Acceptatienormen

Acceptatienormen 2013-2 Quion Hypotheekbemiddeling BV


[Geef tekst op]

1


In

Inhoudsopgave 1

Inleiding

6

2

Verstrekkingslimieten

7

2.1 Algemeen 2.2 Definities van “Marktwaarde” 2.3 Definitie van “Berekende executiewaarde” 2.4 Aankoop woning 2.5 Oversluiting 2.6 Tweede Hypotheken en Verhogingen

7 7 7 8 8 9

3

Onderpand 3.1 Het onderpand 3.2 Acceptabele onderpanden 3.3 Onacceptabele onderpanden 3.4 Erfpacht 3.5 Vereniging van Eigenaren (VvE) 3.6 Taxatierapport 3.6.1 Voorwaarden 3.7 Geen taxatierapport 3.7.1 Bestaande bouw 3.7.2 Nieuwbouw 3.8 Bouwkundig rapport

4

De geldnemer(s) 4.1 Aansprakelijkheid van de geldnemer 4.2 Identificatie 4.2.1 Nederlandse nationaliteit 4.2.2 Niet Nederlandse nationaliteit

5

Het inkomen 5.1 Inkomensbestanddelen 5.1.1 Loonbeslag / Looncessie 5.1.2 Bruto salaris 5.1.3 Vakantietoeslag e e 5.1.4 13 (of 14 ) maand 5.1.5 Pensioen- of Vutuitkering 5.1.6 Netto winst uit zelfstandig beroep of bedrijf (zelfstandigen) 5.1.7 Provisie 5.1.8 Eindejaarsuitkering 5.1.9 Overwerk & Onregelmatigheidstoeslag 5.1.10 Sociale Uitkeringen 5.1.11 Alimentatie 5.1.12 VEB-toelage 5.1.13 Toekomstige inkomensstijging 5.2 Dienstverband 5.2.1 Beoordeling van het inkomen 5.2.2 Tijdelijke contracten (met intentieverklaring)

10 10 10 10 11 12 12 12 13 13 13 14

15 15 15 15 15

16 16 16 16 16 16 16 17 17 17 17 18 18 19 19 19 19 19

[Geef tekst op]

2


5.2.3 Flexwerkers/uitzendkrachten en jaarcontracten (zonder intentieverklaring) 5.3 Inkomen uit vermogen 5.3.1 Verhoging leencapaciteit 5.4 Financiële verplichtingen 5.4.1 BKR-toetsing 5.4.2 Betalingsmoraliteit

6

Beoordeling 6.1 Algemeen 6.2 Rente 6.3 Toetsingsmethode 6.3.1 Consumptieve (deel) financiering 6.3.2 Toetsrente 6.3.3 Tweeverdienerbeleid 6.3.4 Woonquotes 6.3.5 Buitenlands inkomen – Woonquote bepaling 6.4 Beoordeling huidige hypothecaire schuld 6.5 Geldigheidstermijnen van de offerte 6.5.1 Bouwdepot 6.6 Verzekeringen 6.6.1 Schadeverzekeringen 6.6.2 Risicoverzekering bij aankoop woning 6.6.3 Risicoverzekering bij oversluiting 6.6.4 Woonlastenbeschermingsverzekering

7

Belastingplan 2013 7.1.1 Definities 7.1.2 Hoofdregel Belastingplan 2013 7.1.3 Overgangsrecht

8

Na aktepassering 8.1 Opname gelden zonder tussenkomst notaris 8.2 Aflossen 8.2.1 Algemeen 8.2.2 Boetevrij aflossen 8.2.3 Extra aflossing 8.2.4 Algehele aflossingen 8.2.5 Afkoop rentevastperiode 8.3 Tweede hypotheek 8.4 Wijziging van aflossingsvorm (omzetting) 8.5 Wijziging risicoklasse 8.6 Meeneemregeling 8.7 Verhuisregeling 8.8 Doorgeefregeling 8.9 Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

9

Hypotheekvormen 9.1 Algemeen 9.2 Annuïteitenhypotheek 9.3 Lineaire hypotheek 9.4 Aflossingsvrije hypotheek 9.5 Levenhypotheek 9.6 BeleggersHypotheek

19 20 20 21 21 21

22 22 22 22 22 23 23 23 23 23 24 24 25 25 25 25 25

26 26 26 27

28 28 28 28 28 29 29 29 30 30 31 31 32 32 32

33 33 33 33 33 34 34

[Geef tekst op]

3


9.7 Spaarhypotheek 9.8 Combinatiehypotheek

10

Inactieve Productvormen 10.1 Zelfstandigenhypotheek 10.1.1 Algemeen 10.1.2 Rente 10.1.3 Maximale hoofdsom / verhoogde inschrijving 10.1.4 Maximale bevoorschotting 10.1.5 Inkomenstoets 10.1.6 Bepaling inkomen 10.1.7 Vrije beroepsbeoefenaren 10.2 90% Hypotheek 10.2.1 Algemeen 10.2.2 Maximale hoofdsom / verhoogde inschrijving 10.2.3 Maximale bevoorschotting 10.2.4 Inkomenstoets 10.2.5 BKR 10.2.6 Kadaster 10.2.7 Taxatie 10.2.8 Onderhandse verhogingen en Tweede Hypotheken 10.2.9 Meeneemregeling 10.2.10 Tussentijdse renteaanpassing 10.3 110% Hypotheek 10.3.1 Algemeen 10.3.2 Maximale hoofdsom / verhoogde inschrijving 10.3.3 Maximale bevoorschotting 10.3.4 Inkomenstoets 10.3.5 BKR 10.3.6 Kadaster 10.3.7 Taxatie 10.3.8 Onderpand 10.3.9 Risicoverzekering 10.3.10 Aflossingsvrij 10.3.11 Onderhandse verhogingen 10.3.12 Tweede hypotheken 10.3.13 Tussentijdse renteaanpassing 10.3.14 Boeteregeling 10.3.15 Boetevrij aflossen

11

Renteproducten (actief) 11.1 Standaardrente 11.2 Variabele Renteclausule SVR1012 11.2.1 Algemeen 11.2.2 Vastzetten 11.3 Profijtclausule PV0803 11.4 Budgetclausule PL0809

12

Renteproducten (inactief) 12.1 Profijtclausule PV0212 12.1.1 Afwijkingen ten opzichte van de Standaardrente 12.2 Budgetclausule PL0809 12.3 Oriëntatieclausule OC0803 12.3.1 Algemeen

35 35

36 36 36 36 36 36 36 37 37 37 37 37 37 38 38 38 38 38 39 39 39 39 39 39 39 40 40 40 40 40 40 40 41 41 41 41

43 43 43 43 43 43 43

44 44 44 44 44 44

[Geef tekst op]

4


12.3.2 Keuzeformulier 12.3.3 Procedure 12.4 Rentebedenktijdclausule RB0803 12.4.1 Algemeen 12.4.2 Keuzeformulier

13

Overige producten 13.1 Overbruggingskrediet 13.1.1 Algemeen 13.1.2 Hypothecaire inschrijving overbrugging 13.1.3 Maximale overbrugging 13.1.4 Hoofdsom overbruggingen 13.1.5 Bestemming gelden overbrugging 13.1.6 Rente: 13.1.7 Betaling rente 13.1.8 Inkomenstoets 13.1.9 Looptijd van het overbruggingskrediet

14

Bijlagen 14.1 Bijlage 1 Woonquotes Nibud 2013 tot 65 jaar 14.2 Bijlage 2 Woonquotes Nibud 2013 vanaf 65 jaar 14.3 Bijlage 3 Versie beheer

45 45 45 45 45

46 46 46 46 46 46 46 47 47 47 47

48 48 50 52

[Geef tekst op]

5


1

Inleiding Quion verstrekt, namens haar geldverstrekkers, zowel leningen met als zonder Nationale Hypotheek Garantie. Voor aanvragen met Nationale Hypotheek Garantie worden de voorwaarden en normen van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen gehanteerd. Hierbij mag niet uit het oog verloren worden, dat de verantwoordelijkheid van het op juiste wijze toepassen van deze voorwaarden en normen ten tijde van de introductie van de NHG bij de geldverstrekkers is neergelegd. Tevens menen wij dat de NHG niet als een ‘vergaarbak’ voor minder goede aanvragen gebruikt mag worden. Dit houdt in dat als wij een aanvraag niet onder onze eigen voorwaarden willen verstrekken, de aanvraag niet automatisch onder NHG gehonoreerd zal worden. Deze gedachtegang kan inhouden dat wij op sommige acceptatietechnische onderdelen strenger ogen dan de voorwaarden van de NHG voorschrijven. Voorbeeld : De voorwaarden en normen van de NHG spreken over het toestaan van herstelde of afgeloste achterstandsmeldingen, er worden echter geen beperkingen aan het aantal meldingen gesteld. In een dergelijke situatie zullen de normen van het acceptatiekader van Quion Hypotheekbemiddeling een grote invloed hebben en zullen deze aanvragen strenger beoordeeld worden dan de normen van de NHG in eerste instantie lijken aan te geven. Behalve de borgtocht gesteld door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (NHG), accepteert Quion slechts bij hoge uitzondering een borgstelling als aanvullende zekerheid. Borgstelling door een natuurlijk persoon is niet acceptabel. Wel kan, in bepaalde situaties, een natuurlijk persoon zich als medehoofdelijk schuldenaar aan de hypotheek mee verbinden.Gedragscode Hypothecaire Financieringen 2011 Zoals alle financiële instellingen in Nederland onderschrijft Quion Hypotheekbemiddeling B.V. namens haar geldverstrekkers de Gedragscode Hypothecaire Financieringen 2011 (kortweg gedragscode). Door de maatregelen in de gedragscode willen de financiële instellingen overkreditering van de consumenten beperken. Zo is afgesproken dat alle hypothecair financiers de woonquotes zullen gebruiken die het NIBUD afgeeft (zie hoofdstuk 13.1 en 13.2), terwijl ook de toetsrente aangepast wordt. De opzet van de gedragscode is om zoveel mogelijk hypothecaire leningen te sluiten die voldoen aan de gedragscode. In zijn algemeenheid worden hypotheken met NHG beoordeeld op basis van de normering zoals deze is afgegeven door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning. Indien de normering vanuit de Gedragscode strenger is, zullen de normen zoals gesteld in de Gedragscode prevaleren boven de normen zoals deze zijn vastgesteld door de Stichting. Bij aanvragen voor leningen zonder garantie hanteert Quion normen op onder andere het gebied van het onderpand, de aansprakelijkheid van de geldnemer, het inkomen en de financiële verplichtingen. In de hoofdstukken 2 t/m 6 worden deze acceptatiecriteria nader uitgewerkt en verklaard. Tevens worden de door Quion ondersteunde hypotheek- en rentevormen verklaard en nader toegelicht in de hoofdstukken 8 t/m 12. Een Starterslening kan worden afgesloten, mits aan alle voorwaarden wordt voldaan. Voor de voorwaarden van de Starterslening wordt verwezen naar de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten www.svn.nl

[Geef tekst op]

6


2

Verstrekkingslimieten 2.1 Algemeen  De maximale financiering op onderpanden is de laagste van: 1. 2.

       

105% van de marktwaarde 125% van de berekende executiewaarde (tenzij anders is bepaald in de acceptatienormen) De minimale hypotheeksom voor een eerste hypotheek is € 35.000,00. Voor een tweede hypotheek geldt een minimum van € 12.500,00. Een tweede hypotheek wordt via Quion bij dezelfde geldverstrekker gesloten als de eerste hypotheek. De renteherzieningsdata van een eerste hypotheek en de vervolghypotheken dienen aan elkaar gelijk te zijn. Voor hypotheken met NHG geldt dat maximaal het bedrag dat mogelijk is conform de normen en toetsing Gedragscode 2011 verstrekt wordt. Bij het bepalen van het bevoorschottingspercentage wordt geen rekening gehouden met een eventueel premiedepot. De maximale looptijd van een hypotheek bedraagt 30 jaar. De minimale aanvangsleeftijd van de geldnemer is 18 jaar. De maximale leeftijd is bij een leven- en bij een spaarhypotheek afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij. Op de einddatum van de hypotheek dient de lening in principe afgelost te worden. Wanneer de geldverstrekker akkoord gaat met verlenging, kan de hypotheek doorlopen. Voor het verlengen van de looptijd is geen nieuwe hypotheekakte nodig.

2.2 Definities van “Marktwaarde” 1.

De koopprijs van de woning zoals blijkt uit een schriftelijke door de consument en de verkoper(s) ondertekende koopovereenkomst, een akte van levering of een veilingakte;

2.

De koop en/of aannemingssom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aannemingsovereenkomst of uit een schriftelijke begroting van een bouwbedrijf, waar van toepassing vermeerderd met de waarde of koopprijs van de grond, de kosten van bouw, meerwerk, bouwrente en de af- en/of aansluiting op openbare nutsvoorzieningen (nieuwe definitie voor bepaling marktwaarde nieuwbouwwoningen);

3.

De meest recente WOZ-waarde;

4.

Een door de hypothecair financier ter zake deskundig geachte taxateur vastgestelde marktwaarde (eventueel na verbouw), blijkend uit een recent taxatierapport. De taxatie is gebaseerd op de waarde exclusief roerende zaken.

2.3 Definitie van “Berekende executiewaarde” Vanaf 01-01-2013 wordt er geen executiewaarde meer in het taxatierapport vermeld. De Marktwaarde wordt de basis voor het taxatierapport. Daar waar in het acceptatie kader wordt gesproken over de executiewaarde zal met ingang van 1 januari 2013 worden gewerkt met de berekende executiewaarde. De berekende executiewaarde is gelijk aan 85% van de marktwaarde. De berekende executiewaarde wordt gelijkgesteld aan 70% van de marktwaarde indien gebruik wordt gemaakt van de WOZ waarde bij een financieringsaanvraag voor het oversluiten van een lening . Hierbij geldt dat de marktwaarde gelijk wordt gesteld aan de WOZ Waarde. De WOZ waarde kan alleen worden gebruikt conform de acceptatienormen in hoofdstuk 3.7. Er wordt gewerkt met een berekende executiewaarde als de datum van het taxatierapport na 1 januari 2013 ligt. Indien de datum van het taxatierapport voor 1 januari 2013 ligt dan wordt uit gegaan van de getaxeerde waarden.

[Geef tekst op]

7


2.4 Aankoop woning Te hanteren Marktwaarde definitie Nieuwbouw: De marktwaarde wordt bepaald conform de executiewaardebepaling, echter zonder de vermenigvuldigingsfactor voor de vertaling van de vrije verkoopwaarde naar de executiewaarde (definitie 2 met restricties conform bestaande definitie executiewaardebepaling). Bestaande Bouw: Bij bestaande bouw wordt als marktwaarde het minimum aangehouden van de koopprijs (definitie 1) en de taxatiewaarde (definitie 4). Conform de aanvullende voorwaarden in het acceptatiekader kan met een opgave WOZ worden volstaan (definitie 3). De WOZ waarde wordt dan gehanteerd als marktwaarde. Bestaande Verbouw: Bij bestaand verbouw wordt als marktwaarde aangehouden: de door de hypothecair financier ter zake deskundig geachte taxateur vastgestelde marktwaarde na verbouw, blijkend uit een recent taxatierapport. De taxatie is gebaseerd op de waarde exclusief roerende zaken (definitie 4). Maximaal verstrekkingspercentage Conform de ministeriele regeling is het verstrekkingspercentage gemaximeerd op 105% van de marktwaarde. Maximaal aflossingsvrij Maximaal 50% van de marktwaarde van de woning zal aflossingsvrij geleend mogen worden. De bovenstaande criteria zijn tevens van toepassing op de meeneem- (verhoog), verhuis- (verhoog) en doorgeef- regelingen.

2.5 Oversluiting Te hanteren Marktwaarde definitie Bij oversluiting wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport, (definitie 4). Op verzoek van de klant kan worden gewerkt met een opgave van de WOZ-waarde. De bestaande regeling t.a.v. verstrekking op basis van WOZ-waarde blijft bestaan. Conform de aanvullende voorwaarden in het acceptatiekader kan met een opgave WOZ worden volstaan (definitie 3). De WOZ waarde wordt dan gehanteerd als marktwaarde. Maximaal verstrekkingspercentage Conform de ministeriele regeling is het verstrekkingspercentage gemaximeerd op 105% van de marktwaarde. Er kan meer dan 105% van de marktwaarde worden verstrekt indien financiering is beperkt tot de 1 huidige hypotheek + bijkomende kosten . In dat geval wordt de verstrekking afgetopt op 125 % van de executiewaarde. Maximaal aflossingsvrij Maximaal 50% van de marktwaarde van de woning zal aflossingsvrij geleend mogen worden.

1

notariskosten, taxatiekosten, betaalde fee en verschuldigde vergoeding wegens vervroegde aflossing.

[Geef tekst op]

8


2.6 Tweede Hypotheken en Verhogingen Te hanteren Marktwaarde definitie Bij een tweede hypotheek wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport waarin ook de executiewaarde is opgenomen (definitie 4). Conform de aanvullende voorwaarden in het acceptatiekader kan met een opgave WOZ worden volstaan (definitie 3). De WOZ waarde wordt dan gehanteerd als marktwaarde. Maximaal verstrekkingspercentage Conform de ministeriele regeling is het verstrekkingspercentage gemaximeerd te worden op 105% van de marktwaarde. Maximaal aflossingsvrij Geen toename van het bestaande aflossingsvrije bedrag boven de 50% marktwaarde van de woning. De verhoging kan alleen aflossingsvrij worden verstrekt indien het totale aflossingsvrije gedeelte (totale hypotheek) kleiner of gelijk is aan 50% van de marktwaarde van de woning.

[Geef tekst op]

9


3

Onderpand 3.1 Het onderpand Het onderpand moet voldoen aan de volgende eisen:  De vrije verkoopwaarde dient minimaal € 75.000,00 te bedragen *.  Het moet uiterlijk op de datum van transport eigendom zijn van de geldnemer.  Het moet bestemd en geschikt zijn voor permanente bewoning door de geldnemer.  Het moet vrij zijn van huur.  Het moet liggen binnen Nederland. Voor panden met een vrije verkoopwaarde tot € 75.000,00 geldt het volgende: Indien de vrije verkoopwaarde lager is dan € 75.000,00 gelden voor gegarandeerde leningen de gebruikelijke NHGnormen en voorwaarden. Indien een niet gegarandeerde lening wordt aangevraagd zal bij een vrije verkoopwaarde tussen € 75.000 en € 100.000 een uitgebreide, individuele beoordeling plaatsvinden, waarbij de mogelijkheid bestaat dat er aanvullende informatie opgevraagd zal worden.

3.2 Acceptabele onderpanden         

Appartementen. Eengezinswoningen. Maisonnette. Twee-onder-1-kapwoningen. Herenhuizen. Villa’s. Bungalows. (Woon)boerderijen zonder agrarische bestemming. Woon/winkelpand waarbij de executiewaarde van het woongedeelte minimaal gelijk of hoger dan 50% van de totale executiewaarde is en het woongedeelte bestemd en geschikt is voor permanente eigen bewoning door de geldnemer. Er kan een renteopslag van 0,5 % op de rente van toepassing zijn.

Vanzelfsprekend maken de aard en de ligging van het onderpand onderdeel uit van de totale beoordeling van de aanvraag.

3.3 Onacceptabele onderpanden De volgende onderpanden worden niet geaccepteerd:

            

Bedrijfspanden. Vakantie- en recreatiewoningen. Stacaravans en woonwagens. Woonboten en vaartuigen. Vliegtuigen. Landelijke eigendommen. Onderpanden met agrarische bestemming. Verhuurd onroerend goed. Beleggingspanden. Zakelijke objecten. Recht van opstal. Coöperatieve flat exploitatieverenigingen. Panden of woningen op een industrieterrein.

[Geef tekst op]

10


Niet toegestaan is:

 Een hypotheek te vestigen op een onderpand dat alleen economisch eigendom is van de

     

geldnemer, dan wel waarvan eerst het economisch eigendom wordt overgedragen en later het juridisch eigendom. Een onderpand waarop het recht van vruchtgebruik rust, of waarop het recht van vruchtgebruik wordt geplaatst. Een onderpand waarop een zakelijk recht van gebruik en bewoning rust. Bloot eigendom. Onderpanden in coöperatief eigendom. Onderpanden in huurkoop. Onderpanden met Maatschappelijk Gebonden Eigendom en alle varianten hierop worden niet in behandeling genomen onder Quion voorwaarden. Vaak is verstrekking met NHG wel mogelijk.

De onderstaande regelingen kunnen bij aanvragen met NHG worden geaccepteerd: Erfpacht (onder voorwaarde van erfpachtopinie, zie 3.4): 

Duokoop



Erfpachter



Verrassend Wonen



Regionaal Grondbezit

Koop- en financieringsvarianten: 

Koopgarant



Kopen naar Wens



Slimmer Kopen



Starterslening SVN



IBBA 2.0

Deze 9 regelingen kunnen alleen mét NHG gefinancierd worden!

3.4 Erfpacht De looptijd van de lening mag in principe nooit langer zijn dan de duur van de erfpacht. Blijkt uit de koopakte, de (concept)transportakte of het taxatierapport niet dat de duur van het recht van erfpacht langer is dan de looptijd van de lening, dan moet de vestigingsakte van het recht van erfpacht worden overgelegd. Indien de gemeente bereid is te verklaren dat de erfpacht aan het einde van de looptijd zal worden verlengd, kan op basis van deze verklaring tot verstrekking worden besloten. Je kunt een hypotheek verstrekken als de grond in erfpacht wordt uitgegeven door:  De Staat der Nederlanden/provincies/gemeente en waterschappen; of  De woningcorporatie in combinatie met Verkoop onder Voorwaarden. Als de grond in erfpacht wordt uitgegeven door een andere partij (particulier), dan moet je een erfpachtopinie opvragen. Een klant kan een erfpachtopinie krijgen van zijn notaris of het NIvE (Nederlands Instituut voor Erfpacht). De erfpachtopinie kan 3 uitkomsten hebben; groen, oranje of rood. Als de erfpachtopinie groen is, dan mag de particuliere erfpacht worden gefinancierd. Als de erfpachtopinie rood is, dan komen de voorwaarden niet voor financiering in aanmerking. Als de erfpachtopinie oranje is, dan mogen de voorwaarden worden voorgelegd. Er moet gemotiveerd/ onderbouwd worden voorgelegd inclusief de afgegeven erfpachtopinie en de erfpachtvoorwaarden.

[Geef tekst op]

11


3.5 Vereniging van Eigenaren (VvE) Het voeren van een actieve Vereniging van Eigenaren is verplicht. Daarnaast worden er eisen gesteld aan het onderhoudsfonds van de VvE.

Actieve VvE en onderhoudsfonds Stand onderhoudsfonds

Voorbehoud

Op te vragen extra bescheiden

Besluit

Negatief, kleiner dan € 0,00

Onderhoud dient op alle punten voldoende tot goed te zijn

Onderhoudsplan

Akkoord

Negatief, kleiner dan € 0,00

Onderhoud matig en/of slecht

Geen

Niet akkoord

Positief, groter of gelijk € 0,00

Onderhoud dient op alle punten voldoende tot goed te zijn

Geen

Akkoord

Positief, groter of gelijk € 0,00

Onderhoud matig en/of slecht. Onderhoudsplan dient overeen te komen met direct en indirect noodzakelijk onderhoud bouwkundig rapport

Onderhoudsplan bouwkundig rapport

Akkoord

Wanneer er bij een nieuwbouwwoning sprake is van een VvE in oprichting dient in de koopaanneemovereenkomst naar voren te komen dat VvE opgericht wordt na voltooiing.

3.6 Taxatierapport Behalve voor de onder 3.7 genoemde voorwaarden moet te allen tijde een taxatierapport overgelegd worden dat voldoet aan onderstaande voorwaarden. De in het taxatierapport op te nemen gegevens moeten overeenstemmen met het modeltaxatierapport 2013 financiering woonruimte, vastgesteld door het Contactorgaan Hypothecair Financiers, NVM, VastgoedPro en VBO Makelaars. Het taxatierapport dient te zijn opgemaakt door een persoon die is ingeschreven in de registers van de Stichting Vastgoed Cert, kamer Wonen/MKB, of de Stichting Certificering VBO-makelaars (SCVM). De taxateur dient lid te zijn van één van de volgende brancheverenigingen:

   

de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM); Vastgoed Pro (voorheen LMV en RVT); de Vereniging Bemiddeling Onroerend Goed (VBO); de Nederlandse Vereniging van Rentmeesters (NVR).

3.6.1 Voorwaarden Degene die het taxatierapport heeft opgemaakt, of het kantoor waar hij/zij werkt mag op geen enkele wijze betrokken zijn bij de (ver)kooptransactie of bij de financiering en dient het taxatierapport op te maken op basis van plaatselijke bekendheid. Ten aanzien van taxatierapporten gelden tevens de navolgende voorwaarden:

 Onderpanden in de steden Rotterdam, Amsterdam, Den Haag, Utrecht en Groningen moeten getaxeerd worden door een taxateur uit de betreffende gemeente of door een taxateur uit een aangrenzende randgemeente;

[Geef tekst op]

12


 In alle overige situaties geldt een maximale afstand tussen taxateur en het te taxeren onderpand van 15 kilometer (met uitzondering van de hierboven genoemde steden).

 De correcte bevoegde instanties dienen in het kader van punt J1 geraadpleegd te zijn door de taxateur. Op www.bodemloket.nl is zichtbaar wie de bevoegde instantie is; Gemeente of Provincie. Wanneer de gemeente de bevoegde instantie is dienen er stukken van deze instantie bij de taxatie te zijn gevoegd. Wanneer de provincie de bevoegde instantie is biedt een uittreksel van www.bodemloket.nl voldoende informatie. Voor NHG aanvragen worden de normen van NHG gevolgd.

 Het taxatierapport mag op datum van offreren niet ouder zijn dan 6 maanden. De taxatiekosten zijn voor rekening van geldnemer. In geval van een verbouwing van het onderpand moeten in het rapport zowel de marktwaarde voor als na verbouwing vermeld worden. Een aanvraag kan op grond van het taxatierapport worden afgewezen. Wanneer nieuwbouw in eigen beheer plaatsvindt, moet een taxatierapport worden overgelegd. Uitkering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de originele bouwnota's en/of een verklaring van de taxateur.

3.7 Geen taxatierapport 3.7.1 Bestaande bouw Voor een financieringsaanvraag voor aankoop van een bestaande woning waarbij de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de koopprijs 60% of minder is hoeft geen taxatierapport overgelegd te worden. De executiewaarde wordt bepaald op 85% van de koopprijs (exclusief roerende zaken); Voor een financieringsaanvraag voor het oversluiten van een huidige lening waarbij de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de Beschikking WOZ 60 % of minder is, wordt met de beschikking WOZ genoegen genomen. De WOZ waarde wordt gehanteerd als marktwaarde (definitie 3). De berekende executiewaarde wordt gelijkgesteld aan 70% van de marktwaarde. Wij behouden ons het recht voor om toch een taxatierapport te vragen; In beide situaties dient er een recente foto van de voor- en achterzijde van de woning te worden aangeleverd. 3.7.2 Nieuwbouw Voor een financieringsaanvraag voor nieuwbouwwoningen met stichtingskosten tot € 750.000 (in project) of tot € 350.000 (buiten project) hoeft geen taxatierapport overlegd te worden. De executiewaarde wordt als volgt bepaald: (koopaanneemsom + meerwerk) x 85%. Bij de koopaanneemsom kan het volumevergrotende meerwerk opgeteld worden. Het meerwerk wordt voor maximaal 20% van de koopaanneemsom meegenomen. Wij behouden ons het recht voor om toch een taxatierapport te vragen. Onder ‘volumevergrotend’ meerwerk wordt verstaan een uitbouw van de nieuwbouwwoning, een garage, een serre of een dakkapel. Uiteraard dient dit meerwerk uitgevoerd te worden door een aannemer (bij voorkeur door dezelfde aannemer als degene die het gehele project verzorgd). De marktwaarde wordt bepaald conform definitie 2 = koopaanneemsom + meerwerk. Voor nieuwbouw geldt dat de betrokken aannemer/projectontwikkelaar een insolventieverzekering heeft afgesloten ten behoeve van de koper. Met deze verzekering wordt de koper schadeloos gesteld indien de aannemer/projectontwikkelaar ten gevolge van insolventie in gebreke blijft met diens verplichtingen tot (af)bouw en tot oplevering van de nieuwbouwwoning conform de koop-/aannemingsovereenkomst. Ook kan er sprake zijn van constructies waarbij geen sprake is van een verzekeraar en/of een verzekering, maar waarbij wel sprake is van een garantie op het afbouwen van de nieuwbouwwoning.

[Geef tekst op]

13


Quion Hypotheekbemiddeling accepteert voor aanvragen met of zonder NHG uitsluitend producten en van organisaties waarvoor Stichting Garantie Woning haar keurmerk aan heeft verleend. Het keurmerk dient te blijken uit de aanhef of titel van de koop-/aannemingsovereenkomst. De keurmerkhouders staan vermeld op: www.garantiewoning.nl. Wanneer nieuwbouw in eigen beheer plaatsvindt, moet een taxatierapport worden overgelegd. Uitkering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de originele bouwnota's en/of een verklaring van de taxateur. Ook bij verbouwing wordt het benodigde bedrag in de regel uitbetaald aan de hand van bouwnota's. Wanneer deze niet kunnen worden overgelegd, bijvoorbeeld in geval van zelfwerkzaamheid, dient de taxateur te verklaren dat de voorgenomen verbouwing is uitgevoerd, waarbij tevens wordt verklaard de waarde(toename) na verbouwing.

3.8 Bouwkundig rapport In de volgende situaties is een nader bouwkundig onderzoek verplicht: Uit het taxatierapport blijkt dat de kosten van direct achterstallig onderhoud meer bedragen dan 10% van de marktwaarde vrij van huur en gebruik; Uit het taxatierapport blijkt dat de onderhoudstoestand aanleiding geeft tot nader onderzoek. De onderhoudstoestand dient voor alle onderdelen de kwalificatie "goed/redelijk" te hebben. De taxateur ziet aanleiding tot nader bouwkundig onderzoek. Er zijn specifieke risicofactoren waargenomen, zoals (bodem) verontreiniging

[Geef tekst op]

14


4

De geldnemer(s) 4.1 Aansprakelijkheid van de geldnemer De geldnemer moet een natuurlijk persoon zijn, meerderjarig en/of handelingsbekwaam. De geldnemer moet zijn ingeschreven in het bevolkingsregister van een Nederlandse gemeente . Als er sprake is van een huwelijk in gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap zonder registratie van voorwaarden, dan worden de aanvrager en zijn/haar partner beide hoofdelijk aansprakelijk. Als er sprake is van ongehuwd samenwonen of gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap met registratie van voorwaarden, kan na overleg met Quion de hoofdelijke aansprakelijkheid van één van de partners vervallen, als de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. De partner dient een ontruimingsverklaring te tekenen als de hoofdelijke aansprakelijkheid van de partner niet gewenst is en de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. Een ontruimingsverklaring dient tevens te worden opgevraagd indien er andere inwonende personen zijn die niet hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de lening. Beide partners zijn in ieder geval hoofdelijk aansprakelijk als beide inkomens nodig zijn om de gewenste lening te verkrijgen.

4.2 Identificatie 4.2.1 Nederlandse nationaliteit Aanvragers met de Nederlandse nationaliteit dienen een kopie van een geldig paspoort dan wel een kopie van een geldige Nederlandse of Europese Identiteitskaart te overleggen. Originele identiteitsbewijzen dienen door de tussenpersoon te worden gecontroleerd en de kopie dient door de tussenpersoon voor gezien ondertekend te zijn. 4.2.2 Niet Nederlandse nationaliteit Ten aanzien van een aanvrager met een niet Nederlandse nationaliteit gelden de onderstaande voorwaarden:

 Heeft de aanvrager de Zwitserse nationaliteit of de nationaliteit van een lidstaat van de Europese Unie of de Overeenkomst betreffende de Europese Economische Ruimte dan behoeft geen verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd overgelegd te worden. Uiteraard dient legitimatie door middel van een geldig paspoort of een geldige Europese Identiteitskaart te gebeuren.

 Onderdanen uit de overige landen dienen, naast geldige identiteitspapieren, een verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd te overleggen. Indien er geen verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd is, dan kan de zaak worden voorgelegd aan de geldverstrekker. De geldverstrekker kan aanvullende voorwaarden stellen. Als aan de bovenstaande voorwaarden van de verblijfsdocumenten voor niet Nederlandse nationaliteiten is voldaan, kan het huidige inkomen van de aanvrager meegenomen worden ter bepaling van het toetsinkomen. De aanvrager moet aantonen dat hij/zij de laatste 3 jaar een bestendig inkomen heeft genoten. Dit kan aangetoond worden door overlegging van (bijvoorbeeld) jaaropgaven van de laatste 3 jaar.

[Geef tekst op]

15


5

Het inkomen 5.1 Inkomensbestanddelen 5.1.1 Loonbeslag / Looncessie Het verstrekken van een lening is niet toegestaan wanneer er sprake is van loonbeslag of looncessie. 5.1.2 Bruto salaris Hierbij dient te worden uitgegaan van het maandsalaris of het 4-weekssalaris. Dit inkomen wordt gecontroleerd aan de hand van een werkgeversverklaring en een salarisstrook, en eventueel een arbeidsovereenkomst of een aanstellingsbrief. 5.1.3 Vakantietoeslag De vakantietoeslag wordt volledig meegerekend. Bestaat het vakantiegeld uit vakantiebonnen dan kan 75% van de opgebouwde waarde van de vakantiebonnen als vakantietoeslag beschouwd worden. e

e

5.1.4 13 (of 14 ) maand e e De 13 (of 14 ) maand dient vast te zijn en mag daarom niet resultaatafhankelijk zijn. Dit moet blijken uit de te overleggen werkgeversverklaring. 5.1.5 Pensioen- of Vutuitkering Omdat de AOW-leeftijd per geldnemer verschillend kan zijn, wordt er bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden met de verwachte inkomensvermindering, wanneer de klant binnen 10 jaar de van toepassing zijnde AOW-leeftijd bereikt. Wanneer de klant het voornemen heeft eerder met pensioen te gaan, wordt bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden met deze eerdere verwachte inkomensvermindering.

[Geef tekst op]

16


5.1.6 Netto winst uit zelfstandig beroep of bedrijf (zelfstandigen) Ter bepaling van het inkomen uit zelfstandig beroep of bedrijf dienen de jaarcijfers en de ingediende aangiften van de afgelopen 3 overgelegd te worden. Uit de jaarcijfers dient te blijken dat de solvabiliteit en de liquiditeit van het bedrijf op orde zijn. Als de geldnemer een bedrijf heeft waarbij er sprake is van een negatief eigen vermogen zal de aanvraag niet gehonoreerd worden. Aanvragen voor zelfstandigen, waarbij geen jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar kunnen worden overgelegd, worden niet in behandeling genomen. Tevens geldt een maximale bevoorschotting van 100% van de berekende executiewaarde. Het toetsinkomen van de zelfstandig ondernemer wordt vastgesteld middels een gewogen gemiddelde berekening: ( 1x inkomen 2 jaar oud + 2x inkomen 1 jaar oud + 3x inkomen afgelopen jaar) / 6. Bij deze berekeningswijze weegt het laatste jaar het zwaarst. Er zal op voorhand een offerte uitgebracht worden, waarbij ervan uitgegaan wordt dat de te overleggen jaarcijfers het gevraagde bedrag rechtvaardigen. Valt de beoordeling van de jaarcijfers na ontvangst van de getekende offerte en de te overleggen stukken alsnog negatief uit, dan wordt de aanvraag alsnog afgewezen. Naast de financiële beoordeling van de aanvraag, is ook de sector waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent van belang. Aanvragen van horecaondernemers in de ruimste zin van het woord zullen niet gehonoreerd worden. Vrije beroepsbeoefenaren zoals artsen en notarissen kunnen aanvragen indienen tot een maximum van 125% berekende executiewaarde of 105% van de marktwaarde. 5.1.7 Provisie Het al dan niet meenemen van de provisie-inkomsten is individueel te beoordelen. Algemeen kan worden uitgegaan van 85 % van het gemiddelde van de laatste drie jaren. Bij (vaste) dienstverbanden korter dan 1 jaar wordt 50 % van de aantoonbare provisie meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen. 5.1.8 Eindejaarsuitkering Een eindejaarsuitkering kan worden meegenomen mits deze vast is. 5.1.9 Overwerk & Onregelmatigheidstoeslag Het gemiddelde overwerk de afgelopen 2 jaar kan voor 100% meegenomen worden mits: Dit gemiddelde overwerk mag niet meer dan het overwerk van het laatste jaar (gebaseerd op 12 x het maandsalaris of 13 x het 4-weekssalaris) bedragen; Het overwerk aangetoond kan worden over de afgelopen 2 jaar; Het gemiddelde onregelmatigheidstoeslag van de afgelopen 2 jaar kan voor 100% meegenomen worden mits: De gemiddelde onregelmatigheidstoeslag niet meer bedraagt dan de onregelmatigheidstoeslag van het laatste jaar (gebaseerd op 12 x het maandsalaris of 13 x het 4-weekssalaris) en; De onregelmatigheidstoeslag is vastgelegd in de arbeidsovereenkomst en/ of CAO, waarbij tevens is opgenomen dat de onregelmatigheidstoeslag grondslag is voor het pensioengevend salaris en/of (deels) wordt doorbetaald bij ziekte en; 

Aanvrager een beroep uitoefent dat behoort tot de volgende beroepsgroepen:



Zorg (ziekenhuizen, verpleeghuizen, zorgcentra,ambulance personeel);



Openbaar vervoer (trein, tram, bus en metro);



Politie, brandweer en beveiliging;

De gemiddelde onregelmatigheidstoeslag en overwerk tezamen mag niet meer bedragen dan 30% van het bruto jaarinkomen.

[Geef tekst op]

17


5.1.10 Sociale Uitkeringen Met ingang van 2006 is de WAO vervangen door de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen). De WIA kent 2 uitkeringsmogelijkheden: een WGA uitkering (regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikte) en een IVA uitkering (regeling Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten). WIA De WGA-uitkering kan nooit meegenomen worden ter bepaling van het toetsinkomen. De IVA uitkering mag volledig meegenomen worden ter bepaling van het toetsinkomen. Een IVA uitkering is maximaal 70% van het laatst verdiende loon (met een maximum van 70% van het dagloon). Ter verhoging van het toetsinkomen kunnen uitkeringen uit hoofde van verzekeringen voor arbeidsongeschiktheid meegenomen worden. Uiteraard dient zowel van de IVA uitkering als van de uitkering van een verzekering een toekenningbesluit of een ander document waaruit de bestendigheid van uitkering blijkt overgelegd worden. WAO Onder bepaalde voorwaarden kan het zijn dat de WAO nog van toepassing is. Tijdelijke uitkering Als niet blijvende uitkering wordt beschouwd een arbeidsongeschiktheidsuitkering van iemand die op grond van de wetswijziging wordt herbeoordeeld. Dit betreft arbeidsongeschikten die zijn geboren na 1 juli 1954. Deze uitkering wordt niet meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen. Blijvende uitkering Als blijvende arbeidsongeschiktheidsuitkering mogen worden beschouwd: 1. De uitkering van iemand die op 1 juli 2004 een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontving en geboren is voor of op 1 juli 1954. Deze uitkering wordt volledig meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen. 2. De uitkering van iemand, geboren na 1 juli 1954, die bij eerdere herbeoordeling operaties is ontzien en wiens arbeidsongeschiktheid niet wordt beoordeeld. Deze uitkering wordt volledig meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen. 3. De uitkering die is vastgesteld na beoordeling of herbeoordeling op basis van het per 1 oktober 2004 gewijzigd Schattingsbesluit arbeidsongeschiktheidswetten. Deze uitkering wordt voor 50% meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen. Wajong De uitkering van iemand die op 31 december 1986 recht hadden op WAO als vroeg gehandicapte en op 1 augustus 1993 jonger waren dan 45 jaar. Deze uitkering wordt volledig meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen. Aanvragers met een uitkering die op 31 juli 1993 recht hadden op een WAO als vroeg gehandicapte. Deze uitkering wordt voor 50% volledig meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen

5.1.11 Alimentatie Bij de bepaling van het toetsinkomen wordt rekening gehouden met alimentatieverplichtingen voor een ex-partner. De brutolasten van de alimentatie worden in mindering gebracht op het totale brutoinkomen. De alimentatie-inkomsten kunnen worden meegenomen ter bepaling van het inkomen zolang de alimentatie-inkomsten van toepassing zijn. Met de alimentatieverplichtingen ten laste van of alimentatie-inkomsten ten behoeve van kinderen wordt geen rekening gehouden. Om de alimentatieverplichtingen of –inkomsten te kunnen beoordelen dienen de echtscheidingsstukken overgelegd worden. Indien van toepassing worden hieronder verstaan het echtscheidingsconvenant, het echtscheidingsvonnis, een bewijs van inschrijving van de echtscheiding in de Burgerlijke Stand en indien van toepassing een (concept)akte van levering.

[Geef tekst op]

18


5.1.12 VEB-toelage Een VEB-toelage kan, mits aangetoond via een salarisstrook en/of een werkgeversverklaring, volledig meegenomen worden ter bepaling van het toetsinkomen indien de geldnemer werkzaam is in de sector ”Defensie” 5.1.13 Toekomstige inkomensstijging Onvoorwaardelijke toekomstige inkomensstijgingen binnen 6 maanden kunnen worden meegenomen voor het bepalen van de maximale leencapaciteit. Er dient een opgave van de inkomensstijging overlegd te worden met een getekende verklaring van de werkgever, alsmede een kopie van de arbeidsovereenkomst.

5.2 Dienstverband 5.2.1 Beoordeling van het inkomen De inkomsten dienen een continu karakter te hebben. Dit betekent onder andere dat salarisbetalingen per kas niet meer geaccepteerd worden en dat er sprake moet zijn van een vast dienstverband na de proeftijd. Aktepassering kan uiteraard pas plaatsvinden als de proeftijd met goed gevolg is doorlopen en dit door de werkgever is bevestigd. Indien het waarschijnlijk is dat het inkomen in de toekomst zal dalen, bijvoorbeeld bij pensionering, wordt hiermee bij de beoordeling rekening gehouden Het inkomen dient te worden aangetoond door middel van inkomensbescheiden, zoals onder andere een werkgeversverklaring en een salarisstrook en eventueel een arbeidsovereenkomst of aanstellingsbrief. De werkgeversverklaring dient door de daarvoor bevoegde werknemer van de werkgever ingevuld en ondertekend te worden. Indien er aanleiding toe bestaat, kan contact met de werkgever worden opgenomen. 5.2.2 Tijdelijke contracten (met intentieverklaring) Als de geldnemer een dienstverband voor bepaalde tijd heeft, dan moet dit blijken uit de werkgeversverklaring en de te overleggen arbeidsovereenkomst. Het tijdelijke dienstverband mag niet opgevolgd worden door wederom een tijdelijk contract maar alleen door een vaste aanstelling. De werkgever dient te verklaren dat het tijdelijke contract bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden wordt omgezet in een vast dienstverband voor onbepaalde tijd. Is dit zo dan wordt het inkomen van die aanvrager volledig meegenomen, mits de intentieverklaring is afgegeven 3 maanden na indiensttreding. 5.2.3 Flexwerkers/uitzendkrachten en jaarcontracten (zonder intentieverklaring) Heeft de hoofdaanvrager een tijdelijk dienstverband en wil of kan de werkgever geen intentieverklaring afgegeven, dan wordt 80% van het gemiddelde inkomen van de laatste drie kalenderjaren meegenomen. Schematisch ziet dit er als volgt uit: Inkomen Hoofdaanvrager Flex

Inkomen Partner Geen

meetelling Inkomen Hoofdaanvrager

meetelling Inkomen Partner

80%

-

maximale verstrekking

125% van de berekende executiewaarde of maximaal 105% van de marktwaarde

vast

Flex

100%

100%


‘vast’ met intentieverklaring

Flex

100%

80%


[Geef tekst op]

19

Acceptatienormen 2013-2 Quion Hypotheekbemiddeling BV Flex

Flex

80%

80%


Het gemiddelde inkomen heeft een maximum van het huidige inkomen. Het inkomen dient te worden aangetoond door overlegging van jaaropgaven en een werkgeversverklaring van de huidige werkgever.

5.3 Inkomen uit vermogen Met ingang van 1 augustus 2011 is de nieuwe gedragscode van kracht. In artikel 6, lid 2 staat dat ter verhoging van de leencapaciteit rekening gehouden kan worden met inkomsten uit vermogen. De inkomsten uit vermogen moeten vrij ter beschikking staan van de cliënt, hetgeen inhoudt dat de vermogensbron niet mag worden aangetast. Voor het bepalen van vrij voor de cliënt beschikbare inkomsten uit vermogen zal Quion uitgaan van het door het Contactorgaan Hypothecair Financiers vastgestelde percentage. Daar deze inkomsten vaak een individueel karakter hebben, zullen dergelijke aanvragen apart beoordeeld worden. 5.3.1 Verhoging leencapaciteit De toekomstige vrij voor de consument beschikbare inkomsten uit vermogen kunnen worden meegenomen indien die redelijkerwijs te verwachten zijn. De hoogte van het percentage voor deze inkomsten uit vermogen wordt door het CHF vastgesteld per 1 januari van elk jaar en tijdig medegedeeld via een circulaire. Het percentage voor 2011 is vastgesteld op 3% van de waarde van het vermogen en tot op heden niet gewijzigd. Als inkomen kan het fictieve rendementspercentage uit de Gedragscode vermenigvuldigd worden met 70% van het vermogen Voorbeeld: Als de consument dus een vermogen zou hebben van € 100.000,00, mag hij voor de bepaling van de leencapaciteit 70% van € 3.000,00 op jaarbasis meetellen als toekomstig inkomen. Bij Quion geldt een minimale ondergrens voor het aanwezige vermogen van € 100.000,00.

[Geef tekst op]

20


5.4 Financiële verplichtingen 5.4.1 BKR-toetsing Ten tijde van de beoordeling van een aanvraag voor een hypotheek vindt altijd een toetsing plaats bij het Bureau Krediet Registratie. In het kader van de privacy wetgeving is de tussenpersoon gehouden de geldnemer ervan op de hoogte te stellen dat er een BKR-toetsing uitgevoerd zal worden. Uit deze toetsing blijken mogelijke financiële verplichtingen uit hoofde van aflopende kredieten, doorlopende kredieten en/of andere consumptieve kredieten. Het resultaat hiervan wordt meegenomen in de uiteindelijke beoordeling van de aanvraag. Lasten die voortvloeien uit financiële verplichtingen worden in mindering gebracht op de maximaal toegestane woonlast. Voor het bepalen van de maandlast van doorlopende kredieten, waaronder ook een creditcard of een winkelpas vallen, wordt uitgegaan van 2% van de bij het BKR geregistreerde kredietlimiet. De lasten van een aflopend krediet dienen te worden berekend op basis van (minimaal) 2% van de oorspronkelijke kredietsom. Er is geen sprake van een drempelbedrag. Indien uit het dossier blijkt dat de werkelijke last van een krediet hoger ligt dan 2 %, dan wordt de hogere last meegenomen. Bij een studielening bij het DUO mag rekening gehouden worden met een maandlast van 0,75% van de oorspronkelijke schuld. De lasten worden buiten beschouwing gelaten indien consumptief krediet voor het passeren uit eigen middelen wordt afgelost. Dit dient aangetoond te worden door middel van een brief van de krediet verstrekker of een BKR toets waarin de aflossing is verwerkt. 5.4.2 Betalingsmoraliteit Aanvragen van geldnemers die bij het BKR bekend zijn met een achterstandsregistratie (met of zonder herstelcodering) op een nog openstaand of afgelost krediet of op een hypotheek zullen niet in behandeling worden genomen. Dit geldt eveneens voor aanvragers geregistreerd met eensaneringskrediet, een schuldbemiddeling of een preventieve betalingsregeling. Uitzondering vormen(cijfer)coderingen met een juridische motivatie (bijvoorbeeld Dexia en Legio Lease) of aantoonbare foutieve BKR registraties. Wij behouden ons alsnog het recht voor de aanvraag af te wijzen. Aanvragers met meer dan 6 geregistreerde kredieten(al dan niet afgelost) nader beoordeeld worden op het leengedrag, bijvoorbeeld op het oversluiten van kredieten, waarbij de limieten verhoogd worden.

[Geef tekst op]

21


6

Beoordeling 6.1 Algemeen Een aanvraag wordt beoordeeld aan de hand van de afspraken welke wij met de geldverstrekkers hebben gemaakt en die in deze acceptatiegids zo goed mogelijk verwoord zijn. Het kan zijn dat een aanvraag bij een geldverstrekker voorgelegd moet worden omdat deze buiten onze volmacht valt. Een dergelijke aanvraag zal langer duren dan gebruikelijk en er zal meer informatie opgevraagd worden. Als na beoordeling van een aanvraag blijkt dat wij genoodzaakt zijn de aanvraag af te wijzen, ontvangt u van ons een schriftelijke, gemotiveerde afwijzingsbrief.

6.2 Rente De aanvragers(s) heeft (hebben) recht op de rente van de dag dat de aanvraag ons bereikt. Rentekortingen worden niet gegeven. Bij wijze van uitzondering kan, na overleg met de geldverstrekker, een disagio gevraagd worden. Ter zake een disagio geldt dat het bedrag van de disagio ten tijde van de passeerdatum ingehouden wordt.

6.3 Toetsingsmethode Met ingang van 1 augustus 2011 is een nieuwe gedragscode van kracht. De belangrijkste wijziging betreft artikel 6 van de gedragscode, in dit artikel wordt de leencapaciteit bepaald. De maximale leensom wordt vastgesteld op basis van de normen volgens de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). Bij het berekenen van de maximale hypotheek wordt uitgegaan van de Gedragscode Hypothecaire Financiering, zoals deze sinds 1 januari 2007 geldt (hierna; “de Code”). Ingeval van een NHG-aanvraag wordt uiteraard de NHG-toets uitgevoerd. De inkomenstoets voldoet aan de gedragscode, dat wil zeggen er vindt een berekening plaats op basis van de door het NIBUD vastgestelde woonquotes (zie hoofdstuk 13.1 en 13.2) en de toetsrente zoals deze voorgeschreven wordt (zie hoofdstuk 6.3.2). Er wordt uitgegaan van een 30-jarige annuïteitenlening. Het totale bruto toetsinkomen wordt vermenigvuldigd met de woonquote. De hieruit voortvloeiende toegestane woonlast wordt verminderd met de erfpacht op jaarbasis (indien van toepassing) en de financiële verplichtingen op jaarbasis 6.3.1 Consumptieve (deel) financiering De aanvrager dient bij de aanvraag op te geven het deel van de lening waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is. Indien sprake is van een leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is, wordt de financieringslast die voortvloeit uit dit leningdeel berekend op basis van de volgende formule: (Ann * K) *F F – (1,5 * R + 0,25% - punt) Waarbij geldt: Ann = annuïteitenfactor (=1:an¬p) met een betaling maandelijks achteraf en met de toetsrente zoals vermeld in hoofdstuk 6.3.2 K = de hoofdsom van het leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is F = financieringslastpercentage (woonquote) R = toetsrente

[Geef tekst op]

22


De aldus berekende financieringslast van het leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is, wordt in mindering gebracht op de bij het inkomen behorende toegestane financieringslast. De maximale lening is in dit geval de lening die wordt berekend op basis van de resterende toegestane financieringslast, vermeerderd met de hoofdsom van het leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is. 6.3.2 Toetsrente Door het van kracht worden van de nieuwe gedragscode per 1 augustus 2011 is de toetsrente als volgt vastgesteld: Indien de gewenste rentevastperiode korter is dan tien jaar, dan geldt de door het contactorgaan hypothecair financiers vastgestelde toetsrente met een minimum van de werkelijke rente. Bij een rentevaste periode van tien jaar of langer wordt de bij die rentevastperiode behorende rente gehanteerd. Bij de bepaling van de leencapaciteit wordt ongeacht de gekozen rentevastperiode uitgegaan van tenminste de lasten behorende bij een 30-jarige annuïtaire lening. 6.3.3 Tweeverdienerbeleid Voor tweeverdieners geldt dat rekening wordt gehouden met het gezamenlijke toetsinkomen waarbij het financieringspercentage van toepassing is dat behoort bij het hoogste toetsinkomen vermeerderd met een derde van het lagere toetsinkomen. 6.3.4 Woonquotes De woonquotes zoals jaarlijks door het NIBUD in opdracht van het Contactorgaan Hypothecair Financiers vastgesteld worden gehanteerd. zie hoofdstuk 13.1 en 13.2 zijn de woonquote tabellen 2013 opgenomen. 6.3.5 Buitenlands inkomen – Woonquote bepaling Onder buitenlands inkomen wordt verstaan het inkomen dat door een in Nederland gevestigde of zich vestigende geldnemer genoten wordt uit een buitenlandse dienstbetrekking. Het inkomen van de geldnemer wordt als volgt meegenomen in de toetsing: Indien de geldnemer over dit inkomen Nederland belastingplichtig is: conform reguliere woonquote tabel. Indien de geldnemer over dit inkomen vrijgesteld is van “Nederlandse” belastingheffing (in het desbetreffende (buitenland) belastingplichtig is en derhalve geen renteaftrek geniet): 

reguliere woonquote tabel indien de partner het hoofdinkomen geniet en in Nederland belastingplichtig is;



woonquote berekening voor consumptieve deelleningen indien dit inkomen het hoofdinkomen is of indien de partner ook is vrijgesteld van Nederlandse belastingheffing

6.4 Beoordeling huidige hypothecaire schuld Quion hanteert als uitgangspunt dat de lening op de huidige woning is of wordt afgelost op het moment van passeren van de nieuwe hypotheekakte. Hierop zijn enkele uitzonderingen mogelijk:  wanneer de lasten van beide leningen binnen de normen vallen mag de lopende lening binnen een jaar na passeren van de nieuwe lening worden afgelost;  wanneer de lasten van beide leningen niet binnen de normen vallen, maar de aanvrager een koopcontract van de 'oude' woning zonder ontbindende voorwaarden kan overleggen waarin een uiterste overdrachtsdatum wordt genoemd, zijn twee situaties te onderscheiden:  het nieuwe pand is een nieuwbouwwoning: de lening op het oude pand moet uiterlijk zes maanden na de oplevering van de nieuwe woning zijn afgelost;  het nieuwe pand is een bestaande woning: de lening op het oude pand moet uiterlijk zes maanden na het passeren van de nieuwe lening zijn afgelost;

[Geef tekst op]

23


 wanneer sprake is van overwaarde in de oude woning, die wordt benut voor financiering van de nieuwe woning en die wordt voorgefinancierd door middel van een via Quion verstrekt overbruggingskrediet, gelden ten aanzien van de maximale termijnen van verkoop van de oude woning de voorwaarden verbonden aan het overbruggingskrediet. Als er geen voorlopig koopcontract aanwezig is, moet worden aangetoond dat de aanvrager over voldoende financiële reserves beschikt om tijdelijk de lasten van beide leningen te dragen. In ieder geval moet een verklaring van de verkopende makelaar overgelegd worden. In deze verklaring dienen te zijn opgenomen de verwachte verkoopopbrengst, de verwachte verkooptermijn en de vraagprijs. Daarnaast is een bewijs noodzakelijk van de restantschuld van de lopende lening en de lasten die hieruit voortkomen.

6.5 Geldigheidstermijnen van de offerte Samen met de offerte worden de van toepassing zijnde clausulebladen en het EGI (Europees Gestandaardiseerd Informatieblad) meegestuurd. De acceptatietermijn van de uitgebrachte offerte is 3 weken. Geaccepteerde offertes die buiten de acceptatietermijn worden ontvangen, worden indien de rente is gestegen uitsluitend tegen de hogere rente geaccepteerd. Is de rente ongewijzigd, dan kan de offerte eventueel verlengd worden. Een geaccepteerde offerte is 3 maanden geldig, gerekend vanaf de eerste offertedatum. Daarna kan de geldigheidsduur met 3 maanden worden verlengd tegen betaling van bereidstellingsprovisie. Het verlengen gebeurt automatisch. De bereidstellingsprovisie bedraagt 0,25% per (gedeeltelijke) maand over de hoofdsom van de lening. Deze bereidstellingsprovisie wordt alleen in rekening gebracht als de rente van soortgelijke leningen op de datum van passeren (de dagrente) hoger is dan de geoffreerde rente. Renteverhogingen hebben geen invloed op offertes die binnen de acceptatietermijn door de geldnemer zijn geaccepteerd. Indien op de passeerdatum de rente die de geldverstrekker voor soortgelijke nieuw te verstrekken leningen hanteert lager is dan de in de offerte genoemde rente, wordt de lagere rente automatisch verwerkt in de hypotheekakte. Bij de Profijtclausule geldt een afwijkende geldigheid van de offerte. Zie hoofdstuk 10 en 11. Nadat het dossier finaal akkoord gegeven is kan de notaris de passeerdatum doorgeven met het formulier dat hij bij de akte heeft ontvangen. Met de geldverstrekkers is afgesproken dat een passeerdatum minimaal 3 werkdagen voor de daadwerkelijke datum moet zijn doorgegeven. Is er (tevens) sprake van een overbrugging (de eigen middelen die in de huidige woning zitten) is de volgorde van inbreng van middelen: eigen middelen, daarna de overbruggingsgelden en als laatste de hypotheekgelden. Op de passeerdatum wordt gekeken welke rente de laagste is: de dagrente of de geoffreerde rente. Het laagste rentepercentage zal opgenomen worden in de hypotheekakte. Dit geldt niet bij de Profijtclausule. 6.5.1 Bouwdepot Wanneer bij het passeren van de hypotheekakte het onderpand nog (deels) gebouwd of verbouwd moet worden, houdt Quion de nog niet opgenomen gelden in bouwdepot. De rentevergoeding over het bouwdepot is gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Het is mogelijk om bij nieuwbouw de hypotheekrente die betaald moet worden gedurende de bouw mee te financieren en te betalen uit het bouwdepot. Bij een spaarhypotheek in combinatie met een bouwdepot zal de geldnemer wel de verzekeringspremie moeten voldoen. Bij een bouwdepot in geval van nieuwbouw is de maximale duur van het depot achttien maanden. Bij een bouwdepot voor verbouw is de maximale looptijd negen maanden. Zowel bij nieuwbouw als bij

[Geef tekst op]

24


bestaande bouw kan de looptijd verlengd worden met zes maanden. Er wordt dan echter geen rentevergoeding meer gegeven over het uitstaande saldo. Indien er bij bestaande bouw sprake is van een verbouwing en er wordt geen bouwdepot aangehouden, geldt dat voor het bepalen van de risicoklasse de berekende executiewaarde voor verbouwing van toepassing is. Indien wel een bouwdepot wordt aangehouden, wordt gerekend met de berekende executiewaarde na verbouwing. Na passeren van de hypotheekakte ontvangt de klant een instructie met betrekking tot de uitbetaling van het bouwdepot.

6.6 Verzekeringen 6.6.1 Schadeverzekeringen De geldnemer is vrij in de keuze van de (verplichte) opstalverzekering, mits het gaat om een uitgebreide opstalverzekering, gesloten bij een verzekeringsmaatschappij die is ingeschreven in het register in het kader van de Wet Toezicht Verzekeringsbedrijf van De Nederlandse Bank (www.DNB.nl). 6.6.2 Risicoverzekering bij aankoop woning Wanneer er sprake is van een lening boven de koopsom, is de geldnemer verplicht om voor het gedeelte boven 90% van de berekende executiewaarde een overlijdensrisicoverzekering aan de geldverstrekker te verpanden. Dit minimumbedrag geldt voor iedere hypotheekvorm. Bij een combinatiehypotheek wordt voor de hoogte van de overlijdensrisicoverzekering uitgegaan van de totale lening minus 90% van de berekende executiewaarde. Indien er een tweeverdienerhypotheek wordt gesloten dient er op beide levens voldoende overlijdensdekking te worden gesloten om de lasten, bij het wegvallen van één van de aanvragers, te kunnen dragen. 6.6.3 Risicoverzekering bij oversluiting In geval van oversluiten is er bij een financiering boven de marktwaarde tevens een verplichting tot het sluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Bij een combinatiehypotheek wordt voor de hoogte van de overlijdensrisicoverzekering uitgegaan van de totale lening minus 90% van de berekende executiewaarde. Indien er een tweeverdienerhypotheek wordt gesloten dient er op beide levens voldoende overlijdensdekking te worden gesloten om de lasten, bij het wegvallen van één van de aanvragers, te kunnen dragen. 6.6.4 Woonlastenbeschermingsverzekering De woonlastenbeschermingsverzekering keert uit als de geldnemer in de WIA komt of werkloos wordt. De woonlastenbeschermingsverzekering kan bij iedere Quion hypotheek worden afgesloten zowel met als zonder Nationale Hypotheek Garantie. Als er sprake is van een woonlastenbeschermingsverzekering met een éénmalige storting dan gelden de volgende aanvullende acceptatiecriteria: maximale verstrekking 125% van de executiewaarde, tot een maximum van 105% van de marktwaarde alleen dat deel van de storting voor de inkomensverzekering boven € 4.750,00 wordt als extra lasten meegenomen bij het bepalen van de maximale leencapaciteit. Voorwaarde is dat Quion de koopsom overmaakt naar de verzekeraar. Dit gebeurt bij passeren van de hypotheekakte. Als de geldnemer de gelden zelf wenst over te maken, kan dat. Echter voor het passeren van de hypotheekakte dient Quion in het bezit te zijn van een verklaring van de verzekeraar dat de gelden zijn ontvangen.

[Geef tekst op]

25


Belastingplan 2013

7

Per 1 januari 2013 zijn er wijzigingen in de Wet inkomstenbelasting 2001 doorgevoerd. Deze wijzigingen zijn beter bekend onder het Belastingplan 2013. In dit hoofdstuk wordt geschetst op welke wijze de wijzigingen in de praktijk moeten worden toegepast. De geldverstrekker is vanuit zorgplicht formeel verantwoordelijk (aansprakelijk) voor de controle op de zogenaamde “overkreditering”. We kunnen hierdoor niet volledig afgaan op de informatie uit de aanvraag. In de praktijk betekent dit dat er een controle moet worden uitgevoerd op welk deel van de rente fiscaal aftrekbaar is. Immers als leningdelen die consumptief zijn niet als zodanig getoetst worden, kan een hogere lening verkregen worden (met risico op overkreditering).

Voor het overbruggingskrediet wijzigt er niets. De huidige werkwijze blijft van toepassing. Er is dus geen verplichting tot een annuïtair aflosschema. 7.1.1 Definities De gehanteerde definities zijn hieronder beschreven. Eigen woningschuld (EWS) Het openstaande hypotheek saldo per 31-12-2012, gemaximeerd tot het actuele hypotheeksaldo. Er is een uitzondering gemaakt voor personen die in 2012 hun hypotheek door verkoop hebben afgelost; als EWS geldt hier het hypotheeksaldo ten tijde van de levering. Oud regime (box I): Het oude regime geldt voor de hierboven genoemde eigen woningschuld of als uiterlijk op 31-12-2012 een onherroepelijke koop- of koop/aannemingsovereenkomst is gesloten. De aflosvormen leven, beleggen, (bank)spaar en aflossingsvrij zijn toegestaan. Nieuwe regime (box I): De rente is alleen fiscaal aftrekbaar bij de aflosvormen annuïtair en lineair. Consumptief (box III): Hypotheekrente niet aftrekbaar 7.1.2 Hoofdregel Belastingplan 2013 Het nieuwe belastingplan zorgt er in de praktijk voor dat er verschillende regels ten behoeve van de renteaftrek gaan gelden. Er zijn dan drie mogelijkheden (zie ook definities) die per leningdeel worden bepaald: Box 1 oud regime : hypotheekrente aftrek gedurende 30 jaar ongeacht aflosvorm. Box 1 nieuw regime : hypotheekrente aftrek gedurende 30 jaar mits lening in 30 jaar volledig wordt afgelost volgens een tenminste annuïtair aflossingsschema. Box 3 : hypotheekrente niet aftrekbaar. In de toekomst zullen als gevolg van verhuizen, verhogen en het sluiten van tweede hypotheken combinaties van de verschillende regimes binnen één contract kunnen gaan gelden. Het van toepassing zijnde regime wordt immers per leningdeel bepaald. Binnen het nieuwe regime is een lening aftrekbaar wanneer: De lening is aangegaan voor verwerving, onderhoud of verbetering van de eigen woning; 1

Er minimaal een annuïtair aflossingsschema is (moet contractueel zijn vastgelegd en geldt per leningdeel);

1

Indien de nieuwe lening niet de volledige 30 jaar aftrekbaar is dan dient in de berekening van de annuïteit rekening gehouden te worden met deze kortere looptijd. Let op! Dit geldt alleen voor dat deel van de schuld waarover reeds aftrek is genoten.

[Geef tekst op]

26


7.1.3 Overgangsrecht Zoals bekend geldt sinds 1 januari 2013 dat de rente over een Eigen woningschuld alleen nog aftrekbaar is wanneer de lening in maximaal 30 jaar tenminste annuïtair wordt afgelost. In een aantal specifieke situaties is er sprake van het overgangsrecht en geldt bovenstaande regel met betrekking tot het annuïtair aflossen niet. Wanneer is er sprake van het overgangsrecht? Oversluiting

Is er sprake van een oversluiting waarbij sprake is van een Eigen Woning Schuld op 31-122012? 

JA : De lening ter hoogte van de EWS (of de actuele restantschuld indien deze lager is) valt onder het oude regime. Het meerdere valt onder het nieuwe regime.



NEE : De volledige lening valt onder het nieuwe regime.

Aankoop woning

VRAAG 1: Was er sprake van een eigen woning schuld op 31-12-2012? 

JA : De lening ter hoogte van de EWS (of de actuele restantschuld indien deze lager is) valt onder het oude regime. Het meerdere valt onder het nieuwe regime.



NEE : Ga naar VRAAG 2.

VRAAG 2: Is er sprake van een onherroepelijke schriftelijke koopakte of koop- en aanneemovereenkomst die uiterlijk op 31-12-2012 is ondertekend? 

JA : De gehele lening valt onder het oude regime. De hypotheekakte dient in 2013 te passeren.



NEE: Ga naar VRAAG 3.

VRAAG 3 : Is in 2012 een eigen woning verkocht en geleverd, en wordt in 2013 een lening voor een eigen woning aangegaan? 

JA : De lening ter hoogte van de eigen woningschuld valt onder het oude regime. Het meerdere valt onder het nieuwe regime.



NEE : De gehele lening valt onder het nieuwe regime

Aanvullende lening (Bestaande hypotheek blijft ongewijzigd)

Is er sprake van een onherroepelijke schriftelijke overeenkomst voor verrichting onderhoud of verbetering van bestaande eigen woning die uiterlijk op 31/12/2012 is ondertekend en waarvoor het onderhoud / de verbetering in 2013 wordt voltooid? 

JA : De aanvullende lening valt onder het oude regime.



NEE : De aanvullende lening valt onder het nieuwe regime.

[Geef tekst op]

27


8

Na aktepassering 8.1 Opname gelden zonder tussenkomst notaris Ten tijde van vestiging van de eerste hypotheek is het mogelijk voor een hoger bedrag in te schrijven dan voor het leningsbedrag. Op het door de cliënten gewenste moment is het mogelijk om zonder tussenkomst van de notaris deze gelden op te nemen. Opname (met een minimum van € 12.500,00) binnen de verhoogde inschrijving kan geschieden na goedkeuring door Quion. Beoordeling vindt plaats aan de hand van de dan geldende acceptatiecriteria en rentecondities. De mogelijkheid afgeloste bedragen weer op te nemen wordt behandeld alsof sprake is van een nieuwe hypotheekaanvraag. Het feit dat er een verhoogde inschrijving is houdt niet automatisch een accordering in van de opname. Voor het opnieuw opgenomen deel van de lening kan een andere aflossingsvorm binnen het assortiment van Quion worden gekozen. Het is mogelijk, onder voorwaarden, verschillende renteproducten te combineren (zie hoofdstuk 10 en 11). De renteherzieningsdatum van een eerste hypotheek en de vervolghypotheken dienen aan elkaar gelijk te zijn.

8.2 Aflossen 8.2.1 Algemeen Extra aflossingen dienen minimaal € 500,00 per jaar te bedragen en moeten dertig dagen van tevoren schriftelijk aan Quion meegedeeld te worden. Het bedrag wordt tot aan de incassolimiet (maximaal € 11.344,00 inclusief de hypotheekrente) automatisch geïncasseerd van de rekening van de geldnemer; daarboven ontvangt de geldnemer een acceptgirokaart. Van algehele aflossingen dient Quion minimaal dertig dagen van tevoren schriftelijk bericht te ontvangen. Indien de opzegtermijn van dertig dagen niet in acht is genomen, wordt er een rente in rekening gebracht over het verschuldigde tot één maand na ontvangst van de bedoelde schriftelijke aankondiging. 8.2.2 Boetevrij aflossen Jaarlijks kan 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij worden afgelost. Bij de BeleggersHypotheek kan 15% van de oorspronkelijke (deel)lening boetevrij worden afgelost. Vervroegde aflossing van de lening kan verder zonder vergoeding plaatsvinden:  Op de laatste dag van een rentevastperiode.  Bij het ontvangen van schadepenningen wegens het tenietgaan van het onderpand.  Bij het ontvangen van een uitkering van de verpande levensverzekering.  Bij verkoop van het onderpand door de geldnemer.  Wanneer het onderpand tenietgaat (mits de volledige aflossing plaatsvindt binnen één jaar).  Wanneer de aflossing het restantbedrag van een bouwdepot betreft.  Bij overlijden van één van de geldnemers mits de uitkering van de verpande levensverzekering binnen een jaar na overlijden plaatsvindt.  Bij overlijden van één van de geldnemers aflossing geschiedt binnen zes maanden.  Als de marktrente hoger is dan de hypotheekrente die de geldnemer verschuldigd is. Dit is niet van toepassing voor leningen met een RenteRiant-clausule en VariLimietrente.

[Geef tekst op]

28


Onder marktrente wordt verstaan de rente die Quion, namens de geldverstrekker, hanteert voor soortgelijke nieuw te verstrekken hypothecaire geldleningen op het tijdstip van ontvangst van de schriftelijke mededeling waarin de geldnemer de vervroegde aflossing aankondigt. 8.2.3 Extra aflossing Wanneer een extra aflossing wordt gedaan boven de toegestane boetevrije aflossing is een boeterente verschuldigd. Met ingang van 1 januari 2007 wordt een nieuwe boeteregeling van kracht. De te betalen boeterente wordt berekend aan de hand van de volgende factoren:

 de restant looptijd van de rentevastperiode,  de contractsrente (de betalen hypotheekrente),  de huidige marktrente voor soortgelijke nieuw te verstrekken leningen, uitgaande van de restantduur van de rentevastperiode danwel de naastlagere rentevastperiode.

De datum van binnenkomst bij Quion is bepalend voor de marktrente. Voor leningen met RenteRiant en Vari-Limietrente gelden andere voorwaarden, zie hiervoor Hoofdstuk 11 Voor de 110% hypotheek gelden andere voorwaarden (zie hiervoor Hoofdstuk 9) 8.2.4 Algehele aflossingen Bij algehele aflossing wordt de te betalen boeterente berekend aan de hand van de volgende factoren:

 de restant looptijd van de rentevastperiode,  de contractsrente (de betalen hypotheekrente),  de huidige marktrente voor soortgelijke nieuw te verstrekken leningen, uitgaande van de restantduur van de rentevastperiode danwel de naastlagere rentevastperiode. De datum van binnenkomst bij Quion is bepalend voor de marktrente. Voor leningen met RenteRiant en Vari-Limietrente gelden andere voorwaarden, zie hiervoor Hoofdstuk 11 Voor de 110% hypotheek gelden andere voorwaarden (zie hiervoor Hoofdstuk 9) 8.2.5 Afkoop rentevastperiode Als de marktrente die Quion, namens de geldverstrekker, hanteert lager is dan de hypotheekrente die de geldnemer verschuldigd is, kan de geldnemer zijn bestaande lening aanpassen aan de dagrente. Voor de afkoop van de rentevastperiode gelden de volgende voorwaarden:  De te betalen boeterente wordt berekend aan de hand van de volgende factoren:  de restant looptijd van de rentevastperiode,  de contractsrente (de betalen hypotheekrente),  de huidige marktrente voor soortgelijke nieuw te verstrekken leningen, uitgaande van de restantduur van de rentevastperiode danwel de naast lagere rentevastperiode op de rentelijst van de desbetreffende distributiepartij. Voor hypotheken met RenteRiant en Vari-Limietrente geldt een andere regeling. Voor de 110% hypotheek gelden andere voorwaarden.  10% mag boetevrij worden afgelost (bij een BeleggersHypotheek 15%).  De aanbieding is drie weken geldig. Binnen 3 weken na verzending van de aanbieding dient Quion het door de geldnemer te betalen bedrag te hebben ontvangen.  Nieuwe rentevastperiode naar keuze van de geldnemer. De ingangsdatum van de nieuwe rente is de eerste volle maand na de maand van aanvraag, mits het te betalen bedrag en de ondertekende aanbieding op tijd worden ontvangen door Quion.

[Geef tekst op]

29


8.3 Tweede hypotheek e

e

Het afsluiten van een 2 (of 3 , etc.) hypotheek is mogelijk onder de volgende voorwaarden:  Een 2e (of 3e, etc.) hypotheek kan alleen afgesloten worden als de eerste hypotheek ook bij Quion loopt.  Minimale hoofdsom € 12.500,00.  Nieuwe hypotheekakte voor bedrag van de verhoging, een verhoogde inschrijving is mogelijk.  Tweede hypotheek mag een andere aflossingsvorm hebben.  De renteherzieningsdata van een eerste hypotheek en de vervolghypotheken dienen aan elkaar gelijk te zijn Het is mogelijk, onder voorwaarden, verschillende renteproducten te combineren (zie hoofdstuk 10 en 11 Renteproducten). e

e

Naar aanleiding van het opnemen van de 2 (of 3 etc.) hypotheeklening kan het zijn dat de risicoklasse van de totale lening wijzigt, zowel naar boven als naar beneden. Voor de reeds lopende lening(en) zal de rente aangepast worden, eveneens zowel naar boven als naar beneden. De acceptatiecriteria die e van toepassing zijn bij een aanvraag voor een 1 hypotheek, zijn ook van toepassing voor een aanvraag e e e e voor een 2 (of 3 , etc.) hypotheek. Een 2 (of 3 , etc.) hypotheek wordt afgesloten bij dezelfde e geldverstrekker waarbij de 1 hypotheek is afgesloten, de rentedatum is de datum dat de aanvraag is ontvangen.

8.4 Wijziging van aflossingsvorm (omzetting) Een omzetting betreft het wisselen van aflosvorm waarbij de oude rentedatum wordt gehandhaafd. De ingangsdatum is de eerste van de maand volgende op de maand waarin aan alle voorwaarden is voldaan. Te hanteren Marktwaarde definitie Aangezien geen nieuwe toetsingen worden uitgevoerd is de bepaling van de marktwaarde alleen relevant voor het bepalen van het maximaal aflossingsvrij gedeelte. Deze berekening wordt gebaseerd op de waarden zoals die reeds bekend zijn Maximaal verstrekkingspercentage Het maximale verstrekkingspercentage wordt niet opnieuw getoetst. Maximaal aflossingsvrij Geen toename van het aflossingsvrije bedrag boven de 50% van marktwaarde van de woning Wisseling aan het einde van een rentevastperiode is kosteloos. Voor tussentijdse wisselingen wordt € 225,00 administratiekosten in rekening gebracht.

[Geef tekst op]

30


8.5 Wijziging risicoklasse Wanneer, op initiatief van de geldnemer, door middel van een taxatierapport wordt aangetoond dat de waarde van de woning is gestegen en/of de top is afgelost, wordt de risicoklasse waarin de hypotheek valt opnieuw bepaald. De nieuwe risicoklasse wordt vastgesteld op basis van de berekende executiewaarde, zoals vermeld in het nieuwe taxatierapport, en de pro resto hypotheekschuld. Bij een spaarhypotheek wordt het hypotheekbedrag minus de afkoopwaarde van de polis beschouwd als de pro resto hypotheekschuld. De nieuwe rente wordt bepaald aan de hand van de oorspronkelijke rentelijst. Een eventuele renteopslag vervalt met ingang van de eerstvolgende rentevervaldag.

8.6 Meeneemregeling Bij verhuizing naar een andere koopwoning is het mogelijk de rentecondities van de huidige lening mee te nemen naar de nieuwe woning onder de volgende voorwaarden:

 De nieuwe hypotheekakte dient binnen 6 maanden na aflossing van de oude hypothecaire 





geldlening te passeren. Bij het meenemen van de spaarhypotheek blijft de waardeopbouw van de spaarhypotheekverzekering doorlopen tegen door de betreffende verzekeringsmaatschappij te bepalen voorwaarden. Als de huidige leven/spaarverzekering wordt meegenomen naar de nieuwe lening, zal na passeren van de hypotheekakte van de nieuwe lening het leven/spaardeel van de huidige overeenkomst worden voortgezet als aflossingsvrij deel. De looptijd blijft ongewijzigd. De meeneemregeling is bij Profijtvoorwaarden PV0212 niet mogelijk.

Gebruik maken van de meeneemregeling houdt in, dat de rentecondities van de oude lening (rentepercentage en restant rentevastperiode) worden meegenomen naar de nieuwe lening tot maximaal het bedrag van de restantschuld van de oude lening. Is het nieuw benodigde leningsbedrag hoger dan de restantschuld van de oude lening, dan geldt voor het meerdere bedrag de marktrente van de geldverstrekker van de lopende lening. Er wordt een apart leningsdeel voor het verhogingsbedrag gesloten. De rentevastperiode van de verhoging dient gelijk te zijn aan de restant rentevastperiode van de oude hypotheek. Het is mogelijk, onder voorwaarden, verschillende renteproducten te combineren (zie hoofdstuk 10 en 11 Renteproducten). Indien de huidige hypotheek wordt meegenomen naar de nieuwe woning kan er een periode ontstaan waarin de geldnemer tijdelijk twee leningen bij Quion heeft. In dat geval wordt de rente op de lening van de te verkopen woning aangepast aan de marktrente van de desbetreffende geldverstrekker en zal de ‘oude’ rente per passeerdatum van de nieuwe lening overgaan naar de nieuwe financiering. De verhouding tussen de executiewaarde en de hoofdsom van de nieuwe lening kan ertoe leiden, dat ook voor het meegenomen deel van de lening een andere tariefopslag of -afslag van toepassing is. Uiteraard is het standaard acceptatiekader van toepassing bij de beoordeling van de aanvraag.

[Geef tekst op]

31


8.7 Verhuisregeling Gebruik maken van de verhuisregeling houdt in dat er wel gebruik gemaakt wordt van de huidige rentestand, maar er wordt slechts afsluitprovisie berekend over de verhoging. Bij Profijtvoorwaarden PV0212 is de verhuisregeling niet mogelijk. Uiteraard is het standaard acceptatiekader van toepassing bij de beoordeling van de aanvraag.

8.8 Doorgeefregeling Ook doorgeven van de bestaande lening aan de koper is toegestaan. Hiervoor gelden de volgende voorwaarden:  Doorgeven van de rente kan voor de resterende rentevastperiode en de resterende hoofdsom.  Als een hoger leningsbedrag nodig is dan de resterende hoofdsom, wordt het meerdere gesloten tegen een renteproduct en een (pro resto) rentevastperiode die gelijk is aan het renteproduct en de (pro resto) rentevastperiode van het ‘doorgegeven’ leningdeel.  De huidige geldnemer dient te verklaren dat hij/zij afstand doet van de mogelijkheid de rente mee te nemen naar een nieuwe financiering.  De doorgeefregeling is bij Profijtvoorwaarden niet mogelijk.

8.9 Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid De beoordeling van het ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid is gelijk aan de beoordeling van aanvraag met één geldnemer. De volgende stukken dienen toegevoegd te worden aan het schriftelijk verzoek van de partner die in de woning blijft wonen: Bij echtscheiding of geregistreerd partnerschap:  echtscheidingsconvenant;  beschikking en inschrijving burgerlijke stand;  (concept)akte van verdeling;  recente werkgeversverklaring;  recente salarisspecificatie. Bij beëindiging samenlevingscontract:  recente werkgeversverklaring;  recente salarisspecificatie;  (concept)akte van verdeling. Te hanteren Marktwaarde definitie Aangezien het maximale verstrekkingspercentage niet opnieuw wordt bepaald is de definitie van de marktwaarde niet relevant. Indien er sprake is van een hoofdelijk ontslag/overlijden in combinatie met een verhoging geldt de definitie zoals aangegeven bij verhoging (marktwaarde op basis van taxatierapport). Maximaal verstrekkingspercentage Het maximale verstrekkingspercentage wordt niet opnieuw getoetst (mits geen verhoging van toepassing is) Maximaal aflossingsvrij Geen toename van het aflossingsvrije bedrag boven de 50% van de marktwaarde van de woning Er wordt geen toets gedaan op de maximale verstrekkingsnorm alleen een nieuwe inkomenstoets. Er zal een bedrag aan administratiekosten ad € 225,00 in rekening gebracht worden.

[Geef tekst op]

32


9

Hypotheekvormen 9.1 Algemeen Quion biedt een volledig assortiment hypotheken aan. Bij de opbouw van de rentetarieven gaat Quion uit van een aantal risicoklassen. Hierbij wordt rekening gehouden met NHG of met de hoogte van de financiering ten opzichte van de executiewaarde. Quion stelt de distributiepartij per e-mail op de hoogte van rentewijzigingen van de producten en de ingangsdatum van de rentewijziging.

9.2 Annuïteitenhypotheek Bij een annuïteitenhypotheek geldt dat het totaal van de maandelijkse betaling aan rente en aflossing niet wijzigt zolang het rentepercentage niet wijzigt en er geen extra aflossingen worden gedaan. Het rentebestanddeel van de annuïteit neemt gedurende de looptijd van de lening af, terwijl het aflossingsbestanddeel stijgt. Betalingen zijn verschuldigd per maand achteraf. Naast de annuïteitenhypotheek kan op het leven van de geldnemers een (annuïtair dalende) overlijdensrisicoverzekering gesloten worden. Deze behoeft niet altijd verpand te worden aan de geldverstrekker. Bij nieuwbouw wordt de annuïteit berekend op basis van de looptijd van de hypotheek minus 1 jaar. Het eerste jaar na passeren van de hypotheekakte betaalt de geldnemer alleen rente. Deze regeling vervalt met de introductie van het belastingplan 2013.

9.3 Lineaire hypotheek Bij een lineaire hypotheek is er sprake van een gelijkblijvend bedrag aan aflossing en een dalend bedrag aan rente. De maandelijkse aflossing is gelijk aan de hoofdsom van de (deel)lening gedeeld door het aantal maandtermijnen. De totale betaling per maand daalt gelijkmatig gedurende de looptijd van de lening, zolang het rentepercentage niet wijzigt. Betalingen zijn verschuldigd per maand achteraf. Naast de lineaire hypotheek kan op het leven van de geldnemers een (lineair dalende) risicoverzekering gesloten worden. Deze behoeft niet altijd verpand te worden aan de geldverstrekker. Bij nieuwbouw wordt de lineaire aflossing berekend op basis van de looptijd van de hypotheek minus 1 jaar. Het eerste jaar na passeren van de hypotheekakte betaalt de geldnemer alleen rente. Deze regeling vervalt met de introductie van het belastingplan 2013.

9.4 Aflossingsvrije hypotheek Bij de aflossingsvrije hypotheek is sprake van een maandelijkse betaling van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het rentepercentage niet wijzigt. De lening wordt aan het einde van de looptijd in één keer afgelost, of zoveel eerder als overeengekomen, tenzij de geldverstrekker akkoord gaat met het laten doorlopen van de hypotheek. De rentebetalingen zijn verschuldigd per maand achteraf. Aflossingsvrije hypotheken worden verstrekt tot maximaal 50% van de marktwaarde.

[Geef tekst op]

33


9.5 Levenhypotheek Bij een traditionele levenhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het rentepercentage niet wijzigt. Tevens is er een betaling van de premie voor de polis van levensverzekering aan de betreffende verzekeringsmaatschappij. De gemengde verzekering bij de traditionele levenhypotheek mag worden ondergebracht bij iedere verzekeringsmaatschappij, die is ingeschreven in het levenregister in het kader van de Wet Toezicht Verzekeringsbedrijf van De Nederlandse Bank (www.DNB.nl). De verzekering dient te worden verpand aan de geldverstrekker. Het is mogelijk bestaande polissen te verpanden. Binnen de aflosvorm Leven is het vanaf 1 januari 2013 niet meer mogelijk om een levensverzekering op basis van beleggen te accepteren. Alleen verzekeringen met een garantiekapitaal mogen worden geaccepteerd. Het eindkapitaal van de verzekering dient gelijk te zijn aan de hoogte van het leningdeel 1.

Nieuwe beleggingsverzekeringen kunnen niet meer gekoppeld worden aan een hypotheek.

2.

Vanuit de wens om de klant de mogelijkheid te bieden bestaand fiscaal regime te behouden, geldt op deze regel een uitzondering voor beleggingsverzekeringen in Box 1. Deze kunnen vanaf 01-01-2013 alsnog gekoppeld worden aan een nieuwe hypotheek.

3.

Klanten die al een hypotheek hebben met daaraan gekoppeld een beleggingsverzekering (box 1 of box 3), kunnen deze bij de onderstaande regelingen behouden: 

Meeneemregeling met/zonder verhoging



Verhuisregeling met/zonder verhoging



Interne oversluiting



Omzetting (niet zijnde leven met een beleggingsverzekering.)



Doorgeefregeling (voor zover binnen de voorwaarden mogelijk is)

Het is niet mogelijk om het doelkapitaal van de verzekering te verhogen met het doel om de hoogte van het leningdeel te verhogen. 4.

Het is niet meer mogelijk om nieuwe of bestaande beleggingsverzekeringen te koppelen aan het nieuwe leningdeel ten behoeve van de verhoging.  Onderhandse verhoging  Vervolg hypotheek  Omzetting naar aflosvorm leven met een beleggingsverzekering

9.6 BeleggersHypotheek Bij een BeleggersHypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het rentepercentage niet wijzigt. Bij aanvang van de hypotheek wordt er een eerste hoge inleg gedaan al dan niet in combinatie met een vervolginleg op een beleggingsrekening. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek afgelost met de opgebouwde waarde op de beleggersrekening. Per 1 januari 2013 is het niet meer mogelijk om een nieuwe beleggershypotheek af te sluiten. Het onderstaande beleid met betrekking tot de aflosvorm Beleggen: 1.

Nieuwe beleggingsrekeningen kunnen niet meer gekoppeld worden aan een nieuwe hypotheek.

2.

Klanten die al een hypotheek hebben met daaraan gekoppeld een beleggingsrekening (box 1 of box 3), kunnen deze bij de onderstaande regelingen behouden: 

Meeneemregeling met/zonder verhoging



Verhuisregeling met/zonder verhoging



Interne oversluiting



Omzetting (niet zijnde omzetting naar aflosvorm beleggen)



Doorgeefregeling (voor zover binnen de voorwaarden mogelijk is)

[Geef tekst op]

34


3.

Het is niet mogelijk om het doelkapitaal van de beleggersrekening te verhogen met het doel om de hoogte van het leningdeel te verhogen.

4.

Het is niet meer mogelijk om nieuwe of bestaande beleggingsrekeningen te koppelen aan het nieuwe leningdeel ten behoeve van de verhoging. 

Onderhandse verhoging



Vervolg hypotheek



Omzetting naar aflosvorm beleggen

9.7 Spaarhypotheek Bij een spaarhypotheek is sprake van een maandelijkse betaling van een gelijkblijvend bedrag aan rente aan Quion en een premie voor een spaarhypotheekverzekering. De hoogte van de spaarpremie is afhankelijk van de te betalen hypotheekrente: hoe hoger de rente, des te lager de premie. Het rendement op de in te leggen premies is gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Een spaarhypotheekpremie is opgebouwd uit 2 delen, te weten een deel om het eindkapitaal bij elkaar te sparen en een deel bestemd voor het overlijdensrisico. Het risicodeel van de premie blijft in beginsel gedurende de gehele looptijd ongewijzigd.

9.8 Combinatiehypotheek Een Quion-hypotheek kan bestaan uit verschillende aflossingsvormen. Voor iedere deellening kan apart het bedrag en de looptijd worden bepaald. Het is mogelijk, onder voorwaarden, verschillende renteproducten te combineren (zie hoofdstuk 10 en 11 Renteproducten).

[Geef tekst op]

35


10

Inactieve Productvormen Onderstaande producten zijn specifieke producten in het assortiment van Quion Hypotheekbemiddeling. Deze producten zijn voor nieuwe aanvragen uit het assortiment gehaald. Onder bepaalde voorwaarden worden deze voor wijzigingen op bestaande hypotheken nog wel gevoerd.

10.1 Zelfstandigenhypotheek 10.1.1 Algemeen De zelfstandigenhypotheek is een uitbreiding van het productengamma. De maximale bevoorschotting van 125% van de executiewaarde of 105% van de marktwaarde en de wijze van beoordelen van het inkomen zijn afwijkend ten opzichte van de huidige toetsing binnen het Acceptatiekader van Quion Hypotheekbemiddeling B.V. De Zelfstandigenhypotheek kan niet gesloten worden met NHG. De te kiezen aflossingsvormen zijn Leven, Aflossingsvrij, Lineair, Annuitaïr, SpaarToekomstHypotheek, BeleggersHypotheek. 10.1.2 Rente Voor de actuele rentetarieven en rentevastperioden verwijzen wij naar de rentelijsten. 10.1.3 Maximale hoofdsom / verhoogde inschrijving Maximale hoofdsom = conform generiek model Maximale verhoogde inschrijving = verhoogde inschrijving is mogelijk. 10.1.4 Maximale bevoorschotting Voor de zelfstandigenhypotheek geldt een maximale bevoorschotting van 125% van de berekende executiewaarde of 105% van de marktwaarde. 10.1.5 Inkomenstoets Voor de zelfstandigenhypotheek gelden de volgende normen voor de inkomenstoets:  Minimaal 2 jaar zelfstandig. Indien korter dan 3 jaar zelfstandig prognose lopend jaar aanleveren.  Gemiddeld inkomen afgelopen drie jaar. Gemiddeld inkomen kan niet hoger zijn dan het laatste jaar (met prognose wordt geen rekening gehouden). Het inkomen moet worden aangetoond aan de hand van onderstaande tabel: Soort zelfstandige

> 10 jaar zelfstandig of vrije beroepsbeoefenaar

Volledige jaarcijfers en Aangiften en aanslagen IB van afgelopen 3 jaar

Accountants verklaring

X

X

X

X

Aangiften en aanslagen IB van afgelopen 3 jaar

X

3 jaar zelfstandig

2 jaar zelfstandig

X + prognose lopend boekjaar

[Geef tekst op]

36


Toelichting  Indien > 10 jaar zelfstandig of vrije beroepsbeoefenaar kan het inkomen aangetoond worden door middel van of een accountantsverklaring of aangiften en aanslagen IB van de afgelopen 3 jaar of volledige jaarcijfers en aangiften en aanslagen IB van de afgelopen 3 jaar.  Indien 3 jaar zelfstandig kan het inkomen aangetoond worden door of een accountantsverklaring of de volledige jaarcijfers en aangiften en aanslagen IB van de afgelopen 3 jaar.  Indien 2 jaar zelfstandig dan moet het inkomen aangetoond worden door de volledige jaarcijfers en de aangiften en aanslagen IB van de afgelopen 2 jaar en een prognose van het lopende jaar.  De accountantsverklaring vormt een integraal onderdeel van de offerte. Indien ter bepaling van het inkomen gebruik gemaakt wordt van de accountantsverklaring kan alleen dit model gebruikt worden. In de offerte moet door de cliënt worden aangegeven welke stukken aangeleverd worden aan de hand waarvan het inkomen vastgesteld kan worden. In de offerte zullen vooralsnog de normale op te vragen stukken vermeld staan. Uiteraard zullen die stukken aangepast worden naar de overgelegde stukken. 10.1.6 Bepaling inkomen Afhankelijk van de wijze waarop de aanvrager het inkomen kan aantonen, wordt van de afgelopen drie jaar het gemiddelde inkomen bepaald. Met het gemiddelde inkomen wordt de gebruikelijke inkomenstoets uitgevoerd. Indien de aanvrager maar 2 jaar zelfstandig is wordt het gemiddelde inkomen bepaald aan de hand van de inkomens van die 2 jaar waarbij het gemiddelde niet hoger kan zijn dan het inkomen in het laatste jaar. De prognose wordt niet meegenomen in de bepaling van het gemiddelde inkomen. De prognose dient aangeleverd te worden middels een aparte verklaring. 10.1.7 Vrije beroepsbeoefenaren De volgende beroepen kunnen worden gerekend tot de ‘vrije beroepsbeoefenaren’: Advocaat, Accountant-administratieconsulent (indien dit ook de aanvrager en/of partner betreft, dient een extern kantoor de opstelling van de cijfers of de accountantsverklaring te doen), belastingconsulent, bouwkundig architect, dierenarts, fysiotherapeut, gerechtsdeurwaarder, huidtherapeut, huisarts, interieurarchitect, juridisch adviseur, leraar, logopedist, medisch specialist, notaris, organisatieadviseur, orthopedagoog, psycholoog, raadgevend adviseur, registeraccountant (indien dit ook de aanvrager en/of partner betreft, dient een extern kantoor de opstelling van de cijfers of de accountantsverklaring te doen), tandarts, verloskundige.

10.2 90% Hypotheek 10.2.1 Algemeen De 90% hypotheek wordt niet verstrekt voor nieuwe aanvragen alleen voor wijziging op bestaande hypotheken. De totale hoofdsom mag niet meer bedragen dan 75% van de berekende executiewaarde voor verbouw en verstrekking mag alleen plaatsvinden op basis van de comply toetsing. Deze hypotheekvorm kan worden gesloten met de volgende aflossingsvormen: Leven, Aflossingsvrij, Annuïteit, Lineair. Tevens is het niet mogelijk om de 90% Hypotheek te combineren met de Profijtvoorwaarden. 10.2.2 Maximale hoofdsom / verhoogde inschrijving Maximale hoofdsom =€ 455.000,00 Maximale verhoogde inschrijving = verhoogde inschrijving is mogelijk 10.2.3 Maximale bevoorschotting Tot en met 75% van de executiewaarde voor verbouw

[Geef tekst op]

37


10.2.4 Inkomenstoets  Conform acceptatienormen van Quion Hypotheekbemiddeling B.V.  Met de offerte wordt de inkomensverklaring meegestuurd.  De volgende inkomensbestanddelen worden apart weergegeven op de inkomensverklaring. De cliënt dient aan te kruisen uit welke inkomensbestanddelen het inkomen bestaat:  inkomen uit arbeid  inkomen uit onderneming  inkomen uit uitkering, pensioen, lijfrente  inkomen uit vermogen  Aanvullend op de inkomensverklaring wordt er standaard om de onderstaande stukken gevraagd:  Kopie van de aangifte Inkomstenbelasting of IB’60 verklaring over het afgelopen kalenderjaar Wanneer uit deze standaard stukken onvoldoende zekerheid blijkt om tot acceptatie van het dossier over te gaan worden aanvullende dossierstukken opgevraagd. In de inkomensverklaring verklaart de tussenpersoon de inkomensbescheiden te bewaren. Ook deze stukken kunnen worden opgevraagd. 10.2.5 BKR Als uitzondering op de acceptatienormen van Quion Hypotheekbemiddeling B.V. ten aanzien van BKRnormen gelden de onderstaande voorwaarden:  Openstaande verplichtingen zijn toegestaan, mits de inkomenstoets een positief resultaat geeft.  Een 90% Hypotheek is niet toegestaan indien er één of meerdere kredieten met een al dan niet herstelde BKR registratie zijn.  Naast de normale automatische BKR toetsing bij het offreren, zal er bij finaal akkoord nogmaals een handmatige BKR toetsing plaatsvinden. 10.2.6 Kadaster Bij het offreren zal er een handmatige toetsing in het Kadaster plaatsvinden ten behoeve van meerdere onderpanden. Deze toets wordt uitgevoerd om te controleren dat het te financieren onderpand bestemd is voor permanente bewoning door de geldnemer. Conform het reguliere acceptatiekader is bewoning van het onderpand door de geldnemer verplicht. 10.2.7 Taxatie De taxatie van het onderpand wordt verzorgd door de Taxatheek. Hiervoor zal een document voor de opdracht van de taxatie integraal onderdeel uit maken van de offerte. Wanneer de getekende offerte inclusief de getekende opdracht voor taxatie en de getekende inkomensverklaring binnen zijn, wordt door de acceptatieafdeling het opdrachtformulier voor de taxatie doorgestuurd (per fax) naar de Taxatheek. De kosten voor de taxatie komen voor rekening van de geldverstrekker. Bij het niet doorgaan van een getekende offerte waarbij de taxatieopdracht is uitgevoerd, worden de kosten door de Taxatheek in rekening gebracht bij de klant. Deze voorwaarde is in het taxatieopdrachtformulier opgenomen. 10.2.8 Onderhandse verhogingen en Tweede Hypotheken Een Onderhandse verhoging of Tweede hypotheek kan alleen worden opgenomen indien de lening onder 75% van de berekende executiewaarde blijft en aan alle andere acceptatievoorwaarden is voldaan. Indien bij het opnemen van de Onderhandse verhoging of Tweede hypotheek de lening boven de 75% van de berekende executiewaarde uitkomt, dan kan de lening op basis van deze gegevens niet verstrekt worden.

[Geef tekst op]

38


Indien de cliënt alsnog inkomensgegevens aanlevert conform het reguliere acceptatiekader, kan de Onderhandse verhoging of Tweede hypotheek verstrekt worden onder “normale voorwaarden” en dient de al lopende hypotheek van private label te wisselen door middel van een omzetting. Dit betekent dat voor de Lopende hypotheek en de Onderhandse verhoging of Tweede hypotheek het reguliere geldverstrekkertarief wordt aangeboden. Indien cliënt hierom verzoekt, zal een akkoord worden aangevraagd om het lijsttarief te hanteren voor de Onderhandse verhoging of Tweede hypotheek. Cliënten behouden daarnaast altijd de mogelijkheid om tot een volledige oversluiting over te gaan.De lasten van de al lopende financiering zal op basis van annuïtaire lasten worden berekend. Wanneer de lopende Self Certified financiering wordt omgezet naar een “reguliere financiering” zal worden gerekend met het rentepercentage behorende bij de reguliere financiering. 10.2.9 Meeneemregeling Van de Meeneem regeling kan alleen gebruik worden gemaakt indien de lening onder 75% van de berekende executiewaarde blijft en aan alle andere acceptatievoorwaarden is voldaan. Indien de lening boven de 75% van de berekende executiewaarde uitkomt, dan kan de lening op basis van deze gegevens niet verstrekt worden. Indien de cliënt alsnog inkomensgegevens aanlevert conform het reguliere acceptatiekader, kan de gevraagde financiering verstrekt worden onder “normale voorwaarden”. Cliënten krijgen een financiering aangeboden tegen het geldverstrekkers tarief dat van kracht was ten tijde van passeren of de meest recente renteherzieningsdatum. 10.2.10 Tussentijdse renteaanpassing Het is niet mogelijk om tussentijds, door middel van het aanleveren van inkomensgegevens, de renteopslag voor de 90% Hypotheek te laten vervallen.

10.3 110% Hypotheek 10.3.1 Algemeen De 110% hypotheek wordt niet verstrekt voor nieuwe aanvragen, onder voorwaarden wordt deze productvorm voor wijziging op bestaande hypotheken gevoerd. Bij wijzigingen op bestaande hypotheken mag de totale hoofdsom niet meer dan 100% van de berekende executiewaarde (na verbouw) bedragen. De 110% hypotheek kan gesloten worden met de volgende aflossingsvormen: Leven, Aflossingsvrij, lineair en annuïteit. De 110% hypotheek kan alleen met profijtvoorwaarden worden afgesloten. De 110% Hypotheek kan niet afgesloten worden met NHG. 10.3.2 Maximale hoofdsom / verhoogde inschrijving Maximale hoofdsom = € 600.000, - inclusief verhoogde inschrijving. 10.3.3 Maximale bevoorschotting Tot en met 100% van de berekende executiewaarde (na verbouw). 10.3.4 Inkomenstoets  Conform acceptatienormen van Quion Hypotheekbemiddeling B.V.  Met de offerte wordt de inkomensverklaring meegestuurd. De inkomensverklaring hoeft alleen door de klant te worden getekend.  Voor verificatie van de inkomensverklaring wordt contact met de klant(en) opgenomen.

[Geef tekst op]

39


 De volgende inkomensbestanddelen worden apart weergegeven op de inkomensverklaring. De

 

cliënt dient het inkomen in de juiste verdeling in te vullen:  inkomen uit arbeid  inkomen uit onderneming  inkomen uit uitkering, pensioen, lijfrente  inkomen uit vermogen Zelfstandig ondernemers moeten minimaal 1 jaar zelfstandig zijn. Werkloosheidsuitkeringen en sociale uitkering worden niet meegenomen voor de bepaling van het inkomen.

10.3.5 BKR Als uitzondering op de acceptatienormen van Quion Hypotheekbemiddeling B.V. ten aanzien van BKRnormen gelden de onderstaande voorwaarden: Openstaande verplichtingen zijn toegestaan, mits de inkomenstoets een positief resultaat geeft. Een 110% Hypotheek is niet toegestaan indien er één of meerdere kredieten met een al dan niet herstelde BKR registratie zijn. Naast de normale automatische BKR toetsing bij het offreren, zal er bij finaal akkoord nogmaals een handmatige BKR toetsing plaatsvinden. 10.3.6 Kadaster Bij het offreren zal er een handmatige toetsing in het Kadaster plaatsvinden ten behoeve van meerdere onderpanden. 10.3.7 Taxatie Bij de 110% Hypotheek is een taxatierapport verplicht. Taxatiekosten worden betaald door de geldnemer. De volgende taxatiebureaus mogen de taxaties uitvoeren:

 Taxatheek  NTS  Taxatiepunt (voorheen Hamer Taxaties) 10.3.8 Onderpand De volgende onderpanden worden niet gefinancierd: Combinatie woon/winkelpand Boerderijen (onderpanden met agrarische bestemming) Nieuwbouwwoningen. Bestaand verbouw is toegestaan; De nog niet opgenomen gelden worden in bouwdepot gehouden. Indien er bij bestaande bouw sprake is van een verbouwing en er wordt geen bouwdepot aangehouden, geldt dat voor het bepalen van de risicoklasse de berekende executiewaarde voor verbouwing van toepassing is. Indien wel een bouwdepot wordt aangehouden, wordt gerekend met de berekende executiewaarde na verbouwing. 10.3.9 Risicoverzekering In tegenstelling tot de acceptatienormen van Quion Hypotheekbemiddeling BV, is het niet verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. 10.3.10 Aflossingsvrij Aflossingsvrije hypotheken worden verstrekt tot maximaal 50% van de marktwaarde. 10.3.11 Onderhandse verhogingen Een onderhandse verhoging 110% Hypotheek kan alleen worden opgenomen indien de lening onder 100% van de berekende executiewaarde blijft en aan alle andere acceptatievoorwaarden is voldaan.

[Geef tekst op]

40


Indien bij het opnemen van de onderhandse verhoging 110% Hypotheek de lening boven de 100% van de berekende executiewaarde uitkomt, dan kan de lening op basis van deze gegevens niet verstrekt worden. Indien de cliënt alsnog inkomensgegevens zal aanleveren, kan de onderhandse verhoging verstrekt worden onder “normale voorwaarden” en dient de reeds lopende hypotheek van private label te wisselen door middel van een omzetting. 10.3.12 Tweede hypotheken Een tweede hypotheek 110% Hypotheek kan alleen worden afgesloten indien de lening onder 100% van de berekende executiewaarde blijft en aan alle andere acceptatievoorwaarden is voldaan. Indien de eerste hypotheek als 110% Hypotheek is afgesloten, wordt de tweede hypotheek voor de totale verstrekking opnieuw beoordeeld. Indien de totale lening boven de 100% van de berekende executiewaarde uitkomt, kan de lening op basis van deze gegevens niet verstrekt worden. Indien de cliënt alsnog inkomensgegevens zal aanleveren dan kan de tweede hypotheek verstrekt worden onder “normale voorwaarden”. De reeds lopende hypotheek blijft in het betreffende private label als 110% Hypotheek met de bijbehorende renteopslag lopen. 10.3.13 Tussentijdse renteaanpassing Het is niet mogelijk om tussentijds, door middel van het aanleveren van inkomensgegevens en/of een nieuw taxatierapport, de risicoklasse van de 110% Hypotheek te wijzigen. 10.3.14 Boeteregeling De 110% Hypotheek kent een afwijkende regeling voor het geheel of gedeeltelijk vervroegd aflossen van de hypotheek. In de volgende situaties wordt boete in rekening gebracht:  Bij verkoop van de woning.  Bij verkoop van de woning en de geldnemer maakt gebruik van de verhuisregeling (nieuwe rente en condities)  Bij verkoop van de woning en de geldnemer maakt gebruik van de meeneemregeling, maar leent minder dan de restant hoofdsom. Over de restant hoofdsom – nieuwe hoofdsom moet boete worden betaald.  Bij oversluiten naar een andere geldverstrekker (algehele aflossing).  Bij gedeeltelijke aflossing (>10% van de oorspronkelijke hoofdsom).  Bij afkoop van de rentevastperiode. In bovenstaande situaties wordt altijd 3% van het af te lossen bedrag als boete in rekening gebracht. Dit is ongeacht de rentestand. Het af te lossen bedrag is bedrag aflossing minus 10% van de oorspronkelijke hoofdsom. 10.3.15 Boetevrij aflossen Jaarlijks kan 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij worden afgelost (conform gedragscode). Vervroegde aflossing van de lening kan verder zonder vergoeding plaatsvinden:  Op de laatste dag van een rentevastperiode.  Bij het ontvangen van schadepenningen wegens het tenietgaan van het onderpand.  Bij het ontvangen van een uitkering van de verpande levensverzekering.  Wanneer het onderpand tenietgaat (mits de volledige aflossing plaatsvindt binnen één jaar).  Wanneer de aflossing het restantbedrag van een bouwdepot betreft.  Bij overlijden van één van de geldnemers mits de uitkering van de verpande levensverzekering binnen een jaar na overlijden plaatsvindt.  Bij overlijden van één van de geldnemers aflossing geschiedt binnen zes maanden.

[Geef tekst op]

41


 Bij verkoop van de woning en de geldnemer maakt gebruik van de meeneemregeling. De nieuwe hypotheekakte dient binnen 6 maanden na aflossing van de oude hypothecaire geldlening te passeren. Gebruik maken van de meeneemregeling houdt in, dat de rentecondities van de oude lening (rentepercentages en restant rentevastperiode) worden meegenomen naar de nieuwe lening tot maximaal het bedrag van de restantschuld van de oude lening. Is het nieuwe benodigde leningsbedrag hoger dan de restant schuld van de oude lening, dan geldt voor het meerdere bedrag de marktrente van de geldverstrekker van de lopende lening. Er wordt een apart leningsdeel voor het verhogingsbedrag gesloten. De rentevastperiode van de verhoging dient gelijk te zijn aan de restant rentevastperiode van de oude hypotheek.

[Geef tekst op]

42


11

Renteproducten (actief) 11.1 Standaardrente Voor een actueel overzicht met het rente aanbod verwijzen wij naar de rentelijsten.

11.2 Variabele Renteclausule SVR1012 11.2.1 Algemeen Leningen met een renteclausule SVR1012 hebben een variabele rente en worden alleen aangeboden bij volledig nieuwe verstrekkingen. Iedere kalendermaand wordt de rente getoetst aan de actuele rente en aangepast. Toetsing van de contractrente aan de actuele rente vindt plaats op de laatste werkdag van een kalendermaand. De nieuwe rente gaat in per de eerste van de maand volgend op de toetsing. De actuele rente kunt u terugvinden op de rentelijsten. 11.2.2 Vastzetten De variabele rente geldt voor de gehele looptijd van de lening, maar de geldnemer heeft het éénmalige recht tijdens de looptijd van de lening de rente kosteloos vast te zetten (consolideren). Consolidatie vindt altijd plaats tegen de actuele rente van de geldverstrekker. De variabele rente kan worden toegepast bij alle aflossingsvormen, met uitzondering van spaarhypotheken. Het is niet mogelijk om de standaard variabele rente te combineren met een vaste rente of met een oude variabele rentevariant zoals de 3 maands variabele rente (VR) Het niet mogelijk om de standaard variabele rente aan te bieden bij verhogingen. (onderhandse verhoging, 2e hypotheek, meeneem/verhoog, verhuis/verhoog). Het is tevens niet mogelijk om de standaard variabele rente aan te bieden bij renteherziening en/of renteafkoop.

11.3 Profijtclausule PV0803 Met ingang van september 2006 zijn nieuwe voorwaarden voor de Profijtvoorwaarden van toepassing. De wijzigingen betreffen:  Verlenging geldigheid naar 3 maanden (was 2 maanden).  Meeneem- en verhuisregeling zijn mogelijk. Onderstaande voorwaarden blijven ongewijzigd:  Geen nieuwbouw depot (bestaande bouw met verbouwing is wel mogelijk).  Offerterente is rente bij passeren (zowel bij stijging als daling van de rente).

11.4 Budgetclausule PL0809 Leningen waarop de budgetclausule van toepassing is, kennen een aantal beperkingen:  Offerterente is rente bij passeren (zowel bij stijging als daling van de rente).  Annuleringskosten 1% van de totale hoofdsom.  Boete bij verkoop 3% van de restant hoofdsom.

[Geef tekst op]

43


12

Renteproducten (inactief) Een aantal renteproducten wordt niet meer aangeboden binnen het huidige assortiment, maar er zijn nog wel lopende overeenkomsten in portefeuille. Onder rente producten worden niet meer in het huidige assortiment aangeboden:

 Variabele rente (kalenderkwartaal)  Variabele rente (kalenderkwartaal) in combinatie met één (of meerdere) deelleningen met een Standaardrente

 RenteRiant Clausule  Vari-limiet Rente De specificaties van deze renteproducten staan in de acceptatienormen van Quion Hypotheekbemiddeling van de voorgaande jaren beschreven. Het is in het verleden mogelijk geweest een of meerdere deelleningen met een variabele rente af te sluiten in combinatie met een of meerdere deelleningen met eenzelfde rentevaste periode en een Standaardrente. Deze mogelijkheid zal ook bestaan bij de Self-Certified hypotheek. Combinaties met Profijtvoorwaarden, Vari-Limietrente, Rentebedenktijd Achteraf, OriëntatieRente zijn niet mogelijk. Het combineren van een Variabele Rente en een Standaardrente was alleen mogelijk wanneer er sprake is van de variabele rente clausule VX0803. Dit betekend dat voor reeds lopende leningen met een “oude” variabele rente (VR0803) verhogingen slechts kunnen worden afgesloten tegen een vaste rente met standaardvoorwaarden.

12.1 Profijtclausule PV0212 12.1.1 Afwijkingen ten opzichte van de Standaardrente Leningen waarop de profijtclausule van toepassing is, kennen een aantal beperkingen:  Geen nieuwbouw depot (bestaande bouw met verbouwing is wel mogelijk).  Offerterente is rente bij passeren (zowel bij stijging als daling van de rente).  Passeren van de akte uiterlijk twee maanden na offertedatum.  Geen meeneem-, doorgeef- of verhuisregeling.

12.2 Budgetclausule PL0809 Leningen waarop de budgetclausule van toepassing is, kennen een aantal beperkingen:  Offerterente is rente bij passeren (zowel bij stijging als daling van de rente).  Annuleringskosten 1% van de totale hoofdsom.  Boete bij verkoop 3% van de restant hoofdsom.

12.3 Oriëntatieclausule OC0803 12.3.1 Algemeen Bij de Oriëntatieclausule OC00803 heeft de geldnemer gedurende 11 maanden na passeren van de hypotheekakte de mogelijkheid om de rente vast te zetten voor een rentevastperiode van 5 of 10 jaar. De tarieven waarvoor de geldnemer de rente kan vastzetten zijn apart vermeld op de rentelijst. De geldnemer krijgt bij de offerte een keuzeformulier, waarmee hij zijn keuze kenbaar kan maken aan Quion. De dag van ontvangst van dit keuzeformulier door Quion is bepalend voor de rente.

[Geef tekst op]

44


12.3.2 Keuzeformulier Bij ontvangst van het keuzeformulier door Quion geldt het onderstaande:  Voor de 16e dag van een kalendermaand, dan gaat de gekozen rentevastperiode in bij aanvang van de eerstvolgende kalendermaand  Op of na de 16e dag van de kalendermaand, dan gaat de gekozen rentevastperiode in bij aanvang van de tweede daaropvolgende kalendermaand.

12.3.3 Procedure In de periode van accepteren van de offerte tot passeren kan de rente ook worden vastgezet. De geldnemer dient dan eveneens het keuzeformulier te retourneren. Wanneer de geldnemer de rente niet vastzet volgt aan het eind van de oriëntatieperiode automatisch een verlengingsvoorstel. Het is niet mogelijk om nogmaals een Oriëntatieclausule te kiezen.

12.4 Rentebedenktijdclausule RB0803 12.4.1 Algemeen Bij de Rentebedenktijdclausule RB0803 heeft de geldnemer recht op een rentebedenktijd achteraf die vierentwintig kalendermaanden voor het verstrijken van de rentevastperiode begint en eindigt één kalendermaand voor het einde van de rentevastperiode. Gedurende de periode van de rentebedenktijd heeft de geldnemer het éénmalige recht de rente vast te zetten (‘te consolideren’) voor een rentevastperiode van twee, drie, vijf, zeven (met of zonder Rentebedenktijdclausule), tien of twaalf (met Rentebedenktijdclausule) jaren. De geldnemer krijgt bij de offerte een keuzeformulier, waarmee de keuze kenbaar gemaakt kan worden aan Quion. De dag van ontvangst van dit keuzeformulier door Quion is bepalend voor de rente. 12.4.2 Keuzeformulier Bij ontvangst van het keuzeformulier door Quion geldt het onderstaande:  Voor de 16e dag van een kalendermaand, dan gaat de gekozen rentevastperiode in bij aanvang van de eerstvolgende kalendermaand.  Op of na de 16e dag van de kalendermaand, dan gaat de gekozen rentevastperiode in bij aanvang van de tweede daaropvolgende kalendermaand.

Wanneer de geldnemer de rente niet vastzet aan het eind van de Rentebedenktijd achteraf, dan zal terstond na het verstrijken daarvan een verlengingsvoorstel worden uitgebracht, volgens de normale procedure.

[Geef tekst op]

45


13

Overige producten 13.1 Overbruggingskrediet 13.1.1 Algemeen Het overbruggingskrediet zal altijd verstrekt worden door dezelfde geldverstrekker als degene die de eerste hypotheek voor de aankoop van de woning via Quion verstrekt. 13.1.2 Hypothecaire inschrijving overbrugging De nieuwe lening inclusief overbrugging zal opgenomen worden als (verhoogde) eerste inschrijving op het aan te kopen pand en als een eerste of volgende hypothecaire inschrijving (tweede, derde etc.) op het overbruggingspand (huidige woning). Voorbeeld: Hoofdsom hypotheek: Hoofdsom overbrugging:·

€ 100.000,00 € 25.000,00

De totale zekerheidsstelling ad € 125.000 is een eerste hypothecaire inschrijving op het nieuw aan te kopen pand en een eerste of volgende hypothecaire inschrijving op het overbruggingspand. 13.1.3 Maximale overbrugging Indien huidige woning verkocht en ontbindende voorwaarden verstreken: Marktwaarde van het te verkopen pand * = € …………. Minus restant schuld = € …………. Minus kosten: 3% v/d verkoopsom = € …………. Maximaal overbruggingskrediet = € …………. * Waarde van het te verkopen pand = 100% van de verkoopsom.

Indien huidige woning verkocht en ontbindende voorwaarden niet verstreken: Marktwaarde van het te verkopen pand * = € …………. Minus restant schuld = € …………. Maximaal overbruggingskrediet = € …………. * Waarde van het te verkopen pand = 90% van de berekende executiewaarde (welke dient te worden aangetoond door een geveltaxatie). Indien huidige woning niet verkocht: Marktwaarde van het te verkopen pand * = Minus restant schuld = Maximaal overbruggingskrediet = * Waarde van het te verkopen pand = (welke dient te worden aangetoond door een geveltaxatie).

€ …………. € …………. € …………. 90% van de berekende executiewaarde

13.1.4 Hoofdsom overbruggingen Het minimale bedrag voor een overbruggingskrediet is € 10.000,00. 13.1.5 Bestemming gelden overbrugging Een overbruggingskrediet kan uitsluitend verstrekt worden voor onderstaande doeleinden:  “eigen middelen” (overwaarde) huidige woning, bijleenregeling;  verbouwing c.q. inrichting;  aflossen kredieten (indien voor verkrijgen van de hypothecaire lening noodzakelijk);  rente overbrugging.

[Geef tekst op]

46


13.1.6 Rente: De bepaling van de overbruggingsrente is vastgesteld op 1-maands Euribortarief + overbruggingsopslag. De overbruggingsopslag wordt in de offerte vermeld en is van toepassing voor de gehele looptijd van het overbruggingskrediet. Het 1-maands Euribortarief wordt op de laatste werkdag van elk kalendermand vastgesteld voor de daaropvolgende kalendermaand en op de gebruikelijke wijze gecommuniceerd. Het 1-maands Euribortarief wordt dagelijks gepubliceerd in de financiële rubrieken van diverse dagbladen. De geldnemer kan de rente van zijn lening als volgt vaststellen: Euribortarief, vermeerderd met de in de offerte genoemde opslag, afgerond naar boven op 0,05%. 13.1.7 Betaling rente  Standaard: automatische incasso tegelijk met de hypotheekrente te verzorgen door Quion Hypotheekbemiddeling.  Optie: rentebijschrijving bij schuld tot een maximum van de overbruggingslimiet. Voorbeeld: Maximale overbrugging = € 14.000,00 Uitbetaald aan notaris = € 13.500,00 Voor rentebijschrijving aanwezig € 500,00 13.1.8 Inkomenstoets De lasten die voortvloeien uit de financiering van het overbruggingskrediet worden niet meegenomen in de inkomenstoets voor de maximale hypotheekberekening. 13.1.9 Looptijd van het overbruggingskrediet Nieuwbouw: 18 maanden + eenmalige verlenging 6 maanden (verlengingskosten € 250,00). Bestaande bouw: 9 maanden + eenmalige verlenging 6 maanden (verlengingskosten € 250,00).

 Quion stelt de cliënt 3 maanden voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn (nieuwbouw



 

18 maanden, bestaande bouw 9 maanden) schriftelijk op de hoogte van het verlopen van de overbruggingstermijn. Een rappelbrief wordt 2 maanden voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn verzonden. Hierin wordt opgenomen de mogelijkheid tot verlenging en de aan te leveren documenten. Alvorens een verlenging eventueel te honoreren, dient de cliënt een verkoopakte danwel een verklaring verkopend makelaar en een verkoopopdracht te overleggen. Bij geen reactie wordt 1 maand voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn nogmaals een rappelbrief verzonden.

[Geef tekst op]

47


14

Bijlagen 14.1 Bijlage 1 Woonquotes Nibud 2013 tot 65 jaar inkomen 19000 19500 20000 20500 21000 21500 22000 22500 23000 23500 24000 25000 26000 27000 28000 29000 30000 31000 32000 33000 34000 35000 36000 37000 38000 39000 40000 41000 42000 43000 44000 45000 46000 47000 48000 49000 50000 51000 52000 53000 54000 55000 56000 57000 58000 59000 60000 61000 62000 63000 64000 65000 66000 67000 68000 69000 70000 71000 72000

<=5,000% 18,5% 20,0% 21,5% 22,5% 23,5% 24,0% 24,5% 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,0% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 27,5% 28,0% 28,0% 28,0% 28,0% 28,0% 28,0% 28,0% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5% 29,5% 30,0% 30,0% 30,5% 30,5% 31,0% 31,0% 31,0% 31,5% 31,5% 32,0% 32,0% 32,5%

5,001-5,500% 19,0% 20,5% 22,0% 23,0% 24,0% 24,5% 25,0% 26,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,0% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0% 29,0% 29,0% 29,0% 29,0% 29,0% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 30,0% 30,0% 30,5% 30,5% 31,0% 31,0% 31,5% 31,5% 32,0% 32,0% 32,0% 32,5% 32,5% 33,0% 33,0% 33,5%

5,501-6,000% 19,5% 21,0% 22,5% 23,5% 24,5% 25,0% 25,5% 26,5% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,0% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 29,5% 30,0% 30,0% 30,0% 30,0% 30,0% 30,0% 30,0% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 31,0% 31,0% 31,5% 31,5% 32,0% 32,0% 32,5% 32,5% 33,0% 33,0% 33,0% 33,5% 33,5% 34,0% 34,0% 34,5%

6,001-6,500% 20,0% 21,5% 23,0% 24,0% 25,0% 25,5% 26,0% 27,0% 29,0% 29,5% 30,0% 30,0% 30,0% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 30,5% 31,0% 31,0% 31,0% 31,0% 31,0% 31,0% 31,0% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 32,0% 32,0% 32,5% 32,5% 33,0% 33,0% 33,5% 33,5% 34,0% 34,0% 34,0% 34,5% 34,5% 35,0% 35,0% 35,5%

>6,501% 20,5% 22,0% 23,5% 24,5% 25,5% 26,0% 26,5% 27,5% 30,0% 30,5% 31,0% 31,0% 31,0% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 31,5% 32,0% 32,0% 32,0% 32,0% 32,0% 32,0% 32,0% 32,5% 32,5% 32,5% 32,5% 32,5% 32,5% 33,0% 33,0% 33,5% 33,5% 34,0% 34,0% 34,5% 34,5% 35,0% 35,0% 35,0% 35,5% 35,5% 36,0% 36,0% 36,5%

[Geef tekst op]

48


73000 74000 75000 76000 77000 78000 79000 80000 81000 82000 83000 84000 85000 86000 87000 88000 89000 90000 91000 92000 93000 94000 95000 96000 97000 98000 99000 100000 101000 102000 103000 104000 105000 106000 107000 108000 109000 110000

32,5% 32,5% 32,5% 33,0% 33,0% 33,0% 33,0% 33,0% 33,5% 33,5% 33,5% 33,5% 33,5% 33,5% 33,5% 33,5% 33,5% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0%

33,5% 33,5% 33,5% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,0% 34,5% 34,5% 34,5% 34,5% 35,0% 35,0% 35,0% 35,0% 35,0% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5%

34,5% 34,5% 34,5% 35,0% 35,0% 35,0% 35,0% 35,0% 35,5% 35,5% 35,5% 35,5% 36,5% 36,5% 36,5% 36,5% 36,5% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0%

35,5% 35,5% 35,5% 36,0% 36,0% 36,0% 36,0% 36,0% 36,5% 36,5% 36,5% 36,5% 38,0% 38,0% 38,0% 38,0% 38,0% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5% 38,5%

36,5% 36,5% 36,5% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,0% 37,5% 37,5% 37,5% 37,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0%

[Geef tekst op]

49


14.2 Bijlage 2 Woonquotes Nibud 2013 vanaf 65 jaar inkomen

<=5,000%

20000 20500 21000 21500 22000 22500 23000 23500 24000 25000 26000 27000 28000 29000 30000 31000 32000 33000 34000 35000 36000 37000 38000 39000 40000 41000 42000 43000 44000 45000 46000 47000 48000 49000 50000 51000 52000 53000 54000 55000 56000 57000 58000 59000 60000 61000 62000 63000 64000 65000 66000 67000 68000 69000 70000 71000 72000 73000 74000 75000

20,5% 22,0% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,5% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,5% 30,0% 30,5% 31,0% 31,0% 31,5% 32,0% 32,0% 32,5% 32,5% 33,0% 33,0% 33,0% 33,5% 34,0% 34,5% 35,0% 35,5% 36,0% 36,0% 36,5% 37,0% 37,0% 37,5% 38,0% 38,0% 38,0% 38,5% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0% 39,0%

5,0015,500% 20,5% 22,0% 23,5% 24,0% 25,0% 25,5% 26,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5% 30,0% 30,5% 31,0% 31,5% 31,5% 32,0% 32,5% 32,5% 33,0% 33,0% 33,5% 34,0% 34,0% 34,5% 35,0% 35,5% 36,0% 36,5% 37,0% 37,0% 37,5% 38,0% 38,0% 38,5% 39,0% 39,0% 39,0% 39,5% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5%

5,5016,000% 20,5% 22,0% 23,5% 24,0% 25,5% 26,0% 26,5% 27,5% 28,0% 28,5% 29,0% 29,5% 29,5% 30,0% 30,5% 31,0% 31,5% 32,0% 32,0% 32,5% 33,0% 33,0% 33,5% 33,5% 34,0% 35,0% 35,0% 35,5% 36,0% 36,5% 37,0% 37,5% 38,0% 38,0% 38,5% 39,0% 39,0% 39,5% 40,0% 40,0% 40,0% 40,5% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0%

6,0016,500% 20,5% 22,0% 23,5% 24,0% 26,0% 26,5% 27,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,5% 30,0% 30,0% 30,5% 31,0% 31,5% 32,0% 32,5% 32,5% 33,0% 33,5% 33,5% 34,0% 34,0% 34,5% 36,0% 36,0% 36,5% 37,0% 37,5% 38,0% 38,5% 39,0% 39,0% 39,5% 40,0% 40,0% 40,5% 41,0% 41,0% 41,0% 41,5% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5%

>6,501% 20,5% 22,0% 23,5% 24,0% 26,5% 27,0% 27,5% 28,5% 29,0% 29,5% 30,0% 30,5% 30,5% 31,0% 31,5% 32,0% 32,5% 33,0% 33,0% 33,5% 34,0% 34,0% 34,5% 34,5% 35,0% 37,0% 37,0% 37,5% 38,0% 38,5% 39,0% 39,5% 40,0% 40,0% 40,5% 41,0% 41,0% 41,5% 42,0% 42,0% 42,0% 42,5% 43,0% 43,0% 43,0% 43,0% 43,0% 43,0% 43,0% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0%

[Geef tekst op]

50


76000 77000 78000 79000 80000 81000 82000 83000 84000 85000 86000 87000 88000 89000 90000 91000 92000 93000 94000 95000 96000 97000 98000 99000 100000 101000 102000 103000 104000 105000 106000 107000 108000 109000 110000

39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 39,5% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,0% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5% 40,5%

41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,0% 41,5% 41,5% 41,5% 41,5% 41,5% 41,5% 41,5% 41,5% 41,5% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0% 42,0%

42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 42,5% 43,0% 43,0% 43,0% 43,0% 43,0% 43,0% 43,0% 43,0% 43,0% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5% 43,5%

44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,0% 44,5% 44,5% 44,5% 44,5% 44,5% 44,5% 44,5% 44,5% 44,5% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0% 45,0%

45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 45,5% 46,0% 46,0% 46,0% 46,0% 46,0% 46,0% 46,0% 46,0% 46,0% 46,5% 46,5% 46,5% 46,5% 46,5% 46,5% 46,5%

[Geef tekst op]

51


14.3 Bijlage 3 Versie beheer

Dd.

Versienummer

Gewijzigd door

25 november 2003

2003.01

Corine de Kiefte

3 december 2004

2005.01

Corine de Kiefte

20 mei 2005

2005.02

Corine de Kiefte

3 maart 2006

2006.01

Corine de Kiefte

19 juni 2006

2006.02

Corine de Kiefte

22 december 2006

2007.01

Corine de Kiefte

26 januari 2007

2007.02

Commercie, Business Support

13 november 2007

2008.01

Commercie, Business Support

30 september 2009

2009.01

Service Management

06 april 2010

2010.01

Service Management

1 augustus 2011

2011.01

Service Management

1 januari 2013

2013.01

Service Management

1 april 2013

2013.02

Service Management

[Geef tekst op]

52


[Geef tekst op]

53

Acceptatienormen

Recommend Documents