Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
BOLDVA ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET
ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT
Az eddigi 17/2014 sz. határozattal elfogadott Általános Üzletszabályzat hatályon kívül helyezése mellett, az Ügyvezetés 1/2015 számú Ügyvezetői határozatával elfogadva.
Érvényes: 2015.02.01-ei hatállyal
Tevékenységi engedély száma: 721/1997.11.27. /F sz. ÁPTF hat.
1
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
Tartalom 1. Általános rendelkezések.................................................................................................................. 5 1.1. Alapfogalmak ........................................................................................................................................ 6 1.2. Az Üzletszabályzat hatálya, a Takarékszövetkezet és az Ügyfél jogviszonyát rendező egyéb előírások ............................................................................................................................................. 8 1.3. Az Üzletszabályzat nyilvánossága és az Üzletszabályzat Ügyfél által történő elfogadása ............. 9 1.4.
Az üzletszabályzat módosítása ...................................................................................................... 9
1.5.
A Felek képviseleti joga, az Ügyfél személyazonosságának vizsgálata .................................... 10
1.6. Ügyfélről nyilvántartott adatok, pénzmosás megelőzése ................................................................ 12 1.7. A Felek nyilatkozatai, írásbeliség ..................................................................................................... 16 1.8. A kézbesítés szabályai ........................................................................................................................ 16 1.9. Az Ügyfél által adott megbízások ...................................................................................................... 18 1.10.
A Felek közötti együttműködés, tájékoztatási kötelezettségek ................................................. 19
1.11.
Írásbeliség....................................................................................................................................... 20
1.12.
Fizetési kötelezettség teljesítésének helye és ideje ..................................................................... 20
1.13.
Kamatok, jutalékok, díjak, költségek ......................................................................................... 21
1.14. Biztosítékok ....................................................................................................................................... 22 1.15
A beszámítási jogosultság, engedményezés .................................................................................. 24
1.16. Takarékszövetkezet és az Ügyfél együttműködése ...................................................................... 25 1.17. Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete ................................................................................... 26 1.18. Egyoldalú szerződésmódosítás ........................................................................................................ 26 1.18.1. Fogyasztónak minősülő Ügyfél esetén az egyoldalú módosításra irányadó szabályok ................................ 26 1.18.2 A kamat mértékének módosítására vonatkozó szabályok ............................................................................. 27 1.18.3 Költség,díj egyoldalú módosítására vonatkozó szabályok ........................................................................... 29 1.18.4 A módosulások tájékoztatására vonatkozó szabályok .................................................................................. 30 1.18.5 A hitelszerződés felmondására vonatkozó egyéb rendelkezések .................................................................. 30
1.19. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti Szerződés megszűnése,
megszüntetése ............ 31
1.19.1. A Szerződés megszüntetése a Felek közös megegyezésével ...................................................................... 31 1.19.2.
A Szerződés megszüntetése rendes felmondással .................................................................................. 31
1.19.3. A Fogyasztó Ügyfelet megillető elállási/felmondási jog ............................................................................ 32 1.19.4. 1.19.5. 1.20.
A Szerződés megszüntetése rendkívüli felmondással ........................................................................... 33 A megszüntetés jogkövetkezményei ..................................................................................................... 33 Jogviták rendezése, alkalmazandó jog ...................................................................................................... 34
2
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 1.21. Ellenérték ......................................................................................................................................... 34 1.22. A Takarékszövetkezet felelőssége ................................................................................................... 35 1.23. Banktitok ........................................................................................................................................... 35 1.23.1. Banktitok köre ............................................................................................................................................. 35 1.23.2. Titoktartási kötelezettség ............................................................................................................................ 35 1.23.3. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség ................................................................................................... 35 1.23.4.Személyes adatok védelme ........................................................................................................................... 38
1.24.
A
Takarékszövetkezet
információszolgáltatási
kötelezettsége
a
Központi
Hitelinformációs Rendszerrel szemben (a továbbiakban KHR) .......................................................... 41 1.25. Panaszkezelés .................................................................................................................................... 41
2. Betétgyűjtés ................................................................................................................................... 42 2.1. A betétekre vonatkozó közös szabályok ........................................................................................... 42 2.2. Betételhelyezés forintban .................................................................................................................. 44 2.3. Betételhelyezés devizában .................................................................................................................. 45 2.4. Betétek kamatozása ............................................................................................................................ 45 2.5 Egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM): .............................................................................. 46 2.6. Betétbiztosítás .................................................................................................................................... 48
3. Hitel-, kölcsönügyletek és más kockázatvállalások .................................................................... 48 3.1. Általános rendelkezések ...................................................................................................................... 48 3.2.
Fogyasztók részére nyújtott fogyasztási hitelek ........................................................................ 50
3.3
Fogyasztók részére nyújtott lakáscélú hitelek ............................................................................. 51
3.4.
Gazdálkodó szervezet részére nyújtott éven belüli lejárattal rendelkező hitelek .................. 51
3.5. Gazdálkodó szervezetek részére nyújtott éven túli hitelek............................................................................. 52 3.6. Követelések megvásárlása, megelőlegezése pénzügyi szolgáltatás végzése (faktorálás) .............. 53 3.7.
Hitelintézeti garancia .................................................................................................................. 54
3.8.
Teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) ............................................................................ 55
3.9 A kereskedelmi kommunikációra vonatkozó szabályok .................................................................. 58 3.10. THM limitre vonatkozó szabályok ................................................................................................. 59 3.11. Biztosítéknyújtás .................................................................................................................................... 59
4. Bankszámlavezetés és fizetési forgalom ....................................................................................... 59
3
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 4.1. A bankszámlavezetésre vonatkozó általános szabályok ................................................................. 60 4.2.
A forintban vezetett Bankszámla kezelésére vonatkozó speciális szabályok .............. 61
4.3.
Külföldi konvertibilis pénznemben vezetett bankszámla kezelésére vonatkozó
speciális szabályok ..................................................................................................................................... 62 4.4. Távolról hozzáférést biztosító fizetési eszközök .............................................................................. 62 4.5. Fizetési/pénzforgalmi számlakivonat............................................................................................... 63 4.6. Fizetési számla .................................................................................................................................... 63 Lekötési megbízások ............................................................................................................................................... 65 Fizetési számlához kapcsolódó hitel ........................................................................................................................ 65
4.7. Pénzforgalmi számla .......................................................................................................................... 66 Lekötött betétek ....................................................................................................................................................... 67
4.8.Pénztárszolgálat ................................................................................................................................... 67
5. Készpénzt helyettesítő fizetési eszközök (bankkártya) ................................................................. 67 6. Igénybe vett közvetítők és megbízás alapján végzett tevékenységek ( záloghitelezési tevékenység) ............................................................................................................................... 68 7.
Közreműködők, a megbízások teljesítésébe bekapcsolt társaságok és a Takarékszövetkezet által közvetített szolgáltatások .............................................................. 68
8.
Biztosítási ügynöki tevékenység ............................................................................................... 69
9. Pénzváltási tevékenység ................................................................................................................ 69 10. Kiszervezés................................................................................................................................... 69 11. Pénzügyi szolgáltatásból származó veszteség mérséklése, illetve elhárítása érdekében tulajdonába került fedezet, illetőleg biztosíték hasznosítására irányuló tevékenység ............ 69 12. Hatályba léptető rendelkezések .................................................................................................. 70
4
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
1. Általános rendelkezések A jelen üzletszabályzat (a továbbiakban: Üzletszabályzat) a Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet) által nyújtott, a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvényben (a továbbiakban Hitelintézeti törvény) meghatározott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások általános szerződési feltételeit tartalmazza. A jelen Üzletszabályzat hatálya a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között 2014. április 14-ét követően létrejött jogviszonyokra terjed ki. A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet (Székhelye: 3794. Boldva, Mátyás K út 76.) a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének engedélye alapján szövetkezeti hitelintézeti formában működő hitelintézet. A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet a Tagja a Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs Szervezetének (SZHISZ) és az Országos Betétbiztosítási Alapnak (OBA). A Takarékszövetkezet felügyeleti szervének neve: Magyar Nemzeti Bank, székhelye: 1054 Budapest, Szabadság tér 8-9. A Takarékszövetkezet 2009. szeptember 25-én aláírta a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni magatartásáról szóló Magatartási Kódexet (a továbbiakban: Kódex).2015 február 1-től a módosult Kódex van érvényben. Erre tekintettel a Takarékszövetkezet a Kódex rendelkezéseinek kötelező érvénnyel aláveti magát és a Kódex előírásait szem előtt tartva jár el a lakossági hitelezési tevékenysége során. A Kódex teljes szövege – magyar nyelven – megtekinthető a Takarékszövetkezet honlapján (www.boldvatksz.hu), illetve a kirendeltségekben az Ügyfél kérésére ingyenesen hozzáférhető Ezáltal a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvényben (Hpt.) szerint fogyasztónak minősülő személyek részére végzett hitelezési tevékenységünk teljes körében alkalmazzuk a rendelkezéseket, továbbá a szolgáltatásnyújtásban részt vevő ügynökeinkkel és megbízottainkkal kötött szerződésben előírjuk az e Kódexben foglaltak betartását. A Kódex szabályozza a lakossági hitelezéssel összefüggésben 1. A felelős hitelezés általános normáit 2. A szerződéskötés előtti hitelezői magatartás általános elveit 3. A szerződési feltételek futamidő alatti egyoldalú módosításához kapcsolódó szabályokat 4. Az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárásokat 5. Végrehajtási eljárások előtt és alatt alkalmazandó felelős hitelezői magatartás elveit A Hpt. előírja, hogy a pénzügyi intézmény köteles a részére engedélyezett és az általa rendszeresen végzett tevékenységre vonatkozó általános szerződési feltételeit Üzletszabályzatba foglalni. Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni - jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a felek eltérő tartalmú kikötése hiányában - a Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet és az Ügyfelek minden üzleti kapcsolatában, amely során a Takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatást és kiegészítő pénzügyi szolgáltatást nyújt. Az Üzletszabályzat alkalmazásában Ügyfél bármely gazdálkodó szerv, vagy más szervezet, valamint természetes személy, akik részére a Takarékszövetkezet szolgáltatást nyújt. Jelen Üzletszabályzaton túl az egyes pénzügyi szolgáltatásokra, az azokra vonatkozó üzletági szabályzatok rendelkezései az irányadók. Azokban a kérdésekben, amelyeket a különös
5
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet rendelkezések nem szabályoznak másként, az Üzletszabályzat általános rendelkezéseit kell alkalmazni. A Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövő jogviszony tartalmát a vonatkozó jogszabályok keretei között létrehozott egyes szerződések határozzák meg. Amennyiben valamely kérdésről sem az Üzletszabályzat, sem a vonatkozó szerződések nem rendelkeznek, a Polgári Törvénykönyv megfelelő rendelkezései az irányadók. Az általános üzleti feltételek nyilvánosak, azokat bárki megtekintheti és megismerheti, azok minden, az ügyfelek számára nyitva álló pénzintézeti helyiségben hozzáférhetők. A Takarékszövetkezet kívánságra bárkinek díjtalanul eljuttatja üzleti feltételeit. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Takarékszövetkezet honlapján (www.boldvatksz.hu)
1.1. Alapfogalmak
Ügyfél alatt értendő az a természetes személy, jogi személyiséggel rendelkező gazdasági társaság vagy más szervezet, akinek/amelynek a Takarékszövetkezet az 1.1. pontban meghatározott szolgáltatásokat nyújtja. Ügyfélnek minősül továbbá az a személy (szervezet) is, akivel/amellyel az 1.1. pontban megjelölt jogügylet teljesítésének biztosítékaként a Takarékszövetkezet fedezetet nyújt Felek megjelölés alatt az Ügyfél és a Takarékszövetkezet együttesen értendő. Fogyasztó alatt értendő a szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy Ügyfél. Magatartási Kódex az a piaci önszabályozás keretében létrehozott megállapodás és szabályegyüttes, amely lakosság részére nyújtott pénzügyi szolgáltatás (hitel/kölcsön, pénzügyi lízing) tevékenységi ágazat vonatkozásában követendő magatartási szabályokat határozza meg azon pénzügyi szervezetek számára, amelyek a kódexet magukra nézve kötelezőnek ismerik el. Kamatfelár jelenti a referencia-kamatlábon felül - a hitelkamat részeként - fizetendő kamatot, a hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrészt, amely éves százalékban kifejezett értéke az Ügyféllel való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a Hitelintézet által meghatározásra. Kamatfelár-változtatási mutató jelenti a kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutatót, amely a Szerződésben kerül meghatározásra és amelynek a Szerződésekben történő alkalmazhatóságát a Magyar Nemzeti Bank a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően honlapján közzétette. (www.mnb.hu) Kamatforduló: a következő kamatperiódusra érvényes kamat rögzítésének napját jelenti. Referenciakamatlábhoz kötött kamatozású Szerződés esetén, a referencia-kamatláb mértékét a Szerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként a Kamatperiódus első napját megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítja a Hitelező. A legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített Ügyleti Kamat esetén az új Kamatperiódus első napját. Kamatperiódus jelenti azt a Szerződésben meghatározott időtartamot, amely alatt az Ügyleti Kamat mértéke egyoldalúan a Hitelintézet által nem változtatható meg. Az első kamatperiódus Kölcsönszerződés esetében a Kölcsön folyósítása napján, Hitelkeret Szerződés esetében a Hitelkeret megnyílásának napján kezdődik, és a Szerződésben meghatározott időtartam utolsó napjáig tart. Minden további kamatperiódus az előző kamatperiódus utolsó napját követő első napon kezdődik és a következő kamatperiódus utolsó napján, illetve az utolsó kamatperiódus esetében a Kölcsön lejáratának napján végződik. Kamatváltoztatási mutató jelenti a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a Hitelintézet által nem befolyásolható, tőle független, valamint általa el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára hozzáférhető viszonyszámot, amely a Szerződésben kerül meghatározásra és, amelynek a Szerződésekben történő alkalmazhatóságát a Magyar Nemzeti Bank a 6
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően honlapján közzétette. (www.mnb.hu) Referencia-kamatláb jelenti azt a bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhető mindenkori kamatlábat, amelynek mértékére a Hitelintézetnek nincs ráhatása. A Hitelintézet által a forintban nyújtott Kölcsön esetében alkalmazott referencia-kamatláb a belföldi bankközi pénzpiacon hivatalosan elfogadott BUBOR kamatláb, amelynek a Szerződésekben történő alkalmazhatóságát a Magyar Nemzeti Bank a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően honlapján közzétette. A különböző futamidejű BUBOR-ok közül az adott ügyletre alkalmazandót a Szerződés tartalmazza Forint hitel/kölcsön esetében alkalmazott referencia kamatláb a 6 havi BUBOR, mely mindenkori mértéke és közzététele a BUBOR fogalomnál került részletezésre. Forintban nyújtott jelzáloghitel esetében alkalmazott referencia kamatláb a 6 havi BUBOR, mely mindenkori mértéke és közzététele a BUBOR fogalomnál került részletezésre.
Hitelszerződés alapján a Polgári Törvénykönyvéről szóló 2013. évi V. törvény 6:382 §. szerint (a továbbiakban: Ptk.) a hitelintézet a hitelkeret rendelkezésre tartására, és a rendelkezésre tartott összeg erejéig kölcsönszerződés, kezességi szerződés, garanciaszerződés vagy egyéb hitelművelet végzésére vonatkozó más szerződés megkötésére, az adós díj fizetésére köteles. Kölcsönszerződés alapján a hitelintézet meghatározott pénzösszeg fizetésére, az adós a pénzösszeg szerződés szerinti későbbi időpontban a hitelintézetnek történő visszafizetésére és kamat fizetésére köteles (Ptk 6:383. §. szerint). Szerződés alatt értendő a Keretszerződés, valamint a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között a Takarékszövetkezet által nyújtandó pénzügyi, illetve kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra megkötött egyedi szerződés. Jelzáloghitel Szerződés alatt értendő a Takarékszövetkezet és a Fogyasztó között megkötött olyan Hitelszerződés, mely alapján a Takarékszövetkezet a Fogyasztó részére ingatlanra alapított jelzálogjog -ideértve az különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújt hitelt. Deviza alapú hitelszerződés, kölcsönszerződés alatt értendő a devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztett hitel- vagy kölcsönszerződés vagy pénzügyi lízingszerződés. Lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés alatt értendő a Takarékszövetkezet és a Fogyasztó között megkötött, az ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett megkötött olyan hitel- illetőleg kölcsönszerződés, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása, vagy amelynek igazolt célja a előző pontban meghatározott célokra nyújtott kölcsön kíváltása, és ennek összeg kizárólag a hitelnyújtók közötti árfolyamkülönbség miatt, valamint az eredeti hiteltartozás lezárásához és az új hitel folyósításához kapcsolódó igazolt díjakkal és költségekkel haladja meg az eredeti hiteltartozás kiváltásakor fennálló összeget. Fizetési számla jelenti a fizetési műveletek teljesítésére szolgáló, a pénzforgalmi szolgáltató egy vagy több ügyfele nevére megnyitott számlát, ideértve a bankszámlát és a pénzforgalmi számlát is. Pénzforgalmi Szolgáltatás alatt értendő ■ a fizetési számlára történő készpénzbefizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, ■ a fizetési számláról történő készpénzkifizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, ■ a fizetési műveletek fizetési számlák közötti teljesítése, ■ az előzőz pontban meghatározott szolgáltatás, ha a fizetési művelet teljesítése a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevő Ügyfél rendelkezésére álló hitelkeretéből történik, ■ a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz - ide nem értve a csekk és az elektronikus 7
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet pénzeszköz -kibocsátása, ■ a készpénzátutalás, ■ az olyan fizetési művelet teljesítése, ahol a fizető fél távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz segítségével adja meg a fizetési megbízást, és ahol a fizetési művelet a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz üzemeltetőjénél történik, aki kizárólag közvetítőként jár el az ügyfele és az ügyfele részére árut szállító vagy szolgáltatást nyújtó harmadik személy között. Keretszerződés alatt értendő a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között az olyan Pénzforgalmi Szolgáltatás nyújtására létrejött megállapodás, amely egy adott időszakra vonatkozóan határozza meg az azon alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési műveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla megnyitását is. Az Üzletszabályzat, a Takarékszövetkezet Hirdetményei, valamint a Szerződés alatt - eltérő rendelkezés hiányában - azok Szerződés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a.1.18. fejezetnek megfelelő módosítása alapján mindenkor hatályos szövege értendő. Hirdetmény jelenti az egyes Szerződésekhez kapcsolódó azon dokumentumot, melyben az adott Szerződés alapján a Hitelintézet által az Ügyfélnek nyújtott szolgáltatáshoz kapcsolódó kondíciók (kamat, díj, költség) feltüntetésre kerülnek. ÁSZF jelenti az adott szolgáltatáshoz kapcsolódó Szerződés részét képező Általános Szerződési Feltételeket. Esedékesség jelenti az Ügyfél Szerződés szerinti fizetési kötelezettségeire meghatározottteljesítési napot, ideértve a törlesztő részletek, kamatok, díjak, költségek megfizetésére előírt fizetési határnapot. Amennyiben az esedékesség munkaszüneti napra esik, úgy az esedékesség napja eltérő megállapodás hiányában - az ezt követő első munkanap.
Tartós Adathordozó jelenti azt az eszközt, amely az Ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését. Teljes Hiteldíj Mutató, „THM” jelenti a hitel teljes díjának arányát a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve. A THM számításánál a Hitelintézet - az arra vonatkozó külön jogszabályban meghatározottak szerint - az általa ismert minden olyan ellenszolgáltatást figyelembe vesz, amelyet a fogyasztó a hitel/kölcsönszerződés kapcsán megfizet.
1.2. Az Üzletszabályzat hatálya, a Takarékszövetkezet és az Ügyfél jogviszonyát rendező egyéb előírások 1. Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni - jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy Felek eltérő tartalmú szerződéses kikötése hiányában - a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti 2014. március 15-ét követően illetve ezt megelőzően létrejött valamennyi szerződéses jogviszonyra. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti jogviszony tartalmát elsősorban - a jogszabályok kötelező előírásainak keretei között megkötött - az adott szolgáltatásra, illetve az Ügyfél által nyújtott biztosítékra vonatkozó keret vagy egyedi szerződések határozzák meg. A Felek jogviszonyára - a szerződés eltérő rendelkezése hiányában - a jelen Üzletszabályzat és mellékleteiben foglalt általános szerződési feltételek rendelkezéseit is alkalmazni kell. Amennyiben a szerződés és az Üzletszabályzat, illetve annak mellékletei egymásnak ellentmondó előírásokat tartalmaznak, a szerződésben foglalt szabályok az irányadók. 8
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 1. Amennyiben valamely kérdésről sem a vonatkozó szerződések, sem az Üzletszabályzat és annak mellékletei nem rendelkeznek, azokra a Polgári Törvénykönyvéről szóló 2013. évi V. törvény (a továbbiakban: Ptk) a Hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. tv (továbbiakban: Hitelintézeti törvény, Hpt), a pénzforgalomra, valamint a Bank és az Ügyfél által létesített jogviszonyra vonatkozó mindenkor hatályos jogszabályok rendelkezései az irányadóak. 2. Jelen Üzletszabályzaton túl az egyes pénzügyi szolgáltatásokra, az azokra vonatkozó üzletági szabályzatok rendelkezései az irányadók. Azokban a kérdésekben, amelyeket a különös rendelkezések nem szabályoznak másként, az Üzletszabályzat általános rendelkezéseit kell alkalmazni. 3. A Takarékszövetkezet a pénzügyi, kiegészítő pénzügyi szolgáltatások nyújtása során a mindenkor aktuális verzió szerinti hazai és nemzetközi szerződéseket, szabályokat, szokványokat alkalmazza. 4. Az Üzletszabályzat rendelkezéseit a szerződéses jogviszony megszűnése után is, a még el nem számolt kölcsönös követelések rendezéséig alkalmazni kell.
1.3. Az Üzletszabályzat nyilvánossága és az Üzletszabályzat Ügyfél által történő elfogadása 1. Az Üzletszabályzat nyilvános, azt bárki megtekintheti és megismerheti. 2. A Takarékszövetkezet köteles az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben, hirdetményben közzétenni, valamint elektronikus kereskedelmi szolgáltatások nyújtása esetén folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé tenni: § általános szerződési feltételeit is tartalmazó üzletszabályzatait, § az ügyfelek számára ajánlott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásokkal (ügyletekkel) kapcsolatos szerződési feltételeket, § a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az ügyfelet terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, valamint a kamatszámítás módszerét. 3. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Takarékszövetkezet honlapján (www.boldvatksz.hu). 4. A Takarékszövetkezet köteles az ügyfél kívánságára ingyenesen rendelkezésre bocsátani üzletszabályzatait, továbbá a jogszabály által nyilvánosságra hozni rendelt adatokat. 5. Az Ügyfél a Takarékszövetkezettel kötött szerződés aláírásával tudomásul veszi az Üzletszabályzatban meghatározott feltételeket.
1.4.
Az üzletszabályzat módosítása
1.
A Takarékszövetkezet abban az esetben jogosult az Üzletszabályzatot egyoldalúan módosítani, ha az ügyletre vonatkozó egyedi szerződés vagy az általános szerződési feltételek, vagy az üzletszabályzat rendelkezései a szerződés feltételeinek egyoldalú módosítását Takarékszövetkezet számára meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére egyértelműen lehetővé teszik. 2. A Takarékszövetkezet jogosult és egyben köteles az Üzletszabályzatot egyoldalúan módosítani, ha erre jogerős bírósági ítélet, illetve hatósági határozat kötelezi, jogszabályi rendelkezés ezt megköveteli. Egyéb esetben módosításra akkor van lehetőség ha a módosítás az Ügyfélre nézve nem kedvezőtlen. 3. Az Üzletszabályzat megváltoztatásáról a - Takarékszövetkezet a jogszabályokban meghatározott esetekben legalább 15, illetve 60 nappal a hatálybalépést megelőzően hirdetmény formájában értesíti Ügyfeleit. Ha az Ügyfél a hatálybalépésig észrevételt nem tesz, kifogást nem emel, a változást részéről elfogadottnak kell tekinteni. 4. Amennyiben az Ügyfél az Üzletszabályzat megváltoztatása következtében nem kívánja a Takarékszövetkezet szolgáltatásait igénybe venni, jogosult - amennyiben a vonatkozó szerződés eltérő határidőt nem állapít meg -30 napos határidővel a 9
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Takarékszövetkezettel kötött szerződést felmondani. 5. Az Üzletszabályzat egyoldalú módosításának szabályait az 1.18. pont tartalmazza.
1.5. 1. 2.
3.
4.
5.
6.
A Felek képviseleti joga, az Ügyfél személyazonosságának vizsgálata A képviseleti jog igazolására a Takarékszövetkezet közokiratot vagy teljes bizonyító erejű magánokiratot fogad el. A személyazonosságot, illetve képviseleti jogot igazoló okirat hamis vagy hamisított voltából, téves fordításából eredő esetleges károkért a Takarékszövetkezet kizárólag súlyos gondatlansága esetén felel. Ezeket a szabályokat kell alkalmazni a jogutódlás (öröklés) bizonyítására benyújtott okiratok esetén is. Az Ügyfél - a Takarékszövetkezettel kötött szerződés aláírásával egyidejűleg köteles megjelölni a szerződéssel kapcsolatban rendelkezésre jogosultakat és a rendelkezési jog módját (önálló vagy együttes), továbbá benyújtani a Takarékszövetkezet által meghatározott módon a rendelkezésre jogosultak aláírásmintáit. Az ezzel kapcsolatos változásokról az Ügyfél - új aláírásminták megadásával - a Takarékszövetkezetet haladéktalanul köteles tájékoztatni. A Takarékszövetkezet köteles a hozzá képviseleti joggal bejelentett személyek rendelkezéseit elfogadni, amíg az Ügyfél a képviseleti jog visszavonását írásban be nem jelenti. A visszavonás időpontjának a Takarékszövetkezeti érkeztetés időpontját kell tekinteni. Ha a képviseleti joggal kapcsolatos változásról a Takarékszövetkezet önhibáján kívül nem szerzett tudomást, az ebből eredő károkért a felelősség az Ügyfelet terheli. Ha a rendelkezésre jogosult személye teljes biztonsággal egyértelműen nem állapítható meg, a Takarékszövetkezet jogosult a teljesítést megtagadni. A Takarékszövetkezet nem felel azokért a károkért, amelyek a rendelkezési jog változásával összefüggésben keletkezett jogviták miatt a rendelkezések teljesítése, nem teljesítése vagy késedelmes teljesítése folytán következnek be. A Takarékszövetkezet az adott ügylet sajátos jellege, valamint ügyfelei érdekeinek védelme érdekében jogosult a meghatalmazás közokiratba (közjegyzői ügyleti okirat, konzuli okirat, továbbiakban együtt: közokirat) foglalását előírni, vagy záradékában közokiratot (közjegyzői tanúsítvány, konzuli tanúsítvány, továbbiakban együtt: tanúsítvány), illetve a Polgári Perrendtartásról szóló törvény 196.§. (1) bekezdés c), d) vagy e) pontjaiban rögzített feltételeknek megfelelő magánokiratot kérni A Takarékszövetkezethez intézett, - mind a közokiratba, mind a teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt -meghatalmazásnak legalább a következő tartalmi elemeket magában kell foglalnia fel kell tüntetni a meghatalmazó és a meghatalmazott nevét, a meghatalmazó és a meghatalmazott beazonosítására/személyazonosítására alkalmas adatainak megjelölését (cégnév, székhely, adószám, cégjegyzékszám/ név, születési hely, idő, anyja születési neve, lakcím, személyazonosító okmány száma), amely alapján a takarékszövetkezet a meghatalmazót és a meghatalmazottat teljes bizonyossággal azonosítani tudja. Az ügyvédnek adott meghatalmazás esetében az ügyvédi igazolvány szám, az abban szereplő nyilvántartási szám megadása az ügyvédi bélyegző elhelyezése mellett az eljáró ügyvéd azonosításához elegendő. minden esetben pontosan meg kell jelölni azt az ügyletet, amelynek tárgyában a meghatalmazott a takarékszövetkezetnél eljárhat, a meghatalmazás tárgyának, a rendelkezési jog körének egyértelmű megjelölésével a meghatalmazás keltét (hely és időpont) a meghatalmazó aláírását az okiraton két tanú által igazolt az okiratot kiállító személy aláírása,
10
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet az ügyvéd vagy jogtanácsos az általa készített okirat szabályszerű ellenjegyzésével bizonyítja, hogy a kiállító a nem általa írt okiratot előtte írta alá, vagy aláírását előtte sajátkezű aláírásának ismerte el, A tanúk aláírásával is ellátott okiraton szerepelnie kell az „Előttünk mint tanúk előtt” kitételnek vagy ezzel azonos értelmű kifejezésnek, a tanúk nevének és címének olvasható formában és sajátkezű aláírásuknak. 7. A meghatalmazásra vonatkozó tartalmi, formai követelmény a meghatalmazás világos, egyértelmű, pontos megfogalmazása, továbbá, hogy a szöveg jól olvasható legyen, törlés, javítás, vagy a szöveg értelmezése és hitelessége tekintetében kétséget támasztó helyesbítések ne forduljanak elő. A meghatalmazott további harmadik személy részére meghatalmazást nem adhat, kivétel az ügyvéd által adott további meghatalmazás az ügyvédekről szóló 1998. évi XI. törvény rendelkezéseinek megfelelően. 8. A takarékszövetkezet jogosult visszautasítani az olyan meghatalmazás alapján történő rendelkezést, amely a fenti követelményeknek nem felel meg. Az üzletági általános szerződési feltételek az adott ügylet jellegzetességeinél fogva és az Ügyfelek jogainak és törvényes érdekeinek védelme miatt eltérő formai kötöttségeket és további tartalmi elemek meghatalmazásban való szerepeltetését is előírhatják. 9. A meghatalmazás megszűnik: az Ügyfél általi visszavonással, a meghatalmazásban meghatározott idő lejártával, az Ügyfél halálával a meghatalmazott halálával, szerződésben, általános szerződési feltételekben meghatározott egyéb esetekben. 10. A Takarékszövetkezet kizárólag eredeti, vagy közjegyző által hitelesített másolati formájú okiratot fogad el bemutatásra, és bármely okirat esetében kérheti az Ügyfelet az okirat eredeti példányának vagy közjegyzői hiteles másolatának bemutatására. 11. Amennyiben az adott ügyletre vonatkozó szerződés, általános szerződési feltétel kifejezetten eltérően nem rendelkezik, akkor okiraton, nyilatkozaton, értesítésen papír alapú okiratot kell érteni. A Takarékszövetkezet elektronikus okiratot a jogszabályok által előírt körben és az adott termékekre vonatkozó általános szerződési feltételekben, egyedi szerződésben meghatározott módon fogad el. 12. A takarékszövetkezet - a nem Magyarország területén, illetve nem Magyarország jog hatósága alatt készült meghatalmazást - az ügy összes körülményére tekintettel a tanúsítványba foglalt okiratot is elfogadja, ha a kiállítás helye szerinti ország jogrendszere nem teszi lehetővé közjegyzői ügyleti okirat készítését, illetve konzul okirat készítésére nem rendelkezik felhatalmazással a külképviselet. 13. A takarékszövetkezet a nem Magyarország területén, és nem Magyarország joghatósága alatt készült meghatalmazást a 6. pontban meghatározott formában fogad el. A takarékszövetkezet a külügyekért felelős miniszter által arra felhatalmazott konzul készítette konzuli okiratot és konzuli tanúsítványt Magyarország területén kiállított okiratnak tekinti. 14. Amennyiben nemzetközi szerződés a külföldön kiállított okiratnak a 6. pontban meghatározottól eltérő formában való elfogadását írja elő, úgy a nemzetközi szerződés fennállását, hatályát és tartalmát a Takarékszövetkezet -az Ügyfél közreműködésével vizsgálja. Ennek keretében az Ügyfelet a Takarékszövetkezet felkérheti az Ügyfél által hivatkozott nemzetközi szerződés megjelölésére, annak igazolására, hogy a nemzetközi szerződés személyi, tárgyi és időbeli hatálya az ügyben alkalmazandó, valamint annak közlésére, hogy mely okirati körre vonatkozóan írja elő a nemzetközi szerződés a 6. pontban meghatározottaktól eltérő okirati forma elfogadását. 15. Nem magyar nyelven kiállított okirat esetében A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféltől az okiratról az Országos Fordító és Fordításhitelesítő Iroda (OFFI), vagy magyarországi szakfordító, vagy szakfordító-lektor által készített hiteles fordítást kérni, 11
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet amelynek költségei az Ügyfelet terhelik. A szakfordítótól és szakfordító lektortól származó fordítás esetén csatolni kell a szakfordítói és tolmácsi képesítést igazoló okmány másolatát. 16. A Takarékszövetkezet - az Ügyfél kérésére - lehetővé teszi, hogy az Ügyfél és a Takarékszövetkezet között létrejött ügyletben a Takarékszövetkezet képviseletében eljáró személyek aláírásmintáit az Ügyfél megtekintse. A Takarékszövetkezet képviseletére jogosult személyek neve és aláírásmintája az ügyfélforgalom számára rendelkezésre álló helyiségekben ki van függesztve.
1.6. Ügyfélről nyilvántartott adatok, pénzmosás megelőzése 2001. évi LXXXIII. törvényben foglaltak alapján 2001. december 19-től betét (takarékbetétkönyv / betéti okirat) kizárólag NÉVRE SZÓLÓAN helyezhető el. Az üzleti kapcsolat létesítésekor, továbbá az üzleti kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármikor jogosult - a pénzmosás megelőzésére vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban - ellenőrizni az Ügyfél, illetőleg képviselője személyazonosságát, továbbá a képviselő képviseleti jogosultságát. Ennek megfelelően a Takarékszövetkezet kérheti, hogy az Ügyfél, illetve a képviselő személyazonosságát, képviseleti jogát megfelelő okirattal igazolja. A belföldi Ügyfél, illetve képviselő személyazonosságát személyazonosításra alkalmas okirattal (érvényes személyi igazolvánnyal, vezetői engedéllyel vagy útlevéllel), külföldi Ügyfél, illetve képviselő érvényes útlevéllel, illetve személyi azonosító igazolvánnyal (feltéve, hogy az magyarországi tartózkodásra jogosít), vagy tartózkodási jogot igazoló okmánnyal, vagy tartózkodásra jogosító okmánnyal köteles igazolni. Kétség esetén a Takarékszövetkezet a személyazonosság igazoláshoz egyéb okmányokat is bekérhet. A Takarékszövetkezet hirdetményben tájékoztatja Ügyfeleit a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló jogszabályok szerinti ügyfélazonosítás rendjéről. A pénzmosás és terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény (a továbbiakban: Pmt.) alapján a Takarékszövetkezet ügyfél-átvilágítási intézkedéseket köteles alkalmazni az alábbi esetekben: § az üzleti kapcsolat létesítésekor, § a hárommillió-hatszázezer forintot elérő vagy meghaladó összegű ügyleti megbízás teljesítésekor, figyelembe véve a ténylegesen összefüggő, több ügyleti megbízást is, § pénzmosásra vagy terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény vagy körülmény felmerülése esetén, ha az ügyfél-átvilágításra még nem került sor, § ha a korábban rögzített ügyfél-azonosító adatok valódiságával vagy megfelelőségével kapcsolatban kétség merül fel. § pénzváltás esetén a tranzakció értéke az ötszázezer forintot eléri, meghaladja. A Takarékszövetkezet az ügyfél-átvilágítási kötelezettségek említett eseteiben azonosítja az ügyfelet és személyazonosságának igazoló ellenőrzését elvégzi, valamit azonosítja a tényleges tulajdonost, és ha a tényleges tulajdonos személyazonosságával kapcsolatban kétség merül fel, akkor személyazonosságának igazoló ellenőrzését is végrehajtja. Ezen túlmenően rögzíti az üzleti kapcsolatra és az ügyleti megbízásra vonatkozó adatokat és folyamatosan figyelemmel kíséri az ügyleti kapcsolatot (monitoring) kockázatérzékenységi alapon jogosult meghatározni. Ezzel összefüggésben a Pmt. a vonatkozó adatrögzítés esetében minimum és maximum adatkört határoz meg. A Takarékszövetkezet a maximum adatkör bekérésével azonosítja az ügyfeleit. A minimum adatkörben foglalt adatok nem elegendőek egy esetleges pénzmosási bejelentés megtételéhez, valamint a KHR rendszerbe történő továbbításhoz. 2009. január 1-jét követően a Takarékszövetkezet megtagadja az ügyleti megbízás teljesítését, ha az ügyféllel a Pmt. hatályba lépése (2007. december 15.) előtt lépett üzleti kapcsolatba és az ügyfél a szolgáltatónál átvilágítás céljából személyesen, vagy képviselő útján nem jelent 12
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet meg és az ügyfél vonatkozásában a Pmt. által meghatározott ügyfél-átvilágítás eredményei nem állnak teljes körűen rendelkezésére. Ha a Takarékszövetkezet által vezetett számla terhére és javára két naptári évet elérő időtartam alatt megbízás teljesítésére nem került sor – ide nem értve a természeténél fogva többéves futamidejű ügyleteket – a szolgáltató a két év leteltét követően 30 napon belül írásban vagy a következő egyenlegközlő értesítésben felhívja ügyfelét az adataiban időközben esetlegesen bekövetkezett változások közlésére. Amennyiben az ügyfél adataiban változás következik be és azt az ügyfél az előírtak szerint írásban nem közli a szolgáltatóval, úgy a szolgáltató az adatokban való változást rögzíti az ügyfél első személyes megjelenésekor. TERMÉSZETES SZEMÉLY azonosítása során a Takarékszövetkezet a következő adatokat köteles írásban rögzíteni: § családi és utónevét (születéskori nevét) § állampolgárságát § lakcímét (ami a személyi igazolványban, vagy lakcímet igazoló hatósági igazolványban szerepel, ha nincs cím, akkor „lakcím nélküli” megjelölést) § és az azonosító okmánya(i) számát(ait), annak(azok) típusát(ait) § születési hely, idő § anyja neve Külföldi természetes személy esetében az azonosító okmány alapján kell a fenti adatokat, valamint a magyarországi tartózkodási helyet (ha van) dokumentálni. A személyazonosság igazoló ellenőrzése érdekében a Takarékszövetkezet köteles megkövetelni az alábbi okmányok bemutatását: § magyar állampolgár személyazonosság igazolására alkalmas hatósági igazolványa és lakcímet igazoló hatósági igazolványa § külföldi természetes személy útlevele vagy személyi azonosító igazolványa, feltéve hogy az magyarországi tartózkodásra jogosít vagy tartózkodási jogot igazoló okmánya vagy tartózkodásra jogosító okmánya § 14. életévét be nem töltött természetes személy személyi azonosítót igazoló hatósági igazolványa és lakcímet igazoló hatósági igazolványa vagy útlevele és lakcímet igazoló hatósági igazolványa A Takarékszövetkezet köteles ellenőrizni a bemutatott azonosságot igazoló okirat érvényességét is. A Takarékszövetkezet köteles az üzleti kapcsolat és az ügyleti megbízás céljáról és tervezett jellegéről információt szerezni. Ennek érdekében legalább a következő adatokat rögzíti : § üzleti kapcsolat esetén a szerződés típusát, tárgyát és időtartamát § ügyleti megbízás esetén a megbízás tárgyát és összegét A Takarékszövetkezet ezen túlmenően kockázatérzékenységi alapon a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzése és megakadályozása érdekében rögzítheti az alábbi adatokat is: § a teljesítés körülményei (hely, idő, mód) VÁLLALKOZÁS, SZERVEZET esetén a Takarékszövetkezet a következő adatokat köteles írásban rögzíteni: § a neve és rövidített neve § székhelye és külföldi székhelyű vállalkozás esetén magyarországi fióktelepének címe § cégjegyzékszáma vagy egyéb jogi személy esetén a létrejöttéről (nyilvántartásba vételéről, bejegyzéséről) szóló határozat száma vagy nyilvántartási száma § a főtevékenység § képviseletre jogosultak neve és beosztása § kézbesítési megbízott azonosítására alkalmas adatai 13
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén - a nevében vagy megbízása alapján eljárni jogosult személy(ek) az VI.3. pontban megjelölt okiratainak bemutatásán túlmenően – a Takarékszövetkezet az azt igazoló 30 napnál nem régebbi okirat bemutatását követeli meg, hogy § a belföldi gazdálkodó szervezetet a cégbíróság bejegyezte, vagy a bejegyzési kérelmét benyújtotta; egyéni vállalkozó esetében azt, hogy az egyéni vállalkozói igazolvány kiadása megtörtént, illetőleg az egyéni vállalkozói igazolvány kiadása iránti kérelmét az egyéni vállalkozó a körzetközponti jegyzőhöz benyújtotta § más belföldi jogi személy esetén, ha annak létrejöttéhez hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel szükséges, a nyilvántartásba vétel megtörtént § külföldi jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén a saját országának joga szerinti bejegyzése vagy nyilvántartásba vétele megtörtént § cégbejegyzési, hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel iránti kérelem cégbírósághoz, hatósághoz vagy bírósághoz történő benyújtását megelőzően a jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet társasági szerződését (alapító okiratát, alapszabályát) Külföldi jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet azonosításához a saját országa szerinti bejegyzés, vagy nyilvántartásba vétel 30 napnál nem régebbi igazolása szükséges. Az ügyfélátvilágítás elvégzése során a Takarékszövetkezet a Magyarországon nem bejegyzett külföldi jogi személytől, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezettől, a 30 napnál nem régebbi cégkivonatot, off-shore cégek esetében a „Certificate of Good Standing” (vagy egyenértékű tartalmú) okiratot kizárólag hiteles magyar fordítással fogadja el. A jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet köteles a cégbejegyzés, hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel megtörténtét követő 30 napon belül okirattal igazolni, hogy a cégbejegyzés vagy nyilvántartásba vétel megtörtént és a Takarékszövetkezet köteles a cégjegyzékszámot vagy egyéb nyilvántartási számot rögzíteni. A jogi személy, illetőleg a más szervezet átvilágítását követően a Takarékszövetkezet elvégezi a jogi személy, más szervezet nevében vagy megbízása alapján eljáró személy átvilágítását is. A személyazonosság igazoló ellenőrzésénél köteles ellenőrizni az azonosság igazolására bemutatott okirat érvényességét. Amennyiben valamelyik adat az elfogadott okmányban nem szerepel, vagy az ügyfél lakcímkártyával nem rendelkezik, akkor ezt dokumentálni kell. A Takarékszövetkezet köteles az üzleti kapcsolat és az ügyleti megbízás céljáról és tervezett jellegéről információt szerezni. Ennek érdekében legalább a következő adatokat rögzíti: § üzleti kapcsolat esetén a szerződés típusát, tárgyát és időtartamát § ügyleti megbízás esetén a megbízás tárgyát és összegét A Takarékszövetkezet ezen túlmenően kockázatérzékenységi alapon rögzítheti az alábbi adatokat is: § a teljesítés körülményei (hely, idő, mód) Az üzleti kapcsolatot folyamatosan figyelemmel kell kísérni, annak érdekében, hogy az adott ügyleti megbízások összhangban vannak-e az ügyfélről a jogszabályok alapján rendelkezésre álló adatokkal. A monitoring tevékenységbe beleértendő az üzleti kapcsolat fennállása folyamán teljesített ügyleti megbízások elemzése is. A Takarékszövetkezet az ügyfél-átvilágítás során köteles ügyfelét írásban nyilatkoztatni arra vonatkozóan, hogy az ügyleti megbízást saját, vagy más nevében teljesíti-e.
14
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Tényleges tulajdonosnak minősül az a természetes személy, akinek megbízásából valamely ügyleti megbízást végrehajtanak. a) aki jogi személyben vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetben közvetlenül vagy - a Ptk. 8:2. §. (4) bekezdésében meghatározott módon közvetve a szavazati jogok vagy a tulajdoni hányad legalább huszonöt százalékával rendelkezik, ha a jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet nem a szabályozott piacon jegyzett társaság, amelyre a közösségi jogi szabályozással vagy azzal egyenértékű nemzetközi előírásokkal összhangban lévő közzétételi követelmények vonatkoznak, b) aki jogi személyben vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetben – Ptk. 8:2. §. (2) bekezdésében meghatározott – meghatározó befolyással rendelkezik. c) akinek megbízásából valamely ügyleti megbízást végrehajtanak, továbbá d) alapítványok esetében az a természetes személy: aki az alapítvány vagyona legalább huszonöt százalékának a kedvezményezettje, ha a leendő kedvezményezetteket már meghatározták, ■ akinek érdekében az alapítványt létrehozták, illetve működtetik, ha a kedvezményezetteket még nem határozták meg, vagy ■ aki tagja az alapítvány kezelő szervének, vagy meghatározó befolyást gyakorol az alapítvány vagyonának legalább huszonöt százaléka felett, illetve az alapítvány képviseletében eljár. az a)-b) alpontokban meghatározott természetes személy hiányában a jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet vezető tisztségviselője Vezető tisztségviselő a Ptk 3:21. pontjában meghatározott személy. Kiemelt közszereplő az a külföldi lakóhellyel rendelkező természetes személy, aki fontos közfeladatot lát el, vagy az ügyfél-átvilágítási intézkedések elvégzését megelőző egy éven belül fontos közfeladatot látott el, továbbá az ilyen személy közeli hozzátartozója, vagy akivel közismerten közeli kapcsolatban áll. Fontos közfeladatot ellátó személy az államfő, a kormányfő, a miniszter, a miniszterhelyettes, az államtitkár, az országgyűlési képviselő, a legfelsőbb bíróság, alkotmánybíróság és olyan bírói testület tagja, melynek ítélete ellen fellebbezésnek helye nincs, a számvevőszék elnöke, a számvevőszék testületének tagja, a központi bank igazgatóságának legfőbb döntéshozó szervének tagja, a nagykövet, az ügyvivő és a fegyveres szervek hivatásos állományú, főtiszti vagy tábornoki rendfokozatú tagjai, a többségi állami tulajdonú vállalkozás ügyviteli, igazgatási vagy felügyelő testületének tagja. Közeli hozzátartozó a Ptk. 8:1 (1) 1. pontjában meghatározott közeli hozzátartozó, továbbá az élettárs. Kiemelt közszereplővel közeli kapcsolatban álló személynek minősül bármely természetes személy, aki a fontos közfeladatot ellátó személlyel közösen ugyanazon jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet tényleges tulajdonosa vagy vele szoros üzleti kapcsolatban áll, illetve bármely természetes személy, aki egyszemélyes tulajdonosa olyan jogi személynek vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetnek, amelyet fontos közfeladatot ellátó személy javára hoztak létre. Amennyiben az ügyfél a szolgáltató részére tett írásbeli nyilatkozata arra vonatkozik, hogy nem a saját nevében, hanem a tényleges tulajdonos nevében, illetőleg érdekében jár el, akkor az írásbeli nyilatkozatának a tényleges tulajdonos következő adatait kell tartalmaznia: § tényleges tulajdonos neve § lakcíme § állampolgársága A Takarékszövetkezet a jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet tényleges tulajdonosának ezen három adatát elkérheti abban az esetben, amennyiben az adatok a bemutatott dokumentumokból nem állapíthatók meg. 15
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet A Takarékszövetkezet az olyan tényleges tulajdonosokról, akik nem az EU állampolgárai és fokozott ügyfélátvilágítás alá esnek további adatokat is kér: § az azonosító okmány típusa és száma, § külföldi természetes személy esetében a magyarországi tartózkodási hely, § születési hely és idő, § anyja neve. Amennyiben az ügyfél a nyilatkozatot megtagadja, vagy átvilágítása nem végezhető el teljes körűen, az ügyleti megbízást a Takarékszövetkezet nem teljesíti, az ügyféllel nem lép üzleti kapcsolatba, vagy megszünteti a vele fennálló üzleti kapcsolatot. Amennyiben a tényleges tulajdonos kilétével kapcsolatban kétség merül fel, akkor a Takarékszövetkezet az ügyfelet ismételt írásbeli nyilatkozattételre szólítja fel, illetve ha a személyazonosságával kapcsolatban kétség merül fel, köteles intézkedéseket tenni a tényleges tulajdonos személyazonosságára vonatkozó adat jogszabály alapján e célra rendelkezésére álló vagy nyilvánosan hozzáférhető nyilvántartásban történő ellenőrzése érdekében. Az ügyfél a szerződéses kapcsolat fennállása alatt a tényleges tulajdonos személyét érintően bekövetkezett változásokról köteles a tudomásszerzést követő 5 munkanapon belül a Takarékszövetkezet szervezetet értesíteni. E kötelezettséget a Takarékszövetkezet szervezet a szerződési feltételek között szerepelteti.
1.7. A Felek nyilatkozatai, írásbeliség 1. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti kapcsolattartás nyelve a magyar. Amennyiben az értesítés magyar nyelven és idegen nyelven is megküldésre kerül a másik fél részére, akkor a két verzió közötti bármely értelmezési eltérés esetén a magyar nyelvű verzió az irányadó. Az idegen nyelvű értesítésben használt fogalmak jelentését az Üzletszabályzattal és a magyar jogszabályokkal összhangban kell meghatározni. 2. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél között létrejött szerződést a Felek írásba foglalják, amelynek egy eredeti példányát a Takarékszövetkezet átad az Ügyfélnek. A külföldi természetes vagy jogi személlyel kötött szerződést magyar nyelven is el kell készíteni. Értelmezési vita esetén -eltérő szerződéses megállapodás hiányában - a magyar szöveg az irányadó 3 A Takarékszövetkezet – ha azt kockázatvállalásának csökkentése érdekében szükségesnek tartja – kérheti a szerződés, illetve az Ügyfél egyes nyilatkozatainak közjegyzői okiratba foglalását. A közokiratba foglalás költségei az Ügyfelet terhelik. 4.Az Ügyféltől a Takarékszövetkezet - szerződés eltérő rendelkezése hiányában - csak írásos formában adott megbízásokat és nyilatkozatokat fogad el. Írásbelinek minősül a levélben, emailen, telefaxon vagy telexen küldött nyilatkozat. 5.Az Ügyfél felel minden olyan kárért, amely az e-mail-, telefax-, vagy telexkapcsolatban előforduló tévedés, félreértés vagy hiba következménye, kivéve, ha bizonyítható az, hogy a kárt a Takarékszövetkezet szándékos vagy súlyosan gondatlan eljárása okozta. 6.Ha a Takarékszövetkezet e-mail-en, telefaxon illetve telexen küldött vagy valamely szóbeli közlést, rendelkezést írásban visszaigazol, az Ügyfél köteles haladéktalanul jelezni a Takarékszövetkezetnek a közlés és a visszaigazolás közötti eltérést.
1.8. A kézbesítés szabályai 1. A Felek az egymáshoz intézett értesítéseket (szerződéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) - amennyiben a Szerződés vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik 16
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet közvetlen kézbesítés útján (személyesen vagy futárral), postai úton, vagy telefax útján kötelesek eljuttatni a címzett fél értesítési címére, illetve az általa megadott faxszámra. Az Ügyfél részére szóló iratokat a Takarékszövetkezet nem köteles ajánlottan vagy tértivevénnyel postára adni. 2. Mindegyik fél köteles az új értesítési címe közlésével köteles haladéktalanul írásban bejelenteni a másik félnek, ha az értesítési címe megváltozott. A Felek értesítési címének mindaddig, amíg annak megváltozását az adott személy írásban nem jelentette be, az utolsóként megadott értesítési cím, ennek hiányában pedig a Szerződésben feltüntetett székhely (cím) minősül. 3. A közvetlen kézbesítés útján eljuttatott nyilatkozatot akkor lehet kézbesítettnek tekinteni, ha a nyilatkozat átvételét a címzett írásban elismerte. Az átvétel elismertnek minősül akkor is, ha az elismerést (a) a Takarékszövetkezet esetében az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében dolgozó alkalmazottja tette (b) Ügyfél esetében a vele együtt élő cselekvőképes közeli hozzátartozója vagy élettársa tette (c) A Takarékszövetkezet az Ügyfélnek írásban kiküldött értesítéseket normál postai küldeményként postázza, kivéve azon küldeményeket melyekről jogszabály ettől eltérően rendelkezik. Azokat a küldeményeket, amelyek kézbesítésének tényéhez jogkövetkezmény fűződik, a Felek könyvelt küldeményként, tértivevénnyel kötelesek postára adni. (d) A Takarékszövetkezet által az Ügyfélnek írásban küldött értesítések közlésének időpontja az értesítés Ügyfél általi kézhezvételének napja. (e) Amennyiben a postai úton történő kézbesítés a szerződő fél magatartása miatt hiúsul meg, így pl. a „címzett ismeretlen”, „elköltözött”, a „cím elégtelen”, „nem fogadta el”, vagy „nem kereste” megjelöléssel érkezik vissza a Takarékszövetkezethez, a kézhezvétel időpontja a kézbesítés megkísérlésének időpontja. Az elküldés időpontjának igazolásául a Takarékszövetkezet postakönyve vagy ezzel egyenértékű, a posta által kiállított okirat is szolgálhat. Ha a kézbesítés azért volt eredménytelen, mert a címzett a nyilatkozatot nem vette át, a nyilatkozatot – az ellenkező bizonyításáig – a postai kézbesítés második megkísérlésének napját követő ötödik munkanapon kézbesítettnek kell tekinteni. Postai úton kézbesítettnek kell tekinteni az egyéb közvetítők útján (DHL, SWIFT stb.) továbbított küldeményeket. Levelezési cím hiányában a Takarékszövetkezet az Ügyfél általa ismert lakcímére, telephelyére, székhelyére küldi az iratokat 4.A telefax útján elküldött értesítés a küldő fél telefax activity reportjában szereplő időpontban tekintendő kézbesítettnek. 5. Egyik fél sem hivatkozhat arra, hogy a fentiek szerint kézbesítettnek tekintendő nyilatkozatról nem szerzett tudomást 6.A Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy az Ügyfél tudomásul vette és elfogadta a nyilatkozatban foglaltakat, ha arra a kézhezvételtől számított 8 naptári napon belül nem érkezett írásos észrevétel vagy kifogás. 7. A nyilatkozatok kézbesítésére vonatkozó szabályokat kell alkalmazni abban az 1 esetben is,ha a felek értesítést vagy dokumentumot küldenek egymás részére. 8. Azokat a küldeményeket, amelyek kézbesítésének tényéhez jogkövetkezmény fűződik, a Felek könyvelt küldeményként, tértivevénnyel kötelesek postára adni. A jelen pont szerinti postai úton megküldött küldeményeket a kézbesítés megkísérlésének napján kézbesítettnek kell tekinteni, ha a címzett az átvételt megtagadta. Ha a kézbesítés azért volt eredménytelen, mert a címzett a nyilatkozatot nem vette át, a nyilatkozatot – az ellenkező bizonyításáig – a postai kézbesítés második megkísérlésének napját követő ötödik munkanapon kézbesítettnek kell tekinteni. 9. A telefax útján elküldött értesítés a küldő fél telefax activity reportjában szereplő 17
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet időpontban tekintendő kézbesítettnek. 10. . Egyik fél sem hivatkozhat arra, hogy a fentiek szerint kézbesítettnek tekintendő nyilatkozatról nem szerzett tudomást. 11. A Takarékszövetkezet a Szerződésben valamint jogszabályban meghatározott esetekben hirdetmény útján is tájékoztathatja, értesítheti az Ügyfelet. A Takarékszövetkezet a hirdetményeit az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, a nyitvatartási időszak alatt, valamint a www.boldvatksz.hu weboldalon hozzáférhetővé teszi. 12. .Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettől várt értesítés - különösen, ha az a fizetési megbízások teljesítésére vagy pénzkövetelés jóváírására, pénzösszeg átvételére vonatkozik - nem érkezett meg a kézbesítési szabályoknak megfelelő határidőn belül. Az értesítési kötelezettség elmulasztásából eredő kár, valamint kártérítési kötelezettség az Ügyfelet terhelik. 13. A Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy az Ügyfél tudomásul vette és elfogadta a nyilatkozatban foglaltakat, ha arra a kézhezvételtől számított 8 naptári napon belül nem érkezett írásos észrevétel vagy kifogás.
14. A Takarékszövetkezet nem felel azért, ha az Ügyfél által megadott név, cím, egyéb adat változása miatt vagy más, a Takarékszövetkezeten kívülálló okból (például a posta vagy a futárszolgálat mulasztásából) a kézbesítés elhúzódik vagy eredménytelen, vagy a kézbesítéssel kapcsolatosan egyéb kár keletkezik. Az Ügyfél által hibásan vagy hiányosan megadott adat miatt téves kézbesítésből eredő károk és többletköltségek az Ügyfelet terhelik. 15. A Takarékszövetkezet okmányt, bankjegyet, értékpapírt, valamint egyéb értéket a tőle elvárható gondossággal és – az Ügyfél eltérő rendelkezése hiányában – a saját választása szerinti módon továbbít az Ügyfélnek, az Ügyfél költségére és kockázatára.
1.9. Az Ügyfél által adott megbízások 1. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által adott megbízásokat - az Ügyféllel kötött szerződés eltérő rendelkezése hiányában - csak az e célra rendszeresített nyomtatványokon fogad el. A nyomtatványokat, előzetes igénybejelentést követően, a Takarékszövetkezet, illetve az ügyintézők bocsátják az Ügyfél rendelkezésére. 2. A Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízásán szereplő aláírásokat összehasonlítja az Ügyfél által bejelentett aláírás mintákkal. Amennyiben a rendelkezésen a Takarékszövetkezetnek be nem jelentett, vagy a bejelentett mintától jól felismerhetően eltérő aláírás van, a Takarékszövetkezet a rendelkezést nem teljesíti és a rendelkezést az ok megjelölésével, visszaküldi az Ügyfélnek. 3. Az Ügyfél jogosult a Takarékszövetkezetnek írásban olyan általános megbízást adni, amelynek alapján a Takarékszövetkezet meghatározott körben és feltételek bekövetkezése esetén az Ügyfél szóbeli megbízásait is köteles teljesíteni. Ezen általános megbízás alapján teljesített szolgáltatásokat azonban a Takarékszövetkezet kizárólag az Ügyfél felelősségére és kockázatára végzi, és az esetleges tévedésekből, félreértésekből eredő károkat az Ügyfél tartozik viselni, továbbá ilyen esetekben is köteles megfizetni a Takarékszövetkezet által elvégzett tevékenység ellenében felszámítható általános mértékű kamatot, díjat, jutalékot és egyéb költségeket. 4. Külön szerződés alapján a Takarékszövetkezet elektronikus úton benyújtott megbízásokat is elfogad. Ilyen esetben az aláírásvizsgálat során a Takarékszövetkezet az Ügyfél által az erre a célra rendszeresített adatlapon (Adatlap) meghatározott, a rendelkezésre jogosult személyek esetében kiadott aláírási jelszó, valamint az aláírási pontszám megfelelését együttesen ellenőrzi. 5. A Takarékszövetkezet nem felel a szokásos ügymenet során alkalmazott gondos vizsgálattal sem felismerhető hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. 18
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 6. Amennyiben a megbízás hiányos, továbbá ha a Takarékszövetkezet felismeri, hogy a megbízás téves adatokat tartalmaz, a Takarékszövetkezet a megbízást – az ok megjelölésével teljesítés nélkül visszaküldi. 7. A Takarékszövetkezet jogosult a telefon, telefax, e-mail, vagy telex útján beérkezett megbízás teljesítését - biztonsági okokból - az eredeti okirat megérkezéséig függőben tartani. A felfüggesztésről a Takarékszövetkezet az Ügyfelet haladéktalanul értesíti. A felfüggesztéssel kapcsolatban keletkezett károkért a Takarékszövetkezet nem felel. 8. A megbízásnak egyértelműen tartalmaznia kell az ügylet tárgyát és a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat. Ha korábbi rendelkezés módosításáról, megerősítéséről vagy megismétléséről van szó, ezt kifejezetten meg kell jelölni. A Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget azokért a károkért, amelyek abból keletkeztek, hogy az Ügyfél a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat tévesen, nem egyértelműen vagy hiányosan adta meg. 9. Ha az Ügyfél a megbízásnak meghatározott időpontban való teljesítését vagy az általános Takarékszövetkezeti gyakorlattól eltérő teljesítését igényli, erre köteles felhívni a Takarékszövetkezet figyelmét és vállalnia kell az ebből eredő többletköltségeket. A Takarékszövetkezet jogosult az ilyen megbízások elfogadását megtagadni. A meghatározott időben teljesítendő megbízásokat olyan időpontban kell a Takarékszövetkezetnek átadni, hogy a teljesítéshez szükséges idő a Takarékszövetkezet rendelkezésére álljon. E kötelezettség megszegéséből eredő kárért a Takarékszövetkezet felelősséget nem vállal. 10. A megbízás csak írásban, új megbízás benyújtásával egészíthető ki, vagy helyesbíthető (módosítás). A megbízást – szerződés vagy jogszabály eltérő rendelkezése hiányában - a Takarékszövetkezet munkafolyamatának megkezdéséig lehet visszavonni vagy módosítani. A Takarékszövetkezet az ezt követően érkezett módosítás illetve visszavonás esetén jogosult az eredeti megbízás szerint eljárni azzal, hogy – lehetőség szerint – megkísérli a még el nem végzett munkafolyamatok leállítását. A megbízások módosításával, visszavonásával kapcsolatban a Takarékszövetkezet díjat számít fel, továbbá a felmerült költségek is az Ügyfelet terhelik. 11. A Takarékszövetkezet a jogszabályba ütköző megbízások teljesítését megtagadhatja akkor is, ha azok teljesítésére szerződésben korábban kötelezettséget vállalt. Ha a megbízás érvényességét jogszabály hatósági engedélyhez köti, a Takarékszövetkezet jogosult meggyőződni az engedély meglétéről, ennek hiányában a megbízást teljesítés nélkül visszaküldeni. 12. A Takarékszövetkezet az Ügyfél eltérő rendelkezése hiányában a megbízásokat érkezésük sorrendjében teljesíti. Az érkezés sorrendjének megállapítására a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. 13. Amennyiben a Takarékszövetkezet pénzmosásra utaló adat, tény vagy körülmény ellenőrzéséhez azonnali rendőri intézkedést lát szükségesnek, a Takarékszövetkezet az ügylet lebonyolítását felfüggeszti. 1.10.
A Felek közötti együttműködés, tájékoztatási kötelezettségek
1. A Takarékszövetkezet azt megelőzően, hogy a Fogyasztó Ügyfelet bármilyen Szerződés vagy ajánlat kötné, a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. Törvény és a 2014. évi LXXVIII. törvény mellékletében szereplő - a Fogyasztó Ügyfél által megadott információk alapján kitöltött - formanyomtatvány útján kellő időben, papíron tájékoztatja a Hitelszerződéssel, illetve a Jelzáloghitel Szerződéssel kapcsolatos lényeges adatokról. 2. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttműködve, egymás érdekeit figyelembe véve, jogaikat rendeltetésszerűen gyakorolva és kötelezettségeiket szerződésszerűen teljesítve kötelesek eljárni. 3. A Takarékszövetkezet az együttműködés elősegítése érdekében az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben – nyitvatartási időben – ügyfélszolgálatot tart. 4. A Felek kötelesek a közöttük fennálló jogviszony szempontjából jelentős adatokról, tényekről, körülményekről és ezek változásairól egymást haladéktalanul értesíteni, az 19
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. 5. Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét, jogi státuszát érintő változás történt, továbbá ha neve (cégneve), címe megváltozott. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg az Ügyfél a változást írásban be nem jelenti. Több, egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Takarékszövetkezet mindig az időben legfrissebb bejelentést fogadja el hatályosnak. 6. Az Ügyfél haladéktalanul köteles írásban tájékoztatni a Takarékszövetkezetet, ha önmaga ellen csőd- vagy felszámolási eljárást, végelszámolást kezdeményezett, továbbá - a tudomásszerzéssel egyidejűleg - ha ellene harmadik személy csőd- vagy felszámolási eljárást kezdeményezett. Amennyiben valamely felügyeleti szerv, illetve hatóság ellenőrzést, vagy más olyan hatósági eljárást végez az Ügyfélnél, amely az Ügyfél és a Takarékszövetkezet között fennálló jogviszonyra hatással lehet, az ellenőrzésről, illetve az egyéb hatósági eljárásról az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet értesíteni, és a felügyeleti szerv, illetve hatóság által hozott határozat másolatát, a kézhezvételt követően a Takarékszövetkezetnek haladéktalanul megküldeni. 7. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet kérésére köteles megadni minden, a személyével és a Felek közötti jogviszonnyal összefüggő adatot és felvilágosítást és lehetővé tenni a Takarékszövetkezet munkavállalója, illetve megbízottja számára, hogy a helyszínen az Ügyfél üzleti könyveibe és nyilvántartásaiba betekinthessen. E kötelezettség teljesítésekor az Ügyfél köteles lehetővé tenni a Takarékszövetkezet számára, hogy az üzleti titkot tartalmazó iratokat is megismerhesse. Az Ügyfél köteles továbbá a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani mindazokat az adatokat, amelyek gyűjtését valamely jogszabály vagy hatósági rendelkezés a hitelintézetek számára előír. 8. Amennyiben a Takarékszövetkezet az Ügyféllel szemben a Hitelintézeti törvény szerinti kockázatvállalással járó ügyletet köt, az Ügyfél köteles rendszeresen a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani éves letéti mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítő mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést, az elkészítést, illetve jóváhagyást követő tizenöt napon belül. A konszolidált beszámolót készítő Ügyfél köteles a konszolidált beszámolóját is benyújtani. Az egyes szerződések további rendszeres információ-szolgáltatási igényről is rendelkezhetnek. 9. Az Ügyfél tájékoztatási kötelezettségének megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. Az Ügyfél felel a Takarékszövetkezettel szemben a tájékoztatási kötelezettségének megsértéséből eredő esetleges károkért.
1.11. Írásbeliség 1. A Takarékszövetkezet pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződést csak írásban vagy minősített elektronikus aláírással ellátott elektronikus okirat formájában köthet. Az írásban kötött szerződés egy eredeti példányát a pénzügyi intézmény köteles az ügyfélnek átadni. A pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződésben egyértelműen meg kell határozni a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt, ideértve a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit is. 2. Mind a Takarékszövetkezet, mind az Ügyfél az egymásnak szóló értékesítéseket, megbízásokat kötelesek írásba foglalni, illetve írásban megerősíteni.
1.12. Fizetési kötelezettség teljesítésének helye és ideje 1. Amennyiben jogszabály vagy szerződés eltérően nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti fizetési kötelezettségek teljesítésének helye a Takarékszövetkezet adott ügyben ügyintézésre illetékes egysége, illetve a Takarékszövetkezet 20
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet ügynökeinek üzlethelyisége. 2. A Takarékszövetkezet javára történő fizetés teljesítésének időpontja az a nap, amelyen a Takarékszövetkezet az Ügyfélnek a Takarékszövetkezetnél vezetett bankszámláját megterheli. Amennyiben az Ügyfélnek nincs a Takarékszövetkezetnél vezetett bankszámlája, a fizetés teljesítésének időpontja az a nap, amelyen az összeg a Takarékszövetkezet bankszámláján jóváírásra került. 3. Készpénzben teljesített fizetés esetén a Takarékszövetkezet javára történő teljesítés időpontja az a nap, amelyen az összeget a Takarékszövetkezet pénztárában a pénztáros átvette, illetve a Takarékszövetkezet ügynökeinek pénztáránál az összeget befizették. 4. A Takarékszövetkezet fizetési kötelezettsége teljesítésének időpontja – törvény, kormányrendelet vagy felek eltérő rendelkezése hiányában - az a nap, amelyen a Takarékszövetkezet számláját megterhelték. 5. Ha a fizetési teljesítés időpontja munkaszüneti napra esik - és jogszabály vagy szerződés másként nem rendelkezik -, a teljesítés napja az azt követő első Takarékszövetkezeti könyvelési nap. Amennyiben a teljesítés helye külföldön van és a teljesítés napja - a teljesítés helye szerint -munkaszüneti nap a teljesítés napja az azt követő első Takarékszövetkezeti munkanap. A Takarékszövetkezet a fizetési teljesítések során figyelembe veszi a nemzetközi elszámolásforgalmi szünnapokat.
1.13. Kamatok, jutalékok, díjak, költségek 1. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot, kezelési költséget, illetve díjat, a Takarékszövetkezet pedig az Ügyfél által a Takarékszövetkezetnél elhelyezett pénzeszköz után - ha a szerződés így rendelkezik - kamatot (a továbbiakban együtt: ellenérték) fizet. A kamat után fizetendő és a vonatkozó jogszabályban meghatározott mértékű adót a Takarékszövetkezet levonja, bevallja és befizeti. 2. A pénzügyi szolgáltatások ellenértékének mértékét, esedékességét, illetve számításának módját elsősorban az egyedi szerződések tartalmazzák. Az olyan szolgáltatások tekintetében, amelyekről, illetve amelyek ellenértékéről az egyedi szerződés nem rendelkezik, úgy a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye, a vonatkozó ÁSZF, illetve a jelen Üzletszabályzat az irányadó. A Hirdetményben közzétett ellenértékre, és egyéb feltételekre vonatkozó kondíciók meghatározása, módosítása, új ellenérték fajták bevezetése a Takarékszövetkezet kizárólagos joga 3. A Takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatásokhoz kapcsolódó kamatot, költséget, díjat kizárólag a jelen szabályzatban rögzítettek szerint jogosult egyoldalúan módosítani. 4. A Takarékszövetkezet fenntartja magának a jogot, hogy meghatározott ügyfelek vagy szolgáltatások esetében az Üzletszabályzatban, ÁSZF-ben és a Hirdetményben közzétett kondícióktól eltérő, egyedi feltételekkel nyújtsa szolgáltatásait. E feltételek meghatározása és megváltoztatása a Takarékszövetkezet kizárólagos joga
21
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 5.A Takarékszövetkezeti szolgáltatások ellenértékének mértékét, a Takarékszövetkezet által érvényesített kondícióik fajtáit és mértékét a Takarékszövetkezet hirdetményei, az ellenérték kiszámításának módját a jelen Üzletszabályzat tartalmazzák. A hirdetményben foglaltaktól eltérő ellenértékről a Takarékszövetkezet és az Ügyfél az egymással kötött szerződésben rendelkezhetnek. 6. A Takarékszövetkezet az ellenértéket kizárólag az üzletszabályzatban rögzítettek szerint jogosult egyoldalúan módosítani. 7. A Takarékszövetkezeti szolgáltatások ellenértékének megfizetése – eltérő kikötés hiányában – a szerződésben meghatározott időpontban, a szerződésben megjelölt rendszerességgel, utólag vagy a szerződés megszűnésekor esedékes. 8.Amennyiben az Ügyfél pénztartozását késedelmesen teljesíti, a Takarékszövetkezet – ha a szerződés másként nem rendelkezik – a jogszabályban meghatározott késedelmi kamatot számítja fel. 9. Takarékszövetkezeti szolgáltatás ellenértékének megfizetése – eltérő kikötés hányában – a Takarékszövetkezet teljesítésének előfeltétele. A Takarékszövetkezet jogosult az ellenérték megfizetéséig a teljesítést megtagadni. 10. Takarékszövetkezeti szolgáltatás teljesítése során a Takarékszövetkezet jogosult az ellenértéken felül az ügylettel kapcsolatban felmerült költségeit (postaköltségek, sürgősségi díjak, tranzakciós díj, ügyvédi díj, hitelbírálati díj, biztosíték átértékelési díj, szakértői díjak, értékbecslés díja, illetékek, közjegyzői, hatósági és egyéb eljárás költségei stb.) illetve díjait az Ügyfélre terhelni. A megbízás teljesítése során a Takarékszövetkezet által igénybevett belföldi és külföldi közreműködő bankok által felszámított költségek, jutalékok az Ügyfelet terhelik. 11 Ügyfelet terhelik továbbá mindazon igazolt költségek, amelyek az Ügyfél nem szerződésszerű magatartásából származnak vagy a Takarékszövetkezetet az Ügyféllel fennálló jogviszonnyal kapcsolatosan terhelik beleértve az Ügyfél elleni esetleges eljárások költségeit is. 12. Kamatváltozás esetén a kamatváltoztatás a jelen üzletszabályzatban foglaltak figyelembe vételével, hirdetmény közzétételével lép életbe. 13.A szolgáltatások általában tárgyi általános forgalmi adó (ÁFA) mentesek. Amennyiben az adott szolgáltatás nyújtása ÁFA kötelese, az ellenérték az ÁFA-t is tartalmazza
1.14. Biztosítékok 1.
2. 3.
4.
5.
A Takarékszövetkezet az Ügyféllel fennálló üzleti kapcsolata során bármikor jogosult az Ügyféllel szemben meglevő, vagy jövőben keletkező bármely követelésének biztosítására megfelelő biztosíték nyújtását, illetve – a Takarékszövetkezet követeléseinek megtérüléséhez szükséges mértékben – a már meglévő biztosíték kiegészítését kérni az Ügyféltől. A biztosíték nyújtásának, illetve kiegészítésének elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül. A Takarékszövetkezet biztosítékként különösen - de nem kizárólagosan - zálogjogot, óvadékot, készfizető kezességet, illetve garanciát fogad el. A Takarékszövetkezet többféle biztosítékot is igényelhet egyidejűleg. Ezek mindegyike – eltérő szerződéses rendelkezés hiányában – a Takarékszövetkezet teljes követelésének a fedezetéül szolgál. A biztosíték típusát és mértékét a Takarékszövetkezet mindenkor a hatályos jogszabályi rendelkezések keretei között, az Ügyfél gazdálkodásának, vagyoni helyzetének ismeretében, a konkrét Szolgáltatás kockázata szerint határozza meg. A kockázatvállalással járó ügyleteknél az Ügyfél által nyújtott biztosíték fedezeti értékének meghatározása a Takarékszövetkezet kockázatkezelési szabályzatának megfelelő banki döntés függvénye. A biztosíték fedezeti értéke rendszerint a piaci értéknél alacsonyabb összegben kerül meghatározásra. Amennyiben az Ügyfél a Takarékszövetkezet biztosíték nyújtására vonatkozó felhívásának nem tesz eleget, az súlyos szerződésszegésnek minősül.
22
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 6. 7. 8.
9.
10.
11.
12. 13.
14.
15.
16. 17.
A biztosíték nyújtásáig, illetve a nyújtott biztosíték Takarékszövetkezet által kért kiegészítésének megtörténtéig a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel szembeni esetleges fizetési kötelezettségeinek teljesítését felfüggeszteni. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével, kiegészítésével, ellenőrzésével és érvényesítésével kapcsolatos minden kiadás, költség az Ügyfelet terheli. Amennyiben az Ügyfél valamely vagyontárgya a Takarékszövetkezet birtokába jut, illetve az Ügyfél valamely jogát a Takarékszövetkezet gyakorolhatja, vagy valamely követelés érvényesítésére a Takarékszövetkezet jogosulttá válik, e vagyontárgyak, jogok és követelések külön megállapodás nélkül is óvadékként vagy zálogtárgyként a Takarékszövetkezetnek az Ügyféllel szembeni követelései biztosítékául szolgálnak. Ha a biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy a követelés érvényesítése a biztosíték lekötési időtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni és az így kapott összegeket biztosítékként kezelni. A Takarékszövetkezet követeléseinek biztosítékául szolgáló valamennyi vagyontárgy, jog vagy követelés biztosítékul szolgál a Takarékszövetkezetnek az Ügyféllel szembeni valamennyi követelésére függetlenül attól, hogy a követelés hitelnyújtásból vagy egyéb jogviszonyból ered, továbbá azokra az Ügyféllel szembeni követelésekre is, amelyeket harmadik személy engedményezett a Takarékszövetkezetre. Az Ügyfél köteles gondoskodni a biztosítékul szolgáló vagyontárgy megfelelő megőrzéséről, a jogok illetve követelések érvényesíthetőségnek fenntartásáról. Az Ügyfél – a Takarékszövetkezet felszólítására – köteles a szükséges intézkedéseket megtenni a harmadik személyekkel szemben esedékes követelései beszedése, illetve behajtása érdekében. Az Ügyfél köteles továbbá a használatában lévő, a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyakat rendeltetésszerűen kezelni, üzemeltetni. Ha biztosítékul egyedileg meg nem határozott elhasználható vagy helyettesíthető dolog szolgál, akkor az Ügyfél köteles az elhasznált vagy értékesített vagyontárgyakat értékükön pótolni. A biztosíték értékében, érvényesíthetőségében, behajthatóságában vagy más lényeges körülményben bekövetkezett változásokról az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet haladéktalanul tájékoztatni. Az Ügyfél köteles a biztosítékul lekötött vagyontárgyait, hitelből beszerzett eszközeit – amennyiben szerződés eltérően nem rendelkezik – valamennyi biztosítható kockázat esetére teljes értéken biztosítani, valamint értesíteni a biztosítót a vagyontárgy elzálogosításáról, és az értesítésnek tartalmaznia kell azt, hogy a Takarékszövetkezetet teljesítési utasítás adására jogosult zálogjogosultként jelölte meg a biztosítási összegre vonatkozó követelés tekintetében. Az Ügyfél köteles a biztosítási díjat a biztosítási kötvényben foglalt feltételekkel megfizetni A díjfizetés biztonsága érdekében az Ügyfél köteles a biztosítótársasággal oly módon megállapodni, hogy az esedékes biztosítási díjat az Ügyfél helyett a Takarékszövetkezet is megfizethesse. Ilyen esetben a Takarékszövetkezet jogosult az általa megfizetett biztosítási díj megtérítését az Ügyféltől követelni. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet felhívására köteles a biztosítási kötvényt és a biztosítási díj megfizetését igazoló okmányokat a Takarékszövetkezet részére bemutatni, átadni. Az Ügyfél a biztosítási szerződést - amíg a Takarékszövetkezetnek az Ügyféllel szemben követelése áll fenn -a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja és nem szüntetheti meg. A Takarékszövetkezet a biztosító által átutalt kártalanítási összeget követelésének esedékessége (lejárata) előtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani. A kártalanítási összeggel nem fedezett követelés változatlan feltételekkel fennmarad. A biztosítási összegnek a Takarékszövetkezet követeléseit meghaladó része az Ügyfelet illeti. A Takarékszövetkezet bármikor jogosult a biztosítékok meglétét ellenőrizni. Amennyiben az Ügyfél az általa nyújtott biztosítékokkal kapcsolatos, a szerződésben előírt kötelezettségeinek nem tesz eleget, akkor a Takarékszövetkezet jogosult megtenni 23
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
18.
19.
20.
21. 22. 23.
a biztosíték megóvásához általa szükségesnek tartott lépéseket, így különösen közvetlenül eljárni az Ügyfél helyett, illetve kezdeményezni a szükséges hatósági vagy bírósági eljárást. A Takarékszövetkezet az Ügyfél bankszámlája terhére - a jogszabály által előírt sorrendiséget figyelembe véve - az Ügyfél külön felhatalmazása nélkül is jogosult az esedékes lejárt követeléseit érvényesíteni, illetve tartozásaival szemben beszámítással élni. Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit a Takarékszövetkezet jogosult - a hatályos jogszabályi előírásoknak megfelelő módon - bármely biztosítékból eredő jogát érvényesíteni, az Ügyfél érdekeinek lehetőség szerinti figyelembevételével. Az érvényesítés során befolyt összegeket a Takarékszövetkezet jogosult követelése kielégítésére felhasználni, ha pedig ez nem szükséges, jóváírja azokat az Ügyfél Takarékszövetkezetnél vezetett bankszámláján, illetve átutalja az Ügyfél által megjelölt más bankszámlára. Ha az Ügyfélnek a Takarékszövetkezettel szemben egy időben több tartozása áll fenn és az Ügyfél teljesítése csak részben fedezné a tartozásokat, a Takarékszövetkezet eltérő megállapodás hiányában szabad belátása szerint, a régebben lejárt azonos lejárat esetén az Ügyfélre terhesebb; egyenlő mértékben terhes tartozások közül pedig a kevésbé biztosított követelés fedezésére fordítja. Amennyiben az Ügyfél teljesítése az előbbiekben felsorolt csoportokon belül sem elegendő a teljes, adott csoporton belüli tartozás fedezésére, a Takarékszövetkezet az Ügyfél teljesítését elsősorban a költségre, azután a kamatra, és végül a tőketartozásra számolja el. Amennyiben a Takarékszövetkezet részére azonos ügylet fedezetéül több biztosítékot nyújtottak, azokat a Takarékszövetkezet a saját belátása szerinti sorrendben és mértékben veheti igénybe. A biztosítéki szerződés mindaddig hatályban marad, ameddig a Takarékszövetkezetnek az Ügyféllel szemben a szerződésből (alapjogviszonyból) származó követelése maradéktalanul meg nem térül. A Takarékszövetkezet a szerződés (alapjogviszony) alapján fennálló mindenkori követelésének megtérítését az Ügyféltől - a biztosíték érvényesítésétől függetlenül is jogosult követelni. Amennyiben a biztosíték érvényesítése ellenére is a Takarékszövetkezetnek követelése marad az Ügyféllel szemben, azokat a Takarékszövetkezet továbbra is követelheti.
1.15 A beszámítási jogosultság, engedményezés 1. A Felek az e fejezetben meghatározottak szerint jogosultak az egymással szemben fennálló egynemű és lejárt követeléseiket – egymáshoz intézett nyilatkozattal – beszámítani. A beszámításra vonatkozó nyilatkozatnak minősül a Takarékszövetkezet által az Ügyfél Takarékszövetkezeti számlájáról megküldött kivonat, amely tartalmazza a beszámított összeget, és igazolja a beszámítás tényét. 2. Az Ügyfél saját követeléseit csak akkor számíthatja be a Takarékszövetkezet követeléseivel szemben, ha ezeket a követeléseket a Takarékszövetkezet elismerte, vagy ha ezeket jogerős bírói ítélet számára megítélte. 3. A folyamatban lévő Takarékszövetkezeti szolgáltatás nyújtását a Takarékszövetkezet saját – feltételhez kötött vagy határidős – követelései miatt felfüggesztheti akkor is, ha azok nem ugyanazon a jogviszonyon alapulnak. 4. Az Ügyfél a Takarékszövetkezettel kötött szerződéséből fakadó jogait csak a Takarékszövetkezet írásbeli hozzájárulásával engedményezheti.
24
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
1.16. Takarékszövetkezet és az Ügyfél együttműködése A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataiban kölcsönösen együttműködnek, ennek megfelelően az ügylet szempontjából jelentős tényekről, körülményekről, változásról késedelem nélkül kötelesek egymást értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. A Takarékszövetkezet azt megelőzően, hogy a fogyasztó ügyfelet bármilyen szerződés, vagy ajánlat kötné, a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII törv. és a 2014. évi LXXVIII. tv. mellékletében szereplő a fogyasztó ügyfél által megadott információk alapján kitöltött formanyomtatvány útján kellő időben , papíron tájékoztatja a hitelszerződéssel illetve a jelzáloghitel szerződéssel kapcsolatos lényeges adatokról. A lakossági Ügyfél köteles személyes adataiban történt változást a Takarékszövetkezetnek 15 napon belül bejelenteni. Lakossági kölcsönügylet esetében az adósok és kezesek kötelesek, amennyiben személyes adataikban, jövedelmi helyzetükben változás történik, valamint munkahelyük megváltozása esetén (új munkáltatójuk, illetve munkahelyük neve és címe) a Takarékszövetkezetnek a változás bekövetkeztétől számított 15 napon bejelentést tenni. Amennyiben bejelentés nem történik, a Takarékszövetkezet az előzőekben megjelölt adataikat változatlannak tekinti. A vállalkozói Ügyfél, amennyiben személyét, jogi státuszát érintő változás történik, a szervezet azonosító adatai (elnevezés, cím, adószám, stb.), vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselőjének személye megváltozik, köteles a Takarékszövetkezetnek a változás bekövetkeztétől számított 5 munkanapon belül bejelentést tenni. Vállalkozói kölcsönügylet esetében a kölcsönszerződésben foglaltak az irányadók. Amennyiben bejelentés nem történik, a Takarékszövetkezet az előzőekben megjelölt adatokat változatlannak tekinti. Az Ügyfél köteles megadni minden, az ügylettel összefüggő adatot és felvilágosítást, amelyeket a Takarékszövetkezet döntéséhez, az ügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez szükségesnek tart. A tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül és az Ügyfél felel a tájékoztatási kötelezettségének megsértéséből adódó esetleges kárért. A kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettől várt értesítés nem érkezett meg időben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló értesítéseket az Ügyfél rendelkezéseinek megfelelően, a Takarékszövetkezet hivatali helyiségében az Ügyfélnek, vagy az ügyfél meghatalmazottjának adja át, vagy az általa megadott címre küldi. A Takarékszövetkezet nem felel azért, ha a megadott név, cím pontatlansága, változása miatt vagy más a Takarékszövetkezeten kívülálló okból a kézbesítés elhúzódik vagy eredménytelen. Az Ügyfél részére szóló iratokat a Takarékszövetkezet nem köteles ajánlottan vagy tértivevénnyel postára adni. Ellenkező bizonyításig az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az eredeti irat másolata vagy kézjeggyel ellátott példánya vagy pedig az elküldést igazoló kézjeggyel ellátott feladójegyzék a Takarékszövetkezet birtokában van. A bankjegyeket, értékpapírokat, valamint egyéb értéket képviselő okmányokat, küldeményeket a Takarékszövetkezet fokozott biztonsággal kezeli. A Takarékszövetkezet a tőle elvárható gondossággal megválasztott módon továbbítja ezeket a küldeményeket, de az Ügyfél költségére és veszélyére. A szokásos postai idő elteltével a Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta. Postai idő normál, ajánlott, expressz küldeménynél kettő nap. A Takarékszövetkezethez írásos küldemények érkezésére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételéről. A Takarékszövetkezet az Ügyfelet közleményben az ügyfélforgalom részére nyitva álló helyiségében történő kifüggesztése útján is értesítheti abban az esetben, ha a közleményben foglaltak az ügyfelek széles körét érintik. 25
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának és körülményeinek változásairól kifüggesztés útján értesíti Ügyfeleit. A pénzügyi intézmény a tájékoztatást - a felek eltérő megállapodásának hiányában - magyar nyelven köteles megadni.
1.17. Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete A Takarékszövetkezet köteles meggyőződni az Ügyfél képviseletében eljáró személyek képviseleti jogosultságáról. A Takarékszövetkezet képviseletére és aláírásra jogosultak névsorát és aláírását a Takarékszövetkezet üzlethelyiségében - az ügyfél által látható helyen - kifüggeszti. A Felek a másik fél bejelentett képviselőit és aláírásaikat jogosultak mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló írásos értesítés nem érkezett meg. A Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízásain szereplő aláírásokat gondosan köteles megvizsgálni, és ha azt tapasztalja, hogy az aláíró jogosulatlan vagy aláírása a bejelentett mintától eltérő, a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével a megbízást teljesítés nélkül visszaküldi az Ügyfélnek. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan megbízások teljesítéséért, amelyeknek jogosulatlan vagy hamisított voltát a tőle elvárható gondos vizsgálat alapján sem lehetett felismerni. .
1.18. Egyoldalú szerződésmódosítás A jelen üzletszabályzat a hatálybalépés napján, vagy az után kötött szerződések egyoldalú módosításainak feltételeit tartalmazza azzal, hogy a hivatkozott 2009. évi CLXII. törvény 33. §-ából következően hatályba lépő változások a hatálybalépéskor fennálló szerződésekre is vonatkoznak
1.18.1. Fogyasztónak minősülő Ügyfél esetén az egyoldalú módosításra irányadó szabályok A fogyasztó számára hátrányosan kizárólag a hitelszerződésben megállapított hitelkamat, kamatfelár,költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve hogy e törvény ezt lehetővé teszi, és a felek ezt a szerződésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan,a fogyasztó számára hátrányosan nem módosítható. Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével kell megállapítani. Az egyoldalú módosítás jogát a hitelező a szerződésben – a 2009 CLXII. törvényben meghatározott(továbbiakban:Fhtv.)követelményeknek megfelelően – rögzített feltételek szerint jogosult gyakorolni. Semmis az a szerződéses kikötés,amely a szerződés egyoldalú módosítására vonatkozóan az Fhtv-ben meghatározott követelményeknek nem felel meg. Ha a hitelszerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a hitelezőnek ezt a szerződéses kötelezettsége részeként a fogyasztó javára érvényesíteni kell. Ha az Fhtv. eltérően nem rendelkezik, a szerződés egyoldalú módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal kell értesíteni a fogyasztót, az Fhtv. 18. § (5) bekezdése szerinti módon. A hitelkártyához vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelszerződés feltételeinek egyoldalú módosítása esetén a fogyasztó a szerződést 30 napos határidővel költség- és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték. A felmondás akkor érvényes, ha a fogyasztó a felvett hitelösszeget és annak a visszafizetés 26
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet időpontjáig felszámítható szerződés szerinti hitelkamatait a felmondási határidő leteltéig a hitelezőnek visszafizeti.
1.18.2 A kamat mértékének módosítására vonatkozó szabályok
A legfeljebb 3 éves futamidejű hitel annak teljes futamidejére a hitelszerződésben meghatározott fix kamatozással, vagy a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és fix kamatfelárral nyújtható, és e hitel kamatfeltételei a fogyasztó számára hátrányosan egyoldalúan nem módosíthatók. A 3 évet meghaladó futamidejű hitel a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és annak teljes futamidejére vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatfelárral, legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal, vagy fix kamatozással nyújtható. A legfeljebb 3 éves futamidejű hitel utolsó kamatperiódusának időtartama 3 évnél rövidebb is lehet. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelszerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. A referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelszerződés esetén a hitelező a hitel futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után a hitelkamatot legfeljebb a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, a kamatfelárat legfeljebb a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelárváltoztatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. Ha a hitelező az Fhtv. 17/D§ (2) bekezdés szerinti kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a kamatfelár-változtatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb hitelkamatot, illetve kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt – annak erejéig – a csökkentendő kamat, illetve kamatfelár mértékébe betudhatja. A Takarékszövetkezet a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett alábbi kamatváltoztatási és kamatfelárváltoztatási mutató alkalmazásával jogosult a törvényben meghatározott módosításra. Változó kamatozású hiteleknél o 3 éven belül: 6 havi BUBOR + kamatfelár (fix) o 3 éven túl: 6 havi BUBOR + kamatfelár (változó): A forint hitelek esetében a kamatfelár-változtatási mutató: H4F (3-18 éves futamidejű hitelek esetében a H4F3, 18-25 éves futamidejű hitelek esetében a H4F5) H4F: kamatfelár-változtatási mutató forinthitelek esetén A mutató a 3 havi átlagos ÁKK referenciakamat és a BIRS különbségéből ragadja meg a likviditási prémiumot forinthitelek esetén. Emellett figyelembe lehet venni olyan bankrendszert 27
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet érintő, bankoktól független működési költséget (új fiskális teher), amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik meg.
A mutatónak 2 változata van a 3 éves (H4F3) és az 5 éves (H4F5) kamatperiódus, ahol a megegyező futamidejű hozamok értendők a képletben.
ahol t a kamatperiódust jelöli, mely maximum 6 lehet (5 darab kamatváltoztatás). Egészen pontosan a kamatperiódus fordulónapja előtti 120. nap hónapját megelőző 3 hónapban az ÁKK referenciakamat, illetve BIRS 3-havi számtani átlaga. ákk: Az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett, az elsődleges forgalmazók árjegyzési kötelezettsége alapján a 3 (3 éves kamatperiódus esetén) és 5 éves (5 éves kamatperiódus esetén) névleges futamidejű államkötvényre vonatkozóan kereskedési naponként számított és közzétett referenciahozamok értéke. BIRS: a kamatperiódus hosszához alkalmazkodó lejáratú BIRS 3 havi átlagolása az a pénzügyi mutató amely a Hitelező hitelkockázatától és piaci megítélésétől egyaránt független és kifejezi, hogy ezen az áron tudja a Hitelező változó kamatozású forrását fix kamatozásúra cserélni, biztosítva ezzel a fogyasztó számára a periódus alatt változatlan kamatot/kamatfelárat. A BIRS (Budapest Interest Rate Swap) jegyzések 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 12 és 15 év lejáratokra kerülnek publikálásra, és olyan jegyzések, melyek a bankközi piacon átlagos piaci feltételek mellett a bankok által egymás részére az adott futamidőre jegyzett HUF kamatswap (IRS) vételi és eladási kamatlábak számtani középértékének (midswap) átlaga, ahol az adott futamidőre vonatkozó éves fix kamat (ACT/365 bázison) kerül jegyzésre a 6 hónapos BUBOR (ACT/360) jegyzéssel szemben. A Magyar Forex Társaság a Magyar Nemzeti Bankkal közösen működteti a Budapesti Kamatswap Fixing (BIRS), napi megállapítását szolgáló fixingeljárást. A BIRS ráták elérhetők az MNB honlapján. KT: A 2015. január 1-én vagy azt követően hatályos jogszabályban (ideértve az Európai Unió kötelező jogi aktusát is) előírt olyan fizetési kötelezettség, amelyet a pénzügyi intézmények a fizetési kötelezettség alanyaként (nem a fizetési kötelezettség alanyai helyett vagy javára) teljesítenek, feltéve, hogy e fizetési kötelezettség a pénzügyi intézményt a) e jogállására vagy a hitel-, kölcsön- vagy pénzügyilízing-nyújtásra való jogosultságára 28
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet tekintettel, b) a hitel-, a kölcsön- vagy pénzügyilízing-szerződések megkötése vagy azok teljesítése következtében, c) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-szerződés alapján kapott kamat, díj vagy más hozam alapulvételével, vagy d) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-ügylethez közvetlenül kapcsolódó költség, ráfordítás alapulvételével, de nem jogsértő magatartása jogkövetkezményeként terheli. A mutató értékét a 2015. január 1-ét követően bevezetett (jogszabályban megállapított) fizetési kötelezettség kivezetése, vagy az ezen időpontot követő emelések későbbi csökkentése mérsékeli. A mutató számítása: A mutató értéke 2015. április 1-én 0. A mutató értéke évente egyszer, minden év április 1-én (ha az előző évre vonatkozó fizetési kötelezettség megállapítására előírt határidő március 20-át követő időpont, akkor a határidő leteltének napját követő második hónap első napján) változik az alábbi képlet szerint:
ahol: KTi: az i. évi fizetési kötelezettség miatti kamatváltoztatási mutató bázispontban kifejezve. Adott kamatperiódusban történt fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetését/kivezetését vagy mértékének 2014. december 31-ét követő egy alkalommal történő megemelését/vagy csökkentését egyszer érvényesíthet a pénzügyi intézmény, nem pedig az összes hátralévő kamatperiódus alatt. NAi-1: a fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetése vagy mértékének 2014. december 31-ét követő megemelése miatt a t–1. évre a pénzügyi intézmények által megfizetett összeg. ALLi-1: a fizetési kötelezettség alapját közvetlenül befolyásoló hitelállomány t–1. évi Felügyeleti Mérleg szerinti nettó átlagállományának a nagysága, ideértve azt az esetet is, amikor a fizetési kötelezettség alapját az adott hitelállományon elért kamat vagy díjbevétel képezi.
1.18.3 Költség,díj egyoldalú módosítására vonatkozó szabályok
A hitelező a kamaton kívül a fogyasztó terhére csak olyan költséget állapíthat meg és módosíthat – annak növekedésével arányosan – a fogyasztó számára hátrányosan, amelyet a szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerződés megkötése, módosítása és a fogyasztóval való kapcsolattartás során közvetlenül a fogyasztó érdekében, harmadik személy szolgáltatásával összefüggésben a fogyasztóra áthárítható módon merült fel. A hitelező a kamaton kívül díj fizetését – ide nem értve a hitel folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint a fogyasztó általi előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében az Fhtv. szerint megállapítható díjat – a hitelszerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti. 29
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet A hitelező a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. A szerződés szerint százalékos arányban meghatározott díjak a hitel pénznemében, a tételesen meghatározott díjak és költségek pedig csak forintban állapíthatók meg. A fogyasztó késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a hitelező legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel a fogyasztóval szemben, amely nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződésekre az Fhtv 17/A. §-ban meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke.
1.18.4 A módosulások tájékoztatására vonatkozó szabályok A hitel kamatfeltételeinek módosítása esetén a hitelező – a állami kamattámogatással nyújtott hitel illetve a referencia–kamatlábhoz kötött hitelkamat kivételével – a kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal köteles tájékoztatni a fogyasztót a) az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékéről, b) a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. A kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén – a állami kamattámogatással nyújtott hitel illetve a referencia–kamatlábhoz kötött hitelkamat kivételével – a módosítás hatálybalépését megelőző legalább 30 nappal kell a fogyasztóval közölni a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét és a b) pont szerinti tájékoztatást. Állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítást a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal hirdetményben kell közzétenni. A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a felek az (1) bekezdéstől eltérően a hitelszerződésben megállapodhatnak arról, hogy a hitelező a fogyasztót rendszeresen a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról.
1.18.5 A hitelszerződés felmondására vonatkozó egyéb rendelkezések
Ha a hitelszerződésben meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a fogyasztóra hátrányosan változik, a fogyasztó a hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. Az előző bekezdés szerinti felmondást a fogyasztónak a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a hitelezővel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a fogyasztó a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a hitelező részére teljesítse. A hitelszerződés felmondását megelőzően a hitelező a fogyasztónak, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja a fogyasztó, a kezes, illetve a zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre. A hitelező a hitelszerződés felmondását a fogyasztónak, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek megküldi, ennek igazolása a hitelezőt terheli. 30
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Jelzáloghitel-szerződés felmondását megelőzően a hitelező a meghatározott írásbeli fizetési felszólítással és tájékoztatással egyidejűleg köteles a fogyasztónak bemutatni a fogyasztó által a szerződés megkötésétől kezdődően – egyes évekre összesítve, de a fogyasztó külön kérésére havi bontásban is – teljesített törlesztő részletek, a visszafizetett tőkeösszeg, az elszámolt kamat, késedelmi kamat és egyéb költségek, továbbá a tőkésített kamat és a fennálló tartozás alakulását. A lakáscélú hitelszerződés esetében a szerződés felmondását követő kilencvenedik nap eltelte után a pénzügyi intézmény a fogyasztó nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget és díjat nem számíthat fel. Ha a szerződés deviza alapú, és a szerződés annak felmondása esetére a fennálló tartozás összegének forintban történő meghatározását írja elő, azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a felmondást követő kilencvenedik napot követően a hitelező a fogyasztó nem teljesítése miatt, a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget vagy díjat nem számíthat fel.
1.19. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti Szerződés megszűnése, megszüntetése A Szerződés megszüntethető: 1) A felek közös megállapodásával, a megállapodásban a Felek által meghatározott időpontban; 2) bármelyik Fél jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben meghatározott feltételek szerinti rendes felmondásával a jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben kikötött felmondási idővel; 3) bármelyik Fél jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben meghatározott feltételek szerinti rendkívüli felmondásával, azonnali hatállyal; 4) a Fogyasztó Ügyfél elállásával (felmondásával). A Szerződés az annak tárgyaként meghatározott ügylet mindkét Fél általi teljesítésével megszűnik. 1.19.1. A Szerződés megszüntetése a Felek közös megegyezésével A Szerződés közös megegyezéssel történő megszűntetése esetén a megszűnés feltételeire és a Felek közötti elszámolásra a Felek írásbeli megállapodása az irányadó. 1.19.2.
A Szerződés megszüntetése rendes felmondással
Amennyiben a Szerződés, vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik, az Ügyfél jogosult - tartozásainak rendezése mellett - a Szerződést az alábbi feltételekkel felmondani: A Keretszerződés határozatlan időre szól, azt az Ügyfél, valamint a Takarékszövetkezet is a másik félhez intézett egyoldalú írásbeli nyilatkozattal, indoklás nélkül felmondhatja. Az Ügyfél felmondása esetén a felmondási idő 30 nap, illetve közös megegyezés esetén annál rövidebb is lehet. Önkormányzati Ügyfelek esetében a bankszámla felmondása a hónap első napjával lép hatályba § az Ügyfél a Keretszerződést bármikor, azonnali hatállyal jogosult felmondani; § a Fogyasztó Ügyféllel kötött, határozatlan idejű Hitelszerződést a Fogyasztó Ügyfél jogosult bármikor, a Szerződésben meghatározott felmondási idővel felmondani; 31
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet § egyéb szerződések esetében az Ügyfél jogosult a Szerződést bármikor, 30 napos felmondási idővel felmondani. Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződés Ügyfél általi rendes felmondására a teljes előtörlesztés rendelkezései az irányadók. Amennyiben a Keretszerződés határozatlan idejű, vagy egy évet meghaladó időtartamra szól, azt az Ügyfél az első év elteltével díj-, költség-, vagy egyéb fizetési kötelezettségmentesen jogosult felmondani. Amennyiben az Ügyfél egy évet meg nem haladó futamidejű Keretszerződést, vagy egy évet meghaladó futamidejű Keretszerződést az első év letelte előtt szüntet meg rendes felmondás útján, a Takarékszövetkezet a felmondással kapcsolatban ténylegesen és közvetlenül felmerülő költségei Ügyfél általi megtérítésére jogosult. A Takarékszövetkezetet ezen költségek vonatkozásában az Ügyfél felé elszámolási kötelezettség terheli. Ezen túlmenően, a Keretszerződés felmondása esetén a Takarékszövetkezet kizárólag a Keretszerződésnek megfelelően, ténylegesen teljesített szolgáltatás arányos ellenértékére jogosult. Amennyiben a Szerződés, vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik, a Takarékszövetkezetet a rendes felmondás joga az alábbi feltételekkel illeti meg: § a határozatlan idejű Keretszerződést, valamint a Fogyasztó Ügyféllel kötött határozatlan idejű Hitelszerződést a Bank rendes felmondás útján, az Ügyfélnek (Fogyasztó Ügyfélnek) papíron Takarékszövetkezet vagy tartós adathordozón megküldött nyilatkozattal, két hónapos felmondási idővel jogosult megszüntetni; § egyéb, határozatlan idejű Szerződés esetében a Takarékszövetkezetet a rendes felmondás joga harminc napos felmondási idővel, indokolási kötelezettség nélkül illeti meg. § határozott időre kötött egyéb Szerződést a Takarékszövetkezet rendes felmondás útján nem jogosult megszüntetni. 1.19.3. A Fogyasztó Ügyfelet megillető elállási/felmondási jog A Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a hitel Takarékszövetkezet általi folyósítására még nem került sor. A Fogyasztó Ügyfelet a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentes felmondási jog illeti meg abban az esetben, ha a hitelt a Takarékszövetkezet már folyósította. A Fogyasztó Ügyfél elállási/felmondási jogát határidőben teljesítettnek kell tekintetni abban az esetben, ha a Fogyasztó Ügyfél elállásra/felmondásra irányuló nyilatkozatát a határidő lejártáig postára adja vagy egyéb igazolható módon azt a Takarékszövetkezetnek elküldi. A Fogyasztó Ügyfél a felmondásról szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a Szerződés szerint megállapított hiteldíjat a Takarékszövetkezetnek visszafizetni. A Takarékszövetkezet a fenti összegen felül kizárólag arra az összegre jogosult, amelyet az államnak vagy az önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan megfizetett, ha annak visszatérítésére nincs mód. A Fogyasztó Ügyfél elállási/felmondási jogának gyakorlása azt a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó szerződést is felbontja, amely a Takarékszövetkezet által vagy egy harmadik fél és a Takarékszövetkezet előzetes megállapodása alapján harmadik fél által nyújtott szolgáltatásra vonatkozik. Ezen rendelkezések nem alkalmazandó a Fogyasztóval kötött Jelzáloghitel Szerződésre, valamint a Takarékszövetkezet által a Fogyasztó Ügyfélnek fizetési számlához nyújtott olyan hitelkeretre, amely alapján nyújtott kölcsönt három hónapon belül vagy a Takarékszövetkezet felszólítására az Ügyfélnek vissza kell fizetnie.
32
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 1.19.4.
A Szerződés megszüntetése rendkívüli felmondással
Amennyiben a Szerződés, vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött Szerződést az alábbi esetekben jogosult azonnali hatállyal, rendkívüli felmondással megszüntetni: 1) az Ügyfél alábbi pontban meghatározott súlyos szerződésszegése esetén; 2.) az Adós a kölcsönszerződésben foglalt bármely kötelezettségének nem tesz eleget, 3.)az Ügyfél felróható magatartása miatt a szerződéses jogviszony további fenntartása nem várható el a Takarékszövetkezettől; 4.)a hitelszerződés megkötését követően az Ügyfél vagyoni helyzetében, fizetőképességében, illetőleg a biztosítékok értékében olyan negatív változás következik be, amely a megtérülést veszélyezteti; 5.) az Ügyfél a Szerződés megkötésekor, vagy a jogviszony fennállása során a Takarékszövetkezettel valótlan adatokat közöl, avagy adatokat eltitkol, esetleg más módon megtéveszti a Takarékszövetkezetet 6.)a Polgári törvénykönyv Ptk. 6:387.§-ában meghatározott esetekben a) az adós körülményeiben lényeges kedvezőtlen változás állt be, és az adós felszólítás ellenére nem ad megfelelő biztosítékot; b) a kölcsönnek a szerződésben meghatározott célra való fordítása lehetetlen, vagy az adós a kölcsönösszeget nem erre a célra használja fel; c) az adós a hitelezőt megtévesztette, és ez a szerződés megkötését vagy annak tartalmát befolyásolta; d) az adós a fizetőképességére vonatkozó, valamint a kölcsön fedezetével, biztosítékával vagy céljának megvalósulásával kapcsolatos vizsgálatot akadályozza; e) az adós fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyezteti a kölcsön visszafizetésének lehetőségét; f) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke vagy érvényesíthetősége jelentősen csökkent, és azt az adós a hitelező felszólítására nem egészíti ki; vagy g) az adós a kölcsönszerződés alapján fennálló fizetési kötelezettsége teljesítésével késedelembe esik, és mulasztását felszólításra sem pótolja. A hitelező jogosult a kölcsönszerződést az adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes. Az Ügyfél súlyos szerződésszegésének minősül: A Szerződésben foglalt, és a szerződésszerű teljesítés szempontjából lényeges kötelezettségének - így különösen fizetési kötelezettségének - esedékességkor nem tesz eleget. A Hitelintézetnél vagy más pénzügyi intézménynél fennálló tartozását a kölcsönigénylésen nem, vagy nem a valóságnak megfelelően tüntette fel. Az Ügyfél együttműködési, illetve tájékoztatási kötelezettségének elmulasztása. A hitelszerződés megkötését követően az Ügyfél fedezetelvonásra irányuló magatartása, azaz a Felek által megkötött hitelszerződésben meghatározott bankszámla-szerződéseknek az Ügyfél által történő felmondása; a Takarékszövetkezet előzetes tájékoztatása nélkül más pénzintézetnél pénzforgalmi bankszámla nyitása vagy fenntartása; a Takarékszövetkezet előzetes hozzájárulása nélkül további hiteltartozás vállalása. 1.19.5. A megszüntetés jogkövetkezményei A szerződéses jogviszony bármely okból történő megszűnése esetén az Ügyfél Takarékszövetkezettel szemben fennálló tartozása azonnal -felmondási idő kikötése esetén a felmondási idő utolsó napján -esedékessé válik. Amennyiben az Ügyfél az ekként esedékessé váló tartozását a Takarékszövetkezet ezirányú felszólítására nem egyenlíti ki 33
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet A Takarékszövetkezet saját választása szerint jogosult eldönteni, hogy a követelését biztosító jogokkal milyen módon kíván élni. Fogyasztó ügyfél lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés vagy pénzügyi lízingszerződés esetében a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél nem teljesítése miatt késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó összegben. Amennyiben a deviza alapú lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés vagy pénzügyi lízingszerződés a szerződés felmondása bekövetkezésekor a fennálló tartozás összegének forintban történő meghatározását írja elő, a fenti bekezdésbe foglalt rendelkezést azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Fogyasztó Ügyfél nem teljesítése miatt a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamat, költség, díj vagy jutalék nem számítható fel. A Szerződés bármely okból történő megszűnése esetén a Felek kötelesek elszámolni egymással. A felmondás nem érinti - a szerződés alapján - a Takarékszövetkezet által visszavonhatatlanul vállalt kötelezettségek teljesítését.
1.20. Jogviták rendezése, alkalmazandó jog 1. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél a közöttük létrejött szerződésekből származó értelmezési és egyéb vitás kérdéseket békés úton törekszenek rendezni. 2. A Felek közötti jogviszonyból eredő minden, a Takarékszövetkezet ellen indult jogvita eldöntésére a Felek alávetik magukat a Miskolci Járásbíróság vagy a Miskolci Törvényszék hatáskörének. A Takarékszövetkezet az arra hatáskörrel és illetékességgel rendelkező bármely bíróság előtt pert indíthat az Ügyféllel szemben. 3. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti jogviszonyokra - ellentétes kikötés hiányában - a magyar anyagi és eljárási jogot kell alkalmazni.
1.21. Ellenérték Az Ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot illetőleg díjat és költségtérítést fizet. A Takarékszövetkezet az általa felszámított térítés mértékét és megváltoztatásának feltételeit a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti szerződés tartalmazza. Az olyan térítést és annak számítási módját, amelyről a szerződés nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet üzlethelyiségében megtekinthető hirdetményben teszi közzé. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél a jogszabályban illetve a szerződésben meghatározott mértékű késedelmi kamatot tartozik fizetni. Az ellenérték megfizetése - ellenkező kikötés hiányában - felmerüléskor esedékes akként, hogy a Takarékszövetkezet megterheli az Ügyfél számláját. Ha a bankműveletre banktechnikai okokból, vagy a Takarékszövetkezet hibájából volt szükség, az Ügyfél nem fizet jutalékot. Kamatokat és az időtartamhoz kötött díjakat, továbbá jutalékokat naptári napokra a következő képlet alapján kell számítani tőke összeg x kamatláb x naptári napok száma az év napjainak száma x 100 Hiteleknél 365, számláknál és betéteknél 360 nappal kell számolni. A Takarékszövetkezet által felszámított kamatokat, költségeket, díjakat a mindenkori Hirdetmény tartalmazza.
34
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
1.22. A Takarékszövetkezet felelőssége A Takarékszövetkezet a hitelintézeti tevékenysége és a szerződések teljesítése során mindenkor az Ügyfél érdekeinek - az adott körülmények lehető legteljesebb - figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Takarékszövetkezet köteles megtéríteni az Ügyfélnek okozott kárt, kivéve, ha bizonyítja, hogy úgy járt el, ahogy az adott helyzetben tőle elvárható. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek erőhatalom, hatósági rendelkezés, a szükséges hatósági engedély megtagadása, vagy késedelmes megadása okából következtek be. A Takarékszövetkezet azonosító irat elvesztéséből vagy illetéktelen személy által történő felhasználásából eredő károkért nem felel. A Takarékszövetkezet felelősségének korlátozása nem érinti azt a felelősséget, amelyet a Ptk. szerint szerződésben érvényesen kizárni nem lehet. A Takarékszövetkezet nem felel az ügyfél által átadott, bemutatott okmányok eredetiségéért, és az ebből származó, az ügyfelet esetlegesen érő károk megfizetéséért.
1.23. Banktitok 1.23.1. Banktitok köre A Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött jogügyletei során tudomására jutott tényeket és adatokat banktitokként kezeli. Banktitok minden olyan, az egyes Ügyfelekről a szövetkezet rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a szövetkezet által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a szövetkezettel kötött szerződésére vonatkozik. Természetes személyek ezen adatai vonatkozásában a személyes adatok védelmére vonatkozó szabályok is alkalmazandók. A banktitokra vonatkozó rendelkezések szempontjából a szövetkezet ügyfelének kell tekinteni mindenkit, aki a szövetkezettől pénzügyi szolgáltatást vesz igénybe. 1.23.2. Titoktartási kötelezettség A banktitok tekintetében időbeni korlátozás nélkül titoktartási kötelezettség terheli a Takarékszövetkezet Igazgatóságának és Felügyelő bizottságának vezetőit, alkalmazottait és mindazokat, akik a Takarékszövetkezettel kapcsolatos tevékenységük során bármilyen módon jutottak hozzá. A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetőleg a banktitkok körébe tartozó tény, információ, megoldás vagy adat - a „Titoktartási kötelezettség alóli mentesség” pontban meghatározott körön kívül - az Ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek, és feladatkörön kívül nem használható fel. Aki üzleti titok vagy banktitok birtokába jut, nem használhatja fel arra, hogy annak révén saját maga vagy más személy részére közvetlen vagy közvetett módon előnyt szerezzen, továbbá, hogy a szövetkezet Ügyfeleinek hátrányt okozzon. 1.23.3. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség Banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha a) a szövetkezet ügyfele, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitok kört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad; nem szükséges a közokiratba, teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalás, ha az ügyfél ezt az írásbeli nyilatkozatát a szövetkezettel történő szerződéskötés keretében nyújtja, b) e törvény a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad, c) a szövetkezet érdeke ezt az ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi. A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn a) a feladatkörében eljáró Országos Betétbiztosítási Alappal, Magyar Nemzeti Bankkal, Állami Számvevőszékkel, Gazdasági Versenyhivatallal, az MNB-vel , az önkéntes 35
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet intézményvédelmi és betétbiztosítási alapokkal, a központi költségvetési pénzeszközök felhasználásának szabályszerűségét és célszerűségét ellenőrző Kormány által kijelölt belső ellenőrzési szervvel, az európai támogatások felhasználásának szabályszerűségét ellenőrző Európai Csalásellenes Hivatallal (OLAF), b) a hagyatéki ügyben eljáró közjegyzővel, valamint a feladatkörében eljáró gyámhatósággal, c) a csődeljárás, felszámolási eljárás, önkormányzati adósságrendezési eljárás, illetve végelszámolás ügyében eljáró vagyonfelügyelővel, felszámolóval, pénzügyi gondnokkal, illetve végelszámolóval, d) a folyamatban lévő büntetőeljárás keretében eljáró, valamint a feljelentés kiegészítését végző nyomozó hatósággal, ügyészséggel, e) a büntető-, valamint polgári ügyben, továbbá a csőd-, illetve felszámolási eljárás, valamint önkormányzati adósságrendezési eljárás keretében a bírósággal, f) a külön törvényben meghatározott feltételek megléte esetén a titkosszolgálati eszközök alkalmazására, titkos információgyűjtésre felhatalmazott szervvel, g) a főigazgató eseti engedélye alapján a törvényben meghatározott feladatkörében eljáró nemzetbiztonsági szolgálattal, h) a helyi önkormányzatok címzett és céltámogatási rendszeréről szóló 1992. évi LXXXIX. törvény 17. § (5) bekezdésében meghatározott esetben a helyi önkormányzatokért felelős miniszterrel és az államháztartásért felelős miniszterrel, i) az adó-, vám- és társadalombiztosítási kötelezettség teljesítésének ellenőrzése, valamint az ilyen tartozást megállapító végrehajtható okirat végrehajtása, továbbá a jogalap nélkül felvett ellátás összegének megtérülése érdekében eljáró adóhatósággal, vámhatósággal, illetve társadalombiztosítási szervvel, j) bírósági végrehajtási eljárásban és a bírósági végrehajtó által lefolytatott közigazgatási végrehajtási eljárásban - ideértve az 1994. évi LIII. törvény 79/C. § (2) bekezdés alapján a közös számla nem adós tulajdonosának nevére és címére vonatkozó megkeresést is - eljáró végrehajtóval, valamint a bírósági végrehajtási eljárásba a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendelet alapján bekapcsolódni szándékozó kincstárral, k) a feladatkörében eljáró országgyűlési biztossal, l) a pénzügyi közvetítőrendszer stabilitásáról szóló törvény szerinti feladatkörében eljáró államháztartásért felelős miniszterrel, a pénz-, tőke- és biztosítási piac szabályozásáért felelős miniszterrel és az Európai Közösségeket létrehozó Szerződés 87. cikk (1) bekezdésének hatálya alá tartozó állami támogatások - az Európai Közösségeket létrehozó Szerződés I. mellékletében szereplő mezőgazdasági termékek előállításához és kereskedelméhez nyújtott támogatások és az Európai Mezőgazdasági Vidékfejlesztési Alapból nyújtott támogatások, valamint külön jogszabályban más miniszter feladatkörébe utalt támogatások kivételével - versenyszempontú ellenőrzésének hazai koordinálásáért felelős miniszterrel szemben e szerveknek a szövetkezethez intézett írásbeli megkeresése esetén. A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn abban az esetben sem, ha a) az adóhatóság és az MNB nemzetközi szerződés, illetve együttműködési megállapodás alapján, külföldi hatóság írásbeli megkeresésének teljesítése érdekében írásban kér adatot a szövetkezettől , amennyiben a megkeresés tartalmazza a külföldi hatóság által aláírt titoktartási záradékot, b) a hitelintézet az adózás rendjéről szóló 2003. évi XCII. törvény 52. §-ának (8) bekezdése alapján szolgáltat adatot. Az írásbeli megkeresésben meg kell jelölni azt az ügyfelet vagy bankszámlát, akiről vagy amelyről a Hpt.-ben megjelölt szerv vagy hatóság a banktitok kiadását kéri, valamint a kért adatok fajtáját és az adatkérés célját, kivéve, ha a feladatkörében eljáró MNB helyszíni ellenőrzést folytat. Az adatkérésre jogosult a rendelkezésére bocsátott adatokat kizárólag arra a célra használhatja fel, amelyet az adatkéréskor megjelölt. A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn abban az esetben sem, ha a) a szövetkezet a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvényben (a továbbiakban: Pmt.) meghatározott bejelentési kötelezettségét teljesíti,
36
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet A Pmt. 23. § (1) bekezdése értelmében pénzmosásra, vagy terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény, vagy körülmény felmerülése esetén a bejelentések továbbítására a kijelölt személy kötelezett. A kijelölt személy a bejelentést védelemmel ellátott elektronikus üzenet formájában, telefonos értesítés mellett továbbítja a szükséges adatokat a Nemzeti Adó- és Vámhivatal Központi Hivatal Pénzmosás Elleni Információs Iroda (továbbiakban Iroda) felé mint a pénzügyi információs egységként működő hatóság részére. A pénzmosásra utaló adat, tény, körülmény felmerüléséről a bejelentést tevő ( Pmt. 23. § (1) bekezdés ) a kijelölt személy részére, a Pénzmosás elleni Információs Iroda (PEEI) részére elektronikusan megküldi a bejelentést. A bejelentés beérkezéséről a pénzügyi információs egységként működő hatóság elektronikus üzenet formájában haladéktalanul értesíti a takarékszövetkezetet A bejelentésnek minden esetben tartalmaznia kell az ügyfél-átvilágítás során rögzített adatokat, így az ügyfél és a tényleges tulajdonos adatait, üzleti kapcsolat esetén a szerződés típusát, tárgyát és időtartamát, ügyleti megbízás esetén a megbízás tárgyát és összegét, valamint esetlegesen a teljesítés helyét, idejét, módját és a pénzmosásra vagy terrorizmus finanszírozásra utaló adatok ismertetését, körülmények leírását. b) a magyar bűnüldöző szerv, illetőleg a pénzügyi információs egységként működő hatóság - a Pmt.-ben meghatározott feladatkörében eljárva, vagy nemzetközi kötelezettségvállalás alapján külföldi bűnüldöző szerv, illetőleg külföldi pénzügyi információs egység írásbeli megkeresése teljesítése céljából, ha a megkeresés tartalmazza a külföldi adatkérő által aláírt titoktartási záradékot - írásban kér banktitoknak minősülő adatot a szövetkezettől . Az MNB jogszabályban, a szövetkezet számára előírt adatszolgáltatás során is jogosult banktitokhoz jutni. A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn abban az esetben, ha a szövetkezet az Európai Unió által elrendelt pénzügyi és vagyoni korlátozó intézkedések végrehajtásáról szóló törvényben meghatározott bejelentési kötelezettségének tesz eleget. A szövetkezet a nyomozó hatóság, a nemzetbiztonsági szolgálat és az ügyészség írásbeli megkeresésére haladéktalanul kiszolgáltatja a kért adatot a nála vezetett bankszámláról és az általa lebonyolított ügyletről, ha adat merül fel arra, hogy a bankszámla vagy az ügylet a) kábítószerrel való visszaéléssel, b) terrorcselekménnyel, c) robbanóanyaggal vagy robbantószerrel való visszaéléssel, d) lőfegyverrel vagy lőszerrel való visszaéléssel, e) pénzmosással, f) bűnszövetségben vagy bűnszervezetben elkövetett bűncselekménnyel, g) bennfentes kereskedelemmel, vagy h) piacbefolyásolással van összefüggésben. A Hpt.-ben rögzített adatátadásról a Takarékszövetkezet az érintett ügyfelet nem tájékoztathatja. Az adatkérő az említett esetek kivételével az ügyfelet az adatkérésről köteles tájékoztatni. Nem jelenti a banktitok sérelmét a) az olyan összesített adatok szolgáltatása, amelyből az egyes ügyfelek személye vagy üzleti adata nem állapítható meg, b) a pénzforgalmi számlatulajdonos nevére, pénzforgalmi számlájának számára vonatkozó adatszolgáltatás, továbbá téves utalás esetén a teljesített átutalási megbízás megbízója, illetve a megbízó számlavezetője javára történő adatátadás, a megbízás szerint kedvezményezett, nem pénzforgalmi számlatulajdonos nevére, címére vonatkozóan, 37
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet c) a Hpt.-ben foglalt tevékenységek legalább egyikét végző szövetkezet , valamint a kizárólag garanciavállalással, illetőleg készfizető kezesség vállalásával foglalkozó jogi személy részéről a központi hitelinformációs rendszerbe, illetve e rendszerből a referenciaadat-szolgáltató részére nyújtott, adatszolgáltatás, d) a Takarékszövetkezet által felhatalmazott könyvvizsgálóknak, a megbízott vagyonellenőrnek, jogi vagy egyéb szakértőnek, valamint a szövetkezet részére biztosítási fedezetet nyújtó biztosítónak a biztosítási szerződés teljesítéséhez szükséges mértékben történő adatátadás, e) a Takarékszövetkezet igazgatóságának írásbeli hozzájárulásával a szövetkezetben minősített befolyással rendelkező tulajdonosnak vagy az ilyen befolyást szerezni kívánó személy (társaság), az üzletág átvételét tervező társaság, illetve az ilyen tulajdonos vagy esetleges jövőbeni tulajdonos által felhatalmazott könyvvizsgálónak, jogi vagy más szakértőnek történő adatátadás, f) a bíróság megkeresése esetén a peres fél számlája felett rendelkezésre jogosultak aláírás mintájának bemutatása, g) az MNB által - a banktitokra vonatkozó szabályok betartásával - a hitelintézetekről egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása 1. statisztikai célra a Központi Statisztikai Hivatal 2. a nemzetgazdasági folyamatok elemzése, illetve a központi költségvetés tervezése céljából az államháztartásért felelős miniszterrészére, h) a szövetkezet által a külföldi pénzügyi intézmény számára történő adattovábbítás, abban az esetben, ha a szövetkezet ügyfele (adatalany) ahhoz írásban hozzájárult és a külföldi pénzügyi intézménynél (adatkezelőnél) a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatkezelés feltételei minden egyes adatra nézve teljesülnek, valamint a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti állam rendelkezik a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatvédelmi jogszabállyal, i) a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti felügyeleti hatóság számára a felügyeleti tevékenységéhez szükséges, és a külföldi felügyeleti hatóság és az MNB t között együttműködési megállapodásban rögzített módon történő adattovábbítás, amennyiben a megállapodás tartalmazza az adatok bizalmas kezelésére, illetőleg felhasználására vonatkozó rendelkezést, továbbá az MNB hozzájárulását a külföldi felügyeleti hatóságnak átadott adatok külföldi illetékes bűnüldöző szervnek történő továbbításához, j) a hitelintézet által kiszervezett tevékenység végzéséhez szükséges adatátadás a kiszervezett tevékenységet végző részére, l) az MNB táltal a hitelintézetekről egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása a feladatkörében eljáró Gazdasági Versenyhivatal részére, m) az Országos Betétbiztosítási Alap által külföldi betétbiztosítási rendszerek, valamint külföldi felügyeleti hatóságok részére együttműködési megállapodásban rögzített módon történő adattovábbítás, ha az adatok kezelésére, illetve felhasználására vonatkozóan a magyar szabályozással legalább egyenrangú védelem biztosított, n) a szövetkezet által vállalt kockázat fedezetét nyújtó harmadik személy részére, a kockázatvállalás alapján fennálló követelés összegére és esedékességére vonatkozó adatszolgáltatás, o) a pénzátutalásokat kísérő megbízói adatokról szóló, 2006. november 15-i, 1781/2006/EK európai parlamenti és tanácsi rendelet 4. cikkében meghatározott adatoknak a rendelet hatálya alá tartozó kedvezményezett fizetési szolgáltatója és közvetítő fizetési szolgáltató számára a rendelet által meghatározott esetekben történő továbbítása, p) az MNB részére, írásbeli megkeresés alapján a Magyar Nemzeti Bankról szóló 2001. évi LVIII. törvény 4. § (1)-(7) bekezdéseiben meghatározott alapvető feladatai teljesítése érdekében végrehajtott műveletei biztosítékául szolgáló hitelkövetelésekre vonatkozó adatátadás. 1.23.4.Személyes adatok védelme 1. A Takarékszövetkezet jogosult a szerződésben foglalt szolgáltatás, valamint a vállalt kötelezettségek teljesítése érdekében, a természetes személy Ügyfél, valamint az Ügyfelet képviselő természetes személy személyi adataira vonatkozó,az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló 2011. évi CXII. törvény, az egyéb jogszabályok, az Ügyféllel kötött szerződések rendelkezései alapján adatkezelés céljából szükséges, dokumentumokat és nyilatkozatokat bekérni és az abban foglalt személyes adatokat kezelni. A természetes személy Ügyfél valamint az Ügyfelet 38
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet képviselő természetes személy jogosult megismerni minden olyan adatot, melyet a Takarékszövetkezet személyükkel kapcsolatban kezel. Az ügylet vonatkozásában kezelt adatok felsorolását a vonatkozó üzletszabályzatok és szerződések tartalmazzák. 2. A rendelkezésre bocsátott adatok kezelésének általános céljai: az Ügyfél, illetve képviselőjének azonosítása, a szerződésben foglalt jogok és kötelezettségek teljesítésének igazolása, a Takarékszövetkezet jogos érdekeinek érvényesítése, a szerződésben szabályozott jogviszony szerinti elszámolás, kockázat-elemzés és értékelés, kapcsolattartás, a Takarékszövetkezet az Ügyfél vonatkozásában terhelő adókötelezettségek teljesítése. Az egyéb, ügylet-specifikus adatkezelési célokat a vonatkozó üzletszabályzatok és szerződések tartalmazzák. 3. A Takarékszövetkezet személyes adatokat az Ügyfél hozzájárulása, illetve törvény kötelező előírása alapján kezel. Az ügyletkötés és annak teljesítése érdekében a Takarékszövetkezet által megismert személyes adatok kezeléséhez való hozzájárulást vélelmezni kell. A hozzájáruláson alapuló adatkezelés maximális időtartama: a Felek közötti jogviszony megszűnését követő ötödik (5.) év vége. Kötelező adatkezelés: § A pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló jogszabályban megjelölt személyes adatokat, a Takarékszövetkezet – a hivatkozott törvény rendelkezése szerint – nyolc (8) évig köteles megőrizni. § A számvitelről szóló törvény rendelkezései alapján az Takarékszövetkezet könyvviteli elszámolását közvetlenül és közvetetten alátámasztó számviteli bizonylatot (ideértve a főkönyvi számlákat, az analitikus, illetve részletező nyilvántartásokat is), így az abban foglalt személyes adatokat is, legalább nyolc (8) évig kell olvasható formában, a könyvelési feljegyzések hivatkozása alapján visszakereshető módon megőriznie a Takarékszövetkezetnek. § A központi hitelinformációs rendszerről (a továbbiakban: KHR) szóló törvény alapján a Takarékszövetkezet, mint referenciaadat-szolgáltató az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés megkötését követően írásban átadja a KHR részére a természetes személynek a jogszabályban meghatározott referenciaadatait. § Az egyéb, ügyletspecifikus adatkezelési időtartamokat a vonatkozó üzletszabályzatok és szerződések tartalmazzák. 4. A természetes személy Ügyfél valamint az Ügyfelet képviselő természetes személy adatkezeléssel kapcsolatos jogaira – ideértve a jogorvoslati lehetőséget is – a 2011. évi CXII. törvény rendelkezései az irányadóak. Az Ügyfél hozzájárulásával felvett adatokat a Takarékszövetkezet a. a rá vonatkozó jogi kötelezettség teljesítése céljából, vagy b. a Takarékszövetkezet vagy harmadik személy jogos érdekének érvényesítése céljából, ha ezen érdek érvényesítése a személyes adatok védelméhez fűződő jog korlátozásával arányban áll, további külön hozzájárulás nélkül, valamint az érintett hozzájárulásának visszavonását követően is kezelheti. Ügyfél kérelmezheti a Takarékszövetkezetnél tájékoztatását személyes adatai kezeléséről, személyes adatainak helyesbítését, valamint személyes adatainak törlését vagy zárolását. Törlés helyett a Takarékszövetkezet zárolja a személyes adatot, ha az Ügyfél ezt kéri, vagy ha a rendelkezésére álló információk alapján feltételezhető, hogy a törlés sértené az Ügyfél jogos érdekeit. Az így zárolt személyes adat kizárólag addig kezelhető, ameddig fennáll az az adatkezelési cél, amely a személyes adat törlését kizárta. A helyesbítés, törlés vagy zárolás iránti kérelem elutasítása esetén az Ügyfél bírósági jogorvoslattal élhet, továbbá a Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság 39
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Hatósághoz fordulhat. A per elbírálása a Miskolci Törvényszék, a fővárosban a Fővárosi Törvényszék hatáskörébe tartozik. 5. A Takarékszövetkezet tájékoztatja az Ügyfelet, hogy az adatkezeléssel kapcsolatos tényekről történt tájékoztatást követően, a természetes személy Ügyfél valamint az Ügyfelet képviselő természetes személy az egyedi szerződés aláírásával hozzájárul ahhoz, hogy a részére a Takarékszövetkezet által nyújtott szolgáltatással kapcsolatos szerződésben, az ahhoz kapcsolódó dokumentumokban és okiratokban feltüntetett személyes adatait a Takarékszövetkezet a megjelölt előírásoknak és céloknak megfelelően kezelje. 6. A Takarékszövetkezet az Ügyféllel történt telefonbeszélgetést jogosult rögzíteni, amelyről az Ügyfelet előzetesen tájékoztatja. A telefonbeszélgetés kezdeményezésével, illetve tájékoztatást követő folytatásával az Ügyfél hozzájárul a telefonbeszélgetés rögzítéséhez. 7. A Takarékszövetkezet az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben és bankjegykiadó automatáinál bankbiztonsági célból a banki szolgáltatások igénybevételekor fénykép- és videofelvételeket készíthet. Az erre vonatkozó, az ügyfelek figyelmét felhívó jelzések (matricák, piktogramok stb.) a bankfiókok bejáratánál és a bankjegykiadó automatáknál megtalálhatók. A felvételek elkészítéséhez az ügyfelek az ügyfélszolgálat és a bankjegykiadó automaták szolgáltatásainak önkéntes igénybe vételével hozzájárulnak. Az így megvalósuló adatkezelés a 2011. évi CXII. törvény előírásaival összhangban történik, időtartama a Takarékszövetkezet ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben rögzített felvételek esetében az adat keletkezésétől számított 60 naptári nap, a bankjegykiadó automatáknál készült felvételeknél az adat keletkezésétől számított 180 nap. 8. A Takarékszövetkezet a 2011. évi CXII. törvény 2. § 9. pontjában, valamint a 20. § (2) bekezdésében foglaltak alapján jogosult – az érintettek tájékoztatása mellett – az adatkezelési feladatok végrehajtásával adatfeldolgozót (közvetítőt) megbízni. E törvényi felhatalmazás alapján a Takarékszövetkezet a hitelintézeti tevékenysége körében az Üzletszabályzat függelékében megjelölt személyeket, illetve szervezeteket bízta meg az ott megjelölt tevékenységek végzésével. 9. A 2011. évi CXII. törvény 10. §-a szerint a Takarékszövetkezet, mint adatkezelő felel az adatkezelési műveletekre vonatkozó utasítások jogszerűségéért a függelékben megjelölt személy, illetve szervezet, mint adatfeldolgozó pedig felelősséggel tartozik a személyes adatok feldolgozásáért, megváltoztatásáért, törléséért, továbbításáért és nyilvánosságra hozataláért. 10.A Takarékszövetkezet tájékoztatja Ügyfeleit a 2011. évi CXII. törvény 20. § (2) bekezdése alapján, hogy a Takarékszövetkezet a Valós Idejű Elszámolási Rendszerben (VIBER) bonyolított, továbbá a bankon kívüli devizaforgalom és a nemzetközi pénzügyi műveletek végrehajtása érdekében a nemzetközi szokványoknak és banki gyakorlatnak megfelelően a SWIFT (Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication) nevű, belgiumi székhelyű cég szolgáltatásait veszi igénybe. A SWIFT központja az európai pénzügyitranzakciókat is az Amerikai Egyesült Államokban (USA) működő, biztonságicélból duplikált adatbázisban tárolja. Az operációs központban tárolt európaipénzügyi tranzakciók adatai így az USA joghatósága alá tartoznak, ennekkövetkeztében az USA székhelyű hatóságok hozzáférést követelhetnek azoperációs központban tárolt adatokhoz a terrorizmus elleni harc céljából. Az USAjoga a személyes adatok számára nem biztosít az Európai Unió jogával azonosszintű védelmet. Az Ügyfélnek továbbra is megmaradnak az Európai Unióadatvédelmi rendelkezéseiből származó jogosultságai, és ezeket a jogokat, illetveaz ezekkel összefüggő jogérvényesítési lehetőségeiket gyakorolhatják. A tárgyban bővebb tájékoztatás a Magyar Bankszövetség Honlapján (http://www.bankszovetseg.hu) oldalon található
40
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
1.24. A Takarékszövetkezet információszolgáltatási kötelezettsége a Központi Hitelinformációs Rendszerrel szemben (a továbbiakban KHR) 2012.01.01-től a Takarékszövetkezet, mint referenciaadat-szolgáltató a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. (a továbbiakban: KHR tv.) alapján természetes személynek és vállalkozásoknak minősülő ügyfeleiről a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók - többek között a pénzügyi intézmények - biztonságának érdekében a KHR tv. szerinti referenciaadatokat adja át a Központi Hitelinformációs Rendszert kezelő pénzügyi vállalkozás (BISZ Központi Hitelinformációs Zártkörűen Működő Részvénytársaság) részére. A KHR rendszer új előírásait a lakossági ügyfelek részére a 8-as . sz. melléklet, a vállalkozások részére pedig a 10-es . sz. melléklet tartalmazza.
1.25. Panaszkezelés Általános alapelvek, információk a Takarékszövetkezet ügyfélszolgálati tevékenységéről A Takarékszövetkezet valamennyi munkatársa köteles a takarékszövetkezet fogyasztóvédelemmel és ügyfélbejelentések kezelésével kapcsolatos szabályait megismerni és betartani. A vezetők felelőssége a panaszkezeléssel kapcsolatos szabályzat beosztott munkatársaikkal történő betartatása és a szabályzatban foglalt szabályoknak megfelelő eljárás/magatartás ellenőrzése. Az ügyfélszolgálati tevékenységben bekövetkező módosulásokról (pl. cím, félfogadási idő megváltozása) időben, a változást megelőzően legalább 15 nappal megfelelő tájékoztatást kell adni az ügyfelek részére. Az ügyfélbejelentések kezelésének rendje A Takarékszövetkezetnek törekednie kell az ügyfelek és az ügyfélbejelentések mindenfajta megkülönböztetés nélküli, ugyanazon eljárás keretében és szabályai szerint történő kezelésére. 1. Az ügyfélbejelentések módja 1.1 A Takarékszövetkezethez benyújtott ügyfélbejelentések A Takarékszövetkezet az ügyfélbejelentéseket elfogadja: - szóban (személyesen ,telefonon) - írásban (személyesen vagy más által átadott irat útján, postai úton, telefaxon, elektronikus levélben) A bejelentés csatornái: Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Ügyfélszolgálata az alábbi elérhetőségeken áll a Tisztelt Ügyfelek rendelkezésére:
nyitvatartási időben, személyesen és telefonon,
hétfői napokon 7.30 -18.00 óráig a Boldva, Mátyás K út 76. sz. alatti központi kirendeltségen meghosszabbított ügyfélszolgálati nyitvatartással (személyesen és telefonon), 18-20 óra között telefonon (üzenetrögzítő)
Panaszügyintézés helye: 3794. Boldva Mátyás K út 76. Levelezési cím:. 3794. Boldva Mátyás K út 76. E-mail:
[email protected] Telefon: 46-399-036/19 mell. Telefax: 46/ 599-232 41
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Az ügyfélbejelentés megtételére lehetőség van akár személyesen, akár - törvényes, illetve meghatalmazotti – képviselő útján. Az ügyfélbejelentés képviselő útján történő benyújtása esetén vizsgálni kell a képviseleti jogosultságot és a formanyomtatványon az ügyfél neve mellett fel kell tüntetni a képviselő nevét is. A szóban vagy telefonon történt bejelentésre a jelen szabályzat előírásait akkor kell alkalmazni, ha az ügyfél vagy annak képviselője az ügyintézőtől kapott választ nem fogadta el és kéri bejelentésének írásban történő rögzítését. Az MNB hatáskörébe tartozó, a Takarékszövetkezet működésére és tevékenységére vonatkozó jogszabályi rendelkezésekbe, az MNB határozataiba, Takarékszövetkezet belső szabályzatába, illetve a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLVII. törvénybe ütköző magatartás észlelése esetén bárki bejelentéssel vagy panasszal élhet az MNB-hez Minden egyes ügyfélpanaszra vonatkozóan az eset pontos leírásával feljegyzés, vagy jegyzőkönyv készül. A Takarékszövetkezet a panasz kivizsgálását és az azzal kapcsolatos döntését a jogszabályban előírt határidőkre figyelemmel az általa vállalt határidőn belül teljesíti. Ha a határidőt valamilyen ok miatt meg kell hosszabbítani, erről tájékoztatja az ügyfelet az indok pontos megjelölésével. Az ügyfélbejelentéssel kapcsolatban hozott érdemi döntésről, a megtett intézkedésről, elutasító döntés esetén annak indokairól, és az esetleges jogorvoslati lehetőségekről az ügyfél 15 napon belül írásbeli tájékoztatást kap. A panasszal kapcsolatos döntéshozatalban nem vehet részt a szövetkezet olyan alkalmazottja, aki a sérelmezett intézkedésben vagy döntésben részt vett. A panaszügyintézés nyelve a magyar, azonban az ügyfél ez irányú kérése esetén a Takarékszövetkezet biztosítja a panaszos által beszélt, és értett nyelven történő panaszügyintézést. Az ügyfélbejelentések intézésével kapcsolatos alapvető tudnivalókról és az ügyfelek részére rendelkezésre álló jogorvoslati teendőkről készített Panaszkezelési tájékoztatás, illetve az ügyfélbejelentésre szolgáló üres formanyomtatványok, valamint a panaszkönyv az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségekben megtalálható.
2. Betétgyűjtés A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet részére az Állami Pénz-, és Tőkepiaci Felügyelet 721 / 1997 / F. sz. határozatában 1997. november 27-én engedélyezte a betétgyűjtést és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő elfogadását. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének EN-I/M-492/2009 számú határozata alapján a szövetkezet jogosult a betét gyűjtése és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő elfogadása pénzügyi szolgáltatás devizában, valutában végzésére is. Betét és más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendő pénzeszköz gyűjtése: pénzeszközök egyedileg előre meg nem határozott személyektől történő üzletszerű gyűjtése oly módon, hogy azzal a betétgyűjtő tulajdonosként rendelkezhet, de köteles azt - kamattal, más előny biztosításával vagy a nélkül - visszafizetni. Nem minősül betétgyűjtésnek az olyan jegy, kártya vagy egyéb tanúsítvány kibocsátása, amely kizárólag a kibocsátó árujának, szolgáltatásának vásárlása, illetve igénybevétele során fizetőeszközként használható. A takarékbetétekről az 1989. évi 2. törvényerejű rendelet és ezt módosító jogszabályok rendelkeznek.
2.1. A betétekre vonatkozó közös szabályok 1. 2. 3.
A Takarékszövetkezet lejárat szerint látra szóló és lekötött betétet különböztet meg. A betétek kizárólag névre szólóan fenntartással, vagy fenntartás nélkül helyezhetők el. Névre szólóan fenntartással elhelyezett takarékbetétet a Takarékszövetkezet az okiratban 42
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet megnevezett személy - a betétes vagy a kedvezményezett - részére csak a betétes által az okiratban meghatározott feltétel teljesítése esetén fizeti vissza. E feltételt a betétes egyoldalúan a Takarékszövetkezethez intézett írásbeli nyilatkozattal – módosíthatja. 4. A takarékbetétekre a 1959 évi IV. tv. (Polgári törvénykönyv) valamint az 1989 évi 2. törvényerejű rendelet rendelkezéseit kell irányadónak tekinteni.
5. A Takarékszövetkezet § látra szóló betét (könyves betét)
az
alábbi
betéttípusokat
forgalmazza:
§ lekötött betét (könyves betét) § takaréklevél § takarékszelvény § életciklus betét § gyámhatósági betét § matrac betétjegy § betétlekötés pénzforgalmi bankszámlán forint és deviza § betétlekötés lakossági bankszámlán forint és deviza § takarék számlabetét § Takarékmatrica 6. Az egyes betéttípusok részletes szabályai - ideértve a kamatszámítás módját is - az adott betéttípusra vonatkozó általános szerződési feltételek tartalmazzák. 7. A betétokiratokra a Takarékszövetkezet felvezeti az adatokat, valamint a fenntartásos elhelyezés esetén a betételhelyező aláírását. 8. A Bankszámla pozitív egyenlege látra szóló betétnek minősül. 9. A Takarékszövetkezet a Bankszámlán elhelyezett összeg után lekötési idő nélkül, az általa közzétett hirdetmény alapján meghatározott mértékű kamatot fizet, melyet a számlán, év végén az Ügyfél külön rendelkezése nélkül jóváír, illetve a számla megszüntetése esetén kifizet. 10. Az Ügyfél betétlekötési megbízása alapján a Takarékszövetkezet lekötött betétként kezeli az Ügyfél bankszámlájának egyenlegét, illetve annak bizonyos részét. 11. Az Ügyfél, amennyiben bankszámlával nem rendelkezik, vagy már a meglévő Keretszerződése a lekötött betétre vonatkozó szabályokat nem tartalmazza, betéti keretszerződés aláírását követően jogosult külön eseti szerződéskötés nélkül, a betéti keretszerződés rendelkezéseinek megfelelően, papír alapú vagy elektronikus úton, szabványos üzenet formájában kezdeményezett eseti megbízás alapján, az abban rögzített összeget meghatározott futamidőre lekötött betéti konstrukciókban elhelyezni. 12. A betét elfogadására vonatkozó betéti keretszerződések - eltérő rendelkezés hiányában az aláírás napján lépnek hatályba, míg a betétek lekötésére vonatkozó rendelkezések az általuk megjelölt időponttól hatályosak. 13. A látra szóló és a lekötött betétek kamatozási feltételeit, jutalék és költség kondícióit a Takarékszövetkezet hirdetményei tartalmazzák. A Takarékszövetkezet a hirdetményeiben meghatározott változó, illetve fix -a lejárattól és az összeg nagyságától függő mértékű - betéti kamatot az Ügyfél nála vezetett számláján általában a lejáratkor írja jóvá, vagy az Ügyfél rendelkezése szerint tőkésítve újra leköti. 14. A takarékszövetkezetnek lehetősége van egyedi kamat megállapítására a mindenkori hirdetményben foglalt feltételek esetén 15. A betéti keretszerződést a Felek bármelyike írásban – külön megállapodás esetén faxon is – bármikor, külön költségek felszámítása nélkül, felmondhatja. A betéti keretszerződés alapján lekötött egyes betétek teljes vagy részösszegét az Ügyfél írásban – vagy külön megállapodás esetén faxon – közölt felmondást követően felveheti. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet a felmondott összegre az elhelyezés napjától számított, a betéti konstrukciótól függően a betételhelyezés vagy a felmondás napján érvényes, a Takarékszövetkezet hirdetményében külön közzétett, az eredeti kamatkondícióktól eltérő felmondási kamatot fizet. 16. A betét teljes összegének felvétele a betétszámlát megszünteti. A betétszámla 43
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet megszüntetésének külön költsége nincsen. 17. Ha az Ügyfél a lekötött betétet a lekötési időtartam előtt felmondja, akkor a betét típusától függően a betéti keretszerződésben meghatározott módon kerül sor kamatfizetésre. 18. A Takarékszövetkezet az Ügyfél jelen Üzletszabályzatban az előzőekben meghatározott személyi azonosító adatait tartja nyilván. 19. A Takarékszövetkezetnél elhelyezett látra szóló és lekötött betétek - a Hitelintézeti törvényben felsorolt kivételekkel - az Országos Betétbiztosítási Alap által biztosított betétek. A betétek biztosítására vonatkozó részletes szabályokat a Takarékszövetkezet a kondíciókra vonatkozó hirdetményeiben, valamint jelen Üzletszabályzat elválaszthatatlan mellékletét képező általános szerződési feltételekben teszi közzé. 20. A forgalomban lévő betéti okiraton fel kell tüntetni: „Jelen Betéti okirat alapján elhelyezett betét – a Hpt. 213. §-ában felsoroltak kivételével – az OBA által biztosított”. 21. Folyamatos betétszerződések esetén (betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződés) a takarékszövetkezet köteles az ügyfél részére évente egy alkalommal, illetve a szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljeskörű írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni. A számláról megküldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában - elfogadottnak kell tekinteni, ha az ügyfél a kézbesítéstől számított hatvan napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét. Az ügyfél - saját költségére - a kérést megelőző öt évben végrehajtott egyedi ügyletekről kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást a takarékszövetkezet legkésőbb kilencven napon belül köteles az ügyfélnek írásban megküldeni. A hitelintézet a kivonatot, valamint a kimutatást - a felek eltérő megállapodásának hiányában - magyar nyelven köteles kiállítani és megküldeni. A hitelintézet köteles évente az Alap által meghatározott formában kimutatást készíteni a betétesnek a hitelintézetnél elhelyezett biztosított betétei összevont egyenlegéről és az annak alapján a betétes javára fennálló betétbiztosítási összegről. 22.Az elhelyezett betétek kamata után fizetendő közterhek részletes szabályait a betétekre vonatkozó aktuális Hirdetmény tartalmazza. A természetes személyek által betétszerződés és fizetésiszámla-szerződés alapján elhelyezett összegek visszafizetésére és a kamat kifizetésére vonatkozó követelés nem évül el.
2.2. Betételhelyezés forintban 1. 2. 3.
A Takarékszövetkezetnél betétként elhelyezhető legkisebb összeg - a Felek eltérő megállapodása hiányában – 100 forint. A betétek legrövidebb lekötési ideje - a Felek eltérő megállapodása hiányában - egy nap. A betét után járó kamat számításának első napja az elhelyezés (a pénztári befizetés, egyéb esetekben a betétszámlán történő jóváírás) napja, utolsó napja pedig a lejárat vagy a betét megszűnését megelőző nap. A Takarékszövetkezet a betétek után járó kamatot 365 napos bázison számítja az alábbi képlet szerint: Betét tőke összege x kamat %
x lekötés napjainak száma
36500 4. 5.
Az egyes betétekre vonatkozó általános üzletszabályzatok a fentitől eltérő kamatszámítási módszert is előírhatnak. A lekötés időtartama alatt történő kamatváltoztatásra vonatkozó szabályokat a betét típusának megfelelő betéti szerződés tartalmazza.
Takarékbetétet csak természetes személy jogosult elhelyezni. Takarékbetétet a Boldva és Vidéke Takarékszövetkezetnél (továbbiakban: Takarékszövetkezet) kizárólag névre szólóan (fenntartással vagy fenntartás nélkül) minden természetes személy elhelyezhet. 44
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
2.3. Betételhelyezés devizában 1. A Takarékszövetkezetnél deviza betétet EUR-ban, CHF-ben,USD-ben GBP-ben lehet elhelyezni. Az elhelyezhető legkisebb összeg - minimum 200 EUR, 300 CHF, 250 USD, 150 GBP 2. A devizaszámlák le nem kötött egyenlege látra szólóan kamatozik. 3. A devizabetétek legrövidebb lekötési ideje - a Takarékszövetkezet hirdetményének eltérő rendelkezése, vagy a Felek eltérő megállapodása hiányában – 1 hónap. Részösszeg vagy a teljes betéti összeg futamidő közbeni, az Ügyfél részéről történő felmondása esetén a Takarékszövetkezet a felmondott összegre kamatot nem fizet.. 4. A devizaszámlán lekötött összeg után járó kamat számításának első napja az elhelyezés (pénztári befizetés, egyéb esetekben a betétszámlán történő jóváírás) napja, az elhelyezés napján érvényes kamattal, utolsó napja pedig a lejárat vagy a betét megszüntetését megelőző nap. A Takarékszövetkezet a deviza betétek után járó kamatot 365 napos bázison számítja az alábbi képlet szerint: betét tőke összege x kamat % x lekötés napjainak száma _______________________________________________ 36500 4. A lekötés időtartama alatt történő kamatváltoztatásra vonatkozó szabályokat a betét típusának megfelelő betéti keretszerződés tartalmazza.
2.4. Betétek kamatozása A betét - ha jogszabály, vagy a szerződés eltérően nem rendelkezik - az elhelyezést követő naptól a megszűnést (kivétet) megelőző napig kamatozik. A mindenkor érvényes kamatlábakat a Takarékszövetkezet üzlethelyiségeiben kifüggesztett hirdetmény tartalmazza. A kamatok mértékének változtatását a takarékszövetkezet előzetesen a változást megelőzően legalább 15 naptári nappal közzé teszi. A betét utáni kamat - a teljes kifizetés esetét kivéve, illetve ha a szerződés másként rendelkezik minden év december 31-én esedékes. Minden hónap 30 naposnak tekintendő. Az esedékességkor fel nem vett kamatot a betét összegéhez hozzá kell adni (tőkésítés), kivéve, ha a szerződés másként rendelkezik. Egyes betétek (pl. takaréklevél) kamatai külön nem, csak a betét megszűnésekor vehetők fel. Kivétel ez alól, ha az adott fix címletű betét jogfolytonos - kisebb címletekre történő - felváltását az adott betétre vonatkozó általános szerződési feltételek lehetővé teszik, a kifizetett betétre az elfekvési időtartamtól függő hirdetményben meghirdetett kamat fizetendő. A Takarékszövetkezet jogosult a kamatok mértékét egyoldalúan módosítani, ha ezt a jogát a szerződésben kikötötte. A kamat módosítást a betétekről szóló 1989. évi 2. törvényerejű rendelet alapján legalább 15 nappal megelőzően a Takarékszövetkezetnek az üzlethelyiségben hirdetmény formájában ki kell függeszteni, valamint a honlapon www.boldvatksz.hu el kell helyezni. Ha az Ügyfél a kamatmódosítást nem fogadja el, jogában áll a szerződést 30 napos felmondási idővel felmondani. A felmondási idő lejáratáig a Takarékszövetkezet az eredeti kamatot köteles megfizetni. Amennyiben az Ügyfél nem él a szerződés felmondásának lehetőségével, úgy a kamat mértékének módosítását részéről elfogadottnak kell tekinteni. Takarékszövetkezet a fizetendő kamat összegéből csak jogszabályban Üzletszabályzatban közzétett levonásokat eszközölhet. A mindenkori aktuális kamatok mértékét a Hirdetmény tartalmazza.
45
előírt,
az
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
2.5 Egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM): A betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 82/2010. (III. 25.) sz. kormányrendelet rendelkezése alapján a hitelintézeteknek az üzletszabályzatban az egyes általa kínált betéti szerződések esetében rögzített kamatszámítási módszeren kívül az egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) is ki kell számítani. Ha a betét lejáratáig hátralévő lekötési idő 365 napnál kevesebb, az EBKM kiszámítására az alábbi képletet kell alkalmazni.
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, tnapok : a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő száma, i (k+bv) : az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. Ha a betét lejáratáig hátralévő lekötési idő legalább 365 nap, valamint le nem kötött, illetve határozatlan időre lekötött betét esetén az EBKM kiszámítására a az alábbi képletet kell alkalmazni.
36 ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, tnapok : a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő száma, i (k+bv)visszafizetés : az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg összege. i Ha a betét befizetése több részletben történik, az alábbiakban meghatározott képletet kell alkalmazni.
46
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
n = a betétbefizetések száma, Bösszege, = azi i-edik betétbefizetés tnapok = az első betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévő száma, i r = az EBKM értéke, m = a kifizetések száma, tnapok = az első betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévő száma, j Kösszege. = a j-edik kifizetés Ha a betéti kamatláb a szerződés alapján változó kamatláb, de annak mértéke az EBKM kiszámításakor nem határozható meg, az EBKM számításánál az utolsó ismert kamatlábat kell alkalmazni a betéti szerződés lejáratáig. Határozatlan időre lekötött, automatikusan megújuló vagy le nem kötött betét esetén a lekötési időt egy évnek kell tekinteni. takarékszövetkezet azonban jogosult az általa jellemzőnek tartott lekötési időre vonatkozóan kiszámított mutatót is közzétenni. A mutató számítása során a szerződésben rögzített lekötési időt kell figyelembe venni. Az EBKM számításánál a kamatösszegben csak a ténylegesen kifizetendő (jóváírandó) összeg vehető figyelembe. Ha a kifizetendő kamatot bármilyen jogcímen (pl. jutalék, díj) - ide nem értve az adófizetési kötelezettséget - levonás terheli, akkor a kamatösszeget a levonás összegével csökkenteni kell. Takarékszövetkezet az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségében kifüggesztett aktuális Hirdetményében, és az egyes betéti konstrukciók általános szerződési feltételeiben az előírásoknak megfelelően közzéteszi: a) a kamatszámítás képletét; b) a kamatozás kezdő és utolsó napját; c) a kamatjóváírás időpontját (időpontjait); d) a lejárat előtti felvét feltételeit; e) minden olyan tényt, információt, feltételt, amely kihatással van a kifizetett összegre a futamidő alatt, lejáratkor vagy a futamidő után; f) a rövidítés feltüntetésével, százalékos formában, két tizedesjegy pontossággal az EBKM-et. Ha a betéti szerződés megkötésére vonatkozó ajánlatban vagy a betétre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban szerepel a betét kamatlába vagy bármilyen költsége, közvetlenül ezt követően az EBKM mértékének is - a rövidítés feltüntetésével, két tizedesjegy pontossággal - szerepelnie kell legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben vagy jól érthetően el kell hangzania. Ha a betéthez állami támogatás kapcsolódik és a szerződés megkötésére vonatkozó ajánlatban vagy kereskedelmi kommunikációban szerepel a betét kamatlába, bármilyen költsége vagy az állami támogatás mértéke vagy összege, a támogatással és a támogatás nélkül számított EBKM értékét is meg kell adni. Ha a Takarékszövetkezet az EBKM számításánál valamilyen kedvezményt vesz figyelembe, és e kedvezmény valamilyen feltételtől függ (akár a hitelintézet, akár az ügyfél oldaláról), a kereskedelmi kommunikációnak legalább a részletes feltételek pontos elérhetőségét tartalmaznia kell. 47
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Kedvezményes kamattal meghirdetett, automatikusan megújuló betét esetén a szerződés megkötésére vonatkozó ajánlatnak és kereskedelmi kommunikációnak a kedvezményes EBKM értéke mellett a közzététel időpontjában hatályos kondíciós lista szerinti nem kedvezményes EBKM értékét is tartalmaznia kell. Ha a Takarékszövetkezet olyan összetett szolgáltatást kínál, ahol a betét mellett befektetési jegyet is kötelező vásárolni, a kereskedelmi kommunikációnak vagy a betéti szerződés megkötésére vonatkozó ajánlatnak a betétrészre vonatkozó EBKM értékét követően tartalmaznia kell - megegyező megjelenítésben - az alábbi szöveget: Az ajánlat másik elemét képező befektetési alap hozama az alapban lévő befektetési eszközök hozamától függően változó lehet. Az alap múltbeli hozama nem jelent garanciát a jövőbeni hozamra.
2.6. Betétbiztosítás Az OBA betétbiztosítás feltételeit a 4-es számú függelék tartalmazza.
3. Hitel-, kölcsönügyletek és más kockázatvállalások A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet részére az Állami Pénz-, és Tőkepiaci Felügyelet a 721 /1997/F sz. határozatában 1997. november 27-én engedélyezte a pénzkölcsön nyújtási tevékenység végzését Ft-ban. A PSZÁF E-I-54/2007 számú határozata alapján szövetkezetünk jogosult hitel-és pénzkölcsön nyújtása pénzügyi szolgáltatás devizában, valutában történő végzésére is.
3.1. Általános rendelkezések A Takarékszövetkezet hitelszerződés alapján az ügyfél javára hitelkeretet tart rendelkezésre és a rendelkezésre tartott összeg erejéig kölcsönszerződést vagy egyéb hitelműveletre vonatkozó szerződést köt. Az egyéb hitelműveletek körében a Takarékszövetkezet: garanciát nyújthat, kezességet vállalhat, követeléseket vásárolhat meg, a hitelszerződésben rögzített egyéb hitelműveletet végezhet. Az egyes hitelügyletekre vonatkozó általános szabályokat külön, az adott hitel vagy kölcsöntipusra vonatkozó Általános Szerződési Feltételek tartalmazzák. 1. Hitelszerződés, kölcsönszerződés megkötésére és más egyéb hiteljogviszony létesítésére akkor kerülhet sor, ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét megfelelőnek ítéli. A hitelképesség vizsgálata az Ügyfél által nyújtott tájékoztatáson, a Takarékszövetkezet által beszerzett információkon és a KHR igénybevételén alapul. A Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességére vonatkozó vizsgálat szempontjait maga határozza meg, a hitelképesség vizsgálatáért a Takarékszövetkezet díjat számíthat fel. 2. A Takarékszövetkezet a hitel- és kölcsönügyletek biztosítására fedezetek nyújtását kéri az Ügyféltől. 3. A Takarékszövetkezet a benyújtott hitelkérelmeket döntés előkészítési és hiteldöntési eljárás alá veti. 4. A hitelkérelem átvétele, erről esetleges igazolás kiadása, a meghirdetett feltételek ügyfél általi teljesítése, indikatív ajánlat adása nem jelent a Takarékszövetkezet részére szerződéskötési kényszert vagy folyósítási kötelezettséget. 5. A benyújtott hitelkérelem esetleges elutasításáról a Takarékszövetkezet az ügyfelet írásban 48
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet értesíti. Elutasítás esetén az elutasítás okát a Takarékszövetkezet nem köteles megjelölni. 6. A Takarékszövetkezet a hitelkérelem elutasításból, a hiteldöntés vagy a folyósítás esetleges elhúzódósból eredő kártérítési felelősségét az ügyfél által megfizetett hitelbírálati díj mértékében korlátozza. Kártérítés csak abban az esetben és olyan mértékben fizethető, amennyiben az ügyfél a kár keletkezésének tényét igazolni tudja, és a kár igazolhatóan a Takarékszövetkezet felróható magatartásának következményeként keletkezett. Nem kötelező jellegű, kockázatvállalási szerződés kötésére irányuló ígérvény a mindenkori kondíciós listán szereplő díj ellenében adható ki. 7…Kötelező jellegű kockázatvállalási szerződés kötésére irányuló ígérvény, az adott szerződéstípusra előírt hitelbírálat alapján, adható. Amennyiben a kiadott ígérvény és az ügyletkötés között 30 naptól nagyobb időtartam telik el a hitelbírálatot ismételten el kell végezni. 8. A Takarékszövetkezet csak a tartalmilag teljes hitelkérelmeket veszi át, azon kérelmeket, melyeket teljes egészében kitöltöttek, az adott ügyletre /ügyfélre nem vonatkozó részeket kihúzták, valamint minden előírt mellékletet a kérelemhez benyújtottak. Az esetlegesen hiányosan leadott hitelkérelmek hitelbírálati eljárása csak az ügyfélhez intézetett hiánypótlási felhívást követően beérkezett teljes hitelkérelmi dokumentáció birtokában kezdődik meg. 9. A Takarékszövetkezet a hozzá leadott, de hiányosan át vett kérelmeket az ügyfél kérésére bármely időpontban visszaadja. A teljes hitelkérelem rendelkezésre állását követően elindult hitelbírálati eljárás követően a takarékszövetkezet a hitelkérelmek mellékleteként leadott eredeti igazolásokat/ okiratokat a Takarékszövetkezet másolat készítése után adja vissza az ügyfél részére. A másolat készítésének költségei az ügyfelet terhelik. 10. A Takarékszövetkezet a hitelt, kölcsönt - eltérő megállapodás hiányában - az Ügyfél Takarékszövetkezetnél vezetett számláján történő jóváírásával folyósítja. 11. A Takarékszövetkezet a rendelkezésre tartott összeg után rendelkezésre-tartási jutalékot, a folyósított összeg után hiteldíjat (kamatot, hitelbírálati díjat, kezelési költséget, folyósítási jutalékot és egyéb költségeket) állapít meg, melyet az Ügyfél köteles megfizetni. 12. A Takarékszövetkezet az Ügyféllel szemben fennálló követelések után kamatot számít fel (ügyleti kamat). A Takarékszövetkezet az ügyleti kamatot, a rendelkezésre tartási jutalékot és más, időtartamhoz kötött díjakat - ha a szerződés másként nem rendelkezik - a következő módon számolja el: Tőke x kamatláb x kamatnapok száma 36.000 kamatnap: a folyósítás napjától a törlesztést megelőző napig eltelt naptári napok száma 13. A kamatelszámolás – az Ügyféllel kötött szerződés eltérő rendelkezése hiányában - havonta történik. A kamatszámítás kezdő napja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja a lejárat előtti nap, illetve ha a kölcsön lejárat előtt törlesztésre kerül, akkor a törlesztés előtti nap. 14. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél az ügyleti kamaton felül –amennyiben a szerződés másképp nem rendelkezik - a hirdetményben meghatározott mértékű késedelmi kamatot, vagy kényszerhitel kamatot köteles fizetni. 15. A Takarékszövetkezet előtörlesztést bármely időpontban elfogad. 16. Előtörlesztés esetén, az előtörlesztett összeg után a Takarékszövetkezet a hirdetményben meghatározott mértékű adminisztrációs díjat számíthat fel. 17. Az Ügyfél előtörlesztési szándékáról a tranzakció előtt – amennyiben a Felek közötti szerződés előírja -legalább három Takarékszövetkezeti munkanappal köteles értesíteni a Takarékszövetkezetet. Előtörlesztés esetén a Takarékszövetkezet először mindig a megszolgált kamat és egyéb díjak jóváírását végzi el és csak az azután fennmaradó összeg kerül tőketörlesztésre. 18. Ellenkező megállapodás hiányában az Ügyfél jogosult a hitelszerződést felmondani, ha a 49
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet felmondással egyidejűleg a Takarékszövetkezettel szemben fennálló, a hitelszerződésből fakadó valamennyi kötelezettségének eleget tett. 19. A Takarékszövetkezet a még igénybe nem vett keret tekintetében a folyósítást, illetőleg az eseti szerződéskötést megtagadhatja, a hitelszerződést felmondhatja, amennyiben időközben az Ügyfél vagyoni helyzetében, fizetőképességében, illetőleg a biztosítékok értékében olyan negatív változás következett be, amely a megtérülést veszélyezteti. 20 A Hitel és kölcsönszerződések rendes és rendkívüli felmondására, súlyos szerződésszegésre vonatkozó előírások jelen Üzletszabályzat 1. 20. pontjában találhatóak. 21. Folyamatos hitelszerződések szerződések esetében a Takarékszövetkezet köteles az ügyfél részére a) legalább évente egy alkalommal, valamint b) a szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni. A számláról megküldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában elfogadottnak kell tekinteni, ha az ügyfél a kézbesítéstől számított hatvan napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét. Az ügyfél - saját költségére - a kérést megelőző öt évben végrehajtott egyedi ügyletekről kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást a takarékszövetkezet legkésőbb kilencven napon belül köteles az ügyfélnek írásban megküldeni. A hitelintézet az kivonatot, valamint a kimutatást - a felek eltérő megállapodásának hiányában magyar nyelven köteles kiállítani és megküldeni.
3.2.
Fogyasztók részére nyújtott fogyasztási hitelek
1.
A Takarékszövetkezet a következő típusú fogyasztási kölcsönöket nyújtja a fogyasztónak minősülőtermészetes személyeknek: Fogyasztási hitel Folyószámlahitel Jelzálogfedezetű szabad felhasználású hitel Jelzálogfedezetű ingatlancélú hitelek Egyéb a takarékszövetkezet hírdetménye szerint
2.
Fogyasztási kölcsön: a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez - a természetes személy részére nyújtott kölcsön és a felhasználási célhoz nem kötött kölcsön, ha a kölcsönt a természetes személy nem üzletszerű tevékenysége keretében veszi igénybe. Semmis az a fogyasztási, lakossági hitel vagy kölcsönszerződés, amelyik nem tartalmazza a Fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény 16.§-ban előírt szerződés formai és tartalmi elemeit. A Takarékszövetkezet a bankszámlahitel esetében a szerződésben meghatározott hitelkeret terhére és erejéig a Számlatulajdonosok, a Számla meghatalmazottjai, valamint a Számlához kapcsolódóan kibocsátott társkártyák birtokosai részére kölcsönt folyósít, amennyiben a fizetési számla látra szóló követelése a beérkező fizetési megbízások, terhelések teljesítéséhez nem elegendő. A kölcsön folyósítására mindenkor a hitelkeret fennálló összege erejéig - a Jogosultak külön írásbeli rendelkezése nélkül, automatikusan kerül sor. Az igénybevett kölcsönösszeg törlesztése a fizetési számlán történő jóváírások erejéig és azok időpontjában automatikusan történik meg. A fogyasztónak minősülő természetes személyek forint hitelszerződéseinek Általános Szerződési Feltételei a 8.sz. mellékletében találhatóak.
3. 4.
5.
50
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
3.3
Fogyasztók részére nyújtott lakáscélú hitelek
1. A Takarékszövetkezet az alábbi lakáscélú forint kölcsönt és hitelt nyújtja a fogyasztók részére: ■ otthonteremtési kamattámogatású kölcsönök, ■ fiatalok és többgyermekes családok kamattámogatású kölcsönei ■ piaci kamatozású lakásvásárlási, lakásépítési, lakásfelújítási kölcsön 2. A fogyasztók részére nyújtott lakáshitelek általános szerződési feltételei a 9.sz. mellékletben található.
3.4. Gazdálkodó szervezet részére nyújtott éven belüli lejárattal rendelkező hitelek 1. A Takarékszövetkezet az alábbi rövid lejáratú hiteleket nyújtja a gazdálkodó szervezetek részére ■ Forgóeszközhitel ■ Pénzforgalmi bankszámla hitel ■ Széchenyi kártya folyószámlahitel, Széchenyi forgóeszközhitel, Agrár Széchenyi kártya folyószámlahitel ■ Magyar Fejlesztési Bank által kidolgozott hitelprogramok ■ Terület alapú támogatásokat előfinanszírozó hitelek ■ Magyar Nemzeti Bank által finanszírozott hitelprogramok 2. A vállalkozói forint kölcsön és hitelszerződésekre vonatkozó általános szerződési feltételeket a 10-es sz. melléklet tartalmazza. 3. A rövidlejáratú hitelek az Ügyfél forgóeszközeinek és forrásainak átmeneti, rövid ideig tartó egyensúlyhiányának finanszírozására szolgálnak. 4. A forgóeszköz (eseti) hitelt az Ügyfél forgóeszköz beszerzéseihez, a vevőszállítóállomány eltérő futamidejéből adódó rövidtávú - kivételes esetekben középtávú likviditási hiteligényének kielégítéséhez nyújtja a Takarékszövetkezet. 5. Tekintettel arra, hogy a forgóeszköz (eseti) hitel felhasználási célhoz kötött hitel, a Takarékszövetkezet az Ügyfélnek elszámolási kötelezettséget írhat elő. 6. A forgóeszköz (eseti) hitel futamidejét a Felek szabadon állapítják meg, azonban nem haladhatja meg a 12 hónapot. 7. A törlesztés történhet egy összegben a futamidő végén, illetőleg havonta, negyedévente (vagy ettől eltérő időpontokban is) résztörlesztések formájában. A törlesztés ütemezése a hitelszerződésben foglaltak szerint történik. 8. A pénzforgalmi Bankszámlahitel nyújtásának előfeltétele, hogy az Ügyfél a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmának lebonyolítására szolgáló bankszámlával rendelkezzék. 9. A pénzforgalmi Bankszámlahitel rendeltetése azonos a rulírozó hitel rendeltetésével. A pénzforgalmi Bankszámlahitel azonban célhoz nem kötötten használható fel. 10. A hitelkeret összegét a Takarékszövetkezet elsősorban a hiteligénylő pénzforgalmi kimutatásaival alátámasztott kérelme alapján határozza meg. 11. A Takarékszövetkezet a hitelszerződésben rögzített összegű hitelkeretet tart az Ügyfél rendelkezésére, amelynek terhére a Takarékszövetkezet az Ügyfél külön rendelkezése nélkül oly módon folyósít kölcsönt, hogy teljesíti azokat a - jogszabályon vagy az Ügyfél megbízásán (felhatalmazásán) alapuló - fizetési megbízásokat, amelyek teljesítéséhez az Ügyfél Bankszámla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A Takarékszövetkezet az Ügyfél folyószámláján jóváírt összegeket - amennyiben azok meghaladják a tárgynapon teljesítendő fizetési rendelkezések összegét - a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja. 51
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 12. A pénzforgalmi Bankszámla-hitelkeretet a Takarékszövetkezet maximálisan 12 hónapig tartja az Ügyfél rendelkezésére. Amennyiben az Ügyfél a pénzforgalmi Bankszámla hitelkeret szerződésben foglalt rendes felmondási jogával nem él, továbbá a Takarékszövetkezet pozitív felülvizsgálati döntése esetén, a hitelkeret további 1-1 évvel meghosszabbítható.
3.5. Gazdálkodó szervezetek részére nyújtott éven túli hitelek 1. A Takarékszövetkezet az alábbi hosszú lejáratú hiteleket nyújtja a gazdálkodó szervezetek részére Beruházási hitel, fejlesztési hitel Széchenyi beruházási hitel Magyar Fejlesztési Bank által kidolgozott hitelprogramok Magyar Nemzeti Bank által finanszírozott hitelprogramok 2. A Takarékszövetkezet hosszú lejárató vállalkozói hiteleit forint alapon nyújtja. 3. A Takarékszövetkezet Ügyfelei fejlesztési terveinek megvalósításához éven túli fejlesztési hitelt biztosíthat. A fejlesztési célú hitel elbírálásánál az elsődleges szempont nem csak a beruházást végrehajtó Ügyfél hitelképessége, e mellett további szempont a beruházás jövőbeni megtérülése, illetve jövedelemtermelő képessége. 4. A Takarékszövetkezet a fejlesztési célú hitelt elsősorban az alábbi célokra nyújtja: ■ beruházások megvalósítása (beruházási hitel), ■ a beruházással összefüggő új, vagy a korábbiaknál nagyobb volumenű tevékenység folytatásához szükséges tartós forgóeszköz feltöltés finanszírozása (fejlesztési hitel), ■ a tevékenység közép, vagy hosszú távú bővítéséhez szükséges tartós forgóeszköz növekmény finanszírozása (éven túli tartós forgóeszköz-hitel). 5. 6.
7.
8. 9. 10.
11.
A Takarékszövetkezet elsősorban az újonnan induló beruházások finanszírozását vállalja. Már megkezdett beruházásokhoz csak kivételes esetben nyújt hitelt. A Takarékszövetkezet fejlesztési célú hitelt - a Felek eltérő megállapodása hiányában olyan Ügyfél részére nyújt, aki a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmi bankszámlával rendelkezik, - vagy aki vállalja, hogy a beruházás megvalósítása előtt a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmi bankszámlát nyit - és a beruházásra kapott hitel és járulékainak visszafizetéséig ezt a bankszámlát nem szünteti meg. Az Ügyfél köteles a beruházás teljes pénzforgalmát ezen a számlán keresztül lebonyolítani. A Takarékszövetkezet nem nyújt hitelt olyan tevékenység folytatásához, illetve kialakításához, mely tevékenység a hatályos törvények, jogszabályok által tiltottnak minősül, vagy végzéséhez hatósági engedélyek szükségesek, és az Ügyfél az engedélyeket nem szerzi be, a végzéséhez szükséges jogszabályi feltételeknek az Ügyfél nem felel meg, továbbá nem felel meg a Takarékszövetkezet üzletpolitikájában elfogadott elveknek. A hitel összegét a beruházás jellege, a vállalkozás teherbíró képessége, a felajánlott fedezetek értéke határozza meg. Az Ügyfélnek a fejlesztés megvalósításához a Takarékszövetkezet által - a beruházás jellegének figyelembe vételével - meghatározott mértékű saját forrással kell rendelkeznie. Az Ügyfél a fejlesztési célú hitelt a megvalósult fejlesztés üzleti célú hasznosításából származó cash flow-ból fizeti vissza. A visszafizetés - kamat- és tőketörlesztés ütemezése általában az Ügyfél bevételeihez igazodva havi, vagy negyedéves gyakoriságú. A fejlesztési célú hitel folyósításra - eltérő szerződési rendelkezés hiányában - a hitelszerződésben meghatározott mértékű, az Ügyfél által biztosított saját erő 52
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
12. 13.
14.
felhasználása után kerülhet sor. Amennyiben a fejlesztést állami forrás (támogatás) is finanszírozza, úgy a támogatási szerződés forrás-felhasználási szabályait kell alapul venni. Ha a támogatási szerződés nem határoz meg kötelező sorrendiséget, akkor a saját erő után a támogatást, majd végül a Takarékszövetkezeti hitelt kell igénybe venni a fejlesztés finanszírozásához. A Takarékszövetkezet - saját döntése alapján, az Ügyfél költségére - műszaki ellenőrt jelölhet ki a beruházás műszaki és a benyújtott számlák tartalmi és formai ellenőrzésére (kollaudálására). A Takarékszövetkezet a beérkezett számlák (ÁFA nélküli) nettó értékét utalja át a számla kiállítójának számlájára vagy - az Ügyfél által már kifizetett számlák esetén - ezt az értéket írja jóvá az Ügyfél Takarékszövetkezetnél vezetett pénzforgalmi számláján Az Ügyfélnek minden esetben gondoskodnia kell arról, hogy az átutaláshoz tartozó általános forgalmi adó összege pénzforgalmi számláján rendelkezésre álljon. A vállalkozói forint kölcsön és hitelszerződsésekre vonatkozó általános szerződési feltételeket a 10.sz. melléklet tartalmazza.
3.6. Követelések megvásárlása, megelőlegezése pénzügyi szolgáltatás végzése (faktorálás) A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet részére a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete 2004. április 06-án, az I-733/2004 számú határozatában engedélyezte a (Hpt.) 3.§ (1) bekezdés b. pontja alatti hitel- és pénzkölcsön nyújtása pénzügyi szolgáltatáson belül követelések megvásárlása( faktoring ügylet) pénzügyi szolgáltatás üzletszerű végzése 1.
2.
3.
4. 5.
6. 7.
Faktoring szerződés alapján a faktor takarékszövetkezet meghatározott pénzösszeg fizetésére, az adós harmadik személlyel szembeni követelésének a faktorra engedményezésére köteles. Ha az engedményezett követelés esedékességekor a kötelezett nem teljesít, az adós a kapott összeg visszafizetésére és kamat fizetésére, a faktor a követelés visszaengedményezésére köteles. A faktor takarékszövetkezet a faktorálás tényét és az adós személyét a hitelbiztosítéki nyilvántartásba bejegyezi. Nyilvántartásba vétel hiányában a követelés az engedményezés ellenére nem száll át a faktorra, és a faktort a követelésen olyan jogok illetik meg, mint azt a zálogjogosultat, akinek a követelésen alapított zálogjogát nem jegyezték be a hitelbiztosítéki nyilvántartásba. A belföldi faktoring szolgáltatás nyújtása során a Takarékszövetkezet az Ügyfél által teljesített áruszállításból vagy szolgáltatásból keletkezett, kereskedelmi számlák által igazolt, minimum 15 maximum 360 napon belül esedékes, minimum bruttó 100.000 forint összegű pénzköveteléseit faktorálja. Takarékszövetkezet faktoring szolgáltatás nyújtása keretében kizárólag gazdasági társaságok és gazdálkodó szervezetek egymással szemben fennálló, pénzfizetésre szóló követeléseket faktorálja. Vitatott, peresített, lejárt, értékpapírban megtestesülő valamint elévült követeléseket a Takarékszövetkezet nem faktorál. A Takarékszövetkezet nem faktorál továbbá a követeléseket akkor, ha az engedményezni kívánt követelés jogosultjának a kötelezettel szemben valamilyen kötelezettsége áll fenn, és ezért a követelés kötelezettje beszámítással élhet a követelés mindenkori jogosultjával szemben. A Takarékszövetkezet nem faktorál olyan követelést, amelynek jogosultja vagy kötelezettje felszámolás, csőd vagy végelszámolás alatt áll. A Takarékszövetkezet abban az esetben nyújt faktoring szolgáltatást, ha a követelés kötelezettje, és az Ügyfél megfelelnek a Takarékszövetkezet által meghatározott feltételeknek. A követelések engedményezését , a követelés kötelezettjének értesítését, a fentiek 53
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet szerinti nyilvántartásba vételt követően a kötelezett kizárólag a Takarékszövetkezetnek teljesíthet és a Takarékszövetkezetet a kötelezettel szemben mindazok a jogok megilletik, amelyek az Ügyfelet a követelés engedményezését megelőzően megillették. A Takarékszövetkezetet, mint faktort megilletik a követelés nyilvántartásával és a kintlévőségek beszedésével kapcsolatos jogok is. 8. A követelést engedményező Ügyfél felel a követelések valódiságáért és azok behajthatóságáért. 9. A követelést engedményező Ügyfél – szerződés eltérő kikötése hiányában - készfizető kezességet vállal az engedményezett követelés kötelezettjének teljesítéséért az engedményezett követelés teljes összegének és járulékainak erejéig. 10. A faktoring szolgáltatás nyújtásának ellenértékeként a Takarékszövetkezet faktoring díjat (diszkont kamatból vagy a hozam kamatból számított díj) és hitelbírálati díjat számít fel. A díjak nagyságát a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos hirdetménye tartalmazza. A Takarékszövetkezet az Ügyfélnek az engedményezett követelés faktoring díjjal csökkentett összegét fizeti meg. 11. A faktor jogosult a szerződést felmondani, ha a) az adós a fizetőképességére és az átruházott követelés jogi helyzetére vonatkozó vizsgálatot akadályozza; b) az adós vagyoni helyzetének lényeges romlása vagy a fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyezteti megtérítési kötelezettségének a teljesítését; c) az átruházott követelés kötelezettjének vagyoni helyzete oly mértékben romlik, hogy az veszélyezteti a követelés teljesítését. A szerződés felmondása esetén az adós köteles a faktor által fizetett összeget és kamatot megfizetni a faktornak, a faktor pedig köteles a követelést visszaengedményezni az adósra. Több követelés átruházása esetén a faktor jogosult egyes követelések tekintetében felmondani a szerződést.
3.7.
Hitelintézeti garancia
A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet részére a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete 2001. február 15 - én, az I-134/2001 határozatában engedélyezte a (Hpt.) 3.§ (1) bekezdés f) pontjában meghatározott kezesség és bankgarancia vállalása pénzügyi szolgáltatás végzését. 1. A Takarékszövetkezet a Megbízóval kötött garancia megbízási Szerződés alapján arra vállal kötelezettséget, hogy a Megbízónak a Szerződésben meghatározott harmadik személlyel (a továbbiakban: Jogosult) szemben - szerződés, vagy egyéb jogviszony alapján (a továbbiakban: alapjogviszony) -fennálló fizetési vagy egyéb szerződéses kötelezettsége teljesítésének biztosítására forintgaranciát nyújt a Jogosult javára, a Szerződésben meghatározott és a Megbízó által elfogadott tartalmú Garancia Nyilatkozat kibocsátásával. 2. A Garancia Nyilatkozatban a Takarékszövetkezet arra vállal kötelezettséget, hogy meghatározott feltételek bekövetkezése (így például meghatározott okmányok benyújtása, bizonyos esemény beállta vagy elmaradása) esetén a garancianyilatkozatban meghatározott összeghatárig és határidőn belül a Jogosultnak fizetést fog teljesíteni. 3. A Takarékszövetkezet a Garancia Nyilatkozatban a garancia vállalás kezdő időpontját, a garancia vállalás végső lejáratát és a garancia összeghatárát a Szerződésben foglaltaknak megfelelően rögzíti. 4. A kibocsátott Garancia Nyilatkozat alapján a Takarékszövetkezet fizetési kötelezettsége beáll, amennyiben a Jogosult a Takarékszövetkezethez intézett írásbeli bejelentésében úgy nyilatkozik, hogy a Garancia Nyilatkozatban meghatározott igénybevételi feltétel(ek) bekövetkezett(tek). 54
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 5. A Takarékszövetkezet a Szerződésben és a Garancia Nyilatkozatban előírhatja meghatározott okiratok becsatolását. Ez esetben a Takarékszövetkezet a garancia alapján akkor köteles fizetést teljesíteni, ha a Jogosult a Garancia Nyilatkozatban meghatározott okiratokat az írásbeli igénybejelentéshez hiánytalanul mellékelte. A Megbízó a Szerződés aláírásával tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet a benyújtott okiratokat formai megfelelőség szempontjából vizsgálja, a Takarékszövetkezet a benyújtott okiratok tartalmát vizsgálni nem köteles. 6. A Jogosult a garanciát lehívó írásbeli bejelentését a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon köteles aláírni. Amennyiben a Jogosult a Takarékszövetkezetnél nem rendelkezik bankszámlával, úgy az írásbeli igénybejelentésen szereplő aláírásokat köteles közjegyzővel vagy számlavezető bankjával hitelesíttetni. A Takarékszövetkezet kizárólag postai úton vagy személyesen a garancia nyilatkozatban megjelölt értesítési címre kézbesített eredeti igénybejelentés alapján teljesít fizetést. Más számlavezető bank által hitelesített írásbeli igénybejelentést a Takarékszövetkezet kizárólag a hitelesítést végző hitelintézeten keresztül fogad el. 7. A Takarékszövetkezet a Garancia Nyilatkozatot a garanciadíj Szerződésben meghatározott módon történő megfizetését és a Szerződésben meghatározott biztosítékok nyújtását követően adja ki a Megbízó részére. 8. A Takarékszövetkezet a Szerződésben foglaltaknak megfelelően a garancia vállalás kezdő időpontjától a garancia vállalás végső lejárata napján 16 óráig hozzá beérkezett, a Kedvezményezett által írásban bejelentett igényekre – eltérő magállapodás hiányában - 3 banki munkanapon belül fizetést teljesít. A garancia vállalás lejárata utáni igénybejelentéseket a Takarékszövetkezet nem fogad el. 9. Takarékszövetkezet által a garancia alapján teljesített fizetések összegével a garancia alapján igénybe vehető összeg automatikusan csökken. 10. A garancia vállalásra vonatkozó általános szerződési szabályokat a 12-es .sz. melléklet tartalmazza.
3.8. Teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) A teljes hiteldíj mutató számítására és közzétételére vonatkozó előírásokat a Takarékszövetkezet a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény (a továbbiakban: Fhtv.) hatálya alá tartozó hitel és pénzügyi lízing (a továbbiakban együtt: hitel) esetén alkalmazza. Értelmező rendelkezések: ■ devizahitel: forinttól eltérő pénznemben folyósított és törlesztett hitel; deviza alapú hitel: devizában nyilvántartott, de forintban folyósított vagy törlesztett hitel; ■ kereskedelmi kommunikáció: a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLVII. törvényben ekként meghatározott fogalom; ■ kereskedelmi kölcsön: az egymással áruszállítási vagy szolgáltatási jogviszonyban álló vállalkozások vagy természetes személyek által e jogviszonyra tekintettel adott halasztott fizetés vagy előleg, ide nem értve a pénzügyi intézmény által kötött ilyen ügyleteket. A THM számításánál figyelembe kell venni a fogyasztó által a hitelszerződés és a lízingszerződés (a továbbiakban együtt: hitelszerződés) kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a hitelező vagy a lízingbe adó (a továbbiakban együtt: hitelező) számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez a hitelező előírja, ideértve különösen ■ a) a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, ■ b) építésnél a helyszíni szemle díját, ■ c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, ■ d) a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, ■ e) az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint 55
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet ■ f) a biztosítás és garancia díját. A c) pont alkalmazásánál, ha a fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a hitelezőnél elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust kell figyelembe venni, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges. A THM számításánál nem vehető figyelembe: ■ a) a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, ■ b) a késedelmi kamat, ■ c) egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, ■ d) a közjegyzői díj, ■ e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint ■ f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették. THM számításánál azt kell figyelembe venni, hogy a hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. A THM kiszámításánál a következő számítási módszert kell alkalmazni: ■ a) ha a hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; ■ b) ha a szerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; ■ c) ha a visszafizetés ütemezése nincs meghatározva, akkor a hitel lejárati időtartamát egy évnek kell tekinteni és tizenkét egyenlő részletben, havonta történő törlesztéssel kell számolni; ■ d) ha a hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; ■ e) ha a hitelszerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a szerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; ■ f) ha a visszafizetés ütemezése meghatározott, de a törlesztőrészletek, lízingdíjak (a továbbiakban együtt: törlesztőrészlet) összege változó lehet, a szerződésben meghatározott legalacsonyabb törlesztőrészletet kell figyelembe venni, hitelkártyák esetén az egyes elszámolási időszakokat követő türelmi időszakok végén a nyilvánosan meghirdetett minimális törlesztésekkel és a futamidő végén a fennmaradó teljes tartozás megfizetésével kell számolni; ■ g) e bekezdés eltérő rendelkezése hiányában, ha a hitelszerződés több lehívási és törlesztési időpontot tartalmaz, a legkorábbi időpontot kell figyelembe venni; ■ h) ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt 375 000 forintnak kell tekinteni; ■ i) fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a teljes hitelösszeget a hitelszerződés teljes időtartamára lehívottnak kell tekinteni, a hitelszerződés időtartamát - ha az nincs meghatározva - három hónapnak kell tekinteni; ■ j) ha a hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; ■ k) ha a hitelező egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot A THM kiszámítása az alábbi képlet szerint történik
56
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
Ck:
a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés
Dl: összege, m: a hitelfolyósítások száma, m’: az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, tk: az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, sl: az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, X: a THM értéke. A fenti képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: a) a felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérő lehet; b) a kezdő időpont az első hitelfolyósítás időpontja; hitelkártya esetén a kezdő időpont a hitelező által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napja; c) a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; d) egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlő hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökőévről van-e szó; e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni. Deviza alapú hitelekre vonatkozó szabályok: ■ Ha a folyósítás és a törlesztés is forintban történik, a meghatározott képletnél a hitelező és a fogyasztóáltal teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni a hitelrészletet a hitelező által az adott ügyletre folyósításnál alkalmazott, a törlesztőrészletet és a díjfizetést a törlesztésnél alkalmazott o a szerződésben a szerződés megkötését megelőző 30. napnál nem régebbi devizaárfolyam, o a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes devizaárfolyam figyelembevételével. ■ Ha a folyósítás vagy a törlesztés devizában történik, a meghatározott képletnél a devizában teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni a szerződésben 30 napnál nem régebbi, a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes, a Magyar Nemzeti Bank hivatalos devizaközépárfolyama figyelembevételével. Devizahitelekre vonatkozó szabályok: ■ A forintban fizetendő díjakat a THM meghatározásakor a hitel devizanemében kell számításba venni a szerződésben 30 napnál nem régebbi, a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes, a hitelező által az adott ügyletnél a díjfizetésre alkalmazott devizaárfolyam figyelembevételével. ■ Devizahitel és deviza alapú hitel esetén a szerződésben fel kell tüntetni, hogy a THM meghatározása a forint fizetések vagy a kölcsön devizanemében teljesített fizetések alapján történt-e, továbbá a fizetések más devizanemre történő átszámításánál figyelembe vett devizaárfolyam érvényességének napj Jelzáloghitelre vonatkozó szabályok: ■ Jelzáloghitel és ingatlanlízing (a továbbiakban együtt: jelzáloghitel) esetén az fent meghatározott képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem kell 57
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet figyelembe venni a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, d) ha a hitelező a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított önálló zálogjogot egy jelzáloghitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak kell tekinteni, e) ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját kell figyelembe venni. ■ A hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját a THM számításánál nem kell figyelembe venni. Egyéb szabályok kombinált konstrukciók esetén: ■ Lakás-előtakarékossági szerződéssel vagy életbiztosítási szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM értékének meghatározásakor a fogyasztó által a lakástakarékpénztárnak vagy a biztosítónak teljesített befizetéseket is figyelembe kell venni. ■ A lakás-takarékpénztárnak vagy a biztosítónak történő fizetéseket a fogyasztó szerződése szerinti gyakorisággal kell figyelembe venni azzal, hogy azok esedékességének napjaként a hitelezőnek járó törlesztés esedékességének napját kell tekinteni. ■ Lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM meghatározásakor a lakás-takarékpénztártól történő hitelfelvétellel nem kell számolni és a lakás-takarékpénztárnak fizetendő számlanyitási díjnak a megtakarítási részre eső összegét kell figyelembe venni. ■ Befektetési egységhez kötött életbiztosítással kombinált jelzáloghitel esetén a THM meghatározásakor a befektetés várható hozamát nullának kell tekinteni. ■ Életbiztosítási szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén, ha az életbiztosítási szerződés indexálást tartalmaz, az indexált díjat kell figyelembe venni a THM meghatározásakor
3.9 A kereskedelmi kommunikációra vonatkozó szabályok a) b) c) d) e)
■ Ha a kereskedelmi kommunikációban szerepel a THM, annak értékét az alábbi feltételekkel nyújtott, egyenletes törlesztésű hitelre kell meghatározni: a lakás-takarékpénztár által nyújtott hitelnél a hitel összege 1 millió forint, futamideje 5 év, más hitelező által nyújtott jelzáloghitelnél a hitel összege 5 millió forint, futamideje 20 év, hitelkártya és fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a hitel összege 375 000 forint, futamideje 1 év, 1 millió forintos összeghatárig nyújtott - az a)-c) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 500 000 forint, futamideje 3 év, 1 millió forint feletti - az a)-c) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 3 millió forint, futamideje 5 év. ■ Nem egyenletes törlesztésű hitelnél is alkalmazni kell a feltételeket, de ebben az esetben az eltérő törlesztési módot feltűnő módon jelezni kell. ■ Ha az adott hitelt a hitelező nem nyújtja a meghatározott feltételekkel és a hitelező által kínált feltételek érdemben attól eltérőek, abban az esetben a THM számításakor az említett feltételekhez legközelebbi -a hiteltípusra létező - összeget és futamidőt kell figyelembe venni. Ezt a kereskedelmi kommunikációban feltűnő módon jelezni kell. ■ Egyenletes törlesztésű hitel az a legfeljebb 6 hónapos türelmi idejű hitel, amelynek visszafizetése havonta, azonos összegű törlesztéssel történik. Azonos összegű törlesztés alatt értendő minden olyan kölcsöntörlesztés, amely esetében a tőketörlesztési időszakban a tőketörlesztés és a kamat forintban vagy devizában meghatározott együttes összege állandó. ■ Ha a jelzáloghitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban szerepel a hitel kamata, bármilyen költsége, törlesztőrészlete vagy ezekkel összefüggésbe hozható bármilyen utalás, közvetlenül ezt követően a THM értékének is - a rövidítés feltüntetésével szerepelnie kell legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben vagy jól érthetően el kell hangzania. ■ A jelzáloghitelre vonatkozó nyilvános tájékoztatónak és ajánlattételnek feltűnő módon 58
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet tartalmaznia kell a THM értékét azzal a kiegészítéssel, hogy a) a THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat, b) a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel árfolyamkockázatát, c) a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. ■ A b) pontot deviza alapú kölcsönöknél, c) pontot változó kamatozású kölcsönöknél kell alkalmazni. ■ Lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a kereskedelmi kommunikációban a THM értékét a legrövidebb megtakarítási idejű lakás-takarékpénztári termék figyelembevételével, havi 20 ezer forint folyamatos betételhelyezést feltételezve kell meghatározni.
3.10. THM limitre vonatkozó szabályok A Takarékszövetkezet- az alább meghatározott kivétellel - fogyasztónak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelynek a teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. ■ Hitelkártya-szerződéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó, vagy a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönre, valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. ■ E szabály alkalmazásában az érintett naptári félévet megelőző utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére.
3.11. Biztosítéknyújtás Az üzleti kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármikor és bármely követelése tekintetében - függetlenül az Ügyfél tartozásainak feltételeitől és esedékességtől - jogosult megkövetelni az Ügyféltől, hogy nyújtson biztosítékot, illetve a már adott biztosítékot egészítse ki olyan mértékben, amely a Szövetkezet követelései megtérülésének biztosításához szükséges. Az Ügyfél köteles a biztosíték nyújtásáról a Takarékszövetkezet felhívása esetén azonnal gondoskodni. A Szövetkezet jogosult eldönteni -az Ügyfél lehetőségeit is figyelembe véve -, hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel. A Takarékszövetkezet követelésének biztosítására a Ptk. 2013 évi V. törvényben és a Takarékszövetkezet Fedezetértékelési szabályzatában foglalt biztosítékokat fogadja el. A biztosítéknyújtásra vonatkozó további feltételeket a jelen szabályzat 1.14. pontja tartalmazza.
4. Bankszámlavezetés és fizetési forgalom A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet részére az Állami Pénz-, és Tőkepiaci Felügyelet 721 / 1997 / F. sz. határozatában 1997. november 27-én engedélyezte a pénzforgalmi szolgáltatások forintban történő végzését. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének EN-I/M-492/2009 számú határozata alapján a szövetkezet jogosult a betét gyűjtése és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő elfogadása pénzügyi szolgáltatás devizában, valutában végzésére is. A pénzforgalommal kapcsolatos jogszabályok a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény, valamint a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009. (VIII. 6) MNB rendelet alapján végzi a Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet ezen irányú tevékenységét. 59
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
4.1. A bankszámlavezetésre vonatkozó általános szabályok 1. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére, pénzforgalma lebonyolítása céljából bankszámlá(ka)t vezet a hatályos jogszabályok rendelkezéseinek, a jelen Üzletszabályzatnak, valamint az Ügyfelekkel kötött Keretszerződéseknek megfelelően. A Bankszámlák forintban vagy külföldi konvertibilis pénznemben nyilvántartott pénzforgalmi számlák vagy lakossági fizetési számlák, elkülönített vagy egyéb fizetési számlák lehetnek. A Keretszerződésekhez kapcsolódó Általános Szerződési Feltételeket a 3-as 4-es sz. mellékletek tartalmazzák. A devizaszámlákra vonatkozó általános szerződési szabályok az 1-es és 2-es .sz. mellékletekben találhatóak. A Keretszerződés megkötésekor az Ügyfél köteles a képviseleti jogát hitelt érdemlő módon – az alapítói okirat, valamint az aláírási címpéldány egy-egy példányával - igazolni. 2. A Takarékszövetkezet a Keretszerződésben vállalja, hogy az Ügyfél bankszámláján rendelkezésre álló pénzeszközöket kezeli és nyilvántartja, a Bankszámla terhére és javára befogadott szabályszerű megbízásokat a pénzforgalom lebonyolítására vonatkozó jogszabályi előírások szerint teljesíti. 3. Valamennyi Bankszámla az Ügyfél, mint számlatulajdonos nevét viseli és számlaszámmal van ellátva. A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél számlaszámának megváltoztatására. 4. A betétszerződés alapján nyitott lekötött betétszámla nem minősül fizetési számlának. A betétszámla betét elhelyezésére szolgál. Betétszámla esetén betéti okmány nem kerül kiállításra. 5.A Bankszámla felett az Ügyfelek írásban vagy elektronikus módon, a pénzforgalomra vonatkozó jogszabályok és rendelkezések keretei között, a Takarékszövetkezet által előírt formai követelményeknek megfelelően rendelkezhetnek. Ennek megfelelően az Ügyfél köteles számlanyitáskor a Takarékszövetkezet által erre rendszeresített aláírás bejelentő kartonon a Bankszámla felett rendelkezni jogosult személy(ek) adatait és aláírásmintáját, valamint a rendelkezés módját (együttesen vagy önállóan) a Takarékszövetkezethez bejelenteni. Az Ügyfél az aláírásra bejelentett személyek rendelkezését meghatározott bélyegző használatához is kötheti. 4. Amennyiben az Ügyféllel kötött Keretszerződés a megbízások elektronikus úton történő benyújtását is lehetővé teszi, úgy az Adatlapon az Ügyfél a megbízások rögzítésére és továbbítására szolgáló rendszer (Ügyfélterminál) minden egyes felhasználójára vonatkozóan megadott információk mellett köteles rendelkezni az elektronikus aláírásra jogosultak nevéről és aláírási pontszámáról. Ebben az esetben a Felek kötelezettséget vállalnak arra és egyben felelnek azért, hogy a rendszer bejelentkezési jelszavát és az aláírási jelszavakat titkosan kezelik, illetéktelen személyeknek nem adják át és az azokhoz való hozzáférést számukra nem teszik lehetővé. 5. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízások teljesítéséről, a Számlatulajdonos pénzforgalmi, vagy fizetési számlájának javára/terhére elszámolt fizetési megbízás azonosítását lehetővé tevő adatokról ügyfélforgalmi értesítővel tájékoztatja. 6. A takarékszövetkezetet a számlavezetési szolgáltatással összefüggésben keletkezett követelései biztosítékául a Ptk. 6:397. §. (1) bekezdése alapján zálogjog illeti meg a számlatulajdonos számlakövetelése felett. Ennek alapján a takarékszövetkezet jogosult a számlavezetéssel összefüggésben keletkezett követelései összegével csökkenteni a fizetési számla egyenlegét. A zálogjog a fizetési számla szerződés megkötésével, a zálogjognak a hitelbiztosítéki nyilvántartásba való bejegyzése nélkül létrejön. 7. A Takarékszövetkezet azokat a pénzforgalmi megbízásokat, amelyek fizetési határidőhöz vannak kötve, a határidő utolsó napján teljesíti. 8. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízást abban az esetben teljesíti, ha annak fedezete a terhelendő Bankszámlán biztosítva van. 60
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 9. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi megbízás teljesítésének fizetési módját, ha az a megbízásban, vagy az Ügyféllel kötött szerződésben külön megjelölve nincs, saját belátása szerint maga választja meg, a költségek az Ügyfelet terhelik. 10 A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi megbízások jogcímzését a jogszabályokban meghatározott esetekben, a hatályos rendelkezéseknek megfelelően hajtja végre. 11. A Takarékszövetkezet az Ügyfél írásos rendelkezése alapján vagy az Ügyféllel kötött Keretszerződés szerint az Ügyfél kötelezettségeinek teljesítésére szolgáló, a Bankszámlához kapcsolódóan elkülönített számlát (számlákat) nyithat. Az elkülönített Bankszámlák nyithatók: § az Ügyfél szabad rendelkezésű; vagy § az Ügyfél szabad rendelkezése alól kikerült pénzeszközök kezelése céljából. 12. Az elkülönített Bankszámlákon kezelt, az Ügyfél szabad rendelkezése alól már kikerült pénzeszközök (pl. óvadékként, illetve akkreditívvel, garanciával, fedezetigazolással kapcsolatos elkülönítés), az elkülönítés tartama alatt csak a meghatározott célra használhatók fel. 13. Az elkülönített számlák feletti rendelkezés módjáról az Ügyfélnek a számlanyitásra vonatkozó rendelkezés benyújtásával egyidejűleg, az erre a célra rendszeresített formanyomtatvány kitöltésével rendelkeznie kell, kivéve, ha az elkülönített számla felett ugyanazon személyek részére és módon biztosít rendelkezési jogosultságot, mint a kapcsolódó Bankszámla esetében. 14. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízások teljesítéséről, a Számlatulajdonos pénzforgalmi, vagy fizetési számlájának javára/terhére elszámolt fizetési megbízás azonosítását lehetővé tevő adatokról(a fizetési megbízás átvételének napjáról vagy a teljesítés értéknapjáról, a fizetési megbízáson eredetileg megadott pénznemben számított összegről, a teljesítés során alkalmazott átváltási árfolyamról), a pénzforgalmi számla, fizetési számla egyenlegének ezzel összefüggő változásairól, valamint tételesen a Takarékszövetkezet részére fizetendő díjról, költségről utólag, magyar nyelven - vagy a Számlatulajdonos előzetes nyilatkozata szerint német vagy angol nyelven - a Számlatulajdonost az általa megadott címre postai úton továbbított számlakivonattal tájékoztatja, vagy az elkészített számlakivonatot a Számlatulajdonos külön nyilatkozatára – annak személyes átvételig – visszatartja („visszatartott levelezés”). A Takarékszövetkezet a számlakivonatot minden olyan napon, amikor a pénzforgalmi számlán forgalmazás történt, de legalább havonta egyszer értesíti a számlatulajdonosokat. Az utólagos tájékoztatásért külön díjat nem számol fel. 15. Pénzforgalmi vagy Fizetési számla Keretszerződést bármelyik Fél írásban felmondhatja. A Számlatulajdonos írásban kezdeményezheti a Keretszerződés azonnali felmondását. A Takarékszövetkezet a Keretszerződésnek a Számlatulajdonos által történő megszüntetését ahhoz a feltételhez köti, hogy a Számlatulajdonos köteles a Takarékszövetkezettel szemben fennálló minden tartozását visszafizetni. A Takarékszövetkezet két hónap felmondási idő mellett kezdeményezheti a Keretszerződés felmondását. Kivételt képez, ha a Számlatulajdonos a Keretszerződésben rögzített kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte. Ebben az esetben a felmondási időt a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos részére megküldött felmondó levélben rögzíti. Továbbá Felek kötelesek egymással szemben a felmondási idő utolsó napjáig elszámolni. 16. . A Bankszámla megszűnése esetén a Bankszámla követel egyenlegét a Takarékszövetkezet az Ügyfél rendelkezése hiányában nyilvántartásba veszi és kamatfizetés nélkül a követelés elévülési idejének elteltéig (Polgári törvénykönyv (Ptk 6:22. §) megőrzi az Ügyfél, illetve annak jogutódja vagy örököse részére.
4.2. A forintban vezetett Bankszámla kezelésére vonatkozó speciális szabályok 1. Ha az Ügyfél forintszámláján a megbízások fedezete nem áll rendelkezésre, akkor a tételeket – sorbaállítási szerződés megléte esetén – a fedezet biztosításáig, legfeljebb 35 napig a Takarékszövetkezet automatikusan sorba állítja. Sorbaállítási szerződés hiányában a fedezetlen megbízásokat a vonatkozó jogszabályi előírásokban meghatározott eseteket kivéve a könyvelési 61
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet nap végén a Takarékszövetkezet törli. A fedezethiányról, valamint a törölt tételekről az Ügyfél az Ügyfélforgalmi értesítőből értesül.
4.3. Külföldi konvertibilis pénznemben vezetett bankszámla kezelésére vonatkozó speciális szabályok 1. A Takarékszövetkezet az Ügyfelek részére Keretszerződés alapján külföldi konvertibilis pénznemben vezetett bankszámlá(ka)t (a továbbiakban: devizaszámla) nyit és vezet. A Takarékszövetkezet a devizaszámlákat az általános pénzforgalmi jogszabályok mellett a hatályos devizarendelkezéseknek megfelelően kezeli. 2. Devizaszámlával rendelkező Ügyfél részére a Takarékszövetkezet a számlára érkező deviza és forint jóváírásokat fogadja, illetve az Ügyfél írásos megbízása alapján arról deviza, illetve forint kifizetéseket, átutalásokat (átvezetéseket) teljesít. 3. A Takarékszövetkezet bármely, az aktuális hirdetményében közzétett, devizanemben nyit és vezet devizaszámlát, de csak azok a devizaszámlák kamatoznak, amelyek devizanemére vonatkozóan a Takarékszövetkezet kamatmértékeket tesz közzé. 4. A devizák közül a GBP kamatlába 365 napos bázison, míg a többi deviza kamatlába 360 napos bázison értendő.
4.4. Távolról hozzáférést biztosító fizetési eszközök 1. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél egymás között közvetlen számítógépes kapcsolatot létesítenek annak érdekében, hogy az Ügyfél a vonatkozó Szolgáltatási szerződésben meghatározott szolgáltatásokat, banki termékeket igénybe vehesse. A Takarékszövetkezet az elektronikus banki szolgáltatásait az Elektra rendszer közreműködésével végzi. 2. Az Electra rendszer szolgáltatásai a Takarékszövetkezet esetében: InternetBank, Home Bank, TeleSms. § Az Internet Banking szolgáltatás keretében Takarékszövetkezet internetes honlapján keresztül biztosítja az Ügyfél (a Számlatulajdonos, valamint a Számlatulajdonos által kijelölt Felhasználók) részére a vonatkozó Szolgáltatási szerződésben rögzített szolgáltatások és termékek igénybevételét, a szolgáltatásba bevont számlákhoz kapcsolódó információkérések kezdeményezését, a fizetési megbízások, csoportos műveletek nyomon követését, valamint ezek állapotára vonatkozó lekérdezések végrehajtását. § A Home Bank szolgáltatás esetén a Takarékszövetkezet által biztosított Ügyfélterminál segítségével a Takarékszövetkezet - a Szolgáltatási szerződésben rögzített feltételekkel biztosítja az Ügyfél részére, hogy az elektronikus úton adhasson a szolgáltatásba bevont számlákkal kapcsolatosan megbízásokat, vagy ilyen módon a számlaforgalommal kapcsolatos adatokba betekinthessen. § TeleSms szolgáltatás által a számlatulajdonos szöveges értesítést kaphat mobiltelefonjára a számláján történt jóváírásokról, terhelésekről, tranzakciókról és / vagy a bankszámla egyenlegéről. 3. Az Electra Internet Bank és az Electra Home Bank szolgáltatásai hatékonyan együttműködnek. Ennek köszönhetően kooperatív módon egymást kiegészítve nyújtanak egyedülálló szolgáltatásokat. 4. A megbízások fajtáit, azok befogadásának módját, a teljesítés feltételeit az Ügyféllel megkötött Szolgáltatási szerződés és a Takarékszövetkezet által közzétett Hirdetmény, valamint a fizetési megbízások befogadásának és teljesítésének rendjére vonatkozó Tájékoztató tartalmazza. 5. Az Ügyfél az Elektra szolgáltatás igénybe vételével kapcsolatos díjakat, költségeket a Takarékszövetkezet Hirdetményében meghatározottak szerint köteles fizetni, mely összeggel a Takarékszövetkezet az Ügyfél számláját – a Szolgáltatási szerződés szerint - minden hónapban automatikusan megterheli. 62
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
4.5. Fizetési/pénzforgalmi számlakivonat A Takarékszövetkezet a számlatulajdonosokat a fizetési/pénzforgalmi számlán történt terhelésről és jóváírásról írásban számlakivonattal értesíti, aminek a számlatulajdonos azonosító adatait, a számla nyitó és záró egyenlegét, valamint a forgalmi tételek azonosítását kell tartalmazni. Ha a számlatulajdonos a számlakivonatra, annak elküldésétől számított 15 napon belül - bejelentett módon aláírt - írásbeli észrevételt nem tesz, a Takarékszövetkezet a kivonatot elfogadottnak tekinti.
4.6. Fizetési számla A Fizetési számla szolgáltatásról és a hozzá kapcsolódó folyószámlahitelről a Ptk., Hpt., a Takarékbetétekről szóló 1989. évi 2. törvényerejű rendelet, a pénzforgalomról szóló jogszabályok, az MNB rendelkezései, továbbá a Takarékszövetkezet Üzletszabályzata és az egyedi szerződések rendelkezései az irányadók. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos (és Társtulajdonos) részére folyószámlát nyit, melyen a számlatulajdonos rendelkezésére álló pénzeszközöket kezeli és nyilvántartja, azok terhére kifizetési és átutalási, a számla javára szóló befizetési és átutalási megbízásokat teljesíti, valamint a Számlatulajdonost a számlája javára és terhére írt összegről, valamint egyenlegéről értesíti. Folyószámla megnyitásának feltétele, hogy a Számlatulajdonos személyazonosítására alkalmas okiratát a számla megnyitásakor bemutassa, és a számla feletti rendelkezéshez szükséges aláírás mintáját megadja. A Számlatulajdonos - külön szerződéssel és ott meghatározott feltételekkel - folyószámla hitelt igényelhet. A folyószámlán lévő követelés kimerülése a folyószámla szerződést nem szünteti meg. A Számlatulajdonos folyószámlája felett a jogszabályban foglalt esetek kivételével - szabadon jogosult rendelkezni. A számla több személy nevére is szólhat. Több számlatulajdonos nevére szóló folyószáma felett a Számlatulajdonosok külön - külön önállóan, korlátozás nélkül, vagy a számlatulajdonosok együttesen jogosultak rendelkezni. Több Számlatulajdonos nevére szóló folyószámla esetében a Számlatulajdonosok jogaikat és kötelezettségeiket egyetemlegesen jogosultak gyakorolni, illetve kötelesek teljesíteni. A Számlatulajdonos köteles a Társtulajdonos elhalálozásának tényét a Takarékszövetkezetnek haladéktalanul bejelenteni. A túlélő Számlatulajdonos az elhalálozás napjától csak a tulajdoni hányadának megfelelő számlakövetelés felett rendelkezhet. A Számlatulajdonos folyószámláról jogosult írásbeli nyilatkozatával elhalálozása esetére mindenkori számlakövetelését az általa megjelölt kedvezményezett javára átruházni. A Számlatulajdonos folyószámlája felett harmadik személy, meghatalmazás útján is rendelkezhet. A Számlatulajdonos a Takarékszövetkezet helyiségében - az erre rendszeresített aláírás bejelentőn - megtett írásbeli nyilatkozattal jogosult meghatalmazottat állítani. Amennyiben a meghatalmazás korlátozó rendelkezést nem tartalmaz, a Takarékszövetkezet a meghatalmazást általános érvényű, visszavonásig érvényes felhatalmazásnak tekinti. Adott folyószámla felett rendelkezési joggal bíró több Számlatulajdonos esetén meghatalmazott állítására a Számlatulajdonosok csak együttes, egybehangzó nyilatkozattal jogosultak. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan hamis vagy hamísított meghatalmazás elfogadásából eredő károkért, melynek a hamis vagy hamisított voltát gondos vizsgálattal sem lehetett felismerni. Számlatulajdonos folyószámla követelése terhére közvetlen terhelési, átutalási (egyszeri vagy rendszeres), készpénzfelvételi és lekötési megbízásokat adhat. Megbízásokat az erre a célra rendszeresített nyomtatványokon, vagy azzal megegyező tartalmú írásbeli nyilatkozat alapján fogad el a Takarékszövetkezet. Számlatulajdonos által tévesen megadott vagy hiányosan megadott megbízások miatt bekövetkezett károkért a Takarékszövetkezet felelősséget nem vállal. A Takarékszövetkezet által kézhez vett megbízás visszavonására annak teljesítéséig van lehetőség. A megbízás visszavonására ugyanazok az alaki követelmények irányadóak, mint a megbízás megadására. Amennyiben a Számlatulajdonos folyószámláján pénzeszköze a 63
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet megbízások tejesítéséhez nem elegendő, a Takarékszövetkezet a fedezetlen megbízás teljesítéséhez - folyószámla hitelszerződés megkötése után - folyószámla hitelkeretet biztosíthat. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy fedezethiány esetén a lekötött betét a megbízások teljesítésére kizárólag akkor kerül felhasználásra, ha a Számlatulajdonos kifejezetten erre irányuló, írásbeli megbízást ad a Takarékszövetkezetnek. A Takarékszövetkezet jogosult a saját tévedésén alapuló jóváírásokat és terheléseket a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül helyesbíteni. Közvetlen terhelési megbízással a Számlatulajdonos visszavonásig érvényes általános rendelkezésével megbízhatja a Takarékszövetkezetet, hogy folyószámlájának visszatérő, rendszeres megterhelésével, a megbízásban megnevezett szolgáltató által közölt díjakat, közvetlenül a szolgáltató díjközlése alapján a folyószámáról egyenlítse ki. Számlatulajdonos az alapjogviszonyból eredő bármely - különösen a szolgáltató téves díjközlésén alapuló - igényét, illetve követelését kizárólag a szolgáltatóval szemben érvényesítheti. A Számlatulajdonos jogosult az egyes szolgáltatók díjközlésére értékhatárt megjelölni, mely összeg felett a megjelölt szolgáltató által közölt díj kiegyenlítését a Takarékszövetkezet visszautasítja. A visszautasított díj szolgáltató felé történő rendezése a Számlatulajdonost terheli. A Számlatulajdonos hozzájárulását adja a közvetlen megbízások teljesítéséhez szükséges, (neve, lakcíme, számlaszáma stb.) valamint a teljesítés elmaradásának okaira (fedezetlenség, szerződés felmondás, stb.) vonatkozó információk szolgáltatók részére történő átadásához. A szolgáltatók - a Takarékszövetkezettel kötött megállapodás alapján - a rendelkezésükre álló adatokat banktitokként tartoznak megőrizni. Csoportos beszedési megbízás teljesítésének Számlatulajdonos általi előzetes jóváhagyása - ezen fizetési megbízás teljesítésének feltételéül szolgáló – Felhatalmazás csoportos beszedési megbízás teljesítésére, a felhatalmazás módosítása, megszüntetése formanyomtatvány vagy a Szolgáltató/Partner által készített Felhatalmazó levél Számlatulajdonos általi - a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon történő - aláírásával és a Takarékszövetkezethez elfogadás, nyilvántartásba vétel céljából történő benyújtásával együttesen valósul meg. A Takarékszövetkezet kizárólag olyan Felhatalmazást fogad be a Számlatulajdonostól, amelyen a teljesítés felső értékhatára is rögzítésre került. A Takarékszövetkezet a beérkezett Felhatalmazás tartalmi ellenőrzése során csak azt fogadja el és veszi nyilvántartásba, amely esetében a teljesítés felső értékhatáraként rögzített összeg az adott helyzetben elvárható. Ellenkező esetben a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos részére visszaadja a Felhatalmazást. A Felhatalmazásban rögzített értékhatár összeg megfelelősségének bizonyítása a Takarékszövetkezet felé a Számlatulajdonos kötelezettsége. Amennyiben a Felhatalmazást közvetlenül a Kedvezményezett vagy a Kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója juttatja el a Takarékszövetkezethez és a befogadott Felhatalmazás a teljesítés felső értékhatárára vonatkozó adatot nem tartalmazza, úgy a Takarékszövetkezet haladéktalanul felveszi a kapcsolatot a Számlatulajdonossal a hiányzó – kötelezően rögzítendő tartalmi elem utólagos pótlása céljából. A hiányzó összeg adat pótlásáig a Takarékszövetkezet a szóban forgó Felhatalmazást nem veszi nyilvántartásba, a Felhatalmazáshoz kapcsolódó csoportos beszedést „élő” felhatalmazás hiányában nem teljesít. A Számlatulajdonos a Fizetési Számla Keretszerződés aláírásával előzetesen jóváhagyja egyrészt a Takarékszövetkezet téves bejegyzésének a fizetési számlán történő helyesbítését, másrészt a számlavezetéshez kapcsolódó, a Fizetési Számla Keretszerződésben, valamint a Fizetési Számla Keretszerződés mellékletét képező aktuális Hirdetményben foglalt jutalék, költség és díj fizetési számlán történő elszámolását. A fizetési megbízás teljesítését a Takarékszövetkezet által történt átvételét követően a Számlatulajdonos nem vonhatja vissza. Kivételt képeznek a Számlatulajdonos által terhelési nap megadásával kezdeményezett átutalási megbízások, valamint a Számlatulajdonos fizetési számlája terhére fogadott csoportos beszedési megbízások, ahol a Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesítését a Takarékszövetkezethez eljuttatott, a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon aláírt rendelkező levél formájában a terhelési napot megelőző banki munkanap végéig külön indoklás nélkül visszavonhatja. A fizetési megbízás kedvezményezettje által közvetlenül vagy számlavezető pénzforgalmi szolgáltatóján keresztül benyújtott fizetési megbízás visszavonását a teljesítés napján kizárólag a 64
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Kedvezményezett, az általa kiállított írásbeli hozzájáruló nyilatkozat Takarékszövetkezethez történő benyújtásával kezdeményezheti. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízásokat a Fizetési Számla Keretszerződés mellékletét képező "Számlatulajdonosok fizetési számláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről" szóló Tájékoztatóban meghatározottak szerint teljesíti. A Takarékszövetkezet a megbízási díjak, jutalékok, kamatok mértékét, az egyes fizetési módoknál alkalmazott teljesítési határidőket, egyes egyéb számlavezetési feltételeket aktuális Hirdetményeiben teszi közzé. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonost a folyószámlája tételes forgalmáról számlakivonattal értesíti. A számlakivonat időrendi sorrendben tartalmazza a hó eleji nyitó egyenleget, a havi terheléseket és jóváírásokat, átvezetéseket, készpénz forgalmat, valamint a számlavezetéssel kapcsolatos díjakat, költségeket és a záró egyenleget. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonosnak havonta egy alkalommal küld számlakivonatot, amit a tárgyhót követő 10. munkanapig a Takarékszövetkezet köteles számára eljuttatni. A Számlatulajdonos rendelkezhet ezen értesítés visszatartásáról is. Lekötési megbízások Számlatulajdonos folyószámlához kapcsolódó betétlekötésre bármely banki napon, adhat megbízást. A betétlekötés legfeljebb a bankszámla pozitív egyenlege erejéig teljesíthető. Leköthető minimum összeg: a Takarékszövetkezet aktuális hirdetménye szerint Lekötési idő: a Takarékszövetkezet aktuális hirdetménye szerint Lekötött betét lejártakor a tőke és kamat a folyószámlán jóváírásra kerül, a kamat a számlán jóváírásra kerül, a tőke újra lekötésre kerül, a kamattal növelt tőke (tőkésedett) újra lekötésre kerül. A lekötési megbízásban kell megjelölni, hogy lejárat után az Ügyfél melyik lehetőséget választja. Lekötési idő előtti felvét esetén a betét után a szerződésben rögzítettek szerint fizet a Takarékszövetkezet kamatot. Folyamatos szerződések esetén a Hpt. 275 §. (1) szerint legalább évente egy alkalommal, valamint a szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető teljeskörű, írásbeli kimutatással tájékoztatni kell az ügyfelet. Fizetési számlához kapcsolódó hitel A folyószámlahitel tárgyi fedezet nélkül, a Számlatulajdonos igényei alapján folyamatosan megújítható hitelkeret a lakossági folyószámlán. A hitelkeret igénylésének feltételei: az igénylő rendelkezzen fizetési számlával a Takarékszövetkezetnél, a számlára rendszeres jóváírás (munkabér, nyugdíj, stb.) érkezzen, a számlavezető kirendeltségnek nincs tudomása olyan tényről, mely az ügyfelet hitelképtelennek minősíti. A hitelkeret összege: A hitelkeret maximális összegét a hitelkérelem benyújtását megelőző három hónap rendszeres jóváírásainak egy havi átlagában lehet meghatározni. Hitelkamat: változó, mindenkori mértékét a "Hirdetmény"-ben teszi közzé a Takarékszövetkezet. Hitelkamat és egyéb díjak összegét a Takarékszövetkezet minden hónap utolsó napján számolja fel. A hitelkeret szerződés az aláírástól számított 1 éves határozott időtartamra szól. A mennyiben a lejáratot megelőzően legalább 15 nappal bármelyik szerződő fél a lejárat időpontjára a szerződést írásban nem mondja fel, a szerződés hatálya-minden külön rendelkezés nélkül –újabb egy-egy évvel meghosszabbodik. 65
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
4.7. Pénzforgalmi számla Pénzforgalmi számlanyitás A Takarékszövetkezet az Ügyfél pénzeszközeinek nyilvántartására és fizetési forgalmának lebonyolítására számlaszerződés alapján pénzforgalmi számlát vezet. A forgalmazó számla mellett a Takarékszövetkezet más típusú (elkülönített, lekötött stb.) számla nyitását és vezetését is vállalja. Azokban a kérdésekben, amelyekben a számlaszerződés nem rendelkezik, az üzletszabályzat, a pénzforgalomra vonatkozó jogszabályok, továbbá a Ptk. szerződésekre és megbízásokra vonatkozó rendelkezések az irányadók. A számla nyitásának előfeltétele, hogy az Ügyfél a jogszabályban meghatározott okmányokat a Takarékszövetkezet részére átadja. A benyújtott okmányokat eredeti, vagy hiteles másolatban, vagy másolatban fogadja el a Takarékszövetkezet. A számlaszerződés kötésével egyidejűleg az Ügyfélnek a számla felett jogosultak körét is meg kell adni. A Takarékszövetkezet az Ügyfél javára, nevére, és számlaszámmal ellátott forgalmazó számla mellett ugyancsak névvel, számmal ellátott más típusú (lekötött betét, hitel stb.) számlákat nyithat erre vonatkozó szerződés alapján. Takarékszövetkezet az Ügyfél számlája felett bármiféle rendelkezést kizárólag az Ügyféltől - a Takarékszövetkezetnél bejelentett aláírási módon - fogad el. A Takarékszövetkezet nem felel, ha a megbízó a teljesítéshez szükséges adatokat tévesen adja meg. Az Ügyfél számlája terhére szóló megbízásokról a Takarékszövetkezet köteles meggyőződni, arról, hogy a terhelendő számla elnevezése és száma megegyezik-e. A közlemény rovatot, illetve a kedvezményezett fél számlájának megnevezésének és számának azonosságát és helyességét a Takarékszövetkezet nem ellenőrzi. A Takarékszövetkezet visszaküldi a megbízást, ha a megbízás vizsgálata során a tévedés felismerhető, vagy a megbízást hiányosan állították ki és a kiegészítés vagy helyesbítés rövid úton nem volt lehetséges. Amennyiben az Ügyfél folyószámlája, pénzeszköze a megbízások teljesítéséhez nem elegendő, a Takarékszövetkezet az érkezés sorrendjét veszi figyelembe, ha az Ügyfél másként nem rendelkezik. Az érkezés szerinti sorrendet megelőzően kezelendő megbízásokra vonatkozó rendelkezést a számlatulajdonos csak az alább fel nem sorolt rendelkezések körében és e rendelkezések teljesítését követően adhat a Takarékszövetkezet részére; a Takarékszövetkezet téves bejegyzésének a helyesbítése, a Számlatulajdonos gazdálkodási köréhez nem tartozó vagyonkezelésből eredő követelések, bírósági és közigazgatási eljárás szerinti jogosított, illetve végrehajtóként eljáró szerv által benyújtott végrehajtó bírósági és közigazgatási határozat, társadalombiztosítási szerv, adóhatóság, vámhatóság által benyújtott követelésre, közjegyzőkről szóló 1991. év XLI.tv. 112 §-ának megfelelő közjegyzői okiraton alapuló követelés. A Takarékszövetkezet a bankszámlán pénzügyi fedezet hiánya miatt nem teljesíthető fenti megbízásokat 35 nap elteltével a benyújtó részére visszaküldi. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmazó bankszámla után a Hirdetményben meghirdetett kamatot fizeti, amit havonta egyszer, a hónap utolsó napján ír jóvá. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi számla tartozik forgalom után a Hirdetményben közzétett díjakat és költségeket számolja fel, minden hónap utolsó napján, és a számla megszüntetéskor. A Takarékszövetkezet a számla forgalmazás és kezelése után felszámított összeggel az Ügyfél számláját megterheli. 66
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet Lekötött betétek Számlatulajdonos pénzforgalmi számlához kapcsolódó betétlekötésre bármely banki napon adhat megbízást. A betétlekötés legfeljebb a számla pozitív egyenlege erejéig teljesíthető. Leköthető minimum összeg: a Takarékszövetkezet aktuális hirdetménye szerint Lekötési idő: a Takarékszövetkezet aktuális hirdetménye szerint Lekötött betét lejártakor a tőke és kamat jóváírása a folyószámlán jóváírásra kerül, a kamat a számlán jóváírásra kerül, a tőke újra lekötésre kerül, a kamattal növelt tőke (tőkésedett) újra lekötésre kerül. Lekötési idő előtti felvét esetén a szerződésben rögzített mértékű kamatot fizet a Takarékszövetkezet. Folyamatos szerződések esetén a Hpt. 275 §. (1) szerint legalább évente egy alkalommal, valamint a szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető teljeskörű, írásbeli kimutatással tájékoztatni kell az ügyfelet. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére - hitelbírálat után - pénzforgalmi számláján folyószámla hitelszerződésben rögzített összegű hitelkeretet tart az Ügyfél rendelkezésére. E hitelkeret a folyószámla fedezetének részét képezi. A Takarékszövetkezet az Ügyfél külön rendelkezése nélkül a folyószámla hitelkeret terhére kölcsönt folyósít, úgy, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, melyek teljesítéséhez az Ügyfél bankszámla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A pénzforgalmi számlára történő befizetéseket a Takarékszövetkezet a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja, majd teljesíti a tárgynapi terheléseket.
4.8.Pénztárszolgálat 1. A Takarékszövetkezet pénztárszolgálatát székhelyén, kirendeltségein, illetve az általa megbízott, vele szerződéses kapcsolatban álló partnerein, ügynökein keresztül látja el. 2. A Takarékszövetkezet forint és valuta-pénztárat is üzemeltet a bankszámlákhoz kapcsolódó készpénzes, valutás fizetések lebonyolításához. 3. A Takarékszövetkezet kirendeltségein pénzváltási tevékenységet is folytat. 4. A Takarékszövetkezet köteles a hamis vagy hamisnak látszó fizetőeszközt az Ügyféltől ellenérték térítése nélkül bevonni. A Takarékszövetkezet az esetről jegyzőkönyvet vesz fel lehetőség szerint az Ügyfél jelenlétében -és a bizonyítási eljárásnak az Ügyfélre nézve kedvező eredmény megállapítása esetén a részére jogosan járó ellenérték kifizetéséről az Ügyfelet értesíti. 5. A Takarékszövetkezet szolgáltatásait megbízás alapján értékesítő partnerei, ügynökei pénztárszolgálatának szabályait a partnerek, ügynökök saját üzletszabályzatai szabályozzák. 6. A 11/2011.(IX.6.) 2011. november 1-én hatályba lépő MNB rendeletnek megfelelően az ATM-eken keresztül 2012 01.01-től kizárólag olyan forintbankjegyeket lehet forgalomba hozni, amelye valódiság-és forgalomképességi vizsgálatát az MNB által sikeresen bevizsgált, az MNB honlapján közzétett jegyzékben szereplő tipusú, az ott meghatározott hardwer- és szoftver verzióval rendelkező bankjegyvizsgáló géppel végezték el.
5. Készpénzt helyettesítő fizetési eszközök (bankkártya) A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének 2002 március 7-én kelt I-470/2002 számú határozatába foglalt engedélyével a Magyar Takarékszövetkezeti Bank ZRT-vel kötött együttműködési szerződés alapján bocsátja ki a lakossági és vállalkozói bankkártyát. A Takarékszövetkezet önállóan a tevékenységet nem végezheti. 1. Takarékszövetkezet a nála számlát vezető Ügyfelek számára igény szerint, elektronikus fizetésekre illetve készpénzfelvételre alkalmas bankkártyát biztosít. 67
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 2.
A bankkártyák igénybevételének részletes feltételeit bankkártyákra vonatkozó általános szerződési feltételei, illetve a Takarékszövetkezet mindenkor a hatályos kondíciós listái tartalmazzák, amelyeket a Takarékszövetkezet hirdetményben tesz közzé. A lakossági és vállalkozói bankkártyákra vonatkozó általános szerződési feltételeket a 6-os és 7-es .sz. melléklet tartalmazza
3.
A bankkártya forgalmazásával kapcsolatos eljárásokat jelen Üzletszabályzaton kívül az MTB Zrt. által kiadott hatályos Nemzetközi Bankkártya Ügyrend tartalmazza.
6. Igénybe vett közvetítők és megbízás alapján végzett tevékenységek ( záloghitelezési tevékenység) A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet részére az Állami Pénz-, és Tőkepiaci Felügyelet a 313 / 1998 sz. határozatában 1998. április 24-én, valamint a 1779/1999 sz. ÁPTF határozata alapján engedélyezte a pénzügyi szolgáltatás közvetítését (ügynöki tevékenységet). 1. 2.
3. 4. 5. 6.
Takarékszövetkezet termékeit és szolgáltatásait saját ügyfélszolgálati helyein kívül, megbízási szerződés alapján, más erre jogosult közvetítőkön (a továbbiakban: ügynökök) keresztül is elérhetővé teszi ügyfelei számára. Az ügynökök kizárólag azon pénzintézeti szolgáltatások és termékek értékesítésére jogosultak, amelyekre a Takarékszövetkezettel kötött megbízási szerződésük kiterjed. Az ügynökök az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeikben közzétesznek minden, az ügynökök által - a Takarékszövetkezettel kötött megbízási szerződésük alapján - nyújtott banki szolgáltatásokra, termékekre vonatkozó, a Takarékszövetkezet által kiadott általános szerződési feltételt, szabályzatot, tájékoztatót valamint a szolgáltatások, termékek kondícióit tartalmazó hirdetményt. A Takarékszövetkezet az Ügyfelek részére készült nyilvános szerződési feltételeit, tájékoztatóit és kondíciós listáit az ügynökök részére naprakész állapotban biztosítja. Az ügynökök megbízásos tevékenységével összefüggő díjak és egyéb feltételek a Takarékszövetkezet és az ügynökök közötti megbízási szerződésekben kerülnek megállapításra. A Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló ügynökeinek listáját a 2. számú függelék tartalmazza. Ezek a szolgáltatások a hitelezési tevékenységek körébe tartoznak.
7. Közreműködők, társaságok és a szolgáltatások 1.
2. 3.
a
megbízások teljesítésébe bekapcsolt Takarékszövetkezet által közvetített
A Takarékszövetkezet – ha az Ügyfél részére nyújtott szolgáltatásai, szerződésben vállalt kötelezettségei teljesítése érdekében szükségesnek ítéli – jogosult más személyek, szolgáltatók közreműködését is igénybe venni. A Takarékszövetkezet – a 25.2. és 25.3. pontban foglalt kivételekkel - a közreműködőért úgy felel, mintha saját maga járt volna el. Ha a közreműködő felelősségét jogszabály állapítja meg, a Takarékszövetkezet felelőssége is ehhez igazodik. Ha a Takarékszövetkezet a megbízás teljesítéséhez külföldi közreműködőt vesz igénybe, 68
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
6.
az ezért való felelősségére a nemzetközi szabályzatok, illetve szokványok az irányadóak. 4. A Takarékszövetkezet - jogszabály vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában - nem vállal felelősséget a megbízások teljesítésébe bekapcsolt bankokért és a pénzforgalom lebonyolításában résztvevő társaságokért még akkor sem, ha azokat nem Ügyfele megbízásából, de Ügyfele megbízásának végrehajtása érdekében vonta be a lebonyolításba. 5. A Takarékszövetkezet a saját nevében, de az Ügyfél javára igénybevett/megvásárolt szolgáltatások (változatlan formában közvetített szolgáltatás) ellenértékét jogosult - a közvetített szolgáltatásról kiállított számlával - az Ügyfélre áthárítani. A megbízás teljesítése során a Takarékszövetkezet által igénybevett belföldi és külföldi közreműködő bankok, társaságok által felszámított költségek, jutalékok az Ügyfelet terhelik. A Takarékszövetkezet a 3. sz. függelékben felsorolt hitelintézetekkel áll szerződéses kapcsolatban.
8. Biztosítási ügynöki tevékenység A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet részére a PSZÁF a I-1000/2002 számú határozatában 2002. június 4--től engedélyezte az alapszabály módosítását, mely szerint a takarékszövetkezet tevékenységi körébe az egyes biztosítási ügynöki tevékenység felvételre kerüljön. A Takarékszövetkezet biztosítási ügynökként a Signal Biztosító Zrt-vel kötött megbízási szerződés alapján végzi a biztosításközvetítői tevékenységet.
9. Pénzváltási tevékenység A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. Törvény HPT) 3.§ (2) bekezdés a.) pontjában meghatározott pénzváltási tevékenysége végzését a PSZÁF 721/1997/F számú határozata alapján, az MNB által kiadott engedély szerint végzi. A pénzváltási tevékenység pénzügyi szolgáltatás végzésében részt vevő kiemelt közvetítők listáját az Üzletszabályzat 3-as számú függeléke tartalmazza.
10. Kiszervezés A kiszervezett tevékenységek körét és a kiszervezés tevékenység végzőjét az Üzletszabályzat 1. számú függeléke tartalmazza.
11. Pénzügyi szolgáltatásból származó veszteség mérséklése, illetve elhárítása érdekében tulajdonába került fedezet, illetőleg biztosíték hasznosítására irányuló tevékenység A Hpt 7. § (3) bekezdés i.) pontjában meghatározott veszteség mérséklése, illetve elhárítása érdekében tulajdonába került fedezet, illetőleg biztosíték hasznosítására irányuló tevékenység végzését PSZÁF EN-I-205/2010 sz. határozata alapján végzi a Takarékszövetkezet.
69
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
12. Hatályba léptető rendelkezések A módosításokkal egységes szerkezetbe foglalt szabályzatot a Takarékszövetkezet Ügyvezetése 2015.01.30-án az 1/2015 számú Ügyvezetői határozatával elfogadta. Ezzel egyidejűleg a korábbi, az Igazgatóság által 2014.05.05-i 17/2014 számú határozattal elfogadott Üzletszabályzatot hatályon kívül helyezte.
Boldva, 2015.01.30
Tóth Bálintné Ig. elnöke
Mellékletek 1. számú melléklet Külföldi, konvertibilis pénznemben nyilvántartott fizetési számlák és lekötött betétszámlák vezetéséhez természetes személyek részére ASZF 2. számú melléklet Külföldi konvertbilis pénznemben nyilvántartott pénzforgalmi számlák és lekötött betétszámlák vezetéséhez ASZF 3. számú melléklet Forintban nyilvántartott pénzforgalmi számlák és lekötött betétszámlák vezetéséhez ASZF 4. számú melléklet
Forintban nyilvántartott fizetési számlák és az ahhoz kapcsolódó lekötött betétszámlák vezetéséhez ASZF
5. számú melléklet Tájékoztató a számlatulajdonos számláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről 6. számú melléklet Bankkártya üzletszabályzat és általános szerződési feltételek lakossági Betéti bankkártyához 7. számú melléklet Bankkártya üzletszabályzat és általános szerződési feltételek vállalkozói bankkártyához 8. számú melléklet ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEK fogyasztónak minősülő természetes személy ügyfelekkel kötendő szerződéshez forintban nyújtott hitel/kölcsön,jelzáloghitel ügyletek esetében + KHR tájékoztató lakosság részére+hozzájáruló nyilatkozat 9.számú melléklet
10. számú melléklet 11. számú melléklet
Általános Szerződési Szabályok vállalkozásoknak nyújtott forint hitel/kölcsön ügyletek esetében+ KHR tájékoztató Általános Szerződési Szabályok Önkormányzatoknak nyújtott forint hitel/kölcsön ügyletek esetében Általános Szerződési Szabályok garancia ügyletek esetében+KHR tájékoztató
12. számú melléklet
Forint és devizaszámlán bonyolódó deviza forgalom teljesítésének Rendjéről 70
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
Függelék 1.sz. függelék
Kiszervezett tevékenységek
2.sz. függelék
Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló Ügynökök (Zálogházak) listája
3.sz. függelék
Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló Ügynökök (Pénzváltók) listája
4.sz. függelék
Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló hitelintézetek
5.sz. függelék:
Betétbiztosítás törvényes feltételei
71
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
1. számú függelék
Kiszervezett tevékenységek
Sorszám
Partner cég neve
Kiszervezé s kezdete
Szerződés tárgya
1
Takinfo Kft
2006.12.05 Giro és klíring forgalom továbbítása
2
BISZ Zrt
2006.12.05
Elektronikus adatfeldolgozás
3
Takinvest Kft
2008.10.01
Szoftver-támogatás szolgáltatás
6
Takinfo Kft
2006.12.05
Informatikai szolgáltatás
7
ISAFE Kft
2005.10.01
Informatikai szolgáltatás
9
Professzionál Kft
2012.09.11
Informatikai rendszerek hardwer konfigurációjának üzemeltetése
72
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
2. számú függelék Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló ügynökök listája (zálogházak) Kiemelt közvetítő: Engedély száma: Tiffany Gold Kft. EN-548/2011. sz. Kaszand Kft. EN-I/M-534/2009. sz. Gold & Oldmoney Kft .EN-I-812/2011. sz.
Zálogfiók címe: Edelény Hősök tere 3. sz. Szendrő Rákóczi út. 5-7. sz Tiszaújváros Mátyás király út. 13. sz. Budapest Kolossy tér 1/a. Biatorbágy Baross G. 1. sz. Martonvásár Budai út. 23.
Kelet Zálog Kft. I-1060/2001. sz. Devil-Like Kft. EN-I/M-68/2010. sz. Kiss és Társa Kft. I-293/2003. sz. Rózsa Gold 2004Kft. E-I-851/2005. sz. Arany Zálog Kft. E-I-32/2006.sz.
Szerencs Rákóczi út. 106. sz.
Zafír Zálog Kft. E-I-930/2008 sz. Marten Gold Kft. EN-I-142/2012
Budapest Illyés Gyula út. 12-22. sz. Miskolc Széchenyi út. 88. sz. Encs Petőfi út. 40/b. Mezőkövesd Szent László tér 4. sz.
Ékszerdoboz Kft. H-EN-I-1604/2012
Maglód Fő utca 8-10. 2/A
Hangold Kredit Kft. H-EN-I-405/2013 Kreditor Érd Kft. H-EN-I-213/2013. Trezor 1998. Kft. H-EN-I-228/2013.
Debrecen Jerikó út. 9-11. sz. Miskolc Szentgyörgy út. 40. Tiszaújváros Szent István út. 1. sz. Nyíregyháza Rákóczi út. 18-22 Nyíregyháza Fazekas J. tér 3. Tiszavasvári Kossuth út. 14. sz.
Budapest Luther u. 1/B. Érd Bem József tér 1. sz. Budapest Mária Terézia út. 8. sz.
73
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
3. számú függelék Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló ügynökök listája (Pénzváltók)
Kiemelt közvetítő: Engedély száma:
Pénzváltó fiók címe:
Zemplén Tourist Utazási Iroda Kft. I-1941/2014. Újhely Írisz Utazási Iroda Kft. I-1937/2004 Expresss Unio Kft. I-1934/2004.
Szerencs Rákóczi út. 67. sz. Sátoraljaújhely Kossuth tér 26. sz. Budapest Keleti pu.
74
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
4. számú függelék
A Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló hitelintézetek
A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet a Magyar Takarékszövetkezeti Bank ZRt. (MTB ZRt., székhelye 1122 Budapest, Pethényi köz 10.) megbízottjaként készpénzhelyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása tevékenységet végez. A Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet a Magyar Takarékszövetkezeti Bank ZRt. (MTB ZRt., székhelye 1122 Budapest, Pethényi köz 10.) megbízottjaként a tőkepiacról szóló 2001. évi CXX. törvény (a továbbiakban: Tpt.) alapján befektetési szolgáltatási tevékenység végzése és kiegészítő szolgáltatások nyújtását elősegítő függő ügynöki tevékenység folytatása
75
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet
5. számú függelék A Betétbiztosítás törvényi feltételei Hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. tv. 212. § (1) Az OBA által nyújtott biztosítás csak a névre szóló betétre terjed ki. (2) Az OBA által nyújtott biztosítás – a 213. §-ban meghatározott kivétellel – a betétek számától és pénznemétől függetlenül kiterjed minden olyan betétre, amelyet a) 1993. június 30-ig jogszabályban vállalt állami garancia, illetve állami helytállás nélkül, valamint b) 1993. június 30-át követően állami garancia nélkül az OBA-ban tagsággal rendelkező hitelintézetnél helyeztek el. (3) Az OBA által nyújtott biztosítás kiterjed az 1993. június 30-ig sorozatban értékpapírszerűen kibocsátott vagy forgalomba hozott betéti okiratra, tekintet nélkül annak elnevezésére. (4) Az 1993. június 30-át megelőzően kötött betétszerződések alapján elhelyezett – állami garanciával (helytállással) biztosított – betétekbe az 1993. június 30-át követően teljesített új befizetés e törvény rendelkezéseinek megfelelően – az OBA által – biztosított. 213. § (1) Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki a) a költségvetési szerv, b) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, c) az önkormányzat, d) a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, e) a befektetési alap, f) a Nyugdíjbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei, az egészségbiztosítási szerv és a nyugdíjbiztosítási igazgatási szerv, g) az elkülönített állami pénzalap, h) a pénzügyi intézmény, i) az MNB, j) a befektetési vállalkozás, a tőzsdetag, az árutőzsdei szolgáltató,
76
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet k) a kötelező vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektetővédelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, l) a hitelintézet vezető állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozói, m) az l) pontban meghatározott személy befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervezet által elhelyezett, és n) a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betéteire. (2) Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, valamint c) az olyan betétre, amelyet nem euróban vagy EGT-állam, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagországának törvényes fizetőeszközében helyeztek el. 87. Az OBA által fizetett kártalanítás 214. § (1) Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére azon betétkövetelésből, amely olyan hitelintézettel szemben áll fenn, amelynek engedélyét a Felügyelet a 33. § (1) bekezdése alapján vonta vissza, vagy amelynek felszámolását a bíróság elrendelte, először a tőke, majd a kamat összegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb százezer euró összeghatárig – a (2) bekezdésben foglalt kivétellel – forintban fizeti ki kártalanításként. (2) A kártalanítás forintösszegét a kártalanítás 217. § (1) bekezdésében meghatározott kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes a jegybanki feladatkörében eljáró MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján kell meghatározni. (3) Devizabetét esetén a kártalanítás összegének, valamint az e bekezdés szerinti összeghatárának megállapítása – a kifizetés időpontjától függetlenül – a kártalanítás 217. § (1) bekezdésében meghatározott kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes, a jegybanki feladatkörében eljáró MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon történik. (4) A Magyarországon székhellyel rendelkező hitelintézet külföldi fióktelepénél elhelyezett betétek alapján járó kártalanítást az OBA a fióktelep országának hivatalos devizanemében fizeti ki. Ha a fióktelep országának hivatalos devizája nem euró, először a kártalanítási összeghatárnak megfelelő forintösszeget kell a 217. § (1) bekezdésében meghatározott kezdő időpontot megelőző napon érvényes, a jegybanki feladatkörében eljáró MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon megállapítani, majd ugyanezen napi a jegybanki feladatkörében eljáró MNB által közzétett hivatalos forint/devizaárfolyamon a fióktelep országának hivatalos devizájában a kártalanítás összegét megállapítani. (5) Az OBA azon betétkövetelés tőkeösszege után, amely olyan hitelintézettel szemben áll fenn, amelynek engedélyét a Felügyelet a 33. § (1) bekezdése alapján vonta vissza, vagy amelynek felszámolását a bíróság elrendelte, a még nem tőkésített és ki nem fizetett kamatot a kártalanítás 217. § (1) bekezdésében meghatározott kezdő időpontjáig legfeljebb az (1) bekezdésben meghatározott összeghatárig a szerződés szerinti kamatlábbal téríti meg a kártalanításra jogosult személy részére. (6) Nyereménybetétek esetén – a betét elhelyezésének időpontjától függetlenül – a betétes legfeljebb az (1) bekezdésben meghatározott összeghatárig a betét névértékének megfelelő összegű kártalanításra jogosult.
77
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet (7) A betétes az (1)–(6) bekezdés szerinti kártalanítást meghaladó kifizetésre az OBA-val szemben semmilyen jogcímen nem tarthat igényt. (8) Közös betét esetén az (1)–(3) bekezdésben meghatározott kártalanítási összeghatárt a kártalanításra jogosult minden személy esetén külön kell számításba venni. A kártalanítási összeg számítása szempontjából – eltérő szerződési kikötés hiányában – a betét összege a betéteseket azonos arányban illeti meg. (9) Hitelintézetek egyesülése esetén az (1)–(3) bekezdés szerinti összeghatár szempontjából továbbra is külön betétnek minősülnek egyazon betétesnek az egyesülés időpontja előtt az összeolvadó, beolvadó vagy átvevő hitelintézetnél elhelyezett betétei legfeljebb öt évig, a lakás-takarékpénztári betétek megszűnésükig. (10) A betétállomány átruházása esetén az (1)–(3) bekezdés szerinti összeghatár szempontjából a (7) bekezdésnek a beolvadásra vonatkozó szabályait kell megfelelően alkalmazni. (11) Az olyan betétre, amellyel kapcsolatban pénzmosás alapos gyanúja miatt büntetőeljárás van folyamatban, az eljárás jogerős befejezéséig kártalanítás nem fizethető ki. (12) Közösségi betétek esetén az (1)–(3) bekezdésben meghatározott kártalanítási összeghatárt – a betétek elhelyezésének időpontjától függetlenül – társasházak és lakásszövetkezetek esetén lakásonként kell számításba venni, építőközösségek és iskolai takarékossági csoportok esetén a közösséget alkotó minden személy esetén külön kell számításba venni. (13) A betétes elhalálozása esetén – a betétek elhelyezésének időpontjától függetlenül – az örökhagyó és az örökösök betétjét a hagyatékátadó végzés vagy a bírósági ítélet jogerőre emelkedésétől számított egy évig vagy a rögzített kamatozású kamatperiódus végéig – a kettő közül a későbbi időpontig – külön betétnek kell tekinteni és az (1)–(3) bekezdés szerinti kártalanítási összeghatár meghatározásánál nem kell összevonni az örökösök más betéteivel. Az örökhagyó betétje után a kártalanítás az (1)–(3) bekezdésben meghatározott összeghatárig fizetendő ki, függetlenül az örökösök számától. Ezt a rendelkezést a közös betétekre is alkalmazni kell. (14) Az (1)–(3) bekezdés alkalmazása során az egyéni vállalkozó által elhelyezett betét – elhelyezésének időpontjától függetlenül – az ugyanazon személy által magánszemélyként elhelyezett betéttől külön betétnek minősül. (15) A közjegyzői, végrehajtói, ügyvédi letéti, őrzési tevékenységhez kapcsolódóan a hitelintézetnél nyitott számlák – amelyeket a hitelintézet nem a 6. § (1) bekezdése szerinti letéti szolgáltatás keretében vezet – az (1)–(3) bekezdésének alkalmazása során elhelyezésének időpontjától függetlenül a kártalanítási összeghatár szempontjából külön betétnek minősülnek a közjegyzőnek, végrehajtónak, ügyvédnek a hitelintézetnél lévő más betéteitől. E számlára (több számla esetén valamennyi számlára külön-külön) a közjegyzővel, végrehajtóval, ügyvéddel szemben a 213. § (1) bekezdés l) pontjában rögzített kizáró ok fennállása esetén is kiterjed az OBA által nyújtott biztosítás. Az OBA jogosult – a 217. § szerinti kártalanítási eljárás során – az ügyvédi kamarai szabályzatban előírt letéti nyilvántartásnak az ügyvédtől (ügyvédi irodától) való bekérésével ellenőrizni, hogy a kártalanítási összeghatár szempontjából külön betétnek minősül-e az ügyvédi letéti számlán elhelyezett összeg. 215. § (1) Az OBA által biztosított betétek esetében a hitelintézet és a betétes között beszámításnak akkor van helye, ha a betétesnek a hitelintézettel szemben hitellel vagy más ügylettel kapcsolatos lejárt tartozása van. A hitelintézet a betétekre vonatkozó adatok átadásával egyidejűleg köteles a beszámítási igényét az OBA-val közölni. A hitelintézet köteles okirattal igazolni, hogy a betétest (az adóst) a beszámítási igényéről tájékoztatta. Ha a beszámításra sor kerül, akkor az OBA a 214. § szerinti összegből a hitelintézetet megillető és részére átutalt összeg levonása után fennmaradó összeget fizeti ki a betétes részére. (2) A kártalanítás mértékének megállapítása során az ügyfélnek az OBA tagjánál fennálló valamennyi betétkövetelését össze kell számítani. Ha az OBA tagjának az ügyféllel szemben lejárt követelése van, azt a kártalanítás megállapítása során az ügyfél követelésébe be kell számítani.
78
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet (3) Fedezetül szolgáló betét esetén az OBA akkor teljesít kifizetést, ha a kártalanítási összeg felvételére való jogosultság a felek megegyezése vagy bíróság, illetve hatóság jogerős határozata alapján kétséget kizáróan megállapítható. 216. § (1) Az állami kezességvállalás mellett elhelyezett betétek esetén a kártalanítás kifizetését és az államot megillető követelés érvényesítését az OBA – megegyezés szerinti térítés ellenében – az állammal írásban kötött szerződés alapján átvállalhatja. Ha az állami kezesség érvényesítése az OBA-n keresztül történik, a kifizetésre és az államot megillető követelésre a (2)–(4) bekezdésben foglaltakat kell alkalmazni. (2) Az állami kezesség beváltása és az ebből eredő állami követelés érvényesítése során az állam nevében az államháztartásért felelős miniszter jár el. Ha az OBA észleli, hogy a betétek között van állami kezességvállalás mellett elhelyezett betét, írásban keresi meg az államháztartásért felelős minisztert. (3) Az állami kezességvállalás mellett elhelyezett betétek esetén az államháztartásért felelős miniszter a központi költségvetés terhére a kártalanítás 217. § (1) bekezdésében meghatározott kezdő időpontjától számított negyvenöt munkanapon belül bocsátja a kezesség beváltásához szükséges pénzeszközöket az OBA rendelkezésére. Ezt az összeget az OBA kizárólag a kezesség beváltásból származó fizetési kötelezettség teljesítésére használhatja fel, amely kifizetéseket az államháztartásért felelős miniszter képviselője a hitelintézetnél a helyszínen ellenőrizheti. (4) Az állami kezesség beváltása címén kifizetett összegek erejéig a hitelintézettel szembeni követelés a betétesről az államra száll át. A követelés átszállásával az állam a korábbi jogosult helyébe lép. Az állam a követeléseit a hitelintézet tevékenységi engedélyének a 33. § (1) bekezdés a) pontja szerinti visszavonása alapján indított végelszámolási eljárásban vagy a hitelintézet felszámolási eljárásában jogosult érvényesíteni. A hitelintézet a 33. § (1) bekezdés a) pontjában elrendelt tevékenységi engedély visszavonása alapján indított végelszámolása vagy felszámolása során az állam azon betétek tekintetében is jogosult hitelezőként fellépni, amelyekből származó jogok még nem szálltak át az államra, ha az állam kezességvállalás alapján egyébként fizetni köteles. 88. Kifizetés az OBA-ból 217. § (1) Az OBA a betétek befagyása vagy a Felügyeletnek a 33. § (1) bekezdés a) vagy b) pontja vagy a szövetkezeti hitelintézetek integrációjáról és egyes gazdasági tárgyú jogszabályok módosításáról szóló 2013. évi CXXXV. törvény 17/T. § (5) bekezdése alapján hozott határozatának közlése vagy felszámolási eljárás kezdeményezése esetén a bíróság felszámolást elrendelő végzésének közzététele után – a három időpont közül a legkorábbiban – (a továbbiakban: a kártalanítás kezdő időpontja) megkezdi és húsz munkanapon belül befejezi a betétesek részére a kártalanítás kifizetését. Kivételesen indokolt esetben az OBA kérésére a Felügyelet engedélyezheti a kifizetési határidő meghosszabbítását legfeljebb egy alkalommal és legfeljebb tíz munkanappal. (2) Az OBA legalább két országos napilapban, valamint honlapján közzéteszi a betétesek kártalanításának feltételeit és a lebonyolításával kapcsolatos információkat. Az OBA által közzétett információkat a kártalanítással érintett hitelintézet a honlapján is közzéteszi. (3) A betétet gyűjtő hitelintézet a névre szóló betét esetén köteles a betétes nevén kívül – a 2. mellékletben felsoroltak közül az OBA előírásai szerint – két további azonosító adatot nyilvántartani, a kártalanításra való jogosultság egyértelmű megállapítása érdekében. (4) A kifizetések teljesítése hitelintézetnek adott megbízás, a kártalanítási összeg hitelintézethez a betétes részére történő átutalása, fizetési számláról a Posta Elszámoló Központot működtető intézményen keresztül történő készpénz kifizetés vagy közvetlen kifizetés útján az elhelyezés országának törvényes fizetőeszközében történik. Az ötszáz forintnak megfelelő összegnél kisebb összegű kártalanítás nem fizethető ki. 218. § A kártalanítással érintett hitelintézet az OBA kezdeményezése esetén az OBA által biztosított betétek alapján járó kártalanítás kifizetésével együtt járó feladatok ellátására az OBA-val megállapodást köt. E feladatok ellátásáért a hitelintézet a működése során hatályban volt legutolsó üzletszabályzata szerinti, vagy a legutolsó üzletszabályzata tartalmilag leginkább hasonló tételének megfelelő térítésre jogosult.
79
Általános Üzletszabályzat Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 89. A kifizetett betét követelések átszállása 219. § (1) Ha az OBA a betéteseknek kártalanítást fizetett ki, a hitelintézettel szembeni követelés – a kifizetett összeg erejéig – a betétesről az OBA-ra száll át. A követelés átszállásával az OBA a korábbi jogosult helyébe lép. Az OBA a 217. § (1) bekezdésében meghatározott esetekben az átszállt követeléseket jogosult érvényesíteni. (2) Az OBA-ból a kártalanításra jogosult személy részére történt bármilyen kifizetés esetén az érintett hitelintézet az OBA által kifizetett összeget és a kifizetéshez kapcsolódóan az OBA-nál felmerült költségeket köteles az OBA-nak visszafizetni, megfizetni. E kötelezettség akkor is fennáll, ha a hitelintézet OBA-ban való tagsága megszűnt. (3) Hitelintézet a 33. § (1) bekezdés a) pontjában elrendelt tevékenységi engedély visszavonása alapján indított végelszámolása vagy felszámolása során az OBA azon betétek tekintetében is jogosult hitelezőként fellépni, amelyekből eredő jogok még nem szálltak át az OBA-ra, de amelyekért a 214. § szerint fizetni tartozik, ideértve a kifizetés kapcsán felmerülő költségeket is. (4) A (2) bekezdés alkalmazásában a kifizetéshez kapcsolódóan az OBA-nál felmerülő költség a kifizető hitelintézet díja, az átutalások költsége, a nyomdaköltség, a kommunikációs költség, a számítástechnikai költség és a jogi költség. (5) Az OBA csak azzal a szövetkezeti hitelintézetek integrációjáról és egyes gazdasági tárgyú jogszabályok módosításáról szóló 2013. évi CXXXV. törvény szerinti szövetkezeti hitelintézettel szemben érvényesíthet követelést, amelynél a betétet elhelyezték.
80
