VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií
K o m p a r a c e n a b í d ky p o j i š t ě n í d ě t í a m l á d e ž e s v y u ž i t í m v í c e k r i t e r i á l n í h o ro z h o d o v á n í Bakalářská práce
Autor: Markéta Nováková Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2014
Zadání
Prohlášení Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 30. 4. 2014 ...................................................... Podpis
Poděkování Na tomto místě bych chtěla poděkovat především vedoucí mé bakalářské práce paní Ing. Lence Lízalové, Ph.D. za odborné vedení, připomínky a návrhy, které mi pomohly při vypracování této práce. Dále děkuji paní Jaroslavě Čížkové za její odborné zodpovězení mých otázek při psaní této práce i u absolvování odborné praxe. Ráda bych poděkovala i své rodině a nejbližšímu okolí za jejich podporu a trpělivost.
Anotace Cílem bakalářské práce je prozkoumat a analyzovat aktuální nabídku pojištění pro děti a mládež na českém pojistném trhu. Teoretická část definuje základní pojmy, které souvisí s pojišťovnictvím. Následně se popisuje pojem pojištění, dále pojistný trh, komerční pojištění a životní pojištění. Pro praktickou část jsou zvoleni dva modeloví klienti. Praktická část obsahuje informace o pojišťovnách a jejich produktech pro děti. Je provedena komparace a vyhodnocení produktů pro modelové klienty. V práci je použita metoda vícekriteriálního rozhodování, konkrétně WSA (metoda váženého součtu). Na závěr je doporučen modelovým klientům produkt, který jim přinese nejvyšší užitek.
Klíčová slova: komparace, metoda vícekriteriálního rozhodování, pojištění, modelový klient, kritéria, váha, produkt
Annotation The aim of the bachelor thesis is to examine and analyze actual offer of insurance for children and youth in the Czech insurance market. The theoretical part defines the basic concepts that are connected with insurance. Subsequently, describes the concept of insurance, insurance market, commercial insurance and life insurance. There are selected two model clients for the practical part. The practical part includes information about insurance companies and their products for children. Comparison and evaluation of products is realized for model clients. In thesis is applied one method of multi-criteria decision-making, specifically WSA (Weighted Sum Approach). In conclusion, it is recommended to model clients product which them will bring the highest benefit.
Key words: comparison, method of multi-criteria decision-making, insurance, model client, criteria, weight, product
Obsah Úvod.................................................................................................................................. 8 1
Teoretická část .......................................................................................................... 9 1.1
Vysvětlení základních pojmů ............................................................................. 9
1.2
Pojišťovnictví ................................................................................................... 10
1.2.1
Charakteristika pojišťovnictví .................................................................. 10
1.1.2
Pojišťovny ................................................................................................. 11
1.3
Pojem pojištění ................................................................................................. 12
1.3.1 1.4
Pojistný trh ....................................................................................................... 13
1.5
Komerční (soukromé) pojištění........................................................................ 14
1.5.1
Členění komerčního (soukromého) pojištění ............................................ 14
1.5.2
Pojistný produkt - členění ......................................................................... 15
1.5.3
Pojistná smlouva ....................................................................................... 16
1.5.4
Pojistné podmínky .................................................................................... 16
1.5.5
Vznik a zánik soukromého pojištění ......................................................... 17
1.6
Životní pojištění ............................................................................................... 17
1.6.1
Původní a nynější poslání životního pojištění .......................................... 18
1.6.2
Základní podoby životního pojištění ........................................................ 19
1.6.3
Podoby smíšeného životního pojištění ..................................................... 19
1.6.4
Připojištění k životnímu pojištění ............................................................. 21
1.6.5
Rodinné pojištění a pojištění dětí a mládeže ............................................ 22
1.6.6
Stipendijní pojištění a svatební pojištění .................................................. 22
1.7
2
Členění pojištění podle právního hlediska ................................................ 13
Modeloví klienti ............................................................................................... 23
1.7.1
Modelový klient I...................................................................................... 23
1.7.2
Modelový klient II. ................................................................................... 24
Praktická část .......................................................................................................... 25 2.1
Popis pojišťoven a jednotlivých produktů ....................................................... 25
2.1.1
Allianz pojišťovna, a. s. – produkt Pastelka ............................................. 25
2.1.2
AXA pojišťovna, a. s. – produkt Medvídek ............................................. 26
2.1.3
Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. – produkt Štístko .......................... 26
2.1.4
Česká pojišťovna, a. s. – produkt Sluníčko Plus 2014.............................. 27
2.1.5
ČSOB Pojišťovna, a. s. – produkt Maxík ................................................. 28
2.1.6
Generali Pojišťovna, a. s. – produkt Lvíček Generali............................... 29
2.1.7
Komerční pojišťovna, a. s. – produkt Brouček ......................................... 30
2.1.8
Kooperativa pojišťovna, a. s. – produkt Žabka ......................................... 30
2.1.9
MetLife pojišťovna, a. s. – produkty Kamarád a Invest junior................. 31
2.1.10
Pojišťovna České spořitelny, a. s. – produkt Junior ................................. 32
2.1.11
UNIQUA pojišťovna, a. s. – produkt Motýlek ......................................... 33
2.2
Srovnání produktů pomocí metody vícekriteriálního hodnocení ..................... 34
2.2.1
Metoda váženého součtu – WSA (Weighted Sum Approach) ................. 35
2.3
Vysvětlující informace k úvodní tabulce ......................................................... 36
2.4
Informace k tabulce s kritérii ........................................................................... 37
2.4.1
Typ životního pojištění IŽP/UŽP ............................................................. 37
2.4.2
Minimální běžné měsíční pojistné ............................................................ 37
2.4.3
Minimální doba trvání pojištění ................................................................ 37
2.4.4
Maximální počet pojištěných dětí ............................................................. 38
2.4.5
Může být pojistník zároveň i pojištěný? ................................................... 38
2.4.6
Maximální počet dospělých pojištěných osob .......................................... 38
2.4.7
Maximální vstupní věk dítěte ................................................................... 38
2.4.8
Výstupní věk dítěte od .............................................................................. 38
2.4.9
Výstupní věk dítěte do .............................................................................. 38
2.4.10
Maximální denní odškodné za úraz .......................................................... 38
2.4.11
Maximální denní částka za hospitalizaci (v důsledku nemoci, úraz) ....... 39
2.4.12
Lze v produktu pojistit velmi vážná onemocnění? ................................... 39
2.4.13
Počet zahrnutých diagnóz (pojištění velmi vážných onemocnění) ........... 39
2.4.14
Jsou v produktu trvalé následky úrazu dítěte? .......................................... 42
2.4.15
Právo na odkupné...................................................................................... 42
2.4.16
Zproštění od placení při plné invaliditě pojistníka ................................... 42
2.4.17
Zproštění od placení při smrti pojistníka .................................................. 43
2.4.18
Pobočka v Jihlavě ..................................................................................... 43
2.4.19
Ochota pracovnice pobočky v Jihlavě ...................................................... 43
2.4.20
Možnost investovat do fondů .................................................................... 43
2.4.21
Počet fondů (bez garantovaného fondu) ................................................... 43
2.5
Vysvětlující informace k ostatním tabulkám ................................................... 44
2.6
Konečné pořadí produktů pro modelového klienta I........................................ 48
2.7
Konečné pořadí produktů pro modelového klienta II. ..................................... 50
Závěr ............................................................................................................................... 52 Seznam použité literatury ............................................................................................... 54 Seznam bibliografických zdrojů ................................................................................. 54 Seznam internetových zdrojů...................................................................................... 54 Seznam grafů .............................................................................................................. 58 Seznam obrázků .......................................................................................................... 58 Seznam tabulek ........................................................................................................... 59
Úvod Téma mé bakalářské práce se nazývá komparace nabídky pojištění dětí a mládeže s využitím vícekriteriálního rozhodování. Výběr tohoto tématu ovlivnilo absolvování mé odborné praxe v pojišťovací kanceláři. Konkrétně pojištění dětí a mládeže mne zaujalo, protože každý rodič si přeje pro své dítě to nejlepší a k tomu patří i zabezpečení dítěte formou pojištění. Ve stále rostoucí nabídce dětských pojištění není snadné vybrat pro dítě to nejvhodnější. I já pravděpodobně toto budu v budoucnu řešit. „Předvídat budoucnost nikdo neumí a nikdo ji nemá úplně ve vlastních rukou. Rozumně uvažující a zodpovědný člověk se proto stará, aby svůj život, zdraví, auto, dům či byt a své blízké proti nenadálým životním událostem, škobrtnutím a kotrmelcům pojistil.“ (koop, 2014, str. 1) Cílem mé bakalářské práce je prozkoumat a analyzovat aktuální nabídku pojištění pro děti a mládež na českém pojistném trhu. Provedu komparaci a vyhodnocení pojistných produktů z pohledů dvou modelových klientů, aplikuji metodou vícekriteriálního rozhodování, konkrétně metodu váženého součtu – WSA (Weighted Sum Approach). K vyhodnocení nejužitečnějších produktů pro zvolené modelové klienty použiji program SANNA. Práci jsem rozdělila na teoretickou a praktickou část. V teoretické části vysvětluji základní
pojmy,
které
souvisí
s pojišťovnictvím.
Následně
popisuji
pojmy
pojišťovnictví, pojištění a pojistný trh. Více se zaměřuji na komerční pojištění a životní pojištění, do kterého patří i mnou vybrané pojištění dětí a mládeže. Pro praktickou část jsem zvolila dva modelové klienty s odlišnými požadavky na pojištění. Praktická část obsahuje informace o pojišťovnách a produktech, které nabízejí pro děti a mládež v roce 2014. Jedná se o 12 pojišťoven a 13 dětských produktů, přičemž jedna z pojišťoven nabízí 2 produkty. Pro klienty zvolím váhy u jednotlivých kritérií a tyto váhy se zadají do programu SANNA. Jednotlivá kritéria jsem podrobněji popsala. V práci používám jednu z metod vícekriteriálního rozhodování, a to metodu váženého součtu. Metodu jsem v praktické části také popsala. Na závěr zhodnotím umístění produktů pro modelové klienty a oběma doporučím produkt, který jim přinese nejvyšší užitek podle jimi zvolených vah u daných kritérií. 8
1 Teoretická část 1.1 Vysvětlení základních pojmů V této části bakalářské práce bych ráda vysvětlila základní pojmy, které považuji za důležité, a budou se nadále v mé práci vyskytovat. Broker nebo někdy také nazývaný makléř je pojišťovací zprostředkovatel, který svému klientovi poskytuje poradenské služby, uzavírá nové pojistné smlouvy a vyřizuje pojistné události. (Ducháčková, 2009) Obmyšlený je osobou, která má právo na vyplacení pojistného plnění, pokud zemře pojištěný. (Ducháčková, 2009) Pojistitel je právnická osoba (instituce), která má oprávnění provozovat pojišťovací činnost dle zákona. (Ducháčková, 2009) Pojistná doba je čas, na který je sjednáno pojištění. Pojištění může být sjednáno na dobu určitou nebo neurčitou. (Ducháčková, 2009) Pojistná smlouva je písemný právní dokument s danými náležitostmi. Na základě tohoto dokumentu vzniká a trvá konkrétní pojištění. Smlouvu uzavírá pojistitel s pojistníkem. (Ducháčková, 2009) Pojistná událost je nahodilou skutečností, která když nastane, tak je spojena s povinností pojistitele poskytnou pojistné plnění. (Ducháčková, 2009) Pojistné plnění je částka, kterou pojistitel vyplatí pojištěnému jako náhradu, pokud nastane pojistná událost. (Ducháčková, 2009) Pojistné podmínky jsou právní úpravou konkrétního pojistného produktu, zpracovává je pojistitel. Uplatňují se všeobecné pojistné podmínky, zvláštní, nebo také doplňkové pojistné podmínky. (Ducháčková, 2009) Pojistné, to je cena za poskytovanou pojistnou ochranu, kterou pojišťovna svým klientům poskytuje. (Ducháčková, 2009) Pojistník je osoba, ať už právnická nebo fyzická, která uzavřela pojistnou smlouvu s pojistitelem a platí pojistné. (Ducháčková, 1997)
9
Pojistný fond chápeme jako peněžní rezervní fond, který se tvoří a rozděluje podle pojistné metody. (Ducháčková, 1997) Pojistný produkt je druh pojištění, který je zaměřený na určitá rizika. (Ducháčková, 2009) Pojistným kmenem se rozumí souhrn uzavřených pojistných smluv určitého druhu, které pojišťovna spravuje. (Ducháčková, 1997) Pojištěný (pojištěnec) je osobou, na kterou se sjednané pojištění vztahuje, této osobě na základě pojistné smlouvy vzniká právo na pojistné plnění. Pojištěný může být zároveň i pojistníkem. (Ducháčková, 1997) Pojišťovnu chápeme jako specializovanou instituci, která má povolení, a tedy může provozovat
pojišťovací
činnost.
Pojišťovny
mohou
mít
různá
zaměření.
(Ducháčková, 2009) Zajišťovna, to je specializovaná instituce, která provozuje zajištění na základě povolení, přebírá pojistná rizika jiných zajišťoven nebo pojišťoven. (Ducháčková, 2009)
1.2 Pojišťovnictví 1.2.1 Charakteristika pojišťovnictví „Pojišťovnictví je specifické odvětví ekonomiky, které zabezpečuje finanční eliminaci rizik ovlivňující činnost lidí. Zahrnuje všechny pojišťovací instituce, které mají oprávnění k podnikání v pojištění v dané ekonomice, ve všech jejich formách.“ (Ducháčková, 1997, str. 43) Každá země uplatňuje jiný přístup k pojmu pojišťovnictví. V některých zemích jsou do tohoto pojmu zahrnovány nejen instituce komerčního pojištění, ale i zdravotní a sociální pojišťovny. U nás do pojmu pojišťovnictví zahrnujeme pouze komerční pojištění. Pojišťovnictví chápeme jako odvětví ekonomiky, které se zabývá zajišťovací, pojišťovací a zprostředkovatelskou činností. (Ducháčková, 1997) „Předmětem pojišťovnictví jako odvětví ekonomiky je řízení pojišťoven ze strany státních orgánů, které dohlížejí na dodržování správného podnikání v oblasti pojištění,
10
dále je předmětem pojišťovnictví řízení pojišťoven, kalkulace pojistného, tvorba technických rezerv, informační soustava apod.“ (Ducháčková, 1997, str. 43) Instituce, které zahrnujeme pod pojem pojišťovnictví:
pojišťovny a zajišťovny,
pojišťovací zprostředkovatelé,
státní dozor nad pojišťovnictvím,
asociace pojišťoven, asociace a svazy zprostředkovatelů,
samostatní likvidátoři pojistných událostí,
finanční instituce zabývající se pojištěním vedle pojišťoven (banky),
poradenské a ostatní firmy v oblasti pojišťovnictví. (Ducháčková, 2009)
1.1.2 Pojišťovny Pojišťovna je finanční institucí, která na sebe přebírá rizika svých klientů a poskytuje pojistné produkty. Jedná se o právní subjekt, který disponuje oprávněním k vykonávání pojišťovací činnosti. (Ducháčková, 2009) Pojišťovny se podle svého zaměření činnosti člení na: pojišťovny univerzální – nabízí své produkty z oblasti životního i neživotního pojištění, pojišťovny životní – nabízí pouze produkty z životních druhů pojištění, pojišťovny neživotní – nabízí pouze produkty z neživotních druhů pojištění, pojišťovny specializované – tyto pojišťovny se specializují na určitý druh nebo odvětví pojištění, pouze na určitá rizika nebo jen na některé skupiny pojištěných (patří sem i zajišťovny – tyto instituce se zabývají výlučně zajištěním). (Ducháčková, 2009) Velký, finančně silný podnik, který má rozptýlená rizika může založit tzv. kaptivní pojišťovnu. Záměrem podniků je pojišťovat své potřeby. Kaptivní pojišťovny spravují vlastní rezervní fond, mají vlastní kapitál a rezervy. (Ducháčková, 2009) 11
Pojišťovny z hlediska právní formy členíme na: státní – jsou zřizovány státem, výsledky hospodaření nese stát a stát se také zaručuje za závazky, jedná se převážně o krytí rizik, kde má stát zájem o podporování určité oblasti podnikání prostřednictvím podpory pojištění, vzájemné – tyto instituce vychází z toho, že škoda, která nastane jednomu členovi společenství, je nesena ostatními, kterým se ale nestala, riziko nesou členové, akciové – je to převažující právní forma pojišťoven v tržní ekonomice, základní kapitál tvoří vklady akcionářů, které jsou rozvrženy na akcie s určenou jmenovitou hodnotou. (Ducháčková, 2009) Činnost pojišťoven se dělí na:
obchodní – je založeno na provozování pojistných produktů, prodej produktů a další navazující činnosti,
provozní – tato činnost se zabývá zpracováním sjednaných smluv, evidencí pojistných smluv, správou pojištění, zabezpečováním podkladů pro výplatu provizí,
likvidační – zabývá se vyřizováním pojistných událostí pojišťovnou. (Ducháčková, 2009)
1.3 Pojem pojištění Každý člověk se během života může ocitnout v situaci, kdy není schopen se vyrovnat s nástrahami, které mu život připraví. Lidé mají v podstatě dvě možnosti. Můžou nahodilé události krýt z vlastních zdrojů (samopojištěním), nebo se mohou pojistit, tedy přesunout rizika na instituce, které provozují pojištění. Pojištění však neovlivní výskyt nahodilých událostí, ale na tyto nástrahy se prostřednictví pojištění můžeme finančně připravit. Pojištění snižuje dopad nahodilých událostí. (Ducháčková, 2009) Pojištění z právního pohledu představuje vztah mezi pojistitelem a pojištěným. Pojistitel přebírá závazek za pojištěného, tak že mu poskytne pojistné plnění, pokud nastane nahodilá událost. (Ducháčková, 1997)
12
Pojištění je chápáno i jako finanční služba. „Z pohledu finanční kategorie představuje pojištění tvorbu, rozdělování a užití pojistného fondu k úhradě peněžních potřeb ekonomických subjektů, které jsou v jednotlivých případech výskytu náhodné, vcelku však odhadnutelné.“ (Ducháčková, 2007, str. 31) „Pojištění tedy funguje na principu a teorii tvorby rezerv pro předpokládané pojistné plnění, resp. pojistné náhrady v budoucnu.“ (Čejková, 2002, str. 18)
1.3.1 Členění pojištění podle právního hlediska Pojištění podle právního hlediska se člení na: a) dobrovolné – zájemce o pojištění se rozhodne sám a s pojišťovnou si sjedná pojištění a podepíše pojistnou smlouvu, b) povinné
povinné smluvní – právním předpisem je daná nutnost sjednání pojistné smlouvy pro subjekty,
zákonné – povinnost pojištění pro subjekty vyplývá přímo ze zákona, pojistná smlouva se nemusí sjednávat. (Ducháčková, 2009)
1.4 Pojistný trh Pojišťovnictví je jedním z odvětví hospodářství a nabízí své zboží (peněžní službu) na trhu. Pojišťovny nabízí svým klientům pojistnou ochranu, vyplácí jim pojistné plnění, když nastane pojistná událost, za to si pojistitel bere úplatu. (Ducháčková, 1997) „Na pojistném trhu se tedy střetává nabídka a poptávka po pojistné ochraně.“ (Ducháčková, 1997, str. 119) Pojistný trh funguje na základě shromažďování a dále rozdělování peněžních prostředků, u pojistného trhu ale nemluvíme o fondech, ale o rezervách, jejichž význam je větší než peněžní fondy u segmentů na finančním trhu. (Čejková, 2002). „V České republice byl vytvořen pojistný trh na počátku devadesátých let. V období před rokem 1990 nelze mluvit o pojistném trhu, neboť pojištění bylo uskutečňováno pouze státní pojišťovnou.“ (Ducháčková, 2009, str. 211) 13
Pojišťovny jsou v podstatě podnikatelské subjekty, které na jedné straně poskytují pojištění, tedy ochranu za úplatu, ale na straně druhé se snaží co nejefektivněji investovat volné finanční prostředky. (Ducháčková, 1997) Pojistný trh dělíme na dvě části:
věcný – kde se jedná o nabídku a poptávku po pojištění,
investiční – na tomto trhu pojišťovny investují volné finanční prostředky. (Ducháčková, 1997)
1.5 Komerční (soukromé) pojištění „Komerční pojištění kryje rizika odpovídajícím pojistné metodě tvorby a použití pojistného fondu.“ (Ducháčková, 2009, str. 38) U komerčního pojištění platí tzv. zásada ekvivalence. Znamená to, že velikost příspěvků od subjektů se odvíjí od velikosti rizika. Komerční pojištění zahrnuje mnoho členění a různých podob pojistných produktů. Toto soukromé pojištění má většinou dobrovolnou povahu, ale setkáváme se i s povinnou podobou. (Ducháčková, 2009) U tohoto pojištění je velmi důležitý pojem pojistný zájem. Je to zájem vlastníka na pojištění např. věci a na jejím zachování. Zájem může být objektivní a subjektivní. (Ducháčková, 2009)
1.5.1 Členění komerčního (soukromého) pojištění Dle způsobu tvorby rezerv rozlišujeme:
pojištění riziková – pokud vznikne pojistná událost, pojišťovně vznikne povinnost vyplatit finanční prostředky, pojistná událost, ale nemusí ani vzniknout, není ale ani omezen počet pojistných událostí, pojistné se po dobu pojištění v pojišťovně spotřebovává na pokrytí rizik,
pojištění rezervotvorná – vytváří se rezerva na výplatu pojistných plnění v budoucnu, u tohoto se pojistné plnění vyplácí vždy. (Ducháčková, 2009)
Dále komerční pojištění dělíme z hlediska předmětu pojištění na:
pojištění majetku, 14
pojištění osob,
nebo pojištění odpovědnosti. (Ducháčková, 2009)
Pojistná odvětví můžeme dále členit na druhy pojištění a pojistné produkty. (Ducháčková, 2009) Velice důležité členění komerčního pojištění je podle druhu krytých pojistných nebezpečí na:
pojištění životní – pojištění je založeno na krytí životních rizik, tj. pojistné nebezpečí smrt a dožití, může obsahovat i spořící složku,
pojištění neživotní – toto pojištění zahrnuje velkou škálu neživotních rizik, jako jsou:
pojistná nebezpečí vztahující se k osobám – nemoc, úraz, invalidita,
majetková pojistná nebezpečí – živelní, odcizení, havarijní,
nebezpečí související s finančními ztrátami,
nebezpečí související s odpovědností za škodu.
1.5.2 Pojistný produkt - členění „Pojistný produkt je určitý druh pojištění. Pojistný produkt se vztahuje na vymezená pojistná nebezpečí (živelní pojištění), nebo na vymezené objekty pojištění (pojištění domácnosti).“ (Ducháčková, 2009, str. 43) Existuje mnoho členění pojistných produktů, vyberu alespoň ty nejdůležitější z nich. Podle délky pojistné doby:
krátkodobé pojištění – pojištění trvá méně než jeden rok,
dlouhodobé pojištění – pojištění trvá déle než jeden rok. (Ducháčková, 2009)
Podle způsobu placení
běžně placené pojistné,
jednorázově placené pojistné. (Ducháčková, 2009) 15
Podle formy pojištění:
škodová pojištění,
obnosová pojištění. (Ducháčková, 2009)
Podle územní splatnosti:
pojištění s místní splatností,
splatnost pojištění na území jednoho státu,
splatnost pojištění na území více států,
pojištění s neomezenou územní splatností. (Ducháčková, 2009)
1.5.3 Pojistná smlouva Pojistná smlouva je právní dokument, který je většinou písemný. Jsou i případy, kdy nemusí být smlouva písemná (zákonná pojištění nebo pojištění, která mají krátkodobý charakter). Jedná se o dvoustranný právní akt, kdy vzniká pojištění fyzických, nebo právnických osob. Pojistník musí platit pojistné a pojišťovna musí vyplatit pojistné plnění, jestliže nastane pojistná událost. (Ducháčková, 2009) „Pojistná smlouva zejména obsahuje:
osoby: pojistitel, pojistník, pojištěný, obmyšlený,
forma pojištění: škodové či obnosové,
pojistné: výše, splatnost, forma placení pojistného,
pojistná doba,
pojistné podmínky.“ (Ducháčková, 2009, str. 44)
1.5.4 Pojistné podmínky Pojistné podmínky zahrnují právní úpravu pojistného produktu a uplatňujeme dva druhy pojistných podmínek, a to všeobecné a zvláštní podmínky. (Ducháčková, 2009)
16
Všeobecné pojistné podmínky jsou součástí pojistné smlouvy. Jedná se o pojistné podmínky pro určitý pojistný produkt. Charakterizují např. začátek, dobu trvání a ukončení pojištění, výluky z pojištění, způsob uzavření pojistné smlouvy a další. (Ducháčková, 2009)
Zvláštní pojistné podmínky upřesňují všeobecné pojistné podmínky, jedná se o konkrétní pojistné podmínky pro určité pojištění. Jsou dohodnuty ve smlouvě. (Ducháčková, 2009)
1.5.5 Vznik a zánik soukromého pojištění Soukromé pojištění obvykle vzniká prvním dnem po uzavření pojistné smlouvy, pokud se nedohodne jinak. Smlouva musí být sepsána písemně s výjimkou krátkodobého pojištění. (Ducháčková, 2009) Zánik pojištění může nastat:
uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno,
dohodou, jestliže se dohodnou pojistitel s pojistníkem,
výpovědí z jedné strany,
neplacením sjednaného pojistného,
odstoupením od smlouvy jednou ze stran,
odmítnutím plnění ze strany pojistitele,
zánikem nebezpečí nebo pojištěné věci, smrtí pojištěné osoby a jiné. (Ducháčková, 2009)
1.6 Životní pojištění Protože jsem si pro porovnávání v této práci vybrala produkt pojištění dětí a mládeže, který patří do životního pojištění, tak se nyní více zaměřím na životní pojištění, jeho charakteristiku, poslání, základní podoby a další. Tento odstavec vychází z publikace od Kolektivu autorů z České asociace pojišťoven z roku 2002, kde se uvádí, že životní pojištění dříve bylo nazýváno pojištěním na život, 17
protože v počátcích pojištění se lidé pojišťovali hlavně pro případ smrti. Nikdo neví, s jakými situacemi se během života bude muset vyrovnávat, nebo jakého věku se dožije. Nemůžeme se pojistit na události, o kterých víme, že nastanou. Pojistná událost tedy musí být náhodná. Každému je jasné, že smrt nastane, ale náhodné je kdy, a proto máme životní pojištění. Životní pojištění kryje rizika, která nás v našem životě ohrožují, pokud jsme pojištěni a nastane pojistná událost, pojišťovna nám poskytne pojistné plnění. Životní pojištění kryje hlavně dvě rizika, kterými jsou riziko smrti a riziko dožití. Tato dvě rizika bývají kombinována a můžou být do krytí zahrnuta ještě i další rizika. (Ducháčková, 1997)
1.6.1 Původní a nynější poslání životního pojištění V celé této podkapitole 1.6.1 o původním a nynějším poslání životního pojištění, pokud neuvedu jinak, tak čerpám z knihy od autorů Daňhela a Ducháčkové z roku 2010. Podle této knihy je posláním životního pojištění od svého počátku zajistit finanční zdroje pro rodinu v případě předčasného úmrtí, nebo ztráty příjmů živitele rodiny. Dříve se počítalo nejčastěji s výplatou pojistného pro rodinu na zajištění pohřbu, smuteční hostiny, nebo dalších financí pro pozůstalé alespoň do začátku. Pokud živitel přijde o zdroj příjmu, tak má pojištění sloužit k překlenutí doby, kdy je živitel bez práce. Nynější životní pojištění se od tohoto pojetí liší. Nyní u pojistných produktů životního pojištění stále platí původní riziko, že pokud se pojištěnému stane nepříznivá životní událost, dostanou pozůstalí finanční kompenzaci, ale na druhé straně pokud se pojištěný dožije sjednaného konce pojištění, tak mu bude vyplacena dohodnutá částka. S rostoucí životní úrovní obyvatelstva se mění také požadavky na produkty životního pojištění. Jedná se hlavně o ekonomické zajištění pojištěného a jeho rodiny. K tomu aby bylo pojištění účinné, je velmi důležité správně stanovit pojistnou částku. Částka by měla odpovídat realitě, a pokud neodpovídá je na místě pojistnou smlouvu s pojistitelem předělat. V dnešní době je životní pojištění chápáno jako spořící, ale i investiční instrument, protože životní pojištění vytváří specifickým způsobem i úspory. (Ducháčková, 2009)
18
1.6.2 Základní podoby životního pojištění Základní dělení životního pojištění:
pojištění pro případ smrti,
pojištění pro případ dožití,
smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití. (Ducháčková, 2009)
Pojištění pro případ smrti kryje riziko smrti a pojistná částka je následně vyplacena obmyšlenému. Pojistná částka je většinou pro pozůstalé a je často použita na vystrojení pohřbu, smuteční hostiny, nebo na uhrazení závazků pojištěného. (Ducháčková, 2009) Pojištění pro případ dožití zjednodušeně znamená, že pojistník platí pojistné a v den, který je sjednaný ve smlouvě obdrží pojistné plnění ve sjednané výši. Jde o obdobu spoření a tedy o tvorbu úspor. Mezi životním pojištěním a spořením jsou však značné rozdíly. (Ducháčková, 2009) Smíšené životní pojištění, někdy také nazýváno jako kapitálové životní pojištění je v podstatě kombinací pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití. Pojišťovna se zavazuje vyplatit pojistnou částku ve sjednaný den, když se tohoto dne pojistník dožije. Pokud se daného dne nedožije, tak pojišťovna částku vyplatí obmyšlenému před koncem sjednané doby. (Ducháčková, 2009)
1.6.3 Podoby smíšeného životního pojištění Podle publikace od Kolektivu autoru z České asociace pojišťoven z roku 2002 je smíšené životní pojištění někdy také nazýváno jako kapitálové pojištění a má mnoho variant. Smíšené životní pojištění můžeme také rozšířit o krytí dalších pojistných nebezpečí, jako jsou úrazy, invalidita, vážné nemoci a další. Své opodstatnění mají i tzv. kolektivní životní pojištění, kdy v jedné pojistné smlouvě může být pojištěno více osob, např. celá rodina. Kolektivní životní pojištění má oproti individuálnímu životnímu pojištění řadu výhod. Mezi výhody může považovat jednoduchou správu pojištění, to znamená, že po klientovi není požadováno tolik informací oproti individuálnímu pojištění. Další výhodou je hromadné inkaso pojistného. U kolektivního životního
19
pojištění není třeba zdravotního ani finančního oceňování, a proto je v současné době toto pojištění populární. (Ducháčková, 2009). Já se dále v mé praktické části budu soustředit hlavně na univerzální životní pojištění a investiční životní pojištění, které patří do kapitálového pojištění. Mezi kapitálové pojištění tedy patří univerzální životní pojištění a životní pojištění spojené s investováním, tedy investiční životní pojištění.
Univerzální životní pojištění vzniklo úpravou smíšeného životního pojištění. Jedná se o variabilní pojištění, které umožňuje pojištěným přizpůsobovat rozsah pojištění vzhledem k jejich finančním prostředkům. Pojistník může měnit pojistné, dobu placení pojistného, dočasně neplatit, může si také vypůjčit tzv. spořivé složky z dosud zaplaceného pojistného, nesmí však překročit limit zajišťující základní pojistné krytí. (Ducháčková, 2009)
U univerzálního životního pojištění není pevně stanoveno pojistné, ovšem pojišťovny požadují nejprve zaplatit několik pojistných v předepsané výši. Příspěvky pojištěného se připisují na účet, z něj se sráží rizikové pojistné a zůstatek je rezerva, tedy spořící složka. Spořící složka se může zhodnocovat buď tradičně (podle technické úrokové míry), nebo může být investována podle rozhodování pojištěného (kombinace univerzálního životního pojištění s investičním životním pojištěním). Univerzální pojištění je také oproti tradičnímu pojištění pružnější, pokud jde o čerpání nahromaděných prostředků. Pojištěný může vybrat část vkladu, výplatu důchodu či poskytnutí půjčky. (Ducháčková, 2009)
Univerzální životní pojištění se skládá ze dvou složek: o spořící složka – částka se vyplatí při dožití daného věku, o riziková složka – pokud nastane úraz, invalidita, vážná nemoc nebo smrt, vyplatí se pojistné plnění. (Ducháčková, 2009)
Životní pojištění spojené s investováním – investiční životní pojištění je charakteristické tím, že pojistné plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, investiční riziko nese pojistník. Investiční životní pojištění můžeme chápat také jako spojení rizikového životního pojištění a investování prostřednictvím podílového fondu. V tomto případě hodnota naspořených
20
prostředků není známa, závisí na výnosech nebo ztrátách na peněžním, devizovém, kapitálovém nebo jiném trhu. (Ducháčková, 2009) „Pojišťovny tvoří při ukládání prostředků investičního pojištění speciální fondy, které ukládají prostředky do určité kombinace finančních investic. Mezi základní fondy obvykle patří:
akciový trh – obvykle akcie zavedených podniků,
fond obligací – státní, municipální, bankovní a podnikové dluhopisy,
peněžní fond – krátkodobé cenné papíry typu pokladničních poukázek,
fond státních cenných papírů,
fond cizích měn,
různé
smíšené
fondy
–
kombinují
jednotlivé
finanční
instrumenty“.
(Ducháčková, 2009, str. 121) Klient má v pojišťovně korunový účet, na který se připisuje pojistné a také je z něj strháváno rizikové pojistné a správní náklady pojišťovny. Dále má klient i podílový účet, na kterém jsou prostředky jako podílové jednotky. Brutto pojistné se dělí na tři části: část je spotřebována na úhradu správních nákladů, po tomto odpočtu zůstává netto pojistné. Z netto pojistného se dále hradí rizikové pojistné a zbytek je rezerva pojistného. (Ducháčková, 2009) Jak již bylo řečeno, u investičního životního pojištění má pojistník možnost volby portfolia resp. podílových fondů, ale také nese riziko sám. Výhodou pro klienta je možnost volby, kam své finanční prostředky investuje. Přístup pojišťovny k investování rezervy u investičního životního pojištění je jiný, investiční životní pojištění je tedy spravováno odděleně od ostatních druhů životního pojištění. (Ducháčková, 2009)
1.6.4 Připojištění k životnímu pojištění V současné době je časté sjednávat si k životnímu pojištění ještě různá připojištění, jako jsou: úrazové pojištění, invalidní pojištění, pojištění vážných chorob, nemocenské pojištění a pojištění dlouhodobé péče. (Ducháčková, 2009)
21
1.6.5 Rodinné pojištění a pojištění dětí a mládeže Celá tato podkapitola 1.6.4, vychází z publikace od Kolektivu autorů z České asociace pojišťoven z roku 2002. Mnoho pojišťoven v dnešní době nabízí produkty životního pojištění pro rodiny, ale hlavně pro děti a mládež. Většina rodičů se snaží zabezpečit své děti a to lze i díky životnímu pojištění, kdy pojištěný může své děti určit jako příjemce pojistného plnění. Děti mohou být uvedeny přímo i mezi pojištěnými osobami společně s rodiči, prarodiči nebo pěstouny. Děti jsou tedy také příjemci pojistného plnění. Pokud dojde k úmrtí jednoho z rodičů, pojišťovna vyplatí pojistné plnění. V případě úmrtí obou rodičů se plnění často zvyšuje. Tehdy často dochází ke zproštění od placení pojistného, stejně jako když dojde k přiznání invalidity jednomu z pojištěných rodičů. Dítě může být také i jedinou pojištěnou osobou, ale pojistník většinou bývá jeden z jeho rodičů. K těmto pojištěním si můžeme také sjednat připojištění úrazu, vážných chorob a dalších. Pojištění jsou rozsáhlá, a to je činní kvalitními a dětem a jejich rodinám to poskytuje pojistnou ochranu. Navíc kapitál u pojištění umožňuje dětem a mládeži jednodušší start do jejich dospělého života.
1.6.6 Stipendijní pojištění a svatební pojištění I tato podkapitola 1.6.5, vychází z publikace od Kolektivu autorů z České asociace pojišťoven z roku 2002. Ve stipendijním pojištění je pojištěnou osobou dítě. Pojistné plnění je určeno na výplatu stipendia. Vyplaceno může být jednorázově nebo po menších částkách. Svatební pojištění, dříve nazýváno jako pojištění věna, slouží ke krytí výdajů spojených se svatbou. Pojištěným je dítě a k vyplacení pojistného dojde buď v den uvedený ve smlouvě, většinou osmnáctý rok dítěte, nebo může být plnění odloženo a poskytnuto až pojištěný požádá o plnění, nebo když dojde ke sňatku.
22
1.7 Modeloví klienti V mé práci jsem se rozhodla porovnávat pojistný produkt, který se nazývá pojištění dětí a mládeže. V následujících stránkách krátce popíši pojišťovny a především jejich nabídku pojištění pro děti a mládež, které jsou dostupné na českém trhu. Tento pojistný produkt nabízí mnoho pojišťoven. Aby bylo porovnávání objektivnější, zvolím si dva modelové klienty. Každý z těchto klientů má odlišné požadavky na pojištění. Protože se jedná o produkty pro děti, pojištěnými osobami budou děti a v roli pojistníků budou jejich rodiče. Jednotlivé požadavky na pojištění stanovují rodiče jako pojistníci. Pojistníci budou sjednávat a také platit pojištění svým dětem. V závěru práce vyberu pojistný produkt, který bude nejvíce vyhovovat jednotlivým požadavkům klientů.
1.7.1 Modelový klient I. První modelový klient je pětiletý chlapec, který před pár měsíci začal chodit do školky. Zdravotní stav chlapce je dobrý. Chlapec je velmi aktivní, často má různé úrazy a nemoci. Je ve věku, kdy se učí jezdit na kole, lyžovat, plavat, a tak by ho jeho matka ráda nechala pojistit. Pojistit ho chce především na úraz, ale i na hospitalizaci následkem úrazu, nebo nemoci. Ocenila by pro syna vyšší denní odškodné u případného úrazu, nebo hospitalizace. Nemá příliš zájem o pojištění trvalých následků úrazu ani pojištění velmi vážných onemocnění. Matka nemá žádné vrozené vady ani v rodině nejsou dispozice k velmi vážným onemocněním, proto by tato onemocnění neměla být pro syna dědičná. Jelikož matka žije se synem sama a má průměrný plat, nechce tedy příliš drahé pojištění. Matka by také ocenila, kdyby bylo součástí pojistné smlouvy zproštění od placení při smrti nebo invaliditě pojistníka. Pokud by se s matkou něco stalo, aby pojišťovna převzala placení pojistné smlouvy a synova pojistka byla dále platná. Ráda by část peněz investovala do fondů v rámci dětského pojištění, aby měl syn jednodušší start do života. Rodina bydlí v Jihlavě, tak by ocenili, kdyby pojišťovna měla pobočku také v Jihlavě. Žena je spíše konzervativní, dává přednost sjednání pojistné smlouvy a případné řešení pojistných událostí přímo na pobočce v místě bydliště. Matka má už delší dobu sjednané své životní pojištění, které ale nechce rušit. Chtěla by, aby syn měl svoji pojistnou smlouvu, kde bude pojištěn sám a dlouhodobě.
23
1.7.2 Modelový klient II. Jako druhého modelového klienta jsem zvolila dvanáctiletou dívku. Dívka žije s oběma rodiči a starším bratrem v Jihlavě. Dívka ráda sportuje, žádný sport nedělá závodně. V současnosti je zcela zdravá. Dříve byla několikrát hospitalizovaná v nemocnici i měla pár drobných úrazů. Rodiče se rozhodli dceru pojistit a požadují, aby pojistná smlouva obsahovala především denní odškodné za hospitalizaci v nemocnici a denní odškodné za úraz. Dále aby produkt zahrnoval trvalé následky úrazu, ale dívka nesportuje závodně, a tak trvalé následky úrazu nejsou pro rodiče až tak důležité kritérium. Za nejdůležitější považují pojištění velmi vážných onemocnění. V rodině se vyskytla vážná onemocnění, tudíž jako nejdůležitější z kritérií považují, aby produkt obsahoval pojištění velmi vážných onemocnění. Rodiče chtějí, aby součástí produktu bylo také zproštění od placení při smrti, nebo invaliditě pojistníka. Dále by byli rádi, aby pojistka dceři dále pokračovala, i kdyby se s nimi něco stalo. Rodiče mají nadprůměrné příjmy, cena pojištění v jejich případě nehraje hlavní roli. Bratr už má delší dobu svoji vlastní pojistnou smlouvu a rodiče neuvažují o tom pojistit obě děti do jedné smlouvy. Tedy kritérium o pojištění více dětí do smlouvy není důležité. Matka má také už sjednané své životní pojištění. Otec nyní není pojištěn a uvažuje, že by se nechal pojistit s dcerou do jedné smlouvy. Otec by tedy byl nejenom pojistníkem, ale i pojištěným. Jedno z důležitějších kritérií je, jestli pojistník může být zároveň i pojištěným v daném produktu. Rodiče nepovažují jako prioritu investovat do investičních fondů v rámci dětského pojištění, spokojí se s garantovaným fondem pojišťovny. Kritéria týkající se možnosti investovat do investičních fondů a počet fondů jsou pro tohoto klienta naprosto nedůležitá. Bydlí v Jihlavě, tak by ocenili pobočku v tomto krajském městě. Hodnocení pracovnice pobočky v Jihlavě je pro ně jedno z důležitých kritérií. Chtějí, aby jim byl produkt srozumitelně vysvětlen.
24
2 Praktická část V úvodu praktické části bych ráda popsala vybrané pojistné produkty pro pojištění dětí a mládeže a jednotlivé pojišťovny, které tyto produkty v současné době nabízejí. Představím vybranou metodu vícekriteriálního hodnocení. Níže je umístěna tabulka s kritérii u daných produktů a s přidělenými váhami podle požadavků modelových klientů. Tabulka bude později převedena pouze na číselné hodnoty. Ty se dále zadají do programu SANNA, který data vyhodnotí. V závěru praktické části zhodnotím umístění jednotlivých produktů.
2.1 Popis pojišťoven a jednotlivých produktů 2.1.1 Allianz pojišťovna, a. s. – produkt Pastelka Allianz pojišťovna, a. s. je součástí koncernu Allianz Group. První pojišťovna Allianz Group byla založena roku 1 890 v Berlíně. Nyní působí ve více než 70 zemích a chrání majetek 80 milionů lidí. Pro zajímavost i legendární Titanic byl pojištěn
Obrázek 1: Logo Allianz
u Allianz Group. V České republice působí
pojišťovny, a. s.
Allianz pojišťovna od roku 1 993 a drží si 3. místo
(zdroj: www.allianz.cz (2013))
největší pojišťovny na našem území. (allianz, 2013) Allianz pojišťovna, a. s. funguje jako univerzální pojišťovna a pojišťuje všechna rizika v oblasti životního a neživotního pojištění. (Čejková, 2002) Produkt Pastelka je investiční pojištění pro děti. Umožňuje zvolit si vlastní investiční strategii z 11 investičních fondů, včetně fondu s garantovanou minimální mírou ročního zhodnocení. V produktu je možnost využít autopilota, což je nástroj snižující riziko investování. Největší výhodou tohoto produktu je, že jako u jedinného ze všech zkoumaných lze pojistit až 4 děti v rámci jedné smlouvy. Výhodou je úspora nákladů. Měsíčního poplatek je hrazen jenom jednou. V Pastelce lze pojistit až 2 dospělé osoby. Pojistit lze úrazy, trvalé následky i 17 velmi vážných onemocnění a další. Sjednáním pojištění Pastelka mají klienti automaticky možnost využít služby Modré linky, kde Vám sdělí informace např. o nejbližším zdravotnickém zařízení. (allianz, 2013)
25
2.1.2 AXA pojišťovna, a. s. – produkt Medvídek AXA pojišťovna, a. s. patří do pojišťovací skupiny AXA. Pojišťovací skupina AXA má dlouhou historii, která sahá až do roku 1 985. V současné době působí v 55 zemích a má více než 65 milionů klientů. (amplion, 2012)
Obrázek 2: Logo AXA pojišťovny, a. s.
AXA pojišťovna působí na českém trhu od roku 2 008.
(zdroj: www.axa.cz (2014))
Působila zde již dříve, ale pod jinými názvy jako Winterthur nebo Credit Suisse Life Pensions Pojišťovna a. s. AXA pojišťovna u nás nemá příliš mnoho poboček, pojištění si můžeme sjednat prostřednictví finančních poradců. (amplion, 2012) V České republice do skupiny AXA patří: Banka AXA Česká republika, AXA ASSISTANCE, AXA životní pojišťovna, AXA pojišťovna, AXA investiční společnost. (finparada, 2012) Investiční životní pojištění Medvídek umožňuje investovat do 9 fondů investičního životního pojištění, nebo si klient může vybrat fond s garantovaným výnosem. Dítě může být pojištěno na úraz, hospitalizaci, smrt následkem úrazu a další. Je zde možnost připojištění 1 rodiče. Pro některé klienty může být u tohoto produktu zajímavá možnost mimořádných vkladů a výběrů. (axa, 2012)
2.1.3 Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. – produkt Štístko Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. je univerzální pojišťovnou, která nabízí životní i neživotní pojištění. Na českém trhu působí od roku 1 995. Pojišťuje především vozidla, zejména povinné ručení. Od roku 2 005 je součástí
evropské
pojišťovací
skupiny
Vienna
Obrázek 3: Logo ČPP, a. s. (zdroj: www.cpp.cz (2013))
Insurance Group. (cpp, 2013) Česká podnikatelská pojišťovna je českou pojišťovnou, působí na celém území České republiky. Hlavním partnerem je Všeobecná zdravotní pojišťovna. Nabídka pojištění je orientována především na podniky a podnikatele. (Čejková, 2002)
26
Investiční životní pojištění Štístko je pro 1 dítě a maximálně 2 dospělé osoby. Dítě lze připojistit na závažná onemocnění a poranění a to až na 27 diagnóz, což je nejvíce, co se nyní u dětských pojištění nabízí. Dále lze dítě připojistit na úraz, hospitalizaci i s doprovodem dospělé osoby. Zajímavá je zdravotní asistence, to klient získá informace např. o lékárnách, lécích, pomůže s objednáním k praktickému lékaři či specialistovi. Nahlížet na svoji smlouvu může klient i na internetu prostřednictvím aplikace „moje ČPP“. K dispozici jsou pojistné podmínky i na CD. Klient může dostat bonus za každých 7 let bez pojistné události. (cpp, 2014)
2.1.4 Česká pojišťovna, a. s. – produkt Sluníčko Plus 2014 Česká pojišťovna, a. s. je univerzální pojišťovnou s více než 185letou tradicí. Od roku 1 991 je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Poskytuje
především
životní
a
neživotní
pojištění. Spravuje okolo 8 milionů pojistných Obrázek 4: Logo České pojišťovny, a. s. smluv a její tržní podíl na trhu je 25,3 %.
(zdroj: www.ceskapojistovna.cz (2014))
Česká pojišťovna má okolo 3 900 zaměstnanců, 5 600 obchodních zástupců a více než 4 500 obchodních míst. Česká pojišťovna má mnoho ocenění od odborníků, klientů a organizátorů prestižních soutěží. (ceskapojistovna, 2014) Tradice České pojišťovny se odvíjí od roku 1 827, tehdy byla založena První česká vzájemná pojišťovna, která dříve provozovala jen požární pojištění a pojištění pro případ krupobití. První česká vzájemná pojišťovna byla silnou institucí a unesla i požár rozestavěného Národního divadla v roce 1 881. V roce 1 948 vznikla monopolní Československá pojišťovna, která byla později přejmenovaná na Státní pojišťovnu a v roce 1 969 se přejmenovala na Českou státní pojišťovnu. Roku 1 992 vznikla Česká pojišťovna, a.s. a pod tímto názvem pojišťovna vystupuje dodnes. (Čejková, 2002) Česká pojišťovna se nyní zabývá i pojištěním průmyslu, podnikatelů, zemědělců, zahraničním pojištění, zajištěním a zábrannou činností. Provádí také směnárenskou a úvěrovou činnost. Vystupuje ve svých aktivech i v zahraničí. Je členem mnoha mezinárodních institucí. Její podíl na pojistném trhu klesá. V roce 1 999 měla Česká pojišťovna podíl na trhu 53 %, v roce 2 000 měla 38,12 % a nyní 25,3 %. (Čejková, 2002) 27
Dětské pojištění Sluníčko Plus 2014 umožňuje společně s dítětem pojistit až 2 dospělé osoby. Pojistit dítě můžeme na úraz, pobyt v nemocnici či ozdravovně a na závažná onemocnění. V případě tragické události v rodině poskytne pojišťovna jednorázovou finanční kompenzaci a dále pravidelnou rentu pro dítě a pojištění pokračuje dál bez placení pojistného. Nastavení pojistné smlouvy je možno v průběhu pojištění libovolně měnit, je možnost upravovat i investiční strategii. U pojištění Sluníčko Plus 2014 je zhodnocení s garantovaným úrokem, ale můžeme si vybrat i možnost investovat do podílových fondů. Vždy se část peněž investuje, aby mělo dítě odrazový můstek do dospělosti. Je možné vkládat i mimořádné pojistné. Peníze lze vyplatit mezi 18. až 26. rokem dítěte. Je zde možnost přerušení placení, nebo předčasného výběru financí. Pro
klienty
může
být
zajímavá
možnost
spravovat
své
pojištění
online.
(ceskapojistovna, 2014)
2.1.5 ČSOB Pojišťovna, a. s. – produkt Maxík V roce 1 992 byla tehdejší Investiční bankou, a. s. založena Pojišťovna IB, a. s., která se transformovala do IPB Pojišťovny, a. s. (csobpoj, 2014) ČSOB Pojišťovna, a. s. byla založena v roce 1 994 pod názvem Chmelařská vzájemná pojišťovna. V
Obrázek 5: Logo ČSOB Pojišťovny, a. s. (zdroj: www.csob.cz (2014))
roce 2 000 získala IPB Pojišťovna nového partnera ČSOB. Tato pozice umožňovala tvorbu nových pojistných produktů a propojování bankovních a pojišťovacích operací a služeb pro klienty. (Čejková, 2002) Současná ČSOB Pojišťovna vznikla 1. 1. 2 003 prodejem podniku mezi IPB Pojišťovnou, a. s. a ČSOB Pojišťovnou. Současná ČSOB Pojišťovna je univerzální pojišťovnou. Nabízí občanům, podnikatelům a korporacím životní i neživotní pojištění. Spravuje téměř milion pojistných smluv. Patří k největším pojišťovnám na našem trhu. Je součástí evropské finanční skupiny KBC. Již několik let se ČSOB Pojišťovně daří držet mezi nejlepšími pojišťovnami na českém trhu. V roce 2 010 získala ČSOB Pojišťovna ocenění Hospodářských novin za kvalitu poskytovaného servisu a za dlouhodobou silnou a stabilní pozici pojišťovny. (csobpoj, 2014)
28
Dětské životní pojištění Maxík od ČSOB Pojišťovny spojuje spoření s pojistnou ochranou. Pojištění může dítěti uzavřít kdokoliv, ne pouze rodiče, ale i prarodiče, teta se strýcem a jiní. Produkt obsahuje různorodou škálu volitelných pojištění. Klient si volí vlastní investiční strategii, včetně strategie s pevným zhodnocením. Zajímavost u produktu Maxík je, že si klient může sjednat platební prázdniny, pokud není schopen hradit pojistné. Toto pojištění má nejnižší běžné měsíční pojistné ze zkoumaných produktů a to 130 Kč, nedisponuje však příliš rozsáhlým krytím pro dítě.
2.1.6 Generali Pojišťovna, a. s. – produkt Lvíček Generali Generali Pojišťovna, a. s. je součástí Skupiny Generali, která patří mezi největší na světě a je největším
evropským
životním
pojistitelem.
Generali Pojišťovna působí ve více než 60-ti
Obrázek 6: Logo Generali Pojišťovny, a. s.
zemích a má pod svými „křídly“ 65 milionů klientů. Pro okřídleného Benátského lva pracuje
(zdroj: www.generali.cz (2014))
více než 82 tisíc zaměstnanců. Nabízí produkty životního a neživotního pojištění. Především
se
specializují
na
pojištění
motorových
vozidel,
průmyslových
a podnikatelských rizik, pojištění osob, majetku atd. (generali, 2014) Generali Pojišťovna, a. s. u nás působila již dříve pod názvem Erste Allgemeine Versicherung AG, od roku 1 995 působí pod nynějším názvem Generali Pojišťovna a je dceřinou společností Generali Group, která má tradici více než 160 let. (Čejková, 2002) Životní pojištění Lvíček Generali lze sjednat pro 1 dítě a 1 dospělého. Produkt umožňuje i nepravidelně investovat finanční prostředky pro navýšení konečné částky. Nejedná se o investiční životní pojištění, ale o spoření s výběrem naspořených finančních prostředků, které dětem usnadní vstup do života. Peníze lze čerpat před koncem pojistné doby formou částečného odkupu. Výhodou je možnost přerušení placení po dobu 1 roku, to až třikrát během pojistné doby. Lze kdykoliv měnit poměr mezi investiční a pojistnou ochranou a rozsah pojistné ochrany. (generali, 2014)
29
2.1.7 Komerční pojišťovna, a. s. – produkt Brouček Komerční pojišťovna, a. s. vznikla 1. 9. 1 995. Sídlo společnosti se nachází v Praze. Společnost je členem Finanční skupiny Société Générale Group, Finanční skupiny Komerční banky, a. s.
Obrázek 7: Logo KB pojišťovny, a. s
a
(zdroj: www.kb-pojistovna.cz (2014))
České
asociace
pojišťoven.
Komerční
pojišťovna se zaměřuje především na životní pojištění. Nabízí pojištění: životní, cestovní, úrazové, dětské, k úvěrům, ke kartám, pro zaměstnance k penzi a další. (kbpojistovna, 2014) Komerční pojišťovna je univerzální pojišťovnou. Je vlastněna pojišťovnou SOGSAC, která má 51 %, druhým vlastníkem je Komerční banka.
Jedná se v podstatě
o bankopojišťovnu, nabízí klasické druhy pojištění i doplňkové bankovní služby. Pobočky Komerční pojišťovny se nacházejí přímo na pobočkách Komerční banky. Komerční banka, tedy i Komerční pojišťovna má v České republice přibližně 386 poboček a 35 speciálních business center. (banky, 2014) Životní pojištění brouček přináší dítěti nejen ochranu, ale i zajímavé finanční prostředky, které mu mohou pomoct při studiích a pro začátek jeho dospělosti. Spoření se vyplácí přímo dítěti při dovršení 19. roku, ale může se prodloužit až do 26. roku dítěte. Vybíráte si ze dvou variant, jestli spořící (klient investuje do fondů), nebo ochranou (tam se spoří a pojišťuje se pro případ úmrtí nebo trvalé invalidity dospělého pojištěného, tato varianta obsahuje i asistenční linku). Lze investovat do fondu s garantovaným zhodnocením a dalších fondů. Klient si může určit výši a frekvenci plateb. V rámci pojištění může klient připojistit dítě na úraz, hospitalizaci a další. (kb-pojistovna, 2014)
2.1.8 Kooperativa pojišťovna, a. s. – produkt Žabka Kooperativa pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group je druhou největší pojišťovnou na našem trhu. Kooperativa pojišťovna byla založena v roce 1 991 jako první komerční pojišťovna ještě na
Obrázek 8: Logo Kooperativy
území Československa. Kooperativa je součástí
pojišťovny, a. s. (zdroj: www.koop.cz (2014))
30
koncernu Vienna Insurance Group (VIG). Celkový podíl na pojistném v České republice má 20,5 %. Jedná se o univerzální pojišťovnu, která nabízí produkty a služby drobným klientům i velkým korporacím. (koop, 2014) Po rozdělení Československa k 1. 3. 1 993 vznikly Česká Kooperativa, družstevní pojišťovna, a. s. se sídlem v Praze a Moravskoslezská Kooperativa, družstevní pojišťovna, a. s. se sílem v Brně. K 31. 8. 1 999 se obě pojišťovny sloučily a nyní je už pouze Kooperativa pojišťovna, a. s. (Čejková, 2002) Dětský program Žabka je speciální program v rámci životního pojištění Perspektiva od Kooperativy pojišťovny. V programu Žabka je možné pojistit dítě na úraz, nemoc, velmi vážná onemocnění a další. Dospělý se může pojistit v rámci pojištění Perspektiva, ne však přímo do programu Žabka. Pro dospělého v Perspektivě lze zvolit jedno ze 3 pojištění zdarma. Investovat v programu Žabka lze prostřednictvím pojištění Perspektiva do 11 tržních investičních fondů a 1 garantovaného fondu. Program Žabka se řídí i pojistnými podmínkami Perspektivy. Žabka však lze sjednat i samostatně. Program Žabka obsahuje benefity jako je např. bezeškodní průběh. Zajímavost je, že program obsahuje zdravotní asistenční službu MediKompas, který podává informace ze zdravotnictví, pomůže zprostředkovat konzultaci s odborným lékařem, nebo zajistí přímo vyšetření a také obsahuje lékaře na telefonu. Služba je non-stop. (koop, 2014)
2.1.9 MetLife pojišťovna, a. s. – produkty Kamarád a Invest junior MetLife pojišťovna, a. s. vznikla na roku 1 992 jako jedna z prvních pojišťoven se 100% zahraniční kapitálovou
účastí
v České
republice.
Tuto
společnost můžeme znát pod názvem První
Obrázek 9: Logo MetLife
americko-česká pojišťovna, a. s., zakladatelem této
pojišťovny, a. s.
společnosti byla společnost Alico (Americam Life
(zdroj: www.metlife.cz (2013))
Insurance Company) a společnost byla představena pod značkou „Amcico“. V roce 2 002 společnost oddělila všeobecné pojištění a stala se pouze životní pojišťovnou. Společnost má na území České republiky silnou distribuční síť. Od roku 2 010 se pojišťovna stala součástí americké pojišťovny MetLife, Inc. a v Česku dále poskytovala životní a úrazové pojištění pod novým názvem. MetLife, Inc.. Působí ve 47 zemích světa a má více než 140letou tradici. Drží si přední pozici na trhu ve Spojených státech, 31
kde je největší životní pojišťovnou. V roce 2 012 společnost MetLife koupila Avivu životní pojišťovnu, a. s. (dříve známou jako Commercial Union). Nadnárodní společnost MetLife, Inc. jako jeden právní subjekt působí v České republice od roku 2 013. Společnost nabízí kapitálové, investiční, univerzální i rizikové pojištění. Nyní má v České republice okolo 750 000 klientů. (metlife, 2013) Pojištění pro děti Kamarád je pro 1 dítě a až 2 dospělé, kteří nemusí být příbuzní. Pojištění lze sjednat ve 2 variantách: riziková varianta (pojištění úrazu či nemoci dítěte a připojištění dospělých osob), investiční varianta (možnost vytvářet finanční zdroje pro dítě). Investovat lze do investičních fondů, podle strategií. Kamarád nabízí navíc oproti ostatním: pokud dojde k úrazu dítěte během školních prázdnin, navýší pojistné plnění na dvojnásobek, slevu na pojistné druhého dítěte a každého dalšího, zdarma asistenční službu, klient si může při sjednání vybrat jeden ze 3 zajímavých bonusů. Pojistit dítě můžeme na úraz, závažná dětská onemocnění, chirurgický zákrok, hospitalizaci, ošetřovné a další. Můžeme si vybrat některý z přednastavených balíčků pojistné ochrany pro dítě: Štístko, Premiant, Neposeda či Sportovec. (pojistenikamarad, 2014) Pojištění pro děti Invest junior je investiční životní pojištění, které je učeno pro rodiče nebo prarodiče, kteří chtějí své děti nebo vnoučata finančně zabezpečit. Mohou aktivně ovlivňovat výši částky a zároveň děti ochránit v případě úrazu či nemoci. Finanční prostředky lze vložit do pojistné smlouvy i formou mimořádného pojistného a v případě potřeby kdykoliv vybrat. Dítě lze připojistit na: trvalé následky úrazu, chirurgický zákrok, rekonvalescenci, zlomeniny, popáleniny a další. (metlife, 2013)
2.1.10 Pojišťovna České spořitelny, a. s. – produkt Junior Pojišťovna zahájila svoji činnost roku 1 992 jako Živnostenská
pojišťovna,
a.
s.
se
sídlem
v Pardubicích. V roce 1 995 do této pojišťovny vstoupila Česká spořitelna, a. s., tím získala pojišťovna silné zázemí a nový název ČS-
Obrázek 10: Logo PČS, a. s. (zdroj: www.pojistovnacs.cz (2014))
Živnostenská pojišťovna, a. s., od roku 2 001 ji známe pod nynějším názvem Pojišťovna České spořitelny. Tato pojišťovna nabízí životní a neživotní pojištění. (Čejková, 2002) Pojišťovna České spořitelny má velkou síť poboček a externích partnerů. Je jedním z předních poskytovatelů bankopojištění u nás. V roce 2 012 bylo předepsané pojistné 32
této pojišťovny 10,7 miliard korun, základní kapitál je ve výši 1,9 miliard korun. Od roku 2 008 patří do skupiny Vienna Insurance Group a jejím strategickým partnerem je Česká spořitelna. Dále spolupracuje se zajišťovnou Swiss Re, která je druhou největší zajišťovnou na světě. (pojistovnacs, 2014) FLEXI životní pojištění – JUNIOR je dětské pojištění, které umožňují komplexní pojištění dítěte. Pojistit lze 1 dítě a 1 dospělého. U tohoto produktu lze kombinovat pojištění a zhodnocení finančních prostředků, podle potřeb klientů. Dítě lze pojistit na úraz, velmi vážná onemocnění, hospitalizaci a další. Ke spoření lze využít garantovaného zhodnocení kapitálové hodnoty. Produkt nabízí široké pojistné krytí. Výhodou je, že pojištění lze sjednat na jakékoliv pobočce České spořitelny nebo u externích partnerů. Je možnost spravovat smlouvu on-line z domova pomocí aplikace SERVIS 24, jedna změna v pojištění za rok je zdarma. (pojistovnacs, 2014)
2.1.11 UNIQUA pojišťovna, a. s. – produkt Motýlek Zahájila svoji činnost na českém pojistném trhu v roce 1 992 jako Česko-rakouská pojišťovna, a. s., se sídlem v Praze. Zabývala se životním, neživotním pojištěním a pojištěním odpovědnosti za
škodu.
Spoluzakladatelem
je
rakouská
Obrázek 11: Logo pojišťovny Uniqua, a. s. (zdroj: www. uniqua.cz (2014))
pojišťovací skupina UNIQUA International, jejíž název převzala. Druhým akcionářem od roku 1 999 je Evropská banka pro obnovu a rozvoj (EBRD), která navýšila základní kapitál na 480 milionů korun. (Čejková, 2002) Nyní má UNIQUA více než 180 poboček a široké portfolio produktů. UNIQUA Insurance Group působí ve 20 zemích a stará se o 8 milionů klientů. (uniqua, 2014) Dětské pojištění Motýlek určeno vždy pro 1 dítě. Pojištění je kombinací rizikových složek pro případ: úrazu, invalidity, závažných diagnóz a investiční složky. U produktu je zajímavý jedinečný bonus pro žáky s nejlepšími školními výsledky (premianty). Žák může na konci školního roku doložit vysvědčení, pokud má samé jedničky, tak obdrží od pojišťovny finanční prémii ve výši měsíčního pojistného. Peníze se vyplácí na konci pojistné doby buď jednorázově, nebo formou stipendia na další studia. V produktu je zahrnuta TOP ASISTENCE, díky níž UNIQUA zprostředkuje pro malého pacienta špičkovou zdravotní péči na specializovaných pracovištích v ČR. (uniqua, 2014) 33
2.2 Srovnání produktů pomocí metody vícekriteriálního hodnocení V této části práce budu srovnávat produkty pomocí metody vícekriteriálního hodnocení. Existuje mnoho různých modelů a metod. Já v mé práci použiji metodu váženého součtu (WSA Weighted Sum Approach). Metoda patří do diskrétních modelů. Metodu váženého součtu aplikuji pro oba modelové klienty. Tuto metodu popisuji níže a data u jednotlivých produktů budou zadána a vyhodnocena pomocí programu SANNA, který byl vytvořen pracovníky z VŠE v Praze jako doplněk do programu Excel. „Modely vícekriteriálního rozhodování zobrazují rozhodovací problémy, v nichž se důsledky rozhodnutí posuzují podle více kritérií. Vícekriteriálnost charakterizuje téměř každou rozhodovací situaci. Zohlednění více kritérií při hodnocení vnáší do řešení problémů obtíže, konflikty které vyplývají z obecné kontroverznosti kritérií.“ (Šubrt, 2011, str. 162) Podle způsobu zadávání rozlišujeme dvě skupiny modelů:
modely vícekriteriálního hodnocení variant – diskrétní modely, jsou zadané pomocí konečného seznamu variant, ohodnocení je stanoveno podle jednotlivých kritérií, za cíl považujeme najít variantu, která by současně našla „nejlepší“ ohodnocení,
modely vícekriteriální optimalizace – spojité modely, mají množinu variant s nekonečně mnoho prvky, musíme vymezit omezující podmínky a ohodnocení variant je dané jednotlivými kriteriálními funkcemi. (Šubrt, 2011)
U klasických modelů rozhodování se předpokládá, že rozhodovatel porovnává varianty podle jednoho hodnotícího kritéria. Ve většině reálných situací se rozhodujeme podle více kritérií. Tímto se přibližujeme realitě a máme větší šanci na implementaci nalezeného rozhodnutí, zároveň je to ale komplikací pokud chceme zahrnout všechny informace do modelu, aby to odráželo vliv všech našich kritérií. (Fiala, 2008) „Vícekriteriální rozhodovací problémy jsou popsány množinou variant, množinou hodnotících kritérií a řadou vazeb mezi kritérii a variantami. Rozhodovatel zadává základní informace o variantách a kritériích, které umožní formulovat vícekriteriální model rozhodování.“ (Fiala, 2008, str. 12)
34
Podle Fialy mohou mít informace tři formy:
kardinální informace – jsou to skutečné hodnoty, kterých dosáhly jednotlivé varianty při hodnocení podle kritérií,
ordinální informace – pořadí dané varianty podle jednotlivých kritérií,
relativní informace – poměřuje párově varianty mezi sebou na základě jednotlivých kritérií. (Fiala, 2008)
2.2.1 Metoda váženého součtu – WSA (Weighted Sum Approach) Patří mezi vícekriteriální diskrétní modely rozhodování. Metoda váženého součtu vychází z principu maximalizace užitku a je speciálním případem metody funkce užitku. Výpočty jsou zvládnutelné i ručně. U této metody se předpokládá pouze lineární funkce užitku. (Fiala, 2008) „Maximalizace užitku předpokládá možnost vyčíslení užitku, který by každá varianta při realizaci přinesla, a to na škále od 0 do 1. Lineární funkce užitku předpokládá proporcionální
zvyšování
užitku
se
zlepšováním
kriteriálních
hodnot.“
(Šubrt, 2011, str. 185) Metoda váženého součtu vyžaduje kardinální informace. Tuto metodu můžeme použít jak pro hledání nejvýhodnější varianty, tak i pro uspořádání variant od nejlepší po nejhorší. (Šubrt, 2008) Jestliže dosáhne varianta ai podle kritéria j určité hodnoty yij, přinese to uživateli užitek, který můžeme vyjádřit lineární funkcí užitku. Celkový užitek varianty je dán váženým součtem hodnot dílčích funkcí užitku
kde uj jsou dílčích funkce užitku jednotlivých kritérií a vj jsou váhy kritérií. Povaha jednotlivých kritérií je buď maximalizační nebo minimalizační. (Šubrt, 2011)
35
2.3 Vysvětlující informace k úvodní tabulce Pro modelové klienty jsem zvolila několik kritérií, podle kterých si budou vybírat nejvhodnější produkt. Klienti se nerozhodují pouze podle ceny pojištění, ale i řady jiných kritérií, které zobrazuje tabulka č. 2. Nejprve pro přehlednost uvádím tabulku č. 1, ve které jsou očíslované produkty a pojišťovny, které produkty nabízejí. Jedná se o 11 pojišťoven, které aktuálně působí na českém trhu a 12 produktů. Vybrala jsem pouze ty produkty, které lze nyní sjednat. Dříve bylo možné sjednat pojištění dětí např. od ING pojišťovny produkty Junior plus nebo Junior top, ale tyto produkty už od letošního roku nejsou k dostání, podobně je tomu i u produktu Juventus od pojišťovny Aegon nebo u produktu Čtyřlístek od ČSOB pojišťovny.
Název produktu
Název pojišťovny
Číselné označení produktu
Tabulka 1: Přehled pojišťoven a jejich produktů
1.
Allianz pojišťovna, a.s.
Pastelka
2.
AXA pojišťovna, a.s.
Medvídek
3.
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.
Štístko
4.
Česká pojišťovna a.s.
Sluníčko Plus 2014
5.
ČSOB Pojišťovna, a.s.
Maxík
6.
Generali Pojišťovna, a.s.
Lvíček Generali
7.
Komerční pojišťovna, a.s.
Brouček
8.
Kooperativa pojišťovna, a.s.
Žabka
9.
MetLife pojišťovna a.s.
10.
Kamarád Invest junior
11.
Pojišťovna České spořitelny, a.s.
Junior
12.
UNIQA pojišťovna, a.s.
Motýlek
(zdroj: vlastní zpracování údajů z pojišťoven)
36
2.4 Informace k tabulce s kritérii V tabulce č. 2, která je uvedená níže uvádím kritéria k jednotlivým produktům pojišťoven. Jednotlivé pojišťovny jsem osobně navštívila a také hodnotila. Níže daná kritéria podrobněji popisuji.
2.4.1 Typ životního pojištění IŽP/UŽP První kritérium je o jaký je typ životního pojištění se jedná. Na výběr je IŽP nebo UŽP, tedy jestli jde o investiční životní pojištění nebo o univerzální životní pojištění. Rozdíly mezi těmito typy jsem vysvětlovala již v teoretické části. Podle kolektivu autorů z České asociace pojišťoven z roku 2002 hlavní rozdíl spočívá v tom, že u IŽP si klient může zvolit, kam bude své prostředky investovat, do jakých investičních fondů. Tímto je umožněno vyšší zhodnocení prostředků klienta, ale také si klient nese riziko sám. Úpravou smíšeného životního pojištění vzniklo později univerzální životní pojištění. Skládá se ze spořící a rizikové složky. Spořící složka se většinou zhodnocuje v návaznosti na technickou úrokovou míru. Univerzální životní pojištění lze přizpůsobovat životní situaci klientů.
2.4.2 Minimální běžné měsíční pojistné Životní pojištění se podle způsobu placení může dělit na běžně placené a na jednorázově placené. (pojistovnacs, 2014). Pojistné se může platit měsíčně, čtvrtletně, půlročně nebo ročně. To závisí na domluvě pojistitele s pojistníkem. Já kvůli srovnání cen u produktů uvažuji měsíční pojistné. Minimální běžné měsíční pojistné znamená částku, kterou klient musí minimálně měsíčně zaplatit pojišťovně za sjednané pojištění u daného dětského pojištění. Tato částka se platí každý měsíc stejná, pokud se neujedná jinak.
2.4.3 Minimální doba trvání pojištění Je to doba, po kterou musí sjednaná smlouva minimálně platit. Ve většině mých vybraných dětských produktů se jedná o dobu 5 let.
37
2.4.4 Maximální počet pojištěných dětí Tímto mám na mysli, kolik lze maximálně pojistit dětí v rámci jedné pojistné smlouvy. Ve většině zkoumaných produktů je možno pojistit pouze jedno dítě.
2.4.5 Může být pojistník zároveň i pojištěný? Zajímalo mě, jestli pojistník, většinou rodič může být zároveň i pojištěný v rámci jedné pojistné smlouvy společně s dítětem. U některých produktů to lze, někdy lze pojistit i oba rodiče nebo jiné dospělé osoby.
2.4.6 Maximální počet dospělých pojištěných osob Kolik může být pojištěných dospělých osob společně s dítětem v jedné pojistné smlouvě. Často je to jedna osoba, ale u některých produktů i dvě.
2.4.7 Maximální vstupní věk dítěte Jedná se o věk, do kdy může dítě vstoupit do smlouvy jako pojištěný, tedy věk dítěte do kdy může pojistník s pojistitelem uzavřít pojištění pro dítě.
2.4.8 Výstupní věk dítěte od Je to minimální věk dítěte, od kdy může ukončit pojistnou smlouvu a kdy mu skončí sjednané pojištění. U každého pojistného produktu, ale záleží na konkrétních pojistných podmínkách pojišťovny. Dítě může ukončit pojistnou smlouvu od dovršení 18. roku, kdy je plnoleté. Může si vybrat i naspořené peníze.
2.4.9 Výstupní věk dítěte do Je to maximální věk, do kdy může být dítě pojištěné ve sjednané pojistné smlouvě. U každého pojistného produktu, záleží na konkrétních pojistných podmínkách pojišťovny.
2.4.10 Maximální denní odškodné za úraz Maximální denní odškodné za úraz je maximální denní částka, kterou si může pojištěný maximálně sjednat za úraz. Pokud nastane úraz, tuto částku denně dostane od 38
pojišťovny. Částku pojišťovna klientovi vyplatí za celou dobu jeho léčení podle tabulek maximálních hodnot plnění denního odškodného za dobu léčení úrazu. Pojišťovna pošle klientovi peníze dodatečně, nejčastěji na bankovní účet po vyřízení pojistné události.
2.4.11 Maximální denní částka za hospitalizaci (v důsledku nemoci, úraz) Jedná se o maximální denní částku, kterou si může klient sjednat s pojišťovnou, pokud bude hospitalizován v nemocnici v důsledku nemoci nebo úrazu. Částka klientovi bude vyplacena dodatečně za celou dobu jeho léčení podle tabulek a po vyřízení pojistné události.
2.4.12 Lze v produktu pojistit velmi vážná onemocnění? Znamená to, jestli daný produkt zahrnuje i pojištění velmi vážných onemocnění, nebo jestli lze velmi vážná onemocnění připojistit. V pojistných podmínkách pojišťoven jsou dále tato onemocnění specifikována.
2.4.13 Počet zahrnutých diagnóz (pojištění velmi vážných onemocnění) Tímto je na mysli, kolik daný produkt zahrnuje diagnóz v pojištění velmi vážných onemocnění. Následující informace jsem čerpala z pojistných podmínek jednotlivých pojišťoven. Allianz pojišťovna, a. s. – produkt Pastelka (17): 1. rakovina, 2. chronické selhání ledvin těžkého stupně, 3. životně nezbytná transplantace důležitých orgánů, 4. operace srdečních chlopní, 5. slepota, 6. hluchota, 7. úplné a trvalé ochrnutí dvou a více končetin, 8. diabetes mellitus I., 9. chronická virová hepatitida, 10. astma bronchiale, 11. nezhoubné nádory mozku vyžadující operaci, 12. dětská mozková obrna (poliomyelitis), 13. tetanus, 14. kóma, 15. syndrom krátkého střeva, 16. meningitida, 17. klíšťová encefalitida (allianz, 2013) Axa pojišťovna, a. s. – produkt Medvídek (0), tento produkt nezahrnuje pojištění velmi vážných onemocnění, tedy ani žádné diagnózy. Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. – produkt Štístko (27): 1. dětská mozková obrna, 2. myopatie, 3. epilepsie se záchvaty typu grand mall, 4. asthma bronchiale, 5. cukrovka (diabetes mellitus), 6. bakteriální meningitida, 7. roztroušená skleróza, 39
mozkový
8. nezhoubný
nádor,
9. zhoubný
nádor,
10. ochrnutí,
11. oslepnutí,
12. hluchota, 13. náhrada srdeční chlopně, 14. operace aorty, 15. operace věnčitých tepen, 16. chronická obstrukční plicní nemoc, 17. selhání ledvin, 18. transplantace životně důležitých orgánů, 19. transplantace kostní dřeně, 20. ztráta končetin, 21. onemocnění HIV získané při transfuzi krve, 22. HIV infekce získaná následkem fyzického napadení či během běžné činnosti v zaměstnání. 23. ztráta řeči, 24. klíšťová encefalitida,
25. kóma,
26. snížená
soběstačnost,
sklerodermie
27. systémová
(cpp, 2014) Česká pojišťovna, a s. – produkt Sluníčko Plus 2014 (21): 1. zhoubné nádory (rakovina),
2. nezhoubný
nádor
mozku,
3. poliomyelitida,
4. meningitida,
5. encefalitida, 6. klíšťová meningoencefalitida, 7. lymská borelióza, 8. chronická virová hepatitida, 9. aplastická anémie, 10. diabetes mellitus I. typu, 11. revmatická horečka, 12. operace srdeční chlopně, 13. získané chronické srdeční onemocnění, 14. selhání
ledvin,
15. transplantace
životně
důležitých
orgánů,
16. slepota,
17. hluchota, 18. onemocnění HIV získané při transfuzi krve, 19. roztroušená skleróza, 20. tetanus, 21. epilepsie (ceskapojistovna, 2014) ČSOB Pojišťovna, a. s. – produkt Maxík (24): 1. rakovina, 2. nezhoubný nádor mozku, 3. zařazení na čekací listinu pro orgánovou transplantaci, 4. chronické selhání ledvin,
5. operace
10. hemiplegie,
aorty,
11. koma,
6. slepota,
7. hluchota,
12. poliomyelitida,
8. paraplegie,
13. meningitida,
9. tetraplegie, 14. encefalitida,
15. virová hepatitida, 16. aplastická anemie, 17. diabetes mellitus I. typu, 18. syndrom krátkého
střeva,
19. operace
srdeční
chlopně,
20. získané
chronické
srdeční
onemocnění, 21. astma, 22. epilepsie, 23. revmatická horečka, 24. tetanus (csob, 2014) Generali Pojišťovna, a. s. – produkt Lvíček Generali (0), tento produkt neobsahuje pojištění velmi vážných onemocnění, tedy ani žádné diagnózy. Komerční Pojišťovna, a. s. – produkt Brouček (0), tento produkt nenabízí pojištění velmi vážných onemocnění, tedy ani žádné diagnózy. Kooperativa pojišťovna, a. s. – produkt Žabka (19):
Varianta basic: 1. rakovina, 2. kardiochirurgická operace, 3. nitrolební nádory nezhoubného původu, 4. lymfom, 5. leukemie, 6. hodgkinova choroba
40
Varianta standard: 7. totální selhání ledvin, 8. příčná míšní léze, 9. klinicky potvrzená slepota, 10. klinicky potvrzená hluchota, 11. životně nezbytná transplantace důležitých tělesných orgánů, 12. diabetes mellitus I. typ, 13. epilepsie typu grand mall, 14. meningitida, 15. encefalitida
Varianta
Exclusive:
16. celiakie,
17. juvenilní
idiopatická
artritida,
18. fulminantní meningokokové onemocnění, 19. idiopatická plicní fibróza (koop, 2014) MetLife pojišťovna, a. s. – produkt Kamarád (20): 1. zhoubné novotvary (nádory), 2. poliomyelitida (mozková obrna), 3. meningitida, 4. encefalitida, 5. aplastická anémie, 6. chronická virová hepatitida, 7. epilepsie, 8. revmatická horečka, 9. získané chronické srdeční onemocnění, 10. paralýza, 11. slepota, 12. hluchota, 13. onemocnění HIV získané při transfúzi krve, 14. konečná fáze selhání ledvin, 15. tetanus, 16. cukrovka, 17. nezhoubný nádor mozku, 18. transplantace životně důležitého orgánu, 19. operace srdeční chlopně, 20. operace aorty (metlife, 2014) MetLife pojišťovna, a. s. – produkt Invest junior (26): 1. rakovina, 2. infarkt myokardu, 3. cévní mozková příhoda, 4. bypass chirurgie koronárních cév, 4. selhání ledvin, 5. aplastická anemie, 6. slepota, 7. konečné (terminální) stadium selhání plic, 8. konečné (terminální) stadium selhání jater, 9. kóma, 10. hluchota (ztráta sluchu), 11. operace srdeční chlopně, 12. ztráta řeči, 13. závažné popáleniny, 14. transplantace životně důležitých orgánů a transplantace kostní dřeně, 15. roztroušená skleróza, 16. ochrnutí končetin (ztráta schopnosti používat končetiny), 17. parkinsonova nemoc, 18. operace aorty, 19. alzheimerova nemoc, 20. těžká demence (před věkem 60 let), 21. fulminantní hepatitida, 22. primární plicní hypertenze, 23. terminální onemocnění, 24. nezhoubný nádor na mozku, 25. encefalitida, 26. Poliomyelitida (metlife, 2014) Pojišťovna České spořitelny, a. s. – produkt Junior (24): 1. rakovina, 2. nitrolební (intrakraniální) nádor, 3. transplantace životně důležitých orgánů, 4. totální ledvinové selhání,
5. operace
aorty,
6. slepota,
7. hluchota,
8. paraplegie,
9. tetraplegie,
10. hemiplegie, 11. kóma, 12. mozková obrna (poliomyelitida), 13. meningitida a encefalitida, 14. virová hepatitida, 15. aplastická anémie, 16. diabetes mellitus I. typu s intenzifikovaným inzulínovým režimem (závislý na inzulinu), 17. stavy vedoucí k syndromu krátkého střeva s nutností totální parenterální umělé výživy, 18. operace srdeční chlopně, 19. získané chronické srdeční onemocnění, 20. astma bronchialie, 41
21. epilepsie, 22. revmatická horečka, 23. tetanus, 24. závažná onemocnění způsobená přisátím
klíštěte
(klíšťovou
meningoencefalitidou,
lymeskou
nemocí)
(pojistovnacs, 2014) UNIQUA pojišťovna, a. s. – produkt Motýlek (10): 1. rakovina (zhoubné nádory), 2. ochrnutí, 3. transplantace životně důležitých orgánů, 4. encefalitida (zánět mozku), 5. bakteriální meningitida, 6. selhání ledvin, 7. oslepnutí, 8. kóma, 9. hluchota (ztráta sluchu), 10. závažný úraz hlavy (uniqua, 2014)
2.4.14 Jsou v produktu trvalé následky úrazu dítěte? Zjišťovala jsem, jestli dané produkty zahrnují i pojištění trvalých následků úrazů, nebo jestli je lze u produktů připojistit. Pokud obsahují, nebo je lze připojistit v tabulce jsem hodnotila „ano“, pokud neobsahují a nelze ani připojistit hodnotila jsem „ne“.
2.4.15 Právo na odkupné U tohoto kritéria jsem měla na mysli, jestli je u produktů možnost odkupného. Odkupné, dříve nazývané odbytné je část nespotřebovaného pojistného, kterou ukládá pojistitel jako technickou rezervu. Vypočítává se pojistně matematickými metodami k datu zániku soukromého pojištění. (business.center, 2014) U všech zkoumaných dětských pojištění je nyní možnost odkupného. Bližší informace jsou uvedeny v pojistných podmínkách jednotlivých pojišťoven. „Odbytné (odkup životní pojistky) se uplatňuje při předčasném ukončení platnosti pojistné smlouvy ze strany pojistníka. Odbytné znamená částku rezerv pojistného s odpočtem neamortizovaných nákladů správní režie tzv. manipulačního poplatku. Tato konstrukce odbytného má motivovat pojištěného, aby sjednané životní pojištění předčasně neukončoval.“ (Ducháčková, 1997, str. 79)
2.4.16 Zproštění od placení při plné invaliditě pojistníka U tohoto kritéria mě zajímalo, jestli produkt obsahuje pojištění zproštění od placení při plné invaliditě pojistníka, tedy pokud pojistník nebude moci platit pojistné z důvodu plné invalidity, jestli pojišťovna převezme placení pojistného.
42
„Některé pojišťovna zprošťují pojistníka povinnosti platit běžné pojistné, pokud mu byl během trvání pojištění přiznán plný invalidní důchod ze sociálního pojištění (tzv. zproštění od placení pojistného.“ (Ducháčková, 1997, str. 79)
2.4.17 Zproštění od placení při smrti pojistníka Zajímalo mě, jestli produkt zahrnuje zproštění od placení při smrti pojistníka, tedy pokud zemře pojistník, jestli pojišťovna bude nadále platit pojistné za pojistníka. Konkrétně, jestli toto lze pojistit nebo připojistit.
2.4.18 Pobočka v Jihlavě Zjišťovala jsem, jestli vybrané pojišťovny mají své kamenné pobočky v krajském městě Jihlavě, protože to byl jeden z požadavků obou mých modelových klientů. Všechny zkoumané pobočky mají pobočky v Jihlavě.
2.4.19 Ochota pracovnice pobočky v Jihlavě Hodnotila jsem, jak byli zaměstnanci poboček v Jihlavě ochotní poskytnout informace o pojištění dětí nebo případně reagovat na e-maily. Hodnotila jsem na stupnici 15 jako ve škole (1 výborné, 2 chvalitebné, 3 dobré, 4 dostatečné, 5 nedostatečné).
2.4.20 Možnost investovat do fondů Na pobočkách jsem se dále ptala, jestli u jednotlivých produktů lze investovat do fondů. U některých produktů lze investovat do podílových fondů, u některých zase do investičních fondů. U investičních pak přesněji např. do peněžního fondu, dluhopisového fondu, akciového fondu, smíšeného fondu a dalších. Toto už jsem dále nerozlišovala. Šlo mi o to, aby si klient udělal představu o tom, jestli vůbec lze investovat prostřednictvím produktu.
2.4.21 Počet fondů (bez garantovaného fondu) Pokud lze investovat u produktů do fondů, tak jsem se dále ptala do kolika. U tohoto kritéria jsem už nebrala v úvahu garantovaný fond, pro větší přehlednost. Nerozdělovala jsem fondy na podílové nebo investiční. Zajímal mě pouze počet nabízených fondů pro představu klienta, ne přesně do jakých fondů lze investovat. 43
2.5 Vysvětlující informace k ostatním tabulkám Níže v tabulce č. 2 je popsáno 13 produktů a 12 pojišťoven, které tyto produkty aktuálně nabízejí. Jedna z pojišťoven nabízí 2 produkty pro děti. V tabulce jsou nadepsána všechna zkoumaná kritéria pro jednotlivé produkty. Hodnoty jsou nyní ještě vyjádřeny číselně i slovně. Některá z kritérií už v další tabulce č. 3 vynechávám z důvodu irelevantnosti. Na tato kritéria u všech produktů byly pouze odpovědi „ano“, nejsou tedy vypovídající. Jedná se o tato 3 kritéria: právo na odkupné, zproštění od placení při smrti pojistníka a pobočka v Jihlavě. V tabulce č. 4 jsou již pouze číselné hodnoty, z důvodu zadání do programu SANNA. Hodnoty „ano“ jsou převedeny na číslo 1 a hodnoty „ne“ na číslo 0. Ostatní číselné hodnoty zůstávají. Dále jsem zvolila, jestli se jedná o maximalizační nebo minimalizační kritérium. To jsem označila „max“ nebo „min“. Tabulku s kriterii použiji pro oba modelové klienty. K jednotlivým kritériím jsem zvolila váhy podle požadavků modelových klientů, tedy rodičů pojištěných dětí. Pro lepší představu jsou váhy nejdříve uvedeny v procentech, kdy jejich celkový součet pro jednoho klienta a pro všechna uvedená kritéria musí být 100 %. Váhy jsou dále pro každého klienta převedeny na desetinná čísla, a v tomto tvaru se také zadávají do programu. Součet vah pro jednoho klienta u desetinných čísel musí být 1. Váhy u obou klientů jsou odlišné podle jejich odlišných preferencí. S využitím metody váženého součtu zjistíme užitečnost produktů pro modelové klienty. Metodu váženého součtu lze počítat i „ručně“. Metoda se skládá z více kroků a „ruční“ výpočet je značně obtížný. Nejprve musíme převést minimalizační kritéria na maximalizační, musíme určit ideální a bazální variantu, dále musíme vytvořit normalizovanou kriteriální matici. Pro jednotlivé varianty musíme vypočítat funkci užitku a nakonec seřadit varianty podle klesající hodnoty funkce užitku. (pef.czu, 2005) Já k výpočtu použiji program SANNA. V mém případě se data upraví pouze na číselné hodnoty a zadají se do programu. Program počítá také podle kroků, jako kdybychom počítali „ručně“ a podle zvolených vah vyhodnotí produkty pro modelové klienty, tak aby byly co nejužitečnější.
44
Minimální doba trvání pojištění (v letech)
Maximální možný počet pojištěných dětí
Může být pojistník zároveň i pojištěný?
Maximální denní částka za hospitalizaci (důsledek nemoci, úrazu)
Lze v produktu pojistit velmi vážná onemocnění?
Počet zahrnutých diagnóz (vážná onemocnění)
Jsou v produktu trvalé následky úrazu dítěte?
Právo na odkupné
Zproštění od placení při plné invaliditě pojistníka
Zproštění od placení při smrti pojistníka
Pobočka v Jihlavě
Ochota pracovnice pobočky v Jihlavě (1-5)
Možnost investovat do fondů
Počet fondů (bez garantovaného fondu)
500
5
4
ano
2
20
18
25
300
300
ano
17
ano
ano
ano
ano
ano
3
ano
10
2. AXA pojišťovna, a.s. Česká podnikatelská 3. pojišťovna, a.s.
Medvídek
IŽP
300
5
1
ano
1
16
5
26
300
300
ne
0
ano
ano
ano
ano
ano
4
ano
9
Štístko
IŽP
300
5
1
ano
2
14
15
26
500
500
ano
27
ano
ano
ano
ano
ano
2
ano
12
4. Česká pojišťovna a.s.
Sluníčko Plus 2014
IŽP
500
5
1
ano
2
15
18
26
500
2 000
ano
21
ano
ano
ano
ano
ano
2
ano
12
5. ČSOB Pojišťovna, a.s.
Maxík
IŽP
130
5
1
ne
0
14
19
25
0
500
ano
24
ano
ano
ano
ano
ano
1
ano
5
6. Generali Pojišťovna, a.s.
Lvíček Generali
UŽP
300
5
1
ano
1
13
18
18
120
240
ne
0
ano
ano
ano
ano
ano
2
ne
0
Brouček
IŽP
300
5
1
ano
1
14
19
26
900
300
ne
0
ne
ano
ano
ano
ano
1
ano
3
Žabka
IŽP
400
10
1
ne
0
17
18
26
750
3 000
ano
19
ano
ano
ano
ano
ano
1
ano
11
Kamarád Invest junior
IŽP
400
10
1
ano
2
15
18
25
500
600
ano
20
ano
ano
ano
ano
ano
2
ano
17
IŽP
500
10
1
ano
1
14
18
25
500
2 500
ano
26
ano
ano
ano
ano
ano
2
ano
9
Junior
UŽP
300
5
1
ano
1
18
19
25
800
1 000
ano
24
ano
ano
ne
ano
ano
1
ne
0
IŽP
300
5
1
ne
0
15
18
26
500
ano
10
ano
ano
ano
ano
ano
3
ano
4
Komerční pojišťovna, a.s. Kooperativa 8. pojišťovna, a.s. 9. MetLife pojišťovna a.s. 10. 7.
Pojišťovna České spořitelny, a.s. 12. UNIQA pojišťovna, a.s. 11.
Motýlek
Maximální počet dospělých pojištěných osob Maximální vstupní věk dítěte (v letech) do: Výstupní věk dítěte (v letech) od: Výstupní věk dítěte (v letech) do: Maximální denní odškodného za úraz (v Kč)
Minimální běžné měsíční pojistné (v Kč)
IŽP
Název produktu Pastelka
Název pojišťovny
1. Allianz pojišťovna, a.s.
Číselné označení produktu
Typ životního pojištění IŽP/UŽP
Tabulka 2: Tabulka všech zkoumaných kritérií
0
(zdroj: vlastní zpracování údajů z pojišťoven)
45
Minimální běžné měsíční pojistné (v Kč)
Minimální doba trvání pojištění (v letech)
Maximální možný počet pojištěných dětí
Může být pojistník zároveň i pojištěný?
Maximální počet dospělých pojištěných osob
Maximální vstupní věk dítěte (v letech) do:
Výstupní věk dítěte (v letech) od:
Výstupní věk dítěte (v letech) do:
Maximální denní odškodného za úraz (v Kč)
Maximální denní částka za hospitalizaci (důsledek nemoci, úrazu)
Lze v produktu pojistit velmi vážná onemocnění?
Počet zahrnutých diagnóz (vážná onemocnění)
Jsou v produktu trvalé následky úrazu dítěte?
Zproštění od placení při plné invaliditě pojistníka
Ochota pracovnice pobočky v Jihlavě (1-5)
Možnost investovat do fondů
Počet fondů (bez garantovaného fondu)
IŽP
500
5
4
ano
2
20
18
25
300
300
ano
17
ano
ano
3
ano
10
2. AXA pojišťovna, a.s.
Medvídek
IŽP
300
5
1
ano
1
16
5
26
300
300
ne
0
ano
ano
4
ano
9
Štístko
IŽP
300
5
1
ano
2
14
15
26
500
500
ano
27
ano
ano
2
ano
12
IŽP
500
5
1
ano
2
15
18
26
500
2 000
ano
21
ano
ano
2
ano
12
IŽP
130
5
1
ne
0
14
19
25
0
500
ano
24
ano
ano
1
ano
5
UŽP
300
5
1
ano
1
13
18
18
120
240
ne
0
ano
ano
2
ne
0
Brouček
IŽP
300
5
1
ano
1
14
19
26
900
300
ne
0
ne
ano
1
ano
3
Žabka
IŽP
400
10
1
ne
0
17
18
26
750
3 000
ano
19
ano
ano
1
ano
11
Kamarád Invest junior
IŽP
400
10
1
ano
2
15
18
25
500
600
ano
20
ano
ano
2
ano
17
IŽP
500
10
1
ano
1
14
18
25
500
2 500
ano
26
ano
ano
2
ano
9
Junior
UŽP
300
5
1
ano
1
18
19
25
800
1 000
ano
24
ano
ne
1
ne
0
IŽP
300
5
1
ne
0
15
18
26
500
ano
10
ano
ano
3
ano
4
3.
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.
4. Česká pojišťovna a.s. 5. ČSOB Pojišťovna, a.s. 6. Generali Pojišťovna, a.s. Komerční pojišťovna, a.s. Kooperativa 8. pojišťovna, a.s. 9. MetLife pojišťovna a.s. 10. 7.
Pojišťovna České spořitelny, a.s. 12. UNIQA pojišťovna, a.s. 11.
Název produktu Pastelka
Název pojišťovny
1. Allianz pojišťovna, a.s.
Číselné označení produktu
Typ životního pojištění IŽP/UŽP
Tabulka 3: Relevantní kritéria
Sluníčko Plus 2014 Maxík Lvíček Generali
Motýlek
0
(zdroj: vlastní zpracování údajů z pojišťoven)
46
Číselné označení produktu
Typ životního pojištění IŽP
Typ životního pojištění UŽP
Minimální běžné měsíční pojistné (v Kč)
Minimální doba trvání pojištění (v letech)
Maximální možný počet pojištěných dětí
Může být pojistník zároveň i pojištěný?
Maximální počet dospělých pojištěných osob
Maximální vstupní věk dítěte (v letech) do:
Výstupní věk dítěte (v letech) od:
Výstupní věk dítěte (v letech) do:
Maximální denní odškodného za úraz (v Kč)
Maximální denní částka za hospitalizaci (důsledek nemoci, úrazu)
Lze v produktu pojistit velmi vážná onemocnění?
Počet zahrnutých diagnóz (velmi vážných onemocnění) do produktu
Jsou v produktu trvalé následky úrazu dítěte?
Zproštění od placení při plné invaliditě pojistníka
Ochota pracovnice pobočky v Jihlavě (1-5)
Možnost investovat do fondů
Počet fondů (bez garantovaného fondu)
Tabulka 4: Rozhodovací tabulka s číselnými údaji a váhami modelových klientů
1.
1
0
500
5
4
1
2
20
18
25
300
300
1
17
1
1
3
1
10
2.
1
0
300
5
1
1
1
16
5
26
300
300
0
0
1
1
4
1
9
3.
1
0
300
5
1
1
2
14
15
26
500
500
1
27
1
1
2
1
12
4.
1
0
500
5
1
1
2
15
18
26
500
2 000
1
21
1
1
2
1
12
5.
1
0
130
5
1
0
0
14
19
25
0
500
1
24
1
1
1
1
5
6.
0
1
300
5
1
1
1
13
18
18
120
240
0
0
1
1
2
0
0
7.
1
0
300
5
1
1
1
14
19
26
900
300
0
0
0
1
1
1
3
8.
1
0
400
10
1
0
0
17
18
26
750
3 000
1
19
1
1
1
1
11
9.
1
0
400
10
1
1
2
15
18
25
500
600
1
20
1
1
2
1
17
10.
1
0
500
10
1
1
1
14
18
25
500
2 500
1
26
1
1
2
1
9
11.
0
1
300
5
1
1
1
18
19
25
800
1000
1
24
1
0
1
0
0
12.
1
0
300
5
1
0
0
15
18
26
500
0
1
10
1
1
3
1
4
max/min váhy v % modelový klient I.
max 2
max 1
min 18
min 1
max 3
max 2
max 1
max 1
min 3
max 6
max 15
max 13
max 5
max 4
max 2
max 5
min 11
max 4
max 3
váhy v desetinných číslech I.
0,02
0,01
0,18
0,01
0,03
0,02
0,01
0,01
0,03
0,06
0,15
0,13
0,05
0,04
0,02
0,05
0,11
0,04
0,03
váhy v % modelový klient č. II.
0,5
2
3
0,5
1
9
5
1
0,5
2
10
12
14
16
7
5
10
1
0,5
váhy v desetinných číslech II:
0,005
0,02
0,03
0,005
0,01
0,09
0,05
0,01
0,005
0,02
0,1
0,12
0,14
0,16
0,07
0,05
0,1
0,01
0,005
(zdroj: vlastní zpracování údajů z pojišťoven)
47
2.6 Konečné pořadí produktů pro modelového klienta I. Po zadání upravené tabulky č. 4 s váhami modelového klienta I. do programu SANNA a za použití metody váženého součtu dostaneme následující tabulku č. 5 s konečným pořadím produktů. Tabulka 5: Konečné pořadí produktů pro modelového klienta I. Pořadí
Číslo produktu
Název produktu
1.
8.
2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.
3. 5. 11. 7. 10. 4. 9. 12.
10. 11.
1. 2.
12.
Užitečnost
Žabka
0,73335
Štístko Maxík Junior Brouček Invest junior Sluníčko Plus 2014 Kamarád Motýlek
0,64681 0,63712 0,61988 0,61916 0,61333 0,61062 0,58844 0,52417
Pastelka Medvídek
0,47286 0,40689
6. Lvíček Generali (zdroj: program SANNA, vlastní zpracování)
0,35389
Tabulka č. 5 vyjadřuje užitečnost jednotlivých produktů pro modelového klienta I. V prvním sloupci vidíme konečné pořadí dvanácti zkoumaných produktů, v druhém sloupci je uvedeno původní číslo produktu, dále je uveden název produktu a užitečnost, kterou daný produkt klientovi přinese. Nejvyšší hodnota přinese klientovi nejvyšší užitek. Z uvedené tabulky je zřejmé, že nejužitečnější bude produkt Žabka od Kooperativy pojišťovny. Produkt Žabka pro modelového klienta I. zvítězil pravděpodobně proto, že nabízí nejvyšší denní částku za hospitalizaci ze zkoumaných produktů a to 3 000 Kč a i denní odškodné za úraz patří k vyšším. Velkou váhu klient přikládal i kritériu ochota pracovnice pobočky a hodnocení je výborné. Pokud jde o výši měsíčního pojistného, na které byl kladen největší důraz klienta, tak produkt Žabka patří spíše k dražším. Jako druhý se umístil produkt Štístko, nejspíše protože tento produkt je vyvážený v prioritních kritériích klienta. Cena měsíčního pojistného je nižší, denní odškodné za úraz i nemoc je průměrné a navíc se pyšní nejvíce obsaženými diagnózami v produktu. 48
Na třetím místě je produkt Maxík, protože největší váha modelového klienta I. byla na cenu běžného měsíčního pojistného, a to je u Maxíka bezkonkurenčně nejnižší 130 Kč, bohužel však neposkytuje žádné odškodnění za úraz, které je pro klienta také hodně důležité. Předposlední se umístil produkt Medvídek od Axa pojišťovny. Produkt má pro dítě nízké denní odškodné za úraz i hospitalizaci. Běžné měsíční pojistné je jako u většiny 300 Kč. Tento produkt však vůbec nezahrnuje pojištění velmi vážných onemocnění a tím pádem ani žádné diagnózy. Nejspíš proto produkt skončil až na předposledním místě. Na posledním místě se umístil produkt Lvíček Generali od Generali Pojišťovny. Tento produkt ničím zvlášť nepřekvapí. Dokonce má nejnižší částky u denního odškodného za úraz i hospitalizaci ze všech produktů a také u něj nelze investovat do fondů. Produkt je na trhu již delší dobu a potřeboval by tedy doplnit a vylepšit, aby obstál aktuální nabídce produktů pro děti. Pro větší přehlednost jsem umístění produktů znázornila i graficky. S odstupem vede produkt Žabka, dále jsou produkty vyrovnané. Od produktu Motýlek začínají být vidět menší odstupy a pozvolna dále klesá užitečnost jednotlivých produktů pro klienta.
Užitečnost
Pořadí produktů pro modelového klienta I. 0,80 0,70 0,60 0,50 0,40 0,30 0,20 0,10 0,00
Název produktu
Graf 1: Konečné pořadí produktů pro modelového klieta I. (zdroj: vlastní zpracování)
49
2.7 Konečné pořadí produktů pro modelového klienta II. I pro druhého modelového klienta byly hodnoty a zvolená kritéria zadána do programu SANNA. Hodnoty a kritéria byla čerpána z tabulky č. 4. Pro modelového klienta II. byla také aplikovaná metoda váženého součtu. Druhý klient má odlišné požadavky, i váhy jeho kritérií byly odlišné. Odlišné je tedy i konečné umístění jednotlivých produktů dětských pojištění. Více už znárodňuje následující tabulka č. 6. Tabulka 6: Konečné pořadí produktů pro modelového klienta II. Pořadí 1.
Číslo produktu Název produktu 10. Invest junior
2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.
4. 3. 11. 8. 9. 1. 5. 12.
10. 11.
7. 6.
12.
Užitečnost 0,78823
Sluníčko Plus 2014 Štístko Junior Žabka Kamarád Pastelka Maxík Motýlek
0,77341 0,76482 0,76197 0,72834 0,71356 0,64021 0,59262 0,46876
Brouček Lvíček Generali
0,43553 0,36617
2. Medvídek (zdroj: program SANNA, vlastní zpracování)
0,34848
Tabulka č. 6 stejně jako předchozí tabulka uvádí pořadí produktů pro modelového klienta II. Je zde také uvedeno pořadí, číslo a název produktu. V posledním sloupci je užitečnost, kterou přináší produkt klientovi. Také zde čím větší hodnota užitečnosti, tím více je produkt užitečný. Z tabulky je zřejmé, že pro druhého klienta zvítězil produkt Invest junior. Toto umístění je pochopitelné, protože největší váha klienta byla kladena na kritérium počet zahrnutých diagnóz do produktu, a to produkt Invest junior má 26, tedy druhé nejvyšší možné. Další důležité kritérium bylo denní odškodné za hospitalizaci, kde má tento produkt vysoké odškodnění 2 500 Kč. Denní odškodné za úraz je však už průměrné. Na druhém místě se umístil produkt České pojišťovny Sluníčko Plus 2014. Produkt má také vysoké denní odškodné za hospitalizaci v nemocnici, což je pro klienta důležité. V produktu je také pojištění velmi vážných onemocnění, které klient řadí k prioritním. Počet zahrnutých diagnóz velmi vážných onemocnění je 21, což patří k vyšším. 50
Třetí místo obsadil produkt od České podnikatelské pojišťovny Štístko, protože má nejvíce obsažených diagnóz velmi vážných onemocnění ze všech produktů a toto kritérium je pro klienta nejdůležitější. Denní odškodné za úraz a hospitalizaci jsou však průměrné. Tento produkt by se dal považovat za celkově nejúspěšnější, protože se umístil v první trojici jak u modelového klienta I., tak i II. Předposlední je produkt Lvíček Generali. Produkt není pro klienta zajímavý a jen o nepatrně málo unikl poslednímu místu, jako tomu bylo u předchozího klienta. Ani změna vah u odlišných klientů nepomohla tomuto produktu k vyššímu umístění. Značí to, že produkt není příliš kvalitní. Poslední je produkt Medvídek, toto umístění je zapříčiněno tím, že vůbec neobsahuje pojištění velmi vážných onemocnění, které je pro druhého klienta prioritní. Denní odškodné za úraz a hospitalizaci je u obou 300 Kč, což není mnoho. Medvídek si u tohoto klienta pohoršil a oproti předchozímu klientovi. Z předposlední pozice se klesnul na poslední. Produkt však není úplně špatný, ale pro druhého klienta nevhodný. V grafickém znázornění jsou první pozice více vyrovnané, než tomu bylo u prvního klienta. Prvních šest pozic je na tom podobně. Značnější pokles je u produktu Pastelka. Další produkty jsou na tom hůře a pro druhého modelového klienta nejsou již užitečné.
Užitečnost
Pořadí produktů pro modelového klienta II. 0,90 0,80 0,70 0,60 0,50 0,40 0,30 0,20 0,10 0,00
Název produktu
Graf 2: Konečné pořadí produktů pro modelového klienta II. (zdroj: vlastní zpracování)
51
Závěr Cílem této bakalářské práce bylo prozkoumat a porovnat aktuální nabídku pojištění pro děti a mládež na českém pojistném trhu. Bylo provedeno porovnání dostupných dětských pojištění. Pojistné produkty jsem hodnotila z pohledu dvou modelových klientů a za použití metody vícekriteriálního rozhodování, konkrétně metody váženého součtu – WSA (Weighted Sum Approach). V teoretické části jsem nejdříve vysvětlila základní pojmy, které jsou důležité pro pochopení následujících informací v mé práci. Zabývala jsem se obecně popisem pojišťovnictví, pojmem pojištění, dále pojistným trhem. Teoreticky jsem vysvětlila i komerční pojištění a životní pojištění, protože do životního pojištění patří pojištění dětí a mládeže, které jsem si vybrala pro zpracování této práce. Věnovala jsem se mu tedy podrobněji. Zvolila jsem si dva modelové klienty, které jsem nejdříve charakterizovala a posléze jsem se pro ně snažila vybrat co nejužitečnější produkty. Každý z klientů má odlišné požadavky na pojištění a také váhy u jednotlivých kritérií byly zvoleny odlišně. V praktické části jsem nejdříve představila jednotlivé pojišťovny a produkty pro děti, které nabízejí. Jednalo se o 12 pojišťoven a 13 produktů, přičemž MetLife nabízí 2 produkty. Popsala jsem vybranou metodu vícekriteriálního rozhodování a to metodu váženého součtu – WSA (Weighted Sum Approach). Tuto metodu jsem aplikovala u obou modelových klientů. Z podkladů, které jsem získala na pobočkách pojišťoven a na jejich internetových stránkách jsem vytvořila tabulku s kritérii pro jednotlivé produkty. Vynechala jsem kritéria, pro které byly zjištěné hodnoty naprosto stejné. Sestavenou tabulku kritérií, jsem později přeformulovala pouze na číselné hodnoty z důvodu zadání do programu SANNA. Tento program vyhodnotil produkty podle zvolených vah u daných kritérií. Pro objasnění souvislostí jsem zvolená kritéria i podrobně popsala. Protože klienti měli odlišné požadavky, tak i konečné umístění produktů je pro oba modelové klienty odlišné. Pro prvního modelového klienta je nejužitečnější produkt Žabka od Kooperativy pojišťovny, a. s. a nejméně užitečný je Lvíček Generali od Generali Pojišťovny, a. s. Tento klient kladl důraz především na nižší cenu pojištění, maximální denní odškodné za úraz a hospitalizaci pro dítě, aby byla pobočka v Jihlavě a aby měla dobré hodnocení. 52
Druhému modelovému klientovi je doporučen produkt Invest junior od MetLife pojišťovny, a. s., nejnižší užitek mu přinese produkt Medvídek od Axa pojišťovny, a. s. Druhý klient považoval za důležité kritérium, jestli je v produktu možnost pojištění velmi vážných onemocnění a pokud ano, tak kolik diagnóz. Další z důležitých kritérií jsou, jestli pojistník může být i pojištěný, jestli má pojišťovna pobočku v Jihlavě a denní odškodné za úraz a hospitalizaci dítěte. Nejenom tito dva modeloví klienti, ale všichni lidé mají odlišné požadavky na pojištění a požadují od pojištění odlišné krytí. Pojišťovny nemohou vyhovět úplně všem klientům prostřednictvím svých produktů. Snaží se však přiblížit požadavkům klientů a případně své produkty zdokonalovat. U některých produktů jsou stále velké rozdíly, ať už se jedná o maximální částky denního plnění za úraz dítěte nebo za hospitalizaci, ale i v množství zahrnutých diagnóz u velmi vážných onemocnění, značné rozdíly jsou také v možnostech investování. Myslím si, že do budoucna budou stále menší rozdíly v produktech, pokud budou pojišťovny chtít obstát v konkurenčním boji a získat nové klienty. Nelze určit pořadí produktů obecně pro všechny klienty a tím se řídit. Jak již bylo nastíněno, co je výhodné a užitečné pro jednoho klienta nemusí být užitečné a výhodné pro druhého klienta. Tato práce je důkazem, že na trhu není pouze jeden jediný výhodný produkt, ale produktů je mnoho a záleží na jednotlivých preferencích každého z klientů. Lze říci, že některé produkty jsou výhodnější, protože se umístili u obou modelových klientů na předních pozicích a stejně tak produkty, které se v obou případech ocitly na samém konci tabulky. Ostatně o kvalitě produktů vypovídá už i tabulka č. 2, ve které jsou shrnuta všechna zkoumaná kritéria. Některé produkty nejsou příliš obsáhlé a pro klienty nejsou příliš zajímavé. Konečné umístění produktů může být pro některé pojišťovny signálem, aby produkty inovovaly a drželi krok s ostatními pojišťovnami, pokud chtějí na trhu dále obstát mezi stále rostoucí konkurencí. Doufám, že tato práce bude pro čtenáře zdrojem poučení, nebo alespoň inspirací při hledání správného pojištění a nejenom pro pojištění dětí ale i jiná pojištění.
53
Seznam použité literatury Seznam bibliografických zdrojů 1. ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1. vydání. Praha: Grada Publishing, 2002, 119 s. ISBN 80-247-0137-5. 2. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví. 1. vydání Praha: VŠE, Fakulta financí a účetnictví, 1997, 138 s. ISBN 80-7079-092-X. 3. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4 4. DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vydání. Praha: Professional Publishing, 2010, 216 s. ISBN 978-80-7431-015-7. 5. FIALA, Petr. Modely a metody rozhodování. 2. přepracované vydání. V Praze: Oeconomica, 2008, 292 s. ISBN 978-80-245-1345-4. 6. KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání Praha: Grada Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 7. ŠUBRT, Tomáš et al. Ekonomicko-matematické metody. 1. vydání. Plzeň: Vydavatelství a nakladatelství Aleš Čeněk, 2011, 351 s. ISBN 978-80-7380345-2.
Seznam internetových zdrojů 8. Allianz pojišťovna. Pojištění pro děti PASTELKA [online]. 2013 [cit. 2014-0322]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/produkty/pojisteni-osob/pastelka.html 9. Allianz pojišťovna: Pojištění pro děti PASTELKA. Pojistné podmínky 2.0 [online]. 2013, 1.1. 2014 [cit. 2014-03-21]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/file/16694/Komplet_smluvni_dokumentace_Pastelka.pdf 10. Allianz pojišťovna: O společnosti: Allianz pojišťovna, a. s. [online]. 2013 [cit. 2014-03-22]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/vse-o-allianz/allianz/ospolecnosti.html
54
11. Amplion: centrum.cz. AXA pojišťovna [online]. 2012 [cit. 2014-03-22]. Dostupné z: http://finance.amplion.centrum.cz/partneri/axa 12. AXA pojišťovna. Dětské investiční životní pojištění: Medvídek [online]. 2012 [cit. 2014-03-22]. Dostupné z: https://www.axa.cz/zivotni-pojisteni/detskeinvesticni-zivotni-pojisteni-medvidek/#Vyhody 13. Banky: Komerční pojišťovna. O pojišťovně [online]. 2014 [cit. 2014-03-28]. Dostupné z: http://www.banky.cz/komercni-pojistovna 14. BROŽOVÁ, CSC., RNDr. Helena, Dr. Ing. Tomáš ŠUBRT a Ing. Miroslav MIKULECKÝ. Vícekriteriální analýza variant: Metoda váženého součtu [online]. Praha, 2005 [cit. 2014-04-15]. Dostupné z: http://pef.czu.cz/~BROZOVA/CASESTUDY/vav_pp_41.html. Hypertextový systém případových studií. Česká zemědělská univerzita v Praze. 15. Business center. Slovník pojmů: Odkupné [online]. 2014 [cit. 2014-03-21]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pojmy/p2205-odkupne.aspx 16. CPP: Česká podnikatelská pojišťovna. O společnosti: Profil [online]. 2013 [cit. 2014-03-22]. Dostupné z: https://www.cpp.cz/profil/ 17. CPP: Česká podnikatelská pojišťovna. Investiční životní pojištění Štístko [online]. 2014 [cit. 2014-03-22]. Dostupné z: https://www.cpp.cz/pojisteniosob~investicni-zivotni-pojisteni~investicni-zivotni-pojisteni-stistko/ 18. Česká pojišťovna: Dětské pojištění SLUNÍČKO Plus. Pojistné podmínky: Životní pojištění SLUNÍČKO Plus [online]. 2014 [cit. 2014-03-21]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50021/pojistne-podminkyslunicko-plus.pdf 19. Česká pojišťovna. Profil: O České pojišťovně [online]. 2014 [cit. 2014-03-24]. Dostupné z: https://www.ceskapojistovna.cz/profil 20. Česká pojišťovna. Pojištění dětí Sluníčko Plus 2014 [online]. 2014 [cit. 201403-28]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?detske-pojisteni-slunickoplus-zdravy-zivot
55
21. ČSOB Pojišťovna. O pojišťovně [online]. 2014 [cit. 2014-03-28]. Dostupné z: https://www.csobpoj.cz/cs/o-spolecnosti/Stranky/o-spolecnosti.aspx 22. ČSOB Pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky: Pojištění osob [online]. 2014 [cit. 2014-03-21]. Dostupné z: http://www.csob.cz/WebCsob/Csob/Obchodnipodminky/vpp_pojisteni_osob.pdf 23. Finparada: Finance na dlani. Představujeme vám banku AXA [online]. 2012 [cit. 2014-03-22]. Dostupné z: http://www.finparada.cz/436-Predstavujeme-VamAXA-banku.aspx?ID=436 24. Generali Pojišťovna. O Generali [online]. 2014 [cit. 2014-03-28]. Dostupné z: http://www.generali.cz/stranky/o-generali/ 25. Generali Pojišťovna. Lvíček Generali [online]. 2014 [cit. 2014-03-28]. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/lvicek-generali 26. Komerční pojišťovna: Kb-pojišťovna. Dětské životní pojištění Brouček - Popis [online]. 2014 [cit. 2014-03-28]. Dostupné z: http://www.kbpojistovna.cz/cs/pojisteni/detske-zivotni-pojisteni/detske-pojistenibroucek/popis.shtml 27. Komerční pojišťovna: Kb-pojistovna. Základní údaje o společnosti [online]. 2014 [cit. 2014-03-28]. Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/cs/kbpojistovna/zakladni-udaje.shtml 28. Kooperativa pojišťovna. Dětský program Žabka: Další informace o pojištění [online]. 2014 [cit. 2014-03-28]. Dostupné z: http://www.koop.cz/naseprodukty/pojisteni-osob/pojisteni-deti/detske-pojisteni-perspektiva.html 29. Kooperativa pojišťovna: Soubor dokumentů k životnímu pojištění Perspektiva. Informace pro zájemce o pojištění osob [online]. 2012, 2014 [cit. 2014-03-21]. Dostupné z: http://webcache.googleusercontent.com/search?q=cache:w0Y1ylr5gtwJ:www.ko op.cz/file.php%3Ftype%3Dfile%26disk_filename%3Dfile_661_GENERAL.pdf +&cd=1&hl=cs&ct=clnk&gl=cz&client=opera 30. Kooperativa pojišťovna: Vítejte v Kooperativě. 2014. vyd. 2014, 28 s. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_855_GENERAL.pdf 56
31. Kooperativa pojišťovna. Základní informace [online]. 2014 [cit. 2014-03-28]. Dostupné z: http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/ 32. MetLife pojišťovna. Invest junior [online]. 2013 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.metlife.cz/cz/Individualni-pojisteni/Nabidka-pojisteni/Pojisteni-prodeti/Invest-junior.html 33. MetLife pojišťovna: Invest junior. Pojistné podmínky Invest 2.0 [online]. 2014 [cit. 2014-03-21]. Dostupné z: http://www.metlife.cz/cz/home/assets/pdf/ke_stazeni/produkty_londynska/pojist ne_podminky/2014/pojistne_podminky_invest.pdf 34. MetLife pojišťovna: Kamarád. Pojistné podmínky: Kamarád 1.0 [online]. 2014 [cit. 2014-03-21]. Dostupné z: http://www.metlife.cz/cz/home/assets/pdf/ke_stazeni/produkty_londynska/pojist ne_podminky/2014/poj_podminky_kamarad.pdf 35. MetLife pojišťovna. O společnosti v České republice [online]. 2013 [cit. 201403-29]. Dostupné z: http://www.metlife.cz/cz/Individualni-pojisteni/Ospolecnosti/index.html 36. MetLife pojišťovna. Pojištění Kamarád: Pro koho je Kamarád vhodný? [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.pojistenikamarad.cz/cs/pojisteni-kamarad/ 37. Pojišťovna České spořitelny. FLEXI životní pojištění: JUNIOR [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/flexibilni-zivotnipojisteni-junior/ 38. Pojišťovna České spořitelny. O nás: Pojišťovna České spořitelny – váš partner pro životní pojištění [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/o-nas/ 39. Pojišťovna České spořitelny. O životním pojištění: Jak funguje [online]. [cit. 2014-03-21]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/zivotni-pojisteni/jakfunguje/ 40. Pojišťovna České spořitelny: Speciální pojistné podmínky. Speciální pojistné podmínky pro FLEXI životní pojištění – JUNIOR [online]. 2014 [cit. 2014-0357
21]. Dostupné z: https://www.pojistovnacs.cz/soubory/flexipojistnepodminky/SPP_JUNIOR_01_2014.pdf 41. Uniqua pojišťovna: Soubor pojistných podmínek: Pojistný program Motýlek [online]. 2014 [cit. 2014-03-21]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/motyle k_EU85481CD_hcm0057503.pdf 42. UNIQUA pojišťovna. Dětské pojištění Motýlek [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/home/01_obcane/00_zivot/02_Motylek.php 43. UNIQUA pojišťovna. UNIQUA pojišťovna [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/home/04_uniqa/01_pojistovna/
Seznam grafů Graf 1: Konečné pořadí produktů pro modelového klieta I. ........................................... 49 Graf 2: Konečné pořadí produktů pro modelového klienta II. ....................................... 51
Seznam obrázků Obrázek 1: Logo Allianz................................................................................................. 25 Obrázek 2: Logo AXA .................................................................................................... 26 Obrázek 3: Logo ČPP, a. s. ............................................................................................. 26 Obrázek 4: Logo České pojišťovny, a. s. ........................................................................ 27 Obrázek 5: Logo ČSOB .................................................................................................. 28 Obrázek 6: Logo Generali Pojišťovny, a. s..................................................................... 29 Obrázek 7: Logo KB pojišťovny, a. s ............................................................................. 30 Obrázek 8: Logo Kooperativy ........................................................................................ 30 Obrázek 9: Logo MetLife ............................................................................................... 31 Obrázek 10: Logo PČS, a. s. ........................................................................................... 32 Obrázek 11: Logo pojišťovny ......................................................................................... 33 58
Seznam tabulek Tabulka 1: Přehled pojišťoven a jejich produktů ............................................................ 36 Tabulka 2: Tabulka všech zkoumaných kritérií .............................................................. 45 Tabulka 3: Relevantní kritéria ........................................................................................ 46 Tabulka 4: Rozhodovací tabulka s číselnými údaji a váhami modelových klientů ........ 47 Tabulka 5: Konečné pořadí produktů pro modelového klienta I. ................................... 48 Tabulka 6: Konečné pořadí produktů pro modelového klienta II. .................................. 50
59
