„Nejčtenější médium pro finanční poradce“
Není úraz jako úraz aneb úrazy ve světle různých pojištění
Lukáš Kaplan
Martin Podávka
Dušan Šídlo
Webinář | 21.6.2016 | 10:00
Martin Viktora
PITOMOSTI V ÚRAZOVÉM POJIŠTĚNÍ 21. června 2016 MARTIN PODÁVKA CCO, ALLIANZ
2 základní oblasti pojistného plnění Zajištění příjmu
Pokrytí nákladů (léčení nemoci/úrazu)
Peněžní plnění
Nepeněžní plnění
Peněžní plnění
Budoucnost Úraz je jednou z příčin stavu neschopnosti vydělávat
?
?
?
Léčení konkrétních následků úrazů
Jedna z příčin
?
2 základní oblasti pojistného plnění
Věk 20 - 24 25 - 29 30 - 34 35 - 39 40 - 44 45 - 49 50 - 54 55 - 59 60 - 64
Úmrtí 67% 60% 50% 41% 29% 21% 14% 9% 5%
Invalidita (3. stupeň) 10% 8% 9% 7% 4% 4% 3% 3% 2%
Celkem
14%
4%
Pracovní neschopnost 16% 13% 13% 13% 13% 13% 12% 12% 12%
13%
2 základní oblasti pojistného plnění Zajištění příjmu
Pokrytí nákladů (léčení nemoci/úrazu)
Peněžní plnění
Nepeněžní plnění
Peněžní plnění
Budoucnost Úraz je jednou z příčin stavu neschopnosti vydělávat
14 %
4 %
13 %
Léčení konkrétních následků úrazů
Jedna z příčin
8 %
Tak jak? • Úrazové varianty S, I, PN, H jsou pouze doplňkové – NULOVÁ varianta: plná příčina v dostatečné částce – NAVÝŠENÁ částka: max. + 25% Proč ANO? • Náhlost • Rehabilitace • Špatný zdravotní stav
Proč NE? • Cena • Efekt velkých PČ
• Náklady na léčení – TN: 3x-5x roční příjem (1-2 mil Kč) – DO: malé versus velké úrazy – DO: dny versus částka
Denní odškodné: pitomost I. Dva druhy výpočtu 1) Skutečná doba léčení s omezením
2) Částka dle tabulky
Tabulková hodnota
Dny zavádějící -> částka dle typu úrazu (= 2. varianta)
Tabulková hodnota
Denní odškodné: česká pitomost II. Drobné škody Zaplacené pojistné Škodní procento Vyplaceno „Vyhozeno“
30 x 12 x 200 = 72 000 50 % 36 000 Kč 36 000 Kč
Má to smysl? NE Jak lépe? Varianty pouze s vážnějšími úrazy (levnější) a samopojištění pro drobnější věci (spořicí účet, emergency fond)
Rozdílné TN: tabulky + progrese
Ztráta ledviny
Úplná ztuhlost pravého lokte
Ztráta nohy v kyčli
200 000 Kč
250 000 Kč
1 000 000 Kč
nebo
nebo
nebo
250 000 Kč
600 000 Kč
2 300 000 Kč
Garance nejvyššího plnění
Ztráty končetin, orgánů, funkcí (87 položek) Nejvíce z 5 největších pojišťoven v běžném ŽP Zohledňuje progresi i oceňovací tabulky Za klienta vše srovnává pojišťovna, nejméně 2x ročně
Úrazy a pojištění
Červen 2016 Dušan Šídlo
Úraz a pojištění trvalých následků úrazu 1. Úrazy páteře (výhřezy plotének, dorzopatie, vertebrogenní algické syndromy). 2. Úrazy po záchvatech a poruchách vědomí. 3. Pracovní úrazy. 4. Úrazy v příčinné souvislosti s požitím alkoholu. 5. Úrazy a rizikové sporty.
Oceňovací tabulky • Rozeznáváme garantované (plní se dle tabulky v podmínkách) a negarantované tabulky (platné v době plnění): určité – konkrétní hodnoty, rozpětí středně určité – velká rozpětí, často max. hodnoty neurčité – pouze max. hodnoty
Úraz a pojištění trvalých následků úrazu
blog.brokertrust.cz
Úrazy a pojištění denního odškodného
1. 2. 3. 4. 5.
Pohmoždění měkkých tkání. Popáleniny. Podvrtnutí. Achillova šlacha. Páteř.
Úrazy a pojištění pracovní neschopnosti 1. Úrazy/nemoci páteře/zad. 2. Úrazy, které nesplňují úrazový děj, resp. definici pojišťovny. 3. Pracovní úrazy. 4. Úrazy v příčinné souvislosti s požitím alkoholu. 5. Úrazy a oceňovací tabulky.
Když úraz není úraz
Lukáš Kaplan, €FA™
Představení společnosti EUCS
•
Pomáháme finančním poradcům a jejich klientům řešit různé právní nároky (zejména proti pojišťovnám)
•
Spolupracujeme s několika specializovanými advokátními kancelářemi a soudními znalci z různých oblastí
•
Za 4 roky jsme úspěšně vyřešili více než 250 sporů o pojistné plnění v celkové hodnotě přes 50 000 000,- Kč
•
Provozujeme web pro klienty poradnaposkozeneho.cz
•
Pořádáme workshopy pro finanční poradce přes web branklienta.cz
Příklady sporů s pojišťovnami
Když úraz není úraz
•
Definice úrazového děje - neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného
•
Hlášení pojistných událostí a autentičnost lékařských zpráv
•
Příklady
Příklady sporů s pojišťovnami
Když úraz není úraz
„…. k úrazu došlo při manipulaci s břemenem, konkrétně při používání zdvihacího zařízení došlo při zatažení k prasknutí v levém rameni.“
Příklady sporů s pojišťovnami
Když úraz není úraz
„Z doložených lékařských zpráv je patrné, že jste se léčil pro poranění ramene, které vzniklo po manipulaci s břemenem. Jedná se o přetížení měkkých kloubních struktur levého ramene, bez prvotního úrazového mechanismu (pád, apod.).“ „Dle Zvláštních pojistných podmínek pro investiční životní pojištění se úrazem rozumí neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného.“ „Při zvedání/manipulaci s břemenem se jedná o proces, který je závislý na vůli, dle pojistných podmínek se tedy nejedná o úrazový mechanismus.“ „Z těchto důvodů jsme nuceni Váš nárok na pojistné plnění zamítnout.“
Příklady sporů s pojišťovnami
Když úraz není úraz
„…zdvihací zařízení se při manipulaci neočekávaně zaseklo, a tím došlo k neočekávanému a náhlému působení zevní síly nezávisle na vůli pojištěného.“
Příklady sporů s pojišťovnami
Když úraz není úraz
„Na základě Vaší žádosti byl přezkoumán spis škodní události vašeho klienta , škodní událost ze dne 30.5.2014 - poranění ramene. Dle vyjádření smluvního lékaře je možné proplatit pojistné plnění, dle položky č. 124 - do 49 dnů, tedy 49 000 Kč. Dle doložené dokumentace zároveň vznikl nárok Vaší advokátní kanceláři na úhradu nákladů právního zastoupení ve výši 6 720 Kč.“
Příklady sporů s pojišťovnami
Další příklady
•
Neúplný zdravotní dotazník a odstoupení od smlouvy
•
Degenerativní změny
•
Odškodnění bolesti a ztížení společenského uplatnění
•
Rozdíly v plnění v řádu až stovek procent
Co je skutečně důležité v úrazovém pojištění
Pojistné podmínky a tzv. KO kritéria
•
Výluky…
•
Zkoumání příjmu
•
Lhůty pro hlášení pojistné události
•
Tabulky na pracovní neschopnost
•
Více v newsletteru na www.branklienta.cz
DOTAZY?
Lukáš Kaplan, €FA™ Gsm: 737 811 228 Email:
[email protected] Web: eucs.cz branklienta.cz poradnaposkozeneho.cz
