PROSPEK USAHA Kurang Lancar

85

LAMPIRAN

86 Lampiran 1. Pedoman umum penggolongan kualitas kredit Bank Syariah PROSPEK USAHA Komponen

Lancar

Potensi  Kegiatan pertumbuh usaha an usaha memiliki potensi pertumbuhan yang baik Kondisi  Pasar stabil pasar dan dan tak potensi terpengaruh debitur perekonomian dalam  Persaingan persaingan terbatas (posisi kuat di pasar)  Kapasitas optimum Kualitas  Manajemen manajemen sangat baik dan  Tenaga kerja permasalah memadai dan -an tenaga belum pernah kerja ada pemogokan atau pernah ada tapi ringan dan selesai dengan baik Dukungan  Afiliasi/grup dari grup/ stabil dan afiliasi mendukung Upaya  Pengelolaan debitur lingkungan memelihara baik dan lingkungan dampaknya hidup minimum sesuai syarat minimum peraturan

Dalam Perhatian Khusus  Kegiatan usaha memiliki potensi pertumbuhan yang terbatas  Posisi di pasar baik (tak banyak dipengaruhi)  Pasar sebanding pesaing  Kapasitas hampir optimum  Manajemen baik  Tenaga kerja umumnya memadai, pernah terjadi perselisihan/ pemogokan yang selesai dengan baik namun bisa terulang  Afiliasi/grup stabil dan tak memberatkan  Pengelolaan lingkungan hidup kurang baik dan belum sesuai syarat minimum peraturan

Kurang Lancar  Kegiatan usaha berpotensi tumbuh sangat terbatas atau tidak tumbuh  Pasar dipengaruhi perekonomian  Persaingan sangat ketat dan operasinal bermasalah  Kapasitas tak mendukung operasional  Manajemen cukup baik  Tenaga kerja berlebihan dan ada perselisihan/ pemogokan dengan dampak cukup material

Diragukan

Macet

 Kegiatan usaha menurun

 Kelangsungan sangat diragukan dan sulit pulih dan kemungkinan besar terhenti  Pasar sangat  Kehilangan dipengaruhi pasar sejalan perekonomian perekonomian  Persaingan yang menurun ketat dan  Operasional operasional tak bermasalah berkelanjutan serius

 Manajemen kurang pengalaman  Tenaga kerja berlebih cukup besar, dapat timbul keresahan dan ada pemogokan berdampak material  Afiliasi/grup  Afiliasi/grup mulai berdampak memberatkan memberatkan  Pengelolaan  Belum lingkungan mengelola hidup kurang lingkungan baik dan hidup atau belum sesuai ada upaya syarat namun minimum belum sesuai peraturan peraturan dengan dengan penyimpangan penyimpangmaterial an material

 Manajemen sangat lemah  Tenaga kerja berlebih berjumlah besar, timbulkan keresahan dan pemogokan yang berdampak material  Afiliasi sangat merugikan  Belum mengelola lingkungan hidup atau telah ada upaya namun belum sesuai peraturan dan mungkin dituntut di pengadilan

87 Lanjutan lampiran 1 KINERJA (PERFORMANCE) DEBITUR Komponen

Lancar

Dalam Perhatian Khusus Perolehan  Laba tinggi  Laba cukup laba dan stabil baik tetapi berpotensi turun Struktur  Permodalan  Modal cukup permodalan kuat dan mampu tambah modal bila perlu Arus kas  Likuiditas dan  Likuiditas dan modal kerja modal kerja kuat umumnya  Analisis arus baik kas  Analisis arus menunjukkan kas: mampu debitur membayar mampu pokok dan membayar bunga tapi pokok dan jika masalah bunga tanpa akan sumber dana memengaruhi tambahan pembayaran Sensitivitas  Portofolio  Beberapa terhadap sensitif kurs portofolio risiko pasar valas dan sensitif kurs bunga relatif valas dan sedikit atau bunga tapi di-hedging masih dengan baik terkendali Ketepatan  Pembayaran  Tunggakan pembayaran tepat waktu, pokok/bunga pokok dan perkembanga sampai 90 bunga n rekening hari baik Ketersedia  Hubungan  Hubungan -an dan debitur-bank debitur-bank keakuratan baik, debitur cukup baik, informasi selalu debitur selalu keuangan memberikan memberikan debitur informasi informasi keuangan keuangan teratur teratur dan masih akurat

Kurang lancar

Diragukan

Macet

 Laba rendah

 Laba sangat  Rugi besar, kecil usaha tak dapat dipertahankan  Rasio utang  Rasio utang  Rasio utang terhadap terhadap terhadap modal cukup modal tinggi modal sangat tinggi tinggi  Likuiditas  Likuiditas  Kesulitan kurang dan sangat likuiditas modal kerja rendah  Analisis arus terbatas  Analisis arus kas: tak  Analisis arus kas mampu tutup kas menunjukkan biaya menunjukkan ketidakmamp produksi bahwa debitur uan untuk hanya mampu membayar membayar pokok dan bunga dan bunga sebagian pokok  Kegiatan  Kegiatan  Kegiatan usaha usaha usaha terpengaruh terancam terancam kurs valas dan kurs valas fluktuasi kurs bunga dan bunga valas dan bunga  Tunggakan  Tunggakan  Tunggakan pokok/bunga pokok/bunga pokok/bunga di atas 90 hari di atas 120 lebih dari 180 s.d. 120 hari s.d. 180 hari hari  Hubungan  Hubungan debitur-bank debitur dan memburuk, bank dan informasi memburuk keuangan tak dan dapat informasi dipercaya/tak keuangan ada hasil tak tersedia laporan (tak dapat keuangan dipercaya)

 Hubungan debitur dan bank sangat buruk dan informasi keuangan tak tersedia atau tak dapat dipercaya

88 Lanjutan lampiran 1 KEMAMPUAN MEMBAYAR Komponen

Lancar

Dalam Kurang Diragukan Perhatian Lancar Khusus Kelengkap  Dokumentasi  Dokumentasi  Dokumentasi  Dokumentasi -an kredit lengkap kredit lengkap kredit kurang kredit tidak dokumen lengkap lengkap kredit Kepatuhan  Tak ada  Pelanggaran  Pelanggaran  Pelanggaran terhadap pelanggaran perjanjian syarat pokok prinsipil perjanjian perjanjian kredit yang kredit yang terhadap kredit kredit tidak prinsipil cukup syarat pokok prinsipil perjanjian Kesesuaian  Penggunaan  Penggunaan  Penggunaan  Penggunaan penggunaan dana sesuai dana kurang dana kurang dana kurang dana permohonan sesuai dengan sesuai sesuai  Jumlah dan permohonan, permohonan (jumlah jenis fasilitas namun dengan material) sesuai jumlahnya tak jumlah cukup  Jumlah dan kebutuhan material material fasilitas >  Perpanjangan  Jumlah dan  Jumlah dan kebutuhan, kredit sesuai fasilitas fasilitas > jumlahnya analisis diberikan > kebutuhan material kebutuhan kebutuhan, dengan  Sembunyika debitur namun jumlah cukup n kesulitan jumlahnya tak material keuangan material  Perpanjangan tak sesuai kebutuhan Kewajaran  Sumber  Sumber  Sumber  Sumber sumber pembayaran pembayaran pembayaran pembayaran pembayaran dapat dapat tak sesuai tak diketahui kewajiban diidentifikasi diidentifikasi kesepakatan Sumber dengan jelas dan disepakati  Sumber pembayaran dan disepakati oleh bank dan pembayaran kurang oleh bank dan debitur kurang sesuai sesuai jenis debitur  Sumber struktur/jenis pinjaman  Sumber pembayaran pinjaman secara pembayaran kurang sesuai secara cukup material sesuai jenis struktur/ jenis material  Skema pinjaman pinjaman  Skema pembayaran  Skema  Skema pembayaran kurang wajar pembayaran pembayaran yang kurang dan grace yang wajar yang cukup wajar dan period tak wajar grace period sesuai jenis tak sesuai kredit jenis kredit

Sumber: Sigit Triandaru (2005)

Macet  Tak ada dokumentasi kredit  Pelanggaran prinsipil terhadap syarat pokok perjanjian  Sebagian besar penggunaan dana tak sesuai permohonan  Jumlah dan jenis fasilitas diberikan lebih besar dari kebutuhan dengan jumlah sangat material  Tak ada sumber pembayaran yang mungkin  Sumber pembayaran tak sesuai struktur/jenis pinjaman  Skema pembayarn yg tak wajar dan grace period tak sesuai jenis kredit

89 Lampiran 2. Daftar pembiayaan anggota koperasi BMI Cabang Bogor per 31 Desember 2009 Nasabah 1 (1) 1 (2) 1 (3) 1 (4) 1 (5) 1 (6) 2 (1) 2 (2) 2 (3) 2 (4) 2 (5) 2 (6) 3 (1) 3 (2) 3 (3) 3 (4) 3 (5) 3 (6) 3 (7) 3 (8) 3 (9) 3 (10) 3 (11) 3 (12) 3 (13) 14 15 16 (1) 16 (2) 16 (3) 16 (4) 17 (1) 17 (2) 17 (3) 17 (4) 17 (5) 18 (1) 18 (2) 18 (3) 18 (4) 19 (1) 19 (2) 20 (1) 20 (2)

Outstanding Plafond Nasabah Outstanding 459.786.376 960.000.000 20 (4) 198.772.713 404.419.312 1.023.000.000 20 (5) 62.581.921 105.034.377 335.000.000 20 (6) 323.182.410 49.336.892 304.000.000 21 (1) 38.849.958 18.812.111 253.000.000 21 (1) 165.178.108 6.450.029 85.000.000 22 (1) 217.972.818 250.000.000 22 (2) 107.077.247 346.516.656 375.000.000 22 (3) 69.426.394 453.781.384 488.000.000 22 (4) 27.941.958 132.360.766 140.000.000 22 (5) 90.823.889 125.902.397 131.000.000 22 (6) 58.563.454 207.500.000 207.500.000 22 (7) 57.852.188 80.000.000 22 (8) 26.016.429 16.135.002 248.500.000 22 (9) 44.207.124 54.503.774 492.000.000 22 (10) 80.710.737 31.034.975 259.500.000 22 (11) 616.517.899 134.776.444 387.500.000 22 (12) 220.839.460 30.255.946 112.500.000 23 (1) 2.422.793 329.570.512 900.000.000 23 (2) 33.670.008 37.721.704 100.000.000 23 (3) 67.017.428 160.632.980 391.000.000 23 (4) 23.098.735 101.912.184 210.000.000 23 (5) 575.067.183 432.877.507 1.009.500.000 23 (6) 1.680.413.975 433.493.805 860.000.000 24 (1) 434.102.265 17.602.860 29.500.000 24 (2) 267.025.649 424.926.272 714.000.000 24 (3) 61.000.000 741.496 188.500.000 25 (1) - 100.500.000 25 (2) 1.868.552 111.947.280 296.500.000 25 (3) 4.213.601 27.466.887 120.000.000 25 (4) 9.124.157 44.222.224 80.000.000 25 (5) 10.290.812 75.949.062 727.000.000 25 (6) 6.672.033 34.300.940 256.000.000 25 (7) 28.533.108 82.875.476 495.000.000 25 (8) 22.823.628 20.711.200 156.000.000 25 (9) 10.186.214 92.690.102 245.000.000 25 (10) 31.477.454 325.360.977 630.000.000 25 (11) 28.155.109 19.079.758 33.000.000 25 (12) 22.424.330 41.463.400 125.000.000 25 (13) 77.296.630 580.985.641 665.000.000 25 (14) 41.721.807 35.417.589 40.000.000 26 40.528.980 45.000.000 27 (1) 47.994.520 337.000.000 27 (2) 162.479.708 100.083.316 344.500.000 27 (3) 88.388.269

Plafond 284.500.000 87.000.000 330.000.000 500.000.000 1.446.500.000 441.000.000 621.000.000 256.000.000 109.000.000 269.500.000 169.000.000 141.000.000 79.000.000 132.000.000 193.000.000 652.000.000 226.000.000 145.000.000 240.000.000 2.149.000.000 341.000.000 2.176.500.000 2.890.000.000 475.000.000 283.000.000 61.000.000 155.000.000 153.000.000 203.500.000 299.500.000 249.500.000 64.000.000 229.000.000 144.500.000 131.000.000 171.500.000 171.000.000 89.000.000 189.000.000 150.000.000 157.000.000 350.000.000 495.000.000 215.000.000

90 Lanjutan lampiran 2 27 (4) 27 (5) 28 29 30 (1) 30 (2) 31 (1) 31 (2) 31 (3) 31 (4) 31 (5) 32 (1) 32 (2) 33 34 35 36 37 (1) 37 (2) 37 (3) 37 (4) 37 (5) 37 (6) 37 (7) 37 (8) 38 (1) 38 (2) 38 (3) 39 (1) 39 (2) 39 (3) 39 (4) 39 (5) 39 (6) 40 (1) 40 (2) 40 (3) 40 (4) 40 (5) 40 (6) 40 (7) 41 (1) 41 (2) 41 (3) 41 (4) 41 (5)

23.032.415 1.745.000.000 48.588.871 90.734.201 7.453.003 623.739 843.172 1.847.137 9.893.386 5.757.135 11.279.292 43.652.833 134.694.137 1.214.479 37.474.716 1.498.941.376 304.440.899 2.168.523.113 263.409.948 291.689.833 480.646.319 2.169.955.880 657.112.821 273.686.588 102.919.062 113.024.300 95.188.727 77.549.786 185.541.102 47.795.307 127.436.737 46.158.254 86.931.602 61.613.047 119.593.757 249.366.909 185.442.359 9.885.580 83.472.658 71.635.291 60.129.183 21.742.203 18.535.358

50.000.000 41 (6) 81.772.191 202.000.000 1.745.000.000 42 (1) 221.674.716 400.000.000 898.500.000 42 (2) 244.054.470 420.000.000 281.475.000 42 (3) 352.910.227 575.000.000 831.500.000 42 (4) 53.527.980 85.000.000 105.000.000 42 (5) 191.775.268 290.000.000 177.000.000 42 (6) 134.445.986 190.000.000 248.000.000 43 (1) 250.411.659 280.800.000 207.000.000 43 (2) 149.910.835 164.000.000 179.000.000 43 (3) 54.041.510 55.200.000 504.500.000 44 (1) 260.399.290 292.000.000 290.000.000 44 (2) 190.130.830 208.000.000 171.000.000 TOTAL 26.772.434.442 59.354.575.000 128.500.000 Sumber: Laporan proofsheet pembiayaan 283.500.000 BMI Cabang Bogor (2012) 70.000.000 115.000.000 3.315.000.000 685.000.000 3.524.000.000 475.500.000 369.000.000 589.000.000 2.306.500.000 676.000.000 280.000.000 105.000.000 115.000.000 209.000.000 254.000.000 246.000.000 332.000.000 150.100.000 242.000.000 121.000.000 242.000.000 137.000.000 167.000.000 277.000.000 204.000.000 12.000.000 268.500.000 231.500.000 164.500.000 64.000.000 125.000.000

91 Lampiran 3. Daftar pembiayaan anggota koperasi BMI Cabang Bogor per 31 Desember 2010 Nasabah Outstanding 1 (1) 182.520.051 1 (2) 200.499.376 1 (3) 59.101.571 1 (4) 15.319.200 2 (1) 132.853.197 2 (2) 257.006.475 2 (3) 322.159.703 2 (4) 67.965.014 2 (5) 90.375.257 2 (6) 164.774.541 2 (7) 135.226.083 2 (8) 289.187.324 2 (9) 686.046.754 2 (10) 605.751.310 2 (11) 48.758.206 3 (1) 0 3 (2) 0 3 (3) 35.190.371 3 (4) 22.326.263 3 (5) 118.511.206 3 (6) 139.590.438 3 (7) 7.096.949 4 174.423.656 5 (1) 61.262.451 5 (2) 11.855.560 6 (1) 124.930.477 6 (2) 11.688.685 6 (3) 24.915.551 6 (4) 403.461.812 7 (1) 27.233.601 7 (2) 31.480.327 7 (3) 394.298.797 7 (4) 323.165.834 7 (5) 43.003.048 7 (6) 105.252.506 7 (7) 1.153.258.922 7 (8) 423.532.010 8 (1) 0 8 (2) 7.884.632 8 (3) 4.426.518 8 (4) 4.675.990 8 (5) 2.132.312 8 (6) 2.788.567

Plafond Nasabah Outstanding Plafond 960.000.000 8 (7) 377.000.000 377.000.000 1.023.000.000 9 (1) 1.024.598.321 2.890.000.000 335.000.000 9 (2) 3.042.817.200 3.172.000.000 304.000.000 10 (1) 339.070.179 475.000.000 250.000.000 10 (2) 212.247.696 283.000.000 375.000.000 10 (3) 49.948.175 61.000.000 488.000.000 10 (4) 12.529.900 15.000.000 140.000.000 11 (1) 1.343.864 131.000.000 131.000.000 11 (2) 8.491.019 171.500.000 207.500.000 11 (3) 0 171.000.000 196.000.000 11 (4) 8.563.266 89.000.000 321.000.000 11 (5) 42.750.416 189.000.000 750.000.000 11 (6) 18.735.336 150.000.000 612.000.000 12 (1) 0 495.000.000 135.000.000 12 (2) 7.493.536 215.000.000 900.000.000 12 (3) 18.015.521 202.000.000 100.000.000 12 (4) 1.266.284.547 1.745.000.000 391.000.000 12 (5) 191.377.018 255.000.000 210.000.000 12 (6) 479.241.918 525.000.000 1.009.500.000 13 325.000.000 325.000.000 860.000.000 14 0 281.475.000 29.500.000 15 10.974.073 128.500.000 714.000.000 16 9.655.643 283.500.000 296.500.000 17 (1) 523.934.195 623.000.000 80.000.000 17 (2) 18.218.878 20.000.000 630.000.000 17 (3) 216.661.555 272.000.000 33.000.000 17 (4) 197.190.375 221.500.000 125.000.000 18 17.073.300 115.000.000 665.000.000 19 (1) 657.017.214 3.315.000.000 40.000.000 19 (2) 113.452.821 685.000.000 45.000.000 19 (3) 1.248.622.651 3.524.000.000 445.000.000 19 (4) 130.091.864 475.500.000 375.000.000 19 (5) 194.227.800 369.000.000 50.000.000 19 (6) 310.154.221 589.000.000 125.000.000 19 (7) 1.677.768.080 2.306.500.000 1.500.000.000 19 (8) 504.291.923 676.000.000 509.500.000 19 (9) 749.335.518 832.000.000 109.000.000 20 (1) 238.810.454 280.000.000 269.500.000 20 (2) 90.158.763 105.000.000 169.000.000 20 (3) 89.030.958 115.000.000 141.000.000 20 (4) 249.554.460 275.000.000 79.000.000 20 (5) 71.470.802 79.000.000 132.000.000 20 (6) 34.693.314 40.000.000

92 Lanjutan lampiran 3 20 (7) 20 (8) 20 (9) 21 (1) 21 (2) 22 (1) 22 (2) 22 (3) 22 (4) 22 (5) 22 (6) 22 (7) 22 (8) 22 (9) 23 (1) 23 (2) 23 (3) 24 (1) 24 (2) 24 (3) 24 (4) 24 (5) 24 (6) 24 (7) 24 (8) 25 (1) 25 (2) 25 (3) 26 (1) 26 (2) 26 (3) 27 (1) 27 (2) 28 (1) 28 (2) 28 (3) 28 (4) 28 (5) 29 30 (1) 30 (2) 31 32 33 TOTAL

6.457.202 379.976.722 151.635.634 429.357.441 394.734.100 22.305.432 42.992.005 25.218.480 82.036.773 172.043.804 142.078.852 4.016.764 112.650.720 142.742.693 47.455.131 42.802.731 43.358.642 19.637.028 39.276.115 41.062.640 67.663.258 25.743.849 3.112.187.755 818.530.124 324.558.365 167.254.715 102.080.570 38.664.680 173.925.271 129.468.107 287.559.471 1.430.287.963 243.966.814 279.526.623 117.486.466 68.451.894 65.346.998 20.000.000 1.828.177.728 1.268.662.984 653.636.041 2.000.000.000 838.000.000 3.000.000.000 41.585.454.665

193.000.000 652.000.000 226.000.000 471.000.000 409.500.000 121.000.000 242.000.000 137.000.000 167.000.000 277.000.000 204.000.000 12.000.000 142.000.000 158.000.000 268.500.000 231.500.000 164.500.000 400.000.000 420.000.000 575.000.000 290.000.000 190.000.000 3.358.000.000 870.000.000 340.000.000 280.800.000 164.000.000 55.200.000 292.000.000 208.000.000 375.000.000 1.656.000.000 275.000.000 305.000.000 123.000.000 70.000.000 68.000.000 20.000.000 2.000.000.000 1.325.000.000 675.000.000 2.000.000.000 838.000.000 3.000.000.000 69.269.475.000

Sumber: Laporan proofsheet pembiayaan BMI Cabang Bogor (2012)

93 Lampiran 4. Daftar pembiayaan anggota koperasi BMI Cabang Bogor per 31 Desember 2011 Nasabah Outstanding

Plafond

1 (1) - 335.000.000 1 (2) 2.419.844 304.000.000 2(1) 52.552.010 250.000.000 2 (2) 167.465.605 375.000.000 2 (3) 198.102.621 488.000.000 2 (4) 45.827.398 140.000.000 2 (5) 49.203.177 131.000.000 2 (6) 109.786.144 207.500.000 2 (7) 71.193.611 196.000.000 2 (8) 214.345.321 321.000.000 2 (9) 500.115.757 750.000.000 2 (10) 519.558.267 612.000.000 2 (11) 770.451.624 833.000.000 2 (12) 658.355.259 696.500.000 3 (1) 454.073.816 551.000.000 3 (1) 820.614.423 960.000.000 3 (2) 973.981.894 1.103.500.000 3 (3) 1.191.241.216 1.322.000.000 3 (4) 953.406.029 1.054.000.000 4 (1) 29.397.671 296.500.000 4 (2) 3.900.008 80.000.000 5 (1) - 630.000.000 5 (2) 2.587.025 33.000.000 5 (3) 5.363.288 125.000.000 5 (4) 254.487.380 665.000.000 6 (1) 17.155.516 40.000.000 6 (2) 20.337.459 45.000.000 6 (3) 323.249.519 445.000.000 6 (4) 243.149.327 375.000.000 6 (5) 32.183.204 50.000.000 6 (6) 66.681.679 125.000.000 7 (1) 502.413.823 1.500.000.000 7 (2) 217.359.868 509.500.000 8 (1) 135.503.132 652.000.000 8 (2) 63.566.697 226.000.000 8 (3) 256.455.067 377.000.000 8 (4) 455.332.168 623.000.000 8 (5) 495.000.000 495.000.000 9 (1) 507.974.284 2.890.000.000 9 (2) 2.076.441.952 3.172.000.000 10 (1) 223.188.900 475.000.000 10 (2) 145.451.952 283.000.000 11 36.471.679 61.000.000

Nasabah

Outstanding

Plafond

12 (1) 324.938.254 525.000.000 12 (2) 234.853.129 325.000.000 12 (3) 500.161.740 646.000.000 13 (1) 322.163.814 623.000.000 13 (2) 12.272.671 20.000.000 14 (1) 130.715.559 272.000.000 14 (2) 131.138.311 221.500.000 15 5.645.657 115.000.000 16 (1) 180.974.431 3.315.000.000 16 (2) 32.858.357 685.000.000 16 (3) 529.598.142 3.524.000.000 16 (4) 32.212.019 475.500.000 16 (5) 110.501.828 369.000.000 16 (6) 162.096.501 589.000.000 16 (7) 1.111.820.763 2.306.500.000 16 (8) 297.645.030 676.000.000 16 (9) 602.325.418 832.000.000 17 (1) 197.389.207 280.000.000 17 (2) 76.363.240 105.000.000 17 (3) 64.893.697 115.000.000 17 (4) 205.847.668 275.000.000 17 (5) 61.588.360 79.000.000 17 (6) 25.816.783 40.000.000 18 (1) 14.168.567 254.000.000 18 (2) 39.649.095 332.000.000 19 (1) 236.418.793 385.000.000 19 (2) 291.086.235 471.000.000 19 (3) 296.180.073 409.500.000 19 (4) 198.506.144 234.500.000 19 (5) 6.254.540 121.000.000 19 (6) 12.586.387 242.000.000 19 (7) 8.196.398 137.000.000 19 (8) 46.398.441 167.000.000 19 (9) 95.618.965 277.000.000 19 (10) 88.812.030 204.000.000 19 (11) 73.673.028 142.000.000 19 (12) 111.908.465 158.000.000 20 (1) 47.455.131 268.500.000 20 (2) 42.802.731 231.500.000 20 (3) 43.358.642 164.500.000 21 (1) 2.575.773.877 3.358.000.000 21 (2) 680.651.943 870.000.000 21 (3) 273.179.356 340.000.000

94 Lanjutan lampiran 4 21 (4) 22 (5) 22 (6) 22 (7) 22 (8) 23 (1) 23 (2) 24 (1) 24 (2) 24 (3) 24 (4) 24 (5) 24 (6) 24 (7) 24 (8) 24 (9) 25 26 (1) 26 (2) 27 28 (1) 28 (2) 28 (3) 29 30 (1) 30 (2) 30 (3) 30 (4) 30 (5) 30 (6) 30 (7) 31 (1) 31 (2) 31 (3) 31 (4) 32 (1) 32 (2) 32 (3) 32 (4) 32 (5) TOTAL

9.270.254 15.000.000 - 189.000.000 1.520.455 150.000.000 691.097.768 1.745.000.000 97.952.313 255.000.000 923.215.544 1.656.000.000 160.834.705 275.000.000 211.172.698 305.000.000 99.079.756 123.000.000 58.250.429 70.000.000 47.896.748 68.000.000 14.329.859 20.000.000 152.386.780 175.000.000 43.282.830 49.000.000 44.166.133 50.000.000 89.569.798 100.000.000 1.244.881.741 2.000.000.000 1.078.048.137 1.325.000.000 557.965.462 675.000.000 1.521.851.743 2.000.000.000 707.717.255 838.000.000 45.588.381 52.000.000 97.764.316 110.000.000 2.245.587.204 3.000.000.000 114.855.644 138.000.000 26.019.973 30.000.000 54.770.504 60.000.000 120.588.507 126.000.000 59.337.202 62.000.000 56.763.513 58.000.000 26.000.000 26.000.000 935.253.599 1.000.000.000 525.612.508 562.000.000 2.291.371.338 2.450.000.000 935.092.885 988.000.000 67.339.880 280.800.000 44.611.490 164.000.000 20.189.086 55.200.000 70.024.901 292.000.000 56.580.557 208.000.000 40.117.371.536 72.102.500.000

Sumber: Laporan proofsheet pembiayaan BMI Cabang Bogor (2012)

95

Lampiran 5. Pengelompokkan band Band

Kelas (Kelompok) 1 Rp 10 juta 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1 Rp 100 juta 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1 Rp 1 miliar 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Range (Exposure) Rp 10.500.000 – Rp 14.999.999 Rp 15.000.000 – Rp 24.999.999 Rp 25.000.000 – Rp 34.999.999 Rp 35.000.000 – Rp 44.999.999 Rp 45.000.000 – Rp 54.999.999 Rp 55.000.000 – Rp 64.999.999 Rp 65.000.000 – Rp 74.999.999 Rp 75.000.000 – Rp 84.999.999 Rp 85.000.000 – Rp 94.999.999 Rp 95.000.000 – Rp 104.999.999 Rp 105.000.000 – Rp 149.999.999 Rp 150.000.000 – Rp 249.999.999 Rp 250.000.000 – Rp 349.999.999 Rp 350.000.000 – Rp 449.999.999 Rp 450.000.000 – Rp 549.999.999 Rp 550.000.000 – Rp 649.999.999 Rp 650.000.000 – Rp 749.999.999 Rp 750.000.000 – Rp 849.999.999 Rp 850.000.000 – Rp 949.999.999 Rp 950.000.000 – Rp 1.049.999.999 Rp 1.050.000.000 – Rp 1.499.999.999 Rp 1.500.000.000 – Rp 2.499.999.999 Rp 2.500.000.000 – Rp 3.499.999.999 Rp 3.500.000.000 – Rp 4.499.999.999 Rp 4.500.000.000 – Rp 5.499.999.999 Rp 5.500.000.000 – Rp 6.499.999.999 Rp 6.500.000.000 – Rp 7.499.999.999 Rp 7.500.000.000 – Rp 8.499.999.999 Rp 8.500.000.000 – Rp 9.499.999.999 Rp 9.500.000.000 – Rp 10.499.999.999

96

Lampiran 6. Komposisi credit exposure at default (outstanding) per band Band Kelompok (jutaan Rp) 1 10 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1 100 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1 1000 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Range Tahun (jutaan Rp) 2009 (Rp) 2010 (Rp) 2011 (Rp) 10,5–14,9 15–24,9 20.711.200 25–34,9 34.300.940 35–44,9 - 86.161.373 86.161.373 45–54,9 - 47.455.131 47.455.131 55–64,9 65–74,9 75 –84,9 158.824.538 85–94,9 92.690.102 95–104,9 105–149,9 150–249,9 250–349,9 350–449,9 450–549,9 550–649,9 650–749,9 750–849,9 850–949,9 950–1049,9 1050–1499,9 1500–2499,9 2500–3499,9 3500–4499,9 4500–5499,9 5500–6499,9 6500–7499,9 7500–8499,9 8500–9499,9 9500–10499,9 -

97

Lampiran 7. Recovery rate dan loss given default Recovery rate Band 2009 2010 2011 (juta Rp) Outstanding Recovery Outstanding Recovery Outstanding Recovery 10 20.711.200 6.472.040 47.455.131 8.971.555 47.455.131 8.971.555 34.300.940 9.314.184 42.802.731 8.174.682 42.802.731 8.174.682 75.949.062 26.830.644 43.358.642 6.802.201 43.358.642 6.802.201 82.875.476 17.540.143 92.690.102 8.006.394 100 1000 Total 306.526.780 68.163.405 133.616.504 23.948.438 133.616.504 23.948.438

Loss Given Default (LGD) per tahun 2009, 2010, dan 2011 Band 2009 2010 2011 (juta Rp) Outstanding LGD Outstanding LGD Outstanding LGD 47.455.131 38.483.576 47.455.131 38.483.576 10 20.711.200 14.239.160 34.300.940 24.986.756 42.802.731 34.628.049 42.802.731 34.628.049 75.949.062 49.118.418 43.358.642 36.556.441 43.358.642 36.556.441 82.875.476 65.335.333 92.690.102 84.683.708 100 1000 Total 306.526.780 238.363.375 133.616.504 109.668.066 133.616.504 109.668.066

98

Lampiran 8. Jumlah debitur yang default Band (dalam jutaan Rp) 10

100

1000

Kel. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Range (dalam Tahun jutaan Rp) 2009 2010 2011 10,5–14,9 15–24,9 1 25–34,9 1 35–44,9 2 2 45–54,9 1 1 55–64,9 65–74,9 75 –84,9 2 85–94,9 1 95–104,9 105–149,9 150–249,9 250–349,9 350–449,9 450–549,9 550–649,9 650–749,9 750–849,9 850–949,9 950–1049,9 1050–1499,9 1500–2499,9 2500–3499,9 3500–4499,9 4500–5499,9 5500–6499,9 6500–7499,9 7500–8499,9 8500–9499,9 9500–10499,9 -

99 Lampiran 9. Perhitungan probability of default dan cumulative probability of default

nj 2,07

3,43

7,6

8,29

n 0 1 2 3 4 5 0 1 2 3 4 5 6 7 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13

Tahun 2009 probability of default Cum. probability of default 0,126185765 0,126186 0,261204534 0,38739 0,270346693 0,657737 0,186539218 0,844276 0,096534045 0,94081 0,039965095 0,980775 0,032386934 0,032387 0,111087183 0,143474 0,190514519 0,333989 0,217821599 0,55181 0,186782022 0,738592 0,128132467 0,866725 0,07324906 0,939974 0,035892039 0,975866 0,00050045 0,000500451 0,00380343 0,004303882 0,01445304 0,01875692 0,03661436 0,055371281 0,06956729 0,124938568 0,10574228 0,230680844 0,13394022 0,364621059 0,14542081 0,510041865 0,13814977 0,648191631 0,1166598 0,764851433 0,08866145 0,853512883 0,061257 0,914769884 0,0387961 0,953565985 0,000251 0,000251014 0,002081 0,002331924 0,008625 0,010957296 0,023835 0,034792073 0,049398 0,084189647 0,081901 0,166090826 0,11316 0,279250954 0,134014 0,413264878 0,138872 0,552136806 0,127916 0,680053282 0,106043 0,786096041 0,079918 0,86601372 0,05521 0,921223517 0,035207 0,956430379

Lanjutan lampiran 9 nj 9,27

nj 4,75

4,28

4,34

n probability of default Cum. probability of default 0 9,42085E-05 9,42E-05 1 0,000873312 0,000968 2 0,004047803 0,005015 3 0,012507711 0,017523 4 0,028986621 0,04651 5 0,053741196 0,100251 6 0,083030147 0,183281 7 0,109955638 0,293237 8 0,127411095 0,420648 9 0,131233428 0,551881 10 0,121653388 0,673535 11 0,102520628 0,776055 12 0,079197185 0,855252 13 0,056473685 0,911726 14 0,037393647 0,94912 15 0,023109274 0,972229 Tahun 2010 dan 2011 n Probability of default Cum. probability of default 0 0,008651693 0,008652 1 0,04109554 0,049747 2 0,097601907 0,147349 3 0,154536353 0,301885 4 0,183511919 0,485397 5 0,174336323 0,659734 6 0,138016256 0,79775 7 0,093653888 0,891404 8 0,055606996 0,947011 9 0,029348137 0,976359 0 0,013843 0,013843 1 0,059247 0,073089 2 0,126788 0,199877 3 0,180884 0,380761 4 0,193546 0,574306 5 0,165675 0,739981 6 0,118182 0,858163 7 0,07226 0,930422 8 0,038659 0,969081 0 0,013037 0,013037 1 0,056579 0,069615 2 0,122775 0,19239 3 0,177615 0,370005 4 0,192712 0,562718 5 0,167274 0,729992 6 0,120995 0,850987 7 0,075017 0,926004 8 0,040697 0,966701

100

101

Lampiran 10. Number of default, expected loss, unexpected loss, economic capital Tahun 2009 Band Rp 10.000.000 Band nj n pada j 95% 1 2 2,07 5 3 3,43 7 4 5 6 7 8 7,6 12 8,29 13 9 9,27 15 10 Total

Prob. 0,98 0,97 0,95 0,95 0,97 -

Rec. Expected Loss Unexpected Economic Rate Loss Capital 4% 39.744.000 96.000.000 56.256.000 4% 98.784.000 201.600.000 102.816.000 4% 583.680.000 921.600.000 337.920.000 4% 636.672.000 998.400.000 361.728.000 4% 800.928.000 1.296.000.000 495.072.000 2.159.808.000 3.513.600.000 1.353.792.000 Tahun 2010 dan 2011

Band Rp 10.000.000 Band j nj n pada 95% 1 2 3 4 4,28 8 4,34 8 5 4,75 9 6 7 8 9 10 Total

Prob. 0,96 0,96 0,97 -

Rec. Expected Loss Unexpected Rate Loss 4% 164.352.000 307.200.000 3% 168.392.000 310.400.000 3% 230.375.000 436.500.000 563.119.000 1.054.100.000

Economic Capital 142.848.000 142.008.000 206.125.000 490.981.000

102

Lampiran 11. Binary indicator dan chi square critical value Binary indicator Band j

Actual Loss

2 3 8

Tahun 2009 Unexpected Difference Loss 96.000.000 75.288.800 201.600.000 167.299.040 583.680.000 507.730.938 636.672.000 553.796.524 800.928.000 708.237.898 3.513.600.000 3.207.073.220

20.711.200 34.300.940 75.949.062 82.875.476 9 92.690.102 Total 306.526.780 Failure Frequency Tahun 2010 dan 2011 Band j Actual Loss Unexpected Loss 4 47.455.131 307.200.000 42.802.731 310.400.000 5 43.358.642 436.500.000 Total 133.616.504 1.054.100.000 Failure Frequency

Difference 259.744.869 267.597.269 393.141.358 920.483.496

Chi square critical value df 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

P = 0,05 3,84 5,99 7,82 9,49 11,07 12,59 14,07 15,51 16,92 18,31

P = 0,01 6,64 9,21 11,35 13,28 15,09 16,81 18,48 20,09 21,67 23,21

P = 0,001 10,83 13,82 16,27 18,47 20,52 22,46 24,32 26,13 27,88 29,59

Binary Indicator 0 0 0 0 0 0 0 Binary Indicator 0 0 0 0 0

103

Lampiran 13. Perhitungan NPF net pembiayaan anggota koperasi BMI Cabang Bogor tahun 2009

JML. NASABAH

KOLEKTIBILITAS

1

DALAM PERHATIAN KHUSUS (2)

0

-

25

-

2

KURANG LANCAR (3)

0

-

50

-

3

DIRAGUKAN (4)

0

-

75

-

4

MACET (5)

5

306.526.780

100

306.526.780

TOTAL

5

306.526.780,00

306.526.780,00

26.772.434.442,00

1,14%

x 100 % =

1,14

Posisi Pembiayaan

BAD DEBT

OUTSTANDING

Rp.

306.526.780,00

%

BDR BERMASALAH

NO

KET.

=NPL

26.772.434.442,00

BDR Pembiayaan

( 15,5 - Bad Debt ) / 0,155

=

Klasifikasi Pembiayaan SK.BI No.301/11/KEP/DIR, tgl 30 April 1997 0 s.d < 51 = Tidak Sehat 51 s.d < 66 = Kurang Sehat 66 s.d < 81 = Cukup Sehat 81 s.d < 100 = Sehat

92,61

Sehat

104


JML. NASABAH

KOLEKTIBILITAS

1


0

-

25

-

2

KURANG LANCAR (3)

0

-

50

-

3

DIRAGUKAN (4)

0

-

75

-

4

MACET (5)

8

133.616.504

100

133.616.504

TOTAL

8

133.616.504,00

133.616.504,00

41.585.458.665,00

0,32%

x 100 % =

0,32

Posisi Pembiayaan

BAD DEBT

OUTSTANDING

BDR BERMASALAH

NO

Rp.

133.616.504,00

%

KET.

=NPL

41.585.458.665,00

BDR Pembiayaan

( 15,5 - Bad Debt ) / 0,155

=


97,93

Sehat

105


KOLEKTIBILITAS

1


0

-

25

-

2

KURANG LANCAR (3)

0

-

50

-

3

DIRAGUKAN (4)

0

-

75

-

4

MACET (5)

8

133.616.504

100

133.616.504

TOTAL

8

133.616.504,00

133.616.504,00

40.117.371.536,00

0,33%

x 100 % =

0,33

Posisi Pembiayaan

BAD DEBT

JML. NASABAH

Rp.

OUTSTANDING

133.616.504,00

%

BDR BERMASALAH

NO

KET.

=NPL

40.117.371.536,00

BDR Pembiayaan

( 15,5 - Bad Debt ) / 0,155

=


97,85

Sehat

PROSPEK USAHA Kurang Lancar

Recommend Documents