VYHLÁŠKA č. …/2016 Sb. ze dne … . ………. 2016 o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru Česká národní banka stanoví podle § 160 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, k provedení § 60 odst. 6, § 63 odst. 3 a § 69 odst. 5 tohoto zákona: §1 Předmět úpravy Tato vyhláška upravuje a) rozsah odborných znalostí a dovedností podle skupin odbornosti pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru a další požadavky na formu odborné zkoušky k jejich ověření, b) minimální rozsah požadavků na věcné, kvalifikační, organizační a personální předpoklady žadatele o udělení akreditace a c) minimální standard odborné zkoušky, pravidla pro poskytování souboru vypracovaných zkouškových otázek akreditovaným osobám, nakládání s nimi a jejich aktualizaci a způsob jednání a složení komise, požadavky na zkouškový řád a na průběh, formu, rozsah a způsob hodnocení odborné zkoušky. §2 Rozsah odborných znalostí (K § 60 odst. 6 zákona) (1) Rozsah odborných znalostí pracovníka osoby oprávněné poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský úvěr a osoby oprávněné zprostředkovávat spotřebitelský úvěr, která je fyzickou osobou, musí odpovídat věcné náplni činnosti těchto osob při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru tak, aby byl zabezpečen jejich kvalifikovaný výkon. (2) Podrobnější rozsah odborných znalostí podle § 60 odst. 4 písm. a) bodu 1 až 7 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon“), § 60 odst. 4 písm. b) bodu 1 až 7 zákona a § 60 odst. 4 písm. c) bodu 1 až 11 zákona je uveden v příloze č. 1 k této vyhlášce. §3 Rozsah odborných dovedností (K § 60 odst. 6 zákona) (1) Pracovník osoby oprávněné poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský úvěr a osoba oprávněná zprostředkovávat spotřebitelský úvěr, která je fyzickou osobou, mají schopnost uplatnit odborné znalosti podle § 2 tak, aby mohli v rozsahu své provozované činnosti kvalifikovaně zohledňovat práva a zájmy spotřebitele. (2) K naplnění povinnosti podle odstavce 1 mají osoby tam uvedené odborné dovednosti a) kvalifikovaně získat informace tak, aby bylo možné provést řádnou analýzu požadavků, potřeb, cílů a finanční situace spotřebitele, 1
b) řádně vyhodnotit požadavky, potřeby, cíle a finanční situaci spotřebitele a nabídnout mu pro něj vhodný spotřebitelský úvěr, c) kvalifikovaně a srozumitelně poskytovat informace při komunikaci se spotřebitelem tak, aby tento sám mohl posoudit, zda nabízený spotřebitelský úvěr odpovídá jeho požadavkům, potřebám, cílům a finanční situaci, a d) řádně uzavírat jménem a na účet poskytovatele či spotřebitele smlouvu o spotřebitelském úvěru, jakož i sjednávat její změny a zánik závazků z ní vyplývajících. §4 Věcné předpoklady (K § 63 odst. 3 zákona) (1) Akreditovaná osoba má k dispozici prostory vhodné k pořádání odborných zkoušek, s přiměřeným počtem a kapacitou zkušebních místností. (2) Akreditovaná osoba má k dispozici technické a programové prostředky pro pořádání odborných zkoušek a uchování dokumentů o provádění odborných zkoušek. 1) §5 Organizační předpoklady (K § 63 odst. 3 zákona) (1) Akreditovaná osoba má organizační uspořádání s řádným, průhledným, jasným a uceleným vymezením činností a s nimi spojených působností a rozhodovacích pravomocí, které upraví ve vnitřním předpise. (2) Akreditovaná osoba ve vnitřním předpise uvede také a) bezpečnostní a kontrolní opatření při zpracování a evidenci informací týkajících se odborných zkoušek a b) pravidla pro průhledné jmenování předsedy komise a jejích členů. (3) Akreditovaná osoba zajistí, aby v době konání odborných zkoušek byla ustavena alespoň jedna komise. §6 Kvalifikační a personální předpoklady (K § 63 odst. 3 a § 69 odst. 5 zákona) (1) Komise má lichý počet členů a je nejméně tříčlenná. (2) Člen komise je důvěryhodný 2) a má ukončený alespoň magisterský studijní program 3). (3) Pokud je akreditovaná osoba osobou oprávněnou poskytovat nebo zprostředkovat spotřebitelský úvěr 4) nebo je takovou osobou jiný člen podnikatelského seskupení 5), jehož členem je i akreditovaná osoba, musí být většina členů komise nezávislá na akreditované
§ 71 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. § 72 zákona č. 257/2016 Sb. 3) § 46 zákona č. 111/1998 Sb., o vysokých školách a o změně a doplnění dalších zákonů (zákon o vysokých školách), ve znění pozdějších předpisů. 4) § 7 a 16 zákona č. 257/2016 Sb. 5) § 71 a násl. zákona č. 90/2012 Sb., o obchodních korporacích. 1) 2)
2
osobě, podnikatelském seskupení, jehož je akreditovaná osoba členem, a na dalších členech podnikatelského seskupení. (4) Odměňování člena komise nesmí být odvozeno od úspěšnosti skládaných odborných zkoušek. §7 Zkouškový řád (K § 60 odst. 6 zákona a § 69 odst. 5 zákona) (1) Akreditovaná osoba má zkouškový řád, který zajišťuje alespoň následující požadavky a) objektivní a nestranný přístup pro všechny zkoušené; v případě překročení kapacity zkouškového termínu musí být zkoušení pozvaní ke zkoušce vybíráni objektivním a nestranným způsobem, b) řádnou identifikaci zkoušeného před zahájením odborné zkoušky, c) zabezpečení ochrany osobních údajů zkoušených, d) objektivní a nestranný průběh odborné zkoušky, e) objektivní a nestranný výběr zkušební varianty, f) utajení obsahu jednotlivých zkušebních variant, g) tematicky vyvážený obsah odborné zkoušky, h) přezkoumatelné zaznamenání průběhu a výsledku odborné zkoušky a jejich ověření komisí a i) možnost a postup pro odvolání nebo přezkoumání výsledku odborné zkoušky u akreditované osoby. (2) Zkouškový řád obsahuje alespoň a) rozpracování požadavků podle odstavce 1 do konkrétních postupů a vzorové dokumentace, b) pravidla stanovení a uveřejnění zkouškových termínů; akreditovaná osoba zajistí konání alespoň jednoho termínu zkoušek čtvrtletně, pokud se na daný termín přihlásí alespoň 10 zkoušených, c) obsah a rozsah odborné zkoušky, d) minimální počet členů zkušební komise a způsob jejich rozhodování, e) pravidla pro vyloučení zkoušeného z odborné zkoušky a možnost přezkoumání tohoto rozhodnutí, f) údaje o výši poplatků spojených se složením odborné zkoušky, g) uvedení, zda je odborná zkouška písemná, ústní nebo kombinovaná, h) pravidla upravující postup pro případ podjatosti člena komise a i) pravidla upravující odhlašování od odborné zkoušky a neúčast zkoušeného. §8 Minimální standard odborné zkoušky (K § 69 odst. 5 zákona) (1) Odborná zkouška pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení nebo spotřebitelského úvěru na bydlení trvá celkem 120 minut. Odborná zkouška pro poskytování nebo zprostředkování vázaného spotřebitelského úvěru trvá celkem 90 minut. Odborná zkouška pro poskytování nebo zprostředkování jak spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, tak spotřebitelského úvěru na bydlení trvá celkem 180 minut. 3
(2) Zkoušenému, který má poskytovat nebo zprostředkovat spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení nebo spotřebitelský úvěr na bydlení, je položeno celkem 60 zkouškových otázek určených k přezkoušení odborných znalostí podle zvolené skupiny odbornosti. Zkoušenému, který má poskytovat nebo zprostředkovat vázaný spotřebitelský úvěr, je položeno celkem 32 zkouškových otázek určených k přezkoušení odborných znalostí. Zkoušenému, který má poskytovat nebo zprostředkovat jak spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení, tak spotřebitelský úvěr na bydlení, je položeno celkem 92 zkouškových otázek určených k přezkoušení odborných znalostí. (3) Odborné dovednosti zkoušeného, který má poskytovat nebo zprostředkovat spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení nebo spotřebitelský úvěr na bydlení nebo vázaný spotřebitelský úvěr, se přezkušují 2 případovými studiemi podle zvolené skupiny odbornosti; v každé z nich je obsaženo 5 zkouškových otázek zaměřených na prokázání odborných dovedností podle § 3. Odborné dovednosti zkoušeného, který má poskytovat nebo zprostředkovat jak spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení, tak spotřebitelský úvěr na bydlení, se přezkušují 3 případovými studiemi; v každé z nich je obsaženo 5 zkouškových otázek zaměřených na prokázání odborných dovedností podle § 3. (4) Každá ze zkouškových otázek má čtyři možné varianty odpovědi. Tři čtvrtiny zkouškových otázek určených k přezkoušení odborných znalostí a všechny zkouškové otázky určené k přezkoušení odborných dovedností mají jednu správnou variantu odpovědi. Jedna čtvrtina zkouškových otázek určených k přezkoušení odborných znalostí má více správných odpovědí; každá nesprávně vybraná nebo chybějící varianta odpovědi činí celou zodpovězenou zkouškovou otázku nesprávnou. (5) K úspěšnému složení odborné zkoušky je zapotřebí, aby zkoušený získal alespoň tři čtvrtiny dosažitelných bodů; správně zodpovězené otázky, které mají jednu správnou variantu odpovědi, se ohodnocují jedním bodem, a správně zodpovězené otázky, které mají více správných odpovědí, a otázky z okruhu odborných dovedností, se ohodnocují dvěma body. (6) K úspěšnému složení odborné zkoušky je rovněž zapotřebí, aby zkoušený získal alespoň tři pětiny dosažitelných bodů ze zkouškových otázek týkajících se odborných znalostí a tři pětiny dosažitelných bodů ze zkouškových otázek týkajících se odborných dovedností, které se pro účely výpočtu považují za samostatnou oblast. §9 Pravidla aktualizace zkouškových otázek, jejich poskytování akreditovaným osobám a nakládání s nimi (K § 69 odst. 5 zákona) (1) Soubor zkouškových otázek se aktualizuje alespoň jednou za každý rok. Počet připravených zkouškových otázek prověřujících odborné znalosti nesmí při aktualizaci klesnout pod 600, počet případových studií pod 40. Odborné zkoušky lze pořádat podle znění souboru otázek před aktualizací nejdéle měsíc po uveřejnění této aktualizace Českou národní bankou. (2) Soubor zkouškových otázek se správnými odpověďmi uveřejňuje Česká národní banka na svých internetových stránkách. Soubor zkouškových otázek se správnými odpověďmi zašle Česká národní banka akreditovaným osobám pomocí datové schránky pokaždé, kdy došlo k jeho změně. (3) Akreditovaná osoba vytváří jednotlivé zkušební varianty krátce před konáním odborné zkoušky. Pořadí správných odpovědí u jednotlivých zkouškových otázek se pro každou zkušební variantu stanoví odlišně. Každý zkoušený obdrží vlastní zkušební variantu. 4
Přitom akreditovaná osoba provede veškerá potřebná opatření k utajení jednotlivých zkušebních variant. § 10 Účinnost Tato vyhláška nabývá účinnosti dnem 1. prosince 2016. Guvernér:
5
Příloha k vyhlášce č. …/2016 Sb.
Rozsah odborných znalostí I.
Tematické oblasti potřebných znalostí pro spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení:
poskytování
nebo
zprostředkování
a) odborné minimum o finančním trhu 1. finanční trh, jeho definice, úloha a význam, 2. základy teorie financí (časová hodnota peněz), 3. finanční matematika (úročení), 4. struktura finančního trhu (primární a sekundární trh, peněžní a kapitálový trh), 5. účastníci finančního trhu (věřitelé, dlužníci, finanční zprostředkovatelé), 6. regulace a dohled nad finančním trhem, b) struktura, subjekty a fungování trhu spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení 1. poskytovatel spotřebitelského úvěru, samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru, zahraniční zprostředkovatel, 2. zásady úvěrového vztahu, základní parametry a povinnosti smluvních stran, 3. registry dlužníků, 4. typy spotřebitelských úvěrů jiných než na bydlení (účelové a neúčelové úvěry, hotovostní půjčky, kontokorent, kreditní karty, úvěrový účet), 5. rizika spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, c) regulace trhu spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení 1. právní předpisy z oblasti práva na ochranu spotřebitele, 2. základy souvisejících předpisů z finančního trhu, občanského práva (zejména smlouva o úvěru) a obchodního práva, 3. některé požadavky na výkon činnosti (zejména pravidla pro vyřizování stížností a reklamací spotřebitelů podle § 15 odst. 2 písm. g) a § 25 zákona), 4. základy smluvního práva, d) úvěrování a produkty spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení 1. pravidla jednání, pravidla uchovávání dokumentů a záznamů podle § 78 zákona, pravidla zákazu pobídek podle § 79 zákona, informace poskytované spotřebitelem a pravidla poskytování rady podle § 84 a 85 zákona, informační povinnosti vůči spotřebiteli podle § 90 až 111 zákona a smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru podle § 125 až 127 zákona, smluvní podmínky podle § 112 až 121 zákona a podmínky zániku závazku podle § 128 až 132 zákona, 2. platby spojené se spotřebitelským úvěrem (úroky, poplatky, provize, význam RPSN), 3. pravidla pro jednání se spotřebiteli, kteří jsou v prodlení, podle § 15 odst. 2 písm. h) zákona (informování o úrocích z prodlení, poplatcích z prodlení, refinancování smlouvy o úvěru, úpravy smluvních podmínek) a postup věřitele při prodlení spotřebitele podle § 122 a 123 zákona, 4. pravidla pro vymáhání pohledávek podle § 15 odst. 2 písm. i) zákona (exekuce soudem či soudním exekutorem), 5. možnosti řešení sporů vyplývajících z poskytování spotřebitelského úvěru (např. finanční arbitr), e) doplňkové služby související se spotřebitelským úvěrem jiným než na bydlení, 1
1. základy pojištění, zajištění spotřebitelského úvěru prostřednictvím pojištění (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr), asistenční služby, 2. pojištění motorových vozidel (havarijní pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu), 3. vkladové účty, platební účty, 4. vliv doplňkových služeb souvisejících se spotřebitelským úvěrem na výši RPSN, 5. platební karty (zejména kreditní karty), f) zásady procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele 1. posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a s tím související pravidla podle § 86 až 89 zákona. II. Tematické oblasti potřebných znalostí pro poskytování nebo zprostředkování vázaného spotřebitelského úvěru: a) odborné minimum o finančním trhu 1. finanční trh, jeho definice, úloha a význam, 2. základy teorie financí (časová hodnota peněz), 3. finanční matematika (úročení), 4. struktura finančního trhu (primární a sekundární trh, peněžní a kapitálový trh), 5. účastníci finančního trhu (věřitelé, dlužníci, finanční zprostředkovatelé), 6. regulace a dohled nad finančním trhem, b) struktura, subjekty a fungování trhu vázaného spotřebitelského úvěru 1. poskytovatel spotřebitelského úvěru, samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru, zahraniční zprostředkovatel, 2. zásady úvěrového vztahu, základní parametry a povinnosti smluvních stran, 3. registry dlužníků, 4. vymezení vázaného spotřebitelského úvěru, jeho účelovost, vázaný spotřebitelský úvěr na zboží a na služby, 5. specifika různých druhů vázaného spotřebitelského úvěru (např. leasing, splátkový prodej), c) regulace trhu vázaného spotřebitelského úvěru 1. právní předpisy z oblasti práva na ochranu spotřebitele, 2. základy souvisejících předpisů z finančního trhu, občanského práva (zejména smlouva o úvěru) a obchodního práva, 3. některé požadavky na výkon činnosti (zejména pravidla pro vyřizování stížností a reklamací spotřebitelů podle § 15 odst. 2 písm. g) a § 25 zákona), 4. základy smluvního práva, d) úvěrování a produkty vázaného spotřebitelského úvěru 1. pravidla jednání, - pravidla uchovávání dokumentů a záznamů podle § 78 zákona, - pravidla zákazu pobídek podle § 79 zákona, - informace poskytované spotřebitelem a pravidla poskytování rady podle § 84 a 85 zákona, - informační povinnosti vůči spotřebiteli podle § 90 až 111 zákona a smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru podle § 125 až 127 zákona, - smluvní podmínky podle § 112 až 121 zákona a podmínky zániku závazku podle § 128 až 132 zákona. 2. platby spojené se spotřebitelským úvěrem (úroky, poplatky, provize, význam RPSN), 3. pravidla pro jednání se spotřebiteli, kteří jsou v prodlení podle § 15 odst. 2 písm. h) zákona (informování o úrocích z prodlení, poplatcích z prodlení, refinancování smlouvy o úvěru, úpravy smluvních podmínek) a postup věřitele při prodlení spotřebitele podle § 122 a 123 zákona, 2
4. pravidla pro vymáhání pohledávek podle § 15 odst. 2 písm. i) zákona (exekuce soudem či soudním exekutorem), 5. možnosti řešení sporů vyplývajících z poskytování spotřebitelského úvěru (např. finanční arbitr), e) doplňkové služby související s vázaným spotřebitelským úvěrem 1. základy pojištění, zajištění spotřebitelského úvěru prostřednictvím pojištění (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr), asistenční služby, 2. pojištění motorových vozidel (havarijní pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu), 3. vkladové účty, platební účty, 4. vliv doplňkových služeb souvisejících se spotřebitelským úvěrem na výši RPSN, f) zásady procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele 1. posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a s tím související pravidla podle § 86 až 89 zákona. III. Tematické oblasti potřebných znalostí pro poskytování nebo spotřebitelského úvěru na bydlení:
zprostředkování
a) odborné minimum o finančním trhu 1. finanční trh, jeho definice, úloha a význam, 2. základy teorie financí (časová hodnota peněz), 3. finanční matematika (úročení), 4. struktura finančního trhu (primární a sekundární trh, peněžní a kapitálový trh), 5. účastníci finančního trhu (věřitelé, dlužníci, finanční zprostředkovatelé), 6. regulace a dohled nad finančním trhem, b) struktura, subjekty a fungování trhu spotřebitelského úvěru na bydlení 1. poskytovatel spotřebitelského úvěru, samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru, zahraniční zprostředkovatel, 2. zásady úvěrového vztahu, základní parametry a povinnosti smluvních stran, 3. registry dlužníků, 4. spotřebitelský úvěr na bydlení (vymezení, účelovost), 5. rizika spotřebitelského úvěru na bydlení, c) regulace trhu spotřebitelského úvěru na bydlení 1. právní předpisy z oblasti práva na ochranu spotřebitele, 2. základy souvisejících předpisů z finančního trhu, občanského práva (zejména smlouva o úvěru) a obchodního práva, 3. některé požadavky na výkon činnosti (zejména pravidla pro vyřizování stížností a reklamací spotřebitelů podle § 15 odst. 2 písm. g) a § 25 zákona), 4. základy smluvního práva, 5. kupní smlouva nemovité věci, 6. zástavní právo, d) úvěrování a produkty spotřebitelského úvěru na bydlení 1. pravidla jednání, - pravidla uchovávání dokumentů a záznamů podle § 78 zákona, - pravidla zákazu pobídek podle § 79 zákona, - informace poskytované spotřebitelem a pravidla poskytování rady podle § 84 a 85 zákona, - informační povinnosti vůči spotřebiteli podle § 90 až 111 zákona a smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru podle § 125 až 127 zákona, - smluvní podmínky podle § 112 až 121 zákona a podmínky zániku závazku podle § 128 až 132 zákona. 2. platby spojené se spotřebitelským úvěrem (úroky, poplatky, provize, význam RPSN), 3
e)
f)
g)
h)
i)
3. pravidla pro jednání se spotřebiteli, kteří jsou v prodlení podle § 15 odst. 2 písm. h) zákona (informování o úrocích z prodlení, poplatcích z prodlení, refinancování smlouvy o úvěru, úpravy smluvních podmínek) a postup věřitele při prodlení spotřebitele podle § 122 a 123 zákona, 4. pravidla pro vymáhání pohledávek podle § 15 odst. 2 písm. i) zákona (exekuce soudem či soudním exekutorem), 5. možnosti řešení sporů vyplývajících z poskytování spotřebitelského úvěru (např. finanční arbitr), 6. základy daňové problematiky související s poskytováním spotřebitelského úvěru na bydlení, doplňkové služby související se spotřebitelským úvěrem na bydlení 1. základy pojištění, zajištění spotřebitelského úvěru prostřednictvím pojištění (životní pojištění, pojištění nemovitosti, pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr), asistenční služby, 2. vkladové účty, platební účty, 3. vliv doplňkových služeb souvisejících se spotřebitelským úvěrem na výši RPSN, 4. platební karty (zejména kreditní karty), zásady procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele 1. posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a s tím související pravidla podle § 86 až 89 zákona. zásady postupu a způsobu oceňování věcí, práv a jiných majetkových hodnot poskytnutých jako zajištění spotřebitelského úvěru na bydlení 1. základy pravidel a postupů pro přijetí a ocenění předmětu zajištění spotřebitelského úvěru plynoucích z tohoto zákona a jiných právních předpisů podle § 15 odst. 2 písm. d) zákona, 2. základy oceňování nemovitých věcí podle zákona o oceňování majetku, trh nemovitých věcí 1. hypotéka a jiné zajištění, dozajištění, 2. změny referenčních úrokových sazeb u hypotečních úvěrů s pohyblivou úrokovou sazbou; záporné amortizace; balonové splátky nebo odložení plateb jistiny nebo úroku 3. stavební spoření (smlouva o stavebním spoření, státní podpora), 4. základy právní úpravy nemovitých věcí uvedené v občanském zákoníku, 5. úvěry v cizí měně (zejména jejich rizika), uspořádání a fungování katastru nemovitostí 1. základní znalosti katastrálního zákona, 2. druhy zápisů práv do katastru, katastrální řízení.
4
ODŮVODNĚNÍ Vyhláška č. …/2016 Sb., o odborné způsobilosti pro distribuci spotřebitelského úvěru A. OBECNÁ ČÁST 1. Vysvětlení nezbytnosti přijaté právní úpravy, odůvodnění jejích hlavních principů Dne 5. srpna 2016 byl ve Sbírce zákonů pod č. 257/2016 vydán zákon o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon“), který nabyde účinnosti dne 1. prosince 2016. Zákon upravuje podle vzoru zákona č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon č. 427/2011 Sb.“) nový systém prokazování odborné způsobilosti distributorů spotřebitelského úvěru. Zavádí se prokazování odborných znalostí a dovedností distributorů spotřebitelského úvěru prostřednictvím odborné zkoušky u osoby akreditované Českou národní bankou, přičemž standardy odborné způsobilosti stanoví na základě zákona Česká národní banka vyhláškou. Nová vyhláška má dle zákona stanovit rozsah odborných znalostí a dovedností podle skupin odbornosti distributorů spotřebitelského úvěru, požadavky na odbornou zkoušku, věcné, organizační a personální předpoklady akreditované osoby a požadavky na její zkouškový řád, pravidla pro aktualizaci souboru otázek a pro poskytování souboru vypracovaných zkouškových otázek akreditovaným osobám a nakládání s nimi a náležitosti žádosti související s akreditacemi. K naplnění záměrů zákona je proto zapotřebí vydat novou vyhlášku. 2. Zhodnocení souladu přijaté právní úpravy se zákonem, k jehož provedení je vyhláška navržena, včetně souladu se zákonným zmocněním Vyhláška je přijata v mezích zmocnění, jež je upraveno v § 160 zákona k provedení § 60 odst. 6, § 63 odst. 3, § 69 odst. 5 tohoto zákona. Vyhláška je navržena v kontextu právního řádu jako celku, respektuje význam právních pojmů, jednotlivé instituty soukromého a veřejného práva. 3. Zhodnocení souladu přijaté právní úpravy s předpisy Evropské unie, judikaturou soudních orgánů Evropské unie a obecnými právními zásadami práva Evropské unie Vyhláška není transpozičním předpisem. Přesto je vyhláška v souladu s obecnými právními zásadami práva Evropské unie a judikaturou soudních orgánů Evropské unie. 4. Zhodnocení platného právního stavu a odůvodnění nezbytnosti jeho změny Vyhláška je prováděcím předpisem k zákonu a v souladu se zákonným zmocněním upravuje: a) rozsah odborných znalostí a dovedností podle skupin odbornosti pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru a další požadavky na formu odborné zkoušky k jejich ověření, b) minimální rozsah požadavků na věcné, kvalifikační organizační a personální předpoklady žadatele o udělení akreditace, c) minimální standard odborné zkoušky a pravidla pro poskytování souboru vypracovaných zkouškových otázek akreditovaným osobám, nakládání s nimi a jejich aktualizaci a d) způsob jednání a složení komise, požadavky na zkouškový řád a na průběh, formu, rozsah a způsob hodnocení odborné zkoušky. 5
5. Předpokládaný hospodářský a finanční dosah přijaté právní úpravy na státní rozpočet, ostatní veřejné rozpočty, na podnikatelské prostředí České republiky, dále sociální dopady, včetně dopadů na specifické skupiny obyvatel, zejména osoby sociálně slabé, osoby se zdravotním postižením a národnostní menšiny, a dopady na životní prostředí Nová právní úprava stanovuje způsob prokazování odborné způsobilosti distributorů spotřebitelského úvěru formou zkoušky u akreditované instituce. Zvýšené náklady samotná vyhláška nepřináší, protože povinnost odborné zkoušky a s tím spojené náklady vyplývají přímo ze zákona, u které byla zpracována zpráva z hodnocení dopadů regulace podle obecných zásad (RIA). Vyhláška navazuje na již platnou úpravu v oblasti distribuce penzijních produktů. Vyhláška nebude mít dopad na státní rozpočet ani na ostatní veřejné rozpočty. Z přijaté úpravy nevyplývají zvýšené náklady ani pro Českou národní banku. Podnikatelské prostředí České republiky jako celek nebude vyhláškou negativně dotčeno. Vyhláška nemá žádné sociální dopady ani nemá vliv na životní prostředí, bezpečnost nebo obranu státu. 6. Zhodnocení současného stavu a dopadů přijatého řešení ve vztahu k zákazu diskriminace Přijatá právní úprava neobsahuje ustanovení, které by bylo diskriminační. 7. Zhodnocení dopadů přijatého řešení ve vztahu k ochraně soukromí a osobních údajů Navrhovaná vyhláška se dotýká soukromí a osobních údajů jen okrajově [požaduje se ochrana osobních údajů zkoušených akreditovanou osobu - § 7 odst. 1 písm. c)]. Přijatá právní úprava je v souladu se zákonem č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů, ve znění pozdějších předpisů. 8. Zhodnocení korupčních rizik Vyhláška odpovídá rozsahu zmocnění uvedenému v § 160 zákona k provedení § 60 odst. 6, § 63 odst. 3 a § 69 odst. 5 tohoto zákona a v žádném směru nepřesahuje kompetence České národní banky. Česká národní banka bude vykonávat, v souladu se zákonem č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů, dohled nad distribucí úvěru pro spotřebitele a má dostatečné nástroje pro kontrolu dodržování zákonů a právních předpisů. Česká národní banka je správním orgánem a je kompetentní rozhodovat ve věcech, které spadají do její působnosti. Pravomoci a odpovědnosti jednotlivých útvarů při výkonu dohledu jsou v České národní bance stanoveny vnitřním přepisem, organizační struktura České národní banky je veřejnosti k dispozici na jejích internetových stránkách. Praktický dohled bude prováděn standardním způsobem podle zákona o spotřebitelském úvěru. Pro výkon činnosti České národní banky jsou nastaveny odpovídající kontrolní mechanismy, které jsou pravidelně ověřovány a aktualizovány. Na internetových stránkách České národní banky bude rovněž možné najít výklady a odpovědi na časté dotazy týkající se ochrany spotřebitele. Subjekty dotčené regulací distribuce spotřebitelského úvěru nejsou subjekty závislými na získání veřejných zakázek. U přijaté vyhlášky nebyla po jejím vyhodnocení podle metodiky CIA (Corruption Impact Assessment) korupční rizika zjištěna.
6
9. Konzultace Návrh vyhlášky byl konzultován s Ministerstvem financí a dotčenými asociacemi subjektů provádějících distribuci úvěru pro spotřebitele. Ve spolupráci se všemi zúčastněnými byla povedena dvoukolová pilotáž, během níž byly odborné zkoušky testovány na reprezentativním vzorku otázek. Na základě výsledků pilotáže byl snížen poměr otázek s vícečetnými odpověďmi z 1/3 a 1/4 pro zmírnění odborné zkoušky a u poskytování zprostředkování vázaného spotřebitelského úvěru byla doplněna druhá případová studie k posílení prokazování dovedností. Meziresortní připomínkové řízení proběhlo … Návrh nové vyhlášky nepodléhá konzultaci s Evropskou centrální bankou podle Rozhodnutí Rady č. 98/415/ES ze dne 29. června 1998 o konzultacích vnitrostátních orgánů s Evropskou centrální bankou k návrhům právních předpisů. Přijatý návrh neobsahuje řešení, která by představovala zvýšené riziko z hlediska proveditelnosti a vynutitelnosti. Na základě čl. 3.8 písm. g) Obecných zásad pro hodnocení dopadů regulace (RIA) nebylo u vyhlášky provedeno samostatné hodnocení dopadů regulace, neboť je hodnocení dopadů nového způsobu prokazování odborné způsobilosti obsaženo již v RIA k návrhu zákona. Současně nejsou v návrhu identifikovány nové dopady a návrh prováděcího právního předpisu není zpracován nad rámec provedené RIA k návrhu zákona. Na základě návrhu České národní banky (Plán vyhlášek na rok 2016) potvrdil ministr pro lidská práva, rovné příležitosti a legislativu dne 31. prosince 2015 (č. j. 16982/2015 – OHR), že se u této vyhlášky neprovede hodnocení dopadů regulace podle obecných zásad (RIA). B. ZVLÁŠTNÍ ČÁST K§1 Ustanovení vymezuje předmět právní úpravy a odkazuje na zmocňovací ustanovení v zákoně. K§2 Podrobnější rozsah odborných znalostí kvalitativně vychází z § 60 odst. 4 písm. a) bodu 1 až 7 zákona, § 60 odst. 4 písm. b) bodu 1 až 7 zákona a § 60 odst. 4 písm. c) bodu 1 až 11 zákona a je uveden v příloze k této vyhlášce. Požadavky kladené touto vyhláškou na znalosti distributorů úvěru pro spotřebitele vychází z diskuze s dotčenými asociacemi poskytovatelů a zprostředkovatelů spotřebitelského úvěru, jakož i z vlastních zkušeností České národní banky s ochranou spotřebitele. Zatímco okruhy potřebných znalostí budou obecně upraveny novou vyhláškou, konkrétní rozsah požadovaných znalostí a jejich hloubku u pracovníků nebo vázaných zástupců stanoví poskytovatel nebo zprostředkovatel spotřebitelského úvěru. Tyto osoby samy mají určit rozsah těchto znalostí, zejména s ohledem na to, jakou činnost konkrétní distributor-fyzická osoba provádí. K§3 Rozsah odborných dovedností kvalitativně rozvádí především § 60 odst. 4 písm. a) bod 8 zákona, § 60 odst. 4 písm. b) bod 8 zákona a § 60 odst. 4 písm. c) bod 12 zákona. Akreditovaná osoba bude odborné dovednosti přezkoumávat při odborné zkoušce tzv. případovými studiemi, kdy je zkoušený seznámen s požadavky a podmínkami (např. vzdělání, 7
zkušenosti z minulosti, příjem, dluhy) hypotetického zájemce o úvěr pro spotřebitele a zkoušený provede všechny úkony, které jsou při distribuci zapotřebí. Přitom musí být schopen posoudit a vyhodnotit potřeby spotřebitele a jeho případný požadavek i prakticky realizovat (zejména sepsat smlouvu či ji alespoň podle potřeb spotřebitele upravit). Obsahově tak odborné dovednosti fakticky představují správné, resp. náležité použití odborných znalostí při jednání se spotřebitelem. Otázky v rámci případových studií mohou obsahovat výpočtový prvek. K§4 Zákon předpokládá, že akreditovaná osoba má „věcné předpoklady“ pro svoji činnost (§ 63 odst. 2 písm. b)). Nová regulace vychází z požadavků stanovených pro akreditovanou osobu v oblasti distribuce penzijních produktů podle vyhlášky č. 215/2012 Sb. Věcnými předpoklady se rozumí především prostory s dostatečnou kapacitou zkušebních místností (podle předpokládaného rozsahu zkoušek). Právní důvod užívání prostor není předepsán (např. vlastnictví, nájem, bezplatné užívání, nebo i smlouva o smlouvě budoucí vázaná na získání akreditace či písemný příslib pronajímatele). Technickými a programovými prostředky se rozumí informační zázemí pro pořádání odborných zkoušek (např. výpočetní technika, lokální počítačová síť, Internet, software). K§5 Zákon předpokládá, že akreditovaná osoba má „organizační předpoklady“ pro svoji činnost (§ 63 odst. 2 písm. b)). Nová regulace se rovněž inspirovala požadavky stanovenými pro akreditovanou osobu v oblasti distribuce penzijních produktů podle vyhlášky č. 215/2012 Sb. Jedná se především o vymezení organizačního uspořádání, včetně stanovení pravidel pro jmenování předsedy a členů komise. Organizační uspořádání by mělo být upraveno ve vnitřním předpise, např. organizačním řádu. Bezpečnostními a kontrolními opatřeními se rozumí např. pravidla obsahující omezení přístupových práv k informačnímu systému akreditované osoby, vkládání a zálohování dat a nakládání s nimi, zabezpečení ochrany informačního systému akreditované osoby pro zpracování a evidenci informací před přístupem a zásahy ze strany neoprávněných osob a před poškozením, způsob rekonstrukce dat při jejich poškození. Akreditovaná osoba zabezpečí zpřístupnění dat České národní bance, včetně záloh tak, aby z nich mohla snadným způsobem rekonstruovat všechny fáze každé odborné zkoušky a zjistit její původní obsah před opravami nebo změnami. Dodržování uvedených pravidel by mělo být pravidelně kontrolováno. V době konání odborné zkoušky se předpokládá ustavení alespoň jedné komise (tj. nejméně tří členů komise). Komise může být jmenována jako stálá nebo ad hoc pro každý termín zkoušky. K§6 Zákon předpokládá, že akreditovaná osoba má i „kvalifikační a personální předpoklady“ pro svoji činnost (§ 63 odst. 2 písm. b)). Toto ustanovení se liší jen minimálně od požadavků kladených na akreditované osoby v oblasti distribuce penzijních produktů podle vyhlášky č. 215/2012 Sb. Vyhláška se soustřeďuje na osoby členů komise, která zajišťuje řádný průběh odborné zkoušky. Všichni členové komise by měli být důvěryhodní a mít úspěšně ukončené vysokoškolské vzdělání. Oproti vyhlášce č. 215/2015 Sb. se požadavky snížily, s ohledem na 8
skutečnost, že zkouškové otázky nevytváří akreditovaná osoba. Požaduje se však, aby členové komise měli schopnost alespoň zajistit řádný průběh odborné zkoušky (§ 69 odst. 2 zákona). Předsedou komise může být kterýkoliv ze členů komise, akreditovaná osoba musí pouze stanovit transparentní pravidla jeho jmenování (§ 7 odst. 2 písm. a) vyhlášky). Předseda komise může být jmenován ad hoc nebo dlouhodobě. Pokud je akreditovaná osoba distributorem spotřebitelského úvěru (poskytovatel nebo zprostředkovatel úvěru pro spotřebitele) nebo je jiný člen podnikatelského seskupení akreditované osoby takovou osobou, musí být většina členů komise nezávislých na akreditované osobě podnikatelském seskupení, resp. jiném členovi takového podnikatelského seskupení, jehož je akreditovaná osoba členem. Smyslem uvedeného pravidla je omezení střetu zájmů, tj. aby se pracovníci distributorů či s nimi propojeních osob nezkoušeli navzájem, což by mohlo vzbuzovat pochyby o objektivnosti a nestrannosti odborné zkoušky. Nezávislá osoba nesmí být zejména členem statutárního orgánu akreditované osoby, členem kontrolního orgánu (je-li zřízen), osobou s kvalifikovanou účastí na akreditované osobě, či jejich blízkou osobou. Pochybnosti o nezávislosti vznikají také v případě, byla-li osoba zkoušejícího v minulosti po delší dobu v uvedené pozici a od ukončení jejího působení neuplynula dostatečně dlouhá doba (srov. situaci dlouholetého člena orgánu, který bezprostředně po tom, co funkci přestal vykonávat, byl jmenován členem komise). Je-li akreditovaná osoba členem podnikatelského seskupení, nezávislá osoba by neměla být členem orgánu, osobou s kvalifikovanou účastí či pracovníkem jiného člena téhož podnikatelského seskupení. Nezávislá osoba nesmí pro akreditovanou osobu vykonávat jinou činnost než činnost související se zkoušením a vytvářením a aktualizováním zkušebních otázek. Odměňování nezávislé osoby nesmí být motivačně vázáno na podnikatelský úspěch akreditované osoby či členů jejího podnikatelského seskupení z finanční činnosti. Pokud se konají pouze písemné zkoušky, které jsou realizovány ve více zkušebních místnostech, postačí, když je v prostorách přítomna pouze jedna komise. Členové komise průběžně kontrolují průběh odborných zkoušek ve všech zkušebních místnostech. Lze si představit, že členové komise průběžně kontrolují řádný průběh odborné zkoušky distančně prostřednictvím systémů přenášejících obraz i zvuk a umožňujících sdělit pokyny komise do prostoru, kde se odborná zkouška koná. V každé zkušební místnosti musí však být trvale přítomna alespoň jedna osoba, která bude na řádný průběh odborných zkoušek dohlížet, pod kontrolou komise provádí identifikaci zkoušených a dohlíží na to, aby neopisovali od sebe navzájem či z jiných zdrojů. Tato osoba nemusí být členem komise, hodnocení a odpovědnost za řádný průběh odborných zkoušek však zůstává na komisi. Aby bylo zajištěné „férové“ jednání členů komise, zakazuje se, aby se jejich odměna odvíjela od úspěšnosti zkoušených při skládání odborné zkoušky. K§7 Základním dokumentem akreditované osoby je zkouškový řád (srov. § 69 odst. 2 zákon). Vyhláška jeho problematiku řeší jak principiálně (odstavec 1), tak obsahově (odstavec 2). Řádná identifikace zkoušeného se provádí platným občanským průkazem, cestovním pasem či jiným osobním dokladem. Člen komise, který je vůči zkoušenému podjatý, nemůže tohoto zkoušeného zkoušet. Je na jeho odpovědnosti, aby informoval ostatní členy komise o své podjatosti, zkouškový řád by měl stanovit postup, jak se o takovém sdělení rozhodne (zda je vztah člena komise ke zkoušenému natolik významný, aby ovlivnil průběh a výsledek odborné zkoušky).
9
Za objektivní a nestranný výběr zkušební varianty lze považovat výběr provedený náhodným výběrem. Odborná zkouška může být písemná nebo ústní, nebo kombinovat oba způsoby. V případě kombinace je možný přístup, kdy zkoušený projde nejprve písemným testem a teprve po jeho úspěšném vyhodnocení je připuštěn k ústní části, která o výsledku odborné zkoušky rozhodne. Tematickou vyvážeností odborné zkoušky se rozumí rozdělení jednotlivých částí odborné zkoušky tak, aby pokrývala všechna témata (okruhy uvedené v Příloze), přičemž by se jim mělo být v průběhu odborné zkoušky věnováno v míře stanovené Českou národní bankou. Principem by mělo být, že je na základě položených otázek a odpovědí zjistitelné, zda zájemce splňuje požadavky na odborné znalosti a dovednosti předpokládané vyhláškou. Přezkoumatelným zaznamenáním průběhu a výsledku odborné zkoušky se u ústní zkoušky rozumí sestavení krátkého protokolu ze zkoušky, kde se uvedou kladené otázky a hodnocení odpovědí zkoušeného. Měla by být stanovena také pravidla pro ověření, resp. podepisování členy komise. V případě písemné zkoušky postačí samotný test, pokud je z něj patrné, na které otázky zkoušený odpověděl správně či špatně a celkové hodnocení a doložka o ověření členy komise. Akreditované osobě se ukládá, aby umožnila zkoušeným přistoupit ke složení odborné zkoušky alespoň jednou čtvrtletně. Pokud se ke složení odborné zkoušky přihlásí méně než 10 zkoušených, může akreditovaná osoba termín zrušit a přihlášené zkoušené odkázat na další termín. To jí však nebrání, aby na jednom zkušebním termínu vyzkoušela méně než 10 zkoušených, pokud se tak sama rozhodne. Doporučuje se, aby akreditovaná osoba na svých internetových stránkách uvedla, kde mohou zkoušení nalézt seznam odborné literatury a právních předpisů, které jsou vhodné pro přípravu k odborné zkoušce, K§8 Minimální standard odborné zkoušky podle zákona a způsob jejího hodnocení vychází z praxe odborných zkoušek konaných podle zákona č. 427/2011 Sb. Česká národní banka v průběhu akreditací vytvořila na základě jednání s žadateli o akreditaci určitý standard, který se nyní přiměřeným způsobem navrhuje použít v oblasti distribuce úvěru pro spotřebitele. Navrhovaný standard byl otestován ve dvoukolové pilotáži, a poté dílčím způsobem upraven. Zkouška distributora vázaného spotřebitelského úvěru je kratší, a tak méně náročná, předpokládá se, že u něj zprostředkování vázaného spotřebitelského úvěru bude jen doplňkovou činností. Naopak souhrnná zkouška určená pro distribuci spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení a na bydlení je delší než všechny ostatní, je určena pro distributory spotřebitelského úvěru s nejširší působností. K§9 Pravidla aktualizace otázek podle zákona vycházejí ze zkušeností České národní banky z pořádání vlastních odborných zkoušek v oblasti distribuce pojistných produktů, z akreditací v oblasti penzijních produktů i z informací o obdobném projektu na Slovensku. Soubor zkouškových otázek včetně správných odpovědí uveřejní Česká národní banka na svých internetových stránkách a budou tak každému bezplatně dostupné. Akreditovaným osobám Česká národní banka zašle aktualizované otázky se správnými odpověďmi po jakékoliv změně souboru zkouškových otázek (k té může, ale nemusí dojít při pravidelné pololetní aktualizaci, stejně tak jako při mimořádných aktualizacích). Doporučuje se, aby akreditovaná osoba sdělila České národní bance otázku, kterou považuje za nesprávnou, nejednoznačnou nebo která z jiného důvodu není podle jejího názoru vhodná 10
pro ověření odborných znalostí a dovedností, spolu s důvody hodnocení otázky, a to bez zbytečného odkladu poté, co otázku takto vyhodnotí. Pravidla nakládání se zkouškovými otázkami podle zákona slouží především k zachování korektnosti odborných zkoušek a jejich adekvátní vypovídací hodnoty. Akreditovaná osoba nesmí mechanicky převzít zkouškové otázky jí zaslané Českou národní bankou, u každé zkušební varianty by měla alespoň změnit pořadí správných a nesprávných odpovědí. K § 10 Účinnost vyhlášky se navrhuje shodně s nabytím účinnosti zákona dnem 1. prosince 2016.
11
12
