Vysoká škola ekonomická v Praze. Bakalářská práce Karel Absolon

Vysoká škola ekonomická v Praze

Bakalářská práce

2014

Karel Absolon

Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta podnikohospodářská Studijní obor: Podniková ekonomika a management

Název bakalářské práce:

Komparace bankovních a nebankovních spotřebitelských úvěrů v ČR

Autor bakalářské práce: Karel Absolon Vedoucí bakalářské práce: doc. Ing. Luboš Smrčka, CSc.

Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma „Komparace bankovních a nebankovních spotřebitelských úvěrů v ČR“ vypracoval samostatně s využitím literatury a informací, na něž odkazuji.

V Praze dne 19. května 2014

Podpis

Poděkování Tímto bych chtěl poděkovat panu doc. Ing. Luboši Smrčkovi, CSc. za vedení mé bakalářské práce, dále pak za jeho rady a komentáře, kterých si velmi vážím a které mi pomohly tuto práci vypracovat.

Název bakalářské práce: Komparace bankovních a nebankovních spotřebitelských úvěrů v ČR

Abstrakt: Bakalářská práce na téma Komparace bankovních a nebankovních spotřebitelských úvěrů v ČR se zabývá komparací vybraných společností jak bankovních, tak nebankovních subjektů poskytujících spotřebitelské úvěry na území ČR. V metodologické části je nastíněna problematika tématu týkajícího se žádosti, počínaje uzavřením spotřebitelského úvěru. V praktické části se práce orientuje na srovnání spotřebitelských úvěrů, které je provedeno vzhledem k určitým požadavkům potencionálního klienta, který se aktivně zajímá o nabídky spotřebitelských úvěrů určitých společností. Důraz je kladen na výběr takového spotřebitelského úvěru, který je pro potencionálního klienta nejpřijatelnější a nejlevnější variantou. V závěru je pak nastíněno konečné srovnání vybraných a zkoumaných bankovních a nebankovních společností a jejich úvěrových produktů a doporučení případným žadatelům o spotřebitelský úvěr.

Klíčová slova: spotřebitelský, úvěr, bankovní, nebankovní, porovnání

Title of the Bachelor´s Thesis: Comparison of bank and non-bank personal loans in the Czech Republic

Abstract: The topic of the bachelor thesis is a Comparison of bank and non-bank personal loans in the Czech Republic. The thesis focuses on the comparison of selected companies, both bank and non-bank entities providing personal loans in the Czech Republic. The methodological section outlines the situation before applying for the contract to signing it. The practical part of the thesis focuses on the comparison of personal loans, which is relative to specific requirements of a potential client, who is actively interested in applying for a personal loan to the certain companies. Emphasis is placed on selecting such a consumer loan, which is for a potential client the most suitable and cheapest option. At the end is foreshadowed the final comparison of selected and examined bank and non-bank companies and their loan products and set some recommendations to potential applicants for personal loans.

Key words: personal, loan, bank, non-bank, comparison

Obsah Úvod ............................................................................................................................................. 10 Metodologická část ..................................................................................................................... 12 1

Úvod do finanční systému v České republice ..................................................................... 13

2

Spotřebitelský úvěr............................................................................................................... 15

3

2.1

Charakteristika spotřebitelského úvěru ...................................................................... 15

2.2

Nejčastější druhy spotřebitelských úvěrů ................................................................... 16

Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů................................................................................. 18 3.1

Bankovní společnosti poskytující spotřebitelské úvěry .............................................. 18

3.2

Nebankovní společnosti a osoby samostatně výdělečně činné poskytující

spotřebitelské úvěry ................................................................................................................ 19 4

Uzavření spotřebitelského úvěru......................................................................................... 20 4.1

Situace před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru ....................................... 20

4.1.1 Co věřitel požaduje od žadatele ................................................................................ 20 4.1.2 Co žadatel požaduje od věřitele ................................................................................ 21 4.2

Smlouva o spotřebitelském úvěru ................................................................................ 21

4.2.1 Doplňkové produkty ke smlouvě o spotřebitelském úvěru ....................................... 22 5

Nenadálé situace v průběhu smluvního vztahu ................................................................. 24 5.1

Nemožnost klienta splácet spotřebitelský úvěr ........................................................... 24

5.2

Neochota klienta splácet spotřebitelský úvěr .............................................................. 25

5.3

Insolvenční řízení ........................................................................................................... 25

5.4

Mimosoudní řešení ........................................................................................................ 26

5.5

Soudní řešení .................................................................................................................. 26

5.6

Rozhodčí řízení .............................................................................................................. 26

5.7

Řízení sporů Finančním arbitrem ČR ......................................................................... 27

Praktická část .............................................................................................................................. 28 6

Komparace bankovních a nebankovních spotřebitelských úvěrů v ČR ......................... 29

7

Nabídka bankovní společnosti ............................................................................................. 31 7.1

Spotřebitelský úvěr od ČSOB, a. s. .............................................................................. 31

7.1.1 Základní charakteristika produktu ČSOB Půjčka na cokoliv.................................... 31

7.1.2 Podmínky získání ...................................................................................................... 32 7.1.3 Doklady potřebné k žádosti o úvěr............................................................................ 32 7.1.4 Zhodnocení produktu ČSOB Půjčka na cokoliv ....................................................... 32 7.2

Spotřebitelský úvěr od Komerční banky, a. s. ............................................................ 33

7.2.1 Základní charakteristika produktu Osobní úvěr ........................................................ 34 7.2.2 Podmínky získání ...................................................................................................... 34 7.2.3 Doklady potřebné k žádosti o úvěr............................................................................ 34 7.2.4 Zhodnocení produktu Osobní úvěr............................................................................ 35 7.3

Spotřebitelský úvěr od ZUNO BANK AG, organizační složka ................................. 36

7.3.1 Základní charakteristika produktu PŮJČKA............................................................. 37 7.3.2 Podmínky získání ...................................................................................................... 37 7.3.3 Doklady potřebné k žádosti o úvěr............................................................................ 37 7.3.4 Zhodnocení produktu PŮJČKA ................................................................................ 37 7.4 8

Výsledná komparace bankovních spotřebitelských úvěrů ........................................ 39

Nabídka nebankovní společnosti ......................................................................................... 40 8.1

Spotřebitelský úvěr od Home Credit, a. s. ................................................................... 40

8.1.1 Základní charakteristika produktu Hotovostní půjčka .............................................. 40 8.1.2 Podmínky získání ...................................................................................................... 41 8.1.3 Doklady potřebné k žádosti o úvěr............................................................................ 41 8.1.4 Zhodnocení produktu Hotovostní půjčka .................................................................. 41 8.2

Spotřebitelský úvěr od Cetelem ČR, a. s. .................................................................... 42

8.2.1 Základní charakteristika produktu Osobní půjčka na cokoliv ................................... 43 8.2.2 Podmínky získání ...................................................................................................... 43 8.2.3 Doklady potřebné k žádosti o úvěr............................................................................ 43 8.2.4 Zhodnocení produktu Osobní půjčka na cokoliv ...................................................... 43 8.3

Spotřebitelský úvěr od Cofidis, s. r. o. ......................................................................... 45

8.3.1 Základní charakteristika produktu Akční úrok 9,9% ................................................ 45 8.3.2 Podmínky získání ...................................................................................................... 45 8.3.3 Doklady potřebné k žádosti o úvěr............................................................................ 46 8.3.4 Zhodnocení produktu Akční úrok 9,9 % od Cofidis ................................................. 46 8.4

Výsledná komparace nebankovních spotřebitelských úvěrů .................................... 47

9

Výsledná komparace bankovních a nebankovních spotřebitelských úvěrů ................... 48

10

Závěr ................................................................................................................................... 50

11

Literatura ............................................................................................................................ 52

12

Seznam tabulek .................................................................................................................. 54

13

Přílohy ................................................................................................................................. 55

 

Úvod Téma Komparace bankovních a nebankovních spotřebitelských úvěrů v České republice jsem si pro svou bakalářskou práci vybral hned z několika důvodů. Prvním důvodem je fakt, že se v oblasti bankovnictví a finančních služeb pohybuji již čtvrtým rokem a pracuji jako osobní bankéř v jedné z bank, které lze nalézt na českém finančním trhu. Druhým a jedním z hlavních důvodů proč se budu snažit porovnat úvěry od bankovních a nebankovních společností je aktuálnost tohoto tématu napříč celou společností vzhledem k finanční situaci nejen v České republice, ale nakonec i v celém světě. V dnešní době je zjevným trendem tzv. „život na dluh“ respektive, že většina populace pořizuje svoje statky a uspokojuje svoje potřeby na úkor zadlužení se právě u bankovních nebo nebankovních společností poskytující spotřebitelské úvěry. Existuje mnoho příruček, většinou internetových, jak předejít podvodům, kde žádat o spotřebitelský úvěr, jaké jsou hlavní rysy těchto produktů a co spotřebitel musí splňovat. Mým stanoveným úkolem pro tuto bakalářskou práci, je z platné právní legislativy obecně vymezit kdo, jakým způsobem a za jakých podmínek může poskytovat spotřebitelské úvěry a samozřejmě kdo o takovéto úvěry může žádat. Dále obecně popsat funkci spotřebitelského úvěru. Cílem metodologické části je tedy stanovit určitý obecný základ pro případné zájemce o spotřebitelský úvěr tak, aby snadno porozuměli teoretické problematice spotřebitelského úvěru. Avšak hlavním cílem této bakalářské práce bude komparace vybraných bankovních a nebankovních společností, které poskytují spotřebitelské úvěry. V této části práce porovnám nabídku spotřebitelských úvěrů těchto vybraných společností nejdříve podle typu společnosti, respektive tří vybraných bankovních společnosti mezi sebou a rovněž tří nebankovních společností mezi sebou. K porovnání použiji dostupné informace, které jsou k dispozici pro každého zájemce při žádosti o spotřebitelský úvěr. Nástroji mi k tomuto porovnání poslouží representativní příklady a kalkulátory na internetových stránkách vybraných společností. Z každé skupiny porovnávaných subjektů vzejde, vítěz na straně jedné, zastupující bankovní společnosti a na straně druhé zastupující nebankovní subjekty. V závěru pak porovnám vítěze z obou kategorií a pokusím se stanovit absolutního vítěze tohoto malého srovnání. Nakonec výstupem a závěrem této práce by pak mělo být určité zhodnocení obecných poznatků 10

co se nabízených spotřebitelských úvěrů týče a také zejména zhodnocení provedeného srovnání a doporučení pro běžného spotřebitele, jakým způsobem a u jakého typu společnosti, je nejvýhodnější žádat o spotřebitelský úvěr, tak aby to bylo pro spotřebitele co nejvýhodnější.

11

Metodologická část

12

1 Úvod do finanční systému v České republice1 V každém státě je finanční systém určitým unikátně organizovaným prostorem, ve kterém jsou poskytovány finanční služby. Základním předpokladem pro správné fungování tohoto systému je jeho funkce určité stability. Tento předpoklad je splněn pouze v případě, že soustavně nevyvíjí tlak jak na nefinanční subjekty podnikání, finance státní správy a samozřejmě na celou makroekonomickou sféru. V situaci kdy finanční stabilita celého finančního systému nepracuje správně, může tato situace přejít v krátkodobé až dlouhodobé a hluboké finanční rozkolísání celého systému a následně s sebou nést následky vedoucí ke vzniku finanční krize v celém státě, potažmo státních uskupení. Významnou součástí každého finančního systému v jednotlivých státech jsou instituce, které regulují a dohlíží na daný finanční systém. Na návrh české vlády z konce roku 2005 byl dne 1. 4. 2006 přijat zákon č. 57/2006 Sb. o změně zákona v souvislosti se sjednocením dohledu a regulace českého finančního trhu do České národní banky (dále jen „ČNB“), která vede dohled zejména nad bankovními společnostmi s udělenou bankovní licencí. Co se týče subjektů nebankovních institucí, jejich dohled vykonává Česká obchodní inspekce dle zákona č. 64/1986 Sb., o České obchodní inspekci. Vzhledem k diversifikaci různých státních hospodářství se primárně rozlišují dva základní typy finančních systému. Prvním takovým finančním systémem můžeme rozlišovat systém, který je založený na finančních trzích a svým výstupem ho lze charakterizovat vzhledem k povaze ekonomiky, jako liberalizovaný. Tento princip fungování finančního systému lze nalézt v zemích jako USA, Velká Británie, Irsko či Austrálie. Co se týče druhého systému, který odpovídá situaci v České republice, je systém, který pracuje na bázi podílu finančního zprostředkování bankami a svým výstupem ho lze řadit mezi ekonomiky, které jsou řízeny jistými národohospodářskými aktivitami. V následující zjednodušené Tabulce 1, která vychází ze Zprávy o finanční stabilitě v letech 2012/2013 a kterou vypracovává ČNB, lze jasně vidět, že finanční systém České republiky se skládá z několika základních segmentů, přičemž s největším podílem aktiv ve finančním sektoru na HDP, přesněji 77,2% vystupují bankovní instituce. Druhým největším podílem jsou zastoupeny nebankovní zprostředkovatelé finančních aktiv s podílem pouhých 5,8%. 1 2

PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, 2007, s. 11-17. ISBN 978-80-245-1180-1. Zpráva o finanční stabilitě 2012-2013 / [Česká národní banka] - Praha13 : Česká národní banka, [2014] - 153 s., 30 cm ISBN 978-80-87225-44-8,

Tabulka 1 - Podíl aktiv jednotlivých segmentů finančního sektoru na HDP Podíl aktiv na celkové sumě (v %)

Finanční subjekty Banky Družstevní záložny Pojišťovny Penzijní fondy Nebankovní zprostředkovatelé financování aktiv Fondy kolektivního investování a obchodníci s cennými papíry

77,20 0,70 7,80 4,60 5,80 4,00

Zdroj: Zpráva o finanční stabilitě 2012/2013, ČNB2

2

Zpráva o finanční stabilitě 2012-2013 / [Česká národní banka] - Praha : Česká národní banka, [2014] - 153 s., 30 cm ISBN 978-80-87225-44-8, E 16540

14

2 Spotřebitelský úvěr 2.1

Charakteristika spotřebitelského úvěru

Spotřebitelské úvěry lze obecně identifikovat jako účelové či neúčelové poskytnutí finančních prostředků bankovními společnostmi, nebankovními společnostmi či fyzickou osobou, která disponuje živnostenským oprávněním poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelské úvěry žadateli – fyzické osobě, která nežádá o spotřebitelský úvěr pro svojí podnikatelskou činnost nebo pro samostatný výkon svého povolání. Společnosti, které poskytují spotřebitelské úvěry si za poskytnutí úvěru říkají tzv. „úplatu“3, kterou lze charakterizovat jako úrok. Tento úrok se uvádí ve formě roční úrokové sazby. Úrok je dále součástí tzv. ukazatelem roční úrokové sazby, neboli roční procentní sazbou nákladů (dále jen RPSN), který se mimo úroku skládá ještě z dalších dodatečných nákladů souvisejících s poskytnutím spotřebitelského úvěru. Mezi tyto náklady můžeme řadit např. poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu a další, které tvoří celkové RPSN. Obecně lze RPSN charakterizovat jako roční procentní podíl z celkové výše poskytovaného spotřebitelského úvěru. Pro poskytovatele značí tento ukazatel celkový zisk z poskytnutí spotřebitelského úvěru a pro žadatele znamená, kolik reálně zaplatí za poskytnutý úvěr. Spotřebitelský úvěr je tedy produktem, který lze poskytnout pouze fyzické osobě, která nežádá v rámci své podnikatelské činnosti a spotřebitelský úvěr využívá pouze pro své osobní potřeby. Lze ho tedy označit za úvěr, který je jednoznačně určen spotřebiteli4, a který se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru5 (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“). Tento zákon spotřebitelské úvěry dále charakterizuje jako úvěry nevztahující se na: • úvěry, které jsou poskytované bezúročně • úvěry nevztahující se na koupi, výstavbu, opravy nebo údržby nemovitostí • úvěry sjednané v podobě nájmu věci nebo leasingu • úvěry sjednané v podobě průběžného poskytování služeb nebo dodávání zboží stejného druhu 3 4 5

DVOŘÁK, Petr. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. Praha: Linde Praha, a.s., 2005. ISBN 80-7201-515-X PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, 2007, s. 299. ISBN 978-80-245-1180-1. Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů

15

• úvěry nepřevyšující 5000 Kč a převyšující částku 1880 000 Kč • úvěry se splatností nižší než 3 měsíce • úvěry, které jsou poskytovány zaměstnavatelem jejich zaměstnancům jako vedlejší činnost s nižší RPSN než, která je nabízena široké veřejnosti • úvěry sjednané s obchodníky s cennými papíry na úhradu produktů investiční povahy • úvěry, které jsou poskytované omezenému počtu osob ve veřejném zájmu na základě jiného právního předpisu • finanční službu, která je obsažena ve smíru uzavřeném před soudem Všechny potřebné a důležité informace, které spotřebitel potřebuje pro své rozhodnutí zda daný spotřebitelský úvěr přijmout či nepřijmout, jsou uvedeny v tzv. předsmluvním formuláři, jehož standardizovaná podoba je v příloze6 č. 6 zákona o spotřebitelském úvěru a který je poskytovatel povinen předložit žadateli v listinné podobě7 a další viz. kapitola č. 4.1.2.

2.2

Nejčastější druhy spotřebitelských úvěrů

Forem spotřebitelských úvěrů je na českém trhu velmi mnoho a mnohdy se mezi sebou různě prokládají. Nejjednodušším rozdělením, je rozdělení úvěrů na splátkové a revolvingové 8 . Splátkovými úvěry se rozumí, spotřebitelské úvěry účelové a neúčelové, které jsou čerpány v plné výši a jejich úhrada je rozdělena do splátek dle doby splatnosti úvěru. Revolvingovým úvěrem se rozumí spotřebitelský úvěr čerpaný prostřednictvím úvěrové karty, neboli kreditní karty (dále jen „kreditka“), u kterého dochází k automatickému obnovení smluvního vztahu, dokud se jedna ze stran, žadatel či věřitel, nerozhodne pro ukončení tohoto vztahu. Pro potřeby této bakalářské práce a pro zjednodušení orientace uvedu pouze nejběžnější druhy spotřebitelských úvěrů. Prvním takovým úvěrem je spotřebitelský úvěr neúčelový. Jde o nejběžnější formu spotřebitelského úvěru. Neúčelový úvěr lze vyplatit žadateli o úvěr na bankovní účet bezhotovostně či výplatou v hotovosti a klient může s půjčenou částkou naložit dle svého. Samozřejmě nesmí porušovat zákon o spotřebitelském úvěru a použit danou částku na své 6

Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, Příloha č. 6 Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru 7 Charakteristika spotřebitelského úvěru. Česká leasingová a finanční asociace [online]. 2003 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.clfa.cz/index.php?textID=93 8 PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, 2007, s. 300. ISBN 978-80-245-1180-1.

16

podnikatelské záměry. V nejběžnějším případě lze neúčelový úvěr použít například na náklady spojené s bydlením, nákupem zboží či ke krytí nahodilé finanční nestálosti žadatele. Druhým úvěrem, se kterým se lze setkat je úvěr účelový. Účelový úvěr se od neúčelového zjevně odlišuje zejména tím, že je poskytován žadateli o úvěr na uhrazení určité věci nebo služby. Žadatel je vázán použít danou částku za účelem sjednaným ve smlouvě o spotřebitelském úvěru. V nejčastějším pojetí se tento úvěr poskytuje například při přímém prodeji v obchodě, kdy žadatel nakupuje nějaké spotřební zboží a sjednává si k tomuto zboží úvěr pro odklad úhrady za toto zboží ve formě účelového spotřebitelského úvěru. V neposlední řadě se lze setkat s účelovým úvěrem sjednaným například na přestavbu domácnosti či na úhradu dřívějších závazků klienta. Tímto můžeme rozumět například refinancování stávajících úvěrů klienta, i když není podmínkou, aby refinancování úvěru bylo podmíněné uzavřením účelového spotřebitelského úvěru. Řada společností poskytuje refinancování stávajících úvěrů i jako neúčelové čerpání peněžních prostředků. Poslední formou úvěru pro potřeby této bakalářské práce, je čerpání spotřebitelského úvěru prostřednictvím kreditky. Jak již bylo zmíněno výše, jde o úvěr, který se automaticky obnovuje. Ke kreditce je sjednán určitý úvěrový rámec, který žadatel čerpá dle vlastní potřeby například pro úhradu zboží či služeb. Postupným splácením se úvěrový rámec automaticky obnovuje a žadatel tak může kreditku využívat neustále pro denní potřeby. Splátky úvěru jsou velmi flexibilní a odvíjejí se od právě čerpané výše rámce kreditky.

17

3 Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů Dle Kapitoly č. 1 o Úvodu do finančního systému České republiky již víme, že rozlišujeme různé finanční subjekty působící na české finančním trhu. Ovšem spotřebitelské úvěry nemohou poskytovat všechny, nýbrž jen některé z nich. Dle zákona o spotřebitelském úvěru mohou spotřebitelské úvěry poskytovat pouze bankovní a nebankovní společnosti a fyzické osoby s živnostenským oprávněním vztahujícím se k této oblasti činnosti.

3.1

Bankovní společnosti poskytující spotřebitelské úvěry

Bankovní společnosti se v České republice řídí výhradně zákonem o bankách9 (dále jen „zákon o bankách“) a jak již bylo řečeno v předešlých kapitolách, dohled a regulaci nad nimi vykonává jediná instituce České republiky a to konkrétně Česká národní banka, která se řídí zákonem o České národní bance10 (dále jen „zákon o ČNB“) a samozřejmě zákonem o spotřebitelském úvěru. Zákon o bankách upravuje dle § 1 tohoto zákona, vznik, podnikání a případný zánik bank v České republice a to včetně jejich působení mimo území České republiky. Bankou pak rozumí subjekt právnické formy, který: • je akciovou společností • má sídlo na území České republiky • přijímá vklady od veřejnosti • poskytuje úvěry jak fyzickým tak právnickým osobám • podniká na základě udělené licence od ČNB podle § 4 zákona o bankách • podniká na základě udělené licence od ČNB § 5 zákona o bankách • je pobočkou zahraniční banky • má sídlo v Evropské unii, ve státě, který je smluvní stranou Dohody o Evropském hospodářském prostoru nebo má sídlo v jiném státě mimo předchozích dvou

9

Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů 10 Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů

18

3.2

Nebankovní společnosti a osoby samostatně výdělečně

činné poskytující spotřebitelské úvěry Nebankovní společnosti poskytující nebo zprostředkující spotřebitelské úvěry se v České republice řídí zejména zákonem o obchodních korporacích11 (dále jen „zákon o obchodních korporacích“) a také zákonem o živnostenském podnikání12 (dále jen „zákon o živnostenském podnikání“), kterým se řídí výhradně fyzické osoby podnikatelé poskytující nebo zprostředkující spotřebitelské úvěry a také zákonem o spotřebitelském úvěru. Ze zákona o obchodních korporacích lze identifikovat nebankovní společnosti jako společnosti, které mají tyto náležitosti: • obchodními korporacemi se rozumí obchodní společnosti a také družstva • obchodní společnosti mohou nabývat právnické subjektivity ve formě veřejné obchodní společnosti, společnosti s ručeným omezeným, komanditní společnosti a akciové společnosti, evropské společnosti či evropské hospodářské zájmové sdružení a ve formách družstevních jako je družstvo a družstevní společnost • předmětem podnikání je poskytování nebo zprostředkování spotřebitelských úvěrů na základě uděleného vázaného živnostenského oprávnění prostřednictvím odpovědného zástupce dle přílohy13 č. 2 zákona o živnostenském podnikání Ze zákona o živnostenském podnikání lze identifikovat osoby samostatně výdělečně činné jako: • fyzické osoby podnikatele • dosažené věku 18 let • způsobilé k právním úkonům • bezúhonné • vlastnící živnostenské oprávnění vázané k poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů uvedené v příloze č. 2 zákona o živnostenském podnikání

11 12 13

Zákon č. 90/2012 Sb., o obchodních korporacích Zákon č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání (živnostenský zákon), ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání (živnostenský zákon), ve znění pozdějších předpisů, Příloha č. 2 Živnosti vázané

19

4 Uzavření spotřebitelského úvěru14 4.1 4.1.1

Situace před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru Co věřitel požaduje od žadatele

Kvalitní poskytovatel, ať už bankovní či nebankovní společnost, nebo osoba samostatně výdělečně činná, která poskytuje spotřebitelské úvěry je za zákona povinna žadatele ověřit s odbornou péčí a detailně schopnost žadatele splácet spotřebitelský úvěr. Jedná se o tzv. ověření kredibility klienta. Poskytovatel je povinen v zájmu žadatele předcházet jeho předlužení a tyto skutečnosti vyžaduje od žadatele ověřit určitými doklady. Jedná se zejména o doklady, které určují identitu klienta a to zejména jeho občanský průkaz nebo jiný doklad dokládající totožnost žadatele (pas, evropský občanský průkaz či potvrzení o povolení pobytu, řidičský průkaz či rodný list). Dalším důležitým dokladem je doložení trvalých příjmů žadatele prostřednictvím potvrzení o příjmech ze závislé činnosti či doložení posledního daňového přiznání v případě žadatele fyzické osoby podnikatele. Žadatel je povinen předložit věřiteli pravdivé a přesné údaje o své totožnosti a pravidelných příjmech. Věřiteli se pak uděluje oprávnění na základě těchto skutečností vyplývajících z klientova profilu nahlížet do příslušných klientských databází či registrů úvěrových informací, zejména bankovních a nebankovních registrů klientských informací, přičemž bankovní registr spravuje společnost Czech Banking Credit Bureau, a.s.15 a nebankovní registr spravuje společnost Czech Non-Banking Credit Bureau, z.s.p.o.16, a do registru zájmového sdružení právnických osob Solus 17 , který vede negativní záznamy o klientech. Při nahlížení do těchto registrů zjistí věřitel platební morálku a kredibilitu daného žadatele.

14

Charakteristika spotřebitelského úvěru. Česká leasingová a finanční asociace [online]. 2003 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.clfa.cz/index.php?textID=93 15 CBCB [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cbcb.cz/ 16 CNCB [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cncb.cz/ 17 SOLUS [online]. 2011, 30-04-2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: https://www.solus.cz

20

4.1.2

Co žadatel požaduje od věřitele

I žadatel má právo na to, aby mu věřitel sdělil určité informace před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru. Žadatel by měl požadovat určité informace, které mu věřitel poskytne podle § 5 zákona o spotřebitelském úvěru v písemné podobě nebo na jiném nosiči dat podle přílohy č. 2 tohoto zákona. V případě že věřitel použije vzor předsmluvního formuláře, uvedeného v příloze č. 6 tohoto zákona, jsou jeho povinnosti o poskytnutí předsmluvních informací považovány za splněné. Pro zjednodušení jde především o tyto informace: • druh spotřebitelského úvěru • informace o věřiteli či zprostředkovateli úvěru • celková výše spotřebitelského úvěru • informace o úrokové sazbě • výše RPSN • informace o struktuře splátek a jejich výši • v případě sjednání kreditky informace o délce bezúročného období a poplatcích spojených s vedením kreditky • informace o produktech doplňujících tento úvěr (např. pojištění splácení) • podmínky ukončení smluvního vztahu • podmínky mimořádného či předčasného splácení • případné sankce při neplnění smlouvy o spotřebitelském úvěru Věřitel je povinen žadateli poskytnout také informace o společnosti dle druhého bodu, která poskytuje spotřebitelský úvěr. Věřitel je povinen tyto informace předat žadateli osobně nebo na svých internetových stránkách popřípadě prostřednictvím své kontaktní linky. Žadatel je také oprávněn požadovat upřesnění a objasnění používaných zkratek a pojmů věřitelem.

4.2

Smlouva o spotřebitelském úvěru

Smlouva o spotřebitelském úvěru se opět řídí zněním platného zákona o spotřebitelském úvěru. Ke smlouvě je třeba dodat úvěrové podmínky a případně ceník. Oba tyto dokumenty detailně specifikují všechny práva a povinnosti obou smluvních stran. Smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje v nejlepším případě listinnou formu, která je zpravidla vyhotovována ve dvou výtiscích 21

přičemž spotřebitel obdrží od věřitele jednu kopii v listinné podobě, může být ale sjednána i korespondenčně či po internetu a přes telefon a věřitel si pak logicky ponechá kopii druhou. Tyto metody uzavírání smluv jsou dnes nedílnou součástí českého trhu s příchodem elektronického bankovnictví a internetových bank, které výhradně komunikují prostřednictvím internetu a telefonu. Smlouvu o spotřebitelském úvěru sjedná přímo věřitel nebo zprostředkovatel věřitele. Věřitel, případně zprostředkovatel, je povinen na vyžádání klienta, bez úplaty, poskytnout klientovi vzor smlouvy, ještě než dojde k podpisu smlouvy. Jak originál smlouvy tak i vzor smlouvy však musí splňovat určité specifikace, které jsou dále klasifikovány v příloze18 č. 3 zákona o spotřebitelském úvěru. Mezi hlavní body, které musí smlouva o spotřebitelském úvěru patří například: • druh spotřebitelského úvěru • vymezení smluvních stran (žadatel versus poskytovatel případně zprostředkovatel) • celková částka, na kterou je spotřebitelský úvěr sjednán • dobu splatnosti úvěru • výše úrokové sazby • výše RPSN • informace o právu na mimořádné či předčasné splacení úvěru Žadatel tedy musí obdržet podobné informace, kterých nabyl při získávání informací o daném spotřebitelském úvěru, ještě před podpisem smlouvy. Jak už bylo řešeno zprostředkovatel nebo přímo věřitel je povinen prověřit bonitu klienta. K dispozici má řadu zdrojů, ale pro připomenutí stojí za řeč nahlížení do úvěrových registrů a registrů dlužníků. Dalšími parametry posouzení pak samozřejmě poslouží identifikace klienta na základě předložených dokladů totožnosti a také předložení potvrzení o příjmech ze závislé činnosti, pokud se jedná o klienta, který je zaměstnancem, případně kopii daňového přiznání za poslední uplynulý rok v případě, že žadatelem je fyzická osoba podnikatel. 4.2.1

Doplňkové produkty ke smlouvě o spotřebitelském úvěru

Každý spotřebitel, ať už zaměstnanec, či fyzická osoba podnikatel, by se při žádosti o spotřebitelský úvěr měli zajímat o svou finanční budoucnost. Respektování dané situace a pro předcházení zbytečných problémů při nesplácení úvěru lze sjednat tzv. doplňkové produkty. 18

Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, Příloha č. 3

22

Téměř většina poskytovatelů spotřebitelských úvěru automaticky nabízí doplňkové produkty již při žádosti o úvěr. Tímto krokem se věřitel ochraňuje, samozřejmě za úplatu a prostřednictvím určité pojišťovny, v případě, že se jeho klient dostane do situace kdy není schopen splácet uzavřený úvěrový produkt. Samotný klient pak ochraňuje sám sebe před nemožností splácet úvěr v případě, že ho potká nenadálá situace. Doplňkovými produkty obecně bývají různá připojištění ke smlouvě o spotřebitelském úvěru. Tyto produkty však nejsou povinné a záleží opravdu jen na uvážení žadatele o úvěr. Nejtypičtějším druhem pojištění je pojištění pro krytí splácení úvěru v případě smrti klienta nebo invalidity třetího stupně či dlouhodobé pracovní neschopnosti vlivem vážného onemocnění apod. Pojištění ale není sjednáváno jen za předpokladů újmy na zdraví klienta, nýbrž i pro případnou ztrátu zaměstnání. Nicméně, je třeba brát v potaz všechna rizika a tak většina poskytovatelů hlasitě doporučuje sjednání těchto doplňkových produktů pro případné nahodilé životní situace. V případech, kdy nejsou tyto produkty sjednány a klient se rozhodne jít ruku v ruce se svými riziky, je třeba řešit tyto situace jinými prostředky, které popíšu v další kapitole o nenadálých situacích, které mohou nastat v průběhu smluvního vztahu.

23

5 Nenadálé situace v průběhu smluvního vztahu19 Jak již bylo řečeno, pro případné krytí rizik při neschopnosti splácet, lze sjednat určitý doplňkový produkt respektive pojištění. V případě vzniku pojistné události, přebírá splácení spotřebitelského úvěru pojišťovna, u které je pojištění ke smlouvě o spotřebitelském úvěru sjednáno. Ale existuje také situace, kdy nemožnost splácet není zaviněno nahodilou životní situací klienta, ale vzniká klientův záměr nesplácet. V tomto případě však není možné pochopitelné sjednávat žádné pojištění. Obě situace jsou naprosto odlišné a také jejich řešení je jiné.

5.1

Nemožnost klienta splácet spotřebitelský úvěr

První možností je tedy nemožnost klienta splácet daný spotřebitelský úvěr. Klient se vlivem různých faktorů dostane do osobních či finančních problémů, například nemocí či ztrátou zaměstnání. Na jedné straně se předem může ochránit sjednáním pojištění při takovéto situaci, kdy jeho závazky přebírá pojišťovna, ale existují případy, kdy klient pojištění nesjedná. V tomto případě není třeba propadat panice, ale je třeba zachovat chladnou hlavu. Klient by měl především v co nejkratší době kontaktovat věřitele a přednést mu důvod, proč nebude nějakou dobu moci splácet. Je třeba doložit korektní a pravdivé informace, případně důkazy, týkající se nahodilé životní situace, například lékařskou zprávu či výpověď ze zaměstnání. V zájmu obou smluvních stran je, dohodnout se na jednotném řešení. Věřitel je schopen nabídnout klientovi například prodloužení doby splatnosti nebo odklad splátek po dobu trvání životní situace, případně přenechání dluhu třetí osobě, nejčastěji z klientova okruhu nejbližšího. V každém případě je třeba věřitele informovat včas, aby nedošlo k dalšímu prohlubování problému a věřitel tak nemusel přistupovat k dané situaci po svém. V takových případech se může klientova situace ještě zhoršit a poskvrnit jeho kredibilitu, například v úvěrových registrech či v registrech dlužníků.

19

Charakteristika spotřebitelského úvěru. Česká leasingová a finanční asociace [online]. 2003 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.clfa.cz/index.php?textID=93

24

5.2

Neochota klienta splácet spotřebitelský úvěr

Tato situace je mnohem komplikovanější než v případě klientovi nemožnosti splácet. Jak jsem již podotkl, roli zde hraje určitý klientův záměr a nelze pro tyto případy sjednávat doplňkové pojištění. Tento klientův záměr nesplácet sjednaný úvěr může být chápán jako trestný čin či podvodné jednání, ze kterého pochopitelně vyplývají trestněprávní důsledky. Věřitel může na toto jednání reagovat udělením sankcí, které jsou předem sjednané ve smlouvě o spotřebitelský úvěr a podrobněji popsané v úvěrových podmínkách, se kterými byl klient seznámen a obdržel jejich plné znění. V horší případě je věřiteli udělena možnost odstoupit s okamžitou platností od smlouvy a vymáhat dlužnou částku a sankční poplatky s tím spojené jinou cestou. V nejhorším případě může věřitel vymáhat klientův dluh na základě soudního či rozhodčího rozhodnutí, v krajní situaci pak přikročí k exekučnímu řízení. Tyto druhy vymáhání, ale dále navyšují náklady spojené s výší dluhu, které negativně postihne provinilého spotřebitele.

5.3

Insolvenční řízení

V situaci, kdy se spotřebitel rozhodne přestat splácet sjednaný úvěr může tento postup spotřebitele věřitel vyhodnotit jako úpadek dlužníka a je mu udělena možnost zahájit insolvenční řízení. Pokud insolvenční řízení naplní podmínky udělené zákonem, insolvenční soud posléze uvalí na dlužníkův majetek konkurs a jeho závazek je vyrovnáván zpeněžením majetku dlužníka. Dlužník, který nevystupuje ve smluvním vztahu jako fyzická osoba podnikatel může insolvenčnímu soudu navrhnout jako řešení své situace tzv. oddlužení. V případě, že dojde k vyrovnání alespoň 30 % pohledávek věřitele vůči dlužníkovi, insolvenční soud oddlužení schválí a zbývající dluhy klienta jsou smazány. Podobným způsobem může o oddlužení klienta rozhodnout i sám věřitel a to tím způsobem, že se s dlužníkem dohodne na splátkovém kalendáři a dlužníkův majetek mu je ponechán. Insolvenční řízení se pak pochopitelně řídí o úpadku a způsobu jeho řešení20.

20

Zákon č. 294/2013 Sb. Sb., o úpadku a způsobu jeho řešení, ve znění pozdějších předpisů

25

5.4

Mimosoudní řešení

Mimosoudním řešením lze řešit spory, kdy se sám klient rozhodne danou situaci řešit s věřitelem. Věřitel poté navrhne návrh jak daný spor řešit mimosoudní cestou. Nejčastějším případem je opět vytvoření splátkového kalendáře, který klient akceptuje a své závazky pak splácí dle podmínek tohoto splátkového kalendáře.

5.5

Soudní řešení

V nejhorších případech, kdy klient nekomunikuje s věřitelem a neprokazuje zájem na vyřešení sporu je soudní řízení. Soudní řízení je jednou z nejdelších, avšak nejúčinnějších cest jak lze spory mezi dlužníkem a věřitelem vypořádat. Soudní řízení v nejčastějších případech končí uvalením exekuce na dlužníka a věřitelovi pohledávky jsou tak vypořádány zpeněžením majetku dlužníka nebo opět udělením splátkového kalendáře, který navrhne soud. Nejlepším vyústěním je rozhodnutí dlužníka řešit daný spor a dohodnout se s věřitelem na mimosoudním vyrovnání a následné stažení žaloby ze strany věřitele. Vzhledem k nákladnému soudnímu řízení je toto vyústění nejlepším možným řešením pro klienta.

5.6

Rozhodčí řízení

Tento druh řízení v případě sporů mezi klientem a věřitelem je jedním z nejrychlejších a nejúčinnějších forem řešení. Dá se konstatovat, že jde i o zjevně jednu z nejméně nákladných forem řízení a spolu s tím, i o velmi srozumitelnou záležitost pro nezkušeného spotřebitele. V tomto případě o sporu rozhoduje rozhodce či rozhodčí soud a to na základě výslovného zmocnění, k jehož doložení slouží tzv. rozhodčí smlouva, kde hlavní roli při vyrovnání dluhu mezi klientem a věřitelem hrají soukromoprávní styky. Rozhodčí řízení je upraveno zákonem o rozhodčím řízení a výkonu rozhodčích nálezů21.

21

Zákonem č. 216/1994 Sb., o rozhodčím řízení a výkonu rozhodčích nálezů

26

5.7

Řízení sporů Finančním arbitrem ČR

Poslední možností jak řešit spory vzniklé v důsledku neochoty klienta splácet a vzniku nedobytné pohledávky na straně věřitele, je Finanční arbitr ČR. Tento způsobem řízení však nelze použít pokud v daně věci již zasahoval soud nebo pokud došlo k soudnímu řízení. V souladu se zákonem má právo požadovat řízení prostřednictvím Finančního arbitra ČR pouze spotřebitel. Toto řízení se pak řídí zákonem o finančním arbitrovi22.

22

Zákonem č. 180/2011 Sb., o finančním arbitrovi

27

Praktická část

28

6 Komparace bankovních a nebankovních spotřebitelských úvěrů v ČR V praktické části bakalářské práce se budu zabývat komparací bankovních a nebankovních spotřebitelských úvěrů. Porovnávat budu zejména cenu za půjčení finančních prostředků tří bankovních a tří nebankovních subjektů. Dalším kritériem pro hodnocení nabídky bude výše úroku a celkové RPSN a případné další poplatky a podmínky předčasného a mimořádného splácení. Vítězem se stane subjekt, který bude z klientského hlediska nejpřívětivější a nejpřijatelnější. Pro účely této bakalářské práce je třeba stanovit model klienta, který se bude hypoteticky zajímat o získání spotřebitelského úvěru u jednoho či druhého subjektu a svojí charakteristikou a kredibilitou bude dosahovat na daný úvěr. Tímto způsobem jsem stanovil profil klienta, jehož kritéria odpovídají těmto smyšleným informacím: • pohlaví:

muž

• věk:

35 let

• zaměstnání:

zaměstnanec v soukromé firmě

• trvalý příjem:

27 593 Kč hrubého měsíčního výdělku23

• rodinný stav:

ženatý

• vyživované osoby do 18 let:

1 dítě

• bydlení:

pronajaté bydlení

• stávající úvěry:

2500 Kč

• záznam v úvěrových či dlužnických registrech:

bez záznamu

Na druhé straně bylo třeba také stanovit požadavky tohoto klienta. Klient je zaměstnaný a jeho závazky týkající se úvěrů dosahují výše 2500 Kč. Klient bude žádat o spotřebitelský úvěr s těmito parametry:

23

Český statistický úřad: Mzdy a náklady práce [online]. 2014-11-03. 2013 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/prace_a_mzdy_prace

29

• celková výše 100 000 Kč • doba splatnosti 48 měsíců • bezúčelový úvěr • nezajištěný úvěr • jednorázové čerpání • pravidelné měsíční splátky Z pohledu klienta lze porovnávat úvěry od určitých subjektů několika způsoby. Nejlepším a nejkonkrétnějším způsobem je osobní návštěva na pobočce, kde se klient dostane k informacím, které potřebuje znát, respektive k podmínkám čerpání úvěru a podmínkám splácení. K tomuto způsobu porovnání spotřebitelských úvěrů i jiných produktů bank a nebankovních společností je zapotřebí konkrétní osoby a konkrétních faktických informací, určité vážnosti zájmu o daný produkt. Dle telefonického pohovoru u několika společností, jsem zjistil, že pro účely bakalářské práce nelze poskytnout informace ohledně spotřebitelského úvěru ze strany společnosti. Byl jsem tedy odkázán porovnávat spotřebitelské úvěry bank a nebankovních společností dle jiných dostupných informací. Ke komparaci nabídek spotřebitelských úvěrů na základě kritérií smyšleného klienta a jeho požadavků tedy použiji reprezentativní příklady a internetové kalkulátory na stránkách vybraných subjektů. Řada subjektů tyto kalkulátory propaguje zejména proto, aby si klient před žádostí o úvěr dokázal zhodnotit, zda je pro klienta daný úvěr akceptovatelný za podmínek poskytovaných poskytovatelem spotřebitelského úvěru. Ke každému výpočtu pak předkládá reprezentativní výpočet celého úvěru, který ale neodpovídá skutečné nabídce ani není závazný. Tento způsob tzv. „pre - scoringu“ je pro klienta velmi zásadní. Dokáže se zorientovat na trhu prostřednictvím internetu a není třeba, aby navštěvoval všechny instituce. Šetří tím čas, i peníze a vše může zhodnotit z pohodlí svého domova.

30

7 Nabídka bankovní společnosti Pro porovnání bankovních spotřebitelských úvěrů jsem zvolil celkem tři banky. První dvě banky, které jsem pro srovnání vybral, se v minulém roce zúčastnily ankety „Nejlepší banka roku 2013“ z hlediska akcionářského a z hlediska klientského v poměru 50/50 % se umístili na prvních

dvou

pozicích.

Internetový

ombudsman

bankovních

klientů,

server,

Bankovnipoplatky.com vyhlásil dle hlasování klientů a akcionářů nejlepší bankou roku 2013 Československou obchodní banku, a. s. „Letošní vítězná banka ČSOB vynikala zejména výbornými ekonomickými výsledky. V rentabilitě či kvalitě aktiv vykazovala vůbec nejlepší hodnoty ze všech sledovaných bank. Z pohledu klienta, který se na celkovém hodnocení podílel rovněž 50% vahou, získala ČSOB vysoké hodnocení za širokou nabídku produktů a služeb,“ upřesnil Ondřej Pivoňka24, analytik společnosti Datank, která výzkum provádí. Jako druhá pak skončila Komerční banka, a. s. Třetí bankou jsem zvolil ZUNO BANK AG, organizační složku, která se umístila v anketě „Klientsky nejpřívětivější banka roku 2013“ na druhé pozici.

7.1

Spotřebitelský úvěr od ČSOB, a. s.

Společnost ČSOB, a. s. (dále jen „ČSOB“) poskytuje několik desítek produktů jak pro fyzické osoby tak i právnické osoby. Pochopitelné je, že v rámci této práce se budu zabývat pouze jedním jediným produktem a to spotřebitelským úvěrem. Společnost nabízí hned dvě varianty spotřebitelských úvěrů. Vzhledem ke smyšleným požadavkům a profilu mnou definovaného klienta se budu zabývat podmínkami produktu ČSOB Půjčka na cokoliv25. 7.1.1

Základní charakteristika produktu ČSOB Půjčka na cokoliv

• bezúčelová půjčka • splatnost 1 - 7 let • minimální rámec úvěru je 20 000 Kč • maximální rámec úvěru je 600 000 Kč • jednorázové čerpání úvěru na účet v ČSOB

24

ČSOB je nejlepší bankou roku 2013. In: Bankovnipoplatky.com [online]. 2013 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.bankovnipoplatky.com/csob-je-nejlepsi-bankou-roku-2013-20678 25 ČSOB, a. s. ČSOB Půjčka na cokoliv [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://csob.cz/cz/Lide/Pujcky-a-uvery/Stranky/CSOBPujcka-na-cokoliv.aspx

31

• pravidelné měsíční splátky inkasně z osobního účtu u ČSOB • možnost pojištění pro případ smrti, plné invalidity i ztráty zaměstnání 7.1.2

Podmínky získání

• způsobilost k právním úkonům • zřízený běžný účet u ČSOB 7.1.3

Doklady potřebné k žádosti o úvěr

• doložení trvalých příjmů klienta • předložení 2 dokladů totožnosti (občanský průkaz + např. řidičský průkaz) 7.1.4

Zhodnocení produktu ČSOB Půjčka na cokoliv

Produkt ČSOB Půjčka na cokoliv patří mezi standartní úvěrové produkty velkých bankovních domů. Banka poskytuje klientovi úvěrový rámec od 20 000 Kč do 600 000 Kč s dobou splatnosti od jednoho do sedmi let. Standartní úroková sazba, která je prostřednictvím internetových stránek banky komunikována, je definována na 13,9 % p. a. V Tabulce 2 níže je zřetelné, že ke spotřebitelskému úvěru jsou účtovány ještě další poplatky spojené se splácením. Jmenovitě je to měsíční poplatek za správu úvěru ve výši 59 Kč, poplatek za vedení běžného účtu ve výši 55 Kč, ke kterému je sjednán tento spotřebitelský úvěr. Dalším poplatkem, který je klientovi účtován je 6 Kč za každou splátku, která je bankou inkasována z běžného účtu. Když vezmeme v úvahu všechny poplatky související s tímto úvěrem, celkové RPSN pak činí 18 %, což je o 4,1 % více než je standartní roční úrok. Celková splatná částka klientem je 137 704 Kč. Klient tedy při čerpání úvěru ve výši 100 000 Kč zaplatí za 4 roky splácení 37 704 Kč navíc. Poslední věcí je mimořádné a předčasné splácení. Oba způsoby rychlejšího splacení úvěru mají jednotné podmínky a banka si v tomto případě účtuje 1 % z částky mimořádného či úplného předčasného splacení pokud klient tuto službu využije v 1. – 3. roce splácení. V poslední respektive 4. roce splácení by poté banka inkasovala pouze 0,5 % z mimořádné splátky či částky předčasného splacení. Je třeba podotknout, že výše splátek ve výši 2 728 Kč v platí v případě čerpání úvěru 15. den v měsíci a počátkem splácení 15. dne měsíce následujícího. Vzhledem k tomu, že společnost ČSOB vyhrála v anketě „Nejlepší banka roku 2013“ je její 32

produkt ČSOB Půjčka na cokoliv běžným úvěrem na českém trhu a nevyniká žádnými aspekty, které by měli přilákat potencionálního žadatele o spotřebitelský úvěr. Z pohledu klienta může být velice uklidňující, že jde o stabilní společnost, která je v měřítku klientů velmi oblíbená, vzhledem k výsledkům ankety.

Tabulka 2 - ČSOB Půjčka na cokoliv Poskytovatel spotřebitelského úvěru Název produktu Celková výše úvěru Doba splatnosti Úroková sazba RPSN Výše měsíčních splátek Celková částka splatná klientem Poplatek za zřízení Ostatní poplatky Poplatek za předčasné splacení Poplatek za mimořádné splácení Poznámka

Československá obchodní banka, a. s. ČSOB Půjčka na cokoliv 100 000 Kč 48 měsíců 13,90 % p. a. 18,00% 2 728 Kč 137 704 Kč 1 % z výše úvěru 59 Kč správa úvěru; 6 Kč inkaso splátky; 55 Kč vedení běžného účtu 1 % z výše mimořádné splátky; 0,5 % z výše mimořádné splátky v posledním roce splácení 1 % z výše mimořádné splátky; 0,5 % z výše mimořádné splátky v posledním roce splácení Výše splátek platí v případě čerpání úvěru 15. den v měsíci a první splátky 15. den měsíce následujícího

Zdroj: Reprezentativní příklad ČSOB Půjčka na cokoliv26

7.2

Spotřebitelský úvěr od Komerční banky, a. s.

Komerční banka, a. s. (dále jen „Komerční banka“) je v celkovém měřítku velmi úspěšnou bankou a velmi oblíbenou u klientů, což dokazuje i anketa pro „Nejlepší banku roku 2013“. Komerční banka se v této anketě umístila na druhém místě za ČSOB a taktéž nabízí desítky dostupných produktů od osobních účtů, přes produkty pro podnikatele až po hypotéky. Účelem této bakalářské práce je srovnání spotřebitelských úvěrů pro fyzické osoby. Komerční banka v tomto portfoliu poskytuje více produktů, zejména pak čerpání spotřebitelského úvěru prostřednictvím kreditní karty. V mém srovnání je ale třeba vybrat produkt, který se čerpá

26

ČSOB, a. s. Reprezentativní příklady: ČSOB Půjčka na cokoliv [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z:

http://www.csob.cz/cz/Csob/Urokove-sazby/Stranky/Priklady-vypoctu-nakladu-na-osobni-uvery.aspx#pnc

33

jednorázově na účet klienta či hotově. Jediným produktem, který odpovídá požadavkům mnou definovaného klienta ,je produkt s názvem Osobní úvěr – „Rychlá osobní půjčka“27. 7.2.1

Základní charakteristika produktu Osobní úvěr

• bezúčelová půjčka • maximální splatnost 6 let • minimální rámec úvěru je 30 000 Kč • maximální rámec úvěru až do 2 500 000 Kč28 • jednorázové čerpání úvěru hotovostně i bezhotovostně na účet v Komerční bance • pravidelné měsíční splátky inkasně z osobního účtu u Komerční banky • možnost pojištění pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti i ztráty zaměstnání • možnost zajištění úvěrů (ručením, vkladem u Komerční banky nebo stavebním spořením u Modré pyramidy stavební spořitelny) 7.2.2

Podmínky získání

• občan ČR • cizinec s trvalým pobytem na území ČR • občan členských zemí Evropské unie s povolením k přechodnému či trvalému pobytu na území ČR • způsobilost k právním úkonům 7.2.3

Doklady potřebné k žádosti o úvěr

• doložení trvalých příjmů klienta • předložení 2 dokladů totožnosti (občanský průkaz + např. řidičský průkaz)

27

KOMERČNÍ BANKA, a. s. Osobní úvěr: Rychlá osobní půjčka [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/pujcky/penize-na-cokoliv/pujcka-bez-rizika-osobni-uver.shtml 28 částky nad rámce 1 880 000 Kč jsou poskytovány pouze se zajištěním

34

7.2.4

Zhodnocení produktu Osobní úvěr

Co se týče produktu Osobní úvěr, ve srovnání s produktem ČSOB Půjčka na cokoliv jde o daleko atraktivnější spotřebitelský úvěr. Komerční banka prezentuje svůj úvěr se standartní úrokovou saznou ve výši 10,4 % p. a. Na rozdíl od produktu ČSOB nedává za povinnost klientovi hradit zbytečné poplatky související s úvěrem. Klient Komerční banky není nucen platit žádný poplatek za správu úvěru a za inkaso splátky z osobního účtu u Komerční banky. Jediné dva povinné poplatky, které je třeba uhradit je poplatek za poskytnutí úvěru a to ve výši 0,8 % z výše úvěru a dalším poplatkem je dle Přílohy č. 1, zahrnut do předběžného výpočtu ke spotřebitelskému úvěru poplatek za pojištění pro krytí schopnosti splácet čerpaný úvěr a to ve výši 100 Kč. Komerční banka si tímto krokem zajišťuje schopnost splácení klientům, kterým čerpání úvěru povolí. Díky tomu, že si banka zbytečně neúčtuje další dodatečné poplatky se celkové RPSN dostalo na velmi slušnou výši a to konkrétně 11,4 %. Dle Tabulky 3 lze při čerpání úvěru ve výši 100 000 Kč při době splácení 48 měsíců splácet anuitní splátky vždy ke 20. dni v měsíci ve výši 2600 Kč. Celkově by potencionální žadatel o takto nastavený spotřebitelský úvěr zaplatil 123 254,90 Kč. Pokud srovnáme zatím oba zkoumané spotřebitelské úvěry. Jasným vítězem je v průběžném srovnání Komerční banka navzdory tomu, že se v anketě „Nejlepší banka roku 2013“ umístila až za ČSOB. Tuto skutečnost potvrzují i podmínky předčasného a mimořádného splácení, které Komerční banka dává k dispozici klientům zcela zdarma.

35

Tabulka 3 – Osobní úvěr Poskytovatel spotřebitelského úvěru Název produktu Celková výše úvěru Doba splatnosti Úroková sazba RPSN Výše měsíčních splátek Celková částka splatná klientem Poplatek za zřízení Ostatní poplatky Poplatek za předčasné splacení Poplatek za mimořádné splácení

Komerční banka, a. s. Osobní úvěr 100 000 Kč 48 měsíců 10,40 % p. a. 11,40% 2 600 Kč 123 254,90 Kč 0,8 % z výše úvěru, min. 500 Kč 0 Kč správa úvěru; 100 Kč povinné pojištění schopnosti splácet zdarma zdarma Spotřebitelský úvěr je splácen pravidelnými anuitními splátkami k 20. dni v měsíci

Poznámka

Zdroj: Úvěrová kalkulačka Komerční banky29

7.3

Spotřebitelský úvěr od ZUNO BANK AG, organizační

složka Posledním srovnávaným úvěrem mezi bankovními společnostmi pro potřeby této bakalářské práce je spotřebitelský úvěr, který poskytuje ZUNO BANK AG, organizační složka (dále jen „ZUNO“), která patří mezi tři nejnovější banky na českém trhu spolu s Air Bank, a. s. a Equa bank, a. s. ZUNO je internetovou bankou, která působí na trhu od roku 2011 a považuje se za nízkonákladovou banku, která poskytuje své služby výhradně elektronickou komunikací s klienty. Díky tomu, že se jedná především o internetovou banku, dokáže ZUNO poskytovat své produkty velmi „lacině“ z pohledu klienta a taktéž to platí i u poskytování spotřebitelských úvěrů. ZUNO poskytuje tři typy svých spotřebitelských úvěru tzv. RYCHLOU PŮJČKU, PŮJČKU a PŮJČKU PLUS. Pro účely této práce se dále budu zabývat pouze produktem PŮJČKA30, který nejlépe odpovídá požadavkům mnou definovaného klienta.

29

KOMERČNÍ BANKA, a. s. Úvěrová kalkulačka: Osobní úvěr [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.kb.cz/kalkulackaspotrebitelskych-uveru/index.shtml 30 ZUNO BANK AG, organizační složka. Úvěry: O Půjčce [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.zuno.cz/uvery/pujckabezucelovy-uver/

36

7.3.1

Základní charakteristika produktu PŮJČKA

• bezúčelová nezajištěná půjčka • maximální splatnost 6 let • minimální rámec úvěru je 7 500 Kč • maximální rámec úvěru až do 500 000 Kč • uzavřený běžný účet v ZUNO • jednorázové čerpání úvěru na účet v ZUNO • pravidelné měsíční splátky inkasně z běžného účtu ZUNO • možnost pojištění pro případ smrti, plné invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti i ztráty zaměstnání 7.3.2

Podmínky získání

• občan ČR • cizinec s trvalým pobytem na území ČR • způsobilost k právním úkonům • osoba starší 18 let • minimální měsíční příjem 6250 Kč 7.3.3

Doklady potřebné k žádosti o úvěr

• doložení trvalých příjmů klienta • předložení občanského průkazu pokud se jedná o občana ČR • předložení pasu a povolení k trvalému pobytu pokud se jedná o cizince

7.3.4

Zhodnocení produktu PŮJČKA

Spotřebitelský úvěr od ZUNO je velmi levnou alternativou k získání finančních prostředků. Úrokové sazby začínají na 6,9 % a maximální úroková sazba, kterou ZUNO poskytuje je 14,9 %. Prezentovaná úroková sazba v kalkulátoru na internetových stránkách společnosti je však 9,9 %. Klientovi není účtován žádný poplatek za poskytnutí úvěru, ani za správu běžného účtu, ani za správu úvěru po celou dobu splácení. Samozřejmě za předpokladu, že klient využije nabídky 37

běžného účtu i úvěru bez poplatků. ZUNO navíc nabízí ještě své prémiové varianty, ale pro účely této práce jsou zavádějící. V každém případě je třeba podotknout, že při žádosti o 100 000 Kč při době splácení 48 měsíců je pro klienta připravena měsíční splátka ve výši 2 580 Kč. Celková splatná částka, kterou klient za 4 roky splácení zaplatí je ve výši 123 840 Kč což vychází o 585,10 Kč dráž než v případě úvěru od Komerční banky. Navíc je třeba zdůraznit, že podmínky předčasného a mimořádného splácení jsou stejné jako v případě úvěru od ČSOB. ZUNO nabízí jako předešlé dvě společnosti možnost pojištění úvěru přičemž pro produkt PŮJČKA nelze sjednat pojištění splácení pro krytí smrti a invalidity, ale pouze pro krytí smrti, invalidity třetího stupně a dlouhodobé pracovní neschopnosti dohromady nebo pojištění, které zahrnuje předchozí tři plus ztráta zaměstnání. Nicméně, ZUNO je internetová banka a tak své klienty alespoň potěší tím, že pro sjednání úvěru není třeba docházet na pobočku, ale vše lze zařídit přímo z domova, včetně uzavření běžného účtu v ZUNO až po žádost o úvěr a jeho čerpání.

Tabulka 4 – PŮJČKA od ZUNO Poskytovatel spotřebitelského úvěru Název produktu Celková výše úvěru Doba splatnosti Úroková sazba RPSN Výše měsíčních splátek Celková částka splatná klientem Poplatek za zřízení Ostatní poplatky Poplatek za předčasné splacení Poplatek za mimořádné splácení Poznámka Zdroj: Úvěrová kalkulačka ZUNO31

ZUNO BANK AG, organizační složka PŮJČKA 100 000 Kč 48 měsíců 9,90 % p. a. 10,22% 2 580 Kč 123 840 Kč zdarma žádné 1 % z výše mimořádné splátky; 0,5 % z výše mimořádné splátky v posledním roce splácení 1 % z výše mimořádné splátky; 0,5 % z výše mimořádné splátky v posledním roce splácení Klient si může vybrat datum splatnosti, ke kterému chce daný úvěr splácet

31

ZUNO BANK AG, organizační složka. Úvěry: Jednoduše si spočítejte [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.zuno.cz/uvery/pujcka-bezucelovy-uver/

38

7.4

Výsledná komparace bankovních spotřebitelských úvěrů

Při srovnávání úvěrů od bankovních institucí, formou srovnávání reprezentativních příkladů a výpočtů z kalkulátorů uvedených na internetových stránkách společností, si je třeba uvědomit, že dané informace neodpovídají skutečné žádosti o úvěr a uvedená čísla mají pouze informativní charakter. Jak již bylo popsáno v teoretické části, při žádosti o úvěr rozhoduje několik parametrů, které se liší dle klientovi bonity. Pro výsledný úrok a skutečné parametry úvěrové smlouvy je třeba osobně žádat prostřednictvím poboček daných institucí, či prostřednictvím elektronické komunikace tak, jak je to v případě ZUNO a dalších internetových bank. Srovnáním mnou vybraných tří bankovních subjektů jsem dospěl k závěru, že nejlepší nabídku na svých internetových stránkách komunikuje Komerční banka zejména konečnou sumou splatnou klientem a například i mimořádné a předčasné splácení zdarma. Na druhém místě se poté umístila společnost ZUNO a poslední skončila společnost ČSOB. Nicméně si je třeba uvědomit, že Komerční banka u svých reprezentativních příkladů nezapočítává poplatky spojené se správou běžného účtu a tak se výsledky v konečném srovnání mohou lišit. Vítězem tohoto srovnání je tedy Komerční banka, která bude v závěru této práce srovnána s nabídkou některé z nebankovních společností.

39

8

Nabídka nebankovní společnosti

Pro komparaci nabídky spotřebitelských úvěru od nebankovních subjektů jsem zvolil tři subjekty, které jsou podle mého názoru jedny z nejznámějších. První nebankovní společností je společnost Home Credit, a. s. Druhou společností jsem pak zvolil společnost Cetelem ČR, a. s. a konečně třetí společnost, kterou pro srovnání nebankovních spotřebitelských úvěrů použiji je společnost Cofidis, s. r. o. Postupovat budu tak jako v předešlém srovnání bankovních společností s tím, že vítěz bude v závěru porovnán s vítěznou bankovní společností.

8.1

Spotřebitelský úvěr od Home Credit, a. s.

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů, společnost Home Credit, a. s. (dále jen „Home Credit“), vznikla v roce 1997 a je plnohodnotným členem finanční skupiny PPF Group N.V. Včetně spotřebitelských úvěrů pak nabízí celou řadu úvěrových produktů a úvěrových karet svým klientům. Za rok 2013 se společnost může pyšnit vysokým číslem 8,8 miliardy Kč, které dala k dispozici svým klientům v různých podobách úvěrových produktů. Společnost nabízí ve svém portfoliu produkt s názvem Hotovostní půjčka32, kterou budu dále porovnávat s ostatními produkty dalších dvou nebankovních společností. 8.1.1

Základní charakteristika produktu Hotovostní půjčka

• bezúčelová nezajištěná půjčka • maximální splatnost 7 let • minimální rámec úvěru je 10 000 Kč • maximální rámec úvěru až do 150 000 Kč • jednorázové čerpání úvěru v hotovosti na poště nebo na účet v jakékoliv bance • pravidelné měsíční splátky poukazem na účet společnosti • možnost pojištění pro případ smrti, plné invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti i ztráty zaměstnání či ukončení podnikání

32

HOME CREDIT, a. s. Půjčky: Hotovostní půjčka [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.homecredit.cz/pujcky/

40

8.1.2

Podmínky získání

• občan ČR • cizinec s trvalým pobytem na území ČR • způsobilost k právním úkonům • osoba starší 18 let • stálý zdroj příjmu 8.1.3

Doklady potřebné k žádosti o úvěr

• doložení trvalých příjmů klienta • předložení občanského průkazu a druhého dokladu totožnosti (řidičský průkaz, cestovní pas apod.) 8.1.4

Zhodnocení produktu Hotovostní půjčka

Spotřebitelský úvěr od Home Credit je prvním z porovnávaných spotřebitelských úvěrů nebankovních společností. Na nabídce této společnosti, v Tabulce 5, jde zřetelně vidět, že podmínky úvěru se razantně zhoršily. Úroková sazba 16,27 % p. a. je oproti předešlým zkoumaným společnostem velmi nevýhodná. Navazuje na ni i nevýhodná celková RPSN ve výši 17,7 %. Klient by pak při čerpání úvěru ve výši 100 000 Kč a při době splatnosti 48 měsíců celkově zaplatil společnosti Home Credit 137 280 Kč, to vše při pravidelných splátkách k 15. dni v měsíci ve výši 2 860 Kč. Společnost na svých stránkách dále prezentuje výpočet úvěru s případnými výhodnějšími parametry. Důrazně komunikuje, že pokud bude klient pravidelně splácet a nezpozdí se se splátkou, bude mu vrácena polovina úroků přičemž výsledná RPSN by byla ve výši 9,5 % a roční úroková sazba ve výši 9,12 %. Pokud by tato situace nastala, ve výsledku by poté klient zaplatil pouze 118 640 Kč oproti předešlým 137 280 Kč. Co se týče měsíčních splátek, ty se pohybují průměrně ve výši 2 472 Kč. Samozřejmě skutečností zůstává, že takto upravená nabídka, která je v Příloze č. 2, v případě pravidelného splácení je velmi relativní a klient ji dosáhne jen v případě, že bude opravdu plnit podmínky a splácet svůj úvěr včas. V opačném případě ho totiž čeká tučný úrok ve výši 16,27 %. Společnost dává k dispozici také pojištění daného úvěru, čímž chrání riziko své i klientovo a kromě standartního krytí rizik pro případy smrtí, invalidity třetího stupně, pracovní neschopnosti 41

či ztráty zaměstnání dále poskytuje také pojištění pro případy krytí rizik při ztrátě podnikání to znamená, že při čerpání úvěru od společnosti Home Credit se mohou pojistit i osoby samostatně výdělečně činné a pokrývat riziko ztráty svého povolání.

Tabulka 5 – Hotovostní půjčka Poskytovatel spotřebitelského úvěru Název produktu Celková výše úvěru Doba splatnosti Úroková sazba RPSN Výše měsíčních splátek Celková částka splatná klientem Poplatek za zřízení Ostatní poplatky Poplatek za předčasné splacení Poplatek za mimořádné splácení

Home Credit a. s. Hotovostní půjčka 100 000 Kč 48 měsíců 16,27 % p. a. 17,70 % 2 860 Kč 137 280 Kč zdarma žádné zdarma zdarma

Uvedené hodnoty platí v případě poskytnutí Poznámka úvěru k 11.5.2014 a datu první splátky měsíce následujícího vždy k 15. dni v měsíci Zdroj: Úvěrová kalkulačka Home Credit, a. s.33

8.2

Spotřebitelský úvěr od Cetelem ČR, a. s.

Druhou nebankovní společností, kterou budu srovnávat v rámci srovnání nebankovních společností poskytujících spotřebitelské úvěry, je společnost Cetelem ČR, a. s. (dále jen „Cetelem“) Společnost zahájila v oblasti svého podnikání činnost v roce 1997 přičemž prvním partnerem, který zprostředkovával spotřebitelské úvěry pro Cetelem byla společnost Ikea ve své pobočce v Praze na Zličíně. S postupem času se Cetelem vypracoval na slušné místo mezi nebankovními subjekty provozující činnost v poskytování úvěrů na českém trhu. Cetelem nabízí mnoho produktů, ale mne, pro účely práce bude zajímat pouze jediný a to konkrétně produkt s názvem Osobní půjčka na cokoliv34.

33 34

HOME CREDIT, a. s. Půjčky: Úvěrová kalkulačka [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.homecredit.cz/pujcky/ CETELEM ČR, a. s. Osobní půjčka [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cetelem.cz/osobni-pujcka/

42

8.2.1

Základní charakteristika produktu Osobní půjčka na cokoliv

• bezúčelová nezajištěná půjčka • maximální splatnost 6 let • minimální rámec úvěru je 20 000 Kč • maximální rámec úvěru až do 200 000 Kč • jednorázové čerpání úvěru v hotovosti na poště nebo na účet v jakékoliv bance • pravidelné měsíční splátky poukazem na účet společnosti nebo složenkou • možnost pojištění pro případ smrti, plné invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti i ztráty zaměstnání 8.2.2

Podmínky získání

• občan ČR • cizinec s trvalým pobytem na území ČR • způsobilost k právním úkonům • osoba starší 18 let • stálý zdroj příjmu 8.2.3

Doklady potřebné k žádosti o úvěr

• vyplněný a podepsaný osobní dotazník společnosti Cetelem • doložení trvalých příjmů klienta (nesmí být zkušební či výpovědní lhůta) • předložení občanského průkazu a druhého dokladu totožnosti (řidičský průkaz, cestovní pas apod.) • kopie posledního výpisu z bankovního účtu 8.2.4

Zhodnocení produktu Osobní půjčka na cokoliv

Úvěrový produkt Osobní půjčka na cokoliv od společnosti Cetelem je ve srovnání s nabídkou Home Credit o něco levnější alternativou spotřebitelského úvěru. Dle Tabulky 6 při čerpání částky 100 000 Kč na 48 měsíců zde vychází měsíční splátka ve výši 2 778 Kč. Při čerpání tohoto úvěru je klientovi nabídnuta úroková sazba ve výši 14,9 % 43

p. a., což je o 1,37

procentního bodu méně než v případě spotřebitelského úvěru od Home Credit. Celková RPSN pak vychází pouze o 1,06 procentní bod vyšší než úroková sazba respektive ve výši 15,96 %. Při těchto parametrech úvěru pak spotřebitel celkově zaplatí za daný úvěr 133 344 Kč a celkový přeplatek za 4 roky splácení tak činní 33 344 Kč. Stejně jako tomu bylo u společnosti Home Credit, i Cetelem dává k dispozici svým klientům odměny za řádné splácení úvěru. Při řádném splácení jsou klientovi navráceny části splátek v celkové výši 5 556 Kč rozložené do 48 měsíců. V tomto případě pak vychází každá splátka o 115,75 Kč levněji. V celkovém součtu pak klient obdrží roční úrokovou sazbu ve výši 12,77 Kč, která je nastíněna v Příloze č. 3 a celkovou RPSN ve výši 13,34 %. Pokud bude klient splácet řádně, pak ve výsledku přeplatí úvěr o 27 788 Kč, respektive celková splacená částka bude 127 788 Kč, která se určí odečtením odměny klientovy ve výši 5 556 Kč od řádné celkově splacené částky 133 344 Kč. Pokud zatím srovnám úvěr od Home Creditu a od Cetelemu, i přesto, že obě společnosti nabízejí za řádné splácení určité slevy, mezi kterými převyšuje Home Credit s celkově splacenou částkou 118 640 Kč, je ale třeba brát v ohledu reálnost těchto slev, je prozatimním vítězem společnost Cetelem, která nabízí levnější variantu spotřebitelského úvěru

Tabulka 6 – Osobní půjčka na cokoliv Poskytovatel spotřebitelského úvěru Název produktu Celková výše úvěru Doba splatnosti Úroková sazba RPSN Výše měsíčních splátek Celková částka splatná klientem Poplatek za zřízení Ostatní poplatky Poplatek za předčasné splacení Poplatek za mimořádné splácení Poznámka Zdroj: Žádost o Osobní půjčku Cetelem

Cetelem ČR, a. s. Osobní půjčka na cokoliv 100 000 Kč 48 měsíců 14,90 % p. a. 15,96 % 2 778 Kč 133 344 Kč zdarma žádné zdarma zdarma 35

35

CETELEM ČR, a. s. Osobní půjčka: Žádost o Osobní půjčku [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cetelem.cz/osobnipujcka/

44

8.3

Spotřebitelský úvěr od Cofidis, s. r. o.

Společnost Cofidis, s. r. o. (dále jen „Cofidis“) je poslední společností, kterou budu v této bakalářské práci srovnávat s konkurencí mezi nebankovními společnostmi, potažmo v závěru s vítěznou bankovní společností Komerční bankou. Cofidis působí na celosvětovém trhu již od roku 1982, kde byla založena první pobočka, konkrétně ve Francii. Na českém trhu pak působí osmým rokem, kde poskytuje finanční služby široké veřejnosti. Hlavními rysem této společnosti je poskytování osobních půjček ve formě spotřebitelských a revolvingových úvěrů. Společnost Cofidis aktuálně spustila svou novou kampaň „Hrajeme podle vás“, v rámci které poskytuje bezúčelové spotřebitelské úvěry za výhodných podmínek. Produkt, který budu dále srovnávat s ostatními nabídkami nese název Akční úrok 9,9 %36. 8.3.1

Základní charakteristika produktu Akční úrok 9,9%

• bezúčelová nezajištěná půjčka • maximální splatnost 6 let • minimální rámec úvěru je 40 000 Kč • maximální rámec úvěru až do 500 000 Kč • jednorázové čerpání úvěru na účet v jakékoliv bance • pravidelné měsíční splátky poukazem na účet společnosti • možnost pojištění pro případ smrti, plné invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti i ztráty zaměstnání 8.3.2

Podmínky získání

• občan ČR • občan Slovenské republiky s trvalým pobytem na území ČR • způsobilost k právním úkonům • osoba starší 18 let • stálý zdroj příjmu • bez negativního zápisu v registrech dlužníků

36

COFIDIS, s. r. o. Úvěry: Akční úrok 9,9 % [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cofidis.cz/akce-urok-948/

45

8.3.3

Doklady potřebné k žádosti o úvěr

• doložení trvalých příjmů klienta (nesmí být zkušební či výpovědní lhůta) • předložení občanského průkazu a druhého dokladu totožnosti (řidičský průkaz, cestovní pas apod.) • kopie kompletního měsíčního výpisu z bankovního účtu klienta vedeného na klientovo jméno 8.3.4

Zhodnocení produktu Akční úrok 9,9 % od Cofidis

V rámci nové marketingové kampaně společnost Cofidis nabízí klientům svůj jedinečný spotřebitelský úvěr, který je uveden v Tabulce 7 s úrokovou sazbou 9,9 % p. a. Jelikož je celý produkt bez poplatků za zřízení či vedení úvěrů, výjimkou nejsou ani nulové poplatky za předčasné či mimořádné splácení, je celkové RPSN u tohoto úvěru rovno roční úrokové sazbě 9,9 %. Při čerpání úvěru ve výši 100 000 Kč na dobu splácení 48 měsíců pak klient celkově zaplatí společnosti Cofidis částku ve výši 120 528 Kč. Jelikož nejsou do úvěru zahrnuty žádné další podmínky a poplatky, jedná se zatím o nejlevnější alternativu spotřebitelského úvěru mezi nebankovními společnostmi. Nicméně je třeba brát v úvahu, že tento produkt nemusí trvat dlouhou dobu a jedná se pouze o marketingový tah společnosti. Společnost ale neuvádí na svých internetových stránkách žádné datum, ke kterému by měla tato akce či produkt zanikat tzn., že ho lze považovat za řádnou nabídku.

46

Tabulka 7 – Akční úrok 9,9 % Poskytovatel spotřebitelského úvěru Název produktu Celková výše úvěru Doba splatnosti Úroková sazba RPSN Výše měsíčních splátek Celková částka splatná klientem Poplatek za zřízení Ostatní poplatky Poplatek za předčasné splacení Poplatek za mimořádné splácení Poznámka Zdroj: Úvěrová kalkulačka Cofidis

Cofidis, s. r. o. Akční úrok 9,9 % 100 000 Kč 48 měsíců 9,90 % p. a. 9,90 % 2 511 Kč 120 528 Kč zdarma žádné zdarma zdarma -

37

8.4 Výsledná komparace nebankovních spotřebitelských úvěrů Nebankovních společností je na českém trhu nespočet. V této bakalářské práci jsem se zabýval nejznámějšími a téměř největšími z nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Srovnání proběhlo mezi třemi společnostmi, jmenovitě společnostmi Home Credit, Cetelem a Cofidis. Jasným vítězem v tomto srovnání je společnost Cofidis, která v rámci své nové kampaně nabízí bezúčelové spotřebitelské úvěry s úrokovou sazbou 9,9 % a RPSN ve stejné výši. Díky těmto hlavním parametrům je klientovi nabídnuto velmi levné čerpání úvěru. Na druhé pozici se pak umístila společnost Cetelem a na posledním místě pak společnost Home Credit. Pokud ale vezmeme v úvahu podmínky řádného splácení posledních dvou společností, lze pořadí mírně pozměnit. Za předpokladu řádného splácení úvěru se na první místo řadí společnost Home Credit, u které je při čerpání úvěru ve výši 100 000 Kč na dobu 48 měsíců celková splacená částka v hodnotě 118 640 Kč. Druhou společností by se pak stala společnost Cofidis a poslední Cetelem. Jak lze jasně vidět, společnosti mezi sebou odděluje konkurenčně mnoho aspektů a jejich preference se můžou klient od klienta lišit, například právě v případě řádného splácení je pak výhodnější poslední společnost ve srovnání a naopak. 37

COFIDIS, s. r. o. Úvěry: Zjistěte parametry Vašeho úvěru [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cofidis.cz/akce-urok-948/

47

9

Výsledná komparace bankovních a nebankovních spotřebitelských úvěrů

V poslední části této bakalářské práci dále zhodnotím výsledky porovnání vítězů z kol předešlých, respektive vítěze z komparace tří bankovních domů působících na českém trhu a tří nebankovních společností, které na českém trhu působí řadu let a poskytují v rámci svých finančních služeb zkoumané spotřebitelské úvěry. Vítězem, který vzešel z komparace bankovních institucí byla Komerční banka, který oproti dvěma konkurenčním partnerům v mém srovnání měla obecně nejnižší splatnou částku klientem po době splatnosti a to v celkové výši 123 254,90 Kč. Ostatní parametrům spotřebitelského úvěru však nevynikala ničím zvláštním. Pro připomenutí stojí za zmínku úroková sazba ve výši 10,40 % a celková RPSN 11,40 %. Vítězem, který pak vzešel z komparace nebankovních subjektů poskytujících spotřebitelské úvěry byla jasným vítězem společnost Cofidis. Oproti svým konkurentům se společnost začíná poučovat a nabízí spotřebitelské úvěry s úrokovou mírou, která dokáže předčit i ty nejlepší bankovní instituce. V rámci své kampaně tak poskytuje úvěry pouze s úrokem ve výši 9,9 %. Tímto krokem usuzuji, že společnost Cofidis ve svém konkurenčním boji, který je značný, vsází na kvantitu. Je tím myšleno to, že společnost svou cenovou politiku upravila tak, aby nabízela úvěry s nižší úrokovou sazbou a tím pádem přilákala více potenciálních klientů. Kvalita produktu ale zůstala na stejné míře tzn., že ve skutečnosti chce tímto krokem společnost Cofidis ujmout co největší kvantum klientů na úkor snížení úroku. Záleží na čase, zda se tato politika společnosti vyplatí. Abych tedy srovnal bankovní a nebankovní spotřebitelské úvěry, provedl jsem analýzu produktů mnou vybraných společností, na mnou definovaném potencionálním klientovi, který by měl odpovídat vzoru klienta, jenž dosahuje na definované požadavky klienta, respektive nezajištěný bezúčelový spotřebitelský úvěr ve výši 100 000 Kč při době splácení 48 měsíců. Vzhledem k výsledkům komparace jak bankovních, tak nebankovních subjektů je jasným vítězem společnost Cofidis, ač se mé původní očekávání přiklánělo spíše k bankovní instituci. Společnost Cofidis tedy poskytuje v mém zkoumání nejlevnější nezajištěný a bezúčelový spotřebitelský 48

úvěr v částce 100 000 Kč při době splácení 48 měsíců, s úrokovou sazbou a RPSN ve stejné výši 9,9 %. Celková splatná částka klientem je pak určena částkou 120 528 Kč.

49

10 Závěr V průběhu psané této bakalářské práce jsem si oživil mnoho základů ze segmentu bankovních úvěrových produktů a problematiky spotřebitelských úvěrů obyvatelstvu. Cílem této bakalářské práce bylo srovnat nabídky různých poskytovatelů spotřebitelských služeb z pohledu klienta. Nejdříve jsem srovnával úvěrové produkty bankovních subjektů působících na českém trhu, na základě výsledků anket Nejlepší banka 2013 a Nejpřívětivější banka roku 2013. Co se týče nebankovních subjektů poskytujících spotřebitelské úvěry, uvažoval jsem intuitivně a zvolil jsem podle mého 3 největší a nejznámější nebankovní subjekty. Po zvolení tří adekvátních společností bankovních a nebankovních jsem se vžil do situace klienta, který hledá nejlepší nabídku a stanovil jsem profil potencionálního klienta uspokojující kredibilitou, a určitými požadavky, na základě kterých jsem pak porovnával dané produkty společností. Jak již bylo řečeno mezi mnou vybranými bankovními společnosti vynikala společnost Komerční banka a mezi nebankovními společnost Cofidis. Konečným vítězem se pak tedy stala nebankovní společnost Cofidis, která by splňovala požadavky mnou profilovaného klienta a která nabízela nejlevnější formu čerpání spotřebitelského úvěru. Před tím, než jsem začal psát tuto bakalářskou práci, uvažoval jsem tak, že jasným vítězem v tomto srovnání musí být bankovní společnost. Na základě srovnání šesti různých společností mne ale překvapilo, že vítězem mého srovnání je nakonec nebankovní společnost. Tímto stojí za uvážení jak je tato skutečnost možná. V dnešní době hrají mezi sebou společnosti poskytující spotřebitelské úvěry tvrdý boj o klienty. Jelikož mají bankovní společnosti větší oblibu u klientů, pravděpodobně kvůli určité stabilitě a spolehlivosti poskytovaných služeb. Nebankovní společnosti ale neotálejí a jdou ruku v ruce se společnosti bankovními. Většina nebankovních společností, u kterých můžeme žádat služby, jako například spotřebitelské úvěry, fungují na bázi elektronické komunikace a působí tedy především na internetu, díky čemuž jsou schopné nabídnout výhodné podmínky svých produktů. K uzavírání svých nabízených služeb využívají elektronickou komunikaci, respektive kontaktní linky, či své internetové stránky, na který si klient namodeluje podle kalkulátorů svůj úvěr a hned je schopen o něj žádat. Vše probíhá automatiky a klient má finanční prostředky brzy k dispozici. K „nalákání“ klientů pak některé z nebankovních společností využívají slíbené úroky, které se pohybují pod 10 % a nižší a výši RPSN při řádném splácení čerpaného úvěru. 50

Rozdíly v konečných částkách jsou velice odlišné a klient tak lehce podlehne nabídce tohoto rázu. Samozřejmě, pokud klient takových podmínek dokáže dosáhnout, je to pro něj opravdu velmi výhodná nabídka. Pokud, ale klient včas nesplácí, je mu přiřčen úrok smluvený, který se pohybuje ve výši 13 % a výše. Stojí tedy za zamyšlení, zda je tento způsob obchodních praktik správný. Nicméně těchto praktik využívají v dnešní době i bankovní společnosti, které se o svůj díl klientů snaží stejně intenzivně jako nebankovní společnosti, z čehož usuzuji, jak bankovní, tak nebankovní společnosti ohlížejí hlavně na co nejvýhodnější podmínky na první pohled, čímž pravou podstatu produktu zakrývají za slíbené podmínky, které klient dosáhne jen pokud je striktně dodrží. Pokud tedy zhodnotím dnešní podmínky, kterými disponují různé společnosti poskytující spotřebitelské úvěry, je třeba, aby klient zvážil všechna rizika a podmínky, které mu určitá společnost nabízí. Je důležité, aby si klient zanalyzoval nabídky různých společností například srovnáním, které jsem provedl v této práci a zorientoval se tak na trhu poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Samozřejmostí je pak důkladné prostudování všech dokumentů, které klientovi před podpisem smlouvy společnost poskytne. Vždy je třeba předcházet všem rizikům, které plynou nejen ze smluvních vztahů týkajících se spotřebitelských úvěrů. V neposlední řadě pak stojí za zvážení, zda neexistuje pro klienta další alternativa, jak se k penězům navíc dostat, například půjčkou z řad rodinných příslušníků, která je opravdu nejlevnější variantou.

51

11 Literatura Knižní publikace: DVOŘÁK, Petr. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. Praha: Linde Praha, a.s., 2005. ISBN 80-7201-515-X PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, 2007, ISBN 978-80-245-1180-1. Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 294/2013 Sb. Sb., o úpadku a způsobu jeho řešení, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání (živnostenský zákon), ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 90/2012 Sb., o obchodních korporacích Zákonem č. 180/2011 Sb., o finančním arbitrovi Zákonem č. 216/1994 Sb., o rozhodčím řízení a výkonu rozhodčích nálezů Zpráva o finanční stabilitě 2012-2013 / [Česká národní banka] - Praha : Česká národní banka, [2014] - 153 s., 30 cm ISBN 978-80-87225-44-8, E 16540 Internetové zdroje: CBCB [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cbcb.cz/ CETELEM ČR, a. s. Osobní půjčka [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cetelem.cz/osobni-pujcka/ CETELEM ČR, a. s. Osobní půjčka: Žádost o Osobní půjčku [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cetelem.cz/osobni-pujcka/ CNCB [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cncb.cz/ COFIDIS, s. r. o. Úvěry: Akční úrok 9,9 % [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cofidis.cz/akce-urok-948/ COFIDIS, s. r. o. Úvěry: Zjistěte parametry Vašeho úvěru [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.cofidis.cz/akce-urok-948/ 52

Český statistický úřad: Mzdy a náklady práce [online]. 2014-11-03. 2013 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/prace_a_mzdy_prace ČSOB je nejlepší bankou roku 2013. In: Bankovnipoplatky.com [online]. 2013 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.bankovnipoplatky.com/csob-je-nejlepsi-bankou-roku-2013-20678 ČSOB, a. s. ČSOB Půjčka na cokoliv [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://csob.cz/cz/Lide/Pujcky-a-uvery/Stranky/CSOB-Pujcka-na-cokoliv.aspx ČSOB, a. s. Reprezentativní příklady: ČSOB Půjčka na cokoliv [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Csob/Urokove-sazby/Stranky/Priklady-vypoctu-nakladu-naosobni-uvery.aspx#pnc HOME CREDIT, a. s. Půjčky: Úvěrová kalkulačka [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.homecredit.cz/pujcky/ Charakteristika spotřebitelského úvěru. Česká leasingová a finanční asociace [online]. 2003 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.clfa.cz/index.php?textID=93 KOMERČNÍ BANKA, a. s. Osobní úvěr: Rychlá osobní půjčka [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/pujcky/penize-na-cokoliv/pujcka-bez-rizikaosobni-uver.shtml KOMERČNÍ BANKA, a. s. Úvěrová kalkulačka: Osobní úvěr [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.kb.cz/kalkulacka-spotrebitelskych-uveru/index.shtml SOLUS [online]. 2011, 30-04-2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: https://www.solus.cz ZUNO BANK AG, organizační složka. Úvěry: Jednoduše si spočítejte [online]. 2014 [cit. 201405-16]. Dostupné z: http://www.zuno.cz/uvery/pujcka-bezucelovy-uver/ ZUNO BANK AG, organizační složka. Úvěry: O Půjčce [online]. 2014 [cit. 2014-05-16]. Dostupné z: http://www.zuno.cz/uvery/pujcka-bezucelovy-uver/

53

12 Seznam tabulek

Tabulka  1  -­‐  Podíl  aktiv  jednotlivých  segmentů  finančního  sektoru  na  HDP  ...............................  14   Tabulka  2  -­‐  ČSOB  Půjčka  na  cokoliv  ..............................................................................................................  33   Tabulka  3  –  Osobní  úvěr  ....................................................................................................................................  36   Tabulka  4  –  PŮJČKA  od  ZUNO  ..........................................................................................................................  38   Tabulka  5  –  Hotovostní  půjčka  ........................................................................................................................  42   Tabulka  6  –  Osobní  půjčka  na  cokoliv  ..........................................................................................................  44   Tabulka  7  –  Akční  úrok  9,9  %  ..........................................................................................................................  47  

54

13 Přílohy Příloha č. 1 – Úvěrová kalkulačka Komerční banky

55

Příloha č. 2 – Podmínky úvěru Home Credit při řádném splácení

56

Příloha č. 3 – Podmínky úvěru Cetelem při řádném splácení

57