Dél–Zalai Egyesült Takarékszövetkezet 8800 Nagykanizsa, Erzsébet tér 21.
ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT
Hatályos: 2013.04.01. módosítva 2015.02.01. IG-II-3/2013.sz. hat.
Tartalomjegyzék I. II. III. IV. V. VI. VII. VIII. IX. X. XI. XII. XIII. XIV. XV. XVI. 1. 2. 3. 4. XVII. 1. XVIII. 1. 2. XIX. 1. 2. XX. XXI. 1. 2. 3. 4. XXII. XXIII.
ÁLTALÁNOS ÉS BEVEZETŐ RENDELKEZÉSEK ................................................................................... 3 HATÁLY ÉS ALKALMAZÁSI KÖR ........................................................................................................... 4 NYILVÁNOSSÁG, MÓDOSÍTÁS ................................................................................................................ 4 EGYÜTTMŰKÖDÉS..................................................................................................................................... 5 KÉPVISELET................................................................................................................................................. 6 MEGBÍZÁSOK ADÁSÁNAK ÉS TELJESÍTÉSÉNEK SZABÁLYAI......................................................... 7 TÁJÉKOZTATÁS .......................................................................................................................................... 9 ÜGYFÉLAZONOSÍTÁS.............................................................................................................................. 10 FELELŐSSÉGI SZABÁLYOK.................................................................................................................... 11 TITOKTARTÁS ........................................................................................................................................... 14 ADATVÉDELEM, ADATKEZELÉS .......................................................................................................... 14 KISZERVEZÉS SZABÁLYAI..................................................................................................................... 14 PÉNZÜGYI BIZTOSÍTÉKOK ÁLTALÁBAN............................................................................................ 15 KAMATOK, DÍJAK, JUTALÉKOK, KÖLTSÉGEK .................................................................................. 16 KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZER (KHR) ......................................................................... 19 PÉNZFORGALMI SZOLGÁLTATÁSOK NYÚJTÁSA............................................................................. 22 Bankszámlaszerződés ................................................................................................................................... 22 Pénztárszolgálat, megbízások érkeztetése, elfogadása.................................................................................. 24 Electronic Banking szolgáltatás.................................................................................................................... 28 Electra Internetbank szolgáltatás .................................................................................................................. 29 BETÉTGYŰJTÉS......................................................................................................................................... 29 Betételhelyezés ............................................................................................................................................. 30 PÉNZKÖLCSÖN NYÚJTÁSA .................................................................................................................... 31 Pénzkölcsön nyújtása.................................................................................................................................... 32 Elállási jog .................................................................................................................................................... 35 PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSOK KÖZVETÍTÉSE ................................................................................. 35 Bankkártya szolgáltatás ................................................................................................................................ 36 Biztosítás közvetítés ..................................................................................................................................... 37 PÉNZVÁLTÁSI TEVÉKENYSÉG.............................................................................................................. 37 KEZESSÉG ÉS BANKGARANCIA VÁLLALÁSA................................................................................... 38 A kezesség és bankgarancia nyújtásának ügyfelei........................................................................................ 39 A vállalt bankgaranciák és kezességek fajtái................................................................................................ 39 Ellenérték...................................................................................................................................................... 39 A bankgarancia, kezesség beváltása ............................................................................................................. 39 FAKTORING ÜGYLET............................................................................................................................... 40 ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK ......................................................................................................................... 41
2
Azonosító adatok: Takarékszövetkezet neve: Székhelye: Tevékenységi engedélyének száma: Az engedély dátuma: A Takarékszövetkezet weblapjának címe:
Dél-Zalai Egyesült Takarékszövetkezet 8800 Nagykanizsa, Erzsébet tér 21. 2347/1999. sz. hat. 1999.09.30. www.delzalaitksz.hu
I. ÁLTALÁNOS ÉS BEVEZETŐ RENDELKEZÉSEK A Dél-Zalai Egyesült Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet) a tagok vagyoni hozzájárulásával és személyes közreműködésével, demokratikus önkormányzat keretében a tagok érdekeit szolgáló pénzügyi szolgáltatási és kiegészítő pénzügyi szolgáltatási vagy kapcsolódó üzleti (egyéb) tevékenységet folytat. A Takarékszövetkezet célja, hogy a pénzbeli megtakarításokat a saját önálló szervezete útján összegyűjtse és meghatározott körben pénzforgalmi és hitelműveleteket, valamint egyéb szolgáltatásokat végezzen. A TAKARÉKSZÖVETKEZET TEVÉKENYSÉGE A Takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatási és kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységét a Hitelintézeti törvény szabályai és más a pénzügyi szolgáltatási tevékenységgel összefüggő jogszabályok rendelkezései alapján, annak keretei között a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (a továbbiakban: Felügyelet) engedélye alapján végzi. A Takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatási és kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységei a TEÁOR ’08 besorolás alapján: 64.19 64.99 66.12 66.19 66.22 66.29
Egyéb monetáris közvetítés (főtevékenység) M.n.s. egyéb pénzügyi közvetítés Értékpapír-, árutőzsdei ügynöki tevékenység Egyéb pénzügyi kiegészítő tevékenység Biztosítási ügynöki, brókeri tevékenység Biztosítás, nyugdíjalap egyéb kiegészítő tevékenysége
A Takarékszövetkezet az engedélyezett hitelintézeti törvény és a hatályos jogszabályok által a Takarékszövetkezetek számára megengedett egyéb tevékenységét az ügyfélkör korlátozása nélkül, bármely jogi személy, jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaság, illetve természetes személy körében jogosult végezni. Tevékenységi engedély számok: 1-638/2003 PSZÁF határozatával engedélyezte a Takarékszövetkezet részére a kezesség és bankgarancia vállalása pénzügyi szolgáltatás üzletszerű végzését (2003.május 7.) I-2221/2004 PSZÁF határozatával engedélyezte a Takarékszövetkezet részére a pénzkölcsön nyújtása pénzügyi szolgáltatáson belül a követelések vásárlása (faktoring ügylet) pénzügyi szolgáltatás végzését (2004. október 1.) I-926/2002. PSZÁF határozatával engedélyezte a biztosítási ügynöki tevékenység felvételét (2002. május 29.).
3
A szövetkezet működése során köteles a hatályos jogszabályokban meghatározott személyi és tárgyi feltételeket folyamatosan biztosítani. A szövetkezet tevékenységét – a mindenkori hatályos működési engedélyének megfelelően – az Alapszabály szerint elfogadott Szervezeti és Működési Szabályzata szerint végzi. II. HATÁLY ÉS ALKALMAZÁSI KÖR Az Általános Üzletszabályzat (a továbbiakban: Üzletszabályzat) a Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövő jogügyletek általános feltételeit tartalmazza, amelyek – a szerződés vagy az egyes szolgáltatásra vonatkozó üzletági üzletszabályzatok eltérő rendelkezései hiányában – mind a Takarékszövetkezetre, mind az Ügyfélre nézve kötelezőek. Ügyfélnek tekintendő az a természetes és jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet, akinek a Takarékszövetkezet az I. fejezetben meghatározott szolgáltatást nyújt, illetve aki ilyen szolgáltatás nyújtását kéri a Takarékszövetkezettől. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél között létrejött szerződésben nem szabályozott kérdésekben mindenekelőtt az egyes ügyletekre vonatkozó üzletági üzletszabályzat, ennek rendelkezése hiányában az Üzletszabályzat, az ebben nem szabályozott kérdésekben a pénzügyi és befektetési szolgáltatásokra vonatkozó mindenkori hatályos jogszabályok, illetve a mindenkor hatályos polgári törvénykönyvbeli rendelkezések az irányadók. Az egyes szolgáltatásokra vonatkozóan a Takarékszövetkezet által felszámított kamatot, díjat, költséget, jutalékot a Takarékszövetkezet ügyfélforgalma számára nyitva álló helyiségeiben kifüggesztett Hirdetmény állapítja meg, mely elérhető a Takarékszövetkezet honlapján is www.delzalaitksz.hu. Amennyiben a jelen Üzletszabályzat és az üzletági üzletszabályzat között eltérés van, akkor az üzletági üzletszabályzatok rendelkezései az irányadóak. Az üzletági üzletszabályzat és az egyedi szerződés közötti eltérés esetén az egyedi szerződés rendelkezéseit kell alkalmazni. Amennyiben a TAKARÉKSZÖVETKEZET valamely szolgáltatását megszünteti, az ezen szolgáltatásra az Ügyféllel kötött szerződést – üzletági vagy a szerződés eltérő rendelkezése hiányában – 30 napos felmondási idővel jogosult megszüntetni. III. NYILVÁNOSSÁG, MÓDOSÍTÁS A jelen Üzletszabályzat, valamint az egyes üzletági üzletszabályzatok nyilvánosak, ezeket bárki megtekintheti és megismerheti. A jelen Üzletszabályzat, valamint az egyes üzletági üzletszabályzatok – ide nem értve a Takarékszövetkezet belső ügyviteli utasításait - a Takarékszövetkezet ügyfélforgalma számára nyitva álló helyiségeiben hozzáférhetően rendelkezésre állnak, kívánatra azt a Takarékszövetkezet az ügyfeleknek megküldi, továbbá megtekinthető és letölthető a www.delzalaitksz.hu honlapról is. A Dél-Zalai Takarékszövetkezet a Banki Magatartási Kódex elveit magára nézve kötelezően elismeri, betartásukról mindenkor gondoskodik. Amennyiben a Takarékszövetkezet a hitelszolgáltatás (hitel/kölcsön) kamatot, díjat, jutalékot vagy költséget érintő, Ügyfél számára kedvezőtlen egyoldalú módosítást kezdeményez – és ezzel az Üzletszabályzatot és/vagy Hirdetményt, üzletági üzletszabályzatot és/vagy a szerződések feltételeit egyoldalúan az Ügyfél számára kedvezőtlenül – módosítja, úgy a módosításról a Hpt. szerinti fogyasztónak vagy mikro vállalkozásnak minősülő Ügyfeleket – referencia kamatlábhoz 4
kötött kamatnál a kamat módosítása, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön kivételével – annak hatálybalépését legalább 60 nappal megelőzően, továbbá a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. Törvény hatálya alá tartozó pénzforgalmi szolgáltatások – így a számlavezetés, a készpénz helyettesítő fizetési eszközök és az elektronikus banki szolgáltatások – esetében a hatályba lépést megelőzően legalább két (2) hónappal az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben kifüggesztett Hirdetmény útján tájékoztatja, valamint a honlapján is közzé teszi. Az érintett Ügyfeleket a módosításról és a törlesztő részlet, illetve a Takarékszövetkezetnek fizetendő díjak, jutalékok, kamatok ebből adódó változásáról legkésőbb a módosítás hatálybalépését 60 nappal, illetve legalább két (2) hónappal megelőzően postai úton vagy más a szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíti. A kondícióváltozást a Takarékszövetkezet honlapján is közzé teszi. Ha az Ügyfél a Takarékszövetkezet által kezdeményezett módosítást nem fogadja el, a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy a módosítás hatálybalépésének napjával az Ügyfél a módosítással érintett szerződést felmondta. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az Ügyfél kötelesek egymással legkésőbb a felmondási idő lejártáig elszámolni, tartozásaikat kölcsönösen megfizetni, illetve követeléseikről rendelkezni. Ha az Ügyfél a módosítás ellen, annak hatálybalépése napjáig írásban nem tiltakozik, a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy az Ügyfél a módosítást elfogadta. A Takarékszövetkezet az ügyfél számára kedvezően bármikor egyoldalúan módosíthatja a kötött szerződés feltételeit. IV. EGYÜTTMŰKÖDÉS A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttműködve, egymás érdekeit is figyelembe véve kötelesek eljárni. A Felek haladéktalanul értesítik egymást elnevezésük, címük, képviselőjük változásáról, továbbá személyüket, jogi státuszukat érintő minden változásról. E kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. Az Ügyfél panasza esetén a Takarékszövetkezet az Igazgatóság által jóváhagyott és rendszeresen aktualizált Panaszkezelési Szabályzat előírásai szerint köteles eljárni. Az Ügyfél köteles megadni minden, a létrehozni kívánt jogügylettel összefüggő adatot és felvilágosítást, amelyet a Takarékszövetkezet döntéséhez, a jogügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez szükségesnek tart, így különösen köteles a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani éves beszámolóját és lehetővé tenni, hogy üzleti könyveit, természetes személyek esetében az Ügyfél azonosításhoz szükséges adatokat a Takarékszövetkezet megvizsgálhassa és ellenőrizhesse. Az Ügyfél köteles 15 naptári napon belül írásban értesíteni a Takarékszövetkezetet, ha nem érkezett meg időben valamely általa a Takarékszövetkezettől várt értesítés, különösen, ha az fizetési megbízás végrehajtására, pénzkövetelés teljesítésére vonatkozik. Az Ügyfél köteles 15 naptári napon belül írásban értesíteni a Takarékszövetkezetet, ha a részére kézbesített kivonat, értesítés olyan tranzakcióról szól, amely jogalap, esedékesség, vagy összegszerűség vonatkozásában eltér az általa megkötött szerződésben foglaltaktól. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik.
5
A Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy az Ügyfél tudomásul vette és elfogadta az értesítésben foglaltakat, ha arra a kézhezvételtől számított 15 naptári napon belül nem érkezett írásos észrevétel vagy kifogás. A fizetési számláról megküldött kimutatást a Takarékszövetkezet az Ügyfél által elfogadottnak tekinti, ha az Ügyfél a kézbesítéstől számított 60 naptári napon belül írásban nem emel kifogást annak tartalma ellen. A Takarékszövetkezet a szolgáltatások feltételeinek kialakítása és a szolgáltatások nyújtása során az Ügyfél személyére tekintettel jár el. Az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezet és közte létrejövő jogviszonyra vonatkozó információkat bizalmasan kezelni. Az Ügyfél nem jogosult a Takarékszövetkezettel kötött szerződése alapján fennálló követeléseit – a Takarékszövetkezet előzetes értesítése nélkül – harmadik személyre ruházni. V. KÉPVISELET Az üzleti kapcsolat biztonsága érdekében a Takarékszövetkezet köteles meggyőződni az ügyfél képviseletében eljáró személyek képviseleti jogosultságáról a képviseleti jog megfelelő igazolásával. Az ügyfélnek írásban kell bejelentenie a képviseleti joggal rendelkezőket és azok hiteles aláírás mintáját. A Takarékszövetkezet jogosult a hozzá bejelentett képviselőket és aláírásaikat érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló írásos értesítés nem érkezett meg. A képviseleti jogosultságban be nem jelentett változása miatt bekövetkezett kárért a felelősség a bejelentést elmulasztó felet terheli. A Takarékszövetkezet a hozzá érkezett rendelkezéseken, megbízásokon gondosan megvizsgálja az ügyfél által bejelentett aláírások meglétét. Ha az azonosítás a bejelentett mintától eltérő, vagy legalábbis az azonosság tekintetében aggályos aláírást észlel, a rendelkezést az ok megjelölésével visszaküldi a benyújtónak. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan hamis, vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért, amelynek jogosulatlan, vagy hamisított voltát a tőle elvárható gondos vizsgálattal sem lehetett felismerni. Az ügyfél a Takarékszövetkezet képviselőjének tekintheti azokat a személyeket, akiket az ügyfél részére finanszírozást, vagy számlavezetést ellátó üzletegység vezetője ilyenként bemutat. Az üzleti helyiségekben dolgozó alkalmazott az ügyfél előtt a Takarékszövetkezet képviselőjének tekintendő. A Takarékszövetkezet a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának megelőzése és megakadályozása tárgyában mindenkor hatályos törvénynek megfelelően köteles az Ügyfél (annak meghatalmazottja, a rendelkezésre jogosult, továbbá a képviselője) átvilágításához szükséges adatait a jogszabályban meghatározott azonosságot igazoló okiratok alapján rögzíteni és nyilvántartani, az ügylet tényleges gazdájára (tulajdonosára) vonatkozóan az Ügyféltől nyilatkozatot kérni. Az átvilágítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyét érintően bekövetkezett változásokat az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetnek legkésőbb a tudomásszerzéstől számított 5 (öt) munkanapon belül bejelenteni, valamint a változást igazoló dokumentációt a Takarékszövetkezet által előírt formában a Takarékszövetkezet számára átadni. 6
Ezen kötelezettség elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül és a mulasztásból eredő esetleges károkért a Takarékszövetkezet a felelősségét kizárja. A Takarékszövetkezet a pénzmosás és terrorizmus finanszírozásának megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. tv. (továbbiakban: Pmt.) előírásainak megfelelően ügyfél-átvilágítást végez. A Takarékszövetkezet az Igazgatóság hatályos szabályzata a pénzmosás megelőzéséről és megakadályozásáról rendelkezései szerint jár el. A Takarékszövetkezet az Ügyféllel történő kapcsolattartás és a különböző szolgáltatások magasabb színvonalon történő nyújtása érdekében a tv-ben előírt adatokon túl az egyes szolgáltatások esetén az egyedi szerződésekben jogosult további azonosító adatok megadását kérni, illetve ezek igazolására az Ügyfelet felhívni. Amennyiben az Ügyfél e kötelezettségének a Takarékszövetkezet által meghatározott módon és határidőben nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet jogosult megtagadni vagy szüneteltetni a szolgáltatás nyújtását vagy a megbízás teljesítését. VI. MEGBÍZÁSOK ADÁSÁNAK ÉS TELJESÍTÉSÉNEK SZABÁLYAI A teljesítés helye a Felek jogviszonyában a Takarékszövetkezetnek az a szervezeti egysége, amely az ügyfél részére a számlát vezeti. A megbízásnak egyértelműen tartalmaznia kell az ügylet tárgyát és a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat. A megbízással az Ügyfél felhatalmazást ad arra, hogy a jogszabály által előírt azonosító adatai az általa megjelölt kedvezményezett részére a Takarékszövetkezet átadhassa. Ha az Ügyfél a megbízásnak meghatározott időpontjában való teljesítését igényli vagy az általános gyakorlattól eltérő teljesítést kíván, a megbízáson erre a Takarékszövetkezet figyelmét fel kell hívnia. A megbízásokat az Ügyfél olyan időpontban tartozik a Takarékszövetkezetnek átadni, hogy a teljesítéshez szükséges idő a Takarékszövetkezet rendelkezésére álljon. Ha a megbízó a teljesítéshez szükséges adatokat tévesen, hiányosan vagy késedelmesen adja meg, az ebből eredő kárért a Takarékszövetkezet nem felel. A Takarékszövetkezet a megbízást visszaküldi, ha a megbízás vizsgálata során a téves adatközlés felismerhető volt vagy a megbízást hiányosan állították ki és a helyesbítés, illetve a kiegészítés rövid úton nem volt lehetséges. Az Ügyfél terhére érkező fizetési megbízásokon a közlemény rovatban feltüntetett adatokat vagy utasításokat – mivel azok a fizetés címzettjének szólnak – a Takarékszövetkezet nem vizsgálja, jogait és kötelezettségeit ezek nem érintik. Szerződés vagy üzletági üzletszabályzat eltérő rendelkezése hiányában a Takarékszövetkezet megbízásokat a mindenkor hatályos Hirdetményben meghatározott időpontig fogad el. A Takarékszövetkezet a jogszabályba ütköző megbízások teljesítését megtagadja akkor is, ha azok teljesítésére szerződésben korábban kötelezettséget vállalt. A Takarékszövetkezet akkor teljesíti az Ügyfél megbízásait, ha annak a szerződésben – vagy az adott üzletági üzletszabályzatban meghatározott fedezete – a megbízás jellegéhez igazodóan rendelkezésre áll. 7
A Takarékszövetkezet javára történő bármely fizetés (postai befizetés, betételhelyezés, törlesztés stb.) teljesítésének időpontja az a nap, amelyen a pénz a Takarékszövetkezet számlájára megérkezik, illetve a pénztárba befizetik, kivéve ha szerződés, törvény vagy MNB rendelet eltérően rendelkezik. Az Ügyfél – a számlája terhére adott megbízással vagy más módon – köteles intézkedni a szerződés szerint a Takarékszövetkezettel szemben őt terhelő fizetési kötelezettségek, - ide értve a Takarékszövetkezettel szemben fennálló kamat, díj, jutalék, költség, továbbá az egyes pénzügyi ill. befektetési szolgáltatásokhoz kapcsolódóan a Hirdetményekben meghatározott bármely fennálló és esedékes tartozásainak esedékességkor történő teljesítése érdekében. Amennyiben az esedékesség időpontjában nem áll kellő fedezet rendelkezésre, úgy a Takarékszövetkezet jogosult késedelmi kamatot felszámolni és követelését a késedelmi kamatokkal növelt összegben a számla fedezettsége esetén érvényesíteni. Ha az Ügyfél részére előírt fizetés teljesítésének határnapja munkaszüneti napra esik – és jogszabály vagy szerződés másként nem rendelkezik – a késedelemmentes teljesítés utolsó napja az azt követő első munkanap. A bankszünnap a fizetési határidő számítása szempontjából munkaszüneti napnak tekintendő. A Takarékszövetkezet Ügyféllel szembeni követelésének kezelésével és érvényesítésével kapcsolatos minden felmerülő költség az Ügyfeleket terheli. A kamatokat és az időtartamhoz kötött díjakat, továbbá jutalékokat naptári napokra a következő képlet alapján kell kiszámítani: Hitel esetén: tőke összege * kamatláb% * naptári napok száma 365*100 Kivéve az alábbi konstrukciók:
Refinanszírozott hitelek Széchenyi Kártya Program hiteltermékei Gazdakártya hitelek
A kamat és kezelési költség kiszámítása - az éves kamatláb alkalmazásával - napi kamatszámítással 365/360 nap figyelembevételével a következő képlet alapján történik: Tőke * futamidő naptári napokban * kamatláb 360 * 100
Takarékbetét esetén: tőke összege * kamatláb% * naptári napok száma 360*100
Bankgarancia, bankkezesség esetén: kockázat összege * garanciadíj% * naptári napok száma 365 * 100
8
a)
A kamatos kamatot naptári napokra a következő képlet alapján kell kiszámítani, ha egyösszegű lejáratra van folyósítva: Induló tőke összege * amelyben az n =
(l+ kamatláb%)n 100
naptári napok száma 360
VII. TÁJÉKOZTATÁS A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló szerződési ajánlatokat, nyilatkozatokat, értesítéseket és okmányokat az Ügyfél által megjelölt címre, ilyen közlés hiányában az Ügyfél Takarékszövetkezet által ismert címére, illetve telephelyére küldi. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló küldeményeket nem köteles ajánlottan, vagy tértivevénnyel postára adni. Az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az irat másolata a Takarékszövetkezet birtokában van, vagy ha az elküldést kézjeggyel ellátott feladójegyzék, vagy feladóvevény igazolja. Az értékpapírok, szerződési okmányok, üzleti levelek kezelése fokozott biztonsággal történik. A Takarékszövetkezet a tőle elvárható gondossággal megválasztott módon továbbítja ezeket a küldeményeket az Ügyfél költségére és veszélyére. A Takarékszövetkezet részére szóló írásos küldeményeket arra a címre kell küldeni, ahol az Ügyfél bankszámláját vezetik, illetve ahol a Felek a szerződést megkötötték, vagy amelyet a Takarékszövetkezet megadott az Ügyfél részére. Írásos küldemények érkezésére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. Az Ügyfél kérésére a Takarékszövetkezet igazolást ad a küldemény átvételéről. A Takarékszövetkezet az Ügyfelet közleményben, az ügyfélforgalom részére nyitva álló helyiségben történő kifüggesztése útján is értesítheti abban az esetben, ha a közleményben foglaltak az Ügyfelek széles körét érintik. A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának és körülményeinek változásairól kifüggesztés útján, valamint elektronikus kereskedelmi szolgáltatások nyújtása esetén, elektronikus úton értesíti Ügyfeleit. A Takarékszövetkezet az ügyfeleknek szóló tájékoztatást – a felek eltérő megállapodásának hiányában – magyar nyelven köteles megadni. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél szerződéses kapcsolataikban megfelelően együttműködnek, így a bankügyletek szempontjából jelentős tényekről, azok változásáról egymást késedelem nélkül értesítik. Az ügylettel összefüggő, az egymáshoz intézett kérdésekre kötelesek legkésőbb 30 napon belül választ adni és felhívni egymás figyelmét az esetleges tévedésekre, mulasztásokra. Az ügyfél köteles haladéktalanul (eltérő rendelkezés hiányában legkésőbb a tudomásszerzést követő öt (5) munkanapon belül) értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét vagy jogi státuszát érintő változás történt (ideértve a tulajdonosi szerkezet, az alaptőke legalább 10%át érintő változását is) – elnevezése, címe, jegyzett tőkéjének mértéke vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselőjének személye megváltozott, vagy ha azt jogszabály írja elő.
9
A Takarékszövetkezet minden olyan Ügyfele, amelyek felé a Takarékszövetkezet a Hpt. szerint kockázatot vállalt, köteles a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani éves letéti mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítő mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést. Egyéb rendszeres információszolgáltatási igényről a vonatkozó szerződések rendelkeznek. VIII. ÜGYFÉLAZONOSÍTÁS az Ügyfél, annak képviselője A Takarékszövetkezet jogosult meggyőződni személyazonosságáról, a képviselő tekintetében a képviseleti jogosultságáról. E célból kérheti, hogy az Ügyfél vagy képviselője személyazonosságát, képviseleti jogosultságát hitelt érdemlően igazolja. A Takarékszövetkezet a hozzá bejelentett képviselőket mindaddig az Ügyfél képviselőjének tekinti, amíg a képviseleti jog visszavonásáról vagy annak egyéb módon történő megszűnéséről szóló írásbeli értesítés a Takarékszövetkezet illetékes, az Ügyféllel kapcsolatot tartó szervéhez be nem érkezik. Ha vitatott, hogy az a személy, aki bejelentést tett vagy kíván tenni, jogosult-e az Ügyfél képviseletére, a Takarékszövetkezet a bejelentés szempontjából az Ügyfél képviseletére jogosultnak tekinti a korábban bejelentett személyt mindaddig, amíg a szervezet nyilvántartására vonatkozó jogszabályok szerint az az Ügyfél képviseletére jogosult. A képviselők személyében történt változások késedelmes vagy nem megfelelő módon történő bejelentéséből származó esetleges károkért a Takarékszövetkezett felelősség nem terheli. A Takarékszövetkezet az Ügyfél írásos rendelkezésein jogosult az aláírás azonosságát vizsgálni, az erre rendszeresített űrlapon bejelentett aláírás minta alapján. Ha a rendelkezés vagy megbízás adása nem a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon történik, azt a Takarékszövetkezet jogosult az ok megjelölésével visszaküldeni a benyújtónak, illetve megtagadhatja a rendelkezés teljesítését. A Takarékszövetkezet nem felel az általában elvárható gondos vizsgálat során sem felismerhető hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. A Takarékszövetkezet jogosult a pénzügyletek sajátos jellege, Ügyfelei érdekeinek védelme céljából Ügyfeleinél a meghatalmazás közokiratba foglalását előírni, illetve a Polgári Perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény 196 § (1) c, d, pontjaiban rögzített feltételeknek megfelelő magánokiratot kérni. A meghatalmazásban minden esetben meg kell jelölni azt az ügyletet, amelynek tárgyában a meghatalmazott a Takarékszövetkezetnél eljárhat. A Takarékszövetkezet az Ügyfelek számára nyitva álló helyiségeiben a Takarékszövetkezet képviseletében ott eljáró munkatársak aláírás mintáit betekintésre kihelyezi. A Takarékszövetkezet a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának megelőzése és megakadályozása tárgyában mindenkor hatályos törvénynek megfelelően köteles az Ügyfél (annak meghatalmazottja, a rendelkezésre jogosult, továbbá a képviselője) átvilágításához szükséges adatait a jogszabályban meghatározott azonosságot igazoló okiratok alapján rögzíteni és nyilvántartani, az ügylet tényleges gazdájára (tulajdonosára) vonatkozóan az Ügyféltől nyilatkozatot kérni. Amennyiben az Ügyfél e kötelezettségének a Takarékszövetkezet által meghatározott módon és határidőben nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet jogosult megtagadni, vagy szüneteltetni a szolgáltatás nyújtását vagy a megbízás teljesítését.
10
IX. FELELŐSSÉGI SZABÁLYOK A Takarékszövetkezet a hitelintézettől elvárt gondossággal vizsgálja a személyazonosság, a képviseleti jogosultság, vagy a meghatalmazás igazolására bemutatott okmányokat. Ezek valódiságáért, illetőleg, hamis vagy hamisított voltának gondos vizsgálata mellett fel nem ismerhetőségéért nem vállal felelősséget. A Takarékszövetkezet nem felel a belföldi vagy külföldi hatósági rendelkezés teljesítéséből eredő kárért. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek a Takarékszövetkezeten kívül álló és el nem hárítható okból – így különösen természeti katasztrófa, háború, terror jellegű cselekmények, belföldi vagy külföldi jogszabály, illetve hatósági rendelkezés, szükséges hatósági vagy bármilyen egyéb felhatalmazás, engedély vagy egyéb szükséges dokumentum megtagadása vagy késedelmes megadása, illetve hiánya folytán – következtek be. Nem felel a Takarékszövetkezet a működésének megzavarásából eredő kárért (pl. külső támadásból eredő korlátozott működés). A Takarékszövetkezet nem felel azért a kárért, ami abból keletkezik, hogy az Ügyfél megtéveszti vagy tévedésben tartja jogi státusza és cselekvőképessége tekintetében, avagy nem tájékoztatja kellő időben írásban a cselekvőképességében időközben beállott változásokról. Ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízása alapján köteles átvenni vagy továbbítani okmányokat, azokat csak abból a szempontból vizsgálja, hogy megfelelnek-e a megbízásban foglaltaknak. Nem felel a Takarékszövetkezet az általa vállalt szolgáltatás teljesítésének elmaradásáért, ha az eljárást az Ügyfél és a harmadik személy közötti jogvita vagy harmadik személy felróható magatartása akadályozza. Ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízása alapján köteles átvenni vagy továbbítani okmányokat, azokat csak abból a szempontból vizsgálja, hogy megfelelnek-e a megbízásban foglaltaknak. A Takarékszövetkezet azonban nem felel az okmányok eredetiségéért, érvényességéért, azok tartalmáért. Az okmányok kiszolgáltatása és fizetés esetén a Takarékszövetkezet annak teljesít, akit iratainak megvizsgálása alapján az okmányok, illetve a fizetés elfogadására jogosultnak tart. A Takarékszövetkezet megtéríti az Ügyfélnek mindazt, az Ügyfél által bizonyított közvetlen anyagi kárt, amelyet súlyos gondatlanságával az Ügyfélnek okozott. Az Ügyfél haladéktalanul köteles a kárenyhítés érdekében eljárni, illetve az őt ért kárról és az enyhítése érdekében tett lépéseiről a Takarékszövetkezett értesíteni. Az Ügyfél köteles bekövetkezett kárát a Takarékszövetkezetnek bizonyítani. Fizetési megbízások utólagos helyesbítése A Számlatulajdonos az előzetesen általa jóváhagyott InterGiro2 átutalási megbízás teljesítése során, vagy teljesítését követően kezdeményezheti a megbízás visszavonását legkésőbb az eredeti InterGiro2 átutalási megbízás teljesítésre történő befogadását követő 45. (negyvenötödik) naptári napon, a „Tájékoztató a fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről” szóló Tájékoztatóban meghatározott befogadási határidő szerint benyújtott, a Számlavezető 11
helynél bejelentett módon aláírt, erre a célra rendszeresített formanyomtatványon (RECALL megbízás). A RECALL megbízás alapján a Számlavezető hely, az eredeti InterGiro2 megbízás teljesítésétől függően, haladéktalanul intézkedik a megbízás törlése, vagy visszahívása érdekében. Az InterGiro2 rendszerben indított RECALL üzenet alapján, az eredeti InterGiro2 átutalási megbízásnak a kedvezményezett számláján történő jóváírását követően a kedvezményezett hozzájárulása alapján történik meg a visszavont InterGiro2 átutalási megbízás összegének visszautalása (pozitív válasz) vagy a kedvezményezett rendelkezése alapján a visszahívás elutasítása (negatív válasz). Az InterGiro2 átutalás visszavonására vonatkozó üzenet címzett pénzforgalmi szolgáltató általi fogadását követően a kedvezményezettnek 45 (negyvenöt) naptári nap áll rendelkezésére a visszavonás kezdeményezés megválaszolására. Az InterGiro2 RECALL megbízások esetében a Takarékszövetkezet felelőssége kizárólag a RECALL megbízás teljesítéséig, a RECALL üzenetek továbbításáig terjed. Az InterGiro1 rendszeren esetében a Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesítését követően haladéktalanul, de legfeljebb a fizetési megbízás teljesítését követő 60. (hatvanadik) napig kezdeményezheti az általa előzetesen jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési megbízás utólagos helyesbítését. A jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési megbízás helyesbítése iránti kérelem esetén a Takarékszövetkezet köteles bizonyítani, hogy a kifogásolt fizetési megbízást a Számlatulajdonos, mint fizető fél előzetesen jóváhagyta, a fizetési megbízás a Számlatulajdonos által benyújtott megbízásnak megfelelően került rögzítésre, teljesítésre és a teljesítést műszaki hiba vagy üzemzavar nem akadályozta. A Számlatulajdonos által előzetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízás teljesítése esetén a Takarékszövetkezet haladéktalanul megtéríti a fizető fél részére a fizetési megbízás összegét, helyreállítja a pénzforgalmi számla megterhelés előtti állapotát, valamint megtéríti a Számlatulajdonos jogosnak minősített kártérítési követelését. A Takarékszövetkezet mentesül a fentiek szerinti kárviselési felelőssége alól, ha bizonyítja, hogy a Számlatulajdonos által előzetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízással összefüggésben keletkezett kárt a fizető fél csalárd módon eljárva okozta. A Takarékszövetkezet visszatéríti a kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizető fél által előzetesen jóváhagyott fizetési megbízás összegét, ha: a) a jóváhagyás időpontjában a Számlatulajdonos a fizetési megbízás összegét nem ismerte, és b) a fizetési megbízás összege meghaladta azt az összeget, amely a fizető fél részéről az adott helyzetben ésszerűen elvárható volt. Az előzőekben rögzített feltételek együttes fennállása tekintetében a bizonyítási kötelezettség kizárólag a fizető felet terheli. A fizető fél részéről a fizetési megbízás adott helyzetben ésszerűen elvárható összegének megítélése során a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos ugyanazon kedvezményezett részére teljesített korábbi fizetési megbízásait, valamint a fizetési megbízás kezdeményezésének körülményeit veszi figyelembe. A Takarékszövetkezet a visszatérítési igény elbírálása során a Számlatulajdonos által benyújtott, a vitatott fizetési megbízás kedvezményezettje által kiállított nyilatkozat alapján jár el, melynek tartalma részletesen kiterjed: - a fizető fél és a Szolgáltató/Partner közötti megállapodásban rögzített fizetési gyakoriságra; - a Számlatulajdonos fizetési szokásaira,
12
-
a vitatott fizetési kötelezettség kiszámítása során a kedvezményezett által alkalmazott számítási módra/követelés elemekre (pl. fizetési hátralék, késedelmi kamat, stb.).
A fizető fél visszatérítési felszólamlása során nem hivatkozhat az a) bekezdésre abban az esetben, ha a fizetési megbízás teljesítésének alapfeltételét képező, egyben a kapcsolódó fizetési megbízások előzetes jóváhagyását szolgáló Felhatalmazó levélben a vitatott fizetési megbízás teljesítését megelőzően a Számlatulajdonos a teljesítés felső értékhatárát rögzítette. Ezen kívül nem hivatkozhat a visszafizetési feltételek b) pontjára, ha a fizetési megbízás teljesítése a fizetési megbízásban rögzített követelés pénzneme és a megbízásban megadott terhelendő pénzforgalmi számla pénzneme különbözött, ezért a Takarékszövetkezet a megbízás teljesítése napján aktuális Hirdetményben rögzített árfolyamot alkalmazta az átváltás során. A fizető fél továbbá nem jogosult a visszatérítésre, ha az előzetes jóváhagyást közvetlenül a Takarékszövetkezetnek adta meg, és a fizetési megbízás benyújtására vonatkozó előzetes tájékoztatási kötelezettséget a Takarékszövetkezet vagy a kedvezményezett a fizetési megbízás teljesítésének esedékességét megelőzően 28 (huszonnyolc) nappal teljesítette. A kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizető fél által előzetesen jóváhagyott fizetési megbízás visszatérítésére vonatkozó igényét a Számlatulajdonos a terhelés napjától számított 56 (ötvenhat) napig érvényesítheti. A Takarékszövetkezet a visszatérítés elbírálását csak akkor kezdi meg, ha a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonostól a visszatérítési igény jogosságát bizonyító, a Szolgáltató/Partner által kiállított, a Takarékszövetkezet által előírt tartalmi követelményeknek megfelelő nyilatkozatot befogadta. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos visszatérítésre vonatkozó igényének benyújtásától számított 10 (tíz) munkanapon belül a fizetési megbízás összegét visszatéríti vagy az igényt indokolással ellátva elutasítja. A visszatérítés elutasítása esetén a Takarékszövetkezet egyidejűleg tájékoztatja a Számlatulajdonost a jogvita peren kívüli elintézésére rendelkezésre álló fórumokról. Amennyiben a Számlatulajdonos a fizetési megbízáson hibás pénzforgalmi jelzőszámot tüntet fel, akkor ezen megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért a Takarékszövetkezetet nem terheli felelősség. A Takarékszövetkezet azonban köteles a Számlatulajdonos helytelen adatközlése miatt hibásan teljesített fizetési megbízás összegének visszaszerzése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsítani. A Számlatulajdonos által kezdeményezett, de a Takarékszövetkezet által hibásan teljesített fizetési megbízásért a Takarékszövetkezet felel kivéve, ha bizonyítja, hogy a fizetési megbízás összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához már beérkezett. Ebben az esetben ugyanis a fizetési művelet hibás teljesítésének rendezéséért a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felel. A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója haladéktalanul jóváírja a kedvezményezett fizetési számláján, illetve a kedvezményezett rendelkezésére bocsátja a fizetési megbízás összegét. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízás nem teljesítése vagy hibás teljesítéséből adódó felelősségének fennállása esetén a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás összegét haladéktalanul visszatéríti a Számlatulajdonos részére, és a pénzforgalmi számlát olyan állapotba hozza, mintha a hibásan teljesített fizetési megbízásra nem került volna sor. Ezen kívül a Számlatulajdonos kérésére - a fizetési megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért való felelősség kérdésétől függetlenül - a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás nyomon követése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsít, valamint a szóban forgó fizetési megbízás nyomon követésének eredményéről a Számlatulajdonost tájékoztatja.
13
X. TITOKTARTÁS A Takarékszövetkezet az egyes Ügyfeleiről rendelkezésére álló minden olyan adatot, tényt, információt, amely az Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a Takarékszövetkezettel kötött szerződésére vonatkozik, üzleti titokként, banktitokként, illetve értékpapírtitokként kezeli. A Takarékszövetkezet üzleti titok fogalma alatt a Ptk. 81. § (2) bekezdésében meghatározott fogalmat érti. A Takarékszövetkezet tulajdonosa, alkalmazottja köteles a pénzügyi intézmény működésével kapcsolatban tudomására jutott üzleti titkot – időbeli korlátozás nélkül – megtartani. A Takarékszövetkezet a fenti üzleti titoktartási kötelezettség megtartása alól mentesül a Hpt. 49. § (3)-(6) bekezdés pontjai esetében. A Takarékszövetkezet banktitokként és értékpapírtitokként kezel minden olyan, az egyes ügyfelekről a pénzügyi intézmény rendelkezésére álló tényt, információt, megoldást vagy adatot, amely az Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a Takarékszövetkezet által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a Takarékszövetkezettel kötött szerződéseire vonatkozik. A Hpt. banktitokra vonatkozó rendelkezései szempontjából a Takarékszövetkezet ügyfelének kell tekinteni mindenkit, aki (amely) a Takarékszövetkezettől pénzügyi szolgáltatást vesz igénybe. Banktitok, illetve értékpapírtitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha: - a Takarékszövetkezet és az Ügyfél erről szerződésben megállapodtak, illetve azt az Ügyfél maga, vagy törvényes képviselője kéri, erre felhatalmazást ad közokiratban vagy teljes bizonyító erejű magánokiratban, pontosan megjelölve a kiszolgáltatható titokkört, - a Takarékszövetkezetnek az Ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez ez szükséges, - jogszabály a titokmegtartásának kötelezettsége alól felmentést ad. A banktitokra vonatkozó rendelkezéseket a függő közvetítő ügyfelének adataira is alkalmazni kell. XI. ADATVÉDELEM, ADATKEZELÉS A Takarékszövetkezet a mindenkor hatályos adatvédelmi jogszabályok és a hitelintézeti törvény vonatkozó rendelkezései szerint az Ügyfélnek a Takarékszövetkezethez benyújtott dokumentumokon, szerződéseken, igazolásokon, nyomtatványokon feltüntetett, továbbá bármely formában létrejött, összes személyes adatát nyilvántartja, kezeli, feldolgozza. Ezeket az adatokat a Takarékszövetkezet jogosult felhasználni kockázatelemzési és kockázatmérséklési célokra, továbbá az Ügyfél részéről felmerülő kötelezettségek és jogosultságok igazolására. Az Ügyfél hozzájárulása alapján a Takarékszövetkezet az egyes szerződések megszűnése után 5 évig az Ügyfél személyes betéti és hiteladatait általános kockázatértékelési célból nyilvántartja és kezeli. XII. KISZERVEZÉS SZABÁLYAI A Takarékszövetkezet pénzügyi-, kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységéhez kapcsolódó, jogszabály által végezni rendelt olyan tevékenységét, amelynek során adatkezelés,
14
adatfeldolgozás vagy adattárolás valósul meg, az adatvédelmi előírások betartása mellett kiszervezheti. Az Ügyfél a fentiek ismeretében tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet a kiszervezéssel összefüggésben jogosult arra, hogy nyilvántartott adatait a kiszervezett tevékenységet végzőnek átadja, köteles azonban gondoskodni az adatvédelmi szabályok betartásáról és biztosításáról. A Takarékszövetkezet garantálja, hogy a kiszervezett tevékenységet végző rendelkezik mindazon személyi, tárgyi és biztonsági feltételekkel, amelyeket jogszabály a kiszervezett tevékenységre a Takarékszövetkezet tekintetében előír. A Takarékszövetkezet kiszervezett tevékenységei és a tevékenység végzője:
Internet Bank / Home Bank távoli hozzáférés menedzselése ISAFE Informatikai Zrt. (1123 Budapest, Alkotás u.53.)
GIRO Szolgáltatás TAKINFO Kft. (1125 Budapest, Fogaskerekű u.4-6.)
EuroBank szoftver-rendszerrel kapcsolatos szoftver-támogatási szolgáltatások TAK-INVEST Informatikai és Szolgáltató Zrt. (1148 Budapest, Fogarasi u.64.)
Hó végi fizetési számla egyenlegértesítők nyomtatása,kiküldése TAKINFO Kft. (1125 Budapest, Fogaskerekű u.4-6.)
KHR Referenciaadatok adattovábbításáról szóló szolgáltatási szerződés TAKINFO Kft. (1125 Budapest, Fogaskerekű u.4-6.) XIII. PÉNZÜGYI BIZTOSÍTÉKOK ÁLTALÁBAN
A Takarékszövetkezet jogosult eldönteni – az Ügyfél lehetőségeit is figyelembe véve -, hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel, s ezt milyen értékben fogadja el fedezetként. A Takarékszövetkezet követelésének biztosítására különösen az alábbi jogi biztosítékokat alkalmazhatja: Jelzálogjog Zálogjog Óvadék Készfizető kezesség Intézményi kezesség Bankgarancia, bankkezesség Engedményezés Vagyonbiztosítás Állami garancia és kezességvállalás Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról, megőrzéséről és érvényesíthetőségéről. A Takarékszövetkezet jogosult a pénzügyi ill. befektetési szolgáltatás teljesítésének feltételéül- a fedezet biztosítása céljából – meghatározott biztosítási szerződés megkötését előírni az Ügyfél részére. Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a hatályos jogszabályoknak megfelelő módon úgy, ahogy az a banki követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja. 15
Az Ügyfél felhatalmazza a Takarékszövetkezett, hogy bármely az Ügyféllel kötött pénzügyivagy kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra, befektetési ill. kiegészítő szolgáltatásra, illetve egyéb banki szolgáltatásra vonatkozó szerződés szerinti esedékes (lejár) követelését – tőke, kamatok, díja, költségek, jutalékok, stb. – az Ügyfél számlaköveteléseibe beszámítsa, esedékességkor vagy azt követően bármikor a mindenkori fennálló követelése erejéig, akként, hogy a Takarékszövetkezet az Ügyfél Takarékszövetkezetnél vezetett bármely számláját, a szerződés szerint esedékes összeggel jogosult megterhelni az Ügyfél külön rendelkezése nélkül. Az Ügyfél felhatalmazza a Takarékszövetkezett, hogy a szerződéses kötelezettségei teljesítés érdekében a beszámítási jogát a Takarékszövetkezet tévedés helyesbítését és a hatósági átutalás és átutalási végzés alapján történő fizetési megbízásokat követően, de minden más fizetési megbízást megelőzően gyakorolja. Az Ügyfél köteles arról gondoskodni, hogy esedékességkor a Takarékszövetkezetnél vezetett számláján a megfelelő pénzügyi fedezet rendelkezésre álljon. Más hitelintézetnél, pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett fizetési számla esetén a Takarékszövetkezet erre csak az Ügyfél külön írásbeli felhatalmazása alapján jogosult. A Takarékszövetkezet meghatalmazottja bármikor jogosult ellenőrizni – akár a helyszínen is – a biztosítékok meglétét és azt, hogy az Ügyfél a biztosítékkal kapcsolatos, őt terhelő kötelezettségeknek eleget tesz-e. Ha valamely biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy követelés érvényesítése esedékessé válik a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni, az érvényesítés során befolyt összeget – választása szerint – az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordíthatja vagy biztosítékként kezelheti. A Takarékszövetkezet felhívására az Ügyfél köteles gondoskodni arról, hogy a Takarékszövetkezet részére a fizetés megtörténjen. A biztosíték nyújtásával, fenntartásával, kezelésével és érvényesítésével kapcsolatos minden szükséges kiadás az Ügyfelet terheli. XIV. KAMATOK, DÍJAK, JUTALÉKOK, KÖLTSÉGEK Az Ügyfél a Takarékszövetkezet által végzett egyes szolgáltatásokért kamatot, jutalékot, költséget, illetve díjat (továbbiakban együttesen: ellenérték) fizet. A bankszolgáltatások ellenértékének mértékét, esedékességét, illetve számításának módját elsősorban az egyedi szerződések tartalmazzák, a jelen üzletszabályzat általános jellegű szabályokat rögzíti. Az olyan bankszolgáltatások tekintetében, amelyekről, illetve amelyek ellenértékéről a szerződés nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye, a vonatkozó üzletági üzletszabályzat, illetve a jelen Általános Üzletszabályzat az irányadó. A kamatfizetés kezdő időpontja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztésnek a Takarékszövetkezet számlájára, illetőleg pénztárába beérkezésének időpontja. A mindenkor érvényes kamatlábakat a Takarékszövetkezet Hirdetményben teszi közzé üzlethelyiségeiben. A Takarékszövetkezet jogosult a kamat mértékét egyoldalúan módosítani, ha azt jelen szabályzat, illetve a szerződés lehetővé teszi.
A módosított kamat – emelés, vagy csökkentés – visszamenőlegesen nem alkalmazható, kizárólag a módosítás időpontja után esedékessé váló törlesztő részletekre terjed ki. Kamatfizetés általában a tőketörlesztéssel egyidejűleg a kölcsönszerződésben kikötött időpontban esedékes kivéve, ha a felek ettől eltérően állapodnak meg. A Felek a tőketörlesztés tekintetében türelmi időtartamban is megállapodhatnak, a türelmi időtartamra is kiköthetik a kamat és költség esedékességét. 16
A kamat mértékét a választott referencia-kamatláb futamidejének megfelelő időközönként kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt két nappal érvényes referenciakamatlábhoz igazítani. A teljes hiteldíjon és kölcsön összegén felül az ügyfelet terheli a hitelszerződés megkötéséhez és a hitel folyósításához szükséges, nem a Takarékszövetkezetnek fizetendő költségek, különösen: a hitelszerződéshez kapcsolódó, ügyvéd, illetve közjegyző által készítendő okiratok díja, az értékbecslés díja, a hitelfedezeti igazolás és vagyonbiztosítási szerződések díja. Az esedékes törlesztés elmulasztása, vagy az ügyfél egyéb szerződésszegése esetén az üzletfelet terhelik a hitelszerződésben meghatározott késedelmi kamat, a Takarékszövetkezet által megfizetett ügyviteli (felszólítási, levelezési) költségek, továbbá a hitelszerződésből eredő banki követelések érvényesítésének költségei, különösen a bírósági és végrehajtási eljárásokban a Takarékszövetkezet által előlegezendő illetékek és díjak, valamint a követelés beszedéssel jogszerűen foglalkozó társaságoknak fizetendő díjak. Egységes betéti kamatláb mutató (EBKM) A betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről szóló 82/2010. Kormányrendelet alapján: - a betéti szerződéseknél egységesített betéti kamatláb mutató (továbbiakban EBKM), - a hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok tekintetében az egységes értékpapír hozam mutató (továbbiakban EHM) számítása és az üzlethelyiségben kifüggesztett Üzletszabályzatban, illetve nyilvános tájékoztatóban (Hirdetményben) és ajánlattételekben feltűnő módon való közzététele kötelező. A Takarékszövetkezet hitelviszonyt megtestesítő értékpapírokat ügyfelei részére nem forgalmaz, ezért annak a jelen üzletszabályzatban történő részletes ismertetésétől eltekint. A betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről szóló 82/2010. (III. 25.) számú Kormányrendelet rendelkezése alapján a Takarékszövetkezetnek az üzletszabályzatban az egyes betéti szerződések esetében rögzített kamatszámítási módszeren kívül az egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) is ki kell számítani. Az EBKM kiszámítása a következő: Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő 365 napnál kevesebb:
ahol: n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. -Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő legalább 365 nap:
ahol: 17
n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, t : a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, i (k+bv) : az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. i Teljes hiteldíj mutató (THM) A teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III.25.) Korm. rendelet előírja, hogy a Takarékszövetkezetnek az üzletszabályzatban a kamat és kezelési költségen túl a teljes hiteldíj mutatót is közölni kell. A teljes hiteldíj mutató számítására és közzétételére vonatkozó előírásokat a Takarékszövetkezet által folyósított, három hónapnál hosszabb lejárattal rendelkező lakossági kölcsönök esetén kell alkalmazni. Teljes hiteldíj mutató (THM): az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az ügyfél által a hitel folyósításáig bezárólag a kölcsönnel kapcsolatban fizetett összes költséggel csökkentett hitelösszeggel. A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) számításánál figyelembe kell venni a fogyasztó által a hitelszerződés és a lízingszerződés (a továbbiakban együtt: hitelszerződés) kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a hitelező vagy a lízingbe adó (a továbbiakban együtt: hitelező) számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez a hitelező előírja, ideértve különösen: a) a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, b) építésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, kivéve ha a számla nyitása nem kötelező, d) a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint f) a biztosítás és garancia díját a THM. Kományrendelet 7. § (2) bekezdésben foglalt kivétellel. Ha a fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a hitelezőnél elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust kell figyelembe venni, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges. A THM számításánál nem vehető figyelembe: a) a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, b) a késedelmi kamat, c) egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a hitelszerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, d) a közjegyzői díj, e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött hitelszerződésben egyértelműen és külön feltüntették. 18
A THM számításánál azt kell figyelembe venni, hogy a hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. A teljes hiteldíj mutató számítása a következő képlet alapján történik:
Ck: Dl: m: m’: tk: sl : X:
a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, a hitelfolyósítások száma, az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, a THM értéke.
A Takarékszövetkezet – a következő bekezdésben felsorolt kivételektől eltekintve - nem nyújt olyan kölcsönt, amelynek a teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. A fizetési számlához kapcsolódó, vagy a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek – ide nem értve a gépjárművet – megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönre, valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A jegybanki alapkamat mértékét a hatályos jogszabályban előírtak szerint kell figyelembe venni. Egyéb díjak és költségek (kezelési költség, hitel előkészítési díj, ügyintézési díj, stb.) az érvényben levő Hirdetmény szerint kerülnek felszámításra. A szolgáltatás teljesítése során felmerülő költségek az Ügyfelet terhelik. XV. KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZER (KHR) A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) a korábbi Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR) új elnevezése. A KHR olyan zárt rendszerű adatbázis, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélésének, és ezáltal a hitelezésnek szélesebb körű lehetővé tétele, valamint a referenciaadat-szolgáltatók biztonságosabb működése érdekében a felelős hitelezés feltételei teljesítésének, valamint a hitelezési kockázat csökkentésének elősegítése. A Takarékszövetkezet – az ügyfélvédelmi szabályok figyelembevételével – öt munkanapon belül köteles az általa kezelt referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadni. A határidő számításának kezdete: - a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződések megkötésének időpontja, 19
-
a természetes személy és a vállalkozás esetében a hatályos jogszabályban (és a jelen eljárásrendben is) meghatározott késedelmes időtartam letelte, a hamis, vagy hamisított okirat használata miatti, valamint a kártyával való visszaélés esetekben, a jogerős bírósági határozat tartalmáról való tudomásszerzés időpontja, a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésben vállalt kötelezettség megszegése miatti szerződés felmondás, vagy felfüggesztés esetében a szerződés felmondás, vagy felfüggesztés időpontja.
A KHR nyilvántartásába bekerülhet: - a természetes személy és - a jogi személy, valamint jogi személyiséggel nem rendelkező társaság akkor, ha hitelviszony alanyává válik (vagy kíván válni) hiteligénylőként, a hitel felvevőjeként, illetve fizetési kötelezettségének elmulasztása esetén. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a KHR-be történő adattovábbítás céljából kizárólag a Takarékszövetkezet által átadott referenciaadatot veheti át, és a KHR-ből kizárólag az általa kezelt referenciaadatot adhatja át a Takarékszövetkezetnek (illetve a referenciaadatszolgáltatónak). Az adatkérési igényben megjelölt nyilvántartott személyre vonatkozó referenciaadaton kívül a KHR-ből a Takarékszövetkezet részére egyéb adat nem adható át. A KHR adatkezelése automatizált módon történik. A referenciaadat-szolgáltatók által megküldött, az azonos természetes személyekre vonatkozó referenciaadatok a KHR-ben a referenciaadat-szolgáltató általi adatátvétel céljából összekapcsolhatók. Jogorvoslat, ügyfélvédelem Bármely referenciaadat-szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely referenciaadat-szolgáltató adta át. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló információt, hogy ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezen adatokhoz, a nyilvántartott személy korlátozás nélkül megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. A referenciaadat-szolgáltató az előző bekezdés szerinti tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül továbbítja, amely három napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a referenciaadat-szolgáltatónak. A referenciaadat-szolgáltató az adatokat a kézhezvételt követően ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmezőnek. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a tájékoztatási kötelezettségét - ha a nyilvántartott személy ezt kéri - elektronikus adatközlés útján is teljesítheti A nyilvántartott személy kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen, és kérheti a referenciaadat-helyesbítését, illetve törlését. A nyilvántartott személy ezen kifogását: a) a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozáshoz írásban nyújthatja be.
kezelő
pénzügyi
vállalkozásnak
átadó
20
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a kifogást - a nyilvántartott személy egyidejű értesítése mellett - annak kézhezvételét követő két munkanapon belül köteles ahhoz a referenciaadatszolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadatszolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. A Takarékszövetkezet, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követő öt munkanapon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményéről a nyilvántartott személyt írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb a vizsgálat lezárását követő két munkanapon belül tájékoztatni. Ha a Takarékszövetkezet a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendő referenciaadatot – a nyilvántartott személy egyidejű értesítése mellett – a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást két munkanapon belül köteles átvezetni. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadat szolgáltató jogutód nélkül megszűnt és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadatszolgáltató személye nem állapítható meg. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a helyesbítésről vagy törlésről haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan referenciaadat-szolgáltatót, amelynek a nyilvántartott személyről a helyesbítést vagy törlést megelőzően referenciaadatot továbbított. A nyilvántartott személy referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetőleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a referencia adatszolgáltató, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által adott tájékoztató kézhezvételét követő harminc napon belül a nyilvántartott személy lakóhelye szerint illetékes járásbírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidő elmulasztása miatt igazolásnak van helye. A nyilvántartott személyt az előző bekezdés szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidőt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidő leteltétől kell számítani. A bíróság a keresetlevelet a Pp. 124. § (1) bekezdésében meghatározottak tekintetében haladéktalanul, de legkésőbb a bírósághoz érkezéstől számított három munkanapon belül megvizsgálja és - amennyiben a keresetlevél a tárgyalás kitűzésére alkalmas - intézkedik a tárgyalási határnap kitűzéséről. A tárgyalást úgy kell kitűzni, hogy a keresetlevélnek az alperes részére történő kézbesítése a tárgyalás napját legalább három nappal megelőzze. Az első tárgyalást legkésőbb a keresetlevélnek a bírósághoz érkezésétől számított nyolcadik munkanapra kell kitűzni. Ha a keresetlevél csak a bíróság intézkedése alapján válik alkalmassá a tárgyalás kitűzésére [Pp. 124. §], a tárgyalás kitűzésére előírt határidő kezdő időpontját ettől az időponttól kell számítani. A tárgyalás elhalasztása esetén a folytatólagos tárgyalást nyolc munkanapon belül kell megtartani. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a per megindítására vonatkozó adatot az eljárás jogerős befejezéséig a vitatott referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani. 21
A bíróság végzésével már a tárgyalás előkészítése során ideiglenes intézkedésként két munkanapon belül elrendeli a referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínűnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül előzetesen végrehajtható. Ha a bíróság a referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül a referenciaadatokat zárolni kell. A referenciaadatok zárolása esetén azok referenciaadat-szolgáltató részére nem továbbíthatók, azokat csak a bírósági eljárás lefolytatása céljából kezelheti a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás. A perben a keresetet más keresettel összekapcsolni vagy a pert más perrel egyesíteni nem lehet, továbbá a perben viszontkeresetnek nincs helye. A perben az eljárás szünetelésének csak a Pp. 137. § (1) bekezdésének c) és d) pontja esetében van helye. Ha azt adott ügyben a referenciaadat-szolgáltatónak a Takarékszövetkezet minősül, akkor a Takarékszövetkezetnek, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli annak bizonyítása, hogy a referenciaadat átadásának, illetve KHR-ben történő kezelésének e törvényben meghatározott feltételei fennálltak. E körben a bizonyítás elmaradása vagy eredménytelensége a Takarékszövetkezetet, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli. Az ítélet jogerőre emelkedéséig a referenciaadatot a zároltan kell kezelni, ha az elsőfokú ítélet a referenciaadat törlését rendelte el. A referenciaadat zárolását, a zárolás megszüntetését, illetve a referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerős határozatának kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül végre kell hajtani. A bíróság a referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerős határozatát a Felügyeletnek is megküldi. Az előzőekben ismertetett folyamat a másodfokú bírósági eljárásban is irányadó. XVI. PÉNZFORGALMI SZOLGÁLTATÁSOK NYÚJTÁSA A Takarékszövetkezet részére a Felügyelet engedélyezte a pénzforgalmi szolgáltatások végzését. E tevékenységét a Takarékszövetkezet a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009. (VIII. 6.) MNB rendeletben foglaltaknak megfelelően végzi. 1. Bankszámlaszerződés A Takarékszövetkezet az Ügyfél pénzeszközeinek nyilvántartására és fizetési forgalmának lebonyolítására bankszámlát nyit. Az elszámolási számla mellett a Takarékszövetkezet más típusú (elkülönített-, betét-, folyó-) számla nyitását és vezetését is vállalja. A Takarékszövetkezetnél megnyitott valamennyi számla az Ügyfél, mint számlatulajdonos nevét viseli és számlaszámmal van ellátva. A számlatulajdonos a Takarékszövetkezet által rendszeresített módon- írásban jelenti be, hogy a pénzforgalmi bankszámla felett ki jogosult, illetőleg kik jogosultak rendelkezni. A Takarékszövetkezet nem ellenőrzi azt, hogy a számlatulajdonos, illetve a számlatulajdonos szervezet vezetője által a bankszámla feletti rendelkezésre bejelentett személy az egyéb jogszabályokban előírt feltételeknek megfelel-e. 22
A számlatulajdonos szervezet vezetője bejelentési, illetve rendelkezési jogosultságát abban az esetben gyakorolhatja, ha a megválasztását, valamint aláírását hitelt érdemlő módon – aláírási címpéldánnyal – igazolja. Ha a vezető megbízása megszűnik, az általa bejelentett aláírók rendelkezését a Takarékszövetkezet mindaddig érvényesnek tekinti, amíg az új vagy más vezető másként nem rendelkezik. Jogi személy és jogi személyiség nélküli gazdasági társaság számlatulajdonos bankszámla feletti rendelkezéséhez a számlatulajdonos által a bankszámla feletti rendelkezésre bejelentett személy vagy személyek aláírása szükséges. A bankszámla felett rendelkezők bejelentésére vonatkozó jogokat és kötelezettségeket részletesen a pénzforgalmi bankszámlák vezetéséhez készített szabályzat tartalmazza. Természetes személy a lakossági bankszámla felett a bankszámlaszerződésben meghatározott módon rendelkezhet, melyre vonatkozóan - a lakossági bankszámla és a kapcsolódó termékek, szolgáltatások szabályzata az irányadó. A Takarékszövetkezet a bankszámlákon történő jóváírásokról és terhelésekről a bankszámla egyenlegét tartalmazó bankszámlakivonattal értesíti az Ügyfelet. Bankszámlakivonatot kell készíteni minden olyan munkanapon, amelyen a pénzforgalmi bankszámlán terhelés vagy jóváírás történt és azt a számlatulajdonos részére haladéktalanul továbbítani kell. Ha a bankszámlán kizárólag költségterhelés, illetve kamatjóváírás miatt történt terhelés, illetve jóváírás, a hitelintézet évente egyszer, a naptári év végét követő hó 15. napjáig értesíti a számlatulajdonost bankszámlakivonattal. Ha a számlatulajdonos úgy rendelkezik, hogy nem kéri a bankszámlakivonat részére történő továbbítását, hanem azt a Takarékszövetkezetnél veszi át, a bankszámlakivonatot úgy kell kezelni, hogy az bármely banki munkanapon kérésre haladéktalanul a számlatulajdonos rendelkezésére bocsátható legyen. A lakossági bankszámlán történt terhelésről, illetve jóváírásról a Takarékszövetkezet a számlatulajdonost a bankszámlaszerződésben meghatározott határidőben (időszakonként) de legalább havonta egy alkalommal értesíti bankszámlakivonattal. Ha a meghatározott időszakban, illetve a hónapban nem történt terhelés illetve jóváírás, a Takarékszövetkezet a számlatulajdonost bankszámlakivonattal a legközelebbi terheléssel, illetve jóváírással érintett időszakban értesíti. Amennyiben az Ügyfél a számlakivonat elküldésétől számított 15 napon belül a számlakivonatra írásban észrevételt nem tesz, a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy az abban foglaltakat az Ügyfél elfogadta. A bankszámlaszerződés határozatlan időre szól és bármelyik fél 30 nap felmondási idővel mondhatja fel. A Takarékszövetkezetnek a törvényben vagy kormányrendeletben meghatározott, a pénzforgalmi bankszámlák megnyitásával, illetve vezetésével kapcsolatos adatszolgáltatást kell teljesítenie.
23
2. Pénztárszolgálat, megbízások érkeztetése, elfogadása A Takarékszövetkezet pénztárszolgálatot az üzleti helyiségeiben meghirdetett pénztári órák alatt tart. A pénztári kifizetéseknél az adott kirendeltség pénztáránál kifüggesztett összeghatár feletti készpénzfelvételi igényét az ügyfélnek előző munkanapon telefonon be kell jelenteni a kifizetést teljesítő kirendeltségnél. Előzetes bejelentés nélkül a limiten felüli összeg kifizetésére csak abban az esetben kerülhet sor, - ha ez nem okoz fennakadást a napi fizetési kötelezettségek teljesítésében. Az összeg nagyságáról az ügyféltérben az egységekben kifüggesztett tájékoztató útján informálja az ügyfeleket. Nem postai úton érkezett megbízásokat a Takarékszövetkezet csak a meghirdetett időben fogad el. A meghirdetett órák után érkező küldeményeket a megbízás teljesítése tekintetében következő munkanapon érkezettként kell kezelni. A Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER) keretein belül az ügyfelek számára lehetővé teszi a kiemelt jelentőséggel bíró, főként nagy összegű tranzakciók rövid idő alatt való eljuttatását a címzetthez, hogy még ugyanazon a napon megkapják. 2.1 Forintszámlákon bonyolított forgalom szabályai Az Ügyfél forint bankszámlája javára deviza átutalási megbízásokat fogadhat, illetve terhére deviza átutalási megbízást nyújthat be. A Takarékszövetkezet által banki munkanapokon a Számlatulajdonos, valamint a vonatkozó hatályos jogszabályok által közvetlen benyújtásra felhatalmazott szervek képviseletére jogosult személyek által papír alapon kezdeményezett fizetési megbízásainak befogadási időpontjait a Fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendje tartalmazza. A Számlavezető hely a banki munkanapon belül az átvett és befogadott fizetési megbízások tárgynapi teljesítését az alábbi feltételek mellett vállalja: A Számlatulajdonosok fizetési megbízásaikat postai úton, vagy közvetlen benyújtással, valamint – külön szerződés alapján – elektronikus úton juttathatják el a Számlavezető helyhez. A forint és deviza számlákon bonyolított devizaforgalom általános feltételei1 Bejövő devizaösszegek jóváírása a bankszámlán A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos forintban vezetett bankszámláján a jogszabályokban foglalt bármelyik jogcímen, korlátozás nélkül teljesíthet jóváírást. a.) Jóváírások a számlán A Számlavezető hely a bankszámlán a hatályos pénzforgalmi jogszabályok előírásainak megfelelően, korlátozás nélkül teljesíthet jóváírást.
1
A számla megnyitása előtt történő átutalás, valamint pontatlan vagy hiányos megbízás esetén a Takarékszövetkezet a beérkezett összeget a számlanyitásig, illetve a megbízás pontosításáig függő számlán tartja. A függő számlán az összeg nem kamatozik. Az ebből eredő költségek és esetleges veszteségek a Számlatulajdonost terhelik.
24
A Számlavezető hely a bankszámla javára érkező deviza- illetve forintösszegeket az aktuális Hirdetményben meghatározott árfolyamok alkalmazásával és értéknappal számolja el a Számlatulajdonossal. A Számlatulajdonos bankszámláján történő jóváírás értéknapja nem lehet későbbi, mint az a munkanap, amikor a szóban forgó fizetési művelet összege a Számlavezető hely nostro számláján jóváírásra került. A Számlavezető hely átutalással a bankszámlára érkező összegeket a megadott pénznemben írja jóvá a Számlatulajdonos megbízásban megjelölt pénzforgalmi számláján. Amennyiben az átutalt összeg pénzneme eltér a fizetési megbízásban megjelölt pénzforgalmi számla pénznemétől, de az engedélyezett pénznemek egyike - és az átutalás külön rendelkezést nem tartalmaz - a Számlavezető hely automatikusan, konverziós tranzakcióként jóváírja az összeget az átutalásban megjelölt pénzforgalmi számlán. A Számlavezető hely a bankszámlára történő valuta és forint befizetéseket a befizetés napján írja jóvá a Számlatulajdonos számláján. Ha a befizetett összeg pénzneme eltér a bankszámla pénznemétől, a Számlavezető hely a befizetett forintot, valutát az általa jegyzett és üzleti helyiségeiben megtekinthető deviza-eladási, illetve valutavételi/deviza-eladási árfolyamon konvertálja. Valuta befizetés bármilyen típusú bankszámlára a Számlavezető helyen végezhető. A valuta befizetése a Számlavezető helyen és a számlavezetett pénzforgalmi szolgáltató (Takarékszövetkezet) kiválasztott pénztárában alkalmazott befizetési bizonylat felhasználásával történik. A bankszámla megnyitása előtt történő átutalás, valamint pontatlan, vagy hiányos megbízás esetén a Számlavezető hely a beérkezett összeget a számlanyitásig, illetve a fizetési megbízás pontosításáig függő számlán tartja. A függő számlán az összeg nem kamatozik. Az ebből eredő díjak és esetleges veszteségek a Számlatulajdonost terhelik. b.) Terhelések a számlán A Számlavezető hely azon pénznemekben teljesít átutalást, amelyekben az MTB Zrt-nél nostro számlát vezet. A Számlavezető hely tárgynapi feldolgozásra az aktuális Hirdetményében közzétett időpontig beadott átutalási megbízásokat veszi át. Ezen időpont után benyújtott átutalási megbízásokat a Számlavezető hely következő banki munkanapon érkezettnek tekinti és a teljesítési határidőket attól a naptól számítja. Amennyiben a következő nap munkaszüneti nap, akkor a feldolgozás az azt követő első banki munkanapon történik meg. Amennyiben a Számlatulajdonos az átutalási megbízást teljesítési nappal tölti ki, úgy a Számlavezető hely az átutalási megbízásban feltüntetett banki munkanapon dolgozza fel a megbízást. A Számlavezető hely a hatályban lévő szabályoknak megfelelően – kötelezettség elvállalása esetén - ragaszkodik ahhoz, hogy mind a megbízásra, mind a kapcsolódó jutalékra, díjra a fedezet biztosított legyen. Ezen kívül a fizetési megbízás teljesítésének előfeltétele az, hogy a Számlatulajdonos bankszámláján legyen számlaegyenleg. Amennyiben az átutalási megbízás fedezete nem áll 25
teljes egészében rendelkezésre, a fizetésre kötelezett Számlatulajdonos bankszámláján, akkor a Számlavezető hely részteljesítést nem végez. Külön megállapodás hiányában az olyan átutalási megbízásokat, amelyek összege meghaladja a terhelendő bankszámla egyenlegét, a Számlavezető hely a Számlatulajdonos egyidejű értesítése mellett visszaküldi, illetve a Számlatulajdonossal történt megállapodás alapján sorba állítja. A Számlavezető hely fedezetlen átutalási megbízás esetén részteljesítést nem végez. Ilyen esetben a Számlavezető hely akkor is kéri a Számlatulajdonos ismételt rendelkezését, ha az eredeti fizetési megbízás más fizetési számláról történő konverzióval egyébként teljesíthető lenne. A Számlavezető hely a Számlatulajdonos átutalási megbízásait az aktuális Hirdetményben meghatározott árfolyam alkalmazásával és teljesítési nappal teljesíti. A Számlatulajdonos készpénz felvételt úgy kezdeményezhet a pénzforgalmi számlájáról, hogy a Számlavezető helyhez személyesen benyújtja az előírt módon kitöltött kifizetési bizonylatot (készpénz felvételi lap). A Számlavezető hely a Számlatulajdonos valuta-felvételi megbízását 1.000,- EUR, azaz egyezer euró, vagy azzal megegyező devizaértékig a megbízás napján teljesíti. Ezen értékhatárt meghaladó megbízások pénztári kifizetését a kifizető hely a kifizetést megelőző munkanap 12 óráig történő értesítése esetén tudja vállalni. A Számlavezető hely a Számlatulajdonos deviza utalási megbízását 3.000,- EUR, azaz háromezer euró, vagy azzal megegyező devizaértékig a megbízás napján teljesíti. Ezen értékhatárt meghaladó megbízások átutalási megbízásait a kifizető hely a kifizetést megelőző munkanap 12 óráig történő bejelentése esetén tudja vállalni. Jutalékok, költségek A Takarékszövetkezet a deviza megbízások teljesítéséért a mindenkor aktuális Hirdetményében közzétett ügyleti jutalékokat számolja fel. Ezen felül az ügyek intézése során keletkező költségek (távirat, telefax, posta, másolatkészítés, stb.) is a Számlatulajdonost terhelik, amennyiben a költségek viselését nem tudta partnerére hárítani. A Hirdetményben foglalt tételeken felül a Számlatulajdonost terhelik a megbízások lebonyolításába bekapcsolt bel- és külföldi bankok által felszámított jutalékok és költségek, kivéve, ha a megbízás ellentétes kikötést tartalmaz, és a Takarékbank ZRt. ennek érvényt is tud szerezni. Határidőre teljesítendő megbízásokat az Ügyfél tartozik a Takarékszövetkezetnek olyan időpontban benyújtani, hogy a teljesítés késedelmet ne szenvedjen. Ennek elmulasztásából eredő kárért a Takarékszövetkezet nem felel. A beérkezett megbízásokat a Takarékszövetkezet kizárólag a jelen üzletszabályzat II/4. pontjában meghatározott feltételek mellett és az aláírások valódisága esetén fogadja el. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízás befogadását követően a megbízó utasításának megfelelően a szerződésben meghatározott – ennek hiányában rendeletben megállapított határidőn belül köteles teljesíteni. A Takarékszövetkezet megtagadja a megbízást, ha teljesítése jogszabályba ütközik és a Takarékszövetkezet ezt észleli.
26
A megbízásnak minden kétséget kizáróan tartalmaznia kell az ügylet tárgyát és a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat. Ha az Ügyfél a megbízásnak az általános gyakorlattól eltérő, vagy meghatározott időpontban való teljesítését igényli, a megbízáson, illetőleg azzal egyidejűleg más módon a Takarékszövetkezett értesítenie kell. A Takarékszövetkezet nem felel, ha a megbízó a teljesítéshez szükséges adatokat tévesen adja meg. Az Ügyfél bankszámlája terhére szóló megbízások esetén a Takarékszövetkezet a tőle elvárható gondossággal köteles ellenőrizni, hogy a megbízáson feltüntetett aláírás megegyezik-e a rendelkezésre jogosult Takarékszövetkezetnél bejelentett aláírásával. A Takarékszövetkezet visszaküldi a megbízást, ha a megbízás vizsgálata során a tévedés felismerhető, vagy a megbízást hiányosan állították ki és a kiegészítés, vagy helyesbítés rövid úton nem volt lehetséges. Az Ügyfél terhére érkező fizetési megbízáson terhelendő bankszámlaként a megbízó/kötelezett Ügyfél megnevezését és bankszámlaszámát kell feltüntetni. A közlemény rovatban szereplő további adatokat, közléseket a Takarékszövetkezet nem vizsgálja, jogait és kötelezettségeit nem érinti. A Takarékszövetkezet minden esetben köteles teljesíteni az Ügyfél megbízását, ha annak fedezete rendelkezésre áll. Ha a megbízás bármely ok miatt akadályba ütközik, a Takarékszövetkezet köteles erről az Ügyfelet haladéktalanul értesíteni. Abban az esetben, ha a Számlatulajdonos partnerétől olyan megbízás érkezik a Számlatulajdonos részére, amelyet a pénzforgalmi jelzőszám hibája vagy egyéb okból kifolyólag a Számlavezető hely nem tud automatikusan és egyértelműen beazonosítani, akkor a tétel rendezéséről tárgynapon megkísérel gondoskodni. Rendezés alatt értendő az, hogy a Számlavezető hely sikeres beazonosítás után lekönyveli a megbízást a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján, vagy sikertelen beazonosítás esetén visszautalja a tételt a kezdeményező fizetési számlájára. A jogszabályban, továbbá bankszámla szerződésben meghatározott megbízások teljesítését a Takarékszövetkezet fedezet hiánya miatt részben, vagy egészben függőben tartja. A haladéktalanul teljesítendő megbízás esetén csak a rendelkezésre álló fedezet összegéig teljesít. A megbízások függőben tartásáért, illetőleg soron kívüli teljesítéséért, vagy a fedezet megelőlegezéséért a Takarékszövetkezet a Hirdetményben vagy az egyedi szerződésekben foglaltak szerinti díjat, illetőleg kamatot számíthatja fel. A pénzforgalomra vonatkozó hatályos jogszabályok rendelkezései alapján az Ügyfél jogosult meghatározni a megbízások teljesítésének sorrendjét. Ügyfél, vagy jogszabály rendelkezésének hiányában a Takarékszövetkezet a megbízásokat érkezésük sorrendjében teljesíti. Az érkezés sorrendjére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Ügyfél rendelkezése nélkül is jogosult megterhelni az Ügyfél nála vezetett számláját a pénzintézeti tevékenysége körében keletkezett követelésével. A számlatulajdonos rendelkezése nélkül vagy rendelkezése ellenére a Takarékszövetkezet csak pénzfizetésre szóló végrehajtható bírósági, illetve közigazgatási határozatok, továbbá a lejáratkor az egyenes váltóadós által megjelölt hitelintézetnél fizetés végett bemutatott váltó alapján, valamint jogszabályban meghatározott más esetekben terheli meg a bankszámlát. 27
Az Ügyfél fizetésre szóló megbízását a terhelés megkezdéséig visszavonhatja, vagy módosíthatja. Ha ez nem írásban történik, a Takarékszövetkezet írásbeli megerősítésig a teljesítést függőben tartja. Tévedésen alapuló jóváírást vagy terhelést a Takarékszövetkezet az Ügyfél jóváhagyó rendelkezése hiányában is jogosult – az Ügyfél egyidejű értesítése mellett – helyesbíteni. Ha a tévedést a Takarékszövetkezet követi el, az ebből eredő költségeket, károkat tartozik viselni. Az ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásával kapcsolatos észrevételeit, reklamációját a Fogyasztóvédelmi és Panaszkezelési Szabályzat előírásai szerint rögzítheti. 3. Electronic Banking szolgáltatás A szolgáltatás lehetőséget biztosít a pénzforgalmi folyamatok gyorsabb, naprakész lebonyolítására a vállalat/vállalkozás központjából vagy telephelyeiről. A Takarékszövetkezet által biztosított Electra ügyfélprogram segítségével az Ügyfélnél elhelyezett számítógépen rögzíteni lehet a megbízásokat, melyek távadatátviteli vonalon keresztül kerülnek átadásra a Takarékszövetkezet EuroBank számlavezető rendszerébe. A részletes szabályokat, az Eljárási rend az elektronikus számlavezetési szolgáltatáshoz rögzíti. Az általános előírások a következők: Az ügyfelek által elektronikus úton eljuttatott megbízások folyamata a következő: - A Számlatulajdonos folyamatosan rögzítheti fizetési megbízásait az Electra ügyfélprogramon. A Számlatulajdonos által indított fizetési megbízásokat tartalmazó csomagokat fogadó szerver 24 órán keresztül üzemel. Ennek megfelelően a Számlatulajdonos tetszőleges időpontban kezdeményezhet elektronikus vonalon történő adattovábbítást, megbízási csomagok beküldését vagy lekérdezést. - A Takarékszövetkezethez hétfőtől péntekig 7:20 órától 14:15 óráig beérkezett Electra ügyfélprogramon keresztül forint pénznemben, belföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési/pénzforgalmi számla javára kezdeményezett egyszeri – de nem hatósági átutaláson vagy átutalási végzésen alapuló – illetve csoportos átutalási megbízásokat (InterGiro2 átutalási megbízások) a Takarékszövetkezet folyamatosan feldolgozza és a 4 (max. 6) órás jóváírási szabály betartásának biztosítása mellett – a fedezet rendelkezésre állása esetén – tárgynapon teljesíti. - Az InterGiro2 átutalások körébe jogszabály alapján a kincstárnál vezetett számlák nem tartoznak bele, így azok tárgynapi feldolgozás esetén a tárgynapot követő munkanapon kerülnek a kedvezményezettnél jóváírásra. - Hétfőtől-péntekig a 14:15 óra után a Takarékszövetkezethez beérkező InterGiro2 átutalási megbízásokat a Takarékszövetkezet befogadja, feldolgozásra előkészíti – alakilag, tartalmilag megvizsgálja -, de a tényleges feldolgozásra (fedezetvizsgálat, a megbízás összegének a fizető fél fizetési/pénzforgalmi számláján történő elszámolására) és teljesítésre csak a következő banki munkanap kerül sor.
28
- Forinttól eltérő pénznemben kezdeményezett (deviza) átutalási megbízást a Számlatulajdonosok hétfőtől csütörtökig 7:30 órától 12:45 óráig, pénteken 7:30 órától 11:45 óráig nyújthatják be tárgynapi teljesítésre- kizárólag papíralapon. - A Számlatulajdonosok által az Electra ügyfélprogramon keresztül kezdeményezett InterGiro2 átutalási megbízásokat a Takarékszövetkezet folyamatosan dolgozza fel és teljesíti annak érdekében, hogy a megbízás összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának a pénzforgalmi számláján legkésőbb a fizetési megbízás Takarékszövetkezeti befogadását követő 4 (max. 6) órán belül jóváírásra kerüljön. - A Számlatulajdonos által tárgynapi teljesítésre benyújtott, vagy az Electra ügyfélprogramon keresztül kezdeményezett, a Takarékszövetkezetnél vezetett fizetési számlára indított fizetési megbízások tárgynapon kerülnek a címzett számlán lekönyvelésre. - A más pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett fizetési számlára indított fizetési megbízásokat – kivéve az InterGiro2 átutalási megbízások - a Számlavezető hely még tárgynapon továbbítja a GIRO rendszeren keresztül, amely így a tárgynapot követő munkanapon érkezik meg a címzett számláját vezető pénzforgalmi szolgáltatóhoz. - A Számlavezető hely a Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája terhére befogadott fizetési megbízásokat mindig a Takarékszövetkezeti átvétel sorrendjében teljesíti. - Amennyiben a Számlatulajdonos olyan megbízást kezdeményez a partnere felé, amelyet a partner pénzforgalmi szolgáltatója nem tudott az ügyfele fizetési számláján lekönyvelni és ezért a megbízást visszautalja az indítónak, a visszautalt tételt a Takarékszövetkezet még a visszautalt tétel fogadásának napján jóváírja a Számlatulajdonos számláján. A Számlatulajdonos számlája javára érkező InterGiro2 átutalások a Takarékszövetkezeti fogadást követő feldolgozás során haladéktalanul jóváírásra kerülnek. 4. Electra Internetbank szolgáltatás A szolgáltatás keretén belül az alábbiak vehetők igénybe: a) Internetbank szolgáltatás Az Ügyfél interneten keresztül rendelkezhet a számlája felett – információkat tudhat meg számláiról, a Takarékszövetkezeti szolgáltatásokról és – tranzakciókat is kezdeményezhet (átutalás, átvezetés, betétlekötés és felmondás, tartós megbízás megadása, módosítása, törlése). XVII. BETÉTGYŰJTÉS A Takarékszövetkezet részére a Felügyelet engedélyezte a betétgyűjtést és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő elfogadását. Betét és más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendő pénzeszköz gyűjtése: "pénzeszközök egyedileg előre meg nem határozott személyektől történő gyűjtése oly módon, hogy azzal a betétgyűjtő tulajdonosként rendelkezhet, de köteles azt – kamattal, más előny biztosításával vagy anélkül – visszafizetni. Nem minősül betétgyűjtésnek az olyan jegy, kártya vagy egyéb tanúsítvány kibocsátása, amely kizárólag a kibocsátó árujának, szolgáltatásának vásárlása, illetve igénybevétele során fizetőeszközként használható."
29
1. Betételhelyezés Betételhelyezés esetén az ügyfél a Takarékszövetkezetnél takarékbetét-szerződés alapján takarékbetétkönyv vagy más okirat ellenében – kizárólag névre szólóan – pénzösszeget helyez el, mely után a Takarékszövetkezet az általa közzétett kamatfeltételek és általános szerződési feltételek alapján a szerződésben meghatározott kamatot vagy egyéb hozadékot fizet. Takarékbetétet minden természetes személy elhelyezhet. A takarékbetét mentes mindennemű adó alól. A takarékbetétre nem lehet zálogjogot szerezni. A Takarékszövetkezetnél elhelyezhető különböző betétek fajtáiról, ezek elhelyezésének általános szabályairól és feltételeiről külön üzletági szabályzatok rendelkeznek. A Takarékszövetkezetnél elhelyezhető betét legkisebb összege 1.000,- Ft, illetőleg fix címletű betéteknél a legkisebb címletnek megfelelő pénzösszeg. A betételhelyezés időtartamát, valamint a lekötési idő előtt felvett takarékbetét utáni kamatfeltételeket a Takarékszövetkezet Hirdetményben teszi közzé. Az Ügyfél kötelessége, hogy a betétként elhelyezett összeget a szerződésben meghatározott időtartamig a Takarékszövetkezetnél tartsa, ennek megszegése a kamatra való jogosultság részbeni, vagy teljes elvesztésével jár. Az Országos Betétbiztosítási Alap által nyújtott biztosítás csak a névre szóló betétre terjed ki az Alap által nyújtott biztosítás – a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény 100. §-ában meghatározott kivételekkel. Az alap által nyújtott biztosítás nem terjed ki: - a költségvetési szerv, - a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, - az önkormányzat, - a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, - a befektetési alap, - a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei és igazgatási szervezetei, - az elkülönített állami pénzalap, - a pénzügyi intézmény, - az MNB, - befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, - kötelező vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, - a hitelintézet vezető állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozói, - az előző pontban említett személy befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervezet (Ptk. 685. § c) pontja) által elhelyezett, - a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betéteire. Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá: a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, c) az olyan betétre, amelyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el. 30
Az Alap által biztosított betétokiratokon az OBA emblémának kötelező szerepelnie. Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tőke – és kamat összegét a mindenkor hatályos rendeletben foglaltak szerint fizeti ki. Közös betét esetén a kártalanítási összeghatárt a kártalanításra jogosult minden személy esetén külön kell számításba venni. A kártalanítási összeg számítása szempontjából – eltérő szerződési kikötés hiányában – a betét összege a betéteseket azonos arányban illeti meg. Hitelintézetek egyesülése esetén a kártalanítási összeghatár szempontjából továbbra is külön betétnek minősülnek egyazon betétesnek az egyesülés időpontja előtt az összeolvadó, beolvadó vagy átvevő hitelintézetnél elhelyezett betétei legfeljebb 5 évig. Ha a betéttulajdonos a kivét forgalmazás alkalmával nem nyilatkozik másként, akkor a Takarékszövetkezet a kifizetést a legrégebben elhelyezett betétből teljesíti. Névre szóló betétek esetén a Takarékszövetkezet a nyilvántartáshoz – adatlap szerint – a következő adatokat kéri: Magánszemélyek azonosításakor: - családi és utónév, - születési név, - anyja születési neve, - lakcím, - születési helye, ideje, - állampolgársága, - azonosító okmány típusa, - azonosító okmány száma. Jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén: - Név, rövidített név, - székhelyének, magyarországi fióktelepének címe, - főtevékenysége, - azonosító okiratának száma, kiadó ország, - képviseletére jogosultak neve és beosztása, - a kézbesítési megbízott azonosítására alkalmas adatai (név, lakcím, személyi igazolvány száma). A takarékbetét titkos, adatai csak a banktitokra vonatkozó törvényi rendelkezések alapján szolgáltathatók ki. A takarékbetét kamatozása a befizetés napján kezdődik és a kifizetést megelőző napon végződik. A Takarékszövetkezet jogosult a takarékbetét után járó kamat mértékének egyoldalú módosítására lekötési időn belül is. Az új kamatmértéket a módosítást megelőzően legalább 15 nappal a Takarékszövetkezet a napilapok útján és a kirendeltségeken kifüggesztett Hirdetményen köteles bejelenteni. XVIII. PÉNZKÖLCSÖN NYÚJTÁSA A Takarékszövetkezet részére a Felügyelet engedélyezte a pénzkölcsön nyújtási tevékenység végzését.
31
1. Pénzkölcsön nyújtása - a hitelező és az adós között létesített hitel-, illetőleg kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapított időpontban – kamat ellenében vagy anélkül – köteles visszafizetni, - követelésnek – az adós kockázatának átvállalásával vagy anélkül történő – megvásárlása, megelőlegezése (ideértve a faktoringot is), valamint leszámítolása, függetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévőségek beszedését ki végzi. - zálogkölcsön nyújtása. Hitelnyújtás: a Takarékszövetkezet és az ügyfél között írásban létesített hitelszerződés alapján meghatározott hitelkeret rendelkezésre tartása az ügyfél részére, jutalék ellenében és a Takarékszövetkezet kötelezettségvállalása meghatározott szerződési feltételek megléte esetén a kölcsönszerződés megkötésére, vagy egyéb hitelművelet végzésére. A hitel és pénzkölcsön nyújtására irányuló pénzügyi szolgáltatási tevékenység a hitelképesség vizsgálatával, a hitel- és kölcsönszerződések előkészítésével, a folyósított kölcsönök nyilvántartásával, figyelemmel kísérésével, ellenőrzésével, a behajtással kapcsolatos intézkedéseket is magában foglalja. A Takarékszövetkezet hitelműveletet hitelszerződés, vagy hitelügyletre vonatkozó egyéb eseti szerződés alapján végez. Hitelt csak kérelemre – egyedi bírálat alapján – a Hitelezési Szabályzatban foglaltaknak megfelelően, az előfeltételek fennállása esetén nyújthat a Takarékszövetkezet A Takarékszövetkezet hitel és pénzkölcsön nyújtása körében a következő tevékenységeket végzi forintban: - Számlahitel nyújtása, - fogyasztási kölcsön nyújtása, - egyéb kölcsön (vállalkozások és a lakosság részére), zálogkölcsönt nyújtása, továbbá faktorálás. Vállalkozások részére: - forgóeszköz finanszírozási kölcsön nyújtása, - beruházási kölcsön nyújtása, - felhasználási célhoz nem kötött ingatlan fedezet mellett jelzálogkölcsön nyújtása, - egyéb kölcsönt nyújtása. A kölcsönt igénybevevő és a Takarékszövetkezet közötti hiteljogviszony írásbeli szerződés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket, az Ügyfél (adós) és a Takarékszövetkezet jogait, kötelezettségeit, valamint a szerződést biztosító mellékkötelezettségeket. Hitelt az e célra szolgáló nyomtatványon lehet igényelni. A hitel igényléséhez mellékelni kell az igénybevételre vonatkozó jogosultság elbírálásához szükséges okiratokat és az egyéb dokumentumokat is. A Takarékszövetkezet az esedékes, felszólítás ellenére meg nem fizetett tartozást annak járulékait, valamint a követelés érvényesítésével esetleges felmerülő költségeket az Ügyféllel (adóssal) illetve a szerződést biztosító mellékkötelezettséget vállalókkal szemben – a felek eltérő megállapodása, vagy eltérő jogszabályi felhatalmazás hiányában – bírósági úton érvényesítheti.
32
A Takarékszövetkezet jogosult és köteles a hitel nyújtása előtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az Ügyfél vagyoni viszonyáról, üzleti eredményéről, hitel fedezetéről, értékéről és érvényesíthetőségéről. A Takarékszövetkezet a hitelszerződést és a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést a Ptk. 525. §-ában illetőleg a szerződésben meghatározott esetekben jogosult felmondani, amely azonnali hatályú is lehet. Az együttműködés és tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. A bankszámla szerződés felmondásáról, valamint más hitelintézetnél bankszámla nyitásról, valamint további hiteltartozás vállalásáról azonnal tájékoztatni kell a Takarékszövetkezett. Ha a szerződésben foglalt kikötés nem zárja ki, az Ügyfél – a tartozás teljes összegének visszafizetése mellett – jogosult a hitelszerződést, vagy a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést bármely időpontban, akár azonnali hatállyal is felmondani. Amennyiben az Ügyfél él ezzel a jogával, a Takarékszövetkezet köteles a szerződésben meghatározott hiteldíjat arányosan csökkenteni. A Takarékszövetkezet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévő, a Hpt. és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány és illetékes miniszteri rendeletekben, valamint a Felügyelet rendelkezései és a Takarékszövetkezet ügyfélminősítésre és fedezetértékelésre vonatkozó belső előírásai szerint bírálja el és engedélyezi. A hitel kamata, a mindenkor érvényben levő Hirdetmény alapján kerül meghatározásra. A szerződések esetén kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt csak akkor lehet egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani, ha a szerződés ezt a pénzügyi intézmény számára külön pontban - egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A szerződés kamatot, díjat érintő - az ügyfél számára kedvezőtlen - módosítását a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően, hirdetményben közzé kell tenni, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé kell tenni. Szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes kamat, díj vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módja egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosítható. Az ügyfél hirdetményben történő tájékoztatása során biztosítani kell, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik. Az ügyfél számára elérhetővé kell tenni a módosítás okait. A fogyasztó számára hátrányosan kizárólag a hitelszerződésben megállapított hitelkamat, kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve, hogy azt a hatályos törvény lehetővé teszi, és a felek azt a szerződésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, a fogyasztó számára hátrányosan nem módosítható. Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével kell megállapítani. Az egyoldalú hitelkamat, kamatfelár, költség és díj módosítás jogát a Takarékszövetkezet a szerződésben rögzített feltételek szerint jogosult gyakorolni. Semmis az a szerződéses kikötés, amely a szerződés egyoldalú módosítására vonatkozóan a hatályos törvényben meghatározott követelményeknek nem felel meg. A legfeljebb 3 éves futamidejű hitel annak teljes futamidejére a hitelszerződésben meghatározott 33
a) fix kamatozással, vagy b) a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és fix kamatfelárral nyújtható, és e hitel kamatfeltételei a fogyasztó számára hátrányosan egyoldalúan nem módosíthatók. A 3 évet meghaladó futamidejű hitel a szerződésben meghatározott, a) a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és annak teljes futamidejére vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatfelárral, b) legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal, vagy c) fix kamatozással nyújtható. A 3 évet meghaladó futamidejű hitel utolsó kamatperiódusának időtartama 3 évnél rövidebb is lehet. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelszerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referenciakamatlábhoz igazítani. A Takarékszövetkezet a hitel futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után a) a hitelkamatot legfeljebb a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, b) a kamatfelárat legfeljebb a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. Az alkalmazni kívánt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referenciakamatlábat a hitelszerződés tartalmazza, és az - ideértve annak bármely összetevőjét is - a kamatperiódust követően sem módosítható egyoldalúan. Abban az esetben azonban, ha a kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutató vagy referencia-kamatláb a kialakítását meghatározó körülményekben bekövetkezett lényeges változás miatt a rendeltetésére alkalmatlanná vált, a Magyar Nemzeti Bank azt a honlapjáról törli, és egyidejűleg megjelöli az azt helyettesítő kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat, amely automatikusan, a szerződés módosítása nélkül, a szerződésben megjelölt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutató vagy referencia-kamatláb helyébe lép. Takarékszövetkezet a kamaton kívül díj fizetését - ide nem értve a hitel folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint a fogyasztó általi előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében a hatályos törvény szerint megállapítható díjat - a hitelszerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti. A Takarékszövetkezet a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. A hitel kamatfeltételeinek módosítása esetén a hitelező - az Állami kamattámogatással nyújtott hitel és a referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat kivétellel - a kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal köteles tájékoztatni a fogyasztót a) az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékéről,
34
b) a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. A kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén - az Állami kamattámogatással nyújtott hitel és a referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat kivétellel - a módosítás hatálybalépését megelőző legalább 30 nappal kell a fogyasztóval közölni a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét és az módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről történő tájékoztatást. Állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítást a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal hirdetményben kell közzétenni. A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a felek az (1) bekezdéstől eltérően a hitelszerződésben megállapodhatnak arról, hogy a hitelező a fogyasztót rendszeresen a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról. Ha a hitelszerződés elektronikus okirati formában kerül megkötésre, akkor a) a költség és díj módosulására vonatkozó tájékoztatás elektronikus úton is teljesíthető, b) a kamatváltozásra vonatkozó tájékoztatás papíron vagy más tartós adathordozón teljesíthető azzal, hogy a közlési határidő nem vagy késedelmes teljesítése - a fogyasztó számára hátrányos módosítás esetén - jogvesztő. A módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a fogyasztók számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé kell tenni.
2. Elállási jog A fogyasztó a hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem került sor. A fogyasztó a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentesen felmondhatja a hitelszerződést, ha a hitelt már folyósították. Az elállási (felmondási) jogot határidőben érvényesítettnek kell tekinteni, ha a fogyasztó az erre vonatkozó nyilatkozatát az előzőekben meghatározott határidő lejártáig postára adja vagy egyéb igazolható módon azt a hitelezőnek elküldi. A fogyasztó az elállásról (felmondásról) szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a szerződés szerint megállapított hitelkamatot a hitelezőnek visszafizetni. XIX. PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSOK KÖZVETÍTÉSE A Takarékszövetkezet részére a Felügyelet engedélyezte a pénzügyi szolgáltatás közvetítését (ügynöki tevékenységet). Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység): a) pénzügyi intézmény javára, nevében, felelősségére és kockázatára folytatott tevékenység, amelynek célja a pénzügyi intézmény pénzügyi szolgáltatási, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének megbízási szerződés keretében történő végzése, 35
b) pénzügyi intézmény pénzügyi szolgáltatási, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének elősegítése érdekében végzett tevékenység, amelynek során az ügyfél pénzét, illetve eszközét nem kezelik és a pénzügyi intézmény kockázatára önállóan kötelezettséget nem vállalnak. A Takarékszövetkezet, - mint a Megbízóval kötött szerződés alapján – a Megbízó Pénzügyi szolgáltatási tevékenységének közvetítésére jogosult ügynök az alábbiak szerint: 1.
Bankkártya szolgáltatás
A Takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatás közvetítésére megbízási szerződést kötött a Magyar Takarékszövetkezeti Bank ZRt.-vel, mely vonatkozik a készpénz-helyettesítő fizetőeszközzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtás (kártyaforgalmazás) tevékenység végzésére. A Takarékszövetkezet számlatulajdonosai részére a meghirdetett feltételek fennállása esetén – írásbeli kérelem alapján – kártyát szolgáltat ki. A kártya kiszolgáltatás szerződés alapján jön létre. A kártya használható: - készpénzfelvételre ATM-ből, valamint az Integráció tagjai és más – Hirdetményben közzétett – pénzintézetek pénztáraiban, illetve kijelölt elfogadóhelyeken, - pénzbeli ellenszolgáltatás kiegyenlítésére kereskedelmi elfogadóhelyeken, - készpénz befizetésére az erre alkalmas ATM-en keresztül. A Takarékszövetkezet valamennyi ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében kifüggesztett Hirdetményben teszi közzé a szerződéssel illetve a kártyával kapcsolatos feltételeket, díjak és költségek, kamatok mértékét, egyéb információkat és módosításokat. A Takarékszövetkezet jogosult az Általános Szerződési Feltételekben, a Hirdetményben, valamint az Üzletszabályzatban foglaltakat egyoldalúan módosítani. A módosítást a Takarékszövetkezet hatályba lépésének napját megelőző legalább 60 munkanappal, Hirdetményben teszi közzé, melyet az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben lehet megtekinteni. A Takarékszövetkezet jogosult arra, hogy a Bankkártya szerződésben a kártyához tartozó megállapított időszaki limitet legalább évente felülvizsgálja és szükség esetén módosítsa. A szerződés megszűnik: - közös megegyezéssel a szerződő felek által meghatározott időpontban, - a felmondási idő lejártával, - a kártyabirtokos számla feletti önálló rendelkezési jogosultságának korlátozottá válásával, illetve megszűnésével, - a számlára vonatkozó szerződés megszűnésével, - a Szerződő fél halálával. A kártyával fizetett vásárlásokért, szolgáltatásokért a Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget. A kereskedő és a kártyabirtokos közötti kereskedelmi ügylettel kapcsolatos jogvitában a Takarékszövetkezet nem vesz részt, de a felek kérésére a jogvitához kapcsolódóan – a banktitok szem előtt tartásával – a szükséges tájékoztatást, illetve adatot megadja. A kártyabirtokos köteles a Takarékszövetkezetnek, vagy az általa megbízott, a szerződésben meghatározott intézménynek haladéktalanul bejelenteni, ha észlelte, hogy: 36
-
az elektronikus fizetési eszköz kikerült a birtokából, az elektronikus fizetési eszköz, vagy a használatához szükséges személyazonosító kód jogosulatlan harmadik személy tudomására jutott, a bankszámlakivonaton, illetve a számlán jogosulatlan művelet szerepel.
A Takarékszövetkezet köteles gondoskodni arról, hogy a kártyabirtokos bejelentését távközlési eszköz útján a hét bármely napján, a nap bármely szakában megtehesse. A bejelentés megtételét megelőzően bekövetkezett, az elektronikus fizetési eszköz elvesztéséből, ellopásából vagy elrablásából eredő kárt a kártyabirtokos, a bejelentés megtételét követően bekövetkezett, az elektronikus fizetési eszköz elvesztéséből, ellopásából vagy elrablásából eredő kárt – a pénzforgalmi szolgáltatásokról és az elektronikus fizetési eszközökről szóló, mindenkor hatályos Kormányrendeletben foglaltak szerint – pedig a Takarékszövetkezet viseli. A Takarékszövetkezet mentesül felelőssége alól, ha bizonyítja, hogy a kár a kártyabirtokos szándékosan, vagy súlyos gondatlansággal okozott szerződésszegése folytán következett be. Ha a kár nem a kártyabirtokos szándékos vagy súlyosan gondatlan magatartása folytán következett be, a kártyabirtokos a bejelentés megtételét megelőzően bekövetkezett kárt legfeljebb 45 ezer Ft erejéig viseli. A Takarékszövetkezet felel azért a kárért, amely az elektronikus pénzeszköz, a használatához szükséges berendezés vagy bármely más eszköz hibája miatt következett be, kivéve, ha a hibát a kártyabirtokos a berendezés vagy más eszköz nem rendeltetésszerű használatával maga okozta. A kártyabirtokos az egyes tranzakciókról készült bizonylatot, valamint a kártya használatával kapcsolatos valamennyi dokumentumot a saját érdekében köteles megőrizni, és szükség esetén a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani. Ellenkező esetben az esetleges reklamációt a Takarékszövetkezet birtokában lévő dokumentumok alapján bírálja el. A bankkártya kibocsátásához, elfogadásához, a tranzakciós forgalom elszámolásához kapcsolódó ügyviteli szolgáltatást a Takarékbank és a First Data Kft. végzi. 2.
Biztosítás közvetítés
A Takarékszövetkezet biztosítási függő közvetítői (ügynöki) tevékenységet végez a Felügyelet engedélye alapján a biztosító társasággal kötött megállapodás szerint. A Takarékszövetkezet pénzkölcsön nyújtási tevékenységének biztosítékául szolgáló fedezet biztosítása céljából, meghatározott biztosítási szerződés megkötését írhatja elő az ügyfelei részére, melynek – káresemény bekövetkezése esetén – a Takarékszövetkezetre szóló engedményezését határozza meg. A tevékenység magába foglalja: - életbiztosítási termékek, továbbá - vagyonbiztosítási termékek közvetlen, vagy biztosítási üzletkötő közreműködésével történő megkötését. A részletes feltételeket a szerződések tartalmazzák. XX. PÉNZVÁLTÁSI TEVÉKENYSÉG A Takarékszövetkezet – mint Megbízó – a Megbízottal kötött megbízási szerződésben foglaltaknak megfelelően függő közvetők alkalmazásával az alábbi tevékenységet folytatja: 37
-
jogosult függő közvetítő (ügynök) útján történő pénzváltási tevékenység végzésére, a Felügyelet vonatkozó határozataiban foglaltak szerint, a létrejött Megbízási Szerződésben foglaltaknak megfelelően.
A Takarékszövetkezet függő közvetítők alkalmazására – a törvényben meghatározott módon és gyakorisággal – a Felügyelet engedélyét megkéri. Ezen közvetítők nevét a melléklet tartalmazza. Valutaforgalmazás A Takarékszövetkezet részére a MNB engedélyezte a pénzváltási tevékenység végzését. A pénzváltási tevékenység keretein belül a Takarékszövetkezet az alábbi tevékenységeket végzi: - külföldi fizetőeszközök forint ellenében történő megvásárlása (vétel), - külföldi fizetőeszközök forint ellenében történő eladása (eladás), - külföldi fizetőeszközök egymás közötti átváltása (konverzió). A pénzváltási tevékenység végzése a Takarékszövetkezet által jegyzett valutaárfolyamok alkalmazásával történik. Valuta eladása esetén valuta eladási, valuta megvásárlása esetén valuta vételi árfolyam kerül alkalmazásra. Az árfolyamjegyzés úgy történik, hogy a külföldi fizetőeszköz valamely egységét kell forintban kifejezni. Ha az Ügyfél által átváltani kívánt valuta összege a Takarékszövetkezet által előre meghatározott összeghatárt meghaladja, a Takarékszövetkezet a közzétett vételi árfolyamhoz képest magasabb, illetve eladási árfolyamhoz képest alacsonyabb árfolyamot alkalmazhat. A pénzváltási tevékenység lebonyolításához az ügyviteli szabályzatban foglaltakat kell alkalmazni. XXI. KEZESSÉG ÉS BANKGARANCIA VÁLLALÁSA A Takarékszövetkezet részére a Felügyelet engedélyezte a kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása tevékenységet. A Takarékszövetkezet a fenti engedély szerint a hitelképes Ügyfeleinek éven belüli és éven túli lejáratú bankgaranciát nyújt, illetve bankkezességet vállal forintban. A bankgarancia a Takarékszövetkezet harmadik személy javára vállalt önálló fizetési kötelezettsége, amelyet a Takarékszövetkezet a garancianyilatkozatban vállalt kötelezettségének megfelelően és feltételek szerint teljesít, tekintet nélkül az Ügyfél és a harmadik személy közötti jogviszony tartalmára. A Takarékszövetkezet nem vetheti fel azokat a kifogásokat, amelyek az alapjogviszony kötelezettjét az alapjogviszony jogosultjával szemben az alapjogviszonyból eredően megilletik. Bankkezesség vállalásával a Takarékszövetkezet a kedvezményezettel szemben arra kötelezi magát, hogy amennyiben a kötelezett a kötelezettségét nem, vagy nem szerződésszerűen teljesítené, úgy a Takarékszövetkezet maga fog helyette fizetést tejesíteni. A kezes kötelezettsége járulékos jellegű, ahhoz a kötelezettséghez igazodik, amelyért kezességet vállalt: érvényesítheti a kezesség igénybevételével mindazt a kifogást, amelyet a kötelezett érvényesíthet a jogosulttal szemben. A bankkezesség készfizető kezesség. 38
1. A kezesség és bankgarancia nyújtásának ügyfelei A bankgaranciát, bankkezességet a Ptk. 685 §. c) pontjában foglalt gazdálkodó szervezetek (így például a jogi személyiséggel rendelkező és nem jogi személyiségű vállalkozások, szövetkezetek, egyéb szervezetek, az egyéni vállalkozók stb.) vehetik igénybe. Bankgaranciát, bankkezességet a Takarékszövetkezet elsősorban a számlavezetési körébe tartozó Ügyfelei részére nyújt. Más hitelintézet ügyfele részére csak megfelelő összegű óvadéki készpénzbetét, illetve ingatlanfedezet biztosítása mellett, éven belül, határozott időre nyújt. Nem részesülhet a Takarékszövetkezet garanciavállalásában, kezességében az az igénylő: aki csődeljárás vagy felszámolási eljárás alatt áll, akinek lejárt hitelszerződésből, bankgarancia szerződésből eredő vagy egyéb okból fennálló tartozása áll fenn bármely hitelintézettel szemben, akinek lejárt adó-, vám-, társadalombiztosítási tartozása van, aki a Takarékszövetkezet bankgarancia-, illetve bankkezesség vállalását fedezettel nem biztosítja. 2. A vállalt bankgaranciák és kezességek fajtái A Takarékszövetkezet Ügyfeleitől az alábbi garancia- és kezességfajtákra fogad el megbízásokat. 1) Vevőért vállalt kezességek, garanciák: vételárkezesség/garancia, keretgarancia. 2) Eladóért vállalt kezességek, garanciák: szerződéskötési kötelezettség teljesítésére vállalt garancia, teljesítési kötelezettségre vállalt garancia, késedelmi kötbér fizetését ígérő garancia, minőségi kötbér fizetését ígérő garancia, vételár visszafizetését biztosító garancia. 3) Egyéb garanciák: vámgarancia, jövedéki biztosítékként kiadott bankgarancia. 3. Ellenérték A Takarékszövetkezet a garancia- és a kezességvállalásért az Ügyfélnek díjat számol fel. A díjtételeket a mindenkor érvényes Hirdetmény tartalmazza. A garanciadíj mértéke a következő: Garanciadíj = kockázat összege * garanciadíj%. A garancia- és kezességvállalásért felszámítandó díjat a teljes garancia-időszakra előre – a szerződésben meghatározott napon – kell megfizetni. A garanciadíj számítási időszaka a kockázatvállalás tervezett időtartamával egyezik meg. A garanciadíj nem követelhető vissza. 4. A bankgarancia, kezesség beváltása A kedvezményezettől, illetve a kedvezményezett bankjától a Takarékszövetkezet kizárólag levélben fogad el garancia, kezesi kötelezettség beváltására vonatkozó felszólítást. 39
A Takarékszövetkezet megvizsgálja a garancia beváltás jogosságát, a formai követelményeknek való megfelelését, és ezt követően gondoskodik a garancia összeg átutalásáról. A Takarékszövetkezet a garancia vállalásán alapuló fizetés teljesítését feltételhez is kötheti (pl. okmányok benyújtása, stb.). E feltétel teljesítéséig a fizetési felszólítás nem tekinthető érvényesnek, a Takarékszövetkezet fizetésre nem kötelezhető. A kezességvállalás alapján történő fizetés esetén a Takarékszövetkezet vizsgálja a kezességvállalási szerződésben foglalt feltételeket, és – ha kifogás nem merül fel – teljesít a kötelezett helyett. Ha a Takarékszövetkezet mint kezes a jogosultat (kedvezményezetett) kielégíti, a követelés az azt biztosító és a kezességvállalást megelőzően keletkezett jogokkal, valamint a végrehajtási joggal együtt átszáll a Takarékszövetkezetre. Ha a Takarékszövetkezet teljesítésre kötelezett, úgy a felek közötti jogviszony átalakul hitelviszonnyá. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet által teljesített összeget és járulékait köteles a Takarékszövetkezetnek megtéríteni. Az Ügyfélnek ez a kötelezettsége – eltérő megállapodás hiányában – a Takarékszövetkezet által teljesített fizetést követően azonnal (a teljesítés napján) esedékes. Az így keletkező követelés kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet az Ügyféllel szemben a kifizetett összeget lejárt hitelként kezeli, a tartozás után késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. XXII. FAKTORING ÜGYLET A Takarékszövetkezet alapszabályában a tevékenységek között a pénzkölcsön nyújtása pénzügyi szolgáltatáson belül a követelések megvásárlása pénzügyi szolgáltatás végzése is szerepel. A megvásárolandó követelések a gazdasági társaságok a gazdálkodó szervezetek egymással szemben fennálló, egy éven belüli fizetési esedékességű, pénzfizetésre szólókövetelések (forintkövetelések) lehetnek. A faktorálás mindazon rövidlejáratú követelések ellenérték fejében történő engedményezését jelenti, amelyek áruszállításból, illetve szolgáltatás nyújtásából erednek. Ezen ügylet általában bankári biztosítékkal nem fedezett, kereskedelmi számlákba foglalt, pénzkövetelésre szóló engedményezés. (Egyéb járulékok, mint pl. kamat, késedelmi kamat, kötbér, stb. nem vásárolhatóak meg.) A Takarékszövetkezetet a követelések átvételétől kezdődően nemcsak annak a joga illeti meg, hogy az adóstól a fizetést követelje, hanem a továbbiakban mindazok a jogok is megilletik, amelyek az alapügyletet képező jogügyletből az átadás időpontjáig az engedményezőt megillették. A Takarékszövetkezetet, mint faktort megilletik a követelés nyilvántartásával és a kintlévőségek beszedésével kapcsolatos jogok is. Az engedményező felel a követelések valódiságáért és azok behajthatóságáért. Vitatott, peresített lejárt, értékpapírban megtestesülő, valamint elévült követelések nem vásárolhatók meg. (Gazdálkodó szervezetek egymás közötti jogviszonyában a pénzkövetelések elévülési ideje öt év.) Lejárt a követelés, ha a számla fizetési esedékességéig a kiegyenlítés nem történt meg.
40
Követelés megvásárlás felszámolás, csőd, végelszámolás alatt lévő – sem az engedményező, sem a kötelezett – cégek esetében semmilyen körülmények között sem lehetséges. A követelés engedményezése (megvásárlása) tételes, vagy keretjellegű lehet. Keret jellegű abban az esetben, amennyiben az engedményező valamely kötelezettjével szemben, egy meghatározott időszak alatt keletkező követelések – meghatározott feltételek (így kötelezett pontos fizetése, ügyfélminősítése nem romolhat, gazdálkodásában negatív változások nincsenek) folyamatos teljesülése esetén, a döntési mechanizmus megfelelő szintje által meghatározott felső értékhatáron belül – folyamatosan kerülnek engedményezésre. A keretszerződés megkötésére az engedményező, és a kötelezett egyidejű meghatározása mellett kerülhet sor. A keret éves időintervallumon belül lehet eseti tételes, vagy rulírozó jellegű. Tételes abban az esetben, ha az engedményező egy-egy konkrét ügylet kapcsán keresi meg a Takarékszövetkezetet, s az adott ügyletből eredő követeléseit engedményezi. Faktorálás kizárólag a Takarékszövetkezetnél számlával rendelkező engedményezők részére végezhető. Az engedményező minden esetben készfizető kezességet vállal a kötelezett teljesítéséért. Az engedményező a Faktorral szemben készfizető kezesként felel az engedményezett követelés teljes összegének és járulékainak erejéig. XXIII. ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK Jelen szabályzatban nem részletezett kérdésekben a Takarékszövetkezet Szervezeti és Működési Szabályzatában, illetve az egyéb szabályzatokban rögzítettek az irányadóak. Az Általános Üzletszabályzatot az Igazgatóság 2013.02.28.-i ülésén IG-II-3/2013. számú határozatával elfogadta és hatályba léptette.
Bogár János elnök
41
