamint rögzíti a tényleges tulajdonos személyazonosságára vonatkozó adatokat, és ha a tényleges tulajdonos személyazonosságával kapcsolatban kétség merül fel, akkor elvégzi a személyazonosságának igazoló ellenőrzését. Rögzíti az üzleti kapcsolatra és az ügyleti megbízásra vonatkozó adatokat és folyamatosan figyelemmel kíséri az ügyleti kapcsolatot. Az azonosító adatokat megbízhatóan és visszakereshetően rögzíti gépi, vagy papír alapú adathordozón. Ügyleti év: az első ügyleti év a szerződés-kötéstől az adott év december 31-ig tart, a további ügyleti évek a naptári évnek felelnek meg. Ügyleti megbízás Ügyleti megbízásnak minősül az üzletfél és a szolgáltató között a szolgáltató tevékenységi körébe tartozó szolgáltatás igénybevételére vonatkozó szerződéssel létrejött eseti jogviszony. Ügyleti Kamat: A Hitelszerződésben megállapodott mértékű hitelkamat, amely a teljes futamidő alatt fix, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatként, vagy referencia-kamatlábhoz kötött kamatként kerül meghatározásra a Hitelintézet által. Referencia kamatlábhoz kötött kamat esetében az adott ügyletre alkalmazott érvényes Referencia-kamatláb és az egyedileg meghatározott a teljes futamidő alatt fix, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített Kamatfelár összege alkotja az Ügyleti kamatot. A Hitelszerződésben a Hitelintézet a szerződéskötés napja szerinti tárgyhóra, vagy az első Kamatperiódusra – Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén az első referencia-kamatláb periódusra – érvényes Ügyleti kamat mértéket tünteti fel, melytől a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti Ügyleti Kamat mértéke eltérhet. - 15 -
2. számú Melléklet
Az Ügyleti Kamatot a Hitelintézet a folyósított kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Ügyfél a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az Ügyleti Kamat a kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Hitelintézet az Ügyleti Kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. Ügyfél/Üzletfél alatt értendő az a természetes, valamint jogi személy, akinek/amelynek a Hitelintézet az Üzletszabályzatban meghatározott pénzügy és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások valamelyikét nyújtja, illetve annak nyújtása érdekében kérelemmel fordul a Hitelintézethez. Ügyfélnek minősül továbbá az a személy (szervezet) is, aki/amely az Üzletszabályzatban megjelölt jogügylet teljesítésének biztosítékaként a Hitelintézetnek fedezetet nyújt. Üzleti kapcsolat Üzleti kapcsolatnak minősül az ügyfél és a szolgáltató között a szolgáltató tevékenységi körébe tartozó szolgáltatás igénybe vételére vonatkozó írásbeli szerződéssel létrejött tartós jogviszony. Üzletszabályzat Azon dokumentum, amely meghatározza a Hitelintézet és az ügyfelek közötti jogviszony alapvető szabályait, és amelynek rendelkezéseit alkalmazni kell a Hitelintézet és valamennyi ügyfél közötti minden olyan jogviszonyban, melynek során a Hitelintézet valamely szolgáltatást nyújt az Ügyfelek részére, és/vagy az Ügyfelek valamely szolgáltatást vesznek igénybe a Hitelintézettől. Vállalkozás A gazdasági tevékenységet folytató jogi személy, jogi személyiség nélküli gazdasági társaság, az egyéni cég és az egyéni vállalkozó. Vállalkozás (KHR szempontjából): a gazdasági társaság, fióktelep, az európai részvénytársaság, a szövetkezet, az európai szövetkezet, európai gazdasági egyesülés, a lakásszövetkezet és az egyéni vállalkozó, ide nem értve a referenciaadat-szolgáltatót. Változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami nem minősül rögzített hitelkamatnak Változó kamatozás Változó kamatozású hitelek esetén a hitel futamideje alatt, a Hitelintézet, a jogszabályi feltételek fennállása esetén, akár egyoldalúan megváltoztathatja az ügyleti kamatot, kamatfelárat. Végrehajtási jog Az ingatlanokat terhelő követelések kielégítését biztosító jogi korlátozás arra az esetre, ha a követelés teljesítését hatósági úton kell végrehajtani. A tulajdoni lap III. részén levő bejegyzés felhívja a figyelmet arra, hogy a tulajdonjogra érvényes terhek rakódtak (bírósági végrehajtás, államigazgatási végrehajtás – adó és illeték valamint köztartozások módjára behajtandó tartozás kiegyenlítésére). Végtörlesztés: jelenti az Ügyfél egy adott Szerződése alapján fennálló valamennyi tartozásának egyösszegű előtörlesztését. Zálogjog Olyan jogosultság, amelynek alapján a jogosult – amennyiben követelését az adós a kötelezettség esedékességekor nem egyenlíti ki – a követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgy értékesítése során, kielégítési elsőbbség illet meg. A zálogtárgyból való kielégítés általában bírósági határozat alapján, végrehajtás útján történik. - 16 -
2. számú Melléklet
Zálogjogosult Akinek követelését a zálogjog biztosítja. Zárlati költség Az engedélyezett kölcsön után felszámított éves zárlati költség minden év utolsó napján és a kölcsön megszűnésekor válik esedékessé. Az Üzletszabályzat, az Általános Szerződési Feltételek, a Hitelintézet Hirdetménye, Kondíciós Listája, valamint a Szerződés alatt - eltérő rendelkezés hiányában - azok Szerződés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a Hitelintézett általi egyoldalú, illetve a Felek általi kétoldalú módosítása alapján mindenkor hatályos szövege értendő.
Fogyasztónak nyújtott fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret típusú forint kölcsön ügyletekhez kapcsolódó speciális fogalmak
Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés, vagy Hitelkeret-szerződés: olyan hitelszerződés, amellyel a Hitelintézet a fogyasztó fizetési számlájának egyenlegét meghaladó összeget bocsát a fogyasztó rendelkezésére.
Szerződés alapján felszámítható valamennyi kamat, díj, költségfajta felsorolása és definiálása A felszámítható hiteldíj (kamatok, díjak, költségek) Az Adós a hitel/kölcsön szolgáltatásért hiteldíjat köteles fizetni, mely magában foglalja a Hitelkeretszerződésben meghatározott ügyleti kamatot, valamint a Hitelkeret-szerződésben és – eltérő megállapodás hiányában – a jelen ÁSZF-ben meghatározott díjakat, költségeket és egyéb járulékos fizetési kötelezettségeket. Ügyleti kamat: A Hitelkeret-szerződésben megállapodott mértékű rögzített hitelkamat, melyet az Adós a folyósított Kölcsön összege után fizet a Hitelintézetnek. Az Ügyleti Kamatot a Hitelintézet a folyósított kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Adós a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az ügyleti kamat a kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Hitelintézet az ügyleti kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. Hitelbírálati-/projektvizsgálati díj: A Hitelintézet – eltérő megállapodás hiányában – az Adós által benyújtott hitelkérelem hitelbírálati eljárásáért díjat számít fel. A hitelbírálati díj mértékét az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény tartalmazza. A hitelbírálati díj megfizetése új ügylet esetén a hitelkérelem benyújtásakor, meglévő ügylet megújítása esetén a megújítást követő első folyósításkor (illetve folyószámlahitel esetén a hitelkeret megújításakor) teljes összegben esedékes. A hitelkérelem elutasítása esetén nem téríthető vissza, elfogadás esetén az egyéb díjakba nem beszámítható. Eseti Igazolások, Számlaegyenlegek Díja: jelenti az Adós kérésére kiállított igazolásokhoz kapcsolódóan felszámításra kerülő díjat, ide nem értve a Hitelintézet által az Adós részére díj-, költség-, és egyéb fizetési-kötelezettség mentesen kiállítandó törlesztési táblázatot és a folyamatos Hitelkeret-szerződések esetén az évente egy alkalommal, valamint lejáratkor kiállított írásbeli kimutatást (kivonatot).
- 17 -
2. számú Melléklet
Rendelkezésre tartási díj: a Hitelkeret-szerződésben az Adós rendelkezésére tartott, le nem hívott hitelrész /kölcsön, illetve igénybe nem vett hitelkeret százalékában meghatározott díj, melynek, megfizetése – eltérő megállapodás hiányában – a rendelkezésre tartási időszak alatt minden naptári hónap végén, illetve a Hitelkeret-szerződés megszűnésekor esedékes. A rendelkezésre tartási díj felszámításának kezdő időpontja a hitel/kölcsön igénybe vételi lehetőség megnyílásának a Hitelkeretszerződésben rögzített időpontja, végső időpontja az igénybevételi lehetőség utolsó napját megelőző nap, illetve a tényleges igénybevétel (folyósítás) napját megelőző nap. Mértékére – eltérő megállapodás hiányában – az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó, azonban nem lehet magasabb a százalékban meghatározott Ügyleti Kamat 50%-ánál. Folyósítási díj: a Hitelkeret-szerződésben a folyósított kölcsön/ igénybevett hitelösszeg százalékában vagy konkrét összegben meghatározott díj, melynek megfizetése az első folyósítással illetve az aktuális lehívással egyidejűleg esedékes. Megfizetése - eltérő megállapodás hiányában - oly módon történik, hogy a Hitelintézet az aktuális lehívás összegét a folyósítási díj összegével csökkenti. Mértékére - eltérő megállapodás hiányában - az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó, azonban nem lehet magasabb a folyósított összeg 1%-ánál, és nem haladhatja meg a 200 000 forintot. Szerződésmódosítási díj: az Adóssal megkötött Hitelkeret-szerződés illetve az ahhoz kapcsolódó biztosítéki szerződések aláírását követően végrehajtott, a jogviszony tartalmát, a szerződés(ek) bármely feltételét, és/vagy időtartamát érintő változtatás (ideértve a prolongálást, futamidő hosszabbítást, szerződés megújítást, fizetési átütemezést, fedezetcserét is) esetén a Hitelintézet szerződésmódosítási díjat számít fel, kivéve a Hitelintézet által végrehajtott egyoldalú szerződésmódosítási eseteket. Megfizetése a szerződésmódosítás aláírásakor esedékes. Mértékére - eltérő megállapodás hiányában az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó. Rendkívüli Levelezési Díj: jelenti az Ügyfél kérésére, az Ügyfél részére a jogszabály vagy a Hitelkeretszerződés rendelkezése alapján rendszeresen megküldött értesítéseket és tájékoztatásokat meghaladóan megküldött levelek ügyviteli költségeivel összefüggésben felmerülő költségek Hitelintézet által felszámításra kerülő, a Hirdetményben meghatározott összegű díját. A törlesztési táblázat megküldéséhez kapcsolódóan a Hitelintézet rendkívüli levelezési díjat nem számít fel. Rendkívüli Ügyintézési Díj: jelenti a Hirdetményben meghatározott összegű, az Ügyfél által a kérésére, a jogszabály vagy a Hitelkeret-szerződés rendelkezése alapján történő normál ügyintézést meghaladó, de szerződésmódosítást nem igénylő, egyedi ügyintézéskor (halasztás, és egyéb esetekben) fizetendő díjat. Kamat-, díj-, költség fizetések teljesítése: a Hitelkeret-szerződésben meghatározott kamat, költség és egyéb díjak megfizetése – eltérő megállapodás hiányában – az Adós Hitelkeret-szerződés megkötésekor adott felhatalmazása alapján oly módon történik, hogy azok esedékes összegével a Hitelintézet az Adós nála vezetett fizetési számláját az esedékesség napján megterheli. Amennyiben a hiteldíj esedékessége munkaszüneti napra esik, úgy az esedékesség napja az ezt követő első munkanap.
Fogyasztónak nyújtott forint alapú Jelzáloghitel típusú ügyletekhez kapcsolódó speciális fogalmak Jelzáloghitel Szerződés: jelenti a Hitelintézet és a Fogyasztó Ügyfél között megkötött olyan Hitelszerződést, mely alapján a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfél részére ingatlanra alapított jelzálogjog ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújt hitelt vagy kölcsönt.
- 18 -
2. számú Melléklet Kamatfelár-változtatási mutató: A Felügyelet által honlapján közzétett Kamatfelár-változtatási mutatók közül az adott ügyletre alkalmazandót a Hitelszerződés tartalmazza. A Hitelintézet a Felügyelet honlapján közzétett Kamatfelár-változtatási mutatók közül az alábbit alkalmazza:
A mutató a 3 havi átlagos ÁKK referenciakamat és a BIRS különbségéből ragadja meg a likviditási prémiumot forinthitelek esetén. Emellett figyelembe lehet venni olyan bankrendszert érintő, Takarékszövetkezettől független működési költséget (új fiskális teher), amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik meg. A mutató számítása során a 3 éves kamatperiódussal megegyező futamidejű hozamok értendők a képletben.
ahol t a kamatperiódust jelöli, mely maximum 6 lehet (5 darab kamatváltoztatás). Egészen pontosan a kamatperiódus fordulónapja előtti 120. nap hónapját megelőző 3 hónapban az ÁKK referenciakamat, illetve BIRS 3-havi számtani átlaga. ákk: Az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett, az elsődleges forgalmazók árjegyzési kötelezettsége alapján a 3 (3 éves kamatperiódus esetén) és 5 éves (5 éves kamatperiódus esetén) névleges futamidejű államkötvényre vonatkozóan kereskedési naponként számított és közzétett referenciahozamok értéke. BIRS: a kamatperiódus hosszához alkalmazkodó lejáratú BIRS 3 havi átlagolása az a pénzügyi mutató amely a Hitelező hitelkockázatától és piaci megítélésétől egyaránt független és kifejezi, hogy ezen az áron tudja a Hitelező változó kamatozású forrását fix kamatozásúra cserélni, biztosítva ezzel a fogyasztó számára a periódus alatt változatlan kamatot/kamatfelárat. A BIRS (Budapest Interest Rate Swap) jegyzések 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 12 és 15 év lejáratokra kerülnek publikálásra, és olyan jegyzések, melyek a bankközi piacon átlagos piaci feltételek mellett a bankok által egymás részére az adott futamidőre jegyzett HUF kamatswap (IRS) vételi és eladási kamatlábak számtani középértékének (midswap) átlaga, ahol az adott futamidőre vonatkozó éves fix kamat (ACT/365 bázison) kerül jegyzésre a 6 hónapos BUBOR (ACT/360) jegyzéssel szemben. A Magyar Forex Társaság a Magyar Nemzeti Bankkal közösen működteti a Budapesti Kamatswap Fixing (BIRS), napi megállapítását szolgáló fixingeljárást. A BIRS ráták elérhetők az MNB honlapján. KT: A 2015. január 1-én vagy azt követően hatályos jogszabályban (ideértve az Európai Unió kötelező jogi aktusát is) előírt olyan fizetési kötelezettség, amelyet a pénzügyi intézmények a fizetési kötelezettség alanyaként (nem a fizetési kötelezettség alanyai helyett vagy javára) teljesítenek, feltéve, hogy e fizetési kötelezettség a pénzügyi intézményt a) e jogállására vagy a hitel-, kölcsön- vagy pénzügyilízing-nyújtásra való jogosultságára tekintettel, b) a hitel-, a kölcsön- vagy pénzügyilízing-szerződések megkötése vagy azok teljesítése következtében, c) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-szerződés alapján kapott kamat, díj vagy más hozam alapulvételével, vagy d) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-ügylethez közvetlenül kapcsolódó költség, ráfordítás
- 19 -
2. számú Melléklet
alapulvételével, de nem jogsértő magatartása jogkövetkezményeként terheli. A mutató értékét a 2015. január 1ét követően bevezetett (jogszabályban megállapított) fizetési kötelezettség kivezetése, vagy az ezen időpontot követő emelések későbbi csökkentése mérsékeli. A mutató számítása: A mutató értéke 2015. április 1-én 0. A mutató értéke évente egyszer, minden év április 1-én (ha az előző évre vonatkozó fizetési kötelezettség megállapítására előírt határidő március 20-át követő időpont, akkor a határidő leteltének napját követő második hónap első napján) változik az alábbi képlet szerint:
ahol: KTi: az i. évi fizetési kötelezettség miatti kamatváltoztatási mutató bázispontban kifejezve. Adott kamatperiódusban történt fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetését/kivezetését vagy mértékének 2014. december 31-ét követő egy alkalommal történő megemelését/vagy csökkentését egyszer érvényesíthet a pénzügyi intézmény, nem pedig az összes hátralévő kamatperiódus alatt. NAi-1: a fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetése vagy mértékének 2014. december 31-ét követő megemelése miatt a t–1. évre a pénzügyi intézmények által megfizetett összeg. ALLi-1: a fizetési kötelezettség alapját közvetlenül befolyásoló hitelállomány t–1. évi Felügyeleti Mérleg szerinti nettó átlagállományának a nagysága, ideértve azt az esetet is, amikor a fizetési kötelezettség alapját az adott hitelállományon elért kamat vagy díjbevétel képezi. Lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés: jelenti az ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is fedezete mellett megkötött olyan hitel- vagy kölcsönszerződést, a) b)
amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése, felújítása, vagy amelynek igazolt célja az a) pontban meghatározott célokra nyújtott kölcsön kiváltása és ennek összege kizárólag a hitelnyújtók közötti árfolyamkülönbség miatt, valamint az eredeti hiteltartozás lezárásához és az új hitel folyósításához kapcsolódó igazolt díjakkal és költségekkel haladhatja meg az eredeti hiteltartozás kiváltásakor fennálló összeget;
Lakáscélú pénzügyi lízingszerződés: jelenti a Hitelintézet és a Fogyasztó Ügyfél között megkötött olyan pénzügyi lízingszerződést, amelyben a felek által okiratban rögzített cél lakóingatlan tulajdonjogának harmadik személy eladótól történő, lízingbevevő általi megszerzése. Referencia-kamatláb: A Felügyelet által honlapján közzétett Referencia-kamatlábak közül az adott ügyletre alkalmazandót a Hitelszerződés tartalmazza. A Hitelintézet a Felügyelet honlapján közzétett Referencia-kamatlábak közül az alábbiak valamelyikét alkalmazza:
- 20 -
2. számú Melléklet Mutató megnevezése
Devizanem
Periódus hossza
BUBOR1
HUF
1/3/6/12 hó
LIBOR2
CHF
3 hó
Államadósság Kezelő Központ diszkontkincstárjegy hozam
HUF
6/12 hó
Jegybanki alapkamat
HUF
-
Szerződés alapján felszámítható valamennyi kamat, díj, költség fajta felsorolása és definiálása A felszámítható hiteldíj (kamatok, díjak, költségek) Az Adós a hitel/kölcsön szolgáltatásért hiteldíjat köteles fizetni, mely magában foglalja a Hitelkeretszerződésben meghatározott ügyleti kamatot, valamint a Hitelkeret-szerződésben és – eltérő megállapodás hiányában – a jelen ÁSZF-ben meghatározott díjakat, költségeket és egyéb járulékos fizetési kötelezettségeket. Eseti Igazolások, Számlaegyenlegek Díja: jelenti az Adós kérésére kiállított igazolásokhoz kapcsolódóan felszámításra kerülő díjat, ide nem értve a Hitelintézet által az Adós részére díj-, költség-, és egyéb fizetési-kötelezettség mentesen kiállítandó törlesztési táblázatot. Előtörlesztési Díj: jelenti a Hitelszerződésben megállapított teljesítési határidő előtti részleges vagy teljes előtörlesztés esetén, a Hitelszerződésben meghatározott feltételek szerint és a Hirdetményben meghatározott mértékben, a Hitelintézetnél az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, objektíve indokolt költségek megtérítésére szolgáló, az Ügyfél által a Hitelintézetnek megfizetendő díjat. Folyósítási díj: jelenti a Hitelszerződésben vagy a Hirdetményben a folyósított Kölcsön százalékában vagy konkrét összegben meghatározott mértékű, a Hitelintézetnél a folyósítással közvetlenül összefüggésben felmerülő eljárási és adminisztráció költségek megtérítésére szolgáló díjat, melynek megfizetése az első folyósítással egyidejűleg esedékes. Mértéke nem lehet magasabb a folyósított összeg 1%-ánál, és nem haladhatja meg a 200 000 forintot. Ügyleti kamat: A Hitelszerződésben megállapodott mértékű hitelkamat. A Hitelszerződésben a Hitelintézet a szerződéskötés napja szerinti tárgyhóra, vagy az első Kamatperiódusra érvényes ügyleti kamat mértéket tünteti fel, melytől a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti kamatperiódusra irányadó Referencia-kamatláb, és annak megfelelően a ténylegesen felszámításra kerülő ügyleti kamat mértéke eltérhet. Az Ügyleti Kamatot a Hitelintézet a folyósított kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Adós a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az ügyleti kamat a kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Hitelintézet az ügyleti kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. 1 2
Budapesti Bankközi kamatláb Londoni Bankközi kamatláb
- 21 -
2. számú Melléklet
Hitelbírálati-/projektvizsgálati díj: A Hitelintézet – eltérő megállapodás hiányában – az Adós által benyújtott hitelkérelem hitelbírálati eljárásáért díjat számít fel. A hitelbírálati díj mértékét az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény tartalmazza. A hitelbírálati díj megfizetése új ügylet esetén a hitelkérelem benyújtásakor, meglévő ügylet megújítása esetén a megújítást követő első folyósításkor (illetve folyószámlahitel esetén a hitelkeret megújításakor) teljes összegben esedékes. A hitelkérelem elutasítása esetén nem téríthető vissza, elfogadás esetén az egyéb díjakba nem beszámítható. Rendelkezésre tartási díj: a Hitelszerződésben az Adós rendelkezésére tartott, le nem hívott hitelrész /kölcsön, illetve igénybe nem vett hitelkeret százalékában meghatározott díj, melynek, megfizetése – eltérő megállapodás hiányában – a rendelkezésre tartási időszak alatt minden naptári hónap végén, illetve a Hitelszerződés megszűnésekor esedékes. A rendelkezésre tartási díj felszámításának kezdő időpontja a hitel/kölcsön igénybe vételi lehetőség megnyílásának a Hitelszerződésben rögzített időpontja, végső időpontja az igénybevételi lehetőség utolsó napját megelőző nap, illetve a tényleges igénybevétel (folyósítás) napját megelőző nap. Mértékére – eltérő megállapodás hiányában – az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó, azonban nem lehet magasabb a százalékban meghatározott Ügyleti Kamat 50%-ánál. Folyósítási díj: a Hitelszerződésben a folyósított kölcsön/ igénybevett hitelösszeg százalékában vagy konkrét összegben meghatározott díj, melynek megfizetése az első folyósítással illetve az aktuális lehívással egyidejűleg esedékes. Megfizetése - eltérő megállapodás hiányában - oly módon történik, hogy a Hitelintézet az aktuális lehívás összegét a folyósítási díj összegével csökkenti. Mértékére - eltérő megállapodás hiányában - az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó. Szerződésmódosítási díj: az Adóssal megkötött Hitelszerződés illetve az ahhoz kapcsolódó biztosítéki Hitelszerződések aláírását követően végrehajtott, a jogviszony tartalmát, a Hitelszerződés(ek) bármely feltételét, és/vagy időtartamát érintő változtatás (ideértve a prolongálást, futamidő hosszabbítást, Hitelszerződés megújítást, fizetési átütemezést, fedezetcserét is) esetén a Hitelintézet szerződésmódosítási díjat számít fel, kivéve a Hitelintézet által végrehajtott egyoldalú szerződésmódosítási eseteket. Megfizetése a szerződésmódosítás aláírásakor esedékes. Mértékére eltérő megállapodás hiányában - az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó. A futamidő meghosszabbításáért a Hitelintézet nem számít fel semmilyen díjat, jutalékot vagy költséget, amennyiben a futamidő meghosszabbítására öt éven belül nem került sor. Amennyiben a jelzáloghitelszerződés alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével az Adós legalább kilencven napos késedelemben van, az Adós a futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb öt évvel. Az ilyen kérelem teljesítését a Hitelintézet alapos ok nélkül nem tagadhatja meg. Ebben az esetben a Hitelintézet nem számít fel semmilyen díjat, jutalékot vagy költséget. Rendkívüli Levelezési Díj: jelenti az Ügyfél kérésére, az Ügyfél részére a jogszabály vagy a Hitelszerződés rendelkezése alapján rendszeresen megküldött értesítéseket és tájékoztatásokat meghaladóan megküldött levelek ügyviteli költségeivel összefüggésben felmerülő költségek Hitelintézet által felszámításra kerülő, a Hirdetményben meghatározott összegű díját. A törlesztési táblázat megküldéséhez kapcsolódóan a Hitelintézet rendkívüli levelezési díjat nem számít fel. Rendkívüli Ügyintézési Díj: jelenti a Hirdetményben meghatározott összegű, az Ügyfél által a kérésére, a jogszabály vagy a Hitelszerződés rendelkezése alapján történő normál ügyintézést meghaladó, de szerződésmódosítást nem igénylő, egyedi ügyintézéskor (halasztás, és egyéb esetekben) fizetendő díjat. Kamat-, díj-, költség fizetések teljesítése: a Hitelszerződésben meghatározott kamat, költség és egyéb díjak megfizetése – eltérő megállapodás hiányában – az Adós Hitelszerződés megkötésekor adott felhatalmazása alapján, oly módon történik, hogy azok esedékes összegével a Hitelintézet az Adós nála - 22 -
2. számú Melléklet vezetett fizetési számláját az esedékesség napján megterheli. Amennyiben a hiteldíj esedékessége munkaszüneti napra esik, úgy az esedékesség napja az ezt követő első munkanap. Éves Zárlati Díj: a Hitelintézet által az Ügyfél részére megnyitott hitelszámla után, a Hirdetményben meghatározott mértékű díjat, mely minden naptári év Hirdetményben megjelölt napján esedékes.
Fogyasztónak nyújtott fogyasztási kölcsön típusú forint kölcsön ügyletekhez kapcsolódó speciális fogalmak Fogyasztási kölcsön: jelenti a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez Fogyasztó részére nyújtott kölcsönt és a Fogyasztó részére nyújtott felhasználási célhoz nem kötött kölcsönt. Kamatfelár: jelenti a referencia-kamatlábon felül - a hitelkamat részeként - fizetendő kamatot, a hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrészt, amely éves százalékban kifejezett értéke az Adóssal való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a Hitelintézet által meghatározásra. Kamatfelár-változtatási mutató: A Felügyelet által honlapján közzétett Kamatfelár-változtatási mutatók közül az adott ügyletre alkalmazandót a Hitelszerződés tartalmazza. A Hitelintézet a Felügyelet honlapján közzétett Kamatfelár-változtatási mutatók közül az alábbit alkalmazza:
A mutató a 3 havi átlagos ÁKK referenciakamat és a BIRS különbségéből ragadja meg a likviditási prémiumot forinthitelek esetén. Emellett figyelembe lehet venni olyan bankrendszert érintő, Takarékszövetkezettől független működési költséget (új fiskális teher), amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik meg. A mutató számítása során a 3 éves kamatperiódussal megegyező futamidejű hozamok értendők a képletben.
ahol t a kamatperiódust jelöli, mely maximum 6 lehet (5 darab kamatváltoztatás). Egészen pontosan a kamatperiódus fordulónapja előtti 120. nap hónapját megelőző 3 hónapban az ÁKK referenciakamat, illetve BIRS 3-havi számtani átlaga. ákk: Az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett, az elsődleges forgalmazók árjegyzési kötelezettsége alapján a 3 (3 éves kamatperiódus esetén) és 5 éves (5 éves kamatperiódus esetén) névleges futamidejű államkötvényre vonatkozóan kereskedési naponként számított és közzétett referenciahozamok értéke. BIRS: a kamatperiódus hosszához alkalmazkodó lejáratú BIRS 3 havi átlagolása az a pénzügyi mutató amely a Hitelező hitelkockázatától és piaci megítélésétől egyaránt független és kifejezi, hogy ezen az áron tudja a Hitelező változó kamatozású forrását fix kamatozásúra cserélni, biztosítva ezzel a fogyasztó számára a periódus alatt változatlan kamatot/kamatfelárat. A BIRS (Budapest Interest Rate Swap) jegyzések 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 12 és 15 év lejáratokra kerülnek publikálásra, és olyan jegyzések, melyek a bankközi piacon átlagos piaci feltételek mellett a - 23 -
2. számú Melléklet
bankok által egymás részére az adott futamidőre jegyzett HUF kamatswap (IRS) vételi és eladási kamatlábak számtani középértékének (midswap) átlaga, ahol az adott futamidőre vonatkozó éves fix kamat (ACT/365 bázison) kerül jegyzésre a 6 hónapos BUBOR (ACT/360) jegyzéssel szemben. A Magyar Forex Társaság a Magyar Nemzeti Bankkal közösen működteti a Budapesti Kamatswap Fixing (BIRS), napi megállapítását szolgáló fixingeljárást. A BIRS ráták elérhetők az MNB honlapján. KT: A 2015. január 1-én vagy azt követően hatályos jogszabályban (ideértve az Európai Unió kötelező jogi aktusát is) előírt olyan fizetési kötelezettség, amelyet a pénzügyi intézmények a fizetési kötelezettség alanyaként (nem a fizetési kötelezettség alanyai helyett vagy javára) teljesítenek, feltéve, hogy e fizetési kötelezettség a pénzügyi intézményt a) e jogállására vagy a hitel-, kölcsön- vagy pénzügyilízing-nyújtásra való jogosultságára tekintettel, b) a hitel-, a kölcsön- vagy pénzügyilízing-szerződések megkötése vagy azok teljesítése következtében, c) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-szerződés alapján kapott kamat, díj vagy más hozam alapulvételével, vagy d) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-ügylethez közvetlenül kapcsolódó költség, ráfordítás alapulvételével, de nem jogsértő magatartása jogkövetkezményeként terheli. A mutató értékét a 2015. január 1-ét követően bevezetett (jogszabályban megállapított) fizetési kötelezettség kivezetése, vagy az ezen időpontot követő emelések későbbi csökkentése mérsékeli. A mutató számítása: A mutató értéke 2015. április 1-én 0. A mutató értéke évente egyszer, minden év április 1-én (ha az előző évre vonatkozó fizetési kötelezettség megállapítására előírt határidő március 20-át követő időpont, akkor a határidő leteltének napját követő második hónap első napján) változik az alábbi képlet szerint:
ahol: KTi: az i. évi fizetési kötelezettség miatti kamatváltoztatási mutató bázispontban kifejezve. Adott kamatperiódusban történt fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetését/kivezetését vagy mértékének 2014. december 31-ét követő egy alkalommal történő megemelését/vagy csökkentését egyszer érvényesíthet a pénzügyi intézmény, nem pedig az összes hátralévő kamatperiódus alatt. NAi-1: a fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetése vagy mértékének 2014. december 31-ét követő megemelése miatt a t–1. évre a pénzügyi intézmények által megfizetett összeg. ALLi-1: a fizetési kötelezettség alapját közvetlenül befolyásoló hitelállomány t–1. évi Felügyeleti Mérleg szerinti nettó átlagállományának a nagysága, ideértve azt az esetet is, amikor a fizetési kötelezettség alapját az adott hitelállományon elért kamat vagy díjbevétel képezi. Kamatperiódus: A Kamatperiódus hossza a Hitelszerződésben kerül meghatározásra.
- 24 -
2. számú Melléklet Referencia-kamatláb: A Felügyelet által honlapján közzétett Referencia-kamatlábak közül az adott ügyletre alkalmazandót a Hitelszerződés tartalmazza. A Hitelintézet a Felügyelet honlapján közzétett Referencia-kamatlábak közül az alábbiak valamelyikét alkalmazza: Mutató megnevezése
Devizanem
Periódus hossza
BUBOR3
HUF
1/3/6/12 hó
LIBOR4
CHF
3 hó
Államadósság Kezelő Központ diszkontkincstárjegy hozam
HUF
6/12 hó
Jegybanki alapkamat
HUF
-
Szerződés alapján felszámítható valamennyi kamat, díj, költségfajta felsorolása és definiálása A felszámítható hiteldíj (kamatok, díjak, költségek) Az Adós a hitel/kölcsön szolgáltatásért hiteldíjat köteles fizetni, mely magában foglalja a Hitelszerződésben meghatározott ügyleti kamatot, valamint a Hitelszerződésben és – eltérő megállapodás hiányában – a jelen ÁSZF-ben meghatározott díjakat, költségeket és egyéb járulékos fizetési kötelezettségeket. Ügyleti kamat: jelenti a Hitelszerződésben meghatározott mértékű hitelkamatot, melyet az Adós a folyósított Kölcsön összege után fizet a Hitelintézetnek. Az Ügyleti Kamatot a Hitelintézet a folyósított Kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a Kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Adós a Kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az ügyleti kamat a Kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Hitelintézet az Ügyleti Kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. A Hitelszerződésben a Hitelintézet a szerződéskötés napja szerinti tárgyhóra, vagy az első Kamatperiódusra – Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén az első referencia-kamatláb periódusra – érvényes Ügyleti Kamat mértéket tünteti fel, melytől a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti, a ténylegesen felszámításra kerülő ügyleti kamat mértéke eltérhet. Hitelkamat: a fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeg Rögzített hitelkamat: a Hitelszerződésben, annak megkötésekor meghatározott, a teljes futamidőre vonatkozó egy, vagy a futamidő részeire vonatkozó több, százalékos mérték használatával
3 4
Budapesti Bankközi kamatláb Londoni Bankközi kamatláb
- 25 -
2. számú Melléklet meghatározott hitelkamat; a hitelkamat kizárólag arra az időszakra tekinthető rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a Hitelszerződésben a százalékos mértéke meghatározásra került. Változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami nem minősül rögzített hitelkamatnak. Hitelbírálati-/projektvizsgálati díj: A Hitelintézet – eltérő megállapodás hiányában – az Adós által benyújtott hitelkérelem hitelbírálati eljárásáért díjat számít fel. A hitelbírálati díj mértékét az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény tartalmazza. A hitelbírálati díj megfizetése új ügylet esetén a hitelkérelem benyújtásakor, meglévő ügylet megújítása esetén a megújítást követő első folyósításkor teljes összegben esedékes. A hitelkérelem elutasítása esetén a már megfizetett hitelbírálati díj nem téríthető vissza, elfogadás esetén az egyéb díjakba nem beszámítható. Eseti Igazolások, Számlaegyenlegek Díja: jelenti az Ügyfél kérésére kiállított igazolásokhoz kapcsolódóan felszámításra kerülő díjat, ide nem értve a Hitelintézet által az Ügyfél részére díj-, költség, és egyéb fizetési-kötelezettség mentesen kiállítandó dokumentumokat (pl. törlesztési táblázat). Mértékére és megfizetésének időpontjára - eltérő megállapodás hiányában - az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó Rendelkezésre tartási díj: a jelenti a Hitelszerződés alapján, a Számlatulajdonos rendelkezésére tartott, általa igénybe nem vett Hitelkeret százalékában a Hirdetményben meghatározott, azonban a százalékban meghatározott Ügyleti Kamat 50%-ánál nem magasabb mértékű, a Számlatulajdonos által a Hitelintézetnek megfizetendő díjat, melynek megfizetése – eltérő megállapodás hiányában – a rendelkezésre tartási időszak alatt minden naptári hónap végén, illetve a Hitelszerződés megszűnésekor esedékes. A rendelkezésre tartási jutalék felszámításának kezdő időpontja a Hitelkeret megnyílásának napja, végső időpontja az igénybevételi lehetőség utolsó napját megelőző nap, illetve a tényleges igénybevétel (folyósítás) napját megelőző nap. Folyósítási díj: jelenti a Hitelszerződésben vagy a Hirdetményben a folyósított Kölcsön százalékában vagy konkrét összegben meghatározott mértékű, a Hitelintézetnél a folyósítással közvetlenül összefüggésben felmerülő eljárási és adminisztráció költségek megtérítésére szolgáló díjat, melynek megfizetése az első folyósítással egyidejűleg esedékes. Mértéke nem lehet magasabb a folyósított összeg 1%-ánál, és nem haladhatja meg a 200 000 forintot. Szerződéskötési díj: a Hitelszerződésben kerül megállapításra. Amennyiben a Felek másképp nem állapodnak meg, mértékére az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó. Szerződésmódosítási díj: az Adóssal megkötött Hitelszerződés illetve az ahhoz kapcsolódó esetleges biztosítéki szerződések aláírását követően végrehajtott, a jogviszony tartalmát, a szerződés(ek) bármely feltételét, és/vagy időtartamát érintő változtatás (ideértve a prolongálást, futamidő hosszabbítást, szerződés megújítást, fizetési átütemezést, fedezetcserét is) esetén a Hitelintézet szerződésmódosítási díjat számít fel, kivéve a Hitelintézet által végrehajtott egyoldalú szerződésmódosítási eseteket. Megfizetése a szerződésmódosítás aláírásakor esedékes. Mértékére - eltérő megállapodás hiányában az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó. Rendkívüli Levelezési Díj: jelenti az Ügyfél kérésére, az Ügyfél részére a jogszabály vagy a Hitelszerződés rendelkezése alapján rendszeresen megküldött értesítéseket és tájékoztatásokat meghaladóan megküldött levelek ügyviteli költségeivel összefüggésben felmerülő költségek Hitelintézet által a Hirdetményben meghatározott időpontna és összegben felszámításra kerülő, díját. A törlesztési táblázat megküldéséhez kapcsolódóan a Hitelintézet rendkívüli levelezési díjat nem számít fel. Rendkívüli Ügyintézési Díj: jelenti a Hirdetményben meghatározott összegű, az Ügyfél által a kérésére, a jogszabály vagy a Hitelszerződés rendelkezése alapján történő normál ügyintézést meghaladó, de szerződésmódosítást nem igénylő, egyedi ügyintézéskor fizetendő díjat. - 26 -
2. számú Melléklet
Kamat-, díj-, költség fizetések teljesítése: a Hitelszerződésben meghatározott kamat, költség és egyéb díjak megfizetése – eltérő megállapodás hiányában – az Adós Hitelszerződés megkötésekor adott felhatalmazása alapján oly módon történik, hogy azok esedékes összegével a Hitelintézet az Adós nála vezetett fizetési számláját az esedékesség napján megterheli. Amennyiben a hiteldíj esedékessége munkaszüneti napra esik, úgy az esedékesség napja az ezt követő első munkanap. Előtörlesztési Díj: jelenti a Hitelszerződésben megállapított teljesítési határidő előtti részleges vagy teljes előtörlesztés esetén, a Hitelszerződésben és/vagy meghatározott meghatározott feltételek szerint és mértékben, a Hitelintézetnél az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, objektíve indokolt költségek megtérítésére szolgáló, az Adós által a Hitelintézetnek megfizetendő díjat.
- 27 -
Aktualizált Magatartási Kódex a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról PREAMBULUM
2010. január 1. napján hatályba lépett a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartási Kódex azzal a céllal, hogy megerősítse a lakossági hitelfelvevők és a hitelezők közötti kapcsolatban nélkülözhetetlen bizalmat. Az Országgyűlés és a Kormányzat jogalkotási tevékenysége eredményképpen a Magatartási Kódex számos rendelkezése 2014-ben jogszabályi szinten került szabályozásra, amely szükségessé tette a Magatartási Kódex felülvizsgálatát. A felülvizsgálat eredményeképpen az Aktualizált Magatartási Kódex (Kódex), a Magatartási Kódex azon rendelkezéseket tartalmazza, amelyek a 2014. évi jogalkotási tevékenység során nem kerültek jogszabályi szinten szabályozásra. Jelen Kódexben rögzített szabályok maradéktalan betartásával a hitelezők azt vállalják, hogy a lakosság körében átlátható és felelős magatartást tanúsítanak ügyfeleikkel szemben mind a hitelnyújtást megelőző időszakban, mind a felvett hitelek teljes futamideje alatt, továbbá a fizetési nehézségek felmerülése esetén követendő eljárásaikban is.
A Kódexet aláíró hitelezők kötelezettséget vállalnak arra, hogy a Kódex előírásait, az ügyfelekkel szembeni magatartásukban, továbbá belső üzletmenetükben a Kódex és a hatályos jogszabályi rendelkezések szerint önkéntesen érvényesítik az alábbi alapelv szem előtt tartásával:
− transzparencia elve, amely alapján a lakossági hitelnyújtás körében fokozottan érvényesítik a közérthetőséget és átláthatóságot, a szükséges információk hozzáférhetőségét, − szabályelvűség elve, amely alapján az aláíró hitelezők gyakorlatukat a jogszabályoknak és a jó gyakorlatot elősegítő elvárásoknak megfelelő tartalommal, szabályzatokban rögzítik, − szimmetria elve, amely alapján, ha a feltételek illetve körülmények kedvezőtlen megváltozásra hivatkozással a hitelező az ügyfél által fizetendő kamatot, díjat, vagy költséget egyoldalúan emeli, akkor, ha a körülmények kedvező irányba változnak, e változásokat is érvényesítik ügyfeleik javára.
A Kódexben foglalt magatartási szabályok alkalmazásának erősítése érdekében az aláíró hitelezők tudomásul veszik és támogatják, hogy a Magyar Nemzeti Bank (továbbiakban: MNB vagy Felügyelet)
1
− a Kódexhez nem csatlakozó intézmények listáját nyilvánosan közzé tegye, valamint − a Kódexhez csatlakozó intézmények körében a Kódex valamennyi rendelkezésének betartását folyamatosan ellenőrizze és megállapításait, illetőleg ennek alapján kialakított minősítését – mind az intézmények, mind pedig az ügynökök vonatkozásában – honlapján folyamatosan közzé tegye.
A Kódexet aláíró hitelezők kijelentik, hogy a Kódexben vállalt szabályok megállapítása és azok végrehajtása során a már eddig is kialakult legjobb piaci gyakorlatokat vették figyelembe és azok alkalmazása során az intézmények közötti tisztességes piaci versenyt nem kívánják korlátozni, hanem kizárólag abban érdekeltek, hogy a tisztességes verseny és a korrekt üzletmenet eszközeivel támogassák a lakossági ügyfélkörük és ezen keresztül a magyar gazdaság fejlődését. Meggyőződésük, hogy jelen önszabályozásuk – a hatályos magyar jogszabályok rendelkezéseit nem helyettesítve, hanem azokat erkölcsi normák figyelembe vételével kiegészítve – tovább erősítik az elégedett fogyasztókért folytatott piaci versenyt, a hitelezési szolgáltatások minőségét és eredményességét a lakosság körében.
A Kódex aláírói „A tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLVII. törvénnyel” összhangban kötelezettséget vállalnak arra, hogy a fogyasztó ügyleti döntését befolyásoló kereskedelmi gyakorlatuk keretében utalnak arra, hogy a Kódexnek alávetették magukat. A Kódex aláírói továbbá kötelezettséget vállalnak arra, hogy általános szerződési feltételeiket magában foglaló üzletszabályzataikban megjelenítik, hogy jelen Aktualizált Magatartási Kódexnek kötelező érvénnyel alávetették magukat.
A Kódex hatálya
A Kódex hatálya kiterjed a Kódexet aláíró összes lakossági hitelezéssel foglalkozó pénzügyi intézményre, így kereskedelmi bankra, jelzálog-hitelintézetre, lakás-takarékpénztárra, takarék- és hitelszövetkezetre, fióktelepre és pénzügyi vállalkozásra, ideértve a lízing-, és faktorcégeket is, valamint a hiteltermékeket kínáló biztosítókra és nyugdíjpénztárakra is. A továbbiakban „hitelező”, illetve „hitelezői gyakorlat” alatt a fenti intézmények teljes köre, illetve azok gyakorlata értendő.
A Kódexet aláírók vállalják, hogy az általuk irányított, lakossági hitelezéssel foglalkozó hazai leányvállalataikra nézve is érvényt szereznek a Kódex előírásainak.
A jelen Kódexet aláíró pénzügyi intézmények a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (Hpt.) és a 2013. évi CCXXXVII. törvény (új Hpt.) szerint fogyasztónak minősülő személyek részére végzett hitelezési tevékenységük teljes körében alkalmazzák a rendelkezéseket, továbbá a szolgáltatásnyújtásban részt vevő ügynökeikkel és megbízottaikkal kötött szerződésben előírják az e Kódexben foglaltak betartását.
2/10
A Kódex szabályozza a lakossági hitelezéssel összefüggésben 1. A felelős hitelezés általános normáit 2. A szerződéskötés előtti hitelezői magatartás általános elveit 3. Az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárásokat 4. Végrehajtási eljárások előtt és alatt alkalmazandó felelős hitelezői magatartás elveit.
3/10
I. A felelős hitelezés általános normái
A hitelezők maradéktalanul betartják a felelős hitelezés elveit, különös tekintettel arra, hogy a nyújtott hitelek egyik forrása betéteseik náluk elhelyezett betéte. Szem előtt tartják, hogy a felelős hitelezés a hitelező és az ügyfél részéről is kölcsönösen felelős, körültekintő eljárást feltételez. A hitelezők a tájékoztatás, az ügyféllel történő kapcsolattartás során a rendelkezésükre álló eszközökkel segítik az ügyfeleiket a felelős döntés meghozatalában. A hitelezők eljárásaik során nemcsak a hitelek kihelyezésére törekednek, hanem céljuknak tekintik az ügyfél hosszú távú megtartását, a hitel sikeres visszafizetését is.
A hitelezők az ügyféllel szemben együttműködő, rugalmas, segítőkész bánásmódot tanúsítanak.
II. Szerződéskötés előtti hitelezői magatartás általános elvei
A hitelezők vállalják, hogy
a) Felhívják az ügyfelek figyelmét az MNB fogyasztóvédelmi honlapjára és az ott szereplő termékleírásokra, összehasonlítást segítő alkalmazásokra (hitelkalkulátor, háztartási költségvetés-számító program), valamint átlinkelési lehetőséget biztosítanak azokra.
b) Kerülik a nem kifejtő, nehezen érthető, kizárólag a jogszabályhelyek megjelölésére szorítkozó tájékoztatást. Személyes ügyfélkapcsolat esetén az írásos tájékoztatást a hitelező munkatársa szóbeli magyarázattal is kiegészíti.
c) Egyértelműen meghatározzák a pénzügyi szolgáltatások és termékek értékesítése során használt fogalmakat.
d) Kereskedelmi kommunikációban az akciós induló és az akciós időszakot követően fizetendő törlesztő-részletet ugyanakkora betűmérettel és megegyező megjelenítésben feltüntetik, vagy gondoskodnak arról, hogy az jól érthetően elhangozzon.
4/10
e) Biztosítják, hogy ügynökeik kellő példányszámban rendelkezzenek minden szükséges ügyféltájékoztató dokumentummal és rendszeresen, szúrópróba-szerűen ellenőrzik, hogy ügynökeik a törvényi és belső előírásoknak megfelelően tájékoztatják-e az ügyfeleket.
f)
Termékek/szolgáltatások köréről, azok kondícióiról ügyintézőiket/ügyfélszolgálati munkatársaikat/call centeres kollégáikat időben, megfelelő keretekben felkészítik, hogy valóban hasznos, pontos és érvényes információkkal láthassák el az érdeklődő ügyfeleiket.
g) Nem tekintik az ügyfeleik életkorát a hitelkérelem automatikus elutasítása indokának és egyben mérlegelik, hogy milyen módon nyújthatnak hitelt idősebb ügyfeleiknek, milyen eszközökkel kezelhetik az időskorból származó hitelezési kockázatokat (pl. további biztosítékok előírása).
h) A hiteligénylés benyújtásakor vagy azt megelőzően meggyőződnek arról – ha a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) való szereplés valószínűleg a hitelkérelem elutasításával jár –, hogy ügyfeleik nem szerepelnek-e a KHR-ben, ezzel megkímélve az ügyfeleket a hitelező részére fizetendő indokolatlan költségektől. Ennek érdekében felhívják ügyfeleik figyelmét arra, hogy a KHR-ben való szereplés várhatóan a hiteligénylés elutasításával járna, ezért javasolják az ügyfélnek, hogy amennyiben szükségesnek látja, éljen az évente egyszeri ingyenes adatlekérés lehetőségével. Ha a hitelkérelem valószínűleg elutasított lesz, azt a leggyorsabban közlik az ügyféllel. Ezzel elkerülve a felesleges bizakodást a jövőbeni döntés iránt.
i) Megtakarítási termékkel (például unit-linked biztosítással) kombinált hitelek értékesítésekor példával illusztrálva felhívják az ügyfél figyelmét ezen termékek kockázataira, így különösen arra, hogy a megtakarítási rész a várttól kisebb hozama esetén az ügyfél befizetései nem, vagy nem teljesen fogják fedezni a szükséges mértékű törlesztést.
j) Amennyiben a hitelnyújtás feltétele hitelfedezeti célú életbiztosítás megkötése (ide nem értve azt az esetet, amikor az ügyfél a hiteligénylést megelőzően köt hitelfelvétel céljából életbiztosítást), akkor erre csak a pozitív hitelbírálatot követően, a hitelfolyósítás feltételeként kerüljön sor. El kell kerülni, hogy az ügyfél elutasított hiteligénylés esetén is, fölöslegesen kössön életbiztosítást.
k) Vállalják, hogy amennyiben lehetséges (pl. nem a termékbe beépített csoportos biztosítások esetén), az ügyfél szabadon választhasson több biztosítótársaság életbiztosítási terméke közül.
l) Ha a hitelezéssel kapcsolatban értékbecslés készül, és annak díját az ügyfél megfizeti, akkor az ügyfélnek lehetőséget biztosítanak, hogy megismerje az elkészült értékbecslés üzleti titkot nem tartalmazó részét. Biztosítják továbbá az ügyfél számára, hogy az elkészült értékbecslés egy példányát, vagy az abból készült kivonatot megtarthassa.
5/10
m) Amennyiben a hitelhez állami kamattámogatás, vagy állami kezesség járul, tájékoztatják az ügyfelet a támogatás, illetve kezesség igénybe vételéről, annak mértékéről, feltételeiről, illetve a támogatott hitel visszafizetése során tanúsított, a vállalt feltételeket nem teljesítő, nem szerződésszerű magatartás következményeiről.
n) Vállalják, hogy a szerződő ügyfelek jóváhagyó, illetve tájékoztatás megtörténtét igazoló nyilatkozatainak rögzítése során gondoskodnak arról, hogy az ügyfél szándéka egyértelműen azonosítható legyen, a nyilatkozat egy aláírt példányát átadják az ügyfélnek. A különböző nyilatkozatok (pl. a személyes adatok kezelésére, a KHR tájékoztatásra, a közvetlen üzletszerzés keretében történő megkereséshez való hozzájárulásra vonatkozó nyilatkozat, kockázatfeltáró nyilatkozat) egy lapon történő megtétele akkor elfogadható, ha az ügyfélnek lehetősége van megjelölni, hogy mihez adja hozzájárulását, mely kérdés tekintetében teszi meg nyilatkozatát.
o) Legkésőbb a szerződés megkötésekor írásban tájékoztatják ügyfeleiket arról, hogy van-e az ügyfélnek – akár jogszabályi előírás, akár üzletpolitikai megfontolás alapján – lehetősége a szerződés díjmentes felmondására.
p) A szerződés megkötésekor vállalják, hogy az ügyfél számára lehetőséget biztosítanak a devizaalapú hitel devizában történő egyösszegű törlesztésére.
q) Felhívják a szerződés megkötésében közreműködők figyelmét arra, hogy a hitelező által a későbbiekben esetlegesen kezdeményezett követelésvásárlásban vagy a végrehajtásban vásárolóként nem vehetnek részt.
III. Az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárások
A hitelezők vállalják, hogy
a) Kidolgoznak a hitelezéssel kapcsolatban olyan termékeket, áthidaló módszereket, intézkedési csomagokat, amelyek a hitelek átütemezésével, vagy a törlesztési időszak meghosszabbításával kapcsolatosak, vagy egyéb módon próbálnak a szorult anyagi helyzetbe jutott ügyfeleken segíteni.
b) Az érintett ügyfélkörüket megfelelően – tájékoztató levél, információs füzet, stb. – tájékoztatják az elérhető, hitelekhez kapcsolódó áthidaló módszerekről.
6/10
c) Felhívják az ügyfeleik figyelmét arra, hogy a futamidő meghosszabbítása esetén a törlesztőrészlet nem csökken azzal arányosan, tekintettel arra, hogy a hosszabb futamidő miatt a fizetendő hiteldíj is növekszik. Az egyes áthidaló megoldások tekintetében bemutatják a törlesztőrészlet alakulását.
d) Az ésszerűség és a hitelező üzletpolitikájának lehetőségein belül ügyintézőik – az automatikus elutasítás helyett – minél több alternatív megoldást vázolnak fel a nehézségekkel küzdő ügyfelek számára a szerződések módosítása során.
e) Lehetővé teszik a devizaalapú hitelek forintra történő átváltásának lehetősége mellett e hitelek devizában való egyösszegű törlesztését, illetve a hitelkiváltást is, amennyiben erre az ügyfelek részéről igény mutatkozik.
7/10
IV. A végrehajtási eljárás előtt és alatt alkalmazandó felelős hitelező magatartás elvei
Az ügyfél fizetési késedelembe esésének azonnali, gyors felismerése és az arra való megfelelő reakció mindkét szerződéses fél érdeke. Az ügyfélnek azért, mert a felhalmozott hátralék egyrészt befolyással lehet hitelképességére, másrészt a hátralékos tartozás a szerződése felmondásához, végső soron otthona (mint ingatlanfedezet) elvesztéséhez is vezethet. A hitelezőnek pedig azért érdeke, mert az ügyfél késedelmére nem időben történő reagálás megnehezítheti a tartozás behajtását. A követeléskezelés során a hitelezők az arányosság, fokozatosság, átláthatóság és kiszámíthatóság elvének megfelelően járnak el, a méltányosság szem előtt tartásával.
1. Ennek megfelelően a hitelezők vállalják, hogy a végrehajtási eljárás lehetőség szerinti megelőzése érdekében:
a) amint az ügyfél fizetési késedelembe esik, a belső szabályzatukban foglalt határidőn belül felveszik vele a kapcsolatot (telefonon, írásban) annak érdekében, hogy megoldást találjanak arra, miként tudná az ügyfél késedelmes tartozását kiegyenlíteni. b) Amennyiben az első kapcsolatfelvétel nem volt sikeres, minden, általában elvárható lépést megtesznek, hogy az ügyféllel kapcsolatba kerüljenek, a megkeresésre az ügyfél érdemben reagáljon. c) Sikeres kapcsolatfelvétel és az ügyfél részéről történő együttműködési hajlandóság esetén kialakítják a késedelmes tartozás kiegyenlítésének végrehajtási eljáráson kívüli módját úgy, hogy az ügyfélnek lehetősége legyen az önkéntes teljesítésre. Eljárásuk során a hitelezők figyelembe veszik az ügyfél aktuális fizetőképességét és korábbi fizetési fegyelmét.
2. Abban az esetben, ha a fenti eljárás lefolytatása ellenére a fedezettel szembeni igényérvényesítés nem elkerülhető, a hitelezők végrehajtási eljárásuk során az alábbiak betartásával járnak el:
a) végrehajtás során együttműködnek az adóssal, hogy helyzete valamilyen módon rendezésre kerüljön, ennek keretében lehetőség szerint együttműködnek a helyi önkormányzatokkal is.
b) A tartozás követeléskezelőnek, vagy végrehajtásra történő átadásakor a követelt összeg megnevezése mellett a tőke, kamat, késedelmi kamat és egyéb díjtételek összegeit tételesen is megjelenítik.
c) Megtiltja, hogy az adott hitelező alkalmazottja és azzal egy háztartásban élő közeli hozzátartozója az adott hitelező által kezdeményezett követelésvásárlásban vagy a végrehajtásban vásárlóként részt vegyenek. 8/10
d) Ingatlanra vonatkozó vételi jogot tartalmazó szerződésben biztosítják az ügyfélnek, hogy mielőtt a hitelező élne a vételi joggal, legalább 90 napot biztosítanak az adósnak, hogy saját maga értékesíthesse ingatlanát.
9/10
V. Záró rendelkezések
A felelős hitelezés korrekt magatartást követel meg mind a hitelezők, mind ügyfeleik részéről, mely együttműködésben az aláíró hitelezők elől kívánnak járni.
A felelős hitelezésnek elengedhetetlen eleme – a hitelnyújtó felelős és tisztességes magatartása mellett – a felelős hitelfelvétel abban az értelemben, hogy a hitelezők a leendő ügyfelek által adott helyes és teljes körű információktól függenek tevékenységük során. A leendő hitelfelvevők hozzák meg a végső döntést arra vonatkozóan, hogy elfogadják-e a hitel-ajánlatot, és melyik termék felel meg igényeiknek a legjobban. A hitelezők meggyőződése, hogy a felelős hitelezés során az olyan fogyasztó magatartását kell alapul venni, aki ésszerűen tájékozottan, az adott helyzetben általában elvárható figyelmességgel és körültekintéssel jár el, ezért a hitelezőknek minden rendelkezésükre álló eszközzel elő kell segíteniük a felelős fogyasztói döntéshozatalt.
Kiemelt jelentősége van a kölcsönfelvevők magatartásának a kölcsön felvételét követően is, ezért nem mellőzhető a hitelező és az ügyfele közötti rendszeres kommunikáció és együttműködés a hitel teljes futamideje alatt.
A Kódex a Magatartási Kódex helyébe lép, ezért a már csatlakozott intézményeknek nem szükséges újabb nyilatkozatot tenni a csatlakozásról.
A Kódex 2015. február 1-jén lép hatályba és 2015. december 31-ig hatályos.
Budapest, 2015. január 19.
10/10
4. sz. melléklet
Adatvédelemmel kapcsolatos alapfogalmak 1. érintett: bármely meghatározott, személyes adat alapján azonosított vagy – közvetlenül vagy közvetve – azonosítható természetes személy; 2. személyes adat: az érintettel kapcsolatba hozható adat – különösen az érintett neve, azonosító jele, valamint egy vagy több fizikai, fiziológiai, mentális, gazdasági, kulturális vagy szociális azonosságára jellemző ismeret –, valamint az adatból levonható, az érintettre vonatkozó következtetés; 3. különleges adat: a) faji eredetre, a nemzetiséghez tartozásra, a politikai véleményre vagy pártállásra, a vallásos vagy más világnézeti meggyőződésre, az érdek-képviseleti szervezeti tagságra, a szexuális életre vonatkozó személyes adat, b) az egészségi állapotra, a kóros szenvedélyre vonatkozó személyes adat, valamint a bűnügyi személyes adat; 4. hozzájárulás: az érintett akaratának önkéntes és határozott kinyilvánítása, amely megfelelő tájékoztatáson alapul, és amellyel félreérthetetlen beleegyezését adja a rá vonatkozó személyes adatok – teljes körű vagy egyes műveletekre kiterjedő – kezeléséhez; 5. tiltakozás: az érintett nyilatkozata, amellyel személyes adatainak kezelését kifogásolja, és az adatkezelés megszüntetését, illetve a kezelt adatok törlését kéri; 6. adatkezelő: az a természetes vagy jogi személy, illetve jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet, aki vagy amely önállóan vagy másokkal együtt az adatok kezelésének célját meghatározza, az adatkezelésre (beleértve a felhasznált eszközt) vonatkozó döntéseket meghozza és végrehajtja, vagy az általa megbízott adatfeldolgozóval végrehajtatja; 7. adatkezelés: az alkalmazott eljárástól függetlenül az adatokon végzett bármely művelet vagy a műveletek összessége, így különösen gyűjtése, felvétele, rögzítése, rendszerezése, tárolása, megváltoztatása, felhasználása, lekérdezése, továbbítása, nyilvánosságra hozatala, összehangolása vagy összekapcsolása, zárolása, törlése és megsemmisítése, valamint az adatok további felhasználásának megakadályozása, fénykép-, hang- vagy képfelvétel készítése, valamint a személy azonosítására alkalmas fizikai jellemzők (pl. ujj- vagy tenyérnyomat, DNS-minta, íriszkép) rögzítése; 8. adattovábbítás: az adat meghatározott harmadik személy számára történő hozzáférhetővé tétele; 9. nyilvánosságra hozatal: az adat bárki számára történő hozzáférhetővé tétele; 10. adattörlés: az adatok felismerhetetlenné tétele oly módon, hogy a helyreállításuk többé nem lehetséges;
11. adatmegjelölés: az adat azonosító jelzéssel ellátása annak megkülönböztetése céljából; 12. adatzárolás: az adat azonosító jelzéssel ellátása további kezelésének végleges vagy meghatározott időre történő korlátozása céljából; 13. adatmegsemmisítés: az adatokat tartalmazó adathordozó teljes fizikai megsemmisítése; 14. adatfeldolgozás: az adatkezelési műveletekhez kapcsolódó technikai feladatok elvégzése, függetlenül a műveletek végrehajtásához alkalmazott módszertől és eszköztől, valamint az alkalmazás helyétől, feltéve hogy a technikai feladatot az adatokon végzik; 15. adatfeldolgozó: az a természetes vagy jogi személy, illetve jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet, aki vagy amely az adatkezelővel kötött szerződése alapján – beleértve a jogszabály rendelkezése alapján történő szerződéskötést is – adatok feldolgozását végzi.
