SKRIPSI
PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PD. BPR BANK PASAR KABUPATEN BANGLI
DEWA AYU DWI INDAH CAHYANTI BADUNG NIM. 1203005102
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS UDAYANA DENPASAR 2016
i
PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PD. BPR BANK PASAR KABUPATEN BANGLI
Skripsi ini dibuat untuk memperoleh Gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Udayana
DEWA AYU DWI INDAH CAHYANTI BADUNG NIM. 1203005102
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS UDAYANA DENPASAR 2016
ii
iii
iv
KATA PENGANTAR Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas berkat dan rahmat-Nyalah sehingga skripsi yang berjudul “ Penyelesaian Kredit Macet Pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli” dapat diselesaikan tepat pada waktunya. Skripsi ini disusun dalam rangka untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Udayana. Penulisan skripsi ini tidak akan terselesaikan dengan baik tanpa adanya dukungan dan bantuan dari berbagai pihak. Penulis tak lupa mengucapkan terimakasih yang sebesar-besarnya kepada seluruh pihak yang telah membantu dalam proses penyelesaian skripsi ini baik berupa bimbingan, arahan, saran, dan dukungan teknis maupun moril. Pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih setulus-tulusnya kepada : 1.
Bapak Prof. Dr. I Gusti Ngurah Wairocana, SH.,MH. Dekan Fakultas Hukum Universitas Udayana
2.
Bapak I Ketut Sudiarta, SH.,M.H. Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Udayana
3.
Bapak I Wayan Bela Siki Layang, SH,.M.H. Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Udayana
4.
Bapak I Wayan Suardana, SH.,MH. Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Udayana
5.
Bapak Dr. I Wayan Wiryawan, SH,.MH. Ketua Bagian Hukum Bisnis Fakultas Hukum Universitas Udayana
v
6.
Bapak Dr. I Ketut Westra, SH,.MH., Dosen pembimbing I atas segala bantuan beliau dalam mengarahkan, membimbing serta memberi petunjuk kepada penulis sehingga skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik.
7.
Bapak Dr. Dewa Gde Rudy, SH,.M.Hum., Dosen pembimbing II yang telah membimbing, memberikan saran dan petunjuk sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik.
8.
Ibu Dr. Ni Nyoman Sukerti, SH,.MH., Pembimbing Akademik yang telah memberikan waktu dan petunjuk selama mengikuti perkuliahan
9.
Bapak dan Ibu Dosen baik yang pernah mengajar penulis ataupun tidak, penulis ucapkan terima kasih atas limpahan pengetahuannya hingga penulis dapat menyelesaikan skripsi dan mengakhiri studi S1
10. Bapak atau Ibu Pegawai Administrasi, Tata Usaha dan Perpustakaan Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah membantu penulis selama menjadi mahasiswa di Fakultas Hukum Universitas Udayana 11. Para Informan yang telah banyak member informasi guna melengkapi penulisan skripsi ini dan atas masukan yang telah menambah pengetahuan penulis 12. Seluruh keluarga besar terutama kepada kedua orang tua penulis, Dewa Gede Oka, Ayu Ketut Rai Mariati dan Dewa Gede Surya Mahardika, kakak yang telah memberikan dukungan kepada penulis selama menyelesaikan skripsi ini
vi
13. Teman- Teman terdekat saya yang selama ini memberi dukungan khususnya, Diah, Ina, Yunita, Yanti, Gek ratih, Titin, Dina, Wulan, Arwah, Tendri, Nopik, Rima, Adi, Putri, Ayik, Komeng, Winda, May, Ika, Ayu, Ayu Oka, Beby, Deby dan segenap pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu yang telah membantu, memberi semangat, dan dukungan dalam penulisan skripsi ini Semoga segala bantuan dan budi baik yang telah diberikan kepada penulis dapat bermanfaat dan berguna serta Ida Sang Hyang Widhi Wasa selalu melimpahkan dan menganugrahkan rahmat-Nya. Akhir kata, penulis memohon maaf jika terdapat kekeliruan atau kesalahan dalam penyusunan skripsi ini.Penulis mengharapkan kritik dan saran yang sifatnya membangun untuk kesempurnaan skripsi ini.Semoga skripsi ini dapat berguna dan bermanfaat bagi semua pihak pada umumnya dan bagi perkembangan ilmu hukum pada khususnya.
Denpasar, 19 Januari 2016
Penulis
vii
viii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ....................................................................................i HALAMAN PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM................ii LEMBAR PERSETUJUAN PEMBIMBING ............................................iii HALAMAN PENETAPAN PANITIA PENGUJI.....................................iv KATA PENGANTAR..................................................................................v SURAT PERSYARATAN KEASLIAN .....................................................viii DAFTAR ISI ................................................................................................ix ABSTRAK ....................................................................................................xiii ABSTRACT ...................................................................................................xiv BAB I
PENDAHULUAN 1.1
Latar Belakang Masalah ......................................................1
1.2
Rumusan Masalah ................................................................7
1.3
Ruang Lingkup Masalah .....................................................7
1.4
Orisinalitas Penelitian ..........................................................7
1.5
Tujuan Penelitian .................................................................9 1.5.1 Tujuan umum .............................................................9 1.5.2 Tujuan khusus ............................................................9
1.6
Manfaat Penelitian ...............................................................9 1.6.1 Manfaat teoritis ..........................................................9 1.6.2 Manfaat praktis ..........................................................10
1.7 Landasan Teoritis..................................................................10 1.8 Metode Penelitian ................................................................19 ix
1.8.1 Jenis penelitian ...........................................................19 1.8.2 Jenis pendekatan ........................................................19 1.8.3 Sifat penelitian ...........................................................20 1.8.4 Sumber data ...............................................................21 1.8.5 Teknik pengumpulan data ..........................................23 1.8.6 Teknik pengolahan dan analisis data ..........................23
BAB II
TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT, PERJANJIAN KREDIT, DAN BANK PERKREDITAN RAKYAT 2.1 Kredit......................................................................................25 2.1.1 Pengertian kredit .........................................................25 2.1.2 Unsur-unsur kredit .......................................................28 2.1.3 Fungsi kredit ................................................................28 2.1.4 Prinsip-prinsip pemberian kredit ................................31 2.2 Perjanjian kredit......................................................................39 2.2.1 Pengertian perjanjian kredit.........................................39 2.2.2 Syarat-syarat sahnya perjanjian kredit ........................43 2.2.3 Fungsi perjanjian kredit ..............................................46 2.2.4 Asas-asas perjanjian kredit .........................................46 2.3 Bank Perkreditan Rakyat ........................................................49 2.3.1 Pengertian Bank Perkreditan Rakyat .........................49 2.3.2 PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli ................... 51
x
BAB III FAKTOR-FAKTOR PENYEBAB TERJADINYA KREDIT MACET PADA PD. BPR BANK PASAR KABUPATEN BANGLI 3.1 Kredit Bermasalah .................................................................57 3.2 Kredit Macet pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli..62 3.3 Penyebab Terjadinya Kredit Macet pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli .........................................................63 3.1.1 Faktor internal ...............................................................63 3.1.2 Faktor eksternal.............................................................66 BAB IV CARA PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PD. BPR BANK PASAR KABUPATEN BANGLI 4.1 Upaya Pencegahan Kredit Macet ..........................................70 4.2 Penyelesaian Non Litigasi .....................................................71 4.2.1 8 (delapan) langkah pembinaan ...................................72 4.2.2 Restrukturisasi Kredit ...................................................73 1. Pengurangan suku bunga kredit ...........................74 2. Pengurangan tunggakan bunga kredit ...................75 3. Perpanjangan jangka waktu kredit ........................76 4. Penambahan fasilitas kredit ..................................76 4.3 Penyelesaian melalui Jalur Litigasi .......................................77 4.3.1 Somasi...........................................................................77 4.3.2 Gugatan kepada debitur ...............................................78 4.3.3
Eksekusi jaminan melalui Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang (KPKNL) ....................................80
xi
BAB V PENUTUP 5.1 Kesimpulan ..............................................................................89 5.2 Saran ........................................................................................91 DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................92 DAFTAR INFORMAN RINGKASAN SKRIPSI LAMPIRAN-LAMPIRAN
xii
ABSTRAK Penulisan skripsi yang berjudul Penyelesaian Kredit Macet Pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli dilatarbelakangi oleh bankmemiliki peran yang sangat penting dalam kegiatan perekonomian yaitu menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Dalam penyaluran kredit kepada debitur, PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli banyak mengalami permasalahan, salah satunya adalah kredit macet.Kredit macet yang tidak ditangani dengan baik akan mengganggu kondisi keuangan bank bahkan dapat menyebabkan bank menjadi bermasalah atau bangkrut. Berdasarkan uraian diatas maka dapat dirumuskan permasalahan sebagai berikut 1) Faktor- faktor apa yang menyebabkan terjadinya kredit macet padaPD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli, 2) Bagaimanakah upaya penyelesaian kredit macet pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli. Dalam penulisan skripsi ini metode yang digunakan adalah metode penelitian hukum empiris yaitu dengan melakukan penelitian secara langsung ke lapangan dengan mendatangi objek penelitian.Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknik wawancara untuk memperoleh informasi terkait kredit macet dan teknik studi dokumen dilakukan atas bahanbahan hukum yang relevan. Hasil dari penelitian ini adalah faktor –faktor yang mempengaruhi terjadinya kredit macet pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli yaitu faktor internal dan faktor eksternal. Dalam menangani permasalahan kredit macet, PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli, menempuh penyelesaian non litigasi yang berupa 8(delapan) langkah pembinaan dan restrukturisasi kredit.Apabila segala upaya pencegahan dan penyelesaian non litigasi tidak berhasil.Pihak PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli akan melakukan penyelesaian kredit macet melalui jalur litigasi yaitu dengan somasi, gugatan kepada debitur dan eksekusi jaminan melalui Kantor PelayananKekayaan Negara dan Lelang (KPKNL). Saran yang dapat disampaikan penulis yaitu untuk mengurangi terjadinya kredit macet, pihak bank harus lebih cermat dalam melakukan analisis pemberian kredit.
Kata kunci : kredit macet, litigasi, non litigasi, restrukturisasi kredit
xiii
ABSTRACT Titled of Thesis is Bad Credit Settlement at PD. BPR Bank Pasar Bangli regency who is motivated by the Bank has very important role in the economy activity that is collecting funds from community form of deposits and distribute them back to the community in the form of credit or other forms in order to improve standard living of the people. In lending to debtors, PD. BPR Bank Pasar Bangli regency experienced many problems and one of them is bad credit. Bad credit are not handled properly will disrupt the bank's financial condition may even lead to be troubled or insolvent bank. Based on the description above problems it can be formulated as follows 1)What factors cause bad credit at PD. BPR Bank Pasar Bangli Regency? 2) How is the settlement bad credit on the PD. BPR Bank Pasar Bangli regency? In writing this thesis method used is the method of empirical legal research is to conduct research directly into the field by visiting the object of research. Data collection techniques used in this research is interview techniques to obtain information related to bad credit and technical studies carried documents on materials relevant law. The results from this study are the factors that influence the occurrence of bad credit on the PD. BPR Bank Pasar Bangli regency that are from internal factors and external factors. In handle the problem bad credit, PD. BPR Bank Pasar Bangli regency takes non-litigation settlement in the form of 8 (eight) step coaching and credit restructuring. If all necessary precaution and non litigation settlement didn’t succeed, PD. BPR Bank Pasar Bangli regency will conduct the settlement bad credit through litigation is by legal notice, lawsuit against the debtor and execution of collateral through the service office and auction of state assets (KPKNL). Suggestions can be submitted writer is to reduce the occurrence of bad credit, the banks should be more careful in analyzing credit. Keywords: bad credit, litigation, non litigation, credit restructuring
xiv
