Bakonyvidéke Takarékszövetkezet Kisbér
ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT
A szövetkezet Igazgatósága a 2012. május 16-i ülésén az 5-5/2012. számú határozatával módosította és egységes szerkezetbe foglalta. A szövetkezet Igazgatósága a 2012. december 12-i ülésén a 9-9/2012.számú határozatával lapcserével módosította. (60. és 62. oldal)
Az Igazgatóság nevében:
Prosszer Ottó elnök
Hatályba lépés: 2013.január 1.
TARTALOMJEGYZÉK Azonosító adatok A Takarékszövetkezet részére engedélyezett és általa rendszeresen végzett tevékenységek
I. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK Az Üzletszabályzat hatálya Az Üzletszabályzat nyilvánossága Az Üzletszabályzat módosítása Kölcsönszerződések módosítása Képviselet
5 5
6 9 9 9 10 13
.
II. BANKÜZLETI KAPCSOLATOK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI A felek együttműködési kötelezettsége, kapcsolattartása, tájékoztatása Ügyfelek azonosítása Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete Írásbeliség Fizetések teljesítésének helye, ideje Szolgáltatások díja, számítása A Takarékszövetkezet felelőssége
14 14 15 17 19 19 19 20
III. BANKTITOK, BANKINFORMÁCIÓ, PÉNZMOSÁS MEGELŐZÉSE, ÜGYFÉLVÉDELEM 21 Üzleti titok, banktitok Üzleti titok és a banktitok megőrzése Titoktartási kötelezettség alóli mentesség Adatvédelem és adatkezelés
21 21 22 26
A Központi Hitelinformációs Rendszer Adatátadás természetes személyek esetén Adatátadás vállalkozás esetén Jogorvoslati lehetőségek
27 27 30 33
IV. BETÉTÜGYLETEK Betétgyűjtés Betét és Intézményvédelem Betétbiztosítás Betéti szerződés Betételhelyezés
35 35 35 35 36 37 2
Betétek kamatai Az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató (EBKM) számítása
V. HITELÜGYLETEK (Forintban és devizában)
38 39
41
Pénzkölcsön nyújtása Hitelképesség vizsgálat Biztosítékok
41 42 43
Lakossági kölcsön Hitel fedezetek Hitelek kamata, kezelési költsége, hiteldíj Teljes hiteldíj Kölcsönfolyósítás általános szabályai Kölcsönök törlesztése Vállalkozói hitelezés Kölcsönkérelem Kölcsönbírálat Szerződéskötés
45 46 48 48 52 52 53 54 55 55
VI. Fizetési (pénzforgalmi) számlák
58
Általános rendelkezések Fizetési/pénzforgalmi keretszerződés A fizetési számla feletti rendelkezés Pénzforgalmi számlakivonat Teljesítési határidő Fizetési módok
58 58 59 60 61 62
Lakossági fizetési számla Fizetési számlanyitás Fizetési számla feletti rendelkezés Pénzforgalmi keretszerződés megszüntetése Lekötési megbízások Lakossági fizetési számlához kapcsolódó hitel Folyósítás Vállalkozói pénzforgalmi számla Pénzforgalmi számlanyitás A fizetési számla felett rendelkezők bejelentése A fizetési számla feletti rendelkezés csőd-, felszámolási és adósságrendezési eljárásban A fizetési számla feletti rendelkezés korlátozása és a takarékszövetkezet beszámítási joga Pénzforgalmi számla megszüntetése Lekötött betétek
65 65 65 67 67 68 69 69 69 70 71 74 76 76 3
Pénzforgalmi számlához kapcsolódó fizetési számlahitel
77
A deviza és valuta megbízások teljesítése forintszámlán Deviza jóváírások a forintban nyilvántartott pénzforgalmi számlán Deviza terhelések a forintban nyilvántartott pénzforgalmi számlán
77 77 78
Fizetési számlákkal kapcsolatos adatszolgáltatás
78
VII. Devizaszámla vezetés, Betételhelyezés devizában
79
Fizetési/pénzforgalmi számlanyitás devizában Devizaárfolyam Számlára történő befizetés Számláról történő kifizetés Betételhelyezés devizában Kamatok, jutalékok
80 80 80 81 81 81
VIII. Pénzügyi szolgáltatások közvetítése
82
Bankkártya üzletág Biztosítás közvetítés
82 83
IX. Egyéb szolgáltatások
84
Széf szolgáltatás Pénzforgalmi számlához kapcsolódó elektronikus szolgáltatások InternetBank, HomeBank szolgáltatás
X. Kiszervezés
84 85 85
87
4
Azonosító adatok: Takarékszövetkezet neve: Bakonyvidéke Takarékszövetkezet Székhelye: 2870 Kisbér: Kossuth utca 14. Cégjegyzék száma: 11-02-000651 Tevékenységi engedélyének PSZÁF száma: 704/1997/F PSZÁF engedély dátuma: 1997. november 27. A Takarékszövetkezet részére engedélyezett és általa rendszeresen végzett tevékenységek a következők:
Főtevékenység TEÁOR 64.19 '08 Egyéb monetáris közvetítésből • Betét gyűjtése és más visszafizetendő pénzeszköz - saját tőkét meghaladó mértékű nyilvánosságtól történő elfogadása (Hpt.3.§.(1) bek. a./ pont), • Hitel és pénzkölcsön nyújtása (Hpt.3.§.(1) bek. b./ pont), • Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása (Hpt.3.§.(1) bek. d./), Kiegészítő tevékenységek: TEÁOR 64.99 '08 Máshova nem sorolt egyéb pénzügyi közvetítés • Valutával, devizával - ide nem értve a pénzváltási tevékenységet - váltóval, illetve csekkel saját számlára vagy bizományosként történő kereskedelmi tevékenység (ügynöki tevékenységként) /Hpt.3.§.(1) bek. g.) pont./ TEÁOR 66.19 '08 Egyéb pénzügyi kiegészítő tevékenységből • Elektronikus pénz, valamint készpénz-helyettesítő fizetési eszköz (bankkártya) kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása (ügynöki tevékenységként) /Hpt.3.§.(1) bek. e.) pont./ • Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység) Hpt. 3.§.(1) bek. h./ pont), TEÁOR 66.22 '08 Biztosítási, ügynöki, brókeri tevékenységből • Biztosítási ügynöki tevékenység
5
I. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK A Bakonyvidéke Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet) és az ügyfél közötti kapcsolat alapja a kölcsönös üzleti bizalom. Az Üzletszabályzat célja, hogy mind az Ügyfél, mind a Takarékszövetkezet érdekében határozott és egyértelmű alapját adja a kapcsolatoknak, amelyben a Takarékszövetkezet minden rendelkezésére álló eszközzel igyekszik elősegíteni az Ügyfél eredményes gazdálkodását, teljesíteni megbízásait, védelmezni üzleti érdekeit. Jelen szabályzat a Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövő jogügyletek általános feltételeit tartalmazza. A Takarékszövetkezet kijelenti, hogy csatlakozott a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni magatartásáról szóló Magatartási kódexhez, annak szabályait a hatályba lépésétől magára nézve kötelezően alkalmazza. Fogalmak: Átutalás: a fizető fél rendelkezése alapján végzett olyan pénzforgalmi szolgáltatás, amelynek során a fizető fél fizetési számláját a kedvezményezett javára megterhelik, valamint a hatósági átutalás és az átutalási végzés alapján történő átutalás. Beszedés: a kedvezményezett rendelkezése alapján végzett olyan pénzforgalmi szolgáltatás, amelynek során a fizető fél fizetési számlájának a kedvezményezett javára történő megterhelése a fizető fél által a kedvezményezettnek, a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának vagy a fizető fél saját pénzforgalmi szolgáltatójának adott hozzájárulás alapján történik. Értéknap: az a nap, amelyet a pénzforgalmi szolgáltató a fizetési számla javára vagy a fizetési számla terhére elszámolt pénzösszeg utáni kamatszámítás szempontjából figyelembe vesz. Fizetési megbízás: a fizető félnek vagy a kedvezményezettnek a saját pénzforgalmi szolgáltatója részére fizetési művelet teljesítésére adott megbízása, valamint a hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés. Fizetési mű űvelet: a fizető fél, a kedvezményezett, a hatósági átutalási megbízás adására jogosult és az átutalási végzést kibocsátó által kezdeményezett megbízás - valamely fizetési mód szerinti - lebonyolítása, függetlenül a fizető fél és a kedvezményezett közötti jogviszonytól. Fizetési számla: fizetési műveletek teljesítésére szolgáló, a pénzforgalmi szolgáltató egy 6
vagy több ügyfele nevére megnyitott számla, ideértve a bankszámlát is.
Fizető fél: az a jogalany, a) aki a fizetési számla tulajdonosaként fizetési számlájáról fizetési megbízást hagy jóvá, vagy b) aki a fizetési számla hiányában fizetési megbízást ad, vagy c) akinek a fizetési számláját hatósági átutalási megbízás vagy átutalási végzés alapján megterhelik. Fogyasztó: az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy. Háztartás: Az egy lakóingatlanban együtt lakó, ott bejelentett lakóhellyel vagy tartózkodási hellyel rendelkező természetes személyek közössége. Kedvezményezett: az a jogalany, aki a fizetési művelet tárgyát képező pénz jogosultja. Keretszerző ődés: a pénzforgalmi szolgáltató és az ügyfél között létrejött olyan a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására vonatkozó megállapodás, amely egy adott időszakra vonatkozóan meghatározza a keretszerződésen alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési műveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla megnyitását is, Lakossági fizetési számla: az a Ptk. 529. §-a alapján egy vagy több ügyfél nevére megnyitott látra szóló, forintban vezetett belföldi fizetési számla, amely Számlatulajdonos rendelkezésére álló pénzeszközök nyilvántartására és kezelésére, valamint fizetési műveletek teljesítésére szolgál. Lekötött betétszámla: a Számlatulajdonos által a magasabb hozam elérése céljából a szabad pénzeszközeinek elhelyezése érdekében nyitott fizetési számla. Betét elhelyezésének, a lekötött betétszámla megnyitásának nem feltétele, hogy az ügyfél a Számlavezető helynél pénzforgalmi számlával rendelkezzen. Munkanap: az a nap, amelyen az ügyfél pénzforgalmi szolgáltatója fizetési művelet teljesítése céljából nyitva tart. Pénz: bankjegy, érme, számlapénz, és az elektronikus pénz. Pénzforgalmi számla: az a látra szóló, forintban vezetett belföldi fizetési számla, amelyet a Számlatulajdonos a rendszeres gazdasági tevékenysége körében pénzforgalmának lebonyolítása céljából törvényben megállapított kötelezettség alapján nyit, illetve nyitott. Pénzforgalmi szolgáltató: az a hitelintézet, elektronikus pénzt kibocsátó szakosított hitelintézet, Posta Elszámoló Központot működtető intézmény, pénzforgalmi intézmény, 7
Magyar Nemzeti Bank és kincstár, amely pénzforgalmi szolgáltatási tevékenységet végez. Referencia-kamatláb: bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhető mindenkori kamatláb. Sorbaállítás: a pénzforgalmi szolgáltató által vezetett fizetési számlára érkező fizetési megbízás fedezethiány miatt történő nem teljesítése (függőben tartása) és várakozási sorba helyezése a jövőbeni teljesítés céljából, ide nem értve azt az esetet, amikor a fizető fél az ütemezett fizetések céljából, a beérkezett fizetési műveletek tervszerű teljesítése érdekében sorba helyezésről állapodik meg a pénzforgalmi szolgáltatóval. Számlatulajdonos: A számlavezetővel számlaszerződést kötő fél. Tartós adathordozó: olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését. Távközlő eszköz: bármely eszköz, amely alkalmas a felek távollétében - a keretszerződés megkötése, valamint az egyszeri fizetési megbízási szerződés érdekében – szerződési nyilatkozat megtételére. Ügyfél: a fizető fél és a kedvezményezett.
Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni - jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a felek eltérő tartalmú kikötése hiányában - a Bakonyvidéke Takarékszövetkezet és az Ügyfelek minden üzleti kapcsolatában, amely során a Takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatást és kiegészítő pénzügyi szolgáltatást nyújt.
Az Üzletszabályzat alkalmazásában Ügyfél bármely természetes és jogi személy, gazdálkodó szerv, vagy más szervezet, akik részére a Takarékszövetkezet szolgáltatást nyújt.
A jelzáloghitel-szerződés megkötésekor alkalmazandó referencia-kamatláb: a) forinthitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi BUBOR, vagy a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság Kezelő Központ Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éves állampapír átlaghozam, b) euró alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi EURIBOR, c) svájci frank alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi CHF LIBOR Referencia-kamatlábhoz kötött jelzáloghitel-szerződés esetén a kamat mértékét a választott referencia-kamatláb futamidejének megfelelő időközönként kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani.
8
Az Üzletszabályzat hatálya Jelen Üzletszabályzaton túl az egyes pénzügyi szolgáltatásokra, az azokra vonatkozó üzletági szabályzatok rendelkezései az irányadók. Azokban a kérdésekben, amelyeket a különös rendelkezések nem szabályoznak másként, az Üzletszabályzat általános rendelkezéseit kell alkalmazni. A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatban foglalt jogait mindenkor a hatályos jogszabályok keretei között gyakorolja. A Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövő jogviszony tartalmát a vonatkozó jogszabályok keretei között létrehozott egyes szerződések határozzák meg. Amennyiben valamely kérdésről sem az Üzletszabályzat, sem a vonatkozó szerződések nem rendelkeznek, a Polgári Törvénykönyv, valamint a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló (Hpt.) megfelelő rendelkezései az irányadók. Amennyiben a Takarékszövetkezet valamely szolgáltatását megszünteti, az ezen szolgáltatásra az Ügyféllel kötött szerződést – az üzletági szabályzat, vagy a szerződés eltérő rendelkezése hiányában – 30 napos felmondási idővel jogosult megszüntetni.
Üzletszabályzat nyilvánossága Az általános üzleti feltételek nyilvánosak, azokat bárki megtekintheti és megismerheti, azok minden, az ügyfelek számára nyitva álló pénzintézeti helyiségben hozzáférhetők, továbbá folyamatosan, a Takarékszövetkezet internetes honlapján elérhetővé teszi. A Takarékszövetkezet kívánságra bárkinek díjtalanul eljuttatja üzleti feltételeit. A szerződéses kapcsolat létesítésének előfeltétele az, hogy az Ügyfél az Általános Üzletszabályzatot elfogadja. Az Általános Üzletszabályzat megismerését és elfogadását igazolja az Ügyfélnek a Takarékszövetkezettel kötött szerződésében foglalt ilyen értelmű nyilatkozata.
Üzletszabályzat módosítása A Takarékszövetkezet fenntartja magának a jogot, hogy az Általános Üzletszabályzatot, valamint a mellékletét képező Hirdetményt, illetve az Általános ügyviteli szabályzatot új szolgáltatás bevezetésekor egyoldalúan kiegészítse, valamint, hogy azokat a pénz- és tőkepiaci feltételek, a jogszabályi és hatósági előírások, valamint a banki üzletpolitika megváltozás 9
A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat módosításáról, annak hatálybalépése előtt legalább 15 nappal korábban a Takarékszövetkezet üzlethelyiségeiben Hirdetmény útján értesíti Ügyfeleit. Amennyiben az Ügyfél a módosítás ellen a módosítás hatálybalépéséig írásban nem tiltakozik, azt általa elfogadottnak kell tekinteni. Az Üzletszabályzat kiegészítése, módosítása a hatálybalépés időpontjától – ellenkező kikötés hiányában – kezdve vonatkozik a hatályban lévő szerződésekre is. Amennyiben az Ügyfél a módosítást nem fogadja el, a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel korábban megkötött szerződéseit az egyes szerződésekben meghatározott határidővel, illetve ilyen szerződési rendelkezés hiányában 30 napos határidővel felmondani. A felmondás ideje alatt a szerződés az eredeti feltételek szerint él tovább.
Kölcsönszerződés módosítása Fogyasztóval kötött kölcsönszerződésben az ügyfél számára kedvezőtlenül kizárólag a kamatot, díjat vagy költséget lehet egyoldalúan módosítani. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra okot adó körülmények felsorolását is, egyoldalúan nem módosítható az ügyfél számára kedvezőtlenül. Az egyoldalú módosítás jogát a Takarékszövetkezet akkor jogosult gyakorolni, ha a módosításra okot adó objektív körülmények tételes meghatározását a szerződés tartalmazza, valamint a Takarékszövetkezet az árazási elveit írásban rögzítette. Az árazási elvek megfelelőségét, valamint az árazási elvek alkalmazásának gyakorlatát a Felügyelet ellenőrzi. Az előző bekezdésben meghatározott szerződések esetén kamatot, díjat, vagy költséget érintő, egyoldalú, az ügyfél számára kedvezőtlen módosítást - referencia kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön kivételével - a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a módosítást követően várhatóan fizetendő törlesztőrészletről - referencia-kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön kivételével - az érintett ügyfeleket legkésőbb a módosítás hatálybalépését hatvan nappal megelőzően postai úton, vagy más a szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíteni kell, továbbá elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé kell tenni. Az Állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön esetén kamatot, díjat vagy költséget érintő, egyoldalú, az ügyfél számára kedvezőtlen módosítást a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal hirdetményben közzé kell tenni, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé kell tenni. 10
A fogyasztóval kötött kölcsönszerződéseknél a kamat, díj, vagy költség ügyfél számára kedvezőtlen egyoldalú módosítása esetén - referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás kivételével - az ügyfél a módosítás hatálybalépése előtt - a következő bekezdésben meghatározott eltéréssel - jogosult a szerződés díjmentes felmondására. Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerződés esetén, a kamat, díj, vagy költség ügyfél számára kedvezőtlen egyoldalú módosítása miatt az ügyfelet megillető felmondáskor, a hitelintézet jogosult a lejárat előtti visszafizetéssel járó költségeit érvényesíteni. A Takarékszövetkezet vállalja, hogy kamatot csak a következő okok bekövetkezése esetén módosít egyoldalúan. (A felsorolt okok megegyező tartalmúak a Magatartási kódex által tartalmazott ok-listával.) A jogi, szabályozói környezet megváltozása a) a Takarékszövetkezet – hitel-, és pénzügyi lízingszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy ahhoz kapcsolódó jogszabályváltozás, jegybanki rendelkezés vagy a hitelezőre kötelező egyéb szabályozók megváltozása; b) a Takarékszövetkezet – hitel-, és pénzügyi lízingszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységéhez kapcsolható közteher- (pl. adó-) változása, a kötelező tartalékolási szabályok változása; c) kötelező betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása. A pénzpiaci feltételek, a makrogazdasági környezet módosulása a Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása / pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: • Magyarország hitelbesorolásának változása, • az országkockázati felár változása (credit default swap), • jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása, • a bankközi pénzpiaci kamatlábak/ hitelkamatok változása, • a Magyar Állam vagy a hitelező által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történő elmozdulása, • refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külső hitelminősítő szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása, • a Takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetéteinek kamatának változása. Az ügyfél kockázati megítélésének megváltozása a) Az ügyfél, illetve a hitelügylet más kockázati kategóriába történő átsorolása a Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján – különös tekintettel az ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetőképességi stabilitásában bekövetkező változásokra –, ha azt az új kockázati kategóriába történő átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati 11
felár mértékének változtatását teszi indokolttá. b) A Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy hitelező belső adósminősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. c) A Takarékszövetkezet vállalja, hogy a kockázati megítélés megváltozása alapján nem érvényesít kamatemelést azon ügyfeleknél, akik szerződési kötelezettségeiket folyamatosan teljesítették, a hitel futamideje alatt nem estek fizetési késedelembe. d) A nyújtott kölcsön vagy hitel fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás. A Takarékszövetkezet vállalja, hogy kamaton kívüli, a hitelhez kapcsolódó egyéb jutalékokat, költségeket és díjakat évente legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékében emel. A Takarékszövetkezet vállalja, hogy az előzőekben ismertetett ok-lista mellett vis maior események – hirtelen bekövetkező nagyfokú pénz- és tőkepiaci zavarok – bekövetkezése esetén átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosítanak egyoldalúan kamatot, díjat, költséget. A Takarékszövetkezet vállalja továbbá, hogy ilyen intézkedés alkalmazását – a PSZÁF egyidejű tájékoztatása mellett – a nyilvánosságra hozza. A fogyasztóval kötött deviza alapú hitel-, vagy kölcsön szerződések esetében a Takarékszövetkezet kizárólag azokat a költségeket és díjakat számíthatja fel devizában, amelyek az adott szerződés teljesítésének és fenntartásának érdekében a deviza forrás megszerzésével közvetlenül kapcsolatban állnak, ide értve a kamat jellegű kezelési költséget és a deviza alapú hitel- vagy kölcsöntartozás mindenkori összegéhez igazodó hitelfedezeti biztosítási szolgáltatással kapcsolatos költséget, amennyiben a hitelintézetet terhelő biztosítási díj is deviza alapú. Nem számolható fel a fogyasztó számára devizában a szerződéskötéssel, a levelezéssel, a kimutatások és igazolások előállításával, az ügyfelek látogatásával, a hitel monitoringgal, a felmondással, a fedezet értékbecslésével és cseréjével, a szerződés módosításával, a nem a deviza alapú hitel- vagy kölcsöntartozás mindenkori összegéhez igazodó hitelfedezeti biztosítási szolgáltatással, továbbá a hitelszerződés ügyintézésével és a kapcsolódó hitelszámla lezárásával kapcsolatos díj és költség. A Takarékszövetkezet a fogyasztóval kötött lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés kamatát az Ügyfél számára kedvezőtlenül kizárólag a kamat mértékére ténylegesen hatást gyakorló, az alábbi feltételek bekövetkezése esetében módosítja: a) a Takarékszövetkezet (következő bekezdés) szerinti forrásköltségeinek, forrásszerzési lehetőségeinek kedvezőtlen változása, b) a hitelkockázat változása, c) a Takarékszövetkezet adott tevékenységének költségeit növelő, a hitel-, kölcsönszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő jogszabályváltozás.
12
A forrásköltségek, forrásszerzési lehetőségek kedvezőtlen változása a következő események közül legalább egynek a bekövetkezését jelenti: a) jegybanki alapkamat emelkedése, b) bankközi pénzpiaci kamatlábak emelkedése, c) a Takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetétei kamatának emelkedése, d) a refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír kamatának emelkedése, e) a Takarékszövetkezet hitelezési tevékenysége refinanszírozásául szolgáló hitel-, kölcsönszerződések költségének bizonyítható növekedése. A kamat mértékének százalékban kifejezett növekedése nem haladhatja meg a forrásköltségek változásának együttes hatása alapján meghatározott mértéket, figyelembe véve a Takarékszövetkezet forrásszerkezetét és annak változását. A kamat ügyfél számára kedvezőtlen módosítására a hitelkockázat változásai esetén is sor kerülhet: a) a Takarékszövetkezet eszközminősítési vagy belső adósminősítési szabályzata alapján az adott ügyfél, illetve a hitelügylet magasabb kockázati kategóriába történő átsorolása esetén, ha az átsorolásra a kölcsön összegében vagy a fedezetül szolgáló ingatlan értékében bekövetkezett legalább 10 %-os változás miatt került sor, feltéve, hogy ez a változás a kölcsön visszafizetését jelentős mértékben veszélyezteti, vagy b) a Takarékszövetkezet eszközminősítési vagy belső adósminősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának növekedése esetén, ha a kockázat növekedése az adott kockázati kategóriában az értékvesztés és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének emelését teszi indokolttá. A b) pont alapján nem módosítja a Takarékszövetkezet a kamat mértékét az ügyfél számára kedvezőtlenül, ha a fogyasztó nem esett 30 napon túli fizetési késedelembe. Ha a Takarékszövetkezet nem nevezi meg a szerződés feltételeinek módosulásának ok-okozati feltételeiben beállt változást, akkor az ezen rendelkezések hatálya alá eső szerződések esetén kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt csak akkor lehet egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani, ha a szerződés ezt a pénzügyi intézmény számára - külön pontban egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A szerződés kamatot, díjat érintő - az ügyfél számára kedvezőtlen - módosítását a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően, hirdetményben közzé kell tenni, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé kell tenni. A szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes kamat, díj vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módja egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosítható. Az ügyfél hirdetményben történő tájékoztatása során biztosítani kell, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik. Az ügyfél számára elérhetővé kell tenni a módosítás okait. A Takarékszövetkezet az ügyfél számára nem 13
kedvezőtlenül egyoldalúan módosíthatja az ügyféllel kötött szerződés feltételeit.
Képviselet - A Takarékszövetkezet jogosult meggyőződni az Ügyfél, illetőleg képviselője személyazonosságáról, a képviselő tekintetében pedig a képviseleti jogosultságról is. E célból kérheti, hogy az Ügyfél vagy képviselője személyazonosságát, képviseleti jogosultságát hitelt érdemlően igazolja. A Takarékszövetkezet a hozzá bejelentett képviselőket mindaddig az Ügyfél képviselőjének tekinti, amíg a képviseleti jog visszavonásáról, vagy annak egyéb módon történő megszűnéséről szóló írásbeli értesítés a Takarékszövetkezethez be nem érkezik. - A Takarékszövetkezet az Ügyfél írásos rendelkezésein jogosult az aláírás azonosságát vizsgálni az erre rendszeresített űrlapon bejelentett aláírás-minta alapján. Ha a rendelkezés nem a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon van aláírva, azt a Takarékszövetkezet jogosult az ok megjelölésével visszaküldeni a benyújtónak, illetve megtagadja a rendelkezés teljesítését. A Takarékszövetkezet nem felel az általában elvárható gondos vizsgálat során sem felismerhető hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. - A Takarékszövetkezet a pénzügyletek sajátos jellege, valamint Ügyfelei érdekeinek védelme céljából jogosult Ügyfeleinél a meghatalmazás közokiratba foglalását előírni, illetve a Polgári Perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény 196. § (1) bekezdés c), d) pontjaiban rögzített feltételeknek megfelelő magánokiratot kérni. A meghatalmazásban minden esetben pontosan meg kell jelölni azt az ügyletet, amelynek tárgyában a meghatalmazott a Takarékszövetkezetnél eljárhat. - A Takarékszövetkezet az Ügyfelek számára nyitva álló bankhelyiségeiben a cégjegyzés rendjéről szóló szabályzatot és a Takarékszövetkezet képviseletében ott eljáró munkatársak aláírás-mintáit - az Ügyfél kérésére - betekintésre, rendelkezésre kell bocsátani.
II. BANKÜZLETI KAPCSOLATOK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI
A felek együttműködési kötelezettsége, kapcsolattartása, tájékoztatása A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataiban kölcsönösen együttműködnek, ennek megfelelően az ügylet szempontjából jelentős tényekről, körülményekről, változásról késedelem nélkül kötelesek egymást értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni.
14
Szerződéses kapcsolat fennállása alatt az azonosítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyét érintően bekövetkezett változásról az ügyfél köteles a tudomásszerzéstől számított öt munkanapon belül a takarékszövetkezetet értesíteni. Az Ügyfél köteles megadni minden, az ügylettel összefüggő adatot és felvilágosítást, amelyeket a Takarékszövetkezet döntéséhez, az ügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez szükségesnek tart. A tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül és az Ügyfél felel a tájékoztatási kötelezettségének megsértéséből adódó esetleges kárért. A kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettől várt értesítés nem érkezett meg időben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló értesítéseket az Ügyfél rendelkezéseinek megfelelően, a Takarékszövetkezet hivatali helyiségében az Ügyfélnek, vagy az ügyfél meghatalmazottjának adja át, vagy az általa megadott címre küldi. A Takarékszövetkezet nem felel azért, ha a megadott név, cím pontatlansága, változása miatt vagy más - a Takarékszövetkezeten kívülálló - okból a kézbesítés elhúzódik vagy eredménytelen. Az Ügyfél részére szóló iratokat a Takarékszövetkezet nem köteles ajánlottan vagy tértivevénnyel postára adni. Ellenkező bizonyításáig az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az eredeti irat másolata vagy kézjeggyel ellátott példánya vagy pedig az elküldést igazoló kézjeggyel ellátott feladójegyzék a Takarékszövetkezet birtokában van. Az előző pontban foglaltak nem vonatkoznak a bankjegyekre, értékpapírokra, valamint egyéb értéket képviselő okmányokra, küldeményekre, amelyeket fokozott biztonsággal kell kezelni. A Takarékszövetkezet a tőle elvárható gondossággal megválasztott módon továbbítja ezeket a küldeményeket, de az Ügyfél költségére és veszélyére. A szokásos postai idő elteltével a - Posta Üzletszabályzata, valamint a postázásra vonatkozó jogszabályokban foglaltak figyelembe vétele alapján - Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta. Postai idő - normál küldeménynél - ajánlott küldeménynél - elsőbbségi küldeménynél
5 nap, 5 nap, 1 nap.
A Takarékszövetkezethez küldött küldemények érkezési időpontjára a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételéről. A Takarékszövetkezet az Ügyfelet közleményben, az ügyfélforgalom részére nyitva álló helyiségében történő kifüggesztése útján is értesítheti abban az esetben, ha a közleményben foglaltak az ügyfelek széles körét érintik. A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának és körülményeinek változásairól kifüggesztés és a honlapján történő megjelentetés útján értesíti Ügyfeleit. 15
Ügyfelek azonosítása A Takarékszövetkezet a banküzleti kapcsolat biztonsága érdekében, az Ügyfél megbízásainak teljesítését, illetve szolgáltatás nyújtását megelőzően a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló mindenkor hatályos törvényben megjelölt személyekre vonatkozóan ügyfél-átvilágítást végez, illetve meggyőződik az Ügyfél képviseletében eljáró személy(ek) képviseleti jogosultságáról. A Takarékszövetkezet az ügyfél-átvilágítás során csak azokat az adatokat és dokumentumokat vizsgálja, melyek vizsgálatát a vonatkozó jogszabályok és hatósági rendelkezések előírják, valamint amelyek vizsgálata a Takarékszövetkezet belátása alapján a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti kapcsolat biztonsága érdekében indokolt. A Takarékszövetkezet a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzése és megakadályozása tárgyában mindenkor hatályos törvénynek megfelelően köteles az Ügyfél (annak meghatalmazottja, a rendelkezésre jogosult, továbbá a képviselője) átvilágításához szükséges adatait a jogszabályban meghatározott azonosságot igazoló okiratok alapján rögzíteni és nyilvántartani, az ügylet tényleges tulajdonosára vonatkozóan az Ügyféltől nyilatkozatot kérni. Az átvilágítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyét érintően bekövetkezett változásokat az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetnek haladéktalanul, de legkésőbb a tudomásszerzéstől számított 5 (öt) munkanapon belül bejelenteni, valamint a változást igazoló dokumentációt a Takarékszövetkezet által előírt formátumban bemutatni. Ezen kötelezettség elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül és a mulasztásból eredő esetleges károkért a Takarékszövetkezet felelősségét kizárja. A Takarékszövetkezet az Ügyféllel történő kapcsolattartás és a különböző szolgáltatások magasabb színvonalon történő nyújtása érdekében a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvényben előírt adatokon túl az egyes szolgáltatások esetén az egyedi szerződésekben jogosult további azonosító adatok megadását kérni az Ügyféltől, illetve igazolására felhívni az Ügyfelet. Amennyiben az Ügyfél e kötelezettségének a Takarékszövetkezet által meghatározott módon és határidőben nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet jogosult megtagadni, illetve felfüggeszteni a szolgáltatás nyújtását vagy a megbízás teljesítését. A takarékszövetkezet az ügyféllel történő üzleti kapcsolat létesítésekor, írásbeli szerződéskötéskor (a továbbiakban szerződéses kapcsolat létesítésekor)köteles az ügyfél, annak meghatalmazottja, illetve a rendelkezésre jogosult személy azonosítását elvégezni. Az ügyfél azonosítása során a takarékszövetkezet köteles megkövetelni az alábbi azonosságot igazoló okiratok (okmányok) bemutatását: a.) belföldi természetes személy lakcímet igazoló hatósági igazolványa, személyazonosító igazolványa (személyi igazolványa), kártya formátumú vezetői engedélye vagy útlevele, külföldi természetes személy útlevele, személyi azonosító igazolványa, feltéve, hogy az 16
magyarországi tartózkodásra jogosít, vagy a Magyar Köztársaság rendészeti szerve által kiállított tartózkodási engedélye; b.) jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén - a nevében vagy megbízása alapján eljárni jogosult személy(ek) a) pontban megjelölt okiratainak bemutatásán túlmenően - ha a szervezet azonosítása korábban nem történt meg, az azt igazoló okiratot, hogy 1. a belföldi gazdálkodó szervezetet a cégbíróság bejegyezte, vagy a bejegyzési kérelmét benyújtotta, egyéni vállalkozó esetében azt, hogy adószámmal rendelkezik, illetőleg az adóhatósági bejelentkezési kérelmét benyújtotta; 2. más belföldi jogi személy esetén, ha annak létrejöttéhez hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel szükséges, a nyilvántartásba vétel megtörtént, illetőleg a nyilvántartásba vétel iránti kérelmét benyújtotta; 3. külföldi jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén a saját országának joga szerinti bejegyzése vagy nyilvántartásba vétele megtörtént. c.) cégbejegyzési, hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel iránti kérelem cégbírósághoz, hatósághoz vagy bírósághoz történő benyújtását megelőzően a jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet alapító okiratát (társasági szerződését). A takarékszövetkezet a hatályos jogszabályban meghatározott összeghatárt elérő vagy meghaladó összegű készpénzforgalommal együtt járó, valamint ilyen forgalmi értékű értéktárgy, illetőleg ilyen piaci értékű értékpapír letétjére, illetve bizalmi őrzésére irányuló ügyleti megbízást kizárólag olyan ügyféltől fogadhat el, aki az azonosságát igazoló okmányait a takarékszövetkezetnek bemutatja, és akinek az azonosítását a takarékszövetkezet elvégzi. Ezt a rendelkezést az egymással ténylegesen vagy vélelmezhetően összefüggő, több ügyleti megbízás esetén is alkalmazni kell úgy, hogy az azonosítást a fenti összeghatár átlépését előidéző ügyleti megbízás alkalmával kell elvégezni.
Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete Az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetnél, a Takarékszövetkezet által megkívánt formában írásban bejelenteni a képviseleti joggal felruházott személy(ek) nevét és hiteles aláírás mintáját. A Takarékszövetkezet a képviseleti jog megbízások vagy összeghatár szerinti korlátozását – a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti eltérő megállapodás hiányában – nem fogadja el. Amennyiben az Ügyfél jogi formáját szabályozó jogszabályból az következik, hogy a szervezetnek több önálló képviseleti joggal rendelkező képviselője van, a Takarékszövetkezet bármelyik képviselő bejelentését érvényesnek fogadja el. Amennyiben az Ügyfél létesítő okirata alapján a képviselő személyek közül a bejelentésre egy vagy több személyt kizárólagosan jogosítottak fel, a Takarékszövetkezet az ekként feljogosított képviselő(k)bejelentését fogadja el érvényesnek. A képviselő bejelentési, illetve rendelkezési jogosultságát abban az esetben gyakorolhatja, ha a megválasztását, kinevezését, valamint aláírását, hitelt érdemlő módon igazolja. Ha a képviselő megbízatása megszűnik, az általa 17
bejelentett aláírók rendelkezését a Takarékszövetkezet mindaddig érvényesnek tekinti, amíg az új vagy más képviselő másként nem rendelkezik.
Ha vitatott az, hogy az a személy, aki bejelentést tett vagy kíván tenni, jogosult-e az Ügyfél képviseletére, a Takarékszövetkezet a bejelentés szempontjából az Ügyfél képviseletére jogosultnak tekinti a korábban bejelentett személyt mindaddig, amíg a szervezet nyilvántartására vonatkozó jogszabályok szerint az Ügyfél képviseletére jogosult. A képviselők személyében történt változások késedelmes vagy nem megfelelő módon történő bejelentéséből származó esetleges károkért a Takarékszövetkezetet felelősség nem terheli. A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél által hozzá bejelentett képviselőket, és a pénzforgalmi/fizetési számla felett rendelkezőket, illetve azok aláírás mintáit mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog, illetve rendelkezési jog visszavonásáról szóló hiteles, írásos értesítés az Ügyféltől a Takarékszövetkezethez nem érkezik. Amennyiben az Ügyféltől származó dokumentumon, megbízáson az aláírásra jogosulatlan vagy a bejelentett aláírás mintától eltérően aláíró személy aláírása van, a Takarékszövetkezet a rendelkezést – az ok megjelölésével – visszaküldi a benyújtónak. Amennyiben az Ügyfél képviseletében eljáró személy képviseleti jogosultsága bármely okból nem egyértelműen tisztázott, a Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízását nem teljesíti, illetve ideiglenesen felfüggeszti a szolgáltatás nyújtását. Az ebből eredő károkért a Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget.
A Takarékszövetkezet az ügyfél, illetve a képviselő aláírását a nála bejelentett aláírás mintával való összehasonlítás útján azonosítja. A Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízásain szereplő aláírásokat gondosan köteles megvizsgálni, és ha azt tapasztalja, hogy az aláíró jogosulatlan vagy aláírása a bejelentett mintától eltérő, a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével a megbízást teljesítés nélkül visszaküldi az Ügyfélnek. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan megbízások teljesítéséért, amelyeknek jogosulatlan vagy hamisított voltát a tőle elvárható gondos vizsgálat alapján sem lehetett felismerni. Ha az Ügyfél nem személyesen vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselő útján jár el, az Ügyfél képviseletében eljáró személynek képviseleti jogosultságát közokirattal, teljes bizonyító erejű magánokirattal vagy ügyvédi meghatalmazással kell igazolnia. A Takarékszövetkezet a hozzá bejelentett képviselőket mindaddig az Ügyfél képviselőjének tekinti, amíg a képviseleti jog visszavonásáról, vagy annak egyéb módon történő megszűnéséről szóló írásbeli értesítés a Takarékszövetkezethez be nem érkezik. A Takarékszövetkezet az Ügyfél írásos rendelkezésein jogosult az aláírás azonosságát vizsgálni az erre rendszeresített űrlapon bejelentett aláírás-minta alapján. Ha a rendelkezés nem a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon van aláírva, azt a Takarékszövetkezet jogosult az ok megjelölésével visszaküldeni a benyújtónak, illetve megtagadja a rendelkezés teljesítését. 18
A Takarékszövetkezet nem felel az általában elvárható gondos vizsgálat során sem felismerhető hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. A Takarékszövetkezet a pénzügyletek sajátos jellege, valamint Ügyfelei érdekeinek védelme céljából jogosult Ügyfeleinél a meghatalmazás közokiratba foglalását előírni, illetve a Polgári Perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény 196. § (1) bekezdés c), d) pontjaiban rögzített feltételeknek megfelelő magánokiratot kérni. A meghatalmazásban minden esetben pontosan meg kell jelölni azt az ügyletet, amelynek tárgyában a meghatalmazott a Takarékszövetkezetnél eljárhat.
Az üzleti tárgyalások során az Ügyfél a Takarékszövetkezet képviselőjének tekintheti azokat a személyeket, akiket az Ügyfél részére a finanszírozást, a számlavezetést vagy egyéb banki tevékenységet ellátó szervezeti egység vezetője vagy annak megbízottja képviselőként bemutat. Az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben dolgozó alkalmazottat – amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik, vagy a körülményekből más nem következik (pl. belső építési, karbantartási munkálatokban résztvevők esetében) – a Takarékszövetkezet képviselőjének kell tekinteni. A Takarékszövetkezet nevében jognyilatkozat tételére vagy annak megtagadására a Takarékszövetkezet képviseleti rendje szerint cégaláírásra felhatalmazottak jogosultak, amelyet az Ügyfél kérésére a Takarékszövetkezet igazolni köteles. Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét vagy - jogi személy esetén - jogi státuszát érintő változás történt, elnevezése, címe, jegyzett tőkéjének mértéke vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselőjének személye megváltozott.
Írásbeliség Mind a Takarékszövetkezet, mind az Ügyfél az egymásnak szóló értékesítéseket, megbízásokat, valamint szerződéseket kötelesek írásba foglalni, illetve írásban megerősíteni.
Fizetések teljesítésének helye, ideje A Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti üzleti kapcsolatok során keletkező kötelezettségek teljesítésének helye a Takarékszövetkezet adott ügyben ügyintézésre illetékes egysége, illetve a Takarékszövetkezet megbízásából eljáró, a Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló partnerek üzlethelyisége. A Takarékszövetkezetnél vezetett számlák tekintetében a Takarékszövetkezet javára történő teljesítés időpontja az a nap, amikor a Takarékszövetkezet az Ügyfél számláját megterheli. Ha az Ügyfél számláját nem a Takarékszövetkezet vezeti, a teljesítés időpontja az a nap, amikor a pénzösszeget a jogosult pénzforgalmi/fizetési számláján jóváírják. A pénzforgalmi/fizetési számláról történő készpénzkifizetés és a készpénzátutalás akkor teljesül, amikor a készpénz a kedvezményezett részére a Takarékszövetkezet pénztárában kifizetésre kerül. 19
Szolgáltatások díja, számítása Az Ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot illetőleg díjat és költségtérítést fizet. A Takarékszövetkezet által felszámított térítés mértékét és megváltoztatásának feltételeit a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti szerződés tartalmazza. Az olyan térítést és annak számítási módját, amelyről a szerződés nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet üzlethelyiségében megtekinthető Hirdetmény, a vonatkozó ÁSZF, illetve jelen Üzletszabályzat az irányadó. A hirdetményt a Takarékszövetkezet jogosult egyoldalúan az egyes szerződések külön módosítása nélkül megváltoztatni. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél a jogszabályban, illetve a szerződésben meghatározott mértékű késedelmi kamatot tartozik fizetni. Az ellenérték megfizetése - ellenkező kikötés hiányában - felmerüléskor esedékes akként, hogy a Takarékszövetkezet megterheli az Ügyfél számláját. Ha a bankműveletre banktechnikai okokból, vagy a Takarékszövetkezet hibájából volt szükség, az Ügyfél nem fizet jutalékot. Kamatokat és az időtartamhoz kötött díjakat, továbbá jutalékokat naptári napokra a következő képlet alapján kell számítani tőke összeg x kamatláb % x naptári napok száma 360 x 100
A Takarékszövetkezet által felszámított kamatokat, költségeket, díjakat a mindenkor hatályos "Hirdetmény" tartalmazza.
A Takarékszövetkezet felelőssége A Takarékszövetkezet a hitelintézeti tevékenysége és a szerződések teljesítése során mindenkor az Ügyfél érdekeinek - az adott körülmények lehető legteljesebb figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Takarékszövetkezet köteles megtéríteni az Ügyfélnek okozott kárt, kivéve, ha bizonyítja, hogy úgy járt el, ahogy az adott helyzetben tőle elvárható. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek a Takarékszövetkezeten kívül álló és el nem hárítható okból – így különösen természeti katasztrófa, háború, terror jellegű cselekmények, erőhatalom, jogszabály, hatósági rendelkezés, a szükséges hatósági engedély vagy egyéb szükséges dokumentum megtagadása, vagy késedelmes megadása, illetve hiánya folytán következtek be. 20
Nem felel a Takarékszövetkezet az általa vállalt szolgáltatás teljesítésének elmaradásáért, ha az eljárást az Ügyfél és harmadik személy közötti jogvita vagy harmadik személy felróható magatartása akadályozza. Ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízása alapján átvesz vagy továbbít okmányokat, úgy megvizsgálja azokat, hogy megfelelnek-e a megbízásban foglaltaknak. A Takarékszövetkezet nem felel a hozzá benyújtott okmányok eredetiségéért, érvényességéért, azok módosításáért, az okmányokon említett áruk típusáért, származásáért, mennyiségéért és minőségéért. Az okmányok kiszolgáltatása és fizetés kapcsán a Takarékszövetkezet annak teljesít, akit az igazoló dokumentumok megvizsgálása alapján az okmány, illetve a fizetés elfogadására jogosultnak tart. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért, amelynek hamis vagy hamisított voltát a szokásos ügymenet során alkalmazott gondos ellenőrzéssel sem lehetett felismerni. A Takarékszövetkezet nem felel azért a kárért, ami abból keletkezik, hogy az Ügyfél megtéveszti vagy tévedésben tartja jogi státusza és cselekvőképessége tekintetében, avagy nem tájékoztatja kellő időben írásban a cselekvőképességében időközben beállott változásokról. A Takarékszövetkezet azonosító irat elvesztéséből vagy illetéktelen személy által történő felhasználásából eredő károkért nem felel. A Takarékszövetkezet felelősségének korlátozása nem érinti azt a felelősséget, amelyet a Ptk szerint szerződésben érvényesen kizárni nem lehet. A Takarékszövetkezet nem felel az okmányok eredetiségéért, érvényességéért, azok módosításáért. Nem vállal felelősséget kisebb jelentőségű hibákért, melyek a nagy tömegű megbízás teljesítése során tőle elvárható gondosság mellett is előfordulhatnak.
III. BANKTITOK, BANKINFORMÁCIÓ, PÉNZMOSÁS MEGELŐZÉSE, ÜGYFÉLVÉDELEM Üzleti, banktitok Üzleti titok Üzleti titok minden olyan, a takarékszövetkezet tevékenységéhez kapcsolódó tény, információ, megoldás vagy adat, amelynek titokban maradásához a takarékszövetkezet méltányolható érdeke fűződik, és amelyet a takarékszövetkezet üzleti titokká minősített, illetve amelynek titokban tartása érdekében a takarékszövetkezet a szükséges intézkedéseket megtette. A takarékszövetkezet tagja, tisztségviselője, megbízási jogviszonyban, rész- vagy teljes munkaidőben dolgozó alkalmazottja köteles a pénzügyi intézmény működésével kapcsolatban 21
tudomására jutott üzleti titkot - időbeli korlátozás nélkül - megtartani. Banktitok A Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött jogügyletei során tudomására jutott tényeket és adatokat banktitokként kezeli. Banktitok minden olyan, az egyes Ügyfelekről a takarékszövetkezet rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a takarékszövetkezet által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a takarékszövetkezettel kötött szerződésére vonatkozik. A banktitokra vonatkozó rendelkezés szempontjából a takarékszövetkezet ügyfelének kell tekinteni mindenkit, aki (amely) a takarékszövetkezettől pénzügyi szolgáltatást vesz igénybe.
Az üzleti titok és a banktitok megőrzése Aki üzleti vagy banktitok birtokába jut, köteles azt időbeli korlátozás nélkül megtartani. A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetőleg a banktitok körébe tartozó tény, információ, megoldás vagy adat, a jelen szabályzat következő pontjában meghatározott körön kívül a takarékszövetkezet, illetve az ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek és feladatkörön kívül nem használható fel. Aki üzleti titok vagy banktitok birtokába jut, nem használhatja fel arra, hogy annak révén saját maga vagy más személy részére közvetlen vagy közvetett módon előnyt szerezzen, továbbá, hogy a takarékszövetkezetnek vagy ügyfeleinek hátrányt okozzon.
Titoktartási kötelezettség alóli mentesség Nem jelenti a banktitok sérelmét: 1./ Olyan összesített adatok szolgáltatása, melyből az egyes ügyfelek személye vagy üzleti adata nem állapítható meg. 2./ Az ügyfél pénzforgalmi számlájának elnevezésére és számára vonatkozó adatszolgáltatás. 3./ Pénzügyi intézmény által felhatalmazott könyvvizsgálónak, a megbízott vagyonellenőrnek, jogi vagy egyéb szakértőnek történő átadás. 4./ Bíróság megkeresése esetén a peres fél számlája felett rendelkezésre jogosultak aláírás mintájának bemutatása. 5./ a Felügyelet által - a banktitokra vonatkozó szabályok betartásával – a hitelintézetekről egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása,
22
6./ Α pénzügyi intézmény által a külföldi pénzügyi intézmény számára történő adattovábbítás, abban az esetben, ha a pénzügyi intézmény ügyfele (adatalany) ahhoz írásban hozzájárult és a külföldi pénzügyi intézménynél (adatkezelőnél) a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kiegészítő adatkezelés feltételei minden egyes adatra nézve teljesülnek, valamint a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti állam rendelkezik a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatvédelmi jogszabállyal 7./ a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti felügyelet hatóság számára a felügyeleti tevékenységhez szükséges, és a külföldi felügyeleti hatóság és a Felügyelet között együttműködési megállapodásban rögzített módon történő adattovábbítás, amennyiben a megállapodás tartalmazza az adatok bizalmas kezelésére, illetőleg felhasználására vonatkozó rendelkezést, továbbá a Felügyelet hozzájárulását a külföldi felügyeleti hatóságnak átadott adatok külföldi illetékes bűnüldöző szervnek történő továbbításához, 8./ a hitelintézet által kiszervezett tevékenység végzéséhez szükséges adatátadás a kiszervezett tevékenységet végző részére, 9./ a Hpt. XIV. és XIV/A. fejezetében, a Tpt. XIX/A. és XIX/B. fejezetében, valamint a Bit. Nyolcadik részének III/A. fejezetében foglalt rendelkezések teljesítése érdekében történő adatátadás, 10./ a Felügyelet által a hitelintézetekről egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása a feladatkörében eljáró Gazdasági Versenyhivatal részére, - statisztikai célra a Központi Statisztikai Hivatal, - a nemzetgazdasági folyamatok elemzése, illetve a központi költségvetés tervezése céljából a pénzügyminisztérium részére, 11./ az Országos Betétbiztosítási Alap által külföldi betétbiztosítási rendszerek, valamint külföldi felügyeleti hatóságok részére együttműködési megállapodásban rögzített módon történő adattovábbítás, ha az adatok kezelésére, illetve felhasználására vonatkozóan a magyar szabályozással legalább egyenrangú védelem biztosított, 12./ a pénzügyi intézmény által vállalt kockázat fedezetét nyújtó harmadik személy részére, a kockázatvállalás alapján fennálló követelés összegére és esedékességére vonatkozó adatszolgáltatás, 13./ a megbízó számlaszámának, továbbá - természetes személy esetén családi és utónevének, amennyiben van házassági nevének, valamint lakcímének, - jogi személy esetén nevének, rövidített nevének, valamint székhelye, külföldi székhelyű vállalkozás esetén magyarországi fióktelepe címének külföldi pénzügyi intézmény számára történő továbbítása levelező banki szolgáltatás nyújtásakor. 14./ Hitelintézet és befektetési társaság részéről az általuk létrehozott és működtetett központi hitelintézeti hitelinformációs rendszernek történő, törvény által előírt adatszolgáltatás.
23
15./ A takarékszövetkezet a nyomozó hatóság, a nemzetbiztonsági szolgálat és az ügyészség írásbeli megkeresésére haladéktalanul kiszolgáltatja a kért adatot és a nála vezetett pénzforgalmi/fizetési számláról és az általa lebonyolított ügyletről információt szolgáltat, ha adat merül fel arra, hogy a számla vagy ügylet a) kábítószerrel való visszaéléssel, b) terrorcselekménnyel, c) robbanóanyaggal vagy robbantószerrel való visszaéléssel, d) lőfegyverrel vagy lőszerrel való visszaéléssel, e) pénzmosással, f) bűnszövetségben vagy bűnszervezetben elkövetett bűncselekménnyel, g) bennfentes kereskedelemmel, vagy h) piacbefolyásolással van összefüggésben. A bejelentési kötelezettség teljesítése nem tekinthető a bank-, értékpapír-, biztosítási és az üzleti titok megsértésének, vagy más - akár jogszabályon, akár szerződésen alapuló - adatvagy információszolgáltatási korlátozás megsértésének. A 15./ pont szerinti adatátadásról az érintett ügyfelet tilos tájékoztatni. A fentieken túl a banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha − a takarékszövetkezet Ügyfele, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitokkört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratokba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad, nem szükséges a közokiratba, teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalás, ha az ügyfél ezt az írásbeli nyilatkozatát a pénzügyi intézménnyel történő szerződéskötés keretében nyújtja, − a Takarékszövetkezet érdeke az Ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez azt szükségessé teszi. Ez esetben az eljárásról az Ügyfelet egyidejűleg értesíteni kell. − a Hpt. a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad. A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn − Az Országos Betétbiztosítási Alap, (OBA), a Magyar Nemzeti Bank (MNB), Állami Gazdasági Versenyhivatal, a Pénzügyi Szervezetek Állami Számvevőszék, Felügyelete (PSZÁF), a Pénzügyi Békéltető Testület, az Önkéntes Intézményvédelmi és Betétbiztosítási Alapokkal (OTIVA), a központi költségvetési pénzeszközök felhasználásának szabályszerűségét és célszerűségét ellenőrző kormányzati ellenőrzési szervvel, az európai támogatások felhasználásának szabályszerűségét ellenőrző Európai Csalásellenes Hivatal (OLAF) részére rendeletileg kötelező adatszolgáltatás, illetve a felsorolt szervek szövetkezetnél történő helyszíni ellenőrzése során szolgáltatott adatokra. (Az ellenőrző szervek bank- és üzleti titoktartási kötelezettsége 24
viszont ugyanúgy fennáll, mint a szövetkezeté.) − Hagyatéki ügyben gyámhatósággal.
eljáró
közjegyzővel,
valamint
a
feladatkörében
eljáró
− Csődeljárás, felszámolási eljárás, önkormányzati adósságrendezési eljárás, illetve végelszámoló ügyében eljáró vagyonfelügyelővel, felszámolóval, pénzügyi gondnokkal, illetve végelszámolóval. − Folyamatban lévő büntetőeljárás esetében eljáró, valamint a feljelentés kiegészítését végző nyomozóhatósággal, ügyészséggel. − Büntető-, valamint polgári ügyben, továbbá a csőd- illetve fels − Külön törvényben meghatározott feltételek megléte esetén a titkosszolgálati eszközök alkalmazására, titkos információ-gyűjtésre felhatalmazott szervvel. − Főigazgatói eseti engedélye alapján Hpt-ben meghatározott feladatkörében eljáró nemzetbiztonsági szolgálattal. − A helyi önkormányzatok címzett és céltámogatási rendszeréről szóló 1992. évi LXXXIX. törvény 17. § (5) bekezdésében meghatározott esetben a helyi önkormányzatokért felelős miniszterrel és az államháztartásért felelős miniszterrel, − Az adó, a vám és társadalombiztosítási kötelezettség teljesítésének ellenőrzése, valamint az ilyen tartozást megállapító végrehajtó okirat végrehajtása, továbbá a jogalap nélkül felvett ellátás összegének megtérülése érdekében eljáró adóhatósággal, vámhatósággal, illetve társadalombiztosítási szervvel szemben, e szerveknek írásbeli megkeresése esetén, tértivevényes postai úton, vagy szabályos meghatalmazással rendelkező megbízottai részére személyesen. − Bírósági végrehajtási eljárásban és a bírósági végrehajtó által lefolytatott közigazgatási végrehajtási eljárásban – ideértve a bírósági végrehajtásról szóló az 1994 .évi LIII. törvény 79/C.§ (2) bekezdés alapján a közös számla nem adós tulajdonosának nevére és címére vonatkozó megkeresést is – eljáró végrehajtóval, valamint a bírósági végrehajtási eljárásba a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendelet alapján bekapcsolódni szándékozó Kincstári Vagyoni Igazgatósággal szemben e szerveknek a pénzügyi intézményhez intézett írásbeli megkeresése esetén. − a feladatkörében eljáró alapvető jogok biztosával, − a pénzügyi közvetítőrendszer stabilitásáról szóló törvény szerinti feladatkörében eljáró államháztartásért felelős miniszterrel, a pénz-, tőke- és biztosítási piac szabályozásáért felelős miniszterrel és az Európai Közösségeket létrehozó Szerződés 87. cikk (1) bekezdésének hatálya alá tartozó állami támogatások - az Európai Közösségeket létrehozó Szerződés I. mellékletében szereplő mezőgazdasági termékek előállításához és kereskedelméhez nyújtott támogatások és az Európai Mezőgazdasági
25
Vidékfejlesztési Alapból nyújtott támogatások, valamint külön jogszabályban más miniszter feladatkörébe utalt támogatások kivételével - versenyszempontú ellenőrzésének hazai koordinálásáért felelős miniszterrel, − lakáscélú támogatások igénybevételének és felhasználásának jogszerűsége céljából feladatkörében ellenőrzést végző kincstárral, − a feladatkörében eljáró Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatósággal szemben e szerveknek a pénzügyi intézményhez intézett írásbeli megkeresése esetén.
Büntetőeljárással kapcsolatos nyomozóhatósági, ügyészségi, külön törvényi feltételek alapján történő titkosszolgálati, nemzetbiztonsági szervek részére történő adatszolgáltatásról a takarékszövetkezet az érintett ügyfelet nem tájékoztathatja. Banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn abban az esetben sem, ha: -
az adóhatóság és a Felügyelet nemzetközi szerződés, illetve együttműködési megállapodás alapján, külföldi hatóság írásbeli megkeresésének teljesítése érdekében írásban kér adatot a pénzügyi intézménytől, amennyiben a megkeresés tartalmazza a külföldi hatóság által aláírt titoktartási záradékot,
-
a hitelintézet az adózás rendjéről szóló 2003. évi XCII. törvény 52. §-ának (8) bekezdése alapján szolgáltat adatot,
-
a pénzügyi intézmény a hitelszerződésből eredő kötelezettségeiknek eleget tenni nem tudó természetes személyek lakhatásának biztosításáról szóló 2011. évi CLXX. törvény 13. § (1) bekezdése alapján szolgáltat adatot. -
és
-
a pénzügyi intézmény a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvényben (a továbbiakban: Pmt.) meghatározott bejelentési kötelezettségét teljesíti, a magyar bűnüldöző szerv, illetőleg a pénzügyi információs egységként működő hatóság - a Pmt.-ben meghatározott feladatkörében eljárva, vagy nemzetközi kötelezettségvállalás alapján külföldi bűnüldöző szerv, illetőleg külföldi pénzügyi információs egység írásbeli megkeresése teljesítése céljából, ha a megkeresés tartalmazza a külföldi adatkérő által aláírt titoktartási záradékot - írásban kér banktitoknak minősülő adatot a pénzügyi intézménytől.
A Felügyelet, valamint az MNB jogszabályban a pénzügyi intézmény számára előírt adatszolgáltatás során is jogosult banktitokhoz jutni.
26
Az írásbeli megkeresésben meg kell jelölni azt az ügyfelet vagy pénzforgalmi/fizetési számlát, akiről vagy amelyről a Hpt-ben megjelölt szerv vagy hatóság a banktitok kiadását kéri, valamint a kért adatok fajtáját és az adatkérés célját, kivéve, ha a feladatkörében eljáró Felügyelet vagy az MNB helyszíni ellenőrzést folytat. Az adatkérésre jogosult a rendelkezésre bocsátott adatokat kizárólag arra a célra használhatja fel, amelyet az adatkéréskor megjelölt. A pénzügyi intézmény a Hpt-ben foglalt esetekben az adatok kiszolgáltatását – titoktartási kötelezettségre hivatkozva – nem tagadhatja meg.
Adatvédelem és adatkezelés A Takarékszövetkezet a mindenkor hatályos adatvédelmi jogszabályok és a hitelintézeti törvény vonatkozó rendelkezései szerint az Ügyfélnek a Takarékszövetkezethez benyújtott dokumentumokon, szerződéseken, igazolásokon, nyomtatványokon feltüntetett, továbbá minden, bármely formában létrejött személyes, betét- és hiteladatait nyilvántartja, kezeli, feldolgozza.
Központi Hitelinformációs Rendszer A Bakonyvidéke Takarékszövetkezet, mint referenciaadat-szolgáltató (továbbiakban: Referenciaadat-szolgáltató) a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. (a továbbiakban: KHR tv.) alapján ügyfeleiről az alábbi tájékoztatóban ismertetett esetekben a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadatszolgáltatók - többek között a pénzügyi intézmények - biztonságának érdekében, az alábbiakban felsorolt, KHR tv. szerinti referenciaadatokat (továbbiakban: referenciaadat) adja át a Központi Hitelinformációs Rendszert (továbbiakban: KHR) kezelő pénzügyi vállalkozás (BISZ Központi Hitelinformációs Zártkörűen Működő Részvénytársaság) részére. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy nem jelenti a banktitok sérelmét, ha a Takarékszövetkezet (referenciaadat szolgáltató) az Ügyfél (nyilvántartott) személyi-, cég-, hitel és egyéb, az igénybe vett pénzügyi szolgáltatással kapcsolatban rendelkezésre álló azon adatait, melyet a központi hitelinformációs rendszert kezelő pénzügyi vállalkozás a hatályos jogszabály alapján kezelhet (referenciaadat), a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) részére átadja.
Adatátadás természetes személyek esetén
I. Adatszolgáltatás valótlan adatközlésről Amennyiben az ügyfél pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl és ez okirattal bizonyítható, illetve hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerõs határozatában a Büntetõ Törvénykönyvről 27
szóló 1978. évi IV. törvény (a továbbiakban: Btk.) 274–277. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg, úgy a KHR tv. 12. § alapján a Referenciaadatszolgáltató az alábbi adatait továbbítja a KHR részére: • azonosító adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím • az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: az igénylés elutasításának időpontja, indoka, okirati bizonyítékok, jogerős bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkező részének tartalma.
II. Adatszolgáltatás lejárt és meg nem fizetett tartozásról Amennyiben az ügyfél a hitel- és pénzkölcsön-, valamint pénzügyi lízing-, illetve kezesség és bankgarancia nyújtására vonatkozó szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és a meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbér összeget és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt, úgy az alábbi referencia-adatokat KHR tv. 11. § (1) bekezdése alapján a Referenciaadat-szolgáltató továbbítja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére: •
azonosító adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím
•
szerződéses adatok: a szerződés típusa és azonosítója (száma), a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, ügyféli minőség (adós,adóstárs), a szerződés összege, a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, a Khrtv. 11. § (1) bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésének ( fizetési késedelem) időpontja, a Khrtv. 11. § (1) bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja, a követelés másik referenciaadatszolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme, fennálló tőketartozás összege és pénzneme
28
III. Adatszolgáltatás készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel kapcsolatosan bekövetkezett eseményekről A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére a Referenciaadat-szolgáltató átadja annak a természetes személynek az alábbi adatait, akivel szemben a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a Btk. 313/C. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg: • azonosító adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím • készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: készpénzhelyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma); a letiltás időpontja; a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveltek időpontja, száma, összege; a jogosulatlan felhasználások száma; az okozott kár összege; a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja; perre utaló megjegyzés. A referenciaadatok KHR-be történő átadását megelőzően a Takarékszövetkezet beszerzi az ügyfél nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy hozzájárul-e az adatai KHR-ből történő, más referenciaadat-szolgáltató általi átvételéhez.
IV. Az adatátadás célja A Referenciaadat-szolgáltató által a KHR tv. alapján történő adatátadás a zárt rendszerű KHR adatbázisa részére történik, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók - többek között a pénzügyi intézmények – biztonságának érdekében. Az átadott adatok a KHR tv-ben meghatározott célra, a pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződés megkötését megalapozó döntés meghozatalához vagy az Ön által bármely referencia adatszolgáltatónál kezdeményezhető tájékoztatás megadásának céljára használhatóak fel. A KHR-be történt adatátadást követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a referenciaadat-szolgáltató által a KHR részére szolgáltatott, a jelen tájékoztató I.fejezetében meghatározott referenciaadatokat az ügyfél hozzájárulása esetén, a III-V. fejezetek szerinti referenciaadatokat külön hozzájárulása nélkül, a KHR tv-nek megfelelően, a KHR tv-ben meghatározott célokból átadhatja más referenciaadat-szolgáltatók részére. V. Adatkezelés határideje A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás – a jelen tájékoztató VI. fejezet 2-4. pontjaiban írt 29
esetek kivételével - a referenciaadatokat az 1. pontban meghatározott időponttól számított 5 évig kezeli. Az 5 év letelte után, illetve a lenti 4) pont szerinti további adatkezeléshez való hozzájárulás visszavonása esetén a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. 1) Az adatkezelésre meghatározott határidő számításának kezdete: a) a jelen tájékoztató II fejezetében meghatározott esetben, ha a tartozás nem szűnt meg, az e fejezet szerinti adatátadás időpontjától számított ötödik év vége; b) az adat átadásának időpontja a jelen tájékoztató I. és III. fejezeteiben meghatározott esetben. 2) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és véglegesen törli a referenciaadatot, ha a referencia-adatszolgáltató nem állapítható meg, vagy ha tudomására jut, hogy a referenciaadat jogellenesen került a KHR-be. 3) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő késedelmes tartozás teljesítése esetén a késedelmes tartozás teljesítésétől számított egy év elteltével haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli a II. fejezet szerinti referenciaadatokat. 4) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a jelen tájékoztató I. fejezete szerint kapott adatokat a szerződéses jogviszony megszűnését követően haladéktalanul véglegesen és vissza nem állítható módon törli, kivéve, ha a nyilvántartott személy a KHR tv. 9.§ (2) bekezdése szerint a szerződés megkötésekor vagy a szerződés fennállása során a referenciaadat-szolgáltató útján írásban kérte a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követő legfeljebb 5 évig kezelje. A jogviszony megszűnését követő adatkezeléshez való hozzájárulás a szerződéses jogviszony megszűnéséig a referenciaadat-szolgáltató útján, azt követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül, írásban bármikor visszavonható. A referenciaadat-szolgáltató a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződések megkötésével egyidejűleg a szerződést kötő természetes személyt tájékoztatja arról a lehetőségről, hogy adatait a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a nyilvántartott természetes személy kérésére a szerződéses jogviszony megszűnését követően is kezelheti. A nyilvántartott természetes személy a szerződés megkötésekor vagy a szerződés fennállása során - a Referenciaadatszolgáltató útján - írásban kérheti a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követő legfeljebb öt évig kezelje. A jogviszony megszűnését követő adatkezeléshez való hozzájárulás a szerződéses jogviszony megszűnéséig a Referenciaadat-szolgáltató útján, azt követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül, írásban bármikor visszavonható. A szerződéskötést megelőzően a Referenciaadat-szolgáltató a természetes személlyel – a megalapozott döntés érdekében - megismerteti a KHR-ből átvett adatokat és az abból, a természetes személy hitelképességére vonatkozóan megállapítható következtetéseit, valamint szükség esetén figyelmezteti a természetes személyt a hitelfelvétel kockázataira. 30
Adatátadás vállalkozások esetén
A Bakonyvidéke Takarékszövetkezet, mint referenciaadat-szolgáltató (továbbiakban: Referenciaadat-szolgáltató) a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. (a továbbiakban: KHR tv.) alapján vállalkozásnak minősülő ügyfeleiről az alábbi tájékoztatóban ismertetett esetekben a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók - többek között a pénzügyi intézmények - biztonságának érdekében, a jelen tájékoztatóban felsorolt, KHR tv. szerinti referenciaadatokat (továbbiakban: referenciaadat) adja át a Központi Hitelinformációs Rendszert (továbbiakban: KHR) kezelő pénzügyi vállalkozás (BISZ Központi Hitelinformációs Zártkörűen Működő Részvénytársaság) részére.
I. Adatszolgáltatás lejárt, meg nem fizetett tartozásról A Referenciaadat-szolgáltató a Khrtv. 14.§ alapján a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a vállalkozásnak az alábbi referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozása több mint harminc napon keresztül fennállt. •
azonosító adatok: cégnév, név, székhely, cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, adószám;
•
az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: a szerződés típusa és azonosítója (száma); a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja; a szerződés megszűnésének módja; a szerződés összege a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja; a Khrtv. 14. §-ban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja; a Khrtv. 14. §-ban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege; a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének időpontja és összege; a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének időpontja és módja; a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés; előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, valamint pénzneme; fennálló tőketartozás összege és pénzneme.
II.. Adatszolgáltatás sorba állított követelésről 31
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére a KHR tv. 14.§/B bekezdése alapján a Referenciaadat-szolgáltató átadja annak a vállalkozásnak az alábbi referenciaadatait, amelynek fizetési számlájával szemben – fedezethiány miatt – harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül, egymillió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tartanak nyilván. • azonosító adatok: cégnév, név, székhely, cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, adószám; • azon pénzforgalmi számlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a pénzforgalmi számla vezetésére vonatkozó szerződés azonosítója (száma); a sorba állított követelések összege és devizaneme; a követelések sorba állításának kezdő és megszűnési időpontja; perre utaló megjegyzés.
III. Adatszolgáltatás készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel kapcsolatosan bekövetkezett eseményről A KHR-t működtető pénzügyi vállalkozás részére a KHR. tv. 14.§/A bekezdése alapján a Referenciaadat-szolgáltató átadja annak a vállalkozásnak alábbi referenciaadatait, amely készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette. • azonosító adatok: cégnév, név, székhely, cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, adószám; • készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésre vonatkozó adatok: a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének, felfüggesztésének időpontja; perre utaló megjegyzés.
IV. Az adatátadás célja A Referenciaadat-szolgáltató által a KHR tv. alapján történő adatátadás a zárt rendszerű KHR adatbázisa részére történik, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók - többek között a pénzügyi intézmények – biztonságának érdekében. Az átadott adatok a KHR tv-ben meghatározott célra, pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződés megkötését megalapozó döntés meghozatalához vagy a vállalkozás által bármely referencia adatszolgáltatónál 32
kezdeményezhető tájékoztatás megadásának céljára használhatóak fel.
V. Adatkezelés határideje A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a referenciaadatokat az alábbiakban meghatározott időponttól számított 5 évig kezeli. Az 5 év letelte után a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. Az ezen 5 éves adatkezelésre meghatározott határidő számításának kezdete: a) a jelen tájékoztató I. fejezetében meghatározott esetben, ha a tartozás nem szűnt meg, az e fejezet szerinti adatátadás időpontjától számított ötödik év vége b) az adat átadásának időpontja a jelen tájékoztató III. fejezetében meghatározott esetben, c) a követelések sorba állításának megszűnési időpontja a jelen tájékoztató II. fejezetében meghatározott esetben, d) a vállalkozásnak a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződése megszűnésének időpontja. Ezzel összefüggésben a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és véglegesen törli a referenciaadatot, ha a referencia-adatszolgáltató nem állapítható meg, vagy ha tudomására jut, hogy a referenciaadat jogellenesen került a KHR-be. VIII. Jogorvoslat A rendelkezésére álló jogorvoslati lehetőségeket a Khr.tv. alábbi rendelkezései tartalmazzák: 16. § (1) A nyilvántartott személy kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen, és kérheti a referenciaadat-helyesbítését, illetve törlését. (2) A nyilvántartott személy az (1) bekezdésben foglalt kifogást a) a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadó referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozáshoz írásban nyújthatja be. (3) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a kifogást – a nyilvántartott személy egyidejű értesítése mellett – annak kézhezvételét követő két munkanapon belül köteles ahhoz a referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. (4) A referenciaadat-szolgáltató, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követő öt munkanapon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményéről a nyilvántartott személyt írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb a vizsgálat lezárását követő két munkanapon belül tájékoztatni. (5) Ha a referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendő referenciaadatot – a nyilvántartott személy egyidejű értesítése mellett – a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni, 33
amely a változást két munkanapon belül köteles átvezetni. (6) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadatszolgáltató jogutód nélkül megszűnt és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. (7) A KHR-t kezelõ pénzügyi vállalkozás a helyesbítésről vagy törlésről haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan referenciaadatszolgáltatót, amelynek a nyilvántartott személyről a helyesbítést vagy törlést megelőzően referenciaadatot továbbított. 17. § (1) A nyilvántartott személy referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetőleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a 16. § (4) bekezdésében meghatározott tájékoztató kézhezvételét követő harminc napon belül a nyilvántartott személy lakóhelye szerint illetékes helyi bírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidő elmulasztása miatt igazolásnak van helye. (2) A nyilvántartott személyt az (1) bekezdés szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás az e törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidőt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidő leteltétől kell számítani. (3) Az (1)–(2) bekezdés szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény (a továbbiakban: Pp.) rendelkezéseit az e törvényben foglalt eltéréssel kell alkalmazni. (4) A bíróság a keresetlevelet a Pp. 124. § (1) bekezdésében meghatározottak tekintetében haladéktalanul, de legkésőbb a bírósághoz érkezéstől számított három munkanapon belül megvizsgálja és – amennyiben a keresetlevél a tárgyalás kitűzésére alkalmas – intézkedik a tárgyalási határnap kitűzéséről. A tárgyalást úgy kell kitűzni, hogy a keresetlevélnek az alperes részére történő kézbesítése a tárgyalás napját legalább három nappal megelőzze. Az első tárgyalást legkésőbb a keresetlevélnek a bírósághoz érkezésétől számított nyolcadik munkanapra kell kitűzni. Ha a keresetlevél csak a bíróság intézkedése alapján válik alkalmassá a tárgyalás kitűzésére [Pp. 124. §], a tárgyalás kitűzésére előírt határidő kezdő időpontját ettől az időponttól kell számítani. A tárgyalás elhalasztása esetén a folytatólagos tárgyalást nyolc munkanapon belül kell megtartani. 18. § (1) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a per megindítására vonatkozó adatot az eljárás jogerős befejezéséig a vitatott referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani. (2) A bíróság végzésével már a tárgyalás előkészítése során ideiglenes intézkedésként két munkanapon belül elrendeli a referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínűnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül előzetesen végrehajtható. (3) Ha a bíróság a referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül a referenciaadatokat zárolni kell. A referenciaadatok zárolása esetén azok referenciaadatszolgáltató részére nem továbbíthatók, azokat csak a bírósági eljárás lefolytatása céljából kezelheti a KHR-t kezelõ pénzügyi vállalkozás. (4) A perben a keresetet más keresettel összekapcsolni vagy a pert más perrel egyesíteni nem 34
lehet, továbbá a perben viszontkeresetnek nincs helye. (5) A perben az eljárás szünetelésének csak a Pp. 137. § (1) bekezdésének c) és d) pontja esetében van helye. 19. § (1) A referenciaadat-szolgáltatót, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli annak bizonyítása, hogy a referenciaadat átadásának, illetve KHR-ben történő kezelésének e törvényben meghatározott feltételei fennálltak. E körben a bizonyítás elmaradása vagy eredménytelensége a referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli. (2) Az ítélet jogerőre emelkedéséig a referenciaadatot a 18. § (3) bekezdése szerint kell kezelni, ha az elsőfokú ítélet a referenciaadat törlését rendelte el. (3) A referenciaadat zárolását, a zárolás megszüntetését, illetve a referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerős határozatának kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül végre kell hajtani. (4) A bíróság a referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerős határozatát a Felügyeletnek is megküldi. 20. § A 18–20. §-ban foglalt rendelkezések a másodfokú eljárásban is megfelelően irányadók.
IV. BETÉTÜGYLETEK Betétgyűjtés A Bakonyvidéke Takarékszövetkezet részére az ÁPTF a 704/1997/F sz. határozatában 1997. november 27-én engedélyezte a betétgyűjtést és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő elfogadását. Betét és más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendő pénzeszköz gyűjtése: pénzeszközök egyedileg előre meg nem határozott személyektől történő üzletszerű gyűjtése oly módon, hogy azzal a betétgyűjtő tulajdonosként rendelkezhet, de köteles azt - kamattal, más előnybiztosításával vagy anélkül - visszafizetni. Nem minősül betétgyűjtésnek az olyan jegy, kártya vagy egyéb tanúsítvány kibocsátása, amely kizárólag a kibocsátó árujának, szolgáltatásának vásárlása, illetve igénybevétele során fizetőeszközként használható. A takarékbetétekről az 1989.évi 2. törvényerejű rendelet és az e rendeletet módosító jogszabályok rendelkeznek. Betét és Intézményvédelem A Takarékszövetkezet törvény adta joga és kötelezettsége alapján tagja az Országos Betétbiztosítási Alapnak, továbbá az Országos Takarékszövetkezeti Intézményvédelmi Alapnak. Ezzel együtt élvezi és végzi az ezzel járó előnyöket és kötelezettségeket.
35
Betétbiztosítás A Hpt. XV. része értelmében az 1993. június 30-a előtt elhelyezett betétek visszafizetéséért az állam helytáll. Az 1993. június 30-a után elhelyezett betétekért a Hpt. XV. rész szerint az Országos Betétbiztosítási Alap (továbbiakban: OBA) vállal garanciát. Az OBA által nyújtott biztosítás csak a névre szóló betétekre terjed ki. A Hpt. 100. § (1) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki: a) a költségvetési szerv, b) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévı gazdasági társaság, c) az önkormányzat, d) a biztosító, az önkéntes biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, e) a befektetési alap, f) a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei, az egészségbiztosítási és a nyugdíjbiztosítási igazgatási szerv, g) az elkülönített állami pénzalap, h) a pénzügyi intézmény, i) az MNB, j) befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, k) kötelező vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befekteőı-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, l) a hitelintézet vezető állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozói, m) az l) pontban említett személy minősített befolyásával mőködő gazdálkodó szervezet (Ptk. 685. § c.) pontja) által elhelyezett, n) a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betéteire. A Hpt. 100. § (2) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki: a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejő betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, c) az olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyezték el. Ha a névre szóló betétre az OBA biztosítás nem terjed ki, akkor a szerződésben, betéti okiraton a következő szöveget kell feltüntetni: „Jelen szerződés tárgyát képező betét a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi. CXII. törvény alapján nincs biztosítva.” Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét 36
személyenként és hitelintézetenként összevontan a hatályos jogszabályban (Hpt-ben és az Európai Parlament és a Tanács 2009. március 11-i 2009/14/EK a betétbiztosítási rendszerekről szóló irányelvben, valamint a 94/19/EK a fedezeti szintről és kifizetési határidőről szóló irányelvben) meghatározott forint összeghatárig fizeti ki kártalanításként. Az Alap által fizetett kártalanítás mértékét a hatályos jogszabályban foglaltaknak megfelelően számítja ki a Takarékszövetkezet.
Betéti szerződés A Takarékszövetkezet által kiállított betéti okmányoknak tartalmazniuk kell a Takarékszövetkezet teljes nevét, az okmány megnevezését és sorszámát, kiállítás keltét, betét összegét, a kamatlábat, betétes megnevezését, könyves betéteknél az egyes befizetések és kifizetések igazolását. A betétről kiadott okiratnak tartalmaznia kell az adott betét típusára vonatkozó szerződési feltételeket. Az Ügyfél elemi érdeke, hogy a betétként elhelyezett összeget a szerződésben meghatározott időtartamig a Takarékszövetkezetnél tartsa, ennek megszegése ugyanis a kamatra való jogosultság részbeni, vagy teljes elvesztésével jár.
Betételhelyezés Betételhelyezés esetén az Ügyfél meghatározott pénzösszeget ad át a Takarékszövetkezetnek azzal a feltétellel, hogy a Takarékszövetkezet meghatározott későbbi időpontban köteles ugyanakkora pénzösszeget visszaszolgáltatni és a pénzösszeg után kamatot vagy egyéb hozadékot fizetni. Betételhelyezés szerződés, betétkönyv, vagy egyéb okmány alapján történhet. Takarékszövetkezetnél elhelyezhető takarékbetét legkisebb összege 1.000.-Ft, illetőleg fix címletű betéteknél a legkisebb címletnek megfelelő pénzösszeg. Takarékbetétet csak természetes személy jogosult elhelyezni. Nem természetes személyek (vállalkozók, vállalkozások) betételhelyezés helyett fizetési számlájukról határozott időre történő pénzlekötésre jogosultak. A Takarékszövetkezetnél elhelyezhető betétek fajtáit és elhelyezési feltételeit a Hírdetmények tartalmazzák. A takarékbetét: - időtartama szerint lehet: - látraszóló - meghatározott időre lekötött - rendelkezési jogosultság szerint: - névre szóló, rendelkezési jog fenntartása nélkül 37
elhelyezett takarékbetét − névre szóló, rendelkezési jog fenntartással elhelyezett takarékbetét A betétről kiadott valamennyi okiratnak tartalmaznia kell az adott betét típusára vonatkozó szerződési feltételeket. A takarékbetétet kizárólag névre szólóan lehet elhelyezni. Névre szóló betét: Az a betét, amelynek tulajdonosa a betétszerződés, takarékbetét-szerződés vagy fizetési számlaszerződésben feltüntetett azonosító adatok alapján egyértelműen azonosítható. A takarékbetétbe történő befizetést, abból történő kifizetést, valamint a kamat jóváírását az okiraton fel kell tüntetni. Kifizetés csak az okirat egyidejű bemutatása mellett teljesíthető. Takarékbetét-szerződésben az elhelyező személytől ( a továbbiakban: betétes) különböző, de takarékbetét elhelyezésre jogosult kedvezményezett is megjelölhető. A Takarékszövetkezet a kedvezményezett megnevezése esetén a betétesre és a kedvezményezettre is köteles a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény (a továbbiakban: Pmt.) ügyfélátvilágításra vonatkozó előírásait alkalmazni, és az azonosítás adatait a takarékbetét, illetve a takarékbetét-szerződés megszűnését követő tíz évig megőrizni. Azonosítás hiányában a takarékszövetkezet a takarékbetétet, illetve a kedvezményezett megjelölését nem fogadhatja el. A okiraton fel kell tüntetni a betétes, illetőleg a kedvezményezett családi és utónevét, születési helyét és születési idejét. Névre szólóan fenntartással elhelyezett takarékbetétet a pénzintézet az okiratban megnevezett személy - a betétes vagy a kedvezményezett - részére csak a betétes által az okiratban meghatározott feltétel teljesítése esetén fizeti vissza. E feltételt a betétes egyoldalúan - a pénzintézethez intézett írásbeli nyilatkozattal – módosíthatja. A meghatározott feltétel teljesítése nem szükséges öröklés, jogerős bírósági határozat vagy a bírósági végrehajtásra vonatkozó törvényi rendelkezések alapján történő kifizetés esetén. A takarékszövetkezet a betétes halála esetére szóló feltételt fogadja el, amely esemény bekövetkeztét a kedvezményezettnek hivatalos okirattal - halotti anyakönyvi kivonat - kell igazolnia Nagykorú betétes a takarékbetét elhelyezésekor úgy rendelkezhet, hogy elhalálozása esetén a takarékbetétet az általa megjelölt kedvezményezett részére kell visszafizetni. Az így elhelyezett takarékbetét nem tartozik a takarékbetétes hagyatékához, a kedvezményezett a takarékbetét felett a hagyatéki eljárás lefolytatásától függetlenül rendelkezhet. A feltétel teljesítése (közlése) nem szükséges öröklés, jogerős bírósági határozat alapján történő átalakítás esetén, továbbá a takarékbetét végrehajtás alá vonása esetén történő kifizetéskor.
38
Több személy által együttesen elhelyezett takarékbetét esetében - egybehangzóan meghatározott feltétel vagy korlátozás hiányában - valamennyi betétes egyetemlegesen jogosult a takarékbetét feletti rendelkezésre.
A takarékszövetkezet köteles a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvény hatálybalépését megelőzően megkötött takarékbetétszerződések esetén a betétes, illetőleg a kedvezményezett azonosítását az okirat első bemutatásakor elvégezni és az okiraton az azonosító adatokat feltüntetni. A bemutatóra szóló betétek névre szólóvá alakításakor - a hatályos jogszabályban foglaltaknak megfelelően - a betéti okiratot a bemutató személy nevére alakítja. A nevesítést követően a betéti okirat tulajdonjogában felmerülő bármely jogvita esetén a takarékszövetkezetet felelősség nem terheli.
A fenntartásos betétnek lehet egy vagy több tulajdonosa (rendelkezésre jogosultja). Több jogosult esetén a betét elhelyezésekor a jogosultak együttesen írásban nyilatkoznak arról, hogy a betétet együttesen vagy külön-külön is jogosultak felvenni.
Betétek kamatai A betét - ha jogszabály vagy szerződés eltérően nem rendelkezik - az elhelyezés napjától a megszűnést ( kivétet ) megelőző napig kamatozik. A lekötési idő lejárta előtt a betétet a kamat, illetve annak egy részének elvesztése árán lehet kivenni. A mindenkor érvényes kamatlábakat és a lejárat előtt felvett betétek után járó kamat mértékét a Takarékszövetkezet az üzlethelyiségeiben kifüggesztett "Hirdetmény" útján teszi közzé. A betéti kamat, az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről szóló 82/2010. (III. 25.) Kormány rendelet rendelkezése alapján a hitelintézeteknek az üzletszabályzatban az egyes általa kínált betéti szerződések esetében rögzített kamatszámítási módszeren kívül az egységesített betéti kamatlábmutatót (EBKM) is ki kell számítani.
Az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató (EBKM) számítása Az EBKM számításánál a kamatösszegben csak a ténylegesen kifizetendő (jóváírandó) összeg vehető figyelembe. Ha a kifizetendő kamatot bármilyen jogcímen (pl. jutalék, díj) – ide nem értve az adófizetési kötelezettséget – levonás terheli, akkor a kamatösszeget a levonás összegével csökkenteni kell. Ha a betét lejáratáig hátralévő lekötési idő 365 napnál kevesebb, az EBKM kiszámítására a következő képletet kell alkalmazni:
n
(k+bv)i 39
Elhelyezett betét = ∑ -----------i=1 1+rx(ti / 365) ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha lejáratig hátralévő futamidő legalább 365 nap.
(k+bv)i Elhelyezett betét = ∑ -----------(t / 365) i=1 1+r i n
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.
Az EBKM számításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a betét befizetése több részletben történik:
A beté n = a betétbefizetések száma, t B = az i-edik betétbefizetés összege, után i i t = az első betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévő napok száma, kam at - i teljer = az EBKM értéke, s m = a kifizetések száma, kifi t = az első betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévő napok száma, zeté j s és lejárat esetét kivéve - minden év december 31-én esedékes. Minden hónap 30 naposnak tekintendő. Az esedékességkor fel nem vett kamatot a könyves betéteknél a betét összegéhez hozzá kell adni (tőkésítés).
40
Egyes betétek (pl. takaréklevél) kamatai külön nem, csak a betét megszűnésekor vehetők fel. Kivétel ez alól, ha az adott fix címletű betét jogfolytonos - kisebb címletekre történő felváltását az adott betétre vonatkozó általános szerződési feltételek lehetővé teszik, a kifizetett betétre az elfekvési időtartamtól függő - hirdetményben meghirdetett - kamat fizetendő. A Takarékszövetkezet jogosult a kamatok mértékét egyoldalúan módosítani. ha ezt a jogát a szerződésben kikötötte. A kamatmódosítást a takarékbetétekről szóló 1989. évi 2. törvényerejű rendelet alapján legalább 15 nappal megelőzően a Takarékszövetkezetnek napilapban közzé kell tenni és az üzlethelyiségben, hirdetmény formájában ki kell függeszteni. Ha az Ügyfél a kamatmódosítást nem fogadja el, jogában áll a szerződést 30 napos felmondási idővel felmondani. A felmondási idő lejáratáig a Takarékszövetkezet az eredeti kamatot köteles megfizetni. Amennyiben az Ügyfél nem él a szerződés felmondásának lehetőségével, úgy a kamat mértékének módosítását részéről elfogadottnak kell tekinteni. A mindenkori kamatok mértékét a Hirdetmény tartalmazza. Takarékszövetkezet a fizetendő kamat összegéből csak jogszabályban előírt, illetve a "Hirdetmény"-ben - mint ezen Üzletszabályzat mindenkori mellékletében - közzétett levonásokat eszközölhet (kamatadó). A Takarékszövetkezetnél elhelyezhető - valamint a korábban forgalmazott, de még elő - betét fajtákat, és az elhelyezésükre, feltételeikre vonatkozó szabályokat - a fentiekben rögzített általános betételhelyezési feltételeken túl, a mellékelt " Forgalmazott betéti termékek (szolgáltatások ) listája", illetve a kamatozásra vonatkozó feltételeket a mindenkori "Hirdetmény" tartalmazza.
V. HITELÜGYLETEK (Forintban és devizában) Pénzkölcsön nyújtása A Bakonyvidéke Takarékszövetkezet részére az ÁPTF a 704/1997/F sz. határozatában 1997. november 27-én engedélyezte a pénzkölcsön nyújtási tevékenység végzését. Pénzkölcsön nyújtásának minősül: − a hitelező és az adós között létesített hitel-, illetőleg kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapított időpontban - kamat ellenében vagy anélkül - köteles visszafizetni,
41
− követelésnek - az adós kockázatának átvállalásával vagy anélkül történő megvásárlása, megelőlegezése - ide értve a faktoringot is, valamint leszámítolása, függetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévőségek beszedését ki végzi. A Takarékszövetkezet hitelműveletet hitelszerződés, vagy hitelügyletre vonatkozó egyéb eseti szerződés alapján végez. A Takarékszövetkezet hitelt csak kérelemre - egyedi bírálat alapján a jelen és a Hitelezési Szabályzatban, illetve az egyedi hitelügylet sajátosságait szabályozó ügyviteli rendeleti előírások alapján nyújthat. A kölcsönt igénybevevő és a Takarékszövetkezet közötti hiteljogviszony írásbeli szerződés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket az Ügyfél (adós) és a Takarékszövetkezet jogait, kötelezettségeit, valamint a szerződést biztosító mellékkötelezettségeket. A Takarékszövetkezet a szerződés egy - eredeti - példányát köteles az Ügyfélnek átadni. Hitelt az e célra szolgáló nyomtatványon lehet igényelni. A hitel igényléséhez mellékelni kell az igénybevételre vonatkozó jogosultság elbírálásához szükséges okiratokat és az egyéb dokumentumokat is. Az az Ügyfél, aki a hiteligény elbírálásához szükséges tényt, vagy adatot nem a valóságnak megfelelően közöl, vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos jogszabályok rendelkezéseinek megfelelően felelősséggel tartozik. A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél, az egyéb személyes kötelezettek, valamint az igényelt és felvett hitel adatait nyilvántartani, tárolni és kezelni, a kormányrendelet által előírt Központi Hitelinformációs Rendszerbe bejelenteni.
A Takarékszövetkezet jogosult az igénylő által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenőrzésére. A hitel folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állásának hiteltérdemlő igazolása, valamint a szerződés hatályossá válása. A Takarékszövetkezet az esedékes, felszólítás ellenére meg nem fizetett tartozást, annak járulékait, valamint a követelés érvényesítésével felmerülő költségeket az Ügyféllel (adóssal) illetve a szerződést biztosító mellékkötelezettséget vállalókkal szemben - a felek eltérő megállapodása, vagy eltérő jogszabályi felhatalmazás hiányában - bírósági úton érvényesítheti.
A Takarékszövetkezet jogosult és köteles a hitel nyújtása előtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az Ügyfél vagyoni viszonyáról, üzleti eredményéről, a hitel fedezetéről, értékéről és érvényesíthetőségéről. A Takarékszövetkezet a hitelszerződést és a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést a Ptk.525 §-ban illetőleg a szerződésben meghatározott esetekben jogosult felmondani, amely 42
azonnali hatályú is lehet. Ebből a szempontból az együttműködés és tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. A pénzforgalmi keretszerződés felmondásáról, valamint más pénzintézetnél pénzforgalmi számla nyitásról, valamint további hiteltartozás vállalásáról azonnal tájékoztatni kell a Takarékszövetkezetet. Ha a szerződésben foglalt kikötés nem zárja ki, az Ügyfél - a tartozás teljes összegének visszafizetése mellett - jogosult a hitelszerződést, vagy a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést bármely időpontban, akár azonnali hatállyal is felmondani. Amennyiben az Ügyfél él ezzel a jogával a Takarékszövetkezet köteles a szerződésben meghatározott hiteldíjat arányosan csökkenteni. A hitel és pénzkölcsön nyújtására irányuló pénzügyi szolgáltatási tevékenység a hitelképesség vizsgálatával, a hitel és kölcsönszerződések előkészítésével, a folyósított kölcsönök nyilvántartásával, figyelemmel kísérésével, ellenőrzésével, a behajtással kapcsolatos intézkedéseket is magában foglalja.
Hitelképesség vizsgálat A Takarékszövetkezet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévő hitelintézeti törvény és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány és PM rendeletekben, valamint az PSZÁF rendelkezései, a Takarékszövetkezet Ügyfél- illetve Partnerminősítési, Fedezetértékelési, valamint Kockázat- vállalási szabályzata előírásai szerint bírálja el és engedélyezi.
Az egyedi hitelbírálat során a Takarékszövetkezet azt vizsgálja, hogy a kölcsönigénylő milyen összegű havi törlesztőrészlet fizetésére képes, illetve, hogy az igényelt kölcsön futamideje alatt jövedelmi és egyéb vagyoni viszonyait tekintve milyen változás várható. Vizsgálja továbbá az igénylő korábbi, más célra felvett kölcsöneinek visszafizetésével, valamint a Takarékszövetkezettel, egyéb pénzintézetekkel, munkáltatójával fennálló, illetve fennállt kapcsolatait, az ügyfél által benyújtott dokumentumokban szereplő adatok valódiságát is. A Takarékszövetkezet jogosult és köteles a hitel nyújtása előtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az üzletfél vagyoni viszonyairól, üzleti eredményeiről, a hitelkövetelést biztosító mellékkötelezettségek értékéről és érvényesíthetőségéről.
Biztosítékok Az üzleti (hitel) kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármikor és bármely követelése tekintetében- függetlenül az Ügyfél tartozásainak feltételeitől és esedékességétől jogosult megkövetelni az Ügyféltől, hogy nyújtson biztosítékot, illetve a már adott biztosítékát egészítse ki oly mértékben, amennyiben a takarékszövetkezet követelései megtérülésének biztosításához szükséges. 43
A Takarékszövetkezet jogosult eldönteni, az Ügyfél lehetőségeit is figyelembe véve - hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel. A Takarékszövetkezet követelésének biztosítására az alábbi jogi biztosítékot alkalmazhatja. - kezesség - jelzálog (ingó, ingatlan) - kézizálogjog - vagyont terhelő zálogjog - óvadék - engedményezés - opció - inkasszó - bankgarancia - közraktárjegy , stb. A Takarékszövetkezet ügyleti biztosítékként nem fogadhatja el : • • • • • •
a saját maga által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítő értékpapírt, más Takarékszövetkezet által kibocsájtott tagsági jogokat megtestesítő értékpapírt. azt a biztosítékot, melyet az ügyfél vagy harmadik személy már más jogügylet biztosítékául adott, ide nem értve a jelzáloggal terhelt zálogtárgyat, olyan gazdasági társaság üzletrészét, részvényét amelyben az adós befolyásoló részesedéssel rendelkezik, illetve amelyik az adósban befolyásoló részesedéssel rendelkezik, olyan biztosítékot, amelyet az ügyfél vagy harmadik személy már más jogügylet biztosítékaként lekötött, kivéve a jelzálogjoggal terhelt vagyontárgyat, jelzálogjog esetén a biztosíték piaci értékének 70 % (hetven százalékát) meghaladó mértékben már lekötött dolgot, vagyont, jogot vagy követelést.
Jogosult azonban meghatározni azon idegen kibocsátású értékpapírok körét, amelyet elfogad, továbbá meghatározni, hogy milyen értékben ismeri el azokat fedezetként. Ez az érték azonban részvény esetén nem lehet több mint a névérték 50%-a (kivéve, ha a tőzsdei, vagy az OTC árfolyam ettől tartósan, lényegesen eltér). Ha egy értékpapír árfolyama jelentősen csökken a Takarékszövetkezet jogosult további fedezetet kérni, vagy a fedezetlenné vált hitel- hányadot azonnali hatállyal felmondani. A Takarékszövetkezet az Üzletfél bármelyik bankszámlája terhére jogosult követelését érvényesíteni, illetve beszámítani. Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról, megőrzéséről és érvényesítéséről. Ha a biztosítékul a termelésben, illetve a kereskedelemben résztvevő, egyedileg meg nem határozott, elhasználható, vagy helyettesíthető dolog szolgál, akkor az Ügyfél köteles az elhasználódott vagy értékesített vagyontárgyat pótolni és a változásról tájékoztatni a takarékszövetkezetet. A Takarékszövetkezet jogosult bármely biztosítékból eredő jogát a hatályos jogszabályi 44
előírásoknak megfelelő módon érvényesíteni és a biztosítékokból történő kielégítés sorrendjét megválasztani. A Takarékszövetkezet jogosult a pénzügyi szolgáltatás teljesítésének feltételéül - a fedezet biztosítása céljából - meghatározott biztosítási szerződés megkötését előírni az Ügyfél részére. Ha a Takarékszövetkezet a konkrét ügyletre vonatkozó szerződésben kiköti, köteles az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyat minden kár esetére teljes értékben biztosítani, és a biztosítási szerződésben a biztosítási összeget a Takarékszövetkezetre engedményezni.
Az Ügyfél a biztosítási szerződést - amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál - a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja és nem szüntetheti meg, azaz köteles a biztosítási díjat szerződés szerint határidőben fizetni. Ennek elmaradása esetén a Takarékszövetkezet az Ügyfél költségére a díjat befizeti és a szerződést azonnali hatállyal felmondhatja. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet felhívására köteles a biztosítási kötvényt részére átadni. A Takarékszövetkezet a konkrét szerződésben azt is előírhatja, hogy az Ügyfél a biztosítási díjat közvetlenül a Takarékszövetkezetnek utalja át, s egyben bízza meg azzal, hogy a biztosítási díjat a Takarékszövetkezet fizesse a biztosító intézetnek. A Takarékszövetkezet természetes személy számára előírhatja életbiztosítás (kölcsönfedezeti vagy egyéb) megkötését, és szövetkezetre engedményezését is, ha a hitel futamideje hosszú vagy/és a hitelfelvevő egészségi állapota, munkakörülményei azt indokolják. A Takarékszövetkezet a rá engedményezett befolyó biztosítási összeget követelésének esedékessége előtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani, ha az Ügyfél a vagyontárgyakat nem pótolja. Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a hatályos jogszabályoknak megfelelő módon úgy, ahogy az a banki követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja, lehetőség szerint az ügyféllel történő előzetes egyeztetést követően.
A Takarékszövetkezet vagy megbízottja bármikor jogosult ellenőrizni - akár a helyszínen is - a biztosítékok meglétét és azt hogy az Ügyfél a biztosítékokkal kapcsolatos, őt terhelő kötelezettségeknek eleget tesz-e. Ha valamely biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy követelés érvényesítése a lekötés időtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni, az érvényesítés során befolyt összeget - választása szerint - az Üzletfél tartozásának csökkentésére fordíthatja vagy biztosítékként kezelheti. A Takarékszövetkezet felhívására az Üzletfél köteles gondoskodni arról, hogy a Takarékszövetkezet részére a fizetés megtörténjen.
A Takarékszövetkezet feloldja a biztosítékot, ha úgy ítéli meg, hogy az a követelés további 45
biztosításához már nem szükséges. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével kapcsolatos minden szükséges kiadás az Ügyfelet terheli.
Lakossági kölcsön A fogyasztási kölcsön, valamint a lakás, illetőleg üdülő vásárlására építésére, felújítására, korszerűsítésére, továbbá közműfejlesztésre a természetes személy által igénybe vehető kölcsön. A Takarékszövetkezet „a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartási kódex”-nek alávetette magát, mely tényről legkésőbb a szerződés megkötése előtt, de minden esetben a kölcsönnyújtás megkezdése előtt kellő időben, világos és egyértelmű módon - hitelügyintézői közreműködésével - a fogyasztót/ ügyfelet tájékoztatni kell, egyben meg kell adni a magatartási kódex ingyenes elérhetőségét. A www.bakonyvideketksz.hu honlapján folyamatosan, bárki számára ingyenesen és korlátozásmentesen elérhetővé teszi a magatartási kódexet. A „ Magatartási kódex” szerinti előzetes tájékoztatási kötelezettségnek a fogyasztói hitelek értékesítése során a Kirendeltségek / hitelügyintézők kötelesek eleget tenni. A hitelügyintéző termék összehasonlítást tesz lehetővé a fogyasztó számára, majd a fogyasztó által kiválasztott termékről írásos terméktájékoztatót ad át az ügyfélnek. Ha az ügyfél döntött az általa igényelt termékről, az ügyintéző részletes tájékoztatást nyújt a KHR lekérdezés egyszeri, ingyenes lehetősségéről, a figyelembe vehető munkabérek fedezetként való elfogadásáról, valamint az ügyfelet terhelő, a hitelfolyósítással felmerülő költségekről.
Hitel fedezetek - készfizető kezesség, a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett nem teljesít, maga fog helyette a jogosultnak teljesíteni. A kezes nem követelheti, hogy a jogosult a követelést először a kötelezettől hajtsa be. Ha ugyanazért a kötelezettségért egyidejűleg vagy egymásra tekintettel többen vállalnak kezességet, a kezesek kétség esetében egyetemlegesen felelnek. - óvadék, amely olyan dologi biztosíték, amely lehetővé teszi, hogy a takarékszövetkezet - az adós nem teljesítés vagy nem szerződésszerű teljesítése esetén - követelését az óvadék összegéből, bírósági végrehajtási eljárás nélkül, közvetlenül kielégíthesse. Amennyiben a Takarékszövetkezet kielégítési jogával él, az óvadékba kerülő tárgyi dologgal vagy a számlán kezelt dologgal történő elszámolás alapjául az óvadéki szerződésben kikötött érték szolgál. 46
Az óvadék tárgya lehet nyomdai úton előállított értékpapír, illetve értékpapírszerű betéti okirat, vagy számlán kezelt dolog. Az óvadékot adónak szavatosságot kell vállalnia az óvadék tárgyának a valódiságáért, per-, igény- és tehermentességéért. Óvadékot nemcsak az adós, hanem más kötelezettségvállaló is felajánlhat. Az óvadéki tárgyat átvevő Takarékszövetkezet, vagy ha az óvadékot számlán kezelik a számlát kezelő Takarékszövetkezet az óvadékot köteles gondosan őrizni, és - mivel az esedékesség előtt nem kerülhet a tulajdonába - az egyéb eszközeitől elkülönítetten köteles nyilvántartani és kezelni. Az óvadékot csak a kielégítés céljára szabad felhasználni. Amennyiben az óvadék tárgyát a Takarékszövetkezet értékesíti, vagy tulajdonába veszi, úgy az óvadék tárgyának értékesítéséből befolyó vételárnak a követelést meghaladó része az óvadék tárgyának tulajdonosát illeti, ezért a követelés kielégítését követően a tulajdonossal a Takarékszövetkezet elszámol. - ingatlanfedezetként elfogadható - üdülő, hétvégi ház - garázs, műhely - földterület, építési telek - lakásingatlan (lakott ingatlan esetében befogadó nyilatkozat átadása kérhető) - mezőgazdasági ingatlan - üzlet A tulajdonjogot legfeljebb 30 napnál nem régebbi keltű, eredeti és hiteles tulajdoni lap másolattal kell igazolni. Ha az ingatlannak nem a hiteligénylő a tulajdonosa, vagy annak csak részben tulajdonosa, valamennyi ingatlantulajdonosnak, - haszonélvezeti joggal terhelt ingatlan esetén a haszonélvezőnek - a kölcsönszerződést, mint az ingatlan fedezetként történő lekötésére irányuló szerződést kötelezettként alá kell írni. Az érvényesen létrejött kölcsönszerződés, illetve fedezet alapítására irányuló szerződés alapján a Takarékszövetkezetet megillető jogosultságnak - a jelzálogjognak - a kölcsönösszeg és járulékai erejéig - az ingatlan - nyilvántartásba történő bejegyzése szükséges. A bejegyzés illetékköteles, melynek megfizetése a hiteligénylőt terheli. - ingatlan és ingó zálogjoga: A zálogjog: a zálogjog alapján a jogosult (Tksz) a követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgyból a jogszabályi sorrend betartásával, de más követeléseket megelőző sorrendben követelését érvényesíteni, ha a kötelezett nem teljesít. A zálogjog tárgya lehet minden birtokba vehető dolog (ingóság), átruházható jog vagy követelés. Dolog egy részén azonban nem lehet zálogjogot alapítani. A zálogjog - a felek megállapodásától függően - a zálogtárgy hasznaira is kiterjedhet. Ha a kötelezett jogi személy vagy jogi személyiség nélküli gazdasági társaság, a követelés biztosítékául a társaság vagyona vagy vagyonának meghatározott része is szolgálhat. A zálogjog kiterjeszthető - elégtelen fedezet esetén - a kötelezett által a szerződés hatályba lépését követően szerzett valamennyi 47
dologra is. A jelzálog jogosultját nem illeti meg a zálogtárgy birtoklásának joga (a kötelezett azonban köteles a zálogtárgy épségét megőrizni). Ingóságot (vagy vagyont) terhelő jelzálogjog alapításához - amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik - a zálogszerződés közjegyzői okiratba foglalása és a jelzálogjognak a Magyar Országos Közjegyzői Kamaránál (külön törvény rendelkezései szerint) vezetett nyilvántartásban való bejegyzése szükséges. A bejegyzésben fel kell tüntetni a követelés összegét, valamint azoknak a járulékoknak és költségeknek a mértékét, amelyekre a zálogjog kiterjed. Érvényes forgalmi engedéllyel rendelkező jármű zálogként történő elfogadásakor a forgalmi engedélybe történő rendőrségi bejegyzés helyettesítheti a közjegyzői okiratot. Kézizálogjog: a zálogjog jogosultját megilleti a zálogtárgy birtoklásának joga. Köteles a zálogtárgyat épségben megőrizni, külön rendelkezés hiányában nem használhatja, de természetes hasznait jogosult és köteles beszedni, azzal elszámolni. A zálogból való kielégítés (ha jogszabály kivételt nem tesz) bírósági határozat alapján végrehajtás útján történik. A bírósági eljárás mellőzésével a szövetkezet a közjegyzői okirat, vagy megkötött opciós szerződés alapján is érvényesítheti egyoldalúan a zálogtárgy tulajdonjogának megszerzését, amennyiben az adós a hitelszerződés súlyos megsértésével arra okot szolgáltat.
Hitelek kamata, kezelési költsége, hiteldíj A nyújtott hitelek után a takarékszövetkezet a "Hirdetmény"-ben mindenkor rögzítettek szerint − változó illetve változtatható mértékű ügyleti kamatot, − változó mértékű kezelési költséget, − hitelbírálati díjat, − rendelkezésre tartási díjat, − egyéb díjakat, − késedelmes teljesítés esetén - az elmulasztott tartozás után - rendelet alapján még késedelmi kamatot számít fel.
Kamat és késedelmi kamat felszámítása a következő képlet alapján történik kamat = tőke x naptári napok száma x kamatláb 360 x 100 Kamatfizetés kezdő időpontja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztés időpontja
48
Kezelési költség felszámítása lehet − egyszeri kezelési költség, melyet az adósoknak a kölcsön folyósításakor egyösszegben kell megfizetni, − évi, %-ban meghatározott, melyet havonta a tőke és kamattörlesztéssel kell megfizetni. kezelési költség = tőke x naptári napok száma x kamatláb 360 x 100
Hitelek után felszámított kamatok, kezelési költségek, valamint egyéb díjak (pl: felszólítási, végrehajtási stb.) mindenkori mértékét a "Hirdetmény" tartalmazza. A Takarékszövetkezet a lakossággal kötött lakáscélú kölcsönszerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően az ügyfél nem teljesítése miatt késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számít fel a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó összegben.
Teljes hiteldíj A teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III. 25.) Kormány rendelet előírja, hogy a Takarékszövetkezetnek az üzletszabályzatban a kamat és kezelési költségen túl a teljes hiteldíjmutatót is közölni kell. Teljes hiteldíj az az összeg, amelyet az Ügyfél a tőke összegének visszafizetésén felül a Takarékszövetkezetnek - a hitel problémamentes visszafizetése esetén - megfizet. A hitel teljes összege: a hitelnek a hitelszerződésben meghatározott teljes összege vagy felső összeghatára. A teljes hiteldíj mutató a különböző ajánlatok összehasonlítására, az ügyfél megfelelő tájékoztatására szolgál. Számítása során a pénzügyi intézménynek a hitellel kapcsolatos kamaton túli egyéb - költségeket is be kell számítania, ezért az ügylet lényeges terheit mutatja százalékos formában. A hiteldíj a kölcsönért fizetendő terhelésnek a nyújtott kölcsön éves összegének százalékában kifejezett része. A fizetendő terhelés tartalmazza a kamatokat, a folyósítás jutalékokat és minden egyéb - a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan fizetendő - költségeket. Az általános szerződési feltételekben, illetve az egyedi bankkölcsön-szerződésben a felek azonosító adatait, kölcsön összegét, lejáratát, törlesztési feltételeit, a kamat és a teljes hiteldíj mértékét, a folyósítás feltételeit, továbbá a kölcsön visszafizetését, biztosító mellékkötelezettségeket egyértelműen rögzíteni kell. A THM kiszámításánál azt kell figyelembe venni, hogy a hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. A teljes hiteldíj mutató számításánál figyelembe kell venni a hitelszerződés kapcsán fizetendő 49
összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót) valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a takarékszövetkezet számára ismertek, továbbá ha a hitelszerződés megkötéséhez előírásra kerülnek: − − − − − −
felajánlott fedezet értékbecslésének díja, építésnél a helyszíni szemle díját, hitelközvetítőnek fizetendő díjat, az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját biztosítás – kivéve a jelzáloghitelnél a vagyonbiztosítás díja -és garancia díját, a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, kivéve ha a számla fenntartását a takarékszövetkezet nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a szerződésben egyértelműen és külön feltüntették A THM számításánál nem vehető figyelembe: - a prolongálási költség, - a késedelmi kamat, - egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, - közjegyzői díjak, - a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a takarékszövetkezet nem írja elő az adott hitelszerződéshez, és költségeit a szerződésben egyértelműen és külön feltüntették
A THM kiszámításánál a következő számítási módszert kell alkalmazni: ha a hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni, ha a szerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig, ha a visszafizetés ütemezése nincs meghatározva, akkor a hitel lejárati időtartamát egy évnek kell tekinteni és tizenkét egyenlő részletben, havonta történő törlesztéssel kell számolni, ha a hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni, ha a hitelszerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a szerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével, ha a visszafizetés ütemezése meghatározott, de a törlesztő részlet összege változó lehet, a szerződésben meghatározott legalacsonyabb törlesztő részletet kell 50
figyelembe venni, ha a hitelszerződés több lehívási és törlesztési időpontot tartalmaz, a legkorábbi időpontot kell figyelembe venni, ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt 375.000 forintnak kell tekinteni, fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a teljes hitelösszeget a hitelszerződés teljes időtartamára lehívottnak kell tekinteni, a hitelszerződés időtartamát – ha az nincs meghatározva – három hónapnak kell tekinteni, ha a hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értéken alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni, ha a hitelező egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és díjat kell figyelembe venni a hitelszerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor. A hiteldíj mutató (THM) számítási képlete:
Ck= a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, Dl = az l sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, m = a hitelfolyósítások száma, m' = az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, tk = az elsı hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1=0, sl = az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve X = a THM értéke. A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a teljes hiteldíj mutató értékét feltűnően, a rövidítés feltüntetésével, egy tizedesjegy pontossággal minden esetben meg kell adni. A Takarékszövetkezet – a következő bekezdésben felsorolt kivételektől eltekintve - nem nyújt olyan kölcsönt, amelynek a teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. A fizetési számlához kapcsolódó, vagy a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós 51
fogyasztási cikkeinek – ide nem értve a gépjárművet – megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönre, valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A jegybanki alapkamat mértékét a hatályos jogszabályban előírtak szerint kell figyelembe venni. Ezen előírás alkalmazásában az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére.
Ha a kereskedelmi kommunikációban szerepel a THM, annak értékét az alábbi feltételekkel nyújtott, egyenletes törlesztésű hitelekre vonatkozik: − a) más hitelező által nyújtott jelzáloghitelnél a hitel összege 5 millió forint, futamideje 20 év, − b) hitelkártya és fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a hitel összege 375 000 forint, futamideje 1 év, − c) 1 millió forintos összeghatárig nyújtott – a)-b) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 500 000 forint, futamideje 3 év, − 1 millió forint feletti – a)-b) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 3 millió forint, futamideje 5 év. Egyenletes törlesztésű hitel az a legfeljebb 6 hónapos türelmi idejő hitel, amelynek visszafizetése havonta, azonos összegű törlesztéssel történik. Azonos összegű törlesztés alatt értendő minden olyan kölcsöntörlesztés, amely esetében a tőketörlesztési időszakban a tőketörlesztés és a kamat forintban meghatározott együttes összege állandó. A nem egyenletes törlesztésű hitelnél is alkalmazni kell a korábbiakban meghatározott feltételeket, de ebben az esetben az eltérő törlesztési módot feltűnő módon jelezni kell. Ha a jelzáloghitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban szerepel a hitel kamata, bármilyen költsége, törlesztőrészlete, vagy ezekkel összefüggésbe hozható bármilyen utalás, közvetlenül ezt követően a THM értékének is – a rövidítés feltüntetésével – szerepelnie kell legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben vagy jól érthetően el kell hangzania. A jelzáloghitelre vonatkozó nyilvános tájékoztatónak és ajánlattételnek feltűnő módon tartalmaznia kell a THM értékét azzal a kiegészítéssel, hogy • a THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembe vételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat, • a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel árfolyamkockázatát (deviza alapú kölcsönöknél), • a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát (változó kamatozású kölcsönöknél). A kamat és kezelési költség mértékében az év során bekövetkezett változásról akkor kell a Takarékszövetkezetnek az adóst közvetlenül értesíteni, ha ennek következtében a törlesztőrészletben is változás következik be. Az Ügyfél fizetési kötelezettségét elsősorban a Szerződésben feltüntetett pénzforgalmi/fizetési 52
számlájáról köteles teljesíteni, ennek megfelelően köteles a pénzforgalmi/fizetési számláját legalább a Szerződés szerint esedékes összeg erejéig feltölteni legkésőbb az esedékesség napjának megfelelő banki munkanapig. Az Ügyfél felhatalmazza a Takarékszövetkezetet arra, amennyiben a Szerződés szerinti lejáratkor kölcsöntartozását és járulékait nem fizeti meg, a pénzforgalomról, a pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló hatályos jogszabályokban megjelölt, előnyösen rangsorolt megbízások teljesítésének sorrendjét követően, de minden más fizetési megbízást megelőzően a lejárt kölcsön és járulékainak összegével bármelyik, forint/deviza pénzforgalmi/fizetési számláját megterhelje.
Kölcsönfolyósítás általános szabályai A kölcsön folyósításának feltétele a kölcsönszerződés, valamint az azzal együtt érvényes, a szerződést biztosító mellékkötelezettségekre vonatkozó szerződések szerződő felek általi aláírása. Az engedélyezett kölcsön összegét a Takarékszövetkezet a kölcsönszerződést aláíró, egyetemlegesen kötelezett adóstársak bármelyikének javára jogosult teljesíteni. Az engedélyezett kölcsön folyósítása történhet - készpénzfizetéssel, - átutalással (az adós által megjelölt számlára) - lakossági folyószámlára átvezetéssel
Folyósítás ütemezése lehet - egyösszegben - több részletben Kölcsönök törlesztése Lakossági hiteleket általában havi törlesztő részletekben kell visszafizetni, ettől eltérő feltételekben is meg lehet azonban a szerződésben állapodni. A havi törlesztőrészlet a következő szempontok figyelembevételével kerül kialakításra - adós, adóstárs jövedelme - eltartottak száma - adós esetleges egyéb fizetési kötelezettsége - adós által vállalt visszafizetési határidő - adós eddigi banki magatartása - egyedi ügylet sajátosságai
Az adósnak a felvett kölcsönt a szerződésben foglalt feltételek szerint kell visszafizetnie. A törlesztés a kölcsönszerződésben meghatározott időponttól minden hónap első napján, a 53
szerződésben részletezett ütemben esedékes. A kamatokat azonban, - a szerződésben esetlegesen kikötött halasztott tőketörlesztés esetén is, - a fentiek szerint rendszeresen, késedelem nélkül fizetni kell. A hitelszámlára történt jóváírásról és terhelésről a Takarékszövetkezet minden ügyleti év végén elszámolást küld az Ügyfélnek (adósnak). Természetesen személyes megkeresés esetén a szövetkezet illetékes kirendeltsége a számla egyenlegéről szóbeli tájékoztatást ad. A kölcsönszámlára történő befizetés összege a Ptk. 293 §-a, és a hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások éves beszámoló készítési és könyvvezetési kötelezettségeinek sajátosságairól a 250/2000 (XII. 24.) Korm. rendelet alapján az alábbi sorrendben kerül jóváírásra a számlán: - függő költségek, késedelmi kamatok, kamatok - egyéb költségek és kamatok - tőketörlesztés. Azokat az adósokat, akik szerződésben vállalt kötelezettségeiknek nem tesznek eleget a Takarékszövetkezet a hátralék 8 napon belüli rendezésére, szólítja fel a szerződésben rögzített esedékességi időpontot követő 25. naptól. Felszólítások (adósok, kezesek) eredménytelensége esetén a Takarékszövetkezet jogosult a hitelszerződést azonnali hatállyal felmondani.
(Az adott hitelfajtákhoz kapcsolódó további eljárási szabályokat a Szövetkezet Hitelezési Szabályzata valamint a hitelfajtára vonatkozó ügyviteli utasítás - kedvezményes hiteleknél az állami előírás - tartalmazza. )
2. Vállalkozói hitelezés A kölcsön a termelési, szolgáltatói tevékenység elősegítésére a saját anyagi erő kiegészítésére nyújtható. Vállalkozói jellegű kölcsönben részesíthetők: - mezőgazdasági termelést folytató, - gazdasági tevékenységet folytató társaságok és magánszemélyek (továbbiakban: vállalkozó) Vállalkozói hitelkérelmet csak olyan vállalkozó nyújthat be, akinek: - a Takarékszövetkezet működési területén van a székhelye, telephelye, - a vállalkozói számláját a takarékszövetkezet vezeti, - illetve olyan vállalkozó, aki a takarékszövetkezetek integrációs együttműködése keretében a szövetkezetünk által is hitelezhető. (konzorciális hitelezés, állami támogatásos stb. hitelre pályázik. ) A vállalkozói hitel célja szerint lehet: 54
- beruházás megvalósítása, - forgóeszköz feltöltés, - átmeneti forráshiány finanszírozása.
Kölcsönkérelem A kölcsön igénylése írásban történik, ami tartalmazza: - vállalkozó nevét, címét, telephelyét, - működési engedély vagy igazolvány számát - vállalkozói tevékenység rövid ismertetését - üzleti tervét a törlesztés idejére - vállalkozásba vitt tőkéjét annak alapításakor és jelenleg - alkalmazotti létszámot - egyéb vállalkozásban való részvételét - igényelt kölcsön jellegét - igényelt kölcsön célját - igényelt kölcsön összegét - a visszafizetés kért ütemezését, lejáratát - felajánlott fedezetet - nyilatkozatok fennálló kötelezettségekről (köz-és magánjogi tartozások) illetve azok nemlétéről. - fennálló kölcsöntartozását, annak összegét lejáratát, visszafizetés menetét, a hitelt folyósító pénzintézet nevét, − esedékessé vált, de nem teljesített kötelezettségeit pénzintézettel adóhivatallal, szállítókkal szemben, − köztartozásokról nyilatkozat, − adóbevallás, stb. A fenti tartalmi követelményeket a saját nyilatkozatokon túlmenően hitelt érdemlően igazolni kell. Ezen okmányoknak 15 napon belüli kiállításúaknak kell lennie. Amennyiben a kölcsönkérelmet jogi személyiségű gazdasági társaság nyújtja be, a fentiek kiegészülnek az alábbi adatokkal: - cégkivonat, - adóbejelentkezési lap, - társasági szerződés, - mérleg és eredménykimutatás, adóbevallás, - aláírási címpéldány, - üzleti terv, stb. A hitelkérelem teljeskörű és megnyugtató elbírálásához az adott hitelfajta egyedi feltételein túl, a szövetkezet a fel nem soroltakon túli igazolásokat is bekérhet.
Kölcsönbírálat 55
A kölcsönbírálat célja, hogy a kölcsönkérelem alapján a hitelcél és az adóminősítés szempontjait figyelembe véve a kölcsön mértékére, kamatára és fedezetére vonatkozó döntés előkészítés készüljön, illetve döntés szülessen. A bírálat: - a kölcsönigénylő gazdálkodása, vagyoni helyzete általános jellemzőinek, - a rövidtávú fizetőképességet bemutató mutatószámoknak, - a felajánlott biztosítékoknak a vizsgálatából áll. A bírálat során - a kölcsön fajtája szerint, a fenti szempontokon túl - vizsgálni szükséges még: - a vállalkozó jövőbeli gazdálkodására vonatkozó kalkulációkat, - a beruházás piaci megalapozottságát, jövedelmezőségét, hatását, A kölcsön engedélyezése annak feltételezésével történik, hogy a törlesztőrészleteket az Adós a hitel felvétele során termelt jövedelemből meg tudja fizetni. A fentieken túl szükséges a kölcsön további biztosítékainak (ezen szabályzat III. fejezet "Biztosítékok" alcím) vizsgálata és minősítése. A hitel vizsgálata során a Takarékszövetkezet ellenőrzi a sajáterő és a felajánlott fedezet meglétét. A Takarékszövetkezet a felajánlott ingatlanfedezetre kötött vételi jogával abban az esetben él, amennyiben a kölcsöntartozás - a kölcsönszerződésben foglalt bármely ok miatt - felmondásra kerül.
Szerződéskötés A hitel engedélyezését követően történik a szerződés írásba foglalása. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél (vállalkozó) között aláírandó szerződés rögzíti a - kölcsön összegét és felhasználását, - kölcsön folyósításának feltételeit, - lejáratot, - kamatot, kezelési költséget, egyéb jutalékot, díjakat, - kölcsön visszafizetésének módját, idejét, - kölcsön felhasználásának ellenőrzését, - a szerződés teljesülésének biztosítékait, - a szerződés elválaszthatatlan részét képező mellékleteket. Az engedélyezett kölcsönt a szerződésben meghatározott ütemezés szerint kell folyósítani. A kölcsön folyósítása történhet: − készpénzfizetéssel − átutalással az Ügyfél (vállalkozó) által megadott számlára. 56
A hitelcél szerint a folyósításnak lehetőleg nem készpénzben, hanem az ügyfél szállítói számláinak ellenében kell megtörténnie.(kivéve: folyószámlahitel) Az engedélyezett kölcsön hitelcélnak megfelelő felhasználását ellenőrizni kell. A hitelcélnak nem megfelelő felhasználás esetén a kölcsönszerződést a Takarékszövetkezet felmondhatja. A tőke és kamatainak visszafizetése a kölcsönszerződésben rögzítetteknek megfelelően történik. A kölcsönszámlára történő befizetés összege a hitelintézetek és a pénzügyi vállalkozások éves beszámolókészítési és könyvvezetési kötelezettségeinek sajátosságairól szóló 250/2000. (XII.24.) Kormányrendelet alapján kerül a számlán jóváírásra. A Takarékszövetkezetnél igénybevehető - valamint a korábban forgalmazott és még élő kölcsönfajtákat, az igénybevételükre, feltételeikre vonatkozó szabályokat - a fentiekben rögzített általános pénzkölcsönnyújtási feltételeken túl, a mellékelt "Forgalmazott pénzkölcsön termékek (szolgáltatások) listája" illetve a kamatozásra vonatkozó feltételeket a mindenkori "Hirdetmény " tartalmazza. A konkrét hitelfajtára, hitelkonstrukcióra vonatkozó eljárási szabályokat a Hitelezési szabályzat és mellékletei, valamint a vonatkozó ügyviteli utasítások szabályozzák. A deviza alapú hiteleknél a THM meghatározásakor ha a folyósítás és a törlesztés is forintban történik akkor a teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni. A hitel részletet a takarékszövetkezet által az adott ügyletre folyósításnál alkalmazott, törlesztő részletet és a díjfizetést a törlesztésnél alkalmazott devizaárfolyamon kell figyelembe venni. A szerződésben szereplő devizaárfolyam a szerződés megkötését megelőző 30. napnál nem lehet régebbi, míg a hirdetményben, a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes devizaárfolyamot kell figyelembe venni. A deviza alapú hiteleknél a THM meghatározásakor ha a folyósítás vagy a törlesztés devizában történik akkor a devizában teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni. A szerződésben a szerződés megkötését megelőző 30. napnál nem régebbi, a hirdetményben és a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes Magyar Nemzeti Bank hivatalos deviza-közép árfolyama figyelembevételével. Deviza alapú hitel esetén a szerződésben fel kell tüntetni, hogy a THM meghatározása a forint fizetések vagy a kölcsön devizanemében teljesített fizetések alapján történt-e, továbbá a fizetések más devizanemre történő átszámításánál figyelembe vett devizaárfolyam érvényességének napját.
THM értéke nem tükrözi a) deviza alapú hiteleknél az árfolyamkockázatot, b) változó kamatozású hiteleknél a kamatkockázatot. A deviza alapú hitel esetén a szerződésben fel kell tüntetni, hogy a THM meghatározása a 57
forint fizetések vagy a hitel devizanemében teljesített fizetések alapján történt-e, továbbá a fizetések más devizanemre történő átszámításánál figyelembe vett devizaárfolyam érvényességének napját. A kereskedelmi kommunikációban megjelenítésre kerülő THM számításakor a Takarékszövetkezet a 83/2010.(III.25.) Korm.rendelet 9-10. §-ában foglaltakat is figyelembe veszi. Kamatszámítás módja A kamatszámítás naptári napra számított. A kamatfizetés kezdő időpontja a kölcsön folyósításának napja, az utolsó napja, az utolsó törlesztésnek a Takarékszövetkezet számlájára, illetve pénztárába való befizetését megelőző naptári nap. Kamatváltozás: A Takarékszövetkezet jogosult a mindenkori jogszabályokban, jelen általános üzletszabályzatban és a vonatkozó hirdetményekben írt módon és mértékben a kamat mértékének egyoldalú módosítására. A mindenkori érvényes kamatlábakat a Takarékszövetkezet " Hírdetmény " útján teszi közzé üzlethelyiségeiben. Kamatfizetés esedékes a tőketörlesztéssel egyidejűleg a kölcsönszerződésben kikötött időpontban. A Kölcsönnel kapcsolatos egyéb díjak a Hírdetmény szerint: • Hitelbírálati díj • Nyomtatvány költség, igazolás, információ adás díja • Jelzálog bejegyzés, jelzálogjog törlés díja • Folyósítási jutalék • Helyszínelési díj • Biztosíték értékének felülvizsgálati díja • Biztosíték készültségi fokának helyszíni ellenőrzési díja • Szerződésmódosítás, prolongálás díja • A kölcsön kezelésével kapcsolatos kezelési költséget • Zárlati költség • Rendelkezésre tartási jutalék • Halasztási díj • Kölcsön fedezeti biztosítási díj • Levelezési díj • Postai csekk díja • Az ügyfelet terhelik az esedékes törlesztés elmulasztása miatt a felszólítási, felmondási díjak, valamint a Takarékszövetkezet által megfizetett ügyvédi, bírósági illeték, végrehajtási költségek • A teljes hiteldíjon és a kölcsön összegén felül az ügyfelet csak a jogszabályban meghatározott késedelmi kamat és bíróság által meghatározott kártérítési kötelezettség terheli. • Az ügyfelet terhelik a hitelkérelemhez, hitelnyújtáshoz, illetve visszafizetéshez kapcsolódó 58
egyéb hatósági, ügyintézési díjak (pl. értékbecslés, földhivatali díjak, közjegyző stb.).
VI. FIZETÉSI (PÉNZGORGALMI) SZÁMLÁK Általános rendelkezések A Bakonyvidéke Takarékszövetkezet részére az Állami Pénz- és Tőkepiaci Felügyelet 1997. november 27-én 704/1997/F sz. határozatában engedélyezte pénzforgalmi szolgáltatások végzését. A pénzforgalom részletes szabályait a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009.évi LXXXVI. törvény, a pénzforgalom lebonyolításáról szóló, 18/2009. (VIII.6) MNB rendelet a többszörösen módosított 1996.évi CXII. törvény a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról, a többszörösen módosított 1994.évi LIII. törvény, a bírósági végrehajtásról, a közösségi vámjog végrehajtásáról szóló 2003. évi CXXVI. törvény, 2006.évi IV. Törvény a Gazdasági Társaságokról, és a többszörösen módosított 1959.évi IV. törvény a Polgári törvénykönyvről szóló jogszabályok írják elő. A jelen szabályzatban nem részletezett eljárási rendet a szövetkezet Pénzforgalmi Szabályzata tartalmazza. A rendelkezés hatálya a belföldön forintban teljesítendő fizetésekre terjed ki. Külföldről érkező és külföldre irányuló fizetési megbízást a takarékszövetkezet forintban teljesít az MTB ZRt-n keresztül.
Fizetési / pénzforgalmi keretszerződés Belföldi jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaságok, az általános forgalmi adó fizetésére kötelezett magánszemélyek, ideértve az egyéni vállalkozókat is, kötelesek pénzeszközeiket, - a készpénzben teljesíthető fizetések céljára szolgáló pénzeszközök kivételével, - pénzforgalmi számlán tartani, pénzforgalmukat pénzforgalmi számlán lebonyolítani, s ennek érdekében fizetési/pénzforgalmi keretszerződést kötni. A Takarékszövetkezet a fent nem említett természetes személy, valamint a jogszabály alapján pénzforgalmi fizetési számla vezetésére nem kötelezett egyéb szervezet részére is vezethet pénzforgalmi fizetési számlát. A takarékszövetkezetet, mint pénzforgalmi jellegű számla vezetésére felhatalmazott hitelintézetet, fizetési számla-szerződéskötési kötelezettség terheli, amennyiben az ügyfél teljesíti a szerződéskötéshez előírt feltételeket. A pénzforgalmi fizetési számla megnyitásakor a számlatulajdonost azonosítani (átvilágítani) kell a pénzmosás megelőzéséről és megakadályozásáról szóló jogszabályok szerint.
59
A hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény (Hpt.) 130/C, 130/D, 130/E, 130/F §-ában, foglaltak a természetes személyekre, vállalkozásokra vonatkozóan, - meghatározott esetekben – a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) felé történő adatszolgáltatási kötelezettséget ír elő. Ha a jogszabály másként nem rendelkezik, a jogi személyek és a magánszemélyek szabadon választhatják meg, melyik erre felhatalmazott hitelintézettel kötnek pénzforgalmi fizetési számlaszerződést. A fizetési/pénzforgalmi számla nyitásának feltételeit a fizetési/pénzforgalmi keretszerződés, a jelen általános üzletszabályzat mellékletét képező Általános Szerződési feltételek tartalmazzák, valamint a pénzforgalomra vonatkozó jogszabályok, továbbá a Polgári törvénykönyv szerződésekre vonatkozó rendelkezései az irányadóak. A Takarékszövetkezet az üzletfél számára a fizetési/pénzforgalmi számla mellett ugyancsak névvel és számlaszámmal ellátott más típusú (elkülönített-, lekötött betét, hitel, stb.) számlákat nyithat erre vonatkozó szerződések alapján. A pénzforgalmi/fizetési számlához tartozó keretszerződés módosításának kezdeményezése esetén a Takarékszövetkezet köteles az ügyfelet tájékoztatni arról, hogy a módosítást az ügyfél részéről akkor lehet elfogadottnak tekinteni, ha annak hatálybalépése előtt a Takarékszövetkezetet nem tájékoztatta arról, hogy a módosítást nem fogadja el. Az ügyfél jogosult a módosítás hatálybalépése előtti napig a keretszerződés azonnali és díj-, költség vagy egyéb fizetési kötelezettségmentes felmondására
A fizetési számla feletti rendelkezés A Takarékszövetkezet az ügyfél fizetési/pénzforgalmi számlája feletti rendelkezés bejelentését kizárólag a számla tulajdonosától fogadja el. Fizetési/pénzforgalmi számla felett az ügyfél - erre a célra rendszeresített nyomtatványon 2 példányban, minkét példány aláírásával - írásban, nevének jól olvasható feltüntetésével, fizetési/pénzforgalmi számlaszám megjelölésével, a fizetési/pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre jogosult személyek aláírásával rendelkezhet. Ha jogszabály másképpen nem rendelkezik, jogi személy pénzforgalmi számlája felett csak a társasági szerződésben, alapító okiratban meghatározott módon rendelkezhet. Rendelkezés jogosultságát, hitelt érdemlő módon kell igazolni. A fizetési megbízások átvételének és teljesítésének rendjét a jelen Általános Üzletszabályzat 16. számú melléklete, a "Számlatulajdonosok fizetési számláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről" szóló Tájékoztató tartalmazza.
60
1./ A fizetési számla felett természetes személy számlatulajdonos a fizetési számlaszerződésben meghatározott módon, önállóan vagy más személlyel együttesen vagy külön-külön rendelkezhet. 2./ Jogi személy és jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaság számlatulajdonos a pénzforgalmi számla feletti rendelkezéséhez a nyilvántartásba bejegyzett, illetőleg bejegyzésre bejelentett teljes vagy rövidített név (cégnév) betű szerinti használata, valamint a számlatulajdonos által a pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre bejelentett személy vagy személyek aláírása szükséges. 3./ A takarékszövetkezet - a számlatulajdonos eltérő rendelkezésének hiányában - a bankszámla megterhelésére vonatkozó megbízásokat az érkezés sorrendjében teljesíti. Az érkezés sorrendjére a takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. 4./ A számlatulajdonos, vagy a képviseletében jogszabály alapján eljárni jogosult személy által feljogosított rendelkezésre jogosult rendelkezési joga bármikor visszavonható, vagy - a fizetési számlaszerződésben meghatározott esetben és módon - korlátozható. 5./ A takarékszövetkezet a rendelkezésre jogosult azonosítása során a tőle elvárható gondossággal köteles biztosítani, hogy a rendelkezési jogosultságot csak az arra jogosult gyakorolhassa. 6./ A rendelkezési jog gyakorlása során a takarékszövetkezet a tőle elvárható gondossággal köteles ellenőrizni, hogy a megbízáson feltüntetett aláírás [ideértve személyazonosító kódot (PIN kód) vagy egyéb kódot] megegyezik-e a rendelkezésre jogosult takarékszövetkezetnél bejelentett aláírásával. [személyazonosító kódjával (PIN kód) vagy egyéb kódjával]. A takarékszövetkezet a tőle elvárható gondossággal köteles eljárni az elektronikus aláírás ellenőrzése során is.
Pénzforgalmi számlakivonat A Takarékszövetkezet a számlatulajdonosokat a pénzforgalmi számlán történt terhelésről és jóváírásról írásban, vagy külön megállapodás alapján más módon (pl. elektronikus úton) pénzforgalmi számlakivonattal értesíti. A pénzforgalmi számlán történt terhelésről, illetőleg jóváírásról a Takarékszövetkezet pénzforgalmi számlakivonatot készít minden olyan munkanapon, amelyen a pénzforgalmi számlán terhelés vagy jóváírás történt, és azt - eltérő megállapodás hiányában - a számlatulajdonos részére haladéktalanul továbbítani kell. A lakossági fizetési számlán történt terhelésről, illetőleg jóváírásról a takarékszövetkezet a számlatulajdonost számlakivonattal a pénzforgalmi keretszerződésben meghatározott határidőben (időszakonként), de legalább havonta egy alkalommal értesíti. Ha a meghatározott időszakban, illetőleg a hónapban nem történt terhelés, illetve jóváírás, elegendő, ha a takarékszövetkezet a számlatulajdonost számlakivonattal a legközelebbi terheléssel, illetőleg jóváírással érintett időszakban értesíti. 61
Ha a pénzforgalmi számlán kizárólag költségterhelés, illetve kamatjóváírás miatt történt terhelés, illetve jóváírás, a hitelintézet évente egyszer, a naptári év végét követő hó 15. napjáig értesíti a számlatulajdonost fizetési számlakivonattal. Ha a számlatulajdonos úgy rendelkezik, hogy nem kéri a pénzforgalmi számlakivonat részére történő továbbítását, hanem azt a Takarékszövetkezetnél veszi át, a Takarékszövetkezet köteles a számlakivonatot úgy kezelni, hogy az bármely banki munkanapon kérésre haladéktalanul a számlatulajdonos rendelkezésére bocsátható legyen. Ha a számlatulajdonos a számlakivonatra, annak elküldésétől számított 15 napon belül bejelentett módon aláírt - írásbeli észrevételt nem tesz, a Takarékszövetkezet a kivonatot elfogadottnak tekinti. A fizetési számlakivonaton (mellékletein) a számlatulajdonos számára a takarékszövetkezet köteles a benyújtott és teljesített pénzforgalmi megbízáson feltüntetett valamennyi felvételezett (kódkockában szereplő), illetve részére továbbított adatot, információt, valamint a megbízás jellegét (pl. átutalás, készpénzfelvét) feltüntetni az alapadatok (dátum, nyitó egyenleg, a fizetési számlakivonat halmozott tartozik és követel forgalma, záró egyenleg, valamint a kivonatsorszám) mellett. A Posta Elszámoló Központjától érkező megbízások esetében a bankszámlakivonaton (mellékletein) a Posta Elszámoló Központja által közölt (átadott) azonosító adatokat is fel kell tüntetni, kivéve, ha azokat a Posta Elszámoló Központja - külön megállapodás alapján közvetlenül adja át a számlatulajdonosnak. A fizetési megbízások átvétele A takarékszövetkezet a fizetési megbízás adatai mellett a megbízás érkezésének időpontját év, hónap, nap, óra, perc - is köteles rögzíteni (érkeztetni) és tárolni.
Teljesítési határidő A takarékszövetkezet ügyfélszolgálatot az üzleti helyiségben meghirdetett nyitvatartási időben tart. Pénztárzárás a nyitvatartási idő vége előtt fél órával történik. A Számlavezető hely a fizetési megbízásokat a Fizetési számla Keretszerződés mellékletét képező "Számlatulajdonosok fizetési számláját érintő fizetési megbízások átvételének és teljesítésének rendjéről" szóló Tájékoztatóban meghatározottak szerint teljesíti. Fizetési megbízások tárgynapi teljesítésre 7.30 órától 14.00 óráig, pénteken 11.00 óráig nyújthatók be. Ha törvény vagy kormányrendelet, illetve a felek eltérően nem rendelkeznek, a fizetési számlák útján történő fizetés akkor tekintendő teljesítettnek, ha az átutalás, illetve a beszedési megbízás jogosultjának fizetési számláján a pénzösszeget jóváírták. A fizetési számlára történő készpénzbefizetés akkor teljesült, amikor a készpénzt a takarékszövetkezet kirendeltségei pénztárában, vagy a postán befizetik. A kirendeltségen kezelt pénzforgalmi számlákon a jóváírás a Takarékszövetkezethez érkezés 62
napjával azonos. A Takarékszövetkezet minden esetben köteles teljesíteni az Ügyfél megbízását, ha annak fedezete rendelkezésre áll. Ha a Megbízó teljesítése bármely ok miatt akadályba ütközik, a Takarékszövetkezet köteles erről az Ügyfelet haladéktalanul értesíteni. A pénzforgalmi keretszerződésben meghatározott megbízások teljesítését a Takarékszövetkezet fedezet hiányában részben vagy egészben függőben tartja, illetve a benyújtó részére visszaküldi. A megbízások függőben tartásáért, illetőleg soron kívüli teljesítéséért a Takarékszövetkezet a Hirdetményben, vagy az eredeti szerződésben foglaltak szerinti díjat számítja fel. Az Ügyfél jogosult meghatározni a megbízások teljesítésének sorrendjét. Ügyfél vagy jogszabály rendelkezéseinek hiányában a Takarékszövetkezet a megbízásokat érkezésük sorrendjében teljesíti. Az érkezés sorrendjére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A teljesítési sorrendtől eltérő terhelésre vonatkozó rendelkezést - ha az nem a megbízáson, erre vonatkozó szöveggel történik - írásban a takarékszövetkezethez bejelentett aláírás bejelentésen meghatározott módon aláírva kell benyújtani a terhelendő fizetési számlát vezető kirendeltségnél. A meghatározott határnapon teljesítendő és a számlavezető kirendeltséghez a fizetési határnap előtt beérkező rendelkezést a kirendeltség az adott fizetési határnapon beérkező és esedékes rendelkezés előtt érkezettnek tekinti. Az Ügyfél fizetésre szóló megbízását a terhelés megkezdéséig visszavonhatja, vagy módosíthatja Tévedésen alapuló jóváírást vagy terhelést a Takarékszövetkezet az Ügyfél jóváhagyó rendelkezése hiányában is jogosult - az ügyfél értesítése mellett - helyesbíteni. Ha a tévedést a Takarékszövetkezet követi el, az ebből eredő költségeket, károkat viseli.
Fizetési módok Ha a törvény vagy kormányrendelet másként nem rendelkezik a pénztartozás megfizetésének módjában a felek szabadon megállapodhatnak. Ha a fizetés módjában nem állapodtak meg, a fizetést egyszerű átutalással kell teljesíteni.
1./ Fizetési számlák közötti fizetések a) átutalás: értékhatárra tekintet nélkül, Ft-ra kerekítve - fillér nélkül - benyújtható - egyszerű átutalás - csoportos átutalás - rendszeres átutalás, - hatósági átutalás, átutalási végzés b) beszedési megbízás: értékhatárra tekintet nélkül, Ft-ra kerekítve nyújtható be. - azonnali beszedési megbízás (azonnali inkasszó) - csoportos beszedési megbízás (csoportos inkasszó) felhatalmazó levéllel történő 63
felhatalmazás alapján - határidős beszedési megbízás (kizárólag a Magyar Államkincstárnál számlával rendelkező kötelezett terhére (megállapodás alapján történt fizetési kötelezettségvállalás érvényesítése céljából) Azonnali beszedési megbízásnak akkor van helye a fizetési számla ellen, ha a) törvény vagy kormányrendelet írja elő az azonnali beszedési megbízás alkalmazását, b) a kötelezett az azonnali beszedési megbízással történő fizetésről szóló bejelentésben (felhatalmazó levélben) engedi meg annak benyújtását, c) a váltót a váltójogi előírások szerint - lejáratkor - fizetés végett az egyenes váltóadós által megjelölt hitelintézetnél bemutatják. Az azonnali beszedési megbízás benyújtásáról a jogosult köteles értesíteni a kötelezettet. Az értesítéshez csatolni kell az azonnali beszedési megbízás alapjául szolgáló okmányokat is. Lakossági bankszámla ellen azonnali beszedési megbízást a fizetésre kötelezett számlatulajdonos bejelentése (felhatalmazása) alapján (1-es kódjel), valamint a Ket. 133 §. (1) bekezdésére, az Art. 144. §-ára, illetve a bírósági végrehajtásról szóló 1994. évi LIII. törvény (Vht.) 82/A. §-ára (3-as kódjel), mint hatályos jogszabályi helyre történő hivatkozás feltüntetése esetén lehet befogadni teljesítésre. Ha a benyújtás a Vht.82/A.§-a alapján történik, akkor az azonnali beszedési megbízás közlemény rovatában az "1994.évi LIII.tv.82/A §-a alapján" szöveget; továbbá gyermektartásdíj iránti végrehajtásnál a "GY", szüléssel járó költség behajtásánál pedig az "SZ" rövidítést is fel kell tüntetni, a "benyújtás indoka" rovatba pedig "3"-t kell írni.l Az 1-es, illetve 3-as kódjelű azonnali beszedési megbízás esetében a követelés összege forintban kerül feltüntetésre még akkor is, ha az devizaösszeg ellenértéke. Ebben az esetben a megbízás Közlemény rovata tartalmazza – az eredeti megjegyzésen kívül – a deviza pénznemének megjelölését és a deviza összegét is. Ebből adódóan ezen típusú azonnali beszedési megbízásokat forintban kell teljesíteni. Jogszabály alapján teljesítendő megbízásnak kell tekinteni azokat az azonnali beszedési megbízásokat, amelyeknél jogszabály írja elő az azonnali beszedési megbízás alkalmazásának lehetőségét. A jogszabály alapján benyújtott azonnali beszedési megbízáson a jogosult a “Jogszabályszám” mezőben minden esetben feltünteti a benyújtás alapjául szolgáló jogszabály számát, illetve a “benyújtás indoka” rovatba a 3-as számjegyet kell szerepeltetni. A fentiek alól kivételt képeznek: -
a bírósági és közigazgatási eljárás szerint jogosított, illetve végrehajtóként eljáró szerv által benyújtott végrehajtható bírósági és közigazgatási határozaton alapuló követelések (ideértve az adóhatóság és a vámhatóság által benyújtott adó-, járulék- és vámköveteléseket is), illetve
−
a közjegyzőkről szóló 1991. évi XLI. törvény 112.§-ának megfelelő közjegyzői
64
okiraton alapuló, illetve a közjegyző által hozott végrehajtható határozaton alapuló követelés alapján benyújtott azonnali beszedési megbízások, amelyeknél a jogosult nem köteles a jogszabály számát feltüntetni. A benyújtásra jogalapot teremtő végrehajtható határozat (okirat) közjegyző által hitelesített másolatban is csatolható. Az azonnali beszedési megbízás "benyújtás indoka" rovatába a "2"es tüntetendő fel. Ha az azonnali beszedési megbízás váltón alapuló követelés beszedésére irányul, akkor a megbízás közlemény rovatában a "Váltóbeszedés" szöveget kell feltüntetni és csatolni kell a váltót eredetiben. Az itt nem nevesített, törvény vagy kormányrendelet alapján benyújtott azonnali beszedési megbízáson a jogosultnak fel kell tüntetnie a jogszabály számát.
2./ Készpénzhelyettesítő fizetési eszköz a) elektronikus fizetési eszköz -- bankkártya (távolból hozzáférést biztosító fizetési eszköz, a takarékszövetkezet bankkártya szolgáltatást nem végez) b) csekk (megállapodás, illetve csekkszerződés esetén)
3./ Készpénzfizetés Csődeljárás, illetve felszámolási eljárás közzétételének napjától csak átutalási megbízás teljesíthető a pénzforgalmi bankszámláról, készpénzfizetés nem. A bankszámla javára készpénz befizetés történhet: - Takarékszövetkezet bármely kirendeltségében, az üzlethelyiségben kifüggesztett pénztári órák alatt, - a Postán a bankszámla javára készpénz átutalási megbízással. A Takarékszövetkezet a kirendeltségeinél történő készpénzbefizetések után nem számol fel díjat. A postai befizetés tényleges, a Posta által felszámított díjat a szövetkezet az Ügyfél számlájára terheli. A fizetési számlára készpénzben teljesített fizetést akkor kell megtörténtnek tekinteni, amikor a készpénzt a hitelintézet pénztáránál vagy a postán befizetik. A fizetési számla terhére készpénz kifizetés történhet: - a Takarékszövetkezet számlavezető kirendeltségében a pénztári órák alatt, - postai készpénzátutalási megbízással.
Lakossági fizetési számla Fizetési számlanyitás 65
Nyitáskor fizetendő legkisebb összeget a Takarékszövetkezet aktuális Hirdetménye tartalmazza. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos (és Társtulajdonos) részére fizetési számlát nyit, melyen a számlatulajdonos rendelkezésére álló pénzeszközöket kezeli és nyilvántartja, azok terhére kifizetési és átutalási, a számla javára szóló befizetési és átutalási megbízásokat teljesíti, valamint a Számlatulajdonost a számlája javára és terhére írt összegről, valamint egyenlegéről értesíti. A fizetési számla megnyitásának feltétele, hogy a Számlatulajdonos személyazonosítására alkalmas okiratát a számla megnyitásakor bemutassa, és a számla feletti rendelkezéshez szükséges aláírás mintáját megadja. A Számlatulajdonos - külön szerződéssel és ott meghatározott feltételekkel - folyószámlahitelt igényelhet. A fizetési számlán lévő követelés kimerülése a fizetési keretszámla szerződést nem szünteti meg. A Számlatulajdonos folyószámlája felett - a jogszabályban foglalt esetek kivételével szabadon jogosult rendelkezni.
A fizetési számla feletti rendelkezés A számla több személy nevére is szólhat. Több számlatulajdonos nevére szóló lakossági fizetési számla felett a Számlatulajdonosok külön - külön önállóan, korlátozás nélkül, vagy a számlatulajdonosok együttesen jogosultak rendelkezni. Több Számlatulajdonos nevére szóló lakossági fizetési számla esetében a Számlatulajdonosok jogaikat és kötelezettségeiket egyetemlegesen jogosultak gyakorolni, illetve kötelesek teljesíteni. A Számlatulajdonos köteles a Társtulajdonos elhalálozásának tényét a Takarékszövetkezetnek haladéktalanul bejelenteni. A túlélő Számlatulajdonos az elhalálozás napjától csak a tulajdoni hányadának megfelelő számlakövetelés felett rendelkezhet. A Számlatulajdonos jogosult írásbeli nyilatkozattal elhalálozása esetére előre rendelkezni, hogy számlaegyenlege kit illessen.
A Számlatulajdonos lakossági fizetési számlája felett harmadik személy, meghatalmazott útján is rendelkezhet. A Számlatulajdonos a Takarékszövetkezet helyiségében - az erre rendszeresített aláírás bejelentőn - megtett írásbeli nyilatkozattal jogosult meghatalmazottat állítani. Amennyiben a meghatalmazás korlátozó rendelkezést nem tartalmaz, a Takarékszövetkezet a meghatalmazást általános érvényű, visszavonásig érvényes felhatalmazásnak tekinti. Adott lakossági fizetési számla felett rendelkezési joggal bíró több Számlatulajdonos esetén meghatalmazott állítására a Számlatulajdonosok csak együttes, egybehangzó nyilatkozattal jogosultak. A takarékszövetkezet nem ellenőrzi azt, hogy a számlatulajdonos által a fizetési számla feletti rendelkezésre bejelentett személy (személyek) az egyéb jogszabályokban előírt 66
feltételeknek megfelelnek-e. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan hamis vagy hamísított meghatalmazás elfogadásából eredő károkért, melynek a hamis vagy hamisított voltát gondos vizsgálattal sem lehetett felismerni. Számlatulajdonos lakossági fizetési számla követelése terhére közvetlen terhelési, átutalási (egyszeri vagy rendszeres), készpénzfelvételi és lekötési megbízásokat adhat. Megbízásokat az erre a célra rendszeresített nyomtatványokon, vagy azzal megegyező tartalmú írásbeli nyilatkozat alapján fogad el a Takarékszövetkezet. Számlatulajdonos által tévesen megadott vagy hiányosan megadott megbízások miatt bekövetkezett károkért a Takarékszövetkezet felelősséget nem vállal. A Takarékszövetkezet által kézhez vett megbízás visszavonására annak teljesítéséig van lehetőség. A megbízás visszavonására ugyanazok az alaki követelmények irányadóak, mint a megbízás megadására. Amennyiben a Számlatulajdonos lakossági fizetési számláján pénzeszköze a megbízások tejesítéséhez nem elegendő, a Takarékszövetkezet a fedezetlen megbízás teljesítéséhez – lakossági fizetési számlához kapcsolódó hitelszerződés megkötése után - áthidaló fedezetet - a "Hirdetmény"-ben közzétettek szerint biztosít. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy fedezethiány esetén a lekötött betét a megbízások teljesítésére kizárólag akkor kerül felhasználásra, ha a Számlatulajdonos kifejezetten erre irányuló, írásbeli megbízást ad a Takarékszövetkezetnek. A Takarékszövetkezet jogosult a saját tévedésén alapuló jóváírásokat és terheléseket a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül helyesbíteni. Közvetlen terhelési megbízással a Számlatulajdonos visszavonásig érvényes általános rendelkezésével megbízhatja a Takarékszövetkezetet, hogy lakossági fizetési számlájának visszatérő, rendszeres megterhelésével, a megbízásban megnevezett szolgáltató által közölt díjakat, közvetlenül a szolgáltató díjközlése alapján a fizetési számláról egyenlítse ki. (csoportos díjbeszedés). Számlatulajdonos az alapjogviszonyból eredő bármely - különösen a szolgáltató téves díjközlésén alapuló - igényét, illetve követelését kizárólag a szolgáltatóval szemben érvényesítheti. A Számlatulajdonos jogosult az egyes szolgáltatók díjközlésére értékhatárt megjelölni, mely összeg felett a megjelölt szolgáltató által közölt díj kiegyenlítését a Takarékszövetkezet visszautasítja. A visszautasított díj szolgáltató felé történő rendezése a Számlatulajdonost terheli. A Számlatulajdonos hozzájárulását adja a közvetlen megbízások teljesítéséhez szükséges, (neve, lakcíme, számlaszáma stb.) valamint a teljesítés elmaradásának okaira (fedezetlenség, szerződés felmondás, stb.) vonatkozó információk szolgáltatók részére történő átadásához. A szolgáltatók - a rendelkezésükre álló adatokat banktitokként tartoznak megőrizni. A Számlatulajdonos átutalási megbízást (egyszeri vagy folyamatos érvényű) jogosult adni, melyet a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos számlája terhére vállal teljesíteni. 67
A havi számlakivonat időrendi sorrendben tartalmazza a hó eleji nyitó egyenleget, a havi terheléseket és jóváírásokat, átvezetéseket, készpénzforgalmat valamint a számlavezetéssel kapcsolatos díjakat, költségeket és a hó végi záró egyenleget. Ha a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonosnak havonta egy alkalommal küld számlakivonatot, amit a tárgyhót követő 5. munkanapig a Takarékszövetkezet az Ügyfél számára - annak rendelkezése szerint - a kirendeltségben átadja, vagy postán eljuttatja. A takarékszövetkezet a folyószámlán elhelyezett pénzeszközökért a napi záró számlaegyenlegek után számított kamatot térít a Számlatulajdonos részére. A kamatokat minden év december 31-én írja jóvá a Takarékszövetkezet a folyószámlán. A számlával kapcsolatos szolgáltatásokért a Takarékszövetkezet költségeket és díjakat számít fel, melyek már a tárgyhónapban elszámolásra kerülnek. A számlavezetéssel kapcsolatos díjakkal, költségekkel a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos számláját megterheli. A kamatok, költségek és díjak mértékét a Hirdetmény tartalmazza.
Pénzforgalmi keretszerződés megszüntetése A szerződő felek bármelyike jogosult a pénzforgalmi keretszerződést 15 napos határidővel, egyoldalú írásbeli nyilatkozattal, indoklás nélkül felmondani. A Takarékszövetkezet jogosult a folyószámla szerződést azonnali hatállyal felmondani, amennyiben a Számlatulajdonos szerződés szerinti kötelezettségének nem tesz eleget és a takarékszövetkezetet megillető díjakat, költségeket - a számla fedezetlensége miatt történő felszólításra - nem fizeti meg.
Lekötési megbízások Számlatulajdonos betétlekötésre bármely banki napon, legalább 20.000,- Ft-ot elérő összegben adhat megbízást. Lekötési idők lehetnek: - 1 hónap stb.a "Hirdetmény"-ben mindenkor közzétettek szerint . Lekötött betét lejártakor a − tőke és − kamat jóváírása a pénzforgalmi számlán jóváírásra kerül. Hpt 206 §. (1) szerint folyamatos szerződések (a betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződés) esetén a Takarékszövetkezet évente egy alkalommal, valamint a szerződés lejártakor az Ügyfélnek teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küld. A számláról ily módon 68
megküldött kimutatás elfogadottnak tekinthető, ha az Ügyfél a kézbesítéstől számított 60 hatvan napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét. Lekötési idő előtti felvét feltétele és kamatozása a -"Hirdetmény"-ben mindenkor közzétettek szerint történik. Egyéb feltételek : pl.
- meghatározott összeg felett kamatprémium − takarékszövetkezeti tagok részére kamatprémium, stb. a "Hirdetmény"-ben mindenkor közzétettek szerint kerül alkalmazásra.
Lakossági fizetési számlához kapcsolódó hitel A lakossági fizetési számlához kapcsolódó hitel tárgyi fedezet nélkül, a Számlatulajdonos igényei alapján folyamatosan megújítható hitelkeret a lakossági fizetési számlán. A hitelkeret igénylésének együttes feltétele, hogy • • •
•
Legalább 6 hónapja rendelkezik a Takarékszövetkezetnél vezetett lakossági fizetési számlával, A fizetési számla fedezetlensége esetén tartozását az első írásbeli felszólításra rendezte. A számlavezető kirendeltségnek nincs tudomása olyan tényről, mely az ügyfelet hitelképtelennek minősíti, (pl. nincs lejárt hiteltartozása, a Takarékszövetkezet a kérelem benyújtását megelőzően nem mondta fel fedezetlenség miatt a fizetési számlához tartozó Szerződést, stb.) A Szerződés megkötését megelőzően legalább három hónapon keresztül a lakossági fizetési számlára rendszeres jóváírás (munkabér, nyugdíj, GYES, más fizetési számláról, illetve hitelintézettől érkező átutalás) érkezett.
A fizetési számla hitelkeretre külön szerződést kell kötni. A hitelkeret egyedi megállapítása a Számlatulajdonos bonitásától függ, az összege a számlára érkező rendszeres utalás egyhavi átlagáig terjedhet. Hitelkamat: változó, mindenkori mértékét a „Hirdetmény”-ben teszi közzé. Hitelkamat és egyéb díjak összegét a Takarékszövetkezet minden időszak végén számolja fel. A kamat mértékét a Takarékszövetkezet jogosult egyoldalúan módosítani. A módosítás mértékét a Takarékszövetkezet bevezetés előtt 60 nappal a lakossági kölcsönökre vonatkozó „ Hirdetmény”- ben teszi közzé. Igénybe vett hitelkeret lejárata: maximum 12 hó.
Folyósítás Az engedélyezett hitelkeret terhére egy összegben vagy részletekben kölcsön vehető igénybe. 69
A kölcsön - a lejáratai időn belül - bármikor igénybevehető a hitelkeret összegéig. A folyószámlára érkező jóváírással, készpénz befizetéssel a fennálló hitel összege csökken, ami a még rendelkezésre álló hitelkeret összegét növeli.
Vállalkozói Pénzforgalmi számla Pénzforgalmi számlanyitás Nyitáskor fizetendő legkisebb összeget a Takarékszövetkezet aktuális Hirdetménye tartalmazza. A Takarékszövetkezet a vállalkozók, vállalkozások, valamint pénzforgalmi számla vezetésére nem kötelezett egyéb szervezetek (a továbbiakban: az Ügyfél) pénzeszközeinek nyilvántartására és fizetési forgalmának lebonyolítására pénzforgalmi keretszerződés alapján számlát vezet. A pénzforgalmi fizetési számla mellett a Takarékszövetkezet más típusú (elkülönített, lekötött stb.) számla nyitását és vezetését is vállalja. A meghatározott célra elkülönített és ily módon kezelt, a számlatulajdonos szabad rendelkezése alól már kikerült pénzeszközök (pl. óvadékkénti, illetve akkreditívvel, bankgaranciával, fedezetigazolással kapcsolatos elkülönítés), az elkülönítés tartama alatt csak a meghatározott célra használhatók fel. Azokban a kérdésekben, amelyekben a pénzforgalmi keretszerződés nem rendelkezik, a jelen üzletszabályzat, a pénzforgalomra vonatkozó jogszabályok, továbbá a Ptk. szerződésekre és megbízásokra vonatkozó rendelkezései az irányadók. Pénzforgalmi bankszámla nyitására kötelezett személy részére pénzforgalmi bankszámlát a takarékszövetkezet csak akkor nyithat, ha: 1./ A jogi személy és a jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaság létrejöttéhez szükséges nyilvántartásba (a továbbiakban: nyilvántartás) már bejegyzett vállalkozás a nyilvántartást vezető szervezettől származó, 30 napnál nem régebbi okirattal igazolta, hogy a nyilvántartásban szerepel, valamint adószámát és statisztikai számjelét közölte. 2./ Nyilvántartásba még be nem jegyzett jogi személy és jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaság létesítő okiratát (társasági szerződését) a takarékszövetkezetnek egy másolati példányban átadta, valamint - ha cégbejegyzésre kötelezett és a pénzforgalmi számla megnyitása nem feltétele a cégbejegyzési kérelem benyújtásának - csatolta a cégbejegyzési kérelem benyújtása során a cégbíróságtól kapott elektronikus tanúsítványt vagy annak hiteles papíros alapú másolatát. 3./ Általános forgalmi adó fizetésére kötelezett természetes személy, illetve az általános forgalmi adó fizetésére kötelezett egyéni vállalkozó az Adó- és Pénzügyi Ellenőrzési Hivatalnál történt nyilvántartásba vételéről szóló okirat másolati példányát a 70
takarékszövetkezetnek átadta. Egyéni vállalkozó esetében az egyéni vállalkozói, illetőleg a tevékenység végzéséhez szükséges más igazolvány másolatának csatolása is szükséges. A pénzforgalmi számlát a pénzforgalmi szolgáltató azonnali hatállyal megszünteti, ha a számla megnyitását követő kilencven napon belül a pénzforgalmi számlanyitásra kötelezett szervezet a nyilvántartást vezető szervezettől származó, harminc napnál nem régebbi okirattal nem igazolja, hogy a nyilvántartásban szerepel. A 2./ pont alapján: a) a gazdasági társaságok és szövetkezetek részére megnyitott pénzforgalmi számla terhére és - az alapítói vagyon kivételével - javára fizetési megbízást teljesíteni mindaddig nem lehet, amíg a számlatulajdonos nem igazolta, hogy nyilvántartásba történő bejegyzése iránti kérelmét benyújtotta, valamint adószámát és statisztikai számjelét nem közölte, b) a nyilvántartásba vétellel létrejövő egyéb jogi személyek részére megnyitott pénzforgalmi számla terhére és - az alapítói vagyon kivételével - javára fizetési megbízást teljesíteni az a) pontban meghatározott egyéb feltétel teljesítése esetén is kizárólag a nyilvántartásba vétel megtörténtének igazolását követően lehet. A takarékszövetkezet a megnyitott fizetési számlát elsődlegesen az országosan egységes számlaszámrendszer szerint képzett egyedi számlaszám (pénzforgalmi jelzőszám), illetőleg a fizetési számla elnevezése alapján, a pénzforgalomról szóló jegybanki rendelkezésben foglaltak szerint azonosítja. A fizetési számla elnevezésében szerepelnie kell a számlatulajdonos teljes vagy rövidített nevének.
A takarékszövetkezet köteles a fizetési számlák megnyitásához benyújtott dokumentumokat, illetőleg azok másolatát a bankszámla fennállása során, valamint a megszüntetését követően 10 évig megőrizni.
A fizetési számla felett rendelkezők bejelentése 1./ A számlatulajdonos, illetve a számlatulajdonos szervezetnek a szervezet jogi formáját szabályozó jogszabályban a szervezet képviseletére jogszabály erejénél fogva jogosultként meghatározott személy (e szabályzat alkalmazásában a továbbiakban: vezető) - a takarékszövetkezet által rendszeresített módon - írásban jelenti be a takarékszövetkezethez, hogy a pénzforgalmi fizetési számla felett rendelkezni jogosultat, illetőleg kik jogosultak rendelkezni (e szabályzat alkalmazásában a továbbiakban: bejelentés). A takarékszövetkezet nem ellenőrzi azt, hogy a számlatulajdonos, illetve a számlatulajdonos szervezet vezetője által a fizetési számla feletti rendelkezésre bejelentett személy az egyéb jogszabályokban előírt feltételeknek megfelel-e. 2./ A számlatulajdonos szervezet vezetője bejelentési, illetve rendelkezési jogosultságát abban az esetben gyakorolhatja, ha a megválasztását (kinevezését), valamint aláírását hitelt érdemlő 71
módon (pl. illetékes cégbírósággal érkeztetett bejegyzési vagy változásbejegyzési kérelemmel és aláírási címpéldánnyal) igazolja. A Takarékszövetkezet nem felel a változásbejegyzési kérelem utóbb történő elutasítása esetén a számlatulajdonosnál bekövetkező károkért. Ha a vezető megbízása megszűnik, az általa bejelentett aláírók rendelkezését a takarékszövetkezet mindaddig érvényesnek tekinti, amíg az új vagy más vezető másként nem rendelkezik. 3./ Ha a számlatulajdonos szervezet jogi formáját szabályozó jogszabályból az következik, hogy a szervezetnek több vezetője van, a takarékszövetkezet bármelyik vezető bejelentését érvényesnek fogadja el. Ha a számlatulajdonos szervezet alapító okiratában (társasági szerződésében, alapszabályában, a szervezet legfőbb szervének határozatában) a vezetők közül a bejelentésre egy vagy több személyt kizárólagosan jogosítottak fel, a takarékszövetkezet az ekként feljogosított vezető, illetőleg vezetők bejelentését fogadja el érvényesnek. Több egymásnak ellentmondó bejelentés közül a takarékszövetkezet érvényesnek a legutolsó bejelentést fogadja el. Együttes képviseleti jog esetében a jogosultak a bejelentést csak együttesen tehetik meg. 4./ Ha vitatott a bejelentő jogosultsága a szervezet képviseletére, a takarékszövetkezet a bejelentés szempontjából a szervezet képviseletére jogosultnak tekinti a bejelentőt mindaddig, amíg a szervezetet nyilvántartására vonatkozó jogszabályok szerint a szervezet képviseletére jogosult. 5./ Ha a takarékszövetkezet és a számlatulajdonos elektronikus adatátviteli kapcsolatban áll egymással, az aláírást - külön megállapodás alapján - elektronikus kódolással lehet helyettesíteni. A Takarékszövetkezet nem felel azért, ha a megbízó a teljesítéshez szükséges adatokat tévesen adja meg. Az Ügyfél fizetési számlája terhére szóló megbízásoknál a Takarékszövetkezet köteles meggyőződni arról, hogy a terhelendő fizetési számla elnevezése és száma megegyezik-e. A közlemény rovatot, illetve a kedvezményezett fél fizetési számlájának megnevezését, számának azonosságát és helyességét a Takarékszövetkezet nem ellenőrzi. A Takarékszövetkezet visszaküldi a megbízást, ha a megbízás vizsgálata során a tévedés felismerhető, vagy a megbízást hiányosan állították ki és a kiegészítés vagy helyesbítés rövid úton nem volt lehetséges.
A fizetési számla feletti rendelkezés a csőd-, felszámolási és adósságrendezési eljárásban Csődeljárás esetén a fizetési haladékot (moratóriumot) tartalmazó végzés közzétételének napjától a fizetési haladék lejártáig a takarékszövetkezet a csődeljárás alatt álló számlatulajdonos pénzforgalmi számlájáról fizetési számlák közötti elszámolást csak átutalással teljesíthet. A csődeljárásról, a felszámolási eljárásról és a végelszámolásról szóló 1991.évi.XLIX. törvény (a továbbiakban: Csődtv.) 11.§-a (1) bekezdésének a) pontjában meghatározott követelések érvényesítése érdekében végrehajtható bírósági és közigazgatási határozat alapján 72
benyújtott azonnali beszedési megbízást azonban a takarékszövetkezet a fizetési haladék tartama alatt is köteles befogadni, illetve teljesíteni. A csődeljárás alatt álló számlatulajdonos köteles: − a csődeljárás iránti kérelem benyújtásával egyidejűleg értesíteni a Takarékszövetkezetet a csődeljárás iránti kérelem benyújtásáról oly módon, hogy a Takarékszövetkezet erről az ideiglenes fizetési haladék 9. § (1) bekezdés szerinti közzétételét megelőző munkanapon 15 óráig hitelt érdemlő módon tudomást szerezzen, − továbbá hogy nem kezdeményez olyan fizetési műveletet vagy átutalást, amely a fizetési haladék célját meghiúsítaná, valamint nem tesz más olyan intézkedést sem, amellyel valamely hitelezőt előnyös helyzetbe hozna a többi hitelezőhöz képest, A fenti bekezdés szerinti bejelentést követően a Takarékszövetkezet a bejelentést banktitokként, illetve fizetési titokként kezeli, az adós számlájával szemben nem érvényesítheti az adóssal fennálló jogviszonyán alapuló követeléseket, továbbá nem tehet más olyan intézkedést sem, ami őt vagy más hitelezőt előnyösebb helyzetbe hozza a többi hitelezőhöz képest. A vagyonfelügyelőnek ( ha a felszámolási eljárást az adós kéri) haladéktalanul be kell jelentenie az adós számláit vezető Takarékszövetkezetnek: − az adósnak a csődeljárás kezdő időpontját követően keletkező vagyoni jellegű kötelezettségvállalásait, − az adós együttes cégjegyzési és a pénzforgalmi számlák feletti együttes rendelkezési jogait és jogosítványait − a hitelt érdemlő módon igazolt aláírását Az adós és az ideiglenes (ha a felszámolási eljárást a hitelező kéri az adóssal szemben) vagyonfelügyelő haladéktalanul köteles bemutatni a Takarékszövetkezetnek: − az ideiglenes vagyonfelügyelő kirendelését tartalmazó végzést, − az ideiglenes vagyonfelügyelő hitelt érdemlő aláírását, − és azt, hogy mely összegű fizetési megbízásokhoz szükséges a vagyonfelügyelő ellenjegyzése. Az adósságrendezési eljárás alatt álló számlatulajdonos a pénzügyi gondnok hitelt érdemlő módon igazolt aláírását legkésőbb az adósságrendezési eljárást megindító végzés közzétételével egyidejűleg köteles a saját, valamint a felügyelete alatt működő költségvetési szerv(ek) pénzforgalmi számláját vezető takarékszövetkezetnek bejelenteni. A számlavezető Takarékszövetkezet az adósságrendezés megindításának időpontjától kezdődően a pénzforgalmi tevékenységből eredő esedékes követeléseivel a helyi önkormányzat vagy költségvetési szervének számláját csak a helyi önkormányzat pénzügyi gondnok által ellenjegyzett rendelkezésére terhelheti meg, kifizetéseket, átutalásokat csak a pénzügyi gondnok ellenjegyzésével érkezett megbízások alapján teljesíthet. A fizetési haladék időtartama alatt: − az adós vagyona terhére kifizetések csak a vagyonfelügyelő ellenjegyzésével teljesíthetők, ideértve az adós gazdasági tevékenységének folytatásához szükséges kötelezettségek teljesítését is 73
− az adós számláinak terhére - a csődeljárás iránti kérelem benyújtásakor fennálló és kezdő időpontja után keletkezett munkabér-követelések és a bérjellegű egyéb juttatásokra vonatkozó követelések, az ezeket terhelő adók és más közterhek, (ideértve a magán-nyugdíjpénztári tagdíjat is), a végkielégítés, tartásdíj, életjáradék, kártérítési járadék és bányászati keresetkiegészítés, a szakképzésben részt vevő tanulóknak járó juttatások és kedvezmények, továbbá a villamosenergiaés földgázellátásért fizetendő díjak (beleértve a rendszerhasználati díjakat is), valamint minden egyéb, szolgáltatási kötelezettség alapján járó vagy külön jogszabályban meghatározott közműdíj, a pénzforgalmi szolgáltató által felszámított számlavezetési díj, a vagyonfelügyelőnek a 16. § (3) bekezdése alapján felszámított, de a nyilvántartási díjból meg nem térülő díja és költségei, valamint a csődeljárás kezdő időpontja után az adósra a számlában áthárított vagy az adós ügyletei során keletkezett általános forgalmi adó, jövedékiadó- és termékdíj-fizetési kötelezettség, továbbá az adós számlájára tévesen címzett átutalás visszatérítésének, a (2) bekezdés g) pontja szerinti, a gazdasági tevékenység folytatásához a vagyonfelügyelő ellenjegyzésével vállalt fizetési kötelezettségek kivételével - fizetési megbízás nem teljesíthető, az adóssal szemben nem lehet fizetési megbízást benyújtani, A pénzügyi gondnok a helyi önkormányzatok adósságrendezési eljárásáról szóló 1996.évi XXV. törvény 10.§. (5) bekezdésében meghatározott ellenjegyzési jogát a pénzforgalmi rendelkezésre (megbízásra) rávezetett – hitelt érdemlő módon igazolt - aláírásával ("ellenjegyzem" - szöveg mellett) gyakorolhatja. A csődeljárás alatt álló számlatulajdonos köteles a takarékszövetkezetnek haladéktalanul bemutatni a fizetési haladék meghosszabbításáról rendelkező, illetve a csődeljárást befejezetté nyilvánító jogerős bírósági végzést. Az adósságrendezési eljárás alatt álló számlatulajdonos köteles a takarékszövetkezet részére haladéktalanul bemutatni az adósságrendezési eljárás megszüntetéséről szóló jogerős bírósági végzést. A takarékszövetkezet köteles a csődeljárás alatt álló számlatulajdonossal szemben a fizetési haladék lejártát követő naptól a csődeljárást megszüntető végzés közzétételéig, illetve a csődeljárást befejezetté nyilvánító végzés bemutatásáig terjedő időszakban benyújtott beszedési megbízásokat teljesítés előtt megküldeni a vagyonfelügyelőnek ellenjegyzés céljából. Ez az előírás nem vonatkozik a végrehajtható bírósági és közigazgatási határozat alapján benyújtott azonnali beszedési megbízásra. A takarékszövetkezet az adósságrendezési eljárás alatt álló számlatulajdonossal, valamint a felügyelete alatt működő költségvetési szervvel (szervekkel) szemben az adósságrendezési eljárás tartama alatt benyújtott beszedési megbízásokat teljesítés előtt köteles ellenjegyzés céljából megküldeni a pénzügyi gondnoknak. Az a takarékszövetkezetnek beszámítási joga gyakorlása előtt is alkalmaznia kell. A takarékszövetkezet beszámítási jogának az adósságrendezési eljárás során történő gyakorlása során a helyi önkormányzatok adósságrendezési eljárásáról szóló 1996.évi XXV.törvény 10.§ 74
(5) bekezdése az irányadó. Ha a felszámolási eljárást elrendelő végzésről a takarékszövetkezet értesül, a pénzforgalmi számla elnevezését a végzésben meghatározott időponttól "f.a." toldattal látja el. A pénzforgalmi kszámla felett az igazolt felszámoló(k) által bejelentett aláírók a számlatulajdonosnak "felszámolás alatt" toldattal ellátott neve megjelölésével rendelkezhetnek. A felszámolónak haladéktalanul be kell jelentenie az adós számláit vezető Takarékszövetkezetnek: − a kijelölését tartalmazó jogerős végzést, − és hitelt érdemlő módon igazolt aláírását.
A fizetési számla feletti rendelkezés korlátozása és a takarékszövetkezet beszámítási joga 1./ A számlatulajdonos rendelkezése nélkül vagy rendelkezése ellenére a takarékszövetkezet csak pénzfizetésre szóló végrehajtható bírósági, illetve közigazgatási határozatok, továbbá a lejáratkor az egyenes váltóadós által megjelölt takarékszövetkezetnél fizetés végett bemutatott váltó alapján, valamint jogszabályban meghatározott más esetekben terheli meg a fizetési számlát. 2./ A takarékszövetkezet a teljesítéshez szükséges fedezet biztosításáig - legfeljebb azonban 15 napig - a jogosult ellenkező rendelkezése hiányában függőben tartja a pénzügyi fedezet hiánya miatt nem teljesíthető rendelkezéseket (megbízásokat) az alábbi sorrendben: a) a takarékszövetkezet téves bejegyzésének a bankszámlán történő helyesbítése, b) 1. a bírósági végrehajtó vagy az adóhatóság által a bírósági végrehajtásról szóló 1994.évi LIII.törvény (a továbbiakban: Vht.) 82/A.§-a alapján benyújtott azonnali beszedési megbízás és a bíróság által hozott átutalási végzés (Vht.80.§), 2. a jogosult által a közjegyzőkről szóló 1991.évi XLI. törvény (a továbbiakban: Kötv.) 112.§-a szerinti közjegyzői okiraton, illetve a közjegyző által hozott végrehajtható határozaton, az adóhatóság által, a vámhatóság által a vámjogról, a vámeljárásról, valamint a közösségi vámjog végrehajtásáról szóló 2003. évi CXXVI törvény alapján a végrehajtható közigazgatási határozaton vagy egyéb végrehajtható okiraton alapuló pénzkövetelés érvényesítésére benyújtott azonnali beszedési megbízás, c) a Magyar Államkincstár által benyújtott - a helyi önkormányzatok nettó finanszírozása során megelőlegezett - követelések. 3./ A 2.pont szerinti felsorolás teljesítési sorrendet is jelöl. Az azonos pont alá tartozó megbízások között az érkezés időpontja határozza meg a teljesítés sorrendjét. 4./ A 2..pont szerinti megbízások és az átutalási végzés tekintetében a takarékszövetkezet a Vht.79/A - 79/E. és 82/A §-ában foglaltak szerint jár el. 5./ A számlatulajdonosnak a takarékszövetkezetnél vezetett pénzforgalmi fizetési számlái a rendelkezéseknek (megbízásoknak) a 2. pont szerinti teljesítése szempontjából egy fizetési számlának tekintendők. 75
6./ A takarékszövetkezet a számlatulajdonos rendelkezése nélkül is megterhelheti az adós nála vezetett számláját a pénzügyi szolgáltatási tevékenysége körében keletkezett esedékes követelésével. A takarékszövetkezet e jogát befektetési szolgáltatási tevékenysége körében az ügyfelével kötött megállapodás alapján gyakorolhatja. 7./ A takarékszövetkezet beszámítási jogát a számlatulajdonos elleni csőd bejelentéséről, illetve a felszámolási eljárás elrendeléséről történő tudomásszerzésig gyakorolhatja. 8./ A takarékszövetkezet beszámítási jogát csak a 2.pontban felsorolt követelések figyelembevételével, azok teljesítését követően gyakorolhatja.
A Takarékszövetkezet a felsorolt hatósági beszedési megbízásokat - az Ügyfél beleegyezése nélkül - köteles teljesíteni, a kötelezettet arról előzetesen nem értesítheti. Ha a takarékszövetkezet a számlatulajdonossal másként nem állapodik meg, a fizetési számlán pénzügyi fedezet hiánya miatt nem teljesíthető átutalási és beszedési megbízásokat a benyújtó részére visszaküldi vagy a számlatulajdonos értesítése mellett a nyilvántartásából törli. Az azonnali beszedési megbízásra és az átutalási végzésre a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést kell teljesíteni. A takarékszövetkezet az azonnali beszedési megbízáshoz csatolt minden okiraton feltünteti a részfizetés megtörténtét.
Ha a takarékszövetkezet részfizetést teljesít, a részfizetésről rendelkező megbízás közlemény rovatában köteles feltüntetni az eredeti fizetési megbízás azonosító adatait, illetve azt, hogy hányadik részfizetést végzi az eredeti megbízás teljesítése érdekében. A csoportos átutalási megbízásra részteljesítés a kötelezett fizetési számlájának terhére, míg a csoportos beszedési megbízásra részteljesítés az egyes kötelezettek fizetési számlájának terhére nem végezhető, azt (azokat) - fedezet hiányában - teljesítés nélkül kell visszajuttatni a kötelezettnek, illetve a jogosultnak. A kötelezett számláját vezető takarékszövetkezet a fizetési számlán fedezet hiányában nem teljesíthető azonnali beszedési megbízások nyilvántartásba vételéről (függőben tartásáról) köteles a jogosultat - a jóváírandóként feltüntetett fizetési számláját vezető hitelintézet útján értesíteni. Az értesítésnek tartalmaznia kell az eredeti azonnali beszedési megbízás adatain kívül a függőben tartás utolsó napját is. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi fizetési számla után a "Hirdetmény"-ben mindenkor meghírdetett kamatot fizeti, amit minden év december 31-én ír a számlán jóvá. A Takarékszövetkezet a fizetési számla forgalom után a "Hirdetmény"-ben mindenkor közzétett díjakat és költségeket számolja fel.
76
A Takarékszövetkezet a fizetési számla forgalmazás és kezelése utáni költségtérítést, díjakat minden negyedév végén számolja el és terheli meg az ügyfél számláját. Ez alól kivétel a számla megszüntetése, amikor is esedékes az el nem számolt költségek felszámítása és megtérítése.
Pénzforgalmi számla megszüntetése: Az Ügyfél a pénzforgalmi keretszerződését 15 napos határidővel felmondhatja. A megszüntetés feltétele, hogy az Ügyfélnek a Takarékszövetkezet felé a fizetési számlával kapcsolatban semmilyen tartozása nem áll fenn. A Takarékszövetkezet akkor kezdeményezheti a pénzforgalmi számla megszüntetését, ha a számlatulajdonos számláján a zárlat során a bankköltségek elszámolásához nem áll rendelkezésre fedezet, erről a számlatulajdonost levélben értesítette, ennek ellenére a levél kiállításától számított 15 napon belül nem történt teljesítés.
Lekötött betétek Számlatulajdonos betétlekötésre bármely banki napon, legalább 100.000,-Ft-ot elérő összegben adhat megbízást. Lekötési idők lehetnek: - 1 hó, - 3 hó stb.a mindenkori "Hirdetmény"-ben közzétettek szerint Lekötött betét lejártakor a − tőke és − kamat jóváírása kerül. Hpt 206 §. (1) szerint folyamatos szerződések (a betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződés) esetén a Takarékszövetkezet évente egy alkalommal, valamint a szerződés lejártakor az Ügyfélnek teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küld. A számláról ily módon megküldött kimutatás elfogadottnak tekinthető, ha az Ügyfél a kézbesítéstől számított 60 hatvan napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét. Lekötési idő előtti felvét - feltétele - és kamatozása a mindenkori "Hirdetmény" szerint. Egyéb feltételek pl. meghatározott összeg felett kamatkedvezmény stb. a mindenkori "Hirdetmény" szerint. 77
Pénzforgalmi számlához kapcsolódó fizetési számlahitel A Takarékszövetkezet a Szövetkezetnél minimum 6 hónapja számlát vezető Ügyfél kérésére külön eljárásban és szerződésben rögzített feltételekkel, - pénzforgalmi számlához kapcsolódó hitelszerződésben rögzített összegű hitelkeretet tart az Ügyfél rendelkezésére. E hitelkeret a folyószámla fedezetének részét képezi. A folyósítás feltételeiről a szövetkezet "Hirdetmény"-e, illetve az ügyféllel kötött hitelszerződés rendelkezik. A Takarékszövetkezet az Ügyfél külön rendelkezése nélkül a pénzforgalmi számla hitelkeret terhére kölcsönt folyósít, úgy, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, melyek teljesítéséhez az Ügyfél pénzforgalmi számláján lévő követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A pénzforgalmi számlára történő befizetéseket a Takarékszövetkezet a kölcsön törlesztésére illetve a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja, majd teljesíti a tárgynapi terheléseket. Hitelkamat: változó, mindenkori mértékét a takarékszövetkezet „Hirdetmény”-ben teszi közzé. Hitelkamat és egyéb díjak összegét a Takarékszövetkezet, minden hó végén számolja fel. A folyósítási jutalék a hitelnek a pénzforgalmi számlán történő jóváírásakor esedékes. A kamat mértékét a Takarékszövetkezet jogosult egyoldalúan módosítani az e szabályzatban korábban ismertetettek szerint. Igénybe vehető hitelkeret lejárata: a lakossági fizetési számlákhoz kapcsolódóan határozott, 1 éves idejű.
A deviza és valuta megbízások teljesítése forintszámlán Deviza jóváírások a forintban nyilvántartott pénzforgalmi számlán A Takarékszövetkezet a fizetési számlák javára érkező devizaösszegeket mindenkor az aktuális Hirdetményben meghatározott árfolyamok alkalmazásával és értéknappal számolja el a Számlatulajdonossal. Mivel az átutalt összeg pénzneme eltér a fizetési megbízásban megjelölt fizetési számlának a devizanemétől, így a Takarékszövetkezet automatikusan, konverziós tranzakcióként jóváírja az összeget az átutalásban megjelölt fizetési számlán. A Számlatulajdonos fizetési számláján történő jóváírás értéknapja nem lehet korábbi, mint a küldő lakossági szolgáltató által megadott terhelési nap, azaz a Takarékszövetkezet nostro számláján történő jóváírás értéknapja, ez esetben a Számlatulajdonos számláján a fedezetbiztosítás napjával kerül jóváírásra az összeg. Az átutalással fizetési számlára érkező összegeket forintban írja jóvá a Takarékszövetkezet a 78
Számlatulajdonos megbízásban megjelölt fizetési számláján.
Devizaterhelések a forintban nyilvántartott fizetési számlán A Takarékszövetkezet azon pénznemekben teljesít átutalást, amelyekben a Magyar Takarékbank valamely külföldi pénzforgalmi szolgáltatónál nostro számlát vezet. A Takarékszövetkezet aznapi feldolgozásra mindenkor az aktuális Hirdetményében közzétett időpontig beadott átutalási megbízásokat veszi át. Ezen időpont után benyújtott átutalási megbízásokat a Takarékszövetkezet következő banki munkanapon beérkezettnek tekinti és a teljesítési határidőket attól a naptól számítja. Amennyiben a következő banki munkanap munkaszüneti nap, akkor a feldolgozás az azt követő első bankműveleti munkanapon történik meg. Amennyiben a Számlatulajdonos az átutalási megbízást teljesítési nap megadásával tölti ki, úgy a Takarékszövetkezet az átutalási megbízásban feltüntetett terhelési napon teljesíti a megbízást. A Takarékszövetkezet ragaszkodik ahhoz, hogy a fedezet a Számlatulajdonos fizetési számláján biztosított legyen. Külön megállapodás hiányában az olyan átutalási megbízásokat, amelyek összege meghaladja a terhelendő fizetési számla egyenlegét, a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos egyidejű értesítése mellett visszaküldi, illetve a Számlatulajdonossal történt megállapodás alapján sorba állítja. A Takarékszövetkezet fedezetlen átutalási megbízás esetén részteljesítést nem végez. Ilyen esetben a Takarékszövetkezet kéri a Számlatulajdonos ismételt rendelkezését. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos átutalási megbízásait mindenkor az aktuális Hirdetményben meghatározott árfolyam alkalmazásával és értéknappal teljesíti.
Fizetési számlákkal kapcsolatos adatszolgáltatás A Takarékszövetkezetnek a törvényben vagy kormányrendeletben meghatározott – a pénzforgalmi számlák megnyitásával, illetve vezetésével kapcsolatos – adatszolgáltatását az alábbiak szerint kell teljesítenie: 1. A cégnyilvánosságról, a bírósági cégeljárásról és a végelszámolásról szóló 2006. évi V. törvény 24. §-ának (6) bekezdésében foglaltak alapján a számlát vezető pénzügyi intézmény elektronikus adattovábbítás útján köteles bejelenteni a cégbíróságon számla megnyitását követő 8 napon belül. 2. Az adatszolgáltatásban a következő adatokat kell közölni: a.) sorszám; b.) a számlatulajdonos neve; c.) a számlatulajdonos székhelye: 79
- teljes cím; - postacím ˙postafiók); d.) a pénzforgalmi számla száma; e.) adószám (8-1-2 bontásban) f.) a számlanyitás (számlamegszüntetés) kelte: év, hó nap; g.) cégjegyzékszám. 3./ A pénzforgalmi számla cégbírósági bejelentésére vonatkozó kötelezettségnek azt követően kell eleget tenni, hogy a számlatulajdonos a cégnyilvántartásba már bejegyzett cég esetén a cégbejegyzését, ennek hiányában pedig a bejegyzési kérelmének cégbírósághoz történő benyújtását a pénzügyi intézménynél a pénzforgalomról szóló kormányrendeletnek megfelelően igazolta. A cégek pénzforgalmi számláit cégenként külön-külön kell bejelenteni. 4./ Az adatközlő lapot a takarékszövetkezetek alakítják ki a 2. pontban megjelölt tartalomnak megfelelően és megküldik a) az NAV Számítástechnikai és Adóelszámolási Intézetének, vagy b) a céget nyilvántartó cégbíróságnak. 5./ Az adatközlés másodlagos adathordozó igénybevételével is történhet, az e célra a takarékszövetkezetek részére - az adatszolgáltatás címzettjei által - kiadott egységes adatszerkezet alapján. A takarékszövetkezet a NAV-nak és a cégbíróságnak az adatközlést számítógépes adattovábbítás útján teljesíti.
VII. DEVIZASZÁMLA VEZETÉS Betételhelyezés devizában A Takarékszövetkezet devizaszámla vezetést Magyar Takarékszövetkezeti Bank ZRt. megbízásából (továbbiakban: megbízásos) végzi a kisbéri és Bp.Bajcsy úti fiókjaiban.
Fizetési/pénzforgalmi számla nyitás devizában A Takarékszövetkezet kamatozó fizetési/pénzforgalmi devizaszámlát (továbbiakban: devizaszámla) nyithat belföldi vállalkozások (szervezetek) és természetes személyek, valamint devizakülföldi jogi- és természetes személyek részére. Devizaszámla kizárólag névre szólóan nyitható. A nyitáshoz szükséges igazoló okmányok a következők: - Külföldi természetes személy esetében a személyazonosság megállapítására szolgáló 80
fényképes igazolvány (útlevél, személyazonossági, stb.) - Külföldi jogi személy esetében a cégbírósági bejegyzést igazoló cégbejegyzési kivonat a cég felett rendelkező személy(ek) bíróság, közjegyző vagy bank által hitelesített aláírás igazolása. - Magyar jogi személyek esetében a társasági vagy alapító okirat, a cégbírósági bejegyzést igazoló kivonat, valamint a cég felett rendelkező(k) aláírási címpéldánya. Megbízásos devizaszámla CHF és EUR devizákban nyitható.
Devizaárfolyam Az ügyfél különböző devizanemben vezetett számlái között (és a devizaszámláról forintszámlára történő átvezetéskor) történő átvezetések könyvelése során alkalmazandó. A terhelendő számla vonatkozásában a számlavezető rendszer deviza vételi árfolyamot, a jóváírandó számla vonatkozásában pedig deviza eladási árfolyamot alkalmaz. Szintén deviza eladási/vételi árfolyamot használunk abban az esetben, amikor a valuta befizetés/kifizetés devizaszámláról ilyen bankszámlára történik és a befizetés/kifizetés valutaneme eltér a bankszámla devizanemétől A Takarékszövetkezet valuta és devizaárfolyamait a Takarékbank által jegyzett valuta/deviza középárfolyama alapján képezi, melynek részletes leírását a "Szabályzat a Bakonyvidéke Takarékszövetkezet által alkalmazott devizaárfolyamokkal történő konverzióról" szóló szabályzat tartalmazza.
Számlára történő befizetés A pénztárba történő befizetéskor a befizetett összeget a Takarékszövetkezet a befizetés napján írja jóvá az Ügyfél számláján. Az átutalással a megbízásos devizaszámlára érkező összeget – jutalékkal csökkentve - a megbízásban megadott valutanappal írja jóvá a Takarékszövetkezet. Valuta-befizetés devizaszámlára konverzióval: Amennyiben a befizetés pénzneme eltér a számla devizanemétől, a Takarékszövetkezet a befizetett valutát valuta vételi árfolyamon számolja át forintra, majd deviza eladási árfolyamon számolja ki a jóváírandó deviza összegét. Forint készpénz befizetés devizaszámlára A befizetett forint deviza eladási árfolyamon kiszámított ellenértékét írja jóvá a Takarékszövetkezet a devizaszámlán.
Számláról történő kifizetés A számlatulajdonos jogosult a devizaszámláján levő összeget más konvertibilis devizára, valutára vagy forintra átváltani, illetve más pénzintézethez átutalni.
81
Amennyiben a számlatulajdonos nem a számla devizanemében kér készpénz kifizetést, a Takarékszövetkezet a kifizetés napján érvényes deviza-vételi- árfolyamon konvertál. Valuta-kifizetés devizaszámláról konverzióval A devizát deviza vételi árfolyamon számolja át a Takarékszövetkezet forintra, majd valuta eladási árfolyamon számoljuk ki a kifizetendő valuta összegét. Forint készpénz kifizetés devizaszámláról A deviza vételi árfolyamon kiszámított ellenértéket fizeti ki a Takarékszövetkezet forintban.
Betételhelyezés devizában Deviza betétként elhelyezhető legkisebb összeg • EUR-ban történı lekötés esetén: min. 200 EUR • CHF-ben történı lekötés esetén: min. 300 CHF A lekötéskori kamatláb adott betétnél a futamidő alatt változhat (változó kamatozás). Lekötési időtartam: 1 és 3 hónap. Lekötés idő lejárta előtt felmondott, vagy részben felmondott devizabetétek után kamat nem jár. A devizaszámlák le nem kötött egyenlege látra szólóan kamatozik. A kamatozás kezdő napja a betételhelyezés napja, a kamatozás utolsó napja a megszűnést megelőző nap. A hatályos devizabetéti kamatokat külön Hirdetmény tartalmazza. A kamatszámításnál használt viszonyszám értéke 360 nap A kamatszámítás az alábbi képlet alapján történik: a fizetési számla napi záróegyenlege × a kamat mérték (%)x napok száma 100 x 360
Kamatok, jutalékok Az érvényben lévő kamatokat és felszámításra kerülő jutalékokat a Takarékszövetkezet Hirdetményben teszi közzé. A Takarékszövetkezet a számlaműveletekkel kapcsolatos jutalékokat és költségeket a számla devizanemében vonja le. A fix összegben meghatározott jutaléktételek kiszámítása mindenkor a napi Takarékszövetkezeti deviza középárfolyamon történik. A megbízás teljesítésekor a Takarékszövetkezet a felszámított jutalékkal megterheli az ügyfél számláját. Amennyiben az adott devizaszámla erre nem nyújt fedezetet, a Takarékszövetkezet a díjhátralék megtérüléséig kényszerhitel alszámlát nyit A kényszerhitel alszámla 30 napig áll 82
fenn. A hitelegyenleg rendezése automatikusan a fizetési számlára érkező jóváírásokból történik. Az ügyfél tudomásul veszi, hogy ezen forgalmi tételek engedélyezése a Fizetési szerződés aláírásával történik, külön jóváhagyást nem igényel.
VIII. PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSOK KÖZVETÍTÉSE A Bakonyvidéke Takarékszövetkezet részére az ÁPTF a 704/1997/F. sz. határozatában 1997. november 27-én engedélyezte a pénzügyi szolgáltatás közvetítését (ügynöki tevékenységet) Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (függő ügynöki tevékenység): hitelintézet vagy bankcsoport javára folytatott tevékenység, amelynek célja a hitelintézet vagy bankcsoport pénzügyi szolgáltatási, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének elősegítése. A Takarékszövetkezet jogosult a Hirdetményben, valamint az Üzletszabályzatban foglaltakat egyoldalúan módosítani. A módosítást a Takarékszövetkezet a hatályba lépésének napját megelőző legalább 15 nappal, a "Hirdetmény"-ben teszi közzé, melyet az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben lehet megtekinteni. Az Ügyfél a Takarékszövetkezethez eljuttatott írásos nyilatkozattal közölheti, hogy a módosítást nem fogadja el. Amennyiben a módosítás hatályba lépésének időpontjáig a Takarékszövetkezethez ilyen nyilatkozat nem érkezett, a módosítás az Ügyfél részéről elfogadottnak minősül. Amennyiben az Ügyfél a módosítást nem fogadja el, a Takarékszövetkezet jogosult a szerződést azonnali hatállyal felmondani.
Bankkártya üzletág A bankkártya üzletág kialakításának elsődleges célja az integrált takarékszövetkezetek és a Takarékbank által alkotott integráció (továbbiakban Integráció) ügyfelei és dolgozói részére forint alapú bankkártya bevezetése. Az Integrációs bankkártya kibocsátója az MNB engedély alapján a Takarékbank. A Takarékszövetkezet a bankkártya üzletág kibocsátói tevékenység keretében a bankkártya forgalomba hozójaként lép fel, azonban a következő kibocsátói feladatokat látja el: α) számlavezetés, β) ügyfélminősítés, χ) szerződéskötés, δ) ügyféllel való kapcsolattartás, ε) saját ügyfélkörben kockázatviselés. A Takarékszövetkezet által forgalmazott kártyák: − Belföldön és külföldön egyaránt használható: 83
−
− Cirrus/Maestro konvertibilis forintkártya − Eurocard/MasterCard konvertibilis forintkártya − Eurocard/MasterCard Bussiness konvertibilis forintkártya − MasterCard Electronic Business konvertibilis forintkártya − Maestro Ifjúsági forintkártya − Kölyökkártya Hitelkártyák − Széchenyi kártya − Gazdakártya
A bankkártya érvényességi ideje 2 év (a lejárat a kibocsátástól számított második év azonos hónapjának utolsó napja). A kibocsátott kártyával készpénz műveletek, illetve vásárlás teljesíthető az integrációs elfogadóhelyeken, valamint a kártyán található logóval ellátott elfogadóhelyeken, illetve ATM-eknél. Szerződéskötés Bankkártya szerződést csak számlatulajdonos, -illetve a számla önálló rendelkezési joggal bíró társtulajdonosa köthet. Az önálló rendelkezési joggal bíró számlatulajdonos saját számlája terhére az általa felhatalmazott személy részére társkártya kibocsátását kérheti. A számlatulajdonos a számlája felett az általa meghatározott limit erejéig rendelkezési jogot ad a társkártya birtokosának. A részletes szabályokat a mindenkori érvényes Kártya Üzletszabályzat és Általános szerződési feltételekben - jelen szabályzat 9.,10.-es melléklete - került meghatározásra.
Biztosítás közvetítés A biztosítás közvetítési tevékenységet a Takarékszövetkezet a Signal Biztosító Zrt. (1123, Budapest, Alkotás u. 50.) megbízásából végzi. A tevékenység gyakorlása során a Takarékszövetkezet a Biztosító által az egyes módozatokra kiadott Általános feltételeket és Ügyféltájékoztatót az Ügyfél részére átadja.
84
IX. EGYÉB SZOLGÁLTATÁSOK Széf szolgáltatás A széf bérlők részére – mások által be nem látható módon kialakított manipulációs fülkét(helyiséget) kell biztosítani. A manipulációs fülke (helyiség) azt a célt szolgálja, hogy a Bérlő a széf kinyitása után – e fülkében (helyiségben) egyedül tartózkodva – a titkosság biztosítása mellett helyezheti el értékeit a kazettába. A Széf-rekeszbe tilos elhelyezni maró, gyúlékony, robbanó, sugárzó vagy más tűzveszélyes anyagokat, illetve olyan tárgyat, amelynek birtoklása engedélyhez kötött vagy jogszabályba ütközik. A tilalom alá eső tárgyak értékelhelyezésből származó mindennemű anyagi és erkölcsi jogkövetkezménye a Bérlő(társa)t terhei. A széfrekesz bérléséért a Bérlő köteles bérleti díjat fizetni. A széf-rekesz mindenkori havi bérleti díjak összegét a Takarékszövetkezet kirendeltségének a helyiségében kifüggesztett „Hirdetmény”-ben közölt „Díjtáblázat” tartalmazza. Díjfizetés szempontjából minden megkezdett hónap teljes hónapnak tekintendő. A széfrekesz bérleti díja éves összegben került meghatározásra és díjfizetés szempontjából minden megkezdett évre teljes éves bérleti díjat kell fizetni. •
Határozatlan időre szóló bérlet esetén a Takarékszövetkezet fenntartja a bérleti díj változtatási jogát. A bérleti díj megváltoztatása esetén a Takarékszövetkezet köteles a díjtételek változásának hatályba lépését megelőzően 30 nappal a Bérlőt hirdetmény útján értesíteni. Bérleti díj változása esetén a megkezdett, illetve a még igénybe nem vett időszakra már előre befizetett bérleti díj összege nem emelhető
•
Határozott időre szóló bérleti szerződésnél a Takarékszövetkezet a megkötött szerződés időszaka alatt a bérleti díjat nem módosítja.
A Bérlő ha a határozott időre kötött szerződésben az abban rögzített lejárati idő előtt szünteti meg a szerződést, úgy az előre megfizetett bérleti díj visszafizetésére nem tarthat igényt. A határozatlan időre kötött szerződést bármelyik szerződő félnek jogában áll bármikor a tárgyhónap utolsó napjára szóló, 15 napi felmondással – indoklás nélkül – megszüntetni. Abban az esetben, ha akár a Takarékszövetkezet, akár a Bérlő kezdeményezi a szerződésnek a tárgyhónap utolsó napjára szóló, 15 napi felmondással történő megszüntetését, akkor az igénybe nem vett hónapokra előre megfizetett bérleti díjat a Takarékszövetkezet köteles a Bérlőnek visszatéríteni. A Bérlő, ha a bérleti szerződés azonnali hatállyal történő megszüntetését – 15 napi felmondás 85
nélkül – kezdeményezi, akkor nem jogosult az igénybe nem vett hónapokra előre befizetett bérleti díj visszatérítésére. Pénzforgalmi számlához kapcsolódó elektronikus szolgáltatások A Számlatulajdonos igénylés alapján elektronikus szolgáltatást Internetbank, HomeBank, TeleInfo, SMS szolgáltatást vehet igénybe. A Számlatulajdonos jogosult - a Takarékszövetkezet vonatkozó szabályzataiban foglalt követelmények megléte esetén - a pénzforgalmi számlához kapcsolódóan bankkártya szolgáltatás, HomeBank, TeleInfo és SMS igénybevételére, külön szerződések megkötésével. Ezen külön szerződések a pénzforgalmi keretszerződés felmondásával egyidejűleg felmondottnak tekintendők. A szolgáltatás díját a mindenkor érvényes Hirdetmény tartalmazza.
InternetBank, HomeBank szolgáltatás Fogalom meghatározások Elektronikus szolgáltatás: A Takarékszövetkezet és a Számlatulajdonos között Elektronikus Megbízást, valamint a Takarékszövetkezet által a fizetési számlá(k)ra vonatkozóan nyújtott egyéb információs szolgáltatások teljesítését elektronikus adatátvitellel lehet megvalósítani – személyes megjelenés, illetve nyomtatványok használata nélkül -, a Felhasználói adatlapon megadott Felhasználók által. Részei: InternetBank, HomeBank InternetBank: A Takarékszövetkezet által a Számlatulajdonos részére nyújtott kiegészítő szolgáltatás, amelyet web-böngésző segítségével a Takarékszövetkezet http://www.bakonyvideketksz.hu honlapján lehet igénybe venni. HomeBank: A Takarékszövetkezet által a Számlatulajdonos részére nyújtott kiegészítő szolgáltatás, amelyet modemmel felszerelt számítógép, illetve internetes kapcsolat segítségével a Takarékszövetkezet által biztosított kliens-programmal lehet igénybe venni. Elektronikus Megbízás: a Számlatulajdonos által létrehozott, az InternetBank vagy a HomeBank rendszeren keresztül a Takarékszövetkezet részére megküldött, a Szerződésben meghatározott típusú pénzügyi tranzakció.
A rendszer használatával az ügyfeleink a nap 24 órájában – az informatikai rendszer zárási periódusai kivételével – az interneten keresztül a legelterjedtebb böngészők segítésével léphetnek kapcsolatba a takarékszövetkezettel, kérhetnek információkat vagy kezdeményezhetnek átutalásokat.
Az Electra InternetBank része az Electra HomeBank rendszernek, szolgáltatásai együttműködnek. A két rendszer átjárhatósága lehetőséget biztosít a megbízási csomagok Ügyfélprogramok (HomeBank) és az internet közötti mozgatásra is. Azt is biztosítja, hogy az Ügyfélprogramon 86
berögzített átutalás interneten keresztül is aláírható. A Felhasználó az alábbi információkról kaphat tájékoztatást az InternetBank, HomeBank rendszeren keresztül: − számlaadatok, − számlaforgalom, − számlakivonat, − megbízások adatai, − visszautasított megbízás, − egyéb tájékoztatások. A Felhasználó az alábbi Elektronikus Megbízások teljesítését kérheti az InternetBank, HomeBank rendszeren keresztül: − egyszeri megbízások (rögzítés, módosítás, beküldés), − betétkezelés, − készpénzigénylés, − HomeBank rendszernél tartós megbízások (rögzítés, módosítás, megszüntetés, beküldés). A számlatulajdonos csak a főszámlája felett tud a HomeBank szolgáltatás keretében rendelkezni. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos által hozzá benyújtott megbízásokat a pénzforgalommal kapcsolatos jogszabályok előírásai szerint teljesíti. A megbízások teljesítésének jogosságát a Takarékszövetkezet nem vizsgálja, a megbízásokkal kapcsolatos pénzforgalmi előírások megtartásának felelőssége a Számlatulajdonost terheli. Az elektronikus úton már elküldött pénzforgalmi megbízások módosítására nincs lehetőség. A Takarékszövetkezet fenntartja magának a jogot, hogy az Általános Üzletszabályzatának vonatkozó rendelkezései szerint az InternetBank, HomeBank használatával kapcsolatos díjak, költségek, jutalékok típusát és mértékét időről-időre saját hatáskörben módosítsa, illetve, hogy az InternetBank, HomeBank rendszerek használatával összefüggésben más díj-, költség- és jutaléktételeket állapítson meg.
Az InternetBank, HomeBank Felhasználói használatához szükséges, elektronikus összeköttetést biztosító hálózat (telefon, Internet szolgáltató, egyéb kommunikációs rendszer) előfizetésének költségei a program használóját, a Számlatulajdonost terhelik. Az InternetBank, HomeBank használatáért felszámított díjak nem foglalják magukban az Elektronikus Pénzforgalmi Megbízások, valamint az egyéb szolgáltatások után felszámított forgalmi jutalékokat, amelyeket mindenkor a Takarékszövetkezet hatályos hirdetményei tartalmaznak. A Bakonyvidéke Takarékszövetkezet a külön hirdetményben írtak szerint vállalja a rendszer
87
rendelkezésre állását.
Az Euro-Ebank (InternetBank, HomeBank) szolgáltatásra vonatkozó Általános Szerződési Feltételeket az Általános Üzletszabályzat 13. sz. melléklete tartalmazza. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízásokat a Fizetési számla Keretszerződés mellékletét képező "Számlatulajdonosok fizetési számláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről" szóló Tájékoztatóban meghatározottak szerint teljesíti.
X. KISZERVEZÉS
A Takarékszövetkezet pénzügyi-, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységéhez kapcsolódó, illetve jogszabály által végezni rendelt olyan tevékenységét, amelynek során adatkezelés, adatfeldolgozás vagy adattárolás valósul meg, az adatvédelmi előírások betartása mellett kiszervezheti.
Az Ügyfél a fentiek ismeretében tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet a kiszervezéssel összefüggésben jogosult arra, hogy a nyilvántartott adatait a kiszervezett tevékenységet végzőnek átadja, az adatvédelmi szabályok betartásával és biztosításával. A Takarékszövetkezet biztosítja, hogy a kiszervezett tevékenységet végző rendelkezik mindazon személyi, tárgyi és biztonsági feltételekkel, melyeket jogszabály a kiszervezett tevékenységet illetően a Takarékszövetkezetre vonatkozóan előír. A kiszervezett tevékenységek körét és a kiszervezett tevékenységet végzők felsorolását az alábbi lista tartalmazza:
Kiszervezett tevékenységet végző
Kiszervezett tevékenység
TAKINFO Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. KHR referenciaadatok szolgáltatásához kapcsolódó adattovábbítás GIRO forgalmának, klíring üzeneteinek továbbítása ÜzeNet hálózati szolgáltatás Tak-Invest Kft.
Szoftver supportálás EuroBank szoftver-rendszerrel 88
kapcsolatos szoftver-támogatási szolgáltatások nyújtása MELLÉKLETEK 1.sz.mell. Lakossági fizetési számla Általános Szerződési Feltételei 2.sz.mell. Vállalkozói pénzforgalmi Általános Szerződési Feltételei 3.sz.mell. Devizaszámla lakossági Általános Szerződési Feltételei 4.sz.mell. Devizaszámla vállalkozói Általános Szerződési Feltételei 5.sz.mell. Kamatozó Takarékbetétkönyv Általános Szerződési Feltételei 6.sz.mell. Takarékszelvény Általános Szerződési Feltételei 7.sz.mell. Kamatjegy Általános Szerződési Feltételei 8.sz.mell. Takaréklevél Általános Szerződési Feltételei 9.sz.mell.Bankkártya Üzletszabályzat és Általános Szerződési Feltételek Lakossági betéti bankkártyához 10.sz.mell. Bankkártya Üzletszabályzat és Általános Szerződési Feltételek Vállalkozói bankkártyához 11.sz.mell. Lakossági hitel Általános Szerződési Feltételei 12.sz.mell. Vállalkozó hitel Általános Szerződési Feltételei 13.sz.mell. Általános Szerződési Feltételek a Pénzforgalmi/Fizetési számlák Elektronikus számlavezetéséhez 14.sz.mell. Tájékoztató Fizetési megbízások benyújtásáról és teljesítéséről 15.sz.mell. OBA Betétregiszter 16.sz.mell. Magatartási Kódex 17.sz.mell. Forgalmazott hiteltermékek
89
